發(fā)布時(shí)間：2023-03-20 16:19:25
序言：寫作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)業(yè)銀行論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
一、我行的人力資源現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題
1、現(xiàn)有人員在數(shù)量和質(zhì)量結(jié)構(gòu)上不對(duì)稱。
加入WTO我行對(duì)高素質(zhì)管理人員和專業(yè)人才需求會(huì)更大,今后隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇及新業(yè)務(wù)的不斷開(kāi)拓,那些現(xiàn)在只能應(yīng)付現(xiàn)崗位工作的人員,將難以面對(duì)今后更具挑戰(zhàn)性的工作,我行現(xiàn)在就有為數(shù)不少的難以勝任現(xiàn)崗位的隱性待業(yè)人員存在?？偟膩?lái)說(shuō),農(nóng)行人員仍然偏多,總體素質(zhì)不高。(1)高檔次專業(yè)技術(shù)人才偏少。以浙江省農(nóng)行為例,從文化結(jié)構(gòu)看,到1999年底全省農(nóng)行員工,高中及以下文化程度的員工占總數(shù)的38%、中專文化程度的占21%、大專文化程度的占30%、本科文化程度的占10.5%,而碩士及以上文化程度的只占總數(shù)的0.5%。從專業(yè)化結(jié)構(gòu)看,助師級(jí)以下專業(yè)技術(shù)職稱的員工占員工總數(shù)的56.31%,中級(jí)專業(yè)技術(shù)職稱的員工占總數(shù)的19.94%,高級(jí)專業(yè)技術(shù)職稱占1.06%,沒(méi)有專業(yè)技術(shù)職稱的占22.69%。也就是說(shuō)從人力資源的質(zhì)量結(jié)構(gòu)看,一般素質(zhì)的員工占比很大,高學(xué)歷、高檔次專業(yè)技術(shù)人員和復(fù)合型人才卻嚴(yán)重不足。(2)隨著農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化步伐的進(jìn)一步加快,原有的只能適應(yīng)傳統(tǒng)的手工操作和簡(jiǎn)單的電腦操作人員將逐漸被淘汰,因不適應(yīng)日益發(fā)展的新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的運(yùn)用而導(dǎo)致的銀行內(nèi)部待業(yè)人員將不斷增多。另外隨著信息技術(shù)在新業(yè)務(wù)中的廣泛運(yùn)用,我行應(yīng)用軟件開(kāi)發(fā)所需的尖端人才將嚴(yán)重不足。(3)新業(yè)務(wù)的開(kāi)拓也急需一大批精通外語(yǔ)、投資、證券、法律、企業(yè)理財(cái)?shù)热轿粡?fù)合型人才。
2、年齡結(jié)構(gòu)老化。
隨著入世的到來(lái),我行急需一大批年富力強(qiáng)的業(yè)務(wù)骨干。由于這幾年我行實(shí)行嚴(yán)格的進(jìn)人管理制度,使人員出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng),為減人增效,提高辦事效率,發(fā)揮職工積極性、創(chuàng)造性、主動(dòng)性都起了積極的作用,但另一方面也促使我們現(xiàn)有員工的年齡結(jié)構(gòu)出現(xiàn)老化趨勢(shì),以浙江省農(nóng)行為例,現(xiàn)有職工30歲以下的占員工總數(shù)的30%,30歲—45歲的員工占員工總數(shù)的60%,45歲以上的員工占總數(shù)的10%,也就是說(shuō)人員年齡集中在30歲到45歲之間,現(xiàn)在已出現(xiàn)了臨柜人員年齡結(jié)構(gòu)不合理現(xiàn)象,若干年后,我行員工年齡將普遍老化,再加上不進(jìn)不出,不上不下及提拔任用青年干部的力度還不夠,使我們農(nóng)業(yè)銀行員工隊(duì)伍缺乏生機(jī)和活力。
3、人力資源配置不合理。
一個(gè)完善、科學(xué)、合理的內(nèi)部人員流動(dòng)機(jī)制在我行尚未真正建立起來(lái)。(1)一方面在引進(jìn)人才,而另一方面由于內(nèi)部資源得不到充分利用出現(xiàn)了人力資源閑置現(xiàn)象。(2)由于員工數(shù)量與質(zhì)量結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱性,也限制和影響了員工整體素質(zhì)的改善和提高,形成了人員數(shù)量對(duì)質(zhì)量劣性替代,使得我行缺乏進(jìn)行人力資源投資、改善所必需的物質(zhì)條件。(3)由于存在各層次、各崗位人員調(diào)配及區(qū)域性分布不合理,使人力資源得不到充分的挖掘,致使經(jīng)營(yíng)成本增加。(4)由于側(cè)重人力資源的計(jì)劃配置,而忽視了市場(chǎng)配置的職能,也就不可能認(rèn)識(shí)到在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下人力資源投入是一種經(jīng)濟(jì)行為(有利可圖的經(jīng)濟(jì)行為),投資主體一定應(yīng)該獲得投資回報(bào),正是由于忽視了這一點(diǎn),使我行的人才投入增加與人才短缺并存。
4、人才培養(yǎng)和使用存在矛盾。
由于受到經(jīng)營(yíng)效益和費(fèi)用指標(biāo)的限制,農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)行的投資方向往往只側(cè)重于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的裝修、技術(shù)裝備的改進(jìn)和安全防范設(shè)施的完善等物質(zhì)資源的投入,而對(duì)于員工的素質(zhì)教育、繼續(xù)教育和崗位培訓(xùn)等人力資源投入的力度不大。對(duì)現(xiàn)有的人員,在用人機(jī)制上雖已不是完全沿用計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的用人模式,但仍未做到“人盡其才,才盡其用”,一批有專業(yè)特長(zhǎng)的員工沒(méi)有在合適的崗位上工作或沒(méi)有充分發(fā)揮其才能,開(kāi)發(fā)利用的力度不足,措施不力,造成了人力資源浪費(fèi)嚴(yán)重。
二、改善農(nóng)業(yè)銀行人力資源現(xiàn)狀的幾點(diǎn)建議
1、大力推行全員勞動(dòng)合同制。
入世后,不但是國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立機(jī)構(gòu),我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)也將大踏步地進(jìn)入國(guó)際金融領(lǐng)域,我行駐外機(jī)構(gòu)也會(huì)增多,我行員工與國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)交往與業(yè)務(wù)合作也會(huì)更多,僅靠飯碗維系的雇傭關(guān)系難以維持原有穩(wěn)定的人力資源使用。當(dāng)務(wù)之急,一是要建立勞動(dòng)合同用工機(jī)制,在農(nóng)業(yè)銀行全面推行全員勞動(dòng)合同制,打破延續(xù)多年的員工只進(jìn)不出的勞動(dòng)用工終身制。二是要完善我行內(nèi)部的人才流動(dòng)機(jī)制,建立內(nèi)部人力資源流動(dòng)市場(chǎng),進(jìn)行跨崗位、跨部門、跨區(qū)域的人才調(diào)劑,深挖內(nèi)部資源,并做到合理配置。三是對(duì)那些不適宜現(xiàn)崗位工作的人員要盡可能分流,區(qū)分不同情況,采取具有針對(duì)性和強(qiáng)制性的措施,如對(duì)長(zhǎng)期病休人員可實(shí)行早退、內(nèi)部退養(yǎng);對(duì)不勝任本崗位工作且不服從組織安排的人員要實(shí)行下崗制度。
2、創(chuàng)新用人機(jī)制,完善激勵(lì)機(jī)制。
人力資源管理的一項(xiàng)重要任務(wù)就是通過(guò)激勵(lì)機(jī)制吸引、開(kāi)發(fā)和留住人才,激發(fā)員工的工作熱情、想象力和創(chuàng)造力,適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)形式和工作環(huán)境,及一定的行為規(guī)范和懲罰措施,有助于激發(fā)、引導(dǎo)、保持和規(guī)范員工的行為。在當(dāng)前形式下,建立和完善農(nóng)業(yè)銀行激勵(lì)機(jī)制的目的在于:(1)吸引優(yōu)秀人才;(2)開(kāi)發(fā)現(xiàn)有人力資源,促進(jìn)在職員工充分發(fā)揮其才能和智慧;(3)留住優(yōu)秀的人才;(4)造就良好的工作環(huán)境,從國(guó)外發(fā)達(dá)的金融機(jī)構(gòu)可以看到,其所提供的舒適的工作環(huán)境,相對(duì)較高的薪資,良好的福利保障都是吸收、留住人才的基本措施,這些措施也使得員工具有公平感、安全感、成就感。此外,歐美國(guó)家的一些大銀行還推出了諸如帶薪休假、住房補(bǔ)貼、醫(yī)療及退休保障等福利項(xiàng)目的激勵(lì)措施,極具吸引力。
完善的激勵(lì)機(jī)制必須與經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制考核掛起鉤來(lái),如建立利潤(rùn)工資含量制度,在工資獎(jiǎng)金分配、職稱晉升上體現(xiàn)區(qū)別對(duì)待的政策,再如實(shí)行高級(jí)管理人員、高級(jí)技術(shù)人才年薪制,堅(jiān)持效益優(yōu)先、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則,堅(jiān)持責(zé)任與利益相一致的原則,形成激勵(lì)和約束相結(jié)合的機(jī)制,以促進(jìn)農(nóng)行整體效益的穩(wěn)步持續(xù)增長(zhǎng)。當(dāng)然對(duì)于我們國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),在完善物質(zhì)激勵(lì)機(jī)制的同時(shí),必須強(qiáng)化精神激勵(lì)機(jī)制,通過(guò)黨、團(tuán)、政、工、婦等組織加強(qiáng)對(duì)員工的思想政治工作,強(qiáng)化職業(yè)道德教育,還可通過(guò)評(píng)先進(jìn)、勞模,授予各種榮譽(yù)稱號(hào),開(kāi)展勞動(dòng)競(jìng)賽等形式激勵(lì)員工自覺(jué)敬業(yè)愛(ài)崗,為農(nóng)業(yè)銀行事業(yè)多作貢獻(xiàn)。
3、加速教育培訓(xùn),儲(chǔ)備后備人才。加入WTO,我行必須對(duì)高檔次專業(yè)人員進(jìn)行有所側(cè)重的培養(yǎng),同時(shí)也要有計(jì)劃、有步驟地抓好對(duì)員工,尤其是一線員工新業(yè)務(wù)、新知識(shí)、新技能、新制度等的適應(yīng)性培訓(xùn),此外培訓(xùn)教育本身要具有超前性和預(yù)見(jiàn)性。
銀行企業(yè)文化是企業(yè)文化的分支，它是指銀行在經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中形成的價(jià)值觀、經(jīng)營(yíng)理念、發(fā)展目標(biāo)、服務(wù)規(guī)范、企業(yè)形象、銀行的規(guī)章制度及干部員工共同意識(shí)的總和。它由銀行領(lǐng)導(dǎo)倡導(dǎo)，以全體員工意識(shí)為基礎(chǔ)，達(dá)到企業(yè)的共識(shí)和認(rèn)同，最終融合為企業(yè)內(nèi)部的默契、習(xí)慣和氛圍。
銀行企業(yè)文化體現(xiàn)了一家銀行的價(jià)值觀、道德觀及規(guī)范的觀念形態(tài)文化。各家銀行建立的社會(huì)背景不同，業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)方式、客戶定位以及領(lǐng)導(dǎo)素養(yǎng)和員丁素質(zhì)不同，銀行的企業(yè)文化就不同，各家銀行經(jīng)營(yíng)也就各具特色。雖然如此，但銀行企業(yè)文化仍存在著許多共性，具體表現(xiàn)為信譽(yù)性、服務(wù)性、規(guī)范性、效益性。
銀行的興衰演變，其背后折射出的是銀行企業(yè)文化的優(yōu)劣。一家銀行是否有優(yōu)秀的文化，可以從企業(yè)產(chǎn)品、服務(wù)和員工行為上得到驗(yàn)證，也可以由企業(yè)可持續(xù)的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)實(shí)踐來(lái)驗(yàn)證。文化因素既受制于銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，又深刻影響著銀行的經(jīng)營(yíng)管理，是推動(dòng)銀行健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要力量。銀行企業(yè)文化在潛移默化地熏陶和影響著員工的價(jià)值觀、道德觀、人生觀，它把行業(yè)的基本要求內(nèi)化成員的內(nèi)在素質(zhì)，體現(xiàn)在員工的思維模式、思想意識(shí)、行為方式、職業(yè)習(xí)慣、職業(yè)素養(yǎng)、知識(shí)體系中，從而指導(dǎo)、約束、規(guī)范員工的言行，體現(xiàn)職業(yè)化。它以共同的價(jià)值觀和價(jià)值取向來(lái)引導(dǎo)和幫助員工樹(shù)立對(duì)銀行的認(rèn)同感、歸屬感，調(diào)動(dòng)職工積極性，激發(fā)職工首創(chuàng)精神，凝聚和穩(wěn)定隊(duì)伍，樹(shù)立起共同的思想和精神支柱，讓員工為共同事業(yè)而奮斗。此外，銀行通過(guò)企業(yè)文化建設(shè)，還可以使銀行在與社會(huì)的聯(lián)系中逐步樹(shù)立良好的企業(yè)形象，提高社會(huì)聲譽(yù)，增強(qiáng)在社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)中的實(shí)力。
一、黑龍江省農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)文化現(xiàn)狀
(一)黑龍江農(nóng)行企業(yè)文化的優(yōu)勢(shì)
1．優(yōu)良的傳統(tǒng)。在黑龍江省農(nóng)行發(fā)展歷程中形成的愛(ài)崗敬業(yè)、艱苦奮斗，合規(guī)經(jīng)營(yíng)等優(yōu)良傳統(tǒng)和作風(fēng)是黑龍江省農(nóng)行健康、持續(xù)發(fā)展的精神力量和思想源泉，這種傳統(tǒng)和作風(fēng)至今仍在黑龍江省農(nóng)行的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想中發(fā)揮著積極的作用。
2．完善的制度。黑龍江省農(nóng)行各項(xiàng)日常經(jīng)營(yíng)管理制度相對(duì)完善、規(guī)范，內(nèi)容覆蓋全面，程序清晰，權(quán)責(zé)明確，可操作性強(qiáng)，為企業(yè)文化建設(shè)搭建了良好的平臺(tái)。
3．高素質(zhì)的領(lǐng)導(dǎo)層。黑龍江省農(nóng)行領(lǐng)導(dǎo)層綜合素質(zhì)較高，視野寬闊，思維敏捷，賦進(jìn)取精神，具有歷史責(zé)任感和使命感，希望迅速改變銀行的不良狀況，他們提出的治行方略和新的價(jià)值取向?qū)槌珜?dǎo)和培植企業(yè)文化起到重要的推動(dòng)作用。
4．敬業(yè)的員工隊(duì)伍。整個(gè)員工隊(duì)伍思想狀況比較穩(wěn)定，腳踏實(shí)地、服從領(lǐng)導(dǎo)、任勞任怨，對(duì)黑龍江省農(nóng)行有深厚的感情，熟悉本地情況。青年員工占多數(shù)，文化素質(zhì)較高，作風(fēng)頑強(qiáng)，能夠成為企業(yè)文化建設(shè)的中堅(jiān)力量。
5．優(yōu)良的社會(huì)形象。黑龍江省農(nóng)行通過(guò)支持本省經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)社會(huì)，在客戶和公眾面前樹(shù)立了良好的社會(huì)形象。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)形象鮮明、亮麗，獨(dú)具特色；辦公環(huán)境整潔、典雅。業(yè)務(wù)品種齊全，可供選擇面廣。營(yíng)業(yè)人員態(tài)度親切、周到。從多個(gè)方面都較好地體現(xiàn)了黑龍江省農(nóng)行作為大型國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)力雄厚、功能完善、服務(wù)良好的社會(huì)形象。
6．良好的企業(yè)文化建設(shè)機(jī)遇。黑龍江省農(nóng)行正面臨著進(jìn)行企業(yè)文化建設(shè)的良好契機(jī)，中國(guó)金融市場(chǎng)全面開(kāi)放，金融業(yè)全球化發(fā)展趨勢(shì)，農(nóng)行已經(jīng)完成股改并籌備上市，面臨著重大歷史轉(zhuǎn)折。農(nóng)總行和省農(nóng)行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整、并倡導(dǎo)新型企業(yè)文化建設(shè)，黑龍江省農(nóng)行新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子調(diào)整不久，經(jīng)營(yíng)管理的重新市場(chǎng)定位等等。
(二)黑龍江省農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)文化的劣勢(shì)
1．對(duì)企業(yè)文化認(rèn)知度較低。黑龍江省農(nóng)行高層管理者比較認(rèn)可企業(yè)文化，也經(jīng)常在下發(fā)文件和座談會(huì)議上宣傳有關(guān)企業(yè)文化的一些理念，但對(duì)文化理念的認(rèn)同不夠協(xié)調(diào)和統(tǒng)一，也未明確、系統(tǒng)地推行企業(yè)文化建設(shè)。中、基層管理人員尚未準(zhǔn)確理解和把握企業(yè)文化的內(nèi)涵，存在重業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、輕文化建設(shè)的思想，在實(shí)際中關(guān)注更多的是企業(yè)文化外在的表現(xiàn)形式，認(rèn)為搞企業(yè)文化建設(shè)就是開(kāi)展優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)活動(dòng)、和業(yè)余文體活動(dòng)。認(rèn)為進(jìn)行企業(yè)文化建設(shè)是“虛功”，耗時(shí)耗力，效果短期難以見(jiàn)效?；鶎右痪€人員，對(duì)企業(yè)文化有關(guān)知識(shí)了解不多，對(duì)企業(yè)文化建設(shè)的目的、意義、方法、程序等不甚了解，對(duì)企業(yè)文化持漠然態(tài)度。
2．企業(yè)文化建設(shè)氛圍缺乏。黑龍江省農(nóng)行沒(méi)有明確、系統(tǒng)地推行企業(yè)文化建設(shè)，也沒(méi)有很好地營(yíng)造企業(yè)文化建設(shè)的氛圍，缺乏推廣實(shí)施的具體措施。企業(yè)文化的成敗在很大的程度上取決于全面推廣
貫徹，是一個(gè)長(zhǎng)期堅(jiān)持的系統(tǒng)工程。
3．團(tuán)隊(duì)精神缺乏，凝聚力不強(qiáng)，執(zhí)行力差?；鶎訂T工對(duì)客戶服務(wù)意識(shí)相對(duì)較強(qiáng)，但機(jī)關(guān)中層管理人員及科室人員對(duì)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)意識(shí)不夠，科室之間溝通與協(xié)作也比較少，在營(yíng)銷客戶及服務(wù)客戶上缺乏主動(dòng)配合意識(shí)，考慮問(wèn)題首先是個(gè)人及部門利益第一，缺乏大局觀念。由于引導(dǎo)教育和溝通不到位，員工中還存在工作拈輕怕重、牢騷不斷的情況，工作不深入、精細(xì)，制度觀念不強(qiáng)，心性浮躁，工作推諉，不求有功、但求無(wú)過(guò)，使得內(nèi)部凝聚力體現(xiàn)不夠。另外員工工作單調(diào)、上升通道較窄、人員流動(dòng)渠道不暢，造成了員工缺乏工作激情和活力。
4．創(chuàng)新精神不夠，缺乏工作責(zé)任感與主動(dòng)性。黑龍江省農(nóng)行高層重視創(chuàng)新，也大力提倡創(chuàng)新，但全員整體的創(chuàng)新意識(shí)不夠，創(chuàng)新口號(hào)只停留在口頭上，對(duì)市場(chǎng)、客戶、自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手研究不深，創(chuàng)新手段和能力不足，習(xí)慣于領(lǐng)導(dǎo)怎么安排怎么做，按部就班工作。此外快節(jié)奏、大工作量的壓力使得廣大員工沒(méi)有時(shí)間與精力去考慮創(chuàng)新的問(wèn)題，而高標(biāo)準(zhǔn)的工作規(guī)范和工作程序考核也使得廣大員工不敢去嘗試和創(chuàng)新，他們深知?jiǎng)?chuàng)新是有風(fēng)險(xiǎn)的，～不小心就成了違規(guī)。創(chuàng)新精神的缺乏導(dǎo)致員工的參與度低，缺乏工作責(zé)任感，不能主動(dòng)去面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
對(duì)策建議
企業(yè)文化不是一個(gè)封閉的、僵滯凝固的體系，而是一個(gè)開(kāi)放的、不斷創(chuàng)新、不斷發(fā)展的過(guò)程。因此，黑龍江省農(nóng)業(yè)銀行的企業(yè)文化建設(shè)不可能一蹴而就，要在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，持之以恒地不斷完善和發(fā)展。
(一)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，建立企業(yè)文化建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制
企業(yè)文化在某種程度上也是企業(yè)家品德、才識(shí)、使命感、責(zé)任感及創(chuàng)新精神的綜合反映。由于企業(yè)家個(gè)人在企業(yè)中所處的特殊地位，其對(duì)各項(xiàng)工作具有決策權(quán)、指揮權(quán)和支配權(quán)，其價(jià)值觀念、思維模式和行為方式也必然直接關(guān)系和影響著企業(yè)文化的塑造。企業(yè)文化在多大程度上被企業(yè)員工認(rèn)同和接受，企業(yè)家的積極倡導(dǎo)是一個(gè)重要的推動(dòng)力量。領(lǐng)導(dǎo)干部要從紛繁復(fù)雜的事務(wù)性工作中擺脫出來(lái)，不斷學(xué)習(xí)，并從本單位特點(diǎn)出發(fā)，把自己的價(jià)值觀、經(jīng)營(yíng)哲學(xué)、倫理觀融合到銀行的經(jīng)營(yíng)理念中，著重文化建設(shè)和管理，并在內(nèi)部不斷宣傳強(qiáng)化，營(yíng)造和諧、奮進(jìn)的氛圍，引導(dǎo)員工積極參與，逐步獲得員工的認(rèn)同，并最終變成員工的行為規(guī)范。銀行領(lǐng)導(dǎo)在企業(yè)文化建設(shè)中既要積極倡導(dǎo)，更要身體力行，率先垂范，讓員工看到企業(yè)提倡什么、反對(duì)什么，應(yīng)該以什么樣的規(guī)范和作風(fēng)做事。如果領(lǐng)導(dǎo)不身體力行，就會(huì)使企業(yè)文化流于形式，陷入空談。
(二)以人為本，實(shí)施民主管理和情感管理
企業(yè)文化是一種以激發(fā)人的潛能、以人為中心的管理方式，只有有了滿意的員工，才會(huì)把滿意的心情帶到工作中去，才會(huì)有滿意的客戶，才會(huì)實(shí)現(xiàn)滿意的績(jī)效。所以，要堅(jiān)持把“以人為本”的思路貫徹在文化建設(shè)的全過(guò)程，關(guān)心員工、理解員工、尊重員工，重視員工的滿意度，培育其“主人翁意識(shí)”，最大限度地調(diào)動(dòng)員工的積極性、主動(dòng)性，增強(qiáng)其使命感、歸屬感、榮譽(yù)感，使員工與銀行形成一個(gè)意志統(tǒng)一、目標(biāo)一致的利益共同體，從而有效提高銀行經(jīng)營(yíng)效益。
(三)增強(qiáng)客戶服務(wù)觀念、提高銀行經(jīng)營(yíng)效益
企業(yè)文化建設(shè)的最終落腳點(diǎn)是要促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)效益。只有發(fā)展，企業(yè)文化才有生機(jī)和活力，也才能體現(xiàn)出先進(jìn)性。銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展始終是本，是企業(yè)文化發(fā)展生機(jī)和動(dòng)力的源頭，要擺正兩者的位置。加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，旨在推進(jìn)銀行的發(fā)展與振興，促進(jìn)業(yè)務(wù)的拓展與效益的實(shí)現(xiàn)。企業(yè)文化建設(shè)伴隨著業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)、每一個(gè)步驟，只有以業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)為中心才能實(shí)現(xiàn)內(nèi)容與形式的完美統(tǒng)一，否則，企業(yè)文化建設(shè)就失去了存在的價(jià)值與意義。不可過(guò)度夸張文化的作用，不能脫離經(jīng)營(yíng)管理搞兩張皮式的企業(yè)文化建設(shè)，脫離了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)文化沒(méi)有生命力。
(四)營(yíng)造健康、積極、充滿活力的工作、生活氛圍
加強(qiáng)局域網(wǎng)及內(nèi)部刊物建設(shè)，營(yíng)造氛圍，育模范典型。對(duì)現(xiàn)有局域網(wǎng)進(jìn)行整合，增加企業(yè)文化等內(nèi)容，用精神理念文化總攬局域網(wǎng)設(shè)置。在內(nèi)部網(wǎng)上增加員工典范內(nèi)容，借助先進(jìn)典型的宣傳，用先進(jìn)模范人物的事跡激勵(lì)全行士氣，引導(dǎo)廣大員工認(rèn)知企業(yè)文化，自覺(jué)參與企業(yè)文化建設(shè)。
舉辦文化活動(dòng)，承載文化內(nèi)涵。重視和加強(qiáng)銀行內(nèi)部攝影、書法、美術(shù)、文學(xué)、體育等各種業(yè)余文化社團(tuán)的管理和引導(dǎo)。經(jīng)常性地開(kāi)展健康向上、特色鮮明、豐富多彩的文體活動(dòng)，滿足員工精神多樣化需求，寓教于樂(lè)，愉悅身心，陶冶情操。以文化品位提升精神和道德品位，使員工在文化娛樂(lè)活動(dòng)中自我教育、自我規(guī)范、自我提高。增強(qiáng)員工“家”的歸屬感、認(rèn)同感和自豪感，從而讓員工把個(gè)人的前途命運(yùn)與農(nóng)行事業(yè)的興衰緊緊捆綁在一起，風(fēng)雨同舟，榮辱與共。
(五)塑造良好的銀行形象。展示黑龍江省農(nóng)行審謹(jǐn)規(guī)范、穩(wěn)健負(fù)責(zé)，不以追求利潤(rùn)為唯一目的，積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的國(guó)有商業(yè)銀行良好形象。與當(dāng)?shù)厣鐣?huì)
保持信賴、溝通的誠(chéng)摯姿態(tài)，主動(dòng)參與社會(huì)公益事業(yè)，關(guān)心大眾生活品質(zhì)和精神文化需求，積極參與為社會(huì)奉獻(xiàn)愛(ài)心的各種社會(huì)活動(dòng)。
在銀行內(nèi)部要致力于經(jīng)營(yíng)管理水平、服務(wù)質(zhì)量等內(nèi)在素質(zhì)的提高，服務(wù)功能的完善，不斷提高綜合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。打造公正廉明、團(tuán)結(jié)協(xié)作、務(wù)實(shí)開(kāi)拓的領(lǐng)導(dǎo)干部隊(duì)伍和業(yè)務(wù)精通、作風(fēng)于練、素質(zhì)過(guò)硬的員工隊(duì)伍。
在農(nóng)總行統(tǒng)一vi標(biāo)識(shí)基礎(chǔ)上，加大宣傳力度。通過(guò)報(bào)紙、雜志、電視臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)等新聞媒體，廣泛宣傳以“大行德廣，伴你成長(zhǎng)”為口號(hào)的農(nóng)行形象品牌。利用路牌、廣告欄及自有公務(wù)車輛，加大銀行戶外形象宣傳，提高農(nóng)行的知名度和在社會(huì)上的影響力。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；內(nèi)部審計(jì)；問(wèn)題；對(duì)策
一、農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的內(nèi)涵及目標(biāo)
農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的重要手段，是進(jìn)行監(jiān)督，評(píng)價(jià)各項(xiàng)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)的關(guān)鍵，同時(shí)也是農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防控的重要組成部分。其主要內(nèi)容是通過(guò)一系列規(guī)范化的方法對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，治理效果進(jìn)行審查和評(píng)價(jià)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其存在的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)，并提出改進(jìn)的方法，使得農(nóng)村商業(yè)銀行可以穩(wěn)定持續(xù)健康發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的目標(biāo)是：合理保證國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和方針政策的落實(shí)，合理控制農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的波動(dòng)范圍，改善農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)環(huán)境，協(xié)調(diào)銀行各職能部門的工作，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)工作中存在的問(wèn)題
(一)內(nèi)部審計(jì)部門的獨(dú)立性不強(qiáng)
農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)工作是農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部進(jìn)行科學(xué)管理和合法經(jīng)營(yíng)的手段，但在現(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)部門的獨(dú)立性不強(qiáng)，并沒(méi)有達(dá)到良好的審計(jì)效果。
(二)內(nèi)部審計(jì)工作風(fēng)險(xiǎn)控制不到位
農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)主要有兩個(gè)方面。一是由于審計(jì)人員的疏忽，無(wú)意識(shí)的發(fā)表了與客觀事實(shí)不相符的審計(jì)結(jié)論而使銀行遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)；二是農(nóng)村商業(yè)銀行的審計(jì)職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，指由于除了審計(jì)部門和相關(guān)工作人員之外的原因給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括在取證，查證和定性的過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行的取證風(fēng)險(xiǎn)指的是在內(nèi)部審計(jì)過(guò)程中所得到的審計(jì)證據(jù)不當(dāng)或不充分所造成的風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)村商業(yè)銀行的查證風(fēng)險(xiǎn)指的是內(nèi)部審計(jì)工作在核查中出現(xiàn)漏洞，與實(shí)際情況不相符，使得與之相關(guān)聯(lián)的其他業(yè)務(wù)受到影響，增大審計(jì)結(jié)論的偏離幅度。
(三)內(nèi)部審計(jì)工作人員的專業(yè)素質(zhì)不夠高
在審計(jì)過(guò)程中，審計(jì)人員的專業(yè)素質(zhì)會(huì)影響到審計(jì)工作的質(zhì)量，但目前很多的農(nóng)村商業(yè)銀行中的審計(jì)人員有很大一部分并不是相關(guān)專業(yè)的，而是從銀行其他的部門調(diào)至審計(jì)部門，雖然他們對(duì)于銀行的運(yùn)行或者其他工作內(nèi)容有較多的經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)能力，但農(nóng)村商業(yè)銀行的審計(jì)工作需要一定的知識(shí)儲(chǔ)備，需要對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行全面系統(tǒng)分析后才能有效進(jìn)行的工作。
三、針對(duì)以上問(wèn)題的對(duì)策
(一)提高內(nèi)部審計(jì)部門的獨(dú)立性
農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)部門能否獨(dú)立的對(duì)于其他的各部門進(jìn)行審計(jì)工作關(guān)系到銀行自身能否健康穩(wěn)定的發(fā)展，銀行通過(guò)提高審計(jì)的獨(dú)立性能夠保障其處理問(wèn)題時(shí)的公正，客觀?？傂性O(shè)立審計(jì)委員會(huì)，并要求分支機(jī)構(gòu)對(duì)其負(fù)責(zé)，提高審計(jì)委員會(huì)的權(quán)威性；其次，可以聘請(qǐng)銀行以外的專業(yè)人員對(duì)審計(jì)委員會(huì)提供咨詢服務(wù)，由內(nèi)部審計(jì)委員會(huì)制定詳細(xì)的審計(jì)流程，職責(zé)，從而提高其獨(dú)立性，促使農(nóng)村商業(yè)銀行的審計(jì)部門發(fā)揮出自身的職能。
(二)提高審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的重視程度
1.對(duì)審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效評(píng)估
內(nèi)部審計(jì)部門在進(jìn)行審計(jì)工作之前，首先應(yīng)該對(duì)審計(jì)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果選取一定的樣本，要分清審計(jì)主次，增強(qiáng)審計(jì)樣本的合理性，從而降低審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，其評(píng)估主要從以下三個(gè)方面開(kāi)展：首先需要了解被審計(jì)對(duì)象所處的外部環(huán)境，包括商業(yè)環(huán)境，地理位置等，這些對(duì)于對(duì)象各部分?jǐn)?shù)據(jù)的影響相對(duì)較大；其次，應(yīng)該充分了解其業(yè)務(wù)方向，能力和規(guī)模，以便確定審計(jì)的重點(diǎn)；最后，應(yīng)該對(duì)審計(jì)對(duì)象的內(nèi)部控制制度展開(kāi)調(diào)研，提高樣本的代表性。
2.健全審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制體系
農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)是進(jìn)行管理和監(jiān)督的重要手段，能否較好的控制其風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系到審計(jì)能否達(dá)到預(yù)期的效果。農(nóng)村商業(yè)銀行可以制定內(nèi)部審計(jì)的標(biāo)準(zhǔn)和尺度，嚴(yán)格控制審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)審計(jì)過(guò)程中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行歸類，總結(jié)，量化，并進(jìn)行統(tǒng)一評(píng)價(jià)，對(duì)于不同的審計(jì)對(duì)象設(shè)定不同的制度，確保審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范性，科學(xué)性和合理性，從而降低審計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)。
(三)完善農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)制度和流程
首先，應(yīng)該擴(kuò)大審計(jì)工作的范圍，充實(shí)審計(jì)工作的內(nèi)容，尤其是新出現(xiàn)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品應(yīng)進(jìn)行詳細(xì)分析并進(jìn)行審計(jì)工作；其次，應(yīng)該采用更先進(jìn)的技術(shù)手段，要不斷進(jìn)行審計(jì)的技術(shù)創(chuàng)新，可以借鑒其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，采用更加優(yōu)化的系統(tǒng)和模型進(jìn)行審計(jì)工作，完善審計(jì)機(jī)制和體制，明確隸屬機(jī)構(gòu)，職責(zé)權(quán)限并建立審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)。
(四)重視內(nèi)部審計(jì)人員專業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)
審計(jì)人員的專業(yè)素質(zhì)是提高內(nèi)部審計(jì)效果的關(guān)鍵，農(nóng)村商業(yè)銀行必須要提高對(duì)審計(jì)工作人員專業(yè)程度的重視。首先，必須要使審計(jì)工作人員提高審計(jì)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，其次，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于審計(jì)人員專業(yè)素質(zhì)的培訓(xùn)和指導(dǎo)，使其充分了解銀行內(nèi)部和銀行外部的狀況，還應(yīng)定期對(duì)培訓(xùn)結(jié)果進(jìn)行考核，對(duì)于考核結(jié)果較好的人員給予獎(jiǎng)勵(lì)，以提高審計(jì)人員工作和學(xué)習(xí)的積極性。
(五)提高商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的信息化
在計(jì)算機(jī)技術(shù)飛速發(fā)展的新時(shí)期，信息化不僅可以提高內(nèi)部審計(jì)的效率，還能使審計(jì)更加規(guī)范化和精確化，因此，應(yīng)該重視審計(jì)系統(tǒng)的建設(shè)和維護(hù)，定期更新數(shù)據(jù)和進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)，提升審計(jì)的效果。
四、結(jié)束語(yǔ)
綜上分析可知，農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)對(duì)于銀行的發(fā)展有重要意義，從而關(guān)系到國(guó)家和社會(huì)的效益。在今后的審計(jì)工作中，應(yīng)該及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并進(jìn)行解決，才能使農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益和社會(huì)效益達(dá)到最優(yōu)，推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的不斷向前。
作者:劉愛(ài)民 單位:河北唐山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司豐潤(rùn)支行
參考文獻(xiàn)：
[1]黃金金.淺談商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)[J].經(jīng)濟(jì)視野，2015(02).
【關(guān)鍵詞】中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 信用評(píng)級(jí) 信用風(fēng)險(xiǎn)管理
一、引言
所謂信用風(fēng)險(xiǎn)，即銀行的借款人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)不能履行義務(wù)的潛在可能性，已成為商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。由于我國(guó)商業(yè)銀行的擴(kuò)張加大了其潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此，商業(yè)銀行必須通過(guò)對(duì)其進(jìn)行管理，將信用風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的范圍內(nèi)，從而獲取更高的收益。
伴隨國(guó)內(nèi)外金融形勢(shì)的變化，我國(guó)銀行業(yè)改革面臨著一定的問(wèn)題。其中，信用風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題尤其突出，然而運(yùn)用國(guó)外先進(jìn)的管理方法還缺乏足夠的前提條件，不論在監(jiān)管，還是在防范方面，都存在較大的隱患。
本文以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，選取了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2008-2012年年報(bào)，分析中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法，并根據(jù)具體數(shù)據(jù)做出客觀評(píng)價(jià)，最后提出相應(yīng)對(duì)策。
二、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及問(wèn)題
（一）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析
1.不良貸款率現(xiàn)狀
高的不良貸款率，表明銀行存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。近幾年，為了減少不良貸款率，農(nóng)行積極采取措施來(lái)減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的累積。從官方數(shù)據(jù)來(lái)看，到2007年末，農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率高達(dá)23.6%，然而，自2008年開(kāi)始，農(nóng)行開(kāi)始著手減少不良貸款，并將其比率降低至5%以下。
雖然自2008年不良貸款率不斷下降，但是剖析深層原因發(fā)現(xiàn)，農(nóng)行于2008年11月21日，處置了行內(nèi)不良資產(chǎn)8156.95億，當(dāng)然，包括26%的可疑類貸款以及67%的損失類貸款。如果沒(méi)有上述不良資產(chǎn)處置，農(nóng)行2008年以后的不良貸款率將不會(huì)大幅降低。除此之外，貸款規(guī)模的擴(kuò)大也導(dǎo)致了不良貸款率的下降。
2.貸款集中度分析
農(nóng)業(yè)銀行貸款集中度較高，從2008-2012年的數(shù)據(jù)來(lái)看，集中體現(xiàn)在三個(gè)特點(diǎn)：貸款投向的地域、產(chǎn)業(yè)以及貸款客戶的集中度較高。因此，過(guò)度集中的貸款導(dǎo)致農(nóng)行受到個(gè)別貸款客戶和個(gè)別產(chǎn)業(yè)興衰的影響極大，加之又沒(méi)有相應(yīng)的分散風(fēng)險(xiǎn)渠道，這樣就加大了農(nóng)行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2012年年報(bào)來(lái)看，總體上講，60%的貸款投向了能源、交通、通信、高效等領(lǐng)域，投放行業(yè)比較集中，如果經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度下降，先前積累的信用風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)展現(xiàn)，轉(zhuǎn)化為不良貸款的幾率就會(huì)大大增加。同時(shí)，農(nóng)行將貸款集中在大城市和大企業(yè)上，而忽視欠發(fā)達(dá)地區(qū)和中小企業(yè)，容易造成信貸領(lǐng)域的“馬太效應(yīng)”。
3.資本充足率現(xiàn)狀
資本充足率，也稱為資本風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)率，集中反映商業(yè)銀行面對(duì)資產(chǎn)損失前，能夠以資本承擔(dān)損失的能力。合理的資本充足率能夠衡量商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)大小。農(nóng)行自2008年以來(lái)，資本充足率呈不斷上升趨勢(shì)，而且其核心資本充足率雖然在2009年有所降低，但是其整體也是穩(wěn)健上升。但是，從核心資本充足率來(lái)說(shuō)，巴Ⅲ在核心一級(jí)資本充足率的監(jiān)管上有所增加，并且該比率不得低于4.5%，此外一級(jí)資本充足率從4%升至6%，大大增加了農(nóng)行對(duì)于資本充足率要求的壓力。
（二）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題
1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理組織問(wèn)題
農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行客戶-經(jīng)理制，該制度存在一定的缺陷?？傂泄緲I(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)全國(guó)范圍內(nèi)的大型客戶，分行負(fù)責(zé)所在區(qū)域的大型客戶。但是，這樣就會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，總部的客戶經(jīng)理只剩下匯報(bào)和產(chǎn)品分析的職能，導(dǎo)致市場(chǎng)營(yíng)銷常常脫節(jié)。
2.信用評(píng)級(jí)體系不完善
首先，農(nóng)行的信用等級(jí)評(píng)定采用綜合打分法，與國(guó)際先進(jìn)銀行相比，農(nóng)行信用評(píng)級(jí)的技術(shù)水平還很低。其次，信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完善性和科學(xué)性較差，缺少全面的風(fēng)險(xiǎn)管理框架，風(fēng)險(xiǎn)管理政策的實(shí)施缺乏協(xié)調(diào)性。最后，內(nèi)部評(píng)級(jí)缺乏廣泛性，覆蓋程度較低。
3.信用風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)方法落后
農(nóng)業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平雖然有了較大的進(jìn)步，但是與國(guó)際先進(jìn)管理技術(shù)還有一定的差距。對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)技術(shù)如VaR、信用衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移技術(shù)等還處于理論研究階段，并未投入實(shí)踐中去。
三、完善中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策
（一）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和管理制度
首先，要根據(jù)不同的對(duì)象建立各自的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，有針對(duì)性的預(yù)警體系才能發(fā)揮更好的預(yù)警作用。其次，盡快制定一套風(fēng)險(xiǎn)限額控制的比例。最后，建立貸款失敗后評(píng)價(jià)制度。嚴(yán)厲懲罰不當(dāng)行為，并在銀行內(nèi)部進(jìn)行批評(píng)和警示。
（二）建立高效的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系
要完善內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，數(shù)據(jù)的收集首當(dāng)其沖。之后再對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行研究、分析，在此基礎(chǔ)上建立一個(gè)包含客戶信息和符合管理要求的系統(tǒng)，為內(nèi)部查詢、監(jiān)控等提供準(zhǔn)備。
（三）推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化
積極推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化，可以有效的對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)行要根據(jù)自身特點(diǎn)，有步驟的實(shí)行資產(chǎn)證券化，同時(shí)，對(duì)于接著產(chǎn)生的一系列問(wèn)題要做好相應(yīng)的準(zhǔn)備，制定對(duì)策，積極防范資產(chǎn)證券化帶來(lái)的額外風(fēng)險(xiǎn)。
四、結(jié)語(yǔ)
目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行加強(qiáng)了在重點(diǎn)領(lǐng)域的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，但是農(nóng)行還需不斷完善行業(yè)貸款的限制管理，加強(qiáng)客戶關(guān)系管理以及不良貸款處置，推進(jìn)我國(guó)銀行體制改革順利進(jìn)行，為完善我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
參考文獻(xiàn)
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論文摘要：當(dāng)前，制約“三農(nóng)”問(wèn)題解決的主要因素之一是農(nóng)業(yè)資金的短缺，解決這一問(wèn)題離不開(kāi)資金的支持，都需要農(nóng)村金融這一經(jīng)脈的暢通。西北地區(qū)是我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題最嚴(yán)重的地區(qū)之一，也是農(nóng)村金融問(wèn)題的典型地區(qū)。如何針對(duì)西北地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效改革，具有重大的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。
從根本上解決當(dāng)前西北地區(qū)農(nóng)村金融中的突出問(wèn)題，不能局限于對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融體系的小修小補(bǔ)，必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼，重新對(duì)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行功能定位和調(diào)整。推行全面的農(nóng)村金融改革，完善西北地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系。
一、農(nóng)村信用社的改革與小額信貸
農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍。所以，改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，應(yīng)該從農(nóng)村信用社開(kāi)始，使其成為真正的農(nóng)村金融主力軍。
1．農(nóng)村信用社的職能定位和產(chǎn)權(quán)制度改革
現(xiàn)有農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展，原則上應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村信用社自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力考慮其可能的發(fā)展方式。為此，中央銀行應(yīng)制定相關(guān)的轉(zhuǎn)制標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范其改制。一般來(lái)說(shuō)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，如：西北各大城市郊區(qū)，農(nóng)村信用社的勢(shì)力較強(qiáng)，對(duì)這些信用社的重組，取消兩級(jí)法人制度，將若干經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平相近的信用社合并組建、轉(zhuǎn)變?yōu)榈赜蛐赞r(nóng)村商業(yè)銀行，實(shí)行股份制改造，與目前西北地區(qū)城市商業(yè)銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。
對(duì)廣大經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一般的農(nóng)村地區(qū)而言，如果農(nóng)村信用社實(shí)力較強(qiáng)，可參考上述經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業(yè)銀行。貧困地區(qū)信用社的業(yè)務(wù)主要應(yīng)是支持農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和脫貧工作，帶有政策性業(yè)務(wù)的成分。因此，它們的出路可以是：轉(zhuǎn)變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉(zhuǎn)制成國(guó)家政策性銀行即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，后一種做法的前提之一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)將國(guó)家政策性長(zhǎng)期融資、短期融資和扶貧等政策業(yè)務(wù)完全擔(dān)當(dāng)起來(lái)。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區(qū)農(nóng)村信用社城建稅、房產(chǎn)稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)進(jìn)行了財(cái)政貼息政策的有益探索，三年來(lái)財(cái)政共為農(nóng)戶小額信貸貼息1000萬(wàn)元，帶動(dòng)信用社小額信貸、聯(lián)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)民自身投入和龍頭企業(yè)投入的資金達(dá)1.88億元，使示范區(qū)62.8%的農(nóng)民直接受惠。
2．以擴(kuò)大農(nóng)村信用社浮動(dòng)利率改革試點(diǎn)為契機(jī),加快農(nóng)村利率市場(chǎng)化進(jìn)程
鑒于農(nóng)村地區(qū)資金短缺，儲(chǔ)蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應(yīng)擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個(gè)令人鼓舞的貨幣政策手段。根據(jù)世界銀行研究表明，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，利率就必須能夠覆蓋儲(chǔ)蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機(jī)會(huì)成本等。如果不推行貸款利率市場(chǎng)化，各正式金融機(jī)構(gòu)、非正式金融機(jī)構(gòu)，相互之間就不能展開(kāi)充分的競(jìng)爭(zhēng)。另外，根據(jù)當(dāng)前存款利率市場(chǎng)化試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，小幅度放開(kāi)存款利率是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的變相高息吸儲(chǔ)在許多地方已經(jīng)是公開(kāi)的做法，農(nóng)戶和企業(yè)可以直接從中受益。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2004年9月末我國(guó)最早進(jìn)行信用社改革試點(diǎn)的8個(gè)省市農(nóng)村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。
3．大力推行小額農(nóng)業(yè)貸款
小額農(nóng)業(yè)貸款，大有可為，這是很多農(nóng)村信用社用實(shí)踐得來(lái)的經(jīng)驗(yàn)。國(guó)家在農(nóng)村最主要的兩項(xiàng)金融政策是信用社小額信貸和支農(nóng)再貸款，這正是通過(guò)信用社來(lái)執(zhí)行的。2002年初召開(kāi)的中央農(nóng)村工作會(huì)議提出必須高度重視農(nóng)民增收問(wèn)題，并要求農(nóng)村金融部門要改善金融服務(wù)，要求信用社“積極推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式”。農(nóng)村信用社全面推行農(nóng)戶小額信貸意義重大，它將促進(jìn)信用社端正經(jīng)營(yíng)方向，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，豐富信用社的真正內(nèi)涵和完善其體系，而且有利于緩解農(nóng)戶貸款難問(wèn)題，有利于抑制高利貸，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定?！督鹑跁r(shí)報(bào)》2002年1月22日?qǐng)?bào)道，西北五省區(qū)農(nóng)村信用社到2001年末，共發(fā)放給農(nóng)戶貸款244億元，開(kāi)辦小額信貸的農(nóng)村信用社占五省區(qū)信用社總數(shù)的68%，開(kāi)辦聯(lián)保小額信貸的占總數(shù)的39%,這兩種貸款合計(jì)余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對(duì)農(nóng)戶小額信貸的支持和服務(wù)，是一個(gè)積極的、可喜的趨勢(shì)。
二、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性支農(nóng)的作用
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不是萬(wàn)能的，市場(chǎng)機(jī)制下的“市場(chǎng)失靈”將使農(nóng)業(yè)這個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)處于十分不利的地位。因此，國(guó)家必須采取措施加以保護(hù)，其中利用政策性金融實(shí)施保護(hù)是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨極大困難的新形勢(shì)下，應(yīng)該加快中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革，充分發(fā)揮其作為發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策性金融的功能。
1．完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌措渠道
中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步減少對(duì)中央銀行的依賴，改變目前資金來(lái)源渠道過(guò)窄且不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發(fā)農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場(chǎng)籌集資金。發(fā)行金融債券是規(guī)定中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源的主要部分。為了保證農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行債券的順利發(fā)行，可以考慮規(guī)定商業(yè)銀行存款增長(zhǎng)的一定比例或者強(qiáng)制要求保險(xiǎn)公司的一部分資金必須用于購(gòu)買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行公開(kāi)向社會(huì)發(fā)行中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)建設(shè)債券，籌集個(gè)人、企業(yè)手中的大量社會(huì)資金。其三是將郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的存款通過(guò)中央銀行劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使用。其四是把國(guó)際金融機(jī)構(gòu)，特別是世界銀行、國(guó)際開(kāi)發(fā)協(xié)會(huì)和亞洲開(kāi)發(fā)銀行對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目和扶貧開(kāi)發(fā)貸款，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)貸。其五是統(tǒng)一國(guó)家支農(nóng)資金的管理，特別是國(guó)家預(yù)算撥款用于農(nóng)業(yè)的資金和其他用于發(fā)展農(nóng)業(yè)的專項(xiàng)基金，都必須存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。
2．?dāng)U大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍
目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在繼續(xù)支持糧食企業(yè)按保護(hù)價(jià)收購(gòu)糧棉油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的同時(shí)，通過(guò)農(nóng)業(yè)政策性貸款的信貸投向，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局和農(nóng)業(yè)區(qū)域布局上對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行重新規(guī)劃與調(diào)整，達(dá)到幫助農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行尤其要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)貸款，把主要力量放在增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁上，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正成為農(nóng)業(yè)“發(fā)展”銀行。
第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點(diǎn)應(yīng)從流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的貸款。一是支持以農(nóng)田水利建設(shè)為中心的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善。特別是西北農(nóng)村干旱地帶的農(nóng)田水利基礎(chǔ)建設(shè)。二是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。注重支持西北各地有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品項(xiàng)目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)對(duì)西北貧困地區(qū)的各種扶貧經(jīng)濟(jì)實(shí)體進(jìn)行支持，特別是那些既和本地資源相結(jié)合，又能吸納大量勞動(dòng)力就業(yè)的資源開(kāi)發(fā)型和勞動(dòng)密集型的企業(yè)。
第二，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的資金支持，尤其是對(duì)農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)和推廣的資金支持，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展插上科技的翅膀。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行首先應(yīng)為發(fā)展農(nóng)村職業(yè)技術(shù)教育、農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)組織等提供資金支持。西北農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重缺乏科技人才，通過(guò)科技教育投入，為西北地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展培養(yǎng)一大批科技帶頭人和合格勞動(dòng)者。其次，根據(jù)市場(chǎng)需求信息，對(duì)具有比較優(yōu)勢(shì)和發(fā)展前景的西北地區(qū)新、優(yōu)、名、特產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售給予大力支持，并通過(guò)加大對(duì)農(nóng)業(yè)科研經(jīng)費(fèi)與農(nóng)業(yè)科研成果鑒定轉(zhuǎn)化的政策性信貸投入，提高農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的貢獻(xiàn)率和農(nóng)產(chǎn)品的科技含量，降低生產(chǎn)成本，提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
第三，支持農(nóng)村生活基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。主要是以公路、電網(wǎng)、供水、通信為重點(diǎn)的農(nóng)村生產(chǎn)生活設(shè)施的建設(shè)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展，可以大大改善農(nóng)民的生活環(huán)境，促進(jìn)城鄉(xiāng)平衡發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)村社會(huì)化、現(xiàn)代化建設(shè)水平，而這種環(huán)境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項(xiàng)目，使農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)都得到迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以分享到農(nóng)村發(fā)展帶來(lái)的好處。
第四，支持西北地區(qū)農(nóng)村的生態(tài)建設(shè)。加大農(nóng)村能源生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程建設(shè)以及生態(tài)資源保護(hù)的投資力度，合理開(kāi)發(fā)利用自然資源，保護(hù)生態(tài)環(huán)境，加快水土整治，退耕還林還草，防風(fēng)固沙，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
三、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的改革要支持農(nóng)業(yè)發(fā)展
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的改革應(yīng)該著眼于支農(nóng)，為了滿足西北農(nóng)村地區(qū)的金融需要，就應(yīng)該從三個(gè)方面加以改進(jìn)：首先，由于西北地區(qū)農(nóng)業(yè)的明顯弱質(zhì)性和“三農(nóng)”的特殊性，完全商業(yè)化的正式金融機(jī)構(gòu)必然不能夠滿足農(nóng)村的金融需求。因此，主要為“三農(nóng)”服務(wù)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革就不應(yīng)該與其他國(guó)有商業(yè)銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業(yè)化，即中央銀行把中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的贏利性指標(biāo)壓低，以便于補(bǔ)貼其從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)所帶來(lái)的必要虧損；另外，中央銀行還可以設(shè)立專項(xiàng)貸款，作為支持中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的信貸資金。其次，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該切實(shí)建立恰當(dāng)?shù)募?lì)約束機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信息掌握，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的貸款力度。第三，要完善和規(guī)范中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行設(shè)在縣及縣以下農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)功能，取消單純吸儲(chǔ)的網(wǎng)點(diǎn)。
在農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的漸近式改革中，只有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位，抓住我國(guó)市場(chǎng)化改革這條主線，才能使農(nóng)村金融和西北農(nóng)村各項(xiàng)改革更加有效。農(nóng)村金融發(fā)展，需要社會(huì)方方面面按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護(hù)農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村，增加農(nóng)民收入，才能夠共同建設(shè)一個(gè)全面小康的和諧社會(huì)。
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關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；支農(nóng)小額信貸；現(xiàn)狀；對(duì)策
一、農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)小額信貸現(xiàn)狀研究
1 農(nóng)業(yè)銀行近年來(lái)運(yùn)行狀況逐漸好轉(zhuǎn)，有能力支持三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2011年年度報(bào)告顯示，目前總資產(chǎn)已達(dá)116，775.77億元，各項(xiàng)存款96，220.26億元，各項(xiàng)貸款56，287.05億元，資本充足率11.94%，不良貸款率1.55%，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1，219.56億元。目前，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)步入了穩(wěn)定快速的發(fā)展軌道，農(nóng)業(yè)銀行作為中國(guó)農(nóng)村唯一的一個(gè)信息網(wǎng)絡(luò)與經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)齊全的國(guó)有商業(yè)銀行，充分發(fā)揮著其在農(nóng)村的積極作用。完善農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)三農(nóng)功能和市場(chǎng)定位是農(nóng)業(yè)銀行義不容辭的義務(wù)與任務(wù)。
2 農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)信貸的需求缺口加大，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)信貸力度不夠。據(jù)有關(guān)專家預(yù)測(cè)，我國(guó)農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)小額信貸的缺口大約在3萬(wàn)億元左右。我國(guó)有9億多農(nóng)戶，對(duì)于小額信貸的需求數(shù)量相當(dāng)大，但目前相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的支農(nóng)的貸款額度卻非常少，難以滿足三農(nóng)的快速發(fā)展需求。農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要組成部分，近年來(lái)隨著市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)的變化，涉農(nóng)貸款比重逐年呈降低趨勢(shì)，目前農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)農(nóng)業(yè)貸款占所有貸款的比重已降至10%左右。促成上述的原因是：因過(guò)去農(nóng)業(yè)信貸存在的種種問(wèn)題，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)過(guò)商業(yè)化改革以后，基本都不發(fā)放貸款給農(nóng)戶，同時(shí)，面向農(nóng)戶吸收儲(chǔ)蓄存款，使本來(lái)就缺少資金的農(nóng)村雪上加霜，大量的資金游離在農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)之外，農(nóng)民的資金最終不能服務(wù)于三農(nóng)的生產(chǎn)與發(fā)展。
3 農(nóng)業(yè)銀行因經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型使信貸資金偏離農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行在服從市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)作的同時(shí)，以尋求經(jīng)營(yíng)安全性、經(jīng)濟(jì)效益性為目標(biāo)作為發(fā)展方向，將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)品優(yōu)先的發(fā)展戰(zhàn)略。一些地區(qū)的縣市支行信貸管理權(quán)限也上交，各支行、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)以負(fù)債、開(kāi)展中間業(yè)務(wù)、清收不良資產(chǎn)貸款為主，對(duì)于一些信譽(yù)較好的法人客戶的信貸投放，需要報(bào)上級(jí)銀行審批后方可放貸，這樣一來(lái)，使本應(yīng)為三農(nóng)服務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行，將資金信貸業(yè)務(wù)逐漸投入大中型企業(yè)和金融資源豐富的城市和地區(qū)，導(dǎo)致支農(nóng)信貸資金與業(yè)務(wù)總量上逐年呈弱化發(fā)展趨勢(shì)。
4 農(nóng)戶個(gè)人貸款與扶貧貸款門檻高，準(zhǔn)入難。由于金融市場(chǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，特別是面向農(nóng)村的信貸開(kāi)展，因影響因素更多，曾經(jīng)使農(nóng)業(yè)銀行背上了很重的不良資產(chǎn)的包袱，使銀行對(duì)三農(nóng)的信貸業(yè)務(wù)的操作非常謹(jǐn)慎。因此，農(nóng)行針對(duì)農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目，在貸款上采取了信貸金額、評(píng)級(jí)授信、立項(xiàng)、上級(jí)行審批準(zhǔn)入等很多門檻限制，加大了農(nóng)戶信貸的難度。再者，農(nóng)行貸款融資渠道較少，缺少諸如農(nóng)信社小額信用農(nóng)貸品種，目前農(nóng)戶個(gè)人貸款基本都是由農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)，農(nóng)行現(xiàn)有的融資渠道不能滿足農(nóng)戶的信貸需求。另外，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，一些項(xiàng)目融資、科研貸款、訂單貸款等，很多企業(yè)難以得到有效的信貸支持，農(nóng)行對(duì)于農(nóng)村的信息、技術(shù)、市場(chǎng)金融服務(wù)基本上是空白。由此可知，農(nóng)行目前的運(yùn)行機(jī)制與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的形勢(shì)很不適應(yīng)。
5 農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，是促成銀行不良資產(chǎn)的根源之一。隨著農(nóng)行投入農(nóng)戶小額貸款力度不斷加大，相伴而生的貸款風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，具體表現(xiàn)在：1）缺乏調(diào)查摸底，信息采集困難。隨著支農(nóng)服務(wù)的逐步擴(kuò)大和貸款農(nóng)戶對(duì)小額信貸需求的不斷增加，農(nóng)行各網(wǎng)點(diǎn)對(duì)農(nóng)戶的摸底調(diào)查工作量很大，比如要對(duì)每一個(gè)小額信貸戶逐一去調(diào)查、了解生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、確認(rèn)放貸資格、后期要還貸催收工作等，并且由于農(nóng)戶分散、信息采集量大、人員力量不足等種種原因，以及貸后管理跟不上和信貸資料的不準(zhǔn)確，給農(nóng)戶小額貸款留下極大的隱患。2）部分農(nóng)戶信用意識(shí)差，還貸觀念不強(qiáng)。由于農(nóng)戶普遍受教育程度低，責(zé)任意識(shí)與信用意識(shí)較差，有時(shí)行為不計(jì)后果，往往是貸款時(shí)是積極主動(dòng)，一旦生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，還貸時(shí)就不積極不主動(dòng)。3）自然災(zāi)害與農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。因農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)，或因自然災(zāi)害導(dǎo)致的的風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，受自然條件和市場(chǎng)波動(dòng)影響較大，風(fēng)險(xiǎn)把握難度大，加之農(nóng)民自身抗御自然災(zāi)害能力差，一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)行情波動(dòng)都會(huì)直接影響農(nóng)民收入，影響農(nóng)民按期還貸，因此也給銀行造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。
5 農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育尚不成熟，金融配套改革措施滯后。目前農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育尚不成熟，因各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異很大，信貸規(guī)模與市場(chǎng)發(fā)展的差距，國(guó)家很難出臺(tái)適合不同地區(qū)的政策與法規(guī)，加上地方政府的政策干預(yù)較多，使農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。使農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。并且，一些地區(qū)依法借貸、依約還貸的意識(shí)有待于加強(qiáng)，需要更新觀念和提高認(rèn)識(shí)。還有的地區(qū)，借改制、破產(chǎn)甩包袱和放縱、包庇企業(yè)的欺詐行為，損害銀行利益。再者，因金融配套措施滯后，目前政策性金融以對(duì)特定機(jī)構(gòu)的特定業(yè)務(wù)進(jìn)行直接補(bǔ)貼為主，對(duì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)、減免稅等措施缺乏，吸引金融資金及社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的機(jī)制沒(méi)有建立起來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行在金融生態(tài)環(huán)境不佳的狀況下，支持小額信貸業(yè)務(wù)同樣受到一定的影響。
二、農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策
1 農(nóng)業(yè)銀行要樹(shù)立金融服務(wù)農(nóng)村、市場(chǎng)定位農(nóng)村的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)人口眾多，農(nóng)業(yè)又是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障與基礎(chǔ)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步的發(fā)展，農(nóng)村的小額貸款業(yè)務(wù)與扶貧貸款業(yè)務(wù)的需求會(huì)不斷增加，同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)也會(huì)進(jìn)一步的增加。農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展已具一定的資金實(shí)力，開(kāi)展農(nóng)戶小額信貸不會(huì)構(gòu)成農(nóng)業(yè)銀行的資金壓力，從整體運(yùn)營(yíng)來(lái)看，銀行的流動(dòng)資金還是很寬松的。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)和深化小企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出要多措并舉，強(qiáng)化以“三農(nóng)”和縣域小企業(yè)為主要客戶群的小企業(yè)金融服務(wù)工作，必將對(duì)支持小額貸款業(yè)務(wù)起到積極的促進(jìn)作用。農(nóng)行在通過(guò)財(cái)務(wù)重組、剝離不良貸款后，要充分運(yùn)用好相應(yīng)的注入資金，在繳足法定保證金、留足備用金后，加大貸款投放力度支持小額貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展。
2 農(nóng)業(yè)銀行要面向三農(nóng)服務(wù)，開(kāi)展多品種的小額貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的目標(biāo)應(yīng)立足于農(nóng)村，圍繞農(nóng)村金融市場(chǎng)的需要，為支農(nóng)提供所需要的金融品種服務(wù)?？筛鶕?jù)農(nóng)民小額貸款的需求特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)地上作物收獲權(quán)、存欄牲畜抵押等貸款業(yè)務(wù)。對(duì)符合貸款條件的種植與養(yǎng)殖大戶和個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶，可通過(guò)評(píng)定信譽(yù)等級(jí)、采取聯(lián)保貸款等方式提供資金支持服務(wù)。對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可以實(shí)行更多的融資方式，如票據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)目融資、科研貸款、訂單貸款等，實(shí)行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化的管理模式。除流動(dòng)資金貸款外，可運(yùn)用應(yīng)收賬款融資、倉(cāng)單質(zhì)押貸款等滿足客戶差異化需求。
3 強(qiáng)化服務(wù)功能，加強(qiáng)支農(nóng)小額貸款的管理。農(nóng)業(yè)銀行要將支農(nóng)服務(wù)作為發(fā)展的主要方向，
可結(jié)合地區(qū)差異分別授權(quán)管理，適當(dāng)給予基層行一定的貸款審批權(quán)，完善支農(nóng)信貸運(yùn)作流程管理，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)支農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)建立綠色通道，來(lái)適應(yīng)支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)“小、頻、急”特點(diǎn)的需要。再著，就是建立利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，根據(jù)支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)及所預(yù)期收益靈活的制定利率，實(shí)行差別利率政策，充分調(diào)動(dòng)經(jīng)營(yíng)行發(fā)展支農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性。此外，要建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，制定農(nóng)業(yè)客戶貸款、存款、票據(jù)貼現(xiàn)、中間業(yè)務(wù)、等激勵(lì)措施，充分調(diào)動(dòng)職能人員積極性。對(duì)貸款已經(jīng)形成不良的，也要綜合各種因素加以分析，實(shí)事求是地落實(shí)相關(guān)責(zé)任，使基層行和信貸人員輕裝上陣，增強(qiáng)信貸人員對(duì)支農(nóng)貸款的責(zé)任。建立支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。每半年組織一次對(duì)信貸客戶進(jìn)行評(píng)估和檢查，排出退出客戶清單，建立支農(nóng)信貸客戶誠(chéng)信記錄，強(qiáng)化貸款責(zé)任追究，有效防范經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
4 建立支農(nóng)小額貸款的信用擔(dān)保制度。針對(duì)支農(nóng)小額貸款的擔(dān)保難的問(wèn)題，農(nóng)行應(yīng)依據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，并且經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)，還可采用多戶聯(lián)保等多種擔(dān)保方式；采用信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保方式的，經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)，僅為小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)繳到位的資本金可適度調(diào)低到1000萬(wàn)元；采用抵押擔(dān)保方式的，抵押物除《辦法》明確列出可以抵押的財(cái)產(chǎn)外，還可擴(kuò)展到大中型機(jī)具、農(nóng)副產(chǎn)品（不易保管的除外）、以招標(biāo)、拍賣、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地、荒山、荒丘等承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)和法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)抵押。
5 引進(jìn)支農(nóng)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)水平。建立農(nóng)戶的小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，針對(duì)可能發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等情況，進(jìn)行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的水平、風(fēng)險(xiǎn)程度的評(píng)估，提出完善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的意見(jiàn)。建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，完善內(nèi)部控制度，建立風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，量化評(píng)估與分析報(bào)告等，要依法合規(guī)辦農(nóng)村金融，減少乃至杜絕不必要的行政干擾。要盡快開(kāi)辦“三農(nóng)”商業(yè)保險(xiǎn)，健全縣域信用擔(dān)保體系，并加強(qiáng)縣域發(fā)展環(huán)境治理，優(yōu)化縣域信用環(huán)境，維護(hù)縣域農(nóng)行的合法權(quán)益，真正建立和諧、互信的銀政、銀企、銀農(nóng)關(guān)系。
6 動(dòng)員社會(huì)力量加強(qiáng)農(nóng)戶小額貸款的清收，借以規(guī)避銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。1）委托村組干部清收。根據(jù)村組干部對(duì)清收工作支持力度、工作能力、責(zé)任心和農(nóng)戶中的信譽(yù)度，利用村組干部對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶底子清、情況明的優(yōu)勢(shì)，對(duì)額小、面廣的散戶存量不良貸款，采取"發(fā)包"方式，與村干部簽訂委托清收協(xié)議，通過(guò)合理核定清收費(fèi)用，按照現(xiàn)金到賬金額進(jìn)行結(jié)算并收回不良貸款數(shù)額。2）引入社會(huì)力量，實(shí)施招標(biāo)清收。充分利用一些外部人員與貸（保）戶之間的特殊利害關(guān)系（比如上下級(jí)關(guān)系、利益互惠關(guān)系、招投標(biāo)關(guān)系等）進(jìn)行清收，利用貸戶害怕政治前途、經(jīng)濟(jì)利益受損、工程承包受阻等心理，積極爭(zhēng)取其所在組織的支持，對(duì)貸（保）戶進(jìn)行施壓，促其歸還貸款本息。
7要建立支農(nóng)小額貸款的數(shù)據(jù)庫(kù)，完善客戶信息管理。要高度重視客戶經(jīng)理、柜面人員的信息收集作用，多渠道搜集客戶資料、客戶消費(fèi)偏好、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)及其歷史交易記錄，按照“以客戶為中心”而不是“以產(chǎn)品為中心”的原則來(lái)整理、集成并有機(jī)整合客戶信息資料，建立和完善以客戶為核心的包括賬戶、交易情況和個(gè)人資信在內(nèi)的完整信息庫(kù)，并且形成完備的信息傳遞、溝通和共享制度。要在二級(jí)分行以上營(yíng)銷部門專門組織人員對(duì)客戶信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，包括對(duì)客戶需求信息的分類整理，對(duì)客戶交易行為的分析、客戶對(duì)銀行綜合貢獻(xiàn)度的評(píng)價(jià)等，充分地了解客戶、發(fā)現(xiàn)客戶，從而為實(shí)施綜合營(yíng)銷提供可靠的第一手資料。
參考文獻(xiàn)：
[1]常紅華 《淺談農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及政策建議》 中國(guó)金融網(wǎng) 2011年8月2日
作者個(gè)人資料
作者姓名： 李民成
工作單位：無(wú)錫太湖學(xué)院
職 務(wù)：學(xué)生
專 業(yè)：工商管理
學(xué) 歷：本科
論文題目：《農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展研究》
地 址：江蘇省無(wú)錫市錢榮路68號(hào)
郵政編碼：214064
單 位：無(wú)錫太湖學(xué)院經(jīng)管系
論文內(nèi)容摘要:當(dāng)前農(nóng)行市場(chǎng)營(yíng)銷手段相對(duì)落后，成為制約業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因之一，在全行倡導(dǎo)理性營(yíng)銷理念非常重要本文從恩施實(shí)際出以，對(duì)理性營(yíng)銷重要性、必要性、內(nèi)涵及理性營(yíng)銷戰(zhàn)略的實(shí)施作了分析，提出了對(duì)策建議。
農(nóng)業(yè)銀行完成股改并順利上市后，在更為激烈的幣場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)甲，要有效解決制約發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展，必須入力倡導(dǎo)理性營(yíng)銷觀念，建立理性營(yíng)銷經(jīng)營(yíng)機(jī)制。本文結(jié)合恩施農(nóng)行實(shí)際，對(duì)這一問(wèn)題作出粗淺分析。
(一)
市場(chǎng)營(yíng)銷理論應(yīng)用于工商業(yè)至今已有近百年的歷史，但它被農(nóng)業(yè)銀行所重視只是近幾年的事。由于應(yīng)用時(shí)間短暫，市場(chǎng)營(yíng)銷觀念在農(nóng)行上下尚沒(méi)有深入人心，市場(chǎng)營(yíng)銷策略很少或根本沒(méi)有得到研究和采用。目前農(nóng)行普遍使用的營(yíng)銷手段落后，加上其它歷史原因，致使農(nóng)行綜合競(jìng)爭(zhēng)力落后于工.、中、建等商業(yè)銀行。造成農(nóng)行落后面貌的根本原因之一就是沒(méi)有采用先進(jìn)的業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略，缺乏系統(tǒng)的、全面的、有針對(duì)性的具體業(yè)務(wù)營(yíng)銷組合策略，沒(méi)有一個(gè)全行性的業(yè)務(wù)產(chǎn)品營(yíng)銷組合策略指南。因此，當(dāng)前在全行倡導(dǎo)和樹(shù)立理性營(yíng)銷理念非常重要。
去年暴發(fā)的全球性金融危機(jī)，根源在于美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)特別是次級(jí)房貸市場(chǎng)盲目擴(kuò)張摒棄了經(jīng)濟(jì)和金融的客觀規(guī)律我們認(rèn)真研究和汲取這次國(guó)際金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，需要以求真務(wù)實(shí)的理性態(tài)度正視業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題，按照金融規(guī)律辦事情，正確處理擴(kuò)入金融規(guī)模與優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高質(zhì)量的關(guān)系;處理好金融企業(yè)提高自身效益與支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)系;處理好推進(jìn)金融創(chuàng)新與加強(qiáng)金融監(jiān)管之間的關(guān)系。
就當(dāng)前金融業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)而言，一是信貸資金供需矛盾加劇，優(yōu)質(zhì)客戶關(guān)系維護(hù)難度加大，農(nóng)行業(yè)務(wù)份額流失的可能性增加;二是在信貸資金供應(yīng)趨緊的形勢(shì)下，容易引發(fā)少數(shù)客戶特別是國(guó)家重點(diǎn)調(diào)控的“兩高一?！币约皾撛陲L(fēng)險(xiǎn)較大客戶的資金供應(yīng)鏈斷裂，形成不良貸款反彈的壓力;三是客戶經(jīng)營(yíng)成本攀升，發(fā)展速度放緩，對(duì)提高業(yè)務(wù)定價(jià)水平增加了難度。因此我們要切實(shí)抓住機(jī)遇。強(qiáng)化理性營(yíng)銷，換句話說(shuō)就是必須憑借大行的系統(tǒng)性優(yōu)勢(shì)，通過(guò)強(qiáng)化內(nèi)部挖潛和系統(tǒng)調(diào)劑等多種方式，優(yōu)先滿足重點(diǎn)客戶的規(guī)模需求，為營(yíng)銷競(jìng)爭(zhēng)性客戶搶占先機(jī);另一方面.通過(guò)強(qiáng)化“保優(yōu)退劣、保重點(diǎn)壓一般”以及產(chǎn)品組合營(yíng)銷等多種手段，有效推進(jìn)農(nóng)行客戶、信貸和經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。
從區(qū)域、同業(yè)及客戶層面看，恩施地處西部，被納入西部大開(kāi)發(fā)區(qū)域后。新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)和增長(zhǎng)極不斷涌現(xiàn)，為農(nóng)行營(yíng)銷和儲(chǔ)備優(yōu)良客戶提供較大空間。在此形勢(shì)下，資本市場(chǎng)會(huì)迅速發(fā)展，金融“脫媒”、銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)、投行業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)逐步顯現(xiàn)，而農(nóng)行在高端客戶和產(chǎn)品領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)乏力的困境將進(jìn)一步加深，與同業(yè)和系統(tǒng)先進(jìn)行相比存在一定的“發(fā)展差”，營(yíng)銷體系特別是直管直銷體系有待完善;風(fēng)險(xiǎn)管理仍然存在許多薄弱環(huán)節(jié);行際間發(fā)展不平衡、客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整任務(wù)仍然較重、中間業(yè)務(wù)尤其是投行業(yè)務(wù)發(fā)展不足等結(jié)構(gòu)性矛盾仍然突出;在當(dāng)前實(shí)際上已經(jīng)從緊的宏觀調(diào)控形勢(shì)下，少數(shù)行存在“因規(guī)模緊而放松營(yíng)銷、因規(guī)模緊而忽視維護(hù)”的不作為現(xiàn)象。因此，金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制的高要求迫使我們必須堅(jiān)持理性營(yíng)銷。大幅度提高優(yōu)良客戶占比，不斷調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，優(yōu)化城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以促進(jìn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)不斷提高。
(二)
“發(fā)展是硬道理”。對(duì)于農(nóng)行也不例外?？v觀國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)，嚴(yán)重的現(xiàn)實(shí)己經(jīng)容不得我們有片刻的歇息。我們必須抓住稍縱即逝的有利時(shí)幾，加快白身發(fā)展，但發(fā)展不是盲目的，必須以堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展為前提，不斷創(chuàng)新機(jī)制，不斷自我完善，不斷超越自我。就恩施農(nóng)行業(yè)務(wù)而言，一是要堅(jiān)定不移地把“一優(yōu)三大”(優(yōu)勢(shì)行業(yè)、大市場(chǎng)、大客戶、大項(xiàng)目)作為本行資產(chǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略定位，毫不動(dòng)搖地支持重點(diǎn)區(qū)域、客戶和業(yè)務(wù)，不斷提高資產(chǎn)業(yè)務(wù)效益貢獻(xiàn)度和核心競(jìng)爭(zhēng)力。二是要堅(jiān)定不移地把優(yōu)化結(jié)構(gòu)作為資產(chǎn)業(yè)務(wù)下作的主線，深入調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，培植新的增長(zhǎng)點(diǎn).夯實(shí)持續(xù)發(fā)展的根基。三是要堅(jiān)定不移地把產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新作為推進(jìn)營(yíng)銷的基礎(chǔ)，大力實(shí)施方案營(yíng)銷、團(tuán)隊(duì)服務(wù)和產(chǎn)品組合營(yíng)銷，強(qiáng)化直接營(yíng)銷，不斷提高營(yíng)銷服務(wù)效率。四是要堅(jiān)定不移地把機(jī)制創(chuàng)新作為推進(jìn)營(yíng)銷的動(dòng)力，不斷建立以價(jià)值創(chuàng)造為核心，責(zé)、權(quán)、利對(duì)等的營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制、資源配置機(jī)制及責(zé)任約束機(jī)制，進(jìn)一步激發(fā)營(yíng)銷潛能。五是要堅(jiān)定不移地把全面風(fēng)險(xiǎn)管理作為促進(jìn)營(yíng)銷丁作的堅(jiān)強(qiáng)保障，正確處理加快發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，加強(qiáng)程序化、精細(xì)化、規(guī)范化管理，積極培育合規(guī)文化，確保業(yè)務(wù)安全運(yùn)營(yíng)。這一切都是建立在一種理性營(yíng)銷理念的基礎(chǔ)上去付諸實(shí)施，因此很有必要認(rèn)識(shí)和了解理性營(yíng)銷的真正內(nèi)涵。
1、理性營(yíng)銷包含營(yíng)銷分析、計(jì)劃和控制?，F(xiàn)代商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷發(fā)展到今天，已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)“營(yíng)銷分析、計(jì)劃、控制”的新時(shí)期。我們農(nóng)行要在注意廣告、促銷、友好服務(wù)、創(chuàng)新和定位之后，還必須認(rèn)識(shí)到要使用自己的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)保持憂勢(shì)地位，獲得持久的良好業(yè)績(jī)，必須加強(qiáng)對(duì)農(nóng)行營(yíng)銷環(huán)境的調(diào)研、分析，制定農(nóng)行的戰(zhàn)略目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)策略、營(yíng)銷計(jì)劃，從而實(shí)現(xiàn)科學(xué)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)二就恩施農(nóng)行的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析，當(dāng)前要在依據(jù)轄內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)和走勢(shì)，組織落實(shí)總行、省分行經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)發(fā)展策略的同時(shí)，積極針對(duì)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際。以分行本部和各縣、市(區(qū))支行等經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)為依托，立足恩施市，輻射全州城鄉(xiāng)，走“參與大市場(chǎng)、面向農(nóng)工商、支持好項(xiàng)目、獲取高效益”的路子，在經(jīng)營(yíng)管理上形成高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)、快節(jié)奏、高效益的局面。
2、理性營(yíng)銷需要明確市場(chǎng)位。盡管農(nóng)行目前是最后完成股份制改革的國(guó)有商業(yè)銀行，我們的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)在很多方面與其它先進(jìn)行相比還存在差距，但在當(dāng)今世界的金融市場(chǎng)上，也沒(méi)有哪一家銀行能夠同時(shí)成為所有顧客心目中的最佳銀行。沒(méi)有一家銀行能提供顧客需要的全部服務(wù)。任何一家銀行必須有所選擇。它必須研究它的各種機(jī)會(huì)，并在市場(chǎng)上確定一個(gè)位置。理性營(yíng)銷要求按實(shí)際業(yè)務(wù)范圍把一家銀行同其競(jìng)爭(zhēng)銀行區(qū)別開(kāi)來(lái)，以成為某一細(xì)分市場(chǎng)中的較佳銀行。定位的目的在于幫助顧客了解競(jìng)爭(zhēng)銀行之問(wèn)的真正差異，這樣顧客就能挑選對(duì)他們最適宜的、能為他們提供最大滿足的銀行。恩施是農(nóng)業(yè)大州，隨著西部崛起戰(zhàn)略和強(qiáng)縣擴(kuò)權(quán)進(jìn)程的深入推進(jìn)，“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁增長(zhǎng)，為農(nóng)行加強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)提供了良好發(fā)展機(jī)遇。但州內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)主要集中在城區(qū)市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化、白熱化特征突出，而農(nóng)行的市場(chǎng)定位以及主要的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在農(nóng)村市場(chǎng)，要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟并贏得先機(jī)，就必須充分發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢(shì)，在“三農(nóng)”和縣域市場(chǎng)有所作為。
3、理性營(yíng)銷必須不斷創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷機(jī)制。科學(xué)發(fā)展觀理論告訴我們，發(fā)展首先要滿足其顧客不斷發(fā)展的金融方面需要。一項(xiàng)成功的創(chuàng)新為富有革新精神的銀行必然會(huì)帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的領(lǐng)先地位。然而，金融服務(wù)相當(dāng)容易模仿，優(yōu)勢(shì)的壽命很短。當(dāng)然，如果一個(gè)銀行能始終不斷地創(chuàng)新.它就能一直處于領(lǐng)先地位。理性營(yíng)銷需從不斷創(chuàng)新的角度來(lái)考慮向顧客提供新的、有價(jià)值的服務(wù)。當(dāng)前惠農(nóng)卡是農(nóng)行利用自身優(yōu)勢(shì)在市場(chǎng)中推進(jìn)的一項(xiàng)特色產(chǎn)品，拳頭產(chǎn)品，我們完全可以也必須要將惠農(nóng)卡的推廣發(fā)行作為加強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)、搶占縣域市場(chǎng)制高點(diǎn)的利器，打響“惠農(nóng)卡”的品牌效應(yīng)，盡快把“惠農(nóng)卡”業(yè)務(wù)打造成農(nóng)行最具特色和最具競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)。
4、理性營(yíng)銷要樹(shù)立良好形象?，F(xiàn)代商業(yè)銀行形象策略是綜合創(chuàng)意策劃、廠告宣傳、公共關(guān)系等諸手段，將以特定理念為基礎(chǔ)的銀行經(jīng)營(yíng)思想和經(jīng)營(yíng)方式，用標(biāo)準(zhǔn)化的、個(gè)性化的行為規(guī)范和視覺(jué)傳達(dá)表現(xiàn)出來(lái)，以達(dá)到塑造形象和對(duì)外識(shí)別的目的，是提高知名度、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，吸引投資者的有力手段。理性營(yíng)銷應(yīng)把不斷維護(hù)農(nóng)業(yè)銀行良好形象擺上重要位置。
商業(yè)銀行形象策略是一項(xiàng)高智力、高投資、高技術(shù)含量的創(chuàng)意性長(zhǎng)期工作，不可能一跳而就。因此，理性營(yíng)銷中的形象策略，應(yīng)立足于農(nóng)業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)特征、優(yōu)勢(shì)和整體戰(zhàn)略目標(biāo)，遵循以下原則有序地進(jìn)行。
(1)借鑒創(chuàng)新。要以借鑒國(guó)內(nèi)外一般企業(yè)形象戰(zhàn)略為基礎(chǔ).運(yùn)用現(xiàn)代形象戰(zhàn)略技術(shù)，組織專門人才，結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行實(shí)際和中國(guó)國(guó)情進(jìn)行開(kāi)發(fā)性、適應(yīng)性研究等，以形成獨(dú)具特色和個(gè)性的農(nóng)業(yè)銀行形象。
(2)統(tǒng)一規(guī)劃。科學(xué)地統(tǒng)一組織策劃，是實(shí)施形象策略的基本要求。作為全國(guó)性大商業(yè)銀行.要塑造的是整個(gè)農(nóng)業(yè)銀行的形象.使每一個(gè)機(jī)構(gòu)都能以一致的整體形象出現(xiàn)，因此要在認(rèn)真調(diào)查農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)外環(huán)境、經(jīng)營(yíng)職能、標(biāo)志特征、機(jī)構(gòu)人員設(shè)置、定位目標(biāo)等因素的基礎(chǔ)上，統(tǒng)一規(guī)劃布置、統(tǒng)一行動(dòng)。
(3)全員參與。農(nóng)行全體員工既是形象策略的執(zhí)行者，又是形象策略的基本要素，其言行舉止乃至服飾都反映了農(nóng)業(yè)銀行的價(jià)值觀念和精神風(fēng)貌，代表著農(nóng)業(yè)銀行的形象，因此首先要在農(nóng)業(yè)銀行全體員工中進(jìn)行思想觀念的革新，使之充分認(rèn)識(shí)到銀行形象與改革和發(fā)展的戰(zhàn)略關(guān)系，從而使農(nóng)業(yè)銀行的形象戰(zhàn)略實(shí)施成為全體員工的自覺(jué)行動(dòng)。
《4)循序漸進(jìn)。塑造形象策略是一項(xiàng)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，切忌急功近利的短期行為，而應(yīng)立足當(dāng)前，著眼未來(lái)，分解整體目標(biāo)為階段性的目標(biāo)，因時(shí)、因地制宜，有計(jì)劃、有步驟、有重點(diǎn)的分階段實(shí)施。
(三)
實(shí)施理性營(yíng)銷戰(zhàn)略涉及面十分廣泛，本文結(jié)合恩施農(nóng)行實(shí)際，提出對(duì)策建議。
1、堅(jiān)持“五個(gè)并舉”，力求全面發(fā)展。要確保農(nóng)行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健和可持續(xù)發(fā)展，要求我們既要發(fā)展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，又要發(fā)展中間業(yè)務(wù);既要加強(qiáng)城區(qū)行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，又要繼續(xù)保持和擴(kuò)大農(nóng)村行的傳統(tǒng)和比較優(yōu)勢(shì);既要集中解決當(dāng)前存在的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢的問(wèn)題，又必須保證質(zhì)量，辯證處理好速度、規(guī)模和效益的關(guān)系。要在思維、體制、機(jī)制創(chuàng)新、手段和技術(shù)上實(shí)現(xiàn)“五個(gè)創(chuàng)新”:在拓展業(yè)務(wù)范圍上要練好“五手功夫”:進(jìn)一步在抓好負(fù)債業(yè)務(wù)的穩(wěn)存、增存工作上下功夫，在整合客戶資源，培育高端客戶上下功夫，在加強(qiáng)信貸計(jì)劃調(diào)控和信貸管理上下功夫，在清收盤活、處置不良資產(chǎn)上下功夫，在拓展中間業(yè)務(wù)、開(kāi)發(fā)和推廣新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品上下功夫。堅(jiān)持做到“五個(gè)并舉”:即資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)并舉，農(nóng)村業(yè)務(wù)與城市業(yè)務(wù)并舉，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)并舉，個(gè)人業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)并舉，自營(yíng)業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)并舉，這樣才能彼此兼顧，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。
2、推進(jìn)“五個(gè)轉(zhuǎn)變”，促進(jìn)理性營(yíng)銷。理性營(yíng)銷的本質(zhì)是一個(gè)價(jià)值觀認(rèn)識(shí)問(wèn)題，即要由規(guī)模導(dǎo)向變?yōu)閮r(jià)值導(dǎo)向，這需要密切結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境、客戶需求以及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的新變化，積極主動(dòng)推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變。從恩施農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析，當(dāng)前7需推進(jìn)“五個(gè)轉(zhuǎn)變”:一是在營(yíng)銷理念上，由注重?cái)U(kuò)大銀行效益向銀行與客戶共創(chuàng)價(jià)值轉(zhuǎn)變，著力提高客戶特別是主流企業(yè)忠誠(chéng)度;二是在營(yíng)銷方式上，由經(jīng)驗(yàn)性、關(guān)系性營(yíng)銷向戰(zhàn)略策劃型營(yíng)銷轉(zhuǎn)變，由單一產(chǎn)品營(yíng)銷向產(chǎn)品組合和方案營(yíng)銷轉(zhuǎn)變，由單兵、單層營(yíng)銷向團(tuán)隊(duì)式營(yíng)銷轉(zhuǎn)變;三是在客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整上，由注重大客戶、大項(xiàng)目營(yíng)銷向強(qiáng)勢(shì)拓展高端客戶和前瞻性退出劣質(zhì)客戶并重轉(zhuǎn)變;四是在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整上，由注重資產(chǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷向資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變，突破性發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù);五是在風(fēng)險(xiǎn)控制上，由“重營(yíng)銷、輕管理”向營(yíng)銷和管理并重轉(zhuǎn)變，逐步建立全面風(fēng)險(xiǎn)控制體。實(shí)現(xiàn)了這五個(gè)轉(zhuǎn)變，營(yíng)銷才會(huì)充分體現(xiàn)“理性“二字，也才能促進(jìn)公司業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。
3，聚焦“三個(gè)形態(tài)”，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。市場(chǎng)營(yíng)銷必須講求戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)，所謂戰(zhàn)術(shù)，就是一種策略或手段方式的正確應(yīng)用。發(fā)展業(yè)務(wù)同樣要以傳統(tǒng)4P策略為基礎(chǔ)，以新4P策略和服務(wù)營(yíng)銷3R策略為兩冀，以4C策略為擴(kuò)充的營(yíng)銷組合策略來(lái)指導(dǎo)農(nóng)行業(yè)務(wù)產(chǎn)品營(yíng)銷，而戰(zhàn)略上則要注重要素分析、動(dòng)態(tài)和趨勢(shì)分析，要強(qiáng)化市場(chǎng)調(diào)查、市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)市場(chǎng)選擇、市場(chǎng)定位。這個(gè)市場(chǎng)包括現(xiàn)有的和潛在的，特別有三個(gè)層次的市場(chǎng)需要作好研究，銀行客戶購(gòu)買金融商品(服務(wù))的動(dòng)機(jī)千變?nèi)f化，概括起來(lái)可分為理性動(dòng)機(jī)和非理性動(dòng)機(jī)。理性動(dòng)機(jī)是銀行客戶為獲得收益回報(bào)、資金流動(dòng)性、分散風(fēng)險(xiǎn)、方便性以及得到長(zhǎng)期金融支持等理性利益而產(chǎn)生的動(dòng)機(jī)。非理性動(dòng)機(jī)則是銀行客戶為獲得自我滿足，被承認(rèn)、被贊賞、個(gè)人權(quán)力、影響力等情感性利益而產(chǎn)生的動(dòng)機(jī)。無(wú)論是哪方面的動(dòng)機(jī)，都包含了三種形態(tài):已實(shí)現(xiàn)的需要、待實(shí)現(xiàn)的需要和潛在待開(kāi)發(fā)的需要。而商業(yè)銀行就應(yīng)該研究和把握客戶這三個(gè)層次的需要。只有未雨綢繆，才可能實(shí)現(xiàn)可待續(xù)發(fā)展，這也是科學(xué)發(fā)展觀帶給我們的一大啟示。
地點(diǎn)：鄭州
主辦：中國(guó)農(nóng)業(yè)工程學(xué)會(huì)
承辦：河南農(nóng)業(yè)大學(xué)
中國(guó)農(nóng)業(yè)工程學(xué)會(huì)農(nóng)村能源工程專業(yè)委員會(huì)
河南省農(nóng)業(yè)工程學(xué)會(huì)
近年來(lái)，面對(duì)能源需求與資源環(huán)境保護(hù)的突出矛盾，發(fā)展可再生、清潔、環(huán)保的新能源已經(jīng)成為我國(guó)節(jié)能減排、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略任務(wù)。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村作為我國(guó)清潔能源生產(chǎn)與消費(fèi)的重要領(lǐng)域，對(duì)國(guó)家節(jié)能減排目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)舉足輕重。開(kāi)發(fā)利用太陽(yáng)能、生物質(zhì)能、水能、風(fēng)能、地?zé)崮芤约暗吞脊?jié)能技術(shù)等，已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)工程領(lǐng)域的研究熱點(diǎn)。
為了加強(qiáng)學(xué)術(shù)交流，提升我國(guó)清潔能源及低碳節(jié)能技術(shù)的開(kāi)發(fā)和利用水平，展示相關(guān)科研成果，推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，由中國(guó)農(nóng)業(yè)工程學(xué)會(huì)主辦，河南農(nóng)業(yè)大學(xué)、中國(guó)農(nóng)業(yè)工程學(xué)會(huì)農(nóng)村能源工程專業(yè)委員會(huì)、《農(nóng)業(yè)工程學(xué)報(bào)》編輯部和河南省農(nóng)業(yè)工程學(xué)會(huì)共同承辦的“全國(guó)農(nóng)村清潔能源與低碳技術(shù)學(xué)術(shù)研討會(huì)”，定于2010年4月22～24日在河南省鄭州市召開(kāi)。會(huì)期3天，會(huì)后組織技術(shù)參觀。
會(huì)議擬邀請(qǐng)國(guó)內(nèi)各大專院校、科研院所、企業(yè)等單位從事清潔能源與低碳節(jié)能研究的專家、學(xué)者進(jìn)行深入交流、成果推廣，并為企業(yè)、廠商提供科技合作的平臺(tái)。
會(huì)議征集論文并出版論文集，通過(guò)評(píng)審優(yōu)秀的論文擬安排在《農(nóng)業(yè)工程學(xué)報(bào)》(正刊)發(fā)表，基本通過(guò)審核的將在《農(nóng)業(yè)工程學(xué)報(bào)》(增刊)上發(fā)表，正刊和增刊均送El收錄。歡迎相關(guān)專家、學(xué)者、企業(yè)家、研究生參加此次大會(huì)，并踴躍投稿、展示、交流。
一、會(huì)議內(nèi)容
會(huì)議主題：清潔能源與低碳技術(shù)研究新進(jìn)展
1)清潔能源政策；2)藻類能源利用技術(shù)；3)生物質(zhì)固體燃料技術(shù)；4)生物質(zhì)液體燃料(生物柴油、乙醇等)技術(shù)；5)生物氣化(CH4、H2)、生物質(zhì)熱解氣化工程技術(shù)；6)生物質(zhì)發(fā)電技術(shù)；7)太陽(yáng)能光熱利用技術(shù)；8)小水電；9)小風(fēng)電；10)地?zé)衢_(kāi)發(fā)與熱泵利用技術(shù)；11)低碳節(jié)能新技術(shù)。
二、會(huì)務(wù)費(fèi)
1000元／人，在校研究生600元／人。
會(huì)議期間安排住宿，食宿費(fèi)用自理。
三、參會(huì)報(bào)名截止日期及匯款方式
參會(huì)回執(zhí)見(jiàn)附件，填好后發(fā)送至，報(bào)名截止2011年4月10日。收到報(bào)名信息后，將發(fā)邀請(qǐng)通知。
銀行匯款開(kāi)戶行：農(nóng)業(yè)銀行北京朝陽(yáng)路北支行戶名：農(nóng)業(yè)部規(guī)劃設(shè)計(jì)研究院帳號(hào)：040101040009001。
郵局匯款北京市朝陽(yáng)區(qū)麥子店街41號(hào)501室《農(nóng)業(yè)工程學(xué)報(bào)》編輯部收，郵編100125。
匯款務(wù)請(qǐng)注明“學(xué)報(bào)會(huì)議費(fèi)”字樣，收款后統(tǒng)一開(kāi)具發(fā)票。
四、聯(lián)系方式
秦學(xué)敏電話：010-65929451，15110257104 簡(jiǎn)保權(quán)電話：010-65910066轉(zhuǎn)2503，15010386132
王柳電話：010-65929430
