發(fā)布時(shí)間：2022-07-24 04:04:31
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了1篇的談我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
摘 要：近年來(lái)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)十分流行，銀行和保險(xiǎn)公司都爭(zhēng)相地開展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。但是我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，也不可避免的出現(xiàn)了一些問(wèn)題。本文重點(diǎn)討論了我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。根據(jù)我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)的問(wèn)題提出了對(duì)實(shí)現(xiàn)我國(guó)銀保深層次合作的一些建議。
關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn) 合作 模式
一、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)概述
銀行保險(xiǎn)（Bancassurance）是在金融服務(wù)一體化的框架下發(fā)展起來(lái)的保險(xiǎn)公司與銀行合作的一種模式，起源于20世紀(jì)80年代的歐洲。銀行保險(xiǎn)作為一個(gè)專用名詞，較權(quán)威的解釋是：保險(xiǎn)公司和銀行通過(guò)一體化的形式將銀行與保險(xiǎn)公司的多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，從而來(lái)滿足客戶多元化金融服務(wù)的要求，并通過(guò)銷售渠道、客戶信息等資源的共享實(shí)現(xiàn)雙方價(jià)值最大化的一種戰(zhàn)略。
我們可以從三個(gè)方面對(duì)銀行保險(xiǎn)的概念進(jìn)行深入的理解：從銷售角度講，銀行保險(xiǎn)是行業(yè)間的交叉分銷，是銀行通過(guò)向其零售業(yè)務(wù)消費(fèi)者提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而滲入保險(xiǎn)業(yè)；從統(tǒng)一機(jī)構(gòu)的角度講，銀行保險(xiǎn)是一種業(yè)務(wù)策略，它由銀行或保險(xiǎn)公司發(fā)起，把銀行業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)一到一個(gè)組織下領(lǐng)導(dǎo)，向共同的消費(fèi)者更全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)；從更廣泛的角度講，銀行保險(xiǎn)是銀行或保險(xiǎn)公司以各種各樣的合作方式運(yùn)行于金融服務(wù)市場(chǎng)的一種策略。
根據(jù)國(guó)外銀行保險(xiǎn)發(fā)展歷程，一般認(rèn)為國(guó)外銀保合作經(jīng)歷了以下四個(gè)不斷由淺入深的合作模式。
（一）分銷協(xié)議模式：這種是最基本的銀行保險(xiǎn)模式，即銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)成一個(gè)銷售協(xié)議，利用各自的網(wǎng)絡(luò)、機(jī)構(gòu)、人員優(yōu)勢(shì)，銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)公司按照國(guó)家及行業(yè)規(guī)定或協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)，支付給銀行手續(xù)費(fèi)用。
（二）戰(zhàn)略聯(lián)盟模式：這種方式仍然是以協(xié)議委托業(yè)務(wù)為主，但雙方合作的內(nèi)容和范圍更全面、更廣泛，而且雙方對(duì)于銀行保險(xiǎn)的戰(zhàn)略意識(shí)、戰(zhàn)略思想、戰(zhàn)略部署和戰(zhàn)略行動(dòng)都取得比較一致的共識(shí)，為了共同的目標(biāo)，推動(dòng)共同的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)、客戶三方共贏。
（三）合資企業(yè)模式：即銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合資建立一個(gè)公司。銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間形成了資本紐帶關(guān)系，在這種模式下，銀行提供品牌、客戶和銷售網(wǎng)絡(luò)，而保險(xiǎn)公司則提供產(chǎn)品和負(fù)責(zé)客戶服務(wù)和管理。
（四）金融控股集團(tuán)模式：銀行通過(guò)收購(gòu)直接控股或成立專業(yè)的保險(xiǎn)公司，以金融控股集團(tuán)的形式，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，將銀行的經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)展到保險(xiǎn)領(lǐng)域，經(jīng)營(yíng)內(nèi)容滲透到保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，充分利用銀行的信息、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)和客戶等方面的資源優(yōu)勢(shì)，銀行保險(xiǎn)互相促進(jìn)、互相推動(dòng)。
二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
由于銀行保險(xiǎn)能夠幫助銀行和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化，避免過(guò)度依賴單一業(yè)務(wù)帶來(lái)的收入波動(dòng)。而且，通過(guò)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)自身資源的進(jìn)一步利用。因此銀行保險(xiǎn)業(yè)很快進(jìn)入到中國(guó)，而且其保費(fèi)收入也在這幾年取得了大幅度的提高。
2001-2005年我國(guó)總保費(fèi)及銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入表（單位：億元）
保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)收入
銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入
銀行保險(xiǎn)保費(fèi)所占比重
然而，我國(guó)現(xiàn)階段銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式仍主要采取“分銷協(xié)議”合作方式，尚未實(shí)現(xiàn)銀保業(yè)務(wù)的充分融合。由于受政策與持股比例的限制，銀行難以實(shí)施自身合作戰(zhàn)略，而保險(xiǎn)公司利用與國(guó)內(nèi)銀行的資本紐帶關(guān)系，更多地透過(guò)銀行完善的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)拓展國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)，仍未擺脫一般模式。并且在我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展中自身出現(xiàn)了一些突出的問(wèn)題。
1．產(chǎn)品類型單一、保障低
隨著銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，各保險(xiǎn)公司相繼推出了一些便于銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但產(chǎn)品種類還比較單一，各家保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品同質(zhì)化帶來(lái)的直接后果就是滿足不了客戶的差異化需求、以及價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)。
2．銀行主動(dòng)性不強(qiáng)
銀行方面重視程度不夠，保險(xiǎn)公司主推的投資分紅類險(xiǎn)種容易引起客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款的比較，使銀行擔(dān)心其中長(zhǎng)期存款大量流失。因此，銀行在銀保合作中表現(xiàn)得不夠重視，對(duì)銀行保險(xiǎn)在人員、網(wǎng)點(diǎn)和技術(shù)上的投入不足，銀行柜員也沒(méi)有接受正規(guī)的銀行保險(xiǎn)方面的培訓(xùn)，致使他們不了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，在思想上也不夠重視。
3．銀行重手續(xù)費(fèi)高低、輕分配
現(xiàn)有的銀保合作關(guān)系中，銀行掌握著大量的網(wǎng)點(diǎn)資源，在銷售渠道上占有主導(dǎo)地位，因此，銀行可以按照手續(xù)費(fèi)的高低選擇合作伙伴。這就迫使保險(xiǎn)公司之間展開手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)。在這種情況下，無(wú)論對(duì)于銀行還是保險(xiǎn)公司，都無(wú)法實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)發(fā)展，更不利于銀保合作達(dá)到雙贏。
4．短期行為
當(dāng)前，銀行利用保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪銷售渠道，快速提高市場(chǎng)占有率的心理，采取“一對(duì)多”的開口協(xié)議合作方式。在銀行與一家保險(xiǎn)公司的合作中，若其的保險(xiǎn)產(chǎn)品不受市場(chǎng)的歡迎，或者是出現(xiàn)更有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的新型產(chǎn)品時(shí)，銀行就會(huì)轉(zhuǎn)向同其他的保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作。因此，銀保雙方缺乏長(zhǎng)期的共同利益，而令雙方的合作無(wú)法深化。
三、銀保深層次合作的建議
1、我國(guó)銀保合作模式的選擇
國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)目前面臨的這些問(wèn)題的根本原因在于開放式的銷售協(xié)議這種初級(jí)的合作模式。國(guó)外銀行保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)表明，銀保合作必須從協(xié)議合作走向戰(zhàn)略聯(lián)盟最后到金融服務(wù)集團(tuán)。在我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的金融制度的情況下，銀行和保險(xiǎn)公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟顯然是一種理想的合作模式。這種模式的主要優(yōu)勢(shì)在于：
其一、戰(zhàn)略聯(lián)盟的建立能有效地促進(jìn)銀保雙方深層合作，有利于雙方在業(yè)務(wù)、產(chǎn)品開發(fā)、人員培訓(xùn)、綜合咨詢、資源共享等方面展開合作，可以幫助銀行為客戶提供保險(xiǎn)建議，有利于銀行客戶接受保險(xiǎn)保障，提高客戶對(duì)銀行服務(wù)的滿意度和忠誠(chéng)度，增加中間業(yè)務(wù)收入。有利于實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)雙方利益的均衡。
其二、目前國(guó)內(nèi)銀保合作所存在的各種障礙的重要原因就是銀行和保險(xiǎn)公司利益的失衡，銀行在獲得高額手續(xù)費(fèi)的同時(shí)，保險(xiǎn)公司則處于微利甚至是無(wú)利的地位，這有悖于金融一體化的進(jìn)程。若雙方達(dá)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)銀保長(zhǎng)期化合作，就可以保證相對(duì)公平條件下雙方的互惠性。
2、銀保深層次合作應(yīng)采取的措施
首先，深化改革，加快保險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展
國(guó)外銀行與保險(xiǎn)的深層次合作是在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展成熟的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的。對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，深化保險(xiǎn)體制改革，加快保險(xiǎn)業(yè)自身的健康發(fā)展，加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳力度以提高國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)，才能在根本上發(fā)揮銀行保險(xiǎn)的戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)，達(dá)到銀保雙方利益的雙贏。
其次，維持并深化協(xié)議關(guān)系
銀保雙方通過(guò)簽訂長(zhǎng)期的合作協(xié)議，開展保險(xiǎn)產(chǎn)品分銷業(yè)務(wù)，銀行和保險(xiǎn)公司在前期合作的基礎(chǔ)上，對(duì)彼此的企業(yè)文化，市場(chǎng)戰(zhàn)略以及經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)行深入地了解。雙方逐步實(shí)現(xiàn)從簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)到產(chǎn)品、技術(shù)、管理的融合，再到資本、客戶資源的融合，使銀保合作不再局限于表面的分銷協(xié)議，而是逐步形成長(zhǎng)期的市場(chǎng)合作戰(zhàn)略聯(lián)盟的局面。
再次，加強(qiáng)監(jiān)管，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)
保險(xiǎn)監(jiān)管部門在當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管的體制下，應(yīng)該積極為銀保合作創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，從而提高銀行與保險(xiǎn)公司之間資源的利用效率與創(chuàng)新能力，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)銀保合作進(jìn)一步提高中國(guó)金融業(yè)的整體實(shí)力。同時(shí)完善利益分配機(jī)制，克服銀行短期行為。而銀行與保險(xiǎn)公司必須立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，樹立全方位現(xiàn)代化的經(jīng)營(yíng)觀念，避免短期行為，實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司的雙贏。
論文 關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè) 經(jīng)濟(jì) 效應(yīng) 社會(huì)效應(yīng) 山西
論文摘要：在當(dāng)今社會(huì)中，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定協(xié)調(diào) 發(fā)展 ，還是社會(huì)結(jié)構(gòu)的變革與適應(yīng)，都離不開保險(xiǎn)業(yè)的作用。隨著市場(chǎng)的擴(kuò)大和人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、社會(huì)穩(wěn)定及協(xié)調(diào)發(fā)展效應(yīng)愈加明顯。文章從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)兩方面對(duì)山西保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的功能進(jìn)行了評(píng)述。
在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的過(guò)程中保險(xiǎn)業(yè)大有作為。第一，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)助推器的作用，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理和損失補(bǔ)償，為人們的創(chuàng)新與發(fā)展提供有利支持，可以不斷增強(qiáng)全社會(huì)的創(chuàng)造活力。第二，發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用，通過(guò)養(yǎng)老和健康保障，保險(xiǎn)可以解決人們生活的后顧之憂，促進(jìn)社會(huì)的協(xié)調(diào)穩(wěn)定。
一、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)
1.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償效應(yīng)。保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔鈸p失的一種財(cái)務(wù)安排，通過(guò)向所有被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)補(bǔ)償少數(shù)被保險(xiǎn)人遭受的意外損失。因此，少數(shù)不幸的被保險(xiǎn)人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險(xiǎn)人分擔(dān)。作為一種集合和分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，隨著業(yè)務(wù)范圍的拓展和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的提高，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償效應(yīng)將逐步得到充分發(fā)揮。
近年來(lái), 自然 災(zāi)害發(fā)生頻率較高，重大安全事故也時(shí)有發(fā)生，人民生命和財(cái)產(chǎn)多次遭受重大損失，保險(xiǎn)業(yè)義不容辭地?fù)?dān)負(fù)起了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹厝危瑸闉?zāi)后重建、恢復(fù)生產(chǎn)貢獻(xiàn)了自己的力量。特別是在1998年特大洪災(zāi)和2003年非典、2005年禽流感及重大煤礦事故中,保險(xiǎn)業(yè)及時(shí)賠付，有效地恢復(fù)了生產(chǎn)和安定了人民生活。同時(shí)，越來(lái)越多的 企業(yè) 、個(gè)人把商業(yè)保險(xiǎn)作為養(yǎng)老、醫(yī)療保障和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年山西省保險(xiǎn)業(yè)支付各類賠款及給付保險(xiǎn)金達(dá)到19.7億元，2005年達(dá)到20.08億元，2006年達(dá)到25.27億元，2007年達(dá)到52.5億元。例如，2004年8月18日，大同合成橡膠集團(tuán)發(fā)生的特大爆炸事故，生產(chǎn)線遭受嚴(yán)重毀壞。人保財(cái)險(xiǎn)山西分公司接到報(bào)案迅速趕到現(xiàn)場(chǎng)。經(jīng)過(guò)初步查勘后，立即支付預(yù)付賠款400萬(wàn)元。并于2004年12月24日經(jīng)公估機(jī)構(gòu)里算后，向大同橡膠集團(tuán)支付賠款869.59萬(wàn)元，使該受災(zāi)單位迅速恢復(fù)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)。2004年10月7日，山西運(yùn)城虹橋旅行社承辦的 旅游 團(tuán)發(fā)生嚴(yán)重車禍，造成3人死亡、8人重傷、12人輕傷的惡性事故，人保財(cái)險(xiǎn)山西分公司支付旅行社責(zé)任險(xiǎn)賠款125萬(wàn)元。2008年3月9日，陽(yáng)泉市平定縣山西海祥煤業(yè)有限公司井下發(fā)生了一起嚴(yán)重火災(zāi)事故，造成6名礦工窒息死亡。大地保險(xiǎn)陽(yáng)泉中心支公司接到報(bào)案后，加大理賠“綠色通道”的開放力度，及時(shí)支付保險(xiǎn)賠款120萬(wàn)元。
2.資 金融 通效應(yīng)。金融是 現(xiàn)代 經(jīng)濟(jì)的核心，保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的三大支柱之一。許多商業(yè)保險(xiǎn)公司作為契約型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)籌集大量資金，這些資金具有來(lái)源穩(wěn)定、期限長(zhǎng)、規(guī)模大的特點(diǎn)，內(nèi)在的投資需求使保險(xiǎn)公司不僅為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了大量建設(shè)資金，而且成為資本市場(chǎng)的重要機(jī)構(gòu)投資者，保險(xiǎn)具有資金融通效應(yīng)。保險(xiǎn)費(fèi)是預(yù)付的，保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任要在整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)履行，還有損失發(fā)生與給付之間存在間隔、歷年賠付率波動(dòng)、巨災(zāi)發(fā)生的可能性等因素，因此保險(xiǎn)公司要提留各種準(zhǔn)備金。運(yùn)用暫時(shí)閑置的大量準(zhǔn)備金保證保險(xiǎn)資金的運(yùn)動(dòng)是必要的，投資可以進(jìn)一步增加收益和增強(qiáng)給付能力。投資收入既是金融市場(chǎng)資金的重要來(lái)源，也是保險(xiǎn)公司收入和利潤(rùn)的重要來(lái)源。
保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)，集聚社會(huì)閑散資金，建立保險(xiǎn)基金，再通過(guò)銀行存款、購(gòu)買國(guó)債等形式進(jìn)行資金運(yùn)用，為基礎(chǔ)設(shè)施、國(guó)家重點(diǎn)工程項(xiàng)目等建設(shè)融通了資金，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了資金支持，支援了經(jīng)濟(jì)建設(shè)，有力地促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保障了改革順利進(jìn)行。2004年，我國(guó)各省市保費(fèi)收入的增長(zhǎng)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之間存在較為穩(wěn)定的正相關(guān)關(guān)系，保險(xiǎn)需求彈性值為1.49%。
保險(xiǎn)資金通過(guò)投資國(guó)債、證券投資基金和同業(yè)拆借等在資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，保險(xiǎn)的資金融通效應(yīng)將逐步得到發(fā)揮。
3.收入分配效應(yīng)。保險(xiǎn)基金的形成涉及不同經(jīng)濟(jì)主體之間的交往，即感到風(fēng)險(xiǎn)的行為主體（投保人）愿意出錢（保險(xiǎn)費(fèi)）給另一行為主體（保險(xiǎn)公司），保險(xiǎn)公司在收到保險(xiǎn)費(fèi)后形成保險(xiǎn)基金，當(dāng)保險(xiǎn)人出現(xiàn)保險(xiǎn)事故發(fā)生損失時(shí)，愿意按照事先的約定進(jìn)行賠（給）付。這是典型的交換，社會(huì)保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)及給付機(jī)制影響到儲(chǔ)蓄與資本積累、勞動(dòng)力市場(chǎng)供求和收入再分配的形成。
二、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的社會(huì)效應(yīng)
保險(xiǎn)作為現(xiàn)代生活風(fēng)險(xiǎn)管理最基本、最有效的手段，貫穿于人的生、老、病、死全過(guò)程，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中扮演著越來(lái)越重要的角色。保險(xiǎn)所提供的已經(jīng)不僅僅是產(chǎn)品和服務(wù)，而且成為一種有利于社會(huì)安全的制度安排，滲透到經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)、社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域、生活的各個(gè)方面，在參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、減少社會(huì)成員之間的經(jīng)濟(jì)糾紛、完善社會(huì)保障制度、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著積極作用，社會(huì)效應(yīng)逐步發(fā)揮。
1.社會(huì)穩(wěn)定效應(yīng)。保險(xiǎn)公司從承保、 計(jì)算 費(fèi)率到理賠都要與災(zāi)害事故打交道，需要掌握財(cái)產(chǎn)的分布和各種災(zāi)害事故損失的統(tǒng)計(jì)資料，并對(duì)其原因進(jìn)行分析研究，積累防災(zāi)防損經(jīng)驗(yàn)。減少災(zāi)害事故能相應(yīng)減少保險(xiǎn)的給付，從而增加保險(xiǎn)資金積累和降低保險(xiǎn)費(fèi)率，所以保險(xiǎn)公司會(huì)從自身利益出發(fā)，加強(qiáng)防災(zāi)防損工作，宣傳并向防災(zāi)防損部門投資，把防災(zāi)防損作為保險(xiǎn)的首要任務(wù)。保險(xiǎn)賠償只是分?jǐn)倿?zāi)害事故損失，但整個(gè)社會(huì)仍受到危害，只有防災(zāi)防損才能減少災(zāi)害事故給社會(huì)帶來(lái)的損失。投保人投保只是預(yù)防萬(wàn)一，他們寧可保險(xiǎn)費(fèi)白繳，也不希望災(zāi)害事故發(fā)生。可見，保險(xiǎn)公司是社會(huì)防災(zāi)防損工作中不可或缺的一個(gè)部門。
目前我國(guó)下崗失業(yè)人員較多，保險(xiǎn)業(yè)正確處理了改革、穩(wěn)定、發(fā)展的關(guān)系，以社會(huì)穩(wěn)定為己任，積極創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，僅通過(guò)招收業(yè)務(wù)人員，就解決了130多萬(wàn)人的就業(yè)難題，緩解了就業(yè)壓力，維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定。
2.社會(huì)保障效應(yīng)。近幾年，我國(guó)社會(huì)保障制度改革取得了較快 發(fā)展 ，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)收入和參保人數(shù)都有較大幅度增長(zhǎng)。但由于我國(guó)實(shí)行的是低水平、廣覆蓋的社會(huì)保障政策，只能滿足人們最基本的生活需要，不能滿足人們大病醫(yī)療的需要，也不能滿足人們退休后維持現(xiàn)有生活水平的需要。為彌補(bǔ)這一缺口，保險(xiǎn)業(yè)報(bào)出了一系列商業(yè)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)，滿足了人們較高層次的保障需要。養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅可以保障老有所養(yǎng)，老有所依，而且可以減輕子女負(fù)擔(dān)，增加擴(kuò)展家庭效用，還可以增加子女 教育 投資，提高收入預(yù)期。商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要補(bǔ)充，提高了人民生活水平，解除了人們醫(yī)療、養(yǎng)老等的后顧之憂。
3.社會(huì)管理效應(yīng)。作為社會(huì)主義市場(chǎng) 經(jīng)濟(jì) 條件下輔助社會(huì)管理的重要手段，通過(guò)不斷開拓服務(wù)領(lǐng)域，保險(xiǎn)可以推進(jìn)社會(huì)管理體制創(chuàng)新，有利于整合社會(huì)管理資源，形成社會(huì)管理和社會(huì)服務(wù)的合力。政府可以運(yùn)用保險(xiǎn)這一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)手段輔助社會(huì)管理，降低管理成本，提高管理效率。 企業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)管理日益成為經(jīng)營(yíng)管理的重要內(nèi)容，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，在提高企業(yè)管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。隨著我國(guó)社會(huì)保障體制改革的不斷深化，人們?cè)陴B(yǎng)老、醫(yī)療、教育等方面的保障需求將更多地依賴于時(shí)常化的手段來(lái)解決。保險(xiǎn)將逐步成為個(gè)人生涯規(guī)劃和家庭保障計(jì)劃的重要內(nèi)容。
4.本地化效應(yīng)。保險(xiǎn)業(yè)只有融入地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)于地方社會(huì)和人的全面發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。近年來(lái)，山西省各保險(xiǎn)公司不斷尋找保險(xiǎn)發(fā)展的增長(zhǎng)點(diǎn)和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的切入點(diǎn)，從支持支柱產(chǎn)業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”、推動(dòng)責(zé)任險(xiǎn)等方面創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬保險(xiǎn)發(fā)展領(lǐng)域。作為全國(guó)最重要的能源重化工基地，山西礦產(chǎn)資源豐富，尤以煤炭?jī)?chǔ)量為最。煤炭行業(yè)是山西經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，安全保障問(wèn)題又是備受政府和人民關(guān)注的問(wèn)題。因此，有必要推動(dòng)煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展，組建專業(yè)性煤炭保險(xiǎn)公司。針對(duì)各地頻繁發(fā)生的安全生產(chǎn)事故和公共責(zé)任事故，2004年12月,山西省在采煤行業(yè)推動(dòng)開展煤礦職工工傷保險(xiǎn)、井下職工意外傷害保險(xiǎn)等。2006年11月，山西省開始將商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制引入全省安全生產(chǎn)領(lǐng)域，特別是采掘業(yè)、建筑業(yè)等高危行業(yè)，大力引導(dǎo)和鼓勵(lì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位積極投保責(zé)任保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)的有效管理，取得了較好的成效。
[內(nèi)容摘要]在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，誠(chéng)信狀況卻令人堪憂，誠(chéng)信缺失已成為保險(xiǎn)業(yè)不容回避的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。本文將保險(xiǎn)學(xué)與經(jīng)濟(jì)學(xué)、倫理學(xué)相結(jié)合，探索了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中處于倫理道德與經(jīng)濟(jì)利益沖突與摩擦下的保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題，認(rèn)為構(gòu)建以誠(chéng)信為本的倫理維度與道德基礎(chǔ)，對(duì)于促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，具有十分重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。
[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)業(yè)；倫理；誠(chéng)信；制度
保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展不是一個(gè)單純的經(jīng)濟(jì)學(xué)問(wèn)題，而是一個(gè)涉及諸多學(xué)科領(lǐng)域的綜合概念。由于在中國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，誠(chéng)信缺失已成為保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展必須面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，因而，將保險(xiǎn)學(xué)與經(jīng)濟(jì)學(xué)、倫理學(xué)相結(jié)合，探索在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下處于倫理道德與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中的保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題，并進(jìn)而思考如何推進(jìn)誠(chéng)信制度建設(shè)，構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的倫理維度與道德基礎(chǔ)，具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)價(jià)值。
一、當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失及社會(huì)根源
自恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直快速發(fā)展。2005年，全國(guó)保費(fèi)收入已達(dá)4927.3億元，同比增長(zhǎng)14%。截止2005年底，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)15225.9億元，比年初增加了3240.1億元。①然而，保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信狀況卻令人堪憂。2005年3月，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)公布了“2004年度十大不平等格式條款”，并對(duì)其進(jìn)行了點(diǎn)評(píng)，在這十大不平等格式條款中，保險(xiǎn)條款就占了兩項(xiàng)。2005年 10月11日，《中國(guó)青年報(bào)》以“577份保險(xiǎn)公司合同隱含‘坑人’條款2100多”②為題,報(bào)道了浙江省保險(xiǎn)合同存在的問(wèn)題，引起了社會(huì)各界的強(qiáng)烈反響。在此，我們姑且不論這些條款是否真是“不平等格式條款”或“坑人”條款，這起碼說(shuō)明保險(xiǎn)業(yè)在消費(fèi)者心中的誠(chéng)信形象絕對(duì)不容樂(lè)觀。
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失既體現(xiàn)于保險(xiǎn)中介者，又體現(xiàn)于保險(xiǎn)供求雙方，其主要表現(xiàn)：(1)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款時(shí)，用晦澀或所謂專業(yè)性的語(yǔ)言設(shè)置陷阱，在保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)或被保險(xiǎn)人索賠時(shí)逃避保險(xiǎn)責(zé)任；(2)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，不及時(shí)履行甚至拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù)，侵害被保險(xiǎn)人權(quán)益；借助政府機(jī)構(gòu)等部門的行政權(quán)力，以聯(lián)合發(fā)文、會(huì)議紀(jì)要、口頭命令等方式發(fā)展業(yè)務(wù)；(3)通過(guò)協(xié)議或借助行業(yè)協(xié)會(huì)名義聯(lián)合限價(jià)、劃分市場(chǎng)進(jìn)行壟斷經(jīng)營(yíng)；(4)違規(guī)經(jīng)營(yíng)，支付過(guò)高的手續(xù)費(fèi)、給回扣、采用過(guò)低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)；(5)對(duì)保險(xiǎn)人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有些公司誤導(dǎo)甚至唆使保險(xiǎn)人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)，嚴(yán)重危害了保險(xiǎn)公司的形象；(6)向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料等。保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失較多地表現(xiàn)為保險(xiǎn)人的誠(chéng)信缺失；(7)在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下，保險(xiǎn)人片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，甚至對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳，為獲取業(yè)務(wù)不擇手段，擾亂市場(chǎng)秩序等。保險(xiǎn)消費(fèi)者誠(chéng)信缺失的主要表現(xiàn)是：(1)在投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保以及承保條件；(2)故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金，編造虛假的事故原因、夸大損失程度或者偽造索賠單證騙取保險(xiǎn)金；(3)故意制造保險(xiǎn)事故，造成財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害，增大保險(xiǎn)人理賠的成本等。
誠(chéng)信行為的產(chǎn)生與發(fā)展離不開文化、經(jīng)濟(jì)、法律等制度基礎(chǔ)，同樣，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信的缺失也是歷史發(fā)展進(jìn)程中某些不足和缺位累積而成的，與傳統(tǒng)文化的局限性、產(chǎn)權(quán)不明晰、管理制度的不健全以及社會(huì)信用體系的不完善等密不可分。
1.傳統(tǒng)文化的局限性。誠(chéng)信是中國(guó)傳統(tǒng)文化的重要組成部分，是中華民族的傳統(tǒng)美德。然而，傳統(tǒng)文化既有強(qiáng)調(diào)誠(chéng)實(shí)守信的積極意義，又不可避免地存在著局限性。例如，儒家的倫理思想一方面倡導(dǎo)誠(chéng)信，認(rèn)為“民無(wú)信不立”（《論語(yǔ)·顏淵》），誠(chéng)信有助于維護(hù)社會(huì)秩序；另一方面，又是為維護(hù)統(tǒng)治階級(jí)的利益服務(wù)的，如“民可使由之，不可使知之”（《論語(yǔ)·泰伯》），隱含著愚民的思想和主張，帶有政治倫理的色彩，主要是“地位卑微者”對(duì)“地位尊貴者”單向而特殊的誠(chéng)信。中國(guó)傳統(tǒng)文化中單向而特殊的儒家倫理及個(gè)別主義的宗族倫理觀，長(zhǎng)期主導(dǎo)并影響著社會(huì)誠(chéng)信觀念的形成，這是與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下雙向甚至多向的超親緣的普遍性信用精神不一致的，是對(duì)誠(chéng)信理念擴(kuò)展的限制。從歷史的角度來(lái)看，我國(guó)從半封建半殖民地社會(huì)直接跨入社會(huì)主義社會(huì)，與資本主義商品生產(chǎn)相適應(yīng)的信用關(guān)系和法律制度還沒(méi)有充分發(fā)育。改革開放以來(lái)，制度變遷導(dǎo)致眾多經(jīng)濟(jì)規(guī)則的變動(dòng)，人們?cè)诮?jīng)濟(jì)活動(dòng)中必然有一個(gè)適應(yīng)的過(guò)程，這一過(guò)程難免帶來(lái)行為的偏差和利益的重新分配，由此引起信用的社會(huì)文化、經(jīng)濟(jì)及法律基礎(chǔ)的重構(gòu)。在此背景下，保險(xiǎn)運(yùn)行規(guī)則的形成以及誠(chéng)信制度的構(gòu)建，也必然要經(jīng)歷一個(gè)從認(rèn)識(shí)到適應(yīng)的過(guò)程，在此過(guò)程中也就難免出現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)及其市場(chǎng)主體的誠(chéng)信缺失問(wèn)題。
2.產(chǎn)權(quán)不明晰。信用關(guān)系的制度基礎(chǔ)在于合理的產(chǎn)權(quán)制度。誠(chéng)信狀況往往與長(zhǎng)期利益成正比，與短期利益成反比。在產(chǎn)權(quán)明晰的前提下，行為者往往會(huì)從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)諾守誠(chéng)信。產(chǎn)權(quán)制度是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎(chǔ)性前提，無(wú)恒產(chǎn)者無(wú)恒心。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)權(quán)不明晰、法人治理結(jié)構(gòu)不健全，成為了誘發(fā)保險(xiǎn)企業(yè)短期行為、失信行為嚴(yán)重的一個(gè)重要原因。用博弈論的觀點(diǎn)分析保險(xiǎn)行為，在保險(xiǎn)一方不守信的情況下，一方受損，另一方獲得利益最大化，使總體利益趨于小化；在保險(xiǎn)雙方都不誠(chéng)實(shí)守信的情況下，雙方均難以獲利。即產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束，會(huì)使保險(xiǎn)行為主體產(chǎn)生追逐短期利益的心理，陷入博弈論中的囚徒困境。
3.保險(xiǎn)管理制度不健全。保險(xiǎn)誠(chéng)信制度的建設(shè)，離不開保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)自身的規(guī)范管理。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險(xiǎn)公司的員工及保險(xiǎn)人行為集合的結(jié)果，員工及保險(xiǎn)人的忠誠(chéng)度、能力及協(xié)作精神是保險(xiǎn)公司誠(chéng)信狀況的基礎(chǔ)，當(dāng)保險(xiǎn)管理制度不健全時(shí)，員工及保險(xiǎn)人的誠(chéng)信狀況就會(huì)失控，進(jìn)而危及到保險(xiǎn)業(yè)的信譽(yù)度。
4.社會(huì)信用體系不完善。由于我國(guó)信用管理體系的不完善，對(duì)失信行為的監(jiān)督及約束機(jī)制軟化，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，當(dāng)社會(huì)性與“經(jīng)濟(jì)人” 的人性相沖突時(shí)，“經(jīng)濟(jì)人”的有限理性可能使其在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動(dòng)下，出現(xiàn)利己主義動(dòng)機(jī)，產(chǎn)生違反誠(chéng)信原則的道德風(fēng)險(xiǎn)，這也是保險(xiǎn)領(lǐng)域產(chǎn)生誠(chéng)信缺失的重要根源。
二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展需要構(gòu)建以誠(chéng)信為本的倫理維度與道德基礎(chǔ)
中國(guó)的傳統(tǒng)文化及倫理觀念中有不少誠(chéng)信思想，體現(xiàn)出誠(chéng)信對(duì)國(guó)家、社會(huì)、事業(yè)乃至個(gè)人的重要意義?？鬃釉凇墩撜Z(yǔ)》中提出“民無(wú)信不立”，認(rèn)為“信”對(duì)國(guó)家和社會(huì)而言，是比“食”和“兵”更為重要的前提條件。而且，在我國(guó)古代，往往“仁”包含了“信”，“禮”則體現(xiàn)出對(duì)“信”等概念的制度規(guī)范。老子的信用觀是：“輕諾必寡信”（《道德經(jīng)》）。莊子認(rèn)為：“真者，精誠(chéng)之至也。不精不誠(chéng)，不能動(dòng)人”（莊子《雜篇·漁父》第三十一）。韓非子說(shuō)：“巧詐不如拙誠(chéng)”（《韓非子·說(shuō)林上》）；“明主積于信，賞罰不信，則禁令不行”（《韓非子·外儲(chǔ)說(shuō)左上》）。韓非子既強(qiáng)調(diào)了誠(chéng)信的重要性，又詮釋了信用與法的關(guān)系。墨子亦言：“言不信者行不果” （《墨子·修身》）?？v觀儒家、道家、法家、墨家等的言論及思想，盡管對(duì)“誠(chéng)”的解釋有其階級(jí)性的內(nèi)容，但也賦有民族性的精華，其積極意義是成就道德人格、造就良善人倫所不可或缺的。而且他們都肯定了“信”的治人、治國(guó)、治世之功。正是由于誠(chéng)信之德在整個(gè)道德規(guī)范體系中的特殊地位，歷代思想家都在不斷地挖掘和提升它，統(tǒng)治者也在不斷地弘揚(yáng)和強(qiáng)化它，使之居于社會(huì)道德的主導(dǎo)地位；在社會(huì)心理層面，崇尚明禮誠(chéng)信逐步成為一種文化傳統(tǒng)，內(nèi)化為我們民族的一種精神特質(zhì)，這就使誠(chéng)信之德在中國(guó)社會(huì)實(shí)際上成為維系社會(huì)秩序必不可少的道德準(zhǔn)則。
中國(guó)傳統(tǒng)文化中積極意義上的誠(chéng)信思想，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要的啟迪意義，誠(chéng)信應(yīng)該成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的倫理維度與道德基礎(chǔ)之本。(1)誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)生存與發(fā)展的客觀需要。信譽(yù)是企業(yè)的生命。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無(wú)形產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度，在保險(xiǎn)消費(fèi)者的購(gòu)買決策中起著很大的作用，只有誠(chéng)信才能為保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)業(yè)的生存與發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。(2)誠(chéng)信是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，特別是在入世以后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，誠(chéng)信已成為了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。(3)誠(chéng)信是保險(xiǎn)市場(chǎng)活力的信心指數(shù)。保險(xiǎn)市場(chǎng)上失信行為的擴(kuò)大化以及誠(chéng)信制度的缺位，會(huì)增加保險(xiǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)行為主體對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏信心，阻礙保險(xiǎn)交易向縱深發(fā)展，甚至使保險(xiǎn)市場(chǎng)在較長(zhǎng)時(shí)期處于低迷狀態(tài)。(4)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特殊性要求保險(xiǎn)雙方最大誠(chéng)信。保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)。一方面，保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)是未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況在保險(xiǎn)人承保后可能發(fā)生變化；另一方面，保險(xiǎn)合同的專業(yè)性、技術(shù)性強(qiáng)、涉及的知識(shí)面廣，投保人、被保險(xiǎn)人難以準(zhǔn)確地理解，相對(duì)于保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)方對(duì)保險(xiǎn)條款的信息也是不充分的。保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱導(dǎo)致交易成本增大，可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)并直接損害保險(xiǎn)合同主體的合法權(quán)益。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠(chéng)實(shí)守信，才能降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易成本，提高保險(xiǎn)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。
三、推進(jìn)誠(chéng)信制度建設(shè)與道德建設(shè)，構(gòu)建中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的倫理維度與道德基礎(chǔ)
（一） 保險(xiǎn)誠(chéng)信的制度推進(jìn)
1.明晰產(chǎn)權(quán)制度。建立歸屬清晰、權(quán)責(zé)明確、保護(hù)嚴(yán)格、流轉(zhuǎn)順暢的現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度，有利于增強(qiáng)市場(chǎng)主體創(chuàng)新的動(dòng)力，形成良好的信用基礎(chǔ)和市場(chǎng)秩序。明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系是規(guī)范經(jīng)濟(jì)行為主體的誠(chéng)信行為的制度保證，在產(chǎn)權(quán)制度明晰的條件下，交易者的誠(chéng)信行為有助于其更好地實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。我們需要通過(guò)明晰產(chǎn)權(quán)，推動(dòng)國(guó)有保險(xiǎn)公司的股份制改革，推動(dòng)股份制保險(xiǎn)公司按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求完善法人治理結(jié)構(gòu)，促使保險(xiǎn)公司為求得企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展而誠(chéng)實(shí)守信。明晰的產(chǎn)權(quán)制度是維護(hù)保險(xiǎn)誠(chéng)信的基礎(chǔ)。
2.完善誠(chéng)信法律制度。只有法律保障產(chǎn)權(quán)的明晰，才能真正奠定誠(chéng)信的約束基礎(chǔ)；只有通過(guò)法律約束，建立和完善誠(chéng)信者的利益保障機(jī)制，強(qiáng)化失信者的懲戒機(jī)制，才能使當(dāng)事人誠(chéng)信行為的收益大于不誠(chéng)實(shí)守信的收益，誠(chéng)信的成本小于不誠(chéng)信的成本，促使保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的行為更加規(guī)范。
3.健全保險(xiǎn)監(jiān)管及失信懲戒機(jī)制。中國(guó)保監(jiān)會(huì)作為政府實(shí)施保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)的主體，在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信制度建設(shè)中，既要通過(guò)自身的誠(chéng)信起表率作用，又要充分通過(guò)發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，治理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及個(gè)人的誠(chéng)信缺失行為。應(yīng)從法律約束、道德約束等方面構(gòu)建失信懲戒制度，并通過(guò)健全監(jiān)管機(jī)制，使守信者得到保護(hù)，失信者受到懲罰，增大失信者的利益成本、道德成本乃至政治成本。
4.完善信息披露制度。信用評(píng)級(jí)制度的科學(xué)化應(yīng)該以完整的信用記錄為基礎(chǔ)。應(yīng)該探索制定保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信手冊(cè)和信用標(biāo)準(zhǔn)體系，量化誠(chéng)信標(biāo)準(zhǔn)，為進(jìn)行信用評(píng)估、規(guī)范誠(chéng)信行為提供指南。逐步開展保險(xiǎn)業(yè)界的企業(yè)及個(gè)人誠(chéng)信的評(píng)級(jí)工作，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的資信狀況進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)分類。提高保險(xiǎn)誠(chéng)信信息的透明度，擴(kuò)大保險(xiǎn)信息的披露范圍和頻度，通過(guò)新聞媒體、互聯(lián)網(wǎng)等各種渠道將保險(xiǎn)公司的基本背景情況、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、償付能力、受表彰及處罰的情況等信息定期或不定期地向社會(huì)公布；要逐步建立、健全保險(xiǎn)從業(yè)人員及保險(xiǎn)消費(fèi)者的信用檔案。應(yīng)逐步開放信用服務(wù)市場(chǎng)，培養(yǎng)信用評(píng)估師，成立評(píng)估中介機(jī)構(gòu)，參照國(guó)外建立社會(huì)公共征信系統(tǒng)和民營(yíng)征信系統(tǒng)的做法，建立信用評(píng)估體系，要注意與國(guó)際信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)實(shí)行的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)等方面的對(duì)接，吸收國(guó)外先進(jìn)的評(píng)級(jí)辦法并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，形成科學(xué)、合理的信用評(píng)級(jí)制度。
（二）保險(xiǎn)誠(chéng)信的道德建設(shè)
1.規(guī)范構(gòu)建。黑格爾認(rèn)為，“德”作為人的第二天性，是“倫理上的造詣”。一個(gè)人究竟應(yīng)當(dāng)做什么，只有在倫理實(shí)體中才能被規(guī)定。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信道德建設(shè)，首先需要構(gòu)建一套誠(chéng)信道德規(guī)范，使保險(xiǎn)市場(chǎng)行為主體明了符合保險(xiǎn)發(fā)展要求的誠(chéng)信行為是什么，應(yīng)該怎么做，等等，使市場(chǎng)行為主體的保險(xiǎn)行為有德可依。目前我國(guó)正經(jīng)歷著社會(huì)轉(zhuǎn)型、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌，順應(yīng)這一變化，要使傳統(tǒng)文化中單向而特殊的儒家倫理及個(gè)別主義的宗族倫理觀，擴(kuò)展為與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下雙向甚至多向的超親緣的普遍性信用精神相適應(yīng)的誠(chéng)信理念，使傳統(tǒng)“誠(chéng)信”普及為對(duì)規(guī)則的尊重和諾守。從總體上講，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信道德規(guī)范應(yīng)該是與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)、與法律規(guī)范相協(xié)調(diào)、與中華民族傳統(tǒng)美德相承接、具有保險(xiǎn)特色的誠(chéng)信道德體系。
2.教育內(nèi)化。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)高度重視誠(chéng)信的教育與宣傳，將誠(chéng)信文化作為企業(yè)文化的核心內(nèi)容，建立健全誠(chéng)信教育宣傳體系，培育誠(chéng)信理念，使以道德為支撐的誠(chéng)實(shí)守信的倫理精神滲透到保險(xiǎn)各方的意識(shí)中，形成誠(chéng)信光榮、失信可恥的行業(yè)氛圍及社會(huì)氛圍，為保險(xiǎn)誠(chéng)信行為奠定思想基礎(chǔ)。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)中，應(yīng)高度重視誠(chéng)信教育，增加誠(chéng)信內(nèi)容，使保險(xiǎn)市場(chǎng)主體明了哪些行為屬于失信行為，不誠(chéng)信應(yīng)承擔(dān)哪些法律責(zé)任，使誠(chéng)信行為具有可操作性；應(yīng)利用各種教育工具及手段，宣傳誠(chéng)信對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)及從業(yè)人員個(gè)人發(fā)展的重要意義，并通過(guò)各種管理措施的采取和加強(qiáng)道德約束，強(qiáng)化誠(chéng)信意識(shí)，崇尚誠(chéng)信觀念，使誠(chéng)信內(nèi)化為保險(xiǎn)市場(chǎng)行為主體的意志品質(zhì)和精神氣質(zhì)。 3.實(shí)踐養(yǎng)成。道德品質(zhì)不僅是主觀意識(shí)范疇，而且是實(shí)踐范疇。③作為一種實(shí)踐理性的保險(xiǎn)誠(chéng)信，在實(shí)踐中才能真正體現(xiàn)和提升。沒(méi)有保險(xiǎn)誠(chéng)信的道德實(shí)踐，就不可能有真正的保險(xiǎn)誠(chéng)信的道德主體。加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信的道德建設(shè)，必須積極推進(jìn)保險(xiǎn)誠(chéng)信的道德實(shí)踐。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，良好的信用是一種有價(jià)值的稀缺資源。誠(chéng)信既是一種道德追求，又具有經(jīng)濟(jì)意義。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與誠(chéng)信道德有著與生俱來(lái)的天然聯(lián)系，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，就越要求誠(chéng)實(shí)守信。保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各種行為主體應(yīng)該樹立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的倫理道德理念，重新認(rèn)識(shí)企業(yè)及個(gè)人利益與誠(chéng)信的關(guān)系，諾守誠(chéng)信，使誠(chéng)信成為保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在實(shí)踐中的自覺(jué)行為，并以擁有良好的誠(chéng)信度及較高的信用等級(jí)來(lái)體現(xiàn)自身的價(jià)值。
[摘 要] 2008年8月我國(guó)保險(xiǎn)法進(jìn)行重新修訂,其中對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍做了重大修改,大大地?cái)U(kuò)大了保險(xiǎn)資金投資渠道。新的保險(xiǎn)法實(shí)施后,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展在面臨機(jī)遇的同時(shí),也將面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。在金融危機(jī)還在延續(xù)之時(shí),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管將面臨重要的任務(wù),本文主要根據(jù)目前情況分析我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管發(fā)展應(yīng)該把握的幾個(gè)方向。
[關(guān)鍵詞] 危機(jī) 保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管 方向
一、引言
2008年9月美國(guó)金融危機(jī)全面爆發(fā),從美國(guó)財(cái)政部托管“兩房”,美國(guó)第三大證券公司美林證券被美國(guó)銀行收購(gòu),美國(guó)第四大投資銀行雷曼兄弟公司宣布破產(chǎn),到關(guān)系數(shù)千萬(wàn)人生命與財(cái)產(chǎn)保障的保險(xiǎn)業(yè)巨頭美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(american international group, aig,下同)被美國(guó)政府出資850億美元的抵押貸款獲得該公司79.9%的流通股份進(jìn)行接管等。僅僅半月,在歷史上輝煌百年的金融巨頭一個(gè)個(gè)相繼倒下,使危機(jī)如燎原之火迅速蔓延到整個(gè)世界。幾乎與此同時(shí),于2008年8月我國(guó)新保險(xiǎn)法修訂草案誕生;新保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用作了重要修改,其中第109條規(guī)定:“保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用限于下列形式:銀行存款;買賣證券、股票、證券基金等有價(jià)證券;投資不動(dòng)產(chǎn);國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式”,即將原先保險(xiǎn)法規(guī)定的“買賣政府債券、金融債券”,修改為“買賣債券、股票、證券投資基金等有價(jià)證券”,并增加了規(guī)定保險(xiǎn)資金可以投資不動(dòng)產(chǎn)。并且,2009年2月28日,十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議表決通過(guò)了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》修訂草案,修訂后的保險(xiǎn)法自2009年10月1日起施行。雖然,先前已陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)規(guī)定,在實(shí)務(wù)中也早已實(shí)行,但現(xiàn)在已上升為法律而存在,這是對(duì)保險(xiǎn)公司資金管制的進(jìn)一步放松。新的保險(xiǎn)法實(shí)施后,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將面臨機(jī)遇的同時(shí)也面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。再者,無(wú)論是保險(xiǎn)巨頭aig還是其他金融巨頭的危難,都驗(yàn)證了監(jiān)管對(duì)其的重要性,更何況才處于初級(jí)發(fā)展階段、各個(gè)方面發(fā)展都還不是太成熟的我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。本文主要根據(jù)目前情況分析出我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管將應(yīng)把握的幾個(gè)方向。
二、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管業(yè)應(yīng)把握的幾個(gè)方向
1.加強(qiáng)事前監(jiān)管
所謂的加強(qiáng)事前監(jiān)管,就是在保險(xiǎn)公司各個(gè)方面行為發(fā)生之前加強(qiáng)規(guī)范,主要靠法律及規(guī)定。我國(guó)2008年新修訂的《保險(xiǎn)法》最核心的三大變化是突出了保護(hù)被保險(xiǎn)人,突出了加強(qiáng)監(jiān)管和防范風(fēng)險(xiǎn),突出了拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求,這應(yīng)該說(shuō)是一次比較全面、系統(tǒng)的修改,對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有巨大的促進(jìn)作用。下一步主要是認(rèn)真執(zhí)行保險(xiǎn)法所規(guī)定,嚴(yán)格做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán),違法必究,使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在各個(gè)方面規(guī)范經(jīng)營(yíng)。但保險(xiǎn)法只能在原則上規(guī)定,具體的細(xì)節(jié)就需要相關(guān)規(guī)定的出臺(tái)作為保險(xiǎn)法的補(bǔ)充,嚴(yán)格職守促進(jìn)保險(xiǎn)發(fā)展,監(jiān)督保險(xiǎn)資金準(zhǔn)確、合理的利用,其中重要一條就是關(guān)于保險(xiǎn)資金投資比例的要求規(guī)定,一定要認(rèn)真考慮保險(xiǎn)的特點(diǎn),吸取美國(guó)保險(xiǎn)的教訓(xùn),嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性、盈利性和流動(dòng)性三原則;另外,相關(guān)規(guī)定要隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化適時(shí)的作出相應(yīng)調(diào)整,做到松嚴(yán)得當(dāng),促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)健康、順利的發(fā)展。
2.加強(qiáng)過(guò)程監(jiān)管
所謂的過(guò)程監(jiān)管,就是引導(dǎo)保險(xiǎn)公司各個(gè)方面行為,并且錯(cuò)誤發(fā)生后給予及時(shí)糾正,加強(qiáng)規(guī)范保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng),這主要靠監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及第三方監(jiān)管。
我們國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì),根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能,依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng),維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。雖然保監(jiān)會(huì)對(duì)其職能的履行還算嚴(yán)格,但在關(guān)于保險(xiǎn)公司的償付能力和市場(chǎng)行為;關(guān)于保險(xiǎn)保障基金的管理,保險(xiǎn)保證金;對(duì)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用;對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為等方面,應(yīng)該繼續(xù)并且加強(qiáng)監(jiān)管,使問(wèn)題不發(fā)生或發(fā)生后及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止,不要象瑞福德健康保險(xiǎn)股份有限公司存在少提、漏提準(zhǔn)備金及相關(guān)負(fù)債的情況 (這僅僅是眾多違規(guī)操作行為中的一個(gè))到嚴(yán)重時(shí)才發(fā)現(xiàn),我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)做到這一步可能還需要一個(gè)艱難并很長(zhǎng)的過(guò)程。這就需要我們做到,首先,要建立一個(gè)以非現(xiàn)場(chǎng)為主的功能監(jiān)管信息體系,促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息交流和建立制度性的信息共享機(jī)制,克服機(jī)構(gòu)監(jiān)管帶來(lái)的信息封閉導(dǎo)致的效率低下和監(jiān)管空白;其次,在現(xiàn)行機(jī)構(gòu)監(jiān)管體制下要強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司之間已建立的高層定期會(huì)晤制度,經(jīng)常就一些重大問(wèn)題進(jìn)行磋商、協(xié)調(diào),對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理和經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)要加以引導(dǎo)和監(jiān)控,并建立一定制度使其向功能性監(jiān)管過(guò)度;最后,對(duì)從事混業(yè)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)集團(tuán),對(duì)出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)特征的外資參股保險(xiǎn)公司,如aig在中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司擁有的9.9%的股權(quán),美國(guó)和中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門要達(dá)成聯(lián)合監(jiān)管協(xié)議,逐步向統(tǒng)一監(jiān)管過(guò)度。
同時(shí),我們國(guó)家應(yīng)該大力支持健康的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的建立與發(fā)展,一方面引導(dǎo)保險(xiǎn)資金投資;另一方面,也可監(jiān)督保險(xiǎn)公司本身的運(yùn)營(yíng)情況。專業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)級(jí)對(duì)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)起著至關(guān)重要的作用。保險(xiǎn)公司擁有較高的信用等級(jí),實(shí)際上是向投保人傳遞著其管理先進(jìn)、財(cái)務(wù)安全、流動(dòng)性好,以及較高的市場(chǎng)地位等信息。在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)中,擁有較高的信用等級(jí)的保險(xiǎn)公司往往處于更為有利的競(jìng)爭(zhēng)地位。由于一些投資產(chǎn)品的復(fù)雜設(shè)計(jì),投資者根本不可能有足夠的數(shù)據(jù)、資料和能力來(lái)評(píng)估這些產(chǎn)品的內(nèi)在價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn),因此,評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)就成為投資者購(gòu)買相關(guān)產(chǎn)品的主要依據(jù)。中國(guó)的信用評(píng)級(jí)結(jié)構(gòu)還比較弱小和稚嫩,處于發(fā)展初期階段。但是,隨著無(wú)擔(dān)保公司債和各類金融衍生產(chǎn)品的逐步發(fā)展,信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在中國(guó)資本市場(chǎng)的地位將日益顯著,在平衡金融市場(chǎng)和控制金融風(fēng)險(xiǎn)方面將具有特別重要的地位。我國(guó)應(yīng)該建立健全恰當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制和約束機(jī)制,并且引入適當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)環(huán)境,促使信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)真正做到對(duì)投資者負(fù)責(zé),有效的預(yù)警系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),成為金融市場(chǎng)風(fēng)控定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制的核心部門,從而對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管起到重要的輔助作用。
3.增強(qiáng)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力,加強(qiáng)公司內(nèi)部監(jiān)管
每個(gè)保險(xiǎn)公司為了發(fā)展,有可能進(jìn)行盲目競(jìng)爭(zhēng)、盲目投資,從而阻礙我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。我國(guó)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力本來(lái)就弱,何況增加保險(xiǎn)資金投資渠道后,面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大,這需要我國(guó)保險(xiǎn)公司大力增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力,學(xué)習(xí)借鑒外國(guó)發(fā)達(dá)國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。雖然金融危機(jī)使得國(guó)外各大保險(xiǎn)公司紛紛倒下,但他們本身的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)還是非常值得學(xué)習(xí)的;同時(shí)也得防范具有精湛技術(shù)的精算師為了公司競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行違規(guī)操作,使得精算師真正的發(fā)揮其技術(shù),引導(dǎo)保險(xiǎn)公司朝正確的方向發(fā)展。另外,我國(guó)保險(xiǎn)公司內(nèi)部沒(méi)有專門的監(jiān)管部門或監(jiān)督委員會(huì),主要靠保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)督,這就有可能對(duì)不同條件、不同情況的保險(xiǎn)公司實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管方式及監(jiān)管規(guī)定,所以各保險(xiǎn)公司本身也應(yīng)該成立自己的監(jiān)管部門或監(jiān)督委員會(huì),使得各保險(xiǎn)公司能根據(jù)自己的能力開發(fā)自己的產(chǎn)品及進(jìn)行自己風(fēng)險(xiǎn)控制范圍內(nèi)的投資,與監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同推進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
三、結(jié)論
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理能力及監(jiān)管方面都還很弱,當(dāng)今全球化日益明顯,投資全球化也逐漸廣泛,我國(guó)投資不僅面臨本國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)也面臨國(guó)際風(fēng)險(xiǎn);在這時(shí)我國(guó)為了保險(xiǎn)公司更好地經(jīng)營(yíng)發(fā)展,擴(kuò)展其投資范圍,這使保險(xiǎn)公司有更好更廣闊的發(fā)展空間的同時(shí)也帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。目前,金融危機(jī)日益蔓延,我們?cè)诎l(fā)展的同時(shí)要吸取金融危機(jī)的教訓(xùn),更要吸取aig的教訓(xùn);在這風(fēng)險(xiǎn)加大之際,我們惟有加強(qiáng)監(jiān)管,也就是促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的同時(shí),做好堅(jiān)強(qiáng)的保護(hù)后盾,控制好風(fēng)險(xiǎn),把可能發(fā)生嚴(yán)重后果的風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃中,建立和健全我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系,不斷提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管水平。
摘 要：保險(xiǎn)業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，與宏觀經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系日益緊密。近幾年，國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了深刻變化，隨著金融一體化和保險(xiǎn)國(guó)際化步伐的加快，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的機(jī)遇，同時(shí)也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；宏觀經(jīng)濟(jì)；機(jī)遇和挑戰(zhàn)
一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體情況
1980年，我國(guó)恢復(fù)開展國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至1986年，我國(guó)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一時(shí)期，保險(xiǎn)公司的發(fā)展或者說(shuō)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立，結(jié)束了人保獨(dú)家壟斷經(jīng)營(yíng)的歷史。此后，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司先后于1988年和1991年成立，20世紀(jì)90年代以后，市場(chǎng)主體不斷增多，截至2008年底，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)到120家。但不可否認(rèn)，目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍屬于寡頭壟斷市場(chǎng)。在眾保險(xiǎn)寡頭中，國(guó)有保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的第一集團(tuán)，控制著60%以上的市場(chǎng)份額，平安和太保是供給的第二集團(tuán)，控制著30%左右的保險(xiǎn)市場(chǎng)。其他保險(xiǎn)公司則是市場(chǎng)供給的第三集團(tuán)，市場(chǎng)供給量低于10%。20多年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)密度不斷增長(zhǎng)，保險(xiǎn)深度不斷提高。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)第一個(gè)500億元用了15年，第二個(gè)500億元用了3年，而2001年保費(fèi)1年實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)500億元，2008年全國(guó)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了9 784.10億元，同比增長(zhǎng)39.06%，應(yīng)該說(shuō)，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展處于快速增長(zhǎng)期。
二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇
（一）經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的契機(jī)
20世紀(jì)80年代初，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，這是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)和發(fā)展的直接契機(jī)，人們對(duì)于不確定性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期損失補(bǔ)償?shù)男枰碳ち吮ｋU(xiǎn)需求。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)是國(guó)有財(cái)產(chǎn)，政府是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，企業(yè)并不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人也幾乎沒(méi)有財(cái)產(chǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)來(lái)讓保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立的同時(shí)帶來(lái)了許多不確定性風(fēng)險(xiǎn)，人們意識(shí)到許多風(fēng)險(xiǎn)難以避免且個(gè)人沒(méi)有能力完全承擔(dān)，因此，企業(yè)和個(gè)人不得不考慮風(fēng)險(xiǎn)的分散及轉(zhuǎn)移問(wèn)題。在這種體制背景下，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生并日益發(fā)展起來(lái)。
（二）國(guó)民收入的快速增長(zhǎng)利于保險(xiǎn)業(yè)日益發(fā)展
國(guó)民收入尤其是人均可支配收入的高速增長(zhǎng)，推動(dòng)了對(duì)保險(xiǎn)需求的增加。從個(gè)體來(lái)講，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)和自身安全進(jìn)行投保，只有人們的財(cái)富積累積到一定程度，才有可能為已經(jīng)積累的財(cái)富支付保險(xiǎn)費(fèi)，而這部分保費(fèi)的支出，來(lái)源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對(duì)自身的安全和生活質(zhì)量越來(lái)越重視，從而對(duì)壽險(xiǎn)的需求也越來(lái)越多。從企業(yè)生產(chǎn)來(lái)看，根據(jù)加速原理，國(guó)民收入的增加促進(jìn)投資的增長(zhǎng)，人們?yōu)閿U(kuò)大再生產(chǎn)中追加的投資部分支付的保險(xiǎn)費(fèi)，也同樣出資于新增收入部分?？鄢飪r(jià)因素，我國(guó)國(guó)民收入增長(zhǎng)速度平均每年在10%左右，而保費(fèi)增長(zhǎng)速度平均在30%左右，保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度超過(guò)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。
（三）積極的政策促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)繁榮發(fā)展
隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐漸開放，國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策以及保險(xiǎn)監(jiān)管政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生較大的促進(jìn)作用。近幾年，為了應(yīng)對(duì)國(guó)家金融危機(jī)的影響，中央采取了靈活的宏觀調(diào)控政策，提出保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、保民生、保穩(wěn)定等一系列目標(biāo)，2009年初推出四萬(wàn)億刺激內(nèi)需投資，2011年新四萬(wàn)億投資又將投入，民生工程和基礎(chǔ)建設(shè)拉動(dòng)了對(duì)工程險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的需求，汽車振興計(jì)劃拉動(dòng)了車險(xiǎn)的需求。中央加大了對(duì)“三農(nóng)”和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，直接推動(dòng)了相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)的發(fā)展。
三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
（一）社會(huì)觀念、文化、意識(shí)形態(tài)的影響仍是根本性的
從中國(guó)的歷史來(lái)看，中國(guó)是一個(gè)有著幾千年歷史的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，與西方的工業(yè)化社會(huì)相比，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)重實(shí)物而輕貨幣，重個(gè)人情感而輕法律契約，重近輕遠(yuǎn)，這些歷史積淀無(wú)疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國(guó)的文化來(lái)看，中國(guó)文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟(jì)，這些文化基因無(wú)疑與保險(xiǎn)所具有的防范風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、在全社會(huì)范圍內(nèi)分擔(dān)損失的社會(huì)機(jī)制特性相矛盾。從體制因素來(lái)看，自解放以后，中國(guó)搞了近30年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)。從保障的角度來(lái)說(shuō)，這樣一種傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對(duì)國(guó)有部門的職工實(shí)行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實(shí)踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對(duì)人們長(zhǎng)期以來(lái)潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無(wú)疑會(huì)在一定程度上造成對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。
（二）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展要求不相適應(yīng)
近幾年，保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)揮這保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、完善社會(huì)保障體系、參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的功能，已成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)的重要力量和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要行業(yè)，但總的來(lái)看，全行業(yè)基礎(chǔ)較差，底子較薄，仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了更高的要求。目前保險(xiǎn)還未滲透到經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域、社會(huì)各行業(yè)和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點(diǎn)領(lǐng)域的投保率不高，無(wú)法為人民群眾提供一些迫切需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，保險(xiǎn)保障的層次也較低，特別是重大自然災(zāi)害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災(zāi)害和汶川地震災(zāi)害為例，保險(xiǎn)業(yè)分別賠付55億元和10億元，進(jìn)展直接經(jīng)濟(jì)損失的3.6%和0.12%，與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)30%的水平相比差距較明顯。
（三）外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)壓力日益嚴(yán)峻
隨著wto承諾的兌現(xiàn)，近來(lái)保險(xiǎn)監(jiān)管部門大大放松保險(xiǎn)公司的進(jìn)入政策壁壘，外國(guó)保險(xiǎn)公司的進(jìn)入只是時(shí)間順序問(wèn)題。從總體上來(lái)說(shuō)，國(guó)外保險(xiǎn)公司從資金實(shí)力、產(chǎn)品開放技術(shù)、展業(yè)方式。業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司。已在中國(guó)開業(yè)的包括美國(guó)，日本、加拿大、瑞士、德國(guó)。英國(guó)、法國(guó)、澳大利亞等48家外國(guó)保險(xiǎn)公司，以及目前在中國(guó)設(shè)有幾百家代表機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)等待營(yíng)業(yè)執(zhí)照的有上百家外國(guó)保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營(yíng)歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過(guò)保險(xiǎn)公司設(shè)立的基本要求。許多公司的經(jīng)營(yíng)歷史都在百年以上，資產(chǎn)總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說(shuō)，在中國(guó)開放保險(xiǎn)市場(chǎng)以后，中國(guó)的內(nèi)資保險(xiǎn)公司要與這些十分強(qiáng)大的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，其嚴(yán)峻性是顯而易見的。
（四）保險(xiǎn)供給能力不足
從現(xiàn)在情況看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展仍表現(xiàn)在對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)占領(lǐng)上，即由保險(xiǎn)公司通過(guò)提高保險(xiǎn)供給能力，滿足市場(chǎng)已出現(xiàn)的保險(xiǎn)需求。例如目前保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)了絕大部分的市場(chǎng)份額；壽險(xiǎn)上，意外險(xiǎn)和已出現(xiàn)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)了大半江山。要改變這個(gè)現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，要開發(fā)潛在市場(chǎng)，如責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)、健康市場(chǎng)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)等。
四、發(fā)展策略建議
為了提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體效率，提升保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力，提出以下幾點(diǎn)策略建議。
（一）加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管
近幾年隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管也在逐步走向成熟。保險(xiǎn)監(jiān)管要根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)程度的高低，實(shí)施分類監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)，扶優(yōu)限劣，優(yōu)化監(jiān)管指標(biāo)，對(duì)不同等級(jí)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取差異化監(jiān)管，增強(qiáng)監(jiān)管的針對(duì)性和有效性；健全和完善償付能力監(jiān)管制度，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管制度的執(zhí)行力，防范償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管和對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)的監(jiān)管，堅(jiān)持以人為本，把保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益作為監(jiān)管的根本目的。
（二）規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)行秩序
在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的過(guò)程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相繼設(shè)立，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從無(wú)到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場(chǎng)運(yùn)行中也積累了一些問(wèn)題，若要保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須要規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)行中出險(xiǎn)的這些問(wèn)題，確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，杜絕數(shù)據(jù)不真實(shí)和損害被保險(xiǎn)人權(quán)益等違法違規(guī)問(wèn)題，規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)手段，杜絕靠高手續(xù)費(fèi)、高返還和變相降費(fèi)等等惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。
（三）提高保險(xiǎn)公司自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力
當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)上，產(chǎn)品同質(zhì)性嚴(yán)重，開發(fā)策略相似性極強(qiáng)，幾乎都沒(méi)有自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司要形成核心優(yōu)勢(shì)，必須盡快形成合理的公司治理結(jié)構(gòu)，將經(jīng)營(yíng)方式從粗放擴(kuò)張型轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，不斷向綜合性發(fā)展，以綜合優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)市場(chǎng)。而對(duì)中小型保險(xiǎn)公司，則宜實(shí)行專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)政策，例如市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)的長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司。各保險(xiǎn)公司在發(fā)展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰(zhàn)略，不斷推出各種服務(wù)方法。隨著金融市場(chǎng)的完善、可替代產(chǎn)品的自由進(jìn)入、消費(fèi)者投資意識(shí)的增強(qiáng)，產(chǎn)品種類的多樣化和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新以及資金運(yùn)用的效果才是保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)和最終目標(biāo)。這才是符合保險(xiǎn)公司職能的定位，因?yàn)楫a(chǎn)品體現(xiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理能力，而資金運(yùn)用則體現(xiàn)出公司對(duì)客戶利益的保護(hù)。因此，保險(xiǎn)公司最重要的首先是做好產(chǎn)品開發(fā)，也是公司資金運(yùn)用的基礎(chǔ)。其次是客戶服務(wù)，維護(hù)已有的客戶，并通過(guò)帶動(dòng)效應(yīng)，擴(kuò)展新客戶；同時(shí)穩(wěn)定的高收益的資金運(yùn)用可以促進(jìn)產(chǎn)品開發(fā)和保證客戶利益。