發(fā)布時間：2023-03-08 15:28:20
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的政策論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
養(yǎng)老保險政策是社會福利政策的重要部分，每個國家的國情不同，文化背景不同，經濟發(fā)展水平不同，采取的養(yǎng)老政策也不同。這其中各有千秋，需要我們擦亮眼睛，仔細研讀。
（一）完全保障的北歐模式
北歐國家保障每個公民的社會福利。北歐的文化根基是建立在充分尊重公民權利，注重公民平等基礎上的，由于北歐各國強調以公民平等為基礎，養(yǎng)老保險政策是保證每個居民平等地享受社會福利。因此，在包括養(yǎng)老保險政策在內的社會福利分配中，北歐政府的作用大于市場的作用。政府以立法的形式，承擔了每個公民一生的全部福利。當然這種社會福利制度是建立在深厚的文化背景之下的，有利有弊。一方面在這種福利制度的保障下，社會穩(wěn)定，利于政府的管理。另一方面，這種全覆蓋的社會福利制度，無形中成為政府財政的沉重負擔，一旦經濟發(fā)展速度下滑，政府的財政壓力加大，也會造成社會危機。前一段時間希臘的財政危機就是典型的例子，希臘地理位置上雖未處北歐，但是也采用與北歐類似的福利模式，財政危機與全覆蓋的社會保障模式存在矛盾，解決起來相當棘手。
（二）注重自由競爭的美國模式
美國是崇尚自由競爭的國度，在經濟、社會政策方面，強調市場調節(jié)。美國人認為全覆蓋的社會福利政策會導致懶惰。這種福利措施利于刺激經濟發(fā)展，但是也容易導致貧富差距加大。在這種理念的支持下，美國的養(yǎng)老保險形成了特殊的體系。其養(yǎng)老保險分為三個部分，即聯(lián)邦退休金制度、私人年金計劃、個人退休金計劃。美國的社會保險由聯(lián)邦政府的社會安全（保障）部署集中管理，統(tǒng)一而集中。這種養(yǎng)老保險模式是值得借鑒的，優(yōu)點是社會保障體制健全完備，統(tǒng)一管理，強有力約束；使用法律和經濟雙重手段調控退休年齡，力度大，效果好；基本養(yǎng)老待遇替代率控制在較低的水平，有利于多層次保障的發(fā)展；充分利用高新技術，社會化程度高。
（三）介于北歐與美國模式之間的德國和英國
這兩個國家的養(yǎng)老保險制度介于北歐體系和美國體系之間，尤其是德國的養(yǎng)老保險體系，嚴謹而靈活，根據經濟和社會發(fā)展情況適時改革與調整?？傮w而言，西方養(yǎng)老保險制度是三位一體的，即由政府、企業(yè)和個人共同承擔責任。社會保障資金主要來自于企業(yè)的雇主和雇員，雙方根據法律規(guī)定向國家社會保險機構交納保險稅；社會保障開支的一部分，特別是支出大于收入的部分，由政府財政買單，從國家稅收中支出以彌補不足的部分。因為國情、文化基礎等差異，各國采取的養(yǎng)老保險措施出發(fā)點不同，政策執(zhí)行方式不同。
二、養(yǎng)老保險的管理方式分析
西方國家養(yǎng)老保險管理方式差異很大，但是有共同之處，就是在規(guī)避風險上，有一定的分散性，養(yǎng)老保險開支分別由中央和地方政府管理，而不是僅中央政府單一管理。這種管理模式可以分散負擔和風險，是值得借鑒的。如美國的社會福利事業(yè)總體上由政府主辦，但具體項目主要是由各州、地方和基層機構管理。德國的養(yǎng)老保險管理分為宏觀和微觀兩部分，宏觀由德國聯(lián)邦勞動和社會秩序部負責，下設社會養(yǎng)老保險專家咨詢委員會，委員會每年提交書面報告，預測15年后法定養(yǎng)老保險的收支發(fā)展狀況，并就保險費率、養(yǎng)老金和政府補貼的調整提出建議；微觀層面由各州的各行業(yè)組織的聯(lián)合養(yǎng)老保險機構自治管理。正因為如此嚴謹?shù)酿B(yǎng)老保險政策，德國才能適應不斷變幻的社會環(huán)境，采取相應措施，適時調整養(yǎng)老保險政策。
我國現(xiàn)有城市停車政策及評析
1.我國主要的城市停車政策
2004年國家發(fā)展改革委的《汽車產業(yè)發(fā)展政策》提出各城市要研究停車問題，制定停車設施規(guī)劃和標準等；2012年國務院的《“十二五”綜合交通運輸體系規(guī)劃》提出“完善機動車等停車系統(tǒng)及與公共交通設施的接駁系統(tǒng)”。除提出城市停車問題的上述文件外，國家層面的關于城市停車政策文件主要是1998年公安部和建設部頒布的《停車場建設和管理暫行規(guī)定》和《停車場規(guī)劃設計規(guī)則（試行）》，2010年6月住建部、公安部和國家發(fā)改委聯(lián)合的《關于城市停車設施規(guī)劃建設及管理的指導意見》?！锻＼噲鼋ㄔO和管理暫行規(guī)定》和《停車場規(guī)劃設計規(guī)則（試行）》（1998年）。前者對停車場的建設和管理作出了8條（第4－11條）規(guī)定，涉及停車場設計施工管理、配建停車場的要求、停車場的管理等。后者主要是從技術標準上對停車場的規(guī)劃設計作出規(guī)定?！蛾P于城市停車設施規(guī)劃建設及管理的指導意見》（2010年）提出的政策方向主要有完善法規(guī)體系，編制完成城市停車設施專項規(guī)劃；停車價格形成機制；停車場結構和停車位數(shù)量政策；停車換乘系統(tǒng)政策；技術標準系統(tǒng)政策；停車管理系統(tǒng)等方面。具體包括：加強城市停車設施專項規(guī)劃編制工作，加快制訂建設項目停車設施配建標準，科學合理建設城市停車設施，切實加強占用道路停車管理，完善公共停車場停車價格形成機制，規(guī)范城市停車行業(yè)管理，大力推動停車設施新技術應用，加強依法管理和監(jiān)督檢查等等。北京、深圳、廣州、上海等特大城市近年來也制定了相關城市停車政策解決停車問題，緩解其對城市交通擁擠的影響。如北京市2010年出臺《北京市人民政府關于進一步推進首都交通科學發(fā)展加大力度緩解交通擁堵工作的意見》，2012年3月《北京市人民政府辦公廳關于印發(fā)推動城六區(qū)居住區(qū)機動車停車設施新建工作的通知》。
2.城市停車政策存在的問題
（1）政策不系統(tǒng)
基礎設施、技術裝備和管理服務是城市停車體系的三個相對獨立但又相輔相成的系統(tǒng)。停車政策設計、執(zhí)行的不系統(tǒng)，造成政策執(zhí)行困難或者效果不明顯。如城市停車基礎設施的極度短缺，很難實施有效的停車行為管理。
（2）政策效度差
城市停車政策應該具有普適性的原則和目標，但具體的政策措施應該結合具體城市類型及城市特征制訂，才能取得較好的效果。例如，北京借鑒日本等國家經驗，曾實施購車泊位證明，但并未起到效果。許多城市有嚴格的違章停車處罰制度，但違章行為屢禁不絕，并未實現(xiàn)政策預期的效果。
（3）政策有偏差
許多城市制定出臺停車政策時沒有考慮區(qū)域差別化，而僅僅是一刀切，使得與城市交通政策相違背，如城市中心區(qū)與城市邊緣區(qū)、城市衛(wèi)星城等相同的停車設施供給、收費政策等可能導致鼓勵城市中心區(qū)私人交通的出行行為，與城市中心區(qū)應大力發(fā)展公共交通的政策背離。
完善城市停車政策，促進城市交通可持續(xù)發(fā)展
1.完善城市停車政策是城市交通可持續(xù)發(fā)展的要求
2011年我國城市化率達到49.68％，正處于快速發(fā)展的城市化中期階段，預計未來10～15年，我國城市化仍將保持年均0.8～1個百分點速度的增長。我國城市化過程中城市人口主要向特大城市集中，2010年我國人口200萬以上的超大城市44個，100萬～200萬人口的大城市81個，分別比1978年增加了34個和62個。經濟和人口向大城市的聚集，使得城市交通問題凸顯，如何促進城市交通可持續(xù)發(fā)展日益受到關注。但是，目前我國不少城市未把城市停車放在與動態(tài)交通管理同等重要的位置，“只管車行，不管車?！爆F(xiàn)象普遍存在。城市停車是城市交通的重要內容，它直接影響到城市交通功能的發(fā)揮，特別隨著城市規(guī)模擴大，經濟人口日益聚集，土地資源稀缺性增強，城市停車對城市交通的影響日益突出。完善城市停車政策，合理引導城市停車發(fā)展是緩解城市交通擁擠、促進城市交通可持續(xù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。
2.完善城市停車政策是適應城市快速機動化的要求
2010年我國的人均GDP已經達到4283美元，全國大多數(shù)大中城市已經開始進入機動車快速增長時期。2010年底，全國民用汽車保有量達到7801.83萬輛，其中，2000～2010年我國載客汽車年均增加527萬輛，而2005～2010年年均增加為798萬輛，其中2009年增加1006萬輛，2010年增加1279萬輛。為了適應城市機動交通的發(fā)展趨勢，必須未雨綢繆，適度超前規(guī)劃和建設停車設施，否則調整的余地較小且成本巨大，將不利于城市及城市交通有序、健康、可持續(xù)的發(fā)展。因此，必須對停車的供需關系進行優(yōu)化調整，促進城市停車系統(tǒng)的協(xié)調發(fā)展。
1.擴大商業(yè)銀行信貸規(guī)模在2008年國際金融危機爆發(fā)背景下，中國政府為了應對危機、保持經濟增長，中央政府推出四萬億元人民幣投資救市計劃。為了加大金融支持經濟發(fā)展的力度，政府放松了對商業(yè)銀行信貸規(guī)模的約束，擴大了商業(yè)銀行的信貸規(guī)模，同時加大對“三農”、重點工程、中小企業(yè)的信貸支持力度，有針對性地培育和發(fā)展消費信貸。這一政策使2009年全年各項貸款新增9.59萬億元人民幣，同比增加4.69萬億元，并且這一規(guī)模在不斷擴大。
2.開展人民幣跨境結算國際金融危機爆發(fā)以來，作為國際貿易中主要結算貨幣的美元和歐元的匯率都經歷了大幅波動，我國企業(yè)與很多貿易伙伴國企業(yè)均希望可以使用人民幣作為結算貨幣來規(guī)避風險。2009年，我國在上海、廣州、深圳、珠海以及東莞5個城市開展人民幣跨境結算試點，通過推動人民幣在國際貿易中的使用，截至2013年底，我國跨境結算業(yè)務規(guī)模已經是當初試點時期的800多倍。根據匯豐銀行預計，人民幣在2015年將成為全球三大跨境貿易結算貨幣之一。
3.新增常備借貸便利工具我國央行在2013年開始利用一種新型貨幣政策工具———常備借貸便利(StandingLendingFacility，簡稱SLF)，在銀行系統(tǒng)的流動性出現(xiàn)短暫性波動時選擇性運用。這種貨幣調控新工具的特點是由金融機構主動發(fā)起，與金融機構進行定向交易，交易對手覆蓋范圍廣，主要為政策性銀行和全國性商業(yè)銀行。常備借貸便利主要以抵押方式發(fā)放，信用評級較高的債券、優(yōu)質信貸資產等均可作為抵押品，有時也可采取信用借款等方式進行發(fā)放。這種政策工具期限一般為1～3個月，利率水平是根據貨幣政策調控需要、引導市場利率的需要等因素進行綜合確定。
二、效果評價
國際金融危機爆發(fā)后，中國人民銀行采取的一系列非常規(guī)貨幣政策，包括近期使用的常備借貸便利政工具，對于我國貨幣政策非常規(guī)工具對金融市場與宏觀經濟產生的效果進行評價。
(一)金融市場方面央行的貨幣政策非常規(guī)工具使基礎貨幣大幅增加。投資在刺激經濟復蘇的同時，也導致了大量的貨幣投放。政府取消對商業(yè)銀行的信貸規(guī)模限制，有利于緩解企業(yè)資金壓力并保持經濟平穩(wěn)增長。與此同時，在中央財政資金投放不到4千億的情況下，我國商業(yè)銀行的信貸資金投放達到了11萬億元規(guī)模。在銀行借款主體結構中，地方政府融資貸款規(guī)模迅速擴張。截至2009年末，全國地方政府債務平臺貸款額達7.38萬億元，比2008年增加了近3萬億。根據國家審計署公布的數(shù)據，到2013年6月末，我國政府性債務余額已經超過30萬億，其中全口徑地方政府性債務共17.89萬億。這些新增信貸規(guī)模在扶持中小企業(yè)發(fā)展的同時，也可能成為銀行業(yè)不良信貸資產的隱憂，盲目投資和資金的低利用率現(xiàn)象也會造成資源的相對短缺和供給的相對不足。我國跨境貿易人民幣結算加快了我國經濟復蘇，帶動了實體經濟的發(fā)展，向市場注入了大量的流動性。我國自2013年初創(chuàng)設常備借貸便利以來，央行通過綜合運用常備借貸便利工具來管理流動性，已收到了顯著成效。在貨幣市場受到沖擊出現(xiàn)短暫的波動時，通過利用常備借貸便利進行金融市場的調控，帶動了實體經濟發(fā)展，符合條件的金融機構可以得到央行提供的流動性支持，這也順應國家對宏觀調控的要求。在金融市場上利用非常規(guī)貨幣政策工具，有利于調節(jié)市場流動性的供給，有助于促進金融市場平穩(wěn)運行，從而可以防范金融風險。
(二)宏觀經濟方面據統(tǒng)計，2009年我國國內生產總值同比增長8.7%，居民消費價格指數(shù)逐步回升，政府出臺的經濟刺激政策有效地促進了國民經濟發(fā)展。同期，我國經濟增長對世界經濟增長的貢獻超過了50%。2010年上半年，我國經濟增長率達到11.1%，比2009年同期高出3.7個百分點，2013年我國在經濟轉型和深化改革的關鍵期，全年國內生產總值依然保持7.7%的增長。說明通過使用非常規(guī)貨幣政策工具可以拉動經濟的增長其重要作用是要避免出現(xiàn)通貨緊縮。但隨著我國經濟在國際金融危機后的快速恢復以及此前國家出臺的擴張性政策，政府的四萬億投資以及銀行系統(tǒng)信貸投放，我國出現(xiàn)了嚴重的流動性過剩現(xiàn)象，從2010年開始進入新一輪的通脹期，我國的CPI平均值為3.8%，2011年3月至10月這8個月的CPI都超過了5%。由以上數(shù)據可知，政府的非常規(guī)貨幣政策對于減緩通縮壓力的效果不明顯。
隨著政府投資規(guī)模不斷擴大，且主要集中在交通、水利、通信和城市公共事業(yè)等就業(yè)彈性較低的行業(yè)，刺激就業(yè)增長的效果也不顯著。2008年，由于受到國內自然災害頻發(fā)和國際金融危機的雙重挑戰(zhàn)，我國就業(yè)形勢比較嚴峻，尤其從2008年下半年以來，企業(yè)用工需求減少，失業(yè)人數(shù)大幅增加。貨幣政策與財政政策相結合的四萬億救市投資計劃以及央行面對危機采取的一系列政策在短期上沒有緩解就業(yè)壓力。
公共政策教學必須遵循和體現(xiàn)以上所闡釋的公共政策的學科性質和特點。但在當前的公共政策教學過程中還存在著以下主要問題:
第一，公共政策學的教學綜合性不強。公共政策的教學沒有充分整合各種學科知識，利用政治學、法學、行政學、經濟學、社會學、倫理學等學科的基本原理和方法對公共政策進行全面系統(tǒng)地教學。這主要表現(xiàn)在三個方面：一是公共政策學的教材內容綜合性不強。從當前公開出版發(fā)行的公共政策學教材來看，絕大多數(shù)教材的綜合性還有待進一步加強。有的教材內容偏向政治學，側重從政治系統(tǒng)、政治權力、政治制度、政治文化、政治統(tǒng)治等方面講解公共政策。把公共政策學編寫成為了政治政策學。有的教材內容偏向行政管理學，側重從政府職能、行政體制、行政決策、行政執(zhí)行、行政效率等方面編寫教材，把公共政策學編寫成為了行政決策學。大多數(shù)的教材沒有把法學、社會學、經濟學、倫理學、歷史學等的內容有機整合到公共政策的內容中去，對公共政策過程進行全面分析研究。二是公共政策學的課堂教學綜合性不夠。從授課教師來看，絕大多數(shù)的教師是行政管理、政治學或哲學專業(yè)出身的，擁有較強的專業(yè)知識，但對于公共政策涉及到的法學、經濟學、社會學等知識卻知之甚少，在教學過程中對公共政策知識的講解缺乏全面性和系統(tǒng)性。目前，全國只有北京大學、吉林大學等極少數(shù)大學有專業(yè)培養(yǎng)公共政策學的博士學位授予點。公共政策學的專業(yè)人才非常稀少，大多數(shù)的授課教師往往是在自學公共政策的基礎上進行教學，缺乏專業(yè)訓練和學習。因此，絕大多數(shù)的公共政策學授課教師往往把公共政策學有意無意地講授成為了政治政策學或行政決策學。三是公共政策學培養(yǎng)學生綜合能力的功能沒有得到充分發(fā)揮。公共政策學不僅要培養(yǎng)學生學習掌握知識的能力、思維判斷能力、理性反思能力、洞察問題的能力、分析問題的能力、解決問題的能力，而且還要培養(yǎng)學生的理論批判能力、決策能力、創(chuàng)造能力、道德能力和公共精神、公共責任感等。但在當前的公共政策教學過程中，往往只注重向學生灌輸公共政策學的有關知識，注重考查學生的記憶知識的能力，沒有充分培養(yǎng)學生綜合能力素質的功能。
第二，公共政策學的教學實踐性不突出。這主要表現(xiàn)在：首先，課堂教學中缺乏對學生實際能力的培養(yǎng)。在當前的公共政策教學中，絕大多數(shù)教師把注重學生實際能力的培養(yǎng)簡化為在課堂教學中進行案例教學，又把案例教學簡化為舉例子，用例子來論證說明公共政策知識理論。有的老師根本不知道案例教學的實質和宗旨，也沒有真正掌握案例教學的方法，無法把真正的案例教學法貫徹運用到課堂教學中去。其次，公共政策教學與社會實際生活聯(lián)系薄弱。在公共政策的教學過程中，有的教師往往照本宣科，完全按照教材的內容進行講授，沒有把現(xiàn)實社會生活中的政策實踐問題融入到教學之中進行分析講解，使政策科學理論與現(xiàn)實政策實踐相脫離。同時，也使學生片面地感覺到公共政策實踐離自己很遙遠，只是極少數(shù)的政策制定者和執(zhí)行者的事情，與自己沒有直接關系。再次，公共政策教學實踐實習環(huán)節(jié)缺失。在當前的公共政策教學計劃安排中，沒有教學實踐的環(huán)節(jié)。既沒有聘請黨政部門的政策制定者和執(zhí)行者對學生進行定期教學，也沒有安排學生到黨政部門進行考察調研或實習，學生缺乏對政策實踐活動的切身真實體驗，對公共政策實踐活動存在著神秘感。
第三，公共政策學的教學活動不重視公共性價值取向的強調與培育。公共政策存在的基本前提之一就是其公共性，缺失了公共性的政策就是非公共政策，是私人政策。這種輕忽公共性價值取向教育的傾向主要表現(xiàn)在：其一，在教學中強調公共政策工具理性，忽視公共政策的價值理性，即注重向學生傳授公共政策制定、執(zhí)行、評估、調整等方法的傳授，而對公共政策制定、執(zhí)行、評估、調整等背后所蘊含的價值取向的揭示和強調欠缺。其二，有的教師缺失公共精神，也缺乏批判反思意識能力，因此，在教學過程中也就不可能向學生強調和灌輸這些價值理念。例如，有的教師缺乏平等、公正、民主等意識和精神，有的教師甚至向學生有意無意地灌輸?shù)燃売^念、官本位思想等，使學生的價值觀受到誤導。缺失公共性教育的公共政策教學，使學生無法領悟和掌握公共政策學科最根本最重要的宗旨和精髓，也失去了公共政策教育的終極目的。
第四，公共政策學的教學科學性不足、藝術性缺失。在公共政策學科學性教育方面，有的教師缺乏對公共政策的研究，對公共政策基本規(guī)律的領會把握不夠深刻、準確，在課堂上只能照本宣科，更談不上通過教學向學生灌輸公共政策過程中的科學追求與科學精神，甚至有的教師有意無意地向學生灌輸一些有悖科學真理的迷信思想觀念，使學生在追求真理的過程中迷失了方向。在公共政策學的教學計劃安排上，許多學校都存在著教學時間安排不合理的問題，大多數(shù)專業(yè)把公共政策課程安排在大二上學期，這與該課程的學科性質特點不相符合。同時，公共政策的教學評價體系不完善、不科學，沒有圍繞學生能力培養(yǎng)需要進行教學評價指標體系的設計,重教學評價的形式，輕教學評價的實質。
現(xiàn)行的學校教學評價中，常常忽視了它的教育與發(fā)展，片面重視其管理，使教學評價難以發(fā)揮其基本的功能。在公共政策教學科學性缺失的同時，對公共政策教學藝術性也缺乏基本的關照與兼顧。在現(xiàn)行的公共政策教材中，絕大多數(shù)教材都沒有涉及到對公共政策過程中的非理性因素的探討，沒有介紹政策主體的情感、意志、偏好、個性等非理性因素對公共政策的影響。因此，在公共政策的課堂教學中，大多數(shù)的教師也就沒有向學生講授相關的內容，使學生所掌握的公共政策知識體系存在殘缺。
第五，公共政策學教學對當前中國現(xiàn)實社會公共問題關注不夠。這主要表現(xiàn)在兩方面：一方面，在公共政策的教學過程中，沒有注重中國特色的政策實踐活動，也沒有應用普遍性的政策原理來深入分析中國的實際政策問題。有的教材雖然嘗試提出了中國公共政策的決策模型，但卻與實際的決策相差萬里，是學者們模仿西方的決策模型，坐在書齋里臆想出的東西，這些所謂決策模型理論讓人如墜云霧。另一方面，在公共政策教學過程中沒有結合現(xiàn)實的政策問題。在我國，區(qū)域差距極大，東部沿海地區(qū)、中部地區(qū)、東北老工業(yè)地區(qū)以及西部地區(qū)，區(qū)域發(fā)展極不平衡，政策問題的現(xiàn)實差異突出。在公共政策教學過程中，各地區(qū)的教學內容和課堂教學并沒有與所在區(qū)域的現(xiàn)實政策問題聯(lián)系起來進行分析講解，因此，難以使學生把公共政策與自己生活、學習的區(qū)域生態(tài)政策環(huán)境聯(lián)系起來進行思考、學習、體驗，從而更好地掌握和領悟公共政策的基本原理和知識。
二、公共政策教學模式優(yōu)化的基本路向
當前公共政策教學中所存在的問題直接影響著公共政策學科功能的發(fā)揮，使其難以充分發(fā)揮提高學生政策科學知識素養(yǎng)和決策能力的作用。為此，必須根據公共政策的學科特點，優(yōu)化公共政策的教學模式。其一，強化公共政策教學的綜合性。加強公共政策學的綜合性是培養(yǎng)學生綜合能力素質的基礎。首先要強化公共政策學教材的綜合性。在公共政策教材的編寫過程中，應該認真整合多學科的知識理論，全面深入分析和闡述公共政策的基本知識原理。運用政治學、行政學、管理學、法學、社會學、經濟學、倫理學等學科的知識對相關的政策問題和原理進行論證闡釋。編寫公共政策學教材是一項系統(tǒng)工程，單靠一己之力或某一專業(yè)之學是難以編好的，應該組織政治學、行政學、經濟學、社會學、法學等專業(yè)的學者在一起討論研究，集思廣益，發(fā)揮各自專業(yè)優(yōu)勢進行編寫，把相關學科知識有機地進行有機整合，用來系統(tǒng)分析和研究公共政策問題。其次，加強公共政策課堂教學內容的綜合性。授課教師應該加強學習，對公共政策學所涉及到的學科知識進行系統(tǒng)學習與熟練掌握，在課堂教學中，把相關學科知識用來準確具體地闡述公共政策問題，在對公共政策進行全面系統(tǒng)分析與研究的基礎上，使學生全面了解和掌握公共政策的基本原理和技能。再次，加強學生綜合能力素質的培養(yǎng)。在公共政策教學過程中，教師不僅要準確全面向學生傳授公共政策的理論知識，讓其把握公共政策的基本規(guī)律，使其掌握比較扎實的公共政策專業(yè)知識，而且要想方設法提高學生發(fā)現(xiàn)問題、分析問題、解決問題的能力，緊密聯(lián)系社會現(xiàn)實問題，通過課堂討論、案例教學、調查研究等方法，教師應用公共政策理論對相關社會問題進行政策分析，使學生養(yǎng)成關心社會重大問題的習慣，聯(lián)系學生的學習和生活實際，從中發(fā)現(xiàn)與之有關的政策問題，并與學生一道進行深入分析研究，使其掌握政策分析的方法，掌握發(fā)現(xiàn)問題、分析問題、解決問題的基本方法和技能。
其二，重視公共政策教學的實踐性。加強公共政策教學的實踐性是促使學生掌握決策基本方法和培養(yǎng)學生解決實際問題能力的重要環(huán)節(jié)。一方面，教師要真正熟練掌握案例教學的基本方法，認真選擇、整理、編寫、改造案例材料，設置近似真實的政策實踐情境，使學生在仿真式的政策實踐情境中開動腦筋，調動所學習的政策知識方法思考解決問題的對策，同時，讓學生把自己的解決方案與真實的解決對策進行比較，再通過教師的講評分析，使學生在模擬情境決策中感受體驗到公共政策各個環(huán)節(jié)的基本方法，掌握一般的決策方法與技能。另一方面，要重視公共政策教學的實踐環(huán)節(jié)，把公共政策課程的教學實習納入教學計劃之中，可以聘請黨政部門的領導干部定期講授公共政策過程的實踐狀況以及存在的問題，使學生了解我國黨政部門公共政策的運行情況，對公共政策形成一定的感性認識。同時，也可以把公共政策實踐在實習階段予以明確要求，即在學生的實習計劃安排中，把公共政策實踐的具體內容進行細化和明確，要求學生在黨政部門的實習鍛煉中，按照實習計劃的要求，對所在實習的黨政部門的有關公共政策狀況進行調查研究，寫出調查報告，把其內容納入到總的實習報告之中，并進行相關考核。
其三，把公共政策價值取向教育納入教學過程之中，對學生進行公共精神教育。公共精神是公共政策的靈魂，如果不加強公共政策價值取向的教育，培育學生的公正公平、民主法治、公共利益、公共責任等理念和精神，公共政策就失去了存在的基礎。首先，作為教師應該具有公共精神，把傳授知識、創(chuàng)造知識、發(fā)現(xiàn)真理、傳播真理作為自己教書育人的歷史使命，在教學過程中秉持公平公正、法治民主、公共責任感等理念和精神。要使教師具有公共精神，一方面要加強對教師的連續(xù)教育培訓，另一方面，在教師的選擇聘任以及考核評價中，要重視公共精神的標準和要求，把公共精神作為嚴格把握好教師入口關的重要標準之一。其次，在公共政策的教師教學考評中，應該把教師是否具有公共精神作為考評的一個不可或缺的指標，使學生、教師和管理者能夠通過考評促進公共精神的發(fā)育，自覺或不自覺地激發(fā)培養(yǎng)公共精神。再次，在公共政策教學中，要把公共精神的教育作為教學的重要內容之一，不能僅僅只向學生傳授公共政策的知識和方法。在公共政策學的教材編寫時，應該把公共政策的價值取向作為一個重要內容編寫進教材中。在講授公共政策時，注重向學生傳授系統(tǒng)的知識內容，并把公共精神的培養(yǎng)貫穿到教學的全過程之中，把公共精神的培育作為公共政策教學的主要目的之一。
其四，注重公共政策學的科學性，兼顧公共政策學的藝術性。公共政策的科學性是其有效性的前提。把公共政策作為獨立的對象和一門科學進行研究，這是現(xiàn)代民主政治發(fā)展的結果，是人類社會進步的主要表現(xiàn)。因此，加強公共政策教學的科學性是不言而喻、理所當然的。在公共政策教學過程中，作為教師要培養(yǎng)批判性思維能力，提高理性思維水平，不能把公共政策學講授為對黨和政府的政策的宣傳解釋，而應該把現(xiàn)實的公共政策問題和所有政策作為客觀的研究對象進行思考、質疑、分析，發(fā)現(xiàn)存在的問題，探究問題產生的原因，不斷優(yōu)化政策制定體制和政策質量。在公共政策教學過程中，教師要培養(yǎng)和提高自己的科學精神，用嚴謹?shù)目茖W態(tài)度和高度的社會責任感傳授公共政策知識，絕對不允許向學生宣揚迷信思想。如果發(fā)現(xiàn)有向學生宣傳迷信思想的教師，教學管理部門必須立即進行批評教育，嚴肅處理。在公共政策教學過程中，教師應該注重向學生傳授公共政策的基本規(guī)律，使學生掌握公共政策學的基本原理。同時，及時調整公共政策教學計劃，提高公共政策教學計劃設置的科學性，把公共政策課程安排在大學三、四年級，使學生能夠學習掌握政治學、行政學、管理學、經濟學、法理學、社會學、歷史學、倫理學等基礎課程及其研究方法之后，更好地領會公共政策的基本原理和掌握公共決策的基本方法，并將公共政策與各種基礎課程有機結合起來學以致用。同時，以學生綜合能力培養(yǎng)為中心進行公共政策教學評價指標體系的科學設計，強化教學評估的導向性、獎懲性、管理。最后，在注重公共政策教學科學性的同時兼顧其藝術性的教育，向學生講清楚公共政策過程中非理性因素的影響機制，并且使學生了解這些非理性因素的積極作用和消極功能，掌握減少和避免非理性因素對公共政策活動產生消極影響的方法。
一般來說，影子銀行對貨幣政策的影響主要通過影響社會信貸供應量調控、政策傳導機制兩方面來體現(xiàn)，本文將從兩個方面來展開分析。
1.影子銀行對貨幣供應量調控機制的影響
從某種程度上看，影子銀行能夠取代商業(yè)銀行的信用中介功能，擴大社會信貸投放量。影子銀行信用創(chuàng)造功能可以幫助企業(yè)從商業(yè)銀行以外獲取信貸資金，并將這部分資金存入到商業(yè)銀行，這就擴大了社會貸款供給總量。另外，影子銀行提供的各種金融產品和信貸業(yè)務，其利率往往比商業(yè)銀行利率要高得多，這就會吸引大量社會儲蓄，減少商業(yè)銀行存款，流動性要求減低，由商業(yè)銀行決定的超額準備金也會相應的減少，這會放大貨幣乘數(shù)，增大社會貨幣投放量。另外，影子銀行與商業(yè)銀行開展合作，將大量資金置于銀行體系之外，打破了傳統(tǒng)貨幣供給機制平衡，降低了人民銀行預測貨幣供求關系變化的準確性，無形中削弱了央行貨幣政策的有效性。總而言之，影子銀行體系通過信用創(chuàng)造功能擴大了金融市場信貸投放量，影響正常的貨幣供應量調控機制，削弱了貨幣政策實施效果。
2.影子銀行對傳統(tǒng)利率傳導機制的影響
傳統(tǒng)利率傳導機制為：緊縮性貨幣政策i上升I下降Y下降。也就是說緊縮性貨幣政策會促使利率i上升，這就會增加企業(yè)融資成本，導致社會投資I下降，最終導致社會總需求和總產出Y下降。如果存在影子銀行的話，當央行實行緊縮性貨幣政策時，信貸利率i提高，企業(yè)會減少對商業(yè)銀行的信貸量，轉而通過影子銀行融資。因此，社會投資I可能不會發(fā)生明顯變化，甚至會上升，社會總產出和需求不變或增加，這就削弱了人行的貨幣政策實施效果。
二、對策和建議
1.健全和完善貨幣傳導機制
(1)突出商業(yè)銀行的傳導地位。
要進一步規(guī)范商業(yè)銀行的經營行為，嚴格限制各類金融交易行為范圍和幅度，從源頭上化解金融市場主體有效性缺位的問題，在商業(yè)銀行體系內部建立一套貫通的政策響應和執(zhí)行機制，為實施貨幣政策奠定堅實基礎。同時，要引導商業(yè)銀行信貸向中小企業(yè)傾斜。商業(yè)銀行體系是我國貨幣政策主要傳導機制，而中小企業(yè)融資主要渠道又是商業(yè)銀行信貸業(yè)務，這是影響貨幣政策傳導有效實現(xiàn)的關鍵環(huán)節(jié)。目前，商業(yè)銀行信貸資金主要流向大企業(yè)、國有企業(yè)以及少數(shù)行業(yè)，這使得中小企不得不向影子銀行尋求融資機會，產生了大量不規(guī)范的借貸行為。因此，建立一套完善的中小企業(yè)信貸融資體系，徹底化解中小企業(yè)信貸難問題，是有效規(guī)避影子銀行負面影響的重要手段。
(2)增強宏觀調控機制針對性。
人民銀行要加強影子銀行資金價格分析，對不同金融產品的收益率對流動性影響機制進行深入研究，以為制定宏觀經濟政策時采取正確的措施規(guī)避影子銀行的負面影響。在社會流動性充裕的前提下，貨幣政策要充分利用利率手段和價格型貨幣政策工具，加強對金融產品的監(jiān)控，有效遏制影子銀行對流動性調控的干擾。
2.完善貨幣政策工具
(1)調整準備金的統(tǒng)計口徑。
在存在影子銀行的情況下，大量流動性流向非存款性金融機構和金融市場，顯著降低了商業(yè)銀行實際提繳的法定準備金。如果將經影子銀行流通的資金計入到貨幣供給的統(tǒng)計范圍內，就可以計算出更加貼近社會流動性實際情況的準備金數(shù)值，從而有效化解影子銀行干擾社會流動性的問題。
(2)提高再貼現(xiàn)工具的作用效力。
一直以來，國內再貼現(xiàn)工具利用頻率較低，隨著影子銀行影響力不斷增強，商業(yè)銀行消化持有票據的途徑選擇越來越多，這顯著降低了對央行貸款的依賴性。因此，要提高再貼現(xiàn)工具的效力，一方面要對當前金融市場上的票據理財、變相票據、"雙買斷"等操作加強規(guī)范。同時，要進一步規(guī)范會計操作行為，及時發(fā)現(xiàn)問題并嚴厲查處。另一方面，要明確再貼現(xiàn)工具的功能地位。過去以來，再貼現(xiàn)工具主要充當了市場培育和資金結構調整工具，通過對貼現(xiàn)對象和貼現(xiàn)條件的約束來調節(jié)經濟結構，而忽視了其調節(jié)商業(yè)銀行流動性的功能和作用。今后要在利率市場化改革過程中，逐步建立起市場化的、以票據市場利率為基礎的再貼現(xiàn)利率，只有這樣才能更好引導社會流動性，不斷增強貨幣政策的調控效果。
(3)加大公開市場業(yè)務操作力度
公開市場操作是央行實施貨幣政策主要手段，但我國目前尚沒有完全發(fā)揮其作用，實質沒有發(fā)揮法定存款準備金的調節(jié)功能。央行票據存在的持有主體、期限結構、發(fā)行成本等問題難以有效激發(fā)金融市場的活力。因此，從長期來看，要盡快健全和完善國債市場，特別是短期國債發(fā)行和提高國債上市流通效率，合理配置國債市場資源。另外，要將同業(yè)拆借市場、短期債券市場、票據市場等優(yōu)化組合起來，形成完整的貨幣市場體系，加強各專業(yè)市場之間的協(xié)調配合，只有這樣才能提高社會資金流動性，并形成合理的市場利率機制，并準確傳遞中央銀行的貨幣政策意圖，實現(xiàn)其調控目標。
三、結束語
由于VC/PE發(fā)債門檻高、募集有限，因此，VC/PE發(fā)債存在的主要問題導致其難以成為主流募資模式。相反，激活民間資本，可以助推中小微企業(yè)快速發(fā)展。據權威統(tǒng)計數(shù)據顯示，我國目前閑置資金高達10萬多億元，更有大量資金沉淀在銀行，而中小微企業(yè)、工商個體等卻融資困難。反差強烈的供求矛盾，以及國家鼓勵民間資本進入金融服務領域的系列政策推動，湖南省“中億佰聯(lián)”應勢而生，為民間投融資雙方架起了一座“金”橋。該種模式具有安全可靠、靈活高效、互利共贏三大特點。確保以借貸雙方合法、有效的抵押程序來規(guī)范雙方的權益和義務，創(chuàng)立了一套嚴密的法人客戶信用調查體系，幫助民間富余資本安全、合理地流入市場;采取十分靈活高效的方式，一般三日內為“借貸”雙方辦理好一切相關手續(xù)，以解決個體戶貸款難之又難的問題;以堅持“不超過同期銀行貸款利率4倍的合法利率”之原則，長期為中小微企業(yè)提供財產抵押和信譽管理。
2.建立以政府為主導的擔保機構
建立以政府為主導的擔保機構，在不以盈利為目的的情況下，需要由國家出資。政策性擔保機構可以為融資困難的小微企業(yè)提供擔保以增強其融資能力，最終實現(xiàn)國民經濟結構的優(yōu)化和經濟的穩(wěn)定健康增長。同時，也可以建立由財政出資的擔保機構。財政擔保具有資金來源穩(wěn)定、依托政府信用等較多優(yōu)勢，更為重要的是，財政擔保可以剔除傳統(tǒng)行政管理對資金供需雙方的不當干預，并將財政直接投入轉變?yōu)橄蚪鹑跈C構提供擔保。此外，地方政府也可以成立獨立核算或成立依托政府某一部門的農業(yè)擔保機構，或者由政府提供農業(yè)擔保資金成立小微企業(yè)擔保機構，委托其進行中小企業(yè)信用擔保、管理和開展小微企業(yè)擔保業(yè)務。
3.搭建信息平臺與融資平臺以在銀行和企業(yè)之間牽線搭橋
各地政府在注重產業(yè)結構調整與服務企業(yè)發(fā)展同時，努力構建適合企業(yè)投資和發(fā)展的環(huán)境，重視向大企業(yè)提供服務和引導中小微企業(yè)發(fā)展，鼓勵中小微企業(yè)聯(lián)合發(fā)展，提高融資能力和資信水平。政府還要通過搭建信息平臺，一方面將中小微企業(yè)資金需求提供給銀行，另一方面將銀行的金融產品推介給企業(yè)，讓銀行和企業(yè)雙贏，更好地為企業(yè)服務，促進區(qū)域經濟的發(fā)展。政府也要積極搭建為中小微企業(yè)服務的融資平臺，可以嘗試建立以財政資金主導的擔保公司，為中小微企業(yè)提供擔保，加快區(qū)域中小微企業(yè)擔保體系建設。
（一）針對重點開發(fā)區(qū)實施激勵型財稅政策
重點開發(fā)區(qū)已經具備了一定的經濟快速發(fā)展的基礎，需要一定的激勵機制來刺激其經濟潛能的發(fā)揮，財稅政策應當通過特定的作用方式和工具組合，注重以經濟杠桿來重新調度和傾斜配置一部分經濟利益，起到引導、激勵和約束當?shù)卣推髽I(yè)加快經濟起飛和形成新興中心區(qū)域的作用。對于國家鼓勵的產業(yè)和投資領域，實施稅收優(yōu)惠、投資補貼、加速折舊、貼息等優(yōu)惠措施；全面推進增值稅轉型，實施消費型增值稅。
（二）針對限制開發(fā)區(qū)實施支持補償型財稅政策
限制開發(fā)區(qū)的開發(fā)潛力不大，重點應落在生態(tài)修復和環(huán)境保護上來，財稅政策應當對這類區(qū)域加大轉移支付的支持力度，并發(fā)展生態(tài)補償機制。減免稅收主要用于發(fā)展限制開發(fā)區(qū)的特色產業(yè)；設立專門的生態(tài)效益補償基金，用于限制開發(fā)區(qū)域的生態(tài)修復和維護；對于直接受益主體收取適當費用來充實相應生態(tài)補償基金，考慮采用從水資源費、水電費、旅游收入等渠道籌集受益者補償資金，加快建立按照生態(tài)環(huán)境資源開發(fā)利用量征收的生態(tài)環(huán)境補償費征收機制。
（三）針對禁止開發(fā)區(qū)的保障———補償型財稅政策
禁止開發(fā)區(qū)必須杜絕各種開發(fā)活動，但地方行政職能的執(zhí)行需要必須得以滿足，對此類區(qū)域，財稅政策的定位是以轉移支付等保障地方政府的運轉和基本公共服務，同時加大生態(tài)補償?shù)牧Χ?。財政撥款主要用于保障公共服務和生態(tài)環(huán)境補償?shù)霓D移支付，加強生態(tài)修復。
二、構建與我國主體功能區(qū)發(fā)展建設相適應的財政政策體系
（一）優(yōu)化稅制結構，促進經濟發(fā)展方式的根本轉變
1、改革現(xiàn)行稅制，使財政收入規(guī)范和穩(wěn)步增長。第一，通過稅費改革，理順稅費關系第二，將中央與地方財政稅收收入分配方式轉換為大多采用共享稅方式的形式，以有利于調動各省建設主體功能區(qū)的積極性。第三，適時開征新稅種，擴大財源。
2、優(yōu)化稅制結構，建立促進生態(tài)環(huán)境管理的稅收體系。第一，利用增值稅和消費稅的調節(jié)導向，引導人們的消費結構。第二，調整資源稅，開征環(huán)境稅，加大環(huán)境污染懲處力度。第三，積極推進適合各主體功能區(qū)的財稅體制改革試點。
（二）構建與主體功能區(qū)相協(xié)調的財政轉移支付制度
1、科學合理確定財政轉移支付目標。進一步規(guī)范政府與市場、中介組織、企業(yè)之間的關系，切實轉變政府職能。
2、構建與主體功能區(qū)相適應的縱向轉移支付制度。
3、構建針對主體功能區(qū)的地區(qū)間橫向轉移支付機制?？赏ㄟ^多種形式，向欠發(fā)達地區(qū)、重要生態(tài)功能區(qū)、水系源頭地區(qū)和自然資源保護區(qū)傾斜。
4、進一步完善省以下轉移支付制度。
（三）構建與主體功能區(qū)政策相適應的預算投入和橫向生態(tài)補償機制
1、進一步完善我國現(xiàn)行的對口支援制度。改革和創(chuàng)新傳統(tǒng)的對口支援制度，加大東部沿海等省份對中西北部省份的技術、資金、勞動力資源對口支援。
市場取向改革一直是我國保險業(yè)發(fā)展的重要推動力，作為產業(yè)政策的一部分，在保險業(yè)中引入市場機制，激活競爭因素，能夠充分發(fā)揮看不見的手的作用，使保險機構在利潤的激勵和生存的約束下，不斷進行自我發(fā)展，從而實現(xiàn)整個產業(yè)的發(fā)展壯大。競爭是如此重要，即使它不是市場機制運行的全部，也是其中的主要內容，經濟中存在著競爭一創(chuàng)新一發(fā)展的動態(tài)機制，競爭誘發(fā)創(chuàng)新，創(chuàng)新不斷降低產業(yè)的相對成本，從而使經濟效率和社會福利水平得到提高。本文試圖從競爭的角度來分析中國保險市場的實踐，探索如何為中國保險業(yè)的發(fā)展提供有效的政策支持。
一、對保險競爭認識的深化和發(fā)展
1.保險競爭手段的多樣性以及創(chuàng)新的決定性作用
在現(xiàn)實保險市場中，競爭手段是多樣性的。保險公司可以利用新產品開發(fā)、特色服務、組織調整、促銷、廣告、公共關系等眾多方式形成相對優(yōu)勢，以擴大自己的份額。在眾多的競爭手段中，創(chuàng)新居于核心地位，由于創(chuàng)新的作用，保險活動首先趨向均衡，但又旋即克服了邊際收益遞減的趨勢并打破了均衡，向更高產出水平的均衡擴張，保險業(yè)因此實現(xiàn)了質量相統(tǒng)一的發(fā)展。
2.保險競爭的多維性以及制度因素的重要性
人們在分析保險市場時有將競爭限于經濟維度的傾向，僅僅分析公司在保險產品市場和要素市場的競爭，這不能解釋真實的保險活動，一旦考慮到時間的不可逆性以及不確定性和交易費用的重要性，并將保險市場體制置予特定的制度環(huán)境中進行研究，就會發(fā)現(xiàn)保險活動中存在政府對自我利益的追逐。事實上，只要存在著不同的利益主體對稀缺性資源的需求沖突，競爭就會發(fā)生。因此，現(xiàn)實的保險競爭至少在經濟、政治和法律三個方面展開。而要研究這種多維競爭，就必須引入制度因素，因為政治過程和立法活動就其經濟本質而言，是關于制度的競爭。
二、我國保險競爭的現(xiàn)狀及成因分析
與銀行等金融產業(yè)相比，我國保險業(yè)存在更多的競爭，但令人困擾的是，保險業(yè)競爭性的增強雖然使各保險公司越來越重視經營效率的提高，并在組織結構上進行調整和改革，但是，由于保險市場競爭主要表現(xiàn)為價格競爭，導致了保險公司不計后果地進行高風險活動，結果提高了公司的經營成本，加大了行業(yè)風險，降低了服務效率，破壞了市場秩序，迫使監(jiān)管部門承擔了本應由保險公司自己承擔的內部管理工作，監(jiān)管成本大大提高，市場機制發(fā)生扭曲。另一方面，從產業(yè)發(fā)展的角度看，缺乏必要的利潤激勵，即使不會使保險業(yè)陷于停滯，也會對其成長速度產生嚴重不利影響，這就形成了一個邏輯怪圈，促進競爭的目的原本在于降低成本，促進發(fā)展，但現(xiàn)實卻表現(xiàn)為競爭推動了成本的上升，保險業(yè)本來是管理風險的行業(yè)，卻依靠制造風險來生存。為尋找產生這些矛盾的原因，有必要從理解我國保險競爭體系入手，考察保險業(yè)創(chuàng)新活動的開展及其所在的制度環(huán)境。
根據產業(yè)組織理論，一個產業(yè)的競爭狀態(tài)由五種基本力量綜合決定，一是產業(yè)內既有廠商的競爭；二是新進入者的威脅；三是供應商的議價能力；四是客戶的議價實力；五是替代品的威脅。如果視風險為一種負商品的話，保險業(yè)的供應商和客戶是兩位一體的，上述問題也可以在這一框架中進行分析。
1.產業(yè)內普遍忽視創(chuàng)新，采取模仿為主的競爭模式
受發(fā)展階段的限制，我國保險公司的競爭戰(zhàn)略多定位于模仿，希望通過經營效率的改善超越競爭對手，即使推出新產品、改進組織形式也只是引進國外的實踐經驗，本質上仍是一種模仿行為，所以保險市場上絕大多數(shù)競爭者的產品、功能與服務，所使用的銷售渠道，甚至公司的組織架構都基本一致。這種競爭模式在產業(yè)內的經營效率差異較大時，有助于實現(xiàn)成本與品質的雙贏，但是隨著模仿的普遍，效率差異逐漸縮小，公司實現(xiàn)市場份額擴張的努力必然導致銷售成本的增加或采取非正當競爭手段，誤導宣傳、高退費、高返還等現(xiàn)象屢禁不止，形成消耗戰(zhàn)，造成保險資源的無效配置，這種情況只是在限制競爭的條件下才能停止。
2.高壁壘、缺乏退出機制以及費率管制壓抑了創(chuàng)新動機
長期以來我國對保險業(yè)實行嚴格的市場準人制度，如規(guī)定較高標準的資本金要求等，這種制度安排進一步提高了保險業(yè)由于規(guī)模經濟的存在原本就具有的進入壁壘，同時，由于費率受到管制，獲取保險執(zhí)照的公司受到雙重保護，保險業(yè)缺乏必要的退出機制，這就使保險市場的潛在競爭壓力大大減弱，生存檢驗機制失效，無法實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，削弱了作為市場主體的保險公司的創(chuàng)新動機。
3.消費者需求方面存在制約創(chuàng)新活動開展的因素
近年來，我國經濟的快速成長和居民收入的大幅增長有力地提高了潛在的保險需求，為行業(yè)發(fā)展提供了巨大的想象空間，但潛在需求向現(xiàn)實需求的轉化要受到社會保險意識的制約。而社會保險意識除了受收入影響外，還決定于社會的文化傳統(tǒng)和特定的經濟體制，我國的主流文化是儒家的中庸文化，在對待經濟活動中大量存在的不確定性時，強調風險回避而不是進行積極風險管理，同時，長期的小農經濟和計劃經濟傳統(tǒng)的影響力也不會在短期內消除，人們對商業(yè)保險的充分認識還需要一個過程。社會保障意識淡漠導致了保險需求嚴重滯后于經濟發(fā)展，并阻礙著保險需求向多樣化的方向轉化，從而制約著保險業(yè)中產生順應需求變化的創(chuàng)新活動，預期市場空間與現(xiàn)實市場容量的強烈反差加劇了公司之間的銷售成本競爭。
4.替代品的競爭面臨制度障礙，壓抑了金融創(chuàng)新動機
保險產品在某些性質和功能上與銀行、證券產品有重疊之處，而且保險的資金運用業(yè)務與銀行、證券的資產業(yè)務的本質是相類似的，三者之間存在著替代品競爭的問題。為了維護金融安全，我國采取保險、銀行、證券分業(yè)經營的制度安排，并對保險公司的投資渠道進行嚴格限制，這在金融機構內部管理制度不健全，金融市場制度不完善的條件下具有現(xiàn)實合理性，但是，它同時也緩解了保險業(yè)所面臨的替代品競爭壓力，不利于保險業(yè)的資產業(yè)務和負債業(yè)務創(chuàng)新。從全球金融發(fā)展的趨勢看，混業(yè)的制度安排能夠從總體上增強保險業(yè)的競爭力，如一些保險公司甚至能夠為客戶提供超越精算意義上的保險保障，原因就在于投資渠道的多樣性，使保險公司能夠通過較高的投資收益彌補了保險業(yè)務的虧損。
由上述分析可見，并不是競爭導致了問題，出現(xiàn)矛盾的原因是政府監(jiān)管和企業(yè)發(fā)展的重點集中于價格競爭或變相的價格競爭，未能對競爭手段的多樣性和多維性予以重視，忽視了競爭有著重要影響作用的制度因素，從而造成貫穿整個體系的創(chuàng)新動機被壓抑。如果保險業(yè)缺乏持續(xù)創(chuàng)新的能力，完全依賴于其它形式的競爭手段，經營風險的上升、服務質量的下降和經營成本的上揚將不可避免。
三、我國保險產業(yè)政策的現(xiàn)實選擇
經濟發(fā)展史表明，產業(yè)成長的過程是一個演化的過程，競爭是這一過程的原始推動力，競爭是否以創(chuàng)新為主要手段決定著發(fā)展的方向與質量，同時，現(xiàn)有制度也會對發(fā)展產生有利或不利的影響，其關鍵在于制度是否適應創(chuàng)新。當我們以這一視角看待保險產業(yè)政策時，可以得出一個基本的判斷，即保險產業(yè)政策必須圍繞創(chuàng)新和激勵兩方面來開展，按照促進競爭、創(chuàng)造需求、培育人力資本、重視信息技術的應用等原則，一方面應致力于推動保險企業(yè)創(chuàng)新機制的形成；另一方面則應從改善競爭條件入手，推行制度創(chuàng)新以促進保險創(chuàng)新。
1.推動產權改革，重塑市場主體
只有產權受到保護和足夠的尊重、能夠較好地得以實施，公平、有序的競爭才有可能存在，經濟增長才有可能出現(xiàn)。否則，產權嚴重殘缺，尤其在受到政府嚴重侵權的情形下，充分競爭將不可能存在。我國保險市場的最初形成是計劃經濟體制下政府行政配置資源的結果，市場的產權結構很不合理，市場份額問題不是通過競爭機制來解決，而是通過私下的關系，通過關系之間的談判來解決的。要把這種市場改造成為理想的競爭市場，首先要全力推動產權制度改革，為符合條件的保險公司創(chuàng)造上市條件。產權改革是人們之間利益的重新調整，不可能靠自發(fā)來完成，必須有外力推動，這個推動力就是政府。值得注意的是，對于產權改革的目標——建立現(xiàn)代企業(yè)制度而言，不應把它僅僅局限于股份有限公司和有限責任公司這兩種形式，而應包括所有經過市場競爭考驗的現(xiàn)存的企業(yè)組織形式。只有這樣來思考和觀察、處理問題，才能開闊我們的眼界，拓寬我們的思路，尋找到適應不同領域、不同經營層次、規(guī)模的合理的形式。
2.促進市場競爭，形成創(chuàng)新壓力
對競爭規(guī)則的保護是政府公共政策的根本任務之一，一旦規(guī)則失去權威，積極的競爭行為將會向尋租轉變，不但浪費了稀缺的保險資源，而且導致了創(chuàng)新的熱情的衰減，保險業(yè)成長的步伐就會放慢。政府必須在以下方面采取積極的措施并確保其得到認真執(zhí)行，一是堅持費率條款市場化的改革取向，使保險公司在保險產品開發(fā)、定價上具有更大的自主性和靈活性，便于其采取差別化的競爭戰(zhàn)略。二是執(zhí)行嚴格的保險服務標準，嚴格的標準能夠迫使保險公司改善產品品質，提升服務水平，從而增強競爭力。三是對保險業(yè)內競爭對手的直接合作進行限制，避免大公司之間進行串謀，形成卡特爾，妨礙市場競爭，并損害保險消費者的利益。四是降低市場準入條件，使保險機構面臨潛在競爭的壓力，同時，建立市場退出機制，及時將不具備償付能力和競爭力的保險機構清除出市場。五是適應保險、銀行、證券業(yè)務交叉日益普遍的發(fā)展趨勢，逐步進行金融監(jiān)管體制改革，為混業(yè)經營做好準備。
3.培育保險意識，改善需求條件
保險發(fā)展具有積極的外部效應，提高社會保險意識，推動行業(yè)發(fā)展是政府應當也必須擔負的責任，當前一是要積極在社會中普及保險知識，引導社會關心支持保險業(yè)發(fā)展，特別是在引導新聞媒體發(fā)揮好輿論監(jiān)督作用的同時，真心呵護保險業(yè)健康的成長。二是要積極推行社會保障體制改革，盡可能將政府承擔的保障職能交給商業(yè)保險市場，為保險業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)造發(fā)展空間。
4.注重基礎研究，實行聯(lián)合研發(fā)
人力資本的積累對保險業(yè)有特別重要的意義，創(chuàng)新活動對保險業(yè)內的人力資源存量有著較大的依賴性，當前，一是要致力于保險專業(yè)人才的培養(yǎng)，開展與保險產業(yè)相結合的學術研究，先進的、專業(yè)化的而且與保險產業(yè)相結合的知識可以通過企業(yè)的投資機制創(chuàng)造出產生競爭優(yōu)勢的要素。二是要引導保險公司建立區(qū)域性的研發(fā)中心，根據各地區(qū)的不同風險狀況設計產品，適應地方經濟發(fā)展的客觀情況。三是要實行合作研發(fā)，由政府牽頭，聯(lián)合各保險機構承擔起研究保險發(fā)展和提升產業(yè)競爭力等重大問題的責任，以節(jié)約研發(fā)資源。
5.注重政策的協(xié)調性，降低運行成本
政策協(xié)調是保險產業(yè)政策有效運行的本質要求，不僅要做到政策制定的有效性，而且要保證政策切實得到貫徹和執(zhí)行，因此在制定行業(yè)法規(guī)、政策時，應向保險公司、消費者及社會廣泛征求意見，得到各方面有力的、低成本的一致性認可，以保證政策運行的效率。此外，保險業(yè)發(fā)展并不處于一個封閉的環(huán)境中，保險產業(yè)發(fā)展必然與其他經濟部門的活動發(fā)生聯(lián)系，減少沖突和協(xié)調矛盾也是產業(yè)政策動態(tài)一致性的必然要求。
