發(fā)布時間：2022-04-13 11:35:09
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的個貸工作思路樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
大家好!
首先衷心的感謝領(lǐng)導(dǎo)提供這次公平競爭的機會,使我有幸站到這里參加競聘。同時謝謝這三年來所有幫助、關(guān)心我的同事,也正是你們的鼓勵與教導(dǎo),使我從一個走出校園懵懵懂懂的大學(xué)生,成長為今天稍漸成熟、掌握一定實踐工作技能與本領(lǐng)的銀行職員。
三年的成長,使我積累了一定的工作經(jīng)驗,培養(yǎng)了良好的實干精神。為了更好的發(fā)揮自己的才干,為支行做出更多的貢獻(xiàn),我決定競聘xx支行個人金融部經(jīng)理。站到這個競聘的舞臺上,有一種成功的期待,但更多的是感到一份責(zé)任,對xx支行,對xx銀行的一份責(zé)任。
下面我對自己的基本情況及工作思路作一介紹:
一、個人基本情況:
我于XX年7月畢業(yè)于xx財經(jīng)學(xué)院外貿(mào)外語系國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè),本科學(xué)歷,獲經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士學(xué)位;XX年10月進(jìn)入xx銀行工作,先后在xx支行從事營業(yè)廳柜面綜合業(yè)務(wù)工作與信貸工作,現(xiàn)為市場營銷科一名信貸員。在謙虛謹(jǐn)慎、腳踏實地、戒驕戒躁的干好工作的同時,不斷學(xué)習(xí),充實自我,先后獲得會計從業(yè)資格證、經(jīng)濟(jì)師中級職稱、銀行業(yè)從業(yè)資格證,將自己不斷豐富的理論知識有效的與實踐工作緊密結(jié)合起來,盡最大努力為支行貢獻(xiàn)自己的力量。
二、工作思路及工作目標(biāo):
為良好發(fā)展我行個人金融業(yè)務(wù),增加個人類貸款及票據(jù)類業(yè)務(wù)在授信業(yè)務(wù)總額中所占比重,為支行創(chuàng)造更多利潤,我決定從以下幾方面開展工作并制定具體經(jīng)營目標(biāo):
第一、受國際金融危機和全球經(jīng)濟(jì)下滑影響,作為銀行業(yè),我們不可避免的受到或深或淺的波及與撞擊,這種不良影響會在XX年逐步漫延與顯現(xiàn)出來。自XX年下半年幾次存貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)后,每發(fā)放一筆貸款的利潤空間在逐漸縮小,同時整體經(jīng)濟(jì)不景氣導(dǎo)致的個人收入水平下降勢必影響到個人貸款的償還能力。在這種情況下,需有效的協(xié)調(diào)好利潤增長與風(fēng)險防范的關(guān)系,既要穩(wěn)保利潤增長,又要謹(jǐn)防個貸風(fēng)險。
第二、目前我行開展的個人類金融業(yè)務(wù)主要涉及個人住房按揭貸款、個人非交易貸款、存單質(zhì)押貸款、個人消費貸款、個人信用貸款,就幾個貸款品種而言,要齊抓并管,一則是創(chuàng)造更多的利潤點,各項個貸業(yè)務(wù)平衡發(fā)展;其次是個貸業(yè)務(wù)的多樣化經(jīng)營也有利于分散和降低整體風(fēng)險。
第三、在每筆貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)受理中,嚴(yán)格按照金融業(yè)法律法規(guī)及我行的金融制度、政策執(zhí)行,把握、控制風(fēng)險于各個細(xì)微環(huán)節(jié);同時深刻理解總行事業(yè)部制改革的經(jīng)營理念,并將這種理念切實有效的貫徹于支行具體業(yè)務(wù)開辦中,促進(jìn)個人金融業(yè)務(wù)良好發(fā)展。
第四、我行目前的按揭工作主要開展萬豪國際大酒店與金茂豪庭兩部分。今年,由于房地產(chǎn)市場蕭條,按揭貸款發(fā)放筆數(shù)較之前有大輻度減少,為了促進(jìn)這項工作的持續(xù)發(fā)展,需要與兩個合作伙伴保持良好溝通,包括售樓人員,調(diào)動他們與我行共同營銷個貸業(yè)務(wù)。個人非交易貸款,是風(fēng)險小、但利潤穩(wěn)定可觀的一項業(yè)務(wù),要進(jìn)一步對其做好宣傳、推廣,積極開拓市場,擴大客戶群體。此外,總行零售業(yè)務(wù)部現(xiàn)在有規(guī)定允許以公務(wù)員工資60%的額度標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放貸款,對我們而言這也是一個風(fēng)險小很不錯的市場,要積極拓展。
第五、今年要實現(xiàn)我行個人貸款業(yè)務(wù)的綜合平穩(wěn)發(fā)展,預(yù)計年末累計發(fā)放個人類貸款100筆,累放金額3000萬元,不良貸款率控制在0;辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)260筆,貼現(xiàn)金額共計1億元,實現(xiàn)貼息收入240萬元。
大家好!
首先衷心的感謝領(lǐng)導(dǎo)提供這次公平競爭的機會，使我有幸站到這里參加競聘。同時謝謝這三年來所有幫助、關(guān)心我的同事，也正是你們的鼓勵與教導(dǎo)，使我從一個走出校園懵懵懂懂的大學(xué)生，成長為今天稍漸成熟、掌握一定實踐工作技能與本領(lǐng)的銀行職員。
三年的成長，使我積累了一定的工作經(jīng)驗，培養(yǎng)了良好的實干精神。為了更好的發(fā)揮自己的才干，為支行做出更多的貢獻(xiàn)，我決定競聘xx支行個人金融部經(jīng)理。站到這個競聘的舞臺上，有一種成功的期待，但更多的是感到一份責(zé)任，對xx支行，對xx銀行的一份責(zé)任。
下面我對自己的基本情況及工作思路作一介紹：
一、個人基本情況：
我于xx年7月畢業(yè)于xx財經(jīng)學(xué)院外貿(mào)外語系國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)，本科學(xué)歷，獲經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士學(xué)位;xx年10月進(jìn)入xx銀行工作，先后在xx支行從事營業(yè)廳柜面綜合業(yè)務(wù)工作與信貸工作，現(xiàn)為市場營銷科一名信貸員。在謙虛謹(jǐn)慎、腳踏實地、戒驕戒躁的干好工作的同時，不斷學(xué)習(xí)，充實自我，先后獲得會計從業(yè)資格證、經(jīng)濟(jì)師中級職稱、銀行業(yè)從業(yè)資格證，將自己不斷豐富的理論知識有效的與實踐工作緊密結(jié)合起來，盡最大努力為支行貢獻(xiàn)自己的力量。
二、工作思路及工作目標(biāo)：
為良好發(fā)展我行個人金融業(yè)務(wù)，增加個人類貸款及票據(jù)類業(yè)務(wù)在授信業(yè)務(wù)總額中所占比重，為支行創(chuàng)造更多利潤，我決定從以下幾方面開展工作并制定具體經(jīng)營目標(biāo)：
第二、目前我行開展的個人類金融業(yè)務(wù)主要涉及個人住房按揭貸款、個人非交易貸款、存單質(zhì)押貸款、個人消費貸款、個人信用貸款，就幾個貸款品種而言，要齊抓并管，一則是創(chuàng)造更多的利潤點，各項個貸業(yè)務(wù)平衡發(fā)展;其次是個貸業(yè)務(wù)的多樣化經(jīng)營也有利于分散和降低整體風(fēng)險。
第三、在每筆貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)受理中，嚴(yán)格按照金融業(yè)法律法規(guī)及我行的金融制度、政策執(zhí)行，把握、控制風(fēng)險于各個細(xì)微環(huán)節(jié);同時深刻理解總行事業(yè)部制改革的經(jīng)營理念，并將這種理念切實有效的貫徹于支行具體業(yè)務(wù)開辦中，促進(jìn)個人金融業(yè)務(wù)良好發(fā)展。
一、以最佳狀態(tài)投入工作，攻克各種困難
我行是由銀行全資組建的首家村鎮(zhèn)銀行，且由于我行剛建立，各方面工作的開展都存在相當(dāng)大的困難。此時作為銀行負(fù)責(zé)人，我深知沒有扎實穩(wěn)健的工作作風(fēng)、堅持不懈的敬業(yè)精神，我行將難以生存和發(fā)展，但是困難不能說明問題，解決困難才能說明更多問題。因此“不僅要帶著干，而且要帶頭干”成為我的工作姿態(tài)。首先，要成為一名優(yōu)秀的指揮官、銳意的戰(zhàn)斗員，我的定位是一只率先垂范的“領(lǐng)頭羊”。自己不斷進(jìn)取，勤奮勤政的精神面貌才能帶動一支能征善戰(zhàn)的員工隊伍，這也是贏得日趨嚴(yán)酷競爭市場的必要條件。對此，我確立了：每位員工都要深入貫徹銀行發(fā)展的工作要求，認(rèn)清并分析當(dāng)前形勢，加大營銷力度，為促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)模和資金實力上臺階，全面完成銀行各項經(jīng)營目標(biāo)的奮斗思路。
其次，攻克上級下達(dá)的每一個考核目標(biāo)成為我前進(jìn)的動力，解決工作中每一個挫折困難化作我激昂的斗志。工作中，我不拘泥于形式，推崇創(chuàng)新開拓精神，鼓勵先進(jìn)，笨鳥要先飛，允許犯錯但機會有限。在這樣的氛圍中，支行全年的都在凡事早動手，絕不等、靠、要的前提下開展工作。
二、全方位拓展業(yè)務(wù)市場，促進(jìn)銀行發(fā)展
面對銀行屬于新開設(shè)的嚴(yán)峻形勢，我深知銀行不可能立刻就會有很好的發(fā)展。為促進(jìn)銀行的發(fā)展，我組織全體員工，因地制宜，把私金業(yè)務(wù)作為銀行資金運營的主要源動力，全方位地拓展私金業(yè)務(wù)市場。
(一)加大宣傳力度，擴大影響。1.充分利用成立一周年的契機，全方位、多角度加大村鎮(zhèn)銀行宣傳；2.制作了宣傳冊及十多種業(yè)務(wù)宣傳單，通過網(wǎng)點營業(yè)柜面、組織員工上街、客戶經(jīng)理進(jìn)村入戶發(fā)放宣傳單等形式；3.我行積極承擔(dān)社會責(zé)任，豐富村鎮(zhèn)銀行開業(yè)慶典系列活動內(nèi)容。
(二)建立賞罰制度，提高積極。我鼓勵全行員工做好柜門服務(wù)，努力就會有成就，一定要讓存款成為私金業(yè)務(wù)發(fā)展的堅強后盾。并且對信用卡推銷、基金銷售、個貸等業(yè)務(wù)均設(shè)專項獎勵，視完成任務(wù)情況有獎有罰，有效地調(diào)動了全員的積極性，挖掘出了員工的潛能。
三、堅持以身作則，履行黨風(fēng)廉政
我堅持做到了“四自”，即自重、自省、自警、自勵。一是自重。時刻牢記自己的身份，珍重自己的言行、人格和名譽。二是自省。古語有云：以銅為鏡可以正衣冠，以人為鏡可以明得失。只有堅持自我反省，才能防微杜漸，防患于未然。三是自警。就是用黨紀(jì)、國法、條規(guī)和反面典型時刻告誡自己,在大是大非面前要保持頭腦清醒。四是自勵。生活與工作中，我始終做到成績面前不滿足，失敗面前不氣餒；工作上高標(biāo)準(zhǔn)，生活上低要求，始終保持一股旺盛的斗志。
四、總結(jié)工作不足，確定今后工作
關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險 控制
中圖分類號：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
信貸風(fēng)險控制是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心，尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)體制改革的新形勢下，面對商業(yè)銀行經(jīng)營體制改革和企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度轉(zhuǎn)軌改制等一系列新變革，商業(yè)銀行如何認(rèn)清經(jīng)營現(xiàn)狀，準(zhǔn)確把握和防范信貸風(fēng)險，是關(guān)系商業(yè)銀行生存發(fā)展的重要課題。
一、當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制存在的主要問題
（一）缺乏正確的風(fēng)險控制理念。
近幾年，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制意識明顯增強，大多數(shù)經(jīng)營者在信貸經(jīng)營過程中已比較重視信貸風(fēng)險控制，但由于受決策環(huán)境、相關(guān)信息、經(jīng)營水平、指標(biāo)壓力等多種因素的影響，部分經(jīng)營機構(gòu)不能處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的關(guān)系，以致可能形成兩個不利的經(jīng)營局面：一是片面追求零風(fēng)險，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)日趨萎縮，市場占有率持續(xù)縮小，最終失去效益之源的不利局面；二是對投資項目和市場沒有進(jìn)行深入全面的調(diào)查了解和長遠(yuǎn)預(yù)測，導(dǎo)致不良貸款率居高不下，其關(guān)鍵主要在于經(jīng)營者沒有正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的關(guān)系，缺乏科學(xué)平衡的風(fēng)險控制理念。
（二）信貸管理全程控制風(fēng)險的力度不夠。
防范風(fēng)險最重要的是做好銀行內(nèi)部風(fēng)險控制工作，基層商業(yè)銀行在貸前調(diào)查、貸款發(fā)放、貸后管理、貸款責(zé)任等制度執(zhí)行方面存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，主要表現(xiàn)為：貸前調(diào)查流于形式，貸中核保出現(xiàn)“真空”，貸后檢查不嚴(yán)，錯失防范資金風(fēng)險的最佳時機。
（三）對企業(yè)改革帶來的風(fēng)險缺乏剛性的約束控制。
目前，絕大多數(shù)中小企業(yè)已完成或正在進(jìn)行民營化買斷改制，其中，由于歷史原因，原在工行貸款開戶的企業(yè)又占改制企業(yè)絕大多數(shù)，目前地方政府和銀監(jiān)局對企業(yè)改制中銀行資產(chǎn)如何保全尚末出臺硬性保護(hù)措施，給那些信譽意識差的改制企業(yè)提供了逃避銀行債務(wù)的“空檔”，為了逃避銀行債務(wù)，大多數(shù)改制企業(yè)千方百計逃避債務(wù)，懸空銀行資產(chǎn)，形成了大量不良資產(chǎn)。
（四）銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險考核機制不夠完善。
首先，貸款風(fēng)險責(zé)任不明確。貸款管理各個環(huán)節(jié)的職責(zé)、權(quán)限比較模糊，對貸款風(fēng)險責(zé)任界定不明確，對貸款發(fā)放管理的各個流程崗位應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任缺乏合理、明確的追究制度；其次，在激勵機制上，輕重失當(dāng)。發(fā)放貸款給予一定獎勵，清收轉(zhuǎn)化也給予重獎，而對信貸資產(chǎn)質(zhì)量好的銀行卻獎勵較少，這就形成部分銀行由于多種原因不良貸款較多，豐富的不良清收資源使這些銀行在清收數(shù)額上大而得到重獎，而長期以來注重質(zhì)量的銀行卻由于無清收資源，清收數(shù)額小所獲獎勵甚少，在保證銀行信貸資金安全、降低信貸風(fēng)險上沒有起到促進(jìn)作用。
二、強化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制的幾點建議
（一）調(diào)整信貸發(fā)展戰(zhàn)略，重塑信貸管理文化。
任何國家宏觀經(jīng)濟(jì)波動、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整都會對銀行信貸資產(chǎn)產(chǎn)生一定的負(fù)面影響，因此，商業(yè)銀行應(yīng)改變以往的經(jīng)驗管理和行政控制的被動適應(yīng)模式，建立全面的、具有長期指導(dǎo)作用的信貸發(fā)展戰(zhàn)略，將銀行信貸發(fā)展戰(zhàn)略與國家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略有機結(jié)合起來，減少決策失誤，有效規(guī)避信貸風(fēng)險的發(fā)生?；鶎由虡I(yè)銀行應(yīng)加強以防范風(fēng)險為核心的信貸文化建設(shè)，大力倡導(dǎo)“信貸風(fēng)險處處存在，防范風(fēng)險人人有責(zé)”、“任何收益都不能彌補本金”、“遵循風(fēng)險分散的原則”等信貸文化理念，使風(fēng)險管理的戰(zhàn)略變成每一機構(gòu)、每一員工的經(jīng)營行為，以先進(jìn)的信貸管理文化來規(guī)范各項借貸行為。
（二）建立全程防范風(fēng)險的信貸風(fēng)險監(jiān)控機制。
商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)中應(yīng)將風(fēng)險控制理念貫穿于整個貸款周期，使貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的全過程均有相應(yīng)的風(fēng)險監(jiān)控機制。一是建議在各級銀行推行“風(fēng)險經(jīng)理制”，由各級行的“風(fēng)險客戶經(jīng)理”全面負(fù)責(zé)各個層次的風(fēng)險控制和防范，通過認(rèn)真把好貸款審查、檢查管理關(guān)將風(fēng)險控制到最低點；二是開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化的貸款“三查”系統(tǒng)，針對不同的行業(yè)特點，分行業(yè)，分信用等級制定出明確具體、指導(dǎo)性強的貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查操作標(biāo)準(zhǔn)；三是加強貸款核保制度建設(shè)，按審貸分離的原則，明確專門機構(gòu)和專人貸款但保進(jìn)行核保，確保貸款擔(dān)保的真實、足值、有效、具有較強的擔(dān)保能力。
（三）在服務(wù)企業(yè)改制中創(chuàng)新信貸工作思路。
商業(yè)銀行在今后的信貸工作中應(yīng)從以下幾個方面進(jìn)行轉(zhuǎn)變或完善：一是調(diào)整貸款對象，改變國有商業(yè)銀行貸款過度集中于國有企業(yè)的狀況，適當(dāng)增加民營企業(yè)、個人消費的貸款占比；二是嚴(yán)格抵押貸款規(guī)范管理，做到手續(xù)合法、抵押有效，在抵押物的設(shè)置上堅持適用、宜于變現(xiàn)，可望增值的原則，如房屋、土地、票據(jù)，并依法對抵押物的實際價值進(jìn)行評估，否則，堅決不予貸款；三是注重分散風(fēng)險，積極推廣銀團(tuán)貸款，鼓勵并協(xié)助企業(yè)合理配置各行貸款比例與投資，使企業(yè)實現(xiàn)多元化融資。
（四）進(jìn)一步加強信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理。
1、確定業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理，實行嚴(yán)格的信貸責(zé)任制，嚴(yán)格信貸業(yè)務(wù)的審批程序。做到“分戶到人，責(zé)任到人”，嚴(yán)禁越權(quán)發(fā)放貸款、出具資信證明等各項有關(guān)業(yè)務(wù)對審批權(quán)限和程序嚴(yán)格管理，從而減少不良貸款，降低信貸風(fēng)險。
2、貫徹“有保有壓”的思路，適時調(diào)整存量客戶結(jié)構(gòu)，認(rèn)真開展事后檢查工作。對于信貸風(fēng)險大的，企業(yè)誠信度差、銷售不能按期的客戶，要分清情況，堅決退出，只收不貸。要對信貸客戶有經(jīng)常性的事后檢查，對檢查過程中發(fā)現(xiàn)的重大事項，如產(chǎn)權(quán)變更、法人代表變動等要及時報告。
3、加強抵押物質(zhì)、保證人的管理。對于新增的信貸業(yè)務(wù)，抵押物品要嚴(yán)格按照有關(guān)要求執(zhí)行，原則上不接受機器設(shè)備尤其是專用設(shè)備的抵押；要注重保證擔(dān)保和權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保的合規(guī)合法性。
4、加強信貸業(yè)務(wù)期限的管理。要強化信貸業(yè)務(wù)的期限管理意識，對于信貸業(yè)務(wù)的期限要經(jīng)常進(jìn)行清理，提前做好預(yù)防工作。
（五）改善信貸風(fēng)險控制考核激勵機制。
一是建明確界定貸款從調(diào)查、抵押、申報、審批等各個環(huán)節(jié)的工作細(xì)節(jié)和承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任，立權(quán)責(zé)分明的信貸審批流程。二是優(yōu)化信貸風(fēng)險考核機制。在考核貸款營銷時，要重點考核貸款營銷的質(zhì)量，淡化對總發(fā)放量的考核，對完成不良資產(chǎn)的清收轉(zhuǎn)化目標(biāo)的不獎不罰，超額完成清收目標(biāo)給予適當(dāng)獎勵，而完不成清收目標(biāo)的給予重罰，以引導(dǎo)銀行經(jīng)營實現(xiàn)向質(zhì)量效益型轉(zhuǎn)變。
（作者單位：湖北三峽職業(yè)技術(shù)學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
[1]肖揚.：金融時報，2007-12-12
上半年，城東支行面對區(qū)域內(nèi)的金融競爭形勢，在總行黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，開發(fā)區(qū)和太湖新城管委會政府的支持，指導(dǎo)下，以黨的“十”會議精神為工作指引，認(rèn)真貫徹總行各項工作會議精神，以開門紅和全年經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制考核為工作抓手，結(jié)合我支行的實際情況，理清工作思路，倡導(dǎo)“優(yōu)質(zhì)服務(wù)，精細(xì)管理，強化執(zhí)行，提升效率”的支行工作理念。強調(diào)風(fēng)險防范和內(nèi)控管理，堅持質(zhì)量，效益，規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展，在全體員工的共同努力下，各項工作完成了預(yù)期目標(biāo)，繼續(xù)推動了我行業(yè)務(wù)健康、持續(xù)、穩(wěn)步發(fā)展?，F(xiàn)將20**年上半年度的工作情況匯報如下：
一、上半年業(yè)務(wù)經(jīng)營總體情況
（1）截止20**年6月底，城東支行各項存款余款92530萬元，比年初增加12898萬元，增幅為16.2%，其中對私類存款80478萬，比年初增加12842萬元，增幅18.99%；年日均余額95263萬元，比年初增加19300萬，增幅25.41%，已超出全年經(jīng)營目標(biāo)任務(wù)**00萬元。
（2）各項貸款余額67451萬元，比年初增加6867萬元，增幅11.33%，存貸比率73.17%，其中公司類貸款余額19620萬元，比年初增加2290萬元，新增小微企業(yè)7戶，金額**00萬元，個人類貸款余額47831萬元，比年初增加4577萬元，新增個人戶數(shù)
戶，小額貸款增量達(dá)
萬元，發(fā)放創(chuàng)業(yè)卡77張，貸款類指標(biāo)，超額完成半年度任務(wù)目標(biāo)。
（3）不良貸款余額636萬元，比年初增加156萬元，主要是由于東門分理處有1筆個人大額貸款155萬元不良；四級不良貸款余額860萬元，比年初增加595萬元，其中包括一筆已7月初收回的280萬元，四級不良占比1.247%，培新工作壓力較大。
（4）渠道類建設(shè)指標(biāo)，上半年新增貸記卡399張，完成全年目標(biāo)的95%，新增企業(yè)網(wǎng)銀
張，完成
%，新增個人網(wǎng)銀和手機銀行
張，完成全年目標(biāo)的
%，新增POS機具
臺，完成全年目標(biāo)的
%。
（5）各項業(yè)務(wù)收入
萬元，比上年同期
萬元，其中貸款利息收入
萬元，完成貸款收息率
%，各項財務(wù)支出
萬元，其中利息支出
萬元，其他支出
萬元，收支比差上半年實現(xiàn)財務(wù)利潤
萬元。
二、上半年主要工作重點，亮點。
（1）努力拓寬組資渠道，提升支行競爭硬實力。
城東支行地處城效結(jié)合處，區(qū)域范圍內(nèi)金融機構(gòu)較多，同業(yè)競爭激勵，再加上城東，片區(qū)無標(biāo)志性的支柱產(chǎn)業(yè)，資金組織，行業(yè)推動效果不明顯，二管委會雖在我支行開立存款結(jié)算賬戶，但資金劃轉(zhuǎn)率低，存款留存量少，在此不利情況下，支行員工統(tǒng)一思想，上下聯(lián)動，正確分析形式，結(jié)合歷年的工作經(jīng)驗，一是抓好一季度“開門紅”工作，二個分理處重點抓“春節(jié)”資金回籠工作，支行本級密切配合與加強當(dāng)?shù)卣?、部門曼谷局的關(guān)系，拓寬吸儲渠道，培育潛在客戶，同時做好教育資金的留存工作，二是加大員工考核力度，營造支行組資氛圍，客戶經(jīng)理重點做好征地拆遷款的回流工作，太湖新城管委會的農(nóng)戶拆遷款基本在工行、建行辦理，真正流入我支行的款項較少，針對此情況，支行班子及時研討對策，同時取得太湖新城管委會財務(wù)人員的支持，第一時間了解拆遷戶的明細(xì)對象及金額，再動員相關(guān)客戶經(jīng)理走村入戶，實時跟蹤服務(wù)農(nóng)戶拆遷款回流事項，三是強化柜面優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大堂經(jīng)理的引導(dǎo)，分流客戶，指導(dǎo)客戶電子化操作等方面努力滿足客戶需求，做好營業(yè)廳的日常柜面吸儲工作，四是努力提高信貸客戶的忠誠度，提升存款歸行率，依據(jù)利率定價，存貸積數(shù)關(guān)聯(lián)等業(yè)務(wù)手段促信貸客戶的派重存款上升。
（2）進(jìn)一步落實支行信貸深耕本土，服務(wù)當(dāng)?shù)氐墓ぷ鞔胧?，切實做好服?wù)小微企業(yè)，三農(nóng)工作，真正體現(xiàn)支農(nóng)、支小、鞏固農(nóng)村市場，一是以“走千家，訪萬戶，共成長”開門紅活動為契機，通過走訪分管片的農(nóng)戶和企業(yè)，了解農(nóng)戶和實體企業(yè)的合理需求，掌握信貸潛在客戶的相關(guān)資料，要求客戶經(jīng)理分批次，有節(jié)聚，合理化的培育信貸目標(biāo)客戶市場，真正體現(xiàn)農(nóng)村合作銀行扎根農(nóng)村，進(jìn)而反哺當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，上半年新增小微企業(yè)貸款
戶，新增個貸
戶，增戶擴面工作有效落實，二是鞏固原有信貸客戶，主動讓利優(yōu)質(zhì)競爭客戶，通過“個轉(zhuǎn)企，下轉(zhuǎn)上”來優(yōu)化支行信貸結(jié)構(gòu)，經(jīng)過多年信貸支持和客戶自身的努力經(jīng)營，我行有部分客戶已完成資本原始積累，生產(chǎn)經(jīng)營逐步規(guī)?；|動了同業(yè)金融機構(gòu)“分杯羹”意識，使得客戶融資渠道選擇面拓寬，我行客戶經(jīng)理能不定期排摸自身的信貸客戶，掌握客戶信息的對稱性，在風(fēng)險可控的前提下，對市場前景多，經(jīng)營有效益的客戶主動出擊，上門營銷，合理分析客戶財務(wù)成本，營銷我行相關(guān)信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步緊密銀企合作度，提升參與同行競爭能力，三是繼續(xù)宣傳小額貸款卡，企業(yè)卡的簡便實用功能，強化貸款效率的“333”服務(wù)承諾，簡化農(nóng)戶小額貸款手續(xù)，力求以優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)取信于廣大農(nóng)戶和個私業(yè)主，讓客戶真正受益支行的辦貸效率，進(jìn)一步支持農(nóng)戶及個私企業(yè)的快速發(fā)展。提升支行在分管片區(qū)同業(yè)競爭市場定位。
（3）強化內(nèi)控精細(xì)化管理，分工明確。
（5）加強員工學(xué)習(xí)，構(gòu)建學(xué)習(xí)型支行，營造文化建設(shè)氛圍。
一是組織和激勵員工學(xué)政治，學(xué)制度，強管理，營造一種積極向上的良好學(xué)習(xí)氛圍，全面提高員工的綜合素質(zhì)和技術(shù)水平，二是想出學(xué)習(xí)以自我學(xué)習(xí)為主，單位組織學(xué)習(xí)為輔，鼓勵員工報考各類金融從業(yè)職稱證書，加強對職工的學(xué)習(xí)緊迫性教育，挖掘每位員工學(xué)習(xí)的原動力，從“要我學(xué)”演變?yōu)椤拔乙獙W(xué)”，真正意義上形成從努力學(xué)習(xí)的氛圍，三是鼓勵和營造從動筆寫作的氛圍，強化信息報送工作，今年上半年，我支行已在總行OA內(nèi)網(wǎng)上、合行報刊物上累計發(fā)表文章12篇，四是努力創(chuàng)建規(guī)范化黨支部縣級文明單位，縣級青年文明號等準(zhǔn)備工作。
（6）細(xì)化安全保衛(wèi)工作，加強日常檢查，層層落實安全保衛(wèi)責(zé)任制，一是在年初與支行全體員工簽訂安全責(zé)任制，召開安保專題會議，加強員工對安保知識的學(xué)習(xí)。重點是讓員工了解各自安保職責(zé)，熟悉各類預(yù)案，提高員工防范和處理各類突發(fā)事件的能力。二是，強化兼職安保員檢查，增加技防，物防能力，認(rèn)真做好風(fēng)險隱患排查工作。三是針對我支行網(wǎng)點多，要求二分理處負(fù)責(zé)人加大本網(wǎng)點的安保檢查力度，重點是APM機等自助設(shè)備，每月110聯(lián)防測試，支行行長和兼職安保員不定期抽查，讓分理處負(fù)責(zé)人從每月的檢查情況潛意中重視本網(wǎng)點的安保工作。
存在不足：
（1）外匯等國際業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢，由于區(qū)域內(nèi)行業(yè)結(jié)構(gòu)單一，符合辦理外匯的中小企業(yè)偏少，我行外匯等國際業(yè)務(wù)僅限于三四家企業(yè)，不利于支行國際業(yè)務(wù)拓展，截止6月末，我支行累計辦理外匯業(yè)務(wù)
萬元，遠(yuǎn)低于經(jīng)營目標(biāo)任務(wù)。
（2）由于受村信用氛圍影響，客戶經(jīng)理對各村的個貸營銷工作力度差異明顯，客戶經(jīng)理對增戶擴面工作不能形成動力，城東支行現(xiàn)有21個行政村，是由三個鄉(xiāng)撤并而成，原新塘、后洋片區(qū)的10村個貸戶數(shù)、信用氛圍較好，而原下箬片的11個村由于擴建拆遷，居住地分散，帶來農(nóng)戶貸戶數(shù)少，信用意識相對較弱，有好多村貸款戶數(shù)只有20多戶，貸款余額不足500萬，不利于我支行增戶擴面工作的營銷拓展工作。
上半年，我們積極履行承諾，完成各項目標(biāo)工作。部門的同志積極參加總分行組織的各期零售業(yè)務(wù)培訓(xùn)，堅持每周例會制度，不斷豐富自己的專業(yè)知識，對我行發(fā)行的每期理財產(chǎn)品說明仔細(xì)研究，認(rèn)真對每位購買理財?shù)目蛻暨M(jìn)行風(fēng)險評估，真正做到把合適的產(chǎn)品推薦給合適的客戶。使客戶真正了解產(chǎn)品的投資方向，有目的的選擇適合自己的理財產(chǎn)品。部門的所有同事都熱情、耐心、細(xì)致的解答，專業(yè)的服務(wù)品質(zhì)，得到了眾多客戶的好評和肯定。
二、提升管理服務(wù)水平，樹立全新銀行形象
財務(wù)管理不斷強化。按照省分行要求，相關(guān)資產(chǎn)購置實行集中采購制度，以降低成本費用，促進(jìn)分行效益的穩(wěn)步增長。對新增辦公設(shè)備及營業(yè)網(wǎng)點使用的電子設(shè)備等，及時上報省分行統(tǒng)一購置，滿足生產(chǎn)所需。按照制定的資產(chǎn)管理辦法，加強各部門、各分支行日常固定資產(chǎn)的實物管理工作。結(jié)算管理逐步完善。按照省分行應(yīng)收應(yīng)付款項、長短款和現(xiàn)金調(diào)撥管理等辦法，進(jìn)一步規(guī)范了會計行為。有序開展現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場檢查和年度報表專項會審檢查，強化業(yè)務(wù)資金管理，提高營運收益。
在有效防范授信風(fēng)險的前提下，大力開展個人貨款業(yè)務(wù)，上半年共辦理xx，由于每筆xx業(yè)務(wù)都能嚴(yán)格按照貸前調(diào)查，貸時審查，貸后管理的要求去做，保證了xx質(zhì)量，未出現(xiàn)一筆違規(guī)、逾期、欠息現(xiàn)象，達(dá)到了收息率100%，不良率0的目標(biāo)。在上半年總分行組織的個貸業(yè)務(wù)檢查中和理財業(yè)務(wù)檢查中均獲得了領(lǐng)導(dǎo)的好評和肯定。
三、強化營銷體系建設(shè)，創(chuàng)新銀行經(jīng)營發(fā)展之路
進(jìn)一步完善營銷體系，完善了四縱四橫的營銷體系，切實樹立大營銷理念。通過強化培訓(xùn)和實戰(zhàn)演習(xí)，初步搭建了三支隊伍。同時，不斷優(yōu)化工作流程，加強風(fēng)險防控，確保營銷體系建設(shè)規(guī)范運作，不走彎路?？蛻艚?jīng)理隊伍在我行營銷項目開發(fā)和業(yè)務(wù)拓展中發(fā)揮了越來越重要的作用。在營銷體系建設(shè)中，我行制定了較為實際的營銷考核方案，充分調(diào)動了營銷人員的工作積極性，最大限度地激發(fā)員工的工作的主觀能動性，實現(xiàn)人才和效益雙贏。
繼續(xù)開展理財服務(wù)進(jìn)社區(qū)的活動，根據(jù)總分行理財進(jìn)社區(qū)的統(tǒng)一部署，在支行行長的大力支持下，我部門制定了緊緊圍繞周邊、社區(qū)居委會、高檔社區(qū)、新建利群購物廣場進(jìn)行營銷宣傳的方案，在全行員工的積極配合下，首先零售部的全體同事們針對我行熱銷的理財產(chǎn)品，利用居委會召開樓道長會議時向百余名位社區(qū)居委會主任和千余名多位樓道長進(jìn)行宣傳，讓他們變成我行業(yè)務(wù)的義務(wù)宣傳員，堅持沒人每周開辦一至二次社區(qū)理財課堂，每天上街散發(fā)和張貼宣傳海報，在全行員工的積極配合下，上半年共參加社區(qū)居委會會議次，舉辦次理財課堂，與居委會建立了良好、持續(xù)的合作關(guān)系，受到了廣大市民的好評。這些營銷活動引起了社會各界的廣泛關(guān)注，拉進(jìn)了社區(qū)居民和我行的距離，有效地增加了我行基礎(chǔ)客戶和目標(biāo)客戶資源，為我行上半年順利進(jìn)行理財銷售奠定了基礎(chǔ)。
四、提高營銷策略，狠抓理財客戶的留存
因各行理財產(chǎn)品發(fā)行市場競爭激烈，這就給我們的留存工作帶來了很大的難度，零售部的人員積極主動的開展了到期理財客戶的留存工作，并在實踐中總結(jié)出了一套行之有效的好方法。首先，把到期理財客戶按風(fēng)險偏好及年齡層次進(jìn)行分類，針對不同的客戶群體采取了電話，見面，上門等不同的方式進(jìn)行營銷，收到了良好的效果。同時，依托分行年初開展的活動及我支行自行開展的積分有禮活動，大力營銷定期儲蓄，穩(wěn)住了客戶。狠抓到期理財客戶的留存工作，這部分客戶的留存工作對我行今年管理資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展有著重要的意義。
五、深度挖掘客戶資源，公司業(yè)務(wù)發(fā)展取得明顯成效
緊緊圍繞抓住機遇、創(chuàng)新營銷、做大規(guī)模、樹立品牌的公司業(yè)務(wù)發(fā)展思路，鞏固地位、擴大優(yōu)勢、拓寬領(lǐng)域、提升能力，創(chuàng)新營銷方式，主動融入市場，充分發(fā)揮網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)和結(jié)算三大優(yōu)勢，著力構(gòu)建適應(yīng)企業(yè)資金鏈的結(jié)算服務(wù)體系，帶動了對公存款的穩(wěn)步增長。
在加強營銷工作的同時，我們還特別注重加強萬以上的大客戶的穩(wěn)定、挖潛維護(hù)工作，在日常工作中，我們一直強調(diào)工作要做到細(xì)處，除了幫客戶處理好技術(shù)上的問題，在服務(wù)質(zhì)量上有所提升。在堅持處理問題，堅持了換位思考。我部每位員工在堅持每天查詢其管理的客戶的資金變化情況，對大出大進(jìn)的資金進(jìn)行認(rèn)真分析，重點關(guān)注，同時還能在與客戶的電話溝通過程中，站在客戶的角度考慮問題，能細(xì)心解釋問題細(xì)節(jié)的利弊，想客戶所想，急客戶所急，甚至?xí)櫦暗娇蛻舻纳盍?xí)慣等小細(xì)節(jié)，從而給對方一個優(yōu)秀合作伙伴的定位，從而贏得客戶從心底的認(rèn)同，提高了客戶的忠誠度和貢獻(xiàn)度。
六、提升服務(wù)，做好三方存管客戶的保證金回流工作
經(jīng)過對支行黨委各項工作部署的共同學(xué)習(xí)后，我部的負(fù)責(zé)同志統(tǒng)一了思想認(rèn)識，明確了營業(yè)部2011年的工作重點和工作計劃。全部人員對于人員分工，崗位設(shè)置，工作目標(biāo)，工作計劃有了全面的了解，全體人員達(dá)成共識：營業(yè)部是支行重要的經(jīng)營部門，作為營業(yè)部的一員，要把完成部門經(jīng)營目標(biāo)，提高服務(wù)層次作為今年的主要任務(wù)。
一、年初，結(jié)合雙貫標(biāo)工作，完善制度，狠抓管理。
修訂完善了多項制度、辦法，制定了營業(yè)部內(nèi)部的管理制度體系，包括考勤、衛(wèi)生管理、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，營業(yè)部經(jīng)營任務(wù)分解考核細(xì)則、營業(yè)部績效工資分配辦法等，進(jìn)一步完善了服務(wù)體系和業(yè)務(wù)考核體系，發(fā)揮考核機制的作用，充分調(diào)動員工的工作積極性。
在管理中，注重制度的落實，不使之流于形式，首先從自身做起，自覺帶頭遵守規(guī)章制度，對于違反制度的員工，嚴(yán)格按照制度進(jìn)行處罰，做到紀(jì)律面前，人人平等。
二、集中精力進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展和市場營銷，對營業(yè)部重點客戶進(jìn)行了認(rèn)真梳理，根據(jù)具體情況劃分了不同檔次，要求客戶經(jīng)理認(rèn)真分析客戶清況，根據(jù)重點客戶的不同需求制定了不同的的營銷方案和工作目標(biāo)。
工作無起色的大呈、中和信用社分別給予黃牌警告，全縣通報批評;對個別存款不實的信用社主任及直接責(zé)任人進(jìn)行了嚴(yán)肅處理。正是如此嚴(yán)格的管理機制，才確保了存款工作的穩(wěn)步前進(jìn)。
XX年我局干部職工心往一處想，勁往一處使，緊緊圍繞年初職代會所確定的方針目標(biāo)，以更扎實的工作和更有效的措施，向管理要效益，以服務(wù)求創(chuàng)新，調(diào)動一切積極因素，迎難而上促發(fā)展，圓滿完成了上級下達(dá)的各項工作任務(wù)，現(xiàn)將一年來工作總結(jié)如下：
1、近一年的工作，存款一直作為營業(yè)部工作的重點和難點，為此我會同有關(guān)副經(jīng)理、客戶經(jīng)理進(jìn)行過認(rèn)真地研究、總結(jié)，也出臺了很多激勵、規(guī)范的措施，但一直效果不明顯，究其原因，一是對客戶經(jīng)理的管理不到位，責(zé)權(quán)利沒有充分體現(xiàn)，造成客戶經(jīng)理沒有充分發(fā)揮作用，二是沒有于重要客戶建立一種互相信賴的銀企關(guān)系，在走訪客戶是不能認(rèn)真分析總結(jié)客戶需求和經(jīng)營情況。三是工作中存在畏難情緒。為此，結(jié)合支行制定的客戶經(jīng)理考核辦法，在營業(yè)部實行全員客戶經(jīng)理制，積極探索多層次業(yè)務(wù)管理模式：客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)經(jīng)常性上門服務(wù)，收集客戶重要信息;業(yè)務(wù)主管負(fù)責(zé)定期走訪;定期業(yè)務(wù)會議決定營銷策略，及時向行領(lǐng)導(dǎo)、公司部反映營銷情況。通過以上工作，四季度效果非常顯著：開發(fā)了********、******、********、*********等優(yōu)質(zhì)客戶，穩(wěn)定了*********、*********、*********等，盤活了*********、*********、*********存量客戶。
電子銀行業(yè)務(wù)：為了給客戶提供方便快捷的高科技服務(wù)，減輕前臺壓力，今年我行對電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了較高的目標(biāo)。截止11月底，我行共發(fā)展企業(yè)網(wǎng)銀客戶14戶，個人網(wǎng)銀273戶，callcenter簽約287戶，網(wǎng)銀結(jié)算量達(dá)到32393萬元。
2、注重創(chuàng)新，善于捕捉分析信息，充分利用我行的金融產(chǎn)品，為企業(yè)出謀劃策，今年4月份，積極與*********聯(lián)系，根據(jù)其資金緊張的實際情況，為其制定了融資方案，成功為其辦理了總額為1億三千五百萬元的委托借款，使其資金在我行沉淀一個多月，存款日均新增1100萬元并為我行帶來每年22萬元的中間業(yè)務(wù)收入。
今年是我行實施“超常規(guī)、跨躍式發(fā)展戰(zhàn)略”的開局之年，也是實現(xiàn)三年發(fā)展規(guī)劃的第一年。在上級行的正確領(lǐng)導(dǎo)和關(guān)心支持下，我行制定了周密的工作計劃和工作措施，堅決貫徹年初工作會議所制定的的工作思路，確保開好局，起好步。一年來全行干部職工團(tuán)結(jié)一心，奮力拼搏，取得了豐碩的成果。
3、善于利用政策，尋求新的績效增長點。根據(jù)今年票據(jù)市場特點，全年辦理貼現(xiàn)2億7千萬元，實現(xiàn)貼現(xiàn)利息收入近四百萬元，帶了了可觀的收益，同時建立了銀行、企業(yè)的穩(wěn)定業(yè)務(wù)往來。
20xx年營銷當(dāng)中積極探索整體營銷模式，比如*********，*********在信貸支持的基礎(chǔ)上，從借款，存款，貼現(xiàn)，財務(wù)顧問、個貸等多方面多層次的將我行金融產(chǎn)品同企業(yè)需求結(jié)合起來，收到明顯效果，20xx年*********對我行的綜合貢獻(xiàn)度從2010年的700萬元提高到940萬元，實現(xiàn)了我行利益的最大化
回顧過去是為將來打下基礎(chǔ)，新的一年里我應(yīng)加緊學(xué)習(xí)，更好的充實自己，以飽滿的精神狀態(tài)來迎接新時期的挑戰(zhàn)，更好地干好今后的工作。
三、注重自身及員工業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高。
一是加大員工培訓(xùn)力度，按照年初的培訓(xùn)計劃，提高了員工學(xué)習(xí)的主動性，增強了員工的競爭意識。二是提高客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平。三是制訂崗位標(biāo)準(zhǔn)，給予不同待遇，實行動態(tài)管理，提高柜面人員服務(wù)和競爭意識。四是注重學(xué)習(xí)性團(tuán)隊建設(shè)，形成濃厚的學(xué)習(xí)氛圍。
四、注重家園文化建設(shè)，提高凝聚力。
營業(yè)部作為一個30多人的大集體，如何提高凝聚力成為工作的重點之一，只有團(tuán)結(jié)才有戰(zhàn)斗力，工作才能出成績。為此，營業(yè)部制定了晨訓(xùn)制度，每周例會制度，定期總結(jié)工作，制定工作計劃，并積極開展一些有益的活動，使大家有集體榮譽感。充分發(fā)揚***，每月每位員工對營業(yè)部的工作做出評價，對營業(yè)部的發(fā)展目標(biāo)、提出自己的意見。
一、邢臺市住房公積金發(fā)展?fàn)顩r
（一）機構(gòu)人員狀況
2003年10月，邢臺市政府將原房管局住房資金管理中心和原財政局住房基金管理所合并，成立了邢臺市住房公積金管理中心，負(fù)責(zé)邢臺市行政區(qū)域內(nèi)的住房公積金管理工作。2004年1月8日，邢臺中心正式掛牌運行。2007年12月，各縣（市）管理部正式運行，與邢臺中心實行統(tǒng)一決策、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一制度、統(tǒng)一核算。目前，邢臺中心下設(shè)辦公室（人事教育科）、歸集管理科、貸款管理科、會計核算科、法規(guī)檢查科以及18個管理部，共有150多名工作人員，市監(jiān)察局派駐紀(jì)檢監(jiān)察室。
（二）業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r
邢臺中心成立以來，按照“強化歸集打基礎(chǔ)，擴大貸款促發(fā)展，以人為本帶隊伍，規(guī)范管理保安全”的工作思路，扎扎實實地開展了各項工作。截止到2014年底，全市住房公積金繳存單位達(dá)到2988個，繳存人數(shù)達(dá)到28.33萬人，繳存覆蓋率達(dá)到99.6%，單位繳存比例為12%，個人繳存比例為6%。2004年至2014年期間，邢臺中心歸集額年均增速31.66%，歸集額是中心成立前的19.6倍；個人住房貸款發(fā)放額年均增速42.06%，個貸發(fā)放額是住房公積金管理中心成立前的55.54倍；增值收益年均增速45.87%。截止到2014年底，邢臺中心累計歸集住房公積金93.55億元，累計提取37.36億元，歸集余額56.19億元；累計個人貸款49.5億元，貸款余額達(dá)到34億元，個貸使用率達(dá)到60.51%，共幫助32187戶職工解決了住房問題或改善了住房條件；累計上交城市廉租住房建設(shè)補充資金1.93億元。
（三）規(guī)范管理狀況
邢臺中心在不斷學(xué)習(xí)、借鑒、實踐和總結(jié)的過程中，不斷探索創(chuàng)新，逐步完善規(guī)范化管理。2006年以來，先后探索創(chuàng)辦河北省內(nèi)首家住房公積金貸款超市、在省內(nèi)率先向繳存職工個人發(fā)放住房公積金對賬單、推行“推進(jìn)精細(xì)化管理，追求無瑕疵服務(wù)”的管理理念、在省內(nèi)率先開通了以呼叫中心為技術(shù)平臺的服務(wù)熱線系統(tǒng)、全面推進(jìn)“管辦分離”運行機制建設(shè)等規(guī)范管理措施。2014年按照全省統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)開展了住房公積金信息系統(tǒng)建設(shè)工作，將管理提升到一個新的水平。一是引入了以客戶為中心的服務(wù)理念，契合了群眾路線觀點，增強了中心事業(yè)可持續(xù)發(fā)展的動力源泉。二是實行流程化管理，層次分明，職責(zé)清晰，崗位之間相互制衡，為深化管辦分離運行機制、有效提升風(fēng)險防控能力提供了平臺。三是實行貸款自主核算模式，歸集、提取、貸款、核算等高度融合，為建立歸集、提取、貸款相互促進(jìn)的良性運行機制，整合業(yè)務(wù)流程，簡化辦事程序提供了有效載體。四是實行資金集中管理，實時結(jié)算，統(tǒng)一支付，有效提升了資金使用效率，規(guī)避了資金分散管理風(fēng)險，在決策、執(zhí)行、監(jiān)督分離的基礎(chǔ)上，又實現(xiàn)了事權(quán)財權(quán)的分離。五是實行管理部銀行賬戶統(tǒng)一管理，各繳存單位的收款賬戶實行銀行簽約管理，資金在簽約單位賬戶和職工聯(lián)名卡賬戶構(gòu)成的封閉渠道內(nèi)集中支付，有效控制資金風(fēng)險。六是依托新系統(tǒng)陸續(xù)開通了支取公積金到個人聯(lián)名卡、網(wǎng)上查詢服務(wù)大廳、短信平臺和微信客戶端等新型服務(wù)渠道，上門服務(wù)、預(yù)約服務(wù)、延時服務(wù)和綠色通道等特色服務(wù)實現(xiàn)常態(tài)化。
整體來說，隨著邢臺中心的不斷探索創(chuàng)新，住房公積金制度覆蓋范圍和資金規(guī)模的不斷擴大，住房公積金制度惠及群體逐步擴大，有效改善了中低收入群體的住房條件，引導(dǎo)了房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展，帶動了相關(guān)行業(yè)的快速發(fā)展，住房公積金社會效益進(jìn)一步顯現(xiàn)；住房公積金管理工作逐步規(guī)范，運營質(zhì)量逐步提高，服務(wù)水平進(jìn)一步提升，防范風(fēng)險能力進(jìn)一步增強。邢臺中心成立以來，在全省業(yè)務(wù)考核中一直保持在“優(yōu)秀單位”行列，一直保持了市級“文明單位” 稱號，2014年4月獲得“河北省先進(jìn)集體”榮譽稱號。
二、對住房公積金制度運行的評價
我國住房公積金制度從無到有，繳存人數(shù)從少到多，資金規(guī)模從小到大，已經(jīng)成為我國居民解決住房問題的重要支撐。如何客觀評價住房公積金制度的運行效果，需要綜合各方面的看法。
首先，從社會輿論的角度來看，對住房公積金制度褒貶不一。對這一制度持肯定態(tài)度的認(rèn)為，住房公積金制度在我國住房市場化進(jìn)程中，起到了無可替代的作用。自我國城鎮(zhèn)住房制度改革以來，城鎮(zhèn)人均住房面積從幾平方米到幾十平方米的巨大進(jìn)步，沒有住房公積金制度的大力支持幾乎是不可能實現(xiàn)的。住房公積金制度在今后的發(fā)展中，需要順應(yīng)時展的需要作出調(diào)整，繼續(xù)擔(dān)當(dāng)起我國住房保障主力軍的作用。相反的觀點認(rèn)為，由于近年來住房公積金大案要案頻發(fā)，在繳存和使用中的“劫貧濟(jì)富”現(xiàn)象造成了一定的社會矛盾及各地住房公積金政策不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)操作多樣化，管理系統(tǒng)不規(guī)范，導(dǎo)致住房公積金在運行中存在一定的風(fēng)險，給不法者留下漏洞等原因，致使有輿論呼吁取消住房公積金制度。
其次，從繳存人的角度來看，不同收入階層對住房公積金的評價不一。中高收入繳存人認(rèn)為住房公積金本金屬于職工個人所有，這部分增值收益也只能屬于全體儲戶共同所有，財政無權(quán)占用私人財產(chǎn)。中低收入繳存人認(rèn)為制度保障作用發(fā)揮不明顯，富人通過多交住房公積金避稅，同時更多享受低息貸款，而低收入者少貸或不貸則變相支持了中高收入的繳存人。這也是社會上詬病最多的問題之一，是對住房公積金制度質(zhì)疑的重要原因之一。
最后，從地方政府的角度來看，住房公積金對拉動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用并不大。地方政府往往出于招商引資的需要，為企業(yè)提供各種優(yōu)惠寬松政策，因而，往往不支持住房公積金中心對企業(yè)的擴面征繳。另外，雖然住房公積金資金存量比較大，但地方政府又沒有權(quán)力動用這筆資金。因此，地方政府對住房公積金的關(guān)注度普遍不高。
住房公積金制度經(jīng)過二十多年的發(fā)展，其作用和貢獻(xiàn)必須肯定，但對制度中存在的問題必須高度重視，并通過頂層設(shè)計以及相關(guān)政策進(jìn)行改進(jìn)，才能使這一惠及民生的制度得以健康持續(xù)發(fā)展。
三、管理中心的矛盾和困惑
作為住房公積金的具體運作機構(gòu)，住房公積金管理中心普遍面臨著一些矛盾，這些矛盾制約了住房公積金事業(yè)的發(fā)展。邢臺中心對這一問題進(jìn)行了具體分析。
一是執(zhí)法職能與執(zhí)法手段的矛盾。按照《條例》的規(guī)定，對于不辦理繳存開戶手續(xù)的單位，可以處以1萬-5萬元罰款；對于單位逾期少交或不交的，可以申請法院強制執(zhí)行。中心對單位沒有檢查權(quán)，對于單位的應(yīng)交人數(shù)和工資基數(shù)不能準(zhǔn)確掌握。在申請法院強制執(zhí)行時，因沒有執(zhí)行標(biāo)的而難以開展，造成歸集擴面上的束手無策。
二是資金流動性的需要和資金條塊分割的矛盾。目前，全國的住房公積金沉淀資金大約為1.1萬億元。由于住房公積金的屬地化管理，造成住房公積金使用上地區(qū)差異很大。有的地方供不應(yīng)求，只能提高門檻、降低額度；而有的地方由于住房消費觀念滯后，貸款發(fā)放少，大量資金沉淀在銀行。同時，行業(yè)分中心、省直分中心占全國住房公積金管理中心的一半左右，沉淀資金占比很大，對他們的管理難度很大。這些因素都導(dǎo)致了住房公積金流動性不足，資金的條塊分割現(xiàn)象嚴(yán)重。
三是增值收益的大幅增長和中心本身事業(yè)發(fā)展后勁不足的矛盾。根據(jù)《住房公積金財務(wù)管理辦法》的規(guī)定，住房公積金當(dāng)年度增值收益提取風(fēng)險準(zhǔn)備金、安排管理經(jīng)費后全部作為廉租住房補充資金上交，沒有預(yù)留管理中心事業(yè)發(fā)展基金。沒有發(fā)展基金，管理中心的辦公用房、計算機系統(tǒng)升級、激勵機制的建立等都無法實現(xiàn)。
邢臺中心面臨的這些矛盾和困惑，在各地管理中心中都不同程度地存在。住房公積金制度發(fā)展至今，的確需要反思。住房公積金制度在住房制度改革過程中，為繳存職工提供了資金支持，但是由于各種原因致使制度的績效難以更好發(fā)揮。地方政府和運行機構(gòu)或者積極性不高，或者囿于種種制約，而不能更好地發(fā)揮制度的績效。在住房制度的發(fā)展面臨方向性選擇的當(dāng)下，住房公積金制度也應(yīng)重新審視自身定位的模糊，理清思路，在反思中前行。
四、反思住房公積金制度的定位
關(guān)于住房公積金制度的定位，是該制度發(fā)展若干年來一直沒有解決的問題。如果沒有明確的定位，一項制度持續(xù)推進(jìn)的基礎(chǔ)就不存在。未來，無論是從立法層次上，還是政策制定上，住房公積金制度的定位必須明確，它是我國住房保障制度的基礎(chǔ)，是建立住房新體制不可或缺的組成部分。
因此，首先需要明確，住房公積金制度是在我國住房制度改革整體框架下的選擇?；仡櫸覈》恐贫雀母锏臍v程，可以得出一個結(jié)論：完全的市場化或完全的行政化均有其不足。完全市場化由于財產(chǎn)稅的缺失導(dǎo)致房產(chǎn)投資盛行，飛速飆升的房價勢必引發(fā)尖銳的社會矛盾。而完全福利分房的方式與市場經(jīng)濟(jì)的原則相悖。應(yīng)建立一種適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的制度安排：市場和政府明確劃分界線，建立以市場為主、政府保障為輔的住房制度。我國的住房制度經(jīng)歷了由政府實物分配到以市場配置資源為主、政府以提供貨幣補貼和少量實物為輔的階段。
在這種住房制度的大背景下，住房公積金制度的定位應(yīng)該是聯(lián)系市場配置資源和政府實物保障的紐帶；是以國家權(quán)力強制儲蓄的、權(quán)益屬于繳存人所有的住房基金；是國家調(diào)控房地產(chǎn)市場的一個有效杠桿。政府通過立法強制繳存住房基金，通過調(diào)整繳存增速、限定支取使用范圍、發(fā)放住房貸款等手段，調(diào)控和引導(dǎo)市場住房需求。以購買保障性住房債券為手段，為政府實物住房保障提供資金支持。
五、改進(jìn)住房公積金運行機制
在完成了住房公積金制度的定位及頂層設(shè)計之后，下一步就是制定相應(yīng)的運行機制，來保證制度的有效執(zhí)行。
（一）逐漸改變屬地化管理模式
運行了這么多年的住房公積金屬地化管理模式，弊端越來越突出。比如，資金流動性差導(dǎo)致大量沉淀資金，政策、管理、系統(tǒng)不統(tǒng)一造成條塊分割嚴(yán)重等。這些問題的解決需要逐漸改變屬地化管理模式。
那么，全國統(tǒng)一管理住房公積金是否可行呢？這需要進(jìn)行分析：首先來說，全國統(tǒng)一管理的確適應(yīng)人員高流動性的需要，能夠提高公共產(chǎn)品的均等化程度、增強資金的規(guī)模效益和抵御風(fēng)險的能力。但是，由于各地工資水平不一、財政補貼程度差別較大，如實行全國統(tǒng)一管理，不利于調(diào)動各地地方政府支持住房公積金的積極性。如果實行結(jié)余資金的集中管理，由于對各地的資金需求不能及時掌握，難以制定各地的上繳比例和額度，形成全國資金調(diào)劑平臺的難度比較大。
比較可行的辦法是，首先建立以省為單位的住房公積金運行機構(gòu)，實行全省垂直管理，實行統(tǒng)一決策、統(tǒng)一制度、人權(quán)上收、財權(quán)不變的管理體制。
統(tǒng)一決策：由管委會決策、中心運行的直線型組織構(gòu)架，改為省級住房公積金管理機構(gòu)輔以由專家組成的管理咨詢委員會決策，各市住房公積金管理中心運作的直線參謀型組織架構(gòu)。
統(tǒng)一制度：全省可以實行統(tǒng)一的操作規(guī)范和業(yè)務(wù)系統(tǒng)，省住房公積金管理機構(gòu)可以專設(shè)內(nèi)部政策研究和稽核部門，增加省對市的系統(tǒng)內(nèi)部指導(dǎo)和風(fēng)險控制，運行風(fēng)險可以得到有效防范。
人權(quán)上收：全省住房公積金管理機構(gòu)人事管理由省統(tǒng)一管理，能夠提高住房公積金管理的獨立性，防止地方政府的干擾，同時，方便人員異地交流，防范運行風(fēng)險。
財權(quán)不變：住房保障工作按照事權(quán)劃分屬于設(shè)區(qū)市政府的職責(zé)，住房公積金增值收益分配仍由設(shè)區(qū)市政府管理。
（二）真正實現(xiàn)管營分離
在全省垂直管理前提下，管理中心應(yīng)明確為住房公積金的管理者，按照行政機關(guān)管理，實行收支脫鉤，財政負(fù)責(zé)經(jīng)費保障，其職能主要是依法歸集、經(jīng)辦審批、監(jiān)督管理。管理中心的收益除支付保險機構(gòu)的職工貸款擔(dān)保費之外，其余全部回饋繳存者，擺脫各種利益糾葛，提高其獨立性。
將住房公積金的運營權(quán)交與委托銀行，實現(xiàn)真正的管營分離。目前，一般管理中心采取直接歸集模式，部分中心貸款也開始自主核算，受托銀行只是參與金融結(jié)算的一個接口。按照效率原則重新設(shè)計運作模式，委托銀行主要承擔(dān)資金的核算和運營職能，可引入商業(yè)保險機構(gòu)提供擔(dān)保，保費按照招標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)從中心收益中支付，貸后管理由社會資源承辦。
建立新型的管理中心與委托銀行的委托關(guān)系，可以由省住房公積金管理機構(gòu)招標(biāo)確定受托銀行，簽訂合作協(xié)議。銀行在中心的監(jiān)督下進(jìn)行資金核算，同時對中心的審批事項予以監(jiān)督。沉淀資金由委托銀行納入其整體負(fù)債資金中運營，并按照約定利率水平支付中心收益。通過這種設(shè)計，明確中心和銀行的責(zé)權(quán)，并將委托銀行作為一種監(jiān)管力量。
（三）規(guī)范支持保障性住房建設(shè)的辦法
住房公積金支持保障性住房建設(shè)，其合理性屢遭質(zhì)疑。如果為了解決繳存人的住房問題，住房公積金支持保障性住房建設(shè)就在合理的范疇之內(nèi)。為確保住房公積金的安全，在保證繳存人合理權(quán)益的前提下，經(jīng)住房公積金監(jiān)管機構(gòu)的批準(zhǔn)，可以拿出年度結(jié)余資金的一定比例，購買地方政府的保障性住房建設(shè)債券，為保障性住房建設(shè)籌措資金。