發(fā)布時(shí)間：2022-08-05 10:23:59
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險(xiǎn)法樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益
一、保險(xiǎn)利益的起源
保險(xiǎn)利益最早由18世紀(jì)英國(guó)海上保險(xiǎn)提出，早期廣泛應(yīng)用于海上船舶險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)，在英國(guó)1906年頒布的《海上保險(xiǎn)法》第4～15條中對(duì)“InsurableInterest保險(xiǎn)利益”有非常詳細(xì)的規(guī)定，包括“Avoidanceofwageringorgamingcontracts賭博合同無(wú)效”、“Insurableinterestdefined保險(xiǎn)利益的定義”等內(nèi)容，并隨后發(fā)展為世界保險(xiǎn)四大原則之一，有了“無(wú)利益無(wú)保險(xiǎn)”一說(shuō)。一方面，保險(xiǎn)合同是國(guó)內(nèi)除購(gòu)買彩票以外唯一合法的射幸合同，具有“小換大”的杠桿作用，要求被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益在很大程度上就避免了賭博行為；另一方面，保險(xiǎn)想要發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分散、損失補(bǔ)充的功能，也必須要求最終獲得保險(xiǎn)賠償金的法人或自然人必須具有保險(xiǎn)利益。
二、保險(xiǎn)利益在法律中的規(guī)定
針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益問(wèn)題，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)?！薄氨ｋU(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”第四十八條規(guī)定“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金?！?/p>
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同于人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)要求是投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益，否則被保險(xiǎn)人不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人也有權(quán)依據(jù)該法條作出拒絕賠償。
法律上承認(rèn)的財(cái)產(chǎn)相關(guān)利益包括物權(quán)、債權(quán)、責(zé)任，以及合法占有等權(quán)利，《廣東省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見》第12條第一款也有相應(yīng)規(guī)定：
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人存在下列情形的應(yīng)認(rèn)定其具有保險(xiǎn)利益：
（1）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有物權(quán)；
（2）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有債權(quán)；
（3）保險(xiǎn)標(biāo)的系其依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任；
（4）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有其他合法權(quán)益。
三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的認(rèn)定要件
通常財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的認(rèn)定需要符合以下三個(gè)要件：
1.保險(xiǎn)利益必須是客觀上確定的利益
保險(xiǎn)利益必須是客觀上可以估算和確定的，已經(jīng)確定或者可以確定的利益，包括現(xiàn)有利益和期待利益。像土地、礦藏、水資源等自然資源通常是不可估算的利益，而像主觀上的情緒或不可確定的利益通常是客觀上不能確定的利益。已經(jīng)確定的利益或者利害關(guān)系為現(xiàn)有利益，如被保險(xiǎn)人對(duì)已經(jīng)擁有財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)、用益物權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)等而享有的利益即為現(xiàn)有利益。尚未確定但可以確定的利益或者利害關(guān)系為期待利益，這種利益必須建立在客觀物質(zhì)基礎(chǔ)上，而不是主觀臆斷、憑空想象的利益，例如預(yù)期的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)、預(yù)期的租金、預(yù)期的侵權(quán)責(zé)任、違約責(zé)任等屬于合理的期待利益，可以作為保險(xiǎn)利益。
2.保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益
保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)去頂?shù)睦婊蛘吣軌虼_定的利益，即保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)價(jià)值必須能夠以貨幣來(lái)計(jì)量。保險(xiǎn)的本質(zhì)在于補(bǔ)償，如果保險(xiǎn)利益不能在經(jīng)濟(jì)上計(jì)量，賠償金額的確定也就失去了依據(jù)，無(wú)法起到補(bǔ)償?shù)淖饔?。像藝術(shù)品、古玩、字畫雖為無(wú)價(jià)之寶，但可以通過(guò)特別約定的金額來(lái)確定其經(jīng)濟(jì)價(jià)值。人的生命或身體是無(wú)價(jià)的，難以用貨幣來(lái)衡量，但可按負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的能力約定一個(gè)金額來(lái)確定其補(bǔ)償?shù)慕?jīng)濟(jì)價(jià)值，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的責(zé)任保險(xiǎn)涉及到人員傷亡的，通常采用最高人民法院《人身?yè)p害賠償司法解釋》的規(guī)定執(zhí)行賠償標(biāo)準(zhǔn)。
3.保險(xiǎn)利益必須是合法的利益
保險(xiǎn)是一種法律制度，利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，它必須符合法律規(guī)定，與社會(huì)公共利益相一致，不能違背社會(huì)公共利益和公序良俗。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于國(guó)家制定的相關(guān)法律、法規(guī)以及法律所承認(rèn)的有效形式。具體而言，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、有益物權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)、民事責(zé)任等必須是依法或依有法律效力的合同或行為而合法取得、合法享有、合法承擔(dān)的，凡是違法或損害社會(huì)公共利益而產(chǎn)生的利益都是非法利益，不能作為保險(xiǎn)利益，例如盜竊得來(lái)的車輛、違章建筑、非法占有的財(cái)產(chǎn)等。
四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中不同保險(xiǎn)事故下的保險(xiǎn)利益爭(zhēng)議問(wèn)題
除了常見法律規(guī)定的各種合法權(quán)益外，在訂立保險(xiǎn)合同的實(shí)務(wù)中，也常常出現(xiàn)在發(fā)生不同保險(xiǎn)事故下，存在保險(xiǎn)利益爭(zhēng)議的情況，如以下兩種情況：
1.在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，倉(cāng)儲(chǔ)所有人就承租人所有的倉(cāng)儲(chǔ)物進(jìn)行投保的
此情況下，由于倉(cāng)儲(chǔ)所有人擔(dān)心自己出租的房屋電路等設(shè)施不合格引發(fā)火災(zāi)導(dǎo)致倉(cāng)儲(chǔ)物受損，或提供的安保不到位導(dǎo)致倉(cāng)儲(chǔ)物被盜等情況下，倉(cāng)儲(chǔ)所有人需承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任或違約責(zé)任。但如果發(fā)生暴雨導(dǎo)致倉(cāng)儲(chǔ)物受損的情況下，通常倉(cāng)儲(chǔ)所有人不承擔(dān)責(zé)任，此時(shí)就出現(xiàn)了在發(fā)生不同的保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人可能具有也可能不具有保險(xiǎn)利益的兩種可能。當(dāng)然，如果保險(xiǎn)公司能夠開發(fā)一種倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品，就可以避免以上情況。
2.基于以上分析，如果相反的情況下，承租人就出租人所有的出租房屋投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，同樣會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)利益或有的兩種可能
例如：由于倉(cāng)儲(chǔ)物自燃導(dǎo)致房屋受損，或由于合同保管義務(wù)未能做好房屋的維修導(dǎo)致倒塌等情況下，承租人須承擔(dān)相應(yīng)的侵權(quán)或違約責(zé)任。但如果出現(xiàn)暴雨、暴雪等不可抗力導(dǎo)致房屋倒塌時(shí)，承租人無(wú)須承擔(dān)民事責(zé)任，當(dāng)然也就不存在保險(xiǎn)利益之說(shuō)。
類似情況在國(guó)內(nèi)公路貨運(yùn)的所有人、承運(yùn)人投保貨運(yùn)險(xiǎn)時(shí)也常有發(fā)生；在物業(yè)管理中物業(yè)公司對(duì)共有財(cái)產(chǎn)、業(yè)主自有財(cái)產(chǎn)投保物業(yè)責(zé)任險(xiǎn)也時(shí)有存在，在此不過(guò)多贅述。
五、結(jié)束語(yǔ)
一、組織領(lǐng)導(dǎo)
（一）成立專項(xiàng)活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組
為更好協(xié)調(diào)指導(dǎo)開展本次專項(xiàng)活動(dòng)工作，區(qū)政府決定成立區(qū)聯(lián)合執(zhí)法檢查領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)本次聯(lián)合執(zhí)法檢查工作。
（二）組成聯(lián)合檢查組
從區(qū)人社局抽調(diào)6名同志，區(qū)地稅局和社保分局各抽調(diào)2名同志分成兩個(gè)聯(lián)合檢查組，參與聯(lián)合檢查活動(dòng)日常工作，人員分配由領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室安排通知。
二、檢查事項(xiàng)
（一）時(shí)間安排
聯(lián)合執(zhí)法檢查時(shí)間安排在10月24日至11月24日，為期一個(gè)月。
（二）檢查對(duì)象
此次檢查的對(duì)象是全區(qū)各類用人單位，重點(diǎn)是使用農(nóng)民工較多的規(guī)模以上企業(yè)。
（三）檢查內(nèi)容
檢查的主要內(nèi)容是用人單位社會(huì)保險(xiǎn)登記和申報(bào)情況；代扣代繳個(gè)人繳費(fèi)情況；繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)情況；用人單位與勞動(dòng)者簽訂合同情況；按照工資支付有關(guān)規(guī)定支付職工工資情況、遵守最低工資規(guī)定及依法支付加班工資情況；遵守禁止使用童工規(guī)定以及女職工和未成年工特殊勞動(dòng)保護(hù)規(guī)定情況；其他遵守勞動(dòng)保障法律法規(guī)的情況。
（四）檢查方式
現(xiàn)場(chǎng)檢查生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)人數(shù)，現(xiàn)場(chǎng)詢問(wèn)企業(yè)管理人員和員工，調(diào)閱社保申報(bào)表、社保繳費(fèi)單、員工花名冊(cè)、員工工資表、工作考勤記錄、職工入職登記表、備案手冊(cè)、勞動(dòng)合同文本及鑒證表等相關(guān)資料。
三、工作要求
（一）高度重視，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)
各有關(guān)單位要從落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建和諧社會(huì)的高度，充分認(rèn)識(shí)構(gòu)建和諧勞動(dòng)關(guān)系，維護(hù)廣大職工合法權(quán)益的重要意義，扎實(shí)做好聯(lián)合執(zhí)法檢查工作，確保檢查的數(shù)量和質(zhì)量，按照市的部署，上下聯(lián)動(dòng)，營(yíng)造濃烈的執(zhí)法氛圍，確保取得成效。
（二）加強(qiáng)協(xié)調(diào)，形成合力
各有關(guān)單位要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，通力協(xié)作，要加強(qiáng)信息溝通，及時(shí)通報(bào)情況，由區(qū)人社局牽頭，區(qū)地稅局和社保分局密切配合，形成合力。區(qū)地稅局和社保分局要及時(shí)將各單位社保申報(bào)和繳費(fèi)情況通報(bào)區(qū)人社局，區(qū)人社局要將依法查處情況通過(guò)告知書的方式反饋給區(qū)地稅局和社保分局。
（三）嚴(yán)格執(zhí)法，突出重點(diǎn)
要按照《社會(huì)保險(xiǎn)法》、《勞動(dòng)保障監(jiān)察條例》等各項(xiàng)規(guī)定，嚴(yán)格執(zhí)行社會(huì)保險(xiǎn)申報(bào)登記制度和繳費(fèi)申報(bào)制度，加強(qiáng)勞動(dòng)保障監(jiān)察執(zhí)法力度，努力提高征繳率。凡是參加社會(huì)保險(xiǎn)的單位和個(gè)人，都必須按照足額繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)拒繳、瞞報(bào)、少繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的單位。要及時(shí)下達(dá)限期整改指令書，責(zé)令限期整改，對(duì)不按照整改的單位，要從嚴(yán)從重給予行政處罰；對(duì)無(wú)理拒繳和欠繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的單位，要依法強(qiáng)制征繳。
摘 要 《保險(xiǎn)法》作為規(guī)制保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，規(guī)范保險(xiǎn)人，保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的一項(xiàng)基本法律制度在現(xiàn)代國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中起到了不可估量的作用。新《保險(xiǎn)法》總結(jié)了以往司法實(shí)踐的有益成果并借鑒了國(guó)外先進(jìn)立法模式，對(duì)規(guī)范與保障保險(xiǎn)關(guān)系各主體有了更加具體的規(guī)定，而作為保險(xiǎn)關(guān)系各方主體權(quán)利義務(wù)的集中體現(xiàn)――保險(xiǎn)合同，表現(xiàn)的尤為突出。本文試圖通過(guò)分析保險(xiǎn)合同訂立的不同階段中產(chǎn)生的問(wèn)題，旨在為進(jìn)一步完善新《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)則提供理論借鑒。
關(guān)鍵詞 新《保險(xiǎn)法》 保險(xiǎn)合同 條款
保險(xiǎn)合同的成立與一般合同成立的構(gòu)成要件相同。保險(xiǎn)合同雙方即投保人和保險(xiǎn)人雙方意思表示真實(shí)一致，保險(xiǎn)合同即告成立。在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，一方當(dāng)事人做出邀約，通常為投保人，內(nèi)容具體確定，保險(xiǎn)人在做保險(xiǎn)宣傳時(shí)若宣傳內(nèi)容具體確定的話也可認(rèn)定為邀約，另一方當(dāng)事人做出意思真實(shí)，內(nèi)容形式有效的承諾，保險(xiǎn)合同以有效承諾做出時(shí)即告成立，基本過(guò)程與普通合同并無(wú)二致。但是，對(duì)于保險(xiǎn)合同訂立的形式我們需要稍加討論。根據(jù)我國(guó)傳統(tǒng)《保險(xiǎn)法》學(xué)說(shuō)，保險(xiǎn)合同是一種諾成性非要式合同，即可以以口頭形式訂立保險(xiǎn)合同。對(duì)此筆者提出，應(yīng)嚴(yán)格排除口頭形式保險(xiǎn)合同，其原因有二：一方面，保險(xiǎn)合同通常時(shí)間持續(xù)較長(zhǎng)，權(quán)利義務(wù)較為復(fù)雜，口頭形式不足以將上述權(quán)利義務(wù)準(zhǔn)確的表述及記錄下來(lái)；另一方面，保險(xiǎn)合同自成立到生效，直到保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的確定中間間隔時(shí)間較長(zhǎng)，要式保險(xiǎn)合同可以有效排除雙方對(duì)于合同的矛盾分歧。雖然我國(guó)《保險(xiǎn)法》和《合同法》對(duì)此并未加以規(guī)定，依然秉承意思自由的原則，但誠(chéng)如上文所言，行政法規(guī)和保監(jiān)會(huì)制定的規(guī)章應(yīng)嚴(yán)格排除口頭形式保險(xiǎn)合同。
保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的起算是整個(gè)投保過(guò)程中的重中之重，因?yàn)槠潢P(guān)系到投保人何時(shí)轉(zhuǎn)移了自身風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人何時(shí)具有危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)，更重要的是關(guān)系到投保人能否獲得賠償。根據(jù)新《保險(xiǎn)法》第十三條，十四條的規(guī)定可推知：對(duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)合同生效，保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任隨之開始，保險(xiǎn)合同的生效時(shí)即為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間。但是，合同另有約定除外，也就是說(shuō)，合同生效與保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的時(shí)間未必同步，而實(shí)踐中，這種情況占多數(shù)。保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)往往都是附條件的，如投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人承保并簽發(fā)保險(xiǎn)單等。保險(xiǎn)責(zé)任的確定具有重要的意義，但是以現(xiàn)有的法律條文，不足以充分保障投保人的權(quán)利，若保險(xiǎn)合同上規(guī)定以“保險(xiǎn)公司同意承保時(shí)為承保責(zé)任開始時(shí)”而保險(xiǎn)公司又遲遲不承保，在這段時(shí)間投保人的權(quán)益將如何保障。因此，筆者認(rèn)為對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任起算時(shí)間應(yīng)更加明確，方案有三：一是將此類不明確或故意模糊保險(xiǎn)責(zé)任起算時(shí)間的條款劃為無(wú)效條款，這在下面會(huì)論述到；二是對(duì)該條文進(jìn)行有利于投保人的解釋；三是盡快出臺(tái)《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》確定一個(gè)必要時(shí)間，如規(guī)定保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后的十到十五個(gè)工作日內(nèi)做出承保與否等條文，對(duì)保險(xiǎn)人的承保時(shí)間加以確定性限制。
新《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)既是本法的核心重點(diǎn)，也是一個(gè)難點(diǎn)。本文對(duì)于該義務(wù)本身不做過(guò)多分析，只對(duì)說(shuō)明義務(wù)的對(duì)象進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。新《保險(xiǎn)法》對(duì)于說(shuō)明義務(wù)有了三處變動(dòng)，一是僅對(duì)于格式條文進(jìn)行說(shuō)明；二是在訂約時(shí)需交付格式條文；三是對(duì)于責(zé)任免除條款的提示義務(wù)的確定。此次修改的重要意義不言而喻，但是對(duì)于其操作性筆者卻持有保留態(tài)度。對(duì)于說(shuō)明義務(wù)的核心無(wú)非有兩點(diǎn)，說(shuō)明對(duì)象與說(shuō)明程度。根據(jù)新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，說(shuō)明對(duì)象是格式條文，當(dāng)下保險(xiǎn)業(yè)使用的保險(xiǎn)合同絕大多數(shù)都是格式合同，保險(xiǎn)人是否要逐條為投保人進(jìn)行解釋？對(duì)于說(shuō)明程度法律上沿用了“明確說(shuō)明”這一模糊的概念，究竟怎么樣才算明確？而對(duì)于保險(xiǎn)人進(jìn)行的說(shuō)明，在事后投保人又如何舉證？這一系列問(wèn)題在新《保險(xiǎn)法》中依然沒(méi)有得到解決。反觀免責(zé)條款的提示義務(wù)倒容易操作。
正如上文所言，保險(xiǎn)合同條款絕大多數(shù)是格式條款。因此，必須在立法上予以限制，保護(hù)投保人的利益?！侗ｋU(xiǎn)法》及《合同法》對(duì)此有專門規(guī)定。（一）保險(xiǎn)合同中非格式條款的效力優(yōu)于格式條款。《合同法》第四十一條規(guī)定“格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。”保險(xiǎn)合同的格式條款一般是保險(xiǎn)人一方的意思表示，而非格式條款往往是投保人與保險(xiǎn)人雙方合意的結(jié)果，是在格式條款外另行商定的條款，或?qū)υ袷綏l款重新協(xié)商修改的條款。因此，保險(xiǎn)合同非格式條款的效力應(yīng)當(dāng)優(yōu)于格式條款①。（二）如何正確理解《保險(xiǎn)法》第三十條確立的“有利于投保人和受益人解釋”原則。該規(guī)定被稱為“有利解釋”原則。但實(shí)踐中，人們往往片面理解《保險(xiǎn)法》第三十一條的規(guī)定，將這種“有利解釋”原則擴(kuò)大化加重保險(xiǎn)人的責(zé)任。筆者認(rèn)為，要正確適用《保險(xiǎn)法》的這一原則，必須結(jié)合《合同法》的有關(guān)規(guī)定對(duì)其進(jìn)行解釋。《合同法》第四十一條規(guī)定“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋?！边@里所說(shuō)的“通常理解”，根據(jù)《合同法》第一百二十五條的規(guī)定進(jìn)行解釋?！巴ǔ＠斫狻边€包括這樣一層意思，即應(yīng)當(dāng)按可能訂立該合同的一般人的理解來(lái)解釋合同條款，這里所講的“一般人的理解”，是指不特定的群體對(duì)有關(guān)條款的理解，不能認(rèn)為是具體某個(gè)人的理解。
注釋：
①韓秀麗.在保險(xiǎn)合同中的適用淺析.大眾商務(wù).2010.7.
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[4]張玉.免責(zé)條款在保險(xiǎn)合同中的認(rèn)定問(wèn)題研究.蘭州商學(xué)院學(xué)報(bào).2009.8.
[5]吳定富.釋義.中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社.2009.4.
在我國(guó)民商法學(xué)領(lǐng)域，對(duì)保險(xiǎn)法學(xué)的研究恐怕是最為薄弱的。保險(xiǎn)法學(xué)研究的滯后、保險(xiǎn)立法的不完善以及保險(xiǎn)司法解釋的空白，給審判實(shí)踐帶來(lái)諸多困惑。突出表現(xiàn)是一些案情基本一致的案件，處理結(jié)果卻相去甚遠(yuǎn)。而且，隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，保險(xiǎn)案件審理中法律適用難的問(wèn)題日益突出。本文立足于調(diào)查研究得來(lái)的第一手資料，對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)案件審理中迫切需要解決的幾個(gè)法律適用難題作了認(rèn)真思考，提出初步意見。
一、關(guān)于“明確說(shuō)明”一詞內(nèi)涵的界定
《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”該法為保險(xiǎn)人違背“明確說(shuō)明”義務(wù)的行為設(shè)定了如此嚴(yán)重的法律后果，卻未就“明確說(shuō)明”的內(nèi)涵作出界定，這一明顯的立法疏漏使得實(shí)踐中對(duì)“明確說(shuō)明”一詞產(chǎn)生了多種理解。且不論保險(xiǎn)案件當(dāng)事人和辦案法官，僅中國(guó)人民銀行和最高人民法院就先后出現(xiàn)過(guò)三種意見：（1）中國(guó)人民銀行的答復(fù)：“保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單背面完整、準(zhǔn)確地印上經(jīng)中國(guó)人民銀行審批或備案的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款，即被認(rèn)為是履行了《保險(xiǎn)法》規(guī)定的告知義務(wù)。投保人在保險(xiǎn)單上簽字，是投保人對(duì)保險(xiǎn)單即保險(xiǎn)條款的有關(guān)內(nèi)容表示認(rèn)可并接受約定義務(wù)的行為?！保?）最高人民法院研究室的批復(fù)：“明確說(shuō)明”是指保險(xiǎn)人對(duì)于免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。（3）《最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋（征求意見稿）》第11條：“保險(xiǎn)法第18條中的‘明確說(shuō)明’是指，保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上或者其他保險(xiǎn)憑證上對(duì)有關(guān)免責(zé)條款做出能夠足以引起投保人注意的提示，并且應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人做出解釋?！?/p>
比較上述三種意見，關(guān)于保險(xiǎn)公司“明確說(shuō)明”義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行所作的要求最低，最高人民法院研究室所作的要求最高，司法解釋草案所作的要求與《保險(xiǎn)法）接近。筆者認(rèn)為，司法解釋草案設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)仍不明確，難以操作；中國(guó)人民銀行所作的規(guī)定則明顯違反（保險(xiǎn)法》——按照該規(guī)定，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)條款所負(fù)的說(shuō)明義務(wù)是在保險(xiǎn)單出具以后才履行的；從“明確說(shuō)明”的含義考察，最高人民法院研究室的意見最為合理，但應(yīng)當(dāng)結(jié)合保險(xiǎn)條款的性質(zhì)予以準(zhǔn)確把握。保險(xiǎn)公司沒(méi)有必要就所有免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等作出解釋。有無(wú)必要，判斷的標(biāo)準(zhǔn)在于能否達(dá)到“使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果”的效果。如果條款含義清楚，普通人都能明了其含義和后果，則沒(méi)有必要做過(guò)多說(shuō)明，保險(xiǎn)人盡了提示閱讀義務(wù)即應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其盡到了明確說(shuō)明義務(wù)。對(duì)于免責(zé)條款中的專門術(shù)語(yǔ)，普通人不易理解的，則保險(xiǎn)人不僅應(yīng)履行提示閱讀義務(wù)，還應(yīng)解釋其概念、內(nèi)容及其法律后果。
二、關(guān)于投保人如實(shí)告知義務(wù)的履行
1.保險(xiǎn)人代填寫或代簽名行為是否可以免除投保人的如實(shí)告知義務(wù)。筆者認(rèn)為，由于投保人僅對(duì)保險(xiǎn)人提出的詢問(wèn)事項(xiàng)負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)，作為保險(xiǎn)人詢問(wèn)內(nèi)容及投保人作相應(yīng)告知義務(wù)載體的投保單，是否投保人填寫或填寫內(nèi)容是否為投保人所確認(rèn)，應(yīng)當(dāng)是對(duì)投保人是否履行了如實(shí)告知義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)。具體而言：（1）投保單內(nèi)容雖由人代打勾或由人填寫，但投保人最后簽字確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)視為投保人已經(jīng)確認(rèn)了投保單中就詢問(wèn)事項(xiàng)所做的告知是屬實(shí)的。（2）保險(xiǎn)人保人簽字的，由于不能證明投保人是否確認(rèn)填寫內(nèi)容，除非投保人認(rèn)可，否則不能作為認(rèn)定投保人末履行如實(shí)告知義務(wù)的依據(jù)。（3）投保人簽字在前，人就告知事項(xiàng)的填寫在后的，由于未經(jīng)投保人確認(rèn)填寫內(nèi)容，仍然不能作為認(rèn)定投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的依據(jù)。
2.體檢程序的介入是否可以減輕投保人的如實(shí)告知義務(wù)。對(duì)此，我國(guó)《保險(xiǎn)法》未作規(guī)定。許多學(xué)者持肯定觀點(diǎn)，并在審判實(shí)踐中被廣泛采納。他們認(rèn)為：“在人壽保險(xiǎn)或健康保險(xiǎn)中，如果保險(xiǎn)人未指定醫(yī)生檢查被保險(xiǎn)人的身體狀況，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)，如有故意或過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)的情形，保險(xiǎn)人可以解除合同。反之，如果保險(xiǎn)人指定醫(yī)生檢查被保險(xiǎn)人身體狀況，雖可因此增加危險(xiǎn)估計(jì)正確性，但同時(shí)也削弱投保人或被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人所知及應(yīng)知事項(xiàng)，因其人（檢查醫(yī)生）的介入而擴(kuò)大。因此凡體檢醫(yī)生檢查可以發(fā)現(xiàn)的病癥，即為保險(xiǎn)人所知；即使體檢醫(yī)生因?qū)W識(shí)經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)于檢查的結(jié)果未能作出適當(dāng)?shù)难芯颗卸ǎ蛞蚬室饣蜻^(guò)失而作出錯(cuò)誤的判斷，也屑保險(xiǎn)人應(yīng)知，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)之不負(fù)告知義務(wù)。”筆者主張，不能因?yàn)轶w檢程序的采用而減輕投保人的如實(shí)告知義務(wù)。依據(jù)在于：（1）在詢問(wèn)告知主義的立法例下，投保人就保險(xiǎn)人的詢問(wèn)作出如實(shí)回答是其法定義務(wù)，若無(wú)法定免除或減輕事由，自不能隨意減輕這一義務(wù)。（2）體檢只是保險(xiǎn)人用于過(guò)濾欺詐投保的一種輔助手段，如果僅僅因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人采用了醫(yī)生體檢手段而免除投保人的如實(shí)告知義務(wù)，無(wú)異于鼓勵(lì)投保人隱瞞實(shí)情，打擊保險(xiǎn)人采用體檢程序的熱情，勢(shì)必導(dǎo)致保險(xiǎn)人取消體檢程序。
三、關(guān)于以死亡為給付保險(xiǎn)金條件而未經(jīng)被保險(xiǎn)人簽字同意的保險(xiǎn)合同之效力認(rèn)定及實(shí)體處理
《保險(xiǎn)法》第56條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效?！庇捎诒ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人與受益人發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)死亡，因而在無(wú)書面同意意見的情形下，無(wú)法得知被保險(xiǎn)人的真實(shí)意愿。審判實(shí)踐中盛行這樣一種思維：保險(xiǎn)公司接受這種投保單具有明顯的過(guò)錯(cuò)，如果認(rèn)定合同無(wú)效，對(duì)投保人明顯不公，所以主張將其認(rèn)定為有效合同。筆者認(rèn)為：
1.應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確理解《保險(xiǎn)法》第56條的規(guī)定。該條強(qiáng)調(diào)的是須征得被保險(xiǎn)人的同意，而投保人和被保險(xiǎn)人可能為同一人，因而，即便未有被保險(xiǎn)人書面同意的專門文件，在投保人和被保險(xiǎn)人為同一人的情形時(shí)，保險(xiǎn)合同仍然有效。
2.在投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人的情形下，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)法》第56條的規(guī)定執(zhí)行，認(rèn)定保險(xiǎn)合同無(wú)效。該條是基于保險(xiǎn)的特性，從防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的角度出發(fā)所作的規(guī)定，司法實(shí)踐中不應(yīng)當(dāng)突破。當(dāng)然，在認(rèn)定保險(xiǎn)合同無(wú)效之后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)雙方的過(guò)錯(cuò)大小合理分擔(dān)責(zé)任。由于保險(xiǎn)公司和投保人對(duì)此類保險(xiǎn)合同須由被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)均應(yīng)明知，對(duì)于保險(xiǎn)合同的無(wú)效，雙方均有過(guò)錯(cuò)，但保險(xiǎn)人作為專業(yè)性保險(xiǎn)公司，對(duì)保險(xiǎn)合同的無(wú)效應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主要的締約過(guò)錯(cuò)責(zé)任。在損失認(rèn)定上，由于被保險(xiǎn)人未簽名確認(rèn)保險(xiǎn)合同且已死亡，則被保險(xiǎn)人是否同意已不可知，而在被保險(xiǎn)人不同意的情形下，并不存在信賴?yán)鎿p失問(wèn)題。因此，實(shí)體處理上應(yīng)當(dāng)判令保險(xiǎn)人返還投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)其他賠償義務(wù)。
四、醫(yī)療保險(xiǎn)是否應(yīng)當(dāng)適用損失補(bǔ)償原則
保險(xiǎn)界大多認(rèn)為，醫(yī)療保險(xiǎn)具有典型的損失補(bǔ)償性，應(yīng)當(dāng)適用與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同相同的處理原則。一些學(xué)者則根據(jù)中國(guó)人民銀行總行（1998年）第63號(hào)文《關(guān)于醫(yī)療費(fèi)用給付問(wèn)題的答復(fù)》，認(rèn)為當(dāng)事人至少可以通過(guò)約定的方式達(dá)到適用損失補(bǔ)償原則的目的。理由在于：上述《答復(fù)》指出：“如果在意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)條款中無(wú)關(guān)于‘被保險(xiǎn)人由于遭受第三者傷害，依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)給付醫(yī)療費(fèi)責(zé)任’之約定，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)給付醫(yī)療費(fèi)的責(zé)任。”從中可以反推出這樣的結(jié)論，如果保險(xiǎn)條款中有上述約定，則保險(xiǎn)人不負(fù)給付醫(yī)療費(fèi)的責(zé)任。
在現(xiàn)有立法框架內(nèi)，筆者主張應(yīng)當(dāng)區(qū)別不同情形予以討論：
1.因第三者侵權(quán)而引發(fā)保險(xiǎn)事故的，醫(yī)療保險(xiǎn)不應(yīng)當(dāng)適用損失補(bǔ)償原則。（1）從保險(xiǎn)立法考察，有明確的法律依據(jù)。《保險(xiǎn)法》第68條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償?！痹摋l表明：在因第三者侵權(quán)而引發(fā)保險(xiǎn)事故的情形下，醫(yī)療保險(xiǎn)不適用損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)人不能因支付保險(xiǎn)金而享有代位求償權(quán)。（2）從合同法原理及《合同法》規(guī)定分析，也能相互照應(yīng)，自圓其說(shuō)。按照保險(xiǎn)代位求償?shù)脑恚槐ｋU(xiǎn)人將對(duì)第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，本質(zhì)上構(gòu)成債權(quán)轉(zhuǎn)讓。根據(jù)《合同法》第73條、第81條的規(guī)定，專屬于債權(quán)人自身的債權(quán)是不能代位行使和轉(zhuǎn)讓的。最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)合同法>若干問(wèn)題的解釋（一）》第12條則進(jìn)一步予以細(xì)化，明確將“人壽保險(xiǎn)”和“人身傷害賠償請(qǐng)求權(quán)”列入“專屬于債權(quán)人自身的債權(quán)”。因而，基于《合同法》的規(guī)定，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)將其對(duì)第三人擁有的損害賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。而且，由于這是法律的強(qiáng)制性規(guī)定，保險(xiǎn)合同就轉(zhuǎn)讓權(quán)利作了約定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《合同法》第52條第5項(xiàng)之規(guī)定，將其認(rèn)定為無(wú)效。
2.在不涉及第三者責(zé)任的醫(yī)療保險(xiǎn)中，是否適用損失補(bǔ)償原則要視不同情形而定。這類醫(yī)療保險(xiǎn)條款往往約定保險(xiǎn)公司按照被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的合理醫(yī)療費(fèi)用的一定比例給付醫(yī)療保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人參加了當(dāng)?shù)蒯t(yī)保，則保險(xiǎn)公司往往以醫(yī)保統(tǒng)籌帳戶給付部分不屑于被保險(xiǎn)人實(shí)際支出為由拒賠，從而引發(fā)糾紛。筆者認(rèn)為，這涉及到一個(gè)更深層次的問(wèn)題，即保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是否已將第三人的在先給付作為影響因素考慮進(jìn)去，如果已經(jīng)考慮進(jìn)去，則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠，否則被保險(xiǎn)人將獲得不當(dāng)利益；反之，如果并未將第三人的在先給付作為影響因素考慮進(jìn)去，則保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償，否則保險(xiǎn)公司將因此而獲不當(dāng)利益。根據(jù)現(xiàn)行的實(shí)務(wù)操作，無(wú)論被保險(xiǎn)人是否已經(jīng)參加醫(yī)保，保險(xiǎn)公司收取的保險(xiǎn)費(fèi)均是相同的，從中應(yīng)當(dāng)可以得出保監(jiān)會(huì)或保險(xiǎn)公司至今尚未將被保險(xiǎn)人是否參加醫(yī)保這一情形作為費(fèi)率厘定的依據(jù)。既然如此，保險(xiǎn)公司當(dāng)然無(wú)權(quán)拒賠。
五、人民法院能否依據(jù)受害人的申請(qǐng)，直接判決保險(xiǎn)公司向其支付被保險(xiǎn)人（侵權(quán)人）參加的第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金
依照《保險(xiǎn)法》第22條，除人身保險(xiǎn)合同外，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人為被保險(xiǎn)人，其他人不享有直接向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金的權(quán)利?！侗ｋU(xiǎn)法》第60條規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金?！痹摋l就保險(xiǎn)公司直接向第三者支付保險(xiǎn)金的行為，使用的是“可以”一詞，似乎這是保險(xiǎn)人的權(quán)利而非義務(wù)。而實(shí)踐中經(jīng)常發(fā)生被保險(xiǎn)人肇事后既不向受害人履行賠償義務(wù)，又不向保險(xiǎn)公司及時(shí)申請(qǐng)保險(xiǎn)金的案例，致使受害人的損失得不到及時(shí)賠償。保險(xiǎn)理賠實(shí)踐中越來(lái)越多地遇到這樣一個(gè)問(wèn)題：受害人能否依據(jù)被保險(xiǎn)人（侵權(quán)人）參加的第三者責(zé)任險(xiǎn)，直接向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金？
筆者認(rèn)為，第三者責(zé)任險(xiǎn)設(shè)定的直接目的恰恰在于保護(hù)受害人利益，由于被保險(xiǎn)人申請(qǐng)的保險(xiǎn)金并不歸其實(shí)際所有，最終要支付給受害人。因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人及時(shí)向保險(xiǎn)人申請(qǐng)支付保險(xiǎn)金，應(yīng)當(dāng)是被保險(xiǎn)人的義務(wù)而非權(quán)利。在被保險(xiǎn)人不履行申請(qǐng)保險(xiǎn)金義務(wù)的情況下，立法應(yīng)當(dāng)賦予受害人這樣一種權(quán)利，即他可以依據(jù)被保險(xiǎn)人（侵權(quán)人）參加的第三者責(zé)任險(xiǎn)，直接向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償。但鑒于損失賠償額等問(wèn)題需經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)核定，才有效力，而且賠償額的大小直接涉及侵權(quán)人和受害人這一損害賠償法律關(guān)系之外的第三人即保險(xiǎn)人的利益，實(shí)踐中具體操作時(shí)，通過(guò)人民法院行使這一權(quán)利才較為妥當(dāng)。這一思路已經(jīng)得到最高人民法院的確認(rèn)。該院在（2000）執(zhí)他字第15號(hào)《關(guān)于人民法院能否提取投保人向保險(xiǎn)公司所投的第三者責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)得的保險(xiǎn)賠償款問(wèn)題的復(fù)函》中認(rèn)為，人民法院受理此類申請(qǐng)執(zhí)行案件，如投保人不履行義務(wù)時(shí)，人民法院可以依據(jù)債權(quán)人（或受益人）的申請(qǐng)向保險(xiǎn)公司發(fā)出協(xié)助執(zhí)行通知書，由保險(xiǎn)公司依照有關(guān)規(guī)定理賠，并給付申請(qǐng)執(zhí)行人；申請(qǐng)執(zhí)行人對(duì)保險(xiǎn)公司理賠數(shù)額有異議的，可通過(guò)訴訟予以解決；如保險(xiǎn)公司無(wú)正當(dāng)理由拒絕理賠的，人民法院可依法予以強(qiáng)制執(zhí)行。
有必要指出的是：（1）保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人和投保人所享有的抗辯權(quán)應(yīng)當(dāng)仍然存在，可以據(jù)此對(duì)抗受害人的申請(qǐng)權(quán)。（2）由于受害人往往是在被保險(xiǎn)人，經(jīng)過(guò)訴訟和執(zhí)行程序仍不能實(shí)現(xiàn)自身權(quán)利的情形下向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)支付保險(xiǎn)金的，因此，可能會(huì)造成超過(guò)2年索賠時(shí)效的情形。對(duì)此，筆者認(rèn)為，應(yīng)對(duì)《保險(xiǎn)法》第27條第1款的規(guī)定作準(zhǔn)確理解。該款規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。”從中可知，該款限定的主體是“被保險(xiǎn)人或者受益人”，而不包括責(zé)任保險(xiǎn)的受害人，因此，保險(xiǎn)人不能以該條規(guī)定的索賠時(shí)效對(duì)抗受害人。
[參考文獻(xiàn)]
論文摘 要 《保險(xiǎn)法》作為規(guī)制保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，規(guī)范保險(xiǎn)人，保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的一項(xiàng)基本法律制度在現(xiàn)代國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中起到了不可估量的作用。新《保險(xiǎn)法》總結(jié)了以往司法實(shí)踐的有益成果并借鑒了國(guó)外先進(jìn)立法模式，對(duì)規(guī)范與保障保險(xiǎn)關(guān)系各主體有了更加具體的規(guī)定，而作為保險(xiǎn)關(guān)系各方主體權(quán)利義務(wù)的集中體現(xiàn)——保險(xiǎn)合同，表現(xiàn)的尤為突出。本文試圖通過(guò)分析保險(xiǎn)合同訂立的不同階段中產(chǎn)生的問(wèn)題，旨在為進(jìn)一步完善新《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)則提供理論借鑒。
保險(xiǎn)合同的成立與一般合同成立的構(gòu)成要件相同。保險(xiǎn)合同雙方即投保人和保險(xiǎn)人雙方意思表示真實(shí)一致，保險(xiǎn)合同即告成立。在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，一方當(dāng)事人做出邀約，通常為投保人，內(nèi)容具體確定，保險(xiǎn)人在做保險(xiǎn)宣傳時(shí)若宣傳內(nèi)容具體確定的話也可認(rèn)定為邀約，另一方當(dāng)事人做出意思真實(shí)，內(nèi)容形式有效的承諾，保險(xiǎn)合同以有效承諾做出時(shí)即告成立，基本過(guò)程與普通合同并無(wú)二致。但是，對(duì)于保險(xiǎn)合同訂立的形式我們需要稍加討論。根據(jù)我國(guó)傳統(tǒng)《保險(xiǎn)法》學(xué)說(shuō)，保險(xiǎn)合同是一種諾成性非要式合同，即可以以口頭形式訂立保險(xiǎn)合同。對(duì)此筆者提出，應(yīng)嚴(yán)格排除口頭形式保險(xiǎn)合同，其原因有二：一方面，保險(xiǎn)合同通常時(shí)間持續(xù)較長(zhǎng)，權(quán)利義務(wù)較為復(fù)雜，口頭形式不足以將上述權(quán)利義務(wù)準(zhǔn)確的表述及記錄下來(lái)；另一方面，保險(xiǎn)合同自成立到生效，直到保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的確定中間間隔時(shí)間較長(zhǎng)，要式保險(xiǎn)合同可以有效排除雙方對(duì)于合同的矛盾分歧。雖然我國(guó)《保險(xiǎn)法》和《合同法》對(duì)此并未加以規(guī)定，依然秉承意思自由的原則，但誠(chéng)如上文所言，行政法規(guī)和保監(jiān)會(huì)制定的規(guī)章應(yīng)嚴(yán)格排除口頭形式保險(xiǎn)合同。
保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的起算是整個(gè)投保過(guò)程中的重中之重，因?yàn)槠潢P(guān)系到投保人何時(shí)轉(zhuǎn)移了自身風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人何時(shí)具有危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)，更重要的是關(guān)系到投保人能否獲得賠償。根據(jù)新《保險(xiǎn)法》第十三條，十四條的規(guī)定可推知：對(duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)合同生效，保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任隨之開始，保險(xiǎn)合同的生效時(shí)即為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間。但是，合同另有約定除外，也就是說(shuō)，合同生效與保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的時(shí)間未必同步，而實(shí)踐中，這種情況占多數(shù)。保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)往往都是附條件的，如投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人承保并簽發(fā)保險(xiǎn)單等。保險(xiǎn)責(zé)任的確定具有重要的意義，但是以現(xiàn)有的法律條文，不足以充分保障投保人的權(quán)利，若保險(xiǎn)合同上規(guī)定以“保險(xiǎn)公司同意承保時(shí)為承保責(zé)任開始時(shí)”而保險(xiǎn)公司又遲遲不承保，在這段時(shí)間投保人的權(quán)益將如何保障。因此，筆者認(rèn)為對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任起算時(shí)間應(yīng)更加明確，方案有三：一是將此類不明確或故意模糊保險(xiǎn)責(zé)任起算時(shí)間的條款劃為無(wú)效條款，這在下面會(huì)論述到；二是對(duì)該條文進(jìn)行有利于投保人的解釋；三是盡快出臺(tái)《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》確定一個(gè)必要時(shí)間，如規(guī)定保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后的十到十五個(gè)工作日內(nèi)做出承保與否等條文，對(duì)保險(xiǎn)人的承保時(shí)間加以確定性限制。
新《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)既是本法的核心重點(diǎn)，也是一個(gè)難點(diǎn)。本文對(duì)于該義務(wù)本身不做過(guò)多分析，只對(duì)說(shuō)明義務(wù)的對(duì)象進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。新《保險(xiǎn)法》對(duì)于說(shuō)明義務(wù)有了三處變動(dòng)，一是僅對(duì)于格式條文進(jìn)行說(shuō)明；二是在訂約時(shí)需交付格式條文；三是對(duì)于責(zé)任免除條款的提示義務(wù)的確定。此次修改的重要意義不言而喻，但是對(duì)于其操作性筆者卻持有保留態(tài)度。對(duì)于說(shuō)明義務(wù)的核心無(wú)非有兩點(diǎn)，說(shuō)明對(duì)象與說(shuō)明程度。根據(jù)新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，說(shuō)明對(duì)象是格式條文，當(dāng)下保險(xiǎn)業(yè)使用的保險(xiǎn)合同絕大多數(shù)都是格式合同，保險(xiǎn)人是否要逐條為投保人進(jìn)行解釋？對(duì)于說(shuō)明程度法律上沿用了“明確說(shuō)明”這一模糊的概念，究竟怎么樣才算明確？而對(duì)于保險(xiǎn)人進(jìn)行的說(shuō)明，在事后投保人又如何舉證？這一系列問(wèn)題在新《保險(xiǎn)法》中依然沒(méi)有得到解決。反觀免責(zé)條款的提示義務(wù)倒容易操作。
正如上文所言，保險(xiǎn)合同條款絕大多數(shù)是格式條款。因此，必須在立法上予以限制，保護(hù)投保人的利益?！侗ｋU(xiǎn)法》及《合同法》對(duì)此有專門規(guī)定。（一）保險(xiǎn)合同中非格式條款的效力優(yōu)于格式條款?！逗贤ā返谒氖粭l規(guī)定“格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?！北ｋU(xiǎn)合同的格式條款一般是保險(xiǎn)人一方的意思表示，而非格式條款往往是投保人與保險(xiǎn)人雙方合意的結(jié)果，是在格式條款外另行商定的條款，或?qū)υ袷綏l款重新協(xié)商修改的條款。因此，保險(xiǎn)合同非格式條款的效力應(yīng)當(dāng)優(yōu)于格式條款①。（二）如何正確理解《保險(xiǎn)法》第三十條確立的“有利于投保人和受益人解釋”原則。該規(guī)定被稱為“有利解釋”原則。但實(shí)踐中，人們往往片面理解《保險(xiǎn)法》第三十一條的規(guī)定，將這種“有利解釋”原則擴(kuò)大化加重保險(xiǎn)人的責(zé)任。筆者認(rèn)為，要正確適用《保險(xiǎn)法》的這一原則，必須結(jié)合《合同法》的有關(guān)規(guī)定對(duì)其進(jìn)行解釋?！逗贤ā返谒氖粭l規(guī)定“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。”這里所說(shuō)的“通常理解”，根據(jù)《合同法》第一百二十五條的規(guī)定進(jìn)行解釋。“通常理解”還包括這樣一層意思，即應(yīng)當(dāng)按可能訂立該合同的一般人的理解來(lái)解釋合同條款，這里所講的“一般人的理解”，是指不特定的群體對(duì)有關(guān)條款的理解，不能認(rèn)為是具體某個(gè)人的理解。
注釋：
①韓秀麗.<合同法>在保險(xiǎn)合同中的適用淺析.大眾商務(wù).2010.7.
參考文獻(xiàn)：
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[3]韓秀麗.<合同法>在保險(xiǎn)合同中的適用淺析.大眾商務(wù).2010.7.
[4]張玉.免責(zé)條款在保險(xiǎn)合同中的認(rèn)定問(wèn)題研究.蘭州商學(xué)院學(xué)報(bào).2009.8.
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關(guān)鍵詞:海上保險(xiǎn)；最大誠(chéng)信；告知；陳述
一、最大誠(chéng)信原則的起源
誠(chéng)實(shí)信用原則是現(xiàn)今各種合同簽訂的必備指導(dǎo)原則之一，誠(chéng)實(shí)信用原則起源于古羅馬法, 經(jīng)過(guò)法國(guó)民法典和德國(guó)民法典的過(guò)渡, 逐漸演化為現(xiàn)代民商法的一項(xiàng)基本原則, 誠(chéng)實(shí)信用原則的基本內(nèi)容是指當(dāng)事人參加民事活動(dòng)時(shí), 應(yīng)以善意的心理狀況作為出發(fā)點(diǎn)。
由于海上保險(xiǎn)合同的特殊性,使得合同當(dāng)事人必須承擔(dān)更大的誠(chéng)信義務(wù), 也就是說(shuō)海上保險(xiǎn)合同對(duì)于當(dāng)事人的誠(chéng)信要求, 比其他任何合同更為嚴(yán)格, 更為重要。
二、 最大誠(chéng)信原則的地位和性質(zhì)
誠(chéng)實(shí)信用原則在大陸法系中被認(rèn)為是債法中的最高指導(dǎo)原則，所以常被稱為"帝王條款"，是民法和合同法的一項(xiàng)非常重要的基本原則，并且貫穿始終，適用于整個(gè)的民法。誠(chéng)實(shí)信用原則主要處理當(dāng)事人之間的利益的均衡問(wèn)題，要求當(dāng)事人在處理自己利益的時(shí)候以同樣注意對(duì)待他人利益，在訂立合同以及履行合同時(shí)及履行合同后誠(chéng)實(shí)守信，不欺詐任何一方①。
在海上保險(xiǎn)中, 最大誠(chéng)信原則不僅僅表現(xiàn)在告知、陳述和保證上，而且, 它成為統(tǒng)籌整個(gè)海上保險(xiǎn)法律體系的根本原則, 成為填補(bǔ)海上保險(xiǎn)法律漏洞和進(jìn)行法律解釋的根本原則。
三、最大誠(chéng)實(shí)信用原則的主要內(nèi)容
（一）被保險(xiǎn)人告知義務(wù)
被保險(xiǎn)人告知義務(wù)的履行期是從被保險(xiǎn)人提出要保申請(qǐng)起, 到合同成立時(shí)為止。換一種說(shuō)法, 判斷被保險(xiǎn)人是否違反了告知義務(wù)是以保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)判斷的。
被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同簽署后, 就沒(méi)有義務(wù)再將其所得知的任何新情況告知給保險(xiǎn)人了, 即使此種情況對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有極其重要的影響也在所不問(wèn)。同樣, 在保險(xiǎn)合同后, 保險(xiǎn)人也就不能依據(jù)被保險(xiǎn)人作了某些額外不正確的說(shuō)明而宣布解除合同。因?yàn)?在保險(xiǎn)合同簽署后, 即使被保險(xiǎn)人作了不正確的說(shuō)明, 并不再影響保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的接受。
被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人投保時(shí), 他應(yīng)將所有與保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)柑關(guān)的重要情況向保險(xiǎn)人作充分、正確的陳述。
保險(xiǎn)人要求被告知的是一些客觀情況，指與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的事實(shí)、事件和條件,它反映說(shuō)明的是某一事項(xiàng)產(chǎn)生的可能性和不可能性。至于什么是重要情況, 判斷的總的原則是"凡是影響謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人關(guān)于確定保險(xiǎn)費(fèi)的事項(xiàng),或關(guān)于決定是否承保的事項(xiàng)，均屬重要情況。"②
英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》第18條第1款和第20條第1款是有關(guān)被保險(xiǎn)人應(yīng)履行告知和陳述義務(wù)的規(guī)定，它包括以下兩個(gè)方面
1．被保險(xiǎn)人實(shí)際所了解的情況
被保險(xiǎn)人實(shí)際所了解的情況指的是被保險(xiǎn)人在與保險(xiǎn)人商談合同時(shí), 本人實(shí)際已經(jīng)了解到的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的每項(xiàng)情況。被保險(xiǎn)人實(shí)際知悉的情況是被保險(xiǎn)人須告知的基本事實(shí)。同時(shí), 被保險(xiǎn)人還應(yīng)當(dāng)告知從這些基本事實(shí)中, 只要作合理的推理、綜合, 便能得出的推定事實(shí)。
2.被保險(xiǎn)人在一般業(yè)務(wù)過(guò)程中所應(yīng)了解的每項(xiàng)情況
被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)范圍不僅僅局限于他實(shí)際知悉的各項(xiàng)情況。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中, 雖然有些情況, 被保險(xiǎn)人可能并不了解, 但如果此項(xiàng)情況屬于被保險(xiǎn)人應(yīng)知的范圍, 則被保險(xiǎn)人仍屬違反了告知義務(wù)。被保險(xiǎn)人應(yīng)知的情況指的是那些只要被保險(xiǎn)人盡了通常業(yè)務(wù)過(guò)程中所應(yīng)有的謹(jǐn)慎即可以了解的情況。
（二） 陳述義務(wù)
基于誠(chéng)實(shí)信用原則而生的告知和陳述義務(wù)，既有相同點(diǎn)也有不同的地方。陳述是由被保險(xiǎn)人或其人在洽商合同期間，即合同訂立前做出的口頭或書面的敘述。保險(xiǎn)人提出的問(wèn)題對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不論是否重要，被保險(xiǎn)人都必須做出實(shí)事求是的回答，如果被保險(xiǎn)人的回答是虛設(shè)的或不真實(shí)的，具有欺騙保險(xiǎn)人的意圖，即使該問(wèn)題對(duì)風(fēng)險(xiǎn)并不重要，但仍屬于違反最高誠(chéng)實(shí)信用原則的行為，保險(xiǎn)合同可能因保險(xiǎn)人做出的選擇而無(wú)效。
按照英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》第20條第3款的規(guī)定陳述分為兩個(gè)種類，有關(guān)事實(shí)的陳述和有關(guān)期望和看法的陳述。
第20條第1款規(guī)定如下："被保險(xiǎn)人或其人在合同成立前的磋商期間向保險(xiǎn)人做出的重要陳述必須真實(shí)，不真實(shí)的，保險(xiǎn)人可宣布合同無(wú)效。"我們?cè)谶@里可以體會(huì)一下兩個(gè)問(wèn)題，一是這里的"重要陳述"指的是什么；二是所謂的"真實(shí)"又是指的什么。重要陳述是指影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人據(jù)以取得保險(xiǎn)費(fèi)或者確定是否同意承保的陳述。該規(guī)定所依據(jù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)語(yǔ)判斷未披露重要事實(shí)的標(biāo)準(zhǔn)相同，首先，陳述的對(duì)象應(yīng)該是一位假設(shè)的保險(xiǎn)人，即謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人，如果該陳述對(duì)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人并不重要，那么，該陳述就不產(chǎn)生任何法律效力。如果該陳述是重要的，即該陳述將影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人的思想，則就進(jìn)一步確定對(duì)事實(shí)的陳述是否真實(shí)。而對(duì)于期望或看法的陳述是否真實(shí)，法律規(guī)定只要基于誠(chéng)實(shí)信用而做出的陳述就是真實(shí)的。
被保險(xiǎn)人錯(cuò)誤陳述所產(chǎn)生的法律后果，即被保險(xiǎn)人的陳述如果是不真實(shí)的，保險(xiǎn)人可以宣告合同無(wú)效，但根據(jù)現(xiàn)在的判例，保險(xiǎn)人要宣告合同無(wú)效，就必須證明,正是因?yàn)槭苠e(cuò)誤陳述的"實(shí)際引誘"才訂立合同的③。
（三）保證義務(wù)
"保證"源于英國(guó)的海上保險(xiǎn)實(shí)踐，我國(guó)《海商法》第235條首次將其引入我國(guó)的法律體系，但值得注意的可以說(shuō)它是我國(guó)海上保險(xiǎn)法中的一項(xiàng)非常特殊的制度。
保證按其表現(xiàn)形式的不同，可以分為明示保證和默示保證。前者是海上保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)單的單據(jù)中載明的保險(xiǎn)條款，后者是非雙方當(dāng)事人約定的，而由法律規(guī)定的，或在習(xí)慣中被人們所承認(rèn)的保證。
根據(jù)《英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法》第33條的規(guī)定，保證又稱為承諾性保證，是指"被保險(xiǎn)人做出的承諾，保證某些事情應(yīng)作為或不應(yīng)作為，或應(yīng)滿足某一條件，或應(yīng)肯定某些事實(shí)的具體狀態(tài)存在或不存在。違反保證將導(dǎo)致違約損害賠償請(qǐng)求訴訟的發(fā)生。直至曼斯菲爾德法官在18世紀(jì)中葉才對(duì)此明確進(jìn)行了全面的分析。首先，他將保證與誤述嚴(yán)格區(qū)分開，保證構(gòu)成合同的組成部分，而誤述則不是這樣：其次，陳述受到內(nèi)容對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)是否重要的標(biāo)準(zhǔn)的制約，而保證必須嚴(yán)格遵守；再次，他認(rèn)為保證等同于條件，并就此引用了先前的判例；最后他還認(rèn)為保證必須依據(jù)商人間的習(xí)慣做法以及雙方當(dāng)事人間的訂約意圖來(lái)解釋。這一較全面的分析使得海上保險(xiǎn)法中的"保證"已經(jīng)完全脫離開貨物買賣中的"保證"的概念了④。直到后來(lái)才真正區(qū)分了條件條款與保證條款，條件條款關(guān)系到合同的本質(zhì)，對(duì)其的違反，受害方有權(quán)拒絕履行合同，并請(qǐng)求由此引起的損害賠償；而保證條款是合同中相對(duì)不重要的條款，對(duì)其的違反，受害方一般不能拒絕履行合同，而只能提出損害賠償。
保證義務(wù)的履行主體為被保險(xiǎn)人，履行時(shí)間視合同的約定，一般為合同生效后的某一段時(shí)間。
結(jié)束語(yǔ) 由以上可以看出，最大誠(chéng)信原則是海上保險(xiǎn)法中的一項(xiàng)非常重要的基本原則，其貫穿始終，適用于整個(gè)海上保險(xiǎn)法，在現(xiàn)代海上保險(xiǎn)中占有非常重要的地位。
注釋:
①曹興權(quán):《保險(xiǎn)"最大誠(chéng)信"之反思一兼論保險(xiǎn)告知義務(wù)的理論依據(jù)》，《甘肅政法學(xué)院學(xué)報(bào)》，2006年1月
②陳小崗，《論海上保險(xiǎn)法中被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)》，中國(guó)海商法年刊，91年第2卷
③楊召南 徐國(guó)平 李文湘著，《海上保險(xiǎn)法》，法律出版社
④徐國(guó)棟.誠(chéng)實(shí)信用原則二題.法學(xué)研究.2002，4
參考文獻(xiàn):
[1]徐炳, 《論買賣法上的誠(chéng)信原則》, 法學(xué)雜志，90-1期
（一）保險(xiǎn)利益的立法定義過(guò)于嚴(yán)苛
現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)利益的界定見諸于第12條所規(guī)定之“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益”。所謂“法律上承認(rèn)”，則意味著保險(xiǎn)利益的界定必須以法律法規(guī)有明文規(guī)定為準(zhǔn)?；蛘邠Q個(gè)角度來(lái)說(shuō)，但凡沒(méi)得到法律明文認(rèn)可的利益，均不構(gòu)成《保險(xiǎn)法》所述的保險(xiǎn)利益。然而在現(xiàn)實(shí)生活中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益不僅僅只局限于法律上承認(rèn)或者法律上明確禁止這兩種，還應(yīng)包括法律上雖沒(méi)有明確承認(rèn)但也沒(méi)有明確禁止的“第三種利益”。按照“法無(wú)禁止即合法”這一現(xiàn)代法治的基本觀念來(lái)理解，“第三種利益”也應(yīng)受到保護(hù)。而根據(jù)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，“第三種利益”仍然不屬于保險(xiǎn)利益。顯然，從保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的需要，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)服務(wù)于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活的角度來(lái)看，保險(xiǎn)利益的立法定義有待擴(kuò)展。
（二）人身保險(xiǎn)利益的主體約定不合理
現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第12條要求人身保險(xiǎn)的投保人在投保時(shí)應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益。但在人身保險(xiǎn)合同中，還涉及到一個(gè)非常重要的關(guān)系人――受益人，對(duì)于受益人，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》只規(guī)定“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定”和“投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意”，而沒(méi)有要求受益人必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。眾所周知，設(shè)立保險(xiǎn)利益原則的主要目的之一是降低道德風(fēng)險(xiǎn)，而在人身保險(xiǎn)合同中，尤其是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)合同中，真正的道德風(fēng)險(xiǎn)因素其實(shí)來(lái)源于受益人，而非投保人。因此，保險(xiǎn)利益原則所規(guī)制的對(duì)象應(yīng)該是有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的受益人，而非支付保險(xiǎn)費(fèi)的投保人。若受益人與投保人并非同一人時(shí)，機(jī)械性地要求投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益，有悖于保險(xiǎn)利益原則的本源。
（三）人身保險(xiǎn)利益的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)模糊
現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)于人身保險(xiǎn)利益的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，試圖兼顧英美法系的利益主義和大陸法系的同意主義?，F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》關(guān)于人身保險(xiǎn)利益的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)見諸于第31條，第31條第1款首先明確列舉了具有保險(xiǎn)利益的四種情形，第2款又補(bǔ)充規(guī)定除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。顯然，根據(jù)第2款的規(guī)定，無(wú)論投保人與被保險(xiǎn)人之間是否滿足第1款所規(guī)定之四種情形，抑或是投保人與被保險(xiǎn)人之間有無(wú)正當(dāng)經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，只要被保險(xiǎn)人同意即可視作雙方具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)利益如此寬泛的認(rèn)定，可能誘使投保人為了獲取保險(xiǎn)金而以利益相許引誘被保險(xiǎn)人的同意，以被保險(xiǎn)人的生命或健康進(jìn)行賭博，則必然有悖于保險(xiǎn)利益原則之避免賭博行為的目的，也不利于控制道德風(fēng)險(xiǎn)。
（四）人身保險(xiǎn)利益審查責(zé)權(quán)不明
現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第31條第3款明確規(guī)定了訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。可見，人身保險(xiǎn)利益的存在是人身保險(xiǎn)合同生效的前提條件，投保人在投保時(shí)必須依據(jù)最大誠(chéng)信原則，對(duì)其與被保險(xiǎn)人存在的關(guān)系和利益進(jìn)行如實(shí)告知。由于保險(xiǎn)利益的認(rèn)定屬于專業(yè)知識(shí)領(lǐng)域，普通大眾難以準(zhǔn)確認(rèn)定，因此保險(xiǎn)利益的審查責(zé)任應(yīng)交由保險(xiǎn)人來(lái)完成。只要投保人投保時(shí)就其與被保險(xiǎn)人的關(guān)系進(jìn)行了如實(shí)告知，保險(xiǎn)人一旦承保，則應(yīng)意味著保險(xiǎn)人認(rèn)同保險(xiǎn)利益的存在，將來(lái)不得以“投保時(shí)不具有保險(xiǎn)利益”為由宣布合同無(wú)效。但現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益的審查問(wèn)題并無(wú)明確規(guī)定，這就意味著即使投保人在投保時(shí)如實(shí)告知了與被保險(xiǎn)人的關(guān)系，保險(xiǎn)人未做明確審查而簽發(fā)保單的情況下，投保人與被保險(xiǎn)人之間不具有保險(xiǎn)利益的后果也由投保人承擔(dān)了。
二、人身保險(xiǎn)利益立法完善建議
（一）開放式地拓展保險(xiǎn)利益的立法定義
2014年8月13日頒布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出了到2020年我國(guó)的保險(xiǎn)深度要達(dá)到5%及保險(xiǎn)密度要達(dá)到3500元/人的目標(biāo)。如果保險(xiǎn)利益仍然局限于現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》所要求的“法律上承認(rèn)”，則將嚴(yán)重制約保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間，《意見》中提出的2020年的遠(yuǎn)景目標(biāo)也很難實(shí)現(xiàn)。因此，為適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的需要，提升保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)、民生領(lǐng)域中的地位，必須開放式地拓展保險(xiǎn)利益的立法定義，將“法律上承認(rèn)的利益”修改為“正當(dāng)利益”，即保險(xiǎn)利益是“投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的正當(dāng)利益”。所謂“正當(dāng)利益”，不僅包括“法律上承認(rèn)的利益”，也包括了法律上沒(méi)有明令禁止的，沒(méi)有違反社會(huì)公德的其他經(jīng)濟(jì)利益。
（二）人身保險(xiǎn)利益的主體應(yīng)更正為受益人
建議將現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中關(guān)于投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的要求更改為“受益人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益”。保險(xiǎn)利益原則的核心功能是降低道德風(fēng)險(xiǎn)和防范賭博行為。要實(shí)現(xiàn)這2個(gè)功能，其核心應(yīng)該是保證保險(xiǎn)金的領(lǐng)取人與被保險(xiǎn)人需要具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)金的領(lǐng)取人――受益人與投保人并非同一人時(shí)，要求投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益沒(méi)有實(shí)質(zhì)意義。
（三）進(jìn)一步細(xì)化現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第31條第2款
現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第31條第2款規(guī)定，只要被保險(xiǎn)人同意即視為具有保險(xiǎn)利益。從現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的條文來(lái)理解，“同意原則”是獨(dú)立存在的，即只要被保險(xiǎn)人同意，而不需要滿足31條第一款規(guī)定的4中情形，保險(xiǎn)利益就存在。脫離了特定關(guān)系限制的同意原則，不僅不能充分體現(xiàn)保險(xiǎn)的保障功能，而且也不能有效地防止道德危險(xiǎn)和賭博行為的發(fā)生。因此，有必要對(duì)于“同意原則”的對(duì)象加以適當(dāng)?shù)南拗疲M(jìn)一步細(xì)化該條款。建議將第二款修改為：除前款規(guī)定為，如投保人和受益人與被保險(xiǎn)人存在合法經(jīng)濟(jì)利益，且被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保的，視為具有保險(xiǎn)利益。
最新社會(huì)保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則全文第一章 關(guān)于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)
第一條 社會(huì)保險(xiǎn)法第十五條規(guī)定的統(tǒng)籌養(yǎng)老金，按照國(guó)務(wù)院規(guī)定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金計(jì)發(fā)辦法計(jì)發(fā)。
第二條 參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人達(dá)到法定退休年齡時(shí)，累計(jì)繳費(fèi)不足十五年的，可以延長(zhǎng)繳費(fèi)至滿十五年。社會(huì)保險(xiǎn)法實(shí)施前參保、延長(zhǎng)繳費(fèi)五年后仍不足十五年的，可以一次性繳費(fèi)至滿十五年。
第三條 參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人達(dá)到法定退休年齡后，累計(jì)繳費(fèi)不足十五年(含依照第二條規(guī)定延長(zhǎng)繳費(fèi))的，可以申請(qǐng)轉(zhuǎn)入戶籍所在地新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，享受相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。
參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人達(dá)到法定退休年齡后，累計(jì)繳費(fèi)不足十五年(含依照第二條規(guī)定延長(zhǎng)繳費(fèi))，且未轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的，個(gè)人可以書面申請(qǐng)終止職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系。社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)收到申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)書面告知其轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的權(quán)利以及終止職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的后果，經(jīng)本人書面確認(rèn)后，終止其職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系，并將個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額一次性支付給本人。
第四條 參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人跨省流動(dòng)就業(yè)，達(dá)到法定退休年齡時(shí)累計(jì)繳費(fèi)不足十五年的，按照《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)人力資源社會(huì)保障部財(cái)政部城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法的通知》(〔20xx〕66號(hào))有關(guān)待遇領(lǐng)取地的規(guī)定確定繼續(xù)繳費(fèi)地后，按照本規(guī)定第二條辦理。
第五條 參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人跨省流動(dòng)就業(yè)，符合按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金條件時(shí)，基本養(yǎng)老金分段計(jì)算、統(tǒng)一支付的具體辦法，按照《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)人力資源社會(huì)保障部財(cái)政部城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法的通知》(〔20xx〕66號(hào))執(zhí)行。
第六條 職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶不得提前支取。個(gè)人在達(dá)到法定的領(lǐng)取基本養(yǎng)老金條件前離境定居的，其個(gè)人賬戶予以保留，達(dá)到法定領(lǐng)取條件時(shí)，按照國(guó)家規(guī)定享受相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。其中，喪失中華人民共和國(guó)國(guó)籍的，可以在其離境時(shí)或者離境后書面申請(qǐng)終止職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系。社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)收到申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)書面告知其保留個(gè)人賬戶的權(quán)利以及終止職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的后果，經(jīng)本人書面確認(rèn)后，終止其職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系，并將個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額一次性支付給本人。
參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人死亡后，其個(gè)人賬戶中的余額可以全部依法繼承。
第二章 關(guān)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)
第七條 社會(huì)保險(xiǎn)法第二十七條規(guī)定的退休人員享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇的繳費(fèi)年限按照各地規(guī)定執(zhí)行。
參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人，基本醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)時(shí)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)年限累計(jì)計(jì)算。
第八條 參保人員在協(xié)議醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，符合基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄、診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)的，按照國(guó)家規(guī)定從基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金中支付。
參保人員確需急診、搶救的，可以在非協(xié)議醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī);因搶救必須使用的藥品可以適當(dāng)放寬范圍。參保人員急診、搶救的醫(yī)療服務(wù)具體管理辦法由統(tǒng)籌地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制定。
第三章 關(guān)于工傷保險(xiǎn)
第九條 職工(包括非全日制從業(yè)人員)在兩個(gè)或者兩個(gè)以上用人單位同時(shí)就業(yè)的，各用人單位應(yīng)當(dāng)分別為職工繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。職工發(fā)生工傷，由職工受到傷害時(shí)工作的單位依法承擔(dān)工傷保險(xiǎn)責(zé)任。
第十條 社會(huì)保險(xiǎn)法第三十七條第二項(xiàng)中的醉酒標(biāo)準(zhǔn)，按照《車輛駕駛?cè)藛T血液、呼氣酒精含量閾值與檢驗(yàn)》(GB19522-20xx)執(zhí)行。公安機(jī)關(guān)交通管理部門、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等有關(guān)單位依法出具的檢測(cè)結(jié)論、診斷證明等材料，可以作為認(rèn)定醉酒的依據(jù)。
第十一條 社會(huì)保險(xiǎn)法第三十八條第八項(xiàng)中的因工死亡補(bǔ)助金是指《工傷保險(xiǎn)條例》第三十九條的一次性工亡補(bǔ)助金，標(biāo)準(zhǔn)為工傷發(fā)生時(shí)上一年度全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍。
上一年度全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入以國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。
第十二條 社會(huì)保險(xiǎn)法第三十九條第一項(xiàng)治療工傷期間的工資福利，按照《工傷保險(xiǎn)條例》第三十三條有關(guān)職工在停工留薪期內(nèi)應(yīng)當(dāng)享受的工資福利和護(hù)理等待遇的規(guī)定執(zhí)行。
第四章 關(guān)于失業(yè)保險(xiǎn)
第十三條 失業(yè)人員符合社會(huì)保險(xiǎn)法第四十五條規(guī)定條件的，可以申請(qǐng)領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金并享受其他失業(yè)保險(xiǎn)待遇。其中，非因本人意愿中斷就業(yè)包括下列情形：
(一)依照勞動(dòng)合同法第四十四條第一項(xiàng)、第四項(xiàng)、第五項(xiàng)規(guī)定終止勞動(dòng)合同的;
(二)由用人單位依照勞動(dòng)合同法第三十九條、第四十條、第四十一條規(guī)定解除勞動(dòng)合同的;
(三)用人單位依照勞動(dòng)合同法第三十六條規(guī)定向勞動(dòng)者提出解除勞動(dòng)合同并與勞動(dòng)者協(xié)商一致解除勞動(dòng)合同的;
(四)由用人單位提出解除聘用合同或者被用人單位辭退、除名、開除的;
(五)勞動(dòng)者本人依照勞動(dòng)合同法第三十八條規(guī)定解除勞動(dòng)合同的;
(六)法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定的其他情形。
第十四條 失業(yè)人員領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金后重新就業(yè)的，再次失業(yè)時(shí)，繳費(fèi)時(shí)間重新計(jì)算。失業(yè)人員因當(dāng)期不符合失業(yè)保險(xiǎn)金領(lǐng)取條件的，原有繳費(fèi)時(shí)間予以保留，重新就業(yè)并參保的，繳費(fèi)時(shí)間累計(jì)計(jì)算。
第十五條 失業(yè)人員在領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期間，應(yīng)當(dāng)積極求職，接受職業(yè)介紹和職業(yè)培訓(xùn)。失業(yè)人員接受職業(yè)介紹、職業(yè)培訓(xùn)的補(bǔ)貼由失業(yè)保險(xiǎn)基金按照規(guī)定支付。
第五章 關(guān)于基金管理和經(jīng)辦服務(wù)
第十六條 社會(huì)保險(xiǎn)基金預(yù)算、決算草案的編制、審核和批準(zhǔn)，依照《國(guó)務(wù)院關(guān)于試行社會(huì)保險(xiǎn)基金預(yù)算的意見》(國(guó)發(fā)〔20xx〕2號(hào))的規(guī)定執(zhí)行。
第十七條 社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)每年至少一次將參保人員個(gè)人權(quán)益記錄單通過(guò)郵寄方式寄送本人。同時(shí)，社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以通過(guò)手機(jī)短信或者電子郵件等方式向參保人員發(fā)送個(gè)人權(quán)益記錄。
第十八條 社會(huì)保險(xiǎn)行政部門、社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及其工作人員應(yīng)當(dāng)依法為用人單位和個(gè)人的信息保密，不得違法向他人泄露下列信息：
(一)涉及用人單位商業(yè)秘密或者公開后可能損害用人單位合法利益的信息;
(二)涉及個(gè)人權(quán)益的信息。
第六章 關(guān)于法律責(zé)任
第十九條 用人單位在終止或者解除勞動(dòng)合同時(shí)拒不向職工出具終止或者解除勞動(dòng)關(guān)系證明，導(dǎo)致職工無(wú)法享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇的，用人單位應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。
第二十條 職工應(yīng)當(dāng)繳納的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)由用人單位代扣代繳。用人單位未依法代扣代繳的，由社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收機(jī)構(gòu)責(zé)令用人單位限期代繳，并自欠繳之日起向用人單位按日加收萬(wàn)分之五的滯納金。用人單位不得要求職工承擔(dān)滯納金。
第二十一條 用人單位因不可抗力造成生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)嚴(yán)重困難的，經(jīng)省級(jí)人民政府社會(huì)保險(xiǎn)行政部門批準(zhǔn)后，可以暫緩繳納一定期限的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，期限一般不超過(guò)一年。暫緩繳費(fèi)期間，免收滯納金。到期后，用人單位應(yīng)當(dāng)繳納相應(yīng)的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。
第二十二條 用人單位按照社會(huì)保險(xiǎn)法第六十三條的規(guī)定，提供擔(dān)保并與社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收機(jī)構(gòu)簽訂緩繳協(xié)議的，免收緩繳期間的滯納金。
第二十三條 用人單位按照本規(guī)定第二十一條、第二十二條緩繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)期間，不影響其職工依法享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇。
第二十四條 用人單位未按月將繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的明細(xì)情況告知職工本人的，由社會(huì)保險(xiǎn)行政部門責(zé)令改正;逾期不改的，按照《勞動(dòng)保障監(jiān)察條例》第三十條的規(guī)定處理。
第二十五條 醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥品經(jīng)營(yíng)單位等社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)以欺詐、偽造證明材料或者其他手段騙取社會(huì)保險(xiǎn)基金支出的，由社會(huì)保險(xiǎn)行政部門責(zé)令退回騙取的社會(huì)保險(xiǎn)金，處騙取金額二倍以上五倍以下的罰款。對(duì)與社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)簽訂服務(wù)協(xié)議的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥品經(jīng)營(yíng)單位，由社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照協(xié)議追究責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的，可以解除與其簽訂的服務(wù)協(xié)議。對(duì)有執(zhí)業(yè)資格的直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，由社會(huì)保險(xiǎn)行政部門建議授予其執(zhí)業(yè)資格的有關(guān)主管部門依法吊銷其執(zhí)業(yè)資格。
第二十六條 社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收機(jī)構(gòu)、社會(huì)保險(xiǎn)基金投資運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、開設(shè)社會(huì)保險(xiǎn)基金專戶的機(jī)構(gòu)和專戶管理銀行及其工作人員有下列違法情形的，由社會(huì)保險(xiǎn)行政部門按照社會(huì)保險(xiǎn)法第九十一條的規(guī)定查處：
(一)將應(yīng)征和已征的社會(huì)保險(xiǎn)基金，采取隱藏、非法放置等手段，未按規(guī)定征繳、入賬的;
(二)違規(guī)將社會(huì)保險(xiǎn)基金轉(zhuǎn)入社會(huì)保險(xiǎn)基金專戶以外的賬戶的;
(三)侵吞社會(huì)保險(xiǎn)基金的;
(四)將各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)基金互相擠占或者其他社會(huì)保障基金擠占社會(huì)保險(xiǎn)基金的;
(五)將社會(huì)保險(xiǎn)基金用于平衡財(cái)政預(yù)算，興建、改建辦公場(chǎng)所和支付人員經(jīng)費(fèi)、運(yùn)行費(fèi)用、管理費(fèi)用的;
(六)違反國(guó)家規(guī)定的投資運(yùn)營(yíng)政策的。
第七章 其他
第二十七條 職工與所在用人單位發(fā)生社會(huì)保險(xiǎn)爭(zhēng)議的，可以依照《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)爭(zhēng)議調(diào)解仲裁法》、《勞動(dòng)人事爭(zhēng)議仲裁辦案規(guī)則》的規(guī)定，申請(qǐng)調(diào)解、仲裁，提起訴訟。
職工認(rèn)為用人單位有未按時(shí)足額為其繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)等侵害其社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)益行為的，也可以要求社會(huì)保險(xiǎn)行政部門或者社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收機(jī)構(gòu)依法處理。社會(huì)保險(xiǎn)行政部門或者社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照社會(huì)保險(xiǎn)法和《勞動(dòng)保障監(jiān)察條例》等相關(guān)規(guī)定處理。在處理過(guò)程中，用人單位對(duì)雙方的勞動(dòng)關(guān)系提出異議的，社會(huì)保險(xiǎn)行政部門應(yīng)當(dāng)依法查明相關(guān)事實(shí)后繼續(xù)處理。
第二十八條 在社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)征收社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的地區(qū)，社會(huì)保險(xiǎn)行政部門應(yīng)當(dāng)依法履行社會(huì)保險(xiǎn)法第六十三條所規(guī)定的有關(guān)行政部門的職責(zé)。
第二十九條 20xx年7月1日后對(duì)用人單位未按時(shí)足額繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的處理，按照社會(huì)保險(xiǎn)法和本規(guī)定執(zhí)行;對(duì)20xx年7月1日前發(fā)生的用人單位未按時(shí)足額繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的行為，按照國(guó)家和地方人民政府的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第三十條 本規(guī)定自20xx年7月1日起施行。
社會(huì)保險(xiǎn)的特征特征1
社會(huì)保險(xiǎn)的客觀基礎(chǔ)，是勞動(dòng)領(lǐng)域中存在的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的標(biāo)的是勞動(dòng)者的人身;
特征2
社會(huì)保險(xiǎn)的主體是特定的。包括勞動(dòng)者(含其親屬)與用人單位;
特征3
社會(huì)保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn);
特征4
社會(huì)保險(xiǎn)的目的是維持勞動(dòng)力的再生產(chǎn);
