發(fā)布時(shí)間：2023-07-20 16:25:11
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行的發(fā)展歷程樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
中小銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型都是伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高而不斷進(jìn)行的，且普遍經(jīng)歷了由“同質(zhì)化——初步差異化——高度差異化”轉(zhuǎn)型路徑。從中小銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的關(guān)系來(lái)看，人均GDP3000美元以下的階段，銀行業(yè)基本上是高度同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)階段，以存貸業(yè)務(wù)為主；人均GDP達(dá)到3000～30000美元的階段后，居民的金融產(chǎn)品需求伴隨其財(cái)富水平的提高而不斷提高，金融產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新，金融“脫媒”現(xiàn)象開始加劇，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，中小銀行開始逐漸走向差異化以維持生存；當(dāng)人均GDP達(dá)到30000美元以上時(shí)，銀行走向高度差異化（專業(yè)化、特色化）競(jìng)爭(zhēng)階段。這是李銀珍（廣西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院）和曾建中（北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士后）共同提交的觀點(diǎn)。
他倆研究了美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的金融體系演變特點(diǎn)，指出，雖然各國(guó)的金融體制各不相同，但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，各國(guó)金融管制政策均經(jīng)歷了從早期的嚴(yán)格管制到放松管制，再到逐步實(shí)施金融自由化的過(guò)程。在這一過(guò)程中，出現(xiàn)了大量金融創(chuàng)新產(chǎn)品，利率市場(chǎng)化不斷發(fā)展。這說(shuō)明了一國(guó)的金融體制與本國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)，也體現(xiàn)了中小銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型的背景具有相似性。
中小銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型的一般規(guī)律
從美國(guó)中小銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型歷程看，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和銀行監(jiān)管政策的改變，中小銀行經(jīng)歷了多次發(fā)展轉(zhuǎn)型以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和監(jiān)管政策的變化。早期的中小銀行主要從事存貸款業(yè)務(wù)，與大型銀行并無(wú)太大區(qū)別；隨著金融創(chuàng)新和跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的放開，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，部分中小銀行慢慢與大銀行開展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，注重差異化的經(jīng)營(yíng)特色，形成了比較優(yōu)勢(shì)，贏得了生存和發(fā)展空間。隨著1994年美國(guó)《跨州銀行法》的實(shí)施，不同的中小銀行出現(xiàn)了分化，一部分中小銀行通過(guò)兼并重組或跨州經(jīng)營(yíng)，向區(qū)域性銀行發(fā)展，而一部分中小銀行堅(jiān)持社區(qū)銀行的定位，從為社區(qū)客戶提供個(gè)性化服務(wù)形成了自身的經(jīng)營(yíng)特色。1999年《現(xiàn)代金融服務(wù)法》實(shí)施，美國(guó)銀行業(yè)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，美國(guó)中小銀行的發(fā)展模式逐漸向?qū)I(yè)化、特色化轉(zhuǎn)型。
從德國(guó)中小銀行的發(fā)展轉(zhuǎn)型歷程看，由于德國(guó)形成了分別代表商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄銀行、合作銀行的利益集團(tuán)，為中小銀行提供清算服務(wù)和存款保險(xiǎn)服務(wù)。因此，其銀行系統(tǒng)保持了一定的穩(wěn)定性。1967年以前，德國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)不充分，中小銀行同質(zhì)化嚴(yán)重。1967年以后，隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇，中小銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，德國(guó)中小銀行在堅(jiān)持自身定位的同時(shí)，不得不通過(guò)個(gè)性化、專業(yè)化與大型銀行開展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，逐步走向差異化發(fā)展道路。1970年以后，中小銀行在中小企業(yè)綜合化服務(wù)、專業(yè)化融資和特色化理財(cái)服務(wù)方面積極探索專業(yè)化發(fā)展道路，顯現(xiàn)了中小銀行獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)力。
從日本中小銀行的發(fā)展歷程看。由于地方性銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，因此，日本地方銀行主要立足于服務(wù)地方中小企業(yè)和本地居民，并運(yùn)用“關(guān)系銀行”策略來(lái)發(fā)展業(yè)務(wù)。從存貸款來(lái)看，地方性銀行主要吸收儲(chǔ)蓄性存款和向地方中小企業(yè)發(fā)放短期貸款。個(gè)人存款大約占其所有存款的70%，貸款對(duì)象主要是中小企業(yè)，其絕大部分貸款客戶( 80%以上)是當(dāng)?shù)刂行⌒凸竞涂蛻?。隨著日本經(jīng)濟(jì)環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的變化，日本地方銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，積極從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向特色業(yè)務(wù)、綜合業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，為地域中小企業(yè)提供差異化、特色化服務(wù)，2002年4月日本取消存款全額保護(hù)政策以后，地方性銀行加大創(chuàng)新力度，積極向非銀行新興業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
通過(guò)對(duì)美國(guó)、德國(guó)、日本中小銀行的發(fā)展歷程和發(fā)展模式轉(zhuǎn)型的分析，我們得出以下規(guī)律：雖然一個(gè)國(guó)家中小銀行的發(fā)展模式受到本國(guó)銀行體系、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、監(jiān)管環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等多方面因素的影響，但總體而言，主要是與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)帶來(lái)銀行業(yè)的監(jiān)管政策和競(jìng)爭(zhēng)程度的變化，中小銀行的發(fā)展模式也必然隨之進(jìn)行轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的變化。從美國(guó)、德國(guó)、日本等國(guó)的發(fā)展歷程來(lái)看，各國(guó)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政治制度、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等方面存在諸多差異，其中小銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型模式也各具特點(diǎn)，如美國(guó)的自由競(jìng)爭(zhēng)模式、德國(guó)的合作發(fā)展模式以及日本的主銀行模式。盡管各國(guó)中小銀行的發(fā)展模式、歷程各不相同，但可以發(fā)現(xiàn)，中小銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型都是伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高而不斷進(jìn)行的，且普遍經(jīng)歷了由“同質(zhì)化——初步差異化——高度差異化”轉(zhuǎn)型路徑。從中小銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的關(guān)系來(lái)看，人均GDP3000美元以下的階段，銀行業(yè)基本上是高度同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)階段，以存貸業(yè)務(wù)為主；人均GDP達(dá)到3000～30000美元的階段后，居民的金融產(chǎn)品需求伴隨其財(cái)富水平的提高而不斷提高，金融產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新，金融“脫媒”現(xiàn)象開始加劇，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，中小銀行開始逐漸走向差異化以維持生存；當(dāng)人均GDP達(dá)到30000美元以上時(shí)，銀行走向高度差異化（專業(yè)化、特色化）競(jìng)爭(zhēng)階段。
關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行；支付業(yè)務(wù)；產(chǎn)業(yè)鏈；金融結(jié)算
中圖分類號(hào)：F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392(2010)07-0023-03
一、國(guó)內(nèi)外手機(jī)銀行發(fā)展歷程與主要模式
(一)國(guó)外手機(jī)銀行發(fā)展歷程與主要模式
歐美國(guó)家的手機(jī)銀行起步較早。1998年5月，捷克的Expandia Bank與Radiomobile聯(lián)合推出了世界上首款手機(jī)銀行系統(tǒng)。1999年1月，美國(guó)花旗銀行與法國(guó)Gemplus公司、美國(guó)M1公司合作推出了手機(jī)銀行。據(jù)艾瑞咨詢的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)2007年手機(jī)銀行用戶已達(dá)110萬(wàn)人，預(yù)計(jì)2012年將達(dá)到4090萬(wàn)人：在亞洲，日本和韓國(guó)的手機(jī)銀行發(fā)展迅速，已成為主流支付方式之一。2009年，日本已有近一半國(guó)民開通了手機(jī)支付業(yè)務(wù)。韓國(guó)三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商(sK、KTF、LG)都提供具有信用卡和基于Felica標(biāo)準(zhǔn)的預(yù)付費(fèi)智能卡手機(jī)，至2005年，韓國(guó)所有零售銀行均已開通了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。此外，手機(jī)銀行在發(fā)展中國(guó)家也得到了廣泛應(yīng)用。2004年，手機(jī)銀行在菲律賓和南非開始流行。2007年，全球最大的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商沃達(dá)豐旗下的Safadcom公司在肯尼亞推出了M-PESA手機(jī)銀行系統(tǒng)，受到一致推崇，并被坦桑尼亞、烏干達(dá)等多個(gè)國(guó)家復(fù)制。
按產(chǎn)業(yè)鏈各方的參與程度，可以將國(guó)外手機(jī)銀行的發(fā)展模式分為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)、銀行主導(dǎo)以及第三方主導(dǎo)等三種類型。其中移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式較為常見，銀行與第三方主導(dǎo)的成功案例相對(duì)較少。
1.移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)型。該模式下，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)鏈中居主導(dǎo)地位，用戶不與銀行直接聯(lián)系，而是將資金存入在運(yùn)營(yíng)商開立的專門賬戶或利用現(xiàn)有手機(jī)話費(fèi)賬戶進(jìn)行日常交易，賬戶信息由運(yùn)營(yíng)商持有。銀行、設(shè)備制造商、商戶等為手機(jī)銀行各環(huán)節(jié)提供基本服務(wù)。以肯尼亞M-PESA為例，該國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率極低，大部分居民都沒(méi)有自己的銀行賬戶，導(dǎo)致居民匯款、轉(zhuǎn)賬成本極高。自Safaricom公司推出M-PESA后，用戶只需購(gòu)買一張?jiān)摴镜腟IM卡，并進(jìn)行身份登記便可開通M-PESA服務(wù)。M-PESA可以通過(guò)短信指令完成匯款、轉(zhuǎn)賬等基本銀行業(yè)務(wù)。收款人持接到的轉(zhuǎn)賬短信到M-PESA的任意點(diǎn)取現(xiàn)，解決了外出務(wù)工人員的經(jīng)常性匯款難題。同時(shí)，肯尼亞M-PESA的成功在一定程度上也得益于Safaricom的高市場(chǎng)占有率及監(jiān)管部門的寬容。
2.銀行主導(dǎo)型。該模式下，銀行與客戶發(fā)生直接的資金賬戶關(guān)系，銀行居于產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)地位，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商負(fù)責(zé)通信渠道的提供與維護(hù)，地位較被動(dòng)。用戶交易手續(xù)費(fèi)歸銀行所有，運(yùn)營(yíng)商主要收取數(shù)據(jù)流量費(fèi)用。如菲律賓的Smart Money品牌，銀行與客戶建立直接的合同式業(yè)務(wù)關(guān)系，將部分業(yè)務(wù)如賬戶開立、市場(chǎng)營(yíng)銷、業(yè)務(wù)記錄等外包給合作的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商Smart公司。銀行需對(duì)運(yùn)營(yíng)商業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)督，對(duì)業(yè)務(wù)安全性負(fù)責(zé)，并定期向央行匯報(bào)。
3.第三方主導(dǎo)型。第三方既可以是銀行與運(yùn)營(yíng)商成立的獨(dú)立運(yùn)行的合資公司，也可以是獨(dú)立于二者之外的市場(chǎng)主體。通過(guò)第三方支付平臺(tái)的主導(dǎo)，銀行與運(yùn)營(yíng)商之間可以達(dá)成某種程度上的利益平衡，用戶在不同運(yùn)營(yíng)商、不同銀行之間的業(yè)務(wù)往來(lái)更加便利，互通性更好。但也因此需要第三方支付平臺(tái)自身具有較強(qiáng)的資質(zhì)、運(yùn)作能力與市場(chǎng)號(hào)召力。典型案例如德國(guó)的Pay Box公司推出的手機(jī)銀行系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以完成互聯(lián)網(wǎng)到Pay Box、Pay Box到Pay Box、手機(jī)到Pay Box等多種形式的業(yè)務(wù)操作。用戶在交易時(shí)向商戶提供手機(jī)號(hào)碼或Pay Box別名和PIN碼而非銀行賬戶、密碼，交易確認(rèn)后，Pay Box將資金從消費(fèi)者銀行賬戶劃付給商戶。
(二)國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行的發(fā)展歷程與模式
2000年2月，中國(guó)銀行與中國(guó)移動(dòng)簽署了聯(lián)合開發(fā)手機(jī)銀行服務(wù)協(xié)議，并于同年5月17日正式在全國(guó)26個(gè)地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)推廣。中國(guó)工商銀行也于同日開通了手機(jī)銀行系統(tǒng)。隨后，招商銀行、中國(guó)廣大銀行、廣東發(fā)展銀行等紛紛跟進(jìn)。當(dāng)時(shí)各行系統(tǒng)多基于STK方式，用戶需將SIM卡換成專門的STK卡，較高的換卡成本和對(duì)系統(tǒng)安全性的擔(dān)憂使得手機(jī)銀行此次推出未得到市場(chǎng)廣泛認(rèn)可。2005年，交行推出國(guó)內(nèi)首款基于WAP技術(shù)的手機(jī)銀行。2006年3月，銀監(jiān)會(huì)頒布《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》，將商業(yè)銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)納入監(jiān)管體系。2009年，隨著3G牌照的發(fā)放，手機(jī)銀行迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。2009年8月，中國(guó)工商銀行推出國(guó)內(nèi)首個(gè)3G版手機(jī)銀行。手機(jī)支付方面，2009年以來(lái)，銀聯(lián)、各大運(yùn)營(yíng)商、第三方平臺(tái)等動(dòng)作頻繁，紛紛擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。2010年6月，央行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)督管理等方面對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，將極大促進(jìn)國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)的健康發(fā)展。
截至目前，國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)尚未出現(xiàn)具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，呈現(xiàn)多種發(fā)展模式共存的局面。在基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的手機(jī)銀行及遠(yuǎn)程支付方面，銀行系統(tǒng)暫時(shí)居于主導(dǎo)地位。第三方支付平臺(tái)總體規(guī)模較小，且面臨缺乏金融結(jié)算資質(zhì)等政策制約，自身前景尚不明朗，短時(shí)間內(nèi)難以發(fā)揮重大作用。但移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行業(yè)的融合趨勢(shì)使得局面趨于復(fù)雜化。年初，中國(guó)移動(dòng)入股浦東發(fā)展銀行被業(yè)界認(rèn)為旨在為其大規(guī)模推廣手機(jī)支付尤其是遠(yuǎn)程支付規(guī)避政策阻礙。近距離支付方面的情況則更為復(fù)雜。一方面，銀聯(lián)為代表的銀行系統(tǒng)與中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商正在激烈爭(zhēng)奪行業(yè)主導(dǎo)權(quán)。雙方積極聯(lián)合設(shè)備提供商、下游商戶等開展業(yè)務(wù)試點(diǎn)，并試圖應(yīng)用一些排他性技術(shù)手段。另一方面，雙方亦在探索可行的合作模式，如中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)于2003年合資成立了聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技有限公司，致力于共同開拓國(guó)內(nèi)手機(jī)支付市場(chǎng)。因此，短期內(nèi)國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行市場(chǎng)的主導(dǎo)模式尚難定論。
二、我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展面臨的制約因素
(一)產(chǎn)業(yè)鏈尚不清晰
區(qū)別于傳統(tǒng)金融服務(wù)方式，手機(jī)銀行的產(chǎn)業(yè)鏈更為龐雜，涉及銀行、電信、第三方支付平臺(tái)、設(shè)備提供商、下游商戶、水電煤氣事業(yè)部門等諸多利益主體，且任何一方都不足以獨(dú)立完成產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建。目前，國(guó)內(nèi)已經(jīng)初步形成銀行、電信、第三方支付平臺(tái)三大陣營(yíng)的交叉競(jìng)爭(zhēng)局面。雖然目前各方主推的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)各有側(cè)重，但多利益主體對(duì)行業(yè)主導(dǎo)權(quán)的爭(zhēng)奪造成了一定程度上的資源浪費(fèi)和重復(fù)建設(shè)，且多種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和渠道并行增加了消費(fèi)者的選擇難度，容易使消費(fèi)者行為更加趨于謹(jǐn)慎，從而制約行業(yè)整體推進(jìn)速度。
(二)系統(tǒng)安全性令人擔(dān)憂
隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，手機(jī)感染病毒的危險(xiǎn)加大，而手機(jī)本身的硬件環(huán)境有限。制約了對(duì)病毒的及時(shí)屏蔽與查殺。此外，作為一種直接關(guān)系到用戶資金安全的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，用戶本能地會(huì)對(duì)系統(tǒng)安全性存在質(zhì)
疑。據(jù)3G門戶的《2009中國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研報(bào)告》顯示，用戶在使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)最看重的就是交易的安全性，占比高達(dá)51％。
(三)系統(tǒng)兼容性差
目前，國(guó)內(nèi)各主要商業(yè)銀行均推出了自主品牌的手機(jī)銀行，但各行獨(dú)立開發(fā)帶有一定程度的排他性，而很多消費(fèi)者往往在兩家或兩家以上的銀行都開有資金賬戶，系統(tǒng)兼容性差影響了用戶的操作體驗(yàn)，增加了資金調(diào)度成本。
(四)農(nóng)村地區(qū)推廣乏力
相對(duì)于印度、肯尼亞等發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的推廣相對(duì)乏力。截至目前，除廣東珠海農(nóng)村信用社、江蘇姜堰農(nóng)村合作銀行等進(jìn)行小范圍嘗試外，我國(guó)手機(jī)銀行的試點(diǎn)推廣活動(dòng)多集中在東部發(fā)達(dá)城市地區(qū)。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施匱乏、農(nóng)民資金多小額分散，導(dǎo)致推廣成本相對(duì)較高，收益性差，國(guó)內(nèi)大型銀行或移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商缺少開拓農(nóng)村市場(chǎng)的內(nèi)在動(dòng)機(jī)，而中小型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)往往資金和技術(shù)實(shí)力都十分有限，難以與運(yùn)營(yíng)商達(dá)成協(xié)議推出自主品牌。
三、國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒與對(duì)策建議
(一)明確行業(yè)發(fā)展模式
鑒于我國(guó)現(xiàn)階段跨行業(yè)監(jiān)管水平有限，金融系統(tǒng)內(nèi)部分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的格局尚未改變。若電信系統(tǒng)或第三方平臺(tái)深度介入金融活動(dòng)將進(jìn)一步增加行業(yè)監(jiān)管和貨幣政策的實(shí)施、評(píng)估難度，從而增加系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。而銀行系統(tǒng)具有成熟的資金管理和網(wǎng)上銀行推廣經(jīng)驗(yàn)，且在為客戶提供多樣化理財(cái)服務(wù)方面具有比較優(yōu)勢(shì)。因此，現(xiàn)階段建議實(shí)行以銀行為主導(dǎo)的手機(jī)銀行模式。
(二)進(jìn)一步完善產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建
建議將銀行系統(tǒng)作為手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)部門，用戶及下游商戶需與銀行建立直接的賬戶關(guān)系，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商及第三方支付平臺(tái)則致力于支付渠道的拓展與維護(hù)。在基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中，鼓勵(lì)銀行系統(tǒng)在查詢、支付等基本功能外，開發(fā)提供理財(cái)、小額貸款等多樣化的金融服務(wù)功能，維持銀行目前的主導(dǎo)地位。在手機(jī)支付方面，確保大額資金通過(guò)銀行賬戶直接支付，小額資金可通過(guò)向智能芯片卡或第三方支付平臺(tái)賬戶充值的方式進(jìn)行日常支付，同時(shí)需合理制定“手機(jī)錢包”、智能芯片卡及第三方支付平臺(tái)移動(dòng)支付的每日交易上限及賬戶余額留存上限。
(三)提高宣傳針對(duì)性，保證系統(tǒng)安全
當(dāng)前各行推出的手機(jī)銀行在身份驗(yàn)證、密碼保護(hù)等方面應(yīng)用了多種保障手段，用戶對(duì)手機(jī)銀行安全性的擔(dān)心很大程度上是由于陌生，通過(guò)積極的宣傳、講解、免費(fèi)體驗(yàn)活動(dòng)可以部分消除用戶對(duì)安全性的顧慮。另一方面，隨著手機(jī)銀行的日益普及，手機(jī)詐騙、病毒程序干擾等非法活動(dòng)也將更加泛濫。對(duì)用戶資金安全構(gòu)成威脅。相關(guān)各方應(yīng)密切關(guān)注信息技術(shù)前沿及用戶在應(yīng)用中的問(wèn)題反饋，及時(shí)進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)或方案調(diào)整，必要時(shí)應(yīng)對(duì)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，規(guī)范操作程序。
(四)加強(qiáng)支付及信用環(huán)境建設(shè)
首先，不斷加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善支付環(huán)境，完善手機(jī)銀行系統(tǒng)兼容性。可借鑒央行“超級(jí)網(wǎng)銀”系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，在未來(lái)適時(shí)建立手機(jī)銀行互聯(lián)系統(tǒng)，減少手機(jī)銀行跨行轉(zhuǎn)賬成本，為用戶提供操作便利。其次，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人信用制度建設(shè)，提高個(gè)體信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的廣度和深度。逐步擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍和應(yīng)用領(lǐng)域，增加市場(chǎng)參與個(gè)體的違約成本，凈化市場(chǎng)環(huán)境。
(五)加強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)的推廣力度
為提高各方開拓農(nóng)村市場(chǎng)的積極性，國(guó)家層面可對(duì)各利益主體進(jìn)行適當(dāng)引導(dǎo)或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。鼓勵(lì)各方開展深入調(diào)研，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求，打造具有針對(duì)性的手機(jī)銀行品牌：選取有一定民營(yíng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，及時(shí)總結(jié)、梳理業(yè)務(wù)推廣中存在的問(wèn)題和用戶建議；選取資質(zhì)較好的電信繳費(fèi)網(wǎng)點(diǎn)、連鎖超市等作為銀行的商，辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。為保障交易安全，初期應(yīng)對(duì)用戶在點(diǎn)辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的額度控制，并進(jìn)行登記備案。為保證機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)合規(guī)性，銀行需對(duì)其進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)并進(jìn)行日常監(jiān)督鼓勵(lì)運(yùn)營(yíng)商加強(qiáng)與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)合作，切實(shí)提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平和覆蓋率。
關(guān)鍵詞：信貸資產(chǎn)證券化 基礎(chǔ)資產(chǎn) 機(jī)構(gòu)投資者
早在20世紀(jì)70年代，美國(guó)就開始了資產(chǎn)證券化的步伐。隨后，各國(guó)為了促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展而逐步的開始進(jìn)行資產(chǎn)證券化。2012年后，國(guó)家開始再次啟動(dòng)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)，這對(duì)于提高商業(yè)銀行的資本充足率與資金流動(dòng)性具有重要的意義，并且能夠轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的盈利模式，將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，從而促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。
一、我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展歷程
2005年4月20日，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)）聯(lián)合下發(fā)了《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》，我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化開始逐步發(fā)展，以試點(diǎn)的模式正式啟動(dòng)。
2012年5月央行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部等部門聯(lián)合下發(fā)了關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)試點(diǎn)有序開展的文件和通知，開始重啟信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)工作。從2012年5月17日開始，截至2013年12月底，有關(guān)管理部門了一系列指導(dǎo)文件，對(duì)試點(diǎn)前的規(guī)章制度和指導(dǎo)精神做了更進(jìn)一步的規(guī)范和完善。從2012年9月的第一筆信貸資產(chǎn)支持證券發(fā)行開始，截至2013年12月底，短短15個(gè)月時(shí)間，總計(jì)有10家發(fā)起機(jī)構(gòu)發(fā)行11支信貸資產(chǎn)支持證券，共計(jì)350.35億元，達(dá)到了近乎一月一筆的速度。
二、目前信貸資產(chǎn)證券化發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）缺乏完善的法律法規(guī)
特殊目的機(jī)構(gòu)SPV是信貸資產(chǎn)證券化過(guò)程中的重要融資工具，但是，我國(guó)法律尚未對(duì)證券化過(guò)程殊目的機(jī)構(gòu)（SPV）的性質(zhì)、法律定位與地位、基礎(chǔ)資產(chǎn)的打包與組合、收益的分配、證券化資產(chǎn)的破產(chǎn)與監(jiān)管等進(jìn)行清晰明確的規(guī)定。這就使得SPV法律地位的確認(rèn)存在法律盲點(diǎn)，在實(shí)際操作過(guò)程中存在著一些不確定性，與之相關(guān)的市場(chǎng)參與主體的行為無(wú)法得到有效規(guī)范，投資者的權(quán)益也將難以得到有效保障。
（二）基礎(chǔ)資產(chǎn)單一
目前，我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化在基礎(chǔ)資產(chǎn)方面種類比較單一，從進(jìn)行信貸資產(chǎn)證券化至今的基礎(chǔ)資產(chǎn)主要有企業(yè)優(yōu)質(zhì)貸款、不良資產(chǎn)貸款、個(gè)人住房抵押貸款和個(gè)人汽車抵押貸款四大類，而其中的企業(yè)優(yōu)質(zhì)貸款占據(jù)了基礎(chǔ)資產(chǎn)的大部分，比例高達(dá)75%，中小企業(yè)貸款只占據(jù)了信貸資產(chǎn)支持證券規(guī)模的0.7%。
（三）投資群體以商業(yè)銀行為主
機(jī)構(gòu)投資者進(jìn)行專業(yè)化的操作是信貸資產(chǎn)證券化市場(chǎng)發(fā)展的重要前提條件，而目前，我國(guó)信貸資產(chǎn)支持證券的主要持有者是商業(yè)銀行、非法人機(jī)構(gòu)、證券公司、政策性銀行，其中以商業(yè)銀行所占比重最高，達(dá)到了67%，而發(fā)行規(guī)模的數(shù)據(jù)顯示商業(yè)銀行占比為85%，由此可見，商業(yè)銀行不僅是信貸資產(chǎn)支持證券的主要發(fā)起機(jī)構(gòu)，也是主要持有者。
（四）金融監(jiān)管仍顯滯后
信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)涉及到的監(jiān)管部門眾多，包括銀監(jiān)會(huì)、證券監(jiān)會(huì)、人民銀行、財(cái)政部、經(jīng)貿(mào)委等部門，導(dǎo)致資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的審批、運(yùn)作、監(jiān)管多層次化、復(fù)雜化，使得正在開展的一些證券化試點(diǎn)業(yè)務(wù)流程過(guò)于復(fù)雜。因此，需要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)部門職責(zé)的分配，并做好管理執(zhí)行的協(xié)調(diào)工作，杜絕多頭重復(fù)監(jiān)管，減小監(jiān)管沖突，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空，達(dá)到最大限度防范金融風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。
三、信貸資產(chǎn)證券化發(fā)展的對(duì)策
（一）健全相關(guān)法律體系
針對(duì)目前我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化法規(guī)沒(méi)有從立法層面上進(jìn)行規(guī)定的情況，應(yīng)該為信貸資產(chǎn)證券化專門立法，針對(duì)貸資產(chǎn)證券化現(xiàn)有規(guī)章政策未能解釋、解釋不清或者與其它現(xiàn)有法律法規(guī)相沖突的問(wèn)題，與《合同法》、《信托法》等相關(guān)法律相結(jié)合，制定出適用于信貸資產(chǎn)證券化的專門法律，為信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展提供法律保障。
（二）完善并豐富基礎(chǔ)資產(chǎn)
基礎(chǔ)資產(chǎn)的單一性使得信貸資產(chǎn)證券化受到了一定的限制?？梢约訌?qiáng)個(gè)人住房抵押貸款和個(gè)人汽車抵押貸款等個(gè)人貸款證券化的力度，對(duì)這一類的個(gè)人貸款證券化進(jìn)行政策扶持，吸引更多的投資者參與其中。
（三）培養(yǎng)機(jī)構(gòu)投資者
相關(guān)政府和金融管理部門可以加大培養(yǎng)合格機(jī)構(gòu)投資者的力度，從而提高機(jī)構(gòu)投資者的專業(yè)素養(yǎng)，鼓勵(lì)并引導(dǎo)更多的保險(xiǎn)公司、社?；鸬葯C(jī)構(gòu)投資者參與到信貸資產(chǎn)證券化的持有中。另外，可以允許入池資產(chǎn)質(zhì)量良好、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單的信貸資產(chǎn)支持證券在交易所市場(chǎng)上進(jìn)行交易，這樣既可以引入普通投資者，又能夠增加持有者的退出渠道，來(lái)充分釋放信貸資產(chǎn)支持證券的流動(dòng)性。
（四）加強(qiáng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管
有效的金融監(jiān)管是金融市場(chǎng)穩(wěn)健運(yùn)行的可靠保障，并且能夠更加有效的防范信貸資產(chǎn)證券化所帶來(lái)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。目前，我國(guó)的信貸資產(chǎn)證券化是屬于分業(yè)監(jiān)管的，由中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)兩家部門主管，因此，需要加強(qiáng)兩個(gè)機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)機(jī)制，保障各部門能夠及時(shí)溝通與協(xié)調(diào)。
四、結(jié)束語(yǔ)
我國(guó)的信貸資產(chǎn)證券化發(fā)展歷程經(jīng)歷了兩個(gè)階段，目前正處于快速的發(fā)展當(dāng)中，當(dāng)前在發(fā)展中存在法律法規(guī)不完善、基礎(chǔ)資產(chǎn)單一、投資群體單一以及金融監(jiān)管滯后的問(wèn)題，因此，需要健全相關(guān)法律體系，完善并豐富基礎(chǔ)資產(chǎn)，培養(yǎng)機(jī)構(gòu)投資者，加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，從而推動(dòng)我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化的穩(wěn)步、快速發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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一、日本商社產(chǎn)融結(jié)合實(shí)踐概述
產(chǎn)融結(jié)合作為一種不斷完善的企業(yè)發(fā)展模式，長(zhǎng)久以來(lái)得到了國(guó)內(nèi)外眾多企業(yè)集團(tuán)的認(rèn)可。在對(duì)這一模式的認(rèn)識(shí)上，國(guó)內(nèi)外都有著比較統(tǒng)一的意見。
（1）產(chǎn)融結(jié)合的界定。對(duì)于產(chǎn)融結(jié)合概念的理解和定義，需要從三個(gè)方面出發(fā)：其一，就是產(chǎn)融結(jié)合的主體。所謂產(chǎn)指的是產(chǎn)業(yè)資本，即實(shí)體企業(yè)等非金融機(jī)構(gòu)所持有的貨幣與實(shí)體資本。所謂融指的是金融資本，即由銀行等金融機(jī)構(gòu)所持有的貨幣與虛擬資本。其二，就是產(chǎn)融結(jié)合的方式。一般有兩種方式：一種就是產(chǎn)業(yè)資本將所屬的資本轉(zhuǎn)入金融機(jī)構(gòu)下；另一種就是金融資本通過(guò)人事、參控股等方式來(lái)有意識(shí)地對(duì)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行管控。其三，是產(chǎn)融結(jié)合的目標(biāo)。[1]產(chǎn)融結(jié)合最根本的要求和最終的目標(biāo)，就是實(shí)現(xiàn)共同資本的增值。產(chǎn)業(yè)與金融的相互滲透，相互融合，最終實(shí)現(xiàn)二者的高效組合與優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。
（2）產(chǎn)融結(jié)合模式的主要類型。對(duì)于產(chǎn)融結(jié)合來(lái)說(shuō)，不同的劃分依據(jù)，就會(huì)形成不同的劃分類型。依據(jù)產(chǎn)融結(jié)合所處的市場(chǎng)環(huán)境和產(chǎn)融結(jié)合的主要推動(dòng)力量，可以將產(chǎn)融結(jié)合模式劃分為以下三種基本類型：其一是市場(chǎng)主導(dǎo)型，歐美國(guó)家大多是以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和自由主義為引導(dǎo)來(lái)推動(dòng)整個(gè)產(chǎn)融結(jié)合的發(fā)展。其二是銀行主導(dǎo)型，日德等國(guó)家的產(chǎn)融結(jié)合模式，大都是在大銀行的主導(dǎo)和推動(dòng)下形成的。其三是政府主導(dǎo)型，對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控能力特別強(qiáng)的國(guó)家來(lái)說(shuō)，所采用的大多是借助法律或者政策來(lái)大力推動(dòng)產(chǎn)業(yè)與資本的融合。
（3）日本商社產(chǎn)融結(jié)合的發(fā)展歷程。日本商社的產(chǎn)融結(jié)合之路不是一蹴而就的，而是有著深刻歷史軌跡的。在其發(fā)展歷程中，經(jīng)歷了多個(gè)歷史階段，也產(chǎn)生了多次自我變革。1）二戰(zhàn)結(jié)束后的一段時(shí)期內(nèi)，是日本產(chǎn)融的初期發(fā)展階段。為了振興經(jīng)濟(jì)和增強(qiáng)自身實(shí)力，許多大銀行開始通過(guò)購(gòu)買股票等形式，對(duì)產(chǎn)業(yè)企業(yè)進(jìn)行控股，而產(chǎn)業(yè)企業(yè)為了自身發(fā)展也開始借助銀行力量進(jìn)行資本整合，這就是最初的產(chǎn)融結(jié)合模式。2）到了60年代，是日本產(chǎn)融結(jié)合發(fā)展的另一個(gè)起點(diǎn)。此時(shí)，大量外來(lái)資本涌入日本市場(chǎng)，為了抵御外來(lái)資本的侵襲，日本本土企業(yè)大量進(jìn)行互相控股。日本每個(gè)企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部開始形成了一種叫主銀行的機(jī)構(gòu)，它的出現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)集團(tuán)內(nèi)部資金的管控，也形成了一種新的銀企關(guān)系。3）90年代至今，日本商社產(chǎn)融結(jié)合發(fā)展幾經(jīng)變革，不斷完善，形成了自己獨(dú)有的特點(diǎn)。在此時(shí)，政府在整個(gè)產(chǎn)融結(jié)合模式的發(fā)展和改革之路上，起到了巨大作用。政府在這個(gè)時(shí)期，要求產(chǎn)融結(jié)合過(guò)程中，要降低銀企之間、企業(yè)之間的相互控股比率，要對(duì)系列融資關(guān)系進(jìn)行弱化，要設(shè)立專門的金融公司進(jìn)行監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)管控等。這為整個(gè)日本產(chǎn)融結(jié)合模式的發(fā)展帶來(lái)了深遠(yuǎn)的影響。[2]
二、日本商社產(chǎn)融結(jié)合模式的特征分析
日本商社的產(chǎn)融結(jié)合模式，有著普通產(chǎn)融結(jié)合所共有的特征，但也具有自身所特有的一些特征。
（1）市場(chǎng)環(huán)境的特征。從市場(chǎng)環(huán)境來(lái)說(shuō)，對(duì)國(guó)內(nèi)運(yùn)行環(huán)境依賴高，對(duì)國(guó)際環(huán)境適應(yīng)性差。因?yàn)檎麄€(gè)日本的產(chǎn)融結(jié)合，都是在國(guó)內(nèi)大型的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)集團(tuán)主導(dǎo)下形成，而且其中政府扮演了極其重要的角色。這種歷史基因就導(dǎo)致日本產(chǎn)融結(jié)合的本土化，嚴(yán)重依賴國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境，無(wú)法在國(guó)際上形成強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)力和資本運(yùn)作優(yōu)勢(shì)。
（2）運(yùn)行主體的特征。就主體來(lái)說(shuō)，商社產(chǎn)融結(jié)合過(guò)程中，一直起到推動(dòng)作用的除了政府就是大銀行。大銀行為了實(shí)現(xiàn)資本的更高效利用和不斷增值，它主導(dǎo)了整個(gè)產(chǎn)業(yè)資本和金融資本的不斷融合，是整個(gè)日本商社產(chǎn)融結(jié)合進(jìn)程中，最基本的推動(dòng)力量。
（3）運(yùn)行方式的特征。從運(yùn)行方式來(lái)說(shuō)，間接融資為主，公司治理結(jié)構(gòu)以銀行為導(dǎo)向。在產(chǎn)融結(jié)合過(guò)程中，銀行為主導(dǎo)，它們也就采用了大量手段去實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)業(yè)企業(yè)的管控。[3]這些手段包括參股、控股、持股等資本運(yùn)作方式，也包括了人事管理、信息管理等企業(yè)管理手段。這實(shí)現(xiàn)了銀企的高度融合，實(shí)現(xiàn)了大銀行對(duì)企業(yè)的監(jiān)管，但也進(jìn)一步加劇了日本企業(yè)對(duì)銀行的高度依賴，影響了產(chǎn)業(yè)企業(yè)的自主經(jīng)營(yíng)。
（4）生產(chǎn)效益的特征。從產(chǎn)生效益來(lái)說(shuō)，資本吸收轉(zhuǎn)化率高，但無(wú)法重組存量資產(chǎn)。產(chǎn)融結(jié)合最基本和最原始的要求就是實(shí)現(xiàn)資本的增值。但并不是資本融合程度越高，銀企聯(lián)系越緊密所帶來(lái)的效益就越高。日本的產(chǎn)融結(jié)合模式，為企業(yè)的發(fā)展提供了充足的資金支持，提升了資本的吸收和利用效率。但是，也增加了未融合資本的重組難度，影響了企業(yè)運(yùn)行效率。
（5）風(fēng)險(xiǎn)控制的特征。從風(fēng)險(xiǎn)控制來(lái)說(shuō)，微觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)小，宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)大。日本商社的產(chǎn)融結(jié)合模式，由于企業(yè)與銀行之間的聯(lián)系高度緊密，從微觀上看，企業(yè)和銀行會(huì)通過(guò)多種手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)彼此利益最大化。但是，從宏觀上看，銀企為了追求利益最大化，會(huì)不斷夸大資本的實(shí)際效益，增加整個(gè)大環(huán)境的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。
三、產(chǎn)融模式對(duì)中國(guó)國(guó)企發(fā)展的借鑒
（1）完善企業(yè)的管理制度。日本產(chǎn)融結(jié)合模式，很大程度上提高了企業(yè)對(duì)銀行的依賴程度，影響了企業(yè)的自主經(jīng)營(yíng)。中國(guó)國(guó)有企業(yè)在過(guò)往發(fā)展過(guò)程中，獲得了銀行信貸的大力支持，促進(jìn)了企業(yè)發(fā)展壯大，在未來(lái)發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)該避免對(duì)銀行的過(guò)度依賴，利用資本市場(chǎng)開展直接融資，增強(qiáng)資本實(shí)力，完善自身的組織結(jié)構(gòu)，提升自主經(jīng)營(yíng)能力，掌握經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的主動(dòng)權(quán)。
（2）因地因時(shí)制宜選擇產(chǎn)融模式。對(duì)于企業(yè)產(chǎn)融結(jié)合來(lái)說(shuō)，模式不只有一種，手段和方式也不是唯一的。每個(gè)企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和所處環(huán)境也各不相同。因此，在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，不能照搬照抄別人的經(jīng)驗(yàn)。目前，許多國(guó)有企業(yè)利用自身的資本實(shí)力，設(shè)立金融業(yè)務(wù)板塊，并取得金融業(yè)務(wù)的大部分牌照。例如，中石油集團(tuán)、華潤(rùn)集團(tuán)、五礦集團(tuán)、中航工業(yè)集團(tuán)，從過(guò)往實(shí)踐來(lái)看，產(chǎn)融結(jié)合的效果還不是太理想。中國(guó)國(guó)有企業(yè)應(yīng)該結(jié)合企業(yè)自身的實(shí)際情況，依托自身產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，在發(fā)展中不斷進(jìn)取，探索出一條真正符合自身情況的發(fā)展之路。
（3）設(shè)計(jì)合理的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)該是產(chǎn)融結(jié)合過(guò)程中，始終應(yīng)該被關(guān)注的問(wèn)題。如果無(wú)法做好風(fēng)險(xiǎn)控制，所帶來(lái)的不僅僅是企業(yè)內(nèi)部的諸多問(wèn)題，還有可能影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展。通過(guò)建立良好的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，在實(shí)業(yè)和金融業(yè)之間設(shè)立防火墻機(jī)制，是應(yīng)對(duì)產(chǎn)融過(guò)程中各種風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。
（4）建立良好市場(chǎng)環(huán)境。資本的高速運(yùn)轉(zhuǎn)需要相對(duì)自由的市場(chǎng)環(huán)境，嚴(yán)格高壓的市場(chǎng)環(huán)境是不利于資本市場(chǎng)效率提升的。在產(chǎn)融結(jié)合過(guò)程中，建立相對(duì)寬松的市場(chǎng)環(huán)境，給予資本運(yùn)作足夠的市場(chǎng)活力和自主權(quán)利是有著極其重要的作用的。但在這個(gè)過(guò)程中，也不能放松對(duì)整個(gè)資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管控。[4]
（5）完善相關(guān)法律法規(guī)。除了良好的市場(chǎng)環(huán)境，資本運(yùn)作還必須依賴于良好的政策環(huán)境和法律環(huán)境。在日本商社產(chǎn)融模式發(fā)展過(guò)程中，政府起到了巨大作用。我國(guó)政府應(yīng)該借鑒這些有益經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)產(chǎn)融結(jié)合的進(jìn)程。作為國(guó)有企業(yè)，也應(yīng)該充分利用政策環(huán)境，為自身帶來(lái)更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。
四、結(jié)束語(yǔ)
一、行業(yè)屬性以及公司概況
XX發(fā)展銀行股份有限公司器行業(yè)屬性為全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。其于1992年在中國(guó)人民銀行的批準(zhǔn)下得以設(shè)立，并于1993年在XX正式開業(yè)。其經(jīng)過(guò)6年的發(fā)展與建設(shè)終在XX證券交易所掛牌上市，其上市股票代碼為600000。自XX發(fā)展至今，其公司總規(guī)模不斷擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)發(fā)展實(shí)力不斷增強(qiáng)。截止至2013年末，XX的資產(chǎn)總規(guī)模已達(dá)36，801億元，其注冊(cè)資本已達(dá)186.53億元，其全年實(shí)現(xiàn)其公司股東凈利潤(rùn)已達(dá)到409億元的高利潤(rùn)額度。XX，在至今20余年的發(fā)展進(jìn)程中，持續(xù)秉承以“篤守誠(chéng)信，創(chuàng)造卓越”的核心發(fā)展態(tài)度，讓公司的業(yè)績(jī)不斷提升，讓銀行的信譽(yù)具有良好的發(fā)展，讓其逐漸架構(gòu)成為全國(guó)性商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)服務(wù)格局。其曾連續(xù)多年被《亞洲周刊》評(píng)為“中國(guó)上市公司100強(qiáng)”，并成為了中國(guó)證券市場(chǎng)中及受矚目與敬重一家上市企業(yè)。
二、經(jīng)營(yíng)管理與先進(jìn)性分析
關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)防范
金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式也隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過(guò)程.在目前世界經(jīng)濟(jì)逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)也日益明朗。本文擬從美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對(duì)全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)略作分析。
一，美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷史。
作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融的強(qiáng)國(guó)，美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)對(duì)全球各國(guó)的金融發(fā)展都有著深遠(yuǎn)的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，我們有必要首先了解美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷程。
首先，在20世紀(jì)30年代以前，美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機(jī)構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機(jī)構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會(huì)上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來(lái)，開發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)沒(méi)有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。
隨后，30年代一場(chǎng)由金融危機(jī)引發(fā)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，美國(guó)的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機(jī)中的銀行體系，美國(guó)于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因?yàn)樗麄儗⑽C(jī)的誕生主要?dú)w因于銀行發(fā)展的多項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)，從而為整個(gè)金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)以降低風(fēng)險(xiǎn)。其內(nèi)容主要有以下三個(gè)部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)。嚴(yán)厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營(yíng)。其二，該法案對(duì)銀行支付活期存款利率進(jìn)行了限制。最初規(guī)定對(duì)活期存款不支付利息，即零利率，后來(lái)提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機(jī)。其三，該法案規(guī)定政府對(duì)銀行存款給予保險(xiǎn)，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）以及實(shí)行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲(chǔ)戶利益，同時(shí)提高銀行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴(yán)格限制下，美國(guó)金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時(shí)候，以前從屬于銀行的一些金融機(jī)構(gòu)開始獨(dú)立發(fā)展并逐步成熟起來(lái)，并有了自己獨(dú)立的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍與經(jīng)營(yíng)管理模式。在此過(guò)程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險(xiǎn)，信托四大支柱。但是進(jìn)入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟(jì)學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問(wèn)題。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)久的爭(zhēng)議與探討，1999年12月，美國(guó)終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)掃除了法律上的障礙。
二、業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)生原因及利弊分析。
前已述及，金融業(yè)自誕生以來(lái)，其業(yè)務(wù)范圍及機(jī)構(gòu)設(shè)置并沒(méi)有自動(dòng)的劃分開來(lái)。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會(huì)發(fā)展對(duì)多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，美國(guó)率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營(yíng)，隨后，許多別的國(guó)家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：
首先，分業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠使各金融機(jī)構(gòu)更加專注于自己所擅長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機(jī)構(gòu)（當(dāng)時(shí)主要是銀行）的風(fēng)險(xiǎn)并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營(yíng)也更有利于政府的監(jiān)管。實(shí)施嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對(duì)單一化，簡(jiǎn)單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，實(shí)施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。
然而在現(xiàn)實(shí)生活中，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的立法規(guī)定卻并未達(dá)到其預(yù)想的效果，這與社會(huì)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。
首先，分業(yè)經(jīng)營(yíng)在一定程度上損害了投資者的利益。嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機(jī)會(huì)，投資者不得不與多家不同的金融機(jī)構(gòu)往來(lái)以滿足其多種金融需要。同時(shí)，它也削弱了銀行業(yè)的實(shí)力，因?yàn)闃I(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格限制使許多銀行喪失了許多盈利機(jī)會(huì)，所以現(xiàn)實(shí)中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說(shuō)，這也是滿足社會(huì)需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營(yíng)降低了金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)性，將過(guò)去整個(gè)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)分散到了幾個(gè)不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來(lái)自于許多大的商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，從而削弱了許多金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)，而投資者也無(wú)法享受激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)給他們帶來(lái)的好處。
另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易迅速發(fā)展，這對(duì)金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟(jì)的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)無(wú)疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢(shì)的要求。于是各個(gè)國(guó)際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過(guò)金融創(chuàng)新，開發(fā)，設(shè)計(jì)一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開法律的壁壘，達(dá)到綜合經(jīng)營(yíng)的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。
分業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)定的最初動(dòng)因在于降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，然而在事實(shí)上，面對(duì)世界一體化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，使其生存能力受到限制。正因?yàn)榇耍鎸?duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機(jī)構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全能化的道路。七八十年代以來(lái)，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點(diǎn)：
第一、銀行負(fù)債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來(lái)，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲(chǔ)蓄存款的比重相應(yīng)上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開拓中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長(zhǎng)期資金來(lái)源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個(gè)商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來(lái)，西方金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過(guò)法規(guī)的限制，向證券保險(xiǎn)等領(lǐng)域擴(kuò)張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對(duì)于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因?yàn)橥ㄟ^(guò)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時(shí)，金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，也取消了一些過(guò)時(shí)的法規(guī)，適時(shí)的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論隨著各個(gè)歷史時(shí)期經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負(fù)債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論，他們都是為了有效推動(dòng)金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負(fù)債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)雙方著手，同時(shí)拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，使其相匹配，達(dá)到收益最大化，風(fēng)險(xiǎn)最小化。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢(shì)，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進(jìn)了他們綜合業(yè)務(wù)的開展。版權(quán)所有
由此可見，美國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)做好了準(zhǔn)備。分業(yè)經(jīng)營(yíng)終究只能是金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)過(guò)渡階段。
三、合業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)。
1999年12月，美國(guó)頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實(shí)施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法規(guī)。這一法案的頒布無(wú)疑將會(huì)對(duì)美國(guó)乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。合業(yè)經(jīng)營(yíng)勢(shì)不可擋。在此過(guò)程中，金融業(yè)的兼并與重組將會(huì)加劇，銀行的綜合經(jīng)營(yíng)能力將進(jìn)一步提高，其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力也會(huì)日益加強(qiáng)。然而另一方面，我們也應(yīng)當(dāng)看到，在此過(guò)程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風(fēng)險(xiǎn)。
首先，合業(yè)經(jīng)營(yíng)將加劇兼并行為，使各金融機(jī)構(gòu)過(guò)分重視規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)這一根本原則。從一定意義上說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)兼并的機(jī)會(huì)成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機(jī)構(gòu)運(yùn)作情況，而不是分散注意力去過(guò)分關(guān)注合并以擴(kuò)大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預(yù)期，策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營(yíng)理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢(shì)結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。
其次，合業(yè)經(jīng)營(yíng)也會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會(huì)以及金融機(jī)構(gòu)自身都更清醒的認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)所在并加以防范。而對(duì)于某些項(xiàng)目，即使那些較大的金融機(jī)構(gòu)對(duì)其所面臨的新的風(fēng)險(xiǎn)也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對(duì)從事金融衍生工具所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和防范。
綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)都為此做好了充分的準(zhǔn)備時(shí)，才能夠適當(dāng)放寬對(duì)業(yè)務(wù)范圍的限制。目前我國(guó)所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國(guó)的金融體系發(fā)展更為健全，金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步加強(qiáng)，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進(jìn)一步提高，我國(guó)便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進(jìn)一步。
參考文獻(xiàn)：
為此，本文通過(guò)對(duì)富國(guó)銀行的發(fā)展歷程、經(jīng)營(yíng)狀況、業(yè)務(wù)構(gòu)成，以及富國(guó)銀行在金融危機(jī)中表現(xiàn)的分析發(fā)現(xiàn)，富國(guó)銀行將其基業(yè)長(zhǎng)青的秘訣濃縮在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理理念之中。最后本文總結(jié)了我國(guó)商業(yè)銀行在后金融危機(jī)時(shí)代的管理啟示。
關(guān)鍵詞：小企業(yè) 消費(fèi)者銀行 典范
富國(guó)銀行是美國(guó)唯一一家獲得AAA評(píng)級(jí)的銀行，建于1852年，截至2010年6月30日，富國(guó)銀行總資產(chǎn)達(dá)1.2萬(wàn)億美元，凈資產(chǎn)123億美元，十年平均利潤(rùn)增長(zhǎng)率達(dá)17%，超過(guò)美國(guó)銀行14%、瑞士銀行6%的平均利潤(rùn)增長(zhǎng)率，成為美國(guó)唯一獲得穆迪投資者服務(wù)公司最高信用評(píng)級(jí)的銀行。作為美國(guó)第四大銀行，富國(guó)銀行擁有美國(guó)最多的銀行和抵押貸款服務(wù)分支（Stores），是美國(guó)最大的住房抵押貸款供應(yīng)商，美國(guó)最大的小企業(yè)貸款供應(yīng)商。
一、富國(guó)銀行的發(fā)展歷程
20世紀(jì)初富國(guó)銀行還只是一個(gè)在舊金山的辦公室，從1905年到1923年它已經(jīng)成為一家一流的舊金山市中心機(jī)構(gòu)。富國(guó)銀行在20世紀(jì)80年代業(yè)務(wù)擴(kuò)大到全美，并通過(guò)收購(gòu)快速成長(zhǎng)。隨后，富國(guó)銀行又進(jìn)行了一系列的收購(gòu)合并，包含銀行、證券、抵押融資、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和金融服務(wù)公司等。值得一提的是，2008年，富國(guó)銀行以換股的方式收購(gòu)美聯(lián)銀行（Wachovia Corporation）的全部資產(chǎn)，總價(jià)151億美元。
二、富國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀
歷經(jīng)150多年的發(fā)展，富國(guó)銀行已經(jīng)成為一家多元化的金融服務(wù)公司，通過(guò)自動(dòng)取款機(jī)、電話、個(gè)人電腦和不斷發(fā)展的銀行網(wǎng)點(diǎn)，及時(shí)為顧客提供經(jīng)濟(jì)服務(wù)。富國(guó)銀行高度的辦公效率非常著名，并使顧客能從先進(jìn)的產(chǎn)品和服務(wù)中獲得利益。通過(guò)其超過(guò)1萬(wàn)家的門店網(wǎng)絡(luò)、1.2萬(wàn)臺(tái)ATM設(shè)備、電話銀行和互聯(lián)網(wǎng)為顧客提供銀行、保險(xiǎn)、投資、抵押貸款、消費(fèi)金融和商業(yè)金融服務(wù)。
如下圖所示，富國(guó)銀行下設(shè)六大集團(tuán)公司：社區(qū)銀行，家庭和消費(fèi)金融，信用卡及消費(fèi)貸款，財(cái)富、經(jīng)紀(jì)和退休服務(wù)，批發(fā)銀行和公司金融。
根據(jù)產(chǎn)品和客戶類型，富國(guó)銀行擁有三大業(yè)務(wù)主線：社區(qū)銀行、批發(fā)銀行，以及財(cái)富、經(jīng)紀(jì)和退休服務(wù)（以下簡(jiǎn)稱財(cái)富管理）：
近五年，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)是富國(guó)銀行的主要收入和利潤(rùn)來(lái)源，這與富國(guó)銀行的主要服務(wù)定位（小企業(yè)和個(gè)人），以及其在該領(lǐng)域的領(lǐng)先地位相匹配。
究其原因：（1）與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比，富國(guó)銀行更加重視在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的深耕細(xì)作；（2）富國(guó)銀行的主要客戶為小企業(yè)和個(gè)人客戶，他們議價(jià)能力較弱，故富國(guó)銀行具有優(yōu)勢(shì)的定價(jià)權(quán)；（3）由于小企業(yè)和個(gè)人客戶數(shù)量眾多，有效的分散了風(fēng)險(xiǎn)，且富國(guó)銀行穩(wěn)健和審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和早期的風(fēng)險(xiǎn)處理措施，使其壞賬率較低。
三、富國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)特色
（一）始終堅(jiān)持“社區(qū)銀行”的服務(wù)定位
在富國(guó)銀行在發(fā)展中始終堅(jiān)持“基于社區(qū)”的服務(wù)定位，堅(jiān)持為美國(guó)本土的個(gè)人和小企業(yè)客戶服務(wù)，沒(méi)有盲目的向海外擴(kuò)張。富國(guó)銀行致力在社區(qū)中與顧客建立良好關(guān)系，在擴(kuò)展業(yè)務(wù)的同時(shí)推動(dòng)社區(qū)的發(fā)展。近五年來(lái)，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)收入占總收入的比例一直高于60%，有些年份甚至超過(guò)70%。
（二）交叉銷售的經(jīng)營(yíng)模式
交叉銷售是富國(guó)銀行最為鮮明的經(jīng)營(yíng)特色。富國(guó)銀行認(rèn)為，客戶的需求是多元化的，富國(guó)銀行能夠?yàn)轭櫩驮蕉嗟漠a(chǎn)品和服務(wù)，就能更加了解顧客的財(cái)務(wù)需求，進(jìn)而更易為顧客提供更多的產(chǎn)品。此外，交叉銷售還能提高顧客忠誠(chéng)度，有效的降低銷售成本。
（三）分散化經(jīng)營(yíng)
富國(guó)銀行不僅利用眾多的小企業(yè)和個(gè)人客戶來(lái)分散集中風(fēng)險(xiǎn)，還從貸款發(fā)放的規(guī)?？刂啤⑿袠I(yè)分散化和地理位置分散化來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。
（四）“保守”經(jīng)營(yíng)
富國(guó)銀行非常重視在傳統(tǒng)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力的提升。這種“保守”讓富國(guó)銀行在金融危機(jī)爆發(fā)前，失去了2%～4%的抵押貸款市場(chǎng)份額，卻有效的抵御了金融風(fēng)暴的沖擊。
四、富國(guó)銀行抵御金融風(fēng)暴沖擊的原因
富國(guó)銀行之所以在金融風(fēng)暴中幸免于難，最直接的原因是，他們較少的涉及到建立在次級(jí)住房抵押貸款基礎(chǔ)上的高杠桿金融衍生品市場(chǎng)。
其次，在次貸危機(jī)爆發(fā)后，作為最大的住房抵押貸款發(fā)放者，富國(guó)銀行嚴(yán)格的貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)減少了問(wèn)題貸款的數(shù)量。
再者，在危機(jī)爆發(fā)之初，富國(guó)銀行盡可能的聯(lián)系在支付方面存在潛在困難的客戶，幫助這些客戶尋找解決方案以避免住房抵押貸款喪失贖回權(quán)。
此外，富國(guó)銀行高度分散化風(fēng)險(xiǎn)控制策略和嚴(yán)格的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)使其遭受到損失控制在較小的范圍內(nèi)。
在富國(guó)銀行一系列舉措的背后，我們看到的是富國(guó)銀行負(fù)責(zé)任的貸款發(fā)放原則和嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制理念。更難能可貴的是，富國(guó)銀行在巨額利潤(rùn)的誘惑面前，持之以恒的堅(jiān)持這些原則，體現(xiàn)出富國(guó)銀行對(duì)客戶和股東盡職負(fù)責(zé)的工作態(tài)度。這種對(duì)于經(jīng)營(yíng)哲學(xué)和商業(yè)模式的認(rèn)知和堅(jiān)持所體現(xiàn)的正是富國(guó)銀行的企業(yè)文化。
五、管理啟示
富國(guó)銀行擁有行業(yè)中更好的盈利模式、客戶基礎(chǔ)和成本優(yōu)勢(shì),有非常出色的管理團(tuán)隊(duì)，對(duì)我們有非常積極的借鑒意義。
（一）專注小企業(yè)和消費(fèi)者市場(chǎng)的成功案例
富國(guó)銀行在成功經(jīng)驗(yàn)表明：（1）依靠服務(wù)小企業(yè)和消費(fèi)者也能夠成為世界級(jí)的企業(yè)；（2）只要能夠堅(jiān)持嚴(yán)格的信貸標(biāo)準(zhǔn)、有效的分散風(fēng)險(xiǎn)、合理的定價(jià)補(bǔ)償，小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)并不比公司和機(jī)構(gòu)高；（3）小企業(yè)和個(gè)人具數(shù)量眾多，溢價(jià)能力較弱，能夠有效的分散風(fēng)險(xiǎn)、保持成本優(yōu)勢(shì)和提高利潤(rùn)。
富國(guó)銀行認(rèn)為95%的小企業(yè)定位為個(gè)人（消費(fèi)者）市場(chǎng)下的一個(gè)特殊細(xì)分市場(chǎng)，而不是“企業(yè)”客戶。
（二）交叉銷售
交叉銷售是富國(guó)銀行保持利潤(rùn)增長(zhǎng)的最重要的戰(zhàn)略手段。通過(guò)交叉銷售，不僅能夠提升客戶的綜合收益，更重要的是：（1）通過(guò)客戶的反饋交流，更深入的了解顧客的需求，有利于提升客戶服務(wù)水平；（2）客戶越多的依賴銀行的產(chǎn)品，使其遷移成本加大，加深了銀行對(duì)客戶的“鎖定”程度；（3）通過(guò)客戶的多種財(cái)務(wù)活動(dòng)，有利于對(duì)客戶全面經(jīng)營(yíng)情況的監(jiān)控，防范風(fēng)險(xiǎn)。
(三)高度重視人才。
富國(guó)銀行一直遵循“先人后事”這一原則來(lái)開展業(yè)務(wù)。他們?cè)陂_展業(yè)務(wù)時(shí)，總是先找到優(yōu)秀的人，然后會(huì)針對(duì)這個(gè)優(yōu)秀的人，來(lái)為其設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)。富國(guó)銀行就有為了留住一個(gè)優(yōu)秀的員工，在員工所在的城市開設(shè)辦事處的案例。給優(yōu)秀的員工以個(gè)性化的舞臺(tái)，是他們成功的秘訣。
參考文獻(xiàn)：
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2.董積生、涂昭明，趙慶明，富國(guó)銀行：金融危機(jī)中的大贏家，銀行家，2010年第5期：90-93.
3.富國(guó)銀行2009年年報(bào)
【關(guān)鍵詞】銀行保險(xiǎn)；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
1.歐洲銀行保險(xiǎn)的發(fā)展歷程
銀行保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司和銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，是將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，通過(guò)客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶多元化金融服務(wù)需求的一種戰(zhàn)略選擇。銀行保險(xiǎn)起源于20世紀(jì)80年代的歐洲，此時(shí)歐洲的政策法律環(huán)境與金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境為銀行保險(xiǎn)創(chuàng)造了有利的發(fā)展條件。
歐洲銀行保險(xiǎn)大致經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：
第一階段（19世紀(jì)-20世紀(jì)80年代初）：銷售階段
該階段銀行和保險(xiǎn)公司簽訂短期銷售協(xié)議，協(xié)議期限短，合作模式局限于銷售層次。這種合作方式自由度大、不穩(wěn)定。
第二階段（20世紀(jì)80年代）：戰(zhàn)略聯(lián)盟階段
銀行與保險(xiǎn)公司以各自的利益需要為基礎(chǔ)，簽訂長(zhǎng)期協(xié)議，制定相關(guān)戰(zhàn)略，形成更為緊密的戰(zhàn)略合作關(guān)系。銀行保險(xiǎn)雙方共同進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和售后服務(wù)，銷售渠道管理的一體化程度更高，增強(qiáng)了合作的穩(wěn)定性。
第三階段（20世紀(jì)80年代末-今）：股權(quán)滲透階段
這一階段銀行保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展，銀行與保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)交叉持股、相互收購(gòu)、兼并及合并，或者通過(guò)保險(xiǎn)公司設(shè)立銀行、銀行設(shè)立保險(xiǎn)公司等新建方式，來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司更高程度一體化的經(jīng)營(yíng)。
2.我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展及現(xiàn)狀
2.1 我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展歷程
第一階段（1995年-2000年）：探索階段
從1995年開始，部分新成立的保險(xiǎn)公司為擴(kuò)大業(yè)務(wù)、占領(lǐng)市場(chǎng)，紛紛與銀行簽訂協(xié)議，開始嘗試涉足銀行保險(xiǎn)。到2000年，國(guó)內(nèi)所有保險(xiǎn)公司基本都與四大國(guó)有商業(yè)銀行建立了銷售保險(xiǎn)合作關(guān)系。但這一時(shí)期的銀行保險(xiǎn)以代收保險(xiǎn)費(fèi)為主，產(chǎn)品形式單一，合作模式簡(jiǎn)單。
第二階段（2000年-2003年）：高速成長(zhǎng)階段
隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，保險(xiǎn)公司迫切需要開拓一條除個(gè)人營(yíng)銷和團(tuán)體保險(xiǎn)之外新的銷售渠道，因此出現(xiàn)了銀行與保險(xiǎn)合作的模式，即此后出現(xiàn)了“銀保合作”的熱潮。打開了保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展渠道，合作范圍逐步擴(kuò)大，產(chǎn)品逐步增多，業(yè)務(wù)量呈跳躍式增長(zhǎng)。
第三階段（2004年-今）：瓶頸與深層次合作階段
從2004年至今，在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不規(guī)范，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，合作模式受局限等問(wèn)題逐漸顯露出來(lái)。與此同時(shí)，在國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》以后，銀行與保險(xiǎn)的合作已不單純停留在業(yè)務(wù)往來(lái)方面，而是滲透至股權(quán)結(jié)構(gòu)，呈現(xiàn)出混業(yè)融合的趨勢(shì)。
2.2 我國(guó)銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
銀行保險(xiǎn)在我國(guó)起步較晚，但發(fā)展十分迅猛，在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的地位日益重要，成為推動(dòng)保險(xiǎn)規(guī)模增長(zhǎng)的有力支柱。
據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的資料，2000年全國(guó)銀行保險(xiǎn)保費(fèi)僅為7億元，隨后，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在保險(xiǎn)市場(chǎng)取得了突破性的發(fā)展，到2002年末，我國(guó)銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入躍至468億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的15.33%。2003年銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入為764.91億元，為當(dāng)年保險(xiǎn)保費(fèi)總收入增速做出了29.22%的貢獻(xiàn)，占保險(xiǎn)保費(fèi)總收入的19.71%。即便是2006年我國(guó)資本市場(chǎng)進(jìn)入牛市，在資金大量轉(zhuǎn)移的情況下，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1175.5億元，占保險(xiǎn)保費(fèi)總收入的20.84%。直至2008年，銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入所占保險(xiǎn)保費(fèi)總收入的比例達(dá)到頂峰，而后的2009年至2010年出現(xiàn)逐年遞減現(xiàn)象，究其主要原因是在2008年下半年以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)逐步調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展期繳型、保障型品。期繳產(chǎn)品銷量增加后，導(dǎo)致保費(fèi)收入的減少。
在銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品引入我國(guó)的初期，各金融機(jī)構(gòu)在銀行柜臺(tái)銷售的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)以及投資連結(jié)分紅類保險(xiǎn)兩種。近年來(lái)，銀行保險(xiǎn)不斷設(shè)計(jì)出符合市需求并具有相當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)力的新產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富和成熟，萬(wàn)能險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種漸次登上銀行柜臺(tái)，銀行保險(xiǎn)已經(jīng)由單一傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄分紅型產(chǎn)品發(fā)展成為集保障型、投資理財(cái)型和儲(chǔ)蓄分紅型等多險(xiǎn)種互為補(bǔ)充的保險(xiǎn)生力軍。銀行保險(xiǎn)在保險(xiǎn)品種和營(yíng)銷方式上不斷豐富和推動(dòng)著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善和發(fā)展。
3.我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展存在的主要問(wèn)題
我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)過(guò)幾年的起伏，已經(jīng)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。但跟國(guó)際同業(yè)相比，我國(guó)銀行保險(xiǎn)所占的份額仍有較大的差距，特別是銀行與保險(xiǎn)公司合作的層次、產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新、保險(xiǎn)產(chǎn)品與金融產(chǎn)品的聯(lián)合營(yíng)銷以及銀行自身的激勵(lì)機(jī)制方面都存在一些需要完善和改進(jìn)的問(wèn)題。
3.1 我國(guó)銀行保險(xiǎn)尚處于不穩(wěn)定合作階段
目前，我國(guó)銀行保險(xiǎn)合作還停留在協(xié)議合作為主、戰(zhàn)略聯(lián)盟為輔的層面上。具體說(shuō)來(lái)，當(dāng)前我國(guó)的銀行保險(xiǎn)關(guān)系較為松散，融合程度相當(dāng)有限，合作范圍和內(nèi)容僅限于外部，大部分銀行和保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)銷售僅僅放在的位置，且大多數(shù)保險(xiǎn)公司和銀行簽訂的都是一年期的協(xié)議，沒(méi)有具體詳細(xì)的長(zhǎng)期合作規(guī)劃，這種隨意性很強(qiáng)的短期協(xié)議根本無(wú)法保證未來(lái)穩(wěn)定的保費(fèi)收入來(lái)源，銀行保險(xiǎn)合作流于形式而無(wú)實(shí)質(zhì)。
3.2 我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額較低
在銀行保險(xiǎn)業(yè)最為發(fā)達(dá)的歐洲國(guó)家，通過(guò)銀行渠道完成的人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入占人壽保險(xiǎn)保費(fèi)總收入的比例已經(jīng)達(dá)到60%，而我國(guó)銀行保險(xiǎn)完成的壽險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)收入只占人壽保險(xiǎn)保費(fèi)總收入的30%多，雖然我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但業(yè)務(wù)發(fā)展中存在劇烈波動(dòng)和起伏，而且業(yè)務(wù)發(fā)展擁有較大的提升空間。
3.3 銀行發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的激勵(lì)機(jī)制不夠完善
銀行受資本充足率的約束，要想實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的發(fā)展與利潤(rùn)的增長(zhǎng)，充分利用銀行網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和信用平臺(tái)調(diào)整收入結(jié)構(gòu)、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是必然的選擇，其中很重要的一個(gè)方面就是要大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。然而在實(shí)踐上，受傳統(tǒng)業(yè)務(wù)考核方式的影響，完全適合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的激勵(lì)機(jī)制還沒(méi)有建立起來(lái)；在財(cái)務(wù)核算方式上，適合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分配體制也沒(méi)有建立起來(lái)。因此，對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的考核激勵(lì)遠(yuǎn)沒(méi)有到位，在一定程度上影響和制約了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3.4 銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和營(yíng)銷能力低
3.4.1 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重
國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司大多選擇現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品委托銀行銷售，而較少專門針對(duì)銀行客戶的特點(diǎn)設(shè)計(jì)開發(fā)真正的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，一定程度上影響了銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際效果。
在居民比較關(guān)注的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中在房貸和車貸責(zé)任險(xiǎn)上。雖然各家保險(xiǎn)公司都在努力改善這一狀況，也相繼推出了一些改進(jìn)型的產(chǎn)品，但銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品種類偏少、同質(zhì)和單一的狀況尚未從根本上改變，與當(dāng)前銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)和客戶在養(yǎng)老、醫(yī)療、意外責(zé)任和理財(cái)?shù)确矫娴男枨筮€存在較大差距。
3.4.2 銷售中誤導(dǎo)現(xiàn)象較為突出
銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要通過(guò)柜臺(tái)進(jìn)行銷售，而銀行職員大多都缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)， 保險(xiǎn)營(yíng)銷和保險(xiǎn)服務(wù)的意識(shí)也比較弱，不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。銀行柜臺(tái)人員在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的過(guò)程中常常在誤導(dǎo)客戶，并且作為聯(lián)系銀行和客戶紐帶的保險(xiǎn)公司的銀行專管員，有時(shí)為了提高業(yè)績(jī)從而提高個(gè)人收入，也不惜采取缺乏道德的不良手段，使得保險(xiǎn)公司聲譽(yù)受損，進(jìn)而影響整個(gè)銀行的聲譽(yù)，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)?dòng)搖銀行保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。
3.5 銀行保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)，退保金同比大幅上升
在我國(guó)，商業(yè)銀行的發(fā)展遠(yuǎn)比保險(xiǎn)公司成熟，掌握大量網(wǎng)點(diǎn)資源的銀行在保險(xiǎn)銷售渠道上占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。目前，銀行保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)已進(jìn)入白熱化，由銀行來(lái)主導(dǎo)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，同質(zhì)化的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品使得各家保險(xiǎn)公司只能通過(guò)手續(xù)費(fèi)來(lái)競(jìng)爭(zhēng)稀缺的銀行網(wǎng)點(diǎn)資源，保險(xiǎn)公司給銀行的手續(xù)費(fèi)率的高低成了爭(zhēng)奪銀行網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)鍵。
退保金同比大幅上升的主要原因：一是其它金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)家對(duì)市場(chǎng)利率的調(diào)整，帶來(lái)基金理財(cái)產(chǎn)品日益豐富和收益的變化。二是營(yíng)銷上的片面宣傳，造成了客戶對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的不信任。三是分紅險(xiǎn)收益率低。近年來(lái)，該類險(xiǎn)種一直處于低分紅的狀態(tài)，達(dá)不到預(yù)期，影響了分紅類保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。
3.6 銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系還有待完善
目前，我國(guó)還沒(méi)有完全建立起能夠促進(jìn)銀行保險(xiǎn)公司資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、分散風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)約成本、互利多贏的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康快速發(fā)展的法律法規(guī)體系還沒(méi)有完善。造成了銀行與保險(xiǎn)公司的合作不夠規(guī)范，致使防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)銀行保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展還有差距。
4.發(fā)展我國(guó)銀行保險(xiǎn)的對(duì)策
實(shí)行能夠充分發(fā)揮銀行和保險(xiǎn)公司資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、分散風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)約成本、互利多贏的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，是目前國(guó)際上金融保險(xiǎn)業(yè)的普遍做法，也是當(dāng)今世界金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。
4.1 建立長(zhǎng)期戰(zhàn)略聯(lián)盟，產(chǎn)品業(yè)務(wù)相互交融
銀行保險(xiǎn)雙方的關(guān)系不應(yīng)局限在一紙協(xié)議上，而應(yīng)建立在長(zhǎng)遠(yuǎn)、戰(zhàn)略的高度上來(lái)選擇合作伙伴。使雙方地位平等互利，從而維護(hù)銀行保險(xiǎn)銷售渠道。通過(guò)資本的相互滲透，使銀行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)之間互相交叉，產(chǎn)品相互融合，最終達(dá)到銀行保險(xiǎn)綜合經(jīng)營(yíng)的目的。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這種合作互利互惠，避免了許多利益沖突，也是最佳的合作模式。
4.2 提高營(yíng)銷意識(shí)，增強(qiáng)營(yíng)銷能力
保險(xiǎn)公司既要充分認(rèn)識(shí)到銀行保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，更要改變過(guò)去陳舊的行業(yè)代辦觀念，要用全新的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)理念，積極啟動(dòng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀行經(jīng)營(yíng)者要看到國(guó)際商業(yè)銀行的演進(jìn)趨勢(shì)，實(shí)施中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并重的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，把開發(fā)以保險(xiǎn)為重要內(nèi)容的中間業(yè)務(wù)視為影響銀行發(fā)展的大事。同時(shí)，銀行與保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)自身員工的教育，考慮共同制定人才發(fā)展戰(zhàn)略，為銀行保險(xiǎn)合作向更高層次發(fā)展奠定人才基礎(chǔ)。銀行保險(xiǎn)雙方要努力提高服務(wù)質(zhì)量，解決保險(xiǎn)理賠難等客戶關(guān)心的熱點(diǎn)問(wèn)題，使我國(guó)的銀行保險(xiǎn)健康穩(wěn)健的發(fā)展。
4.3 建立完善激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)營(yíng)銷力度
銀行保險(xiǎn)的市場(chǎng)拓展空間十分廣闊，雙方的決策者應(yīng)對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予足夠的重視，更新經(jīng)營(yíng)理念，完善銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的激勵(lì)機(jī)制，用現(xiàn)代銀行的經(jīng)營(yíng)理念指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，緊密結(jié)合銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，建立一整套有別于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)考核方式的銀行保險(xiǎn)分配激勵(lì)措施，充分調(diào)動(dòng)銀行保險(xiǎn)營(yíng)銷人員拓展業(yè)務(wù)的積極性。同時(shí)，銀保雙方應(yīng)立足于通過(guò)銀行保險(xiǎn)雙方多層次、多形式的交流與溝通，共同建立多層次的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，并以客戶的需求為導(dǎo)向，制定以客戶為中心的客戶服務(wù)策略，形成一套體現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的營(yíng)銷模式。同時(shí)加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，積累長(zhǎng)期客戶群，對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，研究不同目標(biāo)客戶群體的真正需求；對(duì)重點(diǎn)客戶進(jìn)行滲透式營(yíng)銷，對(duì)其他潛在客戶要嘗試并開展客戶經(jīng)理營(yíng)銷、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、“捆綁式”營(yíng)銷以及信函賬單、電話服務(wù)和信用卡服務(wù)等新型銷售方式。
4.4 大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)多樣化的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品
開發(fā)適銷的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。新型合作模式下，在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行必須介入保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，通過(guò)客戶細(xì)分，確定相應(yīng)的目標(biāo)市場(chǎng)，根據(jù)不同需求層次的客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將客戶的特殊需求納入保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中，使銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品集保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性為一體，以易于理解，便于宣傳，操作方便為特點(diǎn)，即適于柜臺(tái)銷售，又要與銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相聯(lián)系，增加對(duì)銀行客戶的吸引力，調(diào)動(dòng)銀行進(jìn)行銷售的積極性。通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新，使之融入銀行的產(chǎn)品和服務(wù)渠道，發(fā)揮整體聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)。
4.5 提高銀行保險(xiǎn)的信息技術(shù)水平
獲取服務(wù)的便捷性是客戶進(jìn)行金融消費(fèi)時(shí)的基本要求，因而能夠及時(shí)快速地為客戶提供綜合性業(yè)務(wù)是銀行保險(xiǎn)業(yè)得以發(fā)展的基本條件。與國(guó)外同行相比，我國(guó)銀行和保險(xiǎn)業(yè)的信息水平偏低，電子化建設(shè)相對(duì)滯后。因此，銀行和保險(xiǎn)公司首先要加快信息技術(shù)和電子化建設(shè)的步伐， 加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部自動(dòng)核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的聯(lián)網(wǎng)，開發(fā)適合銀行保險(xiǎn)需要的實(shí)時(shí)出單系統(tǒng)。其次要采取銀行與保險(xiǎn)公司發(fā)行聯(lián)名卡等方式共同開發(fā)技術(shù)支持系統(tǒng)，發(fā)展電話銀行與網(wǎng)上銀行。同時(shí)還應(yīng)通力合同建立共同客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)對(duì)共同數(shù)據(jù)庫(kù)信息的分析，隨時(shí)了解共同客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、與雙方業(yè)務(wù)的合作情況以及綜合貢獻(xiàn)度，有效實(shí)施客戶關(guān)系管理。
4.6 進(jìn)一步完善銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系建設(shè)
我國(guó)目前已經(jīng)逐步放寬銀行和保險(xiǎn)實(shí)施金融控股和對(duì)交叉經(jīng)營(yíng)的限制。但在具體實(shí)踐中仍要繼續(xù)完善促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)快速健康持續(xù)發(fā)展的政策法規(guī)制度體系，以適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)在更廣領(lǐng)域和更深層次的合作，進(jìn)一步滿足客戶對(duì)多元化和綜合性金融保險(xiǎn)服務(wù)的需求，尤其是進(jìn)一步建立符合中國(guó)國(guó)情的銀行保險(xiǎn)業(yè)法律法規(guī)體系，以保障銀行業(yè)在快速發(fā)展條件下的合規(guī)、合法經(jīng)營(yíng)。
同時(shí)，建立健全監(jiān)管體制，保證銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在嚴(yán)格的監(jiān)管體制下，合規(guī)發(fā)展、有序競(jìng)爭(zhēng)，化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：銀行監(jiān)管部門和保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)相互配合，各司其責(zé)，建立金融風(fēng)險(xiǎn)防范聯(lián)動(dòng)機(jī)制，對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)行狀況全面檢測(cè)；加強(qiáng)預(yù)定費(fèi)率的監(jiān)管，限制銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)的支付比例，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)；保護(hù)客戶利益，規(guī)范市場(chǎng)，堅(jiān)決糾正銷售中的誤導(dǎo)行為；防止監(jiān)管套利，監(jiān)管部門對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司規(guī)定了不同的資本充足率要求。
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