發(fā)布時間：2022-09-22 18:33:42
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險公司履職報告樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
保險公司信息披露管理辦法第一章 總則
第一條 為了規(guī)范保險公司的信息披露行為，保障投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，促進保險業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規(guī)，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱保險公司，是指經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準設立，并依法登記注冊的商業(yè)保險公司。
本辦法所稱信息披露，是指保險公司向社會公眾公開其經(jīng)營管理相關(guān)信息的行為。
第三條 保險公司信息披露應當遵循真實、準確、完整、及時、有效的原則，不得有虛假記載、誤導性陳述和重大遺漏。
保險公司信息披露應當盡可能使用通俗易懂的語言。
第四條 保險公司應當按照法律、行政法規(guī)和中國保險監(jiān)督管理委員會(以下簡稱中國保監(jiān)會)的規(guī)定進行信息披露。
保險公司可以在法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)定的基礎上披露更多信息。
第五條 中國保監(jiān)會根據(jù)法律和國務院授權(quán)，對保險公司的信息披露行為進行監(jiān)督管理。
第二章 信息披露的內(nèi)容
第六條 保險公司應當披露下列信息：
(一)基本信息;
(二)財務會計信息;
(三)風險管理狀況信息;
(四)保險產(chǎn)品經(jīng)營信息;
(五)償付能力信息;
(六)重大關(guān)聯(lián)交易信息;
(七)重大事項信息。
第七條 保險公司披露的基本信息應當包括公司概況和公司治理概要。
第八條 保險公司披露的公司概況應當包括下列內(nèi)容：
(一)法定名稱及縮寫;
(二)注冊資本;
(三)注冊地;
(四)成立時間;
(五)經(jīng)營范圍和經(jīng)營區(qū)域;
(六)法定代表人;
(七)客服電話和投訴電話;
(八)各分支機構(gòu)營業(yè)場所和聯(lián)系電話;
(九)經(jīng)營的保險產(chǎn)品目錄及條款。
第九條 保險公司披露的公司治理概要應當包括下列內(nèi)容：
(一)近3年股東大會(股東會)主要決議;
(二)董事簡歷及其履職情況;
(三)監(jiān)事簡歷及其履職情況;
(四)高級管理人員簡歷、職責及其履職情況;
(五)公司部門設置情況;
(六)持股比例在5%以上的股東及其持股情況。
第十條 保險公司披露的上一年度財務會計信息應當與經(jīng)審計的年度財務會計報告保持一致，并包括下列內(nèi)容：
(一)財務報表，包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表和所有者權(quán)益變動表;
(二)財務報表附注，包括財務報表的編制基礎，重要會計政策和會計估計的說明，重要會計政策和會計估計變更的說明，或有事項、資產(chǎn)負債表日后事項和表外業(yè)務的說明，對公司財務狀況有重大影響的再保險安排說明，企業(yè)合并、分立的說明，以及財務報表中重要項目的明細;
(三)審計報告的主要審計意見，審計意見中存在解釋性說明、保留意見、拒絕表示意見或者否定意見的，保險公司還應當就此作出說明。
實際經(jīng)營期未超過3個月的保險公司年度財務報告可以不經(jīng)審計。
第十一條 保險公司披露的風險管理狀況信息應當與經(jīng)董事會審議的年度風險評估報告保持一致，并包括下列內(nèi)容：
(一)風險評估，包括對保險風險、市場風險、信用風險和操作風險等主要風險的識別和評價;
(二)風險控制，包括風險管理組織體系簡要介紹、風險管理總體策略及其執(zhí)行情況。
第十二條 人身保險公司披露的產(chǎn)品經(jīng)營信息是指上一年度保費收入居前5位的保險產(chǎn)品經(jīng)營情況，包括產(chǎn)品的保費收入和新單標準保費收入。
第十三條 財產(chǎn)保險公司披露的產(chǎn)品經(jīng)營信息是指上一年度保費收入居前5位的商業(yè)保險險種經(jīng)營情況，包括險種名稱、保險金額、保費收入、賠款支出、準備金、承保利潤。
第十四條 保險公司披露上一年度的償付能力信息應當包括下列內(nèi)容：
(一)公司的實際資本和最低資本;
(二)資本溢額或者缺口;
(三)償付能力充足率狀況;
(四)相比報告前一年度償付能力充足率的變化及其原因。
保險公司償付能力充足率不足的，應當說明原因。
第十五條 保險公司披露的重大關(guān)聯(lián)交易信息應當包括下列內(nèi)容：
(一)交易對手;
(二)定價政策;
(三)交易目的;
(四)交易的內(nèi)部審批流程;
(五)交易對公司本期和未來財務及經(jīng)營狀況的影響;
(六)獨立董事的意見。
重大關(guān)聯(lián)交易的認定和計算，應當符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。
第十六條 保險公司有下列重大事項之一的，應當披露相關(guān)信息并作出簡要說明：
(一)控股股東或者實際控制人發(fā)生變更;
(二)更換董事長或者總經(jīng)理;
(三)當年董事會累計變更人數(shù)超過董事會成員人數(shù)的三分之一;
(四)公司名稱、注冊資本或者注冊地發(fā)生變更;
(五)經(jīng)營范圍發(fā)生重大變化;
(六)合并、分立、解散或者申請破產(chǎn);
(七)撤銷省級分公司;
(八)償付能力出現(xiàn)不足或者發(fā)生重大變化;
(九)重大戰(zhàn)略投資、重大賠付或者重大投資損失;
(十)保險公司或者其董事長、總經(jīng)理因經(jīng)濟犯罪被判處刑罰;
(十一)重大訴訟或者重大仲裁事項;
(十二)保險公司或者其省級分公司受到中國保監(jiān)會的行政處罰;
(十三)更換或者提前解聘會計師事務所;
(十四)中國保監(jiān)會規(guī)定的其他事項。
第三章 信息披露的方式和時間
第十七條 保險公司應當建立公司互聯(lián)網(wǎng)站，按照本辦法的規(guī)定披露相關(guān)信息。
第十八條 保險公司應當在公司互聯(lián)網(wǎng)站披露公司的基本信息。
公司基本信息發(fā)生變更的，保險公司應當自變更之日起10個工作日內(nèi)更新。
第十九條 保險公司應當制作年度信息披露報告，年度信息披露報告應當包括本辦法第六條第(二)項至第(五)項規(guī)定的內(nèi)容。
保險公司應當在每年4月30日前在公司互聯(lián)網(wǎng)站和中國保監(jiān)會指定的報紙上年度信息披露報告。
第二十條 保險公司發(fā)生本辦法第六條第(六)項、第(七)項規(guī)定事項之一的，應當自事項發(fā)生之日起10個工作日內(nèi)編制臨時信息披露報告，并在公司互聯(lián)網(wǎng)站上。
第二十一條 保險公司不能按時進行信息披露的，應當在規(guī)定披露的期限屆滿前，在公司互聯(lián)網(wǎng)站公布不能按時披露的原因以及預計披露時間。
保險公司延遲披露的時間不得遲于規(guī)定披露期限屆滿后的第20個工作日。
第二十二條 保險公司的互聯(lián)網(wǎng)站應當保留最近5年的公司年度信息披露報告和最近3年的臨時信息披露報告。
第二十三條 保險公司在公司互聯(lián)網(wǎng)站和中國保監(jiān)會指定報紙以外披露信息的，其內(nèi)容不得與公司互聯(lián)網(wǎng)站和中國保監(jiān)會指定報紙披露的內(nèi)容相沖突，且不得早于公司互聯(lián)網(wǎng)站和中國保監(jiān)會指定報紙的披露時間。
第四章 信息披露的管理
第二十四條 保險公司應當建立信息披露管理制度并報中國保監(jiān)會。保險公司的信息披露管理制度應當包括下列內(nèi)容：
(一)信息披露的內(nèi)容和基本格式;
(二)信息的審核和流程;
(三)信息披露事務的職責分工、承辦部門和評價制度;
(四)責任追究制度。
第二十五條 保險公司董事會秘書負責管理公司信息披露事務。未設董事會的保險公司，應當指定公司高級管理人員管理信息披露事務。
保險公司應當將董事會秘書或者指定的高級管理人員、承辦信息披露事務的部門的聯(lián)系方式報中國保監(jiān)會。
第二十六條 保險公司應當在公司互聯(lián)網(wǎng)站主頁的顯著位置設置信息披露專欄。
第二十七條 保險公司應當加強公司互聯(lián)網(wǎng)站建設，維護公司互聯(lián)網(wǎng)站安全，方便社會公眾查閱信息。
第二十八條 保險公司應當使用中文進行信息披露。同時披露外文文本的，中、外文文本內(nèi)容應當保持一致;兩種文本不一致的，以中文文本為準。
第五章 附則
第二十九條 中國保監(jiān)會對保險產(chǎn)品經(jīng)營信息和其他信息的披露另有規(guī)定的，從其規(guī)定。
第三十條 保險集團公司、政策性保險公司以及再保險公司不適用本辦法，但經(jīng)營直接保險業(yè)務的保險集團公司除外。
經(jīng)營直接保險業(yè)務的外國保險公司分公司參照適用本辦法。
第三十一條 上市保險公司按照上市公司信息披露的要求已經(jīng)披露本辦法規(guī)定的有關(guān)信息的，可免予重復披露。
一、銀保業(yè)務的基本情況
進入21世紀，我國銀保業(yè)務迅速發(fā)展，合作的對象以及內(nèi)容逐漸寬泛起來，合作的銀行面由四大國有銀行逐漸擴大到了幾乎所有的股份制商業(yè)銀行，的保險品種既有壽險也有產(chǎn)險，的形式也由代收保費，單一產(chǎn)品，發(fā)展到銀保相互滲透，產(chǎn)品、服務整合化、多元化。
(一)銀保業(yè)務的類型和機構(gòu)種類
目前，銀行保險業(yè)務品種分為：（1）壽險業(yè)務：分紅險、萬能險、投資連接險以及年金險；（2）產(chǎn)險業(yè)務：交強險、等車險、財產(chǎn)保險、工程保險、責任險、貨運險；（3）收付業(yè)務：代收保費、代支保險金等。壽險業(yè)務通常針對銀行的個人客戶，產(chǎn)險業(yè)務則可涵蓋銀行的對公和對私客戶，的銀行除了農(nóng)發(fā)、國開，幾乎包含了所有銀行，而被的保險公司有中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽、新華人壽、人民人壽、人民健康、太平人壽、陽光人壽、人保人壽、平安財險、太平洋財險、天安保險、華安保險、大地保險、中國人壽財險等公司。
（二）銀保業(yè)務經(jīng)營狀況
作為銀行中間業(yè)務收益率較高的銀行保險業(yè)務，在商業(yè)銀行零售中間業(yè)務收入的占比是越來越高，銀保業(yè)務的銀行手續(xù)費收益，按保監(jiān)會統(tǒng)計顯示：2005年25.8億元，2006年32.16億元，2007年45.32億元，2008年96.89億元,2009年112.73億元,2010年上半年74.14億元。（數(shù)據(jù)來源：2006-2008年保險中介市場發(fā)展報告，2009～2010年上半年保險中介市場報告）
根據(jù)以上數(shù)據(jù)可以看出，銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險公司強強聯(lián)手，互聯(lián)互動的局面。其優(yōu)勢在于：第一，對于消費者而言，這是一種可以通過銀行柜面或理財中心進行的簡單、便捷的購買方式。主要表現(xiàn)在：成本低、安全可靠和購買方便。保險公司通過銀行柜面或理財中心銷售保險產(chǎn)品，可使公司的經(jīng)營成本下降，保險產(chǎn)品費率降低，給消費者更多實惠；消費者通過銀行辦理投保相關(guān)手續(xù)，可確保消費者的資金安全；銀行網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)各地，消費者可隨時隨地購買保險產(chǎn)品，同時便于與家庭預算相結(jié)合，選擇符合實際需求的產(chǎn)品。第二，對銀行來說，可以通過銷售多樣化的產(chǎn)品，提高客戶滿意度和忠誠度，通過保險產(chǎn)品加強其中間業(yè)務收入，獲得較高的收益率，而且保險產(chǎn)品保障性的特點，必然成為銀行代客理財?shù)闹虚L期規(guī)劃品種。第三，對保險公司來說，保險公司提品，銀行提供銷售渠道，保險公司利用銀行密集的網(wǎng)點可以提高銷售并且降低成本，從而可以以更低的價格為客戶提供更好的產(chǎn)品，同時，保險公司利用銀行的客戶資源和信譽，再配合以保險公司的優(yōu)質(zhì)服務，可以樹立良好的品牌形象，開拓更多的客戶源。
（三）業(yè)務的操作流程介紹
銀行保險業(yè)務分為手工單和銀保通。目前壽險基本滿足銀保通，車險基本通過手工單實現(xiàn)。
手工單業(yè)務是指由銀行柜面柜員收款后打到保險公司賬戶,同時向客戶出具收據(jù),并將保險公司的收據(jù)聯(lián)，加蓋銀行公章后返回保險公司,在收到銀行回單后保險公司財務部門兩位財務人員會對收據(jù)進行確認和復核,在確認無誤后，保險公司銀行保險部員工將投保書交到運營部門進行掃描歸檔,掃描后的投保書影像會由后援中心核保室進行核保，符合承保條件的就由保險公司進行承保，制作保單并由客戶經(jīng)理將保單送達客戶，在客戶簽收后，將保單回執(zhí)回收到業(yè)服柜面進行回銷。
銀保通是一個可以由銀行柜員當場承保的系統(tǒng)，該系統(tǒng)自身就帶有核保功能，通過銀保通系統(tǒng)核保符合投保條件的，銀行柜員可以當場制作保單，由客戶當場簽收保單回執(zhí)，銀行柜員當即將客戶賬款打入保險公司的賬戶，保險公司客戶經(jīng)理把投保書及相關(guān)投保資料帶回公司進行回錄，再交運營部門進行掃描歸檔。銀行保險業(yè)務客戶資金的進出都是通過銀行轉(zhuǎn)賬完成的?？蛻糍Y金的進入過程是客戶自己根據(jù)投保需求，銀行柜面通過轉(zhuǎn)賬方式將賬款打到保險公司賬戶，同時向客戶出具收據(jù),并將保險公司收據(jù)聯(lián)，加蓋銀行公章后返回保險公司,在收到銀行回單后保險公司財務部門兩位財務人員會對收據(jù)進行確認和復核。退保時的資金流出過程是客戶簽名授權(quán)客戶經(jīng)理到銀行柜面辦理,在銀行柜員核對客戶簽名相符后進行轉(zhuǎn)賬,賬款直接轉(zhuǎn)到客戶提供的活期賬戶中,不過現(xiàn)金。
（四）銀保業(yè)務客戶信息、交易憑證、資金的交換過程示意圖
銀保通系統(tǒng)銷售業(yè)務流程圖：
投保人在銀行柜面填寫投保單銀行經(jīng)辦初審合格收單銀行經(jīng)辦在“銀保通”系統(tǒng)錄入投保事項“銀保通”打印客戶確認書客戶確認保險公司業(yè)務人員將保險合同及相關(guān)投保資料帶回存檔（銀保雙方均有交接記錄）
資金：客戶確認客戶資金（現(xiàn)金或存折）銀行網(wǎng)點暫收賬戶分行賬務中心暫收賬戶保險公司保費歸集賬戶
非銀保通（手工單）銷售業(yè)務流程圖：
投保人在銀行柜面填寫投保單銀行經(jīng)辦初審合格收單銀行經(jīng)辦將投保單及相關(guān)投保資料、銀行轉(zhuǎn)賬收費憑證交保險公司客戶經(jīng)理保險公司客戶經(jīng)理把資料帶回交公司相關(guān)部門審核，確認款是否到賬出保單交銀行指定人員轉(zhuǎn)交客戶客戶簽字確認回執(zhí)交保險公司客戶經(jīng)理保險公司回銷
資金：客戶確認投保填單將客戶資金轉(zhuǎn)入銀行歸集戶保險公司保費收集戶
二、銀保業(yè)務客戶身份識別及交易記錄保存存在的問題
（一）保險業(yè)業(yè)務客戶身份識別方面
1.業(yè)務客戶身份識別的基本現(xiàn)狀。根據(jù)調(diào)研，所有銀保業(yè)務均簽訂有協(xié)議，客戶身份初次識別工作基本都是通過銀行來做的，但只有來自四大國有銀行的問卷顯示他們要做客戶身份核查手續(xù)，其他銀行沒有提及，并且也只有中國人壽、平安等大的保險公司明確表示與銀行簽訂了《反洗錢補充協(xié)議》或《反洗錢特別約定》。此外，在問卷調(diào)查中，保險公司也普遍反映，銀行提供的相關(guān)投保資料存在錯誤信息，例如錯誤的聯(lián)系方式、地址、身份證件有效期等等。
2.業(yè)務客戶身份識別的操作缺陷。（1）保險業(yè)通過銀行獲取客戶基本身份信息的質(zhì)量問題（完整性、準確性、及時性）。銀保建立業(yè)務時，由于相關(guān)的法規(guī)沒有明確受托方的義務及承擔的法律責任，銀行的主動性和積極性不高，部分銀行機構(gòu)不重視客戶身份識別，不能提供完整的客戶身份資料，因此，通過機構(gòu)獲取的客戶基本身份信息不完整，身份證件的復印件也通常只有投保人的，而沒有被保險人的；而且，保險公司反映手工出單往往會出現(xiàn)客戶身份識別不及時的現(xiàn)象；加之錯誤信息普遍存在，因此，客戶身份識別的準確性也是不能保證的。（2）對代銷客戶的身份重新識別問題。銀行一般只保險公司的新契約業(yè)務，對于保險合同的變更或者客戶身份的重新識別工作由保險公司負責，按照規(guī)定要求客戶補充其他身份資料或身份證明文件，部分保險公司銀保產(chǎn)品實行了100%的電話回訪，辦理保全、變更、賠款、給付業(yè)務時，均保存了客戶的身份證明資料。但由于保險公司沒有配置公民身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，只能識別客戶身份證件表面的真實性。（3）對代銷客戶的風險等級分類與高風險等級客戶的定期審核問題。調(diào)查問卷顯示，中國人壽、太平洋人壽等保險公司開始實施客戶的風險等級分類，中國人壽擬定每半年進行一次審核和劃分，具體做法是2007年8月1日――2008年12月31日的業(yè)務每半年進行一次客戶風險等級劃分和資料審核，各分公司通過總公司下發(fā)的高風險客戶抽取程序?qū)?shù)據(jù)進行抽取，發(fā)到各分公司進行客戶資料的人工審核和等級劃分；對于2009你1月1日至今的業(yè)務，中國人壽總公司規(guī)定需在業(yè)務發(fā)生后的10個工作日內(nèi)完成客戶風險等級劃分。其余公司沒有反映這個問題。（4）保險業(yè)與機構(gòu)之間的系統(tǒng)技術(shù)缺陷。保險公司與銀行的系統(tǒng)相對獨立，銀保通只能提供壽險的大部分險種和財險的分紅理財類等險種投保，且在銀行系統(tǒng)無法實現(xiàn)保單查詢、分紅通知書打印、保全變更等操作，因此，保險公司對于客戶信息的確認，只有通過后續(xù)的電話回訪，這就造成客戶身份識別與重新識別工作疏漏可能性的存在。(5)其他缺陷。目前銀保合作僅僅是業(yè)務，沒有形成范圍更廣、內(nèi)容更多、利益共享、風險共擔的深層次合作，這幾年，隨著《反洗錢法》的頒布和深入實施，作為方的銀行在反洗錢方面雖提高了一些履職意識，但出于對自身利益的維護，銀保業(yè)務的客戶身份識別義務還是履行不到位；而保險公司為了提高業(yè)績，也往往聽之任之。
（二）保險業(yè)業(yè)務客戶身份資料及交易記錄方面
1.保險業(yè)與被機構(gòu)的客戶身份資料及交易記錄保存情況。保險公司對收回的客戶身份證明進行掃描，存入影像系統(tǒng)，客戶身份證明復印件按照保監(jiān)會的規(guī)定，作為業(yè)務檔案的重要資料保存。目前，保險公司保存投保資料及客戶身份資料的年限均長于反洗錢相關(guān)法規(guī)要求保存的年限。
2.業(yè)務客戶身份資料及交易記錄保存的操作問題。（1）獲取由業(yè)務產(chǎn)生的客戶身份資料及交易記錄的質(zhì)量問題。從操作層面上，由于相關(guān)的法規(guī)沒有明確受托方履行反洗錢的義務及承擔的法律責任，加之受托方在保險市場的強勢地位，導致受托方提供給保險公司的部分客戶身份資料存在不全面，甚至是身份證過期的情況。（2）業(yè)務產(chǎn)生的客戶身份資料及交易記錄的保存形式與保存年限。客戶身份證明資料基本納入保險公司的影像系統(tǒng)管理，客戶身份證明納入業(yè)務檔案管理，按照保監(jiān)會業(yè)務檔案管理的規(guī)定實行分類管理。一般壽險公司業(yè)務檔案的保存年限基本是長期，超過10年以上，財險公司業(yè)務檔案的保存年限也能完全符合反洗錢相關(guān)法規(guī)要求。
（三）業(yè)務產(chǎn)生的可疑交易報告篩選、識別和報送方面
1.業(yè)務產(chǎn)生的可疑交易報告篩選、識別及報送的基本現(xiàn)狀。保險公司業(yè)務的可疑交易（包括業(yè)務）目前主要依靠總公司開發(fā)的反洗錢系統(tǒng)進行識別，從系統(tǒng)提取數(shù)據(jù)后經(jīng)由人工進行判斷、識別，向總公司報告。只有少數(shù)保險公司與銀行簽訂協(xié)議，要求銀行柜面人員能夠協(xié)助配合保險公司發(fā)現(xiàn)、識別、報告可疑交易。
2.業(yè)務產(chǎn)生的可疑交易報告篩選、識別及報送的潛在問題。（1）業(yè)務產(chǎn)生的可疑交易報告初步篩選的潛在問題受相關(guān)崗位（包括保險公司及銀行）專業(yè)技能、職業(yè)敏銳度、不關(guān)注等因素的制約，銀行柜面人員客觀上存在未能在業(yè)務發(fā)生時，及時發(fā)現(xiàn)可疑交易的可能。（2）進行人工識別過程中的潛在問題。由于產(chǎn)品及保險業(yè)經(jīng)營的特殊性，在承保環(huán)節(jié)無法對客戶職業(yè)背景及經(jīng)濟狀況進行充分調(diào)查和了解，導致在大額和可疑交易進行人工識別時缺乏充分的資料，無法進行判斷；加之技術(shù)支持并不能完全到位，保險公司與非同業(yè)機構(gòu)（銀行）的信息共享也存在問題，因此，信息的缺失必然造成人工識別的不完整，進而影響可疑交易的識別和判斷。（3）其他潛在問題。由于保險業(yè)從業(yè)人員的高流動率特點，更換頻繁，導致識別人員從業(yè)經(jīng)驗不豐富、可疑交易的表現(xiàn)形式掌握不透徹以及職業(yè)的敏銳性欠缺，可疑交易不能被充分關(guān)注。
三、對保險業(yè)與銀行業(yè)務過程中存在問題的反洗錢工作建議
依據(jù)以上分析，我們不難發(fā)現(xiàn)，銀保業(yè)務的客戶身份識別與重新識別、客戶資料保存的完整性、可疑交易甄別報告等方面的工作都存在著不同程度的問題，因此，我們在提出建議之時，首先需要審視我們的法規(guī)是否對上述問題作出了明確規(guī)定，并且相關(guān)規(guī)定是否具有可操作性。
《反洗錢法》第三章第十七條規(guī)定“金融機構(gòu)通過第三方識別客戶身份的，應當確保第三方已經(jīng)采取符合本法要求的客戶身份識別措施；第三方未采取符合本法要求的客戶身份識別措施的，由該金融機構(gòu)承擔未履行客戶身份識別義務的責任”。調(diào)查結(jié)果顯示，保險公司希望銀行機構(gòu)可以代其履行客戶身份識別義務，至少是初次識別工作，但保險公司是被動方，加之，缺乏可以控制局面的有效手段，因此，“應當確保第三方已經(jīng)采取符合本法要求的客戶身份識別措施”是不完全可操作的，同時，“第三方未采取符合本法要求的客戶身份識別措施的，由該金融機構(gòu)承擔未履行客戶身份識別義務的責任”。這個也是不適當?shù)?，同是金融機構(gòu)的銀行機構(gòu)和保險機構(gòu)，為什么誰充當了第三方便可免責？
因此，給予了以下建議：
（一）從法規(guī)上完善保險方履行客戶身份識別及交易記錄保存的義務及法律責任，提高非同業(yè)金融機構(gòu)在開辦業(yè)務時履行反洗錢義務的積極性和主動性
公開對金融機構(gòu)的監(jiān)管信息，激勵約束各機構(gòu)自覺做好反洗錢工作。推進行業(yè)自律，規(guī)范行業(yè)競爭行為。建議監(jiān)管機構(gòu)應盡快建立對金融機構(gòu)的反洗錢績效評估制度，對各機構(gòu)進行分類分等級評價，并適時公開對機構(gòu)的評價結(jié)果。采取相應的激勵措施，正面、積極的肯定金融機構(gòu)反洗錢工作的開展成果，促進金融機構(gòu)開展反洗錢活動；或是提供相應的金融優(yōu)惠措施，對工作落實到位，反洗錢效果顯著的單位，在分支機構(gòu)設立、業(yè)務創(chuàng)新、再貸款等方面給予政策優(yōu)惠。而對于部分金融機構(gòu)不能很好履行反洗錢任務的，應采取有針對性的高管會談、誡勉談話、現(xiàn)場檢查等方式來督促和加強銀行和保險機構(gòu)履行反洗錢義務的認識和責任心。
（二）加強多方位的監(jiān)管力度，健全雙方委托協(xié)議內(nèi)容，明確委托雙方在客戶身份識別的基本內(nèi)容
與銀行金融機構(gòu)在資金結(jié)算方面合作的大趨勢已不可逆轉(zhuǎn)。因此，為了有效地控制風險，必須加強金融機構(gòu)與保險機構(gòu)的配合，共享一些信息要素，使雙方保存的交易記錄信息能夠滿足可疑交易報告的需要，消除資金監(jiān)測的空白地帶，從而達到控制洗錢風險的目的。所以，銀保業(yè)務簽訂合作協(xié)議時，有必要明確銀保雙方反洗錢履職責任，相關(guān)反洗錢條款必須作為合作協(xié)議的必要條款。明確以委托機構(gòu)為義務主體，各受托機構(gòu)在操作過程中對客戶身份識別將負有連帶責任。建議加強非同業(yè)金融機構(gòu)之間在辦理業(yè)務操作過程中客戶身份真實性的審查。建議委托機構(gòu)應建立客戶身份重新識別制度。明確銀保雙方在業(yè)務發(fā)生時的協(xié)作關(guān)系，依賴其他金融機構(gòu)客戶身份識別信息的，應在委托協(xié)議中明確雙方在客戶身份識別方面的職責，相互間應能提供必要的協(xié)助。明確銀行在銀保業(yè)務中，應具有協(xié)助保險機構(gòu)進行可疑交易的識別義務，建立相同客戶可疑信息交換制度。
（三）在現(xiàn)有銀保系統(tǒng)的基礎上，搭建高效、完善的洗錢風險監(jiān)控系統(tǒng)
一是目前，為了從根本上解決保險業(yè)客戶身份識別缺乏有效手段的局面，應考慮幫助保險業(yè)從自身解決客戶身份識別這個問題，盡快促進保險業(yè)的公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的開通。二是細化業(yè)務的交接流程，針對銀行新開賬戶都需進行客戶身份核查手續(xù)，考慮銀行在移交投保資料時，加入提供一份經(jīng)銀行核查的客戶身份證明結(jié)果復印件（加蓋銀行章）給保險公司。應將客戶身份識別工作與資金和交易監(jiān)測工作有效結(jié)合，充分運用客戶身份識別工作獲取的客戶姓名、銀行賬號等信息，并根據(jù)這些信息制定相應的風險控制措施，建立這些信息與資金交易的關(guān)聯(lián)關(guān)系，發(fā)揮客戶身份識別在反洗錢工作的基礎作用。三是加大反洗錢知識宣傳和培訓，提高人員的技能。銀行業(yè)務的人員要加大對人員保險知識和反洗錢知識的培訓力度，培訓內(nèi)容應當全面并具有可操作性，保險公司形成反洗錢的程序操作手冊，便于銀行柜面人員更易于反洗錢操作，保證反洗錢操作的規(guī)范化、制度化。
參考文獻
[1]中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會：《2006年保險中介市場發(fā)展報告》.2007年2月.
[2]中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會：《2007年保險中介市場發(fā)展報告》.2008年2月.
[3]中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會：《2008年保險中介市場發(fā)展報告》.2009年2月.
1 優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)
由于許多上市公司股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，控股股東一股獨大情況較為常見，一定程度上違背了上市公司規(guī)范治理的本性，從而導致公司治理的效率偏低。①加快建設多層次股權(quán)市場。壯大主板、中小企業(yè)板市場，創(chuàng)新交易機制。強化資本市場的產(chǎn)權(quán)定價和交易功能，拓寬并購融資渠道。推進退市制度改革，制定市場化的退市制度。推進優(yōu)先股試點工作，加快發(fā)展豐富的直接融資方式，補充企業(yè)資本，進一步豐富我國資本市場的證券品種，促進資本市場發(fā)展。優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，也有助于提振投資者信心。②培育理性成熟的機構(gòu)投資者。目前，在我國包括證券投資基金、保險公司以及證券公司和社?；鹪趦?nèi)等A股市場的機構(gòu)投資者仍舊占有很小的比重。相對于散戶而言，由于理性機構(gòu)投資者入市資金數(shù)量大、持股時間長以及具有理性的分析判斷能力，從而更加注重投資的安全性和長期利益，因此，對于股市而言具有“穩(wěn)定器”的作用。因此，為了遏制中小投資者投機，引導理性投資理念，從而促進市場高效規(guī)范的運作，必須大力培養(yǎng)成熟理性的機構(gòu)投資者。通過以上方案的實施，在穩(wěn)定股市的前提下不僅實現(xiàn)了國家股和法人股的上市流通，同時還建立了以法人股為主的股權(quán)結(jié)構(gòu)，從而開辟了提高公司治理效率的道路。
2 加強董事會管理職能
為了形成有效的監(jiān)督約束機制，必須對董事長和總經(jīng)理的職權(quán)和分工予以明確，因此，應當分設董事長和總經(jīng)理。目前很多上市公司由于董事長和總經(jīng)理二職合一從而不僅嚴重削弱了董事會對經(jīng)理層的有效監(jiān)督，還降低了董事會的獨立性，此外，由于二職合一意味著自己監(jiān)督自己從而不利于企業(yè)的發(fā)展。如果兩者分任就會在兩者之間形成一種有效的制約監(jiān)督關(guān)系，從而改變了董事會形同虛設的現(xiàn)象而有效提高了運作效率。此外，還應當對董事會議事規(guī)則進行完善和優(yōu)化，同時對董事會下屬四個專業(yè)委員會的作用予以充分的重視。
3 強化監(jiān)事會的權(quán)威
目前，新修訂的公司法和《上市公司治理準則》均規(guī)定只有具有法律和會計等專業(yè)知識或具有相關(guān)工作經(jīng)驗的人員才能擔任監(jiān)事，這樣的規(guī)定無疑對監(jiān)事會的權(quán)威予以強化，從而改善了上市公司普遍存在的不重視監(jiān)事會以及監(jiān)事會缺乏權(quán)威的現(xiàn)象。此外，通過增加監(jiān)事和監(jiān)事會的職權(quán)也可以達到強化監(jiān)事會權(quán)威的目的，例如：監(jiān)事會可以要求公司董事、經(jīng)理以及其他高級管理人員、內(nèi)部和外部審計人員等出席監(jiān)事會會議并回答所關(guān)注的問題；監(jiān)事會發(fā)現(xiàn)董事經(jīng)理以及高級管理人員存在違法違規(guī)等現(xiàn)象時，既可以向董事會和股東大會反映，也可以直接報告給證券監(jiān)管機構(gòu)和其他部門；監(jiān)事出席董事會會議并有權(quán)對決策事項提出質(zhì)詢和建議；對于發(fā)現(xiàn)的經(jīng)營異常，監(jiān)事可以進行調(diào)查，必要時可以聘請會計師事務所介入，所產(chǎn)生的費用由公司承擔；監(jiān)事具有提出罷免董事以及高級管理人員的建議權(quán)；上市公司應采取措施保障監(jiān)事的知情權(quán)，為監(jiān)事正常履行職責提供必要的協(xié)助，任何人不得干預、阻撓等等。這些政策的完善將有利于樹立監(jiān)事會在公司治理中的權(quán)威。
4 健全獨立董事工作制度
作為上市公司董事會中小投資者的代表，獨立董事的地位及作用應得到重視。受制于控股股東“一股獨大”，中小投資者股東意識淡薄、參與公司治理的經(jīng)驗能力和途徑有限、維權(quán)手段有限，獨立董事的作用顯得日益重要。為試圖解決上市公司董事會中小投資者代表缺失的問題，我國于2001年建立了上市公司獨立董事制度，此制度要求為了維護公司的整體利益，獨立董事必須認真履行職責，尤其對中小股東的合法權(quán)益不受損害予以關(guān)注。
健全獨立董事制度，有利于增強上市公司董事會的代表性，有利于保障廣大中小投資者的知情權(quán)、參與權(quán)。改進獨立董事履職機制。為使獨立董事真正發(fā)揮作用，建議出臺《上市公司獨立董事履職指南》，建立獨立董事履職工作底稿制度；推行獨立董事定期集體接待中小投資者制度，就上市公司重大問題接受中小投資者質(zhì)詢，聽取中小投資者有關(guān)履職的建議。這樣既促進獨立董事參與公司治理的積極性，又為切實提升上市公司治理水平添磚加瓦。
5 設計有效的股權(quán)激勵工具
根據(jù)政府分工，我協(xié)助常務副市長分管工業(yè)經(jīng)濟、發(fā)展改革、財政、稅收等工作;負責招商引資、物價、金融、援疆和菜籃子工程(平抑市場物價)等工作;分管商務局、金融辦、援疆辦、菜籃子辦;聯(lián)系各銀行、保險公司、證券公司等工作。一年來，在地委、行署和市委正確領(lǐng)導下，在班子成員的幫助配合下，在各分管及聯(lián)系單位(部門)的大力支持下，務實創(chuàng)新，真抓實干，不斷進取，較好的完成了年初確定的各項目標任務，現(xiàn)將本人20xx年度思想、學習、工作、廉潔自律等情況匯報如下。
一、不斷提升思想政治及作風建設
一是把專題教育活動當做的課堂，把“三嚴三實”專題教育活動要求當成工作的目標，通過專題教育培訓等活動提高認識，增強群眾觀念，拓寬服務渠道，扎扎實實為基層群眾辦實事、辦好事。通過學習、查擺，對自己存在的問題進行了深刻的剖析，全面查找出自身“不嚴不實”方面存在的突出問題9項，并根據(jù)整改要求及時限，對照上級活動辦要求及時進行整改，現(xiàn)已全部進行了改進與提高。二是繼續(xù)堅持把學習作為提高素質(zhì)、履行職責的第一需要，充分利用參加地委、行署及市委各類會議進行集中學習，主動利用網(wǎng)站、報刊加強自學，重點學習了xx屆四中、五中全會精神及“三嚴三實”專題教育活動系列文件、第二次中央新疆工作座談會及自治區(qū)黨委、地委各類會議精神。通過學習，增強了貫徹落實“三嚴三實”要求的自覺性和堅定性，增強了黨性和全心全意為人民服務的宗旨意識。三是始終堅持加強自身道德修養(yǎng)，充分發(fā)揮黨員模范示范帶動作用，認真落實黨員進社區(qū)活動，堅持全身心投入工作，遇到突發(fā)事件處理、重要工作等，始終保持旺盛的工作熱情，努力把工作做實做精做細，使分管的各項工作得到了持續(xù)、平穩(wěn)、高效的發(fā)展。
二、履職盡責落實組織部署和工作任務
述職報告必須把過去一段時間之內(nèi)所做工作的材料全面地搜集起來，包括面上的材料與點上的材料、正面的材料與反面的材料、事件材料與數(shù)字材料以及背景資料等。下面就讓小編帶你去看看保險公司年度工作述職報告范文5篇，望對你有所幫助吧
保險公司述職報告1今年以來，按照中支公司黨委、總經(jīng)理室的工作分工，我主要負責____營銷部的業(yè)務推動及公司內(nèi)外部協(xié)調(diào)工作。這期間，在上級公司黨委、總經(jīng)理室的正確領(lǐng)導和____中心支公司總經(jīng)理室各位成員及相關(guān)部門的大力支持下，我認真履行職責，積極加強管理與引導，努力協(xié)調(diào)分管各項工作的健康發(fā)展，取得一定成績。截止到20____年11月18日，完成保費__萬元，完成全年計劃的__%，超額完成__萬元，并計劃截止到20____年12月31日完成保費__萬元，計劃超額__萬元。
今天，按照____中支年度班子考核的統(tǒng)一部署和要求，我就自己今年以來的履職情況向領(lǐng)導們做以下總結(jié)，不當之處，請批評指正。
(一)積極學習，不斷提升，做個合格的保險管理者。
分公司上半年組織全省四級機構(gòu)負責人專業(yè)知識培訓，本人踴躍報名，積極參加。學習期間積極配合，善于溝通、尊重他人、關(guān)心他人，并在學習結(jié)束后獲得優(yōu)秀組員。十月下旬參加山東省保險行業(yè)協(xié)會組織的全省四級機構(gòu)高管人員培訓學習，學習過程中一如既往的刻苦努力、虛心好學，并在培訓結(jié)束后獲得優(yōu)秀學員證書。通過這幾次學習，使我對保險學科的基礎理論、保險學的基礎知識、保險基本業(yè)務以及保險市場基本運行方式有較全面的認識和了解;學習培訓后，我對保險業(yè)在市場經(jīng)濟、金融經(jīng)濟中的特殊作用有宏觀上的認識，對各種具體的保險業(yè)務的具體業(yè)務程序、市場操作等也要有較為系統(tǒng)的了解和把握。
(二)積極主動的做好全面業(yè)務的推動工作。
按照公司黨委、總經(jīng)理室各成員的工作分工，我積極圍繞公司年初工作會議確定的中心任務，針對公司各險種業(yè)務面臨的發(fā)展環(huán)境和市場形勢，重點做了以下幾方面的工作：
一是緊抓續(xù)保業(yè)務。由于受大市場環(huán)境影響，20____年經(jīng)濟繼續(xù)呈疲軟狀態(tài)，新增業(yè)務的發(fā)展較為緩慢，故在整體業(yè)務增長點中，續(xù)保存量成為一大亮點。我部門依據(jù)上年度保險續(xù)保情況進行統(tǒng)計分析，并逐筆分類，提前兩個月分揀好并下達到每個業(yè)務人員手中，使其達到每筆業(yè)務都心中有數(shù)，每筆業(yè)務都能提前通知續(xù)保。此舉自推動后使續(xù)保率得到大幅度提升，效果比較理想。
二是大力開展渠道業(yè)務建設。針對公司提出的渠道業(yè)務的扶助政策，我于上半年與____鵬華汽貿(mào)友好合作，簽訂協(xié)議，自此____營銷部有了第一家車商渠道隊伍?，F(xiàn)如今，車商渠道每月有十萬左右業(yè)務產(chǎn)出，為我司業(yè)務發(fā)展做出杰出貢獻。現(xiàn)階段，我正積極與北京現(xiàn)代____店和中國一汽森雅佳寶等汽車經(jīng)銷商進行走訪，增進交流，加強聯(lián)系，對今年及下年的合作事宜進行商討，基本達成了共識，預計不久會有業(yè)務產(chǎn)出。
(三)理順業(yè)務發(fā)展思路，為明年業(yè)務全面啟動打好基礎。
一方面加強內(nèi)部建設，積極研究出臺相應的內(nèi)部管理政策和工作措施，在嚴肅工作紀律的同時人性化管理。對每位業(yè)務人員做到每天溝通，遇到業(yè)務發(fā)展阻礙積極幫助他們協(xié)調(diào)溝通;每逢他們的生日，集體慶祝的同時，為他們送上一份鮮花和祝福。
第二方面是積極協(xié)調(diào)，全面啟動與本地各大型停車場、運輸公司、汽車經(jīng)銷商進行多層次的溝通與聯(lián)系，主動協(xié)調(diào)各業(yè)務人員與他們的業(yè)務合作，積極穩(wěn)妥的開展車險業(yè)務，同時也在意外險開拓上做到穩(wěn)發(fā)展。
第三方面是加大公司宣傳力度。依靠總分公司現(xiàn)有的宣傳力度遠遠不夠，我部門計劃于明年與本地廣告公司進行接洽，加深我司品牌在當?shù)氐挠绊懀赺___縣人民心中樹立起美好的大地保險形象。
(四)存在的問題和不足。
在今年，工作中雖取得了一些新的進步和成績，但距離上級公司的要求還存在著許多不足。主要表現(xiàn)在：一是細想業(yè)務素質(zhì)的提高跟不上公司快速發(fā)展的形式，思想觀念有待進一步提高;二是忽視業(yè)務與學習的兩者關(guān)系，平日大部分時間忙于業(yè)務及事業(yè)性工作，用于業(yè)務知識學習的時間相對較少，有時工作中會出現(xiàn)些偏差。針對上述存在的問題我將在今后的工作中加以克服和改正。
保險公司述職報告2為了樹立財險公司良好的行業(yè)形象，我們把“端正政風行風、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境”工作，納入了年度重要工作的組成部分，成立了由公司經(jīng)理任組長的領(lǐng)導小組，制定了《端正政風行風、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境”____工作方案》,通過開展此項活動，使公司全體員工充分認識到：在財險業(yè)務萎縮，市場競爭激烈的條件下，我們要用優(yōu)質(zhì)文明服務爭取客戶，以良好的企業(yè)信譽贏得客戶。
二、公開承諾，接受監(jiān)督
按照____林業(yè)地區(qū)創(chuàng)建優(yōu)良經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境領(lǐng)導小組的統(tǒng)一安排和部署，我公司緊緊圍繞內(nèi)強素質(zhì)、外樹形象兩個主題，以最大誠意，向社會推行辦事公開制、承諾制。一是保證95518服務熱線電話24小時開通，為客戶提供全天候的熱情服務;二是以客戶的現(xiàn)實或潛在需求為重點，開展形式多樣的便民承保服務。三是為客戶提供高效快捷的售后服務，一有險情，無論是何時、何地，保證以最快的速度赴現(xiàn)場組織施救，合理查勘定損，在《保險法》和有關(guān)條款規(guī)定的理賠工作時限內(nèi)，保證賠款及時到位。四是對單方肇事責任清楚的小額簡易賠案現(xiàn)場兌現(xiàn)賠款，實施服務提速。
三、履行職能，回報社會
為使優(yōu)質(zhì)文明服務始終貫穿于經(jīng)營全過程，我公司認真恪守“人民保險為人民”的經(jīng)營理念，堅持誠信準則，在本系統(tǒng)內(nèi)大力開展了以“展公司品牌，獻真誠服務”為主題的特色服務活動，把“客戶滿意最大化”確立為全體員工的共同價值追求，全程跟蹤服務，實行小額賠款現(xiàn)場賠付，大額賠款限時賠付，幫助受損企業(yè)和保戶在最短時間內(nèi)恢復正常生產(chǎn)經(jīng)營和生活，最大限度地發(fā)揮了經(jīng)濟補償職能，贏得了良好的社會信譽。今年以來，我公司共受理各類賠款案件200余起，累計支出賠款達100余萬元，為企業(yè)迅速恢復生產(chǎn)、安定人民生活提供了可靠的保險保障，得到了社會的認可。
工作雖然取得了成績，但還存在著不足，一是對上級關(guān)于糾風專項治理和優(yōu)化發(fā)展環(huán)境工作理解的不夠深刻，因而還沒有形成強大的氛圍;二是還沒有形成一個完整的綜合性的客戶服務體系，對客戶潛在的和深層次上的需求還不能完全滿足;三是對客戶和群眾反映的問題還有解決不及時的現(xiàn)象。這些都是阻礙我們業(yè)務發(fā)展和影響公司形象的大問題，我們將在今后的工作中花大力氣解決這些問題，努力做到：
一、為客戶提供“一條龍”，“一站式”和“一攬子”綜合。
二、多為客戶和群眾辦實事辦好事。
三、采取有效措施加強隊伍建設，嚴肅查處以權(quán)謀私、吃、拿、卡、要、報等行為
保險公司述職報告3時光如水，光陰似箭，充滿機遇與挑戰(zhàn)的________年即將過去。一年來因為有了上級領(lǐng)導的正確領(lǐng)導，有了公司同仁的關(guān)心幫助，第一營銷服務部各方面的工作均取得了可喜的成就，有了長足的進步?？吹焦緲I(yè)務蒸蒸日上，我的內(nèi)心感到無比欣慰和驕傲，因為這其中飽含著我們?nèi)w員工辛勤的勞動和汗水，是我們與時俱進，奮發(fā)有為精神風貌的體現(xiàn)，也是我們兢兢業(yè)業(yè)，齊心協(xié)力，迎難而上，扎實工作的結(jié)果。
在這里我要感謝分公司能夠給我這樣一個開創(chuàng)事業(yè)的機會，可以讓我親身參與和見證一個新的部門的成長，我想一個人只有經(jīng)過不斷努力，不斷奮斗，才能克服自身的缺點，才能不斷超越自我，實現(xiàn)理想和人生的價值，這些經(jīng)歷對我今后的工作和生活來說都將是寶貴的財富?，F(xiàn)就我自____年12月任第一營銷服務部經(jīng)理助理以來所做的在主要工作向大家做一簡要陳述，不妥之處請批評指證。
深化思想認識，明確職責定位。
我一直認為，干好工作的前提是不但要對自己的能力有客觀的估量，而且對自己的崗位職責也要有相當清醒的認識。作為一名副職，我給自己的定位是：顧全大局，聽服從安排，積極協(xié)助正職開展日常工作，此外要充分發(fā)揮主觀能動性，為業(yè)務發(fā)展和內(nèi)控管理出謀劃策，同時不斷提高自己個人的業(yè)務能力。
有了這一明確的定位，在工作中我就完全可以做到有的放矢，張弛有度，全身心的投入。目前我和張經(jīng)理的職能分工還不是很明確，下一步還需要再加以細化，這樣才能避免出現(xiàn)職能死角，有效提升工作效率。
努力學習政治、業(yè)務理論，不斷提高業(yè)務素質(zhì)和管理水平。
進入保險公司多年，一直都是在從事機關(guān)工作，缺乏管理和一線銷售的經(jīng)驗，新的工作崗位又要求我要盡快完成角色轉(zhuǎn)換，能夠在以前不太熟悉的領(lǐng)域有所建樹。在實際工作中，其實有很多問題都不是很難解決，但恰恰是知識與經(jīng)驗上的不足使得我只能摸著石頭過河，事倍功半。現(xiàn)代社會是一個快節(jié)奏，重能力的社會，稍有不慎就會被淘汰，我必須知恥而后勇，時刻心存危機感。
因此一年來我?guī)缀跛械臉I(yè)余時間都在學習和充電，營銷、管理、策劃、政治、法律、金融，我如饑似渴的補充一切有用的知識。為了能夠勝任這個崗位，為了能夠做出更大的成績，為了以后不再出現(xiàn)書到用時方恨少的尷尬，我需要加倍的努力。在這個過程中，我清楚的意識到，干一份工作很容易，但想要干好就絕不是那么簡單了。
嚴格履行公司的各項規(guī)章制度和紀律要求。
沒有規(guī)矩，不成方圓，己所不欲，勿施于人。規(guī)范的制度，嚴明的紀律是我們一直都在強調(diào)的。作為管理人員，必然要在遵章守紀上做出表率。俗話說：喊破嗓子，不如做出樣子，如果在臺上說的是一套，在臺下做的又是一套，就會對下屬造成非常不好的影響。
因此，任職以來，在日常工作中，我非常注重自身言行一致的形象，要求下屬做到的，我自己首先堅決做到，要求部屬不能做的，我?guī)ь^不去違犯。在這一方面，我受到了比較高的評價。同時我自己也要克服長期從事機關(guān)工作形成的惰性，嚴以律己，戒驕戒躁，把飽滿的工作熱情和良好的精神面貌展現(xiàn)在大家面前。
不斷改進工作方法，在管理藝術(shù)上尋求新的突破。
在機關(guān)時，可能習慣了一個蘿卜一個坑的分工，多少有一些人浮于事的工作態(tài)度，現(xiàn)在初次創(chuàng)業(yè)，這才發(fā)現(xiàn)凡事都要親歷親為，而且工作開展缺少頭緒，所以有時候會覺得無從下手，在屢次受挫后甚至產(chǎn)生了一些消極沮喪的情緒。經(jīng)過反思，我發(fā)現(xiàn)，作為一個管理者，個人的力量畢竟有限，很多時候都使不上勁，要想達成一個大的目標，則必須充分整合、調(diào)動所有人的力量，用集體的智慧解來決問題，這就需要管理者懂得去協(xié)調(diào)，懂得去平衡，從這個角度來說，管理絕對是一門學問。
然而由于經(jīng)驗的缺乏，我的工作方法顯得簡單而粗糙，最初并不能有效的調(diào)動員工的積極性。隨著自己對業(yè)務工作的逐步深入，慢慢才了解到一線銷售人員的甘苦，我覺得，一定要站在員工的角度，設身處地的為他們著想，才能贏得信任和支持。
本著這樣的理念，我開始嘗試走進員工當中去，不斷與他們加強溝通交流。我們經(jīng)常坐在一起探討業(yè)務，聊聊家常，不但了解到了員工的想法和需求，而且加深了彼此的感情和信賴，我也從中得到了不少新的啟發(fā)和靈感。在這種溫馨的氛圍中，部門上下變得就像一個大家庭一樣，誰有了困難大家都會伸出援手，誰有了成績大家都會為他喝彩，隊伍變的更加團結(jié)，更加富有力量，這樣工作也能夠較為順利的開展下去了。
業(yè)務發(fā)展的基本情況以及存在的問題。
年初，在分公司確定的一個目標，兩個堅持，六個關(guān)鍵的總體思路指引下，我配合張經(jīng)理對全年的工作做了周密的部署，從任務的下達、營銷隊伍的建設、新職場的籌備等方面，都做了詳盡的規(guī)劃，就目前來看，這些工作安排基本上都得到了落實，各方面的舉措也均取得了一定的成效。
分公司下達的168萬計劃任務已經(jīng)提前一個月完成，全年力爭沖刺180萬;在冊營銷員已達四十余人，營銷團隊基本成形;新職場順利搬遷，優(yōu)越的辦公環(huán)境讓大家雀躍不已;業(yè)務發(fā)展的具體情況，在張經(jīng)理的報告中已有詳細的說明，在這里我就不再贅述了。
肯定成績的同時也要善于發(fā)現(xiàn)問題。雖然我們已經(jīng)完成了分公司年初下達的任務目標，但客觀的說，這個保費量并不高，甚至可以說與投入的成本不成正比，而且這是分公司在考慮到我們新部門各方面的實際情況后，為不使我們負擔太重所下的保守任務?？吹降诙I銷部成立的比我們晚，完成任務卻比我們早，說實話，我真的感到很慚愧。就我個人的業(yè)務來說，今年完共成保費萬，有效增員人，從我自己所處的位置來看，也不是很理想，遠遠沒有達到應有的水平。
過去一年我們業(yè)務發(fā)展滯后的原因是多方面的。重點來說，客觀上，一年來我在從業(yè)務員嘴中聽到最多的話可能就是：這個保險咱們又不能辦啊?，我辛辛苦苦跑來的業(yè)務怎么說劃就劃走了?這兩種疑問很典型的反映出了我們當前所面臨的主要困境：業(yè)務限制太多，劃分不合理。這個時候我除了耐心的解釋別無他法，因為這種情況也常常發(fā)生在我自己身上，我十分理解為他人做嫁衣的無奈與憤懣。
主觀上，我們的營銷員新手居多，缺乏經(jīng)驗，加上我和張經(jīng)理剛從機關(guān)轉(zhuǎn)型到業(yè)務，工作性質(zhì)發(fā)生了很大變化，業(yè)務知識和管理經(jīng)驗的缺乏一下子成為了我們的軟肋，同時大量的業(yè)務關(guān)系資源還有待重新建立、發(fā)掘和梳理，這在無形中就延長了業(yè)績的等待期，在業(yè)績低迷的時期，我常常寢食難安。
從整體上看，我部發(fā)展的態(tài)勢是健康向上的，但魔鬼往往又總是存在于細節(jié)之中，在創(chuàng)業(yè)過程中暴露出的種種雜亂的、或多或少制約著發(fā)展的問題不得不引起我們的高度重視，因為問題的性質(zhì)一旦發(fā)生變化，就有可能非常致命。能否保持警省，并且具有高度的預見性，將顯得尤為重要。
工作中的欠缺
回顧一年來的工作，在一年的工作中我取得了一定的成績，但也存在著極大的不足。例如工作方法過于簡單，看問題不夠全面，在一些事務的處理上顯得略為草率，在業(yè)務理論水平和組織管理能力上還有待于進一步提高，自己在綜合素質(zhì)上距公司要求還有一段距離等等。從好的方面來看，所有的這些缺陷都給我的不斷進步留下了充足的空間，會鞭策我更加努力的工作與學習，而且，能夠清醒的認識到自己的不足本身就是一種進步。
下一步的打算和努力方向
業(yè)務方面，我們必須要痛定思痛，認真總結(jié)過去一年的經(jīng)驗和教訓，客觀分析成敗與得失，以長遠的眼光制定方針，尋找對策，并且盡快卸下思想包袱，理清工作思路，為____年的負重前行做好充分的準備，確保完成全年計劃任務。
隊伍是業(yè)績的基礎，____年的工作首先應當解決的就是壯大營銷團隊的問題，俗話說：人心齊，泰山移;多增員，多舉績。因此，要及早制定新的增員計劃任務，強調(diào)其重要性，落實責任到人，還要在過去的增員的經(jīng)驗上積極探索更為有效的增員模式，增員理念。爭取____年營銷人員總數(shù)達到名。
學習是一個人、一個企業(yè)、一個國家和一個社會不斷前進的智慧源泉。不斷地加強學習，切實提高學習的能力，汲取更多的知識，是現(xiàn)代企業(yè)管理者必須具備的基本素質(zhì)。我在這方面對自己將提出更高的要求，要在學習管理知識、專業(yè)技術(shù)知識、政治理論知識的基礎上，虛心向其它同志學習工作和管理經(jīng)驗，借鑒好的工作方法，還要向先進的同業(yè)公司學習，把先進的經(jīng)驗和成功的做法運用到實際工作當中去。
我還需要要進一步強化敬業(yè)精神，增強責任意識，為人處世高標準、嚴要求，務必使自己的全面素質(zhì)再有一個新的提高。
總之，在一年來的摸爬滾打中，我不敢說自己真正勝任了現(xiàn)在的這份工作，但我的確是一直在朝這個方向努力著。在這個新的舞臺上，雖然我現(xiàn)在還做不到長袖善舞，游刃有余，但我堅信伴隨著部門的成長，我自己終究也會逐漸成熟起來。在此，我有信心和部門成員一道，牢記使命、把握機遇、開拓創(chuàng)新、奮力拼搏，為第一營銷服務部2015年的穩(wěn)定和發(fā)展做出更大的貢獻。
保險公司述職報告4尊敬的各位領(lǐng)導、同事們：
大家好!
我的工作是協(xié)助主任抓商險，主要負責投保錄入、單證管理。20____年以來，在公司上級部門的正確領(lǐng)導下，在保險社主任的帶領(lǐng)下，我較好地完成了各項工作任務。下面就工作狀況向各位領(lǐng)導和同事們做如下匯報，不妥之處敬請批評指正。
一、用心主動，完成保費收入
為了完成保費任務，在工作中我和同事們經(jīng)常加班加點，尤其學生平安保險錄入期間，由于入保的學生多，時間緊，我們起早貪黑，廢寢忘食，幾乎每一天都要加班到十點以后。我和同事們?nèi)蝿谌卧?，毫無怨言，我們的共同心愿就是期望我們的公司越來越好。由于我和大家認真主動的工作，20____年，我們順利完成了公司商險的各項保費任務共120萬元，其中：機動車商業(yè)險406486.31元、交強險302325.54元、龍吉79570元、龍健86400元等。20____年上半年，我們也已完成全年保費的65%，力爭年底全面完成公司商險的各項保費任務。
二、加強學習，提高業(yè)務技能
為了適應當前工作的需要，我時刻把學習放在第一位，勤于學習，善于創(chuàng)造，不斷加強自身業(yè)務素質(zhì)的訓練，不斷提高業(yè)務操作技能和為客戶服務的基本功，掌握了應有的專業(yè)業(yè)務技能和服務技巧。同時認真鉆研保險業(yè)務知識，精益求精，全方面加強學習，努力提高自身業(yè)務素質(zhì)水平，個性是增強保險方面的知識，努力做一個真正的保險人。于此同時，也用心貫徹總公司關(guān)于公司發(fā)展的一系列重要指示，與時俱進，勤奮工作，務實求效。
透過學習，我在日常管理中能夠認真嚴格的按照上級公司的《財務管理規(guī)定》、《單證管理規(guī)定》和承保相關(guān)規(guī)定，用心有效的開展工作，在業(yè)務臺帳專項檢查、單證管理驗收、單證裝訂、應收保費管理等多項檢查中得到了較好的成績。
除了投保錄入工作，我還負責單證管理。在單證管理上嚴格按照總公司單證管理辦法執(zhí)行，保證單證安全，防范風險，規(guī)范使用，仔細認真做好各個細節(jié)環(huán)節(jié)的整理工作。在工作中嚴格按照規(guī)章制度操作，堅決杜絕違章、違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生。
三、認真工作，加強服務質(zhì)量
作為一個出單員，每一天擺在面前的總是那平平凡凡的保險單，看起來工作是枯燥無味，但我深知，每一筆錄入，每一次出單，都和保險社全年任務的完成、公司的形象緊緊地聯(lián)系在一齊的。每出一份保單，要填50多個空，稍不注意就容易填錯。比如有時候容易把車架號和發(fā)動機號看錯，有時候容易把起保日期搞錯，有時候容易把客戶的身份證號碼填錯……因為每一天來的客戶狀況各不相同，所以每一天的工作量也是不同的。有時一天來的客戶只有是幾個人而已，相對錄單就沒有那么繁忙和混亂。但如果遇到一天的客戶流量很大，就會讓自己手忙腳亂，為了保證每一筆錄入的準確性，我每時每刻都在提醒自己要認真負責，工作的認真使我每次都能順利的完成保單錄入，沒有失誤，這個讓我感到很欣慰。同時我在必須程度上加大對原有客戶的重視程度，掌握續(xù)保業(yè)務的分布狀況，提前做好續(xù)保準備工作，爭取早聯(lián)系、早溝通、早簽單，盡量避免因疏忽和時間延誤而造成業(yè)務損失。以誠實守信、主動熱情、服務周到應對每一位客戶。
四、工作不足及今后打算
一年來，我憑著對工作的熱愛，竭盡全力來履行自己的工作和崗位職責，努力按上級領(lǐng)導的要求做好各方面工作，取得了必須的成績，但還有很多不足。首先我還應繼續(xù)加強內(nèi)控制度的學習，遠離合規(guī)風險;其次在工作上要向先進的保險社學習，加強內(nèi)業(yè)整理。
在下半年的工作中，我將和同事們共同努力完成上級領(lǐng)導交辦的各項工作任務，做好日常工作。我會在工作中努力查找差距，勇敢地克服缺點和不足，進一步提高自身綜合素質(zhì)，把該做的工作做實、做好。
最后祝愿我們公司在公司領(lǐng)導的帶領(lǐng)下、全體員工的共同努力下，再上臺階，再創(chuàng)輝煌。
述職人：______
20____年____月____日
保險公司述職報告5尊敬的領(lǐng)導：
您好!
一年來，__________公司在省市公司正確領(lǐng)導下，依靠我公司全體員工的不懈努力，公司業(yè)務取得了突破性進展，率先在全省突破保費收入千萬元大關(guān)。今年，我公司提前兩個月完成了省公司下達的全年營銷任務，各項工作健康順利發(fā)展。下面結(jié)合我的具體分管工作，談談這一年來的成績與不足。
一、工作思想
積極貫徹省市公司關(guān)于公司發(fā)展的一系列重要指示，與時俱進，勤奮工作，務實求效，勇爭一流，帶領(lǐng)各部員工緊緊圍繞“立足改革、加快發(fā)展、真誠服務、提高效益”這一中心，進一步轉(zhuǎn)變觀念、改革創(chuàng)新，面對競爭日趨激烈的臨沂保險市場，強化核心競爭力，開展多元化經(jīng)營，經(jīng)過努力和拼搏，公司保持了較好的發(fā)展態(tài)勢，為______公司的持續(xù)發(fā)展，做出了應有的貢獻。
全方面加強學習，努力提高自身業(yè)務素質(zhì)水平和管理水平。作為一名領(lǐng)導干部，肩負著上級領(lǐng)導和全體員工賦予的重要職責與使命，公司的經(jīng)營方針政策需要我去貫徹實施。因此，我十分本資料權(quán)屬文秘資源網(wǎng)嚴禁復制剽竊注重保險理論的學習和管理能力的培養(yǎng)。注意用科學的方法指導自己的工作，規(guī)范自己的言行，樹立強烈的責任感和事業(yè)心，不斷提高自己的業(yè)務能力和管理能力。
不斷提高公司業(yè)務人員隊伍的整體素質(zhì)水平。一年來，我一直把培養(yǎng)展業(yè)人員的業(yè)務素質(zhì)作為團隊建設的一項重要內(nèi)容來抓，并和經(jīng)理室一起實施有針對性的培訓計劃，加強領(lǐng)導班子和員工隊伍建設。
二、業(yè)務管理
“沒有規(guī)矩不成方圓”。要想使一個公司穩(wěn)步發(fā)展，必須制定規(guī)范加強管理。管理是一種投入，這種投入必定會產(chǎn)生效益。我分管的是業(yè)務工作，更需要向管理要效益。只有不斷完善各種管理制度和方法，并真正貫徹到行動中去，才能出成績、見效益。業(yè)務管理中我主要做了以下工作：
1、根據(jù)市公司下達給我們的全年銷售任務，制定各個部室的周、月、季度、年銷售計劃。
制定計劃時本著實事求是、根據(jù)各個險種特點、客戶特點，部室情況確定每個部室合理的、可實現(xiàn)的目標。在目標確定之后，我本著“事事落實，事事督導”的方針，通過加強過程的管理和監(jiān)控，來確保各部室目標計劃的順利完成。
2、作為分管業(yè)務的經(jīng)理我十分注重各個展業(yè)部室的團隊建設。
一直注重部室經(jīng)理和部室成員的思想和業(yè)務素質(zhì)教育。一年來，我多次組織形勢動員會、業(yè)務研討會，開展業(yè)務培訓活動，組織大家學知識、找經(jīng)驗，提高職工全面素質(zhì)。培訓重點放在學習保險理論、展業(yè)技巧的知識上，并且強調(diào)對團隊精神的培育。學習促進了各個團隊自身素質(zhì)的不斷提高，為公司的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展打下扎實的基礎。
3、幫助經(jīng)理室全面推進薪酬制度創(chuàng)新，不斷夯實公司基礎管理工作。
建立與崗位和績效掛鉤的薪酬制度改革。今年，我緊緊圍繞職位明確化、薪酬社會化、獎金績效化和福利多樣化“四化”目標，全面推進企業(yè)薪酬體制改革。初步建立了一個能上能下，能進能出，能夠充分激發(fā)員工積極性和創(chuàng)造性的用人機制。
三、部室負責工作
除了業(yè)務管理工作，我還兼任了營銷一部的經(jīng)理。營銷一部營銷員只有一名，我的業(yè)務主要是面向大客戶。我的大客戶業(yè)務主要是生資公司的。根據(jù)生資公司車隊的特點，在原有車輛保險的基礎上，我在全市首先開辦了針對營本資料權(quán)屬文秘資源網(wǎng)嚴禁復制剽竊業(yè)性貨車的貨運險。貨運險的開辦既為客戶提供了安全保障又增加了公司保費收入，真可謂一舉兩得。經(jīng)過不懈努力，我部全年完成保費收入9009549.94元，其中車險保費8250160.12元，非車險業(yè)務759389.82元，滿期賠付率為。成為公司發(fā)展的重要保證。
四、工作中的不足
由于工作千頭萬緒，加上分管業(yè)務較多，有時難免忙中出錯。例如有時服務不及時，統(tǒng)計數(shù)據(jù)出現(xiàn)偏差等。有時工作有急躁情緒，有時工作急于求成，反而影響了工作的進度和質(zhì)量;處理一些工作關(guān)系時還不能得心應手。
總之，一年來，我嚴于律己、克己奉公，用自身的帶頭作用，在思想上提高職工的認識，行動上用嚴格的制度規(guī)范，在我的帶領(lǐng)下，公司員工以不斷發(fā)展建設為己任，以“誠信為先，穩(wěn)健經(jīng)營，價值為上，服務社會”為經(jīng)營宗旨，銳意改革，不斷創(chuàng)新，規(guī)范運作，取得了很大成績。
嚴于律己、克己奉公，用自身的帶頭作用，在思想上提高職工的認識，行動上用嚴格的制度規(guī)范，在我的帶領(lǐng)下，公司員工以不斷發(fā)展建設為己任，以“誠信為先，穩(wěn)健經(jīng)營，價值為上，服務社會”為經(jīng)營宗旨。以下是和大家分享的保險員述職報告參考參考資料，提供參考，歡迎你的閱讀。
保險員述職報告參考一
一、工作思想
積極貫徹省市公司關(guān)于公司發(fā)展的一系列重要指示，與時俱進，勤奮工作，務實求效，勇爭一流，帶領(lǐng)各部員工緊緊圍繞“立足改革、加快發(fā)展、真誠服務、提高效益”這一中心，進一步轉(zhuǎn)變觀念、改革創(chuàng)新，面對競爭日趨激烈的臨沂保險市場，強化核心競爭力，開展多元化經(jīng)營，經(jīng)過努力和拼搏，公司保持了較好的發(fā)展態(tài)勢，為大地保險公司的持續(xù)發(fā)展。
全方面加強學習，努力提高自身業(yè)務素質(zhì)水準和管理水準。作為一名領(lǐng)導干部，肩負著上級領(lǐng)導和全體員工賦予的重要職責與使命，公司的經(jīng)營方針政策需要我去貫徹實施。因此，我十份注重保險理論的學習和管理能力的培養(yǎng)。注意用科學的方法指導自己的工作，規(guī)范自己的言行，樹立強烈的責任感和事業(yè)心，不斷提高自己的業(yè)務能力和管理能力。不斷提高公司業(yè)務人員隊伍的整體素質(zhì)水準。一年來，我一直把培養(yǎng)展業(yè)人員的業(yè)務素質(zhì)作為團隊建設的一項重要內(nèi)容來抓，并和經(jīng)理室一起實施有針對性的培訓計畫，加強領(lǐng)導班子和員工隊伍建設。
二、業(yè)務管理“沒有規(guī)矩不成方圓”
要想使一個公司穩(wěn)步發(fā)展，必須制定規(guī)范加強管理。管理是一種投入，這種投入必定會產(chǎn)生效益。我份管的是業(yè)務工作，更需要向管理要效益。只有不斷完善各種管理制度和方法，并真正貫徹到行動中去，才能出成績、見效益。業(yè)務管理中我主要做了以下工作：
1、根據(jù)市公司下達給我們的全年銷售工作計劃及任務，制定各個部室的周、月、季度、年銷售計劃。制定計劃時本著實事求是、根據(jù)各個險種特點、客戶特點，部室情況確定每個部室合理的、可實現(xiàn)的目標。在目標確定之后，我本著“事事落實，事事督導”的方針，通過加強過程的管理和監(jiān)控，來確保各部室目標計劃的順利完成。
2、作為份管業(yè)務的經(jīng)理我十份注重各個展業(yè)部室的團隊建設，一直注重部室經(jīng)理和部室成員的思想和業(yè)務素質(zhì)教育。一年來，我多次組織形勢動員會、業(yè)務研討會，開展業(yè)務培訓>活動，組織大家學知識、找經(jīng)驗，提高職工全面素質(zhì)。培訓重點放在學習保險理論、展業(yè)技巧的知識上，并且強調(diào)對團隊精神的培育。學習促進了各個團隊自身素質(zhì)的不斷提高，為公司的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展打下扎實的基礎。
3、幫助經(jīng)理室全面推進薪酬制度創(chuàng)新，不斷夯實公司基礎管理工作。建立與崗位和績效掛鈎的薪酬制度改革。今年，我緊緊圍繞職位明確化、薪酬社會化、獎金績效化和福利多樣化“四化”目標，全面推進企業(yè)薪酬體制改革。初步建立了一個能上能下，能進能出，能夠充份激發(fā)員工積極性和創(chuàng)造性的用人機制。
三、部室負責工作
除了業(yè)務管理工作，我還兼任了行銷一部的經(jīng)理。行銷一部行銷員只有一名，我的業(yè)務主要是面向大客戶。我的大客戶業(yè)務主要是生資公司的。根據(jù)生資公司車隊的特點，在原有車輛保險的基礎上，我在全市首先開辦了針對營本資料權(quán)屬月亮船教育資源網(wǎng)嚴禁復制剽竊業(yè)性貨車的貨運險。貨運險的開辦既為客戶提供了安全保障又增加了公司保費收入，真可謂一舉兩得。經(jīng)過不懈努力，我部全年完成保費收入9____元，其中車險保費8____元，非車險業(yè)務7_____元，滿期賠付率為。成為公司發(fā)展的重要保證。
四、工作中的不足
由于工作千頭萬緒，加上份管業(yè)務較多，有時難免忙中出錯。例如有時服務不及時，統(tǒng)計資料出現(xiàn)偏差等。有時工作有急躁情緒，有時工作急于求成，反而影響了工作的進度和品質(zhì);處理一些工作關(guān)系時還不能得心應手。
總之，一年來，我嚴于律己、克己奉公，用自身的帶頭作用，在思想上提高職工的認識，行動上用嚴格的制度規(guī)范，在我的帶領(lǐng)下，公司員工以不斷發(fā)展建設為己任，以“誠信為先，穩(wěn)健經(jīng)營，價值為上，服務社會”為經(jīng)營宗旨，銳意改革，不斷創(chuàng)新，規(guī)范運作，取得了很大成績。
新的一年即將到來，保險市場的競爭將更加激烈，公司要想繼續(xù)保持較好的發(fā)展態(tài)勢，必須進一步解放思想，更新觀念，突破自我，逐漸加大市場行銷力度。新的一年我將以飽滿的激情、以百倍的信心，迎接未來的挑戰(zhàn)，使本職工作再上新臺階。我相信，在上級公司的正確領(lǐng)導下，在全體員工的共同努力下，上下一心，艱苦奮斗，同舟共濟，全力拼搏，我們公司一定能夠創(chuàng)造出更加輝煌的業(yè)績!
保險員述職報告參考二
今年以來，按照中支公司黨委、總經(jīng)理室的工作分工，我主要負責__營銷部的業(yè)務推動及公司內(nèi)外部協(xié)調(diào)工作。這期間，在上級公司黨委、總經(jīng)理室的正確領(lǐng)導和__中心支公司總經(jīng)理室各位成員及相關(guān)部門的大力支持下，我認真履行職責，積極加強管理與引導，努力協(xié)調(diào)分管各項工作的健康發(fā)展，取得一定成績。截止到20__年11月18日，完成保費_萬元，完成全年計劃的_%，超額完成_萬元，并計劃截止到20__年__月__日完成保費_萬元，計劃超額_萬元。
今天，按照__中支年度班子考核的統(tǒng)一部署和要求，我就自己今年以來的履職情況向領(lǐng)導們做以下總結(jié)，不當之處，請批評指正。
(一)積極學習，不斷提升，做個合格的保險管理者
分公司上半年組織全省四級機構(gòu)負責人專業(yè)知識培訓，本人踴躍報名，積極參加。學習期間積極配合，善于溝通、尊重他人、關(guān)心他人，并在學習結(jié)束后獲得優(yōu)秀組員。十月下旬參加山東省保險行業(yè)協(xié)會組織的全省四級機構(gòu)高管人員培訓學習，學習過程中一如既往的刻苦努力、虛心好學，并在培訓結(jié)束后獲得優(yōu)秀學員證書。通過這幾次學習，使我對保險學科的基礎理論、保險學的基礎知識、保險基本業(yè)務以及保險市場基本運行方式有較全面的認識和了解;學習培訓后，我對保險業(yè)在市場經(jīng)濟、金融經(jīng)濟中的特殊作用有宏觀上的認識，對各種具體的保險業(yè)務的具體業(yè)務程序、市場操作等也要有較為系統(tǒng)的了解和把握。
(二)積極主動的做好全面業(yè)務的推動工作
按照公司黨委、總經(jīng)理室各成員的工作分工，我積極圍繞公司年初工作會議確定的中心任務，針對公司各險種業(yè)務面臨的發(fā)展環(huán)境和市場形勢，重點做了以下幾方面的工作：
一是緊抓續(xù)保業(yè)務。由于受大市場環(huán)境影響，20__年經(jīng)濟繼續(xù)呈疲軟狀態(tài)，新增業(yè)務的發(fā)展較為緩慢，故在整體業(yè)務增長點中，續(xù)保存量成為一大亮點。我部門依據(jù)上年度保險續(xù)保情況進行統(tǒng)計分析，并逐筆分類，提前兩個月分揀好并下達到每個業(yè)務人員手中，使其達到每筆業(yè)務都心中有數(shù)，每筆業(yè)務都能提前通知續(xù)保。此舉自推動后使續(xù)保率得到大幅度提升，效果比較理想。
二是大力開展渠道業(yè)務建設。針對公司提出的渠道業(yè)務的扶助政策，我于上半年與__鵬華汽貿(mào)友好合作，簽訂協(xié)議，自此__營銷部有了第一家車商渠道隊伍。現(xiàn)如今，車商渠道每月有十萬左右業(yè)務產(chǎn)出，為我司業(yè)務發(fā)展做出杰出貢獻?，F(xiàn)階段，我正積極與北京現(xiàn)代__店和中國一汽森雅佳寶等汽車經(jīng)銷商進行走訪，增進交流，加強聯(lián)系，對今年及下年的合作事宜進行商討，基本達成了共識，預計不久會有業(yè)務產(chǎn)出。
(三)理順業(yè)務發(fā)展思路，為明年業(yè)務全面啟動打好基礎
一方面加強內(nèi)部建設，積極研究出臺相應的內(nèi)部管理政策和工作措施，在嚴肅工作紀律的同時人性化管理。對每位業(yè)務人員做到每天溝通，遇到業(yè)務發(fā)展阻礙積極幫助他們協(xié)調(diào)溝通;每逢他們的生日，集體慶祝的同時，為他們送上一份鮮花和祝福。
第二方面是積極協(xié)調(diào)，全面啟動與本地各大型停車場、運輸公司、汽車經(jīng)銷商進行多層次的溝通與聯(lián)系，主動協(xié)調(diào)各業(yè)務人員與他們的業(yè)務合作，積極穩(wěn)妥的開展車險業(yè)務，同時也在意外險開拓上做到穩(wěn)發(fā)展。
第三方面是加大公司宣傳力度。依靠總分公司現(xiàn)有的宣傳力度遠遠不夠，我部門計劃于明年與本地廣告公司進行接洽，加深我司品牌在當?shù)氐挠绊懀赺_縣人民心中樹立起美好的大地保險形象。
(四)存在的問題和不足
工作千頭萬緒，加上份管業(yè)務較多，有時難免忙中出錯。例如有時服務不及時，統(tǒng)計資料出現(xiàn)偏差等。有時工作有急躁情緒，有時工作急于求成，反而影響了工作的進度和品質(zhì);處理一些工作關(guān)系時還不能得心應手。
總之，在一年來的摸爬滾打中，我不敢說自己真正勝任了現(xiàn)在的這份工作，但我的確是一直在朝這個方向努力著。在這個新的舞臺上，雖然我現(xiàn)在還做不到長袖善舞，游刃有余，但我堅信伴隨著部門的成長，我自己終究也會逐漸成熟起來。在此，我有信心和部門成員一道，牢記使命、把握機遇、開拓創(chuàng)新、奮力拼搏，為第一營銷服務部20xx年的穩(wěn)定和發(fā)展做出更大的貢獻。
保險員述職報告參考三
尊敬的各位領(lǐng)導、同事們：
大家好：
我的工作是協(xié)助主任抓_險，主要負責投保錄入、單證管理。20_年以來，在公司上級部門的正確領(lǐng)導下，在保險社主任的帶領(lǐng)下，我較好地完成了各項工作任務。下面就工作情況向各位領(lǐng)導和同事們做如下匯報，不妥之處敬請批評指正。
一、積極主動，完成保費收入
為了完成保費任務，在工作中我和同事們經(jīng)常加班加點，尤其學生平安保險錄入期間，由于入保的學生多，時間緊，我們起早貪黑，廢寢忘食，幾乎每天都要加班到十點以后。我和同事們?nèi)蝿谌卧梗翢o怨言，我們的共同心愿就是希望我們的公司越來越好。由于我和大家認真主動的工作，20_年，我們順利完成了公司商險的各項保費任務共_萬元，其中：機動車商業(yè)險_元、交強險_元等。20_年上半年，我們也已完成全年保費的65%，力爭年底全面完成公司商險的各項保費任務。
二、加強學習，提高業(yè)務技能
為了適應當前工作的需要，我時刻把學習放在第一位，勤于學習，善于創(chuàng)造，不斷加強自身業(yè)務素質(zhì)的訓練，不斷提高業(yè)務操作技能和為客戶服務的基本功，掌握了應有的專業(yè)業(yè)務技能和服務技巧。同時認真鉆研保險業(yè)務知識，精益求精，全方面加強學習，努力提高自身業(yè)務素質(zhì)水平，特別是增強保險方面的知識，努力做一個真正的保險人。于此同時，也積極貫徹總公司關(guān)于公司發(fā)展的一系列重要指示，與時俱進，勤奮工作，務實求效。
通過學習，我在日常管理中能夠認真嚴格的按照上級公司的《財務管理規(guī)定》、《單證管理規(guī)定》和承保相關(guān)規(guī)定，積極有效的開展工作，在業(yè)務臺帳專項檢查、單證管理驗收、單證裝訂、應收保費管理等多項檢查中得到了較好的成績。
除了投保錄入工作，我還負責單證管理。在單證管理上嚴格按照總公司單證管理辦法執(zhí)行，保證單證安全，防范風險，規(guī)范使用，仔細認真做好各個細節(jié)環(huán)節(jié)的整理工作。在工作中嚴格按照規(guī)章制度操作，堅決杜絕違章、違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生。
三、認真工作，加強服務質(zhì)量
作為一個出單員，每天擺在面前的總是那平平凡凡的保險單，看起來工作是枯燥無味，但我深知，每一筆錄入，每一次出單，都和保險社全年任務的完成、公司的形象緊緊地聯(lián)系在一起的。每出一份保單，要填50多個空，稍不注意就容易填錯。比如有時候容易把車架號和發(fā)動機號看錯，有時候容易把起保日期搞錯，有時候容易把客戶的身份證號碼填錯……因為每天來的客戶情況各不相同，所以每天的工作量也是不同的。有時一天來的客戶只有是幾個人而已，相對錄單就沒有那么繁忙和混亂。但如果遇到一天的客戶流量很大，就會讓自己手忙腳亂，為了保證每一筆錄入的準確性，我每時每刻都在提醒自己要認真負責，工作的認真使我每次都能順利的完成保單錄入，沒有失誤，這個讓我感到很欣慰。同時我在一定程度上加大對原有客戶的重視程度，掌握續(xù)保業(yè)務的分布情況，提前做好續(xù)保準備工作，爭取早聯(lián)系、早溝通、早簽單，盡量避免因疏忽和時間延誤而造成業(yè)務損失。以誠實守信、主動熱情、服務周到面對每一位客戶。
四、工作不足及今后打算
一年來，我憑著對工作的熱愛，竭盡全力來履行自己的工作和崗位職責，努力按上級領(lǐng)導的要求做好各方面工作，取得了一定的成績，但還有很多不足。首先我還應繼續(xù)加強內(nèi)控制度的學習，遠離合規(guī)風險;其次在工作上要向先進的保險社學習，加強內(nèi)業(yè)整理。
在下半年的工作中，我將和同事們共同努力完成上級領(lǐng)導交辦的各項工作任務，做好日常工作。我會在工作中努力查找差距，勇敢地克服缺點和不足，進一步提高自身綜合素質(zhì)，把該做的工作做實、做好。
最后祝愿我們公司在公司領(lǐng)導的帶領(lǐng)下、全體員工的共同努力下，再上臺階，再創(chuàng)輝煌。
保險員述職報告參考四
尊敬的領(lǐng)導、親愛的同事們：
大家好!
20_年的歲末即將過去，一年的學習、工作，時間并不算太長，但我得到大家的幫助實在是太多，相比之下自己所付出的實在太少，深感汗顏，現(xiàn)在我就來對這一年的工作情況做一下簡單的述職。
銷售崗位是一個工作非常繁雜、任務比較重的崗位。作為_支公司銷售崗位員工我肩負著領(lǐng)導交給的重任，要兼顧處理好與出單人員、外勤人員的關(guān)系，做好內(nèi)勤服務工作。同時還要處理好與市公司財務部門的工作。銷售崗位每天都要經(jīng)手許多的現(xiàn)金和支票往來，工作的性質(zhì)決定了特點，因此我在工作中處理每一筆業(yè)務時都慎重考慮，為了能做到獨擋一面，一年來，我牢固樹立了“財務無小事”的思想，盡職盡責，努力工作。首先是熟悉本職業(yè)務，勝任工作。
在工作之余，通過自己能夠找到的一切資料，努力加強保險和財務知識的學習，并順利通過了保險人資格證書考試，逐漸增進自己對保險行業(yè)的了解，使自己能夠做好工作。其次是認真對待本職工作和領(lǐng)導交辦的每一件事。銷售崗位是公司業(yè)務發(fā)展的橋梁，做好銷售工作，對公司的正常運轉(zhuǎn)起著重要的作用，為此，無論是什么工作，在工作中，堅持做到“六個不讓”，即：不讓領(lǐng)導布置的工作在我手中延誤，不讓正在處理的往來在我手中積壓，不讓各種差錯在我身上發(fā)生，不讓前來發(fā)生業(yè)務的客戶在我這里受到冷落，不讓任何小道消息從我這里傳播，不讓辦公室的形象在我這里受到損害。再次是注意形象。內(nèi)勤崗位體現(xiàn)了公司的形象是公司的對外服務窗口，所以無論是接個電話還是迎來送往，我時刻注意自己的言談舉止，不因為自己的過失而影響到整個公司的形象。
在工作中，我始終堅持勤奮、務實、高效的工作作風，認真做好工作。服從部門經(jīng)理安排，不計得失、不挑輕重。對工作上的事，只注輕重大小，不分彼此厚薄，任何工作都力求用最少的時間，做到自己的，自工作以來，沒有耽誤過任何領(lǐng)導交辦的任何事情。
一個集體要發(fā)展，關(guān)鍵的因素就是要有一個團結(jié)、融洽、協(xié)作具有團隊精神的集體氛圍。發(fā)揚團隊精神，加強各崗位間的協(xié)調(diào)、配合的整體聯(lián)動，增強公司員工的協(xié)同作戰(zhàn)能力，才能促進業(yè)務的全面發(fā)展。在港閘支公司工作期間，為了能夠提高工作效率我利用業(yè)余時間學會了車險出單。平時我重視與同事之間的心靈溝通，關(guān)心他們的真實需求，和公司的同事們相處融洽，培養(yǎng)了親如兄弟姐妹般的深厚感情。大家在工作、生活上相互幫助，彼此學習長處，改正短處。雖然公司人員不多，但大家都很照顧我，支持我的工作。我在他們身上看到了“老保險”人任勞任怨不計名利不求回報的工作作風，學到了不少的東西。今天我能取得一些小小的成績和他們是分不開的。
今后的工作中，我將努力把自己培養(yǎng)成一個愛崗敬業(yè)、素質(zhì)高、適應性強、有獨立能力、有正確人生觀、充滿朝氣、富有理想的復合型人才。“人生的價值在于奉獻”在未來前進的道路上，我將憑著自己對_保險公司的熱情，聽從總經(jīng)理工作分配，為我熱愛的保險事業(yè)繼續(xù)奉獻我的熱血、智慧和青春。
保險員述職報告參考五
尊敬的領(lǐng)導、親愛的同事們：
大家好!
今年以來，在省公司的正確下，我公司圍繞年初_總在全省保險工作會議上提出的“__國壽在全國不求但求，在__既做又做”的指示精神，緊扣“富我員工，強我國壽”的主題，以提高公司創(chuàng)費創(chuàng)利能力為核心，積極做大中介、做強個險、做實短險、做細網(wǎng)點，取得了令人矚目的成績。下面我就本人近一年來所分管的銷售工作向省公司黨委、總經(jīng)理室作匯報如下：
一、及時推出企劃，確保目標達成
今年我公司個險業(yè)務完成較好，其中一個重要的原因是我們踩準了省公司的節(jié)拍，成功運作了一系列符合__特色的個險企劃案，為個險業(yè)務的整體推進起到了推波助瀾的作用。
去年末，我們針對全市人力下滑的現(xiàn)狀，及時推出了為期20天的《__》增員企劃案，全市新增人力1100余人，并在今年元旦前完成了全部的上崗培訓，確保了今年“開門紅”的有生力量。為確保各階段企劃案目標達成，我們還通過及時交流信息、召開現(xiàn)場推動會、愛心激勵會和參與基層單位主管會、早會等手段進行追蹤和落實，及時樹立典型，推廣先進經(jīng)驗。通過上述成功的企劃，充分調(diào)動了各單位及全體員工業(yè)務發(fā)展的積極性，為我公司順利完成省公司分配給__各個階段的考核任務做出了積極的貢獻。
二、實行全員參賽，激發(fā)員工熱情
今年省公司連續(xù)舉辦多次全省各營業(yè)單位擂臺賽，市公司也先后組織各營業(yè)單位、分部、處、分處、農(nóng)村營銷服務部進行擂臺挑戰(zhàn)賽，由于總經(jīng)理室重視，個險部、網(wǎng)點部及時傳遞信息，全體參賽單位和個人發(fā)揚“有獎必拿，有一必爭，有冠必奪”的精神，頑強拼搏，取得了優(yōu)異成績。____、營銷部等單位先后勇奪省、市各次城區(qū)和農(nóng)村網(wǎng)點擂臺賽各自擂臺第一名，多次受到省公司的表揚;營業(yè)部一分部、___分部、___一分部、二分部、___山分部、___城郊等也多次奪得擂臺賽的榜首位置。
通過系列擂臺賽的成功運作，進一步激發(fā)了廣大營銷伙伴的參賽激情和高昂斗志，團隊的凝聚力和戰(zhàn)斗力明顯增強，直接帶動了個險、網(wǎng)點業(yè)績的節(jié)節(jié)攀升，險種結(jié)構(gòu)也得到了有效調(diào)整，營銷員的月均傭金收入在全省系統(tǒng)也名列前列。
三、提升隊伍素質(zhì)，增強發(fā)展后勁。
四、創(chuàng)新行銷方式，改良產(chǎn)品說明會。
五、完善《基本法》，實行規(guī)范管理。
六、開拓農(nóng)村市場，挖掘網(wǎng)點潛力
在取得成績的同時，我們在個險業(yè)務發(fā)展與管理上也存在一些問題與不足，主要表現(xiàn)在：
1、全力發(fā)展業(yè)務時，偏重于完成上級公司下達的考核目標，忽視了一些隊伍基礎建設和管理方面的問題，如業(yè)務員的出勤率不高，活動管理抓得不細等等。
2、新員入司時把關(guān)不嚴，素質(zhì)參差不齊。
3、教育培訓重培訓、輕訓練，培訓內(nèi)容有時針對性不強，而針對個險網(wǎng)點管理干部的培訓也不夠。
4、新單期交險種結(jié)構(gòu)和年期不盡合理，10年期以上期交占比僅為30%多。
20_年即將過去，新的一年又將來臨，新起點，新征程，新氣象，新發(fā)展，我將在省公司的正確領(lǐng)導下，樹立科學發(fā)展觀，以“雙成”理念為核心，發(fā)揚“團結(jié)、創(chuàng)新、拼搏、奉獻、務實”的企業(yè)精神，居安思危，永無句號，與時代同進步，與公司共命運，團結(jié)拼搏，奮勇爭先，再攀新高峰，確保實現(xiàn)2020年“開門紅”。
關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；監(jiān)管體系；權(quán)益保護
中圖分類號：F830.2 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392（2011）06-0015-05
一、美國金融監(jiān)管的體系分析
次貸危機的產(chǎn)生給監(jiān)管當局提出了一個新的難題，面對日益綜合的金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品，如何建立健全一個新的金融監(jiān)管框架?，F(xiàn)代金融市場蘊含著巨大的風險，次貸危機的產(chǎn)生與監(jiān)管當局的監(jiān)管不力有著必然的聯(lián)系。危機之后的美國已經(jīng)意識到這一原因，并且作為一個危機導向的國家，他們提出了一系列改革方案，旨在適應新時期的金融市場。
（一）美國改革前的監(jiān)管體系分析
美國擁有當今世界最發(fā)達的金融體系，也是當今世界上擁有最多金融監(jiān)管機構(gòu)的國家，美國的金融監(jiān)管機構(gòu)有政府設立也有民間設立的形式。美國金融監(jiān)管體系的特點可以用六個字來概括：雙軌、分業(yè)、多頭。其中雙軌指的是美國聯(lián)邦和州都設有金融監(jiān)管機構(gòu)；分業(yè)則是指美國銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)實行分業(yè)監(jiān)管；所謂多頭，是指美國金融監(jiān)管機構(gòu)為數(shù)眾多，具有機構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管相混合的特征。
美國的監(jiān)管體系是美聯(lián)儲、貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦存款保險公司以及州政府的相關(guān)部門共同負責對銀行業(yè)的監(jiān)管；美國證券交易委員會負責對證券業(yè)的監(jiān)管；美國全國保險監(jiān)督官協(xié)會以及各州設立的保險局負責對保險業(yè)的監(jiān)管；美國商品交易委員會負責對期貨業(yè)的監(jiān)管。主要有以下幾個部分：
1． 美國聯(lián)邦儲備體系(FRS)。美聯(lián)儲作為美國的中央銀行，其首要任務是制定和執(zhí)行貨幣政策，同時對會員銀行和銀行持股公司行使廣泛的管理權(quán)力。該系統(tǒng)由四個機構(gòu)組成，分別是聯(lián)邦儲備理事會、聯(lián)邦公開市場委員會、聯(lián)邦儲備銀行和聯(lián)邦咨詢委員會。其中聯(lián)邦儲備理事會是聯(lián)邦儲備系統(tǒng)的最高決策機構(gòu)，專門負責制定貨幣政策和實施金融監(jiān)管兩個方面的職能。在日常事務中，聯(lián)邦儲備理事會把主要的精力和時間放在執(zhí)行金融和管理職能上，因為同所有國家的監(jiān)管總部一樣，監(jiān)督管理整個金融體系并保持其活力，既是貨幣政策得以順利貫徹執(zhí)行的重要保證，又是考察貨幣政策效果的主要渠道。
2． 貨幣監(jiān)理署(OCC)。它是根據(jù)1863年的《國民銀行法》設立的，有很高的獨立性，直接對國會負責。
3． 聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)。FDIC是根據(jù)美國《1933年銀行法》設立的，具有存款保險和監(jiān)管的雙重職能，對出現(xiàn)問題的金融機構(gòu)提供存款賠付、購買資產(chǎn)、資助兼并收購等援助。美聯(lián)儲的會員銀行必須向FDIC 投保，非會員銀行可自愿參加。
4． 證券交易委員會(SEC)。該機構(gòu)設立于1934年，主要負責對證券業(yè)的監(jiān)管。
5． 專項監(jiān)管機構(gòu)。美國全國信貸聯(lián)社管理委員會(NCUA)和全國信用社保險基金(NCUSIF)負責對信用社的監(jiān)管。聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)對12家聯(lián)邦土地銀行和專門發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的金融機構(gòu)進行監(jiān)管和資金融通。
6． 非政府性質(zhì)的監(jiān)管機構(gòu)。比如美國金融業(yè)監(jiān)管局（FINRA），它是美國最大的非政府的證券業(yè)自律監(jiān)管機構(gòu)，由美國證券商協(xié)會（NASD）與紐約證券交易所中有關(guān)會員監(jiān)管、執(zhí)行和仲裁的部門合并而成，主要負責證券交易商于柜臺交易市場的行為，以及投資銀行的運作，其核心目標是加強投資者保護和市場誠信建設，通過高效監(jiān)管，輔以技術(shù)服務，實現(xiàn)此目標。
7． 各州的金融監(jiān)管機構(gòu)。美國各州都設立有自己的金融監(jiān)管機構(gòu)，負責在本州注冊的金融機構(gòu)的監(jiān)管，包括機構(gòu)與業(yè)務準入、業(yè)務檢查等。
盡管美國的金融監(jiān)管機構(gòu)的數(shù)量繁多，涉及領(lǐng)域也較多，但是從美國次貸危機來看，美國的金融監(jiān)管體系還是存在了很多弊處，這種碎片式的多邊金融監(jiān)管機制在面對金融證券化現(xiàn)象日益增多的今天還是暴露出了其存在的種種缺陷。
第一，監(jiān)管重復與監(jiān)管疏漏。監(jiān)管重復和疏漏必然是監(jiān)管的最大缺陷，在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營日益增多的今天，很多專業(yè)性的監(jiān)管優(yōu)勢都無法發(fā)揮，因而制造了不少監(jiān)管重復與監(jiān)管疏漏，加之監(jiān)管者為提高市場競爭力而推進的放松監(jiān)管更加大了監(jiān)管難度。例如，美聯(lián)儲、貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦存款保險公司、儲蓄管理局和信用合作社管理局這五家監(jiān)管機構(gòu)同時監(jiān)管從事存放貸銀行業(yè)務的金融機構(gòu)，盡管監(jiān)管標準不同，監(jiān)管方式方法有差異，但是監(jiān)管重復依舊是中間一個重要問題，這造成了多重監(jiān)管標準和金融機構(gòu)之間的不平等競爭，因而在各監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管區(qū)域仍然相對隔離的情況之下，很難實現(xiàn)監(jiān)管內(nèi)容的無縫對接，監(jiān)管疏漏也就在所難免。在次貸證券化結(jié)構(gòu)中那些大量采用高杠桿倍率進行運作，冒險激進的對沖基金；采用表外操作，不計入發(fā)起人風險資本管理，卻融通巨額貨幣市場資金購買大量次貸產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)性投資機構(gòu)(Structured Investment Vehicle，SIV)；另外各類衍生品交易者以及規(guī)模龐大的場外交易都是游離于監(jiān)管體制之外或者未受到充分監(jiān)管的，正是因為這些產(chǎn)品和交易等的存在，才共同釀成了此輪次貸危機。
第二，監(jiān)管不力。面對金融混業(yè)化經(jīng)營的加深，資本證券化的加大，銀行業(yè)在監(jiān)管協(xié)調(diào)方面加重了負擔，同時跨行業(yè)的協(xié)調(diào)合作沒有合適的渠道，各個監(jiān)管機構(gòu)的授權(quán)沒有充分全面授權(quán)，因此實踐中建立的許多協(xié)調(diào)、溝通機制都是非正式或無實質(zhì)權(quán)力的，加上業(yè)內(nèi)被監(jiān)管對象背后利益集團之間的相互博弈、監(jiān)管者行業(yè)保護目標與本部門利益的考慮以及各機構(gòu)已有的監(jiān)管規(guī)則對相互協(xié)作所需的復雜而冗長的程序要求，都阻礙了各監(jiān)管機構(gòu)間的協(xié)調(diào)和合作進程，錯過了預警、阻止和化解次貸產(chǎn)品風險的最佳時機。
監(jiān)管不力除了表現(xiàn)在監(jiān)管協(xié)調(diào)不力方面外，還表現(xiàn)在監(jiān)管法定職權(quán)的局限性上。例如，華爾街五大投資銀行的負債杠桿率過高，很多銀行業(yè)監(jiān)管者早有注意，他們雖然清楚過高的負債杠桿率會給商業(yè)銀行帶來潛在的交易風險，但因為監(jiān)管職權(quán)受限他們只能無所作為。又如，對于像債務擔保證券(CDO)、信用違約掉期(CDS)這類結(jié)構(gòu)化的金融衍生品，當時并不是SEC的監(jiān)管范疇，危機發(fā)生前曾有兩位委員主張將其納入監(jiān)管，但囿于缺乏法律的明確授權(quán)，最終在時任FRS主席格林斯潘的反對下不了了之。結(jié)果，場外金融衍生品交易被排除在監(jiān)管范疇之外，從而使之成為此輪次貸危機中損失最大的部分。
第三，系統(tǒng)性風險監(jiān)管缺失。銀行出售貸款，并且將其證券化的過程中，它的作用早就不只是傳統(tǒng)意義上的信用中心；與此同時，非銀行機構(gòu)通過購買貸款進行證券化，并深度參與金融衍生品的交易，其市場規(guī)模和發(fā)展速度已大大超過銀行市場，從而對整個金融市場的系統(tǒng)安全造成極大威脅。但是，沒有一個監(jiān)管部門擁有全部信息和權(quán)威以監(jiān)控上述系統(tǒng)性風險，系統(tǒng)性風險的監(jiān)管缺失必然造成危機的蔓延。
（二）美國改進后的監(jiān)管體系分析
首先，美聯(lián)儲在監(jiān)管職責上被更多的授權(quán)。
一是成立金融穩(wěn)定監(jiān)管委員會（FSOC），負責監(jiān)測和處理威脅國家金融穩(wěn)定的系統(tǒng)性風險，以便及時有效的監(jiān)測和控制系統(tǒng)性風險。委員會有權(quán)認定哪些金融機構(gòu)可能對市場產(chǎn)生系統(tǒng)性沖擊，從而在資本金和流動性方面對這些機構(gòu)提出更加嚴格的監(jiān)管要求。
二是加強對金融控股公司的監(jiān)管。為防止監(jiān)管競爭，明確監(jiān)管責任，法案將監(jiān)管對象明確由三個部分特定機構(gòu)負主要監(jiān)管責任，其中一些大型銀行、儲蓄機構(gòu)、銀行持股公司等銀行機構(gòu)和大型非銀行金融機構(gòu)及其子公司都由美聯(lián)儲負責監(jiān)管，由此可以看出，美聯(lián)儲的監(jiān)管權(quán)力大大加強。
美國頒布了《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護案》，強化美聯(lián)儲對金融控股公司的傘形監(jiān)管權(quán)。對提供信用卡、抵押貨款和其他貸款等消費者金融產(chǎn)品及服務的金融機構(gòu)實施監(jiān)管，全面保護消費者合法權(quán)益。無論是怎樣的原因造成的經(jīng)濟危機，消費者的合法權(quán)益必然會受到影響。這次危機后，在美國聯(lián)邦儲備委員會下設立新的消費者金融保護局（CFPA），把目前分散于美聯(lián)儲、證券交易委員會、聯(lián)邦貿(mào)易委員會等機構(gòu)手中的涉及消費者權(quán)益保護的職權(quán)，統(tǒng)一集中到新成立的CFPA，賦予其超越目前監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)力。
銀行控股公司如若控制非銀行類的金融子公司必須先向美聯(lián)儲申請，美聯(lián)儲有權(quán)對金融控股公司進行直接檢查并有權(quán)獲得其有關(guān)信息。
三是美聯(lián)儲對于中間持股公司及其附屬公司的金融活動也進行監(jiān)管。
四是拓展了聯(lián)邦儲蓄保險公司（FDIC）在金融監(jiān)管和風險處置領(lǐng)域的職能。賦予FDIC對系統(tǒng)重要金融機構(gòu)的“有序清算權(quán)”，將FDIC監(jiān)管范圍延伸到非存款類金融機構(gòu)，并擁有后備檢查和強制執(zhí)行權(quán)以及應急性債務擔保權(quán)。
另外美聯(lián)儲自身也將受到更嚴格的監(jiān)督。作為美國的央行，在這次危機之后美聯(lián)儲首當其沖的進行調(diào)整，美國國會下屬政府問責局將對美聯(lián)儲進行監(jiān)督和一次性審計，監(jiān)督主要包括美聯(lián)儲向銀行發(fā)放的緊急貸款、低息貸款以及為執(zhí)行利率政策進行的公開市場交易等行為。
其次，本次危機最大的部分是由衍生品交易引起的，衍生品市場之前一直處于監(jiān)管漏洞中，這次將其納入監(jiān)管視野，大部分衍生品須在交易所內(nèi)通過第三方清算進行交易。另外，對銀行開展衍生品交易進行了適度的限制。在自營交易方面，允許銀行投資對沖基金和私募股權(quán)，但資金規(guī)模不得高于自身一級資本的3%。在衍生品交易方面，要求金融機構(gòu)將農(nóng)產(chǎn)品掉期、能源掉期、多數(shù)金屬掉期等風險最大的衍生品交易業(yè)務拆分到附屬公司，但自身可保留利率掉期、外匯掉期以及金銀掉期等業(yè)務。
二、我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀
目前我國實行的是以中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會為主的金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管體制，各個金融監(jiān)管部門在國務院的授權(quán)下發(fā)揮監(jiān)管的職能。
分業(yè)監(jiān)管的體制在一定時期符合我國基本國情，但伴隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展和金融機構(gòu)的多元化，目前的金融監(jiān)管體制也同時暴露出了一些問題。
首先，中國人民銀行作為我國的央行，理應在金融監(jiān)管方面擔任主導角色，但是人民銀行的監(jiān)管職能受到制約，主要有兩方面：
一是缺少必要的履職手段。《中國人民銀行法》僅賦予人民銀行建議對銀行業(yè)金融機構(gòu)進行檢查監(jiān)督的權(quán)利，因而難以適應動態(tài)地掌握金融體系整體風險狀況的需要。
二是缺乏數(shù)據(jù)來源?！吨袊嗣胥y行法》僅原則性地規(guī)定人民銀行有權(quán)要求銀行業(yè)金融機構(gòu)報送必要的數(shù)據(jù)信息，沒有規(guī)定非銀行業(yè)金融機構(gòu)的責任，也沒有規(guī)定被監(jiān)管者不報送需要承擔的法律責任，在金融監(jiān)管和信息共享協(xié)調(diào)機制不完善的情況下，央行很難及時地掌握重要金融機構(gòu)的相關(guān)信息。
其次，監(jiān)管機構(gòu)缺乏有效合作。中央銀行和銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會作為中國的四大監(jiān)管機構(gòu)，在實施分業(yè)監(jiān)管的今天，雖各有分工、各有重點，但是相互之間還是存在著權(quán)責不清、配合不力的問題，造成部分監(jiān)管工作沖突或是出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)，很大程度上降低了整體的監(jiān)管效率。監(jiān)管聯(lián)席會議機制的建立雖然旨在為監(jiān)管三方的合作協(xié)調(diào)提供一個統(tǒng)一的平臺，但是這種機制只是分業(yè)監(jiān)管體制之下加強溝通的制度安排，各機構(gòu)間缺少深層次的合作探討，并不能起到事前預警的作用，對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)交叉業(yè)務和金融控股公司的統(tǒng)一協(xié)調(diào)監(jiān)管力度不夠。監(jiān)管機構(gòu)之間缺乏統(tǒng)一的合作，必然會造成監(jiān)管真空的出現(xiàn)，在金融混業(yè)經(jīng)營下的今天尤為不妥。
第三，對金融創(chuàng)新的監(jiān)管法制尚不完善。受到金融創(chuàng)新的推動，我國出現(xiàn)了許多創(chuàng)新性的金融機構(gòu)，如金融控股公司等，對其監(jiān)管在法律體系中尚不完善，而這也對混業(yè)金融監(jiān)管提出了更高的要求。由于目前我國的金融監(jiān)管立法和實踐存在嚴重的脫節(jié)現(xiàn)象，對金融控股公司監(jiān)管的法律尚不明確，這必然會引發(fā)各監(jiān)管機構(gòu)的矛盾，造成金融監(jiān)管缺失。
第四，監(jiān)管人員素質(zhì)亟待提高。在金融業(yè)逐漸全球化的今天，金融監(jiān)管水平對監(jiān)管人員的素質(zhì)要求越來越高，畢竟高素質(zhì)的工作人員是金融監(jiān)管工作依法高效開展的基礎，是監(jiān)管工作切實執(zhí)行的根本保證。針對一些新生業(yè)務可能出現(xiàn)的違規(guī)行為及金融風險要求進行監(jiān)督和控制，而目前對于大多數(shù)監(jiān)管人員的業(yè)務水平、理論知識和工作經(jīng)驗來說，滿足這些要求還需要不斷的自我提升和學習。
三、美國金融監(jiān)管改革對中國的啟示
金融危機并不是對美國金融產(chǎn)業(yè)及金融技術(shù)的整體否定，而僅僅是對其采取的宏觀政策的一次反思。美國活躍的金融市場以及技術(shù)，還有其在危機過后對其金融監(jiān)管進行的改革還是相對先進并值得我們學習借鑒的。
（一）全球金融監(jiān)管的趨勢
金融危機爆發(fā)以來，全球金融監(jiān)管體系正在發(fā)生著深刻變革。歐盟在2009年6月19日通過了《歐盟金融監(jiān)管體系改革》，英國在英格蘭銀行內(nèi)部成立金融政策委員會負責宏觀審慎管理?？傮w來說，國際上金融監(jiān)管改革的趨勢與美國很大程度上是一致的。主要表現(xiàn)在以下三個方面：
第一， 國際組織強化了宏觀審慎管理。G20倫敦峰會的報告中提出要大力強化宏觀審慎管理，國際組織正在研究強化宏觀審慎管理的政策和工具；2010年10月，G20報告，指出由一個監(jiān)管者（例如中央銀行）享有主要的宏觀審慎管理權(quán)最合適；2011年1月，全球金融體系委員會報告，指出宏觀審慎管理職責應由一個獨立的中央機構(gòu)或委員會承擔，中央銀行應當在其中充當重要角色，同時應賦予其明晰的職責和目標及其相匹配的權(quán)利。
第二，實行宏觀統(tǒng)一的監(jiān)管。國際機構(gòu)都認識到，傳統(tǒng)的針對特定機構(gòu)的微觀監(jiān)管無法滿足對規(guī)模龐大且高度關(guān)聯(lián)的現(xiàn)代金融市場體系的監(jiān)管要求。為順應混業(yè)經(jīng)營的潮流，各主要發(fā)達國家紛紛調(diào)整金融監(jiān)管體制，將監(jiān)管統(tǒng)一化。例如，巴塞爾委員會在對《巴塞爾新資本協(xié)議》的修訂中，強調(diào)要對整體金融穩(wěn)定而非單個銀行的監(jiān)管。美國和歐盟在金融監(jiān)管改革方案中都明確提出將分散監(jiān)管改為統(tǒng)一集中監(jiān)管，提高了對混業(yè)金融集團的監(jiān)管強度，實現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)模經(jīng)濟。
第三，提高監(jiān)管標準。巴塞爾委員會通過提高對銀行監(jiān)管資本的最低要求，同時增加對銀行杠桿率的限制，并強調(diào)保持充足的流動性比例，以增強金融機構(gòu)對沖損失、防范風險的能力；歐盟也對銀行資本要求和會計程序進行重新修正；英國的金融服務管理局（FSA）也對具有系統(tǒng)重要性的金融機構(gòu)提出更高的資本和流動性監(jiān)管要求。
第四，擴大監(jiān)管覆蓋面，將所有具有系統(tǒng)重要性的金融機構(gòu)、工具和市場納入監(jiān)管范圍，實現(xiàn)全方位、全過程監(jiān)管。例如，為修正對對沖基金、金融衍生品監(jiān)管的不足，美國要求達到特定規(guī)模的對沖基金必須在證券交易委員會注冊；歐盟委員會認為，今后需要強化對銀行的風險控制，約束投資基金管理人行為，加強對信用評級公司的監(jiān)管。
（二）美國經(jīng)驗教訓給中國的幾點啟示
第一，采取措施強化中央銀行宏觀審慎管理的職能。健全風險監(jiān)測和評估體系的建設。建議以法律的形式賦予人民銀行履行監(jiān)測、評估和預警系統(tǒng)性金融風險所必須的檢查監(jiān)督和信息獲取的權(quán)利。提高金融信息共享水平和統(tǒng)計的透明度。
第二，加強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)。美國在這次危機后加大了對美聯(lián)儲的授權(quán)，對此，我國可考慮強化中央銀行在防范系統(tǒng)性風險中的作用，這也是世界各國本次金融監(jiān)管改革的趨勢。為了維護金融穩(wěn)定、防范系統(tǒng)性金融風險，實現(xiàn)中央銀行統(tǒng)籌金融監(jiān)管工作的目標，可以考慮建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機制，制定相應的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)法規(guī)，由中央銀行負責金融監(jiān)管工作的統(tǒng)籌和相關(guān)信息的溝通整理，協(xié)調(diào)跨部門事宜，研究制定相關(guān)政策措施。宏觀經(jīng)濟管理部門之間應建立定期會商制度和分析例會制度，分析研究判斷經(jīng)濟形勢，提出政策建議，防范系統(tǒng)性風險。
第三，完善金融控股公司監(jiān)管。當前我國金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營情況越來越顯著，綜合化經(jīng)營的金融集團(如光大集團、中信集團、中國平安保險集團) 紛紛成立，已經(jīng)造成了混業(yè)經(jīng)營的既定事實。在危機面前，這些綜合經(jīng)營的集團比專業(yè)性的金融機構(gòu)面臨著更為嚴峻的系統(tǒng)性風險。單個金融機構(gòu)為控制風險或提高流動性而出售資產(chǎn)有可能是審慎的，即符合微觀審慎監(jiān)管的要求，但多數(shù)金融機構(gòu)這樣做，足夠數(shù)量的小型企業(yè)集中犯同樣的錯誤，則會導致資產(chǎn)價格集中下跌，使風險以系統(tǒng)性風險的形式爆發(fā)出來。因此，在現(xiàn)有模式下，銀行、證券、保險行業(yè)監(jiān)管部門要著重加強宏觀審慎意識，建立本行業(yè)的宏觀審慎監(jiān)管工具，從整體上把對本行業(yè)系統(tǒng)性風險的監(jiān)測貫穿于日常的監(jiān)管之中，防范系統(tǒng)性風險的積累和蔓延。
第四，加快建立存款保險制度、促進金融消費者保護機制的完善。對于中央銀行來講，要考慮構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎制度框架，更要關(guān)注系統(tǒng)性金融風險，否則容易引發(fā)危機，因而應盡快推出存款保險制度。存款保險制度是指政府或金融主管部門為了存款人的利益和金融機構(gòu)的穩(wěn)定而設置機構(gòu)，規(guī)定存款類金融機構(gòu)強制或自愿按一定比例將所吸收存款的一部分交給該機構(gòu)作為保險金，當金融機構(gòu)陷入支付危機時，由該機構(gòu)代其兌付的一種制度。在該制度下，實行強制性存款保險，存款保險應覆蓋所有存款類金融機構(gòu)。另外國際經(jīng)驗表明，一個國家或地區(qū)投資者權(quán)益保護的越好，資本市場就越發(fā)達，抵抗金融風險的能力就越強，對經(jīng)濟增長的促進作用就越大。美國眾議院金融服務委員會已成立一家聯(lián)邦金融監(jiān)管機構(gòu)：消費者金融保護署（CFPA），同時還有民間監(jiān)管機構(gòu)（如FINRA）針對消費者進行保護，特別值得一提的是美國證券投資者保護基金（SIPC），它從建立至今已有32年，其運作經(jīng)驗對我國很有借鑒意義。
我國可以借鑒美國的經(jīng)驗，建立起我們中國特色的證券投資者保護基金，這就等同于證券公司提前為投資者買保險，可以做到有效的分散風險。比起國家救助，這種市場手段既避免了國家救助的道德風險，又更加有效。在中國，我們可以考慮建立獨立的、會員制的、不以盈利為目的的投資者保護公司的模式，由中國證監(jiān)會和中國證券業(yè)協(xié)會認可并監(jiān)管，在運作過程中也可添入市場化的因素，并由證券公司和期貨公司加入成為會員。通過該制度，證券市場真正起到了保護中小投資者的權(quán)益、維持投資者對金融體系的信心、補充自律監(jiān)管體系的作用。
除了證券公司的消費者保護，銀行還未建立自成體系的存款保險制度，應該切實加快存款保險制度的建設，保護存款人的利益，這樣在危機發(fā)生時就不會發(fā)生擠兌潮這類事件。另外，隨著金融衍生品的不斷推廣，金融監(jiān)管更應當注重對金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品信息披露，確保信息披露的充分性。
第五，避免“大而不倒”造成的道德風險問題。中國大型金融機構(gòu)，特別是國有銀行的大而不倒的問題，容易產(chǎn)生道德風險，風險都由國家承擔，這對銀行本身參與市場經(jīng)濟是不利的。銀行參與市場，購買投資產(chǎn)品，對外貸款等等行為，都需要自擔風險，只有這樣這個市場才能不斷的發(fā)展創(chuàng)新。考慮到我國金融機構(gòu)中銀行、保險公司、證券和基金等公司在規(guī)模上的巨大差異，我們一方面要鼓勵這類對國計民生具有重大影響的金融公司進一步實施業(yè)務擴張、兼并收購；另一方面應該開始考慮限制甚至分拆這些金融巨無霸、降低單個公司對整體經(jīng)濟的影響，規(guī)避其滋生道德風險的土壤，同時鼓勵證券公司、保險公司、基金公司等非銀行全融的進一步發(fā)展，實現(xiàn)資本市場對銀行系統(tǒng)風險的分散。
第六，平衡好衍生品監(jiān)管與金融創(chuàng)新。金融業(yè)要發(fā)展就需要有越來越多的金融創(chuàng)新出現(xiàn)，所以我們應當鼓勵創(chuàng)新，切不能因噎拒食。在當今全球經(jīng)濟一體化的背景下，我國金融市場迫切需要加快發(fā)展速度，建立多層次金融體系，而這些都離不開金融創(chuàng)新。鑒于我國金融市場發(fā)展相對滯后，所以我國的金融創(chuàng)新經(jīng)常會推出一些海外已發(fā)展成熟的金融產(chǎn)品，在國內(nèi)推出這類產(chǎn)品，本質(zhì)上已不能算創(chuàng)新。因此在對這類衍生產(chǎn)品的監(jiān)管上，重要的是借鑒海外成功的監(jiān)管經(jīng)驗，繼而構(gòu)建一套與國情相匹配的監(jiān)管制度，避免因過度擔心這類金融產(chǎn)品對市場的沖擊，而放棄金融創(chuàng)新。
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關(guān)鍵詞：金融穩(wěn)定；金融風險；金融基礎設施；評估報告
中圖分類號：F832 文獻標識碼：B 文章編號：1674－2265(2011)04－0010－05
一、宏觀經(jīng)濟與金融穩(wěn)定
(一)經(jīng)濟運行基本情況
2010年，山東省經(jīng)濟繼續(xù)保持平穩(wěn)較快增長，GDP增速較上年提高0.3個百分點。其中，第三產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟增長貢獻率同比提高3.7個百分點；第二產(chǎn)業(yè)趨穩(wěn)向好，貢獻率同比提高2.4個百分點。
內(nèi)需拉動作用突出。社會消費品零售總額增速高出GDP6.1個百分點，同比提高2.6個百分點。城鄉(xiāng)消費增長率差距縮小1.2個百分點。全年規(guī)模以上固定資產(chǎn)投資增幅回落1個百分點，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)投資增速高于社會平均水平11.6個百分點。進出口總額增速提高48.3個百分點，凈出口額連續(xù)兩年下降，累計降幅30.71％，貿(mào)易順差同比下降4.7％。
轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)取得積極成效，萬元GDP能耗降低率完成“十一五”目標任務，化學需氧量和二氧化硫排放總量同比分別下降4.09％和3.3％。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、農(nóng)民人均純收入同比分別多增2.8、5.7個百分點，農(nóng)民收入增幅首次超過城鎮(zhèn)居民。工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟效益綜合指數(shù)同比提高41.4個百分點，利稅總額增長34.1％。地方財政一般預算收入增長25.1％，增速提高12.8個百分點。
重點區(qū)域帶動作用明顯，山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)、黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)、膠東半島高端產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)、省會城市群經(jīng)濟圈、魯南經(jīng)濟帶GDP分別增長13.3％、13.6％、13.3％、13.2％和13％，均高于全省增速。
(二)面臨的突出問題及對金融穩(wěn)定的影響
因子分析法顯示，2010年全省經(jīng)濟增長質(zhì)量較上年明顯回升。但產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)、產(chǎn)業(yè)層次偏低以及經(jīng)濟自主增長動力偏弱，使經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展面臨嚴峻挑戰(zhàn)。一是物價上漲壓力仍然較大。CPI逐季走高，PPI、MPI之間差距不斷擴大，11月末達到2.8％的近兩年最高點，未來價格上行壓力仍較大。二是外貿(mào)出口面臨多重困難。受世界經(jīng)濟增長動力不足、貿(mào)易保護主義盛行、人民幣升值等因素影響，出口產(chǎn)品利潤率水平走低。4季度，企業(yè)家產(chǎn)品出口訂單下季預期指數(shù)比三季度下滑1.8個百分點。三是結(jié)構(gòu)調(diào)整任務艱巨。第一產(chǎn)業(yè)投資增速連續(xù)兩年低于總體水平，2010年占投資總量的比重創(chuàng)三年來新低；傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級緩慢，2010年全省45％的主營業(yè)務收入和48％的利稅來源于十大高耗能行業(yè)；服務業(yè)發(fā)展長期滯后，2006年以來全省服務業(yè)對GDP增長貢獻率分別低于全國10.3、9.6、5.8、11.3和14.9個百分點，呈差距拉大態(tài)勢。四是地方財政對土地收入依賴過重。全省地方財政一般預算收支缺口同比擴大30.6％，土地收入成為彌補缺口的主要渠道，四種土地相關(guān)稅收占一般預算收入的比重為19.6％，上升1.5個百分點。
隨著宏觀調(diào)控措施強化，一些短期風險因素有所顯現(xiàn)，加大了維護金融穩(wěn)定的復雜性。市場流動性收緊，資金價格上行，使實體經(jīng)濟外源性融資的難度和成本增加，一些高負債企業(yè)和“兩高一剩”行業(yè)企業(yè)生存壓力加大。房地產(chǎn)價格波動風險上升，各類與土地和房產(chǎn)有關(guān)的融資風險增大。受人民幣升值等因素影響，一些產(chǎn)品附加值低、競爭能力較弱的涉外企業(yè)，可能出現(xiàn)經(jīng)營風險。在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和環(huán)境趨緊背景下，證券、保險市場拓展將受到一定程度的抑制，提升金融運作效率面臨挑戰(zhàn)。
二、金融業(yè)與金融穩(wěn)定
(一)銀行業(yè)
1、總體發(fā)展狀況。2010年，山東省銀行業(yè)機構(gòu)資產(chǎn)、負債分別較去年增長16.83％和16.62％。本外幣存、貸款增速分別回落9.1和11.59個百分點。全年共處置不良貸款415.3億元，不良率下降1.44個百分點，農(nóng)村金融機構(gòu)處置力度較大。全省法人銀行機構(gòu)資本凈額增長60.88％，資本充足率提高2.53個百分點。流動性保持合理水平，核心負債率和備付率分別提高1.79和0.5個百分點。全省銀行業(yè)凈利潤增長35.45％，調(diào)整后資產(chǎn)利潤率1.38％，提高0.31個百分點；貸款損失準備充足率和撥備覆蓋率分別提高32.35和30.94個百分點。
2、改革進展與成效。政策性銀行繼續(xù)推進商業(yè)化轉(zhuǎn)型，5家已改制上市國有商業(yè)銀行資產(chǎn)管理更趨精細化，農(nóng)業(yè)銀行建立起三農(nóng)事業(yè)部架構(gòu)。股份制銀行新增二級分行10家，支行25家，城市商業(yè)銀行縣域覆蓋面提高20.2個百分點。村鎮(zhèn)銀行增至10家，農(nóng)村資金互助社設立2家，成立小額貸款公司150家。新型機構(gòu)資本和貸款總額分別增長3.03和2.57倍。
金融產(chǎn)品創(chuàng)新活躍。個人信貸產(chǎn)品不斷豐富，擔保方式創(chuàng)新點多面廣。14市開辦了林權(quán)抵押貸款，12個縣(市)探索開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款。外匯衍生業(yè)務同比增長70％。
支持經(jīng)濟發(fā)展與結(jié)構(gòu)調(diào)整成效明顯。信貸增量中投入實體經(jīng)濟的比重提高17.49個百分點；小企業(yè)貸款增長33.46％，涉農(nóng)貸款市場份額提高3個百分點；“兩高”行業(yè)新增貸款占比下降1.2個百分點。
3、主要問題與風險點。
(1)資本補充機制不完善，支撐經(jīng)營的可持續(xù)性弱。增資擴股難以滿足風險資產(chǎn)快速增長的需要，年末仍有41.48％的法人機構(gòu)資本充足率低于8％。
(2)資產(chǎn)負債期限錯配加重，部分機構(gòu)隱含流動性風險。企業(yè)定期存款和儲蓄存款增量占比仍相對較低，中長期貸款增量占比高達67.39％。部分機構(gòu)存貸比或備付率長期處于警戒區(qū)間。
(3)資產(chǎn)質(zhì)量總體向下遷徙，潛在風險因素較多。全年貸款凈向下遷徙率為3.18％，部分機構(gòu)貸款分類偏離度較高。主要商業(yè)銀行對214個大客戶發(fā)出風險預警。部分融資平臺貸款展期可能性較大。房地產(chǎn)貸款高于全部貸款增速16.63個百分點，行業(yè)貸款集中度提高1.98個百分點?！稗D(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”短期內(nèi)對銀行業(yè)產(chǎn)生壓力。
(4)盈利結(jié)構(gòu)不合理，利率重新定價風險顯現(xiàn)。凈利息收入占比高達88.16％，比上年提高0.14個百分點；手續(xù)費及傭金收入低于凈利息收入增長3.15個百分點。在加息條件下，各類法人機構(gòu)均面臨利率重定價風險。
(5)機構(gòu)擴張步伐加快，風險管控面臨挑戰(zhàn)。中小銀行過度擴張，對內(nèi)部控制提出了嚴峻挑戰(zhàn)。新設機構(gòu)普遍急于做大規(guī)模，無原則地營銷大客戶，加劇了同質(zhì)競爭。中小銀行
資產(chǎn)分類管理的精細化不足，各類信貸監(jiān)控、管理系統(tǒng)的功能有待加強。全省當年發(fā)生各類案件23起，年末濟南市發(fā)生涉及多家機構(gòu)的巨額偽造金融票證案。
(二)證券期貨業(yè)
1、總體發(fā)展狀況。
(1)市場規(guī)模擴展，機構(gòu)運營平穩(wěn)。全省新增證券營業(yè)部52家，股票交易額、投資者開戶數(shù)和證券托管市值同比分別提高1.82、8.5和18.2個百分點。法人證券機構(gòu)各項風控指標均遠好于預警和監(jiān)管標準。
(2)市場融資倍增，促進經(jīng)濟調(diào)整作用明顯。年內(nèi)52家企業(yè)實現(xiàn)境內(nèi)外股權(quán)融資418億元，同比增長1.4倍。當年境內(nèi)股票籌資相當于銀行貸款增加額的6.9％，同比上升1.5倍。
(3)上市公司盈利增加，并購重組繼續(xù)推進。三季報顯示，全省上市公司營業(yè)收入和凈利潤同比分別增長61.28％和67.06％，高于全國平均水平23.88和31.81個百分點。5家公司完成并購重組，納入優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)34.6億元。
(4)期貨市場穩(wěn)步發(fā)展，機構(gòu)繼續(xù)增盈。全年交易額增長50.9％。投資者開戶數(shù)新增1.9萬戶，客戶保證金余額增長47.2％。3家期貨公司增資擴股3.65億元，增長58％，總資產(chǎn)、凈資產(chǎn)、凈資本分別增長59.4％、81.4％、79.5％，凈利潤增長35.1％。
2、主要問題與風險點。
(1)競爭加劇導致券商盈利下降，傳統(tǒng)與創(chuàng)新業(yè)務同步受阻。轄區(qū)平均傭金費率同比下降9.1％，2家法人券商經(jīng)紀業(yè)務手續(xù)費收入同比下降13.72％，營業(yè)收入和凈利潤同比分別下降7.86％和19.5％。
(2)上市公司非主營投資增速過快，蘊含投機風險。70.2％的上市公司擁有長期股權(quán)投資，34家企業(yè)進入投資性地產(chǎn)領(lǐng)域。
(3)證券期貨業(yè)資源總量不足，發(fā)展相對滯后。山東上市公司總市值、券商資產(chǎn)規(guī)模、股票基金交易量分別占全國的4.18％、2.78％和7.64％，證券化率低于全國水平40.6個百分點。2家法人券商在山東IPO項目為零，擬上市企業(yè)IPO過會率僅為65.5％。期貨品種交割庫設置滯后，缺乏大宗商品電子交易市場。
(4)非法與違規(guī)案件頻發(fā)，存在安全穩(wěn)定隱患。部分集團公司非法挪用上市公司資金，遭上交所公開譴責。部分上市公司出現(xiàn)虛假重組、關(guān)聯(lián)交易等違規(guī)問題。ST公司仍有7家，6家公司連續(xù)3年虧損被暫停上市或被實施退市風險警示。
(三)保險業(yè)
1、總體發(fā)展狀況。
(1)市場體系更趨完整。全年新增保險公司6家，總量達63家。全省首家法人保險機構(gòu)――泰山保險公司獲準開業(yè)，省國有資產(chǎn)投資控股公司與德國安顧保險集團簽署了合資設立壽險公司的協(xié)議。專業(yè)中介法人機構(gòu)達183家，兼業(yè)機構(gòu)10453家。
(2)保費規(guī)模實現(xiàn)跨越式突破。全年實現(xiàn)保費收入1030.07億元，同比增長29.91％，成為繼廣東、江蘇之后第三個保費過億的省份。保險密度1088元／人，提高29.99％保險深度2.61％，提高0.27個百分點。
(3)經(jīng)營質(zhì)量穩(wěn)步提高。全年綜合賠付率同比下降8.37個百分點；承保利潤率提高4.88個百分點。人身險公司業(yè)務質(zhì)量保持全國領(lǐng)先，內(nèi)涵價值較大的個人業(yè)務占比高于全國8.23個百分點。
(4)市場集中度逐漸降低。2010年末，人身險和財產(chǎn)險市場的最大四家機構(gòu)市場占比(CR4)分別為65％、67％，較上年分別下降5.3、3.8個百分點。(5)服務經(jīng)濟社會的能力增強。全行業(yè)承擔各類風險責任14.86萬億元，同比增長17.47％，保險賠付增長1.17％。出口信用保險支持外貿(mào)出口904.55億元。全省政策性農(nóng)業(yè)保險試點縣達到60個。交強險金額增長25.48％，賠付增長33.78％。
2、主要問題與風險點。
(1)業(yè)務發(fā)展不均衡性加劇。一是財產(chǎn)險發(fā)展過于依靠車險業(yè)務，車險保費收入占比同比提高2.6個百分點。二是人身險保障型產(chǎn)品發(fā)展緩慢。普通壽險銷量同比減少4.7％。而分紅壽險業(yè)務增長34.48％，投連險銷量大幅上升56.67％。
(2)保險銷售渠道結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。全省保險銷售以營銷員渠道和銀郵渠道為主，兩大主渠道保費收入占比91.41％。專業(yè)保險中介和公司直銷等渠道占比分別僅為0.67％和7.21％。
(3)政策性業(yè)務發(fā)展滯緩。全省農(nóng)業(yè)保險的保費收入、賠付支出大幅下滑41.15％和38.73％。交強險業(yè)務增速同比降低9.13個百分點，較2008年降低92.6個百分點。
(4)非理性競爭較為突出。部分保險機構(gòu)簡單采取高手續(xù)費、高返還方式搶占市場，對盈利穩(wěn)定性及改善行業(yè)形象帶來挑戰(zhàn)。
(5)服務質(zhì)量和水平亟待提高。據(jù)調(diào)查，56.42％的投保人認為保險公司在案件處理時賠付不及時，70.38％的投保人認為手續(xù)繁瑣，并存在賠付金額不合理及服務態(tài)度不好等問題。
(6)內(nèi)控機制建設存在薄弱環(huán)節(jié)。個別保險公司和中介機構(gòu)發(fā)生冒領(lǐng)保險金、冒名退?；蚶帽ｋU進行非法集資、詐騙等問題。
(四)金融業(yè)綜合經(jīng)營
1、金融控股公司。
(1)發(fā)展狀況。山東轄內(nèi)有省國際信托有限公司(簡稱省國托)和萊蕪鋼鐵集團有限公司(簡稱萊鋼集團)兩家金融控股公司。2010年，兩家公司繼續(xù)保持良好發(fā)展勢頭。省國托推進多元化經(jīng)營轉(zhuǎn)型，凈利潤增幅提高55.14個百分點；萊鋼集團營業(yè)收入增幅提高36.88個百分點，主營業(yè)務減虧10.5億元。
(2)存在的問題。一是政策風險。在國家抑制鋼鐵行業(yè)產(chǎn)能過剩和刺激政策效應減退的影響下，萊鋼集團主業(yè)面臨的不確定因素增多。二是業(yè)務創(chuàng)新不足。信托公司自身業(yè)務與銀行業(yè)務逐漸趨同，缺少對新投資領(lǐng)域的研究及產(chǎn)品創(chuàng)新。
2、交叉性金融業(yè)務。
(1)發(fā)展狀況。2010年金融交易創(chuàng)新和金融綜合經(jīng)營快速發(fā)展，576家樣本金融機構(gòu)(包括銀、證、保、信托)開辦的交叉性金融工具業(yè)務量同比增長56.6％。一是人民幣理財、投資類保險和信托等投資性產(chǎn)品交投活躍。二是保單、股票質(zhì)押貸款及金融機構(gòu)跨市場融資大幅增長。三是銀保業(yè)務持續(xù)增長，證券交易保證金第三方存管交易下滑。四是企業(yè)年金業(yè)務大幅增長，資產(chǎn)證券化業(yè)務量下降明顯。
(2)存在的問題。一是房地產(chǎn)行業(yè)風險可能通過信托產(chǎn)品向投資者轉(zhuǎn)移。信托產(chǎn)品投資中，房地產(chǎn)項目占11.42％，同比增加3.3個百分點，其中直接以貸款形式發(fā)放占50％以上，成為房地產(chǎn)市場的重要融資渠道。二是銀信理財快速發(fā)展加大信貸調(diào)控難度。銀行機構(gòu)發(fā)行的各類理財中，信托類占46.7％。信托理財具有存款替代效應，但不在準備金繳存范圍內(nèi)，削弱了總量調(diào)控政策效應。
三、金融市場與金融穩(wěn)定
(一)貨幣市場交易活躍，成交利率上行
全省銀行間市場交易同比增長32.41％。新增2家買斷式回購參與機構(gòu)，交易增長153％。現(xiàn)券買賣實現(xiàn)資金凈回籠增長168.4％，年末全省持債余額下降3.19％。部分市場成員大幅增加交易量，易造成無真實資金需求交易被放大。個別中小機構(gòu)頻繁通過市場交易調(diào)節(jié)經(jīng)營
頭寸，在利率上行和總量調(diào)控情況下，需密切關(guān)注流動性風險。
(二)債券發(fā)行穩(wěn)步增加，融資結(jié)構(gòu)持續(xù)改善
17家企業(yè)發(fā)行短期融資券218億元，13家企業(yè)發(fā)行中期票據(jù)181億元，融資額居全國前列。新增發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)兩單12.9億元，融資總量占全國38.7％。威海市商業(yè)銀行成功發(fā)行6億元次級債。
(三)票據(jù)市場價升量減，融資額萎縮
全年各季票據(jù)融資均為負增長，余額下降35.9％。銀行承兌匯票簽發(fā)量增長26.8％。再貼現(xiàn)余額較年初增長12倍。利率震蕩上行，3～6個月直貼和買斷式轉(zhuǎn)貼利率較年初分別提高3.16％和2.94％。
(四)黃金市場交投活躍，金價大幅攀升
全省共有上海黃金交易所會員11家，全年成交411.8噸，同比增長14.9％。商業(yè)銀行紙黃金平均成交價格上漲21.3％，成交金額增長19％。14家監(jiān)測企業(yè)礦產(chǎn)金產(chǎn)量和成品金加工分別增長12.3％和9.3％；成品金銷售額增長31.7％，利潤增長30.2％。
(五)民間借貸需求增多，資金價格上行
民間融資需求擴大，資金價格走高，據(jù)監(jiān)測，加權(quán)平均利率同比上升0.8個百分點，高于一般利率水平4.9個百分點。中小企業(yè)是融資主體，占97.5％。部分民間借貸中介機構(gòu)超范圍經(jīng)營或從事非法集資和高利貸活動，成為社會治安問題和惡性刑事案件的誘因。
四、金融基礎設施與金融穩(wěn)定
(一)金融法治基礎增強
據(jù)調(diào)查，全年法治環(huán)境綜合評分9.51分(10分制)，升幅2.7％，金融法治環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。規(guī)范了農(nóng)村金融、貸款管理及利息確認、融資性擔保公司、會計準則國際趨同、非金融機構(gòu)支付服務、地方政府融資平臺、中小企業(yè)金融服務等多方面的業(yè)務活動。
(二)支付體系穩(wěn)健發(fā)展
電子商業(yè)匯票系統(tǒng)全面上線運行，銀聯(lián)接入小額支付系統(tǒng)，10家地方法人銀行機構(gòu)接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，6地市試點開展集中代收付業(yè)務。全省農(nóng)村地區(qū)支付系統(tǒng)覆蓋率增長8.7％，網(wǎng)銀開通量增長80.5％，ATM、普通POS、電話POS布放量分別增長40.2％、70.5％和91.2％，銀行卡發(fā)卡量增長61.6％。
(三)金融機構(gòu)內(nèi)部治理狀況整體改進
據(jù)調(diào)查，“銀行業(yè)法人機構(gòu)公司治理”綜合評分8.88分(10分制)，改善率1.3％，金融機構(gòu)公司治理水平提升。
(四)信用體系建設強力推進
全國唯一在省內(nèi)所有地市建立了信用體系建設聯(lián)席會議制度。建立了6個中小企業(yè)信用體系建設試驗區(qū)，全年新增申請評級企業(yè)、評級協(xié)議數(shù)分別增長94.5％、106％。2010年，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)借款企業(yè)和個人收錄量增長8.5％和33.6％，日均查詢分別增長34.3％和9.1％。依法受理個人信用報告查詢和異議處理申請9.1萬次和196筆。
(五)反洗錢工作力度進一步加大
制定了對金融機構(gòu)履行反洗錢義務的現(xiàn)場督導辦法，建立了非現(xiàn)場監(jiān)管機制，實現(xiàn)了反洗錢監(jiān)管對省內(nèi)各類金融機構(gòu)的全面覆蓋。對79家縣級以上金融機構(gòu)進行了現(xiàn)場檢查。轄區(qū)金融機構(gòu)共報送可疑交易報告390萬份，與公安等執(zhí)法部門舉行情報會商118次，推動宣判洗錢罪1起、掩飾隱瞞犯罪所得5起；協(xié)助公安機關(guān)破獲銀行卡案件14起，破獲網(wǎng)絡賭博大案20余起。
(六)貨幣流通管理水平不斷提高
反假幣治本效果初顯。反假工作站點增長7.4％，義務宣傳員數(shù)量增長9.8％。累計認定鑒別師和識別師分別增長74.6％和52.1％。全省收繳假幣同比減少38.7％，公安機關(guān)破獲假幣案件下降67.05％。設立分行轄屬調(diào)撥互助區(qū)域，建立分券別儲備機制，探索調(diào)撥管理效率綜合評價指標體系，現(xiàn)金供應保障能力不斷提升。金融機構(gòu)監(jiān)測網(wǎng)點對各券別滿足率、市場整潔度認可率分別達88.06％、87.17％，同比上升2.01、2.14個百分點。
(七)金融知識宣傳培訓和投資者風險教育工作繼續(xù)推進
全年開展征信、反洗錢、反假幣宣傳逾5000場次，受眾超過100萬人次，提供咨詢近100萬人次，開展專業(yè)培訓近5000次。成功舉辦5站“金融知識進萬家巡回展”，受眾15.6萬人次；開展“銀行業(yè)2010年公眾教育服務日”活動，提高了公眾識別和防范金融風險的能力。在全國率先對全省分管金融工作的副市長、金融辦主任進行了金融穩(wěn)定專題培訓。
(八)問題與建議
一是金融法律制度建設需進一步推進。將電子票據(jù)納入《票據(jù)法》規(guī)范和調(diào)整的范疇，適度放開票據(jù)的融資功能。完善金融消費者權(quán)益保護相關(guān)立法。推進存款保險制度及金融機構(gòu)破產(chǎn)法律制度設計，盡快出臺《征信管理條例》。二是盡快完善支付指令的有效性、結(jié)算最終性和軋差安排等相關(guān)規(guī)定的法律支持。進一步夯實票據(jù)業(yè)務風險管理制度。對不符合資質(zhì)的第三方支付機構(gòu)，需高度關(guān)注其有序退出問題。三是新會計準則執(zhí)行中仍存障礙。對新會計準則的執(zhí)行僅停留在報表合規(guī)層面。部分中小銀行在硬件環(huán)境建設、內(nèi)部流程管理、會計人員整體素質(zhì)等方面尚有較大差距。信息披露尚無法達到新會計準則要求。四是部分金融機構(gòu)對反洗錢內(nèi)控制度的有效實施缺乏監(jiān)督和管理；對可疑交易的人工識別不足，可疑交易報告利用價值較低。相關(guān)人員的責任追究有待加強。五是反假貨幣與殘幣兌換工作不可松懈。應通過有效途徑從量刑標準、罰款金額等方面加大對制販假幣犯罪分子的打擊力度?？h域地區(qū)輔幣供應不足的矛盾仍然存在，小面額票幣整潔度較城市地區(qū)仍然較低，需加大供應和兌換力度。
五、總體評估與政策建議
按照統(tǒng)一的層析分析模型和權(quán)重對山東金融穩(wěn)定狀況進行的定量評估顯示：2010年綜合評分79.14，同比提高2.99。其中銀行業(yè)、保險業(yè)、金融生態(tài)環(huán)境分別提高0.33、0.33和0.24，證券業(yè)同比略降0.02，總體保持穩(wěn)定。宏觀經(jīng)濟的健康平穩(wěn)運行為區(qū)域金融穩(wěn)定提供了堅實基礎和強勁支撐，得分同比提高2.09，對綜合評分的貢獻率高達70％。
2011年是“十二五”規(guī)劃的開局之年，經(jīng)濟金融發(fā)展既處于重要的戰(zhàn)略機遇期、又面臨更加復雜的局面。一方面，政府主動下調(diào)經(jīng)濟增長速度，更加注重發(fā)展方式和質(zhì)量，促進經(jīng)濟的協(xié)調(diào)、持續(xù)、平穩(wěn)發(fā)展，對金融穩(wěn)定具有長期重要意義。另一方面，短期內(nèi)的調(diào)控以及外部環(huán)境制約使習慣于高增長寬松條件下運行的實體經(jīng)濟和金融機構(gòu)面臨更多挑戰(zhàn)。做好金融穩(wěn)定工作必須高度關(guān)注環(huán)境變化、政策調(diào)整對金融運行的影響，切實加強對當前有利條件和不利因素的分析研判，增強風險預見能力和應對水平。
一是貫徹落實宏觀審慎管理要求。進一步健全對金融機構(gòu)落實穩(wěn)健貨幣政策的監(jiān)測、評估，認真執(zhí)行差別存款準備金動態(tài)調(diào)整措施，引導金融機構(gòu)逐步建立主動調(diào)節(jié)信貸投向、自我約束風險的長效機制。
二是繼續(xù)深化改革與服務創(chuàng)新。督促各金融機構(gòu)深刻汲取風險教訓，圍繞轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、強化風險防控，繼續(xù)推進體制機制改革，全面提升風險管理和內(nèi)部控制水平。引導各金融機構(gòu)圍繞“三農(nóng)”、中小企業(yè)、經(jīng)濟轉(zhuǎn)調(diào)和重點區(qū)域帶動戰(zhàn)略等領(lǐng)域細分市場需求，優(yōu)化金融資源配置。督促農(nóng)業(yè)銀行推進“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革。
