發(fā)布時(shí)間：2023-02-28 15:49:29
序言：寫作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的信用調(diào)查報(bào)告樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
一、至年底，總體經(jīng)營(yíng)狀況良好
近期，我們對(duì)該區(qū)外商投資企業(yè)信用情況進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查采用了問(wèn)卷和走訪兩種形式。結(jié)果顯示，外資企業(yè)對(duì)我國(guó)當(dāng)前恢復(fù)經(jīng)濟(jì)，應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的政策是有信心的，他們對(duì)歐洲債務(wù)危機(jī)也沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)的恐慌。盡管他們有一些擔(dān)憂，比如股市低迷。物價(jià)上漲過(guò)快等，但他們?nèi)匀幌嘈?，中?guó)政府有決心也有能力克服當(dāng)前的困難，中國(guó)政府對(duì)外商投資總的政策，大的環(huán)境不會(huì)變。他們?cè)谠搮^(qū)長(zhǎng)期投資經(jīng)營(yíng)的信心不會(huì)變。
二、外商投資企業(yè)資金到位現(xiàn)狀
上述72家法人企業(yè)中，有5家處于籌建中。據(jù)查，該5家企業(yè)的籌建資金已到位并已開(kāi)工建設(shè)，另有9家是政府為筑巢引鳳預(yù)登記的法人企業(yè)。由于項(xiàng)目原因，未能與外商達(dá)成協(xié)議，故于近期議定注銷。
此外，就登記方面，其余57家法人企業(yè)的資金到位情況是好的。但有6家外資企業(yè)投資協(xié)議與實(shí)際投資不一致。究其原因，主要有以下幾個(gè)方面：
一是投資項(xiàng)目老化，市場(chǎng)遠(yuǎn)景暗淡。上述6家均是年前的投資項(xiàng)目，所從事的勞動(dòng)密切型和低附加值的產(chǎn)品，利潤(rùn)空間小，比如服裝加工、電池殼等等。
二是項(xiàng)目小，著名度低，產(chǎn)品做不大。這類企業(yè)一般是通過(guò)海外的親戚、朋友先容來(lái)家鄉(xiāng)投資的，投資方也不一定有經(jīng)商和投資的經(jīng)驗(yàn)，一但市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，他們便會(huì)終止協(xié)議，造成不能按協(xié)議投進(jìn)，使企業(yè)處于一種不生不死的狀況。
三是經(jīng)營(yíng)虧損，不講信用。個(gè)別企業(yè)經(jīng)營(yíng)虧損，不能按時(shí)履行合同，如該區(qū)某鎮(zhèn)朝陽(yáng)村一韓國(guó)人投資的服裝加工企業(yè)，因經(jīng)營(yíng)不善而虧損，工人工資發(fā)不出，土地征用費(fèi)不到位，處于停產(chǎn)狀態(tài)，現(xiàn)在連人也聯(lián)系不上。
固然這6家企業(yè)的情況是極為鮮見(jiàn)的，注冊(cè)資金與實(shí)際投資也沒(méi)有什么違反規(guī)定的東西，更不是外資企業(yè)信用缺失的主流，但我們還是應(yīng)加強(qiáng)對(duì)這方面的監(jiān)管力度，使外資企業(yè)能夠健康的發(fā)展。
三、外商投資企業(yè)投資資金的運(yùn)用現(xiàn)狀
對(duì)外商投資企業(yè)投資資金的運(yùn)用，分為兩塊，一是由該區(qū)政府直接治理。如基礎(chǔ)設(shè)施和固定資產(chǎn)建設(shè)投資，是由該區(qū)政府專用賬戶治理，一般登記時(shí)注冊(cè)資金以這個(gè)為依據(jù)。二是活動(dòng)資金一般由企業(yè)自己掌控。固定資產(chǎn)和活動(dòng)資金的投資比例一般掌控在6：4或7：3。同時(shí)，與以往不同的，為了公道使用各類資源，政府對(duì)外商投資的規(guī)模、可持續(xù)發(fā)展的勢(shì)頭和產(chǎn)業(yè)的公道布局做出了具體的規(guī)定。因此年新開(kāi)業(yè)的企業(yè)實(shí)際利用資金應(yīng)大于注冊(cè)資金。此外經(jīng)營(yíng)狀況好的企業(yè)如新浦公司，他們還把90%的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)進(jìn)行再次投資，擴(kuò)大的注冊(cè)資金的基數(shù)，同時(shí)擴(kuò)大生產(chǎn)的規(guī)模。
當(dāng)然，為防止投資資金被挪用或逾期不到位的情況，工商部分還必須與政府、審計(jì)、銀行等部分建立有效的聯(lián)動(dòng)監(jiān)管機(jī)制，改變目前各司其政的狀況。共用一個(gè)平臺(tái)，實(shí)行立體化監(jiān)管。
四、外商投資企業(yè)員工活動(dòng)現(xiàn)狀
員工活動(dòng)狀況一定程度上反映企業(yè)的信用狀況。調(diào)查結(jié)果顯示，該區(qū)外資企業(yè)職員活動(dòng)近三年均勻值在百分之十左右。應(yīng)該說(shuō)比內(nèi)資企業(yè)略低，同時(shí)低于全地區(qū)均勻活動(dòng)量。這表明外資企業(yè)在利用人力資源方面是穩(wěn)定的。當(dāng)然，假如能再對(duì)企業(yè)員工的工作狀態(tài)，工作心理，工資待遇等方面做更深進(jìn)的調(diào)查，我們就會(huì)得到更有力，可靠的數(shù)據(jù)?？上?，這方面沒(méi)來(lái)得及做，這不能不說(shuō)是一個(gè)缺憾。
五、外商投資企業(yè)信用監(jiān)管的對(duì)策和建議
外商投資企業(yè)的信用度反映了外資企業(yè)的軟實(shí)力，也反映了該地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的軟實(shí)力和軟環(huán)境。加強(qiáng)對(duì)外商投資企業(yè)的信用監(jiān)管，特別是對(duì)外商投資企業(yè)的資金監(jiān)管，是當(dāng)前對(duì)外商投資企業(yè)治理的重中之重。這方面，該區(qū)的經(jīng)驗(yàn)值得鑒戒。
該區(qū)建區(qū)20年來(lái)，對(duì)外資投資企業(yè)已經(jīng)形成了一套較為科學(xué)的監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了從過(guò)往的“無(wú)為”“粗放”式治理｛即只要是外商投資都可進(jìn)區(qū)｝變?yōu)橛行蛑卫恚淳哂幸欢ㄒ?guī)模，利用各類資源可持續(xù)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)布局公道才能進(jìn)區(qū)｝的質(zhì)的奔騰。因而他們實(shí)現(xiàn)了自主審定項(xiàng)目，預(yù)注冊(cè)登記，嚴(yán)格條件以優(yōu)質(zhì)服務(wù)共同受益的雙贏的服務(wù)機(jī)制和格式，外資內(nèi)資享有同等的待遇，因而形成了政府對(duì)企業(yè)信用治理的良性循環(huán)。
但是，我們也因該看到，由于前幾年“無(wú)為”“粗放”治理，一些遺留題目也在困擾著我們。以前面的6家不生不死企業(yè)為例，說(shuō)明我們只是進(jìn)步了進(jìn)區(qū)的門檻，還沒(méi)有一套對(duì)外商投資企業(yè)的信用淘汰機(jī)制。筆者以為，針對(duì)當(dāng)前外商投資企業(yè)的信用狀況，應(yīng)采取相應(yīng)對(duì)策；
【一】建立外商投資企業(yè)信用準(zhǔn)進(jìn)和淘汰機(jī)制勢(shì)在必行
這一機(jī)制是以企業(yè)信用為核心，按照優(yōu)越劣汰的市場(chǎng)鐵律和規(guī)則，把握自主的市場(chǎng)準(zhǔn)進(jìn)權(quán)和淘汰權(quán)，同時(shí)與市場(chǎng)自然淘汰相適應(yīng)。
這一機(jī)制是以信用評(píng)估為條件，以科學(xué)的評(píng)估手段和正確的信息為基礎(chǔ)，適當(dāng)進(jìn)步準(zhǔn)進(jìn)的門檻。
同時(shí)，建立這一機(jī)制，并不意味著要弱化對(duì)外商投資企業(yè)的服務(wù)，相反，要把這一機(jī)制建成一項(xiàng)強(qiáng)化為外商投資企業(yè)服務(wù)的區(qū)域上風(fēng)，使真正優(yōu)秀的外商投資企業(yè)在該區(qū)安家落戶，從而吸引更多的外商前來(lái)投資。
【二】建立外商投資企業(yè)信用治理機(jī)制的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟
政府、審計(jì)、工商、銀行共同聯(lián)手，根據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》、《外商投資企業(yè)法》和今年4月國(guó)務(wù)院的《關(guān)于進(jìn)一步做好利用外資工作的若干意見(jiàn)》等法律法規(guī)，建立共同平臺(tái)，共建外資企業(yè)信用檔案，建立基層工商分局、基層信用社營(yíng)業(yè)所聯(lián)動(dòng)定期走訪制度，在基層設(shè)立外資企業(yè)戶口制度，實(shí)行外資企業(yè)信用動(dòng)態(tài)監(jiān)管。
【三】讓外商投資企業(yè)在信用軟件方面享受“國(guó)民待遇”
過(guò)往我們聽(tīng)到一種聲音說(shuō)要對(duì)外資企業(yè)實(shí)行“國(guó)民待遇”似乎虧待了外資企業(yè)。事實(shí)上，我們的“國(guó)民待遇”也有一些是外資企業(yè)想享受而享受不到的。比如工青婦會(huì)、黨團(tuán)組織，各類為企業(yè)服務(wù)的行業(yè)協(xié)會(huì)。這些在外資企業(yè)看來(lái)可能就是他們與中國(guó)民眾交流互動(dòng)的平臺(tái)，是進(jìn)步他們企業(yè)信用和企業(yè)文化的軟環(huán)境，是他們和企業(yè)員工溝通的橋梁和紐帶。而我們看來(lái)，這也是他們進(jìn)步自身信用軟實(shí)力的門路。因而，可以通過(guò)宣傳引導(dǎo)和設(shè)點(diǎn)試驗(yàn)的方式，在外資企業(yè)中建立他們最愿意建立的組織，告訴他們，我們不是要資本家，而是要和他們和平共處。
【四】適度放手基層分局監(jiān)管職能。放手讓基層工商分局對(duì)外商投資企業(yè)進(jìn)行年檢及平時(shí)的監(jiān)視檢查。
【五】在基層分局指派專職或兼職的外資企業(yè)治理干部。
一、信用社基本情況
蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端，比較偏遠(yuǎn)，為轄內(nèi)九個(gè)行政村0.9萬(wàn)人提供金融服務(wù)。截至目前，該社各項(xiàng)存款余額達(dá)到6027萬(wàn)元，貸款余額達(dá)到2942萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入286萬(wàn)元，各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。
1、人員情況：該社現(xiàn)有干部職工11人，平均年齡在37歲，具有大專以上學(xué)歷的干部職工5人，占員工總數(shù)的45%。
2、崗位設(shè)置：賈莊信用社現(xiàn)在設(shè)置主持工作主任一名，內(nèi)勤主任一名，主管會(huì)計(jì)一名，借據(jù)崗兼立據(jù)崗一人，柜組會(huì)計(jì)2人，復(fù)核員一人，出納員一人，外勤業(yè)務(wù)人員2人。由于單位業(yè)務(wù)相對(duì)較少，地理位置偏遠(yuǎn)，給工作和生活帶來(lái)很多不便，所以單位人員情況基本保持不變，人員相對(duì)較少，基本保持最原始的業(yè)務(wù)操作流程，有的員工還身兼兩職，除存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患外，給業(yè)務(wù)發(fā)展也帶來(lái)不便，對(duì)提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量形成了一定的阻力，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二、存在的問(wèn)題
(一)、內(nèi)部管理體制不順，用人機(jī)制不活。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前，農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大多數(shù)是頂替、照顧的內(nèi)部職工子女，文化水平普遍偏低。行社脫鉤后，盡管采取了很多措施，加大培訓(xùn)力度，鼓勵(lì)員工利用業(yè)余時(shí)間積極參加各種專業(yè)技術(shù)資格考試和學(xué)歷教育，再加上近幾年來(lái)，從大中院校引進(jìn)了二十幾名大學(xué)生，但是由于受體制原因的影響，仍然滿足不了現(xiàn)在的需求，一時(shí)還不能改變現(xiàn)在的狀況，形成了隊(duì)伍老化、制度不活、競(jìng)爭(zhēng)軟化的落后局面。
(二)、知識(shí)結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)老化，高素質(zhì)復(fù)合性人才嚴(yán)重匱乏。一是缺乏既具有一定理論知識(shí)，又熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)經(jīng)營(yíng)管理人才;二是缺乏精通計(jì)算機(jī)專業(yè)知識(shí)，科技應(yīng)用能力強(qiáng)的技術(shù)人才;三是缺乏精通法律的專業(yè)人才;四是缺乏公關(guān)能力和市場(chǎng)營(yíng)銷能力強(qiáng)的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)人才。
三、對(duì)策及建議
(一)、發(fā)現(xiàn)人才，是加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)的首要問(wèn)題，是人才隊(duì)伍建設(shè)的關(guān)鍵所在。一是要善于發(fā)現(xiàn)人才，世上有伯樂(lè)，然后才有千里馬，千里馬常有而伯樂(lè)確不常在。這說(shuō)明發(fā)現(xiàn)和識(shí)別人才關(guān)鍵是各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要甘當(dāng)新時(shí)代的伯樂(lè)。二是要有求才愛(ài)才之心，善于把握人才的本質(zhì)特征，要從不同類型人才、不同層次和不同要求的特點(diǎn)出發(fā)，把握不同人才不同特征，避免用同一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量不同類型的人才，要用其所長(zhǎng)避其所短，發(fā)揮人才的最大潛能。三是加大人才培養(yǎng)和煅煉力度，人才不是與生俱來(lái)的，知識(shí)在于積累，天才來(lái)自勤奮，人才在于培養(yǎng)，要為農(nóng)村信用社有知識(shí)、有理想、有道德、事業(yè)心強(qiáng)，愛(ài)崗敬業(yè)的年青員工創(chuàng)造多崗位煅煉的機(jī)會(huì)，要有意識(shí)、有目的地對(duì)他們進(jìn)行培養(yǎng)。四是要明確用人標(biāo)準(zhǔn)，做到按需配置。要明確人才隊(duì)伍建設(shè)的內(nèi)涵，要從德、能、勤、績(jī)、廉等方面選擇各層次所需的德才兼?zhèn)涞娜瞬牛⒁馄胶獾屡c才的關(guān)系，有德無(wú)才是庸才，有才無(wú)德是壞才，如果一個(gè)有才能的人，沒(méi)有甘于奉獻(xiàn)、大公無(wú)私的敬業(yè)精神，一心只想貪圖享樂(lè)的話，那么，才能越大破壞力越強(qiáng)。因此，要從規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)入手，從制定人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)方面扼制可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。
(二)、提高一線窗口人員操作水平。營(yíng)業(yè)人員服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣，操作水平的高低將會(huì)直接影響信用社在社會(huì)公眾中的信譽(yù)和形象，現(xiàn)階段農(nóng)村信用社人員緊缺的一個(gè)主要原因就是一線缺少各類熟練操作業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)人員，因此，農(nóng)村信用社建設(shè)一支業(yè)務(wù)操作水平精湛的一線操作人才隊(duì)伍尤其重要更是農(nóng)村信用社提升綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的根基。
一是要加強(qiáng)業(yè)務(wù)崗位人才隊(duì)伍的崗位輪換，把一線人員培養(yǎng)成一專多能的業(yè)務(wù)能手，逐步實(shí)行按職務(wù)、職稱、崗位取酬的激勵(lì)機(jī)制，能者多勞多得，劣者少勞少得，視員工的能力可以低職高聘，也可以高職低聘，這樣既有利于人才在本地區(qū)間的合
理流動(dòng)，也有利于促進(jìn)人員分流，優(yōu)化全系統(tǒng)員工隊(duì)伍。
二是加強(qiáng)培訓(xùn)，加快一線人才隊(duì)伍新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的更新速度。要改變農(nóng)信社管理人員知識(shí)結(jié)構(gòu)的落后面貌，短期內(nèi)單靠外部高等院校輸送人才是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此，還必須堅(jiān)持抓好后續(xù)教育，積極創(chuàng)造學(xué)習(xí)型人才培養(yǎng)機(jī)制。為先天文化知識(shí)水平不足業(yè)績(jī)優(yōu)秀的員工加油充電，提高文化知識(shí)，業(yè)務(wù)理論水平，適應(yīng)信用社改革與發(fā)展的需要。可以從現(xiàn)有用工中通過(guò)考試的方式，選拔
一批優(yōu)秀人才輸送到專業(yè)院校脫產(chǎn)學(xué)習(xí)，通過(guò)單位、個(gè)人雙方負(fù)擔(dān)教育投入的辦法，畢業(yè)后給與相應(yīng)的待遇。從而實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整與現(xiàn)有人員盤活的雙重戰(zhàn)略。
隨著信息技術(shù)的普及與發(fā)展，人們對(duì)新媒體的依賴程度與日俱增。據(jù)《第33次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2013年12月，我國(guó)20-29歲年齡段網(wǎng)民的比例為31.2%，在整體網(wǎng)民中占比最大，高中及以上學(xué)歷人群中互聯(lián)網(wǎng)普及率已經(jīng)到較高水平，學(xué)生依然是中國(guó)網(wǎng)民中最大的群體，占比25.5%，互聯(lián)網(wǎng)普及率在該群體中已經(jīng)處于高位。由上述數(shù)據(jù)可知，當(dāng)前新媒體在學(xué)生群體中已相當(dāng)普及。西藏特殊的發(fā)展歷史、地理環(huán)境、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)等造成了西藏教育環(huán)境的特殊性，那么，新媒體在西藏高校在校生中普及度如何、產(chǎn)生怎樣的影響，也就成了筆者關(guān)注的問(wèn)題。為解決這一問(wèn)題，筆者在西藏大學(xué)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，以此了解西藏高校大學(xué)生使用新媒體的真實(shí)情況，也為后期開(kāi)展進(jìn)一步研究提供重要參考。
一、調(diào)查對(duì)象基本情況
本次調(diào)研采取調(diào)查問(wèn)卷和個(gè)別訪談相結(jié)合的方式，共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷400份，回收問(wèn)卷392份，其中有效問(wèn)卷384份，有效率為96%。
從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，在調(diào)查對(duì)象中，男性數(shù)量（202人）略多于女性（182人）。從被調(diào)查者的民族情況來(lái)看，漢族學(xué)生為213人，占總數(shù)的55.5%，藏族學(xué)生為161人，占總數(shù)的41.9%。從被調(diào)查者的學(xué)歷分布來(lái)看，在被調(diào)查者中，本科生為318人，占總?cè)藬?shù)的82.8%，碩士研究生為66人，占總?cè)藬?shù)的17.2%。
二、新媒體使用狀況
媒體按出現(xiàn)的時(shí)間可以分為傳統(tǒng)媒體和新媒體兩種，傳統(tǒng)媒體包括電視、廣播、雜志等，新媒體如電腦、手機(jī)等。調(diào)查結(jié)果顯示，手機(jī)的普及率為100%，電腦（包括筆記本、超級(jí)本、上網(wǎng)本）的普及率接近100%，值得一提的是，有部分學(xué)生（22.4%）由于更新?lián)Q代等原因，同時(shí)擁有并使用兩部手機(jī)。另外，通過(guò)分析數(shù)據(jù)可以看出，手機(jī)和電腦已經(jīng)成為西藏大學(xué)在校生在日常生活中獲取信息的主要渠道。由此，我們可以得出這樣的結(jié)論，以手機(jī)為代表的新媒體在西藏大學(xué)校園的影響力已經(jīng)超過(guò)了以報(bào)紙為代表的傳統(tǒng)媒體。
在新媒體的使用時(shí)間這項(xiàng)調(diào)查中，每天使用新媒體時(shí)間“少于1小時(shí)”的僅有49人，占12.8%，“1-2小時(shí)”的有52人，而使用新媒體時(shí)間在“2-4小時(shí)”及“多于4小時(shí)”的分別為177人、106人。由此可見(jiàn)，有超過(guò)七成的大學(xué)生每天使用新媒體時(shí)間多于2小時(shí)，這其中有四分之一左右的大學(xué)生使用新媒體甚至在4小時(shí)以上。
三、對(duì)新媒體的依賴性
如今新媒體成為西藏大學(xué)生獲取信息的主要渠道，其影響力可想而知。調(diào)查顯示，僅有15名（4.0%）學(xué)生“在最近一個(gè)月內(nèi)曾超過(guò)一天時(shí)間沒(méi)有主動(dòng)接觸手機(jī)或互聯(lián)網(wǎng)等新媒體”。而78.6%的學(xué)生“通常會(huì)隨身攜帶手機(jī)”，75.3%的學(xué)生會(huì)“時(shí)不時(shí)查看手機(jī)以檢查有沒(méi)有短信、微信等消息”，27.3%的學(xué)生“睡覺(jué)不關(guān)機(jī)”，另外，“有睡前玩手機(jī)習(xí)慣”的學(xué)生比例甚至高達(dá)92.7%。如果一天不使用互聯(lián)網(wǎng)或手機(jī)，有145人（37.8%）覺(jué)得“極度空虛”，另有175人（45.6%）會(huì)“焦慮惶恐”，由此可見(jiàn)，多數(shù)學(xué)生與新媒體已經(jīng)近乎“如膠似漆”、“形影不離”，在心理上產(chǎn)生了極大的依賴。
四、對(duì)新媒體使用的認(rèn)知
對(duì)手機(jī)上網(wǎng)的態(tài)度，大部分學(xué)生（333人）贊成手機(jī)上網(wǎng)可以便捷的獲取信息；在現(xiàn)實(shí)中與他人交往的方面，有74.1%的學(xué)生認(rèn)為新媒體有利于與他人交往；另外，69.5%的調(diào)查者認(rèn)為手機(jī)上網(wǎng)是非常有利于增進(jìn)人與人之間的情感交流。
通過(guò)以上調(diào)查我們可以知道，目前新媒體已經(jīng)成為西藏大學(xué)生群體生活中不可或缺的信息來(lái)源渠道，而傳統(tǒng)的紙面媒體呈現(xiàn)出退出了西藏大學(xué)生的日常生活的趨勢(shì)。大學(xué)生群體對(duì)于新生的網(wǎng)絡(luò)事物不僅具有較強(qiáng)的接納、學(xué)習(xí)以及使用的能力，而且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)的依賴程度越來(lái)越高，他們認(rèn)可通過(guò)來(lái)學(xué)習(xí)、交流、擴(kuò)展自己的知識(shí)，認(rèn)為新興的網(wǎng)絡(luò)使用方式、網(wǎng)絡(luò)社交方式對(duì)其有很強(qiáng)的吸引力，并在大學(xué)生日常的社交和學(xué)習(xí)生活中扮演著非常重要的角色。
為了掌握我縣農(nóng)戶小額貸款管理情況，以及農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”中的地位和作用，根據(jù)聯(lián)社安排，我們?cè)谖逶率巳罩廖逶露蝗諏?duì)信用社信貨包扶的鎮(zhèn)村進(jìn)行了為期4天的農(nóng)戶貸款摸底調(diào)查。通過(guò)對(duì)信用社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計(jì)資料的對(duì)比以及到貸戶家中實(shí)地調(diào)查、與村組干部座談，基本上了解了信用社在支持該村農(nóng)業(yè)發(fā)展中的實(shí)際情況，達(dá)到了信用社的扶持目的，使村發(fā)展現(xiàn)狀較好。
一、村位于鄉(xiāng)南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個(gè)村民小組，共有戶名農(nóng)業(yè)人口。年底，該村貸戶共欠信用社各項(xiàng)貸款百元，占全社貸款的19％，人均純收入不足千元（其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人），信用社共向該村投入了支農(nóng)資金百元，截止年四月底，貸款余額已達(dá)百元，占信用社貸款余額的50％以上，支持了該村94％的農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等項(xiàng)目。截止九九年末，該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及個(gè)體工商服務(wù)于一體的小康村，全村總收入達(dá)百元，人均純收入達(dá)百元以上。在信用社存款達(dá)百元戶，占總農(nóng)戶的85％，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為“省級(jí)小康示范村”。
二、信用社信貸支農(nóng)的方法、步驟及所取得的成效
九六年信用社與農(nóng)行脫鉤后，農(nóng)行兩河營(yíng)業(yè)所歸并到信用社，雖然獨(dú)此一家經(jīng)營(yíng)，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無(wú)支撐地方經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信用社如何在國(guó)家銀行都沒(méi)能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢？該社員工在思索。當(dāng)時(shí)正值信合系統(tǒng)“工程”實(shí)施及政府發(fā)展“主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)”的提出，信用社就抓住了這一機(jī)遇，以“工程”實(shí)施為東風(fēng)，以發(fā)展地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為契機(jī)，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習(xí)慣形成了廣種薄收。如何使農(nóng)戶投入少而收入高，科學(xué)的耕種方法和新技術(shù)的引進(jìn)無(wú)疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥，信用社人員經(jīng)常出現(xiàn)在了村的田間地頭，充當(dāng)義務(wù)技術(shù)員，并及時(shí)積極的投入了資金支持他們的生產(chǎn)。三年來(lái)，共投入了近萬(wàn)元資金支持了農(nóng)戶籽種、化肥、農(nóng)膜的購(gòu)買，現(xiàn)在地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的保障。
解決了吃飯問(wèn)題，對(duì)有富裕的時(shí)間及勞動(dòng)力，信用社就引導(dǎo)農(nóng)民搞起了副業(yè)。有山有樹(shù)有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信用社也做好了包扶配套工作，及時(shí)做了貸前調(diào)查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況，在貸戶自籌部分資金的基礎(chǔ)上發(fā)放了專項(xiàng)扶持貸款，而且經(jīng)常深入到貸戶家中教技術(shù)、傳信息，解決實(shí)際困難，并在收獲季節(jié)上門服務(wù)，使貸戶及時(shí)還貸，減輕貸戶負(fù)擔(dān)。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產(chǎn)菌種袋，發(fā)展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)收入元，被譽(yù)為當(dāng)?shù)匕l(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要發(fā)展天麻，信用社到其家做貸前調(diào)查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質(zhì)土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶現(xiàn)已發(fā)展天麻窩，僅此一項(xiàng)年收入已達(dá)到元，現(xiàn)已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢(shì)，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來(lái)，信用社對(duì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達(dá)多萬(wàn)元，共發(fā)展食用菌架、天麻窩，年收入達(dá)萬(wàn)元以上，同時(shí)也對(duì)該村的養(yǎng)殖業(yè)、個(gè)體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。在信用社的支持和引導(dǎo)下，村的農(nóng)民已擺脫了發(fā)展經(jīng)濟(jì)“一窩蜂”的現(xiàn)象，而是根據(jù)本戶、本村的實(shí)際，自發(fā)、自覺(jué)的搞起了特色經(jīng)濟(jì)。
三、支農(nóng)中總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)、存在的不足與今后幾年的設(shè)想
短短的三年，信用社的業(yè)務(wù)已得到了長(zhǎng)足發(fā)展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的認(rèn)識(shí)了一個(gè)道理：農(nóng)村是信用社發(fā)展的天地，農(nóng)業(yè)是信用社生存的土壤，而發(fā)展地方農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì)又是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的新起點(diǎn)。支持地方特色經(jīng)濟(jì)，推出與之相適應(yīng)的信貸、信息服務(wù)，進(jìn)而才能促進(jìn)信用社的自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。
支農(nóng)有特色，發(fā)展有后勁，但也暴露了明顯的不足。具體表現(xiàn)在：一是信用社底子薄，資金不足，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投入力度不夠；二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時(shí)，“社員優(yōu)先”的政策沒(méi)有體現(xiàn)出來(lái)；三是信貸支持多是“短、平、快”項(xiàng)目，有發(fā)展后勁的項(xiàng)目較少；四是世行小額信貸和政府行為的誤導(dǎo)對(duì)信用社的信貸投入有一定的沖擊。
關(guān)鍵詞：黔南 高中英語(yǔ) 教材使用 趨向性 調(diào)查報(bào)告
引言
在全國(guó)普通高中新課程改革具體實(shí)施的大背景下，以教育部《普通高中英語(yǔ)課程標(biāo)準(zhǔn)》為依據(jù)組織編寫的教材包括了人教版、外研版、牛津版、北師大版、冀教版等多種版本，不同省份與地區(qū)對(duì)不同版本教材的使用呈現(xiàn)出不同的趨向。貴州省從2010年秋季起，全面啟動(dòng)了普通高中課程改革實(shí)驗(yàn)。在教材使用方面，人教社編寫的普通高中英語(yǔ)新教材是我省各地高中使用最多的版本。調(diào)查表明，近三年來(lái)，貴州黔南地區(qū)普通高中學(xué)校全部采用人教版普通高中英語(yǔ)新教材，采用率達(dá)100%。
本課題的研究核心是以黔南地區(qū)16所大型（完全）普通高中英語(yǔ)人教版教材使用趨向的統(tǒng)計(jì)與調(diào)查分析，重點(diǎn)探討該地區(qū)英語(yǔ)必、選修教材的處理問(wèn)題、必選修課程設(shè)置的典型問(wèn)題及教材與高考的問(wèn)題。
一、研究背景
近幾年來(lái)，國(guó)家在推動(dòng)高中新課改的過(guò)程中，在教材的編寫與采用方面，均出現(xiàn)了百花齊放的態(tài)勢(shì)，各省各地區(qū)甚至不同的學(xué)校都出現(xiàn)了多種版本英語(yǔ)新教材的使用趨向。教材是實(shí)施課程改革必不可少的工具（張立納，2010）。長(zhǎng)期以來(lái)，教材本身獨(dú)具的權(quán)威性決定了它會(huì)給予學(xué)習(xí)者思想上最大限度的引導(dǎo)，師生在教與學(xué)的過(guò)程中潛意識(shí)把教材視作最符合規(guī)則和最科學(xué)的指導(dǎo)文件（張正東，2007）。
在新課程教材開(kāi)發(fā)方面，人民教育出版社編寫的經(jīng)全國(guó)中小學(xué)教材審定委員會(huì)通過(guò)的普通高中課程標(biāo)準(zhǔn)實(shí)驗(yàn)教科書不失為一套優(yōu)秀的教材。自2003年秋季使用以來(lái)，與其他版本相比較而言，它已經(jīng)成為各地高中學(xué)校采用最廣泛的一套教材。這套優(yōu)秀教材嚴(yán)格遵循《基礎(chǔ)教育課程改革綱要（試行）》的要求，編寫了必修與選修課本，把教材多樣性、層次性與可選擇性充分體現(xiàn)了出來(lái)，同時(shí)為黔南地區(qū)高中學(xué)校提供了一套實(shí)際操作性強(qiáng)的指導(dǎo)性文本。
但是，在近四年貴州省普通高中新課程實(shí)施中，在必、選修課本使用、選修（I、II）課程設(shè)置，以及與高考教學(xué)銜接等方面，一些癥結(jié)開(kāi)始呈現(xiàn)，黔南地區(qū)教學(xué)實(shí)踐與課題研究也表明，此類癥結(jié)有待解決。
二、研究方法
針對(duì)黔南州新課程實(shí)施教材使用趨向的突出癥結(jié)問(wèn)題，課題組①對(duì)該地區(qū)的高中學(xué)校進(jìn)行深入調(diào)查研究，研究過(guò)程中采用的方法有：
1.調(diào)查研究法。通過(guò)調(diào)查教材使用過(guò)程中出現(xiàn)的教學(xué)內(nèi)容、思想內(nèi)涵、社會(huì)意義、教育對(duì)象的文化背景差異等各層面出現(xiàn)的問(wèn)題找到癥結(jié)，了解問(wèn)題出現(xiàn)在哪一環(huán)節(jié)。這是本文采用的主要研究方法。
2.案例分析法。對(duì)普通高中課程標(biāo)準(zhǔn)英語(yǔ)科教材的特別之處，積極關(guān)注該地區(qū)產(chǎn)生的教材使用趨向問(wèn)題，及時(shí)總結(jié)和對(duì)典型案例深度剖析。
3.比較法。對(duì)研究的教材（人教版）這個(gè)對(duì)象，課題組采用對(duì)比探析，兼顧正反客觀的評(píng)價(jià)，在定量和定性分析方面比較、實(shí)驗(yàn)前后之間進(jìn)行比較，保證了課題研究中數(shù)據(jù)比較的翔實(shí)有效。
三、黔南地區(qū)教學(xué)癥結(jié)
如果高中教師還沒(méi)有充分理解新課程教學(xué)理念，教學(xué)方式也不改變，肯定會(huì)有“講不完、教不會(huì)”的感覺(jué)（陳琳，2007）。課題組研究發(fā)現(xiàn)，黔南地區(qū)普通高中在新課程實(shí)施過(guò)程中，普遍存在如下癥結(jié)：
1.對(duì)高中英語(yǔ)課程標(biāo)準(zhǔn)理念認(rèn)識(shí)不清；
2.教學(xué)方法跟不上新課程改革，“滿堂灌”現(xiàn)象依然嚴(yán)重；
3.高考“指揮棒”的作用依然特別突出，從行政方面對(duì)教師教學(xué)、學(xué)校辦學(xué)水平等的考核，都緊緊圍繞“高考業(yè)績(jī)”這個(gè)核心進(jìn)行；
4.教學(xué)內(nèi)容與課時(shí)數(shù)存在矛盾；
5.教材自身存在的某些薄弱點(diǎn)等。
四、教材使用趨向性的反饋
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，黔南州農(nóng)村普通高中在處理英語(yǔ)教材時(shí)，通常把處理重點(diǎn)放在選修教材方面。因?yàn)楸匦奘亲罨镜钠呒?jí)目標(biāo)要求，教材的取舍就只針對(duì)選修I、II兩個(gè)系列。黔南地區(qū)的高中學(xué)校在這個(gè)方面的做法通常從行政手段與教師個(gè)體兩個(gè)方面體現(xiàn)。課題組通過(guò)調(diào)查該地區(qū)部分高中學(xué)校折教材征訂數(shù)據(jù)，統(tǒng)計(jì)分析表明，100%的學(xué)校均通過(guò)行政手段統(tǒng)一征訂了必修1-5，以及選修I系列6-8課本。86%以上學(xué)校能把選修I系列中的9-11教材統(tǒng)一征訂給學(xué)生。95%以上受調(diào)查的學(xué)校及老師都能把授課任務(wù)安排至教學(xué)完選修8，然后進(jìn)入全面的高考復(fù)習(xí)。最長(zhǎng)的高考復(fù)習(xí)達(dá)到一年，即英語(yǔ)教師在高三學(xué)期剛開(kāi)始就進(jìn)入高考復(fù)習(xí)。最短的也在高三下學(xué)期保證有5個(gè)月的高考復(fù)習(xí)時(shí)間。學(xué)校統(tǒng)一發(fā)放選修I系列的9-11課本，但98%以上的教師并沒(méi)有采用這些教材。課題組采集貴州省甕安縣五所高中學(xué)校英語(yǔ)科課本近三年的征訂數(shù)據(jù)論證以上問(wèn)題。
表1 貴州省甕安縣2011-2013五所高中英語(yǔ)必、選修課本征訂匯總表②
上表呈現(xiàn)了近三年即課程改革以來(lái)該縣五所高中英語(yǔ)必修選修課本征訂（發(fā)放）的數(shù)據(jù)。由以上數(shù)據(jù)匯總研究發(fā)現(xiàn)：
1.側(cè)重開(kāi)設(shè)必修+選修I系列6-8的課程。
地處黔南地區(qū)的甕安縣，在高考成績(jī)方面一直處于本州龍頭位置。該縣五所高中學(xué)校側(cè)重開(kāi)設(shè)了必修+選修I系列中的6-8的課程，在教材數(shù)量上能依據(jù)《課程標(biāo)準(zhǔn)》實(shí)施，基本能達(dá)到高考的基本要求，從側(cè)面反映出高考對(duì)課程和教材使用趨向的決定性作用。
2.均未開(kāi)設(shè)選修I系列9-11課程。
對(duì)比該縣三年的數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)，五所高中均一致沒(méi)有訂購(gòu)選修I系列（9-11）課程教材。由此可以推斷，98%以上的高中（尤其是農(nóng)村高中）都考慮課程內(nèi)容量大、課時(shí)不夠，以及高考復(fù)習(xí)壓力過(guò)大等因素，導(dǎo)致舍棄選修教材的做法。由此看來(lái)，盡管相關(guān)部門能開(kāi)發(fā)一套比較優(yōu)秀的教材，但是，地域、政策、課時(shí)及不同背景等諸多因素會(huì)使得教材的使用大打折扣。
3.選修II系列的三類教材使用率極低。
從上表數(shù)據(jù)看，僅有兩所中學(xué)在2011年的教材采購(gòu)中訂購(gòu)了選修II系列中“語(yǔ)言知識(shí)與技能”類的《英語(yǔ)寫作》與《高中英語(yǔ)語(yǔ)法與詞匯》兩冊(cè)課本。這意味著僅有2/5的學(xué)校使用選修II系列課本，而且僅僅教學(xué)該系列課本中極少的部分。課題組分析認(rèn)為，學(xué)校給學(xué)生發(fā)放這兩本書的原因之一，是它們對(duì)夯實(shí)語(yǔ)言基礎(chǔ)、提高高考應(yīng)試技能起到一定的促進(jìn)作用。在后續(xù)的年份（2012、2013），這兩所學(xué)校都停止了征訂，原因就是該地區(qū)教師幾乎不使用該系列課本進(jìn)行課堂教學(xué)。其他3所學(xué)校一直未采購(gòu)過(guò)任何選修Ⅱ課本，即使用率為0%。由此分析，課程與教材改革涉及的選修課程，如果沒(méi)有制度上并配套相關(guān)嚴(yán)格的監(jiān)督落實(shí)，再完美的標(biāo)準(zhǔn)，估計(jì)都無(wú)法實(shí)現(xiàn)。
按照上面的2011年訂購(gòu)選修Ⅱ的情況來(lái)看，盡管有兩所學(xué)校發(fā)放了“語(yǔ)言知識(shí)與技能”類的《英語(yǔ)寫作》與《高中英語(yǔ)語(yǔ)法與詞匯》兩冊(cè)課本，但是，這兩所農(nóng)村高中的英語(yǔ)教師是否具體落實(shí)到課堂里呢？這又是課題組要研究的一個(gè)問(wèn)題。為了弄清楚這個(gè)問(wèn)題，課題組對(duì)以上兩所農(nóng)村學(xué)校（甕安中學(xué)、甕安二中）的學(xué)生共計(jì)5個(gè)班50人做了一次問(wèn)卷調(diào)查。問(wèn)題1：高中英語(yǔ)選修課本系列分為Ⅰ與Ⅱ，系列Ⅱ又分為三類。請(qǐng)問(wèn)，學(xué)校為你們開(kāi)設(shè)專門的選修課時(shí)嗎？A.開(kāi)設(shè)；B.未開(kāi)設(shè)。問(wèn)題2：老師使用這些課本上課沒(méi)有？A.使用；B.未使用。針對(duì)以上問(wèn)題，發(fā)放50份問(wèn)卷，收回46份，有效問(wèn)卷44份。見(jiàn)下表。
表2 選修系列開(kāi)設(shè)情況的問(wèn)卷調(diào)查（一）
調(diào)查表明，黔南地區(qū)農(nóng)村高中選課指導(dǎo)制度依舊不完善。盡管選修課由學(xué)校根據(jù)自身?xiàng)l件開(kāi)設(shè)，但是也“鼓勵(lì)學(xué)校盡早、盡可能多地開(kāi)設(shè)任意選修課程”（張連仲，2010）。由于學(xué)校沒(méi)有相關(guān)選課配套的制度，英語(yǔ)教師在授課方面，仍圍高考“指揮棒”轉(zhuǎn)。所以，對(duì)問(wèn)題2的回答，絕大多數(shù)學(xué)生（77.27%）回答是未開(kāi)設(shè)。由此說(shuō)明，課程改革是需要制度保障的。
4.高考主導(dǎo)著教材使用趨向與課程的設(shè)置。
教育部《普通高中英語(yǔ)課程標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定：修習(xí)完成選修6-8，達(dá)到八級(jí)目標(biāo)要求，為參加高考做準(zhǔn)備（高洪德，2007）。那么，針對(duì)完成選修6-8達(dá)到八級(jí)這個(gè)問(wèn)題，課題組設(shè)計(jì)實(shí)施了一些調(diào)查問(wèn)卷，主要研究目的是學(xué)校和教師對(duì)高考方面授課的側(cè)重。調(diào)查對(duì)象為高二下學(xué)期、高三上學(xué)期的學(xué)生?？磫?wèn)卷題目：就英語(yǔ)選修I系列課本6-11，在你們目前的課堂教學(xué)中已經(jīng)講授到？搖 ？搖，老師計(jì)劃講授完？搖 ？搖。A. 選修6，計(jì)劃完成選修8；B. 選修7，計(jì)劃完成選修8；C.已經(jīng)完成選修6-11；D.沒(méi)有采用選修6-8。發(fā)放問(wèn)卷共計(jì)40份，回收38份，無(wú)效問(wèn)卷1份，有效問(wèn)卷37份。
表3 選修系列開(kāi)設(shè)情況的問(wèn)卷調(diào)查（二）
表中數(shù)據(jù)顯示，第一，99.98%的學(xué)校都能在高三上學(xué)期開(kāi)始時(shí)基本完成選修6-8的教學(xué)，確保達(dá)到課程標(biāo)準(zhǔn)八級(jí)高考要求。第二，76%以上的學(xué)校為了高考，能在高二下學(xué)期完成選修8課程，可以看出學(xué)校對(duì)高考的重視。第三，個(gè)別學(xué)校教師上課有隨意性，比如高二年級(jí)下學(xué)期有10份問(wèn)卷發(fā)放于同一個(gè)班，調(diào)查表明，該班僅以必修1-5作為授課教材，完全拋棄選修教材。導(dǎo)致這種做法的原因有兩個(gè)：其一，教師沒(méi)有領(lǐng)會(huì)課程標(biāo)準(zhǔn)要求；其二，教師有意降低語(yǔ)言要求。課程標(biāo)準(zhǔn)要求所有學(xué)校應(yīng)保證開(kāi)設(shè)模塊6-8（教育部，2007）。只有落實(shí)教材，夯實(shí)語(yǔ)言基礎(chǔ)，才能確保后期高考技能的顯著突破。
結(jié)語(yǔ)
在黔南地區(qū)高中的教學(xué)中，如果選修Ⅱ系列沒(méi)有制度保障，沒(méi)有專設(shè)的選修課程表與選修課程教師這樣的三個(gè)基本條件，就根本不可能實(shí)施好選修課教學(xué)安排，課程改革就只能是“穿新鞋走老路”。
由于農(nóng)村高中教育政策、資源、師資狀況及地域環(huán)境所限，學(xué)校對(duì)選修系列課程開(kāi)設(shè)尚處于初期探索階段，如何有效開(kāi)設(shè)選修就成為一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。
不同地區(qū)不同學(xué)校的英語(yǔ)教師，對(duì)課程標(biāo)準(zhǔn)把握與理解各不相同，將會(huì)對(duì)學(xué)生的英語(yǔ)語(yǔ)言學(xué)習(xí)與高考技能培養(yǎng)造成不同程度的影響。那么，作為地處黔南的農(nóng)村普通高中，如何有效學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)課程標(biāo)準(zhǔn)與合理利用新課程教材，把課程標(biāo)準(zhǔn)落實(shí)到具體高中教學(xué)中，是教育主管部門值得探討與研究的一個(gè)重要課題。
注釋：
①貴州省基礎(chǔ)教育研究2012省級(jí)課題“農(nóng)村高中實(shí)施新課程的難點(diǎn)及其突破（No.2012B236）”項(xiàng)目組.
②數(shù)據(jù)來(lái)源于貴州省黔南州甕安縣教育局2011-2013各校秋季入學(xué)教材征訂統(tǒng)計(jì)（普通高中部分）.
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關(guān)鍵詞：新建本科院校 土木工程 應(yīng)用型人才培養(yǎng)模式 實(shí)證分析
中圖分類號(hào)：C961 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2015）05（b）-0150-02
我國(guó)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)展迅猛，國(guó)家已投資4萬(wàn)億元進(jìn)行建設(shè)，除此之外，“十二五”期間，市政公用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資約為7萬(wàn)億元，公路投資約為6.2萬(wàn)億元，高速鐵路投資約為2.8萬(wàn)億元，地鐵投資1萬(wàn)億元以上，城際軌道交通4000億以上，加之已建大量工程維護(hù)、管理等，建設(shè)規(guī)模之大、人才需求之大均是空前的。工民建、道路工程、給排水、海洋工程、水利工程等土木工程類專業(yè)就業(yè)率多年來(lái)一直名列前茅[1]。因此，如何培養(yǎng)應(yīng)用型土木工程類人才、全面提高大學(xué)生綜合素質(zhì)、適應(yīng)科學(xué)技術(shù)快速發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下土木工程類專業(yè)的高素質(zhì)應(yīng)用型人才，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義，同樣也是每一位土木工作者所面對(duì)的一項(xiàng)新的研究課題。
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展及高等教育大眾化的推進(jìn)，培養(yǎng)應(yīng)用型人才成為了高等教育從精英式教育向大眾式教育發(fā)展的必然產(chǎn)物。大部分地方新建本科院校是從?？茖W(xué)校、職業(yè)技術(shù)學(xué)院等高職院校升格而來(lái)，由于其地理位置偏、特色專業(yè)少、師資力量小、科研能力弱、辦學(xué)歷史短等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，與資深重點(diǎn)本科高校相比競(jìng)爭(zhēng)力稍顯不足，這就導(dǎo)致了多數(shù)新建本科院校轉(zhuǎn)變?yōu)橐耘囵B(yǎng)應(yīng)用型土木工程人才為辦學(xué)目標(biāo)。因此，調(diào)查研究新建本科院校土木工程應(yīng)用型人才培養(yǎng)模式的構(gòu)建，是我國(guó)社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，也是我國(guó)高等教育多元化發(fā)展的必然趨勢(shì)。
鑒于土木工程類專業(yè)應(yīng)用型人才的培養(yǎng)模式問(wèn)題的重要性與亟待解決性，該文基于對(duì)江蘇省徐州工程學(xué)院、淮陰工學(xué)院、金陵科技學(xué)院、南京工程學(xué)院和常州工學(xué)院五所高校的實(shí)證分析，作出對(duì)新建本科院校土木工程專業(yè)應(yīng)用型人才培養(yǎng)模式的調(diào)查報(bào)告。
1 問(wèn)卷調(diào)查的全面性與嚴(yán)謹(jǐn)性
該文旨在掌握江蘇省五所高校對(duì)土木工程專業(yè)應(yīng)用型人才培養(yǎng)模式的系列改革和探索，從學(xué)生的角度來(lái)了解人才培養(yǎng)方案普遍存在的問(wèn)題以及學(xué)生需求，為地方新建本科院校的改革和發(fā)展提供理論依據(jù)和可行性建議，從而達(dá)到服務(wù)學(xué)生、服務(wù)社會(huì)的目的。
本次調(diào)查時(shí)間為2014年12月21日至2015年4月11日，采用問(wèn)卷調(diào)查、電話訪問(wèn)、網(wǎng)絡(luò)咨詢以及網(wǎng)上查詢等形式，其中各高校的人才培養(yǎng)方案均來(lái)自網(wǎng)絡(luò)調(diào)查各高校官方網(wǎng)站的最新數(shù)據(jù)，并且問(wèn)卷采用網(wǎng)頁(yè)版、電子版和紙質(zhì)版三種形式。通過(guò)分析調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，問(wèn)卷共發(fā)放400份，回收361份，回收率90.25%，其中有效問(wèn)卷329份，無(wú)效問(wèn)卷32份，有效率91.14%。
本問(wèn)卷調(diào)查的調(diào)查對(duì)象主要是江蘇省徐州工程學(xué)院、淮陰工學(xué)院、金陵科技學(xué)院、南京工程學(xué)院和常州工學(xué)院五所具有一般性新建應(yīng)用型本科院校土木工程類專業(yè)的在校大學(xué)生群體，填寫問(wèn)卷的學(xué)生均為本科在讀，其中本科一年級(jí)135份（41%）、本科二年級(jí)95份（29%）、本科三年級(jí)60份（18%）、本科四年級(jí)39份（12%）。
由于數(shù)據(jù)并沒(méi)有單獨(dú)集中的問(wèn)題，即對(duì)大學(xué)的人才培養(yǎng)模式的理解和體會(huì)處于不同的視角和高度，使本次調(diào)查更加全方位、多角度。另外，在校大學(xué)生對(duì)所在高校的人才培養(yǎng)模式有切身的體會(huì)和認(rèn)識(shí)，也使得本次調(diào)查具有一定的客觀性、真實(shí)性。
本次問(wèn)卷主要調(diào)查該五所新建本科院校在土木工程類專業(yè)人才培養(yǎng)方案上進(jìn)行的一系列創(chuàng)新和實(shí)踐，重點(diǎn)研究課程體系建設(shè)和教學(xué)體系建設(shè)。以學(xué)生為主體發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，在課程設(shè)置、師資隊(duì)伍、課堂教學(xué)、實(shí)踐教學(xué)、畢業(yè)方向、校企合作、課外培訓(xùn)等方面提出30個(gè)問(wèn)題。
2 問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果分析及建議
2.1 課程體系建設(shè)
土木工程類專業(yè)應(yīng)用型人才的培養(yǎng)模式研究的重要內(nèi)容主要是繼續(xù)深化教學(xué)體系改革，并積極開(kāi)展富有特色的課程體系建設(shè)，形成一個(gè)符合當(dāng)今社會(huì)科學(xué)發(fā)展和實(shí)際生產(chǎn)需求的教學(xué)體系。根據(jù)江蘇省五所院校的土木工程專業(yè)培養(yǎng)方案，對(duì)其課程體系中各類學(xué)科學(xué)時(shí)分布進(jìn)行了平均值統(tǒng)計(jì)，其中公共基礎(chǔ)課占總課時(shí)的42.20%，專業(yè)基礎(chǔ)課學(xué)時(shí)38.70%，專業(yè)課學(xué)時(shí)14.90%，課內(nèi)實(shí)踐學(xué)時(shí)4.20%。公共基礎(chǔ)課和專業(yè)基礎(chǔ)課學(xué)時(shí)較多，專業(yè)課學(xué)時(shí)較少，而專業(yè)實(shí)踐課學(xué)時(shí)最少，僅占總學(xué)時(shí)的4.2%。在課程安排上，僅有48.33%的大學(xué)生認(rèn)為基本合理，距離理想的課程體系設(shè)置還有一定的差距，因此該文根據(jù)土木工程應(yīng)用型高素質(zhì)人才培養(yǎng)需求，對(duì)優(yōu)化課程體系建設(shè)方面給出以下幾點(diǎn)建議。
（1）加強(qiáng)基礎(chǔ)理論課程教學(xué)。突出教學(xué)內(nèi)容的實(shí)踐性、綜合性和先進(jìn)性，努力建設(shè)多樣化教學(xué)平臺(tái)，包括以三大基礎(chǔ)力學(xué)課程為主的公共基礎(chǔ)課程教育平臺(tái)、以混凝土結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)原理課程為主的土木工程類專業(yè)基礎(chǔ)課程教育平臺(tái)、以各專業(yè)方向選修課程為主的專業(yè)選修課教育平臺(tái)以及體現(xiàn)各專業(yè)特色的跨專業(yè)選修課教育平臺(tái)[2]。
（2）加強(qiáng)實(shí)踐課程教學(xué)。加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生實(shí)際動(dòng)手能力的培養(yǎng)是應(yīng)用型本科院校教育的顯著特點(diǎn)之一。通過(guò)實(shí)踐教學(xué)，建立實(shí)踐教學(xué)的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)體系，認(rèn)真做好對(duì)大學(xué)生實(shí)踐的管理，并對(duì)平時(shí)實(shí)驗(yàn)、實(shí)踐、實(shí)訓(xùn)進(jìn)行量化考核。
（3）加強(qiáng)教學(xué)的軟硬件建設(shè)。首先，加大對(duì)教師教學(xué)硬件建設(shè)的投入，按專業(yè)工程技術(shù)能力的模塊來(lái)規(guī)劃實(shí)踐教學(xué)基地，創(chuàng)建仿真、模擬等開(kāi)放式的實(shí)踐教學(xué)基地和工程技術(shù)教育環(huán)境。其次，在教學(xué)軟件建設(shè)上，加大學(xué)?！半p師”型教師的培養(yǎng)力度，努力提高師資隊(duì)伍的專業(yè)工程技術(shù)教育素質(zhì)。
（4）建立與社會(huì)實(shí)際溝通的專業(yè)工程技術(shù)教育訓(xùn)練體系。以培養(yǎng)應(yīng)用型土木人才適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目標(biāo)，加強(qiáng)與社會(huì)的聯(lián)系，經(jīng)常組織大學(xué)教師深入工程生產(chǎn)第一線，研究用人部門對(duì)應(yīng)用型人才的知識(shí)、能力、素質(zhì)等各方面要求，并按照這些要求來(lái)進(jìn)一步制定教學(xué)計(jì)劃、改革教學(xué)內(nèi)容和課程體系。積極與企業(yè)聯(lián)系，努力建立穩(wěn)定的實(shí)訓(xùn)基地，加大與企業(yè)產(chǎn)、學(xué)、研的合作力度。最終形成以公共基礎(chǔ)課、專業(yè)基礎(chǔ)課、專業(yè)課、專業(yè)實(shí)踐課等課程群為理論與實(shí)踐緊密結(jié)合的教學(xué)體系[3]。
2.2 教學(xué)體系建設(shè)
應(yīng)用型人才教育是一種全新的教育觀念和教育模式，如何辦出特色并且提高教學(xué)質(zhì)量，是應(yīng)用型人才培養(yǎng)模式是否成功的關(guān)鍵，而理論結(jié)合實(shí)際教學(xué)是應(yīng)用型土木工程人才培養(yǎng)模式的重中之重。在教學(xué)體系建設(shè)方面，該文著重分析了問(wèn)卷調(diào)查中在校大學(xué)生所反饋的問(wèn)題。調(diào)查結(jié)果顯示，64.74%的大學(xué)生認(rèn)為課堂教學(xué)中存在的問(wèn)題是大學(xué)生自身積極性不高，而55.29%的學(xué)生認(rèn)為是教學(xué)方式為單一的授課型教學(xué)，很難產(chǎn)生師生互動(dòng)的環(huán)節(jié)，說(shuō)明教師在課堂教學(xué)方式上過(guò)于單一，從而使課堂質(zhì)量有所下降。通過(guò)統(tǒng)計(jì)大學(xué)生最喜愛(ài)的教學(xué)方式得到如圖一所示分布。
從圖1中可以發(fā)現(xiàn)，58.66%的學(xué)生偏向于實(shí)踐教學(xué)，54.21%的學(xué)生選擇啟發(fā)式教學(xué)，所占比例較高，傳統(tǒng)式教學(xué)僅占19.76%，可見(jiàn)大學(xué)生并不能在傳統(tǒng)式教學(xué)中汲取更多的知識(shí)。針對(duì)這種情況，該文給出以下建議。
（1）增大大學(xué)教學(xué)中實(shí)踐教學(xué)和啟發(fā)式教學(xué)的比例，但是由于應(yīng)用型人才以培養(yǎng)生產(chǎn)、服務(wù)和管理生產(chǎn)一線問(wèn)題的高級(jí)實(shí)用型人才為教育目標(biāo)，而這種實(shí)踐能力的培養(yǎng)不僅需要一定的物質(zhì)條件，而且還需要有一定的實(shí)訓(xùn)時(shí)間和合理的組織安排，不易實(shí)施，詳見(jiàn)下文分析。
（2）減少傳統(tǒng)式教學(xué)在大學(xué)教學(xué)方式中的比例。傳統(tǒng)的教學(xué)方法不易解決實(shí)踐教學(xué)時(shí)間短和要求高的問(wèn)題。因此，可以轉(zhuǎn)變思維方式，將傳統(tǒng)教學(xué)方法與現(xiàn)代化教學(xué)手段相結(jié)合，以此來(lái)提高教學(xué)效率。并保證在學(xué)生有充分學(xué)習(xí)時(shí)間的情況下，減少理論教學(xué)學(xué)時(shí)。
（3）改革教學(xué)方法，力求改變傳統(tǒng)的教學(xué)方法，積極推行啟發(fā)式和案例式教學(xué)，充分發(fā)揮學(xué)生的主動(dòng)性、自主性，不斷調(diào)動(dòng)學(xué)生獨(dú)立思考能力和創(chuàng)新意識(shí)，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，以學(xué)生為教學(xué)主體，培養(yǎng)學(xué)生解決問(wèn)題的能力，從而達(dá)到提高教學(xué)質(zhì)量的目的。
2.3 教材體系建設(shè)
教材也是成功的應(yīng)用型人才模式的一項(xiàng)重要因素，好的教材不僅要滿足學(xué)生知識(shí)的學(xué)習(xí)，還必須跟上時(shí)展的步伐。該文結(jié)合五所高校大學(xué)生對(duì)教材評(píng)價(jià)的調(diào)查分析得出：僅有35.26%的大學(xué)生認(rèn)為教材知識(shí)內(nèi)容全面，可以適應(yīng)時(shí)展需求；54.10%的大學(xué)生認(rèn)為教材內(nèi)容一般；10.64%的大學(xué)生認(rèn)為教材內(nèi)容不全面。有大約64.74%的大學(xué)生認(rèn)為所用教材內(nèi)容一般或是不全面，知識(shí)點(diǎn)雜亂，不適合將來(lái)發(fā)展需求。說(shuō)明新建應(yīng)用型本科院校在教材體系建設(shè)上，應(yīng)注重內(nèi)容的改革與創(chuàng)新，加強(qiáng)精品教材建設(shè)，擴(kuò)大知識(shí)面，知識(shí)的更新應(yīng)該緊隨建筑業(yè)發(fā)展的前沿。
2.4 師資體系建設(shè)
人是一切事物發(fā)展的決定因素，如果想培養(yǎng)應(yīng)用型人才，師資隊(duì)伍是關(guān)鍵因素。因此，以人為本應(yīng)是高校辦學(xué)的根本理念，是新建本科院校應(yīng)用型人才培養(yǎng)模式的出發(fā)點(diǎn)和根本點(diǎn)。該文通過(guò)對(duì)五所學(xué)校大學(xué)生的問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示：有21.58%的學(xué)生對(duì)高校師資隊(duì)伍表示滿意；45.90%的學(xué)生對(duì)高校師資隊(duì)伍表示基本滿意；13.68%的學(xué)生對(duì)高校師資隊(duì)伍表示不滿意；18.84%的學(xué)生對(duì)高校師資隊(duì)伍表示很不滿意。也就是說(shuō)大部分的大學(xué)生對(duì)高校師資體系建設(shè)比較滿意，但是仍有約32.52%的學(xué)生對(duì)高校師資隊(duì)伍不滿意。因此，應(yīng)加強(qiáng)高校教師隊(duì)伍素質(zhì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，全面構(gòu)建具有專業(yè)工程特色的師資隊(duì)伍，即雙師型的教師隊(duì)伍，來(lái)滿足培養(yǎng)土木工程專業(yè)工程一線技術(shù)人才的要求，盡力將師資隊(duì)伍建設(shè)成開(kāi)放與流動(dòng)相結(jié)合的系統(tǒng)。
2.5 實(shí)踐體系建設(shè)
實(shí)踐體系建設(shè)在土木工程應(yīng)用型人才培養(yǎng)模式中占有非常重要的地位。為使新建本科院校土木工程類專業(yè)實(shí)踐教學(xué)創(chuàng)新和改革適應(yīng)于培養(yǎng)應(yīng)用型本科人才的需要，應(yīng)突破傳統(tǒng)實(shí)踐教學(xué)模式，與學(xué)科特點(diǎn)相結(jié)合，以目標(biāo)培養(yǎng)和能力培養(yǎng)為主線，全面構(gòu)建與理論教學(xué)相輔相成的實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)教學(xué)體系。鑒于實(shí)踐體系建設(shè)的重要性，該文結(jié)合高校實(shí)踐課學(xué)時(shí)學(xué)分分布作出相關(guān)性建議，高校學(xué)時(shí)學(xué)分分布表如表1所示。
從表1中可以看出，高校實(shí)踐課學(xué)時(shí)學(xué)分比例嚴(yán)重不協(xié)調(diào)，實(shí)踐課學(xué)分約占總學(xué)分15%，而實(shí)踐課學(xué)時(shí)卻僅為4.2%，據(jù)此，該文給出以下建議。
（1）應(yīng)用型實(shí)踐課教學(xué)平臺(tái)的建設(shè)。建議分別在學(xué)科基礎(chǔ)階段和專業(yè)學(xué)習(xí)階段等建設(shè)相應(yīng)的實(shí)踐實(shí)訓(xùn)平臺(tái)，并加強(qiáng)學(xué)生通過(guò)實(shí)踐解決實(shí)際問(wèn)題的能力。強(qiáng)調(diào)理論與實(shí)踐相獨(dú)立，卻又能有機(jī)結(jié)合，以培養(yǎng)實(shí)踐能力為主要目標(biāo)。
（2）提高專業(yè)實(shí)踐課比例，增加應(yīng)用性強(qiáng)的實(shí)驗(yàn)課程比例，以此來(lái)提高學(xué)生興趣，并注重學(xué)生綜合性實(shí)踐能力的培養(yǎng)。
（3）建立多層次、全方位的實(shí)踐教學(xué)體系。從建筑產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的角度出發(fā)，與地區(qū)建筑特色相結(jié)合，并滿足學(xué)校關(guān)于人才培養(yǎng)方案的大致要求，建立多層次、全方位的以培養(yǎng)實(shí)踐能力為主要目標(biāo)的實(shí)踐教學(xué)體系。
3 結(jié)語(yǔ)
從調(diào)查結(jié)果可以看出，土木工程專業(yè)的在校大學(xué)生對(duì)自己所在高校的人才培養(yǎng)方案基本上可以接受，并且能從中學(xué)習(xí)到自己所需要的專業(yè)知識(shí)。但通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷也反映出一些信息，超過(guò)半數(shù)的在校大學(xué)生認(rèn)為高校在人才培養(yǎng)的時(shí)候只是一味的重視基礎(chǔ)理論教學(xué)，而忽略對(duì)實(shí)踐能力、創(chuàng)新能力、團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力的培養(yǎng)。所以作為一名本科生，在增加文化知識(shí)、提高自身修養(yǎng)的同時(shí)，也要注重培養(yǎng)自己的創(chuàng)新、實(shí)踐、合作能力；而新建本科院校要做的就是為大學(xué)生提供一個(gè)可以學(xué)習(xí)的平臺(tái)，這樣才能為祖國(guó)的現(xiàn)代化建設(shè)培養(yǎng)出棟梁之才。希望該調(diào)查報(bào)告可以為一些地方新建本科院校在土木工程類專業(yè)的應(yīng)用型人才培養(yǎng)模式的改革和發(fā)展中盡到微薄之力。
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信用服務(wù)使用成功是指用戶使用支付寶付款不用再捆綁信用卡或者儲(chǔ)蓄卡，能夠直接透支消費(fèi)，額度最高5000元，貸款資金全部由合作銀行提供。阿里金融根據(jù)積累的用戶數(shù)據(jù)挖掘出用戶信用狀況，從而對(duì)用戶授信，1-5000元的信用額度可滿足用戶的日常支付需求，同時(shí)可以解決手機(jī)購(gòu)物中的支付體驗(yàn)問(wèn)題。
信用服務(wù)體系是社會(huì)信用體系的實(shí)體機(jī)構(gòu)支持。信用服務(wù)業(yè)承擔(dān)著信用信息采集、加工、處理、傳播的功能，在防范信用風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)信用交易方面發(fā)揮著重要作用。從狹義上說(shuō)，信用服務(wù)行業(yè)包括征信行業(yè)、資信評(píng)級(jí)業(yè)、信用擔(dān)保業(yè)、保理業(yè)、商賬追收業(yè)、信用保險(xiǎn)業(yè)等。從廣義上看，信用服務(wù)行業(yè)還包括為信用交易提供信貸和各種支付憑證、信用證等的金融中介機(jī)構(gòu)(如銀行和各種非銀行金融機(jī)構(gòu))。信用產(chǎn)品主要是由信用服務(wù)各行業(yè)提供的信用信息、信用調(diào)查報(bào)告、資信評(píng)級(jí)報(bào)告，以及信用金融衍生品等。
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與此同時(shí)，我們還訪問(wèn)了設(shè)在華盛頓的世界銀行有關(guān)機(jī)構(gòu)，與專題研究全球信用體系的資深專家進(jìn)行了比較深入的座談和討論，聽(tīng)取了他們對(duì)全球范圍內(nèi)不同國(guó)家信用體系基本模式的分析，并得到了他們對(duì)歐洲及南美洲等國(guó)家和地區(qū)的公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)與私人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較研究的相關(guān)報(bào)告。通過(guò)討論、座談和參考他們的研究結(jié)論，再結(jié)合對(duì)美國(guó)的實(shí)地考察，使我們對(duì)建立社會(huì)信用體系的模式問(wèn)題有了初步的了解，得到了一些有益的啟示，并引發(fā)了我們的深入思考。
我國(guó)目前正處在建立社會(huì)信用體系的初期，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情和信用體系發(fā)育的現(xiàn)狀，選擇什么樣的信用體系模式確實(shí)是一個(gè)重要的問(wèn)題。
一、公共征信系統(tǒng)與民營(yíng)征信系統(tǒng)：兩種不同的征信模式
（一）美國(guó)社會(huì)信用體系是以民營(yíng)征信服務(wù)為特征的市場(chǎng)化模式
考察中我們看到，美國(guó)已經(jīng)形成了比較成熟的社會(huì)信用體系，是以市場(chǎng)化運(yùn)作方式為主體的具有鮮明特點(diǎn)的征信國(guó)家。其具體表現(xiàn)是，不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系，而且與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相伴隨，形成了獨(dú)立、客觀、公正的，按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，并依據(jù)市場(chǎng)化原則運(yùn)作的征信服務(wù)主體。美國(guó)的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，都是獨(dú)立于政府之外的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)（或稱為私人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)），這些機(jī)構(gòu)具有如下明顯特征：
1.在機(jī)構(gòu)組成方面：美國(guó)的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由私人和法人投資組成。美國(guó)沒(méi)有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，其信用調(diào)查報(bào)告幾乎全部由民營(yíng)調(diào)查機(jī)構(gòu)提供。從征信機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)看，在20世紀(jì)80年代以前，美國(guó)存在著數(shù)千家信用調(diào)查公司，在此之后，由于競(jìng)爭(zhēng)的加劇，特別是隨著電子信息技術(shù)的快速進(jìn)步，使得美國(guó)的征信行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)明顯的市場(chǎng)整合期，通過(guò)兼并和合并，征信機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅度減少。據(jù)美國(guó)消費(fèi)者信用協(xié)會(huì)（CDIA）提供的資料，消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)由原來(lái)的2000余家減少到目前的400家左右，由此帶來(lái)了征信市場(chǎng)集中程度的顯著提高。目前美國(guó)的消費(fèi)者信用報(bào)告主要由前述的三大征信機(jī)構(gòu)提供，其余的小型征信公司只在某類業(yè)務(wù)或在一個(gè)較小的區(qū)域范圍內(nèi)提供服務(wù)。在企業(yè)征信服務(wù)方面，鄧白氏公司則幾乎占據(jù)了美國(guó)絕大多數(shù)的市場(chǎng)份額。
2．在信息來(lái)源方面：民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信息來(lái)源廣泛。在美國(guó)，消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的信用信息除了來(lái)自銀行和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)外，還來(lái)自信貸協(xié)會(huì)和其它各類協(xié)會(huì)、財(cái)務(wù)公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機(jī)構(gòu)等。其方式是由征信公司與上述機(jī)構(gòu)自愿簽訂協(xié)議，由后者按協(xié)議約定向征信機(jī)構(gòu)定期提供信用信息。企業(yè)征信公司搜集的數(shù)據(jù)來(lái)源與消費(fèi)者征信有所不同，主要是美國(guó)各公司定期提供的公司內(nèi)部信用信息和一些政府公共信息，而不是銀行和金融機(jī)構(gòu)提供的信息。多數(shù)銀行不向信用調(diào)查機(jī)構(gòu)報(bào)告它們的企業(yè)信貸數(shù)據(jù)（主要是出于競(jìng)爭(zhēng)和保護(hù)商業(yè)秘密的目的）。
3．在信用信息內(nèi)容方面：民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信息較為全面。不僅征集消費(fèi)者的負(fù)面信用信息，而且征集正面信息。特別是在對(duì)納稅人的基本信息數(shù)據(jù)、稅收狀況信息、企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等方面，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)更多、更全面。
4．在服務(wù)范圍方面：美國(guó)消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的獲取和使用要受國(guó)家“公平信用報(bào)告法”及其它相關(guān)法律的約束，只有在法律規(guī)定的原則和范圍內(nèi)，才能使用相關(guān)的消費(fèi)者信用信息。征信機(jī)構(gòu)必須對(duì)信用信息的使用和查詢情況予以記錄和保存，以備監(jiān)管部門檢查。但在法律允許的范圍內(nèi)，消費(fèi)者信用信息的獲取與其是否曾向征信機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)信息則沒(méi)有對(duì)等關(guān)系，換言之，并不是只有提供數(shù)據(jù)者才能獲取數(shù)據(jù)信息，非數(shù)據(jù)提供者也可在法律的規(guī)定范圍內(nèi)獲取相關(guān)信息。這表明，美國(guó)民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)是面向全社會(huì)提供信用信息服務(wù)。服務(wù)的對(duì)象主要包括：私人銀行、私人信用機(jī)構(gòu)、其它企業(yè)、個(gè)人、稅收征管機(jī)構(gòu)、法律實(shí)施機(jī)構(gòu)和其它聯(lián)邦機(jī)構(gòu)，以及本地政府機(jī)構(gòu)等，這些機(jī)構(gòu)都是征信報(bào)告的需求方。但需要強(qiáng)調(diào)的是，美國(guó)的信用中介服務(wù)完全是依市場(chǎng)化原則運(yùn)作，即信用調(diào)查機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告是商品，因此有價(jià)值和價(jià)格，按照商品交易的原則出售給需求者（除特殊規(guī)定的條件下可免費(fèi)提供），這是美國(guó)民營(yíng)征信行業(yè)得以不斷發(fā)展的制度基礎(chǔ)。
在美國(guó)，從事消費(fèi)者征信的機(jī)構(gòu)，均提供消費(fèi)者的歷史信用數(shù)據(jù)，美國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，一般的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)可保留7年，破產(chǎn)信息可保留10年。而企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，一般提供12個(gè)月內(nèi)的企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息。
5．在業(yè)務(wù)范圍方面：美國(guó)的民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)在從事消費(fèi)者征信和企業(yè)征信業(yè)務(wù)上有明確的界限，大型信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)更是有比較明確的界定。比如鄧白氏公司主要為社會(huì)提供企業(yè)信用報(bào)告和評(píng)分（特別是中小企業(yè)），而很少涉足消費(fèi)者信用調(diào)查業(yè)務(wù)；穆迪（Moody''s）、標(biāo)準(zhǔn)－普爾(Standard&Poor''s)和菲奇（Fitch）等公司專門從事證券信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)為防范資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)；三大消費(fèi)者信用局則主要對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的信用信息進(jìn)行收集、加工、評(píng)分并銷售信用報(bào)告。雖然在個(gè)人信用局的業(yè)務(wù)中，也會(huì)涉及到企業(yè)信用信息（如Experian和Trans union公司都提供一部分企業(yè)信用報(bào)告），但是規(guī)模很小，不是其核心業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)上明確的社會(huì)化分工，使不同的征信機(jī)構(gòu)重點(diǎn)圍繞著各自的核心業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新、研究、設(shè)計(jì)，并不斷推出新的信用報(bào)告產(chǎn)品，滿足社會(huì)的需求。
（二）公共信用調(diào)查系統(tǒng)的特點(diǎn)與模式特征
在與世界銀行專家的座談中我們了解到，目前世界上不少國(guó)家建有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)（也稱公共信用信息登記系統(tǒng)）。在世行專家調(diào)查的56個(gè)國(guó)家中，有30個(gè)國(guó)家設(shè)有這類機(jī)構(gòu)。公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)起源于歐洲，德國(guó)于1934年成立了歐洲第一個(gè)公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，法國(guó)的同類機(jī)構(gòu)產(chǎn)生于1946年。1992年10月，歐共體中央銀行行長(zhǎng)會(huì)議將公共信用信息登記系統(tǒng)定義為：“為向商業(yè)銀行、中央銀行和其他金融監(jiān)管部門提供關(guān)于公司、個(gè)人乃至整個(gè)金融系統(tǒng)的負(fù)債情況而設(shè)計(jì)的一套信息系統(tǒng)”。通過(guò)參考世行對(duì)歐洲以及其他國(guó)家和地區(qū)的公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告，公共信用信息調(diào)查機(jī)構(gòu)具有如下特點(diǎn)：
1.機(jī)構(gòu)的組成和主要職能：公共信用信息調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由各國(guó)的中央銀行或銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)，并由央行負(fù)責(zé)運(yùn)行管理。建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的主要目的是為中央銀行的監(jiān)管職能服務(wù)，為央行提供發(fā)放信貸的信息，包括金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人借款人發(fā)放的貸款、貸款評(píng)級(jí)和貸款附屬擔(dān)保品的價(jià)值信息等，而不是為社會(huì)提供個(gè)人或企業(yè)的信用報(bào)告。這就決定了該機(jī)構(gòu)不可能采取市場(chǎng)化的運(yùn)作模式。公共信用信息成為銀行監(jiān)管的重要組成部分。該機(jī)構(gòu)為本國(guó)的金融監(jiān)管部門提供最新的借貸大戶和銀行風(fēng)險(xiǎn)的基本情況，為強(qiáng)化監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)分析提供最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)，有助于監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行比較全面而準(zhǔn)確的評(píng)估。
2.信息數(shù)據(jù)的獲得：與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不同，公共信用調(diào)查系統(tǒng)通過(guò)法律或決議的形式強(qiáng)制性要求所監(jiān)管的包括銀行、財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司等在內(nèi)的所有金融機(jī)構(gòu)必須參加公共信用登記系統(tǒng)。按法規(guī)的嚴(yán)格規(guī)定，這些金融機(jī)構(gòu)必須定期將所擁有的信用信息數(shù)據(jù)報(bào)告給公共信用登記系統(tǒng)，而不是像民營(yíng)征信公司那樣，根據(jù)與金融機(jī)構(gòu)間的合同約定提供數(shù)據(jù)信息。這種強(qiáng)制性的征信方式，使公共登記系統(tǒng)幾乎能夠覆蓋一國(guó)的全部金融機(jī)構(gòu)，但是它們并不收集所有的貸款資料，而只是在一個(gè)規(guī)定的起點(diǎn)上收集信息數(shù)據(jù)。許多國(guó)家規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)向公共調(diào)查機(jī)構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)中的最低貸款數(shù)額（各國(guó)規(guī)定不盡相同），低于這個(gè)數(shù)額則不需提供，這就排除了相當(dāng)一部分信用信息數(shù)據(jù)。而民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)則是可以提供每單筆貸款的詳細(xì)資料。
3.信息數(shù)據(jù)的范圍：公共信用登記系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)既包括企業(yè)貸款信息，也包括消費(fèi)者借貸信息，與美國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)中二者在業(yè)務(wù)上有明顯邊界的特點(diǎn)大不相同。公共信用信息系統(tǒng)包括正面信息，也包括負(fù)面信息。與民營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)相比，公共信用機(jī)構(gòu)的信用信息來(lái)源相對(duì)較窄，例如，它不包括來(lái)自法院、公共租賃公司及資產(chǎn)登記系統(tǒng)和稅務(wù)機(jī)關(guān)等其它非金融機(jī)構(gòu)的信息，也很少搜集貿(mào)易（商業(yè)零售機(jī)構(gòu)）信貸的信息，只有不到1/3的公共調(diào)查機(jī)構(gòu)掌握信用卡債務(wù)的信息。對(duì)企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等信息基本不收集。許多國(guó)家公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)只當(dāng)前的信用數(shù)據(jù)信息，而不提供借款人借貸信息的歷史記錄。
4．信用數(shù)據(jù)的使用：許多國(guó)家對(duì)公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用有較嚴(yán)格的限制。根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，其數(shù)據(jù)的提供和使用實(shí)行對(duì)等原則，即只有為該機(jī)構(gòu)提供信用信息數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)才能獲取數(shù)據(jù)信息，而且這種信息是經(jīng)過(guò)匯總后的，而不是具體的單筆信貸詳細(xì)資料。這是因?yàn)?，公共信用登記系統(tǒng)主要是為監(jiān)管服務(wù)，只有出于提供貸款審查目的才以匯總的方式向數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)提供其他機(jī)構(gòu)的信息。因此，實(shí)際上公共信用登記機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)只是向金融機(jī)構(gòu)提供，而不向社會(huì)其他需求方提供，即該機(jī)構(gòu)主要不是提供社會(huì)化的信用信息服務(wù)。這種對(duì)等的原則也決定了這種數(shù)據(jù)使用不是商業(yè)化的，即這類信用報(bào)告不是商品，因此，即使有收費(fèi)也很少。
概括起來(lái)，公共信用登記系統(tǒng)模式與民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的模式有著較大的區(qū)別。公共信用登記系統(tǒng)是由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立，更多地體現(xiàn)了監(jiān)管者的意志和需要；民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是由私人和法人組成，采取商業(yè)化、市場(chǎng)化的運(yùn)作方式；公共信用登記系統(tǒng)主要是為金融監(jiān)管部門的信用監(jiān)管服務(wù)，而不考慮社會(huì)的商業(yè)化信用信息需求；民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是為社會(huì)更廣泛的信用需求服務(wù)，服務(wù)范圍更寬、更廣、更全面。公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)強(qiáng)制性地來(lái)自于銀行等金融機(jī)構(gòu)，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)的來(lái)源更全面，除銀行數(shù)據(jù)之外，還包括來(lái)自商業(yè)、貿(mào)易等方面的信用信息。公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用更多地是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部為防范風(fēng)險(xiǎn)的信息互通，而民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告則是商品，強(qiáng)調(diào)為需求者提供商業(yè)化、個(gè)性化服務(wù)。
二、兩種不同征信模式產(chǎn)生的基礎(chǔ)與條件
是什么原因決定了不同國(guó)家對(duì)不同征信模式的選擇？這是我們關(guān)注的問(wèn)題。通過(guò)對(duì)美國(guó)的考察和對(duì)世行的訪問(wèn)，我們感到如下一些因素在征信模式的選擇中不同程度地起著作用。
（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大是民間征信業(yè)產(chǎn)生發(fā)展的客觀基礎(chǔ)
民營(yíng)征信業(yè)的起源來(lái)自于經(jīng)濟(jì)發(fā)展中信用信息共享方面的需求。我們從美國(guó)CDIA了解到，最早的消費(fèi)者信用信息共享產(chǎn)生于19世紀(jì)中葉的歐洲，是從倫敦的裁縫行業(yè)開(kāi)始的，由行業(yè)內(nèi)相互之間對(duì)消費(fèi)者守信情況的互通，發(fā)展為在固定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行信用信息交流，防止消費(fèi)者違約和不守信用的現(xiàn)象增加。隨著發(fā)展，出現(xiàn)了第三方專門收集消費(fèi)者信用狀況并加工生產(chǎn)成信用報(bào)告出售給需求者的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。在美國(guó)，大約在19世紀(jì)末20世紀(jì)初產(chǎn)生了對(duì)信用信息的大量需求。在這一時(shí)期，南北戰(zhàn)爭(zhēng)結(jié)束，美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快，銀行信用和民間信用規(guī)模不斷擴(kuò)大，特別是在一些大城市，社會(huì)的信用需求和消費(fèi)者借貸活動(dòng)的增加促進(jìn)了金融信貸和其它信用方式的發(fā)展，進(jìn)而產(chǎn)生了金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者和企業(yè)信用調(diào)查、資信評(píng)級(jí)的市場(chǎng)需求，民營(yíng)信用機(jī)構(gòu)和征信業(yè)務(wù)便應(yīng)運(yùn)而生。在一戰(zhàn)、30年代經(jīng)濟(jì)危機(jī)和二戰(zhàn)期間，美國(guó)民間征信業(yè)曾受到很大影響，制約了其發(fā)展進(jìn)程。二戰(zhàn)后，隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快和信用規(guī)模的不斷擴(kuò)大，征信和信用評(píng)級(jí)等行業(yè)快速發(fā)展起來(lái)。到60年代，美國(guó)全國(guó)已有2200多個(gè)民營(yíng)消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，主要業(yè)務(wù)是收集、整理、加工、儲(chǔ)存、評(píng)估和銷售消費(fèi)者信用報(bào)告。
美國(guó)的消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)首先是從地方發(fā)展起來(lái)的，在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，征信業(yè)務(wù)的地域性特征非常明顯。由于當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和交通條件使人們的流動(dòng)性受到限制，以及對(duì)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的規(guī)制，消費(fèi)者更傾向于在本地金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)機(jī)構(gòu)獲得信用貸款，使得信用信息的供求雙方一般都局限于一個(gè)地方或城市，因此，地方征信機(jī)構(gòu)的信息更集中和實(shí)用。這就導(dǎo)致了地方消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加。從征信手段看，在相當(dāng)?shù)臅r(shí)期內(nèi)，美國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是靠手工調(diào)查來(lái)收集、加工信用信息和生產(chǎn)信用報(bào)告。
20世紀(jì)60年代后，有三大因素促進(jìn)了美國(guó)民營(yíng)征信業(yè)的發(fā)展：一是二戰(zhàn)后美國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展客觀上要求市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大和市場(chǎng)需求的增加，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，這就促進(jìn)了信貸消費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大，導(dǎo)致了信貸機(jī)構(gòu)對(duì)信用報(bào)告需求量的大幅增加。二是電子通訊和信息技術(shù)的進(jìn)步，導(dǎo)致自動(dòng)化操作手段代替了手工信息收集手段，加上信息技術(shù)產(chǎn)生的規(guī)模效應(yīng)大幅度降低了征信行業(yè)的生產(chǎn)成本，使其效率和準(zhǔn)確性大大提高，并為信用產(chǎn)品提供了新的傳送渠道；三是美國(guó)于1971年頒布的《公平信用報(bào)告法》（FCRA）使征信行業(yè)在法律的嚴(yán)格規(guī)范下步入了規(guī)范化、法制化的軌道，在有效解決信用信息收集與保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和隱私的關(guān)系方面邁出了關(guān)鍵的一步，大大促進(jìn)了征信行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。與此同時(shí)，自50年代開(kāi)始的高速公路建設(shè)，促進(jìn)了美國(guó)城鄉(xiāng)居民汽車消費(fèi)的超常增長(zhǎng)，使人們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)半徑迅速擴(kuò)大，客觀上要求信用規(guī)模和信用活動(dòng)范圍隨之?dāng)U大。特別是70年代后信用卡等公司的迅速崛起，為征信市場(chǎng)提供了大量的社會(huì)需求，促進(jìn)了征信行業(yè)謀求業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大和跨區(qū)域的拓展。這些原因綜合作用導(dǎo)致了美國(guó)80年代后征信行業(yè)跨區(qū)域兼并和重組的趨勢(shì)日益明顯，其結(jié)果是征信機(jī)構(gòu)數(shù)量的減少和市場(chǎng)集中程度的提高，進(jìn)而促進(jìn)了征信機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)的發(fā)展和數(shù)據(jù)處理的集中化趨勢(shì)，使信用信息更全面更準(zhǔn)確。
龐大的消費(fèi)信貸規(guī)模是美國(guó)征信行業(yè)發(fā)展的客觀基礎(chǔ)。截止到1998年，消費(fèi)者所有的抵押貸款總額達(dá)到4.1萬(wàn)億美元（包括第一和第二抵押權(quán)以及房屋產(chǎn)權(quán)貸款），另外，非抵押消費(fèi)貸款（信用卡、汽車貸款及其它個(gè)人分期付款）的總額也達(dá)到1.33萬(wàn)億美元。同時(shí)，美國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展，還得益于戰(zhàn)后美國(guó)政府的公共政策長(zhǎng)期致力于鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)向城鄉(xiāng)居民提供貸款和其他方式的信用支持與服務(wù)。這種政策的直接結(jié)果是美國(guó)利用信貸消費(fèi)的人口比例大幅度增加。1956年有大約55％的家庭申請(qǐng)了某種形式的消費(fèi)信貸，到1998年，消費(fèi)信貸已為74％的家庭所利用。這種消費(fèi)信用的快速發(fā)展在提高國(guó)民的投資能力和改善其生活品質(zhì)的同時(shí)，也更快地促進(jìn)了美國(guó)市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大，迅速增加著市場(chǎng)需求，進(jìn)而帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。而在此期間，征信服務(wù)對(duì)于消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了催化劑的作用。信用報(bào)告大大地降低了提供信用的時(shí)間和成本，降低了信用提供者的風(fēng)險(xiǎn)，使更多的家庭和個(gè)人獲得了貸款。
歐洲是工業(yè)革命的發(fā)源地，隨著技術(shù)進(jìn)步、市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大和信用活動(dòng)的增加，產(chǎn)生了對(duì)信用信息服務(wù)的社會(huì)需求，私人征信機(jī)構(gòu)先于美國(guó)而產(chǎn)生，并在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)踐中發(fā)揮了重要作用。特別是在英國(guó)等工業(yè)化較早的國(guó)家，私人征信業(yè)發(fā)育更早。實(shí)際上，美國(guó)最初的民營(yíng)征信活動(dòng)經(jīng)驗(yàn)更多地是借鑒于英國(guó)等國(guó)家的征信業(yè)務(wù)實(shí)踐。在20世紀(jì)，英國(guó)等國(guó)家的私人征信活動(dòng)發(fā)展也很快，并且通過(guò)兼并和重組形成了一些大型跨國(guó)征信公司，如Experian就是一家總部設(shè)在倫敦的大型民營(yíng)消費(fèi)者征信公司，其業(yè)務(wù)已發(fā)展至世界許多國(guó)家，在美國(guó)也成為三大消費(fèi)者征信公司之一。這表明，無(wú)論是在美國(guó)或是在歐洲，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大是民間征信業(yè)產(chǎn)生發(fā)展的客觀基礎(chǔ)。
另一些歐洲國(guó)家，如法國(guó)、德國(guó)、意大利、葡萄牙等建立了公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，而民營(yíng)征信業(yè)相對(duì)不是很活躍。但這并不表明這些國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢和信用規(guī)模小，而更多的是由于法律制度的不同和征信理念的差異。
（二）法律制度與征信理念的差異影響了不同征信發(fā)展模式的選擇
曾有人提出，促使一些國(guó)家成立并利用公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的原因，是由于該國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)缺乏所致。但實(shí)際上許多國(guó)家（如巴西、智利、阿根廷和歐洲部分國(guó)家）是在已經(jīng)建有民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的前提下成立了公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)。根據(jù)世界銀行對(duì)不同國(guó)家的調(diào)查結(jié)果，選擇不同的征信行業(yè)發(fā)展模式在一定程度上取決于其法律制度和征信理念。根據(jù)一些信用專家的觀點(diǎn)，在法律制度上，實(shí)行以拿破侖法典為基礎(chǔ)的國(guó)家更傾向于選擇公共信用調(diào)查模式（如法國(guó)、意大利等）。因?yàn)樵谶@種法律制度下，對(duì)債權(quán)人的權(quán)利保護(hù)相對(duì)少一些，相應(yīng)地限制了民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而建立公共調(diào)查機(jī)構(gòu)的可能性更大，其目的是補(bǔ)償或部分補(bǔ)償政府對(duì)債權(quán)人利益保護(hù)的不力，從而防止信用活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)。
選擇建立公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，還基于對(duì)信用信息共享機(jī)制的認(rèn)識(shí)和征信的理念。從歷史上看，影響歐洲一些國(guó)家和地區(qū)民營(yíng)征信業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要原因是對(duì)借款人隱私保護(hù)的認(rèn)識(shí)。這些國(guó)家實(shí)行的是高水平隱私保護(hù)制度，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是在相關(guān)法律文件中規(guī)定，必須經(jīng)過(guò)借款人的明確認(rèn)可，方可征集和使用借款人的信用信息。這一原則還被寫入了于1998年10月生效的歐洲議會(huì)95/46號(hào)文件中。文件規(guī)定：“在個(gè)人數(shù)據(jù)處理和保證個(gè)人信息自由流動(dòng)方面必須保護(hù)個(gè)人利益?！边@一文件也被稱為“數(shù)據(jù)保護(hù)指南”，這一文件的生效使歐洲一些國(guó)家的相關(guān)立法變得更為嚴(yán)格。例如法國(guó)的法律規(guī)定，不僅每次征集信用信息時(shí)必須征得借款人的書面同意，而且每次信用報(bào)告時(shí)必須再次得到本人書面認(rèn)可。在這種狀況下，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)很難有發(fā)展空間。二是這些國(guó)家明確禁止征信活動(dòng)中披露借款人的白色（正面）信息，認(rèn)為這屬于個(gè)人隱私，而只允許征集和披露黑色（負(fù)面）信息。這種基于對(duì)消費(fèi)者隱私保護(hù)的理念和極嚴(yán)格的信息保護(hù)制度，制約了民營(yíng)征信行業(yè)的發(fā)展，使其只能在狹窄的范圍內(nèi)運(yùn)作，也在客觀上促成了公共信用調(diào)查系統(tǒng)的建立。因?yàn)楣舱餍艡C(jī)構(gòu)的信用信息基本上不向社會(huì)公開(kāi)，不存在披露隱私的問(wèn)題。而以美國(guó)為代表的以民營(yíng)征信服務(wù)為主體的市場(chǎng)化模式的國(guó)家，在征信理念上不同于歐洲國(guó)家。例如，一方面，美國(guó)除特殊的情況外，一般不需要經(jīng)過(guò)消費(fèi)者本人的認(rèn)可，只要是在法律允許的范圍內(nèi)，就可收集、加工、存儲(chǔ)消費(fèi)者信用信息，并銷售相關(guān)報(bào)告；另一方面，在消費(fèi)者信用報(bào)告中，不僅包括負(fù)面信息，也包括正面信息。根據(jù)美國(guó)的征信理念，正是正面信息被采集和使用，才保證了信用信息的全面性和完整性，才能創(chuàng)新出更多的信息產(chǎn)品和增值服務(wù)為社會(huì)所用。這種征信理念所帶來(lái)的相關(guān)法律規(guī)定和制度設(shè)計(jì)，大大促進(jìn)了美國(guó)民營(yíng)征信行業(yè)的迅速發(fā)展，并擴(kuò)大了社會(huì)信用規(guī)模，改善了居民的生活品質(zhì)，拉動(dòng)了市場(chǎng)需求，帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
(三)強(qiáng)化金融監(jiān)管是建立公共征信系統(tǒng)的決定性原因
