發(fā)布時間：2022-07-22 11:06:30
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【關(guān)鍵詞】金融安全 金融法體系 研究分析
為促進我國經(jīng)濟水平的提升，加強金融安全管理力度顯得十分重要，為提高金融發(fā)展的安全性，我國應(yīng)對金融法體系不斷完善，促進我國金融的有效發(fā)展。筆者將分別從：影響金融安全的相關(guān)因素、我國金融安全現(xiàn)狀分析、促進我國金融法體系有效完善的主要對策，三個部分進行闡述。
一、影響金融安全的相關(guān)因素
金融在發(fā)展現(xiàn)代經(jīng)濟過程中有著重要作用，金融的安全程度嚴重影響了經(jīng)濟的穩(wěn)定性，它與人類社會環(huán)境與經(jīng)濟、生活緊密相連；金融穩(wěn)定是國民經(jīng)濟的核心，企業(yè)運轉(zhuǎn)與人類的生活都跟它有關(guān)系，在建設(shè)市場經(jīng)濟的過程中，發(fā)展金融市場是必不可少的一項工作，要確保社會經(jīng)濟秩序穩(wěn)定。所謂，金融安全實際上是指資金融通過程中的安全與穩(wěn)定。為了確保我國金融發(fā)展的安全性及穩(wěn)定性，相關(guān)人員必須加大金融安全管理力度，降低金融風(fēng)險性。經(jīng)筆者研究，影響金融安全的因素通常分為兩大類，即內(nèi)部因素與外部因素。
影響金融安全的內(nèi)部因素通常包括：我國經(jīng)濟水平及風(fēng)險控制能力；影響金融安全的外部因素則是指國際經(jīng)濟環(huán)境。
二、我國金融安全現(xiàn)狀分析
綜上，筆者對影響金融安全的相關(guān)因素進行了分析，為促進我國金融安全發(fā)展，首先應(yīng)對金融安全現(xiàn)狀加以分析，并根據(jù)金融安全管理問題制度一套行之有效的對策。
隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國金融產(chǎn)品得到了有效創(chuàng)新，并開發(fā)出了新的金融產(chǎn)品。就現(xiàn)階段而言，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在一定程度上能促進金融管理的有效進行，但其弊端也逐漸呈現(xiàn)出來，據(jù)此在對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新過程中，還必須對金融安全體系加以完善，然而目前我國金融市場依然存在金融產(chǎn)品開發(fā)過快，金融體系落后等問題，在一定程度上限制了我國金融發(fā)展的安全性。
目前，我國在金融安全管理中采用的是三會監(jiān)管體制，所謂三會監(jiān)管分別是指證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會，三會監(jiān)管體制的推行能充分確保我國金融市場的安全穩(wěn)定發(fā)展。眾多周知，我國是一個自然資源相對豐富的國家，隨著經(jīng)濟全球化發(fā)展，許多國家將國際資本投放到我國市場，這種局面對我國金融市場提出了更多挑戰(zhàn)，據(jù)此我國必須加大金融監(jiān)管力度，對金融管理體系予以完善，嚴格控制短期外債的出現(xiàn)。
三、促進我國金融法體系有效完善的主要對策
綜上，筆者對我國金融安全管理現(xiàn)狀進行了分析，從中發(fā)現(xiàn)我國在金融市場管理中依然存在諸多問題，或多會少造成了管理風(fēng)險。為促進我國金融安全穩(wěn)定發(fā)展，筆者將提出一系列行之有效的解決對策。筆者將分別從：充分構(gòu)建金融文化、積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加強金融立法體系建設(shè)、積極引入激勵機制、積極創(chuàng)新金融模式、對流程設(shè)計進行優(yōu)化等方面來闡述。
（一）充分構(gòu)建金融文化
經(jīng)筆者研究，在我國，許多商業(yè)銀行未在整體企業(yè)文化中融入金融文化，使得企業(yè)金融服務(wù)的客戶經(jīng)理存在較大壓力，進而使得其開展各項業(yè)務(wù)的積極性和主動性受到一定程度的影響。為促進我國金融體系的有效完善，我國必須積極構(gòu)建金融文化，必須根據(jù)市場需求、經(jīng)濟形勢的變化，對發(fā)展存在的問題進行全面、深入地分析，并通過合理的方式，使問題能夠轉(zhuǎn)化為動力，進而推動金融業(yè)務(wù)發(fā)展，金融業(yè)應(yīng)充分利用自身存在的人才、技術(shù)、資金、客戶基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢，同時還需從意識上重視金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而加強對金融行業(yè)的監(jiān)管力度，有效提升金融安全性與合理性。
（二）積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品
我國金融行業(yè)的金融服務(wù)和產(chǎn)品還較為單一，開發(fā)的金融工具缺乏創(chuàng)新性和針對性。舉個例子：商業(yè)銀行在開發(fā)針對企業(yè)的相關(guān)信貸產(chǎn)品過程中，很少涉及信用貸款，且業(yè)務(wù)普遍缺乏創(chuàng)新性。林權(quán)、礦業(yè)權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)等抵押質(zhì)押品具有創(chuàng)新性，但是，目前商業(yè)銀行在發(fā)展金融業(yè)務(wù)過程中均不接受這些創(chuàng)新抵押品。因為這些抵押品無法同時滿足價值明確、權(quán)屬明確、易于出售、易于保存等優(yōu)良抵押品所具備的條件。此外，該類具有創(chuàng)新性的抵押品需由專業(yè)的第三方評估市場及機構(gòu)進行評估。因此，在配套中介服務(wù)還不夠完善的情況下，相關(guān)評估工作難以開展?；阢y行自身風(fēng)險考慮，商業(yè)銀行也不會接受該類抵押品。基于擔(dān)保服務(wù)成本考慮，多數(shù)企業(yè)主均不會委托專業(yè)的擔(dān)保公司對自己的貸款申請進行保作。據(jù)此，為促進金融業(yè)更好地發(fā)展，我國金融行業(yè)應(yīng)根據(jù)自身特點積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品。
（三）加強金融立法體系建設(shè)
為促進金融法體系的有效完善，還應(yīng)對金融立法體系加以構(gòu)建，立法體系的建立必須以我國市場環(huán)境為主要依據(jù)，通過法律法規(guī)來對金融市場行為加以規(guī)范，從而形成一定標準。其次，我國在對外資銀行的管理中應(yīng)建立相關(guān)的法律制度以此來吸引更多投資者的目光，通過監(jiān)管實名制來提高信息透明度。總之，現(xiàn)階段我國的金融行業(yè)還存在一定的安全風(fēng)險，我國的金融法律體系還不完善，需要健全和完善金融法律體系來建設(shè)金融行業(yè)、繁榮金融市場。在此基礎(chǔ)上，對金融制度加以完善，金融制度就是金融的相關(guān)規(guī)范與要求，要與市場環(huán)境相適應(yīng)，與經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)，這其中不僅包括金融主體法，還包括金融信用法、貿(mào)易金融法、貨幣金融法等多項金融法，使其做到主體健全、經(jīng)營自由、監(jiān)管嚴格，與世界的經(jīng)濟大環(huán)境相適應(yīng)。
（四）積極引入激勵機制
合理的激勵和約束才能保證金融業(yè)務(wù)更好地實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。在激勵機制上，需加強企業(yè)考核指標的選取，提高考核指標的合理性，例如將企業(yè)的貸款總體收益率選為考核指標。此外，需高度重視對不同行業(yè)、地區(qū)、類型的企業(yè)實施分類考核，根據(jù)企業(yè)具體特點，區(qū)別對待其貸款業(yè)務(wù)需求。商業(yè)銀行可將金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況作為一項重要的指標，直接納入其晉升考核中。合理、科學(xué)的激勵機制可有效提高客戶經(jīng)理的工作積極性，進而推動銀行金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)更快發(fā)展。在約束機制上，貸款終身責(zé)任制的實施可促進信貸人員風(fēng)險防范意識得到有效提升。但是企業(yè)的發(fā)展存在較高風(fēng)險，所以企業(yè)貸款依然存在諸多阻礙因素。因此，商業(yè)銀行應(yīng)在避兔“惜貸”與終身問責(zé)制二者間積極尋求平衡點，建立針對企業(yè)貸款的特殊貸款問責(zé)制度。激勵機制和約束機制二者表現(xiàn)為相輔相成的關(guān)系。二者在金融業(yè)務(wù)市場開發(fā)、發(fā)展推進等上均發(fā)揮著極為重要的的作用。
（五）積極創(chuàng)新金融模式
為促進我國金融體系的完善，我國金融市場應(yīng)對金融模式加以創(chuàng)新，例如：人人貸，人人貸作為一種新型金融模式，其優(yōu)勢主要表現(xiàn)為可促進企業(yè)在發(fā)展過程中的融資需求得到更好滿足。但是P2P網(wǎng)貸平臺僅為一個信息服務(wù)機構(gòu)，而不是銀行金融機構(gòu)，其所提供的信息在可靠性和真實性上還有待確認，貸款質(zhì)量也還處于較低水平。在分類上，人人貸主要可分為三種模式：
1.宜信模式。個人把資金直接帶給借款人，進而獲得債權(quán)，宜信再對債權(quán)實施期限以及金額拆分，然后把拆分的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給各個投資人，進而促進期限、資金的交錯配比。該種模式具有較強的復(fù)制性，其發(fā)展速度也較快。但是宜信所轉(zhuǎn)讓的債權(quán)需不超過放貸金額，轉(zhuǎn)讓債權(quán)超過放貸金額時將變?yōu)椤胺欠Y”。
2.陸金所模式。在該模式中，借款人信息的審核均為線下進行，由擔(dān)保公司實施全額擔(dān)保，憑借網(wǎng)絡(luò)平臺中的投資人將資金借給另一個借款人，投資及借款均為1人。底陸金于2012年推出債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)，該服務(wù)的推出使得債權(quán)的流動性得到進一步地增加。與其他模式相比，人人貸的門檻相對較低，且渠道成本也較低，風(fēng)險具有分散性，借款與出借人二者直接簽署借貸合同。因此，對于企業(yè)而言，該種信貸模式較為方便、靈活，是企業(yè)實現(xiàn)快速融資的一個有效途徑。但是該種模式也存在一定局限性，貸款成功與否主要由借款人信用評價的準確、客觀決定，信用評價失實情況發(fā)生時，出借人的資金損失風(fēng)險較大。
3.擔(dān)保交易模式。該平臺實質(zhì)上僅為中介，其負責(zé)將借款人相關(guān)信息、借款的額度、借款的期限及利率，然后諸多個不同的資金出借人共同投資，由金融聯(lián)、中安信業(yè)等大型擔(dān)保機構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保。當(dāng)有違約出現(xiàn)時，擔(dān)保機構(gòu)會立即將本金和利息轉(zhuǎn)入投資人賬戶。平臺在交易的全過程不放貸，也不吸收存款。
（六）對流程設(shè)計進行優(yōu)化
商業(yè)銀行需要對其業(yè)務(wù)流程的設(shè)計進行優(yōu)化，從而提高信貸的作業(yè)效率，在對放款流程進行縮短的同時，還能及時滿足企業(yè)的需求。如信貸工廠、專業(yè)分行模式通過流程的集中并進行專業(yè)化作業(yè)，能夠?qū)y行的業(yè)務(wù)效率進行有效的提高，為小微金融做好相應(yīng)的服務(wù)。針對產(chǎn)品的設(shè)計，商業(yè)銀行需對產(chǎn)品組合理念進行改變，不再是提供原有設(shè)計出的產(chǎn)品對客戶進行推薦，而是針對差異性的定價來提供相應(yīng)的要素組合方式，讓小微金融產(chǎn)品個性化。如：針對信用等級、產(chǎn)業(yè)分布、金額大小、擔(dān)保方式和借款期限進行不同的貸款定價，金額隨著借款期限、信用等級、擔(dān)保方式等多種因素來進行調(diào)整。這種方式能讓企業(yè)在自己承受范圍內(nèi)選擇最適合自己的要素組合。除此之外，還需要準確并及時的了解到企業(yè)真實需求，并且商業(yè)銀行還需要進一步進行產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限的下放，于一定限額之內(nèi)將產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限下放給基層行，如果超出額度則需要進行備案。
四、結(jié)束語
目前，我國金融在管制上還太過嚴格，利率也還得到完全放開，同時，傳統(tǒng)銀行業(yè)普遍存在的缺位、不作為間的矛盾不斷激化。因此，面對我國金融安全管理現(xiàn)狀，金融市場必須抓住機遇，積極迎接挑戰(zhàn)，大力發(fā)展創(chuàng)新型服務(wù)功能，不斷豐富和創(chuàng)新服務(wù)渠道、研發(fā)創(chuàng)新型的平臺模式。只有這樣，才能更好地應(yīng)對國際經(jīng)濟對金融市場產(chǎn)生的沖擊和挑戰(zhàn)。本論文的創(chuàng)新點主要在于將商業(yè)銀行作為切入點，對我國金融市場管理現(xiàn)狀深入分析和研究，并根據(jù)相關(guān)問題提出一系列見解，以期促進我國金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。
參考文獻
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二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個方面：一方面，金融機構(gòu)放棄過去那種以單個機構(gòu)的實力去拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達到在市場競爭中實現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場本身也開始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯(lián)合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業(yè)經(jīng)營和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場開放、業(yè)務(wù)融合和機構(gòu)集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進行的跨國界金融交易量越發(fā)巨大，一國的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國的金融市場活動了。
二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險從某種意義上來說，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的風(fēng)險大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟風(fēng)險。首先，從技術(shù)風(fēng)險來看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運行無法達到預(yù)想的高效率，發(fā)生運轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險，該風(fēng)險表現(xiàn)在兩個方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來巨大的經(jīng)濟損失。其次，從經(jīng)濟風(fēng)險來說，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動了混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現(xiàn)危機，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡(luò)迅速在整個金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴散。
三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問題務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級特征。我國的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現(xiàn)行金融立法框架進行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。
四、建議應(yīng)采取的對策針對上述風(fēng)險和問題，提出以下幾點對策。（1）確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。（2）建立專門的指導(dǎo)和管理機構(gòu)。（3）加快網(wǎng)絡(luò)金融立法。（4）造就復(fù)合型金融人才。（5）改革分業(yè)管理體制。（6）加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進程。（7）銀監(jiān)會應(yīng)提高對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平。（8）大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護體系。（9）建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫。（10）建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標準。
【參考文獻】
近年來，隨著國家宏觀管理和支持力度的加強、信息安全技術(shù)產(chǎn)業(yè)化工作的繼續(xù)進行、對國際信息安全事務(wù)的積極參與以及關(guān)于信息安全的法律建設(shè)環(huán)境日益完善等因素，我國在信息安全管理上的進展是迅速的。但是，由于我國的信息化建設(shè)起步較晚，相關(guān)體系不完善，法律法規(guī)不健全等諸多因素，我國的信息化仍然存在不安全問題。
1、信息與網(wǎng)絡(luò)安全的防護能力較弱。我國的信息化建設(shè)發(fā)展迅速，各個企業(yè)紛紛設(shè)立自己的網(wǎng)站，特別是“政府上網(wǎng)工程”全面啟動后，各級政府已陸續(xù)設(shè)立了自己的網(wǎng)站，但是由于許多網(wǎng)站沒有防火墻設(shè)備、安全審計系統(tǒng)、入侵監(jiān)測系統(tǒng)等防護設(shè)備，整個系統(tǒng)存在著相當(dāng)大的信息安全隱患。美國互聯(lián)網(wǎng)安全公司賽門鐵克公司2007年發(fā)表的報告稱，在網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的國家中，中國是最大的受害國。
2、對引進的國外設(shè)備和軟件缺乏有效的管理和技術(shù)改造。由于我國信息技術(shù)水平的限制，很多單位和部門直接引進國外的信息設(shè)備，并不對其進行必要的監(jiān)測和改造，從而給他人入侵系統(tǒng)或監(jiān)聽信息等非法操作提供了可乘之機。
3、我國基礎(chǔ)信息產(chǎn)業(yè)薄弱，核心技術(shù)嚴重依賴國外，缺乏自主創(chuàng)新產(chǎn)品，尤其是信息安全產(chǎn)品。我國信息網(wǎng)絡(luò)所使用的網(wǎng)管設(shè)備和軟件基本上來自國外，這使我國的網(wǎng)絡(luò)安全性能大大減弱，被認為是易窺視和易打擊的“玻璃網(wǎng)”。由于缺乏自主技術(shù)，我國的網(wǎng)絡(luò)處于被竊聽、干擾、監(jiān)視和欺詐等多種信息安全威脅中，網(wǎng)絡(luò)安全處于極脆弱的狀態(tài)。
4、信息犯罪在我國有快速發(fā)展趨勢。除了境外黑客對我國信息網(wǎng)絡(luò)進行攻擊，國內(nèi)也有部分人利用系統(tǒng)漏洞進行網(wǎng)絡(luò)犯罪，例如傳播病毒、竊取他人網(wǎng)絡(luò)銀行賬號密碼等。
5、在研究開發(fā)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、人才培養(yǎng)、隊伍建設(shè)等方面與迅速發(fā)展的形勢極不適應(yīng)。
造成以上問題的相關(guān)因素在于：首先，我國的經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，在信息產(chǎn)業(yè)上的投入還是不足，尤其是在核心和關(guān)鍵技術(shù)及安全產(chǎn)品的開發(fā)生產(chǎn)上缺乏有力的資金支持和自主創(chuàng)新意識。其次，全民信息安全意識淡薄，警惕性不高。大多數(shù)計算機用戶都曾被病毒感染過，并且病毒的重復(fù)感染率相當(dāng)高。
除此之外，我國目前信息技術(shù)領(lǐng)域的不安全局面，也與西方發(fā)達國家對我國的技術(shù)輸出進行控制有關(guān)。
二、信息化的內(nèi)涵、信息資源的性質(zhì)及信息的安全問題
“信息化”一詞最早是由日本學(xué)者于20世紀六十年代末提出來的。經(jīng)過40多年的發(fā)展，信息化已成為各國社會發(fā)展的主題。
信息作為一種特殊資源與其他資源相比具有其特殊的性質(zhì)，主要表現(xiàn)在知識性、中介性、可轉(zhuǎn)化性、可再生性和無限應(yīng)用性。由于其特殊性質(zhì)造成信息資源存在可能被篡改、偽造、竊取以及截取等安全隱患，造成信息的丟失、泄密，甚至造成病毒的傳播，從而導(dǎo)致信息系統(tǒng)的不安全性，給國家的信息化建設(shè)帶來不利影響。因此，如何保證信息安全成為亟須解決的重要問題。
信息安全包括以下內(nèi)容：真實性，保證信息的來源真實可靠；機密性，信息即使被截獲也無法理解其內(nèi)容；完整性，信息的內(nèi)容不會被篡改或破壞；可用性，能夠按照用戶需要提供可用信息；可控性，對信息的傳播及內(nèi)容具有控制能力；不可抵賴性，用戶對其行為不能進行否認；可審查性，對出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)安全問題提供調(diào)查的依據(jù)和手段。與傳統(tǒng)的安全問題相比，基于網(wǎng)絡(luò)的信息安全有一些新的特點：
一是由于信息基礎(chǔ)設(shè)施的固有特點導(dǎo)致的信息安全的脆弱性。由于因特網(wǎng)與生俱來的開放性特點，從網(wǎng)絡(luò)架到協(xié)議以及操作系統(tǒng)等都具有開放性的特點，通過網(wǎng)絡(luò)主體之間的聯(lián)系是匿名的、開放的，而不是封閉的、保密的。這種先天的技術(shù)弱點導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)易受攻擊。
二是信息安全問題的易擴散性。信息安全問題會隨著信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與因特網(wǎng)的普及而迅速擴大。由于因特網(wǎng)的龐大系統(tǒng)，造成了病毒極易滋生和傳播，從而導(dǎo)致信息危害。
三是信息安全中的智能性、隱蔽性特點。傳統(tǒng)的安全問題更多的是使用物理手段造成的破壞行為，而網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的安全問題常常表現(xiàn)為一種技術(shù)對抗，對信息的破壞、竊取等都是通過技術(shù)手段實現(xiàn)的。而且這樣的破壞甚至攻擊也是“無形”的，不受時間和地點的約束，犯罪行為實施后對機器硬件的信息載體可以不受任何損失，甚至不留任何痕跡，給偵破和定罪帶來困難。
信息安全威脅主要來源于自然災(zāi)害、意外事故；計算機犯罪；人為錯誤，比如使用不當(dāng)，安全意識差等；“黑客”行為；內(nèi)部泄密；外部泄密；信息丟失；電子諜報，比如信息流量分析、信息竊取等；信息戰(zhàn)；網(wǎng)絡(luò)協(xié)議自身缺陷，等等。
三、相關(guān)解決措施
針對我國信息安全存在的問題，要實現(xiàn)信息安全不但要靠先進的技術(shù)，還要有嚴格的法律法規(guī)和信息安全教育。
1、加強全民信息安全教育，提高警惕性。從小做起，從己做起，有效利用各種信息安全防護設(shè)備，保證個人的信息安全，提高整個系統(tǒng)的安全防護能力，從而促進整個系統(tǒng)的信息安全。
2、發(fā)展有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息安全產(chǎn)業(yè)，加大信息產(chǎn)業(yè)投入。增強自主創(chuàng)新意識，加大核心技術(shù)的研發(fā)，尤其是信息安全產(chǎn)品，減小對國外產(chǎn)品的依賴程度。
3、創(chuàng)造良好的信息化安全支撐環(huán)境。完善我國信息安全的法規(guī)體系，制定相關(guān)的法律法規(guī)，例如信息安全法、數(shù)字簽名法、電子信息犯罪法、電子信息出版法、電子信息知識產(chǎn)權(quán)保護法、電子信息個人隱私法、電子信息進出境法等，加大對網(wǎng)絡(luò)犯罪和信息犯罪的打擊力度，對其進行嚴厲的懲處。
4、高度重視信息安全基礎(chǔ)研究和人才的培養(yǎng)。為了在高技術(shù)環(huán)境下發(fā)展自主知識產(chǎn)權(quán)的信息安全產(chǎn)業(yè)，應(yīng)大力培養(yǎng)信息安全專業(yè)人才，建立信息安全人才培養(yǎng)體系。
5、加強國際防范，創(chuàng)造良好的安全外部環(huán)境。由于網(wǎng)絡(luò)與生俱有的開放性、交互性和分散性等特征，產(chǎn)生了許多安全問題，要保證信息安全，必須積極參與國際合作，通過吸收和轉(zhuǎn)化有關(guān)信息網(wǎng)絡(luò)安全管理的國際法律規(guī)范，防范來自世界各地的黑客入侵，加強信息網(wǎng)絡(luò)安全。
四、結(jié)束語
總之，由于網(wǎng)絡(luò)及信息資源的特殊性質(zhì)，決定了信息安全問題的客觀存在。信息安全問題不僅涉及國家的經(jīng)濟安全、金融安全，同時也涉及國家的國防安全、政治安全和文化安全，因此應(yīng)當(dāng)加強對信息安全問題的重視。目前，我國正在加快信息化建設(shè)步伐，加強對信息安全的管理，保證信息的安全保密性勢在必行。
論文關(guān)鍵詞 金融 金融犯罪 防范對策
近年來，金融犯罪案件的領(lǐng)域不斷延伸，涉及到銀行、證券、保險等諸多行業(yè)，由于金融犯罪所帶來的巨額收益，很多行業(yè)內(nèi)部工作人員無法抵抗來自外界的誘惑，便參與到金融犯罪共謀中去，這就導(dǎo)致金融秩序更加混亂，國家資金和人民資金都得不到有力的保障?；诖耍P者從金融犯罪案件的特點著手，探索針對金融犯罪案件的解決對策與措施。
一、金融犯罪案件的特點
（一）行業(yè)性
不論從銀行、證券還是保險業(yè)，金融犯罪案件的實施都與犯罪行為行使人的執(zhí)業(yè)能力與專業(yè)知識水平等密切掛鉤，所以，金融犯罪一般都是行業(yè)性的犯罪，只有了解金融行業(yè)運行機制，金融程序?qū)嵤┻^程的人才有能力進行金融犯罪。
如2004年發(fā)生的“德恒證券非法吸收公眾存款案”（涉案金額208.89億）、2005年發(fā)生的中行“黑龍江河松街支行特大詐騙案”（涉案金額10億），2010年發(fā)生的“齊魯銀行金融詐騙案”（涉案金額101億元，其中涉嫌詐騙銀行100億元，涉嫌詐騙企業(yè)1.3億元）等等。這些案件基本上都是發(fā)生在金融行業(yè)及其衍生產(chǎn)業(yè)之中，具有極強的行業(yè)性。
（二）復(fù)雜性
金融行業(yè)無論是集團犯罪還是個體犯罪，涉案金額巨大，牽涉人員也較為廣泛，同時，金融犯罪涉及到很多高新技術(shù)領(lǐng)域，所以其犯罪案件往往較為復(fù)雜，難以甄別。
從2010年發(fā)生的“齊魯銀行金融詐騙案”，具體為上海全福投資管理有限公司董事長兼總經(jīng)理肖潔的妻子劉濟源涉嫌貸款詐騙罪、金融憑證詐騙罪、票據(jù)詐騙罪和詐騙罪，同時牽涉多家銀行及多個國企高管。從該案件的涉及罪狀及涉案人員之眾就可以看出金融犯罪案件極其復(fù)雜。
（三）隱蔽性
金融機構(gòu)的犯罪多發(fā)于內(nèi)部，就如中行黑龍江河松街支行詐騙案一樣，當(dāng)?shù)刂袊y行的用戶一直沒有對自己的資金產(chǎn)生危機有任何的預(yù)見，直到行長潛逃，事情敗露之后才發(fā)現(xiàn)，而以上提到的非法吸收公款以及信用卡詐騙等案件都是在資金巨額流失之后才被發(fā)現(xiàn)。再加上金融犯罪案件作案手法通常較為高明，而且內(nèi)外勾結(jié)，便導(dǎo)致此類犯罪案件較為隱蔽，難以被發(fā)現(xiàn)。
（四）持續(xù)高發(fā)性
隨著國家對國際金融中心的建設(shè)步伐不斷加快，金融市場的各種機制以及法律法規(guī)勢必會有一個磨合階段，而這個磨合階段正好符合金融犯罪人員的心理，也正是他們犯罪的良好時機，在2012年，僅上海市檢查機關(guān)就起訴金融領(lǐng)域犯罪多達六千多人，同比增長率是百分值四百一十八點五，這樣直線式的上升數(shù)值不難看出，我國金融犯罪案件在未來一段時間內(nèi)的持續(xù)性和高發(fā)性。
（五）犯罪主體多元化
由于信息時代的到來，金融犯罪案件的犯罪主體已經(jīng)從以前多為銀行內(nèi)部員工和外界閑散社會人士里應(yīng)外合變成了現(xiàn)在的社會各個層次人員。除了國內(nèi)人士，還有國外人士，而且犯罪主體人員已經(jīng)不再局限于金融機構(gòu)的人員，包括其他各類公司都有可能參與進去。近幾年，金融機構(gòu)的高管人員設(shè)計金融犯罪案件的實例也日趨增加，金融犯罪案件的犯罪主體已經(jīng)走入了多元化行列。
陳某于2008年偽造了兩老鄉(xiāng)的“收入證明”，分別向中信銀行、中國民生銀行、招商銀行、中國銀行等6家申領(lǐng)了12張信用卡，成功領(lǐng)卡六張，最終其父為其還款逾十萬元。從該案例可以看出，金融犯罪的發(fā)生并不局限于金融行業(yè)從業(yè)人員，早就已經(jīng)擴散到其他社會人員。
（六）手段層出不窮
從如今金融犯罪的手段來看，由于金融行業(yè)的不斷發(fā)展，金融領(lǐng)域的犯罪也從利用銀行、企業(yè)之間的票據(jù)結(jié)算、支付手段從事詐騙犯罪開始，發(fā)展到偽造、變造銀行票據(jù)的犯罪；偽造銀行信用卡的犯罪；利用證券、期貨交易進行的犯罪；在保險業(yè)、運輸業(yè)中的犯罪；利用假海關(guān)單據(jù)進行的外匯方面的犯罪；運用信用證結(jié)算手段從事的多種形式的犯罪乃至影響廣大群眾的非法吸收公眾存款和非法集資的犯罪等等。再加上各種新型金融業(yè)務(wù)也是花樣翻新，而犯罪分子往往能夠抓住人們對相關(guān)業(yè)務(wù)不甚熟悉的特點，抓住時機，實施犯罪。
而且隨著新型金融業(yè)務(wù)的發(fā)生，利用支付寶、財付通等新型支付工具的網(wǎng)絡(luò)犯罪日趨增加，網(wǎng)絡(luò)犯罪由于其形式多樣化，手段的智能型以及犯罪成本低廉，已經(jīng)受到廣大金融犯罪分子的青睞?，F(xiàn)在的金融市場信息存儲、處理等都依靠網(wǎng)絡(luò)手段實現(xiàn)，而網(wǎng)絡(luò)在一定程度上又能幫助犯罪分子隱藏真實身份，降低被追查到的風(fēng)險，致使其在作案手段的首選就是網(wǎng)絡(luò)。
“舜地企業(yè)集團”自2007年5月至2011年3月，共非法吸收公眾存款33.3億余元，數(shù)額巨大，而這家公司居然未進行過登記注冊，實在是令人匪夷所思。由此可以看出，金融犯罪手段多種多樣，公眾也是防不勝防。
（七）國際化
以上海為例，近年來上海市檢察機關(guān)受理的重特大涉嫌金融領(lǐng)域犯罪的案件中，以境外機構(gòu)名義利用我國金融領(lǐng)域管理中存在的漏洞而進行的犯罪屢有發(fā)生，新的犯罪手法層出不窮。其方式包括以投資理財為名成立外資投資咨詢管理有限公司以及境外公司在境內(nèi)設(shè)立非法經(jīng)營點從事非法地下錢莊活動等，主要吸引投資者從事境外非法外匯、黃金保證金交易，還在國內(nèi)高息非法吸收公眾存款和發(fā)放貸款以及信用證、非法外匯買賣等多項金融業(yè)務(wù)。金融犯罪案件在國際金融中心建設(shè)不斷加快的今天，走向國際化道路已經(jīng)成為一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。
從以上分析不難看出，金融犯罪案件因為其領(lǐng)域的特殊性，其犯罪有著自身的諸多特點，結(jié)合這些特點以及本文提供的案例可以看出，金融犯罪案件對國家造成的損失難以估量，只有制定出合理的防范措施，才能使國家避免或減少這類案件所引發(fā)的的種種不良后果。
盡管現(xiàn)在的金融犯罪案件層出不窮，花樣翻新，但是，金融犯罪的犯罪成本和收益相比，使很多人蠢蠢欲動，國家對金融案件的出發(fā)力度遠遠不能掩蓋住其帶來的巨額收益。再加上，金融犯罪的手段日益先進，致使司法機關(guān)或者行業(yè)內(nèi)部都很難對其有一個合理合法的處置依據(jù)。另外，行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管力度不夠以及沒有相應(yīng)的處罰條文也不利于對金融犯罪案件的處理。
二、金融案件的預(yù)防對策分析
（一）加強金融行業(yè)內(nèi)部控制機制
1.加強金融領(lǐng)域各個行業(yè)的內(nèi)部管理
由于行業(yè)的內(nèi)部監(jiān)管力度不夠，規(guī)章制度不明確，使得金融案件的犯罪人員多產(chǎn)生于行業(yè)自身，具有很強的行業(yè)性，所以加強金融領(lǐng)域行業(yè)的內(nèi)部管理十分必要。
第一，制定行業(yè)相關(guān)規(guī)章制度。各個金融領(lǐng)域行業(yè)需要針對金融政策的薄弱之處并結(jié)合自身的行業(yè)特點制定出符合自身企業(yè)的行業(yè)行規(guī)以及內(nèi)部規(guī)章制度。第二，實行崗位責(zé)任制。金融機構(gòu)的各個崗位各司其職，加強崗位職責(zé)的考核力度，有助于實現(xiàn)金融行業(yè)自身內(nèi)部管理的規(guī)范化和制度化，并能夠在發(fā)生事故時最快的找到責(zé)任人。第三，實施重點控制。金融機構(gòu)部分崗位以及人員職位容易產(chǎn)生犯罪傾向，對于這部分崗位以及人員需要實行監(jiān)督控制，以在其萌發(fā)犯罪心理或者無法抵制誘惑時即是采取相應(yīng)措施進行制止，并能通過相應(yīng)的監(jiān)控使其更加自律，不敢輕易做出不法之舉。第四，可實施分權(quán)管控。由于權(quán)力的過分集中會導(dǎo)致權(quán)力行使人濫用職權(quán)，欲望膨脹，最終引發(fā)其走向犯罪道路，所以對于金融機構(gòu)的重要部門等領(lǐng)域應(yīng)該注重分權(quán)制度，以達到權(quán)力的相互制衡。
2.建立金融機構(gòu)內(nèi)部的安全預(yù)警系統(tǒng)
金融機構(gòu)應(yīng)與稽查部門配合，共同建立預(yù)警機制系統(tǒng)，早日發(fā)現(xiàn)內(nèi)部存在漏洞，并及時彌補，以免造成損失之后無法追回。建立安全預(yù)警系統(tǒng)有助于金融機構(gòu)實時掌握機構(gòu)本身的動向，對可能發(fā)生的情況作出預(yù)警，對已經(jīng)發(fā)生的情況及早分析處理。
3.加強員工的職業(yè)道德培訓(xùn)與法制意識的提高
歸根結(jié)底，犯罪的主體是人，犯罪的根源來自于人內(nèi)心欲望的召喚。只有將機構(gòu)自身的員工的職業(yè)道德操守提升，增強員工的法律意識，從根本上杜絕其犯罪心理的產(chǎn)生，才是最為有效的防范金融犯罪案件發(fā)生的方法。
（二）加快金融行業(yè)的外部防御機制建設(shè)
1.加強金融法律法規(guī)的建設(shè)，完善金融監(jiān)管機制
立法是國之根本，在面對各種各樣的金融犯罪案件時，很多時候在處罰這些違法犯罪分子時司法機關(guān)會悲劇的發(fā)現(xiàn)無法可依，無據(jù)可循，這就使犯罪分子更加猖獗和肆無忌憚，所以，在金融業(yè)務(wù)以及金融機制不斷更新的情況下也必須加快相關(guān)法制建設(shè)以及監(jiān)管體系的完善，變被動為主動，實時實地控制金融動態(tài)，使金融犯罪分子不能輕舉妄動。同時，增加犯罪成本，有利于使犯罪分子在犯罪前權(quán)衡利弊，收益率過低，風(fēng)險過高，自然能夠使其不輕易涉足犯罪領(lǐng)域。
2.加強司法人員專業(yè)辦案能力水平
司法人員不光要掌握法典內(nèi)容，更要加強對金融機構(gòu)各種知識技能的學(xué)習(xí)，這樣，才能真正意義上的了解犯罪動機以及犯罪手段，提升自己的專業(yè)辦案能力水平。針對日益高超、專業(yè)的犯罪技能，司法人員只有自身具備專業(yè)能力，才能以強制強。
3.發(fā)揮媒體以及社會大眾的監(jiān)督作用
媒體和社會公眾的作用在防范金融犯罪案件的過程中是一股不可小覷的力量，現(xiàn)在的很多違法犯罪事件都是依靠媒體敏銳的嗅覺以及公眾切身的體驗而被公諸于眾，在金融行業(yè)這樣的特殊領(lǐng)域來說，媒體以及公眾的介入度非常高，所以媒體和社會的監(jiān)督能夠使得金融犯罪分子投鼠忌器。
4.加強法制理論的宣傳
通過加強法制宣傳能夠推動社會文明發(fā)展的腳步，加強人們的法律意識，法律深入到每個人的心中，必會對阻止犯罪分子的犯罪腳步有所影響。
5.建立完善的信用機制
我國的信用體系雖然在不斷完善，目前也擁有了個人信用體系和企業(yè)信用的聯(lián)合征信體系，但是，距離完善的信用體系以及健全的信用機制還有較大差距，而完善的信用機制的建立能夠有效的抵制金融犯罪案件的發(fā)生，所以，我國應(yīng)該在建立國際金融中心的過程中不斷的探索出適合我國國情的信用機制體系。
6.加強國際合作
由于金融犯罪的國際化導(dǎo)致國內(nèi)資金不斷外流，所以加強同其他國家的合作，共同打擊金融犯罪，對于穩(wěn)定國內(nèi)金融穩(wěn)定，維護國際金融秩序也有著至關(guān)重要的作用。
可以說，金融犯罪是一項低成本、高收益的犯罪工作，這也是誘使金融犯罪分子前赴后繼的原因。同時，以上措施的實施都不是一蹴而就的，需要社會、政府、國家的共同探索和努力，也需要各個金融機構(gòu)的配合和自律才能有效的打擊金融犯罪分子，完善國家的金融秩序。金融犯罪案件的行業(yè)性、復(fù)雜性、高發(fā)性、多樣性等特征和行業(yè)內(nèi)部制度與國家法律法規(guī)制度脫不開干系，只有從行業(yè)內(nèi)部、國家立法著手、用社會大眾的眼睛為輔，才能使金融犯罪案件逐步遠離人們的世界。
一、指導(dǎo)思想
以政府支持為依托，建立健全防范企業(yè)突發(fā)事件的監(jiān)管體系，對可能出現(xiàn)的區(qū)域內(nèi)企業(yè)突發(fā)事件盡早預(yù)測識別，提出預(yù)警預(yù)報，采取措施妥善處置，確保轄區(qū)經(jīng)濟社會穩(wěn)定、健康發(fā)展。
二、工作原則
（一）依法行政原則。各職能部門要依照國家的有關(guān)法律法規(guī)，依法防范和化解各類突發(fā)事件。
（二）統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)原則。論文百事通企業(yè)突發(fā)事件發(fā)生后，在街道防范和應(yīng)對金融危機領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，組織各職能部門進行處置。
（三）分工協(xié)作原則。街道各職能部門在處置企業(yè)突發(fā)事件時，既要各負其責(zé)，又要加強合作，形成合力做好工作。
（四）信息共享原則。鑒于企業(yè)突發(fā)事件具有時間、類型、程度、范圍的不確定性，各相關(guān)部門要在信息資源利用上相互提供支持。
三、適用范圍
本預(yù)案適用于防范或處置街道轄區(qū)內(nèi)可能造成金融安全、群眾集體上訪、聚眾鬧事等影響社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展的企業(yè)突發(fā)事件。
四、組織機構(gòu)
街道成立防范和應(yīng)對金融危機領(lǐng)導(dǎo)小組（以下簡稱領(lǐng)導(dǎo)小組）。由街道辦事處主任xx同志任組長，xx、xx、xx、xx、xx、xx為副組長，成員由街道各職能部門人員組成，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在街道黨政辦。
領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)6個工作協(xié)調(diào)小組。
（一）職工安撫工作協(xié)調(diào)小組，組長xx。
由經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)中心牽頭，街道黨政辦、社會治安綜合治理中心、xx管理辦公室組成。負責(zé)突發(fā)事件中企業(yè)職工的安置分流等安撫工作。
（二）維穩(wěn)保障工作協(xié)調(diào)小組，組長xx。
由派出所牽頭，負責(zé)突發(fā)事件中，聚眾鬧事、哄搶企業(yè)財務(wù)及傷害他人等事件的防范和處置。
（三）財產(chǎn)處置工作協(xié)調(diào)小組，組長xx。
由xx管理辦公室牽頭，及時摸清可能發(fā)生突發(fā)事件企業(yè)的貸款情況、民間借貸及互保等情況；根據(jù)企業(yè)意愿，提出企業(yè)債權(quán)債務(wù)處置預(yù)案；突發(fā)事件發(fā)生時，做好協(xié)調(diào)實施工作；會同企業(yè)做好資產(chǎn)清查工作。
（四）法律援助工作協(xié)調(diào)小組，組長xx。
由街道綜治中心牽頭，負責(zé)對突發(fā)事件企業(yè)提供法律咨詢和司法援助；并為領(lǐng)導(dǎo)小組提供法律咨詢。
（五）資金鏈維系保障工作協(xié)調(diào)小組，組長xx。
由街道經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)中心牽頭，負責(zé)監(jiān)測轄區(qū)企業(yè)，特別是重點企業(yè)的經(jīng)濟運行情況和資金鏈維系情況，做好企業(yè)運行安全的預(yù)警、預(yù)報工作；根據(jù)企業(yè)意愿，提出企業(yè)資金鏈維系預(yù)案并協(xié)調(diào)實施。
（六）輿論宣傳組，組長xx。
由街道黨政辦牽頭，負責(zé)突發(fā)事件企業(yè)狀況和有關(guān)法律、法規(guī)的統(tǒng)一宣傳報道工作，防止謠言的產(chǎn)生和傳播，維護社會穩(wěn)定。
各工作協(xié)調(diào)小組的牽頭單位要負責(zé)做好相應(yīng)的應(yīng)急預(yù)案和操作規(guī)程，并落實好專人負責(zé)。
五、工作程序
（一）突發(fā)事件的預(yù)警
1、預(yù)警信息。建立預(yù)測預(yù)警網(wǎng)絡(luò)，加強對企業(yè)運行、裁員、銀行貸款等情況的監(jiān)測預(yù)警工作，及時掌握企業(yè)運行中苗頭性趨勢性問題，將突發(fā)事件企業(yè)的監(jiān)測預(yù)警納入日常工作。新晨
2、預(yù)警報告。一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)裁員、銀行貸款等原因可能引起企業(yè)突發(fā)事件，各職能部門要立即向街道領(lǐng)導(dǎo)小組報告，及時掌握動態(tài)及趨勢判斷，提出預(yù)防措施建議等。
（二）預(yù)案的啟動和結(jié)束
當(dāng)轄區(qū)的企業(yè)可能即將出現(xiàn)或已經(jīng)出現(xiàn)突發(fā)事件，或企業(yè)出現(xiàn)突發(fā)事件的趨勢逐步擴大無法遏制時，即啟動本預(yù)案。
本預(yù)案啟動時，領(lǐng)導(dǎo)小組及各工作協(xié)調(diào)小組立即進入工作狀態(tài)，有關(guān)人員應(yīng)及時進入現(xiàn)場工作，并及時向領(lǐng)導(dǎo)小組報告處置的進度和相關(guān)情況。需向社會公布的事件，應(yīng)及時向社會公布，并掌握輿論導(dǎo)向。
待事件得到有效處置，人民群眾的信心恢復(fù)，社會穩(wěn)定，經(jīng)評估后認定應(yīng)急行動已無必要，則結(jié)束應(yīng)急行動。
一、引言
狹義上的區(qū)塊鏈技術(shù)是基于密碼學(xué)中橢圓曲線數(shù)字簽名算法（ECDSA）實現(xiàn)去中心化的數(shù)據(jù)庫技術(shù)，將區(qū)塊以鏈的方式組合在一起形成數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，以參與者共識為基礎(chǔ)存儲有先后關(guān)系的、能在系統(tǒng)內(nèi)驗證的數(shù)據(jù)。廣義的區(qū)塊鏈技術(shù)則是利用加密鏈式區(qū)塊結(jié)構(gòu)來驗證與存儲數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點共識算法來生成和更新數(shù)據(jù)、利用自動化腳本代碼（智能合約）來編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的去中心化基礎(chǔ)架構(gòu)與分布式計算范式（Kavanagh D，2015）。區(qū)塊鏈的概念首次由Satoshi Nakamoto（2009）在論文《比特幣：一種點對點的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》中提出。O’Dwyer（2014）提出應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)來保護敏感數(shù)據(jù)、個人隱私等。Kishigami J（2015）等提出將區(qū)塊鏈應(yīng)用到數(shù)字內(nèi)容版權(quán)的保護上，改變傳統(tǒng)的CAS和DRM模式。R.Dennis（2015）提出了一種基于區(qū)塊鏈的聲譽系統(tǒng)。國內(nèi)對區(qū)塊鏈技術(shù)研究剛剛起步，相關(guān)著作較少。從實際應(yīng)用來看，除個別應(yīng)用開始小范圍推廣外，絕大部分運用仍未走出實驗室。
區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、分布式賬單、可靠安全以及透明公開等特點，使其在數(shù)字加密貨幣、金融和社會系統(tǒng)中有廣泛的應(yīng)用前景，給金融機構(gòu)帶來巨大的潛力和價值。多國央行、國際金融巨頭、交易所及IT行業(yè)巨頭紛紛涌入?yún)^(qū)塊鏈領(lǐng)域，其投資規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。在經(jīng)濟金融全球化時代，加強區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用問題研究，對探索我國金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展具有重要的理論和現(xiàn)實意義。
二、國內(nèi)外區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用前景
區(qū)塊鏈作為擁有巨大應(yīng)用潛力的新技術(shù)，必將給全球金融業(yè)帶來革命性的變革。如何在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展中發(fā)揮用武之地，全球金融界正以各種形式開展一系列探索（見表1、表2）。
三、區(qū)塊鏈技術(shù)對金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要潛在影響
（一）沖擊現(xiàn)有支付機構(gòu)的平臺功能，改變支付體系和架構(gòu)
區(qū)塊鏈技術(shù)具有靈活的架構(gòu)，可能重塑信用形成機制，尤其是區(qū)塊鏈的去中心化機制，即第三方支付的資金監(jiān)管功能可由“智能合約”自動替代，將沖擊第三方支付的根基，在保證信息安全的同時有效提升系統(tǒng)的運營效率和降低成本，大大提高資金利用率（侯本旗和趙飛，2015）。區(qū)塊鏈會使第三方支付逐步被邊緣化，目前已涌現(xiàn)了Ripple和Circle等多種支付清算類應(yīng)用，特別是像R3CEV聯(lián)盟機構(gòu)，沖擊現(xiàn)有機構(gòu)如支付寶的平臺功能，并將可能改變現(xiàn)有金融體系中的交易、清算和結(jié)算流程（見圖1）。據(jù)麥肯錫預(yù)測，如在全球范圍內(nèi)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)開展B2B跨境支付與結(jié)算業(yè)務(wù)，則其每筆交易成本可將從約26美元降至15美元。
（二）數(shù)據(jù)信息不可篡改，彌補現(xiàn)有金融服務(wù)功能的不足
區(qū)塊鏈系統(tǒng)通過公鑰和私鑰的加密、解密對交易進行處理，交易的主體及交易內(nèi)容都被記錄在區(qū)塊鏈上，任何交易都可被追蹤和查詢，數(shù)據(jù)信息不可篡改，具有更強的公信力。借鑒區(qū)塊鏈和加密技術(shù)，核查外部數(shù)據(jù)源、確認滿足特定觸發(fā)條件后激活并執(zhí)行合約，促進不同系統(tǒng)間的協(xié)調(diào)，提升數(shù)據(jù)交換效率（見圖2）。2015年末，納斯達克首次利用區(qū)塊鏈技術(shù)完成和記錄了一項私人證券交易，從股權(quán)交易市場標準結(jié)算時間的3天，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用將交易時間從股權(quán)交易市場標準時間3天縮短至10分鐘、結(jié)算風(fēng)險降低99%，從而有效降低資金成本和系統(tǒng)性風(fēng)險。
（三）優(yōu)化共識機制，提高系統(tǒng)的安全性和私密性
高安全性的智能合約可編程，實現(xiàn)主動或被動的處理數(shù)據(jù)，接受、儲存和發(fā)送價值，以及控制和管理各類鏈上智能資產(chǎn)等功能，即區(qū)塊鏈使用散列算法加時間戳（Timestamping），既可保證交易信息的真實性、獨立性和保密性，又為交易提供時間上的證明。如供應(yīng)鏈金融借助區(qū)塊鏈技術(shù)的“智能合約”功能自動進行支付，大大降低人工成本并減少因人工交易造成失誤的可能性，極大提高交易效率和安全性。據(jù)麥肯錫測算，從全球范圍來看，在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中廣泛開展區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，可使銀行一年風(fēng)險成本縮減11―16億美元。
（四）大幅改變信用風(fēng)險管理模式，具有廣泛金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的潛力
區(qū)塊鏈技術(shù)是使用全新的加密認證技術(shù)和去中心化的機制，通過新的信用創(chuàng)造方式，大幅改變信用風(fēng)險管理模式，降低交易風(fēng)險與成本，實現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置。從技術(shù)特性來看，區(qū)塊鏈與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫既有緊密的聯(lián)系又存在顯著差異（見表3），為涉及數(shù)據(jù)庫應(yīng)用的行業(yè)發(fā)展提供了新的技術(shù)選擇，兩者的有機結(jié)合必將產(chǎn)生強大的融合效應(yīng)，形成全新的發(fā)展模式，在主數(shù)據(jù)管理、復(fù)雜資產(chǎn)交易管理等領(lǐng)域具有廣泛開發(fā)的潛力。
（五）降低金融監(jiān)管的難度與成本，規(guī)范市場行為與秩序
區(qū)塊鏈的分布式系統(tǒng)具有透明、公開、不可篡改等特性，可做到實時平賬，避免事后審計，降低企業(yè)成本，降低結(jié)算與支付的出錯率，實時監(jiān)控每一筆資金的流入流出情況，適用于合規(guī)、審計和風(fēng)控領(lǐng)域，從而為審計和監(jiān)管單位提供數(shù)據(jù)透明性。銀行業(yè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)可監(jiān)測分析、識別異常交易，及時發(fā)現(xiàn)并能有效防止欺詐、洗錢等犯罪行為。近?啄昀矗?世界各國商業(yè)銀行和金融公司為應(yīng)對日趨嚴格的金融監(jiān)管要求，不斷加大人力和物力的投入。根據(jù)高盛測算，區(qū)塊鏈可以驅(qū)動全行業(yè)因減少人力開支和反洗錢監(jiān)管罰款而實現(xiàn)30―50億美元的成本節(jié)約（見表4）。
四、我國區(qū)塊鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新所面臨的困難與挑戰(zhàn)
（一）相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)相對滯后
一是區(qū)塊鏈的去中心化機制，沖擊了現(xiàn)行的國家監(jiān)管體制，對現(xiàn)有業(yè)務(wù)監(jiān)管體系形成挑戰(zhàn)。將該技術(shù)整合至銀行現(xiàn)有制度的成本較高，當(dāng)數(shù)據(jù)規(guī)模增大時，低效的查詢和挖掘分析將使其數(shù)據(jù)透明性的優(yōu)勢形同虛設(shè)，鏈狀的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和大量內(nèi)容的直接記錄將使得擁有反洗錢職能的監(jiān)管機構(gòu)也無法在可接受的時間內(nèi)完成對數(shù)據(jù)的解讀。二是區(qū)塊鏈相關(guān)的制度規(guī)范、法律法規(guī)建設(shè)相對滯后，導(dǎo)致市場主體相關(guān)活動風(fēng)險無形中被放大。如智能合約涉及的法律責(zé)任界定不明確。智能合約利用計算機代碼在合約方之間闡述、驗證和執(zhí)行合同，是用代碼來表述，而典型合同是用自然語言起草。當(dāng)智能合約執(zhí)行和典型合同之間出現(xiàn)相應(yīng)糾紛時，涉及法律責(zé)任界定就不明確。同時，成熟資本市場和傳統(tǒng)交易所，任何一個金融創(chuàng)新產(chǎn)品上線都有業(yè)務(wù)所有權(quán)人（owner），而智能合約一旦有漏洞，歸屬智能合約開發(fā)者負責(zé)還是由運行智能合約的平臺來負責(zé)，難以界定。
（二）絕大部分運用仍未走出實驗室，建立完善的區(qū)塊鏈應(yīng)用仍面臨眾多技術(shù)挑戰(zhàn)
從區(qū)塊鏈實踐進展來看，大部分仍處于構(gòu)想與測試進程中，要獲得市場和監(jiān)管部門的認可還面臨不少的困難。一是大規(guī)模交易與區(qū)塊鏈膨脹處置能力問題。由于區(qū)塊鏈采用分布式的存儲方式，占用存儲的巨大空間，且去中心化的確認機制，交易時間延遲較長，導(dǎo)致在實際應(yīng)用中交易量低、對存儲空間膨脹的抗壓能力差。二是智能合約的循環(huán)執(zhí)行與靈活性差。智能合約具有自我循環(huán)執(zhí)行特性，與高頻交易類似，導(dǎo)致顯著放大價格波動；且區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)信息一旦寫入，不可篡改，交易后無法退回，靈活性較差，需事先設(shè)置例外追索機制。三是競爭性技術(shù)挑戰(zhàn)。如在通信領(lǐng)域應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，信息傳遞的安全性會大大增強。量子技術(shù)也可做到，量子通信――利用量子糾纏效應(yīng)進行信息傳遞，同樣具有高效安全的特點，近年來更是取得了不小的進展，很可能與區(qū)塊鏈技術(shù)形成競爭態(tài)勢。
（三）區(qū)塊鏈技術(shù)的監(jiān)管標準不統(tǒng)一，生態(tài)體系較為脆弱
1.區(qū)塊鏈缺乏生態(tài)體系。目前區(qū)塊鏈的各種技術(shù)方案五花八門，超級賬本、以太坊等大項目也都缺乏統(tǒng)一的技術(shù)標準體系，均處于“各自為政、群雄爭霸”的狀態(tài)，甚至與區(qū)塊鏈相關(guān)的去中心化存儲協(xié)議管理、網(wǎng)絡(luò)安全性管理等也均尚未形成較為完善的標準方案，許多項目缺乏可靠的實踐數(shù)據(jù)測試，整個區(qū)塊鏈生態(tài)體系較為脆弱，仍需進一步健全完善。
2.區(qū)塊鏈開發(fā)技術(shù)、監(jiān)管標準不統(tǒng)一。由花旗銀行、瑞士銀行等共同組成的R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟試圖制定適合全球金融業(yè)使用的區(qū)塊鏈技術(shù)領(lǐng)域的統(tǒng)一標準，強化在全球金融業(yè)中的領(lǐng)先地位。如2016年5月區(qū)塊鏈技術(shù)提供商Chain和第一資本、花旗集團等金融機構(gòu)了區(qū)塊鏈方面的開放標準，在智能合約框架等方面實現(xiàn)了突破。然而，在全球?qū)用嫔腥狈σ粋€統(tǒng)一的技術(shù)開發(fā)標準，智能合約使用的兼容性等方面將受限制，目前仍缺乏具有可操作性的國際標準促進在區(qū)塊鏈上的創(chuàng)新。而我國金融業(yè)中針對區(qū)塊鏈的標準研究和制訂基本還沒有真正起步，與國際發(fā)展存在較大的差距。
（四）風(fēng)險防范機制尚有待于更深入的研究和設(shè)計
1.以天河二號目前的算力來說，產(chǎn)生比特幣SHA256哈希算法的一個哈希碰撞大約需要248年，但隨著量子等新計算技術(shù)和各類反匿名身份甄別技術(shù)的快速發(fā)展，未來非對稱加密算法具有一定的破解可能性，因而需要研究并設(shè)計更為安全和有效的共識機制。
2. 我國大量在實際中應(yīng)用的密碼學(xué)產(chǎn)品都來自歐美國家。區(qū)塊鏈技術(shù)的核心基礎(chǔ)掌握在歐美國家手中，若關(guān)乎國家命脈的核心系統(tǒng)構(gòu)筑在區(qū)塊鏈技術(shù)之上，則存在著潛在安全風(fēng)險。如去中心化的運作機制一定程度上削弱了中央政府對金融的控制，有可能危及國家的金融安全。由于區(qū)塊鏈的運行節(jié)點位于公開網(wǎng)絡(luò)上，面向所有參與者，傳統(tǒng)防范網(wǎng)絡(luò)攻擊的物理隔離策略已不再適用，對網(wǎng)絡(luò)安全防范也必將提出更高的技術(shù)處理要求。如2016年6月DAO遭遇黑客攻擊，黑客正常解讀DAO智能合約代碼，利用其中一個遞歸調(diào)用函數(shù)盜取用戶資金，累計損失360萬個以太幣，近6000萬美元。
（五）顛覆性替代仍具高成本和局限性
1.顛覆性替代仍具高成本和局限性。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用初期，將區(qū)塊鏈中的智能合約平臺用于現(xiàn)代金融領(lǐng)域，其投入成本與收益之間的關(guān)系尚處于未知；區(qū)塊鏈去中心化、自我管理、集體維護的特性顛覆了人們目前的生產(chǎn)生活方式，沖擊了現(xiàn)行法律安排，且與現(xiàn)有的運行模式、管理模式還有一段摩擦的過程。如區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)作為去中心化的分布式系統(tǒng)，其各節(jié)點在交互過程中不可避免地會存在相互競爭與合作的博弈關(guān)系。
2.智能合約代碼向所有參與方公開，影響參與方利益。就許多金融交易形式而言，網(wǎng)絡(luò)中非參與方可能會利用智能合約，在其金融交易中囤積或出售智能資產(chǎn)，進而損害參與方的利益。如何設(shè)計激勵相容的共識機制，提高系統(tǒng)內(nèi)非理性行為的成本以抑制安全性攻擊和威脅，是區(qū)塊鏈有待解決的重要問題。同時，跨界人才匱乏。從全球來看，既懂區(qū)塊鏈又懂金融、法律的跨界人才極度匱乏，均制約了新產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新（李鈞和孔華威，2014）。
五、政策建議
（一）加強同業(yè)交流合作，積極參與前瞻性創(chuàng)新和國際標準制定
1.積極參與，制定標準。區(qū)塊鏈技術(shù)仍屬新生事物，需要監(jiān)管部門牽頭，加強金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，開展區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場景研究，并允許個別技術(shù)條件較為成熟的金融企業(yè)聯(lián)合開展實驗性應(yīng)用，做好相關(guān)技術(shù)研究儲備。同時，積極參與國際區(qū)塊鏈組織的研究交流和標準規(guī)則討論，力爭參與研究制定區(qū)塊鏈的行業(yè)標準，探索應(yīng)用場景，制定有利于自身發(fā)展的區(qū)塊鏈應(yīng)用標準。
2.抓住機遇，投資合作。高度關(guān)注國際區(qū)塊鏈發(fā)展與創(chuàng)新動向，及時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，力爭加入國際區(qū)塊鏈系列產(chǎn)品的研究和開發(fā)。在?⒓恿?盟制定標準的同時，成立相對獨立的區(qū)塊鏈創(chuàng)新實驗室，如與金融科技公司合作成立研發(fā)實驗室，重點研究區(qū)塊鏈的運用；并可選擇與較為成熟的區(qū)塊鏈公司強強聯(lián)手，積極推進金融同業(yè)的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用交流和合作。
（二）?c時俱進，改進金融業(yè)監(jiān)管方式與手段
一是積極開展區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的立法研究。應(yīng)加強新技術(shù)與金融創(chuàng)新的相關(guān)法律法規(guī)的國際交流和研究，制定相關(guān)標準規(guī)范和操作規(guī)范，鼓勵商業(yè)銀行、非銀行機構(gòu)和金融交易所聯(lián)合開展區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)合作研究，探索區(qū)塊鏈應(yīng)用場景，制定區(qū)塊鏈技術(shù)的相關(guān)行業(yè)標準。二是避免監(jiān)管過度。監(jiān)管部門應(yīng)與時俱進，密切關(guān)注行業(yè)政策引導(dǎo)與跟進，充分利用區(qū)塊鏈金融技術(shù)，改進金融業(yè)監(jiān)管方式與手段，規(guī)范市場秩序，提高監(jiān)管的有效性，實現(xiàn)市場各方共存和共贏。
（三）探索和完善區(qū)塊鏈技術(shù)方案，推進金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新
密切關(guān)注并評估區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的成熟度、安全性、時效性等，協(xié)同開發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)用架構(gòu)，如基于區(qū)塊鏈技術(shù)探索推動票據(jù)、股票等的應(yīng)用場景模擬實驗，提升票據(jù)交易和證券交易的安全性和效率。進一步探索和完善各種技術(shù)方案、應(yīng)用場景和商業(yè)模式，探索基于區(qū)塊鏈技術(shù)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)用場景，選擇交易關(guān)聯(lián)簡潔、業(yè)務(wù)成熟度高、技術(shù)應(yīng)用提升效果明顯的應(yīng)用場景作為切入點，盡快打造適合我國金融體系特點的區(qū)塊鏈技術(shù)方案。重點在跨行結(jié)算、跨境支付、證券發(fā)行和數(shù)字票據(jù)等方面加強研發(fā)，構(gòu)筑若干通用型的應(yīng)用服務(wù)平臺，為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供相應(yīng)的應(yīng)用支持。
（四）完善相應(yīng)的保障體系，為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供可靠的支撐
[基本案情]美國電子黃金投資集團對外宣稱是美國佛羅里達州e-gold國際集團下屬的綜合性投資理財金融機構(gòu)，其網(wǎng)站物理位置先后設(shè)在韓國、美國。該集團利用互聯(lián)網(wǎng)為平臺，采取類似金字塔式傳銷方式，會員只須在該集團網(wǎng)站注冊一個免費賬戶，或接受擁有賬號會員轉(zhuǎn)讓的一定金額資金，即可進行投資。該集團給出的日收益率高達1.2%-1.7%，月收益率高達40%-60%。投資者登錄網(wǎng)頁，輸入自己的電子賬戶名和密碼，點擊“內(nèi)部轉(zhuǎn)賬”，即顯示賬戶的結(jié)余額，輸入轉(zhuǎn)賬金額和SZ88（該網(wǎng)站稱是中國統(tǒng)一的銀行對接端口），再輸入自己的銀行卡號、密碼、姓名和身份證號碼，除周六、周日和美國公共假期外，一般在12-48小時內(nèi)即有對應(yīng)的人民幣到達個人銀行賬戶并可取款。這一集資活動短期內(nèi)迅速波及17個省市。到2007年1月，運行近5個月的“電子黃金投資集團”網(wǎng)站突然關(guān)閉，聯(lián)系人的電話無法打通，會員手上的“電子黃金幣”成了一串毫無用處的數(shù)字。無錫有400余人身陷其中，投入資金高達707萬元。
一、互聯(lián)網(wǎng)理財機構(gòu)非法集資活動的主要表現(xiàn)和特點
隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)理財進行非法集資活動也呈現(xiàn)出從線下到線上轉(zhuǎn)移的趨勢，大量非法投融資廣告信息通過網(wǎng)站、論壇、微博、郵件等網(wǎng)絡(luò)渠道，加快了不良信息的傳播和擴散。個別不法分子大肆在網(wǎng)絡(luò)上從事非法集資活動。如有些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)炒“電子黃金”、“電子商務(wù)”、“投資基金”等新概念，實施非法集資。其主要手段是：首先，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立公司網(wǎng)站，宣稱從事高收益投資項目，投資者只需要投入小額資金就可獲得高額回報；然后，社會公眾向公司指定賬戶投入資金成為投資者；接著，投資者個人賬戶收到回報；最后，返還本金或者出售完股權(quán)后投資周期結(jié)束。其資金收付過程為：對外付款主要是通過地下錢莊或者分拆成小額資金以個人名義通過銀行匯往境外指定賬戶，或者以人民幣方式通過銀行匯往指定的境內(nèi)人賬戶，收取資金主要是通過銀行托收方式完成的。
（一）互聯(lián)網(wǎng)理財機構(gòu)非法集資活動的主要表現(xiàn)形式
不法分子往往利用網(wǎng)絡(luò)，通過虛擬空間實施犯罪、逃避打擊。租用境外服務(wù)器設(shè)立網(wǎng)站或設(shè)在異地，發(fā)展人頭一般用代號或網(wǎng)名。有的還通過網(wǎng)站、博客、論壇等網(wǎng)絡(luò)平臺和QQ、MSN等即時通訊工具，傳播虛假信息，誘騙群眾上當(dāng)。一旦被查，便以下線不按規(guī)則操作等為名，迅速關(guān)閉網(wǎng)站，攜款潛逃。在潛逃前還所謂通告，要下線人員記住自己的業(yè)績，承諾日后重新返利，借此來穩(wěn)住受騙群眾。主要表現(xiàn)形式有：
1.利用互聯(lián)網(wǎng)設(shè)立投資基金，以私募基金名義募集資金，誘使投資者將資金委托給公司經(jīng)營并收取紅利；
2.假冒民營銀行的名義，謊稱已經(jīng)獲得或者正在申辦民營銀行的牌照，發(fā)售原始股或吸收存款；
3.利用“電子黃金投資”，以購買產(chǎn)品或者發(fā)展會員為名義，投資者通過發(fā)展“下線”獲利；
4.利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)造的“虛擬”產(chǎn)品，如“電子商鋪”、“電子百貨”投資委托經(jīng)營、到期回購等方式，許諾高額回購價錢低廉的紀念品、紀念鈔等，之后攜款潛逃；
5.融資擔(dān)保企業(yè)，以開展擔(dān)保業(yè)務(wù)為由，發(fā)售擔(dān)保理財產(chǎn)品，虛構(gòu)借款方；
6.借境外投資、高科技開發(fā)的旗號，假冒虛構(gòu)國際知名公司設(shè)立網(wǎng)站，發(fā)售基金和H股，向投資者推銷境外準備上市的公司股票，期待上市出售后獲利；
7.以高利誘惑投資養(yǎng)老公寓、養(yǎng)生度假等形式進行非法集資；以提供養(yǎng)老服務(wù)為名，引誘老年群眾投資；或通過舉辦所謂養(yǎng)生講座、免費旅游、小額紀念品等，誘導(dǎo)老年人。
8.以開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)（理財-資金池模式、以不合格借款人在平臺上虛假借款信息、典型的龐氏騙局）等形式，假借P2P平臺等，虛構(gòu)借款人和資金用途，籌集到資金后突然關(guān)閉網(wǎng)站，攜款潛逃。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸涉嫌非法集資主要有三種情況：一是搞資金池。一些P2P的網(wǎng)貸平臺通過將借款需求設(shè)計成理財產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，將放貸人資金進入平臺賬戶，產(chǎn)生資金池，這種模式下，網(wǎng)貸平臺可能涉嫌非法吸收公眾存款。二是多個虛假借款人導(dǎo)致的非法集資風(fēng)險。網(wǎng)貸平臺沒有盡到核查借款人身份的義務(wù)，未能及時發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺上以多個虛假借款人的名義虛假信息，向不特定的多數(shù)人來募集資金，來投資房地產(chǎn)、股票、期貨，甚至高利貸出，賺取利差，這些借款人的行為涉嫌非法吸收公眾存款。三是平臺發(fā)假標自融。個別P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)營者，虛假的高利借款標募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸的龐氏騙局模式，短期內(nèi)募集大量資金后用于自己的生產(chǎn)經(jīng)營，有的經(jīng)營者甚至卷款潛逃，此類模式涉嫌非法吸收公眾存款和集資詐騙。
股權(quán)類眾籌最可能涉及的犯罪是非法集資犯罪中的擅自發(fā)行股份犯罪，該罪有兩條標準，一是公開（不限制人數(shù)，因為涉及不特定人），二是超過200人。雖然有些非上市公眾公司股東超過200人，但是特殊原因造成，原則上不允許突破。縱觀股權(quán)類眾籌，如果采用具有一定吸引力的模式，那就必須公開或者超過200人，就有可能直接觸犯擅自發(fā)行股份罪。
（二）互聯(lián)網(wǎng)理財機構(gòu)非法集資活動的主要特點
與傳統(tǒng)非法集資相比，互聯(lián)網(wǎng)理財機構(gòu)非法集資活動的主要特點是：
一是投資極具誘惑性，易受到投資者的青睞和追捧。從事此類網(wǎng)絡(luò)集資、傳銷的公司，往往聲稱自己為國際知名跨國公司或其分支機構(gòu)，同時，宣稱其經(jīng)營項目為能源開發(fā)、黃金期貨、外匯交易等高收益高風(fēng)險項目，且公司擁有專業(yè)投資團隊可有效降低風(fēng)險。承諾有保底收益，并且有高額回報，誘使投資者購買。此類活動一般投資金額小，往往以100美元為一個投資單位甚至更少，最高也不過5000美元左右；回報高，回報率一般在每日1%-3%不等，年回報率可達到200%-500%，有的甚至高達1000%，而發(fā)展下線與出售股票收益則可能更高；周期短，按天返利的機制，可以使投資者在幾十天內(nèi)便可收回投資。
二是手段更加隱蔽，欺騙性大。因互聯(lián)網(wǎng)的便利性、廣泛性和跨地域性，且我國上網(wǎng)人數(shù)眾多，使得這類網(wǎng)絡(luò)集資活動發(fā)展迅速，流動性強、涉及人員多、涉及金額大、涉及地域廣。廣告宣傳完全在互聯(lián)網(wǎng)上進行，他們往往聲稱自己為國際知名跨國公司或其分支機構(gòu)，經(jīng)營項目為電子商務(wù)、黃金期貨、外匯交易等高收益高風(fēng)險項目，且公司擁有專業(yè)投資團隊可有效降低風(fēng)險等等。資金往來依靠電子轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付，整個操作流程全面網(wǎng)絡(luò)化。由于此類網(wǎng)絡(luò)集資、傳銷的經(jīng)營過程的全網(wǎng)絡(luò)化，使經(jīng)營者隱藏很深，一旦公司出現(xiàn)問題，他們可以輕易地攜款潛逃。而我國尚未實行網(wǎng)絡(luò)實名制，網(wǎng)上非法集資者很容易隱藏真實身份，捏造不實信息和資料，給監(jiān)管取證帶來更大的難度。由于我國法律已明文規(guī)定，向社會不特定對象集資必須經(jīng)法定部門批準，因而即便是一般的非法集資也已很少直接采用“集資”名義，而是打著“電子商務(wù)”、“炒股博客”等旗號，通過QQ群、網(wǎng)絡(luò)博客和個人網(wǎng)站等途徑傳授股票經(jīng)驗，吸引網(wǎng)民通過付費成為其會員。
三是網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性，投資風(fēng)險大。不法分子在境內(nèi)外利用網(wǎng)絡(luò)設(shè)局進行行騙活動的經(jīng)營過程中，其公司就是一個網(wǎng)站，而且服務(wù)器一般設(shè)在境外；公司的廣告宣傳完全在互聯(lián)網(wǎng)上進行，資金往來依靠電子轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付。整個操作流程實現(xiàn)了全網(wǎng)絡(luò)化。此外，投資者的收益并不直接轉(zhuǎn)到其銀行賬戶中，而只是顯示在其網(wǎng)站上，投資者只能登陸公司網(wǎng)站才能進行查詢。如果投資者需要提取現(xiàn)金，需要提交申請，公司會在1-2天內(nèi)，通過網(wǎng)上銀行或第三方網(wǎng)上支付系統(tǒng)將錢支付給投資者。投資利潤越高的產(chǎn)品，其相應(yīng)的風(fēng)險也越高。但這些公司所宣稱的回報率如此之高、風(fēng)險還幾乎為零，顯然違反了最基本的商業(yè)規(guī)律。而網(wǎng)絡(luò)的虛擬性更加劇了風(fēng)險。同時，由于此類網(wǎng)絡(luò)集資、傳銷的經(jīng)營過程的全網(wǎng)絡(luò)化，使經(jīng)營者隱藏很深，一旦公司出現(xiàn)問題，他們可以輕易地攜款潛逃。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財非法集資活動的界定
根據(jù)我國現(xiàn)行法律，“非法集資”并不是一個刑法上的具體罪名，它是“非法吸收公眾存款罪”、“集資詐騙罪”、“非法經(jīng)營罪”、“擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債權(quán)罪”以及“欺詐發(fā)行股票、債券罪”五個罪名的統(tǒng)稱。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融可能觸及的主要是前四種罪名。從非法集資罪概念本身的理解來看，它有兩大類型：一是擅自設(shè)立金融機構(gòu)和非法吸收公眾存款，擅自發(fā)行金融債券，違反金融秩序。二是集資詐騙。這兩種行為有時看似一致，但本質(zhì)并不相同。集資詐騙完全是一種欺詐犯罪，不是經(jīng)營行為，不影響市場，而是資金本身產(chǎn)生風(fēng)險。前面兩種情況，主要發(fā)生在金融授權(quán)領(lǐng)域，有人認為擅自經(jīng)營會造成很大風(fēng)險，既然法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)取締，就要加以取締。我們認為此類行為尤其是非法吸收公眾存款行為較難認定為犯罪，因為金融犯罪中最關(guān)心的是金融安全和一般的資金風(fēng)險，從市場經(jīng)濟本身的安全角度出發(fā)，應(yīng)當(dāng)從寬解釋此類行為。對此，2010年5月，最高人民檢察院、公安部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于公安機關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標準的規(guī)定（二）》（下稱《規(guī)定（二）》）對非法集資的追訴標準作出明確規(guī)定。同年12月，最高人民法院下發(fā)《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（下稱《解釋》），對非法集資相關(guān)的各種犯罪的法律適用作出了具體規(guī)定。[1]2014年3月25日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部出臺了《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》（以下簡稱《意見》）又進一步對“向社會公開宣傳”的“社會公眾”的認定問題作了進一步的詳盡規(guī)定。
對于互聯(lián)網(wǎng)非法集資活動的界定，重點還是要根據(jù)最高法《解釋》關(guān)于非法集資的四個特征要件來判斷：一是未經(jīng)有關(guān)部門依法批準，包括沒有批準權(quán)限的部門批準的集資；有審批權(quán)限的部門超越權(quán)限批準集資，即集資者不具備集資的主體資格。二是承諾在一定期限內(nèi)給出資人還本付息。還本付息的形式除以貨幣形式為主外，也有實物形式和其他形式。三是向社會不特定的對象籌集資金。這里“不特定的對象”是指社會公眾，而不是指特定少數(shù)人。四是以合法形式掩蓋其非法集資的實質(zhì)。為掩飾其非法目的，犯罪分子往往與投資人（受害人）簽訂合同，偽裝成正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動，最大限度地實現(xiàn)其騙取資金的最終目的。[2]
《解釋》第1條至第3條明確界定了“非法吸收公眾存款罪”的構(gòu)成要件，即只有“違反國家金融管理法規(guī)”，具備“未經(jīng)有關(guān)部門依法批準”、“向社會不特定對象吸收資金”、“承諾還本付息”和“公開宣傳”這四個條件，達到定罪量刑的標準，才能構(gòu)成犯罪。同時，《解釋》還以具體列舉加兜底條款的形式明確了非法吸收公眾存款的行為。與《追訴規(guī)定（二）》比較，《解釋》的入罪門檻顯然低于《追訴規(guī)定（二）》。例如，后者規(guī)定個人非法吸收或者變相吸收公眾存款30戶以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款150戶以上的才追究刑事責(zé)任，而前者則規(guī)定非法吸收或者變相吸收公眾存款的對象個人在30人以上，單位在150人以上的才追究刑事責(zé)任。由于人數(shù)往往大于戶數(shù)，因而以人為標準，在同樣的數(shù)字之下，顯然更容易入罪。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財非法集資活動的刑事認定
2014年“兩高一部”出臺的《意見》雖然對非法集資的行政認定、社會公眾以及公開宣傳等概念明確了邊界，但是整體屬于收緊的態(tài)勢，將過去一些“疑罪”都定為了有罪，整體變得更加嚴厲，壓縮了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間，增大了互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者的刑事責(zé)任風(fēng)險。
一是官方“默許”不可踩踏法律紅線。根據(jù)《意見》第1條規(guī)定，行政部門對于非法集資的性質(zhì)認定，不是非法集資案件進入刑事程序的必經(jīng)程序。行政部門未對非法集資作出性質(zhì)認定的，不影響非法集資刑事案件的認定。顯然，互聯(lián)網(wǎng)不再是法律規(guī)制的空白地帶或灰色地帶，比以前更加明確了。互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者不要聽信地方政府的一些臨時性鼓勵政策或放寬政策而踩踏法律紅線，一旦出現(xiàn)問題，政府將責(zé)任推給企業(yè)，企業(yè)家將會面臨極其危險的境地。一些從事或準備從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)家不要因為地方政府為提升政績的一時的鼓勵政策而隨意觸碰紅線。
二是被動、放任傳播私募消息也屬“向社會公開宣傳”。根據(jù)《意見》第2條規(guī)定，“向社會公開宣傳”，包括以各種途徑向社會公眾傳播吸收資金的信息，以及明知吸收資金的信息向社會公眾擴散而予以放任等情形?！督忉尅分辛信e的途徑包括“媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑”，而《意見》則強調(diào)“各種途徑”。不僅僅局限于主動積極行為，將“放任”也納入其中?；ヂ?lián)網(wǎng)信息傳播時代，有關(guān)私募的消息一旦介入信息媒介，就會被數(shù)以萬計的傳播、傳遞。不需要行為人逐人、逐環(huán)節(jié)的主動性動作，借助互聯(lián)網(wǎng)“萬能復(fù)制”的屬性，也可以完成對非特定公眾的吸引、宣傳。使互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者的入罪風(fēng)險急劇擴大，如對P2P從業(yè)者必須對投資人作嚴格的審核，否則就必須證明自己對投資者的資金來源完全“不知情”。
三是親友、單位員工等特定對象可成為“間接公眾”。根據(jù)《意見》第3條規(guī)定，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者來說，企業(yè)不僅要自身行為合法合規(guī)，而且必須要確保自己的員工不發(fā)生任何向不特定對象吸收資金的行為，這在小型企業(yè)中還可以適用，但對于那些有幾千人、幾萬人的企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者應(yīng)當(dāng)用制度表明自身是完全禁止違法行為、違法宣傳的，否則就有入罪的風(fēng)險。同時，還對將社會人員吸收為單位內(nèi)部人員，并向其吸收資金的行為也列入非法集資范疇，這樣一些以商會會員、眾籌網(wǎng)站成員等名義開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也存在入罪的風(fēng)險。
四是網(wǎng)貸平臺有可能構(gòu)成非法集資共犯。根據(jù)《意見》第4條規(guī)定，為他人向社會公眾非法吸收資金提供幫助，從中收取費、好處費、返點費、傭金、提成等費用，構(gòu)成非法集資共同犯罪的，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任。能夠及時退繳上述費用的，可依法從輕處罰；其中情節(jié)輕微的，可以免除處罰；情節(jié)顯著輕微、危害不大的，不作為犯罪處理。雖然《意見》對能夠及時退繳上述費用的，可依法從輕處罰，情節(jié)輕微的，可不入罪，但是P2P平臺一旦出現(xiàn)風(fēng)險，基本都不太可能退回費用。P2P企業(yè)應(yīng)當(dāng)對此保持高度的警惕，對貸款標的審查不嚴，也將有可能被入罪。
五是資金池模式募集資金構(gòu)成非法集資類犯罪。筆者認為，嚴格根據(jù)法條來看，不具有金融牌照的個人和機構(gòu)使用資金池模式募集資金，應(yīng)屬非法吸收公眾存款無疑。一些從業(yè)者對此不應(yīng)抱有任何僥幸心理。在分析互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過P2P網(wǎng)貸平臺進行融資時，企業(yè)在主觀上是否構(gòu)成過錯故意，可以從其客觀行為上來進行推斷。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為滿足自身的生產(chǎn)經(jīng)營需要，通過P2P網(wǎng)貸平臺向社會融資，其承諾的回報率應(yīng)當(dāng)不超過銀行同期同類貸款利率的4倍，且不超過自身正常經(jīng)營的利潤率，否則其行為應(yīng)當(dāng)認定為過錯故意。當(dāng)然，如果企業(yè)已經(jīng)獲得銀行的授信，資產(chǎn)可控，足以償還所有債務(wù)，則其非法吸存的主觀狀態(tài)應(yīng)當(dāng)不被認為是故意的。《解釋》第3條第4款指出：“非法吸收或者變相吸收公眾存款，主要用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動，能夠及時清退所吸收資金，可以免予刑事處罰；情節(jié)顯著輕微的，不作為犯罪處理?！惫P者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過P2P網(wǎng)貸平臺進行融資，其融資所得資金用于自身主營業(yè)務(wù)的生產(chǎn)經(jīng)營，且不存在資金轉(zhuǎn)移、隱匿等情形的，或者企業(yè)已經(jīng)制定出一套完整有效的還款方案，并沒有出現(xiàn)投資者擠兌的現(xiàn)象，則不應(yīng)當(dāng)認定為企業(yè)在客觀上有非法吸收存款的行為。
綜上所述，《追訴規(guī)定（二）》、《解釋》、《意見》等應(yīng)是目前司法實踐中判定非法吸收公眾存款罪等非法集資罪的最主要標準，它為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營中可能存在的非法集資活動風(fēng)險提供了參考依據(jù)。
注釋：
我國應(yīng)借鑒巴塞爾新資本協(xié)議中對信息披露的相關(guān)規(guī)范，盡快出臺商業(yè)銀行信息披露條例，尤其要重視對防范風(fēng)險的信息披露，以增進市場約束。具體改進方向如下：
1.1銀行會計體系和會計財務(wù)信息披露。非上市商業(yè)銀行的會計準則向上市商業(yè)銀行的會計準則靠攏，上市商業(yè)銀行的會計準則向國際標準靠攏，最終實現(xiàn)會計報告國際化。出臺專門的衍生金融交易會計準則，解決衍生金融交易業(yè)務(wù)的會計處理和信息披露的問題。盡快出臺銀行基本業(yè)務(wù)會計準則，強化會計財務(wù)方面的信息披露。
1.2強化表外信息披露。①我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在《巴塞爾新資本協(xié)議》所確定的框架原則基礎(chǔ)上，建立統(tǒng)一的表外業(yè)務(wù)風(fēng)險衡量標準和風(fēng)險檢測體系。這樣金融監(jiān)管機構(gòu)可以對不同商業(yè)銀行的各種表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行量化比較，同時又能夠?qū)⒅虚g業(yè)務(wù)的經(jīng)營納入金融宏觀調(diào)控的范圍予以監(jiān)督。②完善表外業(yè)務(wù)的信息披露方法。要求表外業(yè)務(wù)項目應(yīng)以資產(chǎn)負債表附注形式或附表形式反映出來。對表外業(yè)務(wù)會計核算，無論是已經(jīng)確認還是未經(jīng)確認的金融資產(chǎn)和金融負債，金融企業(yè)均應(yīng)揭示有關(guān)其公允價值的信息。③強化信息披露真實性要求。對在銀行表外業(yè)務(wù)披露中的重大虛假披露事件的當(dāng)事人應(yīng)制定嚴格的懲罰制度，適當(dāng)?shù)臅r候可以引進社會權(quán)威信用中介機構(gòu)，對所披露的會計信息加以審計。
2建立多層次的監(jiān)管方式，提高監(jiān)管效率
2.1健全銀行內(nèi)部控制機制。
①完善商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)。股權(quán)結(jié)構(gòu)是公司治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)，對公司治理結(jié)構(gòu)的運作有重大影響。針對目前我國商業(yè)銀行股權(quán)過分集中的問題，應(yīng)適當(dāng)分散股權(quán)，將政府的絕對控股變?yōu)橄鄬毓?。在股份改造的基礎(chǔ)上，國有商業(yè)銀行應(yīng)盡快建立規(guī)范的董事會，完善董事會結(jié)構(gòu)，確保董事會履行其受托責(zé)任，保證其有足夠的獨立性。明確各管理部門的權(quán)責(zé)，建立權(quán)力制衡機制。建立董事會、監(jiān)事會、信貸管理委員會、內(nèi)控管理委員會、行長等與現(xiàn)代商業(yè)銀行制度相適應(yīng)的法人治理結(jié)構(gòu)。②建立對內(nèi)部控制科學(xué)有效的綜合評價體系。開展內(nèi)部控制制度評價稽核，確定被稽核單位內(nèi)部控制的缺陷和薄弱環(huán)節(jié)，評估擬稽核單位的內(nèi)部控制的可靠性，確定現(xiàn)場稽核的范圍和重點。開展內(nèi)部控制評價工作可以分三步進行：首先對內(nèi)部控制建設(shè)狀況進行調(diào)查；其次，開展內(nèi)部控制的符合性測試；最后，進行內(nèi)部控制制度的評價。
2.2建立金融同業(yè)自律機制。應(yīng)當(dāng)根據(jù)金融機構(gòu)的不同類型、不同地區(qū)建立不同的金融同業(yè)公會，并在此基礎(chǔ)上形成全國金融同業(yè)公會的聯(lián)系機制，并賦予金融業(yè)同業(yè)公會行業(yè)保護、行業(yè)協(xié)調(diào)、行業(yè)監(jiān)管、行業(yè)合作與交流等職能。
2.3由指令式監(jiān)管模式向激勵相容式監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變。在激勵相容的監(jiān)管模式下，監(jiān)管部門將本應(yīng)由市場、銀行的相關(guān)利益者承擔(dān)的職責(zé)還給了市場和銀行的相關(guān)利益者，可以克服監(jiān)管中的越位、錯位，極大地減少了監(jiān)管者的工作量，使監(jiān)管者將有限地資源集中于本應(yīng)承擔(dān)的職責(zé)，從而有助于監(jiān)管效率的提高。
3建立商業(yè)銀行動態(tài)的風(fēng)險評估系統(tǒng)，制訂合理的風(fēng)險監(jiān)管措施
3.1建立商業(yè)銀行動態(tài)的風(fēng)險評估系統(tǒng)。隨著金融創(chuàng)新步伐進一步加快，銀行面臨的風(fēng)險也必將增加。為了適應(yīng)這種市場環(huán)境的變化，我國商業(yè)銀行應(yīng)按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求盡快建立一個能夠?qū)崟r監(jiān)控風(fēng)險的動態(tài)風(fēng)險評估系統(tǒng)。
3.2制訂合理的風(fēng)險監(jiān)管措施①確定監(jiān)管周期，實施動態(tài)、持續(xù)監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征和風(fēng)險管理等因素，確定銀行監(jiān)管周期，在每一周期結(jié)束后對銀行進行綜合評級和風(fēng)險評估，并做出下一周期的監(jiān)管計劃和具體安排；同時，跟蹤監(jiān)控上個周期發(fā)現(xiàn)的問題，檢查其改進情況，實施動態(tài)、持續(xù)的監(jiān)管。②制定明確、嚴謹?shù)默F(xiàn)場檢查制度和程序。要建立具體的現(xiàn)場檢查計劃制度，計劃主要以非現(xiàn)場監(jiān)管所預(yù)警的銀行風(fēng)險狀況為依據(jù)，檢查方式為專項檢查和綜合檢查相結(jié)合，檢查頻率依據(jù)銀行風(fēng)險狀況而定；要制定明確的現(xiàn)場檢查程序與步驟，并通過電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)指導(dǎo)每一次檢查，加強信息交流。③建立統(tǒng)一、規(guī)范的非現(xiàn)場監(jiān)管機制。首先要統(tǒng)一商業(yè)銀行非現(xiàn)場監(jiān)管評價體系，各式報表實現(xiàn)標準化，原始數(shù)據(jù)統(tǒng)計口徑規(guī)范化，實施并表監(jiān)管。其次要加快非現(xiàn)場監(jiān)管電子化、信息化進程，逐步建立非現(xiàn)場監(jiān)控中心數(shù)據(jù)庫，開發(fā)統(tǒng)一的計算機非現(xiàn)場監(jiān)管軟件系統(tǒng)，實現(xiàn)非現(xiàn)場監(jiān)管的信息化、自動化。第三要針對風(fēng)險傳遞、控制問題，加快建立完善的金融安全預(yù)警系統(tǒng)。④實行監(jiān)管特派員制。經(jīng)過授權(quán)，監(jiān)管特派員有權(quán)代表監(jiān)管當(dāng)局列席商業(yè)銀行的高層決策會議，并有對銀行內(nèi)控制度的制定和執(zhí)行進行否決的權(quán)利，把監(jiān)管的“關(guān)口”前移，從源頭上抑制違規(guī)和風(fēng)險問題的產(chǎn)生。
4提高我國金融監(jiān)管人員素質(zhì)
4.1完善培訓(xùn)機制，對現(xiàn)有監(jiān)管人員加強培訓(xùn)。風(fēng)險監(jiān)管要求監(jiān)管人員熟悉金融法規(guī)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及經(jīng)濟金融形勢，能夠結(jié)合區(qū)域金融特點對銀行經(jīng)營情況進行科學(xué)的分析和評價，提出切實可行的風(fēng)險化解措施及建議?？梢圆扇〉絿獗O(jiān)管機構(gòu)考察、調(diào)研、進修或到被監(jiān)管機構(gòu)實際操作等形式，對現(xiàn)有監(jiān)管人員進行現(xiàn)代國際金融知識、法律、計算機及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、外語和專業(yè)技能的培訓(xùn)，優(yōu)化現(xiàn)有監(jiān)管人員的知識結(jié)構(gòu)，造就一批適應(yīng)新形勢需要的高素質(zhì)、復(fù)合型、創(chuàng)新型人才，提高監(jiān)管工作水平。
4.2建立科學(xué)的用人機制和考核機制。
4.3加強對監(jiān)管人員的監(jiān)督，使其盡量做到監(jiān)管行為的客觀、公正和盡職盡責(zé)。
4.4在利益分配上，對監(jiān)管人員實行等級管理和晉升制，根據(jù)監(jiān)管人員的學(xué)識水平和工作業(yè)績進行評聘，并享受相應(yīng)的待遇，提高監(jiān)管人員的工作積極性，實現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一。
5建立、完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機制
5.1明確各部門職責(zé)，并指定牽頭部門。要建立行之有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機制，必須明確各部門職責(zé)，并指定牽頭部門，牽頭部門的職責(zé)主要是起召集、協(xié)調(diào)的作用。結(jié)合我國分業(yè)監(jiān)管的實際，人民銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮牽頭作用。
5.2建立雙邊或多邊緊急磋商制度，提高危機狀態(tài)下的決策效率。若金融機構(gòu)需要人民銀行“緊急救助”，應(yīng)由人民銀行與被救助機構(gòu)的監(jiān)管部門進行雙邊緊急磋商。若被救助機構(gòu)的風(fēng)險波及多領(lǐng)域的，由人民銀行與監(jiān)管部門進行多邊緊急磋商。經(jīng)緊急磋商，先提出初步解決方案，再根據(jù)有關(guān)決策程序報國務(wù)院或有關(guān)部門。
5.3實現(xiàn)監(jiān)管各部門信息共享。央行和監(jiān)管部門應(yīng)避免向同一機構(gòu)收集同樣的信息，并就何種信息由誰收集及如何交流與共享達成一致意見，減輕被監(jiān)管機構(gòu)負擔(dān)。從國際經(jīng)驗看，通常由監(jiān)管部門收集與金融監(jiān)管有關(guān)的信息，央行收集與貨幣政策和金融服務(wù)有關(guān)的信息。
