發(fā)布時間：2022-12-28 06:03:49
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)村貸款申請書樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
在現(xiàn)代經(jīng)濟高速發(fā)展的今天，申請書在我們的生活愈發(fā)常見，我們在寫申請書的時候要注意實事求是，態(tài)度誠懇。但很多同志不會寫申請書，以下是小編為大家推薦的關(guān)于一些助學(xué)貸款申請書，希望能幫助到大家!
助學(xué)貸款申請書1中國__銀行__市分行：
我于 年 月考進嘉應(yīng)學(xué)院 系 班 專業(yè)就讀，是 科學(xué)生，身份證號碼為 ，畢業(yè)時間為 年月。因為家庭經(jīng)濟困難，難于支付本人在校期間的學(xué)費，為了能順利完成學(xué)業(yè)，特向貴行申請國家助學(xué)貸款，貸款200 至200 學(xué)年的學(xué)費人民幣 元整( 元)，200至200 學(xué)年的學(xué)費人民幣 元整( 元)，200 至200 學(xué)年的學(xué)費人民幣 元整( 元)，200 至200 學(xué)年的學(xué)費人民幣 元整( 元)，200 至200學(xué)年的學(xué)費人民幣 元整( 元)，以上合計人民幣 元整( 元)。貸款期限從200 年 月至200 年 月，最遲不超過畢業(yè)后第六年。
我承諾：獲得國家助學(xué)貸款后，努力學(xué)習(xí)，積極上進，較好地完成自己的學(xué)業(yè)。并信守諾言，在 年 月日前還清貸款;畢業(yè)后及時將工作單位或詳細(xì)的聯(lián)系方式告知貴行，做一名守信用的當(dāng)代大學(xué)生。
我家的詳細(xì)聯(lián)系地址是 省 市 縣 鎮(zhèn) 村
郵政編碼是： 聯(lián)系電話是：
申請人：
年 月 日
助學(xué)貸款申請書2尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：
我是__中學(xué)_班的__，我家住在一個偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的勞動力只有父親和母親，可是他們一直有病在身。因為沒有文化，沒有本錢，只好以做苦工短工為生，十幾年來一直過著貧苦的生活。小時候，家中四個小孩一起讀書，父母親為了讓我們都能上學(xué)，日夜勞碌奔波，但是他們那些辛苦賺來血汗錢根本不夠我們幾人的學(xué)費，只能想親戚借。那時候真的太困難了，大姐初中沒有畢業(yè)就輟學(xué)回家?guī)兔?二姐和我一起初中畢業(yè)，也想讀高中，可是家里真的無法擔(dān)負(fù)我們的學(xué)費，所以二姐也把上高中的機會讓給了我，自己回家?guī)兔Α?/p>
我家只有1.5畝左右的水田，每年所有收獲的水稻勉強能提供家用。我家的經(jīng)濟來源也只有依靠那一點點八角和木薯。因此全家的年收入也只有20__元左右，除去還債、日常開支，所剩也就無幾了。所以學(xué)費一直困擾著我們。但是為了將來，我必須讀書，上大學(xué)。
為了完成我的學(xué)業(yè)，圓我的大學(xué)夢，我很希望得到你們的幫助，我會努力拼搏，努力去實現(xiàn)我的夢想。感謝你們!
此致
敬禮
申請人：__
助學(xué)貸款申請書3尊敬的放款機構(gòu)你好，應(yīng)助學(xué)貸款程序化要求，我在貸款申請書中做如下兩點貸款原因陳述：
其一：我大學(xué)畢業(yè)后工作了一年，但是不是很如意的工作加上微博的工資，是不可能留下太多的錢的，同時外界的客觀上的嚴(yán)重地通貨膨脹就使得本人經(jīng)濟上越發(fā)拮據(jù)。在內(nèi)憂與外患的條件下，我放棄了原先的工作轉(zhuǎn)而投入到考研的大軍中，那么這樣連那可憐的工資也是沒有了。十個月的考研使我外債累累。當(dāng)然，我已經(jīng)23歲了，成人了，不可能再向年邁的父母要錢了，因為每個像我這樣畢業(yè)了大學(xué)生即便生活揭不開鍋了，也還是在心里與口頭上告誡自己和身邊的所有人，我要在經(jīng)濟上面獨立。
其二：學(xué)校的讓人看不明白的獎學(xué)金評定制度。我相信你們也是明白的，因為你們是聰明人，你們與學(xué)校一樣生活在中國這個特殊的體制下，你們是過來人，或許你們自己也曾經(jīng)制作過這種前面和后面甚至是處處充滿了矛盾的獎學(xué)金評定條文。如果按照正常的程序執(zhí)行，我相信，我是不會麻煩你們的，我是個不喜歡給別人添麻煩的人，那樣做會有違我做人的原則。但是，這僅僅是如果……
當(dāng)我想到你們能夠在這件事情上如此的按照國家的教育規(guī)定做出如此大的犧牲，我是很欣慰的。說實話，這讓我看到了希望，即便還沒有做到免費義務(wù)教育，還沒有做到能夠同樣給初等教育貸款。至少是說明了國家對教育的重視，尤其是對高等教育的重視，注重了對人才的培養(yǎng)。在此我很感謝國家，很感謝你們能夠在這件事上身體力行，謝謝!
最后，我在此承諾，我將履行相關(guān)條例，在規(guī)定的時間內(nèi)還清所有貸款。當(dāng)然，這是建立在此次貸款能夠?qū)徟聛淼臈l件下……
貸款人：___
助學(xué)貸款申請書4尊敬的農(nóng)村信用社聯(lián)合社領(lǐng)導(dǎo)：
您好，我是聊城大學(xué) 學(xué)院系______班的一名學(xué)生，______(民族))_________(政治面貌)，___________________人(籍貫)。
我家有_____人，具體情況如下：
家庭主要收入來源、收入與開支金額情況：
本人入校以來(大一新生可寫高中期間)在思想、學(xué)習(xí)、工作情況(忌模式化)
我本人確定家庭經(jīng)濟困難，實在難以支付高額學(xué)費，維持正常學(xué)業(yè)，只好申請生源地國家助學(xué)貸款，具體金額如下：
20__-2005學(xué)年學(xué)費 元，其中學(xué)費 元，住宿費 元，生活費 元;
20__-2006學(xué)年學(xué)費 元，其中學(xué)費 元，住宿費 元，生活費 元;
合計 元。
我將十分感謝各位領(lǐng)導(dǎo)及貴社對我的幫助，使我能完成學(xué)業(yè)，我承諾畢業(yè)后嚴(yán)格按貸款合同盡快還本付息，保證在貸款期限內(nèi)還清本息，并且保證在貸款未還清前每年最少和貴社聯(lián)系_______次，及時提供最新通信方式和有效聯(lián)系地址，最后我真心期望并感謝各位領(lǐng)導(dǎo)能批準(zhǔn)我的申請，圓我大學(xué)之夢。
此致
敬禮! 申請人：姓 名(加本人手印)
200 年 月 日
注意事項：
1、申請書務(wù)必用黑色碳素鋼筆或中性筆書寫。
開頭稱呼務(wù)必寫：尊敬的農(nóng)村信用社聯(lián)合社領(lǐng)導(dǎo);
2、對家庭成員、家庭收入、家庭經(jīng)濟困難程度等情況要寫清楚、詳細(xì);
3、寫清本人在校期間學(xué)習(xí)成績情況(大一寫高中或高考成績);
4、寫清申請貸款用途、金額數(shù);
5、承諾能夠按時償還貸款本息情況;
6、申請書不能有任何涂改;
7、貸款額度每人每學(xué)年不超過6000元。
生活費根據(jù)個人困難程度，參照聊城生活水平而定，一般為每學(xué)年1000—1200元。并且不能貸往期生活費;
8、申請書中所有信息要和學(xué)習(xí)證明、家庭經(jīng)濟困難證明、學(xué)習(xí)成績單等其他材料嚴(yán)格對應(yīng)起來。
文學(xué)院團總支
20__年12月1日
助學(xué)貸款申請書5尊敬的__銀行__分行領(lǐng)導(dǎo):
您好，我是沈陽___學(xué)院，___班的一名學(xué)生，漢(民族)、共青團員(政治面貌)、河北___(籍貫)。
我家有五口人，具體情況如下:父母農(nóng)民，在外務(wù)工;弟弟上高中;家中還有一位83歲的祖母，患有骨質(zhì)增生癥，生活勉強能夠自理。父母兩人的月均九百元的收入是我們家的唯一經(jīng)濟來源，維持我們兄弟的讀書費用，且他們也都漸漸衰老，各種病癥接踵而至。我本人確定家庭經(jīng)濟困難，實在難以支付高額學(xué)費，維持正常學(xué)業(yè)，只好申請生源地國家助學(xué)貸款。
對國家助學(xué)貸款的了解:助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校經(jīng)濟困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費、住宿費及生活費的銀行貸款。原則上每人每學(xué)年最高不超過6000元。助學(xué)到款是信用貸款，學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。學(xué)校學(xué)生資助部門負(fù)責(zé)對學(xué)生提交的國家助學(xué)貸款申請書進行資格審查，并核查學(xué)生提交材料的真實性和完整性;銀行負(fù)則最終審批學(xué)生的貸款申請。
助學(xué)貸款實行一次申請、一次授信、分期發(fā)放的方式。一學(xué)年內(nèi)的生活費貸款，銀行(或?qū)W校)按10個月逐月發(fā)放給學(xué)生。助學(xué)貸款利率按照中國人民銀行公布的利率和國家有關(guān)利率政策執(zhí)行。貸款學(xué)生在校期間的國家助學(xué)貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后的利息由貸款學(xué)生本人全額支付。學(xué)生根據(jù)個人畢業(yè)后的就業(yè)和收入情況，在畢業(yè)后的1-2年內(nèi)選擇開始償還本金的時間，六年內(nèi)還清貸款本息。助學(xué)貸款的借款學(xué)生如未按照與經(jīng)簽訂的'還款協(xié)議約定的期限、數(shù)額償還貸款，經(jīng)將對其違約還款金額計收利息，嚴(yán)重違約的貸款人還將承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。
本人保證在校期間一定刻苦學(xué)習(xí)，提高自己的能力和知識，時刻想到助學(xué)貸款的鞭策，爭取以優(yōu)異的成績畢業(yè)，取得一份滿意的工作，并保證一定按時償還助學(xué)貸款的本息。不延遲還款時間，不違約。如若不按還款自愿承擔(dān)相關(guān)責(zé)任!保證不逃脫貸款。
江西省農(nóng)村信用社：
我是江西科技師范學(xué)院中文系07級的貧困學(xué)生，來自九江市的一個偏僻農(nóng)村?，F(xiàn)家有6人，爺爺、奶奶、爸爸、媽媽、妹妹和我。爺爺、奶奶年老在家，妹妹在縣城讀高中，爸爸媽媽在家務(wù)農(nóng)，且媽媽體弱多病，全家的開支主要靠農(nóng)作物。由于家鄉(xiāng)田少人多，加上去年又遇洪水，農(nóng)作物欠收，全家人均收入不足400元。我進大學(xué)時的學(xué)費大部分是靠親戚朋友借來的，今年要把學(xué)費交齊就更加困難了。為了不因經(jīng)濟困難而影響自己的學(xué)業(yè)，能及時、足額地把所欠學(xué)費交清，于是，我特向貴社提出助學(xué)貸款。我借款的額度是6000元，計劃畢業(yè)后4年內(nèi)還清本息。我父母也同意我貸款，并同意承擔(dān)連帶保證責(zé)任。貸款后，我保證履行還貸義務(wù)，按時歸還貸款本息。同時，繼續(xù)努力學(xué)習(xí)，爭取以優(yōu)良的成績來回報省農(nóng)村信用社對我的關(guān)心和扶持。望省農(nóng)村信用社批準(zhǔn)為盼。
申請人：×××
范文二
尊敬的中國銀行沈陽分行領(lǐng)導(dǎo)：
您好，我是沈陽xxx學(xué)院，xxx班的一名學(xué)生，漢(民族)、共青團員 (政治面貌)、河北xxx(籍貫)。
我家有五口人，具體情況如下：父母農(nóng)民，在外務(wù)工;弟弟上高中;家中還有一位83歲的祖母，患有骨質(zhì)增生癥，生活勉強能夠自理。父母兩人的月均九百元的收入是我們家的唯一經(jīng)濟來源，維持我們兄弟的讀書費用，且他們也都漸漸衰老，各種病癥接踵而至。我本人確定家庭經(jīng)濟困難，實在難以支付高額學(xué)費，維持正常學(xué)業(yè)，只好申請生源地國家助學(xué)貸款。
對國家助學(xué)貸款的了解：助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校經(jīng)濟困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費、住宿費及生活費的銀行貸款。原則上每人每學(xué)年最高不超過6000元。助學(xué)到款是信用貸款，學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。學(xué)校學(xué)生資助部門負(fù)責(zé)對學(xué)生提交的國家助學(xué)貸款申請書進行資格審查，并核查學(xué)生提交材料的真實性和完整性;銀行負(fù)則最終審批學(xué)生的貸款申請。
助學(xué)貸款實行一次申請、一次授信、分期發(fā)放的方式。一學(xué)年內(nèi)的生活費貸款，銀行(或?qū)W校)按10個月逐月發(fā)放給學(xué)生。助學(xué)貸款利率按照中國人民銀行公布的利率和國家有關(guān)利率政策執(zhí)行。貸款學(xué)生在校期間的國家助學(xué)貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后的利息由貸款學(xué)生本人全額支付。學(xué)生根據(jù)個人畢業(yè)后的就業(yè)和收入情況，在畢業(yè)后的1-2年內(nèi)選擇開始償還本金的時間，六年內(nèi)還清貸款本息。 助學(xué)貸款的借款學(xué)生如未按照與經(jīng)辦銀行簽訂的還款協(xié)議約定的期限、數(shù)額償還貸款，經(jīng)辦銀行將對其違約還款金額計收利息，嚴(yán)重違約的貸款人還將承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。
本人保證在校期間一定刻苦學(xué)習(xí)，提高自己的能力和知識，時刻想到助學(xué)貸款的鞭策，爭取以優(yōu)異的成績畢業(yè)，取得一份滿意的工作，并保證一定按時償還助學(xué)貸款的本息。不延遲還款時間，不違約。如若不按還款自愿承擔(dān)相關(guān)責(zé)任!保證不逃脫貸款。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)地抵押 貸款
自20世紀(jì)80年代起，我國就開始農(nóng)地抵押貸款試點，2010年左右我國農(nóng)地抵押試點的范圍擴大，但是試點效果并不明顯。有必要進一步研究中外農(nóng)地融資模式，借此尋找我國農(nóng)地融資體制改革和農(nóng)地交易市場創(chuàng)新的路徑。
一、國外農(nóng)地抵押融資模式
（一）農(nóng)地抵押貸款具有明確的機構(gòu)
農(nóng)地抵押貸款（融資）具有明確的機構(gòu)來承擔(dān)，機構(gòu)呈現(xiàn)出明顯的市場細(xì)分特征。美國首先劃分12個農(nóng)業(yè)信用區(qū)，然后由政府出資成立聯(lián)邦土地銀行，專門司職土地融資，服務(wù)農(nóng)業(yè)。在德國存在兩大機構(gòu)負(fù)責(zé)土地融資活動，其一是土地抵押信用合作社，其二是聯(lián)合合作銀行。在日本為土地和農(nóng)業(yè)融資的機構(gòu)更為完善，基層農(nóng)協(xié)中的信用合作組織（基層農(nóng)協(xié)）、都道府縣的信用聯(lián)合會（信農(nóng)聯(lián)）、農(nóng)林中央金庫等國土金融機構(gòu)，各司其職，功能明確。
（二）法規(guī)比較完善
美國的聯(lián)邦農(nóng)業(yè)抵押公司法以及其他與抵押相關(guān)的金融法律法規(guī)使用于土地使用權(quán)的融資，加上成立小企業(yè)管理局，進一步管理土地融資的行為。德國土地使用權(quán)融資法規(guī)相對比較完善，歐美多數(shù)國家借鑒了德國的經(jīng)驗。德國早在1772年就頒布《抵押權(quán)及破產(chǎn)令》，為農(nóng)地金融立法，此后頒布《抵押權(quán)法令》確保農(nóng)地抵押的安全性；1872年頒布《不動產(chǎn)物權(quán)的取得及物上負(fù)擔(dān)的法律》逐步完善了農(nóng)地金融制度。在日本，通過法律形式規(guī)定國家土地銀行和組建農(nóng)村金融合作組織。
（三）運作方式具有多樣性
美國實施有擔(dān)保的市場化運作模式。美國土地抵押融資只是對擁有土地所有權(quán)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，愿意貸款的農(nóng)民發(fā)放貸款。農(nóng)戶采用農(nóng)地所有權(quán)抵押，向?qū)ｉT的土地金融機構(gòu)遞交貸款申請書。收到申請書后，合作社派人評估借款人土地的價值并撰寫可行性報告，然后合作社作為擔(dān)保人把貸款材料遞交到聯(lián)邦土地銀行，聯(lián)邦土地銀行審核通過后就可以放貸。農(nóng)戶可以貸款的額度不超過土地價值的65%，貸款期限可長可短，短期貸款3～5年，而長期貸款可以達(dá)到30～40年。但是貸款金額的5%需要交給合作社，貸款利率是市場利率，約為5%左右，采取分期還本付息的還款方式。期滿后，還本付息后交還回證書和最初交納的股金。
德國有擔(dān)保的非完全市場化運行模式。貸款對象是愿意從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)并擁有土地所有權(quán)的農(nóng)民。融資者運用土地所有權(quán)證書作為抵押物，由合作社核定土地價值，然后按照土地價值的1/3到2/3之間確定貸款金額，貸款的期限一般較長，可以達(dá)到10～60年。貸款償還方式是分期還本付息，逐年還款，還款包含利息、攤還的本金、合作社征收的營業(yè)費用、合作社的公積金。
日本采取無擔(dān)保三級貸款模式，農(nóng)民入股基層農(nóng)協(xié)中的信用合作組織（基層農(nóng)協(xié)），基層農(nóng)協(xié)入股都道府縣的信用聯(lián)合會（信農(nóng)聯(lián)），信農(nóng)聯(lián)入股中央的農(nóng)林中央金庫。在貸款時，基層農(nóng)協(xié)貸款給農(nóng)戶，信農(nóng)聯(lián)貸款給基層農(nóng)協(xié)，農(nóng)林中央金庫再貸給信農(nóng)聯(lián)。農(nóng)協(xié)經(jīng)營是政策性的，政府給予補貼。
（四）穩(wěn)定的資金來源
美國的土地抵押融資機構(gòu)資金來源主要是發(fā)行土地債券和抵押貸款合作社和聯(lián)合合作銀行的公積金。這兩個路徑確保專門土地融資金融機構(gòu)的資金來源。德國的土地抵押融資機構(gòu)資金來源主要有：吸收股金、發(fā)行土地債券、提取盈余公積。日本的土地抵押融資機構(gòu)資金來源：郵政儲蓄、養(yǎng)老金、政府財政資金投入。美國和德國主要通過市場行為確保土地抵押金融機構(gòu)的資金來源，而日本更多是政府行為，通過政策金融進行融資。
二、國內(nèi)農(nóng)地抵押融資探索
（一）抵押金融機構(gòu)的主體
我國進行抵押貸款的金融機構(gòu)主體是商業(yè)銀行而非專業(yè)銀行。目前，我國土地抵押貸款試點的銀行主要是商業(yè)銀行，而非專業(yè)銀行。希望獲得資金支持的農(nóng)戶或者是合作社，通過提高土地抵押物的抵押價值和抵押的安全性，從正規(guī)金融機構(gòu)獲得抵押貸款。當(dāng)然，我國也存在專業(yè)金融機構(gòu)的探索，如1988年貴州湄潭縣成立土地金融公司，最終因為不良貸款而關(guān)閉；寧夏平羅縣成立農(nóng)村土地信用合作社，目前運轉(zhuǎn)效果還需論證；2005年國開行在重慶“土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點”等。土地專業(yè)性金融機構(gòu)開展土地融資活動的試點還沒有推廣，只是區(qū)域性、小范圍的，甚至只有幾筆交易而已。從我國政策決策者的意圖來看，還是希望實現(xiàn)土地使用權(quán)能夠作為抵押物向所有商業(yè)銀行融資。
（二）土地抵押物的多樣性
與發(fā)達(dá)資本主義國家相比，我國土地所有權(quán)屬于國家和集體所有，農(nóng)戶和合作社沒有權(quán)利抵押土地使用權(quán)，能夠抵押的只是土地經(jīng)營權(quán)、土地附著物或者土地收益權(quán)等。目前在我國不同地方的土地抵押貸款中，采取的主要方式有農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、農(nóng)村土地收益保證貸款、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款、農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證抵押貸款等。如，山東出臺《關(guān)于進一步做好促進就業(yè)工作的通知》，明確提出農(nóng)村土地使用權(quán)可抵押貸款；重慶實行的是承包經(jīng)營權(quán)；溫江采取地上附著物抵押。
（三）運行模式還沒有形成
四川省成都市溫江區(qū)使用土地經(jīng)營權(quán)作抵押，每畝地貸款5000元，標(biāo)準(zhǔn)房地產(chǎn)估價有限責(zé)任公司、溫江區(qū)政府相關(guān)職能部門、銀行機構(gòu)、擔(dān)保公司和農(nóng)戶代表參與了抵押貸款活動。標(biāo)準(zhǔn)房地產(chǎn)估價有限公司對土地價值進行確認(rèn)，政府相關(guān)部門給予協(xié)調(diào)以及隱形擔(dān)保，擔(dān)保公司給予擔(dān)保，銀行機構(gòu)放款。
吉林省梨樹縣的土地收益保證貸款模式。吉林省2013年8月在梨樹縣開展了土地收益保證貸款試點工作，首先確定農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)，然后根據(jù)農(nóng)民按自愿將土地承包經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓給縣級物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展公司，接著物權(quán)融資公司向銀行出具對農(nóng)民貸款負(fù)連帶保證責(zé)任的承諾，最后由銀行發(fā)放貸款給農(nóng)民。最大特點是降低農(nóng)戶融資成本，利率要比地下錢莊融資利率低10個點。
山東棗莊市土地產(chǎn)權(quán)證抵押貸款模式。2009年棗莊市農(nóng)信社為了盤活土地資本，推動農(nóng)業(yè)規(guī)模化和產(chǎn)業(yè)化為目標(biāo)，實行農(nóng)地產(chǎn)權(quán)證抵押貸款，一方面解決農(nóng)戶融資難問題，一方面推動城鄉(xiāng)一體化和農(nóng)村經(jīng)濟集約化。
三、中外農(nóng)地抵押融資模式的比較
從上述分析可知，中外農(nóng)地抵押融資模式存在很大差異，首先一點，中國還處在探索階段，而發(fā)達(dá)國家已經(jīng)形成非常成熟的市場。具體而言，中外模式的比較存在以下幾方面不同。
（一）土地制度的不同
發(fā)達(dá)資本主義國家農(nóng)地私有化和土地交易市場相對較為完善，而中國農(nóng)地為集體所有，政府可以控制農(nóng)地的功能轉(zhuǎn)變，農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場還處于起步階段。這一差異決定了農(nóng)地抵押融資方式的差異。在發(fā)達(dá)資本主義國家，農(nóng)地私有化和土地交易市場完善并不限制政府在農(nóng)地抵押方面的作用，政府在機構(gòu)建立、法律法規(guī)建設(shè)和資金投入方面也是有所作為。在我國由于多種土地所有制關(guān)系，一方面難以形成有效的土地流轉(zhuǎn)市場，另一方面沒有專門服務(wù)土地融資的金融機構(gòu)，再加上農(nóng)地交易的法律法規(guī)不完善，最終導(dǎo)致我國農(nóng)地抵押融資的規(guī)模和數(shù)量較少，乃至農(nóng)地融資行為變成行政行為。
（二）金融規(guī)則不同
發(fā)達(dá)資本主義國家的金融市場相對完善、金融機構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營和金融機構(gòu)專業(yè)化程度較高，等因素決定農(nóng)地抵押融資是普遍的市場行為。只要存在利潤空間，在風(fēng)險和收益匹配的條件下就會存在金融機構(gòu)為農(nóng)地融資服務(wù)。而在我國卻不同，農(nóng)地抵押貸款屬于突破金融規(guī)則的創(chuàng)新行為，在現(xiàn)行的金融規(guī)則下農(nóng)地抵押貸款是不可行的，乃至違背傳統(tǒng)金融規(guī)則。首先，不能使用不擁有所有權(quán)的物品抵押；其次，抵押品價值應(yīng)該由市場來決定，沒有形成市場定價機制，難以確定其抵押貸款金額。
（三）融資主體的不同
理論上，農(nóng)地融資的主體應(yīng)該是農(nóng)地的所有者，而不是使用者，也就是說不能拿不屬于自己的物品去抵押。因此在市場經(jīng)濟下，農(nóng)地抵押融資的主體是農(nóng)地所有者，而不是其他人。在我國卻不同，農(nóng)地抵押融資者是農(nóng)地經(jīng)營者，或者說具有農(nóng)地使用權(quán)的經(jīng)營者，甚至不是農(nóng)民本身。這里面存在著很多問題，一旦出現(xiàn)違約時，誰來承擔(dān)最終風(fēng)險。盡管銀行可以沒收經(jīng)營權(quán)，在沒有所有權(quán)的情況下，很難把經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，且流轉(zhuǎn)也離不開政府的參與。因此，我國存在融資主體錯位的現(xiàn)象。
（四）產(chǎn)生的結(jié)果不同
從發(fā)達(dá)資本主義國家農(nóng)地抵押融資的案例可以看出，不論是農(nóng)地融資的制度、管理體制還是運行機制都是相當(dāng)完善的。農(nóng)地抵押融資基本上是無障礙市場化運行，其創(chuàng)新活動還是更為高端的資產(chǎn)證券化。在我國盡管農(nóng)地抵押貸款試點已經(jīng)有20年左右，農(nóng)地抵押制度、法規(guī)、管理體制和運行機制依然處于探索階段，無論是農(nóng)地抵押融資的數(shù)量和質(zhì)量，還是農(nóng)地抵押融資的廣度和深度，都存在很大的拓展空間。
四、政策啟示
基于上述比較分析，我國農(nóng)地抵押貸款還屬于政策性融資，沒有明確金融機構(gòu)負(fù)責(zé)，沒有專門機構(gòu)組織實施，制度建設(shè)不完善，運行市場不統(tǒng)一，金融機構(gòu)貸款意愿不強，資金來源不固定。要實現(xiàn)農(nóng)地抵押貸款試點工作的預(yù)期效果，依然需要體制改革和機制創(chuàng)新。
第一，農(nóng)村土地管理機制改革。為了更好保證農(nóng)戶在土地流轉(zhuǎn)中的利益，激發(fā)農(nóng)戶通過農(nóng)地抵押融資實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營，進而實現(xiàn)農(nóng)村社會轉(zhuǎn)型，有必要放棄農(nóng)村土地集體所有制，集體所有制回收為國家所有，同時放棄農(nóng)村土地集體管理，而采取農(nóng)村土地使用權(quán)農(nóng)戶管理，賦予農(nóng)戶更多的權(quán)利，減少村、鄉(xiāng)和縣政府對農(nóng)地管理權(quán)。從而實現(xiàn)土地更廣范圍的流轉(zhuǎn)。
第二，完善土地使用權(quán)的市場交易機制，為金融機構(gòu)退出設(shè)計好路徑。金融機構(gòu)之所以不愿意采取農(nóng)地抵押貸款融資，主要問題是一旦發(fā)生違約后，金融機構(gòu)很難處理抵押的農(nóng)地。如果具有完善的土地使用權(quán)交易市場，金融機構(gòu)就容易處置抵押物。此外，有必要形成土地合作社，其作為農(nóng)地使用權(quán)收購、買賣以及租賃機構(gòu)，獨立法人，按照市場規(guī)則與金融機構(gòu)進行金融業(yè)務(wù)往來。
參考文獻(xiàn)
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大學(xué)生利用新技術(shù)、新知識開展自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)的熱情一直非常高漲。但同時，由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)初期的資金相對匱乏，也致使眾多有著高附加值的新興產(chǎn)業(yè)“胎死腹中”。實踐證明，對包括大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在內(nèi)的創(chuàng)業(yè)初期，提供小額貸款，已成為催生新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量。
“貧民銀行”對實施小額貸款的啟示
銀行作為一個以利潤為經(jīng)營目標(biāo)的金融企業(yè)，其基本職能是吸收存款、動員和集中社會閑置資金，貸款給需求者，成為借貸雙方的中介人?？紤]到其資金主要來自于外部，這就決定了銀行必須以“安全性、流動性和盈利性”作為經(jīng)營原則。目前，隨著我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制改革的深化，其風(fēng)險意識逐步加強。權(quán)衡經(jīng)營成本、收益與風(fēng)險，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金需求屬于小額貸款，單筆金額小、信用不易把握，與對成熟企業(yè)或大企業(yè)的貸款不能相提并論。但如果操作得當(dāng)，仍有可能成為銀行一個新的利潤增長點。在這方面，國際上越來越有影響的“貧民銀行”可以為我國商業(yè)銀行提供有益的借鑒。
貧民銀行產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代，由獲得2006年諾貝爾和平獎的孟加拉國經(jīng)濟學(xué)家?尤努斯創(chuàng)辦，專門為貧困農(nóng)村婦女發(fā)放小額無抵押信用貸款。此后，有80多個國家仿效貧民銀行做法，開展了創(chuàng)業(yè)貸款工作。現(xiàn)在，“貧民銀行”有向城市發(fā)展甚至向發(fā)達(dá)國家發(fā)展的趨勢。在美國，一個由400家不同組織組成的“企業(yè)機會協(xié)會”正在努力把貧民銀行經(jīng)驗應(yīng)用到美國城市的小型創(chuàng)業(yè)項目中去。在我國，想創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生手頭大多有一定的項目，唯一缺少的就是啟動資金。據(jù)不完全統(tǒng)計，因為資金問題使大學(xué)生創(chuàng)業(yè)半途“夭折”或根本無法啟動的占到大學(xué)生創(chuàng)業(yè)失敗案例的三分之二以上。一旦有人在資金上幫助他們起步，他們往往能打開一片天地。未來許多“小而強”、“小而專”的民營企業(yè)，將從今天的個人創(chuàng)業(yè)借款人中間產(chǎn)生并發(fā)展壯大，成為銀行明天的優(yōu)質(zhì)客戶群。國外貧民銀行的實踐已證明，個人創(chuàng)業(yè)貸款的違約率很低。只要銀行的觀點正確，措施到位，其風(fēng)險大大低于一般對公貸款。
如何實施創(chuàng)業(yè)“小額貸款”支持
事實證明，絕大多數(shù)個人創(chuàng)業(yè)者在有了好的經(jīng)營項目后，最害怕的不是合理的較高的利率，而是借不到錢來啟動項目。從經(jīng)濟學(xué)角度分析，合理的較高利率，在相當(dāng)程度上能夠抑制那些企圖和“貧窮的創(chuàng)業(yè)者”爭奪貸款的富人和有關(guān)系的人的尋租沖動，提高他們尋租的成本，從而迫使他們放棄與創(chuàng)業(yè)者爭奪貸款。而且在實際工作中，要想讓商業(yè)銀行更好更長久地發(fā)展個人創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，必須從成本――收益關(guān)系上讓銀行有盈利，否則，銀行的個人創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)就不具備長期存續(xù)的經(jīng)濟合理性。
大部分創(chuàng)業(yè)者申請貸款時，缺乏現(xiàn)在銀行在貸款時需要提供的各種擔(dān)保品，諸如房產(chǎn)、大額存單、股票等等，而銀行從穩(wěn)健原則出發(fā)，要求適當(dāng)?shù)膿?dān)保也是完全正當(dāng)?shù)?。要解決這一問題，不一定非要由有實力的企業(yè)為創(chuàng)業(yè)者提供保證，完全可以利用我國社會組織嚴(yán)密性的特點，將個人創(chuàng)業(yè)貸款的借款人組成“聯(lián)保小組”，再將同一個街道的“聯(lián)保小組”組成更大的“聯(lián)保共同體”，讓這一共同體中的每一個人都對其他人的還貸承擔(dān)連帶責(zé)任。也就是說，讓創(chuàng)業(yè)貸款的借款人“一人保大家，大家保一人”，即“自己保自己”。根據(jù)國外“貧民銀行”經(jīng)驗，這種“擔(dān)保共同體”的擔(dān)保作用非常強，壞帳率一般都低于3％。
另外，雖然我國擔(dān)保法不允許政府直接為企業(yè)提供擔(dān)保，但政府完全可以運用國有資金，組成股份制的創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；?，由它為商業(yè)銀行的個人創(chuàng)業(yè)貸款提供擔(dān)保或再擔(dān)保，這樣，既為銀行解除了后顧之憂，又為個人創(chuàng)業(yè)者撐了腰。在具體運作時，創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；疬€可以聘請審計師對所擔(dān)保的個人創(chuàng)業(yè)貸款的運作情況進行審計。這樣，一能促使借款人精心運作，確保項目成功，使銀行貸款的回收有了堅實的實業(yè)基礎(chǔ)；二可督促貸款銀行主動關(guān)心貸款項目的經(jīng)營，及時給借款人提供必要的指導(dǎo)、幫助，確保貸款安全。
關(guān)鍵詞:初中;中學(xué)生;語文
中圖分類號:G427 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B 文章編號:1009-8631(2010)02-0151-02
一、利用快樂的課堂教學(xué)使學(xué)生產(chǎn)生學(xué)習(xí)語文的樂趣
俗話說“興趣源于快樂”,“興趣才是最好的老師”。只有快樂的學(xué)習(xí),學(xué)生才是最感興趣的。學(xué)習(xí)原本應(yīng)該是快樂的事情,只不過由于一些學(xué)校只看重分?jǐn)?shù),漠視對學(xué)生的能力培養(yǎng),片面追求升學(xué)率,教師們也顧不上學(xué)生學(xué)習(xí)的快樂與否了。然而,我們應(yīng)該明白:只要學(xué)生對學(xué)習(xí)感興趣,他們就有了長久的學(xué)習(xí)動力。這樣,學(xué)生們的語文素養(yǎng)就能不斷得到提高,我們的教學(xué)質(zhì)量也會不斷上升。
語文日常教學(xué)的三大板塊是基礎(chǔ)知識、閱讀理解和作文。這三大板塊的教學(xué)都可以讓學(xué)生體會到學(xué)習(xí)語文的樂趣。朗讀是基礎(chǔ)知識中的基本功,教師如能創(chuàng)設(shè)情境,讓學(xué)生讀得“搖頭晃腦”,全身心地投入到文學(xué)作品的朗誦之中,這是對學(xué)生語文基本功的培養(yǎng),也能讓學(xué)生很有成就感地在有感情的朗讀之中理解作者的思想感情。在解讀文本時,作一些貼近學(xué)生生活實際的解讀,學(xué)生就會非常感興趣,樂在其中。比如,結(jié)合教材,聯(lián)系生活,提出一些興趣話題,讓學(xué)生展開討論。教師加以引導(dǎo),指導(dǎo)他們正確理解文章的主旨。學(xué)生們在興趣很濃地學(xué)習(xí)語文知識的同時,也懂得了生活的道理,更加深了他們對文章主旨的理解。寫作方面,為了激發(fā)學(xué)生的寫作熱情,鼓勵他們把自己生活中覺得快樂有趣的事情寫下來。再選取幾篇優(yōu)秀之作加以指導(dǎo)、全班點評,最后讓學(xué)生自讀晶味。如此久而久之做下去,學(xué)生就能在寫作中體會到成就感,即使他們覺得很辛苦也會樂意去做。這樣,在不知不覺的有趣學(xué)習(xí)中,就已經(jīng)培養(yǎng)起了學(xué)生們學(xué)習(xí)語文的興趣。
二、因人而異,幫助學(xué)生樹立學(xué)好語文的自信心
我們對基礎(chǔ)較差的學(xué)生,一定要多鼓勵,多給予學(xué)習(xí)方法上的指導(dǎo),少一些批評指責(zé),更不能對他們喪失信心,不聞不問,冷漠對待。當(dāng)學(xué)生取得一定進步時,要適時鼓勵,為其指明還應(yīng)該努力的方向。不能因為學(xué)生成績差,就罰其機械重復(fù)地練習(xí)。這樣做是以犧牲學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣來換取死記硬背的知識,得不償失。在農(nóng)村,因?qū)W生學(xué)習(xí)成績差,教師便令其做“懲罰”式練習(xí)的現(xiàn)象并不少見。
在一般情況下,語文成績好的學(xué)生,學(xué)習(xí)語文的興趣較濃;語文成績差的學(xué)生,學(xué)習(xí)語文的興趣較小。因此,培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)語文的興趣應(yīng)把重點放在差生身上。不能只看到學(xué)生當(dāng)前的分?jǐn)?shù),而要把目光放得長遠(yuǎn)一些。培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)語文的興趣,教給他們正確的學(xué)習(xí)方法,讓他們養(yǎng)成良好的語文學(xué)習(xí)習(xí)慣,才是語文學(xué)習(xí)的長久之計。學(xué)生對語文有了濃厚的興趣,掌握了正確的學(xué)習(xí)方法,養(yǎng)成了良好的語文學(xué)習(xí)習(xí)慣,他們的語文能力怎么會提不高呢?
三、根據(jù)學(xué)生的實際情況制定出生動有趣的教學(xué)方案
教師在日常語文教學(xué)之中,要一步一步地,循序漸進地喚起學(xué)生對語文的求知欲望,逐漸養(yǎng)成良好的語文學(xué)習(xí)習(xí)慣。課堂上向?qū)W生提出的問題,尤其要考慮到差生,把簡單的問題留給他們,有一定難度的問題要鼓勵他們?nèi)ソ鉀Q,并適時指導(dǎo),進而提出更高的要求。我的班上原有一名從不做任何作業(yè)的“倒數(shù)第一”的差生,通過初二一年的興趣培養(yǎng),現(xiàn)在已經(jīng)能跟上全班學(xué)習(xí)語文了,再也用不著我經(jīng)常督促他了。
我們在向?qū)W生提出學(xué)習(xí)要求時,多說幾個“我希望你們……”,少說幾個“你們必須……”。這樣就會讓學(xué)生在輕松、和諧的氛圍中樂于接受老師的教導(dǎo),促進他們學(xué)習(xí)語文的興趣。學(xué)生學(xué)習(xí)語文的興趣越濃,他們的語文能力就會越高。這樣,他們學(xué)習(xí)語文的動力就越持久。最終達(dá)到“教師教得越輕松,學(xué)生學(xué)得越快樂”;“學(xué)生學(xué)得越快樂,教師教得更輕松”的良性循環(huán)。
四、加強語文與學(xué)生生活實際的聯(lián)系,讓學(xué)生體會到學(xué)有所用
生活中處處都要運用語文知識,這是激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)語文興趣的不竭動力。比如,在春節(jié)來臨之際,讓學(xué)生用父母的手機給老師編發(fā)一條短信,表達(dá)節(jié)日祝福之意。許多學(xué)生平時就愛玩手機,現(xiàn)在有了一個好借口,哪會錯過?但又考慮到要把這一信息發(fā)給自己的語文老師,不得不慎之又慎。因而出現(xiàn)了一些優(yōu)秀感人之作。在春耕之時,農(nóng)村家庭大多需要貸款,就要求學(xué)生替家里寫一張貸款申請書。學(xué)生們在寫的過程中?？隙〞霈F(xiàn)不少問題,但讓學(xué)生們明白了:生活中少不了語文,語文很有用,即使升不了學(xué),所學(xué)也很有用。
五、提高語文作業(yè)的質(zhì)量,減少語文作業(yè)的數(shù)量,使之既靈活又有針對性
語文作業(yè)的設(shè)計要使基礎(chǔ)差的學(xué)生得到鍛煉提高的機會,也要使優(yōu)秀的學(xué)生有表現(xiàn)自己的機會。也就是說,對發(fā)展等次不同的學(xué)生在數(shù)量上,質(zhì)量上可以做不同的要求。比如,抄寫詞語,優(yōu)生抄一遍,中等生抄二遍。學(xué)習(xí)成績不好的學(xué)生抄三遍。閱讀理解方面,有難度的留給優(yōu)生去思考,簡單的讓后進生去完成,并鼓勵他們向中等難度的題進軍,降低難度讓他們同中等生走在一起。并讓優(yōu)生來點評中等生所做的中等難度的題目,幫助差生。要求優(yōu)生不僅要知其然,還要知其所以然,并為他們創(chuàng)設(shè)上講臺展示自己的機會,以激發(fā)其他學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情。對不同發(fā)展等次的學(xué)生,作文更要區(qū)別對待,做不同的要求,分別指導(dǎo)。
精簡作業(yè)的數(shù)量僅靠語文教師一人之力是不夠的,要各學(xué)科齊頭并進。千萬不要輕了這頭又重了那頭。其實,作業(yè)的減量,并不代表教師的工作量因此而減輕,相反,如何設(shè)計更科學(xué)合理而又有靈活性、針對性的作業(yè),對不同的學(xué)生采取不同的輔導(dǎo),教師們要付出更大的努力。
六、根據(jù)學(xué)生不同學(xué)年段的年齡特點,促進學(xué)生學(xué)習(xí)語文的積極性和自主性
針對初中生不同的年齡段特點和個體差異,我們應(yīng)有所側(cè)重,因勢利導(dǎo),因材施教。我們既要面對全體學(xué)生,也要面對學(xué)生的所有方面。把握學(xué)生不同的年齡段心理,通過有效的教學(xué)方式,促進學(xué)生學(xué)習(xí)語文的積極性、主動性,使學(xué)生滿懷信心地成為語文學(xué)習(xí)的主人,在課堂中探索培養(yǎng)學(xué)生對語文的興趣,讓學(xué)生能在學(xué)習(xí)中感受快樂,在快樂學(xué)習(xí)中感受成功,以良性循環(huán),促進學(xué)生學(xué)習(xí)語文的積極性和自主性。
葉圣陶先生曾經(jīng)說過:“語文更多地像農(nóng)業(yè),而不像工業(yè)?！蔽覀円詫W(xué)生為主體,像精心培育莊稼一樣教語文。一切為學(xué)生的身心健康發(fā)展而努力,少擺一些“花架子”,根據(jù)本班學(xué)生實際情況制定生動有趣、靈活機動的教學(xué)方案,盡量讓學(xué)生學(xué)得輕松、學(xué)得快樂。那么,我們的學(xué)生就一定會對語文感興趣,我們的教學(xué)質(zhì)量定會穩(wěn)步提高。
七、在語文學(xué)習(xí)的評價方式中體現(xiàn)人文關(guān)懷
每個學(xué)生的智能存在多個方面,每個學(xué)生的優(yōu)勢智能又不盡相同。因此,語文教師必須充滿人文關(guān)懷而采取恰當(dāng)?shù)脑u價方式去評價自己的學(xué)生,以利于促進他們的發(fā)展。那么,怎樣才算是充滿人文關(guān)懷的學(xué)習(xí)評價方式呢?
