序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了1篇的綠色保險發(fā)展現(xiàn)狀與創(chuàng)新路徑分析樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。

1綠色保險相關(guān)理論分析

1.1綠色保險基本定義

綠色保險廣義上是指在適應(yīng)綠色發(fā)展過程中為解決引經(jīng)濟社會活動中的環(huán)境問題衍生的環(huán)境風(fēng)險，而提供的一種保險制度安排和長期治理機制也叫生態(tài)保險,是目前常用的一種基本手段：在市場經(jīng)濟條件下對環(huán)境風(fēng)險進(jìn)行管理[1]。在國內(nèi)對于綠色保險的認(rèn)知仍局限于將其視為環(huán)境責(zé)任保險。一般認(rèn)為環(huán)境責(zé)任保險是以被保險人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險對象的保險。綠色保險的實質(zhì)上是環(huán)境保障，最關(guān)鍵的功能當(dāng)屬運用合理可行的環(huán)境保障機制，實現(xiàn)環(huán)保風(fēng)險成本內(nèi)部化，以降低因自然災(zāi)害以及有關(guān)環(huán)境問題對主體經(jīng)濟社會發(fā)展所帶來的影響2016年8月,以人民銀行為首的中央有關(guān)單位等七個部門共同發(fā)布了《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)和扶持保險機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展綠色保險品種和業(yè)務(wù)和積極參與環(huán)保風(fēng)險防范制度建設(shè)，為綠色保險事業(yè)的創(chuàng)新共建發(fā)展，劃定了較為清晰的路徑。

1.2綠色保險的功能及作用

1.2.1降低企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大部分環(huán)境污染事故，特別是工業(yè)生產(chǎn)造成的環(huán)境污染，都具有范圍廣、損失數(shù)額較為巨大的顯著特點,眾多企業(yè)，特別是中小微企業(yè)難以承受。通過綠色保險，可以將這類型企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)移給其他參保企業(yè)，實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)，從而降低部分高危企業(yè)造成的環(huán)境污染所造成的損失。簡單來說，把企業(yè)看作個人，充分利用綠色保險的職能，將個人直接承擔(dān)損失變?yōu)樯鐣袚?dān)，通過綠色保險可以有效降低企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，提高企業(yè)在正常經(jīng)營生活的相關(guān)保障[2]。1.2.2發(fā)揮保險的社會管理功能綠色保險的引入，有助于政府部門降低財政負(fù)擔(dān)，從而合理利用大數(shù)據(jù)，對公司實施管理和關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的整合，環(huán)境污染責(zé)任保險的引入還有助于公司進(jìn)行環(huán)境污染事件的預(yù)防管理工作，減少因生產(chǎn)環(huán)節(jié)的疏忽造成的嚴(yán)重后果。1.2.3保護(hù)受害者權(quán)益綠色保險的出現(xiàn)，可有效保護(hù)受害者權(quán)益，讓受害人在盡可能短的時間內(nèi)獲得經(jīng)濟補償，對維護(hù)社會穩(wěn)定、維護(hù)社會治安環(huán)境、提高人民幸福生活水平均有十分重要的影響。1.2.4加快環(huán)境風(fēng)險管理體系建設(shè)隨著黨和國家以及社會力量的不斷推廣,環(huán)保理念深入人心，越來越多的企業(yè)也認(rèn)識到了可持續(xù)發(fā)展的重要性。在經(jīng)濟發(fā)展的同時,許多企業(yè)在做大做強的同時，也意識保險的重要性。近年來,在相關(guān)政策及有關(guān)部門的支持下，綠色保險在以養(yǎng)殖業(yè)為首的污染行業(yè)中嶄露頭角。為此有關(guān)單位也展開了積極的探索過程，結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展特色，形成了具有地區(qū)代表性的“濟源模式”“平山模式”“武安模式”等，防止因生產(chǎn)發(fā)展的疏忽而造成不可預(yù)估的環(huán)境污染。開展綠色保險，推廣綠色保險，不僅是防控企業(yè)環(huán)境污染的重要方式，更是化解因環(huán)境污染給人民身心健康造成損害的重要方式。因此，加快環(huán)境風(fēng)險管理體系建立，發(fā)揮保險費率的杠桿作用，充分利用保險行業(yè)的自身風(fēng)險把控管理優(yōu)勢，有利于讓保險機構(gòu)參與到投保企業(yè)的日常風(fēng)險監(jiān)管、理賠處理等經(jīng)營活動中，助力企業(yè)更好、更快、更綠色地發(fā)展[3]。1.2.5加強增信融資能力建設(shè)增信是指增進(jìn)信用，提高企業(yè)征信實力。企業(yè)在申請貸款時，銀行需要向企業(yè)進(jìn)行信用評級，根據(jù)企業(yè)不同的信用等級，確定不同的貸款利息或者貸款額度。企業(yè)可以選擇用增信的方式減少融資成本，或者借助其他企業(yè)、相關(guān)擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，進(jìn)一步增加自己的信用等級，降低利息，在最快的時間獲得最大額度的貸款。《中國綠色金融發(fā)展報告2021》中表明，截至2020年12月底,我國綠色保險的總投保額為193263.62億元，同比上升24.9%。另外,根據(jù)全國保險資管業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計結(jié)果顯示，截至2019年4月底，全國保險資金公司以債權(quán)融資計劃形式開展綠色融資的總注冊規(guī)模已達(dá)到了7900億元。這些都在用實際數(shù)據(jù)表明,綠色保險能夠幫助企業(yè)擴展融資渠道，并加強增信融資能力。1.2.6促進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展綠色保險并不僅是傳統(tǒng)消耗性企業(yè)發(fā)展的“保護(hù)傘”，其出現(xiàn)及發(fā)展，將會促使我國綠色產(chǎn)業(yè)得到大力發(fā)展，風(fēng)能發(fā)電、水能發(fā)電、垃圾焚燒發(fā)電等新興綠色產(chǎn)業(yè)，在日常經(jīng)營中同樣面臨一般企業(yè)所面臨的問題，并且還具有自己行業(yè)特殊的風(fēng)險。例如：太陽能發(fā)電作為清潔能源的重要來源之一，就面臨著太陽輻射強度不足、光譜特性不確定的情況，這樣就很容易導(dǎo)致光伏發(fā)電站的經(jīng)營效益不穩(wěn)定，或者因為天氣災(zāi)害或自然災(zāi)害等造成的損失無法發(fā)電，甚至因線路設(shè)施的損壞造成更大影響。針對以上問題，保險機構(gòu)投入相關(guān)團隊進(jìn)行探索和研究，為這類企業(yè)因不確定性因素造成的設(shè)備損害或收入損失提供保障[4]。

2國際及國內(nèi)綠色保險發(fā)展現(xiàn)狀

2.1國際綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀與借鑒

綠色保險在國外已經(jīng)是比較成熟的保險產(chǎn)品?？v觀全球,國際上現(xiàn)主要存在3種綠色保險模式：第一，以強制為主；第二，將保險業(yè)務(wù)與其他制度相結(jié)合；第三，以綠色保險為主，強制措施作為輔助手段。2.1.1強制責(zé)任保險為主，自愿責(zé)任保險為輔的體制代表國家：美國、瑞典、芬蘭。綠色保險相關(guān)產(chǎn)品或推廣細(xì)則并未在美國專門立法，但卻得到了美國政府的足夠重視。在政府的政策支持與積極引導(dǎo)下，美國的綠色保險呈現(xiàn)較好的發(fā)展局面。美國綠色保險的具有以下特點。（1）綠色保險涵蓋種類較多，甚至將存放有毒有害物質(zhì)的設(shè)施也一并納入監(jiān)管體系中，對于風(fēng)險的把控時間也相對于其他國家較長。相較于其他國家，政府參與或者相關(guān)法律部門雖未明確制定法律，但是卻有相關(guān)嚴(yán)格的解釋，而且力度相對較大。（2）美國針對綠色保險的發(fā)展設(shè)立了專門的公辦性保險機構(gòu)—污染責(zé)任保險協(xié)會，進(jìn)而又發(fā)展為環(huán)境保護(hù)保險公司。（3）美國相關(guān)規(guī)定明確了環(huán)境污染事故中相關(guān)責(zé)任的界定問題，在保護(hù)受害者最大權(quán)益的同時，明確相關(guān)企業(yè)及部門的責(zé)任，讓處罰有依據(jù)，間接促使企業(yè)與銀行及其他相關(guān)部門對于環(huán)境的風(fēng)險問題的重視程度。（4）美國的保險公司利用較低的投保費用吸引企業(yè)進(jìn)行投保，通過環(huán)境專家對投保企業(yè)的風(fēng)險預(yù)估，使保險公司在為企業(yè)承保的同時監(jiān)管企業(yè)的活動，規(guī)范企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，實現(xiàn)保險公司與環(huán)境污染高危企業(yè)間的合作共贏。2.1.2強制責(zé)任保險與財務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的制度代表國家：德國、意大利。德國的綠色保險機制得以全面發(fā)展,得益于完善的環(huán)境生態(tài)立法。完善的法律體系為德國的綠色保險乃至綠色金融體系發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。在政策性商業(yè)銀行的引導(dǎo)下，其他商業(yè)銀行也在金融活動中做好了環(huán)境風(fēng)險管理。德國政府的主導(dǎo)作用在德國的環(huán)保金融實踐中非常明顯，無論是國家環(huán)境優(yōu)惠政策的出臺或是政府貼息支持相關(guān)行業(yè)發(fā)展，無不彰顯出了政府著力營造公開、透明和可預(yù)見的制度環(huán)境。政策中進(jìn)一步釋放出的關(guān)于綠色金融政策的新信息，對于增強企業(yè)和個人積極參與建設(shè)綠色金融體系的積極性，將發(fā)揮更有力的推動作用[5]。2.1.3自愿責(zé)任保險為原則，僅在特殊領(lǐng)域?qū)嵭袕娭曝?zé)任保險的體制代表國家：英國、法國。英國除政府在法律中明確必須強制投保的部分行業(yè)外，主要采取以自愿為原則的綠色保險投保模式。對于部分特殊行業(yè)，例如核能源行業(yè)，英國政府早在1965年實行的《核裝置法》中明確核裝置安裝者必須實行強制責(zé)任險，且最低投保額為500萬英鎊?？傮w來說，英國針對大多數(shù)行業(yè)采用非強制投保策略，對特定高污染行業(yè)采用強制投保策略，這樣既滿足了各領(lǐng)域企業(yè)差異化需求，又控制了高污染行業(yè)風(fēng)險，從而將資金引入可持續(xù)發(fā)展的保險項目。同時，在靈活綠色保險制度下，日后仍可根據(jù)行業(yè)特點利用法律法規(guī)增加或減少強制責(zé)任險行業(yè)，從而實現(xiàn)環(huán)境責(zé)任險有效覆蓋。

2.2我國綠色保險發(fā)展現(xiàn)狀

目前，中國綠色保險仍處在起步時期，政府部門在扶持與推進(jìn)力度上亟須加大，保險相關(guān)機構(gòu)能力有限,企業(yè)認(rèn)知、參與程度有限。為了能夠更好地發(fā)展綠色保險相關(guān)事業(yè)，2018年5月，由生態(tài)環(huán)境部審定，《環(huán)境污染強制責(zé)任保險管理辦法（草案）》正式發(fā)布，標(biāo)志著我國出臺并落實了相關(guān)政策，促使環(huán)境風(fēng)險和效益在經(jīng)濟活動中內(nèi)部化，豐富了生態(tài)環(huán)境保護(hù)的市場手段，彌補了環(huán)境風(fēng)險監(jiān)控、環(huán)境傷害鑒定、損害賠償?shù)裙ぷ鞯穆┒?，使我國的綠色保險事業(yè)逐步走上正軌，做到“有法可依，有規(guī)可循”。我國綠色保險經(jīng)歷了“從無到有”“從初級到逐步正軌”的過程,發(fā)展綠色保險的各?。▍^(qū)）產(chǎn)生了不同的效果。并且各?。▍^(qū)）綠色保險工作開始時間不一，開展情況良莠不齊，側(cè)重領(lǐng)域不同，扶持力度與產(chǎn)生的結(jié)果自然有很大差異。

2.3我國綠色保險發(fā)展優(yōu)秀地區(qū)

2017年6月,經(jīng)國務(wù)院相關(guān)常務(wù)會議決定，在全國范圍內(nèi)選擇5個地區(qū)，率先建設(shè)具有當(dāng)?shù)靥厣?cè)重當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展的“綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)”。這5個地區(qū)分別為：浙江、江西、廣東、貴州、新疆。此次五地綠色保險試點工作中，將積極推進(jìn)環(huán)境責(zé)任保險開展、引導(dǎo)保險資金進(jìn)行綠色投資作為重點工作內(nèi)容，目前已在部分地區(qū)取得明顯效果，下面就這五?。▍^(qū)）進(jìn)行簡單分析。2.3.1浙江省2013年，浙江省創(chuàng)建“龍游模式”，即生豬保險與無害化聯(lián)動處理模式。2016年，又創(chuàng)新發(fā)展了“衢州模式”，首次提出將安全生產(chǎn)與環(huán)境治理相結(jié)合。2017年，全省首創(chuàng)電動自行車保險“衢州做法”；2019年,全國首創(chuàng)優(yōu)化用電營商環(huán)境綜合保險和“一村萬樹”綠色綜合保險。截至2020年6月，衢州市人保財險分公司綠色保險營業(yè)部正式成立，成為浙江省內(nèi)第一家綠色保險專營機構(gòu)。衢州充分利用本地特色經(jīng)濟，與綠色保險充分結(jié)合，開發(fā)出適宜衢州本地的發(fā)展模式。2.3.2江西省2013年江西省啟動環(huán)境污染責(zé)任保險試點,包括之前環(huán)境責(zé)任險、農(nóng)村大災(zāi)險、船舶環(huán)境污染責(zé)任保險，同時新增了二種綠色保障措施：汽車安全綜合保險和家居裝修等有害空氣防治保險。經(jīng)過不斷探索，在國內(nèi)創(chuàng)造出“保險+科技+服務(wù)”的新體系，以綠色保險理論為基礎(chǔ)，進(jìn)一步探索保險產(chǎn)品的新方法、新技術(shù)、新方法的運用，在多個行業(yè)運用綠色保險，實現(xiàn)了綠色保險在江西省內(nèi)的新創(chuàng)舉[6-7]。2.3.3廣東省就廣東中行發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示。截至2020年8月底，廣東中行以19%的增幅領(lǐng)跑全行公司貸款的平均增速，共計貸款余額超過388億元。增加了對綠色交通運輸行業(yè)、清潔能源產(chǎn)業(yè)等低碳環(huán)保的新興產(chǎn)業(yè)的投資力度，為國內(nèi)相關(guān)重大工程提供了授信支持。不僅如此，廣州市花都區(qū)作為綠色保險金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)，不斷提高自身實力，結(jié)合國家相關(guān)扶持政策，利用金融資源的有效配置，創(chuàng)新發(fā)展適宜本地的綠色保險乃至綠色金融產(chǎn)品，充分利用保險職能，為更多的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)送去綠色保險的便利。2.3.4貴州省貴州省作為我國脫貧攻堅的重點省份，同樣是綠色保險的試運行省份，也在實踐探索中創(chuàng)造出了適宜本地發(fā)展的綠色保險產(chǎn)品，創(chuàng)建了屬于自己的綠色金融體系。2016年，貴州省將綠色保險發(fā)展寫入《貴州省“十三五”金融業(yè)發(fā)展專項規(guī)劃》，并于當(dāng)年11月出臺相關(guān)管理意見，加強政府引導(dǎo)與監(jiān)督導(dǎo)向，使貴州綠色金融體系與脫貧攻堅工作緊密貼合，讓貴州的青山綠水變?yōu)榘傩盏闹赂恢畬殹?.3.5新疆維吾爾自治區(qū)2013年起，新疆作為試點地區(qū)，正式啟動推動綠色保險發(fā)展相關(guān)工作。新疆政府相關(guān)職能部門加大監(jiān)管力度，聯(lián)合出擊，對于重點跨境河流流域以及重點排污企業(yè)進(jìn)行有效把控，將金屬開采、冶煉等七大類企業(yè)納入綠色保險試點行業(yè)范圍，并且積極引導(dǎo)相關(guān)企業(yè)開展污水處理工作，為共同維護(hù)好新疆本地的自然生態(tài)平衡的大環(huán)境做出積極引導(dǎo)。

3綠色保險創(chuàng)新發(fā)展規(guī)劃愿景

3.1建立健全綠色保險相關(guān)的法律法規(guī)體系

結(jié)合國際綠色保險相關(guān)制度建設(shè)成果，大力發(fā)展國內(nèi)綠色保險事業(yè)，除了明確綠色保險的相關(guān)法律細(xì)節(jié)，也可頒布具有指向性更明確的法律，從某一個企業(yè)發(fā)展至某個行業(yè)，或者從某個地區(qū)逐步向全國擴散。不僅如此，還可將綠色保險相關(guān)條款與其他法律相關(guān)聯(lián)，用更明確的態(tài)度、更有力的武器，維護(hù)并健全綠色保險機制。

3.2加強對綠色保險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的財政支持

首先，轉(zhuǎn)變財政支持理念，由單一的現(xiàn)金補貼過渡到保費補貼，也可擴大至綠色產(chǎn)業(yè)。其次，以企業(yè)減稅為契機，將綠色保險與企業(yè)稅收有效結(jié)合，制定并出臺相關(guān)優(yōu)惠稅收政策，增加綠色保險產(chǎn)品的曝光度，調(diào)動企業(yè)參與綠色保險的熱情度。中央政府在綠色保險的推廣過程中予以資金扶持?？山梃b美國政府經(jīng)驗，建立綠色保險基金會，對于符合條件的企業(yè)，特別是重度污染企業(yè)，給予保費補貼，相關(guān)保費優(yōu)惠減免等。比如：對于研發(fā)型企業(yè)，可以提供保費補貼；對于新型能源企業(yè)，提供相關(guān)政策支持，保障企業(yè)在運營的同時穩(wěn)定發(fā)展。

3.3從綠色保險逐步建立綠色金融，動員全社會共同參與

綠色保險是維護(hù)環(huán)境污染受害人的正當(dāng)權(quán)益，建立生態(tài)環(huán)境補償金制度和獎勵措施的重要依據(jù)。同時，綠色保險有減少地方政府部門和社會企業(yè)經(jīng)濟負(fù)擔(dān)等重要功能，在美好中國建設(shè)中有著特殊意義。在綠色保險的不斷發(fā)展下，綠色金融體系不斷完善，可以更加精準(zhǔn)地支持科技自立自強、先進(jìn)制造。為更多的企業(yè)提供發(fā)展的可能，讓鄉(xiāng)村振興得以更好地實現(xiàn)。作為未來金融行業(yè)發(fā)展的重要方向之一，綠色保險正在發(fā)揮著越來越重的作用。開展綠色保險服務(wù)的推廣，是建立綠色金融體系的第一步，也是想全社會宣傳綠色環(huán)保理念，實現(xiàn)生態(tài)文明價值的重要途徑之一。

3.4增加相關(guān)課程培訓(xùn)及講座,使生產(chǎn)經(jīng)營者從根本上接受綠色保險

我國目前綠色保險業(yè)務(wù)開展不多，投保不積極的現(xiàn)狀與相關(guān)推薦課程培訓(xùn)較少也存在一定的關(guān)系。當(dāng)前我們進(jìn)入鞏固脫貧成果，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要階段。如何在發(fā)展的過程中不危害環(huán)境，如何在經(jīng)濟增長的同時可以有效地可持續(xù)性發(fā)展，是一場解決相對貧困和鄉(xiāng)村振興持久性戰(zhàn)役。綠色保險不單單是企業(yè)與個人的保護(hù)傘，更是維護(hù)社會經(jīng)濟，維護(hù)可持續(xù)性發(fā)展的創(chuàng)新之舉，更應(yīng)該讓生產(chǎn)經(jīng)營者從根本的思想觀念上接受綠色保險，參與綠色生產(chǎn)，踐行綠色經(jīng)濟，推廣綠色保險。

3.5加強科技創(chuàng)新開發(fā)，建立公共數(shù)據(jù)平臺

大數(shù)據(jù)時代的開啟，標(biāo)志著我國進(jìn)入了一個全新的商業(yè)模式時代。相關(guān)職能部門可以開展跨部門合作，創(chuàng)新探索，開發(fā)并健全綠色保險發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，利用物聯(lián)網(wǎng)、5G等新型信息技術(shù)，讓大數(shù)據(jù)的發(fā)展為綠色保險提供強有力的數(shù)據(jù)支持。綠色保險的產(chǎn)生，就是將未知的風(fēng)險提前分解，將風(fēng)險帶來的后果及時止損，真正發(fā)揮了“事前防范、事后補償”的重要作用。對于企業(yè)的經(jīng)營、風(fēng)險把控是不可缺少的良師益友。我國正處于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，對支持綠色產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟、社會可持續(xù)發(fā)展的綠色金融的需求不斷擴大。綠色保險作為綠色金融的組成部分，在加快助推經(jīng)濟社會綠色低碳發(fā)展方面能夠發(fā)揮獨特作用。

作者:汪昱衡 單位:貴州財經(jīng)大學(xué)