發(fā)布時(shí)間：2022-04-26 13:12:24
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的貸款個(gè)人承諾書樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
三服務(wù)承諾書優(yōu)秀范文一
銀行主要負(fù)責(zé)人承諾：秉承恒必成，德致豐的核心價(jià)值觀，扎根湖州、融入湖州，加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)扶持力度，積極為湖州地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展貢獻(xiàn)金融新動(dòng)能。
1、積極支持民營企業(yè)、小微企業(yè)發(fā)展，全年計(jì)劃新增民營企業(yè)貸款5億元，新增貸款戶數(shù)20戶;小微企業(yè)貸款新增1.4億元，新增貸款戶數(shù)45戶。
2、精簡基礎(chǔ)金融服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，清理整頓不合規(guī)、不合理的收費(fèi)項(xiàng)目，切實(shí)降低企業(yè)融資成本。
3、對(duì)綠貸通需求客戶承諾第一時(shí)間安排專人對(duì)接，全年綠貸通對(duì)接企業(yè)及授信金額不低于上年同期水平，力爭新增綠貸通平臺(tái)授信金額3億元，新增授信客戶30戶以上。
4、幫助企業(yè)提高金融意識(shí)，拓寬融資思路，建立需要支持的優(yōu)質(zhì)企業(yè)名單和需要資金的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)名單，給予優(yōu)先支持。
5、對(duì)審批通過且手續(xù)齊全的項(xiàng)目做到及時(shí)發(fā)放，確保3個(gè)工作日內(nèi)放款。
6、對(duì)小微企業(yè)貸款，承諾融資成本按本行最低標(biāo)準(zhǔn)放款，切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本。
三服務(wù)承諾書優(yōu)秀范文二
銀行主要負(fù)責(zé)人承諾：始終堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)，積極踐行綠色、普惠金融理念，多措并舉解決小微、民營企業(yè)融資難、融資貴問題。
1、加強(qiáng)金融扶貧、普惠小微貸款的投放力度，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于3809戶，同時(shí)確保完成全年小微貸款5.6億元的增量目標(biāo)。
2、為企業(yè)減費(fèi)讓利，積極踐行普惠利率政策，確保完成全年普惠利率目標(biāo);同時(shí)深化金融服務(wù)水平，將票據(jù)業(yè)務(wù)政策惠及小微、民營企業(yè)。
3、積極落實(shí)綠貸通平臺(tái)139限時(shí)受理工作機(jī)制，完成綠貸通平臺(tái)關(guān)注企業(yè)230家，受理企業(yè)200家。
4、維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利，持續(xù)開展金融知識(shí)普及月、征信宣傳六進(jìn)活動(dòng)、掃黑除惡等集中宣傳活動(dòng)，增加群眾金融知識(shí)，提高群眾金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。
5、優(yōu)化辦貸流程，提高貸款服務(wù)時(shí)效，簡潔高效處理企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展需求，提高公司信貸業(yè)務(wù)整體受理審批落地效率;小額貸款(含個(gè)商)從受理至審查審批完成不超過7個(gè)工作日。
6、堅(jiān)持防范與化解并重，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，力爭20xx年全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持全省前列。
7、積極開展金融服務(wù)入園進(jìn)企郵儲(chǔ)陽光行動(dòng)，及時(shí)掌握小微企業(yè)信貸需求，做好融資服務(wù)工作。
三服務(wù)承諾書優(yōu)秀范文三
銀行主要負(fù)責(zé)人承諾：深耕本土，服務(wù)實(shí)體，厚植綠色金融，全力做好三服務(wù)，扛起地方銀行責(zé)任擔(dān)當(dāng)，助推湖州經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量趕超發(fā)展。
1、加大信貸投放力度，全力做好民營、小微企業(yè)融資服務(wù)，20xx年新增信貸投放確保35億元、力爭42億元。
2、加大產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣。深入推進(jìn)投貸聯(lián)動(dòng)、綠色園區(qū)貸、快易貸等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)。線上純信用融資產(chǎn)品快易貸投放達(dá)到4億元以上。
3、大力推進(jìn)金融減費(fèi)讓利行動(dòng)，通過合理定價(jià)、創(chuàng)新還款方式降低企業(yè)融資成本和轉(zhuǎn)貸成本，精簡金融服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，力爭20xx年減費(fèi)讓利3000萬元以上。
4、繼續(xù)加大困難企業(yè)幫扶力度，對(duì)主營業(yè)務(wù)突出，但還款有保障的困難企業(yè)加大信貸支持，使其盡早走出困境。
5、深入踐行最多跑一次改革，創(chuàng)新移動(dòng)營銷模式，簡化服務(wù)流程，最大限度地減少群眾跑銀行次數(shù)。
6、聚焦鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，開展金融支持三農(nóng)服務(wù)，著力解決三農(nóng)問題，20xx年涉農(nóng)貸款投放100億元以上。
7、積極開展金融服務(wù)入園進(jìn)企活動(dòng)，通過三服務(wù)走訪調(diào)研等方式，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)、小微園區(qū)等，把脈問診、精準(zhǔn)服務(wù)。
三服務(wù)承諾書優(yōu)秀范文四
銀行主要負(fù)責(zé)人承諾：踐行紅船精神，以三服務(wù)為主線，立足小微，優(yōu)化金融服務(wù)，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，助推湖州經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量趕超發(fā)展。
1、改善民營企業(yè)、小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效，兩增兩控口徑新增貸款余額1.5億元，增幅不低于15%，戶數(shù)增加100戶。
2、加快產(chǎn)品創(chuàng)新，繼續(xù)做大無還本續(xù)貸，開發(fā)企業(yè)中長期流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品，并提高占比。減費(fèi)讓利，年末小微企業(yè)加權(quán)平均利率低于上年同期水平。
3、積極運(yùn)用綠貸通綜合金融服務(wù)平臺(tái)，扶持綠色企業(yè)發(fā)展，綠貸通平臺(tái)關(guān)注數(shù)量達(dá)到160戶、受理數(shù)量達(dá)到130戶、授信金額達(dá)到5億元。
4、做好困難企業(yè)幫扶，推動(dòng)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。
5、廣泛普及普惠金融知識(shí)，開展金融知識(shí)普及、非法集資防范宣傳等活動(dòng)，切實(shí)提高人民群眾金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
6、開展移動(dòng)支付便民示范工程建設(shè)，取消企業(yè)銀行賬戶許可，提升金融服務(wù)水平。
7、加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，提升客戶滿意度。
8、加快網(wǎng)點(diǎn)布局，在縣域增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)下沉，助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。
三服務(wù)承諾書優(yōu)秀范文五
銀行主要負(fù)責(zé)人承諾：堅(jiān)持服務(wù)實(shí)業(yè)、聚焦重大項(xiàng)目，做強(qiáng)綠色金融、積極降本減負(fù)、提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)，助力地方經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。
1、重點(diǎn)支持民營企業(yè)、小微企業(yè)、綠色企業(yè)(項(xiàng)目)，20xx年新增小微企業(yè)貸款4億元，新增小微企業(yè)融資戶數(shù)480戶。
2、推廣無還本續(xù)貸產(chǎn)品，減少融資中間環(huán)節(jié)，縮短企業(yè)貸款時(shí)間，減少企業(yè)周轉(zhuǎn)支出。對(duì)個(gè)人客戶開卡免工本費(fèi)、年費(fèi)、短信息服務(wù)費(fèi)、小額管理費(fèi)，個(gè)人客戶手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行匯款免手續(xù)費(fèi)。
3、主動(dòng)融入湖州市國家綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作，積極探索綠色金融改革創(chuàng)新，20xx年新增綠色信貸投放3億元。
4、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)市場(chǎng)宣傳金融知識(shí)，了解企業(yè)經(jīng)營發(fā)展存在的問題困難，查找支持企業(yè)發(fā)展存在的難點(diǎn)，提出解決方案，提高服務(wù)企業(yè)質(zhì)效。
在社會(huì)一步步向前發(fā)展的今天，接觸并使用承諾書的人越來越多，承諾書是簽署人內(nèi)心真實(shí)意愿的表示，忌搞形式、走過場(chǎng)，忌出于無奈。為了讓您在寫的過程中更加簡單方便，一起來參考是怎么寫的吧!下面給大家分享關(guān)于脫貧攻堅(jiān)責(zé)任履行承諾書范文，歡迎閱讀!
脫貧攻堅(jiān)責(zé)任履行承諾書范文1根據(jù)縣委、縣政府作風(fēng)大整頓活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組的要求以及縣扶貧辦作風(fēng)大整頓活動(dòng)實(shí)施方案，現(xiàn)就該辦作風(fēng)大整頓活動(dòng)作出以下承諾：
一、振奮精神，確保政令暢通。樹立強(qiáng)烈的事業(yè)心和責(zé)任感，積極進(jìn)取，培養(yǎng)“干精品、爭第一、創(chuàng)一流”的膽識(shí)和氣魄。堅(jiān)決貫徹執(zhí)行縣委、縣政府和我辦的重大決策部署，不各自為政，不推諉扯皮。
二、嚴(yán)明紀(jì)律，改進(jìn)工作作風(fēng)。堅(jiān)決杜絕在崗不在狀態(tài)、自由散漫、遲到早退、擅自離崗、上班時(shí)間不務(wù)正業(yè)的現(xiàn)象;增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高辦事效率，杜絕“門難進(jìn)、人難見、臉難看、話難聽、事難辦、不作為、慢作為、亂作為”的行為。
三、關(guān)注民生，維護(hù)群眾利益。以高度的政治責(zé)任感，著力解決群眾生產(chǎn)生活中的實(shí)際問題，要從解決群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問題入手，深入基層、深入群眾，尤其要深入到困難群眾中去，幫助他們解決燃眉之急，切實(shí)維護(hù)好群眾的切身利益。
四、創(chuàng)新思路，提高工作質(zhì)量。堅(jiān)持從日常工作機(jī)制的改革入手不唯書不唯上只唯實(shí)，摒棄和杜絕形式主義。對(duì)一些長期困擾我們的重點(diǎn)、難點(diǎn)、熱點(diǎn)問題以及在新形勢(shì)下出現(xiàn)的新情況新問題要善于換位思考，換徑探索換路解決，力爭我縣扶貧工作再上新臺(tái)階。
五、弘揚(yáng)正氣，促進(jìn)勤政廉潔。要敢于與不正之風(fēng)作斗爭，堅(jiān)決杜絕利用職務(wù)之便“索拿卡要”現(xiàn)象，不鋪張浪費(fèi)、不參與打牌賭博，不醉酒駕車，不大辦婚喪喜慶事宜，不在上班時(shí)間打牌、下棋、打麻將、炒股、玩電腦游戲或到歌舞廳、洗浴場(chǎng)所休閑娛樂。
承 諾 人
年 月日
脫貧攻堅(jiān)責(zé)任履行承諾書范文2我戶居住于長樂鎮(zhèn) 村屯，我戶被鎮(zhèn)人民政府列
入20__年預(yù)脫貧戶，現(xiàn)上級(jí)有關(guān)部門對(duì)我戶進(jìn)行產(chǎn)業(yè)發(fā)展扶持。年 月日鎮(zhèn)(村)干部 到我戶，親自對(duì)我戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目
及規(guī)模進(jìn)行核實(shí)，我戶自愿種植 ，畝;養(yǎng)殖 ， (頭/只/羽)。同時(shí)我戶作以下的承諾：
1、認(rèn)真負(fù)責(zé)管護(hù)好所得幫扶的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目;
2、自覺學(xué)習(xí)相關(guān)種養(yǎng)技術(shù)知識(shí);
3、所得幫扶物資全部用于幫扶產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目發(fā)展上，不得擅自挪作他用;
4、所得幫扶的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目出現(xiàn)意外情況時(shí)(如家禽、牲畜意外傷亡或病死，種植果樹或林木枯死等)，第一時(shí)間報(bào)告幫扶責(zé)任人、駐村第一書記和村干部，待幫扶責(zé)任人現(xiàn)場(chǎng)拍照核實(shí)確認(rèn)后，再作進(jìn)一步處理;
5、養(yǎng)殖的家禽、牲畜未達(dá)到出欄標(biāo)準(zhǔn)不擅自出欄或宰殺，種植的果樹或林木不擅自砍伐;
6、按時(shí)向幫扶責(zé)任人匯報(bào)產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況(1個(gè)月1次)。
結(jié)對(duì)干部姓名： 聯(lián)系方式：
戶主聯(lián)系方式：
承諾人簽字(右拇指印)：
年月日
本承諾書一式兩份，幫扶責(zé)任人和幫扶貧困戶各執(zhí)一份。
脫貧攻堅(jiān)責(zé)任履行承諾書范文3為認(rèn)真貫徹執(zhí)行中省市縣關(guān)于加強(qiáng)扶貧攻堅(jiān)工作的要求，全力打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，結(jié)合南充市“脫貧攻堅(jiān)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)在行動(dòng)”計(jì)劃，我們對(duì)您(們)做出以下服務(wù)承諾：
一、、隨時(shí)為您提供城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)政策咨詢，解答相關(guān)問題。
二、當(dāng)您需要辦理參保登記、更改繳費(fèi)檔次、資料收集、業(yè)務(wù)時(shí)，我們將及時(shí)為您提供表格填寫、服務(wù)。
三、、為您提供城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人信息查詢，及時(shí)辦理生存驗(yàn)證業(yè)務(wù)，打印參保信息對(duì)賬單。
四、當(dāng)您達(dá)到領(lǐng)取待遇年齡時(shí)，我們會(huì)及時(shí)為您辦理待遇領(lǐng)取、手續(xù)，確保您按時(shí)足額領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。
五、、如果您有其他相關(guān)服務(wù)需求，我們將積極為您竭誠服務(wù)。
群眾的需要就是我們工作的要求，群眾的滿意就是我們努力的.方向，希望我們的工作能得到您的認(rèn)可。
脫貧攻堅(jiān)責(zé)任履行承諾書范文4根據(jù)市委、市政府“精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)年”決策部署，團(tuán)市委向貴港市承諾如下：
一、目標(biāo)任務(wù)
(一)開展“一個(gè)閱覽室一只小牙刷”“陽光助殘”活動(dòng)4次以上，關(guān)愛200名以上貧困村留守兒童、關(guān)愛貧困村殘疾人。
(二)幫助農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年獲得小額擔(dān)保貸款20筆。
(三)實(shí)施“希望工程圓夢(mèng)行動(dòng)”，募集社會(huì)捐款資助20名貧困村家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)新生。
二、采取的措施
(一)開展“六個(gè)活動(dòng)”助推扶貧攻堅(jiān)。充分發(fā)揮共青團(tuán)組織化和社會(huì)化動(dòng)員優(yōu)勢(shì)，整合青企協(xié)、青創(chuàng)協(xié)、青年電商協(xié)會(huì)等組織參與扶貧攻堅(jiān)，構(gòu)建社會(huì)扶貧的格局，根據(jù)團(tuán)市委《關(guān)于在廣大青年中開展“六個(gè)活動(dòng)”助推扶貧攻堅(jiān)行動(dòng)的通知》內(nèi)容，組織青年團(tuán)員開展思想、招商、創(chuàng)業(yè)、結(jié)對(duì)、志愿、愛心等六個(gè)青春扶貧活動(dòng)，切實(shí)在扶貧攻堅(jiān)工作中發(fā)揮共青團(tuán)的作用。
(二)開展小額貼息貸款工作。充分利用金融干部到共青團(tuán)掛職的契機(jī)，加強(qiáng)與銀監(jiān)部門、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，積極推動(dòng)青年創(chuàng)業(yè)金融扶持政策的落實(shí)，加大貧困地區(qū)青年創(chuàng)業(yè)金融扶持力度，小額貼息貸款向農(nóng)村青年傾斜，解決創(chuàng)業(yè)青年的資金瓶頸問題。
(三)實(shí)施“希望工程”行動(dòng)。強(qiáng)化“希望工程圓夢(mèng)行動(dòng)”公益品牌效應(yīng)，引導(dǎo)更多的社會(huì)資源投向貧困地區(qū)，幫助貧困學(xué)子圓夢(mèng)大學(xué)。通過社會(huì)各界企事業(yè)單位、愛心人士和貧困學(xué)子結(jié)對(duì)的方式，為貧困地區(qū)大學(xué)新生解決部分學(xué)費(fèi)問題，幫助他們實(shí)現(xiàn)大學(xué)夢(mèng)。
脫貧攻堅(jiān)責(zé)任履行承諾書范文5根據(jù)吳忠市委、市人民政府和青銅峽市委、政府脫貧攻堅(jiān)工作的總體目標(biāo)，作為轄區(qū)內(nèi)的扶貧龍頭企業(yè)，我們將積極承擔(dān)社會(huì)義務(wù)，與吳忠市政府的扶貧措施同節(jié)拍，創(chuàng)新扶貧機(jī)制，盡其所能，助力扶貧。為此，我們將承諾：
一、在企業(yè)內(nèi)部安置邵崗鎮(zhèn)同富村，建檔立卡貧困戶成員就業(yè)崗位100人，年人均收入達(dá)30000元，在三年內(nèi)不脫貧不脫鉤。
二、充分利用扶貧項(xiàng)目和資金，發(fā)揮企業(yè)現(xiàn)有資金、設(shè)施和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，用好用活“雙到”資金，互助資金，拓展融資渠道，使其融資回報(bào)高于20%的分紅，拉動(dòng)移民脫貧增收，覆蓋貧困戶，真正成為名副其實(shí)的區(qū)級(jí)扶貧龍頭企業(yè)。
三、協(xié)同邵崗鎮(zhèn)及移民村，建設(shè)雞、兔、有機(jī)肥制造農(nóng)業(yè)綜合扶貧養(yǎng)殖園區(qū)，使轄區(qū)所有移民年人均收入增加600元，使其穩(wěn)定脫貧。
承諾企業(yè)：中民投新能投資公司
為端正黨風(fēng)、政風(fēng)和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，推進(jìn)全縣金融亂象集中 整治，本人絕不參與非法金融活動(dòng)，并作出如下承諾：
1.絕不組織、從事、參與非法集資和暴力討債活動(dòng)；
2.絕不組織、從事、參與民間高利貸活動(dòng)；
3.絕不組織、從事、參與違法轉(zhuǎn)貸行為；
4.絕不組織、從事、參與非法傳銷活動(dòng)；
5.絕不惡意拖欠貸款；
6.絕不為民間高利貸和違法轉(zhuǎn)貸活動(dòng)提供擔(dān)保；
7.絕不為違法借貸活動(dòng)、非法集資活動(dòng)、非法傳銷活動(dòng)提供 方便保護(hù)和場(chǎng)所等；
8.絕不公開或變相為涉嫌非法集資、非法傳銷的企業(yè)和個(gè)人 宣傳造勢(shì)；
9.絕不利用職權(quán)、職務(wù)上的便利和影響，以投資或出借資金 等形式獲取高額收益回報(bào)；
10. 絕不利用職權(quán)、職務(wù)上的便利和影響，向管理和服務(wù)對(duì) 象無償或低息借款，或高利出借資金給管理和服務(wù)對(duì)象；
11. 絕不利用職權(quán)、職務(wù)上的便利和影響，在執(zhí)法處置過程 中推諉扯皮，不作為、亂作為，幫助涉嫌非法集資犯罪嫌疑人逃 脫或減輕刑事責(zé)任或轉(zhuǎn)移、藏匿、隱瞞涉案資產(chǎn)；
12. 絕不在處置非法集資等非法金融活動(dòng)案件的過程中，組 織、唆使、煽動(dòng)以及參與非法上訪（纏訪）、鬧事、傳播謠言等。
如本人上述承諾存在虛假陳述或發(fā)生違背上述承諾事項(xiàng)的 行為，本人愿意承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，并接受處罰。
該承諾書一式三份，上報(bào)縣金融辦1份、單位留存?zhèn)洳?份、 個(gè)人留存1份。
一、“普通高中家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生助學(xué)金受助學(xué)生認(rèn)定申請(qǐng)表”所述內(nèi)容完全屬實(shí)。
二、提供有關(guān)家庭困難情況、學(xué)習(xí)成績和品質(zhì)狀況等方面的材料，真實(shí)合法有效，所述內(nèi)容完全屬實(shí)。
三、本學(xué)期已經(jīng)得到 單位（個(gè)人）資助金 元。
四、承諾自己所受助的資金將全部用于購買學(xué)習(xí)用品和上學(xué)所需的生活費(fèi)。
五、我自愿為學(xué)校公益性事業(yè)無償服務(wù)。
六、我愿意同時(shí)接受以下條件：
1.弄虛作假，提供的相關(guān)證明材料不真實(shí)，取消助學(xué)金資格。
2.在校期間如有重大違紀(jì)違法行為，取消助學(xué)金資格。
3.家庭經(jīng)濟(jì)狀況明顯好轉(zhuǎn)的，停止助學(xué)金資格。
4.高中未畢業(yè)，但終止了學(xué)業(yè)，取消助學(xué)金資格。
承諾人：****************時(shí)間：**********
學(xué)號(hào)：****************** 班級(jí)：*******
家庭詳細(xì)住址及聯(lián)系電話：
父親姓名： 職業(yè)：
母親姓名： 職業(yè)：
年 月 日
學(xué)生誠信承諾書（二）
承諾書
誠實(shí)守信是中華民族的優(yōu)秀傳統(tǒng)，是公民道德建設(shè)的基本要求，是實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的基本條件。為了增強(qiáng)自身的誠信意識(shí)，提高誠信素質(zhì)，樹立大學(xué)生的良好誠信形象，努力使自己成為適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要的誠信人才，爭做一名合格的道德公民。我莊嚴(yán)地做出如下承諾：
一、“緩交學(xué)（雜）費(fèi)申請(qǐng)表”所述內(nèi)容完全屬實(shí)。
二、“高等學(xué)校學(xué)生及家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查表”所述內(nèi)容完全屬實(shí)。
三、“經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定申請(qǐng)表”所述內(nèi)容完全屬實(shí)。
四、本學(xué)期已經(jīng)得到 單位（個(gè)人）資助金 元。
五、家庭為自己籌集的學(xué)（雜）費(fèi)，已全部交到學(xué)校，沒有挪用而故意欠費(fèi)。
六、我自愿為學(xué)校公益性事業(yè)無償服務(wù)。
七、以上任意一條若填寫不屬實(shí)，我愿意同時(shí)接受以下條件：
1.不參加上學(xué)年（期）國家獎(jiǎng)學(xué)金、國家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金、專業(yè)獎(jiǎng)學(xué)金和其它獎(jiǎng)學(xué)金的評(píng)定。
2.不參加上學(xué)期（年）各種榮譽(yù)稱號(hào)的評(píng)比。
3.不申請(qǐng)國家助學(xué)金、社會(huì)助學(xué)金以及國家助學(xué)貸款。
4.不享受國家對(duì)大學(xué)生回家時(shí)火車票減半的優(yōu)惠政策。
承諾人：
時(shí) 間：
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關(guān)鍵詞：小額貸款公司；風(fēng)險(xiǎn)；防范對(duì)策
中圖分類號(hào)：F830.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673 -291X （2016）23-0086-02
近年來，小額貸款公司獲得了快速發(fā)展。截至2015年末，我國共有小額貸款公司8 910家，貸款余額9 412億元。應(yīng)該說，小額貸款公司的快速發(fā)展為解決“三農(nóng)”和小微企業(yè)的資金需求問題起到了非常重要的作用。但小額貸款公司所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)也不能忽視，這些風(fēng)險(xiǎn)制約和影響著小額貸款公司的健康發(fā)展。
一、小額貸款公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)分析
（一）借款人不能按約定還款導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)
小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)指由于借款人到期無法償還或者逾期償還貸款本金或利息，不履行還款責(zé)任而導(dǎo)致的公司財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)。小貸公司小額信貸投放的主要標(biāo)準(zhǔn)是借款人的信用水平，但由于市場(chǎng)形勢(shì)變化莫測(cè)，借款人的信用等級(jí)會(huì)隨之相應(yīng)變化。同時(shí)，小額貸款公司主要貸款對(duì)象多集中在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)，這些地區(qū)信息閉塞，農(nóng)戶普遍缺乏對(duì)金融知識(shí)的了解，社會(huì)信用體系建設(shè)極不健全，這直接導(dǎo)致小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)開展過程中形成壞賬、呆賬和死賬的風(fēng)險(xiǎn)較高。
（二）資金不足而帶來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指小額貸款公司沒有足夠的現(xiàn)金來償還到期的金融機(jī)構(gòu)借款，以及未能滿足客戶的貸款資金需求，或者無法以正常的成本來滿足這些需求的風(fēng)險(xiǎn)。其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)：一是小額貸款公司資金持續(xù)補(bǔ)充能力不足，流動(dòng)性需求遠(yuǎn)大于流動(dòng)性供給，往往會(huì)導(dǎo)致公司無錢可貸的尷尬境地，甚至導(dǎo)致公司陷入財(cái)務(wù)困境。二是小額貸款公司的資金沒能合理安排也會(huì)引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是資金期限錯(cuò)配不合理，導(dǎo)致無法按期償還金融機(jī)構(gòu)的借款，使得公司資金面吃緊。
（三）違規(guī)經(jīng)營而導(dǎo)致的的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)
合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指小貸公司不能或無法完全遵守相關(guān)政策法規(guī)的規(guī)定而可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失和聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)主要包括非法集資風(fēng)險(xiǎn)、高利貸風(fēng)險(xiǎn)等。近些年來，一些小額貸款公司打著“小額貸款”的旗號(hào)，而做著其他非法放貸行當(dāng)，其合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)。一是隨著民間資本的逐利性驅(qū)使，存在一些小額貸款公司的成立偏離了扶持三農(nóng)和中小企業(yè)的初衷，部分小額貸款公司違規(guī)經(jīng)營，私下以借款形式吸收群眾資金或者發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品，并承諾支付高額利息，已涉嫌非法集資。二是為了獲取短期暴利而采取非理性的市場(chǎng)行為，部分小額貸款公司會(huì)通過高利率或者變相高利率謀取高額利潤。這種高利貸行為不僅嚴(yán)重侵害借款人的合法權(quán)益，而且危害小額貸款市場(chǎng)的健康發(fā)展。
（四）競爭加劇而導(dǎo)致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指非有效市場(chǎng)競爭給小額貸款公司帶來的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司本應(yīng)以扶貧、扶持中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為核心，但隨著商業(yè)化的運(yùn)營，生存和發(fā)展也成了自身必須考慮的問題。同時(shí)，一些商業(yè)銀行也加入了小額貸款行業(yè)的競爭中來，導(dǎo)致與小額貸款公司利益相悖的利率和價(jià)格，無疑對(duì)原有的小額貸款公司產(chǎn)生巨大壓力。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)P2P平臺(tái)發(fā)展迅猛，其規(guī)模依然有超越小額貸款公司之勢(shì)。市場(chǎng)競爭加劇和新入者的增多，也增加了小額貸款公司經(jīng)營過程中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。特別是小額貸款公司由于其高經(jīng)營成本和行業(yè)內(nèi)部競爭驅(qū)使其非小額放貸，形成信貸過度集中，不利于資金分散和周轉(zhuǎn)，加劇小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
二、防范小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
（一）加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)
在我國，小額貸款公司服務(wù)的對(duì)象主要還是農(nóng)民和小微企業(yè)。由于我國的征信體系特別是農(nóng)村征信體系不健全、農(nóng)民法制觀念淡薄，在無任何擔(dān)保的情況下，很難有東西去約束借款人，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，因此，加快農(nóng)村地區(qū)的信用制度建設(shè)是很有必要的。首先，在個(gè)人貸款時(shí)可以采取連環(huán)貸款的方式，一個(gè)貸款鏈條上的每個(gè)貸款者相互擔(dān)保。如果一個(gè)人還不上款，其他成員承擔(dān)連帶責(zé)任；若每個(gè)貸款者都能按期還款，則可以利率優(yōu)惠。這樣可有效降低小額貸款公司面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，加快農(nóng)村個(gè)人信用體系建設(shè)，如有不按時(shí)還款，違約的個(gè)人，將其記錄在案，并逐步實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)庫的共享，信用低的人以后貸款將會(huì)更困難，這就形成壓力迫使貸款人能信守承諾，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。
（二）拓寬資金來源，增加資金供給渠道
我國小額貸款公司之所以在發(fā)展過程中會(huì)有那么大的資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，其中很主要的原因就是因?yàn)槠淙谫Y渠道比較單一。按照相關(guān)規(guī)定，我國小額貸款公司只貸不存，資金來源大大受限。為了避免資本流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，拓展多元化的融資渠道是化解其風(fēng)險(xiǎn)的必由之路。比如，也可將一些符合條件的小額貸款公司與其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)接，建立小微貸款公司與其他金融機(jī)構(gòu)的資金通道，從而拓寬小額貸款公司資金來源，避免出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
（三）加大對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管力度
小額貸款公司作為經(jīng)營貸款的特殊金融組織，其非法集資風(fēng)險(xiǎn)和高利貸風(fēng)險(xiǎn)等合規(guī)行為是堅(jiān)決不容許的，也是當(dāng)下各地方政府最擔(dān)心的問題之一。為此，完善監(jiān)督舉報(bào)制度，嚴(yán)懲違規(guī)行為是防范小額貸款公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的必要手段之一。具體需采取如下措施：一是所有股東和股東代表、小額貸款公司的高管人員上任前出具一個(gè)承諾書，承諾公司絕不變相吸收公眾存款和發(fā)放高利貸，如有違反，愿意承擔(dān)刑事責(zé)任，并把《刑法》中關(guān)于變相吸收存款罪和高利貸罪等列到承諾書中，對(duì)所有股東和管理人員有一個(gè)警示作用。二是建立有獎(jiǎng)舉報(bào)制度，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公示。如果舉報(bào)某家小額貸款公司存在上述違規(guī)行為，并得以證實(shí)，則給予舉報(bào)人一定金額的獎(jiǎng)勵(lì)，且獎(jiǎng)勵(lì)金額對(duì)老百姓有足夠的吸引力，從而廣泛發(fā)動(dòng)群眾進(jìn)行監(jiān)管，有效防止小額貸款公司的違規(guī)行為。三是所有員工自覺接受并主動(dòng)配合監(jiān)管部和各級(jí)管理部門的檢查。員工有義務(wù)對(duì)本單位內(nèi)違反外部法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)章制度等行為予以提示，對(duì)其他員工的異常行為進(jìn)行反饋。嚴(yán)禁對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患、異常行為、違法違規(guī)行為不作為。四是對(duì)于確實(shí)發(fā)生上述違規(guī)行為的公司，應(yīng)當(dāng)根據(jù)犯罪嚴(yán)重情況，給予相應(yīng)的處罰。
（四）提高小額貸款公司的經(jīng)營管理水平
對(duì)于商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融給小額貸款公司的經(jīng)營帶來的沖擊，小額貸款公司無法回避，必須正確面對(duì)。小額貸款公司可以在國家相關(guān)法規(guī)框架下，采取各種有效措施加以應(yīng)對(duì)。一是加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，贏得客戶的信賴。二是創(chuàng)新小額貸款公司業(yè)務(wù)品種、服務(wù)方式，更好地滿足客戶的需求。三是加強(qiáng)內(nèi)部管理，降低運(yùn)營成本，從而降低信貸利率水平，以提高小額貸款公司信貸產(chǎn)品的競爭力。
參考文獻(xiàn)：
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摘要：山西旅游景區(qū)的住宿、餐飲和旅游紀(jì)念品收入并沒有隨著旅游收入的增加而增加，可以看出山西旅游景點(diǎn)的發(fā)展沒有帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，旅游產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)節(jié)點(diǎn)并沒有協(xié)同發(fā)展。目前“吃、住、娛”方面的企業(yè)大多為中小企業(yè)，很難獲得商業(yè)銀行貸款，因此本文建議采用供應(yīng)鏈金融的模式，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融與旅游產(chǎn)業(yè)鏈的耦合，促進(jìn)旅游景點(diǎn)“吃、住、娛”企業(yè)的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融，旅游產(chǎn)業(yè)鏈，耦合
山西是以煤炭資源豐富而聞名全國的能源大省，同樣也是以山水、古建筑而馳名全國的旅游資源大省。在山西經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展期間，要加快山西經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，首選的替代產(chǎn)業(yè)是山西的旅游產(chǎn)業(yè)。但目前山西旅游業(yè)的發(fā)展并沒有適應(yīng)其旅游資源豐富的地位。
山西旅游景區(qū)輻射范圍內(nèi)經(jīng)營餐飲、住宿、旅游產(chǎn)品銷售的企業(yè)多為中小企業(yè)，呈現(xiàn)出規(guī)模小、品質(zhì)差的特點(diǎn)。因?yàn)檫@些中小企業(yè)本身具有經(jīng)營規(guī)模小、缺乏抵押擔(dān)保品等特點(diǎn)，從而限制其融資。因此商業(yè)銀行可以采用供應(yīng)鏈金融的模式，不再以單個(gè)企業(yè)的信用為基礎(chǔ)進(jìn)行評(píng)價(jià)，而是以整個(gè)旅游產(chǎn)業(yè)鏈為背景，以整個(gè)旅游產(chǎn)業(yè)鏈的信用作為評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。此種融資模式正好滿足了中小企業(yè)融資的要求，也成為了商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)，雙方均能由此獲得收益，形成了“共贏”的局面，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融和旅游產(chǎn)業(yè)的耦合。
本文的創(chuàng)新之處在于，本文中所研究的供應(yīng)鏈金融，并不是服務(wù)于有實(shí)體商品交易的產(chǎn)業(yè)鏈，而是服務(wù)于將“吃、住、行、游、購、娛”統(tǒng)一起來的旅游產(chǎn)業(yè)鏈。本文的難點(diǎn)是，在供應(yīng)鏈金融和旅游產(chǎn)業(yè)的耦合過程中，中小企業(yè)和景區(qū)要產(chǎn)生一種怎樣的關(guān)系，才可以使商業(yè)銀行將整個(gè)景區(qū)的信用作為評(píng)價(jià)中小企業(yè)信用的依據(jù)。
耦合是物理學(xué)的一個(gè)基本概念，是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的系統(tǒng)或運(yùn)動(dòng)方式之間通過相互作用而彼此影響以至聯(lián)合起來的現(xiàn)象。借用物理學(xué)的耦合概念，可以把供應(yīng)鏈金融與旅游產(chǎn)業(yè)的耦合定義為： 從金融的角度對(duì)整個(gè)旅游產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行系統(tǒng)性和集成化的整合和優(yōu)化。
供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)專業(yè)領(lǐng)域，也是中小企業(yè)的一種新的融資渠道。商業(yè)銀行為中小企業(yè)融資提供了一種新的模式，依托于核心企業(yè)的信用，從供應(yīng)鏈整體的角度來考慮，對(duì)整個(gè)鏈條進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)分析。針對(duì)核心企業(yè)和上下游的中小企業(yè)的整體設(shè)計(jì)融資方案，而不是針對(duì)單個(gè)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的方式有助于提升整條供應(yīng)鏈的競爭實(shí)力。
信息不對(duì)稱理論表示存在信息漏洞，即信息提供不平衡。信息了解程度高的一方比信息程度低的一方有優(yōu)勢(shì)，在信貸市場(chǎng)上，銀行與中小企業(yè)之間存在著信息不對(duì)稱，中小企業(yè)對(duì)自身的經(jīng)營情況等方面都比較清楚，但是銀行對(duì)其了解的信息較少。
銀行根據(jù)中小企業(yè)以往的交易記錄，在能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，按照企業(yè)現(xiàn)金流的方向，通過對(duì)中小企業(yè)與核心企業(yè)的信用捆綁，以及對(duì)第三方物流企業(yè)的監(jiān)管，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行授信被稱為貿(mào)易自償性理論。這種授信方式的典型特征是封閉和自償，鏈條中的交易產(chǎn)生的收入直接用于償還貸款。這種融資方式在真實(shí)的貿(mào)易背景下，對(duì)鏈條中核心企業(yè)、物流以及中小企業(yè)的總體信用進(jìn)行評(píng)價(jià)，不再局限于傳統(tǒng)的評(píng)價(jià)方式，不再孤立的看待中小企業(yè)自身的信用和財(cái)務(wù)方面的信息。貿(mào)易自償性融資充分掌握了供應(yīng)鏈中物流、信息流以及資金流三方面，核心企業(yè)與上下游的供應(yīng)商建立了長期的關(guān)系。
在旅游業(yè)的發(fā)展中，住宿、餐飲以及旅游紀(jì)念品收入的提高應(yīng)該是隨著旅游收入的提高而同時(shí)提高的，這樣才能體現(xiàn)“吃、住、行、游、購、娛”協(xié)同發(fā)展、相互促進(jìn)，但這在山西的旅游產(chǎn)業(yè)中并沒有體現(xiàn)出來。
據(jù)統(tǒng)計(jì)2014年山西的旅游飯店有209家，五星級(jí)酒店有22家，四星級(jí)酒店有72家，這其中有很多還不在旅游景區(qū)附近。目前多數(shù)提供住宿、餐飲及旅游紀(jì)念品的商家都是中小企業(yè)，其中不乏像平遙古城內(nèi)由個(gè)人經(jīng)營的小店。因?yàn)橹行∑髽I(yè)和銀行之間存在信息不對(duì)稱以及可抵押資產(chǎn)不足的問題，很難從銀行獲取貸款來擴(kuò)充經(jīng)營規(guī)模。因此商業(yè)銀行可以采用供應(yīng)鏈金融的模式，以一種更長遠(yuǎn)和健康的方式，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融和旅游產(chǎn)業(yè)的耦合。
旅游產(chǎn)業(yè)鏈不同于實(shí)體交易的產(chǎn)業(yè)鏈，所以一般認(rèn)為的供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)收賬款模式、保兌倉模式和融通倉模式在此處是不適應(yīng)的。要想讓景區(qū)周邊中小企業(yè)以景區(qū)的信用為擔(dān)保向銀行貸款，周邊中小企業(yè)就要和景區(qū)簽訂和貸款期限一致甚至比貸款時(shí)間更長的經(jīng)營承諾書，并且在沒有還清貸款之前，每月的營業(yè)收入要按一定比例直接歸還銀行，具體流程如下：
（1）簽訂經(jīng)營承諾書
（2）景區(qū)把經(jīng)營承諾書交由銀行共同監(jiān)督
（3）商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供貸款
（4）中小企業(yè)每月按收入的一定比例進(jìn)行還款
在這一過程中，最大的風(fēng)險(xiǎn)就來源于中小企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)。為了控制這一風(fēng)險(xiǎn)，可以采取以下措施：
1.在貸款的過程中，商業(yè)銀行每年發(fā)放給中小企業(yè)貸款的數(shù)量或是利率的高低可由上一年度中小企業(yè)是否按時(shí)還款或是是否還款充足來決定；
2.中小企業(yè)的還款數(shù)額和利率可根據(jù)景區(qū)收入的漲跌情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整；
3.銀行和景區(qū)聯(lián)合對(duì)景區(qū)中小企業(yè)采取定時(shí)或是不定時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)或是非現(xiàn)場(chǎng)的方式進(jìn)行抽查。
通過利用供應(yīng)鏈金融，商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間信息不對(duì)稱的問題將會(huì)在一定程度上得到解決，供應(yīng)鏈金融和旅游產(chǎn)業(yè)鏈也尋求到一種耦合的方式。這樣不僅可以拓寬商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)，也可以使供應(yīng)鏈金融和旅游產(chǎn)業(yè)鏈更好的耦合，利用供應(yīng)鏈金融的方式促進(jìn)山西旅游產(chǎn)業(yè)鏈更健康的發(fā)展。
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關(guān)鍵詞:小企業(yè)貸款;風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償;風(fēng)險(xiǎn)控制
中圖分類號(hào):F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1007-4392(2009)06-0020-02
一、小企業(yè)的含義及在地方經(jīng)濟(jì)中的作用
根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局等相關(guān)部委規(guī)定,企業(yè)主要分為工業(yè)企業(yè)、建筑、批發(fā)、零售、交通運(yùn)輸、郵政、住宿和餐館等七大類型。按從業(yè)人員、年銷售額和資產(chǎn)總額區(qū)分為大、中、小型三類企業(yè),其中從業(yè)人員、年銷售額和資產(chǎn)總額分別在500人以下、3000萬元以下和4000萬元以下的為小企業(yè)。小企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)特別是縣域經(jīng)濟(jì)的主體,約占企業(yè)總數(shù)的95%以上。小企業(yè)對(duì)于地方經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率舉足輕重,對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、居民就業(yè)、社會(huì)穩(wěn)定至關(guān)重要。
二、小企業(yè)的融資現(xiàn)狀及其影響因素
據(jù)統(tǒng)計(jì),截止2009年4月末,霸州市11家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),對(duì)小企業(yè)(含個(gè)體工商戶)發(fā)放貸款9553戶9.9億元,分別占全市小企業(yè)個(gè)數(shù)和貸款余額的53%和10.12%。其中967家小法人企業(yè)中,與金融部門有信貸關(guān)系的僅有205家,貸款余額5.13億元,分別占全市小法人企業(yè)個(gè)數(shù)和貸款余額的21%和5.24%。調(diào)查顯示,小企業(yè)貸款戶數(shù)達(dá)到53%,主要是個(gè)體工商戶可以個(gè)人名義取得貸款比較容易,但額度很小,亦不能滿足經(jīng)營需要。而小法人企業(yè)是納入征信系統(tǒng)的企業(yè),必須以企業(yè)名義貸款,貸款條件相對(duì)嚴(yán)格的多,再加上信息欠透明,大多沒有正規(guī)的賬務(wù)報(bào)表,因此小法人企業(yè)融資難成為當(dāng)前需要解決的最突出的問題。
小企業(yè)貸款難有主客觀兩方面的原因,主觀方面有貸款主體經(jīng)營不規(guī)范、誠信度差、金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營重點(diǎn)向大城市、大企業(yè)投放等。但我們認(rèn)為更主要的是客觀方面的原因:
(一)小企業(yè)貸款發(fā)放工作量大,收益率較低
特別對(duì)小法人企業(yè)發(fā)放貸款,與大中型企業(yè)程序一樣,而貸款額度則很小。一般情況下,發(fā)放1000筆小企業(yè)貸款,相當(dāng)于向一個(gè)大型企業(yè)發(fā)放1筆貸款和向十個(gè)中型企業(yè)發(fā)放10筆貸款,除工作量大、信貸人員少之外,對(duì)本單位的貢獻(xiàn)率和收益率以及個(gè)人收入都遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于向大中型企業(yè)貸款。這是造成小法人企業(yè)貸款難的重要原因。
(二)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高
首先,由于小企業(yè)一般都處于成長階段,管理能力差,資金實(shí)力弱,可抵押資產(chǎn)少,從事的都是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè),存在著較大的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),極易造成本息損失。其次小法人企業(yè)缺乏規(guī)范的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等,貸款在很大程度上依靠信貸員的經(jīng)驗(yàn)來決定,又難以進(jìn)行全面細(xì)致的貸后跟蹤檢查,掌握借款戶的經(jīng)營變化情況,形成風(fēng)險(xiǎn)的概率較高。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),還要追究信貸人員責(zé)任,甚至砸了自己的飯碗。這是造成小法人企業(yè)貸款難的根本原因。
三、建立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的可行性
從當(dāng)前我國財(cái)政政策和各地的實(shí)踐情況看,目前建立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的條件已經(jīng)成熟。補(bǔ)償基金可以通過多種渠道進(jìn)行籌集。一是中央財(cái)政小額擔(dān)保貸款貼息資金。2008年財(cái)政部、中國人民銀行、人力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合了《小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息資金管理辦法》,貼息資金已列入中央財(cái)政預(yù)算,并規(guī)定可用于支持完善地方擔(dān)?；鸬娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和小額擔(dān)保貸款獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。同時(shí)每年列支一定資金用于對(duì)金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司工作獎(jiǎng)補(bǔ)?？梢詫⑦@塊資金中的部分資金做為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。二是經(jīng)人大批準(zhǔn)列入當(dāng)年地方預(yù)算的財(cái)政撥款。由省、市、縣三級(jí)按照一定比例分別出資,對(duì)欠發(fā)達(dá)縣市可予以傾斜。目前財(cái)政預(yù)算中設(shè)有企業(yè)發(fā)展基金,霸州市為每年100萬元,用于中小企業(yè)貸款貼息和扶持高科技項(xiàng)目,但這項(xiàng)資金只能發(fā)揮100萬作用,效益非常有限。如果變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金,按貸款增加額0.5%至1%予以補(bǔ)償,則可橇動(dòng)1-2億元的信貸投入。因而可以考慮將其改變?yōu)椤靶∑髽I(yè)貸款補(bǔ)償基金”,并視小企業(yè)貸款增長、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金使用效果以及財(cái)力狀況,逐年擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金規(guī)模。三是接受大型企業(yè)及社會(huì)各界捐贈(zèng)。補(bǔ)償基金應(yīng)建立在省或市一級(jí),如市建立補(bǔ)償基金,所轄縣(區(qū)、市)財(cái)政預(yù)算為配套資金,縣應(yīng)出具配套資金承諾書,如不出具承諾書或不兌現(xiàn)承諾,則不對(duì)該縣金融機(jī)構(gòu)的小企業(yè)貸款進(jìn)行補(bǔ)償。
補(bǔ)償基金的規(guī)模,要根據(jù)當(dāng)年轄區(qū)小企業(yè)貸款投放計(jì)劃確定。首先由各縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)申報(bào)年度投放計(jì)劃,各縣匯總并出具配套資金承諾書,上報(bào)所在市或省。上級(jí)基金管理部門根據(jù)全市匯總的投放計(jì)劃確定補(bǔ)償基金總額,并編制財(cái)政預(yù)算。
四、小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的補(bǔ)償對(duì)象和使用范圍
小企業(yè)融資一般都是支行級(jí)機(jī)構(gòu)管轄,因此風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的對(duì)象應(yīng)是納入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍的政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行的縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用聯(lián)社,而不應(yīng)直接撥付給分行或其上級(jí)管理機(jī)構(gòu),以調(diào)動(dòng)基層機(jī)構(gòu)的積極性。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的使用范圍各地可根據(jù)本地實(shí)際情況確定,主要用于對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年新增小企業(yè)貸款進(jìn)行補(bǔ)償,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制較好、客戶數(shù)量增加的,也適當(dāng)給予獎(jiǎng)勵(lì)?；緫?yīng)包括以下三項(xiàng)內(nèi)容:
(一)增量風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償
按當(dāng)年小企業(yè)貸款實(shí)際增加額、累放額予以補(bǔ)償。增加額多、累放量大的機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就大,即可獲得較多的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,這是設(shè)立補(bǔ)償基金的根本。
(二)損失補(bǔ)償
補(bǔ)償銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年新增小企業(yè)貸款因不可抗力(主要指自然災(zāi)害)形成的貸款本息損失。這一點(diǎn)對(duì)某些高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)特別是農(nóng)業(yè)企業(yè)十分重要。
(三)新增客戶補(bǔ)償(也可稱補(bǔ)助和獎(jiǎng)勵(lì))
具體補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)可采取兩種方式。一是按貸款增量和累放量的一定比例計(jì)算,增量比例應(yīng)高些,不可抗力造成的本息損失應(yīng)根據(jù)損失情況和補(bǔ)償基金數(shù)額予以全額補(bǔ)償或比例補(bǔ)償,對(duì)新增客戶進(jìn)行定額補(bǔ)償。二是將上述三項(xiàng)內(nèi)容按照有利于調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極性的原則,設(shè)置一定的權(quán)重計(jì)算分值,按照得分進(jìn)行補(bǔ)償。第二種方式是用總得分除基金總額,然后確定各機(jī)構(gòu)補(bǔ)償額,就是將當(dāng)年的補(bǔ)償基金全部分配,容易出現(xiàn)年度間補(bǔ)償不平衡問題。而第一種方式則是按照實(shí)際執(zhí)行情況進(jìn)行補(bǔ)償,更能體現(xiàn)補(bǔ)償工作的公開和透明,而且易于實(shí)現(xiàn)補(bǔ)償基金的逐年滾動(dòng)積累。
五、小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的管理
(一) 建立組織,明確責(zé)任
各級(jí)均應(yīng)成立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦公室,辦公室應(yīng)設(shè)在金融辦,財(cái)政局、人民銀行、中小企業(yè)局、銀監(jiān)局為成員,共同負(fù)責(zé)《小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金管理辦法》和相關(guān)報(bào)表制定、年度投放計(jì)劃匯總、預(yù)算編制、對(duì)當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年的小企業(yè)新增貸款實(shí)績和新增小企業(yè)貸款客戶情況進(jìn)行核實(shí)、審核確認(rèn)、提出風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金分配方案以及補(bǔ)償資金的分配等工作。
(二) 建立小企業(yè)貸款臺(tái)賬
市、縣兩級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有針對(duì)性地建立小企業(yè)貸款臺(tái)賬,對(duì)每筆貸款的對(duì)象、金額、期限、用途等項(xiàng)目進(jìn)行記錄。同時(shí),結(jié)合各自實(shí)際制定實(shí)施細(xì)則和考核辦法,切實(shí)做好小企業(yè)貸款工作。
基本案情
許某于2011年4月以某市A商業(yè)銀行為被告向該市法院提出訴訟，請(qǐng)求：（1）判令A(yù)商業(yè)銀行辦妥其所購得的原B公司抵押房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證及出讓土地使用權(quán)證，過戶費(fèi)用由A商業(yè)銀行承擔(dān)，并承擔(dān)自2004年11月1日起至2011年4月6日的已付購房款總額的銀行逾期貸款利息；（2）判令A(yù)商業(yè)銀行承擔(dān)案件訴訟費(fèi)。
其訴稱的事實(shí)與理由是：許某作為某市C公司股東參與某市法院委托拍賣某市B公司所有的臨街商服房產(chǎn)和倉儲(chǔ)房產(chǎn)的競拍活動(dòng) ，并于2004年3月12日競得了臨街商服樓一、二樓房產(chǎn)，計(jì)價(jià)款293.6萬元，2004年5月24日某市法院以民事裁定書予以確認(rèn)。當(dāng)時(shí)所拍賣的房產(chǎn)由債務(wù)人B公司抵押給A商業(yè)銀行，由債權(quán)人A商業(yè)銀行申請(qǐng)法院執(zhí)行。事后2004年6月14日A商業(yè)銀行向C公司出具承諾書，承諾在2004年10月31日前負(fù)責(zé)辦妥抵押房產(chǎn)土地證和房屋產(chǎn)權(quán)證，但一直未辦理。2010年9月27日，C公司又再次去函A商業(yè)銀行，但至今未辦理，明顯違約，依照相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。
經(jīng)核實(shí)，A商業(yè)銀行確對(duì)C公司出具過“負(fù)責(zé)辦妥某市B公司抵押房產(chǎn)出讓土地證和房產(chǎn)證”的函件。
焦點(diǎn)問題分析
本案原告許某是否具備適格的原告主體資格
A商業(yè)銀行作出的承諾函相對(duì)人是C公司，作出承諾的行為只可能在A商業(yè)銀行與 C公司之間產(chǎn)生民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系，不可能在A商業(yè)銀行與原告許某之間產(chǎn)生民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。因此，原告與本案沒有直接利害關(guān)系，不是民訴法規(guī)定的本案適格原告，對(duì)其應(yīng)予駁回。原告訴稱其所購房產(chǎn)主要為C公司使用，不僅沒有證據(jù)支持，而且與許某是否具備本案原告主體資格無法律上的關(guān)聯(lián)。
原被告之間是否存在房地產(chǎn)辦證方面的侵權(quán)法律關(guān)系或合同法律關(guān)系
A商業(yè)銀行沒有向C公司辦證的合同義務(wù)。承諾書的真實(shí)意思表示是，A商業(yè)銀行盡快對(duì)C公司競買的房產(chǎn)解除土地使用權(quán)與房屋產(chǎn)權(quán)抵押登記，以便C公司在2004年10月31日前辦妥出讓土地使用權(quán)證和房產(chǎn)證。承諾的內(nèi)容是提供盡快解除抵押登記的便利。A商業(yè)銀行是B公司房地產(chǎn)的抵押權(quán)人，對(duì)于進(jìn)入司法拍賣程序的抵押房產(chǎn)，抵押權(quán)人僅對(duì)執(zhí)行法院負(fù)有法律賦予的協(xié)助義務(wù)；對(duì)于其他拍賣法律關(guān)系人，抵押權(quán)人沒有協(xié)助義務(wù)。
A商業(yè)銀行沒有為C公司辦證承擔(dān)辦證費(fèi)用的合同義務(wù)。原告認(rèn)為承諾書的內(nèi)容包含了承諾人承擔(dān)辦證費(fèi)用的意思，完全是其主觀推斷，沒有任何證據(jù)支持。
A商業(yè)銀行對(duì)原告?zhèn)€人所購得的房產(chǎn)沒有實(shí)施積極的侵權(quán)行為；消極的侵權(quán)行為的實(shí)施必須以法律條文明確規(guī)定了行為人積極行為義務(wù)為前提，對(duì)原告競買到的房產(chǎn)沒有法律規(guī)定A商業(yè)銀行必須為其辦理國有出讓土地使用權(quán)證和房產(chǎn)證并承擔(dān)辦證費(fèi)用，因此，A商業(yè)銀行也沒有實(shí)施消極的侵權(quán)行為；故不存在侵權(quán)并承擔(dān)責(zé)任的事實(shí)和法律依據(jù)。
本案是否已過訴訟時(shí)效
本案中，C公司在收到A商業(yè)銀行作為第三人出具的承諾辦妥房產(chǎn)過戶的函件后，在承諾函所載內(nèi)容自出函之日至2004年10月31日未得到實(shí)現(xiàn)的情況下，其應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)關(guān)于民事權(quán)利訴訟時(shí)效從權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其民事權(quán)利被侵害之日起算兩年之規(guī)定向A商業(yè)銀行及時(shí)主張，也就是法律規(guī)定賦予C公司憑借承諾函要求履行的訴訟時(shí)效是在2004年11月1日至2006年10月31日。但這期間，C公司從未主張，因此其要承擔(dān)訴訟時(shí)效已過，喪失勝訴權(quán)的法律后果。
該承諾函的內(nèi)容是否足以導(dǎo)致房產(chǎn)過戶費(fèi)用（土地出讓金及相關(guān)稅費(fèi)）由A商業(yè)銀行承擔(dān)
基于A商業(yè)銀行既沒有法定的過戶及承擔(dān)費(fèi)用的義務(wù)，又沒有促使其加入到該債務(wù)承擔(dān)中來的某種法律事實(shí)或行為，故不能僅憑A商業(yè)銀行承諾負(fù)責(zé)辦妥出讓土地證和房產(chǎn)證，就此認(rèn)定過戶費(fèi)用（包括土地出讓金）由A商業(yè)銀行承擔(dān)。
判決結(jié)果
該案由某市某區(qū)法院進(jìn)行了一審開庭審理，一審過程中，A商業(yè)銀行就該案多次進(jìn)行溝通，但效果不甚理想。11月7日，一審法院下達(dá)判決書，判決A商業(yè)銀行承擔(dān)產(chǎn)權(quán)過戶義務(wù)及過戶費(fèi)用?？紤]到該案一審判決結(jié)果對(duì)商業(yè)銀行不利，且一審法院在事實(shí)上存在認(rèn)定不準(zhǔn)和法律適用不當(dāng)，A商業(yè)銀行于2011年11月20日向中級(jí)法院提出上訴，經(jīng)過努力，中級(jí)法院經(jīng)過二審作出終審判決，撤消一審判決，駁回原告訴訟請(qǐng)求，從而實(shí)現(xiàn)案件反敗為勝，有效地維護(hù)了商業(yè)銀行的合法權(quán)益，成功避免了銀行自身的重大經(jīng)濟(jì)損失。
案例啟示
該案雖然商業(yè)銀行勝訴，但可做多處總結(jié)。之所以引發(fā)該案，主要由于該行在以往的不良資產(chǎn)處置過程中，向他方出具了措詞極為不利的書面函件，而出具該函件的原因令人費(fèi)解，且與正常的工作思維和原則相違背，倘若不是因?yàn)楹赶鄬?duì)人發(fā)生錯(cuò)誤，商業(yè)銀行可能遭受的損失是非常嚴(yán)重的。對(duì)于這與正常工作思維和原則相違背的行為，必須從制度層面對(duì)其進(jìn)行約束和限制。對(duì)此我們認(rèn)為有必要堅(jiān)持和采取以下措施：
在不良資產(chǎn)的處置過程中，應(yīng)當(dāng)保持嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度，堅(jiān)持依法依程序進(jìn)行。雙人上門清收，制訂和上報(bào)處置預(yù)案，按照審查審批意見付諸執(zhí)行，對(duì)執(zhí)行過程中可能面臨的突發(fā)問題，不擅斷、不武斷。一方面需要加大對(duì)相關(guān)人員的知識(shí)培訓(xùn)，提升其自身的學(xué)習(xí)能力和意識(shí)，有效防范外部陷阱；另一方面要加大對(duì)處置行為的監(jiān)督檢查力度和頻率，杜絕道德行為風(fēng)險(xiǎn)。
