發(fā)布時間：2023-09-03 14:57:15
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的對保險監(jiān)管的認識樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
一、保險市場信息不對稱的表現(xiàn)形式
1.投保人與保險人之間的信息不對稱
由于投保人逆向選擇和道德風險的存在，保險人在承保、防災防損方面處于不利地位。另一方面，投保人由于保險知識的缺乏，對保險合同缺乏很好的理解，加之對保險人的經營狀況不甚了解，這些又會使投保人處于不利地位。人們購買保險尤其是人壽保險，是以犧牲當前的利益來換取未來的保障，保險公司對保戶未來可能發(fā)生的風險進行的承諾是否能夠兌現(xiàn)，關系到社會福利和公眾利益。
2.保險公司與保險監(jiān)管部門之間信息不對稱
由于利益上的差別，保險公司和保險監(jiān)管部門之間存在某種意義上的對立關系:保險公司為實現(xiàn)公司自身利益最大化往往會用合法或非法的手段來逃避對自己不利的監(jiān)管。而監(jiān)管部門的責任就是要保證公司的償付能力和穩(wěn)健經營，保證投保人的利益和整個經濟運行的穩(wěn)定。兩者在利益上的對立必然會產生保險公司的逆向選擇和道德風險問題。
3.保險公司的信息披露不夠完善
我國保險公司的信息披露往往不夠完善,一些重要的財務資料、業(yè)務流程和企業(yè)戰(zhàn)略并不公布于眾,這在一定程度上構成了企業(yè)與監(jiān)管部門的信息不對稱。所以保險監(jiān)管部門對保險公司的監(jiān)管不僅是對其保險業(yè)務的監(jiān)管,同時也是對它的投資業(yè)務進行監(jiān)管。對投資業(yè)務進行監(jiān)管的一個方面就是完善保險公司的信息披露。
二、信息不對稱對保險市場發(fā)展的影響
1.使保險市場萎縮
保險是按照大數(shù)法則經營風險的行業(yè), 由于信息不對稱而誘發(fā)的逆向選擇和道德風險, 高風險消費者對低風險消費者的“驅逐”現(xiàn)象, 以及投保后的懈怠和騙保行為, 都對保險公司穩(wěn)健經營構成極大的挑戰(zhàn), 甚至會造成某些業(yè)務領域的萎縮。
2.影響保險功能發(fā)揮
保險人通過運用分散風險功能,把有共同風險顧慮的經濟單位或個人集中組織起來,給遭受風險損失的單位或個人經濟補償。但由于保險交易中存在信息不對稱,客戶在購買保險時要么完全不購買保險,要么少購買保險。當這些沒有購買保險的大多數(shù)人遭受意外事故時,就沒有足夠的資金應付這種意外事故或災害事件的后果。在這種情況下,全社會保險需求就無法得到滿足,保險功能也不能很好地發(fā)揮。
3.抑制保險客戶的需求
由于信息不完善以及隱藏行為造成的外生性,市場機制無法實現(xiàn)資源最優(yōu)配置。一方面低風險保險市場消失;另一方面由于保費過高,體弱多病及傷殘者無力購買保險。低風險客戶的退出,高風險客戶的涌入,使得保險費不斷上漲,高風險客戶進一步取代低風險客戶,這一過程從理論上會持續(xù)到保險市場完全崩潰為止。保險交易中的信息不對稱會導致保險需求者減少,影響保險業(yè)的進一步發(fā)展。
4.誘發(fā)道德風險
由于隱藏行為的存在, 保險公司在合同簽訂后有時也不可避免地處于信息劣勢, 投保人有可能利用保險公司這一信息劣勢, 故意制造保險事故騙取保險金。隨著我國保險業(yè)的發(fā)展， 保險公司業(yè)務范圍不斷擴大, 保險欺詐活動也日益頻繁。
三、結論及政策建議
由于保險市場上信息不對稱，在一定程度上造成保險監(jiān)管部門監(jiān)管無效率。保險監(jiān)管還有待改革與完善。建議采取以下幾項措施:
1.加快建立保險業(yè)征信系統(tǒng)
盡快建立以投保企業(yè)和個人為征信對象的征信系統(tǒng); 加強與人民銀行、工商、稅務、海關、司法等部門的聯(lián)系和溝通, 建立各征信系統(tǒng)信息資源的共享和查詢機制, 為保險機構提供全面真實有效的個人和企業(yè)的信用信息, 減少保險機構與客戶之間的信息不對稱行為。
2.強化保險公司的信息披露行為
保險公司基于企業(yè)品牌宣傳、客戶關系管理等原因, 會主動披露一些信息, 但這種信息披露具有較強的片面性和局限性, 它對于克服信息不對稱是遠遠不夠的, 必須通過強制性信息披露的方式, 糾正因信息不對稱導致的市場失靈。1.要建立保險公司強制性信息披露和報告制度,2.強化保險公司履行保險合同過程的信息披露。
3.推行保險合同條款的標準化和通俗化
作為格式化的保險合同條款, 在一些用詞方面具有較強的專業(yè)性, 往往晦澀難懂, 這種對擁有知識的不對稱在一定程度上抑制了保險需求。
4.加強保險知識普及工作
大眾對保險知識的缺乏是造成退保率增長的原因之一。普及保險知識, 政府及保險監(jiān)管部門應發(fā)揮主導作用, 讓社會公眾充分認識風險的危害和保險的功能作用,樹立正確的風險意識和保險消費觀念。
參考文獻:
關鍵詞：保險監(jiān)管；重要性；監(jiān)管措施
一、引言
我國在全面改革進一步深化實施的環(huán)境下，對各個行業(yè)的發(fā)展都有著積極促進作用，保險行業(yè)在近些年的發(fā)展比較迅速。保險市場化改革政策實施后，對保險行業(yè)的良性發(fā)展提供了保證，在保險的監(jiān)管工作上進行加強，就能進一步促進保險企業(yè)的市場競爭力。通過從理論層面對保險監(jiān)管問題以及措施實施研究，就能為實際監(jiān)管的整體水平提供理論支持。
二、保險監(jiān)管的內涵
當前對保險監(jiān)管還沒有形成統(tǒng)一的標準。從不同的角度來理解保險監(jiān)管，其在概念上也會有所不同。保險監(jiān)管主要是國家金融主管機關以及政府機關，遵循法律對保險人以及保險市場實施的強制性監(jiān)管。保險監(jiān)管主要是為保障消費者根本利益，以及維護市場運行公平秩序實施的管理。從保險監(jiān)管的行為性質層面來說，其在政府強制性的性質上比較突出，并且是宏觀調控的經濟行為，對市場資源的配置失靈進而實施的管理舉措。不僅在監(jiān)督職能作用上能充分發(fā)揮，在管理的職能方面也能充分發(fā)揮。保險監(jiān)管的工作執(zhí)行中，也會受到范圍等限制，保險監(jiān)督則主要是商業(yè)保險，對社會保險則沒有涉及。而保險監(jiān)管的內容則主要是公司治理監(jiān)管以及保險經營監(jiān)管和資金運用監(jiān)管等層面內容。在實施保險監(jiān)督的主要依據(jù)就是根據(jù)我國這一層面的法規(guī)，如公司法、保險法等等。通過按照這些法律規(guī)范，來保障消費者的合法權益，促進社會的和諧發(fā)展。
三、我國的保險監(jiān)管發(fā)展現(xiàn)狀
在我國的保險行業(yè)發(fā)展中，在保險市場方面得到了健康穩(wěn)步的發(fā)展，對風險的防范工作也在逐漸成熟化。我國當前的保險行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長的發(fā)展態(tài)勢。2015年全國實現(xiàn)保費收入2.4萬億元，行業(yè)總資產達到12.4萬億元，實現(xiàn)利潤2824億元，是國際金融危機以來的最好水平。而進入2016年，保險業(yè)仍舊保持著高速增長的態(tài)勢。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2016年的前5月，保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入16120.18億元，同比增長38.18%；行業(yè)總資產139769.00億元，較年初增長13.08%；資金運用余額為121109.30億元，較年初增長8.33%。不僅如此，在保險公司的資金運用收益方面的上升趨勢也比較明顯。在我國的保險行業(yè)發(fā)展中，保險的業(yè)務結構方面也發(fā)生了很大變化，充分發(fā)揮了風險保障的作用。保險監(jiān)管層面的發(fā)展對風險防范的作用發(fā)揮比較突出，在對保險風險的治理過程中，采取了系列化的措施實施，保障了保險行業(yè)的健康發(fā)展。例如對宏觀審慎監(jiān)管的強化實施，對風險評估以及預警機制發(fā)展進行了推動，對風險動態(tài)監(jiān)測體系有了進一步的完善，這些都對保險的風險防御起到了積極作用。在面對新的發(fā)展時期，我國的保險監(jiān)管體系制度也得到了進一步完善，對消費者權益的保護力度也得到了進一步加強，對保險市場秩序也得到了有效規(guī)范。但是在一些方面還存在著諸多問題有待解決，這就需要對這些保險監(jiān)管問題及時地解決，只有如此才能促進保險監(jiān)管的良好發(fā)展。
四、我國的保險監(jiān)管存在的主要問題及成因分析
（一）保險監(jiān)管的問題分析
第一，監(jiān)管力度不強。我國的保險監(jiān)管在發(fā)展中，還存在著諸多問題有待解決，在風險監(jiān)管的力度上還有待加強，對保險市場的可持續(xù)發(fā)展保障力度不夠。我國的保險監(jiān)管機構，在對保險公司償付能力的監(jiān)管方面，沒有注重多方面的考慮。例如只是對最低資本額實施監(jiān)管，但是在對償付能力不足的保險公司所采取的監(jiān)管效力沒有得到加強，使得一些保險公司償付能力達不到實際的要求，這些對保險行業(yè)的健康發(fā)展就形成了很大威脅。第二，監(jiān)管體系不完善。保險監(jiān)管過程中，受到諸多因素的影響，在對監(jiān)管的模式選擇方面沒有得到充分重視，我國只注重政府監(jiān)管，保監(jiān)會在監(jiān)管體系中起著關鍵作用，但是在實際保險監(jiān)管工作實施中，并沒有充分形成雙向管理，這對保險市場的進一步發(fā)展就形成了很大阻力，對保險市場的健康規(guī)范發(fā)展就有著很大影響。監(jiān)管模式的不科學在保險行政審批內容上比較復雜化，這樣監(jiān)管機構所耗費的時間以及財力、物力等就比較多，整體的監(jiān)管效率得不到有效提高。第三，保險監(jiān)管工作越位及缺位現(xiàn)象突出。保險監(jiān)管需要有明確的職責，但是在實際監(jiān)管工作實施中，監(jiān)管的范圍超出了職責，這樣就阻礙了保險市場的靈活發(fā)展。保險監(jiān)管部門在集團層監(jiān)管缺位的問題比較突出，保險監(jiān)管工作的實施沒有和當前的時展相結合，這就比較容易造成監(jiān)管的信息化目標沒有實現(xiàn)。再有就是保險監(jiān)管工作實施中，存在著違法查處不嚴的問題，一些監(jiān)管機構在行政處罰的時候猶豫不決等，這些都會影響保險市場的良性發(fā)展。除此之外，沒有構建完善的市場退出機制以及保險企業(yè)的信息披露程度不夠等，這些也會影響保險企業(yè)的進一步發(fā)展。
（二）保險監(jiān)管問題成因
造成我國保險監(jiān)管問題發(fā)生的因素是多方面的，從法律環(huán)境層面來看，主要就是在保險監(jiān)管的法律制度制定層面沒有完善化。我國的保險監(jiān)管主要是根據(jù)《保險法》的相關法律條件來實施，但當前的市場發(fā)展變化比較迅速，一些保險法的內容在適應度方面比較薄弱，以及有的保險監(jiān)管的內容沒有細化等，這就對實際保險監(jiān)管的工作實施增添了很大的難度。在具體保險監(jiān)管工作實施中缺乏詳細的法律條文的支持，就會在具體的工作中存在諸多問題。造成保險監(jiān)管問題存在的因素還體現(xiàn)在政策操作性差上。保險監(jiān)管工作的順利實施，就要充分重視政策的支持，而政策的不完善以及和實際保險監(jiān)管情況沒有契合，在政策執(zhí)行的環(huán)境方面沒有配套等，缺少了政策背景支持，這些都會影響保險監(jiān)管的質量問題發(fā)生。
五、保險監(jiān)管優(yōu)化策略實施
第一，加強保險監(jiān)管思想觀念的轉變。傳統(tǒng)的保險監(jiān)管觀念已經和當前保險監(jiān)管環(huán)境不適應，這就需要從指導思想上及時性轉變，要注重保險監(jiān)管工作實施以人為本，將監(jiān)管為民的思想在實際監(jiān)管工作實施中進行落實。并能從多方面采取綜合性的應用，保障保險行業(yè)的進一步發(fā)展，樹立科學保險監(jiān)管的理念，對保險市場的秩序進行規(guī)范化。要抓住機遇，實施有效保險監(jiān)督為保險行業(yè)健康發(fā)展打下基礎。第二，完善保險監(jiān)管體系。要想保險監(jiān)督的質量水平得到有效提高，就要充分注重完善保險監(jiān)管體系。我國的保險監(jiān)管問題會受到基礎設施建設方面因素的影響。監(jiān)管的覆蓋面相對比較小，保險監(jiān)管機構對保險總公司責任追求機制沒有完善建立，造成了一些分支機構在管控能力上相對比較薄弱。保險監(jiān)管的隊伍數(shù)量比較缺乏，滿足不了實際的需求，最終造成了監(jiān)管乏力的現(xiàn)象存在。這些都是因為缺乏完善的監(jiān)管體系所致。所以在面對新的發(fā)展環(huán)境下，就要充分注重對保險監(jiān)管體系結合實際進行完善。這就要對保險償付能力監(jiān)管核心作用的充分發(fā)揮，以及促進市場經營主體公司治理結構的完善化等。第三，加強完善我國的保險監(jiān)管法律體系。保險監(jiān)管的工作順利執(zhí)行，就要有法律層面的支持，從多方面完善法律體系。要能夠靈活運用監(jiān)管模式，注重將軟法加以完善，從而來彌補硬法的不足，對公法結構的均衡化發(fā)展進行促進。結合實際對監(jiān)管法律制度進行有效完善，加強對監(jiān)管實施細則的完善化，以及對法律結合需求定期修訂，完善現(xiàn)行的立法機制等。只有從法律層面對保險監(jiān)管的法律法規(guī)進行完善，才能真正有助于保險監(jiān)管作用的充分發(fā)揮。第四，充分注重保險監(jiān)管部門的完善。要想實現(xiàn)保險監(jiān)管的健康發(fā)展，監(jiān)管部門自身的建設工作就要得以有效落實，從具體的措施實施上來看，就要對內部激勵約束機制完善建設。構建完善的監(jiān)管績效評價體系，對評估檢查的內容以及效果等方面進行詳細的評估。然后要對監(jiān)管人員的約束機制以及激勵機制科學化建設，激發(fā)監(jiān)管人員的工作積極性。在通過物質激勵以及精神激勵相結合的方法實施下，保障監(jiān)管人員的工作效率提高。并要注重建立責任追究制度，注重內設機構的科學設置等。從這些基礎層面得到了加強，就能保障保險監(jiān)管的質量水平提高。
六、結語
綜上所述，加強保險監(jiān)管的水平提高以及實際問題的解決，就要從多方面加強重視，在保險監(jiān)管的問題上詳細化分析，注重針對性措施的科學實施。通過從理論層面對保險監(jiān)管的研究分析，就能為實際問題解決提供理論支持，促進我國的保險監(jiān)管事業(yè)的進一步發(fā)展。
參考文獻：
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一、政府方面應采取的策略
1.調整《保險法》，建立完善保險法的框架
《保險法》作為我國第一部保險大法，對強化保險法規(guī)建設，增強公共保險意識，規(guī)范保險行為起到了極大的作用。但《保險法》本身有一些條文，還需要結合實際做進一步調整、修改，如醫(yī)療險和意外險的業(yè)務劃分問題，投資范圍的確定問題，保險機構類型的定義問題等。另外，要進一步建立完善保險法的框架?！侗ｋU法》僅僅是保險業(yè)和保險監(jiān)管的基本法，不可能窮盡目前保險市場上存在的所有問題，還需要相關的法規(guī)、條例或細則予以配套，如《保險業(yè)法》、《外資保險公司管理法》、《展業(yè)管理法》、《經紀人管理法》、《再保險管理法》等。此外，也要注重不斷提高社會公眾的法制意識，不斷完善法律秩序。
2.加強保險市場的監(jiān)管
在監(jiān)管目標方面，保險公司是對風險進行保障的金融機構，所以其自身經營的穩(wěn)定性十分重要。為保證保險公司能夠及時足額地對投保人或其指定的受益人進行賠償和給付，各個國家的保險監(jiān)管機構均將償付能力作為對保險機構進行有效監(jiān)管的目標。但是，由于過去受認識、體制、會計制度、管理方式和監(jiān)管能力等主、客觀因素的影響，償付能力的監(jiān)管并不是我國保險監(jiān)管機構對保險公司進行監(jiān)管的目標。隨著我國經濟體制和金融體制改革的進行，特別是我國經濟對外開放政策的實施，我國保險監(jiān)管機構已開始重視對保險公司償付能力的監(jiān)管。然而，鑒于我國經濟和金融體制改革尚待進一步深化，保險公司運行的外部環(huán)境還有待改善，保險公司的經營和管理還需要不斷加強，所以我國近期保險監(jiān)管的目標只能定在保險公司“償付能力和市場行為監(jiān)管”并舉上。經過一定的過渡期后，最終我國保險的監(jiān)管目標將定位于保險公司的償付能力上。
在監(jiān)管方式上，監(jiān)管機構應當避免片面強調現(xiàn)場檢查，而忽略了預警系統(tǒng)的建立，以及對保險公司財務狀況的分析，從而影響保險公司的償付能力。保險監(jiān)管機構還應督促保險公司建立風險資本評估系統(tǒng)，以健全保險公司的自我評估機制。
在監(jiān)管內容范圍上，我國的保險監(jiān)管機構在過去幾十年中經歷了從無到有、從小到大、乃至過寬的發(fā)展階段。目前有必要對保險監(jiān)管機構的監(jiān)管內容加以調整，以做到就重避輕、突擊重點，既保證保險公司的穩(wěn)定經營和具備充足的償付能力，又賦予保險公司經營自主權。
3.轉變保險公司經營機制
為加強我國保險公司的自我約束機制，增強其市場競爭力，保險公司應轉變經營管理機制。按照“產權明晰、權責分明、政企分開、管理科學”的要求，實行規(guī)范的公司制改革，建立和完善現(xiàn)代企業(yè)經營機制，使保險企業(yè)成為適應市場經濟要求的法人實體和競爭主體。要從構筑規(guī)范的法人治理結構入手，建立民主科學的決策機制、高效有序的運行機制、嚴格規(guī)范的監(jiān)督約束機制以及市場競爭的優(yōu)勝劣汰機制，把保險企業(yè)辦成真正意義上的商業(yè)保險公司。
4.鼓勵保險公司進入股票市場籌集資金
在成熟的股票市場中，保險公司上市已成為一種慣例，而且世界上著名的保險公司也基本上都是上市公司。通過在資本市場上市來募集資本，已成為國際上保險企業(yè)籌資的一種重要手段。而且，保險公司上市，也是保險公司擴張自身規(guī)模，提高競爭力，迎接國外保險公司挑戰(zhàn)的需要。再次，保險公司上市對完善保險公司自身的治理結構、增強證券市場的穩(wěn)定性也至關重要。
值得注意的是：在保險公司上市選擇方面，要有計劃、分步驟進行，不能一哄而上。國有保險公司首先要進行股份制改造，待條件成熟后，在保證國家控股權的前提下，通過上市實現(xiàn)國有保險公司所有權多元化的目標。符合條件的保險公司則可以一步到位，直接上市。另外，規(guī)模較大的保險公司可以考慮分拆業(yè)務上市，規(guī)模較小的專業(yè)化保險公司則可以選擇整體上市。
5.拓寬保險業(yè)的投資渠道
國際經驗表明，保險投資對保險公司的價值以及對保險公司的經營影響具有非常重要的作用。而國內保險公司資金可以投資的領域卻十分有限。因此，拓寬保險公司的投資渠道必將是中國保險業(yè)的一個發(fā)展趨勢。有必要指出的是，應建立合理、完善的投資組合模式，提高保險公司的投資績效。西方著名的保險公司一般采用集中統(tǒng)一投資模式或專業(yè)化控股投資模式來提高投資績效。這兩種模式都是指在一個集團或控股公司下設產險子公司、壽險子公司和投資子公司，專業(yè)子公司將產、壽險子公司資金分別設立賬戶，獨立進行投資。這種投資模式可以充分利用集團總部的雙重風險監(jiān)控體系防范風險。這種投資模式無疑是值得我國保險業(yè)借鑒的。
二、保險公司應采取的策略
1.加強保險宣傳，強化保險意識
中國的保險市場雖然潛在需求量為世界之最，但真正推動市場的是市場需求而不是潛在需求。由于我國受東方文化的影響，解放前的經濟長期以自給自足為主，人們的保險意識很差。解放后的幾十年中，又長期搞了計劃經濟，人們有著時時處處依賴國家的心理，對保險這種現(xiàn)代化的經濟補償制度認知度很低。這就需要保險公司加強宣傳，大力普及保險知識，使全社會進一步認識和理解保險作為風險保障手段的必要性，以及這種服務性商品的特殊性，樹立健康的保險消費觀念和消費心理，使保險意識深入人心。
2.通過產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新拓展業(yè)務
產品創(chuàng)新方面：一是開發(fā)有利于提高市場占有率，便于投保人投保的險種。如英國保險公司推出的瘋牛病保險、艾滋病保險、綁架保險等一些前所未有的保險險種，使保險業(yè)充滿了活力。二是開發(fā)具有儲蓄性的險種。這個險種既有保險的性質，又有儲蓄的性質，不論在保險期內是否發(fā)生保險事故，被保險人均能收回其繳納的保險費。保險費實際上相當于被保險人的長期存款。如日本開辦的儲蓄性保險險種是國際市場上最走俏的險種之一。三是開發(fā)具有投資性的險種。投資連結險是一種融保險與理財為一體的新型保險險種，參保人在享受人身保險保障功能的同時，還由保險公司的專業(yè)理財隊伍為客戶的保費進行投資，參保人可同時享受投資收益。投資連結險成為西方保險市場上占主導地位的險種。目前它占據(jù)了英國壽險市場份額的50%，美國壽險市場份額的30%.如今，中國經濟的發(fā)展和金融市場的日益成熟使這一險種在中國的發(fā)展成為現(xiàn)實，這將十分有助于中國保險資金投資渠道的進一步拓展。
服務創(chuàng)新方面：目前，我國保險市場上各家公司的產品差異及價格差異已經很小，要想贏得市場，一是靠穩(wěn)健經營，二是靠服務提供的產品附加值。為此，保險公司要充分重視客戶服務工作、全面樹立以客戶為中心的經營理念，并加大軟硬件兩方面的投入：一方面培育全員服務意識，改善服務態(tài)度，提高服務技巧；另一方面，使用現(xiàn)代信息技術，如設立電話專線，24小時為客戶提供咨詢申訴服務；建立以客戶為中心的信息體系；逐步實現(xiàn)電話和網上投保、保全服務；售后服務人員和售后服務部門定期與客戶保持聯(lián)系等。通過優(yōu)質售前、售中、售后服務，提高客戶忠誠度和保險品牌的美譽度。
3.改進保險營銷方式
我國的保險業(yè)當前的營銷策略，大多是為全面擴充業(yè)務規(guī)模和應付不規(guī)范的業(yè)內競爭需要而進行的，靠的是幾十萬營銷員去促銷直銷的人海戰(zhàn)術，形成的是保險營銷員行銷一條腿走路的單一模式。保險營銷只處于低級階段，其表現(xiàn)為：一是重視廣告促銷而忽視整體營銷；二是重關系營銷，輕知識營銷；三是過于依賴個人、個人營銷，忽視其他形式的采用；四是重視保險的國內營銷，而忽視在國際范圍開展保險營銷等。
面對國內市場的國際化和世界保險市場的全球化，中國保險業(yè)要在國內市場立穩(wěn)腳跟，并在國際市場有所拓展，目前落后的保險營銷方式顯然滯后于中國保險業(yè)進一步展業(yè)的需求。因此，必須對現(xiàn)行的推銷手段與方法進行改革，如推行銀行，以期形成以銀行為主的業(yè)務網絡，以便充分利用銀行結算業(yè)務量大、網點多、信息網絡系統(tǒng)完善，客戶廣泛等優(yōu)勢。再如試行網上銷售，爭取在以高技術支持的銷售領域不落伍或占據(jù)有利地位。這些改革將使我國保險業(yè)的營銷方式由上門推銷、關系營銷向真正的服務營銷、創(chuàng)新營銷、整體營銷等更高階段的營銷方式邁進。
一、區(qū)法院近五年來受理保險合同案件的基本情況
1、受理案件逐年增長，爭議金額逐年遞增。自2004年以來，該院受理的保險糾紛案件呈現(xiàn)逐年上升的趨勢，2004年共受理保險合同糾紛案件16件，占全院商事受案數(shù)的0.8％，涉案標的額32.3萬元；2005年，受理57件，涉案標的額93.7萬元，與上年同期相比分別上升了256%和190.1%；2006年，受理21件，標的額127.6萬元，同比分別-63.2%和+36.2%。2007年，受理23件，標的額200.3萬元，同比上升了9.5%和56.9%。2008年，受理31件，標的額298.2萬元，同比上升了34.8%和48.9%。
2004年至2008年區(qū)法院受理保險合同案件情況
2、案件調解率低，判決率高。許多保險合同糾紛爭執(zhí)的焦點往往是保險公司應否承擔責任的問題，因此當事人之間調解、和解的空間小，加之許多保險公司認為調解往往涉及到內部責任承擔，對調解設置了繁雜的內部審批手續(xù)和嚴格的權限，導致此類案件中保險公司的調解意愿不強，調解率遠低于其他民商事案件。2004年以來共審結的142件保險合同案件中，判決結案79件，占結案總數(shù)的55.6%；調解23件，僅占16.2%；撤訴及其他結案40件，占28.2%。
3、案情呈現(xiàn)多樣化、復雜化的特點。2004年以前受理的案件，案由較為單一，大多是以機動車保險、火災險和運輸險等普通財產保險和各類人壽保險為主，且多因保險人拒賠保險金而由被保險人發(fā)動的訴訟。而近年來，案由趨于多樣化，消費信貸保險、兼有委托理財性質和保險合同性質的理財型保險等新類型保險合同糾紛不斷出現(xiàn)，且既有投保人或被保險人保險人的，也有保險人投保人的（保證保險糾紛、保險代位權糾紛及追索保險費糾紛）；既有給付之訴，也有確認之訴；既有繼續(xù)履行合同之訴，也有解除合同之訴。
4、對合同條款理解不一致或缺乏核查證據(jù)，過錯責任難以認定。保險合同糾紛當事人往往就關鍵事實各執(zhí)一詞，但又難以提供有效證據(jù)。糾紛發(fā)生后，雙方極易產生爭執(zhí)，雙方矛盾仍主要集中在對保險合同條款的理解、保險公司是否應當擔責任及承擔責任的比例上，特別是對保險合同中的免責條款及承保、理賠范圍條款理解不一的爭議。財產保險案件中，在保險事故發(fā)生導致證明保險標的價值的發(fā)票、賬冊等相關證據(jù)滅失的情況下，如何確定賠償金數(shù)額也成為案件審理的難點。
5、適用簡易程序審理較少，適用普通程序審理較多，結案周期長。2008年該院審理的保險合同糾紛案件中，按照簡易程序審結的案件共6件，占總結案數(shù)的19.4％；按普通程序結案的25件，占總結案數(shù)的80.6％。鑒于保險合同案件的特殊性，立案初期雖然大多適用簡易程序，但在審理過程中，往往因遺漏加當事人或案情復雜而不得不轉為普通程序予以審理。此外往往還需追加第三人參加訴訟或需進行重新鑒定、評估或當事人要求法院進行調查取證，有的案件存在多次調查、多種鑒定，如當事人申請進行保險合同事故調查追加當事人等事由，甚至為了進行保險合同的當事人對是否投保人親自簽名進行筆跡鑒定等，因此，審理周期長的情況較為突出。
二、保險合同糾紛在審理過程中反映出的問題
1、投保人、保險人誠信缺失。保險合同糾紛很大一部分集中在雙方對投保人的“如實告知”義務和保險人的“明確說明”義務的爭論上。保險合同是“最大誠信”合同，“最大誠信”原則貫穿于保險合同的始終。但在締結、履行保險合同過程中，投保人、保險人常采用“球”的方式規(guī)避“誠信”義務，主要表現(xiàn)為：投保人缺乏誠信，不愿履行如實告知義務。根據(jù)司法統(tǒng)計結果顯示,區(qū)法院在2008年審結的案件中，由于投保人不如實履行告知義務，導致保險人不履行賠償義務而產生糾紛的約占保險合同案件的40%。此外，保險人為多發(fā)展客戶，保險人只說明對投保人有利的內容和解釋，不利的不說或輕描淡寫的進行解釋，不能讓客戶正確認識和知曉合同內容，從而無法做出正確判斷的現(xiàn)象普遍存在。
2、保險合同條款專業(yè)性太強、不易理解且內容分散。主要表現(xiàn)為：（1）保險條款語言不夠通俗，內容復雜，合同附件太多?，F(xiàn)行的保險合同普遍不易讓人看懂，在對保險合同的理解上，投保人、被保險人以及受益人均有一定困難，法官也要對保險合同條款前后對照閱讀方能理解。（2）保險合同內容分散性強，重點不集中且互相否定。保險合同中，常常同一個內容的描述會在不同的地方、甚至一些偏僻的地方多次出現(xiàn)，并且這些內容互相之間有相互否定的作用，所以一旦不注意否定項，則可能會因此而遭受損失。
3、保險人理賠審查過嚴，手續(xù)煩瑣。保險人往往在未認真審核的情況下即承保，出險后卻想盡一切辦法進行審查拒賠。一方面以內部嚴格的審批程序和設置繁瑣的理賠手續(xù)來拖延時間，另一方面花費大量人力去調查與免責相關的事項，動輒提出免責。
三、引發(fā)保險合同糾紛案件的原因分析
1、保險公司自身經營管理制度不健全。（1）內部管理不善。突出表現(xiàn)在兩個方面：一是對保險人管理不到位。特別是保險人違規(guī)操作是引發(fā)糾紛的重要原因。保險人保人填寫投保單內容甚至代簽名的現(xiàn)象較為普遍，一旦出現(xiàn)諸如帶病投保情形而保險公司拒付保險金時，投保人和被保險人往往以保險人未履行條款說明義務為由抗辯，從而形成糾紛；二是保險公司內部各部門協(xié)調不夠。（2）履行說明義務不到位。主要體現(xiàn)在：一是保險條款本身沒有體現(xiàn)明確說明義務的要求。二是沒有對保險合同中的責任免除條款進行提示或特殊印制。三是對保險合同責任免除條款概念理解過于狹隘，認為僅指除外責任條款，沒有認識到限制保險人責任的免賠額（率）條款和被保險人違反義務保險人可解除合同或拒賠條款也屬于責任免除條款的一部分，因而未予以明確說明。
2、保險法律法規(guī)不完善，司法解釋較少，導致法律理解和適用上存在較大的分歧。隨著新型保險業(yè)務和新類型保險案件的不斷出現(xiàn)，保險法的相關規(guī)定已明顯滯后，導致實踐中諸多問題在認識和處理上都存在較大分歧。保險立法滯后于保險業(yè)務實踐，是引發(fā)保險合同糾紛案件的法律原因。
3、監(jiān)管缺位。盡管我國有保監(jiān)會專門行使對保險業(yè)的監(jiān)督權，但是，現(xiàn)行的保監(jiān)會在監(jiān)管業(yè)務上仍然存在較多的缺位，這是導致保險合同糾紛案件的管理因由。保險業(yè)監(jiān)督管理機構側重于檢查保險公司的義務狀況、財務狀況、資金運用狀況和保險公司的償付能力，但卻不能對商業(yè)保險合同中非主要條款和保險費率實施有效的監(jiān)管，特別是對合同陷阱、規(guī)避義務和責任的保險合同內容的監(jiān)管方面，還停留在理論階段。監(jiān)管缺位，導致許多投保人、保險受益人明顯感覺到受到了欺騙，但卻苦于無處可申，于是不得已只能選擇訴訟的途徑，從而引發(fā)保險合同糾紛案件。
四、對策和建議
1、完善保險法律法規(guī)。完善和修訂作為規(guī)范保險活動基礎的保險法律法規(guī)，是解決保險合同糾紛的根本之策。但是，法律有其自身的滯后性和穩(wěn)定性，使得法律滯后于現(xiàn)實，法律也不可能隨時修訂。因此，在成文法傳統(tǒng)中，常采取司法解釋的方式及時回應現(xiàn)實對法律的新期望和新要求。法律法規(guī)的完善，不應要求是全面的完善，而是針對當前保險法律存在的漏洞和缺位，通過立法加以填補，使保險合同行為有法可依。
2、在現(xiàn)有的法律框架內，審判人員應牢固樹立平等保護的司法理念。由于保險合同糾紛具有與普通商事合同案件所不同的所特有特征，在審理過程中，如果稍有不慎，就會使原本已經“傾斜”的權利義務關系更加不平衡，從而給當事人帶來不必要的損害，進而危及法律和法制的尊嚴。因此審判人員必須牢固樹立平等保護保險合同當事人權利的理念，按照保險合同特有的規(guī)律和規(guī)則，結合商法的原則與精神以及保險原理，妥善處理保險糾紛。
將在今年7月1日起實施的《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》），可視作國內保險營銷員改革啟動的重要信號之一。其中，對保險銷售人員準入提高學歷門檻被外界廣泛關注，并被部分人誤讀為“一刀切”或“現(xiàn)有營銷員將有六成失業(yè)”（詳見本期封面故事《學歷門
檻》）。
但細讀《辦法》會發(fā)現(xiàn)，其核心內容仍是當下保險業(yè)最關心的基本問題，即“加強對保險銷售從業(yè)人員的管理，保護投保人、被保險人和受益人的合法權益”。應該說，《辦法》中對以上內容的相關表述，進一步明確了今后保險銷售人員轉型升級的改革方向。
在《保險中介》看來，無論是對銷售人員學歷門檻的提高，還是加強投保各方合法權益的保護，都已成為當下市場改革最緊迫的任務。在中國保險業(yè)發(fā)展初期，大眾對保險的認識存在很大差異，市場也相對混亂序，保險公司通過最簡單的“人海戰(zhàn)術”即可取得不錯的銷售業(yè)績；隨著
這一市場的逐步完善與規(guī)范，“人海戰(zhàn)術”帶來的負面效應開始顯現(xiàn)：營銷員素質良莠不齊，行業(yè)聲譽嚴重受損，監(jiān)管成本大幅提高……
正因如此，我們需要用一場改革，來完成對中國保險業(yè)的升級轉型。
過去30年間，推動中國經濟高速發(fā)展的“人口紅利”正消失殆盡，“改革”將成為下一階段最大的發(fā)展紅利――類似的共識，在當下的中國保險業(yè)同樣存在：過去十年間，“人海戰(zhàn)術”帶來的業(yè)績增長模式已難以為繼，激發(fā)整個行業(yè)的發(fā)展活力，監(jiān)管部門必須從改革深處尋找答案。
對外經濟貿易大學保險學院院長王穩(wěn)認為，保險市場的很多銷售誤導、理賠難及行業(yè)發(fā)展的重大結構問題，重要原因之一是保險營銷人員素
質低，從征求意見稿到政策出臺僅半年時間就足以說明保監(jiān)會對營銷體制改革的重視。換言之，營銷員改革，仍然是保險改革的主體和突破口。
關鍵詞：保險公司 償付能力 資本結構優(yōu)化 研究
目前，我國的保險公司有著較好的發(fā)展，對于我國的經濟發(fā)展具有極大的推動作用。我國越來越多的群眾開始對保險有著強烈的需求，因此，我國的保險公司其未來的發(fā)展勢必蒸蒸日上。在保險方面，償付能力是保險公司重要的一個能力，關乎于保險公司的生死存亡。保險公司的償付能力不足則直接加大保險經營的風險?？梢哉f，保險公司的償付能力在一定程度上影響著其未來的發(fā)展。因此，保險公司償付能力與資本結構成為了廣大研究學者們研究的重點?？偠灾ㄟ^對保險公司償付能力與資本結構的優(yōu)化設計可以提高對多種金融風險的應對能力，從而有效保險公司償付能力與資本結構的提升。
一、保險公司資本結構優(yōu)化下的償付能力分析
（一）償付能力的理論基礎
對于保險公司來說，其償付能力的含義不同于一般企業(yè)，一般企業(yè)只要擁有的資產數(shù)額能夠償還其所有的債務就可以。而保險公司所經營的產品是商業(yè)保險，由于產品的特殊性，所以造成了債務數(shù)額的不確定性，保險公司也不知道要償付多少債務，因而保險公司在日常的運營中還需儲備一定的資金，這就是償付能力?？偠灾?，保險公司的償付能力就是保險公司在任何一個時間點上都能支付現(xiàn)在和未來合同中約定的到期債務的能力。同時，保險公司資金的償付能力也存在一定的風險，比如，資產風險、利率風險、信用風險、通貨膨脹、市場風險、匯率風險等，而償付能力的大小則是由公司的經營環(huán)境和內部經營管理水平決定的。
（二）基于市場條件下保險公司資本結構影響因素分析
市場條件下保險公司最優(yōu)資本結構就是指不用考慮保險公司償付能力的監(jiān)管條件下，企業(yè)為了實現(xiàn)自身價值最大化所擁有的最優(yōu)資本結構，影響保險公司資本結構的因素主要有市場激勵與市場約束、保險保障制度等，市場激勵因素能提升負債的水平，市場約束因素可以降低負債的水平。市場激勵與保險公司的資本結構需要考慮到稅收、信號傳遞、保險公司的資本結構，而市場約束與保險公司的資本結構需要考慮到財務困境成本、債務型成本等。由于單個的保險公司可能會給整個保險業(yè)的系統(tǒng)帶來一定的風險，如果不及時進行制止，有可能會造成整個保險行業(yè)的退保。這時候，保險保障制度就能發(fā)揮出其作用了。一般來說，保險保障制度可分為明確和非明確保障制度，明確的保障制度主要建立在完整的保險法案基礎之上，而非明確的法律制度需要政府對被保險人的損失承擔部分責任，都能幫助企業(yè)實現(xiàn)最優(yōu)資本結構。
二、償付能力監(jiān)管對保險公司資本結構的影響分析
相對來說，保險行業(yè)是一個監(jiān)管較為嚴格的行業(yè)，保險公司的償付能力監(jiān)管主要是對保險公司進行一系列的監(jiān)督和管理，主要監(jiān)管的內容是對保險公司是否具有履行和償還能力而實施了一系列的管理行為。償付能力的監(jiān)管更注重的是對過程的監(jiān)管，不僅看保險公司是否具備償付的能力，還包含了對償付能力監(jiān)管制度的建設、實施、信息披露和市場行為等。
對保險公司資本結構進行監(jiān)管的主要原因是保險保障制度的實施具有雙面性，其一達到消除恐慌、穩(wěn)定保險體系的目的，其二，消除了債權人對保險業(yè)實施監(jiān)督的激勵。除了道德風險產生的償付監(jiān)管動因外，由于金融系統(tǒng)中存在著的外部因素破壞了金融資源配置的效率，顧客可能會受到一定的欺詐，帶來的是系統(tǒng)性的風險。對于個別的保險公司破產時，相關不良信息也會影響整個社會及群眾的恐慌，在一定程度上也影響了其他保險公司的正常運行。所以，還需調整償付能力的監(jiān)管約束和保險公司的資本機構，比如，調整監(jiān)管成本，調整資本結構的意愿，提升償付能力監(jiān)管懲罰措施的可信性等。
總而言之，償付能力的監(jiān)管對保險公司資本結構的具有極為重要的影響。它是一把雙刃劍，既能促進整個保險行業(yè)償付能力不足的風險，也會導致效率損失和一定的道德風險等。
三、保險公司資本結構優(yōu)化的相關問題分析
我國上市保險公司主要有中國人壽、中國平安和人民財險，從這三家的償付能力來看，保險公司的償付能力受資本市場的影響很大，對市場化的資本補充手段應用少。由于保險市場的快速發(fā)展，而資本結構的不景氣現(xiàn)象，所以我國三家保險企業(yè)的償付能力明顯有了很大的下降。因此，如何能有效提升保險公司的資本結構優(yōu)化成為了當前保險公司的一項艱巨任務。為了能進一步完善我國保險公司償付能力，還需具體分析資本結構優(yōu)化的相關問題。
對于上市保險公司來說，其資本市場的融資渠道是非常廣泛的，我國保險公司還需調整業(yè)務的結構，做好再融資的規(guī)劃等。為了能有效優(yōu)化保險公司的資本結構，還需提高對再融資的認識、優(yōu)化資本結構的戰(zhàn)略高度、實現(xiàn)新的再融資途徑、培養(yǎng)再融資人才、增強自身實力和健全償付能力監(jiān)管制度等。
保險企業(yè)需進一步提高對再融資的認識，在滿足保險資金投資股權的前提下，提前進行規(guī)劃，可以嘗試由次級債向可轉債，之后再向發(fā)行新股的再融資的路徑，還需大力培養(yǎng)再融資專業(yè)人才，加強對融資人才的培養(yǎng)力度等，專業(yè)的融資人才熟悉國內外的市場規(guī)則，可以直接在國際資本市場進行再融資，從而進一步完善我國保險公司的償付能力管理。加強自身實力是改善保險公司償付能力的根本基礎，可根據(jù)償付能力風險不同的側重點制定各自的償付能力管理方案等。建立健全的償付能力監(jiān)管制度是改善保險公司償付能力的關鍵，不僅在監(jiān)管理念上，還需在監(jiān)管技術層面和監(jiān)管統(tǒng)一層面上，積極地發(fā)揮出償付能力的監(jiān)管方式，從而，進一步有效優(yōu)化了我國保險公司的資本結構。
四、結論及建議
（一）結論
由于保險行業(yè)的不斷發(fā)展，購買保險的人數(shù)也在不斷增多，保險公司的償付能力與資本結構優(yōu)化在整個公司的發(fā)展中占有非常重要的位置，外界的資產風險、利率風險、通貨膨脹等是影響保險公司償付能力與資本結構優(yōu)化的關鍵，償付能力對保險公司資本結構的有著重要的影響。償付能力是一把雙刃劍，可以提升保險行業(yè)償付的能力，但是也會導致效率損失和一定的道德風險。因此，對于有效提高保險公司的償付能力與資本結構的設計成為了大家關注的重點內容。
（二）建議
由于我國保險企業(yè)的再融資還缺乏有效的決策機制、責任機制等問題，所以，還需對融資的方式進行改革，調整業(yè)務的結構，保持償付能力的穩(wěn)定等?；趯崿F(xiàn)金融綜合化的經營戰(zhàn)略需要，保險企業(yè)在規(guī)范融資的前提下，還需提前規(guī)劃，增強自身實力、健全償付能力監(jiān)管的制度。企業(yè)要利用當前的機遇，將企業(yè)做強做大。需要注意的是，只有專業(yè)的融資人才比較熟悉國內外的市場規(guī)則和融資工具，其將會憑借著一定的經驗直接在國際資本市場進行再融資，可以有效提高保險公司的償付能力。
本文主要是對保險公司償付能力與資本結構優(yōu)化問題進行了籠統(tǒng)概述，具體分析了我國保險公司的償付能力與資本結構優(yōu)化的關系、保險公司資本結構優(yōu)化的相關問題等，由于筆者對其研究和了解的還不太全面，文中還存在很多的不足，這也是筆者日后繼續(xù)要研究和探討的方向。
參考文獻：
[1]張艷艷.保險公司償付能力與資本結構優(yōu)化問題探析[J].現(xiàn)代保險探討，2012
保險次級債也就是保險公司經過資本管理以及保險監(jiān)管機關等批準通過定向募集的具有一定期限，在債務清償順序中本息清償位次滯后于保險公司保單責任與經營其他負債，但優(yōu)先于保險公司清算股本的次級債務。保險次級債在的發(fā)行、償還、贖回、延期、清算等都需景觀債券與保險相關監(jiān)管的嚴格監(jiān)管與審批；保險公司只有在確保償還次級債后償付能力充足率滿足監(jiān)管要求最低限之上的基礎上才能償付次級債的本息，特別是有別于一般債務，保險公司無法按期還本付息時，次級債債權人無權向法院主張申請對保險公司的破產清算；即使在保險公司符合破產清算要求，在破產清算時，次級債清償順位也僅僅優(yōu)先于股本而位于其他債務之后。次級債的發(fā)行以一種現(xiàn)實的資產性負債為保險責任的未來償付“或有負債”進行了一種資產型的擔保。保險公司在收取保費資產擔負放大了的“或有負債”同時，隱藏了必須不斷的擁有相應的自身可兌付的附屬資產對其或有損失負債予以財務擔保的實施。
保險次級債在表面上通過債券發(fā)行補充資本的方式暫時將償付能力不足的問題掩蓋，但事實上并未從根本上予以解決。具備足夠的對保險賠付（或稱為“或有負債”）的擔保償付能力是保險公司經營保險的基礎也是保險公司持續(xù)經營的必要條件?；诖?，保險公司的經營功能就是準備足夠的資產或資本抵御經營風險過程中過程中面臨的各種可能發(fā)生風險的賠付。而保險公司核心資產或資本的主要是來源于股東設立公司時投入的股本以及經營過程中的相關盈余儲備，這些核心資產公司經營保險償付賠付基礎。保險次級債券在一定形式意義上具有類似資本屬性，但它實際上或者說最終卻不具備核心資產的償付風險賠款的能力。
保險次級債作為一種純債務，其本質上仍深刻體現(xiàn)其負債這一屬性，通過審批、定向發(fā)行、募集等環(huán)節(jié)手段來實現(xiàn)的債券發(fā)行募集資本的這一過程中，會面臨宏觀政策變化，監(jiān)管層判斷信息不對稱，中觀微觀法規(guī)規(guī)章不健全，固定期限較難交易轉讓對定向購買者吸引有限，保險發(fā)債影響公眾、投資者、客戶對公司經營狀況對公司經營誤判，最終影響次級債發(fā)行成功或者影響股東、客戶、公眾對公司信心喪失導致經營失敗等風險。
關鍵詞：保險消費者；利益保護；機制
中圖分類號：D912.294 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）08-0276-02
在保險業(yè)快速發(fā)展的過程中，隨著覆蓋面的不斷拓寬以及人們保險意識的提高和維權意識的增強，怎樣有效地保護廣大保險消費者的合法利益，已經成為全行業(yè)面臨的一個重要課題。保險監(jiān)管，會議上明確提出，將設立保險消費者利益保護權組織機構，作為保監(jiān)會的獨立內設部門，協(xié)調監(jiān)管政策，完善監(jiān)管機制，更好地保護保險消費者的合法權益。這表明，保護消費者利益從監(jiān)管制度設計上進一步得到強化，也是保險監(jiān)管逐步走向成熟的一個重要標志。全行業(yè)應該以此為契機，從行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的高度，進一步深化對保護消費者利益極端重要性的認識，扎扎實實做好各項工作，鞏固行業(yè)長遠發(fā)展的基礎。
按照經濟學的基本理論，一種交易之所以能夠發(fā)生，從本質上說是因為它可以給交易的雙方都帶來利益。即使由于一方不知情、被脅迫等原因參與了給自身帶來損害的交易，這種行為也只能是偶然的、短暫的，不可能長期持續(xù)下去。保險產品作為商品經濟的產物，也具有商品交換的共性。保險消費者之所以愿意參加保險人提供的風險分散、損失補償?shù)臋C制是因為他們對這個機制能給之身帶來的利益形成了預期，如果交易的結果與其預期不相符他們則會在下一次選擇時拒絕購買該商品。保險消費者是保險交易的一方，從這個意義上說，保護保險消費者的利益為保險交易的順利、持續(xù)進行創(chuàng)造了必要條件，離開了對保險產品買方利益的保護，保險業(yè)的發(fā)展也就成了無源之水、無本之木。
保險產品交易雙方的信息不對稱導致了保險市場的不完全性，需要有監(jiān)管機構介人來保證交易的順利進行。如果監(jiān)管機構站在保險人的立場上面而不是從保護保險消費者利益出發(fā)，則會導致如下兩種情況：一方面，在保險業(yè)發(fā)展初期數(shù)量較少的保險人可能定價過高，從而獲取超額利潤，這使廣大保險消費者的足額保障的需求不能得到滿足，而保險市場上的這種壟斷結構會減少原有保險公司的發(fā)展動力并且阻礙新的市場主體進入保險行業(yè)，從而不利于保險業(yè)的發(fā)展；另一方面，隨著保險市場的發(fā)展保險人數(shù)量不斷增加，保險人之間的惡性競爭導致保險費率被過分壓低，這必然降低了保險公司的償付能力。
只有對保單持有人的利益進行全面、徹底的維護，才能夠提高廣大消費者對保險產品和保險行業(yè)的認可程度，在根本上擴大保險需求，為保險行業(yè)的發(fā)展打下基礎；只有在監(jiān)管過程中從維護保險消費者的利益出發(fā)，才能夠規(guī)范保險公司的市場行為，進而引導保險業(yè)的科學發(fā)展。所以，保護保單持有人利益不僅是保險監(jiān)管的重要目標，也可以作為保險監(jiān)管機構推動保險業(yè)科學發(fā)展的重要手段。保護保險消費者的利益，筆者認為有以下幾個要點。
一、完善相關立法，加強保險監(jiān)管
1.完善與保險消費者權益保護相關立法。自2008年7月中旬以來，保監(jiān)會連續(xù)了《保險公司償付能力監(jiān)管規(guī)定》、《保險公司董事會運作指引》、《關于規(guī)范保險公司章程的意見》、《關于實施保險公司分類監(jiān)管有關事項的通知》和《保險專業(yè)中介機構分類監(jiān)管暫行辦法》等一批保險監(jiān)管方面的規(guī)章和規(guī)范性文件。這些制度條例，一定程度上可以彌補法律規(guī)定的不足，對健全和完善償付能力監(jiān)管、改善公司治理結構、及時發(fā)現(xiàn)和防范償付風險、促進保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展等起到一定的作用，但由于層次較低，威懾力不夠。應該從法律層面上建立健全保險消費者權益保護制度體系，建立完善公開保險理賠（給付）程序制度、保險消費者個人信息保護制度等保護消費者公平交易權、知情權和隱私權等權利的制度，以防范銷售誤導、理賠難等風險，實現(xiàn)保險消費者利益保護與保險機構持續(xù)發(fā)展的雙贏。
2.加強市場行為監(jiān)管，提高違約失信成本。一是加大對銷售誤導行為的處罰力度。嚴格追究保險銷售誤導行為相關責任主體的責任，該撤的一定要撤，該罰的一定要罰，促使保險機構和相關人員自覺加強銷售控制，降低銷售風險。二是加強保險市場的信息溝通與披露。要形成暢通高效的信息溝通渠道，在全國乃至全世界范圍內實現(xiàn)保險信息即時共享。同時，理順信息傳遞機制，通過政府部門做出一種制度安排，使監(jiān)管部門、保險公司、保險消費者、保險中介之間能夠實現(xiàn)信息的合理披露與相互溝通。三是實行行業(yè)退出制度。依托高管人員監(jiān)管檔案和違規(guī)人“黑名單”制度，對違規(guī)銷售人員和負有直接責任的高管人員設置一定的行業(yè)禁入期限，營造良好的行業(yè)誠信氛圍。
二、規(guī)范保險市場，提高保險機構管理和服務水平
1.創(chuàng)新保險營銷制度，規(guī)范保險銷售行為。保險營銷員是我國保險營銷環(huán)節(jié)的主力軍，也是銷售誤導行為的主要發(fā)生主體，重置現(xiàn)行保險營銷員管理制度，可從根本上杜絕銷售誤導風險。一是明確保險營銷員的法律地位。在當前金融危機的背景下，保險公司首先應轉變經營理念，由粗放式轉變?yōu)榧s式。其表現(xiàn)之一就是拋棄以犧牲行業(yè)形象和市場秩序為代價的人海戰(zhàn)術，將保險營銷員定位于保險公司員工，進行細心培育，切實提高保險營銷員的專業(yè)技能。二是推行保險營銷員福利計劃。保險營銷員應該受到應有的尊重，保險公司應增加并明確保險營銷員的福利待遇和標準，各項福利上下一致，不要和保費業(yè)績、增員任務相掛鉤。三是開辟保險營銷員多元化的職業(yè)發(fā)展路徑。保險營銷員可以在具備相應資格條件的情況下，按照一定的審批程序轉換序列，讓保險營銷員在每條發(fā)展道路上都能夠獲得提升的機會。四是為保險營銷員建立完善的培訓體系。保險公司應適應保險行業(yè)及自身發(fā)展需要，建立一整套靈活的、成熟的人才培訓體系，使有意進取的保險營銷員在成長的每一步都有相應的、針對性極強的培訓項目和內容，使其持續(xù)不斷地得到知識、技能的提升。五是以業(yè)務繼續(xù)率、退保率等指標為核心，建立科學的業(yè)務品質評價和考核機制，通過合理的激勵機制預防欺詐誤導等短期行為。
2.盡快推進行業(yè)標準化建設。要改變保險行業(yè)標準缺失、保險消費者利益屢受侵害的局面，制定行業(yè)標準是切實可行的辦法。它既可以促使合同糾紛及時、合理解決，節(jié)約投訴成本，維護消費者利益。由于服務標準體系是一項較復雜的系統(tǒng)工程，可考慮按照“先易后難”的穩(wěn)步推進原則，先從服務基礎標準、服務行為規(guī)范標準人手，先制定術語及定義、服務人員的服務質量標準等，再逐步制定服務技術標準、服務提供規(guī)范等，逐步推進標準化建設。通過建立和完善服務質量體系來不斷規(guī)范和提高保險行業(yè)服務質量，切實維護保險消費者的合法權益，從技術層面解決銷售誤導和理賠難的問題。
三、加強對保險消費者的教育
保險監(jiān)管部門和行業(yè)組織要充分利用網站、辦公場所等渠道開辟消費者教育服務園地，普及金融保險基礎知識，宣傳金融保險方面的政策法規(guī)，接受消費者的咨詢等。保險機構和保險中介機構負責具體落實保監(jiān)會、行業(yè)協(xié)會關于消費者教育工作的要求，履行風險提示和消費者教育的責任義務，把消費者教育滲透到經營管理的各個關鍵環(huán)節(jié)，寓教育于服務之中。重視利用各種輿論工具，發(fā)揮大眾傳媒傳播快、受眾廣等優(yōu)勢，擴大保險消費者教育效果。組織編寫保險消費知識讀物，并廣泛向社會公眾發(fā)放，提高保險知識的普及程度。通過深入開展保險消費者教育，引導消費者樹立正確的消費理念，明確保障是保險的本質屬性，從轉移風險的角度科學認識保險產品；引導消費者利用公開信息選擇信用良好的保險公司和保險營銷員為自己服務，掌握必要的理賠常識，提高對欺騙、誤導行為的自我防范能力。在遭受銷售誤導、無理拒賠等違法違規(guī)行為侵犯時，勇于運用法律武器保護自己。
四、建立保險消費者維權平臺
對保險消費者利益受損問題處理不好，將成為制約我國保險業(yè)進一步發(fā)展的重大瓶頸。所以，監(jiān)管部門應積極整合行業(yè)內外力量，為利益受損的保險消費者提供有效救濟，并形成問題的制度化解決方式。一是暢通咨詢投訴渠道。監(jiān)管部門要高度重視銷售誤導、理賠難等涉及保險消費者利益的事項，提高辦結效率，并采取有針對性的監(jiān)管措施，切實維護保險消費者利益。二是建立與仲裁、司法機關的協(xié)作機制。加強與仲裁委員會、人民法院的溝通，建立制度化的問題應對機制，形成保護保險消費者利益的合力。
特別是面對當前保險行業(yè)中存在的“理賠難、銷售誤導、服務質量不高”等突出問題，切實做好維護保險消費者權益具有十分重大的現(xiàn)實意義。因此，筆者認為，保險公司高管人員必須切實把維護保險消費者利益高高舉過頭頂，帶頭強化和積極踐行“負責任、重合規(guī)、講誠信”意識，推進公司持續(xù)協(xié)調健康向前發(fā)展。
首先，“負責任”就要切實增強維護保險消費者權益的主動性和責任感，牢固樹立公平、友善對待保險消費者的觀念，進一步深化“唯有專業(yè)服務才是正道坦途，唯有嚴謹規(guī)范才能連續(xù)持久，唯有為客戶增值才能受客戶歡迎”的思想認識，把消費者權益保護充分體現(xiàn)和落實到工作中去，融入保險公司企業(yè)文化和社會責任建設中去，努力打造保險公司尊重客戶、負責任的社會形象。