發(fā)布時間：2023-04-06 18:40:24
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農房保險論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關鍵詞:和諧社會 失地農民 生存保障
土地作為一種最基本的生產資料,是農民長期以來賴以生存的來源。隨著我國經濟持續(xù)快速增長,基礎設施投資力度不斷加大,土地的征用量逐年攀升,由此產生的農民失地問題也日益嚴重,最突出的問題就是失地農民的生存保障問題。
黨的十六大提出:解決“三農”問題必須統(tǒng)籌城鄉(xiāng)社會經濟發(fā)展?！俺青l(xiāng)統(tǒng)籌”就是要對農業(yè)和農村經濟結構進行戰(zhàn)略性調整,在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的牽引下完成人口與資源的優(yōu)化組合。因此說,農民失地不僅是歷史發(fā)展的必然,也是時代進步的需要?？茖W、合理地離開土地,不僅符合政府的愿望,也是大多數(shù)農民的愿望和要求。但是,在實際工作中,由于相關政策體系的不完善,造成很多失地農民成為當前城鄉(xiāng)二元經濟結構背景下形成的新的困難群體,他們擔負著由農村向城市轉型的成本,面臨著生存、就業(yè)、養(yǎng)老等多方面的困難,已成為社會穩(wěn)定的一大嚴重隱患。
――失地農民面臨的“兩大難題”
2004年,我們對鞍山市開發(fā)區(qū)、營城子分區(qū)、沙河鎮(zhèn)等重點集中征地地區(qū)的失地農民的現(xiàn)狀作了實地調查,調查中我們發(fā)現(xiàn),失地農民很多面臨“進無出路、退無保障”的尷尬狀況,雖然目前依靠一次性安置費用,生活水平還沒有明顯地下降,但從長遠看,隨著安置費用逐漸用完,失地農民的就業(yè)和社會保障問題勢必凸現(xiàn),給社會穩(wěn)定留下極大隱患。
1、出路問題。農民一旦失去土地,也就失去了維持家庭可持續(xù)生計的主要來源。要切實保障他們的基本生活,根本的出路在于就業(yè)。但從調查情況看,失地農民的就業(yè)狀況不容樂觀。在鞍山營城子分區(qū)抽查的40家被征地農戶中,就業(yè)率不到50%,村里更是出現(xiàn)了一些游手好閑的年輕人。
2、退路問題。土地承載著生產資料和社會保障雙重功能,隨著土地的喪失,這些農民就失去了他們長期以來形成的固有習慣生存保障模式。在市場經濟條件下,有限的安置資金隨著后續(xù)生活及通貨膨脹的銷蝕,又難以為失地農民再造一個可持續(xù)生計。一些大齡失地農民尤其是老年人沒有任何經濟來源,也沒有什么社保和低保,勢必成為社會中又一類困難群體。
――“兩大難題”形成的原因
1、失地農民就業(yè)難。失地農民由于年齡偏大,文化程度不高和缺乏非農勞動技能等因素,再加上農村就業(yè)信息服務渠道不暢通,導致很多失地農民無法向二、三產業(yè)轉移。即便有一些由政府安置就業(yè)轉移,而一旦企業(yè)合同期滿或精簡人員,這部分人往往首當其沖被裁減。
2、保障體系不健全。從總體上看,目前各類建設用地征地補償普遍偏低,而政府在征地過程中,還沒有全面將失地農民納入城鎮(zhèn)居民社會保障范圍。失地農民也只是注重眼前的利益,主要考慮的是今天能分到多少錢,很少考慮今后的出路問題。村里由于資金等原因也無法將土地征用款用于解決農民社會養(yǎng)老保險。
3、補助方式不完善。當前政府和農民普遍樂于接受一次性發(fā)放安置補助費的辦法,但從長遠角度上看,該辦法沒能充分考慮到土地對于農民不僅是生產資料,更是生存和生活的保障的事實。農民一旦失去土地,便永遠失去了賴以生存的根基,如果缺少謀生手段,就會坐吃山空,成為"三無"(務農無地、上班無崗、低保無份)的農民。
――“兩大難題”解決的辦法
推進和諧社會建設,就必須保持社會的平安、穩(wěn)定、有序。切實解決失地農民出路和退路問題,維護好農民切身利益,確保社會穩(wěn)定和諧,關鍵是要構筑四條保障線,逐步建立起“就業(yè)服務、社會保障、經濟補償”三位一體的長效保障機制。
1、構筑就業(yè)保障線。失地農民的根本出路在于就業(yè),政府在征地的同時,應建立失地農民再就業(yè)實施體系。一是安置就業(yè)。對失地農民實行“開發(fā)性安置”,即以土地換就業(yè)。推薦失地農民到用地單位和園區(qū)企業(yè)就業(yè),鼓勵用地單位和企業(yè)把合適的崗位優(yōu)先安排給被征地農民,對多招收失地農民的企業(yè)還給予一定的優(yōu)惠或補貼;二是自謀職業(yè)。免費為失地農民辦理農轉非手續(xù),建立失地農民的勞動力檔案,統(tǒng)一進入城鎮(zhèn)勞動力市場。加強失地農民的就業(yè)指導和服務,加大失地農民的就業(yè)培訓力度,積極引導失地農民外出務工經商;三是自主創(chuàng)業(yè)。在政策和資金方面給予扶持和傾斜,鼓勵失地農民自主創(chuàng)業(yè),建立失地農民就業(yè)援助制度,讓他們享受下崗職工再就業(yè)優(yōu)惠政策。鼓勵和支持失地農民發(fā)揮其農業(yè)生產技能,承包經營農業(yè)園區(qū)、基地等,繼續(xù)從事種養(yǎng)業(yè),發(fā)展農產品加工業(yè),解決生活出路。
2、構筑養(yǎng)老保障線。養(yǎng)老問題歷來是人們關注的焦點,尤其是當土地被征用后,建立適合失地農民的養(yǎng)老保障體系已迫在眉睫。一是要完善養(yǎng)老保險基金籌集機制。按照“個人繳費為主、集體補助為輔、政府給予政策扶持”的原則,引導失地農民參加社會基本養(yǎng)老保險;二是要完善養(yǎng)老保險基金監(jiān)管機制。對所征繳的失地農民養(yǎng)老保險基金,設立專門機構,實行專戶儲存和管理,確保失地農民保障資金規(guī)范化管理、安全運行和實現(xiàn)保值增值;三是要完善養(yǎng)老保險基金統(tǒng)發(fā)機制。基金主要用于充實基本養(yǎng)老保障制度中基本保險部分和補貼農民職業(yè)技能培訓費用。對農村被征地人員在按一定標準繳納一定年限的養(yǎng)老保險費后,參照城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險的辦法享受養(yǎng)老保險待遇,使被征地人員在年老時有穩(wěn)定的基本生活費。
3、構筑生存保障線。最低生活保障制度作為一種解決貧困問題的補救機制,是社會保障體系中的最后一道“安全網(wǎng)”。一是對60歲以上或沒有達到城市低保標準的失地農民,全部進入城市低保,享受與城市居民同等的最低生活保障,讓失地農民中的困難戶、特困戶直接進入城鎮(zhèn)居民的低保體系;二是在保證失地困難群眾有飯吃、有衣穿的同時,為失地農民統(tǒng)一規(guī)劃建設了安置房,實行集中安置,為失地農民提供住房保障
4、構筑政策保障線。征地補償是征地問題的核心,也是征地制度改革的難點。政府作為征地所有權的絕對擁有者,要堅持“以人為本”的工作理念,逐步建立既興國又富民的配套政策。一是在確認農民集體土地財產權利的基礎上逐步提高補償標準,改變用壓低地價來降低城市建設成本的投資理念,切實保護農民的利益;二是改變貨幣補償方式。對征地時年齡在16周歲以下的失地農民,可實行一次性貨幣安置。對征地時在勞動年齡段內的失地農民,并能參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險繳費達到15年的,可幫助辦理參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險。對不能滿15年的,可幫助參加農村養(yǎng)老保險;對征地時年齡在60周歲以上的失地農民可建立基本生活補助制度。
總之,我們只有堅持“以人為本”的可持續(xù)發(fā)展目標,切實解決土地征用以及失地農民的生存保障問題,才能保持安定有序、和諧穩(wěn)定的社會環(huán)境,推動城鄉(xiāng)社會的統(tǒng)籌發(fā)展,實現(xiàn)全面建設小康社會的宏偉目標。
作者簡介:
楊凱,女,出生于1975年10月15日,畢業(yè)于中國農業(yè)大學土地資源管理和環(huán)境保護系,研究方向為土地資源管理和環(huán)境保護,現(xiàn)工作于鞍山市國土資源局土地經營管理處、職務科員,職稱工程師,從事地籍、土地市場管理工作。
:《談談土地統(tǒng)計》《淺析城市用地規(guī)模擴展因素》
關鍵詞:新農村建設;農民;融資行為;對策
中圖分類號:F323.9 文獻標識碼:A 文章編號:1674-0432(2010)-10-0196-2
農村金融組織體系、農村金融機構的管理體制,在近年來農村金融改革的背景下得到了逐步的完善。特別是對農村資金融資利率、融資管理的改革,極大地推動農村金融發(fā)展。但金融抑制的特征,在新農村建設中表現(xiàn)仍然較為突出。一方面,農村所需的資金卻難以從正式金融部門得到;另一方面,農村金融機構資金富余,急需尋找出路。農區(qū)的經濟增長,因為無法得到足夠的資金用以發(fā)展生產,而被限制、阻礙。
1 新農村建設中農民重點融資領域
農村經濟結構隨著農村經濟的快速發(fā)展,打破了過去單一農業(yè)生活的融資需求格局,發(fā)生了顯著的變化。同時,隨著農民收入水平的提高和消費觀念的轉變,養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、個體商業(yè)、服務業(yè)等用途多元化結構的逐步形成,農村生活應急、婚喪嫁娶、子女教育和建房等消費信貸需求也進一步擴大,這就帶來農民融資需求用途的差異性。
1.1 從農民在消費領域的融資
隨著經濟的發(fā)展,農戶生活開支項目也相應增加,農村居民家庭生活必需品種類的不斷增多。從農民的消費支出情況看,農村社區(qū)是“抬頭不見低頭見”的熟人社會。與城市相比,個體生存狀態(tài)和生存質量很大程度上取決于他(她)與其他個體的互動關系,加上在熟人社會中,個體行為容易受他人影響,消費示范效應很強。人們的互動頻率以及由此引致的人情消費支出比重較大,居住在同一村落的農戶,消費一般都具有顯著的同一性。但是農戶的自我積累很難滿足其交易需求及抵御風險和自我保障的需要。再加上農村社會保障制度的不健全,特別是老人和兒童的醫(yī)療支出等大宗開支項目,進一步強化了農村的消費支出剛性,農戶更難依靠內源融資解決。
1.2 農民在生產領域的融資
從生產投入情況看,生產的規(guī)模狀態(tài)對生產性資金需求強度有著決定性影響。在市場經濟條件下,要實現(xiàn)在不增加耕地面積的情況下進行規(guī)模經營,可以讓土地資源通過土地流轉的方式,聚集于種植大戶手中。但是良好的市場機會,對于原本可耕地面積就少、人地矛盾突出的村落時無能為力的,很難進行規(guī)?；a。對于農村土地的規(guī)模經營來講,需要許多支持條件,農戶必須在耕作之外還有其他更有吸引力和更為穩(wěn)定的賺錢門路是其中最為關鍵的。但是,我們的現(xiàn)狀是,幾乎每家都有剩余勞動力、又普遍缺乏致富所需要的各種素質、技能、信息及社會關系。農民的生產經營活動由于農村勞動力供給高度同質,就只能無奈地滿足于低水平維持的狀態(tài)。于是,農戶種植面積擴張無望、集約經營無力,又沒有其他出路。當然,農戶生產性融資的增長,在一定程度上會受到國家政策的利好促使,因而農戶融資偏好呈現(xiàn)出一定的波動性。但總體來看,農戶生活性融資偏好明顯。
1.3 農民在住房領域的融資
在新農村建設中,建設新型農村住宅社區(qū)為解決農村危房改造開辟了新途徑,加快了部分危房改造的步伐。同時,通過土地整理,緩解了土地對發(fā)展第二產業(yè)和第三產業(yè)的制約,為農村人口拓寬了就業(yè)門路,也為貧困家庭人員就近就業(yè)提供了條件,有效改善了農村居住環(huán)境和農民生活質量,有效推動了農民轉移和土地流轉。但是,對于單個農戶來講,按照目前河南多個地區(qū)的修建標準,平均每戶建房投資12-15萬元,平均拉動裝修、購買家具等消費支出4-5萬元。建房支出是農民最主要的支出領域,也要求通過合適融資領域,一方面減輕農民在建房中的經濟壓力,另一方面有效的推進新農村和新型農村社區(qū)的建設。
2 新農村建設中農民融資中存在的問題
近些年,國家雖然政策上非常重視對農業(yè)的投入,但并未建立針對農業(yè)、農村的現(xiàn)代市場經濟投融資體制,形成了自90年代以來,針對“三農”的投融資主體缺失。投融資體制的缺位使“三農”失去了發(fā)展的支點和杠桿,成了阻礙“三農”發(fā)展的最大障礙,使農民融資的問題突出表現(xiàn)在幾個方面:一是農業(yè)發(fā)展銀行改革起步較晚,作用發(fā)揮不明顯。隨著糧食、棉花等農副產品市場的逐步放開,傳統(tǒng)政策性收購貸款的需求進一步減少,大量的政策性業(yè)務,如支持農業(yè)開發(fā)、農業(yè)產業(yè)化、農村基礎設施建設等并沒有完全開展起來,在一定程度上影響了農業(yè)生產條件的改善、農村產業(yè)結構調整和農民收入的增長。二是國有商業(yè)銀行股份制改造,減少了對農村建設資金的供應。在管理體制上,上收貸款審批權;在業(yè)務發(fā)展上,重點開發(fā)城市優(yōu)良客戶、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)與公司客戶,直接導致了對農業(yè)經濟投入的逐步減少,同時,融資額度對個體農民來說相對過小,難以滿足建房等大宗支出需求。三是農村信用社成為農村金融的主力軍,但支持農村建設乏力,難以滿足“三農”經濟發(fā)展所需金融服務。但由于農村信用社籌措資金難,技術力量薄弱,電子化程度低,結算手段落后,人員素質偏低,難以滿足經濟日益發(fā)展對金融服務方便快捷的需求,制約了農聯(lián)社支持新農村建設的力度。四是農民參保意識不強,農業(yè)保險發(fā)展相對緩慢。由于農業(yè)保險風險大,收益低,保險公司對開展此類業(yè)務的積極性不高,再加上農民對農業(yè)保險缺乏正確的認識,使得保險公司開辦農村種植、養(yǎng)殖業(yè)等保險業(yè)務品種極少。同時農業(yè)政策性保險更是一片空白,導致農業(yè)防災避險能力較弱,農業(yè)收益缺乏有力的保障,從而間接影響了信貸支持“三農”的積極性。五是農業(yè)貸款期限結構不合理。許多農民反映,農業(yè)貸款一般是3-6個月,而農作物的生長周期長短不一,林果業(yè)長達2-3年,魚類養(yǎng)殖分為淡旺季,這樣貸款期限的短期化就加重了農戶還款難度。信用社今年雖然實施結息續(xù)借的辦法來緩解農民的還款壓力,但是它要求按季度結息,不能適應農民生產性融資的需求。
3 新農村建設中農民融資的支撐體系建設
當前的金融體制改革要注意合理引導、加強監(jiān)督。針對發(fā)達地區(qū)應進一步規(guī)范商業(yè)性的信貸和非正式信貸服務,而對于落后地區(qū)要加大國家金融扶持的力度。關鍵在于全面分析區(qū)域差異對農戶信貸的影響,不同地區(qū)采用不同的信貸政策。因此,應構建與之相適應的農村金融機構體系是最佳選擇。
3.1 構建符合農戶融資特征的農村金融體系
分散農戶自給半自給的簡單再生產,自古就有規(guī)模小、周期長、風險大、商業(yè)化的正規(guī)金融難以進入的特點。當前的“農業(yè)”資金供給與“農戶”需求目標不完全一致,國有商業(yè)銀行難以與存在上述問題的傳統(tǒng)小農經濟條件下的農業(yè)生產相適應,并不受其是否進行市場化改造的影響,所以歷史上小農經濟才天然、長期地與民間借貸相結合。非正式金融產生于純粹的市場需求并受需求驅動,非正式金融活動是經濟主體對其經濟環(huán)境的一種市場反映,因此非正式金融活動可以滲透整個金融體系。因此,與農戶融資需求特點相適應的農村金融機構,更多地應該符合區(qū)域性、小型化、草根性、非正式性等特點。
但是發(fā)展中國家非正式金融大多仍然是非法的,存在和運作于正式金融的夾縫中。因為缺乏政府官方的認同,非正式金融部門和市場通常被先驗地認為是低效率和不符合經濟發(fā)展需要的。因此人們不是研究非正式金融存在和發(fā)展的基礎,而更多地是考慮如何通過立法和其他手段減少和消除非正式金融。其存在和發(fā)展的狀況的實踐表明,非正式金融對于發(fā)展中國家并非無足輕重,認為低效率和不符合經濟需要的國家需要重新考慮。
3.2 改善農村信用環(huán)境
在地域廣大、地形復雜,農戶居住分散、資金需求規(guī)模小、還款能力低的西部欠發(fā)達地區(qū),金融市場普遍存在的信息不對稱的現(xiàn)象表現(xiàn)得尤為突出。正式金融機構往往會選擇撤出農村市場、不能撤出的通常也會收縮其農貸業(yè)務,以規(guī)避風險、保證貸款安全,從而導致農村金融剩余外流。因此,要增強金融機構對“三農”的支持力度,就要建立農村資金回流機制,必須有效克服農村金融市場的信息不對稱問題。
作為一級基層組織,村委會的權威地位、組織能力、導向作用,都使其在促進信息對稱、優(yōu)化信用環(huán)境方面具有無可比擬的優(yōu)勢。而且村委會是具有本地信息的當?shù)厝?與農信社等不居住在村莊的外部放款人不同,可以近乎無成本地獲得農戶的各種信息。因此要想有效克服農村金融市場的信息不對稱問題、建立農村資金回流機制必須發(fā)揮村委會在農村信用環(huán)境建設方面的積極作用、配合金融機構的努力。同時,可以通過村委會來發(fā)展農村公共事業(yè)、增強農民合作能力,來解決農戶依賴民間融資的現(xiàn)象,從而形成農戶社會網(wǎng)絡、增加農戶社會資本。
創(chuàng)業(yè)融資活動中資金供需雙方的交易困難有多種原因,其中創(chuàng)業(yè)計劃未來的高度不確定性、交易費用昂貴、信息不對稱嚴重等表現(xiàn)較為突出。社會網(wǎng)絡理論提供了互補的新的理論手段,解決了經濟學者以契約設計為主線的理論不能完全解釋創(chuàng)業(yè)融資現(xiàn)象的問題。通過發(fā)展農村公共事業(yè),促進村民之間的交流與溝通,能夠激發(fā)農民的公共精神與參與意識,提高村莊社會信任水平以及建立相互支持網(wǎng)絡體系。制約各種社會網(wǎng)絡發(fā)揮其作用的瓶頸是社會網(wǎng)絡成員間的信任機制。因此充分利用其所擁有的社會網(wǎng)絡、建立良好的信任和規(guī)范、在社會網(wǎng)絡成員間擴大信任范圍,對農民創(chuàng)業(yè)者至關重要。
3.3 提高農戶自身積累能力
加大對農民工的技能培訓,建立和發(fā)展農村成人教育體系,引導農民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)。提供高質量的就業(yè)中介服務,加快農村富余勞動力轉移。大力發(fā)展并規(guī)范多種形式的勞動力就業(yè)中介,組織逐步形成包括就業(yè)信息和咨詢、職業(yè)介紹和培訓、跟蹤服務在內的社會性就業(yè)服務體系。實施農村“家電下鄉(xiāng)”補貼政策,減少農戶用于購買耐用消費品的生活性融資,把資金更多地投入到生產領域。大力推廣耐用消費品下鄉(xiāng)的財政補貼政策,使農戶融資更多地投入到生產領域。加大農村和農業(yè)基礎設施投資,提高農業(yè)開發(fā)性投入,降低農戶農業(yè)經營性融資投入,建立城鄉(xiāng)一體化的公共產品供給,增加財政支農。家庭負擔對農戶融資發(fā)生率正向影響很大,大力推動農村養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等公共事業(yè)發(fā)展。加大農村養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等公共財政投入,建立農村社會保障體系。
3.4 建立農民融資聯(lián)保機制
一是建立“公司+農戶”的農戶貸款抵押擔保機制。農戶利用土地、資金、養(yǎng)殖設施、生產設備和勞動力為龍頭企業(yè)提供原料生產服務。龍頭企業(yè)為農戶提供種苗、技術、信息、資金、收儲、運輸、銷售等環(huán)節(jié)的系列化擔保服務,促進各種生產要素的有效結合。二是建立小組聯(lián)保貸款擔保機制。組建貸款小組可以解決小額信貸機構與農戶的信息不對稱所帶來的信用風險,通過農民自己相互選擇,小組貸款中聯(lián)保機制使得風險較低的借款者相互選擇同種類型的伙伴,組建小組。在發(fā)生個人違約時,由小組成員共同承擔責任,接受處罰。三是建立農戶聯(lián)保貸款抵押機制。農戶聯(lián)保貸款是指農民或社區(qū)居民依照《農村信用合作社農戶聯(lián)保貸款指引》(下稱《聯(lián)保指引》)組成聯(lián)保小組,貸款人對聯(lián)保小組成員發(fā)放的,并由聯(lián)保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。理論及實踐都表明,來自同伴的壓力可以提高還款意愿,尤其在農村地區(qū)普遍重視社會輿論的地方,這種社會壓力效果更加明顯。
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論文摘要：現(xiàn)階段我國城市養(yǎng)老保障已逐步完善，但大多數(shù)農村的養(yǎng)老保障還不健全。為了解決農村老年人口的安置問題，實現(xiàn)社會穩(wěn)定，農村的養(yǎng)老保障制度的建立及完善迫在眉睫。從分析農村養(yǎng)老保障建立的必要性及目前存在的問題入手，提出一些富有建議性的對策思考，旨在為推動農村社保體系的建立和發(fā)展提供理論借鑒。
我國農村社會養(yǎng)老保險制度的探索已有20多年的歷史，歷經20世紀80年代中期的試點階段，20世紀90年代的推廣階段。然而，隨著社會變革進一步加劇，我國農村的傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老，以農民子女撫養(yǎng)與農民個人自養(yǎng)相結合的傳統(tǒng)養(yǎng)老方式受到了越來越大的挑戰(zhàn)，農村很多地區(qū)的老年人缺乏基本的生活保障。1998年以后，由于受多種因素的影響，全國大部分地區(qū)農村社會養(yǎng)老保險工作出現(xiàn)了參保人數(shù)下降、基金運行難度加大等困難，一些地區(qū)的農村養(yǎng)老保障工作陷入了停頓狀態(tài)。因此，探求建立與農村經濟發(fā)展水平相適應、與其他保障措施相配套的農村社會養(yǎng)老保障制度，是新農村建設重要的組成部分。
一、我國農村養(yǎng)老保障存在的主要問題
1傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老面臨挑戰(zhàn)
我國農村家庭結構不斷簡化，規(guī)模不斷縮小。1999年農村家庭規(guī)模為3.80人，2005年農村家庭規(guī)模為3.58人，下降了5.8%家庭規(guī)模的縮小，必然伴隨著我國家庭代際關系的變化。在65歲以上老人戶中有76.21%的戶是一個老人或兩個老人與其子女或親屬在一起生活，只有一對老夫婦生活的戶占11.27%，有10.73%的戶為單身老人戶，老年人與未成年生活在一起的為1.50ro。此外，我國農村獨生子女在大幅增長，家庭結構呈現(xiàn)“4-2-1”或“8-4-2-1”的趨勢，以家庭養(yǎng)老為主體的老年保障模式將使未來子女在養(yǎng)老問題上不堪重負。這些變化，對我國農村傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式提出挑戰(zhàn)。
其次，土地保障受到自然與市場雙重風險的挑戰(zhàn)。土地是大多數(shù)中國農民賴以生存的基礎，也是農村養(yǎng)老的最可靠、最基本的保障。農村城鎮(zhèn)化及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展以及農村干部非法違規(guī)占用良田建房等，再加上農村人口的絕對增加，使得人均耕地面積不斷減少。另外土地的質量不斷下降與頻繁的自然災害都導致了農村土地再也不能保障農民養(yǎng)老。當前農村家庭保障與土地保障受到經濟社會等方面的挑戰(zhàn)，這些都說明農村養(yǎng)老保障必須由家庭保障轉向社會保障。
2.農村社會養(yǎng)老保險制度存在缺陷
農村社會養(yǎng)老保險是我國歷史上第一個針對農民的正式的社會保障制度，但就全國的總體情況來看，目前農村社會養(yǎng)老制度仍然處于極低的水平上，仍存在著許多有待克服的缺陷與不足，主要表現(xiàn)在如下幾個方面:
首先，農民繳費能力有限，養(yǎng)老保障水平低，難以滿足基本生活需要。
由于各種因素的制約，我國農民收入較低，據(jù)統(tǒng)計，2000年農民的人均土地收入僅為1090.67元，而同年人均生活消費現(xiàn)金支出為1284.74元，無法滿足最基本的生活支出。這就導致他們的繳費水平較低，而最終致使他們的養(yǎng)老待遇水平低下。按照民政部《農村社會養(yǎng)老保險交費領取計算表))計算，農民每月交費2元、4元，交費10年后每月可以領取養(yǎng)老金4.7元、9.4元，15年后，每月可以領取9.9元、20元。若再考慮到利率下調、通貨膨脹、管理費等因素，農民領取的養(yǎng)老金更少，因此，這種制度就無法解決農民晚年生活窘迫等養(yǎng)老問題。農民繳費能力低下，進而所得到的待遇保障也較低，這就有可能推動農民選擇不加入該制度，這樣，就會形成一個惡性循環(huán)圈，嚴重制約該制度的發(fā)展。
其次，管理水平低，資金保值增值困難。
為保證農村社會養(yǎng)老保險基金的安全性，農村養(yǎng)老保險基金基本上是采用購買債券和存入銀行的形式實現(xiàn)其保值增值的。由于國家宏觀金融政策的調整，當銀行利率下調時，農村養(yǎng)老保險個人賬戶的承諾利息就會面對很大壓力。為使資金平衡運行，實踐中的許多地區(qū)養(yǎng)老保險賬戶的利率也會隨之下調，而民政部向農民承諾的基金增值率12.9%，并按照這一水平確定給付標準。并且，《方案》沒有按照國際通行的養(yǎng)老保險測算模式進行保險費和養(yǎng)老待遇的設計，養(yǎng)老金一經領取終身不變，很難適應市場經濟條件下社會經濟生活的快速變化，難以保證養(yǎng)老金的實際價值、老年人的購買力和生活水平不變或穩(wěn)中有升，難以承擔現(xiàn)實及未來養(yǎng)老的重任。
3.對養(yǎng)老保障認識不足，相關法律法規(guī)不健全
農村養(yǎng)老保障意識落后主要體現(xiàn)在農村傳統(tǒng)養(yǎng)老與農民自身意識方面。在我國農村，農民賴以為生的是土地，因此，有地存在便是工作崗位的存在，直到身體衰老·，不能進行體力勞動為止，而這時養(yǎng)老的工作也是由其子女接替。“個人繳納為主，集體次之，國家補充”的社會保障資金來源體制也使得貧困農民因擔心繳納不起社會保障資金而放棄參與。正是這種“家庭養(yǎng)老”和“土地養(yǎng)老”的觀念依然根深蒂固的特殊性使得農民不太注意自己的養(yǎng)老保障問題，自我保障意識較差。另一方面，個別地方政府對農村養(yǎng)老保險重視程度不足，資金籌集難度大，監(jiān)管不到位，也使得農村養(yǎng)老保險發(fā)展進程緩慢。
此外，相關法律法規(guī)制度不健全，未形成全國性的相關法律文件。目前，指導我國農村社會養(yǎng)老保險制度的法規(guī)文件有《縣級農村社會基本養(yǎng)老保險基本方案》和1995年10月19日頒布實施的國務院辦公廳轉發(fā)民政部的((關于進一步做好農村社會養(yǎng)老保險工作意見的通知》，而與此相關的法律文件并沒有出臺，這樣的話，在日常生活中，各地方的農村養(yǎng)老保險管理機構無所適從，找不到介入的法律依據(jù)，致使該制度運行中難免存在不少問題，影響了農村養(yǎng)老保險的健康有序地發(fā)展。
二、完善我國農村養(yǎng)老保障的對策
1.從總體上來說，需要推進農村單一的家庭養(yǎng)老模式的轉變，建立家庭、社區(qū)、國家“三位一體”的養(yǎng)老模式
當前，農村的基本養(yǎng)老責任還是由家庭承擔。而且，在未來的一段時間，家庭還將擔起向老年人提供經濟供養(yǎng)、生活照顧和精神慰藉的主要任務。然而隨著人口老齡化和家庭小型化、核心化的趨勢的發(fā)展，家庭已沒有能力獨自完成養(yǎng)老任務，因此必須依靠社區(qū)和國家的支持。家庭、社區(qū)、國家在統(tǒng)一的養(yǎng)老體系中既可發(fā)揮各自作用，又互相聯(lián)系，互相補充，發(fā)揮整體養(yǎng)老功能。整體功能無疑大于各部分功能的總和，“三位一體”的養(yǎng)老模式將會達到最佳的養(yǎng)老效果。
其次，加速農村潛在剩余勞動力轉移，為農村社會養(yǎng)老保障體系的建立完善奠定堅實的經濟基礎。建立農村“三位一體”的養(yǎng)老保障體系需要經濟上的保證。增加農民家庭收入，提高整個農村經濟發(fā)展水平是根本之策。而日前最直接、最有效的途徑就是農民外出務工。只要農民富起來了，養(yǎng)老以及養(yǎng)老保障體系的建立就有了可能。
2.著力推廣新型農村養(yǎng)老保險
我國農村養(yǎng)老保險應采取自我養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和社會養(yǎng)老多層次的養(yǎng)老格局，這四種養(yǎng)老方式相互補充、相互協(xié)調。發(fā)展的趨勢將是以社會養(yǎng)老為主體，自我養(yǎng)老為根本，家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老為補充。
首先，應在經濟發(fā)達地區(qū)的農村改革現(xiàn)有的農村社會養(yǎng)老保險制度，發(fā)展新的農村社會養(yǎng)老保險。在加大政府財力、政策扶持的前提下，通過立法強制推行，由個人、集體和政府三方出資，以保證農村老年人最基本的生活需要，這是我國農村養(yǎng)老保險發(fā)展的必然趨勢。在經濟不發(fā)達地區(qū)，根據(jù)經濟發(fā)展水平的不同，以自我養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老為主，再逐步過渡到以社會養(yǎng)老為主。同時，政府應通過采取優(yōu)惠措施，鼓勵農民自我養(yǎng)老，可以采取購買商業(yè)養(yǎng)老保險和個人強制性儲蓄養(yǎng)老保險的形式，彌補社會養(yǎng)老保險的不足，以減輕財政負擔。要努力建立起與本地經濟社會發(fā)展水平相適應的農村社會養(yǎng)老保險制度模式，更好地推動當?shù)剞r村社會養(yǎng)老保險制度的發(fā)展。
其次，拓展資金來源渠道，促進其保值增值。第一，要增加保費收入，拓展資金來源渠道，制定不同繳費標準的養(yǎng)老保險，使得經濟條件好的農民可以選取保費高的險種，經濟狀況差一點的可以選擇保費低的險種;國家的各級財政應該合理調節(jié)財政支出結構，在不影響其他方面的情況下，調撥一部分資金補貼農村養(yǎng)老保險，從而調動農民參保的積極性，增加參保人數(shù)，擴大農村養(yǎng)老保險的覆蓋率，確保養(yǎng)老保險基金能得到較好的增值。第二，要拓寬基金的投資渠道，不能局限于購買國債和存入銀行，可以投資經營業(yè)績好的企業(yè)發(fā)行的企業(yè)債券和股票，不斷開拓農?；鹪鲋敌骂I域。第三，加強監(jiān)督管理，確?；鸢踩鲋怠＝⒔∪鸸芾碇贫?，堅決執(zhí)行收支兩條線，嚴格實行?？顚Ｓ?，嚴禁擠占挪用。
3.提高對農村養(yǎng)老保障的認識，建立和完善農村養(yǎng)老保障的政策法規(guī)
關鍵詞：農民工；社會養(yǎng)老保險；城鎮(zhèn)化
一、引言
農民工是從農民中率先分化出來，與土地保持著一定經濟聯(lián)系、從事非農業(yè)生產和經營、以工資收入為基本生活來源，并具有非城鎮(zhèn)居民身份的非農化從業(yè)人員，是我國城鎮(zhèn)化進程中形成的特殊社會群體。從人員構成來看，目前我國的農民工主要包括進城農民工和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工。其中，進城農民工約8600萬人，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工約12800萬人。
二、建立適合農民工特點的社會養(yǎng)老保險制度的必要性
（一）建立和諧社會的重要舉措
建立農民工社會養(yǎng)老保險制度，是提高城鎮(zhèn)化水平，轉移農村人口，優(yōu)化城鄉(xiāng)結構，促進國民經濟良性循環(huán)和社會協(xié)調發(fā)展的重要制度保證，是推進城鄉(xiāng)先進生產力發(fā)展的重大舉措。以現(xiàn)代社會保險制度代替?zhèn)鹘y(tǒng)的土地保障，解決農民工的后顧之憂，有助于城鄉(xiāng)精神文明建設和城鄉(xiāng)社會穩(wěn)定，是先進文化發(fā)展的必然方向。根據(jù)農民工亦工亦農、工作流動性大、收入不穩(wěn)定且偏低等特點，創(chuàng)造性的建立適合農民工特點的社會保險制度，將農民工納入社會保障體系，是最大限度的維護農民工合法權益，滿足農民工利益要求的具體體現(xiàn)。與此同時，建立農民工社會保險制度，也是建立公平市場競爭環(huán)境的內在要求。
（二）推進城鎮(zhèn)化的需要
在城鎮(zhèn)化進程中，農民工開始放棄農業(yè)生產活動，主要依靠工薪收入生活，一些人也不再具備從事農業(yè)勞動的意識和技能。
據(jù)王奮宇等人對北京、珠海、無錫三個城市農村流動人口即農民工的典型調查顯示：已經有19％的農民工沒有土地，完全放棄了對土地的依存；有46.8％的農民工即使沒有失去土地承包權也會繼續(xù)在外務工，也準備放棄對土地的依存；16.5％的農民工處于不確定狀態(tài)，只有17.7％的農民工會選擇回家務農。這就說明，有近70％的農民工已經做出了城鎮(zhèn)化選擇，若為其提供社會保障或提供一定的經濟補償，做出城鎮(zhèn)化選擇的比例還會大幅度提高。
正由于農民工沒有納入社會保險體系，在面臨失業(yè)、工傷、疾病、年老喪失勞工能力等問題時，沒有任何社會保障的農民工往往只能自找出路或被迫重新從事農業(yè)生產，加重農村失業(yè)和其他社會問題，并延緩城鎮(zhèn)化進程。因此，將土地保障作為農民工的最后避難所，已面臨各方面挑戰(zhàn)，而建立農民工社會養(yǎng)老保險制度，則是推進城鎮(zhèn)化最重要的制度保證，也是順應城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢的戰(zhàn)略舉措。
（三）從根本上解決“三農問題”的需要
從土地的承載能力及農村各項事業(yè)的發(fā)展角度而言，我國現(xiàn)有農村土地難以為包括現(xiàn)有農民工在內的所有農村人口提供良好的保障，甚至無法保障全體農村人口的溫飽問題。實施城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，減少農民，使大批農村勞動力主動放棄土地這一根本依托而走進城鎮(zhèn)、走進工廠，通過建立適合農民工特點的社會養(yǎng)老保險制度，促進農民工率先完成從傳統(tǒng)土地保障到現(xiàn)代社會保障的過度，解決農民工的后顧之憂，有利于加快城鎮(zhèn)化和農村現(xiàn)代化進程，為有效解決“三農問題”創(chuàng)造寬松的環(huán)境。
（四）經濟條件基本成熟
農民工一般有相對穩(wěn)定和高于農業(yè)人口的工薪收入，具備了建立社會養(yǎng)老保險制度的經濟可能性。而且，進城農民工與其建立勞動關系的企事業(yè)單位一般都已經納入城鎮(zhèn)社會保障體系，對社會保險有較高的認識。
從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)看，經過二十多年的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)已經是“三分天下有其一”，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在具備了一定實力后，也已著手考慮職工福利與保障問題，根據(jù)本地、本企業(yè)的實際制定了一些具體的保障措施，如對本企業(yè)職工建房、看病、子女上學等給予了一定數(shù)額的補助；對于在本企業(yè)工作達到一定年限，進入退休年齡的職工一次性或分月發(fā)放一定數(shù)額的退休金，或由企業(yè)出資為職工購買一定標準的商業(yè)養(yǎng)老保險，等等。這些措施對于保障本企業(yè)職工及其家庭的生活起到了較好的作用，然而由于其主要是在企業(yè)的范圍內，因而只能稱為企業(yè)福利，而非社會保險。但這些現(xiàn)象說明，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)已經具備建立社會保險制度的基本條件和愿望。缺少的是社會保險的制度安排，而將鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工納入社會保險體系，將給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)建立社會保險制度提供一個歷史性的機遇，也可以為其實施產權制度等改革創(chuàng)造寬松的環(huán)境。
（五）政府的基本職責
目前，我國政府的工作重點已經開始由經濟建設轉向以社會保障制度為核心的制度建設。制度建設，特別是我國的社會保障制度建設，受到黨和國家的高度重視，引起社會各個層面的密切關注，僅財政投入每年就達到數(shù)百億元（2001年為508億元）。但這是政府沒有及時承擔起社會保障制度建設責任而不得不承擔財政責任的必然結果。農民工處于城鎮(zhèn)化的最前沿，為農民工建立社會保險制度成本越早越低，若等到農民工成為我國城鎮(zhèn)人口主體再建立社會保險（2012年農民工可能達到1.6億人），其社會保險制度成本將更高。三、完善農民工社會養(yǎng)老保險制度的安排
（一）出臺有關強制農民工社會養(yǎng)老保險的法律法規(guī)
把農民工真正納入社會養(yǎng)老保險體系，必須通過立法來強制執(zhí)行。同時，還應出臺相關限制或取消農民工退保的政策。當農民工離開參保地返鄉(xiāng)時，本人社會養(yǎng)老保險關系無法轉移的，暫時封存其個人賬戶，保留其保險關系，待其達到最低領取養(yǎng)老金年齡時，其戶籍所在地實行農村社會養(yǎng)老保險的，賬戶余額及對應的基礎性養(yǎng)老金權益和基金轉移至本人戶籍所在地。到時仍未建立農村社會養(yǎng)老保險制度的，將個人賬戶余額一次性退還本人。
（三）改革戶籍制度，放松對戶口的管制
長期以來我國的城鄉(xiāng)二元結構的存在，按照戶籍來劃分人與人之間界限，造成了進城務工人員在城市里務工而不能享有同城鎮(zhèn)職工一樣的養(yǎng)老保險制度。這不利于保護農民工的合法權益。另一方面，長期的戶籍制度不利于勞動力的流動，不能實現(xiàn)勞動力資源的優(yōu)化配置，阻礙經濟發(fā)展。要實現(xiàn)由“農民”身份向“市民”身份的轉變，進入城市的門檻應該降低，只要進城務工人員在所在城市具備一定的物業(yè)等資產，就可以申請加入所在城區(qū)。
（三）實施土地換保障，適當扶持農民工就業(yè)和參加社會養(yǎng)老保險
轉讓農村土地使用權的農民工，可直接參加養(yǎng)老保險，并根據(jù)農村土地使用權轉讓的不同形式和收益，折算為5年以上的個人賬戶積累額，促進農民工從傳統(tǒng)土地保障到養(yǎng)老保險的平穩(wěn)過渡。對土地使用權置換出的土地換保障資金，直接進入農民工的個人賬戶，既可增加農民工養(yǎng)老保險個人賬戶的積累，又可促進農村土地經營規(guī)模的擴大、加快城鎮(zhèn)化進程。
（四）優(yōu)先發(fā)展醫(yī)療和工傷保險
城市農民工目前最害怕的是生病和受傷?？床≠F、住院貴、工傷沒有醫(yī)療保障是困擾城市農民工的大問題。因此，目前城市農民工最需要的是醫(yī)療和工傷保險。
建立和完善城市農民工社會保障制度，應立足現(xiàn)實需要，分清輕重緩急，優(yōu)先發(fā)展醫(yī)療和工傷保險。要結合城市農民工特點，綜合考慮需要和可能，適當調整現(xiàn)行保障制度，要避免不切實際的大而全，要減輕繳費負擔，簡化辦理手續(xù)，適當降低醫(yī)保起付線標準。論文之日前通過的《深圳市勞務工醫(yī)療保險暫行辦法》就受到了城市農民工和用人單位的普遍歡迎。該《辦法》規(guī)定，勞務工只要每月繳納4元錢，就可既保門診費用，又保住院費用。這種“低交費，廣覆蓋，保基本”的“深圳模式”無疑值得各地借鑒。
（五）逐步推進，將社會養(yǎng)老保險費改為社會養(yǎng)老保險稅
開征養(yǎng)老保險稅替代現(xiàn)行的繳費制度，把養(yǎng)老保險費以法定稅賦形式固定下來。征稅的籌集方式是養(yǎng)老保險制度走向法制化的表現(xiàn)，現(xiàn)行的征繳社會養(yǎng)老保險費的辦法是行政化工作方式的體現(xiàn)，不是依法治理。
采取征稅的方式籌資，更具有強制性和規(guī)范性，可以減低管理成本，提高效率。這樣一方面可以增加征收的力度，為社會養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌打下基礎；另一方面社會養(yǎng)老保險費以國稅形式征收，便于全國統(tǒng)一管理，有利于實現(xiàn)社會養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌；同時能夠保證企業(yè)主組織廣大農民工參加社會養(yǎng)老保險，按企業(yè)規(guī)模和招收農民工數(shù)量征收養(yǎng)老保險稅，能促使企業(yè)主無條件為農民工繳納養(yǎng)老保險費，并且做到企業(yè)公平負擔，有利于公平競爭，有利于市場經濟健康發(fā)展。
四、結論
養(yǎng)老保險是社會保障中的核心內容和生命工程，21世紀我國社會保障的重點就是要解決養(yǎng)老問題。轉型期分析構建我國農村社會養(yǎng)老保險模式的途徑是完善社會保障體系、維護農民合法權益的重要內容，也是促進社會主義市場經濟發(fā)展、保持社會穩(wěn)定的重要措施。農民工是一個權益容易受到侵害的弱勢群體。只有給農民工以穩(wěn)定的、可預期的社會養(yǎng)老保險制度才能有利于和諧社會的構建。如何具體又徹底解決廣大農民的養(yǎng)老問題，對我國社會保障體系建設來說還是一個未解的重大課題，還需要繼續(xù)進行研究、探索和指導。還需依靠全社會的力量共同努力，為建設社會主義現(xiàn)代化強國而發(fā)揮應有的作用，建成具有中國特色的農村社會養(yǎng)老保險體系。
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關鍵詞：農業(yè)保險；保險立法；經營目標；有效需求
我國自古以來是一個農業(yè)大國，農業(yè)是國民經濟的基礎。黨的“十六大”報告中明確指出：要把“三農”問題當作國家經濟生活中的頭等大事來抓。而農業(yè)問題又是解決“三農”問題的關鍵。農業(yè)是一個外部性很強的產業(yè)，它的穩(wěn)步發(fā)展不僅可以促進本部門的發(fā)展，而且還可以促進其他產業(yè)的發(fā)展?！吨袊y(tǒng)計年鑒》資料顯示，我國農作物每年受災面積為4600萬公頃，占總播種面積的30%左右。大力發(fā)展農業(yè)保險以規(guī)避農業(yè)風險，是市場經濟條件下保護我國農民利益和實現(xiàn)農業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。但同時，農業(yè)也是一個弱質產業(yè)，常常遭受各種自然災害的風險，如何轉移農業(yè)生產中的巨大風險就顯得尤為重要。然而，農業(yè)保險在我國的發(fā)展卻不盡如人意。從目前情況看，我國農業(yè)保險的經營模式，缺少政府行為和財政補貼，商業(yè)保險公司無力也不愿承擔風險較大的農業(yè)保險責任。基于此，本文將從我國農業(yè)保險的現(xiàn)狀入手，分析阻礙我國農業(yè)保險發(fā)展的深層次問題，并借鑒國外農業(yè)保險的發(fā)展模式來探討如何完善我國的農業(yè)保險機制，使其成為解決我國“三農”問題的利器，推動國民經濟持續(xù)發(fā)展。
一、我國農業(yè)保險的現(xiàn)狀
我國于建國初期即開設了農業(yè)保險，20世紀70年代停止了該項業(yè)務。1982年，恢復辦理農業(yè)保險業(yè)務以來，這一險種長期就處于不景氣狀態(tài)。有關資料顯示，2002年中國各類保險公司保費收入達3000多億元，農業(yè)保險總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費收入的0.16%，比上一年下降20%，是20年來下滑幅度最大的一年。按全國2.3億農戶計算，戶均投保費用不足2元。另外，在保費收入大幅下降的同時，農業(yè)保險的險種數(shù)目也在不斷減少，由最多時的60多個險種，下降到目前的不足30個，農業(yè)保險制度嚴重落后于農業(yè)生產發(fā)展的實際需要。
（一）農業(yè)保險立法的現(xiàn)狀
從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國保險法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險公司的經營行為，對農業(yè)保險的規(guī)定是很籠統(tǒng)的，其中的149條規(guī)定，“國家支持為農業(yè)生產服務的保險事業(yè)，農業(yè)保險有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。而農業(yè)保險作為一種農業(yè)發(fā)展和保護制度，它對相關法律的依賴程度是相當強的。從國外農業(yè)保險立法的背景和農業(yè)保險制度變遷乃至農業(yè)經濟發(fā)展的歷史視角考察，農業(yè)保險的產生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義遠超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。以美國為例，其農業(yè)保險能得以穩(wěn)步發(fā)展，首先是美國政府制定了專門法律。早在1938年，美國就頒布了《聯(lián)邦農作物保險法》，對開展農作物保險的目的、農作物保險的性質、開展辦法、經辦機構等都做了規(guī)定，為農作物保險業(yè)務的開展提供了法律依據(jù)。
（二）農業(yè)保險經營主體的現(xiàn)狀
1996年，各保險公司開始商業(yè)化轉型，對屬于政策性險種的農業(yè)保險，國家不再有補貼。農業(yè)保險的商業(yè)化運營，使經營農業(yè)保險業(yè)務的保險公司業(yè)務風險集中，再加上農業(yè)保險的綜合賠付率較高，形成了保險公司“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現(xiàn)象。由此，農業(yè)保險經營主體不斷減少，農業(yè)保險的有效供給出現(xiàn)不足。目前，國內開辦農業(yè)保險并有一定規(guī)模的，只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產保險公司(原新疆兵團財產保險公司)兩家國有保險公司，其他股份制保險公司基本未予涉及。目前還在開辦農業(yè)保險業(yè)務的保險公司也是將農業(yè)保險與其他商業(yè)保險公司等同對待的，在逐利心理的作用下，這些保險公司也在壓縮承保的范圍、數(shù)量和險種，這樣就造成在自然災害發(fā)生較少的地區(qū)和年份，保險公司熱衷于開辦農業(yè)保險這一業(yè)務，而在災害多發(fā)的地區(qū)和年份則相應地進行戰(zhàn)略性的收縮。
（三）農業(yè)保險范圍的現(xiàn)狀
農業(yè)保險責任范圍的大小及險種的設置是判斷一國農業(yè)保險事業(yè)發(fā)展水平的重要標準，一般而言，農業(yè)保險的范圍越大，一國的農業(yè)保險水平就越高。目前，中國的農業(yè)保險主要集中在農作物保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。農作物保險主要是承保自然災害險，而自然災害外的社會政治經濟風險則屬于保險責任以外的，如農藥污染、有毒化學物質泄漏等所造成的損失未列入保險責任之內。養(yǎng)殖業(yè)保險的責任確定也有類似的情況。從理論角度講，凡是農業(yè)生產中所遭受的各種自然災害和意外事故均應被保險，可見，現(xiàn)行的農業(yè)保險制度所設定的保險險種與中國農業(yè)生產不相適應。因此，從嚴格經濟意義上講，我國尚未真正建立起農業(yè)保險機制。農業(yè)保險經營者已無法顧及農業(yè)保險對農業(yè)發(fā)展和農村經濟的社會保障作用。
二、農業(yè)保險存在的突出問題
（一）自然需求不斷增加，而有效需求嚴重不足
在我國現(xiàn)階段，人壽保險和財產保險業(yè)務競爭相當激烈，而各保險公司對農業(yè)保險業(yè)務的開發(fā)很少有人問津，至于去經營更是缺乏積極性。這也使得農業(yè)保險在我國大部分地區(qū)仍是一片空白。但這些卻不能表明農業(yè)生產不需要風險保障。事實上，從改革初期到現(xiàn)今，各種自然災害給農業(yè)生產帶來的損失逐年增加并且漸成幾何倍數(shù)增長。農民承擔的風險越來越大，急需相應的農業(yè)保險來轉移風險，為農民提供經濟補償。但恰恰是在農業(yè)風險日益增大的背景下，20世紀90年代中期以來，我國的農業(yè)保險業(yè)務不斷萎縮，保費收入也從1992年最高峰的8.6億元下降到2004年的3.37億元，2004年的保費收入與2003年同期相比下降了15%，與1992年的最高峰相比竟然下降了56%。如果按照2.3億農戶計算，戶均投保額尚不足2元。與此同時在保費收入大幅下降的同時，農業(yè)保險的險種也在不斷的減少，由最初的60多個下降到了目前的不足30個。農業(yè)保險的急劇下降與農業(yè)成災損失的急劇上升以及農業(yè)生產發(fā)展對其的需要形成鮮明的反差。農民對商業(yè)化的農業(yè)保險缺乏有效的需求，首先是因為作為投保主體的農民收入水平較低，而農業(yè)生產成本居高不下，農民真正的可支配收入較少。全國農民的人均收入與同期城鎮(zhèn)的居民相比少得可憐。因此相對于農民而言，按照商業(yè)化原則確定的保險費率較高，抑制了農民的有效需求。此外，農民多半以家庭為單位的超小規(guī)模，農業(yè)生產的預期收益較低，也使農民不愿意付出高額的保險成本。農業(yè)保險的有效需求嚴重不足，必然導致農業(yè)保險的保險范圍更加窄，規(guī)模更加小，很難滿足保險經營所依賴的大數(shù)法則。經營農業(yè)保險的公司風險過于集中，賠付率過高，一般的商業(yè)保險公司無法獲得直接的經濟效益。這勢必導致農業(yè)保險萎縮。大部分的農業(yè)風險無法轉嫁，從而嚴重影響了農業(yè)生產的穩(wěn)定與發(fā)展。
（二）農業(yè)保險的費率很高，而農業(yè)風險保障嚴重不足
農業(yè)保險的保險費率遠遠高于一般財險和人壽險的費率。如中華聯(lián)合財產保險公司的農業(yè)保險費率約為5%～12%，其中玉米、小麥為5%，棉花為6%，甜菜和蔬菜達到10%，而一般財產保險的保費率僅為0.2％～2%。農業(yè)保險保費之所以居高不下的原因是農作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率很高。如我國西部一些地區(qū)糧食作物的災害至損率通常在7%～13%，棉花的災損率在9%～18%。農作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率高必然導致農業(yè)保險的凈保費率也很高，只有這樣保險經營者才能彌補成本并盈利。而與一般大多數(shù)農民的年收入水平相比，這樣的收費標準是絕大多數(shù)農民無法承受的。于是，就出現(xiàn)了這種矛盾境地：一方面是農業(yè)保險的費率高居不下，另一方面是農業(yè)風險保障嚴重不足。他們之間的矛盾愈發(fā)尖銳起來。據(jù)有關資料顯示，目前全國糧食作物的承保比重只有0.01%，棉花僅為0.02%，大牲畜1.1%，家禽為1.3%，水產養(yǎng)殖1.3%.而在一些發(fā)達國家，如加拿大，它的農保面積占總耕地面積的65%，日本這一比例更是高達90%左右。相比之下，我國農村絕大多數(shù)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)并沒有投入相應的農業(yè)保險，因此由此所造成的損失也就無法得到有效的補償。即使出現(xiàn)了一些巨大的災害事故，農民通過投保農業(yè)保險獲得的補償也十分有限。舉一個最明顯的例子就是在1998年，我國遭受了百年不遇的大洪水災害，而農業(yè)為此付出了慘重的損失，然而災后農業(yè)保險的賠付金額卻不足幾億元，這根本就無法達到補償農業(yè)經濟，恢復農業(yè)發(fā)展的目的。
（三）農業(yè)損失的高賠付率與商業(yè)保險經營目標的違背
由于我國農業(yè)保險承保的風險不僅發(fā)生概率高，而且損失集中、覆蓋面大，因此其賠付率也遠遠高于一般的財險。1982－2004年，全國農業(yè)保險保費的收入為80.98億元，累計賠付支出為70.65億元，賠付率高達87.24%，大大高于一般財產保險賠付率53.15%的平均水平，也超出了保險界公認的70%的臨界點；如果再加上其他費用，農業(yè)保險的平均綜合賠付費率就已經超過了120%，農業(yè)保險經營長期處于虧損狀態(tài)，這也是許多商業(yè)保險公司所不愿看到的。農業(yè)風險在時間和空間上分散不夠充分，并且很容易形成巨災損失，導致保險公司的實際賠付率高于預期的賠付率。此外，農業(yè)保險中還存在著嚴重的逆向選擇和道德風險，同樣也是農業(yè)保險賠付率居高不下的一個重要原因。保險商品的費率是根據(jù)風險單位集合的平均損失率來確定的，而高風險單位傾向于購買保險，或原來低風險的單位參保后從事高風險的農業(yè)項目，從而使保險公司的賠付率上升。由于農業(yè)風險的地域差異性和個體的差異性比較大，使得農業(yè)保險的逆向選擇更為嚴重。而且受農業(yè)生產的經營屬性及小農意識的影響，農業(yè)保險的道德風險難以有效的控制。就拿前幾年的禽流感疫情來說，某個村子只有幾個養(yǎng)雞戶投保了養(yǎng)殖險，可是一旦出現(xiàn)了疫情村里其他的養(yǎng)雞戶就都將死雞放到投保戶那里來尋求賠償，直接導致了賠付率的直線上升。
三、國外農業(yè)保險的成功模式
（一）美國統(tǒng)一完善的保險模式
美國作為世界上最發(fā)達的國家，它的農業(yè)保險走的是國家和私營、民間和政府相互聯(lián)系的雙軌制模式。
它的農業(yè)保險模式具有如下的特點：
政府給予大力的財政支持。美國將農業(yè)保險計劃作為農業(yè)災害保障的主要形式，使其成為社會福利制度的一部分，政府對農業(yè)保險給予了高度的重視和大力支持。政府每年為農業(yè)保險的財政補貼和農民因災損失獲得的經濟補償對保證農業(yè)的順利開展發(fā)揮了很大的作用。
實行國營公司與私營公司雙軌制經營。對于雹災險等單一險種，由私營保險公司承保。對于多重險，則由聯(lián)邦農作物保險公司承?；蛴伤綘I保險公司承保，聯(lián)邦農作物保險公司提供再保險。與此同時，聯(lián)邦農作物保險公司等一些政策性機構為投保人支付一部分保費以減輕他們的負擔。
農業(yè)保險實行法制化。美國很早就頒布了《聯(lián)邦農作物保險法》，明確規(guī)定了農業(yè)保險的相關條款，使得農業(yè)保險主體有法可依，有章可循。同時也為農業(yè)保險的發(fā)展提供了法律依據(jù)。
（二）日本健全穩(wěn)定的農業(yè)保險模式
日本作為當今世界第二經濟強國，其農業(yè)特點也是經營分散、個體農戶規(guī)模較小，與我國的經營現(xiàn)狀極為相似。但日本政府為應付自然災害給農業(yè)帶來的不良后果，早在上世紀20年代就推出了農業(yè)保險，經過近一個世紀的發(fā)展，逐步形成了民間非盈利團體經營、政府補貼和再保險扶持模式。
它的農業(yè)保險模式具有如下的特點：
日本的農業(yè)保險組織形式采用“三級”制村民共濟制度，即市、町、村直接承辦各種農業(yè)保險業(yè)務的共濟組合、承擔農業(yè)共濟組合分險業(yè)務的都府縣共濟聯(lián)合會、承擔各共濟聯(lián)合會再保險的全國農業(yè)保險協(xié)會，三重風險保障機制，將農業(yè)風險在全國范圍內分散。
政府對農業(yè)保險給予大力支持，法律規(guī)定對農業(yè)保險實行分保，對投保人實行保險費率的補貼，規(guī)定了水稻、小麥等農作物補貼費率?？h以上農業(yè)聯(lián)合會的全部經費和農業(yè)共濟組合部分費用由政府負擔。政府作為農業(yè)保險的后盾，它接受農業(yè)共濟組合聯(lián)合會的再保險，這樣就保證了各共濟組合的經營穩(wěn)定性。
實行強制保險與自愿保險相結合。對于一些關于國計民生的農、林、魚等實行強制性保險，而實行自愿保險的有農戶的建筑物、農機、農房及家財?shù)取?/p>
四、結合我國國情完善農業(yè)保險制度的方案
美國、日本的農業(yè)保險模式為我國農業(yè)保險制度的完善提供了有益的經驗，現(xiàn)歸結如下：
（一）在國家給予相應的政策性扶持下，建立農業(yè)保險政策性業(yè)務、商業(yè)化運行模式
由于農業(yè)保險具有很強的外部性，一般商業(yè)保險公司不愿意承保。所以國家和政府應承擔起保障農業(yè)保險健康發(fā)展的責任，加大對農業(yè)保險的政策扶持。一方面對經營農業(yè)保險的保險公司進行費用補貼和稅收減免，鼓勵其經營農業(yè)保險，增加農業(yè)保險供給。另一方面對投保農業(yè)保險的農民給予保費補貼，使他們能買得起農業(yè)保險，以增加其對農業(yè)保險的需求。
（二）盡快建立多層次的農業(yè)保險體系
像日本等發(fā)達國家那樣通過建立組織嚴密而有序的多層次保險體系?；谖覈r業(yè)以家庭生產為單位，種植規(guī)模較分散的現(xiàn)實狀況，我們應在國家的積極引導下成立民間的農業(yè)保險互助組織，以區(qū)域劃分為主，讓其自身參與管理。這樣農業(yè)保險互助組織的參與者既是保險人又是被保險人，他們之間的關系既是合作的關系又是相互監(jiān)督的關系，從而可以較好的防范農業(yè)保險中的道德風險發(fā)生。對于關乎國計民生的主要農作物、牲畜等由國家成立專門的保險公司采取強制入保的方式承保。當發(fā)生較為嚴重的風險時由農業(yè)再保險公司給予補貼，政府通過特殊的救災政策給予扶持。這樣就形成了一個多層次的農業(yè)保險體系，既保證了農業(yè)保險的深度，又保證了農業(yè)保險的安全性。
（三）建立健全我國的農業(yè)保險相關法規(guī)，把我國的農業(yè)保險納入法制化軌道
我國農業(yè)保險落后的原因之一是由于至今還沒有一部健全的《農業(yè)保險法》，使得農業(yè)保險的主體無法可依，無章可循，在具體運營時帶有很大的隨意性。而美國早在1938年就頒布了《聯(lián)邦農作物保險法》，對開展農作物保險的目的、性質、經辦機構等都作了明確規(guī)定，為農作物保險業(yè)務的開展提供了法律依據(jù)。因此我國農業(yè)保險制度的建立急需健全的法規(guī)體系予以保障。為此我們應加快農業(yè)保險的立法，以法律的形式規(guī)范農業(yè)保險的經營主體、參與主體、收益主體的權利與義務關系，明確政府在開展農業(yè)保險中應發(fā)揮的作用和職能。從法律和法規(guī)制度上，保障農業(yè)保險制度的建立與健全。
綜上所述，健全我國農業(yè)保險制度我們還有很長一段路要走，我們應該正視我國目前農業(yè)保險的現(xiàn)狀，正確認識其存在的矛盾和問題，通過政策性力量的引導，憑借立法、行政等手段來健全我國農業(yè)保險制度，掃除其發(fā)展道路上的羈絆，以解決我國農業(yè)生產的后顧之憂，提高農民從事農業(yè)生產的積極性，從而推動我國農業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。
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論文關鍵詞：農村；農民；社會保障
近年來，隨著社會主義市場經濟體制改革的全面展開，我國的社會保障體系也進行了重大變革，逐步改變了原來城市居民由企業(yè)保障、農村居民由集體保障的格局。當前我國社會保障體系改革的目標就是努力形成適合我國生產力水平、資金來源多渠道、保障方式多層次、權利與義務相統(tǒng)一、管理和服務社會化的社會保障體系。但是，我們也要看到，這一場正在進行的社會保障制度的改革，對于農村的廣大成員來說，仍然未能徹底改變其所處的無保障或低保障的狀態(tài)。如果這個問題長期得不到解決，將形成巨大的社會隱患。下面，就加強和完善農村社會保障制度談幾點粗淺看法：
一、建立和完善農村社會保障制度的現(xiàn)實意義
(一)是貫徹“以人為本”的科學發(fā)展觀、維護農民生存權和發(fā)展權的客觀需要
生存權是人權的基本內容，它是作為社會個體的人生存所必不可少的權利，是基于人類生存本能而自然產生的。農民作為社會主要勞動者，應享有與城市居民一樣的生存權和發(fā)展權，這是受到我國法律保護的。但是，目前我國事實存在的城鄉(xiāng)社會保障“二元制”的結構，使農民的生活處在風險較高的狀態(tài)之中，占總人口70％左右的農民社會保障費支出僅占全國社會保障費總支出的1l％，而占總人口30％的城鎮(zhèn)居民支出卻占全國社會保障費的87％，這對農民是不公平的，是對農民權利的一種剝奪，同時也與我國當前大力倡導的“以人為本”的科學發(fā)展觀精神相違背。
(二)是加快城鎮(zhèn)化進程、緩解農村人地關系緊張狀況的必要措施
人地關系高度緊張是我國農村的基本矛盾。當前農村約有3．5億剩余勞動力，其中有1．2億常年外出打工，剩下的2．3億則滯留在土地上。盡管國家為轉移農村剩余勞動力做了很多努力，但我國城鎮(zhèn)化進展卻依然緩慢。這其中除了戶籍制度沒有完全放開外，另外一個非常重要的原因就是農民沒有社會保障，以他們微薄的工資根本承擔不起在城市生活的社會成本，等他們殘了、病了、老了，還是要回到農村。這樣就導致了兩種矛盾：一是農民工雖然進了城，但他們賺了錢也不在城里消費，都帶回家養(yǎng)家、蓋房，對城市經濟帶動不大；另一個就是盡管種田已經無利可圖，但他們寧愿選擇拋荒也不愿放棄土地承包權，因為土地是他們最后的依靠。這種情況對當前一再倡導的農業(yè)要實現(xiàn)規(guī)模經營是一個極大的障礙。
(三)是落實計劃生育政策的物質基礎
長期以來，我國計劃生育工作的重點和難點都在農村。計劃生育政策難在農村落實并不是因為農民文化水平低、覺悟低，而是因為農民沒有社會保障，“養(yǎng)兒防老”是他們的一種現(xiàn)實選擇。當前我國農民的養(yǎng)老、醫(yī)療問題除了靠自己的積蓄解決一部分外，更多的都是靠子女保障，子女越多，日后的保障系數(shù)就越高如果賦予農民切實的養(yǎng)老醫(yī)療保障，農民是不愿意多生養(yǎng)子女的。因此，要順利落實農村計劃生育政策，當務之急就是要盡快完善農村社會保障制度。
(四)是擴大內需、推動經濟良性發(fā)展的重要舉措
當前我國農村的儲蓄率居高不下，但農村消費水平不高，農民有錢也不敢花的原因是農村缺乏一個令廣大農民放心消費的社會保障制度。農民擔心的是一旦他們失去勞動能力，養(yǎng)老和醫(yī)療問題就得不到保障，所以農民要“積谷防饑”，為未來打算。這樣就失去了農民這個龐大的消費群體，擴大內需的政策很難收到顯著效果，國家經濟發(fā)展也缺乏持久的拉動力。目前，世界金融危機仍不見底，對我國的經濟影響依然存在，中央適時提出了擴內需、保增長的戰(zhàn)略思想，而擴大國內需求，最大潛力在農村。因此盡快建立完善農村社會保障制度，解決廣大農民的后顧之憂，促進農村消費，是應對金融危機、促進經濟平穩(wěn)較快發(fā)展的一項重要舉措。
二、農村社會保障中存在的問題
(一)保障資金嚴重不足
農村保障包括資金保障和服務保障兩大系統(tǒng)，而資金保障在兩大系統(tǒng)中具有關鍵的作用。當前我國農村社會保障存在的主要問題就是保障資金不足。其原因有二：一是國家財政的投入與人民生活水平普遍提高的狀況不適應。國家對農村民政社會保障的投入，核定的社會救濟費，其保障能力只有原來的一半甚至三分之一。二是烈軍屬優(yōu)待、五保供養(yǎng)采取農村負擔的方式，單純實行農民負擔，難以提高優(yōu)撫和五保供養(yǎng)標準。
(二)保障覆蓋面窄
一種情況是農村民政對象應保未保的現(xiàn)象普遍存在。據(jù)統(tǒng)計，全國農村有300多萬“三無”孤老殘幼人員，應保未保的有l(wèi)5萬人，約占總數(shù)的5％。另一種情況是在農村城鎮(zhèn)化和農村剩余勞動力轉移的過程中，一部分農民處于社會保障的真空地帶。大量失去土地的農民離土不離鄉(xiāng)，原農村社區(qū)內的保障已很難起到保障的作用，而在目前城鄉(xiāng)分割的勞動體系和社會保障體系下，他們無法取得與城市居民一樣的保障權利。
(三)保障體系不健全
目前我國農村社會保障體系不健全的主要表現(xiàn)有四個方面：一是目前農村最低生活保障的標準仍然很低，二是農村社會養(yǎng)老保險資金的保值增值問題尚待解決，三是一些地方因合作醫(yī)療解體而使早已被消滅或控制的地方病、傳染病再度發(fā)生甚至流行，四是農村社會保障機構的組織和制度效率低下。從當前的情況看，廣大農民群眾的基本要求和愿望就是實現(xiàn)“生有所靠、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)”。然而農村最低生活保障制度、醫(yī)療保險制度、養(yǎng)老保險制度的現(xiàn)狀從各方面看都無法滿足農民的需要，這嚴重制約了農村社會保障工作的發(fā)展。
(四)農民的失業(yè)風險正在產生并加劇
農民失業(yè)風險的產生與加劇，成因有三：一是耕地少，大部分農業(yè)勞動力的大部分時間處于閑置狀態(tài)，并難以向非農部門轉移；二是由于市場風險和自然災害等，土地收益難以維持基本生活；三是完全脫離土地的農民和家庭增多。事實表明，農民所特有的土地保障功能正在弱化，這乃是農民失業(yè)風險產生與加劇的根源所在。
三、進一步完善農村社會保障制度的建議與對策
(一)多渠道籌措農村社會保障資金
解決資金不足，從根本上說，就是要建立起適應市場經濟發(fā)展需要的、多渠道籌集社會保障資金的機制。一是要求國家投入資金，包括救災、特困戶生活救濟和優(yōu)撫補助；二是為了彌補國家投入的不足必須開辟新的稅源，征收社會保障稅；三是要建立個人帳戶，不論集體補助多少或有無補助連同個人繳費全部記在個人名下；四是要鼓勵農民積極參加各種商業(yè)保險，如商業(yè)性養(yǎng)老保險；五是要通過有關政策和大力發(fā)展集體經濟，強化農村集體對保障資金的投入；六是要采取政府積極引導和自愿相結合的原則，在一定范圍內推行強制性養(yǎng)老保險和養(yǎng)老儲蓄。
(二)著力抓好社會互助活動
中華民族具有扶貧濟困的光榮傳統(tǒng)。雖然我國農村幾經變革，但這種傳統(tǒng)的互助行為一直延續(xù)下來，并有所增強，傳統(tǒng)社區(qū)互助活動為農村社區(qū)保障實施提供了可接受的社會基礎。在抓好社會互助活動上，一是要大力宣傳社會互助的意義及好人好事，并采取激勵手段提高人民群眾的參與率；二是要拓寬社會互助的領域，要注重對社會互助活動的引導，使募集到現(xiàn)金、衣、被的管理和發(fā)放落到實處，確保社會互助的效能得到充分發(fā)揮；三是要堅持生活救濟與生產扶持相結合的原則，通過建立“救災扶貧基金”、“村民互助儲金會”等基層群眾性基金組織，從資金及技術、信息上扶持社保對象，興辦經濟實體或其它生產項目，增強自我保障能力。
(三)建立健全三項制度
在農村社會保障制度中，需要建設的具體制度很多，但就目前而言，廣大農民的基本要求與愿望是實現(xiàn)“生有所靠、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)”，因而農村最低生活保障、農村養(yǎng)老保險和農村醫(yī)療保險三項制度建設是重點。第一，建立健全最低生活保障制度。農村最低生活保障制度是國家和社會為保障收入難以維持最基本生活的農村貧困人口而建立的社會救濟制度，完善該制度，一是要科學確定最低生活保障線標準，二是正確界定最低生活保障對象。第二，建立健全農村醫(yī)療保險制度。目前我國農村的醫(yī)療保險大致有合作醫(yī)療、統(tǒng)籌解決住院費、預防保健合同等多種形式，其中合作醫(yī)療是最為普遍的形式。實踐表明，農村合作醫(yī)療是廣大農民通過互助救濟，共同抵御疾病風險的好辦法。在這方面，一是要正確選擇合作醫(yī)療的形式及內容，二是要合理補償醫(yī)療費用。第三，建立健全農村社會養(yǎng)老保險制度。隨著我國老齡化程度越來越高，農村養(yǎng)老問題變得曰益突出和緊迫。在這方面，一是要正確規(guī)定養(yǎng)老保險資金的籌集和繳納方式，二是要切實做好養(yǎng)老保險基金的管理及保值增值工作。
(四)土地政策必須具備兼顧公平與效率的靈活性
我國農村聯(lián)產承包變革普遍堅持了土地福利性均分的原則，把土地作為保障農民基本生活需要的主要手段。執(zhí)行好土地政策，一是必須堅持農村家庭經營制度，這是保持農村土地分配福利性質的需要；二是要嚴禁違法征地行為，嚴格控制征地規(guī)模，為農民留足可以生存的土地：三是停止“四荒地”拍賣，由政府征用農村社區(qū)中集中連片的“四荒地”用于生態(tài)環(huán)境惡劣地區(qū)“整體搬遷”的移民開發(fā)，將稀缺的土地資源用來作為社會保障的重要手段，避免土地分配的兩極分化。通過這些措施可以有效強化農民特有的土地保障功能，最大限度地降低農民的失業(yè)風險。
(五)大力加強社會保障立法工作
論文摘要：當前，農民住房獨立于公共政策體系，存在“自建自管自用自滅”局面。需要以支持農村住房建設為切入點，以農村住房確權為抓手，加強農村住房的規(guī)劃引導和政策支持。
一、引言
“十一五”以來，我國農村住宅投資額從2083.1億元增長至2009年的4743.3億元。4年間增長了127.7％，年均遞增22.8％；農戶住房面積從62292.4萬平方米增加至2009年的95570.5萬平方米；人均住房面積從2005年的0.83平方米增加至2009年的1.21平方米。整體上，農村住房情況有明顯改善。但長期以來，國家對農村住房的關注程度遠不及城鎮(zhèn)住房，對以往農村住房研究問題進行系統(tǒng)研究尚不多見。對此，梳理國內已有的研究成果，有利于研究人員從系統(tǒng)的角度來審視我國的農村住房問題。
二、國內農村住房問題的研究情況
（一）對農村住房消費行為的分析
1、整體上分析農村住房消費行為
國內對農村住房消費的研究主要集中在消費需求的現(xiàn)狀、變動趨勢、以及影響因素的分析。其中于靜波（1996）的研究表明傳統(tǒng)文化、收入水平、人口數(shù)量及其結構、政策制度四個方面是影響農村住房消費的主要因素。并借助住房支出的彈性系數(shù)比較指出，當農民生活消費從維持型向溫飽型消費模式轉變時，住房開支的彈性系數(shù)最大，將是農民建房熱的易發(fā)期。姜長云（1999）利用分層隨機抽樣的方法，隨機抽取6個省各1個縣的住房調查資料，對不同收入等級農民的住房消費需求進行了比較。發(fā)現(xiàn)隨著收入等級的提高，農民的人均住房消費支出及其所含的各分項支出呈增加態(tài)勢。其次，農民的住房消費結構也會做出相應的變化。還指出在相當長的一段時間里，中國農民的住房消費需求，仍將以自建房為主，商品房的購買極為有限。
2、以區(qū)域為研究對象分析農村住房消費
另外，也有部分研究人員以一個一定區(qū)域為研究范圍，對農村居民消費行為進行研究。例如，王偉（2004）對湖北省黃梅縣分路鎮(zhèn)2個自然村1990-2003年農村住房發(fā)展情況進行調查，指出農民收入提高、農村消費觀念轉變、土地制度改革是推進農村住房發(fā)展的主要原因，并點出住房開發(fā)導致大量土地占用、農村住房消費后勁不足以及農村住房相關法律不健全等問題，提出規(guī)范農村住宅審批制度，完善法律措施；增加農民收入，促進農村住房消費；落實農村基本政策，完善農村民主制度的解決對策。也有學者就民族地區(qū)的牧戶與農戶居住支出水平，資金來源，人均居住面積，住房質量，探討牧戶與農戶住房消費差距的演變趨勢。
3、結合制度變遷研究住房消費行為
此外，還有研究者以消費行為與制度變遷對一個村莊住房消費行為進行結構化理論分析，發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)消費文化對農戶的消費行為具有引導作用，而現(xiàn)存制度對農戶的消費行為具有直接影響。消費者會對制度變遷做出積極的反應，而不僅僅是消極被動地遵從。
（二）對農村住房制度改革的探討
當前，城鎮(zhèn)化進程中現(xiàn)行的農村住房制度制約了村鎮(zhèn)住宅建設的健康持續(xù)發(fā)展，有待變革。有一批學者和研究人員從農村住房制度進行探討，指出農村住房制度改革的重要性，并著重于強調農村住房產權改革和宅基地制度改革。
1、對農村住房的產權與流轉探討
劉潤秋2005年的研究指出農村住房產權改革是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展中的一個視角盲區(qū)，現(xiàn)有農村住房產權制度嚴重制約城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展，亟待通過改革來推動城鄉(xiāng)要素市場統(tǒng)一，彌合城鄉(xiāng)經濟二元結構，并提出農村住房產權改革的大致思路。2006年他又對農村住房的產權問題進行了深入探討，指出受現(xiàn)行法律和政策限制，我國農村住房產權難以合法流轉，閑置的農村住房日益增多，導致市郊農村出現(xiàn)大量“空心村”。隨著城鄉(xiāng)經濟的發(fā)展，土地價值不斷攀升，農村房屋交易隱性市場規(guī)模日增，農村住房產權面臨著改革的壓力。然而，農村住房產權流轉必須突破錯綜復雜的產權、法律、政策和意識瓶頸，借鑒城市住房制度改革經驗，進行農村住房產權制度創(chuàng)新，在不改變現(xiàn)有農村土地基本制度的基礎上，通過多次博弈完成。
2、立足于農村宅基地制度的分析
在宅基地制度改革上，現(xiàn)有的研究指明農村宅基地常見糾紛包括：土地管理部門違法審批引起的宅基地糾紛；未經土地管理部門審批或者采取欺騙手段騙取建房手續(xù)用地建房，侵犯了集體或相鄰關系人利益引發(fā)的糾紛；爭占宅基地以外的集體空閑地引發(fā)的糾紛；建房戶私下調換宅基地引發(fā)的糾紛；用地建房影響相鄰關系人利益引發(fā)的糾紛等方面。宅基地產權是有關農民居住土地所有權利及其關系，是在農村土地集體所有制下以農民對居住土地使用權為核心的一系列權利，其實質是以土地的使用權為主要內容的農村土地產權。
可見，確定農村住房的產權制度，以宅基地流轉為突破點，實現(xiàn)宅基地和住房的經濟屬性和資產資本功能。才能有效保障農村農民的根本利益，才能為下一步實現(xiàn)農村住房以及農村土地的資產和資本功能奠定基礎。
（三）對農村住房規(guī)劃布局的研究
1、對農房與村莊布局問題的探討
長期以來，我國農村居民點用地實行的是“無償、無限期、無流動”的使用制度，長期缺乏村莊規(guī)劃，農戶建房的隨意性很大，導致農村居民點人均、戶均占地超標準，村內房屋錯落無致，朝向不一，亂搭亂建嚴重，道路堵塞，環(huán)境惡劣。由于村莊內部臟、亂、差，農民建房逐步搬離村中央而向村莊周邊擴展，導致村內閑置用地增多，閑置率高的“空心村”。不僅村莊內部問題較多，就村莊整體布局而言，也同樣存在較大的問題。對此，章大梁（2000）提出實行農村居民點全程跟蹤監(jiān)管制度，主要內容包括：建房申請審批制度；現(xiàn)場勘測制度；核查制度；驗收制度；驗收結果公示制度。
2、對農村居民點整理的研究
同時，農村居民點遷并因其在增加建設用地、實現(xiàn)耕地占補平衡中的重要作用，成為各地土地整理工作的重點之一，學術界對其進行了探討。楊慶媛等（2004）以重慶渝北區(qū)為例研究了西南丘陵山地區(qū)農村居民點土地整理模式，提出兩種土地整理模式：一是農林綜合開發(fā)整理模式，即居民點閑置土地的復墾利用與山地區(qū)退耕還林等生態(tài)建設工程結合，進行退宅還林；二是新村建設整理模式，即由政府對新村統(tǒng)一規(guī)劃，供給道路等基礎設施，引導農民集中建房的農村居民點整理模式。
3、對國外經驗的借鑒方面
此外，在村莊規(guī)劃的經驗借鑒方面，國內學者參考美國的小城鎮(zhèn)規(guī)劃，提出盡可能滿足人的生活需要，使新村一般布局緊湊，將人們的居住、工作、購物、娛樂集中在一起，同時注意尊重當?shù)氐纳顐鹘y(tǒng)，最大限度地綠化和美化環(huán)境，重視垃圾處理和污水處理，努力創(chuàng)造一個良好的生活環(huán)境。借鑒德國經驗，提出通過村莊更新和農村地區(qū)的土地整理，以及完善的法律體系、嚴謹?shù)囊?guī)劃方法和公民的積極參與，使村莊更新和規(guī)劃得以實施。借鑒英國的做法，從20世紀50年代開始大規(guī)模的中心村建設，加強基礎設施和公共設施的建設，促進鄉(xiāng)村人口的集中，以便發(fā)揮規(guī)模效益，提高鄉(xiāng)村的生活質量。
三、總結評述
長期以來，農民住房問題作為農戶個體投資與消費行為獨立于公共政策體系之外的，在管理上普遍存在著政府缺位的現(xiàn)象。處于“自建自管自用自滅”的境地，即農戶自籌資金建設，自己維護，自己使用，乃至廢棄重建。導致農村住房缺乏設計支持，建房存在建筑質量低、平均壽命短的現(xiàn)象；缺乏規(guī)劃引導，布局分散、占地浪費的情況，與公共設施的建設不銜接等；缺乏政策配套，財政、信貸、保險和用地制度缺乏有力支撐，影響了農村居住條件改善的進程，不利于擴大內需；缺乏完整法律制度安排，只有使用功能而無資產資本功能，農民住房權益缺失合法保障，難以取得長期建設資金支持。
參考文獻：
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【論文關鍵詞】農村；社會保障制度；擴大內需；關系
一、引言
內需，包括投資需求和消費需求兩個方面。當前我國經濟發(fā)展運行過程中的一個突出問題是存在投資過熱與消費偏冷的矛盾。啟動消費，擴大內需已經成為我國今后相當長時期內的一項基本國策。政府也把“增加消費，擴大內需，啟動市場”作為宏觀調控的一項重要內容。河南省被定義為中國的農業(yè)大省和人口大省，在政策經濟部署中卻處于劣勢，以其作為樣本，在探討完善農村社會保障制度對刺激農村居民消費以及擴大內需的關系方面具有極強的代表性。本文通過對河南省鄭州、洛陽、南陽、周口、新鄉(xiāng)五地市農村的調研和對相關數(shù)據(jù)的分析，認為：農村消費市場沒有真正啟動是影響中國消費過冷的重要因素。
二、河南省城鄉(xiāng)消費現(xiàn)狀差異性比較
(一)河南農村消費市場潛力巨大
第一，農村人口總數(shù)。人口總數(shù)一般被認為是考量一個市場大小的直觀指標之一，至2008年底，我國城鎮(zhèn)人口數(shù)60667萬人，鄉(xiāng)村人口數(shù)72135萬人，分別占總人口比重的45．68％和54．32％；其中，河南省為全國第一人口大省，截止到2008年底，總人口9918萬人，其中農村6345萬人。根據(jù)國家統(tǒng)計局的測算，農村居民每增加1元的消費支出，將對整個國民經濟帶來2．o8元的生產性支出和消費需求。也即如果河南省每個農民多消費1元錢，就會拉動全省消費需求13197．6個億，可見河南農村市場消費潛力巨大。
第二，農村資源，其核心體現(xiàn)為土地。農村土地既是農民收入的重要來源，又是農民消費的重要途徑；河南省連續(xù)11年實現(xiàn)了耕地占補平衡，基本農田面積繼續(xù)穩(wěn)定在1．034億畝以上，2009年補充耕地規(guī)模超過40萬畝，這意味著農業(yè)大省的基礎地位沒有改變，農村土地資源豐富。
第三，農民gdp。農民的多元化就業(yè)，涉及到三大產業(yè)的多個領域，因此農民gdp要遠遠大于農業(yè)gdp，產值與收入水平的正相關關系同時決定其與購買力的正相關；河南省勞務輸出人數(shù)超過2000萬，僅2007年就已通過勞務輸出賺回1000多億元，其中勞務輸出的主力軍就是農民工群體。
第四，農村消費需求。多元化消費和消費結構的重大變革，體現(xiàn)出農村旺盛的消費需求；河南省是中國傳統(tǒng)文化發(fā)源地之一，在農村更是重視風俗民情，如婚喪嫁娶等紅白喜事的開支巨大，在很大程度上保證了農民強烈的消費需求。
(二)河南農村內需現(xiàn)狀及所存在的問題
河南作為農業(yè)人口大省，農村居民在全省的消費中是一種不可忽視的力量，但通過對河南省統(tǒng)計數(shù)據(jù)和五地市調研數(shù)據(jù)的分析，我們發(fā)現(xiàn)河南省農村居民消費現(xiàn)存問題主要有：
第一，農村居民的支出項目多元化，消費支出所占總開支比重下降。通過spss16．0對l0年間河南農村居民人均純收入與人均消費支出進行相關分析，r值為0．986，二者高度線性相關，也即農村居民人均純收入是人均消費支出的主要決定性因素。但2000至2009年10年間，河南省農村居民人均純收入由1985．82元增加至4806．95元，增幅為142．06％，人均消費支出由1551元增加至3388元，增幅為118．44％，人均消費支出十年增長率低于人均純收入增長率。
第二，農村居民消費帶動第三產業(yè)增加的總產出所占比重低于城鎮(zhèn)居民的同類指標，也即農民消費還以物質性消費為主要特征，本文在五地市周邊農村的抽樣調查共600戶農民，根據(jù)農村居民大項支出所占最終開支的比重，將農村居民開支分為以下七個大類：l、日常生活支出，2、住房支出，3、土地投入支出，4、醫(yī)療保健支出，5、子女教育支出，6、紅白喜事支出，7、其他開支。全年中：①包括土地投入支出和紅白喜事支出，日常生活支出占總開支的比例依然排在第一位；②食品消費支出占農民日常生活支出的比例最高，09年河南省農村居民恩格爾系數(shù)為36％。
第三，農村居民消費支出傾向嚴重的受到當?shù)仫L俗習慣的影響。調研數(shù)據(jù)顯示：96．4％的農民選擇子女養(yǎng)老，87．5％的農民抵制養(yǎng)老機構養(yǎng)老；95．9％的農民表示即使借錢也會為子女籌集基礎教育或婚嫁蓋房的費用。
第四，農村居民預防性儲蓄傾向要大于城鎮(zhèn)居民，并集中反映在針對社會保障相關的問題上。調研問卷中針對“您認為自己存錢的目的?”設計了7個多選選項，分別是：“醫(yī)療費用”、“養(yǎng)老費用”、“再生產投入”、“獲取利息收益”、“子女教育或婚嫁”、“子女就業(yè)或創(chuàng)業(yè)”、“其它”。統(tǒng)計排名顯示：子女教育或婚嫁87．4％、醫(yī)療費用72．8％、養(yǎng)老費用69．6％、子女就業(yè)或創(chuàng)業(yè)35．1％、再生產投入24．6％、其它5．5％、獲取利息收益不足1％。這里必須要說明的是，還有超過90％的農村居民是基于子女受教育成器或婚嫁成家之后的“防老”、“防病”意愿而對于“子女教育或婚嫁”的進行預防性儲蓄的。
三、完善農村社會保障對擴大內需的影響
(一)現(xiàn)行刺激農村消費的方式比較
由上文分析可見，啟動農村消費市場是啟動消費的關鍵，是我國擴大內需的立足點。對于如何快速有效的啟動農村消費市場，社會各界人士已進行了許多有益探索，其中一些已經付諸實踐且取得了顯著的效果?，F(xiàn)行的刺激農村消費的方式主要有兩種：
第一，政策補貼型惠農政策。如2007年起試點的家電下鄉(xiāng)、2009年推行的汽車下鄉(xiāng)、2010年推行的建材下鄉(xiāng)等。
第二，完善農村社會保障制度。如2003年啟動試點的新型農村合作醫(yī)療、2009年啟動試點的新農保等。
第一種方式顯然要更加直接，收效更為明顯，但是通過對大宗耐用商品的政策補貼來刺激消費并不具有可持續(xù)性；第二種方法更為間接，收效也需在一定時間內才能有所體現(xiàn)，但無疑是最具可持續(xù)性的方法。在這兩種刺激農村消費方式下，河南省農村居民的平均消費傾向在2004年達到最高的0．8444，隨后開始逐年下降；在國際經濟整體不景氣和金融危機肆虐的2007年、2008年，農村居民平均消費傾向分別降至0．7355和0．6834，其中2008年為近l0年歷史最低水平；2009年以來由于刺激內需方面惠農政策的全面鋪開——如家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)等和農村社會保障制度的進一步完善——如新農保試點方案的施行，農村居民平均消費傾向略有回升。
(二)基于預防性儲蓄理論的分析
根據(jù)利蘭(leland，1968)的預防性儲蓄理論，人們之所以要儲蓄，不僅僅是為了將一生的資源合理地分配于一生的各個階段，更主要的是為了應付未來不確定性事件的發(fā)生。后來迪頓在預防性儲蓄模型中加入了流動性約束因素。假設當消費者遇到意外沖擊使收入較低時，即使他們愿意也不能用借款來維持他們希望的消費水平。這時消費者就會產生額外的儲蓄動機，在收入較高時多儲蓄，以保證消費不過多受收入下降的影響，也就是“以豐補歉”。這時的儲蓄起著一個對收入不確定性的緩沖層的作用，消費者通過儲蓄和負儲蓄使消費在收入不確定的情況下盡量平滑。
通過對河南省農村消費現(xiàn)狀和社會保障現(xiàn)狀的分析，我們發(fā)現(xiàn)：農民消費不足，不是因為農民沒有消費意愿，而是因為農民收入低下，且有后顧之憂。既要用于眼前的生產、生活，又要防老、防病、子女上學，他們想消費，但沒有能力消費、不敢消費。完善農村社會保障制度，不僅有利于增加困難農民收入，而且可以改善農民的收入預期，消除他們的后顧之憂，無疑能夠刺激消費需求，有利于保持經濟穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。因此，完善的社會保障制度可以減輕農民的生活壓力和不確定性，減少農民的預防性儲蓄，增強農民的消費意愿，使整個農村釋放出巨大的消費潛力，進而確保經濟增長。
(三)農民與政府的重復博弈模型
對未來的預期是影響農民行為的重要兇素。一種是預期收益：我這樣做將來有什么好處；一種是預期風險：我這樣做將來可能面臨問題。這都將影響個人的策略。醫(yī)療和養(yǎng)老是農村居民最關注的、占預防性儲蓄傾向比重最高的社會保障項目。在這兩個領域的重復博弈中，農民和政府都不知道對方下一步會怎么做，但無疑表現(xiàn)最好的策略直接取決于對方采用的策略，特別取決于這個策略為發(fā)展雙方合作留出多大的余地。這個原則的基礎是絕大多數(shù)的農民認為未來是重要的。
對于醫(yī)療來說：最初，政府對于農民醫(yī)療并沒有提供很好的保障措施，農民病不起醫(yī)不起，農村普遍存在有病不醫(yī)的心理，因此要增加預防性儲蓄；隨后，政府開始建立農村合作醫(yī)療制度，多數(shù)農民會觀望，這個制度是不是真的能夠保障自己的醫(yī)療，若已參加舊農合的人覺得保障效果并不好，于是大多數(shù)人會拒絕參加舊農合；政府意識到這個問題后，開始試點新農合，少數(shù)人參保后發(fā)現(xiàn)效果不錯，于是激發(fā)更多人的參保意愿；有少數(shù)不信任政府的人拒絕參加新農合，當其他人生病住院可以領到報銷費用、而這批未參保的人只能自己承擔時，這些未參保人后悔了；最終，新農合得以全面鋪開。
對于養(yǎng)老來說：最初，政府在農民養(yǎng)老領域的財政投入一片空白，農民必然要選擇土地養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老，盡可能的增加預防性儲蓄；隨后，政府選擇試點新農保工作，農民對于新農保的保障力度持懷疑觀望態(tài)度；在未來一段時期，若農民發(fā)現(xiàn)參保老人的老年生活確實得以保障，則會激發(fā)更多農民參保積極性；若農民發(fā)現(xiàn)參保老人的老年生活沒有得以保障或保障效果很差，則會因此退保或者拒絕參保；這樣的話政府只有繼續(xù)改進新農保的制度設計，才能達到其制度設計初衷。
四、總結
通過分析河南省完善農村社會保障對擴大內需的影響，我們可以清晰地認識到當前的內需不足在很大程度上是由于農村消費低迷引起的，而這深層次的原因則是農村社會保障制度的缺失。因此應著力解決農村社會保障的建設問題，改變農民在收入分配中的弱勢地位，從根本上解決農民無力消費和不敢消費的問題。推而廣之，有以下幾點啟示：
(一)建立符合各地實際情況的現(xiàn)代農村社會保障體系
農村社會保障體系既要符合國家社會保障體系的總體要求，又要從廣大農村的實際情況出發(fā)。至少包含兩個重點：既要擴大覆蓋面，又要提高待遇水平。只有充分體現(xiàn)農村居民的實際需要與可能，才能最大程度地發(fā)揮農村社會保障體系對經濟發(fā)展的促進作用。這最為明顯地體現(xiàn)在農村養(yǎng)老保障方面。盡管新農保制度的推行彌補了國家在農村養(yǎng)老方面沒有財政投入的空白，但是覆蓋面之窄和待遇水平之低很難滿足農民養(yǎng)老保障需要。
(二)明確政府在農村社會保障建設中的主要責任
社會保障自誕生之日起就是一種政府行為，任何社會保障項目的實施都是在政府的引導和計劃下進行的。我國農村社會保障是以保障廣大農民基本生產和生活的正常進行為目標的，具有普遍性、強制性和非盈利性的基本性質，而非商業(yè)性質保險，這就決定了政府應該承擔起農村社會保障的主要職責。第一，政府應該為農村社會保障的建立提供有效的財政支持；第二，政府應在在解決農村社會保障資金籌集問題上發(fā)揮組織作用；第三，政府應該農村參與社會保障觀念上起到引導作用。
(三)建立和健全農村社會保障制度的相關法律法規(guī)