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農(nóng)業(yè)保險論文:分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題及對策

摘要:我國是一個農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中占有很大的比重,農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)面臨著極大的風(fēng)險。雖然農(nóng)業(yè)保險在我國取得了一定的發(fā)展,但目前仍存在著諸多制約農(nóng)業(yè)保險的因素,本文從農(nóng)業(yè)保險的概念和特征入手,分析了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題,并從擔(dān)保人、保險人、政府三個方面剖析其原因,然后基于上述三個方面提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險 政府導(dǎo)向 保險制度

黨的十七大報告指出:“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是關(guān)系人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題,要加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè),促進農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收,推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)”。而農(nóng)業(yè)風(fēng)險問題一直是困擾我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中的核心問題,目前農(nóng)業(yè)保險是許多國家普遍實行的一種農(nóng)業(yè)保障方式,其主要的目的是用于降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。所以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,對于促進新農(nóng)村建設(shè),實現(xiàn)五個統(tǒng)籌發(fā)展戰(zhàn)略及全面建設(shè)小康社會,保障農(nóng)業(yè)和農(nóng)村乃至整個國民經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展都具有十分重要的意義。但是目前農(nóng)業(yè)保險在我國的發(fā)展卻沒有得到大力推行,很多問題亟待解決。

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀和特征

(一)我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

在新中國成立后,以和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作化運動的第一次制度變革中,農(nóng)業(yè)保險獲得了初步發(fā)展,1950年成立不久的原中國人民保險公司就在山東、北京、四川等省市試辦了牲畜保險,后來又在山東、江蘇、陜西等省試辦了農(nóng)作物保險。20世紀80年代,我國農(nóng)業(yè)在以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制為核心的第二次制度變革中,農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速。我國1982年起中國人民保險公司的各地分公司開始試辦種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險,1986年以后新疆建設(shè)兵團農(nóng)牧業(yè)保險公司(現(xiàn)已改名為“中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司”)在建設(shè)兵團范圍內(nèi)舉辦農(nóng)業(yè)保險。此后,民政部的農(nóng)村救災(zāi)保險、農(nóng)村保險相互組織等紛紛出現(xiàn),各地掀起了興辦農(nóng)業(yè)保險的熱潮,但因為當時實行的是國家財政兜底的計劃經(jīng)濟體制,盡管在1982-1994年間農(nóng)業(yè)保險的平均賠付率在95%左右,實際損失2,196億元,但各家保險公司對農(nóng)業(yè)保險的成本和盈利考慮較少,所以還是根據(jù)各地需要開辦了不少險種。隨著1994年中國人民保險公司向市場化體制轉(zhuǎn)軌,我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)便日益萎縮,許多地方甚至停辦。2004年以前國內(nèi)只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合兩家產(chǎn)險公司在少數(shù)地區(qū)維持開辦。

進入二十一世紀以來,中央政府對“三農(nóng)”問題的重視使得盡快建立農(nóng)業(yè)保險制度成為社會熱點問題之一,尤其是從2004年起,中央政府連續(xù)四年在一號文件中相繼提出“加快建立”、“穩(wěn)步推進”、“擴大”政策性農(nóng)業(yè)保險試點,2006年《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提出農(nóng)業(yè)保險“三補貼”政策。2007年4月,在政府對“三農(nóng)”的投入持續(xù)增加的大趨勢下,中央財政決定當年拿出1O億元進行政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點,試點省份確定為吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南6個省區(qū),由中國人保、中華聯(lián)合和吉林安華3家保險公司將參與試點,此舉極大的促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

2007年4月,中央財政10億元資金正式注入被列為首批中央財政政策性農(nóng)業(yè)保險的試點省份,這六個省份是內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川;保險對象為五大種植品種,即棉花、玉米、水稻、大豆、小麥;保險責(zé)任包括暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、旱災(zāi)和冰凍;所遵循的原則是低保障、廣覆蓋;保險金額中央財政承擔(dān)25%,省級財政承擔(dān)25%,其余部分由農(nóng)戶承擔(dān),或者由農(nóng)戶和龍頭企業(yè),省、市、縣級財政部門共同承擔(dān),具體比例由試點省份自主決定。保額原則上為農(nóng)作物生長期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本,包括種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、灌溉成本、機耕成本和地膜成本。各試點省份可根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況,適當擴大試點農(nóng)作物的品種、保險責(zé)任的范圍,提高保障水平以及保費比例。

(二)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的特征

從1991年以來的十幾年間來看,我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展特點包括:

1、農(nóng)業(yè)保險費收入低,增長過程有所反復(fù)

從發(fā)展過程來看,2006年我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速,農(nóng)業(yè)保險費收入達到歷史最好的8.5億元,但僅占總保費收入0.15%,如果按全國2.2億農(nóng)戶分攤,平均每個農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險費3.86元。1990年以來,農(nóng)業(yè)保險的增長過程有所反復(fù),這一發(fā)展過程基本與政府對農(nóng)業(yè)保險的政策變化相一致。

2、投保金額少,受災(zāi)面積大

2006年我國每公頃農(nóng)業(yè)保險金額達到了歷史最高的20.69元,而受災(zāi)面積卻高達4,109萬公頃,如此少的保險金額對于補償或減輕農(nóng)業(yè)所遭受的風(fēng)險損失作用甚微。自1990年到2006年來看,大部分年份的單位保險金額在10元左右,最少的只有5元;而由于我國獨特的氣候條件和地質(zhì)條件,使每年的受災(zāi)面積占農(nóng)田面積的比例非常高。

3、農(nóng)業(yè)保險的賠付率高

農(nóng)作物的生命性、周期性、連續(xù)性等特征使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身表現(xiàn)出極高的“弱質(zhì)性”,因此,農(nóng)業(yè)除了面對自然風(fēng)險之外,還同時面臨諸如市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、地區(qū)風(fēng)險和人為風(fēng)險等等,這樣的高風(fēng)險使得農(nóng)業(yè)保險的賠付率與給付極高。從1990到2006年來看,平均的賠付與給付率高達84.71%,其中超過100%的有4年,最高的1991年高達119.10%可見,經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司無錢可賺,如果再加上一定比例的管理費用,其虧損情況不難想象。

4、農(nóng)業(yè)保險占保險業(yè)的比例低

我國農(nóng)業(yè)保險的主要承保單位,中國人民財產(chǎn)保險公司后簡稱人保,鑒于人保的完全商業(yè)化運作,農(nóng)業(yè)保險的賠付率較高,我國的農(nóng)業(yè)保險市場就開始萎縮,從1991年到2006年 統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,我國農(nóng)業(yè)保險收入占整個保費收入中的比重非常少。一定程度上制約了我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

可見我國農(nóng)業(yè)保險的整體規(guī)模較小,發(fā)展水平較低,對農(nóng)業(yè)的保障程度較差。要想改變這種狀況,就要加大政府支持力度,完善的供需平衡機制,促進農(nóng)業(yè)保險制度的建立和發(fā)展。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及原因分析

我國農(nóng)險業(yè)發(fā)展滯后,有保險業(yè)自身發(fā)展不成熟的因素,也有地方政府和農(nóng)民保險意識淡漠的因素。

(一)投保人方面

1、農(nóng)民參保意識淡薄

農(nóng)民缺乏保險意識是保險業(yè)在農(nóng)村發(fā)展不起來的一大癥結(jié)所在。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和文化教育落后、保險宣傳力度不夠使絕大多數(shù)農(nóng)民缺乏保險相關(guān)知識,甚至根本就不懂保險是怎么回事,對保險公司、險種、保險條款等的不了解,導(dǎo)致對保險的抵觸,更不用說主動購買了。多數(shù)農(nóng)民認為保險“意義不大”、“不值得”,而且索賠困難,如果出現(xiàn)狀況向保險公司索賠時,手續(xù)極其繁瑣,而且很多時候保險公司不肯賠付;再加上有些保險營銷人員忽視職業(yè)道德,刻意夸大產(chǎn)品的功能,掩飾保險條款中的免賠責(zé)任,嚴重影響了農(nóng)民對保險公司的信任。所有的這些原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)投保率低。

2、農(nóng)民收入水平低

近年來,農(nóng)民的人均收入的年增長率大約在9%左右,城鄉(xiāng)收入的差距在不斷加大,2007年農(nóng)民人均收入4,140元,城鎮(zhèn)居民為13,786元。農(nóng)民必須用這些收入去交納各種費用、購買生活必需品,贍養(yǎng)老人、為子女提供教育費用等,大部分農(nóng)戶所剩的收入已是非常有限:而且由于我國的農(nóng)民沒有養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的保障,另外還要考慮一些其他突發(fā)事件,他們還要留有一部分收入來滿足預(yù)防需求。

而我國按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險費率也通常較高,因此,在較低的收入水平下,在讓農(nóng)民拿出高達10%的收入去購買保險,這顯然是農(nóng)民難以接受的。

3、農(nóng)業(yè)的小規(guī)模分散經(jīng)營模式

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過于分散使得農(nóng)業(yè)保險難以推廣,也在客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能。

(二)保險人方面

目前,農(nóng)業(yè)保險在我國基本上是按照商業(yè)保險模式經(jīng)營的,未享受政策性補貼,商業(yè)保險公司無力也不愿意承擔(dān)風(fēng)險較大的農(nóng)業(yè)保險責(zé)任。業(yè)內(nèi)人士認為,單純依靠商業(yè)保險公司來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險是很難獲得成功的,因為洪水、旱災(zāi)、禽流感等重大災(zāi)害和重大疫情往往波及一省或數(shù)省乃至全國,其補償額是商業(yè)保險公司難以承受的,所以很多保險公司都不愿涉足農(nóng)業(yè)保險。當然農(nóng)業(yè)保險也有很多條件局限了其本身的發(fā)展。

1、我國農(nóng)業(yè)保險的賠付率高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險性特點導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險自身難以產(chǎn)生經(jīng)濟效益,農(nóng)業(yè)保險的低收益局面無法維持商業(yè)保險對農(nóng)業(yè)保險的供給,從而面臨兩難的困境。相對于第二、三產(chǎn)業(yè)來說,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長,受自然制約較多,尤其是我國自然災(zāi)害頻繁。1982-2004年,全國的農(nóng)業(yè)保險保費收入共計80.98億元,賠款支出共計70.65億元,平均賠付率達87.24%,大大高于一般財產(chǎn)賠付率53.15%的平均水平,也超出了保險界公認的70%的盈虧平衡點,如果再加上接近保費收入的20%的經(jīng)營費用和其他費用,農(nóng)業(yè)保險的平均綜合賠付率超過120%。這都使我國農(nóng)業(yè)保險的賠付率居高不下,從而與一般商業(yè)保險的經(jīng)營目標嚴重背離。

2、農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度不夠

農(nóng)業(yè)保險的推行力度不夠,很大程度上是由于保險公司缺乏對保險的宣傳,或者是宣傳不夠,不能徹底的打消農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的顧慮,保險公司作為農(nóng)業(yè)經(jīng)紀人,應(yīng)切實為農(nóng)民著想,從農(nóng)民的思維、利益角度,去制定一系列的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)。當然也可以通過如宣傳冊、農(nóng)業(yè)保險普及員等等加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳。

3、缺乏從事農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)人才

農(nóng)業(yè)保險種類多、情況復(fù)雜,使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險存在著特殊的技術(shù)障礙;我國農(nóng)村經(jīng)營方式分散,導(dǎo)致難以對保險對象的資料進行充分收集,保險公司也就無法正確評估風(fēng)險和厘定準確的保險費率。我國保險公司缺少能對氣象和自然病蟲害進行中期預(yù)警的專業(yè)人才,也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險不可控。

4、產(chǎn)品的創(chuàng)新度力度不夠

農(nóng)民不相信、不購買保險的原因還涉及農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品單一,農(nóng)民可選擇的空間太過狹窄,而隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的改變,保險公司針對農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品還保留在原有的狀態(tài),不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

(三)政府方面

1、政府推行農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的力度不夠

農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險高賠付率特點,使得單純靠商業(yè)性的運作很難發(fā)展?；谖覈r(nóng)業(yè)投保人對保險認識的局限性和保險人對保險商業(yè)經(jīng)營模式的習(xí)慣,所以政府應(yīng)該加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度,使得投保人對保險有認識、了解、和投入使用這樣一個過程。也使保險人能切身從農(nóng)民的角度出發(fā)制定合理的賠付制度。而我國政府在農(nóng)業(yè)保險的宣傳上做的力度不夠。導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險在我國推行發(fā)展緩慢。

2、缺乏相應(yīng)的財政、稅收的優(yōu)惠支持及相應(yīng)的法律支持

我國農(nóng)業(yè)保險本身發(fā)展就很滯后,再加上再保險機制不夠完善,在現(xiàn)有的賠付條件下,一場大的天災(zāi),將使得農(nóng)業(yè)大面積減產(chǎn)甚至顆粒無收,保險公司面對的將是大量賠款后的虧損,使得風(fēng)險過于集中在經(jīng)營主體自身,虧損較大,而我國現(xiàn)行的《保險法》對農(nóng)業(yè)保險尚未涉及,也沒有制訂其他有關(guān)農(nóng)業(yè)險的條例法規(guī)或者出臺其他配套扶持政策。這一切都使得保險公司對農(nóng)業(yè)保險“退避三舍”。

三、完善和推進我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

(一)投保人方面

1、加強對農(nóng)業(yè)保險的認識

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,農(nóng)民是主體,為了改善當前農(nóng)民對保險的淡薄意識,加大農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識,開展一些如電視、講座、廣播等使得農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險,懂得投保、索賠、防災(zāi)防損常識,增強農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識,提高其投保的主動性。

2、鼓勵農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新

提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率,想辦法改進農(nóng)業(yè)發(fā)展技術(shù),如灌溉、種子改良等等,提高技術(shù)創(chuàng)新的收益,讓創(chuàng)新者能得到收益,同時要加強創(chuàng)新成果的實際應(yīng)用,減少不必要的人才、技術(shù)、資源浪費。政府要提供鼓勵自由創(chuàng)新的環(huán)境,減少對創(chuàng)新活動的限制,加強對創(chuàng)新成果的保護,這樣才能降低成本,提高效率,增加收益。

3、增加農(nóng)民的收入

直接和間接的增加農(nóng)民的收入,使更多的農(nóng)民有經(jīng)濟能力參加農(nóng)業(yè)保險。其中直接增加農(nóng)民收入主要有三種途徑:鼓勵農(nóng)民外出務(wù)工;農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整;鼓勵多元化經(jīng)營如種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及其它可獲得收入的項目。而間接的增加農(nóng)民的收入的方法有兩種途徑:一是由政府補貼部分保費分攤一部分保險成本;二是農(nóng)民可以轉(zhuǎn)嫁保險成本,因為農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性較小,農(nóng)民可以通過提高農(nóng)產(chǎn)品的價格,將一部分保費轉(zhuǎn)嫁給消費者,這樣使更多的農(nóng)民有經(jīng)濟能力參加農(nóng)業(yè)保 險。

(二)保險人方面

1、轉(zhuǎn)變經(jīng)營體制,進行農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式創(chuàng)新

保險市場競爭激烈,商業(yè)保險公司無暇顧及農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟及社會的保障作用,商業(yè)保險公司承辦農(nóng)險的經(jīng)營模式已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)實社會的需求。因此,應(yīng)當因地制宜地進行農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的創(chuàng)新。

在實務(wù)中可以參考借鑒我國黑龍江、吉林、上海等9個省、自治區(qū)、直轄市在農(nóng)業(yè)保險試點工作中采用的組織經(jīng)營形式。例如:①上海安信保險公司采取的政府財政補貼推動、商業(yè)化運作、以險養(yǎng)險的經(jīng)營模式;②黑龍江陽光保險公司采取的相互保險、互利互濟模式;③浙江政府推動的多家商業(yè)保險共保模式和引進外資;④法國安盟保險公司混業(yè)經(jīng)營模式等。此外,也可以考慮把農(nóng)業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來,再將財產(chǎn)保險、人身保險等一并包容在內(nèi),成立政策性、綜合性農(nóng)業(yè)保險公司,形成以國家農(nóng)業(yè)保險公司的宏觀調(diào)控引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方向,以各省農(nóng)業(yè)保險公司的區(qū)業(yè)保險公司的區(qū)域性管理為業(yè)務(wù)主導(dǎo),以縣鄉(xiāng)兩級的農(nóng)業(yè)保險合作社為經(jīng)營主體的健全的組織體系。

2、轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,加強農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度

商業(yè)保險公司要轉(zhuǎn)變觀念,在產(chǎn)品上創(chuàng)新,在服務(wù)上創(chuàng)新,在銷售渠道上創(chuàng)新,不斷擴大保險產(chǎn)品的覆蓋力。要適當拓寬承保的風(fēng)險范圍和地域范圍,不但要承保低風(fēng)險的項目和災(zāi)害發(fā)生率低的地區(qū),還要承保部分風(fēng)險較高的項目和地區(qū),切實體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險提供保障的特點,在農(nóng)戶中樹立起良好的形象。

應(yīng)當加強保險產(chǎn)品的創(chuàng)新力度,突破目前的產(chǎn)品模式:一方面,在目前市場利率水平較低的情況下,設(shè)計出具有較強保險保障功能、能夠反映市場利率變動、投資預(yù)期收益合理、投資和保障靈活可變、在市場中有較強競爭力的新產(chǎn)品;另一方面,應(yīng)開發(fā)一些新險種,以適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品多樣化的需求。還應(yīng)設(shè)定多級費率,以適應(yīng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的多樣性,同時可以滿足不同經(jīng)濟水平農(nóng)戶的要求。

3、積極參加再保險,增強農(nóng)業(yè)保險公司承保能力

一方面,建立農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機制;由于農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險的特征,要大規(guī)模的開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),單一的商業(yè)保險公司沒有實力承擔(dān)全部風(fēng)險。完善農(nóng)業(yè)保險的再保險體系,是幫助保險公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險的重要手段。以財政資金進行再保險,比直接用于救災(zāi)賑濟款項,更能夠提高農(nóng)民和保險公司的經(jīng)營積極性,更好地發(fā)揮資金的運作效益。

另一方面,農(nóng)業(yè)保險資金也嘗試可以利用現(xiàn)代金融工具分散風(fēng)險,如將農(nóng)業(yè)期貨市場的相關(guān)品種與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合,通過套期保值將農(nóng)業(yè)保險資金的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到金融市場。農(nóng)業(yè)保險公司也可以嘗試與世界其他國家的農(nóng)業(yè)保險公司進行保險標的互換,以便在全世界范圍內(nèi)分散風(fēng)險。

4、重視人才培養(yǎng),積極引進高素質(zhì)人才

建立一支既能吃苦耐勞、又具有豐富的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保險專業(yè)知識的農(nóng)業(yè)保險隊伍,對于推動我國農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展有十分重要的意義。具體表現(xiàn)在:①農(nóng)業(yè)保險人員工作環(huán)境較差,待遇低,要吸引更多的人來從事農(nóng)業(yè)保險事業(yè),必須要提高他們的待遇;②要積極從一些吸收和委培一些高層次人才,為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供堅實的后盾;③要加強在崗培訓(xùn)和管理,并定期進行考核,以提高工作人員的業(yè)務(wù)水平和操作技能。

(三)政府方面

我國要想使農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展,發(fā)揮其在減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失和保持農(nóng)村穩(wěn)定方面的作用,政府就應(yīng)發(fā)揮其主導(dǎo)作用,采取強制性措施來加強對農(nóng)業(yè)保險的支持。

1、加大資金的投入

政府應(yīng)籌集大量的資金,給予農(nóng)業(yè)保險必要的財政支持,從公共經(jīng)濟學(xué)的角度看,農(nóng)業(yè)保險屬于準公共產(chǎn)品,具有較強的外部性。從國際、國內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險的實踐證明,如果完全實行商業(yè)化經(jīng)營模式,必然導(dǎo)致市場失靈。因此,政府應(yīng)該承擔(dān)一定的責(zé)任,對農(nóng)業(yè)保險給予大力支持。

(1)政府對投保人即農(nóng)民提供保費補貼以刺激農(nóng)業(yè)保險需求。作為準公共物品,農(nóng)業(yè)保險的購買和消費具有正外部性特征,由農(nóng)民獨自承擔(dān)購買農(nóng)業(yè)保險的全部成本和社會責(zé)任既有失公平也讓農(nóng)民難以承受。尤其是中國農(nóng)民收入較低,保費對于廣大低收入的農(nóng)民而言確實是不小的負擔(dān)。而費率過高加劇農(nóng)業(yè)保險有效需求的嚴重不足。因此政府應(yīng)對農(nóng)險投保人進行保費補貼,以減輕農(nóng)民的承受負擔(dān),刺激和增強其對農(nóng)業(yè)保險的有效需求。

(2)政府對保險人提供經(jīng)營費用補貼和再保險支持,實行減免稅政策,以激勵其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,增加農(nóng)業(yè)保險的供給。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險面臨的風(fēng)險較大,賠付率較高,使農(nóng)業(yè)保險的供給具有明顯的外部性特征。因此,政府應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)提供經(jīng)營費用補貼和再保險支持,實行減免稅收政策,以解決農(nóng)險供給的外部性,鼓勵農(nóng)業(yè)保險供給。

2、增強稅收優(yōu)惠力度

政府要從稅收上扶持農(nóng)業(yè)保險,就要成立專門的農(nóng)業(yè)保險管理機構(gòu)來監(jiān)督制度的實施。具體:(1)要免征農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的全部營業(yè)稅和所得稅;(2)是對保險人經(jīng)營主體的盈余,可在一定期間內(nèi)減免稅收,以利于經(jīng)濟主體增加準備金的積累來降低保險費率,提高農(nóng)民的保費支持能力;(3)國家還可以制定相應(yīng)的信貸扶持制度,對農(nóng)業(yè)保險給予信貸支持;金融機構(gòu)也可為參加保險的農(nóng)戶,給予優(yōu)先貸款;(4)各級政府也應(yīng)高度重視農(nóng)業(yè)保險事業(yè)發(fā)展,加強對農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo),督促農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)履行好職責(zé)、發(fā)揮好作用,促進農(nóng)業(yè)保險事業(yè)健康發(fā)展。

3、加強農(nóng)業(yè)保險的立法

中國目前還沒有規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)。加強農(nóng)業(yè)保險的立法是建立中國農(nóng)業(yè)保險制度的關(guān)鍵一環(huán),用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性、各級政府的管理職能和支持作用、保險費率形成機制、經(jīng)營主體應(yīng)該享受的政策支持、農(nóng)業(yè)保險補償體制框架、農(nóng)業(yè)保險再保險機制、政府各部門的協(xié)調(diào)機制等內(nèi)容,避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性或因財力問題而忽視對農(nóng)業(yè)保險的支持,并以此提高農(nóng)民的保險意識,促進中國農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

4、建立完善的農(nóng)村服務(wù)體系

建立完善的農(nóng)村服務(wù)體系主要包括:(1)由氣象部門、農(nóng)情研究機構(gòu)組建農(nóng)業(yè)風(fēng)險預(yù)警防范機制,分析研究洪澇災(zāi)害臺風(fēng)霜凍等自然災(zāi)害的發(fā)生并給予預(yù)警,抵御自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損害;(2)發(fā)揮國家農(nóng)業(yè)科學(xué)研究機構(gòu)的作用,建立技術(shù)支持網(wǎng)絡(luò),提高農(nóng)民科技水平,推廣抗災(zāi)的優(yōu)良品種以降低自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)的損害;(3)建立農(nóng)產(chǎn)品的市場信息系統(tǒng),引導(dǎo)農(nóng)民走市場化道路,積極參預(yù)國際農(nóng)產(chǎn)品市場的競爭以降低農(nóng)業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險;(4)完善農(nóng)村的金融系統(tǒng),將農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)民獲得農(nóng)業(yè)貸款相結(jié)合,在風(fēng)險發(fā)生時由保險方歸還部分貸款,可以降低銀行貸款風(fēng)險,由農(nóng)業(yè)保險的把關(guān)與支持,降低了農(nóng)業(yè)貸款的經(jīng)營風(fēng)險。

綜觀農(nóng)業(yè)的發(fā)展,在整個國民經(jīng)濟發(fā)展中農(nóng)業(yè)具有十分重要的戰(zhàn)略作用,但是由于歷史的原因以及農(nóng)業(yè)中高風(fēng)險的存在,當前農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨著嚴峻的挑戰(zhàn),農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失的經(jīng)濟補償功能是其他方式所無法完全替代的。通過對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及原因分析,可以看出單靠任何一方的參與是很難以促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的。針對當前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在諸多復(fù)雜問題,提出了農(nóng)業(yè)技術(shù)改造、提高農(nóng)民收入和增強農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營管理,并依賴政府在資金、立法、構(gòu)建農(nóng)村服務(wù)體系等方面的作為,也隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的步伐加快,我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展一定會越來越好

農(nóng)業(yè)保險論文:健全國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險體制解析

我國自古以來是一個農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)。黨的“十六大”報告中明確指出:要把“三農(nóng)”問題當作國家經(jīng)濟生活中的頭等大事來抓。而農(nóng)業(yè)問題又是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)是一個外部性很強的產(chǎn)業(yè),它的穩(wěn)步發(fā)展不僅可以促進本部門的發(fā)展,而且還可以促進其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?！吨袊y(tǒng)計年鑒》資料顯示,我國農(nóng)作物每年受災(zāi)面積為4600萬公頃,占總播種面積的30%左右。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險以規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險,是市場經(jīng)濟條件下保護我國農(nóng)民利益和實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。但同時,農(nóng)業(yè)也是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),常常遭受各種自然災(zāi)害的風(fēng)險,如何轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險就顯得尤為重要。然而,農(nóng)業(yè)保險在我國的發(fā)展卻不盡如人意。從目前情況看,我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式,缺少政府行為和財政補貼,商業(yè)保險公司無力也不愿承擔(dān)風(fēng)險較大的農(nóng)業(yè)保險責(zé)任?；诖?本文將從我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀入手,分析阻礙我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的深層次問題,并借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式來探討如何完善我國的農(nóng)業(yè)保險機制,使其成為解決我國“三農(nóng)”問題的利器,推動國民經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。

一、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

我國于建國初期即開設(shè)了農(nóng)業(yè)保險,20世紀70年代停止了該項業(yè)務(wù)。1982年,恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來,這一險種長期就處于不景氣狀態(tài)。有關(guān)資料顯示,2002年中國各類保險公司保費收入達3000多億元,農(nóng)業(yè)保險總收入只有4.8億元左右,僅占到全年保費收入的0.16%,比上一年下降20%,是20年來下滑幅度最大的一年。按全國2.3億農(nóng)戶計算,戶均投保費用不足2元。另外,在保費收入大幅下降的同時,農(nóng)業(yè)保險的險種數(shù)目也在不斷減少,由最多時的60多個險種,下降到目前的不足30個,農(nóng)業(yè)保險制度嚴重落后于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的實際需要。

(一)農(nóng)業(yè)保險立法的現(xiàn)狀

從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國保險法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為,對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定是很籠統(tǒng)的,其中的149條規(guī)定,“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè),農(nóng)業(yè)保險有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。而農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護制度,它對相關(guān)法律的依賴程度是相當強的。從國外農(nóng)業(yè)保險立法的背景和農(nóng)業(yè)保險制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的歷史視角考察,農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷,其立法的意義遠超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。以美國為例,其農(nóng)業(yè)保險能得以穩(wěn)步發(fā)展,首先是美國政府制定了專門法律。早在1938年,美國就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》,對開展農(nóng)作物保險的目的、農(nóng)作物保險的性質(zhì)、開展辦法、經(jīng)辦機構(gòu)等都做了規(guī)定,為農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。

(二)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的現(xiàn)狀

1996年,各保險公司開始商業(yè)化轉(zhuǎn)型,對屬于政策性險種的農(nóng)業(yè)保險,國家不再有補貼。農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化運營,使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司業(yè)務(wù)風(fēng)險集中,再加上農(nóng)業(yè)保險的綜合賠付率較高,形成了保險公司“小保小賠,大保大賠,不保不賠”的現(xiàn)象。由此,農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體不斷減少,農(nóng)業(yè)保險的有效供給出現(xiàn)不足。目前,國內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險并有一定規(guī)模的,只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司(原新疆兵團財產(chǎn)保險公司)兩家國有保險公司,其他股份制保險公司基本未予涉及。目前還在開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司也是將農(nóng)業(yè)保險與其他商業(yè)保險公司等同對待的,在逐利心理的作用下,這些保險公司也在壓縮承保的范圍、數(shù)量和險種,這樣就造成在自然災(zāi)害發(fā)生較少的地區(qū)和年份,保險公司熱衷于開辦農(nóng)業(yè)保險這一業(yè)務(wù),而在災(zāi)害多發(fā)的地區(qū)和年份則相應(yīng)地進行戰(zhàn)略性的收縮。

(三)農(nóng)業(yè)保險范圍的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險責(zé)任范圍的大小及險種的設(shè)置是判斷一國農(nóng)業(yè)保險事業(yè)發(fā)展水平的重要標準,一般而言,農(nóng)業(yè)保險的范圍越大,一國的農(nóng)業(yè)保險水平就越高。目前,中國的農(nóng)業(yè)保險主要集中在農(nóng)作物保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。農(nóng)作物保險主要是承保自然災(zāi)害險,而自然災(zāi)害外的社會政治經(jīng)濟風(fēng)險則屬于保險責(zé)任以外的,如農(nóng)藥污染、有毒化學(xué)物質(zhì)泄漏等所造成的損失未列入保險責(zé)任之內(nèi)。養(yǎng)殖業(yè)保險的責(zé)任確定也有類似的情況。從理論角度講,凡是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所遭受的各種自然災(zāi)害和意外事故均應(yīng)被保險,可見,現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險制度所設(shè)定的保險險種與中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相適應(yīng)。因此,從嚴格經(jīng)濟意義上講,我國尚未真正建立起農(nóng)業(yè)保險機制。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者已無法顧及農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟的社會保障作用。

二、農(nóng)業(yè)保險存在的突出問題

(一)自然需求不斷增加,而有效需求嚴重不足

在我國現(xiàn)階段,人壽保險和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)競爭相當激烈,而各保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開發(fā)很少有人問津,至于去經(jīng)營更是缺乏積極性。這也使得農(nóng)業(yè)保險在我國大部分地區(qū)仍是一片空白。但這些卻不能表明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不需要風(fēng)險保障。事實上,從改革初期到現(xiàn)今,各種自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的損失逐年增加并且漸成幾何倍數(shù)增長。農(nóng)民承擔(dān)的風(fēng)險越來越大,急需相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險,為農(nóng)民提供經(jīng)濟補償。但恰恰是在農(nóng)業(yè)風(fēng)險日益增大的背景下,20世紀90年代中期以來,我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)不斷萎縮,保費收入也從1992年最高峰的8.6億元下降到2004年的3.37億元,2004年的保費收入與2003年同期相比下降了15%,與1992年的最高峰相比竟然下降了56%。如果按照2.3億農(nóng)戶計算, 戶均投保額尚不足2元。與此同時在保費收入大幅下降的同時,農(nóng)業(yè)保險的險種也在不斷的減少,由最初的60多個下降到了目前的不足30個。農(nóng)業(yè)保險的急劇下降與農(nóng)業(yè)成災(zāi)損失的急劇上升以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展對其的需要形成鮮明的反差。農(nóng)民對商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險缺乏有效的需求,首先是因為作為投保主體的農(nóng)民收入水平較低,而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本居高不下,農(nóng)民真正的可支配收入較少。全國農(nóng)民的人均收入與同期城鎮(zhèn)的居民相比少得可憐。因此相對于農(nóng)民而言,按照商業(yè)化原則確定的保險費率較高,抑制了農(nóng)民的有效需求。此外,農(nóng)民多半以家庭為單位的超小規(guī)模,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益較低,也使農(nóng)民不愿意付出高額的保險成本。農(nóng)業(yè)保險的有效需求嚴重不足,必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的保險范圍更加窄,規(guī)模更加小,很難滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司風(fēng)險過于集中,賠付率過高,一般的商業(yè)保險公司無法獲得直接的經(jīng)濟效益。這勢必導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險萎縮。大部分的農(nóng)業(yè)風(fēng)險無法轉(zhuǎn)嫁,從而嚴重影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定與發(fā)展。

(二)農(nóng)業(yè)保險的費率很高,而農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障嚴重不足

農(nóng)業(yè)保險的保險費率遠遠高于一般財險和人壽險的費率。如中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司的農(nóng)業(yè)保險費率約為5%~12%,其中玉米、小麥為5%,棉花為6%,甜菜和蔬菜達到10%,而一般財產(chǎn)保險的保費率僅為0.2%~2%。農(nóng)業(yè)保險保費之所以居高不下的原因是農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率很高。如我國西部一些地區(qū)糧食作物的災(zāi)害至損率通常在7%~13%,棉花的災(zāi)損率在9%~18%。農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率高必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的凈保費率也很高,只有這樣保險經(jīng)營者才能彌補成本并盈利。而與一般大多數(shù)農(nóng)民的年收入水平相比,這樣的收費標準是絕大多數(shù)農(nóng)民無法承受的。于是,就出現(xiàn)了這種矛盾境地:一方面是農(nóng)業(yè)保險的費率高居不下,另一方面是農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障嚴重不足。他們之間的矛盾愈發(fā)尖銳起來。據(jù)有關(guān)資料顯示,目前全國糧食作物的承保比重只有0.01%,棉花僅為0.02%,大牲畜1.1%,家禽為1.3%,水產(chǎn)養(yǎng)殖1.3%.而在一些發(fā)達國家,如加拿大,它的農(nóng)保面積占總耕地面積的65%,日本這一比例更是高達90%左右。相比之下,我國農(nóng)村絕大多數(shù)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)并沒有投入相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險,因此由此所造成的損失也就無法得到有效的補償。即使出現(xiàn)了一些巨大的災(zāi)害事故,農(nóng)民通過投保農(nóng)業(yè)保險獲得的補償也十分有限。舉一個最明顯的例子就是在1998年,我國遭受了百年不遇的大洪水災(zāi)害,而農(nóng)業(yè)為此付出了慘重的損失,然而災(zāi)后農(nóng)業(yè)保險的賠付金額卻不足幾億元,這根本就無法達到補償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟,恢復(fù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。

(三)農(nóng)業(yè)損失的高賠付率與商業(yè)保險經(jīng)營目標的違背

由于我國農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險不僅發(fā)生概率高,而且損失集中、覆蓋面大,因此其賠付率也遠遠高于一般的財險。1982-2004年,全國農(nóng)業(yè)保險保費的收入為80.98億元,累計賠付支出為70.65億元,賠付率高達87.24%,大大高于一般財產(chǎn)保險賠付率53.15%的平均水平,也超出了保險界公認的70%的臨界點;如果再加上其他費用,農(nóng)業(yè)保險的平均綜合賠付費率就已經(jīng)超過了120%,農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營長期處于虧損狀態(tài),這也是許多商業(yè)保險公司所不愿看到的。農(nóng)業(yè)風(fēng)險在時間和空間上分散不夠充分,并且很容易形成巨災(zāi)損失,導(dǎo)致保險公司的實際賠付率高于預(yù)期的賠付率。此外,農(nóng)業(yè)保險中還存在著嚴重的逆向選擇和道德風(fēng)險,同樣也是農(nóng)業(yè)保險賠付率居高不下的一個重要原因。保險商品的費率是根據(jù)風(fēng)險單位集合的平均損失率來確定的,而高風(fēng)險單位傾向于購買保險,或原來低風(fēng)險的單位參保后從事高風(fēng)險的農(nóng)業(yè)項目,從而使保險公司的賠付率上升。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的地域差異性和個體的差異性比較大,使得農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇更為嚴重。而且受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營屬性及小農(nóng)意識的影響,農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險難以有效的控制。就拿前幾年的禽流感疫情來說,某個村子只有幾個養(yǎng)雞戶投保了養(yǎng)殖險,可是一旦出現(xiàn)了疫情村里其他的養(yǎng)雞戶就都將死雞放到投保戶那里來尋求賠償,直接導(dǎo)致了賠付率的直線上升。

三、國外農(nóng)業(yè)保險的成功模式

(一)美國統(tǒng)一完善的保險模式

美國作為世界上最發(fā)達的國家,它的農(nóng)業(yè)保險走的是國家和私營、民間和政府相互聯(lián)系的雙軌制模式。

它的農(nóng)業(yè)保險模式具有如下的特點:

政府給予大力的財政支持。美國將農(nóng)業(yè)保險計劃作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障的主要形式,使其成為社會福利制度的一部分,政府對農(nóng)業(yè)保險給予了高度的重視和大力支持。政府每年為農(nóng)業(yè)保險的財政補貼和農(nóng)民因災(zāi)損失獲得的經(jīng)濟補償對保證農(nóng)業(yè)的順利開展發(fā)揮了很大的作用。

實行國營公司與私營公司雙軌制經(jīng)營。對于雹災(zāi)險等單一險種,由私營保險公司承保。對于多重險,則由聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司承?；蛴伤綘I保險公司承保,聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司提供再保險。與此同時,聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司等一些政策性機構(gòu)為投保人支付一部分保費以減輕他們的負擔(dān)。

農(nóng)業(yè)保險實行法制化。美國很早就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》,明確規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)條款,使得農(nóng)業(yè)保險主體有法可依,有章可循。同時也為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供了法律依據(jù)。

(二)日本健全穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險模式

日本作為當今世界第二經(jīng)濟強國,其農(nóng)業(yè)特點也是經(jīng)營分散、個體農(nóng)戶規(guī)模較小,與我國的經(jīng)營現(xiàn)狀極為相似。但日本政府為應(yīng)付自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)帶來的不良后果,早在上世紀20年代就推出了農(nóng)業(yè)保險,經(jīng)過近一個世紀的發(fā)展,逐步形成了民間非盈利團體經(jīng)營、政府補貼和再保險扶持模式。

它的農(nóng)業(yè)保險模式具有如下的特點:

日本的農(nóng)業(yè)保險組織形式采用“三級”制村民共濟制度,即市、町、村直接承辦各種農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的共濟組合、承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟組合分險業(yè)務(wù)的都府縣共濟聯(lián)合會、承擔(dān)各共濟聯(lián)合會再保險的全國農(nóng)業(yè)保險協(xié)會,三重風(fēng)險保障機制,將農(nóng)業(yè)風(fēng)險在全國范圍內(nèi)分散。

政府對農(nóng)業(yè)保險給予大力支持,法律規(guī)定對農(nóng)業(yè)保險實行分保,對投保人實行保險費率的補貼,規(guī)定了水稻、小麥等農(nóng)作物補貼費率。縣以上農(nóng)業(yè)聯(lián)合會的全部經(jīng)費和農(nóng)業(yè)共濟組合部分費用由政府負擔(dān)。政府作為農(nóng)業(yè)保險的后盾,它接受農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會的再保險,這樣就保證了各共濟組合的經(jīng)營穩(wěn)定性。

實行強制保險與自愿保險相結(jié)合。對于一些關(guān)于國計民生的農(nóng)、林、魚等實行強制性保險,而實行自愿保險的有農(nóng)戶的建筑物、農(nóng)機、農(nóng)房及家財?shù)取?

四、結(jié)合我國國情完善農(nóng)業(yè)保險制度的方案

美國、日本的農(nóng)業(yè)保險模式為我國農(nóng)業(yè)保險制度的完善提供了有益的經(jīng)驗,現(xiàn)歸結(jié)如下:

(一)在國家給予相應(yīng)的政策性扶持下,建立農(nóng)業(yè)保險政策性業(yè)務(wù)、商業(yè)化運行模式

由于農(nóng)業(yè)保險具有很強的外部性,一般商業(yè)保險公司不愿意承保。所以國家和政府應(yīng)承擔(dān)起保障農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展的責(zé)任,加大對農(nóng)業(yè)保險的政策扶持。一方面對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司進行費用補貼和稅收減免,鼓勵其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,增加農(nóng)業(yè)保險供給。另一方面對投保農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民給予保費補貼,使他們能買得起農(nóng)業(yè)保險,以增加其對農(nóng)業(yè)保險的需求。

(二)盡快建立多層次的農(nóng)業(yè)保險體系

像日本等發(fā)達國家那樣通過建立組織嚴密而有序的多層次保險體系?；谖覈r(nóng)業(yè)以家庭生產(chǎn)為單位,種植規(guī)模較分散的現(xiàn)實狀況,我們應(yīng)在國家的積極引導(dǎo)下成立民間的農(nóng)業(yè)保險互助組織,以區(qū)域劃分為主,讓其自身參與管理。這樣農(nóng)業(yè)保險互助組織的參與者既是保險人又是被保險人,他們之間的關(guān)系既是合作的關(guān)系又是相互監(jiān)督的關(guān)系,從而可以較好的防范農(nóng)業(yè)保險中的道德風(fēng)險發(fā)生。對于關(guān)乎國計民生的主要農(nóng)作物、牲畜等由國家成立專門的保險公司采取強制入保的方式承保。當發(fā)生較為嚴重的風(fēng)險時由農(nóng)業(yè)再保險公司給予補貼,政府通過特殊的救災(zāi)政策給予扶持。這樣就形成了一個多層次的農(nóng)業(yè)保險體系,既保證了農(nóng)業(yè)保險的深度,又保證了農(nóng)業(yè)保險的安全性。

(三)建立健全我國的農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法規(guī),把我國的農(nóng)業(yè)保險納入法制化軌道

我國農(nóng)業(yè)保險落后的原因之一是由于至今還沒有一部健全的《農(nóng)業(yè)保險法》,使得農(nóng)業(yè)保險的主體無法可依,無章可循,在具體運營 時帶有很大的隨意性。而美國早在1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》,對開展農(nóng)作物保險的目的、性質(zhì)、經(jīng)辦機構(gòu)等都作了明確規(guī)定,為農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。因此我國農(nóng)業(yè)保險制度的建立急需健全的法規(guī)體系予以保障。為此我們應(yīng)加快農(nóng)業(yè)保險的立法,以法律的形式規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體、參與主體、收益主體的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系,明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中應(yīng)發(fā)揮的作用和職能。從法律和法規(guī)制度上,保障農(nóng)業(yè)保險制度的建立與健全。

綜上所述,健全我國農(nóng)業(yè)保險制度我們還有很長一段路要走,我們應(yīng)該正視我國目前農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀,正確認識其存在的矛盾和問題,通過政策性力量的引導(dǎo),憑借立法、行政等手段來健全我國農(nóng)業(yè)保險制度,掃除其發(fā)展道路上的羈絆,以解決我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂,提高農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性,從而推動我國農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險論文:我國農(nóng)業(yè)保險演進現(xiàn)狀研究

摘要:通過對農(nóng)業(yè)保險激勵機制新的研究視角,從政府、保險公司、農(nóng)戶等三個層面對農(nóng)業(yè)保險的組織激勵、供給激勵、需求激勵、減災(zāi)激勵等進行分析。同時,從供給約束(包括公司追求目標的約束)、政策需求約束、管理約束等若干方面進行研究。進而探索構(gòu)建現(xiàn)實背景下我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的激勵約束機制,為緩解農(nóng)業(yè)保險市場供給乏力提供理論支持和政策導(dǎo)向。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險;激勵機制;約束機制;框架設(shè)計

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“穩(wěn)定器”和“助推器”。一直以來,我國主要采取政府補貼、救濟和救助等方式給農(nóng)業(yè)以保障,而人世后政府對農(nóng)產(chǎn)品的補貼受到種種限制,農(nóng)業(yè)保險則是為世貿(mào)規(guī)則所允許的“綠箱”政策?；诖?發(fā)展農(nóng)業(yè)保險就成為一條必然要行的農(nóng)業(yè)保障途徑。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的弱質(zhì)性和弱勢性,以及生產(chǎn)過程的特殊性,使得農(nóng)業(yè)保險的開展尤為重要和迫切。目前看來,經(jīng)濟學(xué)在很大程度上已經(jīng)成為研究激勵問題的學(xué)科,如何設(shè)計機制給經(jīng)濟主體提供適當?shù)募詈图s束已成為當代經(jīng)濟學(xué)的一個核心問題。由此,農(nóng)業(yè)保險激勵約束機制的設(shè)計也就成為農(nóng)業(yè)保險機制設(shè)計的核心內(nèi)容,是研究農(nóng)業(yè)保險的一個極為重要視角職稱論文。

一、文獻回顧及問題的提出

美國等西方發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)保險理論研究和實踐發(fā)展都已經(jīng)相當成熟,而我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷史較短,農(nóng)業(yè)保險理論研究和實踐探索還相當薄弱。

(一)國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險理論研究的文獻回顧

國內(nèi)對農(nóng)業(yè)保險理論研究起始于1935年,以王世穎(1935)、黃公安(1936)為代表的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟學(xué)者對當時國外農(nóng)業(yè)保險的運作制度進行了探索,并結(jié)合當時中國的具體情況,對農(nóng)業(yè)保險在國內(nèi)實施的意義及模式等方面進行了較為深入的闡釋,開創(chuàng)了我國農(nóng)業(yè)保險理論研究的先河。然而,農(nóng)業(yè)保險在1980年代以前的研究由于各種原因而進展緩慢。直到1982年。中國人民保險公司重新開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)后,學(xué)界對各種農(nóng)業(yè)保險理論問題重新進行了深入探索,主要以郭曉航(1984)、庹國柱等(2002)、李軍(1996)、劉京生(2000)為代表的學(xué)者開始對農(nóng)業(yè)保險進行系統(tǒng)的研究和分析。國內(nèi)學(xué)者對農(nóng)業(yè)保險的討論主要集中于農(nóng)業(yè)風(fēng)險以及理賠的復(fù)雜性,農(nóng)業(yè)發(fā)展水平低下以及保險費率高昂與農(nóng)民收入低下的矛盾,農(nóng)業(yè)保險具有準公共產(chǎn)品性質(zhì)(李軍,1996;馮文麗,2004;黃英君,2007)。農(nóng)業(yè)保險的外部性以及農(nóng)業(yè)保險過程中的道德風(fēng)險和逆向選擇問題(庹國柱,2002;龍文軍,2004)。農(nóng)業(yè)保險的二重性(劉京生,2000)。以及由此導(dǎo)致的政策性保險(郭曉航,1986;庹國柱,2002;黃英君,2007)?？傊?大多數(shù)研究文獻仍是將農(nóng)業(yè)保險界定在“政策性”保險范疇,對農(nóng)業(yè)保險機制設(shè)計的研究較為淺顯。

(二)研究問題的提出

在黨中央、國務(wù)院的高度重視下,2004-2010年連續(xù)七年中央“涉農(nóng)”一號文件和《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)發(fā)展改革若干意見》等的指引下,我國農(nóng)業(yè)保險試點取得了很好的成效,各種組織形式的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體逐步凸現(xiàn),但農(nóng)業(yè)保險機制依然沒有得到很好構(gòu)建?，F(xiàn)有文獻大多從農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的角度對農(nóng)業(yè)保險進行探討,缺乏有效的激勵約束機制研究?；诖?本文有必要對這方面的研究進行拓展,并作為農(nóng)業(yè)保險機制設(shè)計的核心內(nèi)容之一,同時為緩解農(nóng)業(yè)保險市場供給乏力提供理論支持和政策導(dǎo)向。

二、我國農(nóng)業(yè)保險激勵約束機制的內(nèi)涵及政府的作用

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展最難解決的問題是供給不足,需求有限,出現(xiàn)了“供需雙冷”的窘境,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展缺乏足夠的動力。因此,推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展必須十分重視激勵機制的建設(shè)問題。農(nóng)業(yè)保險的激勵應(yīng)該貫穿于農(nóng)業(yè)保險活動的全過程。然而,保險業(yè)的穩(wěn)健運行有賴于建立科學(xué)的約束機制,農(nóng)業(yè)保險作為一項特殊的保險業(yè)務(wù),更有必要健全經(jīng)營行為和風(fēng)險管理全過程的約束機制。

(一)農(nóng)業(yè)保險激勵與約束機制的內(nèi)涵與外延

“激勵”這一概念用于管理,就是通常所說的調(diào)動人的積極性的問題。從某種程度上講,激勵本身也是一種約束,某種因素的激勵作用越大,約束作用亦大?！凹钕嗳荨奔s束表達了激勵機制的作用機理,在信息不對稱情況下,所有者的利益最大化必須通過調(diào)動員工追求其自身利益最大化的積極性實現(xiàn)。經(jīng)濟機制的“激勵”和“約束”作用是不可分的連續(xù)統(tǒng)一體。顯然,上述關(guān)于激勵約束機制的研究是基于公司內(nèi)部的職工行為主體的研究。

而我們對農(nóng)業(yè)保險激勵與約束機制的分析是基于農(nóng)業(yè)保險行為主體的激勵與約束的研究,與一般意義上的經(jīng)濟機制的“激勵”和“約束”問題存在一定差異。這里我們有必要對農(nóng)業(yè)保險的激勵與約束機制進行界定和規(guī)范。所謂農(nóng)業(yè)保險激勵約束機制,是指通過激勵約束因素,農(nóng)業(yè)保險供給主體提供農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品與需求主體購買產(chǎn)品相互作用的形式。農(nóng)業(yè)保險激勵約束機制應(yīng)該貫穿于農(nóng)業(yè)保險活動的全過程,對于農(nóng)業(yè)保險險種設(shè)計及其經(jīng)營技術(shù)創(chuàng)新都應(yīng)貫穿于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展始終。

(二)政府在農(nóng)業(yè)保險激勵與約束機制申的作用

農(nóng)業(yè)保險激勵約束機制的構(gòu)建離不開政府政策、制度供給的支持。而我們的研究將農(nóng)業(yè)保險界定為政策性保險,就必然要發(fā)揮政府應(yīng)有的作用,方可規(guī)避我國農(nóng)業(yè)保險市場的“雙重失靈”現(xiàn)象,但政府仍要以“有限政府”的角色參與農(nóng)業(yè)保險市場作用的發(fā)揮。這是政府角色在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展機制層面的共性要求,具體到農(nóng)業(yè)保險激勵約束機制的構(gòu)建,政府在其中發(fā)揮的作用則更為明顯和具體。

多數(shù)新古典主義經(jīng)濟學(xué)家認為政府的任務(wù)不僅是保證市場自由化和減少扭曲,而且還應(yīng)采取積極干預(yù)的措施,在市場機制無法發(fā)揮作用的地方行使職能,用政府的干預(yù)來彌補市場的缺陷以規(guī)避“市場失靈”。農(nóng)業(yè)保險具有準公共物品屬性,國家的強制性屬性和特征決定了其在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的特定地位和作用。世界上開展農(nóng)業(yè)保險的國家普遍實施政府干預(yù),市場經(jīng)濟國家政府干預(yù)農(nóng)業(yè)保險的理論來源于保險市場存在著失靈、壟斷性或有限競爭性。我國保險市場同樣存在市場失靈,農(nóng)業(yè)保險市場更是如此。政府干預(yù)農(nóng)業(yè)保險成為一種必要和必須,政府規(guī)制將會更多地作用農(nóng)業(yè)保險激勵約束機制的構(gòu)建。我們認為,在市場失靈的情況下,應(yīng)更多地傾向于選擇政府規(guī)制加以規(guī)范,對農(nóng)業(yè)保險實施科學(xué)的激勵約束機制,同時應(yīng)充分認識到農(nóng)業(yè)保險行為主體的內(nèi)在聯(lián)系。

三、我國農(nóng)業(yè)保險激勵約束機制的主體內(nèi)容構(gòu)建

一般地,“激勵”是通過獎勵等相關(guān)手段激發(fā)行為主體采取某種行為的內(nèi)在積極性,誘導(dǎo)某種所期望的行為發(fā)生;“約束”是指不允許某種行為發(fā)生,一旦發(fā)生則對行為主體進行懲罰。激勵和約束農(nóng)業(yè)保險主體行為的目標、條件和程度,構(gòu)成了農(nóng)業(yè)保險激勵約束機制的整體,也成為農(nóng)業(yè)保險激勵約束機制的主體內(nèi)容。

(一)農(nóng)業(yè)保險的激勵機制

農(nóng)業(yè)保險的激勵應(yīng)該貫穿于農(nóng)業(yè)保險活動的全過程?；诖?謝家智、黃英君等(2006)曾將農(nóng)業(yè)保險的激勵機制分為組織激勵、供給激勵、需求激勵、減災(zāi)激勵等四個方面,并分而述之。IIQ在此基礎(chǔ)上,本文從農(nóng)業(yè)保險主體行為的目標、條件和程度這一新的研究視角,對經(jīng)營主體、投保農(nóng)戶和 政府三個層面就農(nóng)業(yè)保險激勵機制的組織激勵、供給激勵、需求激勵、減災(zāi)激勵等進行探討。

1對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的激勵

世界保險發(fā)展史說明了保險經(jīng)營范圍伴隨保險經(jīng)營技術(shù)的創(chuàng)新而不斷拓展,涉及人類生活的方方面面。就農(nóng)業(yè)保險而言,可充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù),提高對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的識別、計量以及損失控制的水平。這樣有利于保險公司對風(fēng)險事故的發(fā)生,進行積極的防災(zāi)防損,降低甚至規(guī)避損失。此外,具有相關(guān)性的農(nóng)業(yè)風(fēng)險同時也具有局部性,基于保險的“大數(shù)法則”,可通過大范圍的承保來分散風(fēng)險。從新制度經(jīng)濟學(xué)的角度來看,保險公司具有充當農(nóng)業(yè)保險制度變遷初級行動團體的技術(shù)優(yōu)勢。但現(xiàn)實情況是:農(nóng)業(yè)保險長期以來虧損嚴重,保險公司在追求利潤最大化的目標下都不愿主動經(jīng)營,甚至視農(nóng)險為負擔(dān),不會主動充當制度變遷的初級行動團體。但在政府提供的優(yōu)惠條件下,保險公司則有可能充當初級行動團體,配合政府的制度變遷并獲得相應(yīng)收益,甚至可能只會充當農(nóng)業(yè)保險制度變遷中“免費搭車者”,享受制度變遷的成果。同時由于農(nóng)業(yè)保險的準公共物品屬性,政府必須對保險公司給予一定的政策支持和財政補貼,激勵保險公司農(nóng)業(yè)保險供給的規(guī)模和范圍。同時,國家應(yīng)主動投資農(nóng)業(yè)保險,建立起保險公司和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者互擔(dān)風(fēng)險的機制,并積極籌建農(nóng)業(yè)再保險保障體系,逐步擴大農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)設(shè)施投入,進一步擴大農(nóng)業(yè)政策性保險試點范圍。

2對投保農(nóng)戶的激勵

近年來,一些省份的農(nóng)村經(jīng)濟在實施戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整中穩(wěn)步發(fā)展,走出了一條獨特的農(nóng)村工業(yè)化道路。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整極大地促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,加快了農(nóng)民致富的進程。這個進程一方面增加了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求;另一方面,它也提升了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的購買力。但就農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)實來看,農(nóng)戶購買能力依然極為有限,尤其是中西部地區(qū)。這就要求對投保農(nóng)戶給予適當?shù)呢斦a貼,激勵農(nóng)戶擴大農(nóng)業(yè)保險的有效需求。

從國外實踐和立法來看,農(nóng)業(yè)保險的補貼主要分為兩個方面:一是由政府提供一定比例保費補貼;二是由政府對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者提供業(yè)務(wù)費用補貼,即經(jīng)營費用補貼。從我國現(xiàn)實情況來看,為解決農(nóng)民支付能力低這一農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的主要矛盾,強化保險公司的經(jīng)營責(zé)任,應(yīng)主要采用保費補貼方式為主,經(jīng)營費用補貼為輔,兼顧二者的比例額度。對于保費補貼水平,可以選擇按保險標的單位給予固定額度的保費補貼。如按農(nóng)民參加保險的種植面積給予每畝地固定額度的保費補貼。此方法不受保險機構(gòu)保費價格水平差異和變動的影響,較容易防止保費補貼的失控。

3對政府的激勵

基于農(nóng)業(yè)保險的準公共物品屬性,農(nóng)業(yè)保險存在很強的外部性,最終受益者是全社會的終端消費者,農(nóng)業(yè)保險的開展無疑會擴大整體社會福利,這也是政府產(chǎn)生激勵的基礎(chǔ)條件。政府必須充當農(nóng)業(yè)保險制度變遷的初級行動團體,為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供技術(shù)、研究資料和防災(zāi)減損扶持。自古以來,我國就是一個自然災(zāi)害頻繁的國家,主要有洪水、干旱、地震、臺風(fēng)、泥石流等,這些災(zāi)害事故的發(fā)生大多有一定的氣象或地質(zhì)征兆。政府應(yīng)集中必要的財力和人力進行深入研究,從而提供準確的預(yù)測信息。提前做好防災(zāi)準備。同時政府還應(yīng)該積極修建防洪抗旱工程,為商業(yè)保險公司提供防災(zāi)減損扶持。這樣可以減輕和緩解我國一直以來對農(nóng)村采取單一的救助救濟方式帶來的財政壓力,成為一種變相激勵。

(二)農(nóng)業(yè)保險的約束機制

Hay和Morris(1991)對企業(yè)增長理論進行了拓展,表述了決定企業(yè)增長的四個主要因素:需求約束、管理約束、財務(wù)約束,以及經(jīng)理所追求的目標?；诖?我們將對農(nóng)業(yè)保險約束機制做出如下細分:農(nóng)業(yè)保險的供給約束(含公司追求目標的約束)、政策需求約束、管理約束。

1農(nóng)業(yè)保險的供給約束

農(nóng)業(yè)保險的供給約束,亦即對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的約束。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險的具體業(yè)務(wù)經(jīng)營,在農(nóng)業(yè)保險的有效供給和發(fā)展中擔(dān)當重要角色。在當前農(nóng)業(yè)保險市場主體缺位的情況下,扶持培育一定數(shù)量的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體對增強農(nóng)業(yè)保險供給和促進農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)育具有積極意義。毫無疑問,農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體有別于其他保險經(jīng)營主體,它一般是在政府的支持和幫助下成立,必然會享受許多其他保險經(jīng)營主體難以獲得的政府資源優(yōu)勢。為有效激勵農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營積極性和責(zé)任感、充分發(fā)揮政府的效能、促使農(nóng)業(yè)保險市場機制的發(fā)育,在制度設(shè)計和政策供給上,應(yīng)該對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體進行必要的約束。

首先,應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營行為及其追求的目標進行約束。就農(nóng)業(yè)保險制度供給本身而言,農(nóng)業(yè)保險的核心問題是解決農(nóng)業(yè)風(fēng)險問題。但在實踐中,在保險市場準人較為嚴格的情況下,投資人易于以經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險為由,獲取政府的保險經(jīng)營許可。進入保險行業(yè)以后,弱化農(nóng)業(yè)保險而主要經(jīng)營其他保險業(yè)務(wù)。更為嚴重的是,這部分農(nóng)業(yè)保險公司同樣會獲得政府的各種直接和間接補貼,占用公共資源。因此。應(yīng)從市場的準入到經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍都做出較嚴格的約束。當然,商業(yè)性保險公司進行涉農(nóng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營則不應(yīng)受到任何制約,而應(yīng)對其進行鼓勵和支持,并可享受農(nóng)險業(yè)務(wù)應(yīng)有的補貼支持。

其次,應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體進行財務(wù)約束。國際上許多農(nóng)業(yè)保險研究的權(quán)威專家在考證世界農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實踐的基礎(chǔ)上,告誡發(fā)展中國家政府應(yīng)謹慎考慮發(fā)展農(nóng)業(yè)保險問題。對各種組織形式的經(jīng)營主體,必須規(guī)范其內(nèi)控經(jīng)營機制。建立良好的風(fēng)險控制和財務(wù)約束機制。對于公司型的農(nóng)業(yè)保險公司。還應(yīng)建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度,完善公司治理結(jié)構(gòu),同時應(yīng)處理好與政府的關(guān)系。

2農(nóng)業(yè)保險的政策需求約束

國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實踐表明。農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律、法規(guī)等政策的制定與完善,保證農(nóng)業(yè)保險具有一定的補貼支持,并輔之以必要的行政手段,構(gòu)成了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基礎(chǔ)。首先是法律支持。農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘導(dǎo)性的制度變遷,其立法意義比一般商業(yè)保險制度變遷要重要。從國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險試點看,由于各地情況差異很大,目前國家立法的條件尚不成熟,應(yīng)先由各地根據(jù)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險試點情況。制定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險地方性法規(guī)。國務(wù)院根據(jù)中國保監(jiān)會等部委擬定的《條例》草案,盡快出臺《農(nóng)業(yè)保險條例》,對農(nóng)業(yè)保險進行權(quán)威性規(guī)范。立法部門要盡快研究,待條件成熟后,適時制定和頒布《農(nóng)業(yè)保險法》。其次是經(jīng)濟支持。具有準公共物品屬性的農(nóng)業(yè)保險帶有明顯的正的外部性(即公益性),是國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的有機組成部分,國家應(yīng)該給予足夠的經(jīng)濟支持。同時,由于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險高、費用高、賠付率高,沒有政府經(jīng)濟上的支持是不可能持續(xù)經(jīng)營的。第三是行政支持。農(nóng)業(yè)是一個準公共部門,農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展具有極強的公共性和外部性,因此,建立對農(nóng)業(yè)的支持保護體系需要探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度,并實施對農(nóng)業(yè)保險的一定程度的行政保護。

3農(nóng)業(yè)保險的管理約束

迄今為止最為著名的管理約束方面的檢驗工作是由彭羅斯(E.PeImsc)完成的。而我們所述農(nóng)業(yè)保險的管理約束則主要體現(xiàn)在對農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障范圍和保障程度控制的約束。

首先,就農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障范圍的約束而言,農(nóng)業(yè)保險作為一種專業(yè)化和社會化的風(fēng)險管理手段,保險產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計應(yīng)加以選擇。在一定的保險經(jīng)營和管理技術(shù)條件下,必須對風(fēng)險進行分類、識別。這一過程在保險產(chǎn)品的設(shè)計、開發(fā)、承保等環(huán)節(jié)尤為重要?，F(xiàn)代保險經(jīng)營技術(shù)在不斷突破可保風(fēng)險的界限,傳統(tǒng)的不可保風(fēng)險條件在弱化,但許多保險產(chǎn)品經(jīng)營的失敗,在相當程度上是由于風(fēng)險保障范圍界定不科學(xué)所致。能導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險標的損失的風(fēng)險復(fù)雜多樣,僅涵蓋單一風(fēng)險的保險方案是不完全的,必須對風(fēng)險保障范圍加以規(guī)范。理論上,農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險保障范圍與保險費率、保險人與被保險人的利益緊密相關(guān)。風(fēng)險保障范圍越寬,保險人承擔(dān)的責(zé)任越大,投保對象的保障程度越充分,但保險費率就越高,投保人的保費負擔(dān)越重。從促進我國農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展角度,應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險保障范圍作必要的約束。

其次,就農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障程度控制的約束而言。農(nóng)業(yè)保險中普遍存在的道德風(fēng)險和逆選擇嚴重影響其經(jīng)濟效益和市場的培育。但由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障程度的約束,使農(nóng)業(yè)投保人無法將全部風(fēng)險責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險公司,這一風(fēng)險缺口要求投保人不得不進行“自保”。正是因為“自?！憋L(fēng)險的存在,使農(nóng)戶與保險公司在保險標的的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理中形成利益共同體,在一定程度上可以控制道德風(fēng)險及逆選擇發(fā)生。而在農(nóng)業(yè)保險實踐中,農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障的程度可根據(jù)實際情況做出規(guī)定和調(diào)整。在存在道德風(fēng)險的條件下,部分保險(不足額保險)將是最優(yōu)的均衡結(jié)果。此外,最優(yōu)保險合約應(yīng)明確規(guī)定把保障程度作為損失發(fā)生額的非遞增函數(shù),即小的損失可以足額保險,當損失超過一定限度后則實行部分保險。這些為保障程度的約束提供了理論支持。此外,農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障程度的約束也很容易得到投保人的支持。

四、研究結(jié)論

一個經(jīng)濟機制要解決的一個關(guān)鍵問題,是如何調(diào)動人們積極性的問題,激勵機制能夠把人們的自利和互利有機地結(jié)合起來。激勵和約束是科學(xué)激勵機制內(nèi)在不可分割的有機組成部分,僅有激勵沒有約束的激勵手段是缺乏效率的。有效的激勵約束機制,既能有效調(diào)動經(jīng)營者的積極性,又能防止其不顧風(fēng)險盲目追求利益的不負責(zé)任行為。激勵與約束已成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展中的核心問題,農(nóng)業(yè)保險激勵約束機制是農(nóng)業(yè)保險機制的核心組成部分。農(nóng)業(yè)保險激勵約束機制理論所研究的問題是:對于給定的政策性農(nóng)業(yè)保險目標,在自由選擇、自愿交換的分散化決策條件下,能否并且怎樣設(shè)計一個經(jīng)濟機制對農(nóng)業(yè)保險三方行為主體的目標進行激勵和約束,使其個人或群體利益和設(shè)計者既定的目標一致。它要解決的一個關(guān)鍵問題是:如何調(diào)動政府、保險公司、投保農(nóng)戶等行為主體積極性的問題,即如何通過某種制度或規(guī)則的安排來誘導(dǎo)他們參與其中,激勵機制能夠把人們的自利和互利有機地結(jié)合起來。另一個關(guān)鍵問題是:如何規(guī)范農(nóng)業(yè)保險行為主體的行為目標,約束機制則可以把人們的行為目標與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)濟福利的最大化目標進行有效地規(guī)范?；诖?同時根據(jù)前文對農(nóng)業(yè)保險激勵機制和約束機制較為深入的分析及其聯(lián)系的綜合考察,我們可以嘗試構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險激勵約束機制

農(nóng)業(yè)保險論文:廣東農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀與問題的經(jīng)濟學(xué)分析

一、問題的提出

農(nóng)業(yè) 保險是保險人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進行風(fēng)險損失分攤,對被保險人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中,因自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失給予保險責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟補償?shù)姆绞?。農(nóng)業(yè)保險通過轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險,由投保的農(nóng)戶共同分擔(dān)風(fēng)險,在遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后得到經(jīng)濟補償,保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進行。根據(jù)我國加入世貿(mào)組織的協(xié)議,保險經(jīng)營的地域限制進一步對外資企業(yè)放開。隨著外資保險公司的展業(yè)深入,人們保險意識的普遍提升,保險公司也借此契機大力開展各類保險業(yè)務(wù),廣東保險業(yè)呈現(xiàn)出欣欣向榮之勢。然而,這種繁榮卻無法掩蓋長期以來廣東農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的現(xiàn)實,與其他險種開展得熱火朝天的狀況相比,農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的不平衡性就越發(fā)突顯出來,農(nóng)業(yè)保險的萎縮與廣東經(jīng)濟強省的現(xiàn)狀極不協(xié)調(diào)。

根據(jù)統(tǒng)計,廣東農(nóng)業(yè)保險的保費收入從1997年的4225.3萬元,急劇萎縮到2005年的1402.7萬元,減少了2822.6萬元;在保費收入急速下降的帶動下,賠款支出也急速下降,由1997年的3952.2萬元,下降到2005年的1115.5萬元,減少了2836.7萬元;廣東農(nóng)業(yè)保險賠付率一直處于較高水平徘徊,九年的平均賠付率高達70.8(見表1)。

根據(jù)表1可以清晰的看到,從1997年開始到2005年,廣東農(nóng)業(yè)保險的保費收入和理賠支出呈急劇下降趨勢。農(nóng)業(yè)保險具有正的外部性和準公共產(chǎn)品的特征,隨著近年來廣東農(nóng)業(yè)保險的萎縮,農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營已處于“需求有限、供給不足”的市場失靈狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險這一經(jīng)濟補償機制難以適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)對金融的需求。

廣東農(nóng)業(yè)保險近年來經(jīng)營萎縮的原因表面上看起來是商業(yè)保險公司從事農(nóng)業(yè)保險虧損嚴重,如農(nóng)業(yè)風(fēng)險大,農(nóng)民交保費少,收不付賠;農(nóng)村分散面廣、資金薄,保險成本高;農(nóng)業(yè)保險標的復(fù)雜多樣,道德風(fēng)險高;商業(yè)保險公司收費難、展業(yè)難、理賠難。但實質(zhì)上是制度問題:政府對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的補償少,機制不健全。政府傳統(tǒng)的救災(zāi)保障制度,不僅顯露出資金量的嚴重不足,而且政府專業(yè)性保險機構(gòu)缺乏,在縣一級,基本沒有專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司。由于缺乏政府的支持,甚至政府對商業(yè)保險公司還進行了負面影響,如出險時農(nóng)民多報、政府多要、保險公司多賠。商業(yè)保險公司用商業(yè)保險的辦法經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險只能是“大干大賠、小干小賠、不干不賠”。

二、農(nóng)民和保險公司參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟學(xué)分析

農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的高賠付率勢必造成高費率。但從實際的商業(yè)保險公司經(jīng)營來看,即便保險公司厘定了5-12的較高的農(nóng)業(yè)保險費率(根據(jù)統(tǒng)計資料顯示:2003年,中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司在廣東的農(nóng)業(yè)保險費率約為5-12,其中較高的是蔬菜,達到10,玉米小麥為5。一般家庭和企業(yè)財產(chǎn)保險的費率僅為0.2-2),農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營仍將處于虧損狀態(tài)。

農(nóng)業(yè)保險存在“搭便車”問題。一般保險的消費是具有排他性的,不繳納保險費就不會享受到保險公司的經(jīng)濟補償。而某些農(nóng)業(yè)保險功能具有非排他性,無法阻止沒有繳費的農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的消費。如“防災(zāi)防損”這類農(nóng)業(yè)保險的輔助功能,能起到減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失、降低經(jīng)營成本的作用,但保險公司在實施防災(zāi)防損工作時就會出現(xiàn)沒有繳費的農(nóng)民“搭便車”行為。廣東梅州部分地區(qū)曾開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),保險公司為防干旱專門為投保地區(qū)的農(nóng)民購置了人工降雨高射炮,一旦捕捉到可能降雨的烏云就轟擊,減少旱災(zāi)發(fā)生的次數(shù)或強度。但是對于這些地區(qū)沒有投保的農(nóng)民來說,沒有繳納保費卻同樣因為防災(zāi)工作而減少了旱災(zāi)的損失。

農(nóng)業(yè)保險存在的“搭便車”問題還表現(xiàn)在保險公司方面。專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司既經(jīng)營政策性農(nóng)險業(yè)務(wù),又經(jīng)營商業(yè)性涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)。在遭遇農(nóng)業(yè)特大災(zāi)害時,政府將提供財力支持,專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司可能會將經(jīng)營商業(yè)性涉農(nóng)保險的虧損轉(zhuǎn)嫁給政府承擔(dān)。而要監(jiān)督專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司的“搭便車”行為,政府監(jiān)管部門的監(jiān)管成本會提高。由于“搭便車”問題的存在,商業(yè)性保險公司和農(nóng)民都不愿意介入,便產(chǎn)生了典型的市場失靈的情形,即單靠市場的力量無法達到帕累托最優(yōu)分配。因此農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營必須依靠政府的支持以達到資源的有效配置。

三、政府參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟學(xué)分析

只有農(nóng)民愿意投保,保險公司全力經(jīng)營,社會得益才能達到最大。農(nóng)業(yè)保險的社會得益,需考慮政府的介入。政府參與農(nóng)業(yè)保險,應(yīng)主要發(fā)揮以下功能:

(一)規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險和經(jīng)濟風(fēng)險

農(nóng)業(yè)保險受自然風(fēng)險和經(jīng)濟風(fēng)險的雙重制約。以廣東為例,廣東地處東亞季風(fēng)區(qū),氣候災(zāi)害種類多、出現(xiàn)頻繁,主要災(zāi)害有低溫霜凍、冰雹、龍卷風(fēng)、暴雨洪澇、熱帶氣旋等。據(jù)不完全統(tǒng)計,20世紀90年代,廣東每年因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失平均達120億元,占全省國內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5。此外,廣東農(nóng)業(yè)保險還受經(jīng)濟風(fēng)險的制約,主要表現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品市場的風(fēng)險和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的風(fēng)險。農(nóng)民總體上來說是屬于低收入的群體,根據(jù)保險業(yè)的特點,保險需求與潛在客戶的收入水平正相關(guān),農(nóng)民的低收入和較高的恩格爾系數(shù)限制了其對農(nóng)業(yè)保險的實際需求。因此,政府必須考慮到農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的特點和農(nóng)業(yè)的特性,建立多層保險與風(fēng)險分擔(dān)、政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險防范機制。在規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險和經(jīng)濟風(fēng)險方面,我們應(yīng)借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗,選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點,建立商業(yè)保險機構(gòu)參與,合作保險起主要作用,政府保險補貼作為支持,自愿保險與強制保險相結(jié)合,農(nóng)業(yè)保險與災(zāi)害救濟相結(jié)合的一種風(fēng)險分擔(dān)的保險與風(fēng)險管理體制。

(二)糾正農(nóng)業(yè)保險的外部性

農(nóng)業(yè)保險具有正外部性。從短期來看,農(nóng)業(yè)保險的利益外溢性,需要政府建立財政補貼制度,對外部效應(yīng)進行內(nèi)在化。政府補貼可以根據(jù)需求和效率選擇向經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司提供補貼或向投保農(nóng)戶提供補貼,或者對兩者同時補貼。無論是以何種形式進行補貼,其補貼的幅度應(yīng)該等于農(nóng)業(yè)保險的外部成本,這樣就剛好抵消了正外部性帶來的影響,彌補了市場失靈。世界許多國家或地區(qū)都是通過實施農(nóng)業(yè)保險計劃或政府以不同的出資方式和比例建立準備基金、對保險費給予補貼等方式,支持和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。2003年,上海市明確將農(nóng)業(yè)險補貼列入公共財

政體系,市區(qū)兩級財政每年補貼達1000萬元,其中區(qū)縣補貼約25-30,每年的市區(qū)兩級財政補貼,約占上海農(nóng)業(yè)保險總保費的25。由于有財政補貼,上海的保險費率不僅低于全國平均水平,其中水稻的保費大約在1.2左右,奶牛在1至3之間;而且,農(nóng)業(yè)險投保面有了大幅提升。其中,水稻投保面已經(jīng)達到85,奶牛投保面達到了80,出口的蔬菜投保面達到了25。 (三)提供農(nóng)業(yè)保險準公共物品

農(nóng)業(yè)保險是準公共物品。純公共物品是具有消費的非排他性和非競爭性的,兩者缺一不可。私人物品則是數(shù)量會隨著任何人對它的消費增加而減少的物品,消費具有排他性和競爭性。介于私人物品和公共物品之間的產(chǎn)品,我們習(xí)慣于稱之為準公共物品。農(nóng)業(yè)保險就是一種具有利益外溢特征即正外部性的產(chǎn)品。微觀行為上看,農(nóng)民購買了農(nóng)業(yè)保險,若遭受合同約定的風(fēng)險損失,可以從保險公司獲得理賠作為補償,從這一角度看,農(nóng)業(yè)保險屬于私人產(chǎn)品,它具有消費的排他性和競爭性,誰投保,誰受益。但是,考慮到農(nóng)業(yè)風(fēng)險主要是臺風(fēng)、洪澇、干旱等自然風(fēng)險,這類風(fēng)險目前還不能由農(nóng)民個體來控制,更不是一般意義上的個人過錯造成的,農(nóng)業(yè)保險客觀上保護了個體農(nóng)民的收益,從而又保護了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的再進行和社會秩序的穩(wěn)定。宏觀角度上看,農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),其發(fā)展的狀況直接影響整個社會經(jīng)濟的發(fā)展。雖然面對的是農(nóng)業(yè),但其帶來的利益卻遠非農(nóng)業(yè)產(chǎn)量、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值等指標所能衡量的。農(nóng)民繳納保費購買農(nóng)業(yè)保險,不僅能保障自己收入穩(wěn)定,而且還發(fā)揮著保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進行和穩(wěn)定國民經(jīng)濟的作用。因此,對于農(nóng)業(yè)保險這種準公共物品,應(yīng)采取“政府財政補貼推動、商業(yè)化運作”的模式進行經(jīng)營。

(四)解決農(nóng)業(yè)保險中的信息不對稱問題

農(nóng)戶與保險公司是交易雙方,農(nóng)戶相對保險公司來說處于信息優(yōu)勢地位,因為農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的真正經(jīng)營者,他對生產(chǎn)過程中標的物的抗風(fēng)險能力、經(jīng)營狀況都較清楚,而保險公司難以直接了解農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的詳細信息。當發(fā)生意外事故造成經(jīng)濟損失時,保險公司也難以厘定準確的受災(zāi)程度。因此,保險公司和個體農(nóng)戶之間存在嚴重的信息不對稱。非對稱信息的存在還會引發(fā)農(nóng)民的道德風(fēng)險行為。保險公司難以對作為具有信息優(yōu)勢的農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營進行密切監(jiān)督。農(nóng)戶在利益驅(qū)動下采取損害保險公司利益的行為,如有意造成標的物的非正常損害,或是夸大受災(zāi)程度以騙取更多保費。由于農(nóng)業(yè)保險中的信息不對稱,政府的職責(zé)就是建立再保險制度。再保險是保險人將自己承擔(dān)的風(fēng)險和責(zé)任向其他保險人進行保險的行為,是一種有效的風(fēng)險分散機制。國家可以考慮成立農(nóng)業(yè)再保險公司,由政府分擔(dān)再保險責(zé)任,或是委托某家商業(yè)保險公司扮演這一角色,通過對不同險種制定不同的分保比例,引導(dǎo)經(jīng)營重點,提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的積極性。同時,政府還要加強對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的監(jiān)管,現(xiàn)行《保險法》不完全適用。因此,政府應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì),在相關(guān)法律中明確農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營原則與組織形式、保險費率的形成機制、承保范圍、農(nóng)業(yè)保險再保險機制等,為保障農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供制度保障。

農(nóng)業(yè)保險論文:中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題調(diào)研報告

在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ),農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展是國民經(jīng)濟健康發(fā)展的關(guān)鍵。作為世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害比較嚴重的國家,我國脆弱的農(nóng)業(yè),亟須農(nóng)業(yè)保險的有力保障和支持,以保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)經(jīng)歷了一個曲折的發(fā)展過程,從1982年開始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險公司等陸續(xù)開辦了一些農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。1982年到1992年農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)呈上升趨勢,到1992年當年農(nóng)業(yè)保險費收入達到8.62億元。但保費快速上升的同時是居高不下的賠付率,1991年農(nóng)業(yè)保險的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后,過高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮,中國人民保險公司不得不調(diào)整農(nóng)險結(jié)構(gòu),對一些風(fēng)險大、虧損多的農(nóng)險業(yè)務(wù)進行戰(zhàn)略性收縮,而其他保險公司則是退出農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。,中國人保香港上市后,由于經(jīng)濟效益的原因,不再經(jīng)營大部分的農(nóng)險業(yè)務(wù)。

自以來,專業(yè)農(nóng)險公司開始浮出水面,9個省區(qū)市的農(nóng)業(yè)保險試點也已經(jīng)全面鋪開。,保監(jiān)會頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的指導(dǎo)性意見,提出農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的五種模式:一是與地方政府簽訂協(xié)議,由商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)險;二是在經(jīng)營農(nóng)業(yè)險基礎(chǔ)較好的上海、黑龍江等地區(qū),設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司;三是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險公司;四是在地方財力允許的情況下,嘗試設(shè)立由地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司;五是繼續(xù)引進像法國安盟保險等具有農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的先進技術(shù)及管理經(jīng)驗的外資或合資保險公司。

二、我國農(nóng)業(yè)保險面臨的主要問題

目前我國的農(nóng)業(yè)保險仍存在著各種各樣的問題,現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。一方面農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足;另一方面商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性不高,農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展面臨資源短缺、技術(shù)薄弱、人才匱乏等問題。另外,傳統(tǒng)風(fēng)險管理體制在一定程度上也阻礙了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

（一）有效需求不足

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險的客觀存在,必然形成對農(nóng)業(yè)保險的巨大需求,但目前我國農(nóng)業(yè)保險的有效需求明顯不足。主要原因在于:超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能,窄小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益,因而不愿意付出保險成本;我國的農(nóng)業(yè)保險主要以商業(yè)形式經(jīng)營,國家支持和補貼較少,相對農(nóng)民收入而言,保險費率較高,抑制了農(nóng)民對保險的需求。

（二）缺乏專業(yè)性保險從業(yè)人員

長期以來,我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾,發(fā)展呈現(xiàn)多次起落,保險人才斷層,目前我國保險從業(yè)人員大多數(shù)人是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)來的,沒受過專門保險教育。而農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的復(fù)雜性、艱苦性,更是導(dǎo)致人才奇缺。因此,從業(yè)人員現(xiàn)狀是經(jīng)驗型多,知識型少;保守型多,開拓型少;單一型多,復(fù)合型少;粗放型多,效益型少。數(shù)據(jù)表明,我國保險市場人才供需比例約為1:4。人才的極度匱乏,特別是核保、核賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才的嚴重不足,已成為制約保險業(yè)快速發(fā)展的重要因素。

（三）農(nóng)業(yè)保險險種減少,發(fā)展滯后

我國保險業(yè)在經(jīng)歷了最初十幾年的快速增長后大幅下滑,除了一些外部因素外,保險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理,險種可選性少,不能滿足市場的多樣化需求,這也是一個重要因素。產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新,一方面產(chǎn)品雷同多,細分度不夠,達不到不同人群、不同需求的組合效應(yīng)。另一方面產(chǎn)品開發(fā)能力弱,更新?lián)Q代慢。由于長年虧損、業(yè)務(wù)萎縮。

（四）保險中介機構(gòu)缺位

規(guī)范化的保險中介機構(gòu)活躍在保險市場上,是現(xiàn)代保險市場成熟的重要標志之一,對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)村保險市場中,保險中介人可以將保險公司的經(jīng)營觸角延伸到農(nóng)村的各個角落,節(jié)約保險公司的經(jīng)營成本,也能起到服務(wù)于廣大農(nóng)民的作用。然而,以往我國保險公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊伍承保農(nóng)業(yè)保險,沒有充分利用農(nóng)村保險和保險經(jīng)紀公司這一中介形式。

（五）農(nóng)民投保意識不高

農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險既力不從心,又心有疑慮。首先,由于農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大、農(nóng)業(yè)保險項目經(jīng)營經(jīng)常入不敷出,保險公司對其要求較高保險費率,而高保費又令更多的農(nóng)民買不起保險。其次,許多農(nóng)民對保險認識不足,風(fēng)險管理意識差。由于宣傳力度不夠,農(nóng)民對保險存在認識上的偏差:一是不相信保險的作用,許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識的影響,很難相信保險對生產(chǎn)和生活的保障作用;二是依賴保險,許多農(nóng)民買了保險后,高枕無憂,不積極參與防災(zāi)防損,導(dǎo)致?lián)p失擴大;三是道德風(fēng)險嚴重,由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散,保險公司監(jiān)督力度不夠,少數(shù)農(nóng)民法律意識淡薄,利用保險進行欺詐活動,把保險當作“搖錢樹”,失去了保險的意義,觸犯了國家法律。

（六）我國農(nóng)業(yè)保險的再保險機制和再保險市場尚不完善

我國農(nóng)業(yè)保險由于缺乏適當?shù)脑俦ｋU安排,使得風(fēng)險過于集中在保險經(jīng)營主體自身、難于分散,影響經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。而國外農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營普遍有再保險機制的支持,特別是避免特大自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。例如,美國聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險公司負責(zé)在中央建立再保險基金,向開展農(nóng)作物保險的保險人提供超額損失再保險,再保險責(zé)任按賠付率分段確定,目的是既向各私營農(nóng)作物保險公司提供超額損失再保險(不超過115%),又限制農(nóng)作物保險公司的盈利水平(不高于15%)。而我國,由于再保險市場有效需求不足,市場主體數(shù)量少且不健全,導(dǎo)致我國的再保險市場一方面供給主體償付能力嚴重不足,另一方面技術(shù)與服務(wù)遠遠落后于國際水平。

三、對策

當前,我國農(nóng)業(yè)保險面臨著“供給短缺”和“有效需求不足”的雙重問題,保險經(jīng)營和發(fā)展的兩難困境。結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險的特點和國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗,為了推動我國農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展,我國應(yīng)從以下幾方面采取對策:

（一）建立和完善農(nóng)業(yè)保險市場。主要通過以下途徑:一是完善農(nóng)業(yè)保險供給體系,一方面商業(yè)保險公司要改變經(jīng)營方式,轉(zhuǎn)變經(jīng)營作風(fēng),以增加農(nóng)業(yè)保險的供給;另一方面,要完善和拓展農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)的職能,克服農(nóng)業(yè)保險中的逆向選擇。二是提高農(nóng)業(yè)保險的有效需求水平。要大力開展農(nóng)業(yè)保險的宣傳工作,提高農(nóng)民的風(fēng)險管理意識,培育農(nóng)業(yè)保險意識,鼓勵農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營,增加農(nóng)民收入,以增強農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的動機和能力。三是培育農(nóng)業(yè)保險人才。培育具有專業(yè)知識和開拓創(chuàng)新精神的農(nóng)

業(yè)保險人才,提高農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的經(jīng)營管理水平和市場的多層次需要。（二）加強政府對農(nóng)業(yè)保險的支持。主要包括:一是加強農(nóng)業(yè)保險立法和完善的制度環(huán)境,政府應(yīng)制訂相關(guān)的法律法規(guī)以保證農(nóng)業(yè)保險的順利開展;二是實行稅收優(yōu)惠、財政補貼和再保險政策,支持保險業(yè)的發(fā)展;三是建立農(nóng)業(yè)保險再保險機制,政府通過財政補貼很多優(yōu)惠政策支持農(nóng)業(yè)再保險市場,擴大風(fēng)險分散面,達到風(fēng)險分散的目的。

（三）利用資本市場分散巨額風(fēng)險?？梢酝ㄟ^以下兩種方式:一是國家和地方政府采取財政撥款或補貼方式建立巨災(zāi)專項風(fēng)險基金;二是發(fā)展保險衍生產(chǎn)品。

（四）加強保險專業(yè)人才的培養(yǎng)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性、復(fù)雜性決定了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)的特殊要求。技術(shù)是保險經(jīng)營的重要要素，而發(fā)展保險技術(shù)的關(guān)鍵又是人才。但長期以來，我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾，農(nóng)業(yè)保險更是呈萎縮趨勢，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險人才奇缺。因此，為了農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的順利發(fā)展，一定要重視和開展對農(nóng)業(yè)保險技術(shù)人才的培養(yǎng)，通過代培、委陪、函授等多種方式培養(yǎng)基層農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)骨干，同時，要在大專院校培養(yǎng)具有農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)理論的高級專業(yè)人才，確保農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險論文:非正式制度和農(nóng)業(yè)保險制度變遷研究

現(xiàn)階段,我國農(nóng)業(yè)保險體系內(nèi)的正式制度安排依舊十分薄弱,非正式的制度仍發(fā)揮很重要的作用,正式制度對非正式制度的有效替代將是一個漫長的過程。這就要求在構(gòu)建完善農(nóng)業(yè)保險體系過程中進行思路上的創(chuàng)新,充分發(fā)揮非正式制度的積極功能,在制度和文化層面上使兩者之間找到一個契合點并有機結(jié)合起來,才能取得理想的制度變遷效果。

一、我國農(nóng)業(yè)保險制度的歷史演進

伴隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展和演變過程,我國農(nóng)業(yè)保險制度經(jīng)歷了巨大的變遷,正是非正式制度變遷使農(nóng)業(yè)保險制度的形成有其深刻的歷史背景。

1.我國古代農(nóng)業(yè)保險思想的原始形態(tài)。中華民族五千年的燦爛文化,就是在與各種災(zāi)害的不懈斗爭實踐中,萌生了對付災(zāi)害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。在中國漫長的農(nóng)耕時代,為應(yīng)對紛沓而至的水旱饑荒,“積蓄備荒”的保險思想貫穿了我國整個奴隸社會和封建社會。各朝統(tǒng)治者為了維護和鞏固自己的王朝,在大災(zāi)之后保持社會的穩(wěn)定,各種倉儲制度應(yīng)運而生。這種以實物形式的救濟后備制度,具有政府統(tǒng)籌、帶有強制性的保險的性質(zhì),在民間多采用“積谷防饑”、“養(yǎng)兒防老”形式的自保與互助風(fēng)俗制度,從某種程度來說,幾千年封建農(nóng)業(yè)社會積淀下來的最具代表性的風(fēng)險保障思想與非正式制度,時至今日仍在產(chǎn)生相當大的影響。

2.我國近代農(nóng)業(yè)保險思想的產(chǎn)生。在自然經(jīng)濟占統(tǒng)治地位和長期閉關(guān)鎖國的社會條件下,近代農(nóng)業(yè)保險思想是隨著西方資本主義國家入侵和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展極為困難的條件下逐步形成的。一些具有愛國思想的知識分子深受資本主義思想的影響,主張學(xué)習(xí)西方的先進思想和技術(shù),“師夷之長技以制”,他們在吸取我國古代原始保險思想和西近代保險思想的基礎(chǔ)上,形成了我國近代的農(nóng)業(yè)保險理論和思想。為發(fā)展民族農(nóng)業(yè)保險,少數(shù)省份在個別地區(qū)試辦過農(nóng)業(yè)保險,但多以失敗告終。雖然引進了西方近代保險的原理、方法和觀念,但在自然經(jīng)濟仍居主導(dǎo)地位的半封建半殖民地的舊中國,其影響極其有限。

3.建國后我國保險思想的形成與發(fā)展。建國后,我國的農(nóng)業(yè)險理論和實踐基本上是借鑒蘇聯(lián)的經(jīng)驗,在國家保險理論指導(dǎo)和意識形態(tài)影響下,我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)從創(chuàng)建之初,就具有明顯的“財政性保險”的特征,雖然也發(fā)揮著風(fēng)險補償、防災(zāi)防損等作用,但這并不是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的目的,業(yè)務(wù)基本上是依靠政府的行政命令來推動的。制度建立以后,農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基本處于停滯的狀態(tài)并完全由國家救災(zāi)方式所代替。經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期農(nóng)業(yè)保險制度雖然在重新培育,但迄今仍然沒有摸索出一條適合我國國情發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險道路,仍沒有在農(nóng)業(yè)保險的制度安排與創(chuàng)新方面取得突破,由于制度缺失,我國農(nóng)業(yè)保險陷入了“需求不足、供給短缺”的市場失靈境地。

二、我國發(fā)展非正式保險制度的必要性

縱觀幾千年來中國保險思想發(fā)展史,非正式制度起著非常重要的作用。根植于農(nóng)業(yè)社會、以國家為主導(dǎo)、以社會救濟為主要內(nèi)容的古代保險思想有利于農(nóng)業(yè)保險的形成,但卻阻礙了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。中國的文化傳統(tǒng)中一貫注重倫理道德、意識形態(tài)等精神因素作用的歷史慣性,對人們的行為影響深遠,人們習(xí)慣于從過去的經(jīng)驗和傳統(tǒng)中尋找依據(jù)和方法,這就使得傳統(tǒng)觀念、行為習(xí)慣對農(nóng)業(yè)保險制度變遷的影響和制約特別突出,再加上國家在意識形態(tài)領(lǐng)域的長期投資,也使人們形成了注重行為的價值判斷和道德評價的思維習(xí)慣。也正是因為如此,適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展要求的非正式制度——意識形態(tài)、倫理規(guī)范、道德觀念和風(fēng)俗習(xí)慣建構(gòu)尚未完成,而非正式制度的匾乏影響了農(nóng)業(yè)保險的需求和供給。

非正式制度通過雙重作用影響我國農(nóng)業(yè)保險制度變遷,一方面降低交易成本,強化激勵機制,提高經(jīng)濟績效,成為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的強力劑。長期實踐中積淀下來的意識形態(tài)和習(xí)慣準則,作為一種個人與環(huán)境達成“協(xié)議”的交易工具,形成一種個人與外部世界的確定關(guān)系,大大簡化了人們認知、選擇的過程,節(jié)約交易費用。同時,它所包含的與公正相關(guān)的道德評價,也縮減人們在相互對立的理性之間進行選擇時所耗費的時間和成本,降低交易費用,也有利于正式制度的正常運行。作為一種社會調(diào)節(jié)機制,由于非正式制度往往表現(xiàn)為世代相傳的習(xí)俗與行為習(xí)慣,因而在一定條件下,其內(nèi)在的凝聚作用規(guī)范了社會成員行為。盡管這種規(guī)范性不具有國家強制性,由于其本身凝結(jié)著社會成員對往昔現(xiàn)象、經(jīng)驗或祖先的某種程度上的崇敬,所以人們往往會以傳統(tǒng)為參照系來指導(dǎo)自己的行為。有效的意識形態(tài)和倫理道德,成功的遏制“搭便車”、損人利己和機會主義行為傾向?？朔@些行為固然要靠正式制度來制約,但正式制度不論在質(zhì)上還是在量上都存在著許多無法達到的空間,這些空間只能靠主體的價值觀念、倫理道德來自覺維持。從某方面來說,意識形態(tài)和道德觀念也是一種人力資本,當人們認同于某種意識形態(tài)和倫理道德時將形成一種巨大的行為激勵,提高人力資本的使用效益。尤其是意識形態(tài)作為一種特別的人力資本更是效果顯著,合乎理性的意識形態(tài)能夠有效淡化機會主義行為。當然,非正式制度的自發(fā)性、持續(xù)性等特點也往往使其成為阻礙制度變遷與創(chuàng)新的因素,陳舊的非正式制度安排難免會延長制度變遷的時滯,強化制度創(chuàng)新的路徑依賴,也會干擾正式制度功能的有效發(fā)揮,擾亂社會運行的秩序,從而加大社會運行的操作成本,降低制度績效。

某種程度上講,人類的各種風(fēng)險應(yīng)對策略的歷史發(fā)展沿革表明農(nóng)業(yè)保險制度是一個文化層面的東西,那么在正式保險制度移植中簡單的工具性的移植和借用是存在問題的,任何制度不能脫離其存在和發(fā)揮作用的環(huán)境——文化。不顧客觀規(guī)律的強制性的制度移植,完全可能造成制度實際運行中的扭曲,最終增大制度運行本身和未來變遷的社會成本。這也是近代農(nóng)業(yè)保險制度在我國運行產(chǎn)生南桔北枳問題的根本原因。有效保護私人財產(chǎn)權(quán)利是一個國家成為名副其實的法治國家的標志,但法治國家不僅僅表現(xiàn)為國家制定出完整和先進的法律條文體系,更重要的培育法治的契約文化,文化的培育就需要漫長的過程,這受制于我國農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展水平、農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程、農(nóng)村人口家庭觀念的變化和農(nóng)民文化觀念的變化高度相關(guān)。這些影響因素的性質(zhì)及變遷的規(guī)律決定了非正式保險制度的長期存在,如農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險、信息不對稱和雙重正外部性,誠信意識問題等等。

無論怎樣發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,一旦其賴以存在的信用基礎(chǔ)出現(xiàn)了問題,由于監(jiān)督人的行為成本高昂,許多對合作雙方都有利可圖的交易,在缺乏道德共識的環(huán)境里就會無法實現(xiàn),便不可能保證農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定地正常運行。

三、加強非正式制度建設(shè),促進我國農(nóng)業(yè)保險制度創(chuàng)新

由于非正式制度存在形式上的分散性、變遷上的自發(fā)性、連續(xù)性特征,因而其創(chuàng)新具有與正式制度完全不同的特點,不能像正式制度那樣易于采取自上而下的強制變遷形式,可以采取誘致變遷的形式,充分發(fā)揮人的能動性,重視習(xí)俗影響,塑造道德理念和建構(gòu)新型文化,加強農(nóng)村社會主義精神文明和民主法制建設(shè)。

首先,我們要重視習(xí)俗影響和塑造道德理念。現(xiàn)代

的農(nóng)業(yè)保險制度是在以英美為主的具有濃厚契約傳統(tǒng)西方國家發(fā)展起來,我國從逐漸引入西方現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險機制的過程中,雖然機制所需要的正式制度在我國基本建立起來,但機制運行所需要的契約觀念、守信觀念、守法觀念等卻還沒有樹立起來和充分發(fā)揮作用。要克服這種制約我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)象,就必須努力樹立契約觀念,建立和市場經(jīng)濟相適應(yīng)的價值觀念、消除那些與市場觀念矛盾的道德和習(xí)俗觀念,并對傳統(tǒng)的價值觀念和風(fēng)俗習(xí)慣進行仔細甄別,除去陋習(xí),保留精華。 其次,我們要塑造道德理念。自愿互利的農(nóng)業(yè)保險其實就是一種市場交易,而維持和優(yōu)化市場交易秩序最基本的道德準則就是利人利己。道德與不道德的分界線,就是保險主體是利人利己,還是損人利己。通常,道德規(guī)范建設(shè)具有系統(tǒng)性,主要涉及三個方面:參與者誠信或失信的識別機制,形成俱樂部規(guī)范,誠信或失信的激勵和懲罰機制,這需要標本兼治、著力治本。治本主要是制度建設(shè),特別是信用制度建設(shè)。道德規(guī)范建設(shè)實際上是形成農(nóng)業(yè)保險主體共同遵守的道德觀和價值觀,如誠信就是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險中共同的道德觀和價值觀,功能是克服機會主義行為,提高遵守合同的自覺性。因此,道德規(guī)范建設(shè)的意義是使守信成為自覺的行為,自覺的遵從。當然,我們不僅要反對泛道德主義,也要反對那種泛法律主義的傾向。實際上傳統(tǒng)儒家倫理看重的,不是去制定這樣或那樣的規(guī)則、規(guī)范,而是強調(diào)在道德生活中樹立榜樣。人們在生活中更多地不是從規(guī)則、規(guī)范里學(xué)會道德的行為,而是從家人、父母、鄰居、同伴以及歷史生活的實例、榜樣中來學(xué)習(xí)和培養(yǎng)道德感、道德習(xí)慣和道德情操的,培養(yǎng)健全的人格就是我們目前面臨的重要問題,這有助于我們克服目前農(nóng)業(yè)保險乃至社會所面臨的誠信、責(zé)任問題,而培養(yǎng)健全的人格,依靠“德、智、體、群四育并重”,使人們的品質(zhì)得到升華、認可和尊重。

最后,我們要建構(gòu)新型保險文化。在保險制度的變遷過程中我們也面臨著保險文化轉(zhuǎn)型的任務(wù),在非正式制度安排方面要建立起與保險制度相適應(yīng)的文化氛圍,努力營造一種自由、自主、競爭、效率、契約的保險文化,不斷探索和積累反映保險運行規(guī)律的各種經(jīng)驗和知識,以支持保險經(jīng)濟的有效運行。建立新型的社會主義保險文化,從根本上促進非正式保險制度的變遷。尤其在我國這種政府主導(dǎo)強制性制度變遷與傳統(tǒng)思想文化影響之深的情況下,當農(nóng)業(yè)保險機制的正式制度發(fā)生了變遷時,如果缺乏與之相適應(yīng)的思想文化等非正式制度支持,傳統(tǒng)的非正式制度不發(fā)生變遷或變遷速度過慢,這勢必會影響農(nóng)業(yè)保險正式制度甚至金融市場經(jīng)濟秩序的型構(gòu)。

農(nóng)業(yè)保險論文:我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀成因與對策

大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，構(gòu)建支農(nóng)保護體系

我國是一個農(nóng)村人口占總?cè)丝?5％的農(nóng)業(yè)大國，也是世界上自然災(zāi)害最為嚴重的國家之一，要建設(shè)“生產(chǎn)發(fā)展、生活富裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的社會主義新農(nóng)村，必須加快農(nóng)業(yè)保險發(fā)展步伐，構(gòu)建強有力的“三農(nóng)”保護傘。然而，作為一種分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、補償農(nóng)業(yè)損失、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和促進農(nóng)民增收機制的農(nóng)業(yè)保險，卻成逐年萎縮狀態(tài)，與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求極不相稱。

現(xiàn)狀：農(nóng)業(yè)保險蹤影難覓

在我國，農(nóng)業(yè)保險多年來一直徘徊不前。

農(nóng)業(yè)保險幾起幾落：建國初期，國家即開設(shè)了農(nóng)業(yè)保險，設(shè)計了多個險種，后因種種原因，于70年代停止了該項業(yè)務(wù)。1982年，本著為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)、為國家和農(nóng)民分憂的指導(dǎo)思想，原中國人民保險公司決定恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。1996年，原中國人民保險公司改組為中國人民保險（集團）公司后，中保財產(chǎn)保險有限公司承接了原人保公司的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

自1982年我國恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險以來，先是中國人民保險公司獨家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，之后新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團財產(chǎn)保險公司開始經(jīng)營兵團系統(tǒng)內(nèi)部的農(nóng)業(yè)保險，到80年代后期，民政部門開辦農(nóng)村救災(zāi)保險。其他經(jīng)營主體也或多或少地做過嘗試，但由于經(jīng)營虧損嚴重，都相繼退出了農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。目前經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的，就只有中國人民保險公司和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團財產(chǎn)保險公司。

農(nóng)險業(yè)務(wù)日漸萎縮：1993年，全國農(nóng)業(yè)保險保費收入達8.29億元，占當年財產(chǎn)保險保費收入的3.58；1997年，農(nóng)業(yè)保險保費收入為15.4億元，占財產(chǎn)保險保費的1.41，比1993年下降2.17個百分點；20__年，農(nóng)業(yè)保險保費收入為5.26億元，占財產(chǎn)保險保費收入的比重僅為0.9，比1997年又下降了0.51個百分點。到20__年，全國各類保險公司保費收入達3000多億元，農(nóng)業(yè)保險總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費收入的0.16，比上一年下降20，是20年來下滑幅度最大的一年。另外，在保費收入大幅下降的同時，農(nóng)業(yè)保險的險種數(shù)目也在不斷減少，由最多時候的60多個險種，下降到目前的不足30個。

原因：“三高”令人避而遠之

高賠付：保險公司傷腦筋。目前國內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險并形成一定規(guī)模的，只有中國人民保險公司和新疆兵團財產(chǎn)保險公司。人保保險公司只提供的數(shù)據(jù)表明，農(nóng)業(yè)保險賠付率一直居高不下。1993年高達116，這意味著收上來的保費全部賠給客戶還不夠。中國人保江西省分公司自1982年開辦農(nóng)業(yè)保險至20__年，僅有3年的賠付率低于70，有6年的賠付率在70—100之間，其余12年的賠付率平均在100以上。由于入不敷出，出于經(jīng)濟利益考慮，各商業(yè)保險公司對開辦農(nóng)業(yè)保險避而遠之，也就不難理解了。

高費率：農(nóng)民負擔(dān)有點重。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的加劇，農(nóng)民迫切希望農(nóng)險“保護傘”能為其生產(chǎn)生活帶來實實在在的保險保障。然而隨著本來基礎(chǔ)就不好的農(nóng)業(yè)保險的萎縮，大多數(shù)農(nóng)民面臨的是高費率或無處投保的尷尬。農(nóng)險費率居高不下，主要是風(fēng)險發(fā)生的概率大、賠付率過高。通常是自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的地區(qū)急于投保，比如近幾年持續(xù)干旱的北方地區(qū)和容易發(fā)生洪澇的南方地區(qū)。而一些旱澇保收的地區(qū)看到保費這么貴，就不愿意參加保險。這樣，保險“投保越多、費用越低、保障越足”的“大數(shù)法則”就難以正常發(fā)揮。農(nóng)民想投保，但交不起錢；農(nóng)民能接受的，保險公司又賠不起。高賠付導(dǎo)致了農(nóng)險的高保費，而高保費又令更多的農(nóng)民買不起保險，農(nóng)業(yè)保險就這樣走入了日漸萎縮的“怪圈”。

高風(fēng)險：農(nóng)民保險兩尷尬。專家們分析認為，長期以來，我國農(nóng)戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，產(chǎn)生了一種思維定式——“老天爺才是收成好壞的決定因素”，人是違背不得的。對保險存在嚴重的僥幸心理。認為買保險是加重“負擔(dān)”，能免則免?！凹睍r抱不了佛腳”卻又怨天尤人。

此外，由于地方財力與經(jīng)濟環(huán)境的差異，各地政府對農(nóng)業(yè)保險的認識與支持存在較大區(qū)別，使得保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)困難重重。在一些對農(nóng)業(yè)保險認識不到位的地方，以農(nóng)民自愿參保為主，發(fā)生災(zāi)害和疫情時，保險公司愛莫能助；此外，還有一些地方將農(nóng)業(yè)保險視為亂收費，既挫傷了保險公司的積極性，也極大地阻礙了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

出路：加快改革發(fā)展步伐

作為一個農(nóng)業(yè)大國，我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，被認為對平抑農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險、提高農(nóng)村防災(zāi)防損能力以及災(zāi)后恢復(fù)能力、維護農(nóng)村社會穩(wěn)定具有十分重要的作用。面對一方面農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻繁、高賠付率使保險公司對農(nóng)業(yè)險避而遠之，另一方面高保費和農(nóng)民的低收入使農(nóng)民缺乏投保積極性的尷尬現(xiàn)狀，中國的農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該怎么辦？

一要把農(nóng)業(yè)保險納入法制化軌道。要盡快制定和頒布《農(nóng)業(yè)保險法》，對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營目的、性質(zhì)、經(jīng)營原則、組織形式、承保范圍、保險費率、保險責(zé)任以及相關(guān)機構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管作出明確的規(guī)定，明確農(nóng)業(yè)保險的地位，并借助于稅收杠桿的財政積累來補貼農(nóng)業(yè)保險，將實現(xiàn)社會穩(wěn)定作為首要目標。要明確農(nóng)業(yè)保險的政策性，以法律形式規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體、參與主體、受益主體的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中應(yīng)發(fā)揮的作用和職能，從法律法規(guī)和政策制度上，保證農(nóng)業(yè)保險制度的建立健全。

二要建立農(nóng)業(yè)保險政策性業(yè)務(wù)、商業(yè)化運行的模式。由于農(nóng)業(yè)保險具有很強的外部性，對增進消費者福利和社會穩(wěn)定具有重大作用，但它本身經(jīng)濟效率低下，商業(yè)保險公司不愿經(jīng)營或無力經(jīng)營。政策性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)先試點，再逐步推廣。作為政府，應(yīng)該出資建立政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，像過去建立政策性銀行一樣，開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。同時，允許商業(yè)性保險公司開展農(nóng)險業(yè)務(wù)，但要接受其業(yè)務(wù)指導(dǎo)和資金幫助，經(jīng)營行為必須符合農(nóng)險經(jīng)營的有關(guān)政策和法規(guī)。由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性及其在保證農(nóng)業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展乃至保證整個國民經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展中的作用，國家和政府應(yīng)承擔(dān)起保障農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展的責(zé)任，加大對農(nóng)業(yè)保險的政策扶持，如對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司的經(jīng)營費用進行補貼，實行稅收減免，以彌補保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的虧損，鼓勵其積極經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，增加農(nóng)業(yè)保險供給。另一方面，對農(nóng)業(yè)保險投保人即農(nóng)民

給予保費補貼，增強其對農(nóng)業(yè)保險的投保購買能力，以增加其農(nóng)業(yè)保險需求。三要建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)專項風(fēng)險基金。巨災(zāi)專項風(fēng)險基金是用以應(yīng)付特大災(zāi)害發(fā)生而積累的專項基金，用于發(fā)生巨災(zāi)時的大額保險賠付。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，同時也面臨著巨大的自然災(zāi)害，每年都會因洪澇災(zāi)害、病蟲災(zāi)害、干旱等災(zāi)害遭受巨大損失，巨災(zāi)專項風(fēng)險基金確實是解決當前問題的一個有效措施和手段。建立解決農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金的應(yīng)主要從一下幾個方面著手：一是國家采取財政補貼和財政撥款方式建立專項基金；二是各級地方政府每年拿出部分支農(nóng)資金和救災(zāi)款，專款專用，充實后備；三是由建立的政策性保險機構(gòu)發(fā)行債券和以國家投資為主，企業(yè)、社會團體等參股方式籌集風(fēng)險專項基金。

四要構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險體系。由于自身經(jīng)濟條件的限制和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度大、賠付率高等特點，農(nóng)業(yè)保險承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的能力和賠付能力有限。在此情況下必須通過再保險方式，在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險，分攤損失。在我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險頻繁發(fā)生的情況下，農(nóng)業(yè)再保險就顯得更為重要。農(nóng)業(yè)保險主管部門應(yīng)充分調(diào)動國內(nèi)外再保險公司的積極性，使國內(nèi)中外再保險公司跟進研究利用再保險機制，制定農(nóng)業(yè)再保險分保方案，分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險，支持農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

縣政策性農(nóng)業(yè)保險工作總結(jié)

自政策性農(nóng)業(yè)保險工作開展以來，在省財政廳的正確指導(dǎo)下，__縣認真貫徹落實中央、省市有關(guān)文件精神，堅持"政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進"的原則，按照部門分工，各負其責(zé)，相互配合，積極開展我縣政策性農(nóng)業(yè)保險工作，充分發(fā)揮保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的保障作用，緩解農(nóng)業(yè)災(zāi)害壓力，積極為全縣經(jīng)濟社會發(fā)展和人民生活安定做出貢獻?，F(xiàn)將2015年度全縣政策性農(nóng)業(yè)保險的工作情況總結(jié)如下：

根據(jù)省財政廳 《關(guān)于開展2015年農(nóng)業(yè)保險工作的通知》（__財金〔2015〕20號）文件精神，我縣2015年繼續(xù)開展政策性農(nóng)業(yè)保險工作。為加強對此項工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和深入開展，縣政府以__府辦函〔2015〕20號文件明確各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各相關(guān)職能部門工作職責(zé)、目標任務(wù)以及人員機構(gòu)配置。為給群眾提供零距離服務(wù)，我公司因地制宜在全縣設(shè)立了4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷服務(wù)部、20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務(wù)站、194個村級保險服務(wù)點和12個社區(qū)保險服務(wù)點，并精心挑選了在當?shù)赜休^大影響力、群眾支持率高的、責(zé)任心強的人員擔(dān)當部站點負責(zé)人。同時公司專門設(shè)立農(nóng)險部，配備人員和車輛，下面服務(wù)部、服務(wù)站配備了電腦、掃描儀、照相機等設(shè)施，真正做到了具體工作有人抓，銜接工作有配合，管理工作有組織的一套完整的工作機制，這些都為抓好政策性農(nóng)業(yè)保險工作提供了強有力的組織保障。

2015年是開展政策性農(nóng)業(yè)保險工作的第九個年頭，為將政策性農(nóng)業(yè)保險政策及時準確更深入地傳達給全縣人民群眾，我縣一方面多次組織鄉(xiāng)鎮(zhèn)分管領(lǐng)導(dǎo)和部、站、點負責(zé)人進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，達到了"一傳十、十傳百、百傳千千萬"效果，另一方面利用承保、理賠契機走村到戶進行農(nóng)業(yè)保險宣傳，將印制的宣傳冊、宣傳單及其他宣傳資料分發(fā)給農(nóng)民群眾，并耐心細仔講解農(nóng)業(yè)保險政策，使黨的惠農(nóng)政策深入人心，在廣大農(nóng)民群眾中形成了良好的輿論氛圍，得到廣大農(nóng)戶的支持與好評，促進了政策性農(nóng)業(yè)保險各項工作的有序開展。

為做好2015年的政策性農(nóng)業(yè)保險工作，我們根據(jù)上級文件精神，保險公司將工作細化量化，嚴格按照"三必須"（即必須出據(jù)保險單、必須保險費收取到戶、必須保險理賠款到卡）原則辦理業(yè)務(wù)。承保工作結(jié)束后，各公司將各鄉(xiāng)鎮(zhèn)承保情況匯總表及縣級匹配資金申請送財政部門審核，審核無誤后，財政部門及時將匹配資金撥付到各公司。通過大力宣傳和通力協(xié)作，全縣圓滿完成了水稻承保面積21.41萬畝，玉米承保面積12.71萬畝，油菜承保面積12.65萬畝，馬鈴薯承保面積21.54萬畝，能繁母豬承保3.42萬頭，育肥豬承保29.55萬頭，森林承保49.21萬畝的承保任務(wù)。

在承保上，我縣按照政策性農(nóng)業(yè)保險相關(guān)政策廣泛宣傳動員，做到了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險"全覆蓋、全受益"，并通過"無賠款優(yōu)待"政策的有效實施，確保了政策性農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)健康發(fā)展。全年累計收取政策性農(nóng)業(yè)保險費2383.76萬元，其中農(nóng)戶自繳保費合計533.62萬元，各級財政補貼共計1850.14萬元。

在理賠上，我縣堅持依法合規(guī)、科學(xué)合理理賠，做到了快查勘、快定損、快理賠，真正把黨中央的惠民政策落到了實處。全年累計已決賠款1445.84萬元，其中水稻賠付311.13萬元，賠付率80.74%，玉米賠付370.72萬元，賠付率161.71%，油菜賠付40萬元，賠付率30.99%，馬鈴薯賠付60萬元，賠付率16.58%，種植業(yè)賠款受益戶達到24584戶；森林險賠付25.11萬元，賠付率51.89%；能繁母豬賠付137.8萬元，賠付率67.11%，育肥豬賠付501.08萬元，賠付率48.90%，養(yǎng)殖業(yè)賠款受益戶達到3657戶次。油菜、馬鈴薯、能繁母豬還未到期責(zé)任準備金320萬元。通過這些理賠數(shù)據(jù)顯示，充分展現(xiàn)了保險業(yè)的"經(jīng)濟助推器"和"社會穩(wěn)定器"作用，既保護了群眾利益，又促進了社會和諧，同時為科學(xué)發(fā)展，建設(shè)幸福__提供了強大的經(jīng)濟支撐和風(fēng)險保障。

農(nóng)業(yè)保險論文:城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的農(nóng)業(yè)保險法律制度初探

[摘 要] 在經(jīng)濟快速發(fā)展的新時期,我國提出“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展”的新思路,并在國內(nèi)首次建立了重慶市和成都市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合改革試驗區(qū),以解決城鄉(xiāng)經(jīng)濟、社會的可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展問題。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的農(nóng)業(yè)發(fā)展問題,是我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)問題。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的農(nóng)業(yè)發(fā)展中,需要強有力的金融支持?？茖W(xué)、合理地建立農(nóng)業(yè)保險法律制度,是以金融支撐促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重要方面。

[關(guān)鍵詞] 城鄉(xiāng)統(tǒng)籌; 農(nóng)業(yè)保險;法律制度

我國歷來重視農(nóng)業(yè)發(fā)展問題,歷屆政府都將“三農(nóng)問題”作為政府工作的重中之重,并在全國范圍內(nèi)先后采取了農(nóng)村費改稅、免除農(nóng)業(yè)稅、聯(lián)合醫(yī)療保險等惠民措施,切實減輕農(nóng)民負擔(dān)、增加農(nóng)民收入。但是,在我國工業(yè)經(jīng)濟飛速發(fā)展并取得舉世矚目的成就的同時,由于我國農(nóng)地面積廣闊、農(nóng)業(yè)就業(yè)人員基數(shù)大、農(nóng)業(yè)技術(shù)發(fā)展水平不高,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展舉步維艱,城鄉(xiāng)經(jīng)濟、文化差距進一步擴大,農(nóng)業(yè)仍然是制約我國國民經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。

在解決“三農(nóng)”問題上,“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展,推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè),全面深化農(nóng)村改革,大力發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè),千方百計增加農(nóng)民收入”,已被寫入了 “十一五”規(guī)劃。我國農(nóng)業(yè)問題有了良好的政策環(huán)境,必將迎來高速、穩(wěn)定、健康發(fā)展的新時期。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,必然要求以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展模式,要讓更多的優(yōu)惠措施、更多的公共服務(wù)進入農(nóng)村,建立地位平等、開放互通、互補互促、共同進步、平等和諧的城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展新格局。農(nóng)業(yè)在具備良好的政策環(huán)境的前提下,要積極、穩(wěn)健地搞活農(nóng)村經(jīng)濟,必須建立強有力的金融支持。為此,必須通過建立和完善農(nóng)業(yè)信貸,加大對農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟投入力度。通過建立農(nóng)業(yè)保險法律制度、積極有效地在廣大農(nóng)村開展農(nóng)業(yè)保險,分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營風(fēng)險,增強農(nóng)民防災(zāi)、抗災(zāi)能力, 促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險法律制度的建立,對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展有重大的促進意義。我國應(yīng)在分析城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展與農(nóng)村金融體系支撐的基礎(chǔ)上,結(jié)合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的實際情況,構(gòu)建我國的農(nóng)業(yè)保險法律制度。

一、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展與我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本國情

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的目標,就是要逐步調(diào)整城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、改革城鄉(xiāng)二元體制,完善支農(nóng)政策體系,加大財政對農(nóng)村的投入、加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和社會事業(yè)建設(shè)、加強合作經(jīng)濟組織建設(shè)和農(nóng)村社會化服務(wù)體系建設(shè)[1]。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展,應(yīng)結(jié)合我國農(nóng)村實際,重點解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本國情體現(xiàn)于以下方面:

首先,我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營分散、個體農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、抗災(zāi)能力差。我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)國家,人口多,人均占有耕地不足,小農(nóng)經(jīng)濟的發(fā)展歷史悠久,以家庭為單位的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一直占據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的主導(dǎo)地位,農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小,難以形成農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?jīng)營。由于我國的地理狀況、氣候條件等自然原因,農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻頻發(fā)生,農(nóng)民的抗災(zāi)能力較弱。我國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生的頻率、用于保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然環(huán)境的成本、農(nóng)業(yè)生態(tài)恢復(fù)成本分別高出世界平均水平的18%、27%和36% [2]。

其次,由于長期小農(nóng)經(jīng)濟意識的影響,我國大多數(shù)農(nóng)民的現(xiàn)代經(jīng)濟、生態(tài)農(nóng)業(yè)觀念不強、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)落后。由于經(jīng)營分散、規(guī)模小,部分農(nóng)民至今仍“守著自家一畝三分地過日子”;由于許多農(nóng)民缺乏突破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而轉(zhuǎn)向經(jīng)營現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的理念,經(jīng)濟型的綠色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)不足;在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)方面,牛耕火種的情況在我國農(nóng)村仍然存在。

農(nóng)業(yè)災(zāi)害歷來是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的障礙,必須發(fā)揮全社會的力量來克服這一問題。因此,從立法的角度建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機制,建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度,從減輕農(nóng)民損失的角度間接增加農(nóng)民收入,也是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的重點之一[3]。

二、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展與農(nóng)業(yè)保險支撐

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展不是一個單一的概念,具有豐富的內(nèi)涵:一方面,從思想上要改變過去重工業(yè)、重城市而輕農(nóng)業(yè)、輕農(nóng)村的觀念,將工業(yè)促農(nóng)業(yè)、城市帶鄉(xiāng)村、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)共同發(fā)展作為指導(dǎo)思想;另一方面,要通過農(nóng)村體制改革和農(nóng)村政策調(diào)整打破城鄉(xiāng)界限,加大公共政策對農(nóng)村的扶持力度,將基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)更多地向農(nóng)村轉(zhuǎn)移,加強農(nóng)村金融體系建設(shè),減少城鄉(xiāng)分割、縮小城鄉(xiāng)差距。由于我國工業(yè)化發(fā)展水平迅猛,城鄉(xiāng)矛盾日益突出,城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的提出,有利于緩解和逐步解決這一矛盾。建立農(nóng)業(yè)保險法律制度,是推進農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的重要組成部分,對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展,為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展,具有以下重要的意義:

首先,我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)單一經(jīng)營模式的改變,是農(nóng)業(yè)經(jīng)營與農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展的需要。我國農(nóng)民素有依靠勤勞的雙手創(chuàng)造財富的優(yōu)良傳統(tǒng),但是,這種傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式也容易禁錮農(nóng)民的思維:在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展上主要是依賴于氣候、地理、水文等

自然條件和農(nóng)民的辛勤勞作,而忽視金融運作對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的快速促進作用。農(nóng)業(yè)金融的運作和對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持,有利于農(nóng)村水利、交通等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè),有利于更多的農(nóng)副產(chǎn)品走進城市,更有利于農(nóng)民經(jīng)濟思維的形成,農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮有賴于農(nóng)村金融的拉動。

其次,農(nóng)業(yè)保險法律制度的建立,農(nóng)業(yè)保險的運營,是深化農(nóng)村改革,統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。農(nóng)業(yè)金融體系的建立,是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要措施之一,而農(nóng)業(yè)保險又是農(nóng)業(yè)金融體系的重要組成部分。國家采取的種種增加農(nóng)民收入的措施,僅僅能從外因的角度有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展,但是,農(nóng)業(yè)的發(fā)展僅僅靠政府的扶持并非長久之計,也不能從根本上解決我國三農(nóng)問題。現(xiàn)階段,我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展不是缺政策環(huán)境,而是缺少分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的法律機制。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展過程中,必須深入農(nóng)村內(nèi)部,從內(nèi)因的角度增強農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的動力。農(nóng)業(yè)保險法律制度的建立,能夠規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的運行,為農(nóng)業(yè)的發(fā)展建立金融支撐。

第三,農(nóng)業(yè)保險可為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營保駕護航。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展,側(cè)重于圍繞如何促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展這一主題,而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展缺少農(nóng)業(yè)保險,則是不完善的。發(fā)達的保險業(yè)是商品經(jīng)濟發(fā)展高級階段的產(chǎn)物,在市場經(jīng)濟高速發(fā)展的過程中,任何行業(yè)的經(jīng)營者,都面臨著不同程度的經(jīng)營風(fēng)險,采取將風(fēng)險由特定的一個主體轉(zhuǎn)向由不特定的眾多主體承擔(dān)的保險經(jīng)營模式,有利于生產(chǎn)經(jīng)營者長期穩(wěn)定發(fā)展,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營也不例外。因此,農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的分散和保障作用有利于農(nóng)業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展。

三、我國當前農(nóng)業(yè)保險的立法以及運作狀況

(一)我國農(nóng)業(yè)保險的立法概況

農(nóng)業(yè)保險具有不同于普通商業(yè)保險的特殊性,其發(fā)展對國家的政策、法律具有很強的依賴性,而我國在農(nóng)業(yè)保險方面的立法幾乎為空白

[4]。 同時現(xiàn)行相關(guān)立法也缺乏可操作性。20世紀80年代至今農(nóng)業(yè)保險運作狀況不佳,在很大程度上是因為缺乏規(guī)范的法律、法規(guī)的正確引導(dǎo),我國農(nóng)業(yè)保險要有長遠的發(fā)展,必須納入法治建設(shè)的軌道。

我國《保險法》在附則第一百五十五條中規(guī)定:“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè),農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。”這種附則規(guī)定在于彌補法律條文的不足,是在重點考慮之外而為法律的完善而增加的,本身在《保險法》中仍處于邊緣地位。從1995年以來,《保險法》已經(jīng)實施了13年,但是“由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”的農(nóng)業(yè)保險法卻未見蹤影?，F(xiàn)行《農(nóng)業(yè)法》第四十六條規(guī)定:“國家建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度。國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度。鼓勵和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動服務(wù)的互助合作保險組織,鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險實行自愿原則。任何組織和個人不得強制農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織參加農(nóng)業(yè)保險?！备鶕?jù)該條,一方面,我國當前對農(nóng)業(yè)保險投保實行自愿原則,并不仿照美國、印度等國家在一定程度上實行強制保險,并鼓勵建立民間互助合作保險組織和商業(yè)保險公司經(jīng)營政策性保險[5];另一方面,這一法條規(guī)定也過于原則,并沒有涉及如何建立民間互助合作保險組織等方面,在實際操作中難度較大。

在國家政策方面,2004年《中共中央國務(wù)院關(guān)于促進農(nóng)民增加收入若干政策意見》明確規(guī)定:“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度,選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點,有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費補貼”,2006年《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》規(guī)定:“積極穩(wěn)妥推進試點,發(fā)展多形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險”,“認真總結(jié)試點經(jīng)驗,研究制定支持政策,探索建立適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式,將農(nóng)業(yè)保險作為支農(nóng)方式的創(chuàng)新,納入農(nóng)業(yè)支持保護體系”。這些政策的先后出臺,顯示了政府對農(nóng)業(yè)保險重視、明確了當前政府積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的態(tài)度,但是,其與《保險法》、《農(nóng)業(yè)法》的上述規(guī)定一樣,都有可操作性不強的弱點,難以有效實施。

(二)當前我國農(nóng)業(yè)保險的運作情況

我國的農(nóng)業(yè)保險起步較晚,20世紀80年代初,我國才開始推出真正意義上的農(nóng)業(yè)保險。經(jīng)過將近30年的發(fā)展,在農(nóng)業(yè)保險運作方面既有經(jīng)驗也有教訓(xùn),主要體現(xiàn)于以下方面:

1.經(jīng)營環(huán)境

此處的經(jīng)營環(huán)境主要是指農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)環(huán)境——農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況和農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險的意識狀況,這一基礎(chǔ)環(huán)境狀況不佳是導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險實施不力的直接原因。20世紀80年代初,農(nóng)村勞動力充足,農(nóng)民外出務(wù)工的意識還未形成,因此農(nóng)業(yè)發(fā)展迅猛,并扮演著為工業(yè)發(fā)展提供支撐的基礎(chǔ)角色。農(nóng)民在良好的政策環(huán)境下,努力使農(nóng)地增產(chǎn)、家庭增收。1982年推出的農(nóng)業(yè)保險政策,以分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險、增強農(nóng)民抗災(zāi)能力為優(yōu)勢,在全國廣大農(nóng)村迅速鋪開,并取得積極的效果。

進入20世紀90年代中期,農(nóng)民在市場經(jīng)濟浪潮的沖擊下,其心理愿望已經(jīng)不再停留在80年代吃飽飯、穿暖衣的水平上,考慮得更多的是如何以自己的勞動力投入為家庭創(chuàng)造更多的財富。因此,他們開始進行投入與產(chǎn)出的比較,得出了進城務(wù)工比在農(nóng)村種地合算的結(jié)論,民工潮開始了,西部地區(qū)大量的青壯年勞動力涌向東南沿海城市,開始將財富夢付諸實踐,有資料顯示,我國農(nóng)民工數(shù)量已經(jīng)超過2億人

[6]。這批人幾乎都是農(nóng)村中的主要勞動力。農(nóng)民正在對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)失去興趣,農(nóng)業(yè)保險處于停滯狀態(tài)。

2.經(jīng)營主體

我國農(nóng)業(yè)保險政策剛剛推出時,由于其新穎性而受廣大農(nóng)民的歡迎,因此發(fā)展迅猛。此時,國內(nèi)的大部分農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)都由中國人民保險公司經(jīng)營,同時,在局部地區(qū)由地方保險公司經(jīng)營地區(qū)性農(nóng)業(yè)保險,如原新疆建設(shè)兵團財產(chǎn)保險公司(后更名為:中華聯(lián)合財險公司),這兩家企業(yè)在我國國內(nèi)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的時間最長,經(jīng)驗也較為豐富。2004年后,保監(jiān)會先后批準在國內(nèi)成立幾家地區(qū)性農(nóng)業(yè)保險公司,它們包括上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司、法國安盟財產(chǎn)保險公司成都分公司等[7]。從經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主體的角度來看,商業(yè)保險公司數(shù)量在增多,這表明我國農(nóng)業(yè)保險由獨家經(jīng)營轉(zhuǎn)向多家經(jīng)營并存的階段。

3.經(jīng)營狀況

1982年,中國人民保險公司首先在國內(nèi)推出農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品,并廣受農(nóng)民歡迎。在此后近十年時間里,我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營狀況良好。這一時期是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的黃金時期。1992年后,我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營每況愈下,截至2004年,農(nóng)業(yè)保險發(fā)展每年平均負增長5.9%[8],保費收入跌入谷底,我國農(nóng)業(yè) 保險實施面臨失敗的危險。這種情況引起了國家的高度重視,2004年《國務(wù)院關(guān)于促進農(nóng)民增加收入若干政策意見》明確指出,要加快我國農(nóng)業(yè)保險制度的創(chuàng)建和實施。

4.農(nóng)業(yè)保險市場供求狀況

一方面,我國農(nóng)業(yè)保險設(shè)計存在缺陷,農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的種類、覆蓋面有限,特別是自然災(zāi)害嚴重的地區(qū),農(nóng)業(yè)保險更為薄弱;另一方面,農(nóng)民年均收入低,承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險費用的能力較差。在過去的近30年里,我國農(nóng)業(yè)保險采取商業(yè)保險公司運作的模式,由于商業(yè)保險公司趨利避害的本性所決定,其偏向于在自然災(zāi)害較輕的地區(qū)開展保險服務(wù),但受災(zāi)較輕地區(qū)的農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的熱情并不高,而在重災(zāi)區(qū),農(nóng)民即使有愿望,也很難購買到稱心如意的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品,現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)經(jīng)營模式難以調(diào)和供需矛盾。

四、立足我國實際情況,在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險法律制度

基于以上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的具體國情、農(nóng)業(yè)保險立法以及運作狀況,在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的大環(huán)境下構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險法律制度,必須著力克服以上問題,使我國農(nóng)業(yè)保險法律制度能夠切實地減輕農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險負擔(dān)。目前我國構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險法律制度應(yīng)當解決以下方面的主要問題。

(一)農(nóng)業(yè)保險法律形式

我國現(xiàn)行《保險法》是規(guī)范我國保險業(yè)規(guī)范經(jīng)營運作、調(diào)整保險法律關(guān)系的基本法律,但是,其立法精神主要是為適應(yīng)我國市場經(jīng)濟的發(fā)展、分散各行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險為目的,其采取的是商業(yè)化保險模式[9]。這一立法精神并不適合我國農(nóng)業(yè)保險法律制度的構(gòu)建。這是因為:首先,我國農(nóng)業(yè)保險主要體現(xiàn)政府對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的扶持,應(yīng)當采取政策性保險的模式。經(jīng)過20世紀80年代至今的商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的實踐證明,我國不能單一地采取農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化經(jīng)營的模式,而應(yīng)在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域更多地引入政府的干預(yù)和引導(dǎo)、監(jiān)督和管理。其次,如果將農(nóng)業(yè)保險納入現(xiàn)行《保險法》的框架予以構(gòu)建,不僅在法律規(guī)范上難以調(diào)和政策性保險與商業(yè)保險的矛盾,也難以使商業(yè)保險與農(nóng)業(yè)保險在法律規(guī)范中做到和諧一致。

因此,我國的農(nóng)業(yè)保險法律制度應(yīng)采用新的立法模式,即制定以政策性保險為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)保險專門立法。構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險法律制度應(yīng)循序漸進。由于我國制定《農(nóng)業(yè)保險法》的立法精神、立法原則等基本問題尚處于法理探討階段,且在學(xué)術(shù)界并未形成統(tǒng)一意見,制定《農(nóng)業(yè)保險法》較為困難。目前,可以通過先制定一部《農(nóng)業(yè)保險條例》,待運作成熟、并經(jīng)實踐證明切實可行之際,再考慮制定《農(nóng)業(yè)保險法》。

(二)農(nóng)業(yè)保險立法的基本原則

1.自愿保險原則

是指農(nóng)民在投保時間、地點、投保對象、投保標的物種類等方面享有自由選擇的權(quán)利。農(nóng)業(yè)保險自愿原則已經(jīng)由我國《農(nóng)業(yè)法》明確規(guī)定, 2002年修訂《農(nóng)業(yè)法》時保留這一原則是經(jīng)過慎重考慮的,是符合我國實際情況的。一方面,我國農(nóng)業(yè)人口眾多,自然災(zāi)害發(fā)生頻率較高,影響范圍較大,若實行農(nóng)業(yè)保險強制原則,則政府在保費補貼以及保險金補貼方面負擔(dān)過重,雖然在市場經(jīng)濟高速發(fā)展的今天,我國政府也難以承擔(dān)巨大的農(nóng)業(yè)保險費用開支;另一方面,我國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司至今還沒有承受農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的能力,1998年的特大洪水、2006年四川、重慶的旱災(zāi),均造成上千億元的農(nóng)業(yè)損失,若實行強制保險,國內(nèi)還沒有一家保險公司有如此巨大的財力為此善后。所以,實行自愿原則,還是我國當前農(nóng)業(yè)保險的較優(yōu)選擇。

2.政府引導(dǎo)原則

是指政府通過采取種種措施,諸如保費補貼、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小額貸款等方式,激發(fā)廣大農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的熱情,讓更多的農(nóng)民參與其中。由于我國政府財力有限,不得不放棄強制保險的模式,故必須采取有效的措施,盡量使農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍更廣、受益農(nóng)民更多。采取這一原則,實際就是政府對參加了農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶一方面補貼其保費支出,另一方面采取其他如農(nóng)業(yè)災(zāi)害防范技術(shù)指導(dǎo)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小額貸款等配套措施,吸引農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險。這一點與美國的實際強制保險原則具有相似之處,美國采取的模式是:農(nóng)民若不參加特定的農(nóng)業(yè)保險項目,即不能獲得政府對農(nóng)戶特定的扶持[10]。

3.獨立經(jīng)營核算原則

是指經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司,對其農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)和其他財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)分開經(jīng)營、獨立核算。這一原則是由我國農(nóng)業(yè)保險當前面臨的實際情況決定的,即農(nóng)業(yè)保險不應(yīng)納入普通商業(yè)保險運作的模式中。首先,我國的農(nóng)業(yè)保險應(yīng)定位為政策性保險,“惠民”的本性決定其由政府主導(dǎo)開展;其次,商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),除管理費等運作費用的支出以外,在政府農(nóng)業(yè)保險基金的扶持下,商業(yè)風(fēng)險小;保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),同樣可以在災(zāi)害發(fā)生較少的年份賺取利潤。應(yīng)當指出的是,不納入普通財產(chǎn)保險運作模式,是指不像其他財產(chǎn)保險一樣,保險公司以賺取利潤為第一要務(wù)。

4.政府補貼原則

就是指政府補貼參保農(nóng)民的部分保費支出以及發(fā)生巨大農(nóng)業(yè)災(zāi)害時補貼保險公司部分保險金,是我國農(nóng)業(yè)保險得以順利運營的重要保障[11],實質(zhì)上就是指政府對參保農(nóng)戶以及保險公司進行補貼。

(三)農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式

農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式是以政策性保險為基礎(chǔ)的政府主導(dǎo)的保險公司經(jīng)營模式。政府主導(dǎo)下的保險公司經(jīng)營模式,是指全國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)由商業(yè)保險公司經(jīng)營,但是商業(yè)保險公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)必須接受政府的監(jiān)督、管理和審查[12]。由于農(nóng)民的部分保費以及發(fā)生嚴重自然災(zāi)害后賠償?shù)牟糠直ｋU金來源于政府,故政府監(jiān)督、審查商業(yè)保險公司農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況具有很強的可實施性。同時,我國的一些保險公司,如中國人民保險公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司等具有經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)驗,且配備有農(nóng)業(yè)保險理賠、核算等專業(yè)技術(shù)人員,讓其繼續(xù)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)可以節(jié)約政府的管理、培訓(xùn)等成本。此外,還應(yīng)逐步探索、積極穩(wěn)妥推進試點,發(fā)展多形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險,特別是鼓勵和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動服務(wù)的互助合作保險組織,并開展農(nóng)業(yè)保險活動。

(四)農(nóng)業(yè)保險基金和政府補貼

建立農(nóng)業(yè)保險基金?；饋碓从谡斦?在每年的政府財政預(yù)算中保證農(nóng)業(yè)保險基金的及時到位,并?？顚Ｓ谩r(nóng)業(yè)保險基金的管理、使用在農(nóng)業(yè)保險法中規(guī)定嚴格的程序,防止該基金在農(nóng)業(yè)保險開展過程中流失。農(nóng)業(yè)保險基金的管理和使用由農(nóng)業(yè)主管部門負責(zé),通過政府審查合法的方式支出。農(nóng)業(yè)保險基金的使用有兩個方向:第一,用于補貼農(nóng)民繳納的保費,具體補貼比例應(yīng)視財政能力和投保農(nóng)民數(shù)量而定;第二,用于補貼商業(yè)保險公司在發(fā)生嚴重自然災(zāi)害后的保險金支出。農(nóng)業(yè)保險基金來源于政府財政預(yù)算,并通過劃撥的方式,獨立建賬、管理。至于農(nóng)業(yè)保險基金的管理,建議由國務(wù)院授權(quán)農(nóng)業(yè)主管部門進行。政府補貼,主要內(nèi)容包括補貼的對象、補貼的數(shù)量、補貼的范圍以及補貼的方式等。

有學(xué)者認為,再保險應(yīng)當是我國農(nóng)業(yè)保險立法應(yīng)當重點考慮的內(nèi)容之一[13]。再保險從國外立法來看主要是指由政府成立農(nóng)業(yè)保險公司,專門為在國內(nèi)提供農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的商業(yè)保險公司提供再保險支持,如美國通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司為各商業(yè)保險公司提供再保險[10]。日本也采取由中央統(tǒng)一向國內(nèi)共濟會提供再保險。

然而,在我國已經(jīng)建立了“農(nóng)業(yè)保險基金”的情況下,再建立農(nóng)業(yè)再保險機制將成為多余。因為,一方面,農(nóng)業(yè)保險基金與農(nóng)業(yè)再保險都是由政府組建,在為商業(yè)保險公司提供救助這一點上具有共性,若二者同時建立,難免重復(fù);另一方面,農(nóng)業(yè)再保險的建立需要創(chuàng)建一套新的機制,即使像中國再保險(集團)公司這樣的國有企業(yè)也不具有經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的經(jīng)驗。因此,在現(xiàn)階段以不設(shè)農(nóng)業(yè)再保險為宜。

(五)保險合同及保險理賠

在保險合同部分,可以參照《 合同法》規(guī)定保險合同原則上應(yīng)該具備的條款,以及合同生效、變更、解除、效力終止細節(jié)。保險合同部分應(yīng)著力體現(xiàn)當事人間的意思自治,尊重農(nóng)民靈活地選擇適合自身的保險產(chǎn)品,允許雙方當事人約定保險范圍以及其他具體事宜。同時,規(guī)定投保人,即農(nóng)民,有權(quán)隨時解除合同,但是應(yīng)扣除其相應(yīng)的手續(xù)費和已經(jīng)承保期間的保費;保險人不得享有隨意解除合同的權(quán)利,除非農(nóng)民具有欺詐、虛假理賠等情節(jié)。

在理賠部分,建立集中理賠模式,避免農(nóng)民單獨理賠帶來的諸多不便,即靈活地劃定某一轄區(qū)的農(nóng)戶集體提出理賠要求,并由保險公司的理賠技術(shù)人員統(tǒng)一評估、集中賠付;規(guī)定農(nóng)民理賠請求的期限以及保險公司調(diào)查、核算以及賠付的期限,以體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的效率。

總之,在我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中,將金融支持引入農(nóng)村,必將極大地激發(fā)廣大農(nóng)民獻身農(nóng)業(yè)、積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的熱情,農(nóng)業(yè)保險法律制度的建立,必將對我國農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)生巨大的影響。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展,必定要圍繞如何增加農(nóng)民收入這一問題,農(nóng)業(yè)保險法律制度的建立,對規(guī)范性地分散農(nóng)民的經(jīng)營風(fēng)險具有重大的作用。這一法律制度的構(gòu)建和完善需要在實踐中不斷探索,以建立適合我國國情的農(nóng)村保險法律制度。

農(nóng)業(yè)保險論文:農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇淺議

論文關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)村社會福利政策 保險公司

論文摘要:農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇須考量農(nóng)業(yè)保險自身特點、宏觀社會經(jīng)濟政策等多重因素。外國農(nóng)業(yè)保險法定模式主要有政府壟斷的模式、政府提供有力的政策支持而由私營商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式、政府提供有力的政策支持而由農(nóng)業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式、政府提供有力的政策支持而由民間非盈利團體經(jīng)營的模式等。我國現(xiàn)行由中國保監(jiān)會設(shè)計和推動的五種模式利弊兼有。為了實現(xiàn)公平與效率的有機結(jié)合,我國應(yīng)確立“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營、多地區(qū)共同發(fā)展”的農(nóng)業(yè)保險混合發(fā)展新模式。

農(nóng)業(yè)保險模式的選擇是一個國際性難題,它并非單純的保險業(yè)問題,而是涉及國家宏觀經(jīng)濟政策、農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)與其他部門或產(chǎn)業(yè)的關(guān)系甚至各級政府責(zé)任劃分等,這些因素如果協(xié)調(diào)得好,就能為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造一個比較有利的環(huán)境和前提條件。因此,農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇實質(zhì)上是一個通過立法手段對社會經(jīng)濟發(fā)展中的復(fù)雜利益關(guān)系進行綜合協(xié)調(diào)的過程。我們必須進行多重因素的考量,形成不同的類型。任何一種或幾種模式的選擇都不可能一勞永逸地解決發(fā)展中的所有問題,這需要立法的不斷推進。

一、農(nóng)業(yè)保險法定模式選擇的考量因素

縱觀中外農(nóng)業(yè)保險法律制度變遷史,我們發(fā)現(xiàn),農(nóng)業(yè)保險法定模式選擇的影響因素主要有以下幾方面:

(一)農(nóng)業(yè)保險自身特點

農(nóng)業(yè)保險具有風(fēng)險的可保性差、交易費用高、產(chǎn)品的準公共物品屬性等鮮明特點,這些特點對農(nóng)業(yè)保險模式的選擇會產(chǎn)生重要影響。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的可保性差使保險組織與投保農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險市場上難以自發(fā)成交,從而決定了農(nóng)業(yè)保險不能全盤照搬一般商業(yè)保險的模式。由經(jīng)營技術(shù)難度高、逆選擇與道德風(fēng)險特別嚴重等多種因素引起的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的交易費用過高,決定了農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇應(yīng)以是否有利于成本控制為一項重要標準,并以組織制度和運行制度的創(chuàng)新為基本原則之一。此外,農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的準公共物品屬性使政府對農(nóng)業(yè)保險市場的干預(yù)成為必要,這決定了政府主導(dǎo)或支持下的政策性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)是各國農(nóng)業(yè)保險模式的理想選擇。

(二)宏觀社會經(jīng)濟政策

一方面,宏觀社會福利政策對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇會產(chǎn)生重要影響。發(fā)達國家將農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村社會福利政策的一部分,因而農(nóng)業(yè)保險的政策性很強;發(fā)展中國家視農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失補償政策的一部分,故農(nóng)業(yè)保險的政策性顯得相對較弱。另一方面,宏觀經(jīng)濟政策對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇也會產(chǎn)生重要影響。這主要表現(xiàn)為經(jīng)濟體制的影響、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的影響和外貿(mào)政策的影響。如在外貿(mào)政策的影響方面,根據(jù)WTO規(guī)則,政府不可以依黃箱政策對農(nóng)產(chǎn)品進行直接補貼,但可以依綠箱政策對農(nóng)業(yè)保險實施補貼,并向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供與產(chǎn)量無關(guān)的收入補貼以支持農(nóng)業(yè)?，F(xiàn)在,許多WTO成員國正在充分利用這一綠箱政策,在國內(nèi)以立法形式建立或完善以財稅扶持為核心的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。通過這些宏觀經(jīng)濟政策的實施,農(nóng)業(yè)保險中的政府扶持作用凸顯。

(三)經(jīng)濟發(fā)展水平

經(jīng)濟發(fā)展水平的高低體現(xiàn)為該國或該地區(qū)政府財政收人和國民人均收人狀況,經(jīng)濟發(fā)展水平越高,政府財政收人就越好,國民人均收入就越高,反之,則相反。由于農(nóng)業(yè)保險具有準公共物品屬性,其發(fā)展離不開政府的政策扶持,尤其是農(nóng)業(yè)保險補貼支持,同時農(nóng)戶也須采取“選擇性進人”的方式,即只有付費才能享受相應(yīng)服務(wù),而不同農(nóng)業(yè)保險模式對政府支持能力和農(nóng)戶付費能力及保障程度的要求有別,因而經(jīng)濟發(fā)展水平特別是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平影響農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇。國際比較角度看,不同國家經(jīng)濟發(fā)展水平不一樣,特別是發(fā)達國家同發(fā)展中國家間經(jīng)濟實力差距大,農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇也就千差萬別。而在一國內(nèi)部,亦可根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展的不同狀況,選擇多樣化的農(nóng)業(yè)保險法定模式。我國東、中、西部地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展水平極不均衡,是此類混合式農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的典型代表。

(四)實踐經(jīng)驗和教訓(xùn)

在已制定實施農(nóng)業(yè)保險法的國家和地區(qū),農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇既可能深受該國或該地區(qū)相關(guān)實踐經(jīng)驗和教訓(xùn)的影響,也可能受他國或他地區(qū)相關(guān)實踐經(jīng)驗和教訓(xùn)的一定影響。以加拿大為例,在1959年聯(lián)邦政府通過《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》之前的20多年時間里,雖然該國沒有開辦農(nóng)作物保險,但有一些與保險的功能相似的為因災(zāi)受損的農(nóng)場提供經(jīng)濟補償?shù)恼唔椖?這些政策項目在實施中均起到了很好的作用,但也有許多不足。這些源于國內(nèi)的寶貴經(jīng)驗和教訓(xùn),為

(五)經(jīng)濟學(xué)理論

經(jīng)濟學(xué)理論在一定時期內(nèi)對國家經(jīng)濟生活總是會表現(xiàn)出相應(yīng)的杠桿指導(dǎo)作用,這點在農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇中也不例外。相關(guān)的經(jīng)濟學(xué)理論對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇起著直接或間接的指導(dǎo)作用。美國農(nóng)業(yè)保險理論認為,要取得農(nóng)作物保險的成功,此類保險必須在全國范圍內(nèi)實施,并掌握全面可靠的統(tǒng)計資料。受此觀點影響,美國政府對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇十分慎重,在1938年開辦農(nóng)作物保險之前已對1900年一1938年的災(zāi)害損失進行系統(tǒng)科學(xué)的分析,對擬采取的模式進行了可行性論證,1938年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》獲得通過后,該國政府就設(shè)立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司,負責(zé)設(shè)計、維持和完善農(nóng)作物保險制度。德國及其他一些西歐國家農(nóng)經(jīng)學(xué)界,從19世紀以來就一直認為農(nóng)作物一切險是不能成立的。受該理論影響,西歐除少數(shù)國家(如法國、瑞典)外,迄今一般都不發(fā)展一切險農(nóng)作物保險。

二、外國農(nóng)業(yè)保險法定模式的具體選擇

受上述諸因素的影響,在世界范圍內(nèi),在立法上形成了以政府為主導(dǎo)的政策性模式、以市場為主導(dǎo)的商業(yè)性模式和

合作性模式三大類。從保險體制和組織機構(gòu)的角度來看,農(nóng)業(yè)保險模式又大致可細分為以下幾種類型:

(一)政府壟斷的模式

以前蘇聯(lián)、希臘、加拿大為代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;保險組織形式是由政府出資設(shè)立國有保險公司或者集中統(tǒng)一的國家農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)(在前蘇聯(lián)是國家保險局),對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)實行壟斷經(jīng)營;保險責(zé)任范圍為多重險或一切險,保障水平較高;保險實施方式不一,希臘是強制保險,加拿大是自愿保險,前蘇聯(lián)和原東歐國家是強制保險與自愿保險相結(jié)合,但以強制保險為主。

(二)政府提供有力的政策支持、私營商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式

這一模式以美國為典型代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;保險組織形式是由聯(lián)邦政府出資設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司,負責(zé)農(nóng)業(yè)保險的規(guī)則制訂、稽核監(jiān)督并提供再保險,農(nóng)業(yè)原保險業(yè)務(wù)則全部交由私營商業(yè)保險公司經(jīng)營或;保險責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險,保障水平高;保險實施方式是自愿保險與強制保險相結(jié)合,但名義上以自愿保險為主,又可稱為準強制保險方式。

(三)政府提供有力的政策支持、農(nóng)業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司混合經(jīng)營的模式

這一模式有時也被稱為民辦公助模式,以德、法等西歐國家為代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供充分的政策優(yōu)惠;政府沒有建立全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險組織體系,農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)主要由農(nóng)業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司混合經(jīng)營;保險責(zé)任范圍一般只涉及單一險和綜合險,不涉及一切險;保險實施方式是自愿保險。

(四)政府提供有力的政策支持、民間非盈利團體經(jīng)營的模式

這一模式也被稱為政府支持下的相互會社模式,以日本為典型代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;中央政府的主要職責(zé)是為農(nóng)業(yè)保險提供補貼和再保險支持,并對其進行監(jiān)督和指導(dǎo);經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的不是政府保險機構(gòu),也不是商業(yè)性保險公司,而是民間的不以盈利為目的的保險相互會社—市盯村農(nóng)業(yè)共濟組合;實行兩級再保險體制,即在縣級范圍內(nèi)由都道府縣農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會為市盯村農(nóng)業(yè)共濟組合提供分保,在全國范圍內(nèi)由中央政府農(nóng)業(yè)再保險特別會計(官方)和國家農(nóng)業(yè)保險協(xié)會(非官方)為都道府縣農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會提供再保險;保險責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險,保障水平高;保險實施方式是強制保險與自愿保險相結(jié)合,但以強制保險為主。

(五)政府提供一定的政策支持、以國家再保險公司為主經(jīng)營的模式

巴西為該模式的代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供一定的財政支持;國家再保險公司是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的主要經(jīng)營者,兼營農(nóng)業(yè)保險原保險和農(nóng)業(yè)保險再保險業(yè)務(wù);其他商業(yè)保險公司只經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險原保險業(yè)務(wù),并向國家再保險公司分保。

(六)政府和金融抓構(gòu)等社會力量聯(lián)合主辦、半官方的政府控股公司經(jīng)營的模式

菲律賓是這一模式的主要代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供一定的政策支持;保險組織形式是由政府和金融機構(gòu)聯(lián)合出資設(shè)立政府控股的保險公司,并由其負責(zé)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營,各有關(guān)金融機構(gòu)可為其人;保險險種少,涉及范圍小,保險責(zé)任范圍大多較為狹窄,保障水平較低;保險實施方式大多為強制保險,并且這種強制一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系。

(七)純商業(yè)化經(jīng)營的模式

在世界農(nóng)業(yè)保險發(fā)展史上,商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)基本上是失敗的,但也有例外:一是西歐國家等多國商業(yè)保險公司承擔(dān)單一雹災(zāi)風(fēng)險獲得了成功;二是在嚴格限定承保條件的前提下,少數(shù)國家的純商業(yè)化經(jīng)營也取得了成功,這以智利的國民保險集團和毛里求斯的糖業(yè)保險基金最為典型。其主要特點是:政府不對農(nóng)業(yè)保險提供任何補貼;保險組織形式是商業(yè)保險公司,由其對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進行市場化經(jīng)營;商業(yè)保險公司對投保農(nóng)戶(場)嚴格限定承保條件,并規(guī)定較高免賠比例;保險實施方式是自愿保險。

三、我國農(nóng)業(yè)保險試點模式的分類與評價

像多數(shù)發(fā)展中國家一樣,我國農(nóng)業(yè)保險迄今仍處于試點階段。這一時期的農(nóng)業(yè)保險模式在類型選擇上雖變化不定,但總體上由單一性漸趨多樣化和特色化。鑒于諸具體試點模式所產(chǎn)生的功效不盡一致,其對我國今后農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇均具這樣或那樣的借鑒意義。

(一)我國農(nóng)業(yè)保險試點模式的分類

自20世紀80年代初恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來,我國已試驗過多種農(nóng)業(yè)保險模式,從時間序列和影響程度來看,以如下三種為主:

1.政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年之前,全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險是由中國人民保險公司獨家經(jīng)營的。當時這家國有獨資保險公司在計劃經(jīng)濟體制下,一方面是營利性的商業(yè)機構(gòu),主營商業(yè)保險業(yè)務(wù);另一方面又行使著政策性保險公司的職能,兼營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)保險的虧損最終由其他險種的盈利來彌補。

2.純商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年起的隨后十年時間里,隨著《公司法》的實施和國家經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)型,農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險、高賠付與農(nóng)民支付能力有限卻希望得到高保障水平的保險服務(wù)的矛盾,以及農(nóng)業(yè)保險的非贏利性特點與保險公司的營利性需求之間的矛盾日益尖銳,從而導(dǎo)致國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場的全面萎縮。由中國人民保險公司經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)保險,雖然在公司內(nèi)劃人政策性保險的范疇,但實際上是一種既無國家強制性又未享受財政補貼的純商業(yè)性保險。

3.政策性和商業(yè)性相結(jié)合、內(nèi)資和外資相結(jié)合的模式。為改變農(nóng)業(yè)保險的頹勢,在中國保監(jiān)會的設(shè)計和推動下,2004年10月起我國在若干省市開始了以商業(yè)保險公司與地方政府簽訂協(xié)議代辦、設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營、設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險公司經(jīng)營、設(shè)立由地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營、繼續(xù)引進像法國安盟保險等具有農(nóng)業(yè)險經(jīng)營先進技術(shù)及管理經(jīng)驗的外資或合資保險公司經(jīng)營等五種模式為主體的新一輪農(nóng)業(yè)保險試點。

(二)我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險試點模式的利弊分析

我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險試點模式利弊兼有。政府主辦并經(jīng)營的發(fā)展模式的優(yōu)點最能體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險的政策性,缺陷是政策性農(nóng)業(yè)保險公司的內(nèi)部治理機制難以科學(xué)構(gòu)建,總體運行成本偏高,容易造成政府失靈。商業(yè)保險公司為政府代辦及商業(yè)保險公司與政府聯(lián)辦的發(fā)展模式的優(yōu)點是使政府服務(wù)與經(jīng)濟補償兩大優(yōu)勢有機結(jié)合,缺陷是容易導(dǎo)致商業(yè)保險公司與地方政府間權(quán)義不分,兩者爭搶利益但互推責(zé)任,最終損害投保農(nóng)戶的合法權(quán)益。合作保險的發(fā)展模式雖然在理論上具有經(jīng)營機制靈活、大幅降低道德風(fēng)險等優(yōu)點,但存在著組織基礎(chǔ)差、政策背景不成熟、風(fēng)險過于集中難以應(yīng)付巨災(zāi)等缺陷;在純商業(yè)化經(jīng)營的條件下,雖然商業(yè)性保險公司具有明晰的產(chǎn)權(quán)、科學(xué)的內(nèi)部管理制度及大量的技術(shù)和管理人才,經(jīng)營機制也較為靈活,但由于缺乏財稅和再保險的有力支持,該模式極易造成保險風(fēng)險過大,市場失靈。外資模式的推行顯然有利于保證國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場的適度開放性,有利于引進域外先進的管理經(jīng)驗和經(jīng)營技術(shù)等,但“如果讓外資或合資商業(yè)保險公司作為政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體,這既不現(xiàn)實也不可能”?？傊?上述諸種模式或公平性缺乏,或效率性不夠,故其中任一單一模式都不宜在全國范圍內(nèi)普遍推廣。

四、我國農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇路徑—以公平與效率為視免

筆者認為,為解決農(nóng)業(yè)保險中出現(xiàn)的“三難”問題,我國應(yīng)按照公平和效率兼顧的改革取向,對由保監(jiān)會設(shè)計和推動的五種農(nóng)業(yè)保險模式予以改革和完善,通過專門的農(nóng)業(yè)保險立法,逐步建立起政府主導(dǎo)下的“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營、多地區(qū)共同發(fā)展”的符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險混合發(fā)展新模式。

(一)政府主導(dǎo)

我國農(nóng)業(yè)保險總的來說應(yīng)為政策性保險,依公平原則的要求,政府在農(nóng)業(yè)保險制度變遷和農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給中應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。即,政府應(yīng)對政策性經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險提供統(tǒng)一的制度框架,各級政府和各種允許的經(jīng)營組織應(yīng)在這個框架內(nèi)經(jīng) 營農(nóng)業(yè)保險原保險和再保險業(yè)務(wù),政府則對規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品給予較大的財政支持及其他方面支持。實踐表明,我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展順利的時期,也是政府的積極參與期。

(二)多層次體系

依地域范圍,我國應(yīng)分層次建立全國性與區(qū)域性的農(nóng)業(yè)保險制度,分別開發(fā)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險險種,政策性農(nóng)業(yè)保險險種體系應(yīng)循序漸進,逐步擴大,從而形成中央和地方相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)性質(zhì),應(yīng)建立政策性與商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)范圍,應(yīng)建立傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)保險與現(xiàn)代的“以險養(yǎng)險”相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依資本來源,應(yīng)建立官資與民資相結(jié)合、內(nèi)資與外資相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依實施方式,應(yīng)建立強制保險與自愿保險相結(jié)合但以強制保險為主的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)承保方式,應(yīng)建立原保險與再保險相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系,原保險與再保險又可分別自成獨立的多層次制度體系。

(三)多渠道支持

政府可借鑒國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險的先進做法,通過制度供給,對農(nóng)戶予以保費補貼和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)惠貸款,對保險組織予以經(jīng)營管理費用補貼、稅收優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、再保險,對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金予以補貼,對農(nóng)業(yè)保險理論研究的組織,予以相關(guān)教育培訓(xùn)服務(wù)和信息服務(wù)費用的支出補貼等等,通過各種方式對農(nóng)業(yè)保險予以支持。市場可以通過企業(yè)章程和企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)則的制定、農(nóng)業(yè)保險和再保險共同體的組建等方式對農(nóng)業(yè)保險進行支持。社會中間組織可以通過行業(yè)自治規(guī)則的制定、集體談判機制的構(gòu)建等方式對農(nóng)業(yè)保險進行支持。社會公眾則可以通過農(nóng)產(chǎn)品消費稅的繳納、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券和農(nóng)業(yè)保險彩票的認購等多種方式來支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。其中,政府的支持最為關(guān)鍵。

(四)多主體經(jīng)營

因不同的農(nóng)業(yè)保險條件要求不同的農(nóng)業(yè)保險組織形式相匹配,而不同的農(nóng)業(yè)保險組織形式又各有其利弊,故農(nóng)業(yè)保險一般應(yīng)實行多主體經(jīng)營。但我國學(xué)界20世紀80年代以來對國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險到底由哪些主體經(jīng)營眾說紛紜,主要有“政府經(jīng)營論”、“互助合作經(jīng)營論”、“商業(yè)保險公司經(jīng)營論”、“多主體經(jīng)營論”等觀點,迄今尚未形成完全一致的意見。保監(jiān)會第三輪混合模式試點所確定的諸經(jīng)營主體也有相互重疊和疏漏之處。鑒此,筆者在綜合分析的基礎(chǔ)上,主張應(yīng)在政府的推動下建立一個由一般商業(yè)保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司(包括政策性農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司和互助合作性農(nóng)業(yè)保險公司)、農(nóng)業(yè)保險合作社、聯(lián)合共保體、外資保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)再保險公司等構(gòu)成的,但以商業(yè)保險公司為主經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的多元化農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織體系。之所以主張以商業(yè)保險公司為主經(jīng)營我國政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),一是因為該經(jīng)營模式具有獨特而顯著的效率優(yōu)勢,二是因為該經(jīng)營模式的缺陷也可以通過制度創(chuàng)新予以矯正或?qū)⑵湄撁嬗绊懡抵磷畹汀?

(五)多地區(qū)共同發(fā)展

按照構(gòu)建和諧社會的要求,為促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和各地區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展,我國應(yīng)盡快建立起覆蓋全國的包括農(nóng)業(yè)保險在內(nèi)的農(nóng)村公共產(chǎn)品和公共服務(wù)體系。并且,農(nóng)業(yè)保險作為WTO規(guī)則所允許的一項農(nóng)業(yè)支持和保護措施,可以免除削減義務(wù)而適宜在全國各省、自治區(qū)、直轄市推廣開來。但我國地域遼闊,各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然條件、經(jīng)濟發(fā)展水平、人才資源等情況差異很大,從而決定了在我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式絕不能搞“一刀切”,而應(yīng)因地制宜,區(qū)別對待。為此,構(gòu)建完整但有區(qū)域區(qū)別的農(nóng)業(yè)保險體系,促進農(nóng)業(yè)保險多地區(qū)共同發(fā)展,能使農(nóng)業(yè)風(fēng)險在廣泛的地域范圍內(nèi)分散開來,還能兼顧各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的共性和個性,從而有利于農(nóng)業(yè)保險公平性與效率性的實現(xiàn)。

農(nóng)業(yè)保險論文:發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的對策研究

[摘要]我國農(nóng)業(yè)保險存在供給主體不足、險種萎縮、保費收入下降等問題。制約我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素有農(nóng)業(yè)保險制度不完善、農(nóng)業(yè)保險需求不足、有效供給不足、農(nóng)業(yè)再保險機制不完善等。因此,應(yīng)從加快農(nóng)業(yè)保險立法、建立財政支持制度、構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險體系等方面入手,使我國農(nóng)業(yè)保險滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險;保費收入;農(nóng)業(yè);自然災(zāi)害

我國是一個農(nóng)業(yè)大國,“三農(nóng)”問題一直是我國經(jīng)濟的突出問題,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展關(guān)系著我國整個國民經(jīng)濟的發(fā)展與提高。我國又是世界上自然災(zāi)害損失最嚴重的國家之一,近年來,隨著全球氣候變遷和生態(tài)環(huán)境的惡化,農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生的頻率和強度都有加劇的趨勢。而我國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保障較為落后,要么是政府財政救濟,要么是農(nóng)戶自己承擔(dān),這就使得我國農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)對保險的需求更為迫切。然而,我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀卻不容樂觀。

一、我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險與農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

(一)農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失的范圍和損失程度呈現(xiàn)擴大的趨勢

我國是世界上自然災(zāi)害損失最嚴重的國家之一,自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失逐年上升。據(jù)統(tǒng)計,我國每年自然災(zāi)害造成巨大的直接經(jīng)濟損失:20世紀50~60年代平均每年損失390億元,70年代平均每年損失520億元,80年代上升至620億元,1998年自然災(zāi)害直接經(jīng)濟損失達3007億元,2005年,各類自然災(zāi)害直接經(jīng)濟損失達2042億元,2006年自然災(zāi)害直接經(jīng)濟損失達2303億元,2007年自然災(zāi)害直接經(jīng)濟損失達2363億元。《國家綜合減災(zāi)“十一五”規(guī)劃》指出,近15年來,我國平均每年因各類自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失近2000億元。我國自然災(zāi)害所造成直接損失占GDP的比重平均超過3%,而美國這一比例約為0.6%,日本約為0.8%。在20世紀90年代,我國農(nóng)業(yè)保險的成災(zāi)面積占播種面積和受災(zāi)面積的比例分別超過20%和50%,農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失額范圍和程度呈現(xiàn)擴大的趨勢。

(二)我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

1 農(nóng)業(yè)保險的供給主體不足。20世紀80年代我國保險業(yè)務(wù)全面恢復(fù),從1982年開始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險公司陸續(xù)開辦了一些農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。1982年,中國人民保險公司的各地分公司開始試辦種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險。1986年,新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團農(nóng)牧業(yè)保險公司(現(xiàn)改名為“中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司”)成立后,在兵團范圍內(nèi)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

目前,國內(nèi)保險市場上只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司兩家綜合性保險公司以及三家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司(上海安信、吉林安華和黑龍江陽光保險公司)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。相對于巨大的農(nóng)業(yè)保險市場,我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體明顯不足,不能適應(yīng)農(nóng)村保險市場的需求,造成了農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力下降,因此,迫切需要增加農(nóng)業(yè)保險的供給主體,發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護航的作用。

2 農(nóng)業(yè)保險的保費收入、保險險種不斷萎縮。從1982年到1993年,農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)呈上升趨勢,由于當時實行的是國家財政兜底的計劃經(jīng)濟體制,保險公司對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的盈虧考慮的較少,這期間農(nóng)業(yè)保險的平均賠付率在95%左右。但是,隨著1994年中國人民保險公司向市場化體制轉(zhuǎn)軌,政府支持性措施減弱以后,過高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐漸萎縮,中國人民保險公司不得不收縮風(fēng)險大、虧損多的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),而其他公司則退出了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營,農(nóng)業(yè)保險從20世紀90年代的高潮跌入了低谷。

自1993年以后,我國農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模和保費收入逐年下降,占財產(chǎn)保險總保費的比例也逐漸下降。1992年農(nóng)業(yè)保險保費收入占全國財產(chǎn)保險保費收入的3.39%,1997年農(nóng)業(yè)保險保費收入占全國財產(chǎn)保險保費收入的1.10%,2002年農(nóng)業(yè)保險保費收入占全國財產(chǎn)保險保費收入的0.64%,2003年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入占全國財產(chǎn)保險保費收入的0,58%,2004年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入僅占全國財產(chǎn)保險保費收入的0.36%,2005年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入占全國財產(chǎn)保險保費收入的0.55%,2006年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入占全國財產(chǎn)保險保費收入的0.51%。資料顯示,1992年是形勢最好的一年,從1993年到2004年,農(nóng)業(yè)保險保費收入占全國財產(chǎn)保險保費的比例一直處于下降的狀態(tài),2005年有所回升。在農(nóng)業(yè)保險的保費收入大幅下降的同時,由于經(jīng)營風(fēng)險高、管理難度大、政府支持不充分,農(nóng)業(yè)保險險種也由以前的60多種下降到現(xiàn)在的30多種。目前,我國開展的農(nóng)業(yè)保險主要有農(nóng)村家庭財產(chǎn)綜合險、農(nóng)機具使用第三者責(zé)任險、種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等險種。農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)萎縮與國家增加農(nóng)民收入,解決“三農(nóng)”問題的農(nóng)業(yè)政策背道而馳。我國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展已不能滿足農(nóng)村和廣大農(nóng)民對保險的需求。

二、制約我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素

(一)農(nóng)業(yè)保險制度不完善

1 農(nóng)業(yè)保險缺乏立法支持。農(nóng)業(yè)保險通常是政策性保險,要使農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮應(yīng)有的作用,離不開法律的支持。世界上多數(shù)國家對農(nóng)業(yè)保險都給予立法支持,如日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》、美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》、加拿大的《農(nóng)作物保險法》等,這些法規(guī)在促進本國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展中都扮演了十分重要的角色。

我國農(nóng)業(yè)保險落后的原因之一就是至今還沒有一部完整的農(nóng)業(yè)保險法,使得農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體無法可依,無章可循。我國現(xiàn)行的《保險法》對農(nóng)業(yè)保險沒有明確規(guī)定,只是提到“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)

的保險事業(yè),農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定?！薄吨腥A人民共和國農(nóng)業(yè)法》第46條也僅指出“國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度,鼓勵和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動服務(wù)的互助合作保險組織,鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)?！庇捎诜刹]有明確規(guī)定政府在農(nóng)業(yè)保險中的職能和作用,致使我國政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性很大。

2 農(nóng)業(yè)保險缺乏政府的政策支持。從國際上看,凡是農(nóng)業(yè)保險做得較好的國家,大都強調(diào)利用政府的財政政策和金融政策等手段,配合市場機制、價格機制共同支持農(nóng)業(yè)保險的運作,如實行免稅政策、對保費給予一定比例的補貼、政府出面制定和實施農(nóng)業(yè)保險計劃等。而我國的農(nóng)業(yè)保險卻長期處于自主經(jīng)營狀態(tài),政府對農(nóng)業(yè)保險除了免征營業(yè)稅外,國家尚無配套政策對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)予以扶持。缺乏相應(yīng)的政策支持,使農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展缺乏堅實的后盾。

(二)有效需求不足

隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展,農(nóng)民生活水平的提高,盡管不少農(nóng)民有投保愿望,但從總體上來看,對農(nóng)業(yè)保險實際上還是缺乏有效需求。一方面,農(nóng)作物保險的價格(費率)很高,有的險種費率高達10%左右,但期望收益(理賠金額)卻不高,并且這種期望收益是不確定的。而我國農(nóng)民收入普遍偏低,支付能力有限,尤其是那些經(jīng)濟比較落后地區(qū)的農(nóng)民,他們從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件相對更惡劣,風(fēng)險更大,更需要農(nóng)業(yè)保險保障,但是,對收入不高的農(nóng)民來說,購買農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟負擔(dān)是很沉重的。即使在經(jīng)濟比較發(fā)達、農(nóng)民收入比較高的上海、廣東等農(nóng)村地區(qū),雖然農(nóng)民支付能力較強,但是由于農(nóng)業(yè)保險本身的預(yù)期收益不高及不確定,也不愿意購買農(nóng)業(yè)保險。另一方面,我國農(nóng)民文化素質(zhì)相對較低,很少具有現(xiàn)代風(fēng)險管理理念,對面臨的風(fēng)險存在僥幸心理,甚至還有人將保險費和亂收費、亂攤派相聯(lián)系,認為買保險會加重經(jīng)濟負擔(dān)。

(三)有效供給不足

高風(fēng)險和高賠付率是我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮的主要原因。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè),既包括自然災(zāi)害帶來的自然風(fēng)險,也包括市場信息不對稱、供求不平衡帶來的經(jīng)濟風(fēng)險,還包括由于個體或團體有意或無意的錯誤行為帶來的社會風(fēng)險。風(fēng)險發(fā)生的頻率高、范圍廣、損失慘重,致使農(nóng)業(yè)保險賠付率居高不下,這就從根本上制約了農(nóng)業(yè)保險的有效供給。另外,農(nóng)業(yè)保險的政策性和非盈利性同商業(yè)保險公司的經(jīng)營目標相背離。2004年我國專業(yè)性保險公司成立以前,經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合保險公司兩家綜合性保險公司,農(nóng)業(yè)保險基本是按商業(yè)化的模式運營,尚未享受政府補貼,經(jīng)營虧損由經(jīng)營主體自行消化,致使商業(yè)保險公司無力、也不愿意經(jīng)營風(fēng)險很大的農(nóng)業(yè)保險。

(四)道德風(fēng)險和逆向選擇問題嚴重

隨著經(jīng)濟的發(fā)展,有些農(nóng)民已經(jīng)認識到購買農(nóng)業(yè)保險的必要性,但是由于農(nóng)民文化素質(zhì)較低,誠信意識不高。同時由于保險雙方信息不對稱,保險公司在承擔(dān)風(fēng)險和理賠過程中常常被道德風(fēng)險和逆向選擇問題所困擾。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的地域差異性和個體差異性較大,使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中逆向選擇較為嚴重。受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的自身屬性、小農(nóng)業(yè)意識和文化素質(zhì)的影響,農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的道德風(fēng)險也比較嚴重,且難以有效控制或控制成本較高。相關(guān)資料顯示,近年來在我國的一些地區(qū),農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的道德風(fēng)險給保險公司造成的損失占農(nóng)作物保險賠償?shù)?0%以上。因此,保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)非常謹慎,不輕易接受投保,也不輕易開發(fā)新險種。

(五)農(nóng)業(yè)再保險機制不夠完善

農(nóng)業(yè)風(fēng)險大都是巨災(zāi)風(fēng)險,我國的農(nóng)業(yè)保險缺乏適當?shù)膽?yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的措施,因此使得風(fēng)險過于集中在保險經(jīng)營主體自身,難于分散風(fēng)險,影響經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。而國外農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營普遍有風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機制,特別是避免特大自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。例如美國和日本的政府都對本國農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持。而我國由于再保險市場不發(fā)達,一方面,供給主體償付能力嚴重不足,另一方面技術(shù)與服務(wù)遠遠落后于國際水平。

三、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的對策

(一)加快農(nóng)業(yè)保險立法的步伐,為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險提供法律依據(jù)

農(nóng)業(yè)保險離不開國家的有關(guān)政策和法律,實踐證明凡是農(nóng)業(yè)保險比較成功的國家均制定了單獨的農(nóng)業(yè)保險法。我國1995年頒布實施的《保險法》是一部商業(yè)保險法,而農(nóng)業(yè)保險帶有明顯的公益性,它是國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村政策的重要組成部分,其中大部分屬于政策性保險,與商業(yè)保險的經(jīng)營目標大相徑庭,用現(xiàn)有的《保險法》規(guī)范農(nóng)業(yè)保險會存在許多問題。因此,立法部門應(yīng)盡快制定和頒布《農(nóng)業(yè)保險法》,用法規(guī)的形式明確農(nóng)業(yè)保險的政策屬性、政府的責(zé)任、權(quán)利和支持方式、經(jīng)營主體享受的優(yōu)惠政策、業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍、保險金額的確定、保費的厘定、資金運營、財政補貼辦法、農(nóng)業(yè)再保險等內(nèi)容。

(二)建立財政支持制度

農(nóng)業(yè)保險具有準公共產(chǎn)品的屬性,因此必須依靠國家的財政支持加以推動。實踐證明,凡是農(nóng)業(yè)保險做得好的國家,政府都對農(nóng)業(yè)保險給予了強大的支持。

1 對投保的農(nóng)民提供保費補貼。對于投保的農(nóng)民給予保費補貼,提高農(nóng)民投保的積極性。美國保費補貼比例因險種不同而有所差異;日本保費補貼因費率不同而有所不同,費率越高,補貼越高。美國、加拿大、日本、法國等國家,政府對農(nóng)民保費補貼比例都在50%~80%。我國可以根據(jù)不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)具體情況和政府的財力情況提供不同程度的保費補貼。從險種上看,首先,給予種、養(yǎng)兩業(yè)保險以保費補貼,種、養(yǎng)兩業(yè)保險保費補貼比例可適當高一些;其次,考慮在更大范圍內(nèi)、更大規(guī)模上對涉農(nóng)的險種給予保費補貼。補貼比例可以根據(jù)當?shù)卣呢斄η闆r而確定。

2 給經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的公司提供稅收優(yōu)惠政策。對農(nóng)業(yè)保險提供稅收優(yōu)惠是國際普遍做法。目前,許多國家對農(nóng)業(yè)保險免征一切稅收,而我國現(xiàn)行稅制規(guī)定對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)險免征營業(yè)稅和印花稅。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,種、養(yǎng)兩業(yè)收入在農(nóng)民收入中的比例不斷下降,農(nóng)業(yè)保險的外延不斷擴大?？梢钥紤]免征種、養(yǎng)兩業(yè)保險的所得稅,對種、養(yǎng)兩業(yè)以外的其他涉農(nóng)保險可以降低營業(yè)稅、印花稅,免征經(jīng)營農(nóng)業(yè)險保險公司的城市維護建設(shè)稅、教育費附加,用以積累壯大經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的保險公司的保險基金,用作農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險補償?shù)姆e累,從而提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的償付能力。

(三)構(gòu)建多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險體系

我國地域遼闊,根據(jù)我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展區(qū)域性不平衡的現(xiàn)實及農(nóng)業(yè)風(fēng)險差異大的特點,發(fā)展農(nóng)業(yè)保險必須因地制宜,努力構(gòu)建多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系。

1 設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司。如現(xiàn)在已運行的上海安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司,采取的是“政府財政補貼推動、商業(yè)化運作”的經(jīng)營模式。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)較好的地區(qū)可以根據(jù)具體情況考慮設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司。

2 設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險公司。目前在全國范圍內(nèi)設(shè)立一家政策性農(nóng)業(yè)保險公司,條件尚不成熟,可以根據(jù)地方的財力情況,建立地方性的政策性農(nóng)業(yè)保險公司,經(jīng)營旨在實現(xiàn)政府的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的政策目標而實施的關(guān)系國計民生的政策性險種。這種模式運行成本較高,政府補貼農(nóng)民保費的同時,還要對保險機構(gòu)進行補貼,因此,在經(jīng)濟發(fā)達、地方財政實力強的地區(qū)可以考慮推行。

3 設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險公司。如現(xiàn)已運行的黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司,保費農(nóng)戶承擔(dān)65%,黑龍江農(nóng)墾局和農(nóng)場分別代表國家財政與地方財政承擔(dān)35%。不同地區(qū)可以根據(jù)實際情況建立這種經(jīng)營模式。

4 大力發(fā)展農(nóng)業(yè)互助合作保險社,構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險制度的基層組織。農(nóng)業(yè)互助合作保險社的投保人同時也是保險人,共同的利益關(guān)系有 助于形成相互監(jiān)督機制,從而有效地解決農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中存在的逆選擇和道德風(fēng)險問題。同時,農(nóng)業(yè)互助合作保險社能夠適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險需求的高度分散性,能夠有效地降低農(nóng)業(yè)保險的交易成本。因此,在經(jīng)濟不發(fā)達的地區(qū)可以考慮建立農(nóng)村互助合作型保險組織。

具體采取哪種形式應(yīng)根據(jù)不同地域、不同時期、不同的經(jīng)濟發(fā)展階段而異;即使是同一地區(qū)也可以采取多層次的經(jīng)營模式。

(四)構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險體系

由于保險人自身經(jīng)濟條件的限制和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度大、賠付率高等特點,農(nóng)業(yè)保險承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的能力和賠付能力有限。因此,必須通過再保險方式,在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險,分攤損失。而我國,農(nóng)業(yè)保險缺乏適當?shù)脑俦ｋU安排,影響了經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。國外農(nóng)業(yè)保險普遍有再保險支持,如美國聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險公司負責(zé)在中央建立再保險基金,向開展農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)的保險人提供超額損失再保險。日本則由都、道、府、縣的共濟組合會和中央政府為市、町、村的農(nóng)業(yè)共濟組合提供兩級再保險。我國可以借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗,由政府出面建立再保險公司,對農(nóng)業(yè)提供再保險支持。

(五)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化保險公司對巨災(zāi)損失的賠付,主要是通過保險準備金的積累。然而,農(nóng)業(yè)保險公司目前維持正常的賠付和管理成本都要依賴政府的資助或補貼,根本談不上足額的準備金的積累。從長遠看,隨著我國資本市場的發(fā)展,農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化是解決農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險較好的措施。巨災(zāi)風(fēng)險證券化是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險與資本市場結(jié)合起來,在資本市場上以證券的方式籌集資金來分散和化解農(nóng)業(yè)的巨災(zāi)損失。由于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險與資本市場相關(guān)性極小,所以,巨災(zāi)債券為投資者提供了一個優(yōu)良的投資組合,對農(nóng)業(yè)保險公司而言,擴大了資金來源,提高了分散風(fēng)險和抵御風(fēng)險的能力。巨災(zāi)風(fēng)險證券化既能滿足投保人風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的需求,又能滿足資本市場投資人的投資需求,使得更多的人關(guān)注、參與、支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險論文:天氣指數(shù)保險及其在農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險中的運用研究

【摘要】天氣指數(shù)保是一種金融創(chuàng)新，可以避免傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險一些不足，具有良好的發(fā)展前景。本文首先分析天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的優(yōu)勢，接著分析天氣指數(shù)保險產(chǎn)品運用農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險存在的問題，最后提出了一些政策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 自然災(zāi)害 天氣指數(shù)保險 基差風(fēng)險

一、引言

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是一個脆弱產(chǎn)業(yè)，容易受到天氣災(zāi)害等影響，而我國又是一個自然災(zāi)害頻繁發(fā)生的國家，受災(zāi)地區(qū)廣，災(zāi)害種類多，其中以地震、洪水、臺風(fēng)三類巨災(zāi)帶來的損失最為慘重，而且會引發(fā)“災(zāi)害鏈”現(xiàn)象。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險不能完全規(guī)避這些風(fēng)險，而天氣指數(shù)保險具有明顯的優(yōu)勢：手續(xù)簡單、成本較低、避免逆向選擇和道德風(fēng)險，可以促進我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

二、天氣指數(shù)保險優(yōu)勢

天氣指數(shù)保險（weather index insurance）是指把一個或幾個氣候條件（例如降雨量、溫差等）對農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，當實際氣候條件達到一定水平時，保險合同立即給予賠付。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險相比，它具有以下優(yōu)勢：

（一）天氣指數(shù)保險可以較好地避免逆向選擇和道德風(fēng)險

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險受自然災(zāi)害和人為因素影響，因此自然災(zāi)害嚴重的地區(qū)更積極投保，另外農(nóng)業(yè)保險的手續(xù)復(fù)雜，交易成本大，因此存在明顯的逆向選擇和道德風(fēng)險，使得農(nóng)業(yè)保險計劃無法執(zhí)行。天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的理賠和設(shè)置的指數(shù)有關(guān)聯(lián)，而這些指數(shù)都是由國家氣象部門提供的氣象數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)都具有客觀性，農(nóng)戶和保險公司一樣都不可能影響這些數(shù)據(jù)，因此天氣指數(shù)保險能夠規(guī)避傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇和道德風(fēng)險。skees et al.（1999）認為自然災(zāi)害對收入依賴農(nóng)作物的農(nóng)民打擊是破壞性的，可以創(chuàng)新地設(shè)計一種低成本的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，收入農(nóng)產(chǎn)量指數(shù)保險和降雨量指數(shù)保險，而設(shè)計的降雨量指數(shù)保險創(chuàng)新產(chǎn)品得到世界銀行的支持。

（二）天氣指數(shù)保險產(chǎn)品可以降低農(nóng)業(yè)保險的交易成本

天氣指數(shù)保險已在一些發(fā)展中國家試點，并得到良好的效果，已被越來越多的學(xué)者認為是農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新方式，是發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)保險的新方向，它大大地降低了農(nóng)業(yè)保險的交易成本。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險在整個保險過程都需要實地勘察，除了客觀成本之外，交易成本也非常高，而天氣指數(shù)保險交易成本相對來說比較低，這是因為：一是天氣指數(shù)保險產(chǎn)品采用標準化合約，對整個地區(qū)的投保人都一樣；二是監(jiān)督成本比較低，因此理賠的依據(jù)是采用客觀天氣數(shù)據(jù)，不存在道德風(fēng)險；三是理賠相對簡單，只需要參考合同數(shù)據(jù)，而不需要實地勘察，因此大大節(jié)約了成本。

（三）天氣指數(shù)保險產(chǎn)品可以擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍

天氣指數(shù)保險合同都是標準化合約，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險合同相對來說比較復(fù)雜，而且不同的投標農(nóng)戶可能保險合同不一致，因此相對文化水平相對不高的農(nóng)戶來說具有復(fù)雜性，不易推廣，而天氣指數(shù)保險產(chǎn)品因為是標準化合約，因此具有透明性特點，投保客戶理解了理賠與否只跟參考指數(shù)有關(guān)，而與實際損失可能不是很關(guān)聯(lián)，相對來說比較好理解，因此天氣指數(shù)保險產(chǎn)品在農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險中推廣更容易。

三、天氣指數(shù)保險運用于農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險存在的問題

天氣指數(shù)保險是一項金融創(chuàng)新，它能夠克服傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險信息不對稱問題，防范逆向選擇和道德風(fēng)險。然而天氣指數(shù)保險產(chǎn)品還是處在創(chuàng)新階段，我國天氣指數(shù)保險產(chǎn)品也只是在試點階段，普遍推廣該產(chǎn)品還需要不斷理論創(chuàng)新和實踐成功，因此還需要進一步探討以下問題：

（一）天氣指數(shù)保險產(chǎn)品如何設(shè)計

天氣指數(shù)保險產(chǎn)品專業(yè)性強，需要涉及到氣象數(shù)據(jù)，當?shù)貧夂颉⑥r(nóng)作物的生長、農(nóng)民的保險認識與需求等，而這些數(shù)據(jù)都很比較難獲得，因此在參考外國天氣指數(shù)保險實施情況的同時需要加強數(shù)據(jù)的調(diào)查、收集與另外也要考慮到區(qū)域差異，有些地區(qū)農(nóng)業(yè)災(zāi)害受天氣影響小，而有些地區(qū)農(nóng)業(yè)災(zāi)害受天氣影響大。

（二）如何盡量避免基差風(fēng)險

基差風(fēng)險是指保值工具與被保值商品之間價格波動不同步所帶來的風(fēng)險。天氣指數(shù)保險基差風(fēng)險是指天氣指數(shù)保險的指數(shù)和損失之間的差額。由于天氣指數(shù)保險的指數(shù)和實際損失之間沒有完全的相關(guān)性，可能會有投保人沒有損失而得到賠付或?qū)嶋H損失很嚴重而沒有得到相應(yīng)的賠付情形，而這些情形都會影響天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的實施和推廣，因此如何避免天氣指數(shù)保險基差風(fēng)險非常重要。

（

三）農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的認知不足

由于天氣指數(shù)保險在我國還剛剛試點，國內(nèi)農(nóng)民對天氣指數(shù)保險產(chǎn)品普遍不熟悉，朱俊生（2011）通過對安徽省天氣指數(shù)保險實施區(qū)域進行調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示農(nóng)民對天氣指數(shù)保險不熟悉，50%以上被調(diào)查者沒聽過農(nóng)業(yè)保險，聽說過農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民有90%以上沒聽過村里面的旱災(zāi)指數(shù)保險，聽過說的也對此產(chǎn)品不理解。因此如何推廣天氣指數(shù)保險產(chǎn)品仍需要進一步研究。

（四）相關(guān)法律法規(guī)如何完善

目前我國還沒有天氣指數(shù)保險相關(guān)法律法規(guī)，需要國家立法支持，明確天氣指數(shù)保險和政策性農(nóng)業(yè)保險的聯(lián)系及運行機制、天氣指數(shù)保險產(chǎn)品范圍、保險公司經(jīng)營行為、風(fēng)險控制等。因此需要政府的立法支持和政策支持。

四、我國利用天氣指數(shù)保險產(chǎn)品防范農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險的政策建議

天氣指數(shù)保險已在一些發(fā)展中國家試點，并得到良好的效果，已被越來越多的學(xué)者認為是農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新方式，是發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)保險的新方向（hess et al.，2005；molini et al.，2007）。我國也有些試點，取得一定的效果。但如果進一步推廣天氣指數(shù)保險在農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險中的運用，我國可以積極借鑒其他國家天氣指數(shù)保險的發(fā)展經(jīng)驗，在合適的地區(qū)推廣。

（一）積極借鑒國外天氣指數(shù)保險發(fā)展經(jīng)驗和總結(jié)國內(nèi)試點經(jīng)驗

天氣指數(shù)保險由于其自身的優(yōu)點得到世界銀行的大力支持而向各個發(fā)展中國家推廣。在2003年，印度商業(yè)保險公司開始銷售天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，以幫助農(nóng)民應(yīng)對干旱或降雨過多導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失。蒙古的指數(shù)保險試點得到世界銀行的支持，2006年開始試點，商業(yè)保險公司向2400戶牧民家庭提供以牲畜為保障對象的指數(shù)保險，投保人數(shù)將近有參保資格牧民的10%，超過了預(yù)期。目前越來越多的發(fā)展中國家開始天氣指數(shù)保險，比如印度、墨西哥、馬拉維、埃塞俄比亞等開辦了干旱指數(shù)保險，孟加拉等開辦了洪水指數(shù)保險，其中印度開辦的天氣指數(shù)保險規(guī)模大，品種較全，成效也比較明顯（skees，2008b）。2007年7月，國內(nèi)首家農(nóng)業(yè)保險公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險公司已試點推出全國首個氣象指數(shù)保險，在南匯西瓜種植區(qū)域試點，初期范圍僅僅涵蓋了幾十畝土地，但其中的意義卻十分深遠。2008年安徽第一家專業(yè)農(nóng)保機構(gòu)國元農(nóng)業(yè)保險公司與國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、聯(lián)合國世界糧食計劃署和中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)環(huán)境與可持續(xù)發(fā)展研究所等機構(gòu)合作，共同研究開發(fā)天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，并選定安徽省長豐縣、懷遠縣分別作為旱、澇災(zāi)產(chǎn)品的研發(fā)基地。因此我國可以借鑒這些發(fā)展中國家天氣指數(shù)保險發(fā)展經(jīng)驗和總結(jié)我國試點經(jīng)驗積極研究天氣指數(shù)保險理論并推廣。 （二）根據(jù)不同地區(qū)特點設(shè)計合適的天氣指數(shù)保險產(chǎn)品

天氣指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計需要該地區(qū)長期的天氣歷史數(shù)據(jù)，設(shè)計也比較復(fù)雜，因此需要政府部門的大力支持。由于我國幅員遼闊，不同地區(qū)的氣候具有非常大的差異性，因此設(shè)計該產(chǎn)品時要根據(jù)不同地區(qū)的氣候差異而設(shè)計適合該地區(qū)的天氣指數(shù)保險產(chǎn)品。要充分縮小天氣指數(shù)保險的基差風(fēng)險，保證天氣指數(shù)保險產(chǎn)品對農(nóng)戶的公平性。

（三）積極拓展銷售渠道

農(nóng)業(yè)保險銷售面對對象是農(nóng)戶，由于農(nóng)戶對該產(chǎn)品不夠重視或認識不清，所以農(nóng)業(yè)保險銷售比較困難。而農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險產(chǎn)品更加陌生，所以要積極拓展銷售渠道：一是積極在農(nóng)村宣傳該產(chǎn)品的優(yōu)點；二是簡化天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的條款；三是加大與鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點合作；四是加大在農(nóng)村地區(qū)的調(diào)研。

（四）政府的大力支持

天氣指數(shù)保險產(chǎn)品是農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險的一項創(chuàng)新，需要政府的大力支持：一是完善政策法規(guī)，制定相應(yīng)的法律法規(guī)引導(dǎo)該產(chǎn)品的設(shè)計及推廣；二是積極配合相應(yīng)產(chǎn)品設(shè)計機構(gòu)，提供必要的天氣數(shù)據(jù)資料，擴大氣象站的覆蓋范圍；三是積極配合天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的推廣，政府要給予必要的財政補貼。

農(nóng)業(yè)保險論文:家禽養(yǎng)殖業(yè)防范風(fēng)險的重要保障

農(nóng)業(yè)保險：家禽養(yǎng)殖業(yè)防范風(fēng)險的重要保障

相對于二三產(chǎn)業(yè)而言，農(nóng)業(yè)生長周期較長、受自然制約因素較多，決定了農(nóng)業(yè)為“弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)”的角色，它存在的風(fēng)險也比二三產(chǎn)業(yè)要大。

而在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中，養(yǎng)殖業(yè)存在的風(fēng)險最大。養(yǎng)殖企業(yè)或養(yǎng)殖戶應(yīng)當如何利用農(nóng)業(yè)保險來為自己規(guī)避風(fēng)險，不妨聽聽上海市申浦家禽育種有限公司總經(jīng)理陳印權(quán)的經(jīng)驗之談。

上海申浦家禽育種有限公司是一家優(yōu)質(zhì)肉雞品種培育、生產(chǎn)、銷售一體化的民營企業(yè)，公司主要培育知名品種黃羽肉雞安卡紅，申浦麻雞優(yōu)質(zhì)型、快大型，申浦黃雞，法國進口紅寶肉種雞，申浦安卡麻雞父系公雞及申浦快大青腳麻雞父系公雞。日前，申浦家禽育種有限公司總經(jīng)理陳印權(quán)向記者介紹了該公司參加“養(yǎng)殖業(yè)保險”的經(jīng)驗，可供廣大養(yǎng)殖戶借鑒。

陳總告訴記者，申浦公司是一家在上海較具規(guī)模的優(yōu)質(zhì)肉雞生產(chǎn)企業(yè)，特別是種雞飼養(yǎng)量較大。由于飼養(yǎng)周期較長，成本較高，一旦遇到風(fēng)險，依靠企業(yè)自身的力量很難在短期內(nèi)予以解決，恢復(fù)生產(chǎn)。為了企業(yè)在遇到風(fēng)險以后，能盡快擺脫困難，恢復(fù)生產(chǎn)，必須依靠保險公司的力量。陳總介紹，目前該公司所參保的上海安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司的“養(yǎng)殖業(yè)保險”為有政策性補貼的險種，該險種允許獲得市行業(yè)主管部門頒發(fā)的“生產(chǎn)經(jīng)營許可證”、“動物防疫合格證”的企業(yè)參保，保費為企業(yè)承擔(dān)65%，市、區(qū)二級財政補貼35%。

陳總認為，作為養(yǎng)禽企業(yè)，在選擇險種時選疾病死亡保險對減少企業(yè)的損失幫助更大，特別是近兩年禽流感的全球性爆發(fā)，給養(yǎng)禽業(yè)造成的直接和間接損失是無法估量的。自然災(zāi)害損失險也是需要的，但它所造成的損失是短期與局部的。對于其它的險種，陳總認為，地區(qū)性或全國、全球性疾病爆發(fā)所造成的整個市場疲軟甚至癱瘓引起的全行業(yè)虧損或倒閉的險種也有選擇必要。

陳總說，保險的目的是為了保障企業(yè)在出現(xiàn)突發(fā)情況下的一種經(jīng)濟補償手段，但不是唯一手段。在正常情況下，企業(yè)生產(chǎn)效益的好壞是受多方面因素制約的，不能單純以保險的險種設(shè)計來進行保障。談到保險費率方面，他以為可根據(jù)不同的養(yǎng)禽代次來制定，不應(yīng)是一成不變的，例如種雞（祖代）可定為8%，種雞（父母代）可定為4%～5%，商品代可定為2%。

陳總還向記者介紹了龍頭養(yǎng)禽企業(yè)與合同戶聯(lián)同參保的個人意見，他說：不管是否是龍頭企業(yè)，聯(lián)同參加保險對企業(yè)、合同戶來說都是一種保障，企業(yè)以較小投入，在遇到突發(fā)情況時可挽回較大損失，是對各方都有利的事情。

結(jié)束采訪時，陳總談了他對我國目前農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀的看法，他說，在一些發(fā)達國家，農(nóng)業(yè)保險早已成為政府保護和支持農(nóng)業(yè)的一個重要手段。而我國，由于種種原因，很多地方一直不能把農(nóng)業(yè)保險做好，一些地方根本就沒有農(nóng)業(yè)保險，養(yǎng)殖戶想?yún)⒈Ｒ矃⒓硬涣?。不過，上海市已經(jīng)在全國率先出臺了農(nóng)業(yè)保險實施辦法，由政府給予農(nóng)業(yè)保險一定的政策和資金扶持。根據(jù)規(guī)定，上海市郊農(nóng)民在養(yǎng)殖業(yè)及蔬菜、水稻等種植業(yè)方面投保，可獲得政府部門25％至45％的保險費補貼。

作為高級畜牧師和我國知名養(yǎng)禽企業(yè)負責(zé)人，陳總建議：我國應(yīng)該可以參照國外政府支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，也可以參考上海市的做法，充分發(fā)揮各級政府宏觀調(diào)控職能，重新調(diào)整思路和方法，從“財政受得了，保險部門承擔(dān)得了，農(nóng)民接受得了”三方面重新研究，盡快分層次、分險種恢復(fù)和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，建立一個確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機制，盡快讓農(nóng)業(yè)保險走進廣大養(yǎng)殖戶。此外，對險種的設(shè)置可以更廣一點，費率的設(shè)定也可以更詳細一些。

農(nóng)業(yè)保險論文:現(xiàn)有政策性農(nóng)業(yè)保險財政補貼政策缺陷研究

摘要：2007年以來，中央財政逐漸加大農(nóng)業(yè)保險財政補貼力度，使我國政策性農(nóng)業(yè)保險得到前所未有的發(fā)展。然而，在面臨良好發(fā)展機遇的同時，現(xiàn)有財政補貼政策存在的諸多缺陷，也嚴重制約著我國政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。本文從我國現(xiàn)有財政補貼政策入手，針對財政補貼政策存在的問題，對進一步完善我國政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補貼政策提出了相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險 保費補貼 財政劃撥機制 地方配套資金

0 引言

2007年以來，中央財政逐漸加大農(nóng)業(yè)保險財政補貼力度，使我國政策性農(nóng)業(yè)保險得到前所未有的發(fā)展。然而，在面臨良好發(fā)展機遇的同時，現(xiàn)有財政補貼政策存在的諸多缺陷，也嚴重制約著我國政策性農(nóng)險的發(fā)展。本文從我國現(xiàn)有財政補貼政策入手，針對財政補貼政策存在的問題，對進一步完善我國政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補貼政策提出了相應(yīng)的對策建議。

1 我國現(xiàn)有的政策性農(nóng)業(yè)保險財政補貼政策

2007年以來，中央財政不斷加大對政策性農(nóng)業(yè)保險的扶持，主要表現(xiàn)在對政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼力度不斷加強，財政預(yù)算資金逐年遞增，補貼的品種和比例不斷加大，覆蓋范圍不斷拓寬，加大了中央財政對中西部地區(qū)保費補貼力度（見表1示）。

1.1 財政預(yù)算中用于農(nóng)險保費補貼的資金額度逐年遞增，從2007年的21.5億元增加到2010年的103.2億元，增加了3.8倍。

1.2 保費補貼的品種逐年增加。從農(nóng)作物保險來看，承保的作物品種從2007年的5種增加到2010年的9種；從養(yǎng)殖業(yè)保險來看，承保的品種從2007年的1種增加到2010年的5種；2009年增加了森林保險；2010年增加了天然橡膠保險。

1.3 覆蓋區(qū)域范圍不斷擴大，如種植業(yè)保險從2007年的6省區(qū)擴大到2010年的全國22?。▍^(qū)、市）以及新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團、中央直屬墾區(qū)和

我國目前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在著的一個重大制約瓶頸就是巨災(zāi)風(fēng)險分散體系和農(nóng)業(yè)再保險機制的缺失，而我國現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險財政補貼政策中尚無相應(yīng)的財政資金支持。

3完善我國現(xiàn)有政策性農(nóng)業(yè)保險財政補貼政策的對策建議

3.1 提供經(jīng)營管理費用補貼和再保險費補貼，以激勵其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，增加農(nóng)業(yè)保險的供給。這兩項補貼實際上在2006年的《國十條》里已經(jīng)明確提出，而我們需要做的只是在條件成熟時付諸實踐。

3.2 完善現(xiàn)有中央財政對農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策

3.2.1 擴大中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼地區(qū)和補貼比例 為充分發(fā)揮保險機制功能作用，鼓勵和保障農(nóng)民對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入，穩(wěn)定我國糧食生產(chǎn)和供給，應(yīng)將所有產(chǎn)糧大縣納入中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼范圍。進一步提高中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼比例，綜合考慮各地經(jīng)濟發(fā)展實力和財政承擔(dān)能力，實行有差別的保費補貼政策，如對中西部經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，中央財政保費補貼比例應(yīng)提高至不低于70%；對經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)，中央財政保費補貼比例應(yīng)提高至不低于50%。

3.2.2 降低或取消市縣財政保費補貼配套要求 農(nóng)業(yè)大縣具有較強的保險需求，但同時經(jīng)濟欠發(fā)達，相對貧困，財政預(yù)算資金十分緊張，承擔(dān)相應(yīng)的保費補貼存在一定困難，客觀上造成了部分市縣財政不能及時足額撥付保費補貼資金的突出問題。有的基層政府為減輕自身財政配套負擔(dān)，限定農(nóng)險業(yè)務(wù)品種和承保面，形成當?shù)剞r(nóng)民有愿望、有需求，而保險公司無法承保的矛盾，影響農(nóng)業(yè)保險試點工作的順利開展。因此，建議降低或取消市縣財政保費補貼配套要求，提高基層政府開展農(nóng)業(yè)保險的積極性，進一步擴大保險覆蓋面。

3.2.3 增加對區(qū)域性特色農(nóng)業(yè)的保費補貼，增強補貼品種的數(shù)量和針對性 為推動和保障各地特色農(nóng)業(yè)又好又快發(fā)展，中央財政應(yīng)考慮對地方特色農(nóng)業(yè)提供保費補貼支持，減輕地方財政配套和農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶的繳費負擔(dān)。目前，可選擇一些對當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收具有支柱作用，且開辦歷史較長，具有一定保費規(guī)模的險種，如陜西和山東的蘋果保險、云南的烤煙保險、廣西的甘蔗保險等進行試點，逐步推廣特色農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)，為推動我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，促進地方經(jīng)濟發(fā)展，保障農(nóng)民增收做出貢獻。

3.2.4 優(yōu)化財政補貼資金撥付流程 為規(guī)范農(nóng)業(yè)保險財政保費補貼資金管理，有效保障補貼資金安全，提高資金流轉(zhuǎn)效率，建議有關(guān)部門制定相關(guān)規(guī)定，從制度上對財政補貼資金的撥付流程和撥付時點進行規(guī)范。在撥付流程上，由于農(nóng)業(yè)保險采取的是財政保費補貼與保險經(jīng)辦機構(gòu)市場化運作相結(jié)合的試點模式，農(nóng)業(yè)保險財政保費補貼資金不同于財政強農(nóng)惠農(nóng)轉(zhuǎn)移支付資金，中央財政和省級財政補貼資金應(yīng)由省政府有關(guān)部門負責(zé)與保險經(jīng)辦機構(gòu)省級分公司結(jié)算與撥付，不宜通過轉(zhuǎn)移支付的方式下?lián)苤潦锌h財政，以減少劃撥鏈條，縮短劃撥周期，提高資金安全。在撥付時點上，中央財政保費補貼資金實行按季結(jié)算劃撥方式，并且第四季度的補貼資金應(yīng)提前下?lián)?，以減輕保險經(jīng)辦機構(gòu)賠款墊付和應(yīng)收催收的巨大壓力。

3.3 建立農(nóng)業(yè)保險再保險機制或?qū)r(nóng)業(yè)再保險提供補貼 由于自身經(jīng)濟條件的限制和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度大、賠付率高等特點，農(nóng)業(yè)保險承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的能力和賠付能力有限。在此情況下必須通過再保險方式，在更大空間范圍內(nèi)分散風(fēng)險、分攤損失。

農(nóng)業(yè)保險論文:我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)的SCP范式研究

摘要我國農(nóng)業(yè)保險在克服了20世紀90年代農(nóng)業(yè)保險市場化經(jīng)營與農(nóng)業(yè)保險的特殊性的不一致性后,2006年以來發(fā)展態(tài)勢良好。隨著農(nóng)業(yè)保險發(fā)展速度的逐漸加快、保險體系的逐步完善,農(nóng)業(yè)保險逐漸發(fā)展為全國財產(chǎn)險業(yè)第三大險種。運用產(chǎn)業(yè)組織理論對我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)進行scp分析,結(jié)合保險公司與政府作為“理性經(jīng)濟人”的博弈產(chǎn)生的行為選擇,對其繼續(xù)發(fā)展與壯大提出建議。

關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)保險;scp范式;市場結(jié)構(gòu);市場行為;市場績效

scp范式是產(chǎn)業(yè)組織理論的主體理論框架,主要用于揭示企業(yè)之間關(guān)系變化的規(guī)律及其對企業(yè)經(jīng)營績效的影響,即市場結(jié)構(gòu)制約市場行為進而決定市場績效,其中市場結(jié)構(gòu)中主要包括市場集中度、產(chǎn)品差別化和行業(yè)進入退出壁壘。市場行為主要涉及價格策略、產(chǎn)品策略和排擠競爭對手策略。市場績效主要包括產(chǎn)業(yè)的資產(chǎn)配置效率、生產(chǎn)規(guī)模效率等[1,2]。筆者將從對農(nóng)業(yè)保險的scp范式研究,結(jié)合我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險的特點,對進一步發(fā)展和完善我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)提供建議。

1我國農(nóng)業(yè)保險的scp范式的市場結(jié)構(gòu)分析

1.1市場集中度

1.1.1農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中,對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。按農(nóng)業(yè)種類的不同分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。我國開辦的農(nóng)業(yè)保險主要險種有養(yǎng)殖業(yè)如生豬保險、養(yǎng)雞保險、養(yǎng)鴨保險、牲畜保險、奶牛保險、淡水養(yǎng)殖保險等,種植業(yè)如水稻保險、蔬菜保險、林木保險等[3]。從1982年原

4建議

一是完善農(nóng)業(yè)保險市場。我國的農(nóng)業(yè)保險許多項目仍處于試點時期,需要逐步發(fā)展完善。補貼及保險金的不確定性使得農(nóng)業(yè)保險存在供給與需求雙冷的現(xiàn)象需要政府盡快制定和出臺《農(nóng)業(yè)保險法》,對農(nóng)業(yè)保險的組織形式、保險金額的確定、財政補貼份額、保費厘定依據(jù)等作出明確規(guī)定。標準化農(nóng)業(yè)保險市場上參與者的行為,消除農(nóng)業(yè)保險進入壁壘。二是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險再保險。我國是一個自然災(zāi)害多發(fā)的國家,從而使得農(nóng)業(yè)保險保險標的的損失具有多發(fā)性及廣泛性。目前沒有再保險公司為農(nóng)業(yè)保險提供再保險,使得農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分擔(dān)出現(xiàn)困難,增加了保險公司的經(jīng)營成本。通過建立政策性農(nóng)業(yè)保險再保險公司,有效分擔(dān)市場風(fēng)險,可以將原保險人的賠付金額控制在一定范圍內(nèi),促使更多的保險公司加入到這一市場中。三是提高服務(wù)質(zhì)量,提高產(chǎn)品競爭力。及時的賠付、合理的保費、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是吸引農(nóng)戶投保的重要因素。目前保險市場上存在對保險標的要求苛刻、損失確定困難、給付環(huán)節(jié)繁瑣、難以到戶等缺陷,使得許多農(nóng)戶不愿意投保。如何做好農(nóng)業(yè)保險服務(wù),吸引更多的農(nóng)戶投保,是涉農(nóng)保險公司發(fā)展的關(guān)鍵。因此,各保險公司在科學(xué)的內(nèi)部管理的基礎(chǔ)上,應(yīng)努力提升服務(wù)質(zhì)量,恪守合同信用以吸引更多的投保人,提高自身的競爭力,在激烈競爭的行業(yè)中占有一席之地[6]。

農(nóng)業(yè)保險論文:中國農(nóng)業(yè)保險存在的問題與對策研究

中國農(nóng)業(yè)保險存在的問題與對策研究

一、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

我國是世界著名的農(nóng)業(yè)大國之一，農(nóng)業(yè)不僅是國家建設(shè)的基礎(chǔ)，農(nóng)民問題更是影響國家穩(wěn)定的重要因素。農(nóng)業(yè)是典型的“高風(fēng)險、低收益”的產(chǎn)業(yè)，尤其是近年來農(nóng)業(yè)災(zāi)害時有發(fā)生，平均每年約有3億畝農(nóng)作物受災(zāi)，2億多農(nóng)民受到自然災(zāi)害影響，受災(zāi)面積比發(fā)達國家高10%~20%。而政府在農(nóng)業(yè)受災(zāi)后大多采用政府補貼和災(zāi)害救濟的方式，對受災(zāi)農(nóng)戶進行補償，農(nóng)業(yè)保險雖然也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險管理形式之一，但受諸多因素影響，賠償額度有限。自1982年農(nóng)業(yè)保險恢復(fù)試辦之后，在鼎盛時期的1992年，賠償額度也僅占總賠償額的25%左右。

2004年，中央“1號文件”首次提出中國應(yīng)“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費補貼”；2005年中央“1號文件”進一步提出“擴大農(nóng)業(yè)政策性保險的試點范圍，鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)”；2006年中央“1號文件”則強調(diào)“穩(wěn)步推進政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險”(金淑彬，2010)；自2007年起，國家開始進行中央財政對農(nóng)業(yè)保險保費補貼的試點，保費由中央財政、地方財政和農(nóng)戶共同承擔(dān)，由此也給我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模和保險覆蓋面帶來了快速擴張的態(tài)勢(唐鈞，2009)。2011年保監(jiān)會為了貫徹黨中央國務(wù)院有關(guān)“三農(nóng)”問題的決策部署，向各保監(jiān)局及相關(guān)財險公司通知，要求進一步擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，促進農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)；努力提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平；堅持規(guī)范經(jīng)營；強化農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管。為推動農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展，2012年5月4日國務(wù)院擬出臺農(nóng)業(yè)保險條例，規(guī)定國家對農(nóng)業(yè)保險給予財稅政策支持，明確了各級政府及相關(guān)部門在農(nóng)業(yè)保險工作中的職責(zé)分工；明確了保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的原則；根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的潛在風(fēng)險、業(yè)務(wù)操作及經(jīng)營結(jié)果等方面的特殊性，規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營規(guī)則。

二、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題

(一)農(nóng)民保險意識單薄，投保能力較弱

農(nóng)業(yè)保險的對象即為農(nóng)民，農(nóng)民相對來講文化水平較低，接受新生事物速度較慢。長久以來，農(nóng)民受“靠天吃飯”的傳統(tǒng)思想影響，認為投保農(nóng)業(yè)保險只會加重家庭負擔(dān)，大多數(shù)人都存有僥幸心理，即使真的發(fā)生了自然災(zāi)害，也有國家和政府補貼，因此認為沒有購買農(nóng)業(yè)保險的必要。

雖然現(xiàn)在農(nóng)民的生活水平有了一定程度的提高，但比之于城鎮(zhèn)人口的收入還有一定差別。國務(wù)院新聞辦在2011年與2012年初的新聞會上公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村人均純收入分別為5919元與6977元。在扣除了生活開銷、子女上學(xué)及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的必要開支后，收入部分幾乎所剩無幾。經(jīng)驗表明，農(nóng)作物保險的費率一般在2%~15%之間，比家財、企財?shù)膿p失率(1‰左右)高出很多，這就進一步限制了農(nóng)民的投保能力(唐鈞，2009)。

(二)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)尚不健全

經(jīng)過長久實踐積累，政府及各職能部門認識到了農(nóng)業(yè)保險的重要性，但有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的稅收優(yōu)惠、核算辦法等方面還沒有具體的法律條文可以參考。借鑒國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的經(jīng)驗不難看到，凡是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展比較好的國家，都無一例外的以立法形式，對農(nóng)業(yè)保險給予一定比例的稅收優(yōu)惠、保費補貼及再保險支持。美國、日本、法國等國都頒布了與農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的法律法規(guī)，并在實踐中不斷完善修訂。

(三)農(nóng)業(yè)保險的有效供給不足

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險必然導(dǎo)致農(nóng)作物投保的高賠付率，1982年-2001年，中國人民保險公司農(nóng)險收入70億元，總賠付率為88.6%；中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司在新疆地區(qū)開展的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)平均賠付率為81.59%(姚海明，趙錦城，2004)。這么高的賠付率，使得很多保險公司出現(xiàn)虧損的局面，或者放棄經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，或者采用以險養(yǎng)險的方式繼續(xù)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，但險種與業(yè)務(wù)機構(gòu)已經(jīng)逐年減少，很多農(nóng)民需要的險種，保險公司都不能提供。

(四)農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補償水平很低

自然災(zāi)害對中國農(nóng)業(yè)造成的損失很大，并有逐年加重的趨勢，而通過保險和救濟實現(xiàn)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補償水平卻很低。據(jù)測算，1998年~2000年需要補償?shù)霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)值損失中，通過自然災(zāi)害救濟平均每年補償2.22%；通過農(nóng)業(yè)保險平均每年補償0.27%，合計補償水平僅為2.49%。2005年以來，推進政策性農(nóng)業(yè)保險試點的省、市、自治區(qū)，雖然對參保農(nóng)戶的保費支出給予了一定的財政補貼，但如果在全國范圍內(nèi)鋪開，中央財政壓力必然很大。尤其我國未對政府補貼建立有效機制，更重要的是沒有建立巨災(zāi)補償基金和農(nóng)業(yè)再保險公司，真的發(fā)生大的自然災(zāi)害時，政府可以補貼保費，但保險公司卻賠不起；單純依靠政府救濟，到了農(nóng)民手中也只是杯水車薪。

三、加快農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策研究

農(nóng)業(yè)保險自身的特點，使得一些追求商業(yè)利潤的保險公司避而遠之；我國自然災(zāi)害的頻率之高、程度之深，也嚴重影響了商業(yè)保險公司開發(fā)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的積極性。借鑒國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗可以看到，美國的農(nóng)業(yè)保險是政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式；日本是政府支持下的相互保險公司經(jīng)營模式。這些國家農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的好，都離不開政府給予的政策支持。因此，筆者認為，我國應(yīng)根據(jù)本國特色建立由政府支持的政策性農(nóng)業(yè)保險體系。

1.立法支持

隨著農(nóng)業(yè)保險試點工作的不斷推進，農(nóng)業(yè)保險逐步發(fā)展成為“政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”的保險活動，既充分發(fā)揮市場配置資源的作用，又發(fā)揮了政府和商業(yè)保險公司兩方面的優(yōu)勢。但農(nóng)業(yè)保險法律制度尚不完善，為了從制度上解決這些問題，推動農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展，有必要制定農(nóng)業(yè)保險條例。

目前我國農(nóng)業(yè)保險的立法目標應(yīng)當是，“將政策性農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展政策和農(nóng)村社會保證制度建設(shè)的重要組成部分，也就是將農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害救助體系的重要組成部分，成為促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障食物安全的重要手段，成為國家進行轉(zhuǎn)移支付對農(nóng)戶進行補貼的重要渠道，也成為農(nóng)村社會保障體系的重要組成部分?！?庹國柱，朱俊生，2007)根據(jù)國務(wù)院法制辦消息，保監(jiān)會起草的《農(nóng)業(yè)保險條例(征求意見稿)》及其說明于2012年5月4日全文公布，征求社會各界意見。

2.財稅支持

政策性農(nóng)業(yè)保險需要解決三個主要問題：第一，通過保費補貼，解決農(nóng)民買不起保險的問題；第二，通過費用補貼，解決農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本過高的問題；第三，通過農(nóng)業(yè)保險的再保險費補貼以及為農(nóng)業(yè)保險建立巨災(zāi)風(fēng)險準備金，解決農(nóng)業(yè)保險中巨災(zāi)風(fēng)險難以分散的問題。

國務(wù)院法制辦5月4日的意見稿指出，國家對符合條件的農(nóng)業(yè)保險實施財政保費補貼政策、國家稅收優(yōu)惠政策；鼓勵地方各級人民政府采取保費補貼、經(jīng)營費用補貼和再保險費用補貼等多種形式支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展；鼓勵農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織通過宣傳、組織、協(xié)助以及提供保費補貼等多種方式參與農(nóng)業(yè)保險活動。

3.農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金與巨災(zāi)風(fēng)險基金支持

我國是世界自然災(zāi)害多發(fā)國之一，每每發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害，都會加重國家的財政負擔(dān)。因此，有必要建立農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金與巨災(zāi)風(fēng)險基金。農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險基金可以用來補貼農(nóng)戶繳納的保費，可以提高農(nóng)民投保的積極性，并能為國家減輕財政負擔(dān)。而巨災(zāi)風(fēng)險基金，可以在遇到大的自然災(zāi)害時，對農(nóng)業(yè)保險提供一定的補償；當發(fā)生一般自然災(zāi)害或者不需動用此項基金時，這部分資金就可以積累滾存，或用于建立巨災(zāi)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、加強農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理等。

4.農(nóng)業(yè)再保險體系

目前，我國農(nóng)業(yè)再保險體系尚未形成，沒有針對農(nóng)業(yè)保險的再保險公司。當一個地區(qū)發(fā)生大面積自然災(zāi)害時，往往單純依靠政府的財政補貼，承保自然災(zāi)害的保險公司因為沒有進行再保險而無法將風(fēng)險分散出去，在一定程度上抑制了保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險的積極性。因此，農(nóng)業(yè)保險的再保險問題已經(jīng)成為我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的“瓶頸”。在2007年1月份召開的全國金融工作會議上，總理就曾提到要逐步建立農(nóng)業(yè)再保險體系，用于分散農(nóng)業(yè)保險人承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任。可以借鑒國外再保險公司的相關(guān)經(jīng)驗，建立再保險機制，制定農(nóng)業(yè)再保險分包方案，分散經(jīng)營風(fēng)險，支持我國農(nóng)業(yè)保險的進一步發(fā)展。

5.實行強制投保與自愿投保相結(jié)合

實行強制投保與自愿投保相結(jié)合，是指對少數(shù)有關(guān)國計民生的險種實行強制投保，以避免逆選擇和道德風(fēng)險，降低項目的經(jīng)營管理費用和便于風(fēng)險在盡可能大的空間上分散。我國對于關(guān)系國民經(jīng)濟的重要農(nóng)產(chǎn)品，如水稻、小麥、棉花等應(yīng)實行強制保險，而對于涉及面較小的次要農(nóng)產(chǎn)品，如果樹、蔬菜等則適用自愿投保原則。但無論是自愿投保還是強制保險，政府都要給予財稅補貼和再保險支持。