發(fā)布時(shí)間：2023-12-07 10:23:16
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙的意義樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
多知道、多了解、多掌握一些防范知識(shí)，在日常生活中，要做到不貪圖便宜、不謀取私利，不要輕信花言巧語(yǔ)，不要把自己的家庭地址等情況隨便告訴陌生人，以免上當(dāng)受騙。以下是和大家分享相關(guān)的預(yù)防詐騙觀后心得感悟總結(jié)參考資料，歡迎你的參閱。
預(yù)防詐騙觀后心得感悟總結(jié)一
20x年5月6日,我們班開(kāi)展了防詐騙觀影活動(dòng)。該影片介紹了我們有可能遇到的騙局以及應(yīng)采取的對(duì)應(yīng)防騙手段為主要內(nèi)容,提高同學(xué)們的防騙意識(shí)。詐騙不僅與我們的生活息息相關(guān),而且它時(shí)刻屢次發(fā)生我們周圍。因此,我們對(duì)這次班會(huì)的內(nèi)容非常認(rèn)真。我們觀看的影片介紹了詐騙的定義和特點(diǎn),并且詳細(xì)地介紹了許多詐騙手段,如:atm機(jī)詐騙,網(wǎng)絡(luò)詐騙等。面對(duì)這些各式各樣的騙局,我們都不禁提出了疑問(wèn)。而我們結(jié)合圖文和自身收集到的案例向同學(xué)們解釋其中的”技竅”后,大家頭上的疑團(tuán)才開(kāi)始散開(kāi)。詐騙可能不是每個(gè)人都遇到過(guò)的,但是人們?cè)诘谝淮沃肋@些詐騙手段時(shí)的反應(yīng)還是比較驚恐的。
高校詐騙案件的預(yù)防措施。大學(xué)生受騙上當(dāng)主要有以下原因：思想單純、防范意識(shí)較差，貪圖虛榮、遇事不夠理智，有求于人、交友行事輕率，貪小便宜、急功近利等。因此大學(xué)生要做好對(duì)校園詐騙的預(yù)防就必須做到：
1、提高防范意識(shí)，學(xué)會(huì)自我保護(hù)。
大學(xué)生要積極參加學(xué)校組織的法制和安全教育活動(dòng)，多知道、多了解、多掌握一些防范知識(shí)，在日常生活中，要做到不貪圖便宜、不謀取私利，不要輕信花言巧語(yǔ)，不要把自己的家庭地址等情況隨便告訴陌生人，以免上當(dāng)受騙。
2、交友要謹(jǐn)慎，避免以感情代替理智。
3、同學(xué)之間要相互溝通、相互幫助。
在高校，大家向往著同一個(gè)學(xué)習(xí)目標(biāo)，生活和學(xué)習(xí)是統(tǒng)一的同步的，同學(xué)間、師生間的友誼比什么都珍貴，因此相互間加強(qiáng)溝通、互相幫助，以避免一些傷害。
4、服從校園管理，自覺(jué)遵守校紀(jì)校規(guī)。
同學(xué)們一定要認(rèn)真執(zhí)行有關(guān)規(guī)定，自覺(jué)遵守校紀(jì)校規(guī)，積極支持有關(guān)部門履行管理職能，并努力發(fā)揮出自己的應(yīng)有作用。當(dāng)前隨著網(wǎng)絡(luò)、電信技術(shù)的日益飛速發(fā)展，一些不法分子借助網(wǎng)絡(luò)、電信等媒介實(shí)施各種詐騙活動(dòng)，打擊和防范詐騙已成為全社會(huì)的共同話題，一方面，警方要重拳出擊，打擊不法活動(dòng)，另一方面，就要靠全校師生員工共同努力，提高基本的防范意識(shí)和識(shí)破詐騙的能力。特別是對(duì)于我們大學(xué)生朋友而言，要學(xué)習(xí)一定的防范詐騙的基本知識(shí)，提高防范詐騙的基本能力，遇到實(shí)際問(wèn)題，忌盲目，多思考，千萬(wàn)不要被某些假象所迷惑。為了幫助大家識(shí)破一些網(wǎng)上和電信詐騙，我們?cè)诖苏砹艘恍┏Ｒ?jiàn)的詐騙類型，供各位大學(xué)生朋友們學(xué)習(xí)參考，實(shí)際上詐騙手段雖然多樣，但萬(wàn)變不離其宗，相信各位大學(xué)生朋友們，憑借著你們的聰明才智，一定能夠識(shí)破這些詐騙伎倆。
利用銀行卡消費(fèi)在現(xiàn)代大學(xué)生中已經(jīng)是一種十分普遍的現(xiàn)象，然而我們對(duì)銀行卡的詐騙手段以及網(wǎng)上銀行安全交易問(wèn)題卻不是很清楚，本次為我們介紹了防銀行卡詐騙對(duì)策，安全刷卡消費(fèi)技巧以及如何確保網(wǎng)上銀行安全交易，這些知識(shí)使我們對(duì)銀行卡的使用有了更好的認(rèn)識(shí)。我們都對(duì)不法分子的詐騙手段以及應(yīng)采取的對(duì)應(yīng)防騙手段對(duì)策有了一定的了解，提高防騙意識(shí)，因此我們?cè)谟捌卸极@益匪淺。
預(yù)防詐騙觀后心得感悟總結(jié)二
在現(xiàn)如今的社會(huì)，詐騙案件越來(lái)越多，手段也越來(lái)越高明，至開(kāi)學(xué)以來(lái)我校發(fā)生了多起學(xué)生被騙事件。犯罪分子利用一些學(xué)生的虛榮心、貪便宜、單純等心理特點(diǎn)實(shí)施各種詐騙伎倆，使部分學(xué)生蒙受巨大的財(cái)產(chǎn)損失和精神壓力。為增強(qiáng)大家防騙意識(shí)，提高自我防范能力，我班于20__年11月6日開(kāi)展防詐騙主題教育班會(huì)。班會(huì)流程如下：
一、介紹此次主題班會(huì)的內(nèi)容
二、觀看幻燈片(有關(guān)詐騙案例、分析和提醒)
三、本班同學(xué)講述自己受騙或者防騙的親身經(jīng)歷 乘火車上車時(shí)被盜的事例、因同情心而上當(dāng)受騙的事例、國(guó)家教育局困難補(bǔ)助等事例、網(wǎng)上購(gòu)物非法鏈接等
四、班主任發(fā)言：
①乘車時(shí)應(yīng)注意的防范安全;
②網(wǎng)上購(gòu)物應(yīng)如何預(yù)防被盜情況;
③同學(xué)或朋友之間借錢應(yīng)注意的事項(xiàng);
④講述有關(guān)發(fā)生在井岡山大學(xué)的被詐騙事件;
⑤總結(jié)關(guān)于本次防詐騙主題班會(huì)的重要性和教育意義。
總結(jié)：
在許多大學(xué)生的精神世界里,學(xué)習(xí)生活和社會(huì)都是美好的，他們認(rèn)為生活上只有快樂(lè)和幸福，沒(méi)有意識(shí)到也存在著一些不安全的因素，也許就在他們放松警惕時(shí)，就可能給他們帶來(lái)財(cái)產(chǎn)損失，造成人員傷亡;他們會(huì)認(rèn)為在社會(huì)上都是善良的，而在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，社會(huì)是復(fù)雜多樣的，有些人只為利益而活的或?yàn)樯娑畹模覀儜?yīng)該如何識(shí)別詐騙伎倆、如何防范詐騙手段。所謂害人之心不可有，防人之心不可無(wú)，因此我們得保持清醒頭腦面對(duì)生活和社會(huì)。通過(guò)開(kāi)展本次防詐騙主題教育班會(huì)活動(dòng)，讓我們懂得了如何防騙、如何辨別真?zhèn)?、如何?duì)待可疑人員，既有教育意義同時(shí)也提高了同學(xué)們防騙的警惕性。
預(yù)防詐騙觀后心得感悟總結(jié)三
前段時(shí)間外公的老人手機(jī)壞了，我一直想給外公換個(gè)手機(jī)?？墒鞘謾C(jī)這么貴，動(dòng)輒兩三千，就算我花掉自己所有的零花錢也不夠呀!所以我經(jīng)常打開(kāi)淘寶網(wǎng)站看一看，盼著他們辦活動(dòng)，降價(jià)。
突然有一天，有一個(gè)微信昵稱為“x手機(jī)專賣店”的陌生人添加我的微信。通過(guò)后，對(duì)方給我發(fā)來(lái)一條微信，我點(diǎn)開(kāi)一看是一張價(jià)目表，其中一行顯示：某知名品牌新款手機(jī)——500元。不會(huì)吧?這款手機(jī)實(shí)體店賣3000元的呀!接著他不斷向我”甜言蜜語(yǔ)“：“小姑娘，你最近經(jīng)常瀏覽淘寶，肯定很想入手一臺(tái)新款手機(jī)吧?今天史上最低活動(dòng)價(jià)一出來(lái)，我就想著通知你，畢竟學(xué)生黨是最需要照顧的!”我盯著屏幕，幽幽地回道：“怎么可能這么便宜呢?”這句話剛發(fā)送完，對(duì)方就以“復(fù)制粘貼”的神速回復(fù)我：“我是內(nèi)部員工，每年年底都有福利，我這是把個(gè)人福利轉(zhuǎn)讓給你呀!”他的這番說(shuō)辭讓我動(dòng)搖了。
糾結(jié)中，我去翻看他的朋友圈。打開(kāi)一看，他的每一條朋友圈都在宣傳手機(jī)，有交易記錄，有一箱箱的手機(jī)，還有一些客戶的使用反饋。這下我徹底被說(shuō)服了，當(dāng)即就給對(duì)方轉(zhuǎn)了500元。
過(guò)了一會(huì)兒，媽媽過(guò)來(lái)問(wèn)道：“我的手機(jī)短信提醒，你剛支出500元，干什么用了?”我得意洋洋地告訴媽媽：“您老絕對(duì)沒(méi)想到我用500元給外公買了3000元的x手機(jī)!”瞬間，媽媽拉長(zhǎng)了臉，吼道：“平時(shí)怎么教育你的?別貪圖便宜!這錢我看是要打水漂了!”“不可能，我看了他的朋友圈，很專業(yè)呢，有很多交易截圖!”我辯解道。“快，手機(jī)給我!”我把手機(jī)遞給媽媽，這時(shí)，媽媽冷笑了一聲，點(diǎn)開(kāi)對(duì)方朋友圈說(shuō)：“看，這反反復(fù)復(fù)都是一個(gè)人，這人難不成是手機(jī)專買戶，隔三差五就買臺(tái)手機(jī)?這分明就是他的小號(hào)嘛!”頓時(shí)，我啞口無(wú)言!媽媽趁熱打鐵教育道：“不信，你去問(wèn)問(wèn)他有沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照?”我發(fā)消息問(wèn)他，沒(méi)想到他直接刪了我。
一、新型金融犯罪和傳統(tǒng)金融犯罪的關(guān)系及區(qū)別
新型金融犯罪的概念。所謂“新型”，是相對(duì)于《刑法》分則第三章第四節(jié)、第五節(jié)、特別刑法、附屬刑法中所禁止的，或與這些被禁止的金融犯罪行為相類似的，嚴(yán)重破壞金融秩序的行為而言的，即是指當(dāng)前的金融犯罪具有與以前傳統(tǒng)金融犯罪所不同的新的因素。這些新的因素大體上可歸納為犯罪手段、犯罪對(duì)象、犯罪客體等方面，成為新型的金融犯罪。新型金融犯罪與傳統(tǒng)金融犯罪的關(guān)系。新型金融犯罪是社會(huì)經(jīng)濟(jì)高度現(xiàn)代化、高度社會(huì)分工下呈市場(chǎng)化、商品化的條件下，隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)秩序、經(jīng)濟(jì)制度的建立而產(chǎn)生的一類經(jīng)濟(jì)犯罪。新型金融只能存在于經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的現(xiàn)代社會(huì)。而傳統(tǒng)的金融犯罪既存在于經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會(huì)，也可存在于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)形態(tài)的社會(huì)。兩者區(qū)別在于：1、犯罪主體不同。傳統(tǒng)金融犯罪的犯罪主體大多為自然人，而且犯罪主體不需要有什么特殊的身份條件。而新型金融犯罪的犯罪主體既可以是單位，也可以是個(gè)人，而且犯罪主體大多需具有特殊的身份條件，屬于智能犯罪、職業(yè)上的犯罪。2、違法結(jié)構(gòu)模式不同。傳統(tǒng)金融犯罪大多屬于自然犯，也即其犯罪之惡是人們通過(guò)社會(huì)常識(shí)和倫理道德就可以評(píng)價(jià)的；而新型的金融犯罪其違法行為并不是通過(guò)其自身行為本身所體現(xiàn)出來(lái)或所具有的，而是由于法律法規(guī)規(guī)定該行為是違法行為而具有的。3、社會(huì)危害程度不同。傳統(tǒng)金融犯罪行為往往不直接涉及社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)秩序，社會(huì)危害程度相對(duì)較低；而新型金融犯罪的社會(huì)危害程度及其后果具有延伸性和擴(kuò)散性，即是其社會(huì)危害程度嚴(yán)重性的體現(xiàn)。
二、當(dāng)前新型金融犯罪的特點(diǎn)及主要表現(xiàn)形式
當(dāng)前，新類型的金融犯罪形式多樣，以利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行侵害的新類型犯罪和金融詐騙犯罪中信用卡詐騙、貸款詐騙為例，即可以看出新型金融犯罪的特點(diǎn)。
1、利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)的金融犯罪。此類犯罪因涉及計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)工具的運(yùn)用，外在形態(tài)呈現(xiàn)智能性、隱蔽性、瞬時(shí)性、連續(xù)性等特征，加上由于網(wǎng)絡(luò)的存在，利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)為工具實(shí)施的金融犯罪活動(dòng)具有國(guó)際化的特點(diǎn)，超越傳統(tǒng)上以國(guó)家主權(quán)為基礎(chǔ)的司法管轄。主要表現(xiàn)一是非法進(jìn)入銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)盜取銀行資金或?qū)τ?jì)算機(jī)系統(tǒng)造成損害。犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)固有的缺陷和管理疏漏侵入其內(nèi)部，通過(guò)篡改數(shù)據(jù)等方式將銀行的資金占為己有。二是截獲銀行和客戶之間交流的有關(guān)信息，直接在賬戶間非法劃撥錢款。三是偽造或變?cè)旖鹑趹{證實(shí)施經(jīng)濟(jì)犯罪。利用計(jì)算機(jī)偽造或修改的存折、對(duì)帳單等金融憑證仿真度高，進(jìn)而實(shí)施金融詐騙已經(jīng)成為新的犯罪熱點(diǎn)。
2、利用信用卡詐騙犯罪。常人往往覺(jué)得信用卡作為支付工具，在帶來(lái)便捷的同時(shí)也增加了安全性。其實(shí)恰恰相反。業(yè)內(nèi)人士指出在我國(guó)信用卡使用還存在很多技術(shù)上、管理上的缺陷，給犯罪分子造成可乘之機(jī)。主要表現(xiàn)為以下幾種形式：冒用他人同時(shí)遺失的信用卡、身份證進(jìn)行詐騙；或冒用騙取或代人保管的信用卡進(jìn)行詐騙。或者使用假身份證、假工作證辦理信用卡進(jìn)行惡意透支；或使用偽造信用卡進(jìn)行詐騙。
3、利用貸款渠道的詐騙犯罪。國(guó)內(nèi)的改革開(kāi)放使人民的生活水平大幅提高，追求舒適、時(shí)尚、高品質(zhì)的生活已成為時(shí)展的趨勢(shì)和潮流。擴(kuò)大內(nèi)需，刺激消費(fèi)，用明天的錢圓今天的夢(mèng)已成為新的消費(fèi)理念。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的初步確立和金融機(jī)構(gòu)的改革又為這一理念的實(shí)現(xiàn)提供了便捷。車輛、房屋等個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的應(yīng)運(yùn)而生在繁榮市場(chǎng)、活躍經(jīng)濟(jì)的同時(shí)也為違法犯罪分子所覬覦，出現(xiàn)了貸款詐騙數(shù)量劇增、手法更新、隱患陡增的態(tài)勢(shì)，有的偽造二手車價(jià)格評(píng)估結(jié)論書(shū)，高估高貸；有的虛報(bào)個(gè)人收入，編造還貸能力，達(dá)到惡意騙取貸款的目的；有的以合法的中介身份作掩護(hù)，如以“投資咨詢服務(wù)公司”等合法身份為掩護(hù)招搖撞騙，通常為甲地注冊(cè)，乙地作案，一旦得逞，或藏匿或逃遁，以逃避打擊，或者重新注冊(cè)，繼續(xù)蒙騙作惡，危害社會(huì)；有的使用虛假的證明文件詐騙貸款；有的使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明超出抵押物價(jià)值擔(dān)保詐騙貸款。
三、新型金融犯罪的防范對(duì)策
新型金融犯罪的防范對(duì)策應(yīng)根據(jù)其產(chǎn)生的原因、規(guī)律、特點(diǎn)對(duì)“癥”下藥，把各條戰(zhàn)線、各個(gè)單位和各方面的力量組織起來(lái)，多角度、多渠道、多層面地防治金融犯罪的發(fā)生。
（一）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)的協(xié)作。就現(xiàn)狀而言，金融部門和司法機(jī)關(guān)做了許多工作和努力，但金融機(jī)構(gòu)在管理和制度方面還存在著不少的疏漏和缺失。同時(shí)，有的金融機(jī)構(gòu)片面考慮本部門的局部利益，發(fā)現(xiàn)金融犯罪往往息事寧人、急于遮丑的做法更加導(dǎo)致打擊不力。假如能加強(qiáng)預(yù)防，并在一旦發(fā)現(xiàn)資金被騙就立即報(bào)案，則是減少或追回資金損失的最有效途徑。所以，為了從整體上預(yù)防金融犯罪，各地應(yīng)組織由公安、檢察、法院、司法、金融部門和專家組成預(yù)防金融犯罪小組，研究各類金融犯罪發(fā)生的規(guī)律，提出預(yù)防對(duì)策，對(duì)有效預(yù)防金融犯罪有著積極的作用。
（二）金融單位應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管力度，建立健全行之有效的規(guī)章制度，加強(qiáng)管理工作，堵塞工作上的漏洞。制度管理混亂必將給金融犯罪分子以可乘之機(jī)。如一些金融部門無(wú)章可循、有章不循，管理疏松，公章、私章隨處亂放，票據(jù)票證無(wú)人專管，定期結(jié)算走過(guò)場(chǎng)，對(duì)于貸款不調(diào)查不核實(shí)，亂批亂貸，導(dǎo)致金融犯罪的發(fā)生。因此，金融單位應(yīng)注意從制度上堵塞漏洞，及時(shí)建章立制，改變各項(xiàng)工作制度不健全、管理較混亂的狀況。
（三）加強(qiáng)對(duì)金融從業(yè)人員的培訓(xùn)教育，開(kāi)展崗位練兵。除了進(jìn)行政治教育、執(zhí)業(yè)道德、遵紀(jì)守法教育外，還要經(jīng)常加強(qiáng)業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)與教育，積極倡導(dǎo)愛(ài)崗敬業(yè)精神，廣泛開(kāi)展形式多樣切合實(shí)際的培訓(xùn)比武，不斷提高員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和專業(yè)技能水平，增強(qiáng)其工作責(zé)任心和警惕性，形成全員防范的戰(zhàn)線，適應(yīng)社會(huì)轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)工作調(diào)整的形勢(shì)需要，使防范始終處于主動(dòng)地位。
關(guān)于防詐騙的個(gè)人心得
在現(xiàn)如今的社會(huì)，詐騙案件越來(lái)越多，手段也越來(lái)越高明，至開(kāi)學(xué)以來(lái)我校發(fā)生了多起學(xué)生被騙事件。犯罪分子利用一些學(xué)生的虛榮心、貪便宜、單純等心理特點(diǎn)實(shí)施各種詐騙伎倆，使部分學(xué)生蒙受巨大的財(cái)產(chǎn)損失和精神壓力。為增強(qiáng)大家防騙意識(shí)，提高自我防范能力，我班于20xx年11月6日開(kāi)展防詐騙主題教育活動(dòng)班會(huì)。班會(huì)流程如下：
一、介紹此次主題班會(huì)的內(nèi)容。
二、觀看幻燈片（有關(guān)詐騙案例、分析和提醒）。
三、本班同學(xué)講述自己受騙或者防騙的親身經(jīng)歷乘火車上車時(shí)被盜的事例、因同情心而上當(dāng)受騙的事例、國(guó)家教育局困難補(bǔ)助等事例、網(wǎng)上購(gòu)物非法鏈接等。
四、班主任發(fā)言：
①乘車時(shí)應(yīng)注意的防范安全；
②網(wǎng)上購(gòu)物應(yīng)如何預(yù)防被盜情況；
③同學(xué)或朋友之間借錢應(yīng)注意的事項(xiàng)；
④講述有關(guān)發(fā)生在井岡山大學(xué)的被詐騙事件；
⑤總結(jié)關(guān)于本次防詐騙主題班會(huì)的重要性和教育意義。
在許多大學(xué)生的精神世界里，學(xué)習(xí)生活和社會(huì)都是美好的，他們認(rèn)為生活上只有快樂(lè)和幸福，沒(méi)有意識(shí)到也存在著一些不安全的因素，也許就在他們放松警惕時(shí)，就可能給他們帶來(lái)財(cái)產(chǎn)損失，造成人員傷亡；他們會(huì)認(rèn)為在社會(huì)上都是善良的，而在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，社會(huì)是復(fù)雜多樣的，有些人只為利益而活的或?yàn)樯娑畹?，我們?yīng)該如何識(shí)別詐騙伎倆、如何防范詐騙手段。
所謂害人之心不可有，防人之心不可無(wú)，因此我們得保持清醒頭腦面對(duì)生活和社會(huì)。通過(guò)開(kāi)展本次防詐騙主題教育班會(huì)活動(dòng)，讓我們懂得了如何防騙、如何辨別真?zhèn)巍⑷绾螌?duì)待可疑人員，既有教育意義同時(shí)也提高了同學(xué)們防騙的警惕性。
關(guān)于防詐騙的個(gè)人心得
今天聽(tīng)聽(tīng)了防止欺詐的教育講座，受到了很多啟發(fā)，學(xué)到了很多知識(shí)，在我們身邊，總是有很多欺詐，我們每個(gè)人都應(yīng)該是精明的偵探，仔細(xì)觀察，有防范意識(shí)，不要讓自己上當(dāng)，不要有害人的心，防止人的心，不管有多親近的朋友，還是看起來(lái)可憐的陌生人，我們都應(yīng)該擦亮眼睛，認(rèn)識(shí)到對(duì)我們有害的人的講座主要是有接觸性和無(wú)接觸性的欺詐
第一，欺詐者在網(wǎng)上找到你的信息，用信息和電話欺詐，冒充朋友和家人的賬號(hào)匯款，這時(shí)我們不能盲目地付錢，應(yīng)該打電話確認(rèn)是否真的需要朋友和家人。
其次，現(xiàn)在微信等交流工具被越來(lái)越多的人使用，朋友圈也開(kāi)始活躍起來(lái)。這出現(xiàn)了很多轉(zhuǎn)發(fā)信息。例如，某個(gè)孩子被綁架需要轉(zhuǎn)發(fā)宣傳，這激發(fā)了很多人的同情心，所以很多人轉(zhuǎn)發(fā)，其中有病毒，這種病毒會(huì)使系統(tǒng)癱瘓。不知不覺(jué)中我們進(jìn)入欺詐，成為欺詐的推進(jìn)者，雖然不是我們的意圖，也不是善意，但是產(chǎn)生了不好的效果。
第三，有些活動(dòng)需要掃描，很多人為了便宜而掃描，其中也有病毒。
第四，有些當(dāng)選信息也是假的，很多熱門娛樂(lè)活動(dòng)都說(shuō)你當(dāng)選了，而且價(jià)值很高，不要相信，天下沒(méi)有這么便宜和餡餅等。
第五，有些信息些信息鏈接。點(diǎn)擊可能是病毒。
第六，有些電話從通話開(kāi)始扣除費(fèi)用。對(duì)于這些，我們?cè)诓恢挥X(jué)中進(jìn)入了騙局，所以要提高自己的防范意識(shí)，保障自己的人身安全和財(cái)產(chǎn)安全。
其次是接觸性的欺詐，以買票為例，火車票在正月很受歡迎，有些車站的人說(shuō)有內(nèi)部的人，可以幫助買票，而且價(jià)格相同，但是因?yàn)橹荒苓M(jìn)入員工的通道，所以不能帶行李，需要人，這時(shí)急于回家的心理會(huì)進(jìn)入這個(gè)欺詐
我也經(jīng)歷過(guò)很多詐騙，高中畢業(yè)的時(shí)候，教育局的電話告訴我們學(xué)生有助學(xué)金，他可以正確地說(shuō)出我們的信息，這很困惑，而且收到助學(xué)金，自己把自己的錢轉(zhuǎn)到賬號(hào)上，那就是明顯地要求匯款
另外，芒果臺(tái)抽取你的手機(jī)號(hào)碼，獲得價(jià)值高的筆記本電腦和金機(jī)號(hào)碼，獲得有價(jià)值的筆記本電腦和金錢數(shù)量，點(diǎn)擊鏈接，這樣的欺詐很容易被識(shí)破，所以不要貪圖小便宜不要失去大財(cái)產(chǎn)。
對(duì)于這些騙局，我們要加強(qiáng)抵抗力，不要相信占便宜，現(xiàn)在騙局越來(lái)越多，越來(lái)越高級(jí)，我們也要升級(jí)我們的思維意識(shí)，保證自己的安全，作為大學(xué)生，我們的思想要成熟，我們的經(jīng)驗(yàn)不夠，現(xiàn)在就要加強(qiáng)防范，不要上當(dāng)
關(guān)于防詐騙的個(gè)人心得
今天晚上學(xué)院組織看防詐騙電影，影片利用動(dòng)畫(huà)片的形式用詼諧、生動(dòng)的語(yǔ)言向我們展現(xiàn)了各種詐騙的案例。看完本影片，我深受影響，真切的感受到詐騙真的是無(wú)處不在，生活中，我們一定要提高警惕，就像影片中常說(shuō)的一句話“切莫上當(dāng)。”詐騙形式主要有街頭詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等。詐騙人員很狡猾很“聰明”，他們的詐騙對(duì)象主要是婦女、老人這些弱勢(shì)群體，他們無(wú)所不用其極，辦作假醫(yī)生，假出車禍者，假出差者，假老師，假朋友，假同桌的你，假女兒等各種身份，騙錢、騙物。他們觸碰著道德的底線，直到達(dá)到他們的目的，否則他們不會(huì)放過(guò)你，他們最開(kāi)始時(shí)用好聽(tīng)的語(yǔ)言勸告你，用你的家人的性命危機(jī)恐嚇你，利用你的善良，你的擔(dān)心，你的良知，做最沒(méi)有良知的事情。
其實(shí)，詐騙在學(xué)校也是普遍存在的。特別是每年大一新生來(lái)校之際，此時(shí)詐騙分子便會(huì)出來(lái)“覓食”，主要以大一新生為目標(biāo)，利用他們對(duì)大學(xué)的不熟悉，以及對(duì)大學(xué)美好的憧憬，利用他們的善良。為了達(dá)到他們的目的，騙取新生的信任，對(duì)其進(jìn)行“洗腦”，進(jìn)而詐騙成功。
往事不堪回首，遙想當(dāng)年，我青澀少女一枚，獨(dú)自一人來(lái)武漢上大學(xué)。來(lái)大學(xué)第一天就被學(xué)姐學(xué)長(zhǎng)騙，對(duì)我這個(gè)對(duì)大學(xué)充滿幻想的小女生來(lái)說(shuō)，是一件很殘忍的事。記得當(dāng)時(shí)剛來(lái)為自己買完生活用品回寢室，一學(xué)姐自稱是關(guān)心學(xué)弟學(xué)妹敲我們的門，她進(jìn)來(lái)后就大談她的大學(xué)生活經(jīng)驗(yàn)，讓我們好好學(xué)習(xí)、好好軍訓(xùn)、不要想家之類的。我們當(dāng)時(shí)都覺(jué)得學(xué)姐真的很好，覺(jué)得學(xué)姐很親切。
但是呢，當(dāng)她講完講完這些后，就開(kāi)始說(shuō)讓我們買英語(yǔ)資料，考四級(jí)、六級(jí)各種資料，推薦我們買。可是我們都不知道在我們學(xué)校大一是不可以考英語(yǔ)四、六級(jí)的。還有就是一份要200塊錢，對(duì)我們來(lái)說(shuō)數(shù)目還是很大的。都怪我們耳朵軟，相信她，就買了她的資料，剛開(kāi)始時(shí)，她還有給我們送幾份報(bào)紙、一本詞典，然后就杳無(wú)音訊了。
學(xué)姐騙學(xué)弟學(xué)妹這種事雖然不是什么大事，但是也是一種變相詐騙行為。我認(rèn)為這種行為和我們影片中看到的詐騙分子欺騙老奶奶、善良的路人、擔(dān)心孩子的媽媽、懷念舊情的同桌的你一樣，是很不道德的一種行為。
被騙，在很大程度上是詐騙機(jī)關(guān)的人員太“聰明”，但是在某種程度上，也是因?yàn)楸或_人員的某種貪便宜的心理，軟弱善良的心理。所以在生活中，我們要不被騙，就要練就防詐騙、反詐騙的自我保護(hù)心理意識(shí),提高防范意識(shí)，學(xué)會(huì)自我保護(hù)。對(duì)人對(duì)事，要擦亮眼睛，做到防人之心不可無(wú)，害人之心不可有。
關(guān)于防詐騙的個(gè)人心得
今天聽(tīng)了防詐騙的教育講座，受到了很多的啟發(fā)，學(xué)到了很多知識(shí)，在我們的身邊，總是存在著很多的騙局，而我們每個(gè)人都應(yīng)該是精明的偵探，仔細(xì)地觀察，有防范意識(shí)，以防自己被騙，所謂害人之心不可有，防人之心不可無(wú)，不管是多親近的朋友，或者是看起來(lái)很可憐的陌生人，我們都應(yīng)該擦亮眼睛，認(rèn)出那些是對(duì)我們有害的人講座中主要講到，有接觸性和無(wú)接觸性的詐騙，重點(diǎn)是無(wú)接觸性，因?yàn)楝F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)比較通達(dá)，網(wǎng)絡(luò)是一把雙刃劍，有利于我們的生活，同時(shí)也給詐騙分子制造了更多騙人的機(jī)會(huì)。
第一，詐騙分子會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查找到你的信息，然后通過(guò)信息或者電話來(lái)對(duì)你進(jìn)行詐騙，冒充親友發(fā)賬號(hào)給你讓你進(jìn)行匯款，此時(shí)我們不能盲目地打錢，而應(yīng)該打電話確認(rèn)是否真的是親友需要。
第二，現(xiàn)在微信等交流工具越來(lái)越多人使用，朋友圈里面也開(kāi)始活躍，這就出現(xiàn)了很多的轉(zhuǎn)發(fā)信息，比如某某小孩被拐需要轉(zhuǎn)發(fā)宣傳，這就調(diào)動(dòng)很多人的同情心，所以就很多人轉(zhuǎn)發(fā)，殊不知，其中帶有病毒，這種病毒會(huì)讓系統(tǒng)癱瘓。不知不覺(jué)中我們就會(huì)進(jìn)入騙局，甚至成為騙局中的助推者，雖然不是我們本意，甚至說(shuō)是一種好意，卻造成了不好的效果。
第三，有一些需要掃描就會(huì)送一些小禮品的活動(dòng)，很多人會(huì)為了占便宜而去掃描，這其中也帶有病毒。第四，有些中獎(jiǎng)信息也是假的，很多熱播的娛樂(lè)活動(dòng)說(shuō)你中獎(jiǎng)了，而且價(jià)值不菲，不要相信，天下沒(méi)有這么多便宜和餡餅等你去占。第五，有些信息的鏈接不要去點(diǎn)，點(diǎn)進(jìn)去就可能會(huì)是病毒。第六，有些打過(guò)來(lái)的電話從通話開(kāi)始就已經(jīng)開(kāi)始扣費(fèi)。對(duì)于種種這些，我們?cè)诓恢挥X(jué)中就進(jìn)入了騙局，所以我們應(yīng)該提高我們的防范意識(shí)，保障自己的人身安全和財(cái)產(chǎn)安全。
其次是接觸性騙局，以買票為例子，火車票在過(guò)年的時(shí)候是熱銷的，有些車站的人就會(huì)對(duì)你說(shuō)有一些內(nèi)部人，可以幫助你買到票，而且價(jià)錢一樣，但是只能進(jìn)員工通道，所以你的行李不能帶進(jìn)去，需要人代收，這時(shí)候你急于回家的心理就會(huì)讓你進(jìn)入這個(gè)騙局，另外如果你不同意，很有可能就會(huì)被搶，這時(shí)候就需要你的靈敏度了，首先你不要輕易相信這么便宜的事情，其次這個(gè)騙局可能是團(tuán)體作案，在保障人身安全的基礎(chǔ)上，也要保住財(cái)產(chǎn)安全。我曾經(jīng)也被經(jīng)歷過(guò)很多騙局，高中畢業(yè)的時(shí)候就有人自稱教育局的打電話告訴我們學(xué)生，有一筆助學(xué)金要領(lǐng)取，他能準(zhǔn)確地說(shuō)出我們的信息，這就很具有迷惑性，而且領(lǐng)取助學(xué)金還要自己將自己的錢轉(zhuǎn)到一個(gè)賬號(hào)，它才可以返錢給你，這就是明顯的要我們匯款，此時(shí)我們絕對(duì)不能匯款。另外，手機(jī)上也經(jīng)常會(huì)有那些中獎(jiǎng)的信息，比如芒果臺(tái)抽中了你的手機(jī)號(hào)碼，獲得價(jià)值不菲的筆記本電腦或者錢數(shù)，然后有一個(gè)鏈接需要點(diǎn)擊，這樣的騙局我們都很容易識(shí)破，所以不要想占小便宜，避免失了大財(cái)產(chǎn)。
對(duì)于這些騙局，我們應(yīng)該加強(qiáng)抵抗力，不要去相信占便宜的事，現(xiàn)在騙局越來(lái)越多，越來(lái)越高級(jí)，我們也應(yīng)該將我們的思維意識(shí)升級(jí)，保證自己的安全，作為大學(xué)生，我們的思想應(yīng)該成熟一些，我們的經(jīng)驗(yàn)不是很夠，現(xiàn)在就應(yīng)該加強(qiáng)防范，不要讓自己受騙!
關(guān)于防詐騙的個(gè)人心得 20xx年5月6日,我們班開(kāi)展了防詐騙觀影活動(dòng)。該影片介紹了我們有可能遇到的騙局以及應(yīng)采取的對(duì)應(yīng)防騙手段為主要內(nèi)容,提高同學(xué)們的防騙意識(shí)。詐騙不僅與我們的生活息息相關(guān),而且它時(shí)刻屢次發(fā)生我們周圍。因此,我們對(duì)這次班會(huì)的內(nèi)容非常認(rèn)真。我們觀看的影片介紹了詐騙的定義和特點(diǎn),并且詳細(xì)地介紹了許多詐騙手段,如:atm機(jī)詐騙,網(wǎng)絡(luò)詐騙等。面對(duì)這些各式各樣的騙局,我們都不禁提出了疑問(wèn)。而我們結(jié)合圖文和自身收集到的案例向同學(xué)們解釋其中的”技竅”后,大家頭上的疑團(tuán)才開(kāi)始散開(kāi)。詐騙可能不是每個(gè)人都遇到過(guò)的,但是人們?cè)诘谝淮沃肋@些詐騙手段時(shí)的反應(yīng)還是比較驚恐的。
高校詐騙案件的預(yù)防措施。大學(xué)生受騙上當(dāng)主要有以下原因：思想單純、防范意識(shí)較差，貪圖虛榮、遇事不夠理智，有求于人、交友行事輕率，貪小便宜、急功近利等。因此大學(xué)生要做好對(duì)校園詐騙的預(yù)防就必須做到：
1、提高防范意識(shí)，學(xué)會(huì)自我保護(hù)。大學(xué)生要積極參加學(xué)校組織的法制和安全教育活動(dòng)，多知道、多了解、多掌握一些防范知識(shí)，在日常生活中，要做到不貪圖便宜、不謀取私利，不要輕信花言巧語(yǔ)，不要把自己的家庭地址等情況隨便告訴陌生人，以免上當(dāng)受騙。
2、交友要謹(jǐn)慎，避免以感情代替理智。
3、同學(xué)之間要相互溝通、相互幫助。在高校，大家向往著同一個(gè)學(xué)習(xí)目標(biāo)，生活和學(xué)習(xí)是統(tǒng)一的同步的，同學(xué)間、師生間的友誼比什么都珍貴，因此相互間加強(qiáng)溝通、互相幫助，以避免一些傷害。
關(guān)鍵詞：電信詐騙；主體責(zé)任；大數(shù)據(jù)平臺(tái)
中圖分類號(hào)：D922.29 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2016）11-136 -02
最近關(guān)注到兩件熱點(diǎn)事件，一是8月底，山東臨沂準(zhǔn)女大學(xué)生徐玉玉遭遇以發(fā)放助學(xué)金為名實(shí)施的電信詐騙，近萬(wàn)元學(xué)費(fèi)被騙后，心臟驟停不幸離世。隨后國(guó)內(nèi)各地媒體陸續(xù)報(bào)道大學(xué)入學(xué)學(xué)費(fèi)相關(guān)的電信詐騙案例，并引發(fā)國(guó)家相關(guān)部門高度重視，開(kāi)展全國(guó)性電信詐騙和信息泄露清查活動(dòng)，并抓獲200余名涉嫌犯罪人員① 。二是美國(guó)一位買家在亞馬遜美國(guó)網(wǎng)站上購(gòu)買了一款產(chǎn)品并給予一星差評(píng)后，陸續(xù)收到了來(lái)自中國(guó)廠商銷售人員要求刪除評(píng)論的三封郵件，郵件中甚至以可能被解雇、向平臺(tái)投訴等理由希望買家刪除評(píng)價(jià)。買家將事件至當(dāng)?shù)厣缃痪W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，引起中國(guó)賣家、境外消費(fèi)者與亞馬遜平臺(tái)的密切關(guān)注，筆者分析認(rèn)為該事件也是導(dǎo)致亞馬遜美國(guó)公司調(diào)整關(guān)于美國(guó)網(wǎng)站產(chǎn)品測(cè)評(píng)政策的原因之一② 。
相關(guān)部門啟動(dòng)電信詐騙清查運(yùn)動(dòng)，一時(shí)間頗受好評(píng)，公安部網(wǎng)站專門開(kāi)設(shè)的“打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪”欄目，自9月份以來(lái)更新速度明顯加快，主要以人民日?qǐng)?bào)、新華社、央視等官方媒體言論為主③ 。 不過(guò)這種以“陣風(fēng)式”見(jiàn)長(zhǎng)的“常規(guī)”打擊運(yùn)動(dòng)究竟能取得多大成效，還需時(shí)日以待驗(yàn)證，畢竟大多數(shù)普通民眾已飽受電信騷擾之苦，此次清查之嚴(yán)之快不過(guò)是因?yàn)椤棒[出人命了”。而另一方面，拋開(kāi)美國(guó)社交媒體影響之廣不說(shuō)，相比國(guó)內(nèi)動(dòng)輒每天十余個(gè)詐騙電話，區(qū)區(qū)三封要求刪除差評(píng)的郵件就能引起軒然大波，亞馬遜平臺(tái)的政策調(diào)整也隨即而來(lái)，至少部分賣家也不能再無(wú)視平臺(tái)的政策底線，以免丟了生意。在兩個(gè)案例中，電信詐騙涉及的信息保護(hù)責(zé)任主要在政府部門，而在平臺(tái)交易事件中的信息保護(hù)主體則由交易平臺(tái)即亞馬遜承擔(dān)，市場(chǎng)主體的反映明顯好于政府主體的行動(dòng)。
本文列舉亞馬遜事件并不是為了強(qiáng)調(diào)平臺(tái)用戶信息的安全保障存在哪些問(wèn)題，而是說(shuō)明在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，個(gè)人信息的留痕不可避免。比如淘寶、余額寶等支付寶用戶的身份信息、聯(lián)系方式都在阿里巴巴的數(shù)據(jù)庫(kù)里；比如微信、QQ等用戶的相冊(cè)視頻、游戲記錄都儲(chǔ)存在騰訊公司的服務(wù)器里?！秱€(gè)人信息保護(hù)法》尚未出臺(tái)，僅靠《征信管理?xiàng)l例》來(lái)制約個(gè)人信用，在大數(shù)據(jù)時(shí)代略顯單薄，以至于民眾都把信息泄露的問(wèn)題直接歸責(zé)于政府部門。在企業(yè)層面，民眾多苛責(zé)電信企業(yè)和銀行無(wú)能，但到了政府層面，通信部門、公安部門、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、教育部門、社會(huì)保障部門、人力資源部門、工商管理部門、房產(chǎn)登記部門等所有可能涉及個(gè)人信息保護(hù)的單位都會(huì)被指責(zé)一番。一方面是由于歷來(lái)“九龍治水”的行政毛病，一方面也凸顯了行政主體在信息保護(hù)層面各自為政、不互通也不專業(yè)的問(wèn)題。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境之下，市場(chǎng)主體保護(hù)自己的客戶資源都來(lái)不及，更談不上主動(dòng)泄露客戶信息，除此之外還有商業(yè)秘密保護(hù)、競(jìng)業(yè)禁止、反壟斷、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等法律法規(guī)及行業(yè)規(guī)范進(jìn)行約束，內(nèi)因外因都在替市場(chǎng)主體反泄露客戶信息。把個(gè)人信息保護(hù)的主體責(zé)任細(xì)分行業(yè)交給各自的市場(chǎng)主體去妥善保管，出現(xiàn)問(wèn)題即可對(duì)應(yīng)查找責(zé)任主體，何樂(lè)而不為？畢竟出現(xiàn)問(wèn)題的是企業(yè)，就像亞馬遜、阿里巴巴、騰訊處理賣家問(wèn)題，違規(guī)就關(guān)店，事關(guān)生計(jì)，比處理手抄客戶信息再低價(jià)出售的前銀行職員④ 來(lái)得更為直接。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，人們往往希望依賴于強(qiáng)大有力的“政府之手”來(lái)保護(hù)公眾信息、維護(hù)市場(chǎng)秩序。黑格爾曾把市場(chǎng)流通描述為一個(gè)道德中立領(lǐng)域，個(gè)人在這個(gè)領(lǐng)域里策略性地追逐私人利益⑤ 。這也形象地說(shuō)明了在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，法律逐漸取代道德成為公眾心目中的精神權(quán)威，道德的權(quán)威性與約束力則退居次要地位?！罢帧本邆浔粍?dòng)性與功利性的雙重性質(zhì)，尤其國(guó)內(nèi)相關(guān)部門對(duì)“嚴(yán)打”、 “專項(xiàng)行動(dòng)”、 “突擊檢查”等執(zhí)法方式的使用，形成具備中國(guó)特色以個(gè)別事件為導(dǎo)向的“運(yùn)動(dòng)式執(zhí)法”的循環(huán)圈。近年來(lái)多有在黨建讀物的倡導(dǎo)下提倡“建立長(zhǎng)效機(jī)制”，但就電信詐騙事件來(lái)看，個(gè)人信息的泄露和電信騷擾仍在繼續(xù)，追責(zé)不明，執(zhí)法個(gè)案往往只有象征性意義，即使是聲勢(shì)浩大的所謂“嚴(yán)打”，也很少會(huì)出現(xiàn)跨年度的情況。不少社會(huì)熱點(diǎn)逐漸變成“斷頭新聞”，年年“運(yùn)動(dòng)”變成對(duì)有限資源的浪費(fèi)，還可能進(jìn)一步破壞“政府之手”的公信力。
關(guān)鍵詞：電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪；反洗錢
中圖分類號(hào)：F830.92 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2017（1）-0077-04
一、引言
（一）研究意義。近年來(lái)，新型的電信網(wǎng)絡(luò)犯罪越來(lái)越嚴(yán)重，造成了重大的生命財(cái)產(chǎn)損失。為遏制態(tài)勢(shì)發(fā)展，國(guó)家層面不斷加大打擊力度，國(guó)務(wù)院已召開(kāi)三次打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議，在全國(guó)范圍內(nèi)組織開(kāi)展了打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪專項(xiàng)行動(dòng)，中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部等四部門聯(lián)合制定了《電信詐騙涉案賬戶緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制》，最高人民法院、公安部、中國(guó)人民銀行等六部門聯(lián)合了《防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》。但從電信詐騙犯罪防控情況看，仍存在諸多現(xiàn)實(shí)困境，其中之一是犯罪分子使用的大都非本人銀行賬戶，且掌握著他人批量賬戶，從而加大了案件的偵辦難度。可見(jiàn)，假名、匿名賬戶是電信詐騙犯罪重要作案平臺(tái)，如何從源頭上堵住此類賬戶成為電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪防控的關(guān)鍵。
（二）樣本選取。隨著東部沿海地區(qū)、省會(huì)城市對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪打擊力度的加大，犯罪分子出現(xiàn)了向中西部地區(qū)、地級(jí)市轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，寶雞市虛假冒名開(kāi)戶現(xiàn)象有所抬頭。為有效遏制虛假冒名開(kāi)戶風(fēng)險(xiǎn)蔓延，自2016年3月起寶雞銀行類義務(wù)機(jī)構(gòu)按照《中國(guó)人民銀行寶雞市中心支行辦公室關(guān)于加強(qiáng)客戶身份審核防范虛假冒名開(kāi)戶的通知》要求，開(kāi)展了特定對(duì)象的排查整治工作。截至2016年9月，寶雞已先后開(kāi)展排查工作5次，涉及被冒用身份信息101個(gè)，轄區(qū)19家銀行類金融機(jī)構(gòu)涉及相關(guān)身份信息開(kāi)立賬戶的多達(dá)16家。101個(gè)被冒用客戶身份信息中，共有65個(gè)身份信息在上述機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶159個(gè)。經(jīng)各機(jī)構(gòu)開(kāi)展客戶重新識(shí)別，有58個(gè)身份信息開(kāi)立的120個(gè)賬戶存在異常，分別占排查出身份信息、開(kāi)立賬戶的89.2%、75.5%。
二、特征分析
通過(guò)對(duì)寶雞101個(gè)被冒名客戶身份信息、賬戶開(kāi)立過(guò)程、開(kāi)立賬戶交易、重新識(shí)別情況的匯總分析，區(qū)域虛假冒名開(kāi)戶情況呈現(xiàn)出以下特征。
（一）被冒名客戶身份信息特征。從地域分布來(lái)看，基本為異地，涉及全國(guó)19個(gè)省，其中以四川、廣東、湖北、貴州省居多，占全部身份信息的44.5%（見(jiàn)圖1）。從年齡結(jié)構(gòu)來(lái)看，20歲-30歲（含）年齡段為主要被冒用人群，共有59個(gè)，占比為58.4%；其他依次為30歲-40歲（含）年齡段，占比為19.8%；20歲以下、40歲以上年段相對(duì)較少，占比為11.9%和9.9%（見(jiàn)圖2）。從性別占比來(lái)看，大多為男性，占比為87.1%，但2016年5月后新收集的信息顯示，女性群體數(shù)量在不斷增加。
（二）冒名開(kāi)戶者特征。一是結(jié)伴、流動(dòng)開(kāi)戶特征明顯；二是與證件本人外貌相似度極高、年齡相仿，但口音與證件歸屬地明顯不符；三是業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，多假借玩手機(jī)刻意躲避攝像頭；四是對(duì)銀行業(yè)務(wù)辦理流程、考核機(jī)制等較為熟悉，會(huì)將身份證信息背熟以應(yīng)對(duì)銀行詢問(wèn)，并常以投拆為借口對(duì)柜員施壓；五是業(yè)務(wù)辦理多選擇小微支行、智能柜員機(jī)等管控薄弱環(huán)節(jié)。
（三）冒名開(kāi)立賬戶特征。從賬戶開(kāi)立情況看，冒用者在機(jī)構(gòu)選擇上以四大國(guó)有銀行為主，其次為郵政儲(chǔ)蓄銀行；地理位置上主要是市區(qū)銀行類機(jī)構(gòu)集中地段或火車站、汽車站、酒店等交通居住便利地段；辦理業(yè)務(wù)時(shí)間多選在交接班時(shí)間，早十點(diǎn)、中午十二點(diǎn)、下午四點(diǎn)半左右為高發(fā)時(shí)段。
從開(kāi)立賬戶數(shù)量看，開(kāi)立單一賬戶有31人，占58個(gè)異常身份信息的53.5%，開(kāi)立賬戶最多的是12個(gè)，涉及1人，占比為1.7%。其他依次為13人開(kāi)立2個(gè)賬戶、6人開(kāi)立3個(gè)賬戶、5人開(kāi)立4個(gè)賬戶、各1人開(kāi)立5個(gè)賬戶和8個(gè)賬戶，合計(jì)占比44.8%。
從賬戶交易情況看，120個(gè)異常賬戶中，其中已發(fā)生交易賬戶42個(gè)，未發(fā)生交易賬戶78個(gè)。
（四）重新識(shí)別特征。120個(gè)異常賬戶存在以下特征：（1）留存電話。號(hào)碼歸屬地基本都為外省，其中以廣東居多，其次為云南、海南、四川、浙江等地。目前，98.7%的電話撥打提示為關(guān)機(jī)、空號(hào)或停機(jī)，其余電話撥通后無(wú)人接聽(tīng)。（2）留存地址。54.7%的賬戶留存的是身份證地址，其余留存為寶雞當(dāng)?shù)氐刂?。值得注意的是，雞留存地址多為大概方位，如XX酒店、XX路等。經(jīng)部分機(jī)構(gòu)實(shí)地走訪，所留地址查無(wú)此人或查無(wú)此地。
三、值得關(guān)注的問(wèn)題
（一）客戶身份識(shí)別“核對(duì)”環(huán)節(jié)存在制度漏洞。反洗錢現(xiàn)行法律法規(guī)要求銀行在為客戶開(kāi)立賬戶時(shí)，登記客戶身份基本信息、留存聯(lián)網(wǎng)核查記錄和客戶身份證件復(fù)印件或者影印件，但未要求留存履行“人、證”一致核實(shí)工作過(guò)程的相關(guān)證明資料。事后當(dāng)需要判斷一個(gè)賬戶是否為違規(guī)開(kāi)立時(shí)，如已過(guò)監(jiān)控錄像資料三個(gè)月留存期，除犯罪嫌疑人供認(rèn)外，僅依靠現(xiàn)有留存資料將難以進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，造成冒名開(kāi)戶事實(shí)的不易證明，導(dǎo)致追責(zé)、處置停滯，機(jī)構(gòu)內(nèi)部潛藏著大量的“疑似”賬戶、“休眠”賬戶。
（二）聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)呈現(xiàn)數(shù)據(jù)信息要素不完整。冒名者所攜帶身份證部分為客戶遺失或被盜證件，但目前因遺失或被盜證件無(wú)法進(jìn)行注銷，造成補(bǔ)辦證件與舊證具有同等效力，二者主要區(qū)別是照片、證件起始日期不同。但銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)可核查信息僅為：姓名、身份證號(hào)、照片和核對(duì)結(jié)果，致使銀行機(jī)構(gòu)在“人、證”是否一致存疑時(shí)，無(wú)法通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)查證。
（三）業(yè)績(jī)考核與投訴評(píng)估機(jī)制設(shè)置不合理。經(jīng)調(diào)查，大部分機(jī)構(gòu)對(duì)辦理開(kāi)戶、開(kāi)通網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)有相應(yīng)考核指標(biāo)和獎(jiǎng)勵(lì)措施，但對(duì)成功堵截冒名開(kāi)卡行為缺乏相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)措施，且因冒名賬戶后期核實(shí)困難，致使柜員在現(xiàn)實(shí)利益與或有處罰博弈中出現(xiàn)了道德風(fēng)險(xiǎn)。
（四）現(xiàn)有技防能力與流程管理仍需加強(qiáng)。銀行現(xiàn)有身份識(shí)別手段主要是利用聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)和身份證鑒別儀，受一線人員工作經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)素養(yǎng)等主觀因素影響，即使是同一家機(jī)構(gòu)，有著相同的業(yè)務(wù)處理流程、風(fēng)險(xiǎn)防控體系和考核標(biāo)準(zhǔn)，最終處理結(jié)果仍存在較大差異。調(diào)查顯示，有冒名者在被某網(wǎng)點(diǎn)A柜臺(tái)識(shí)破拒絕后，同天下午在該網(wǎng)點(diǎn)B柜臺(tái)成功開(kāi)卡。
（五）風(fēng)險(xiǎn)防控處置措施實(shí)施不到位。對(duì)成功堵截的假冒他人證件開(kāi)立賬戶事件，由于缺少明確規(guī)定，大部分機(jī)構(gòu)僅采取業(yè)務(wù)拒辦措施?？此茖?duì)單一網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了有效防御，但實(shí)際并未遏制風(fēng)險(xiǎn)的繼續(xù)蔓延。排查顯示，87.9%的冒名開(kāi)卡人在識(shí)破被拒后，依然會(huì)選擇其他機(jī)構(gòu)再次辦理開(kāi)戶業(yè)務(wù)。另外監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行受理假名、匿名的開(kāi)戶行為難以認(rèn)定和取證，對(duì)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)狀況掌控過(guò)度依賴于義務(wù)機(jī)構(gòu)自主上報(bào)，缺乏有效打擊措施，也為假名、匿名賬戶的開(kāi)立提供了可能。
（六）部分機(jī)構(gòu)對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)與漏洞缺乏識(shí)別處置能力。從寶雞統(tǒng)計(jì)情況看，過(guò)往僅少數(shù)銀行反饋過(guò)成功堵截信息，大部分機(jī)構(gòu)常年“零”報(bào)告，這與轄區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)狀況不匹配。常年“零”報(bào)告機(jī)構(gòu)主要由于自身所處發(fā)展階段，風(fēng)險(xiǎn)防控能力不強(qiáng)、管理水平不高，依靠自身發(fā)現(xiàn)防御風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，看似“無(wú)險(xiǎn)可防”造成了現(xiàn)有管控機(jī)制薄弱、工作懈怠。待風(fēng)險(xiǎn)集中暴露后，又往往出現(xiàn)識(shí)別管控周期過(guò)長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際控制力不強(qiáng)等問(wèn)題，難以有效處置風(fēng)險(xiǎn)。
四、對(duì)策建議
（一）完善客戶身份識(shí)別核對(duì)環(huán)節(jié)制度與措施。要求各銀行辦理開(kāi)戶業(yè)務(wù)時(shí)現(xiàn)場(chǎng)拍攝和留存客戶照片，為后期核驗(yàn)“人、證一致比對(duì)”提供證明資料。對(duì)已過(guò)影像留存期，無(wú)法進(jìn)行“人證合一”核實(shí)，應(yīng)按照《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求，加強(qiáng)賬戶監(jiān)測(cè)，對(duì)開(kāi)戶日起6個(gè)月無(wú)交易，應(yīng)暫停非柜面業(yè)務(wù)，對(duì)已發(fā)生交易，如監(jiān)測(cè)認(rèn)為可疑，應(yīng)列入可疑交易并與當(dāng)事人核實(shí)，仍認(rèn)為賬戶可疑的，應(yīng)暫停非柜面業(yè)務(wù)，涉嫌犯罪的，應(yīng)及時(shí)報(bào)告公安機(jī)關(guān)。考慮到無(wú)交易記錄暫停非柜面業(yè)務(wù)與影像留存期之間的時(shí)間斷檔，建議縮短無(wú)交易記錄暫停非柜面業(yè)務(wù)的時(shí)限。
（二）相關(guān)部門企業(yè)應(yīng)提升源頭治理技術(shù)保障。公安部門應(yīng)盡快推動(dòng)失效居民身份證信息系統(tǒng)上線運(yùn)行，做好與銀行等用證部門的系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)與公民身份信息系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)核查，達(dá)到丟失被盜身份證件即時(shí)失效；增加聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)查詢要素，完善數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新、動(dòng)態(tài)維護(hù)功能，暢通疑似信息反饋機(jī)制，確保信息及時(shí)、完整；全面啟動(dòng)居民身份證指紋登記工作，建立冒用身份證人員黑名單制度；電信企業(yè)可將電話用戶信息與銀行實(shí)行共享，銀行在開(kāi)戶時(shí)通過(guò)核對(duì)客戶電話信息，進(jìn)一步有效識(shí)別客戶身份。
（三）合理設(shè)置業(yè)績(jī)考核與投訴評(píng)估機(jī)制。各機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)反洗錢法規(guī)要求，結(jié)合地域、機(jī)構(gòu)自身特點(diǎn)，建立獎(jiǎng)罰分明的反洗錢專項(xiàng)工作考核機(jī)制，特別對(duì)經(jīng)核實(shí)成功堵截的冒名開(kāi)戶行為，建議給予一定程度上的經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)；結(jié)合業(yè)務(wù)處理實(shí)際情況，對(duì)客戶的投訴應(yīng)在詳盡核實(shí)的基礎(chǔ)上，做好區(qū)分處理，保障柜員的基本權(quán)益，減輕從業(yè)壓力，創(chuàng)造有利于從嚴(yán)履職的良好工作氛圍，確保將“人證合一”、“開(kāi)卡意愿”核實(shí)要求貫徹到位。
（四）抓好新技術(shù)應(yīng)運(yùn)與業(yè)務(wù)流程管理。銀行在逐步推動(dòng)生物特征識(shí)別、自助開(kāi)卡機(jī)具等新技術(shù)應(yīng)運(yùn)推廣的同時(shí)，要做好與現(xiàn)有技術(shù)手段、人工審核管理的業(yè)務(wù)對(duì)接，完善業(yè)務(wù)處理流程，規(guī)范內(nèi)部管控程序，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)制度規(guī)定，發(fā)揮好新技術(shù)的輔助作用；加強(qiáng)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的監(jiān)測(cè)分析，建立動(dòng)態(tài)評(píng)估機(jī)制，及時(shí)彌補(bǔ)管控漏洞，現(xiàn)場(chǎng)工作人員要加強(qiáng)對(duì)客戶使用新技術(shù)的業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，強(qiáng)化對(duì)“人證合一”、“開(kāi)卡意愿”的核實(shí)。
（五）健全冒名開(kāi)戶風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)現(xiàn)處理流程。涉事網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)冒名開(kāi)戶的，應(yīng)穩(wěn)住嫌疑人立即報(bào)案，或按《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求，扣留被冒用身份證件移交公安機(jī)關(guān)；同時(shí)應(yīng)做好信息的采集留存，為機(jī)構(gòu)內(nèi)、轄區(qū)間信息共享提供支撐；在安全保密的前提下，監(jiān)管部門可組織轄區(qū)義務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展區(qū)域內(nèi)異常信息賬戶排查工作；對(duì)確認(rèn)為假冒他人身份或虛構(gòu)關(guān)系開(kāi)戶的，應(yīng)立即采取相應(yīng)管控措施；不能排除懷疑的，應(yīng)按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十六條規(guī)定報(bào)告可疑行為。
（六）搭建區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)預(yù)警防控體系。監(jiān)管部門應(yīng)在建立區(qū)域數(shù)據(jù)信息共享的基礎(chǔ)上，著力搭建以風(fēng)險(xiǎn)信息事前預(yù)警、事中管控、事后監(jiān)控為一體的預(yù)警防控體系，力爭(zhēng)在識(shí)別出有苗頭、有代表的異常線索時(shí)，能及時(shí)提示相關(guān)機(jī)構(gòu)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，督導(dǎo)義務(wù)機(jī)構(gòu)縮短風(fēng)險(xiǎn)管控決策周期，提升管控措施的有效性，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大蔓延，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置。持續(xù)做好義務(wù)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，根據(jù)各機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取有針對(duì)性的分類監(jiān)管措施，進(jìn)一步促進(jìn)履職效能的提升。
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基于此，刑法有對(duì)網(wǎng)絡(luò)集資行為進(jìn)行規(guī)制的必要性，但是，刑法也不能因此將網(wǎng)絡(luò)集資行為逼入“難以生存”的境地。網(wǎng)絡(luò)集資行為作為一種金融創(chuàng)新，無(wú)論是刑法還是行政法，都應(yīng)該是鼓勵(lì)其發(fā)展，為其發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)自由寬松的環(huán)境，因此，刑法對(duì)網(wǎng)絡(luò)集資行為的規(guī)制應(yīng)保持謙抑性。
一、網(wǎng)絡(luò)集資行為的產(chǎn)生及類型
近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展為民間融資提供了新的方式，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)絡(luò)集資作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，其發(fā)展規(guī)模也是蒸蒸日上。由阿里巴巴集團(tuán)開(kāi)發(fā)的“余額寶”利用長(zhǎng)尾效應(yīng)[1]，僅上線半年就吸金5000億，讓人不得不承認(rèn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系下，網(wǎng)絡(luò)集資不僅速度快，而且數(shù)額大。然而，除了余額寶這樣的大型網(wǎng)絡(luò)集資者，我國(guó)的小規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)基金公司也如雨后春筍般出現(xiàn)。
“銀行有錢，貸不出;高利貸有錢，不敢貸”的中國(guó)中小微民營(yíng)企業(yè)的貸款現(xiàn)狀正是網(wǎng)絡(luò)基金公司發(fā)展的重要?jiǎng)恿蜕嬷尽?/p>
當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)自己能夠迅速取得成功，還主要是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)集資相較于普通的民間借貸存在以下四個(gè)優(yōu)點(diǎn)：①網(wǎng)絡(luò)集資者提供的日利率或者月利率較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)高，對(duì)投資金額的大小無(wú)要求，一視同仁，因此吸引大批小額投資者;②網(wǎng)絡(luò)集資的流動(dòng)性較大，且不會(huì)像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那樣因死期或活期而存在相差較大的利率;③網(wǎng)絡(luò)集資的媒介為互聯(lián)網(wǎng)，投資者與集資者不進(jìn)行面對(duì)面的交流與了解，所有宣傳與投資過(guò)程通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，提高了集資效率，在一定程度上分散了大規(guī)模投資的風(fēng)險(xiǎn);④網(wǎng)絡(luò)集資行為的存在是對(duì)金融業(yè)的改革和創(chuàng)新，擴(kuò)大了社會(huì)大眾投資理財(cái)?shù)那?，?duì)促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)起到了不可忽視的作用。
由于從本質(zhì)上說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)集資行為體現(xiàn)的仍然是一種民間借貸關(guān)系，因此其運(yùn)作模式仍然離不開(kāi)傳統(tǒng)的借貸合同內(nèi)容。具體而言，網(wǎng)絡(luò)集資主要存在以下幾種運(yùn)作模式：
(一)資金自用模式
該模式主要是集資人集資自用。集資人為滿足自身資金需求，注冊(cè)成立網(wǎng)絡(luò)基金公司，設(shè)計(jì)一定的與自己其他公司發(fā)展相關(guān)的投資項(xiàng)目，并允諾一定的投資收益以尋求出資人，出資人從網(wǎng)絡(luò)上獲取到相關(guān)的融資信息后，進(jìn)行投標(biāo)、磋商，最終與集資者達(dá)成貸款協(xié)議。集資者將獲得的資金用于自身公司項(xiàng)目發(fā)展，并在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)出資者進(jìn)行還本付息。
(二)資金他用模式
該模式主要是網(wǎng)貸公司作為一個(gè)居間公司的身份，為集資需求者與出資者提供服務(wù)。該模式又可以分為以下兩個(gè)模式：
1.無(wú)擔(dān)保居間模式
在該模式下，集資人向網(wǎng)貸公司提供借款申請(qǐng)，經(jīng)平臺(tái)同意后，雙方簽訂居間合同。簽訂居間合同后，集資人向網(wǎng)貸公司提供個(gè)人相關(guān)的身份信息、資產(chǎn)信息、征信信息等必要信息，由網(wǎng)貸公司進(jìn)行核查校驗(yàn)，并對(duì)集資人的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)。全部核查之后，網(wǎng)貸公司將集資人的信用信息、集資信息以及其公司發(fā)展?fàn)顩r等在網(wǎng)貸平臺(tái)上，由出資人自行選擇要投資的公司或者項(xiàng)目，或者由平臺(tái)主動(dòng)聯(lián)系合適的出資人，促成雙方達(dá)成借貸協(xié)議。平臺(tái)收取一定的服務(wù)費(fèi)。在此模式下，網(wǎng)貸公司處于中立的地位，僅僅是提供一種居間服務(wù)，不主動(dòng)尋找集資人，也不主動(dòng)尋找出資人。
2.有擔(dān)保居間模式
在該模式下，基本運(yùn)作方式與無(wú)擔(dān)保居間模式并無(wú)差異，但是相比較下多了一個(gè)網(wǎng)貸公司與出資人之間的擔(dān)保合同。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和非面對(duì)面性，集資人的資信真實(shí)性往往難以保證，出資人在出資時(shí)會(huì)有一定的猶豫和擔(dān)心。為了避免這種擔(dān)心，加快集資人與出資人之間達(dá)成借貸協(xié)議，由網(wǎng)貸公司出面，與出資人簽訂擔(dān)保合同，由網(wǎng)貸平臺(tái)向出資人收取一定的風(fēng)險(xiǎn)保證金以建立資金池，從而在集資人違約后，由網(wǎng)貸公司先行向出資人還款，再向集資人追償。
二、網(wǎng)絡(luò)集資行為面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)
不得不說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)集資既為中小微民營(yíng)企業(yè)開(kāi)辟了一條新的融資渠道，也豐富了社會(huì)大眾的投資方向和選擇，對(duì)促進(jìn)我國(guó)現(xiàn)階段的金融業(yè)的繁榮起到了不可忽視的積極意義。然而，在網(wǎng)絡(luò)集資不斷加速前行的同時(shí)，也出現(xiàn)了“無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)”的危險(xiǎn)局面。[2]由于業(yè)內(nèi)良莠不齊，而網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和非面對(duì)面性又模糊了出資人對(duì)集資人信息的真實(shí)性的考察，致使大量的網(wǎng)絡(luò)集資惡性事件頻繁發(fā)生。
據(jù)報(bào)道，自2013年至2014上半年，已經(jīng)有120余家網(wǎng)絡(luò)集資平臺(tái)因發(fā)生“競(jìng)相擠兌”或者涉嫌詐騙犯罪而相繼退出市場(chǎng)。[3]除此之外，由于缺少對(duì)網(wǎng)絡(luò)集資市場(chǎng)的監(jiān)管，許多網(wǎng)貸公司突破成立之初單純的居間運(yùn)作模式，建立資金池以自融，甚至挪用集資款項(xiàng)，觸碰法律紅線。
經(jīng)過(guò)梳理，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)集資出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下四個(gè)方面的問(wèn)題：
第一，由于網(wǎng)絡(luò)集資的利率相對(duì)較高，且宣傳方式花哨，誘惑性較強(qiáng)，很多出資者缺少理性分析即進(jìn)行投資，造成盲目投資，缺少對(duì)集資者實(shí)力的考察與了解;
第二，網(wǎng)絡(luò)集資活動(dòng)的前期宣傳和后期完成都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成，經(jīng)營(yíng)者隱藏在互聯(lián)網(wǎng)背后，手段具有隱蔽性，欺騙性增大。
第三，由于目前將網(wǎng)絡(luò)集資服務(wù)定性為服務(wù)性企業(yè)，沒(méi)有一個(gè)部門將網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)納入其監(jiān)管部門，相關(guān)金融部門也無(wú)法對(duì)網(wǎng)絡(luò)集資行為進(jìn)行行政監(jiān)管;且我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證未實(shí)現(xiàn)實(shí)名制，沒(méi)有行業(yè)自律協(xié)會(huì)，無(wú)法通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)其進(jìn)行規(guī)制和管理。
第四，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)集資經(jīng)營(yíng)者的信用審查制度缺失，造成本行業(yè)準(zhǔn)入門檻低，行業(yè)內(nèi)各網(wǎng)絡(luò)集資平臺(tái)實(shí)力大小參差不齊，難以管理。一旦公司因經(jīng)營(yíng)不善出現(xiàn)資金鏈斷裂情況，網(wǎng)貸公司負(fù)責(zé)人或被公安機(jī)關(guān)控制或攜款潛逃，致使出資人的錢打了水漂，本息全無(wú)。由于涉案被害人人數(shù)多，范圍廣，損失大，極易爆發(fā)敏感性群體性實(shí)踐，破壞當(dāng)?shù)亟鹑谥刃?，?yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定。三、網(wǎng)絡(luò)集資行為面臨的刑事風(fēng)險(xiǎn)
(一)非法吸收公共存款罪的涉罪風(fēng)險(xiǎn)
根據(jù)《刑法》第一百七十六條規(guī)定，非法吸收公眾存款罪是指非法吸收公眾存款或非法變相吸收公眾存款，破壞金融管理秩序的行為，它的客觀行為通常表現(xiàn)為兩種情況：一是非法吸收公眾存款，即未經(jīng)主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，面向社會(huì)公眾吸收資金，出具憑證承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng);二是變相吸收公眾存款，即未經(jīng)主觀機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，不以吸收公眾存款的名義，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款相同，都是還本付息的活動(dòng)。[4]根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》(以下稱《解釋》)，以下四種行為應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”：①未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金;②通過(guò)媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開(kāi)宣傳;③承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào);④向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。
互聯(lián)網(wǎng)背景下的集資者通過(guò)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)公司，設(shè)置一些高利率或者高回報(bào)的項(xiàng)目，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣傳，針對(duì)的是社會(huì)上不特定的對(duì)象，并承諾一定時(shí)期內(nèi)還本付息或者給付高利息，集資者利用網(wǎng)絡(luò)的非面對(duì)面，利用平臺(tái)和信息的不對(duì)稱，以投資項(xiàng)目或者擔(dān)保高利率回報(bào)的方式吸引出資者。當(dāng)獲得的投資足夠大到形成資金池之后，在完全支配資金池后或者高額轉(zhuǎn)貸或者將資金挪作他用，最終構(gòu)成非法吸收公共存款罪。
確定是否構(gòu)成非法吸收公眾存款罪時(shí)，還應(yīng)查明是單位犯罪還是自然人犯罪，查明集資者設(shè)立的所謂公司是否注冊(cè)，同時(shí)要注意自然人設(shè)立公司成立自然人犯罪的三種情況。兩者入罪標(biāo)準(zhǔn)差距大，因此應(yīng)嚴(yán)格把握行為主體的性質(zhì)。
(二)集資詐騙罪的涉罪風(fēng)險(xiǎn)
根據(jù)《刑法》第一百九十二條法律規(guī)定，集資詐騙罪是指以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資的行為。根據(jù)《解釋》，使用詐騙方法非法集資，具有下列情形之一的，可以認(rèn)定為“以非法占有為目的”：①集資后不用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或者用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與籌集資金規(guī)模明顯不成比例，致使集資款不能返還的;②肆意揮霍集資款，致使集資款不能返還的;③攜帶集資款逃匿的;④將集資款用于違法犯罪活動(dòng)的;⑤抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避返還資金的;⑥隱匿、銷毀賬目，或者搞假破產(chǎn)、假倒閉，逃避返還資金的;⑦拒不交代資金去向，逃避返還資金的;⑧其他可以認(rèn)定非法占有目的的情形。
集資詐騙是民間借貸中極為常見(jiàn)且社會(huì)危害較大的犯罪形式，隨著互聯(lián)網(wǎng)的極速發(fā)展，網(wǎng)貸平臺(tái)成為犯罪分子騙取出資人資金的新型工具。由于網(wǎng)絡(luò)消息擴(kuò)散速度快，面向群眾廣，因此其可以在極短的時(shí)間內(nèi)獲得數(shù)額相對(duì)較大的集資數(shù)額，且相對(duì)于傳統(tǒng)的集資方式成本低，一旦通過(guò)網(wǎng)絡(luò)成功集資，動(dòng)輒幾億。如果能夠確認(rèn)集資者具有非法占有的目的，構(gòu)成集資詐騙罪，其造成的危害結(jié)果是極大的，且破壞了國(guó)家金融市場(chǎng)的管理秩序，極大地危害了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的有序發(fā)展。
集資者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行集資詐騙主要有兩種行為方式：一是利用P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)服務(wù)公司創(chuàng)始人的便利，以非法占有為目的，虛設(shè)借款人吸收不特定對(duì)象的資金;二是利用他人的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借款信息，利用他人P2P網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)立者急功近利，不仔細(xì)核對(duì)借款人信息的漏洞，進(jìn)而將他人的資金據(jù)為己有。[5]
(三)侵犯公民個(gè)人信息犯罪的涉罪風(fēng)險(xiǎn)
根據(jù)《刑法》第二百五十三條法律規(guī)定，侵犯公民個(gè)人信息罪是指違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定，向他人出售或者提供公民個(gè)人信息的行為。該罪為2009年通過(guò)的《刑法修正案(七)》增設(shè)，其行為主體為特殊主體，即通過(guò)履行職責(zé)或者提供服務(wù)過(guò)程中獲得公民個(gè)人信息的主體;2015年通過(guò)的《刑法修正案(九)》將該條進(jìn)行了修改，由特殊主體修改為一般主體，并對(duì)特殊主體進(jìn)行從重處罰。
在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，行為人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行集資，可以很容易的獲得出資者的個(gè)人信息，如果集資者將獲得的公民個(gè)人信息出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的，集資者便符合該罪的構(gòu)成要件，且因?yàn)槠涫窃谔峁┓?wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，因此符合本罪的特殊主體要求，應(yīng)對(duì)其在法定刑內(nèi)從重處罰。
同時(shí)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融容易受到網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部和網(wǎng)絡(luò)外部的系統(tǒng)攻擊，而由于大部分的網(wǎng)貸公司并不是自己開(kāi)發(fā)軟件，不具有相應(yīng)的防范技術(shù)，在受到黑客攻擊的情況下，在其注冊(cè)的出資人和集資人的信息極易泄露，讓犯罪分子有機(jī)可乘。網(wǎng)貸公司集資平臺(tái)的保護(hù)技術(shù)與信息重要性的嚴(yán)重不對(duì)等，增加了社會(huì)公眾信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大了侵犯公民個(gè)人信息犯罪發(fā)生的可能性。
(四)非法經(jīng)營(yíng)罪的赦罪風(fēng)險(xiǎn)
根據(jù)《刑法》第二百二十五條的規(guī)定，非法經(jīng)營(yíng)罪是指違反國(guó)家規(guī)定，進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)，擾亂市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的行為。根據(jù)該條規(guī)定，以下四種行為方式構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪：①未經(jīng)許可經(jīng)營(yíng)法律、行政法規(guī)規(guī)定的專營(yíng)、專賣物品或者其他限制買賣的物品的;②買賣進(jìn)出口許可證、進(jìn)出口原產(chǎn)地證明以及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定的經(jīng)營(yíng)許可證或者批準(zhǔn)文件的;③未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)非法經(jīng)營(yíng)證券、期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，或者非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的;④其他嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的非法經(jīng)營(yíng)行為。其中第三條是2009年《刑法修正案(七)》增設(shè)，其目的就是為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的入罪標(biāo)準(zhǔn)。
網(wǎng)絡(luò)集資行為如上分析，包括三種模式。當(dāng)網(wǎng)貸平臺(tái)在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸過(guò)程中涉及到擔(dān)保、理財(cái)這類特許經(jīng)營(yíng)的行業(yè)時(shí)，網(wǎng)貸公司就可能會(huì)涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪。首先，根據(jù)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，任何單位和個(gè)人未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)不得從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資等活動(dòng)。
如果網(wǎng)貸平臺(tái)在進(jìn)行相關(guān)集資、放貸行為時(shí)，并沒(méi)有取得相關(guān)部門的批準(zhǔn)，則涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪;其次，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行主體必須是信托、證券、銀行等國(guó)家允許的主體，且每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品都需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的備案和審批制度的審核，雖然金融監(jiān)管部門并沒(méi)有明確的將網(wǎng)貸平臺(tái)排除在理財(cái)產(chǎn)品的范圍外，但是這種“打擦邊球”的行為極有可能進(jìn)入刑法的打擊范圍。
正如某學(xué)者所說(shuō)：“長(zhǎng)期以來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明，在自由寬松的制度環(huán)境下最有可能實(shí)現(xiàn)以較小的交易成本獲取較大的財(cái)富增長(zhǎng)?！盵6]雖然不存在絕對(duì)自由寬松的制度，但是在目前各方面監(jiān)管和規(guī)制都不完善的前提下，鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)集資這一新興金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)優(yōu)于抑制其發(fā)展，刑法應(yīng)保持其謙抑性，給新興產(chǎn)業(yè)足夠的發(fā)展空間，在定罪時(shí)應(yīng)更多的考慮是否可以出罪而不是入罪，特別是在涉及到兜底條款時(shí)。
關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì) 發(fā)展現(xiàn)狀
一、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)及其發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵及特征
1.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的定義?！熬W(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)”是基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展起來(lái)的一種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，這種經(jīng)濟(jì)形態(tài)并不完全與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)相脫離，而是一種在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的高級(jí)經(jīng)濟(jì)形式，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)離不開(kāi)信息流、物流、資金流的支撐，可以歸類為依托傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)而建立的高級(jí)經(jīng)濟(jì)形態(tài)。
2.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的特征。與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)相比，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)具有鮮明的特征，具體體現(xiàn)在：第一，便捷性：借助計(jì)算機(jī)信息技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)能夠便捷的通過(guò)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展，有利于消除時(shí)空距離帶來(lái)的不便，便捷居民生活。第二，高滲透性：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度發(fā)達(dá)，且具有極強(qiáng)的滲透性，迅速向第一和第二產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張，促進(jìn)了三大產(chǎn)業(yè)的融合，并催生了一系列的邊緣產(chǎn)業(yè)。第三，邊際效益遞增性：通過(guò)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)大量零散、無(wú)序、多元的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和加工，能夠獲得信息累計(jì)增值報(bào)酬，在相同的信息成本下獲得遞增的邊際效益。
（二）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展帶動(dòng)了電子商務(wù)的崛起，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)借助移動(dòng)互聯(lián)的優(yōu)勢(shì)平臺(tái)，給信息交換、支付模式、商品定價(jià)帶來(lái)了巨大的革新。截至2015年，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到6.88億，人均每周上網(wǎng)時(shí)間達(dá)到26.3小時(shí)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)規(guī)模比2005年膨脹了10倍。2015年，天貓 “雙十一”購(gòu)物節(jié)的銷售額超過(guò)912億元，創(chuàng)下了新的交易記錄。與此同時(shí)，我國(guó)也不斷出臺(tái)相應(yīng)的政策與法規(guī)，以此規(guī)范網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在良好的發(fā)展環(huán)境下，網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)相關(guān)的虛擬服務(wù)不斷興起，并逐漸成為居民生活的有機(jī)成分，“沒(méi)人上街不代表沒(méi)人逛街”成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新購(gòu)物模式。
二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）基礎(chǔ)建設(shè)相對(duì)薄弱
首先，移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)存在差距。我國(guó)對(duì)計(jì)算機(jī)技術(shù)的研究開(kāi)始較晚，相關(guān)領(lǐng)域的技術(shù)還處于發(fā)展和成長(zhǎng)期，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還存在一定差距，自主研發(fā)能力不足。其次，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不僅依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，還需要一系列的基礎(chǔ)設(shè)施加以支撐，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)是一種特殊的交流媒介，對(duì)穩(wěn)定性、安全性有較高要求，但我國(guó)相關(guān)配套設(shè)施建設(shè)的規(guī)模尚跟不上網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，存在一定的滯后性。此外，我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施方面的科研投入不足，優(yōu)秀的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)人才緊缺，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更新?lián)Q代快，不斷有高精技術(shù)出現(xiàn)，科技創(chuàng)新人才的緊缺也限制了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（二）資金流通方式落后
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與資金流通方式密切相關(guān)，基礎(chǔ)設(shè)施是支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的硬件條件，資金流通方式則是推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的軟條件。隨著網(wǎng)上購(gòu)物類虛擬服務(wù)的興起，迫切需要優(yōu)化資金流通方式，完善網(wǎng)上支付環(huán)境。但目前我國(guó)金融電子化水平不高，網(wǎng)上購(gòu)物和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付在大城市有較高的使用率，但在中小城市的普及率不高，一部分保守的居民雖然知曉網(wǎng)上購(gòu)物，但對(duì)這一新興事物心存疑慮，因?yàn)閾?dān)心網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題而選擇不使用；還有一部分居民（尤其是中老年用戶）對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、支付寶等支付方式不夠了解，學(xué)習(xí)新興事物的速度慢，因此依然采取傳統(tǒng)的支付方式。綜合分析，近年來(lái)我國(guó)的金融交易方式發(fā)生了一定變化，但受到種種因素影響，總體普及率仍有待提升，目前我國(guó)的金融交易仍然以傳統(tǒng)的實(shí)物交易為主，資金流通方式相對(duì)落后，不少的居民對(duì)新興交易方式依然持觀望態(tài)度。
（三）監(jiān)管存在薄弱環(huán)節(jié)
1.網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度有待提升。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依賴于虛擬的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，因此對(duì)系統(tǒng)的穩(wěn)定性、安全性有較高要求，目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度很快，但配套設(shè)施、支付方式、監(jiān)管力度等相對(duì)滯后，同時(shí)，政府在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境監(jiān)管中還存在盲區(qū)，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相比，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)在用戶信息、資金安全、個(gè)人隱私等方面的安全保護(hù)相對(duì)薄弱，還缺乏有效的監(jiān)管環(huán)境，這給網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了隱形的風(fēng)險(xiǎn)。
2.相關(guān)法律法規(guī)尚不完善。近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)信用作假、網(wǎng)絡(luò)詐騙等案件頻發(fā)，還有不少網(wǎng)店被曝光存在虛假信息、信用欺詐等問(wèn)題，這也反映出對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的法律法規(guī)體系尚不完善，對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的監(jiān)管力度不夠，使得一些不法分子能夠鉆法律的漏洞。例如，我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)中，對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的定義尚不夠清晰，對(duì)網(wǎng)站建立也缺乏嚴(yán)格的審查制度，因此網(wǎng)絡(luò)發(fā)展環(huán)境存在虛假信息泛濫、不良信息傳播等問(wèn)題。
三、解決網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的對(duì)策分析
（一）強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
針對(duì)上文的分析，應(yīng)該有針對(duì)性地做好基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。首先，加大網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)國(guó)際交流與合作，嚴(yán)格按照國(guó)際通用的規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)體系興建技術(shù)達(dá)標(biāo)的移動(dòng)基站，不斷提升中小城市的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率，為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造良好的硬件條件。其次，加大網(wǎng)絡(luò)科技的科研投入，一方面充分吸收與借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，另一方面致力于培養(yǎng)計(jì)算機(jī)信息技術(shù)方面的高精尖人才，加快移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的創(chuàng)新性研究，提升核心技術(shù)的國(guó)產(chǎn)化率。
（二）優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境
在強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，還應(yīng)該優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，尤其是推廣多元化的資金流通方式，為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好的軟環(huán)境。值得注意的是，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與其他國(guó)家存在差異，因此應(yīng)該結(jié)合我國(guó)國(guó)情來(lái)創(chuàng)設(shè)具有廣泛適用性的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，可以從以下幾個(gè)方面入手：
首先，綜合考慮政府、企業(yè)、消費(fèi)者的需求，完善相關(guān)政策與法規(guī)，鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等新興交易方式，為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造良好的制度環(huán)境。其次，推廣多元化的資金流通方式，加大虛擬支付在二三線城市、中老年人群中的宣傳力度，構(gòu)建包括實(shí)物交易、網(wǎng)上支付、手機(jī)銀行、虛擬支付等多種方式的資金流通體系。
（三）加大監(jiān)管力度
首先，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)在用戶信息、資金安全、個(gè)人隱私等方面的安全保護(hù)相對(duì)薄弱、缺乏有效的監(jiān)管等問(wèn)題，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的監(jiān)管，在網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上交易、電子商務(wù)稅收等方面，構(gòu)建嚴(yán)格的規(guī)范體系，一方面保障網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的自由發(fā)展，另一方面構(gòu)建安全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)。其次，針對(duì)近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)信用作假、網(wǎng)絡(luò)詐騙等案件頻發(fā)等情況，建立嚴(yán)格的安全監(jiān)管機(jī)制，不斷完善針對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的法律法規(guī)政策，及時(shí)發(fā)現(xiàn)監(jiān)管中存在的盲區(qū)并出臺(tái)相關(guān)政策，嚴(yán)厲打擊虛假宣傳、網(wǎng)絡(luò)不良信息、網(wǎng)絡(luò)道德觀念低下等現(xiàn)象，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信用作假、網(wǎng)絡(luò)詐騙等案件嚴(yán)肅處理。例如，可以考慮在國(guó)內(nèi)建立一個(gè)統(tǒng)一的、專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的第三方認(rèn)證中心體系，負(fù)責(zé)相關(guān)法律法規(guī)的保障，以此提升網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的可靠性與安全性，提高消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)交易的認(rèn)可度。
四、結(jié)語(yǔ)
作為一種新興的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)因其自身具有的便捷性、高效性、超時(shí)空性而獲得了巨大的發(fā)展空間，但與此同時(shí)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)起步較晚，雖然近年來(lái)其獲得了迅猛發(fā)展，但受到技術(shù)、環(huán)境、人力等因素的限制，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中還面臨一系列問(wèn)題，本文據(jù)此探討了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問(wèn)題并提出了相關(guān)對(duì)策，以進(jìn)一步推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（作者單位為南京財(cái)經(jīng)大學(xué)紅山學(xué)院）
參考文獻(xiàn)
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隨著電子商務(wù)及在線銀行作為購(gòu)物與金融交易的手段被廣泛采用，網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)（Phishing）之類的詐騙正變得日益猖獗。網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)是指不法分子在互聯(lián)網(wǎng)上仿冒知名的電子交易站點(diǎn)（如銀行或拍賣網(wǎng)站）的網(wǎng)頁(yè)，誘使用戶訪問(wèn)假站點(diǎn)，騙取用戶的賬號(hào)和密碼等信息，從而竊取錢財(cái)。
多數(shù)情況下，不法分子常常利用某種漏洞進(jìn)入其他無(wú)辜用戶的主機(jī)來(lái)運(yùn)行假冒網(wǎng)頁(yè)，然后，制作并大面積散發(fā)非常具有迷惑性和欺騙性的電子郵件。這些郵件貌似來(lái)自銀行或零售商，聲稱有某種迫切性要求收件者對(duì)賬戶進(jìn)行更新或有新產(chǎn)品待售。對(duì)此缺乏安全防范意識(shí)的互聯(lián)網(wǎng)用戶往往按郵件提示，點(diǎn)擊郵件中看似正常實(shí)為仿冒網(wǎng)頁(yè)的鏈接。一旦用戶點(diǎn)擊此鏈接，便會(huì)被提示輸入賬戶資料、信用卡號(hào)、交易密碼等重要個(gè)人信息，這些信息最終將落入不法分子手中，繼而從用戶的賬戶里竊取錢財(cái)。
日漸猖獗
隨著電子商務(wù)、網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)在日常生活中的普及，網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)層出不窮，造成的損失也越來(lái)越大。據(jù)美國(guó)銀行及信用卡公司統(tǒng)計(jì)稱，2003年由于網(wǎng)絡(luò)詐騙的損失達(dá)12億美元，平均每個(gè)受害者損失約1200美元。另?yè)?jù)英國(guó)安全機(jī)構(gòu)MI2G估計(jì)，2003年由于網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)詐騙，全球經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)了322億美元，原因包括客戶的減少、業(yè)務(wù)被中斷，以及用于恢復(fù)品牌信譽(yù)方面的努力。
面對(duì)這如此巨大的經(jīng)濟(jì)利益誘惑，很多黑客轉(zhuǎn)而去實(shí)施網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)攻擊。垃圾郵件過(guò)濾公司Brightmail的數(shù)據(jù)表明，全球Phishing郵件總量增長(zhǎng)迅猛，于2005年4月達(dá)到31億封。這些黑客的專業(yè)性也令欺詐網(wǎng)頁(yè)的處理面臨著巨大的壓力，他們利用先進(jìn)的技術(shù)和最新的系統(tǒng)漏洞，這讓很多安全專家感到頭痛。
這種利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行欺詐的新攻擊行為一出現(xiàn)，就引起了網(wǎng)絡(luò)安全界、金融界、利用網(wǎng)上業(yè)務(wù)提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)以及司法部門的高度重視。國(guó)家計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)急技術(shù)處理協(xié)調(diào)中心(CNCERT/CC)自2004年以來(lái)就對(duì)網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)這一新的網(wǎng)絡(luò)攻擊形式給予了重視，作為重點(diǎn)事件進(jìn)行處理。
在2002年和2003年，CNCERT/CC掌握的針對(duì)國(guó)內(nèi)金融網(wǎng)站的仿冒活動(dòng)都只有1起。而在2004年，CNCERT/CC接到網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)類事件報(bào)告223件，絕大多數(shù)來(lái)自國(guó)際應(yīng)急組織和安全小組。2004年年底，國(guó)內(nèi)也出現(xiàn)了多起金融網(wǎng)站被仿冒的事件，如假冒中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等事件。2005年，CNCERT/CC共收到來(lái)自國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)事件456件，其中完成處理145件。這些網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)類事件絕大部分是國(guó)際應(yīng)急組織和安全小組報(bào)告并要求協(xié)助處理的，被仿冒的網(wǎng)站大都是國(guó)外的著名金融機(jī)構(gòu)，也有少量是仿冒國(guó)內(nèi)工商銀行和淘寶網(wǎng)的事件報(bào)告。
從CNCERT/CC接受和處理的報(bào)告事件數(shù)量來(lái)分析，涉及我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)事件從2004年年底有了顯著增加，至今仍居高不下，這也和國(guó)際上的趨勢(shì)大致符合。
諸多問(wèn)題不容忽視
從CNCERT/CC處理的網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)事件特點(diǎn)來(lái)看，有如下問(wèn)題不容忽視：
1．國(guó)內(nèi)有關(guān)機(jī)構(gòu)主動(dòng)尋求幫助的太少
以2005年的數(shù)據(jù)為例，向CNCERT/CC報(bào)告網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)事件的機(jī)構(gòu)涉及40多個(gè)國(guó)外的組織機(jī)構(gòu)，其中40%來(lái)自eBay。在報(bào)告網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)事件數(shù)量最多的組織機(jī)構(gòu)中，前10名全部來(lái)自國(guó)外。
但從CNCERT/CC掌握的情況來(lái)看，國(guó)內(nèi)還是發(fā)生了一些針對(duì)銀行、公司的網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)事件，但向有關(guān)部門報(bào)告、尋求幫助的很少。出現(xiàn)這種情況，一個(gè)客觀原因是國(guó)內(nèi)的有關(guān)機(jī)構(gòu)在發(fā)生針對(duì)自己的網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)事件時(shí)，不知道向哪些部門求助，以及時(shí)關(guān)閉網(wǎng)站; 另外一個(gè)原因是，出于種種考慮，不希望別人知道自己網(wǎng)站被仿冒了。實(shí)際上，不及時(shí)求助關(guān)閉網(wǎng)站，以及不及時(shí)提醒用戶注意，會(huì)導(dǎo)致更多的用戶上當(dāng)受害，一旦用戶發(fā)現(xiàn)是由于被仿冒網(wǎng)站單位的原因，那么被仿冒網(wǎng)站單位的名譽(yù)損失和負(fù)面影響可能會(huì)更大。因此，國(guó)內(nèi)的有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)事件處置有更深刻的認(rèn)識(shí)。一旦有網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)事件涉及自己，應(yīng)及時(shí)向有關(guān)部門求助，關(guān)閉假冒網(wǎng)站，采取措施提醒用戶，以避免造成更大的損失和影響。
2．國(guó)內(nèi)許多主機(jī)安全性不高
在國(guó)際上，不法分子實(shí)施網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)行為時(shí)，通常會(huì)選擇其他國(guó)家地區(qū)的計(jì)算機(jī)來(lái)建立仿冒網(wǎng)頁(yè)，以逃避本國(guó)司法和執(zhí)法部門的調(diào)查和處罰。目前，很多境外黑客利用其所入侵并控制的我國(guó)境內(nèi)的主機(jī)來(lái)建立仿冒網(wǎng)頁(yè)。
根據(jù)國(guó)際權(quán)威機(jī)構(gòu)反網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)工作組(APWG)公布的運(yùn)行仿冒網(wǎng)頁(yè)主機(jī)所在國(guó)家的分布情況統(tǒng)計(jì)，2005年上半年中國(guó)主機(jī)運(yùn)行仿冒網(wǎng)頁(yè)的情況不容樂(lè)觀。具體情況如圖所示。
從某種意義上講，中國(guó)已經(jīng)成為欺詐網(wǎng)頁(yè)的培養(yǎng)基地，這在相當(dāng)程度上影響了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展。很多欺詐網(wǎng)頁(yè)運(yùn)行在被黑的中國(guó)主機(jī)上說(shuō)明，我國(guó)的主機(jī)安全狀況不容樂(lè)觀。具體原因有以下三點(diǎn)。
首先，很多主機(jī)處于無(wú)安全維護(hù)的狀態(tài)。截至2005年12月31日，我國(guó)上網(wǎng)計(jì)算機(jī)數(shù)達(dá)到4950萬(wàn)臺(tái)。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量蒸蒸日上，主機(jī)托管業(yè)務(wù)也在廣泛開(kāi)展，而網(wǎng)站的安全性問(wèn)題也日益嚴(yán)重，很多主機(jī)處于無(wú)人維護(hù)的狀態(tài)。
其次，安全防范意識(shí)較差。許多用戶的計(jì)算機(jī)安全意識(shí)比較薄弱。很多系統(tǒng)甚至在沒(méi)有安裝補(bǔ)丁、沒(méi)有安裝防病毒軟件、防火墻的情況下連入互聯(lián)網(wǎng)，給黑客植入欺詐網(wǎng)頁(yè)提供了輕松容易的可乘之機(jī)。
另外，對(duì)欺詐網(wǎng)頁(yè)的危害了解不多。在自2004年年初以來(lái)的欺詐網(wǎng)頁(yè)處理中，很多用戶只是在其主機(jī)中刪除欺詐網(wǎng)頁(yè)的所有內(nèi)容以及日志，就草草了事。他們并沒(méi)有意識(shí)到事后處理的重要性，沒(méi)有及時(shí)打補(bǔ)丁，采取其他安全措施，導(dǎo)致同一個(gè)主機(jī)被多次植入欺詐網(wǎng)頁(yè)。
3．國(guó)內(nèi)許多用戶不知道如何配合處理
網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)事件的突出特點(diǎn)是，從受害用戶訪問(wèn)假網(wǎng)站，泄漏重要個(gè)人信息，到最終損失錢財(cái)，整個(gè)過(guò)程往往會(huì)發(fā)生在短暫的時(shí)間內(nèi)。因此，對(duì)于運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)主機(jī)的所有者而言，迅速積極地配合處理正在發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)事件，將及時(shí)制止進(jìn)行中的不法活動(dòng)，有效地避免給更多的網(wǎng)絡(luò)用戶帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。
CNCERT/CC在實(shí)際處理網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)事件經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制訂了相應(yīng)的處理流程規(guī)范。通常，由CNCERT/CC總部協(xié)調(diào)網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)的處理，由CNCERT/CC各省分中心具體承擔(dān)，在定位仿冒主機(jī)后，聯(lián)系該主機(jī)用戶并介紹有關(guān)情況，協(xié)助用戶及時(shí)清除欺詐網(wǎng)頁(yè)或進(jìn)一步清除黑客植入的后門，建議用戶加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防范工作等。但在這個(gè)過(guò)程中，如果主機(jī)用戶不理解、不配合，就無(wú)法及時(shí)將假冒網(wǎng)站關(guān)閉。
因此，一方面需要有關(guān)部門加強(qiáng)宣傳普及教育，另一方面國(guó)內(nèi)用戶也需要加深對(duì)網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)的認(rèn)識(shí)。一旦網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)涉及自己管理的主機(jī)，則應(yīng)盡快自行或在有關(guān)方面的支持下及時(shí)采取行動(dòng)：立即關(guān)閉自己主機(jī)上的仿冒網(wǎng)頁(yè)，以制止不法活動(dòng)，減少用戶的損失；保存并在需要時(shí)提供仿冒網(wǎng)頁(yè)的訪問(wèn)日志，以協(xié)助分析查找不法分子的蹤跡線索。
尋找有效對(duì)策
據(jù)國(guó)務(wù)院信息化辦公室的《中國(guó)信息化發(fā)展報(bào)告2005》，截至2004年年底，我國(guó)加入銀聯(lián)的入網(wǎng)機(jī)構(gòu)共132家，全國(guó)發(fā)卡總量超過(guò)了7.69億張，2004年完成跨行交易18.3億筆，跨行交易總金額達(dá)到6858億元。可以預(yù)計(jì)，隨著中國(guó)金融市場(chǎng)與國(guó)際更加接軌，中國(guó)的信用卡持有者將會(huì)更多，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的跨國(guó)電子交易也將越來(lái)越多，欺詐網(wǎng)頁(yè)的威脅也接踵而至。目前所涉及的欺詐網(wǎng)頁(yè)事件多為在國(guó)內(nèi)主機(jī)中植入虛假的國(guó)外銀行的交易界面。其最終的受害者還多是國(guó)外的銀行卡用戶。CNCERT/CC目前接到涉及我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)和用戶的網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)事件還比較少?？梢灶A(yù)測(cè)，隨著我國(guó)信息化的深入，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上購(gòu)物等電子商務(wù)的普及，我國(guó)面臨的網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)事件威脅必將日益增加，應(yīng)該引起有關(guān)方面的足夠重視。
首先，我國(guó)司法、執(zhí)法部門和有關(guān)部門應(yīng)提高對(duì)以網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)為代表的新形式的計(jì)算機(jī)犯罪，推動(dòng)有關(guān)立法，制訂規(guī)章制度，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)的打擊力度。
其次，國(guó)內(nèi)需要建立類似國(guó)際反網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)工作組APWG的合作應(yīng)對(duì)機(jī)制，成立由政府部門、執(zhí)法機(jī)構(gòu)、金融界、應(yīng)急組織、供應(yīng)商等有關(guān)各方組成的組織，發(fā)揮各自的特長(zhǎng)和優(yōu)勢(shì)，共享技術(shù)、信息和資源，才能更好地應(yīng)對(duì)這一網(wǎng)絡(luò)安全新威脅。
