發(fā)布時(shí)間：2023-09-20 16:08:21
序言：寫作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的對(duì)投資與理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)、理財(cái)規(guī)劃
一、樹立良好的個(gè)人理財(cái)意識(shí)
要樹立正確的理財(cái)意識(shí)，首先要對(duì)個(gè)人理財(cái)有一定的認(rèn)識(shí)。個(gè)人理財(cái)是用于評(píng)估客戶對(duì)于財(cái)務(wù)需求的整體過(guò)程，它是專業(yè)的理財(cái)人員依據(jù)客戶的理財(cái)需要和理財(cái)目標(biāo)，輔以分析客戶的生活及財(cái)務(wù)現(xiàn)狀。進(jìn)而綜合的幫助客戶制定出一套有針對(duì)性的理財(cái)方案的銀行綜合業(yè)務(wù)。同時(shí)也是全方位、有針對(duì)性、多層次的個(gè)性化金融服務(wù)。針對(duì)這一要求，根據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀況，確立好自己的理財(cái)目的。參考理財(cái)人員提供的意見(jiàn)和建議，結(jié)合自身的需求及目標(biāo)情況選擇適合自己的理財(cái)工具，以便實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)。
二、對(duì)理財(cái)工具有一定的了解
儲(chǔ)蓄是我國(guó)最普及的投資渠道，也是我國(guó)國(guó)民的財(cái)富存儲(chǔ)的主要方式。儲(chǔ)蓄包括活期及定期兩種，活期存款可以隨時(shí)提取現(xiàn)金，而定期存款則是達(dá)到規(guī)定期限后才可提取現(xiàn)金。兩者中前者較后者利率低。但總的來(lái)說(shuō)儲(chǔ)蓄是收益最低的理財(cái)工具。
個(gè)人信貸在我國(guó)主要是各種消費(fèi)貸款，包括住房貸款、汽車消費(fèi)、信用貸款等。在一定條件下，銀行向消費(fèi)者提供抵款，消費(fèi)者到期還本付息。而所獲取的貸款通過(guò)其他理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)增值，抵消債務(wù)獲取盈利而成為一種理財(cái)方式。
債券是經(jīng)濟(jì)主體為籌集資金向投資者出具的承諾在一定時(shí)期支付利息和償還本金的債務(wù)憑證。按照發(fā)行主體的不同分為政府債券、公司債券、金融債券。其利率較儲(chǔ)蓄高，且國(guó)債信用度極高，收入免稅，作為投資優(yōu)于儲(chǔ)蓄。
股票隨著上海證券交易所和深圳證券交易所的開業(yè)，中國(guó)開始出現(xiàn)了股票投資。股票這獲利的方式主要有兩種：價(jià)格差或紅利。在現(xiàn)階段的中國(guó)股市，分工公司是個(gè)別現(xiàn)象，不分紅是普遍現(xiàn)象。個(gè)人的投資獲利主要是類似賭博的利用價(jià)格差投機(jī)。
除了以上幾種理財(cái)工具，還存在有保險(xiǎn)、個(gè)人外匯業(yè)務(wù)、期貨、基金及收藏品等個(gè)人投資方式。
三、合理認(rèn)識(shí)并盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
投資的基本原理揭示了投資收益與風(fēng)險(xiǎn)成配比。投資作為理財(cái)?shù)闹匾M成內(nèi)容，其基本原理不容忽視；投資風(fēng)險(xiǎn)需要分散，即投資組合的風(fēng)險(xiǎn)要低于單項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn)。在投資的過(guò)程中，要對(duì)家庭財(cái)務(wù)適合性進(jìn)行分析。包括與生活目標(biāo)的適合度，與個(gè)人特點(diǎn)的適合度，與所處社會(huì)環(huán)境及生命階段的適合度等。對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析、管理和控制，包括收入風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)等，管理則包括規(guī)避和降低風(fēng)險(xiǎn)，分散風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)等手段。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制則包括關(guān)注事業(yè)，職業(yè)生涯提升，建立多渠道收入來(lái)源等。結(jié)合相關(guān)理論知識(shí)認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)地規(guī)劃理財(cái)計(jì)劃已達(dá)到盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。
當(dāng)前國(guó)家對(duì)金融業(yè)管制嚴(yán)格，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的限制較多，加上人們對(duì)資本市場(chǎng)缺乏理性認(rèn)識(shí)，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)一時(shí)還不具備大規(guī)模推廣理財(cái)產(chǎn)品的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，隨著國(guó)家的金融改革的深入，對(duì)保險(xiǎn)限制的放寬，這一現(xiàn)狀將有所改善。屆時(shí)各保險(xiǎn)公司為了吸引客戶將退出大量的理財(cái)產(chǎn)品，以便爭(zhēng)奪這塊巨大的潛在市場(chǎng)，那必將引起一場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。但就目前我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)還存在不少缺陷，有待我們?nèi)ゲ粩嗟耐晟啤?/p>
2我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)存在的缺陷
就國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的投資理財(cái)發(fā)展歷程來(lái)看，相比收入較高的白領(lǐng)階層是投資理財(cái)?shù)闹髁?，?jù)美國(guó)的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)他們的個(gè)人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是：保險(xiǎn)占23%、銀行存款占8%、金融債券占14%、基金占40%、股票占15%。我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展較晚，人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)牧私夂托湃斡邢?，有時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品純屬“從眾心理”或被動(dòng)購(gòu)買，即便自己主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也有許多的誤解。我從以下幾點(diǎn)來(lái)說(shuō)明存在的問(wèn)題：
2.1保險(xiǎn)公司自身的不足
由于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域受到國(guó)家主管部門嚴(yán)格的監(jiān)管限制，以及自身投資水平有限，使得目前我國(guó)保險(xiǎn)資金結(jié)構(gòu)不合理、資金運(yùn)用渠道單一，投資在有價(jià)證券的方面很少，更樂(lè)于把資金放在比較安全的銀行存款、現(xiàn)金上，造成保險(xiǎn)資金的綜合收益較低。在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)資金的運(yùn)用注重的是，將收益與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的匹配，形成較為合理的投資結(jié)構(gòu)，基本是以有價(jià)證券投資為主，實(shí)現(xiàn)資金使用的多元化?？梢?jiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)公司自身在投資領(lǐng)域的不科學(xué)、不合理，導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到較大限制。保險(xiǎn)投資涉及到的業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，它包括了投資的所有方向：股票、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資等。正因?yàn)橥顿Y范圍廣，才顯得風(fēng)險(xiǎn)控制在保險(xiǎn)資金運(yùn)用中的至關(guān)重要性，當(dāng)然其難度也非常大。針對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品具有不同的利率和償還期限，所以需要有不同的投資方式、利率和期限與其相互搭配。顯而易見(jiàn)，依據(jù)保險(xiǎn)投資的特性要求，就需要有具備高素質(zhì)的投資管理人才，以多元化的投資組合滿足保險(xiǎn)資金收益的需要，以便保障投保人的權(quán)益，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)投資以最小成本獲得最大的利益，使得保險(xiǎn)資金在安全性、流動(dòng)性和盈利性方面進(jìn)行有機(jī)結(jié)合。具備熟悉投資業(yè)務(wù)和較強(qiáng)投資意識(shí)的高素質(zhì)投資人才，是保險(xiǎn)資金運(yùn)作的關(guān)鍵。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)公司正因?yàn)槿狈Υ罅糠弦蟮耐顿Y人才，沒(méi)有科學(xué)、有效的進(jìn)行投資組合分散風(fēng)險(xiǎn)，直接導(dǎo)致其投資水平偏低。
2.2人們歪曲了對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)功能的認(rèn)識(shí)
由于人們?cè)谶M(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，在心理上產(chǎn)生對(duì)收益的片面追求，沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的功能，導(dǎo)致在實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)上存在一定偏差。我們都知道，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的最基本職能，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的核心價(jià)值就是保障作用，想通過(guò)買保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)發(fā)財(cái)?shù)哪康氖遣豢赡艿?。投資或分紅在一些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中只是一種附加功能，許多投保人對(duì)這一點(diǎn)并沒(méi)有意識(shí)到。有的人比較喜歡盲目跟風(fēng)，購(gòu)買一些當(dāng)時(shí)熱銷的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等，卻忽視了理財(cái)中最重要的保障功能，等到知道收益與期望值有較大差異時(shí)，不顧損失要求退保，這樣既沒(méi)有獲得理財(cái)帶來(lái)的收益，又會(huì)造成大量的資金損失，甚至從此對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品失信，產(chǎn)生抗拒。導(dǎo)致這樣的后果當(dāng)然離不開保險(xiǎn)展業(yè)人員片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品投資的誤導(dǎo)，但在購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)只顧收益，而忽視保障功能的投資理財(cái)心理也是關(guān)鍵。
2.3社會(huì)大眾的保險(xiǎn)意識(shí)低，缺乏需求
當(dāng)今世界商業(yè)保險(xiǎn)人均投保率超過(guò)了一半，而我國(guó)居民商業(yè)保險(xiǎn)投保率還沒(méi)有5%。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查報(bào)告發(fā)現(xiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力巨大，但人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知度比較低，需求非常有限。在針對(duì)上海、大連等幾個(gè)城市的25-45歲中等收入以上的已婚女性調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示：其中18%的人對(duì)保險(xiǎn)公司缺少信任；23%的人缺少對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、服務(wù)的了解；37%的人沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿，其中大部分是因?yàn)闆](méi)有富余的錢。另外一項(xiàng)是針對(duì)中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查，結(jié)果顯示大部分人對(duì)保險(xiǎn)并不熟悉，人們對(duì)保險(xiǎn)的保障、理財(cái)功能認(rèn)識(shí)比較有限，特別是對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不詳，造成保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏有效需求。
3促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的措施
3.1保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)自身的建設(shè)
不僅要充當(dāng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的提供者，還要樹立良好的理財(cái)顧問(wèn)形象，這就需要強(qiáng)化保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，深刻理解保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?nèi)涵，搭建好與投保人之間的橋梁。一是要根據(jù)不同投保群體的需求，符合不斷變化的市場(chǎng)需要，開發(fā)出與之相應(yīng)的新產(chǎn)品；二是針對(duì)不同投保人的需要，幫助投保人制定出客觀實(shí)際的理財(cái)規(guī)劃方案，為投保人樹立起科學(xué)、合理的個(gè)人理財(cái)意識(shí)。營(yíng)銷人員在展業(yè)的時(shí)候，要讓客戶認(rèn)識(shí)到投資理財(cái)需要有合理的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式、穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，以及理財(cái)產(chǎn)品要具有及時(shí)應(yīng)急支出和變現(xiàn)的能力，這樣客戶的財(cái)富才能夠更加牢靠，通過(guò)保險(xiǎn)理財(cái)讓客戶享受到自己的利益，以及感受到保險(xiǎn)在理財(cái)中的真正意義。同時(shí)需要提高保險(xiǎn)公司的投資管理水平，加強(qiáng)與國(guó)際間的人才交流，建立人才培養(yǎng)和引進(jìn)優(yōu)秀保險(xiǎn)投資人才機(jī)制，樹立以人為本的理念，改變我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)投資管理水平偏低的局面。
3.2正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)理財(cái)功能
投保人首先要明確自己或家庭面臨的哪些風(fēng)險(xiǎn)，然后根據(jù)自身的需求制定出一份適合的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃。保險(xiǎn)是對(duì)未來(lái)不確定的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，它在理財(cái)中起到的是規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)的作用，這是它不同于其他銀行、證券等金融產(chǎn)品的最大特點(diǎn)，即保障功能。投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要認(rèn)識(shí)到它具有其它金融產(chǎn)品不可替代的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)。這樣投保人就可以根據(jù)自身的需求購(gòu)買合適的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，如分紅險(xiǎn)、子女教育險(xiǎn)等。
3.3提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)
通過(guò)保險(xiǎn)公司與相關(guān)部門加大對(duì)廣大社會(huì)的宣傳力度，提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)。一是，要依據(jù)投保人對(duì)保險(xiǎn)保障的需要，針對(duì)不同的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的功能、權(quán)利和義務(wù)等，通過(guò)各種渠道進(jìn)行全方位的宣傳介紹，使人們都能意識(shí)到自身所處的環(huán)境中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，打破承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)模式，將保障作為保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的不可或缺的重要環(huán)節(jié)，以便擴(kuò)大人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)男枨蟆６潜ｋU(xiǎn)公司在日常經(jīng)營(yíng)管理中，提高自身的信譽(yù)度，消除人們對(duì)保險(xiǎn)的偏見(jiàn)，通過(guò)承保、理賠等環(huán)節(jié)為投保人提供高質(zhì)量的服務(wù)，樹立起自身的良好形象，并且組織成立專業(yè)化的宣傳部門，加大宣傳力度。三是進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等媒介的宣傳，同時(shí)也要利用保險(xiǎn)監(jiān)管部門的優(yōu)勢(shì)資源，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)和相關(guān)政策法規(guī)的宣傳，例如承辦大型保險(xiǎn)活動(dòng)、為社會(huì)公益慈善活動(dòng)提供贊助等。相關(guān)信息要實(shí)現(xiàn)充分的公開，讓人們充分了解相關(guān)法規(guī)、保障政策等。
4結(jié)論
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；理財(cái)
互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了融資、借貸、支付、投資、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等理財(cái)領(lǐng)域，融入了開放、分享、平等、普惠的互聯(lián)網(wǎng)精神，并且兼有足不出戶、參與門檻低、操作簡(jiǎn)單、業(yè)務(wù)靈活多變等優(yōu)點(diǎn)，吸引著越來(lái)越多的大學(xué)生關(guān)注和參與。智能手機(jī)、校園WIFI、APP軟件的普及，使得互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)購(gòu)等消費(fèi)活動(dòng)緊密捆綁，更為大學(xué)生群體參與網(wǎng)上理財(cái)創(chuàng)造了極大的便利條件。大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)學(xué)習(xí)、購(gòu)物、借貸、創(chuàng)業(yè)等活動(dòng)變得十分普遍。從某種意義上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融為深處校園里的大學(xué)生們帶來(lái)一種理財(cái)方式和觀念的變革，對(duì)其群體的理財(cái)意識(shí)培養(yǎng)、消費(fèi)方式養(yǎng)成，甚至對(duì)價(jià)值觀的塑造等產(chǎn)生了強(qiáng)烈沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在影響大學(xué)生理財(cái)方式和觀念的同時(shí)，也助長(zhǎng)了部分大學(xué)生的畸形消費(fèi)、過(guò)度借貸和盲目投機(jī)心理，有的甚至由于缺乏引導(dǎo)與教育走上了賭博、騙貸等犯罪道路。因此，高校教育工作者必須研究并重視互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生群體的理財(cái)觀念、行為特征、價(jià)值觀念的影響，探索出一套切實(shí)可行的理財(cái)教育體系，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生帶來(lái)的負(fù)面影響。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)與誘惑并存
1.部分學(xué)生從事高風(fēng)險(xiǎn)型投資互聯(lián)網(wǎng)金融模式由于融入了大學(xué)生熟悉的諸多網(wǎng)絡(luò)元素，且市場(chǎng)信息相對(duì)透明，交易操作簡(jiǎn)單便捷，更由于沒(méi)有門檻可人人參與體驗(yàn)，大學(xué)生對(duì)通過(guò)各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行學(xué)習(xí)型投資有了濃厚的興趣。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、微信交易、網(wǎng)上支付等大學(xué)生常用的功能進(jìn)行了整合，人們可以通過(guò)余額寶等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)投資小部分的資金得到高于銀行利息的收益，也使得關(guān)注投資的大學(xué)生紛紛試水，將手中的閑錢從原定期活期存款轉(zhuǎn)入余額寶等網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)，以期獲得資金增值。還有部分大學(xué)生把自己打工賺來(lái)的錢、生活費(fèi)、獎(jiǎng)學(xué)金、緩交的學(xué)費(fèi)存入余額寶，以追求快速的收益。但也有個(gè)別學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)獲得初始投資資金，進(jìn)行股票炒作或微交易，或通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)炒作原油、現(xiàn)貨白銀等高杠桿風(fēng)險(xiǎn)交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下部分大學(xué)生投資理財(cái)行為已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了獲取知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的范疇，使得學(xué)習(xí)型投資轉(zhuǎn)變成風(fēng)險(xiǎn)型投資，具有投機(jī)、賭博等性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)較大。2.部分學(xué)生網(wǎng)購(gòu)成癮，非理性消費(fèi)大學(xué)生是一群有超前消費(fèi)意識(shí)的群體，有強(qiáng)烈的時(shí)尚消費(fèi)欲望。網(wǎng)銀、支付寶、微信錢包等工具的出現(xiàn)使得網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)有了相對(duì)可靠的支付平臺(tái)。京東、淘寶商城的出現(xiàn)令大學(xué)生可以更方便快捷地找到自己需要的產(chǎn)品，不必到市區(qū)尋找?？爝f行業(yè)的迅猛發(fā)展，使得大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)更為便捷，衣食住行都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平成。但是由于學(xué)生涉世未深，消費(fèi)心理遠(yuǎn)未成熟，經(jīng)不起網(wǎng)絡(luò)促銷宣傳、網(wǎng)購(gòu)引誘而進(jìn)行非適度性、不匹配型消費(fèi)，再加上受經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中一些不良觀念的侵襲，往往不自覺(jué)地就形成網(wǎng)購(gòu)成癮和盲目消費(fèi)習(xí)慣。部分學(xué)生不僅辦理了銀行信用卡，還在網(wǎng)上注冊(cè)了各類消費(fèi)信貸平臺(tái)賬號(hào)，自身債務(wù)經(jīng)?！安饢|墻補(bǔ)西墻”，有學(xué)生每月的生活費(fèi)幾乎都用來(lái)還款，給自己和父母造成沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。3.部分學(xué)生過(guò)度參與網(wǎng)上理財(cái)荒廢了學(xué)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得分期付款產(chǎn)品如校園貸、貸款等層出不窮，大學(xué)生可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺(tái)直接貸款消費(fèi)。網(wǎng)絡(luò)的便捷，使得貸款人不再需要到銀行辦理復(fù)雜的貸款手續(xù)；為了吸引學(xué)生貸款，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在減少貸款手續(xù)的同時(shí)，有意放寬了貸款者的個(gè)人經(jīng)濟(jì)條件；甚至無(wú)需貴重物品抵押、無(wú)需擔(dān)保，僅憑一張身份證就可獲得貸款。大學(xué)生自身沒(méi)有收入來(lái)源，很多人貸款超過(guò)自身還款和家庭負(fù)擔(dān)能力，在貸款到期后便會(huì)經(jīng)常遭遇債主威脅、恐嚇，甚至被不法人員強(qiáng)行控制人身自由逼債；一些網(wǎng)貸平臺(tái)存在騙子通過(guò)大學(xué)生想賺錢的心理，通過(guò)承諾中介費(fèi)、誘騙學(xué)生貸款的方式詐騙，從而導(dǎo)致大學(xué)生債務(wù)纏身無(wú)心學(xué)業(yè)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融由于監(jiān)管不當(dāng)非法吸收公共存款或非法集資現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，可能讓部分從事網(wǎng)上投資與創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生遭受巨大損失。由于不知道互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行原理，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)弱，部分學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮中可能會(huì)把持不住，把過(guò)多時(shí)間金錢精力等投入里面，以致走上盲目借貸、非理性消費(fèi)、僥幸投機(jī)、荒廢學(xué)業(yè)的歧途。4.大多數(shù)學(xué)生不能辨識(shí)清除理財(cái)中的各種風(fēng)險(xiǎn)與大學(xué)生掌握豐富的互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)不相匹配的是，大學(xué)生群體在理財(cái)方面卻一知半解。大多數(shù)大學(xué)生理財(cái)觀念薄弱，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知只停留在其字面意思或周圍大多數(shù)人對(duì)它的淺層定義，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品更是知之甚少，對(duì)各種層出不窮的理財(cái)產(chǎn)品和借貸平臺(tái)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)模糊。他們只考慮短期利益，沒(méi)有投資、借貸的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，沒(méi)有充分的權(quán)益保護(hù)意識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于是新生事物，還存在著法律監(jiān)管不當(dāng)?shù)膯?wèn)題，而大學(xué)生們往往無(wú)視網(wǎng)上理財(cái)活動(dòng)中的信息泄露、信用濫用、資金損失等風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)自身的實(shí)際情況并沒(méi)有做一個(gè)充分的判斷，對(duì)自身可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有一個(gè)準(zhǔn)確的評(píng)估，不能認(rèn)清不同金融產(chǎn)品的本質(zhì)以及營(yíng)運(yùn)方式對(duì)自身的適合程度，容易盲目地跟風(fēng)投資和消費(fèi)，進(jìn)而造成不可挽回的經(jīng)濟(jì)損失。
二、互聯(lián)網(wǎng)背景下高校理財(cái)教育忽視與缺位長(zhǎng)期存在
1.高校對(duì)大學(xué)生理財(cái)素質(zhì)培育的必要性認(rèn)識(shí)不足一是大部分高校都沒(méi)將投資理財(cái)教育列入大學(xué)生課程體系設(shè)置，大部分學(xué)生沒(méi)有接觸系統(tǒng)性理財(cái)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。有些學(xué)校即使開設(shè)了一些理財(cái)課程，也有較大盲目性，缺乏系統(tǒng)性和完整性，致使許多大學(xué)生理財(cái)理論水平和實(shí)踐能力比較低。二是大部分高校并沒(méi)有認(rèn)識(shí)到消費(fèi)道德觀、正確財(cái)富觀的培養(yǎng)是社會(huì)主義核心價(jià)值觀的有機(jī)構(gòu)成部分，是大學(xué)生成長(zhǎng)、走向社會(huì)前的必修課?，F(xiàn)實(shí)中的高校教育往往強(qiáng)調(diào)專業(yè)技能教育，卻極少重視學(xué)生理財(cái)、預(yù)算、貸款等基本生存技能的培育，更不重視消費(fèi)道德引導(dǎo)，對(duì)在理財(cái)教育中培養(yǎng)學(xué)生健康人格品質(zhì)和積極價(jià)值觀的認(rèn)識(shí)不足。甚至有些教師、輔導(dǎo)員認(rèn)為理財(cái)教育不是自己工作范圍，因此在思想政治教育中很少涉及，理財(cái)教育始終未能廣泛進(jìn)入大學(xué)德育范疇。2.高校理財(cái)教育的內(nèi)容和方式過(guò)于單調(diào)，手段落后部分開設(shè)理財(cái)課程的高校講授的內(nèi)容多為宏觀的公司理財(cái)，微觀的個(gè)人理財(cái)內(nèi)容涉及較少，導(dǎo)致理財(cái)課程對(duì)學(xué)生吸引性不高，指導(dǎo)性不足。授課方式上，很少有教師注重課堂教育與課外教育相結(jié)合，理財(cái)課程教師常常在課堂上自說(shuō)自話，空洞說(shuō)教，較少情景模擬和實(shí)際操作訓(xùn)練。授課內(nèi)容上，理財(cái)教育教給大學(xué)生的許多內(nèi)容早已過(guò)時(shí)，傳授的都是些空洞的理論、概念，信息量極低；而真正有說(shuō)服力的科學(xué)理論和實(shí)際操作的理財(cái)教育活動(dòng)微乎其微。這種零星支離、實(shí)施過(guò)程單一化的理財(cái)教育是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，不能解答現(xiàn)實(shí)中大學(xué)生理財(cái)過(guò)程中遇到的實(shí)際困難，無(wú)法滿足大學(xué)生實(shí)際理財(cái)需要。3.師資匱乏，教授內(nèi)容實(shí)用性差，適應(yīng)性不強(qiáng)理財(cái)教育綜合性較強(qiáng)，需要豐富的理財(cái)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，能夠勝任的教師不多。高校不少教師對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育至今還停留在如何節(jié)約、如何消費(fèi)等層面上，很少在理財(cái)?shù)赖掠^、消費(fèi)道德觀和掙錢道德觀方面進(jìn)行有意義的嘗試。當(dāng)前開設(shè)大學(xué)生投資理財(cái)教育課程的一線教師并非所有人都具備投資理財(cái)?shù)慕?jīng)歷和經(jīng)驗(yàn),教師在課堂教學(xué)中照本宣科，無(wú)法理論聯(lián)系現(xiàn)實(shí)，授課中亦會(huì)重理論而輕實(shí)踐，指導(dǎo)學(xué)生實(shí)踐方面不足，從而影響教學(xué)效果。因此，理財(cái)課程的教學(xué)只能是從理論到理論，無(wú)法真正掌握理財(cái)應(yīng)用技能。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下提升大學(xué)生理財(cái)素質(zhì)的措施
1.完善投資理財(cái)素質(zhì)教育的課程和手段高校必須重視大學(xué)生的理財(cái)教育，按照“注重實(shí)踐、貼近實(shí)用、保持創(chuàng)新”的原則，將理論教育與理財(cái)實(shí)踐能力相結(jié)合，注重在教育中提升理財(cái)素質(zhì)，重視理財(cái)創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，緊跟時(shí)代，有意識(shí)地進(jìn)行專業(yè)理財(cái)技能訓(xùn)練。一是整合高校的理財(cái)教育資源，采取課堂教育與課外教育相結(jié)合、理論傳授與案例分析相結(jié)合，技能培育與德育引導(dǎo)相結(jié)合、新生理財(cái)專題講座與理財(cái)專家講堂相結(jié)合的方法，建立健全包括校內(nèi)輔導(dǎo)員思想教育、專業(yè)教師知識(shí)技能教育、校外金融專業(yè)人士實(shí)踐與視野拓展教育在內(nèi)的理財(cái)教育體系。二是把理財(cái)教育作為大學(xué)生思想道德素質(zhì)的有效載體，將理財(cái)教育融入日常的思想政治教育中去。結(jié)合班干部選舉、貧困生認(rèn)定、獎(jiǎng)助學(xué)金發(fā)放合理性使用、優(yōu)秀大學(xué)生表彰等日常管理活動(dòng)等，倡導(dǎo)量入為出、科學(xué)合理的消費(fèi)及理財(cái)理念，努力營(yíng)造健康、自律、負(fù)責(zé)的理財(cái)氛圍，使大學(xué)生在潛移默化中接受理財(cái)教育。2.提升大學(xué)生理財(cái)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)正確的價(jià)值觀一是結(jié)合大學(xué)生自身特點(diǎn)，高校要經(jīng)常開展理財(cái)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的相關(guān)教育。通過(guò)有針對(duì)性的課外講座等方式，幫助大學(xué)生了解社會(huì)規(guī)則和權(quán)益維護(hù)知識(shí)，涵蓋網(wǎng)絡(luò)詐騙防范教育，提升其自身保護(hù)和維權(quán)意識(shí)。進(jìn)一步牢固學(xué)生的法律意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、信用意識(shí)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)觀念與理財(cái)能力和自我保護(hù)能力。二是針對(duì)大學(xué)生不良的消費(fèi)習(xí)慣，要倡導(dǎo)開源節(jié)流、勤儉節(jié)約的消費(fèi)理念，注重培育學(xué)生正確、積極、健康的消費(fèi)觀，幫助學(xué)生處理好學(xué)習(xí)與創(chuàng)業(yè)、生活與消費(fèi)、生活理財(cái)與投資性理財(cái)之間關(guān)系，培養(yǎng)他們的理性消費(fèi)觀、積極創(chuàng)業(yè)觀、自覺(jué)投資觀。3.把互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)作為重要內(nèi)容融入課程體系一是高校相關(guān)部門對(duì)大學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)訴求應(yīng)予以積極回應(yīng)，做好充分的知識(shí)普及服務(wù)、價(jià)值引領(lǐng)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警服務(wù)。在引導(dǎo)大學(xué)生理性看待互聯(lián)網(wǎng)金融，善用互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)，避免因?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融盲目跟風(fēng)而導(dǎo)致自食惡果。二是結(jié)合當(dāng)前形勢(shì)，盡快增設(shè)“互聯(lián)網(wǎng)金融”“個(gè)人理財(cái)”等相關(guān)課程，在普及互聯(lián)網(wǎng)金融和投資理財(cái)知識(shí)的同時(shí)，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)系統(tǒng)講授讓學(xué)生能正確辨識(shí)市場(chǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的種類及其運(yùn)營(yíng)模式，認(rèn)識(shí)并了解第三方支付、P2P小額信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、電子商務(wù)平臺(tái)融資、眾籌等。針對(duì)信貸平臺(tái)的貸款金額、利息水平、違約賠償?shù)葪l款，要以案例課的形式，重點(diǎn)講解和探討，幫助大學(xué)生揭開互聯(lián)網(wǎng)金融自身遮蔽的風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)大學(xué)生全面認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融，熟悉其運(yùn)行機(jī)理，消解互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生帶來(lái)的負(fù)面影響。
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 發(fā)展 對(duì)策
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容。
一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景
在我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，直到上世紀(jì)90年代才開始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。
一是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將隨著市場(chǎng)環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展。從改革開放至今的30年來(lái)，我國(guó)居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高，使得人們對(duì)理財(cái)需求日益旺盛。但由于知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)所限，他們需要專業(yè)的理財(cái)建議，幫助他們實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃。因此，商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是很有必要的。
二是投資市場(chǎng)環(huán)境的改善將擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間。近年來(lái)，證監(jiān)會(huì)積極完成股權(quán)分置改革、推進(jìn)證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進(jìn)程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國(guó)資本和貨幣市場(chǎng)的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張，將會(huì)極大地增強(qiáng)居民個(gè)人理財(cái)?shù)脑竿蛥⑴c程度。
三是混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的不斷強(qiáng)化將從體制上推進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。2005年國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會(huì)正式公布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，使得我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)進(jìn)一步明朗。另外，我國(guó)開放金融市場(chǎng)后，國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式將不可避免地從外部影響我國(guó)，使我國(guó)的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)程在實(shí)踐中得到實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題
一是國(guó)家金融業(yè)政策的限制。目前我國(guó)金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外?！便y行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二是缺乏專門的理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)的支持。隨著信息技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，建立和運(yùn)用客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。我國(guó)多數(shù)銀行信息系統(tǒng)仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對(duì)產(chǎn)品和客戶信息的分析整合，無(wú)法準(zhǔn)確進(jìn)行銀行收益測(cè)算和客戶價(jià)值評(píng)估，也就無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)客戶的差異性和針對(duì)性。服務(wù)系統(tǒng)的落后制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三是客戶對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)。由于國(guó)內(nèi)沒(méi)有積極普及金融教育，客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)認(rèn)識(shí)存在著誤區(qū)，目前我國(guó)大眾的理財(cái)意識(shí)雖然有所增強(qiáng)，但是大多數(shù)人對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钊狈φ_認(rèn)識(shí)，理財(cái)觀念淡薄。不少人認(rèn)為理財(cái)是富人的事，理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，更有甚者認(rèn)為理財(cái)就是賺錢。
四是經(jīng)營(yíng)理念落后缺乏創(chuàng)新。一些銀行雖然成立了理財(cái)中心或個(gè)人理財(cái)部門，但是由于認(rèn)識(shí)不夠充分，在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、人員配置以及網(wǎng)點(diǎn)布局、硬件配備等方面沒(méi)有認(rèn)真研究，仔細(xì)實(shí)施，以至于到最后造成不必要的人力財(cái)力方面的浪費(fèi)。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅僅局限于理財(cái)產(chǎn)品方面，沒(méi)有打出自己的品牌，作響自己的品牌，搞出獨(dú)一無(wú)二的特色。我國(guó)很多商業(yè)銀行做的還只是把產(chǎn)品展示出來(lái)向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個(gè)性化服務(wù)，進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。
五是缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員。理財(cái)涉及到稅務(wù)、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)、證券甚至法律等方面的知識(shí)和實(shí)際操作，而理財(cái)業(yè)務(wù)大到人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，小到日常的生活開支，方方面面無(wú)不囊括在內(nèi)，因此對(duì)理財(cái)人員的要求非常高。而我國(guó)現(xiàn)有的商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多是從柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員中篩選出來(lái)的，即使參加了銀行組織的培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。但顯然，國(guó)內(nèi)的理財(cái)人員滿足不了這一要求，很難確保服務(wù)質(zhì)量。
三、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議
一是加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場(chǎng)國(guó)際化程度的加深，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是必然的趨勢(shì)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段相互間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。
二是建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。目前，我國(guó)銀行業(yè)的科技發(fā)展相對(duì)落后，遠(yuǎn)不能滿足快速發(fā)展的銀行業(yè)的需求。必須加大科技投入，建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。培養(yǎng)信息技術(shù)人才，加強(qiáng)信息平臺(tái)建設(shè)，形成專門的理財(cái)服務(wù)甚至經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。
三是倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，加強(qiáng)產(chǎn)品品牌建設(shè)。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳、正確引導(dǎo)消費(fèi)者，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的普及，積極培養(yǎng)和開發(fā)理財(cái)市場(chǎng)。同時(shí)，倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，尋找適合客戶的產(chǎn)品組合。同時(shí)，強(qiáng)化品牌的管理力度，加強(qiáng)對(duì)品牌推廣的支持和指導(dǎo)，引領(lǐng)分行統(tǒng)一建設(shè)規(guī)劃、培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)模式和推廣活動(dòng)，打造統(tǒng)一的財(cái)富管理品牌。商業(yè)銀行在打造個(gè)人理財(cái)品牌時(shí)應(yīng)體現(xiàn)差異化，提升品牌內(nèi)涵，增強(qiáng)品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠(chéng)度。
關(guān)鍵詞：通識(shí)課程；投資與理財(cái)；建設(shè)；開發(fā)
中圖分類號(hào)：G640 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
《國(guó)家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020）》指出：“要著力培養(yǎng)信念執(zhí)著、品德優(yōu)良、知識(shí)豐富、本領(lǐng)過(guò)硬的高素質(zhì)專門人才和創(chuàng)新人才”，當(dāng)前，國(guó)內(nèi)對(duì)通識(shí)教育的概念論述可謂“見(jiàn)仁見(jiàn)智”，目前，理論界比較認(rèn)可的是李曼麗博士對(duì)通識(shí)教育的概念表述。她采用馬克斯-韋伯的（理想類型）的界定方法，對(duì)通識(shí)教育的內(nèi)涵從性質(zhì)、目的、內(nèi)容三個(gè)方面進(jìn)行了界定。 從性質(zhì)上說(shuō)，它是高等教育的組成部分，是所有大學(xué)生都應(yīng)接受的非專業(yè)性教育；從目的上說(shuō)，它旨在培養(yǎng)積極參與社會(huì)生活的、有社會(huì)責(zé)任感的、全面發(fā)展的社會(huì)的人和國(guó)家的公民；從內(nèi)容上說(shuō)，它是一種廣泛的、非專業(yè)性的、非功利性的基本知識(shí)、技能和態(tài)度的教育。
隨著經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的迅速發(fā)展，投資與理財(cái)?shù)靡詮V泛興起，理財(cái)規(guī)劃必將成為經(jīng)濟(jì)金融界的熱門話題?！锻顿Y與理財(cái)》通識(shí)課程是投資理財(cái)專業(yè)必修的核心專業(yè)課，課程著重于專業(yè)技能實(shí)訓(xùn)，以經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的應(yīng)用型人才為培養(yǎng)目標(biāo)，在廣泛市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，確定本專業(yè)學(xué)生畢業(yè)的初始崗位為銀行、證券、保險(xiǎn)、投資公司等行業(yè)的客戶經(jīng)理、理財(cái)規(guī)劃師助理等一線理財(cái)工作。課程要求學(xué)生能熟悉各種理財(cái)工具的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)收益關(guān)系，能綜合運(yùn)用各種理財(cái)工具，為目標(biāo)客戶設(shè)計(jì)出理財(cái)方案打下良好的基礎(chǔ)。通過(guò)工作任務(wù)的仿真操作，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，掌握學(xué)生對(duì)理財(cái)工具的運(yùn)用能力從而提高理財(cái)規(guī)劃能力。以學(xué)生為本，注重“教”與“學(xué)”的互動(dòng)。通過(guò)選用典型活動(dòng)項(xiàng)目，由教師提出要求或示范，組織學(xué)生進(jìn)行活動(dòng)，讓學(xué)生在活動(dòng)中樹立責(zé)任意識(shí)，增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)的合作精神，掌握本課程的職業(yè)能力 職業(yè)情景的創(chuàng)設(shè)，以多媒體、實(shí)訓(xùn)和案例分析等方法提高學(xué)生解決和處理實(shí)際問(wèn)題的綜合職業(yè)能力 。
一、課程性質(zhì)與作用
投資與理財(cái)是一項(xiàng)綜合性、專業(yè)性很強(qiáng)工作，投資與理財(cái)畢業(yè)生必需學(xué)習(xí)證券、金融、保險(xiǎn)等綜合理論知識(shí)，掌握各種金融理財(cái)產(chǎn)品，熟悉理財(cái)服務(wù)的基本規(guī)范和流程，并熟練運(yùn)用理財(cái)技巧。在建立基于崗位職業(yè)能力培養(yǎng)的課程體系中，《投資與理財(cái)》課程起著十分重要的作用。本課程在教學(xué)過(guò)程中，緊密圍繞工作任務(wù)和任職要求組織教學(xué)內(nèi)容，努力形成“教、學(xué)、做”一體化課程，在推進(jìn)案例分析和項(xiàng)目化教學(xué)的同時(shí)，將國(guó)家助理理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力知識(shí)要求融入課程教學(xué)，為培養(yǎng)學(xué)生崗位能力和職業(yè)素養(yǎng)起重要支撐作用。本課程開設(shè)是在學(xué)生學(xué)習(xí)相關(guān)專業(yè)基礎(chǔ)課程進(jìn)行的?！锻顿Y與理財(cái)》課程的學(xué)習(xí)為學(xué)生理財(cái)職業(yè)能力的培養(yǎng)和后續(xù)頂崗實(shí)習(xí)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，課程開設(shè)與前后課程連接恰當(dāng)。
二、設(shè)計(jì)的理念與思路
《投資與理財(cái)》課程設(shè)計(jì)以培養(yǎng)學(xué)生提供理財(cái)咨詢、制定理財(cái)方案等職業(yè)能力為重點(diǎn)，滿足一線崗位專業(yè)素質(zhì)需要為目的，通過(guò)與行業(yè)合作，開發(fā)和設(shè)計(jì)課程內(nèi)容，教學(xué)內(nèi)容和職業(yè)資格考試緊密融合，注重學(xué)生實(shí)務(wù)操作能力訓(xùn)練，著力培養(yǎng)學(xué)生崗位素質(zhì)能力和要求。主要理念和思路如下：
（一）以理財(cái)職業(yè)能力培養(yǎng)為重點(diǎn)
本課程設(shè)計(jì)以完成理財(cái)規(guī)劃工作為導(dǎo)向，將理財(cái)規(guī)劃師崗位工作分解為若干工作項(xiàng)目，根據(jù)工作項(xiàng)目確定學(xué)習(xí)項(xiàng)目，在各個(gè)項(xiàng)目中以職業(yè)能力形成為依據(jù)選擇學(xué)習(xí)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)學(xué)生情境。學(xué)習(xí)項(xiàng)目和學(xué)習(xí)情境設(shè)計(jì)以崗位的基本素質(zhì)、基本業(yè)務(wù)、基本規(guī)范和基本操作要求進(jìn)行，突出一線崗位的職業(yè)能力的訓(xùn)練，同時(shí)將職業(yè)資格證書對(duì)知識(shí)、能力和素質(zhì)的要求分解融合到所選的理論知識(shí)中，做到“課證融合”。通過(guò)設(shè)計(jì)市場(chǎng)調(diào)查、情景模擬、角色互換等實(shí)訓(xùn)練習(xí)，結(jié)合案例分析，培養(yǎng)學(xué)生勝任一線理財(cái)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。
（二）與企業(yè)合作進(jìn)行基于工作過(guò)程課程開發(fā)和設(shè)計(jì)
根據(jù)高職[16號(hào)文件]要求，在課程設(shè)計(jì)中，從課程標(biāo)準(zhǔn)的制定到項(xiàng)目課程方案設(shè)計(jì)及課件的制作，均需進(jìn)行充分的市場(chǎng)調(diào)查，邀請(qǐng)行業(yè)專家、技術(shù)能手參與討論分析，參考行業(yè)培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)和理財(cái)規(guī)劃師做業(yè)規(guī)范，共同開發(fā)《投資與理財(cái)》課程。通過(guò)校企合作，校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)，采用校內(nèi)模仿、工學(xué)交替等形式，充分開發(fā)學(xué)習(xí)資源，給學(xué)生提供豐富的實(shí)踐機(jī)會(huì)。教學(xué)評(píng)價(jià)采用過(guò)程評(píng)價(jià)和結(jié)果評(píng)價(jià)相結(jié)合，重點(diǎn)考核學(xué)生崗位職業(yè)能力和素質(zhì)。
（三）課程設(shè)計(jì)體現(xiàn)職業(yè)教育的職業(yè)性、開放性和實(shí)踐性要求
課程圍繞一線理財(cái)及理財(cái)規(guī)劃師崗位能力設(shè)計(jì)，以工作過(guò)程為導(dǎo)向，采用項(xiàng)目化教學(xué)，精心設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)情境，教學(xué)內(nèi)容安排緊密圍繞工作內(nèi)容和崗位任職能力展開。通過(guò)實(shí)時(shí)的經(jīng)濟(jì)時(shí)訊、依托國(guó)內(nèi)外證券市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)以及校內(nèi)實(shí)訓(xùn)室模擬軟件的綜合應(yīng)用，為學(xué)生學(xué)習(xí)創(chuàng)造接近真實(shí)的的工作任務(wù)、工作流程氛圍，體現(xiàn)課程的職業(yè)性、開放性和實(shí)踐性。
三、課程目標(biāo)
（一）知識(shí)目標(biāo)
通過(guò)學(xué)習(xí)掌握現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、融資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、稅收籌劃等方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作。
（二）能力目標(biāo)
具備現(xiàn)金需求分析、現(xiàn)金規(guī)劃方案制定的能力；具備制訂住房消費(fèi)方案、汽車消費(fèi)方案、消費(fèi)信貸方案的能力；具備分析客戶教育需求、制訂教育規(guī)劃方案的能力；具備風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、提供保險(xiǎn)咨詢服務(wù)的能力；具備收集客戶資料、投資規(guī)劃、提供各項(xiàng)投資咨詢服務(wù)的能力；具備退休養(yǎng)老規(guī)劃、分析需求、制訂方案、咨詢服務(wù)的能力；具備財(cái)產(chǎn)分配和傳承客戶狀況分析、財(cái)產(chǎn)分配方案制訂、咨詢服務(wù)能力；具備分析客戶納稅狀況、制訂稅收籌劃方案的能力；具備完成客戶的財(cái)務(wù)分析報(bào)告、綜合制訂各分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃具體方案的力。
（三）素質(zhì)目標(biāo)
通過(guò)本課程的學(xué)習(xí)，學(xué)生應(yīng)掌握個(gè)人理財(cái)?shù)囊话阍瓌t，熟悉和靈活運(yùn)用各種理財(cái)工具，為以后的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在些基礎(chǔ)上，能根據(jù)客戶的不同情況，綜合考慮各種經(jīng)濟(jì)因素，制定出合理的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。
四、課程重點(diǎn)與難點(diǎn)
（一）課程教學(xué)重點(diǎn)
與客戶面談溝通，建立合作關(guān)系的技巧；家庭財(cái)務(wù)信息收集、填寫；客戶住房目標(biāo)設(shè)計(jì)、還貨報(bào)表編制；教育目標(biāo)的確定、編制教育投資；保險(xiǎn)方案書制定；養(yǎng)老金籌劃方案編寫；養(yǎng)老金籌劃方案編寫；投資工具的選擇、投資組合方案配置；避稅方案設(shè)計(jì)；理財(cái)規(guī)劃方案執(zhí)行等。
（二）課程教學(xué)難點(diǎn)
理財(cái)合同的設(shè)計(jì)、簽訂；具備誠(chéng)信意識(shí)、法律意識(shí)；貸款還款方法比較、住房選擇；教育投資計(jì)算；人險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)的知識(shí)；養(yǎng)老需求分析、社會(huì)保障及法律知識(shí)運(yùn)用；金融產(chǎn)品分析、收益率計(jì)算、投資組合；個(gè)人所得稅計(jì)算、應(yīng)納稅額計(jì)算；理財(cái)報(bào)告撰寫等。
四、教學(xué)內(nèi)容的組織與安排
（一）以理財(cái)服務(wù)工作過(guò)程為基礎(chǔ)，整合序化教學(xué)內(nèi)容
理財(cái)工作過(guò)程分為：建立客戶關(guān)系――收集客戶信息――財(cái)務(wù)分析評(píng)價(jià)――制定理財(cái)方案――實(shí)施理財(cái)方案――跟蹤理財(cái)服務(wù)等組成。按工作過(guò)程整合序化教學(xué)內(nèi)容為：熟悉理財(cái)基本工作業(yè)務(wù)流程和要求―提供簡(jiǎn)單理財(cái)服務(wù)―提供綜合理財(cái)服務(wù)。將理論知識(shí)講解、業(yè)務(wù)流程操作融入到各項(xiàng)目中，采用教學(xué)做一體化、理實(shí)一體化的教學(xué)方式，體現(xiàn)課程安排的職業(yè)性、實(shí)踐性和開放性。
（二）按理財(cái)規(guī)劃工作內(nèi)容設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)情境
將理財(cái)規(guī)劃工作內(nèi)容根據(jù)工作過(guò)程的需要整合到各學(xué)習(xí)情境中，在綜合實(shí)訓(xùn)室，采用與工作過(guò)程高度仿真的模擬訓(xùn)練，邊學(xué)邊練，實(shí)現(xiàn)教學(xué)做一體化。
（三）強(qiáng)化四個(gè)環(huán)節(jié)的工作
崗位認(rèn)識(shí)，通過(guò)校外實(shí)習(xí)基地參觀、交流感受崗位的工作流程、工作能力要求、崗位知識(shí)要求、崗位素質(zhì)要求；校內(nèi)實(shí)踐教學(xué)，通過(guò)校內(nèi)模擬仿真系統(tǒng)，進(jìn)行基于工作過(guò)程訓(xùn)練，培養(yǎng)職業(yè)崗位能力；社會(huì)實(shí)踐，通過(guò)假期安排學(xué)生到用人單位實(shí)習(xí)，了解產(chǎn)品，服務(wù)社會(huì)；頂崗實(shí)習(xí)，通過(guò)半年頂崗實(shí)習(xí)，實(shí)現(xiàn)工作真實(shí)體驗(yàn)。
五、教學(xué)模式的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新
在教學(xué)模式的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新方面，本課程積極探索“工學(xué)交替”、“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”、“項(xiàng)目導(dǎo)向”、“理實(shí)一體化”的教學(xué)模式，將工作過(guò)程中所需知識(shí)、技能、標(biāo)準(zhǔn)為載體，利用校內(nèi)模擬實(shí)習(xí)基地培養(yǎng)學(xué)生核心專業(yè)能力，將理論課和實(shí)踐課有機(jī)結(jié)合起來(lái)，達(dá)到理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)一體化。
（一）“工學(xué)交替”
利用校內(nèi)實(shí)訓(xùn)環(huán)境，結(jié)合理財(cái)軟件應(yīng)用，讓學(xué)生體驗(yàn)《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》的基本流程和實(shí)務(wù)操作，從而實(shí)現(xiàn)學(xué)生綜合能力。學(xué)生在實(shí)訓(xùn)環(huán)境下不僅消化理論課堂知識(shí)，同時(shí)，對(duì)工作崗位有一個(gè)基本認(rèn)識(shí)。
（二）“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”
以理財(cái)實(shí)際業(yè)務(wù)為主題單元載體設(shè)置學(xué)習(xí)情境，在進(jìn)行教學(xué)設(shè)計(jì)的同時(shí)將知識(shí)、技能有整合排序，以各項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)任務(wù)，實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)踐一體化。學(xué)生以理財(cái)規(guī)劃任務(wù)承擔(dān)者的角色完成課程的理論學(xué)習(xí)和技能訓(xùn)練，最后又以綜合實(shí)訓(xùn)來(lái)考核學(xué)生的專業(yè)技能和能力水平。在“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”下，學(xué)生在職業(yè)情境中學(xué)習(xí)，職業(yè)能力將得到真實(shí)提升。
（三）“項(xiàng)目導(dǎo)向”
結(jié)合崗位能力要求提出項(xiàng)目?jī)?nèi)容，由主講老師引導(dǎo)學(xué)生提出問(wèn)題，分析問(wèn)題，并解決問(wèn)題，從而激發(fā)學(xué)生濃厚學(xué)習(xí)興趣，從而提高學(xué)生分析和解決問(wèn)題能力。
（四）“理實(shí)一體化”
將理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)一體化，融“教、學(xué)、做”一體化，讓學(xué)生邊學(xué)邊練。借助多媒體設(shè)備、PPT課件、專業(yè)教學(xué)軟件進(jìn)行理論講解，然后通過(guò)分組進(jìn)行實(shí)訓(xùn)操作。多媒體的強(qiáng)大演示功能和老師的現(xiàn)場(chǎng)操作與分組實(shí)訓(xùn)的結(jié)合從而實(shí)現(xiàn)“互動(dòng)式教學(xué)”。從而讓學(xué)生達(dá)到感性和理性認(rèn)識(shí)的統(tǒng)一。
六、實(shí)踐教學(xué)條件的建設(shè)與使用
（一）校內(nèi)實(shí)訓(xùn)設(shè)備與實(shí)訓(xùn)環(huán)境
名稱：投資與理財(cái)綜合實(shí)訓(xùn)室
條件：配置電腦50臺(tái)，其中教師機(jī)1臺(tái)，服務(wù)器1臺(tái)，學(xué)生用機(jī)50臺(tái)。內(nèi)部組建局域網(wǎng)，與校園網(wǎng)互通。服務(wù)器安裝有智管財(cái)務(wù)管理軟件、用友財(cái)務(wù)軟件、OFFICE軟件、世華財(cái)訊金融系統(tǒng)及操作系統(tǒng)等軟件滿足專業(yè)教學(xué)。
功能：為投資與理財(cái)專業(yè)學(xué)生提供教學(xué)平臺(tái)和模擬實(shí)訓(xùn)平臺(tái)。理財(cái)規(guī)劃、投資咨詢、財(cái)務(wù)核算等。
實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目：證券投資、期貨實(shí)務(wù)、理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)、理財(cái)軟件綜合應(yīng)用等。
（二）校外實(shí)習(xí)基地的建設(shè)與利用
實(shí)訓(xùn)功能：實(shí)地考察、見(jiàn)習(xí)和頂崗實(shí)習(xí)。
實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目：現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、理財(cái)規(guī)劃、投資咨詢等。
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1. 個(gè)人規(guī)劃投資理財(cái)?shù)淖饔?/p>
1.1 個(gè)人規(guī)劃好理財(cái)能使自身處于最佳的財(cái)務(wù)狀態(tài)
實(shí)際上，在日常生活規(guī)劃中投資理財(cái)無(wú)時(shí)不有、無(wú)處不在，它并非在當(dāng)下才興起。自有了工資收入，在每月支付水電、生活費(fèi)，準(zhǔn)備購(gòu)買各種家用物品時(shí)，就由此開始了投資理財(cái)。但理財(cái)?shù)恼嬲饬x不僅僅是這些，個(gè)人生活質(zhì)量的好壞受其直接影響。個(gè)人時(shí)常忽略了投資理財(cái)，追根溯源，部分人考慮到自身資產(chǎn)不足，沒(méi)到投資理財(cái)?shù)牡夭?；部分人考慮到已處理好當(dāng)下財(cái)務(wù)，不存在其它問(wèn)題；部分人考慮到金融項(xiàng)目投資繁雜，不能輕而易舉做出投資決策，隨時(shí)有資產(chǎn)貶值的風(fēng)險(xiǎn)；部分人因繁忙的工作而對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)無(wú)暇顧及；部分人考慮到與理財(cái)相伴的常是風(fēng)險(xiǎn)、失業(yè)、疾病等，在生活中這些都很忌諱；還有的人考慮到有必要請(qǐng)教專家才能理財(cái)，顯得比較麻煩。當(dāng)下社會(huì)確實(shí)沒(méi)有普及科學(xué)理財(cái)觀，這與快速成長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)步伐不一致。如果每個(gè)個(gè)體都能科學(xué)地投資理財(cái)，就有事半功倍的效果，享受到輕松的人生。就富人而言，科學(xué)投資理財(cái)?shù)闹饕饬x在于財(cái)富的保值增值，及代際之間的傳承；即便更多的人屬于工薪階層，沒(méi)有富余的資金及殷實(shí)的財(cái)產(chǎn)，也需要懂得投資理財(cái)。學(xué)業(yè)能否順利完成、婚姻是否幸福美滿、晚年是否安然無(wú)憂，這些都是人生旅途中的必須考慮的生活目標(biāo)，而在這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)過(guò)程中金錢通常扮演著重要角色。怎樣將每一分錢利用好，怎樣將任一投資機(jī)會(huì)把握好，都屬于理財(cái)要解決的范圍。投資理財(cái)并非簡(jiǎn)單的發(fā)財(cái)，它是關(guān)于整個(gè)人生的財(cái)產(chǎn)規(guī)劃。投資理財(cái)如果成功就能增加財(cái)富，減少不必要的支出，改善個(gè)人生活水平，讓經(jīng)濟(jì)能力寬裕，安享充足的養(yǎng)老資金儲(chǔ)備。
1.2 個(gè)人投資活動(dòng)能為循環(huán)社會(huì)資金創(chuàng)造條件
社會(huì)的大量資金通過(guò)工資等形式從企業(yè)流向居民，居民又通過(guò)消費(fèi)購(gòu)買行為，將產(chǎn)品消費(fèi)掉，這樣資金回流企業(yè)再生產(chǎn)。如果居民收入比消費(fèi)多，居民手中多余的資金就必然形成怎樣回流企業(yè)的問(wèn)題，個(gè)人投資便成了循環(huán)社會(huì)資金，實(shí)現(xiàn)再生產(chǎn)的保障環(huán)節(jié)。所以每個(gè)人在經(jīng)濟(jì)中既是消費(fèi)者又是投資者，人人都有理財(cái)問(wèn)題?？梢?jiàn)，個(gè)人追求理財(cái)利益，非但滿足自身精神、物質(zhì)要求，從其效果看還能不斷優(yōu)化社會(huì)財(cái)富結(jié)構(gòu)，所以個(gè)人規(guī)劃好投資理財(cái)同時(shí)也是一種社會(huì)貢獻(xiàn)。
2. 個(gè)人規(guī)劃投資理財(cái)?shù)娜毕?/p>
2.1 不清楚投資目標(biāo)或期望收益過(guò)高
確定好理財(cái)目標(biāo)是投資理財(cái)?shù)氖滓ぷ?，目?biāo)確定好了，離成功也就近了一半。人們?cè)诖_定理財(cái)目標(biāo)時(shí)更多的選擇是存一筆錢用來(lái)買一套房，存錢用于結(jié)婚、買車，籌集一份子女的教育基金，又或是留作退休后的養(yǎng)老金。誠(chéng)然這些理財(cái)愿望都是很好的，但理財(cái)目標(biāo)卻不明確。我們將理財(cái)目標(biāo)選定后，在概念上更多的還是比較模糊，通常不用貨幣對(duì)理財(cái)結(jié)果進(jìn)行準(zhǔn)確計(jì)算，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)也具體缺少期限，通常我們?cè)谶@樣概念模糊的狀態(tài)下只能被置于空想中，無(wú)法科學(xué)制定理財(cái)計(jì)劃，盡管有這樣的理財(cái)計(jì)劃也會(huì)顯得無(wú)比空洞、盲目。每個(gè)人理財(cái)自己都會(huì)選擇理財(cái)目標(biāo)，都渴望借助必要的理財(cái)方式達(dá)到自身夢(mèng)想，然而并非能實(shí)現(xiàn)所有目標(biāo)，首先期望收益過(guò)高不切實(shí)際，導(dǎo)致人們的理財(cái)被置于空想中，缺少相應(yīng)計(jì)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)，另外在理財(cái)計(jì)劃內(nèi)它能催生人們多用高風(fēng)險(xiǎn)方式博取更多利益，此做法與一貫以來(lái)遵守保值增值、安全穩(wěn)健的理財(cái)原則并不相符。
2.2 將理財(cái)混淆為簡(jiǎn)單的存款、投資
人們思想中對(duì)理財(cái)?shù)睦斫饩褪谴婵?、投資，通常把投資理財(cái)視為傳統(tǒng)使用資金的形式，也就是有了收入后不是存在銀行保證穩(wěn)定利息收入，就是購(gòu)買債券、股票，期待合理收益。人們生活在經(jīng)濟(jì)發(fā)展快軌中得到大為改觀，個(gè)人怎樣運(yùn)用與管理好財(cái)富的增加，日益成為人們的焦點(diǎn)話題。我們一直翹首以待有效使用財(cái)富，借助有效的儲(chǔ)蓄、投資股票、投資期貨、投資保險(xiǎn)及投資外匯等不同投資組合與投資形式，不斷保值增值財(cái)富，以期達(dá)到提高生活質(zhì)量、穩(wěn)步增加財(cái)富的目的。當(dāng)下市場(chǎng)上名目繁多的投資機(jī)構(gòu)與投資產(chǎn)品，并且在短期內(nèi)較難完全掌握必備的專業(yè)投資方法與知識(shí)，這就應(yīng)運(yùn)而生了個(gè)人投資理財(cái)，日益成為管理個(gè)人資產(chǎn)的協(xié)助者、參與者。由此提供個(gè)性化投資理財(cái)服務(wù)的機(jī)構(gòu)形成，且競(jìng)相推出理財(cái)產(chǎn)品，迅速發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)?？陀^上看人們雖然都渴望有理財(cái)機(jī)構(gòu)服務(wù)，借助它們的專業(yè)人員及專業(yè)方式來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)、配置好資產(chǎn)組合，但在選擇一些理財(cái)品與機(jī)構(gòu)上仍有認(rèn)識(shí)誤差，在某種層面上將理財(cái)品、理財(cái)機(jī)構(gòu)及單個(gè)投資者的聯(lián)系隔斷，無(wú)法讓個(gè)人理財(cái)?shù)玫饺?、徹底的滿足。
2.3 個(gè)人金融管理混亂
在頻繁的個(gè)人金融活動(dòng)的當(dāng)下，難以僅憑自己大腦將海量金融信息完整清楚的記住，這便引發(fā)種種境遇：有的人因丟失或被盜走有價(jià)證券與銀行存單而拿不出必要資料，在金融機(jī)構(gòu)無(wú)法掛失；有的股民買進(jìn)賣出的股票種類過(guò)多沒(méi)有實(shí)時(shí)記賬，部分上市公司經(jīng)幾番派股，個(gè)人賬上到底有多少股票竟不清楚，致使痛失高價(jià)拋出收益更多的良機(jī)；有的人亂放人身意外險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等憑據(jù)，萬(wàn)一出了事情，就會(huì)因保險(xiǎn)單據(jù)找不到而增加保險(xiǎn)公司理賠的麻煩，如此等等。
3. 個(gè)人設(shè)計(jì)規(guī)劃投資理財(cái)?shù)木唧w思路
3.1 打好設(shè)計(jì)投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)
首先，理財(cái)目標(biāo)要制定好。對(duì)此要考慮到方方面面，首要的就是量化理財(cái)這個(gè)目標(biāo)，例如：我想要買一套住房，這個(gè)算不算理財(cái)目標(biāo)呢，當(dāng)然不算。想要買的住房?jī)r(jià)值多少，在哪年買住房，是明年還是后年，這才算得上真正的理財(cái)目標(biāo)，也就是量化，給個(gè)明確的時(shí)間、價(jià)值限制，并且還可合理想象在這房里住可能會(huì)出現(xiàn)什么情況，這樣一來(lái)能夠更加有效的實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。若是需要達(dá)到理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，那么這一目標(biāo)必須具備有期限、可量化的標(biāo)準(zhǔn)。其次，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好的了解。有人認(rèn)為自身是積極進(jìn)取的人，有人則認(rèn)為自身比較保守，怎樣對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好正確評(píng)價(jià)，有幾種方式：一是需要對(duì)自身情況充分的了解并考慮好，單身還是已經(jīng)組建家庭，養(yǎng)活自己還是需要養(yǎng)活一個(gè)家庭，收入和支出的比例是否合理。要是家里需養(yǎng)育一個(gè)孩子，那么還是一味喜好冒進(jìn)投資高風(fēng)險(xiǎn)，充分說(shuō)明缺少清醒認(rèn)識(shí)，主要是家庭負(fù)擔(dān)跟以往已不相同；二要對(duì)投資傾向考慮充分，諸如有的人在股市很有建樹，有的人在投資方面可圈可點(diǎn)等等；三要對(duì)個(gè)人性格取向充分考慮，面對(duì)同一事情性格不同的人做出的選擇有天壤之別，理財(cái)中性格決定著他們的一些行為。最后，科學(xué)分配資產(chǎn)。要做出戰(zhàn)略性的分配資產(chǎn)，這種資產(chǎn)分配是在極其理性的情況下進(jìn)行的，不能盲目跟風(fēng)，隨便聽(tīng)他人說(shuō)法，今天人家說(shuō)投資某個(gè)項(xiàng)目好，明天就傾其所有去投資。應(yīng)該分配好資產(chǎn)，如從戰(zhàn)略高度看，只用總資產(chǎn)的三成去投資股票，無(wú)論他人做什么，三成是自己的紅線，另外在銀行放三成資產(chǎn)，剩余的投資其他方向，這是對(duì)資產(chǎn)的戰(zhàn)略性分配。
3.2 學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，掌握專門技能
投資者了解現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)離不開掌握必要技能與金融知識(shí)，又或以技能與金融知識(shí)為前提。所謂知識(shí)涵蓋財(cái)稅知識(shí)、經(jīng)營(yíng)知識(shí)、法律知識(shí)及市場(chǎng)交易與其它知識(shí)。個(gè)人規(guī)劃好投資理財(cái)?shù)募寄芎w收獲與分析信息、交易結(jié)算、使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等。個(gè)人在做好投資理財(cái)準(zhǔn)備工作以前，要掌握必要的理財(cái)品對(duì)口知識(shí)，以此在投資中審時(shí)度勢(shì)，緊抓參與投資的機(jī)會(huì)，達(dá)到正確理財(cái)。雖然無(wú)法要求每個(gè)人都要了解全部理財(cái)產(chǎn)品，但起碼對(duì)運(yùn)用基本原理及過(guò)程要懂得，以防投資的盲目跟風(fēng)現(xiàn)象。個(gè)人也可征詢規(guī)劃理財(cái)師及專業(yè)機(jī)構(gòu)，選擇理財(cái)工具要合理，綜合自身特征及優(yōu)勢(shì)，達(dá)到財(cái)富積累。
3.3 構(gòu)建完整的自身金融檔案
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 業(yè)務(wù)發(fā)展發(fā)展策略
目前，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)處于快速增長(zhǎng)的階段。在發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)比較成熟，幾乎每個(gè)家庭的理財(cái)產(chǎn)品都能占到總收入的30%以上。而我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步于上世紀(jì)末，無(wú)論是從規(guī)模還是內(nèi)容上，都不能與發(fā)達(dá)國(guó)家相提并論，還處于新興階段，發(fā)展前景十分廣闊。
1、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展概述
個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人或者家庭的資產(chǎn)通過(guò)銀行的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。具體的講，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求。從消費(fèi)者角度講，個(gè)人理財(cái)服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。
目前，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)開始火爆起來(lái)。據(jù)某專業(yè)理財(cái)網(wǎng)站的調(diào)查，有78%的被調(diào)查者對(duì)理財(cái)服務(wù)有需求，50%以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。未來(lái)10年里，我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年均30%的速度高速增長(zhǎng)，將成為繼美國(guó)、日本和德國(guó)之后個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)極具潛力的國(guó)家。據(jù)估算，我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的規(guī)模將達(dá)到300億美元。
2、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展所存在的問(wèn)題
在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)取得長(zhǎng)足發(fā)展的同時(shí)，各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作，業(yè)務(wù)發(fā)展及個(gè)人理財(cái)觀念還存在著不少有問(wèn)題。
2.1、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)內(nèi)部機(jī)制的不足
2.1.1、缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員
擁有高素質(zhì)的理財(cái)人員是優(yōu)質(zhì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的前提和保證。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，不僅要求理財(cái)人員要全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要求他們應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。商業(yè)銀行的理財(cái)人員不同于一般銀行柜員，銀行一般業(yè)務(wù)是客戶主動(dòng)上門尋求服務(wù)，而理財(cái)服務(wù)的主動(dòng)權(quán)則更多的在銀行方面。商業(yè)銀行要主動(dòng)出擊，才能促成理財(cái)產(chǎn)品能夠“銷售”出去。
2.1.2、缺乏正確的市場(chǎng)定位
個(gè)人理財(cái)包括了投資理財(cái)與生活理財(cái)兩個(gè)方面。由于資金水平不一樣，不同的人關(guān)心的層面也不一樣。但實(shí)際上，目前個(gè)人理財(cái)普遍傾向于對(duì)客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲(chǔ)蓄和國(guó)債方面的靜態(tài)的理財(cái)建議。至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動(dòng)態(tài)理財(cái)建議，當(dāng)前尚未納入銀行理財(cái)業(yè)務(wù)范疇。三是個(gè)人理財(cái)門檻偏高，大眾化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)菜單相對(duì)不足。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都設(shè)置了一定的“門檻”，客戶在銀行的賬戶余額超過(guò)一定的金額可獲得該項(xiàng)服務(wù)。外資銀行一般“門檻”在5萬(wàn)美元到10萬(wàn)美元不等，國(guó)內(nèi)銀行一般“門檻”在50萬(wàn)元到100萬(wàn)元不等。
2.2、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)外部機(jī)制的制約
2.2.1、金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展
由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無(wú)能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。
2.2.2、大眾理財(cái)觀念和認(rèn)識(shí)有局限
正確的理財(cái)觀念是促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的有利條件。在我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平下，人們的許多觀念都還比較陳舊落后。2014年，我國(guó)商業(yè)銀行約有40萬(wàn)億的儲(chǔ)蓄存款，雖然儲(chǔ)蓄總量極大，但個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蠓浅Ｐ。徽嫉秸麄€(gè)儲(chǔ)蓄的5%。許多客戶僅僅了解傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，對(duì)新興銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)漠不關(guān)心，這其中的原因是多方面的。中國(guó)人的謹(jǐn)慎和懼風(fēng)險(xiǎn)使得不少客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品望而生畏，而還有一些客戶單純追求高收益、高回報(bào)，忽視了理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益相對(duì)稱的客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律。這種兩種截然不同的認(rèn)識(shí)偏差，都不同程度的阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。所以，只有對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钣辛艘粋€(gè)全面的認(rèn)識(shí)，才能更加有利于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的具體策略
3.1、完善商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制
3.1.1、完善人力資源開發(fā)培訓(xùn)機(jī)制
理財(cái)人員除了具備全面的專業(yè)知識(shí)外，還應(yīng)具備良好的語(yǔ)言，溝通以及承受壓力的能力。商業(yè)銀行可以從以下方面著手，組建一支專業(yè)的、全能的個(gè)人理財(cái)專家隊(duì)伍。從建立專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證體系出發(fā)，著手培養(yǎng)中國(guó)的專業(yè)理財(cái)師。目前，國(guó)內(nèi)銀行為高端客戶提供個(gè)人理財(cái)?shù)膶＜叶际欠恰皹?biāo)準(zhǔn)專業(yè)”出身的銀行職員，沒(méi)有真正意義上的理財(cái)師。在國(guó)際上，理財(cái)師被稱為注冊(cè)金融策劃師，國(guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)與中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)簽署準(zhǔn)會(huì)員協(xié)議，允許該會(huì)通過(guò)中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員作為中華人民共和國(guó)“CFPTM”資格認(rèn)證唯一的管理者。同時(shí)，必須制定系統(tǒng)的理財(cái)顧問(wèn)培訓(xùn)計(jì)劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識(shí)、懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才，而且必須同證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制；必須對(duì)理財(cái)候選人員進(jìn)行有針對(duì)性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作；應(yīng)通過(guò)證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流，使理財(cái)候選人員全面掌握各類投資市場(chǎng)知識(shí)，并通過(guò)實(shí)際的操練，提高其應(yīng)用所掌握的金融知識(shí)和積累的投資經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行專業(yè)理財(cái)。
3.1.2、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，加大風(fēng)險(xiǎn)披露力度
在面對(duì)理財(cái)市場(chǎng)雙方均忽視風(fēng)險(xiǎn)的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該做到雙方堅(jiān)固，增加產(chǎn)品透明度。一方面，商業(yè)銀行自身要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)披露能力，一項(xiàng)新的理財(cái)產(chǎn)品的出臺(tái)，除了對(duì)產(chǎn)品說(shuō)明書中必不可少的風(fēng)險(xiǎn)揭示進(jìn)行說(shuō)明之外，在實(shí)際銷售中也應(yīng)該配備易于理解、較人性化的風(fēng)險(xiǎn)提示。另一方面，要加大對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)宣傳，可以引入第三方風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)市場(chǎng)，在對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品做出綜合評(píng)級(jí)的同時(shí)，能針對(duì)不同客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知、偏好以及承受能力提出相應(yīng)的購(gòu)買建議，并逐步專業(yè)化和制度化。
3.2、優(yōu)化商業(yè)銀行外部環(huán)境
3.2.1、加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)間的合作
在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀還沒(méi)有發(fā)生根本性變化的情況下，各商業(yè)銀行應(yīng)該充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊要求，指定一個(gè)地位相對(duì)獨(dú)立、職權(quán)比較綜合的業(yè)務(wù)部門，專門負(fù)責(zé)管理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，從而推動(dòng)其更好地融入現(xiàn)行體制。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷方式，同時(shí)商業(yè)銀行還可以與一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)開展合作。
3.2.2、培育健康的大眾理財(cái)觀念
只有有了正確的觀念，才會(huì)促使行動(dòng)更加正確。目前在中國(guó)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之所以發(fā)展得還不夠快，很大程度上是因?yàn)槿藗兊睦碡?cái)觀念的不正確，這其中包含兩個(gè)方面，對(duì)于普通大眾來(lái)說(shuō)，就需要整個(gè)社會(huì)來(lái)倡導(dǎo)一種理財(cái)?shù)姆諊?，要求政府、學(xué)校等在教育上下功夫，培養(yǎng)人們正確的理財(cái)觀念，讓人們意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?。而?duì)于銀行工作人員來(lái)說(shuō)，首先本身要對(duì)個(gè)人理財(cái)有著正確的認(rèn)識(shí)；其次，要能正確地營(yíng)銷個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；第三，要對(duì)客戶提供全面、專業(yè)、個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。只有通過(guò)以上努力，才能轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊睦碡?cái)觀念，并能培育出健康的理財(cái)市場(chǎng)。
總之，商業(yè)銀行要發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，需要內(nèi)外結(jié)合，既把握理財(cái)市場(chǎng)的大環(huán)境和人們思想觀念的逐步轉(zhuǎn)變，又要抓自身建設(shè)，儲(chǔ)備人才，創(chuàng)新服務(wù)方式，準(zhǔn)確定位，建立市場(chǎng)營(yíng)銷式的業(yè)務(wù)模式。就是以客戶為中心，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，引入服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，打造個(gè)人理財(cái)品牌服務(wù)。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，優(yōu)化理財(cái)環(huán)境。
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[關(guān)鍵詞] 投資理財(cái) 投資品種 風(fēng)險(xiǎn)與收益
正文：
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展, 居民可支配收入的增加，家庭理財(cái)已成為人們密切關(guān)注的話題。所謂家庭理財(cái)主要是指家庭主要成員運(yùn)用現(xiàn)財(cái)知識(shí)與方法等手段科學(xué)地對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，以達(dá)到合理的保值和增值，實(shí)現(xiàn)人們積累財(cái)富的愿望的行為。如今隨著投資理財(cái)產(chǎn)品的不斷豐富，人們已經(jīng)不滿足于把錢存在銀行，坐等“存錢收利”的方式，漸漸的隨著市場(chǎng)行情的變化，人們通過(guò)買股票，基金，炒黃金，炒房子等手段，將資本投入市場(chǎng)，促進(jìn)資本增值，但是各種投資都是“雙刃劍”，收益與風(fēng)險(xiǎn)同在。
一、投資理財(cái)品種
股票和債券投資。在所有的投資工具中,從長(zhǎng)期投資的角度看, 股票可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，但也存在較大風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于資金少，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差且缺乏股票基本知識(shí)的人來(lái)說(shuō)，不宜進(jìn)行股票投資，否則稍有不慎，滿盤皆虧。債券則是介于儲(chǔ)蓄和股票之間,較儲(chǔ)蓄利息高, 比股票風(fēng)險(xiǎn)小,對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。
貴金屬投資，尤其是黃金投資，自古就有黃金保值之說(shuō)。究其原因主要是有如下好處：一是穩(wěn)定。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩(wěn)定性，所以每當(dāng)股市、樓市下滑或波動(dòng)的時(shí)候，黃金總被視為保障投資的最佳選擇；二是市場(chǎng)不易操縱。黃金市場(chǎng)屬于全球性的投資市場(chǎng)，不可完全操縱。三是雙向交易。黃金交易可做多做空，黃金價(jià)格的上漲或下跌都可獲利。
投資基金。是通過(guò)發(fā)行基金證券, 將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái),形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn), 與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。但是基金管理人、托管人選擇失誤可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
房地產(chǎn)投資。投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值, 通貨膨脹比較高的時(shí)候, 也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期。有較多資本的家庭可以嘗試，但如今國(guó)內(nèi)外眾多學(xué)者分析中國(guó)的房地產(chǎn)存在巨大泡沫。著名的投資經(jīng)理王亞偉在北大的演講中說(shuō)到：“我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)感覺(jué)已經(jīng)到了階段性增長(zhǎng)的末期，泡沫是不小的，需要一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)間去消化，甚至不排除較大調(diào)整的可能性”。也就是說(shuō)一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，房地產(chǎn)泡沫破滅造成的損失將是巨大的。
期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金,在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。往往期貨交易獲得的是超額回報(bào)，但由于市場(chǎng)未來(lái)的不確定性較大，沒(méi)有深入的了解進(jìn)行期貨交易風(fēng)險(xiǎn)較大。所以對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。
通過(guò)以上分析，不管何種投資產(chǎn)品，并不能保證絕對(duì)收益?，F(xiàn)在有不少家庭投資理財(cái)不合心意。拿不久前的股市來(lái)說(shuō)，整個(gè)2011年末，股市就像這個(gè)冬天一樣寒冷，一直處于下跌狀態(tài)，深陷低谷，好多人一虧幾十萬(wàn)，整個(gè)被套住。因此，在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，一定要考慮一些因素：
(1) 一次或多次投入的金額。這個(gè)金額是收入扣除必要的消費(fèi)后的結(jié)余。因此，投資活動(dòng)必然受到其個(gè)人或家庭收入的約束，必須對(duì)每月的收入消費(fèi)情況合理規(guī)劃之后再考慮投入的金額；
(2)金融產(chǎn)品投資方式選擇。一般而言，金融產(chǎn)品投資回報(bào)率愈高，相對(duì)地承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也愈大要根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況，風(fēng)險(xiǎn)喜好確定自己的投資風(fēng)格，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品；
(3) 投入的時(shí)間價(jià)值。選擇相對(duì)穩(wěn)定的價(jià)值投資方式，那么投入的時(shí)間越長(zhǎng)，所獲得的收益也越大。這其中要加入機(jī)會(huì)成本的思考。所謂機(jī)會(huì)成本，就是將你的資本用于投資而放棄經(jīng)營(yíng)或投入銀行的代價(jià)。
綜上所述，實(shí)現(xiàn)收益最大化就是要實(shí)現(xiàn)上述3個(gè)變量因素的平衡。最基本的投資理財(cái)設(shè)計(jì)為先確定個(gè)人投資數(shù)額，再選擇回報(bào)率超過(guò)通貨膨脹率的投資工具以實(shí)現(xiàn)保值，然后，隨著時(shí)間的演進(jìn)，進(jìn)行資產(chǎn)的有效管理。
二、家庭投資理財(cái)要點(diǎn)把握
認(rèn)識(shí)到以上因素的重要意義并不意味著你能迅速將家庭資產(chǎn)進(jìn)行投資。往往有些人求財(cái)心切，大量投資股票，結(jié)果自己幾年賺來(lái)的血汗錢一去不復(fù)返，還造成家庭的不和。所以說(shuō)，家庭的投資理財(cái)一定要把握幾點(diǎn)：
1.樹立正確的理財(cái)觀。在這個(gè)時(shí)代，我們的生活離不開錢，雖然錢不是萬(wàn)能，但是沒(méi)錢是萬(wàn)萬(wàn)不能的。投資理財(cái)不是讓我們成為金錢的奴隸，是讓我們正視金錢的真實(shí)價(jià)值。投資理財(cái)也不是有錢人的專利，我們普通百姓，更要學(xué)會(huì)理財(cái)。每月的工資不合理規(guī)劃，永遠(yuǎn)不會(huì)知道錢花去哪里，更不會(huì)意識(shí)到理財(cái)對(duì)生活的重要性。
2.認(rèn)識(shí)與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。投資理財(cái)不可盲目投資，好多人沒(méi)有專業(yè)知識(shí)，一味盲從追熱，見(jiàn)到有人買股票賺了錢，就不顧風(fēng)險(xiǎn)，拿出家底投資，結(jié)果被卷入股市。投資一定要認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)與收益同在，看到收益的同時(shí)，應(yīng)衡量好其風(fēng)險(xiǎn)的大小，以及自己承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。投資有度，保證生活的質(zhì)量同時(shí)搞搞投資，還要注意分散風(fēng)險(xiǎn)，“不把雞蛋放在一個(gè)籃子里”，多元化投資，以減少風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。
3.了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。首先，要了解投資工具的功能和特性，其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)以及如何運(yùn)作。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，要了解這些投資工具的功能和特性，查閱相關(guān)書籍報(bào)刊網(wǎng)站，像叩富網(wǎng)等專為股民設(shè)立的股民學(xué)校，仔細(xì)查閱，了解之后再根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。
4.關(guān)注國(guó)家時(shí)事，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策方向及相關(guān)的法律法規(guī)。家庭是國(guó)家的重要組成部分，家庭投資離不開國(guó)家大的宏觀經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具獲利情況和市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，要時(shí)刻關(guān)注財(cái)經(jīng)動(dòng)態(tài)，試著去思考財(cái)經(jīng)新聞背后的原因及帶來(lái)的影響。同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，通過(guò)合法途徑投資，在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。
5.建立投資理財(cái)組合。有成功者建議：“投資組合的最佳比例：將余款的20%儲(chǔ)蓄，20%投資實(shí)業(yè)，15%購(gòu)買債券,25%購(gòu)買投票,15%投資保險(xiǎn)，5%購(gòu)買彩票。也許這有點(diǎn)夸張，但是我們要始終將分散風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，按照自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，結(jié)合當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，市場(chǎng)動(dòng)態(tài)等系統(tǒng)性的信息，制定屬于自己的投資組合計(jì)劃。
6.系統(tǒng)管理資產(chǎn)。家庭理財(cái)是貫穿我們一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃，不同家庭，一個(gè)家庭的不同時(shí)期，都有著不同的理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)行為，都不外乎根據(jù)家庭資產(chǎn)的規(guī)模、所處的人生階段、收入情況及風(fēng)險(xiǎn)偏好等來(lái)確定投資目標(biāo)，制定計(jì)劃，進(jìn)行投資理財(cái)。因此系統(tǒng)的管理家庭資產(chǎn)至關(guān)重要，像我們大學(xué)生，有少數(shù)同學(xué)不結(jié)合自己的目前狀況，拿自己的生活費(fèi)學(xué)費(fèi)炒股，一招不慎就把父母的血汗錢跌進(jìn)股市。所以，從平時(shí)做起，自己規(guī)劃好自己的“資產(chǎn)”，做個(gè)會(huì)理財(cái)?shù)娜?。?dāng)然，想要學(xué)習(xí)一些理財(cái)方法，可以通過(guò)一些網(wǎng)上模擬炒股的比賽，擴(kuò)展知識(shí)面。
三、結(jié)語(yǔ)：
總之，只有“知識(shí)+實(shí)踐”，每個(gè)家庭才能不斷地在當(dāng)今的理財(cái)大潮中找到適合自己的理財(cái)方案，更好地創(chuàng)造家庭財(cái)富。當(dāng)然，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，在加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃的同時(shí)，也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，提高其投資的收益率，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。
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