發(fā)布時間：2023-10-20 10:36:31
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的國外銀行業(yè)發(fā)展現狀樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關鍵詞：金融業(yè)；服務；國際旅游島
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2016年6月7日
2010年1月，《國務院關于推進海南國際旅游島建設發(fā)展的若干意見》正式，國際旅游島的建設步入正軌。國際旅游島建設規(guī)劃，不僅是海南省自建省以來的一次重大發(fā)展機遇，也是中央進行旅游綜合試驗區(qū)規(guī)劃的試點。國際旅游島為海南省經濟發(fā)展指明了一個明確的發(fā)展目標，也走上了一條具有海南特色的發(fā)展之路。
一、金融業(yè)服務國際旅游島建設基本原則
海南省建設國際旅游島至今已有五年，國際旅游島的發(fā)展規(guī)劃也極大地推動了海南省的經濟增長。據海南省統計局公布的數據，2014年第三產業(yè)GDP比重已經達到51.9%，全年旅游業(yè)增加值完成258.1億元，同比增長9.1%。
金融行業(yè)應該在國際旅游島建設過程中發(fā)揮重要作用，充分支持國際旅游島的建設，并且能夠實現國際旅游島與金融行業(yè)的融合發(fā)展，相輔相成，互相促進。金融行業(yè)服務國際旅游島建設應該遵從三個基本原則：第一，海南省金融行業(yè)自身不斷提升才能夠為國際旅游島提供更好的服務。海南省本地的金融行業(yè)起步較晚，發(fā)展基礎薄弱，應該抓住大力建設國際旅游島的契機加快發(fā)展，跟上步伐才能夠提供成熟、高效的服務；第二，金融業(yè)的發(fā)展要以服務經濟發(fā)展為宗旨。不能為了金融而發(fā)展金融，金融行業(yè)作為服務業(yè)的一種產業(yè)類型本質上還是要為經濟發(fā)展、實體經濟運行服務。國際旅游島是海南省建設的總體戰(zhàn)略部署，海南金融業(yè)規(guī)劃和發(fā)展就應該圍繞著國際旅游島的規(guī)劃展開；第三，海南金融業(yè)服務國際旅游島建設應該立足海南自身特色。海南省金融行業(yè)發(fā)展起步晚、基礎薄弱，同時國際旅游島的金融行業(yè)發(fā)展應站在國際視野背景下加快發(fā)展。因此，只有轉變思路，推進金融業(yè)務改革，才能夠更好地為國際旅游島的建設提供更為全面、高效的服務。
二、海南省金融業(yè)發(fā)展現狀
海南省于1988年建省，并被定位海南經濟特區(qū)。經過20多年的發(fā)展，海南金融業(yè)的生態(tài)環(huán)境和服務質量都有了極大的發(fā)展。海南省目前大大小小的金融機構網點1，200余家，涵蓋了銀行、保險、證券、信托、期貨等金融行業(yè)。
（一）銀行業(yè)發(fā)展現狀。海南省銀行業(yè)是金融業(yè)最主要的組成部分。目前，國有大型商業(yè)銀行和主要股份制銀行都在海南設立了經營網點，仍然以工行、農行、中行、建行和交行為主導。值得一提的是，海南省作為農業(yè)大省，農村信用合作社也是銀行金融機構的一個重要組成部分，農信社法人社就超過200家。國有商業(yè)銀行與主要股份制銀行大多設立在海南的縣市，而農信社則遍布海南島的各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。農信社的快速發(fā)展也為海南經濟提供了強勁的增長動力，其存款余額占到海南省各類銀行存款余額的40%以上。在海南農村地區(qū)，各類農信社成為農民獲取貸款的最主要渠道，這也形成了海南銀行類金融機構發(fā)展的特色。政策銀行方面，海南省只有國家開發(fā)銀行和中國農業(yè)發(fā)展銀行兩家，而且相關業(yè)務也沒有深入到海南省的鄉(xiāng)鎮(zhèn)之中。
總體上看，海南省銀行業(yè)存在商業(yè)銀行規(guī)模偏小、過多依賴農信社、政策性銀行作用受限等問題。
（二）保險機構發(fā)展現狀。海南省目前有保險公司省級分公司15家，各類保險分支機構有28家。保險行業(yè)總體實力不強、規(guī)模偏小。主要特點是：（1）保費規(guī)模偏低，海南省在省級地區(qū)中保費規(guī)模僅僅略高于青海與寧夏，遠遠低于東部發(fā)達地區(qū)，而且保險的覆蓋面狹窄無法滿足不同層次需求；（2）保險機構業(yè)務發(fā)展不平衡，海南省保險機構業(yè)務的80%以上都集中于?？凇⑷齺?，其他縣市的比重嚴重偏低。
（三）證券行業(yè)發(fā)展現狀。海南省目前注冊在本地的證券公司僅有兩家：萬和證券與金元證券。所有證券公司合計有26家營業(yè)部在海南省落地，同時還有20家上市企業(yè)、4家期貨公司。證券公司數量和證券分支機構偏少、總體資產規(guī)模偏小，這是海南證券業(yè)發(fā)展的特征。這里尤其值得一提的是，海南由于農產品豐富，風險管理需求旺盛，期貨行業(yè)發(fā)展起步較早，但是由于行業(yè)規(guī)整導致期貨發(fā)展受限。
三、金融業(yè)服務國際旅游島發(fā)展創(chuàng)新思路
在海南省國際旅游島的建設過程中，旅游業(yè)和金融業(yè)都在不斷發(fā)展，經濟發(fā)展的金融化程度日益提高，這對金融業(yè)服務國際旅游島建設提出了新的要求。本文認為，要充分發(fā)揮金融業(yè)的服務優(yōu)勢，可以從如下幾個方面開展金融創(chuàng)新：
（一）積極引進外資金融機構落地國際旅游島。通過上文對海南金融業(yè)發(fā)展特征的分析，不難看出海南省金融業(yè)存在規(guī)模小、數量少等問題，而要快速解決這些問題，采用“引進來”舉措能夠在短期內看到成效。首先就是要積極利用國際旅游島的政策優(yōu)勢，開展金融業(yè)務的創(chuàng)新嘗試，善于引進外部的先進經驗或者直接引進國外金融機構。
在引進外資金融機構過程中可以遵循循序漸進的原則，先期允許外資銀行逐步參股、入股海南本地的銀行類金融機構，比如具備一定規(guī)模的農信社。待經營管理機制逐步成熟后，再放開各類城市商業(yè)銀行與外資銀行進行合作與合資，最后再惠及所有的金融機構。
引進的外資銀行參股、入股本地金融機構之后，應該形成城市商業(yè)銀行的特色，就是充分服務國際旅游島的建設需求，解決海南本地旅游產業(yè)在融資、投資方面的各類問題。同時也需要政府部門能夠提供相應的綠色通道，比如在稅收優(yōu)惠、人才落地、企業(yè)注冊、政府補助等方面向這類合資銀行予以傾斜，鼓勵城市商業(yè)銀行與外資金融機構的合作。另一方面，政府部門在精簡流程、提升行政效率的同時，也要制定配套的監(jiān)管措施，防止企業(yè)鉆政策漏洞反而給本地金融業(yè)發(fā)展帶來風險。
（二）積極試點旅游投資銀行。設立旅游投資銀行的目的就是凸顯銀行服務的專業(yè)性和業(yè)務的特殊性。旅游投資銀行應該定位為：專門為國際旅游島旅游產業(yè)服務的政策性專門銀行。旅游投資銀行的主要功能包括為旅行社、旅游景區(qū)、旅游開發(fā)項目提供融資貸款業(yè)務、信用業(yè)務、增信評級業(yè)務、投資業(yè)務、發(fā)行業(yè)務等服務。旅游投資銀行的發(fā)起人可以是海南省政府的財政部門、本地商業(yè)銀行及其他有實力的國有企業(yè)共同發(fā)起設立。從發(fā)起模式看，旅游投資銀行應該定性為政策性投資銀行，其產權應該是國有，即海南省國有企業(yè)性質。因此，旅游投資銀行與一般城市商業(yè)銀行的本質區(qū)別就在于后者以盈利為目的，而前者并不以盈利為目的，是為海南省國際旅游島提供金融服務。如果政策允許，也可以考慮讓海南本地規(guī)模較大的旅行社或者旅游開發(fā)公司參與入股，這樣能夠有效提升旅游投資銀行服務的針對性和有效性。
（三）發(fā)展旅游資源產權市場。旅游資源的產權或者所有權，就是指旅游資源持有人具有對旅游資源行使轉讓、支配、收益、占用、交易的權利。旅游資源產權市場，就是讓原本固化的這種產品能夠在有限的市場范圍內流轉起來，使得旅游資源的配置效率提升。2013年，北京市旅游資源交易平臺在北京產權交易所正式啟動，這就是旅游資源產權交易市場的一個成功試點。
旅游資源產權交易市場的目的就是為旅游公司、旅游開發(fā)項目提供投資、融資需求服務的市場。具體的交易形式包括：旅游公司與開發(fā)項目的融資、旅游公司股權交易、旅游景區(qū)的資產贖買、旅游產品知識產權的轉讓等。旅游資源產權交易市場，能夠將國際旅游島的旅游資源與本地資本實現有機結合，從而吸引各類資本積極參與到國際旅游島的建設中，形成具有競爭力的本地旅游資源和品牌。
（四）鼓勵發(fā)展非銀金融機構。除了大力發(fā)展城市商業(yè)銀行和積極引進外資銀行為國際旅游島提供金融服務以外，還應該鼓勵發(fā)展非銀金融機構。這些機構包括保險機構、證券機構、風險投資基金等。保險機構能夠為海南本地旅游企業(yè)和旅游項目抵御天災等各類自然災害提供良好的風險保障。證券機構可以為旅游企業(yè)提供各類直接融資服務。風險投資基金可以為創(chuàng)業(yè)過程中的旅游企業(yè)提供融資服務，增強旅游企業(yè)的競爭能力。風險投資基金能夠扮演商業(yè)銀行、證券機構無法完成的角色，尤其是那些處于初創(chuàng)階段、市場競爭力不強但市場前景廣闊的旅游企業(yè)的融資需求將得以滿足。
四、小結
海南省國際旅游島建設規(guī)劃至今，海南旅游產業(yè)得到了快速發(fā)展。在這過程中，金融業(yè)也承擔了不可或缺的作用，促進了國際旅游島的發(fā)展。但是，海南省金融業(yè)發(fā)展存在基礎薄弱、規(guī)模偏小的特征，同時面臨著如何借國際旅游島建設之機，不斷壯大發(fā)展的問題。本文從引進外資機構、發(fā)展旅游投資銀行、發(fā)展旅游資源產權市場和鼓勵非銀行金融機構等角度探索了金融業(yè)服務國際旅游島建設的特色道路。
主要參考文獻：
[1]王剛，李凌.海南離島免稅政策的金融配套措施探討.海南金融，2011.7.
關鍵詞：銀行業(yè)；風險管理；資本充足率
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-01
隨著中國市場經濟的飛速發(fā)展，中國的銀行業(yè)在經濟活動中的角色越來越重要。當然，站在企業(yè)運營的角度，銀行業(yè)在運轉的過程中必須想辦法屏蔽各種外來風險，只有這樣才能保證行業(yè)良性發(fā)展。由于金融危機的影響，我國銀行業(yè)一度陷入困境，這也從側面反映了目前我國銀行業(yè)風險管理工作還有很多漏洞，需要更多的有力措施來指導此項工作。也就是說，在現有的市場環(huán)境下，我們非常有必要對商業(yè)銀行業(yè)的風險管理現狀有一個非?？陀^的認識，并對其存在問題有比較全面的把握，只有這樣才能找出最有用的解決問題的措施，保證銀行業(yè)的整體發(fā)展。
一、商業(yè)銀行風險管理綜述
從目前中國銀行業(yè)風險管理的現狀分析，主要具有以下特點：
（一）銀行內部評級體系得到逐漸推廣。近年來，通過我國銀行業(yè)自身的發(fā)展及國際銀行業(yè)的先進經驗，為使其在風險管理方面的工作逐步深入，銀行開始對其內部組織的框架結構，信息系統建設，業(yè)務流程等多種工作做出相應調整，以便為內部評價體系的推廣做好鋪墊工作。當然，隨著我國銀行內部評價體系的逐步完善，現在該工作范圍已經擴展到授權管理、客戶貸款管理、授信項目管理等多個部門工作的具體方面，很好的降低了銀行業(yè)因為自身不良操作而造成的各種風險。不過此項工作要做到更為理想化的狀態(tài)還需要日后的繼續(xù)努力。
（二）不良貸款余額及不良貸款率繼續(xù)降低。根據銀監(jiān)會2013年的數據顯示：銀行業(yè)金融機構占有123.6元的總資產，比同期增長12.8%；數據顯示雖其具有116.3萬億元的負債總額，13.9%的同比增長率；但所有者權益仍有8.7萬億元，同比增長率為29.6%。可見，近年來，中國商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率相應下降，風險控制能力比較好。不過站在政府投資能力的角度，2013年整年地方政府信貸融資支撐十分有限，證明其投資能力有降低的趨勢，甚至很多即將上馬的項目都有停工的危險，這是由于我國目前的經濟發(fā)展現狀決定的，這無疑給我國商業(yè)銀行的風險管理敲醒了警鐘，所以如何防治政府投資這一關鍵因素對于中國商業(yè)銀行的具體影響是目前商業(yè)銀行在風險管理方面必須要考慮的實際問題。
二、目前商業(yè)銀行風險管理存在的問題
從我國銀行業(yè)的發(fā)展現狀看，還存在著很多的問題，主要表現在以下幾方面：
（一）風險管理技術有待提升。首先，關于信用風險，對于這類風險的控制，目前我國商業(yè)銀行主要運用貸款風險度量法來衡量貸款本息有可能發(fā)生的各項損失，總的來講，就是用概率來衡量貸款風險程度，通過貸款對象，貸款數量，貸款期限等指標來分析評估信貸風險的標準。但是針對我國日息萬變的經濟環(huán)境，這些指標和方法已經不能完全替代商業(yè)銀行所要面臨的信用風險，陳舊的信貸風險管理技術需要及時改善。
其次，基于市場的風險管理，與廣大外資銀行的風險管理相比，中國的商業(yè)銀行還需要提高市場風險管理水平。這點主要可以從兩方面進行比較：一方面，我國很多商業(yè)銀行的管理人員的思想都照搬照抄國外，這就導致了在市場風險管理工作上的紙上談兵現象嚴重；另一方面，雖然我國商業(yè)銀行業(yè)引進了國外很多的金融工作來進行市場風險的規(guī)避，但是推廣力度太小，很多人不認同，導致銀行市場風險依然存在。
（二）風險管理組織沒有完全建立。從目前商業(yè)銀行的風險管理現狀看，商業(yè)銀行并未建立切實有效的風險管理相關監(jiān)督制度。依據巴塞爾委員會對風險管理組織的規(guī)定，審計部門應該就以下問題進行審計：銀行是否有獨立的風險控制部門負責設計風險管理系統，董事會和高級管理層是否積極參加了風險控制管理工作，風險管理相關的政策、控制和程序是否得到了有效實施，銀行是否配備了合格的風險管理人員執(zhí)行風險管理工作等。雖然目前我國商業(yè)銀行在董事會下設了風險管理委員會和審計委員會，風險管理委員會的風險管理職能得到了實施，但是審計委員會及其下設的內部審計部門的稽核審查職能卻沒得到有效執(zhí)行。
三、解決中國商業(yè)銀行風險管理問題的對策
為了解決我國商業(yè)銀行風險管理的問題，我們可以從以下幾點入手：
（一）健全風險管理文化。無數的例子說明，在商業(yè)銀行風險管理工作中健全的風險管理文化是很重要的。具體而言，完善風險管理文化，一方面，要提高風險管理水平，就應該要求工作人員嚴格執(zhí)行內部控制制度，教育員工加強遵紀守法，增強其自我約束能力，教導其風險管理意識；另一方面，通過相關風險管理培訓及激勵制度，培養(yǎng)員工的風險管理敏感度和技術性，讓每位員工在自己的崗位上可以時刻洞悉危險，警惕風險，建立風險管，養(yǎng)成照章辦事的良好習慣。
（二）完善風險管理組織體系。利用國內商業(yè)銀行對上市的依賴性，根據股權結構的變化，建立自己的戰(zhàn)略定位及全面風險管理體系，逐步形成由銀行董事會及其高級經理直接領導的、以獨立的風險管理部門為中心、與各個業(yè)務部門緊密聯系的內部風險管理系統。董事會作為全行風險管理的最高決策機構，負責對風險管理的整體戰(zhàn)略決策，對銀行風險管理負有最終責任；獨立的風險管理部門實行垂直領導，具體實施對本行風險的全面管理，推動風險管理體系建設。
四、總結
綜合全文，我國銀行業(yè)風險管理工作的正常進行對于國家銀行業(yè)的整體運營工作影響深遠。整體而言，從本文討論來看，雖然目前商業(yè)銀行的風險控制工作取得了一些成績，但問題也很多，因此，我們必須有一個深刻的認識，銀行風險管理工作非常重要，其問題要及時解決，最終按照相應的改進措施在實踐中逐步調整，最終才能保證整個風險管理工作的正常運轉。
參考文獻：
[1]倪海青.經濟復蘇期的商業(yè)銀行風險管理策略研究[J].當代經濟管理，2012（2）.
[2]王興仁.淺議我國商業(yè)銀行風險管理[J].江蘇科技信息：學術研究，2012（1）.
關鍵詞：投資銀行 資本規(guī)?！I(yè)務創(chuàng)新
國際上，投資銀行的界定存在地域差別，美國稱之為投資銀行，英國稱為商人銀行，在我國和日本稱之為證券公司，其在各國的業(yè)務范圍也不盡相同，投資銀行作為市場的基本中介，在現代社會經濟發(fā)展中發(fā)揮著溝通資金供求、構造證券市場、推動企業(yè)并購、促進企業(yè)集中形成規(guī)模經濟、優(yōu)化資源配置等重要作用。我國投資銀行只有十多年的發(fā)展歷史，其在業(yè)務范圍、資產規(guī)模、風險防范能力等各方面與發(fā)達國家相比都有相當大的差距，借鑒國外投資銀行的先進經驗對于我國投資銀行的業(yè)務創(chuàng)新有著巨大推動作用。
一、國外投資銀行業(yè)務發(fā)展現狀
20世紀70年代末特別是80年代以來，由于信息技術的進步，金融監(jiān)管的放松，全球資本市場一體化進程的加速推動了西方投資銀行在業(yè)務領域的不斷創(chuàng)新，朝著全能化、國際化、網絡化、智能化、專業(yè)化和集中化方向發(fā)展，這也是投資銀行分散風險的必然要求。目前，西方國家投資銀行從事的業(yè)務范圍十分廣闊，除包括證券發(fā)行承銷、證券交易等傳統業(yè)務外，在全球范圍還開展企業(yè)并購、私募發(fā)行、風險投資、金融衍生品、項目融資、資產證券化、租賃，證券抵押融資、咨詢服務等創(chuàng)新型業(yè)務。
美國投資銀行業(yè)在世界上最為發(fā)達，世界一流的投資銀行大部分都集中在美國，以美林公司為例，其業(yè)務收入主要包括：(1)利息和股息收入，主要來自美林公司持有的股票分紅和提供短期貸款獲得的利息；(2)傭金收入，主要來自于上市證券交易、共同基金銷售、貨幣市場交易、期貨市場交易及場外交易等；(3)主要交易收入，主要是參與股票、債券、外匯及掉期、衍生投資工具而取得的收入；(4)投資銀行業(yè)務收入，包括承銷各類證券和債務重組，并購活動及其他咨詢等服務收入；(5)資產及投資組合管理收入，包括管理資產、托管服務、咨詢服務、中轉服務、按揭服務、人壽和養(yǎng)老保險以及各種信托活動，而英國商人銀行與美國投資銀行不同，英國銀行業(yè)是典型的混業(yè)經營模式。英國商人銀行在其發(fā)展過程中，形成了白具特色的商人銀行業(yè)務，包括：批發(fā)銀行業(yè)務，主要是針對金融機構、公司等的大額中長期存貸業(yè)務；與公司有關的金融服務，如為股票上市、公司收購與兼并充當財務顧問；和投資管理業(yè)務包括養(yǎng)老基金管理和信托基金管理。除此之外還開發(fā)了其他業(yè)務，為客戶及小型投資者提供單位信托，投資信托業(yè)務，開展分期賒購。租賃和財務，保險經紀業(yè)務和包括金銀交易在內的金融交易等。其業(yè)務范圍遠遠超出傳統的證券商的業(yè)務范圍。
各大投資銀行在業(yè)務拓展多元化、國際化的同時也充分注重其自身的專業(yè)化，如在美國大投資銀行中，美林證券主要從事證券的全球發(fā)行與承銷以及組織項目融資、產權交易和為個人投資者提供經紀服務；所羅門兄弟公司主要從事商業(yè)票據發(fā)行和政府債券交易，其經紀業(yè)務主要是為機構投資者服務；摩根斯坦利主要傾向于傳統的承銷公司證券業(yè)務，高盛除組織辛迪加包銷私募債券以及并購重組顧問外，還主要經營美國的商業(yè)票據發(fā)行；而規(guī)模較小的證券公司就突出優(yōu)勢專業(yè)化發(fā)展，如美國折扣經紀公司等。
二、我國投資銀行業(yè)務發(fā)展現狀及存在問題
我國投資銀行自20世紀80年代以來迅速發(fā)展，目前除100多家各種規(guī)模的證券公司外還有上百家從事證券業(yè)務為主的信托投資公司，就他們所開展的投資銀行業(yè)務來看大都局限于一、二級市場的傳統業(yè)務即各證券的發(fā)行，承銷和經紀業(yè)務。這兩年，少數全國性的證券公司開始涉足基金管理、項目融資、公司理財等業(yè)務，但就全國范圍來看與發(fā)達國家投資銀行相比較我國還存在許多問題：
(一)資產規(guī)模小，國際競爭力不足
我國證券經營機構由于發(fā)展歷史短，受市場發(fā)育不成熟、融資渠道不暢等因素影響，資產規(guī)模普遍很小。截至2005年12月，我國前十大證券公司注冊資本總計418.8億元，全國證券公司注冊資本金最高的也只有87億元，最小的投資銀行注冊資本金不足3000萬元。而西方發(fā)達國家的投資銀行的資本規(guī)模平均為幾十億美元，像美林集團、摩根斯坦利等超大型投資銀行甚至達幾百億美元。資本資產規(guī)模小必然導致抗風險能力不足，開拓新業(yè)務能力弱，無力開拓國際市場同時也限制了其抵御國際競爭的能力，從而制約了我國投資銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。
(二)機構數量眾多，缺乏行業(yè)集中度
從20世紀五六十年代起，隨著戰(zhàn)后經濟和金融的復蘇與成長，各大財團的競爭與合作使金融資本金越來越集中，投資銀行也不例外。各大投資銀行業(yè)紛紛通過并購、重組、上市等手段擴大規(guī)模，如美林公司與懷特威爾德公司的合并、瑞士銀行公司收購英國的華寶等，大規(guī)模的并購帶來了投資銀行的業(yè)務高度集中。1999年，美國25家較大的投資銀行中，最大的3家、5家、10家公司分別占市場證券發(fā)行的百分比為41.82％、64.98％、87.96％，而我國的投資銀行數量眾多，到目前為止有120多家證券公司，此外還有上百家經營證券業(yè)務的投資公司。這些公司的競爭手段和服務模式基本相同，導致市場效率低下，資源浪費嚴重，行業(yè)集中度較低。
(三)業(yè)務品種單一、結構趨同化，業(yè)務創(chuàng)新能力不足
美國證券業(yè)收入具有多元化的特征，而我國證券公司具有業(yè)務單一，結構高度趨同的特點。我國投資銀行業(yè)務收入主要由證券承銷、證券經紀和證券自營業(yè)務構成，經紀業(yè)務收入比重雖逐年下降，但其作為主要收入來源的格局基本沒有改變，承銷業(yè)務收入在總收入中比重也較高。這三大傳統業(yè)務在目前我國證券公司的最主要利潤來源中占到80％以上，且創(chuàng)新型業(yè)務(企業(yè)并購重組等策略)和延伸型業(yè)務(資產管理、投資咨詢、和金融衍生工具的創(chuàng)新)與國外相較少或基本上沒有，各證券公司情況大致相同。由于收入來源高度依托于傳統型業(yè)務，使我國證券公司的利潤水平極大受制于二級市場的繁榮，波動較大，其風險可想而知。
(四)從事投資銀行業(yè)務的高層次人員匱乏
眾所周知，投資銀行業(yè)是典型的智慧密集型產業(yè)，在投資銀行里最寶貴的資產是具有高層次專業(yè)素質，精通投資銀行業(yè)務的人才。缺乏優(yōu)秀的投資銀行業(yè)人才是困擾我國投資銀行業(yè)發(fā)展的主要問題之一。國際投資銀行巨頭擁有高素質的投資銀行家，他們思維敏捷富有挑戰(zhàn)精神，有深厚的管理金融和財務理論功底和豐富的行業(yè)經驗。相比之下，我國投資銀行從業(yè)人員不少，但專業(yè)人員和高素質管理人才卻很少，使我國投資銀行綜合競爭能力不高，無力參與國際資本市場的競爭。
三、發(fā)展完善我國投資銀行業(yè)務的對策建議
(一)投資銀行業(yè)務的發(fā)展在很大程度上受制于資產規(guī)模的程度，中國投資銀行業(yè)要想與國外投資銀行相抗衡必須擴大其資本規(guī)模
1 開辟新的融資渠道。積極推動證券公司上市，增強資本實力，發(fā)行中長期債券，籌措中長期資本，通過同業(yè)拆借、國債回購等融資方式解決對短期資金需求等等；2 通過投資銀行與商業(yè)銀行之間的參股、收購、兼并實現資本擴張；3 采用西方國家金融業(yè)發(fā)展的普遍趨勢，促進投資銀行業(yè)與產業(yè)之間的資本滲透與融合；4 通過投資銀行間的兼并重組，擴大經營規(guī)模增強核心競爭力。
(二)調整我國投資銀行行業(yè)構架
通過兼并聯合等方式對我國證券公司重新整合，組建一些從事綜合業(yè)務、全國性的大投資銀行，而將其他的中小型投資銀行改造成地區(qū)性專業(yè)性的投資銀行，這樣可以從一定程度上提高我國整個證券市場的集中度，提高證券市場整體效率，形成良性的市場競爭環(huán)境。
(三)注重業(yè)務創(chuàng)新，實現業(yè)務多元化趨勢，同時注重特色化經營
(四)在加強投資銀行專業(yè)人才培養(yǎng)，建立高層次創(chuàng)新隊伍的同時加強業(yè)務創(chuàng)新的風險控制管理，建立有效的公司治理結構，健全內部控制機制以降低業(yè)務創(chuàng)新中的風險
四、我國投資銀行業(yè)務創(chuàng)新領域
鑒于我國目前的國內政策，以下業(yè)務應該作為發(fā)展重點：
(一)鞏固發(fā)展傳統業(yè)務，加快業(yè)務創(chuàng)新
首先在證券承銷業(yè)務方面，注重發(fā)行方式的創(chuàng)新，對發(fā)行法案、路演、詢價、承銷和超額配售均須有創(chuàng)新；在服務內容上，要推廣保薦人制度，延伸承銷服務期限；在承銷品種上，投資銀行可以在發(fā)行具有期權期貨概念的金融工具，如嵌入期權的債券、可贖回債券上進行創(chuàng)新。其次在經紀業(yè)務方面，注重交易方式的創(chuàng)新，如大宗交易的場外撮合形式；大力發(fā)展網上經紀業(yè)務，建立和推廣證券經紀人制度即可有效抵制各種不規(guī)范行為和避免各種不正規(guī)投資給市場帶來的問題，又可建立有效的競爭機制，提高證券市場的運行效率。
(二)發(fā)展并購業(yè)務及相關的全方位企業(yè)財務顧問服務
并購重組已成為調整我國國有經濟布局和結構的重要形式之一，具有較高專業(yè)技能和專業(yè)化服務能力的投資銀行可以充當并購計劃中企業(yè)需要的財務顧問或，因此作為服務的中介，投資銀行迫切需要進行并購業(yè)務創(chuàng)新。除并購重組顧問業(yè)務外還包括投融資顧問業(yè)務、資產管理顧問業(yè)務、理財顧問業(yè)務、管理咨詢顧問業(yè)務等開展全方面的顧問業(yè)務。
(三)資產管理業(yè)務的創(chuàng)新
資產管理是傳統業(yè)務之外規(guī)模最大的金融服務，是投資銀行的核心業(yè)務之一，設立獨立的資產管理公司是我國證券公司資產管理業(yè)發(fā)展的方向。我國券商應大力發(fā)展資產管理業(yè)務，走大資產管理路線的同時要注重組織構架、產品設計、投資理念上的不斷創(chuàng)新，建立起科學的管理機制、健全的風險防范和風險控制制度，便于從整體上控制資產管理業(yè)務的風險，更好地取信于資產委托人，樹立起自身良好的品牌形象。
(四)開展項目融資服務
項目融資一般要涉及到眾多利益主體，投資銀行在其過程中將發(fā)揮重要的作用，體現在為資本的供需雙方提供中介服務，并針對投融資雙方的需要和特點設計㈩能夠平衡雙方利益的融資結構和證券產品，本身也可參與貸款。因此，投資銀行開展項目融資業(yè)務將更好地支持企業(yè)發(fā)展國家經濟建設。
(五)嘗試風險投資業(yè)務
【關鍵詞】商業(yè)銀行 存款保險
一、制度簡介
傳統的存款保險有兩種，一種是顯性存款保險，一種是隱性存款保險。二者的區(qū)別就在于是否建立有明確的存款保險制度。存款保險制度是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。其組織形式有政府出面建立、政府與銀行共同建立和銀行業(yè)自主聯合建立三種形式。具體的保險的方式有強制保險、自愿保險以及強制與自愿相結合的保險。
現代意義上的存款保險制度起始于美國。20世紀30年代為了挽救經濟危機中的銀行體系，美國過會通過了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，建立聯邦存款保險公司（FDIC）開始實施存款保險。隨著金融業(yè)的發(fā)展和國際市場的不斷變化，金融風險不斷上升，許多國家和地區(qū)相繼引入存款保險制度。到2011年底，全球已有111個國家建立存款保險制度。
雖然我國長期以來對商業(yè)銀行都采取了嚴格的監(jiān)管措施，有較為完善的監(jiān)管政策和監(jiān)管標準，但是在保護儲戶利益，特別中小儲戶利益方面還與其他國家存在一定的差距。從1993年《國務院關于金融體制改革的決定》中首次提到要“建立存款保險基金”到現在，存款保險制度是否要建立、應當如何建立、在我國建立的時機是否成熟等問題便一直在被人們所關注和討論。從總體來看，我國經濟發(fā)展平穩(wěn)，金融業(yè)改革講進一步深化，銀行業(yè)監(jiān)管水平不斷提升，在我國建立銀行存款保險制度的時機已經成熟。
二、存款保險制度的影響
存款保險制度的建立，無疑會對一國金融體系的穩(wěn)定發(fā)展產生積極的影響。傳統的隱性存款保險往往都是以政府為主導和支撐，以政府信譽為擔保，因此就會在無形中大幅度降低了銀行的風險意識，從而有可能會促使銀行在未充分考慮風險的前提下不當使用資金，從而加劇了整個金融體系的風險。銀行只追求利益和不充分考慮風險負擔的前提下，雖然有政府作為擔保，但是一旦不當的投資使得資金鏈條出現問題，那么必然會使整個金融體系的風險上升。而建立了存款保險制度就是要打破銀行不顧風險負擔的局面，提升整個銀行在資金使用方面的風險意識，從而促使銀行合理使用資金，因而也就在某種程度上保證了金融體系的安全。同時，建立銀行存款保險制度也是加快我國利率市場化進程的必由之路，只有將銀行的存款制度置于整個開放的市場下，才會引入市場之手，對其進行合理調控，引入競爭機制，從而推進整個銀行利率市場化的步伐。
三、存款保險制度在我國的發(fā)展歷程
從1993年首次提出“建立存款保證基金”開始，我國開始對存款保險制度進行初步探索，到2006年國家十一五規(guī)劃綱要明確提出要規(guī)范金融市場退出機制，建立相應的存款保險制度，進入實質構建階段，是對制度的具體內容進行進一步的研究和探索。從2005年開始，建立存款保險制度的呼聲越來越高，各家都對該制度的構建有自己不同的學術看法，從而進入了加速推進制度建立的新階段。2013年底有傳聞要出臺存款保險制度，但至今該制度仍舊沒有實際出臺，這為我們研究該制度的建設提供了更多的資料信息。
四、我國建立銀行存款保險制度之意義
在我國建立商業(yè)銀行存款保險制度具有深刻的的意義。首先，可以有效保障儲戶，尤其是中小商業(yè)銀行的小型儲戶的利益，設立保險補救制度會使得這些儲戶不至于在高風險的市場競爭中受到大面積的損失；其次，轉變現有存款擔保制度，有利于構建商業(yè)銀行破產退出機制。傳統的商業(yè)銀行破產退出機制都是政府主導，并且很少有自行退出案例。而建立了存款保險制度，會自然完善商業(yè)銀行的破產退出機制，使得整個商業(yè)銀行的管理體系更加完善；再次，可以約束商業(yè)銀行的經濟行為，避免貨幣的過度膨脹，規(guī)制銀行業(yè)風險；同時，建立銀行存款保險制度可以加速推進我國銀行存款利率市場化的進程；改變儲戶的意識，合理引導資金流向，發(fā)揮市場在資金配置方面的基礎性作用，從而維護整個金融系統的穩(wěn)定和健康發(fā)展等。
五、商業(yè)銀行存款保險制度在我國具體構建
（一）保險的組織形式
現有的世界上其他國家的商業(yè)銀行存款保險制度的組織形式主要有三種：政府主導、政府與商業(yè)銀行共建以及由銀行業(yè)聯合建立。這三種各有各的優(yōu)劣。結合我國的具體情況，筆者認為，我國的政府主導有可能會使得政府管制過嚴，本來這個存款保險制度就是將銀行從政府的手中解放，因此選擇政府主導可能不利于盤活整個存款保險市場，而我國的銀行業(yè)自律組織又不夠成熟，行業(yè)協會發(fā)展的水平達不到完全自主建立及監(jiān)督存款保險制度，因此選擇政府和行業(yè)共建的模式是最好的選擇。這種形式下，政府提供大方向上的引導和監(jiān)督，而行業(yè)協會則負責具體制度的落實和完善，兩者相輔相成，各自彌補對方的不足，使得商業(yè)銀行存款保險制度能夠更好的在我國推進。
（二）保險方式
目前現有的保險方式有強制保險和自愿保險以及強制與自愿相結合這三種形式。筆者認為存款保險也屬于保險的一種，因此要滿足保險的基本特征和要求，保險方式還是遵循傳統的保險方式為宜，即自愿投保的方式。但是結合我國具體的現狀，又不能完全適用自愿投保，這樣會使得許多銀行業(yè)為了自身利益最大化而不愿意變更 現有的制度，而不愿變更的銀行，國家又不能棄之不顧，因此有可能會使得制度難以推行，因此，強制投保方式為最好的形式，以期將制度切實推廣，避免各銀行為了自身現有利益而不采納新的制度。同時，保險范圍應當涵蓋活期存款和定期存款，這代表了最大多數存款者的利益。
（三）保險費率及賠付標準
【關鍵詞】外資銀行，發(fā)展前景
一、外資銀行進入中國及其發(fā)展
（一）外資銀行的進入
隨著中國經濟的高速發(fā)展，金融生態(tài)環(huán)境不斷改善，國際貿易總額不斷擴大，中國成了外資銀行業(yè)務拓展的重要目標。目前，外資銀行進入中國主要有以下方式：一是參股或控股中資金融機構，中資銀行性質未變；二是在華建立代表處，待條件具備升格為分行，最后升級為獨立法人銀行；三是在中國建立合資銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等其他形式的金融機構，但性質上屬外資銀行。
（二）外資銀行投資入股國內銀行情況
2003年以前，監(jiān)管當局并不鼓勵中資機構引進海外戰(zhàn)略投資者，當時全國僅5家銀行引進了海外戰(zhàn)略投資者。2003年以后，監(jiān)管當局鼓勵中資機構引進海外戰(zhàn)略投資者，中資銀行引進海外戰(zhàn)略投資者逐步增加。
根據《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2008年報》，截至2008年末，共31家中資銀行引進了海外戰(zhàn)略投資者，投資額共327.8億美元。5家大型商業(yè)銀行中，除農業(yè)銀行外，中國銀行、工商銀行、建設銀行和交通銀行均引進海外戰(zhàn)略投資者。12家股份制銀行中，除招商銀行和浙商銀行外，其余10家股份制商業(yè)銀行均先后引進了海外戰(zhàn)略投資者。其中，廣東發(fā)展銀行和深圳發(fā)展銀行的外資方掌握了實際經營權。截止2008年末，136家城市商業(yè)銀行中，有15家引進了海外戰(zhàn)略投資者，這些行基本是我國城商行中的優(yōu)秀銀行，如北京銀行、上海銀行、寧波銀行等。截止2008年末，我國有22家農村商業(yè)銀行和163家農村合作銀行，引進海外戰(zhàn)略投資者分別是上海農村商行和杭州聯合銀行。其中，上海農商行是我國規(guī)模最大的農商行，杭州聯合銀行則是我國農村合作銀行中資產規(guī)模、資質量較好的。
二、2011年外資銀行在中國的整體運行情況分析
（一）外資銀行總體經營成果
根據27家外資銀行已經公布的2011年度報告，實現凈利潤合計2583.4億元，2010年1903.3億元，較上年同期增長680.1億元，增幅為35.7%。 2011年凈利潤的增長，主要得益于信貸規(guī)模的增長、息差水平的回升引起的利息凈收入大幅增長。資產總額17025.5億元，2010年為13449.1億元，2011年較上年同期增長3576.4億元，增幅為26.6%。超過了GDP的增速。
（二）外資銀行平均資產質量
27家銀行中只有11家銀行公布了不良貸款或不良貸款率，其中摩根大通、東方匯理銀行和華僑銀行無不良貸款。友利銀行的不良貸款率為3.71%，其余銀行的不良貸款率均在1%以下，11家銀行的平均不良貸款額為9.86億元，平均不良貸款率為0.57%，2010年的平均不良貸款額為10.95億元，平均不良貸款率為0.48%。不良貸款較上年同期減少1.09億元，降幅為9.95%，不良貸款率上升0.9個百分點。
三、外資銀行對中國金融的影響
首先，外資銀行的經營模式和理念會逐步影響內資銀行。外資銀行開業(yè)后，銀行業(yè)真正的“國際慣例”就在家門口，在選擇銀行服務時，老百姓多了一個參照的標準，多了一份選擇。消費者的自由選擇將使內資銀行吸收、借鑒外資銀行的經營模式和理念，提升服務品質。
其次，外資銀行的業(yè)務創(chuàng)新能力將提升我國金融理財產品創(chuàng)新水平。在外資銀行發(fā)行的理財產品中，產品類型豐富多樣，金融產品不斷創(chuàng)新發(fā)展。如荷蘭銀行是這方面的典范，提供了多種目標指數掛鉤的產品，具有多種投資主題。
最后，外資銀行的競爭壓力會迫使內資銀行加大改革和創(chuàng)新的力度。外資銀行的全面開放最終將導致金融產品的加快創(chuàng)新，金融服務效率的加快改善，市民理財將擁有更多的品種選擇。老百姓財務增值的途徑也將從國內延伸到國外，充分享受到國際銀行業(yè)發(fā)展的成果。
四、外資銀行在中國的發(fā)展前景
（一）外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因，一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權獲取暴利，引起國內輿論爭議；二是學術界對海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法；其三，次貸危機后，外資行自顧不暇，光環(huán)破滅，中資行已不再盲目崇拜外資行的經驗。
（二）一些外資行已完成中國境內機構布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內分行數已達15個以上，多于所有城商行分行數，在東部沿海地區(qū)機構鋪設已基本完畢，正在向中西部地區(qū)擴展。目前，港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。
（三）外資行市場準入將越來越廣泛。一些外資行已經具備發(fā)行借記卡的資格，下一步外資行拓展的重點應是信用卡業(yè)務。一部分外資獨立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級債的要求。例如，東亞（中國）已經公開表達了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務準入水平將與中資銀行相同。
（四）理財業(yè)務、國際業(yè)務競爭將越來越激烈。在過去，外資行不能從事人民幣業(yè)務，中資銀行與外資銀行之間的關系是互補關系?，F在，外資行機構和業(yè)務準入越來越寬松，中資銀行和外資銀行之間的關系已是競爭關系。外資行的強項是貿易融資、理財業(yè)務，隨著越來越多的外資行的進入，上述兩項業(yè)務競爭將越來越激烈。
五、總結
綜上所述，當前在華外資銀行的經營狀況良好，業(yè)務增長速度較快，但整體所占市場份額很小。營業(yè)性機構以分行形式為主，也有一些外資行已完成中國境內機構布局并采取本土化策略。隨著中國銀行業(yè)的全面開放，外資行市場準入將越來越廣泛。對外資銀行非審慎性監(jiān)管措施的取消，外資銀行將在更加平等的基礎上與中資銀行競爭，希望更加能夠發(fā)揮促進競爭，提高銀行業(yè)整體效率的作用。
參考文獻：
[1]夏輝，蘇立峰.入世后外資銀行在華發(fā)展狀況及應對政策[J].財經科學， 2008，（05）.
關鍵詞：低碳金融；低碳經濟；碳交易
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：我國低碳金融的發(fā)展現狀、問題與對策
收錄日期：2011年10月24日
一、引言
全球氣候變暖給人類帶來的惡劣影響引起了國際社會對各國經濟發(fā)展模式的普遍關注，發(fā)展低碳經濟的理念逐步在全球形成。一直以來，人們普遍認為政府和工業(yè)部門，特別是以能源工業(yè)為主的基礎工業(yè)部門是發(fā)展低碳經濟的主要推動力量。然而，研究認為金融部門在推動低碳經濟發(fā)展中占據重要地位，其集中表現在低碳金融對發(fā)展低碳經濟的支撐作用。所謂低碳金融，廣義上是指為發(fā)展低碳經濟所進行的所有金融活動的統稱；狹義上是指由《京都議定書》而興起的與發(fā)展低碳經濟有關的投融資活動的總和。由于金融是現代經濟發(fā)展的血液，通過金融杠桿，金融企業(yè)在金融資源的優(yōu)化配置上起著重要的導向性作用。因此，全社會應以金融政策推動低碳經濟發(fā)展，金融企業(yè)應該比一般企業(yè)更重視碳排放等環(huán)境問題，承擔更多的社會責任。目前，關于低碳金融發(fā)展問題已成為學術研究的熱點之一，而發(fā)達國家關于低碳金融的實踐也風起云涌、推陳出新，通過低碳金融有力地促進了本國低碳經濟快速發(fā)展。我國改革開放以來的粗放式發(fā)展模式對資源的過度消耗和對環(huán)境與生態(tài)的破壞有目共睹。2009年11月25日召開的國務院常務會議提出：“到2020年我國單位GDP二氧化碳排放比2005年下降40%～45%”。為實現這一目標，對于尚處于工業(yè)化中期的我國，既充滿了挑戰(zhàn)，也蘊含著機遇。
二、我國發(fā)展低碳金融現狀分析
（一）我國低碳金融發(fā)展現狀。我國的低碳金融體系以政府財政為引導，以商業(yè)銀行的綠色信貸為主要融資方式，銀行系統在低碳金融發(fā)展中起關鍵作用。相對歐美的低碳金融體系，我國低碳金融的發(fā)展具有自身的特點。
第一，政府對發(fā)展低碳金融的推動。早在2007年7月，國家環(huán)保總局、央行和銀監(jiān)會聯合了《關于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風險的意見》。同年12月，中國人民銀行和IFC聯合舉辦了“銀行社會責任：環(huán)境與社會風險管理”國際研討會，使各銀行負責人和相關人員對赤道原則有了初步的認識。2009年1月，中國銀行業(yè)協會公布了《中國銀行業(yè)金融機構社會責任指引》，要求中國的銀行盡量遵循赤道原則要求。同年12月22日，以低碳經濟為主題的“2009中國金融論壇”在京舉行，會議認為銀行業(yè)在推進產業(yè)結構調整、實現我國經濟結構由“高碳”向“低碳”的轉型過程中需要扮演好兩個角色：低碳理念推廣的“踐行者”和低碳金融服務的“創(chuàng)新者”。2010年5月28日，央行和銀監(jiān)會聯合了《關于進一步做好支持節(jié)能減排和淘汰落后產能金融服務工作的意見》，就加強信貸政策指導和督導檢查力度，加強和改進信貸管理，從嚴把好支持節(jié)能減排和淘汰落后產能信貸關，改進和完善金融服務提出要求。在有條件的地區(qū)，探索試行排放權交易，發(fā)展多元化的碳排放配額交易市場。鼓勵銀行業(yè)金融機構設置專門崗位和安排專職人員，加強對節(jié)能減排和淘汰落后產能行業(yè)發(fā)展趨勢和信貸項目管理的深層次研究。
第二，碳金融市場的起步。自2008年以來，國內已有多個省市設立了環(huán)境權益交易所。2008年8月，由北京產權交易所、上海聯合產權交易所牽頭，分別在北京、上海成立了北京環(huán)境交易所、上海環(huán)境能源交易所；9月，天津成立了排放權交易所。在三家龍頭產權交易機構的帶動下，廣州、武漢、杭州、大連、昆明、河北、新疆、安徽等地的環(huán)境權益交易所相繼成立。此外，貴州、廈門、深圳等地的環(huán)境權益交易所也在籌備之中。另外，一些地區(qū)雖未設立專業(yè)的交易所，但也有環(huán)境權益交易平臺。
第三，碳金融市場的交易品種以碳減排交易為主力。雖然環(huán)境權益交易所的交易品種較多，但碳減排交易是主要的交易品種。2009年8月5日，北京環(huán)境交易所達成國內自愿碳減排第一單交易。2010年8月5日，甘肅錦泰電力與來自海外的摩科瑞能源貿易公司在北京環(huán)交所達成了交易所場內首個單邊CDM項目。除了熱門的碳減排交易外，二氧化硫、化學需氧量（COD）等主要污染物的減排交易在多個試點地區(qū)也得到了推進。2009年12月25日，重慶聯合產權交易所啟動了主要污染物排放權交易。當天舉行的首場排放權交易競價吸引了8家企業(yè)參與交易，成交總金額為805萬元。武漢光谷聯合產權交易所于2009年3月18日啟動湖北省主要污染物排污權交易，首日交易量近500噸，成交總金額約95.6萬元。2010年8月25日，杭州產權交易所舉辦主要污染物排放權交易，12家企業(yè)參與了284噸二氧化硫和58噸化學需氧量排放指標的報價，總成交額達864萬元。
第四，商業(yè)銀行對于綠色信貸日漸重視。國內商業(yè)銀行已開始探索向低碳經濟轉型提供信貸支持。2008年興業(yè)銀行正式公開承諾采納赤道原則，成為中國首家“赤道銀行”，截至2009年年末，累計發(fā)放節(jié)能減排項目貸款223筆，金額165.83億元。工商銀行2008年的低碳減排項目貸款達491.5億元，環(huán)比增幅達69.17%；2009年以來的節(jié)能環(huán)保類項目貸款余額近4，000億元。此外，工商銀行也是第一個在信貸審批中設置環(huán)?！耙黄狈駴Q制”的國內商業(yè)銀行。2010年北京、湘潭等地商業(yè)銀行以低碳銀行論壇的形式公告提振綠色信貸。同時，銀監(jiān)會督促銀監(jiān)局加強對銀行業(yè)金融機構節(jié)能環(huán)保授信工作的指導，搭建節(jié)能環(huán)保信息平臺，建立信息共享機制，做好節(jié)能環(huán)保信息服務工作。隨著低碳生產和低碳消費的擴大，銀行業(yè)對低碳產業(yè)日益重視，低碳項目和公司有望獲得更多的銀行信貸支持。
第五，國內金融機構積極探索低碳金融創(chuàng)新。2007年中國銀行和深圳發(fā)展銀行分別推出了“掛鉤海外二氧化碳排放額度期貨價格”的理財產品。2008年浦發(fā)銀行率先推出了針對綠色產業(yè)的《綠色信貸綜合服務方案》，包括：法國開發(fā)署（AFD）能效融資方案、國際金融公司（IFC）能效融資方案、CDM財務顧問方案、綠色股權融資方案和專業(yè)支持方案。2010年1月和3月，興業(yè)銀行和光大銀行先后推出低碳主題信用卡。2010年4月8日，光大銀行與北京環(huán)交所簽訂《中國光大銀行碳中和服務協議》。此外，國內信托公司、私募基金也開始了低碳領域的投資探索。比如，北京信托公司推出的“低碳財富?循環(huán)能源一號集合資金信托計劃”于2009年12月3日成立，共募集資金近2.1億元。浙江首個以“低碳經濟”為投資主題的私募股權投資基金――浙商諾海低碳基金于2010年3月31日正式成立，首期實到資金2.2億元。
（二）我國發(fā)展低碳金融中的問題。與西方相對完善的基于市場的低碳金融體系相比，我國的低碳金融發(fā)展在低碳金融資源配置的效率、低碳金融工具的多樣性、低碳金融衍生品的豐富程度上都存在明顯不足。
1、低碳金融機構體系不成熟，專業(yè)人才缺乏。我國低碳金融才剛剛起步，國內大多數金融機構包括商業(yè)銀行對低碳金融業(yè)務發(fā)展、交易規(guī)則、風險管理等缺乏經驗，熟悉低碳金融業(yè)務的專業(yè)機構和人才不足。
2、低碳投融資市場體系不完善。目前，我國以基于項目的CDM市場為主，CDM項目開發(fā)周期相對較長，交易成本較大，項目交易涉及不同國家，涉及風險因素較多，國內缺乏專業(yè)的技術咨詢體系來幫助金融機構分析、評估、規(guī)避項目風險和交易風險。而對于國際上占比超過85%的基于配額的碳交易市場我國還沒有涉足。另外，國內尚未建立統一的碳排放交易市場，缺乏碳交易定價機制和碳排放交易標準。
3、缺乏發(fā)展低碳金融的激勵約束機制。在現有金融監(jiān)管與運行體系下，金融機構無力分擔企業(yè)應對環(huán)境變化所帶來的社會成本，出于對資金安全性、收益性與流動性的考慮，金融機構缺乏內在動力。受技術水平、自然條件等客觀因素所限，缺乏相應的風險補償、擔保和稅收減免等綜合配套制度，低碳企業(yè)的社會效益和自身效益之間存在矛盾，直接導致融資機構信貸風險的上升。
4、低碳發(fā)展投融資的政策支持不足。目前我國低碳經濟仍處于發(fā)展的初級階段，有關的政策、規(guī)則尚未形成，特別是相應的稅收、信貸投融資導向的政策性配套服務支持不足，不能為低碳發(fā)展的投融資創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。
三、我國發(fā)展低碳金融的對策
（一）完善相關法律法規(guī)體系，強化金融企業(yè)的社會責任意識。迄今為止，我國還沒有相關法律法規(guī)對金融企業(yè)的社會責任做出特殊規(guī)定。赤道原則雖然在我國有所宣傳，但應者寥寥，大多數金融企業(yè)仍然認為赤道原則與其無關。因此，我國應當盡快健全和完善金融企業(yè)社會責任法制建設，并形成一個體系。在當前的法制環(huán)境下，至少要在相關的法律中規(guī)定貸款人應有的注意義務，即貸款人向項目提供資金時要對與項目有關的環(huán)境和社會問題進行審慎性審核調查。此外，在社會和環(huán)境評估報告的內容方面，也可以參照赤道原則的規(guī)定，對貸款協議示范文本還應進行相應的修改。
（二）建立專門的低碳政策性銀行。低碳政策性銀行是由國家財政提供資本金，以促進低碳經濟迅速發(fā)展為主要目的的政策性銀行。低碳政策性銀行成立后，可以為我國低碳產業(yè)的發(fā)展提供有力的支持，其主要作用是為那些信貸周期長、規(guī)模大、公共性高的低碳基礎設施和低碳項目提供信貸支持。通過發(fā)展低碳政策性銀行，對于發(fā)展低碳金融可以起到積極的探索、示范和帶動作用。
（三）引導并加強商業(yè)銀行為碳金融提供服務的能力。這要求商業(yè)銀行應該積極進行組織機構的健全，通過改制現有的機構或者成立新的機構，專門負責碳金融業(yè)務的開展，以堅決落實我國商業(yè)銀行綠色信貸政策；商業(yè)銀行更應該通過新人員的招募以及現有人力資源的重組和培訓，從而滿足金融市場需要；同時，政府必須制定相應的優(yōu)惠政策和激勵措施，鼓勵低碳企業(yè)在證券市場上市融資，為低碳企業(yè)上市建立“綠色通道”，充分發(fā)揮資本市場資源配置的功能。
（四）成立專門的低碳國家專項基金。從國外的經驗來看，碳基金一般投資于氣候變化相關的項目與活動，推動氣候變化保護項目，促進環(huán)保技術的進步和擴展。隨著節(jié)能減排的推進和低碳產業(yè)的發(fā)展，該類基金對于促進新的節(jié)能技術和低碳技術的發(fā)展創(chuàng)新發(fā)揮著重要的作用。我國應通過多種方式成立和完善“低碳專項基金”，并專門用于環(huán)境保護事業(yè)以及節(jié)能技術和低碳技術的創(chuàng)新。各級地方政府也應同樣設立類似的低碳綠色專項基金以促進環(huán)境保護、生態(tài)建設和可持續(xù)發(fā)展。
（五）建立全國統一的碳交易平臺。由于我國是發(fā)展中國家，允許的碳排放量較大，使得我國的碳交易還處于起步階段，碳交易市場的建設相對滯后，現有的幾個地區(qū)性的交易所也處于試點階段，交易清淡。我們要加快碳交易平臺建設，建立一個統一的碳交易市場，并制定相關的配套政策法規(guī)，加強碳交易信息，培育中介機構，開展碳金融服務。
主要參考文獻：
[1]詹劍，徐鋒.低碳金融模式初探[J].現代金融，2010.8.
關鍵詞：金融管理；人才培養(yǎng)；策略
銀行業(yè)之間的競爭實際上是對于金融人才的競爭，這種競爭的現狀要求培養(yǎng)等多的金融管理人才，打造高素質的金融隊伍，才能滿足促進金融行業(yè)發(fā)展的需要?，F在我國處于改革的攻堅階段，社會主義市場經濟的發(fā)展取得了較大的成績，所以在這樣的時代背景下，應該認真探索和造就一批現代化金融管理人才，才能盡快適應社會主義市場經濟的發(fā)展，實現在激烈的市場競爭中獲取優(yōu)勢，進而處于競爭中的不敗之地。
一、培養(yǎng)現代金融管理人才的重要性
（一）人才是現代化銀行業(yè)發(fā)展的重要力量
伴隨著我國改革開放的程度不斷提高，金融市場的開放程度隨之增加，現有的商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)是前所未有的，尤其是在國外的金融機構進入我國的金融市場，國外的金融機構在經營管理和人員素質以及資本實力上遠遠強于我國，我國的商業(yè)銀行想要獲得競爭的優(yōu)勢，必須在完善內部管理的同時，培養(yǎng)一批現代金融管理人才。
在我國社會主義市場經濟的不斷發(fā)展中，市場競爭的激烈程度愈來愈嚴重，歷史和實踐已經表明，新世紀的競爭主要是科技和人才的競爭，商業(yè)銀行擁有了大批的金融管理人才，就能獲得大量的競爭優(yōu)勢，實現現代銀行業(yè)的發(fā)展，在與國內外的金融機構競爭的過程中，就可以處于不敗之地。
（二）現代金融業(yè)需要現代化的金融人才
對于金融的理解，在傳統上是被認為一種服務，主要是提供轉化投資的中介服務，服務的效率評價指標是投資轉化的速度還有效益。但是隨著時代的發(fā)展，對于現代金融的理解已經發(fā)生了變化，更多的是一種實現投資者在市場上表達投資意愿作為其考核的主要指標。正是由于金融管理的理念和評價指標的變化，傳統的銀行體制不是站在市場和客戶的角度思考提高金融服務的意識，所以難以實現現代化的經營理念。因此，按照現代銀行業(yè)轉變的內涵需要對于銀行的治理結構進行轉變，需要大批的大批的現代金融管理人才去推動銀行業(yè)的轉變，才能從根本上消除商業(yè)銀行長期發(fā)展中存在的問題，創(chuàng)造新的條件實現競爭優(yōu)勢的增加。
二、我國金融管理人才培養(yǎng)中存在的問題
（一）思想觀念存在誤差
我國的商業(yè)銀行在長期的發(fā)展中，受到成長背景的影響，對于現代金融管理人才培養(yǎng)的理解存在一定的誤差，還一度使用傳統的思維方式進行培養(yǎng)，整個的培養(yǎng)過程還不能實現管理人才的發(fā)展，甚至是出現生存空間較小的問題。尤其是在現代商業(yè)銀行的管理中，對于專業(yè)的管理人才的價值沒有充分的認識，對于其評價的機制還不完善，尤其是做出的創(chuàng)新管理政策不能得到銀行高層管理的認可，影響了管理人員的創(chuàng)新積極性。
（二）管理制度不利于人才的培養(yǎng)
在我國金融行業(yè)人才嚴重缺乏的過程中，一方面是人才的培養(yǎng)時間較長，無法滿足金融行業(yè)對于人才的需求。另一方面，是因為金融行業(yè)人才流失的情況較為嚴重，尤其是由于現代商業(yè)銀行管理制度的設置，不能有效的留住人才。尤其是對于人力資本的投資數量有限，國外的商業(yè)銀行對于人力資本的投入很高，定期培訓能夠實現提高人員管理素質的同時，增強員工的向心力和忠誠度，但是在我國的商業(yè)銀行中，對于人力資本的投資數量有限，不利于人才的培養(yǎng)，還不能有效的提高員工的忠誠度。另外，我國的商業(yè)銀行中“論資排輩”的現象較為嚴重，對于員工工作積極性的提高還存在著較大的影響。
（三）激勵和約束機制還存在一定的問題
商業(yè)銀行的人才流失，不僅是影響到商業(yè)銀行的正常工作，還會給金融從業(yè)人員的管理意識產生損害。造成這種情況的原因還有，激勵和約束機制的不完善。在外國金融機構進入我國之后，我國現有的金融機構的激勵機制仍是采用過去的方式，不能調動員工的積極性，尤其是“論資排輩”的后續(xù)作用，影響到了管理人員的晉升，不能實現員工的職業(yè)規(guī)劃，導致一些具有高管理素質的人才流失。對于企業(yè)的發(fā)展來說，這種人才的流失一種非常嚴重的問題。另外，在商業(yè)銀行內部，對于員工的約束機制還會限制一部分員工的發(fā)展，尤其是會產生一定的不公平心理，這種心理影響著員工的積極性和進取心，甚至可能會造成人員的流失，不利于人才的培養(yǎng)。
三、培養(yǎng)現代金融管理人才的措施
（一）創(chuàng)造人才成長的環(huán)境
現代金融管理人才不是一夕之間就可以培養(yǎng)成功的，需要在長期的過程中實現培養(yǎng)過程。應該在人才培養(yǎng)的過程中創(chuàng)造有利于金融管理人才成長的環(huán)境，首先，這個環(huán)境并不是單純的理論學習，而是讓這些人才去感受金融行業(yè)競爭的風雨，還要給與一定的實戰(zhàn)的訓練。其次，還要建立起一整套的人才管理機制，能夠讓表現優(yōu)異的人才脫穎而出，還要適當的融入激勵和競爭機制，保證在人才培養(yǎng)的過程中，實現優(yōu)勝劣汰。最后，還需要明確人才的政治素質和思想品質培養(yǎng)的機制，培養(yǎng)人才正確的價值觀、人生觀，并形成一定的文化環(huán)境，實現在文化的熏陶中將正確的觀念融入到人才的培養(yǎng)中。
（二）樹立全新的用人觀念
我國處于經濟轉軌的時期，在這個時期，市場變化速度較快，對于金融環(huán)境的影響程度較大。因此，各個商業(yè)銀行應該轉變用人的觀念，充分發(fā)揮各類專業(yè)技術人才的作用，無論是對于人才的培養(yǎng)還是在實際的金融工作中，大膽啟用具有獨特技能的人員，實現在合適的崗位中發(fā)揮巨大的作用，而不是不敢啟用，而將員工分配在不合適的位置，造成人才資源的浪費。在金融機構中還長期存在著一種論資排輩的傳統，在培養(yǎng)現代金融人才中應該有效的擺脫這種傳統的影響，大膽啟用優(yōu)秀的青年干部，在金融機構內，不僅可以調動員工的積極性，還能充分的發(fā)揮人才的作用，給與人才施展的舞臺，對于員工個人和商業(yè)銀行來說是一個雙贏的結果。
（三）重視金融機構內的人才培訓
對于人才的培養(yǎng)，不僅是要創(chuàng)造合適的環(huán)境培養(yǎng)新人才，還可以對商業(yè)銀行內的員工進行在培訓，不斷提高管理人員的素質和能力，并且有意識的安排企業(yè)的內部人才之間的交流，分享彼此的優(yōu)秀經驗。培養(yǎng)人才的過程中尤其是可以使用崗位輪換的形式，鍛煉人才在不同的崗位上發(fā)現新的管理技能，提高管理能力用的水平。同時，還可以鼓勵員工利用業(yè)余時間參加學習，金融業(yè)設置的學習內容應該要有一定的超前意識，這樣可以保證管理人員獲得最新的知識，還能在實際的工作中應用這些新的知識，提高員工自我發(fā)展的能力。
一、網絡銀行的定義
網絡銀行又稱互聯網銀行（Internet Banking）、網上銀行(Online Banking)、銀行(E-Banking)或在線銀行，是以互聯網為渠道，為客戶提供多種金融服務的銀行。美聯儲對網絡銀行的定義是:利用互聯網作為其產品、服務和信息的業(yè)務渠道，向其零售和公司客戶提供服務的銀行（黃孝武，2001）。網絡銀行提供的服務和產品包括:存貸、帳戶管理、金融顧問、電子帳務支付、以及其他一些諸如網絡貨幣等電子支付的產品和服務。從上說，網絡銀行將提供全功能的服務模式，為客戶提供超越時空的“AAA”式服務，即在任何時候(Anytime)——為客戶提供每年365天，每天24小時;任何地方(Anywhere)——家里、辦公室、旅途中……;以任何方式(Anyhow)——電話、互聯網、手機、傳真、電子郵件、短消息……，提供全天候金融服務。就成本而言，因特網上的每筆交易的費用為1美分；與之對應的，通過分支機構、郵件、電話和ATM進行的每筆交易費用分別為1.07美分、73美分、54美分和27美分?？梢娋W絡銀行較之傳統銀行的其它存在方式更能靈活適應金融全球化的內在要求。
二、網絡銀行的由來及形成
美國1995年10月18日建立了世界上第一家網絡銀行----安全第一銀行(Security First
Network Bank) (又被稱為虛擬網絡銀行或純網絡銀行)。自此以后在全世界范圍內，網絡銀行如雨后春筍般地迅速發(fā)展，截止2000年10月份，在美國的交易類網絡銀行已達到1275家，占所有銀行和儲蓄機構的12%，在互聯網上設立網站的銀行數量已達3800多家，占所有聯邦保險的儲蓄機構和商業(yè)銀行的37%；歐洲的大銀行也相繼提供基于Internet的全面服務。截止2000年2月，歐洲網上銀行服務網站共有122個。根據所羅門兄弟公司的統計，1999年底，歐美15家網絡銀行的客戶數已達2551萬人，網絡銀行用戶占這些銀行總用戶的比重從1999年上半年的平均11.93%增加到17.4%。到2002年底，全球已有3000多家銀行在Internet上設立了站點。根據美國的機構調查預測，到2005年，將有28%的家庭使用網上銀行服務，網絡銀行的利潤將占全部銀行利潤的35%。這預示著21世紀的銀行將是建立在機信息技術基礎上的網絡銀行。
我國商業(yè)銀行內部網絡建設起步較早，但由于市場環(huán)境的不完善(包括市場信用體系和市場環(huán)境)、電子商務的和發(fā)展比較晚、計算機普及率低、網民及網上用戶少等因素使我國網絡銀行的發(fā)展與國外有較大的差距。近年來，盡管國內許多商業(yè)銀行紛紛開設網站，但實際上進行網上銀行交易業(yè)務即通過網上銀行進行開戶、辦理存取款及信用卡業(yè)務的還很少。我國銀行開辦網絡銀行業(yè)務的形式主要有兩種:一種是集中型，即由總行設立唯一的網址，所有交易由總行的服務器完成，分支機構只接受客戶現場開戶申請或發(fā)放有關軟件、硬件工作;另一種是分散型，即總行和分支機構均設有網址，當地業(yè)務由分支機構的服務器完成，后經內部網絡傳輸給總行服務器。1997年，招商銀行推出自己的網上銀行---- “一網通”，構建起由銀行、個人銀行、網上證券、網上商城、網上支付組成的功能較為完善的網絡銀行服務系統，辦理信息查詢、銀企對賬、工資、定向轉賬及網上購物等業(yè)務。其中，網上“企業(yè)銀行”可提供同城轉賬、異地電匯、信托、母公司與子公司帳務稽核等業(yè)務;“個人銀行’，能為客戶提供網上查詢賬務、財務、轉賬等服務?，F在，招商銀行網絡支付系統每天自動發(fā)生的交易有100筆左右，“一網通”日均處理400筆。截至2000年7月底，其網上“企業(yè)銀行”用戶已超過11500戶，累計交易額逾2140億元。之后，銀行、建設銀行、工商銀行、銀行、中信實業(yè)銀行等銀行也陸續(xù)推出了各具特色的網絡銀行業(yè)務，部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開辦了網上銀行業(yè)務，其他一些金融機構也正在籌劃逐步涉足這一領域。2003年初從我國東部沿海一帶始發(fā)的“非典”，使人們的生活發(fā)生了諸多的改變，長時間留在家中的人們，將互聯網及電話變成相互溝通、消解郁悶及處理各種事務的重要工具，企業(yè)也透過可視電話繼續(xù)洽談生意，握手變成了網上或手機短信問候，此時網上銀行也變得火爆起來。可見，網絡銀行的發(fā)展已經成為我國銀行業(yè)適應入世后面臨的激烈競爭和未來發(fā)展的必然選擇。
三、國外網絡銀行的發(fā)展現狀
1995年10月18日，全球首家以網絡銀行冠名的金融組織—安全第一網絡銀行(Security First Network Bank)打開了他的“虛擬之門”，它標志著一種新的銀行模式誕生，同時對具有300年的傳統金融業(yè)產生了前所未有的沖擊。究竟什么是網絡銀行?是否一家擁有互聯網網址和網頁的銀行就是網絡銀行?事實并不是這樣。全美國最大的100家銀行均擁有自己的網址和網頁，但是其中只有24家被《在線銀行報告》( Online Banking Report)列為“真正的網絡銀行”，因為只有在這24家銀行的網站上客戶才可以查詢帳戶余額、劃撥款項和支付帳單;而更多的網站只是提供銀行的歷史資料、業(yè)務情況等信息，而沒有提供網上銀行業(yè)務。美國最著名的網絡銀行咨詢公司高莫斯(Gomez)要求在線銀行至少提供以下五種業(yè)務中的一種才具有進入網絡銀行評價體系的資格:網上支票帳戶、網上支票異地結算、網上貨幣數據傳輸、網上互動服務和網上個人信貸。網絡銀行有狹義和廣義之分，狹義網絡銀行( Netbank of Internet Bank)又可稱為純網絡銀行(Internet一Only Bank)是指沒有分支銀行或自己的自動柜員機(AT Ms)，僅以網絡作為交易媒介，提供以上五種服務中至少一種的金融機構。廣義網絡銀行則包括純網絡銀行、電子分行(E一Branch)和遠程銀行(Remote一Bank) 。電子分行是指在同時擁有“實體”分支機構的銀行中僅從事網絡銀行業(yè)務的分支機構。遠程銀行是指同時擁有AT Ms、電話、專有的家用計算機軟件和純網絡銀行的金融機構。
自首家純網絡銀行開業(yè)以來，其數目就如雨后春筍般飛速增長。在1997年末可進行交易的金融網站有103個，到1998年10月這個數字達到350個；到1998年末已經躍升至1300個。根據美國Gartner Group’s Dataquest公司的一份調查表明，到2000年49%的美國家庭擁有家用計算機，37%的家庭能夠并且已經接入互聯網;到2003年，這兩個數字分別達到65%和58%。它們的研究還進一步指出，截止1998年末，約有700萬個家庭是通過家用計算機獲得銀行金融服務的，這些家庭占到美國家庭總數的7%左右;在2001年底，約有1830萬個家庭會這樣做，而且?guī)缀跞珜⑼ㄟ^互聯網實現;這意味著每年的增幅將達到41%。同時，美國銀行家協會主席吉姆·庫伯遜指出，1998年通過非網絡銀行分行進行交易的業(yè)務量下降了三分之一。無論如何，趨勢是明顯的，網絡銀行將憑借存款利息高和實時、方便、快捷、成本低、功能多的24小時服務獲得越來越多客戶的喜愛，其自身數目也在迅速增長，成為未來銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個組成部分?；蛟S網絡銀行的產生將徹底改變只有金融“恐龍”才能壟斷銀行業(yè)務的歷史。據《在線銀行報告》提到的133家“真正的網絡銀行”中，就資產而言，有109家未能躋身于美國最大的100家銀行之列。
根據美國聯邦存款保險局(FDIC)的統計顯示，1996年至1998年，美國傳統銀行的資產年遞增率為8%，而同期美國網絡銀行的資產年遞增率達53%。這標志著網絡銀行作為銀行業(yè)一種全新的經營模式，正對傳統的靠眾多分支機構經營的“實體銀行”形成巨大沖擊。
美國是最早發(fā)展網絡銀行的國家之一，代表著當今世界上網絡銀行的發(fā)展趨勢。從1995年開始，互聯網的應用開始逐步與最古老的服務性行業(yè)—銀行業(yè)相結合，創(chuàng)造了網絡銀行這一新事物，并取得快速發(fā)展。在過去7年中，美國網上銀行業(yè)務量平均每年都以超過100%的速度增長，成為銀行業(yè)競爭的一個新熱點。
根據統計，截至1998年美國有約3一4%的家庭使用網上銀行服務，約3%的往來賬使用網上銀行的服務，網上銀行貸款占銀行貸款總額的約1%。到2002年使用網上銀行服務的家庭數目增至20%，網上銀行的賬戶比率發(fā)展到逐漸接近現時零售業(yè)在網上交易的30 - 35%。此外，網上銀行貸款的市場比率提高到5一10%。 四、美國銀行的業(yè)務功能
西方網絡銀行的功能可謂豐富多彩，表1列舉了北美網絡銀行的20項創(chuàng)新，從中我們可以看出西方國家網絡銀行的功能可以分為以下幾個階段：
表一
