發(fā)布時(shí)間：2023-12-06 11:29:03
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的數(shù)碼行業(yè)前景分析樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：分期購(gòu)物；SPSS；發(fā)展前景
一、大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）基本數(shù)據(jù)概況
調(diào)查的對(duì)象主要為江西財(cái)經(jīng)大學(xué)、南昌大學(xué)、江西農(nóng)業(yè)大學(xué)、江西師范大學(xué)、華東交通大學(xué)、江西農(nóng)業(yè)大學(xué)南昌商學(xué)院、江西機(jī)電學(xué)院的大學(xué)生，采取以現(xiàn)場(chǎng)走訪調(diào)查為主、網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷為輔的方式進(jìn)行調(diào)查，在很大程度上提升了問(wèn)卷的回收率和有效率。
（二）調(diào)查結(jié)果分析
1. 大學(xué)生消費(fèi)能力較低，消費(fèi)水平以中低檔為主
調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生每月生活費(fèi)在1000元以下的占36%，1000～2000元（包括1000）的占58%，2000～3000元（包括3000）占4%，3000元以上的僅占2%。
在調(diào)查對(duì)象中，除了小部分的大學(xué)生通過(guò)課外兼職以及獎(jiǎng)助學(xué)金獲取其他的生活費(fèi)，大部分的大學(xué)生除了父母給予外，并無(wú)其他生活費(fèi)來(lái)源。由此看來(lái)，絕大多數(shù)的學(xué)生需要依賴(lài)父母來(lái)獲得生活費(fèi)，他們并不能做到經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立。如果父母給予的生活費(fèi)不多，或是自己有其他較大的支出時(shí)，大學(xué)生會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的資金短缺。可見(jiàn)，大學(xué)生的消費(fèi)能力相對(duì)較低。消費(fèi)水平只能停留在中低檔水平。
2. 大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)宣傳力度有待加強(qiáng)
調(diào)查結(jié)果顯示，有44.44%的學(xué)生對(duì)分期購(gòu)物平臺(tái)并不了解，占絕大部分的比重。而通過(guò)校園了解到的占24.22%，通過(guò)微博、微信等網(wǎng)絡(luò)媒體的占14.81%，朋友同學(xué)介紹及其他方面共計(jì)占16.52%。這反映出使用大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)的人數(shù)還不多，分期購(gòu)物平臺(tái)還需要進(jìn)一步的推廣。
3. 大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)發(fā)展的前景比較樂(lè)觀
63.64%的大學(xué)生對(duì)于未來(lái)用于分期購(gòu)物平臺(tái)的費(fèi)用不確定，而堅(jiān)持未來(lái)用于分期購(gòu)物平臺(tái)的費(fèi)用會(huì)增加的占30%，僅存在6.36%的大學(xué)生認(rèn)為用于分期購(gòu)物平臺(tái)的費(fèi)用會(huì)減少。因此可以預(yù)測(cè)，未來(lái)大學(xué)生用于分期購(gòu)物消費(fèi)的金額會(huì)逐漸增多，分期購(gòu)物平臺(tái)的發(fā)展前景較為樂(lè)觀。
二、分期購(gòu)物平臺(tái)的發(fā)展前景
（一）使用人數(shù)增長(zhǎng)化
由表2可以看出，調(diào)查人群中，關(guān)于在大學(xué)期間是否有過(guò)分期購(gòu)物的經(jīng)歷及未來(lái)用于網(wǎng)購(gòu)的費(fèi)用是否會(huì)增加的問(wèn)題，沒(méi)有但是想嘗試的大學(xué)生有59.4%選擇了不確定，35.3%選擇了增加；有且經(jīng)常使用了的大學(xué)生有40.6%的不確定，46.9%選擇了增加；有且經(jīng)常使用的大學(xué)生有78.6%選擇了增加。說(shuō)明有過(guò)分期購(gòu)物經(jīng)歷的大學(xué)生大多數(shù)趨向于增加分期購(gòu)物的費(fèi)用?？紤]到當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)能力以及接受新型消費(fèi)模式的速度，加上各個(gè)平臺(tái)在高校的推廣，所以預(yù)測(cè)未來(lái)幾年，使用網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物的大學(xué)生將越來(lái)越多。
（二）宣傳方式多樣化
在對(duì)南昌高校大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查時(shí)，有接近一半的學(xué)生對(duì)分期購(gòu)物平臺(tái)并不了解，而通過(guò)校園了解到的占五分之一，這反映出大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)還需要采取多樣化的宣傳方式來(lái)做進(jìn)一步的推廣，特別是需要加大線上宣傳力度，如通過(guò)微博、微信等網(wǎng)絡(luò)媒體進(jìn)行宣傳，實(shí)現(xiàn)線上與線下宣傳的一體化。同時(shí)商家可以較多地采用減息免息、免服務(wù)費(fèi)，商品降價(jià)來(lái)輔助宣傳，增加用戶(hù)。
（三）網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物市場(chǎng)規(guī)范化
調(diào)查結(jié)果如圖1顯示，受訪大學(xué)生普遍關(guān)注分期購(gòu)物平臺(tái)的產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題，其他各項(xiàng)因素所占比例相差不大。今后網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商將會(huì)繼續(xù)加強(qiáng)與實(shí)體商店的合作，確保產(chǎn)品質(zhì)量，堅(jiān)決杜絕假冒偽劣產(chǎn)品，使分期購(gòu)物市場(chǎng)的規(guī)范化、制度化，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物行業(yè)健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
三、建議
（一）對(duì)大學(xué)生的建議
培養(yǎng)自己的理財(cái)能力，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。目前分期購(gòu)物平臺(tái)上提供的產(chǎn)品主要是一些高檔化妝品、數(shù)碼產(chǎn)品等，這些產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生群體具有很大誘惑力，而大學(xué)生由于急需某種商品卻自有資金有限，或是跟風(fēng)于身邊的同學(xué)朋友而選擇分期購(gòu)買(mǎi)。這就要求大學(xué)生在享受這一新型消費(fèi)模式的同時(shí)，懂得如何根據(jù)自己的需求合理消費(fèi)，以培養(yǎng)自己的理財(cái)能力。
（二）對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商的建議
創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)模式，加強(qiáng)售后服務(wù)。分期樂(lè)、趣分期等分期購(gòu)物平臺(tái)目前主要通過(guò)校園的宣傳，今后可以使用多樣化的促銷(xiāo)方式，通過(guò)更加新穎的營(yíng)銷(xiāo)模式，例如提供減息免息、免服務(wù)費(fèi)、商品降價(jià)等優(yōu)惠條件，尋求更低成本的資金來(lái)源，豐富使用者的購(gòu)物體驗(yàn)。同時(shí)，為提高大學(xué)生對(duì)分期購(gòu)物平臺(tái)的認(rèn)知度，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)增加商品種類(lèi)，關(guān)注消費(fèi)者的實(shí)際需求，開(kāi)發(fā)書(shū)籍、網(wǎng)絡(luò)課程的市場(chǎng)，加強(qiáng)產(chǎn)品及服務(wù)質(zhì)量的維護(hù)，為廣大學(xué)生消費(fèi)者謀福利。
（三）對(duì)政府的建議
完善相關(guān)法律法規(guī)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物市場(chǎng)規(guī)范化。國(guó)家有關(guān)部門(mén)應(yīng)在運(yùn)營(yíng)商的信息保密、產(chǎn)品質(zhì)量審核環(huán)節(jié)、消費(fèi)者的售后權(quán)益維護(hù)等方面制定并完善相應(yīng)的法律法規(guī)，同時(shí)，應(yīng)明確消費(fèi)者的還貸法律責(zé)任，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物市場(chǎng)的規(guī)范化、制度化和法律化，真正為有需要且有信用度好的大學(xué)生提供福利。
參考文獻(xiàn)：
[1]張雅博. 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)情況現(xiàn)狀調(diào)查――以洛陽(yáng)市三所高校為例[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào)，20015（09）.
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關(guān)鍵詞：紡織工程；數(shù)字化；印花工藝
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平逐步提高，人們對(duì)于紡織等生活用品的要求越來(lái)越高，數(shù)字化印花工藝的應(yīng)用正是為了滿足人們的這種需求。但是數(shù)字化印花工藝的發(fā)展尚未成熟，仍然存在一定的缺陷，技術(shù)人員應(yīng)該正視這些缺陷，結(jié)合印花工藝的實(shí)際過(guò)程，應(yīng)用數(shù)字化的手段，不斷開(kāi)發(fā)出適應(yīng)未來(lái)社會(huì)發(fā)展的數(shù)字化印花技術(shù)。
一、數(shù)字化印花工藝發(fā)展現(xiàn)狀
1、國(guó)際數(shù)字化印花工藝發(fā)展現(xiàn)狀
數(shù)字化印花工藝是隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展而出現(xiàn)的印染技術(shù)，始于20世紀(jì)70年代，近些年來(lái)獲得了快速的發(fā)展。國(guó)際印花市場(chǎng)主要按大洲進(jìn)行劃分，主要的市場(chǎng)板塊有亞太地區(qū)、歐洲、拉丁美洲和北美市場(chǎng)。近些年以來(lái)，由于世界經(jīng)濟(jì)一體化和全球化的不斷發(fā)展，數(shù)字化印花技術(shù)在全球得到了快速的發(fā)展。由于技術(shù)和經(jīng)濟(jì)等因素的原因，數(shù)字化印花技術(shù)首先是從北美和歐洲發(fā)展起來(lái)的，因此數(shù)字化印花工藝在歐洲和北美發(fā)展比較迅速，工藝比較先進(jìn)，技術(shù)相對(duì)較為成熟。但是近些年來(lái)，由于經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)等因素的影響，北美紡織業(yè)出現(xiàn)了萎縮現(xiàn)象，拉丁美洲額紡織業(yè)呈現(xiàn)逐年上升的趨勢(shì)。亞太地區(qū)的數(shù)字化印染占全球印花總量的一般以上，其中中國(guó)和印度位居前列。
2、我國(guó)數(shù)字化印花工藝的發(fā)展現(xiàn)狀
印染行業(yè)是紡織業(yè)中十分重要的組成部分，在紡織行業(yè)中居于主導(dǎo)地位。2000年以來(lái)，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，印染行業(yè)抓住經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的契機(jī)，不斷的進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和工藝改革，獲得了巨大的發(fā)展?，F(xiàn)狀我國(guó)已經(jīng)成為世界范圍內(nèi)最大的印染布生產(chǎn)國(guó)家、消費(fèi)國(guó)家和出口國(guó)家。
數(shù)字化印花工藝在我國(guó)起步較晚，直到20世紀(jì)90年代，才陸續(xù)開(kāi)始進(jìn)行相關(guān)的研究，但是仍然屬于研究階段，并沒(méi)有真正的應(yīng)用于工業(yè)生產(chǎn)。直到2000年我國(guó)研究出了第一臺(tái)數(shù)碼噴墨印花機(jī)標(biāo)志著我國(guó)印花工藝進(jìn)入了數(shù)字化的時(shí)代。進(jìn)入新世紀(jì)，我國(guó)的印花工藝獲得了快速的發(fā)展與進(jìn)步，各種類(lèi)型的數(shù)字化印花設(shè)備相繼問(wèn)世，同時(shí)促進(jìn)了我國(guó)數(shù)字化印花工藝的快速發(fā)展。但是在發(fā)展的過(guò)程中也存在一定的缺陷與不足，很多技術(shù)仍然不太成熟，在數(shù)字化印花工藝在我國(guó)印染總量中占據(jù)的比重較少，規(guī)模以上的數(shù)字化印花企業(yè)也是鳳毛麟角。
二、紡織品的數(shù)字化印花工藝前景分析
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)也在不斷進(jìn)步，數(shù)字化印花工藝和設(shè)備在未來(lái)也會(huì)獲得快速的發(fā)展與進(jìn)步。數(shù)字化印花工藝較傳統(tǒng)的印花工藝而言有著很多優(yōu)勢(shì)，這是保障數(shù)字化印花工藝快速發(fā)展的主要原因。
1、調(diào)色更加智能化
調(diào)色師數(shù)字化印花工藝的重要組成部分，傳統(tǒng)的印花工藝中主要依靠專(zhuān)業(yè)的調(diào)色人員根據(jù)工作經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行實(shí)際的調(diào)色，但是這種調(diào)色方式存在一定的誤差，很容易出現(xiàn)問(wèn)題，從而影響印染的質(zhì)量。但是應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)之后調(diào)色問(wèn)題會(huì)迎刃而解，隨著數(shù)字化印花工藝的不斷發(fā)展，自動(dòng)化程度會(huì)逐步加大，調(diào)色環(huán)節(jié)不是傳統(tǒng)的人工調(diào)色而是根據(jù)實(shí)際的要求，計(jì)算機(jī)進(jìn)行自動(dòng)調(diào)色，最終調(diào)出最終的色澤，這是數(shù)字化印花工藝發(fā)展的必然趨勢(shì)。
2、上漿更加均
上漿也是印花工藝中十分重要的環(huán)節(jié)，這也是進(jìn)行數(shù)字化印花的前提與基礎(chǔ)。因?yàn)樯蠞{的目的是防止印染過(guò)程中墨水的滲化，這一環(huán)節(jié)對(duì)于印花的質(zhì)量有著十分重要的影響。傳統(tǒng)的印染技術(shù)是進(jìn)行人工上漿，在實(shí)際的過(guò)程中會(huì)存在“緯斜”、“皺印”、“不均勻”、“不平挺”等問(wèn)題，這都是人為原因造成的，數(shù)字化印染技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)就是研發(fā)出更加科學(xué)的自動(dòng)上漿方式，解決這種問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)上漿過(guò)程的自動(dòng)化與均一化，保證印染質(zhì)量。
3、滲色問(wèn)題不再存在
現(xiàn)代的數(shù)字化印花技術(shù)過(guò)程中主要采用的紙張印刷的四分色原理，利用四種顏色在三維空間的立體交叉與反射來(lái)表現(xiàn)各種自然光的各種色彩。但是現(xiàn)階段數(shù)字化印染技術(shù)印花后的紡織物鮮活度存在一定的缺陷，在一些顏色混合較多的地方出現(xiàn)嚴(yán)重的灰度，出現(xiàn)這種問(wèn)題的原因是數(shù)字化印染工藝中出現(xiàn)相互滲色的原因。為了數(shù)字化印花技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)就是不斷的改進(jìn)工藝與技術(shù)，避免滲色問(wèn)題的出現(xiàn)，從而保證數(shù)字化印花工藝印染的紡織物的質(zhì)量。
4、避免正反色問(wèn)題
數(shù)字化印花技術(shù)在印染過(guò)程中只能停留在織物表面，導(dǎo)致正反面色差大，使比較疏松的織物，經(jīng)過(guò)摩擦或縫紉時(shí)，產(chǎn)生反面沒(méi)有顏色的絲翻到正面來(lái)的問(wèn)題，俗稱(chēng)“反絲”，影響了織物的外觀，甚至無(wú)法被消費(fèi)者接受。如果加大給墨量，改善反面滲透，雖然使“反絲”情況有所好轉(zhuǎn)，但會(huì)影響所印圖案的清晰度。
隨著數(shù)字化印花工藝的不斷發(fā)展，這種正反色問(wèn)題會(huì)逐步消除，在進(jìn)行印染的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)更加的智能化與自動(dòng)化，可以給紡織物進(jìn)行更加精準(zhǔn)的染色，從而便面正反色問(wèn)題的出現(xiàn)。
5、設(shè)備通用性更強(qiáng)，設(shè)備要求更低
隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，數(shù)字化印花技術(shù)也在不斷的發(fā)展與進(jìn)步，現(xiàn)在使用的數(shù)字化印花設(shè)備已經(jīng)是第四代設(shè)備。這些設(shè)備相互之間的通用性不強(qiáng)，相應(yīng)的耗材也沒(méi)有實(shí)現(xiàn)通用，這種情況嚴(yán)重的制約了我國(guó)數(shù)字化印染技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步。在以后的發(fā)展過(guò)程中我們應(yīng)該研發(fā)出更加科學(xué)合理的設(shè)備，使各種數(shù)字化設(shè)備的耗材等方面可以通用，因此來(lái)促進(jìn)我國(guó)數(shù)字化印花技術(shù)的持續(xù)發(fā)展。
總而言之，數(shù)字化印花技術(shù)在耗材、技術(shù)等方面仍然存在一些問(wèn)題，我們應(yīng)該充分的重視這些問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行系統(tǒng)的研究，以此來(lái)推動(dòng)我國(guó)紡織品的數(shù)字化印花工藝的快速發(fā)展。
三、結(jié)論
印花布圖案設(shè)計(jì)同其它藝術(shù)一樣，必須不斷創(chuàng)新，緊跟社會(huì)潮流，才不至于在藝術(shù)長(zhǎng)河中衰落。印花圖案的創(chuàng)新與變化，必須結(jié)合生產(chǎn)工藝，結(jié)合裝飾實(shí)用，結(jié)合消費(fèi)者喜好，結(jié)合現(xiàn)代科技，充分發(fā)揮印染圖案設(shè)計(jì)的特征，才能設(shè)計(jì)出更多、更好、更新的印花圖案。
網(wǎng)頁(yè)藝術(shù)設(shè)計(jì)的現(xiàn)狀與發(fā)展
隨著計(jì)算機(jī)的普及以及互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，截止2012年，全球網(wǎng)站數(shù)量為2.55億個(gè)，僅智聯(lián)招聘網(wǎng)頁(yè)相關(guān)從業(yè)人員就不少于3萬(wàn)名。中國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展對(duì)網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)的要求不斷提高，隨著網(wǎng)站設(shè)計(jì)的發(fā)展，網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)越來(lái)越趨向于一門(mén)藝術(shù)而不僅僅是一項(xiàng)技術(shù)。網(wǎng)頁(yè)的藝術(shù)設(shè)計(jì)，逐漸被網(wǎng)站建設(shè)者所重視。然而目前很多藝術(shù)類(lèi)高校在網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)課程的教學(xué)上沒(méi)有結(jié)合自己的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，以及未來(lái)學(xué)生就業(yè)需求特點(diǎn)，往往會(huì)采取和計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)一樣的網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)課程教學(xué)模式，沒(méi)有將應(yīng)用軟件與藝術(shù)課程相結(jié)合，民辦高校在實(shí)踐課程方面也處于落后狀態(tài)，學(xué)生設(shè)計(jì)制作的基本是假設(shè)的課題，使設(shè)計(jì)與社會(huì)需求脫節(jié)，學(xué)生不能很好的掌握設(shè)計(jì)流程，無(wú)法真實(shí)的了解目前的市場(chǎng)需求。
從智聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)類(lèi)招聘信息中可以看出電子商務(wù)網(wǎng)站越來(lái)越重視藝術(shù)設(shè)計(jì)這方面的影響，網(wǎng)站美術(shù)視覺(jué)效果布局設(shè)計(jì)能夠使網(wǎng)站的技術(shù)和與藝術(shù)相結(jié)合，旨在于讓自己的網(wǎng)站更具個(gè)性化，并能吸引更多的新客人來(lái)訪，同時(shí)可以讓在美麗的網(wǎng)頁(yè)下心情變的愉快， 網(wǎng)站美術(shù)視覺(jué)效果布局設(shè)計(jì)讓網(wǎng)站規(guī)劃得更完善和現(xiàn)代，這是一種時(shí)代的需要，也是網(wǎng)站本身的需要，讓網(wǎng)站在如今激烈的競(jìng)爭(zhēng)中更好的突顯出自己的風(fēng)格和優(yōu)勢(shì)。
網(wǎng)站建設(shè)中藝術(shù)設(shè)計(jì)的重要性
1.網(wǎng)頁(yè)藝術(shù)設(shè)計(jì)的特點(diǎn)
設(shè)計(jì)活動(dòng)中包含著主觀和客觀兩方面的因素，在確立了網(wǎng)頁(yè)的主題后，首先要明確和熟悉設(shè)計(jì)的對(duì)象和構(gòu)成的要素。藝術(shù)設(shè)計(jì)涉及的具體內(nèi)容很多，可以概括為試聽(tīng)元素和版式設(shè)計(jì)兩個(gè)方面。視聽(tīng)元素主要包括：文本、背景、按鈕、圖像、表格、顏色、導(dǎo)航工具、背景音樂(lè)、動(dòng)態(tài)影像等。網(wǎng)頁(yè)的版式設(shè)計(jì)在網(wǎng)頁(yè)的藝術(shù)設(shè)計(jì)中占據(jù)著重要的地位。所謂網(wǎng)頁(yè)的版式設(shè)計(jì)，是在有限的屏幕空間上將視聽(tīng)多媒體元素進(jìn)行有機(jī)的排列組合，將理性思維個(gè)性化的表現(xiàn)出來(lái)，是具有個(gè)人風(fēng)格和藝術(shù)特點(diǎn)的視聽(tīng)傳達(dá)方式。
2.網(wǎng)頁(yè)藝術(shù)設(shè)計(jì)的原則
（1） 定位準(zhǔn)確
網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)的第一步，就是明確設(shè)計(jì)的主題，有明確的主題，并按照視覺(jué)心理規(guī)律和形式將主題主動(dòng)地傳達(dá)給觀賞者。訴求的目的，是使主題在適當(dāng)?shù)沫h(huán)境里被人們即時(shí)地理解和接受，以滿足人們的實(shí)用和需求。這就要求視覺(jué)設(shè)計(jì)不但要單純、簡(jiǎn)練、清晰和精確，而且在強(qiáng)調(diào)藝術(shù)性的同時(shí)，更應(yīng)該注重通過(guò)獨(dú)特的風(fēng)格和強(qiáng)烈的視覺(jué)沖擊力，來(lái)鮮明地突出設(shè)計(jì)主題，使瀏覽者產(chǎn)生不同的心理刺激和感受。
（2） 技術(shù)與藝術(shù)結(jié)合
設(shè)計(jì)是主觀和客觀共同作用的結(jié)果。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)主要表現(xiàn)為客觀因素，藝術(shù)創(chuàng)意主要表現(xiàn)為主觀因素，網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)者應(yīng)積極主動(dòng)地掌握現(xiàn)有的各種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)規(guī)律，注重技術(shù)和藝術(shù)緊密結(jié)合，網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)的許多視覺(jué)效果都需要技術(shù)的支持才能實(shí)現(xiàn)，網(wǎng)頁(yè)技術(shù)應(yīng)該為網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容和形式的表達(dá)服務(wù)，如果缺乏相應(yīng)的技術(shù)支持，網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)的藝術(shù)表現(xiàn)空間會(huì)大打折扣。同時(shí)要避免濫用技術(shù)，將各種特效，不管是否有利于網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容和形式的表達(dá)，全部都置于頁(yè)面中，會(huì)造成內(nèi)容與形式的脫節(jié)，不利于網(wǎng)頁(yè)主題的表達(dá)。
網(wǎng)頁(yè)藝術(shù)設(shè)計(jì)人才的市場(chǎng)崗位需求
1. 市場(chǎng)需求現(xiàn)狀與崗位要求
國(guó)內(nèi)電子商務(wù)公司對(duì)藝術(shù)設(shè)計(jì)人才的需求不斷增加，為藝術(shù)設(shè)計(jì)專(zhuān)業(yè)提供了大量的就業(yè)崗位，負(fù)責(zé)公司電子商務(wù)整體形象設(shè)計(jì)，把握B2C網(wǎng)站、淘寶店鋪等品牌網(wǎng)店的整體風(fēng)格和視覺(jué)呈現(xiàn)，運(yùn)用專(zhuān)業(yè)的審美觀配合市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)制定相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)和設(shè)計(jì)策略等。
大多數(shù)公司企業(yè)在崗位要求應(yīng)聘者具有很好的平面美術(shù)功底和網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)創(chuàng)新意識(shí)； 能夠獨(dú)立完成網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)及網(wǎng)頁(yè)前臺(tái)制作； 能準(zhǔn)確理解需求，靈活運(yùn)用藝術(shù)表現(xiàn)力，可以很快適應(yīng)多種不同風(fēng)格的商業(yè)需求；熟練運(yùn)用Dreamwaver、Flash、Photoshop，Illustrator等圖形設(shè)計(jì)與網(wǎng)頁(yè)編輯軟件等，從這些職位要求不難看出都對(duì)網(wǎng)頁(yè)藝術(shù)設(shè)計(jì)提出了高標(biāo)準(zhǔn)的要求。
2.就業(yè)市場(chǎng)前景分析與展望
藝術(shù)設(shè)計(jì)與電子商務(wù)的跨界合作研究是建立在國(guó)內(nèi)的電子商務(wù)已經(jīng)越來(lái)越重視與文化藝術(shù)領(lǐng)域的交流合作，文藝風(fēng)格的電子商務(wù)正在成為一個(gè)新的行業(yè)趨勢(shì)。如：2012年5月6日，由尤倫斯當(dāng)代藝術(shù)中心（UCCA）主辦、互聯(lián)網(wǎng)快時(shí)尚品牌凡客誠(chéng)品戰(zhàn)略合作、三里屯VILLAGE合作舉辦的“正能量青年節(jié)”文化活動(dòng)在北京落下帷幕，凡客誠(chéng)品攜帶的600余件以“正能量”為主題所設(shè)計(jì)的自有品牌T恤衫--VT被一搶而空。據(jù)悉，為了提高電商與藝術(shù)設(shè)計(jì)跨界合作的可能性，凡客誠(chéng)品還充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“用戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值”的特點(diǎn)，開(kāi)放了網(wǎng)站的設(shè)計(jì)平臺(tái)，吸納有想法有創(chuàng)意的年輕人及團(tuán)隊(duì)進(jìn)入。僅在今年的VT設(shè)計(jì)活動(dòng)中，就吸納了來(lái)自設(shè)計(jì)、繪畫(huà)、電影、攝影、文學(xué)與環(huán)保等多元文化領(lǐng)域的200多位設(shè)計(jì)師。
網(wǎng)頁(yè)藝術(shù)設(shè)計(jì)的課程改革為藝術(shù)設(shè)計(jì)專(zhuān)業(yè)學(xué)生在電子商務(wù)領(lǐng)域提供了較多的就業(yè)機(jī)會(huì)和專(zhuān)業(yè)提升平臺(tái)，讓互聯(lián)網(wǎng)時(shí)尚與藝術(shù)更為緊密地結(jié)合，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。時(shí)下的國(guó)內(nèi)電商已經(jīng)越來(lái)越重視與文化領(lǐng)域的跨界合作，文藝風(fēng)格的電商正在成為一個(gè)新的行業(yè)趨勢(shì)。這些進(jìn)一步的體現(xiàn)了網(wǎng)頁(yè)藝術(shù)設(shè)計(jì)的重要性。
總結(jié)語(yǔ)
關(guān)鍵詞： BIM；建筑業(yè)；進(jìn)度管理；發(fā)展前景
[中圖分類(lèi)號(hào)] F407.9 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A
Abstract： Although BIM technology has widely been applied to construction industry in some developed countries， in China it is still in its initial exploration， the research and application of which， especially during the construction phase， is not yet mature. This paper analyzes the application of BIM technology in the current situation both at home and abroad， summarizes its application advantage and developmental disabilities in the schedule management， and puts forward some relevant opinions to promote BIM technology. Furthermore， the author attempts to explain its application prospects in China， in order to provide an important reference for BIM’s more extensive applications to Chinese construction industry.
Keywords： BIM ；Building industry； Progress Management； Developmental Prospects
1.引言
BIM（Building Information Modeling，BIM）是“建筑信息模型”的簡(jiǎn)稱(chēng)，最初發(fā)源于上世紀(jì)70年代的美國(guó)，由美國(guó)喬治亞理工大學(xué)建筑與計(jì)算機(jī)學(xué)院（Georgia Tech College of Architecture and Computing）的查克伊士曼博士（Chuck Eastman， ph.D）提出。他認(rèn)為此模型不僅應(yīng)該包括幾何、功能、構(gòu)件性能等信息，還應(yīng)包括建造過(guò)程、施工進(jìn)度、維護(hù)管理等過(guò)程信息，建筑全生命周期內(nèi)的信息都應(yīng)該整合到建筑模型中[23]。BIM的定義和解釋有很多種版本，不斷演化，并沒(méi)有形成統(tǒng)一的理解。2002年，Autodesk公司首先提出“建筑信息模型”的概念，認(rèn)為建筑信息模型是在建筑物的設(shè)計(jì)和建造過(guò)程中，創(chuàng)建和使用的“可計(jì)算數(shù)碼信息”[25]。2009年《The Business Value of BIM》市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告中，認(rèn)為“BIM是利用數(shù)字模型對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行設(shè)計(jì)、施工和運(yùn)營(yíng)的過(guò)程”。美國(guó)國(guó)家BIM標(biāo)準(zhǔn)對(duì)BIM的定義比較完整：BIM是一個(gè)建設(shè)項(xiàng)目物理和功能特性的數(shù)字表達(dá)；是一個(gè)共享的知識(shí)資源，能夠分享建設(shè)項(xiàng)目的信息，能夠?yàn)轫?xiàng)目全生命周期中的決策提供可靠依據(jù)的過(guò)程；在項(xiàng)目的不同階段，項(xiàng)目的不同利益相關(guān)方可在BIM中插入、提取更新和修改信息，以支持和反映各自職責(zé)范圍內(nèi)的協(xié)同作業(yè)[26]。
BIM技術(shù)將會(huì)作為建筑業(yè)信息化下一階段發(fā)展的支撐技術(shù)，然而與CAD相比較，因?yàn)锽IM不僅改變了項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)的手段，而且還同時(shí)改變了項(xiàng)目建設(shè)和運(yùn)營(yíng)的內(nèi)容。因此，對(duì)BIM的認(rèn)識(shí)理解和應(yīng)用實(shí)施都要比CAD來(lái)得困難和復(fù)雜，所以，其對(duì)建筑業(yè)的影響也比CAD廣。我國(guó)香港地區(qū)已經(jīng)將BIM技術(shù)廣泛應(yīng)用于各種類(lèi)型房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)中，并于2009年成立香港 BIM 學(xué)會(huì)。在國(guó)內(nèi)，已有一定數(shù)量的項(xiàng)目在不同階段不同程度上使用BIM技術(shù)，例如上海中心項(xiàng)目對(duì)項(xiàng)目設(shè)計(jì)、施工和運(yùn)營(yíng)全過(guò)程進(jìn)行規(guī)劃，成為第一個(gè)業(yè)主主導(dǎo)、在項(xiàng)目全生命周期中應(yīng)用BIM的標(biāo)桿。
2. BIM技術(shù)在進(jìn)度管理中的應(yīng)用研究現(xiàn)狀
2.1 國(guó)外研究現(xiàn)狀
Eastman[1]在BIM手冊(cè)中分析了支持項(xiàng)目計(jì)劃與控制的4D模型創(chuàng)建途徑，總結(jié)了4D模型應(yīng)用給項(xiàng)目帶來(lái)的益處，并提出了BIM支持的項(xiàng)目計(jì)劃與控制中應(yīng)注意的問(wèn)題和建議。
Marx[2]和Konig提出了加快建設(shè)模擬過(guò)程的方法，并引入SiteSim Editor的4D工具進(jìn)行分析證明。Tauscher，Mikulakova，Beucke和 Konig提出基于IFC標(biāo)準(zhǔn)建筑信息模型的施工進(jìn)度計(jì)劃生成方法，有助于項(xiàng)目管理者利用模型信息進(jìn)行施工計(jì)劃，從而實(shí)現(xiàn)快速4D模M，減少使用者與系統(tǒng)的后續(xù)交互。
Tulke，Hanff[3]提出基于BIM計(jì)算活動(dòng)持續(xù)時(shí)間的模型，應(yīng)用此模型可進(jìn)行項(xiàng)目進(jìn)度計(jì)劃安排。
Amir H. Behzadan[4]等通過(guò)在土木工程教學(xué)中應(yīng)用增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)（AR：Augmented Reality，AR），描述了將AR技術(shù)結(jié)合BIM技術(shù)應(yīng)用到工程建設(shè)的質(zhì)量管理和進(jìn)度管理中，并提出了應(yīng)用AR技術(shù)的相關(guān)軟件和硬件要求。
Alvarado，Lacouture[5]在分析BIM功能及應(yīng)用BIM技術(shù)進(jìn)行進(jìn)度計(jì)劃編制基礎(chǔ)上，構(gòu)建AEC+FM集成框架，提出應(yīng)用BIM技術(shù)進(jìn)行集成進(jìn)度計(jì)劃安排的方法。
2.2 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀
2.2.1 應(yīng)用優(yōu)勢(shì)層面
趙彬[6]等人在分析工程項(xiàng)目進(jìn)度管理現(xiàn)存問(wèn)題基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的成因，然后對(duì)比傳統(tǒng)進(jìn)度管理技術(shù)與基于BIM的4D技術(shù)的差異，論證了基于BIM的4D施工模M技術(shù)在進(jìn)度管理中應(yīng)用的優(yōu)越性。
王雪青[7]等人研究發(fā)現(xiàn)，自動(dòng)化創(chuàng)建的BIM實(shí)時(shí)施工模型可以動(dòng)態(tài)的跟蹤項(xiàng)目進(jìn)展情況，能提高模型的準(zhǔn)確性和減少建模工作量。提出基于BIM實(shí)時(shí)施工模型的4D模擬，是一個(gè)動(dòng)態(tài)的4D模擬過(guò)程，可作為項(xiàng)目施工全過(guò)程的動(dòng)態(tài)控制的有效工具，能進(jìn)一步提高建設(shè)項(xiàng)目的效率和效益。
張建平[8]等人根據(jù)我國(guó)施工管理特點(diǎn)和實(shí)際需求，提出了工程施工BIM應(yīng)用的技術(shù)架構(gòu)、系統(tǒng)流程和應(yīng)對(duì)措施，并將BIM與4D技術(shù)相結(jié)合，自主研發(fā)建筑施工BIM建模系統(tǒng)和基于BIM的4D施工項(xiàng)目管理系列軟件，從而形成一套工程施工BIM應(yīng)用整體實(shí)施方案。
馬新利[9]介紹了BIM技術(shù)和4D虛擬建造的概念，闡述了BIM技術(shù)應(yīng)用的優(yōu)點(diǎn)，參照國(guó)外BIM軟件和應(yīng)用情況，系統(tǒng)探討了基于BIM技術(shù)的國(guó)產(chǎn)建設(shè)工程施工進(jìn)度動(dòng)態(tài)控制軟件的整體架構(gòu)、操作流程和控制要點(diǎn)，對(duì)國(guó)產(chǎn)施工進(jìn)度控制軟件的開(kāi)發(fā)、及其工程應(yīng)用實(shí)際提供參考。
王剛[10]通過(guò)探討什么是BIM，分析BIM可以做什么，不可以做什么，闡明BIM與項(xiàng)目管理之間的關(guān)系。發(fā)現(xiàn)了BIM技術(shù)對(duì)工程質(zhì)量管理、進(jìn)度管理、成本管理都有很多優(yōu)勢(shì)。
何清華[11]在總結(jié)原有進(jìn)度管理系統(tǒng)存在的不足和闡述現(xiàn)有BIM及其相關(guān)研究現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了一個(gè)基于BIM的進(jìn)度管理系統(tǒng)的框架，通過(guò)研究創(chuàng)建了一種可視化、能促進(jìn)多目標(biāo)協(xié)同優(yōu)化的進(jìn)度管理系統(tǒng)。
王青薇[12]研究發(fā)現(xiàn)，自動(dòng)化創(chuàng)建的BIM實(shí)時(shí)施工模型可以動(dòng)態(tài)的跟蹤項(xiàng)目進(jìn)展情況，能提高模型的準(zhǔn)確性和減少建模工作量。提出基于BIM實(shí)時(shí)施工模型的4D模擬，是一個(gè)動(dòng)態(tài)的4D模擬過(guò)程，可作為項(xiàng)目施工全過(guò)程的動(dòng)態(tài)控制的有效工具，能進(jìn)一步提高建設(shè)項(xiàng)目的效率和效益。
呂玉惠[13]基于BIM技術(shù)，結(jié)合施工項(xiàng)目的特點(diǎn)，提出多要素集成管理計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的技術(shù)架構(gòu)，研究具體的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和主要功能，討論系統(tǒng)的應(yīng)用流程，研究成果可作為進(jìn)一步研發(fā)施工項(xiàng)目多要素集成管理信息管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)。
2.2.2 應(yīng)用障礙層面
何耀[14]、陳花軍[15]發(fā)現(xiàn)BIM技術(shù)雖然具有諸多優(yōu)勢(shì)，但是在中國(guó)因?yàn)橐霑r(shí)間較短，能夠充分利用的標(biāo)準(zhǔn)化BIM對(duì)象庫(kù)不足，建立BIM模型所需輸入的數(shù)據(jù)源不足，而且BIM的經(jīng)濟(jì)成本較高。
何清華[16]分析BIM在建筑業(yè)的應(yīng)用障礙中發(fā)現(xiàn)BIM的推廣環(huán)境尚不成熟，我國(guó)現(xiàn)有的建筑行業(yè)體制不統(tǒng)一，缺乏較完善的BIM應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。BIM應(yīng)用過(guò)程中缺少協(xié)同設(shè)計(jì)，項(xiàng)目運(yùn)作缺少統(tǒng)籌管理。
馬智亮[17]認(rèn)為BIM技術(shù)在我國(guó)建筑施工行業(yè)雖然已經(jīng)得到應(yīng)用，但仍存在一些問(wèn)題。BIM技術(shù)涉及面比較廣，施工企業(yè)相關(guān)人員很難把握。施工企業(yè)不能利用上游的模型信息，應(yīng)用BIM技術(shù)的廣度和深度有限且利用BIM技術(shù)的效益不明顯。
歐陽(yáng)東[18]探討了BIM技術(shù)，發(fā)現(xiàn)其應(yīng)用存在著一些問(wèn)題，如BIM文件的法律責(zé)任問(wèn)題，BIM技術(shù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題，BIM的應(yīng)用和交付問(wèn)題，BIM技術(shù)軟件的不完善問(wèn)題，BIM技術(shù)文件建設(shè)檔案存檔問(wèn)題等。
潘佳怡[19]通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外 BIM 相關(guān)文獻(xiàn)的查閱和專(zhuān)家訪談，確定建筑業(yè) BIM發(fā)展的普遍阻礙因素，進(jìn)而對(duì)中國(guó)建筑業(yè)的相關(guān)人員進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，得出41項(xiàng)阻礙中國(guó)建筑業(yè)BIM發(fā)展的因素。使用層次分析法對(duì)阻礙因素進(jìn)行分析，識(shí)別出其中15個(gè)因素為關(guān)鍵阻礙因素。
2.2.3 發(fā)展趨勢(shì)層面
張曉菲[20]通過(guò)引入基于國(guó)際工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)IFC的建筑信息模型BIM技術(shù)，并總結(jié)分析此項(xiàng)技術(shù)在建筑業(yè)的應(yīng)用來(lái)對(duì)BIM技術(shù)的發(fā)展前景做出分析與思考。BIM的技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)表現(xiàn)在用BIM自動(dòng)檢查代碼一致性與可施工性正在成為可能。
王欣[21]在淺議BIM技術(shù)應(yīng)用時(shí)提出BIM技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)會(huì)從單一項(xiàng)目BIM技術(shù)實(shí)施發(fā)展到企業(yè)BIM技術(shù)實(shí)施，最后將落實(shí)到整個(gè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的BIM技術(shù)實(shí)施，3D設(shè)計(jì)模型基礎(chǔ)上增加施工進(jìn)度4D及成本形成5D技術(shù)。
張春霞[22]將BIM技術(shù)與各參與方相互作用，構(gòu)成了BIM技術(shù)系統(tǒng)。系統(tǒng)內(nèi)各參與方的相互作用會(huì)促使BIM技術(shù)在內(nèi)容上更加豐富、功能上不斷完善，通過(guò)系統(tǒng)的開(kāi)放性與交互性不斷提升BIM技術(shù)的運(yùn)用范圍和應(yīng)用領(lǐng)域。
3.BIM技術(shù)在進(jìn)度管理中的應(yīng)用研究現(xiàn)狀述評(píng)
（1）BIM技術(shù)在進(jìn)度管理中具有很大優(yōu)勢(shì)
國(guó)內(nèi)外關(guān)于BIM技術(shù)在建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)度管理中的研究現(xiàn)狀，多集中在4D模擬實(shí)現(xiàn)。目前，通過(guò)第三方軟件的開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)了BIM模型與進(jìn)度信息的關(guān)聯(lián)，從而創(chuàng)建四維建筑信息模型，應(yīng)用動(dòng)態(tài)施工過(guò)程模擬、實(shí)時(shí)進(jìn)度跟蹤等功能支持項(xiàng)目計(jì)劃與進(jìn)度控制。基于BIM技術(shù)的進(jìn)度管理通過(guò)虛擬施工過(guò)程進(jìn)行反復(fù)的模擬，讓那些在施工階段可能出現(xiàn)的問(wèn)題在模擬的環(huán)境中提前發(fā)生，逐一修改，并提前制定應(yīng)對(duì)措施，使進(jìn)度計(jì)劃和施工方案最優(yōu)，再用來(lái)指導(dǎo)實(shí)際的醒目施工，從而保證項(xiàng)目施工的順利完成。
（2）BIM技術(shù)在發(fā)展中也存在問(wèn)題
雖然BIM技術(shù)發(fā)展已有一段時(shí)間，但是其推廣還不是很廣泛，仍然存在諸多問(wèn)題。目前，BIM技術(shù)正逐漸應(yīng)用于建設(shè)工程項(xiàng)目各階段，但仍處于初級(jí)探索中，尤其是在施工階段的研究及應(yīng)用尚不成熟。國(guó)內(nèi)基于BIM技術(shù)的進(jìn)度管理方面的研究較少，而且研究范圍較窄；僅有少數(shù)項(xiàng)目進(jìn)度管理中應(yīng)用BIM技術(shù)，由于BIM技術(shù)的復(fù)雜度，涉及面比較廣泛，施工企業(yè)對(duì)BIM技術(shù)的認(rèn)知尚不深。而且BIM技術(shù)的推廣環(huán)境還不夠成熟，相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、文件還不夠全面。
（3）BIM技術(shù)具有良好的發(fā)展前景
目前，BIM已滲透到軟件公司、咨詢(xún)公司、科研院校、設(shè)計(jì)院、施工單位、地產(chǎn)企業(yè)等建筑業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)中。伴隨建筑企業(yè)對(duì)BIM人才的需求，相關(guān)商業(yè)培訓(xùn)和咨詢(xún)機(jī)構(gòu)已經(jīng)逐步出現(xiàn)。另外，我國(guó)“十一五”科技支撐計(jì)劃已對(duì)BIM技術(shù)進(jìn)行相關(guān)研究，課題為“基于BIM的下一代建筑工程應(yīng)用軟件研究”，“十二五”科技計(jì)劃更是在研究廣度和深度上加大對(duì)BIM技術(shù)的研究[24]。BIM技術(shù)必將在建筑領(lǐng)域有所突破，引領(lǐng)建筑信息技術(shù)走向更高層次，大大提高建筑工程的集成化程度。
4.小結(jié)
本文著重分析了BIM技術(shù)在進(jìn)度管理中的應(yīng)用研究現(xiàn)狀，BIM技術(shù)的引入為進(jìn)度管理過(guò)程帶來(lái)很大改善，4D模擬施工能夠反復(fù)觀察，找出影響施工進(jìn)度的問(wèn)題，從而改進(jìn)施工進(jìn)度，提高項(xiàng)目管理的效率。然而根據(jù)研究現(xiàn)狀發(fā)現(xiàn)當(dāng)前國(guó)內(nèi)外BIM技術(shù)在工程施工中的應(yīng)用還存在建模困難、應(yīng)用軟件不配套等問(wèn)題，BIM技術(shù)在進(jìn)度管理中的應(yīng)用還不夠成熟。所以還應(yīng)當(dāng)加大對(duì)BIM技術(shù)在這方面的研究探討。我國(guó)BIM技術(shù)的推廣環(huán)境不夠成熟，因此相關(guān)部門(mén)可以采取措施，如制定相關(guān)政策，規(guī)范等多推廣BIM技術(shù)的引用，推動(dòng)基于BIM的各項(xiàng)技術(shù)的研究與應(yīng)用，提高建設(shè)項(xiàng)目管理水平，推動(dòng)我國(guó)建筑業(yè)進(jìn)入信息時(shí)代。
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關(guān)鍵詞：抄表 計(jì)量 采集器 遠(yuǎn)傳
自動(dòng)抄表（AutomaticMeterReading-AMR）是指利用微電子和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、傳感等技術(shù)自動(dòng)讀取和處理表計(jì)數(shù)據(jù)，將城市居民的用水、電、氣信息加以綜合處理的系統(tǒng)。自動(dòng)抄表技術(shù)使各水、電、氣公司及物業(yè)管理部門(mén)從根本上解決了入戶(hù)抄表收費(fèi)給用戶(hù)和抄表人員帶來(lái)的麻煩，避免了許多不必要的糾紛。準(zhǔn)確而便捷的收費(fèi)系統(tǒng)，不但能提高管理部門(mén)的工作效率，也適應(yīng)現(xiàn)代用戶(hù)對(duì)用水、用電、用氣繳費(fèi)的需求。
根據(jù)建設(shè)部的要求和設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，具備水、電、煤氣三表遠(yuǎn)程自動(dòng)計(jì)量系統(tǒng)是智能化小區(qū)的必備條件之一。但是在具體的實(shí)施操作過(guò)程中因?yàn)槭袌?chǎng)上的產(chǎn)品五花八門(mén)，品種繁多而且互不兼容。由于沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)可供使用，因此各個(gè)廠商的產(chǎn)品必須是成套安裝，這樣就使集成商只能根據(jù)所選的產(chǎn)品進(jìn)行針對(duì)性的工程方案設(shè)計(jì)，一旦設(shè)計(jì)定型所選用的產(chǎn)品很難更改，如果要更改必須進(jìn)行重新設(shè)計(jì)、施工，這樣導(dǎo)致了集成變成了幾套系統(tǒng)的堆砌而無(wú)法實(shí)現(xiàn)其中某些設(shè)備、線路以及軟件的整合。因此這個(gè)行業(yè)到現(xiàn)在為止一直是一個(gè)舉步維艱的行業(yè)，總的來(lái)看，這個(gè)行業(yè)還不是一個(gè)成熟的行業(yè)，對(duì)于開(kāi)發(fā)商來(lái)說(shuō)這無(wú)疑是最需要斟酌。
一.遠(yuǎn)程自動(dòng)抄表系統(tǒng)概述
現(xiàn)在最常見(jiàn)的遠(yuǎn)程自動(dòng)抄表系統(tǒng)是采用分線制集中抄表方式，即由采集器定時(shí)順序采集來(lái)自多路分線連接的水、電、氣表信號(hào)并進(jìn)行數(shù)據(jù)處理、存儲(chǔ)，各采集器之間采用總線制連接，最后連接至計(jì)算機(jī)。其典型特點(diǎn)是各戶(hù)表通過(guò)分戶(hù)線連接至采集器位置。系統(tǒng)一般分為四層次結(jié)構(gòu)；現(xiàn)場(chǎng)采集器、服務(wù)器（區(qū)域管理器）、通信控制器、管理器中心，部分產(chǎn)品還會(huì)附帶一個(gè)掌抄器。系統(tǒng)結(jié)構(gòu)如下圖所示：
1．現(xiàn)場(chǎng)采集儀器：完成對(duì)現(xiàn)場(chǎng)表具輸出數(shù)據(jù)的采集，一般一個(gè)采集器可以對(duì)多個(gè)基表進(jìn)行采集。但是目前支持一個(gè)采集器對(duì)幾種不同種類(lèi)的基表同時(shí)進(jìn)行采集的產(chǎn)品不是很多。
2．服務(wù)器（區(qū)域管理器）：以多機(jī)通信方式采集數(shù)據(jù)采集器中的表數(shù)據(jù)，然后進(jìn)行處理、存儲(chǔ)，并通過(guò)通信總線與總控制室的系統(tǒng)管理中心的計(jì)算機(jī)相連。一個(gè)服務(wù)器可以連接幾十個(gè)數(shù)據(jù)采集器（視系統(tǒng)通信方式定）。
3．通信控制器：連接服務(wù)器與管理中心的計(jì)算機(jī)對(duì)信號(hào)進(jìn)行協(xié)議轉(zhuǎn)換。
4．管理中心：管理中心由多媒體計(jì)算機(jī)和系統(tǒng)管理軟件組成。安裝在物業(yè)管理中心處。
系統(tǒng)管理軟件一般有如下功能：
?查詢(xún)管理網(wǎng)絡(luò)中任一用戶(hù)的表數(shù)和各月用量及應(yīng)繳的費(fèi)用。
?查詢(xún)某一棟樓當(dāng)月各表的數(shù)碼及總費(fèi)用。
?修改各戶(hù)各表底數(shù)和修改戶(hù)主的姓名。
?查詢(xún)上月費(fèi)率，輸入本月費(fèi)率。
?報(bào)表打印，按月、按季打印出某單元、某用戶(hù)的用量及費(fèi)用。
?打印各用戶(hù)月用量及應(yīng)繳費(fèi)用的通知單。
?在已經(jīng)創(chuàng)建的數(shù)據(jù)庫(kù)文件上增加新用戶(hù)的各表數(shù)據(jù)。
系統(tǒng)管理軟件可以根據(jù)用戶(hù)的需要進(jìn)行編制，以滿足不同用戶(hù)的需要。
可以借助internet技術(shù)，將管理中心的計(jì)算機(jī)與電力、水、煤氣或其他代收費(fèi)部門(mén)的網(wǎng)絡(luò)相連接實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上抄收，上網(wǎng)用戶(hù)可以在線查詢(xún)自己的費(fèi)用情況，方便實(shí)用，并可擴(kuò)展到電子商務(wù)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上付費(fèi)。不過(guò)目前要實(shí)現(xiàn)到這一地步還需要一個(gè)比較長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程。
二．現(xiàn)狀
遠(yuǎn)程抄表系統(tǒng)的發(fā)展已有十多年了，但實(shí)際應(yīng)用狀況卻差強(qiáng)人意，許多已安裝自動(dòng)抄表系統(tǒng)的樓盤(pán)由于計(jì)量不準(zhǔn)確最后不得不又返回到人工抄表的老路上來(lái)，雖然產(chǎn)生這種現(xiàn)象的因素是多方面的，但仔細(xì)分析，根據(jù)現(xiàn)在表具的生產(chǎn)原理出現(xiàn)這種情況是必然的。
1．前端表具先天不足
目前市面上所使用的抄表系統(tǒng)種類(lèi)雖然繁多，但基本結(jié)構(gòu)及原理都大同小異。就目前廣泛使用的脈沖發(fā)信表（水表、氣表）基本上采用干簧管或霍耳元件傳感器，工作原理簡(jiǎn)單，即在原機(jī)械表的轉(zhuǎn)動(dòng)齒輪或指針上放置磁鐵，將傳感器固定在其附近某一位置，齒輪或指針轉(zhuǎn)動(dòng)帶動(dòng)磁鐵轉(zhuǎn)動(dòng)，當(dāng)磁鐵靠近又離開(kāi)傳感器時(shí)，輸出一個(gè)周期的脈沖信號(hào)。采集設(shè)備通過(guò)累計(jì)脈沖表發(fā)出的脈沖信號(hào)進(jìn)行累計(jì)和換算，轉(zhuǎn)換出用戶(hù)的用水、用電、用氣量。通過(guò)這種方式實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)傳的系統(tǒng)，其可靠性取決于脈沖發(fā)信表發(fā)信、脈沖信號(hào)傳輸以及系統(tǒng)計(jì)量的可靠性。現(xiàn)實(shí)證明，這些環(huán)節(jié)的可靠性是無(wú)法保證的，使用中常會(huì)存在著以下弊端：
1)從理論上講，遠(yuǎn)傳表輸出的脈沖數(shù)與齒輪或指針的轉(zhuǎn)動(dòng)次數(shù)成一一對(duì)應(yīng)關(guān)系，然而現(xiàn)場(chǎng)條件卻難以達(dá)到理想狀態(tài)，由于表盤(pán)的抖動(dòng)和傳輸過(guò)程的電磁干擾等因素，易引起脈沖丟失或多計(jì)脈沖。因此在使用一段時(shí)間后，脈沖計(jì)數(shù)方式的抄表數(shù)據(jù)與表具現(xiàn)場(chǎng)讀數(shù)值不一致，系統(tǒng)需要不斷的修正，易引起管理部門(mén)與用戶(hù)的糾紛。
2)表具傳感器的的安裝也是一個(gè)重要的因素，目前一些水表生產(chǎn)廠家從傳感器廠家購(gòu)入傳感器后自行安裝，由于水表中指針為金屬指針由于安裝不慎，水表安裝運(yùn)行后甚至?xí)霈F(xiàn)指針給磁鐵吸到磁鐵上的問(wèn)題導(dǎo)致了現(xiàn)場(chǎng)的讀數(shù)和脈沖抄表的計(jì)數(shù)出現(xiàn)很大的出入。
3)由于傳感器是覆蓋在表盤(pán)上安裝的，安裝了傳感器后甚至直接影響了現(xiàn)場(chǎng)讀表。所以廠家在安裝傳感器的時(shí)候安裝的角度也是該考慮的。
2.脈沖信號(hào)傳輸
1)脈沖表發(fā)出的脈沖信號(hào)，需通過(guò)信號(hào)線傳輸至采集器，如果傳輸距離過(guò)長(zhǎng)，或者因連線質(zhì)量不好、屏蔽作用不強(qiáng)信號(hào)失真，則不可避免造成系統(tǒng)計(jì)數(shù)錯(cuò)誤。
3.系統(tǒng)計(jì)量
1)由于脈沖計(jì)數(shù)的累加性特點(diǎn)，系統(tǒng)采集器上的記憶脈沖的電子存儲(chǔ)元件數(shù)據(jù)易受干擾，影響數(shù)據(jù)精確。
2)遠(yuǎn)程抄表系統(tǒng)是通過(guò)不間斷地累計(jì)對(duì)應(yīng)脈沖表遠(yuǎn)程發(fā)來(lái)的脈沖來(lái)進(jìn)行計(jì)量的，這就首先要求系統(tǒng)初始值設(shè)置必須正確，即人工抄讀每只遠(yuǎn)傳表的表盤(pán)實(shí)際讀數(shù)后，將表的實(shí)際值準(zhǔn)確無(wú)誤地輸入到數(shù)據(jù)采集器，目前所使用的抄表設(shè)備一般有兩種設(shè)置方式：一種是通過(guò)掌機(jī)將現(xiàn)場(chǎng)讀數(shù)先輸入掌機(jī)中，然后通過(guò)掌機(jī)將數(shù)據(jù)通過(guò)紅外接口輸入采集器。這種設(shè)置由于不是實(shí)時(shí)計(jì)數(shù)，對(duì)于運(yùn)行中的系統(tǒng)當(dāng)用戶(hù)用量比較大時(shí)不可避免的存在誤差。另外一種是直接在管理計(jì)算機(jī)端通過(guò)軟件實(shí)現(xiàn)，進(jìn)行基數(shù)設(shè)置時(shí)需要使用對(duì)講機(jī)進(jìn)行實(shí)時(shí)設(shè)置。這樣設(shè)置不存在誤差。
3)在實(shí)際使用過(guò)程中還必須要求電源及線路狀態(tài)始終完好，不允許停電，如果采集器掉電或出現(xiàn)其他嚴(yán)重故障則會(huì)使該采集器上的所有戶(hù)表數(shù)據(jù)丟失，集中抄表的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效分散。現(xiàn)在的抄表系統(tǒng)一般都自帶蓄電池。但實(shí)際運(yùn)用中蓄電池持續(xù)的時(shí)間往往都不是很理想，一旦停電必須對(duì)抄表的基數(shù)進(jìn)行重新設(shè)置。所以抄表系統(tǒng)的供電一定要保證，一旦這些必要條件不具備，系統(tǒng)計(jì)數(shù)便不可避免地與機(jī)械表的讀數(shù)出現(xiàn)誤差。
基于以上原因，可以清楚地看到目前采用累計(jì)脈沖的方式進(jìn)行計(jì)量的抄表方式，顯然是不能成為今后主流發(fā)展的趨勢(shì)。目前的抄表系統(tǒng)前期的技術(shù)問(wèn)題是根源，是由于其產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的先天不足，用它直接作為計(jì)量收費(fèi)的依據(jù)，必然招致無(wú)窮無(wú)盡的麻煩。
轉(zhuǎn)貼于 三．前景展望
抄表系統(tǒng)要達(dá)到可靠、準(zhǔn)確運(yùn)行的要求，必須解決其計(jì)量的準(zhǔn)確性和可靠性的問(wèn)題，而要真正解決準(zhǔn)確性及可靠性問(wèn)題，就必須改變以脈沖信號(hào)累計(jì)為計(jì)量方式的抄表方式。近年來(lái)市場(chǎng)上推出了無(wú)源總線制的智能型直讀表抄表系統(tǒng)，這種直讀式抄表系統(tǒng)將代表了今后抄表系統(tǒng)發(fā)展的一個(gè)方向。智能型直讀表具是在傳統(tǒng)的表具內(nèi)加裝直接讀表的電子模塊，其可行性和適用性都是原有脈沖表及分線型抄表系統(tǒng)不可比擬的，主要有以下功能特點(diǎn)：
1)無(wú)源總線制直讀表直接感應(yīng)表具的窗口值，即直接“讀取”窗口值，不需要脈沖轉(zhuǎn)換、累計(jì)、換算，沒(méi)有累計(jì)誤差。解決了目前以累計(jì)脈沖方式工作的系統(tǒng)易受干擾而導(dǎo)致讀數(shù)和系統(tǒng)累計(jì)計(jì)量值不一致的問(wèn)題。
2)系統(tǒng)在抄表時(shí)不需設(shè)置表底數(shù)、表常數(shù)等參數(shù)，無(wú)需存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，真正實(shí)現(xiàn)了“讀表”計(jì)量。
3)直讀表具內(nèi)的電子模塊與表具內(nèi)的計(jì)讀器等裝置沒(méi)有機(jī)械接觸，不影響計(jì)量精度。直接傳送數(shù)字信號(hào)而非脈沖信號(hào)，抗干擾性好。不僅不受機(jī)械振動(dòng)影響，同時(shí)也不受電磁干擾的影響，所以在復(fù)雜的使用環(huán)境下能穩(wěn)定、準(zhǔn)確、可靠地實(shí)現(xiàn)計(jì)量。
4)表具內(nèi)沒(méi)有電源，直讀裝置在抄表瞬間加電工作。表具的電子部分平時(shí)不工作，讀表瞬間由采集器或手持終端通過(guò)網(wǎng)絡(luò)布線供電。由于內(nèi)部不設(shè)電源避免了傳統(tǒng)方式由于供電不穩(wěn)定或故障引起的計(jì)量誤差及大量的維護(hù)工作。使得整機(jī)故障率和功耗大大降低，使用壽命更長(zhǎng)。
綜上特點(diǎn)，直讀遠(yuǎn)傳表將成為未來(lái)的主流表具，但是不管采用何種方式，表具必須具備直接輸出數(shù)據(jù)的功能，系統(tǒng)采用總線制結(jié)構(gòu)將成為主流。
四．結(jié)束語(yǔ)
在國(guó)家相關(guān)政策的推動(dòng)下，民用計(jì)量表智能化已是大勢(shì)所趨。隨著行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的不斷成熟規(guī)范、管理水平的不斷提高。國(guó)家對(duì)抄表設(shè)備監(jiān)管力度、市場(chǎng)引導(dǎo)等不斷加強(qiáng)。將抄表系統(tǒng)及相關(guān)配套產(chǎn)品納入重點(diǎn)計(jì)量器具范圍，建立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度也將是必然。相信在不久的將來(lái)遠(yuǎn)程抄表系統(tǒng)將會(huì)得到不斷的完善和成熟，抄表系統(tǒng)的春天也將會(huì)來(lái)臨。
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2)hc360慧聰網(wǎng)水工業(yè)行業(yè)頻道《自動(dòng)抄表系統(tǒng)的未來(lái)之路》
關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸 大學(xué)生 策略建議
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種依托互聯(lián)網(wǎng)，將資金的借貸通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)得以實(shí)現(xiàn)的一種新興金融模式。相比于傳統(tǒng)的銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)的借貸模式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸快捷方便、成本低、效率高、發(fā)展?jié)摿薮蟆ＫC合了互聯(lián)網(wǎng)和民間小額借貸的優(yōu)勢(shì)，主要面向小微企業(yè)融資和個(gè)體經(jīng)營(yíng)消費(fèi)貸款，彌補(bǔ)了我國(guó)傳統(tǒng)金融借貸服務(wù)的不足，對(duì)促進(jìn)資金流通起到了積極作用。
一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的市場(chǎng)
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年全國(guó)在校大學(xué)生人數(shù)約為3500萬(wàn)左右。而在這些大學(xué)生中，由于學(xué)業(yè)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等一系列原因，超過(guò)8成都或多或少有資金短缺的情況。但另一方面沒(méi)有收入來(lái)源，沒(méi)有固定的抵押資產(chǎn)又使得大學(xué)生從很難通過(guò)傳統(tǒng)的金融借貸服務(wù)來(lái)獲取資金。正是當(dāng)前大學(xué)生資金需求量大與市場(chǎng)可供給資金少的矛盾促進(jìn)了大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)不斷壯大。
伴隨著高校擴(kuò)招帶來(lái)的大學(xué)生人數(shù)增加，大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)也在不斷的壯大。一方面大學(xué)生對(duì)資金的需求量較大卻缺少固定的收入來(lái)源，大學(xué)生往往會(huì)有購(gòu)物、培訓(xùn)、旅游、創(chuàng)業(yè)、出國(guó)等貸款需求；另一方面大學(xué)生群體相對(duì)于其他社會(huì)群體知識(shí)文化程度較高、身份信息易確認(rèn)、有家庭經(jīng)濟(jì)支持、違約風(fēng)險(xiǎn)小。所以總的來(lái)看大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)潛力巨大，發(fā)展迅猛。
二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)模式分析
就當(dāng)前的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)來(lái)看，主要有三種類(lèi)型，分別是學(xué)生助學(xué)貸款平臺(tái)，學(xué)生消費(fèi)貸款平臺(tái)和學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款平臺(tái)。助學(xué)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)也是目前大學(xué)生對(duì)資金需求大的最主要因素。在這三種類(lèi)型中又以學(xué)生消費(fèi)貸款平臺(tái)發(fā)展最快，許多分期付款商城都建立了自己的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，為大學(xué)生量身定做打包好的貸款包，并從中獲得了持續(xù)的現(xiàn)金流。創(chuàng)業(yè)貸款和助學(xué)貸款往往會(huì)得到政府的支持和鼓勵(lì)，由于政策的支持，大學(xué)生可以以較低貸款利率從銀行獲得資金，從而留給網(wǎng)貸平臺(tái)的利潤(rùn)空間較小，所以創(chuàng)業(yè)貸款和消費(fèi)貸款產(chǎn)品在網(wǎng)貸平臺(tái)并不常見(jiàn)。
從借款人的范圍上看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)更傾向于選擇本科以上學(xué)歷的優(yōu)質(zhì)在校大學(xué)生，相對(duì)而言他們的綜合素質(zhì)高，違約風(fēng)險(xiǎn)小。學(xué)歷越高，學(xué)校名氣越大，專(zhuān)業(yè)越好，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)審核速率也往往越快，貸款的額度也會(huì)越大。更有一些網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)論你是在校大學(xué)生或者是應(yīng)屆生，只要你擁有學(xué)歷，滿足一定的年齡要求，錢(qián)款使用合理就會(huì)給你放款。相對(duì)于消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)貸款，助學(xué)貸款要求低一點(diǎn)，借款人范圍也越廣。
從貸款申請(qǐng)和審核上看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)效率要高于銀行貸款，相對(duì)方便快捷，一般只需要大學(xué)生提供學(xué)歷學(xué)籍證明，視頻認(rèn)證等來(lái)確定大學(xué)生在校身份，不需要提供相關(guān)抵押品。創(chuàng)業(yè)貸款一般需要提供相關(guān)的完整創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書(shū)，P2P貸款平臺(tái)需要通過(guò)專(zhuān)人對(duì)計(jì)劃書(shū)可行性評(píng)估，確定額度；助學(xué)貸款一般有年齡的限制，需要提供家庭經(jīng)濟(jì)情況證明，進(jìn)行背景評(píng)估；消費(fèi)類(lèi)貸款一般需要提供學(xué)生半年或者一年的銀行賬單情況，從而對(duì)學(xué)生的消費(fèi)行為進(jìn)行評(píng)估考量，并借助個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)分析系統(tǒng)審核。
在借款額度與期限上，不同網(wǎng)貸平臺(tái)差異較大，借款額度最低100元，最高可達(dá)到500萬(wàn)元，一般大學(xué)生借款額度在1000元到10萬(wàn)元之間，借款的額度很大程度上取決于學(xué)生對(duì)借來(lái)資金的用途，創(chuàng)業(yè)所給予的額度一般要高于普通消費(fèi)貸款額度；在期限上，各平臺(tái)也有差異，最低一個(gè)月，最高可達(dá)三年，一般不超過(guò)學(xué)生在校年限。
在利率與手續(xù)費(fèi)上，純P2P網(wǎng)貸平臺(tái)年化利率在10-25%左右，像分期樂(lè)，趣分期等分期類(lèi)購(gòu)物平臺(tái)年化利率更高，可達(dá)到20%以上。從不同貸款類(lèi)型來(lái)看，創(chuàng)業(yè)類(lèi)貸款和助學(xué)貸款利率和手續(xù)費(fèi)較低，這也是因?yàn)檎畬?duì)創(chuàng)業(yè)和助學(xué)有政策支持，所以銀行也可以為學(xué)生提供資金，從而P2P平臺(tái)利潤(rùn)較少，利率也較低。而對(duì)于消費(fèi)類(lèi)貸款利率則比較高，因?yàn)榇髮W(xué)生無(wú)法獲得信用卡，銀行渠道獲取資金難，只能通過(guò)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，從而利率較高，而其中又以分期消費(fèi)產(chǎn)品利率最高，可達(dá)到20%以上。不同時(shí)間段也不一樣，開(kāi)學(xué)期間P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為了吸引學(xué)生眼球，也會(huì)適當(dāng)降低利率和手續(xù)費(fèi)水平。
在還款方式上，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和大學(xué)生在合同開(kāi)始生效前就會(huì)制定好還款方式，主要有分期還款或者是分月還款，支持使用第三方渠道支付，但往往需要一定的提現(xiàn)和服務(wù)費(fèi)。具體又可以分為等額本金和等額等息還款方式。等額本金法每月的還款額不同，它是將貸款額按還款的總月數(shù)均分，再加上上期剩余本金的月利息，形成一個(gè)月還款額，所以等額本金法第一個(gè)月的還款額最多，爾后逐月減少，越還越少。而等額等息法每月的還款額相同，在月供中“本金與利息”的分配比例中，前半段時(shí)期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過(guò)半后逐步轉(zhuǎn)為本金比例大、利息比例小。相比較而言，等額等息還款利率要比等額本金還款利率高很多。
三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的利弊
P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)以其特有的快捷方便等特點(diǎn)與大學(xué)生緊密相連，受到大學(xué)生的追捧。但我們要正確的認(rèn)識(shí)到大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款是一把雙刃劍。
1.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的積極影響
（1）為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資提供了新渠道
對(duì)于有創(chuàng)業(yè)投資想法的大學(xué)生，由于沒(méi)有收入來(lái)源，沒(méi)有抵押的資產(chǎn)，很難獲取資金，即使擁有一些好的項(xiàng)目也因?yàn)橘Y金的供應(yīng)不足導(dǎo)致無(wú)法開(kāi)展下去。雖然政府會(huì)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)進(jìn)行政策支持，但仍然存在各種各樣的問(wèn)題，銀行手續(xù)的繁雜，以及資金時(shí)間的滯后等等都會(huì)造成急需資金的大學(xué)生無(wú)路可走。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)效率高，往往只需要學(xué)生提供身份證，學(xué)生證，學(xué)籍等一系列證明在校大學(xué)生的材料即可以很快獲得資金。效率高，速度快，手續(xù)少使得越來(lái)越多大學(xué)生青睞這樣一個(gè)平臺(tái)。
（2）滿足了大學(xué)生教育和繼續(xù)教育的資本需求
雖然國(guó)家對(duì)大學(xué)生的教育和繼續(xù)教育大力支持，也提供了很多的貸款優(yōu)惠政策，但往往對(duì)學(xué)生的背景要求較高，同時(shí)名額也較少，很難落實(shí)到實(shí)處。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的助學(xué)貸款相對(duì)而言對(duì)于申請(qǐng)貸款對(duì)象范圍要寬，既包括經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生，也包括經(jīng)濟(jì)不是特別困難的大學(xué)生，并且資金的使用用途更加寬泛，除了支付專(zhuān)業(yè)學(xué)業(yè)的費(fèi)用外，還可以用于學(xué)業(yè)技能培訓(xùn)或者是出國(guó)留學(xué)。
（3）增強(qiáng)了大學(xué)生的管理資產(chǎn)能力
大學(xué)生通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)獲取資金的同時(shí)也要面對(duì)著還款時(shí)候的壓力，這促進(jìn)了大學(xué)生管理資產(chǎn)能力的提高，大學(xué)生在貸款之前需要提前做出規(guī)劃，了解相關(guān)的利率支付方式，結(jié)合自己的實(shí)際情況評(píng)估是否能在規(guī)定時(shí)間還款，并對(duì)自己的消費(fèi)合理支配。
2.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的消極影響
（1）高額的利率增加了大學(xué)生還貸壓力
P2P網(wǎng)絡(luò)貸款雖然為學(xué)生提供了資金，但與之而來(lái)的高利率也讓大學(xué)生舉步維艱。以趣分期等為代表的分期產(chǎn)品看似優(yōu)惠方便，但背后隱藏的高額年化利率卻是可怕的，高達(dá)20%以上，再加上一定的服務(wù)費(fèi)和提現(xiàn)費(fèi)都增加了大學(xué)生還款壓力。一旦逾期未還清款項(xiàng)，不僅要繳納滯納金，更嚴(yán)重的甚至?xí)涗浀絿?guó)家征信系統(tǒng)，成為一生的污點(diǎn)。
（2）引起盲目超前消費(fèi)和攀比現(xiàn)象
由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款方便簡(jiǎn)單，很多學(xué)生在貸款之前往往不去定位自己的實(shí)際情況，盲目超前消費(fèi)。尤其數(shù)碼3C產(chǎn)品這塊，更新?lián)Q代快，很多大學(xué)生為了跟上潮流，和周邊同學(xué)攀比，就盲目選取分期付款，通過(guò)欺騙父母，節(jié)食等一系列不科學(xué)的方式來(lái)獲取資金還款，這都是不可取的。
（3）審核不規(guī)范所引發(fā)的資金流失問(wèn)題
現(xiàn)在市面上P2P網(wǎng)貸平臺(tái)眾多，相互之間信息共享少，很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)缺少合理的科學(xué)的大學(xué)生審核機(jī)制，很多大學(xué)生可以在多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)重復(fù)貸款，雖然每一家貸的款項(xiàng)不多，但匯集到一起就是一筆不小的數(shù)量，當(dāng)學(xué)生無(wú)力償還時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致這筆資金的流失。
（4）不安全因素帶來(lái)的信息的泄露
目前很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)制還不夠完善，也缺少相應(yīng)的監(jiān)管，很多打著給學(xué)生貸款的幌子獲取學(xué)生的信息，還有一些網(wǎng)貸平臺(tái)由于員工的泄密，黑客的攻擊等等也在無(wú)形之中增加了學(xué)生信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。
四、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的使用策略以及監(jiān)管建議
對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)這種新興的金融模式的不斷壯大，我們既要認(rèn)識(shí)到它為大學(xué)生帶來(lái)的快捷方便的服務(wù)，也要對(duì)它的不良影響加以規(guī)避改進(jìn)。
一方面大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)貸款之前要充分考慮到各類(lèi)因素。對(duì)于消費(fèi)類(lèi)貸款首先要思考自己的消費(fèi)是否必要，切不可因?yàn)榕时刃睦砻つ肯M(fèi)，然后結(jié)合自身情況計(jì)算高額利率自己能否支付得起，選擇最合理的方案；對(duì)于創(chuàng)業(yè)類(lèi)貸款要對(duì)自己的項(xiàng)目收益與P2P貸款的高額利息進(jìn)行對(duì)比評(píng)估，制定切合自己的還款方式；對(duì)于助學(xué)類(lèi)貸款，要對(duì)多家網(wǎng)貸平臺(tái)考量，找出最適合自己的網(wǎng)貸平臺(tái)。
另一方面國(guó)家政府也要加大對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管力度，打擊以假貸款為幌子獲取學(xué)生信息的網(wǎng)貸平臺(tái)，同時(shí)要督促P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)，防止泄露大學(xué)生的相關(guān)信息，規(guī)范P2P網(wǎng)貸平臺(tái)審核機(jī)制，防止審核不完善帶來(lái)的資金的流失。
大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)還是很有潛力的，目前仍然存在很多問(wèn)題，只有真正把這些問(wèn)題逐一解決，這樣一個(gè)新興的金融模式才能繼續(xù)壯大。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；創(chuàng)新發(fā)展；服務(wù)經(jīng)濟(jì)
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.92 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2016（10）-0004-05
一、消費(fèi)金融發(fā)展?fàn)顩r
當(dāng)前由于全球經(jīng)濟(jì)的低迷以及傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩等因素影響，我國(guó)三駕馬車(chē)中投資與出口都呈現(xiàn)出疲軟之態(tài)，而拉動(dòng)內(nèi)需刺激消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要途徑，并為消費(fèi)金融的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
（一）消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)較快發(fā)展
消費(fèi)金融，從廣義上來(lái)講，主要包括四大領(lǐng)域：房貸、汽車(chē)金融、信用卡和消費(fèi)貸款。目前，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)已形成由銀行、消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司、小額信貸公司等參與的多元化消費(fèi)金融業(yè)態(tài)。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在融資的便利性、及時(shí)性上更加優(yōu)越和快捷，一方面擴(kuò)展了貸款的投放范圍，另一方面有效刺激需求，自身也得到了較快發(fā)展。
2015年末，我國(guó)共有25家汽車(chē)金融公司。汽車(chē)金融公司強(qiáng)化公司治理能力建設(shè)，加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)一步發(fā)揮促進(jìn)汽車(chē)生產(chǎn)和銷(xiāo)售、滿足居民購(gòu)車(chē)和升級(jí)換代需求等方面的功能作用，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。2015年，汽車(chē)金融公司累計(jì)發(fā)放經(jīng)銷(xiāo)商批發(fā)貸款6210.25億元，對(duì)應(yīng)車(chē)輛超365萬(wàn)臺(tái)；累計(jì)發(fā)放零售貸款2572.87億元，對(duì)應(yīng)車(chē)輛近293萬(wàn)臺(tái)；累計(jì)發(fā)放新能源汽車(chē)貸款21.21億元，同比增長(zhǎng)94.94%，對(duì)應(yīng)車(chē)輛11592臺(tái)。
2015年末，我國(guó)共有12家消費(fèi)金融公司，主要面向消費(fèi)領(lǐng)域提供融資。消費(fèi)金融公司充分發(fā)揮差異化金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，將業(yè)務(wù)拓展至三四線城市，重點(diǎn)滿足消費(fèi)者在耐用消費(fèi)品、旅游、文化教育等多方面的信貸需求，提高了消費(fèi)信貸產(chǎn)品的普惠性和可獲得性。2015年，消費(fèi)金融公司累計(jì)服務(wù)客戶(hù)超過(guò)710萬(wàn)人，累計(jì)發(fā)放貸款598.71億元。其中，5萬(wàn)元以下的989萬(wàn)筆，占全部貸款的94.05%。
（二）房地產(chǎn)信貸、網(wǎng)貸、信用卡快速增長(zhǎng)
當(dāng)前房地產(chǎn)信貸的金額最大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出汽車(chē)金融、信用卡和消費(fèi)貸款。這與近年來(lái)我國(guó)房?jī)r(jià)持續(xù)高企，房屋總價(jià)要遠(yuǎn)高于汽車(chē)、旅游、教育以及日常支出有關(guān)。截至2015年末，房地產(chǎn)人民幣貸款余額達(dá)到21.01萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21%，個(gè)人購(gòu)房貸款余額為14.18萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.2%。
隨著我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管政策及實(shí)施細(xì)則逐步落實(shí)，網(wǎng)貸行業(yè)不斷整合，行業(yè)總體呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，業(yè)務(wù)總體呈現(xiàn)擴(kuò)張趨勢(shì)。截至2016年6月末，運(yùn)營(yíng)平臺(tái)2943家，貸款余額5957億元，比一季度末增加843億元，上半年累計(jì)發(fā)放貸款7393億元；運(yùn)營(yíng)平臺(tái)累計(jì)參與人數(shù)2833萬(wàn)人，比一季度末增加474萬(wàn)人。
2015年全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量54.42億張，同比增長(zhǎng)10.25%；受理市場(chǎng)環(huán)境持續(xù)完善，全年銀行卡滲透率47.96%，比上年上升0.26個(gè)百分點(diǎn)。信用卡信貸規(guī)模繼續(xù)增長(zhǎng)，授信總額7.08萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)26.43% ；期末償信貸余額3.09萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)32.05%。
二、消費(fèi)金融發(fā)展中面臨的問(wèn)題
（一）消費(fèi)觀念有待進(jìn)一步轉(zhuǎn)變
從目前中國(guó)的現(xiàn)狀來(lái)看，傳統(tǒng)觀念還是主導(dǎo)著國(guó)人的行為。消費(fèi)金融這種提前消費(fèi)的觀念在中國(guó)還并不能被大眾群體接受。經(jīng)濟(jì)學(xué)的經(jīng)典理論認(rèn)為，觀念的東西都有很大的 “剛性”，短期內(nèi)可以視為一個(gè)不變的量。從消費(fèi)習(xí)慣上來(lái)看，中國(guó)人依然對(duì)“透支未來(lái)”持謹(jǐn)慎心理。
例如，我國(guó)信用卡的參與率高，這說(shuō)明信用卡在城市居民家庭的日常生活中日益普及，有相當(dāng)一部分人群選擇信用卡作為日常支付的手段。但統(tǒng)計(jì)顯示，信用卡信貸負(fù)債額度比較低，占家庭每月平均支出總額的 13.5%，這一方面說(shuō)明在日常消費(fèi)中，信用卡的支付功能受到了渠道的限制，另一方面說(shuō)明信用卡的信貸功能還沒(méi)有得到充分的發(fā)揮，當(dāng)前更多地是承擔(dān)支付的功能，其信貸功能仍有深度挖掘的空間。
汽車(chē)金融的參與率最低，僅有2.3%，金額也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于房貸，這可能是由于汽車(chē)本身價(jià)值相對(duì)較低，而且保值功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于住房，多數(shù)家庭購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)僅僅為了消費(fèi)，而不會(huì)像購(gòu)買(mǎi)住房時(shí)具有投資的動(dòng)機(jī)，所以在購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)時(shí)會(huì)傾向于選擇全額購(gòu)買(mǎi)或者不購(gòu)買(mǎi)。
（二）消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)需要加快創(chuàng)新步伐
目前，中國(guó)的消費(fèi)金融公司處于起步階段，在發(fā)展中還面臨著一些困難和問(wèn)題。一是法律法規(guī)障礙。雖然有關(guān)法規(guī)對(duì)消費(fèi)金融公司的運(yùn)行做了相關(guān)規(guī)定，但更加完善的法律體系和制度建設(shè)在短期內(nèi)還難以完成。由于面向中低收入群體的無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押消費(fèi)貸款模式在我國(guó)實(shí)踐的時(shí)間較短，因此缺乏相關(guān)的例如借款人違約處理、客戶(hù)信用狀況查詢(xún)等體系和制度法規(guī)，還需要不斷完善和發(fā)展。
二是信用體系有待于進(jìn)一步完善。信用體系落后的市場(chǎng)往往存在道德風(fēng)險(xiǎn)，由于消費(fèi)金融涉及的貸款量大、貸款人群的層次不高，收入相對(duì)較低，所以道德風(fēng)險(xiǎn)就顯得尤為突出。面對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)，金融系統(tǒng)往往采取提高貸款利率的方法降低損失，但這樣會(huì)引起另外一種風(fēng)險(xiǎn)――逆向選擇，從而吸引了更多有信用瑕疵的群體，最終使得消費(fèi)金融公司的借貸市場(chǎng)變成了“檸檬市場(chǎng)”。
三是消費(fèi)金融公司面臨融資渠道窄、融資難等問(wèn)題。消費(fèi)金融公司按有關(guān)規(guī)定不能吸收公眾存款，除了自己的資本金之外，可以通過(guò)境內(nèi)同業(yè)拆借、向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款以及經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券進(jìn)行融資。但這依然無(wú)法消除消費(fèi)金融公司自身融資渠道窄、融資難的困境。
四是自身信貸體系不完善。一個(gè)具有良好風(fēng)險(xiǎn)控制能力的金融機(jī)構(gòu)，一方面要具備雄厚的資金實(shí)力，同時(shí)還要有健全的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。在市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰規(guī)律的支配下，專(zhuān)業(yè)從事消費(fèi)金融的公司由于處于起步階段，因此信用管理體系還不完善，很難與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。
五是產(chǎn)品定位有一定局限性。相對(duì)于其他金融信貸產(chǎn)品，消費(fèi)金融公司的最大特點(diǎn)是小額、短期、無(wú)擔(dān)保和抵押，這決定了其業(yè)務(wù)范圍不能包含汽車(chē)和房屋等金額高、風(fēng)險(xiǎn)大的大宗商品，而只面向家電、旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)。目前中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)80%以上是房貸和汽車(chē)貸款，其他消費(fèi)信貸，如教育、旅游、婚慶等，一般的商業(yè)銀行也提供相關(guān)服務(wù)，所以從產(chǎn)品覆蓋范圍上看，消費(fèi)金融公司沒(méi)有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
三、消費(fèi)金融發(fā)展前景
（一）消費(fèi)金融有廣闊的發(fā)展空間
1.經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和轉(zhuǎn)型促使消費(fèi)金融發(fā)展。中國(guó)改革開(kāi)放取得了舉世矚目的成就，自2010年起，中國(guó)經(jīng)濟(jì)總量一躍成為“世界第二”，已經(jīng)成為推動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的引擎。當(dāng)前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，消費(fèi)擔(dān)當(dāng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最主要?jiǎng)恿?，作為引領(lǐng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的頭架馬車(chē)，消費(fèi)升級(jí)的步伐一直在加快。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)一國(guó)人均GDP超過(guò)2000美元，消費(fèi)就將進(jìn)入快速增長(zhǎng)期。2015我國(guó)人均GDP約合8016美元，與美國(guó)、日本、德國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家3.7萬(wàn)美元以上的水平仍有很大差距。隨著政策紅利不斷釋放、居民可支配收入的提高以及城鎮(zhèn)化、消費(fèi)觀念加快轉(zhuǎn)變，消費(fèi)金融市場(chǎng)未來(lái)有巨大的釋放空間。
2.政策利好促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展。2016年政府工作報(bào)告提及消費(fèi)金融：在全國(guó)開(kāi)展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品。2016年3月17日的“十三五”規(guī)劃《綱要》提到，“健全以商業(yè)性金融、開(kāi)發(fā)性金融、政策性金融、合作性金融分工合理、相互補(bǔ)充的金融機(jī)構(gòu)體系”，以及“擴(kuò)大民間資本進(jìn)入銀行業(yè)、發(fā)展普惠金融和多業(yè)態(tài)中小微金融組織”。3月30日，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，從積極培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系、加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持、改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境等方面提出了一系列金融支持新消費(fèi)領(lǐng)域的細(xì)化政策措施。
中國(guó)人民銀行繼續(xù)執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和消費(fèi)金融創(chuàng)新?tīng)I(yíng)造良好的貨幣環(huán)境。央行靈活運(yùn)用公開(kāi)市場(chǎng)操作以及利率、存款準(zhǔn)備金率、再貸款等貨幣政策工具，保持合理的流動(dòng)性，降低社會(huì)融資成本，同時(shí)保持貨幣信貸和社會(huì)融資規(guī)模的成長(zhǎng)。通過(guò)“精準(zhǔn)滴灌”，加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。8月末，廣義貨幣（M2）余額151.10萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.4%；狹義貨幣（M1）余額45.45萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25.3%。
3.人口結(jié)構(gòu)和消費(fèi)觀念改變促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展。人口結(jié)構(gòu)的變化帶來(lái)消費(fèi)增長(zhǎng)的機(jī)會(huì)。我國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì)，2015年我國(guó)60歲以上人口已達(dá)到2.22億，占比達(dá)到16.2%。預(yù)計(jì)到本世紀(jì)中葉，將會(huì)有4億老年人口；同時(shí)，保障基金的撫養(yǎng)比例將由當(dāng)前的3：1變?yōu)?.3：1。老齡化社會(huì)需要養(yǎng)老、住房、醫(yī)療，以及失能老人的醫(yī)療護(hù)理等方面的消費(fèi)，同時(shí)由于中國(guó)養(yǎng)老準(zhǔn)備不足，今后一個(gè)很重要的改革措施就是推出對(duì)于個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)稅收的支持和激勵(lì)政策，鼓勵(lì)更多人在稅收激勵(lì)下為未來(lái)養(yǎng)老做準(zhǔn)備。各項(xiàng)政策措施將會(huì)促進(jìn)中國(guó)養(yǎng)老基金的快速增長(zhǎng)，也會(huì)釋放出消費(fèi)金融的巨大空間。
人們消費(fèi)觀念的變化促使消費(fèi)升級(jí)。在政策與消費(fèi)需求的雙重刺激下，消費(fèi)金融正迎來(lái)大發(fā)展時(shí)期。高中低端各層次客戶(hù)人群的消費(fèi)習(xí)慣更加開(kāi)放，也敢于嘗試新的消費(fèi)方式，講究效率。隨著消費(fèi)觀念的升級(jí)和消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸的需求也在多樣化，消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，正好使得個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的空白得到彌補(bǔ)。
4.金融市場(chǎng)化改革推進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展。金融的市場(chǎng)化改革推進(jìn)速度非?？?，牌照的管制越來(lái)越放松，將會(huì)促進(jìn)消費(fèi)金融創(chuàng)新和運(yùn)營(yíng)模式多樣化。截至2015年末，銀行業(yè)資產(chǎn)總額為199.2萬(wàn)億元，2016年第一季度末達(dá)到208.6萬(wàn)億元。2015年末，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)12.4萬(wàn)億元。2015年全國(guó)68家信托公司管理的信托資產(chǎn)規(guī)模邁入15萬(wàn)億時(shí)代；全國(guó)39家金融租賃公司的總資產(chǎn)近1.5萬(wàn)億元；各類(lèi)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模和貸款規(guī)模也迅速增加。消費(fèi)金融市場(chǎng)上不同期限、不同風(fēng)險(xiǎn)收益特征的各種產(chǎn)品也越來(lái)越多，促進(jìn)消費(fèi)金融多樣化發(fā)展。
（二）消費(fèi)金融加快創(chuàng)新發(fā)展
2015年全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額增長(zhǎng)10.6%，最終消費(fèi)支出對(duì)GDP增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率達(dá)58.4%，這一比例在近10年來(lái)首超50%。2016年8月社會(huì)消費(fèi)品零售總額增長(zhǎng)10.6%，環(huán)比增速提高0.4個(gè)百分點(diǎn)；電子商務(wù)1-8月比上年同期增長(zhǎng)26.7%。消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)張帶動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模、盈利能力、客戶(hù)群體增長(zhǎng)迅速，消費(fèi)貸款正以每年20%以上的速度遞增。以中國(guó)的人口基數(shù)和增長(zhǎng)的消費(fèi)需求，我國(guó)消費(fèi)信貸有很大的上升空間，是一個(gè)幾十萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)；國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融滲透率可以在未來(lái)十年從目前的10%提高至30%甚至更高。
1.參與主體趨于多元化。我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和消費(fèi)升級(jí)過(guò)程中，消費(fèi)金融市場(chǎng)參與主體逐步形成多元化競(jìng)爭(zhēng)格局。一是銀行加快創(chuàng)新和發(fā)展。隨著消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)金融將成為銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的下一個(gè)藍(lán)海。個(gè)人貸款在銀行信貸業(yè)務(wù)的占比逐步提升，客戶(hù)需求挖掘和風(fēng)險(xiǎn)管控能力成為業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵和核心。我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)金融的市場(chǎng)余額將超過(guò)1萬(wàn)億，以汽車(chē)消費(fèi)貸款為主的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品將能穩(wěn)固占據(jù)超過(guò)一半的市場(chǎng)份額。
二是消費(fèi)金融公司謀求深度發(fā)展。消費(fèi)市場(chǎng)的欣欣向榮為消費(fèi)金融公司的誕生和發(fā)展提供了廣的市場(chǎng)空間和發(fā)展機(jī)遇。截至2015年末，包括北銀、中銀、捷信、海爾和蘇寧等20家以上消費(fèi)金融公司已獲得銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的消費(fèi)金融牌照，其中由銀行主導(dǎo)或者銀行參股的占大多數(shù)。消費(fèi)金融公司的設(shè)立，為商業(yè)銀行由于各種原因無(wú)法惠及的個(gè)人客戶(hù)提供了新的可供選擇的服務(wù)，可以滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求。
三是小額信貸公司充分發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)和加快發(fā)展。小額信貸公司從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)有先發(fā)的優(yōu)勢(shì)，尤其是擁有大數(shù)據(jù)信用審核體系、風(fēng)險(xiǎn)控制體系的互聯(lián)網(wǎng)公司，如開(kāi)辟了國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的超小額、超短期細(xì)分市場(chǎng)的手機(jī)貸等。
四是消費(fèi)企業(yè)在消費(fèi)金融市場(chǎng)將占據(jù)重要市場(chǎng)地位。目前中國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)由于受到了國(guó)家宏觀政策的刺激開(kāi)始呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，居民的消費(fèi)需求隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與日俱增，尤其是現(xiàn)在的農(nóng)村市場(chǎng)，表現(xiàn)出了較以往較強(qiáng)的消費(fèi)趨勢(shì)，很多的大型消費(fèi)品企業(yè)開(kāi)展了一輪又一輪針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)攻勢(shì)，并且都收到了良好效果。綜合國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)京東、天貓的研究案例，以及海外的消費(fèi)金融企業(yè)美國(guó)運(yùn)通、日本樂(lè)天的發(fā)展?fàn)顩r，消費(fèi)流通企業(yè)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的市場(chǎng)地位將逐步提升，并成為未來(lái)該領(lǐng)域的核心增長(zhǎng)力量。而這種產(chǎn)業(yè)鏈地位的提升來(lái)自于兩方面，一方面是企業(yè)自主開(kāi)發(fā)消費(fèi)金融服務(wù)；另一方面來(lái)自于消費(fèi)金融公司與消費(fèi)流通企業(yè)之間合作的愈加緊密。
2.業(yè)務(wù)模式呈現(xiàn)多樣化。隨著我國(guó)各種不同領(lǐng)域企業(yè)參與消費(fèi)金融市場(chǎng)，消費(fèi)金融從業(yè)者的業(yè)務(wù)模式也開(kāi)始呈現(xiàn)出多樣化。消費(fèi)金融企業(yè)的垂直化發(fā)展將是未來(lái)的一個(gè)重要趨勢(shì)。垂直化包括兩個(gè)維度的垂直化，行業(yè)垂直化和用戶(hù)層級(jí)垂直化。一方面來(lái)自于行業(yè)的垂直化，了解行業(yè)。消費(fèi)金融領(lǐng)域橫跨眾多產(chǎn)業(yè)，如汽車(chē)、旅行、教育、數(shù)碼、家電、家具、房產(chǎn)等等，各細(xì)分領(lǐng)域之間的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)業(yè)鏈格局均有不同發(fā)展特征，這對(duì)消費(fèi)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)提出了更高的要求，而單一細(xì)分領(lǐng)域的垂直化耕耘也更加適合于中小型消費(fèi)金融企業(yè)的發(fā)展之路。另一方面則來(lái)自于用戶(hù)層級(jí)的垂直化，了解用戶(hù)。將用戶(hù)進(jìn)行分層，分為高中低收入群體，以便明確自身的目標(biāo)市場(chǎng)定位，了解不同用戶(hù)的綜合性需求。垂直化發(fā)展在專(zhuān)業(yè)化、需求把握以及風(fēng)險(xiǎn)管理方面均有一定的優(yōu)勢(shì)。但與此同時(shí)，也會(huì)面臨所處產(chǎn)業(yè)整體衰退或高消費(fèi)經(jīng)濟(jì)下滑等細(xì)分領(lǐng)域的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響。
銀行主要通過(guò)信用卡和消費(fèi)貸款兩大產(chǎn)品為消費(fèi)者提供消費(fèi)金融服務(wù)。銀行為適應(yīng)消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展的需要，紛紛加緊推出線上信貸產(chǎn)品，其中比較活躍的有工商銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行等。
消費(fèi)金融公司在深化改革創(chuàng)新的過(guò)程中，不僅需要進(jìn)行自身風(fēng)險(xiǎn)管理措施的完善，而且需要同其他金融工具相結(jié)合進(jìn)行金融創(chuàng)新來(lái)謀求深度發(fā)展，其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于圍繞特定消費(fèi)產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新，為消費(fèi)者提供專(zhuān)業(yè)化、全能化的金融服務(wù)。消費(fèi)金融公司與商業(yè)銀行通過(guò)分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)不同，它廣泛依托零售商渠道直接對(duì)接客戶(hù)，與商戶(hù)合作發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，能夠迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)的涵蓋范圍，并且也為商戶(hù)留住了那些本來(lái)無(wú)力一次性付款消費(fèi)的客戶(hù)，形成了良性互利共贏關(guān)系。例如，它可以與商戶(hù)合作，將消費(fèi)金融的申請(qǐng)、使用環(huán)節(jié)嵌入到消費(fèi)環(huán)境中，貸款資金直接支付給商戶(hù)，也可以由消費(fèi)者直接向其申請(qǐng)貸款，審核通過(guò)后貸款資金直接打入消費(fèi)者的銀行賬戶(hù)。
消費(fèi)流通企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上的優(yōu)勢(shì)地位主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是了解用戶(hù)。用戶(hù)的日常行為更多發(fā)生在消費(fèi)流通企業(yè)中，因此消費(fèi)流通企業(yè)更容易把控用戶(hù)的消費(fèi)行為，包括品類(lèi)的偏好、價(jià)格的偏好以及其他數(shù)字化信息。通過(guò)這些信息，消費(fèi)流通企業(yè)可以快速發(fā)現(xiàn)用戶(hù)的消費(fèi)金融需求、了解用戶(hù)的消費(fèi)能力并在一定程度上判斷其還款能力。二是掌控交易。無(wú)論資金來(lái)自于哪里，交易環(huán)節(jié)一定是發(fā)生在消費(fèi)流通企業(yè)的勢(shì)能范圍內(nèi)的。一方面是對(duì)于產(chǎn)品、物流等信息的掌握，另外一方面掌控交易則進(jìn)一步明確了貸款資金的實(shí)際用途。因此，消費(fèi)流通企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上依然有明確的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，并將逐步占據(jù)重要的市場(chǎng)地位。
小額信貸公司和電子商務(wù)公司的業(yè)務(wù)模式以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融為主，兩者的區(qū)別在于：前者主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)分期購(gòu)物平臺(tái)為消費(fèi)者提供分期購(gòu)物、取現(xiàn)、O2O商戶(hù)交易、充值等服務(wù)，也有部分公司選擇與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，如手機(jī)貸已經(jīng)與網(wǎng)購(gòu)、租房、招聘、教育、社交等各種不同類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，為它們提供定制化的解決方案；后者則依托自身平臺(tái)而推出類(lèi)信用卡產(chǎn)品。
3.消費(fèi)金融的互聯(lián)網(wǎng)化程度逐步加深。消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化將成為必然趨勢(shì)。消費(fèi)金融的互聯(lián)網(wǎng)化包括產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化、風(fēng)險(xiǎn)管理模式的互聯(lián)網(wǎng)化以及服務(wù)模式的互聯(lián)網(wǎng)化。
一是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的滲透逐步增強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)本身存在大量的尚未開(kāi)發(fā)的金融需求，覆蓋保險(xiǎn)、基金、證券、銀行等諸多傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化要求在迅速提升。
二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)全面進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域也是互聯(lián)網(wǎng)化程度加深的重要表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)將對(duì)現(xiàn)有的消費(fèi)金融體系產(chǎn)生正向的刺激作用。包括對(duì)于用戶(hù)的教育和使用行為習(xí)慣的培養(yǎng)、在產(chǎn)品和服務(wù)模式上的創(chuàng)新等等。
三是互聯(lián)網(wǎng)正在逐步改變?nèi)藗兊纳盍?xí)慣，包括支付的方式、消費(fèi)的場(chǎng)景都在發(fā)生巨大變化。因此，傳統(tǒng)金融必須在服務(wù)模式和渠道方面有所創(chuàng)新，才能滿足用戶(hù)對(duì)于服務(wù)體驗(yàn)的需求，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)也將拓寬企業(yè)的服務(wù)能力、服務(wù)廣度和寬度，提升服務(wù)效率。
四是伴隨互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及對(duì)于線下經(jīng)濟(jì)的滲透，未來(lái)所有的數(shù)據(jù)都將是可數(shù)據(jù)化、可被記錄的，而數(shù)據(jù)資產(chǎn)則成為在金融商業(yè)模式下可變現(xiàn)的重要資產(chǎn)，數(shù)據(jù)模型將是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來(lái)發(fā)展的核心工具。
4.加強(qiáng)風(fēng)控管理和提高效率?；ヂ?lián)網(wǎng)在消費(fèi)金融領(lǐng)域中的快速滲透也帶來(lái)了新的技術(shù)形式和風(fēng)險(xiǎn)管理模式。消費(fèi)金融產(chǎn)品的單筆交易金額小、應(yīng)用場(chǎng)景比較分散，風(fēng)險(xiǎn)管控難度大，一些盲目跟風(fēng)的從業(yè)者，因?yàn)閷?duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的理解和準(zhǔn)備不足，以致很快就被過(guò)高的逾期率和壞賬率拖垮。因此，消費(fèi)金融從業(yè)者的風(fēng)控管理能力很重要。如果對(duì)每一個(gè)消費(fèi)者都做到貸前貸后線下審查，可能這個(gè)過(guò)程需要十幾天才能完成，這就與傳統(tǒng)貸款無(wú)異。然而，小額、快速、便捷才是消費(fèi)金融產(chǎn)品的精髓所在及生存之道。因此，消費(fèi)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制以后將會(huì)更多依賴(lài)于大數(shù)據(jù)的分析運(yùn)用，以達(dá)到提高資金運(yùn)用效率和高效風(fēng)控管理的目標(biāo)。
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The Current Situation and Development Prospect of China’s Consumer Finance
LI De
（The People’s Bank of China， Beijing 100800）
