發(fā)布時(shí)間：2023-02-09 21:34:12
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)村金融工作思路樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
——銀行行長在金融機(jī)構(gòu)座談會(huì)上的發(fā)言
尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)：
大家好!
堯都農(nóng)商銀行陸港支行自2011年9月成立以來，在各級監(jiān)管部門的指導(dǎo)幫助下，秉承著“做客戶放心滿意的銀行”發(fā)展理念，以服務(wù)侯馬的發(fā)展為己任，積極助推當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诎l(fā)展，實(shí)現(xiàn)了支持經(jīng)濟(jì)與自身發(fā)展的雙贏。截止2019年2月末，陸港支行各項(xiàng)存款余額5.42億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)12.36億元?，F(xiàn)就如何提升金融服務(wù)質(zhì)效，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出以下觀點(diǎn)：
一、擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，消除金融服務(wù)盲區(qū)，增強(qiáng)服務(wù)滲透力，延伸服務(wù)觸角，彌補(bǔ)基層金融服務(wù)空白。
2016年以來，我行根據(jù)上級單位會(huì)議精神及要求，著力建設(shè)農(nóng)村金融綜合服務(wù)點(diǎn)，穩(wěn)步提高金融服務(wù)覆蓋率，打通金融服務(wù)“最后一公里”，設(shè)立農(nóng)村綜合金融服務(wù)點(diǎn)。目前，我行已在侯馬市的19個(gè)行政村、社區(qū)增設(shè)了農(nóng)村金融綜合服務(wù)點(diǎn)，配備了標(biāo)準(zhǔn)化的助農(nóng)終端機(jī)具，幫助農(nóng)民不出村就可以辦理存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、查詢余額等各種金融業(yè)務(wù)，并根據(jù)民眾業(yè)務(wù)需求，定期組織業(yè)務(wù)人員開展農(nóng)村金融知識宣傳。
二、探索和完善小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)制建設(shè)，有效緩解小企業(yè)、小微企業(yè)融資難問題。
侯馬市作為商貿(mào)物流名城，市場商戶眾多，小微企業(yè)發(fā)展活躍是當(dāng)?shù)氐囊淮蠼?jīng)濟(jì)特色，然而，“融資難”一直是制約不少小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。為解決小微企業(yè)融資難題，我行立足侯馬市的商城經(jīng)濟(jì)特色，在總行的支持下，先后推出“陽光快貸”“便易貸”“匯商通”“福農(nóng)卡”等多個(gè)小微特色業(yè)務(wù)產(chǎn)品，產(chǎn)品具有“服務(wù)高效快捷、用信方式靈活、擔(dān)保方式多樣”的特點(diǎn)，進(jìn)一步豐富了小微金融服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)了與小微企業(yè)合作共贏，共同發(fā)展。
三、創(chuàng)新服務(wù)模式激發(fā)中小企業(yè)發(fā)展活力。
探索“金融倉儲”、供應(yīng)鏈金融融資模式，以“動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管”形式滿足經(jīng)濟(jì)實(shí)體的資金需求，為不同客戶提供專業(yè)化、差異化和有針對性的金融服務(wù)。
年初總行就供應(yīng)鏈金融服務(wù)，計(jì)劃在陸港支行做為試點(diǎn)，以山西黃河金三角工業(yè)品交易中心為基礎(chǔ)，服務(wù)于方略陸港集團(tuán)供應(yīng)鏈物流合作商。目前該產(chǎn)品正在進(jìn)一步研發(fā)過程中，待實(shí)施運(yùn)營后，將帶動(dòng)轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)乃至黃河金三角及周邊工業(yè)企業(yè)的發(fā)展活力。
四、優(yōu)化客戶體驗(yàn)提升服務(wù)質(zhì)量。
一、試驗(yàn)改革進(jìn)展情況
1、深入開展了“三位一體”的農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)制度改革。建立__鎮(zhèn)產(chǎn)權(quán)交易所，制訂了工作制度、工作程序，推進(jìn)土地使用權(quán)抵押擔(dān)保貸款，目前從農(nóng)商行抵押貸款500萬元，規(guī)范土地有序流轉(zhuǎn)，新發(fā)展種糧大戶3家，進(jìn)一步促進(jìn)了農(nóng)業(yè)規(guī)模和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。
2、__鎮(zhèn)被__市確定為新型城鎮(zhèn)化改革試點(diǎn)鎮(zhèn)，修編了小城鎮(zhèn)總體規(guī)劃、新型農(nóng)村社區(qū)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。__鎮(zhèn)楊倉社區(qū)主體工程已基本完成，建筑面積達(dá)6.6萬平方米，明年將整體搬遷上房，將小城鎮(zhèn)打造成產(chǎn)業(yè)中心、區(qū)域居住中心、社會(huì)服務(wù)中心。
3、積極探索農(nóng)村土地承包關(guān)系“長久不變”和農(nóng)村集體土地確權(quán)登記。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)登記首先在白樓、苑莊、北李莊等村開展，3個(gè)村正在進(jìn)行土地承包的資料的摸底登記。
4、農(nóng)村資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)化改革已對83個(gè)村資產(chǎn)資源進(jìn)行清產(chǎn)核資登記，完善了農(nóng)村集體“三資”信息化管理系統(tǒng)，強(qiáng)化集體資產(chǎn)監(jiān)管，對村集體各類資產(chǎn)、資源建立健全各項(xiàng)監(jiān)督管理制度。
5、新型農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體制創(chuàng)新試驗(yàn)，擬建立鎮(zhèn)級三農(nóng)服務(wù)中心1個(gè)，建立村級“三農(nóng)網(wǎng)絡(luò)直銷服務(wù)超市”8家。
二、主要做法
（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。鎮(zhèn)里成立由黨委書記任第一組長，鎮(zhèn)長任組長，分管領(lǐng)導(dǎo)任副組長，有關(guān)部門主要負(fù)責(zé)人為成員的__鎮(zhèn)國家農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)工作領(lǐng)導(dǎo)小組。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在經(jīng)管站，具體負(fù)責(zé)改革試驗(yàn)工作的組織實(shí)施。財(cái)政部門積極爭取支農(nóng)資金，加大對試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作的財(cái)政支持力度；金融部門積極推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，創(chuàng)新涉農(nóng)信貸辦法，簡化農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款程序，提高工作效率；國土部門在調(diào)整城鄉(xiāng)用地規(guī)劃和用地指標(biāo)及土地出讓金使用上給予政策傾斜；工商、稅務(wù)部門進(jìn)一步強(qiáng)化服務(wù)，為農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展提供低償或無償服務(wù)；農(nóng)業(yè)辦要落實(shí)好各項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，努力化解改革試驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）切實(shí)加大政策支持。
1、切實(shí)增加財(cái)政投入。在積極爭取上級項(xiàng)目資金的基礎(chǔ)上，鎮(zhèn)財(cái)政設(shè)立100萬元的國家農(nóng)村改革實(shí)驗(yàn)區(qū)建設(shè)專項(xiàng)資金。圍繞改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)及時(shí)調(diào)整財(cái)政支農(nóng)結(jié)構(gòu)，整合涉農(nóng)資源，爭取各類支農(nóng)扶持項(xiàng)目和專項(xiàng)補(bǔ)貼補(bǔ)助資金，集中財(cái)力推進(jìn)改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。
2、落實(shí)土地優(yōu)惠政策。鼓勵(lì)農(nóng)村宅基地、廢棄地、空閑地整理、復(fù)墾和農(nóng)村土地治理、合村并居等，在納入城鄉(xiāng)建設(shè)用地增減掛鉤或工礦廢棄地復(fù)墾調(diào)整利用項(xiàng)目范圍后置換出的用地指標(biāo)，除優(yōu)先用于新農(nóng)村社區(qū)建設(shè)外，主要用于小城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)建設(shè)，保證用地指標(biāo)出讓收益全部用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展；完善集體建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)制度，逐步建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場；優(yōu)先保障農(nóng)民專業(yè)合作社在小城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)興辦社辦企業(yè)所需要的非農(nóng)建設(shè)用地，促進(jìn)合作社做大做強(qiáng)，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提業(yè)支撐；允許農(nóng)民專業(yè)合作社辦理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)配套設(shè)施用地手續(xù)，主要用于興建農(nóng)業(yè)用倉(機(jī))庫、生產(chǎn)管理和加工用房、曬場等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)配套設(shè)施，保證合作社農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營生產(chǎn)設(shè)施建設(shè)用地。
3、加大金融支持力度。金融部門加大對合作社土地使用產(chǎn)權(quán)和收益權(quán)抵押擔(dān)保貸款支持力度，擴(kuò)展涉農(nóng)信貸抵押物范圍，努力化解農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營資金瓶頸問題；制定促進(jìn)農(nóng)村金融資本回流農(nóng)村的辦法，建立涉農(nóng)信貸獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)更多的金融資本投向農(nóng)村。
4、優(yōu)化工商稅收服務(wù)。對參加改革試驗(yàn)的農(nóng)民專業(yè)合作社在工商注冊、稅務(wù)登記等方面，凡政策規(guī)定不能收取費(fèi)用的一律不得收取任何費(fèi)用。對社辦企業(yè)、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)企業(yè)等在工商注冊、稅務(wù)登記等方面，依法給予適當(dāng)減免各項(xiàng)規(guī)費(fèi)。對農(nóng)民專業(yè)合作社從事的農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目和社辦企業(yè)、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)企業(yè)依法享受各項(xiàng)稅收優(yōu)惠政策，并適當(dāng)減免各項(xiàng)規(guī)費(fèi)。5、強(qiáng)化民生保障。加快推進(jìn)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化，探索實(shí)行城市醫(yī)院對鎮(zhèn)級衛(wèi)生院的新型委托管理模式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民就地就近能享受到城市優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)，全面普及學(xué)前教育，推動(dòng)城鄉(xiāng)學(xué)校新型托管，讓農(nóng)村最大限度享受城市優(yōu)質(zhì)教育資源，在有條件的自然村建設(shè)一個(gè)農(nóng)村文化大院、一塊體育健身場所、一個(gè)小公園，促進(jìn)城鄉(xiāng)文化一體化建設(shè)。進(jìn)一步健全農(nóng)村基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村基本醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)村最低生活保障、農(nóng)村特困人群救助等農(nóng)村社會(huì)保障體系，加快實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)社會(huì)保障制度并軌。
（三）切實(shí)加強(qiáng)指導(dǎo)、督導(dǎo)和考核。鎮(zhèn)國家農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室切實(shí)加強(qiáng)對各試點(diǎn)試驗(yàn)單位的工作指導(dǎo)、督導(dǎo)，建立聯(lián)席會(huì)議制度，及時(shí)研究解決改革試驗(yàn)中出現(xiàn)的情況和問題。按照試驗(yàn)區(qū)建設(shè)內(nèi)容的要求，深入調(diào)研，充分論證，科學(xué)規(guī)劃，認(rèn)真組織實(shí)施，將任務(wù)分解細(xì)化，分階段、按步驟，扎實(shí)推進(jìn)。
三、初步成效
1、積極引導(dǎo)全鎮(zhèn)農(nóng)村合作社建設(shè)，20__年新增土地合作社6家，利用土地使用權(quán)抵押貸款500萬元，發(fā)展種糧大戶3家。
2、選擇3個(gè)村開展農(nóng)村承包土地清查、測量，對農(nóng)村集體土地、建設(shè)用地進(jìn)行測繪。
3、建設(shè)新農(nóng)村社區(qū)1處，明年達(dá)到上房條件，村莊進(jìn)行整體搬遷。
4、全面完成83個(gè)村“三資”清理工作，建立了__鎮(zhèn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所。
5、完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)管理，規(guī)范流轉(zhuǎn)行為。
四、下一步工作思路和工作計(jì)劃
工作思路：
一是探尋農(nóng)村土地承包關(guān)系長久不變的改革。建立符合“長久不變”要求的農(nóng)村土地確權(quán)登記、使用權(quán)流轉(zhuǎn)、征占用補(bǔ)償，調(diào)解仲裁制度調(diào)整，人地矛盾化解、承包經(jīng)營權(quán)繼承和退出等相關(guān)制度。
二是重視人才培養(yǎng)，增強(qiáng)發(fā)展后勁。鼓勵(lì)大學(xué)生村官、大中專畢業(yè)生、農(nóng)技人員到農(nóng)民專業(yè)合作社入股任職或兼職，并制訂激勵(lì)政策，增強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展后勁。制訂科學(xué)培訓(xùn)制度，加快培養(yǎng)一批有頭腦、有技能、懂經(jīng)營、會(huì)管理、敢創(chuàng)業(yè)的新型農(nóng)民，鼓勵(lì)他們成為帶動(dòng)廣大農(nóng)民增收的領(lǐng)頭人。
三是完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度。通過強(qiáng)化政策措施、創(chuàng)新體制機(jī)制、完善管理制度，健全“三農(nóng)”投入長效機(jī)制、提高支農(nóng)資金使用效率的體制框架和有效途徑，為先行先試者做好保障和支持。
四是建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。制定促進(jìn)農(nóng)村金融資本回流農(nóng)村的辦法，建立涉農(nóng)信貸獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)更多的金融資本投向農(nóng)村；積極開展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社試點(diǎn)，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，拓寬金融支農(nóng)渠道。
工作計(jì)劃：
1、加強(qiáng)氛圍營造。進(jìn)一步解放思想，營造鼓勵(lì)探索、支持攻堅(jiān)、敢闖敢試、保護(hù)改革的社會(huì)氛圍和政策環(huán)境。針對階段性工作任務(wù)組織專題培訓(xùn)，加強(qiáng)力量配備，組織開展經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，多形式、多渠道分析研討統(tǒng)籌城鄉(xiāng)改革發(fā)展試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)。
2、突出示范帶動(dòng)。在楊倉新村建設(shè)的基礎(chǔ)上，配套推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展集約化、公共服務(wù)集成化、農(nóng)民居住社區(qū)化、環(huán)境建設(shè)生態(tài)化和社會(huì)管理規(guī)范化，著力打造城鄉(xiāng)改革發(fā)展示范樣本。
一、主要做法
（一）深入調(diào)查，集思廣益
農(nóng)村信用體系建設(shè)工作是“一創(chuàng)兩建”工作的重要內(nèi)容，是一項(xiàng)利民惠民的好事，也是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，涉及面廣、環(huán)節(jié)多、任務(wù)重。常言道：“思路決定出路”。在行黨組會(huì)和行辦會(huì)反復(fù)學(xué)習(xí)相關(guān)文件精神的基礎(chǔ)上，決定進(jìn)行“四個(gè)調(diào)研”，探尋切實(shí)可行的工作思路和方法。一是對轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)研。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要參與者、服務(wù)者和受益者。我支行對轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)研，收集了它們對農(nóng)村信用體系建設(shè)的26條意見和建議；二是到政府有關(guān)部門進(jìn)行調(diào)研。政府是農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的領(lǐng)導(dǎo)者。我們對縣農(nóng)林局、縣發(fā)改委、縣經(jīng)濟(jì)局、縣財(cái)政局等部門作了調(diào)研，共收集建議12條；三是到村委會(huì)進(jìn)行調(diào)研。村委會(huì)是開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在試點(diǎn)工作啟動(dòng)前，我們先后到5個(gè)村委會(huì)進(jìn)行調(diào)研，收集建議13條；四是深入農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研。農(nóng)戶是農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的主體，我們選擇10戶農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研，傾聽他們的意見，收集意見8條。
（二）確定目標(biāo)，各負(fù)其責(zé)
在前期調(diào)研分析的基礎(chǔ)上，支行黨組決定：一是把上級下達(dá)的實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用信息采集50％的任務(wù)數(shù)擴(kuò)大到了100％，形成全覆蓋；二是借助縣、鄉(xiāng)兩級政府的人力資源，開展農(nóng)戶信用信息的采集和錄入工作；三是由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對已采集農(nóng)戶信用信息進(jìn)行核查和初評，把好數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)。
（三）主動(dòng)匯報(bào)，健全機(jī)制
支行黨組把調(diào)研形成的工作思路和初步實(shí)施方案向分管金融的副縣長作了專題匯報(bào)，得到了政府的認(rèn)可和支持?？h政府于2012年2月印發(fā)《石林縣農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施方案》。成立了工作領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)辦公室在人民銀行。在我支行的推動(dòng)下，2012年4月24日，召開了石林縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作推進(jìn)會(huì)，將農(nóng)村信用體系建設(shè)工作納入縣政府對各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）的年度工作目標(biāo)管理考核范圍，明細(xì)了分值量化考核標(biāo)準(zhǔn)。要求在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）成立農(nóng)戶信用等級評價(jià)小組；在村委會(huì)組建農(nóng)戶信用信息采集小組。使農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作形成了縣、鄉(xiāng)、村三級聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制。
（四）因地制宜，抓好落實(shí)
一是制定《石林縣農(nóng)戶家庭資產(chǎn)評定標(biāo)準(zhǔn)》。農(nóng)戶信用信息采集評價(jià)工作是農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作的基礎(chǔ)，其中對農(nóng)戶家庭資產(chǎn)信息的采集與打分是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。為此，我們學(xué)習(xí)借鑒先進(jìn)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)做法，聯(lián)動(dòng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)制定了《石林縣農(nóng)戶家庭資產(chǎn)評定標(biāo)準(zhǔn)》，解決了在農(nóng)戶信用信息采集工作中如何準(zhǔn)確把握農(nóng)戶家庭資產(chǎn)信息采集與評分的難題。二是強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，確定業(yè)務(wù)輔導(dǎo)員。我支行采取以鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）為片區(qū)，由支行領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)奔赴各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）做工作動(dòng)員和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，積極組織開展由鄉(xiāng)鎮(zhèn)分管領(lǐng)導(dǎo)、村委會(huì)主任、村會(huì)計(jì)、村民小組長、大學(xué)生村官和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人等參加的數(shù)據(jù)采集業(yè)務(wù)培訓(xùn)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)確定一名業(yè)務(wù)輔導(dǎo)員。三是采取“走出去”和“請進(jìn)來”的方式采集農(nóng)戶信息?！白叱鋈ァ钡姆绞绞抢迷缤磙r(nóng)戶在家的時(shí)間，深入農(nóng)戶家中直接采集農(nóng)戶信息；“請進(jìn)來”的方式是利用廣播把農(nóng)戶請到村委會(huì)集中采集信息。四是充分發(fā)揮大學(xué)生村官作用。我們在各村委會(huì)確定一名大學(xué)生村官參與農(nóng)戶信息采集工作，并發(fā)揮其計(jì)算機(jī)操作熟練的優(yōu)勢，由他們負(fù)責(zé)農(nóng)戶信息錄入工作，確保了信息錄入質(zhì)量。五是切實(shí)抓好“三信”評定工作?？茖W(xué)制定信用農(nóng)戶及信用村（鎮(zhèn)）評選條件、流程，確?！叭拧痹u定質(zhì)量。針對信用村（鎮(zhèn)）考評，除考核信用農(nóng)戶創(chuàng)建面、農(nóng)戶貸款面、農(nóng)戶貸款不良率、按期歸還農(nóng)戶貸款占比等條件外，還將當(dāng)?shù)卣块T文明村鎮(zhèn)創(chuàng)建情況納入考核范圍。六是加強(qiáng)督促檢查。我支行聯(lián)合政府督辦，每月定期對各片區(qū)工作進(jìn)展情況進(jìn)行專項(xiàng)督查檢查，將督查檢查情況及時(shí)向分管副縣長專題匯報(bào)，并將《石林縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作簡訊》下發(fā)至各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）進(jìn)行通報(bào)督辦，確保了各項(xiàng)階段性工作指標(biāo)任務(wù)及時(shí)完成。
二、初步成效
一是農(nóng)戶信用信息采集建檔面達(dá)到86%。截至2012年12月末，縣支行已為45414戶農(nóng)戶建立了信用信息檔案，建檔面為86％；已成功導(dǎo)入《云南省農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)》21586戶，為實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共享農(nóng)戶信用信息與評價(jià)結(jié)果創(chuàng)造了條件。
二是完成首批“信用戶”和“信用村”發(fā)證和授牌工作。2012年10月17日，舉行了石林縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作推進(jìn)暨首批信用村和信用戶發(fā)證儀式。在會(huì)上舉行了第一批“信用戶”（11959戶）、“信用村”（9個(gè)）授牌儀式和“信用戶”代表現(xiàn)場放貸工作。截至2012年12月末，工作小組評定信用戶28014戶、信用村29個(gè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1個(gè)，分別占已采集農(nóng)戶數(shù)和村委會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的61.69%、31.18%和20%。初步達(dá)到了省政府確定的試點(diǎn)工作目標(biāo)。
三是信用農(nóng)戶得到實(shí)實(shí)在在的好處。2012年末，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組評出的信用農(nóng)戶給予4.76億元的貸款授信，對不同信用等級的農(nóng)戶分別授予3萬至5萬元以內(nèi)的信用額度，信用農(nóng)戶在授信額度內(nèi)憑“證”貸款，隨借隨貸，周轉(zhuǎn)使用，在三日內(nèi)就可辦理完畢。同時(shí)還可享受比非信用農(nóng)戶低0.36個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠利率。讓信用農(nóng)戶實(shí)實(shí)在在感受到了誠實(shí)守信的好處。
四是農(nóng)民增收，農(nóng)村信用環(huán)境顯著改善。隨著農(nóng)村信用環(huán)境和農(nóng)戶融資環(huán)境的改善，2012年全縣農(nóng)民人均純收入8400元，同比增長19.8%；涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率由2011年的3.46%，下降到2012年的1.11%。
三、幾點(diǎn)體會(huì)
（一）領(lǐng)導(dǎo)重視是前提
由人民銀行推動(dòng)開展農(nóng)戶信用信息采集建襠和“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建活動(dòng)，是一項(xiàng)工作量繁重而艱巨的創(chuàng)新工作。昆明中支行領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)部門始終給予了我們大力的支持和幫助?？梢哉f如果沒有各級領(lǐng)導(dǎo)的高度重視和精心指導(dǎo)，這項(xiàng)工作是難以推進(jìn)和完成的。
（二）政府支持是保障
農(nóng)村信用體系建設(shè)工作涉及面廣，僅僅靠人民銀行的力量是難以達(dá)到預(yù)期效果的。因此，只有借助縣、鄉(xiāng)兩級政府和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的力量，采取相關(guān)配套措施，并將此項(xiàng)工作納入地方各部門和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）的年度工作目標(biāo)進(jìn)行考核，以考核促工作，以工作定考核，層層負(fù)責(zé)，上下配合，才能完成好試點(diǎn)工作各項(xiàng)任務(wù)。
何謂精品銀行和百年老店
所謂“精品銀行”，是指商業(yè)銀行以建立良好的經(jīng)營體制和高效的運(yùn)行機(jī)制為前提，以經(jīng)營創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新為手段，以實(shí)現(xiàn)管理質(zhì)量、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營效益的不斷提高為根本目的，采用集約化的經(jīng)營方式，科學(xué)有效地配置全行各種經(jīng)營資源，培育管理優(yōu)勢、服務(wù)優(yōu)勢、質(zhì)量優(yōu)勢、產(chǎn)品優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢的一種發(fā)展戰(zhàn)略。百年老店則是指商家成立時(shí)間悠久，誠信經(jīng)營，產(chǎn)品服務(wù)獨(dú)有特色，雖然歷經(jīng)百年滄桑，但企業(yè)的名號及所提供的產(chǎn)品或服務(wù)仍受到百姓的信賴和歡迎。在我國市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展、企業(yè)管理水平不斷提高、農(nóng)村金融競爭日趨激烈的情況下，打造“精品銀行”，“構(gòu)筑百年老店”無疑是農(nóng)村信用社降低經(jīng)營成本、提高經(jīng)營效益、創(chuàng)造比較優(yōu)勢、謀求長遠(yuǎn)發(fā)展的必然選擇。
打造精品銀行，構(gòu)筑百年老店的對策建議
完善法人治理，健全制衡機(jī)制。法人治理是現(xiàn)代企業(yè)制度的核心，是確保農(nóng)村信用社持續(xù)發(fā)展的根本制度安排。農(nóng)村信用社在完善法人治理實(shí)踐中，不僅要“形似”，更要“神似”，要形成制度，融入文化，通過經(jīng)濟(jì)附加值的創(chuàng)造力以及股東回報(bào)檢驗(yàn)成效，即“形似為表，神似是里；架構(gòu)易生，機(jī)制難成；制度創(chuàng)立，文化精髓；檢驗(yàn)成效，價(jià)值第一”。在具體工作中，要堅(jiān)持“一三四五”工作思路。即：一個(gè)核心：以人為核心，領(lǐng)導(dǎo)班子要抱定對股東、客戶、員工負(fù)責(zé)的信念，誠實(shí)做人、認(rèn)真做事。要建立法人治理文化，將理念融入員工思想，形成工作合力。三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：科學(xué)決策、高效執(zhí)行、有效監(jiān)督。四大目標(biāo)：為客戶創(chuàng)造價(jià)值，為股東創(chuàng)造收益，為員工創(chuàng)造未來，為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富。六大關(guān)系：要處理好核心與制度、架構(gòu)與機(jī)制、制衡與配合、尾部監(jiān)管與內(nèi)部治理、股東利益與相關(guān)者利益之間的關(guān)系。
建立企業(yè)理念，樹立品牌意識。企業(yè)理念是企業(yè)在持續(xù)經(jīng)營和長期發(fā)展過程中，繼承企業(yè)優(yōu)良傳統(tǒng)，適應(yīng)時(shí)代要求，由企業(yè)家積極倡導(dǎo)，全體員工自覺實(shí)踐，從而形成的代表企業(yè)信念、激發(fā)企業(yè)活力、推動(dòng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的團(tuán)體精神和行為規(guī)范。 良好的企業(yè)理念是企業(yè)改革的發(fā)動(dòng)機(jī)和推進(jìn)器，涵蓋了企業(yè)的價(jià)值觀與行為準(zhǔn)則等內(nèi)容，它如同號角將持有共同理想的員工凝聚在一起，使他們樹立強(qiáng)烈的團(tuán)隊(duì)意識和協(xié)作意識，為了一個(gè)共同的目標(biāo)拼搏奮斗。 建立了明確的、積極的、深入人心的企業(yè)理念。就能指導(dǎo)企業(yè)和員工的行為取向和判斷標(biāo)準(zhǔn)，從而形成工作合力，取得經(jīng)營管理上的成功。農(nóng)村信用社在企業(yè)理念創(chuàng)建中要包含有對幾十年信合文化的兼容并蓄，有超越地域差異的共性薈萃，有代表現(xiàn)代銀行發(fā)展的文化參照，更要有農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略定位。農(nóng)村信用社只有具有了自身鮮明的企業(yè)理念特征，聚集起品牌優(yōu)勢，使其產(chǎn)生強(qiáng)大的精神動(dòng)力，才能在打造精品銀行，構(gòu)筑百年老店的道路上一往無前。
創(chuàng)建發(fā)展藍(lán)海，實(shí)現(xiàn)永續(xù)發(fā)展。“藍(lán)?！睉?zhàn)略是近年來比較流行的企業(yè)管理學(xué)概念。“紅海”代表充滿競爭壓力的已知市場空間，“藍(lán)海”則代表未知的領(lǐng)域和尚待開拓的市場空間。從創(chuàng)新的角度看，“紅海”就是習(xí)慣路徑依賴，遵循固有的思維定式；“藍(lán)?！眲t是能積極作為、創(chuàng)新招數(shù)、找尋非常之策。農(nóng)村信用社要想在激烈的市場競爭中取得主動(dòng)、占得先機(jī)，只有解放思想、打破常規(guī)、進(jìn)行區(qū)域化布局，創(chuàng)建屬于自己的發(fā)展“藍(lán)?！保@既是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的具體體現(xiàn)，也是轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。 一是應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品。針對目前農(nóng)村貸款品種單一，貸款手續(xù)繁瑣，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品缺乏等農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方面存在的突出問題。農(nóng)村信用社要對癥下藥，著力解決好思路不寬、手段不活、措施不多等問題，在主動(dòng)創(chuàng)新和重點(diǎn)突破方面下功夫。要始終將發(fā)展作為第一要?jiǎng)?wù)，緊跟經(jīng)濟(jì)發(fā)展大潮，積極尋找發(fā)展機(jī)遇。要認(rèn)真把握經(jīng)濟(jì)金融政策和產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向，把握農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，以信用工程和百千萬富民工程為載體，大力支持城鄉(xiāng)一體化和新農(nóng)村建設(shè)，支持農(nóng)村青年、婦女創(chuàng)業(yè)和農(nóng)民外出務(wù)工。要充分考慮農(nóng)信社的區(qū)域特征，發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢，加快區(qū)域產(chǎn)品、項(xiàng)目的整合、優(yōu)化和提升，有計(jì)劃、分步驟地將區(qū)域產(chǎn)品提升為特色產(chǎn)品。要加快開發(fā)推廣統(tǒng)一、獨(dú)具特色“一招鮮”的強(qiáng)勢產(chǎn)品、主打產(chǎn)品、并形成通用產(chǎn)品、專有產(chǎn)品、關(guān)鍵產(chǎn)品等。二是要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”的貸款方式。積極推廣中小企業(yè)聯(lián)盟、信用共同體、第三方監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉單質(zhì)押、林權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，圍繞新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)，以農(nóng)民住房貸款為重點(diǎn)，完善抵押、期限和利率管理，加大消費(fèi)貸款拓展力度，進(jìn)一步叫響農(nóng)信社的服務(wù)品牌，不斷培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。
怎樣讓中國的農(nóng)村“草根層”獲得金融血液？怎樣讓億萬農(nóng)民獲得充分的金融服務(wù)與金融支持？這是中國金融改革最具挑戰(zhàn)性的課題之一。2003年本屆政府就任伊始，曾宣布要解決兩大金融難題，其一是國有商業(yè)銀行改革，其二即為農(nóng)村金融改革。
隨著當(dāng)前國有銀行改革初見成效，從決策層到民間，都把更多的金融關(guān)注投向農(nóng)村。
在4月下旬召開的博鰲亞洲論壇年會(huì)上，一位《農(nóng)民日報(bào)》的記者，以“中國農(nóng)民”身份向銀行分論壇的嘉賓提問，十個(gè)“為什么”質(zhì)疑連連，意在為農(nóng)民對中國儲蓄貢獻(xiàn)之多、所獲金融服務(wù)之少而鳴不平。此舉得到與會(huì)者一片掌聲，足見“農(nóng)村金融”話題大有趨熱之勢。
當(dāng)然，農(nóng)村金融改革和體系建設(shè)本身是一項(xiàng)龐大、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，也是一項(xiàng)在既定方向明確后不斷探索和創(chuàng)新的過程。今年以來，農(nóng)村金融體制改革已經(jīng)成為決策層日程表上的重心任務(wù)之一；是項(xiàng)改革的牽頭協(xié)調(diào)單位，即為中國銀監(jiān)會(huì)。
“五一”前夕，在中國銀監(jiān)會(huì)大樓十九層的辦公室里，中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康接受《財(cái)經(jīng)》專訪，講述了銀監(jiān)會(huì)作為主管機(jī)構(gòu)對于農(nóng)村金融改革的思考與相應(yīng)部署。
商業(yè)金融：
“我們的思路很清晰”
采用市場化手段為農(nóng)村提供金融服務(wù)，可適用于80％以上的地區(qū)和領(lǐng)域；在民間資本難以充分流動(dòng)的領(lǐng)域，要以商業(yè)可持續(xù)的原則促使政策性金融開展服務(wù)；在政策性金融都不能發(fā)揮作用的地區(qū)和領(lǐng)域，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)功能，財(cái)政支農(nóng)資金的撥付并作資金監(jiān)管
《財(cái)經(jīng)》：人們很想了解，作為農(nóng)村金融改革的牽頭部門，銀監(jiān)會(huì)的基本思路是什么？換句話說，首先要回答一個(gè)基本問題：農(nóng)村金融要不要賺錢？為農(nóng)民服務(wù)是肯定的，但到底是搞商業(yè)金融還是純政策金融？
劉明康：推動(dòng)中國的農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)，總體而言還是要按照市場經(jīng)濟(jì)的原則來組織，按照商業(yè)可持續(xù)的原則來發(fā)展。這里還有個(gè)生產(chǎn)資源如何優(yōu)化配置和提高效率的問題。市場經(jīng)濟(jì)已經(jīng)在農(nóng)村滲透很長時(shí)間了，中國最早的經(jīng)濟(jì)體制改革其實(shí)就從農(nóng)村起步的?，F(xiàn)在無論養(yǎng)殖戶還是種植戶，都是按照商品經(jīng)濟(jì)的原則來組織、按照商業(yè)可持續(xù)的原則來發(fā)展生產(chǎn)的。應(yīng)該在商業(yè)金融的范圍里，以社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的原則來推進(jìn)農(nóng)村金融體系的建設(shè)。這一點(diǎn)，我們銀監(jiān)會(huì)思路是很清晰的。
不過中國幅員廣闊，各地情況千差萬別，在不同條件下要采取不同的針對措施，因此，我們把發(fā)展農(nóng)村金融的目標(biāo)和原則概括成三句話。
首先，要以改革為動(dòng)力，促使民間資本在農(nóng)村更好地流動(dòng)。這一方針適用于中國農(nóng)村80％以上的地區(qū)。這包括改革現(xiàn)有的農(nóng)村合作金融組織、農(nóng)業(yè)銀行，以及郵政儲蓄銀行等等，使他們通過市場化的手段為農(nóng)村提供金融服務(wù)。
比如2006年底，中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立了中國郵政儲蓄銀行。按照向“三農(nóng)”傾斜的原則，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)積極探索了資金回流農(nóng)村的機(jī)制，通過與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展大額協(xié)議存款和債券投資等方式返回農(nóng)村資金余額已超過了1000億元。近期，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)郵政儲蓄機(jī)構(gòu)開辦小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，成效十分明顯。
《財(cái)經(jīng)》：你是說大部分地區(qū)還是按照市場原則，但對于那些非常窮困、流動(dòng)性不高的地區(qū)呢？就是你說的80％以外的地區(qū)？
劉明康：這就是我要說的第二點(diǎn)，在民間資本難以充分流動(dòng)的領(lǐng)域，要堅(jiān)持以商業(yè)可持續(xù)的原則促使政策性金融開展服務(wù)。政策性銀行畢竟是銀行，雖然還款期限可以長一點(diǎn)，利率可以優(yōu)惠一點(diǎn)，但必須還本付息。所以在商業(yè)可持續(xù)的原則指導(dǎo)下，促使政策性金融在民間資本難以充分流動(dòng)的領(lǐng)域里做好服務(wù)。
比如，農(nóng)發(fā)行按照商業(yè)可持續(xù)的原則，推動(dòng)了農(nóng)田水利的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和改造，這包括水網(wǎng)、路網(wǎng)、電網(wǎng)和通信網(wǎng)的建設(shè)。這些網(wǎng)絡(luò)建設(shè)收入少，現(xiàn)金流量小，民間資本是不太可能進(jìn)入的，都需要政策性銀行的幫助。
此外還有第三點(diǎn)，在政策性金融都不能發(fā)揮作用的地區(qū)和領(lǐng)域，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以以有效為渠道，改革和完善財(cái)政支農(nóng)資金使用的方式。
在這些領(lǐng)域就不是民間資本是否存在流動(dòng)性的問題，而是需要財(cái)政進(jìn)行轉(zhuǎn)移支付和提供支農(nóng)資金，包括農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、綜合開發(fā)、義務(wù)教育、合作醫(yī)療的補(bǔ)貼，還有扶貧貸款和扶貧專項(xiàng)基金等等，都是由中央政府和地方政府按比例撥款的。本屆政府始終高度重視解決這些問題，做得非常出色，2006年安排的中央政府投資1254億元，其中用于農(nóng)村的就占到48.3％，比2005年提高了近4個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以在這方面發(fā)揮作用，就是可以財(cái)政支農(nóng)資金的撥付并作資金監(jiān)管。
對我們自己的農(nóng)村金融要有一個(gè)客觀認(rèn)識，它的覆蓋率總體而言還是不錯(cuò)的，雖然也存在著一定缺陷，但比印度、印尼等國家覆蓋面都要高得多。中國絕大多數(shù)縣都有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面，根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，35173個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)里面只有2500個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)是空白的，即全國的金融服務(wù)空白率6.7％。
因此，財(cái)政支農(nóng)的資金可以通過這些渠道進(jìn)行專項(xiàng)驗(yàn)核，按進(jìn)度撥付，這樣做還會(huì)節(jié)省很多成本。
《財(cái)經(jīng)》：思路看來很清楚。不過你談到的最后一點(diǎn)，就是成為財(cái)政支農(nóng)的渠道，目前還只是個(gè)建設(shè)性想法吧？
劉明康：上面提到的三句話，可以說是我們在農(nóng)村金融發(fā)展工作的一個(gè)總體思路。在前兩個(gè)領(lǐng)域里面，主要是靠銀監(jiān)會(huì)推動(dòng)，開展得比較有序；第三個(gè)方面，我們還在呼吁過程中。
《財(cái)經(jīng)》：另外，你說的“堅(jiān)持市場引導(dǎo)原則”，在農(nóng)村金融中存在一定困難。事實(shí)上現(xiàn)在除了沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，很多農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)都在市場原則的引導(dǎo)下撤了出來。
劉明康：是存在著這種現(xiàn)象。不過像我前面說的，80％的地域和領(lǐng)域完全可以通過改革來促進(jìn)民間資本的流動(dòng)。比如農(nóng)行此前在撤農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，但現(xiàn)在停止了。關(guān)鍵是引導(dǎo)其理解網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值。銀行業(yè)很多人對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)其實(shí)還不熟悉，也未充分認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值。最遲發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)價(jià)值的一個(gè)領(lǐng)域就是銀行業(yè)。你看麥當(dāng)勞、肯德基就拼命擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)。
郵政儲蓄就很好，它說我一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都不放棄，你還要新批我；不是批一個(gè)，是批很多個(gè)。郵政系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)在有7.2萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中一半也就是3.6萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)有郵政儲蓄功能。這么大的系統(tǒng)，如果做到7.2萬個(gè)儲蓄網(wǎng)點(diǎn)，就網(wǎng)絡(luò)而言，就是中國最大的商業(yè)銀行了。
《財(cái)經(jīng)》：是不是過去那類特大國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)成本太高了？
劉明康：用市場原則去引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，是需要具備發(fā)展的眼光的?，F(xiàn)在農(nóng)村養(yǎng)殖戶慢慢增加，再加上外出打工人員向家里匯的錢，已經(jīng)在改變當(dāng)?shù)氐慕鹑谕寥?。比如，?nèi)地許多人到福建、廣東、浙江這些沿海地區(qū)打工，這些地區(qū)的人又到境外打工。2005年的跨境美元匯款匯到農(nóng)村的就有20億美元，2006年的數(shù)字還沒出來，可能會(huì)有三四十億。郵儲變成商業(yè)銀行以后會(huì)很有潛力。
因此，盡管網(wǎng)點(diǎn)的存貸款業(yè)務(wù)可能不賺錢，但其他需求可能會(huì)帶來收入，比如可以利用網(wǎng)絡(luò)推銷保險(xiǎn)、基金、股票產(chǎn)品，手續(xù)費(fèi)收入就非?？捎^。雖然有這種需求的客戶只占社區(qū)的5％、10％，但是他給你帶來的手續(xù)費(fèi)收入，可能是網(wǎng)點(diǎn)其它業(yè)務(wù)的幾倍。
總之，農(nóng)村金融是可以搞好的，也是可以賺錢的。我在新疆見到過一個(gè)做摩托車租賃公司的小老板。他把摩托車租給牧民用于放羊，對方每個(gè)月給他300塊錢，連續(xù)交五年或六年；如果期間還不了貸，就用羊來抵。買羊的價(jià)格按市場價(jià)格打9折計(jì)算，結(jié)果他沒有一筆壞賬。這只是個(gè)例，但顯示出農(nóng)村金融還是有很多機(jī)會(huì)的，需要有改革思路，當(dāng)然同時(shí)需要很好的監(jiān)管。
《財(cái)經(jīng)》：總體來說，在商業(yè)銀行完成改革后，商業(yè)銀行的盈利驅(qū)動(dòng)更加明顯了，這與支持、服務(wù)“三農(nóng)”之間還是會(huì)存在一定的矛盾。對此應(yīng)如何化解？
劉明康：單純從經(jīng)濟(jì)角度看，支持“三農(nóng)”與商業(yè)銀行的盈利驅(qū)動(dòng)之間，確實(shí)存在著一定的矛盾。就銀監(jiān)會(huì)而言，在這個(gè)問題上還是不能搞行政手段，只能以市場化手段加以引導(dǎo)?？傊€是要加大窗口指導(dǎo)力度，鼓勵(lì)商業(yè)銀行學(xué)習(xí)微型金融的信貸、管理方法，同時(shí)也會(huì)加強(qiáng)配套政策支持。
【背景】
農(nóng)村金融問 題一直被視做中國金融改革中最難啃的骨頭。農(nóng)村資金回流城市、農(nóng)民貸款難、加劇城鄉(xiāng)差距等問題，每每為人詬病。農(nóng)村金融能否通過機(jī)制改革實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，如何為政策性金融與商業(yè)性金融劃限，自上而下的改革能否適應(yīng)農(nóng)村金融的實(shí)際需求，一直是令業(yè)界和決策層感到棘手的問題。
2000年以來，國有商業(yè)銀行在逐利動(dòng)機(jī)下紛紛撤出農(nóng)村金融市場，甚至中國農(nóng)業(yè)銀行在2006年7月被叫停前，也在悄悄撤出部分縣域。
1994年成立的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)績一直不佳，到1998年被確定為專事糧棉統(tǒng)銷統(tǒng)購的機(jī)構(gòu)后，不良資產(chǎn)迅速堆積；多年來，一直籠罩在信貸監(jiān)管不力、案件頻發(fā)、高負(fù)債率、業(yè)務(wù)單一、前景不明的陰影中。
郵政儲蓄是惟一遍及中國縣鄉(xiāng)的金融機(jī)構(gòu)。他們?yōu)檗r(nóng)民提供了存款、匯兌等基本金融服務(wù)，但長期以來卻是從農(nóng)村虹吸資金回流城市的主渠道。
分散于全國各地的萬余家農(nóng)信社，獨(dú)木支撐著縣域金融。2006年底數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)信社40％的貸款投向農(nóng)村，占農(nóng)村獲得貸款的80％以上。但農(nóng)信社從監(jiān)管體制、治理結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況到經(jīng)營機(jī)制，如百病纏身，服務(wù)質(zhì)量難盡如人意。
2003年底，國有銀行改革開始啟動(dòng)，但至今農(nóng)業(yè)銀行的改革方案遲遲未出。在農(nóng)業(yè)銀行高達(dá)近萬億元的不良資產(chǎn)里，究竟有多少屬于“政策性”虧損，仍是迷霧。展望未來，農(nóng)行還在尋找服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)銀行逐利本性的平衡之道。
轉(zhuǎn)機(jī)發(fā)生在2006年9月。孟加拉鄉(xiāng)村銀行及其創(chuàng)辦人尤努斯獲諾貝爾和平獎(jiǎng)的消息，令中國金融官員、銀行家們受到了強(qiáng)烈的心理沖擊。孟加拉鄉(xiāng)村銀行用自己的經(jīng)歷和獲獎(jiǎng)證明，“窮人銀行”可以自給自足地存在。由此，人們有機(jī)會(huì)接觸到世界范圍內(nèi)更多的成功經(jīng)驗(yàn)：在厘清了財(cái)政補(bǔ)貼、政策性金融和商業(yè)性金融的邊界，允許民間自下而上地創(chuàng)造并給予必要的環(huán)境條件后，農(nóng)村金融做到商業(yè)可持續(xù)并非遙不可及。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)：誰能及格？
中國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)行、農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行，走到今天，離我國“三農(nóng)”金融需求還有很大差距
《財(cái)經(jīng)》：中國搞農(nóng)村金融，起起伏伏也許多年了。現(xiàn)在的問題還是比較明顯的。你剛才談到總體覆蓋率不算很低，但均衡性還是問題比較大吧？
劉明康：對，這是當(dāng)前農(nóng)村金融面臨的最重要的問題之一，就是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)真正做到廣覆蓋還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，競爭不充分，覆蓋不均衡，覆蓋率還是不夠高。雖然目前在鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面上的金融機(jī)構(gòu)空白率只有6.7％，但是分布并不均勻。在西部地區(qū)這一比例是10％。這意味著四川這樣的地方，有10％的鄉(xiāng)鎮(zhèn)是沒有任何金融機(jī)構(gòu)的，青海就更高，達(dá)到30％左右。因此，覆蓋率低和網(wǎng)點(diǎn)不平衡是我們要注意的一個(gè)問題。
與此同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)作為金融服務(wù)的推動(dòng)者，始終在觀察金融服務(wù)和金融競爭的關(guān)系。我們?yōu)槭裁粗鲝堅(jiān)谵r(nóng)村金融領(lǐng)域進(jìn)行改革開放？就是因?yàn)楦偁幊浞挚梢源龠M(jìn)服務(wù)質(zhì)量。這里提到的競爭不充分的地區(qū)范圍很廣，很多縣只有所謂“兩個(gè)半金融機(jī)構(gòu)”，一個(gè)農(nóng)行、一個(gè)農(nóng)信社和一個(gè)沒有分支機(jī)構(gòu)的農(nóng)發(fā)行。在中西部地區(qū)，農(nóng)行也退出了，實(shí)際上只有一個(gè)半機(jī)構(gòu)。如此不充分地競爭，服務(wù)當(dāng)然也就成問題。
《財(cái)經(jīng)》：在農(nóng)村搞金融，困難也是客觀存在吧？
劉明康：當(dāng)然，在農(nóng)村開展金融確實(shí)成本會(huì)高一些，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大一些，當(dāng)然這也是國際上普遍存在的問題。在大城市，做一個(gè)項(xiàng)目就有幾億元的業(yè)務(wù)量，手續(xù)費(fèi)派生業(yè)務(wù)收入都很可觀?？墒窃谵r(nóng)村，農(nóng)戶信用貸款平均每戶是3000元，聯(lián)保貸款平均每戶是10000元，金融業(yè)務(wù)的收益率自然就低。
因此，國際上所有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良率都比城市高。而如果用利率上浮的辦法來覆蓋成本的話，盡管現(xiàn)行的相關(guān)法規(guī)是允許貸款利率最高上浮4倍，但實(shí)際情況是，上浮超過1倍就很難被接受。這樣一個(gè)利率水平，在農(nóng)村的大部分情況來看，都是不足以覆蓋成本的。
不過，如果沒有天災(zāi)人禍，農(nóng)民是真正還錢的。目前這一塊的資產(chǎn)不良率并不高。更多的問題，主要還是出在農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款上，其中既缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制，又有復(fù)雜的裙帶關(guān)系，關(guān)停和破產(chǎn)的成本還很高。因此，村鎮(zhèn)辦和縣辦企業(yè)目前是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)不良率的主要來源。
《財(cái)經(jīng)》：那你對目前農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)如何評價(jià)呢？
劉明康：再就要談到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的問題了。其實(shí)，中國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)行、農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行，走到今天，離我國“三農(nóng)”金融需求還有很大差距。比如，農(nóng)信社經(jīng)過1650多億元央行專項(xiàng)票據(jù)置換其歷年掛虧和不良資產(chǎn)，地方政府也給予了不同程度的支持，但目前的不良率按五級分類其實(shí)還有近30％。成本高、風(fēng)險(xiǎn)大是個(gè)原因，但也有機(jī)制性因素。銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管系統(tǒng)中，針對農(nóng)信社的人員也是最多的，要監(jiān)管全國1.9萬家農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)，監(jiān)管挑戰(zhàn)也很嚴(yán)峻！
另外，在很大程度上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)按照科學(xué)發(fā)展觀提供農(nóng)村金融服務(wù)的要求，還差得很遠(yuǎn)。農(nóng)村金融需求有它的特殊之處，突出表現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)缺乏必要的抵押和擔(dān)保，因此必須有不同于城市金融的工作思路，在信貸機(jī)制上要積極探索創(chuàng)新。比如說，農(nóng)年都有豐欠之分，我們叫大年、小年、平年；受了自然災(zāi)害，同主觀違約是兩回事。如果是天災(zāi)因素，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該讓農(nóng)戶貸款攢錢，到豐年再還款，這時(shí)候可以把利率再提高一些，或者可以探索農(nóng)戶把土地使用權(quán)拿來做抵押。
這類例子還有很多。所以目前我們在積極推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的機(jī)制改革，如果做得好的話，整個(gè)中國的農(nóng)村金融面貌就會(huì)有很大的起色。
【背景】
2003年后的農(nóng)村金融改革歷程，包括啟動(dòng)農(nóng)信社改制、央行推動(dòng)設(shè)立只貸不存小額貸款公司、2006年底銀監(jiān)會(huì)宣布開放農(nóng)村金融等幾大階段，目前還在繼續(xù)探索改革路徑。
2003年6月，農(nóng)信社改革首先啟動(dòng)。國家動(dòng)用了央行票據(jù)、財(cái)政免稅等手段，為農(nóng)信社注資達(dá)近1900億元。
2005年開始，央行開始推動(dòng)五省市只貸不存小額信貸公司試點(diǎn)，意在引入競爭和推動(dòng)民間金融的正規(guī)化。
2006年7月，農(nóng)業(yè)銀行的基本改革路徑確定，主要原則是“整體改制，服務(wù)三農(nóng)，擇機(jī)上市”等。
2006年12月31日，郵政儲蓄銀行掛牌，注冊資本200億元，不承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)，主要定位于服務(wù)農(nóng)村金融，目前還在進(jìn)行郵儲與郵政分家、準(zhǔn)備股份制改造和探索盈利模式的過程中。自當(dāng)年3月始，郵儲已在部分省市試行定期存單小額質(zhì)押貸款的零售業(yè)務(wù)。
2006年底，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革啟動(dòng)。銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)農(nóng)發(fā)行開始農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)業(yè)務(wù)，涵蓋農(nóng)田水利基本建設(shè)和改造、生產(chǎn)基地開發(fā)和建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、技術(shù)服務(wù)體系和流通體系建設(shè)等領(lǐng)域。由此，農(nóng)發(fā)行開啟了商業(yè)性業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域。
2006年12月20日，最具突破意義的改革來臨。中國銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，以“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”為特點(diǎn)，開放農(nóng)村金融市場。
2007年1月的全國金融工作會(huì)議之后，中央確定由銀監(jiān)會(huì)牽頭16部委制訂下一階段的農(nóng)村金融體制改革方案。
改革：挑戰(zhàn)在于實(shí)施
目前遇到兩個(gè)現(xiàn)實(shí)問題：一是社會(huì)誠信制度的建設(shè)，必須要有信息披露的共享網(wǎng)絡(luò)，目前還有空缺；二是在農(nóng)村應(yīng)當(dāng)有一些法律框架的進(jìn)一步突破，特別是應(yīng)當(dāng)允許農(nóng)戶將宅基地和集體用地進(jìn)行抵押
《財(cái)經(jīng)》：銀監(jiān)會(huì)目前正在針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推行一系列改革措施。我們的讀者很想知道整體的部署，是否可以談一下？
劉明康：目前針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，已經(jīng)開展的主要是六大機(jī)制改革。
第一是審批貸款程序的改革。在審批貸款方面，不能學(xué)大銀行。大銀行都要把審貸權(quán)限上收，由專家組成審貸委員會(huì)來論證貸款風(fēng)險(xiǎn)。這在農(nóng)村是走不通的，農(nóng)村金融只能搞點(diǎn)評式的短、頻、快的審貸程序，基本上是所謂“雙人四眼”原則，兩個(gè)人就可以審核一筆貸款。過去不是這樣，你一定要往上報(bào)，至少要報(bào)到縣一級的聯(lián)社再來審。
第二，對于農(nóng)戶的小金額貸款與大中型企業(yè)貸款，要進(jìn)行單獨(dú)的考核和核算，否則就沒有人做小額業(yè)務(wù)了。通過單獨(dú)核算，可以鼓勵(lì)業(yè)務(wù)員積極發(fā)放小額貸款。
第三，對于違約客戶的信息披露，也就是說如果有人逃債，金融系統(tǒng)間要信息共享。現(xiàn)在這個(gè)違約信息系統(tǒng)已經(jīng)建立起來了，全國每月大概有30多萬個(gè)違約的逃債個(gè)人的資料都可以在銀行之間共享。
第四，對農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)。農(nóng)業(yè)貸款是一門很深?yuàn)W的藝術(shù)，它需要應(yīng)變能力，一定要分清主觀的錯(cuò)誤和客觀的影響。我遇到過一個(gè)很有經(jīng)驗(yàn)的信用社信貸員，他總結(jié)了兩句話，叫做“貸多貸少，貸早貸遲”，意思是針對農(nóng)戶的貸款的規(guī)模和時(shí)機(jī)要把握好，如果貸早了容易被挪用，貸晚了要誤農(nóng)時(shí)，都會(huì)產(chǎn)生壞賬。同時(shí)，對于貸款項(xiàng)目，信貸員要有充分的了解，這樣才能保證貸款的規(guī)模恰到好處。這兩句樸素的話里包含了一種管理藝術(shù)，是需要培訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)的。
第五，要建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制。農(nóng)業(yè)貸款應(yīng)建立專業(yè)的業(yè)績考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，使信貸人員的收入水平、職級晉升等個(gè)人利益與業(yè)績緊密聯(lián)系，防止激勵(lì)不足或道德危害。
最后，要用利率工具給風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，這個(gè)一定要突破過去的傳統(tǒng)。以上六個(gè)機(jī)制的建設(shè)，目前在全國的金融機(jī)構(gòu)都在推廣。我認(rèn)為這六個(gè)機(jī)制建設(shè)做起來，農(nóng)村金融會(huì)有很大改觀。
《財(cái)經(jīng)》：你一下說了六個(gè)方面。但從政策設(shè)計(jì)到實(shí)施，目前進(jìn)展如何呢？
劉明康：2006年，針對農(nóng)戶的小額信用貸款金額已經(jīng)達(dá)到1710億元，比改革前的2002年增加了964億元，銀監(jiān)會(huì)成立以來年均增長23％；農(nóng)戶的聯(lián)保貸款已達(dá)到1001億元余額，比2003年增加748億元，年均增幅達(dá)到41％，這兩個(gè)幅度都超過了全國貸款的平均增長速度（2006年是14％）。
再比如，我們通過發(fā)展金融創(chuàng)新，已經(jīng)有15個(gè)省份把農(nóng)村信用社聯(lián)合在一起，發(fā)放了統(tǒng)一品牌的信用卡，這對于流動(dòng)狀態(tài)的農(nóng)民的資金安全是很有幫助的。這15個(gè)省份的農(nóng)村信用社發(fā)卡已經(jīng)超過了3500萬張。
從政策性金融來看，農(nóng)發(fā)行過去只做糧棉油收購業(yè)務(wù)，從2004年開始，我們批準(zhǔn)它新增了幾項(xiàng)貸款，包括前面提到的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款、能源環(huán)境和城鎮(zhèn)化建設(shè)，還有農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款、科技貸款，加在一起貸款將近200億元。它都是堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則展開業(yè)務(wù)的，審核都很嚴(yán)格，因此比較穩(wěn)健。我跟他們講能不能做到400億元，農(nóng)發(fā)行說必須要對從業(yè)人員培訓(xùn)上崗以后才能展開。
郵政儲蓄銀行正式轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行進(jìn)行運(yùn)作之后，我們從去年就開始在城鄉(xiāng)社區(qū)搞小額質(zhì)押貸款，到目前為止已發(fā)放了接近20億元，5萬多筆，其中在農(nóng)村占70％。
總體上來看，我們已經(jīng)有了好的平臺，好的戰(zhàn)略思路，下一步關(guān)鍵是推進(jìn)實(shí)施。
《財(cái)經(jīng)》：我們理解，具體實(shí)施中其實(shí)還是會(huì)有許多困難的。你看目前的主要挑戰(zhàn)是什么？
劉明康：目前遇到兩個(gè)現(xiàn)實(shí)問題：一個(gè)是社會(huì)誠信制度的建設(shè)，必須要有信息披露的共享網(wǎng)絡(luò)，目前還有空缺；二是在農(nóng)村應(yīng)當(dāng)有一些法律框架上的進(jìn)一步突破，特別是應(yīng)當(dāng)探索和研究允許農(nóng)戶將宅基地和集體用地進(jìn)行抵押。
比如農(nóng)民搞養(yǎng)殖業(yè)，可能需要50萬的貸款資金，這不是聯(lián)保貸款和信用貸款能解決的。
據(jù)我們了解，農(nóng)村發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶往往都不止一套房子，為什么不能拿其中的一套來抵押呢？現(xiàn)在是農(nóng)民要求把房子抵押給信用社，但信用社不敢要，所以客觀上需要《物權(quán)法》能夠往前再進(jìn)一步，解決這個(gè)問題。當(dāng)然，金融機(jī)構(gòu)在接受抵押服務(wù)的時(shí)候，可以分清這樣做會(huì)不會(huì)對他的生存和居住有影響，這是可以辦到的。
當(dāng)然還會(huì)有許多其他問題，但現(xiàn)在這兩個(gè)挑戰(zhàn)比較突出。
【背景】
轟轟烈烈的進(jìn)程背后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的復(fù)雜性和艱巨性，從近期農(nóng)信社的最新情況可見一斑。
農(nóng)信社是農(nóng)村金融改革中最先啟動(dòng)的一環(huán)。2003年6月27日，國務(wù)院印發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案（15號文）》。當(dāng)年8月，試點(diǎn)從八省市啟動(dòng)，在兩年間迅速擴(kuò)展到除海南、的全國29個(gè)省區(qū)市。截至2006年底，央行共發(fā)行專項(xiàng)票據(jù)1656億元。此外，財(cái)政還以保值貼補(bǔ)和稅收減免的方式，向農(nóng)信社提供了187億元的資金支持。
據(jù)2005年6月末的數(shù)據(jù)，全國農(nóng)信社的股本金總額達(dá)到1610億元，平均資本充足率達(dá)5.9％；農(nóng)信社不良貸款比率從2002年的36.9％降至17.5％，上半年實(shí)現(xiàn)盈利93億元。
但是，近期農(nóng)信社再次曝出五級分類后不良資產(chǎn)猛增的消息。截至2006年底，按商業(yè)銀行從2001年起通行的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)信社的不良貸款比例高達(dá)近30％，這比農(nóng)信社按“一逾兩呆”（也稱四級分類）標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，要高10多個(gè)百分點(diǎn)。
事實(shí)上，在農(nóng)信社的改革過程中，外界一直存在對改革目標(biāo)、過程、方法、成效的種種質(zhì)疑。比如省、縣聯(lián)社模式實(shí)際上剝奪了股東對農(nóng)信社的權(quán)利，農(nóng)信社的內(nèi)部人控制現(xiàn)象沒有絲毫改變；為了拿到央行票據(jù)，一些地方不惜弄虛作假，由地方政府出具分紅承諾函來吸引職工、農(nóng)民入股；農(nóng)信社更不顧實(shí)際撥備不足且無真實(shí)盈利的情況，年年大派紅利；農(nóng)信社至今未能建立退出機(jī)制；農(nóng)信社的法人治理結(jié)構(gòu)仍然殘缺，監(jiān)管和管理仍未分開。
人們擔(dān)心的是，如果不能直面農(nóng)信社改革的得與失，不但農(nóng)信社的第二次注資不會(huì)成為“最后的晚餐”，而且農(nóng)信社的種種弊病會(huì)在新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中重演。
開放：誰的機(jī)會(huì)？誰的挑戰(zhàn)？
2006年底推出調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策，是銀監(jiān)會(huì)成立以來在市場準(zhǔn)入方面最為重大的一次政策調(diào)整。在有效促進(jìn)和改善農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)控制將面臨挑戰(zhàn)。此次政策推出的三類新型金融機(jī)構(gòu)，在中國金融史上沒有先例，在國際上也沒有很多經(jīng)驗(yàn)可供借鑒
《財(cái)經(jīng)》：銀監(jiān)會(huì)去年底推出調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策，市場開放，引起很大反響。現(xiàn)在實(shí)際進(jìn)展怎樣？
劉明康：對于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)受理21家申請，批準(zhǔn)的也已經(jīng)有15家。今年在六個(gè)省區(qū)試點(diǎn)，主要試驗(yàn)一下能不能健康發(fā)展、監(jiān)管能不能跟上。六省區(qū)試驗(yàn)通過后，明年再擴(kuò)大到全國。
這一次市場放開門檻降低很多，過去開一家銀行需要1億元資本金，這次村鎮(zhèn)銀行規(guī)定只要300萬元。此外還有一些稅收優(yōu)惠，六個(gè)省區(qū)都表示，前三年的營業(yè)稅可以返還。因此，我們要求必須是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)工作和具備嚴(yán)格資質(zhì)條件的高管人員，才可以發(fā)起設(shè)立和經(jīng)營上述機(jī)構(gòu)。
目前看來，外資有著很強(qiáng)的興趣。渣打銀行和匯豐銀行、還有一些外資保險(xiǎn)公司也很愿意進(jìn)來。他們有經(jīng)驗(yàn)，能保證商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，可以在全球范圍內(nèi)調(diào)配具有小額信貸經(jīng)驗(yàn)的專家來，這對發(fā)展當(dāng)?shù)亟鹑谑呛苡袔椭摹?/p>
這三類機(jī)構(gòu)執(zhí)行的利率政策可能比農(nóng)信社要更靈活一點(diǎn)，最初發(fā)生的業(yè)務(wù)利率可能高一些，有了信用紀(jì)錄后可以慢慢降下來，這是個(gè)動(dòng)態(tài)管理的過程，在這方面外資比較有經(jīng)驗(yàn)。前面說的金融機(jī)構(gòu)改革的第六項(xiàng)就是用利率給風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。其實(shí)我們也要求農(nóng)信社靈活，但很多農(nóng)信社靈活不起來。
《財(cái)經(jīng)》：放開準(zhǔn)入，對銀行業(yè)來說是一項(xiàng)重大的政策調(diào)整，也是一道監(jiān)管難題。不知銀監(jiān)會(huì)如何看待？
劉明康：對，這是銀監(jiān)會(huì)成立以來在市場準(zhǔn)入方面最為重大的一次政策調(diào)整，在有效促進(jìn)和改善農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，也可能面臨一些挑戰(zhàn)。
首先是金融機(jī)構(gòu)承受能力會(huì)受到的挑戰(zhàn)。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，由于多方面的原因，這些機(jī)構(gòu)歷史包袱相當(dāng)沉重，潛在風(fēng)險(xiǎn)比較大；長期在較為安逸的市場環(huán)境中，市場競爭力也較為欠缺，應(yīng)對沖擊的能力不足。當(dāng)面對大量新型、輕裝上陣機(jī)構(gòu)，能否應(yīng)對競爭，是否會(huì)出現(xiàn)新的金融風(fēng)險(xiǎn)，都是政策執(zhí)行過程中值得關(guān)注和考慮的因素。
再有，新機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制也是個(gè)挑戰(zhàn)。此次政策推出的三類新型金融機(jī)構(gòu)，在中國金融史上沒有先例，在國際上也沒有很多經(jīng)驗(yàn)可供借鑒。如何在引導(dǎo)他們堅(jiān)持支農(nóng)服務(wù)方向、切實(shí)發(fā)揮其改善農(nóng)村金融服務(wù)作用的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，確保其可持續(xù)發(fā)展，需要在實(shí)踐中進(jìn)一步摸索。
當(dāng)然，這次市場放開，對我們的金融監(jiān)管能力也是現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)的市場準(zhǔn)入后，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的種類和數(shù)量都將出現(xiàn)跳躍式的增長。如何改進(jìn)監(jiān)管體系，配置監(jiān)管資源，利用有限的監(jiān)管力量應(yīng)對更為艱巨的監(jiān)管任務(wù)，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，也將是銀監(jiān)會(huì)面臨的一個(gè)重要而現(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)。
《財(cái)經(jīng)》：農(nóng)村金融監(jiān)管歷來難度就相當(dāng)大，過去業(yè)內(nèi)對此的批評也比較多。目前在新形勢下更是難上加難，銀監(jiān)會(huì)將如何應(yīng)對？
劉明康：我們對這些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)都進(jìn)行評估，要努力做到未雨綢繆。現(xiàn)在的想法，要采取“先試點(diǎn)，后推開”方法，穩(wěn)妥推進(jìn)。同時(shí)，在充分調(diào)查的基礎(chǔ)上，將試點(diǎn)地區(qū)確定在機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競爭不充分的地區(qū)。另外，在有關(guān)實(shí)施細(xì)則和制度辦法的制定過程中，按照“寬準(zhǔn)入，嚴(yán)監(jiān)管”的要求。因此，對各類機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營方面的要求非但不能放寬，反而還要加強(qiáng)，確保這些機(jī)構(gòu)從設(shè)立之日起就具備良好的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。
此外，我們在著手對監(jiān)管資源的配置進(jìn)行重新安排，進(jìn)一步充實(shí)基層，特別是監(jiān)管辦事處的力量。這樣就可以更好地滿足因新設(shè)機(jī)構(gòu)而不斷增長的監(jiān)管要求。
【背景】
2007年3月1日，中國第一批四家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)掛牌成立，他們是吉林省磐石融豐村鎮(zhèn)銀行、吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民貸款有限責(zé)任公司。
3月9日，中國第一家全部由農(nóng)民自愿入股組建的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)――百信農(nóng)村資金互助社，也在吉林四平梨樹縣閆家村正式掛牌營業(yè)。
4月底，《財(cái)經(jīng)》記者赴現(xiàn)場調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些形式各異的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為貧瘠單一的中國農(nóng)村金融帶來一抹亮點(diǎn)，但也帶來了新的挑戰(zhàn)。
專家分析， 在零售層面上提供農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品，是一件充滿了風(fēng)險(xiǎn)和成本很高的活動(dòng)，因此不能奢望放開準(zhǔn)入本身即能建立起多元化、有競爭的農(nóng)村金融市場。這需要一系列必要的配套條件，包括平等的競爭環(huán)境、自由定價(jià)的權(quán)利、信息和法律框架的完善以降低交易成本、精簡而有效的監(jiān)管框架等等。
其中，自由定價(jià)，讓利率能覆蓋成本，這個(gè)基本經(jīng)濟(jì)規(guī)律首先需要得到政府農(nóng)業(yè)部門的理解。記者獲知，與農(nóng)信社執(zhí)行利率不能超過基準(zhǔn)貸款利率2.3倍的政策不同，新型村鎮(zhèn)銀行等不受此限制。但是，如何創(chuàng)造機(jī)制讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有動(dòng)力去不斷降低行政成本，則是監(jiān)管當(dāng)局需要考慮的下一個(gè)難題。
事實(shí)上，從公司治理結(jié)構(gòu)到內(nèi)部機(jī)制改革，從覆蓋率到競爭度，從政企責(zé)任界定到建設(shè)多層次金融系統(tǒng)，中國的農(nóng)村金融體系有著太多提升的空間。
農(nóng)基會(huì)前事難忘
當(dāng)初農(nóng)基會(huì)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，卻不在金融監(jiān)管范圍之內(nèi)。缺乏監(jiān)管是農(nóng)村合作基金會(huì)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的重要原因，在清理整頓過程中也付出了巨大的代價(jià)。所以不但要有準(zhǔn)入監(jiān)管，還要持續(xù)監(jiān)管
《財(cái)經(jīng)》：提到農(nóng)村金融與監(jiān)管，繞不開上個(gè)世紀(jì)90年代農(nóng)村合作基金會(huì)的一幕。農(nóng)基會(huì)一度轟轟烈烈，后來幾乎是全軍覆沒。你如何看待農(nóng)基會(huì)這一段歷史？經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)何在？
劉明康：從機(jī)構(gòu)性質(zhì)角度看，農(nóng)村合作基金會(huì)與正在試點(diǎn)組建的農(nóng)村資金互助社非常類似，都屬于農(nóng)民自愿聯(lián)合、實(shí)施民主管理的合作性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。這種類似，在社會(huì)上也引起了一些擔(dān)憂，即農(nóng)村合作基金會(huì)的悲劇會(huì)不會(huì)重演。
總體看，農(nóng)村合作基金會(huì)的產(chǎn)生和發(fā)展有其特定的歷史背景，初期也發(fā)揮了對正規(guī)機(jī)構(gòu)金融供給能力不足的補(bǔ)充作用，有其積極的一面。它最終偏離正確運(yùn)行軌道，演化成金融悲劇，主要有兩個(gè)原因，一是農(nóng)基會(huì)大都政府行為色彩濃厚，行政干預(yù)嚴(yán)重；二是當(dāng)時(shí)缺乏必要的監(jiān)管。
總之，不能因?yàn)檗r(nóng)基會(huì)的前車之鑒，否定小型或微型金融機(jī)構(gòu)在中國金融體系中的地位和作用，不能因?yàn)闅v史曾有過悲劇或?yàn)?zāi)難，就在發(fā)展農(nóng)民合作金融組織問題上畏首畏尾，裹足不前。對我們而言，當(dāng)前更重要的是認(rèn)真回顧和總結(jié)農(nóng)村合作基金會(huì)的教訓(xùn)，從中汲取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并以此來指導(dǎo)農(nóng)村資金互助社的健康發(fā)展。
說來說去，還是要加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。金融業(yè)是一個(gè)特殊的行業(yè)，金融機(jī)構(gòu)是一類特殊的企業(yè)，其經(jīng)營活動(dòng)涉及廣大人民群眾的利益，其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的擴(kuò)散性。金融機(jī)構(gòu)的組建不能一哄而起，要把好準(zhǔn)入關(guān)。
回顧農(nóng)基會(huì)的發(fā)展歷史，由于在市場準(zhǔn)入方面缺乏必要的審批管理，1992年后機(jī)構(gòu)數(shù)量快速擴(kuò)張，到1996年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的機(jī)構(gòu)覆蓋面達(dá)到了近50％，吸收入會(huì)資金比1991年增長了11倍。而恰恰是在這一段時(shí)間，其金融風(fēng)險(xiǎn)開始積聚并最終爆發(fā)，1997年不得不進(jìn)行清理整頓。
其實(shí)當(dāng)初的農(nóng)基會(huì)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，卻不在金融監(jiān)管范圍之內(nèi)。所以不但要有準(zhǔn)入監(jiān)管，還要持續(xù)監(jiān)管。沒有監(jiān)管是農(nóng)村合作基金會(huì)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的重要原因，在清理整頓過程中也付出了巨大的代價(jià)。
《財(cái)經(jīng)》：從監(jiān)管的角度，以前車之鑒，今后可以看到哪些具體的監(jiān)管方向？
劉明康：我想有一些是看得比較清楚的，比如必須注重法人治理和內(nèi)控制度的完善。清理整頓農(nóng)村合作基金會(huì)的過程中就發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村合作基金會(huì)經(jīng)營、財(cái)務(wù)非?；靵y，根本原因就在于沒有建立起必要的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度，缺乏應(yīng)有的內(nèi)部制約機(jī)制。對于一個(gè)金融機(jī)構(gòu)而言，沒有健全的法人治理和內(nèi)部控制，不出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)反而是不正常的。
另外，必須著力提高人員素質(zhì)。由于缺乏規(guī)范管理和培訓(xùn)，農(nóng)村合作基金會(huì)的高管人員和從業(yè)人員來源復(fù)雜，缺乏必要的金融知識，業(yè)務(wù)水平低下，這對其金融風(fēng)險(xiǎn)的形成也有至關(guān)重要的影響。
還有一個(gè)問題必須面對，就是必須建立完善金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制。由于缺乏有效的市場退出機(jī)制，農(nóng)村合作基金會(huì)的退出處理時(shí)間較長，也產(chǎn)生了很多遺留問題。在積極推進(jìn)農(nóng)村金融改革的過程中，必須著力加強(qiáng)以存款保險(xiǎn)制度為主體的市場退出機(jī)制建設(shè)，以保護(hù)存款人利益，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。這些教訓(xùn)，我們在起草相關(guān)政策和制度過程中，都進(jìn)行了充分的借鑒。在今后的工作中，我們還將時(shí)刻保持警醒，加強(qiáng)對農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管與指導(dǎo)，確保其健康發(fā)展。
【背景】
農(nóng)村合作基金會(huì)興起于上世紀(jì)80年代中期，至1999年1月被國務(wù)院嚴(yán)令全國統(tǒng)一取締，經(jīng)歷了十多年的興衰。
農(nóng)村合作基金會(huì)是主要依賴于農(nóng)戶的資金注入的準(zhǔn)正規(guī)金融組織，其經(jīng)營活動(dòng)歸農(nóng)業(yè)部而不是中國人民銀行管轄，并迅速呈現(xiàn)星火燎原之勢。
大多數(shù)農(nóng)村基金會(huì)的運(yùn)作都違背了合作基金會(huì)的互助宗旨，把農(nóng)村基金會(huì)變成了辦理存貸業(yè)務(wù)的第二個(gè)農(nóng)村信用社。到1996年，農(nóng)村合作基金會(huì)的存款規(guī)模達(dá)農(nóng)村信用合作社的九分之一。然而，由于普遍的高息吸存、內(nèi)部管理混亂、基層政府行政干預(yù)及缺乏必要的金融監(jiān)管，農(nóng)村基金會(huì)很快出現(xiàn)了大面積的兌付風(fēng)險(xiǎn)，甚至在局部地區(qū)出現(xiàn)了擠兌風(fēng)波。
1996年，中央《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村基金會(huì)進(jìn)入了整頓發(fā)展階段。1997年11月，中央決定全面整頓農(nóng)村合作基金會(huì)。農(nóng)村合作基金會(huì)自身積累的矛盾也突然表面化，并在部分地區(qū)釀成了危及農(nóng)村社會(huì)及政治穩(wěn)定的事件。
1999年1月，國務(wù)院3號文件，正式宣布全國統(tǒng)一取締農(nóng)村合作基金會(huì)。經(jīng)過清產(chǎn)核資、分類處理、清收欠款和存款兌付等階段，各地農(nóng)村基金會(huì)得到了徹底清理。但由此帶來的資產(chǎn)損失相當(dāng)嚴(yán)重。由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府向銀行申請貸款兌付基金會(huì)債務(wù)，給鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政造成壓力較大，廣大農(nóng)民也被轉(zhuǎn)嫁了相當(dāng)部分的債務(wù)負(fù)擔(dān)。
然而，農(nóng)村合作基金會(huì)作為非正規(guī)民間金融組織，是否應(yīng)從此絕跡，卻一直頗有爭議。相當(dāng)一部分識者認(rèn)為，中國農(nóng)村千差萬別， 如果把希望完全寄托于政府身上，期望中央自上而下出臺“一攬子”方案，然后由各地去執(zhí)行，事實(shí)證明未必可行，農(nóng)信社目前的改革困境即是明證。政策面應(yīng)為農(nóng)民自下而上的創(chuàng)新和改革留下空間，允許農(nóng)民建立自己的“銀行”。 銀監(jiān)會(huì)此次開放農(nóng)村金融市場時(shí)打開資金互助社這一道門，就是吸取了有關(guān)專家的意見作出的決定。
日前，針對2013年銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中的要點(diǎn)和具體問題，《中國農(nóng)村金融》記者專訪了銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局負(fù)責(zé)人。
《中國農(nóng)村金融》：2013年銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的主要內(nèi)容集中在哪幾方面？
銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局負(fù)責(zé)人：今年銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作主要包括三方面的內(nèi)容。首先，推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。以“預(yù)防為先，教育為主，依法維權(quán)，協(xié)調(diào)處置”為原則，督促指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)落實(shí)到產(chǎn)品或服務(wù)的設(shè)計(jì)開發(fā)、審批入市、營銷推介、售后服務(wù)等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，通過妥善處理消費(fèi)糾紛，合理維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
其次，面向全社會(huì)開展金融知識宣傳和教育。以提升社會(huì)公眾金融素質(zhì)和依法維護(hù)自身權(quán)益的意識與能力為目的，通過廣泛開展金融知識宣傳與教育活動(dòng)，提升社會(huì)公眾對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知水平，消除由于信息不對稱導(dǎo)致的隔閡與誤會(huì)，提升銀行業(yè)信譽(yù)和公信力。消費(fèi)者金融教育有兩大關(guān)鍵詞：“五項(xiàng)宣傳”、“四個(gè)普及”。
五項(xiàng)宣傳，即開展時(shí)效性知識宣傳、專業(yè)性知識宣傳、集中宣傳、持續(xù)宣傳、專題宣傳。將銀監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)政策、銀行業(yè)金融消費(fèi)常識、非法金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)提示、銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作動(dòng)態(tài)等介紹給廣大消費(fèi)者。組織發(fā)動(dòng)為期一個(gè)月的“金融知識進(jìn)萬家”活動(dòng)，通過密集宣傳提升公眾金融知識水平和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，并逐漸形成固定的工作制度。
四個(gè)普及，一是在新生消費(fèi)者群體中進(jìn)行金融知識普及?？偨Y(jié)上海銀監(jiān)局萬名進(jìn)城務(wù)工人員金融知識普及活動(dòng)經(jīng)驗(yàn)，將成熟模式推向全國，帶動(dòng)更多省市開展對進(jìn)城務(wù)工人員等新生消費(fèi)群體的金融知識教育。二是在潛在消費(fèi)者群體中進(jìn)行金融知識普及，在全國逐步推進(jìn)金融知識進(jìn)課堂。三是在成熟消費(fèi)者群體中進(jìn)行金融知識普及。四是在銀行從業(yè)人員中進(jìn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的知識普及。
再次，要面向全體消費(fèi)者開展銀行業(yè)消費(fèi)糾紛投訴調(diào)節(jié)處置。通過疏導(dǎo)消費(fèi)者投訴渠道，妥善調(diào)解處理消費(fèi)糾紛，營造公平、公正的消費(fèi)環(huán)境，緩解不必要的矛盾和糾紛，同時(shí)，及時(shí)檢討、糾正銀行業(yè)存在的缺陷和問題，提振消費(fèi)者對銀行業(yè)的信心和信任。
《中國農(nóng)村金融》：維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的第一責(zé)任主體是哪一方？其作為責(zé)任主體，應(yīng)如何履行職責(zé)？
銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局負(fù)責(zé)人：銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重點(diǎn)是購買或接受銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品或服務(wù)的自然人，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的第一責(zé)任主體。在產(chǎn)品或服務(wù)的設(shè)計(jì)、審批、影響及售后評估等全過程中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)要求；在面向消費(fèi)者的金融宣傳教育活動(dòng)中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任；與消費(fèi)者發(fā)生糾紛后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任受理并妥善處理消費(fèi)者的投訴。而監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要受理的是“二次投訴”，即消費(fèi)者應(yīng)首先向投訴事項(xiàng)所涉銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴，如果認(rèn)為未得到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的妥善處理，再向監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴。
為了保障工作的順利開展，銀監(jiān)會(huì)將集中配置人力、物力、財(cái)力，搞好資源配置，有效地糾正銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。與此同時(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部協(xié)作，建立跨部門協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)共組機(jī)制，并強(qiáng)化新聞媒體的正面引導(dǎo)，避免用負(fù)面信息誤導(dǎo)社會(huì)輿論。此外，銀監(jiān)會(huì)還將推動(dòng)建立銀行業(yè)消費(fèi)糾紛仲裁機(jī)制，低成本、高效率地處理銀行業(yè)投訴，為舒緩消費(fèi)者與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間的矛盾提供有效渠道。
《中國農(nóng)村金融》：在推進(jìn)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作規(guī)劃綱要》貫徹落實(shí)方面，今年有怎樣的工作安排？
銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局負(fù)責(zé)人：今年以來，銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作按照“立足當(dāng)前，著眼長遠(yuǎn)；運(yùn)籌百步，始于一步”的工作思路，正在穩(wěn)步開展各項(xiàng)工作。
雖然現(xiàn)在我們的金融創(chuàng)新層出不窮，但是消費(fèi)者的認(rèn)識還停留在比較基礎(chǔ)甚至是相對落后的水平，因此開展銀行業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳和教育工作就顯得尤為重要。針對消費(fèi)者金融知識的宣傳和教育，不僅是提升銀行業(yè)消費(fèi)者維權(quán)意識、維權(quán)能力以及銀行業(yè)社會(huì)責(zé)任意識的重要手段，還是構(gòu)建銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作長效機(jī)制的重要內(nèi)容。銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作開始之初，銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大金融知識宣傳力度，逐步推動(dòng)金融知識宣傳的系統(tǒng)化、持續(xù)化和深入化。
《中國農(nóng)村金融》：除了宣傳教育這項(xiàng)至關(guān)重要的基礎(chǔ)性工作之外，還有哪些重要工作計(jì)劃？
銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局負(fù)責(zé)人：制度建設(shè)是銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的基礎(chǔ)性工作和治本措施。2013年計(jì)劃完善三項(xiàng)制度：一是制定銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引，為銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作提供指導(dǎo)，并作為下一步制定出臺銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作相關(guān)法規(guī)的基礎(chǔ)。二是落實(shí)好銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作聯(lián)席會(huì)議制度。銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作涉及面較廣，需要建立協(xié)調(diào)各部門和派出機(jī)構(gòu)的工作協(xié)調(diào)機(jī)制，部署、組織、協(xié)調(diào)、督促消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的開展，這一制度的實(shí)施是銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作機(jī)制建設(shè)的重要組成部分。三是實(shí)施消費(fèi)者投訴處理規(guī)程。消費(fèi)者投訴受理是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)面向社會(huì)落實(shí)消費(fèi)者保護(hù)的窗口，應(yīng)訴的程序是否快捷、規(guī)范，直接影響行業(yè)的形象，也極易引起社會(huì)和媒體的關(guān)注。為此，通過實(shí)施《銀行業(yè)消費(fèi)者投訴處理規(guī)程》，有利于規(guī)范應(yīng)訴程序，提高工作效率，提升社會(huì)公眾對銀行業(yè)的信任和信心。
《中國農(nóng)村金融》：如何督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)履行保護(hù)消費(fèi)者的主體責(zé)任？
銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局負(fù)責(zé)人：為督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)履行保護(hù)消費(fèi)者的主體責(zé)任，推動(dòng)落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)各項(xiàng)工作要求，我們探索建立了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的“三評”體系。
首先是實(shí)施監(jiān)管評估。制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及銀監(jiān)局消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作考核評估辦法，從工作過程和工作成效兩方面進(jìn)行綜合評估，并推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展對分支機(jī)構(gòu)的考核和評估，充分調(diào)動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的積極性和主動(dòng)性。實(shí)行銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)評估結(jié)果與監(jiān)管部門共享，推動(dòng)提升消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作在監(jiān)管評級中所占比重。
1.為其作主。一是在農(nóng)村土地承包管理中堅(jiān)決糾正各種違規(guī)行為，特別是違背農(nóng)民意愿進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)和違規(guī)占用農(nóng)民承包地、宅基地搞開發(fā)建設(shè)的行為。二是加強(qiáng)農(nóng)民負(fù)擔(dān)監(jiān)管，認(rèn)真搞好接待、政策咨詢工作，紀(jì)檢、教育、交通、國土、建設(shè)、衛(wèi)生、農(nóng)業(yè)等職能部門開展聯(lián)合執(zhí)法行動(dòng)，嚴(yán)厲查處打擊擅自增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)、侵害農(nóng)民利益的行為。
2.助其發(fā)展。一是組織開展技術(shù)培訓(xùn)，提高素質(zhì)，增強(qiáng)發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的能力。二是提供項(xiàng)目資金支持，解決農(nóng)業(yè)發(fā)展資金缺乏難題，解決一家一戶不能完成的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)難題。三是支持發(fā)展專業(yè)合作組織，提高農(nóng)民組織化程度，增強(qiáng)農(nóng)民駕御市場經(jīng)濟(jì)能力。四是鼓勵(lì)支持農(nóng)民進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)，發(fā)揮規(guī)模經(jīng)營效應(yīng)，讓農(nóng)民獲得更多收益。五是指導(dǎo)協(xié)調(diào)金融擔(dān)保支持，幫助農(nóng)戶解決發(fā)展貸款難題，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
3.解其顧慮。通過推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提供保費(fèi)補(bǔ)助，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及率，彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失，防止農(nóng)民因?yàn)?zāi)返貧；通過建立完善期貨市場，解除投資農(nóng)業(yè)后顧之憂，保障產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。
——目前服務(wù)農(nóng)村經(jīng)營管理工作存在的問題及其原因
1.土地矛盾和糾紛逐年加重。隨著土地流轉(zhuǎn)加快推進(jìn)，各種深層次的矛盾和問題逐步顯現(xiàn)，傷害農(nóng)民利益的行為時(shí)有發(fā)生，土地承包糾紛總量一直處于高位。究其原因：一是土地承包基礎(chǔ)性工作不夠扎實(shí)。土地承包資料檔案滯后，土地承包經(jīng)營權(quán)證發(fā)放、變更及注銷管理不嚴(yán)，多數(shù)地方?jīng)]有開展基本農(nóng)田進(jìn)證入戶工作等；二是土地流轉(zhuǎn)欠規(guī)范。土地流轉(zhuǎn)合同簽訂率不高、條款不全，土地流轉(zhuǎn)程序不當(dāng)，登記備案不規(guī)范以及擅自改變土地用途等。
2.農(nóng)民專業(yè)合作組織整體水平不高。農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展處于初始階段，從合作組織自身來看，存在著規(guī)模較小，運(yùn)營不夠規(guī)范，服務(wù)功能較弱，帶動(dòng)作用發(fā)揮有限等現(xiàn)實(shí)問題，合作社缺乏會(huì)管理、善經(jīng)營、樂奉獻(xiàn)的帶頭人，缺乏開拓型、創(chuàng)新型技術(shù)人才等。從外部環(huán)境來看，國家投入支持不夠，相關(guān)扶持的配套政策急需出臺。
3.農(nóng)村集體資產(chǎn)經(jīng)營管理狀況不容樂觀。農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)不斷萎縮，各地近郊農(nóng)村集體資產(chǎn)被貪占、挪用、變相侵吞、揮霍浪費(fèi)現(xiàn)象較為嚴(yán)重。究其原因：一是管理機(jī)制不順。農(nóng)業(yè)部門為農(nóng)村集體資產(chǎn)經(jīng)營管理的指導(dǎo)部門，但對農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織缺乏有效制約手段，監(jiān)督乏力。二是法律法規(guī)缺失?！掇r(nóng)村集體資產(chǎn)管理?xiàng)l例》部分規(guī)定已不適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。同時(shí)，《條例》對農(nóng)村集體資產(chǎn)的處置分配沒有明確規(guī)定，造成目前相關(guān)工作指導(dǎo)和司法實(shí)踐都面臨很大困難。三是政府優(yōu)惠政策和扶持措施不足。農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織長期缺乏明確的市場主體地位，在市場競爭中處于明顯弱勢地位，給集體經(jīng)濟(jì)組織的生產(chǎn)經(jīng)營和發(fā)展壯大帶來諸多制約和阻礙。
4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障難以滿足實(shí)際需求。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處于試點(diǎn)階段，規(guī)模不大，出現(xiàn)的經(jīng)營問題多，比如賠付不及時(shí)、拒賠等，導(dǎo)致農(nóng)民參加保險(xiǎn)積極性受挫，參與業(yè)務(wù)推廣的基層農(nóng)業(yè)部門信譽(yù)受損。究其原因：一是經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)機(jī)構(gòu)以盈利為目的，重利益，輕責(zé)任，難以擔(dān)當(dāng)服務(wù)“三農(nóng)”使命；二是基層農(nóng)業(yè)部門開展保險(xiǎn)工作無配套經(jīng)費(fèi)，增加了行政成本；三是財(cái)政資金支持不夠，大部分區(qū)縣財(cái)政困難，無力配套巨額保費(fèi)補(bǔ)貼；四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系不完善，目前還沒有專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律出臺，影響了國家及地方補(bǔ)貼政策的連續(xù)性，對一些違規(guī)行為處理也無法律依據(jù)，沒有法律明確主管部門和工作機(jī)制使工作協(xié)調(diào)難度增大；五是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，而國家及地方政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營單位優(yōu)惠政策不明確，比如對經(jīng)營費(fèi)用的補(bǔ)貼，對以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的支持等方面。
5.農(nóng)村金融支持瓶頸嚴(yán)重。農(nóng)村金融服務(wù)主體太少，規(guī)模小，范圍窄，農(nóng)村金融改革創(chuàng)新乏力，農(nóng)村資金倒流現(xiàn)象并沒有得到根本扼制，農(nóng)業(yè)貸款難和資金短缺的現(xiàn)象依然十分嚴(yán)重。究其原因：一是農(nóng)業(yè)貸款缺乏有效擔(dān)保，大部分的業(yè)主和農(nóng)戶無貸款抵押物無法獲得擔(dān)保支持，農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司目前的服務(wù)對象主要是大型龍頭企業(yè)。二是金融機(jī)構(gòu)開發(fā)農(nóng)村貸款品種滯后。三是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制不健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還沒有得到大面積推廣。四是國家配套支持政策滯后。比如，《農(nóng)民專業(yè)合作社法》規(guī)定的“國家政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取多種形式，為農(nóng)民專業(yè)合作社提供多渠道的資金支持”等政策，但至今未很好落實(shí)。
——如何將“以人為本”科學(xué)發(fā)展觀體現(xiàn)到服務(wù)三農(nóng)中
堅(jiān)持以人為本理念，按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展戰(zhàn)略部署，堅(jiān)持創(chuàng)新突破，勇于開拓進(jìn)取，深入研究和準(zhǔn)確把握“三農(nóng)”改革發(fā)展的新形勢新任務(wù)，在土地流轉(zhuǎn)制度建設(shè)、合作組織發(fā)展、農(nóng)村金融改革以及財(cái)務(wù)創(chuàng)新管理等方面取得明顯突破。:
1.加快完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度體系。一是推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營糾紛仲裁體系建設(shè)。在區(qū)縣一級基本建立農(nóng)村土地承包經(jīng)營糾紛仲裁機(jī)構(gòu)，推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營糾紛仲裁庭標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，研究制定“農(nóng)村土地承包經(jīng)營糾紛仲裁規(guī)則”；二是推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場體系建設(shè)。依托農(nóng)村經(jīng)營管理系統(tǒng)，指導(dǎo)各地健全農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)組織網(wǎng)絡(luò)，配備必要的流轉(zhuǎn)服務(wù)設(shè)施。支持村社集體、社團(tuán)或企業(yè)組織等以合法形式開展土地流轉(zhuǎn)中介服務(wù)，培育民間社團(tuán)或經(jīng)營性土地流轉(zhuǎn)服務(wù)組織。在重點(diǎn)區(qū)域建立適應(yīng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場要求的管理服務(wù)系統(tǒng)，推進(jìn)聯(lián)網(wǎng)工作。三是推進(jìn)農(nóng)村土地、產(chǎn)業(yè)規(guī)模經(jīng)營。建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)發(fā)展規(guī)模經(jīng)營獎(jiǎng)勵(lì)項(xiàng)目，加強(qiáng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)事事前、事中、事后的監(jiān)管機(jī)制建設(shè)，將農(nóng)村土地規(guī)模經(jīng)營納入農(nóng)業(yè)項(xiàng)目審批、農(nóng)業(yè)貸款專項(xiàng)貼息、農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保等農(nóng)業(yè)政策、資金扶持的必要必要條件；四是積極探索承包農(nóng)戶之間以土地承包經(jīng)營權(quán)入股成立農(nóng)民專業(yè)合作社等土地流轉(zhuǎn)新機(jī)制。
2.全面貫徹落實(shí)“農(nóng)民專業(yè)合作社法”。堅(jiān)持以增加農(nóng)民收入、服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)和促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展為目標(biāo)，以家庭承包經(jīng)營為基礎(chǔ)，以市場為導(dǎo)向，以改革為動(dòng)力，進(jìn)一步完善扶持政策，加強(qiáng)協(xié)調(diào)引導(dǎo)，大力推進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。重點(diǎn)做好三方面的工作：一是進(jìn)一步完善包括資金、金融支持，擔(dān)保、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)等在內(nèi)的較為完整的扶持體系，為合作社健康發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。二是完善農(nóng)業(yè)行政主管部門指導(dǎo)、多主體牽頭興辦、各部門大力支持的工作體系。做好輔導(dǎo)員和合作組織帶頭人“兩支隊(duì)伍”的培養(yǎng)工作。三是結(jié)合實(shí)際，爭取及早啟動(dòng)地方立法工作，出臺具體實(shí)施條例或辦法。
3.逐步完善農(nóng)村金融服務(wù)。一是建立完善農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系，逐步增加政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司注冊資本金，增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)民專業(yè)合作社能力。二是允許農(nóng)民成立合作銀行；開發(fā)農(nóng)村小額貸款險(xiǎn)種，允許農(nóng)民宅基地、土地承包經(jīng)營權(quán)、土地附著物等作銀行抵押物；商業(yè)銀行提高對農(nóng)民信用貸款授信額度。三是全面推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，全面開展奶牛、生豬、水稻、小麥等大宗農(nóng)（畜）產(chǎn)品保險(xiǎn)。加強(qiáng)監(jiān)督管理，防范道德風(fēng)險(xiǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和拒賠、少賠現(xiàn)象發(fā)生，縮短保險(xiǎn)賠付時(shí)限，建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營管理體制，加快保險(xiǎn)制度化建設(shè)，將政策性保險(xiǎn)作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展重要扶持政策推廣，降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，解決農(nóng)村民生問題。
近年來,長葛市農(nóng)信聯(lián)社始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨,充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用,不斷擴(kuò)大延伸支農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域,為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金保障。截至2009年年末,全市農(nóng)信社各項(xiàng)貸款余額達(dá)215452萬元,位居全市金融機(jī)構(gòu)貸款總量第一。其中,農(nóng)業(yè)貸款182184萬元,居全市金融系統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款第一位。農(nóng)信社已成為支持我市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。
轉(zhuǎn)變支農(nóng)理念,力促縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展
長葛市農(nóng)信聯(lián)社牢牢抓住國家傾斜農(nóng)業(yè)、扶持農(nóng)業(yè)的大好機(jī)遇,創(chuàng)新支農(nóng)意識,轉(zhuǎn)變支農(nóng)方式,由過去的支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的新型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變,由單純支持農(nóng)戶向重點(diǎn)支持涉農(nóng)企業(yè)轉(zhuǎn)變,支農(nóng)信貸堅(jiān)持“一手抓農(nóng)戶小額貸款,一手抓農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目貸款”。小額貸款投放向集中連片的農(nóng)業(yè)種養(yǎng)業(yè)、專業(yè)村、專業(yè)合作社傾斜;大額貸款重點(diǎn)向具有資源優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭項(xiàng)目和特色產(chǎn)業(yè)集群投放。重點(diǎn)培育了一批實(shí)力雄厚、基礎(chǔ)牢固、在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展中起支柱作用的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和品牌產(chǎn)品,有力地推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,達(dá)到了政府、農(nóng)民和信用社三滿意。
長葛金泉禽業(yè)有限公司是一家集種雞飼養(yǎng)、種蛋購銷孵化、雞苗銷售、飼料加工、種禽繁育和技術(shù)推廣為一體的大型綜合家禽養(yǎng)殖企業(yè)。2009年該公司生產(chǎn)規(guī)模亟需擴(kuò)大,長葛市農(nóng)信聯(lián)社在調(diào)查了解后,及時(shí)為其發(fā)放貸款1500萬元,不僅為其解決了緊缺的難題,而且使其迅速發(fā)展成為長江以北、黃河以南最大的黃羽肉雞、種雞飼養(yǎng)繁育基地,年存欄種雞60萬只、年產(chǎn)種蛋8000萬枚、孵化商品雛雞7000萬羽,銷售收入10400萬元,實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益700多萬元,并以“公司+基地+農(nóng)戶”的模式帶動(dòng)周邊養(yǎng)殖戶2000多戶。
支持重點(diǎn)項(xiàng)目,推動(dòng)支柱產(chǎn)業(yè)
根據(jù)全市不同區(qū)域內(nèi)的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn),長葛農(nóng)信聯(lián)社在資金投放過程中積極配合地方黨政部門,通過認(rèn)真考察、篩選,將那些市場前景好的“支柱產(chǎn)業(yè)”作為扶持對象,電瓷電器業(yè)、有色金屬等支柱產(chǎn)業(yè)在農(nóng)信社的支持下高速發(fā)展,不僅為長葛縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了活力,而且促進(jìn)了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì),全市依附于支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展的個(gè)體商戶已達(dá)2.68萬家,從業(yè)人數(shù)逾10萬人。
支持特色經(jīng)濟(jì),打造產(chǎn)業(yè)聚集群
長葛市民營經(jīng)濟(jì)區(qū)域性特征明顯,基本形成了“一鄉(xiāng)一特色,一村一品牌”的經(jīng)濟(jì)格局。在大力服務(wù)“三農(nóng)”、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中,長葛市農(nóng)信聯(lián)社以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),創(chuàng)新工作思路,以推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為切入口,對轄區(qū)的有色金屬加工、PS板生產(chǎn)銷售、蜂產(chǎn)品加工、農(nóng)機(jī)配件、廢舊車床、板材加工等20多項(xiàng)區(qū)域性特色產(chǎn)業(yè)的企業(yè)、商戶個(gè)數(shù)、經(jīng)營狀況、從業(yè)人員、企業(yè)規(guī)模等詳細(xì)造冊,結(jié)合“陽光信貸”、“信用工程”的開展推出了“公司+農(nóng)戶”、“公司+商戶”、“小企業(yè)客戶群聯(lián)?！钡刃刨J業(yè)務(wù)品種。近三年來,累計(jì)向全市各企業(yè)、商戶發(fā)放貸款近20億元,有力地支持了特色產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展。目前已形成官亭蜂產(chǎn)品、大周有色金屬、董村衡器、坡胡農(nóng)機(jī)配件、石固板業(yè)加工等九大體系、二十多個(gè)不同品種的產(chǎn)業(yè)集群。長葛由此獲得了“中國中部衛(wèi)浴產(chǎn)業(yè)基地”、“中國蜂產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)基地”、“全國農(nóng)機(jī)配件之鄉(xiāng)”、“全國小型建筑機(jī)械之鄉(xiāng)”等稱號,特色產(chǎn)品已經(jīng)叫響大江南北。
