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第1篇

論商業(yè)銀行的經營原則

根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的規(guī)定，我國商業(yè)銀行可以經營下列業(yè)務：吸收公眾存款，發(fā)放貸款;辦理國內外結算、票據(jù)貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券;發(fā)行、兌付、承銷政府債券，買賣政府債券;從事同業(yè)拆借;買賣、買賣外匯;提供信用證服務及擔保;收付款及保險業(yè)務等。按照規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事政府債券以外的證券業(yè)務和非銀行金融業(yè)務。

盡管各國商業(yè)銀行的組織形式、名稱、經營內容和重點各異，但就其經營的主要業(yè)務來說，一般均分為負債業(yè)務、資產業(yè)務以及表外業(yè)務。隨著銀行業(yè)國際化的發(fā)展，國內這些業(yè)務還可以延伸為國際業(yè)務。

一、商業(yè)銀行的負債業(yè)務

負債業(yè)務是形成商業(yè)銀行的資金來源業(yè)務，是商業(yè)銀行資產業(yè)務的前提和條件。歸納起來，商業(yè)銀行廣義的負債業(yè)務主要包括自有資本和吸收外來資金兩大部分。

商業(yè)銀行自有資本

商業(yè)銀行的自有資本是其開展各項業(yè)務活動的初始資金，簡單來說，就是其業(yè)務活動的本錢，主要部分有成立時發(fā)行股票所籌集的股份資本、公積金以及未分配的利潤。自有資本一般只占其全部負債的很小一部分。銀行自有資本的大小，體現(xiàn)銀行的實力和信譽，也是一個銀行吸收外來資金的基礎，因此自有資本的多少還體現(xiàn)銀行資本實力對債權人的保障程度。具體來說，銀行資本主要包括股本、盈余、債務資本和其他資金來源。

論商業(yè)銀行的組織形式

受國際、國內政治、經濟、法律等多方面因素的影響，世界各國商業(yè)銀行的組織形式可以分為單一銀行制、分支銀行制和集團銀行制以及連鎖銀行制。

1.單一銀行制

單一銀行制是指不設立分行，全部業(yè)務由各個相對獨立的商業(yè)銀行獨自進行的一種銀行組織形式，這一體制主要集中在美國。

優(yōu)點

首先，可以限制銀行業(yè)的兼并和壟斷，有利于自由競爭;其次，有利于協(xié)調銀行與地方政府的關系，使銀行更好地為地區(qū)經濟發(fā)展服務;此外，由于單一銀行制富于獨立性和自主性，內部層次較少，因而其業(yè)務經營的靈活性較大，管理起來也較容易。

缺點

首先，單一制銀行規(guī)模較小，經營成本較高，難以取得規(guī)模效益;其次，單一銀行制與經濟的外向發(fā)展存在矛盾，人為地造成資本的迂回流動，削弱了銀行的競爭力;再次，單一制銀行的業(yè)務相對集中，風險較大。隨著電子計算機推廣應用的普及，單一制限制銀行業(yè)務發(fā)展和金融創(chuàng)新的弊端也愈加明顯。

2.分支銀行制

分支銀行制又稱總分行制。實行這一制度的商業(yè)銀行可以在總行以外，普遍設立分支機構，分支銀行的各項業(yè)務統(tǒng)一遵照總行的指示辦理。分支行制按管理方式不同又可進一步劃分為總行制和總管理處制?？傂兄萍纯傂谐祟I導和管理分支行處以外，本身也對外營業(yè);而在總管理處制下，總行只負責管理和控制分支行除，本身不對外營業(yè)，在總行所在地另設分支行或營業(yè)部開展業(yè)務活動。

優(yōu)點

實行這一制度的商業(yè)銀行規(guī)模巨大，分支機構眾多，便于銀行拓展業(yè)務范圍，降低經營風險;在總行與分行之間，可以實行專業(yè)化分工，大幅度地提高銀行工作效率，分支行之間的資金調撥也十分方便;易于采用先進的計算機設備，廣泛開展金融服務，取得規(guī)模效益。

缺點

容易加速壟斷的形成，實行這一制度的銀行規(guī)模大，內部層次多，從而增加了銀行管理的難度。但就總體而言，分支行制更能適應現(xiàn)代化經濟發(fā)展的需要，因而受到各國銀行界的普遍認可，已成為當代商業(yè)銀行的主要組織形式。

3.集團銀行制

集團制銀行又稱為持股公司制銀行，是指由少數(shù)大企業(yè)或大財團設立控股公司，再由控股公司控制或收購若干家商業(yè)銀行。銀行控股公司分為兩種類型：

1.非銀行性控股公司，它是通過企業(yè)集團控制某一銀行的主要股份組織起來的，該種類型的控股公司在持有一家銀行股票的同時，還可以持有多家非銀行企業(yè)的股票。

2.銀行性控股公司，是指大銀行直接控制一個控股公司，并持有若干小銀行的股份。

連鎖銀行制

連鎖銀行制又稱為聯(lián)合銀行制。它是指某一集團或某一人購買若干獨立銀行的多數(shù)股票，從而控制這些銀行的體制。在這種體制下，各銀行在法律地位上是獨立的，但實質上也是受某一集團或某一人所控制。

論商業(yè)銀行的法律性質

1.商業(yè)銀行的成立實行特許制

商業(yè)銀行由國家特許成立，發(fā)放銀行經營許可證的部門是國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構。特許審批過程主要是：首先由申請人提出申請，然后由中國銀監(jiān)會予以審查。形式審查要弄清各種申請文件、資料是否齊全，是否符合法律規(guī)定;實質審查要弄清申請人是否符合各項經營商業(yè)銀行業(yè)務的條件。審查通過后，由申請人將填寫的正式申請表和法律要求的其他文件、資料，報中國銀監(jiān)會特許批準并頒發(fā)經營許可證。值得一提的是，特許批準的權力完全屬于國家，符合成立商業(yè)銀行的各項條件也并不意味著一定能取得經營許可證。

2.商業(yè)銀行是企業(yè)法人

商業(yè)銀行具有企業(yè)性質，擁有法人地位。企業(yè)是經濟組織，以營利為目的;法人也是組織，但其范圍不僅包括企業(yè)而且包括非企業(yè)組織和團體。企業(yè)法人可以作為復合詞對待，它本身也是法人的一種分類。我國1986年的《民法通則》有企業(yè)法人與非企業(yè)法人的分類。企業(yè)法人是從事生產、經營，以創(chuàng)造社會財富，擴大社會積累為目的，實行經濟核算制的法人。1993年12月29日通過的《中華人民共和國公司法》(簡稱《公司法》)將企業(yè)法人分為兩大類三種形式。第一類是有限責任公司，包括由若士股東共同投資組成的有限責任公司和國有獨資有限責任公司兩種形式;第二類是股份有限公司，這類公司的股份公開發(fā)行并且可以以股票形式上市流通。商業(yè)銀行的組織形式和機構設置都應符合《公司法》的規(guī)定。

因此，我國商業(yè)銀行的法律性質是特許成立的企業(yè)法人。

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