發(fā)布時間：2023-02-28 15:49:29
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的信用調查報告樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
一、至年底，總體經營狀況良好
近期，我們對該區(qū)外商投資企業(yè)信用情況進行了調查。調查采用了問卷和走訪兩種形式。結果顯示，外資企業(yè)對我國當前恢復經濟，應對金融危機的政策是有信心的，他們對歐洲債務危機也沒有出現(xiàn)過的恐慌。盡管他們有一些擔憂，比如股市低迷。物價上漲過快等，但他們仍然相信，中國政府有決心也有能力克服當前的困難，中國政府對外商投資總的政策，大的環(huán)境不會變。他們在該區(qū)長期投資經營的信心不會變。
二、外商投資企業(yè)資金到位現(xiàn)狀
上述72家法人企業(yè)中，有5家處于籌建中。據查，該5家企業(yè)的籌建資金已到位并已開工建設，另有9家是政府為筑巢引鳳預登記的法人企業(yè)。由于項目原因，未能與外商達成協(xié)議，故于近期議定注銷。
此外，就登記方面，其余57家法人企業(yè)的資金到位情況是好的。但有6家外資企業(yè)投資協(xié)議與實際投資不一致。究其原因，主要有以下幾個方面：
一是投資項目老化，市場遠景暗淡。上述6家均是年前的投資項目，所從事的勞動密切型和低附加值的產品，利潤空間小，比如服裝加工、電池殼等等。
二是項目小，著名度低，產品做不大。這類企業(yè)一般是通過海外的親戚、朋友先容來家鄉(xiāng)投資的，投資方也不一定有經商和投資的經驗，一但市場風險來臨，他們便會終止協(xié)議，造成不能按協(xié)議投進，使企業(yè)處于一種不生不死的狀況。
三是經營虧損，不講信用。個別企業(yè)經營虧損，不能按時履行合同，如該區(qū)某鎮(zhèn)朝陽村一韓國人投資的服裝加工企業(yè)，因經營不善而虧損，工人工資發(fā)不出，土地征用費不到位，處于停產狀態(tài)，現(xiàn)在連人也聯(lián)系不上。
固然這6家企業(yè)的情況是極為鮮見的，注冊資金與實際投資也沒有什么違反規(guī)定的東西，更不是外資企業(yè)信用缺失的主流，但我們還是應加強對這方面的監(jiān)管力度，使外資企業(yè)能夠健康的發(fā)展。
三、外商投資企業(yè)投資資金的運用現(xiàn)狀
對外商投資企業(yè)投資資金的運用，分為兩塊，一是由該區(qū)政府直接治理。如基礎設施和固定資產建設投資，是由該區(qū)政府專用賬戶治理，一般登記時注冊資金以這個為依據。二是活動資金一般由企業(yè)自己掌控。固定資產和活動資金的投資比例一般掌控在6：4或7：3。同時，與以往不同的，為了公道使用各類資源，政府對外商投資的規(guī)模、可持續(xù)發(fā)展的勢頭和產業(yè)的公道布局做出了具體的規(guī)定。因此年新開業(yè)的企業(yè)實際利用資金應大于注冊資金。此外經營狀況好的企業(yè)如新浦公司，他們還把90%的經營利潤進行再次投資，擴大的注冊資金的基數(shù)，同時擴大生產的規(guī)模。
當然，為防止投資資金被挪用或逾期不到位的情況，工商部分還必須與政府、審計、銀行等部分建立有效的聯(lián)動監(jiān)管機制，改變目前各司其政的狀況。共用一個平臺，實行立體化監(jiān)管。
四、外商投資企業(yè)員工活動現(xiàn)狀
員工活動狀況一定程度上反映企業(yè)的信用狀況。調查結果顯示，該區(qū)外資企業(yè)職員活動近三年均勻值在百分之十左右。應該說比內資企業(yè)略低，同時低于全地區(qū)均勻活動量。這表明外資企業(yè)在利用人力資源方面是穩(wěn)定的。當然，假如能再對企業(yè)員工的工作狀態(tài)，工作心理，工資待遇等方面做更深進的調查，我們就會得到更有力，可靠的數(shù)據?？上?，這方面沒來得及做，這不能不說是一個缺憾。
五、外商投資企業(yè)信用監(jiān)管的對策和建議
外商投資企業(yè)的信用度反映了外資企業(yè)的軟實力，也反映了該地區(qū)經濟建設的軟實力和軟環(huán)境。加強對外商投資企業(yè)的信用監(jiān)管，特別是對外商投資企業(yè)的資金監(jiān)管，是當前對外商投資企業(yè)治理的重中之重。這方面，該區(qū)的經驗值得鑒戒。
該區(qū)建區(qū)20年來，對外資投資企業(yè)已經形成了一套較為科學的監(jiān)管機制，實現(xiàn)了從過往的“無為”“粗放”式治理｛即只要是外商投資都可進區(qū)｝變?yōu)橛行蛑卫恚淳哂幸欢ㄒ?guī)模，利用各類資源可持續(xù)發(fā)展，產業(yè)及經濟結構布局公道才能進區(qū)｝的質的奔騰。因而他們實現(xiàn)了自主審定項目，預注冊登記，嚴格條件以優(yōu)質服務共同受益的雙贏的服務機制和格式，外資內資享有同等的待遇，因而形成了政府對企業(yè)信用治理的良性循環(huán)。
但是，我們也因該看到，由于前幾年“無為”“粗放”治理，一些遺留題目也在困擾著我們。以前面的6家不生不死企業(yè)為例，說明我們只是進步了進區(qū)的門檻，還沒有一套對外商投資企業(yè)的信用淘汰機制。筆者以為，針對當前外商投資企業(yè)的信用狀況，應采取相應對策；
【一】建立外商投資企業(yè)信用準進和淘汰機制勢在必行
這一機制是以企業(yè)信用為核心，按照優(yōu)越劣汰的市場鐵律和規(guī)則，把握自主的市場準進權和淘汰權，同時與市場自然淘汰相適應。
這一機制是以信用評估為條件，以科學的評估手段和正確的信息為基礎，適當進步準進的門檻。
同時，建立這一機制，并不意味著要弱化對外商投資企業(yè)的服務，相反，要把這一機制建成一項強化為外商投資企業(yè)服務的區(qū)域上風，使真正優(yōu)秀的外商投資企業(yè)在該區(qū)安家落戶，從而吸引更多的外商前來投資。
【二】建立外商投資企業(yè)信用治理機制的時機已經成熟
政府、審計、工商、銀行共同聯(lián)手，根據《中華人民共和國公司法》、《外商投資企業(yè)法》和今年4月國務院的《關于進一步做好利用外資工作的若干意見》等法律法規(guī)，建立共同平臺，共建外資企業(yè)信用檔案，建立基層工商分局、基層信用社營業(yè)所聯(lián)動定期走訪制度，在基層設立外資企業(yè)戶口制度，實行外資企業(yè)信用動態(tài)監(jiān)管。
【三】讓外商投資企業(yè)在信用軟件方面享受“國民待遇”
過往我們聽到一種聲音說要對外資企業(yè)實行“國民待遇”似乎虧待了外資企業(yè)。事實上，我們的“國民待遇”也有一些是外資企業(yè)想享受而享受不到的。比如工青婦會、黨團組織，各類為企業(yè)服務的行業(yè)協(xié)會。這些在外資企業(yè)看來可能就是他們與中國民眾交流互動的平臺，是進步他們企業(yè)信用和企業(yè)文化的軟環(huán)境，是他們和企業(yè)員工溝通的橋梁和紐帶。而我們看來，這也是他們進步自身信用軟實力的門路。因而，可以通過宣傳引導和設點試驗的方式，在外資企業(yè)中建立他們最愿意建立的組織，告訴他們，我們不是要資本家，而是要和他們和平共處。
【四】適度放手基層分局監(jiān)管職能。放手讓基層工商分局對外商投資企業(yè)進行年檢及平時的監(jiān)視檢查。
【五】在基層分局指派專職或兼職的外資企業(yè)治理干部。
一、農村信用社改革的歷程及其評價
我國農村信用社發(fā)展大致經歷了四個階段，一是農村信用社組建和發(fā)展階段(1951-1959)，基本保持了合作制的性質。二是反復和停滯階段(1959-1980)。農村信用社下放給社隊，成為計劃經濟體制下農村籌資和分配的主要渠道。三是農行代管階段(1980-1996)。信用社歸農行管理，兩套編制，兩本賬薄。農村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農行，開始恢復合作金融性質。1996年8月，國務院《關于農村金融體制改革的決定》，農村信用社正式脫離與農業(yè)銀行的行政隸屬關系，逐步改變?yōu)檗r民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進行監(jiān)督和管理，之后進行了一系列理順外部關系、明晰產權、強化內部管理的改革。
從1996年以來迄今為止的改革實踐看，我國信用社有三種形式：農村股份制商業(yè)銀行;農村合作銀行;信用合作社。盡管農村信用社經過一系列改革，但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產權制度仍有一定距離?？h聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產權結構特征，仍存在所有權缺位的問題，民主管理有名無實，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農民越來越遠，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴大規(guī)模和信貸業(yè)務高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責，而實際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級法人，它有合法經營的自主權，省聯(lián)社對縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內部人控制或者是政府對信用社的行政干預，為信用社偏離其經營目標埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農民的無知和對合作社的不關心，使信用合作社的民主管理無法落實。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權，而成了行長說了算。
二、農村信用社改革對農村經濟發(fā)展的影響
(一)積極影響
1、農信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關系從行政干預到對其負責。
農村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實管理責任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農村信用社改善經營和發(fā)展業(yè)務;另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔了信用社的盈虧責任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風險，營造地方經濟發(fā)展的良好環(huán)境。事實上，由于充分調動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經營狀況開始得到改善。
2、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行的建立有利于支持農業(yè)產業(yè)化經營和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。
在經濟發(fā)達地區(qū)，二三產業(yè)迅速發(fā)展，農業(yè)產值和農業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務對象。農業(yè)產業(yè)化經營組織及民營企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農村合作銀行，成為農村經濟發(fā)展的迫切需要。
3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經濟發(fā)展。
農村信用社成立縣級統(tǒng)一法人后，農村信用社加強了管理，節(jié)約了成本和費用，資金調節(jié)能力增強，業(yè)務范圍得到擴展。同時，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實行(無息再貸款，呆壞賬分期進入成本核銷，成立信用社風險補償基金)，使信用社的盈利能力增強了，信用社有更多的資金用來支持農村經濟發(fā)展;成立縣級統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農業(yè)產業(yè)化經營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足;由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過去的風險社支付壓力減小，相對落后的農村地區(qū)更有可能得到金融支持。
(二)不利影響
1、農村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。
我國的農村地區(qū)經濟發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報率低，農村金融體制改革總的方向就是要增加農村資金投入，建立為農村經濟發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農民的金融合作組織，農村金融服務的主力軍，承擔著為農業(yè)、農民、農村服務的義不容辭的責任。然而，農業(yè)是弱質產業(yè)，自然災害風險和市場
風險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農業(yè)，必然造成資金回報率低、回收難。信用社改革后，成為自主經營、自負盈虧的經濟組織，信用社自身的發(fā)展無論從其本身吸收股本、擴大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經營風險來看，都不愿意把大量資金投入農業(yè)領域。所以，農村信用社有著烈的離農傾向。出現(xiàn)了中央要支農、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風險、農信社要生存的矛盾。
2、信用合作社資金非農化傾向。
目前，我國以合作制形式存在的農信社大多有著大量不良資產，虧損嚴重，資不抵債。鑒于信用社經營資產不良狀態(tài)，沒有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農民相當貧困，很少有貨幣財產，靠他們入股集資，是達不到開辦農信社的標準的。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社;無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質與股金資本化之間的矛盾。在資金的運用上，成立縣級統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權力配置發(fā)生了變化，基層社的經營自主權變小了，原來，基層社可以根據本地情況，確實貸款的對象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對要地急需資金的農戶和經濟組織難以及時給予支持。基層社的貸款授權一般在10萬元以下，對農戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農戶和企業(yè)得不到及時的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農化傾向。
3、地方政府管理導致行政干預信用社發(fā)展。
省級人民政府要堅持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預信用社的具體業(yè)務和經營活動，不把對信用社的管理權下放給地(市)、縣、鄉(xiāng)政府。實際上，在地方政府有管理權的情況下，信用社的人事權掌握在地方政府手中，要保證其不對信用社進行干預是非常困難的，農村信用社很容易成為地方政府的第二財政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風險無法避免。目前，我國各級地方政府財政吃緊，債務纏身，所以，大有挖東墻補西墻之勢，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發(fā)展是第一要務，不投資哪來發(fā)展?哪來gdp增長?而且，在當?shù)爻霈F(xiàn)社會穩(wěn)定問題時，就更管不了將來的虧損，將來的問題只有留待將來慢慢去解決，他們必須利用手中的權力來解決目前的問題。在經濟發(fā)達地區(qū)，財政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些問題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴重，因為除了信用社有可挪用的資金外，地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。
三、以服務三農為導向，深化農村信用社改革
農村信用社作為由廣大農民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農村,在農民。解決好三農問題,既是農村信用社生存和發(fā)展的需要,又是黨和國家賦予農村信用社的重要社會職責。50多年來,農村信用社對農村經濟的發(fā)展作出了突出的貢獻,而今已成為農村金融的主力軍和聯(lián)系農民最好的金融紐帶,成為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設小康社會的新形勢下,農村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農工作、推動農業(yè)增效、農民增收、農村產業(yè)結構調整、農村居民非農化、農村勞動力轉移等新情況結合起來,依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢,找準支農著力點,創(chuàng)造農村經濟發(fā)展的支撐點。
(一)轉換農村信用社的營銷理念，積極探索為三農服務的新方式。
近年來，農村信用社發(fā)展較好的省份的共同點在于，在經營中能真正立足于三農，端正經營方向，對支農方式進行創(chuàng)新，積極拓展農村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實際，要求選擇不同的服務方式，因地制宜地確定各地農村信用社的貸款投向、貸款方式、對農戶的授信額度，積極探索金融支持農村生產力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務的新方式。首先，應該準確把握農村信用社服務三農的市場定位，按照優(yōu)先三農的原則有效配置信貸資產。農村信用社的貸款應優(yōu)先用于滿足農民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農民從事農產品加工、流通等多種經營活動，支持農業(yè)產業(yè)結構調整。確有富余的，可適度支持轄內符合國家產業(yè)政策、產品有銷路、效益有保障的中小企業(yè)。
其次，要適應農村經濟發(fā)展變化的新特點，制定分類指導措施，創(chuàng)新支持方式。如對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農業(yè)、產業(yè)化組織、個私經濟組織，可以分別實行支農信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評優(yōu)授信等方式，確保信貸支農。第三，應根據經濟變化的新需求，強化服務功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務手段、轉變服務方式、提供市場信息等。第四，加快改革步伐，突破機制障礙。通過加快管理體制和產權制度的改革，確保內部機制改革和扶持政策逐步到位;通過建立約束與激勵機制、內控機制、創(chuàng)新信貸管理機制等，提高農村信用社的服務效益、管理效益和經營效益，實現(xiàn)社會效益和經濟效益的雙贏。
(二)立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新和內部管理的突破。
1、要繼續(xù)重點發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務。充分發(fā)揮農村信用社人緣、地緣、點多面廣的優(yōu)勢，實行全員營銷。狠抓存款，壯大資金實力。盤活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務。堅持走以農為本，支持中、小企業(yè)和個體工商戶、農業(yè)產業(yè)發(fā)展的特色路線。
2、要在拓展中間業(yè)務方面尋求突破。進一步增強和完善信用社服務功能，充分發(fā)揮信用社在農村和城區(qū)的網點優(yōu)勢，積極爭取開辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務和代收代付業(yè)務，有計劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動，向社會推介服務項目和業(yè)務品種。加快農村信用社電子化建設，形成完備的支付交易結算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造技術和信息條件。
3、要在加強內控建設與執(zhí)行方面有質的轉變。要強化內部控制措施，使內控真正成為農信社內部管理的重要環(huán)節(jié)。
4、要培育有理性的控制權代表農村信用社分散股東的者機構投資者。機構投資者是一個專家化的群體，代表農村信用社的自然人投資者行使資本經營權或所有權，一是有能力參與公司治理，可以克服農村信用社眾多單個自然人股東行權能力不足或無行權能力的問題;二是機構投資者集農村信用社眾多小額投資者的資本，股權集中度較高，也具備參與農村信用社治理的條件。因此，可以認為，農村信用社領域機構投資者的出現(xiàn)，將是農村信用社內部治理的歷史性轉折。
(三)做大作強農村信用社必須依靠地方政府的大力支持。
一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展思路，加快縣域和農村經濟發(fā)展。應從區(qū)域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、比較優(yōu)勢著眼大力發(fā)展特色經濟、綠色農業(yè)，支持農產品深加工、精加工，大力推動農業(yè)產業(yè)化發(fā)展拉長農村產業(yè)鏈，提高農產品附加值，增加農民收入，壯大農村經濟。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建設入手。引導農村信用社資金與農業(yè)科技、市場信息相結合，為農村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經濟環(huán)境。
隨著信息技術的普及與發(fā)展，人們對新媒體的依賴程度與日俱增。據《第33次中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2013年12月，我國20-29歲年齡段網民的比例為31.2%，在整體網民中占比最大，高中及以上學歷人群中互聯(lián)網普及率已經到較高水平，學生依然是中國網民中最大的群體，占比25.5%，互聯(lián)網普及率在該群體中已經處于高位。由上述數(shù)據可知，當前新媒體在學生群體中已相當普及。西藏特殊的發(fā)展歷史、地理環(huán)境、經濟基礎等造成了西藏教育環(huán)境的特殊性，那么，新媒體在西藏高校在校生中普及度如何、產生怎樣的影響，也就成了筆者關注的問題。為解決這一問題，筆者在西藏大學發(fā)放調查問卷，以此了解西藏高校大學生使用新媒體的真實情況，也為后期開展進一步研究提供重要參考。
一、調查對象基本情況
本次調研采取調查問卷和個別訪談相結合的方式，共發(fā)放調查問卷400份，回收問卷392份，其中有效問卷384份，有效率為96%。
從調查結果來看，在調查對象中，男性數(shù)量（202人）略多于女性（182人）。從被調查者的民族情況來看，漢族學生為213人，占總數(shù)的55.5%，藏族學生為161人，占總數(shù)的41.9%。從被調查者的學歷分布來看，在被調查者中，本科生為318人，占總人數(shù)的82.8%，碩士研究生為66人，占總人數(shù)的17.2%。
二、新媒體使用狀況
媒體按出現(xiàn)的時間可以分為傳統(tǒng)媒體和新媒體兩種，傳統(tǒng)媒體包括電視、廣播、雜志等，新媒體如電腦、手機等。調查結果顯示，手機的普及率為100%，電腦（包括筆記本、超級本、上網本）的普及率接近100%，值得一提的是，有部分學生（22.4%）由于更新?lián)Q代等原因，同時擁有并使用兩部手機。另外，通過分析數(shù)據可以看出，手機和電腦已經成為西藏大學在校生在日常生活中獲取信息的主要渠道。由此，我們可以得出這樣的結論，以手機為代表的新媒體在西藏大學校園的影響力已經超過了以報紙為代表的傳統(tǒng)媒體。
在新媒體的使用時間這項調查中，每天使用新媒體時間“少于1小時”的僅有49人，占12.8%，“1-2小時”的有52人，而使用新媒體時間在“2-4小時”及“多于4小時”的分別為177人、106人。由此可見，有超過七成的大學生每天使用新媒體時間多于2小時，這其中有四分之一左右的大學生使用新媒體甚至在4小時以上。
三、對新媒體的依賴性
如今新媒體成為西藏大學生獲取信息的主要渠道，其影響力可想而知。調查顯示，僅有15名（4.0%）學生“在最近一個月內曾超過一天時間沒有主動接觸手機或互聯(lián)網等新媒體”。而78.6%的學生“通常會隨身攜帶手機”，75.3%的學生會“時不時查看手機以檢查有沒有短信、微信等消息”，27.3%的學生“睡覺不關機”，另外，“有睡前玩手機習慣”的學生比例甚至高達92.7%。如果一天不使用互聯(lián)網或手機，有145人（37.8%）覺得“極度空虛”，另有175人（45.6%）會“焦慮惶恐”，由此可見，多數(shù)學生與新媒體已經近乎“如膠似漆”、“形影不離”，在心理上產生了極大的依賴。
四、對新媒體使用的認知
對手機上網的態(tài)度，大部分學生（333人）贊成手機上網可以便捷的獲取信息；在現(xiàn)實中與他人交往的方面，有74.1%的學生認為新媒體有利于與他人交往；另外，69.5%的調查者認為手機上網是非常有利于增進人與人之間的情感交流。
通過以上調查我們可以知道，目前新媒體已經成為西藏大學生群體生活中不可或缺的信息來源渠道，而傳統(tǒng)的紙面媒體呈現(xiàn)出退出了西藏大學生的日常生活的趨勢。大學生群體對于新生的網絡事物不僅具有較強的接納、學習以及使用的能力，而且對互聯(lián)網和手機的依賴程度越來越高，他們認可通過來學習、交流、擴展自己的知識，認為新興的網絡使用方式、網絡社交方式對其有很強的吸引力，并在大學生日常的社交和學習生活中扮演著非常重要的角色。
為了掌握我縣農戶小額貸款管理情況，以及農村信用社在支持“三農”中的地位和作用，根據聯(lián)社安排，我們在五月十八日至五月二十一日對信用社信貨包扶的鎮(zhèn)村進行了為期4天的農戶貸款摸底調查。通過對信用社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計資料的對比以及到貸戶家中實地調查、與村組干部座談，基本上了解了信用社在支持該村農業(yè)發(fā)展中的實際情況，達到了信用社的扶持目的，使村發(fā)展現(xiàn)狀較好。
一、村位于鄉(xiāng)南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個村民小組，共有戶名農業(yè)人口。年底，該村貸戶共欠信用社各項貸款百元，占全社貸款的19％，人均純收入不足千元（其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人），信用社共向該村投入了支農資金百元，截止年四月底，貸款余額已達百元，占信用社貸款余額的50％以上，支持了該村94％的農戶發(fā)展農業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等項目。截止九九年末，該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導產業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及個體工商服務于一體的小康村，全村總收入達百元，人均純收入達百元以上。在信用社存款達百元戶，占總農戶的85％，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為“省級小康示范村”。
二、信用社信貸支農的方法、步驟及所取得的成效
九六年信用社與農行脫鉤后，農行兩河營業(yè)所歸并到信用社，雖然獨此一家經營，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無支撐地方經濟的主導產業(yè)，信用社如何在國家銀行都沒能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢？該社員工在思索。當時正值信合系統(tǒng)“工程”實施及政府發(fā)展“主導產業(yè)”的提出，信用社就抓住了這一機遇，以“工程”實施為東風，以發(fā)展地方主導產業(yè)為契機，支持農業(yè)生產，發(fā)展農村經濟，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習慣形成了廣種薄收。如何使農戶投入少而收入高，科學的耕種方法和新技術的引進無疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質小麥，信用社人員經常出現(xiàn)在了村的田間地頭，充當義務技術員，并及時積極的投入了資金支持他們的生產。三年來，共投入了近萬元資金支持了農戶籽種、化肥、農膜的購買，現(xiàn)在地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎農業(yè)的保障。
解決了吃飯問題，對有富裕的時間及勞動力，信用社就引導農民搞起了副業(yè)。有山有樹有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導產業(yè)，信用社也做好了包扶配套工作，及時做了貸前調查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況，在貸戶自籌部分資金的基礎上發(fā)放了專項扶持貸款，而且經常深入到貸戶家中教技術、傳信息，解決實際困難，并在收獲季節(jié)上門服務，使貸戶及時還貸，減輕貸戶負擔。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產菌種袋，發(fā)展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當年實現(xiàn)收入元，被譽為當?shù)匕l(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要發(fā)展天麻，信用社到其家做貸前調查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶現(xiàn)已發(fā)展天麻窩，僅此一項年收入已達到元，現(xiàn)已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來，信用社對主導產業(yè)投入信貸資金達多萬元，共發(fā)展食用菌架、天麻窩，年收入達萬元以上，同時也對該村的養(yǎng)殖業(yè)、個體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當?shù)亟洕陌l(fā)展。在信用社的支持和引導下，村的農民已擺脫了發(fā)展經濟“一窩蜂”的現(xiàn)象，而是根據本戶、本村的實際，自發(fā)、自覺的搞起了特色經濟。
三、支農中總結的經驗、存在的不足與今后幾年的設想
短短的三年，信用社的業(yè)務已得到了長足發(fā)展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的認識了一個道理：農村是信用社發(fā)展的天地，農業(yè)是信用社生存的土壤，而發(fā)展地方農村特色經濟又是信用社業(yè)務發(fā)展的新起點。支持地方特色經濟，推出與之相適應的信貸、信息服務，進而才能促進信用社的自身業(yè)務的發(fā)展。
支農有特色，發(fā)展有后勁，但也暴露了明顯的不足。具體表現(xiàn)在：一是信用社底子薄，資金不足，對地方經濟發(fā)展的投入力度不夠；二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時，“社員優(yōu)先”的政策沒有體現(xiàn)出來；三是信貸支持多是“短、平、快”項目，有發(fā)展后勁的項目較少；四是世行小額信貸和政府行為的誤導對信用社的信貸投入有一定的沖擊。
關鍵詞：黔南 高中英語 教材使用 趨向性 調查報告
引言
在全國普通高中新課程改革具體實施的大背景下，以教育部《普通高中英語課程標準》為依據組織編寫的教材包括了人教版、外研版、牛津版、北師大版、冀教版等多種版本，不同省份與地區(qū)對不同版本教材的使用呈現(xiàn)出不同的趨向。貴州省從2010年秋季起，全面啟動了普通高中課程改革實驗。在教材使用方面，人教社編寫的普通高中英語新教材是我省各地高中使用最多的版本。調查表明，近三年來，貴州黔南地區(qū)普通高中學校全部采用人教版普通高中英語新教材，采用率達100%。
本課題的研究核心是以黔南地區(qū)16所大型（完全）普通高中英語人教版教材使用趨向的統(tǒng)計與調查分析，重點探討該地區(qū)英語必、選修教材的處理問題、必選修課程設置的典型問題及教材與高考的問題。
一、研究背景
近幾年來，國家在推動高中新課改的過程中，在教材的編寫與采用方面，均出現(xiàn)了百花齊放的態(tài)勢，各省各地區(qū)甚至不同的學校都出現(xiàn)了多種版本英語新教材的使用趨向。教材是實施課程改革必不可少的工具（張立納，2010）。長期以來，教材本身獨具的權威性決定了它會給予學習者思想上最大限度的引導，師生在教與學的過程中潛意識把教材視作最符合規(guī)則和最科學的指導文件（張正東，2007）。
在新課程教材開發(fā)方面，人民教育出版社編寫的經全國中小學教材審定委員會通過的普通高中課程標準實驗教科書不失為一套優(yōu)秀的教材。自2003年秋季使用以來，與其他版本相比較而言，它已經成為各地高中學校采用最廣泛的一套教材。這套優(yōu)秀教材嚴格遵循《基礎教育課程改革綱要（試行）》的要求，編寫了必修與選修課本，把教材多樣性、層次性與可選擇性充分體現(xiàn)了出來，同時為黔南地區(qū)高中學校提供了一套實際操作性強的指導性文本。
但是，在近四年貴州省普通高中新課程實施中，在必、選修課本使用、選修（I、II）課程設置，以及與高考教學銜接等方面，一些癥結開始呈現(xiàn)，黔南地區(qū)教學實踐與課題研究也表明，此類癥結有待解決。
二、研究方法
針對黔南州新課程實施教材使用趨向的突出癥結問題，課題組①對該地區(qū)的高中學校進行深入調查研究，研究過程中采用的方法有：
1.調查研究法。通過調查教材使用過程中出現(xiàn)的教學內容、思想內涵、社會意義、教育對象的文化背景差異等各層面出現(xiàn)的問題找到癥結，了解問題出現(xiàn)在哪一環(huán)節(jié)。這是本文采用的主要研究方法。
2.案例分析法。對普通高中課程標準英語科教材的特別之處，積極關注該地區(qū)產生的教材使用趨向問題，及時總結和對典型案例深度剖析。
3.比較法。對研究的教材（人教版）這個對象，課題組采用對比探析，兼顧正反客觀的評價，在定量和定性分析方面比較、實驗前后之間進行比較，保證了課題研究中數(shù)據比較的翔實有效。
三、黔南地區(qū)教學癥結
如果高中教師還沒有充分理解新課程教學理念，教學方式也不改變，肯定會有“講不完、教不會”的感覺（陳琳，2007）。課題組研究發(fā)現(xiàn)，黔南地區(qū)普通高中在新課程實施過程中，普遍存在如下癥結：
1.對高中英語課程標準理念認識不清；
2.教學方法跟不上新課程改革，“滿堂灌”現(xiàn)象依然嚴重；
3.高考“指揮棒”的作用依然特別突出，從行政方面對教師教學、學校辦學水平等的考核，都緊緊圍繞“高考業(yè)績”這個核心進行；
4.教學內容與課時數(shù)存在矛盾；
5.教材自身存在的某些薄弱點等。
四、教材使用趨向性的反饋
調查發(fā)現(xiàn)，黔南州農村普通高中在處理英語教材時，通常把處理重點放在選修教材方面。因為必修是最基本的七級目標要求，教材的取舍就只針對選修I、II兩個系列。黔南地區(qū)的高中學校在這個方面的做法通常從行政手段與教師個體兩個方面體現(xiàn)。課題組通過調查該地區(qū)部分高中學校折教材征訂數(shù)據，統(tǒng)計分析表明，100%的學校均通過行政手段統(tǒng)一征訂了必修1-5，以及選修I系列6-8課本。86%以上學校能把選修I系列中的9-11教材統(tǒng)一征訂給學生。95%以上受調查的學校及老師都能把授課任務安排至教學完選修8，然后進入全面的高考復習。最長的高考復習達到一年，即英語教師在高三學期剛開始就進入高考復習。最短的也在高三下學期保證有5個月的高考復習時間。學校統(tǒng)一發(fā)放選修I系列的9-11課本，但98%以上的教師并沒有采用這些教材。課題組采集貴州省甕安縣五所高中學校英語科課本近三年的征訂數(shù)據論證以上問題。
表1 貴州省甕安縣2011-2013五所高中英語必、選修課本征訂匯總表②
上表呈現(xiàn)了近三年即課程改革以來該縣五所高中英語必修選修課本征訂（發(fā)放）的數(shù)據。由以上數(shù)據匯總研究發(fā)現(xiàn)：
1.側重開設必修+選修I系列6-8的課程。
地處黔南地區(qū)的甕安縣，在高考成績方面一直處于本州龍頭位置。該縣五所高中學校側重開設了必修+選修I系列中的6-8的課程，在教材數(shù)量上能依據《課程標準》實施，基本能達到高考的基本要求，從側面反映出高考對課程和教材使用趨向的決定性作用。
2.均未開設選修I系列9-11課程。
對比該縣三年的數(shù)據，可以發(fā)現(xiàn)，五所高中均一致沒有訂購選修I系列（9-11）課程教材。由此可以推斷，98%以上的高中（尤其是農村高中）都考慮課程內容量大、課時不夠，以及高考復習壓力過大等因素，導致舍棄選修教材的做法。由此看來，盡管相關部門能開發(fā)一套比較優(yōu)秀的教材，但是，地域、政策、課時及不同背景等諸多因素會使得教材的使用大打折扣。
3.選修II系列的三類教材使用率極低。
從上表數(shù)據看，僅有兩所中學在2011年的教材采購中訂購了選修II系列中“語言知識與技能”類的《英語寫作》與《高中英語語法與詞匯》兩冊課本。這意味著僅有2/5的學校使用選修II系列課本，而且僅僅教學該系列課本中極少的部分。課題組分析認為，學校給學生發(fā)放這兩本書的原因之一，是它們對夯實語言基礎、提高高考應試技能起到一定的促進作用。在后續(xù)的年份（2012、2013），這兩所學校都停止了征訂，原因就是該地區(qū)教師幾乎不使用該系列課本進行課堂教學。其他3所學校一直未采購過任何選修Ⅱ課本，即使用率為0%。由此分析，課程與教材改革涉及的選修課程，如果沒有制度上并配套相關嚴格的監(jiān)督落實，再完美的標準，估計都無法實現(xiàn)。
按照上面的2011年訂購選修Ⅱ的情況來看，盡管有兩所學校發(fā)放了“語言知識與技能”類的《英語寫作》與《高中英語語法與詞匯》兩冊課本，但是，這兩所農村高中的英語教師是否具體落實到課堂里呢？這又是課題組要研究的一個問題。為了弄清楚這個問題，課題組對以上兩所農村學校（甕安中學、甕安二中）的學生共計5個班50人做了一次問卷調查。問題1：高中英語選修課本系列分為Ⅰ與Ⅱ，系列Ⅱ又分為三類。請問，學校為你們開設專門的選修課時嗎？A.開設；B.未開設。問題2：老師使用這些課本上課沒有？A.使用；B.未使用。針對以上問題，發(fā)放50份問卷，收回46份，有效問卷44份。見下表。
表2 選修系列開設情況的問卷調查（一）
調查表明，黔南地區(qū)農村高中選課指導制度依舊不完善。盡管選修課由學校根據自身條件開設，但是也“鼓勵學校盡早、盡可能多地開設任意選修課程”（張連仲，2010）。由于學校沒有相關選課配套的制度，英語教師在授課方面，仍圍高考“指揮棒”轉。所以，對問題2的回答，絕大多數(shù)學生（77.27%）回答是未開設。由此說明，課程改革是需要制度保障的。
4.高考主導著教材使用趨向與課程的設置。
教育部《普通高中英語課程標準》規(guī)定：修習完成選修6-8，達到八級目標要求，為參加高考做準備（高洪德，2007）。那么，針對完成選修6-8達到八級這個問題，課題組設計實施了一些調查問卷，主要研究目的是學校和教師對高考方面授課的側重。調查對象為高二下學期、高三上學期的學生。看問卷題目：就英語選修I系列課本6-11，在你們目前的課堂教學中已經講授到？搖 ？搖，老師計劃講授完？搖 ？搖。A. 選修6，計劃完成選修8；B. 選修7，計劃完成選修8；C.已經完成選修6-11；D.沒有采用選修6-8。發(fā)放問卷共計40份，回收38份，無效問卷1份，有效問卷37份。
表3 選修系列開設情況的問卷調查（二）
表中數(shù)據顯示，第一，99.98%的學校都能在高三上學期開始時基本完成選修6-8的教學，確保達到課程標準八級高考要求。第二，76%以上的學校為了高考，能在高二下學期完成選修8課程，可以看出學校對高考的重視。第三，個別學校教師上課有隨意性，比如高二年級下學期有10份問卷發(fā)放于同一個班，調查表明，該班僅以必修1-5作為授課教材，完全拋棄選修教材。導致這種做法的原因有兩個：其一，教師沒有領會課程標準要求；其二，教師有意降低語言要求。課程標準要求所有學校應保證開設模塊6-8（教育部，2007）。只有落實教材，夯實語言基礎，才能確保后期高考技能的顯著突破。
結語
在黔南地區(qū)高中的教學中，如果選修Ⅱ系列沒有制度保障，沒有專設的選修課程表與選修課程教師這樣的三個基本條件，就根本不可能實施好選修課教學安排，課程改革就只能是“穿新鞋走老路”。
由于農村高中教育政策、資源、師資狀況及地域環(huán)境所限，學校對選修系列課程開設尚處于初期探索階段，如何有效開設選修就成為一個亟待解決的問題。
不同地區(qū)不同學校的英語教師，對課程標準把握與理解各不相同，將會對學生的英語語言學習與高考技能培養(yǎng)造成不同程度的影響。那么，作為地處黔南的農村普通高中，如何有效學習領會課程標準與合理利用新課程教材，把課程標準落實到具體高中教學中，是教育主管部門值得探討與研究的一個重要課題。
注釋：
①貴州省基礎教育研究2012省級課題“農村高中實施新課程的難點及其突破（No.2012B236）”項目組.
②數(shù)據來源于貴州省黔南州甕安縣教育局2011-2013各校秋季入學教材征訂統(tǒng)計（普通高中部分）.
參考文獻：
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蘇州工業(yè)園區(qū)翰林幼兒園坐落在蘇州市“高等教育發(fā)達、人才優(yōu)勢突出、高新技術產業(yè)聚集”的國家級高新技術開發(fā)區(qū)和國家創(chuàng)新基地――蘇州工業(yè)園區(qū)獨墅湖科教創(chuàng)新區(qū)。這里聚集了眾多的國內外著名高等院校、代表當今科技領先水平的研發(fā)機構和大批高層次科技人才，擁有相應的設施、環(huán)境等方面的科學教育資源。這些得天獨厚的教育資源使翰林幼兒園開展科學啟蒙教育具有了獨特的優(yōu)勢，為幼兒園打造“科學啟蒙教育”辦園特色奠定了堅實的基礎。為了更好地挖掘和利用這些資源，培養(yǎng)幼兒對科學知識的興趣和科學探究的初步意識，從而邁出科學素質發(fā)展的第一步，幼兒園設計了《幼兒科學啟蒙教育資源家長調查問卷》，在家長中開展調查，廣征信息。從而初步梳理篩查出具豐富性、趣味性、安全性、教育性、可操作性、可參考性與于一體的翰林幼兒園科學啟蒙教育資源庫。
二、調查問卷的設計和進行
1.調查問卷的設計
調查問卷由幼兒園設計，試圖調查科教創(chuàng)新區(qū)的科學教育資源現(xiàn)狀，了解園內幼兒家庭及家庭成員所在單位中可利用的科技知識、科技人才、環(huán)境條件等方面的科學教育資源。問卷內容包括家長基本信息調查、選擇題和簡答題和問答題，對家長進行實名調查。
2.調查范圍以及收卷情況
調查幼兒園小班、中班、大班三個年齡段新入園幼兒的家庭進行。
三、調查問卷的分析和結論
1.廣大家長對幼兒園實施幼兒科學啟蒙教育具有正確的認識。
問卷首先了解家長是否對幼兒園進行科學啟蒙教育感興趣。據統(tǒng)計， 100%家長對幼兒園科學啟蒙教育感興趣，家長的科學教育意識普遍較強，他們知道當今科學技術日新月異，國際競爭更加激烈，在此背景下，科學教育的實施和科學技術的發(fā)展對國家振興和民族強盛的重要和深遠意義。
2.家長能充分認識幼兒科學啟蒙教育應遵循幼兒的年齡特點和認識規(guī)律。
問卷讓家長從“幼兒科學啟蒙教育可以從哪些方面入手”展開選擇。據統(tǒng)計，93%的家長認為從觀察幼兒生活中的一些科學現(xiàn)象入手最符合幼兒年齡特點和認識規(guī)律，最能激發(fā)幼兒的學習興趣；87%的家長認為從開展科學小實驗入手；75 %的家長選擇了“進行親子科技小制作”；68%的家長選擇“閱讀科普圖書”；67%擇觀看科普動畫片的。數(shù)據顯示，家長注更重培養(yǎng)幼兒對日?？茖W現(xiàn)象的感知和激發(fā)幼兒動手探究的興趣。
3.對科教創(chuàng)新區(qū)內有無可利用的科學教育資源，家長有足夠的了解。
問卷調查了家庭成員所生活的周邊環(huán)境中有無可供幼兒分享，以豐富幼兒知識面的科學常識，科技知識的資源。調查表明，家長們普遍認為科教創(chuàng)新區(qū)的科普教育基地豐富，如科技園、創(chuàng)意產業(yè)園、歐瑞動漫基地展廳、中科院納米所、西交大利物浦大學、蘇大物理學院等高校的實驗室等均有適合幼兒了解或學習的科學常識和科技知識。調查問卷收集了大量的可利用挖掘的科學啟蒙教育資源地，為幼兒園深入開展科學啟蒙教育活動奠定了扎實的基礎。
4.家長的家庭和工作單位承載著豐富又可利用的科學啟蒙教育資源。
調查顯示，家長所在的家庭和工作單位承載著豐富可利用的科學啟蒙教育資源可供幼兒園挖掘使用。如有家長表示自己的工作環(huán)境為機械類型，可告知幼兒各種機械、工具、手工藝品的來源；有的單位有化學儀器和實驗用具；有的所在的單位可以提供參觀，實驗室各光學顯微鏡供小朋友們學習了解微觀事物放大之后的形態(tài)等。從問卷中，我們感受到了翰林家長地處科教創(chuàng)新區(qū)所擁有的獨有、豐富的教育資源，為今后幼兒園科學啟蒙教育的實施保駕護航。
5.全體家長均愿意擔任幼兒園科學啟蒙教育的志愿工作。
調查反映100%的家長都愿意在能力范圍之內擔任幼兒園科學啟蒙教育的志愿者，同時愿意介紹、聯(lián)系具有相關學識優(yōu)勢的朋友及同事對幼兒園提供幫助。眾多家長自我推薦，服務內容涉及了眾多高端科技項目，如：醫(yī)療、生物醫(yī)藥、太陽能電池、光電器件、動能納米與軟物質、激光光譜、建筑設計、化學化工、納米生物技術等方面的研究工作。有的家長已具有高級職稱或擔任一定的職務。這些人才資源需要幼兒園根據幼兒的認識水平、生活經驗和發(fā)展需要加以研究和利用，從而構建具有科教創(chuàng)新區(qū)特點、適合幼兒科學啟蒙教育實際需要的優(yōu)質教育資源庫。
6.家長對我園開展幼兒科學啟蒙教育提出了積極的建議和意見。
調查問卷收集了大量有效建議，其中包含了科學態(tài)度、興趣、方法等方面，為幼兒園開展科學啟蒙教育拓寬了思路。家長們建議：幼兒園可發(fā)揮本園的獨特優(yōu)勢，大力與區(qū)內相關研究機構攜手，建立科學啟蒙教育實踐基地；幼兒科學啟蒙教育應以常識教育為主要任務，從日常生活和幼兒身邊的簡單現(xiàn)象入手，培養(yǎng)幼兒探索未知世界的興趣，激發(fā)幼兒探究科學奧秘的主動性；保護好幼兒的好奇心，以游戲為主將科學教育理念滲透于日?；顒又?；多進行實踐活動、科技制作、增加親子互動公開課等。
四、問卷分析后產生的教育實踐指導建議
根據收集的調查問卷，幼兒園對其進行了深入的匯總分析，最終形成了翰林幼兒園科學啟蒙教育資源庫，庫內擁有了較為完善的科學啟蒙教育資源體系，隨著家長資源的不斷更新擴大，資源庫的資源也隨之更豐富完善，為科學啟蒙教育的持續(xù)性發(fā)展奠定了夯實的基礎。在此基礎上，幼兒園總結歸納了幼兒園實施科學啟蒙教育的教育實踐建議：
1.對幼兒進行科學啟蒙教育應使科學教育生活化，充分發(fā)揮幼兒的主動性和積極性。激發(fā)幼兒對科學的興趣，培養(yǎng)幼兒初步的動手操作和實踐探索能力。
2.根據幼兒的認知基礎，遵循科學啟蒙教育自身的特點，注重科學性、啟蒙性、可接受性和趣味性，以游戲為主將科學教育理念滲透于日?；顒又?。
3.開展形式多樣的親子科學探索活動，營造親子科學探究的氛圍，家園共同培養(yǎng)幼兒探索科學的精神以及好奇探究等科學品質。
信用服務使用成功是指用戶使用支付寶付款不用再捆綁信用卡或者儲蓄卡，能夠直接透支消費，額度最高5000元，貸款資金全部由合作銀行提供。阿里金融根據積累的用戶數(shù)據挖掘出用戶信用狀況，從而對用戶授信，1-5000元的信用額度可滿足用戶的日常支付需求，同時可以解決手機購物中的支付體驗問題。
信用服務體系是社會信用體系的實體機構支持。信用服務業(yè)承擔著信用信息采集、加工、處理、傳播的功能，在防范信用風險、促進信用交易方面發(fā)揮著重要作用。從狹義上說，信用服務行業(yè)包括征信行業(yè)、資信評級業(yè)、信用擔保業(yè)、保理業(yè)、商賬追收業(yè)、信用保險業(yè)等。從廣義上看，信用服務行業(yè)還包括為信用交易提供信貸和各種支付憑證、信用證等的金融中介機構(如銀行和各種非銀行金融機構)。信用產品主要是由信用服務各行業(yè)提供的信用信息、信用調查報告、資信評級報告，以及信用金融衍生品等。
（來源：文章屋網 ）
與此同時，我們還訪問了設在華盛頓的世界銀行有關機構，與專題研究全球信用體系的資深專家進行了比較深入的座談和討論，聽取了他們對全球范圍內不同國家信用體系基本模式的分析，并得到了他們對歐洲及南美洲等國家和地區(qū)的公共信用調查機構與私人信用調查機構進行比較研究的相關報告。通過討論、座談和參考他們的研究結論，再結合對美國的實地考察，使我們對建立社會信用體系的模式問題有了初步的了解，得到了一些有益的啟示，并引發(fā)了我們的深入思考。
我國目前正處在建立社會信用體系的初期，結合我國的國情和信用體系發(fā)育的現(xiàn)狀，選擇什么樣的信用體系模式確實是一個重要的問題。
一、公共征信系統(tǒng)與民營征信系統(tǒng)：兩種不同的征信模式
（一）美國社會信用體系是以民營征信服務為特征的市場化模式
考察中我們看到，美國已經形成了比較成熟的社會信用體系，是以市場化運作方式為主體的具有鮮明特點的征信國家。其具體表現(xiàn)是，不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系，而且與市場經濟的發(fā)展相伴隨，形成了獨立、客觀、公正的，按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，并依據市場化原則運作的征信服務主體。美國的征信服務機構，都是獨立于政府之外的民營征信機構（或稱為私人信用調查機構），這些機構具有如下明顯特征：
1.在機構組成方面：美國的信用調查機構主要由私人和法人投資組成。美國沒有公共信用調查機構，其信用調查報告幾乎全部由民營調查機構提供。從征信機構的結構看，在20世紀80年代以前，美國存在著數(shù)千家信用調查公司，在此之后，由于競爭的加劇，特別是隨著電子信息技術的快速進步，使得美國的征信行業(yè)進入了一個明顯的市場整合期，通過兼并和合并，征信機構數(shù)量大幅度減少。據美國消費者信用協(xié)會（CDIA）提供的資料，消費者信用調查機構由原來的2000余家減少到目前的400家左右，由此帶來了征信市場集中程度的顯著提高。目前美國的消費者信用報告主要由前述的三大征信機構提供，其余的小型征信公司只在某類業(yè)務或在一個較小的區(qū)域范圍內提供服務。在企業(yè)征信服務方面，鄧白氏公司則幾乎占據了美國絕大多數(shù)的市場份額。
2．在信息來源方面：民營征信機構的信息來源廣泛。在美國，消費者信用調查機構的信用信息除了來自銀行和相關的金融機構外，還來自信貸協(xié)會和其它各類協(xié)會、財務公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機構等。其方式是由征信公司與上述機構自愿簽訂協(xié)議，由后者按協(xié)議約定向征信機構定期提供信用信息。企業(yè)征信公司搜集的數(shù)據來源與消費者征信有所不同，主要是美國各公司定期提供的公司內部信用信息和一些政府公共信息，而不是銀行和金融機構提供的信息。多數(shù)銀行不向信用調查機構報告它們的企業(yè)信貸數(shù)據（主要是出于競爭和保護商業(yè)秘密的目的）。
3．在信用信息內容方面：民營征信機構的信息較為全面。不僅征集消費者的負面信用信息，而且征集正面信息。特別是在對納稅人的基本信息數(shù)據、稅收狀況信息、企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務范圍和損益表以及破產記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等方面，民營征信機構的數(shù)據更多、更全面。
4．在服務范圍方面：美國消費者信用數(shù)據的獲取和使用要受國家“公平信用報告法”及其它相關法律的約束，只有在法律規(guī)定的原則和范圍內，才能使用相關的消費者信用信息。征信機構必須對信用信息的使用和查詢情況予以記錄和保存，以備監(jiān)管部門檢查。但在法律允許的范圍內，消費者信用信息的獲取與其是否曾向征信機構提供數(shù)據信息則沒有對等關系，換言之，并不是只有提供數(shù)據者才能獲取數(shù)據信息，非數(shù)據提供者也可在法律的規(guī)定范圍內獲取相關信息。這表明，美國民營信用調查機構是面向全社會提供信用信息服務。服務的對象主要包括：私人銀行、私人信用機構、其它企業(yè)、個人、稅收征管機構、法律實施機構和其它聯(lián)邦機構，以及本地政府機構等，這些機構都是征信報告的需求方。但需要強調的是，美國的信用中介服務完全是依市場化原則運作，即信用調查機構提供的信用報告是商品，因此有價值和價格，按照商品交易的原則出售給需求者（除特殊規(guī)定的條件下可免費提供），這是美國民營征信行業(yè)得以不斷發(fā)展的制度基礎。
在美國，從事消費者征信的機構，均提供消費者的歷史信用數(shù)據，美國相關法律規(guī)定，一般的消費者信用數(shù)據可保留7年，破產信息可保留10年。而企業(yè)征信機構，一般提供12個月內的企業(yè)信用數(shù)據信息。
5．在業(yè)務范圍方面：美國的民營信用調查機構在從事消費者征信和企業(yè)征信業(yè)務上有明確的界限，大型信用調查機構的業(yè)務更是有比較明確的界定。比如鄧白氏公司主要為社會提供企業(yè)信用報告和評分（特別是中小企業(yè)），而很少涉足消費者信用調查業(yè)務；穆迪（Moody''s）、標準－普爾(Standard&Poor''s)和菲奇（Fitch）等公司專門從事證券信用評級業(yè)務，重點為防范資本市場的風險服務；三大消費者信用局則主要對消費者個人的信用信息進行收集、加工、評分并銷售信用報告。雖然在個人信用局的業(yè)務中，也會涉及到企業(yè)信用信息（如Experian和Trans union公司都提供一部分企業(yè)信用報告），但是規(guī)模很小，不是其核心業(yè)務。這種業(yè)務上明確的社會化分工，使不同的征信機構重點圍繞著各自的核心業(yè)務不斷創(chuàng)新、研究、設計，并不斷推出新的信用報告產品，滿足社會的需求。
（二）公共信用調查系統(tǒng)的特點與模式特征
在與世界銀行專家的座談中我們了解到，目前世界上不少國家建有公共信用調查機構（也稱公共信用信息登記系統(tǒng)）。在世行專家調查的56個國家中，有30個國家設有這類機構。公共信用調查機構起源于歐洲，德國于1934年成立了歐洲第一個公共信用調查機構，法國的同類機構產生于1946年。1992年10月，歐共體中央銀行行長會議將公共信用信息登記系統(tǒng)定義為：“為向商業(yè)銀行、中央銀行和其他金融監(jiān)管部門提供關于公司、個人乃至整個金融系統(tǒng)的負債情況而設計的一套信息系統(tǒng)”。通過參考世行對歐洲以及其他國家和地區(qū)的公共信用調查機構的調查報告，公共信用信息調查機構具有如下特點：
1.機構的組成和主要職能：公共信用信息調查機構主要由各國的中央銀行或銀行監(jiān)管機構開設，并由央行負責運行管理。建立公共信用調查系統(tǒng)的主要目的是為中央銀行的監(jiān)管職能服務，為央行提供發(fā)放信貸的信息，包括金融機構對個人借款人發(fā)放的貸款、貸款評級和貸款附屬擔保品的價值信息等，而不是為社會提供個人或企業(yè)的信用報告。這就決定了該機構不可能采取市場化的運作模式。公共信用信息成為銀行監(jiān)管的重要組成部分。該機構為本國的金融監(jiān)管部門提供最新的借貸大戶和銀行風險的基本情況，為強化監(jiān)管和風險分析提供最基礎的數(shù)據，有助于監(jiān)管部門對金融機構風險進行比較全面而準確的評估。
2.信息數(shù)據的獲得：與民營征信機構不同，公共信用調查系統(tǒng)通過法律或決議的形式強制性要求所監(jiān)管的包括銀行、財務公司、保險公司等在內的所有金融機構必須參加公共信用登記系統(tǒng)。按法規(guī)的嚴格規(guī)定，這些金融機構必須定期將所擁有的信用信息數(shù)據報告給公共信用登記系統(tǒng)，而不是像民營征信公司那樣，根據與金融機構間的合同約定提供數(shù)據信息。這種強制性的征信方式，使公共登記系統(tǒng)幾乎能夠覆蓋一國的全部金融機構，但是它們并不收集所有的貸款資料，而只是在一個規(guī)定的起點上收集信息數(shù)據。許多國家規(guī)定了金融機構向公共調查機構提供信用數(shù)據中的最低貸款數(shù)額（各國規(guī)定不盡相同），低于這個數(shù)額則不需提供，這就排除了相當一部分信用信息數(shù)據。而民營征信機構的特點則是可以提供每單筆貸款的詳細資料。
3.信息數(shù)據的范圍：公共信用登記系統(tǒng)的信用數(shù)據既包括企業(yè)貸款信息，也包括消費者借貸信息，與美國民營征信機構中二者在業(yè)務上有明顯邊界的特點大不相同。公共信用信息系統(tǒng)包括正面信息，也包括負面信息。與民營的征信機構相比，公共信用機構的信用信息來源相對較窄，例如，它不包括來自法院、公共租賃公司及資產登記系統(tǒng)和稅務機關等其它非金融機構的信息，也很少搜集貿易（商業(yè)零售機構）信貸的信息，只有不到1/3的公共調查機構掌握信用卡債務的信息。對企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務范圍和損益表以及破產記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等信息基本不收集。許多國家公共信用調查機構只當前的信用數(shù)據信息，而不提供借款人借貸信息的歷史記錄。
4．信用數(shù)據的使用：許多國家對公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據使用有較嚴格的限制。根據相關法規(guī)規(guī)定，其數(shù)據的提供和使用實行對等原則，即只有為該機構提供信用信息數(shù)據的機構才能獲取數(shù)據信息，而且這種信息是經過匯總后的，而不是具體的單筆信貸詳細資料。這是因為，公共信用登記系統(tǒng)主要是為監(jiān)管服務，只有出于提供貸款審查目的才以匯總的方式向數(shù)據提供機構提供其他機構的信息。因此，實際上公共信用登記機構的信用數(shù)據只是向金融機構提供，而不向社會其他需求方提供，即該機構主要不是提供社會化的信用信息服務。這種對等的原則也決定了這種數(shù)據使用不是商業(yè)化的，即這類信用報告不是商品，因此，即使有收費也很少。
概括起來，公共信用登記系統(tǒng)模式與民營信用調查機構的模式有著較大的區(qū)別。公共信用登記系統(tǒng)是由金融監(jiān)管機構設立，更多地體現(xiàn)了監(jiān)管者的意志和需要；民營征信機構是由私人和法人組成，采取商業(yè)化、市場化的運作方式；公共信用登記系統(tǒng)主要是為金融監(jiān)管部門的信用監(jiān)管服務，而不考慮社會的商業(yè)化信用信息需求；民營征信機構是為社會更廣泛的信用需求服務，服務范圍更寬、更廣、更全面。公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據強制性地來自于銀行等金融機構，民營征信機構的數(shù)據的來源更全面，除銀行數(shù)據之外，還包括來自商業(yè)、貿易等方面的信用信息。公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據使用更多地是金融機構內部為防范風險的信息互通，而民營征信機構的信用報告則是商品，強調為需求者提供商業(yè)化、個性化服務。
二、兩種不同征信模式產生的基礎與條件
是什么原因決定了不同國家對不同征信模式的選擇？這是我們關注的問題。通過對美國的考察和對世行的訪問，我們感到如下一些因素在征信模式的選擇中不同程度地起著作用。
（一）經濟發(fā)展和信用規(guī)模的擴大是民間征信業(yè)產生發(fā)展的客觀基礎
民營征信業(yè)的起源來自于經濟發(fā)展中信用信息共享方面的需求。我們從美國CDIA了解到，最早的消費者信用信息共享產生于19世紀中葉的歐洲，是從倫敦的裁縫行業(yè)開始的，由行業(yè)內相互之間對消費者守信情況的互通，發(fā)展為在固定時間內進行信用信息交流，防止消費者違約和不守信用的現(xiàn)象增加。隨著發(fā)展，出現(xiàn)了第三方專門收集消費者信用狀況并加工生產成信用報告出售給需求者的民營征信機構。在美國，大約在19世紀末20世紀初產生了對信用信息的大量需求。在這一時期，南北戰(zhàn)爭結束，美國經濟發(fā)展速度加快，銀行信用和民間信用規(guī)模不斷擴大，特別是在一些大城市，社會的信用需求和消費者借貸活動的增加促進了金融信貸和其它信用方式的發(fā)展，進而產生了金融機構、商業(yè)機構對消費者和企業(yè)信用調查、資信評級的市場需求，民營信用機構和征信業(yè)務便應運而生。在一戰(zhàn)、30年代經濟危機和二戰(zhàn)期間，美國民間征信業(yè)曾受到很大影響，制約了其發(fā)展進程。二戰(zhàn)后，隨著美國經濟發(fā)展速度加快和信用規(guī)模的不斷擴大，征信和信用評級等行業(yè)快速發(fā)展起來。到60年代，美國全國已有2200多個民營消費者信用調查機構，主要業(yè)務是收集、整理、加工、儲存、評估和銷售消費者信用報告。
美國的消費者征信機構首先是從地方發(fā)展起來的，在較長時間內，征信業(yè)務的地域性特征非常明顯。由于當時的經濟發(fā)展狀況和交通條件使人們的流動性受到限制，以及對銀行設立分支機構的規(guī)制，消費者更傾向于在本地金融機構或商業(yè)機構獲得信用貸款，使得信用信息的供求雙方一般都局限于一個地方或城市，因此，地方征信機構的信息更集中和實用。這就導致了地方消費者征信機構數(shù)量的增加。從征信手段看，在相當?shù)臅r期內，美國民營征信機構是靠手工調查來收集、加工信用信息和生產信用報告。
20世紀60年代后，有三大因素促進了美國民營征信業(yè)的發(fā)展：一是二戰(zhàn)后美國經濟的迅速發(fā)展客觀上要求市場交易規(guī)模的擴大和市場需求的增加，拉動經濟增長，這就促進了信貸消費規(guī)模不斷擴大，導致了信貸機構對信用報告需求量的大幅增加。二是電子通訊和信息技術的進步，導致自動化操作手段代替了手工信息收集手段，加上信息技術產生的規(guī)模效應大幅度降低了征信行業(yè)的生產成本，使其效率和準確性大大提高，并為信用產品提供了新的傳送渠道；三是美國于1971年頒布的《公平信用報告法》（FCRA）使征信行業(yè)在法律的嚴格規(guī)范下步入了規(guī)范化、法制化的軌道，在有效解決信用信息收集與保護消費者權益和隱私的關系方面邁出了關鍵的一步，大大促進了征信行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。與此同時，自50年代開始的高速公路建設，促進了美國城鄉(xiāng)居民汽車消費的超常增長，使人們的經濟活動半徑迅速擴大，客觀上要求信用規(guī)模和信用活動范圍隨之擴大。特別是70年代后信用卡等公司的迅速崛起，為征信市場提供了大量的社會需求，促進了征信行業(yè)謀求業(yè)務量的擴大和跨區(qū)域的拓展。這些原因綜合作用導致了美國80年代后征信行業(yè)跨區(qū)域兼并和重組的趨勢日益明顯，其結果是征信機構數(shù)量的減少和市場集中程度的提高，進而促進了征信機構核心業(yè)務的發(fā)展和數(shù)據處理的集中化趨勢，使信用信息更全面更準確。
龐大的消費信貸規(guī)模是美國征信行業(yè)發(fā)展的客觀基礎。截止到1998年，消費者所有的抵押貸款總額達到4.1萬億美元（包括第一和第二抵押權以及房屋產權貸款），另外，非抵押消費貸款（信用卡、汽車貸款及其它個人分期付款）的總額也達到1.33萬億美元。同時，美國征信行業(yè)的發(fā)展，還得益于戰(zhàn)后美國政府的公共政策長期致力于鼓勵金融機構和其他商業(yè)機構向城鄉(xiāng)居民提供貸款和其他方式的信用支持與服務。這種政策的直接結果是美國利用信貸消費的人口比例大幅度增加。1956年有大約55％的家庭申請了某種形式的消費信貸，到1998年，消費信貸已為74％的家庭所利用。這種消費信用的快速發(fā)展在提高國民的投資能力和改善其生活品質的同時，也更快地促進了美國市場交易規(guī)模的擴大，迅速增加著市場需求，進而帶動了經濟的快速增長。而在此期間，征信服務對于消費信貸的增長和經濟的發(fā)展起到了催化劑的作用。信用報告大大地降低了提供信用的時間和成本，降低了信用提供者的風險，使更多的家庭和個人獲得了貸款。
歐洲是工業(yè)革命的發(fā)源地，隨著技術進步、市場交易規(guī)模的擴大和信用活動的增加，產生了對信用信息服務的社會需求，私人征信機構先于美國而產生，并在經濟活動實踐中發(fā)揮了重要作用。特別是在英國等工業(yè)化較早的國家，私人征信業(yè)發(fā)育更早。實際上，美國最初的民營征信活動經驗更多地是借鑒于英國等國家的征信業(yè)務實踐。在20世紀，英國等國家的私人征信活動發(fā)展也很快，并且通過兼并和重組形成了一些大型跨國征信公司，如Experian就是一家總部設在倫敦的大型民營消費者征信公司，其業(yè)務已發(fā)展至世界許多國家，在美國也成為三大消費者征信公司之一。這表明，無論是在美國或是在歐洲，經濟發(fā)展和信用規(guī)模的擴大是民間征信業(yè)產生發(fā)展的客觀基礎。
另一些歐洲國家，如法國、德國、意大利、葡萄牙等建立了公共信用調查機構，而民營征信業(yè)相對不是很活躍。但這并不表明這些國家的經濟發(fā)展速度慢和信用規(guī)模小，而更多的是由于法律制度的不同和征信理念的差異。
（二）法律制度與征信理念的差異影響了不同征信發(fā)展模式的選擇
曾有人提出，促使一些國家成立并利用公共信用調查機構的原因，是由于該國民營征信機構缺乏所致。但實際上許多國家（如巴西、智利、阿根廷和歐洲部分國家）是在已經建有民營征信機構的前提下成立了公共信用調查機構。根據世界銀行對不同國家的調查結果，選擇不同的征信行業(yè)發(fā)展模式在一定程度上取決于其法律制度和征信理念。根據一些信用專家的觀點，在法律制度上，實行以拿破侖法典為基礎的國家更傾向于選擇公共信用調查模式（如法國、意大利等）。因為在這種法律制度下，對債權人的權利保護相對少一些，相應地限制了民營征信機構的發(fā)展，而建立公共調查機構的可能性更大，其目的是補償或部分補償政府對債權人利益保護的不力，從而防止信用活動中的風險。
選擇建立公共信用調查機構，還基于對信用信息共享機制的認識和征信的理念。從歷史上看，影響歐洲一些國家和地區(qū)民營征信業(yè)發(fā)展的一個重要原因是對借款人隱私保護的認識。這些國家實行的是高水平隱私保護制度，主要體現(xiàn)在兩個方面：一是在相關法律文件中規(guī)定，必須經過借款人的明確認可，方可征集和使用借款人的信用信息。這一原則還被寫入了于1998年10月生效的歐洲議會95/46號文件中。文件規(guī)定：“在個人數(shù)據處理和保證個人信息自由流動方面必須保護個人利益?！边@一文件也被稱為“數(shù)據保護指南”，這一文件的生效使歐洲一些國家的相關立法變得更為嚴格。例如法國的法律規(guī)定，不僅每次征集信用信息時必須征得借款人的書面同意，而且每次信用報告時必須再次得到本人書面認可。在這種狀況下，民營征信機構很難有發(fā)展空間。二是這些國家明確禁止征信活動中披露借款人的白色（正面）信息，認為這屬于個人隱私，而只允許征集和披露黑色（負面）信息。這種基于對消費者隱私保護的理念和極嚴格的信息保護制度，制約了民營征信行業(yè)的發(fā)展，使其只能在狹窄的范圍內運作，也在客觀上促成了公共信用調查系統(tǒng)的建立。因為公共征信機構的信用信息基本上不向社會公開，不存在披露隱私的問題。而以美國為代表的以民營征信服務為主體的市場化模式的國家，在征信理念上不同于歐洲國家。例如，一方面，美國除特殊的情況外，一般不需要經過消費者本人的認可，只要是在法律允許的范圍內，就可收集、加工、存儲消費者信用信息，并銷售相關報告；另一方面，在消費者信用報告中，不僅包括負面信息，也包括正面信息。根據美國的征信理念，正是正面信息被采集和使用，才保證了信用信息的全面性和完整性，才能創(chuàng)新出更多的信息產品和增值服務為社會所用。這種征信理念所帶來的相關法律規(guī)定和制度設計，大大促進了美國民營征信行業(yè)的迅速發(fā)展，并擴大了社會信用規(guī)模，改善了居民的生活品質，拉動了市場需求，帶動了經濟增長。
(三)強化金融監(jiān)管是建立公共征信系統(tǒng)的決定性原因
