發(fā)布時間：2023-07-04 16:26:21
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的高端投資理財方式樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
由《大眾理財顧問》雜志傾力打造的“中國大眾理財年會”至今已成功舉辦了6屆，年會匯集國內(nèi)專家學者、財經(jīng)人士、資本達人、理財高手，助廣大中產(chǎn)及高端家庭洞察投資理財機會，實現(xiàn)財富持續(xù)增長。第七屆大眾理財年會將由3個主題活動構(gòu)成：最具權(quán)威性和公信力的評選盛事；理財主題沙龍；最具戰(zhàn)略高度和行業(yè)指導價值的財經(jīng)論壇。
目前，市場上各種品牌評選不勝枚舉，但能真正反映大眾理財需求的評選少之又少?！洞蟊娎碡旑檰枴芬劳衅鋸姶蟮淖x者資源，用“專業(yè)、高端、理性”的眼光，發(fā)起《大眾理財顧問》相關(guān)獎項評選。評選以打造大眾可信賴的理財產(chǎn)品和服務(wù)為宗旨，獎項將涵蓋以銀行、保險、證券、基金為主的金融行業(yè)。對大眾關(guān)心的理財產(chǎn)品和星級服務(wù)進行評估，重點關(guān)注理財機構(gòu)的服務(wù)意識和大眾的使用體驗。
作為此次年會的重要組織部分，“理財主題沙龍”將邀請銀行、證券、基金、保險、黃金及期貨界高端人士出席，探討資本市場投資之道。
財經(jīng)論壇旨在分析金融領(lǐng)域的政策環(huán)境，解讀金融行業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，為投資者、金融業(yè)內(nèi)人士 提供深度的交流平臺，在日益激烈的全球競爭中，為中國金融業(yè)的改革與創(chuàng)新提供智力支持。
第七屆中國大眾理財年會將于今年12月下旬在北京舉辦，敬請關(guān)注！
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（一）構(gòu)建以客戶為中心的“大個金”經(jīng)營格局，形成資源整合、協(xié)調(diào)高效的運行機制。加快推進零售業(yè)務(wù)“專業(yè)化經(jīng)營、系統(tǒng)化管理”改革，擴大二級分行、特別是大城市行的改革覆蓋面，并向一級分行層面延伸。通過“兩化”改革，有效改變部門分割、分散經(jīng)營的局面，建立統(tǒng)一客戶視圖下的分層次客戶服務(wù)體系、集中統(tǒng)一的產(chǎn)品研發(fā)和銷售體系以及全面風險管理體系。改進零售銀行業(yè)務(wù)的評價考核機制，在行長目標考核中適當加大考核比重。完善按客戶、產(chǎn)品、網(wǎng)點和客戶經(jīng)理的業(yè)績價值貢獻為基礎(chǔ)的零售業(yè)務(wù)考核體系，為第一零售銀行建設(shè)提供強有力的體制和機制保障。加快個人客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，明年專職客戶經(jīng)理必須達到3萬人，三年突破5萬人，保證中高端客戶的年增長率達到15%以上。
（二）加強網(wǎng)點建設(shè)，打造中國最好最大的零售銀行業(yè)務(wù)服務(wù)平臺?？傂杏媱澝磕険艹?0億元專項資金，按照“客戶分層，網(wǎng)點分類，功能分區(qū)，業(yè)務(wù)分流”的原則，統(tǒng)一規(guī)劃建設(shè)標準，統(tǒng)一設(shè)計視覺形象，力爭三年建成200家財富管理中心，在對現(xiàn)有的1000家理財中心進行規(guī)范和升級的基礎(chǔ)上，再建成2000家功能隔離分區(qū)的理財中心。實現(xiàn)理財金客戶服務(wù)全面升級，達到專屬服務(wù)渠道、專供理財產(chǎn)品、專職客戶經(jīng)理、專享優(yōu)質(zhì)優(yōu)惠服務(wù)的標準。把擁有20萬以上資產(chǎn)的理財金客戶從一般客戶中分離出來，加強關(guān)系維護，提升產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量，滿足其個性化的金融服務(wù)需求。各分行也要安排專門資金，力爭三年完成6000家主要服務(wù)于中端客戶的理財網(wǎng)點建設(shè)。進一步調(diào)整網(wǎng)點布局，通過遷建、購置等方式，加快在新興商業(yè)區(qū)、高檔住宅區(qū)和中高端客戶聚集區(qū)的布點。網(wǎng)點建設(shè)和改造必須兼顧對私和對公業(yè)務(wù)發(fā)展和對外服務(wù)的需要。
繼續(xù)完善一般理財網(wǎng)點的分區(qū)服務(wù)，合理控制金融便利店的數(shù)量，規(guī)范和美化普通網(wǎng)點的服務(wù)環(huán)境。擴大自助設(shè)備投放，計劃每年新增2000臺ATM，不斷改善大眾化和標準化的金融服務(wù)。改造和優(yōu)化網(wǎng)點標識系統(tǒng)，實行網(wǎng)點櫥窗亮燈工程和內(nèi)部布局的標準化，爭取明年使有條件的綜合化網(wǎng)點全部亮起來，成為宣傳工商銀行自身形象和業(yè)務(wù)產(chǎn)品的重要窗口，切實把網(wǎng)點優(yōu)勢充分展現(xiàn)出來。
（三）開發(fā)適應中高端客戶需要的個性化產(chǎn)品和服務(wù)，豐富個人金融產(chǎn)品體系。在進一步做大基金、國債、保險等傳統(tǒng)產(chǎn)品的同時，重點從本外幣衍生類產(chǎn)品組合、保險定投、基金投資理財計劃等銀行類理財產(chǎn)品開發(fā)方面取得突破。加快賬戶管理業(yè)務(wù)的開發(fā)，進一步把個人客戶理財、基金、國債、保險、黃金等各種資產(chǎn)的管理整合到理財金賬戶，并以此為基礎(chǔ)提供質(zhì)押貸款、投資管理等新的服務(wù)，通過更為完整的產(chǎn)品鏈和合一的資產(chǎn)賬戶管理，形成客戶資金在我行內(nèi)部的循環(huán)回流，從各個金融服務(wù)環(huán)節(jié)獲取收益。適應海外華人高端客戶群體回國投資理財需求，加快開發(fā)新的業(yè)務(wù)渠道和產(chǎn)品，積極提供包括資金匯入、結(jié)匯、投資等在內(nèi)的一攬子服務(wù)。加強境內(nèi)外個人賬戶對接研究，盡快實現(xiàn)境內(nèi)外賬戶全面掛接和統(tǒng)一管理，聯(lián)動開發(fā)個人金融業(yè)務(wù)市場。
這兩年,投資理財已經(jīng)成為大眾生活中不可缺少的養(yǎng)分。手上有著點資金的人或多或少地都會考慮如何讓這些資金保值增值。然而,在投資運作中,有些人往往勞心又勞力卻收益微薄,甚至于虧損。這種情況緣于多數(shù)人無法理清自身需求,才為投資所累。
供職于北京市某政府機關(guān)所屬事業(yè)單位的周森(化名),同時身為交通銀行沃德客戶、工商銀行理財金客戶和招商銀行金葵花客戶,其手中握有大把的資金。對于投資理財,多年來周森抱以“有一些金錢,但不被金錢統(tǒng)治;享受生活在先,投資盈利在后”的態(tài)度來對待,從自身需求出發(fā),輕松理財,快樂生活。
從被動到主動
回首過去,在投資理財產(chǎn)品匱乏的年代,定期存款和國債是人們主要的理財工具。伴隨著資本市場的發(fā)展,1996～1997年,A股市場演繹了一輪大牛市,使得股票這個陌生的名詞開始廣為流傳,投資股票愈發(fā)深入人心。于是,許多人在還沒來得及搞清楚什么是股票的情況下就開始了炒股生涯。1998年,與多數(shù)人一樣,周森也隨大流進入股市投資,開始了真正意義上的投資理財。
同一時期,證券投資基金開始在我國資本市場上嶄露頭角。1997年,《證券投資基金管理暫行辦法》出臺,我國證券投資基金進入規(guī)范發(fā)展階段。2003年,《證券投資基金法》頒布并實施,使得我國基金業(yè)進入蓬勃發(fā)展期。正是在2003年,在銀行前臺業(yè)務(wù)員的建議下,周森認購了投資理財生涯中的第一只基金,并一直持有至今。隨后,周森陸續(xù)接觸了其他理財產(chǎn)品,比如銀行理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、黃金等。
在周森看來,早期的投資都是相當被動的。比如,最開始的股票投資幾乎都是在沒有基礎(chǔ)知識支撐和專業(yè)分析的背景之下進行的?！爱敃r主要都是‘聽消息’擇股。說實話,做得并不成功,那時投入十來萬元的資金曾一度縮水至幾萬元?！碧崞疬@段經(jīng)歷,周森直搖頭。這種情況與多數(shù)初入市的投資者相同,被動的接受“消息”而沒有主動的分析和觀察,必然導致投資失利。
相對于股票而言,周森初期的基金投資顯然要成功許多,但仍是被動的。那時,了解基金的人并不多,周森也不知基金為何物。只是碰巧,她當時正好有一筆閑錢要存入銀行,正好又碰上銀行在發(fā)售一只基金,加上銀行業(yè)務(wù)員的主動游說,在考慮到后收費的費率優(yōu)惠之下,她才將這筆錢投入基金。對于基金的類型、盈利的模式等概念,周森都相當模糊。隨著基金業(yè)在我國的迅速壯大和發(fā)展,早期的證券投基金盈利頗為豐厚,周森便受益其中。
經(jīng)過十多年的投資理財歷程,周森已經(jīng)改變了被動的接受模式,而是主動的去了解并根據(jù)自己的需求做理財規(guī)劃。比如,對專業(yè)性較高、風險較大的股票投資,將資金控制在總資金的10%～15%;而對比股票穩(wěn)健的基金,投入的資金也相對較多,且了解了更多基金相關(guān)知識;大量的資金投入收益穩(wěn)定、流動性可控的銀行理財產(chǎn)品;同時,配入黃金、分紅險等產(chǎn)品,作為長期投資持有。
投資與需求配搭
主動的投資顯然比被動的接受投資要理性,它是根據(jù)自身需求,建立適合自己的投資模式。那么,理清自身需求就顯得相當重要。
首先,要明確自己有多少精力和時間可以用在投資理財活動中。各種投資理財產(chǎn)品都需要經(jīng)過不同程度的研究分析和觀察來選擇投資的時機和數(shù)量。如果盲目投資,招致?lián)p失的可能性就會加大。因此,在時間和精力充裕的情況下,可以多關(guān)注專業(yè)性較強、風險偏高的產(chǎn)品,比如股票。相反,在沒有足夠的時間和精力的情況下,則應該更多的選擇風險較低、周期較長的產(chǎn)品。
其次,要明白自己的風險偏好,為自己留一個底線。眾所周知,不要把雞蛋放在同一個籃子里,因此,應該把資金分別投入不同風險類型的理財產(chǎn)品中。至于如何配比,就要根據(jù)自身的風險偏好而定。承受能力較強、偏好高風險的,可將資金更多的配入股票等高風險的產(chǎn)品中,反之,則可將資金更多的配入銀行理財產(chǎn)品等低風險的產(chǎn)品中。但無論如何配比投資品種,都要給自己留一個底線,要經(jīng)得起投資的波動,不能讓投資理財影響正常的生活。
最后,要知道適合自己的投資方式。這里包括通過什么渠道了解投資理財信息,用什么方式操作,從哪些渠道得到相應的理財服務(wù)等。
在這些方面,周森就很有想法,什么該做?什么不該做?什么該多做?什么該少做?她有一個清晰的框架,因為她知道自己的需求在哪里。周森有一個原則:生活更重要,不愿意在投資理財上花費過多的精力和時間。她表示:“我感覺自己更適合長期的投資,對于理財產(chǎn)品的跌跌漲漲,我無所謂,心態(tài)好。我反而不適合頻繁的操作,因為精力有限,而且自己也沒有這么多的專業(yè)知識。”
基于自身明確的需求,周森將大部分資金用于投資穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品,這里面有長期的產(chǎn)品,也有短期的產(chǎn)品。其中,長期的理財產(chǎn)品作為儲蓄,短期的,比如40天的理財產(chǎn)品,主要是讓短期的資金滾動起來,不影響使用。目前,周森確保每月都有到期的理財產(chǎn)品可以變現(xiàn)。而其他產(chǎn)品,比如股票、基金、黃金等,她都有限制。
夏女士 年齡：28歲，某大型國有企業(yè)財務(wù)人員
周先生與夏女士2010年結(jié)婚，尚未有小孩，在成都金沙有住房一套（購房款大部分為父母資助），目前市值110萬元，2012年購買轎車一輛，購買價格15萬元。此外，家庭還小有積蓄，擁有銀行存款18萬元。無按揭、無股票、無投資。
收入狀況：
周先生夫妻年收入約20萬元，均為工資收入。此外，擁有較好福利待遇。
開支情況：
周先生夫妻工作單位統(tǒng)一繳納了“三險一金”，每月平均總支出6000元。其中家庭生活費3000，養(yǎng)車費用1200元，其他消費1800元。
理財目標：
與大多數(shù)年輕人一樣，這對80后小夫妻懷揣投資理財夢想，但因受制于第一桶金缺乏或太少而始終難圓心愿。周先生夫妻的理財目標就是能夠參與高門檻、高收益的理財產(chǎn)品，實現(xiàn)財富理想增長。
理財市場嫌貧愛富，產(chǎn)品收益大不同
據(jù)了解，我國理財市場產(chǎn)品收益兩級分化情況較嚴重，認購門檻較高的理財產(chǎn)品年化收益率往往比認購門檻低的高出2～4個百分點。據(jù)悉，光大、民生等銀行近期發(fā)行的高門檻理財產(chǎn)品收益均在5.8%-6.8%之間，認購起點分別在100萬-500萬元之間；而中國銀行近期發(fā)售的一款96天理財產(chǎn)品，預期收益率4.4%，認購門檻卻在“200萬元”以上。此外，目前火爆的民間融資理財產(chǎn)品同樣存在“嫌貧愛富”的情況，資金需求量大的理財項目給出的利率普遍更具吸引力，但令普通百姓望“檻”興嘆。
“動輒幾百萬元的投入，根本就是有錢人的游戲?！敝芟壬侄视趾薜貙τ浾哒f。據(jù)記者采訪調(diào)查，普通百姓對于實現(xiàn)財富增長有著更強烈的需求，但由于市場“追高棄低”，導致他們難覓有效的投資途徑，走不出貧窮的怪圈。
資金抱團，小散戶享受高回報
《投資客》理財顧問在了解周先生的訴求后，為其算了一筆賬：“同樣的產(chǎn)品、相近的期限，高端理財品的收益要較一般產(chǎn)品高出2至4個百分點！以周先生18萬元存款做投資計算，一年要少賺7000元，所以干嗎要拒絕高端理財呢？”針對此情況，《投資客》為像周先生一樣的中小客戶推薦了“抱團投資”的理財思路。
今年3月，周先生在邦融P2P網(wǎng)絡(luò)互動平臺上發(fā)現(xiàn)一個理想的理財項目：成都某食品企業(yè)法人王總，急需周轉(zhuǎn)資金100萬元，使用期限3個月，以名下市區(qū)2套價值200萬元的房產(chǎn)作抵押，理財項目年華收益率15%。在周先生的勸說推薦下，另外4名親戚朋友加入到了周先生的抱團隊伍。
“我先以個人名義來購買高門檻的銀行理財產(chǎn)品，獲得收益后再根據(jù)投資比例分給大家。收益回本非?？??！睘榱舜_保公平，周先生在投資前召開分析會，征求所有“投友”的意見，達成一致后就立即出手。同時，以手寫憑據(jù)方式來確認收到的來款，方便日后“明算賬”。周先生說，他們在短短3個月內(nèi)，人均獲得1萬元收益。
風險提示：多人參與易生矛盾
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中產(chǎn)階層；外資銀行；金融需求
中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673"291X(2008)12-0082-03
近幾年來，隨著我國經(jīng)濟快速發(fā)展，城市化進程的不斷加快以及居民收入的較快增長使得中產(chǎn)階層這一新興階層在我國迅速崛起。按照世行制定的標準換算，國家統(tǒng)計局將年收入在6～50萬元之間的家庭列入中等收入家庭范疇。目前，符合6～50萬這一標準的人數(shù)已達到8000萬人左右，并且正以每年1％的速度加速增長。預計到2010年將有1.7億人步入中產(chǎn)階層行列。
中產(chǎn)階層介于社會高層與底層之間，他們既是社會穩(wěn)定的重要因素，又是社會消費模式的引導者。中產(chǎn)階層對住房、汽車、旅游和教育的需求逐漸增強，正日益成為我國經(jīng)濟增長的重要源泉。同時，他們已經(jīng)成為銀行零售業(yè)務(wù)的主要客戶群體，必將對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營策略產(chǎn)生巨大的影響。因此，伴隨著中產(chǎn)階段的興起和壯大，采取有效措施滿足中產(chǎn)階層日益多樣化的金融服務(wù)需求，就是我國商業(yè)銀行急待解決的重要問題。
一、明確中產(chǎn)階層主要金融需求來源于消費的傾向性
目前，在我國的中產(chǎn)階層持有了大約60％的金融資產(chǎn)，他們約占我國總?cè)丝诘?5％，而且這一群體還在繼續(xù)壯大。依據(jù)馬斯洛的需求層次理論，中產(chǎn)階層已有更高層次的需求，他們開始追求經(jīng)濟安全、發(fā)展和享樂。因此，我們要從中產(chǎn)階層消費的傾向性入手來分析其主要的金融服務(wù)需求。
1 享受型消費的傾向性
隨著可支配收入的增加，中產(chǎn)階層的消費方式已開始改變。由于食品、衣著和其他必需品的消費需求已經(jīng)得到滿足，住房、汽車和境內(nèi)外旅游成為目前中產(chǎn)階層主要的消費方向。他們對商業(yè)銀行的金融需求不再是單一的儲蓄為主，而對住房貸款、汽車貸款等個人消費貸款業(yè)務(wù)有了強烈需求。另外，境內(nèi)外旅游也相應產(chǎn)生許多新的金融服務(wù)需求，如雙幣卡、境外支付、結(jié)售匯等。
2 保障型消費的傾向性
中產(chǎn)階層比較重視家庭的保障與安全，具有較強的保險意識和購買保險所必備的經(jīng)濟能力，因此，醫(yī)療保健、金融保險等也成為其中的消費熱點，對醫(yī)療保險、人身保險和財產(chǎn)保險等各種保險產(chǎn)品都有增加投入的趨勢。此外，中產(chǎn)階層也非常重視子女教育和自身素質(zhì)的提高，對這些方面的消費不斷增加，子女教育基金更是受到普遍歡迎。
3 發(fā)展型消費的傾向性
隨著物質(zhì)財富的增長，經(jīng)濟生活中面臨的各種不確定性和風險也大大增加，威脅著家庭財富的安全，因此，中產(chǎn)階層的投資理財需求不斷上升。股票、債券、基金等投資理財性金融產(chǎn)品是他們比較中意的投資產(chǎn)品。但目前我國中產(chǎn)階層的理財知識和能力還相當不足，因此，迫切需要銀行提供更加個性化的個人理財服務(wù)和多樣化的金融衍生產(chǎn)品。
二、正確認識中產(chǎn)階層金融地位的重要性
從發(fā)達國家的情況看，商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段，個人金融服務(wù)就會上升成為主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。零售銀行業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)、分散風險、穩(wěn)定收入、提升競爭力的重要手段。在歐美銀行里，零售業(yè)務(wù)比重通常都占所有業(yè)務(wù)的50％以上，不少銀行甚至高達70％以上。自2006年12月中國金融業(yè)全面開放以后，中國向外國銀行全面開放人民幣零售業(yè)務(wù)。毫無疑問，零售業(yè)務(wù)已成為中外銀行競爭的重要領(lǐng)域。
銀行業(yè)有個“二八原則”，即銀行20％的大客戶可帶給銀行80％的利潤。因此，中高端客戶將是中外銀行競爭的焦點領(lǐng)域。有資料顯示，在我國部分發(fā)達城市中4％-8％的人群存款已占到個人存款總額的50％，中高端客戶的爭奪結(jié)果對中外資銀行來說都意義重大。而且中產(chǎn)階層金融地位的重要性就更加突出。
1 中產(chǎn)階層是社會的中堅力量，從經(jīng)濟地位、政治地位、社會文化地位上看，他們均居于現(xiàn)階段社會上層和下層的中間水平，通常以收入作為主要的衡量指標。我國經(jīng)濟還不夠發(fā)達，中產(chǎn)階層正在形成和崛起，未來發(fā)展?jié)摿薮?。而且他們手中持有較多的可支配收入，有更多的投資理財需求。許多金融界專家指出，日益龐大的中產(chǎn)階級層將形成旺盛的財富管理需求。對于我國銀行業(yè)，中產(chǎn)階層將是一個龐大的不容忽視的客戶資源群體。
2 中產(chǎn)階層具有較明確的職業(yè)特征，可識別性很強，消費特性易于把握，消費信息的獲取途徑也很清晰，有利于銀行進行市場細分，進而針對性的制定和實施營銷策略。中產(chǎn)階層還擁有先進的消費理念和強大的購買能力，對各種新的金融產(chǎn)品易于接受，可以說是銀行最具價值和盈利性的優(yōu)質(zhì)客戶。
3 中產(chǎn)階層是市場消費的主流，其消費行為對社會其他階層有很強的先導性。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中產(chǎn)階層的社會主體地位將逐漸確立，對市場發(fā)展的影響力也不斷增強。中產(chǎn)階層對住房、汽車、旅游、教育等越來越多的需求將為我國銀行業(yè)開辟一個前景廣闊的市場空間。另外，由于中產(chǎn)階層消費的社會示范作用，他們的消費行為和理念將影響到更多的平民階層，進而為銀行帶來更多的金融服務(wù)需求。
三、借鑒外資商業(yè)銀行金融服務(wù)的實踐性
在華外資銀行歷史悠久，經(jīng)驗豐富，擁有良好的品牌優(yōu)勢，在中高端客戶領(lǐng)域，他們擁有無可比擬的優(yōu)勢。進入中國以后外資銀行利用自身優(yōu)勢積極開辦網(wǎng)上銀行，在一定程度上彌補了網(wǎng)點少的缺陷，還積極推行客戶關(guān)系管理策略，以客戶為中心，以市場為導向，實行差別化服務(wù)，提高客戶的滿意程度，穩(wěn)固與優(yōu)良客戶的關(guān)系。目前，外資銀行積極開拓市場，推出多種金融服務(wù)業(yè)務(wù)，不是只局限于高端客戶，而是努力爭取越來越多的中產(chǎn)階層客戶。以下簡要介紹外資銀行在我國大力發(fā)展的三種主要業(yè)務(wù)：
1 信用卡
隨著我國居民家庭收入和消費者需求的不斷增長，信用卡已成為銀行業(yè)里盈利前景良好的一項業(yè)務(wù)，中產(chǎn)階層更是逐漸成為其中的消費主流。而外資銀行對于這一市場早已虎視眈眈并積極拓展業(yè)務(wù)，如2004年起匯豐銀行與交通銀行合作推出太平洋雙幣信用卡，花旗銀行與上海浦東發(fā)展銀行合作發(fā)行了雙幣信用卡，美國運通公司與工商銀行合作發(fā)行了牡丹運通卡。2007年，人民幣業(yè)務(wù)全面開發(fā)以后，許多外資銀行已開始準備直接在中國境內(nèi)自行發(fā)行人民幣信用卡。外資銀行資本雄厚、經(jīng)驗豐富，在信用卡制定上客戶定位明晰，能夠滿足客戶的不同需求，為中產(chǎn)階層提供了更有針對性和個性化的金融服務(wù)。
2 個人住房貸款
在我國房地產(chǎn)市場發(fā)展火熱的推動下，在華外資銀行全力介入個人住房按揭貸款市場，與眾多房地產(chǎn)項目親密接觸。目前，匯豐、東亞、花旗和渣打四家外資銀行已開始辦理個人住房按揭貸款，且并未設(shè)置高門檻。比如，匯豐人民幣房貸最高貸款額可達房屋價值的七成，購買一手房最長可貸款30年，二手房最長20年，利率執(zhí)行央行基準利率85％的優(yōu)惠標準，并且為客戶提供多種還款方式，除了每月定額還款、雙周定額還款和每月遞減還款外，還有延本還息還款和逐年遞增還款，以滿足客戶在不同時期的需求。不少外資銀行還針對包括第二套房在內(nèi)的房貸業(yè)務(wù)，推出不少優(yōu)惠措施，如全部或部分減免貸款手續(xù)費、公證人費用、房屋評估費，等等。
3 投資理財產(chǎn)品
外資銀行在個人理財領(lǐng)域有著長久積累下來的豐富經(jīng)驗和深厚根基，他們能夠較快適應市場，有良好的創(chuàng)新能力，可以針對客戶的留學、蜜月、購車、購房等需求提供金融投資產(chǎn)品和多幣種的外匯交易，形成了品種齊全、層次豐富的產(chǎn)品體系，滿足了顧客的不同需求，為客戶提供了全方位的金融產(chǎn)品和服務(wù)。而且外資銀行已開始放低門檻，并結(jié)合中國目前的投資熱點推出更多的人民幣投資理財產(chǎn)品，以此吸引了越來越多的中產(chǎn)階層。
按照風險程度，目前外資銀行推出的理財產(chǎn)品約可歸為三類：兩種外幣組合的外幣期權(quán)投資、與金融市場衍生工具掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款、優(yōu)惠利率的固定收益類產(chǎn)品。如下表所示：
總之，外資銀行的全面進入使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新加快，金融服務(wù)效率得到改善，中產(chǎn)階層投資理財擁有了更多的品種選擇，財務(wù)增值的途徑也將從國內(nèi)延伸到國外，充分享受到國際銀行業(yè)發(fā)展的成果，
四、學習我國榜樣商業(yè)銀行的示范性
隨著經(jīng)濟的發(fā)展和中產(chǎn)階層的擴大，我國個人金融服務(wù)市場總量也不斷增大。同時，廣大客戶的金融服務(wù)需求層次也在發(fā)生深刻變化，從以往簡單的儲蓄存款、獲取利息，發(fā)展到目前支付結(jié)算、外匯買賣、貸款融資、證券投資、人壽保險、財產(chǎn)保險、綜合理財?shù)榷鄬哟?、全方位的金融服?wù)，個人理財市場已經(jīng)初步形成。這就要求銀行服務(wù)從傳統(tǒng)的“存、貸、匯”向新型的個人綜合財富管理服務(wù)轉(zhuǎn)變。為此，各行都推出了各自的理財品牌，如工行的“理財工作室”，農(nóng)行的“金鑰匙理財”，中行的“中銀理財”，建行的“樂當家”等等。下面僅以我國的榜樣商業(yè)銀行――招商銀行為例，介紹我國商業(yè)銀行為了滿足中產(chǎn)階層擴大所帶來的多樣化的金融服務(wù)需求，需要學習榜樣銀行的示范性經(jīng)驗。
招商銀行是國內(nèi)一家具有較強成長性與競爭力的零售性商業(yè)銀行，其戰(zhàn)略發(fā)展目標清晰，提出要做中國最好的零售銀行。多年以來，招商銀行始終秉承因您而變的經(jīng)營理念，堅持以客戶為中心、以市場為導向，通過技術(shù)領(lǐng)先的發(fā)展戰(zhàn)略，不斷開拓，銳意創(chuàng)新，開發(fā)了一系列高技術(shù)含量的金融產(chǎn)品，努力滿足客戶需要。這些產(chǎn)品受到了廣大客戶的喜愛，在市場上反響良好。
1 一卡通
從1995年7月開始發(fā)行的一卡通是招商銀行向社會大眾提供的、以真實姓名開戶的個人理財基本賬戶，它集定活期、多儲種、多幣種、多功能于一卡，具有“安全、快捷、方便、靈活’’的特點，已經(jīng)多次被評為消費者喜愛的銀行卡品牌，是國內(nèi)銀行卡中獨具特色的知名銀行卡品牌。其中的一卡通金卡正是為中產(chǎn)階層量身打造，是國內(nèi)首張理財國際卡，擁有個性卡號自主選擇、大額消費短信通知、全球通行消費取現(xiàn)、委托購匯方便快捷等特色。
2 信用卡
招商銀行的信用卡種類繁多，有標準信用卡、白金卡、趣味主題系列、時尚女性系列、城市區(qū)域系列、酒店，航空系列、愛車一族系列、百貨購物系列、大學生系列、商務(wù)卡系列等。這些卡分類細致，提供了多方面的服務(wù)，有免息分期付款購物、網(wǎng)上購物商場、境外消費、人民幣還款等特色功能，另外，還推出了“簽名，密碼，隨心選擇”、消費短信提示、24小時異常消費監(jiān)測、消費明細Email告知和失卡萬全保障五重安全服務(wù)，這些都很好的契合了我國中產(chǎn)階層的實際金融服務(wù)需求。
3 伙伴一生
招商銀行推出的“伙伴一生”金融計劃為客戶在人生的不同階段，量身訂做產(chǎn)品和服務(wù)，使客戶得到了一種全方位、多層次、個性化的金融服務(wù)。它分為炫彩人生、浪漫人生、和美人生、豐碩人生和悠然人生，主要產(chǎn)品及服務(wù)有居家服務(wù)、儲蓄融資業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、電子銀行、個性化產(chǎn)品及增值服務(wù)、尊貴服務(wù)和自選保障計劃等方面，涵蓋了人生五大階段的多種金融服務(wù)需求。
4 財富賬戶
財富賬戶是招商銀行繼“一卡通”后推出的新一代管理型產(chǎn)品，它提供全方位的現(xiàn)金管理和投資管理，構(gòu)建了以互聯(lián)網(wǎng)為主體、電話中心和客戶經(jīng)理為輔助手段三位一體的個人財富管理服務(wù)體系，實現(xiàn)了一站式集中理財服務(wù)，為客戶提供更簡單便捷、功能更全面的個人財富管理服務(wù)。招商銀行“財富賬戶”完全突破了卡的概念，對傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式具有顛覆性的革命意義，“財富賬戶”將服務(wù)放在第一位，實現(xiàn)了招商銀行以卡為中心向客戶為中心的一次戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)移，是國內(nèi)第一個面向個人財富管理的金融服務(wù)產(chǎn)品。
五、以科學發(fā)展觀應對外資銀行競爭的挑戰(zhàn)性
隨著我國金融市場的進一步開放，外資銀行的進入，中國市場上各銀行之間的火藥味日漸濃厚。與外資銀行在零售業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢相比，我國商業(yè)銀行還有諸多地方急待改善。為此，要以科學發(fā)展觀作為金融理論的重要基礎(chǔ)，對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營策略進行深化改革，并逐步完善金融服務(wù)體系。要采取有效措施，提升我國商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢以應對外資銀行的挑戰(zhàn)。
1 提高金融創(chuàng)新能力
目前，我國各家銀行的產(chǎn)品、服務(wù)呈現(xiàn)出趨同性，缺乏自己的特色，很多產(chǎn)品只是對國外銀行的簡單模仿。因此，有必要努力提高金融創(chuàng)新能力，依據(jù)客戶需求，以客戶為中心，細分市場，針對不同群體、不同客戶量體裁衣地進行金融產(chǎn)品制定。同時，產(chǎn)品創(chuàng)新還要跟其他創(chuàng)新相配合，比如管理創(chuàng)新、流程創(chuàng)新等，這樣才能形成一種合力，一種核心競爭力才能在市場上立于不敗之地。
2 提高銀行從業(yè)人員的素質(zhì)
個人金融服務(wù)涉及到銀行、證券、保險、基金、期貨等多個方面，它要求銀行從業(yè)人員必須熟悉各個相關(guān)行業(yè)的專業(yè)知識和操作技能。而目前我國銀行業(yè)的從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，難以滿足客戶高質(zhì)量的金融服務(wù)需求。因此，應該建立專門的銀行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)渠道，以此提高銀行員工的素質(zhì)。
3 改善營銷策略
目前，我國商業(yè)銀行片面重視市場競爭而忽視了目標市場定位，對于新的金融產(chǎn)品推廣力度不夠，不能有效引導客戶消費。這就需要各家銀行改善營銷策略，以市場為導向，做好客戶定位，努力與客戶建立長期的伙伴關(guān)系，不斷增進客戶的認同感和歸屬感。同時還有利用自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等多種渠道為客戶提供便捷、安全的金融服務(wù)。
一、藝術(shù)品投資的前景
隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，物質(zhì)生活的豐富，人民精神文化領(lǐng)域的要求也越來越高，尤其是中國富裕人口的增加速度之快為世界所矚目，這也會拉動人們提高生活質(zhì)量的需求，對藝術(shù)品的消費也將旺盛起來，2011年春季《中國藝術(shù)品拍賣市場調(diào)查報告》顯示，“上半年中國藝術(shù)品拍賣市場219家拍賣公司實現(xiàn)總成交額 428.42億元，同比上漲112.71%。上拍件數(shù)為250970件，成交件數(shù)122984件。第二季度，在作品上拍量、成交量較2010年秋相對下降的情況下，成交總額卻持續(xù)增長，中國藝術(shù)品市場又迎來價格普漲的年份，高價拍品數(shù)量創(chuàng)歷年之最?！庇纱丝闯鲋袊囆g(shù)品市場的前景將會非常亮麗和繁榮。而由知名的美林和凱捷公司6月份推出的2011全球財富報告似乎更支持這一點：“2010年全球富豪數(shù)量上漲8.3%，其財富總額更是膨脹了9.7%。由于財富增加，富裕人士對包括藝術(shù)品、鐘表、稀有紅酒等各類嗜好投資的需求全面擴大，尤其是在新興市場國家，經(jīng)濟增長幫助亞太地區(qū)的高資產(chǎn)凈值人士在數(shù)量和財富上均超過歐洲，躍居世界第二，刺激了嗜好投資市場的繁榮?！?/p>
二、發(fā)展途徑―藝術(shù)品投資基金
藝術(shù)品投資需要具有相當過硬的專業(yè)知識和資金支持，普通人看到藝術(shù)品投資的高額收益只能是望洋興嘆。而藝術(shù)品投資基金的出現(xiàn)就能滿足投資者對藝術(shù)品投資的需求。什么是藝術(shù)品投資基金呢？西沐在《中國藝術(shù)品市場白皮書》（2009）對藝術(shù)品投資基金是這樣定義的：“它是藝術(shù)品投資管理機構(gòu)為藝術(shù)品投資市場建立的一種資本投資與運作形式，是指有在藝術(shù)品投資市場有特定目的與用途的資金投資形式，是一種間接化的證券投資方式?！边@樣看來，藝術(shù)品投資很可能會走向金融化的路程。以下可以看出藝術(shù)品投資基金在我國的發(fā)展：2007年6月，民生銀行推出了一款高端理財產(chǎn)品――非凡理財“藝術(shù)品投資計劃”1號；2009年6月，國投信托聯(lián)合建設(shè)銀行和保利拍賣推出國內(nèi)第一款藝術(shù)品信托理財產(chǎn)品――“國投信托.盛世寶藏1號保利藝術(shù)品投資集合資金信托計劃”；2011年1月14日國投飛龍藝術(shù)基金8號集合資金信托計劃成立，募資規(guī)模為2億元人民幣，認購門檻為100萬元，產(chǎn)品期限18-24個月；2011年3月，紅珊瑚三期藝術(shù)品私募基金即將發(fā)行，資金規(guī)模為1500萬―2000萬元人民幣，周期為5年封閉，投資門檻上升為100萬元。2007年至今國內(nèi)已經(jīng)成立了十多家藝術(shù)基金。
三、藝術(shù)品投資基金的運作方式
藝術(shù)品投資基金的運作方式和很多基金類似，藝術(shù)品投資基金公司集合了專業(yè)的藝術(shù)品鑒賞專家和投資理財專家共同為投資者服務(wù)，他們更具專業(yè)優(yōu)勢，可以為投資者提供投資組合，以實現(xiàn)投資者收益的最大化。另外還可以將藝術(shù)品分割成份額的方式來運作，由于作為投資的藝術(shù)品本身的價格不菲，以買賣份額的方式參與投資交易，就可以讓普通大眾也參與藝術(shù)品投資了。正如天津藝術(shù)品交易所的工作人員所說，只有投資對象上的不同，其他很多方面都和股票市場是相同的。同樣，基金公司或交易所也對交易收取傭金，而且既然是投資也會和股票、基金一樣存在投資風險。不同的是，基金還對購入藝術(shù)品負責保管和保險。而且有些基金還對價值較高的藏品進行展覽，從中獲取額外收益，并且達到提升基金的影響力和藏品價值的目的。
四、目前存在的缺陷
15世紀歐洲，新型財富貴族們面對急劇膨脹的財富，迫切地需要專業(yè)的財產(chǎn)打理和財產(chǎn)代際規(guī)劃服務(wù)，私人銀行家應運而生。
在中國，改革開放以來，勇敢、精明的先富們積累了大量的財富。幾多風雨，幾多沉浮。中國的專戶理財開始冉冉生起，趙丹陽借助信托，私募從地下走向陽光；《證券公司定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)實施細則》出臺，券商專戶理財再度出山；《基金管理公司特定客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試點辦法》正式施行，基金專戶理財正式開閘。
基金專戶理財門檻高
基金專戶理財是指基金管理公司向特定客戶募集資金或者接受特定客戶財產(chǎn)委托擔任資產(chǎn)管理人，由商業(yè)銀行擔任資產(chǎn)托管人，為資產(chǎn)委托人的利益，運用委托財產(chǎn)進行證券投資的一種活動。
基金專戶理財?shù)拈T檻較高，多數(shù)以5000萬元為起點，以一對一的單一客戶投資理財服務(wù)為主。在產(chǎn)品設(shè)計上，基金專戶理財?shù)耐顿Y范圍有股票、債券、證券投資基金、央行票據(jù)、短期融資券、資產(chǎn)支持證券、金融衍生品以及中國證監(jiān)會規(guī)定的其他投資品種。
基金專戶理財與公募基金、企業(yè)年金最大的區(qū)別在于產(chǎn)品設(shè)計上。與后兩者相比，專戶理財?shù)漠a(chǎn)品設(shè)計更為靈活，更加細化，一般會根據(jù)不同客戶的偏好設(shè)計出相應的不同風險收益的投資組合，有點類似于現(xiàn)有的社?；鸬母鞣N組合。
券商可涉及范圍廣
券商專戶理財業(yè)務(wù)，主要指證券公司接受單一客戶委托，與客戶簽訂合同，根據(jù)合同約定的方式、條件、要求及限制，通過客戶的賬戶管理客戶委托資產(chǎn)的活動，客戶可以是自然人、法人或者依法成立的其他組織，委托資產(chǎn)可以是現(xiàn)金、債券、資產(chǎn)支持證券、證券投資基金、股票、金融衍生品或者中國證監(jiān)會允許的其他金融資產(chǎn)。
券商專戶理財?shù)拈T檻相比基金專戶理財?shù)牡秃芏?，目前一些中小型?guī)模的證券公司將門檻設(shè)定為100萬元，一些大型券商門檻設(shè)定較高，多數(shù)在800萬到1000萬之上。
在產(chǎn)品設(shè)計上，券商個人定向理財產(chǎn)品可以涉及類似指數(shù)期貨等金融衍生品，而這一范圍卻是基金專戶理財中尚未規(guī)定的。因此，券商個人定向理財相比基金專戶理財，可以更廣泛、配置更靈活。
八仙過海 各有優(yōu)勢
就目前服務(wù)于國內(nèi)高端資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的幾大主體來看，各有優(yōu)勢，各有側(cè)重。
基金專戶理財借助基金管理公司專業(yè)化的資產(chǎn)管理經(jīng)驗和人才積累，在投研管理能力、風險管理水平、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、投資運作的專業(yè)性及規(guī)范性等方面具有非常大的優(yōu)勢。
目前基金管理公司在專戶理財上均投入了大批精兵強將，如南方基金調(diào)整其公募明星基金經(jīng)理呂一凡相關(guān)職位，轉(zhuǎn)任專戶理財部投資總監(jiān)，鵬華基金聘任原巨田基金投資總監(jiān)擔任其專戶投資業(yè)務(wù)負責人，易方達則調(diào)動旗下基金經(jīng)理肖堅主做專戶理財，華夏基金專戶理財部門總監(jiān)則由原華夏興和的基金經(jīng)理郭樹強擔任?；饘衾碡敶罅績?yōu)秀投資專才的加入重在突出基金專戶理財在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)上的專業(yè)性。
券商專戶理財依托證券公司的綜合平臺，在研究、行業(yè)和公司價值發(fā)現(xiàn)、金融工具和投資手段創(chuàng)新與運用上同樣具有較大的優(yōu)勢。但因為券商在網(wǎng)絡(luò)和客戶資源上的特點，以及其他業(yè)務(wù)的平衡制約，券商專戶理財更側(cè)重于100萬到800萬的中高端客戶。
選題意義
個人投資理財是個人為了實現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達到計劃所要求的目標。中國經(jīng)濟連續(xù)保持快速穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢，居民收入有了較快增長，居民金融意識也在不斷增強，在這種情況下家庭理財行業(yè)的需求也與日俱增。但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。本文就個人理財?shù)默F(xiàn)狀、存在的問題等進行了論述，來討論個人理財?shù)膶Σ呓ㄗh。
文獻綜述
一、家庭個人理財?shù)暮x
巨榮良于1995年在我國最早提出建立我國居民投資學，于勝道、謝志華、湯谷良于1995年后先后提出或研究了所有者財務(wù)、出資者財務(wù)、經(jīng)營者財務(wù)的概念，他們對所有者財務(wù)、出資者財務(wù)和經(jīng)營者財務(wù)的深入闡述，對居民理財研究頗具啟發(fā)性。柴效武認為，家庭金融主要指家庭內(nèi)部及參加外部社會的金融活動，如家庭與銀行、保險公司、信托公司、典商行，以及其他經(jīng)濟組織、個人之間發(fā)生的種種金融活動?？傊?，家庭理財是以家庭為基本單位參與金融活動，對其財產(chǎn)進行財務(wù)規(guī)劃與經(jīng)營，有效地控制財富狀況，以提高生活質(zhì)量、有效地引導消費和財富積累等活動。
雖然專業(yè)性的家庭理財服務(wù)是一種在國外十分普遍和流行的金融服務(wù)，國外很多家庭的理財計劃和執(zhí)行都有專業(yè)理財規(guī)劃師的指導；雖然在國內(nèi)也已有許多保險、銀行以及證券公司推出“理財規(guī)劃師”的服務(wù)舉措，但是對于大部分的家庭而言，家庭理財還是處于“自我摸索階段”。因此，通過自我學習，對家庭面臨的主要風險以及各種投資方式進行了解和研究，并結(jié)合自己家庭的實際情況，制定和實行適合自己家庭的理財計劃，對每一個家庭的幸福來說至關(guān)重要。
三、家庭理財投資的主要類型
諾貝爾經(jīng)濟學獎獲得者威廉.F.夏普認為，投資是一個富有學術(shù)味道的定義。他認為：投資是為了獲得未來的價值(可能是不確定的)而犧牲一定的現(xiàn)在的價值。根據(jù)這一定義，可知投資涉及兩個不同的屬性：時間和風險。時間屬性是指可投下去的價值或者說犧牲了的消費是現(xiàn)在，而能獲得的價值或消費是將來，在時間上有一段距離；風險指的是現(xiàn)在投下去的價值是確定的，而將來可獲得的價值是不確定的，價值有可能增加，也有可能減少，也有可能不變。而風險的大小與時間長短有關(guān)，時間越長，價值的不確定性越大。作為家庭投資者，最關(guān)心的是如何在越來越多的投資方式和機會中做出正確的選擇。因此需要對各種投資方式有一定的了解。投資方式可以分為證券投資和是實際資產(chǎn)投資兩大類，證券投資又可分為直接投資和間接投資。
1.證券投資
(1)直接投資
①銀行存款
②國債
③股票
④金融債券
⑤企業(yè)債券
(2)間接投資
①投資基金
②保險
2.實際資產(chǎn)投資
(1)未開發(fā)土地：荒山荒地，可以倒手轉(zhuǎn)賣，也可以進行一定程度開發(fā)，然后賣出。
(2)房地產(chǎn)：指住宅，商務(wù)中心的開發(fā)。
(3)商品期貨：指商品期貨的買賣。
(4)藝術(shù)品：名畫，雕刻等。
(5)貴金屬和珠寶：如金，銀，玉，珍珠，鉆石等。投資者選擇投資商品的原則是：資金的多少，對收益和風險的態(tài)度，投資目標，時間長短的要求，自己對投資商品的熟悉程度，投資商品變?yōu)楝F(xiàn)金的難易程度，本金是否安全，收益的前景如何等。這些問題都要認真考慮。
五、個人投資理財發(fā)展對策
(一)進一步完善個人理財業(yè)務(wù)的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展和有序進行的保證，可以為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個有效的約束框架和法律保障，有效保護市場參與主體的合法利益。隨著金融市場的發(fā)展，我國通過法律法規(guī)的制定和執(zhí)行對傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)的規(guī)范和發(fā)展做了很多工作，但這些法律法規(guī)仍然存在著不完善和不適應發(fā)展的地方，因此，加快立法建設(shè)，促進法律法規(guī)的完善，保障參與主體各方的權(quán)益是促進個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
(二)加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的投入與發(fā)展，使其成為個人理財業(yè)務(wù)的主力軍。商業(yè)銀行在我國的發(fā)展及社會公信力遠遠高于普通社會中介機構(gòu)，這使得商業(yè)銀行在客戶群體上有著得天獨厚的優(yōu)勢。
(三)加強復合型金融專業(yè)人才的培育，提高理財人員素質(zhì)。無論從商業(yè)銀行角度還是獨立的理財服務(wù)角度，人才的缺乏都是一個非常突出的問題。對于商業(yè)銀行來說，盡快建立起一支熟悉金融、保險、稅務(wù)、法律、證券投資等知識的高素質(zhì)復合型專業(yè)理財員工隊伍，為客戶提供全面、最佳的個人理財服務(wù)，實現(xiàn)資產(chǎn)的增值和其自身利潤的最大化，是發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)所必需的。
(四)理財投資者自身要加強學習，提高認識。投資者要樹立理性的投資意識和風險意識，這正是目前我國廣大理財投資者所缺乏的。要通過多渠道、多種方式全面了解理財產(chǎn)品的內(nèi)容，自覺加強專業(yè)知識的學習，從而在眾多的理財產(chǎn)品中做出正確的選擇。
論文重點及創(chuàng)新點
本文集中闡述了在我國經(jīng)濟快速發(fā)展的前提下個人理財家庭理財在我國道路未來的方向，剖析了理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，討論了制約我國理財行業(yè)發(fā)展的因素，就理財行業(yè)發(fā)展中產(chǎn)生的問題進行了討論并且提出了個人的關(guān)于問題的解決的辦法并預測了理財行業(yè)在我國的廣闊市場。
本文的主要創(chuàng)新體現(xiàn)在探討了制約我國理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素并且提出了個人關(guān)于解決的方法與措施。
論文框架
一、研究背景…………………………………………………………4
(一)中國經(jīng)濟快速發(fā)展………………………………………………………………4
(二)我國發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性……………………………………………4
二、我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀………………………………………5
三、制約我國理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素……………………………………………5
四、我國的個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展中問題解決辦法以及發(fā)展前景……7
主要參考文獻………………………………………………………………11
后記…………………………………………………………………12
參考文獻
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