發(fā)布時(shí)間：2023-07-11 16:41:35
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)；客戶服務(wù)；標(biāo)準(zhǔn)；質(zhì)量和效率；路徑
當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)客戶服務(wù)存在誠信度差、定位不清、認(rèn)識(shí)不到位、缺乏財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)客戶服務(wù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、人員和裝備投入不足、考核和監(jiān)督機(jī)制不健全等諸多問題，從而造成現(xiàn)場查勘速度慢、定損缺乏依據(jù)、理賠手續(xù)繁瑣、賠款不足額且周期長等后果，其中車險(xiǎn)理賠難就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)客戶服務(wù)方面的突出問題和主要表現(xiàn)，這些問題和后果已經(jīng)引起保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高度重視和社會(huì)大眾的強(qiáng)烈反響，已經(jīng)到了不得不解決的地步。
一、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特性
保險(xiǎn)服務(wù)是指保險(xiǎn)公司為潛在客戶和現(xiàn)實(shí)客戶提供的以保險(xiǎn)保障為核心的售前、售中和售后全過程的服務(wù)，保險(xiǎn)服務(wù)既有一般服務(wù)所具有的無形性、及時(shí)性、差異性和易逝性四大特性，更具有其保險(xiǎn)保障所包含的特殊內(nèi)涵。一是保險(xiǎn)服務(wù)的無形性，與有形產(chǎn)品相比較，無形性是保險(xiǎn)服務(wù)所具有的最為顯著的特性。保險(xiǎn)服務(wù)與一般的服務(wù)有所不同，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品本身就是無形產(chǎn)品，客戶在購買保險(xiǎn)前僅僅是初步了解保險(xiǎn)的條款和承諾的服務(wù)，而無法親身體驗(yàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，所以客戶選擇保險(xiǎn)公司面臨的投保風(fēng)險(xiǎn)就比一般的有形產(chǎn)品更大，就更需要保險(xiǎn)公司履行最大誠信原則。二是保險(xiǎn)服務(wù)的及時(shí)性是指服務(wù)的生產(chǎn)過程和消費(fèi)過程同時(shí)進(jìn)行，因此要求保險(xiǎn)公司在現(xiàn)場查勘、醫(yī)療跟蹤和協(xié)商定損以及賠款等方面都要履行服務(wù)時(shí)效的承諾。三是服務(wù)的差異性，由于客戶的主觀預(yù)期和感受不同、服務(wù)人員的服務(wù)技能和素質(zhì)不同、提供服務(wù)的時(shí)機(jī)和場合不同，服務(wù)質(zhì)量常常處于因人因時(shí)因事而不斷變化和高低起伏的狀態(tài)。四是保險(xiǎn)服務(wù)的易逝性，即保險(xiǎn)服務(wù)既不能在時(shí)間上儲(chǔ)存下來以備后用，也不能在空間上進(jìn)行轉(zhuǎn)移，如果不及時(shí)消費(fèi)就會(huì)造成服務(wù)的損失。自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生具有不可控性，也沒有什么規(guī)律可言，特別是突發(fā)大面積事故后的客戶服務(wù)更是對(duì)保險(xiǎn)公司提出了很高的要求。因此要求保險(xiǎn)公司對(duì)突發(fā)的大面積事故的頻率和范圍提前做出預(yù)案，對(duì)客戶服務(wù)的人員和裝備的配置留有一定的機(jī)動(dòng)余地，以應(yīng)對(duì)突發(fā)的大面積事故的及時(shí)處理。
二、國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的發(fā)展趨勢
一是標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，通過夯實(shí)保險(xiǎn)服務(wù)的規(guī)范化和流程化基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，確?？蛻舴?wù)的統(tǒng)一性。二是專業(yè)化服務(wù)，通過建設(shè)學(xué)習(xí)型組織，積累保險(xiǎn)服務(wù)專業(yè)知識(shí)技能和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)；依靠現(xiàn)代科技成果挖掘目標(biāo)市場和潛在客戶；依靠高效的作業(yè)運(yùn)營平臺(tái)整合內(nèi)部流程和外部資源，從客戶價(jià)值的角度出發(fā)提供專業(yè)化的服務(wù)。三是一攬子服務(wù)，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)服務(wù)不僅包括核心的理賠服務(wù)，還包括出險(xiǎn)前的承保服務(wù)和平時(shí)的防災(zāi)防損以及緊急救援等全方位的增值服務(wù)；不僅包括基本的保險(xiǎn)出單和賠款支付等合同內(nèi)服務(wù)，還包括保險(xiǎn)專業(yè)咨詢和策劃、續(xù)保提醒、短信通知、客戶關(guān)懷等合同外服務(wù)。四是一站式服務(wù)，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)服務(wù)的全流程無縫聯(lián)接，客戶可以通過統(tǒng)一界面完成相關(guān)業(yè)務(wù)辦理，滿足客戶以最簡便的方式享受服務(wù)的需求，提高客戶對(duì)服務(wù)流程的依賴性和信賴感，從節(jié)約客戶的時(shí)間成本等方面提升客戶價(jià)值。五是差異化服務(wù)，價(jià)格競爭所導(dǎo)致的利潤壓力迫使保險(xiǎn)公司開始審視服務(wù)成本和服務(wù)效益的權(quán)衡問題，同時(shí)對(duì)客戶價(jià)值的關(guān)注是保險(xiǎn)服務(wù)發(fā)展的一個(gè)方向，通過客戶細(xì)分實(shí)施差異化服務(wù)，可以更加有效地配置服務(wù)資源，使服務(wù)投入更加有效，確保優(yōu)質(zhì)客戶的維系與發(fā)展。
三、客戶服務(wù)的目標(biāo)和能力建設(shè)要求
客戶服務(wù)的指導(dǎo)思想是全面樹立“以客戶為中心”的“大服務(wù)”理念，由外而內(nèi)打造服務(wù)價(jià)值鏈，從產(chǎn)品研發(fā)、渠道建設(shè)、承保理賠、客戶服務(wù)和品牌宣傳等各個(gè)環(huán)節(jié)創(chuàng)造客戶價(jià)值，實(shí)現(xiàn)客戶滿意和保險(xiǎn)公司有效益的發(fā)展?？蛻舴?wù)追求的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)原有客戶續(xù)保率持續(xù)提升，特別是VIP客戶續(xù)保率保持較高水平，新增客戶不斷增加，客戶投訴率明顯下降，達(dá)到保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和客戶滿意度不斷上升，形成保險(xiǎn)公司和客戶共同發(fā)展和共贏的局面。
保險(xiǎn)客戶服務(wù)需要達(dá)到“六個(gè)力”：一是客戶界面的執(zhí)行力，就是凡與客戶接觸的人，必須牢固樹立服務(wù)意識(shí)，養(yǎng)成良好服務(wù)習(xí)慣，自覺執(zhí)行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，忠實(shí)履行首接責(zé)任，全力以赴做好服務(wù)工作。二是業(yè)務(wù)后臺(tái)的支撐能力，就是要完善管理規(guī)則，理順業(yè)務(wù)流程，明確環(huán)節(jié)時(shí)效，優(yōu)化技術(shù)支持，形成有效激勵(lì)，為前端客戶服務(wù)提供支持。三是服務(wù)品質(zhì)的監(jiān)控能力，就是要建立保險(xiǎn)公司各層級(jí)、各流程、各環(huán)節(jié)、各崗位的服務(wù)工作標(biāo)準(zhǔn)和考評(píng)獎(jiǎng)罰標(biāo)準(zhǔn)，健全保險(xiǎn)公司各層級(jí)服務(wù)監(jiān)督考評(píng)機(jī)構(gòu)崗位，明確職責(zé)，賦予權(quán)限，實(shí)現(xiàn)服務(wù)效能考評(píng)的常態(tài)化和有效性。四是客戶資源的管理能力，就是要以客戶關(guān)系管理系統(tǒng)為依托，通過客戶實(shí)名制的強(qiáng)制執(zhí)行，建立公司客戶識(shí)別與分級(jí)系統(tǒng)，并有效聯(lián)通業(yè)務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)電銷系統(tǒng)、理賠系統(tǒng)、財(cái)務(wù)收付費(fèi)系統(tǒng)和服務(wù)電話系統(tǒng)，構(gòu)建公司統(tǒng)一、互聯(lián)、高效和差異化客戶資源管理與服務(wù)體系。五是客戶需求的發(fā)現(xiàn)能力，就是在市場研究、產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)提供、技術(shù)應(yīng)用等方面，建立以發(fā)現(xiàn)需求、引導(dǎo)需求、創(chuàng)造需求為目的的客戶服務(wù)創(chuàng)新體系，充分體現(xiàn)公司引領(lǐng)市場的價(jià)值與作用。六是服務(wù)資源的整合能力，就是依托保險(xiǎn)公司既有的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和巨大的客戶群體，以保險(xiǎn)保障為核心，有效整合外部資源，不斷擴(kuò)大和延伸保險(xiǎn)公司的服務(wù)領(lǐng)域，以滿足客戶多樣化的服務(wù)需求，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的競爭能力。
四、客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)督和考核
1.保險(xiǎn)公司內(nèi)部的監(jiān)督和考核
一是保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)自身對(duì)照考核標(biāo)準(zhǔn)、自查自糾并不斷改進(jìn)和完善。二是由保險(xiǎn)公司上級(jí)機(jī)構(gòu)的客戶服務(wù)質(zhì)量檢查神秘人和保險(xiǎn)公司外聘的客戶服務(wù)質(zhì)量檢查神秘人對(duì)照客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明察暗訪并考核打分排名，每季度在公司內(nèi)部網(wǎng)站上公布1次考核結(jié)果，每半年進(jìn)行1次公司系統(tǒng)內(nèi)部排名，對(duì)排名靠后的保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行自查自糾，限期改善。三是通過電話回訪和營業(yè)廳評(píng)價(jià)器評(píng)價(jià)以及發(fā)放書面的客戶滿意度調(diào)查表等途徑進(jìn)行客戶滿意率調(diào)查，全面了解客戶對(duì)保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)的評(píng)價(jià)，掌握客戶對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)需求并盡可能的滿足。四是通過認(rèn)真處理客戶各種途徑的投訴，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司在客戶服務(wù)方面存在的缺陷和問題，有的放矢的加以改進(jìn)。五是建立服務(wù)質(zhì)量日常監(jiān)督機(jī)制，全面導(dǎo)入質(zhì)量管理體系，完善內(nèi)部監(jiān)督、客戶監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督三級(jí)監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)，分類管理、定向監(jiān)控，通過建立客戶服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督檢查機(jī)制，達(dá)到客戶服務(wù)質(zhì)量管理的常態(tài)化。六是通過服務(wù)監(jiān)督和定量化的服務(wù)效能考核對(duì)展業(yè)、承保、理賠等各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的用時(shí)監(jiān)控和服務(wù)質(zhì)量的量化考核跟蹤，為客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化的有效落實(shí)提供強(qiáng)有力保證。七是在公司內(nèi)部將客戶服務(wù)考核指標(biāo)納入各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的KPI指標(biāo)進(jìn)行嚴(yán)格考核并兌現(xiàn)，通過實(shí)施月通報(bào)、季考核、年度兌現(xiàn)的方式不斷促進(jìn)保險(xiǎn)公司提高客戶服務(wù)的質(zhì)量和效率。八是堅(jiān)持“專家治司，技能制勝”的原則來打造專業(yè)化的服務(wù)隊(duì)伍，不斷深化核保和核賠師制度，提高承保和理賠的專業(yè)化水平，為客戶服務(wù)效能的提升和客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化的落實(shí)奠定人力資源的基礎(chǔ)。
2.保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)等部門的監(jiān)督和評(píng)估
一是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)或者委托的專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)所在地保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和效率進(jìn)行評(píng)估和考核評(píng)分，并視考核評(píng)分情況對(duì)服務(wù)質(zhì)量差的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人進(jìn)行誡勉談話、警告、直至機(jī)構(gòu)的停業(yè)整頓。二是通過在社會(huì)上聘請(qǐng)行風(fēng)和服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督員的方式，發(fā)現(xiàn)問題并提出整改措施。三是通過新聞媒體對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行全方位的輿論監(jiān)督，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴和反映到新聞媒體的壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)和車險(xiǎn)理賠難等方面的問題，一查到底，嚴(yán)肅處理并給社會(huì)一個(gè)公開透明的答復(fù)。四是通過保險(xiǎn)公司自律、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)自律檢查、保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)管和新聞媒體的輿論監(jiān)督等多種途徑督促保險(xiǎn)公司采取措施提升客戶服務(wù)的質(zhì)量和效率。五是建立以客戶滿意為導(dǎo)向的考核評(píng)價(jià)體系，確定客戶服務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的量化考核指標(biāo)，對(duì)全流程客戶服務(wù)的主要內(nèi)容逐項(xiàng)考評(píng)并定期向保險(xiǎn)公司和社會(huì)大眾公布客戶服務(wù)指標(biāo)的考核結(jié)果。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)；成本管理；對(duì)策探討
在新的社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景下，保險(xiǎn)行業(yè)面臨的市場環(huán)境發(fā)生了很大變化。應(yīng)當(dāng)看到，當(dāng)前，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)而言，市場發(fā)展既有挑戰(zhàn)，也有機(jī)遇。如何把握機(jī)遇，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)成為當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)考慮的重點(diǎn)問題。近年來，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展在一定程度上受到限制，由于長期以來對(duì)業(yè)務(wù)擴(kuò)張的追求，忽視了內(nèi)部經(jīng)營成本的管理問題，造成今日財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展受限。從這個(gè)意義上來說，在保險(xiǎn)市場面臨的競爭日益激烈的情況下，如果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)可以優(yōu)化經(jīng)營管理成本，那么就能夠在市場環(huán)境中確立自己的競爭優(yōu)勢，這對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的長期發(fā)展具有重要意義。
一、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)費(fèi)用成本概述
（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用成本的定義關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用成本的定義，廣義的保險(xiǎn)費(fèi)用成本包括了理賠款、手續(xù)費(fèi)、營業(yè)稅金及附加、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)、攤回分保費(fèi)用、資產(chǎn)減值損失等。據(jù)此，可以看到廣義保險(xiǎn)費(fèi)用成本主要是從保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的視角，因此凡是與保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有直接關(guān)系的，均被列入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用成本的范疇。而狹義的保險(xiǎn)費(fèi)用成本指的僅僅是業(yè)務(wù)管理費(fèi)，就是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)日常經(jīng)營過程中所承擔(dān)的各種費(fèi)用支出，如職工工資、業(yè)務(wù)招待費(fèi)以及會(huì)議費(fèi)等。
（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)成本費(fèi)用管理概念關(guān)于成本費(fèi)用管理，其實(shí)就是指企業(yè)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)、目標(biāo)或者規(guī)劃，將企業(yè)運(yùn)行所需要的成本支出限定在合理的范圍之內(nèi)，從而減少企業(yè)不必要的費(fèi)用支出，實(shí)現(xiàn)成本精細(xì)化管理。具體到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)，其成本管理就是要控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及日常工作中所支出的費(fèi)用成本，使得費(fèi)用成本在企業(yè)成本預(yù)算之內(nèi)，利用預(yù)算內(nèi)的成本創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)效益。由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的成本費(fèi)用管理要復(fù)雜的多。
二、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)成本管理工作存在的弊端
（一）缺乏成本管理意識(shí)，忽視成本管理工作從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展情況來看，一直以來，保險(xiǎn)企業(yè)不但缺乏成本管理意識(shí)，成本管理工作更被邊緣化。大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)過于看重保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增量，對(duì)于成本管理工作往往停留在形式層面，導(dǎo)致成本管理對(duì)于企業(yè)的作用長期受到抑制。保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)成本管理的忽視，不僅僅體現(xiàn)在企業(yè)管理層，企業(yè)一般人員對(duì)此問題近乎漠視。大部分人員把精力集中在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展以及市場份額爭奪方面，企業(yè)內(nèi)部沒有形成關(guān)于成本管理的具體規(guī)章制度。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)一味追求盈利結(jié)果的做法，看上去似乎能夠?yàn)槠髽I(yè)創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，實(shí)則不然，一些不必要成本的支出所造成損失并不是通過業(yè)務(wù)拓展可以挽回的。然而從實(shí)踐情況來看，大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)尚未意識(shí)到這一問題的嚴(yán)重性。
（二）成本核算方法不嚴(yán)謹(jǐn)從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)當(dāng)前使用的成本核算方法來看，其使用的成本核算方法存在很大的弊端，由此導(dǎo)致無法有效的控制企業(yè)內(nèi)部對(duì)外支出成本?？偟膩砜?，成本核算方法的弊端主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：其一是對(duì)分險(xiǎn)種的成本費(fèi)用；其二是損益的核算方法。目前，大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在進(jìn)行成本核算的時(shí)候，只是考慮了直接變動(dòng)費(fèi)用而忽略了間接費(fèi)用的核算，可想而知，在這種情況下計(jì)算出來的結(jié)果精準(zhǔn)性就難以保證。此外，目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于營業(yè)費(fèi)用的分類管理工作還存在很大不足，對(duì)于一些賬務(wù)處理規(guī)則還尚未制定明確的實(shí)施方案，這些都給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的成本核算工作帶來阻礙。
（三）缺乏先進(jìn)科學(xué)的成本管理制度從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的成本管理制度建構(gòu)的情況來看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的成本管理制度建構(gòu)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)地落后于企業(yè)的發(fā)展，表現(xiàn)出來了嚴(yán)重的滯后性。第一，從成本管理的基礎(chǔ)來看，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)由于長期忽視成本管理工作，導(dǎo)致成本管理基礎(chǔ)比較薄弱，無論是在規(guī)范化的成本預(yù)測分析還是制定成本計(jì)劃方面，都存在很大的困難；第二，長期以來，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成核算系以財(cái)務(wù)核算為核心，因此在核算問題上，缺少對(duì)業(yè)務(wù)成本核算和管理成本核算；最后，成本管理工作的信息化程度低，管理手段相對(duì)落后，這直接導(dǎo)致了信息反饋不及時(shí)、反饋片面化等情況的出現(xiàn)。
三、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)成本管理工作優(yōu)化路徑分析
（一）加強(qiáng)成本管理意識(shí)，重視成本管理工作任何管理工作的完善首要在于思想觀念的轉(zhuǎn)變，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的成本管理工作流于形式的原因就在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)并未形成科學(xué)的成本管理意識(shí)，成本管理工作自然無法達(dá)標(biāo)。鑒于此，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)來說，當(dāng)前最重要的就是要樹立科學(xué)的成本管控意識(shí)，無論是企業(yè)的管理層還是企業(yè)一般人員，都必須在腦海中緊繃“成本管控這一根弦”。企業(yè)的管理層應(yīng)盡快的結(jié)合企業(yè)自身發(fā)展的實(shí)際，研究本企業(yè)成本管理的策略，制定費(fèi)用成本預(yù)算計(jì)劃，確保企業(yè)各項(xiàng)支出有一定的標(biāo)準(zhǔn)可循；對(duì)于企業(yè)一般人員來說，一方面其要在日常的工作開展中，減少企業(yè)不必要的支出；另一方面，對(duì)于企業(yè)制定的成本管理戰(zhàn)略要嚴(yán)格的落實(shí)。只有企業(yè)所有工作人員共同努力，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的成本管理工作才能實(shí)現(xiàn)質(zhì)量提升。
（二）加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理的內(nèi)控力度，明確各項(xiàng)費(fèi)用支出從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用的支出情況來看，占據(jù)較大比重的是業(yè)務(wù)費(fèi)用中的手續(xù)費(fèi)以及營業(yè)費(fèi)。問題在于：對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)開展而言，各項(xiàng)費(fèi)用的支出實(shí)際上存在很多的不確定因素。鑒于此，如果要實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)各項(xiàng)費(fèi)用支出的嚴(yán)格控制，有效控制企業(yè)成本，就必須在規(guī)范化意義上完善企業(yè)財(cái)務(wù)管理活動(dòng)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理的內(nèi)控力度。為了實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)至少要努力做好以下幾個(gè)方面的工作。首先，構(gòu)建制度。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)必須建立健全財(cái)務(wù)管理制度，對(duì)于企業(yè)各條線業(yè)務(wù)，都應(yīng)該制定明確的成本支出計(jì)劃，同時(shí)要規(guī)范化費(fèi)用支出的標(biāo)準(zhǔn)以及范圍，確保財(cái)務(wù)管理制度的可實(shí)施性；其次，鑒于目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的成本費(fèi)用支出比較混亂的情況，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)還當(dāng)?shù)某杀绢A(yù)算管理與控制問題上進(jìn)行調(diào)整，財(cái)務(wù)人員要不斷加強(qiáng)對(duì)成本預(yù)算管理工作的重視程度，有效監(jiān)督預(yù)算計(jì)劃的制定和落實(shí)，對(duì)于任何成本費(fèi)用支出均應(yīng)設(shè)置相應(yīng)的審批流程，確保各項(xiàng)成本費(fèi)用支出“有跡可循”最后，由于營業(yè)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)占據(jù)了較大的支出比重，為了進(jìn)行合理控制，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)可以根據(jù)不同業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之間的特點(diǎn)，結(jié)合操作難易程度等因素制定手續(xù)費(fèi)提取的比例，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)營業(yè)費(fèi)用支出的監(jiān)督，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)成本支出的全控制。
一、我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
1.市場不夠廣泛
在我國，雖然家庭占據(jù)了中國人口的大多數(shù)，但是家庭成員中的居民普遍的投保意識(shí)都不強(qiáng)，因此，家庭投保并沒有占據(jù)很大的市場。甚至有部分居民仍然抱著僥幸的心理，認(rèn)為家庭中發(fā)生火災(zāi)的概率很低，并沒有必要支出部分資金用在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上。
即使是有的家庭在面對(duì)意外災(zāi)害的時(shí)候，也會(huì)把希望寄托在相關(guān)的政府部門，并不愿意直接面對(duì)保險(xiǎn)公司的人。由此可見，由于家庭成員的意識(shí)淡薄，造成家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)出現(xiàn)的相當(dāng)匱乏的局面。
2.保險(xiǎn)公司的經(jīng)營缺乏積極性
由于保險(xiǎn)公司在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，獲取的利潤太少，因此，很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員并沒有把家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，當(dāng)成一項(xiàng)主要的業(yè)務(wù)去完成。根據(jù)專業(yè)人員的介紹，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)，分別為10元、20元、30元、50元、100元不等。除了機(jī)動(dòng)車輛的賠付保險(xiǎn)之外。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員促成一單家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，往往獎(jiǎng)勵(lì)提成為15%，因此，與成千上萬的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保額相比，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利潤顯得微不足道。就是因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利潤太低，保險(xiǎn)公司反而不會(huì)花費(fèi)較高的廣告費(fèi)用，對(duì)其進(jìn)行宣傳，加大對(duì)這種保險(xiǎn)的推銷力度。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在開展業(yè)務(wù)的時(shí)候，也并不會(huì)投入很高的熱情，并沒有極大的積極性去開展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
二、我國家庭財(cái)產(chǎn)的發(fā)展對(duì)策
縱觀我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，雖然存在著發(fā)展相對(duì)滯后，速度緩慢等缺點(diǎn)，甚至在發(fā)展過程中，遇到了各種各樣的問題。但是，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)仍然具有無限的發(fā)展?jié)摿?，具有?qiáng)大的市場需求和廣闊的市場前景。
1.擴(kuò)大市場
我國是一個(gè)實(shí)力相當(dāng)雄厚的人口大國，在我們國家大約有3億多個(gè)家庭。雖然家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利潤非常低，但是市場仍然很廣闊。尤其是在最近幾年，隨著我國加大對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的宣傳力度，國家政府部門也相關(guān)的出臺(tái)了政策，來支持家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。很多居民對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，投保意識(shí)也相應(yīng)的在加強(qiáng)。尤其是隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，家庭居民的收入也在不斷的增長，因此，在全國范圍內(nèi)，約有2億多的家庭都有投保意識(shí)，這無疑為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提供了更為廣闊的市場發(fā)展前景。
2.提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的積極性
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是我國恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，開展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險(xiǎn)種之一。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括災(zāi)害保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)等。它面對(duì)全國十幾億人口、數(shù)億個(gè)家庭，市場潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達(dá)國家家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率已達(dá)70％。但是，我國目前的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面不到10％，而且很大比例是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費(fèi)少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險(xiǎn)，有的根本起不到保障作用。在承保實(shí)務(wù)上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險(xiǎn)人資料不齊，保險(xiǎn)標(biāo)的不明確。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個(gè)人財(cái)產(chǎn)日益增長、擴(kuò)大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)也日益加強(qiáng)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)越來越具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>
但是，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單與個(gè)人壽險(xiǎn)保單相比較，保費(fèi)較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續(xù)費(fèi)，銷售的手續(xù)費(fèi)也非常低，很難象壽險(xiǎn)一樣通過營銷隊(duì)伍賣單。由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基層公司自營，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險(xiǎn)公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認(rèn)為，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)何去何從，是值得認(rèn)真研究的課題。
一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r及特點(diǎn)
1．國內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其它業(yè)務(wù)一起高速增長
恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國人民保險(xiǎn)公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費(fèi)總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費(fèi)的比重上升為7％。當(dāng)時(shí)，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當(dāng)?shù)厝嗣裾闹С?，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費(fèi)收入達(dá)到10．2億元，同期增長17．4％，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入7．41億元，其中家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費(fèi)總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到7507萬元，當(dāng)年增長26％。這一時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入絕對(duì)數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達(dá)到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為1．8億元(當(dāng)年增長17％)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為9183萬元(增長19％)。當(dāng)年家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為774萬元，比上年增長68％，占產(chǎn)險(xiǎn)總量的8．43％，業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財(cái)險(xiǎn)占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入856萬元，同比增長11％，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的8．05％，承?？倯魯?shù)超過120萬戶，覆蓋面為55％，達(dá)到了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最高峰。
表1人保江蘇省分公司家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展表年份承保戶數(shù)
(萬戶)保費(fèi)收入
(萬元)占保費(fèi)
比重(％)賠付率(％)19800．17300．323．33198140．910015．00198264．8159219．491983107．3262329．001984333．1962714．861985504．01623731．481986693．42267655．221990686．040614124．941995661．975013．7957．4
2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻大幅下滑，大有不可遏制之勢
1996年之后的三年時(shí)間，亞洲金融危機(jī)發(fā)生，世界保險(xiǎn)業(yè)受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)
表2人保徐州市分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表
年份財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入
(萬元)家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入數(shù)(萬元)同比增減(％)賠付率(％)占業(yè)務(wù)比重(％)199610634856．0011．0054．208．05199711500700．00—17．4441．436．09199812195481．60—31．2247．653．95199912185318．00—34．028．303．00200011952276．900．9130．842．32
3．改革深入發(fā)展期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進(jìn)，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時(shí)尚，這一切，都給了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新的發(fā)展契機(jī)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理應(yīng)進(jìn)入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項(xiàng)業(yè)務(wù)仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財(cái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r就是例證。
二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中的主要問題和原因
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務(wù)發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務(wù)下滑，比重減小。1999年中國人民保險(xiǎn)公司家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的2．41％。比重也在下降；產(chǎn)險(xiǎn)儲(chǔ)金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財(cái)保險(xiǎn)賠付率較低形成鮮明對(duì)照的是農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財(cái)業(yè)務(wù)僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)賠付率最高的基層支公司高達(dá)158％。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在著較嚴(yán)重的問題。
分析起來，引起這些
問題的主要原因：一是保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)市場變化的調(diào)研，不能及時(shí)掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高；三是暴露出險(xiǎn)種的不盡合理，缺少吸引力，不適應(yīng)市場需求；四是途徑不穩(wěn)定，機(jī)構(gòu)、人員不能正常開展業(yè)務(wù)；五是在經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險(xiǎn)”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。
三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展思路和對(duì)策
為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)改革、發(fā)展的形勢，滿足城鄉(xiāng)居民家庭財(cái)產(chǎn)安全保障的要求，必須認(rèn)真分析新情況，研究新問題，找出當(dāng)前發(fā)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)策。
1．適應(yīng)市場需求，設(shè)計(jì)出適應(yīng)性較強(qiáng)的條款。一是積極開展市場調(diào)研，區(qū)別不同情況，對(duì)不同保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)分類，比如按城鎮(zhèn)、農(nóng)村進(jìn)行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險(xiǎn)標(biāo)的范圍。有的保險(xiǎn)公司已將第三者責(zé)任保險(xiǎn)納入家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)系列，應(yīng)是比較有眼光的做法。二是搞好險(xiǎn)種組合，以適應(yīng)各種不同層次的需求。三是靈活厘定費(fèi)率，不可一概而論。就目前江蘇省農(nóng)村而言，江南農(nóng)村住房，已與中小城市無大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀(jì)”行動(dòng)，蘇北農(nóng)村年內(nèi)將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內(nèi)。大中城市居民住房可按高級(jí)住宅區(qū)、安全小區(qū)、普通住宅區(qū)等實(shí)行不同費(fèi)率。這將激起人們投保的積極性。四是對(duì)連續(xù)投保3年、5年、10年，安全無賠款的，應(yīng)分別給予一定比例的安全獎(jiǎng)。
2．調(diào)整展業(yè)力量和展業(yè)方式，搞好新業(yè)務(wù)拓展。一是加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，特別是條款中主要保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等要宣講明白?？衫帽ｋU(xiǎn)宣傳月(周)、街頭咨詢等方式進(jìn)行深入宣傳。二是適當(dāng)調(diào)整展業(yè)力量，加強(qiáng)展業(yè)力度。隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營機(jī)制改革的深入，認(rèn)真進(jìn)行分配制度的改革，按照保費(fèi)收入多少，業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞，確定業(yè)務(wù)人員的工資、獎(jiǎng)金分配水平，以調(diào)動(dòng)工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務(wù)質(zhì)量。如對(duì)常年無賠款的單位、個(gè)人采取重大節(jié)日送賀卡、寄送慰問明信片等方法加強(qiáng)與保戶溝通，提高續(xù)保率。四是努力尋找新的途徑，降低展業(yè)成本。比如利用銀行、商場、社區(qū)服務(wù)中心、有線電視收費(fèi)系統(tǒng)等業(yè)務(wù)，實(shí)踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區(qū)支公司利用銀行房屋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，年收取保費(fèi)逾百萬元。
關(guān)鍵詞：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、現(xiàn)狀、發(fā)展策略
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是我國恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，開展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險(xiǎn)種之一。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括災(zāi)害保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)等。它面對(duì)全國十幾億人口、數(shù)億個(gè)家庭，市場潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達(dá)國家家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率已達(dá)70％。但是，我國目前的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面不到10％，而且很大比例是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費(fèi)少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險(xiǎn)，有的根本起不到保障作用。在承保實(shí)務(wù)上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險(xiǎn)人資料不齊，保險(xiǎn)標(biāo)的不明確。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個(gè)人財(cái)產(chǎn)日益增長、擴(kuò)大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)也日益加強(qiáng)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)越來越具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>
但是，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單與個(gè)人壽險(xiǎn)保單相比較，保費(fèi)較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續(xù)費(fèi)，銷售的手續(xù)費(fèi)也非常低，很難象壽險(xiǎn)一樣通過營銷隊(duì)伍賣單。由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基層公司自營，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險(xiǎn)公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認(rèn)為，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)何去何從，是值得認(rèn)真研究的課題。
一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r及特點(diǎn)
1．國內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其它業(yè)務(wù)一起高速增長
恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國人民保險(xiǎn)公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費(fèi)總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費(fèi)的比重上升為7％。當(dāng)時(shí)，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當(dāng)?shù)厝嗣裾闹С?，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費(fèi)收入達(dá)到10．2億元，同期增長17．4％，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入7．41億元，其中家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費(fèi)總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到7507萬元，當(dāng)年增長26％。這一時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入絕對(duì)數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達(dá)到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為1．8億元(當(dāng)年增長17％)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為9183萬元(增長19％)。當(dāng)年家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為774萬元，比上年增長68％，占產(chǎn)險(xiǎn)總量的8．43％，業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財(cái)險(xiǎn)占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入856萬元，同比增長11％，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的8．05％，承?？倯魯?shù)超過120萬戶，覆蓋面為55％，達(dá)到了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最高峰。
2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻大幅下滑，大有不可遏制之勢
1996年之后的三年時(shí)間，亞洲金融危機(jī)發(fā)生，世界保險(xiǎn)業(yè)受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平。
3．改革深入發(fā)展期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進(jìn)，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時(shí)尚，這一切，都給了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新的發(fā)展契機(jī)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理應(yīng)進(jìn)入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項(xiàng)業(yè)務(wù)仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財(cái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r就是例證。
二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中的主要問題和原因
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務(wù)發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務(wù)下滑，比重減小。1999年中國人民保險(xiǎn)公司家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的2.41％。比重也在下降；產(chǎn)險(xiǎn)儲(chǔ)金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財(cái)保險(xiǎn)賠付率較低形成鮮明對(duì)照的是農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財(cái)業(yè)務(wù)僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)賠付率最高的基層支公司高達(dá)158％。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在著較嚴(yán)重的問題。
分析起來，引起這些問題的主要原因：一是保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)市場變化的調(diào)研，不能及時(shí)掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高；三是暴露出險(xiǎn)種的不盡合理，缺少吸引力，不適應(yīng)市場需求；四是途徑不穩(wěn)定，機(jī)構(gòu)、人員不能正常開展業(yè)務(wù)；五是在經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險(xiǎn)”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。
三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展思路和對(duì)策
為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)改革、發(fā)展的形勢，滿足城鄉(xiāng)居民家庭財(cái)產(chǎn)安全保障的要求，必須認(rèn)真分析新情況，研究新問題，找出當(dāng)前發(fā)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)策。
1．適應(yīng)市場需求，設(shè)計(jì)出適應(yīng)性較強(qiáng)的條款。一是積極開展市場調(diào)研，區(qū)別不同情況，對(duì)不同保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)分類，比如按城鎮(zhèn)、農(nóng)村進(jìn)行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險(xiǎn)標(biāo)的范圍。有的保險(xiǎn)公司已將第三者責(zé)任保險(xiǎn)納入家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)系列，應(yīng)是比較有眼光的做法。二是搞好險(xiǎn)種組合，以適應(yīng)各種不同層次的需求。三是靈活厘定費(fèi)率，不可一概而論。就目前江蘇省農(nóng)村而言，江南農(nóng)村住房，已與中小城市無大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀(jì)”行動(dòng)，蘇北農(nóng)村年內(nèi)將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內(nèi)。大中城市居民住房可按高級(jí)住宅區(qū)、安全小區(qū)、普通住宅區(qū)等實(shí)行不同費(fèi)率。這將激起人們投保的積極性。四是對(duì)連續(xù)投保3年、5年、10年，安全無賠款的，應(yīng)分別給予一定比例的安全獎(jiǎng)。
2．調(diào)整展業(yè)力量和展業(yè)方式，搞好新業(yè)務(wù)拓展。一是加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，特別是條款中主要保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等要宣講明白。可利用保險(xiǎn)宣傳月(周)、街頭咨詢等方式進(jìn)行深入宣傳。二是適當(dāng)調(diào)整展業(yè)力量，加強(qiáng)展業(yè)力度。隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營機(jī)制改革的深入，認(rèn)真進(jìn)行分配制度的改革，按照保費(fèi)收入多少，業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞，確定業(yè)務(wù)人員的工資、獎(jiǎng)金分配水平，以調(diào)動(dòng)工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務(wù)質(zhì)量。如對(duì)常年無賠款的單位、個(gè)人采取重大節(jié)日送賀卡、寄送慰問明信片等方法加強(qiáng)與保戶溝通，提高續(xù)保率。四是努力尋找新的途徑，降低展業(yè)成本。比如利用銀行、商場、社區(qū)服務(wù)中心、有線電視收費(fèi)系統(tǒng)等業(yè)務(wù)，實(shí)踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區(qū)支公司利用銀行房屋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，年收取保費(fèi)逾百萬元。
關(guān)鍵詞：中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；財(cái)務(wù)預(yù)算；預(yù)算控制
中圖分類號(hào)：F840.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）08-0-02
中小財(cái)險(xiǎn)公司受自身實(shí)力和外部因素的影響，經(jīng)營穩(wěn)定性差，公司間財(cái)務(wù)預(yù)算指標(biāo)不統(tǒng)一，可比性差，機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)預(yù)算難以執(zhí)行，必需改進(jìn)財(cái)務(wù)預(yù)算控制方法，促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展。
一、中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)算控制的必要性和特殊性
(一)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)施財(cái)務(wù)預(yù)算控制的必要性
相比于大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司具有進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)時(shí)間晚，自身資本實(shí)力弱等特點(diǎn)，若想在激烈的市場競爭中求得生存與發(fā)展，企業(yè)必須有良好的計(jì)劃和預(yù)算機(jī)制。而如何實(shí)施財(cái)務(wù)預(yù)算控制，將有限的資源充分運(yùn)用到業(yè)務(wù)發(fā)展中對(duì)企業(yè)的生存和發(fā)展至關(guān)重要。
(二)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)算的特殊性
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)行的會(huì)計(jì)核算與普通企業(yè)存在差異，不能完全遵守收入與成本的配比原則，成本中有一部分取決于精算師的估算，為此，財(cái)險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)預(yù)算具有獨(dú)特性。
1.成本控制具有特殊性和復(fù)雜性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的主要成本“賠款支出”與其對(duì)應(yīng)的“保費(fèi)收入”不同步，“賠款支出”發(fā)生具有滯后性、風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司成本控制的特殊性和復(fù)雜性。
2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司收入和費(fèi)用的確認(rèn)未完全遵循配比原則，其費(fèi)用具有期間化的特性。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是先收保費(fèi)、后承擔(dān)責(zé)任，耗費(fèi)與保單責(zé)任期間并不一致，而我國的保險(xiǎn)財(cái)務(wù)核算制度又未完全遵循配比原則，即將當(dāng)期發(fā)生的手續(xù)費(fèi)、業(yè)務(wù)管理費(fèi)、稅費(fèi)及保險(xiǎn)保障基金等均按保單生效時(shí)間全部計(jì)入當(dāng)期成本，而剔除首日費(fèi)用后的收入則需按照權(quán)責(zé)發(fā)生制在整個(gè)收益期進(jìn)行分?jǐn)?，這就造成了當(dāng)期確認(rèn)的收入與費(fèi)用之間并不配比，這與國際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則“將保單獲取成本資本化、按保單會(huì)計(jì)期間分?jǐn)偂庇泻艽髤^(qū)別，也與國內(nèi)其他行業(yè)所遵循的權(quán)責(zé)發(fā)生制和配比原則有很大區(qū)別，對(duì)于預(yù)算的影響很大，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司預(yù)算的編制和執(zhí)行也提出了更高的要求。
3.財(cái)務(wù)預(yù)算的執(zhí)行結(jié)果既復(fù)雜又難以預(yù)料。保單責(zé)任與會(huì)計(jì)期間的不一致導(dǎo)致了未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金必須依靠精算的估計(jì)，精算師自身經(jīng)驗(yàn)與運(yùn)用方法不同也將直接影響到預(yù)算的準(zhǔn)確性，加之財(cái)務(wù)預(yù)算還面臨競爭環(huán)境、費(fèi)用政策、公司發(fā)展不同階段的差異，使中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)算又具有動(dòng)態(tài)性、不確定性和多樣性等特點(diǎn)，這使得財(cái)務(wù)預(yù)算的執(zhí)行結(jié)果變得復(fù)雜和難以預(yù)料。
二、當(dāng)前中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)算控制中存在的問題
目前我國中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營不確定性強(qiáng)，預(yù)算控制復(fù)雜且特殊的特點(diǎn)，致使實(shí)務(wù)中中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)算控制存在眾多問題。
(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)預(yù)算考核指標(biāo)不統(tǒng)一，相互之間不可比
由于我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)及各主體發(fā)展的階段性和特殊性，不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在預(yù)算管理體系與考核指標(biāo)上都不盡相同。對(duì)于效益與規(guī)模各有側(cè)重點(diǎn)；對(duì)于效益本身如何考核，不同的公司也不盡相同，有些直接以會(huì)計(jì)利潤考核，有些綜合考慮剔除準(zhǔn)備金影響后考核。這些考核指標(biāo)的不統(tǒng)一，既不利于主管部門統(tǒng)一評(píng)價(jià)與監(jiān)管，也不利于對(duì)自身業(yè)績做出客觀的評(píng)估。
(二)不同公司對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)預(yù)算執(zhí)行的控制存在差異
有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)預(yù)算的控制很嚴(yán)：一方面按管理級(jí)次逐級(jí)控制兩核指標(biāo)及操作權(quán)限，另一方面手續(xù)費(fèi)費(fèi)用還分險(xiǎn)種分明細(xì)項(xiàng)目進(jìn)行比例預(yù)算并控制，同時(shí)對(duì)資金實(shí)行嚴(yán)格的收支兩條線并要求做到?？顚Ｓ?；有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)預(yù)算控制相對(duì)較松：預(yù)算核心僅盯著保費(fèi)規(guī)模和利潤指標(biāo)，兩核及操作權(quán)限全部下放，費(fèi)用雖然也實(shí)行分險(xiǎn)種預(yù)算，但在實(shí)際執(zhí)行中有很大彈性，資金實(shí)行差額管理而非全額實(shí)施收支兩條線管理。
(三)不同公司間預(yù)算的執(zhí)行力度存在差異
有些財(cái)險(xiǎn)公司不僅對(duì)預(yù)算的每一項(xiàng)目制定嚴(yán)格的指標(biāo)，還制定了控制流程和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)；有些財(cái)險(xiǎn)公司各類費(fèi)用是否真實(shí)合理主要依賴“自覺”，資金直接按收支差額進(jìn)行預(yù)算控制，沒有嚴(yán)格的控制流程和標(biāo)準(zhǔn)，資金被挪用、串用在所難免，預(yù)算目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)很難得到有效地保證。
三、中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司改進(jìn)財(cái)務(wù)預(yù)算控制的措施
針對(duì)實(shí)務(wù)中中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司預(yù)算控制的主要問題，從以下幾個(gè)方面提出改進(jìn)建議。
(一)建立按承保利潤中心為主體的全面預(yù)算管理體系
在當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)整體效益不佳、競爭非完全市場化、市場環(huán)境有待規(guī)范的情況下，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要求生存，就應(yīng)該在業(yè)務(wù)數(shù)量上不斷開拓，在業(yè)務(wù)品質(zhì)上進(jìn)行有效的預(yù)算調(diào)控，實(shí)行按承保利潤中心為主體(考慮未到期準(zhǔn)備金和未決賠款估損情況下)進(jìn)行管理的預(yù)算控制體系，分險(xiǎn)種、分險(xiǎn)別、分渠道進(jìn)行管理。主要思路如下：
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；家財(cái)險(xiǎn)；保險(xiǎn)品種
中圖分類號(hào)：F840.65 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）033-000-01
一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)含義
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（簡稱家財(cái)險(xiǎn)）是以城鄉(xiāng)居民室內(nèi)的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。凡存放、坐落在保險(xiǎn)單列明的地址，屬于被保險(xiǎn)人自有的家庭財(cái)產(chǎn)，都可以向保險(xiǎn)人投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為居民或家庭遭受的財(cái)產(chǎn)損失提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有利于安定居民生活，保障社會(huì)穩(wěn)定。
二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問題
（一）保險(xiǎn)從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低
保險(xiǎn)公司不注重從業(yè)人員的選拔、培養(yǎng)和考核。據(jù)了解，一個(gè)市區(qū)壽險(xiǎn)公司正常情況下有幾千營銷人員，但卻只有幾十個(gè)做家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人員。另一方面是因?yàn)閳?bào)酬太少，家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)只有保額的千分之一到千分之二，人做成一筆業(yè)務(wù)的傭金是保費(fèi)的千分之幾，很多優(yōu)秀的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員都不愿意做家財(cái)險(xiǎn)。事實(shí)上，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)崗位雖不如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)崗位重要，但每項(xiàng)工作都與客戶打交道，都會(huì)讓客戶對(duì)企業(yè)形象有一個(gè)重新的認(rèn)識(shí)，就此來發(fā)展客源也是一個(gè)很好的手段。
（二）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一
目前家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)單一，保險(xiǎn)標(biāo)的范圍過于狹窄，在保險(xiǎn)責(zé)任等的設(shè)計(jì)上有很大的局限性，可供居民選擇的范圍很小，而對(duì)一些新的需求，如單保家庭裝修、單保盜竊、短期外出臨時(shí)投保等問題，目前的條款和險(xiǎn)種設(shè)置均不能解決。
（三）宣傳力度不到位
當(dāng)前，保險(xiǎn)公司宣傳的工作重心仍放在媒體對(duì)企業(yè)形象的宣傳，而對(duì)產(chǎn)品深入細(xì)致的推介則減少，居民不能透徹的了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的具體保障作用及條款內(nèi)容，進(jìn)而不會(huì)進(jìn)行投保。一般家庭購買保險(xiǎn)與否，除家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)外，還取決于其對(duì)如何轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)方法的了解和認(rèn)同，保險(xiǎn)宣傳就是喚起億萬家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的正確意識(shí)，了解轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)方法的手段之一。但是，保險(xiǎn)公司很少對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行宣傳，一般居民對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不了解，部分居民存在僥幸心理，認(rèn)為家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率很小。因此，薄弱的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)導(dǎo)致了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保率低。
（四）家財(cái)險(xiǎn)配套服務(wù)不夠
保險(xiǎn)公司優(yōu)良的客戶服務(wù)可以有效維系投保人，提高續(xù)保率，進(jìn)一步提升市場競爭力。家財(cái)險(xiǎn)配套客戶服務(wù)項(xiàng)目幾乎為零，而且家財(cái)險(xiǎn)承保戶數(shù)多，覆蓋面廣，社會(huì)影響大，承保理賠時(shí)效要求高，而目前在保戶出險(xiǎn)后需要由公安、消防和氣象等相關(guān)部門出具事故證明材料，當(dāng)受損財(cái)產(chǎn)需要評(píng)估時(shí)必須由具備資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具損失財(cái)產(chǎn)技術(shù)鑒定書等做法已經(jīng)不能滿足客戶的服務(wù)需求，配套服務(wù)不足，承保理賠手續(xù)的繁瑣都制約了家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。
三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的解決對(duì)策
（一）提高從業(yè)人員的整w素質(zhì)
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司必須重視人才教育培養(yǎng)，建立多層次、多渠道、多形式的教育培訓(xùn)體系。促進(jìn)高等院校和科研院所保險(xiǎn)人才培養(yǎng)基地建設(shè)，加強(qiáng)保險(xiǎn)職業(yè)教育，建立保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)教育制度。結(jié)合家財(cái)險(xiǎn)的特點(diǎn)培養(yǎng)專業(yè)的營銷人才和產(chǎn)品設(shè)計(jì)人才。對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)崗位從業(yè)人員做有關(guān)方面的知識(shí)培訓(xùn)，強(qiáng)化整體素質(zhì)，以適應(yīng)工作需要。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員必須具備敬業(yè)精神，既要能夠提供對(duì)家庭的上門服務(wù)，又要能夠通過開報(bào)告會(huì)、聯(lián)系團(tuán)體與單位等方式發(fā)展業(yè)務(wù)。
（二）積極進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新
可借鑒美國的屋主保險(xiǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大綜合保險(xiǎn)的承保范圍和保障程度。另外，保險(xiǎn)公司可從附加險(xiǎn)中挑出一些針對(duì)性強(qiáng)、責(zé)任獨(dú)立的險(xiǎn)種，如盜搶險(xiǎn)，作為專項(xiàng)保險(xiǎn)承保。同時(shí)，開發(fā)投資型產(chǎn)品。投資型家財(cái)險(xiǎn)兼具保險(xiǎn)保障、投資理財(cái)雙重功能，迎合了我國居民防范家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保值增值的雙重需要，也有利于財(cái)險(xiǎn)公司聚集一部分社會(huì)閑置資金，提高巨災(zāi)的償付能力，但此類保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)作有著比較高的要求。還要探索衍生型產(chǎn)品。如指數(shù)聯(lián)動(dòng)型家財(cái)險(xiǎn)等。指數(shù)聯(lián)動(dòng)型產(chǎn)品能使保戶分享到指數(shù)上升所帶來的好處，也要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，可滿足風(fēng)險(xiǎn)偏好家庭投資理財(cái)?shù)男枨?。此類產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司的投資能力也有非常高的要求。
（三）提高宣傳推廣的力度
通過全方位、多角度的宣傳增加居民對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和了解，讓居民意識(shí)到家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的存在，理解家財(cái)險(xiǎn)和政府救災(zāi)的區(qū)別，意識(shí)到購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是必要的。宣傳推廣的手段應(yīng)多樣化，如在大災(zāi)現(xiàn)場召開理賠現(xiàn)場會(huì)。通過新聞媒體報(bào)道理賠案例，開辦家財(cái)險(xiǎn)知識(shí)講座，節(jié)假日在市區(qū)開展宣傳活動(dòng)，舉辦家財(cái)險(xiǎn)知識(shí)有獎(jiǎng)競猜，柜臺(tái)和保險(xiǎn)銷售人員散發(fā)家財(cái)險(xiǎn)宣傳單，建立保險(xiǎn)知識(shí)網(wǎng)站等。提高居民保險(xiǎn)意識(shí)不是短期就能實(shí)現(xiàn)的，因此，宣傳應(yīng)長期進(jìn)行，持之以恒，逐步滲透。首先，家財(cái)險(xiǎn)的營銷可以采用壽代產(chǎn)的交叉銷售模式，產(chǎn)險(xiǎn)公司可利用本集團(tuán)公司內(nèi)部壽險(xiǎn)公司龐大的營銷隊(duì)伍，現(xiàn)有的家庭客戶資源，交叉銷售家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。其次，充分利用網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢。家財(cái)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷不僅可以方便居民在任何時(shí)間、地點(diǎn)在網(wǎng)上進(jìn)行投保，也可以降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本。最后不斷完善和拓展銷售渠道。一是完善現(xiàn)有的銀行、郵局銷售渠道、保險(xiǎn)公司應(yīng)擴(kuò)大與銀行業(yè)務(wù)合作的廣度和深度；二是努力尋找新的渠道，利用商場、超市、社區(qū)服務(wù)中心等業(yè)務(wù)，在這些居民經(jīng)常光顧的地方設(shè)點(diǎn)，開展家財(cái)險(xiǎn)的宣傳和推銷活動(dòng)。
（四）服務(wù)創(chuàng)新，提高粘性
在服務(wù)流程上，如開通微信二維碼投保，取消理賠時(shí)提供暴雨等事故證明及盜搶3個(gè)月或90天偵查期等，簡化流程，提高服務(wù)效率。在服務(wù)內(nèi)容上，如為投保高保額的現(xiàn)金、金銀珠寶的客戶提供保管箱服務(wù)，為投保管道破裂及水漬保險(xiǎn)的客戶提供管道疏通服務(wù)，為集體投?？蛻籼峁┘彝ワL(fēng)險(xiǎn)管理咨詢，甚至為城區(qū)家庭提供開鎖、清潔、維修等各類家政服務(wù)。在服務(wù)方式上，采取發(fā)放配套服務(wù)券、服務(wù)卡的方式進(jìn)行，也可以對(duì)承諾的服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行定額、定時(shí)、定量的費(fèi)用補(bǔ)貼。在操作方式上，可以采購家庭類公共服務(wù)供應(yīng)商的服務(wù)資源，使保險(xiǎn)公司與中間部門之間由傳統(tǒng)的簡單委托關(guān)系升級(jí)為資源共享、深度合作關(guān)系，提升家庭客戶的忠誠度和粘性。
參考文獻(xiàn)：
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盡管在這20年間，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)取得了長足的發(fā)展，但相對(duì)于國民經(jīng)濟(jì)和我國人口數(shù)量的增長，我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)仍處在一個(gè)比較低的發(fā)展水平上。
一、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)前存在的主要問題
1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理
有關(guān)資料顯示，外國大型產(chǎn)險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)基本分為三部分：機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)(包括責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等)。其中的責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)約占保費(fèi)收入的1／3--2／3，這樣的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)能有效的分散各險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)，有利于推陳出新。而從我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場各險(xiǎn)種的份額來看，機(jī)動(dòng)車輛和第三者責(zé)任險(xiǎn)所占比重最大，其次是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。從1998年到2002年二者的保費(fèi)占比重均超過75％。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)居于第三位，其后為責(zé)任險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)。他們的保費(fèi)所占比重均小于10％。此外，2004年，車輛保險(xiǎn)雖然占據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)市場的75％，但車險(xiǎn)的綜合費(fèi)用率超過100％，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)全新虧損。
此外，從下面兩組數(shù)據(jù)也可以看出我國財(cái)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的不合理的狀況：
(1)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國家普及率已達(dá)80％以上，而在我國即使是北京、上海這樣保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的大城市也不足10％。
(2)在美國，責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)收入占非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)收入的50％左右，在歐洲發(fā)達(dá)國家占35％左右，而在我國，2001年的數(shù)據(jù)表明責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)收入的比例還只有4％左右。即使在發(fā)展相對(duì)迅速的上海，2004年的比例也只有7％。
2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品更新較慢，結(jié)構(gòu)不平衡
從國內(nèi)務(wù)家產(chǎn)險(xiǎn)公司開發(fā)的新產(chǎn)品來看，1999年到2001年間增加的險(xiǎn)種主要是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類產(chǎn)品，約占新增產(chǎn)險(xiǎn)品種的70％以上，而車險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)產(chǎn)品增長相對(duì)較少，其他綜合保障型產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品則更少。中國人民保險(xiǎn)公司2001年成立了產(chǎn)品開發(fā)中心，主導(dǎo)著國內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的主流開發(fā)，其他產(chǎn)險(xiǎn)公司開發(fā)產(chǎn)品較少，力量單?。簭漠a(chǎn)品種類增加的情況來看，目前戶險(xiǎn)產(chǎn)品種類更新仍然落后于我國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)市場的需求，還未能形成產(chǎn)品豐富的市場供給。
在產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重的情況下，真正具有生命力、適銷對(duì)路的產(chǎn)品少，責(zé)任險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)等個(gè)性化產(chǎn)品有很大的拓展空間；在區(qū)域性產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品方面，適銷對(duì)路的有特色的優(yōu)良產(chǎn)品占產(chǎn)品總數(shù)的比例不到20％，重復(fù)與雷同產(chǎn)品較多。
二、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展前景分析
隨著我國改革開放的進(jìn)一步深化以及加入WTO，無論從風(fēng)險(xiǎn)層面的環(huán)境變化，還是宏觀經(jīng)濟(jì)及制度環(huán)境的變化，都為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的長遠(yuǎn)發(fā)展提供了充分的空間，也同時(shí)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的各個(gè)方面提出了更高的要求。200,5年3月，保監(jiān)會(huì)副主席馮曉增提出，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)要放寬眼界，為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展提供各種各樣的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
本文將我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)今后的發(fā)展前景分析如下：
1、行業(yè)增長速度：從短期的平緩到長期的迅速
在短期內(nèi)，受世界宏觀經(jīng)濟(jì)放緩、美國“9．11”事件沖擊世界產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)、以及我國監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變的影響，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在保證最低增長速度的同時(shí)，應(yīng)逐漸加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與管理，采取謹(jǐn)慎承保的態(tài)度，主動(dòng)放慢擴(kuò)張速度。外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入后，將有可能在這些以前中國市場上或者空白、或者不發(fā)達(dá)的領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)，由此形成一定程度的壟斷，這也會(huì)使中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的市場份額相對(duì)下降。因此，總體估計(jì)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長幅度在未來幾年內(nèi)不會(huì)過高。
但就長期而言，保險(xiǎn)行業(yè)仍會(huì)保持高速的增長。這有三個(gè)方面的原因：一是我國產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)基數(shù)較小，待開發(fā)的市場很大；二是產(chǎn)權(quán)控制日益明晰；三是個(gè)人資產(chǎn)的迅速增長以及宏觀經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提供了強(qiáng)大的購買力支撐。
2、行業(yè)增長方式：從外延式增長到內(nèi)涵式增長
加入世貿(mào)組織以后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)的是來自世界發(fā)達(dá)國家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的直接競爭，以及逐漸國際化的監(jiān)管方式，這對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的償付能力和盈利能力都提出了新的要求。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)達(dá)到一定的規(guī)模之后仍舊一味的追求總．量指標(biāo)則會(huì)損害效率?；仡櫸覈a(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷史，無論是產(chǎn)品設(shè)計(jì)、分銷模式還是管理目標(biāo)，基本上都是以保費(fèi)收入的增長為核心。這種發(fā)展方向所造成的后果已經(jīng)在各家保險(xiǎn)公司不足的償付能力與低下的盈利水平中體現(xiàn)出來。因此，在與國際慣例的碰撞中，以及與國際產(chǎn)險(xiǎn)公司的競爭中，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)逐步樹立起質(zhì)量和品牌意識(shí)，實(shí)現(xiàn)由外延式增長到內(nèi)涵式增長的根本轉(zhuǎn)變。
3、市場結(jié)構(gòu)：從短期的行業(yè)集中到長期的競爭
與壽險(xiǎn)日益強(qiáng)調(diào)的儲(chǔ)蓄性相比，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)遵循的是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)脑瓌t。只要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營者能夠較為準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)事件的概率，制定相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率，那么承保范圍的大小就有可能不對(duì)經(jīng)營效益產(chǎn)生很大影響。因此，它對(duì)資金匯集所產(chǎn)生的規(guī)模效益沒有如此大的要求。這一點(diǎn)，給我國中小型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供了發(fā)展空間，也即資金實(shí)力相對(duì)較弱的公司，只要具備較成熟的承保技術(shù)，同樣可以在較為窄狹的地域范圍內(nèi)或險(xiǎn)種范圍內(nèi)生存。
目前，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的格局體現(xiàn)了較強(qiáng)的壟斷性。在短期內(nèi)，處于對(duì)國際競爭的考慮，國內(nèi)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)不會(huì)發(fā)生大的變動(dòng)，甚至?xí)霈F(xiàn)有意識(shí)的集中，目的是為了形成與外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司相抗衡的實(shí)力。但新的所有制形式與外資的參與不能避免，中長期內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)本身的性質(zhì)也會(huì)顯現(xiàn)出來，市場會(huì)逐漸分散、重組、再分散。最終，產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域的消費(fèi)者將在激烈的行業(yè)競爭中獲益。
4、業(yè)務(wù)內(nèi)容：從單純的物質(zhì)保障到全面綜合性風(fēng)險(xiǎn)管理
21世紀(jì)世界保險(xiǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)日趨嚴(yán)峻。一方面，生態(tài)環(huán)境的繼續(xù)惡化使自然災(zāi)害及其巨災(zāi)損失成為困擾保險(xiǎn)業(yè)的大敵；另一方面，20世紀(jì)90年代以來保險(xiǎn)業(yè)兼并收購風(fēng)潮加劇并繼續(xù)發(fā)展，使極少數(shù)最大的跨國保險(xiǎn)集團(tuán)控制著超巨額的保險(xiǎn)資產(chǎn)，全球的可保風(fēng)險(xiǎn)日益集中在極少數(shù)最大的保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)集團(tuán)身上；第三方面，與人性因素相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)事故增多，且損失強(qiáng)度大。從這幾方面而言，僅僅重視事后的物質(zhì)補(bǔ)償?shù)漠a(chǎn)險(xiǎn)業(yè)已不能滿足保險(xiǎn)需求者的需要，企業(yè)和社會(huì)公眾將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)日益提出更高的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)要求。與這一要求相適應(yīng)，全面的綜合性風(fēng)險(xiǎn)管理將構(gòu)成貫穿保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)的中軸。
5、業(yè)務(wù)創(chuàng)新：從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到更多的金融創(chuàng)新
在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，由于全行業(yè)一直采取“數(shù)量擴(kuò)張型發(fā)展戰(zhàn)略”，不僅導(dǎo)致中國保險(xiǎn)市場上產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重，而且導(dǎo)致企業(yè)普遍缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。從國外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展歷史來看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域最容易產(chǎn)生金融融合性質(zhì)的金融創(chuàng)新。無論是災(zāi)難指數(shù)期權(quán)，還是巨災(zāi)證券，這些新型金融交易工具的運(yùn)作原理都是利用自然災(zāi)害因素與經(jīng)濟(jì)景氣程度的弱相關(guān)性進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這一獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)束總是給新的金融交易方式的創(chuàng)造提供很大可能。而持有具中國國情的風(fēng)險(xiǎn)束也會(huì)使我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司成為保險(xiǎn)領(lǐng)域領(lǐng)先的創(chuàng)新者。
6、組織結(jié)構(gòu)：從單一化到多元化
目前，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)存在兩種組織形式，即國有股份制和中外合資制。單一的結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)與改革初期的市場環(huán)境是相對(duì)應(yīng)的，但面對(duì)外部環(huán)境的變化，這種組織形式限制了行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張及對(duì)外談判的能力，已顯得有些滯后。
