序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。

第1篇

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)學(xué)；教學(xué)方法；考核評(píng)價(jià)

一、保險(xiǎn)學(xué)課程教學(xué)中存在的問(wèn)題

高校保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)起步普遍較晚，且開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的高等院校和科班出身的高學(xué)歷保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)教師數(shù)量有限，故在保險(xiǎn)學(xué)課堂教學(xué)中還存在以下有待改進(jìn)的問(wèn)題。

（一）教師缺乏行業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

保險(xiǎn)學(xué)課程實(shí)務(wù)性和綜合性較強(qiáng)，對(duì)任課教師的整體要求較高。為確保在投保、核保和理賠等實(shí)務(wù)性較強(qiáng)環(huán)節(jié)的授課更接地氣，教師理應(yīng)具備一定時(shí)期的業(yè)內(nèi)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)或掛職鍛煉經(jīng)歷，然而在應(yīng)用型本科院校，有很大一部分高學(xué)歷教師從校園進(jìn)校園，盡管理論知識(shí)淵博，但對(duì)保險(xiǎn)學(xué)實(shí)務(wù)篇的認(rèn)知有待加深。

（二）授課內(nèi)容與人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在一定的交叉

保險(xiǎn)學(xué)課程是保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)學(xué)生的核心專(zhuān)業(yè)課程，同時(shí)該課程也是人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理學(xué)等課程的先導(dǎo)課程，因此在保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)內(nèi)容設(shè)計(jì)和安排上不可避免會(huì)與其他課程出現(xiàn)一定的重復(fù)，對(duì)于任課教師而言，如何適當(dāng)把握對(duì)后續(xù)相關(guān)課程的鋪墊程度也是教學(xué)的一大難點(diǎn)所在。

（三）教學(xué)方法以傳統(tǒng)講授法為主，過(guò)于單一

近年來(lái)，翻轉(zhuǎn)課堂、微課、慕課等新型教學(xué)模式層出不窮，但教學(xué)方法改革的最終執(zhí)行者是教師，有很大一部分教師在自己的求學(xué)生涯和教學(xué)工作中深受傳統(tǒng)教學(xué)觀念的影響，加之高校教師面臨的科研壓力較大和事務(wù)性工作較多，缺乏充裕的時(shí)間和精力思考和實(shí)現(xiàn)教學(xué)方法的改革，多采用滿堂灌的授課模式，學(xué)生只是被動(dòng)的聽(tīng)、看和記筆記，尚未完全發(fā)揮學(xué)習(xí)的主觀能動(dòng)性，學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性和課堂參與度均不高，教學(xué)效果差強(qiáng)人意。

（四）部分學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的認(rèn)知有誤

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖然起步晚，但發(fā)展速度較快，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程中存在一些不規(guī)范的現(xiàn)象，如保險(xiǎn)人在高傭金的誘導(dǎo)下對(duì)客戶(hù)進(jìn)行銷(xiāo)售誤導(dǎo)，保險(xiǎn)公司投保理賠兩張臉等，導(dǎo)致人們對(duì)保險(xiǎn)存在些許微詞。在社會(huì)輿論的影響下，部分學(xué)生被動(dòng)被調(diào)劑到保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)，一旦達(dá)到學(xué)校規(guī)定的轉(zhuǎn)專(zhuān)業(yè)條件，立即從保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)轉(zhuǎn)出，而留下的學(xué)生中仍然有一部分認(rèn)為自己畢業(yè)后的工作就是保險(xiǎn)銷(xiāo)售，對(duì)專(zhuān)業(yè)認(rèn)知和職涯發(fā)展認(rèn)知的偏差導(dǎo)致了學(xué)習(xí)的熱情不高。

（五）考核方式以卷試為主，重結(jié)果輕過(guò)程

保險(xiǎn)學(xué)課程學(xué)生總評(píng)成績(jī)一般由平時(shí)成績(jī)和期末成績(jī)兩部分構(gòu)成，平時(shí)成績(jī)、期末成績(jī)占比分別在30%、70%左右，且考核方式一般為閉卷考試。期末卷面成績(jī)占比較高，即使學(xué)生平時(shí)表現(xiàn)平平，通過(guò)考前突擊取得高分的卷面成績(jī)亦可收獲較高的總評(píng)成績(jī)。此種考核方式不能很直觀地反映學(xué)生平時(shí)的聽(tīng)課狀態(tài)和課堂參與程度，無(wú)法全方位評(píng)價(jià)一個(gè)學(xué)生的總體表現(xiàn)。

二、提升保險(xiǎn)學(xué)課堂教學(xué)質(zhì)量的對(duì)策建議

（一）多渠道提升教師實(shí)踐教學(xué)能力

保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)質(zhì)量提升的關(guān)鍵在于教師，學(xué)校應(yīng)努力創(chuàng)造條件以提升教師的教學(xué)能力。一方面學(xué)校應(yīng)加大對(duì)教師掛職鍛煉的支持力度，如定期安排保險(xiǎn)學(xué)任課教師到保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介公司頂崗實(shí)習(xí)，在教師掛職鍛煉期間，不應(yīng)為教師安排授課任務(wù)，同時(shí)要定期去掛職單位進(jìn)行監(jiān)督檢查，掌握教師在其單位的工作表現(xiàn)，避免實(shí)踐鍛煉流于形式；另一方面鼓勵(lì)業(yè)界精英通過(guò)專(zhuān)題講座、合作交流等形式進(jìn)入保險(xiǎn)學(xué)課堂，讓師生共同感受保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)。

（二）教師定期進(jìn)行集體備課

為避免保險(xiǎn)學(xué)和后續(xù)課程授課內(nèi)容上的交叉，應(yīng)用型本科院校在保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)各專(zhuān)業(yè)課程教學(xué)大綱的制定上要細(xì)化，嚴(yán)格規(guī)定先修課程和后續(xù)課程的授課內(nèi)容以實(shí)現(xiàn)有效銜接，同時(shí)授課計(jì)劃、教案等要嚴(yán)格按照教學(xué)大綱執(zhí)行，此外還要鼓勵(lì)教師進(jìn)行集中備課，特別是同一專(zhuān)業(yè)的不同專(zhuān)業(yè)課授課教師要定期溝通授課內(nèi)容和進(jìn)度，及時(shí)反饋學(xué)生的學(xué)習(xí)狀態(tài)及對(duì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的理解情況。

（三）探索多元化教學(xué)方法

根據(jù)保險(xiǎn)學(xué)不同模塊課程內(nèi)容，可采用傳統(tǒng)講授法與案例教學(xué)法、分組討論法、核心業(yè)務(wù)仿真模擬法、角色扮演法等多種形式相結(jié)合的教學(xué)手段，以激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情。（1）案例教學(xué)法。改變傳統(tǒng)先講授基本概念和原理，然后引入某個(gè)具體案例的授課方法，采用先對(duì)基本內(nèi)容進(jìn)行整體概括介紹，然后緊接著給出帶有若干個(gè)問(wèn)題的案例，讓學(xué)生帶著問(wèn)題去思考去學(xué)習(xí)，尤其在保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更、終止和保險(xiǎn)基本原則的講解中，若不能緊密結(jié)合實(shí)際情況，學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中將會(huì)覺(jué)得枯燥乏味和難以理解。（2）分組討論法。根據(jù)課程學(xué)習(xí)內(nèi)容，提出學(xué)習(xí)討論的課題，比如“保險(xiǎn)真的保險(xiǎn)嗎”、“有了社保是否還需要商業(yè)保險(xiǎn)”等等，按團(tuán)隊(duì)或者學(xué)習(xí)小組在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)討論做出答案，由各組代表上臺(tái)匯報(bào)，各小組之間可以進(jìn)行辯論，最后由教師對(duì)各組表現(xiàn)進(jìn)行總體點(diǎn)評(píng)，此方法亦可鍛煉同學(xué)們的團(tuán)隊(duì)合作能力和有效的分工，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)積極性和主動(dòng)性。（3）核心業(yè)務(wù)仿真模擬法。傳統(tǒng)講授法的授課地點(diǎn)局限于教室，針對(duì)保險(xiǎn)學(xué)課程實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，可考慮將保險(xiǎn)費(fèi)率厘定、核保與理賠等模塊的授課延伸到保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)室完成，借助于軟件系統(tǒng)，模擬保險(xiǎn)公司不同業(yè)務(wù)的工作流程，讓學(xué)生以不同的角色參與其中，切身感受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的場(chǎng)景、工作流程及其各崗位的工作職責(zé)，以加深學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)環(huán)節(jié)的認(rèn)知。（4）角色扮演法。在保險(xiǎn)公司晨會(huì)、保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)、保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃書(shū)、核保的四次風(fēng)險(xiǎn)選擇等教學(xué)模塊，教師協(xié)同學(xué)生可以在教室設(shè)置具體場(chǎng)景，最大限度模擬保險(xiǎn)從業(yè)環(huán)境，學(xué)生根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行角色扮演，使其身臨其境感受保險(xiǎn)職場(chǎng)氛圍，讓學(xué)生在寓教于樂(lè)中完成相應(yīng)模塊的教學(xué)。

（四）激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)熱情，最大限度消除專(zhuān)業(yè)偏見(jiàn)

保險(xiǎn)學(xué)課程是保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)學(xué)生的第一門(mén)核心專(zhuān)業(yè)課，授課教師不應(yīng)該把注意力和焦點(diǎn)局限于書(shū)本內(nèi)容上，更應(yīng)該關(guān)注學(xué)生對(duì)本專(zhuān)業(yè)的認(rèn)可程度，鑒于部分學(xué)生僅僅為了完成本科學(xué)業(yè)才選擇保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況，教師在授課過(guò)程中要注意穿插保險(xiǎn)行業(yè)的整體發(fā)展情況、國(guó)家促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的利好政策以及學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)方向等內(nèi)容，若條件允許可考慮把保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的優(yōu)秀畢業(yè)生請(qǐng)入保險(xiǎn)學(xué)課程，讓其現(xiàn)身說(shuō)法，使學(xué)生更直觀的感受保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)能夠帶給自己的價(jià)值。

第2篇

 

一、我國(guó)勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)依托優(yōu)勢(shì)學(xué)科發(fā)展情況分析 

 

為了滿足我國(guó)勞動(dòng)與社會(huì)保障事業(yè)健康發(fā)展的需要，培養(yǎng)勞動(dòng)與社會(huì)保障領(lǐng)域需要的專(zhuān)門(mén)人才，教育部在1998年頒布的《普通高等學(xué)校本科專(zhuān)業(yè)目錄》中，增設(shè)了勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)。1999年，全國(guó)首批有8所高校獲得了招收勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)學(xué)生的資格，目前，全國(guó)已有125所高等院校招收勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)的本科生，初步形成了比較完備的學(xué)科體系與人才培養(yǎng)梯隊(duì)，相關(guān)的理論研究、人才培養(yǎng)、學(xué)科建設(shè)、師資培訓(xùn)正在深入展開(kāi)。 

由于勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)是一個(gè)新興的專(zhuān)業(yè)，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)可依，沒(méi)有資料可參考，各?；旧隙际抢帽拘５膶W(xué)科優(yōu)勢(shì)，在原有學(xué)科基礎(chǔ)上結(jié)合本校特色確立自己的專(zhuān)業(yè)定位。 

通過(guò)對(duì)全國(guó)設(shè)置勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)的學(xué)校調(diào)查，各校發(fā)展的方式有所不同，大致可以分為以下三類(lèi)：一是以社會(huì)學(xué)為基礎(chǔ)進(jìn)行建設(shè)，依托社會(huì)學(xué)的資源建設(shè)勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)，從社會(huì)角度開(kāi)展研究。二是以經(jīng)濟(jì)管理學(xué)科為基礎(chǔ)進(jìn)行建設(shè)，利用原有的經(jīng)濟(jì)管理學(xué)科的優(yōu)勢(shì)建設(shè)勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)，從經(jīng)濟(jì)管理角度開(kāi)展研究。三是以醫(yī)學(xué)為基礎(chǔ)建設(shè)勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)，以醫(yī)學(xué)為基礎(chǔ)，側(cè)重發(fā)展醫(yī)療保險(xiǎn)方向是近些年一些醫(yī)學(xué)院校的探索。 

 

二、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)與保險(xiǎn)學(xué)科交叉發(fā)展、培養(yǎng)特色人才的探索 

 

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)于2000年開(kāi)始設(shè)立勞動(dòng)與社會(huì)保障本科專(zhuān)業(yè)，至今己走過(guò)了10年的歷程，目前已有248名本科層次的學(xué)生順利畢業(yè)走向工作崗位，我們對(duì)勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)的本科畢業(yè)生進(jìn)行了就業(yè)崗位及課程設(shè)置方面的調(diào)研。根據(jù)本次調(diào)查結(jié)果，有65.38％的畢業(yè)生工作在保險(xiǎn)、銀行、證券等金融行業(yè)，其中在保險(xiǎn)行業(yè)工作的最多，占畢業(yè)生總數(shù)的34.62％。調(diào)查結(jié)果表明，具有中央財(cái)經(jīng)大學(xué)特色的與保險(xiǎn)學(xué)科交叉的勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)模式已初步形成。 

 

1.在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系下建設(shè)勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè) 

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)是全國(guó)最早設(shè)立的，具有悠久的歷史和深厚的底蘊(yùn)，因此在勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)設(shè)立之初就樹(shù)立了在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系下依托學(xué)校既有的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)學(xué)科平臺(tái)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)建設(shè)的理念，側(cè)重發(fā)展社會(huì)保障。這種設(shè)置并不是兩個(gè)專(zhuān)業(yè)的簡(jiǎn)單拼接，而是兩個(gè)專(zhuān)業(yè)的有機(jī)結(jié)合。這種有機(jī)結(jié)合一方面是源于保險(xiǎn)和社會(huì)保障這兩個(gè)學(xué)科具有相同的理論基礎(chǔ)。雖然在我國(guó)的學(xué)科設(shè)置中，保險(xiǎn)學(xué)歸屬于經(jīng)濟(jì)學(xué)科，而社會(huì)保障被劃分到管理學(xué)科下，但保險(xiǎn)與社會(huì)保障具有與生俱來(lái)相同的屬性，二者都是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施，保險(xiǎn)和社會(huì)保障在應(yīng)對(duì)和化解各種風(fēng)險(xiǎn)方面所采用的原則是一致的，都是多數(shù)人共同分擔(dān)少數(shù)人所發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)——大數(shù)法則，從這個(gè)意義上說(shuō)，保險(xiǎn)與社會(huì)保障都可以包涵在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇之內(nèi)，因此中央財(cái)經(jīng)大學(xué)這種專(zhuān)業(yè)設(shè)置，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)與社會(huì)保障兩個(gè)學(xué)科的內(nèi)在聯(lián)系。另一方面，這種專(zhuān)業(yè)設(shè)置體現(xiàn)保險(xiǎn)與社會(huì)保障兩個(gè)學(xué)科在內(nèi)容上既有交叉，又互為補(bǔ)充，各有側(cè)重。社會(huì)保障是公民基本生活水平的保障，而通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)則可以使人們獲得更高程度的保障。從應(yīng)對(duì)和化解人們所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看，保險(xiǎn)與社會(huì)保障既具有同源性，又具有補(bǔ)充性。 

 

2.依托學(xué)校保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)優(yōu)質(zhì)教學(xué)資源進(jìn)行課程設(shè)置，培養(yǎng)特色人才 

在較強(qiáng)的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)實(shí)力的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的中央財(cái)經(jīng)大學(xué)的勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)，其培養(yǎng)方案中，在保證完成教育部規(guī)定的主干課程的前提下，設(shè)置了一組與保險(xiǎn)學(xué)科相結(jié)合的保險(xiǎn)類(lèi)課程，在全國(guó)高校同類(lèi)專(zhuān)業(yè)中形成了特色。這類(lèi)課程包括：保險(xiǎn)學(xué)原理、人身保險(xiǎn)學(xué)、精算學(xué)原理、保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)基金管理與運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)管理等課程。 

對(duì)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生的調(diào)查表明：畢業(yè)生對(duì)保險(xiǎn)類(lèi)的專(zhuān)業(yè)課程評(píng)價(jià)普遍比較高，特別是對(duì)保險(xiǎn)學(xué)原理、人身保險(xiǎn)學(xué)、精算學(xué)原理這三門(mén)課程。其中“保險(xiǎn)學(xué)原理：在所有課程中排名第一，有65.39％的畢業(yè)生認(rèn)為該課程對(duì)其畢業(yè)后的工作“有一些幫助”或“非常有幫助”。分析其原因有二：一方面這門(mén)課程是作為專(zhuān)業(yè)課程最先開(kāi)設(shè)的，對(duì)整個(gè)知識(shí)體系的形成有幫助，另一方面該專(zhuān)業(yè)的很多畢業(yè)生在保險(xiǎn)公司工作，這門(mén)課程是其從事這方面工作的基礎(chǔ)。有46.19％的學(xué)生認(rèn)為“人身保險(xiǎn)學(xué)“課程對(duì)其畢業(yè)后的工作“有一些幫助”或“非常有幫助”；34.62％的學(xué)生認(rèn)為“精算學(xué)原理“課程對(duì)其畢業(yè)后的工作“有一些幫助”或“非常有幫助”。 

我校的課程體系設(shè)置，充分體現(xiàn)了學(xué)校在保險(xiǎn)學(xué)科的特色，使勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)的學(xué)生不僅具備了勞動(dòng)和社會(huì)保障方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，而且具備了保險(xiǎn)方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，擴(kuò)大了該專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生的就業(yè)面，也滿足了保險(xiǎn)公司，特別是人壽保險(xiǎn)公司對(duì)于具有社會(huì)保障知識(shí)背景的專(zhuān)業(yè)人才的需求。 

 

3.重視實(shí)踐教學(xué)，共享保險(xiǎn)實(shí)踐教學(xué)資源 

實(shí)踐教學(xué)是通過(guò)實(shí)驗(yàn)、調(diào)研、實(shí)習(xí)等手段，使學(xué)生直接接觸實(shí)務(wù)，了解實(shí)際部門(mén)的運(yùn)作，對(duì)課堂上所學(xué)理論知識(shí)進(jìn)行驗(yàn)證，并從中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，解決問(wèn)題，從而提高學(xué)生實(shí)際操作能力、解決實(shí)際問(wèn)題的能力，促進(jìn)學(xué)生全面發(fā)展。實(shí)踐教學(xué)和理論教學(xué)相輔相成，是實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)不可缺少的內(nèi)容。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)的實(shí)踐教學(xué)包括課堂內(nèi)的實(shí)踐技能訓(xùn)練和課堂外的實(shí)踐活動(dòng)兩大類(lèi)。課堂內(nèi)的實(shí)踐包括課堂討論、案例教學(xué)、非獨(dú)立設(shè)課的課程實(shí)驗(yàn)和獨(dú)立設(shè)課的實(shí)驗(yàn)課程或模擬訓(xùn)練，課堂外的實(shí)踐活動(dòng)包括周末和假期的社會(huì)調(diào)查、實(shí)習(xí)、畢業(yè)實(shí)習(xí)、畢業(yè)論文、研究項(xiàng)目及“第二課堂”活動(dòng)等。這些活動(dòng)安排到了學(xué)生學(xué)習(xí)過(guò)程的各個(gè)階段，形成了不間斷的實(shí)踐學(xué)習(xí)。 

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院從2005年9月起在全院本科生中實(shí)施了本科生導(dǎo)師制。學(xué)生一入大學(xué)就可以在專(zhuān)業(yè)導(dǎo)師的指導(dǎo)下，系統(tǒng)地進(jìn)行專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)和實(shí)踐，學(xué)生的實(shí)踐能力得到了極大的提高。 

 

三、完善勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)與所在學(xué)校優(yōu)勢(shì)學(xué)科交叉發(fā)展的對(duì)策 

 

根據(jù)此次對(duì)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生的調(diào)查，結(jié)合其他高校勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置及專(zhuān)業(yè)建設(shè)的情況，我們對(duì)未來(lái)勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)結(jié)合所在學(xué)校學(xué)科優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)交叉發(fā)展進(jìn)行了認(rèn)真思考，提出以下四點(diǎn)建議：

1.選準(zhǔn)優(yōu)勢(shì)學(xué)科，合理確定勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)與優(yōu)勢(shì)學(xué)科的結(jié)合點(diǎn) 

勞動(dòng)與社會(huì)保障本身是一個(gè)涵蓋經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、社會(huì)學(xué)、法學(xué)和政治學(xué)等多學(xué)科知識(shí)的新體系，其內(nèi)容包括勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)、勞動(dòng)關(guān)系、社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利、社會(huì)優(yōu)撫、住房保障、教育保障，等等。但是，勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)理論本身還遠(yuǎn)未完善和系統(tǒng)化，甚至落后于本已遲滯的社會(huì)保障改革實(shí)踐。因此隨著我國(guó)社會(huì)保障改革的深入與理論的完善，作為主要培養(yǎng)勞動(dòng)與社會(huì)保障領(lǐng)域?qū)ｉT(mén)人才的勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)建設(shè)也應(yīng)突出特色，依托所在學(xué)校優(yōu)勢(shì)學(xué)科的基礎(chǔ)發(fā)展是一種成功的嘗試。但是，在發(fā)展過(guò)程中要特別重視優(yōu)勢(shì)學(xué)科的選擇，應(yīng)選擇那些與勞動(dòng)和社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)有合適結(jié)合點(diǎn)的學(xué)科，在其基礎(chǔ)上進(jìn)行特色發(fā)展，絕不能進(jìn)行隨意的組合，否則該專(zhuān)業(yè)就會(huì)成為兩個(gè)學(xué)科或?qū)I(yè)的簡(jiǎn)單拼盤(pán)，學(xué)生掌握的知識(shí)難以系統(tǒng)化，也難以滿足用人單位對(duì)復(fù)合型人才的需求。 

2.課程設(shè)置既要保持勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)，也要體現(xiàn)交叉特色 

依托優(yōu)勢(shì)學(xué)科發(fā)展并不是辦“第二個(gè)”某專(zhuān)業(yè)，應(yīng)立足于培養(yǎng)具有本專(zhuān)業(yè)背景和交叉學(xué)科特點(diǎn)的復(fù)合型人才。所以，在勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)課程體系中，既要保證勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)核心課程和基礎(chǔ)課程的開(kāi)設(shè)，又要有交叉學(xué)科中與本專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域關(guān)系密切的專(zhuān)業(yè)課程。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)勞動(dòng)與社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)原來(lái)的課程體系中，保險(xiǎn)學(xué)原理、人身保險(xiǎn)學(xué)和精算學(xué)原理三門(mén)課程均體現(xiàn)了壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，受到畢業(yè)生的肯定，而風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)模型課程雖與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)有關(guān)，但與專(zhuān)業(yè)主要為人的風(fēng)險(xiǎn)提供保障關(guān)系不大，畢業(yè)生對(duì)這門(mén)課程反應(yīng)冷淡。 

另外，在課程設(shè)置方面，還應(yīng)樹(shù)立科學(xué)發(fā)展的觀念，要經(jīng)常通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、師生座談會(huì)、專(zhuān)業(yè)研討會(huì)、走訪用人單位等形式及時(shí)了解課程的適應(yīng)性，并及時(shí)調(diào)整。中央財(cái)經(jīng)人學(xué)在這方面深有體會(huì)，現(xiàn)行的勞動(dòng)與社會(huì)保障本科專(zhuān)業(yè)課程體系與最初版本已有較大差異，根據(jù)畢業(yè)生反饋，我們及時(shí)刪除了不適合的課程，如風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)模型等，增設(shè)了適應(yīng)需要的課程，如企業(yè)年金與員工福利、社會(huì)保障職業(yè)模擬(在高年級(jí)開(kāi)設(shè))等。 

 

3.師資隊(duì)伍建設(shè)應(yīng)體現(xiàn)多學(xué)科優(yōu)勢(shì)，切忌“自我保障” 

第3篇

關(guān)鍵詞:雇主責(zé)任險(xiǎn);市場(chǎng);政府

一、引言

雇主責(zé)任險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的一個(gè)重要險(xiǎn)種。推廣發(fā)展雇主責(zé)任險(xiǎn)不但可以使自身在遇到意外時(shí)免受因巨額賠償而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)上的災(zāi)難,而且使受害者能得到及時(shí)的救助。正所謂一舉兩得。然而這么好的一個(gè)險(xiǎn)種在我國(guó)卻難以推廣發(fā)展?就機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)也是以法律強(qiáng)制方式來(lái)實(shí)施的。我國(guó)雇主責(zé)任保險(xiǎn)開(kāi)始于二十世紀(jì)八十年代,恢復(fù)保險(xiǎn)以后,經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展雖已有了顯著的發(fā)展,但與西方國(guó)家相比仍存在很大的差距。據(jù)美國(guó)1993年統(tǒng)計(jì)數(shù)字,美國(guó)員工賠償保險(xiǎn)的凈保費(fèi)收入占總財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)的13.8%,而中國(guó)2003年總責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的4%,從而推之雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入還不及4%。

我國(guó)雇主責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的最主要原因是相關(guān)的法律、法規(guī)不夠健全,特別是有關(guān)民事?lián)p害賠償責(zé)任方面的規(guī)定缺乏力度。我國(guó)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的雇主責(zé)任法,勞動(dòng)法僅適用于國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位以及國(guó)有、集體企業(yè),而大量的非公有制企業(yè)雇員的權(quán)益很難得到保障,造成保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí),一般只能以民法為法律基礎(chǔ),以雇主與雇員之間的雇傭合同作為法律依據(jù)。更沒(méi)有員工賠償法方面的相關(guān)規(guī)定,而美國(guó)在1908年就已經(jīng)出臺(tái)了第一部《員工賠償法》。加之,各企業(yè)雇傭合同條文不夠完善、規(guī)范,彼此之間差異較大,賠償標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一,進(jìn)而也不利于雇主責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。

當(dāng)雇員在工作期間發(fā)生意外事故,通常都會(huì)與雇主進(jìn)行協(xié)商,在協(xié)商過(guò)程中,雙方都需要花費(fèi)大量精力來(lái)弄清事實(shí),確定賠償方案。如果賠償方案得不到雇員或雇員家屬的認(rèn)可,就可能會(huì)造成不必要的糾紛,甚至由于一個(gè)案件得不到妥善的處理而影響整個(gè)生產(chǎn)活動(dòng),這個(gè)時(shí)候如果投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)則可以把一切麻煩交給保險(xiǎn)公司了。另外投保雇主責(zé)任險(xiǎn)還可以緩解政府財(cái)政壓力,把原先很大一部分靠政府分擔(dān)的責(zé)任通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。另一方面又可保障工人的工作安全、生活安定,保證企業(yè)全心全力投入到生產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域。

那么聽(tīng)起來(lái)這么好的一個(gè)保險(xiǎn)為什么得不到很好的發(fā)展?在一些煤礦發(fā)展重地比如山西,雇主責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展可謂舉步維艱。到底是什么原因造成這一現(xiàn)象?在發(fā)展雇主責(zé)任險(xiǎn)的過(guò)程中政府該如何發(fā)展其作用?論文從煤礦業(yè)入手,力圖通過(guò)對(duì)這些問(wèn)題的研究為開(kāi)發(fā)煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)找到突破口,使得這一險(xiǎn)種能在最需要它的地方發(fā)揮應(yīng)有的作用。從而為政府減輕財(cái)政壓力,保障工人生命安全,生活安定。

二、雇主責(zé)任險(xiǎn)在山西煤礦業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及原因

有這么一則事例:從臨汾到介休,越野車(chē)在山路上一路顛簸,山西省保監(jiān)局的孟處長(zhǎng)給記者講了個(gè)真實(shí)的故事:今年初,介休金三坡煤礦發(fā)生事故,有20多位礦工遇難。當(dāng)保險(xiǎn)公司的人到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)時(shí),愁腸百結(jié)的縣長(zhǎng)像等到了大救星,可當(dāng)他得知僅有1名礦工買(mǎi)了保險(xiǎn)后,頓時(shí)頹然無(wú)語(yǔ)。同行的山西臨汾人保業(yè)務(wù)經(jīng)理小賈告訴記者,僅這條路兩邊的山溝里,就有大小百余座煤礦。“現(xiàn)在的煤礦企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)薄弱,投保意愿不足,去推銷(xiāo)保險(xiǎn),路難走不算什么,關(guān)鍵是‘臉難看,話難聽(tīng)’。”大型國(guó)有煤礦的安全狀況好,事故率低,這些企業(yè)認(rèn)為自己能夠解決安全問(wèn)題,對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的依賴(lài)性不高。鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦的采煤工藝落后,風(fēng)險(xiǎn)集中,但受利益驅(qū)動(dòng),承包者不愿意額外增加對(duì)礦工的安全投入。還有一個(gè)重要原因是,企業(yè)索賠時(shí),必須向保險(xiǎn)公司出具政府有關(guān)部門(mén)的事故證明,這就暴露了事故,并因此受重罰,所以礦主們更愿意私了。

由此我們可以清楚的看到雇主責(zé)任險(xiǎn)在山西各個(gè)煤礦里發(fā)展的狀況了。也可以清楚的了解產(chǎn)生這些狀況的原因了。首先,從保險(xiǎn)意識(shí)談起,煤礦一般都設(shè)在一些相對(duì)落后的邊遠(yuǎn)地區(qū),來(lái)礦上打工的相對(duì)來(lái)說(shuō)文化程度較低,他們甚至連什么是保險(xiǎn)都說(shuō)不清,更別談為自己買(mǎi)份保險(xiǎn)來(lái)保障自己了。而大多數(shù)礦主眼睛里看到的只是利益,不會(huì)去花這個(gè)錢(qián)甚至可以說(shuō)不敢去花這個(gè)錢(qián),吃力不討好的事是沒(méi)有人會(huì)做的,他們認(rèn)為只要為工人上了工傷保險(xiǎn)就沒(méi)事了。工傷保險(xiǎn)無(wú)疑成了阻礙雇主責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素。第二,從保險(xiǎn)公司談起,由于雇主責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)較低,而出事率卻極高,相對(duì)于其他保險(xiǎn)產(chǎn)品,可以得到的利益就少了。所以誰(shuí)也不愿在這么燙手的山芋上下工夫。再則保險(xiǎn)公司在提供保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),產(chǎn)品單一,并沒(méi)有有效區(qū)分不同的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi),不能滿足不同煤礦不同地質(zhì)結(jié)構(gòu)的要求,不能滿足不同規(guī)模、不同安全條件的煤礦企業(yè)的要求,也不能滿足不同群體的不同保障需求的要求。其結(jié)果是產(chǎn)品供應(yīng)和市場(chǎng)需求難以吻合,市場(chǎng)需求得不到滿足。第三,從政府的角度看,政府各部門(mén)之間往往缺乏有效的聯(lián)系,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管不力,對(duì)其發(fā)展難以提供有力的支持,在責(zé)任事故發(fā)生后自然成了主要的事故承擔(dān)者,面臨著巨大的財(cái)政壓力,社會(huì)管理風(fēng)險(xiǎn)難以有效轉(zhuǎn)移。這就形成了惡性循環(huán),結(jié)果使得政府發(fā)喪,雇主責(zé)任險(xiǎn)也難以發(fā)展。

三、發(fā)展煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)需要政府與市場(chǎng)“雙輪驅(qū)動(dòng)”

雖然發(fā)展煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)離不開(kāi)政府的支持,但煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)仍需要以市場(chǎng)機(jī)制和商業(yè)化運(yùn)行為主。如果單純依靠政府,責(zé)任事故發(fā)生后的財(cái)政壓力仍然很重,政府會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn),目前存在的“業(yè)主發(fā)財(cái),政府發(fā)喪”的局面仍無(wú)法改變,政府的社會(huì)管理風(fēng)險(xiǎn)難以有效轉(zhuǎn)移。因此,煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)不能純粹運(yùn)用社會(huì)保險(xiǎn)的方式經(jīng)營(yíng),而只能根據(jù)其強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)來(lái)選擇其經(jīng)營(yíng)模式。

運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制來(lái)發(fā)展煤礦雇主責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化取向改革的要求。通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制,可以適應(yīng)煤礦企業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)分化和保險(xiǎn)需求多樣化的要求,使保險(xiǎn)產(chǎn)品更加貼近市場(chǎng),更加人性化,保險(xiǎn)服務(wù)更有針對(duì)性。通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制,可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)的作用。應(yīng)利用費(fèi)率杠桿,激勵(lì)煤礦企業(yè)做好安全生產(chǎn)工作;利用保險(xiǎn)的防災(zāi)防損功能,有重點(diǎn)、有針對(duì)性地強(qiáng)化企業(yè)的安全監(jiān)督檢查,消除安全隱患;利用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì),吸納相關(guān)部分的人才優(yōu)勢(shì),通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè),事故調(diào)查等,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,堵塞漏洞,提供風(fēng)險(xiǎn)顧問(wèn)型的服務(wù);利用市場(chǎng)規(guī)律和商業(yè)手段,探索保險(xiǎn)與安全生產(chǎn)的結(jié)合點(diǎn),促進(jìn)保險(xiǎn)在安全生產(chǎn)方面發(fā)揮其獨(dú)特的作用。

利用市場(chǎng)和政府“雙輪驅(qū)動(dòng)”推動(dòng)煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展,關(guān)鍵是要掌握相關(guān)各部門(mén)之間的關(guān)注點(diǎn),尋找結(jié)合點(diǎn),通過(guò)體制創(chuàng)新,構(gòu)造相應(yīng)的機(jī)制,充分發(fā)揮市場(chǎng)與政府的各自?xún)?yōu)勢(shì),形成合力。尋找結(jié)合點(diǎn),應(yīng)考慮以下因素:一是有利于地方政府在負(fù)責(zé)煤礦安全生產(chǎn)方面發(fā)揮主導(dǎo)作用,有利于妥善處理事故,減輕政府壓力;有利于地方政府對(duì)煤炭安全生產(chǎn)的管理,充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能,利用保險(xiǎn)服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)。二是能夠調(diào)動(dòng)煤炭管理局等相關(guān)部門(mén)的積極性,加強(qiáng)《煤炭法》等法規(guī)中的關(guān)于建立井下職工意外傷害保險(xiǎn)制度的執(zhí)行力度。三是有利于煤礦企業(yè)的安全生產(chǎn)事故的預(yù)防工作。使保險(xiǎn)融入企業(yè)的管理活動(dòng)之中,不僅發(fā)揮事后有補(bǔ)償,還可發(fā)揮事前預(yù)防作用。真正為煤礦經(jīng)營(yíng)者分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。四是有利于促進(jìn)煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,適應(yīng)市場(chǎng)的變化,滿足市場(chǎng)的需求。

鑒于此,結(jié)合山西煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)的開(kāi)展情況,可以采取兩種方案:一是由煤炭管理或安全生產(chǎn)部門(mén)組成專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)公司,利用其行業(yè)優(yōu)勢(shì),為商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行。其優(yōu)點(diǎn)是簡(jiǎn)便、易于操作;不足是無(wú)法真正有效地調(diào)動(dòng)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的積極性,同時(shí)容易導(dǎo)致公司之間的惡性競(jìng)爭(zhēng),目前經(jīng)營(yíng)中存在的一些問(wèn)題仍難徹底解決;二是設(shè)立專(zhuān)門(mén)的煤炭行業(yè)政策性保險(xiǎn)公司。其優(yōu)點(diǎn)是可以對(duì)全省煤礦企業(yè)的保險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃,以一種全新的機(jī)制實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)功能和政府作用的結(jié)合,有利于政府對(duì)保險(xiǎn)的利用,有利于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,并探索出一條推動(dòng)責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的新路。

四、結(jié)論

發(fā)展雇主責(zé)任險(xiǎn)可以緩解政府財(cái)政壓力,把原先很大一部分靠政府分擔(dān)的責(zé)任通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。另一方面又可保障工人的工作安全、生活安定,保證企業(yè)全心全力投入到生產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域。更為礦主解除了發(fā)生礦難后的處理問(wèn)題。也有利與保險(xiǎn)公司從中獲利。可以說(shuō)是一舉多得的好事。

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[3]郝演蘇.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué).1998年07月第一版.

第4篇

摘要：以被保險(xiǎn)人的存在場(chǎng)合及確定為研究起點(diǎn)，歸納被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的設(shè)置。追蹤被保險(xiǎn)人權(quán)利的立法新發(fā)展，揭示被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)利益以及保險(xiǎn)合同利益的關(guān)系。被保險(xiǎn)人存在于保險(xiǎn)合同各個(gè)要素的關(guān)系之中，對(duì)其法律地位的探討以被保險(xiǎn)人與其他要素之間的關(guān)系特質(zhì)為外延。同時(shí)，以被保險(xiǎn)人與一般第三人利益合同中的第三人比較，界定被保險(xiǎn)人特殊的法律地位。

《保險(xiǎn)法》于2009年2月28日修改并已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施，這次對(duì)保險(xiǎn)合同法部分的修改與日本2008年保險(xiǎn)法從商法典中分離出來(lái)成為單獨(dú)的部門(mén)法在時(shí)間上比較接近，日本《保險(xiǎn)法》立法原則中包含的“強(qiáng)化對(duì)投保人方的保護(hù)”與我國(guó)《保險(xiǎn)法》修改中“對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)理念相映成趣”。二者雖然在具體制度上包含很多方面的規(guī)定，但均涉及到被保險(xiǎn)人的法律地位界定這一問(wèn)題。被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同殊的主體，在合同法領(lǐng)域難尋與之對(duì)應(yīng)的主體制度。被保險(xiǎn)人的法律地位問(wèn)題雖然廣有提及，但向來(lái)缺乏理論層面深入而系統(tǒng)的關(guān)注，導(dǎo)致了規(guī)范層面缺乏必要的理論支撐。從被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)角度觀之，幾乎涵蓋全部保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的制度設(shè)置凸顯被保險(xiǎn)人的特殊地位；從與保險(xiǎn)合同其他諸要素的關(guān)系角度觀之，被保險(xiǎn)人處于保險(xiǎn)合同各個(gè)要素的核心；從與合同法的基本理論銜接及比較角度觀之，被保險(xiǎn)人與第三人利益合同中的第三人差異頗大。

一、被保險(xiǎn)人存在場(chǎng)合及確定方

被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)合同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的存在情況并不相同。

(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，存在投保人與被保險(xiǎn)人同一的情況，即投保人為自己利益保險(xiǎn)，也存在投保人和被保險(xiǎn)人不同一的情況，即投保人為他人利益保險(xiǎn)，比如海、陸、空的旅客運(yùn)送業(yè)和倉(cāng)庫(kù)業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。另外，以第三人為被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還經(jīng)常發(fā)生在國(guó)際貿(mào)易中，比如以CIF為條件的交易。

(二)人身保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人

人身保險(xiǎn)中存在投保人以自己的生命投保的情況，也存在投保人以他人生命投保的情況，被保險(xiǎn)人是以其生命作為保險(xiǎn)合同標(biāo)的的人。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人不同，除了被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同標(biāo)的之間的保險(xiǎn)利益要求之外，人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人與投保人之間有保險(xiǎn)利益的要求。

(三)被保險(xiǎn)人的確定方式

被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定，確定的方式包括以下幾種：

其一，明確列明被保險(xiǎn)人的姓名或名稱(chēng)被保險(xiǎn)人可以是自然人，也可以是法人。(法人無(wú)生命健康可言，人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人以自然人為限)被保險(xiǎn)人是自然人的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中載明其姓名。被保險(xiǎn)人是法人的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中載明其名稱(chēng)被保險(xiǎn)人可以是一人，也可以是多人，每個(gè)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)一一載明。

其二，以變更合同條款的方式確定被保險(xiǎn)人。在保險(xiǎn)合同中增加一項(xiàng)變更被保險(xiǎn)人的條款，一旦該條款約定的條件成立，候補(bǔ)的主體自動(dòng)成為被保險(xiǎn)人，取得被保險(xiǎn)人的地位。比如財(cái)產(chǎn)的承租人或者受托人作為候補(bǔ)的被保險(xiǎn)人，承租人或受托人變更后取得與原被保險(xiǎn)人相同的資格。

其三，以擴(kuò)展的方式確定被保險(xiǎn)人這種方式不直接列明被保險(xiǎn)人，也不以排序的方式確定被保險(xiǎn)人，而采取擴(kuò)展的方法，使一定范圍的人員都具有被保險(xiǎn)人的地位。

二、我國(guó)《保險(xiǎn)法》被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的規(guī)定

投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。［1］(P37)值得注意的是，投保人并非所有時(shí)候都是保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的享有者和承擔(dān)者，在投保人和被保險(xiǎn)人不同一的情況下，被保險(xiǎn)人而不是投保人成為保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)設(shè)置的核心主體存在被保險(xiǎn)人的場(chǎng)合，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的制度設(shè)置拋開(kāi)了投保人而直接以被保險(xiǎn)人為中心展開(kāi)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益的有無(wú)以被保險(xiǎn)人為衡量主體我國(guó)《保險(xiǎn)法》第48條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金賦以被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第51條規(guī)定，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全賦以被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人賦以被保險(xiǎn)人減災(zāi)防損的義務(wù)我國(guó)《保險(xiǎn)》57條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。(5)以被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)人代位權(quán)的行使對(duì)象我國(guó)《保險(xiǎn)法》第60條規(guī)定，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

在人身保險(xiǎn)合同中，基于被保險(xiǎn)人的存在，產(chǎn)生一系列不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的制度設(shè)置人身保險(xiǎn)中，投保人對(duì)作為標(biāo)的的被保險(xiǎn)人的生命和健康必須具有保險(xiǎn)利益各國(guó)保險(xiǎn)法中對(duì)于投保人具有保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人的范圍采取不同的立法方式：列舉主義立法、同意主義立法以及列舉主義和同意主義結(jié)合立法。我國(guó)采取第三種方式，即法律直接規(guī)定投保人對(duì)一定范圍的人員具有保險(xiǎn)利益，同時(shí)規(guī)定經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意的也視為具有保險(xiǎn)利益。訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第34條第1款規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第34條第2款規(guī)定，按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押。被保險(xiǎn)人擁有指定和變更受益人的權(quán)利，投保人對(duì)受益人的指定和變更須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意。人身保險(xiǎn)合同中的受益人由被保險(xiǎn)人和投保人指定和變更，但投保人對(duì)受益人的指定和變更必須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意。①被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金的最終歸屬權(quán)。如果沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確認(rèn)；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人；受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。②

由上可見(jiàn)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中享有廣泛的權(quán)利，具有廣泛的義務(wù)。被保險(xiǎn)人的權(quán)利可以概括為以下方面：被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同簽訂的同意權(quán)；被保險(xiǎn)人指定、變更受益人的權(quán)利；被保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金的權(quán)利；被保險(xiǎn)人同意投保人指定或變更受益人的權(quán)利；被保險(xiǎn)人的義務(wù)包括:如實(shí)告知義務(wù)；減災(zāi)防損義務(wù)；危險(xiǎn)增加通知義務(wù)；危險(xiǎn)發(fā)生通知義務(wù)。可見(jiàn)，保險(xiǎn)合同中除繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)外幾乎所有的權(quán)利和義務(wù)主體都包含被保險(xiǎn)人。

三、被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)設(shè)置的原因

從保險(xiǎn)合同訂立的終極目的——受領(lǐng)保險(xiǎn)金這一結(jié)果觀察，保險(xiǎn)合同利益最終歸結(jié)為保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)上，任何其他的權(quán)利義務(wù)設(shè)置均服務(wù)于這一核心權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。在保險(xiǎn)合同構(gòu)筑的權(quán)利體系中，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)居于核心地位。對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)淵源的判斷應(yīng)該以其對(duì)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的享有情況作為重要標(biāo)準(zhǔn)。

保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利害關(guān)系，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)利益的所有者地位應(yīng)否使其成為保險(xiǎn)合同中的系列權(quán)利與義務(wù)的承受者以及保險(xiǎn)合同利益的歸屬者?這一問(wèn)題的探究以保險(xiǎn)利益為起點(diǎn)，以保險(xiǎn)合同利益為終點(diǎn)。保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)合同利益功能相異：保險(xiǎn)利益的核心作用在于防范道德風(fēng)險(xiǎn)③，保險(xiǎn)合同利益的核心作用在于彰顯保險(xiǎn)的保障功能，二者在保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中扮演著“衛(wèi)道士”與“弄潮兒”的角色。在被保險(xiǎn)人法律地位這一問(wèn)題上，二者發(fā)生交集。保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)合同利益的決定關(guān)系是前者決定后者抑或后者決定前者?學(xué)術(shù)界相關(guān)論述乏善可陳，依合同法的一般原理：合同標(biāo)的的歸屬?zèng)Q定合同利益的歸屬，合同標(biāo)的的歸屬主體享有廣泛的合同權(quán)利以及合同處分權(quán)利。當(dāng)然，合同標(biāo)的的歸屬主體也是合同的訂立主體，而在保險(xiǎn)合同中，情況較為復(fù)雜。合同標(biāo)的的利益歸屬于被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同的訂立主體投保人，基于種種原因不同一，保險(xiǎn)合同利益歸屬于投保人還是被保險(xiǎn)人?法律規(guī)范的設(shè)置似乎傾向于后者，即將合同利益歸屬于被保險(xiǎn)人。這樣，與合同的訂立者即為合同利益的享有者的一般原理相背離，但是與合同標(biāo)的的歸屬者即為合同利益的享有者的主張又保持一致。依筆者拙見(jiàn)，保險(xiǎn)利益的歸屬主體決定保險(xiǎn)合同利益的歸屬主體而非相反，理由如下。

其一，道德危險(xiǎn)的防范價(jià)值序列居前，保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益位列其后。

以歷史的角度，對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)過(guò)程經(jīng)濟(jì)利益的追求是保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展的源動(dòng)力，道德危險(xiǎn)的防范與保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)相伴相生。尤其在保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)較為成熟的今天，防范道德危險(xiǎn)已經(jīng)成為各國(guó)保險(xiǎn)立法的基本原則。被保險(xiǎn)人存在的場(chǎng)合，對(duì)被保險(xiǎn)人生命財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)在立法價(jià)值排序上位居前列，而對(duì)投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)利益的保護(hù)位居其后。被保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)利益，而將保險(xiǎn)合同利益賦予投保人極易產(chǎn)生道德危險(xiǎn)。故此，擁有保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)享有保險(xiǎn)合同利益。

其二，投保人訂立保險(xiǎn)合同的目的包含讓渡保險(xiǎn)合同利益的意思。

投保人作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人“負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)之義務(wù)，并非必須具有保險(xiǎn)利益而于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害之人。”［2］(P126)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人訂立保險(xiǎn)合同，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)；人身保險(xiǎn)中，投保人訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人生存的，由被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人死亡的，由受益人取得保險(xiǎn)金。投保人在訂立保險(xiǎn)合同之初，已然決定了保險(xiǎn)合同利益的最終歸屬并非自己?？梢?jiàn)，投保人以被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)或人身投保的場(chǎng)合，具有將保險(xiǎn)合同利益讓渡的主觀目的。這種讓渡，于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，合同利益的承受人為被保險(xiǎn)人；人身保險(xiǎn)合同中，合同利益的承受人為被保險(xiǎn)人和受益人，“受益人與保險(xiǎn)人的法律關(guān)系只是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才發(fā)生?！保?］(P57)被保險(xiǎn)人生存時(shí)，保險(xiǎn)合同利益歸其所有。綜合所有保險(xiǎn)類(lèi)型，法律確立了投保人讓渡保險(xiǎn)合同利益的主觀目的，被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)合同利益歸屬的不二人選。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人作為“損失保險(xiǎn)合同上的受益人”擁有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。投保人雖然訂立保險(xiǎn)合同，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，但由于被保險(xiǎn)人是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的歸屬主體，保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)即保險(xiǎn)合同利益歸被保險(xiǎn)人所有。在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金受領(lǐng)人最終享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，其與被保險(xiǎn)人并非始終同意。不以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)與保險(xiǎn)利益的擁有者應(yīng)該保持一致，否則易于引發(fā)害及被保險(xiǎn)人生命和身體的道德危險(xiǎn)。以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中，法律直接規(guī)定保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)屬于受益人。延及受益人地位的確定——直接或者間接源于被保險(xiǎn)人的指定或同意并且，在無(wú)適格受益人的場(chǎng)合，保險(xiǎn)金歸屬于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)。就此，可以得出對(duì)人身保險(xiǎn)合同利益歸屬主體的判斷，無(wú)論最終享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的主體為何——被保險(xiǎn)人、受益人抑或被保險(xiǎn)人的繼承人，保險(xiǎn)合同利益應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。

保險(xiǎn)利益的歸屬?zèng)Q定保險(xiǎn)合同利益的歸屬，被保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同利益也應(yīng)歸其所有，此為被保險(xiǎn)人擁有廣泛權(quán)利和廣泛義務(wù)的原因。

四、日本《保險(xiǎn)法》中被保險(xiǎn)人合同解除請(qǐng)求權(quán)的創(chuàng)設(shè)

在2008年修改的日本《保險(xiǎn)法》中，新增了被保險(xiǎn)人合同解除請(qǐng)求權(quán)，規(guī)定于死亡保險(xiǎn)合同、傷害疾病定額保險(xiǎn)合同以及傷害疾病損害保險(xiǎn)合同締結(jié)后，發(fā)生一定事由時(shí)，被保險(xiǎn)人可以向投保人請(qǐng)求解除該保險(xiǎn)合同的權(quán)利。《保險(xiǎn)法》中并無(wú)此規(guī)定，保險(xiǎn)合同的解除權(quán)屬于投保人。依據(jù)合同法一般原理，合同的當(dāng)事人有權(quán)在合同中約定解除合同的條件，或者經(jīng)由事后的協(xié)議解除業(yè)已生效的合同，或者法律規(guī)定的事由出現(xiàn)時(shí)當(dāng)事人可以解除合同?！侗ｋU(xiǎn)法》中由投保人享有合同的解除權(quán)的規(guī)定無(wú)疑是對(duì)合同法一般原理的遵循。為在保險(xiǎn)合同的穩(wěn)定性與被保險(xiǎn)人利益保護(hù)間創(chuàng)設(shè)平衡點(diǎn)，日本《保險(xiǎn)法》增加了被保險(xiǎn)人合同解除請(qǐng)求權(quán)的制度規(guī)定被保險(xiǎn)人有解除合同的請(qǐng)求權(quán)，該請(qǐng)求并不直接導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力的終止，如果投保人不解除合同，被保險(xiǎn)人可以提起以投保人為被告的“以裁判代替?zhèn)鶆?wù)人的意思表示”的訴訟，通過(guò)法院的裁判獲得確定判決，以此代替投保人解除合同的意思表示［4］(P33)日本《保險(xiǎn)法》的這種做法，實(shí)際上與在投保人與被保險(xiǎn)人關(guān)系發(fā)生變化時(shí)直接賦予被保險(xiǎn)人合同的解除權(quán)無(wú)異，從而將被保險(xiǎn)人的權(quán)利延伸到影響合同效力的體系中來(lái)這種做法深具合理性：投保人以他人生命締結(jié)保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合，被保險(xiǎn)人的生命權(quán)是保險(xiǎn)合同的標(biāo)的，出于尊重被保險(xiǎn)人人身權(quán)、維護(hù)被保險(xiǎn)人生命利益以及防范道德危險(xiǎn)的考量，投保人享有的保險(xiǎn)合同解除權(quán)應(yīng)當(dāng)受到被保險(xiǎn)人的制約。

一方面，人壽保險(xiǎn)合同的長(zhǎng)期性決定了當(dāng)事人會(huì)出現(xiàn)基于情勢(shì)變化產(chǎn)生解除合同的需求。投保人行使合同解除權(quán)解除保險(xiǎn)合同時(shí)，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金受領(lǐng)權(quán)因之消失。人壽保險(xiǎn)合同多以被保險(xiǎn)人的年齡為基礎(chǔ)訂立，被保險(xiǎn)人年齡越大，發(fā)生死亡的幾率越大，投保的保險(xiǎn)費(fèi)率也越高出于控制風(fēng)險(xiǎn)的考量，被保險(xiǎn)人超過(guò)一定年齡的，壽險(xiǎn)公司甚至不予承保。可見(jiàn)，投保人任意行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)會(huì)侵害被保險(xiǎn)人的利益。

另一方面，投保人和被保險(xiǎn)人關(guān)系的變化可能導(dǎo)致投保人訂約時(shí)存在的保險(xiǎn)利益其后喪失，比如夫妻關(guān)系的終結(jié)。此時(shí)，如果投保人不解除合同，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，無(wú)疑會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的生命構(gòu)成極大的威脅，增加道德危險(xiǎn)發(fā)生的幾率。如果直接賦予被保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利，又會(huì)與投保人的利益及其當(dāng)事人地位發(fā)生沖突，造成合同解除權(quán)享有主體與合同主體不同一的矛盾。

五、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同各要素的關(guān)系特質(zhì)

(一)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系特質(zhì)

被保險(xiǎn)人可以概括為其財(cái)產(chǎn)利益或生命、身體、健康等受保險(xiǎn)合同保障的人，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系可見(jiàn)一斑。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系體現(xiàn)為被保險(xiǎn)人是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同標(biāo)的的權(quán)利人。在現(xiàn)行的法律體系內(nèi)，這些權(quán)利可以概括為以下三種：第一、現(xiàn)有利益；第二，基于現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益；第三，基于某一法律上權(quán)利基礎(chǔ)而產(chǎn)生的期待；［5］(P21)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益關(guān)系直接影響和決定了被保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的權(quán)利和義務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，遵循填補(bǔ)損害的原則，保險(xiǎn)目的即是填補(bǔ)發(fā)生保險(xiǎn)危險(xiǎn)時(shí)實(shí)際遭受損失之人的損害。投保人雖然是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)未必是實(shí)際遭受損失之人。利之所在，損害之所在，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金符合保險(xiǎn)的存在目的而保險(xiǎn)合同的訂立以保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)的評(píng)估為基礎(chǔ)，所以《保險(xiǎn)法》中規(guī)定被保險(xiǎn)人和投保人一并承擔(dān)旨在揭示保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀態(tài)的如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)合同的存續(xù)以保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)范圍的維持為保障，對(duì)被保險(xiǎn)人減災(zāi)防損義務(wù)的規(guī)定即是控制危險(xiǎn)程度的措施。至于被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)發(fā)生的通知義務(wù)等均以保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的實(shí)現(xiàn)為目的。

在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人的生命和身體是保險(xiǎn)合同的標(biāo)的。各國(guó)立法對(duì)投保人與被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益關(guān)系規(guī)定存在差異：一種是同意主義立法，規(guī)定投保人以他人生命或身體投保必須經(jīng)過(guò)該人的同意；一種是保險(xiǎn)利益主義立法，規(guī)定投保人對(duì)一定范圍之內(nèi)人具有保險(xiǎn)利益，在投保非以死亡為給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)時(shí)不必經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意，即可直接投保。我國(guó)采取的是第二種立法方式，一般的人身保險(xiǎn)合同投保人具有保險(xiǎn)利益的可以直接投保，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同須征得被保險(xiǎn)人的同意。這樣的規(guī)定避免了簡(jiǎn)單的同意主義立法程序上的繁瑣與不便，對(duì)倡導(dǎo)社會(huì)主義道德發(fā)揚(yáng)人與人之間的互助與友愛(ài)精神起到積極的導(dǎo)向作用，同時(shí)也兼顧了對(duì)被保險(xiǎn)人人身權(quán)的尊重與道德危險(xiǎn)的防范。但是，這種立法易于使人產(chǎn)生錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，即認(rèn)為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命和身體具有保險(xiǎn)利益實(shí)質(zhì)上，被保險(xiǎn)人的生命權(quán)、身體權(quán)、健康權(quán)屬于被保險(xiǎn)人的專(zhuān)屬權(quán)利，法律無(wú)由規(guī)定這些權(quán)利轉(zhuǎn)歸他人所有保險(xiǎn)法中有關(guān)投保人對(duì)一定范圍人員具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定僅僅是出于法律對(duì)被保險(xiǎn)人真實(shí)意思的推定，即認(rèn)為一定范圍的被保險(xiǎn)人具有讓渡以自己生命或身體投保權(quán)利的意思，

(二)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的關(guān)系特質(zhì)

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，填補(bǔ)損害的保險(xiǎn)原則決定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失之人為保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利害關(guān)系決定了被保險(xiǎn)人(而非投保人)是實(shí)際遭受損失之人，因而保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)應(yīng)當(dāng)屬于被保險(xiǎn)人。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金的給付來(lái)源于保險(xiǎn)費(fèi)的累積而投保人是訂立保險(xiǎn)合同繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人。同時(shí)，人身保險(xiǎn)合同以被保險(xiǎn)人的生、老、死、葬為保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)金的給付以被保險(xiǎn)人的生命、身體狀況為條件。保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)屬于投保人抑或?qū)儆诒槐ｋU(xiǎn)人?我國(guó)現(xiàn)行立法并無(wú)明確規(guī)定。依據(jù)合同法的一般原理，作為合同當(dāng)事人的投保人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，但人身保險(xiǎn)合同的特性決定了該合同利益的歸屬主體與合同的訂立主體并不同一。在被保險(xiǎn)人生存的場(chǎng)合，被保險(xiǎn)人雖然通過(guò)同意或者法律規(guī)定的方式讓渡了以其身體投保的權(quán)利，但這種讓渡包含了自己受益的內(nèi)容基于防范道德危險(xiǎn)的目的，應(yīng)推定投保人具有使被保險(xiǎn)人受益的意思。如此，人身保險(xiǎn)合同訂立的基礎(chǔ)方符合被保險(xiǎn)人人身權(quán)的保護(hù)以及公序良俗的需要?？梢?jiàn)，在被保險(xiǎn)人生存的場(chǎng)合，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)非被保險(xiǎn)人莫屬，其他人(包括投保人)均無(wú)由享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)在被保險(xiǎn)人死亡的場(chǎng)合，保險(xiǎn)金的歸屬表面屬于受益人，受益人對(duì)保險(xiǎn)金的取得屬于依法律規(guī)定的原始取得。但是，受益人的指定和變更權(quán)掌控在被保險(xiǎn)人手中，投保人對(duì)受益人的指定和變更均須取得被保險(xiǎn)人的同意方可生效。可見(jiàn)，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的享有主體以被保險(xiǎn)人的意思表示決定，即被保險(xiǎn)人享有以生前意思決定保險(xiǎn)金享有主體的權(quán)利，與被保險(xiǎn)人對(duì)其遺產(chǎn)的處分類(lèi)似在無(wú)適格受益人時(shí)，保險(xiǎn)金歸入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)(而非投保人的遺產(chǎn))。可見(jiàn)，法律傾向于將被保險(xiǎn)人規(guī)定為保險(xiǎn)金的享有主體，惟顧及投保人訂立保險(xiǎn)合同繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)合同當(dāng)事人地位，未予以明示而已。

(三)被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系特質(zhì)

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系不在保險(xiǎn)合同的考察之列，被保險(xiǎn)人與投保人的原因關(guān)系亦不影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的效力。追究其中就里，無(wú)非商貿(mào)上之聯(lián)系與人情上之贈(zèng)與在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系依法明示，或?yàn)榍楦猩现劣H之人，或?yàn)榻疱X(qián)上聯(lián)系緊密之人。以防止賭博為初衷的保險(xiǎn)利益原則在英國(guó)《1774人身保險(xiǎn)法》，通常稱(chēng)為《反賭博法案》中表述為：人身保險(xiǎn)合同的訂立，以投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益為條件，否則該合同無(wú)效。而這種保險(xiǎn)利益除投保人對(duì)自己的生命外，以“被保險(xiǎn)人的死亡造成其法定或事實(shí)上財(cái)產(chǎn)權(quán)利的實(shí)際或可能的喪失或減少”［6］(P22)為標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》未規(guī)定這一標(biāo)準(zhǔn)，所列舉具有保險(xiǎn)利益的人員涉及情感上的聯(lián)系也涉及經(jīng)濟(jì)上的聯(lián)系。

(四)被保險(xiǎn)人與受益人的關(guān)系特質(zhì)

被保險(xiǎn)人對(duì)受益人的指定和變更源于被保險(xiǎn)人的意思表示自治，法無(wú)規(guī)制必要。除美國(guó)加利福尼亞州保險(xiǎn)法以外，世界各國(guó)保險(xiǎn)法均未規(guī)定受益人對(duì)被保險(xiǎn)人須有保險(xiǎn)利益。投保人與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)利益規(guī)定已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)禁止賭博與防范道德危險(xiǎn)的功能，并無(wú)必要對(duì)受益人附加保險(xiǎn)利益的限制，應(yīng)當(dāng)將其決定權(quán)完全交由被保險(xiǎn)人。

(五)被保險(xiǎn)人與保單所有人的關(guān)系特質(zhì)

保單簽發(fā)后，對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或組織為保單所有人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保單沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值，以自己的財(cái)產(chǎn)投保的，投保人自己即為保單所有人；以他人財(cái)產(chǎn)投保的，被保險(xiǎn)人為保單所有人。很多人身保險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性，保險(xiǎn)單具有現(xiàn)金價(jià)值，可能出現(xiàn)基于保單財(cái)產(chǎn)性的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。如此，保單所有人可以是受益人，也可以是被保險(xiǎn)人，還可以是除受益人、被保險(xiǎn)人以外的任何人。

六、被保險(xiǎn)人與第三人利益合同中第三人的比較

依據(jù)合同法的一般理論，合同的相對(duì)性決定了合同的當(dāng)事人是合同權(quán)利義務(wù)的承受者，其他主體一般不享有合同權(quán)利，也不承擔(dān)合同義務(wù)，只有合同一方當(dāng)事人能基于合同向?qū)Ψ教岢稣?qǐng)求或提訟。作為合同相對(duì)性原則的例外——第三人利益合同雖然被許多學(xué)者稱(chēng)為第三人利益合同的典型代表，保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人與第三人利益合同中的第三人在權(quán)利義務(wù)設(shè)置上存在諸多不同。

被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的訂立有參與的權(quán)利，在一定條件下，保險(xiǎn)合同的生效以被保險(xiǎn)人的同意為要件。第三人利益合同中的第三人不是締約當(dāng)事人，不必在合同上簽字，不需通過(guò)其人參與締約。被保險(xiǎn)人除了享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)之外，必須承擔(dān)許多義務(wù)，其中既包括先合同義務(wù)(如實(shí)告知義務(wù))，也包括合同義務(wù)。(保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)等)，還包括法定義務(wù)(減災(zāi)防損的義務(wù)以及危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)等)。第三人利益合同中的第三人只享有權(quán)利，不承擔(dān)義務(wù)。被保險(xiǎn)人享有的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)并非源于投保人的指定，而是源于保險(xiǎn)法的直接規(guī)定，并且這種請(qǐng)求權(quán)可以經(jīng)由對(duì)受益人的指定而歸被保險(xiǎn)人以外的受益人享有。同時(shí)，在沒(méi)有適格受益人的情況下，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承第三人利益合同中的第三人享有的受益權(quán)是受合同當(dāng)事人指定的，只能由該第三人享有，不能任意轉(zhuǎn)讓和繼承。以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同的訂立必須事先征得被保險(xiǎn)人的同意第三人利益合同的訂立事先無(wú)需通知或征得第三人的同意。④

綜上可見(jiàn)：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中享有廣泛的權(quán)利，是保險(xiǎn)合同利益的最終歸屬者，也是對(duì)保險(xiǎn)合同標(biāo)的擁有保險(xiǎn)利益的人。同時(shí)，除了繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)之外，被保險(xiǎn)人需承擔(dān)保險(xiǎn)合同中廣泛的義務(wù)。被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)體系幾乎涵蓋了保險(xiǎn)合同中的所有權(quán)利和義務(wù)，將被保險(xiǎn)人簡(jiǎn)單的視為第三人利益合同的第三人顯然不能適應(yīng)被保險(xiǎn)人的利益需求，也無(wú)法滿足保險(xiǎn)法對(duì)被保險(xiǎn)人偏重保護(hù)的立法目標(biāo)。與投保人相比，被保險(xiǎn)人不享有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，也不享有保險(xiǎn)合同解除后追回保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利。但日本《保險(xiǎn)法》中新增的被保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的請(qǐng)求權(quán)，將被保險(xiǎn)人的權(quán)利擴(kuò)張到影響保險(xiǎn)合同效力的體系中來(lái)如果說(shuō)某一主體的法律地位是由該主體的權(quán)利義務(wù)反映和決定的，那似乎可以得出這樣的結(jié)論：被保險(xiǎn)人已經(jīng)具備了超出一般合同第三人的類(lèi)當(dāng)事人地位。

參考文獻(xiàn)：

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［4］孫祁祥．《保險(xiǎn)學(xué)》［M］．北京：北京大學(xué)出版社，2009．

第5篇

隨著經(jīng)濟(jì)、金融全球化不斷發(fā)展和我國(guó)金融改革不斷深化，我國(guó)越來(lái)越需要知識(shí)面廣、數(shù)理基礎(chǔ)扎實(shí)、創(chuàng)新能力強(qiáng)的金融人才，這對(duì)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)建設(shè)提出了一系列新的要求。相對(duì)于財(cái)經(jīng)類(lèi)院校來(lái)講，工科院校的重點(diǎn)學(xué)科是工科，金融學(xué)專(zhuān)業(yè)起步較晚，教學(xué)設(shè)施投入相對(duì)不足。尤其是地方工科院校，很多還是新建本科專(zhuān)業(yè)，人才培養(yǎng)模式大多參照發(fā)展比較成熟的財(cái)經(jīng)類(lèi)院校，沒(méi)形成自己的特色。另外工科院校的金融學(xué)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生尤其是本科畢業(yè)生在金融領(lǐng)域的社會(huì)工作中的覆蓋率較低，學(xué)校知名度也遠(yuǎn)不如財(cái)經(jīng)類(lèi)院校，這使得工科院校金融學(xué)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生在就業(yè)環(huán)節(jié)上相對(duì)處于劣勢(shì)。但現(xiàn)代金融學(xué)越來(lái)越注重?cái)?shù)理模型和數(shù)量分析，很多自然科學(xué)和工程技術(shù)領(lǐng)域的研究方法被應(yīng)用于金融學(xué)領(lǐng)域，這也使得工科院校的金融學(xué)專(zhuān)業(yè)具備了很多資源優(yōu)勢(shì)，如數(shù)理基礎(chǔ)雄厚、計(jì)算機(jī)及信息技術(shù)資源豐富、與實(shí)體經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切、工作作風(fēng)務(wù)實(shí)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)鹊取Ｄ壳肮た圃盒Ｖ械睦吓泼＃缜迦A大學(xué)、同濟(jì)大學(xué)等，金融學(xué)科已經(jīng)躋身國(guó)內(nèi)先進(jìn)水平，其他的理工科大學(xué)，如南京理工大學(xué)、大連理工大學(xué)等，金融學(xué)也都具備了一定實(shí)力。隨著社會(huì)對(duì)金融應(yīng)用型人才的需求不斷擴(kuò)大，尤其是對(duì)能夠使用數(shù)理知識(shí)和信息技術(shù)開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品的人才需求的不斷擴(kuò)大，為地方工科類(lèi)院校培養(yǎng)具有理工特色的、知識(shí)多元化的應(yīng)用型金融人才提供了契機(jī)。

二、工科院校本科金融學(xué)專(zhuān)業(yè)課程體系優(yōu)化現(xiàn)狀分析

(一)工科院校本科金融學(xué)專(zhuān)業(yè)課程體系優(yōu)化概述

高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)學(xué)類(lèi)教學(xué)指導(dǎo)委員會(huì)金融與保險(xiǎn)學(xué)科組在《我國(guó)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)教育的問(wèn)題與分析》中指出，高校應(yīng)依據(jù)自身優(yōu)勢(shì)設(shè)置專(zhuān)業(yè)課程體系，理工類(lèi)大學(xué)可發(fā)展數(shù)理金融和方法論特色。經(jīng)過(guò)幾年改革，工科院校金融學(xué)專(zhuān)業(yè)充分發(fā)揮自身資源優(yōu)勢(shì)，突出工科特色，強(qiáng)調(diào)金融學(xué)與數(shù)理方法、工程思維相結(jié)合，強(qiáng)調(diào)定量分析與計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力，增加微觀金融課程開(kāi)設(shè)的比例，不斷對(duì)課程設(shè)置進(jìn)行優(yōu)化。目前一些理工類(lèi)大學(xué)的金融學(xué)課程體系已經(jīng)進(jìn)行了不同程度的優(yōu)化，主要表現(xiàn)為強(qiáng)調(diào)國(guó)際化應(yīng)用型人才的培養(yǎng)目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)金融學(xué)與工程思維、數(shù)理方法的密切結(jié)合，以及強(qiáng)調(diào)金融實(shí)踐課程的教學(xué)。

(二)遼寧工業(yè)大學(xué)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)課程體系優(yōu)化現(xiàn)狀

從遼寧省來(lái)看，開(kāi)設(shè)本科金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的9所理工類(lèi)高校也在進(jìn)行著課程體系的優(yōu)化。其中走在前沿的如大連理工大學(xué)，依靠學(xué)校深厚的理工背景，使金融學(xué)和數(shù)學(xué)密切結(jié)合，注重培養(yǎng)學(xué)生的數(shù)量分析能力，同時(shí)注重雙語(yǔ)教學(xué)，培養(yǎng)國(guó)際化金融人才。目前大連理工大學(xué)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)課程體系已經(jīng)形成逐層推進(jìn)的包括數(shù)理基礎(chǔ)、國(guó)際化(英語(yǔ)能力)、金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)、金融專(zhuān)業(yè)實(shí)踐和金融專(zhuān)業(yè)拓展的五大模塊。遼寧工業(yè)大學(xué)本科金融學(xué)專(zhuān)業(yè)是新設(shè)專(zhuān)業(yè)，也在不斷地進(jìn)行課程設(shè)置體系的改革和優(yōu)化。為了滿足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)應(yīng)用型金融人才的迫切需求，我校金融學(xué)專(zhuān)業(yè)將培養(yǎng)目標(biāo)定位于培養(yǎng)成長(zhǎng)創(chuàng)新型、國(guó)際視野型和綜合應(yīng)用型金融人才。本科教育是一種專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)教育，強(qiáng)調(diào)基本理論、基本知識(shí)和基本技能的培養(yǎng)。我校金融學(xué)本科專(zhuān)業(yè)將培養(yǎng)重點(diǎn)放在具備優(yōu)良的知識(shí)結(jié)構(gòu)和能力結(jié)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)復(fù)合人才。知識(shí)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)理論+金融理論+金融投資實(shí)務(wù)”三位一體，能力結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)“獲取+應(yīng)用+創(chuàng)新”層次遞進(jìn)，以保證優(yōu)良的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)。在明確的人才培養(yǎng)目標(biāo)下，我校金融學(xué)專(zhuān)業(yè)課程體系目前優(yōu)化為四個(gè)模塊：綜合素質(zhì)培養(yǎng)教學(xué)模塊；專(zhuān)業(yè)能力培養(yǎng)教學(xué)模塊；實(shí)踐應(yīng)用能力培養(yǎng)教學(xué)模塊和創(chuàng)新能力培養(yǎng)模塊。綜合素質(zhì)培養(yǎng)教學(xué)模塊包括外語(yǔ)必修、計(jì)算機(jī)、數(shù)理分析方法、管理學(xué)科基礎(chǔ)、法律基礎(chǔ)五個(gè)子模塊，共80學(xué)分，約占總體課程設(shè)置的41%，充分符合了本科階段通識(shí)教育的要求，知識(shí)結(jié)構(gòu)全面合理。子模塊課程依托學(xué)校公共基礎(chǔ)課平臺(tái)，逐漸從基礎(chǔ)教育必修課程過(guò)渡為專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)必修課程和專(zhuān)業(yè)課程。外語(yǔ)必修模塊課程包括大學(xué)英語(yǔ)、金融英語(yǔ)、經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)與決策(雙語(yǔ))等；計(jì)算機(jī)模塊課程包括大學(xué)計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)及應(yīng)用、金融電子化等；數(shù)理分析方法模塊課程包括高等數(shù)學(xué)、線性代數(shù)、概率統(tǒng)計(jì)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)等；管理學(xué)科基礎(chǔ)模塊課程包括管理學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、信用管理概論、企業(yè)信用管理等；法律基礎(chǔ)模塊課程包括經(jīng)濟(jì)法、國(guó)際商法、金融監(jiān)管學(xué)等。此外，學(xué)校其他院系和其他專(zhuān)業(yè)教師還未學(xué)生提供了豐富的公共選修課，目的是拓展學(xué)生視野和人文素養(yǎng)，提高學(xué)生綜合素質(zhì)。

專(zhuān)業(yè)能力培養(yǎng)教學(xué)模塊共75學(xué)分，由專(zhuān)業(yè)必修課模塊和專(zhuān)業(yè)選修課模塊組成，約占總體課程設(shè)置的39%，約占專(zhuān)業(yè)理論與實(shí)踐課程設(shè)置的66%。由宏觀金融課程和微觀金融課程組成。宏觀金融類(lèi)課程以宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)等為核心展開(kāi)，包括中央銀行學(xué)、財(cái)政學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、國(guó)際金融學(xué)等，注重金融理論的夯實(shí)，微觀金融類(lèi)課程以金融市場(chǎng)學(xué)為核心展開(kāi)，包括金融投資學(xué)、投資銀行學(xué)、金融衍生工具、金融工程、國(guó)際結(jié)算、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理、信用風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、公司金融、資本運(yùn)營(yíng)、基金管理、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等。專(zhuān)業(yè)選修課的設(shè)置將根據(jù)實(shí)際需求，在規(guī)定的學(xué)分內(nèi)靈活調(diào)整和設(shè)置專(zhuān)業(yè)選修課程。專(zhuān)業(yè)能力培養(yǎng)模塊涵蓋了銀行、證券、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的信貸、投資、風(fēng)險(xiǎn)管理、金融產(chǎn)品等各類(lèi)業(yè)務(wù)的基本理論和基本知識(shí)，目的是為學(xué)生提供廣泛的專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)，形成適應(yīng)性較強(qiáng)的、靈活的專(zhuān)業(yè)能力，為后續(xù)進(jìn)一步學(xué)習(xí)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。實(shí)踐應(yīng)用能力培養(yǎng)教學(xué)模塊共36學(xué)分，由金融基礎(chǔ)技能和實(shí)務(wù)技能模塊組成，約占總體課程設(shè)置的19%，占專(zhuān)業(yè)理論與實(shí)踐課程設(shè)置的32%。專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)技能模塊包括統(tǒng)計(jì)軟件實(shí)訓(xùn)、會(huì)計(jì)模擬實(shí)訓(xùn)、社會(huì)調(diào)查、商務(wù)禮儀等，金融實(shí)務(wù)技能模塊包括國(guó)際結(jié)算實(shí)訓(xùn)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模擬實(shí)訓(xùn)、財(cái)務(wù)管理綜合實(shí)訓(xùn)、金融投資綜合實(shí)訓(xùn)、專(zhuān)業(yè)實(shí)習(xí)、畢業(yè)設(shè)計(jì)等。主要培養(yǎng)學(xué)生的金融實(shí)踐應(yīng)用能力。創(chuàng)新能力培養(yǎng)教學(xué)模塊共2學(xué)分，重點(diǎn)培養(yǎng)學(xué)生的科技創(chuàng)新能力。這個(gè)模塊約占總體課程設(shè)置的1%，約占專(zhuān)業(yè)理論與實(shí)踐課程設(shè)置的2%。具體包括參加大學(xué)生科技競(jìng)賽，如挑戰(zhàn)杯大學(xué)生學(xué)術(shù)作品競(jìng)賽、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)大賽等；參加研究性學(xué)習(xí)項(xiàng)目；參加專(zhuān)業(yè)能力競(jìng)賽；進(jìn)行社會(huì)調(diào)研及學(xué)術(shù)研究、發(fā)表學(xué)術(shù)論文；參與教師科研課題；參加開(kāi)放性實(shí)驗(yàn)；創(chuàng)業(yè)實(shí)訓(xùn)等。這一模塊為學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)新活動(dòng)，培養(yǎng)創(chuàng)新精神提供了有效的平臺(tái)。經(jīng)過(guò)幾年的研討與改革，遼寧工業(yè)大學(xué)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)不斷地對(duì)課程體系進(jìn)行改革和優(yōu)化，然而，就目前改革現(xiàn)狀來(lái)看，還存在一些不足之處。對(duì)比改革效果好的大連理工大學(xué)，遼寧工業(yè)大學(xué)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)課程體系設(shè)置的不足之處主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先，課程體系中國(guó)際化人才培養(yǎng)目標(biāo)不夠突出，外語(yǔ)必修模塊和國(guó)際金融、國(guó)際結(jié)算、國(guó)際投資、國(guó)際信貸、國(guó)際稅收、國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)等課程脫節(jié)，雙語(yǔ)課程開(kāi)設(shè)不足。其次，數(shù)理分析方法模塊與計(jì)算機(jī)模塊突出了工科院校特色，但與金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的融合度還不足。第三，專(zhuān)業(yè)選修課程雖在更新，但課程種類(lèi)不夠豐富。第四，實(shí)踐和創(chuàng)新模塊比例有增加的空間。結(jié)合我校金融學(xué)專(zhuān)業(yè)課程體系建設(shè)情況，并借鑒老牌名校的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，提出優(yōu)化工科院校金融學(xué)本科課程體的具體建議。

三、進(jìn)一步優(yōu)化工科院校金融學(xué)本科課程體系的建議

(一)總體思想

工科院校優(yōu)化金融學(xué)本科課程體系應(yīng)立足于本科階段培養(yǎng)通識(shí)人才的大目標(biāo)，突出綜合素質(zhì)培養(yǎng)及專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)的夯實(shí)。同時(shí)充分利用工科院校的數(shù)理、計(jì)算機(jī)等資源優(yōu)勢(shì)，努力培養(yǎng)具有扎實(shí)數(shù)理基礎(chǔ)、較強(qiáng)的動(dòng)手能力和創(chuàng)新精神、后續(xù)可塑性強(qiáng)、適合不同層次需要的成長(zhǎng)創(chuàng)新型應(yīng)用型人才。

(二)具體建議

1.注重金融學(xué)課程與其他學(xué)科知識(shí)的交叉融合，強(qiáng)調(diào)知識(shí)結(jié)構(gòu)體系的全面性。在金融信息化、全球化背景下，傳統(tǒng)金融正在演化為以電子信息化、系統(tǒng)工程化為特點(diǎn)的現(xiàn)代金融。金融學(xué)科的發(fā)展特點(diǎn)要求金融人才的培養(yǎng)要強(qiáng)化外語(yǔ)、數(shù)學(xué)、法律和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的學(xué)習(xí)，尤其是工科院校金融學(xué)專(zhuān)業(yè)，更要突出自身的數(shù)理優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，本科教育是專(zhuān)業(yè)教育的基礎(chǔ)階段，僅僅通過(guò)四年的學(xué)習(xí)不可能掌握金融專(zhuān)業(yè)全部知識(shí)和技能，學(xué)生的后續(xù)學(xué)習(xí)能力的培養(yǎng)很重要。建設(shè)金融學(xué)本科課程體系時(shí)注重專(zhuān)業(yè)知識(shí)與其他學(xué)科間的交叉融合，提高知識(shí)綜合化程度，有利于增強(qiáng)學(xué)生走向社會(huì)后的再學(xué)習(xí)能力、適應(yīng)能力和應(yīng)變能力。遼寧工業(yè)大學(xué)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)課程體系中的綜合素質(zhì)培養(yǎng)模塊體現(xiàn)了金融專(zhuān)業(yè)與其他學(xué)科的交叉，進(jìn)一步優(yōu)化時(shí)可以考慮在高年級(jí)開(kāi)設(shè)一些與數(shù)理、計(jì)算機(jī)知識(shí)融合度更高的選修課程，如金融計(jì)量學(xué)等。同時(shí)提高英語(yǔ)與專(zhuān)業(yè)融合度，如國(guó)際金融、國(guó)際結(jié)算、國(guó)際投資、國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)等專(zhuān)業(yè)課程開(kāi)展雙語(yǔ)教學(xué)，采用國(guó)外原版教材，增強(qiáng)學(xué)生國(guó)際化程度。

2.注重宏觀金融課程和微觀金融課程的平衡，突出課程體系的合理性和靈活性。金融課程體系的合理性，就是以宏觀金融課程為基礎(chǔ)，如宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、貨幣銀行學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、財(cái)政學(xué)、國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)等，培養(yǎng)學(xué)生宏觀思維和分析能力，夯實(shí)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)理論；以微觀金融類(lèi)課程為核心，豐富如商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)、金融市場(chǎng)運(yùn)作、公司金融、金融工程、風(fēng)險(xiǎn)管理等方向的課程，培養(yǎng)學(xué)生專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)能力，為學(xué)生畢業(yè)后從事設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)、評(píng)估等實(shí)際工作做好鋪墊。

3.注重專(zhuān)業(yè)必修課和專(zhuān)業(yè)選修課程的調(diào)整，體現(xiàn)課程體系的靈活性。金融學(xué)科涉及領(lǐng)域廣，發(fā)展迅速，因此金融學(xué)課程體系設(shè)計(jì)應(yīng)具有靈活性，課程種類(lèi)門(mén)數(shù)應(yīng)具有可調(diào)性。金融學(xué)專(zhuān)業(yè)課程相對(duì)其他專(zhuān)業(yè)多，進(jìn)一步優(yōu)化時(shí)可以考慮壓縮專(zhuān)業(yè)必修課程門(mén)數(shù)，做到少而精，減少學(xué)生考試負(fù)擔(dān)。同時(shí)大大增加專(zhuān)業(yè)選修課門(mén)數(shù)，配合科學(xué)的考核辦法，讓專(zhuān)業(yè)選修課程成為學(xué)生提高專(zhuān)業(yè)理論和實(shí)踐能力的重要途徑。專(zhuān)業(yè)選修課程隨時(shí)更新，以增加學(xué)科的前瞻性。如果工作量大，師資有限，可以考慮借助網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺(tái)，與其他院校合作，跨校選修，或者使用國(guó)內(nèi)外的慕課平臺(tái)。

第6篇

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)法 教學(xué)改革 實(shí)踐探索

【中圖分類(lèi)號(hào)】G642【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A【文章編號(hào)】1006－9682（2010）12－0032－02

保險(xiǎn)法距今已有數(shù)百年歷史，愛(ài)德華•勞埃德（Edward Lloyd）在倫敦泰晤士河畔開(kāi)設(shè)了一家咖啡館，這里集中了各地的貿(mào)易商人、船東、經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)商，商人們通過(guò)商會(huì)和協(xié)會(huì)等組織，形成交易規(guī)則，并把它變?yōu)榉?，之后便有?906年英國(guó)女王簽署并頒布的、成為各國(guó)保險(xiǎn)法范本的“海上保險(xiǎn)法”――MARINE INSURANCE ACT, 1906。

《保險(xiǎn)法》是保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的根本大法，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)已滲透到社會(huì)生活的各個(gè)層面，特別在中國(guó)入世以后，為保險(xiǎn)法的教學(xué)改革提供了前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，對(duì)培養(yǎng)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才提出了更高的要求，保險(xiǎn)法教學(xué)方式必須轉(zhuǎn)變，以滿足市場(chǎng)與社會(huì)發(fā)展的需求。

一、《保險(xiǎn)法》教學(xué)改革的必要性

1．保險(xiǎn)法的重要性

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第1條規(guī)定：“為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，制定本法?！彪S著我國(guó)改革開(kāi)放的不斷深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步確立，保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，保險(xiǎn)法也取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。尤其加入世貿(mào)組織后，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，作為調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)法于金融領(lǐng)域的應(yīng)用性很強(qiáng)，其理論與實(shí)務(wù)聯(lián)系十分密切，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)問(wèn)題的有效解決離不開(kāi)保險(xiǎn)法理論的發(fā)展與完善。

2．保險(xiǎn)法的教育目標(biāo)

隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的迅速發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，尤其是保險(xiǎn)人才的競(jìng)爭(zhēng)，給獨(dú)立學(xué)院在培養(yǎng)保險(xiǎn)人才方面也提出了更高的要求。獨(dú)立學(xué)院的教育目的即培養(yǎng)基礎(chǔ)理論扎實(shí)，實(shí)踐能力強(qiáng)，畢業(yè)之后即能服務(wù)于社會(huì)的綜合性人才。所以，在此市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)下，《保險(xiǎn)法》教育的培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)方法應(yīng)作調(diào)整和改革，不僅要把學(xué)生培養(yǎng)為具有扎實(shí)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)的專(zhuān)門(mén)性人才，還要將其培養(yǎng)為具有較強(qiáng)思維能力和創(chuàng)造才能、具有探索鉆研精神的應(yīng)用性人才。

二、目前《保險(xiǎn)法》教學(xué)的特色與弊端

我國(guó)《高教法》規(guī)定：“高等教育的任務(wù)是培養(yǎng)具有創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力的高級(jí)專(zhuān)門(mén)人才?！钡?，高校傳統(tǒng)教學(xué)卻表現(xiàn)為：著重課堂知識(shí)傳授，輕實(shí)踐、動(dòng)手能力的培養(yǎng)，學(xué)生的參與性嚴(yán)重不足，普遍缺乏“實(shí)戰(zhàn)”經(jīng)驗(yàn)。保險(xiǎn)法具有很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)性和實(shí)踐性，遠(yuǎn)離學(xué)生的生活，許多概念晦澀難懂，學(xué)生很難結(jié)合實(shí)際情況加以理解。

其次，在教授課程時(shí)，主要以老師、教材為中心，助長(zhǎng)了學(xué)生的思考“惰性”，妨礙了學(xué)生獨(dú)立自主的個(gè)性發(fā)展。既不利于發(fā)揮學(xué)生的主動(dòng)性，也不利于調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性，如此一來(lái)，容易將學(xué)生與社會(huì)分割開(kāi)，脫離實(shí)踐，從而無(wú)法培養(yǎng)實(shí)用性人才。

第三，授課內(nèi)容缺乏針對(duì)性。市場(chǎng)對(duì)人才的需求是多樣化的，然而目前保險(xiǎn)法的教學(xué)內(nèi)容單一，理論性知識(shí)與商業(yè)實(shí)踐環(huán)境差距較大，造成學(xué)生的學(xué)習(xí)目的不明確，專(zhuān)業(yè)知識(shí)的簡(jiǎn)單堆砌也令學(xué)生倍感枯燥。

因此，在信息與科技高速發(fā)展的時(shí)代，如何改變陳舊的教學(xué)方法，激發(fā)學(xué)生的創(chuàng)造性和主動(dòng)性，把他們培養(yǎng)為接受教育能力較強(qiáng)、綜合素質(zhì)全面的創(chuàng)造性人才，應(yīng)當(dāng)是教學(xué)改革的重要內(nèi)容。

三、《保險(xiǎn)法》教學(xué)改革方法的思考與建議

1．合理規(guī)劃教學(xué)內(nèi)容，有的放矢。

教學(xué)大綱是合理安排如何講授《保險(xiǎn)法》基礎(chǔ)理論知識(shí)、重點(diǎn)及難點(diǎn)的前提，改革先由此入手。首先，商學(xué)院法律系的學(xué)生面臨的最主要的國(guó)家資格考試之一――司法考試，《保險(xiǎn)法》也在此范疇，在教學(xué)重點(diǎn)上要圍繞司法考試展開(kāi)，在所講知識(shí)要點(diǎn)后剖析講解往年保險(xiǎn)法真題，明確學(xué)生的學(xué)習(xí)目標(biāo)，從而刺激學(xué)習(xí)的積極性與主動(dòng)性。

其次，為配合教學(xué)進(jìn)度，整理、編集同步練習(xí)題集和測(cè)驗(yàn)試題庫(kù)，隨時(shí)檢驗(yàn)學(xué)生掌握知識(shí)的程度。其中，案例的練習(xí)非常重要，是提高學(xué)生將理論應(yīng)用于實(shí)踐的能力而不可缺少的環(huán)節(jié)。案例的選用要符合“新、實(shí)用”的原則，以供學(xué)生課堂討論和課后進(jìn)一步分析和鉆研，同時(shí)幫助、教導(dǎo)學(xué)生學(xué)會(huì)用參考書(shū)尋找答案，驗(yàn)證自己的學(xué)習(xí)成果。

第三，教師有責(zé)任豐富教學(xué)內(nèi)容，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣?！侗ｋU(xiǎn)法》的應(yīng)用性很強(qiáng)，教師如果不給自己充電，儲(chǔ)存足夠的信息量，拓寬授課廣度；如果不密切關(guān)注學(xué)術(shù)研究動(dòng)態(tài)，積極探討學(xué)科前沿問(wèn)題，提高《保險(xiǎn)法》的研究能力，如何生動(dòng)的講解本課程？如何吸引學(xué)生的注意力？更談不上培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新性和調(diào)動(dòng)學(xué)習(xí)的積極性！

2．課堂教學(xué)改革建議

（1）把“舞臺(tái)”還給學(xué)生，讓他們盡享學(xué)習(xí)的快樂(lè)。目前，課堂是老師的“一言堂”，學(xué)生有三“閉”――閉嘴、閉聽(tīng)、閉思。對(duì)于老師的提問(wèn)，學(xué)生顯得很茫然，老師很無(wú)奈。大學(xué)的課堂成了老師“一個(gè)人的精彩”，學(xué)習(xí)對(duì)于學(xué)生不再是樂(lè)趣，而是乏味、枯燥的事情，他們不愿意提問(wèn)，把取得學(xué)分、順利畢業(yè)當(dāng)作聽(tīng)課的唯一目的。對(duì)于老師所講的內(nèi)容幾乎沒(méi)有質(zhì)疑，更不會(huì)去進(jìn)一步求證，故而學(xué)生缺乏創(chuàng)造力、實(shí)踐技能和團(tuán)隊(duì)合作精神。在《保險(xiǎn)法》教學(xué)中，教師應(yīng)提倡、實(shí)施以學(xué)生為主體的教學(xué)方法，讓學(xué)生主動(dòng)“搭臺(tái)”唱主角。

第一，課堂專(zhuān)題辯論。以小組作業(yè)計(jì)分（平時(shí)分）的形式組織課堂辯論，把《保險(xiǎn)法》實(shí)踐中的“疑難雜癥”和爭(zhēng)議焦點(diǎn)問(wèn)題讓學(xué)生去剖析、辯論、質(zhì)疑，同時(shí)在小組團(tuán)隊(duì)協(xié)作時(shí)讓學(xué)生們逐漸體會(huì)“團(tuán)隊(duì)合作”精神，以及學(xué)結(jié)與他人分工完成目標(biāo)的方法。

第二，保險(xiǎn)案例的模擬教學(xué)。即為學(xué)生提供真實(shí)生動(dòng)、貼近生活、可操作性強(qiáng)的保險(xiǎn)糾紛案例，并令學(xué)生進(jìn)行角色分工組成模擬法庭，幫助學(xué)生了解法庭中的程序和各種角色的特點(diǎn)。既鍛煉了學(xué)生運(yùn)用法律的技巧，又培養(yǎng)了學(xué)生發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的綜合能力。

第三，實(shí)踐模擬教學(xué)。教師為學(xué)生提供保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)――公眾責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)；或人身保險(xiǎn)中的意外傷害保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等。通過(guò)學(xué)生的角色分工，各自代表不同的甚至相反的利益（保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)人等），讓學(xué)生在課堂上為彼此設(shè)計(jì)適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品（保險(xiǎn)人的職責(zé)），或保險(xiǎn)人為投保人選擇適宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，再由教師進(jìn)行點(diǎn)評(píng)。這種形式的授課全體學(xué)生都能參與，各自總結(jié)，互相評(píng)價(jià)，課堂氣氛活躍，提高了學(xué)生的自我表達(dá)能力和團(tuán)隊(duì)合作精神，學(xué)生們?cè)趯?shí)際演練中，不僅為自己創(chuàng)造了表演的平臺(tái)，同時(shí)也熟悉甚至掌握了保險(xiǎn)實(shí)踐中的理論、營(yíng)銷(xiāo)、演講等技巧。

第四，實(shí)習(xí)基地教學(xué)法。校內(nèi)學(xué)習(xí)的成果始終要在校外接受考驗(yàn)與磨練，臨近畢業(yè)時(shí)，合理利用校外實(shí)習(xí)基地，可以幫助學(xué)生及時(shí)掌握保險(xiǎn)人才市場(chǎng)需求動(dòng)態(tài)，獲取第一手信息，避免單純理論教學(xué)不能滿足培養(yǎng)目標(biāo)的弊端。學(xué)生們通過(guò)變換學(xué)習(xí)環(huán)境，能進(jìn)一步了解社會(huì)，既鞏固了專(zhuān)業(yè)知識(shí)，又培養(yǎng)了工作實(shí)踐能力，完善了知識(shí)結(jié)構(gòu)體系。

（2）老師在“后臺(tái)”，為學(xué)生們提供學(xué)習(xí)的樂(lè)趣?！笆跇I(yè)解惑”是我們的責(zé)任，教學(xué)態(tài)度的端正與教育觀念的與時(shí)俱進(jìn)于我們是新的挑戰(zhàn)。我們把“舞臺(tái)”還給學(xué)生的同時(shí)還要培養(yǎng)他們學(xué)習(xí)的興趣，“后臺(tái)”的工作是一點(diǎn)都放松不得。

首先，針對(duì)固定的教學(xué)課時(shí)，要充分照顧學(xué)生對(duì)知識(shí)的接受消化能力，所以要合理分配理論知識(shí)講解與社會(huì)實(shí)踐內(nèi)容的比例。理論知識(shí)采取框架講解，突出重點(diǎn)、分析難點(diǎn)，尤其在案例分析教學(xué)中做到理論與實(shí)際相結(jié)合，提高學(xué)生的分析、解決問(wèn)題的能力。

其次，結(jié)合社會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題，使學(xué)生投入到積極思考與辯論的環(huán)境中去，提高他們的學(xué)習(xí)興趣，也增強(qiáng)學(xué)生的社會(huì)責(zé)任感，特別是讓學(xué)生們感性的認(rèn)識(shí)到實(shí)際生活的不易。

第三，學(xué)海無(wú)涯，教師的自身修煉直接關(guān)系到授課水平的高低。教師只有密切注意本學(xué)科的研究動(dòng)態(tài)，積極參與學(xué)科前沿問(wèn)題的研究和探討，廣泛吸納新觀點(diǎn)、新思路，講課內(nèi)容才能充實(shí)、全面、生動(dòng)，以滿足學(xué)生的求知欲。

3．考核改革方法

期末的閉卷考試是對(duì)學(xué)生階段性學(xué)習(xí)成果的檢驗(yàn)，除此之外，還應(yīng)注重對(duì)學(xué)生應(yīng)用能力的考試方法，例如：案例分析、綜合實(shí)習(xí)、論文撰寫(xiě)和基地調(diào)研等。

綜上所述，只有在《保險(xiǎn)法》教學(xué)中不斷總結(jié)，提高對(duì)本學(xué)科的認(rèn)識(shí)，切實(shí)轉(zhuǎn)變教學(xué)觀念，不斷探索在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的教學(xué)改革，才能提高教學(xué)質(zhì)量和水平，有效推動(dòng)人才素質(zhì)的培養(yǎng)，使學(xué)生學(xué)有專(zhuān)長(zhǎng)，學(xué)有所用，適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需求。

參考文獻(xiàn)

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7 張艷芹.《保險(xiǎn)學(xué)》課程案例教學(xué)的實(shí)踐與探析［J］.中國(guó)科教創(chuàng)新導(dǎo)刊，2008（10）

第7篇

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)資源；產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)路徑；動(dòng)態(tài)優(yōu)化分析；中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)

中圖分類(lèi)號(hào)：F84

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1002-2848-2008（05）-0090-09

一、問(wèn)題提出

隨著世界經(jīng)濟(jì)金融化和金融自由化進(jìn)程的加快，以及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)衛(wèi)星通訊技術(shù)的廣泛應(yīng)用，金融創(chuàng)新加快了金融保險(xiǎn)的替代性融合，推動(dòng)了金融保險(xiǎn)資源和金融保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源的全球性流動(dòng)與市場(chǎng)整合，加快了世界保險(xiǎn)業(yè)以結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)為核心的保險(xiǎn)資源爭(zhēng)奪和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源并購(gòu)重組的一體化趨勢(shì)。全球保險(xiǎn)業(yè)已進(jìn)入了“寡頭主導(dǎo)，大中小共生”的寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局的快速發(fā)展時(shí)期，一個(gè)保險(xiǎn)資源和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源共享的業(yè)務(wù)融合性統(tǒng)一的國(guó)際保險(xiǎn)大市場(chǎng)正在逐漸形成。保險(xiǎn)資源和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源的跨國(guó)流動(dòng)及其形成的世界保險(xiǎn)關(guān)系將會(huì)更加復(fù)雜，競(jìng)爭(zhēng)力弱勢(shì)的發(fā)展中國(guó)家的保險(xiǎn)資源和保險(xiǎn)產(chǎn)研究方向：保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)；薄滂沱（1965-），遼寧省營(yíng)口市人，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，南開(kāi)大學(xué)濱海學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系主任、副教授。研究方向：保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)。業(yè)資源將可能不斷流失。此趨勢(shì)不僅加劇了世界保險(xiǎn)發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的不平衡，而且各國(guó)金融與金融安全也受到強(qiáng)烈沖擊。保險(xiǎn)資源和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源的合理和有效流動(dòng)已成為國(guó)際保險(xiǎn)關(guān)系的焦點(diǎn)。這是世界保險(xiǎn)業(yè)主動(dòng)順應(yīng)一體化趨勢(shì)而以保險(xiǎn)資源開(kāi)發(fā)利用和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源重組并購(gòu)為核心所做出的戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整的結(jié)果，也是世界金融保險(xiǎn)制度演化和市場(chǎng)博弈的產(chǎn)物。

中國(guó)人口多，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)快，保險(xiǎn)資源豐富，保險(xiǎn)市場(chǎng)需求巨大，保險(xiǎn)業(yè)已取得舉世矚目的發(fā)展成就。但是，由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起步較晚，風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)技術(shù)落后，保險(xiǎn)組織制度與法律法規(guī)等基礎(chǔ)薄弱，民眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與保險(xiǎn)意識(shí)普遍不高，以及長(zhǎng)期非均衡的粗放發(fā)展模式，還仍然沒(méi)法讓巨大的潛在市場(chǎng)需求充分表現(xiàn)出來(lái)，導(dǎo)致保險(xiǎn)資源開(kāi)發(fā)利用率較低，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源使用效率不高，我們認(rèn)為，目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中存在的很多問(wèn)題的原因是多方面的，既有深層次問(wèn)題在具體領(lǐng)域的集中表現(xiàn)，還有長(zhǎng)期性問(wèn)題在當(dāng)前發(fā)展階段的突出反映；既有物質(zhì)技術(shù)層面的落后問(wèn)題，還有體制不健全和機(jī)制不完善等根源性因素的影響，甚至還有發(fā)展觀念上的偏差，但本質(zhì)上是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性問(wèn)題引起增長(zhǎng)路徑不良的表現(xiàn)。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)如何才能建立一個(gè)最優(yōu)增長(zhǎng)的結(jié)構(gòu)與路徑，實(shí)現(xiàn)規(guī)模和效益、數(shù)量和結(jié)構(gòu)、速度和質(zhì)量的統(tǒng)一，既保證增長(zhǎng)（做大）與發(fā)展（做強(qiáng)）同步，又把保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活質(zhì)量提高放在第一位，為構(gòu)建和諧社會(huì)做出貢獻(xiàn)？本文在保險(xiǎn)資源是保險(xiǎn)增長(zhǎng)與發(fā)展的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源是保險(xiǎn)增長(zhǎng)與發(fā)展的條件的假設(shè)基礎(chǔ)上，從保險(xiǎn)商品分析入手，借鑒現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和演化經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，運(yùn)用數(shù)理金融學(xué)的分析方法，構(gòu)建數(shù)理模型對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化下的增長(zhǎng)路徑優(yōu)化的方式和內(nèi)涵進(jìn)行了深入研究。

二、文獻(xiàn)回顧

風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)存在的基礎(chǔ)前提，卻不是保險(xiǎn)產(chǎn)生的直接動(dòng)力。只有社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)、法律制度和文化發(fā)展到一定程度，物質(zhì)財(cái)富的豐富也達(dá)到一定水平，人類(lèi)社會(huì)才有了“互助共濟(jì)”模式的早期保險(xiǎn)萌芽。并且，隨著社會(huì)分工的逐漸細(xì)化，保險(xiǎn)精算技術(shù)的出現(xiàn)與法律法規(guī)體系的完善，人類(lèi)社會(huì)才有了商業(yè)保

① 劉茂山.保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)［M］.南開(kāi)大學(xué)出版社，1991。按照“保險(xiǎn)分工協(xié)作關(guān)系一保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系一保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)數(shù)量關(guān)系一保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益關(guān)系”的邏輯體系構(gòu)建了具有中國(guó)特色的社會(huì)主義保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)理論框架。這是中國(guó)80年代中后期建立在基本原理基礎(chǔ)上有代表性的和比較系統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論研究。林寶清.保險(xiǎn)發(fā)展模式論［M］.中國(guó)金融出版社，1993。對(duì)當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)理論界爭(zhēng)論的保險(xiǎn)商品問(wèn)題、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的供求問(wèn)題和逐漸形成的保險(xiǎn)市場(chǎng)問(wèn)題從理論上進(jìn)行了系統(tǒng)的闡述。其中保險(xiǎn)供求定量分析是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)理論研究中運(yùn)用主流經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的首次嘗試。

② 江生忠.中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)組織優(yōu)化研究［D］.南開(kāi)大學(xué)博士學(xué)位論文，2001。首次運(yùn)用經(jīng)濟(jì)理論、產(chǎn)業(yè)組織理論對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)組織在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)中的作用進(jìn)行研究，提出了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)化的概念，并指出保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)組織優(yōu)化是指保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)行為和市場(chǎng)績(jī)效之間，在有效競(jìng)爭(zhēng)的作用下所形成的一種產(chǎn)業(yè)組織狀況。對(duì)政府產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)政策的制定有重要啟迪和借鑒作用。

③ 戈德史密斯（1969）通過(guò)對(duì)36個(gè)國(guó)家一個(gè)世紀(jì)的情況所作的國(guó)際比較研究表明，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)階段和金融的加速發(fā)展是協(xié)調(diào)一致的。

④ Ward和Zurbruegg（2000）分析了DECD九個(gè)成員國(guó)保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的潛在關(guān)系。發(fā)現(xiàn)實(shí)際保費(fèi)收入與實(shí)際GDP的關(guān)系因國(guó)而異。因此，認(rèn)為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)之間的內(nèi)在關(guān)系是由各國(guó)具體經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境所決定的。肖文和謝文武（2001）通過(guò)GDP和保費(fèi)總收入指標(biāo)對(duì)我國(guó)保費(fèi)收入增長(zhǎng)進(jìn)行了實(shí)證分析。發(fā)現(xiàn)GDP的增長(zhǎng)，政府經(jīng)濟(jì)政策，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放度等都對(duì)保費(fèi)收入增長(zhǎng)有重要影響。欒存存（2004）認(rèn)為影響保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)的因素有三。一是社會(huì)文化結(jié)構(gòu)、法律法規(guī)、習(xí)慣與傳統(tǒng)和消費(fèi)觀念等。二是保險(xiǎn)的替代因素如社會(huì)保障制度、政府和社會(huì)單位的扶助措施等。三是經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、財(cái)富積累和人民生活水平等因素。然后，選擇保費(fèi)收入、金融機(jī)構(gòu)存款余額和國(guó)民可支配總收入三個(gè)指標(biāo)，以虛擬變量來(lái)反映經(jīng)濟(jì)體制改變對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響，分析表明，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶動(dòng)型和收入導(dǎo)向型，并且儲(chǔ)蓄仍是企業(yè)和居民的基本保障。而且，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總體增長(zhǎng)呈典型的加速上升特征，增長(zhǎng)路徑呈下凹型，這與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)路徑截然相反。無(wú)論是絕對(duì)量還是質(zhì)量都與發(fā)達(dá)國(guó)家有較大的差距，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于快速增長(zhǎng)的積累階段，以較高增長(zhǎng)率為最顯著特點(diǎn)。與Ward和Zurbruegg （2000）不同，Kugler和Ofoghi（2005）選擇各具體險(xiǎn)種的保費(fèi)收入與實(shí)際GDP的動(dòng)態(tài)關(guān)系，利用協(xié)整理論和因果關(guān)系檢驗(yàn)對(duì)英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)各類(lèi)保費(fèi)收入與實(shí)際GDP之間盡管存在協(xié)整關(guān)系，但因果關(guān)系并不相同。

險(xiǎn)活動(dòng)，進(jìn)而才慢慢有了保險(xiǎn)業(yè)的形成、發(fā)展和成熟①［1-3］。因此，保險(xiǎn)業(yè)是保險(xiǎn)商品經(jīng)濟(jì)活動(dòng)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是資本、勞動(dòng)、知識(shí)等生產(chǎn)要素和非生產(chǎn)要素資源逐漸從其它行業(yè)部門(mén)中分離出來(lái)，以風(fēng)險(xiǎn)處理為中心，專(zhuān)職分散風(fēng)險(xiǎn)，提供保障功能的一種特殊行業(yè)②。

顯然，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與發(fā)展是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)形成與發(fā)展的基礎(chǔ)，也是保險(xiǎn)增長(zhǎng)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的根本源泉，而良好的產(chǎn)業(yè)政策支持與穩(wěn)定的金融環(huán)境則是保險(xiǎn)業(yè)最優(yōu)增長(zhǎng)與持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。很多學(xué)者借鑒戈德史密斯關(guān)于金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的研究范式③，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系也展開(kāi)了大量理論與實(shí)證研究，分別從不同角度肯定了保險(xiǎn)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在的因果關(guān)系。但彼此間的動(dòng)態(tài)關(guān)系與影響程度并不確定，因果關(guān)系并不相同，而是因國(guó)家地區(qū)而異④［5-18］。而且，相關(guān)研究文獻(xiàn)一致認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的總量、規(guī)模和結(jié)構(gòu)源于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平（經(jīng)濟(jì)總量、規(guī)模和結(jié)構(gòu)），即經(jīng)濟(jì)發(fā)展驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)發(fā)展。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際需求的產(chǎn)物，是“實(shí)業(yè)引領(lǐng)，保險(xiǎn)跟隨”。另外，隨著保險(xiǎn)功能的拓展，推動(dòng)了保險(xiǎn)保障功能與保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)金融功能和社會(huì)管理功能的融合，進(jìn)一步強(qiáng)化了保險(xiǎn)功能對(duì)實(shí)際經(jīng)濟(jì)行為和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。

同時(shí)，國(guó)內(nèi)的研究還從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)角度切入保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的各種問(wèn)題與現(xiàn)象。認(rèn)為保險(xiǎn)制度法律環(huán)境是轉(zhuǎn)型期中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)體系形成和發(fā)展過(guò)程中最重要的影響因素，而轉(zhuǎn)型期中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的形成和發(fā)展與保險(xiǎn)制度和法律體系的建立和完善關(guān)系極為緊密，保險(xiǎn)發(fā)展是制度環(huán)境的產(chǎn)物，特別強(qiáng)調(diào)法律制度環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)形成與演化的影響［19-22］。另外，還認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)是具有自然壟斷屬性的高度壟斷市場(chǎng)，其較高集中度并不是市場(chǎng)自發(fā)作用的結(jié)果，而是源于歷史的制度演化適應(yīng)，是市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)實(shí)與歷史的結(jié)合［23］，也是保險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟與競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境尚未形成導(dǎo)致的［24］。因此，認(rèn)為建立壟斷結(jié)構(gòu)是提高保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力與合理配置我國(guó)保險(xiǎn)資源的客觀要求，是有利于國(guó)家的金融宏觀調(diào)控的［25］。不過(guò)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善和改革開(kāi)放的深入，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高度壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始發(fā)生結(jié)構(gòu)性裂變，但規(guī)模經(jīng)濟(jì)并未實(shí)現(xiàn)，有效競(jìng)爭(zhēng)受到長(zhǎng)期抑制，償付能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力也較低，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)對(duì)績(jī)效的促進(jìn)作用仍然還不明顯。因此，認(rèn)為市場(chǎng)主體增多并不必然會(huì)增加競(jìng)爭(zhēng)，加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)并不必然提高保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源配置效率，而是關(guān)鍵要看社會(huì)福利總剩余。相反，目前要盡快集中精力“錦上添花”，把當(dāng)前處于前幾位的中資大型保險(xiǎn)公司中打造成行業(yè)“航母”［26］?；蛘?，可通過(guò)增加保險(xiǎn)業(yè)的投資數(shù)量，增強(qiáng)自身實(shí)力。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)償付能力與抗風(fēng)險(xiǎn)能力的監(jiān)控，并逐漸選擇性引進(jìn)綜合實(shí)力強(qiáng)的市場(chǎng)主體來(lái)改善中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)寡頭壟斷型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)模式的缺陷，強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)與效益觀念，深化公司治理結(jié)構(gòu)，達(dá)到提高產(chǎn)業(yè)績(jī)效［27-31］。但是，保險(xiǎn)增長(zhǎng)與發(fā)展的階段性背離的根源是多方面的，而主因則是保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)不良，現(xiàn)象與根源卻都是制度演化適應(yīng)與市場(chǎng)博弈的結(jié)果。因此，保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化是在現(xiàn)有制度文化環(huán)境的發(fā)展路徑依賴(lài)下，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)增長(zhǎng)與發(fā)展同步和保險(xiǎn)功能有效發(fā)揮的關(guān)鍵［32，33］。

綜上所述，處于轉(zhuǎn)型期的中國(guó)和世界各國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與增長(zhǎng)路徑的形成與演化基礎(chǔ)和起點(diǎn)是根本不同的，中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)體系是在政府主導(dǎo)下的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型背景下，由從前國(guó)有保險(xiǎn)公司在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)缺乏內(nèi)生保險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu)下的制度演化適應(yīng)與市場(chǎng)博弈的產(chǎn)物，是伴隨著保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)權(quán)制度安排由壟斷性的國(guó)有產(chǎn)權(quán)向公有產(chǎn)權(quán)與私有產(chǎn)權(quán)混合并存演變的背景下，由產(chǎn)權(quán)制度內(nèi)生的矛盾發(fā)展所導(dǎo)致的效益低下、增長(zhǎng)與發(fā)展階段性背離和成長(zhǎng)性系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)逐漸升高的結(jié)果。

因此，我們需要一個(gè)新的理論分析框架，把對(duì)保險(xiǎn)雙方效用的分析和對(duì)職業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)家做出保險(xiǎn)創(chuàng)新決策時(shí)的成本收益比較結(jié)合起來(lái)，把保險(xiǎn)發(fā)展視為保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的分工和專(zhuān)業(yè)化過(guò)程，把保險(xiǎn)發(fā)展視為保險(xiǎn)制度適應(yīng)與市場(chǎng)博弈的結(jié)果，把保險(xiǎn)發(fā)展視為保險(xiǎn)文化意識(shí)演化的產(chǎn)物，才能深入到保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)組織更微觀的層面分析保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)內(nèi)生演進(jìn)的邏輯，才能理解不同保險(xiǎn)制度與文化環(huán)境中保險(xiǎn)業(yè)體系的擴(kuò)展秩序與自組織結(jié)構(gòu)的形成與演化差異是保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)路徑變遷的關(guān)鍵，以及保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)類(lèi)型差異形成與演化的根本原因。然而，目前國(guó)內(nèi)外系統(tǒng)全面地從保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的角度研究保險(xiǎn)業(yè)最優(yōu)增長(zhǎng)的文獻(xiàn)還較少。本文以此為理論切入點(diǎn)，試圖通過(guò)對(duì)前人在主流經(jīng)濟(jì)學(xué)完美市場(chǎng)假設(shè)缺陷克服基礎(chǔ)上，構(gòu)建保險(xiǎn)增長(zhǎng)路徑分析范式，導(dǎo)出保險(xiǎn)業(yè)最優(yōu)增長(zhǎng)路徑的規(guī)律，并結(jié)合中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際，為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展提供理論參考。

三、不可再生保險(xiǎn)資源約束下的保險(xiǎn)

最優(yōu)增長(zhǎng)模型構(gòu)建與分析

（一）研究假設(shè)

1. 保險(xiǎn)資源假設(shè)。保險(xiǎn)資源是指在一定的物質(zhì)技術(shù)、組織制度和文化意識(shí)背景下，某特定社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的某一時(shí)間內(nèi)，可以被保險(xiǎn)公司利用、開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)成具體保障功能的保險(xiǎn)商品的可保風(fēng)險(xiǎn)，是投保人擁有的財(cái)物及其相關(guān)利益（或生命與身體）存在的致?lián)p（害）事件發(fā)生的可能性，是投保人希望以商業(yè)保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移的純粹風(fēng)險(xiǎn)，它產(chǎn)生的后果是生命財(cái)產(chǎn)的損失（害）。顯然，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)是保險(xiǎn)公司通過(guò)擁有的人財(cái)物等保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源將保險(xiǎn)資源開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)成具體的保險(xiǎn)商品來(lái)參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，即保險(xiǎn)商品一部分進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域（企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程建設(shè)保險(xiǎn)、給職工辦職業(yè)年金計(jì)劃等，保險(xiǎn)費(fèi)都計(jì)入生產(chǎn)成本），一部分進(jìn)入了消費(fèi)領(lǐng)域（個(gè)人或團(tuán)體等生活類(lèi)人身保險(xiǎn)消費(fèi)品），從而參與到整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的物質(zhì)再生產(chǎn)與精神再生產(chǎn)過(guò)程中。

盡管隨著人類(lèi)活動(dòng)空間與范圍的拓展，新風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不斷出現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)范圍始終在擴(kuò)展，以及由于社會(huì)生產(chǎn)力進(jìn)步，人類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管理能力提高，很多風(fēng)險(xiǎn)的損失頻率與損失額度得到有效控制，甚至一些風(fēng)險(xiǎn)被消滅，但風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有存量的概念，即沒(méi)有過(guò)去與現(xiàn)在可言，它只是針對(duì)未來(lái)時(shí)空而言的一種出現(xiàn)損害結(jié)果的可能性，是隨著時(shí)間推移而滅失，即如時(shí)間一樣具有一維性。因此，能夠被保險(xiǎn)公司利用的，可開(kāi)發(fā)成具體保險(xiǎn)商品的可保風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，它就是一種不可再生的投入資源，是一種不可再生的耗竭性的社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源。而且，保險(xiǎn)資源的價(jià)格及其開(kāi)發(fā)出來(lái)的保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值的獨(dú)特性，則是保險(xiǎn)業(yè)區(qū)別于其它金融業(yè)的關(guān)鍵。

2. 保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源假設(shè)。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源是資本、勞動(dòng)、知識(shí)等生產(chǎn)要素和非生產(chǎn)要素資源逐漸從其它行業(yè)部門(mén)中分離出來(lái)，以風(fēng)險(xiǎn)處理為中心，專(zhuān)職分散風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們生活需要提供保障功能的一種特殊行業(yè)資源，以及由這些有形或無(wú)形的行業(yè)資源在一個(gè)國(guó)家或社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的某一時(shí)間所形成的保險(xiǎn)服務(wù)體系。它既是保險(xiǎn)商品經(jīng)濟(jì)活動(dòng)經(jīng)歷制度演化適應(yīng)和市場(chǎng)博弈的結(jié)果，也是保險(xiǎn)歷史與現(xiàn)實(shí)結(jié)合而發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。

保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源的利用就是保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)提供整體服務(wù)的過(guò)程，即利用人財(cái)物等物質(zhì)與非物質(zhì)資源對(duì)保險(xiǎn)資源（可保風(fēng)險(xiǎn)）進(jìn)行開(kāi)發(fā)利用，設(shè)計(jì)出社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人民生活需要的保險(xiǎn)商品，以及保險(xiǎn)商品運(yùn)動(dòng)形成的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)關(guān)系的過(guò)程。

總之，保險(xiǎn)資源是可保風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源是為開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)資源而投入的人財(cái)物等有形和無(wú)形的資源。保險(xiǎn)資源是保險(xiǎn)增長(zhǎng)與發(fā)展的基礎(chǔ)，而保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源是保險(xiǎn)增長(zhǎng)與發(fā)展的條件。

3. 保險(xiǎn)業(yè)最優(yōu)增長(zhǎng)路徑假設(shè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的選擇性競(jìng)爭(zhēng)決定了保險(xiǎn)商品供給者運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)資源設(shè)計(jì)具體保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力，也決定了保險(xiǎn)商品功能價(jià)值結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的價(jià)值鏈結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源的消耗結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等狀況［36］。市場(chǎng)交易行為的結(jié)果形成了保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，以及保險(xiǎn)微觀企業(yè)與宏觀產(chǎn)業(yè)績(jī)效。這些運(yùn)動(dòng)和聯(lián)系客觀地形成了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與增長(zhǎng)路徑的狀態(tài)或軌跡。如果這些結(jié)構(gòu)都能被順序地優(yōu)化，就能保證保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)路徑的最優(yōu)狀態(tài)，保險(xiǎn)業(yè)快速穩(wěn)健和協(xié)調(diào)健康的發(fā)展才可持續(xù)。

（二）模型構(gòu)建與分析

承前述，保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展后，人類(lèi)物質(zhì)財(cái)富與精神財(cái)富不斷豐富的產(chǎn)物，顯然，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)生的結(jié)果。對(duì)于現(xiàn)存的或?qū)⑿律谋ｋU(xiǎn)資源，都是不可再生的耗竭性資源。這是保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)最優(yōu)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)前提。那么，不可再生保險(xiǎn)資源約束下，保險(xiǎn)業(yè)如何利用好所擁有的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源，把握好社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)、法律制度和文化環(huán)境，來(lái)實(shí)現(xiàn)比較好的增長(zhǎng)呢？或者說(shuō)，不可再生保險(xiǎn)資源約束下保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)軌跡是什么樣子才算得上最優(yōu)呢？下面就此展開(kāi)分析。

設(shè)函數(shù)Yt=F(Kt,AtPt,Rt)（1）

其中：Yt為t時(shí)刻保費(fèi)總收入。Kt為t時(shí)刻保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源的總投入（總資本量）。At為風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)技術(shù)進(jìn)步因子（以人力資本體現(xiàn)）。Pt為t時(shí)刻實(shí)現(xiàn)的保單份數(shù)。一般情況下，保單份數(shù)Pt=ent，n為經(jīng)營(yíng)環(huán)境常系數(shù)。Rt為t時(shí)刻保險(xiǎn)賠償金，Rt=R0ent

由于阿羅“邊干邊學(xué)”模型的基本思想認(rèn)為，人力資本的增長(zhǎng)來(lái)源于投資和生產(chǎn)過(guò)程。因此，這種關(guān)系可具體描述為資本存量的增加導(dǎo)致人力資本At的比例增加，即ΔAt=CΔKt，即積分為At=CKt+d，其中C,d都為常數(shù)。如果僅從數(shù)學(xué)上看，At與Kt在生產(chǎn)函數(shù)中的作用沒(méi)有區(qū)別，則（1）式可寫(xiě)成Yt=F(Kt,KtPt,Rt)

假定F(x,y,z)對(duì)x,y,z是規(guī)模報(bào)酬不變的。顯然，在對(duì)F的假定下，F(xiàn)對(duì)Kt，Pt，Rt是規(guī)模報(bào)酬遞增的，保費(fèi)收入變化方程為K?=SF(Kt,KtPt,Rt)-δKt。其中δ為資本折舊率，S為儲(chǔ)蓄率。

由規(guī)模報(bào)酬不變假定有

K?/Pt=SF(kt,Kt,rt)-δkt（2）

其中kt=Kt/Pt rt=Rt/Pt

易知K?t=k?Pt+ktP?t=k?tPt+ktnPt，

從而K?t/Pt=k?t+ktn，代入（2）式得

k?t=SF(kt,Kt,rt)-(n+δ)kt（3）

（3）式中S,n,δ皆為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)環(huán)境常系數(shù)，Kt=ktent，Rt=rtent，且Rt為可以被保險(xiǎn)合同控制的保險(xiǎn)賠償金。（3）式描繪了每份保均保費(fèi)投入kt隨時(shí)間變化而變動(dòng)的經(jīng)營(yíng)行為。

用γk表示變量k的增長(zhǎng)率，

則γk=k?t/kt=SF(1,Pt,Rt/Pt)-(n+δ)

由Yt=F(Kt,KtPt,Rt)得yt=F(kt,Kt,rt)。其中yt=Yt/Pt 是單位保單保費(fèi)收入，其增長(zhǎng)率為

γy=y?t/yt=k?tF1+k?1F2+r?tF3[]F(kt,Kt,rt)=k?tF1[]F+K?tF2[]F+r?tF3[]F

其中，F(xiàn)i表示F(kt,Kt,rt)對(duì)第i個(gè)變量的偏導(dǎo)數(shù)（邊際值）。

設(shè)α,β,γ分別是保費(fèi)總收入對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源的投入，可實(shí)現(xiàn)的保單數(shù)，以及可能支付的賠償金的彈性，即α=ΔF/F[]Δkt/kt=ΔF[]Δkt?kt[]F=F1[]Fkt

即F1/F=α/kt

類(lèi)似有F2/F=β/Kt，F(xiàn)3/F=γ/rt，假定α>0,β>0,γ>0，正的彈性意味著經(jīng)濟(jì)行為是理性的。于是γy=αγk+βγK+γγr（4）

因Kt=ktPt，InKt=Inkt+InPt

兩邊對(duì)t求導(dǎo)，有K?t[]Kt=K?[]kt+npt[]pt，得γK=γK+n

又γt=Rt/Pt，則求導(dǎo)有 γr=γR-n

從而（4）式為γy(α+β)γk+(β-γ)n+γγR（5）

由規(guī)模報(bào)酬不變和歐拉定理有F(kt,Kt,rt)=ktF1+K1F2+rtF3=ktF(F1/F)+KtF(F2/F)+rtF(F3/F)=( α+β+γ)F(kt,Kt,rt)

即α+β+γ=1，故（5）式可寫(xiě)成γy=(1-γ)γk+(β-γ)n+γγR

顯然，若單位保單保費(fèi)收入在長(zhǎng)期負(fù)增長(zhǎng)，則保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必然不可持續(xù)。所以γy≥0是保費(fèi)收入最優(yōu)增長(zhǎng)（即單位保單保費(fèi)收入正增長(zhǎng)，亦即保費(fèi)收入增長(zhǎng)的加速度為正）的必要條件之一，故必有(1-γ)γk+(β-γ)n+γγR＞0（6）

γk=R?t[]Rt和積分得Rt=R0eγkt。因?yàn)镽t=R0eγRt，Kt=ktPt=entk0eγkt=entk0e(n+γk)t

把γk=k?t/kt代入（3）

得γk=SF1,ent,R0[]k0e(γR-n-γk)t-(n+δ)

可解出γk=g(γR,S,n, δ

)（假定穩(wěn)態(tài)γk,γR為常數(shù)，故函數(shù)g不依賴(lài)于時(shí)間變量t）。

代入（6）式(1-γ)g (γR,S,n,δ) +(β-γ)n+γγR＞0（7）

上式中，γR是政策變量，它決定每期保險(xiǎn)賠償?shù)脑鲩L(zhǎng)速度。因?yàn)?，在保費(fèi)收入最優(yōu)增長(zhǎng)路徑下，應(yīng)有γR

∫∞0Rtdt=R0∫∞0eγRtdt=R0/(-γR)≤R（上界，即最大賠付量），即｜γR｜=-γR≥R0/R

γk=S{F2?nent+F3?R0/k0?(γR-n-γk)e(γR-n-γk)t}=0（8）

若S=0,則γk=-(n+δ)≤0

若n=δ=0，則γk=0

從而γy=γγR0是可持續(xù)必要條件之一。

此時(shí)有γk=-(n+δ)

由α+β+γ=1及α>0,β>0,γ>0

有1-γ>0，因γR

從而γy=-(1-β)n-(1-γ)δ+γγR

顯然，這也與可持續(xù)的最優(yōu)增長(zhǎng)條件矛盾。故必有S>0。

從而（8）式變?yōu)镕2?nent+F3?R0/k0?(γR-n-γk)e(γR-n-γk)t=0（9）

利用彈性定義，經(jīng)類(lèi)似推導(dǎo)有F2?nent=βF，F(xiàn)3?R0/k0?e(γR-n-γk)t=γF

由（10）得∫∞0Rtdt=R0/β-γ[]γn-γR

因0

因R0>0，（R0=0，則Rt=0，不合實(shí)際），則兩個(gè)不等式共同解為γk≤［(β-γ)/γ］?n-R0/R

將（10）式代入（6）式得：γk>0

故保費(fèi)收入可持續(xù)增長(zhǎng)（γy>0）的必要條件為0

該條件能被滿足的先決條件是［(β-γ)?n］/γ-R0/R＞0

若n

故假定n≥0，由上述約束有n>0及β>γ，由（10）知，保險(xiǎn)業(yè)要穩(wěn)定地可持續(xù)發(fā)展，必然要求［(β-γ)?n］/γ為常數(shù)。從而β/γ為常數(shù)（因n為常數(shù)），γk實(shí)際上被式γk=SF1,ent,R0[]k0e(γR-n-γk)t-(n+δ)完全決定，記B=F(1,ent，R0/k0e(γR-n-γk)t),則由穩(wěn)態(tài)條件知是B主常數(shù)，故γk=SB-(N+δ)。

則保費(fèi)收入最優(yōu)增長(zhǎng)的必要條件為0

因0≤S≤1，0

因此，如果通過(guò)適當(dāng)選擇S，n可使條件（11）中左端不等式得以成立，而右端不等式等價(jià)于SB-(β/γ)n-δ≤-R0/R，因R0/R

顯然，通過(guò)政策調(diào)控使政策變量S，n及δ在其可取值范圍內(nèi)適當(dāng)組合，總可以滿足條件（11）。因此，條件（11）存在解。則γR=SB-(β/γ)n-δ≤-R0/R＜0

此結(jié)果說(shuō)明，保費(fèi)最優(yōu)增長(zhǎng)可在經(jīng)營(yíng)環(huán)境變量的組合控制安排下，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)賠償金增長(zhǎng)率為負(fù)數(shù)，即逐期減少賠償?shù)脑黾?，并穩(wěn)定在一個(gè)有規(guī)律的期望損失分布范圍內(nèi)。

γy=SB-(n+δ)=γk，即表示保費(fèi)總收入增長(zhǎng)率與保單份數(shù)增長(zhǎng)率一致。

下面就可以在0≤S≤1，n>0，δ≥δ0>0范圍內(nèi)確定滿足條件（11）的最大單位保單收入增長(zhǎng)率。條件（11）要求n>R0γ/［R(β-γ)］。

首先，若存在n>R0γ/［R(β-γ)］，且存在S和δ使SB-δ=n+(β-γ)n[]γ-R0[]R>0

由上式0≤S≤1及δ≥δ0決定的（S，δ）平面上的直線段γk=SB-δ-n（圖1）是給定n下使γy最大的解，且γy=［(β-γ)γ］n-R0/R。

S,δ,n都是影響γk的經(jīng)營(yíng)環(huán)境政策變量。當(dāng)n增大至某一數(shù)n0時(shí)，該直線段縮為一點(diǎn)，且對(duì)應(yīng)該點(diǎn)有S=1，δ=δ0。此時(shí)得到的最大的

γy=(β-γ)[]γn0-R0[]R=B-n0-δ0

故n0=B-δ0+R0[]R/β[]γ，maxγy=B-δ0-γ[]βB-δ0+R0[]R

圖1 計(jì)算單位保單收入增長(zhǎng)率最大值的推理過(guò)程其次，若對(duì)任意n>R0γ/(R(β-γ))，對(duì)任意S和δ都有SB-δ

記C=SB-δ

直線C=SB-δ,(C>0)與0≤S≤1，δ≥δ0構(gòu)成的直線段都滿足條件，增大S，減小δ，使C增大。當(dāng)S=1，δ=δ0時(shí)C達(dá)到最大，減小n直到n0=R0γ[]R(β-γ)

則maxγy=B-R0γ[]R(β-γ)-δ0

顯然，后一種情形的條件是B-δ0

綜合前面兩種討論，最大的γy滿足

maxγy=B-δ0-(B-δ0+R0/R)[]β/γ

B-δ0≥R0(1-β+γ)[]R(β-γ)

B-δ0-R0γ[]R(β-γ)

其它則條件（11）有解的先決條件為［(β-γ)/γ］n-R0/R>0

故模型存在解的必要條件是n>0、β/γ為常數(shù)、β>γ1+R0[]Rn>γ。

特別地，在本文研究所采用的假定下，可設(shè)具體函數(shù)為F(Kt,KtLt,Rt)=AKt(α+β)LβtRγt，此時(shí)可得B=A(R0/k0)γ。這表明保險(xiǎn)收入最優(yōu)增長(zhǎng)的理論模型在實(shí)際中是成立的（存在特解），即此理論模型在實(shí)際中是可應(yīng)用的。同理可知，在前面模型里是可求出相關(guān)的值或條件，即在此函數(shù)下能找到保費(fèi)增長(zhǎng)最大值的先決條件。

三、案例檢驗(yàn)

模型討論中涉及的各種政策變量及其組合形成的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，如果僅從貨幣金融角度來(lái)看，一般表現(xiàn)為利率、儲(chǔ)蓄率S、折舊率δ等指標(biāo)的變化。因此，實(shí)務(wù)中只要適當(dāng)調(diào)整影響保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的各種政策變量及其組合，就可使單位保單收入增長(zhǎng)率發(fā)生變化，進(jìn)而影響保險(xiǎn)增長(zhǎng)路徑和保險(xiǎn)發(fā)展。

具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)受貨幣金融政策的變動(dòng)影響較大，貨幣金融政策的稍微波動(dòng)將影響到保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)商品與其他金融產(chǎn)品之間的選擇，表現(xiàn)為利率波動(dòng)變化影響保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，從而影響保險(xiǎn)需求。此時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄之間存在明顯的替代效應(yīng)。在其他條件不變時(shí)，利率上調(diào)，會(huì)引起保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)涵價(jià)值的下降，由于保險(xiǎn)公司調(diào)整保單利率具有遲延性，產(chǎn)品價(jià)格高于價(jià)值，產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力將減弱，保單持有者通常將以保單抵押取得現(xiàn)金，或直接退保取得現(xiàn)金轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)投資或貨幣市場(chǎng)獲取穩(wěn)定的利息收入，必然出現(xiàn)保險(xiǎn)需求下降，儲(chǔ)蓄需求上升，將迫使各公司隨即推出新款保單，或調(diào)低保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率。反之，利率下調(diào)，由于產(chǎn)品價(jià)格低于價(jià)值，產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng)，此時(shí)人們通常會(huì)積極投保，利用時(shí)間差獲得低價(jià)格高收益的保障，必然出現(xiàn)保險(xiǎn)需求上升，儲(chǔ)蓄需求下降，將迫使各公司隨即推出新款保單，調(diào)高保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率。

可以用一個(gè)簡(jiǎn)單的供求模型把替代效應(yīng)和利率價(jià)格效應(yīng)給以論證。在圖2中的保險(xiǎn)產(chǎn)品供求曲線D0和S0為降息前的需求曲線和供給曲線，E0為最初的均衡點(diǎn),均衡價(jià)格為P0。降息開(kāi)始后，由于保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄之間一定的替代關(guān)系，保險(xiǎn)需求上升，D0向右發(fā)生位移至Dl，與S0相交于El，q0q2即為降息帶來(lái)的替代效應(yīng)；同時(shí)降息又迫使保險(xiǎn)公司一再提高價(jià)格，降低供給水平，供給曲線S0左移至S1，S1與D0相交于E2，q0ql即為降息帶來(lái)的利率價(jià)格效應(yīng)；最后，S1與D1相交于E3，E3為最后的均衡點(diǎn)，P3為新的均衡價(jià)格，q0q3為降息所帶來(lái)的最終效應(yīng)，其值等于q0q2減去q0q1。從圖2結(jié)果可以看出，E3在E0右側(cè)，說(shuō)明降息帶來(lái)的替代效應(yīng)大于利率價(jià)格效應(yīng)。同理可證，當(dāng)利率上升時(shí)，利率對(duì)保險(xiǎn)需求的影響將與上面的情況相反。這與我國(guó)1996～2002年以來(lái)連續(xù)8次降息和2004年來(lái)的連續(xù)5次加息以來(lái)的出現(xiàn)的情況頗為相符，也與前面模型分析得到的結(jié)論是一致的。

圖2 壽險(xiǎn)產(chǎn)品替代效應(yīng)和利率價(jià)格效應(yīng)供求模型現(xiàn)以我國(guó)1996～2002年以來(lái)連續(xù)8次降息導(dǎo)致我國(guó)壽險(xiǎn)公司巨額利差損和從2004年來(lái)的連續(xù)5次加息引發(fā)的產(chǎn)品降價(jià)促銷(xiāo)現(xiàn)象為例來(lái)說(shuō)明。1996～2002年以來(lái)連續(xù)8次降息，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格低于內(nèi)涵價(jià)值，保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)凸現(xiàn)，由于替代效應(yīng)，需求上升引起了在短時(shí)間內(nèi)使得壽險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入驟然增多，但這部分高預(yù)定利率的保單只能獲得較低的投資收益率，出現(xiàn)利率倒掛的利差損，導(dǎo)致我國(guó)壽險(xiǎn)公司出現(xiàn)巨額利差損。迫使壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格上升，否則，要么停售，要么開(kāi)發(fā)預(yù)定利率更低的或利率敏感型等替代性新產(chǎn)品，否則，保費(fèi)收入必然下降，從而影響行業(yè)整體市場(chǎng)擴(kuò)張速度，進(jìn)而影響行業(yè)整體發(fā)展。因此，在1999～2001間，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上開(kāi)始出現(xiàn)投資連接險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，但是，由于固定預(yù)定利率相對(duì)較低的保險(xiǎn)產(chǎn)品的解約率上升與固定預(yù)定利率相對(duì)較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品的搶購(gòu)風(fēng)潮的同時(shí)出現(xiàn)，因此，在2003年前后出現(xiàn)的搶購(gòu)潮與退保潮“投連險(xiǎn)風(fēng)波”。

2004年開(kāi)始連續(xù)5次加息，利率進(jìn)入上升通道，由于壽險(xiǎn)公司大部分產(chǎn)品都具有固定利率，銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品等其它金融資產(chǎn)對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生替代作用，出現(xiàn)保險(xiǎn)需求減少，保單貸款和解約風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加，出現(xiàn)消費(fèi)者減少對(duì)固定預(yù)定利率相對(duì)較低的保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，而增加對(duì)固定預(yù)定利率相對(duì)較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格高于內(nèi)涵價(jià)值，需求縮減引起了保費(fèi)收入下降，迫使保險(xiǎn)公司降價(jià)，或者主動(dòng)向市場(chǎng)推出高預(yù)定利率或利率敏感型產(chǎn)品，并不斷變換營(yíng)銷(xiāo)方式，加大產(chǎn)品促銷(xiāo)力度。因此，近年來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品（投資連接險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品）的熱銷(xiāo)態(tài)勢(shì)。

四、研究結(jié)論與啟示

綜上所述，文章構(gòu)造了某一社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)在某時(shí)刻的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源投入、保險(xiǎn)單份數(shù)和保險(xiǎn)賠償金的數(shù)理模型，上述分析表明，單位保單保費(fèi)收入增長(zhǎng)的充要條件是客觀存在的，即在不可再生保險(xiǎn)資源約束下通過(guò)相關(guān)可控政策變量的調(diào)整，保費(fèi)收入最優(yōu)增長(zhǎng)條件（可持續(xù)發(fā)展條件）是成立的，保險(xiǎn)業(yè)是可實(shí)現(xiàn)最優(yōu)增長(zhǎng)的。這個(gè)結(jié)論對(duì)政府如何采取積極主動(dòng)的產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)政策來(lái)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展是很有啟迪意義的。

實(shí)際上，在保險(xiǎn)合約簽訂成本和風(fēng)險(xiǎn)的制約下，保險(xiǎn)合約產(chǎn)生的空間地理半徑較小，一般局限在人們熟悉的范圍內(nèi)，而且保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的匯集規(guī)模較小，滿足不了“大數(shù)定律”的要求，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率低下，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)資源開(kāi)發(fā)利用率不高，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源使用效率不高，造成保險(xiǎn)雙方合約成本較高。顯然，由于建立和利用保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)的各種組織結(jié)構(gòu)要花費(fèi)一定的成本，此時(shí)，低的人均收入水平意味著人們無(wú)力負(fù)擔(dān)這個(gè)成本，缺乏保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)形成的必要條件。同時(shí)，由于保險(xiǎn)規(guī)模也比較小，保單量無(wú)法抵補(bǔ)建立保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)的成本，也不會(huì)有激勵(lì)使職業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)家愿意從事保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的創(chuàng)新和投資，即缺乏保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)形成的充分條件。低的保單簽約水平下，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的內(nèi)生分工和專(zhuān)業(yè)化就不會(huì)產(chǎn)生。但是，隨著人

們收入水平的提高，市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大以及保險(xiǎn)效率的提高，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資源的相對(duì)價(jià)格發(fā)生變動(dòng)，就會(huì)產(chǎn)生一種潛在的需求，保險(xiǎn)雙方利用保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)有效率的組織結(jié)構(gòu)后收益增加，滿足了保險(xiǎn)業(yè)形成的必要條件。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論建立了不少模型來(lái)說(shuō)明保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)產(chǎn)生的條件。但僅僅從這個(gè)角度考慮問(wèn)題，會(huì)遺漏掉許多更加重要的條件，或者說(shuō)在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)內(nèi)生的時(shí)間路徑上，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)形成的時(shí)點(diǎn)被提前了。因?yàn)椋?dāng)必要條件滿足的時(shí)候，職業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)家專(zhuān)業(yè)化于保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不一定會(huì)有收益，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)內(nèi)生的充分條件不一定是滿足的。尤其是職業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)家專(zhuān)業(yè)化保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的創(chuàng)新決策中的成本和收益權(quán)衡，在很大程度上取決于其所處的制度文化環(huán)境能不能夠提供充分的資本剩余索取權(quán)保護(hù)。這好比“萬(wàn)事具備，只欠東風(fēng)”，這個(gè)“東風(fēng)”就是制度和文化。由此可見(jiàn)，制度文化環(huán)境對(duì)于一個(gè)產(chǎn)業(yè)的形成與演進(jìn)是多么重要。世界各國(guó)制度文化環(huán)境的差異，決定了不同國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)形成及其演進(jìn)的歷史路徑，而保險(xiǎn)增長(zhǎng)路徑模式的差異，也就只不過(guò)是保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化分工在一定制度文化背景下的演進(jìn)適應(yīng)與市場(chǎng)博弈而形成的路徑不同而已。

保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)演化中產(chǎn)生保險(xiǎn)交易費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)是和職業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)家捕獲風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)的創(chuàng)新行為相聯(lián)系的，而且保險(xiǎn)交易效率的提高也意味著經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)協(xié)調(diào)失敗的風(fēng)險(xiǎn)加?。钚P，1998）。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)就是在這樣的兩難選擇中產(chǎn)生和擴(kuò)展的。無(wú)疑在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)形成演化內(nèi)生的充分條件中，還包含了一個(gè)社會(huì)對(duì)這種兩難沖突的權(quán)衡和折衷。因此，只有在考慮保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)內(nèi)生的充分條件基礎(chǔ)上，我們才能更加準(zhǔn)確的理解保險(xiǎn)發(fā)展所具有的內(nèi)在復(fù)雜性，理解為什么不同國(guó)家保險(xiǎn)增長(zhǎng)路徑的差異，發(fā)展水平的不同，以及保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的類(lèi)型、保險(xiǎn)發(fā)展模式以及相關(guān)的制度安排之間具有多樣性的原因。一旦把保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的形成及其演進(jìn)視為在一定制度文化環(huán)境下的一個(gè)分工和專(zhuān)業(yè)化水平不斷提高的過(guò)程，才能夠從產(chǎn)業(yè)組織和更微觀的企業(yè)層面來(lái)考察保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)的績(jī)效和功能。因此，一個(gè)國(guó)家只有具備了有效率的經(jīng)濟(jì)組織產(chǎn)生的制度文化條件，才能容納保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)的形成與擴(kuò)展。只要具備了保險(xiǎn)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的這個(gè)根本性制度文化條件，即使由于不同國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模、交易效率和交易成本的類(lèi)型和大小存在差異，即使保險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu)形式、類(lèi)型和演進(jìn)模式有所不同，即使保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)路徑的制度安排存在差異，也同樣會(huì)達(dá)到較高的保險(xiǎn)深化水平?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用是根植于一個(gè)國(guó)家的制度文化環(huán)境之中。尤其是對(duì)發(fā)展中國(guó)家和轉(zhuǎn)軌國(guó)家而言，如果缺乏保險(xiǎn)發(fā)展所需要的制度和文化條件，想要通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)最優(yōu)增長(zhǎng)，來(lái)達(dá)到促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的是不可能的，或者說(shuō)是很難的。因?yàn)?，在這樣的前提條件下，缺乏必要的制度和文化來(lái)防范保險(xiǎn)組織內(nèi)部人的機(jī)會(huì)主義行為所引發(fā)的保險(xiǎn)交易費(fèi)用增加和成長(zhǎng)性風(fēng)險(xiǎn)積累，反而會(huì)加大經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。因此，設(shè)計(jì)制定相關(guān)的制度安排來(lái)降低這些交易費(fèi)用增加和風(fēng)險(xiǎn)積累，顯然具有其內(nèi)在的合理性。這既是為什么金融自由化政策在許多國(guó)家失敗的根源，也是世界保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)新型監(jiān)管模式的理論出發(fā)點(diǎn)。

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