發(fā)布時間：2022-07-19 10:48:46
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了1篇的試析保險業(yè)監(jiān)管發(fā)展方向樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
2008年2月26日，2008年重慶保險工作會議召開，會議傳達(dá)學(xué)習(xí)了中國保監(jiān)會吳定富主席在2008年全國保險工作會議上的重要講話精神，以及全市金融工作會上市委常委、常務(wù)副市長黃奇帆的重要講話，并總結(jié)回顧2007年重慶保險工作取得的新成績和新進(jìn)展，就2008年的各專項監(jiān)管工作作了具體部署。
2007年重慶保險工作成效顯著
一年來，重慶保險業(yè)以“124”發(fā)展思路為指引，市場主體、業(yè)務(wù)發(fā)展、服務(wù)大局和外部環(huán)境實現(xiàn)了新的跨越，基本完成了年初確定的各項工作任務(wù)，主要體現(xiàn)為“四個同步”。
第一，市場主體與保險總部經(jīng)濟(jì)建設(shè)同步發(fā)展
2 0 0 7年，重慶本土保險公司――安誠產(chǎn)險走向全國；美國利寶成為第一家將中國總部設(shè)在重慶的全球500強(qiáng)企業(yè)，中新大東方人壽作為合資壽險法人機(jī)構(gòu)開始“發(fā)力”，中國人壽中西部地區(qū)產(chǎn)品研發(fā)中心、太保壽險西南片區(qū)培訓(xùn)中心和天安保險西部新產(chǎn)品試驗基地相繼落戶重慶。以領(lǐng)先我國中西部地區(qū)的保險總部經(jīng)濟(jì)建設(shè)為實質(zhì)內(nèi)容，保險業(yè)正在成為重慶市建設(shè)長江上游地區(qū)金融中心的重要支撐。截至2007年底，重慶市已有3家保險法人機(jī)構(gòu)，1家保險公司區(qū)域總部，23家保險分公司，42家專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)。區(qū)縣保險分支機(jī)構(gòu)達(dá)到363家，保險從業(yè)人員由2007年初的3.8萬人增加到現(xiàn)在的4.6萬人。
第二，發(fā)展速度與發(fā)展質(zhì)量同步提升
在2006年重慶市保費(fèi)增幅全國第一（27.56%）的基礎(chǔ)上，2007年保費(fèi)收入繼續(xù)保持高增長，增幅達(dá)到33.7%，位居全國第6位。保費(fèi)規(guī)模實現(xiàn)124.7億元，位居全國19位。重慶市保險深度和密度分別達(dá)到3%和390元，同比分別提高0.38個百分點(diǎn)和96元。
產(chǎn)險業(yè)務(wù)保持強(qiáng)勁發(fā)展勢頭。財產(chǎn)險保費(fèi)收入實現(xiàn)3 5 . 9 億元， 同比增長3 6 . 8%，高出全國平均增速約5個百分點(diǎn)。人身險業(yè)務(wù)實現(xiàn)速度質(zhì)量“ 雙提升” 。壽險公司保費(fèi)收入同比增長32.5%，高出全國平均水平10個百分點(diǎn)。保險中介以提升軟實力促發(fā)展。保險營銷員人數(shù)達(dá)到3.6萬人，同比增加0.6萬人，持證率達(dá)到99.5%，同比上升3.5個百分點(diǎn)。
第三，環(huán)境建設(shè)與服務(wù)大局同步改善
2007年，重慶保險業(yè)“4+3”工程取得了兩項重要成果。2007年4月5日，在重慶市金融工作會議上，王鴻舉市長在講話中36次提到保險。12家為全市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展作出貢獻(xiàn)的保險機(jī)構(gòu)受到市委市政府表彰。
政府出臺的一些政策更加重視保險的功能和作用。在136號文件的基礎(chǔ)上，2007年重慶市委市政府《關(guān)于發(fā)展勞務(wù)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的意見》明確提出，要以意外傷害保險為補(bǔ)充，探索建立適合農(nóng)民工特點(diǎn)的社會保障制度；《關(guān)于加快渝東南地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的決定》要求“積極推動農(nóng)業(yè)政策性保險試點(diǎn)，大力開展針對失地農(nóng)民、外出務(wù)工農(nóng)民的各種保險業(yè)務(wù)”。市政府《關(guān)于改善和強(qiáng)化庫區(qū)金融服務(wù)的若干意見》提出要在庫區(qū)推廣“城口模式”。
市委市政府對保險業(yè)高度重視并寄予厚望，充分說明重慶保險業(yè)的社會形象和地位已得到明顯提升。
市級有關(guān)部門對保險業(yè)的支持也越來越實在。去年，通過重慶市安監(jiān)局的爭取，保監(jiān)會和國家安監(jiān)總局將重慶確定為全國唯一的推進(jìn)高危行業(yè)責(zé)任保險試點(diǎn)省市， 重慶保監(jiān)局還與市安監(jiān)局聯(lián)合向市政府上報推進(jìn)“安全與保險互動”實施意見的請示，市政府已經(jīng)批轉(zhuǎn)執(zhí)行。市財政還出資在全市農(nóng)村推廣“農(nóng)村孕產(chǎn)婦和新生兒保險”，為每位符合計劃生育條件的農(nóng)村婦女生育全額提供50元保費(fèi)補(bǔ)貼。
第四、堅持做到科學(xué)監(jiān)管與嚴(yán)格處罰相結(jié)合，行業(yè)發(fā)展秩序和規(guī)范程度繼續(xù)保持較好態(tài)勢，自律成效、誠信水平和創(chuàng)新能力得到提升。
五年來，重慶保險業(yè)以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，努力朝著又好又快方向發(fā)展。保費(fèi)收入保持年均22％的增長速度，比全國年均增幅高出約4個百分點(diǎn)。2007年的保費(fèi)收入規(guī)模全國排名由十六大前的25位上升到19位。保險密度和保險深度相繼提高。五年來，新興市場主體不斷涌現(xiàn)，市場活力不斷迸發(fā)。保險法人機(jī)構(gòu)實現(xiàn)突破，市場主體成倍增加，已初步形成法人機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)并存，中資與外資公司共同發(fā)展，國有控股、股份制、政策性等多種形式互為補(bǔ)充的保險市場新格局。
強(qiáng)化保險監(jiān)管確?？茖W(xué)發(fā)展
2008年是重慶保險業(yè)實現(xiàn)“十一五”規(guī)劃目標(biāo)承上啟下的關(guān)鍵一年。對于做好今后一個時期的保險工作意義重大。2008年和今后一個時期重慶保險工作的總體思路是：以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，以十七大精神為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹落實全保會要求，強(qiáng)化監(jiān)管力度，嚴(yán)格監(jiān)管措施，提升監(jiān)管效率，通過“三個從嚴(yán)”，即從嚴(yán)審批、從嚴(yán)檢查、從嚴(yán)處罰，抓好“三項建設(shè)”，即誠信建設(shè)、內(nèi)控建設(shè)、文化建設(shè)，推動全行業(yè)在規(guī)范有序的前提下服務(wù)于全市中心工作，確保重慶保險市場科學(xué)、規(guī)范、健康發(fā)展。
第一，在規(guī)范的前提下積極創(chuàng)新，增強(qiáng)行業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動力在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，完善創(chuàng)新激勵機(jī)制,注重發(fā)揮基層公司貼近市場、熟悉業(yè)務(wù)、了解群眾需求的優(yōu)勢，發(fā)揮現(xiàn)有產(chǎn)品研發(fā)中心（基地）的功能作用，提高產(chǎn)品創(chuàng)新的有效性。大力發(fā)展保障性產(chǎn)品，探索發(fā)展小額保險，讓人民群眾信得過、用得上、買得起。
在服務(wù)創(chuàng)新方面,牢固樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，把便捷服務(wù)貫穿到承保、理賠等各個環(huán)節(jié)。加快推進(jìn)保險服務(wù)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化和信息化，積極推動網(wǎng)上保險、遠(yuǎn)程理賠等新的服務(wù)方式。提高理賠及售后服務(wù)質(zhì)量，推行“限時”服務(wù)，快速回應(yīng)客戶服務(wù)要求，真正做到“從找不賠的理由變?yōu)檎屹r的理由”，切實提高客戶滿意度。
第二，完善“124”發(fā)展思路，在服務(wù)和諧社會建設(shè)中取得更大成效“ 1 ” 仍是要積極爭取保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)這塊牌子，“2”仍是要建設(shè)保險總部經(jīng)濟(jì)和保險資金運(yùn)用“兩大平臺”，“4”就是要服務(wù)四大重點(diǎn)領(lǐng)域,即服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)、社保體系完善、社會風(fēng)險管理和城市建設(shè)與管理。
要積極穩(wěn)妥地開展政策性農(nóng)業(yè)保險、能繁母豬保險等重點(diǎn)業(yè)務(wù)，確保規(guī)范健康運(yùn)行。要大力開展商業(yè)養(yǎng)老和健康保險，積極開展城鎮(zhèn)職工補(bǔ)充醫(yī)療保險、農(nóng)村養(yǎng)老保險、“新農(nóng)合”補(bǔ)充保險和企業(yè)年金等業(yè)務(wù)。要借重慶“安?；印闭叱雠_的東風(fēng)，在高危行業(yè)、公眾聚集場所推廣責(zé)任保險，增強(qiáng)風(fēng)險隱患排查和識別能力。要響應(yīng)中央將重慶確立為特大型中心城市、市委市政府建設(shè)全國“暢通城市”、“國家園林城市”等號召，積極開展出口信用保險、大型工程保險、物流保險、旅游保險、科技保險、拆遷保險、環(huán)境污染保險等業(yè)務(wù)，為提升城市品質(zhì)、增強(qiáng)城市競爭力和對外開放水平服務(wù)。
第三，以文化建設(shè)為抓手，提升保險從業(yè)人員隊伍整體素質(zhì)
今年全保會深刻指出：現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的競爭，從深層次上講是行業(yè)文化的競爭。結(jié)合重慶保險業(yè)的實際，當(dāng)前行業(yè)文化建設(shè)的主要內(nèi)容可以概括為“8個字”，即奮斗、誠信、感恩、和諧?！皧^斗”就是要有一種艱苦創(chuàng)業(yè)的精神狀態(tài)?！罢\信”就是要有一種強(qiáng)烈的依法合規(guī)經(jīng)營意識?！案卸鳌本褪且冀K把投保人和被保險人利益放在首位。“和諧”就是要堅持競爭與合作、個人利益、公司利益和行業(yè)利益的有機(jī)統(tǒng)一。
[摘 要] 2008年8月我國保險法進(jìn)行重新修訂,其中對保險資金運(yùn)用范圍做了重大修改,大大地擴(kuò)大了保險資金投資渠道。新的保險法實施后,我國保險業(yè)發(fā)展在面臨機(jī)遇的同時,也將面臨更大的風(fēng)險。在金融危機(jī)還在延續(xù)之時,我國保險業(yè)監(jiān)管將面臨重要的任務(wù),本文主要根據(jù)目前情況分析我國保險業(yè)監(jiān)管發(fā)展應(yīng)該把握的幾個方向。
[關(guān)鍵詞] 危機(jī) 保險業(yè)監(jiān)管 方向
一、引言
2008年9月美國金融危機(jī)全面爆發(fā),從美國財政部托管“兩房”,美國第三大證券公司美林證券被美國銀行收購,美國第四大投資銀行雷曼兄弟公司宣布破產(chǎn),到關(guān)系數(shù)千萬人生命與財產(chǎn)保障的保險業(yè)巨頭美國國際集團(tuán)(American International Group, AIG,下同)被美國政府出資850億美元的抵押貸款獲得該公司79.9%的流通股份進(jìn)行接管等。僅僅半月,在歷史上輝煌百年的金融巨頭一個個相繼倒下,使危機(jī)如燎原之火迅速蔓延到整個世界。幾乎與此同時,于2008年8月我國新保險法修訂草案誕生;新保險法對保險公司資金運(yùn)用作了重要修改,其中第109條規(guī)定:“保險公司資金運(yùn)用限于下列形式:銀行存款;買賣證券、股票、證券基金等有價證券;投資不動產(chǎn);國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式”,即將原先保險法規(guī)定的“買賣政府債券、金融債券”,修改為“買賣債券、股票、證券投資基金等有價證券”,并增加了規(guī)定保險資金可以投資不動產(chǎn)。并且,2009年2月28日,十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過了《中華人民共和國保險法》修訂草案,修訂后的保險法自2009年10月1日起施行。雖然,先前已陸續(xù)出臺了相關(guān)規(guī)定,在實務(wù)中也早已實行,但現(xiàn)在已上升為法律而存在,這是對保險公司資金管制的進(jìn)一步放松。新的保險法實施后,我國保險業(yè)將面臨機(jī)遇的同時也面臨更大的風(fēng)險。再者,無論是保險巨頭AIG還是其他金融巨頭的危難,都驗證了監(jiān)管對其的重要性,更何況才處于初級發(fā)展階段、各個方面發(fā)展都還不是太成熟的我國保險業(yè)。本文主要根據(jù)目前情況分析出我國保險監(jiān)管將應(yīng)把握的幾個方向。
二、我國保險監(jiān)管業(yè)應(yīng)把握的幾個方向
1.加強(qiáng)事前監(jiān)管
所謂的加強(qiáng)事前監(jiān)管,就是在保險公司各個方面行為發(fā)生之前加強(qiáng)規(guī)范,主要靠法律及規(guī)定。我國2008年新修訂的《保險法》最核心的三大變化是突出了保護(hù)被保險人,突出了加強(qiáng)監(jiān)管和防范風(fēng)險,突出了拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域,對保險業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營提出了更高的要求,這應(yīng)該說是一次比較全面、系統(tǒng)的修改,對我國保險業(yè)發(fā)展具有巨大的促進(jìn)作用。下一步主要是認(rèn)真執(zhí)行保險法所規(guī)定,嚴(yán)格做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán),違法必究,使我國保險業(yè)在各個方面規(guī)范經(jīng)營。但保險法只能在原則上規(guī)定,具體的細(xì)節(jié)就需要相關(guān)規(guī)定的出臺作為保險法的補(bǔ)充,嚴(yán)格職守促進(jìn)保險發(fā)展,監(jiān)督保險資金準(zhǔn)確、合理的利用,其中重要一條就是關(guān)于保險資金投資比例的要求規(guī)定,一定要認(rèn)真考慮保險的特點(diǎn),吸取美國保險的教訓(xùn),嚴(yán)格執(zhí)行保險資金運(yùn)用的安全性、盈利性和流動性三原則;另外,相關(guān)規(guī)定要隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化適時的作出相應(yīng)調(diào)整,做到松嚴(yán)得當(dāng),促進(jìn)我國保險健康、順利的發(fā)展。
2.加強(qiáng)過程監(jiān)管
所謂的過程監(jiān)管,就是引導(dǎo)保險公司各個方面行為,并且錯誤發(fā)生后給予及時糾正,加強(qiáng)規(guī)范保險公司運(yùn)營,這主要靠監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及第三方監(jiān)管。
我們國家保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是保險監(jiān)督委員會,根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能,依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險市場,維護(hù)保險業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。雖然保監(jiān)會對其職能的履行還算嚴(yán)格,但在關(guān)于保險公司的償付能力和市場行為;關(guān)于保險保障基金的管理,保險保證金;對保險公司的資金運(yùn)用;對保險機(jī)構(gòu)和保險從業(yè)人員的不正當(dāng)競爭行為等方面,應(yīng)該繼續(xù)并且加強(qiáng)監(jiān)管,使問題不發(fā)生或發(fā)生后及時發(fā)現(xiàn)并制止,不要象瑞福德健康保險股份有限公司存在少提、漏提準(zhǔn)備金及相關(guān)負(fù)債的情況 (這僅僅是眾多違規(guī)操作行為中的一個)到嚴(yán)重時才發(fā)現(xiàn),我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)做到這一步可能還需要一個艱難并很長的過程。這就需要我們做到,首先,要建立一個以非現(xiàn)場為主的功能監(jiān)管信息體系,促進(jìn)保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息交流和建立制度性的信息共享機(jī)制,克服機(jī)構(gòu)監(jiān)管帶來的信息封閉導(dǎo)致的效率低下和監(jiān)管空白;其次,在現(xiàn)行機(jī)構(gòu)監(jiān)管體制下要強(qiáng)化保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)與保險公司之間已建立的高層定期會晤制度,經(jīng)常就一些重大問題進(jìn)行磋商、協(xié)調(diào),對保險公司內(nèi)部管理和經(jīng)營的業(yè)務(wù)要加以引導(dǎo)和監(jiān)控,并建立一定制度使其向功能性監(jiān)管過度;最后,對從事混業(yè)經(jīng)營的保險集團(tuán),對出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營特征的外資參股保險公司,如AIG在中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司擁有的9.9%的股權(quán),美國和中國的保險監(jiān)管部門要達(dá)成聯(lián)合監(jiān)管協(xié)議,逐步向統(tǒng)一監(jiān)管過度。
同時,我們國家應(yīng)該大力支持健康的信用評級機(jī)構(gòu)的建立與發(fā)展,一方面引導(dǎo)保險資金投資;另一方面,也可監(jiān)督保險公司本身的運(yùn)營情況。專業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)對保險公司的評級對保險公司的運(yùn)營起著至關(guān)重要的作用。保險公司擁有較高的信用等級,實際上是向投保人傳遞著其管理先進(jìn)、財務(wù)安全、流動性好,以及較高的市場地位等信息。在競爭日趨激烈的保險市場中,擁有較高的信用等級的保險公司往往處于更為有利的競爭地位。由于一些投資產(chǎn)品的復(fù)雜設(shè)計,投資者根本不可能有足夠的數(shù)據(jù)、資料和能力來評估這些產(chǎn)品的內(nèi)在價值和風(fēng)險,因此,評級機(jī)構(gòu)的信用評級就成為投資者購買相關(guān)產(chǎn)品的主要依據(jù)。中國的信用評級結(jié)構(gòu)還比較弱小和稚嫩,處于發(fā)展初期階段。但是,隨著無擔(dān)保公司債和各類金融衍生產(chǎn)品的逐步發(fā)展,信用評級機(jī)構(gòu)在中國資本市場的地位將日益顯著,在平衡金融市場和控制金融風(fēng)險方面將具有特別重要的地位。我國應(yīng)該建立健全恰當(dāng)?shù)募顧C(jī)制和約束機(jī)制,并且引入適當(dāng)?shù)母偁幁h(huán)境,促使信用評級機(jī)構(gòu)真正做到對投資者負(fù)責(zé),有效的預(yù)警系統(tǒng)性風(fēng)險,成為金融市場風(fēng)控定價和風(fēng)險控制的核心部門,從而對我國保險監(jiān)管起到重要的輔助作用。
3.增強(qiáng)保險公司風(fēng)險管理能力,加強(qiáng)公司內(nèi)部監(jiān)管
每個保險公司為了發(fā)展,有可能進(jìn)行盲目競爭、盲目投資,從而阻礙我國保險業(yè)的發(fā)展。我國保險公司的風(fēng)險管理能力本來就弱,何況增加保險資金投資渠道后,面臨的風(fēng)險更大,這需要我國保險公司大力增強(qiáng)風(fēng)險管理能力,學(xué)習(xí)借鑒外國發(fā)達(dá)國家的風(fēng)險管理技術(shù)。雖然金融危機(jī)使得國外各大保險公司紛紛倒下,但他們本身的風(fēng)險管理技術(shù)還是非常值得學(xué)習(xí)的;同時也得防范具有精湛技術(shù)的精算師為了公司競爭進(jìn)行違規(guī)操作,使得精算師真正的發(fā)揮其技術(shù),引導(dǎo)保險公司朝正確的方向發(fā)展。另外,我國保險公司內(nèi)部沒有專門的監(jiān)管部門或監(jiān)督委員會,主要靠保監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)督,這就有可能對不同條件、不同情況的保險公司實行統(tǒng)一的監(jiān)管方式及監(jiān)管規(guī)定,所以各保險公司本身也應(yīng)該成立自己的監(jiān)管部門或監(jiān)督委員會,使得各保險公司能根據(jù)自己的能力開發(fā)自己的產(chǎn)品及進(jìn)行自己風(fēng)險控制范圍內(nèi)的投資,與監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同推進(jìn)我國保險業(yè)的發(fā)展。
三、結(jié)論
我國保險業(yè)在風(fēng)險管理能力及監(jiān)管方面都還很弱,當(dāng)今全球化日益明顯,投資全球化也逐漸廣泛,我國投資不僅面臨本國的風(fēng)險也面臨國際風(fēng)險;在這時我國為了保險公司更好地經(jīng)營發(fā)展,擴(kuò)展其投資范圍,這使保險公司有更好更廣闊的發(fā)展空間的同時也帶來了巨大的風(fēng)險。目前,金融危機(jī)日益蔓延,我們在發(fā)展的同時要吸取金融危機(jī)的教訓(xùn),更要吸取AIG的教訓(xùn);在這風(fēng)險加大之際,我們惟有加強(qiáng)監(jiān)管,也就是促進(jìn)我國保險發(fā)展的同時,做好堅強(qiáng)的保護(hù)后盾,控制好風(fēng)險,把可能發(fā)生嚴(yán)重后果的風(fēng)險扼殺在搖籃中,建立和健全我國保險業(yè)監(jiān)管體系,不斷提高我國保險業(yè)的監(jiān)管水平。
摘 要:目前我國保險市場秩序相對比較混亂,業(yè)務(wù)質(zhì)量低;市場的不成熟,監(jiān)管力量薄弱,破壞性的價格競爭較為普遍;經(jīng)營過程中擴(kuò)大了成本和經(jīng)營風(fēng)險,致使保險企業(yè)利潤相對比較低微,嚴(yán)重影響到了保險公司的償付能力。文章通過對我國保險業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀分析研究,總結(jié)了我國保險業(yè)的監(jiān)管的發(fā)展模式,并提出了相關(guān)有力保險監(jiān)管的對策。希望可以對我國保險業(yè)的發(fā)展提供借鑒和指引。
隨著全球化的發(fā)展,投資行業(yè)也加入全球化的行列。全球化不僅是機(jī)遇也是挑戰(zhàn),我國的保險行業(yè)既有各種機(jī)遇也面臨著不同的挑戰(zhàn)。我國投資不僅面臨本國的風(fēng)險也面臨國際風(fēng)險,在這時我國為了保險公司更好地經(jīng)營發(fā)展,擴(kuò)展其投資范圍,這使保險公司有更好更廣闊的發(fā)展空間的同時也帶來了巨大的風(fēng)險。為了使保險行業(yè)更加健康的發(fā)展,我們只有加強(qiáng)保險行業(yè)的監(jiān)管力度,才能更好的指引保險行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。嚴(yán)格控制一切可能出現(xiàn)的風(fēng)險,將一切可能出刊的風(fēng)險扼殺在搖籃中,做到防患于未然。建立和健全我國保險業(yè)監(jiān)管體系,不斷提高我國保險業(yè)的監(jiān)管水平。
1現(xiàn)狀分析
我國保險行業(yè)在過年的發(fā)展過程中監(jiān)管工作在不斷的完善,但是還是存在很多問題,我國的保險行業(yè)的監(jiān)管工作還存在許多問題,有待進(jìn)一步的提高和完善。
1.1 市場混亂,業(yè)務(wù)效率低
保險市場不成熟,監(jiān)管工作的力度比較小,在很多地方形成了價格競爭現(xiàn)象,這給保險行業(yè)的每個公司都造成了利益的破壞,保險市場價格的混亂,嚴(yán)重影響了保險行業(yè)的業(yè)務(wù)質(zhì)量,給保險公司的賠付帶來了很大的壓力。很多地方更是搞人情賠付,關(guān)系賠付,以公司的利益利用在個人感情身上。這些現(xiàn)象嚴(yán)重的導(dǎo)致了保險企業(yè)的利潤,嚴(yán)重的導(dǎo)致了企業(yè)的虧損。
1.2 資金資產(chǎn)管理混亂,資產(chǎn)質(zhì)量低。
有的保險公司經(jīng)營風(fēng)險已經(jīng)發(fā)生,存在資本金不到位、資本金虛假或者與其業(yè)務(wù)規(guī)模不適應(yīng)的情況。有的保險公司不足額提取責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金,動用保險資金搞投資、貸款、拆借和“三產(chǎn)”,形成大量不良資產(chǎn),其中絕大部分難以收回,已經(jīng)形成呆帳、壞帳。很多保險公司,通過各種原因多用公司的準(zhǔn)備金用來購置辦公房、汽車等,嚴(yán)重的影響的公司正常的資金流動,租代了公司的正常發(fā)展,這些都是不可取的。
2我國保險業(yè)監(jiān)管模式分析
我國保險監(jiān)管經(jīng)歷了以下四個階段。
2.1 我國保險市場的起步階段。
我國保險公司的基本發(fā)展經(jīng)歷了由中國人民保險公司獨(dú)家壟斷到由中國人民保險公司、平安保險、太平洋保險三足鼎立的階段;發(fā)展到現(xiàn)在基本形成以大保險公司為主小保險公司為輔的多元化保險市場行業(yè)。到目前為止,保險行業(yè)依然存在著市場不規(guī)范的行為,主要體現(xiàn)在分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立,導(dǎo)致保險監(jiān)管的審批花費(fèi)較多等現(xiàn)象。
2.2 市場的初步階段
我國的保險市場從1995年《保險法》頒布之后逐漸的完善,不僅我國的保險市場涌現(xiàn)出一批規(guī)模較小的保險公司,也有很多中外合資的保險公司相繼成立,保險市場的規(guī)模逐漸壯大,但是也存在著許多問題沒有在規(guī)模壯大的同時成熟,這個時期的保險市場管理比較混亂、經(jīng)營粗放,出現(xiàn)了很多違規(guī)行為,如:擅自開辦新業(yè)務(wù)、擅自降低費(fèi)率、抬高手續(xù)費(fèi),因此這一時期的監(jiān)管以市場行為監(jiān)管為主。
2.3 市場的規(guī)范化階段
1998年保監(jiān)會成立之后,我國保險行業(yè)的監(jiān)管工作逐漸得到發(fā)展,監(jiān)管力度的加強(qiáng)對于完善保險市場具有重要的意義。監(jiān)管部門提出了“市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重”的監(jiān)管模式。這種模式的提出是與當(dāng)時國內(nèi)保險市場的背景相關(guān)的。由于連續(xù)降息,壽險公司普遍出現(xiàn)巨額“利差損”,嚴(yán)重影響了公司的償付能力,償付能力監(jiān)管由此提上日程;但是考慮到保險市場還存在大量違規(guī)現(xiàn)象,市場行為監(jiān)管還不能完全放棄。
2.4 我國保險市場走向開放的成熟的階段
保險市場發(fā)展的同時保險行業(yè)的監(jiān)管工作也在不斷的完善,為適應(yīng)保險市場擴(kuò)大開放和保險業(yè)加快發(fā)展的需要,我國從2003年開始在繼續(xù)堅持市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下,逐步向以償付能力監(jiān)管為核心的過渡。市場行為和償付能力雙重監(jiān)管具有較高的監(jiān)管成本,并且,市場行為監(jiān)管所可能引致的“尋租行為”都使以償付能力為核心的監(jiān)管成為必然。在監(jiān)管部門的監(jiān)督之下我國的保險市場也更加的成熟和完善。
保險市場監(jiān)管工作的發(fā)展也經(jīng)歷了一個循序漸進(jìn)的過程。用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析方法來說,經(jīng)歷了“審批還是監(jiān)管”到實施“行為監(jiān)管”,再到實施“以償付能力為核心的監(jiān)管”的制度變遷。
3相關(guān)對策研究
針對保險市場出現(xiàn)的各種不利于保險市場發(fā)展的現(xiàn)象和行為,我國的保險監(jiān)管工作在不斷的完善,在成熟的過程中針對這些現(xiàn)象提出了有針對性的對策,用來指引保險市場的健康發(fā)展。
3.1 監(jiān)管組織體系
現(xiàn)行的基本保險管理模式是基于垂直分工與水平分工并存的科層制保險組織管理模式。這種管理模式實質(zhì)是由政府行政部門將基金的管理運(yùn)營權(quán)交由各級全民事業(yè)單位(如保險經(jīng)辦中心等),進(jìn)行集中性管理和投資運(yùn)營。這就存在著“政資不分”、“執(zhí)監(jiān)不分”等問題。另外,政府職能部門的強(qiáng)制使得作為初始委托人的公眾沒有選擇機(jī)制和退出機(jī)制,基金管理不公開,不透明,削弱了公眾行使監(jiān)督的激勵。
3.2 法律制度建設(shè)
保險基金監(jiān)管涉及各方利益,為了保障基金監(jiān)管有章可循,國家高度重視相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè),取得了很大成績,基本建立了涵蓋各方面的法律法規(guī)體系,主要有《保險法》、《信托法》、《證券法》、《證券投資基金法》、《社會保險基金監(jiān)督舉報工作管理辦法》、《社會保險基金行政監(jiān)督辦法》、《企業(yè)年金試行辦法》、《勞動和社會保障部、財政部、信息產(chǎn)業(yè)部、中國人民銀行、審計署、國家稅務(wù)總局、國家郵政局關(guān)于加強(qiáng)社會保障基金監(jiān)督管理工作的通知》等。2001年12月13日,財政部和勞動保障部公布了《全國社會保障基金投資管理暫行辦法》,明確了全國社保基金進(jìn)入資本市場的原則、方式和管理程序。社?；鹑胧袠?biāo)志著我國養(yǎng)老金投資管理體制進(jìn)入市場化運(yùn)作的軌道,同時也給我國保險基金投資和管理從法律上提供了保障。
3.3 創(chuàng)造平等競爭的條件
保險監(jiān)管的主要工作是為了糾正并且制止保險市場的各種違規(guī)行為。時刻提醒并警示一些不正當(dāng)?shù)母偁幮袨?并且可以依法進(jìn)行管理、教育、制裁,創(chuàng)造平等競爭的條件。同時,還應(yīng)加強(qiáng)對設(shè)立保險機(jī)構(gòu)的審批和控制、財務(wù)的監(jiān)督和管理以及業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的界定和劃分等方面的工作。應(yīng)當(dāng)注意的是,對保險業(yè)的監(jiān)督管理要遵循保險市場發(fā)育的內(nèi)在規(guī)律,要防止過分依賴行政力量的現(xiàn)象發(fā)生。保險監(jiān)管工作是一個在工作中不斷認(rèn)識問題、發(fā)現(xiàn)問題、解決問題的工作,只有在處理各種不同的問題當(dāng)中才能不斷的完善。
3.4 加強(qiáng)保險經(jīng)紀(jì)人制度的建設(shè)
保險經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展,也是保險市場發(fā)展的一個必要環(huán)節(jié)。保險經(jīng)辦人具有對保險市場熟悉、處理問題針對性更強(qiáng)等特點(diǎn)。利用經(jīng)紀(jì)人辦理保險,對保險人和被保險人來說是一種既方便又省時省力的辦法。由于多家保險公司的共同經(jīng)營,我國保險市場已為保險經(jīng)紀(jì)人的活動提供了條件。保險經(jīng)紀(jì)人的活動不受區(qū)域限制,方便靈活,可打破保險經(jīng)營中的地區(qū)性和行業(yè)性壟斷,為公平競爭創(chuàng)造條件。
4結(jié)語
保險行業(yè)的發(fā)展使保險的競爭和信息化不斷的發(fā)展,保險和證券、銀行都有著千絲萬縷的聯(lián)系。這些行業(yè)的交叉區(qū)域出現(xiàn)了監(jiān)管工作的空白。這就需要保險市場的監(jiān)管工作進(jìn)一步的提高和完善。需要各個行業(yè)部門的監(jiān)管工作進(jìn)行相互的溝通和協(xié)調(diào)處理,定期進(jìn)行相互交流磋商。同時也要加強(qiáng)國際市場的交流和合作,及時的掌握國際大市場的最新動向和國際及時接軌才能使我國保險業(yè)的監(jiān)管工作才能更好的完善和發(fā)展。
