發(fā)布時間：2023-09-18 17:19:06
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村地區(qū)；美術(shù)教育；發(fā)展現(xiàn)狀
一、引言
我國農(nóng)村人口約占80%，農(nóng)民依然是社會成員中最主要的力量，農(nóng)村的教育問題更是值得整個禮會關(guān)注。雖然國家政府對農(nóng)村教育有政策上的傾斜，但是農(nóng)村學校的美術(shù)學科的開課和教學情況并沒有引起真正重視和落實。筆者在黑龍江省林甸縣支教的過程中，就有深刻的體會。在我國教育信息化高速蓬勃發(fā)展的今天，中國教育穩(wěn)步前進，農(nóng)村偏遠地區(qū)的基礎(chǔ)教育依然還處于相對落后的狀念。因此，解決農(nóng)村地區(qū)美術(shù)教育的落后問題迫在眉睫。
二、農(nóng)村地區(qū)美術(shù)教育的現(xiàn)狀分析
根據(jù)文獻資料和自身教學經(jīng)歷，看出我國農(nóng)村大部分地區(qū)美術(shù)教育存在如下問題：
1.校領(lǐng)導(dǎo)對美術(shù)教育認識不到位。片面重視參加考試的科目，輕視美術(shù)這一類不參加考試的科目。正是由于學校領(lǐng)導(dǎo)的忽視，農(nóng)村的美術(shù)教育仍舊是一片空白。很多農(nóng)村學校領(lǐng)導(dǎo)認為只要自己的學校在年度考核評估中名列前茅，就表示自己的教育工作抓的好，學生的整體水平比較高，從而忽視了學校的美術(shù)教育工作。
2.家長忽視孩子的美術(shù)培養(yǎng)。大部分學生家長并不支持學習美術(shù)也是一個重要難題，其主要原因有兩方面：l）家長認為學習文化課知識是首要目標，由文化課的分數(shù)認定該生是否是一個好學生。2）學生家長認為學習美術(shù)知識不僅是在讓學生浪費不必要的時間，并且妨礙文化課學習，只有考不上大學的學生才會去學習美術(shù)，學習美術(shù)這種藝術(shù)學科是不務(wù)正業(yè)的表現(xiàn)。
3.美術(shù)教師師資隊伍薄弱。農(nóng)村教師整體素質(zhì)主要從三個方面體現(xiàn)：1）美術(shù)教師隊伍老齡化嚴重，一個美術(shù)老師負責兒個年級的美術(shù)課程，不增加和更新師資力量導(dǎo)致美術(shù)教師老齡化問題嚴重。2）美術(shù)教師的資歷和學歷水平較低，由于對美術(shù)教育的不重視，本科比例僅在15%左右，其余大部分美術(shù)教師是大專學歷，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)小學的音、體、美、德、育等教師只有兼職崗位，整體教師業(yè)務(wù)能力較差。3）由于農(nóng)村環(huán)境惡劣，生活基本條件差，學校環(huán)境艱苦，待遇低等多種客觀情況使農(nóng)村教師的身心受劍影響，真正有能力的教師留不住，其他教師對美術(shù)教育的積極性不高。
4.美術(shù)教育資源匱乏由于學校對美術(shù)教學投入不夠，甚至是沒有投入，給美術(shù)課中的欣賞、手工等教學內(nèi)容的課堂教學增加了難度。大部分農(nóng)村學校由于經(jīng)費緊張，學校基本建設(shè)欠缺，與美術(shù)教育配套的學具更是尤為奢侈，舉辦相關(guān)美術(shù)展覽等營造美術(shù)學習氛圍的活動更是少之又少。有些學校甚至連學生的美術(shù)教科書都沒有，美術(shù)課堂教學更是無從談起。
三、關(guān)于農(nóng)村地區(qū)美術(shù)教育的幾點建議
1.轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)教育觀念，樹立素質(zhì)教育觀念。長期以來在應(yīng)試教育的影響下，人們只關(guān)注學生的文化課考試成績，卻忽視對人的全面、協(xié)調(diào)培養(yǎng)，在現(xiàn)實生活中也不乏出現(xiàn)“高分低能”的情況。只有我們充分認識美術(shù)教育的重要功能，牢固樹立素質(zhì)教育觀點，才能將美術(shù)教育真正落實到實處，不斷促進學生的全面、協(xié)調(diào)發(fā)展，促進農(nóng)村社會的發(fā)展。
2.加強教師素質(zhì)提升，與美術(shù)教育發(fā)展同步。隨著時代飛速發(fā)展的步伐，人類知識的更迭，教學設(shè)備的更新，現(xiàn)代教學技術(shù)的發(fā)展，教育觀念的變化，藝術(shù)觀念的變化等等，使得美術(shù)教師用已經(jīng)掌握的有限知識面對現(xiàn)在的美術(shù)教育已是落伍，將被時代和社會所淘汰，所以必須主動接受繼續(xù)教育，不懈的努力學習，終身學習。
3.加強教育投資力度，促進教育良好發(fā)展。教育經(jīng)費的嚴重不足，已經(jīng)成為影響當前農(nóng)村地區(qū)美術(shù)教育發(fā)展的嚴重障礙。由于教育經(jīng)費不足，許多學校辦學條件得不到改善，少數(shù)學校的危房依然存在，必要的教學設(shè)備無法添置，大多數(shù)學校沒有美術(shù)教室，個別學校教師的備課本和粉筆也無錢購買。其主要原因在于負主要經(jīng)費投入責任的縣級政府的財政收入小，教育經(jīng)費需求大之間的矛盾產(chǎn)生的。勢必加大中央政府對農(nóng)村義務(wù)教育的投入，繼續(xù)實行多渠道籌措教育經(jīng)費的政策。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融體系；發(fā)展
1 我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀
1.1我國農(nóng)村金融體系的服務(wù)現(xiàn)狀
目前我國農(nóng)村金融體系主要以農(nóng)村合作金融（包括農(nóng)村信用合作社，農(nóng)村信用社縣市聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行）、農(nóng)村商業(yè)性金融、農(nóng)村政策性金融為主，除此之外還有農(nóng)村合作基金、民間借貸、民間集資等為主要形式。
農(nóng)村合作金融主要客戶以“三農(nóng)”為主，但無論從機構(gòu)數(shù)量還是從信貸規(guī)模任何方面來看其規(guī)模相比于國有商業(yè)銀行要小得多，因此農(nóng)業(yè)貸款在各項貸款中仍然呈現(xiàn)持續(xù)低比重 ，由此可見農(nóng)村合作金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持力度十分有限。
農(nóng)村商業(yè)性金融因其商業(yè)性的特點，直接導(dǎo)致其重點客戶不能以“三農(nóng)”客戶為主，因此在農(nóng)村金融市場中，商業(yè)性金融也不能有效改善金融供給不足的問題。，
市場經(jīng)濟條件下商業(yè)性金融農(nóng)村市場失靈時，政策性金融將成為其有益的補充，但農(nóng)村政策性金融覆蓋面往往過于狹窄，主要支持方向又僅僅限于糧棉油等特定的農(nóng)業(yè)范圍或者集中于大項目和基礎(chǔ)設(shè)施投入方面，無法滿足廣闊的“三農(nóng)”需求。
1.2我國農(nóng)村金融發(fā)展的需求現(xiàn)狀
中國農(nóng)民數(shù)量眾多，單戶農(nóng)戶的信貸需求量小而全體農(nóng)戶的信貸資金需求總量巨大：據(jù)統(tǒng)計，兩億多農(nóng)戶中有半數(shù)以上存在小額短期信貸資金需求，且需求量逐年增加。而這些眾多的單戶資金需求量僅僅為幾千到幾萬的農(nóng)戶往往不具備融資所必須的擔保條件，資金需求往往無法得到正規(guī)金融機構(gòu)的支持。廣大農(nóng)戶更多是通過私人借貸等途徑解決資金需求，也有些因無法解決而推遲或放棄了種植規(guī)模的擴大或者農(nóng)機具的購買，直接影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。
農(nóng)民的生產(chǎn)性資金的匱乏往往呈現(xiàn)出季節(jié)性、臨時性的特點，廣大農(nóng)民的文化素質(zhì)普遍不高，對于融資程序的復(fù)雜性認同度有限，這些都使得正規(guī)金融機構(gòu)對于“三農(nóng)”的資金支持工作持謹慎態(tài)度。
農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)業(yè)發(fā)展方面的資金需求量相比于單戶農(nóng)戶來說要大得多，但多數(shù)的項目貸款給了享受國家農(nóng)業(yè)補貼的或者縣鎮(zhèn)支持的重點項目，有時一個項目多家金融機構(gòu)重復(fù)資金支持，而其他項目則根本無法取得資金支持。簡單的說，項目貸款更傾向政策性，缺乏必要的市場調(diào)節(jié)和商業(yè)性資金支持。
2我國農(nóng)村金融體系發(fā)展面臨的問題
2.1農(nóng)村金融體系的行政管制多于市場調(diào)節(jié)，不利于農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展
建國初期我國政府通過行政補貼、限價等政策來解決農(nóng)業(yè)發(fā)展的問題，事實證明這種做法對我國的農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是不利的。改革開放以來，我國已逐步建立起農(nóng)村金融體系，但目前政策性金融機構(gòu)仍被政府的控制，對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展局限于政府認可的大中型項目以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，遠遠無法滿足農(nóng)村金融的巨大需求和多樣變化。政府對于商業(yè)性金融機構(gòu)缺乏足夠的政策性引導(dǎo)和支持，由于農(nóng)村金融市場的信息不對稱以及商業(yè)性金融機構(gòu)追求利潤最大化的矛盾，直接導(dǎo)致我國農(nóng)村金融市場資金配置效率低下的局面，既傷害了廣大金融機構(gòu)的積極性同時又將廣大農(nóng)戶推向非正規(guī)融資機構(gòu)，使得農(nóng)村金融體系面臨嚴峻考驗。
2.2農(nóng)村金融體系的市場化仍未形成，供給和需求難以匹配
從農(nóng)村金融市場的供需雙方來看，資金需求遠遠大于資金供給，是什么造成我國農(nóng)村金融有效供給不足呢？除了上面所提到的政府管制過多外，最重要的原因是我國農(nóng)村金融體系的市場化進程遲緩，農(nóng)村金融市場還不成熟。主要體現(xiàn)在以下方面：
第一，農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量少，金融產(chǎn)品單一。
由于農(nóng)村金融機構(gòu)很難實現(xiàn)同城市金融機構(gòu)一樣的收益，近年來四大國有銀行已經(jīng)頻繁的撤并其在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點。雖然農(nóng)村合作金融的興起在一定程度上彌補了這些空白，但總體來看農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量仍然呈持續(xù)減少趨勢。這種情況與高速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟無法匹配。同時金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品較為單一，多年不變，主要局限于存取款、貸款和匯兌，無法滿足“三農(nóng)”的多樣化發(fā)展需求。
第二，融資手續(xù)復(fù)雜，不適合“三農(nóng)”的融資需求。
隨著經(jīng)濟發(fā)展，在金融監(jiān)管當局的監(jiān)督機制下，金融機構(gòu)的風控機制不斷完善。金融監(jiān)管當局并未對農(nóng)村信貸產(chǎn)品予以特別規(guī)定，而各家金融機構(gòu)推出的對農(nóng)信貸產(chǎn)品也并未體現(xiàn)特別的審核流程和風控措施。這種情況讓農(nóng)民的融資需求更難實現(xiàn)，也需要更長時間實現(xiàn)。個別金融機構(gòu)雖然推出了針對“三農(nóng)”融資的“綠色通道”，但“綠色通道”的準入要求高，額度控制嚴格，相對于幾億農(nóng)民的融資需求是杯水車薪。
受各種因素影響，農(nóng)業(yè)缺乏標準的生產(chǎn)流程，其技術(shù)含量、資金回收速度等完全不同于其他行業(yè)，因此，按照統(tǒng)一的審核流程和風控措施進行融資操作，往往無法實現(xiàn)真正的風險控制，甚至會造成系統(tǒng)性風險的爆發(fā)。
第三，擔保機構(gòu)缺乏，擔保機制不健全。
在我國金融體系中，擔保機構(gòu)本是后生機構(gòu)，其發(fā)展速度和規(guī)模均落后于銀行機構(gòu)。在農(nóng)村金融體系中擔保機制不完善，擔保機構(gòu)有限，且多數(shù)農(nóng)村擔保機構(gòu)是政策性機構(gòu)，缺乏必要的市場參與過程，嚴重影響了農(nóng)村金融市場的運轉(zhuǎn)。農(nóng)民的整體文化層次低，對征信的理解不到位、重視程度有限，其還款來源有限，勢必會增加農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款數(shù)量，降低農(nóng)村金融機構(gòu)參與“三農(nóng)”融資的積極性。農(nóng)村擔保機構(gòu)的缺失加重了這種惡性循環(huán)，使得良性運轉(zhuǎn)的農(nóng)村金融市場成為天方夜譚。
第四，農(nóng)村金融體系中缺乏證券、保險機構(gòu)的參與。
完整的金融體系除了正規(guī)金融機構(gòu)的參與，更重要的是非金融機構(gòu)比如擔保、保險、證券等參與其中，農(nóng)村金融體系也是如此。我國農(nóng)村金融體系中保險、證券等機構(gòu)參與程度非常低，這使得很多對農(nóng)融資支持因缺乏必要的市場風控措施而最終無法成為現(xiàn)實。
3 對我國農(nóng)村金融體系改革和發(fā)展的建議
針對于我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀以及存在的上述問題，本文提出以下應(yīng)對建議：
3.1轉(zhuǎn)變政府職能
轉(zhuǎn)變政府職能，減少行政干預(yù)，恢復(fù)市場在金融資源配置中的基礎(chǔ)地位，建立以市場為主導(dǎo)政府適度干預(yù)的金融市場。不斷完善農(nóng)村金融市場環(huán)境，建立農(nóng)村金融資金良性循環(huán)機制。
增加政府的引導(dǎo)作用，通過財政補貼，稅收減免，貼息，資本充足率等調(diào)整措施支持涉農(nóng)金融機構(gòu)以及非金融機構(gòu)；加大征信宣傳力度，加快建立全國征信體系；由政府牽頭完善涉農(nóng)保險制度，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)民利益。
3.2建立市場化農(nóng)村金融體系
進一步開放農(nóng)村合作金融機構(gòu)的準入條件，對商業(yè)性金融機構(gòu)給予更多政策支持，同時重視非金融機構(gòu)以及非正規(guī)融資參與者的資金支持作用，通過正規(guī)途徑使之發(fā)揮輔助作用。通過有效金融監(jiān)管規(guī)范各個金融機構(gòu)的組織活動，防范金融風險。鼓勵農(nóng)村金融市場機構(gòu)參與者結(jié)合農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民實際加強產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)“三農(nóng)”。加大對于“三農(nóng)”的融資知識、征信知識、保險知識的宣傳普及，提高“三農(nóng)”的相關(guān)知識水平。建立農(nóng)民合作社等非營利性機構(gòu)，通過區(qū)域性合作組織建立農(nóng)民與金融機構(gòu)的聯(lián)系，便于農(nóng)村金融活動的開展。在農(nóng)村金融市場中引入競爭機制，降低準入要求，力爭形成機制健全，分工明確，職能互補，競爭有序的市場化農(nóng)村金融體系。
3.3建立市場化擔保體系防范金融風險
建立健全農(nóng)村的市場化擔保體系，發(fā)展多種形式的擔保機構(gòu)，除國有資金外還需要大量引入民間資本為農(nóng)村擔保體系建立貢獻力量，同時通過政策的傾斜鼓勵現(xiàn)有的商業(yè)性擔保機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場開展業(yè)務(wù)。針對低收入群體和婦女等特殊群體設(shè)立擔?；?，將對農(nóng)補貼改為擔?；鹬С郑黾愚r(nóng)民的發(fā)展意識和創(chuàng)業(yè)意識。通過建立市場化的擔保體系，進一步降低金融風險，促進農(nóng)村金融的發(fā)展。
3.4加強證券、保險對于農(nóng)村金融市場的參與
針對于迅速發(fā)展的農(nóng)村金融需求，加強證券、保險等對于農(nóng)村金融市場的參與，通過多種途徑分散農(nóng)村金融風險，完善農(nóng)村金融體系，進一步促進農(nóng)村金融的發(fā)展。
4 結(jié)論
綜上所述，為了滿足當前農(nóng)村、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)民對于金融服務(wù)的需求，我國必須積極發(fā)展、健全農(nóng)村金融體系，在農(nóng)村金融體系中既實現(xiàn)政策性機構(gòu)與非政策性機構(gòu)的相互補充，又要實現(xiàn)金融機構(gòu)以及非金融機構(gòu)的相互合作，最終實現(xiàn)“資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運行安全的農(nóng)村金融服務(wù)體系”。為農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)致富提供及時有效的資金支持，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
【參考文獻】
[1]北京市金融工作局 《北京市“十二五”時期金融發(fā)展規(guī)劃》2011 http：///
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 問題對策 未來趨勢
一、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的缺陷和問題
目前,我國農(nóng)村金融的需求呈現(xiàn)了新的特征。首先,從融資總量上看,融資需求規(guī)模擴大。由于務(wù)工收入和國家有關(guān)惠農(nóng)政策的實施,當前單戶傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、家庭承包型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金已趨于飽和。但隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和生產(chǎn)技術(shù)的換代升級,當前農(nóng)村資金需求總量仍然不斷擴大。除去農(nóng)民自籌和信用社貸款外,財政投入和農(nóng)村積累遠不能滿足其需求。從現(xiàn)實情況看,農(nóng)民缺乏可抵押、質(zhì)押的物品來進行有效的融資。其次,從金融服務(wù)對象上看,不同服務(wù)對象的金融需求表現(xiàn)出不同的特征。隨著傳統(tǒng)耕作方式的逐漸改變,用在純農(nóng)業(yè)的投入一般農(nóng)民都能自己解決,而家庭規(guī)模經(jīng)營和個體工商戶資金需求量大,超出了小額信用貸款的范疇,但經(jīng)營者又不能提供足額有效的抵押擔保。對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和一些民營中小企業(yè)而言,由于經(jīng)營風險大,加上信息不對稱,其資金短缺問題非常突出。再次,從財政融資角度看,財政支農(nóng)趨于弱化;從財政融資的歷史角度和財政支農(nóng)來看,一方面財政對農(nóng)業(yè)的投入能力十分有限,與發(fā)達國家相比差距很大,另一方面由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政供養(yǎng)人口過多,而地方財政收入有限。
經(jīng)過20多年的農(nóng)村金融體制改革,我國已形成了以商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)為主體、多種農(nóng)村金融機構(gòu)并存的格局。同時,各地涌現(xiàn)的民間資金互助社、小額貸款公司以及中外資的貸款公司等各種農(nóng)村金融機構(gòu)逐步產(chǎn)生和發(fā)展,靈活多樣地發(fā)揮著作用。股份制改造、上市融資等改革議程紛紛列上了各金融機構(gòu)的改革進程表。但農(nóng)村金融中存在的一些深層次問題不是短期內(nèi)就能消除的。
1.農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化。農(nóng)村資金向城市逆向流動,導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。過去農(nóng)村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會等多個渠道,現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)貸款基本上只剩農(nóng)村信用社這一渠道。農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)撤并、重組,形成了農(nóng)村金融服務(wù)的盲區(qū)。農(nóng)村資金大量外流,影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。
2.政策性農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)職能發(fā)揮不充分。支持“三農(nóng)”除需要財政資金的投入以外,政策性金融機構(gòu)應(yīng)當發(fā)揮其特有的扶持功能。但從目前的實際情況看,政策性金融功能缺位,制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu),基本上只負責糧棉油收購資金的發(fā)放和管理,其他政策性業(yè)務(wù),如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能并沒有有效運作起來,對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進農(nóng)民增收的作用乏力。
3.農(nóng)村政策性金融支農(nóng)力度不足。當前農(nóng)村政策性金融機構(gòu)資金來源不足,大多數(shù)由政府全部或部分出資,而且在運營中多靠政府扶持。支農(nóng)力度不夠,在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟活動等方面作用較少,對農(nóng)戶、個體工商戶、涉農(nóng)民營企業(yè)支持也有限。
4.農(nóng)村小額信用貸款發(fā)放難。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中,小額農(nóng)戶貸款對于急需脫貧致富的農(nóng)民群眾無疑是雪中送炭,但農(nóng)村金融機構(gòu)卻很難發(fā)放。主要原因,一是一些農(nóng)民信用觀念淡薄,逃廢債務(wù)等違規(guī)行為時有發(fā)生;二是小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量超常,放貸成本高;三是清收手段脆弱,致使很難使用依法起訴、強制扣款、變賣資產(chǎn)等手段清收貸款;四是農(nóng)民風險防范能力弱,受社會、自然、市場條件的影響很大,小額農(nóng)貸風險很大。
改革后的農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍,但改革仍不徹底。
二、中國農(nóng)村金融未來改革發(fā)展趨勢
1.發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用。作為我國商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的主要力量,應(yīng)當將農(nóng)業(yè)銀行定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)的專業(yè)銀行。一是分拆機構(gòu),形成集團控股模式,鞏固和穩(wěn)定縣域農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu),以資本為紐帶發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢,給予縣級金融機構(gòu)更大的自主權(quán),擴大基層機構(gòu)的信貸權(quán)限,增強其融資功能。二是明確要求其在農(nóng)村吸收資金的60%用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。三是充分考慮不同地區(qū)間的差異性,制定更加符合基層實際的信貸管理方案和信貸政策。四是按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的要求,在防范風險的前提下,重點支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織、龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等新型發(fā)展模式,逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比。
2.建立農(nóng)業(yè)保險體系,增強農(nóng)業(yè)抵抗自然災(zāi)害和市場波動的能力。一是經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)較好的地區(qū),設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司;二是在地方財力允許的情況下,嘗試設(shè)立由地方財政出資的政策性農(nóng)業(yè)保險公司;三是與地方政府簽訂協(xié)議,由商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)險;四是繼續(xù)引進經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的外資或合資保險公司。在積極試點的基礎(chǔ)上,全面推廣農(nóng)業(yè)政策性、專業(yè)性保險業(yè)務(wù),建立覆蓋農(nóng)村的政策性保險和商業(yè)性保險相輔相成的農(nóng)村保險體系。
3.建立農(nóng)村融資信用擔保機構(gòu),完善擔保體系。各級政府要積極推進和組織建立中小企業(yè)信用擔保體系,推動對中小企業(yè)的信用擔保,為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。建立擔保基金補償機制,增強擔保公司資金實力,要在財政支出中按比例提取啟動資金,建立市、縣、鄉(xiāng)多層次的信用擔保機構(gòu),由財政、銀行、企業(yè)、社會共同出資建立中小企業(yè)擔?；稹４罅Πl(fā)展企業(yè)間互和民營商業(yè)性擔保機構(gòu),擴大擔保覆蓋面,分散和化解風險的貸款信用擔保體系。探索貸款抵押新方式,可以試行農(nóng)村房屋、集體土地使用權(quán)的抵押方式,以緩解貸款抵押難問題。
參考文獻:
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【關(guān)鍵詞】甘肅省西北地區(qū);農(nóng)村體育;發(fā)展現(xiàn)狀
一、農(nóng)村體育的概念
農(nóng)村是相對于城市而言的，農(nóng)村和城市共同構(gòu)成我國的地理概念。農(nóng)村體育的概念是體育的下位概念，農(nóng)村體育的參與者包括住在農(nóng)村的農(nóng)村人口，還包括住在城市而鍛煉地點在農(nóng)村的居民。所以農(nóng)村體育的概念應(yīng)是在農(nóng)村地理范圍內(nèi)，以農(nóng)村人口為參與主體所開展的各項體育活動，包括在農(nóng)村地區(qū)的少數(shù)民族體育。與我國體育的分類相對應(yīng)，農(nóng)村體育由農(nóng)村競技體育、農(nóng)村學校體育、農(nóng)村群眾體育三部分組成。農(nóng)村體育是我國體育的有機組成部分。農(nóng)村體育歷史悠久，內(nèi)容豐富多彩，在我國歷史長河中占有一席之地。農(nóng)民體育是社會體育的組成部分是指農(nóng)民，包括其中男、女、老、幼及傷病殘者自愿參加的以健身、養(yǎng)生、醫(yī)療、游戲為手段，達到健美、健康、康復(fù)、娛樂和休閑為目的的體育活動。
二、農(nóng)村體育的作用
由于歷史原因，我國農(nóng)村體育相對落后已成不爭的事實。研究農(nóng)村體育，從而更好地開展農(nóng)村體育活動、豐富農(nóng)村體育文化生活是我國社會主義制度優(yōu)越性的體現(xiàn)，有助于煥發(fā)現(xiàn)代新型農(nóng)民的面貌和活力，有助于促進農(nóng)村精神文明、物質(zhì)文明和政治文明建設(shè)，表征體育戰(zhàn)線全面貫徹“三個代表”重要思想的行動方向。我國目前處于社會快速轉(zhuǎn)型時期，農(nóng)民的概念發(fā)生了很大變化。本研究使用的是最廣義的農(nóng)民概念，即指農(nóng)村總?cè)丝凇?/p>
三、正確認識農(nóng)民體育
農(nóng)民體育是社會體育的組成部分，是指農(nóng)民，包括其中男、女、老、幼及傷病殘者自愿參加的以健身、養(yǎng)生、醫(yī)療、游戲為手段，達到健美、健康、康復(fù)、娛樂和休閑為目的的體育活動。而甘肅省西北地區(qū)農(nóng)村體育現(xiàn)狀是與我國人口多、底子薄，經(jīng)濟、教育和科技不發(fā)達的國情相關(guān)聯(lián)的。但農(nóng)村體育也有其自身優(yōu)勢;中國有著5000年的文明史，城市也是從農(nóng)村中分離出來的;在農(nóng)村，新年的龍燈獅舞、端陽的龍舟競渡、重陽的登山活動、和少數(shù)民族的木球、射箭、摔跤、秧、蕩千秋、珍珠球等都有著深厚而廣泛的群眾基礎(chǔ)，可以說農(nóng)民體育項目形式多樣、絢麗多彩;農(nóng)村空氣污染較城市空氣污染低。開展農(nóng)民體育必須充分利用這些有利條件。
四、鍛煉項目和時間
我國農(nóng)民體育活動開展地區(qū)差異很大，鍛煉項目因不同地方、不同年齡而異。鍛煉時間多集中于春節(jié)、集會等節(jié)日、季節(jié)性強。在《我國西北地區(qū)農(nóng)民體育現(xiàn)狀及發(fā)展對策研究》中得知：甘肅省西北地區(qū)農(nóng)民體育活動項目比較單一，在參與調(diào)查的208人中，喜歡和參與籃球活動者占33.7%，愛好棋類者占35.6%，愛好和參與跑步者占27.9%，喜歡和進行氣功鍛煉者占10.6%，在田間散步者占6.7%，愛好和從事武術(shù)者占3.8%;參加體育活動者基本是年輕人，尤其是體育鍛煉，像籃球、足球、廣場舞等活動全是中青年，以青年為主;棋類活動中，青年、中年、老年均有;田間散步則以中老年為主;近兩年村子搞過籃球或者拔河、棋類等比賽一次以上者只占13%。
五、農(nóng)民體育保障支持系統(tǒng)
農(nóng)民體育既是國民體育的主體，更是難點。當前，甘肅省西北地區(qū)存在著嚴重的城鄉(xiāng)體育差異、區(qū)域體育差異，而且有進一步擴大的趨勢，其主要原因是經(jīng)濟因素。收入不公平是市場經(jīng)濟的固有特征，社會貧富差異懸殊不會因為市場經(jīng)濟的成熟與完善而自行消亡，而我國社會經(jīng)濟發(fā)展的最終目標是以人為本，滿足人的全面發(fā)展的需要。因此，甘肅省西北地區(qū)的有關(guān)機構(gòu)應(yīng)當建立農(nóng)民體育保障（支持）系統(tǒng)，包括體育政府部門保障（支持）系統(tǒng)，體育團體保障（支持）系統(tǒng)，個體保障（支持）系統(tǒng)，給予法制化和規(guī)范道德行為，并納入整個社會保障（支持）系統(tǒng)，作為我國體育發(fā)展有益的、不可缺少的補充。這個系統(tǒng)主要面對農(nóng)村非體育人口，在體育政府部門、體育工作者和體育愛好者共同參與下運轉(zhuǎn)。
六、發(fā)展對策
（1）更好地開展農(nóng)村體育活動、豐富農(nóng)村體育文化生活，讓更多的人認識并了解農(nóng)村體育的作用以及農(nóng)村體育所帶來的樂趣。
（2）正確認識農(nóng)村體育中的傳統(tǒng)項目，進一步傳承并發(fā)揚光大甘肅省西北地區(qū)農(nóng)村的傳統(tǒng)項目。
（3）豐富甘肅省西北地區(qū)農(nóng)村體育活動項目，根據(jù)不同的年齡階段、不同的季節(jié)差異舉行形式多樣的體育項目競賽，以豐富甘肅社會西北地區(qū)農(nóng)村體育活動。
（4）甘肅省西北地區(qū)的有關(guān)機構(gòu)應(yīng)當建立農(nóng)民體育保障（支持）系統(tǒng)，這個系統(tǒng)主要面對甘肅社會西北地區(qū)農(nóng)村非體育人口，并保證此系統(tǒng)在體育政府部門、體育工作者和體育愛好者共同參與下運轉(zhuǎn)。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村；支付結(jié)算；改善
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031（2009）01－0083－03
近年來我國農(nóng)村支付清算體系已經(jīng)基本建成，農(nóng)村支付工具日漸豐富，支付結(jié)算服務(wù)進一步改善，適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟生活發(fā)展的需要，但也存在一些問題，亟待改善。
一、我國農(nóng)村支付結(jié)算體系發(fā)展現(xiàn)狀
（一）金融服務(wù)機構(gòu)單薄
我國農(nóng)村金融組織體系由三類金融組織機構(gòu)構(gòu)成:一類是國家金融機構(gòu)，包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國有商業(yè)銀行；二類是非銀行金融機構(gòu)系統(tǒng)；三類是民間融資組織。從國內(nèi)金融改革的特點來看，農(nóng)村金融組織體系真正為“三農(nóng)”服務(wù)的機構(gòu)明顯不足，不僅工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等國有商業(yè)銀行紛紛撤并在農(nóng)村的經(jīng)營機構(gòu)和部分縣支行，而且農(nóng)業(yè)銀行也撤消了大批營業(yè)網(wǎng)點，導(dǎo)致相當一部分地區(qū)、縣以下只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行兩家機構(gòu)，如此單薄的支付結(jié)算服務(wù)組織體系無法滿足農(nóng)村廣大地區(qū)的金融服務(wù)需求。在國有商業(yè)銀行逐步退出縣域經(jīng)濟的同時，一些縣域涉農(nóng)金融機構(gòu)的網(wǎng)點也出現(xiàn)了一定程度的減少，2006年，全國縣域涉農(nóng)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)占比為56.3%，分別比2004年和2005年下降4.6和2.5個百分點。[1]
（二）傳統(tǒng)結(jié)算工具占主導(dǎo)
近年來，農(nóng)村支付結(jié)算工具日漸豐富和完整，已經(jīng)從傳統(tǒng)的現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、匯兌、委托收款業(yè)務(wù)逐步擴展到銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行卡、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)，票據(jù)和銀行卡業(yè)務(wù)比重逐漸上升，但傳統(tǒng)支付工具仍是主要的支付結(jié)算方式，現(xiàn)金交易的數(shù)額較高。以浙江省為例，2006全省農(nóng)村信用社上半午共發(fā)生支付業(yè)務(wù)1519.06萬筆，金額15196.7億元，其中票據(jù)結(jié)算金額9890.37億元，銀行卡結(jié)算金額695.22億元，結(jié)算方式4611.11億元，分別占65.1%、4.6%、30.3%，其余均為現(xiàn)金交易。[2]
（三）資金清算系統(tǒng)欠發(fā)達
目前，農(nóng)村資金清算系統(tǒng)包括農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)、大額實時、小額批量支付系統(tǒng)等。農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)是農(nóng)村合作金融系統(tǒng)（包括農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）的第一個全國統(tǒng)一的資金清算平臺，目前已覆蓋了全國30家省級農(nóng)信聯(lián)社和深圳農(nóng)村商業(yè)銀行的84700家營業(yè)網(wǎng)點，其中20家省級聯(lián)社的69500機構(gòu)網(wǎng)點可辦理實時匯兌業(yè)務(wù)，17家省級聯(lián)社的5276機構(gòu)網(wǎng)點可辦理匯票簽發(fā)業(yè)務(wù)，16家省級聯(lián)社約38000機構(gòu)網(wǎng)點開通并受理個人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)。[3]農(nóng)信銀支付系統(tǒng)自2006年上線后運行情況較好（見表1），但也存在一些問題，例如匯路不暢，在途時間長、速度慢、環(huán)節(jié)多、查詢查復(fù)困難等。至于大額、小額支付系統(tǒng)，由于加入支付系統(tǒng)的農(nóng)信社營業(yè)網(wǎng)點偏少，支付系統(tǒng)的部分功能存在缺陷，農(nóng)信社尚未成立全國匯票處理中心，這都使得該支付系統(tǒng)的效益不夠明顯，甚至存在風險隱患。
表1 農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)運行情況
資料來源：韓兆云.攜手打造農(nóng)信銀行系統(tǒng)服務(wù)平臺[J].金融電子化，2008，（6）：19
二、制約農(nóng)村支付結(jié)算體系發(fā)展的因素
（一）市場利益驅(qū)動
為了規(guī)避風險，提高資金的運行效率，各國有商業(yè)金融機構(gòu)均大大弱化了農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)，市場定位和經(jīng)營戰(zhàn)略都發(fā)生了重大變化，紛紛以利潤最大化為最終目標，按照市場機制配置金融資源，根據(jù)成本收益原則撤并了達不到保本點的縣及縣以下的營業(yè)網(wǎng)點，努力向投資機會較多的大中城市增設(shè)網(wǎng)點;在資源配置上，將內(nèi)部人才、資金、技術(shù)裝備等重點向金融資源富集的城區(qū)分支機構(gòu)傾斜。數(shù)據(jù)顯示，2006年，全國縣域國有商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)下降比例分別比2004年和2005年減少6309個和3582個，占全國縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點減少數(shù)的62.5%和74.9%，金融從業(yè)人員分別比2004年和2005年減少3.9萬人和2.3萬人，占全國縣域金融從業(yè)人員減少數(shù)的61.9%和65.7%。
（二）結(jié)算方式偏好
由于長期以來，無論是農(nóng)民還是城市居民都形成了現(xiàn)金結(jié)算的偏好習慣，現(xiàn)金看得見、摸得著，能夠瞬間完成結(jié)算，沒有信用風險和流動性風險，因此倍受人們青睞。[4]相比之下，票據(jù)和銀行卡等支付工具具有專業(yè)性強、手續(xù)繁瑣的特點，再加上農(nóng)村地區(qū)對此類工具認識不足，金融知識相對缺乏，因而應(yīng)用程度較低。另外，銀行卡的年費和工本費，以及農(nóng)村地區(qū)刷卡手續(xù)費率和城市的一致性，也在一定程度上影響了農(nóng)村商戶對刷卡消費的熱情和農(nóng)民辦卡的積極性。
（三）設(shè)施配備滯后
農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境建設(shè)相對落后,現(xiàn)代化的ATM機和POS機主要集中在縣城和個別重點集鎮(zhèn)，大部分集鎮(zhèn)及廣大鄉(xiāng)村則幾乎沒有機具的投放，農(nóng)業(yè)銀行的自動柜員機、POS機的配備率近乎零，農(nóng)村金融服務(wù)全部集中在營業(yè)柜臺，還有很多網(wǎng)點僅一臺計算機，要用來辦理儲蓄、貸款、結(jié)算、賬戶管理等多種業(yè)務(wù)，造成顧客等候時間長，既降低顧客使用結(jié)算工具的積極性，也影響了金融機構(gòu)人力資源效益的發(fā)揮。相關(guān)調(diào)查顯示，營業(yè)網(wǎng)點未開通現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的主要集中在農(nóng)村地區(qū)。[5]有的地區(qū)即使是參與了大、小額支付系統(tǒng)，但由于前期的系統(tǒng)集成及網(wǎng)絡(luò)架設(shè)方面準備不充分，沒有專用的網(wǎng)絡(luò)線路，仍然沿用電話線撥號的傳輸方式，這樣經(jīng)常造成傳輸過程中上下賬務(wù)產(chǎn)生不一致的情況，形成資金清算風險。
（四）人員素質(zhì)偏低
目前農(nóng)村基層金融機構(gòu)大都只配備了2名一線臨柜人員，而且大都沒有經(jīng)過系統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)培訓，操作人員專業(yè)素質(zhì)的缺乏，使現(xiàn)代化支付工具不能物盡其用。例如大額支付系統(tǒng)下，一筆支付業(yè)務(wù)的平均處理時間不到一分鐘，這種快速清算模式要求每一筆發(fā)送的支付業(yè)務(wù)都必須準確無誤，否則將可能導(dǎo)致發(fā)起行墊付資金，而相當一部分柜員對該項操作不熟悉，或不遵守業(yè)務(wù)操作規(guī)定，在一定程度上影響了業(yè)務(wù)的正常辦理或系統(tǒng)的正常運行。
三、完善農(nóng)村支付結(jié)算體系的途徑
（一）構(gòu)建多元化金融組織體系
一方面，進一步完善農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支付結(jié)算服務(wù)功能，保留農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的營業(yè)機構(gòu)，可以農(nóng)村信用社匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)，有利于解決農(nóng)村信用社“匯路不通”的問題。另一方面，發(fā)展合作金融組織，有助于彌補國有商業(yè)銀行退出該地區(qū)農(nóng)村金融市場的空缺。[6]在經(jīng)濟基礎(chǔ)條件較好、資金吞吐量大的東部地區(qū)，可將原有的農(nóng)村信用社按照公司法的要求改組為具有法人資格的農(nóng)村合作銀行，以滿足該地區(qū)對金融服務(wù)的高層次的需求；在其他地區(qū)可以建立具有法人資格的縣級信用社，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立信用分社，在村級建立信用合作所，賦予其適合農(nóng)村特點的支付結(jié)算功能。另外，結(jié)合郵政機構(gòu)體制改革的實際，充分發(fā)揮郵政機構(gòu)農(nóng)村、城市網(wǎng)點分布密集、信息化水平較高的優(yōu)勢，大力開展和創(chuàng)新結(jié)算業(yè)務(wù)。
（二）提供自助結(jié)算服務(wù)
借助農(nóng)村地區(qū)推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的有利時機，推進銀行卡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善銀聯(lián)信息處理系統(tǒng)，擴大銀行卡受理范圍，鼓勵增加ATM和POS機具的布放，在經(jīng)濟發(fā)展較快的村鎮(zhèn)安裝ATM機，原則上一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝1到2臺，由人民銀行協(xié)調(diào)農(nóng)村信用社、郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)銀行等機構(gòu)進行布局。考慮ATM機投資成本較大，建議國家財政給子適當支持。在農(nóng)村地區(qū)推廣銀行卡的最初幾年，可通過免費辦卡、開展刷卡有獎活動、加強銀聯(lián)與農(nóng)家超市的合作等營銷策略鼓勵居民刷卡消費，減少現(xiàn)金使用。另外，依托農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)，積極開發(fā)如網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型服務(wù)方式，以推廣各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)。
（三）拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)范圍
進一步完善農(nóng)村信用社自身的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，使其盡快延伸到基層網(wǎng)點，從而為更多的農(nóng)村信用社加入大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)創(chuàng)造條件。對于目前條件尚不具備的網(wǎng)點機構(gòu),可按匯劃金額不同采取先開通小額支付系統(tǒng),再逐步開通大額支付系統(tǒng)的辦法，以縮短資金匯劃在途時間。同時,積極探索通過現(xiàn)代化支付系統(tǒng)清算同城票據(jù)交換資金的模式,實現(xiàn)貸記業(yè)務(wù)票據(jù)截留資金通過大額、小額支付系統(tǒng)及時清算、借記業(yè)務(wù)通過小額支付系統(tǒng)清算資金，通過建立新型的票據(jù)交換組織模式和管理體制,確保借方票據(jù)及時、安全傳遞。
（四）加速人才培養(yǎng)
農(nóng)村金融機構(gòu)除了逐步引進高學歷人才，還要針對現(xiàn)有的人力資源制定員工培訓的中長期計劃和具體實施方案，結(jié)合支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展形勢與實際情況，有針對性地進行崗位輪訓和操作技能的培訓，要求一線人員對金融業(yè)務(wù)知識的宣傳不能僅僅局限于對產(chǎn)品功能的介紹，必須更注重對使用支付結(jié)算工具和結(jié)算手段的常識及現(xiàn)實意義進行介紹宣傳，提高農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)民對非現(xiàn)金支付工具的認知和接受水平；同時以具有強烈要求和需要經(jīng)常性使用支付結(jié)算工具的單位和個人為重點營銷對象，確保宣傳成效，在大力推廣農(nóng)村地區(qū)銀行匯票的使用、試辦商業(yè)匯票業(yè)務(wù)時，要注重防范結(jié)算風險能力的提高?！?/p>
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社，三農(nóng)問題，貸款風險
一、我國農(nóng)村信用社存在的主要問題
（一）省聯(lián)社的管理體制不完善
我國的各個省聯(lián)社政企不分，產(chǎn)權(quán)與控制權(quán)之間存在矛盾，隨著越來越多的農(nóng)信社采取了省聯(lián)社的方式，而省聯(lián)社的法律地位也比較弱。第一，省聯(lián)社是由不同區(qū)域范圍的縣農(nóng)村信用社入股而來的，而且省聯(lián)社的入股人員大部分都是縣農(nóng)村信用社。第二，地方政府部門管理農(nóng)村信用社的經(jīng)營，其也是一個獨立的行政主體，如此一來省聯(lián)社就有兩種職權(quán)。然而，省聯(lián)社與政府機關(guān)和金融企業(yè)不同，其具有多重性，所有權(quán)是自下而上的，縣聯(lián)社擁有所有權(quán)，一般是通過入股組建省聯(lián)社的，管理自上而下，省聯(lián)社的主要職責是管理。因此，控制權(quán)、所有權(quán)反向而行，縣級聯(lián)社的設(shè)立亦是如此，方向上不一致。
（二）偏離了“三農(nóng)”政策的正確導(dǎo)向
農(nóng)村信用社必須以農(nóng)村為根基，需要以三農(nóng)為根本，這取決于市場的優(yōu)勢與政策的導(dǎo)向、農(nóng)村市場資金的安全等。與此同時，農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵性因素是三農(nóng)，當前，我國有諸多的農(nóng)村信用社的日常管理水平和人員素質(zhì)都是比較低的，完全忽略了自身的優(yōu)勢性，開始參與到與商業(yè)銀行的競爭中，商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)品種比較繁雜、管理經(jīng)驗比較豐富，這就已經(jīng)偏離了政策的正確導(dǎo)向。
（三）潛在的風險比較大
由于歷史原因，很多農(nóng)村信用合作社的制度缺乏合理性，資產(chǎn)很容易出現(xiàn)一定的質(zhì)量問題，在制度發(fā)生轉(zhuǎn)變的過程當中就會出現(xiàn)新的壞賬，且社會經(jīng)濟發(fā)生的變化又會出現(xiàn)新的資產(chǎn)問題。另外，農(nóng)村信用社的全部產(chǎn)品和服務(wù)的風險比較高、利潤比較低，服務(wù)的對象比較分散，抗風險的能力比較差，存在的潛在風險比較大。
二、改善我國農(nóng)村信用社現(xiàn)狀的對策建議
目前，很多農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)了變化，金融市場化的程度在加深，農(nóng)村信用社的現(xiàn)有部門需要與時俱進。
（一）逐步完善省聯(lián)社的管理體制
農(nóng)村信用社的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟的未來發(fā)展是有利的，如果農(nóng)村信用社的整體發(fā)生了變化，就會對經(jīng)濟的波動造成負面的影響。隨著我國的農(nóng)村信用社的變化在日益加深，省聯(lián)社的管理制度出現(xiàn)了諸多的問題，需要根據(jù)變革的不同進程來逐步取消各省的聯(lián)社，最終完成股份制變革。
（二）把握農(nóng)村信用社的發(fā)展方向
農(nóng)村信用社離不開農(nóng)村這片土地，服務(wù)三農(nóng)是其發(fā)展的根本，如果不考慮農(nóng)村的實際情況，放棄“支農(nóng)”的初衷，農(nóng)村信用社就是去了根基。因為農(nóng)村信用社的經(jīng)營規(guī)模一般都比較小，服務(wù)地域有限，其產(chǎn)權(quán)形式、組織方式與其他的銀行金融機構(gòu)有較大的區(qū)別，農(nóng)信社一般是社員入股和參與民主管理，最主要的目的是為社員服務(wù)。實際上，農(nóng)村信用社的金融風險的產(chǎn)生最主要是由于違反了合作的原則，大量發(fā)放非農(nóng)的貸款，進行房地產(chǎn)投資等。從全國來看，發(fā)放小額貸款，積極支持三農(nóng)扶持政策的那部分農(nóng)村信用社的持續(xù)經(jīng)營狀況比較好，農(nóng)村信用社在后續(xù)的發(fā)展進程當中，基礎(chǔ)不是很穩(wěn)固，管理體制尚未健全，其日常的生產(chǎn)經(jīng)營受到了嚴重的影響，因此，迫切需要解決農(nóng)村信用社當前的矛盾。
（三）合理規(guī)避潛在的風險
第一，農(nóng)村信用社的管理方法應(yīng)與商業(yè)銀行不同，需要依靠比較積極的政府政策，避免風險。免征并降低各種不同的稅賦；合理管理存款金的數(shù)額和比例，從而大幅減少利率波動造成的損失；要適當?shù)財U大經(jīng)營的范圍，在一定程度上支持農(nóng)村信用社發(fā)展相關(guān)的副業(yè)，比如保險、代收業(yè)務(wù)等，為社員提供更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。第二，選取適當規(guī)模的、擁有較強綜合實力的農(nóng)村信用社，并積極鼓勵其他的農(nóng)村信用社參與合并，成立地方農(nóng)村商業(yè)銀行。
在我國，最近幾年以來，比如廣西的農(nóng)村信用社加大了金融服務(wù)、產(chǎn)品的創(chuàng)新，為小微企業(yè)的發(fā)展提供幫助，其中與農(nóng)相關(guān)的貸款和給小企業(yè)提供的貸款占到了50%，為廣西的三農(nóng)進程加快提供了便利、為小微企業(yè)的創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)、成為經(jīng)濟發(fā)展的主力。第一，農(nóng)信社創(chuàng)新了特色農(nóng)業(yè)的貸款，從而進一步幫助農(nóng)民生活水平的提高。桂林市的陽朔白沙鎮(zhèn)蕉芭林村開啟了致富的榜樣，其帶頭人十幾年來一直在廣西農(nóng)村信用社信貸的積極扶持下組織生產(chǎn)，從最初的1萬元的貸款增加到了現(xiàn)在的50萬元，目前的年收入數(shù)百萬元，是陽朔金桔的種植大戶，每年的收果均超50萬公斤。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，到2015年末，陽朔全縣的水果種植的面積達到了30.18萬畝，年產(chǎn)量為39.28萬噸，其產(chǎn)值總額為34.75億元，金桔的種植面積、產(chǎn)量和效益位于全國第一的水平，農(nóng)民的人均純收入為1.22萬元，增長率為12%，其中有一部分村民的年收入已經(jīng)超過了2萬元。第二，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的抵押貸款，滿足了農(nóng)村資金的需求。玉林市區(qū)的聯(lián)社開發(fā)出了新的貸款產(chǎn)品， 比如金地貸和農(nóng)房貸等，這些都為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供了基礎(chǔ)，促進了當?shù)胤N植業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶創(chuàng)收等各項活動的發(fā)展進程的加速，地的農(nóng)戶可以合理利用貸款資金投入生產(chǎn)經(jīng)營當中。
三、我國農(nóng)村信用社的發(fā)展前景
在農(nóng)村金融體系的變革方面，農(nóng)村信用社的積極作用顯著，農(nóng)村信用社一直隨著形勢的變化而變革，農(nóng)村信用社的發(fā)展前景可以歸納為以下幾類：
（一）社區(qū)型的農(nóng)村信用社
一般來說，農(nóng)村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展密切相關(guān)，與商業(yè)銀行有很大的區(qū)別，信息的對稱性是其具有的特殊優(yōu)勢。長期以來，農(nóng)村信用社的存在為地區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)發(fā)展提供基礎(chǔ)條件，為農(nóng)民創(chuàng)收，給農(nóng)村的發(fā)展提供相應(yīng)的服務(wù)，熟悉對該區(qū)域內(nèi)的發(fā)展情況、信用情況、農(nóng)民的信貸需要以及還貸的能力等。農(nóng)村地區(qū)人口的流動性比較小，誠然，農(nóng)村信用社的客戶范圍也是比較穩(wěn)定的，這樣建立信任的聯(lián)系就十分容易，這樣也可以有效降低貸款風險。農(nóng)村信用社為經(jīng)濟的發(fā)展打下一個堅實的基礎(chǔ)，其產(chǎn)生的利潤和商業(yè)銀行相比較是很低的，因此，這就需要農(nóng)村信用社可以充分發(fā)揮信息對稱的積極作用，最大化地降低了貸款的成本，提高了抗風險的能力。因此，農(nóng)信社的未來發(fā)展應(yīng)朝著區(qū)域型的、小而精的社區(qū)型的金融機構(gòu)發(fā)展。
（二）農(nóng)村信用社的商業(yè)性
在我國，由于歷史問題和實踐方式的不同，很大一部分的農(nóng)村信用社出現(xiàn)了非農(nóng)化的問題，它們把大部分信貸資源投放在工商業(yè)企業(yè)當中。所以，在歷史過程中，有一部分的農(nóng)村信用社成立了股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行，一部分的農(nóng)村信用社則成立合作制、股份制相結(jié)合的農(nóng)村合作銀行，而約一半以上的采取的是統(tǒng)一法人制的農(nóng)村信用合作社。目前，從農(nóng)信社目前的情況上來看，在我國，經(jīng)濟較發(fā)達的沿海地區(qū)，該地區(qū)的農(nóng)村信用社都開始逐步向農(nóng)村商業(yè)銀行展開，甚至也會出現(xiàn)有一部分農(nóng)村合作銀行逐步朝農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢。我國的金融制度必須為社會經(jīng)濟的發(fā)展提供便利，雖然我國目前有部分農(nóng)信社改制為農(nóng)商行，仍有一部分沒有改制的農(nóng)信社。因此，未來農(nóng)村信用社一定會向管理先進、風險控制良好的現(xiàn)代銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展。
（三）農(nóng)村信用社的特色化
農(nóng)村信用社的發(fā)展壯大與農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展有直接聯(lián)系，而我國的農(nóng)村經(jīng)濟則是以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主要方面的，與工商業(yè)的發(fā)展有著本質(zhì)區(qū)別，因為我國的管理體制存在很多的弊端，農(nóng)業(yè)貸款的抵押物較難提供，尤其時間比較短更困難，其所需要的貸款的數(shù)額比較小、周期比較短、應(yīng)急性比較強。為了應(yīng)對此種貸款的需要，農(nóng)村信用社會大力地發(fā)展農(nóng)村無抵押的小額信用貸款，而與此同時，由于農(nóng)業(yè)區(qū)域的集中度加深，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當中的不同行業(yè)對貸款的需求是不同的。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)民的理財需求也在不斷地增加，傳統(tǒng)意義上的農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)比較單一，以存貸為主的狀況會極大地限制農(nóng)村的理財市場發(fā)展，未來的豐富的農(nóng)村金融產(chǎn)品會成為其發(fā)展的首要任務(wù)。
總之，要不斷提高運用信息技術(shù)的能力，熟悉掌握農(nóng)村信用社的各項業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營方式，創(chuàng)新組織架構(gòu)、修訂業(yè)務(wù)流程、做好風險控制、積極鼓勵員工等各個方面，有效地進行資源的整合。因此，農(nóng)村信用社的發(fā)展十分復(fù)雜，需要從系統(tǒng)上完善，需要不斷地創(chuàng)新，逐步完善市場經(jīng)濟的運行。
參考文獻
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系；金融改革；政策建議
中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.01.39 文章編號：1672-3309（2013）01-104-02
在我國，農(nóng)村人口占絕大多數(shù)，農(nóng)村經(jīng)濟相對落后且發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題成為我國發(fā)展經(jīng)濟、實現(xiàn)小康社會所面臨的一個不可逾越的問題。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位薄弱、城鄉(xiāng)社會經(jīng)濟發(fā)展兩極化以及農(nóng)民收入持續(xù)偏低等現(xiàn)實問題均反映出農(nóng)村金融改革的急迫性。
一、現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融體系的特點
（一）非生產(chǎn)性的金融需求
經(jīng)許多學者研究發(fā)現(xiàn)，目前我國農(nóng)村的金融需求絕大多數(shù)并非為生產(chǎn)性用途，而是用于一些特殊場合。“小農(nóng)借款，無論是借自親戚、鄰居，還是高利貸、當鋪或典買土地者，幾乎都是為了應(yīng)付急需和活命”（黃宗智），相比之下為投資、生產(chǎn)是比較少見的。由于這些非生產(chǎn)性需求具有剛性，短期內(nèi)難以周轉(zhuǎn)，金額相對來說較大，且農(nóng)民收入低、缺乏抵押品，此外，這種需求也具有“救急”的性質(zhì)，所以導(dǎo)致借款方會收取高額的利息。
（二）農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后
長期以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展嚴重落后于城市，其速度十分緩慢，加之金融資源配置不合理、農(nóng)業(yè)經(jīng)營分散、農(nóng)村教育水平低下等因素，導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民貧富差距越來越大。然而，農(nóng)村金融的運行需要消耗很高的進入費用和交易成本，農(nóng)村經(jīng)濟只有發(fā)展到一定階段才足以支撐該成本。金融功能的發(fā)揮，即風險分散、便利清算與支付、資金籌集、監(jiān)管與分配、儲蓄動員等功能的發(fā)揮都是需要付出成本的，經(jīng)濟的增長為金融發(fā)展提供強有力的后盾支持，如果沒有經(jīng)濟的支持，金融體系將不可能提供任何更多或更高質(zhì)量的金融服務(wù)。
（三）農(nóng)村金融資源的脆弱性
我國農(nóng)村金融資源開發(fā)是一個漸進的過程，其中政府始終處于絕對的主導(dǎo)地位，具有政府主導(dǎo)型和供給強制性的特征。此外，我國農(nóng)村金融資源的配置具有明顯的城市化傾向。國家經(jīng)濟政策的安排會在較大程度上影響農(nóng)村金融，現(xiàn)階段，我國金融制度安排是傾向于工業(yè)化、城市化的。作為國家金融的一部分，農(nóng)村金融資源配置也必須服從于城市化的目標，由此導(dǎo)致大量的農(nóng)村金融資源通過財政渠道和金融渠道流出農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域。
（四）農(nóng)村金融保險發(fā)展落后
長期以來，我國農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展狀況十分蕭條，基本上處于日益萎縮的局面：從1993-2003年我國農(nóng)業(yè)保費收入從近6億元下降到4億多元；2003年我國農(nóng)業(yè)保費收入僅占全國保險業(yè)保費收入總額的0.081%；農(nóng)產(chǎn)品期貨市場品種單一，其分散風險的功能沒有得到很好的發(fā)揮。一般來說，風險與收益呈正相關(guān)，農(nóng)村金融的運作比城市金融具有更大的風險，理應(yīng)收取較高的風險補償。但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性較強，容易受自然資源和自然災(zāi)害的影響，由此導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險高賠付率、高風險的特征。此外，業(yè)務(wù)經(jīng)營的費用支出以及農(nóng)業(yè)保險風險的發(fā)生具有地域性和集中性的特點，使得我國農(nóng)業(yè)保險一直處于虧損狀態(tài)，相關(guān)保險服務(wù)難以展開。
二、目前我國農(nóng)村金融體系存在的問題
（一）農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量較少且地域分布不均衡
一方面，現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融體系由中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄銀行等組成，然而真正服務(wù)“三農(nóng)”的金融機構(gòu)只有農(nóng)村合作銀行。農(nóng)業(yè)銀行自上世紀90 年代以來，在經(jīng)營轉(zhuǎn)型、減員增效過程中撤并了大量鄉(xiāng)鎮(zhèn)級分支機構(gòu)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級沒有開設(shè)分支機構(gòu)，與農(nóng)戶沒有直接的信貸往來關(guān)系；郵政儲蓄銀行數(shù)量近年來雖然有所增加，但其主要以中小企業(yè)和個體工商戶為服務(wù)對象。
另一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)分布密度低、覆蓋范圍小，偏遠一級鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶金融需求得不到滿足，其布局嚴重失衡。銀監(jiān)會制定的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009-2011年總體工作安排》全國35個?。▍^(qū)、市，除外）/計劃單列市計劃到2011年全國完成1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家。但是截至2011年底，全國已組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)僅為786家，其中村鎮(zhèn)銀行726家，貸款公司10家，農(nóng)村資金互助社50家。農(nóng)村金融機構(gòu)在東部沿海地區(qū)相對完善，有的地區(qū)甚至村里都開設(shè)有金融服務(wù)機構(gòu)，而中西部地區(qū)金融機構(gòu)分布數(shù)量較少，各大商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村地區(qū)撤出，真正服務(wù)于“三農(nóng)”的村鎮(zhèn)級的金融機構(gòu)大量缺乏。
（二）部分農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營理念無法滿足現(xiàn)實需求
現(xiàn)階段，我國部分農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營理念滯后、缺乏自主創(chuàng)新意識，導(dǎo)致現(xiàn)有的金融產(chǎn)品種類無法吸引農(nóng)民投資。舉例來說，小額信貸是為農(nóng)民量身定做的金融產(chǎn)品，具有靈活、方便、快捷的特點，但是缺乏系統(tǒng)的信用評價體系，流動性差，不能滿足農(nóng)戶貸款的全部資金要求。而除了小額信貸以外，其他創(chuàng)新型金融產(chǎn)品很少，農(nóng)民獲得融資的方式有限。此外，農(nóng)民對農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏深入了解，以村鎮(zhèn)銀行為例，作為新興事物，農(nóng)民存款沒有安全感，所以吸收存款困難。但是，作為資金提供方，村鎮(zhèn)銀行可以提供更為方便的金融服務(wù)，因此面臨著很大的貸款需求。這一資金資源短缺和需求過多的矛盾嚴重制約了它的發(fā)展。再者，部分農(nóng)村金融機構(gòu)在辦理信貸時過分強調(diào)風險、信貸權(quán)限集中、審批周期過長、手續(xù)繁雜，這在很大程度上影響了農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，難以滿足農(nóng)村多元化金融需求。
（三）當前農(nóng)村金融供給短缺，農(nóng)村資金大量外流
隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展， 偏向城市化和工業(yè)化的發(fā)展道路對農(nóng)村金融的發(fā)展產(chǎn)生了重大影響，農(nóng)業(yè)銀行更多的向城鎮(zhèn)擴張并設(shè)置分支機構(gòu)，開展各項業(yè)務(wù)。另一方面，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行也開始吸收農(nóng)村資金，開展城鎮(zhèn)企業(yè)貸款，由于農(nóng)民單筆貸款少、分散性強、償債能力不穩(wěn)定， 與金融機構(gòu)的經(jīng)營目標不符，導(dǎo)致其吸收的農(nóng)村資金遠遠超出在農(nóng)村投放的貸款。多年來，農(nóng)村郵政儲蓄只存不貸，使得大量的農(nóng)村資金外流。自我國加入WTO之后，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重點保護國家糧食儲備的資金供應(yīng)，糧食收購、調(diào)銷環(huán)節(jié)的資金需求由市場決定，與之前的“敞開收購”相比，貸款總量將逐步縮小，這在一定程度上也影響了其政策的發(fā)揮。此外，由于缺乏競爭機制，農(nóng)村合作銀行在農(nóng)業(yè)銀行淡出后基本處于壟斷地位。在貸款利率浮動方面，農(nóng)村合作銀行除小額農(nóng)貸外，貸款利率較多執(zhí)行50%～80%不等的上浮，農(nóng)村金融市場規(guī)模效益低于城市金融，盈利能力較差，單純依靠市場調(diào)節(jié)容易造成農(nóng)村資金流失，進而導(dǎo)致大量金融機構(gòu)退出農(nóng)村金融市場。與此同時，嚴格的金融市場準入制度加深了農(nóng)村金融供給的短缺。肖和麥金農(nóng)說過，金融發(fā)展的落后究其原因在于金融抑制，這在我國表現(xiàn)的尤為明顯。
三、相關(guān)政策建議
（一）政府應(yīng)根據(jù)市場經(jīng)濟原則引導(dǎo)農(nóng)村金融改革健康有序發(fā)展，使農(nóng)村金融市場朝著競爭性、實效性、充分性的方向發(fā)展
在農(nóng)村金融改革方案中，政府不應(yīng)該采取強制性措施來強制資金回流，而應(yīng)及時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，將經(jīng)濟發(fā)展的重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，根據(jù)科學發(fā)展觀的要求合理統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，加大財政投入力度，加強農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，諸如交通、水利、電力等，改善農(nóng)村金融市場整體環(huán)境，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，還應(yīng)建立起完善的風險補償機制和相關(guān)法律體系。與此同時，還應(yīng)盡快建立起因國家政策和自然災(zāi)害而形成的金融不良資產(chǎn)的補償機制，加快農(nóng)業(yè)保險體系建立，逐步建立農(nóng)村政策性保險機制，完善擔保法，為農(nóng)村金融發(fā)展提供良好保障。
（二）鼓勵農(nóng)村金融創(chuàng)新，在農(nóng)民中廣泛普及金融知識
政府應(yīng)實施農(nóng)村金融創(chuàng)新鼓勵政策，培育農(nóng)村金融市場，改變目前農(nóng)村金融產(chǎn)品種類單一的局面，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新。農(nóng)村金融的需求不足很大程度上是因為金融機構(gòu)未能提供滿足農(nóng)民多樣化需求的金融產(chǎn)品，所以，金融機構(gòu)應(yīng)從農(nóng)戶資金“需求急，頻率高，金額小”的特點出發(fā)，簡化相關(guān)手續(xù)，提高辦事效率，建立系統(tǒng)的信用評價體系，對信用狀況良好的農(nóng)戶，可以適當提高其貸款額度，或者采用授信額度的方式，使農(nóng)戶在額度范圍內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用。此外，還應(yīng)根據(jù)實際經(jīng)濟發(fā)展的需要，推出一些新型業(yè)務(wù)，在金融較為發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，開展理財與投資服務(wù)、推廣銀行卡等業(yè)務(wù)。相關(guān)部門和機構(gòu)可以利用發(fā)傳單、貼海報、公開講座等方式，用通俗易懂的語言，讓農(nóng)民充分了解農(nóng)村金融機構(gòu)的職能與經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，了解貸款的方式、條件與渠道，為擴大農(nóng)村金融需求打下良好的基礎(chǔ)。
（三）多樣化發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)，加強監(jiān)管措施，從根源上防止農(nóng)村資金大量外流
在發(fā)展過程中應(yīng)該積極引入競爭機制，鼓勵民間資本進入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，實行適度寬松的市場準入機制。同時，各監(jiān)管部門應(yīng)加強對農(nóng)村金融市場各項業(yè)務(wù)的監(jiān)管，嚴格規(guī)范農(nóng)村資金的使用范圍，防止支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金通過各種渠道流出。爭取使城市資金流入農(nóng)村，把農(nóng)村資金留在農(nóng)村，激活農(nóng)村金融市場。通過稅收、再貸款等手段對農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)給予優(yōu)惠，并對其在一定時期內(nèi)的利潤損失予以補貼，降低其經(jīng)營中所遇到的風險。也可采取更為靈活的措施，如適當放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟水平以及資金需求狀況自主確定貸款利率。
農(nóng)村金融發(fā)展作為我國金融發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，其存在的問題必須引起相關(guān)政府部門和機構(gòu)的高度重視。必須從根本上有節(jié)奏的調(diào)整經(jīng)濟的發(fā)展重心，采取鼓勵和扶持的政策，增強自主創(chuàng)新意識，保持與時俱進的勢頭，切實服務(wù)廣大農(nóng)民群眾，只有這樣，我國農(nóng)村金融的發(fā)展才會迎來嶄新的明天。
參考文獻：
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[關(guān)鍵詞]農(nóng)村學校；心理健康教育；現(xiàn)狀 ；發(fā)展；途徑
[作者簡介]陳雯（1963―），女，江西萍鄉(xiāng)市人，江西公安專科學校偵查系副教授；余陸維（1974―），男，江西上饒市人，江西公安?？茖W校偵查系講師；王堅（1965―），男，江西萍鄉(xiāng)市人，江西教育學院教育系教授。（江西南昌330043）
本文系江西省教育廳課題“青少年心理健康教育實踐系統(tǒng)研究”(編號：04jy20)系列論文之一。
學校心理健康教育是當前的一個熱門話題，許多專家學者都對心理健康教育的基本理論、實施策略進行了精到的論述。然而，對于我國學校心理健康教育最大的一片領(lǐng)域――農(nóng)村學校的心理健康教育卻很少有專門的論述。這是一個缺憾，也是本文寫作的動力。
心理健康教育的提法很多，諸如心理輔導(dǎo)、心理咨詢、心理衛(wèi)生教育等等。其含義也因提法的不同而有差異。這里，按教育部1999年8月13日頒布的《關(guān)于加強中小學心理健康教育的若干意見》將心理健康教育定義為：“中小學心理健康教育是根據(jù)中小學生生理、心理發(fā)展特點，運用有關(guān)心理教育方法和手段，培養(yǎng)學生良好的心理素質(zhì)，促進學生身心全面和諧發(fā)展和素質(zhì)全面提高的教育活動；是素質(zhì)教育的重要組成部分；是實施《面向21世紀教育振興行動計劃》，落實跨世紀素質(zhì)教育工程、培養(yǎng)跨世紀高質(zhì)量人才的重要環(huán)節(jié)[1]?！?/p>
一、農(nóng)村學校開展心理健康教育的必要性
（一）當前，青少年學生的心理問題日益突出，在我國的農(nóng)村學校里亦是如此，心理健康教育成為當務(wù)之急。中小學生由于正處在身心發(fā)展的重要時期，即面臨著自身生理、心理的發(fā)育和發(fā)展，也面臨著學習、競爭的壓力，再加上他們發(fā)展與成長的生態(tài)環(huán)境和社會環(huán)境的日趨復(fù)雜，使得他們的焦慮、抑郁、敵對、孤獨水平呈逐漸上升的趨勢。國內(nèi)外有關(guān)調(diào)查資料表明，中學生心理問題的檢出率為13－20％[2]。還有研究表明：在小學階段，存在中度心理和行為問題的比例為16．4％，存在嚴重心理問題的比例占2．9％；在初中階段，存在中度心理問題的比例為14．8％，存在嚴重心理問題的比例占2．5％[3]。2001年，由北京市八所高等院校的研究人員組成的“北京高校大學生心理素質(zhì)研究課題組”進行的研究還表明：農(nóng)村學生心理健康差于城市學生，邊遠農(nóng)村的學生心理健康問題比例最高為19％。
（二）要使農(nóng)村學生素質(zhì)全面發(fā)展，必須重視心理健康教育。青少年是國家的未來，對青少年的培養(yǎng)，不僅僅是要讓他們學習知識、發(fā)展智能、增強體質(zhì)，還要促進其形成健全的人格和良好的社會適應(yīng)能力。通過心理健康教育，解決學生在學習、生活中遇到的困難，使他們得到思維的啟迪，學會人際交往，提高心理素質(zhì)，養(yǎng)成良好的行為習慣，是實現(xiàn)這一目的的有效手段。心理健康教育體現(xiàn)了學校素質(zhì)教育的思想理念，是現(xiàn)代教育的重要內(nèi)容和必要環(huán)節(jié)。
（三）農(nóng)村社會的發(fā)展與繁榮、文明與進步，有賴于心理健康教育。在我國，農(nóng)村人口占了全國總?cè)丝诘拇蠖鄶?shù)，要進行社會主義精神文明建設(shè)，維護社會的安定團結(jié)局面，首先要重視農(nóng)村社會的文明與進步。在農(nóng)村中小學校開展心理健康教育，幫助青少年學生克服消極心理狀態(tài)，促進積極向上心理的形成，振奮民族精神；同時提高青少年學生的道德水準，凈化農(nóng)村社會風氣，使他們在各項活動中能夠保持科學、理性的處事態(tài)度。這實為促進文明進步之舉，利在推動農(nóng)村的發(fā)展與繁榮。
二、農(nóng)村學校心理健康教育的現(xiàn)狀
如前所述，青少年心理問題日益突出和素質(zhì)教育及農(nóng)村社會發(fā)展的要求，決定了農(nóng)村學校心理健康教育的重要性。而作為教育工作者，我們考察的結(jié)論是：現(xiàn)實情況令人憂慮。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）雖然黨和政府高度重視，但由于農(nóng)村教育行政部門的忽視，致使一些地方的形式主義嚴重，甚至工作仍未啟動。用一句俗話來說就是：“雷聲大，雨點??！”由于一些教育行政部門出于自身的利益，片面追求升學率，造成了對學生心理健康教育的忽視。再加上不少農(nóng)村學校的校長、教師、家長對心理健康教育認識不夠，甚至對“什么是心理健康教育”一無所知，往往采取消極等待、簡單應(yīng)付的態(tài)度，或名義上開展了心理健康教育，實際上是在虛報情況，存在著嚴重的形式主義。這種傾向所帶來的危害不容忽視！
（二）雖然對心理健康教育的理論研究較熱，但是由于師資力量不夠，從事心理健康教育的專業(yè)人才缺乏，使得心理健康實際教育的水平與質(zhì)量都不高。
極大多數(shù)農(nóng)村中小學，根本無法配備心理學專業(yè)教師。有些學校只能由部分有志于心理輔導(dǎo)工作的教師來承擔。由于他們能力和水平有限，在很大程度上影響了心理健康教育的順利開展，他們不是對一些心理問題總是無法解決，就是對心理健康教育活動的設(shè)計與技巧運用感到困難。
（三）雖然許多從事心理健康教育的工作者決心大，熱情高，但是由于各種消極因素的影響，操作不夠規(guī)范，存在不少誤區(qū)。
學校心理健康教育具有很強的操作性，這就需要對其進行規(guī)范。如不得隨意解釋測驗結(jié)果，不能濫用測驗量表或其他測驗手段，對測驗結(jié)果及學生的心理問題要保密等等。但是，由于從事此項工作的工作人員的能力與水平問題，很難規(guī)范地進行操作。
另外，“由于多方面的原因，當前學校心理健康教育活動出現(xiàn)了一些消極的發(fā)展趨向”[4]。這些傾向主要有：1、心理健康教育是治療學生心理疾病。2、對學生進行心理健康教育只是為了提高升學率。3、心理健康教育是為了趕上時代的潮流。4、心理健康教育就是德育。5、將心理健康教育看成了一種知識的傳授教育，而并沒有重視學生心理素質(zhì)的訓練與提高。上述傾向，都會對學校的心理健康教育產(chǎn)生不利的影響。
三、農(nóng)村學校開展心理健康教育過程中要解決的幾個問題
為了更好地在我國農(nóng)村中小學校開展心理健康教育，我們根據(jù)我國中小學的實際情況，認為在實施過程中要解決如下五個問題：
（一）確立明確目標。在制定目標時，既可以參考許多專家學者提出的目標，也可以參考其它地方確定的目標。同時很重要的一點就是要結(jié)合當?shù)氐膶嶋H情況，做到量力而行，并保持與學校教育目標的一致性。
（二）各種教育力量要提高認識，更新觀念，以便形成心理健康教育的合力。
首先，當?shù)氐目h鄉(xiāng)教委要重視抓心理健康教育，加強支持力度。要將心理健康教育、心理輔導(dǎo)引入學校教育機制，把培養(yǎng)學生心理素質(zhì)看成培養(yǎng)學生整體素質(zhì)的基礎(chǔ)與核心，成立領(lǐng)導(dǎo)小組。
其次，要注意充分調(diào)動教師進行心理健康教育的積極性，通過各種激勵機制，讓教師主動地參與學校心理健康教育，幫助學生解決心理問題，使學生人格得到健全的發(fā)展。
再次，學校心理健康教育必須與學生家長取得聯(lián)系，以便形成教育同步。目前在我國農(nóng)村，由于許多地方還很落后，學生家長本身文化水平低，根本不可能要求其積極地對孩子進行心理健康教育，只要做到不讓他們反對、產(chǎn)生阻力就算成功了！
最后，學校心理健康教育要取得當?shù)剜l(xiāng)、村的支持，要讓每位村民逐步理解什么是心理健康教育，初步掌握一些基本知識。從而為中小學進行心理健康教育提供一個良好的社會環(huán)境。
（三）加強心理健康教育的師資隊伍建設(shè)。這一問題的緊迫性前文已有論述，在此不再重復(fù)。而要加強心理健康教育的師資隊伍建設(shè)，可從增加從事心理健康教育的教師數(shù)量與提高從事心理健康教育的教師自身素質(zhì)入手。
（四）當?shù)亟逃姓块T要設(shè)立心理健康教育的專項經(jīng)費。這一問題在農(nóng)村尤其重要。各地教育行政部門必須從提高認識入手，千方百計解決這一問題。
（五）建立教育工作者與有關(guān)專家的聯(lián)系。要鼓勵大專院校、科研機構(gòu)、醫(yī)學界等從事心理健康教育的專家，通過各種形式的下鄉(xiāng)活動，打破圍墻，加強交流與溝通，加強協(xié)作與攻關(guān)。并成立心理健康教育指導(dǎo)中心，幫助進行心理健康教育的宣傳、培訓、服務(wù)、指導(dǎo)等工作。
四、農(nóng)村學校開展心理健康教育的途徑
根據(jù)農(nóng)村學生身心發(fā)展的特點和農(nóng)村學校的實際情況，我們認為在我國農(nóng)村開展心理健康教育的途徑有：
（一）通過開設(shè)心理健康課程進行心理健康教育。
心理素質(zhì)在各種素質(zhì)中居于十分重要的地位。然而，思想道德有思想品德課，文化科學有各科教學課，勞動技術(shù)有勞技課、身體有體育課，唯獨心理素質(zhì)沒有心理課，這是很不合理的。因此，很有必要在農(nóng)村中小學開設(shè)心理健康教育課程，專門進行心理健康教育。通過這門課程的開設(shè)，可以解決以下兩大難題：第一，使農(nóng)村學校心理健康教育面向全體學生，提高全體學生的素質(zhì)。因為僅僅依靠對個別學生的心理咨詢與輔導(dǎo)，很難照顧到全體學生。有的學生存在心理障礙，但他并沒有意識到，也可能意識到了而不去找心理咨詢老師。第二，如前所述，目前農(nóng)村學校教師隊伍有待建設(shè)，受過心理健康教育專業(yè)訓練的教師奇缺。而開設(shè)心理健康教育，正好解決了這一困難。
需要注意的是，應(yīng)避免以下幾點錯誤做法：
1、將心理健康教育課列為考試科目。如果這樣的話，心理健康教育課就很難達到對學生進行心理輔導(dǎo)、解決學生實際心理問題的目的。學生又會為了考分而死記硬背一些心理學概念原理與規(guī)律。
2、將心理健康教育課上成心理學課。如果上課時總是向?qū)W生灌輸那些空洞的心理學理論知識，學生將會厭煩的，特別是干巴巴地對學生進行說教！因此要積極引入活動教學內(nèi)容，將課上得生動，讓學生樂于接受心理健康教育課。
3、將心理學課上成德育課。由于目前農(nóng)村學校的心理健康教育課程主要由政治課教師和班主任擔任，而他們由于以前的工作實踐，形成了思維定勢，仍按德育課的教學方式上課，造成學生心理緊張。
（二）通過各科教學進行心理健康教育。
目前，農(nóng)村中小學校里的工作主要是圍繞學科教學來展開的。所以，我們通過將心理健康教育滲透到各科教學中，既可以推動各科教學工作，又可以讓各科教學為心理健康教育服務(wù)。那么，該如何運用這一方法呢？簡單地說，就是通過教師在各科教學過程中自覺地，有意識地運用心理學的理論和方法，幫助學生提高認知、情感和行為水平。如在語文教學中，可以對學生進行情感教育，培養(yǎng)學生積極、樂觀的情緒。這樣，既能建立和諧師生關(guān)系，還能縮短文學作品與學生的情感距離，激發(fā)學生的學習興趣。除此之外，在語文教學中還可以通過開展靈活多變的教學活動，如各種比賽來培養(yǎng)學生競爭意識。
（三）通過開展課外活動進行心理健康教育。
通過課外活動的開展，讓學生學會在活動中不斷地進行各種訓練來優(yōu)化自己的心理素質(zhì)。比如學校中有許多的興趣小組，可以鼓勵學生參加，讓他們通過這一系列的群體活動感受與同伴交往、協(xié)作所帶來的積極愉悅的情感體驗，從而培養(yǎng)他們的合作互助精神，讓他們懂得如何與人交往。此外，在農(nóng)村學校里還可以舉辦心理教育方面的講座，開設(shè)心理教育培訓班等形式多樣的活動，以調(diào)動全體學生參與心理教育的主動性，促進他們提高自身的心理健康水平。
（四）通過班級工作進行心理健康教育。
在日常班級工作中，班主任要有意識、有目的地運用心理教育方法，對全體學生施加直接或間接的影響，以有效解決學生中存在的一系列心理問題。其實，班主任對學生進行心理健康教育是很方便的，主要是因為：班主任要比其它任課教師更熟悉自己的學生，這樣就利于根據(jù)學生的個性差異做到因材施教；同時，由于班主任與學生朝夕相處，直接與學生的心理問題接觸，這樣就便于及時深究學生的心理問題，及時為學生指點迷津，指引前進方向。因此，在農(nóng)村學校中，要注重將班級的工作與心理健康教育工作相結(jié)合，以形成堅實的心理教育工作基礎(chǔ)和運行機制。
（五）通過心理咨詢進行心理健康教育。
目前在我國農(nóng)村學校里，由于經(jīng)濟條件差，人員編制緊張，設(shè)立專門的心理咨詢?nèi)藛T還比較困難，但為了發(fā)揮個別疏導(dǎo)的獨特作用，彌補心理健康教育課堂教學的不足，我們可以創(chuàng)設(shè)條件，因地制宜，積極爭取。
（六）通過營造健康的心理環(huán)境進行心理健康教育。
由于人的情緒極易受周圍環(huán)境的感染，因此，創(chuàng)設(shè)良好的心理氛圍，對學生的心理健康也很重要。目前在我國農(nóng)村，由于改革開放，一方面，農(nóng)村社區(qū)正以開放的姿態(tài)引進現(xiàn)代文化，消除傳統(tǒng)文化中的糟粕；另一方面又在加強本土優(yōu)秀文化的建設(shè)，用現(xiàn)代文化和優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化去抵制不良文化的侵蝕，從而形成健康的高品位的社區(qū)文化。
除了上述社區(qū)環(huán)境外，更重要的是學校本身要創(chuàng)設(shè)良好的心理氛圍。在此特別強調(diào)的是教師的自身因素，因為教師在學校心理環(huán)境中起著主導(dǎo)作用。作為教師，就必須在教育教學實踐和日常生活中，培養(yǎng)自己敏銳的思維和觀察力，積極向上的情感、平和的心境、開朗的性格，從而用自己的人格魅力，潛移默化地影響學生，以達到“潤物細無聲”的效果[5]。當然，除了教師自身的因素外，也要充分發(fā)揮其它隱性教育資源的作用，如校園景點的設(shè)計，環(huán)境的布置等等，給學生以積極的暗示，幫助學生保持良好的心境。同時要注重校風、教風、學風的建設(shè)，以創(chuàng)設(shè)良好的人文環(huán)境。
同時，由于家庭環(huán)境中的許多因素都對孩子的心理素質(zhì)有深刻、持久的影響。而農(nóng)村學生家長的文化素質(zhì)不高，對學生的心理健康教育不大重視，往往不太注意家庭環(huán)境的建設(shè)。為此，農(nóng)村的學校心理健康教育工作要延伸到學生的家庭中，通過指導(dǎo)家長形成對子女正確的溝通方式、養(yǎng)育態(tài)度等，營造健康的家庭心理氛圍。
五、對農(nóng)村學校心理健康教育工作的展望。
隨著農(nóng)村社會經(jīng)濟文化的發(fā)展與進步，人民生活水平的提高，人們將越來越重視心理健康教育。在這種大趨勢下，農(nóng)村中小學的心理健康教育工作也必將越來越受到重視，其發(fā)展前景將是非常廣闊的，主要表現(xiàn)在以下兩方面：
（一）學校心理健康教育必將被納入學校的整個教育體系當中，成為學校教育的重要組成部分。心理健康教育將給學校教育帶來一種先進科學的理念，這種理念無疑會滲透于教育觀、學生觀和人生觀之中，成為學校教育的內(nèi)在要求。另一方面，由于各方面的原因，我國中小學生，尤其是農(nóng)村中小學生的心理健康問題將會更加突出，這也從客觀上對農(nóng)村中小學校的心理健康教育的發(fā)展具有推動作用。
（二）隨著各方面教育力量的重視，農(nóng)村學校的心理健康教育水平將不斷提高。
由于歷史的和現(xiàn)實的原因，目前我國農(nóng)村學校的心理健康教育水平還很低。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，開展心理健康教育的條件日趨成熟，各方面的日益重視，學校心理健康教育必將穩(wěn)步前進，水平不斷得到提高。
我們堅信，通過各方面的努力，農(nóng)村中小學的心理健康教育必將迎來輝煌的明天。
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