發(fā)布時(shí)間：2022-03-14 22:47:45
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的消費(fèi)法論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
(一)保護(hù)旅游消費(fèi)者的需求
旅游消費(fèi)者的進(jìn)行旅游活動(dòng)的目的在于從旅游經(jīng)營(yíng)者提供的服務(wù)中獲取精神或生理需求，旅游消費(fèi)者和其他消費(fèi)者一樣，在消費(fèi)的同時(shí)同樣受法律的保護(hù)。如果消費(fèi)者在購(gòu)買旅游經(jīng)營(yíng)者提供的服務(wù)后或過程中，消費(fèi)者的合法權(quán)益受到的侵害，旅游消費(fèi)者也就無法從旅游產(chǎn)品后服務(wù)中尋求精神或生理上的滿足。因此加強(qiáng)旅游消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，是實(shí)現(xiàn)旅游消費(fèi)者旅游目的的重要保障。
(二)旅游業(yè)發(fā)展的需求
旅游業(yè)的發(fā)展的決定性因素在于旅游者的旅游消費(fèi)，只有在消費(fèi)權(quán)益得到有效保障的基礎(chǔ)上，旅游者采取積極參與旅行活動(dòng)，并進(jìn)行大量的旅行消費(fèi)。所以旅游消費(fèi)者是旅游業(yè)的主體，對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展有直接的影響作用，因而保障旅游消費(fèi)者的權(quán)益也是旅游業(yè)自身發(fā)展需求所決定。如果旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益受到旅游業(yè)經(jīng)營(yíng)者的侵害，會(huì)抑制消費(fèi)者參與旅游和消費(fèi)的意愿，從而嚴(yán)重影響旅游業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。而且從國(guó)外旅游業(yè)成功發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)也證明了這一點(diǎn):越發(fā)達(dá)的旅游業(yè)，越重視旅游消費(fèi)者權(quán)益保障。而且對(duì)旅游消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)程度也體現(xiàn)出旅游行業(yè)的發(fā)達(dá)程度。
二、旅游消費(fèi)者權(quán)益民法保護(hù)的立法建議
(一)完善懲罰性賠償規(guī)定
首先，增加賠償?shù)膽土P屬性。由于旅游產(chǎn)品的特殊性，旅游消費(fèi)者在購(gòu)買產(chǎn)品后再享受旅游產(chǎn)品，而且是以精神享受為目的，因此針對(duì)這類侵權(quán)行為更應(yīng)該以懲罰性為主。因此，筆者建議關(guān)于懲罰性賠償?shù)慕鸬闹贫葢?yīng)該在補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)上以懲罰性為主。懲罰的目的不在于提高對(duì)消費(fèi)者的賠償金額，而是提高違法成本，降低旅游經(jīng)營(yíng)者出現(xiàn)違法或侵權(quán)行為發(fā)生的幾率。增加懲罰屬性也是基于旅游目的決定的，經(jīng)營(yíng)者的侵權(quán)行為一定程度上損害了消費(fèi)者旅游的目的，因此經(jīng)營(yíng)者需要為其侵權(quán)行為付出一定的代價(jià)。當(dāng)事人雙方可以在將懲罰性賠償條款納入旅游合同中，雙方事先約定違約金額，還能減少侵權(quán)后法院認(rèn)定賠償?shù)念~度的工作。其次，擴(kuò)大懲罰性賠償?shù)姆秶?。我?guó)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中規(guī)定，只有當(dāng)侵權(quán)人的行為存在主觀意愿時(shí)，才適用懲罰性賠償。這個(gè)規(guī)定將懲罰性賠償限制于狹小的范圍之內(nèi)，難以滿足實(shí)際需求。如果非主觀的侵權(quán)行為造成消費(fèi)者巨大的損失，如果也只根據(jù)侵權(quán)行為的主觀性來判定，消費(fèi)的損失就不能得到保障。因此在這種情況下應(yīng)該適用懲罰性賠償，而不應(yīng)僅僅局限于侵權(quán)行為存在主觀意愿。最后，重新確定賠償標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)現(xiàn)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》只是將購(gòu)買產(chǎn)品的價(jià)格或者服務(wù)的費(fèi)用作為賠償?shù)念~度，在消費(fèi)金額較小的情況下，消費(fèi)者會(huì)選擇放棄維權(quán)的權(quán)力。一些經(jīng)營(yíng)者會(huì)利用消費(fèi)者這種心理，肆意侵犯消費(fèi)者的合法權(quán)益，懲罰性賠償金也就失去了存在的意義。針對(duì)這種情況，筆者建議要重新制定賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)。懲罰性賠償金額不僅要包括產(chǎn)品或服務(wù)的實(shí)際消費(fèi)數(shù)額，還要包括消費(fèi)者維權(quán)時(shí)所付出的費(fèi)用。例如訴訟費(fèi)、誤工費(fèi)等等，再根據(jù)侵權(quán)者侵權(quán)行為的主管程度確定懲罰性賠償金額。
(二)完善《合同法》
1．實(shí)現(xiàn)旅游合同的有名化
由于旅游合同的特殊性，現(xiàn)形的《合同法》中的有名合同都不適用于旅游合同，旅游合同在實(shí)踐中難以有效保護(hù)旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)我國(guó)旅游合同的有名化是未來發(fā)展趨勢(shì)。我國(guó)應(yīng)對(duì)《合同法》做適當(dāng)?shù)男薷?，將旅游合同納入的《合同法》的分則中，并用專章對(duì)旅游合同的所有內(nèi)容做規(guī)定。在現(xiàn)代旅游業(yè)中，各個(gè)國(guó)家都認(rèn)識(shí)到旅游合同的特殊性。我國(guó)也應(yīng)該借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)旅游合同在《合同法》中的有名化，對(duì)旅游合同的做詳細(xì)的規(guī)定，不僅有效保護(hù)旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益，也是促進(jìn)我國(guó)旅游業(yè)健康發(fā)展的重要途徑。
2．規(guī)范旅游格式合同
規(guī)范旅游格式合同的目的在于調(diào)節(jié)旅游消費(fèi)者和旅游經(jīng)營(yíng)者的權(quán)力和義務(wù)，并使之處于平衡狀態(tài)，而不是限制旅游經(jīng)營(yíng)者的權(quán)力，是實(shí)現(xiàn)旅游消費(fèi)者和旅游經(jīng)營(yíng)者雙贏的重要方式。也只有這樣，才能保障旅游業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。筆者認(rèn)為，旅游行業(yè)的格式合同要比租賃合同、保管合同等其他普通合同類型要有更多的規(guī)范和限制，是旅游格式合同更加規(guī)范，以便更好的發(fā)揮保護(hù)旅游消費(fèi)者權(quán)益的作用。旅游行業(yè)的格式合同應(yīng)該從旅游格式合同經(jīng)營(yíng)者的提示義務(wù)、旅游格式合同的解釋規(guī)則以及旅游格式合同應(yīng)考慮因素三個(gè)方面對(duì)格式合同進(jìn)行規(guī)范。
三、結(jié)語
關(guān)鍵詞：現(xiàn)物要約消費(fèi)者保護(hù)合同
一、現(xiàn)物要約中的基本法律問題
隨著社會(huì)生活的發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，經(jīng)營(yíng)者往往主動(dòng)向消費(fèi)者提供各種現(xiàn)物作為要約內(nèi)容，以達(dá)到促進(jìn)合同訂立的目的。
（一）現(xiàn)物要約的內(nèi)涵
此種未經(jīng)消費(fèi)者訂購(gòu)而郵寄或投寄商品，被我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的民法學(xué)界稱為現(xiàn)物要約，即德國(guó)民法中的未預(yù)定物給付（LierferungderUnbestelleSache）?，F(xiàn)物要約雖然以“現(xiàn)物”為名，但事實(shí)上經(jīng)營(yíng)者除了寄送各種可能的實(shí)物外，還可能提供其他各種特別的給付（dieErbringungunbestelltersonstigerLeistungen），如服務(wù)等而非以物權(quán)法中的有體物為現(xiàn)，因其他各種特別給付和實(shí)物在法律調(diào)整上并無實(shí)質(zhì)不同，因此本文采用臺(tái)灣地區(qū)學(xué)者現(xiàn)物要約的稱謂而統(tǒng)指上述兩種情況，并不加以特別區(qū)分。
一般而言，當(dāng)事人之間要成立合同，必須經(jīng)過要約人的要約和相對(duì)人的承諾，達(dá)成意思表示一致時(shí)，合同才能成立并進(jìn)而發(fā)生合同履行和標(biāo)的物交付的問題。但在現(xiàn)物要約中，經(jīng)營(yíng)者直接以所寄送的實(shí)物為要約，一經(jīng)消費(fèi)者承諾合同即告成立，并且消費(fèi)者原則上可即時(shí)取得該實(shí)物的所有權(quán)，不需要另外的交付行為?，F(xiàn)物要約最大的特點(diǎn)就在于“未訂”，經(jīng)營(yíng)者事先并未得到消費(fèi)者的指示，而自行向消費(fèi)者寄送實(shí)物。與“未訂”相對(duì)應(yīng)的概念是訂購(gòu)，這里的訂購(gòu)應(yīng)當(dāng)只是一種事實(shí)上請(qǐng)求寄送貨物的行為，不含有任何法律行為要素。
（二）現(xiàn)物要約與試用買賣的區(qū)別
現(xiàn)物要約不同于試用買賣，后者是指以買受人認(rèn)可標(biāo)的物為條件的買賣。在試用買賣時(shí)，一旦買受人認(rèn)可所試用的標(biāo)的物，買賣合同即告成效，此時(shí)出賣人也無須特別交付。因此，許多消費(fèi)者在收到經(jīng)營(yíng)者寄送的標(biāo)的物時(shí)，往往會(huì)誤以為這是試用買賣。但現(xiàn)物要約和試用買賣有著根本區(qū)別，試用買賣中所發(fā)生的試用是雙方當(dāng)事人意思表示一致的產(chǎn)物，出賣人交付標(biāo)的物是依照成立合同所為的法律行為，而認(rèn)可試用的標(biāo)的物只是買賣合同生效的條件。在現(xiàn)物要約中經(jīng)營(yíng)者提供實(shí)物并不是依照成立的合同而履行義務(wù)，而是將實(shí)物作為一個(gè)要約，以促使買賣合同的成立?，F(xiàn)物要約還區(qū)別于錯(cuò)誤交付。所謂錯(cuò)誤交付（Falschlieferung、又被稱為Aliud-Lieferung）是指合同一方當(dāng)事人未按照合同約定交付標(biāo)的物。此時(shí)，錯(cuò)誤交付的一方因其交付不符合合同約定，而構(gòu)成違約，應(yīng)依法承擔(dān)違約責(zé)任。但對(duì)于經(jīng)營(yíng)者錯(cuò)誤交付的標(biāo)的物，消費(fèi)者不能作為一個(gè)現(xiàn)物要約，此時(shí)經(jīng)營(yíng)者寄送標(biāo)的物的目的在于履行已經(jīng)成立之合同，并非是為促使一個(gè)新合同的成立。但值得探究的問題是，如果經(jīng)營(yíng)者因地址錯(cuò)誤等原因，而將寄送給消費(fèi)者甲的標(biāo)的物而誤寄送給乙，此時(shí)對(duì)于錯(cuò)誤接受該標(biāo)的物的消費(fèi)者乙，是否構(gòu)成現(xiàn)物要約。筆者認(rèn)為，此時(shí)乙并非為經(jīng)營(yíng)者的受約人，并且其可以通過郵寄的地址、收寄人的姓名等證據(jù)充分認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，因此，經(jīng)營(yíng)者甲和消費(fèi)者乙之間的關(guān)系應(yīng)依照不當(dāng)?shù)美挠嘘P(guān)規(guī)定加以調(diào)整。經(jīng)營(yíng)者有權(quán)請(qǐng)求錯(cuò)誤得到該標(biāo)的物的消費(fèi)者返還該物。
（三）現(xiàn)物要約產(chǎn)生的問題
現(xiàn)物要約時(shí)，經(jīng)營(yíng)者一般會(huì)要求消費(fèi)者在一定期限內(nèi)給予答復(fù)，并單方規(guī)定，如果其未在規(guī)定期限內(nèi)退還或拒絕就視為消費(fèi)者同意，此時(shí)這種約定是否具有法律效力，值得分析。按照民法一般原理，消費(fèi)者對(duì)經(jīng)營(yíng)者的這種單方面約束并沒有效力，因?yàn)槿魏稳瞬坏闷嬲n以相對(duì)人作為或不作為的義務(wù)是法律的一項(xiàng)基本原則，默認(rèn)只有在法律有特別規(guī)定或雙方約定的情況下才能具有法律意義的表示作用，因此相對(duì)人的沉默并不會(huì)導(dǎo)致合同的成立。在這里，消費(fèi)者似乎可以得到如一般抽象民事主體一樣的法律保護(hù)，對(duì)其所處于的弱勢(shì)地位并不需要現(xiàn)代民法的特別保護(hù)。但問題是除了沉默外，消費(fèi)者在收到此種實(shí)物時(shí)，大多數(shù)會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)者提供的物品給予一定范圍的使用，此時(shí)是否會(huì)構(gòu)成民法中的“可推斷的意思表示”，即通過可推斷的行為表示的意思表示，卻需要認(rèn)真對(duì)待。如果消費(fèi)者對(duì)經(jīng)營(yíng)者郵寄的物品給予了使用或者消費(fèi)，無疑可以得出存在可推斷的意思表示這一結(jié)論。但如果消費(fèi)者只是試用該實(shí)物，甚或只是主觀上想適用，但客觀上卻利用了該物，此時(shí)應(yīng)如何界定和區(qū)分消費(fèi)者的行為是一種簡(jiǎn)單試用或是具有同意意思表示的可推斷的行為，就證據(jù)角度出發(fā)，實(shí)是存在疑問，因而實(shí)務(wù)處理中可能我們將不得不面對(duì)這樣一個(gè)窘境，盡管我們沒有苛求缺乏一般法律常識(shí)的消費(fèi)者去理性的判斷和分析自己的行為，但依照傳統(tǒng)民法意思表示理論處理現(xiàn)物要約問題時(shí)，最終得到的結(jié)果卻是合同成立，從而形成另一種被迫消費(fèi)，導(dǎo)致?lián)p害消費(fèi)者的權(quán)益。
現(xiàn)物要約產(chǎn)生的另外一個(gè)問題是，現(xiàn)物要約中的實(shí)物是經(jīng)營(yíng)者主動(dòng)提供的，并沒有得到消費(fèi)者的預(yù)先指示，如果消費(fèi)者并不同意該合同，則消費(fèi)者對(duì)經(jīng)營(yíng)者提供的實(shí)物應(yīng)承擔(dān)如何的義務(wù)，消費(fèi)者應(yīng)否尊重經(jīng)營(yíng)者的所有權(quán)而妥善保管該物，亦或應(yīng)進(jìn)一步返還該物。依照傳統(tǒng)民法之規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者或可依照所有權(quán)，行使所有物返還請(qǐng)求權(quán)，亦或?qū)凑詹划?dāng)?shù)美囊?guī)定請(qǐng)求消費(fèi)者返還該物，而消費(fèi)者將只能依照無因管理的規(guī)定而請(qǐng)求經(jīng)營(yíng)者就其保管和返還的費(fèi)用給予補(bǔ)償。如若消費(fèi)者毀損了該作為要約的實(shí)物，經(jīng)營(yíng)者更可直接請(qǐng)求消費(fèi)者承擔(dān)侵權(quán)損害責(zé)任，在此種情況下，消費(fèi)者將事實(shí)上購(gòu)買該物。為避免該等不利的情況，消費(fèi)者的理性選擇或許只能是妥善而謹(jǐn)慎的保管該物，并積極的聯(lián)系經(jīng)營(yíng)者以妥善處理自己手中的實(shí)物?；蛟S我們可通過界定侵權(quán)責(zé)任中消費(fèi)者主觀過錯(cuò)程度，而減免消費(fèi)者承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的可能，但不管如何，消費(fèi)者都將不得不面對(duì)一個(gè)對(duì)自己不利的局面，反而是處于優(yōu)勢(shì)地位的經(jīng)營(yíng)者可能會(huì)比消費(fèi)者得到更要全面和徹底的保護(hù)。如果第一個(gè)問題傳統(tǒng)民法還可以給消費(fèi)者以一定的保護(hù)，那么在實(shí)物要約中消費(fèi)者面臨的第二個(gè)問題，卻使得我們不得不反思傳統(tǒng)民法的規(guī)定是否合理，是否有利于保護(hù)消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)民法實(shí)質(zhì)公平的價(jià)值目標(biāo)。
分析現(xiàn)物要約中的消費(fèi)者，不難發(fā)現(xiàn)在傳統(tǒng)民法框架下，我們的解決方法都將使消費(fèi)者在事實(shí)上處于不利的地位。事實(shí)是，現(xiàn)物要約最大的特點(diǎn)就在于消費(fèi)者對(duì)經(jīng)營(yíng)者提供的要約實(shí)物事先并無任何的預(yù)兆，如果法律不對(duì)此給予特別調(diào)整和保護(hù)，消費(fèi)者必將被迫接受由其所代來的種種義務(wù)，而與消費(fèi)者承擔(dān)的這些大量義務(wù)和相應(yīng)責(zé)任而言，經(jīng)營(yíng)者將可能對(duì)自己不負(fù)責(zé)的推銷行為不承擔(dān)或承擔(dān)很少的責(zé)任，這無疑與現(xiàn)代民法維護(hù)實(shí)質(zhì)公平，要求保護(hù)消費(fèi)者的精神相矛盾。因此我們可能的選擇是，為維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，需要借助國(guó)家強(qiáng)力去調(diào)整現(xiàn)物要約中經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者的私法關(guān)系，就如同國(guó)家規(guī)定強(qiáng)制締約制度以保護(hù)消費(fèi)者一樣。
二、現(xiàn)物要約中消費(fèi)者保護(hù)的方法
為探尋現(xiàn)物要約中保護(hù)消費(fèi)者之方法，本文試圖以德國(guó)法上的處理為中心，結(jié)合我們所收集到的有關(guān)國(guó)家和地區(qū)法律，就現(xiàn)物要約中合同效力認(rèn)定和消費(fèi)者對(duì)要約實(shí)物的權(quán)利和義務(wù)等問題，做一個(gè)大體比較。
德國(guó)舊有民法典并沒有規(guī)范現(xiàn)物要約問題，但作為歐盟的一部分，受到歐盟關(guān)于遠(yuǎn)程銷售（Fernabsatzrichtlinie）97/7/EG指令的要求，德國(guó)立法者最終在其民法典中加入了相關(guān)調(diào)整消費(fèi)者保護(hù)的規(guī)定。歐盟97/7/EG指令第9條要求，各成員國(guó)應(yīng)當(dāng)采取措施，禁止通過現(xiàn)物要約對(duì)消費(fèi)者提出支付請(qǐng)求（Zahlungsaufforderung），并免除消費(fèi)者因現(xiàn)物要約所產(chǎn)生的任何對(duì)價(jià)義務(wù)（Gegenleistung），同時(shí)消費(fèi)者的沉默不能構(gòu)成承諾。該指令規(guī)定現(xiàn)物要約時(shí)，消費(fèi)者的沉默不能作為承諾，并沒有違背德國(guó)傳統(tǒng)民法關(guān)于意思表示的理論，但卻無疑能更清晰的保護(hù)消費(fèi)者，蓋因其可有效避免因可推斷的意思表示而造成消費(fèi)者因舉證的原因而承擔(dān)的各種可能的合同責(zé)任，因?yàn)樵撝噶蠲鞔_免除了消費(fèi)者的任何對(duì)價(jià)義務(wù)，而合同義務(wù)無疑是包含在對(duì)價(jià)義務(wù)之中的。但是否必須依據(jù)97/7/EG指令而修改德國(guó)民法典的條文在德國(guó)卻有爭(zhēng)論。因?yàn)樵撝噶钜竺獬M(fèi)者任何因現(xiàn)物要約所帶來的對(duì)價(jià)義務(wù)（jedwedeGegen-leistung）。這里的任何對(duì)價(jià)義務(wù)無疑應(yīng)當(dāng)包括因合同而產(chǎn)生的約定義務(wù)。但對(duì)于因不當(dāng)?shù)美?、侵?quán)行為甚至所有權(quán)關(guān)系而產(chǎn)生的法定義務(wù)，是否包括在其中卻存在疑問。德國(guó)民法理論中，對(duì)價(jià)義務(wù)在任何時(shí)候都不能包括上述法定義務(wù)。但德國(guó)立法和民法學(xué)界通說卻認(rèn)為，應(yīng)對(duì)97/7/EG指令第9條所規(guī)定的任何對(duì)價(jià)義務(wù)做廣義的解釋，即不僅包括約定義務(wù)，并且應(yīng)當(dāng)包括各種法定義務(wù)，因?yàn)槿绻幻獬?jīng)營(yíng)者的使用或賠償損害賠償請(qǐng)求權(quán)等法定權(quán)利，則無疑最終將使得消費(fèi)者在經(jīng)濟(jì)上將可能最終不得不使用或消費(fèi)該物。因此德國(guó)立法者就在2001年德國(guó)債法現(xiàn)代化法之前先行于2000年6月30日通過法令，在德國(guó)民法典債法第241條增加一款，即第241a條用以專門規(guī)定現(xiàn)物要約問題。德國(guó)民法典第241a條第1款規(guī)定，通過未預(yù)訂物給付或是提供未預(yù)定特別給付，營(yíng)業(yè)者將對(duì)消費(fèi)者不存在請(qǐng)求（Anspruch）。盡管241a條位于德國(guó)民法典的債法部分，但此處的請(qǐng)求絕不僅限于債法上的請(qǐng)求權(quán)，而是應(yīng)當(dāng)包括整個(gè)民法中可能存在的請(qǐng)求權(quán)，即包括合同、也包括不當(dāng)?shù)美⑶謾?quán)和物權(quán)法上的請(qǐng)求權(quán)。根據(jù)此規(guī)定，消費(fèi)者當(dāng)?shù)玫浇?jīng)營(yíng)者提供的作為要約的實(shí)物時(shí)，將不承擔(dān)任何義務(wù)。這些義務(wù)包括保管、返還、通知等。而經(jīng)營(yíng)者一旦未經(jīng)消費(fèi)者許可而郵寄有關(guān)實(shí)物，則將喪失對(duì)該實(shí)物的任何權(quán)利，包括所有權(quán)。在這種處理方法下，經(jīng)營(yíng)者實(shí)際將以喪失所有權(quán)為最終代價(jià)，而消費(fèi)者則將無償?shù)玫皆搶?shí)物，使得作為要約的實(shí)物成為經(jīng)營(yíng)者給予消費(fèi)者的一種禮物，而構(gòu)成消費(fèi)者的一種“不當(dāng)?shù)美薄？梢姷聡?guó)立法者為維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)秩序，已大大突破了既有傳統(tǒng)民法理念，經(jīng)營(yíng)者將得到一種嚴(yán)厲的民事制裁。對(duì)德國(guó)立法者的這種處理方法，也有德國(guó)學(xué)者加以質(zhì)疑，認(rèn)為違背了民法的預(yù)防或制裁思想（PraventionsundSanktionsgedanke），而與整個(gè)民法體系不協(xié)調(diào)。但正如有學(xué)者所分析的，第241a條實(shí)際應(yīng)是德國(guó)民法典第817條第2句的發(fā)展，該句規(guī)定，如果給付人對(duì)此種違反行為同樣也應(yīng)負(fù)責(zé)任時(shí)，不得要求返還。據(jù)此，消費(fèi)者之所以無須承擔(dān)不當(dāng)?shù)美?zé)任，根本原因在于作為給付人的經(jīng)營(yíng)者自身就對(duì)現(xiàn)物要約行為存在責(zé)任。事實(shí)上，更多的德國(guó)學(xué)者對(duì)第241a條的體系位置給予了質(zhì)疑，認(rèn)為它應(yīng)當(dāng)是調(diào)整整個(gè)特殊銷售形式的，應(yīng)當(dāng)和德國(guó)民法典中其他特殊位置一起調(diào)整，而不是放在債法的第一條。
德國(guó)立法者對(duì)現(xiàn)物要約的處理，和其他歐洲國(guó)家的規(guī)定也不完全相同。1997年1月1日奧地利民法典新增加第864條第2款以規(guī)范現(xiàn)物要約。該條規(guī)定，保留、使用或消費(fèi)一個(gè)未經(jīng)收到者(derEmpfanger)許可的物，不能作為承諾。接收者沒有義務(wù)保管或返還該物。并且可以丟棄該物。但如果他能根據(jù)情況，知道該物是錯(cuò)誤到達(dá)他時(shí)，應(yīng)當(dāng)在合理期限內(nèi)通知給予人或者返還該物于給予人。可見奧地利民法典明確排除了可推斷意思表示規(guī)則適用的可能。但對(duì)是否免除消費(fèi)者的所有法定義務(wù)，特別是經(jīng)營(yíng)者的不當(dāng)?shù)美?qǐng)求權(quán)卻沒有完全明確。可以丟棄該物，表明其認(rèn)可消費(fèi)者對(duì)該物不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。
瑞士關(guān)于現(xiàn)物要約的規(guī)定，體現(xiàn)在瑞士債務(wù)法第6a條。該條文規(guī)定，給予未定物不是一個(gè)要約。接受者沒有義務(wù)返還或是保存該物。但如果未定物是明顯錯(cuò)誤給予的，則接受人必須通知給予人。比較德國(guó)、奧地利民法規(guī)定，不難發(fā)現(xiàn)瑞士民法明確規(guī)定了現(xiàn)物要約不是一種合法的要約形式。但與奧地利民法典相同，瑞士民法對(duì)現(xiàn)物要約的規(guī)定也沒有僅局限于消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者這一主體范圍，而是包括所有主體之間的現(xiàn)物要約法律關(guān)系。同時(shí)規(guī)定消費(fèi)者沒有返還義務(wù)，也排除了可能存在的經(jīng)營(yíng)者的不當(dāng)?shù)美?qǐng)求權(quán)和其他法定義務(wù)。
對(duì)現(xiàn)物要約中消費(fèi)者的保護(hù)問題，英美法系的國(guó)家也很重視。根據(jù)英國(guó)1971年未定物和服務(wù)法（UnsolicitedGoodsandServicesAct），消費(fèi)者可以拒絕接受該要約，并沒有義務(wù)返還該標(biāo)的物。但消費(fèi)者可以書面通知寄送人，寄送人可在一個(gè)月內(nèi)索取該物，否則該物歸消費(fèi)者所有。消費(fèi)者還可以選擇不通知寄送人，但只能在3個(gè)月后才取得該物。英國(guó)法的這個(gè)規(guī)定也影響了其他英美法系國(guó)家，如愛爾蘭、新西蘭等等。和德國(guó)民法的規(guī)定相比較，英國(guó)也將寄送物在一定條件下視為禮物。但英國(guó)法律要求消費(fèi)者在等待答復(fù)期間，必須盡到應(yīng)有的保管義務(wù)，對(duì)因故意或違法行為而造成現(xiàn)物毀損的應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。這和德國(guó)民法徹底免除消費(fèi)者的義務(wù)有著實(shí)質(zhì)區(qū)別。
我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“消費(fèi)者保護(hù)法”在其第20條也規(guī)定，未經(jīng)消費(fèi)者要約而對(duì)之郵寄或投寄商品，消費(fèi)者不負(fù)保管義務(wù)。前項(xiàng)物品之郵寄人，經(jīng)消費(fèi)者約定相當(dāng)期限通知取回而逾期未取回或無法通知者，視為拋棄其寄投之商品。雖未經(jīng)通知，但在寄送后1個(gè)月未經(jīng)消費(fèi)者表示承諾，而仍不取回其商品者，亦同。消費(fèi)者得請(qǐng)求償還因寄送物所受之損害，及處理寄送物所支出之必要費(fèi)用。就立法體系上，與英國(guó)法相近。王澤鑒先生學(xué)者在分析上述規(guī)定時(shí)，特指出消費(fèi)者應(yīng)尊重所有人，因故意或重大過失時(shí)，應(yīng)負(fù)侵權(quán)行為責(zé)任。消費(fèi)者的承諾，得以意思表示為之，亦有第161條規(guī)定的適用。其所謂161條，即是指臺(tái)灣地區(qū)“民法典”關(guān)于可通過有可承諾之事實(shí)而成立承諾的相關(guān)規(guī)定，即我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)民法承認(rèn)現(xiàn)物要約時(shí)可發(fā)生可推斷的意思表示，這和德國(guó)民法典第241條a有著根本差別。:
三、結(jié)論
消費(fèi)者保護(hù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段而產(chǎn)生的法律課題。我國(guó)改革開放以來，社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活已經(jīng)得到了極大的發(fā)展，而消費(fèi)者保護(hù)問題也日益突出。以《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》為龍頭，形成了我國(guó)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)政策。但我國(guó)現(xiàn)行法律卻沒有對(duì)消費(fèi)者合同予以單獨(dú)規(guī)范，有關(guān)消費(fèi)者合同，應(yīng)當(dāng)適用合同法和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法?，F(xiàn)物要約作為一種經(jīng)營(yíng)者使用的推銷手段，需要我們立法加以特別調(diào)整。但現(xiàn)行合同法中有關(guān)消費(fèi)者合同的特殊規(guī)則，主要限于對(duì)格式條款的規(guī)范上，而對(duì)具體的締約方式，如現(xiàn)物要約、遠(yuǎn)程銷售等特種買賣卻缺乏規(guī)范，疏為遺憾。本文認(rèn)為，在將來的立法中我國(guó)應(yīng)借鑒各國(guó)和地區(qū)立法經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，建立我國(guó)的現(xiàn)物要約制度。
就具體內(nèi)容而言，本文認(rèn)為應(yīng)以借鑒德國(guó)民法的經(jīng)驗(yàn)為佳。分析上述各國(guó)和地區(qū)關(guān)于現(xiàn)物要約的規(guī)定，不難發(fā)現(xiàn)這樣一條路徑，保護(hù)現(xiàn)物要約中的消費(fèi)者實(shí)際體現(xiàn)了立法者對(duì)消費(fèi)者的態(tài)度，制度的設(shè)計(jì)更多表現(xiàn)為一種價(jià)值選擇。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)依據(jù)傳統(tǒng)民法理念固然能處理現(xiàn)物要約中的合同成立問題，但與當(dāng)今妥善保護(hù)消費(fèi)者的立法價(jià)值相比卻有差距，蓋因適用可推斷的意思表示的相關(guān)規(guī)則來推斷消費(fèi)者是否具有承諾的意思表示，將極可能使得其承擔(dān)過重的證據(jù)責(zé)任，而給予其過高的義務(wù)，而另一方面亦可能促使經(jīng)營(yíng)者任意采取現(xiàn)物要約行為，造成社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的無續(xù)競(jìng)爭(zhēng)。或正是基于此種理念，歐盟97/7/EG指令才用強(qiáng)制性法律術(shù)語，規(guī)定消費(fèi)者不得因現(xiàn)物要約而承擔(dān)任何對(duì)價(jià)義務(wù)，其實(shí)質(zhì)就是根本否定現(xiàn)物要約為一種要約方式。德國(guó)立法者接受了這一思想，瑞士債務(wù)法亦明確規(guī)定了現(xiàn)物要約不是一種要約，而依據(jù)奧地利民法的規(guī)定，也否定了適用可推斷的意思表示成立的可能。
[關(guān)鍵詞]體育消費(fèi)需求發(fā)展
一、前言
在與時(shí)俱進(jìn)，全面建設(shè)小康、構(gòu)建和諧社會(huì)的新時(shí)期，無數(shù)從前不參加體育鍛煉的中國(guó)老百姓，如今也開始尋找運(yùn)動(dòng)鍛煉的機(jī)會(huì)和方法。期盼身體狀況的改善和擁有延年益壽的健康成為當(dāng)今社會(huì)生活的時(shí)尚需求。當(dāng)我們慶幸體育成為生活的組成部分之際，欣慰于人們把運(yùn)動(dòng)與“娛樂”和“玩”相連時(shí)，我們也不無憂慮地看到老百姓鍛煉的隨意性、盲目性和無奈性。也許只有體育人更明白體育鍛煉的頻率、時(shí)間和強(qiáng)度與鍛煉效果之間有多大的必然聯(lián)系，體育消費(fèi)需求希望得到科學(xué)健身的原理與知識(shí)，便于更好地享受體育運(yùn)動(dòng)的快樂與益處。若能把數(shù)億中國(guó)百姓體育鍛煉的興趣與他們的的實(shí)際健康利益聯(lián)系起來，其體育商機(jī)何止是一個(gè)“多”字？其市場(chǎng)容量又何止是一個(gè)“大”字？
二、體育消費(fèi)需求的分析
體育消費(fèi)作為一種社會(huì)文化消費(fèi)現(xiàn)象，是一個(gè)社會(huì)發(fā)展到特定歷史時(shí)期的必然產(chǎn)物。體育消費(fèi)需求是指特定的消費(fèi)人群在特定的區(qū)域、特定的時(shí)間、特定的市場(chǎng)環(huán)境和特定的市場(chǎng)推廣計(jì)劃下對(duì)某一個(gè)特定產(chǎn)品的總體消費(fèi)需求。體育消費(fèi)需求總量是由三個(gè)重要變化分量決定的。這三個(gè)變化分量是：體育消費(fèi)行為人數(shù)的數(shù)量(n)、每個(gè)消費(fèi)者的平均消費(fèi)量(q)和消費(fèi)者對(duì)體育產(chǎn)品價(jià)格的承受量(P)，即Q—nqP。
體育消費(fèi)需求的大小決定了體育市場(chǎng)發(fā)展的速度、規(guī)模和效益。如果一個(gè)社會(huì)中沒有，或者只有少量的、潛在的和不規(guī)則的體育消費(fèi)需求．那么，這個(gè)社會(huì)中體育市場(chǎng)的存在和發(fā)展都將受到嚴(yán)重的制約；如果這個(gè)社會(huì)中呈現(xiàn)規(guī)則的、遞增的和可預(yù)測(cè)的體育消費(fèi)需求，那么，這個(gè)社會(huì)中的體育市場(chǎng)則會(huì)成為有規(guī)律可循的興旺市場(chǎng)。以一項(xiàng)2000年中國(guó)群眾體育現(xiàn)狀的調(diào)查研究為例，這項(xiàng)調(diào)查研究的結(jié)果顯示，中國(guó)城市居民家庭月均收入與1996年相比增長(zhǎng)了49．93％，個(gè)人月均收入增長(zhǎng)了58．34％。有76％左右的城市居民參與了560元左右的體育消費(fèi)。與1996年中國(guó)城市居民體育洧費(fèi)的情況相比，其消費(fèi)額絕對(duì)值增加了190元左右。這項(xiàng)報(bào)告還指出，中國(guó)|城市居民的體育消費(fèi)在四年內(nèi)增長(zhǎng)了70％左右，年增長(zhǎng)率為17．56％．中國(guó)|城市民眾體育消費(fèi)的增長(zhǎng)速度大大高于城市第三產(chǎn)業(yè)GDP的增長(zhǎng)指數(shù)，高于中國(guó)GDP的增長(zhǎng)指數(shù)，也高于城市居民家庭收入和個(gè)人收入的年均增長(zhǎng)率。
我們從這項(xiàng)研究報(bào)告中可以看出，盡管中國(guó)城市居民家庭體育消費(fèi)占家庭年收入(2.01％)和家庭年支出(3．56％)的比例與發(fā)達(dá)的西方國(guó)家相比還仍然相對(duì)較低(美國(guó)為20％左右)．但體育消費(fèi)的高增長(zhǎng)速度已使得體育市場(chǎng)在中國(guó)提前成為事實(shí)，并完全有可能成為一個(gè)新的消費(fèi)點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。
對(duì)新時(shí)期體育消費(fèi)需求趨勢(shì)的研究可以幫助我們準(zhǔn)確地把握體育市場(chǎng)的發(fā)展動(dòng)向，并有效地滿足已經(jīng)存在的市場(chǎng)需求。對(duì)體育消費(fèi)需求未來趨勢(shì)的研究則可以幫助我們提前發(fā)現(xiàn)體育市場(chǎng)的潛在需求，并創(chuàng)造未來的市場(chǎng)需求。
三、體育消費(fèi)需求的發(fā)展趨勢(shì)分析
“九五”后期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)暫時(shí)進(jìn)入相對(duì)緊縮階段，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度回落。相應(yīng)的社會(huì)整體消費(fèi)增長(zhǎng)速度也隨之下降。但值得注意的是，同時(shí)期體育消費(fèi)需求保持了比GDP更高的增長(zhǎng)速度，達(dá)到10.9%，（同期GDP長(zhǎng)速為6.7%）。由于體育消費(fèi)零售額的持續(xù)增長(zhǎng)，體育消費(fèi)需求的發(fā)展與前期相比，也發(fā)生了很大的變化，并形成了新的發(fā)展趨勢(shì)，其主要體現(xiàn)在這幾個(gè)方面。
1.消費(fèi)結(jié)構(gòu)趨向于高級(jí)化
(1)整體消費(fèi)的高級(jí)化過程
在體育消費(fèi)形態(tài)上，解決溫飽之后的我國(guó)居民，在奧林匹克熱潮和全民健身運(yùn)動(dòng)的推動(dòng)下，整體消費(fèi)水準(zhǔn)上趨向于它的高級(jí)化過程。從90年代中后期起，居民的整體體育消費(fèi)結(jié)構(gòu)，已從“初級(jí)型”向“小康型”轉(zhuǎn)變，相當(dāng)一部分高收入的居民群體開始向“貴族型”轉(zhuǎn)變。體育消費(fèi)者的各類消費(fèi)意向正在發(fā)生變動(dòng)，消費(fèi)的重點(diǎn)由傳統(tǒng)的實(shí)物性消費(fèi)開始逐漸轉(zhuǎn)向高檔次的參與消費(fèi)；由單一的體育消費(fèi)轉(zhuǎn)向包括服務(wù)在內(nèi)的綜合消費(fèi)；由大量的普及性體育消費(fèi)轉(zhuǎn)向追求時(shí)尚、個(gè)性化消費(fèi)。隨著體育消費(fèi)需求重心進(jìn)一步向高檔化轉(zhuǎn)移，價(jià)位在百元級(jí)、千元級(jí)，甚至萬元級(jí)的不同檔次的體育消費(fèi)品，逐漸成為各類消費(fèi)者的主流消費(fèi)趨勢(shì)。
(2)消費(fèi)領(lǐng)域得到發(fā)展
近年來，我國(guó)城鎮(zhèn)居民整體消費(fèi)支出中食品消費(fèi)的比重（即恩格爾系數(shù)）連續(xù)下降，90年代以來已經(jīng)下降了14個(gè)百分點(diǎn)。由1990年的54%，降至1998年的44%，到2002年，降到40%，在部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，比重已降至30%以下。根據(jù)這一指標(biāo)，說明我國(guó)城鎮(zhèn)居民的生活消費(fèi)已接近小康水平，居民消費(fèi)已開始由基本生活消費(fèi)過渡到發(fā)展性和享受性的消費(fèi)，在體育消費(fèi)領(lǐng)域中的范圍也大大拓寬，體育消費(fèi)成為了社會(huì)消費(fèi)的新熱點(diǎn)。
80年代至90年代城鎮(zhèn)居民體育消費(fèi)的重點(diǎn)可分為基本的實(shí)物性消費(fèi)、一般的體育欣賞消費(fèi)和廉價(jià)的參與消費(fèi)3大類。這些基本體育消費(fèi)隨著時(shí)代的進(jìn)步，在消費(fèi)質(zhì)量上發(fā)展變化很快。在90年代以來，特別是進(jìn)入21世紀(jì)，部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)或收入較高的居民群體體育消費(fèi)重心發(fā)生了轉(zhuǎn)移，消費(fèi)需求發(fā)生了3個(gè)方面的重要轉(zhuǎn)向，一是基本體育消費(fèi)逐漸向高檔化、貴族化項(xiàng)目等領(lǐng)域擴(kuò)展（如旅游、打高爾夫球、打保齡球、自駕車外出游等等）；二是用品類消費(fèi)進(jìn)入更新?lián)Q代時(shí)期（如名牌服裝、鞋帽、器材等）；三是體育相關(guān)產(chǎn)品的消費(fèi)比重明顯增加（如體育保健食品、藥品、體育保險(xiǎn)等），反映在支出結(jié)構(gòu)上明顯上升。
2.農(nóng)業(yè)人口體育消費(fèi)觀
體育消費(fèi)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展水平相適應(yīng)，部分富裕農(nóng)民生活正處于由溫飽型向小康過渡階段，體育消費(fèi)也由此向數(shù)量型、質(zhì)量型轉(zhuǎn)變，并且向多元型轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)日益明顯。（如參加健身俱樂部，娛樂休閑，觀看民俗傳統(tǒng)體育表演等等。）筆者曾對(duì)福建閩南富裕村鎮(zhèn)居民進(jìn)行過體育調(diào)查，發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人口的體育消費(fèi)觀念，由于長(zhǎng)期受華僑經(jīng)商思想的影響，形成了特有的體育消費(fèi)價(jià)值觀，并影響至今，上世紀(jì)70年代至80年代，許多鄉(xiāng)村每逢春節(jié)期間，各自舉辦一定規(guī)模的籃球聯(lián)賽，邀請(qǐng)省內(nèi)外高手獻(xiàn)藝，有力地推動(dòng)了閩南地區(qū)農(nóng)村體育事業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的繁榮，提高了農(nóng)民的體育消費(fèi)。
3.個(gè)人運(yùn)動(dòng)服裝的發(fā)展趨勢(shì)
居民家庭的運(yùn)動(dòng)服裝、鞋帽、襪、盔、手套、擴(kuò)膝（腕）、背包等（統(tǒng)稱體育服裝）擁有量動(dòng)態(tài)度化，可以從一個(gè)側(cè)面說明體育消費(fèi)需求的高級(jí)化變化趨勢(shì)。80年代至90年代，居民對(duì)這些產(chǎn)品的消費(fèi)還較低檔，甚至大量劣質(zhì)產(chǎn)品充賜到消費(fèi)市場(chǎng)，流入體育消費(fèi)者手中。90年代后期，中高檔的名牌體育服裝作為新的消費(fèi)產(chǎn)品，成為體育消費(fèi)者物質(zhì)消費(fèi)選購(gòu)的主流。這些年來，表現(xiàn)出持續(xù)增長(zhǎng)的勢(shì)頭。安徽省體育局高維嶺副局長(zhǎng)率研究組曾對(duì)合肥市社區(qū)居民體育服裝消費(fèi)問題進(jìn)行了調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)名牌產(chǎn)品擁有量順序?yàn)椤袄顚帯?、“耐克”、“阿迪達(dá)斯”、“康威”、“銳步”、“雙星”等等。說明現(xiàn)在相當(dāng)部分體育消費(fèi)者對(duì)名牌產(chǎn)品能夠接收價(jià)格，依賴性也較大，并且社會(huì)普及率提高較快。4.中高檔家庭健身器材消費(fèi)熱潮居高不下
隨著居民住房制度的改革，大空間的商品房已逐步在市民家庭中實(shí)現(xiàn)，從90年代中后期開始，新一輪的家庭型昂貴健身器材消費(fèi)熱潮開始形成，并有普及性的發(fā)展趨勢(shì)。據(jù)南昌市某健身器材商家介紹，近年來，家庭用跑步機(jī)、劃艇機(jī)、固定自行車等器材銷售呈興旺勢(shì)頭，每年的銷售額都在增長(zhǎng)。
5.高檔體育消費(fèi)將成為時(shí)尚
21世紀(jì)以后的中國(guó)居民體育消費(fèi)，隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，及家庭收入的增加，體育消費(fèi)將在原有消費(fèi)的基礎(chǔ)上向更高層次轉(zhuǎn)移。特別是以體育報(bào)刊雜志和名牌體育服裝為代表的物質(zhì)消費(fèi)；以健身娛樂和提高運(yùn)動(dòng)成績(jī)?yōu)橹鞯呐嘤?xùn)消費(fèi)；以觀看高水平精彩體育表演為主的欣賞消費(fèi)；以旅游和自駕車出行為主的觀光消費(fèi)；加上體育各類彩票消費(fèi)，這5個(gè)方面將保持長(zhǎng)時(shí)間的快速增長(zhǎng)。從現(xiàn)有情況和發(fā)展趨勢(shì)看，可以預(yù)測(cè)，它將于國(guó)際體育消費(fèi)保持同步增長(zhǎng)勢(shì)頭，其實(shí)現(xiàn)持續(xù)的時(shí)間也將更長(zhǎng)。
6.區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異導(dǎo)致消費(fèi)需求多樣化
中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的不平衡發(fā)展，導(dǎo)致了體育產(chǎn)業(yè)間、不同區(qū)域、居民整體收入差距的不斷擴(kuò)大，而地區(qū)收入的差異又進(jìn)一步導(dǎo)致了居民實(shí)際體育消費(fèi)水平的不斷分化。據(jù)江蘇學(xué)者律某調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)東、中、西部地區(qū)的體育消費(fèi)水平與消費(fèi)結(jié)構(gòu)存在著顯著差異：從體育消費(fèi)水平看，1997年全國(guó)平均水平為332.10元，其中，東部地區(qū)為462.50元，中部為313.00元，西部為279.70元，東部地區(qū)明顯高于西部；在消費(fèi)結(jié)構(gòu)方面，90年代中后期經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)（東南沿海地區(qū)）服務(wù)性體育消費(fèi)與實(shí)物性消費(fèi)的比例為4∶6，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中、西部地區(qū)的這個(gè)消費(fèi)比例為2∶8。說明東、中、西部地區(qū)居民的整體收入不同，產(chǎn)生了不同的需求結(jié)果。
7.家庭收入差異導(dǎo)致消費(fèi)需求多樣化
體育消費(fèi)需求的多樣化，還表現(xiàn)為同一區(qū)域居民不同收入的社會(huì)階層，具有很不相同的消費(fèi)需求偏好和購(gòu)買能力。對(duì)較高收入的富裕家庭，高檔次的、貴族型的體育消費(fèi)已經(jīng)成為經(jīng)常性的內(nèi)容，特別是由高收入群體形成的新消費(fèi)群體，具有追求高檔體育消費(fèi)的需求特征，對(duì)其他體育消費(fèi)者產(chǎn)生了有力的示范和引導(dǎo)作用。而對(duì)大多數(shù)中低收入家庭的體育消費(fèi)者來說，實(shí)惠、耐用、經(jīng)濟(jì)的體育消費(fèi)品仍是當(dāng)前體育消費(fèi)的主流。
8.消費(fèi)者需求的理性程度在增加
形成體育消費(fèi)多樣化的又一個(gè)表現(xiàn)是，消費(fèi)的理性程度增加。較90年代以前，目前居民的體育消費(fèi)檔次提高了，對(duì)體育消費(fèi)品的選擇也更為慎重，人們?cè)趯?duì)體育消費(fèi)品品質(zhì)方面（如產(chǎn)品質(zhì)量、欣賞檔次眼光）追求的同時(shí)，也注重對(duì)體育消費(fèi)品外在品質(zhì)方面（造形、色彩、服務(wù)質(zhì)量）的精神選擇，諸如對(duì)體育消費(fèi)品的適用性、服務(wù)可靠性，以及其他服務(wù)項(xiàng)目等要求都明顯比以往更加強(qiáng)烈，不再表現(xiàn)為輕易接受的心理。如，在旅游市場(chǎng)中，各種出國(guó)游、生態(tài)游、歷史文化游等，如果商家不能提高游覽品味和服務(wù)質(zhì)量，不能贏得了消費(fèi)者的認(rèn)可，選擇出行的路線太少，那么，商家就不能占領(lǐng)自己的市場(chǎng)。
在體育服裝和器材市場(chǎng)中，服裝的休閑化、品牌化、個(gè)性化傾向日益受到商家的重視。品牌消費(fèi)逐漸成為潮流。但經(jīng)濟(jì)實(shí)用，價(jià)廉物美的一般運(yùn)動(dòng)服裝和輪滑鞋、飛標(biāo)、乒羽球拍、游泳圈等一般器材，也受到理性消費(fèi)者的歡迎，具有廣泛的市場(chǎng)基礎(chǔ)。
四、小結(jié)
體育消費(fèi)需求與自身所處的環(huán)境有密切關(guān)系。其中體育消費(fèi)環(huán)境和所處的社會(huì)群體環(huán)境起重要作用，地理環(huán)境和體育設(shè)施建設(shè)環(huán)境也會(huì)對(duì)消費(fèi)起到相應(yīng)的影響。我國(guó)居民的體育消費(fèi)需求受政策因素、經(jīng)濟(jì)因素、文化因素和個(gè)人因素的影響較大，具體的說：社會(huì)制度、國(guó)民收入、國(guó)民文化素質(zhì)、體育資料消費(fèi)價(jià)格、體育價(jià)值觀、體育文化教育水平、體育產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、個(gè)人收入水平、群體環(huán)境等因素的變化，對(duì)未來體育消費(fèi)將起決定作用，顯然，只有不斷改善提高消費(fèi)環(huán)境，才能引發(fā)更多新的體育消費(fèi)需求。
參考文獻(xiàn):
[1]李明:中外體育產(chǎn)業(yè)比較與思考[M].吉林人民出版社，2001,168-220
[論文關(guān)鍵詞]銀行消費(fèi)者；消費(fèi)者權(quán)益；法律保護(hù)；制度構(gòu)建
一、銀行消費(fèi)者權(quán)益概述
（一）銀行消費(fèi)者的界定
消費(fèi)者是與經(jīng)營(yíng)者和生產(chǎn)者相對(duì)的概念。學(xué)界一般認(rèn)為，消費(fèi)者是指為滿足個(gè)人或家庭的生活需要而購(gòu)買、使用商品或接受服務(wù)的自然人。
但是在金融領(lǐng)域，金融商品和服務(wù)的特殊性決定了其不可能具有直接的生活消費(fèi)目的。筆者認(rèn)為，銀行消費(fèi)者是非基于商業(yè)、營(yíng)業(yè)的目的而購(gòu)買銀行產(chǎn)品或接受銀行服務(wù)的個(gè)人。
（二）銀行消費(fèi)的特殊性
銀行業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，具有其他行業(yè)所沒有的特殊性，這些特殊性與銀行消費(fèi)者權(quán)益遭受侵犯有重要聯(lián)系。
1.接受格式條款是消費(fèi)的前提
普通消費(fèi)基本都是一手交錢一手提供貨物或服務(wù)的過程，而銀行消費(fèi)者獲得銀行提供服務(wù)的前提是要接受格式條款或合同，合同格式條款的內(nèi)容消費(fèi)者無力改變，造成了雙方地位不平等。
2.消費(fèi)過程具有嚴(yán)格的程序性
銀行消費(fèi)者在接受銀行提供的商品或服務(wù)時(shí)，必須要遵循相關(guān)法律法規(guī)和銀行條款規(guī)定的一些程序。
3.銀行消費(fèi)者要向銀行提供詳細(xì)的個(gè)人信息
銀行為降低自身風(fēng)險(xiǎn)，在個(gè)人成為銀行消費(fèi)者之前，銀行都會(huì)要求提供詳細(xì)的個(gè)人信息并進(jìn)行嚴(yán)格審查。這就為消費(fèi)者個(gè)人信息安全埋下隱患。
4.交易雙方信息不對(duì)稱性
銀行提供的金融產(chǎn)品具有高度的專業(yè)性，對(duì)于沒有專業(yè)知識(shí)的普通消費(fèi)者來說，大多數(shù)情況下只能聽取銀行的一面之辭，這樣，對(duì)于交易的真實(shí)情況銀行消費(fèi)者很難全面了解。
（三）銀行消費(fèi)者權(quán)利
《消法》第二章詳細(xì)規(guī)定了消費(fèi)者的九項(xiàng)基本權(quán)利，上述銀行消費(fèi)的特殊性決定了銀行消費(fèi)者應(yīng)在以上權(quán)利的基礎(chǔ)上享有以下幾個(gè)方面的特殊權(quán)利：
1.安全的權(quán)利
《消法》第18條規(guī)定，安全的權(quán)利是指消費(fèi)者在購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)時(shí)所享有的人身和財(cái)產(chǎn)不受侵犯的權(quán)利。一般商品的消費(fèi)者重視人身安全權(quán)的保護(hù)，金融服務(wù)的特殊性決定了銀行消費(fèi)者更重視財(cái)產(chǎn)安全權(quán)的保護(hù)。
信息安全又稱為“金融隱私權(quán)”，是消費(fèi)者在向銀行購(gòu)買金融商品或接受金融服務(wù)的過程中，對(duì)其金融信息所享有的不受他人非法侵?jǐn)_、知悉、收集、利用和公開的一種權(quán)利。由于金融隱私涉及了銀行消費(fèi)者多方面的個(gè)人信息，一旦被泄露，將對(duì)消費(fèi)者造成嚴(yán)重影響，因此，保護(hù)銀行消費(fèi)者的金融隱私權(quán)顯得尤為重要。
2.獲取信息的權(quán)利
獲取信息的權(quán)利，又稱金融知情權(quán)。普通消費(fèi)者也有知情權(quán)，而在金融商品的交易中，銀行與消費(fèi)者信息不對(duì)稱現(xiàn)象十分嚴(yán)重，金融知情權(quán)顯得尤為重要。銀行消費(fèi)者大多都不具有金融專業(yè)知識(shí)，為了使其更好地享有金融知情權(quán)，銀行要認(rèn)真履行告知義務(wù)。
3.請(qǐng)求銀行先付權(quán)
普通商品交易中如果出現(xiàn)問題，往往要在查清事實(shí)，明確責(zé)任的前提下，再進(jìn)行賠付。源于銀行與銀行消費(fèi)者實(shí)力對(duì)比懸殊的現(xiàn)實(shí)需要，需要賦予銀行消費(fèi)者請(qǐng)求銀行先付的權(quán)利。
二、銀行消費(fèi)者保護(hù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)
（一）美國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制
美國(guó)被認(rèn)為是世界上銀行消費(fèi)者保護(hù)制度最健全的國(guó)家?？晒┪覈?guó)借鑒的經(jīng)驗(yàn)體現(xiàn)在以下幾方面：
1.完善的法律體系
其聯(lián)邦和各州都有大量關(guān)于銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法，且具有較強(qiáng)的可操作性。規(guī)定銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該公開透明，禁止歧視消費(fèi)者。
2.建立消費(fèi)者金融保護(hù)機(jī)構(gòu)
金融危機(jī)使美國(guó)政府認(rèn)識(shí)到消費(fèi)者在金融系統(tǒng)中的核心地位，保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益對(duì)提高公共信心、維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定具有重要意義。因此，在金融監(jiān)管改革方案中，提出要建立消費(fèi)者金融保護(hù)署（CFPA），來負(fù)責(zé)保護(hù)除證券交易委員會(huì)（SEC）和美國(guó)期貨交易委員會(huì)（CFTC）監(jiān)管領(lǐng)域之外的金融市場(chǎng)上的消費(fèi)者。
（二）英國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制
英國(guó)民眾的金融知識(shí)和金融素質(zhì)相對(duì)較高，形成了強(qiáng)制性和自律性機(jī)制相結(jié)合的保護(hù)體系?？晒┪覀兘梃b的經(jīng)驗(yàn)包括以下方面：
1.務(wù)實(shí)的法律規(guī)范
英國(guó)的法律法規(guī)建設(shè)雖然稱不上完善，但法律規(guī)范具有較強(qiáng)的可操作性。在處理消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的爭(zhēng)議方面，英國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有著一套“事前控制——事中解決——事后彌補(bǔ)”的操作性極強(qiáng)的法律法規(guī)。
2.暢通的投訴程序
為了提升消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和行業(yè)服務(wù)水平，英國(guó)設(shè)立了統(tǒng)一的金融服務(wù)消費(fèi)糾紛解決機(jī)構(gòu)——金融行業(yè)調(diào)查專員公署（Financial Ombudsman Services， FOS），并制定了完善的投訴程序。
3.嚴(yán)格的行業(yè)自律
行業(yè)自律是英國(guó)銀行監(jiān)管的一大亮點(diǎn)。所有主要銀行和房屋貸款協(xié)會(huì)都會(huì)自愿同意遵守《銀行營(yíng)運(yùn)守則》，營(yíng)運(yùn)守則提煉了銀行必須做出承諾的主要事項(xiàng)，這對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有著重要意義。
三、我國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問題
相對(duì)于銀行而言，消費(fèi)者依然處于信息和交涉的弱勢(shì)地位，消費(fèi)者權(quán)益受損的情況也時(shí)有發(fā)生。目前，存在的問題主要有以下方面：
（一）銀行消費(fèi)者安全權(quán)得不到保障
安全權(quán)包括人身安全權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和信息安全權(quán)。對(duì)于銀行消費(fèi)者來說，財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和信息安全權(quán)的保護(hù)顯得尤為重要。但是許多銀行的安全措施不到位或信息得不到維護(hù)，極易造成銀行消費(fèi)者資金損失，現(xiàn)行法律對(duì)銀行的責(zé)任承擔(dān)也沒有明確規(guī)定。
（二）銀行消費(fèi)者的知情權(quán)實(shí)現(xiàn)不足
由于金融商品的復(fù)雜性和專業(yè)性，消費(fèi)者作為缺乏專業(yè)知識(shí)的個(gè)人，在與銀行交易的過程中處于被動(dòng)地位，信息不對(duì)稱問題嚴(yán)重。
（三）銀行消費(fèi)者的公平交易權(quán)受到損害
1995年銀行體制改革后，我國(guó)銀行變成了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一員，但長(zhǎng)期以來在計(jì)劃金融體制和銀行壟斷政策影響下，形成的銀行與消費(fèi)者地位不平等的現(xiàn)象仍然存在。銀行消費(fèi)者濫用優(yōu)勢(shì)地位，漠視消費(fèi)者的公平交易權(quán)，主要表現(xiàn)在銀行卡收費(fèi)問題和銀行格式條款等方面。
（四）消費(fèi)者的求償權(quán)難以實(shí)現(xiàn)
我國(guó)目前缺乏消費(fèi)者投訴等糾紛解決機(jī)制，當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，一般只能訴諸訴訟解決，但是消費(fèi)者在訴訟中面臨著巨大的成本問題，即使提起訴訟，消費(fèi)者在取證、舉證等方面也十分困難，也阻礙了求償權(quán)的實(shí)現(xiàn)。
四、我國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度構(gòu)建
（一）構(gòu)建我國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律體系
1.增強(qiáng)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)力度
《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的權(quán)威性法律，其規(guī)定具有概括性和普遍適用性，隨著新行業(yè)的出現(xiàn)，新的消費(fèi)類型也隨之產(chǎn)生。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》需適應(yīng)現(xiàn)實(shí)的發(fā)展，增加特殊行業(yè)的規(guī)定。
2.運(yùn)用《反壟斷法》保護(hù)銀行消費(fèi)者
在我國(guó)，反壟斷法不僅在總則中規(guī)定維護(hù)消費(fèi)者利益是反壟斷法的目的之一，更在一些具體制度中規(guī)定把消費(fèi)者利益作為判斷是否構(gòu)成壟斷行為或是否給予豁免的重要標(biāo)準(zhǔn)。⑤所以，我國(guó)要在具體的執(zhí)法或司法活動(dòng)中將這些規(guī)定投入實(shí)際操作。
（二）建立健全相關(guān)機(jī)構(gòu)
1.銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)
立法應(yīng)明確賦予銀監(jiān)會(huì)保護(hù)銀行消費(fèi)者權(quán)益的職能，在內(nèi)部設(shè)立銀行消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，并建立相應(yīng)投訴機(jī)制，專門處理消費(fèi)者與銀行有關(guān)事務(wù)。
2.消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱“消協(xié)”）
消協(xié)是我國(guó)法定的消費(fèi)者保護(hù)團(tuán)體，在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面發(fā)揮了重要作用。消協(xié)應(yīng)配備專業(yè)人員調(diào)解、處理銀行與消費(fèi)者的糾紛，并設(shè)立對(duì)銀行消費(fèi)者進(jìn)行教育的機(jī)構(gòu)。
3.銀行業(yè)自律機(jī)構(gòu)
行業(yè)自律已經(jīng)成為不少行業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，行業(yè)自律機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)起銀行業(yè)自律監(jiān)督及銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的職能。
關(guān)鍵詞：住房消費(fèi)信貸制約因素對(duì)策研究
在生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)四個(gè)環(huán)節(jié)中，消費(fèi)既是社會(huì)再生產(chǎn)的終點(diǎn)又是新的起點(diǎn)，發(fā)展住房消費(fèi)信貸，不僅可以實(shí)現(xiàn)居民住房消費(fèi)的愿望，還可帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。隨著我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)蓬勃發(fā)展、住房制度改革深化及信貸政策的支持，住房消費(fèi)信貸發(fā)展迅速。然而，面臨日益增長(zhǎng)的購(gòu)房需求，住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的諸多“瓶頸”因素也日益凸顯，嚴(yán)重制約其健康快速發(fā)展。
住房消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素分析
住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)涉及銀行、承貸人、開發(fā)商、評(píng)估、公證、保險(xiǎn)、產(chǎn)權(quán)交易等多個(gè)部門和多種行業(yè)。目前，我國(guó)住房消費(fèi)信貸規(guī)章、制度不完善，給現(xiàn)實(shí)工作造成困難。例如，《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理辦法》對(duì)辦理住房貸款時(shí)的抵押擔(dān)保作了明確要求，但實(shí)際操作困難：一般是房產(chǎn)抵押。當(dāng)購(gòu)房者失去穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源而無力還貸時(shí)，雖然規(guī)定了抵押權(quán)人可以拍賣抵押物，但實(shí)際操作時(shí)，銀行不得不考慮可能引發(fā)的社會(huì)問題而難以付諸行動(dòng)。此外，我國(guó)缺乏成熟的住房?jī)r(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)和完善的拍賣轉(zhuǎn)讓機(jī)構(gòu)，處理抵押房產(chǎn)更為困難，最終導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重下降。
當(dāng)前，個(gè)人住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在貸款品種單一、期限短、額度低、借貸手續(xù)繁雜等問題。各大商業(yè)銀行的住房信貸基本實(shí)行固定利率等額償還方式，無法滿足不同收入和不同偏好的居民需求。貸款期限在實(shí)際操作中多在10年以下，且按規(guī)定貸款者必須在貸款銀行存足相當(dāng)于房?jī)r(jià)30%以上存款，造成居民還貸負(fù)擔(dān)過重，更限制了中低收入者貸款買房。此外，借貸手續(xù)繁雜，涉及多個(gè)部門，使承貸者苦不堪言，也使消費(fèi)信貸者望而卻步。
住房信貸資金融資渠道過窄，住房抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)尚未形成。我國(guó)各商業(yè)銀行住房信貸資金主要來源于居民儲(chǔ)蓄存款，不確定性高、流動(dòng)性大，缺乏穩(wěn)定的長(zhǎng)期資金來源。
我國(guó)住房消費(fèi)信貸中個(gè)人住房抵押貸款是零售式貸款，貸款對(duì)象是分散的居民個(gè)人，銀行較難對(duì)借款人的真實(shí)資信狀況作出準(zhǔn)確的判斷，信用風(fēng)險(xiǎn)較大；抵押物價(jià)格機(jī)制尚未建立，貸款易受抵押物市價(jià)下跌的影響，同時(shí)住房市場(chǎng)不完善，抵押物的處置沒有保障，導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大。目前這種貸款缺乏政府擔(dān)保、保險(xiǎn)制度以及抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)的配套，貸款人債權(quán)不能轉(zhuǎn)移、又導(dǎo)致住房消費(fèi)信貸流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大。
住房消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策研究
必須改變現(xiàn)有商業(yè)銀行貸款資金來源主要依賴居民儲(chǔ)蓄存款的做法，大力發(fā)展住房產(chǎn)業(yè)投資基金、住房債券、房地產(chǎn)開發(fā)債券、房地產(chǎn)投資信托等融資工具，將金融市場(chǎng)與資本市場(chǎng)結(jié)合起來。同時(shí)，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)保險(xiǎn)基金、養(yǎng)老基金、共同基金等大規(guī)模穩(wěn)定的長(zhǎng)期信貸資金進(jìn)入住房金融市場(chǎng)。另外，應(yīng)根據(jù)不同貸款群體的多樣化需求，推出可變利率抵押貸款、遞增遞減還款等多種貸款種類。盡快建立統(tǒng)一的面向全社會(huì)的個(gè)人信用體系，實(shí)行存款實(shí)名制，每個(gè)人只能用自己的實(shí)名在一個(gè)銀行擁有一個(gè)帳號(hào)，從而為確定居民實(shí)際收入水平、確認(rèn)消費(fèi)者貸款資格奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人信用調(diào)查與評(píng)價(jià)的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)；建立網(wǎng)絡(luò)化信用消費(fèi)管理體系，對(duì)個(gè)人資信狀況、信用等級(jí)進(jìn)行全面了解。同時(shí)，銀行應(yīng)盡快設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，建立動(dòng)態(tài)統(tǒng)計(jì)分析監(jiān)控體系，加強(qiáng)房地產(chǎn)政策、市場(chǎng)及客戶研究，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力；形成定期對(duì)一些行業(yè)或地區(qū)進(jìn)行預(yù)警通報(bào)、確定高風(fēng)險(xiǎn)貸款范圍的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便及時(shí)采取防范化解風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。
積極穩(wěn)妥推進(jìn)住房抵押貸款證券化，建立住房抵押二級(jí)市場(chǎng)。住房抵押貸款證券化及住房金融二級(jí)市場(chǎng)的建立，除了需要解決技術(shù)層面的問題，更需要政府的扶持與適當(dāng)?shù)母深A(yù)。一方面政府應(yīng)該制定詳盡的法律法規(guī)來規(guī)范和引導(dǎo)市場(chǎng)的發(fā)展，另一方面是設(shè)立若干準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)，通過它們的市場(chǎng)活動(dòng)來影響抵押貸款市場(chǎng)的發(fā)展。美國(guó)的聯(lián)邦國(guó)民抵押協(xié)會(huì)、政府國(guó)民抵押協(xié)會(huì)和聯(lián)邦住房抵押公司等都是政府設(shè)立的準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)，值得我國(guó)借鑒。
[關(guān)鍵詞]河南省高校體育市場(chǎng)消費(fèi)研究
高校體育市場(chǎng)是一種新型的高校產(chǎn)業(yè)，它具有自己的服務(wù)形式、服務(wù)種類和消費(fèi)群體。大力發(fā)展高校體育市場(chǎng)既是社會(huì)發(fā)展的必然要求，也是高校體育主動(dòng)適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的必然舉措。因此，合理開發(fā)高校體育市場(chǎng)，必將帶動(dòng)高校體育事業(yè)的發(fā)展，為高校體育事業(yè)的繁榮提供了契機(jī)，促進(jìn)高校體育文化和校園文化的和諧發(fā)展。
一、研究對(duì)象與方法
1.研究對(duì)象。本研究以河南大學(xué)、鄭州大學(xué)、河南科技大學(xué)等20所本省院校為研究對(duì)象。
2.研究方法。問卷調(diào)查法：設(shè)計(jì)與本文相關(guān)的問卷，向20所院校的主管體育場(chǎng)館的領(lǐng)導(dǎo)發(fā)放問卷20份，回收有效問卷18份，有效率90%。向?qū)W生發(fā)放問卷2000份，回收有效問卷1824份，有效率91.2%。
訪談法：對(duì)20所院校的部分體育教師和體育場(chǎng)地管理人員進(jìn)行訪談。
文獻(xiàn)資料法：查閱體育市場(chǎng)及產(chǎn)業(yè)的文章十余份，查閱大學(xué)生體育消費(fèi)的文章近二十份。
二、研究結(jié)果
1.河南省高校體育市場(chǎng)種類。對(duì)回收的18份有效問卷統(tǒng)計(jì)可知，當(dāng)前河南省高校體育市場(chǎng)主要是以下種類（如下表）。
體育場(chǎng)館租賃市場(chǎng)：由于當(dāng)前各高校的體育場(chǎng)地、設(shè)施比以往有較大的改善，在確保教學(xué)使用的情況下，體育場(chǎng)地在雙休日或節(jié)假日能得以出租，出租的場(chǎng)地（設(shè)施）種類主要是乒乓球臺(tái)、羽毛球場(chǎng)、網(wǎng)球場(chǎng)、足球場(chǎng)、籃球場(chǎng)、健身房等，出租方式主要是月卡制和季卡制，也有部分消費(fèi)者辦理年卡的。
體育贊助市場(chǎng)：體育贊助市場(chǎng)主要是學(xué)校以外的體育廠家、商城等為了加大企業(yè)（或產(chǎn)品）的宣傳，利用體育比賽的宣傳作用，所采用的營(yíng)銷方式。
電子競(jìng)技市場(chǎng)：電子競(jìng)技運(yùn)動(dòng)是利用高科技軟硬件設(shè)備作為運(yùn)動(dòng)器械進(jìn)行的、人與人之間的智力對(duì)抗運(yùn)動(dòng)。1調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，河南省高校電子競(jìng)技市場(chǎng)占到高校體育市場(chǎng)的77.8%，具有一定的市場(chǎng)占有率。值得提出的是，高校電子競(jìng)技市場(chǎng)的組織這并不全是學(xué)校體育部門，而是校內(nèi)的網(wǎng)吧、游戲體廳等。
體育用品市場(chǎng)：體育用品是大學(xué)生參與體育活動(dòng)的必需品，成為大學(xué)生體育消費(fèi)的主要方向之一。但在大學(xué)生的問卷統(tǒng)計(jì)中，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對(duì)體育用品的消費(fèi)存在一定攀比心理，注重名牌效應(yīng)，對(duì)此，應(yīng)加以合理引導(dǎo)，促使大學(xué)生養(yǎng)成合理消費(fèi)的習(xí)慣。
除此之外，大眾體育健身市場(chǎng)、體育文化娛樂市場(chǎng)、體育培訓(xùn)市場(chǎng)、體育康復(fù)、保健市場(chǎng)在高校體育市場(chǎng)的占有率較低，值得一提的是體育康復(fù)、保健市場(chǎng)在高校大學(xué)生群體中的消費(fèi)已經(jīng)有所重視，說明大學(xué)生對(duì)體育運(yùn)動(dòng)受傷后的理療方式發(fā)生了改變。
2.河南省高校體育市場(chǎng)特征。學(xué)校體育市場(chǎng)在奧運(yùn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)下，具有自己的市場(chǎng)特征。主要體現(xiàn)是市場(chǎng)群體特征、消費(fèi)形式特征、市場(chǎng)價(jià)格特征。其中，市場(chǎng)群體是指高校體育市場(chǎng)的對(duì)象主流是大學(xué)生，他們的體育消費(fèi)形式主要是自己的日常體育運(yùn)動(dòng)商品。調(diào)查可知，高校體育市場(chǎng)的價(jià)格有別于體育商城中的商品價(jià)格，商品價(jià)格大多處于200元以下的價(jià)位，適合于大學(xué)生消費(fèi)能力的是以價(jià)格范圍。
3.河南省高校體育市場(chǎng)消費(fèi)特征。調(diào)查可知，河南省高校體育市場(chǎng)消費(fèi)特征具有協(xié)同性和穩(wěn)定性。協(xié)同性是指高校體育市場(chǎng)的消費(fèi)是由消費(fèi)群體——商家——廠家三者共同協(xié)助的交易過程。大學(xué)生群體主要的消費(fèi)是關(guān)注于一定時(shí)期內(nèi)參與體育運(yùn)動(dòng)需要的體育器材和服裝，如校園籃球賽、足球賽前期的服裝需求等。他們的需求引起商家聯(lián)合廠家的銷售，這種銷售往往采用一定的讓利促銷和贊助銷售策略。同時(shí)，高校的辦學(xué)規(guī)模逐年增大，這在客觀上形成了一支龐大的富有潛力的體育消費(fèi)群體。高校大學(xué)生的人員流動(dòng)促使校園消費(fèi)群體的穩(wěn)定性，穩(wěn)定性的形成帶動(dòng)高校群體的需求。
4.河南省高校體育市場(chǎng)開發(fā)優(yōu)勢(shì)。市場(chǎng)的發(fā)展，首先是市場(chǎng)的需求。高校體育培訓(xùn)市場(chǎng)的形成和開拓，依賴于體育消費(fèi)對(duì)象的多少(即體育人口)直接影響培訓(xùn)市場(chǎng)的建立與發(fā)展。河南省高校體育市場(chǎng)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)主要是資源優(yōu)勢(shì)、消費(fèi)群體優(yōu)勢(shì)、師資優(yōu)勢(shì)。資源優(yōu)勢(shì)是指高校具有獨(dú)有的場(chǎng)館設(shè)施，可以在教學(xué)之余對(duì)外出租，形成固有的市場(chǎng)資源，并使資源得到合理利用。由于高校大學(xué)生是參與體育運(yùn)動(dòng)的絕對(duì)體育人口，就形成高校體育市場(chǎng)消費(fèi)的穩(wěn)定消費(fèi)群體。同時(shí)。高校教師可以利用課外舉辦各種培訓(xùn)班和輔導(dǎo)班，指導(dǎo)高校體育群體進(jìn)行科學(xué)的體育消費(fèi)和鍛煉，這是其他行業(yè)所不具有的資源優(yōu)勢(shì)。
三、對(duì)策與建議
1.樹立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀念，挖掘高校潛力，加快發(fā)展高校體育市場(chǎng)。高校體育市場(chǎng)作為一種產(chǎn)業(yè)，在高校體育市場(chǎng)上作為服務(wù)學(xué)生的校園市場(chǎng)，要想獲得發(fā)展，必須樹立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的觀念。挖掘校內(nèi)資源，合理利用“外資”，以校外市場(chǎng)帶動(dòng)校內(nèi)市場(chǎng)，全面發(fā)展高校體育產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)。
2.加強(qiáng)合理引導(dǎo)，促使消費(fèi)的合理化。注重大學(xué)生消費(fèi)群體的消費(fèi)潛力培養(yǎng)，合理引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)方式，培育高校體育消費(fèi)市場(chǎng)合理化發(fā)展。
3.充分發(fā)揮社會(huì)力量，多渠道發(fā)展高校體育市場(chǎng)。高校體育市場(chǎng)，不僅客觀存在，而且具有科學(xué)依據(jù)。全面發(fā)展高校體育市場(chǎng)的同時(shí)，要爭(zhēng)取政府的支持，安排一部分引導(dǎo)資金，用于鼓勵(lì)社會(huì)各界投資高校體育服務(wù)業(yè)的體育基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，要充分調(diào)動(dòng)社會(huì)力量，發(fā)揮社會(huì)各界的人才、資金、技術(shù)、項(xiàng)目等優(yōu)勢(shì)，多渠道發(fā)展高校體育產(chǎn)業(yè)。
參考文獻(xiàn)：
一、消費(fèi)水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展
（一）消費(fèi)水平與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)
消費(fèi)水平的提高與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，在客觀上有合理的比例，在數(shù)量上有很大的依存關(guān)系，這種依存關(guān)系表現(xiàn)為以下幾方面。
首先，消費(fèi)水平的變動(dòng)與國(guó)民收入增長(zhǎng)的變動(dòng)有著直接的依存關(guān)系，當(dāng)國(guó)民收入的增長(zhǎng)較快時(shí)，其他條件不變的情況下，消費(fèi)水平也增長(zhǎng)較快，而在某些時(shí)候，消費(fèi)水平的增速會(huì)高于或低于國(guó)民收入的增速，但只要使積累與消費(fèi)的比例穩(wěn)定合理，國(guó)民經(jīng)濟(jì)就可以持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)地發(fā)展，當(dāng)消費(fèi)的增長(zhǎng)超過國(guó)民收入的增長(zhǎng)，也就是我們通常所說的高消費(fèi)時(shí)，消費(fèi)與生產(chǎn)的正常比例就會(huì)遭到破壞，生產(chǎn)正常發(fā)展就會(huì)受到影響，消費(fèi)水平的提高則成為一種無源之水，無本之木。當(dāng)消費(fèi)需求不足，也就是我們所說的“高積累，低消費(fèi)”時(shí)，消費(fèi)與生產(chǎn)的比例同樣會(huì)遭到破壞。這時(shí)候消費(fèi)需求相應(yīng)減少，消費(fèi)品市場(chǎng)供過于求，消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)的促進(jìn)作用弱化。由于生產(chǎn)與消費(fèi)之間的不協(xié)調(diào)差距加大，引起商品或資本運(yùn)動(dòng)受阻，最終導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)活動(dòng)的被迫緊縮。
其次，消費(fèi)率與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率有一定的依存關(guān)系。消費(fèi)是國(guó)民生產(chǎn)總值的主要部分，其變動(dòng)必然會(huì)引起國(guó)民生產(chǎn)總值的變動(dòng)。而最終消費(fèi)與國(guó)民生產(chǎn)總值的比例函數(shù)，就是消費(fèi)率，消費(fèi)率對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率變動(dòng)有明顯的影響。在合理的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率區(qū)間，當(dāng)消費(fèi)旺盛，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率就高，消費(fèi)不足，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率就會(huì)滑落。當(dāng)然，消費(fèi)率也不是越高越好。消費(fèi)率長(zhǎng)期過高，會(huì)擠掉投資，使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不能持久，但消費(fèi)率也不能長(zhǎng)期過低，長(zhǎng)期過低就會(huì)使高速擴(kuò)張的生產(chǎn)能力與低消費(fèi)水平不相適應(yīng)，出現(xiàn)“過剩危機(jī)”，從而影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
目前，我國(guó)消費(fèi)率總的變動(dòng)趨勢(shì)是下降的，雖然在1978－1982年消費(fèi)明顯上長(zhǎng)，從61.8%上升到68.7%，但從此以后，我國(guó)的消費(fèi)率卻是持續(xù)下降的。1990年比1982年降低了7.4個(gè)百分點(diǎn)。1997年又比1990年下降1.4個(gè)百分點(diǎn)。③由于消費(fèi)率下降，總消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率也呈下降趨勢(shì)。如表（一）所示。
表（一）1990-1998年我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的各指標(biāo)貢獻(xiàn)率
年份經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度總消費(fèi)貢獻(xiàn)率總投資貢獻(xiàn)率凈出口貢獻(xiàn)率
19903.872.112.015.9
19919.268.925.85.3
199214.264.846.0-10.8
199313.546.670.5-17.1
199412.638.242.819.0
199510.537.955.46.7
19969.652.933.713.4
19978.849.833.416.8
19987.831.863.15.1
資料來源：引自許永兵《消費(fèi)需求：拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主導(dǎo)因素》
從表一可知我國(guó)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要因素是內(nèi)需的增長(zhǎng)，但從1993年以后，我國(guó)的消費(fèi)需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率呈下降趨勢(shì)。93-98年消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率平均為42.9%而投資貢獻(xiàn)率卻為56.7%,后者比前者高出13.8個(gè)百分點(diǎn)。這主要是近幾年來城鄉(xiāng)居民收入增長(zhǎng)勢(shì)頭放慢。受收入水平制約，再加上居民對(duì)房改，醫(yī)療保險(xiǎn)，就業(yè)制度等改革的預(yù)期熱情不高，再加上服務(wù)消費(fèi)、住房消費(fèi)等絕大部分還未完全市場(chǎng)化，所以造成近年來消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用逐漸減弱。
(二)消費(fèi)水平與經(jīng)濟(jì)波動(dòng)
改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，人民的消費(fèi)水平也取得了同步的增長(zhǎng)，我國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值1978年為3588.1億元，1994年上升43798.8億元，年平均增長(zhǎng)9.5%(按不變價(jià)格計(jì)算)，人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值則由1978年的375元增加到了1994年的3654.5元，剔除價(jià)格因素，年平均增長(zhǎng)了7.3%,而全國(guó)居民的平均消費(fèi)水平由1978年的175元上升至1994年的1737元。剔除價(jià)格因素，居民消費(fèi)水平實(shí)際年平均增長(zhǎng)9%，④同時(shí)，我們也不難看到，消費(fèi)水平是階段性波動(dòng)的。如表（二）所示。
表（二）
年份國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（億元）國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率（％）全國(guó)居民消費(fèi)水平（元）全國(guó)居民消費(fèi)水平增長(zhǎng)率（％）
198814074.2111.3635106.9
198915997.6104.369499.2
199017681.3103.9723102.2
199120188.3108.0849114.3
199224362.9113.61004112.0
199331380.3113.41246108.7
199443798.8111.81737114.8
資料來源：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒1994》，中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社1994年。
究竟是什么引起了消費(fèi)的波動(dòng)呢？通過研究分析，我們可以發(fā)現(xiàn)有以下幾點(diǎn)因素：
1，個(gè)人收入增長(zhǎng)的波動(dòng)，居民消費(fèi)直接受到可支配收入的制約。當(dāng)居民的收入大幅增加，居民的消費(fèi)水平就有所上升，居民的收入下降時(shí)，消費(fèi)也就相就地受到限制，這一趨勢(shì)以下表（三）可以清晰地表現(xiàn)出來。
表（三）
指標(biāo)1981年1985年1990年1991年1992年1993年1994年
平均每人全部年收入（元）500.40748.921522.791713.102031.532583.163520.31
生活費(fèi)收入（元）-685.321387.271544.301826.072336.543179.15.
生活消費(fèi)支出（元）456.84673.201278.891453.811671.132110.812851.34
平均每人全部年收入％100100100100100100100
生活費(fèi)收入（％）-91.591.190.189.990.590.8
生活消費(fèi)支出（％）91.389.984.084.982.381.781.4
資料來源：曾壁鈞等著《我國(guó)居民消費(fèi)問題研究》第50頁(yè)，中國(guó)計(jì)劃出版社。
2、居民消費(fèi)傾向的變動(dòng)。
居民消費(fèi)傾向是指居民消費(fèi)支出占居民收入的比例，是平均消費(fèi)傾向及邊際消費(fèi)傾向的統(tǒng)稱。平均消費(fèi)傾向是指任一收入水平上消費(fèi)在收入中的比率(APC)，邊際消費(fèi)傾向就是增加的1單位收入中用于增加的消費(fèi)部分的比率(MPC)。
在經(jīng)濟(jì)的短期波動(dòng)中，人們的消費(fèi)變動(dòng)不會(huì)和收入的變動(dòng)成比例，具體而言，在經(jīng)濟(jì)趨向繁榮過程中，收入增加，這時(shí)人們的消費(fèi)會(huì)增加，但增加的幅度會(huì)小于收入增加的幅度，即邊際消費(fèi)傾向要比平均消費(fèi)傾向小。在經(jīng)濟(jì)走向衰退過程中，收入下降，這時(shí)人們消費(fèi)會(huì)減少，但減少的幅度會(huì)小于收入下降的幅度，這也說明，邊際消費(fèi)傾向要比平均消費(fèi)傾向小。平均消費(fèi)傾向隨著收入的增加而下降，因此邊際消費(fèi)傾向小于平均消費(fèi)傾向，隨著收入的增加，邊際消費(fèi)傾向是下降的。
消費(fèi)傾向?qū)φ麄€(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展是具有十分重要的意義的。它充分反映了在一定收入水平下消費(fèi)意愿的大小。
改革開放以前，我國(guó)實(shí)行“低工資，高積累“的政策，居民個(gè)人所得少，消費(fèi)傾向普遍很高，改革開放以后，居民收入大幅度提高，居民的消費(fèi)也就進(jìn)入了一個(gè)新的階段。從1978年以后，我國(guó)的居民平均消費(fèi)傾向基本上呈現(xiàn)出緩慢下降的趨勢(shì)，而邊際消費(fèi)傾向的下降不太明顯。
3、農(nóng)業(yè)波動(dòng)對(duì)消費(fèi)波動(dòng)的影響。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)在國(guó)民收入中所占的比重大，農(nóng)業(yè)的波動(dòng)必然引起整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)，從而引起消費(fèi)的波動(dòng)。首先，農(nóng)業(yè)的增長(zhǎng)必然導(dǎo)致消費(fèi)的增長(zhǎng)，1979年到1982年，農(nóng)業(yè)分別增長(zhǎng)1.81％，0.31％，1.5％和0.87％，消費(fèi)分別增長(zhǎng)2.8％，3.1％，1.0％，2.2％，其次，農(nóng)業(yè)的減產(chǎn)或低增長(zhǎng)導(dǎo)致消費(fèi)的下降或低增長(zhǎng)，1991年農(nóng)業(yè)國(guó)民收入下降1.53％，同年消費(fèi)下降3.2％，⑤1992年至1995年，農(nóng)業(yè)國(guó)民收入大幅下降消費(fèi)也大幅下降。
(三)消費(fèi)水平與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)
經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)大體上是指國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門，各地區(qū)，各成分，各組織和社會(huì)再生產(chǎn)各方面的構(gòu)成，以及它們的相互聯(lián)系，相互制約的關(guān)系。一國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)從其內(nèi)涵來看，主要有兩方面，經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，而一國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)又是以一定的消費(fèi)水平為前提的。當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)總量及人均收入量也會(huì)相應(yīng)增長(zhǎng)，從而引起需求結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)結(jié)構(gòu)以及外貿(mào)結(jié)構(gòu)發(fā)生相應(yīng)的變化。根據(jù)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論和發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，高的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率必然帶來高的結(jié)構(gòu)變化率。也就是說，結(jié)構(gòu)的變動(dòng)是與經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程相聯(lián)系，是以經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平和階段（即人均收入水平和工業(yè)化程度）為條件，是通過資源的再分配來實(shí)現(xiàn)的。
改革開放以來，隨著我國(guó)人民消費(fèi)水平的不斷提高，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了相應(yīng)的變動(dòng)。下面就從幾方面來闡述這一問題。
1、人均收入水平與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變動(dòng)及工業(yè)化程度
根據(jù)庫(kù)茲涅茨的研究可知，人均國(guó)民生產(chǎn)總值與結(jié)構(gòu)變動(dòng)率存在著一定的比例關(guān)系。人均國(guó)民生產(chǎn)總值在50-130美元時(shí)是產(chǎn)值結(jié)構(gòu)變動(dòng)率最高的第一時(shí)期，人均國(guó)民生產(chǎn)總值在220-360美元時(shí)是產(chǎn)值結(jié)構(gòu)變動(dòng)率很高的第二時(shí)期，人均國(guó)民生產(chǎn)總值在360-860美元時(shí)是產(chǎn)值結(jié)構(gòu)變動(dòng)率較高的時(shí)期。我國(guó)改革以來，按世界銀行圖表集法計(jì)算，人均國(guó)民生產(chǎn)總值水平大概在300美元左右。⑥因此可知我國(guó)這一時(shí)期的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)處于高變動(dòng)率階段。
產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變過程，根據(jù)錢納里等人的理論，可將其劃分為三個(gè)階段：（1）初級(jí)產(chǎn)品生產(chǎn)階段，（2）工業(yè)化階段，（3）發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)階段。工業(yè)化階段是結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變幅度最大的時(shí)期，這一時(shí)期，需求結(jié)構(gòu)及生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、外貿(mào)結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著的變化，我國(guó)在改革開始時(shí)工業(yè)化程度已經(jīng)相當(dāng)高，但是人均收入水平卻是相當(dāng)?shù)偷摹＿@是由于改革前我國(guó)優(yōu)先發(fā)展工業(yè)尤其是重工業(yè)的政策傾向過于偏激所導(dǎo)致的工業(yè)化過程的片面演進(jìn)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)關(guān)系的嚴(yán)重失衡。一般而言，工業(yè)化的起步是要以一定的收入水平和消費(fèi)水平為前提的，工業(yè)化程度超過人均收入水平的狀況必然會(huì)影響到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步變動(dòng)。
目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)依然存在不合理的狀況，這一狀況嚴(yán)重制約了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速、健康的發(fā)展。但這種不合理狀況不是由于過去重工業(yè)的傾斜政策而造成的，而是因?yàn)楫?dāng)前消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)的升級(jí)導(dǎo)致現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不再適應(yīng)當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前從我國(guó)消費(fèi)領(lǐng)域的整體來看，醞釀著一次新的消費(fèi)升級(jí)-“住行消費(fèi)升級(jí)”（在此之前，已有幾次消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)）。其間消費(fèi)投入大，積蓄時(shí)間長(zhǎng)。這使得消費(fèi)需求不足現(xiàn)象在一定時(shí)期內(nèi)存在。
2、收入水平、消費(fèi)水平引起結(jié)構(gòu)變動(dòng)的原因
收入的增長(zhǎng)必然引起消費(fèi)水平的增長(zhǎng)，而消費(fèi)水平的增長(zhǎng)又會(huì)引起經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化。這一變化用恩格爾定律可以明顯表現(xiàn)出來。恩格爾定律可以表述為居民食品消費(fèi)占國(guó)民生產(chǎn)總值的份額隨著人均國(guó)民生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)而下降的一種趨勢(shì)。也可以表述為居民食品消費(fèi)占居民總消費(fèi)的份額隨人均國(guó)民生產(chǎn)總值、人均總消費(fèi)的增長(zhǎng)而下降的一種趨勢(shì)，以我國(guó)1987-1997年城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)及其消費(fèi)結(jié)構(gòu)為例可知，1987-1997年，城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)從0.53下降至0.46，而農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)則沒有多大的變化，僅從0.56降至0.55，城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)有較大的變化，而農(nóng)村居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)卻沒有多大的變化。如表(四)所示。從中可知消費(fèi)水平的上升必然引起需求結(jié)構(gòu)的升級(jí)，但需求結(jié)構(gòu)又是如何引起整個(gè)經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)呢？根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理我們可知，需求結(jié)構(gòu)的變動(dòng)會(huì)引起資源向消費(fèi)需求多的產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化。
3、結(jié)構(gòu)的變化反過來又會(huì)帶來收入水平及消費(fèi)水平的增長(zhǎng)
經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)主要是靠生產(chǎn)要素投入的增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化所帶來的增長(zhǎng)，結(jié)構(gòu)合理，就可以提高全社會(huì)總要素的生產(chǎn)率，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)更高的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率，這樣就必然能夠帶來消費(fèi)水平的提高。
二、影響消費(fèi)水平的因素
影響消費(fèi)水平的因素有很多，有經(jīng)濟(jì)因素，也有非經(jīng)濟(jì)因素。經(jīng)濟(jì)因素有國(guó)民收入總額及其提高速度，積累與消費(fèi)的比例，消費(fèi)與投資人口總數(shù)及其增長(zhǎng)速度，價(jià)格水平的變動(dòng)等。
消費(fèi)水平的高低，直接依存于消費(fèi)基金的多少，而消費(fèi)基金又來自國(guó)民收入，國(guó)民收入總額大，增長(zhǎng)速度快，其他條件不變的情況下，消費(fèi)水平就高，收入總額小，增長(zhǎng)速度慢，則消費(fèi)水平就低。
在國(guó)民收入為一定的情況下，消費(fèi)水平的高低，取決于積累與消費(fèi)的比例，積累是擴(kuò)大再生產(chǎn)的源泉，任何社會(huì)要擴(kuò)大再生產(chǎn)，都必須有一定的積累，在積累效果不變或不斷提高的情況下，積累的增長(zhǎng)就意味著社會(huì)物質(zhì)技術(shù)基礎(chǔ)的增強(qiáng)。人們的物質(zhì)文化水平的不斷提高就有可靠的物質(zhì)保證，反過來，消費(fèi)的增強(qiáng)和消費(fèi)水平的提高，又會(huì)促進(jìn)生產(chǎn)的發(fā)展和積累的增加。目前我國(guó)存在積累過度的現(xiàn)象。改革開放以來，我國(guó)國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄年平均增長(zhǎng)速度為10.3%，其中1978-1982年平均增長(zhǎng)率為6.5%。1993－1991年增長(zhǎng)11.6%，1992年－1997年平均增長(zhǎng)為37.1%。在儲(chǔ)蓄存款猛增的同時(shí)，居民消費(fèi)的增長(zhǎng)卻相對(duì)疲軟，社會(huì)消費(fèi)品零售總額的增長(zhǎng)速度幾乎都低于同期儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)速度。其年平均增長(zhǎng)僅為16.1%,比儲(chǔ)蓄存款余額的年平均增長(zhǎng)速度低了14.1%個(gè)百分點(diǎn)。⑦
造成居民儲(chǔ)蓄率上長(zhǎng)，甚至實(shí)際利率下降也選擇儲(chǔ)蓄的原因有很多，一方面由于多項(xiàng)改革的推進(jìn)，人們存款以備將來購(gòu)買住房、養(yǎng)老、子女教育，醫(yī)療保健之用。另一方面，是居民之間收入差距拉大，高收入階層與低收入階層的支出結(jié)構(gòu)存在顯著差異，在當(dāng)前市場(chǎng)高收入階層想要的已經(jīng)有了，邊際需求欲望下降，消費(fèi)結(jié)構(gòu)或支出結(jié)構(gòu)升級(jí)。而低收入層受購(gòu)買力限制，商品購(gòu)買量增加緩慢。由此導(dǎo)致居民存款源源不斷的增加，消費(fèi)市場(chǎng)需求不旺。
在消費(fèi)基金確定的情況下，人口的數(shù)量與消費(fèi)水平成反比，人口數(shù)量大，增長(zhǎng)速度快，人均消費(fèi)水平就低，人口數(shù)量小，增長(zhǎng)速度慢，消費(fèi)水平就會(huì)高，我國(guó)人口基數(shù)大，且人口增長(zhǎng)速度也快，而且每增加一億人口，所用的時(shí)間越來越短，據(jù)粗步估算，我國(guó)現(xiàn)有人口達(dá)14億左右。每年新增的社會(huì)財(cái)富，新生產(chǎn)的各種消費(fèi)品中的一部分或大部分將為新增加的人口所占有，為提高居民生活水平和改善居民生存環(huán)境所進(jìn)行的各種努力，如醫(yī)院病床的增加，普遍教育和專業(yè)教育的普及，住宅條件的改善，生活用水質(zhì)量的提高等都將因?yàn)槿丝诳倲?shù)的較快增長(zhǎng)而受到影響。因此目前我國(guó)的消費(fèi)水平是不高的。要提高消費(fèi)水平，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速健康發(fā)展，我們就要控制人口增長(zhǎng)，充分發(fā)揮計(jì)劃生育政策的作用，限制早婚早育，多生多育，以實(shí)現(xiàn)人口增長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展協(xié)調(diào)。
在其它條件不變的情況下，消費(fèi)水平的高低與物價(jià)水平成比例關(guān)系，我國(guó)近些年來，居民的貨幣收入提高了但物價(jià)也上漲了，某些物價(jià)上漲程度還高于平均工資的提高速度，因而影響了消費(fèi)水平的提高，有一部分居民的實(shí)際消費(fèi)水而下降了，我國(guó)目前物價(jià)已由低谷逐漸緩慢的向上攀升，這說明我國(guó)居民的消費(fèi)水平已有所回升。
三、城鄉(xiāng)居民消費(fèi)水平的比較及其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響
在我國(guó)，由于自然條件不同，生產(chǎn)力布局不同以及對(duì)某些地區(qū)采取“傾斜”政策和勞動(dòng)差別和非勞動(dòng)因素造成經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，勞動(dòng)報(bào)酬不同，從而形成消費(fèi)水平的差異，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，在地區(qū)之間，城鄉(xiāng)之間表現(xiàn)得非常明顯，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，由于城市發(fā)展較快，大部分農(nóng)村發(fā)展比較慢，所以在一定時(shí)期內(nèi)，城鄉(xiāng)之間的消費(fèi)水平差異比較明顯。附表(四)
表(四)
19861987198819891990199519961997
城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入899.61002.21181.41375.71510.24283.04838.95160.3
平均每人消費(fèi)性支出790.0884.41104.01211.01278.93537.63919.54185.6
邊標(biāo)消費(fèi)傾向0.780.831.220.550.510.870.690.83
恩格爾系數(shù)0.530.510.540.540.500.490.46
農(nóng)村居民家庭人均純收入423.8462.6544.9601.5686.31577.71926.12090.1
MPC1.501.070.951.020.580.870.750.28
恩格爾系數(shù)0.560.550.530.540.590.590560.55
資料來源：引自各卷本《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》和《中國(guó)統(tǒng)計(jì)摘要》
表(四)中顯示城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)水平一直在農(nóng)民人均消費(fèi)水平之上。城市和農(nóng)村的恩格爾系數(shù)都較高，這表明城市和農(nóng)村居民的消費(fèi)都還處于一個(gè)較低的水平，而城市居民的MPC相對(duì)較平穩(wěn)，表明城市居民目前在尋找新的消費(fèi)熱點(diǎn)，農(nóng)村的MPC變化相對(duì)較大，表明農(nóng)村居民目前還處在一個(gè)消費(fèi)熱點(diǎn)之中，但消費(fèi)支出變化不大。
這主要是近年來，由于多數(shù)居民對(duì)未來支出預(yù)期不斷增強(qiáng)，將收入較多地轉(zhuǎn)向了儲(chǔ)蓄，投資等其他渠道，加上醫(yī)療制度和社會(huì)保障制度，教育制度等多項(xiàng)改革情況下，居民為應(yīng)付改革的被動(dòng)儲(chǔ)蓄傾向在明顯增強(qiáng)，這在一定程度上直接影響居民的消費(fèi)水平。而導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)增長(zhǎng)率低于城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)增長(zhǎng)率的原因除了農(nóng)民的收入水平的限制以外，最主要是農(nóng)村的消費(fèi)環(huán)境滯后，配套設(shè)施不齊全,如有些農(nóng)村沒有通電，或有電的地方供電極不正常而且電費(fèi)極貴，這在一定程度上影響了農(nóng)民的購(gòu)買積極性。其實(shí)，農(nóng)民每消費(fèi)1000億元將對(duì)農(nóng)業(yè)部門產(chǎn)生427億元的直接需求，對(duì)工業(yè)，運(yùn)輸，郵電，商業(yè)飲食以及其他服務(wù)部門分別產(chǎn)生395億元，36億元，85億元，57億元的直接需求，綜合推算，農(nóng)民每增加消費(fèi)1000億元將對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)新增2008億元的消費(fèi)需求，⑧可見，今后我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展必須依靠農(nóng)民消費(fèi)水平的提高和農(nóng)村市場(chǎng)的拉動(dòng)力。
四、提高我國(guó)消費(fèi)水平的建議及其對(duì)策
我國(guó)目前存在在消費(fèi)率過低，儲(chǔ)蓄過高的傾向。因此我國(guó)今后的消費(fèi)政策主要是提高居民的消費(fèi)率，而提高居民消費(fèi)率的主要措施又是提高居民的消費(fèi)傾向，為此提出以下的建議。
1、積極發(fā)展開拓農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，培育城鎮(zhèn)新的消費(fèi)熱點(diǎn)。
目前，農(nóng)村居民的消費(fèi)層次正處于對(duì)彩電，冰箱等耐用消費(fèi)品的需求階段，據(jù)抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，1997年我國(guó)農(nóng)村平均每百戶僅擁有電冰箱8.49臺(tái)，彩電27.32臺(tái)，洗衣機(jī)27.81臺(tái)，摩托車10.89臺(tái)，而1998年十一月末，我國(guó)商品庫(kù)存彩電97.3萬臺(tái)，電風(fēng)扇344.1萬臺(tái)，電冰箱91.9萬臺(tái)，⑨所以無論是從供給還是從需求的角度來看，我國(guó)農(nóng)村居民的消費(fèi)都有大幅增加的可能，開拓農(nóng)村的消費(fèi)市場(chǎng)，要解決好幾點(diǎn)金融問題。
A、把消費(fèi)信貸引入農(nóng)村，這是以農(nóng)民日益增加的儲(chǔ)蓄為基礎(chǔ)的，由于農(nóng)村存在著巨大的潛在的消費(fèi)市場(chǎng)，且農(nóng)民的消費(fèi)熱點(diǎn)產(chǎn)品貨源充足，所以在農(nóng)村開展消費(fèi)信貸可以在一定程度上釋放被抑制的消費(fèi)需求。
B、建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以減輕自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)民收入的影響，我國(guó)是自然災(zāi)害較多的國(guó)家，僅1998年的洪澇災(zāi)害，僅農(nóng)作物的受災(zāi)面積就達(dá)3.2億畝，使得經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)數(shù)百億左右，自然災(zāi)害一方面使得農(nóng)民的收入減少另一方面，也使農(nóng)民對(duì)未來收入的預(yù)期的不確定，增加儲(chǔ)蓄，因此，開拓農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)就要完善和發(fā)展我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
城鎮(zhèn)居民面臨著消費(fèi)斷層問題，即原有的主要以彩電，冰箱，VCD等家用電器為代表的消費(fèi)層次已經(jīng)得到滿足，消費(fèi)已經(jīng)飽和，處于一種儲(chǔ)幣待購(gòu)的狀態(tài)。因此，培育新的消費(fèi)熱點(diǎn)顯得格外重要，對(duì)于我國(guó)城鎮(zhèn)居民而言，住宅消費(fèi)及住宅裝飾業(yè)應(yīng)成為培育重頭戲。目前我國(guó)城鎮(zhèn)居民進(jìn)入住房數(shù)量與質(zhì)量并重的提高階段。隨著福利分房的結(jié)束，個(gè)人對(duì)商品房的消費(fèi)，已經(jīng)占到了主要地位，但由于房?jī)r(jià)過高，無法使百姓安居樂業(yè)，也無法使住宅建設(shè)這個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)發(fā)揮其帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。隨著住房制度改革的推進(jìn)，銀行商品房抵押貸款的規(guī)模擴(kuò)大的商品住房及裝飾業(yè)必然成為消費(fèi)熱點(diǎn)和新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。
家庭轎車將成為我國(guó)消費(fèi)領(lǐng)域發(fā)展的熱點(diǎn)。目前我國(guó)汽車消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大的變化，公務(wù)用車改革方案已經(jīng)出臺(tái)，長(zhǎng)期以來，靠公款買車的局面已經(jīng)改變，目前，1400萬輛汽車保有量中有百分之三十以上的車為個(gè)人所有，雖然目前從消費(fèi)領(lǐng)域談轎車進(jìn)入家庭領(lǐng)域還為時(shí)過早，但私人買車那部分先富起來的高收入階層，如律師，三企白領(lǐng)等購(gòu)車數(shù)量不小，且據(jù)調(diào)查，我國(guó)約有三十萬個(gè)家庭在近兩年內(nèi)有購(gòu)車意向。約三百萬個(gè)家庭將購(gòu)車列入了自己的消費(fèi)計(jì)劃，所以家庭轎車必然成為我國(guó)將來的消費(fèi)熱點(diǎn)。
教育消費(fèi)將成為消費(fèi)熱點(diǎn)，教育消費(fèi)包括居民子女教育支出以及為提高自身業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力的培訓(xùn)支出，它屬于服務(wù)性消費(fèi)，知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，人人都要學(xué)習(xí)新知識(shí)，新技能，很多人還要不斷變換工作崗位，這就產(chǎn)生了再學(xué)習(xí)的強(qiáng)大需求。教育成為一種產(chǎn)業(yè)就要滿足群眾對(duì)非全日制教育的種種需求，目前成人高考熱已標(biāo)志著教育消費(fèi)已成為一個(gè)消費(fèi)熱點(diǎn)。
2、發(fā)展消費(fèi)信貸。發(fā)展消費(fèi)信貸是促進(jìn)內(nèi)需擴(kuò)大的必然選擇.，發(fā)展消費(fèi)信貸，可以聯(lián)通生產(chǎn)與消費(fèi)，疏導(dǎo)巨額儲(chǔ)蓄適當(dāng)向消費(fèi)領(lǐng)域分流，解決現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力與消費(fèi)需求不匹配的矛盾，從而推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。發(fā)展消費(fèi)信貸首先要轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，由過去的“積蓄－消費(fèi)－積蓄”的單一的消費(fèi)方式轉(zhuǎn)化為“貸款－消費(fèi)－積蓄還債”的新型消費(fèi)方式。提倡適度的超前消費(fèi)。其次是政府努力提高居民的實(shí)際收入水平，降低消費(fèi)信貸成本拓寬個(gè)人消費(fèi)信貸能力，針對(duì)不同的消費(fèi)信貸品種上和貸款對(duì)象，在利率，期限，還款方式等方面向消費(fèi)者提供多種選擇。第三是建立擔(dān)保機(jī)制和個(gè)人資信調(diào)查機(jī)構(gòu)，為低收入居民提供解決擔(dān)保問題。第四是積極發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。如加強(qiáng)透支功能等。
3、建立和完善社會(huì)保障制度，社會(huì)保障制度一般包括養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，醫(yī)療保險(xiǎn)制度，住房保險(xiǎn)制度和失業(yè)保險(xiǎn)制度四大方面。目前我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行的是社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的原則。這實(shí)際上是又一次消費(fèi)品按勞再分配有益于保障退休人員有基本的消費(fèi)金。醫(yī)療保險(xiǎn)制度則可以為廣大職工提供基本醫(yī)療保障，提高職工的健康水平。住房保險(xiǎn)制度中，住房公積金的建立，增加了工資中的住宅消費(fèi)基金，也增大了住宅消費(fèi)的能力，對(duì)保證住房投資和住宅消費(fèi)達(dá)到較高水平具有積極的意義，失業(yè)保險(xiǎn)制度是社會(huì)福利制度的一方面，它對(duì)于保障下崗職工的最低生活消費(fèi)有著重要意義。
注釋：
①引自孫鶴、楊咸月《儲(chǔ)蓄、消費(fèi)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)》《統(tǒng)計(jì)研究》99年第七期
②引自馬克思《資本論》第二卷
③引自郭柏春《論消費(fèi)率》《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)》2000年第1期
④引自曾壁鈞等著《我國(guó)居民消費(fèi)問題研究》第43頁(yè)
⑤引自景體華等著《中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與波動(dòng)》第51頁(yè)、第224頁(yè)
⑥引自郭克莎《中國(guó)，改革中的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與結(jié)構(gòu)變動(dòng)》第165頁(yè)
⑦引自《理論經(jīng)濟(jì)學(xué)》第77頁(yè)
⑧⑨引自鄒東海、萬舉《農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)開拓與農(nóng)村金融創(chuàng)新》《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)》99年第5期
參考書目：
1、《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理》尹世杰、蔡德容經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社
2、《中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與波動(dòng)》景體華北京出版社
3、《居民消費(fèi)統(tǒng)計(jì)學(xué)》易丹輝中國(guó)人大出版社
4、《中國(guó)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)與增長(zhǎng)》栗樹和、梁文征陜西師范出版社
5、《中國(guó)，改革中的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與結(jié)構(gòu)變動(dòng)》郭克莎上海三聯(lián)書店出版社
【關(guān)鍵詞】 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法；金融消費(fèi)者；適用問題
一、引言
2008年濫觴于歐美之金融風(fēng)暴席卷世界，由于受到金融體系和資金流動(dòng)全球化的影響，使得單一金融機(jī)構(gòu)之信用風(fēng)險(xiǎn)，迅速擴(kuò)大至全市場(chǎng)之系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，尤其造成一般民眾財(cái)產(chǎn)巨額損失，或有退休金血本無歸者、或有相信金融機(jī)構(gòu)販賣保本理財(cái)產(chǎn)品，卻血本無歸者。此后，無論歐美金融先進(jìn)國(guó)家或新興國(guó)家，學(xué)界聚焦于“金融消費(fèi)者”概念之討論，希望能加強(qiáng)對(duì)于金融體系底層的投資人保護(hù)，由本次損失慘重的風(fēng)暴中獲得些許經(jīng)驗(yàn)，綜觀金融消費(fèi)者討論之文獻(xiàn)，學(xué)者對(duì)于賦予底層投資人（通常是零售投資人）更多傾向性保護(hù)有一致性的共識(shí)，即使是主張自由經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)、降低政府干預(yù)及管制的學(xué)者，亦強(qiáng)調(diào)必須加強(qiáng)“信息披漏”的要求。
因此，在金融法規(guī)范不足之現(xiàn)實(shí)下，我們不得不尋求規(guī)范目的相似的法領(lǐng)域以求解決已經(jīng)發(fā)生爭(zhēng)議之個(gè)案，這是探討能否適用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的原因。另盤點(diǎn)現(xiàn)行對(duì)于得以提供零售消費(fèi)者傾向性保護(hù)之法律，即以《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》最為接近，故如消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法能對(duì)于金融消費(fèi)者爭(zhēng)議提供適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)，則相關(guān)立法論無繼續(xù)討論之必要；如不能，方繼續(xù)討論究竟應(yīng)修訂現(xiàn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法并納入金融消費(fèi)者保護(hù)之概念，或另行重新訂定專法加以保護(hù)。
在討論的順序上，本文先界定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第二條所保障之主體、行為及目的范圍，確定其保障之范圍后，再將確定后之保障范圍適用于金融消費(fèi)領(lǐng)域，依照其既有之文義確定消費(fèi)者保護(hù)法如適用于金融消費(fèi)領(lǐng)域，其保護(hù)之主體、行為及范圍為何。亦即，從法律文義解釋出發(fā)，劃定何種金融商品交易爭(zhēng)議適用于現(xiàn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法？適用的范圍為何？其后才討論消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法是否已能完全規(guī)范所欲規(guī)范的爭(zhēng)議？如不能，應(yīng)該做如何的調(diào)整？是調(diào)整現(xiàn)行《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》？抑或有重新立法之必要？不同于目前國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)在該問題的討論上，大都先定義法無明文之“金融消費(fèi)者”，然后削足適履地穿著不合腳的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，不但容易混淆法規(guī)范的實(shí)然面和應(yīng)然面，并且導(dǎo)致目前自陷于“金融消費(fèi)者”莫衷一是的定義爭(zhēng)議。
二、界定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第二條保障之主體、行為及目的范圍
《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二條規(guī)定“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)”。雖然本條并未直接明定屬于消費(fèi)者之定義，但國(guó)內(nèi)學(xué)界已形成共識(shí)，[1]根據(jù)該條提煉出三要素：一是主體為“自然人”；二是行為為“購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)”；三是目的“為生活需要而消費(fèi)”。
關(guān)于消費(fèi)者是否限定其主體為自然人，事實(shí)上法律并無明文規(guī)定，學(xué)界雖有認(rèn)為無論是自然人、法人或其它社會(huì)組織都可以成為消費(fèi)者，[2]但由于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法目的在保護(hù)人們生活性消費(fèi)過程中的安全，所以無論購(gòu)買商品之締約相對(duì)人為自然人或法人，最終使用消費(fèi)之人必然為自然人，故個(gè)人認(rèn)同通說關(guān)于主體限于自然人之見解。
關(guān)于消費(fèi)者定義三要素中，最容易引起爭(zhēng)議的是何謂“為生活需要之目的而消費(fèi)”？所謂“為生活消費(fèi)”是對(duì)立于“為生產(chǎn)或?yàn)榻?jīng)營(yíng)消費(fèi)”而言，在經(jīng)濟(jì)學(xué)上，消費(fèi)包括生產(chǎn)消費(fèi)與生活消費(fèi)兩大類，生產(chǎn)性消費(fèi)的直接目的是延續(xù)和發(fā)展生產(chǎn)，生活性消費(fèi)的直接目的是延續(xù)和發(fā)展人類自身。[3]消費(fèi)者之所以需要特別保護(hù)，其原因在于現(xiàn)代社會(huì)分工逐漸細(xì)化、專業(yè)化，消費(fèi)者對(duì)于商品之熟稔度遠(yuǎn)及不上生產(chǎn)者或經(jīng)營(yíng)者，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法有別于民法之一般規(guī)范，而采用傾斜式的規(guī)范保護(hù)消費(fèi)者，其最終目的不在彌平因職業(yè)不同所造成的專業(yè)落差，而是在于確保商品及服務(wù)符合一般水平，進(jìn)而保障消費(fèi)者之身體及財(cái)產(chǎn)安全，減低消費(fèi)者檢查商品的成本，維持市場(chǎng)秩序。至于在非商品之服務(wù)領(lǐng)域，可以將生產(chǎn)者與消費(fèi)者之劃分，轉(zhuǎn)化為服務(wù)提供者與服務(wù)接受者二類，由于服務(wù)提供者對(duì)于所提供之服務(wù)具備專業(yè)知能，故相當(dāng)于生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)者，相對(duì)的，服務(wù)接受者即屬于消費(fèi)者。故“消費(fèi)者”系相對(duì)于生產(chǎn)者或經(jīng)營(yíng)者而言。
需注意的是，或有見解將“為生活需要之目的而消費(fèi)”誤解為消費(fèi)動(dòng)機(jī)，然后在錯(cuò)誤的理解下，將消費(fèi)動(dòng)機(jī)又區(qū)分為“為了生活之需要”與“為了營(yíng)利之需要”兩種，雖然消費(fèi)者的消費(fèi)動(dòng)機(jī)通常屬于“為了生活之需要”、生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)者的消費(fèi)動(dòng)機(jī)亦符合“為了營(yíng)利之需要”，但這只是通常情形的附隨結(jié)果，若直接以生活/營(yíng)利之消費(fèi)動(dòng)機(jī)為標(biāo)準(zhǔn)，則在個(gè)案中容易產(chǎn)生區(qū)別困難或混淆的情形，下列多起實(shí)務(wù)見解即為事例。
實(shí)務(wù)上關(guān)于“為生活需要之目的而消費(fèi)”之認(rèn)定十分紊亂，個(gè)案中呈現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)不一之情形，判決中明確表示非為生活需要之目的而消費(fèi)之案例，如：“購(gòu)買板材為了加工銷售”、“簽訂接受法律服務(wù)之合同”、“簽訂接受醫(yī)療服務(wù)之合同”等。[4-6]至于“專業(yè)打假人購(gòu)買商品行為”較早的見解認(rèn)為是否以營(yíng)利為目的并不妨礙其作為一名公民行使法律所賦予的權(quán)利屬于消費(fèi)者，但晚近的實(shí)務(wù)見解則多認(rèn)為專業(yè)打假人不屬于為生活而消費(fèi)之情形，因此不適用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法。[7-8]上述第一則意見認(rèn)為“加工銷售”不屬于為生活消費(fèi)，恰因?yàn)榧庸やN售屬于為了生產(chǎn)之目的而消費(fèi)之情形，是典型的生產(chǎn)性消費(fèi)，該實(shí)務(wù)意見正確的區(qū)分生活目的之消費(fèi)與生產(chǎn)者或經(jīng)營(yíng)目的之消費(fèi)。然而，在第二則及第三則案例關(guān)于接受法律服務(wù)與醫(yī)療服務(wù)為何不屬于“為了生活目的而消費(fèi)”，則因?yàn)榍啡闭f理無從得知，若簡(jiǎn)單的以服務(wù)提供者/服務(wù)接受者二分觀察，上述兩例皆屬于服務(wù)接受者之地位，即使以生活/營(yíng)利之消費(fèi)動(dòng)機(jī)加以觀察，接受法律服務(wù)和醫(yī)療服務(wù)亦非基于營(yíng)利目的，并且依照一般生活經(jīng)驗(yàn)，為了解決爭(zhēng)議至律師事務(wù)所請(qǐng)求法律服務(wù)和患病上醫(yī)院接受醫(yī)療服務(wù)，其目的屬于為了滿足生活需要蓋無疑義。至于專業(yè)打假人是否屬于消費(fèi)者實(shí)務(wù)見解分歧，需要留意的是較早的實(shí)務(wù)意見認(rèn)為“是否以營(yíng)利為目的無礙其為消費(fèi)者之地位”，較正確的區(qū)別消費(fèi)目的與消費(fèi)動(dòng)機(jī)之不同，亦即，打假之動(dòng)機(jī)雖然在于獲得數(shù)倍賠償，有營(yíng)利之性質(zhì)，但其目的仍然為生活性消費(fèi)而非生產(chǎn)性消費(fèi)，故無礙其為消費(fèi)者之事實(shí)。
三、從法的解釋論出發(fā)，界定金融交易爭(zhēng)議之適用范圍
依照前面所述，現(xiàn)行學(xué)者通說關(guān)于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中消費(fèi)者定義之三要素，依次為自然人、購(gòu)買使用商品或接受服務(wù)、為了生活而消費(fèi)。將金融交易爭(zhēng)議涵攝至該三要素時(shí)，在前兩項(xiàng)自然人、購(gòu)買使用商品或接受服務(wù)并無問題（許多發(fā)生交易爭(zhēng)議的主體為“自然人”，金融商品雖為無形物但無礙其屬于“商品”之性質(zhì)，至于給予投資建議、經(jīng)紀(jì)等屬于“服務(wù)”怠無疑義），容易引發(fā)爭(zhēng)論的在于購(gòu)買金融商品接受金融服務(wù)是否屬于“為了生活而消費(fèi)”？目前提出“金融消費(fèi)者”概念之學(xué)者，多數(shù)采取肯定見解，其理由略分為三：其一認(rèn)為購(gòu)買金融商品或接受服務(wù)是現(xiàn)代為了追求較高生活水平所需之家庭生活消費(fèi)；其二認(rèn)為投資人在經(jīng)濟(jì)上或金融市場(chǎng)中屬于弱勢(shì)地位應(yīng)予以特殊保護(hù)；其三從因金融商品創(chuàng)新導(dǎo)致事實(shí)上銀行、保險(xiǎn)亦販賣投資型商品的角度，說明目前混業(yè)經(jīng)營(yíng)模糊了原本銀行的存款人或借款身份、保險(xiǎn)的要保人或被保險(xiǎn)人身份、證券的投資人身份之區(qū)分。[9-11]分析上述三種立論，第一種站在現(xiàn)代生活水平提升的角度，解釋金融消費(fèi)屬于為了生活需要之消費(fèi)型態(tài)，但卻錯(cuò)誤的將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中“為生活消費(fèi)”當(dāng)成消費(fèi)動(dòng)機(jī)加以解釋，所以得出購(gòu)買投資型金融商品屬于追求較高生活水平所需之家庭消費(fèi)之結(jié)論。第二種為了調(diào)整經(jīng)濟(jì)上弱勢(shì)地位及第三種行業(yè)界線模糊屬于立法論上的說明，即給予法規(guī)范上應(yīng)然面的理由，并非現(xiàn)實(shí)上法規(guī)范能否適用的實(shí)然面說明。
個(gè)人認(rèn)為，若緊扣消費(fèi)者與生產(chǎn)者或經(jīng)營(yíng)者二分模式，購(gòu)買投資型商品屬于“為了生活而消費(fèi)”殆無疑義。為了追求轉(zhuǎn)售利益而購(gòu)買投資型金融商品的投資人是屬于消費(fèi)者，相對(duì)于此的生產(chǎn)者，則是利用財(cái)務(wù)工程技術(shù)設(shè)計(jì)生產(chǎn)金融商品的金融機(jī)構(gòu)，而經(jīng)營(yíng)者則是代銷代售該金融商品的金融中介機(jī)構(gòu)。誠(chéng)如前述，學(xué)者陷于營(yíng)利目的或者是生活目的的討論是錯(cuò)誤的混淆消費(fèi)動(dòng)機(jī)與消費(fèi)目的之不同，若緊扣消費(fèi)/生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)二分模式，則投資型商品之購(gòu)買人相對(duì)于商品設(shè)計(jì)者而言，顯然是屬于消費(fèi)者。由于投資型金融商品與一般商品的“使用方式”有很大的差異，一般商品的使用方式是消耗折舊，但投資型金融商品的使用方式則在于轉(zhuǎn)售，因?yàn)樵撌褂梅绞街煌?，所以一般商品的消費(fèi)模式含有最終使用的結(jié)果，而生產(chǎn)者或經(jīng)營(yíng)者的消費(fèi)模式通常伴隨轉(zhuǎn)售及營(yíng)利，但投資型金融商品則而一般投資人購(gòu)買投資型商品是為了出售而賺取價(jià)差，并以追求營(yíng)利為目的而非為了最終使用，由于一般商品和投資性金融商品使用方式的差異，以及對(duì)消費(fèi)目的和消費(fèi)動(dòng)機(jī)的混淆，造成學(xué)界對(duì)于投資型金融商品是否能涵攝于消費(fèi)者的定義中爭(zhēng)論不休，若緊扣消費(fèi)/生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)二分模式，則上述爭(zhēng)議可迎刃而解，投資人購(gòu)買投資型金融商品本質(zhì)上屬于為生活而消費(fèi)之情形，符合消費(fèi)者之定義，該特殊使用方式不影響其為消費(fèi)者之本質(zhì)。至于非投資型的金融服務(wù)，如：存貸款、信用卡申辦、一般非投資型保險(xiǎn)，或者純粹接受投資建議或委托代為操作投資等，則屬服務(wù)接受者，基于前述服務(wù)領(lǐng)域區(qū)分為服務(wù)提供者和服務(wù)接受者二分的角度，接受此等金融服務(wù)之人亦屬于消費(fèi)者。是以，在不變更現(xiàn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法對(duì)于消費(fèi)者之定義下，將購(gòu)買金融商品和接受金融服務(wù)涵攝至前述大前提后，所能適用之主體為自然人，所能適用之金融商品類型，包含投資型金融商品及存貸款、信用卡申辦、非投資型保險(xiǎn)、接受投資建議及委托代為投資之金融服務(wù)。
在目前法規(guī)范欠缺的背景下，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》毫無疑問成為金融消費(fèi)糾紛發(fā)生時(shí)，唯一能提供民事請(qǐng)求權(quán)基礎(chǔ)的現(xiàn)行法規(guī)。在不變更該法對(duì)于消費(fèi)者定義之前提下，藉由解釋論厘清金融商品或服務(wù)得否涵攝于該法之適用范圍，遠(yuǎn)比變動(dòng)既有解釋重新定義金融消費(fèi)者更為迫切。依照上述討論，得適用于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法者，包含購(gòu)買所有投資型與非投資型之金融商品、接受所有金融服務(wù)之自然人，排除法人之適用。
四、金融消費(fèi)者適用于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法可能產(chǎn)生的問題分析
1、金融消費(fèi)是否屬于“為生活需要而消費(fèi)”易生爭(zhēng)執(zhí)
如上述，一般民法學(xué)者對(duì)于定義消費(fèi)者的要件“為生活需要而消費(fèi)”的解釋，系以目的解釋方法導(dǎo)出生產(chǎn)（經(jīng)營(yíng)）/消費(fèi)二分的方式，亦即非生產(chǎn)者或經(jīng) 營(yíng)者即屬消費(fèi)者。從民法學(xué)者的解釋方式雖可以解釋“金融消費(fèi)者”符合消保法第二條，從而得出金融消費(fèi)者可納入消費(fèi)者保護(hù)法的范圍，但透過解釋學(xué)將“投資行為”劃定為“為生活需要而消費(fèi)”，文義解釋上恐逸脫出一般人對(duì)于“為生活需要”的概念。
此外，姑不論一般消費(fèi)者爭(zhēng)議的案例中，法院對(duì)于“為生活需要”的判斷屢屢出現(xiàn)分歧，且執(zhí)掌行政消費(fèi)爭(zhēng)議的北京市工商局亦曾表示，股民、基民的行為從嚴(yán)格意義上說，最終目的是一種投資經(jīng)營(yíng)行為，并非消費(fèi)者，故不適用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法之保護(hù)，此認(rèn)定無異讓本以難解的金融消費(fèi)者定義，更是含混不清。[12]
2、保護(hù)主體僅及于自然人不及于非專業(yè)投資機(jī)構(gòu)之一般法人，恐生保護(hù)不足之弊
由于消費(fèi)者保護(hù)法的立法目的在于保護(hù)消費(fèi)者在生活性消費(fèi)過程中的安全，并調(diào)整經(jīng)濟(jì)地位強(qiáng)弱懸殊之現(xiàn)狀，所以通說認(rèn)為，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法之保護(hù)主體僅及自然人而不及于法人。惟目前金融交易已漸趨復(fù)雜，即使是法人并不意味一定具有能力搜集信息、了解信息，舉例言之，美國(guó)證券交易委員會(huì)（sec）于2010年4月16日向紐約聯(lián)邦法院提起民事訴訟控告高盛在次級(jí)抵押貸款業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品（cdo）涉嫌詐欺一案，造成投資人高達(dá)10億美元的損失，其中損失最慘重的是荷蘭銀行與德國(guó)工業(yè)銀行。臺(tái)灣地區(qū)各大銀行于2015-2016爆發(fā)販賣目標(biāo)可贖回遠(yuǎn)期契約（trf）案件，由于大多數(shù)買受該契約之人均為一般非金融機(jī)構(gòu)之法人，而非自然人，其資力雖然較一般自然人高，惟其投資經(jīng)驗(yàn)、金融知識(shí)未能與專業(yè)機(jī)構(gòu)投資人相當(dāng)，但由于臺(tái)灣地區(qū)金融消費(fèi)者保護(hù)法之保護(hù)主體僅為自然人，故一般非專業(yè)法人即被排除于保護(hù)范圍之外，造成重大損失。由此可知，即使是具備專業(yè)能力之金融機(jī)構(gòu)，仍有可能在信息不足的情況下遭受到權(quán)益損失，傳統(tǒng)上發(fā)生信息不對(duì)稱的相對(duì)人，已經(jīng)不限于自然人。如要調(diào)整該信息不對(duì)稱之現(xiàn)象，促進(jìn)金融市場(chǎng)之進(jìn)步和穩(wěn)定，無論是自然人或是法人均應(yīng)賦予其要求接近信息之權(quán)利。
此外更需注意的是，投資人保護(hù)的終極目標(biāo)仍在促進(jìn)金融市場(chǎng)的效率和穩(wěn)定，如果無法完善金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)內(nèi)涵，諸如根據(jù)相對(duì)人的專業(yè)程度建立不同的披露義務(wù)，則對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，相同的義務(wù)負(fù)擔(dān)或者是不明確的義務(wù)負(fù)擔(dān)，均會(huì)不利于金融市場(chǎng)的效率和發(fā)展。個(gè)人建議引進(jìn)歐盟mifid指令建立彈性客戶分層機(jī)制，其優(yōu)點(diǎn)在于金融機(jī)構(gòu)能依照商品的風(fēng)險(xiǎn)性大小，販賣給不同專業(yè)程度的相對(duì)人，風(fēng)險(xiǎn)大、復(fù)雜性高的比方客制化的衍生性商品的賣給專業(yè)投資人，反之風(fēng)險(xiǎn)性小的、復(fù)雜性低的股票，賣給一般零售投資人或稱金融消費(fèi)者，如此金融機(jī)構(gòu)才能明確販賣商品的風(fēng)險(xiǎn)，以免動(dòng)輒被訴。
3、金融商品本質(zhì)上屬于無實(shí)體之權(quán)利，可能造成法規(guī)適用之I格
消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法雖然不限制所規(guī)范之商品必須屬于有體物，但從法條內(nèi)容可知其規(guī)范基礎(chǔ)系以有體物為主軸，例如：第22條經(jīng)營(yíng)者應(yīng)保證正常使用下之質(zhì)量、性能、用途和有效期限；第23條包修、包換、包退責(zé)任；第11、18、35、41、42條有關(guān)人身?yè)p害之規(guī)定；第44條造成財(cái)產(chǎn)損害應(yīng)負(fù)修理、重作、更換、退貨、補(bǔ)足商品數(shù)量、退還貨款和服務(wù)費(fèi)用或者賠償損失之責(zé)任；第49條欺詐行為應(yīng)負(fù)商品價(jià)款或服務(wù)費(fèi)用的一倍。上述保護(hù)手段均是針對(duì)有體物所為之設(shè)計(jì)，但對(duì)于金融商品發(fā)生損害時(shí)的保護(hù)手段則付之闕如，未來若要將金融消費(fèi)者引進(jìn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中，勢(shì)必需要做相對(duì)應(yīng)的法規(guī)調(diào)整。
另外應(yīng)予注意的是，存貸款或者接受投資建議屬于接受服務(wù)的范疇，但證券、期貨、基金、或其它衍生性商品本質(zhì)上屬于權(quán)利，權(quán)利瑕疵和制造或設(shè)計(jì)上之瑕疵系屬不同問題，故金融商品所造成之損害方式，除了權(quán)利瑕疵以外，通常為附隨義務(wù)之違反（例如：未盡說明義務(wù)），商品本身不會(huì)發(fā)生設(shè)計(jì)、制造之瑕疵，故消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法之條文適用上容易發(fā)生I格。
4、欠缺完整的爭(zhēng)訟途徑
消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第34條僅規(guī)定，發(fā)生爭(zhēng)議可以透過五種途徑加以解決：與經(jīng)營(yíng)者協(xié)商和解、請(qǐng)求消費(fèi)者協(xié)會(huì)調(diào)解、向行政部門申訴、根據(jù)與經(jīng)營(yíng)者達(dá)成的仲裁協(xié)議提請(qǐng)仲裁、向法院提訟。條文中并無規(guī)定適用順序，故消費(fèi)者應(yīng)得自由選擇前列五種程序進(jìn)行爭(zhēng)議處理。
相較于英國(guó)關(guān)于金融消費(fèi)爭(zhēng)議已建立一套完整的金融公評(píng)人制度（fos），前列消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法之規(guī)范密度稍嫌不足。金融公評(píng)人制度分成四個(gè)層次，首先強(qiáng)制要求金融業(yè)者必須受理申訴案件；其次規(guī)定申訴人和金融業(yè)者協(xié)商和解方案；和解不成進(jìn)入第三個(gè)階段，即由初階裁判人調(diào)處做成初階決定；若有不服，再由公評(píng)人做成最后決定；最后仍然無法解決爭(zhēng)議才能進(jìn)入司法救濟(jì)。此外，現(xiàn)行消費(fèi)者爭(zhēng)訟之五種途徑是否足以應(yīng)對(duì)金融糾紛高度專業(yè)化之需求，亦值得注意。
五、結(jié)語
依照消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第二條所劃定之范圍，“金融消費(fèi)者”如直接適用于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，其主體應(yīng)為自然人、行為為購(gòu)買所有投資型及非投資型之金融商品及接受所有金融機(jī)構(gòu)之服務(wù)。此與目前國(guó)內(nèi)唯一出現(xiàn)“金融消費(fèi)者”一詞之成文法――2013年所頒布試行之《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作管理辦法》第四條定義大致相同：“本辦法所稱金融消費(fèi)者，是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)購(gòu)買、使用金融機(jī)構(gòu)銷售的金融產(chǎn)品或接受金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的自然人”。
【注 釋】
[1] 梁慧星.中國(guó)的消費(fèi)者政策和消費(fèi)者立法[J].法學(xué)，2000.5.26；王利民.關(guān)于消費(fèi)者的概念[J].中國(guó)工商管理研究，2003.3.3；潘靜成，劉文華.經(jīng)濟(jì)法[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2005.265；李昌麒.經(jīng)濟(jì)法學(xué)[M].北京：法律出版社，2008.328-329.
[2] 王利明，崔建遠(yuǎn).合同法新論（總則）[M].北京：中國(guó)政法大學(xué)出版社，2000.65-70.
[3] 王利明.消費(fèi)者的概念及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的調(diào)整范圍[J].政治與法律，2002.2.7.
[4] 廣東省高級(jí)人民法院（2004）粵高法民四終字第85號(hào).宏俐投資有限公司.（HONGKONG TREASURE INVESTMENT LIMITED）等與惠州合正電子科技有限公司買賣合同糾紛上訴案.
[5] 河南省安陽市中級(jí)人民法院（2009）安民三終字第131號(hào).黃秀英與張劉鵬等法律服務(wù)合同糾紛上訴案.
[6] 河南省鄭州市中級(jí)人民法院（2009）鄭民二終字第565號(hào).郭新軍與登封市人民醫(yī)院醫(yī)療損害賠償糾紛上訴案.
[7] 江蘇省南京市玄武區(qū)人民法院（1997）玄民初字第270號(hào).吳進(jìn)文訴南京大慶煙酒食品商店買賣案.
[8] 河南省鄭州市中級(jí)人民法院（2009）鄭民一終字第399號(hào).王進(jìn)府與鄭州悅家商業(yè)有限公司其它買賣合同糾紛上訴案.
[9] 郭丹.金融服務(wù)法研究：金融消費(fèi)者保護(hù)的視角[M].北京：法律出版社，2010.49.
[10] 呂炳斌.金融消費(fèi)者保護(hù)制度之構(gòu)建[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2010.3.4-5.
[11] 何穎.金融消費(fèi)者芻議[J].金融法苑，2008.75：20-24.
[12] 管斌.金融消費(fèi)者保護(hù)散論[J].華中科技大學(xué)學(xué)報(bào)，2010.24（1）53-58.
