發(fā)布時(shí)間：2023-03-15 15:02:34
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的反洗錢履職報(bào)告樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】反洗錢聯(lián)席會(huì)議制度 成員單位 協(xié)調(diào)機(jī)制構(gòu)建 有效途徑 甘肅省平?jīng)鍪?調(diào)查與思考
一、甘肅省平?jīng)鍪谢厩闆r
平?jīng)鍪形挥诟拭C省東部，地處陜甘寧三省區(qū)交匯處，是古“絲綢之路”的必經(jīng)重鎮(zhèn)，素有隴上“旱碼頭”之稱。全市轄六縣一區(qū)，2016年全市總土地面積1.12萬平方公里，總?cè)丝?09.23萬人，其中：城鎮(zhèn)人口72.12萬人。近年，人行平?jīng)鲋兄Ьo密結(jié)合全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際，積極探索反洗錢成員單位間協(xié)調(diào)溝通機(jī)制建設(shè)，初步形成了反洗錢工作合力。
（一）建立全市反洗錢聯(lián)席會(huì)議制度。為適應(yīng)新形勢(shì)下反洗錢工作需要，全面落實(shí)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》等法律法規(guī)，建立健全“以防為主、打防結(jié)合、密切協(xié)作、高效務(wù)實(shí)”工作機(jī)制，形成工作合力，2012年人行平?jīng)鲋兄鸩萘恕镀經(jīng)鍪蟹聪村X工作聯(lián)席會(huì)議制度》被市政府以平政辦發(fā)[2012]145號(hào)文件形式批轉(zhuǎn)執(zhí)，2015年人行平?jīng)鲋兄в种謱?duì)此項(xiàng)制度進(jìn)行修訂完善，確保制度內(nèi)容與工作實(shí)際同步，全面貫徹落實(shí)當(dāng)前國(guó)家和總行反洗錢工作各項(xiàng)要求?！镀?jīng)鍪蟹聪村X聯(lián)席會(huì)議制度》涉及市司法局、市國(guó)安局、市法院等21個(gè)部門，制度明確了各聯(lián)席成員單位履職內(nèi)容，要求反洗錢聯(lián)席會(huì)議各成員單位在全市反洗錢工作機(jī)制框架內(nèi)開展工作，為貫徹落實(shí)國(guó)家、全省反洗錢工作精神、開展反洗錢宣傳、查處反洗錢案件打下了制度基礎(chǔ)。
（二）定期召開全市反洗錢聯(lián)席會(huì)議。根據(jù)反洗錢聯(lián)席會(huì)議制度，人行平?jīng)鲋兄款^，按季召開轄內(nèi)反洗錢聯(lián)席會(huì)議，傳達(dá)、貫徹國(guó)家反洗錢工作方針政策和反洗錢工作部際聯(lián)席會(huì)議精神；交流通報(bào)全市反洗錢工作進(jìn)展情況，研究全市反洗錢工作新情況、新問題以及各成員單位提請(qǐng)研究的重大事項(xiàng)；通報(bào)季度經(jīng)濟(jì)案件，并針對(duì)有關(guān)工作進(jìn)行協(xié)商，提出落實(shí)意見。通過定期召開聯(lián)席會(huì)議，統(tǒng)一協(xié)調(diào)各行業(yè)、各部門反洗錢工作，實(shí)現(xiàn)反洗錢信息資源互通共享，形成反洗錢工作合力，推動(dòng)全市反洗錢工作順利開展。
（三）主動(dòng)創(chuàng)建反洗錢信息平臺(tái)。2015年9月，人行平?jīng)鲋兄c市政府、市金融辦、市廣電局、市工商局和市銀監(jiān)局等部門聯(lián)手創(chuàng)建了“平?jīng)鍪薪?jīng)濟(jì)金融信息平臺(tái)”，制定實(shí)施了《平?jīng)鍪薪?jīng)濟(jì)金融信息平臺(tái)管理辦法》。該平臺(tái)采取召開信息會(huì)議、編發(fā)簡(jiǎn)報(bào)形式建立，具體由平?jīng)鍪姓疇款^，市人行、市金融辦、市銀監(jiān)局負(fù)責(zé)信息，會(huì)議按季召開。利用該平臺(tái)與辦法，各反洗錢聯(lián)席會(huì)議成員單位按月收集、加工、整理涉及反洗錢工作方面的信息和相關(guān)政策法規(guī)，定期于該平臺(tái)上，并提出防范意見和建議，進(jìn)一步強(qiáng)化了反洗錢聯(lián)席會(huì)議各成員單位之間的交流溝通。
（四）多形式簽訂單位間反洗錢協(xié)議。因反洗錢聯(lián)席會(huì)議罐涉及成員較多，為切實(shí)做好反洗錢工作，人行平?jīng)鲋兄Ц鶕?jù)平?jīng)鰧?shí)際，結(jié)合成員單位工作特點(diǎn)，分頭與部分成員單位建立多種形式的反洗錢工作協(xié)調(diào)制度。如2012年人行平?jīng)鲋兄c市銀監(jiān)局、市外管局共同簽訂了《平?jīng)鍪薪鹑谛畔?shù)據(jù)共享制度》，2013年與市工商局簽訂了《平?jīng)鍪衅髽I(yè)概況信息報(bào)送制度》；2014年與市法院、市國(guó)稅局、市地稅局分別草簽協(xié)議，建立反洗錢信息互通機(jī)制；2015年5月與市公安局經(jīng)偵大隊(duì)共同起草《平?jīng)鍪兴痉ㄇ閳?bào)會(huì)商制度》，同年8月與市檢察院口頭達(dá)成協(xié)議，按月向人行報(bào)送全市經(jīng)濟(jì)類訟訴案件等等。
二、當(dāng)前反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制運(yùn)行中存在的問題
因反洗錢聯(lián)席會(huì)議制度涉及部門眾多，其運(yùn)轉(zhuǎn)效率如何，直接取決于協(xié)調(diào)機(jī)制內(nèi)各部門是否認(rèn)真履職。通過對(duì)平?jīng)鍪鞋F(xiàn)有反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制運(yùn)行情況調(diào)查，我們將機(jī)制運(yùn)行中存在的問題歸結(jié)為以下幾點(diǎn)：
（一）對(duì)反洗錢工作認(rèn)識(shí)不足。長(zhǎng)期以來，人民銀行做為反洗錢行政主管部門，對(duì)構(gòu)建行之有效的反洗錢橫向協(xié)調(diào)機(jī)制抱有極高熱情，這給地方政府造成錯(cuò)覺，認(rèn)為反洗錢就是金融系統(tǒng)的事，就是人民銀行的事，與政府部門無關(guān)！政府部門更關(guān)注某項(xiàng)招商引資給地方財(cái)政帶來多少收益，很少考慮資金來源和性質(zhì)是否合法；監(jiān)管部門更關(guān)注于某個(gè)機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)是否合規(guī)，很少考慮吸存、放貸資金的洗錢風(fēng)險(xiǎn)；金融機(jī)構(gòu)更關(guān)注于增加客戶、提高盈利，很少考慮拓展的業(yè)務(wù)是否合法、合規(guī)……。受部門利益限制，反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制內(nèi)各成員單位對(duì)反洗錢態(tài)度“冷熱不均”，反洗錢意識(shí)不強(qiáng)，缺乏主動(dòng)開展反洗錢工作的積極性，反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制運(yùn)行效果不佳。
（二）協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)運(yùn)作形式單一。雖然全市已建立多部門、多形式的反洗錢工作制度，但反洗錢橫向協(xié)調(diào)機(jī)制運(yùn)作形式較為單一，無論是定期召開反洗錢聯(lián)席會(huì)議，還是協(xié)調(diào)機(jī)制內(nèi)部單位之間簽訂協(xié)議、建立制度或共同發(fā)文等，都局限于互相通報(bào)反洗錢工作情況、傳遞反洗錢動(dòng)態(tài)信息、交流反洗錢工作經(jīng)驗(yàn)層面上，缺乏前瞻性、預(yù)見性的反洗錢運(yùn)作方式，聯(lián)席機(jī)制內(nèi)各成員單位間反洗錢信息的無障礙溝通仍未實(shí)現(xiàn)，反洗錢工作開展困難較多。
（三）反洗錢受地域限制明顯。反洗錢工作涉及預(yù)防、發(fā)現(xiàn)、報(bào)告、分析、調(diào)查和打擊等多個(gè)方面，時(shí)常需要跨區(qū)域的協(xié)調(diào)合作。但是目前基層反洗錢合作協(xié)調(diào)機(jī)制基本限于各行政區(qū)域內(nèi)的運(yùn)作，既使建立跨縣、市、省的反洗錢合作協(xié)調(diào)動(dòng)作機(jī)制，也多停留在人民銀行內(nèi)部間的運(yùn)作，無法真正將公安、法院、檢察等重要職能部門納入跨區(qū)域合作范圍，在實(shí)施反洗錢檢查時(shí)，由于協(xié)作、協(xié)調(diào)、協(xié)查不力，依法取證較為困難。
（四）反洗錢監(jiān)管力量不足。根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》等相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，人民銀行做為反洗錢行政主管部門，具有“承擔(dān)全國(guó)反洗錢工作的組織協(xié)調(diào)和監(jiān)督管理責(zé)任，負(fù)責(zé)涉嫌洗錢及恐怖活動(dòng)的資金監(jiān)測(cè)”的權(quán)力和義務(wù)。但實(shí)際工作中，因基層央行（地市級(jí)中心支行和縣支行）反洗錢人員除了開展現(xiàn)場(chǎng)檢查，又要應(yīng)對(duì)報(bào)表、宣傳、培訓(xùn)，以會(huì)議落實(shí)制度的現(xiàn)象長(zhǎng)期存在，不利于反洗錢聯(lián)席會(huì)議制度的有效落實(shí)。
三、進(jìn)一步完善反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制的建議
實(shí)踐證明，要切實(shí)發(fā)揮反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制效能，必須提高思想認(rèn)識(shí)，明確工作目標(biāo)，發(fā)揮部門合力，探索科學(xué)有效的協(xié)作形式，從根本上改善現(xiàn)有的各自為政、條塊分割、冷熱不均的運(yùn)行現(xiàn)狀。
（一）強(qiáng)化協(xié)調(diào)組織工作。各級(jí)人行應(yīng)加強(qiáng)向當(dāng)?shù)厝嗣裾聪村X工作匯報(bào)力度，使政府部門真正意識(shí)到防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)，積極爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣拖嚓P(guān)部門工作支持，建議將反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制辦公室設(shè)在政府部門，如金融辦等，反洗錢業(yè)務(wù)工作具體仍由人民銀行負(fù)責(zé)，而聯(lián)絡(luò)溝通工作由政府相關(guān)部門負(fù)責(zé)，借助政府實(shí)力，切實(shí)提升反洗錢工作效率。
（二）持續(xù)開展宣傳培訓(xùn)。反洗錢聯(lián)席會(huì)議辦公室，應(yīng)針對(duì)各成員單位的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和職能要求，將反洗錢各聯(lián)席成員單位納入反洗錢宣傳義務(wù)主體，整合宣傳資源，適時(shí)召集成員單位參與反洗錢宣傳，或利用成員單位業(yè)務(wù)宣傳機(jī)會(huì)融入反洗錢宣傳，發(fā)揮宣傳合力。同時(shí)加大反洗錢培訓(xùn)力度，通過多層次、多形式業(yè)務(wù)培訓(xùn)，切實(shí)提高反洗錢業(yè)務(wù)人員工作能力。
（三）著重制定保密條款。反洗錢工作涉及商業(yè)機(jī)密和個(gè)人隱私，因此基層央行要著重建立反洗錢信息通報(bào)、互換方面的保密制度，應(yīng)制訂“誰通報(bào)、誰負(fù)責(zé)”的原則，明確反洗錢信息通報(bào)范圍、內(nèi)容，對(duì)涉及國(guó)家秘密、商業(yè)機(jī)密或個(gè)人隱私的信息，提供單位應(yīng)依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，限定披露范圍，從制度上保證反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制內(nèi)各成員單位互通信息的真實(shí)性和安全性。
（四）不斷充實(shí)成員單位。隨著經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展，反洗錢涉及部門逐年增多，因此在現(xiàn)有反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地增加反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制成員，賦予其反洗錢工作職責(zé)和義務(wù)，為開展行之有效的反洗錢協(xié)調(diào)合作奠定基礎(chǔ)。
【關(guān)鍵詞】反洗錢 金融 資產(chǎn)管理
2007年《中華人民共和國(guó)反洗錢法》正式頒布實(shí)施，資產(chǎn)管理公司作為非銀行金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢法定義務(wù)的主體之一，在處置業(yè)務(wù)的各個(gè)管理環(huán)節(jié)承擔(dān)起了反洗錢責(zé)任，為預(yù)防洗錢活動(dòng)，維護(hù)金融秩序發(fā)揮了積極的作用。2011年，中國(guó)人民銀行太原中心支行根據(jù)有關(guān)反洗錢政策要求，結(jié)合轄區(qū)反洗錢工作實(shí)際，開展了對(duì)山西省金融資產(chǎn)管理公司等六類公司的反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查，初步掌握了我省金融資產(chǎn)管理公司反洗錢工作的開展情況，并針對(duì)工作中存在的問題，提出一些建議和意見。
一、金融資產(chǎn)管理公司業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
金融資產(chǎn)管理公司屬于特殊的國(guó)有非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，肩負(fù)著特殊的金融使命，以保全國(guó)有金融資產(chǎn)，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)企業(yè)改制，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定為主要責(zé)任目標(biāo)。經(jīng)過10多年的業(yè)務(wù)發(fā)展，已從由處置政策性不良資產(chǎn)向處置商業(yè)性金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)變，并逐步實(shí)現(xiàn)商業(yè)化轉(zhuǎn)型，逐步開展市場(chǎng)化收購(gòu)、財(cái)務(wù)顧問、平臺(tái)產(chǎn)品推廣、直接投資、資源整合定向?qū)ｍ?xiàng)服務(wù)等多種業(yè)務(wù)，力爭(zhēng)發(fā)展成為資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理為主業(yè)，依托銀行、證券、金融租賃、信托、基金、保險(xiǎn)等平臺(tái)公司的綜合金融服務(wù)體系。
山西省轄內(nèi)目前共有金融資產(chǎn)管理公司4家，分別是中國(guó)華融資產(chǎn)管理公司太原辦事處、中國(guó)信達(dá)資產(chǎn)管理股份有限公司山西省分公司、中國(guó)東方資產(chǎn)管理公司太原辦事處和中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司太原辦事處，共有從業(yè)人員187人。成立以來，共接收不良資產(chǎn)955.86億元，處置不良資產(chǎn)584.17億元，實(shí)現(xiàn)回收112.83億元，轉(zhuǎn)股196.37億元，圓滿完成了政策性資產(chǎn)處置目標(biāo)任務(wù)。金融資產(chǎn)管理公司的反洗錢工作，在人民銀行太原中心支行和山西銀監(jiān)局等監(jiān)管部門的指導(dǎo)和幫助下，已由初期的自然而然的學(xué)習(xí)、摸索、調(diào)整階段向全面縱深的發(fā)展階段邁進(jìn)，逐步引入了以“風(fēng)險(xiǎn)為本”的反洗錢工作理念，不斷創(chuàng)新工作方法，逐步提高反洗錢工作在預(yù)防和監(jiān)測(cè)洗錢及相關(guān)犯罪方面的有效性。
二、反洗錢工作存在問題及形式原因
去年，人民銀行太原中心支行通過以點(diǎn)帶面的形式對(duì)所轄兩家金融資產(chǎn)管理公司反洗錢工作首次實(shí)施了現(xiàn)場(chǎng)檢查，在圍繞反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)、客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存、大額交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告等方面的基礎(chǔ)上，主要針對(duì)不良資產(chǎn)處置中的債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，從項(xiàng)目盡職調(diào)查、準(zhǔn)備處置方案、處置公告、內(nèi)部審批、受讓方身份識(shí)別、對(duì)外簽署協(xié)議、簽訂資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓合同、劃轉(zhuǎn)資金等每一個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)入手，全面了解我轄金融資產(chǎn)管理公司履行反洗錢義務(wù)的情況。檢查中發(fā)現(xiàn)金融資產(chǎn)管理公司主要存在以下幾方面的問題：
（一）內(nèi)控制度建設(shè)執(zhí)行方面
內(nèi)控制度都不夠完善，多數(shù)機(jī)構(gòu)缺少檔案管理制度、保密制度等內(nèi)容；未按規(guī)定將內(nèi)控制度向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行及時(shí)報(bào)備；沒有定期開展反洗錢內(nèi)部審計(jì)工作。
（二）客戶身份識(shí)別方面
一是與其他公司簽訂委托業(yè)務(wù)協(xié)議中，未對(duì)雙方識(shí)別客戶身份方面的職責(zé)做出明確規(guī)定；二是未按照反洗錢相關(guān)規(guī)定開展對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作；三是與客戶簽訂金融業(yè)務(wù)合同時(shí)，只對(duì)客戶基本信息進(jìn)行了登記，部分客戶資料留存不全。
（三）大額交易和可疑交易報(bào)告方面
基本能夠滿足反洗錢系統(tǒng)“總對(duì)總”的報(bào)送要求，但截至目前，轄內(nèi)金融資產(chǎn)管理公司都處于零報(bào)告階段，大額交易和可疑交易報(bào)告的總體水平低。
（四）反洗錢非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表方面
反洗錢監(jiān)管報(bào)表部分?jǐn)?shù)據(jù)存在填報(bào)錯(cuò)誤。在對(duì)某金融資產(chǎn)管理公司現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)，2010年1季度至2011年2季度，該機(jī)構(gòu)《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別情況統(tǒng)計(jì)表》中“新客戶”數(shù)均為“0”，據(jù)查實(shí)，期間該機(jī)構(gòu)實(shí)際與客戶發(fā)生了業(yè)務(wù)關(guān)系，與報(bào)表填報(bào)數(shù)字不一致。
（五）反洗錢宣傳培訓(xùn)方面
開展反洗錢宣傳手段單一，內(nèi)容不夠全面，效果不明顯。通過對(duì)相關(guān)人員反洗錢知識(shí)掌握程度的測(cè)試，反映出資產(chǎn)管理公司員工存在反洗錢知識(shí)掌握和普及程度較低，執(zhí)行效果較差等問題。檢查中發(fā)現(xiàn)，金融資產(chǎn)管理公司沒有留存宣傳、培訓(xùn)工作的有關(guān)資料，無實(shí)質(zhì)性內(nèi)容可見。
分析我省金融資產(chǎn)管理公司在履行反洗錢義務(wù)中存在的問題，究其形成原因主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
第一，普遍對(duì)反洗錢工作重視程度不夠，反洗錢意識(shí)淡薄。通過進(jìn)場(chǎng)會(huì)談我們發(fā)現(xiàn)，有相當(dāng)一部分金融資產(chǎn)管理公司的從業(yè)人員，甚至高管人員認(rèn)為，資產(chǎn)管理公司的業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單，犯罪分子主要是利用銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢，資產(chǎn)管理公司不存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)。管理層不重視，普通員工不了解，他們不是從預(yù)防和打擊洗錢犯罪的高度去履行反洗錢義務(wù)，而是把反洗錢工作當(dāng)成負(fù)擔(dān)，反洗錢意識(shí)普遍薄弱，警惕性不高。
第二，反洗錢內(nèi)控制度操作性不強(qiáng)，防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)措施較弱。
1.資產(chǎn)管理公司基本是將反洗錢法律、法規(guī)和部門規(guī)章生搬硬抄，內(nèi)控制度內(nèi)容籠統(tǒng)，可操作適用性差，系統(tǒng)性不強(qiáng)，沒有將反洗錢工作的具體要求真正落實(shí)到自身的實(shí)際業(yè)務(wù)當(dāng)中。
2.個(gè)別資產(chǎn)管理公司直接將本公司《會(huì)計(jì)內(nèi)部控制規(guī)則》作為反洗錢內(nèi)控制度向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)備，制度設(shè)計(jì)中沒有涉及到反洗錢方面的內(nèi)容。
3.雖然有些資產(chǎn)管理公司對(duì)現(xiàn)有制度進(jìn)行了修訂，但未向人民銀行報(bào)備，妨礙了監(jiān)管人員對(duì)其反洗錢工作開展情況的了解和掌握。
第三，勤勉盡責(zé)不到位，客戶身份識(shí)別制度不健全。經(jīng)過檢查的資產(chǎn)管理公司普遍存在客戶基本信息登記不全，識(shí)別不充分的情況，有的公司甚至只對(duì)部分客戶進(jìn)行識(shí)別。通過和某金融資產(chǎn)管理公司認(rèn)真分析其客戶身份識(shí)別制度的內(nèi)容設(shè)計(jì)發(fā)現(xiàn)，其《客戶身份識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分實(shí)施方案》本身就不符合反洗錢客戶身份識(shí)別的有關(guān)要求。在“實(shí)施方案”中，他們將客戶定義為“納入客戶身份識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的范圍僅限于以現(xiàn)金方式購(gòu)買公司產(chǎn)品或服務(wù)的客戶。”毫無依據(jù)的縮小了客戶的識(shí)別范疇。而據(jù)我們了解，在實(shí)際業(yè)務(wù)過程中，資產(chǎn)管理公司的大多數(shù)客戶都是通過轉(zhuǎn)賬的方式對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行認(rèn)購(gòu)，意味著該資產(chǎn)管理公司對(duì)多數(shù)客戶都不進(jìn)行客戶身份識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分。
第四，缺少切實(shí)可行的可疑交易標(biāo)準(zhǔn)和分析識(shí)別制度。通過檢查發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)客戶與金融資產(chǎn)管理公司進(jìn)行金融交易都是通過轉(zhuǎn)賬的方式劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)的，即使有現(xiàn)金交易也是金額很小，不滿足大額交易的條件；《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》中沒有專門針對(duì)金融資產(chǎn)管理公司的可疑交易標(biāo)準(zhǔn)，金融資產(chǎn)管理公司也沒有制定切實(shí)可行分析識(shí)別制度，導(dǎo)致轄內(nèi)金融資產(chǎn)管理公司的所有交易均為零報(bào)告。
三、改進(jìn)建議和意見
（一）充分認(rèn)識(shí)反洗錢工作的重要性
金融資產(chǎn)管理公司的高管人員要樹立風(fēng)險(xiǎn)為本的經(jīng)營(yíng)理念，增強(qiáng)法律意識(shí)、履職意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要站在維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定和社會(huì)安定的高度，提高認(rèn)識(shí)，高度重視反洗錢工作，根據(jù)實(shí)際需要，通盤考慮轄內(nèi)反洗錢機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員配備，真正將政治素質(zhì)好、文化程度高、具有較強(qiáng)業(yè)務(wù)能力的人才充實(shí)到反洗錢隊(duì)伍中。
（二）增強(qiáng)反洗錢內(nèi)控制度的制定和執(zhí)行力度
金融資產(chǎn)管理公司要建立健全并有效實(shí)施反洗錢內(nèi)部控制制度，按照反洗錢法及相關(guān)配套規(guī)章制度，借鑒其他行業(yè)反洗錢內(nèi)控制度，結(jié)合資產(chǎn)管理公司業(yè)務(wù)實(shí)際，制定適合自身的反洗錢內(nèi)控制度，增強(qiáng)制度的可操作性，形成一整套合法合規(guī)的反洗錢業(yè)務(wù)操作流程。建立以客戶為中心，以客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分為基礎(chǔ)的客戶身份識(shí)別工作流程，要切實(shí)把反洗錢工作擺到重要的議事日程，將反洗錢工作與業(yè)務(wù)工作同部署、同檢查、同審計(jì)、同考核，定期開展內(nèi)部審計(jì)。
（三）加大反洗錢培訓(xùn)宣傳力度
金融資產(chǎn)管理公司要加強(qiáng)對(duì)反洗錢培訓(xùn)工作檔案的管理，應(yīng)將培訓(xùn)計(jì)劃、培訓(xùn)組織實(shí)施情況有關(guān)的培訓(xùn)次數(shù)、人數(shù)、內(nèi)容、資料、形式、測(cè)試、考核以及培訓(xùn)評(píng)估等有關(guān)資料進(jìn)行歸檔、留存，以便于監(jiān)管部門和上級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步的評(píng)估與考核。開展形式新穎的宣傳活動(dòng)，切實(shí)提高反洗錢的知曉率，擴(kuò)大反洗錢工作的社會(huì)影響，營(yíng)造出良好的反洗錢社會(huì)氛圍。
（四）有效借鑒其他行業(yè)反洗錢工作的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)
金融資產(chǎn)管理公司要加強(qiáng)反洗錢相關(guān)理論的學(xué)習(xí)，結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，樹立洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高對(duì)異常交易情況的敏感度。作為金融行業(yè)的一員，要加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的溝通和聯(lián)系，尤其是要向銀行等在反洗錢工作中相對(duì)成熟的金融機(jī)構(gòu)虛心學(xué)習(xí)，借鑒他們的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。
（五）規(guī)范可疑交易報(bào)告流程
金融資產(chǎn)管理公司要完善反洗錢資金監(jiān)測(cè)工作，通過流程控制，強(qiáng)化勤勉盡責(zé)義務(wù)，利用技術(shù)手段篩選出符合標(biāo)準(zhǔn)的交易數(shù)據(jù)后，進(jìn)一步人工分析、識(shí)別、審核和判斷，將真正的可疑交易報(bào)告上報(bào)。同時(shí)將重點(diǎn)可疑交易及時(shí)報(bào)告人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪的，要及時(shí)以書面形式向人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)告，并配合人民銀行開展反洗錢調(diào)查。
（六）人民銀行要合理確定對(duì)金融資產(chǎn)管理公司的監(jiān)管重點(diǎn)
一是加強(qiáng)關(guān)注，全面掌握金融資產(chǎn)管理公司的業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)開展情況；二是要加大調(diào)研力度，通過現(xiàn)場(chǎng)走訪和現(xiàn)場(chǎng)檢查，為金融資產(chǎn)管理公司反洗錢監(jiān)管工作獻(xiàn)言獻(xiàn)策；三是多與從業(yè)人員交流，對(duì)金融資產(chǎn)管理公司反洗錢內(nèi)控體系及合規(guī)管理流程作出合理判斷，開展一對(duì)一的輔導(dǎo)。
參考文獻(xiàn)
[1]張亮.淺析我國(guó)金融資產(chǎn)管理公司的發(fā)展，《東方企業(yè)文化》2011年第4期.
【關(guān)鍵詞】反洗錢 可疑交易報(bào)告 金融機(jī)構(gòu)
近年來，在人民銀行指導(dǎo)下，蘇北各市金融機(jī)構(gòu)一般可疑交易報(bào)送工作質(zhì)量有明顯提高。但重點(diǎn)可疑交易報(bào)告工作成效并不明顯，金融機(jī)構(gòu)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行提供涉嫌洗錢犯罪的有價(jià)值情報(bào)數(shù)量偏少，在一定程度上影響了反洗錢工作的總體效果。為了解蘇北各地金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)可疑交易報(bào)送工作情況及當(dāng)中存在的問題，5月下旬，人行南京分行反洗錢處對(duì)徐州、連云港、宿遷、鹽城、淮安等蘇北五市開展了一次專題調(diào)研。
一、蘇北五市金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)可疑交易報(bào)告現(xiàn)狀
截止2011年底，蘇北五市金融機(jī)構(gòu)總數(shù)332家，其中，銀行業(yè)118家，證券期貨業(yè)45家，保險(xiǎn)業(yè)165家，非金融支付機(jī)構(gòu)4家。在重點(diǎn)可疑交易報(bào)告上呈現(xiàn)以下特征：
（一）重點(diǎn)可疑交易報(bào)告數(shù)量偏少
經(jīng)統(tǒng)計(jì)，蘇北五市金融機(jī)構(gòu)在2010年、2011年上報(bào)反洗錢監(jiān)測(cè)中心的可疑交易報(bào)告分別是413410份、914570份，涉及金額分別19803億元、121785億元，上報(bào)的筆數(shù)和涉及金額呈逐年上升趨勢(shì)。但同期向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)送的重點(diǎn)可疑交易報(bào)告僅分別為8份，16份。而同期，蘇南地區(qū)（本文中指蘇州、無錫、常州、鎮(zhèn)江、南京）金融機(jī)構(gòu)分別上報(bào)反洗錢監(jiān)測(cè)中心的可疑交易報(bào)告2114701份、4488623份，涉及金額分別為198774億元、498177億元，報(bào)送重點(diǎn)可疑交易報(bào)告分別為42份、81份。與蘇南地區(qū)相比，蘇北地區(qū)可疑交易報(bào)告數(shù)量，尤其是重點(diǎn)可疑交易報(bào)告數(shù)量明顯偏少。
（二）重點(diǎn)可疑交易報(bào)告分布不均
截至目前，蘇北五市金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)可疑交易報(bào)告全部集中在銀行業(yè)，證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)目前還是零報(bào)告。這與一般可疑交易報(bào)告多數(shù)集中在銀行業(yè)是相關(guān)聯(lián)的。五市中，重點(diǎn)可疑交易報(bào)告較多的徐州和鹽城，2010年和2011年兩年分別共有8份和7份重點(diǎn)可疑交易報(bào)告，而淮安、宿遷則相對(duì)較少，都僅有2份，其中分別有一年完全是零報(bào)告。另外，蘇北五市重點(diǎn)可疑交易報(bào)告目前全部集中在本幣上，外幣重點(diǎn)可疑交易尚未發(fā)現(xiàn)?？紤]到區(qū)位因素，蘇北各市重點(diǎn)可疑交易報(bào)告在數(shù)量、地域、幣種上分布不均與各市經(jīng)濟(jì)金融活躍程度不同有一定的關(guān)聯(lián)，但也并不存在完全的因果關(guān)系。
（三）重點(diǎn)可疑交易報(bào)告質(zhì)量不高
蘇北五市金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的重點(diǎn)可疑交易報(bào)告，普遍質(zhì)量不高，多數(shù)存在客戶盡職調(diào)查不充分，交易對(duì)手及交易背景了解不透，以及缺乏必要的類型及性質(zhì)分析等問題，有的僅從交易金額和交易筆數(shù)、頻次來判斷是否為重點(diǎn)可疑。由于上報(bào)的重點(diǎn)可疑交易報(bào)告價(jià)值較低，導(dǎo)致最后向偵查部門移送的可疑線索數(shù)量較少。也是因?yàn)橄蚬膊块T移交可疑交易的線索少頭緒亂，情報(bào)價(jià)值低，公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹殡y度大，成案率較低。近2年來蘇北地區(qū)人民銀行共向公安機(jī)關(guān)移交線索10起（其中，淮安截至目前還沒有公安機(jī)關(guān)移送過可疑線索），最后立案及最終破獲案件僅1起。
二、蘇北五市金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)可疑交易報(bào)告工作存在問題
（一）對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)有待提高
從調(diào)查情況來看，蘇北五市金融機(jī)構(gòu)普遍存在反洗錢意識(shí)不強(qiáng)的問題。由于反洗錢工作不能帶來直接的經(jīng)濟(jì)效益，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為反洗錢工作不僅不能夠促進(jìn)業(yè)務(wù)的拓展，反而在一定程度上增加了運(yùn)營(yíng)成本，甚至擔(dān)心因?yàn)閲?yán)格執(zhí)法喪失潛在客戶，在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境下，很難把反洗錢工作提到應(yīng)有的高度。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作還停留在合規(guī)層面，認(rèn)為只要合規(guī)即可免責(zé)，仍處于被動(dòng)的機(jī)械式應(yīng)付，沒有從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度主動(dòng)去開展工作。特別是在可疑交易報(bào)送上，依然存在著較多的防御性報(bào)送問題。而對(duì)于涉嫌犯罪的重點(diǎn)可疑交易，普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和相應(yīng)的制度及人員安排，有的金融機(jī)構(gòu)甚至還抱有地處蘇北，不會(huì)有洗錢案件發(fā)生的僥幸心理，更有個(gè)別金融機(jī)構(gòu)則對(duì)重點(diǎn)可疑交易懷有一定程度的排斥心理，從而導(dǎo)致反洗錢工作，尤其是重點(diǎn)可疑交易報(bào)告工作浮于表面。
（二）重點(diǎn)可疑交易報(bào)告工作機(jī)制欠缺
一是部門有效履職難。蘇北五市金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作多數(shù)指定由合規(guī)管理或風(fēng)險(xiǎn)控制部門牽頭負(fù)責(zé)。但反洗錢具體職責(zé)履行牽涉到會(huì)計(jì)、零售、公司、國(guó)際、信用卡等多個(gè)部門，雖然設(shè)立了由單位主要領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，但主要工作要由合規(guī)部門去協(xié)調(diào)組織，作為普通的內(nèi)設(shè)部門，其協(xié)調(diào)難度比較大。特別是涉及到重點(diǎn)可疑交易，需要回溯調(diào)查，工作力度往往不夠。二是工作流程不完善，可疑交易報(bào)告職責(zé)履行難到位。金融機(jī)構(gòu)可疑交易報(bào)告一般由營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜員利用反洗錢系統(tǒng)分析形成，交由業(yè)務(wù)主管復(fù)核后再上報(bào)上級(jí)主管部門審核并上報(bào)。其中，網(wǎng)點(diǎn)臨柜人員由于日常柜面本職業(yè)務(wù)工作量大，一般要利用上班前和下班后的時(shí)間兼職完成反洗錢工作，加之反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)根據(jù)“客觀標(biāo)準(zhǔn)”自動(dòng)識(shí)別和篩選的可疑交易數(shù)量較多，臨柜人員基本處于被動(dòng)應(yīng)付狀態(tài)，很難把職責(zé)履行到位[1]。
（三）人工甄別分析不足且識(shí)別能力欠強(qiáng)
對(duì)可疑交易開展人工甄別，是履行可疑交易報(bào)送義務(wù)的基本要求，也是確定某項(xiàng)可疑交易是否涉嫌洗錢犯罪的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。但從調(diào)查來看，蘇北各市多數(shù)金融機(jī)構(gòu)限于人員編制和成本，沒有設(shè)立專職的反洗錢可疑交易分析人員，對(duì)一線網(wǎng)點(diǎn)依靠反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)自動(dòng)抓取的可疑交易，普遍存在著人工甄別分析不足的問題，容易遺漏一些有價(jià)值的重點(diǎn)可疑交易。另外，隨著金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，洗錢領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，現(xiàn)有反洗錢工作人員對(duì)可疑交易識(shí)別能力欠強(qiáng)。在調(diào)查中，多家金融機(jī)構(gòu)反映現(xiàn)有人員業(yè)務(wù)知識(shí)跟不上反洗錢工作的實(shí)際需要，在平時(shí)工作中發(fā)現(xiàn)一些似乎存在疑點(diǎn)的，或似乎有必要進(jìn)一步分析確認(rèn)的可疑交易，不敢輕易做出判斷，也不知如何進(jìn)一步追蹤。而對(duì)于網(wǎng)上銀行、POS機(jī)等近年來發(fā)展較快的非面對(duì)面業(yè)務(wù)，更加缺乏識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，無法形成有效的防范機(jī)制，從而影響了反洗錢情報(bào)的獲取和工作成效。
（四）反洗錢系統(tǒng)不完善對(duì)重點(diǎn)可疑交易的提煉形成制約
為履行反洗錢義務(wù)，提高工作效率，目前金融機(jī)構(gòu)基本都開發(fā)了反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。但從調(diào)查來看，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)存在著反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不能完全對(duì)接的問題。如客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，不少金融機(jī)構(gòu)未將等級(jí)劃分結(jié)果嵌入反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。而像網(wǎng)上銀行等非面對(duì)面交易，交易對(duì)手信息一般都集中在金融機(jī)構(gòu)的省級(jí)分行，地市級(jí)分支機(jī)構(gòu)無法查詢。對(duì)可疑交易實(shí)行的有效的監(jiān)測(cè)，需要金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的了解和支付交易的完全掌握。由于系統(tǒng)不銜接，導(dǎo)致客戶信息和交易信息采集不全，金融機(jī)構(gòu)難以按客戶為單位對(duì)交易情況進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)，從而制約了對(duì)可疑交易及時(shí)分析和準(zhǔn)確判斷。
三、加強(qiáng)蘇北地區(qū)重點(diǎn)可疑交易報(bào)告工作的對(duì)策與措施
（一）進(jìn)一步強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)反洗錢意識(shí)
首先是要強(qiáng)化各級(jí)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的反洗錢意識(shí)，要充分認(rèn)識(shí)反洗錢工作的重要性和緊迫性，切實(shí)把反洗錢工作作為一項(xiàng)重要工作來抓。其次是要強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)員工的反洗錢意識(shí)，積極履行法律規(guī)定的反洗錢義務(wù)，增強(qiáng)工作責(zé)任感。同時(shí)將反洗錢工作納入到業(yè)務(wù)合規(guī)工作考核體系中，加大對(duì)相關(guān)人員的考核力度。隨著金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和工作理念的轉(zhuǎn)變，要提示金融機(jī)構(gòu)在追求經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，認(rèn)真考慮并履行對(duì)國(guó)家對(duì)社會(huì)及對(duì)公眾應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)。
（二）加快培養(yǎng)反洗錢專業(yè)人才
反洗錢工作是專業(yè)性、技術(shù)性強(qiáng)的專項(xiàng)工作，要督促金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)自身的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和特點(diǎn)，下大力氣解決反洗錢崗位人員流動(dòng)性高、反洗錢人員兼職且業(yè)務(wù)技能和水平低不適應(yīng)等問題，培養(yǎng)專家型反洗錢隊(duì)伍，保證反洗錢相關(guān)人員的專業(yè)性和延續(xù)性。同時(shí)，加大對(duì)員工進(jìn)行新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)，特別是可疑交易識(shí)別的培訓(xùn)力度，提高員工對(duì)可疑交易的甄別、分析，尤其是從可疑交易中提煉情報(bào)的能力，確保對(duì)反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)抓取可疑交易數(shù)據(jù)處理的及時(shí)、完整和準(zhǔn)確。
（三）推進(jìn)反洗錢工作從前臺(tái)分散處理向后臺(tái)集中處理的轉(zhuǎn)變
鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身實(shí)際情況，查找分析自身工作模式和流程中的不足，學(xué)習(xí)工商銀行反洗錢業(yè)務(wù)“系統(tǒng)做，集中做、專家做”的集中處理模式，創(chuàng)造條件逐步推進(jìn)反洗錢工作從前臺(tái)分散處理向后臺(tái)集中處理的轉(zhuǎn)變。要指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)完善反洗錢工作流程，加強(qiáng)人員配備，特別是人工分析甄別人員的配備，在反洗錢系統(tǒng)自動(dòng)篩選的基礎(chǔ)上建立健全并進(jìn)一步強(qiáng)化人工分析甄別機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)可疑交易監(jiān)測(cè)與排查力度，提升重點(diǎn)可疑交易報(bào)告工作的效率和質(zhì)量。
（四）切實(shí)做好反洗錢系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的對(duì)接和整合
指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)完善反洗錢內(nèi)控制度并做好與新業(yè)務(wù)特性的銜接，在此基礎(chǔ)上，優(yōu)化反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)有效整合。一方面完善核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)等系統(tǒng)的接口，提高交易數(shù)據(jù)和客戶信息的提取率，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)報(bào)送的全過程管理。另一方面將核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與信用卡、票據(jù)等業(yè)務(wù)的鏈接，將網(wǎng)銀交易、ATM存取款、POS機(jī)刷卡以及匯票、本票、支票等業(yè)務(wù)信息直接接入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，盡可能擴(kuò)展同一交易客戶可疑交易數(shù)據(jù)識(shí)別來源，為可疑交易的識(shí)別和排查創(chuàng)造條件。
（五）督請(qǐng)省級(jí)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)其分支機(jī)構(gòu)的管理和支持
加強(qiáng)與省級(jí)金融機(jī)構(gòu)的溝通與協(xié)調(diào)，督請(qǐng)各省級(jí)金融機(jī)構(gòu)高度重視并認(rèn)真研究其分支機(jī)構(gòu)反洗錢工作，特別是在履行可疑交易報(bào)告等反洗錢核心義務(wù)方面存在的問題，在省級(jí)層面進(jìn)一步完善工作流程，整合系統(tǒng)資源的基礎(chǔ)上，著重要抓好反洗錢工作在分支機(jī)構(gòu)的落實(shí)。一方面要抓好薄弱地區(qū)，加大對(duì)反洗錢工作薄弱的分支機(jī)構(gòu)管理和指導(dǎo)力度，另一方面要抓好薄弱環(huán)節(jié)，指導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)加大可疑交易分析排查力度，加強(qiáng)反洗錢系統(tǒng)數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)分析，不斷優(yōu)化參數(shù)設(shè)置，把工作重心轉(zhuǎn)移到挖掘有價(jià)值的洗錢線索上來。另外，還要督請(qǐng)省級(jí)金融機(jī)構(gòu)在人員編制和經(jīng)費(fèi)上給予其分支機(jī)構(gòu)反洗錢工作必要的支持。
（六）人民銀行要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和指導(dǎo)
人民銀行分支行要高度重視金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)可疑交易報(bào)送工作，在法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管框架下指導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)采取措施，切實(shí)解決當(dāng)前重點(diǎn)可疑交易報(bào)告工作中存在的實(shí)際問題，有效拓寬涉嫌洗錢犯罪及相關(guān)犯罪的情報(bào)來源。對(duì)含涉嫌洗錢犯罪線索的重點(diǎn)可疑交易，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)直接向偵查機(jī)關(guān)報(bào)案。要在反洗錢案例和風(fēng)險(xiǎn)控制方面加強(qiáng)宣傳與培訓(xùn)，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展有針對(duì)性的資金監(jiān)測(cè)，密切關(guān)注和經(jīng)濟(jì)犯罪高危地區(qū)的資金往來，進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)資金監(jiān)測(cè)分析水平。另外，還要研究建立反洗錢激勵(lì)機(jī)制。對(duì)于及時(shí)報(bào)告重點(diǎn)可疑交易、協(xié)助破獲案件、成效突出的金融機(jī)構(gòu)及其工作人員給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與反洗錢的積極性，進(jìn)一步提升反洗錢工作質(zhì)量和水平，共同防御洗錢犯罪。
關(guān)鍵詞:縣域;反洗錢;非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管
反洗錢非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管是人民銀行監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù),有效實(shí)施反洗錢監(jiān)管的一項(xiàng)重要手段,也是人民銀行依法履行反洗錢工作的重要環(huán)節(jié)。反洗錢非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作的開展,對(duì)及時(shí)了解掌握金融機(jī)構(gòu)反洗錢法律制度執(zhí)行情況、分析評(píng)估金融機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)狀況、引導(dǎo)反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查工作有針對(duì)性的開展、節(jié)約反洗錢工作成本等方面具有重要意義。那目前縣級(jí)央行在縣域的反洗錢非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管情況如何呢?對(duì)此,筆者在湖南省桂陽(yáng)縣進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)查。
一、縣域反洗錢非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管存在問題及原因分析
(一)反洗錢工作認(rèn)識(shí)不到位,在不同行業(yè)開展不平衡。一是各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為反洗錢是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的事,一時(shí)半會(huì)不會(huì)發(fā)展到縣域金融機(jī)構(gòu)中,必要性不是很大,存在應(yīng)付心理,未能有效發(fā)揮阻擊洗錢犯罪的第一道防線作用;二是面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng),有的金融機(jī)構(gòu)為占取更多市場(chǎng)份額,只重業(yè)務(wù)發(fā)展,輕視反洗錢工作,表現(xiàn)為有的機(jī)構(gòu)為增加存款,擔(dān)心得罪客戶,出現(xiàn)違規(guī)為客戶辦理大額現(xiàn)金支取及轉(zhuǎn)賬等結(jié)算業(yè)務(wù),為洗錢活動(dòng)留下空隙;三是證券、保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)相比,其反洗錢工作基礎(chǔ)相對(duì)薄弱,工作水平較低。大多保險(xiǎn)、證券業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢工作認(rèn)識(shí)不足,重視不夠,認(rèn)為反洗錢工作是人民銀行的事,跟他們關(guān)系不大,自身也不存在洗錢風(fēng)險(xiǎn),有的甚至認(rèn)為反洗錢工作會(huì)增加機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本,出不了效益,致使反洗錢非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表未能報(bào)送。
(二)宣傳培訓(xùn)不夠,反洗錢人員配備和業(yè)務(wù)能力難以適應(yīng)當(dāng)前工作。一是對(duì)廣大客戶及社會(huì)公眾宣傳不夠。因而社會(huì)公眾對(duì)反洗錢認(rèn)識(shí)不足,部份存款人對(duì)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行“實(shí)名制”規(guī)定,要求其提供真實(shí)身份信息不理解;有的客戶不理解開展反洗錢工作的目的和重要性,認(rèn)為開展反洗錢工作,是無事找事做;二是對(duì)基層央行和各金融機(jī)構(gòu)反洗錢人員的培訓(xùn)力度不夠,兼職人員對(duì)反洗錢知識(shí)了解和掌握得甚少,對(duì)是否洗錢很難甄別,現(xiàn)在的反洗錢非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管僅僅是停留在報(bào)表報(bào)送的環(huán)節(jié),其他方面還未涉及,縣級(jí)人行對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管辦法都顯得非常陌生,其他金融機(jī)構(gòu)也是云里霧里,因此,加強(qiáng)培訓(xùn)學(xué)習(xí),盡快提高素質(zhì)刻不容緩;三是人員配備少,專業(yè)反洗錢的人才奇缺,隨著反洗錢政策法規(guī)的陸續(xù)出臺(tái)和不斷完善,反洗錢工作監(jiān)管的范圍不但包括金融、證券和保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu),還將包括房地產(chǎn)、彩票、律師、公證、珠寶等特定非金融機(jī)構(gòu)。監(jiān)管中不但要有現(xiàn)場(chǎng)檢查,還有非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。而桂陽(yáng)支行僅配備了1個(gè)人,還是由會(huì)計(jì)人員兼任,這樣的人員配備和反洗錢實(shí)際工作需要很不適應(yīng),工作難度很大,工作質(zhì)量也難以提高;四是商業(yè)銀行一線臨柜員工缺乏系統(tǒng)性反洗錢工作培訓(xùn),普遍缺乏反洗錢工作經(jīng)驗(yàn),大多沒有掌握識(shí)別和監(jiān)測(cè)可疑交易的方法和標(biāo)準(zhǔn),即使發(fā)現(xiàn)了一些涉嫌洗錢的可疑支付交易,往往因?yàn)殡y以界定而作罷;反洗錢工作僅停留在成立組織機(jī)構(gòu),指定崗位兼職人員等表面層次上。
(三)金融機(jī)構(gòu)反洗錢內(nèi)控制度流于形式,制度執(zhí)行不力。一是雖然金融機(jī)構(gòu)大多制定了反洗錢內(nèi)控制度和操作規(guī)程,但可操作性較差,而且未能根據(jù)反洗錢業(yè)務(wù)的變化做相應(yīng)的調(diào)整,與自身的具體業(yè)務(wù)聯(lián)系不多,金融機(jī)構(gòu)反洗錢內(nèi)控制度和操作規(guī)程需要進(jìn)一步的充實(shí)修訂和完善;二是制度執(zhí)行不力。各金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作人員都是兼職人員,工作時(shí)間和精力沒有保障,普遍存在應(yīng)付了事現(xiàn)象,對(duì)客戶盡職調(diào)查也難以落到實(shí)處,對(duì)交易的真實(shí)性審查存在許多困難,如有的客戶在辦理銀行賬戶開立和資金清算交易時(shí),銀行要求提供基本信息,客戶往往嫌麻煩,有的甚至以轉(zhuǎn)戶、銷戶等理由來嚇唬開戶行,而金融機(jī)構(gòu)考慮到自己的經(jīng)濟(jì)利益,不愿意為了反洗錢工作而失去大客戶。三是各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為反洗錢工作會(huì)增加他們的經(jīng)營(yíng)成本,且上級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)此沒有具體的考核措施,縣域金融機(jī)構(gòu)也就失去了起碼的內(nèi)、外在動(dòng)力,對(duì)制度執(zhí)行就沒那么認(rèn)真了,而這對(duì)深入開展反洗錢工作影響較大。
(四)對(duì)證券保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的反洗錢監(jiān)管權(quán)不足,易造成反洗錢盲點(diǎn)。《反洗錢非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管辦法(試行)》第四條規(guī)定了“中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)本轄區(qū)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)、地方性金融機(jī)構(gòu)總部以及中國(guó)人民銀行授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管?！钡诳h級(jí)央行,除了銀行業(yè)機(jī)構(gòu),對(duì)證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管并不多。一是監(jiān)管覆蓋面不全,因證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)都是接受上級(jí)主管單位的管理和約束,且未與人行產(chǎn)生業(yè)務(wù)來往,縣支行甚至連轄內(nèi)具體有幾家證券業(yè)機(jī)構(gòu),有幾家保險(xiǎn)公司都不是很清楚,而證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在轄內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)并未到人民銀行備案,其大額可疑交易報(bào)告制度及大額交易上報(bào)系統(tǒng)、客戶身份識(shí)別制度及客戶身份核查系統(tǒng)尚未建立,并未發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)小組的組織、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)作用。目前,從可疑交易的判別、認(rèn)定、上報(bào),各家總公司均未制定上報(bào)辦法,向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)送途徑尚不明確,這樣也容易造成反洗錢的盲點(diǎn)。
(五)客戶身份識(shí)別工作不扎實(shí),客戶對(duì)身份識(shí)別認(rèn)同度不高。一是金融機(jī)構(gòu)未能嚴(yán)格按《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》有關(guān)規(guī)定對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別,如有些對(duì)非本機(jī)構(gòu)開立賬戶辦理現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)的客戶進(jìn)行身份識(shí)別不認(rèn)真,有些對(duì)客戶進(jìn)行身份識(shí)別不仔細(xì),有些對(duì)改變基本信息資料的客戶身份進(jìn)行重新識(shí)別不嚴(yán)。二是部分金融機(jī)構(gòu)沒按照規(guī)定對(duì)自然人或法人的身份證件進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查,除商業(yè)銀行外,農(nóng)信社和郵政銀行,大多基層分支機(jī)構(gòu)還未連接聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng),而證券保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)更是連聯(lián)網(wǎng)核查的概念都沒有。三是客戶對(duì)身份識(shí)別認(rèn)同不夠,部分自然人客戶認(rèn)為“自己的錢自己有權(quán)自由支配,憑什么要向金融機(jī)構(gòu)提供自身的身份證件”;部分企業(yè)存款人則以經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、資金流量及流向等是商業(yè)秘密為由,對(duì)金融機(jī)構(gòu)要求提供其真實(shí)身份證件難以理解。四是金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶身份識(shí)別深度不夠,不愿意對(duì)客戶身份審查過細(xì)而失去客源,不愿意對(duì)客戶進(jìn)行深入調(diào)查而影響聲譽(yù)。因此,金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別更多地處于一種應(yīng)付性、邊緣性、形式性的被動(dòng)型狀態(tài),而難以達(dá)到主動(dòng)性、深入性、實(shí)質(zhì)性的履職型狀態(tài)。
(六)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息報(bào)表數(shù)據(jù)失真,客戶資料信息保存不規(guī)范。一是縣級(jí)人行收集的反洗錢非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息報(bào)表數(shù)據(jù)不完整,一方面是縣域證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均未向縣級(jí)央行報(bào)送反洗錢非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息報(bào)表,另一方面是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息報(bào)表不全,或少報(bào)表,或漏數(shù)據(jù)。二是數(shù)據(jù)不太真實(shí),各銀行反洗錢人員都是兼職,且人少事多,還是人工填報(bào),加之識(shí)別不認(rèn)真,為了應(yīng)付人行的檢查,草草了事,難免數(shù)據(jù)失真。三是數(shù)據(jù)分析不到位,商業(yè)銀行雖有反洗錢自動(dòng)識(shí)別系統(tǒng),但二次識(shí)別時(shí),仍分析不到位,要么不甄別,全都上報(bào)給人行,要么不仔細(xì)分析、甄別,全當(dāng)做正?？蛻籼幚?而農(nóng)信社、郵政銀行沒有反洗錢自動(dòng)識(shí)別系統(tǒng),全憑人工甄別,反洗錢人員業(yè)務(wù)能力又有限,分析不到位。四是客戶資料信息保存不規(guī)范、不完整、不統(tǒng)一。有的金融機(jī)構(gòu)客戶賬戶資料沒有按照一戶一檔進(jìn)行保管,有的金融機(jī)構(gòu)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶沒有隨傳票進(jìn)行裝訂,有的金融機(jī)構(gòu)只保存開戶資料,沒有對(duì)銷戶資料進(jìn)行保存,有的金融機(jī)構(gòu)由多個(gè)部門對(duì)客戶資料進(jìn)行保管。
二、改進(jìn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的幾點(diǎn)建議和措施
(一)加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn),努力提高反洗錢水平。一要繼續(xù)扎扎實(shí)實(shí)學(xué)習(xí)《反洗錢法》等一系列反洗錢政策規(guī)定和辦法,特別是要結(jié)合縣支行反洗錢工作實(shí)際,注重操作上的學(xué)習(xí),力爭(zhēng)轄內(nèi)反洗錢工作人員的政策理論水平和實(shí)際操作能力在年內(nèi)有較大提高。二要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高反洗錢工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì),以適應(yīng)對(duì)客戶身份進(jìn)行深度識(shí)別的需要;重點(diǎn)培訓(xùn)識(shí)別客戶身份、甄別可疑交易及非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表填制等方面的知識(shí)和方法,不斷規(guī)范和完善金融機(jī)構(gòu)反洗錢非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息的填報(bào)工作,提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。
(二)加大宣傳,充實(shí)力量,進(jìn)一步明確反洗錢工作職責(zé)。一是開展對(duì)社會(huì)公眾的反洗錢宣傳;二是加大對(duì)客戶的宣傳力度,耐心做好對(duì)客戶的解釋工作;三是針對(duì)目前基層人行及各金融機(jī)構(gòu)臨柜人員反洗錢知識(shí)匱乏及反洗錢專業(yè)人才缺乏的現(xiàn)狀,人行縣支行及各金融機(jī)構(gòu)要將懂金融、懂法律的專業(yè)人員充實(shí)到反洗錢部門和工作崗位上來,壯大反洗錢隊(duì)伍,高度重視對(duì)基層員工的培訓(xùn)工作,只有把這支反洗錢隊(duì)伍培訓(xùn)好、鍛煉好,掌握過硬的反洗錢操作技能及業(yè)務(wù)知識(shí),才能有效開展反洗錢工作,履行好反洗錢工作職責(zé),全面提升銀行業(yè)反洗錢工作水平。
(三)改進(jìn)監(jiān)管方法,提高監(jiān)管成效。一要充分運(yùn)用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息,準(zhǔn)確反映轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)狀況,指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)采取有效措施,及時(shí)整改,不斷提高金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作水平。二要根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)提示的金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作薄弱環(huán)節(jié),有針對(duì)性地開展現(xiàn)場(chǎng)檢查,尤其是針對(duì)可疑交易“防御性”報(bào)告問題,可以從篩選高風(fēng)險(xiǎn)客戶、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)、高風(fēng)險(xiǎn)交易等信息入手,通過精細(xì)的分析,以點(diǎn)帶面進(jìn)行突破,有效引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)把工作重點(diǎn)集中到洗錢行為的識(shí)別、分析和發(fā)現(xiàn)上來,增強(qiáng)反洗錢工作實(shí)效;三要積極探索開發(fā)一套系統(tǒng)的、科學(xué)的數(shù)據(jù)分析指標(biāo)體系。
(四)加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的監(jiān)管力度,提高其反洗錢的能力。一是人行要加強(qiáng)對(duì)證券保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作的監(jiān)管,建立完善的反洗錢資金監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)庫(kù),加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè),探索建立匹配數(shù)據(jù)庫(kù),拓展數(shù)據(jù)來源,全面實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大額和可疑交易數(shù)據(jù)的電子化報(bào)送,提高反洗錢監(jiān)測(cè)分析水平,充分發(fā)揮反洗錢資金監(jiān)測(cè)中心的作用。二是對(duì)設(shè)立在縣(市)的證券和保險(xiǎn)等營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu),由其上級(jí)機(jī)構(gòu)報(bào)送反洗錢非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表。三是要充分利用好目前已經(jīng)開發(fā)的相關(guān)系統(tǒng),做好相關(guān)系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng),把可疑資金的交易通過電子手段進(jìn)行自動(dòng)監(jiān)測(cè)和識(shí)別,自動(dòng)跟蹤和及時(shí)上報(bào),減少手工工作量,提高工作效率。
(五)認(rèn)真做好客戶身份識(shí)別工作。一是各金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)開戶資料的審核力度,嚴(yán)格按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》的有關(guān)規(guī)定審核、開立各類存款賬戶;二是在辦理開戶、結(jié)算及5萬元以上的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查,并做好一次性金融服務(wù)客戶、續(xù)存客戶、客戶身份識(shí)別以及改變基本信息資料客戶身份的重新識(shí)別工作;三是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定制定客戶資料保管的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn),明確客戶資料的保管機(jī)構(gòu),確?？蛻糍Y料信息保存達(dá)到規(guī)范性、完整性、統(tǒng)一性。
新公司的業(yè)務(wù)工作計(jì)劃【1】
一、200×年度基本目標(biāo)
本企業(yè)200×年度的銷售目標(biāo)如下：
1.銷售額目標(biāo)：銷售部部門年銷售額達(dá)萬元以上。
2.利潤(rùn)目標(biāo)：200×年度實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)達(dá)萬元以上。
3.新產(chǎn)品的銷售目標(biāo)：新產(chǎn)品銷售額達(dá)萬元以上。
二、實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的基本措施
① 市場(chǎng)營(yíng)銷部門應(yīng)采取措施，如培訓(xùn)、定期的經(jīng)驗(yàn)交流等，使所有人員都能精通業(yè)務(wù)，有危機(jī)意識(shí)并能有效地工作。
② 員工需全力投入工作，使工作向高效率、高收益、高分配的方向發(fā)展，公司將加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理。 ③ 為提高運(yùn)營(yíng)的效率，公司將大幅下放權(quán)限，使員工能夠自主處理各項(xiàng)事務(wù)。
④ 為達(dá)到銷售目標(biāo)，建立崗位責(zé)任制，實(shí)行重賞重罰政策。
① 交易發(fā)生要簽訂合同，彼此應(yīng)遵守合同約定，履行相應(yīng)義務(wù)，保證合同的順利執(zhí)行。
② 公司為促進(jìn)零售店的銷售，建立銷售管理體制，即將原有購(gòu)買者的市場(chǎng)轉(zhuǎn)移為銷售者的市場(chǎng)，使本公司能享有控制店、零售店的優(yōu)勢(shì)。
⑦ 將主要銷售目標(biāo)放在零售店方面，培養(yǎng)、指導(dǎo)其促銷方式，借此刺激需求的增長(zhǎng)。 ⑧ 定期舉辦聯(lián)誼會(huì)，進(jìn)一步加強(qiáng)與零售商的聯(lián)系。
⑨ 利用客戶調(diào)查卡的管理來規(guī)范零售店銷售實(shí)績(jī)、需求預(yù)測(cè)等的管理工作。
⑩ 除沿襲以往對(duì)店所采取的銷售拓展策略外，再以上述的方法作為強(qiáng)化政策，從兩方面著手致力于拓展新的銷售渠道。
檢查與商的關(guān)系，確立具有一貫性的會(huì)計(jì)制度。
三、市場(chǎng)營(yíng)銷部門工作計(jì)劃
市場(chǎng)營(yíng)銷部門包括內(nèi)部、外部，具體的銷售工作計(jì)劃、措施如下表所示。
市場(chǎng)營(yíng)銷部門計(jì)劃
四、零售商的促銷計(jì)劃
(一)新產(chǎn)品的銷售方式
① 將全國(guó)有影響力的30家零售商店依照區(qū)域劃分，在各劃分區(qū)域內(nèi)采用新產(chǎn)品的銷售方式，即每人負(fù)責(zé)30家左右的店鋪，每周或隔周做一次訪問，借訪問的機(jī)會(huì)督導(dǎo)、獎(jiǎng)勵(lì)銷售，并進(jìn)行調(diào)查、服務(wù)及銷售指導(dǎo)和技術(shù)指導(dǎo)等工作。
② 新產(chǎn)品的庫(kù)存量應(yīng)努力維持在零售店有一個(gè)月的庫(kù)存量、店有二個(gè)月的庫(kù)存量。
③ 銷售主管及銷售人員的職務(wù)及處理基準(zhǔn)應(yīng)明確。
(二)新產(chǎn)品協(xié)作機(jī)構(gòu)的設(shè)立與工作
① 為使新產(chǎn)品的銷售方式及所推動(dòng)的促銷活動(dòng)得以順利展開，還要以全國(guó)各主力零售店為中心，依地區(qū)設(shè)立新產(chǎn)品協(xié)作次級(jí)機(jī)構(gòu)。
② 新產(chǎn)品協(xié)作機(jī)構(gòu)的工作內(nèi)容包括：分發(fā)、寄送相關(guān)雜志;贈(zèng)送本公司產(chǎn)品的樣品;安裝各地區(qū)協(xié)作店的招牌;分發(fā)商標(biāo)給市內(nèi)各協(xié)作店;分發(fā)廣告宣傳單;積極支持經(jīng)銷商;舉行講習(xí)會(huì)、研討會(huì);增設(shè)年輕人專柜;介紹新產(chǎn)品。
(三)增強(qiáng)零售店員工的責(zé)任意識(shí)，加強(qiáng)其銷售意愿，具體實(shí)施要點(diǎn)如下。
1.金激勵(lì)法
零售店員工每次售出本公司產(chǎn)品時(shí)都令其寄送銷售卡，當(dāng)銷售卡達(dá)到15張時(shí)，即頒發(fā)獎(jiǎng)金給本人以提高其銷售積極性。
2.
① 銷售主管可利用訪問進(jìn)行教育指導(dǎo)說明，借此提高零售商店店員的銷售技術(shù)及加強(qiáng)其對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)。
② 銷售主管可親自接待顧客，對(duì)銷售行為進(jìn)行示范說明，讓零售商的員工從中獲得直接的指導(dǎo)。 ③ 邀請(qǐng)協(xié)作機(jī)構(gòu)員工參加零售店員工的研討會(huì)，借此提高其銷售技巧及對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)。
④ 參加研討會(huì)的員工通過對(duì)其他店員傳授銷售技術(shù)及產(chǎn)品知識(shí)、技術(shù)，借此提高大家對(duì)銷售的積極性。
五、擴(kuò)大消費(fèi)需求計(jì)劃
(一)實(shí)施廣告宣傳
① 在新產(chǎn)品銷售方式體制確立之前，暫時(shí)先以人員的訪問活動(dòng)為主，把廣告宣傳活動(dòng)作為未來規(guī)劃活動(dòng)。
② 對(duì)廣告媒體進(jìn)行研究，達(dá)到以最小的費(fèi)用獲得最大成果的目標(biāo)，完成廣告宣傳計(jì)劃。
③ 為完成以上兩項(xiàng)目標(biāo)，對(duì)廣告、宣傳技術(shù)進(jìn)行充分的研究。
(二)利用購(gòu)買調(diào)查卡
① 針對(duì)購(gòu)買調(diào)查卡的回收、調(diào)查方法等進(jìn)行檢查，借此確實(shí)掌握客戶真正的購(gòu)買動(dòng)機(jī)。
② 利用購(gòu)買調(diào)查卡的調(diào)查統(tǒng)計(jì)、新產(chǎn)品銷售方式體制及客戶調(diào)查卡的管理體制等，切實(shí)做好需求的預(yù)測(cè)。
六、營(yíng)業(yè)管理控制
(一)營(yíng)業(yè)業(yè)績(jī)統(tǒng)計(jì)
利用各零售店店員所返回的客戶調(diào)查卡，將銷售額的實(shí)績(jī)統(tǒng)計(jì)出來，或者根據(jù)客戶調(diào)查卡進(jìn)行新產(chǎn)品銷售方式體制及其他的管理。
① 依據(jù)各營(yíng)業(yè)處、區(qū)域分別統(tǒng)計(jì)商店的銷售額。
② 依據(jù)各營(yíng)業(yè)處分別統(tǒng)計(jì)商店以外的銷售額。
③ 另外幾種銷售額統(tǒng)計(jì)需以各營(yíng)業(yè)處為單位進(jìn)行。
根據(jù)上述統(tǒng)計(jì)，觀察并掌握各店的銷售實(shí)績(jī)和各負(fù)責(zé)人員的活動(dòng)實(shí)績(jī)，以及各商品種類的銷售實(shí)績(jī)。
(二)確立及控制營(yíng)業(yè)預(yù)算
① 確立營(yíng)業(yè)預(yù)算與經(jīng)費(fèi)預(yù)算，經(jīng)費(fèi)預(yù)算需隨營(yíng)業(yè)實(shí)績(jī)進(jìn)行上下調(diào)節(jié)。
② 預(yù)算方面的各種基準(zhǔn)、要領(lǐng)等需完善并成為范本，本部門與各事業(yè)部門應(yīng)交換合同。
③ 針對(duì)各事業(yè)部門所做的預(yù)算與實(shí)際額的統(tǒng)計(jì)、比較及分析等確立對(duì)策。
④ 事業(yè)部門的經(jīng)理應(yīng)分年、季、月分別制訂部門的營(yíng)業(yè)方針及計(jì)劃，并提交給本部門修改后定案。
新公司的業(yè)務(wù)工作計(jì)劃【2】
一、審計(jì)工作開展情況
根據(jù)董事會(huì)工作安排，按計(jì)劃、有步驟的開展各項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)。2014年出具審計(jì)報(bào)告書 份，其中：業(yè)務(wù)審計(jì)報(bào)告 份，現(xiàn)場(chǎng)離任審計(jì)報(bào)告 份，非現(xiàn)場(chǎng)離任審計(jì)報(bào)告 份，經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)報(bào)告 份。通過審計(jì)檢查，規(guī)范了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)操作，提高了依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)，增強(qiáng)了管理制約機(jī)制，從而為業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。其二，為了認(rèn)真落實(shí)干部交流制度，對(duì)中層管理人員進(jìn)行崗位調(diào)整，共進(jìn)行崗位監(jiān)督交接 次，其中：行長(zhǎng)調(diào)整交接 次，支行會(huì)計(jì)主管調(diào)整交接 次，對(duì)交接過程進(jìn)行了嚴(yán)格的監(jiān)督，保證交接手續(xù)齊全、完整，調(diào)整人員及時(shí)就位，確保了工作的連續(xù)性。其三，會(huì)同相關(guān)部門銷毀做廢銀行卡、做廢印章工作。
二、主要工作內(nèi)容
(一)抓規(guī)章制度建設(shè)，加強(qiáng)基礎(chǔ)管理工作
1、加強(qiáng)制度建設(shè)。按照“商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引”的要求，遵循“業(yè)務(wù)發(fā)展，內(nèi)控優(yōu)先，開展工作，制度先行”的工作思路，立足本行經(jīng)營(yíng)發(fā)展實(shí)際，以構(gòu)筑更加堅(jiān)實(shí)穩(wěn)固的風(fēng)險(xiǎn)防控體系為工作重點(diǎn)。年初我部對(duì)現(xiàn)行規(guī)章制度進(jìn)行系統(tǒng)化、規(guī)范化的整理，編纂了系統(tǒng)、明晰的制度，便與員工學(xué)習(xí)、使用，以促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，確保制度的實(shí)效性。本制度匯編匯集了 年度編制的所有制度，共編制 個(gè)規(guī)章制度。同時(shí)，收集內(nèi)部控制狀況信息，做好內(nèi)控制度建設(shè)。
2、完善處罰辦法。隨著監(jiān)管力度及業(yè)務(wù)發(fā)展的加強(qiáng)，原有的處罰辦法已不適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，對(duì)原有的處罰辦法進(jìn)行了修訂，確保各項(xiàng)金融規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行，強(qiáng)化內(nèi)部管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防經(jīng)濟(jì)案件的發(fā)生。
3、制定員工考核辦法，考核的指導(dǎo)思想是根據(jù)崗位內(nèi)容和員工綜合素質(zhì)，合理進(jìn)行崗位分工，充分調(diào)動(dòng)員工的工作積極性和主動(dòng)性。促進(jìn)人員管理與合理使用。崗位考核的內(nèi)容主要包括履職情況、工作質(zhì)量及工作態(tài)度三方面，結(jié)合本部門實(shí)際情況，對(duì)相應(yīng)崗位制定了具體考核內(nèi)容及權(quán)重。采用定性與定量考核相結(jié)合的原則，考核的形式包括：崗位干部員工自評(píng)、部門考核小組考評(píng)。
(二)搞好業(yè)務(wù)審計(jì)工作
審計(jì)部按照年初工作計(jì)劃，進(jìn)行了反洗錢等 項(xiàng)業(yè)務(wù)審計(jì)。加強(qiáng)了部門及支行的經(jīng)營(yíng)管理，完善了內(nèi)控監(jiān)督機(jī)制，通過審計(jì)，提高了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控及管理能力。
1、開展了科技信息系統(tǒng)和管理維護(hù)審計(jì)，對(duì)科技信息部進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)摸底。通過從總體控制風(fēng)險(xiǎn)、研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)行維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)、外包風(fēng)險(xiǎn)等四個(gè)方面進(jìn)行檢查，掌握我行科技信息運(yùn)行現(xiàn)狀，了解我行科技信息的安全及風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)科技信息的內(nèi)控制度建設(shè)進(jìn)行了檢查，針對(duì)存在的問題提出了合理化建議，增強(qiáng)了信息安全控制能力，促進(jìn)了我行業(yè)務(wù)安全、持續(xù)、穩(wěn)健地運(yùn)行。
2、做好反洗錢工作，規(guī)避洗錢及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，提高反洗錢工作的整體水平，分別對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)檢查，用時(shí) 個(gè)工作日，檢查內(nèi)容以反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)、賬戶管理、聯(lián)網(wǎng)核查及檔案管理、大額和可疑交易報(bào)送為主，通過檢查，職能部室及支行能充分認(rèn)識(shí)到反洗錢工作重要性和必要性，認(rèn)真履行反洗錢法律義務(wù)，按時(shí)組織反洗錢業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢規(guī)章制度，制度完善、措施有力，反洗錢工作力度不斷加強(qiáng)，但仍存在結(jié)算賬戶使用管理不嚴(yán)格、賬戶資料更新不及時(shí)、不按規(guī)定范圍進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查、可疑交易甄別不細(xì)致等情況。
3、做好離任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任、工作審計(jì)工作。
根據(jù)《高級(jí)管理人員任職資格管理辦法》有關(guān)規(guī)定，在1月份調(diào)整和交流了 位機(jī)關(guān)管理人員，審計(jì)部按要求進(jìn)行了非現(xiàn)場(chǎng)離任審計(jì)，出具了 份非現(xiàn)場(chǎng)離任審計(jì)報(bào)告。在 月份對(duì)部門管理人員進(jìn)行了 次經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)，并出具了經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)報(bào)告。根據(jù)《高級(jí)管理人員任職資格管理辦法》有關(guān)規(guī)定，共利用 個(gè)工作日對(duì) 人次支行行長(zhǎng)進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)離任審計(jì)，對(duì)其在職期間的工作情況做出公正、公平的審計(jì)評(píng)價(jià)。
(三)加強(qiáng)審計(jì)信息反饋，嚴(yán)格責(zé)任追究
加強(qiáng)橫向信息交流，將審計(jì)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)向相關(guān)管理部門反饋，對(duì)薄弱和容易忽視的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)提出審計(jì)建議，進(jìn)而達(dá)到使職能管理部門的業(yè)務(wù)督導(dǎo)更具針對(duì)性，積極進(jìn)行整改，填補(bǔ)了部分內(nèi)控真空。對(duì)未按要求進(jìn)行整改或整改不到位的責(zé)任人嚴(yán)格按照我行責(zé)任追究制度進(jìn)行處罰，督促存在問題的支行或部門堅(jiān)決整改落實(shí)到位，達(dá)到規(guī)范業(yè)務(wù)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的目的。
(四)年度報(bào)表審計(jì)工作
年初我部積極配合會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)我行 年財(cái)務(wù)成果進(jìn)行審計(jì)認(rèn)定，順利完成了年度報(bào)表審計(jì)，會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)我行 年的財(cái)務(wù)成果進(jìn)行了正確的評(píng)價(jià)和認(rèn)可。
(五)事后監(jiān)督工作情況
關(guān)鍵詞:縣支行 功能作用 研究
中圖分類號(hào):F832.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
文章編號(hào):1004-4914(2010)06-209-02
2010年,人民銀行縣級(jí)支行迎來新的“曙光”,人總行、分行及中心支行在年初的工作會(huì)議上均把“加強(qiáng)縣支行建設(shè)”擺在重要的議事日程,先后還相繼出臺(tái)了關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人民銀行縣(市)支行建設(shè)的意見和實(shí)施方案,更加明確了縣支行的職能定位和履職重點(diǎn)。圍繞“五項(xiàng)職能”清晰定位,縣支行在當(dāng)前形勢(shì)下發(fā)揮功能作用存在哪些制約因素,如何在縣域經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展中發(fā)揮更大的功能作用,重塑基層央行的形象,本文結(jié)合轄區(qū)實(shí)際進(jìn)行了多方位的探索,供上級(jí)行及同仁們商榷。
一、新形勢(shì)下縣支行功能作用發(fā)揮的制約因素
(一)傳統(tǒng)經(jīng)辦業(yè)務(wù)的調(diào)減,動(dòng)搖了金融服務(wù)的基礎(chǔ)和自身地位
近些年,發(fā)行庫(kù)零庫(kù)存管理割斷了縣支行與縣域金融機(jī)構(gòu)的主業(yè)聯(lián)系,縣域貨幣流通的情況再無法迅速準(zhǔn)確地掌握,不僅造成市場(chǎng)流通中的人民幣整潔度差,縣域和農(nóng)村客戶合理的大額現(xiàn)金支取得不到供應(yīng)和滿足,而且與縣域金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)及協(xié)作關(guān)系由緊密走向疏散;商業(yè)銀行數(shù)據(jù)大集中信息化建設(shè)對(duì)業(yè)務(wù)流程和組織體系影響的結(jié)果,迫使人民銀行支付清算系統(tǒng)不斷跟進(jìn),會(huì)計(jì)核算體系也隨之提位上升到中心支行層面,同時(shí)取消縣支行的同城票據(jù)交換和資金清算業(yè)務(wù),使得縣支行對(duì)資金清算管理監(jiān)督流于形式,與轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)往來再度“冷卻”;金融統(tǒng)計(jì)信息數(shù)據(jù)集中上系統(tǒng)后,轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)停報(bào)的同時(shí)情況反映也中止,造成縣支行的金融統(tǒng)計(jì)信息不對(duì)稱,經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況分析質(zhì)量下降,向上級(jí)行和當(dāng)?shù)卣峁Q策依據(jù)的可用性低,協(xié)調(diào)溝通能力遞減。金融服務(wù)功能的衰退動(dòng)搖了自身在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)地位。
(二)金融監(jiān)測(cè)機(jī)制的不完善,難擔(dān)維護(hù)轄區(qū)金融穩(wěn)定的重任
在實(shí)際工作中,縣支行在金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制中的主導(dǎo)地位尚未得到應(yīng)有的明確,對(duì)轄區(qū)金融運(yùn)行的監(jiān)測(cè)配套措施和政策措施不夠完備有效。一是縣支行日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)缺少銀監(jiān)部門的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告,不能對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查,只能靠收集一些監(jiān)測(cè)指標(biāo)數(shù)據(jù)對(duì)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行簡(jiǎn)單分析判斷,監(jiān)測(cè)力度不大,效果不佳,對(duì)轄區(qū)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)做不到及時(shí)分析預(yù)警。二是在征集社會(huì)信用和保證金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)安全的信貸征信系統(tǒng)管理中,金融機(jī)構(gòu)不及時(shí)向人民銀行數(shù)據(jù)庫(kù)錄入重要信息數(shù)據(jù),致使信息系統(tǒng)反應(yīng)滯后,功能弱化。三是縣支行的金融穩(wěn)定工作在組織機(jī)構(gòu)、人員配備等方面并未單設(shè),一直歸口金融管理部門,其相關(guān)職能范圍不十分明確;同時(shí)縣支行也缺少真正熟悉金融穩(wěn)定業(yè)務(wù)的專業(yè)人才,在建立維護(hù)金融穩(wěn)定機(jī)制方面尚處于探索實(shí)踐階段,工作開展難以達(dá)到較為理想效果。四是與銀監(jiān)部門、地方政府溝通協(xié)調(diào)難以到位,形不成監(jiān)管合力,遇到金融突發(fā)事件往往會(huì)形成處置不及時(shí)或處置效果欠佳。
(三)貨幣政策工具的缺失,梗阻了信貸政策的傳導(dǎo)和貫徹落實(shí)
目前,人民銀行縣支行貫徹執(zhí)行國(guó)家貨幣信貸政策的工具缺失、手段單一,督導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”和縣域中小企業(yè)的信貸支持,主要依靠“窗口指導(dǎo)”,但“窗口指導(dǎo)”約束力較弱,縣支行又沒有操作其它貨幣政策工具的自,無法激勵(lì)約束轄區(qū)金融機(jī)構(gòu),導(dǎo)致信貸政策的傳導(dǎo)作用弱化。況且,貨幣信貸政策傳導(dǎo)和實(shí)施需要全面的經(jīng)濟(jì)金融監(jiān)測(cè)信息體系作支撐,目前信息反饋的指標(biāo)體系縣支行沒有建立,難以形成穩(wěn)定長(zhǎng)效的數(shù)據(jù)采集,且一些信息指標(biāo)地方政府沒有反饋部門難以收集。加之,貨幣信貸政策執(zhí)行涉及的相關(guān)部門配合不積極,縣支行履行做好貨幣信貸政策的傳導(dǎo)職能不是不盡其力,更多的是無奈和“望洋興嘆”。
(四)依法行政能力的低下,抑制了功能性監(jiān)管的執(zhí)法效率
縣支行金融執(zhí)法隊(duì)伍中既懂金融理論知識(shí),又懂法律知識(shí)的復(fù)合型人才欠缺,法律事務(wù)部門沒有單設(shè),人員多為兼職,全面開展依法行政工作的人力基礎(chǔ)相當(dāng)薄弱。所以在開展功能性監(jiān)管的執(zhí)法檢查中,正確全面地運(yùn)用法律法規(guī)有一定的難度,常常是經(jīng)驗(yàn)替代法規(guī),行政程序只求合理,大大制約了金融執(zhí)法質(zhì)量的提高。新修訂的《中國(guó)人民銀行法》規(guī)定了9項(xiàng)檢查職責(zé),縣支行至少有6項(xiàng)可以開展,但除了反洗錢外,其他做的都不夠好。更重要的是金融法律法規(guī)要么缺少處罰尺度,要么規(guī)定的處罰額度普遍較高,在貧困地區(qū)依法執(zhí)行較難,因自由裁量尺度不好把握,往往以象征性的處罰替代法律規(guī)定的處罰條款,形成了不作為甚至是濫用權(quán)力的隱患。還存在的困惑因素是執(zhí)法檢查方式落后,信息化水平不高,仍沿用看報(bào)表、翻傳票、查臺(tái)賬等傳統(tǒng)方式,使得執(zhí)法檢查質(zhì)量和效率大打折扣。
(五)行員年齡的老化和短缺,適應(yīng)不了新形勢(shì)下履職的要求
以某縣支行為例,現(xiàn)有的28名員工中,按第一學(xué)歷劃分,初中生11人,占總數(shù)的39.29%;高中生7人,占比為25%;中專生10人,占比為35.71%,沒有一名科班出生的大專以上畢業(yè)生。按年齡劃分,30歲以下的一人,30至40歲的一人,兩人均為轉(zhuǎn)業(yè)軍人,占比為7.14%;40至50歲的14人,占比為50%;50歲以上的12人,占比為42.86%,平均年齡48歲。顯而易見,支行的整體狀況是:學(xué)歷層次偏低,年齡結(jié)構(gòu)老化,員工綜合素質(zhì)不能適應(yīng)新的工作要求。盡管實(shí)施了內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)職責(zé)調(diào)整,但支行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)及崗位均按上級(jí)要求對(duì)應(yīng)設(shè)置,內(nèi)設(shè)部門職能的“小而全”和專業(yè)人才“少而匱乏”的矛盾比較突出。以目前支行的人力資源狀況,主要精力集中在國(guó)庫(kù)會(huì)計(jì)工作和內(nèi)部管理,難以“面面俱到”地充分履行基層央行的各項(xiàng)職責(zé)。
二、圍繞職能定位,探索縣支行提升功能作用的一些途徑
(一)延伸和拓展金融服務(wù)功能,保障縣域金融體系高效運(yùn)行
縣支行金融服務(wù)方面的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)雖然有所調(diào)減,但新的業(yè)務(wù)職責(zé)在不斷增加和完善。為了做到“有為才有位”,重樹人民銀行縣支行在社會(huì)公眾中的形象和地位,必須創(chuàng)新服務(wù)手段,拓展縣域金融服務(wù)領(lǐng)域。一是拓展和創(chuàng)新國(guó)庫(kù)服務(wù)功能。將國(guó)庫(kù)服務(wù)功能拓展到改善民生、提高國(guó)庫(kù)行政效率的各個(gè)層面。比如:涉農(nóng)補(bǔ)貼資金的直撥到戶、社保資金的直撥到戶、非稅收入的直達(dá)入庫(kù)、國(guó)庫(kù)資金的直接支付和財(cái)、稅庫(kù)銀的橫向聯(lián)網(wǎng)工作等。二是依靠金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)縣域金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。大力推廣銀行卡業(yè)務(wù)改進(jìn)縣域支付清算環(huán)境,尤其要鼎力支持農(nóng)村信用社盡快推出農(nóng)民工卡,解決農(nóng)民外出打工結(jié)算不便的問題。完善縣域身份核查系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)運(yùn)行,為縣域金融發(fā)展提供公共服務(wù)支持。三是貼近縣域經(jīng)濟(jì)主體、貼近群眾的生產(chǎn)生活,宣傳貨幣政策、反假幣知識(shí)、外匯知識(shí)、征信知識(shí)、金融法律法規(guī)等,提高縣域經(jīng)濟(jì)主體的金融素質(zhì),在金融領(lǐng)域充分體現(xiàn)人民銀行縣支行金融服務(wù)的效果。
(二)著力改善縣域金融生態(tài)環(huán)境,維護(hù)轄區(qū)的金融穩(wěn)定
加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),首先要利用兩大數(shù)據(jù)庫(kù)(企業(yè)和個(gè)人信貸信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù))功能加快縣域社會(huì)征信體系建設(shè),充分挖掘現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)資源,監(jiān)測(cè)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)信貸資金投向,分析資金使用情況,主動(dòng)開展風(fēng)險(xiǎn)提示,為縣域經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè)提供金融支持。拓展對(duì)非銀行信用信息的采集,將國(guó)家職能部門采集到的企業(yè)及個(gè)人信用資料充實(shí)到人民銀行的征信系統(tǒng)中,為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供征信支持。另外,加大對(duì)金融誠(chéng)信的宣傳力度,積極營(yíng)造優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的良好氛圍。維護(hù)轄區(qū)金融穩(wěn)定是縣支行最重要的職責(zé),要下大力氣建立和完善維護(hù)金融穩(wěn)定的工作協(xié)調(diào)機(jī)制,困難再大也要克服,這是《中國(guó)人民銀行法》第十三條賦予的職責(zé)。為了確保轄區(qū)的金融安全,縣支行要積極主動(dòng)協(xié)調(diào)融通,加強(qiáng)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的密切配合與合作,定期召開轄區(qū)金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)會(huì)議,共同維護(hù)轄區(qū)金融穩(wěn)定;要搞好轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融預(yù)測(cè)預(yù)報(bào)體系建設(shè),定期對(duì)轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況進(jìn)行調(diào)研、評(píng)估和分析,及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn);制定轄區(qū)應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案,不斷提高應(yīng)對(duì)金融突發(fā)事件的能力。
(三)增強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”的效力,疏通貨幣信貸政策傳導(dǎo)渠道
針對(duì)人民銀行縣支行在新形勢(shì)下“窗口指導(dǎo)”作用在實(shí)踐中的弱化趨勢(shì),當(dāng)前,應(yīng)進(jìn)一步設(shè)計(jì)和明確縣支行窗口指導(dǎo)的工作原則,完善工作制度,提高窗口指導(dǎo)的前瞻性、科學(xué)性和有效性。根據(jù)窗口指導(dǎo)的總要求是使人民銀行的貨幣政策意圖落到實(shí)處,經(jīng)濟(jì)變量按照人民銀行的意愿發(fā)生變化,讓存款類金融機(jī)構(gòu)獲利或免遭損失?？h支行窗口指導(dǎo)的原則應(yīng)設(shè)計(jì)或明確為:雙贏原則,只有以成本最低化和收益最大化為出發(fā)點(diǎn),存款類金融機(jī)構(gòu)才會(huì)真正自覺地去執(zhí)行政策;地方特色原則,窗口指導(dǎo)工作必須高度關(guān)注轄區(qū)的經(jīng)濟(jì)特色,才會(huì)引起地方政府和金融機(jī)構(gòu)的足夠重視;現(xiàn)實(shí)可操作性原則,既要有現(xiàn)實(shí)政策基礎(chǔ)作保障,又要有實(shí)際工作意見可以執(zhí)行。遵照原則在實(shí)施過程中,一是要建立窗口指導(dǎo)工作的獎(jiǎng)懲機(jī)制,對(duì)認(rèn)真執(zhí)行窗口指導(dǎo)意見的金融機(jī)構(gòu)給予激勵(lì),減少其工作成本,對(duì)拒不執(zhí)行窗口指導(dǎo)意見的,要建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制。二是縣支行利用貼近微觀經(jīng)濟(jì)金融主體和縣級(jí)政府部門的便利,可以不定期地通過召開金融聯(lián)席會(huì)、形勢(shì)分析會(huì)、貸款項(xiàng)目推介洽談會(huì)、專題研討會(huì)等形式,傳達(dá)窗口指導(dǎo)意圖,擴(kuò)大人民銀行貨幣信貸政策影響力。同時(shí),積極對(duì)外履職,服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展,承擔(dān)銀政、銀企溝通橋梁,配合當(dāng)?shù)卣罱ǘ鄬哟蔚娜谫Y平臺(tái),積極解決“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資難題。三是探索開展金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行貨幣信貸政策的效果評(píng)估,配合上級(jí)行研究信貸政策評(píng)估的程序辦法。四是注意充分發(fā)揮縣支行對(duì)縣級(jí)政府的經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)參謀和助手作用。通過信息調(diào)研等有效載體,做好縣級(jí)政府部門的專業(yè)參謀,尤其要主動(dòng)承擔(dān)縣級(jí)政府安排的金融調(diào)研課題和任務(wù),通過高質(zhì)量的信息和調(diào)研成果,準(zhǔn)確、全面、及時(shí)地反饋縣域經(jīng)濟(jì)典型情況。
(四)堅(jiān)持依法行政,強(qiáng)化縣域金融協(xié)調(diào)管理
在當(dāng)前金融業(yè)務(wù)分業(yè)監(jiān)管的框架下,縣級(jí)銀監(jiān)辦事處僅3～4人,力量有限。人民銀行縣支行幾乎是縣域唯一健全的金融行政管理組織,面對(duì)國(guó)家行政體制改革和財(cái)稅體制改革朝著有利于縣級(jí)行政體制發(fā)展方向去調(diào)整的實(shí)際情況,縣支行的基礎(chǔ)作用、獨(dú)立作用可能越來越突出,而不是越來越弱化,在改革中人民銀行縣支行完全可以勝任金融管理、組織協(xié)調(diào)的職責(zé)。一方面,在現(xiàn)有法律框架下,縣支行應(yīng)主動(dòng)履行其法定金融管理職責(zé),既要搞好對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù),又要強(qiáng)調(diào)金融管理,牢固樹立“管理與服務(wù)并重”的觀念,發(fā)揮縣支行在整個(gè)縣域金融服務(wù)領(lǐng)域的核心作用、引導(dǎo)作用和組織協(xié)調(diào)作用。另一方面,應(yīng)吸取美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)金融危機(jī)的教訓(xùn),進(jìn)一步修訂完善《中國(guó)人民銀行法》,重新賦予人民銀行更大、更多的金融管理權(quán)和金融監(jiān)督權(quán),同時(shí)縣支行的上級(jí)行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)縣支行開展金融監(jiān)管工作的指導(dǎo)考核,從而提高人民銀行系統(tǒng)維護(hù)金融穩(wěn)定的水平。
(五)弱化縣支行部分職能,加大培訓(xùn)力度,提高履職能力
針對(duì)縣支行人員短缺、年齡老化、素質(zhì)不高的現(xiàn)狀,建議取消或弱化縣支行一些內(nèi)部管理或形式上的事務(wù),如內(nèi)審、紀(jì)檢監(jiān)察、工青婦、宣傳教育、勞資統(tǒng)籌、部門信息等,由上級(jí)行統(tǒng)一調(diào)度和管理,緩解縣支行人員少、崗位多的工作壓力,減負(fù)后以利于更好履行社會(huì)職責(zé),提升功能作用。對(duì)現(xiàn)有職工要加大培訓(xùn)力度。一是要開展全員性的業(yè)務(wù)培訓(xùn),著力提高全員隊(duì)伍素質(zhì)。二是強(qiáng)化崗位培訓(xùn),對(duì)具有專業(yè)技術(shù)職稱的中青年骨干要有計(jì)劃、有重點(diǎn)地進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)和崗位輪換培訓(xùn)。三是要制定統(tǒng)一的縣支行業(yè)績(jī)考核制度,充分調(diào)動(dòng)員工的積極性和創(chuàng)造性,提高履職水平。
三、加強(qiáng)縣支行建設(shè),增強(qiáng)其功能作用的幾點(diǎn)建議
1.健全人才保障機(jī)制。建立科學(xué)的人才評(píng)價(jià)、選拔和考核體系,形成正確的用人導(dǎo)向,實(shí)施合理的激勵(lì)手段,促進(jìn)人才的合理選用。
2.建議上級(jí)部門健全有關(guān)法規(guī),盡快完善各項(xiàng)工作機(jī)制,便于縣支行工作開展,特別是在反洗錢、信貸征信、金融穩(wěn)定工作等方面。建議在法律上賦予縣支行更多的權(quán)限,尤其要強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)高管人員的監(jiān)督處理權(quán),確?？h支行順利、有效地履行各項(xiàng)職責(zé)。
3.加大年輕優(yōu)秀人才的引進(jìn)力度,提高縣支行整體素質(zhì),加快金融改革步伐,防止在機(jī)構(gòu)整合的過程中,縣支行人員過于老化,不能適應(yīng)新職能的需要。
4.適當(dāng)增加政策工具在基層行的運(yùn)用。賦予縣支行更多的貨幣政策傳導(dǎo)職能,將直接與地方金融機(jī)構(gòu)密切相關(guān)的政策工具和手段,分層次、分階段地向縣支行延伸,使基層央行有職、有責(zé)、有權(quán)。比如:恢復(fù)縣支行再貸款運(yùn)用權(quán)和再貼現(xiàn)窗口,使其成為縣支行傳導(dǎo)實(shí)施貨幣政策的重要手段,逐步消除阻礙貨幣政策傳導(dǎo)因素。
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關(guān)鍵詞：金融管理；資源整合；機(jī)制重構(gòu)
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2012）11-0051-04
一、引言
2003年銀行監(jiān)管職能分離后，人民銀行的貨幣政策操作、貨幣發(fā)行、外匯管理、國(guó)庫(kù)經(jīng)理、資金清算等職能更為明確。但作為國(guó)家重要的金融管理和宏觀調(diào)控部門，人民銀行仍需在金融管理中發(fā)揮其他金融監(jiān)管部門不可替代的職能。作為貨幣政策的制定者和執(zhí)行者，人民銀行在運(yùn)用存款準(zhǔn)備金率、利率、再貸款、公開市場(chǎng)操作、窗口指導(dǎo)等政策工具進(jìn)行操作時(shí)，直接與金融機(jī)構(gòu)密切往來，可及時(shí)、詳盡獲取金融機(jī)構(gòu)相關(guān)信息，金融管理有利于基層央行準(zhǔn)確辨析信貸資金投向的合理性，客觀評(píng)估貨幣政策對(duì)各類經(jīng)濟(jì)主體的影響程度，并采取措施疏導(dǎo)貨幣政策傳導(dǎo)渠道，降低政策時(shí)滯。隨著金融行業(yè)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)、合作趨勢(shì)的不斷發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)、跨行業(yè)傳播特征日益突出。分業(yè)監(jiān)管體制下，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅能在自己的監(jiān)管范圍內(nèi)進(jìn)行管理，往往只注重微觀效益而忽視宏觀效果，容易形成“監(jiān)管滯后”和“監(jiān)管死角”，這與銀、證、保業(yè)務(wù)日益融合的綜合型金融發(fā)展趨勢(shì)不相適應(yīng)。作為最后貸款人，人民銀行需站在國(guó)家金融安全高度對(duì)金融業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和交叉性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估。另外，人民銀行與商業(yè)銀行具有天然聯(lián)系，其貨幣發(fā)行、征信管理、支付清算、外匯管理等公共金融服務(wù)的供給相當(dāng)程度上依托于金融機(jī)構(gòu)。人民銀行只有參與到金融管理中，才能促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)行。
需要說明的是，在銀行監(jiān)管職能分離后，人民銀行的金融管理僅僅是一種功能性管理，其管理范圍和對(duì)象已發(fā)生明顯變化，即由先前主要對(duì)金融機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)設(shè)置、高管審查等監(jiān)管轉(zhuǎn)向?qū)鹑诜€(wěn)定、金融市場(chǎng)、公共金融服務(wù)等方面的宏觀管理。但在職能轉(zhuǎn)換和工作重心轉(zhuǎn)移過程中，先前承擔(dān)大量具體業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的基層行出現(xiàn)了各種不適應(yīng)，無形中弱化了人民銀行督促金融機(jī)構(gòu)有效貫徹執(zhí)行貨幣政策、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、維護(hù)金融穩(wěn)定的職能。
近年來，各基層央行特別是縣支行圍繞如何提升金融管理效能進(jìn)行了大量探索，但由于尚未形成一套完整的管理體系，管理理念滯后，管理目標(biāo)模糊，影響了基層央行的管理效能。一是管理資源分散。人民銀行現(xiàn)有的管理職能分散在會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)、征信、外匯等多個(gè)業(yè)務(wù)部門，由于各部門工作協(xié)調(diào)難度大，很難對(duì)各類管理資源形成規(guī)?；?、集約化使用，管理的整體效能得不到有效發(fā)揮。二是部門業(yè)務(wù)與管理的角色沖突。當(dāng)前，縣支行內(nèi)設(shè)部門業(yè)務(wù)與管理功能交叉較多。由于業(yè)務(wù)部門承擔(dān)了大量的基礎(chǔ)性、事務(wù)性工作，很難有精力對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效管理，容易導(dǎo)致業(yè)務(wù)部門管理職能的異化，弱化了管理的實(shí)質(zhì)性效果。三是管理力量薄弱。一方面，基層央行特別是縣支行人員少且老化，很難適應(yīng)新形勢(shì)下日益繁雜的金融管理工作要求。另一方面，在監(jiān)管職能分離后，大部分監(jiān)管人員劃歸銀監(jiān)部門，基層央行還沒有培養(yǎng)足夠既熟悉業(yè)務(wù)知識(shí)又熟悉行政執(zhí)法的人員，管理人員嚴(yán)重不足。
隨著經(jīng)濟(jì)金融的快速發(fā)展，社會(huì)各界對(duì)中央銀行征信、統(tǒng)計(jì)、支付結(jié)算等公共金融服務(wù)的要求越來越高，貨幣政策傳導(dǎo)和金融穩(wěn)定面臨的形勢(shì)愈加復(fù)雜，金融管理職能弱化對(duì)基層央行有效履職的瓶頸約束更加明顯。如何加強(qiáng)和完善基層央行管理機(jī)制，提升其管理履職效能已成為一項(xiàng)重大課題。
為適應(yīng)職能轉(zhuǎn)換，中國(guó)人民銀行在2011年提出了“兩管理、兩綜合”（兩管理即開業(yè)管理、營(yíng)業(yè)管理；兩綜合即綜合執(zhí)法檢查、綜合評(píng)價(jià)）。為進(jìn)一步推進(jìn)此項(xiàng)工作，經(jīng)上級(jí)部門批準(zhǔn)，2011年3月，人民銀行滕州市支行（以下簡(jiǎn)稱“滕州支行”）在全國(guó)人民銀行系統(tǒng)率先增設(shè)管理檢查部門，專門行使對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管理檢查職能，通過整合基層人行的監(jiān)管資源，健全金融監(jiān)管機(jī)制，有力促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)依法規(guī)范經(jīng)營(yíng)和服務(wù)水平的提升，并取得初步成效。
二、滕州支行管理檢查部運(yùn)作的實(shí)踐
滕州市位于山東省南部，總面積1485平方公里，總?cè)丝?70萬，是山東省人口最多的縣級(jí)市。近年來，滕州市經(jīng)濟(jì)金融保持快速健康發(fā)展。2011年，全市實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值728.1億元，增長(zhǎng)11.1%，居全省縣級(jí)第二位；地方財(cái)政收入達(dá)到40.2億元，增長(zhǎng)33.3%，居全省縣級(jí)第四位；全社會(huì)固定資產(chǎn)投資完成306.2億元，增長(zhǎng)24.3%。金融發(fā)展也日趨活躍，2011年末，滕州市各項(xiàng)存貸款余額分別達(dá)到328.76、373.14億元。目前，全市共有銀行機(jī)構(gòu)10家，小額貸款公司4家，證券公司1家，保險(xiǎn)公司12家。2011年，滕州市列全國(guó)縣級(jí)市綜合競(jìng)爭(zhēng)力排行榜第15位，被評(píng)為全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)基本競(jìng)爭(zhēng)力百?gòu)?qiáng)縣和中小城市科學(xué)發(fā)展百?gòu)?qiáng)縣，并被山東省金融辦、人民銀行濟(jì)南分行等八部門確定為金融創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)縣之一。
與金融業(yè)的快速發(fā)展相比，滕州市金融管理發(fā)展相對(duì)滯后。作為維護(hù)金融穩(wěn)定的重要力量和縣域最為重要的金融管理機(jī)構(gòu)，滕州支行在縣域的地位更為突顯。
（一）擁有足夠的管理職能資源
當(dāng)前，人民銀行縣支行承擔(dān)著外匯管理、國(guó)庫(kù)、支付結(jié)算、反洗錢、人民幣流通、征信、金融統(tǒng)計(jì)等業(yè)務(wù)，并兼具與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融管理職能。可見，縣支行并非缺乏管理工具，制約其功能發(fā)揮的關(guān)鍵在于管理資源分散于多個(gè)部門和崗位，如將其擁有的各類管理資源進(jìn)行有效整合，形成多個(gè)管理部門協(xié)同實(shí)施管理，將最大限度發(fā)揮合力效應(yīng)。
（二）有其他監(jiān)管部門無法比擬的機(jī)構(gòu)與人員優(yōu)勢(shì)
與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)相比，人民銀行機(jī)構(gòu)派駐面廣，縣支行幾乎遍及全國(guó)所有縣域，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、人員儲(chǔ)備方面具有其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法比擬的先天優(yōu)勢(shì)。
（三）縣域經(jīng)濟(jì)金融的快速發(fā)展要求與之對(duì)應(yīng)的金融管理水平的提升
近年來，隨著城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)的深入，縣域金融快速發(fā)展，銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大幅增加，業(yè)務(wù)急劇擴(kuò)張。而與此形成鮮明對(duì)比的是，金融監(jiān)管步伐明顯滯后，監(jiān)管的密度、深度、力度不足，難以及時(shí)揭示和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。作為縣域經(jīng)濟(jì)中最為主要的金融管理機(jī)構(gòu)，人民銀行縣支行大有可為。
2011年3月，滕州支行在全國(guó)人民銀行系統(tǒng)率先增設(shè)管理檢查部門，專門行使對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管理檢查職能。
在成立管理檢查部過程中，滕州支行首先整合了其擁有的各類管理資源。一是整合職能資源配置。把分散在綜合業(yè)務(wù)部、調(diào)查信息部的金融機(jī)構(gòu)重大事項(xiàng)報(bào)告、新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理、外匯管理、國(guó)庫(kù)、支付結(jié)算、反洗錢、人民幣流通、征信、金融統(tǒng)計(jì)等職能全部集中整合到管理檢查部，改變了以前監(jiān)督管理職責(zé)由多個(gè)職能部門行使、各自為戰(zhàn)的局面。二是整合人力資源配置。在管理檢查部設(shè)立綜合管理崗、管理檢查崗和非現(xiàn)場(chǎng)管理崗3個(gè)工作崗位，在全行范圍內(nèi)挑選5名綜合素質(zhì)較高、精通管理業(yè)務(wù)的人員到管理檢查部門工作。
在管理機(jī)制上，對(duì)管理流程、管理責(zé)任進(jìn)一步明確化、標(biāo)準(zhǔn)化。各業(yè)務(wù)部室在日常業(yè)務(wù)工作中如發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)有違規(guī)行為或風(fēng)險(xiǎn)隱患，可及時(shí)在行務(wù)會(huì)上提出書面建議，由支行統(tǒng)一研究立項(xiàng)，管理檢查部門組織人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，從執(zhí)法立項(xiàng)、組織執(zhí)法到執(zhí)法評(píng)價(jià)、處理執(zhí)行都由管理檢查部集中實(shí)施，并將監(jiān)督檢查報(bào)告報(bào)送處罰委員會(huì)，供其研究處罰意見，再由管理檢查部門把最后處理結(jié)果反饋有關(guān)業(yè)務(wù)部室，以便監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)整改。對(duì)上級(jí)行安排的所有現(xiàn)場(chǎng)檢查項(xiàng)目，統(tǒng)一由管理檢查部門組織實(shí)施，處罰委員會(huì)提出處罰建議后，及時(shí)上報(bào)檢查報(bào)告、移交檢查檔案。而對(duì)合規(guī)性檢查涉及專業(yè)比較復(fù)雜的，由人民銀行棗莊市中心支行牽頭或由內(nèi)部業(yè)務(wù)科室抽調(diào)人員組織開展現(xiàn)場(chǎng)檢查，實(shí)現(xiàn)上下聯(lián)動(dòng)和內(nèi)部聯(lián)動(dòng)，充分利用外部管理資源。
在管理內(nèi)容上，除開展日常業(yè)務(wù)檢查外，滕州支行管理檢查部還通過綜合評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方式積極強(qiáng)化對(duì)管理成果的運(yùn)用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合理配置信貸資金投向，自覺維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定。一是建設(shè)完善了綜合評(píng)價(jià)工作程序和調(diào)整評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)23家銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立評(píng)價(jià)臺(tái)賬，每季反饋情況、每半年通報(bào)得分、年終再通報(bào)評(píng)價(jià)結(jié)果，對(duì)年度綜合評(píng)價(jià)為“C”級(jí)的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)其主要負(fù)責(zé)人約見談話。同時(shí)，加強(qiáng)新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)重大事項(xiàng)報(bào)告管理，對(duì)申報(bào)材料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查，對(duì)新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合檢查驗(yàn)收，統(tǒng)一組織對(duì)其擬任高級(jí)管理人員、重要崗位從業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)技能考核。二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和評(píng)估。對(duì)地方性金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，及時(shí)對(duì)其流動(dòng)性和支付能力進(jìn)行預(yù)警。建立貨幣信貸政策導(dǎo)向信息評(píng)估體系，評(píng)估金融機(jī)構(gòu)貫徹貨幣信貸政策效果，形成制度性的評(píng)估體系，綜合評(píng)價(jià)貨幣政策實(shí)施效果，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)貫徹中央銀行貨幣政策調(diào)控意圖。三是探索金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方式方法。滕州支行成立了棗莊市金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心滕州分中心，由管理檢查部確定專人具體負(fù)責(zé)受理金融消費(fèi)者的申訴，在法定職責(zé)權(quán)限內(nèi)的事項(xiàng)，由分中心依法處理。通過建立金融消費(fèi)維權(quán)信息溝通機(jī)制、行為監(jiān)督機(jī)制、金融司法環(huán)境協(xié)作機(jī)制，聯(lián)合市糾風(fēng)辦、市法院、市工商局、市仲裁委等機(jī)構(gòu)開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，形成了部門間工作合力。
滕州支行管理檢查部的成立進(jìn)一步強(qiáng)化了基層央行在縣域金融管理領(lǐng)域中的權(quán)威，金融機(jī)構(gòu)對(duì)貨幣政策貫徹執(zhí)行情況明顯好轉(zhuǎn)，特別是通過開展反洗錢、金融統(tǒng)計(jì)、反假貨幣、外匯企業(yè)資本金管理、人民幣收付等多項(xiàng)業(yè)務(wù)檢查，有力促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的有效作為。銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)各類非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)、報(bào)表等資料報(bào)送人民銀行的及時(shí)準(zhǔn)確率由從前的不足80%，達(dá)到目前的100%。同時(shí)，滕州支行的履職效能也得到了明顯提升。如金融支持大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)信用聯(lián)盟、股權(quán)質(zhì)押和農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)等工作均得到了相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的大力支持和配合，有效疏通了貨幣政策傳導(dǎo)渠道，維護(hù)了區(qū)域金融穩(wěn)定。2012年，滕州市率先在全省實(shí)現(xiàn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)“雙百”目標(biāo)，并再次被評(píng)為“山東省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)模范獎(jiǎng)”。
三、滕州支行管理檢查部成功運(yùn)作的機(jī)理分析
（一）對(duì)監(jiān)管資源的充分整合
根據(jù)威廉姆森的交易費(fèi)用理論，交易費(fèi)用的高低可以直接影響組織效率乃至組織存在的可能性，應(yīng)該通過組織機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新降低交易費(fèi)用。當(dāng)雙方的交易經(jīng)常發(fā)生，就可以構(gòu)造一個(gè)專門的治理結(jié)構(gòu)。隨著業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)工作與金融管理角色沖突的加劇，基層央行金融管理在業(yè)務(wù)部門內(nèi)部越來越表現(xiàn)為一種合作博弈的結(jié)果，通過整合組織的內(nèi)部結(jié)構(gòu)降低博弈成本將成為一種必然的趨勢(shì)。以前人民銀行縣支行管理職責(zé)和管理人員分布于多個(gè)部門，容易造成對(duì)金融機(jī)構(gòu)的多頭管理、無效管理，導(dǎo)致縣支行管理資源的浪費(fèi)和重復(fù)勞動(dòng)。滕州支行通過成立管理檢查部，在將管理職能從業(yè)務(wù)部門分離出來的同時(shí)，還集中了部分業(yè)務(wù)骨干，使得管理力量的統(tǒng)一調(diào)動(dòng)成為可能，管理檢查部可以根據(jù)各專業(yè)工作需要，打破各專業(yè)之間的界限，靈活調(diào)配管理人員，組成檢查組對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)管理，使得管理更為專業(yè)，管理成本更低，管理效率更高，管理資源得到了集約化使用、效率化配置，形成了合力效應(yīng)。
（二）對(duì)管理范圍的積極拓展和管理成果的有效運(yùn)用
對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)管理的初級(jí)目標(biāo)是維護(hù)金融穩(wěn)定。滕州支行管理檢查部從影響金融穩(wěn)定的熱點(diǎn)入手，積極拓展管理業(yè)務(wù)的范圍。如針對(duì)當(dāng)前金融侵權(quán)事件日益多發(fā)、消費(fèi)者金融權(quán)益保護(hù)不足所導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)，滕州支行管理檢查部積極探索金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方式方法，依靠央行權(quán)威、縣支行業(yè)務(wù)職能和貼近基層的優(yōu)勢(shì)，建立了信息溝通、維權(quán)監(jiān)督、金融司法協(xié)作三項(xiàng)機(jī)制，將維護(hù)金融穩(wěn)定放在“大金融、大司法”框架下，有效拓展了基層央行的管理履職空間。同時(shí)，將管理成果運(yùn)用作為推動(dòng)基層央行履職的重要?jiǎng)恿?，以管理推?dòng)其他業(yè)務(wù)的開展。通過建立評(píng)價(jià)綜合臺(tái)賬、縣域法人金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系、貨幣信貸政策導(dǎo)向信息評(píng)估體系等，將金融管理目標(biāo)由先前的促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)、維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定向引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)貨幣政策、提升金融服務(wù)水平轉(zhuǎn)變，有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提升創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，認(rèn)真貫徹執(zhí)行貨幣政策。
（三）強(qiáng)制性變遷與誘致性變遷相結(jié)合
組織結(jié)構(gòu)變遷的成本與收益之比對(duì)于促進(jìn)或推遲組織結(jié)構(gòu)變遷起著關(guān)鍵作用。當(dāng)預(yù)期收益大于預(yù)期成本時(shí)，行為主體會(huì)去推動(dòng)實(shí)現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)變遷。滕州支行管理檢查部的成立既有上級(jí)行的強(qiáng)力推動(dòng)，又有縣支行的自發(fā)而為，是一種“強(qiáng)制性”與“誘致性”相結(jié)合的變遷方式，組織變遷的難度和成本都是相對(duì)較低的。強(qiáng)制性體現(xiàn)在，首先其成立是在上級(jí)行有意識(shí)的領(lǐng)導(dǎo)下進(jìn)行的，分行和中心支行是推動(dòng)縣支行改革的主體，這可以在較短的時(shí)間內(nèi)以較快的速度推進(jìn)組織結(jié)構(gòu)變遷，以上級(jí)行的強(qiáng)制力優(yōu)勢(shì)降低組織變遷成本。另外，滕州支行管理檢查部的成立也體現(xiàn)了一致性同意和經(jīng)濟(jì)原則，具有一種基層自發(fā)、自下而上的組織變遷特征，成立管理檢查部順應(yīng)了基層央行履職需要。而對(duì)滕州支行而言，先前的組織框架和管理體制對(duì)其有效履職的約束明顯，縣支行有通過組織變遷強(qiáng)化金融管理的內(nèi)在訴求和動(dòng)力，而這種訴求在上級(jí)行積極推動(dòng)下實(shí)現(xiàn)起來是最為便捷和低成本的。
（四）基層央行與金融機(jī)構(gòu)合作博弈中的雙贏
滕州支行管理檢查部的運(yùn)作涉及基層央行、金融機(jī)構(gòu)兩方。作為監(jiān)管部門，基層央行博弈目的是通過有效管理，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，降低區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)，為社會(huì)提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，貫徹落實(shí)好貨幣政策。從金融機(jī)構(gòu)方面講，通過提升金融服務(wù)水平，貫徹落實(shí)貨幣政策，在提升競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，也可為其發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。在上級(jí)考核、央行管理雙重約束下，選擇合規(guī)經(jīng)營(yíng)、配合貨幣政策實(shí)施將是金融機(jī)構(gòu)的占優(yōu)策略，而這也符合基層央行的博弈初衷。由于基層央行和金融機(jī)構(gòu)在為實(shí)現(xiàn)各自收益的博弈策略中，均選擇了符合對(duì)方利益要求的策略，從而促使二者合作成功。對(duì)基層央行而言，通過成立管理檢查部，金融管理成本顯著降低，效果得到有效提升，對(duì)其貫徹執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定、提供公共金融服務(wù)起到積極的促進(jìn)作用。縣支行業(yè)務(wù)部門也可以從先前金融管理、日常業(yè)務(wù)的雙重壓力中解脫出來，專心開展日常業(yè)務(wù)，更好地提供公共金融服務(wù)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，可以改變先前被動(dòng)應(yīng)付檢查的局面，根據(jù)人民銀行管理和評(píng)價(jià)體系主動(dòng)開展工作，更好地拓展業(yè)務(wù)空間。
四、相關(guān)結(jié)論
滕州支行管理檢查部成功運(yùn)作的實(shí)踐表明，立足現(xiàn)有條件，基層央行完全可以有效履行管理職責(zé)，做到管理與服務(wù)并重，并以管理促進(jìn)其他業(yè)務(wù)工作的開展，但前提是必須充分整合現(xiàn)有的各類管理資源，立足人行工作職能進(jìn)行管理范圍的拓展和管理成果應(yīng)用，將業(yè)務(wù)管理作為推動(dòng)人行其他業(yè)務(wù)工作的重要?jiǎng)恿?。需要說明的是，人力資源緊張是當(dāng)前多數(shù)縣支行面臨的普遍問題，也是縣支行管理履職面臨的最大約束，因此，在縣支行人員較為充實(shí)的情況下是可以嘗試進(jìn)行管理檢查部的組織改革的，而對(duì)工作人員較少的縣支行而言，由于日常業(yè)務(wù)壓力較大，在現(xiàn)有條件下成立管理檢查部的條件似乎還不夠成熟。
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直到4月24日，債市監(jiān)管風(fēng)暴業(yè)已被外界知曉近兩周之后，央行才正式召開內(nèi)部會(huì)議，對(duì)銀行間債市近期被查處的系列案件進(jìn)行通報(bào)，對(duì)由此暴露的監(jiān)管漏洞進(jìn)行彌補(bǔ)，并要求各銀行進(jìn)行內(nèi)部清查。更重要的是，央行表態(tài)希望對(duì)于銀行業(yè)自查出的新問題，“爭(zhēng)取公安審計(jì)部門寬恕處理”。而據(jù)媒體報(bào)道，在同一天，央行還頒布新規(guī)，對(duì)銀行理財(cái)資金在銀行間債市開設(shè)的賬戶進(jìn)行升級(jí)，以進(jìn)一步規(guī)范管理。
當(dāng)然，相比于證監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)這兩家?guī)缀跏恰疤芍袠尅倍痪砣氡O(jiān)管風(fēng)暴的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，央行和交易商協(xié)會(huì)多少能獲得一些安慰―正如一位銀監(jiān)會(huì)人士私下抱怨的那樣，“沒有一條法規(guī)規(guī)定要由銀監(jiān)會(huì)來管束銀行類金融機(jī)構(gòu)的債券代持行為，不明白為何有的媒體把這個(gè)事情扯到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管不力上?！?/p>
或許另一個(gè)細(xì)節(jié)更能說明問題，在一位基金經(jīng)理卷入債市違規(guī)交易而被媒體曝光后，該基金公司的負(fù)責(zé)人曾坦言：“我們是看了媒體報(bào)道，才知道這個(gè)人卷入債市違規(guī)的，證監(jiān)會(huì)的有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)也是看了媒體報(bào)道才向我們?cè)儐栠@個(gè)事情的。之前大家真的都不知道他被調(diào)查的事情。”
被動(dòng)監(jiān)管過時(shí)？
國(guó)家審計(jì)署對(duì)銀行間債市的審計(jì)行動(dòng)，已然在監(jiān)管體系內(nèi)部產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”。在某種意義上，不管是有意還是無意，國(guó)家審計(jì)署都藉由此次監(jiān)管風(fēng)暴，改變著債券市場(chǎng)乃至資本市場(chǎng)的原有監(jiān)管格局。而在另一方面，審計(jì)署所取得的成功，同樣也凸顯了“傳統(tǒng)”金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及交易商協(xié)會(huì)這類自律組織，在履職方法上的缺陷以及監(jiān)管賦權(quán)上的無奈。
在現(xiàn)行的債市監(jiān)管體系中，無論是央行還是交易商協(xié)會(huì)，所采用的監(jiān)管方法基本都是非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管模式，依靠金融機(jī)構(gòu)自主報(bào)送交易資料和數(shù)據(jù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)事后進(jìn)行抽查。而一家商業(yè)銀行金融市場(chǎng)部副總經(jīng)理則表示，在現(xiàn)行的監(jiān)管實(shí)踐中，“多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都會(huì)對(duì)資料進(jìn)行法規(guī)允許范圍內(nèi)的加工和過濾”，最后報(bào)送上去的資料在完整性和及時(shí)性“就很可能打了較大折扣”，“很難查出問題”。
即便是掌握原始交易數(shù)據(jù)的金融企業(yè)內(nèi)控部門，由于目前為止多數(shù)被曝光的違規(guī)交易，并未直接造成金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)損失，因此內(nèi)控部門也難以對(duì)所謂“異常交易”行為進(jìn)行有效甄別和追查?！艾F(xiàn)在查出來的這些違規(guī)交易，像易方達(dá)基金馬喜德做的那些交易，不是說讓金融機(jī)構(gòu)虧掉了，而是少賺了一些，那這個(gè)就很難查了。你不能規(guī)定交易人員每筆交易一定要賺夠多少的回報(bào)率吧？”一家股份制商業(yè)銀行羅姓風(fēng)控人員反問道。
在這方面，審計(jì)署則是依托數(shù)據(jù)模型，對(duì)異常交易進(jìn)行量化界定后，再直接從中央國(guó)債登記結(jié)算公司調(diào)取交易數(shù)據(jù)，進(jìn)行分析篩選，從中篩出“可疑交易”后再進(jìn)行延伸調(diào)查。這一主動(dòng)的數(shù)據(jù)采集式監(jiān)管，也正是審計(jì)署得以查出多位資深債市交易人員違規(guī)事實(shí)的關(guān)鍵。
需要指出的是，實(shí)行被動(dòng)數(shù)據(jù)報(bào)送式監(jiān)管的絕不僅僅只有銀行間債市。據(jù)一份證監(jiān)會(huì)內(nèi)部文件顯示，從2007年至今，即便是在證券市場(chǎng)行情最盛的時(shí)期，某些大型券商上報(bào)證監(jiān)會(huì)的反洗錢信息也不足十條，這也令監(jiān)管機(jī)構(gòu)大力建設(shè)的發(fā)洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)“幾乎淪為擺設(shè)”。而在資本市場(chǎng)其他領(lǐng)域的監(jiān)管中，類似情況也并不鮮見。
在以一對(duì)一詢價(jià)交易為主題的場(chǎng)外OTC市場(chǎng)，傳統(tǒng)的上報(bào)數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)管的行為模式遭到了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。“場(chǎng)外OTC市場(chǎng)不是集中撮合，在目前情況下，交易數(shù)據(jù)的匯總速度非常有問題”，一位前期貨公司交易研究員表示。
在美國(guó)債券市場(chǎng)上，SEC建立了交易報(bào)告與應(yīng)答機(jī)制（TRACE）。公司債券雖然也大部分通過電話交易，但該機(jī)制要求所有NASD會(huì)員從2003年10月1日開始所有公司債券交易必須在完成45分鐘內(nèi)上報(bào)，TRACE可以公布其債券交易數(shù)量、價(jià)格以及是否存在特殊清算條件等信息。
“在存在做市商的市場(chǎng)，SEC對(duì)其的監(jiān)管甚至細(xì)化到對(duì)交易程序的監(jiān)管，相比之下中國(guó)市場(chǎng)監(jiān)管的細(xì)致程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠”，前述期貨公司交易研究員表 示。
人行主導(dǎo)？
但債市目前被查出系列違規(guī)交易案件后的“追責(zé)板子”，顯然也不應(yīng)再打在交易商協(xié)會(huì)身上。盡管是銀行間債市唯一的自律組織，但交易商協(xié)會(huì)卻無權(quán)調(diào)閱銀行間債市的具體交易數(shù)據(jù)，更不能要求其會(huì)員單位就二級(jí)市場(chǎng)的交易細(xì)節(jié)進(jìn)行解釋，在此情況下要求交易商協(xié)會(huì)承擔(dān)起打擊違規(guī)交易的重責(zé)，實(shí)在有“強(qiáng)人所難”之嫌。
不過可喜的變化在于，在4月24日的內(nèi)部會(huì)議之后，央行已經(jīng)開始要求各家商業(yè)銀行，逐一上報(bào)掛靠在其甲類賬戶名下的丙類戶交易數(shù)據(jù)。這或?qū)⒁馕吨?，未來央行?duì)債市監(jiān)管數(shù)據(jù)的來源獲取方式可能將發(fā)生根本性變革。
在4月24日央行內(nèi)部會(huì)議上的各項(xiàng)通知中，還有一則看似不起眼的備注信息同樣值得認(rèn)真思考。在當(dāng)天的講話中，央行副行長(zhǎng)劉士余要求各家商業(yè)銀行在5月10日前，向央行報(bào)送此次內(nèi)部清理的結(jié)果，而他也特別提及，對(duì)與部分商業(yè)銀行下屬的基金、保險(xiǎn)等其他類金融企業(yè)，“凡是涉及債券交易的，都要向人行進(jìn)行報(bào)送”。
這一提醒，也在相當(dāng)程度上，超越了目前“傳統(tǒng)”金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格分業(yè)監(jiān)管的基本模式，進(jìn)而對(duì)債市中普遍存在的跨行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交易，釋放出一定范圍內(nèi)的跨行業(yè)監(jiān)管信號(hào)。而在此次債市監(jiān)管風(fēng)暴中，審計(jì)署在進(jìn)行債市審計(jì)時(shí)，所展現(xiàn)出的最大優(yōu)勢(shì)，正在于能夠?qū)缧袠I(yè)、跨市場(chǎng)的債券交易業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)全程審計(jì)監(jiān)督。
“銀行間債市的參與者，早已不局限于銀行類的金融機(jī)構(gòu)，在實(shí)際業(yè)務(wù)層面早已實(shí)現(xiàn)了完全的跨行業(yè)融合。但一行三會(huì)的管轄權(quán)還是相對(duì)分割的，這必然為跨行業(yè)的機(jī)構(gòu)人士提供較大的串謀空間。而且這個(gè)問題，央行、交易商協(xié)會(huì)內(nèi)部其實(shí)都有關(guān)注過。”一位央行華北地區(qū)某中心支行副行長(zhǎng)分析稱，“這次的監(jiān)管行動(dòng)，不排除成為打破原有障礙，推進(jìn)央行對(duì)銀行間債市各參與主體擁有業(yè)務(wù)監(jiān)管權(quán)的契機(jī)，央行理應(yīng)主導(dǎo)這一進(jìn)程”。
