發(fā)布時(shí)間：2023-08-28 16:53:37
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的借款方面的法律法規(guī)樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 信用 金融市場(chǎng)
中圖分類(lèi)號(hào)：F832.479 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
一、引言
P2P借貸是peertopeer（或persontoperson）lending的縮寫(xiě)，中文譯為“人人貸”即個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸則是現(xiàn)代社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)和金融相結(jié)合的產(chǎn)物，是普通的P2P借貸的線(xiàn)上模式。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，眾多借款者與貸款者直接溝通協(xié)調(diào)，與傳統(tǒng)的借助于銀行系統(tǒng)的間接融資和通過(guò)資本市場(chǎng)的直接融資相比，成熟的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)具有方便快捷、靈活多樣、成本低廉的優(yōu)勢(shì)。它的出現(xiàn)使得大型金融機(jī)構(gòu)無(wú)法覆蓋到的小額投融資需求得到滿(mǎn)足，有利于提高社會(huì)閑置資金的利用率。伴隨著我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的發(fā)展，其所面臨的各種問(wèn)題也開(kāi)始顯現(xiàn)，鑒于其在利用和引導(dǎo)龐大的民間資金方面的作用，我們必須對(duì)這些問(wèn)題加以重視并積極的尋求解決之策，從而促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)健康有序的發(fā)展。
二、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題分析
（一）借款者的信用問(wèn)題。
首先，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)中，借款人需要將自己的身份證、學(xué)歷證明、收入證明、資金用途等資料上傳到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)供貸款者決定是否予以貸款及利率水平的高低，但是這些資料的真實(shí)性難以鑒別。其次，盡管借款者在申請(qǐng)貸款時(shí)表明了資金的用途，但在獲得資金后可能存在著道德風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有將資金用于原先聲明的用途而投向了風(fēng)險(xiǎn)更高的其他領(lǐng)域。
（二）缺乏有力的貸款催收制度。
通常來(lái)說(shuō)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的資金量單筆數(shù)額一般都比較小，而且一筆借款面對(duì)的是多個(gè)貸款者。對(duì)于出現(xiàn)逾期未收回的貸款，貸款者之間可能出現(xiàn)互相依賴(lài)的心理而沒(méi)有動(dòng)力去催回或者對(duì)于異地的貸款因催收的成本遠(yuǎn)高于貸款的收益而放棄催收?，F(xiàn)行的解決辦法是通過(guò)短信催收或者將借款者列入黑名單并公示，但對(duì)于借款者來(lái)說(shuō)顯然并沒(méi)有多大影響，換個(gè)手機(jī)號(hào)或者直接忽視即可。另外，有些借款者上傳的資料是虛假的，這樣即使貸款者欲采取措施也難以找到其人，如果訴諸法律手段來(lái)解決，這其中花費(fèi)的成本甚至大大超過(guò)貸款的本息和。
（三）法律法規(guī)不健全。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，金融創(chuàng)新總是領(lǐng)先于金融監(jiān)管從而使其處于法律法規(guī)的灰色地帶。我國(guó)目前還沒(méi)有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相融合的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的專(zhuān)門(mén)法律法規(guī)，法律法規(guī)的缺失使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的參與者行為缺乏規(guī)范性。在我國(guó)現(xiàn)行法律體系下，只有銀行是有發(fā)放貸款權(quán)利的法人機(jī)構(gòu)，其他的諸如小額貸款公司等盡管可以發(fā)放一定的貸款，但有嚴(yán)格的條件限制，只允許其運(yùn)用股本金進(jìn)行放貸。如果是個(gè)人貸款，也有一定的條件限制，根據(jù)最高法的解釋?zhuān)匀蝗朔刨J超過(guò)銀行同期利率四倍的部分不受法律保護(hù)，稍有不慎就會(huì)陷入高利貸或者非法集資的糾紛之中。
三、促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)發(fā)展的政策建議
（一）健全我國(guó)征信體系，降低借款者的信用風(fēng)險(xiǎn)。
從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)信用體系的建設(shè)，把由諸如銀行系統(tǒng)、公安系統(tǒng)等部門(mén)掌握的公民個(gè)人信息加以整合，形成公民從出生到死亡的完整的信息記錄，并及時(shí)對(duì)公民的信用情況進(jìn)行變更。在社會(huì)上，要加強(qiáng)全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)，形成人人講信用，信用有價(jià)值的良好氛圍。從短期來(lái)看，可以充分利用借款人的社交網(wǎng)絡(luò)、朋友圈等作為信用評(píng)分參考，比如貸款人可以讓借款人通過(guò)親戚朋友組團(tuán)的形式來(lái)提高信用級(jí)別，用借款人的社交關(guān)系來(lái)對(duì)其形成約束。在借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，借貸平臺(tái)應(yīng)盡量讓業(yè)務(wù)員和借款人直接接觸以確認(rèn)各類(lèi)證件的真實(shí)性和有效性。
（二）采取多種措施保護(hù)貸款者的利益。
一般來(lái)說(shuō)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)水平遠(yuǎn)高于銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，這就對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理有更高的要求。首先，平臺(tái)應(yīng)建立類(lèi)似存款保證金的制度，準(zhǔn)備一定的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，對(duì)貸款者的壞賬損失進(jìn)行相應(yīng)的賠償。其次，對(duì)于貸款者來(lái)說(shuō)應(yīng)盡量把資金分散投資，降低投資的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)借款者的審核，在與其溝通交流中盡量獲取自己想要的可靠的信息。最后，應(yīng)明確對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管主體，加大對(duì)其資信審核力度，防止出現(xiàn)諸如優(yōu)易網(wǎng)的借貸平臺(tái)跑路的現(xiàn)象。
（三）完善相關(guān)法律法規(guī)。
P2P借貸市場(chǎng)是金融市場(chǎng)的子市場(chǎng)，我國(guó)應(yīng)像對(duì)貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)等一樣建立專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)，明確P2P借貸市場(chǎng)各參與者的權(quán)利、義務(wù)及責(zé)任，尤其是要加強(qiáng)對(duì)借貸平臺(tái)的組織形式、服務(wù)范圍等進(jìn)行明確規(guī)定，防止其成為非法集資、洗錢(qián)的產(chǎn)所。針對(duì)目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)的跑路現(xiàn)象，除公安部門(mén)加大對(duì)此類(lèi)現(xiàn)象的打擊外，還必須從法律法規(guī)上對(duì)此進(jìn)行遏制，建立借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門(mén)檻及實(shí)施細(xì)則，并不斷提高其公信力。在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，P2P借貸市場(chǎng)的客戶(hù)與其他產(chǎn)品市場(chǎng)上的客戶(hù)都同樣是消費(fèi)者，只不過(guò)他們消費(fèi)的是金融產(chǎn)品這種特殊產(chǎn)品而已。所以，對(duì)于P2P借貸市場(chǎng)的相關(guān)者的利益保護(hù)，我們可借鑒消費(fèi)者保護(hù)法的內(nèi)容與形式，切實(shí)保障投融資者的知情權(quán)、求償權(quán)、平等權(quán)等權(quán)利。
（作者：中國(guó)政法大學(xué)商學(xué)院區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)2012級(jí)碩士研究生）
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;不良資產(chǎn);法律控制
對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)而言，國(guó)有商業(yè)銀行是非常重要的，國(guó)有商業(yè)銀行的健康發(fā)展有助于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但從目前的情況來(lái)看，有不少?lài)?guó)有商業(yè)銀行都存在著數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)，這些數(shù)額龐大的不良資產(chǎn)的存在很容易導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行的資本短缺。要知道，資本短缺對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展是非常不利的。不良資產(chǎn)形成的一個(gè)重要原因是法律存在缺陷以及不足。因此，要想減少以及消除國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，建立健全法律體系是十分必要的。
一、我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的法律原因
我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成原因非常復(fù)雜，不僅有歷史原因，也有經(jīng)濟(jì)、體制等問(wèn)題方面的影響，這表現(xiàn)在幾個(gè)方面:
(一)國(guó)有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)的缺失
在股份制改革之前，國(guó)有商業(yè)銀行的全部資產(chǎn)均歸屬于國(guó)家，國(guó)家是國(guó)有商業(yè)銀行的唯一股東。但身為唯一股東的國(guó)家卻沒(méi)有制定符合國(guó)有商業(yè)實(shí)際情況的專(zhuān)門(mén)規(guī)定，使得國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)法開(kāi)展正常并且有效的運(yùn)行?！豆痉ā芬?guī)定，公司制企業(yè)必須建立法人治理結(jié)構(gòu)，但國(guó)有商業(yè)銀行并沒(méi)有按照這一要求建立法人治理結(jié)構(gòu)，這使得國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)法向其他的公司制企業(yè)那樣進(jìn)行嚴(yán)格的經(jīng)營(yíng)與管理。也正是因?yàn)閲?guó)有商業(yè)銀行無(wú)法開(kāi)展嚴(yán)格的經(jīng)營(yíng)與管理，國(guó)有商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制這兩方面存在著很大的缺陷，這些缺陷的存在大大增加了國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)產(chǎn)生的可能性。
(二)信用法律制度的缺失
和其他國(guó)家的信用法律制度建設(shè)相比，我國(guó)的進(jìn)程較慢，取得的成果也較少。在我國(guó)，大多數(shù)企業(yè)的信息披露制度是不完善的，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及資產(chǎn)流向缺乏有效的監(jiān)督與約束。這使得借款企業(yè)利用虛假財(cái)務(wù)信息騙取銀行信任從而取得銀行貸款地位可能性大大增加。并且由于銀行同業(yè)之間無(wú)法共享借款人的相關(guān)信息，很容易出現(xiàn)借款人的貸款總額超過(guò)實(shí)際償債能力的情況。此外，由于信息不對(duì)稱(chēng)的存在，國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)法對(duì)企業(yè)貸款資金的流向進(jìn)行有效監(jiān)督，加大了不良資產(chǎn)產(chǎn)生的可能性。
(三)銀行信貸監(jiān)管法律不完善
銀監(jiān)會(huì)對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行的監(jiān)管以及相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善，這也是國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的一個(gè)重要原因。有關(guān)法律法規(guī)對(duì)于上市國(guó)有商業(yè)銀行的信息披露作出了相關(guān)規(guī)定，但是從目前的情況來(lái)看，盡管上市國(guó)有商業(yè)銀行按照規(guī)定進(jìn)行了信息披露，但是，信息披露的質(zhì)量以及數(shù)量和其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比有著很大的差距。這些差距主要表現(xiàn)為信息披露滯后、會(huì)計(jì)信息不完備等。這些缺陷的存在使得銀監(jiān)會(huì)無(wú)法對(duì)上市國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行有效的監(jiān)管。
二、如何加強(qiáng)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的法律控制
(一)深化國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)改革
要從根本上解決商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的問(wèn)題，必須要著重進(jìn)行商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革，完善一系列的配套制度，雖然從表面上來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)完成產(chǎn)權(quán)改革，但是依然存在問(wèn)題。雖然產(chǎn)權(quán)形式出現(xiàn)變化，但是很多經(jīng)營(yíng)方式和管理制度依然落后，國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度還需要進(jìn)行進(jìn)一步的完善與深化。因此，在實(shí)施股份制改革的過(guò)程中，需要根據(jù)具體的發(fā)展要求制定出完善的國(guó)有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)。此外，政府要嚴(yán)格區(qū)分政府行為以及股東行為。一方面，政府要做好自己身為股東的工作職責(zé)，為銀行聘用合適的管理人員并為銀行制定科學(xué)合理的經(jīng)營(yíng)策略，使銀行能夠正常開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。另一方面，政府要盡可能避免使用行政手段來(lái)干預(yù)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理。
(二)建立規(guī)范的信貸機(jī)制
國(guó)有商業(yè)銀行要建立規(guī)范的信貸機(jī)制，這有助于國(guó)有商業(yè)銀行信貸投向失誤的減少，從而降低國(guó)有商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)放貸款后，國(guó)有商業(yè)銀行要盡快啟動(dòng)信貸監(jiān)控機(jī)制，密切關(guān)注貸款資金的使用情況。在發(fā)現(xiàn)借款人可能違約后，國(guó)有商業(yè)銀行要盡快采取有效措施，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，必要時(shí)可提前收回貸款。
(三)建立有關(guān)不良資產(chǎn)防范與管理的專(zhuān)門(mén)法律
不良資產(chǎn)的存在很有可能導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行資本的短缺，資本的短缺會(huì)大大削弱銀行消化損失的能力，甚至還有可能危害金融體系的安全，因此制定專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)來(lái)減少以及消除國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)是非常必要的。建立專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)不僅有助于國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的防范，還有助于社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)的培養(yǎng)與提高。從目前的情況來(lái)看，我國(guó)在壞賬認(rèn)定核銷(xiāo)以及會(huì)計(jì)稅務(wù)核算規(guī)定等方面還存在著不少的問(wèn)題，有關(guān)部門(mén)必須盡快出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)來(lái)進(jìn)行規(guī)范。
(四)完善金融機(jī)構(gòu)的信用體系
在下階段，盡快建立包括信用記錄、征集、調(diào)查、評(píng)價(jià)、管理等內(nèi)容的完整、規(guī)范的金融信用法律體系。由金融機(jī)構(gòu)或設(shè)立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行有關(guān)信用記錄、征集、調(diào)查等工作，提供信用信息查詢(xún)平臺(tái)，讓銀行能夠更及時(shí)、準(zhǔn)確地獲知借款人的資信情況，努力營(yíng)造良好的借貸環(huán)境;同時(shí)提高借貸主體的自律，規(guī)范信貸行為，增進(jìn)商業(yè)信用。
三、結(jié)束語(yǔ)
對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)而言，國(guó)有商業(yè)銀行的健康發(fā)展有助于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但從目前的情況來(lái)看，有不少?lài)?guó)有商業(yè)銀行都存在著數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)，不良資產(chǎn)的存在很容易導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行的資本短缺，這對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展是非常不利的。法律的缺陷是造成國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)存在的重要原因，為此，我國(guó)必須盡快完善法律法規(guī)，從而防范不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。
作者:趙沚琦 單位:湖南省長(zhǎng)沙市明德中學(xué)
參考文獻(xiàn):
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【關(guān)鍵詞】金融創(chuàng)新 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 政府監(jiān)管
一、P2P網(wǎng)貸倒閉的特征
（一）工商部門(mén)對(duì)注冊(cè)網(wǎng)貸公司沒(méi)有資質(zhì)要求，進(jìn)入門(mén)檻無(wú)限制
目前，進(jìn)入網(wǎng)貸行業(yè)幾乎沒(méi)有任何限制，只需花錢(qián)買(mǎi)一套軟件，辦一個(gè)網(wǎng)站，再到工商局和網(wǎng)絡(luò)管理部門(mén)注冊(cè)，即可開(kāi)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，工商局對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒(méi)有任何注冊(cè)資金門(mén)檻的設(shè)置。這些P2P大多數(shù)由幾個(gè)人注冊(cè)成立的小公司，注冊(cè)資金大多是虛假注資，甚至連網(wǎng)站上的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照都是偽造大型企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、關(guān)聯(lián)股東系虛假股東。由此可見(jiàn)，眾多小規(guī)模網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)普遍存在缺乏基本資金周轉(zhuǎn)能力及信譽(yù)度的問(wèn)題。
（二）網(wǎng)貸公司參與交易，缺乏有效的資金管理制度及風(fēng)險(xiǎn)防范能力
P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在我國(guó)并沒(méi)有真正做到個(gè)人對(duì)個(gè)人，而是發(fā)展到向資金借出方發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，以高額的收益吸收存款，再以發(fā)放貸款的形式將資金借給企業(yè)或個(gè)人，將資金和需求方匹配，多種功能集于一身。但由于其自身的局限性，很多網(wǎng)貸公司在資金管理及風(fēng)險(xiǎn)防范方面都存在很大的漏洞，導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)集聚。一是資金隨時(shí)有被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。P2P公司往往在第三方支付平臺(tái)以公司名義開(kāi)立個(gè)人賬戶(hù)，投資人將錢(qián)直接打給該賬戶(hù)，再由P2P公司將錢(qián)打給資金需求者。這意味著每天在P2P公司賬戶(hù)中將產(chǎn)生來(lái)自投資客戶(hù)的大量沉淀資金，P2P公司對(duì)這部分資金沒(méi)有任何有效的監(jiān)管措施，僅靠公司高管的自律性，資金被卷走或者挪用，投資人無(wú)法察覺(jué)。二是風(fēng)險(xiǎn)防范能力有限。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)一味追求業(yè)務(wù)量，對(duì)借款人資信審核僅通過(guò)借款人自己提供的信用報(bào)告進(jìn)行判斷，對(duì)借款信息缺乏實(shí)地核準(zhǔn)，并大力發(fā)展抵押擔(dān)保貸款、流轉(zhuǎn)擔(dān)保貸款、聯(lián)合擔(dān)保貸款、個(gè)人信用擔(dān)保貸款，有的借款人提供的抵押物重復(fù)抵押兩三次，借貸網(wǎng)未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，造成償還風(fēng)險(xiǎn)。
（三）網(wǎng)貸公司信息披露不夠公開(kāi)、透明
不少網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)屬于民間機(jī)構(gòu)，信息不夠公開(kāi)透明，投資人看不到平臺(tái)真實(shí)的壞賬率、資金進(jìn)出、項(xiàng)目結(jié)算等數(shù)據(jù)；在借款人“出標(biāo)”上，有些平臺(tái)老板以借款人的身份向投資人招標(biāo)，借款人身份真假難辨；借款人只需要填寫(xiě)個(gè)人信息，上傳身份證、學(xué)歷證明、收入證明等資料就可以獲得借款資格，向網(wǎng)友募集資金，而投資者只能看到借款者的網(wǎng)名。遍布全國(guó)的網(wǎng)貸投資人面對(duì)良莠不齊的眾多網(wǎng)貸公司，虛假的投資信息則讓投資人根本無(wú)從準(zhǔn)確判斷，使一些原本可緩解小微企業(yè)貸款難的網(wǎng)貸平臺(tái)正在悄然變味。
（四）借貸平臺(tái)以?xún)?yōu)惠活動(dòng)吸引投資者，投資者盲目跟從
眾多借貸平臺(tái)存在一個(gè)普遍現(xiàn)象，以“秒標(biāo)”、分級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)等各種優(yōu)惠活動(dòng)吸引投資者參與，利用新投資人的錢(qián)來(lái)向老投資者支付利息和短期回報(bào)，以制造賺錢(qián)的假象進(jìn)而騙取更多的投資。而投資者往往為了搶標(biāo)而忽略對(duì)平臺(tái)資質(zhì)、能力和誠(chéng)信方面的考察。
二、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題
（一）立法滯后，P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域處于監(jiān)管盲點(diǎn)
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，我國(guó)法律法規(guī)對(duì)此尚無(wú)明確規(guī)定，目前沒(méi)有主管機(jī)構(gòu)愿意對(duì)其主管。因此，網(wǎng)貸平臺(tái)依舊處在一種無(wú)序的野蠻生長(zhǎng)狀態(tài)，而且當(dāng)中有些業(yè)務(wù)甚至已經(jīng)觸及到了法律紅線(xiàn)。與海外P2P模式相似的網(wǎng)貸平臺(tái)在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)已有6年時(shí)間，但目前卻基本處于監(jiān)管空白。
（二）P2P網(wǎng)貸監(jiān)管不夠嚴(yán)謹(jǐn)
一是事前監(jiān)管不嚴(yán)。P2P網(wǎng)貸的準(zhǔn)入門(mén)檻低，工商部門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的注冊(cè)資金沒(méi)有限制。二是事中監(jiān)管不到位。根據(jù)國(guó)務(wù)院令第292號(hào)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》和信息產(chǎn)業(yè)部令第33號(hào)《非經(jīng)營(yíng)性互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)備案管理辦法》規(guī)定，國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)實(shí)行的備案制度。但事實(shí)上，大多數(shù)第三方支付平臺(tái)公司卻并不將這一備案納入到對(duì)商戶(hù)資質(zhì)的考評(píng)當(dāng)中。目前國(guó)內(nèi)眾多小型網(wǎng)上平臺(tái)并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)備案，對(duì)備案認(rèn)證也不做硬性規(guī)定。三是事后監(jiān)管空白。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在運(yùn)行后，缺乏最終的主管部門(mén)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，借貸平臺(tái)吸收的資金去向、用途完全依靠平臺(tái)高管的自律性，極其容易發(fā)生法律風(fēng)險(xiǎn)。
（三）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不夠統(tǒng)一
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域以參與主體為監(jiān)管依據(jù)，如銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服從銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)監(jiān)管，以阿里巴巴金融為代表的小貸公司由地方政府監(jiān)管，以宜信為代表的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)、以支付寶為代表的電子支付業(yè)務(wù)則無(wú)明確的監(jiān)管部門(mén)，主要依靠行業(yè)自律。網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系的錯(cuò)位，容易出現(xiàn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而引發(fā)業(yè)務(wù)混亂，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。
三、建議
（一）加快網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)體系建設(shè)
作為一個(gè)新型的金融服務(wù)行業(yè)，需要相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范管理。因此，需要對(duì)相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行完善，包括金融法律體系的修正和完善、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)性法律立法和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的部門(mén)規(guī)章和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)制定等。將P2P網(wǎng)貸納入銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管范疇，由銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)的規(guī)章制度，為網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的正常發(fā)展提供制度保障。
（二）建立統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)
將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)定義為一個(gè)真正信息發(fā)現(xiàn)與平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息的對(duì)接目標(biāo)，而不要一躍成為“信用中介”和“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”，以防止風(fēng)險(xiǎn)的聚集和擴(kuò)散。
（三）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管
一是提高準(zhǔn)入門(mén)檻，工商部門(mén)需要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)準(zhǔn)入的審批，對(duì)注冊(cè)資金設(shè)置金額限制，加強(qiáng)P2P公司業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管；網(wǎng)站備案登記機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)信息管理。二是強(qiáng)化監(jiān)管力度。像支付寶一樣，給審批合格的網(wǎng)絡(luò)借貸借貸平臺(tái)發(fā)放《支付業(yè)務(wù)許可證》；將各網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)接口向監(jiān)管部門(mén)開(kāi)放，政府留存后臺(tái)數(shù)據(jù)，辨別交易的真假；由第三方評(píng)級(jí)公司參與提供借款人的信用評(píng)估報(bào)告。三是由銀行托管資金款項(xiàng)。P2P平臺(tái)每天有大量資金往來(lái)，產(chǎn)生的資金沉淀，應(yīng)放在第三方平臺(tái)上進(jìn)行監(jiān)管，由商業(yè)銀行托管或者監(jiān)督網(wǎng)貸公司的資金款項(xiàng)，避免平臺(tái)自己掌管。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險(xiǎn)；法律監(jiān)督
2013年被稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，涌現(xiàn)了以阿里巴巴公司的“余額寶”為代表的一批金融產(chǎn)品，成為網(wǎng)絡(luò)上最熱門(mén)的話(huà)題及金融投資產(chǎn)品。隨后騰訊公司推出的“微信搶紅包”又風(fēng)靡一時(shí)。這些都讓金融這一高冷概念開(kāi)始走進(jìn)千家萬(wàn)戶(hù)。其中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，作為發(fā)展迅速的代表，2014年1至5月，全國(guó)新增網(wǎng)貨平臺(tái)220家，而在這期間，已經(jīng)有45家P2P平臺(tái)跑路。這些產(chǎn)品蘊(yùn)含著重大風(fēng)險(xiǎn)，容易引起群發(fā)事件，給人民的財(cái)產(chǎn)帶來(lái)巨大損失，甚至給我國(guó)金融制度帶來(lái)不可估量的破壞，從而對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管模式提出了更高的要求。所以2014年被稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年”，為此2014年11月5日，中國(guó)小額信貸聯(lián)盟了修訂后的小額信貸信息中介機(jī)構(gòu)（P2P）行業(yè)自律公約，2015年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸將是機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存的一年。
P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是指?jìng)€(gè)人或法人通過(guò)獨(dú)立的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸，即由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸的行為。此運(yùn)作模式，在我國(guó)目前的法律框架下網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)只能是居間人，只給投融資方提供簽訂借款合同的機(jī)會(huì)和信息，不能吸收存款或變相吸收存款，不能提供擔(dān)保，也不能用自有資金放貸。就我國(guó)目前而言，國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式主要有五種，一是純線(xiàn)上交易平臺(tái)模式（拍拍貸），即網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不介入借貸雙方的借貸關(guān)系，平臺(tái)不提供擔(dān)保。二是平臺(tái)保證模式（人人貸），即網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)自有資金墊付還款或從借款人的還款金額中提取一定費(fèi)用放入風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶(hù)，用于保證出借人借用資金的安全。三是線(xiàn)下債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式（宜信平臺(tái)），即網(wǎng)貸平臺(tái)提前在閑暇與借款人達(dá)成借款協(xié)議，之后將債權(quán)進(jìn)行拆分組合，包裝成固定收益的理財(cái)產(chǎn)品，再次銷(xiāo)售給出借人。四是擔(dān)保公司擔(dān)保模式（合拍在線(xiàn)），即出借人、借款人和擔(dān)保公司在線(xiàn)上簽訂三方合同，此后擔(dān)保公司線(xiàn)下審核借款人資質(zhì)，從而為出借人提供擔(dān)保。五是金融資產(chǎn)證券化模式（有利網(wǎng)），即國(guó)內(nèi)一部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)或小額貸款公司通過(guò)建立網(wǎng)貸平臺(tái)，將其擔(dān)保的產(chǎn)品證券化或小額信貸資產(chǎn)打包成理財(cái)產(chǎn)品，再次銷(xiāo)售給出借人。我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅猛發(fā)展，促進(jìn)了民間借貸的交易公平，同時(shí)彌補(bǔ)了銀行借貸的不足，為一部分小微企業(yè)提供了發(fā)展資金。但與此同時(shí)我們也應(yīng)看到隨著行業(yè)的演變，過(guò)度的金融創(chuàng)新使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與銀行業(yè)與證券業(yè)的界限日益模糊，過(guò)于超前的商業(yè)模式的探索本來(lái)就在法律監(jiān)管的灰色地區(qū)，很容易突破法律的規(guī)定，在法律特征上接近非法的機(jī)構(gòu)。首先就是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸大多采用無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的信用貸款方式，為了最大限度地降低借款人違約的風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)必須借助信貸技術(shù)衡量借款人的信用才能保證平臺(tái)健康運(yùn)營(yíng)，比如網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用。然而，基于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)需要借助大量的數(shù)據(jù)，現(xiàn)階段對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信息真實(shí)性和還款能力的審核難度巨大，單純依靠網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行線(xiàn)上交易模式的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。其次是信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，要成為平臺(tái)的會(huì)員，必須在平臺(tái)登記真實(shí)的個(gè)人信息，所以P2P平臺(tái)擁有大規(guī)模的客戶(hù)信息資料。這些信息資料一旦泄露，將會(huì)給客戶(hù)造成困擾，甚至危及資金安全。當(dāng)平臺(tái)出現(xiàn)技術(shù)漏洞，犯罪分子可能通過(guò)運(yùn)用計(jì)算機(jī)木馬程序非法獲取個(gè)人賬戶(hù)信息，使投資者遭受巨大損失。一般情況下，平臺(tái)往往不擔(dān)保這種情況下出現(xiàn)的損失。最后就是法律風(fēng)險(xiǎn)，非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的某些模式相關(guān)。
針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)的法律監(jiān)管制度也應(yīng)進(jìn)行新的構(gòu)建。首先應(yīng)當(dāng)完善相關(guān)法律法規(guī)，我國(guó)在法律上對(duì)民間借貸的規(guī)制主要集中在規(guī)定非法民間借貸的情形，以及對(duì)于民間借貸的利率最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍?；赑2P網(wǎng)絡(luò)借貸與民間借貸的區(qū)別，專(zhuān)門(mén)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸制定相關(guān)配套法律法規(guī)刻不容緩。一方面，P2P網(wǎng)貸是未來(lái)微小金融的發(fā)展趨勢(shì)，應(yīng)以法律的形式明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在我國(guó)金融體系中的法律地位。另一方面，應(yīng)對(duì)P2P網(wǎng)貸的性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營(yíng)范圍、門(mén)檻準(zhǔn)入條件、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、法律責(zé)任等予以規(guī)定。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，將網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)界定為民間借貸信息服務(wù)中介組織較為合適。
其次要確定監(jiān)管主體，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)作為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的主管機(jī)構(gòu)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是民間借貸與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的金融服務(wù)網(wǎng)站，從事的是金融服務(wù)業(yè)，屬于金融中介機(jī)構(gòu)。根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，在我國(guó)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的主體是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，并且其多次針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示，可見(jiàn)其己經(jīng)對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)掌握了大量資料，有利于監(jiān)管的實(shí)施。
再次建立信息披露制度，為了及時(shí)掌握P2P網(wǎng)貸行業(yè)的總體風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)市場(chǎng)透明度及保護(hù)投資者權(quán)益，平臺(tái)應(yīng)像監(jiān)管機(jī)構(gòu)定期披露公司的基本信息、運(yùn)營(yíng)情況、基本業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等方面的信息，并且規(guī)定市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。
最后是行業(yè)自律，行業(yè)自律組織是由P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自愿結(jié)合，在互利、非盈利的原則下，按照共同制定的章程組織起來(lái)的社會(huì)團(tuán)體。行業(yè)自律組織應(yīng)制定本行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃、開(kāi)展信息交流、制定具體的行業(yè)自律規(guī)范、建立行業(yè)內(nèi)各成員之間的糾紛解決機(jī)制和投資者求償求助機(jī)制，在實(shí)現(xiàn)行業(yè)自我管理與約束的同時(shí)，對(duì)投資者權(quán)益加強(qiáng)保護(hù)。2014年11月5日，修訂后的小額信貸信息中介機(jī)構(gòu)（P2P）行業(yè)自律公約，就是一次行業(yè)自律的規(guī)定。
在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展金融創(chuàng)新的今天，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的出現(xiàn)和快速發(fā)展，不僅給我們的日常生活、理財(cái)服務(wù)等帶來(lái)了很多方便，也在不斷促使我們思考現(xiàn)行體制和金融監(jiān)管的弊端。對(duì)于其應(yīng)采取溫和的監(jiān)管和管理，鼓勵(lì)行業(yè)自律，以此來(lái)引導(dǎo)和監(jiān)督促進(jìn)它的發(fā)展，而不是一味取締。 同時(shí)也要明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相應(yīng)的監(jiān)管原則，完善法律法規(guī)減輕運(yùn)行過(guò)程中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，更好的為繁榮現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳敏軒，李鈞.美國(guó) P2P 行業(yè)發(fā)展和新監(jiān)管挑戰(zhàn)[J].金融發(fā)展評(píng)論，2013.
[2]王春麗，王森堅(jiān).互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)姆梢?guī)制――以阿里余額寶為視角[J]上海政法學(xué)院學(xué)報(bào)（法治論叢），2013（05）。
關(guān)鍵詞：民間融資；規(guī)范化；問(wèn)題；對(duì)策
中圖分類(lèi)號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）07-0-01
一、民間融資發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題
民間融資指的是出資人和受資人之間，在國(guó)家金融機(jī)構(gòu)以外獲取到資金使用權(quán)的一種金融行為。作為金融服務(wù)的一種補(bǔ)充形式，民間融資在一定程度上解決了中小企業(yè)籌資難問(wèn)題，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的運(yùn)行和發(fā)展產(chǎn)生了重要作用。隨著民間融資范圍、規(guī)模的擴(kuò)大，民間融資的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題也不斷暴露出來(lái)，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也造成了不利影響，具體如下：
（一）缺乏約束，糾紛較多
由于民間融資大的規(guī)范性差、隨意性較大，容易發(fā)生一些經(jīng)濟(jì)糾紛、民事糾紛。這主要是因?yàn)槊耖g融資很多都是通過(guò)口頭協(xié)議、打借條等方式，并沒(méi)有簽訂書(shū)面的借貸合同。根據(jù)調(diào)查顯示，在民間融資過(guò)程中，簽訂了書(shū)面借貸合同的大約占有10%的比例，且借貸合同的內(nèi)容也存在問(wèn)題，不少合同沒(méi)有明確約定還款金額和還款日期，借款利率、借款日期、貸出資金者也沒(méi)有在合同中注明。加之借貸手續(xù)不規(guī)范，在違約時(shí)，容易引發(fā)借貸雙方的糾紛。以某市中級(jí)法院的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，在2012年4～6月，法院受理的民間借貸案件共有2723件，比去年多了512件，案件標(biāo)的高達(dá)9.68億元。
（二）利率偏高，企業(yè)的負(fù)擔(dān)較重
從目前來(lái)看，我國(guó)繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策和積極的財(cái)政政策，企業(yè)融資環(huán)境更加惡劣，刺激了民間融資的發(fā)展，民間融資利率也呈現(xiàn)出不斷攀升的趨勢(shì)。如果民間融資利率水平比較合理，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)是有利的。但是如果民間融資的利率較高，則會(huì)導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)減少，加重企業(yè)經(jīng)營(yíng)的負(fù)擔(dān)。中小企業(yè)在籌資受阻的情況下，必然會(huì)向民間融資轉(zhuǎn)移，而民間融資的利率則會(huì)自然而言地提高。不少企業(yè)由于負(fù)債經(jīng)營(yíng)的規(guī)模較大，而出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉情況。
（三）風(fēng)險(xiǎn)較大，政府監(jiān)管不力
由于民間融資的參與者較多，操作過(guò)程也不規(guī)范，其隱蔽性和分散性增加了政府監(jiān)管的難度。在民間融資不斷增長(zhǎng)的情況下，大量資金處于循環(huán)狀態(tài)，脫離了金融監(jiān)管，導(dǎo)致民間融資監(jiān)管手段的單一化。因此，民間融資很容易出現(xiàn)高利貸、非法集資、詐騙、地下錢(qián)莊等問(wèn)題，破壞了常規(guī)金融監(jiān)管秩序，甚至導(dǎo)致區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
（四）具有隱蔽性，影響了國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控政策的實(shí)施
民間融資活動(dòng)具有隱蔽性和自發(fā)性特點(diǎn)，國(guó)家金融監(jiān)管不能對(duì)其進(jìn)行有效管理，貨幣政策的調(diào)節(jié)作用受到限制。同時(shí)，民間融資具有逐利性、盲目性和融資主體素質(zhì)較低等問(wèn)題，在高利潤(rùn)的引誘下，民間資金可能會(huì)向非法行業(yè)投資，如一些短期內(nèi)效益較好的技術(shù)水平低、高污染、高能耗項(xiàng)目和行業(yè)，對(duì)國(guó)家宏觀(guān)政策形成沖擊。再者，地區(qū)性的民間資金還容易形成一股強(qiáng)大的投機(jī)勢(shì)力，破壞經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的正常秩序。
（五）法律法規(guī)不健全
主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是法律法規(guī)不健全，我國(guó)并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)民間融資的法律。二是相關(guān)法規(guī)的協(xié)調(diào)性較差，民間融資的界定模糊。如《民法通則》《貸款通則》《合同法》中對(duì)民間融資的相關(guān)規(guī)定存在沖突。三是法律法規(guī)的操作性較差，合法民間融資的判斷標(biāo)準(zhǔn)比較模糊，特別是在非法集資、社會(huì)集資、民間融資等法律界限上沒(méi)有明確的認(rèn)識(shí)。
二、民間融資規(guī)范化發(fā)展的對(duì)策
針對(duì)以上這些問(wèn)題，為了保證金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行，需要對(duì)民間融資進(jìn)行規(guī)范化管理，具體方法如下：
（一）完善法律法規(guī)
法律法規(guī)是保證經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有序發(fā)展的重要前提。因此，為了促進(jìn)民間融資的規(guī)范化發(fā)展，首先應(yīng)完善法律法規(guī)，明確民間融資在法律上的地位和作用，盡快頒布法律法規(guī)，對(duì)民間融資活動(dòng)進(jìn)行有效監(jiān)管。在充分論證基礎(chǔ)上，出臺(tái)《放債人管理?xiàng)l例》《民間借貸法》等，對(duì)民間融資的定義、期限、適用范圍、合理稅負(fù)、管理部門(mén)的職責(zé)、糾紛處理的方法進(jìn)行闡述，明確界定民間融資、非法集資的接下，規(guī)范民間融資活動(dòng)。對(duì)于高利貸行為應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，防范和處理非法融資活動(dòng)，促進(jìn)民間融資市場(chǎng)的健康發(fā)展。同時(shí)，還應(yīng)該對(duì)小額貸款公司進(jìn)行統(tǒng)一管理，增強(qiáng)法律的可操作性。
（二）加強(qiáng)金融監(jiān)管
加強(qiáng)金融監(jiān)管是保證民間融資規(guī)范化發(fā)展的重要方法，具體如下：一是明確監(jiān)管的主體。民間融資監(jiān)管可以借鑒正規(guī)金融市場(chǎng)的監(jiān)管方式，在明確監(jiān)管主體的基礎(chǔ)上，劃分監(jiān)管主體的職責(zé)。從目前來(lái)看，正規(guī)金融市場(chǎng)底的監(jiān)管主體主要包括中行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、金融辦、工商管理部分等。對(duì)于民間融資的監(jiān)管可以通過(guò)相應(yīng)的民間監(jiān)管部門(mén)來(lái)完成，結(jié)合地方政府對(duì)民間融資進(jìn)行有效監(jiān)督，加強(qiáng)地方政府對(duì)維護(hù)金融穩(wěn)定和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。二是拓展監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，建立起社會(huì)監(jiān)督、自我約束、行業(yè)自律、政府監(jiān)管的四級(jí)網(wǎng)絡(luò)體系。三是完善監(jiān)管的方式，在金融監(jiān)管上可靈活選擇多種方式，加強(qiáng)事前防范、事中控制、事后處罰，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
（三）拓寬融資渠道
在民間融資利率較高的情況下，企業(yè)應(yīng)拓寬融資渠道，合理選擇籌資方式，才能減少企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這就需要加強(qiáng)我國(guó)金融市場(chǎng)建設(shè)，打破銀行壟斷體制，實(shí)現(xiàn)資金的自由流動(dòng)，創(chuàng)造平等準(zhǔn)入、公平競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)環(huán)境。
（四）完善民間融資的監(jiān)測(cè)機(jī)制
在民家融資監(jiān)管方面，還應(yīng)該完善民間融資的監(jiān)測(cè)制度和統(tǒng)計(jì)制度，對(duì)民間融資活動(dòng)進(jìn)行登記，定期進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和調(diào)查，對(duì)民間融資規(guī)模、利率水平、融資方式、資金來(lái)源和運(yùn)用等情況進(jìn)行分析，掌握民間融資的情況，為社會(huì)提供信息服務(wù)，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。
（五）加快金融制度創(chuàng)新和機(jī)構(gòu)創(chuàng)新
為促進(jìn)民間融資的規(guī)范化發(fā)展，應(yīng)打破金融業(yè)壟斷的現(xiàn)狀，逐步開(kāi)放民間資本市場(chǎng)，使其轉(zhuǎn)化為正規(guī)的市場(chǎng)化運(yùn)作。從我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，探索出與之相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)組織和體系，促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的健康發(fā)展。
三、結(jié)束語(yǔ)
綜上所述，民間融資對(duì)企業(yè)的發(fā)展以及我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有重要作用，但是由于民間融資的隱蔽性、自發(fā)性，加之國(guó)家監(jiān)管不力，導(dǎo)致民間融資存在很多問(wèn)題，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。因此，為了促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，必須對(duì)民間融資進(jìn)行有效監(jiān)管，促進(jìn)民間融資規(guī)范化發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[關(guān)鍵詞] 民間借貸中介 合法性 法律模糊空間
民間借貸是指自然人之間、自然人與企業(yè)(包括其他組織)之間,一方將一定數(shù)量的金錢(qián)轉(zhuǎn)移給另一方,另一方到期返還借款并按約定支付利息的民事行為。它是一種古老的借貸方式。近幾年,隨著銀行儲(chǔ)蓄利率的下調(diào),不少人在為手中的閑散資金找收益高的理財(cái)途徑,另一方面,中小企業(yè)擔(dān)保公司因準(zhǔn)入門(mén)檻提高而喪失融資功能,因此在理論上可以提供雙贏(yíng)的民間借貸在全國(guó)各地又活躍起來(lái)。而民間借貸中介,一種專(zhuān)為民間借貸的借、貸雙方提供“搭橋”服務(wù)的職業(yè)中介組織,應(yīng)運(yùn)而生并日趨活躍,它使傳統(tǒng)分散的、不透明的民間借貸行為出現(xiàn)了組織化、公開(kāi)運(yùn)行的特征。
一、民間借貸中介的生存空間
民間借貸中介是伴隨著民間借貸的活躍而應(yīng)運(yùn)而生的。一方面,民間借貸的出借方即資金供給方日趨活躍,成為民間借貸中介的催生劑。從2003年末起,我國(guó)重新步入負(fù)利率時(shí)代,居民儲(chǔ)蓄存款利率過(guò)低,必然要流出銀行體系尋找新的投資途徑,民間借貸中介的出現(xiàn),使投資人很容易地找到借款人,并獲得高收益。據(jù)徐州市某民間借貸中介公司在網(wǎng)上的信息披露:2003年該公司為某投資者投資100萬(wàn)元(放貸),年收益12萬(wàn)元,2004年收益20.16萬(wàn)元,2005年收益48萬(wàn)元。銀行存款的低收益與民間借貸的超過(guò)10%的高回報(bào)形成巨大落差,使民間借貸成為一般資金持有者的理想投資方式之一。
另一方面,民間借貸的借款人即需求方也日趨龐大。他們也需要民間借貸中介。兩個(gè)層次的原因造成了民間借貸的需求市場(chǎng)。一是從銀行方面看,自2004年起,國(guó)家針對(duì)投資增長(zhǎng)過(guò)快、能源、糧食價(jià)格大幅度上漲等經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中一些不穩(wěn)定因素,加強(qiáng)了宏觀(guān)調(diào)控,銀行信貸資金緊縮,使大部分中小企業(yè)從銀行貸款困難。另外,中小企業(yè)貸款具有小、急、頻、險(xiǎn)的特點(diǎn),戶(hù)均貸款額只有大企業(yè)的1%左右,貸款頻率是大企業(yè)的3～5倍,對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),中小企業(yè)貸款管理成本高,風(fēng)險(xiǎn)高,而收益率并不高。這就直接造成了銀行不愿意將過(guò)多資金投入到中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。同時(shí),隨著各國(guó)有商業(yè)銀行的信貸審批權(quán)限上收,基層信貸權(quán)限十分有限,減弱了基層信貸發(fā)放的積極性。二是從借款人方面看,民間借貸可以跨越程序障礙。中小企業(yè)周轉(zhuǎn)金貸款、個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款、助學(xué)金貸款等銀行貸款手續(xù)繁雜,審批時(shí)間較長(zhǎng),為節(jié)約時(shí)間成本,為應(yīng)急而轉(zhuǎn)向容易借到的民間借貸中介求助的情況越來(lái)越多見(jiàn),民間借貸中介成為短期緊急借款人無(wú)奈而又實(shí)用的選擇。
總之,民間借貸承擔(dān)著國(guó)家銀行借貸之外的輔助融資功能,對(duì)剛性的金融資源配置方式形成有效的補(bǔ)充,一定程度上優(yōu)化了我國(guó)金融資源配置,其自發(fā)性和互對(duì)社會(huì)穩(wěn)定與發(fā)展的貢獻(xiàn)是顯而易見(jiàn)的。民間借貸中介作為民間借貸的橋梁,可以方便出借人和借款人建立較規(guī)范的借貸關(guān)系,具有靈活性和互的本質(zhì)特征,在巨大的市場(chǎng)需求下,具有較大的生存空間和盈利空間。目前我國(guó)大部分省份都出現(xiàn)了民間借貸中介,其中,山東省青島市是民間借貸中介較早出現(xiàn)并發(fā)展較完備的。據(jù)青島民間借貸網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示,從2003年,青島市成立第一家民間借貸中介公司成立開(kāi)始,經(jīng)過(guò)短短的三四年時(shí)間,民間借貸中介業(yè)便以不可阻擋之勢(shì)迅猛發(fā)展起來(lái),目前登記的民間借貸中介公司已經(jīng)超過(guò)了60家。青島模式――以房產(chǎn)抵押來(lái)抵御借款風(fēng)險(xiǎn)的模式,也作為成功的典范被業(yè)內(nèi)廣泛效仿。
二、目前民間借貸中介的運(yùn)營(yíng)模式
目前,在工商行政管理機(jī)關(guān)登記的民間借貸中介的名稱(chēng)主要有:民間借貸公司、資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理公司、民間抵押貸款中介公司、投資管理公司、投資咨詢(xún)公司、投資擔(dān)保公司等。這些公司在從事民間借貸中介業(yè)務(wù)時(shí),主要的經(jīng)營(yíng)方式有:
1.橋梁型
撮合借貸雙方成交,收取服務(wù)費(fèi)。由中介機(jī)構(gòu)介紹借貸雙方會(huì)面,共同磋商借貸數(shù)額、利率、借期、擔(dān)保形式等,促使雙方簽訂借款合同、進(jìn)行公證并履行,并作為見(jiàn)證人簽章。中介機(jī)構(gòu)以借款數(shù)額為基數(shù)從借款人處收取服務(wù)費(fèi)。服務(wù)費(fèi)的數(shù)額為借款數(shù)額的2%～6%不等。
2.擔(dān)保型
中介機(jī)構(gòu)直接以本公司名義為借款人提供保證擔(dān)保,當(dāng)借款人不按期還款時(shí),放款人可以要求中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)保證責(zé)任。以北京為總部的宜信公司為例,在還款出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)候,宜信從保證金里支付給放款人本金和利息,保證放款人不受損失。
3.受托放款型
放款人將款項(xiàng)存于中介機(jī)構(gòu),委托中介機(jī)構(gòu)尋找合適的借款人并對(duì)外放款。中介機(jī)構(gòu)如果發(fā)現(xiàn)合適借款人即通知放款人前往訂立合同。
4.吸款放貸型
中介機(jī)構(gòu)與放款人之間訂立借款合同,中介機(jī)構(gòu)支付一定的利息從放款人處收取款項(xiàng)后對(duì)外放貸。在此類(lèi)模式中,借款人與放款人之間沒(méi)有聯(lián)絡(luò),放款人將款項(xiàng)交與中介機(jī)構(gòu),從中介機(jī)構(gòu)獲取利息,中介機(jī)構(gòu)選擇并確定借款人,從中獲取利息差額。
三、目前民間借貸中介的法律模糊空間
由于民間借貸的資金多數(shù)屬于民間個(gè)人自有的閑散資金,由此決定了民間借貸具有自由性和廣泛性的特征,也正因?yàn)槿绱?法律法規(guī)對(duì)民間借貸的規(guī)定并不十分嚴(yán)格,而是讓當(dāng)事人擁有較多的自利。而目前我國(guó)有關(guān)民間借貸中介的法律法規(guī)仍是空白,對(duì)民間借貸中介合法性仍然沒(méi)有確認(rèn),因此,民間借貸中介的活動(dòng)始終處于法律的邊緣。
本著“法無(wú)禁止皆自由”的原則,民間借貸中介開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí),只要堅(jiān)守最高法院于1991年8月頒布《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定的“不復(fù)利、不四倍、不集資”就是合法的。
那么,民間借貸中介做到“三不”了嗎?筆者認(rèn)為并沒(méi)有。
首先,民間借貸中介擁有“集資”與“不集資”的模糊空間
從目前借貸中介的運(yùn)營(yíng)模式來(lái)看,第一、二、種運(yùn)營(yíng)形式,理論上應(yīng)該是比較純粹的借貸平臺(tái)。其所提供的合法服務(wù)有:信息平臺(tái)服務(wù),有專(zhuān)門(mén)的人員負(fù)責(zé)借、貸信息的收集、篩選,一般還會(huì)建立網(wǎng)站等借貸信息平臺(tái)。有效的符合借貸要求的信息平臺(tái)會(huì)提高民間借貸的成功率和借貸效率,使得出借人和借貸人的愿望可以快速達(dá)成。審查服務(wù),對(duì)借貸人及提供材料進(jìn)行初步審查,主要審查其身份情況、抵押財(cái)產(chǎn)、商業(yè)信譽(yù)、還款能力、貸款來(lái)源、借款用途、提交材料等,確定其是否符合借貸條件,是否符合公證條件等。法律服務(wù),民間借貸中介會(huì)提供比較完善的服務(wù)協(xié)議、借貸合同;并根據(jù)公證或律師見(jiàn)證的需要,提供配套的法律文書(shū)、文件。程序操作服務(wù),全程協(xié)助借貸主體辦理簽約、抵押、公證(或律師見(jiàn)證)等借貸事宜。協(xié)助借貸人簽訂借貸合同,并協(xié)助其辦理抵押、公證(或律師見(jiàn)證)的材料準(zhǔn)備、業(yè)務(wù)辦理等,以協(xié)助借貸主體安全、高效地進(jìn)行民間借貸。
通過(guò)民間借貸中介在民間借貸中所提供的服務(wù),可以使民間借貸主體更加安全地進(jìn)行民間借貸,并通過(guò)民間借貸的全程服務(wù),更加優(yōu)質(zhì)、高效地進(jìn)行民間借貸,更好地保障民間借貸的合法權(quán)益。而民間借貸中介提供這些服務(wù)并收取一定的手續(xù)費(fèi),是完全合法的。
即便中介服務(wù)就是局限在上述合法范圍內(nèi),其非法集資的實(shí)質(zhì)還是會(huì)隱蔽在其服務(wù)過(guò)程中。判斷中介的行為是否屬于上述合法服務(wù)范圍的標(biāo)準(zhǔn),就是要判斷其訂立的借貸合同是否是三方合同,即放款人、借貸人和中介(擔(dān)保人),而不是兩方合同,即中介公司和貸款人作為甲方乙方或者是中介公司和放款人作為甲方乙方的兩方合同。在后面的情況中,中介公司已經(jīng)脫離了中介的范圍而成為了放款方或者是借款方,這樣它就不再是作為中介人、見(jiàn)證人或擔(dān)保人的中介角色存在,而直接成為資金運(yùn)營(yíng)主體,具備了“準(zhǔn)銀行”的性質(zhì),通過(guò)吸款和放款取得利息差而盈利,成為違法的“私募資金”,從而超越了合法空間。
目前不少民間借貸中介表面上服務(wù)范圍沒(méi)有超越“中介”的范疇,但是,考察其真實(shí)的合約和運(yùn)行流程,會(huì)發(fā)現(xiàn)它們吸引投資人進(jìn)入后先簽訂一個(gè)投資合同,并讓投資人將款項(xiàng)打入中介賬戶(hù),之后會(huì)通過(guò)信件告知投資人其款項(xiàng)的去向?；蛘?中介提供借款人資料征得放款人同意后將款項(xiàng)放出,但是這些借款人信息是中介掌握的,放款人并沒(méi)有考察能力,而由于時(shí)間因素等,同意或者不同意放款,也基本通過(guò)電話(huà)等口頭協(xié)商決定,所以,事實(shí)上還是沒(méi)有放款人和貸款人的合同,而只有投資人和中介的合同。而放款人對(duì)款項(xiàng)的真正流向也并不會(huì)真切了解。再或者,雖然簽訂的是三方合同,但是放款人和借貸人是不見(jiàn)面也不認(rèn)識(shí)的。借款和放款還是只和中介公司商定完成,實(shí)際上還是放款人人和借貸人只和中介單線(xiàn)聯(lián)系。這樣,比起放款人或者是借款人來(lái)說(shuō),中介是掌握全面信息的惟一一方。所以事實(shí)上募集資金如何處置還是由中介決定。構(gòu)成”集資“的幾個(gè)要素:沒(méi)有特定募款對(duì)象,募集到的資金流向由集資人決定等,在中介借貸業(yè)務(wù)中都不同程度地存在。筆者在青島一家著名借貸中介和北京宜信公司實(shí)證調(diào)查結(jié)果,都證實(shí)了這一點(diǎn)。可以說(shuō),中介是在打著“平臺(tái)”之名,行“私募”之實(shí)。而非法集資的高欺詐性對(duì)公眾財(cái)產(chǎn)的高危害性是眾所周知的。
即便中介嚴(yán)格控制服務(wù)在合法范圍內(nèi),其服務(wù)本身也存在很多法律隱患:對(duì)于這類(lèi)公司從事民間借貸中介業(yè)務(wù)所需要的資質(zhì)、人員、技術(shù)等要求,國(guó)家沒(méi)有規(guī)定,并且在其從業(yè)期間,缺乏有效的動(dòng)態(tài)檢查和跟蹤措施,對(duì)其收取中介費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式、中介行為所享有的權(quán)利和義務(wù)、對(duì)其中介行為的事后監(jiān)管等均沒(méi)有規(guī)定,金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)更沒(méi)有任何管理權(quán)限和措施。各中介各自為政,缺少誠(chéng)信,諸如在借貸合同生效前先行從借貸人處收取中介費(fèi),不按合同約定期限、約定數(shù)額提供借款,在促成借貸合同訂立后,收取中介費(fèi)和放貸者先行扣息行為相混淆、不向借貸人明確說(shuō)明其所扣款項(xiàng)的用途等等現(xiàn)象不一而足,在一定程度上損害了借貸人的利益。
再來(lái)看第三和第四種運(yùn)營(yíng)方式。委托放款和吸款放款本身,就是基金公司和銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù),一家基金公司需要至少上億元的資金才能成立,商業(yè)銀行的注冊(cè)資金則需要10億以上。而民間借貸中介的注冊(cè)資金基本都不超過(guò)1000萬(wàn)元。所以,委托放款和吸款放款根本就是超出法律規(guī)定的中介公司的經(jīng)營(yíng)范圍,本質(zhì)上完全是“私募資金”的性質(zhì),是違法的。民間借貸中介公司的監(jiān)管主要由工商局管理,其營(yíng)業(yè)范圍由工商局確定,這使得它們可以游離在金融監(jiān)管之外,即便有私募資金行為,也比較難確認(rèn)和跟蹤監(jiān)管。
總之,從“不集資”這一點(diǎn)上看,中介并不能真的做到。由于缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)和跟蹤監(jiān)管不力,法律模糊空間較大,使得不少表面上是撮合型擔(dān)保型的民間借貸中介走上了以平臺(tái)做偽裝的”私募資金“之路。
其次,民間借貸中介擁有“復(fù)利”與“不復(fù)利”、“四倍”與“不四倍”的模糊空間。
1991年8月13日,最高人民法院在《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中第6條對(duì)民間借款利息做出了如下規(guī)定:民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握,但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的,超出部分的利息不予保護(hù)。
但是在筆者隨機(jī)調(diào)查的2009年7月13日民間借貸網(wǎng)的133例借貸需求客戶(hù)樣本中,執(zhí)行的月利率從1%到5%不等,如果一年到期,按照月利率計(jì)息就是復(fù)利。相當(dāng)于年利率12%～60%。目前的銀行基準(zhǔn)利率一年期按照5%來(lái)計(jì)算,那么民間借貸中介的利率不應(yīng)當(dāng)超過(guò)20%。但是在133例樣本中,一年期限的有64例,年利率從10%～30不等,超過(guò)20%(含20%)的有20例,占一年期貸款客戶(hù)的三分之一。
不復(fù)利不四倍的規(guī)定,實(shí)際是控制高利貸的產(chǎn)生。但是事實(shí)上,民間借貸中介并沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行,還是有相當(dāng)一部分超出了4倍的最高限制。
究其原因,“不四倍”的規(guī)定,只是1991年最高法院的審案意見(jiàn),它并不是利率主管機(jī)構(gòu)的明確規(guī)定,而且對(duì)違反“不四倍”的行為也沒(méi)有相應(yīng)的處罰措施,所以民間借貸中介在自行商定利率的借貸基礎(chǔ)上,把不復(fù)利不四倍的限定也當(dāng)成了一個(gè)可守可越的模糊空間。
民間借貸過(guò)高的利率會(huì)破壞正常的金融秩序。據(jù)湖南省人民銀行分支機(jī)構(gòu)2008年問(wèn)卷調(diào)查顯示,2006年民間借貸中介樣本從金融機(jī)構(gòu)和民間借貸渠道獲取資金分別增長(zhǎng)51%和48%,幾乎是自有資金的2.5倍。這說(shuō)明民間借貸中介開(kāi)始更多從正規(guī)金融機(jī)構(gòu),獲取長(zhǎng)期低息貸款,然后轉(zhuǎn)手將資金高息借出,從中獲得利差回報(bào)。而這種轉(zhuǎn)借行為,使低息的銀行貸款變相成為高息民間借貸,使本來(lái)可以正常的資源配置變?yōu)椴徽５馁Y源配置,對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是有害的。同時(shí)高利率還會(huì)誘發(fā)非法集資、非法吸收公眾存款等違法現(xiàn)象頻發(fā)。
四、結(jié)論和建議
綜上所述,民間借貸中介具有較大的法律模糊空間,對(duì)這一行業(yè)進(jìn)行規(guī)范迫在眉睫。筆者的建議是規(guī)范和打擊要并重。
一是需要明確相應(yīng)的監(jiān)管職能部門(mén),作為借貸中介應(yīng)該受金融監(jiān)管部門(mén)的管理。
關(guān)鍵詞；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)；防范
中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2012年1月15日
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。但是，各大商業(yè)銀行在對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模擴(kuò)張和產(chǎn)品品種的創(chuàng)新過(guò)程中，也累積了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了我國(guó)消費(fèi)信貸的健康發(fā)展，其消極影響必須引起高度重視。
一、我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)
消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要指在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)與不確定性。目前，消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾方面：
1、信用風(fēng)險(xiǎn)：這是消費(fèi)信貸中最主要的風(fēng)險(xiǎn)，是指借款人不注重自身的信用，故意違約不按期歸還貸款銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
2、法律風(fēng)險(xiǎn)：是指國(guó)家的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策，法律法規(guī)的變化或調(diào)整，而對(duì)貸款的安全性帶來(lái)影響的風(fēng)險(xiǎn)。
3、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：是指銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的消費(fèi)貸款尤其是個(gè)人住房貸款債權(quán)的流動(dòng)性較差而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
4、抵押物風(fēng)險(xiǎn)：是指抵押物因各種自然、人為災(zāi)害或周?chē)?jīng)濟(jì)、交通環(huán)境的變化而造成價(jià)格下降或價(jià)值滅失，或者是銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)抵押物處置權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。
二、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因
我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因是多方面的，主要有如下幾方面：
1、銀行自身管理不夠完善，存在缺陷。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的整體管理水平并不高，手段也還不夠完善，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)。通常，信貸人員僅憑借款人信用報(bào)告、個(gè)人身份證明、個(gè)人收入證明等征詢(xún)材料進(jìn)行判斷和決策，缺乏正常程序和渠道對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債情況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)、有無(wú)違約記錄、有無(wú)失信情況進(jìn)行了解，使得銀行和客戶(hù)之間的信息不對(duì)稱(chēng)。銀行在責(zé)任界定上一般只是依據(jù)書(shū)面上反映的問(wèn)題對(duì)責(zé)任人進(jìn)行處理，使依據(jù)材料談貸款的問(wèn)題更為嚴(yán)重。同時(shí)，貸后的監(jiān)督檢查還不夠完善，存在漏洞，導(dǎo)致發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)補(bǔ)救，使消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。
2、抵押物變現(xiàn)難。貸款抵押物通常被銀行作為貸款還款的第二來(lái)源，抵押物的足額、合法變現(xiàn)是銀行化解消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)還處于起步階段，不成熟、交易程序不規(guī)范、交易法規(guī)也不完善，抵押物在變現(xiàn)過(guò)程中手續(xù)非常繁瑣，交易費(fèi)用又偏高，使得銀行難以變現(xiàn)抵押物，從而影響銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。而且，隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，必然帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)還不足以保障銀行順利實(shí)現(xiàn)對(duì)抵押物的處置權(quán)，在債務(wù)人無(wú)力償還貸款時(shí)，即使法院作出判決，但要執(zhí)行也是難上加難，這也是導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)加大的原因之一。
3、國(guó)家法律法規(guī)不完善。目前，我國(guó)還未出整的消費(fèi)信貸的法律。銀行主要依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同》等管理消費(fèi)信貸，這些法規(guī)是針對(duì)生產(chǎn)性貸款，針對(duì)法人制定的，并不適用消費(fèi)信貸的發(fā)放與管理。所以，銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中無(wú)法通過(guò)相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)保護(hù)自身利益，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題往往無(wú)所適從。同樣，借款人遇到消費(fèi)信貸的一些問(wèn)題時(shí)也找不到完整的法規(guī)作為依據(jù)。此外，消費(fèi)信貸的客戶(hù)較為分散，都是消費(fèi)者個(gè)人，貸款金額小，筆數(shù)多，缺乏相關(guān)的法律規(guī)范個(gè)人貸款的擔(dān)保，難以落實(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。
4、個(gè)人信用體系不健全、不完善。商業(yè)銀行對(duì)借款人信用的把握決定了個(gè)人消費(fèi)信貸的開(kāi)展程度。而目前我國(guó)的個(gè)人信用制度建設(shè)還處于起步階段，缺乏完備有效的個(gè)人信用制度，尚未建立起個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人和家庭的收入狀況還很不透明，借款人出具的收入證明的真實(shí)性無(wú)從查證，使得銀行對(duì)借款人的實(shí)際收入水平無(wú)法做出準(zhǔn)確的計(jì)算、查證和判斷，從而不可避免地發(fā)生種種惡意的欺詐行為。這些必然給消費(fèi)信貸帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。
5、利率尚未完全市場(chǎng)化。消費(fèi)信貸的顯著特點(diǎn)是客戶(hù)分散而且數(shù)量大，客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況又存在明顯的差異。那么，為了實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化，就必須對(duì)不同客戶(hù)群采取不同的利率定價(jià)。但是，由于目前我國(guó)尚未實(shí)現(xiàn)利率的完全市場(chǎng)化，使得商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)差別定價(jià)的貸款策略以增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，這樣，也就無(wú)法有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率，反而給消費(fèi)貸款帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。
6、資產(chǎn)證券化手段尚缺乏。目前，消費(fèi)貸款的期限都較長(zhǎng)，比如個(gè)人住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款等期限長(zhǎng)，金額又較大，且客戶(hù)分散，而銀行的負(fù)債期限又相對(duì)比較短，那么，在目前我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)育還不健全、不完善的條件下，銀行不能運(yùn)用資產(chǎn)證券化這一手段建立融通長(zhǎng)期資金的渠道，這樣，必然產(chǎn)生“短存長(zhǎng)貸”現(xiàn)象，導(dǎo)致不匹配的資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)，從而使得流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)節(jié)節(jié)攀升，給消費(fèi)信貸帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。
三、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范
銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，應(yīng)該充分考慮和高度重視消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)以及其對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的影響，對(duì)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)要有預(yù)見(jiàn)性，并且制定相關(guān)的政策和措施，建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，使銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到最小化。
1、建立健全全社會(huì)的個(gè)人信用制度。個(gè)人信用制定是指國(guó)家監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提是建立科學(xué)有效的個(gè)人資信管理體系。首先，銀行可在信用卡的個(gè)人信息資料的基礎(chǔ)上集中各個(gè)專(zhuān)業(yè)部門(mén)保存的個(gè)人客戶(hù)信息資料，以此建立全行性的個(gè)人客戶(hù)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，這樣，每個(gè)客戶(hù)都有較為完整的信用記錄，銀行可以此作為能否放貸的依據(jù)，這必然從源頭上控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)；其次，利用政府的力量，充分掌握各部門(mén)的信用數(shù)據(jù)，再運(yùn)用人民銀行的網(wǎng)絡(luò)形成全國(guó)個(gè)人征信的數(shù)據(jù)庫(kù)，然后建立一個(gè)全國(guó)個(gè)人信用管理局將這些數(shù)據(jù)進(jìn)行加工、整理，形成全國(guó)性的個(gè)人信用檔案，并對(duì)其進(jìn)行有效的管理和運(yùn)作，為發(fā)放消費(fèi)信用貸款的銀行提供消費(fèi)者的資信情況。
2、建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。信用評(píng)價(jià)體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，各家銀行要根據(jù)自己的業(yè)務(wù)特色以及發(fā)展戰(zhàn)略，制定詳細(xì)、具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，該系統(tǒng)應(yīng)包括下列內(nèi)容：消費(fèi)者的職業(yè)狀況、收入狀況、銀行賬戶(hù)的大致數(shù)據(jù)、賒賬或其他債務(wù)、付賬習(xí)慣、婚姻狀況、訴訟、交易記錄、品質(zhì)、習(xí)慣、道德等情況。并以此作為放貸的標(biāo)準(zhǔn)。各銀行還可以依據(jù)個(gè)人信用情況確定不同層次的服務(wù)內(nèi)容與優(yōu)惠程度，而對(duì)那些信用度低的客戶(hù)，可限制對(duì)其辦理有關(guān)業(yè)務(wù)，對(duì)那些被列入黑名單的客戶(hù)，銀行完全可以拒絕為其辦理相關(guān)業(yè)務(wù)和提供服務(wù)。
3、進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款擔(dān)保制度。消費(fèi)信貸的擔(dān)保制度是消費(fèi)者還款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的必要保證。消費(fèi)信貸的貸款人是消費(fèi)者個(gè)人，其貸款購(gòu)買(mǎi)的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。所以，銀行在發(fā)放貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作為還款的保證是非常重要的。所以，我國(guó)要盡快健全和完善抵押擔(dān)保制度，具體應(yīng)該做到：首先，對(duì)保證人的范圍給予合理界定。對(duì)自身?xiàng)l件較好、有穩(wěn)定收入的借款人，貸款可以用保證作為擔(dān)保方式，在選擇保證人時(shí)應(yīng)選擇信用度高、綜合條件不低于借款人的客戶(hù)；其次，抵押物的選擇應(yīng)該是合法、有效、足值的，與此同時(shí)，抵押物要選定法律爭(zhēng)議小、產(chǎn)權(quán)明晰、容易執(zhí)行的標(biāo)的物；第三，要對(duì)抵押物的二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行健全與規(guī)范，使得抵押物變現(xiàn)迅速。
4、建立健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律體系。目前，要盡快修改現(xiàn)行的相關(guān)法律和法規(guī)，對(duì)《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》中有關(guān)消費(fèi)信貸條款進(jìn)行必要的修改、補(bǔ)充，并且對(duì)辦理手續(xù)進(jìn)行簡(jiǎn)化，降低貸款費(fèi)用，放寬貸款條件，使消費(fèi)信貸能夠健康發(fā)展。與此同時(shí)，要制定相關(guān)的法律制度以及具體詳細(xì)的實(shí)施細(xì)則，使公眾對(duì)消費(fèi)貸款既有積極性又有還款的自覺(jué)性，而銀行對(duì)辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)既有動(dòng)力又有責(zé)任感，以此推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)信貸的持續(xù)、健康發(fā)展，降低消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)性。
5、銀行應(yīng)建立有效的內(nèi)控體系。各銀行要建立具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，以便做到明確職權(quán)和責(zé)任，以此控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要不斷完善消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，強(qiáng)化“三查”制度，規(guī)范操作，明確職責(zé)。而且，還要建立較為完善的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)無(wú)法還本付息、特別是有不良信用記錄的借款人，應(yīng)當(dāng)將其列入黑名單，拒絕對(duì)其再貸款。對(duì)銀行內(nèi)部人員，應(yīng)獎(jiǎng)罰分明，并實(shí)行多勞多得的分配制度，以此調(diào)動(dòng)工作人員辦理消費(fèi)信貸的積極性，促進(jìn)消費(fèi)信貸的規(guī)范發(fā)展。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]武劍.商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與對(duì)策研究.中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)，2008.4.27.
【關(guān)鍵詞】農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán) 抵押貸款風(fēng)險(xiǎn) 創(chuàng)新?lián)ｏL(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償
一、引言
近年來(lái)，農(nóng)民的多元化經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了巨大的資金需求，以農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款來(lái)破解三農(nóng)發(fā)展的資金難題，成為了一條重要的途徑。但由于農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)不明晰、排他性弱、處分權(quán)受到嚴(yán)重限制等“先天不足”的產(chǎn)權(quán)障礙因素，再加上后天受限“的法律、抵押工作機(jī)制不健全等因素，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款雖說(shuō)做出了許多的有益探索，卻在實(shí)踐過(guò)程中產(chǎn)生了諸多風(fēng)險(xiǎn)。本文要討論的問(wèn)題就是農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款中存在的系列風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)該如何規(guī)避、化解風(fēng)險(xiǎn)。
二、農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)
（1）法律法規(guī)未松綁。相關(guān)法律法規(guī)尚未做出相應(yīng)調(diào)整，致使農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保創(chuàng)新缺乏可操作的法律依據(jù)。我國(guó)《物權(quán)法》第184條和《擔(dān)保法》第37條第2款對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押做出了明令禁止，除此之外，最高法院的司法解釋中的相關(guān)條款對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押制度采取否定態(tài)度。因而，大多數(shù)農(nóng)民手中所擁有的農(nóng)村土地均不得抵押，但農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展均是通過(guò)地方性文件獲得批準(zhǔn)的，一旦產(chǎn)生糾紛訴至法院，抵押貸款人若提出抵押品違反法律相關(guān)規(guī)定，而主張合同無(wú)效時(shí)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑十分棘手。
（2）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定。農(nóng)作物生長(zhǎng)周期長(zhǎng)，易受自然災(zāi)害影響，可能造成地上附著物重大損失；或因市場(chǎng)形勢(shì)變化導(dǎo)致地上附著物價(jià)值大幅降低，進(jìn)而影響土地流轉(zhuǎn)價(jià)值。再加上農(nóng)業(yè)收入增長(zhǎng)空間有限，生產(chǎn)技術(shù)較不成熟，總體上抵御自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。當(dāng)農(nóng)業(yè)貸款一旦不能到期償還，銀行即使處置抵押物也難以挽回全部損失，再加上中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較滯后，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)防范困難加大。
（3）農(nóng)地承包權(quán)價(jià)值評(píng)估不準(zhǔn)確。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的價(jià)值難以標(biāo)準(zhǔn)衡量，一方面是地上種養(yǎng)物易受災(zāi)害、不易監(jiān)管，另一方面我國(guó)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的中介交易服務(wù)極不發(fā)達(dá)，缺少權(quán)威的土地價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)資質(zhì)評(píng)估人員，大多地方都是僅憑貸款人以土地租金及地上種養(yǎng)物的價(jià)值來(lái)確定抵押物的評(píng)估價(jià)值，造成對(duì)土地抵押價(jià)值的認(rèn)定不夠科學(xué)。
（4）社保機(jī)制不完善。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、低保、新農(nóng)合醫(yī)療制度仍不完善，再加上農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收益較少，具有不確定性、不穩(wěn)定性，土地仍然是農(nóng)民最基本的社會(huì)保障，當(dāng)農(nóng)民還款失敗，喪失土地經(jīng)營(yíng)權(quán)時(shí)，其抵御風(fēng)險(xiǎn)和抗壓能力大幅削弱，面臨失去生存之本的窘?jīng)r，這不但與開(kāi)展農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的初衷背道而馳，還會(huì)給農(nóng)民的正常生產(chǎn)、生活帶來(lái)災(zāi)難，引起系列民生風(fēng)險(xiǎn)。
（5）相關(guān)配套較滯后。相關(guān)配套設(shè)施的滯后，帶來(lái)了多源化的風(fēng)險(xiǎn)。一是現(xiàn)行土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)登記制度的不完備，出現(xiàn)權(quán)利界限不清的問(wèn)題，二是土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)發(fā)育遲緩，農(nóng)地產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)建設(shè)尚不完備，缺乏農(nóng)村信用評(píng)估體系，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題較為嚴(yán)重；三是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制還不完善，如若沒(méi)有可靠的政府專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金或是第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)，金融機(jī)構(gòu)可能形成較多的不良資產(chǎn)，引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。
三、措施及建議
（1）修改相關(guān)法律法規(guī)。修改相關(guān)法律可以確保未來(lái)的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款事務(wù)有法可依。首先，試點(diǎn)地區(qū)打開(kāi)“綠燈”，其出臺(tái)的關(guān)于土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵質(zhì)押創(chuàng)新的行政規(guī)定雖與國(guó)家尚未修改的法律相關(guān)條款相矛盾，但在糾紛處理中應(yīng)以地方行政法規(guī)為標(biāo)準(zhǔn)；然后修改最高法院關(guān)于處理農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押相關(guān)糾紛的司法解釋?zhuān)M(jìn)一步緩釋法律風(fēng)險(xiǎn)；最后，在試點(diǎn)區(qū)較為成熟后修改相關(guān)法律，建議刪除《物權(quán)法》中184條“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”的規(guī)定，對(duì)《擔(dān)保法》第37條做出相應(yīng)調(diào)整。
（2）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)借款客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)情況及當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及情況，與借款人協(xié)商投保，并明確金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的第一受益人。推行農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)以抵御農(nóng)產(chǎn)品市價(jià)浮動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，嘗試建立農(nóng)地抵押貸款保險(xiǎn)；建立政府增信機(jī)制，成立政府性擔(dān)保公司、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，有效降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。還可以通過(guò)發(fā)放政府保險(xiǎn)補(bǔ)貼減輕農(nóng)民參保負(fù)擔(dān)，發(fā)放財(cái)政貼息減輕其貸款負(fù)擔(dān)，培養(yǎng)起借款人的信用意識(shí)。
（3）創(chuàng)新抵押擔(dān)保模式、方式。建立起因地制宜的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資模式，可采用“農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+擔(dān)保公司”等模式，引入第三方機(jī)構(gòu)增加還款來(lái)源的穩(wěn)定性和可靠性。創(chuàng)新多元化的抵押方式，發(fā)展股權(quán)質(zhì)押、信托收益權(quán)質(zhì)押、農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款證券化等，提高資產(chǎn)流動(dòng)性，降低風(fēng)險(xiǎn)，并能為農(nóng)業(yè)發(fā)展開(kāi)辟長(zhǎng)期性的融資通道。創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶(hù)收入、風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型、資產(chǎn)組成等特征，合理確定貸款額度、貸款期限、貸款條件、抵押物品等要素，預(yù)留出不允許抵押的農(nóng)地部分，降低農(nóng)民的生存風(fēng)險(xiǎn)。
（4）完善相關(guān)配套設(shè)施。進(jìn)一步健全農(nóng)村社會(huì)保障制度，增加農(nóng)民可獲得財(cái)產(chǎn)性收益的渠道，弱化農(nóng)村土地的基本保障功能。完善系列中介服務(wù)。一是完善土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)登記，保證其權(quán)屬明確；二是加快推進(jìn)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)制建設(shè)，提高估價(jià)準(zhǔn)確性；三是加速農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)程，增強(qiáng)對(duì)貸款人的約束力；四是完善農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的平臺(tái)服務(wù)和信息服務(wù)，以降低市場(chǎng)信息風(fēng)險(xiǎn)，并為農(nóng)戶(hù)提供詢(xún)價(jià)、等多種服務(wù)；四是建立完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，控制貸款準(zhǔn)入條件，選擇經(jīng)營(yíng)效益好、還款能力強(qiáng)、信譽(yù)風(fēng)評(píng)好的農(nóng)戶(hù)，貸款后實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)貸款資金流向，跟蹤農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況，做到風(fēng)險(xiǎn)早規(guī)避、早發(fā)現(xiàn)、早處理，保障金融機(jī)構(gòu)貸款的順利收回。
參考文獻(xiàn)：
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