發(fā)布時(shí)間：2023-07-18 16:40:32
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的金融科技在金融行業(yè)的應(yīng)用樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】 科技管理 基層央行 應(yīng)對(duì)措施
近年來(lái)，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，一方面在信息化條件下社會(huì)各界、企業(yè)和居民個(gè)人對(duì)金融科技的服務(wù)需求進(jìn)一步增多，服務(wù)要求越來(lái)越高；另一方面金融機(jī)構(gòu)的增多、金融科技外部環(huán)境的復(fù)雜多元給基層央行的科技管理帶來(lái)眾多的新問(wèn)題和新挑戰(zhàn)。本文在分析基層央行科技管理面臨現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出應(yīng)對(duì)思路和措施。
一、基層央行科技管理工作的現(xiàn)狀及面臨的問(wèn)題
隨著現(xiàn)代信息技術(shù)在區(qū)域金融業(yè)的廣泛應(yīng)用，基層央行科技管理的地位和作用越來(lái)越突出，出現(xiàn)了許多新情況、新問(wèn)題。
1、銀行業(yè)的快速發(fā)展，對(duì)基層央行“科技保障業(yè)務(wù)”能力和保障水平的要求越來(lái)越高。近年來(lái)，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較快，基層央行的金融科技保障工作量越來(lái)越大。以浙江省義烏市為例，2012年底止，義烏市有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)23家，機(jī)構(gòu)數(shù)比2009年增加17家，增速35.3%。2012年底止，義烏市金融機(jī)構(gòu)本外幣存貸款分別為1985.51億元人民幣和1514.31億元人民幣，分別比2009年增加58.37%和74.62%。同時(shí)信息技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展進(jìn)程快，對(duì)基層央行金融科技的工作要求越來(lái)越高。從發(fā)展軌跡看，我國(guó)銀行業(yè)信息化發(fā)展先后歷經(jīng)了3個(gè)階段，第一階段是從上世紀(jì)60年代初至上世紀(jì)90年代中期，一般稱(chēng)為業(yè)務(wù)電算化階段，第二階段是上世紀(jì)90年代末至“十一五”規(guī)劃中期的數(shù)據(jù)大集中階段，第三階段是“十一五”規(guī)劃后期發(fā)展到至今的整合優(yōu)化階段，目前仍處于整合優(yōu)化過(guò)程。信息化過(guò)程中，業(yè)務(wù)電算化階段經(jīng)歷了30多年時(shí)間，數(shù)據(jù)大集中階段大約經(jīng)過(guò)了10年左右時(shí)間，發(fā)展階段的時(shí)間間隔呈現(xiàn)越來(lái)越短的態(tài)勢(shì)，科技信息系統(tǒng)建設(shè)從“以業(yè)務(wù)為中心”過(guò)渡到“以系統(tǒng)為中心”，發(fā)展到“以客戶(hù)為中心”，使基層央行金融科技的保障、管理遇到了前所未有的挑戰(zhàn)。
2、現(xiàn)代社會(huì)生存模式的發(fā)展和轉(zhuǎn)變，使得基層央行科技管理的服務(wù)職能履職要求越來(lái)越高?，F(xiàn)代社會(huì)生存模式，正由現(xiàn)實(shí)空間向網(wǎng)絡(luò)空間擴(kuò)展，虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化的生存模式，對(duì)金融服務(wù)需求異常強(qiáng)烈，金融科技保障達(dá)到前所未有的高度，科技管理對(duì)網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)安全的重視程度不斷提高。作為區(qū)域金融公共產(chǎn)品的提供者和金融生態(tài)環(huán)境的重要維護(hù)者，基層央行為保障金融業(yè)的安全運(yùn)行所提供安全、高效的科技信息化服務(wù)責(zé)任越發(fā)重大，降低社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的交易成本，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融和社會(huì)發(fā)展的作用越發(fā)顯現(xiàn)。目前，我國(guó)已進(jìn)入了更加注重統(tǒng)籌兼顧、協(xié)調(diào)發(fā)展的新階段，社會(huì)發(fā)展將更加注重保障和改善民生，更加重視弱勢(shì)群體的金融可獲得性和基礎(chǔ)金融服務(wù)的均等化、普惠性。如何適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展，盡快滿(mǎn)足人民群眾在支付、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、匯兌等方面的金融保障需求，已經(jīng)成為基礎(chǔ)央行科技管理工作的現(xiàn)實(shí)課題。
3、新時(shí)期的金融科技發(fā)展規(guī)劃遠(yuǎn)景，對(duì)基層央行科技管理工作提出眾多新的挑戰(zhàn)。根據(jù)“十二五”時(shí)期金融信息化的工作安排，人民銀行將建設(shè)更加安全、高效、便捷的第二代支付系統(tǒng)，統(tǒng)籌考慮支付服務(wù)現(xiàn)實(shí)需求和未來(lái)發(fā)展。第二代支付系統(tǒng)將構(gòu)建以大額支付系統(tǒng)為主渠道，小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)為輔助渠道的支付體系，支持銀行通過(guò)單一法人賬戶(hù)集中辦理跨行資金結(jié)算等集約化經(jīng)營(yíng)的需要。目前，基層央行科技部門(mén)人員配備相對(duì)不足，人員素質(zhì)離業(yè)務(wù)發(fā)展的要求還有一定的差距，科技管理的水平也還需提高和改善。因此，基層央行科技管理工作除了要適應(yīng)金融信息化發(fā)展新趨勢(shì)外，還要做好央行自身各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的科技保障工作，任務(wù)十分艱巨。
4、科技管理方面存在許多安全隱患。從外部環(huán)境看，許多金融機(jī)構(gòu)科技基礎(chǔ)工作較為薄弱，信息安全技術(shù)保障措施不夠健全，更增加了基層央行科技管理工作的難度。這幾年，隨著新設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的不斷增多，再加上金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展所帶來(lái)的科技保障業(yè)務(wù)運(yùn)行的壓力，使得信息安全和金融運(yùn)行的矛盾越來(lái)越突出，科技管理方面存在許多安全隱患。
（1）信息安全與機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)發(fā)展不匹配，不相適應(yīng)。部分銀行機(jī)構(gòu)存在“重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕信息安全”思想。許多機(jī)構(gòu)專(zhuān)職的科技人員配備嚴(yán)重不足，有的機(jī)構(gòu)雖然配備了科技人員，但一人多崗，忽視了科技工作專(zhuān)業(yè)性，人力資源配備難以保障信息安全的需要。
（2）技術(shù)設(shè)施不盡完善。一是有的銀行機(jī)構(gòu)機(jī)房設(shè)計(jì)有待完善。如有個(gè)別機(jī)構(gòu)將主機(jī)房與廚房相連，存在一定的安全隱患。二是有的銀行機(jī)構(gòu)供配電系統(tǒng)形同虛設(shè)。有的銀行未按規(guī)定配置發(fā)電機(jī)或者是租用了發(fā)電機(jī)，但無(wú)法實(shí)現(xiàn)接入機(jī)房，使供配電保障系統(tǒng)難以保證業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行的信息安全要求，一旦發(fā)生意外，極易釀發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。三是許多新設(shè)立的銀行機(jī)構(gòu)災(zāi)備系統(tǒng)不盡完善。有的銀行機(jī)構(gòu)未建立同城災(zāi)備中心，有的銀行機(jī)構(gòu)異地災(zāi)備中心設(shè)計(jì)在合理性、規(guī)范性上缺陷較多，給信息安全埋下眾多隱患。
（3）制度執(zhí)行不夠到位。一是制度建立設(shè)未能跟上發(fā)展的步伐，出現(xiàn)許多真空和盲點(diǎn)。有的銀行機(jī)構(gòu)未建立監(jiān)測(cè)類(lèi)科技管理內(nèi)控制度。有的銀行機(jī)構(gòu)未能根據(jù)近幾年信息安全出現(xiàn)的新情況和業(yè)務(wù)“扁平化”發(fā)展的現(xiàn)狀及時(shí)地對(duì)本單位的信息安全制度進(jìn)行修訂。二是銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)行內(nèi)網(wǎng)和外聯(lián)網(wǎng)絡(luò)管理比較寬松，漏洞多、隱患多。如有的銀行外聯(lián)單位線路未采取任何防護(hù)措施就直接接入內(nèi)部核心網(wǎng)絡(luò)，如遇網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊，極易造成網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行出現(xiàn)故障，嚴(yán)重的會(huì)造成系統(tǒng)運(yùn)行癱瘓。三是有的銀行機(jī)構(gòu)移動(dòng)存儲(chǔ)介質(zhì)方面制度要求不嚴(yán)，管理寬松，容易誘發(fā)病毒感染，造成信息安全隱患，給信息安全和網(wǎng)絡(luò)安全運(yùn)行帶來(lái)一定影響。
二、加強(qiáng)基層央行科技管理的思路和應(yīng)對(duì)措施
1、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，增強(qiáng)科技管理的綜合力。一是加強(qiáng)調(diào)研，根據(jù)金融科技發(fā)展現(xiàn)狀，制定完善區(qū)域金融科技信息化發(fā)展規(guī)劃，明確基層央行金融科技的工作目標(biāo)、工作重點(diǎn)和工作任務(wù)，并將其納入到業(yè)務(wù)發(fā)展中同部署、同落實(shí)。二是在人民銀行的主導(dǎo)下，發(fā)揮銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息安全聯(lián)席會(huì)議的作用，及時(shí)溝通交流區(qū)域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息化發(fā)展情況，探討金融科技發(fā)展中遇到的新情況、新問(wèn)題，及時(shí)研究解決方法，促進(jìn)金融信息化健康發(fā)展。三是適應(yīng)金融信息化發(fā)展新要求，及時(shí)更新基層央行科技人員工作理念，適當(dāng)增加科技人員配備，同時(shí)對(duì)現(xiàn)有科技人員采取外出學(xué)習(xí)、專(zhuān)題培訓(xùn)、課題攻關(guān)、自主自學(xué)等方式和途徑，切實(shí)提高科技人員的政治思想素質(zhì)和業(yè)務(wù)工作水平。
2、扎實(shí)工作，增強(qiáng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)力。基層央行自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)的有效維護(hù)和保障，是做好科技管理，為金融機(jī)構(gòu)提供信息化網(wǎng)絡(luò)有效運(yùn)行的工作基礎(chǔ)，因此，加強(qiáng)基層央行科技管理，加快自身各種系統(tǒng)應(yīng)用工作的建設(shè)，保證高效、穩(wěn)定運(yùn)行就顯得尤為必要。一是要做好應(yīng)用系統(tǒng)的建設(shè)、維護(hù)工作。根據(jù)安排，基層央行科技管理方面要開(kāi)展業(yè)務(wù)網(wǎng)電子公文傳輸系統(tǒng)及電子檔案系統(tǒng)、金融業(yè)信息交換系統(tǒng)、ACS系統(tǒng)建設(shè)的相關(guān)工作，同時(shí)要做好已經(jīng)接入運(yùn)行的國(guó)庫(kù)信息處理系統(tǒng)（TIPS）等系統(tǒng)的優(yōu)化、完善工作。二是完善基層央行機(jī)房及網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)工作。要認(rèn)真實(shí)施轄區(qū)內(nèi)人民銀行縣級(jí)支行電視電話(huà)會(huì)議系統(tǒng)建設(shè)工程，根據(jù)上級(jí)的統(tǒng)一部署，積極開(kāi)展機(jī)房建設(shè)，在規(guī)范縣級(jí)支行信息安全等級(jí)保護(hù)工作的基礎(chǔ)上，做好科技常態(tài)化管理和科技工作的完善提高。三是建立和實(shí)施計(jì)算機(jī)客戶(hù)端信息安全檢查制度。要指導(dǎo)各業(yè)務(wù)科室和人員，每月對(duì)計(jì)算機(jī)進(jìn)行全盤(pán)病毒掃描和安全配置檢查，消除安全隱患，為系統(tǒng)安全運(yùn)行提供保障。
3、積極有為，增強(qiáng)科技管理的創(chuàng)新力。實(shí)踐證明，創(chuàng)新是科技管理科學(xué)化、現(xiàn)代化的不竭動(dòng)力?；鶎友胄锌萍脊芾硪獜囊韵路矫骈_(kāi)展創(chuàng)新工作：一是激發(fā)科技人員的創(chuàng)新意識(shí)，開(kāi)展“勤思考、勇創(chuàng)新”活動(dòng)，對(duì)科技管理提出“新點(diǎn)子”，提升科技管理工作的潛能和效率。二是創(chuàng)新服務(wù)方式。要針對(duì)縣支行科技人員多為兼職、科技管理水平參差不齊的狀況，編寫(xiě)縣支行科技管理工作手冊(cè)，指導(dǎo)縣支行提高信息化系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)技能，規(guī)范金融科技管理。三是創(chuàng)新信息安全防范工具。根據(jù)計(jì)算機(jī)病毒多發(fā)、易發(fā)的情況，開(kāi)發(fā)病毒防護(hù)輔助工具，指導(dǎo)和提醒用戶(hù)定期掃描計(jì)算機(jī)，防止病毒擴(kuò)散，有效地提升計(jì)算機(jī)病毒防護(hù)工作水平。
4、綜合治理，增強(qiáng)行業(yè)管理的執(zhí)行力。一是建立“金融機(jī)構(gòu)信息安全評(píng)價(jià)辦法”，從人員組織、網(wǎng)絡(luò)、機(jī)房、系統(tǒng)建設(shè)、災(zāi)難恢復(fù)、安全管理等方面對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)科技管理，開(kāi)展信息安全現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)評(píng)價(jià)，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)信息安全管理意識(shí)、提高信息安全內(nèi)部管理水平。二是進(jìn)一步做好外聯(lián)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)接入管理。根據(jù)人民銀行總行“統(tǒng)籌規(guī)劃、集中組織、電信匯聚、一口接入”的方式，進(jìn)一步規(guī)范村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等小、微型金融機(jī)構(gòu)的接入服務(wù)。三是指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展等級(jí)保護(hù)工作。根據(jù)人民銀行《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)定級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》等文件要求，指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步落實(shí)系統(tǒng)安全等級(jí)定級(jí)和備案工作，同時(shí)將等保工作納入安全評(píng)價(jià)范圍，督促其做好三級(jí)及以上系統(tǒng)的測(cè)評(píng)和整改工作，確保系統(tǒng)達(dá)到相應(yīng)等級(jí)的技術(shù)要求，提高系統(tǒng)安全性。四是深入推進(jìn)銀行卡與電子支付管理工作。繼續(xù)推動(dòng)金融IC卡遷移，指導(dǎo)地方性法人金融機(jī)構(gòu)，及時(shí)總結(jié)有關(guān)商業(yè)銀行的亮點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)和做法，加快金融IC卡系統(tǒng)的改造步伐。以行業(yè)合作模式促進(jìn)金融IC卡多應(yīng)用，加強(qiáng)與地方政府相關(guān)部門(mén)的溝通，指導(dǎo)商業(yè)銀行積極開(kāi)展金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用，擴(kuò)大金融社保卡的發(fā)卡地區(qū)和發(fā)行量，建立并完善社會(huì)保障卡加載金融功能的工作協(xié)調(diào)機(jī)制。嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡和電子支付技術(shù)審核。
【參考文獻(xiàn)】
[1] 孫耀君：西方管理學(xué)名著提要[M].江西人民出版社，1995.
金融科技（Fintech）是當(dāng)前金融界十分關(guān)注的話(huà)題。2016年4月14日國(guó)務(wù)院組織14個(gè)部委召開(kāi)電視會(huì)議，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制定專(zhuān)項(xiàng)整治方案，此次整治覆蓋多種業(yè)態(tài)，包括第三方支付、線下理財(cái)、P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)及首付貸等引導(dǎo)配資資金的房地產(chǎn)金融產(chǎn)品，專(zhuān)項(xiàng)整治為期一年于2017年3月底完成。經(jīng)過(guò)專(zhuān)項(xiàng)整治，目前中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入到一個(gè)階段性的調(diào)整時(shí)期，在這樣的氛圍下討論金融科技，能提供一個(gè)反思和總結(jié)的機(jī)會(huì)，客觀分析一下中國(guó)金融科技發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢(shì)。
金融科技通常被界定為金融和科技的融合，就是把科技應(yīng)用到金融領(lǐng)域，通過(guò)技術(shù)工具的變革推動(dòng)金融體制與體系的創(chuàng)新。全球金融穩(wěn)定委員會(huì)對(duì)金融科技的界定是，金融與科技相互融合，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、新的應(yīng)用、新的流程和新的產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)的提供方式形成非常大的影響。金融科技的外延囊括了支付清算、電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能、智能投顧、智能合同等領(lǐng)域，正在對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)和支付這些領(lǐng)域的核心功能產(chǎn)生非常大的影響。如果從IT技術(shù)對(duì)推動(dòng)金融行業(yè)變革的角度看，可以把它劃分為三個(gè)階段：
第一個(gè)階段可以界定為金融科技IT階段，或者說(shuō)是金融科技1.0版。在這個(gè)階段，金融行業(yè)通過(guò)傳統(tǒng)IT的軟硬件的應(yīng)用來(lái)實(shí)現(xiàn)辦公和業(yè)務(wù)的電子化、自動(dòng)化，從而提高業(yè)務(wù)效率。這時(shí)候IT公司通常并沒(méi)有直接參與公司的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，IT系統(tǒng)在金融體系內(nèi)部是一個(gè)很典型的成本部門(mén)，現(xiàn)在銀行等機(jī)構(gòu)中還經(jīng)常會(huì)討論核心系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、清算系統(tǒng)等，就是這個(gè)階段的代表。
第二個(gè)階段是金融科技2.0階段。即互聯(lián)網(wǎng)金融階段，在這個(gè)階段，主要是金融業(yè)搭建在線業(yè)務(wù)平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)或者移動(dòng)終端的渠道來(lái)匯集海量的用戶(hù)和信息，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)端、交易端、支付端、資金端的任意組合的互聯(lián)互通，本質(zhì)上是對(duì)傳統(tǒng)金融渠道的變革，實(shí)現(xiàn)信息共享和業(yè)務(wù)融合，其中最具代表性的包括第三方支付、P2PW絡(luò)借貸、眾籌融資等。
第三個(gè)階段是金融科技3.0階段。在這個(gè)階段，金融業(yè)通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈這些新的IT技術(shù)來(lái)改變傳統(tǒng)的金融信息采集來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型、投資決策過(guò)程、信用中介角色，因此可以大幅提升傳統(tǒng)金融的效率，解決傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)，代表技術(shù)就是大數(shù)據(jù)征信、智能投顧。
目前中國(guó)還處于金融科技2.0發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展調(diào)整期，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》頒布后，目前大部分網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)都在走合規(guī)化發(fā)展階段，包括與銀行簽訂資金存管協(xié)議、獲取信息安全等級(jí)保護(hù)證書(shū)、金融辦備案、取得ICP許可證等一系列工作成為目前企業(yè)高管的重要工作，這個(gè)工作將持續(xù)到今年8月底。合規(guī)之后，2018年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融將走入穩(wěn)健發(fā)展元年，平臺(tái)發(fā)展趨勢(shì)將呈現(xiàn)兩級(jí)分化，好的將更好，不合規(guī)的將被并購(gòu)或者死掉。
一、依托硬件創(chuàng)新，深化支付環(huán)境建設(shè)
根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際需求，以及農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)，和農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，持續(xù)不斷地拓展農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)金融業(yè)務(wù)，使貸款程序、和農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)布局得到優(yōu)化。農(nóng)商銀行要積極優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，統(tǒng)籌網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)，持續(xù)加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)力度。依托農(nóng)戶(hù)家庭、商戶(hù)和農(nóng)村社區(qū)等，不斷加大金融自助服務(wù)終端安裝力度，豐富金融自助服務(wù)終端服務(wù)功能，滿(mǎn)足廣大農(nóng)戶(hù)小額現(xiàn)金存取、自助繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款等多種服務(wù)需求。積極布放，科學(xué)合理做好選址工作。開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研，分析縣域農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，調(diào)查服務(wù)點(diǎn)運(yùn)行情況。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)服務(wù)平臺(tái)，合理分區(qū)，豐富功能，不斷擴(kuò)展延伸服務(wù)半。針對(duì)區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯、發(fā)展?jié)摿Υ蟮鹑诜?wù)存在空白的行政村，選擇已設(shè)立服務(wù)點(diǎn)但現(xiàn)有無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村需求、供需矛盾突出的行政村，按照“業(yè)務(wù)簡(jiǎn)易、組織簡(jiǎn)化、成本可控”原則，積極布放VTM（可視柜員機(jī)）、ATM（取款機(jī)）、CRS（存取款一體機(jī)）、農(nóng)金通、電話(huà)POS等自助設(shè)備，進(jìn)一步增加電子機(jī)具布放量，增設(shè)服務(wù)點(diǎn)數(shù)量。在全面覆蓋的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)支付環(huán)境“深入”覆蓋，實(shí)現(xiàn)服務(wù)點(diǎn)建設(shè)與客戶(hù)需求相匹配均衡發(fā)展，不斷優(yōu)化渠道建設(shè)，改善銀行卡用卡環(huán)境。
二、依托產(chǎn)品創(chuàng)新，加快金融IC卡推廣應(yīng)用
遵循以客戶(hù)服務(wù)為中心的理念，以滿(mǎn)足客戶(hù)需求、提升客戶(hù)體驗(yàn)為根本出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，產(chǎn)品種類(lèi)從單一走向多元，產(chǎn)品內(nèi)涵與附加服務(wù)從低端走向高端，產(chǎn)品包裝從簡(jiǎn)裝走向精裝。創(chuàng)新銀行卡產(chǎn)品，細(xì)分農(nóng)村客戶(hù)資源，豐富銀行卡產(chǎn)品種類(lèi)，充分發(fā)揮金融IC卡功能強(qiáng)大、安全性高、保密性強(qiáng)的特點(diǎn)，逐步形成增量銀行卡以IC卡為主的局面，重點(diǎn)開(kāi)展與公用事業(yè)單位、大企業(yè)的合作，開(kāi)發(fā)行業(yè)應(yīng)用功能，擴(kuò)大金融IC卡行業(yè)應(yīng)用范圍，實(shí)現(xiàn)其與互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)移動(dòng)支付等??新應(yīng)用的整合。圍繞參與主體、投入產(chǎn)出、市場(chǎng)推廣和行業(yè)整合，探索建立有效的金融IC卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式。
三、推動(dòng)非現(xiàn)金支付工具多元化應(yīng)用
針對(duì)居民金融需求與時(shí)俱進(jìn)、客戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣遷徙變化的新形勢(shì)，農(nóng)商銀行應(yīng)借助現(xiàn)代化的通信技術(shù)，積極探索銀行網(wǎng)點(diǎn)與電子渠道的協(xié)同服務(wù)。不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù) ， 增加自動(dòng)取款機(jī)、POS機(jī) ， 改善金融服務(wù)環(huán)境。融合物理網(wǎng)點(diǎn)與虛擬渠道、協(xié)調(diào)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新型業(yè)務(wù)、打通線上與線下支付方式等多項(xiàng)成果。同時(shí)，積極拓展手機(jī)銀行、網(wǎng)點(diǎn)銀行、二維碼支付等多種電子支付渠道，打造特色統(tǒng)一支付平臺(tái)，為客戶(hù)提供一條綠色、便捷、安全的網(wǎng)絡(luò)支付渠道，使客戶(hù)體驗(yàn)到交易成本低、覆蓋范圍廣、服務(wù)效率高等特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融。大力推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)及電子銀行產(chǎn)品，充分發(fā)揮手機(jī)支付在推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展方面的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村地區(qū)積極推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子產(chǎn)品，引導(dǎo)農(nóng)村居民逐步認(rèn)可和主動(dòng)使用手機(jī)支付業(yè)務(wù)，不斷提高業(yè)務(wù)普及率。
如果把這次金融展比做伸展臺(tái)，那么展現(xiàn)在觀眾面前的就是一場(chǎng)“金融摩登秀”。
支付領(lǐng)域多維度創(chuàng)新
此次，支付產(chǎn)業(yè)的融合和升級(jí)是金融展主題“創(chuàng)新融合”的主要體現(xiàn)。2010年，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺(tái)開(kāi)啟了第三方支付行業(yè)發(fā)展的新紀(jì)元，更多的應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域向支付行業(yè)展開(kāi)，并進(jìn)入快速運(yùn)行軌道。
中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司銀行卡業(yè)務(wù)管理處處長(zhǎng)黃萍表示：“目前的支付渠道已經(jīng)不限于傳統(tǒng)的ATM和POS機(jī)了，任何信息傳輸和信息集成設(shè)備都有可能成為一個(gè)支付設(shè)備，任何涉及到資金轉(zhuǎn)移和流動(dòng)的行為都可能成就一個(gè)支付創(chuàng)新產(chǎn)品。”
第三方支付市場(chǎng)的爆發(fā)，給金融支付領(lǐng)域的多維度創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)。今年3月，中國(guó)人民銀行《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)》，決定在全國(guó)范圍內(nèi)正式啟動(dòng)銀行卡芯片遷移工作，并將在“十二五”期間全面推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用。推動(dòng)金融IC卡與公共服務(wù)應(yīng)用的結(jié)合，促進(jìn)金融IC卡應(yīng)用與國(guó)際支付體系的融合，實(shí)現(xiàn)金融IC卡應(yīng)用與互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等創(chuàng)新型應(yīng)用的整合。
“我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展以及合法地位的確立，使得電子支付鏈條上的創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，包括創(chuàng)新應(yīng)用的不斷豐富，支付的渠道、工具的不斷翻新，同時(shí)參與主體也越來(lái)越多。”中國(guó)銀聯(lián)總裁助理劉風(fēng)軍分析道，“互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)技術(shù)的發(fā)展給金融產(chǎn)業(yè)升級(jí)帶來(lái)契機(jī)，以往我們作為信息獲取的手段越來(lái)越成為新的支付手段，比如手機(jī)、電視等。此外，各種行業(yè)精細(xì)化發(fā)展的態(tài)勢(shì)對(duì)金融支付模式和應(yīng)用場(chǎng)景提出更高要求。人力資源和社會(huì)保障部和人民銀行頒布的83號(hào)文件，要求“十二五”期間要8億張社?？虞d金融功能，這些需求將和金融產(chǎn)品進(jìn)行融合?！?/p>
劉風(fēng)軍將支付領(lǐng)域的創(chuàng)新分為3點(diǎn)，包括支付工具、支付渠道、應(yīng)用內(nèi)容。他認(rèn)為，我國(guó)銀行卡的發(fā)展已經(jīng)形成龐大的生態(tài)鏈，從傳統(tǒng)發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接和專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，涉及到芯片研發(fā)、卡片生產(chǎn)、機(jī)具制造、軟件開(kāi)發(fā)、系統(tǒng)集成、安全認(rèn)證等，是支付領(lǐng)域最主要的支付工具。但是隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及第三方支付身份的合法化，銀行卡一體化、綜合化、縱深化和個(gè)性化的發(fā)展趨勢(shì)明顯。
“應(yīng)用內(nèi)容的創(chuàng)新是支付的落腳點(diǎn)和基石。”劉風(fēng)軍表示，“應(yīng)用創(chuàng)新主要通過(guò)開(kāi)發(fā)高黏性應(yīng)用，比如和生活息息相關(guān)的水電費(fèi)、信用卡還款等，以及開(kāi)發(fā)新型業(yè)態(tài)的應(yīng)用，比如網(wǎng)購(gòu)、停車(chē)費(fèi)收取等。另外，金融服務(wù)創(chuàng)新也是支付應(yīng)用的落腳點(diǎn)之一，比如人民銀行近期主導(dǎo)的打造農(nóng)村地區(qū)的金融受理環(huán)境問(wèn)題，與農(nóng)村金融超市合作，迅速普及農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)不足的問(wèn)題等，我國(guó)金融服務(wù)創(chuàng)新的潛力很大?！?/p>
一場(chǎng)“金融摩登秀”
支付產(chǎn)業(yè)的融合和創(chuàng)新，需要芯片研發(fā)、卡片生產(chǎn)、機(jī)具制造、軟件開(kāi)發(fā)、系統(tǒng)集成、安全認(rèn)證等環(huán)節(jié)的支撐和升級(jí)，這種變化在本屆展會(huì)上可見(jiàn)一斑。
據(jù)了解，此次金融展設(shè)立“金融技術(shù)暨設(shè)備展”以及“金融服務(wù)展”兩大展覽展示平臺(tái)，希望通過(guò)展現(xiàn)我國(guó)金融行業(yè)信息化建設(shè)成果，促進(jìn)科技與金融業(yè)務(wù)的融合，在金融管理部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、高科技企業(yè)以及百姓之間搭建高效的溝通平臺(tái)，成就一場(chǎng)“金融秀”。
事實(shí)上，金融信息化的快速發(fā)展不斷帶動(dòng)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)向前邁進(jìn)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)產(chǎn)品方面不斷推陳出新，從而滿(mǎn)足百姓日益增強(qiáng)的金融服務(wù)產(chǎn)品需求。
其中，“銀聯(lián)在線支付”和“銀聯(lián)手機(jī)支付”是兩大亮點(diǎn)。“銀聯(lián)在線支付”可以在用戶(hù)沒(méi)有開(kāi)通網(wǎng)銀的情況下，只要在“銀聯(lián)在線支付”網(wǎng)頁(yè)輸入相關(guān)的認(rèn)證信息，即可快速完成交易。“銀聯(lián)手機(jī)支付”則借助手機(jī)終端，可同時(shí)進(jìn)行近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付，用戶(hù)只需在接受非接觸式支付的POS機(jī)等終端上輕松一刷手機(jī)，就可完成支付。
而在金融展技術(shù)設(shè)備展區(qū)，兩百余家國(guó)際、國(guó)內(nèi)知名科技企業(yè)亮相金融展，由多家業(yè)內(nèi)知名廠商參加的“銀行卡創(chuàng)新服務(wù)專(zhuān)區(qū)”和“支付服務(wù)專(zhuān)區(qū)”，通過(guò)展示一系列金融與支付領(lǐng)域新產(chǎn)品，如NFC非接觸支付、手機(jī)銀行、USB Key、雙界面芯片卡產(chǎn)品等，全面助力于金融IC卡應(yīng)用推廣和全國(guó)范圍芯片卡遷移工作，推動(dòng)手機(jī)銀行等新一代支付技術(shù)的普及應(yīng)用。
展會(huì)百態(tài)
除支付領(lǐng)域的探索和創(chuàng)新展示，IBM、惠普、華為等公司還針對(duì)銀行業(yè)未來(lái)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新和高效管理展出了各自的專(zhuān)業(yè)解決方案。
金融科技公司（Fintech）的涌現(xiàn)和相關(guān)的投資浪潮令人們開(kāi)始關(guān)注金融服務(wù)供應(yīng)和消費(fèi)方式蝶變的可能性。全球新成立的金融科技公司數(shù)量估計(jì)已經(jīng)高達(dá)4000家，相關(guān)投資從2013年的24億美元左右增長(zhǎng)到了2015年的190億美元以上。業(yè)內(nèi)增加的并購(gòu)、少量公司上市和越來(lái)越多的企業(yè)投資也顯示這個(gè)行業(yè)的根基日益穩(wěn)固。
目前，銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)低效將給新進(jìn)入者通過(guò)定制的便捷數(shù)字化金融服務(wù)取而代之的機(jī)會(huì)，但銀行仍將保持金融服務(wù)業(yè)的核心地位。
目前，金融科技公司在個(gè)人金融業(yè)務(wù)當(dāng)中以低成本和靈活的操作取得了初步成功，但實(shí)際上他們的優(yōu)勢(shì)不止于此。金融科技公司善于收集、分析和開(kāi)發(fā)原始數(shù)據(jù)來(lái)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，且不需要建造實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。也許最重要的是，很多金融科技公司的業(yè)務(wù)模式無(wú)需獲取銀行牌照，因此不必像銀行那樣投入資源應(yīng)付監(jiān)管與合規(guī)要求。此外，銀行因資本約束因而可能從部分信貸業(yè)務(wù)撤離或是收取更高的價(jià)格，這也給了金融科技公司可乘之機(jī)。新進(jìn)入的金融科技公司除了為客戶(hù)提供了全新的產(chǎn)品體驗(yàn)和期望基準(zhǔn)以外，還壓縮了相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的利潤(rùn)率，尤其是在消費(fèi)金融方面。
反觀銀行，收入受到經(jīng)濟(jì)低迷和低利率的制約，但成本卻由于壞賬、合規(guī)和IT投入而高企，于是不得不重構(gòu)商業(yè)模式和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。
金融科技行業(yè)的增長(zhǎng)顯示出客戶(hù)和需求存在巨大基礎(chǔ)，特別是在吸引出生于1980-2000年的龐大“千禧一代”方面更具潛力――通常他們更容易接受且更期待數(shù)字化的服務(wù)和操作界面。有調(diào)查顯示，超過(guò)50%的千禧一代是新科技的首批用戶(hù)。
舉例來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付需求快速發(fā)展，“千禧一代”中有44%愿意用手機(jī)進(jìn)行小額支付，45%愿意通過(guò)手機(jī)和朋友進(jìn)行AA付款，62%愿意在常用的零售商應(yīng)用軟件上添加自己的支付信息。雖然我們距離無(wú)現(xiàn)金環(huán)境尚有距離，但是移動(dòng)支付至少提升了消費(fèi)者體驗(yàn)，而且?guī)椭鹑诳萍脊竞土闶凵谈纳品?wù)，提高價(jià)值增值。這會(huì)令銀行的信用卡客戶(hù)流失，但是消費(fèi)者多數(shù)仍連接著銀行賬戶(hù)，金融科技公司也需要借助于銀行來(lái)進(jìn)入零售商網(wǎng)絡(luò)。
缺乏銀行牌照使得金融科技公司在諸多方面需要和銀行合作，它的客戶(hù)也往往是被銀行拒絕授信的群體，這使得目前雙方還能相安無(wú)事，銀行也是金融科技公司運(yùn)營(yíng)中重要的參與者。
在一些對(duì)于金融業(yè)至關(guān)重要的指標(biāo)上，金融科技公司盯住的“千禧一代”落后于更早的幾代人，即購(gòu)房率更低，學(xué)生貸款負(fù)擔(dān)更高，而收入更低以及債務(wù)/收入比率更高。同時(shí)，銀行在以下方面仍具有優(yōu)勢(shì)：龐大的客戶(hù)基礎(chǔ)以及比金融科技公司更豐富的金融資源，長(zhǎng)期客戶(hù)黏性，完善的授信能力以及用來(lái)精準(zhǔn)服務(wù)的數(shù)據(jù)庫(kù)。而在公司金融領(lǐng)域，企業(yè)客戶(hù)可能更傾向于和成熟的、能提供全方位產(chǎn)品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)打交道，對(duì)于接受新的服務(wù)機(jī)構(gòu)采取保守態(tài)度。隨著微觀和宏觀審慎監(jiān)管的實(shí)施，銀行的償付能力、融資以及流動(dòng)性狀況將得到改善，銀行將釋放出更多財(cái)務(wù)與管理資源來(lái)開(kāi)發(fā)與實(shí)施數(shù)字化戰(zhàn)略。
銀行尚不至于被金融科技公司取代，但是行業(yè)會(huì)面臨轉(zhuǎn)型。例如，數(shù)據(jù)的開(kāi)放會(huì)蠶食銀行的護(hù)城河，金融科技公司借助于身份識(shí)別和數(shù)據(jù)安全技術(shù)開(kāi)發(fā)出更具競(jìng)爭(zhēng)力的存款產(chǎn)品，這都會(huì)降低銀行的客戶(hù)黏性。
關(guān)鍵詞：金融科技；風(fēng)險(xiǎn)管理；新常態(tài)；新思維
當(dāng)今世界正經(jīng)歷百年未有之大變局，金融業(yè)也正經(jīng)歷著科技與產(chǎn)業(yè)高度融合、深度疊加的新變革。在危機(jī)中育先機(jī)，于變局中開(kāi)新局，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理必須適應(yīng)金融科技新常態(tài)，育先機(jī)，開(kāi)新局。
一、金融科技的本質(zhì)和新常態(tài)
金融科技，是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。究其本質(zhì)，金融科技是金融機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)作為新的、戰(zhàn)略性的生產(chǎn)資料，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)金融生產(chǎn)力的一次全面升級(jí)。其中，5G技術(shù)，著重解決數(shù)據(jù)獲取和傳輸問(wèn)題，傳輸速度的提升使得萬(wàn)物互聯(lián)成為可能，數(shù)據(jù)的獲取和傳輸將不再是瓶頸；大數(shù)據(jù)技術(shù)，著重解決數(shù)據(jù)的全量管理問(wèn)題，成熟的底層技術(shù)框架使得數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、集成、計(jì)算、分析等不再是瓶頸；云計(jì)算，著重解決數(shù)據(jù)的運(yùn)算能力問(wèn)題，云計(jì)算的基礎(chǔ)設(shè)施和操作系統(tǒng)使得實(shí)施數(shù)據(jù)傳輸和運(yùn)算的網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)、硬件、軟件等不再是瓶頸；人工智能，著重解決數(shù)據(jù)的分析和應(yīng)用問(wèn)題，機(jī)器學(xué)習(xí)、生物識(shí)別、自然語(yǔ)言處理、語(yǔ)音技術(shù)、知識(shí)圖譜等極大提升了基于數(shù)據(jù)的分析、操作、管理和決策能力；區(qū)塊鏈，著重解決數(shù)據(jù)的信任問(wèn)題，分布式賬本技術(shù)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、傳輸和訪問(wèn)的一致性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性?，F(xiàn)實(shí)生活中，金融科技帶來(lái)的改變比比皆是：智慧網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)更好的用戶(hù)體驗(yàn)。當(dāng)客戶(hù)步入一個(gè)基于5G和人工智能服務(wù)構(gòu)建的智慧網(wǎng)點(diǎn)，基于生物識(shí)別技術(shù)的客戶(hù)識(shí)別系統(tǒng)第一時(shí)間識(shí)別客戶(hù)身份，客戶(hù)可以在智能交互屏完成各類(lèi)常用業(yè)務(wù)，如需客服支持，遠(yuǎn)程坐席通過(guò)視頻接入，實(shí)現(xiàn)“一對(duì)一”服務(wù)?！凹夹g(shù)應(yīng)用+服務(wù)功能+場(chǎng)景鏈接+生態(tài)融合”四位一體的智慧服務(wù)體系，突破了銀行服務(wù)在交易介質(zhì)、時(shí)間、空間等方面的限制，為客戶(hù)帶來(lái)更加安全、便捷、智慧的金融服務(wù)體驗(yàn)。智能投顧提供專(zhuān)屬客戶(hù)服務(wù)。理財(cái)投資需要專(zhuān)業(yè)的知識(shí)背景，客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)的客戶(hù)經(jīng)理獲取專(zhuān)業(yè)的財(cái)富咨詢(xún)，受客戶(hù)經(jīng)理人數(shù)和經(jīng)驗(yàn)的限制，很多客戶(hù)無(wú)法享受到專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù)。智能投顧通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，根據(jù)客戶(hù)個(gè)人特質(zhì)和資產(chǎn)情況，評(píng)估客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，無(wú)需客戶(hù)經(jīng)理，就能為客戶(hù)定制投資組合產(chǎn)品，客戶(hù)無(wú)需具備豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，就可以根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)定預(yù)期收益率，實(shí)現(xiàn)一鍵投資。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和智能模型，為客戶(hù)提供在線組合配置建議及組合管理的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。金融科技始于金融、融于金融。各類(lèi)金融創(chuàng)新將突破時(shí)空限制，潛移默化或急速改變客戶(hù)的金融消費(fèi)行為習(xí)慣，也改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理方式。對(duì)銀行而言，對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員的需求會(huì)降低，對(duì)長(zhǎng)尾客戶(hù)的服務(wù)效能會(huì)提升。對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，縮短了業(yè)務(wù)辦理的等待時(shí)間，能獲得更專(zhuān)屬的金融服務(wù)，提升了業(yè)務(wù)辦理效率和體驗(yàn)，更多的業(yè)務(wù)無(wú)需到網(wǎng)點(diǎn)就能辦理。這些新服務(wù)、新產(chǎn)品，將銀行打造成“空中銀行”，將客戶(hù)變成“空客”，客戶(hù)的新習(xí)慣與銀行經(jīng)營(yíng)管理新模式相互促進(jìn)，成為金融科技新常態(tài)。由此產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)、模式和需求，要求風(fēng)險(xiǎn)管理工作與時(shí)俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新。
二、建立三大思維應(yīng)對(duì)金融科技新常態(tài)
金融科技，未來(lái)已來(lái)。新常態(tài)需要新思維，商業(yè)銀行應(yīng)加快適應(yīng)金融科技帶來(lái)的轉(zhuǎn)變，以全量思維思考問(wèn)題，以智能思維推進(jìn)工作，以底線思維防范風(fēng)險(xiǎn)。
（一）建立全量思維，適應(yīng)以大數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理新趨勢(shì)
全量思維下的風(fēng)險(xiǎn)管理以大數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，解決了傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理中數(shù)據(jù)來(lái)源單一、數(shù)據(jù)維度有限的困境，用全量、有效、合規(guī)的數(shù)據(jù)做好風(fēng)險(xiǎn)管理。一是加強(qiáng)數(shù)據(jù)獲取。金融科技視角下的風(fēng)險(xiǎn)管理建立在多維、海量、動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，需要整合自有數(shù)據(jù)、收集公開(kāi)數(shù)據(jù)、與第三方服務(wù)商合作以及新渠道開(kāi)發(fā)等方式，構(gòu)建包含市場(chǎng)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等維度全量數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)持續(xù)更新，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。二是提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。多渠道、多維度、海量的數(shù)據(jù)會(huì)帶來(lái)數(shù)據(jù)質(zhì)量的挑戰(zhàn)。一方面，不同數(shù)據(jù)來(lái)源會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，需要在金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)匯總成統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式；另一方面，各個(gè)數(shù)據(jù)來(lái)源的數(shù)據(jù)有效性不同，可能存在數(shù)據(jù)缺失、失真等問(wèn)題，需要對(duì)數(shù)據(jù)有效性進(jìn)行校驗(yàn)。三是保障數(shù)據(jù)合規(guī)。全量數(shù)據(jù)思維下，數(shù)據(jù)來(lái)源更廣，除了公開(kāi)的市場(chǎng)數(shù)據(jù)外，還需要利用業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)，甚至是客戶(hù)在行業(yè)內(nèi)其他機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)和跨行業(yè)的數(shù)據(jù)，需要有效使用合規(guī)數(shù)據(jù)，避免掉入合規(guī)陷阱。
（二）建立智能思維，掌握以人工智能為手段的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)
新形勢(shì)下的風(fēng)險(xiǎn)管理需要建立智能思維，利用人工智能技術(shù)在大數(shù)據(jù)平臺(tái)的應(yīng)用，改進(jìn)信息獲取時(shí)效，前移風(fēng)險(xiǎn)防控手段，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)獲取、模型自主學(xué)習(xí)、參數(shù)動(dòng)態(tài)調(diào)整，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)測(cè)和預(yù)警。一是前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)控制。傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)獲取方式使得風(fēng)險(xiǎn)的防控更多集中在事中和事后，對(duì)于事前控制手段較少。大數(shù)據(jù)和人工智能可以利用多維度的數(shù)據(jù)更早發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，將風(fēng)險(xiǎn)管理的控制點(diǎn)向事前移動(dòng)。二是高時(shí)效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。傳統(tǒng)模式下，由于數(shù)據(jù)獲取滯后和需要人為調(diào)整模型參數(shù)，信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)會(huì)有延時(shí)。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以實(shí)時(shí)獲取并處理海量數(shù)據(jù)，利用人工智能技術(shù)不間斷運(yùn)行并動(dòng)態(tài)調(diào)險(xiǎn)模型，實(shí)現(xiàn)高效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。三是新形勢(shì)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。前置的風(fēng)險(xiǎn)控制和高效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方式，使風(fēng)險(xiǎn)信息的發(fā)現(xiàn)和獲取變得更加靈活、高效，需要建立與之相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置機(jī)制。
（三）建立底線思維，防范金融科技創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)
金融科技為風(fēng)險(xiǎn)管理提供了新思路、新方法，在降低成本、提高效率的同時(shí)也會(huì)帶來(lái)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。需要建立底線思維，應(yīng)對(duì)金融科技創(chuàng)新帶來(lái)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。一是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是依托大數(shù)據(jù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)獲取和使用，依托人工智能的實(shí)時(shí)運(yùn)算模型和高頻的量化交易方式，還是基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣發(fā)展，新技術(shù)的應(yīng)用都需要符合法律和監(jiān)管的要求，防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。二是操作風(fēng)險(xiǎn)。一方面，大數(shù)據(jù)管理和使用不當(dāng)，會(huì)造成海量數(shù)據(jù)泄漏，需要防范數(shù)據(jù)使用中的信息安全風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，人工智能模型運(yùn)行中出現(xiàn)的模型準(zhǔn)確度下降甚至誤報(bào)情況，需要通過(guò)持續(xù)的模型監(jiān)測(cè)、評(píng)估和優(yōu)化防范模型風(fēng)險(xiǎn)。
三、金融科技新常態(tài)給風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)新機(jī)遇
新常態(tài)下，以5G、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的前沿技術(shù)為金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域帶來(lái)豐富應(yīng)用創(chuàng)新的同時(shí)，也給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了諸多機(jī)遇。傳統(tǒng)的金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理依賴(lài)專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)判斷，信息獲取渠道單一，對(duì)于客戶(hù)的集群風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力較難識(shí)別。金融科技帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法創(chuàng)新，使得風(fēng)險(xiǎn)管理能夠更加智能、更加高效、更加便捷地完成風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、預(yù)警和控制工作。
（一）構(gòu)建智能反欺詐監(jiān)控平臺(tái)
互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊的發(fā)展與普及給金融業(yè)態(tài)帶來(lái)了深刻變革。傳統(tǒng)欺詐防控方法以專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)規(guī)則為主，技術(shù)手段相對(duì)落后，人工依賴(lài)程度較高，效率低下。在銀行業(yè)務(wù)線上化、網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)技術(shù)化的形勢(shì)下，銀行傳統(tǒng)的反欺詐方式已經(jīng)難以奏效。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，運(yùn)用人工智能、云計(jì)算等金融科技手段構(gòu)建的全流程、多維度欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控體系，能夠?qū)崟r(shí)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、阻斷欺詐風(fēng)險(xiǎn)。工行智能反欺詐基于工銀智慧大腦訓(xùn)練智能AI反欺詐模型，嵌入每筆用戶(hù)動(dòng)賬交易，實(shí)現(xiàn)交易過(guò)程中毫秒級(jí)智能反欺詐識(shí)別和處理，直接避免客戶(hù)欺詐損失。當(dāng)客戶(hù)在進(jìn)行大額交易或向可疑賬戶(hù)匯款時(shí)，需要進(jìn)行二次確認(rèn)；在客戶(hù)進(jìn)行信用卡申請(qǐng)時(shí)，無(wú)需再通過(guò)打電話(huà)的方式進(jìn)行核實(shí)，可以通過(guò)大數(shù)據(jù)的方法進(jìn)行信息核對(duì)，風(fēng)險(xiǎn)控制更加高效、準(zhǔn)確。
（二）創(chuàng)新交叉線風(fēng)險(xiǎn)智能監(jiān)控
近年來(lái)，杠桿高、嵌套深、產(chǎn)品復(fù)雜、資金空轉(zhuǎn)的市場(chǎng)和業(yè)務(wù)亂象不斷，市場(chǎng)動(dòng)蕩極易帶來(lái)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)傳播。傳統(tǒng)情況下，因?yàn)闃I(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分散，每一次市場(chǎng)震動(dòng)，都需要很多團(tuán)隊(duì)和人員分工協(xié)作，各自獨(dú)立分析數(shù)據(jù)，再統(tǒng)一匯總分析，很長(zhǎng)時(shí)間才能全面摸透客戶(hù)存量業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)傳染路徑。金融科技整合全量大數(shù)據(jù)，一鍵看清客戶(hù)業(yè)務(wù)關(guān)系和資金流向，使得交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)防范更加高效。工行集團(tuán)投融資風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)，應(yīng)用于債券投資、風(fēng)險(xiǎn)排查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、專(zhuān)題分析，能夠支持單客戶(hù)和組合客戶(hù)一鍵式風(fēng)險(xiǎn)排查，15 分鐘內(nèi)分析客戶(hù)相關(guān)的債券、股票、貸款、租賃、票據(jù)、交易、存款、結(jié)算、資產(chǎn)、評(píng)級(jí)、財(cái)報(bào)、輿情等7 大類(lèi)、25 小類(lèi)信息，每日4 次獲取客戶(hù)股票債券價(jià)格異常波動(dòng)、經(jīng)營(yíng)管理層變化、企業(yè)重大盈虧、經(jīng)營(yíng)管理重大變化等負(fù)面輿情，準(zhǔn)實(shí)時(shí)地識(shí)別全市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)和高風(fēng)險(xiǎn)債券，支持總分行加強(qiáng)交叉風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理而言，金融科技可以說(shuō)是一把雙刃劍。金融科技可以使金融業(yè)務(wù)有效提速和擴(kuò)容，但也顯著加大了操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)，加大了風(fēng)險(xiǎn)控制的難度和維度。工商銀行愿意迎接各類(lèi)挑戰(zhàn)，堅(jiān)持“主動(dòng)防、智能控、全面管”風(fēng)險(xiǎn)管理路徑，強(qiáng)化專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和精細(xì)化管理，順應(yīng)時(shí)展趨勢(shì)，加快金融科技的應(yīng)用，持續(xù)推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理新模式的構(gòu)建與優(yōu)化，積極支持金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融價(jià)值應(yīng)用
在科技發(fā)展的帶動(dòng)下，金融行業(yè)得到了前所未有的發(fā)展和進(jìn)步，各種金融服務(wù)不斷涌現(xiàn)，而且也不再局限于實(shí)地服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而發(fā)展起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已經(jīng)逐漸成為當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展的重要模式。在互聯(lián)中發(fā)展過(guò)程中，對(duì)于數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)量的高要求推動(dòng)了大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，并逐步應(yīng)用到了互聯(lián)網(wǎng)金融中，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了良好的促進(jìn)作用，從而受到了非常廣泛的關(guān)注。
一、大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融
科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步要推動(dòng)了泛在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)程的不斷加快，使得各種各樣的數(shù)據(jù)信息飛速增加，幾乎每隔兩年，全球信息總量就會(huì)增長(zhǎng)一倍作用，這種數(shù)據(jù)的爆炸式增長(zhǎng)，也標(biāo)志著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)。大數(shù)據(jù)也稱(chēng)巨量數(shù)據(jù)，指數(shù)據(jù)量極其巨大，無(wú)法通過(guò)現(xiàn)有的主流數(shù)據(jù)處理軟件，在合理時(shí)間內(nèi)進(jìn)行采集、管理、處理的資訊。大數(shù)據(jù)可以說(shuō)是科技發(fā)展的產(chǎn)物，是繼移動(dòng)計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息技術(shù)之后的又一個(gè)新興事物，是在信息技術(shù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的。單純從技術(shù)層面分析，大數(shù)據(jù)與云計(jì)算有著密不可分的聯(lián)系，其基本特性在于，以云計(jì)算的分布式處理、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)和云存儲(chǔ)、虛擬化技術(shù)等為依托，對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分布式數(shù)據(jù)挖掘。
互聯(lián)網(wǎng)金融，是指依托于支付、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融服務(wù)，其并非金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在充分保障安全性和可靠性的基礎(chǔ)上，利用相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在得到用戶(hù)接受后，為了適應(yīng)新的需求，自然產(chǎn)生的新模式和新業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融行業(yè)相互結(jié)合后形成的新的領(lǐng)域，憑借互聯(lián)網(wǎng)自身“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的特性，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具有更高的透明度、更好的協(xié)作性以及更加便捷的操作。互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在幾個(gè)方面，即低成本、高效率、廣覆蓋、快發(fā)展，不過(guò)其也存在一些不足，一是管理薄弱，而是風(fēng)險(xiǎn)較大，需要金融服務(wù)人員和用戶(hù)的重視。
二、大數(shù)據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的價(jià)值和應(yīng)用
在當(dāng)前大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然會(huì)受到大數(shù)據(jù)的影響，應(yīng)該得到相關(guān)部門(mén)和管理人員的充分重視。大數(shù)據(jù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的價(jià)值和應(yīng)用，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.可以促進(jìn)金融服務(wù)的創(chuàng)新
大數(shù)據(jù)的基本特征，是對(duì)數(shù)據(jù)的收集以及對(duì)信息的處理，而這恰恰也是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的核心內(nèi)容。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，數(shù)據(jù)的收集能力和信息的處理能力直接影響著金融業(yè)務(wù)的成本和風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行合理應(yīng)用，可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的創(chuàng)新。在金融服務(wù)中，引入大數(shù)據(jù)，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)交易數(shù)據(jù)的全面分析，對(duì)市場(chǎng)交易模式進(jìn)行識(shí)別，及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，從而為決策人員經(jīng)營(yíng)管理決策的制定提供良好的參考依據(jù)。同時(shí)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)，可以針對(duì)一些社交網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)中的信息進(jìn)行分析和整理，如微博、twitter等，也可以結(jié)合相應(yīng)的搜索引擎，對(duì)其中的搜索熱點(diǎn)進(jìn)行灌注，幫助決策人員制定高效、快速、可行的投資策略。不僅如此，大數(shù)據(jù)還可以對(duì)企業(yè)尤其是中小企業(yè)的日常交易行為數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析，對(duì)財(cái)務(wù)管理中存在的問(wèn)題及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行準(zhǔn)確分析和判斷，促進(jìn)企業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。
2.可以促進(jìn)資源的優(yōu)化配置
將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融中，可以促進(jìn)資源的優(yōu)化配置?；ヂ?lián)網(wǎng)自身具有開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享的特點(diǎn)，可以促進(jìn)投資方和融資方信息的和交流，便于其相互匹配，而且這個(gè)過(guò)程并不需要銀行部門(mén)、證券部門(mén)或者基金部門(mén)的參與，不僅能夠減少中介費(fèi)用，而且可以提高工作效率。以美國(guó)LendingClub公司為例，在為客戶(hù)提供相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)時(shí)，是通過(guò)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行的，并沒(méi)有經(jīng)過(guò)銀行機(jī)構(gòu)，為客戶(hù)提供了很大的便利。以此為參考，最近幾年，在科技發(fā)展的帶動(dòng)下，我國(guó)也開(kāi)始逐漸涌現(xiàn)出許多P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這些平臺(tái)的功能各不相同，不僅包括了銀行參與的融資項(xiàng)目，也包括了相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，為中小型企業(yè)資金的籌備指明了方向，提供了更多的渠道，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)資源的優(yōu)化配置，而且能夠減少企業(yè)的成本投入。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，應(yīng)用大數(shù)據(jù)可以相關(guān)資源進(jìn)行有效整合，為金融市場(chǎng)的發(fā)展提供良好的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，其作用和意義都是非常重要的。
3.可以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)信息的共享
在傳統(tǒng)金融服務(wù)中，商業(yè)銀行需要投入大量的人力物力和財(cái)力，對(duì)客戶(hù)的信息進(jìn)行收集和整理，以解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。而應(yīng)用大數(shù)據(jù)，通過(guò)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，可以直接對(duì)交易雙方的信息進(jìn)行收集和分析，同時(shí)也可以建立新的信息渠道，對(duì)金融服務(wù)相關(guān)的運(yùn)輸信息、價(jià)格信息以及支付信息等進(jìn)行收集，從而方便地對(duì)客戶(hù)的信用情況進(jìn)行評(píng)估，打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)壟斷客戶(hù)信息的現(xiàn)象。同時(shí)，通過(guò)各種各樣的社交網(wǎng)絡(luò)，可以實(shí)現(xiàn)信息的快速有效傳播，利用云計(jì)算強(qiáng)大的信息處理能力以及信息搜索引擎強(qiáng)大的信息檢索能力，創(chuàng)建低成本、高精度、快更新的網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)。
三、結(jié)語(yǔ)
總而言之，在當(dāng)前信息技術(shù)飛速發(fā)展的帶動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了良好的發(fā)展機(jī)遇。大數(shù)據(jù)的有效應(yīng)用，可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的創(chuàng)新、實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置以及客戶(hù)信息的高度共享，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速健康發(fā)展是非常重要的，應(yīng)該得到相同企業(yè)的高度重視。與此同時(shí)，受互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境和特性的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也面臨著愈發(fā)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，應(yīng)該建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)和防范措施，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提供良好的保障。
參考文獻(xiàn)：
[1]歐金.探討大數(shù)據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義及應(yīng)用[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014，（15）：370.
傳統(tǒng)金融
金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最基本功能是融通資金,是將資金從儲(chǔ)蓄者轉(zhuǎn)移到融資者手中。傳統(tǒng)金融行業(yè)中包含間接融資以及直接融資。充沛應(yīng)用資金的不斷循環(huán)以及運(yùn)動(dòng),解決了經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于資本量所要到達(dá)的請(qǐng)求。傳統(tǒng)融資方式充沛施展了其存在的優(yōu)勢(shì),但同時(shí)也有其局限性。
間接融資是直接融資的對(duì)于稱(chēng),其局限性在于,直接融資雙方在資金數(shù)量、期限、利率等方面遭到的限制多。使用的金融工具其流通性較間接融資的要弱,兌現(xiàn)能力較低,其風(fēng)險(xiǎn)也較大。
但不管對(duì)于于傳統(tǒng)融資模式中的間接融資仍是直接融資來(lái)講,其面向的對(duì)于象都是大企業(yè),而大企業(yè)在整個(gè)融資需求群體中僅占二0%,另八0%的中小型企業(yè)1直面臨融資難的問(wèn)題,這也屬于兩種融資模式所共同存在的局限性。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的簡(jiǎn)單介紹
以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代新型科技,將對(duì)于人類(lèi)金融模式發(fā)生性影響,可能呈現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行的間接融資,也不同于資本市場(chǎng)的直接融資的第3種金融融資模式,可稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。
互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)以及金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合,也就是說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)金融不是金融業(yè)單純的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理,而是真真正正的將金融與互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、同等、協(xié)作、分享”的理念融會(huì),2者彼此滲入,構(gòu)成系統(tǒng)的,專(zhuān)業(yè)的,擁有科技信息特色的新型金融體系。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是1個(gè)按部就班的進(jìn)程,其發(fā)展閱歷4個(gè)階段。首先,傳統(tǒng)金融應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向大家提供服務(wù),互聯(lián)網(wǎng)施展著渠道的作用;接下來(lái),互聯(lián)網(wǎng)在里邊施展的作用是根據(jù)大數(shù)據(jù)搜集以及分析進(jìn)而患上到信譽(yù)支撐:其次,P二P模式呈現(xiàn),這也是互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)分于傳統(tǒng)金融在融資方面最凸起的表現(xiàn);最后,是通過(guò)交互式營(yíng)銷(xiāo),充沛借助互聯(lián)網(wǎng)手腕,把傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道以及網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道緊密結(jié)合;將金融業(yè)實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶(hù)中心主義”的轉(zhuǎn)變。從上述闡述中,不難看出,金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在1步步的融會(huì),互聯(lián)網(wǎng)金融也在逐步的成熟,發(fā)展起來(lái)。
互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于于傳統(tǒng)融資模式來(lái)說(shuō),有很大的不同。其區(qū)分于傳統(tǒng)融資最具代表性的體現(xiàn)就是P二P模式。這類(lèi)模式更多的提供了中介服務(wù),這類(lèi)中介把資金出借方需求方結(jié)合在1起。發(fā)展至今由P二P的概念已經(jīng)經(jīng)衍生出了良多模式。
不同模式及其優(yōu)缺陷:
1、 擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式,這也是相對(duì)于安全的P二P模式。此類(lèi)平臺(tái)作為中介,平臺(tái)不吸儲(chǔ),不放貸,只提供金融信息服務(wù),由合作的小貸公司以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供兩重?fù)?dān)保。此類(lèi)平臺(tái)的交易模式多為“一對(duì)于多”。此種模式的優(yōu)勢(shì)是可以保證投資人的資金安全。
2、 P二P平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式。可以稱(chēng)之為“多對(duì)于多”模式,借款需乞降投資都是打散組合的,然后獲取債權(quán)對(duì)于其分割,通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓情勢(shì)將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人,取得借貸資金。
3、 大型金融團(tuán)體推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)。此類(lèi)平臺(tái)有大團(tuán)體的違景,且是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局,因而在業(yè)務(wù)模式上金融顏色更濃,更“科班”。
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比的優(yōu)缺陷
對(duì)于于P二P模式來(lái)講,他們所面向的對(duì)于象都是剩余八0%的中小型企業(yè)客戶(hù)。1直以來(lái),中小型企業(yè)都面臨著融資難的問(wèn)題,互聯(lián)網(wǎng)金融的呈現(xiàn)與發(fā)展為中小微企業(yè)首創(chuàng)了1片新天地,民間金融患上以擴(kuò)展規(guī)模、提高效力、增添透明度,填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融面向客戶(hù)局限性的缺陷,使每一1個(gè)融資需求個(gè)體都能享受由資本帶來(lái)的效益。
互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的巨大挑戰(zhàn)就是風(fēng)險(xiǎn)節(jié)制。在傳統(tǒng)金融業(yè)中,客戶(hù)面對(duì)于的是實(shí)實(shí)在在的銀行等金融機(jī)構(gòu),有可靠的保障,加之銀行業(yè)發(fā)展至今樹(shù)立起來(lái)的信譽(yù),完整可以給客戶(hù)足夠的安全感。而互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新型行業(yè),通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)解決1些金融業(yè)務(wù)缺少足夠的安全保障,盡管1些網(wǎng)貸公司風(fēng)控方面做的已經(jīng)經(jīng)足夠完美,但大多數(shù)人對(duì)于于這類(lèi)虛擬的網(wǎng)上金融,仍是會(huì)有必定的耽心。
這些都是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融生存發(fā)展的因素,所以互聯(lián)網(wǎng)金融相干企業(yè)以及平臺(tái),必定要改善該行業(yè)風(fēng)控水平,由于,1個(gè)虛擬化的中介平臺(tái),最大的資本就是取得信任與安全感。目前,樹(shù)立信用度應(yīng)當(dāng)是互聯(lián)網(wǎng)金融最首要的工作,這樣才可以繼續(xù)生存以及發(fā)展。同時(shí)監(jiān)管部門(mén)加大監(jiān)管力度,設(shè)立相干的規(guī)章軌制,法律條文,保護(hù)交易雙方共同的利益。專(zhuān)家指出此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段仍是以行業(yè)自律為主。P二P平臺(tái)首先應(yīng)當(dāng)更為嚴(yán)格的請(qǐng)求自己,恪守不建資金池、不提供虛假項(xiàng)目、不介入交易的基本準(zhǔn)則。
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀
央行條法司司長(zhǎng)穆懷朋指出對(duì)于于P二P這樣的相似于民間融資的互聯(lián)網(wǎng)金融,可能要采用“負(fù)面清單”的情勢(shì),也即“規(guī)定其不能做甚么”,限制互聯(lián)網(wǎng)金融不能進(jìn)行的1些行動(dòng)流動(dòng)。例如,有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)直接做起了網(wǎng)貸,或者者擔(dān)保機(jī)構(gòu)與P二P同屬于1家團(tuán)體,自己擔(dān)保自己,就使患上此類(lèi)立異模式存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。P二P行業(yè)到底需要甚么樣的監(jiān)管?銀監(jiān)會(huì)政策鉆研局副局長(zhǎng)龔表示,P二P作為信息中介,應(yīng)當(dāng)是1種民間借貸的方式,而1些P二P公司,轉(zhuǎn)做擔(dān)保、資金池、債權(quán)分拆等信譽(yù)中介功能,已經(jīng)經(jīng)偏離了民間借貸的范疇,由于“信譽(yù)中介需要計(jì)提資本,沒(méi)有這些方面的管理就容易出問(wèn)題,目前還存在著監(jiān)管的空白”。P二P網(wǎng)貸必需告別“裸奔”時(shí)期,才能使互聯(lián)網(wǎng)金融成為1個(gè)系統(tǒng),全面,科學(xué)的行業(yè)。
