發(fā)布時間：2023-02-28 15:50:01
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險業(yè)務(wù)監(jiān)管論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
【論文摘要】銀行保險是金融合作的產(chǎn)物，是一種目前國際上流行的金融服務(wù)。我國銀行保險銷售模式由于銀保雙方利益難以統(tǒng)一、銷售誤導(dǎo)、銀保自身的因素等原因，導(dǎo)致我國銀行保險業(yè)存在不少問題，如銀保合作松散、產(chǎn)品單一、銷售隊伍不專、退保金同比大幅上升、制度不完善等問題，針對這些制約了銀行保險發(fā)展的問題，本文提出了相應(yīng)的對策。
一、引言
銀行保險，英文名為Bancassurance，是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險公司合作，采取一種相互融合的戰(zhàn)略，通過共同的銷售渠道為共同的客戶提品和服務(wù)，滿足客戶多元化金融服務(wù)的需求，實(shí)現(xiàn)價值最大化。銀行保險的產(chǎn)生與發(fā)展實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)和保險業(yè)資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)及利益共享，積極作用顯而易見。
我國銀行保險業(yè)經(jīng)歷了以下三個發(fā)展階段。1995——2000年是銀行保險摸索起步階段。從1995年開始國內(nèi)各大銀行和保險公司加強(qiáng)合作，保險公司和銀行簽訂合作協(xié)議，合作的主要形式是銀行代收保費(fèi)。這時期沒有專門針對銀行保險的產(chǎn)品。2000年至2005年銀行保險由蓬勃發(fā)展轉(zhuǎn)入平緩發(fā)展階段。從2000年起，銀行保險進(jìn)入飛速發(fā)展時期，這時期銀行保險產(chǎn)品主要以儲蓄性的分紅保險產(chǎn)品為主。2002年，銀行保險同比增長達(dá)到400%，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入388.4億元，占人身險保費(fèi)收入的17.07%；2003年實(shí)現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)收入765億元，占人身險保費(fèi)收入的25%；2004年實(shí)現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)收入779.6億元，占人身險保費(fèi)收入的24.14%。2004年后，由于保險公司之間出現(xiàn)了以降低手續(xù)費(fèi)為主的惡性競爭，銀行保險業(yè)務(wù)增速下降，一度甚至出現(xiàn)負(fù)增長，銀行保險業(yè)進(jìn)入緩慢發(fā)展階段。從2005年7月開始銀行保險由緩慢發(fā)展轉(zhuǎn)入快速發(fā)展階段。這時期的銀行保險產(chǎn)品主要是分紅保險和萬能險，期繳業(yè)務(wù)大幅提高。2005年實(shí)現(xiàn)銀郵代保費(fèi)收入923.19億元，占全年總保費(fèi)的18.74%，其中銀郵的人身保險費(fèi)占全年人身險總保費(fèi)收入的25.08%。2006年實(shí)現(xiàn)銀郵代保費(fèi)收入1175.51億元，占全年總保費(fèi)的20.83%。2007年第一季度，全國保險保費(fèi)收入1964.5億元，同比增長22.7%，銀郵代保費(fèi)收入也得到了相應(yīng)的增長。雖然我國銀行保險取得了很大的成績，然而，也存在一些制約了銀行保險持續(xù)發(fā)展的問題，本文對此進(jìn)行了深入的分析，并提
出相應(yīng)的對策。
二、我國銀行保險發(fā)展過程中存在的問題
1．銀行和保險公司之間的合作松散
目前我國的銀行保險主要以銀行兼業(yè)經(jīng)營保險模式為主，是淺層次的合作，實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強(qiáng)。松散的銀保合作模式制約了銀行保險業(yè)的縱深發(fā)展。
2．銀保產(chǎn)品同質(zhì)、開發(fā)和創(chuàng)新滯后
銀保產(chǎn)品主要有投資分紅保險、意外傷害險、家庭財產(chǎn)保險和抵押貸款保險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位，據(jù)統(tǒng)計壽險業(yè)務(wù)中98%以上為分紅產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，真正意義上的保障類險種還未形成。產(chǎn)品的同質(zhì)性，使得現(xiàn)有銀保產(chǎn)品與銀行自有產(chǎn)品之間存在競爭。銀保產(chǎn)品，尤其是儲蓄分紅型的產(chǎn)品具有很強(qiáng)的銀行儲蓄替代性，向消費(fèi)者銷售此類產(chǎn)品，無疑將直接影響儲蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3．缺乏專業(yè)化的銀保銷售隊伍
作為聯(lián)系銀行和客戶紐帶的保險公司的銀保業(yè)務(wù)員，有時為了提高業(yè)績從而提高個人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽(yù)受損，進(jìn)而影響整個銀行的聲譽(yù)。銀保產(chǎn)品的銷售由銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺業(yè)務(wù)人員完成。銀行柜臺人員缺乏系統(tǒng)的保險知識。
4．技術(shù)落后
銀行保險的一個優(yōu)勢在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務(wù)，但目前我國銀行和保險公司的合作由于安全與技術(shù)等方面的因素，銀行和保險公司之間的信息系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，電子化管理水平參差不齊，信息不能互通。網(wǎng)絡(luò)不能連通，銀保業(yè)務(wù)的信息就不能及時處理和反饋，降低了銀行保險業(yè)務(wù)的處理速度。
5．相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管制度不完善
監(jiān)管制度跟不上銀行保險業(yè)的發(fā)展。一方面，銀監(jiān)會和保監(jiān)會的合作監(jiān)管相對落后，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般依照自己的監(jiān)管職能進(jìn)行監(jiān)管，尚未對銀保業(yè)務(wù)開展合作監(jiān)管進(jìn)行更明確的規(guī)范。另一方面，銀行、保險機(jī)構(gòu)相對于其他民事主體而言，業(yè)務(wù)、行為需要更多、更明確的規(guī)則和程序性規(guī)定。目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀保合作的方式、組織形式?jīng)]有明確規(guī)定，銀保合作責(zé)任承擔(dān)機(jī)制也不完善；在資格申報時要求的材料并不十分嚴(yán)格。銀行保險業(yè)務(wù)可能會出現(xiàn)一些新的風(fēng)險因素，而這些風(fēng)險因素在目前的法律制度下，銀監(jiān)會和保監(jiān)會并沒有特別的監(jiān)管措施和風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。
三、對我國銀行保險未來發(fā)展的對策分析
1．建立銀行和保險公司雙贏的戰(zhàn)略合作機(jī)制
銀行保險業(yè)的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機(jī)制，通過資本的相互滲透，業(yè)務(wù)相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過度到銀保綜合經(jīng)營。在歐洲國家，銀行保險呈現(xiàn)一體化趨勢，銀行、保險公司除了在業(yè)務(wù)上合作外，還有資本上的聯(lián)合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長期的、互利的合作關(guān)系，避免了許多利益沖突問題，也極大地促進(jìn)了銀行保險的發(fā)展。因此，從長遠(yuǎn)來看，“一對一”的長期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系應(yīng)是最佳的合作模式。2．加大銀行保險產(chǎn)品的開發(fā)力度
在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行和保險公司必須聯(lián)手，不能完全由保險公司獨(dú)自承擔(dān)，應(yīng)有銀行的積極參與和配合。保險公司需要運(yùn)用自己的人員和技術(shù)，在借鑒外國保險公司經(jīng)驗，充分考慮我國需求特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，研究開發(fā)出滿足客戶和市場需求的產(chǎn)品。只要開發(fā)的產(chǎn)品能將金融服務(wù)功能與保險保障功能有機(jī)的結(jié)合起來，必將受到市場的認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)真正意義上的“雙贏”。
3．建立一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保產(chǎn)品營銷隊伍
建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保銷售隊伍，一方面，加強(qiáng)銀保銷售人員的培訓(xùn)。另一方面，要立足長遠(yuǎn)，積極搞好客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)。第三，銀行應(yīng)考慮為銀行職員制定一個良好的激勵制度，將保險銷售指標(biāo)納入業(yè)績考核體系中，切實(shí)激勵員工保險業(yè)務(wù)的積極性。
4．建立和完善信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持系統(tǒng)
建立和完善銀行與保險公司之間的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，使銀行保險業(yè)務(wù)信息得到及時輸送和反饋，提高銀保業(yè)務(wù)處理質(zhì)量和效率，是促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要措施。
5．加強(qiáng)對銀行保險的監(jiān)管和進(jìn)一步健全法律法規(guī)體系
監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)根據(jù)銀保合作的既成事實(shí)制定一些有利的方案措施，爭取出臺更多的關(guān)于銀行保險合作方面的成文政策。即將的，《銀行保險業(yè)務(wù)人壽保險數(shù)據(jù)交換規(guī)范》涉及保險業(yè)和銀行業(yè)兩大領(lǐng)域，將是我國首個跨行業(yè)聯(lián)合的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。對現(xiàn)有市場進(jìn)行規(guī)范，堅決糾正誤導(dǎo)行為。
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[關(guān)鍵詞]再保險業(yè)，開放競爭，轉(zhuǎn)型與發(fā)展
一、加快中國再保險業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是中國保險業(yè)發(fā)展的時代要求
(一)再保險業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是保險業(yè)發(fā)展的必然要求
從需求或潛在需求角度看，保險業(yè)的快速發(fā)展對再保險的需求日益增加，保險呼喚再保險的發(fā)展。
1.從自然基礎(chǔ)看，自然災(zāi)害和經(jīng)濟(jì)建設(shè)中出現(xiàn)的巨災(zāi)風(fēng)險逐漸增加，導(dǎo)致單一風(fēng)險責(zé)任不斷增大，這些風(fēng)險責(zé)任可能引起的巨災(zāi)風(fēng)險，單靠一家保險公司是無法承受的，必須通過共保或分保來分散風(fēng)險。
2.從保險業(yè)務(wù)增長看，我國保費(fèi)收入年平均增長速度達(dá)30.0%左右。保險業(yè)務(wù)規(guī)模的增大導(dǎo)致保險公司的風(fēng)險責(zé)任不斷增大；另一方面，保險公司資本和準(zhǔn)備金不足，尤其是單一風(fēng)險責(zé)任加大與責(zé)任準(zhǔn)備金相對不足兩者之間的矛盾已日益突出，客觀上需要再保險作為風(fēng)險選擇與化解的重要途徑。按我國目前保險市場的承保能力以及我國《保險法》的要求，保險業(yè)務(wù)發(fā)展必將引起再保險需求量的上升。
3.從保險經(jīng)營的法定業(yè)務(wù)向商業(yè)業(yè)務(wù)的調(diào)整和轉(zhuǎn)化看，法定分保業(yè)務(wù)的調(diào)整將導(dǎo)致保險公司風(fēng)險結(jié)構(gòu)的變化，客觀上要求商業(yè)再保險保障增加。
4.從供給角度看，2005年，我國直接保險巾場的保費(fèi)收入約4929億元，而再保險商業(yè)分保保費(fèi)收入為200多億元，只占直接保險保費(fèi)收入的5%左右；而在國外發(fā)達(dá)保險與再保險市場上，這一比例一般為20%，說明我國再保險市場發(fā)展滯后于保險業(yè)發(fā)展.
(二)再保險業(yè)的振興是民族保險業(yè)功能轉(zhuǎn)變和擴(kuò)展的必然要求
由于再保險業(yè)務(wù)經(jīng)營特點(diǎn)，決定其本身具有開放性，一般而言，外資公司進(jìn)入這一市場的成本大大低于進(jìn)入直接承保市場的成本。因此，我國再保險市場必將首先成為中外公司爭奪的戰(zhàn)略要地。再保險業(yè)務(wù)的競爭沒有緩沖地帶。再保險的全球產(chǎn)業(yè)與國際化特性已經(jīng)對我國再保險構(gòu)成了強(qiáng)大的競爭壓力。
在我國，中資再保險市場供給主體偏少，主要受到“雙重約束”，一是資本金約束，我國相關(guān)法律規(guī)定，設(shè)立再保險公司資本金底線為2億元或3億元，這樣的資本金想在市場上獲得一定競爭力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。中國再保險公司成立時，注冊資本金為30億元，但至2001年，實(shí)收資本只有13億元，資本公積為3.15億元。中國再保險集團(tuán)公司現(xiàn)有注冊資本金是39億元，2004年中國再保險集團(tuán)及下屬再保、直保子公司共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入205.95億元。在國內(nèi)的中資再保險公司中，其注冊資本金與自留保費(fèi)比已經(jīng)達(dá)到1：5。而外國的再保險公司，如慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司權(quán)益性資產(chǎn)，2004年分別為114億美元和94.7億美元，他們的當(dāng)年保費(fèi)收入分別是131.7億美元和119億美元，自留保費(fèi)占資本金的比例也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我國規(guī)定的1：4，因此，它們的承保潛能十分巨大，具有較強(qiáng)的市場競爭力?？梢哉f，再保險公司的設(shè)立和運(yùn)作，需要雄厚的資金支持，這對我國再保險公司主體的經(jīng)營和設(shè)立，構(gòu)成了經(jīng)濟(jì)上的一大約束。二是技術(shù)性約束，由于再保險業(yè)務(wù)的運(yùn)作十分復(fù)雜，需要比原保險公司更高的技術(shù)支撐，這是我國再保險公司既有主體或新增主體目前存在的技術(shù)性約束。
(三)再保險巾場的重構(gòu)與發(fā)展，是完善保險市場建設(shè)的內(nèi)在需要
原保險市場、再保險市場與保險中介市場共同構(gòu)筑完整的保險市場。再保險市場不能脫離原保險市場和中介市場的超速發(fā)展，同時再保險市場發(fā)展也不能嚴(yán)重滯后于原保險市場的發(fā)展，，原保險市場發(fā)展需要再保險市場的配套發(fā)展，再保險市場自身問題也需要再保險市場重構(gòu)，以適應(yīng)形勢發(fā)展的強(qiáng)烈要求，
再保險市場重構(gòu)的重要內(nèi)容與建設(shè)內(nèi)容之一，是減少再保險市場存在的不對稱信息及其危害。再保險市場信息不對稱，主要表現(xiàn)在兩個方面：—是再保險市場自身存在的因素造成的不對稱信息，二是我國保險市場與再保險市場自身發(fā)展的不完善造成的不對稱信息。再保險市場信息的不對稱將導(dǎo)致再保險巾場的逆向選擇與道德風(fēng)險；導(dǎo)致保險風(fēng)險不能得到化解；導(dǎo)致再保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系扭曲，保險市場與再保險市場資源配置將會流失，不利于我國再保險市場的發(fā)展，也影響中國保險業(yè)的國際化進(jìn)程。再保險市場作為保險市場的—個重要組成部分，其體系建設(shè)的完善與否直接關(guān)系著我國民族保險業(yè)發(fā)展的前景，
(四)專業(yè)再保險市場主體的建沒與發(fā)展，是再保險與原保險競爭與發(fā)展的需要
根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，從事再保險業(yè)務(wù)的供給方主體，既可以是專業(yè)再保險人，也可以是原保險人。但是，從國際經(jīng)驗與發(fā)展趨勢看，我國再保險市場的供給主體應(yīng)當(dāng)以專業(yè)再保險人為土體，這主要是因為：
1.由專業(yè)再保險人承保再保險業(yè)務(wù)，可以避免原保險人商業(yè)機(jī)密的泄漏。在進(jìn)行再保險業(yè)務(wù)時，原保險人應(yīng)將相關(guān)的商業(yè)信息向承保的再保險方遞交，在合同再保險方式下尤為如此。若承保再保險方為其他的原保險人，則有可能存在競爭關(guān)系造成商業(yè)泄密，對原保險人會產(chǎn)生較大的損失，
2.因為專業(yè)再保險人在業(yè)務(wù)上具有較強(qiáng)的技術(shù)優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，所以原保險人向?qū)I(yè)再保險人投保再保險，不僅可以獲得保障還可以獲得相關(guān)的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)技術(shù)指導(dǎo)。
二、中國再保險業(yè)發(fā)展取得的成就與面臨的挑戰(zhàn)
(一)中國再保險業(yè)發(fā)展取得的成就
1.“十五”期間，我國保險與再保險業(yè)已經(jīng)與100多個國家和地區(qū)的1000多家保險公司和再保險公司建立了直接或間接的再保險業(yè)務(wù)聯(lián)系，再保險的經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)險種不斷增多。
2.隨著我國保險市場的逐步開放，從2003年起，先后有5家外國再保險公司進(jìn)入中國市場，國內(nèi)再保險市場主體單一的局面被打破，逐步建立起了多元化的市場競爭格局，增進(jìn)了合作與競爭，提高了市場效率，進(jìn)一步優(yōu)化了市場結(jié)構(gòu)。
3.再保險公司的巨災(zāi)風(fēng)險防范能力和管理水平逐漸提高，業(yè)務(wù)意識和技術(shù)支持力度有所增強(qiáng)。隨著法定分保的減少，商業(yè)再保險保費(fèi)和管理在不斷增強(qiáng)。2005年，商業(yè)分保的市場份額首次超過法定分保。
4.國有再保險(集團(tuán))公司體制改革初見成效。經(jīng)過一年多的努力，中再集團(tuán)已經(jīng)走出由于法定分保業(yè)務(wù)取消帶來的經(jīng)營困境，3家主營業(yè)務(wù)子公司保費(fèi)收入同比增長超過100%，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展；中國再保險公司成功完成了股份制改革，通過私募的方式實(shí)現(xiàn)了股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化；集團(tuán)公司二次改制工作已經(jīng)進(jìn)入攻堅階段，在國內(nèi)再保險市場中確立了業(yè)務(wù)主渠道地位，為中再集團(tuán)的未來發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
5.再保險監(jiān)管體系建設(shè)逐步與國際化接軌，再保險運(yùn)行規(guī)則初步形成，再保險監(jiān)管法規(guī)體系初步確立。《再保險業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的頒布施行，標(biāo)志著監(jiān)管制度方面的突破，我國再保險業(yè)的制度建設(shè)邁上了新臺階。
(二)中國再保險業(yè)面臨的壓力與挑戰(zhàn)
從國內(nèi)看，我國再保險業(yè)存在的主要問題和挑戰(zhàn)集中表現(xiàn)在如下幾個方面：
1.我國再保險市場的供給主體較少，截止到2005年底，取得經(jīng)營牌照的專業(yè)再保險公司主要為中國再保險集團(tuán)、德國慕尼黑再保險和瑞士再保險。
2.我國再保險市場的參與主體有缺失一一缺少再保險經(jīng)紀(jì)人，尤其是通曉國際規(guī)則的我國自己的再保險經(jīng)紀(jì)人。
3.再保險市場的相關(guān)制度，如評級體制和相關(guān)的信息披露制度尚未完全建立。
4.目前我國再保險市場法定再保險業(yè)務(wù)減少，但商業(yè)再保險業(yè)務(wù)比例低、規(guī)模小，尚未形成完全的再保險商業(yè)化運(yùn)作。
5.從我國再保險市場上的業(yè)務(wù)交易量與國際上其他國家再保險市場上的交易量和再保險交易量占原保險保費(fèi)收入的比例等兩方面比較，我國再保險的交易規(guī)模較小。
6.國際化程度不高，原保險人直接與國外再保險人進(jìn)行業(yè)務(wù)交易的比例太小，并且分出業(yè)務(wù)居多，分入業(yè)務(wù)較少
7.對再保險的管理制度尚需要不斷完善，沒有形成專門針對再保險業(yè)務(wù)的再保險法規(guī)及相關(guān)細(xì)則，對于再保險國際業(yè)務(wù)的往來方面的管理還存在空白。
8.再保險監(jiān)管體系尚未完全建立。中國保險監(jiān)督管理委員會的再保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅為財險監(jiān)管的一個處，沒有形成獨(dú)立的部門。并且，將再保險的監(jiān)管放人財險監(jiān)管，盡管財險再保險的比例較高，但是，僅以此對再保險進(jìn)行監(jiān)管，壽險再保險會受到影響，再保險的國際化監(jiān)管特性難以體現(xiàn)，以致于再保險的其他的創(chuàng)新受到制約。
從國際層面看，國際再保險業(yè)及其市場呈現(xiàn)出的態(tài)勢，間接影響和增加了我國再保險業(yè)的經(jīng)營與管理壓力，表現(xiàn)在：
1.對再保險實(shí)行周期管理變得日益重要。保險承保周期是指市場上強(qiáng)市情況和弱市情況反復(fù)出現(xiàn)的現(xiàn)象。這種強(qiáng)市和弱市的判斷指標(biāo)一般采用保險價格、利潤和保險產(chǎn)品供給等數(shù)據(jù)。在保險強(qiáng)市時，保險產(chǎn)品的保障范圍變小，然而價格走高，并且利潤上升。在保險弱市的時候，保險產(chǎn)品的保障范圍較寬，但是價格走低，利潤變薄。根據(jù)通用再保險公司的研究，保險市場堅挺及市場疲軟的周期為7年。而對于再保險的供需雙方來說，就像保單條款的管理一樣，對周期振幅的管理也是一個主要的挑戰(zhàn)。周期性管理，也成為再保險公司財務(wù)管理的重要手段。標(biāo)準(zhǔn)普爾認(rèn)為，周期管理能力是再保險公司長期盈利能力的一個重要指示器，是公司財務(wù)穩(wěn)定性的一個決定性因素，通過觀察經(jīng)營較好的25%分位點(diǎn)以上的再保險公司的周期管理策略，可以發(fā)現(xiàn)，他們經(jīng)營好不是因為保費(fèi)的大量增長，而是維持一個低速的保費(fèi)增長，而且在很多情況下，保費(fèi)規(guī)模還可能下降；也不是因為在經(jīng)營范圍和地點(diǎn)的選擇上的一些具有激進(jìn)性的管理。好的周期管理不僅有利于提高公司的利潤，還有利于提高公司的盈利能力和盈利質(zhì)量(長期穩(wěn)定的盈利能力)。
2.定價方法正日益成熟，再保險公司在承保和定價的過程中變得愈加明智。建立在目標(biāo)回報率基礎(chǔ)上的定價方法成為產(chǎn)業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)。再保險精算作用愈來愈大，精算方法日趨成熟與完善，相比之下，我國再保險業(yè)顯得薄弱。
3.對再保險市場透明度要求不斷增加，推動著各家再保險公司加強(qiáng)公司管理、提高專業(yè)水平、強(qiáng)化承保規(guī)則、增加財務(wù)透明度、增強(qiáng)合同可靠性和加強(qiáng)情況公布等各種議程的進(jìn)行。從歷史的角度來看，再保險業(yè)比其他產(chǎn)業(yè)所要求的市場透明度更高。隨著再保險市場透明度增加的變革不斷深化，再保險市場發(fā)生了—些變化：美國和歐洲對再保險公司相關(guān)財務(wù)情況的監(jiān)控進(jìn)一步加強(qiáng)；國際保險監(jiān)管組織作為全球保險業(yè)的新興管理者將再保險透明度的重要性提到了很高的程度；IFRS要求更高程度的信息公布，這將大大加強(qiáng)公眾對再保險公司財務(wù)狀況的理解。很多再保險公司能夠緊跟市場透明度增加的趨勢，自愿擴(kuò)大續(xù)保時期后的信息范圍，并允許透露其周期狀態(tài)。
三、促進(jìn)中國再保險業(yè)的轉(zhuǎn)型與改革的措施
(一)市場商業(yè)化
中國再保險業(yè)已于2006年1月1日起全面啟動實(shí)行商業(yè)運(yùn)作。隨著中國加入世貿(mào)組織后金融業(yè)對外開放過渡期的終結(jié)，再保險市場也開始成為國際市場的一部分。隨著法定再保險的全面取消，商業(yè)再保險成為再保險公司最主要的業(yè)務(wù)來源。目前我國再保險市場總體呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢，其中法定再保險總量明顯下降，商業(yè)再保險業(yè)務(wù)增長穩(wěn)定。2005年，商業(yè)分保的市場份額首次超過法定分保，達(dá)到58.16%。有數(shù)據(jù)顯示，2005年9月末，全國再保險公司總分保費(fèi)收入159.14億元，同比增長12.31%。其中法定分保費(fèi)收入66.59億元，同比減少36.04%，占總分保費(fèi)收入的41.84%，其市場份額首次低于商業(yè)分保。2005年前三季度，全國再保險公司總分保賠款支出85.26億元，同比增長1.79%。中國再保險公司業(yè)已將白身的發(fā)展日標(biāo)定位為世界一流的再保險公司，而要實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略日標(biāo)，面向市場、遵循市場規(guī)則、按照市場原則進(jìn)行的商業(yè)再保險業(yè)務(wù)將占據(jù)決定性的地位，這應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略上加以重視與考慮。
(二)競爭效率化
隨著我國再保險市場全面開放步伐的加快，國內(nèi)已初步形成了以中國再保險集團(tuán)為主體多個主體競爭的格局。目前，名列全球再保險三強(qiáng)的慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司和科隆再保險公司已在中國設(shè)立分公司并開展業(yè)務(wù)，世界最大的保險社團(tuán)英國勞合社也在2005年獲準(zhǔn)在華籌建—家全資再保險公司經(jīng)營非壽險再保險業(yè)務(wù)，市場格局已經(jīng)開始發(fā)生重大改變。隨著再保險市場的進(jìn)一步開放，中國再保險市場主體的不斷增多是發(fā)展的必然趨勢、這些競爭主體中，既有跨國公司的金融集團(tuán)，也有專業(yè)再保險公司，其經(jīng)營策略各異，市場定位不同，未來中國再保險巾場競爭異常激烈，所以，追求再保險的競爭與效率，培育再保險公司的核心競爭力，培育經(jīng)營的特色成為再保險公司新時期發(fā)展的上旋律。
(三)需求多樣化
隨著中國保險市場與國際保險市場的逐步接軌，國內(nèi)行家保險公司將逐步按照國際管理準(zhǔn)則控制自己自留風(fēng)險，從而分出更多的承保風(fēng)險，這勢必激發(fā)再保險需求的進(jìn)一步擴(kuò)大。根據(jù)詹姆斯·R·加文(jamesRGarven)和拉姆·特安特·J(Lamm-TennantJ.)(1999)研究結(jié)果表明：原保險產(chǎn)品不同導(dǎo)致的風(fēng)險等級與再保險需求存在正向關(guān)系。在中國保險市場上，由于各原保險公司專業(yè)技術(shù)的欠缺和資本金的相對不足，進(jìn)入保險市場首先經(jīng)營小額風(fēng)險的保單，比如汽車保險、小額人身保險、家庭財產(chǎn)保險等，由于這些保單本身的風(fēng)險比較小，同時發(fā)生損失的可能性小，對再保險的需求不明顯；隨著中國科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險市場中大額風(fēng)險保單的需求會越來越大，比如大型企業(yè)財產(chǎn)保險、船舶保險、飛機(jī)保險、衛(wèi)星保險以及自然災(zāi)害保險等等，原保險公司單獨(dú)承接此類保單的能力不足，這部分保單的再保險需求會越來越旺盛，從而導(dǎo)致的再保險需求呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢，為再保險發(fā)展提供了好的商機(jī)。
(四)服務(wù)全面化
開放的再保險市場對再保險公司專業(yè)技術(shù)水平要求較高，需要比原保險公司更全面地對每—類型風(fēng)險的狀況進(jìn)行分析和研究，并據(jù)此向原保險公司提供厘定費(fèi)率或改進(jìn)風(fēng)險管理和經(jīng)營策略的建議，或者根據(jù)原保險公司的經(jīng)營需求及時開發(fā)新產(chǎn)品，提供靈活的再保險保障。加強(qiáng)服務(wù)、拓展服務(wù)、服務(wù)增值將成為競爭的重要內(nèi)容。培育通曉國內(nèi)外業(yè)務(wù)的再保險經(jīng)紀(jì)人也是未來再保險市場建設(shè)的重要內(nèi)容。
(五)管理精細(xì)化
隨著通訊及信息技術(shù)的快速創(chuàng)新，可以起到對再保險銷售商與客戶的交易過程進(jìn)行重新架構(gòu)，重新配置工作流程與員工服務(wù)、快速提供客戶服務(wù)信息的反饋等方面的作用；同時信息技術(shù)更能運(yùn)用在再保險交易、精算成本等工作上，產(chǎn)生巨大的效益。信息技術(shù)的廣泛使用，提高了再保險市場的經(jīng)營效率，對于相關(guān)的數(shù)據(jù)搜集、整理，內(nèi)部管理控制，外部信息反饋等各項能力都得到了巨大的提高。
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[論文摘要]我國保險業(yè)已全面對外開放，保險國際化成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。本文在對保險國際化與保險企業(yè)國際化進(jìn)行界定的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國保險業(yè)發(fā)展的實(shí)際從四個角度對我國保險企業(yè)國際化予以現(xiàn)實(shí)思考。
一、保險國際化與保險企業(yè)國際化的界定
保險國際化是指各國保險活動日益跨越國界，相互聯(lián)系不斷加強(qiáng)的過程，即保險分配關(guān)系在國際范圍內(nèi)的體現(xiàn)。保險分配關(guān)系在國際范圍內(nèi)主要體現(xiàn)在以下幾個方面：其一，保險人與被保險人之間的分配關(guān)系。這是第一層次的保險分配關(guān)系，它包括本國保險人與國外被保險人之間的關(guān)系和國外保險人與本國被保險人之間的關(guān)系，具體體現(xiàn)為本國保險人走出國境到國外開設(shè)分公司或子公司，國外保險公司到本國開設(shè)分公司或子公司；其二，保險人與再保險人之間的分配關(guān)系。這是第二層次的保險分配關(guān)系，反映著保險資本的社會化、國際化。保險分配關(guān)系的兩個層次反映著保險分配關(guān)系在國際范圍內(nèi)的體現(xiàn)。隨著保險活動的擴(kuò)展，保險國際化的內(nèi)容日益豐富，主要有保險企業(yè)國際化、保險市場國際化、保險監(jiān)管國際化等方面。
保險企業(yè)國際化指一國的保險業(yè)在海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開展保險業(yè)務(wù)，形成信息靈敏、規(guī)模適當(dāng)、結(jié)構(gòu)合理的保險企業(yè)網(wǎng)絡(luò)。同時在對等的條件下，允許外國保險機(jī)構(gòu)進(jìn)入本國，開放本國的保險市場。
二、我國保險企業(yè)國際化的現(xiàn)實(shí)考慮
筆者認(rèn)為，中國保險企業(yè)國際化的方式是多樣化的，我國保險業(yè)國際化可以從以下幾個層面來進(jìn)行現(xiàn)實(shí)考慮。
第一，不一定要在本國市場出現(xiàn)飽和時才向海外擴(kuò)展。通常大型保險公司只有在本國的業(yè)務(wù)和市場出現(xiàn)飽和的情況下才會向海外擴(kuò)展。在本國拓展業(yè)務(wù)的同時，適當(dāng)向海外擴(kuò)張，通過實(shí)戰(zhàn)學(xué)習(xí)國際上的先進(jìn)經(jīng)驗等也可以促進(jìn)本國業(yè)務(wù)的成熟。
第二，國際化所帶來的風(fēng)險仍應(yīng)重視。在全球保險業(yè)國際化的過程中出現(xiàn)了兩個明顯的現(xiàn)象：一是過去很多曾是封閉型市場，現(xiàn)在向國外保險業(yè)開放，明顯的例子就是歐盟、印度以及中國。但實(shí)際上包括法國和德國向海外保險公司開放市場也是在十多年里才開始的；二是許多曾對保險產(chǎn)品費(fèi)率和條款格式進(jìn)行嚴(yán)格控制的國家，已開始放松管制?，F(xiàn)在如果一個企業(yè)要進(jìn)入海外市場，門檻來自于純粹市場經(jīng)營能力，而不再是法律法規(guī)方面的限制。如果人們對新的市場不熟悉，仍然要面臨嚴(yán)峻的考驗。
中國保險企業(yè)走出去之后，就要面臨所在國的法律約束和監(jiān)管，必然需要對所在國法律進(jìn)行深入的研究和很好的把握。除此之外，保險企業(yè)應(yīng)重視文化的認(rèn)同，這是企業(yè)國際化過程中最不容易被看到，但又是最容易造成損傷的風(fēng)險。
可以說，保險國際化后對保險經(jīng)營的影響主要是經(jīng)營風(fēng)險的增加。保險經(jīng)營風(fēng)險大體分為兩類：一類是承保風(fēng)險，一類是投資風(fēng)險。在承保方面，保險國際化使得保險經(jīng)營國際化和慣例化。另外，國際化使保險市場競爭加劇，那些片面追求份額、不計經(jīng)營效益的非理性競爭行為也可能在一定程度上對整個市場，以至于對整個行業(yè)造成損害。在國際化條件下，再保險分出業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)分保分出業(yè)務(wù)在更多的國家分散。任何一個國家金融形勢的變化和保險市場的波動都會對再保險業(yè)務(wù)分出國的保險市場產(chǎn)生影響，都會導(dǎo)致業(yè)務(wù)分出國保險市場的波動，甚至導(dǎo)致業(yè)務(wù)分出國保險市場的不穩(wěn)定，這對保險監(jiān)管部門也有一定的風(fēng)險。在投資方面，國際化會增加匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險和信用風(fēng)險。在這種體制下，不但本國利率的變化會影響本國保險業(yè)的發(fā)展，而且關(guān)聯(lián)國利率的波動也會對本國保險市場產(chǎn)生互動。同時，不同國家的交易方的信用水準(zhǔn)也會影響本國保險業(yè)的穩(wěn)定?？傊诒ｋU國際化條件下，保險公司風(fēng)險將出現(xiàn)多元化、國際化和復(fù)雜化，保險市場波動將呈現(xiàn)出連動化的新局面。因此，對于國際化中出現(xiàn)的風(fēng)險仍應(yīng)予以重視。
第三，大力發(fā)展我國再保險市場。再保險的國際性特征，決定了它必然成為保險國際化的重要組成部分。因此，要加速我國保險國際化的進(jìn)程，就必須大力發(fā)展我國的再保險市場。近年來，隨著直接保險市場的快速發(fā)展，我國再保險市場也取得了長足的進(jìn)步。目前，我國再保險市場初步形成了國有控股(集團(tuán))公司、股份制公司和外資公司多種形式并存、專兼業(yè)經(jīng)營相結(jié)合、公平競爭、多元化發(fā)展的市場格局。截至2008年年底，我國專業(yè)再保險公司共9家，其中，中資專業(yè)再保險公司3家(1家集團(tuán)公司、2家股份公司)、外資分公司6家。隨著再保險供給主體的增加，以及各主體資產(chǎn)總額的上升，我國再保險市場的承保能力進(jìn)一步提高。
三、完善我國再保險市場的途徑
3.1優(yōu)化市場主體結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大國內(nèi)再保險供給能力
其一，做大做強(qiáng)中再集團(tuán)的同時，加強(qiáng)市場行為監(jiān)管，反對其壟斷和不正當(dāng)競爭行為。通過改造中再集團(tuán)，使其成為符合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)要求的市場主體不失為一條捷徑。但是在改造中再集團(tuán)的時候，必須將其推向市場，讓其感受到市場的壓力，促使其自身的變革，實(shí)現(xiàn)在自由競爭環(huán)境下的鳳凰涅槃。
其二，建立共保集團(tuán)，鼓勵各直接保險公司建立互惠共保體系。巨災(zāi)風(fēng)險損失的巨額性和競爭的激烈性，都促使國內(nèi)保險公司選擇了聯(lián)合以應(yīng)對大型的單個保險項目。國內(nèi)已形成了共保機(jī)制，實(shí)行首席共保人制度，這樣的合作無疑增強(qiáng)了國內(nèi)保險公司整體的承保能力，緩解了國內(nèi)保險公司之間的惡性競爭，但是對于常規(guī)保險業(yè)務(wù)，國內(nèi)保險公司之間的合作較少。對保險公司來說，即使承保的是非巨災(zāi)風(fēng)險等，也會由于某一風(fēng)險的發(fā)生，導(dǎo)致賠付額瞬間大幅上升，導(dǎo)致公司經(jīng)營的不穩(wěn)定。所以，各保險公司應(yīng)繼續(xù)考慮針對一些特殊風(fēng)險，建立行業(yè)互助保險組織或組建某風(fēng)險同保集團(tuán)，這樣既可形成國內(nèi)各公司間的相互信任、相互合作、共同發(fā)展的良性循環(huán)，促進(jìn)我國再保險市場盡快走向成熟，也可防止出現(xiàn)市場開放造成的保費(fèi)嚴(yán)重外流現(xiàn)象。
其三，鼓勵、促進(jìn)中外資再保險公司合作。國際再保險業(yè)開展得較早，早期的經(jīng)驗積累和數(shù)據(jù)較完善，我國專業(yè)再保險公司可以引進(jìn)短期外資戰(zhàn)略投資者，或中資再保險公司與外資公司建立短期戰(zhàn)略合作關(guān)系等方式獲得國外先進(jìn)承保與風(fēng)險管理技術(shù)和信息系統(tǒng)管理經(jīng)驗，提高自身的經(jīng)營管理水平。
3.2鼓勵再保險中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展
由于再保險行業(yè)對從業(yè)人員的專業(yè)性和技術(shù)性要求較一般保險行業(yè)從業(yè)人員的要求更高，因此國際上大部分再保險人的業(yè)務(wù)都是通過再保險經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)辦理的。而目前我國再保險經(jīng)紀(jì)人寥寥無幾，再保險中介機(jī)構(gòu)的緩慢發(fā)展，已經(jīng)成為制約我國再保險市場發(fā)展的重要因素，而以再保險經(jīng)紀(jì)人為代表的中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的高要求性則是再保險中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢的主要因素。因此，提高再保險中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)已成為一個亟待解決的問題。政府應(yīng)以多種渠道和方式加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的專項培養(yǎng)，加緊培養(yǎng)和造就一大批高素質(zhì)、高水平尤其是國際型、開放型、復(fù)合型的再保險管理人才和業(yè)務(wù)專業(yè)人才。
此外，應(yīng)進(jìn)一步建立完善再保險監(jiān)管制度。我國應(yīng)建立直接監(jiān)管和間接監(jiān)管相結(jié)合，并以間接監(jiān)管制度為主體，符合國際慣例并體現(xiàn)自身特色的再保險監(jiān)管體系。具體來說，我國應(yīng)建立包括市場準(zhǔn)入機(jī)制、市場日常監(jiān)管和市場退出機(jī)制在內(nèi)的再保險全過程監(jiān)管框架。
四、加強(qiáng)我國保險監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)與合作
對于跨境保險機(jī)構(gòu)，母國監(jiān)管當(dāng)局和東道國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該進(jìn)行合理的監(jiān)管分工和合作。通常，母國監(jiān)管當(dāng)局負(fù)責(zé)對其資本充足性、最終清償能力等實(shí)施監(jiān)管，東道國監(jiān)管當(dāng)局負(fù)責(zé)對其所在地分支機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)部管理和流動性等實(shí)施監(jiān)管。同時，兩國監(jiān)管當(dāng)局要就監(jiān)管的目標(biāo)、原則、標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容、方法以及實(shí)際監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行協(xié)商和定期交流。因此，在逐漸開放我國保險市場的同時，應(yīng)盡快對在我國境內(nèi)設(shè)有保險機(jī)構(gòu)或我國在對方國家設(shè)有保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管當(dāng)局建立穩(wěn)定的監(jiān)管協(xié)作機(jī)制。具體來說應(yīng)參照東道國與母國監(jiān)管責(zé)任劃分的國際慣例，加強(qiáng)監(jiān)管信息交流，協(xié)調(diào)實(shí)施對跨國保險機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管，在保險業(yè)全球一體化進(jìn)程中，確保任何國家、任何形式的保險公司都不能逃避監(jiān)督。
另外，要積極參與國際保險監(jiān)督官協(xié)會的各項活動，加大對國外先進(jìn)經(jīng)驗和成功做法的引進(jìn)，從而提高我國的保險監(jiān)管水平。作為國際保險監(jiān)督官協(xié)會會員和新興市場國家的保險監(jiān)管當(dāng)局，中國保監(jiān)會要切實(shí)利用好這個國際保險監(jiān)管交流與合作的場所，積極參與國際保險監(jiān)督官協(xié)會的各項活動，認(rèn)真學(xué)習(xí)世界各國同行們的成功經(jīng)驗和有效做法，同時，有針對性地研究國際保險監(jiān)督官協(xié)會近年來制定的對各國具有普遍指導(dǎo)意義的保險監(jiān)管原則和建議，及時引進(jìn)國外先進(jìn)經(jīng)驗和成功做法，結(jié)合中國具體國情，研究出一套既符合中國保險業(yè)實(shí)際，又能與國際接軌的保險監(jiān)管機(jī)制，提高我國的保險監(jiān)管水平。
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【論文摘要】縱觀我國保險業(yè)20多年的發(fā)展，我國保險市場雖然取得了很大成績，但是與發(fā)達(dá)國家相比仍然有一定差距。與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平提高的內(nèi)在需求相比，我國保險市場的發(fā)展也顯滯后。作為朝陽行業(yè)，我國保險業(yè)面臨著難得的機(jī)遇和前所未有的挑戰(zhàn)。本文就我國保險業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢和前景作出分析，以期為我國保險市場發(fā)展提供有益的建議。
保險業(yè)在我國發(fā)展的時間并不長，但是發(fā)展速度驚人。作為朝陽行業(yè)，我國保險業(yè)處于快速成長期，業(yè)務(wù)擴(kuò)張非?？?，加上國外保險公司的涌入，行業(yè)的繁榮，市場主體的增加，隨著人口紅利期的到來，投資理財觀念的更新，保險業(yè)也將受到越來越多的關(guān)注。
1.我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
1.1改革開放以來，我國保險業(yè)的發(fā)
展取得了一系列成果一個以國有保險公司為主體，中外保險公司并存，外資保險公司爭相入市，多家保險公司竟?fàn)幇l(fā)展的保險市場新格局已初步形成。
自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，我國的保險業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢頭。體制改革進(jìn)展順利。部分股份制保險公司通過吸收外資和民營資本參股，股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營管理水平進(jìn)一步提高。1995年《中華人民共和國保險法》頒布實(shí)施，標(biāo)志著我國保險業(yè)進(jìn)入了有法可依、依法管理階段。為適應(yīng)我國加入世貿(mào)組織的需要，2001年國務(wù)院頒布了《外資保險公司管理條例》，我國保監(jiān)會積極清理了與世貿(mào)組織規(guī)則不符的法律法規(guī)和規(guī)章。2002年頒布實(shí)施了新的保險法，與此同時我國保監(jiān)會依據(jù)新保險法的有關(guān)規(guī)定，先后制定、修改了保險公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個適合我國保險市場發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成，保險監(jiān)管逐步與國際接軌，償付能力監(jiān)管邁出了實(shí)質(zhì)性的步伐，頒布了《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，建立了償付能力預(yù)警指標(biāo)體系，符合我國國情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時，實(shí)施了《財產(chǎn)保險公司分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)》、《財產(chǎn)保險公司分險種監(jiān)管報表》以及《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定》等一系列監(jiān)管規(guī)章。
促進(jìn)發(fā)展的政策措施有了新的突破。一是保險市場準(zhǔn)入機(jī)制不斷完善，新的市場主體相繼產(chǎn)生。以前國內(nèi)新成立一家保險公司是不太容易的，而且多年來新的中資保險公司基本沒有批，但2004年批準(zhǔn)了一批新保險公司籌建，包括批準(zhǔn)設(shè)立第一家農(nóng)業(yè)保險公司，第一家建筑保險專業(yè)公司，第一家養(yǎng)老金保險公司，在保險公司的專業(yè)化經(jīng)濟(jì)和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破。截止08年9月國內(nèi)已成立壽險保險公司59家，財險保險公司161家，同時還增設(shè)了一批保險公司的分支機(jī)構(gòu)促進(jìn)了市場的競爭。
1.2與發(fā)達(dá)國家相比，我國的保險業(yè)就以下幾個方面與之存在著巨大的差距
1.2.1從保險業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看
我國保險公司的數(shù)量、保費(fèi)總收入和資產(chǎn)總量都相對很少。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標(biāo)志，從各方面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)應(yīng)該看到，我國保險業(yè)還處在起步階段。
1.2.2從保險深度和保險密度上看我國在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃剑c發(fā)達(dá)國家相距甚遠(yuǎn)。保險深度是一個國家和地區(qū)年保費(fèi)收入與同期國內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達(dá)國家保險市場的保險深度已達(dá)12%左右。而我國2007年的保險深度為2.8%。保險密度指標(biāo)是指人均保費(fèi)。發(fā)達(dá)國家已達(dá)2000—3000美元，日本高達(dá)4600美元。而我國人均保費(fèi)只有127.7元，約15美元，美國1600美元，人均保費(fèi)是我國的107倍，日本是我國的307倍。保險深度和保險密度是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。
1.2.3從我國民眾對保險業(yè)認(rèn)識的程度上看，保險觀念還較差人們對保險在穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)，維護(hù)個人切身利益上的作用認(rèn)識不夠。主動買保險的個人寥寥無幾，整個保險業(yè)，特別是人身保險是個買方市場，迫使百萬保險推銷大軍四處奔波，推銷保險產(chǎn)品。保險作為市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，作為社會的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認(rèn)識其作用。
2.預(yù)計未來我國保險業(yè)的發(fā)展趨勢綜觀國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢，我國保險業(yè)正處于難得的發(fā)展機(jī)遇期。經(jīng)過二十多年的發(fā)展，保險業(yè)基礎(chǔ)不斷加強(qiáng)，改革向縱深推進(jìn)，我國保險業(yè)正在轉(zhuǎn)型，預(yù)計在未來一個較長時期內(nèi)，我國保險業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢：
2.1市場化程度不斷提高國有保險公司的成功改制標(biāo)志著以現(xiàn)代股份制為主要特征的混合所有制成為我國保險企業(yè)制度的主要形式。保險公司逐步成為真正的市場競爭主體。從1997年開始，人民銀行從整頓人入手調(diào)整了航意險、機(jī)動車險的退費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，大力整頓保險市場，許多違規(guī)行為被制止，我國保監(jiān)會成立后，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要逐漸規(guī)范市場秩序，加大對違規(guī)機(jī)構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。從1995年《保險法》頒布實(shí)施特別是1998年11月我國保監(jiān)會成立以來的情況來看，建設(shè)和完善我國保險市場體系的步伐正在加快，一個體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的我國保險市場體系正在建立。
2.2經(jīng)營業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化方向發(fā)展隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農(nóng)業(yè)保險等政策性保險業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險公司。與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險或機(jī)動車險業(yè)務(wù)的專營保險公司。
2.3保險產(chǎn)品品格化加強(qiáng)在逐漸成熟的市場里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場只能靠品牌＋價格＋服務(wù)，這就是品格化。就保險產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務(wù)水平。保險的功能作用逐漸向縱深方向發(fā)展。隨著保險功能不斷深化拓展使社會對保險的需求向更高層次發(fā)展。對政府來說可以運(yùn)用保險這一市場經(jīng)濟(jì)手段，輔助社會管理，降低管理成本提高管理效率。對企業(yè)來說，保險作為風(fēng)險管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。對個人和家庭來說人們在醫(yī)療、保險、教育方面的保障更多地需要保險來解決。
2.4保險制度創(chuàng)新化涌現(xiàn)根據(jù)我國的具體情況，我國的保險創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機(jī)構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵機(jī)制等方面的創(chuàng)新。通過上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進(jìn)我國民族保險業(yè)的發(fā)展，使國內(nèi)保險公司在與國外保險公司的競爭中立于不敗之地。
2.5經(jīng)營管理日益集約化在市場競爭日益激烈的背景下，國內(nèi)各保險公司都已意識到原來只注重擴(kuò)大規(guī)模、搶占市場的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展，追求經(jīng)濟(jì)效益最大化。
2.6行業(yè)發(fā)展國際化程度不斷加深在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢下，我國保險業(yè)與國際接軌是必由之路。越來越多的外資保險公司進(jìn)入我國保險市場，外資公司在我國保險市場扮演著越來越重要的角色，在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險，使國際再保險市場對我國保險產(chǎn)品和定價的影響力加大。隨著保險公司境外融資和保險、外匯資金的境外運(yùn)用，國際金融市場對我國保險市場的影響越來越大。加入世貿(mào)組織過渡期結(jié)束后，我國保險市場對外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，將逐步融入國際保險市場，成為國際保險市場的重要組成部分。中資保險公司也會到國外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)與國際保險（再保險）市場的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作，積極開展國際保險業(yè)務(wù)。
參考文獻(xiàn)
[1]張洪濤,鄭功成.保險學(xué)[M].中國人民大學(xué)出版社,2003.
論文摘要：由于個人經(jīng)濟(jì)理性決策，個人保險人會利用自己的信息優(yōu)勢侵 害保險人與投保人的利益 ．從而引發(fā)道德風(fēng)險問題。根據(jù)委托——理論 ，激勵機(jī)制是解決委托人和人之間關(guān)系的核心問題 ，對于個人保險人而言，需從保險公司、市場、監(jiān)管多維角度出發(fā)，全面、系統(tǒng)地構(gòu)建激勵機(jī)制。有效地防范道德風(fēng)險。
引 言
個人保險人制度于 1992年由美國友邦保險公司引入中國市場，后被國內(nèi)各公司紛紛效仿，目前幾乎所有的壽險公司都采用了這種營銷制度。截至 2007年底，我國已擁有個人保險人 2014900人，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)占全國保費(fèi)總收入的 45．40％，為我國保險業(yè)、尤其是壽險業(yè)的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)。個人保險人介入保險市場，對于優(yōu)化資源配置、提高保險市場效率無疑起到了積極作用。但是在我國保險市場中，個人人忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量，行為短視，甚至出現(xiàn)欺詐、騙保、惡意保險事件，道德風(fēng)險問題頻頻發(fā)生。在這一背景下 ，如何針對個人保險人道德風(fēng)險問題 ，設(shè)計安排合理的激勵機(jī)制，實(shí)現(xiàn)激勵相容，也就越來越受到業(yè)內(nèi)的關(guān)注。
一、 個人保險人道德風(fēng)險產(chǎn)生的理論溯源
個人人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)范圍內(nèi)保險業(yè)務(wù)的個人。個人保險人作為一個經(jīng)濟(jì)理人，必然在業(yè)務(wù)活動中追求自身經(jīng)濟(jì)利益的最大化，也就有可能從事違背委托人利益的違規(guī)行為，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險。個人保險人的道德風(fēng)險屬于典型的委托——問題，阿羅將其稱之為“隱藏行為”問題。問題的產(chǎn)生有兩個假設(shè)前提：一是信息不對稱；二是委托人和人的目標(biāo)函數(shù)不一致。一般認(rèn)為，問題的存在主要是由這兩個因素造成的，我們可以用來解釋個人人道德風(fēng)險產(chǎn)生的原因。
1．保險人與個人人之間信息的不對稱性。
保險人與個人人之間信息不對稱是產(chǎn)生委托問題的重要理論假設(shè)。該假設(shè)意味著個人人的努力水平是私人信息，保險人無法不付出成本就準(zhǔn)確掌握個人人的私人信息。個人人由于直接參與保險活動、直接接觸客戶與市場，相對于保險人來說具有眾多信息優(yōu)勢。更了解客戶與市場，更熟悉工作的進(jìn)程，更清楚自己的能力與道德水平，更能把握總努力成本及其在不同任務(wù)上的分配。另外，任務(wù)的真實(shí)機(jī)會成本、技術(shù)要求以及與之相匹配的能力要求也成為了他的私人信息。個人人的信息優(yōu)勢地位，為他們謀取自身利益創(chuàng)造了條件。
2．保險人與個人人 目標(biāo)函數(shù)的不一致性。
委托問題的出現(xiàn)還基于作為委托人的保險人與個人人的目標(biāo)函數(shù)的不一致性的理論假設(shè)。對于保險人而言，個人人招攬的業(yè)務(wù)數(shù)量越多、質(zhì)量越好，以傭金為主的成本越低，經(jīng)濟(jì)效益越好。對于個人人而言，業(yè)務(wù)所帶來的努力的負(fù)效用隨著業(yè)務(wù)量的增多以更快的速度上升。理性的個人人在獲得一定傭金收入的前提下，會盡可能降低總努力成本。在一定時期內(nèi)，增加業(yè)務(wù)數(shù)量與提高業(yè)務(wù)質(zhì)量所分別付出的努力成本也存在一定的替代性。在只有業(yè)務(wù)數(shù)量作為業(yè)績考核指標(biāo)的合同下，個人人為實(shí)現(xiàn)自身利益最大化，有動機(jī)將大部分甚至全部的精力放在提高業(yè)務(wù)數(shù)量上，而無視業(yè)務(wù)質(zhì)量，惡意招攬大量劣質(zhì)甚至本該拒保的風(fēng)險。
二 、個人保險人道德風(fēng)險的表現(xiàn)
道德風(fēng)險是個人保險人嚴(yán)重的機(jī)會主義表現(xiàn)，它的存在將破壞保險市場均衡，阻礙整個行業(yè)的健康發(fā)展。一是使得保險公司業(yè)務(wù)質(zhì)量低下，賠付率和退保率增加，經(jīng)營成本上升，經(jīng)營穩(wěn)健性受到影響；二是在個人人欺騙和隱瞞行為的誤導(dǎo)下 ，投保人可能作出錯誤的投保選擇，使 自己支付的保險費(fèi)無法獲得最佳效用；三是惡化投保人與保險人之間的關(guān)系，影響了保險公司乃至整個保險行業(yè)的形象。目前我國個人保險人道德風(fēng)險主要表現(xiàn)在：
1．隱瞞保險信息。
包括個人人對投保人的隱瞞和對保險人的隱瞞。一方面表現(xiàn)在個人人幫助投保人有意隱瞞保險標(biāo)的的風(fēng)險隱患信息，故意告知不實(shí)，或者對保險公司隱瞞異常風(fēng)險以獲取更高的保險傭金。如故意漏過被保險人已有病史信息提問，由個人人自行填寫“無病史”等類似信息，構(gòu)成事實(shí)上的投保道德風(fēng)險。另一方面，由于保險條款具有較強(qiáng)的專業(yè)性，投保人對保險條款缺乏深入認(rèn)識，個人人可能在與投保人訂立保險合同前，有意隱瞞保險條款中的事項如責(zé)任免除等，以招攬客戶。
2．誤導(dǎo)投保人。
個人人為獲得保險傭金，為投保人提供虛假信息或者利用虛假廣告誤導(dǎo)投保人。如銷售分紅保險時，錯誤地把分紅保險紅利與銀行利息比較，夸大分紅水平；又如銷售萬能險時，故意隱瞞保險公司提留管理費(fèi)用問題；在銷售重大疾病保險產(chǎn)品時，則夸大產(chǎn)品功能，無病不包。
3．共謀行為。
共謀行為是指個人人不擇手段與投保人合謀，實(shí)施有損于保險人利益的行為。主要表現(xiàn)為兩種形式：一是個人人與投保人串通騙簽保單，如在財產(chǎn)保險中，把己丟失的財產(chǎn)或報廢的機(jī)器予以投保，在人壽保險中，明知被保險人己患絕癥而投高額人身保險等。二是個人人與客戶串通騙取保險賠款，如編造或故意制造保險事故，或者在保險事故發(fā)生后，偽造變造災(zāi)害證明、資料或其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或夸大損失程度等。
4．非法侵占保費(fèi)。
個人人在取得保險公司已蓋章(或授權(quán))的各種保險單或章后，向社會辦理各種保險業(yè)務(wù)，并直接向客戶收取保險費(fèi)，然后選擇風(fēng)險較集中的保險業(yè)務(wù)交還保險公司，把風(fēng)險較分散或微小的保險業(yè)務(wù)截留，侵吞了部分保險費(fèi)。某些人甚至將所代辦的保險業(yè)務(wù)在保單生效后，僅把已出險業(yè)務(wù)的保單交還保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任，侵吞未出險業(yè)務(wù)的保費(fèi)。
三、防范個人保險人道德風(fēng)險的核心——激勵機(jī)制
根據(jù)委托——理論，激勵機(jī)制是解決委托人和人之問關(guān)系的動力問題，一個有效的激勵機(jī)制能夠使人和委托人的利益保持一致，不斷自我完善發(fā)展，規(guī)范經(jīng)營行為，防范在短期利益驅(qū)動下出現(xiàn)的各種機(jī)會主義行為，減少道德風(fēng)險。個人保險人激勵機(jī)制是一個復(fù)雜的系統(tǒng)，需要設(shè)計不同的制度與措施，各子系統(tǒng)部分之間也存在復(fù)雜的相互關(guān)系。孤立地考察某個制度或某一方面，將無法達(dá)到防范個人人道德風(fēng)險，促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展的最佳效果。所以個人人激勵機(jī)制既要包括傭金等顯性激勵機(jī)制，又要包括聲譽(yù)等長期性的、隱性激勵機(jī)制。而且需要從保險公司、市場、監(jiān)管不同層面出發(fā)，全面地構(gòu)建個人保險人激勵機(jī)制。
1．保險公司內(nèi)部激勵機(jī)制。
一是建立協(xié)調(diào)長短期行為的傭金激勵機(jī)制。傭金制度是保險激勵機(jī)制中的核心部分，保險激勵機(jī)制主要體現(xiàn)為有關(guān)傭金數(shù)量和發(fā)放辦法的契約。保險公司一般都將首期保費(fèi)的較大比例作為傭金支付給個人人，其后各期的傭金比例逐年遞減直至停止發(fā)放，傭金比例總體上呈“頭重腳輕”的變化趨勢?，F(xiàn)行傭金制度是第一年傭金最高最多可達(dá)到期交保費(fèi)的40％，一般為 30％左右，第二年降為20％或 15％左右，到了第六年開始，就不再有傭金，而只有約2％左右的“繼續(xù)率”獎勵。個人人在沒有“底薪”以維持平穩(wěn)生活條件的情況下，為了生存，為了每個月有足夠的傭金收入，展業(yè)過程的誤導(dǎo)行為也因此不斷。根據(jù)委托——理論的相關(guān)原理，傭金率相當(dāng)于不完全信息下的委托人為激勵人努力工作而設(shè)定的激勵系數(shù)，個人人行業(yè)的高傭金率并不是道德風(fēng)險的根由，缺乏彈性的首期傭金制度才是個人人短期行為的制度誘因。所以，保險人應(yīng)適度提高傭金率并根據(jù)不同的激勵目的，采取遞增型傭金率制度；而以首、續(xù)期傭金率適當(dāng)均衡化并根據(jù)市場環(huán)境與風(fēng)險態(tài)度適度調(diào)節(jié)為主要特征的全程式傭金制度，將妥善解決長短期行為之間的“兩難”問題；通過確保人的續(xù)期傭金請求權(quán)為新激勵機(jī)制的實(shí)施，創(chuàng)造良好的運(yùn)行環(huán)境，從而激勵個人人在不斷招攬新業(yè)務(wù)的同時也提供優(yōu)質(zhì)的保全服務(wù)。
二是個人人組織制度激勵機(jī)制。在個人人組織制度激勵方面，要善于運(yùn)用組織設(shè)計理論，對與個人人組織及發(fā)展有關(guān)的個人人育成制度、晉升制度、培訓(xùn)制度等進(jìn)行科學(xué)選擇和安排。(1)育成是是指業(yè)務(wù)經(jīng)理以上(含業(yè)務(wù)經(jīng)理)職階的個人人將下一階的個人人培養(yǎng)成同階保險人的過程。為鼓勵個人人增員及保護(hù)增員人的利益，同時防止公司內(nèi)部出現(xiàn)無序現(xiàn)象，除了設(shè)立增員獎，還要合理確定各營業(yè)部、營業(yè)區(qū)、營業(yè)組以及業(yè)務(wù)人員的組織歸屬關(guān)系。(2)根據(jù)個人人的培訓(xùn)需求設(shè)計不同形式和內(nèi)容的培訓(xùn)計劃，利用多元化的培訓(xùn)渠道、多樣化的培訓(xùn)技術(shù)，建立科學(xué)的培訓(xùn)激勵機(jī)制。(3)為個人人提供職業(yè)生涯發(fā)展規(guī)劃，建立一套規(guī)范、明確的職業(yè)晉升、發(fā)展的激勵機(jī)制，促進(jìn)個人人實(shí)現(xiàn)自我。
三是個人人股票期權(quán)激勵機(jī)制。積極探索規(guī)范的股權(quán)、期權(quán)等激勵機(jī)制，將個人人的自身利益與公司的長遠(yuǎn)利益有機(jī)結(jié)合起來，形成為保險公司長期服務(wù)的意識。如中國人壽、平安人壽在對優(yōu)秀營銷員實(shí)施“股票增值權(quán)激勵計劃”和“虛擬期權(quán)”激勵方面，做了有益的嘗試。這樣有助于增強(qiáng)個人人的企業(yè)歸屬感，從而有效降低短期行為，提升保險公司的整體形象。
2．市場聲譽(yù)激勵機(jī)制。
由于保險公司與個人人之間簽訂的合同具有不完全性，這就使保險公司面臨較大的風(fēng)險，而這種不完全契約可以通過聲譽(yù)機(jī)制來自動執(zhí)行。在重復(fù)關(guān)系情況下，個人人作為具有名譽(yù)追求和未來預(yù)期的人。不會只考慮貨幣補(bǔ)償與績效在某一合同期內(nèi)是否對稱，他還會考慮即期績效對下期乃至更遠(yuǎn)未來的影響。為了使雙方“博弈”的行為交易無限延伸下去，他應(yīng)考慮到“不道德”行為所產(chǎn)生邊際負(fù)效應(yīng)的影響，這就是聲譽(yù)機(jī)制對個人人的隱性激勵作用。我們可以通過建立市場聲譽(yù)機(jī)制減少個人人壟斷被保險人的信息的可能，從而達(dá)到控制道德風(fēng)險的目的。
減少個人保險人的流動性，增加重復(fù)博弈的機(jī)會。重復(fù)博弈是聲譽(yù)機(jī)制發(fā)揮作用的關(guān)鍵條件。重復(fù)博弈就意味著個人 ^要有較高的留存率，有持續(xù)從事保險營銷工作的能力。近年來，我國個人行業(yè)普遍陷入了“增員——流失——增員”的流動性怪圈，保險公司在大增員時期的低準(zhǔn)入門檻，增員選擇不嚴(yán)，使人隊伍整體素質(zhì)下降，出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)上“劣幣驅(qū)逐良幣”的擠出效應(yīng)，也在一定程度上使社會上許多高素質(zhì)人員不愿進(jìn)入這一行，造成大增員帶來大脫落的惡性循環(huán)。對此，保險公司要轉(zhuǎn)變業(yè)內(nèi)通行的 “人海戰(zhàn)術(shù)”，降低個人人的流動性。
建立個人保險人信譽(yù)等級制度。由社會權(quán)威資信評估機(jī)構(gòu)制定出公認(rèn)的個人人信譽(yù)評價體系，并把個人 ^信譽(yù)等級的評價因素寫進(jìn)激勵合同，根據(jù)各個等級制定各 自的傭金提取比例；同時，為個人人建立信用檔案，檔案中記錄有關(guān)個人人的一切歷史不良行為，包括有無私下埋單、錯誤引導(dǎo)投保人、對保險人故意隱瞞投保人的非正常風(fēng)險等，根據(jù)個人 ^不同的表現(xiàn)評定為相應(yīng)的信譽(yù)等級。
培育完善的個人保險人市場。通過個人人市場中的競爭和完善的信息披露制度，保險人很容易選擇較優(yōu)秀的個人人；而個人人也可以根據(jù)市場行情和自身需要選擇保險公司。在個人人市場中，良好的職業(yè)聲譽(yù)增加了他們在市場上討價還價的博弈能力，對其行為具有積極的激勵作用；相反，較壞的職業(yè)聲譽(yù)會導(dǎo)致他們職業(yè)生涯的結(jié)束，對其機(jī)會主義行為具有良好的約束作用。由于個人人市場能為保險公司提供相對客觀的選擇機(jī)制，使個人人的人力資本價值得到充分的評價，從而使個人人重視自身的聲譽(yù)，減少道德風(fēng)險。
3．激勵機(jī)制有效性的監(jiān)管保障。
個人保險人激勵機(jī)制是一個相互作用、相互影響的完整體系，為了保證激勵機(jī)制有效地發(fā)揮作用，還必須建立和完善與之相配套的監(jiān)管保障。
第一，加強(qiáng)政府宏觀監(jiān)管。首先，健全保險法律法規(guī)制度。加緊調(diào)研并出臺配合《保險法》實(shí)施所必須的有關(guān)個人人管理的法規(guī)，如進(jìn)一步修訂《保險營銷員管理規(guī)定》，以完善對個人人監(jiān)管的法制體系，為建設(shè)完善的個人人激勵機(jī)制打好上層基礎(chǔ)建設(shè)。其次，規(guī)范個人人的進(jìn)入和退出制度 ，設(shè)置嚴(yán)格的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，從宏觀上遏制不良的個人人對保險業(yè)健康運(yùn)行的侵蝕。此外，保監(jiān)會要加強(qiáng)對個人人的監(jiān)管，嚴(yán)格執(zhí)行個人人持證上崗的規(guī)定 ，對個人人進(jìn)行各種定期或不定期的檢查，對其違規(guī)行為進(jìn)行有力的處罰，做好個人人相關(guān)信息實(shí)時、動態(tài)的披露等工作。
第二，充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用。通過建立個人人行業(yè)自律組織，在行業(yè)內(nèi)形成一個自我協(xié)調(diào)、制約的機(jī)制，作為政府監(jiān)管的補(bǔ)充。一方面，推動行業(yè) 自律組織制定一系列的行業(yè) 自律條例及守則，從個人人的業(yè)務(wù)專業(yè)水平、銷售職業(yè)道德、日常行為規(guī)范等方面，發(fā)揮約束和引導(dǎo)作用。另一方面，要研究和建立行業(yè)自律組織及公約的實(shí)施機(jī)制，如建立黑名單制度等，真正約束個人人的經(jīng)營行為及時發(fā)現(xiàn)和糾正各種違規(guī)行為，以減少個人人道德風(fēng)險的發(fā)生。
參考文獻(xiàn)：
[1]張維迎．博弈論與信息經(jīng)濟(jì)學(xué)[m]．上海：上海三聯(lián)書店，上海人民出版社 ，1996．
關(guān)鍵詞：保險市場；保險人；法律監(jiān)管
文章編號：1003-4625(2008)03-095-04
中圖分類號：F840.69
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
根據(jù)《保險法》第125條的規(guī)定，保險人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人。我國的保險人包括專業(yè)人、兼業(yè)人和個人人。在我國，對于保險人的監(jiān)管，無論是總體監(jiān)管還是分類監(jiān)管，都不夠完善和到位，保險市場亟待監(jiān)管和規(guī)范。
一、對我國保險人監(jiān)管立法的具體分析
保險法律關(guān)系正是為了克服各方當(dāng)事人之間的信息不對稱現(xiàn)象而進(jìn)行的制度和技術(shù)設(shè)置。但是目前我國的立法似乎更多考慮的是如何能夠最大限度地保護(hù)投保人的利益，因此設(shè)置了大量條款來限制保險人，卻忽視了對保險人的行為進(jìn)行規(guī)制和監(jiān)管。由于保險業(yè)務(wù)本身所具有的專業(yè)性和復(fù)雜性，保險合同的內(nèi)容通常是由保險人一方制定，對于保險人制定的格式條款的內(nèi)容，投保人只有接受或拒絕的權(quán)利。因此，為了保護(hù)投保人的利益，我國《保險法》把保險人的行為完全視為保險人的行為，把行為可能會對投保人造成的利益損失，轉(zhuǎn)嫁到保險人身上。保險人在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所得知的有關(guān)訂約的重要事項，即使未轉(zhuǎn)告給保險人，也視為保險人已知悉。只要投保人出具保單，保險人就不能以人未告知為由拒絕賠償。《保險法》第128條針對保險表見作了規(guī)定：保險人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任；保險人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越權(quán)限的行為，投保人有理由相信其有權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任；但是保險人可以依法追究越權(quán)的保險人的責(zé)任。
這些制度設(shè)計在最大限度保護(hù)投保人利益的同時，忽視了對人行為的監(jiān)管，成為我國《保險法》的明顯缺陷。盡管《保險法》設(shè)專章對保險人和保險經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行了規(guī)定，但是過于原則，操作性不強(qiáng)。從中國保監(jiān)會制定的規(guī)章情況來看，《保險管理辦法》、《保險營銷員管理規(guī)定》已經(jīng)分別于2005年1月1日和2006年7月1日開始施行，《保險兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理試點(diǎn)辦法》也已于2006年11月開始在北京和遼寧兩地試點(diǎn)，待時機(jī)成熟即在全國推廣執(zhí)行。唯有我國保險市場問題最多的領(lǐng)域一個人人的監(jiān)管和規(guī)制還適用中國人民銀行1997年11月30日頒布的《保險人管理規(guī)定(試行)》，尚沒有專門調(diào)整個人人行為的法律規(guī)范，給我國的保險人監(jiān)管造成極大的不便。
二、最大誠信原則對我國保險人的適用
最大誠信原則初期主要是保險人約束投保人的工具，保險人往往以投保人破壞此原則為由拒絕履行賠償義務(wù)。至于保險人是否應(yīng)履行同樣的義務(wù)，各國立法通常沒有具體規(guī)定。我們認(rèn)為，為了保護(hù)投保人的利益，最大誠實(shí)信用原則應(yīng)同時適用于保險人和投保人。投保人遵守該原則主要體現(xiàn)在如實(shí)告知和履行保證上，保險人遵守該原則主要體現(xiàn)在棄權(quán)與禁止反言上。而保險人卻一直是《保險法》中誠實(shí)信用原則適用的盲點(diǎn)，大部分論文在論及保險行為風(fēng)險時，只是單純地分析委托一行為的固有缺陷，而忽視了最大誠信原則的適用。保險行為是建立在誠信的基礎(chǔ)之上的，《保險法》卻沒有要求保險人在從事業(yè)務(wù)之前提供任何誠信證明。1997年頒布的《保險人管理規(guī)定》對于保險行為的誠信問題基本上未作任何實(shí)質(zhì)性的規(guī)定，2006年7月開始施行的《保險營銷員管理規(guī)定》在一定程度上彌補(bǔ)了這一缺陷。例如，《保險營銷員管理規(guī)定》第11條第2款規(guī)定：因欺詐等不誠信行為受行政處罰未逾3年的，不予頒發(fā)《資格證書》；第45條規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對保險營銷員的培訓(xùn)和管理，提高保險營銷員的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險營銷員進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動。然而，單單這幾條規(guī)定是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，一則層次太低，僅是部門規(guī)章；二則不夠完善和系統(tǒng)，尚沒有形成體系。一般來說，最大誠信原則對于保險人的要求應(yīng)包括如下兩點(diǎn)：
(一)保險人對投保人的說明義務(wù)
由于保險人的大多數(shù)展業(yè)活動都是通過保險人來完成，因而保險人的說明義務(wù)同樣適用于保險人。首先，保險人要將投保人應(yīng)當(dāng)知道的保險公司的業(yè)務(wù)情況及其信譽(yù)如實(shí)告知投保人。信譽(yù)在一定程度上反映了該公司的公信力和綜合實(shí)力，說明業(yè)務(wù)情況則有利于投保人在知情的基礎(chǔ)上理性地選擇該公司的險種。英國的公示制度就是這一方面的典范，其要求保險公司必須按政府規(guī)定的格式及內(nèi)容，定期將經(jīng)營及其信譽(yù)情況呈報主管機(jī)關(guān)并予以公告。
其次，保險合同作為一種格式合同，專業(yè)性和技術(shù)性強(qiáng)，有關(guān)具體內(nèi)容投保人不一定完全了解，有必要由保險人向投保人解釋清楚。因此，保險人在推銷保險產(chǎn)品時，應(yīng)將其所提供險種的利弊、保險合同的內(nèi)容向投保人如實(shí)說明；并向投保人說明該險種存在的風(fēng)險狀況，以免日后出現(xiàn)糾紛和退?，F(xiàn)象。這既是對投保人利益的保護(hù)，也是保險人展業(yè)的自身要求。
(二)保險人對保險人的忠實(shí)義務(wù)
首先，保險人要如實(shí)地把投保人告知的情況毫無保留地告知保險人。保險人作為保險合同的一方當(dāng)事人，其與投保人聯(lián)系的主要紐帶就是保險人。保險人是否誠實(shí)不欺，直接關(guān)系到保險合同的有效成立和切實(shí)履行。應(yīng)當(dāng)針對保險人的忠實(shí)義務(wù)完善相應(yīng)的制度建設(shè)，例如：在保險公司內(nèi)部建立專門監(jiān)督部門對重大保戶的有關(guān)情況進(jìn)行復(fù)核和檢查，對有作假行為的人給予處分，以至于取消其保險人資格；建立人的獨(dú)立責(zé)任制度：如果保險人進(jìn)行欺騙，給保險公司帶來嚴(yán)重?fù)p失，保險人應(yīng)承擔(dān)獨(dú)立的賠償責(zé)任；加大對保險人的懲罰力度。
其次，保險人要根據(jù)誠實(shí)信用原則保守在展業(yè)中知曉的商業(yè)秘密。商業(yè)秘密在很大程度上決定著保險公司的市場競爭力甚至生死存亡，保險人在展業(yè)中會不可避免地知曉一些商業(yè)秘密。無論是否已經(jīng)離開其服務(wù)的保險公司，保險人都應(yīng)保守商業(yè)秘密，這既是誠實(shí)信用原則的基本要求，也是保險市場有序發(fā)展的前提。
再次，人應(yīng)向保險人就其向投保人收受的款項完整、全面地作出交代。我國保險人在實(shí)踐中早已履行該項義務(wù)，但立法中沒有規(guī)定，英美法系將其作為法定義務(wù)首開先河，一旦人取得保險
費(fèi)用，保險人就可以向保險人提出交代費(fèi)用的要求。我國應(yīng)當(dāng)借鑒英美法系的立法并將其完善。
三、針對我國目前監(jiān)管現(xiàn)狀的對策性研究
我國目前對人的監(jiān)管仍舊是分散不成體系的，《保險法》對人監(jiān)管沒有做出任何系統(tǒng)性的規(guī)定，只有寥寥數(shù)條作了籠統(tǒng)的概括。我國關(guān)于保險人的監(jiān)管法規(guī)主要存在于保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范保險人的部門規(guī)章中。2006年新出臺的《保險營銷員管理規(guī)定》對保險營銷員的資格取得、市場準(zhǔn)入、行為規(guī)范和晉職、獎懲標(biāo)準(zhǔn)作了系統(tǒng)的規(guī)定，但是仍沒有厘清保險人和保險營銷員之間的聯(lián)系和區(qū)別，有待于進(jìn)一步的完善。保險作為保險公司的展業(yè)助手，其管理一直是保險公司自行負(fù)責(zé)，監(jiān)管部門過去很少介入，對保險人的發(fā)展沒有很好研究和積極引導(dǎo)，造成了保險展業(yè)超前發(fā)展，而監(jiān)管滯后的被動局面。針對我國的現(xiàn)實(shí)狀況，我們認(rèn)為，應(yīng)建立起以政府的監(jiān)管為規(guī)范，以行業(yè)自律及保險公司的管理為制約的立體監(jiān)管模式。
(一)加強(qiáng)保險監(jiān)督機(jī)構(gòu)對保險人的監(jiān)管
中國保監(jiān)會及其地方保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)是我國的官方監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也是保險人監(jiān)管最重要的主體。保監(jiān)會對保險人的監(jiān)管主要體現(xiàn)在立法監(jiān)督和行政管理之中。
第一，我國應(yīng)當(dāng)同世界其他國家一樣，建立健全對保險專業(yè)人、兼業(yè)人和個人人監(jiān)管的法律法規(guī)，盡快出臺《個人人管理辦法》，對個人人的市場準(zhǔn)入、經(jīng)營行為、法律地位等以規(guī)章的形式明確下來。制定嚴(yán)格詳細(xì)的保險人行為準(zhǔn)則，明確對保險人的責(zé)任規(guī)制原則，加大對保險人違規(guī)行為的懲罰力度。
第二，我國應(yīng)借鑒美國的先進(jìn)經(jīng)驗，繼續(xù)完善保險人資格考試和資格證書制度，提高保險人的準(zhǔn)入門檻，提高監(jiān)管的透明度，公開大部分監(jiān)管信息，例如保險人的資格申請程序，保險人有關(guān)信息及消費(fèi)者對保險人的投訴情況等等。同時，針對個人人市場秩序混亂的現(xiàn)實(shí)，保監(jiān)會應(yīng)致力于建立保險個人人的信譽(yù)評價體系。從國際經(jīng)驗來看，政府監(jiān)管是建立個人人信用體系的有效手段。上海市在2004年率先實(shí)行了保險人的社會聯(lián)合征信模式，向全社會公開其執(zhí)業(yè)信用記錄，市民可以通過電話和網(wǎng)絡(luò)，輕松地查到某個保險人是否有騙保、挪用保費(fèi)等不良記錄，以免合法權(quán)益遭到侵害。個人信譽(yù)信用體系的建立對于維護(hù)投保人的合法權(quán)益、保證保險市場的正常運(yùn)作都將發(fā)揮巨大作用。目前，保監(jiān)會參考了新聞出版總署對記者的管理、公安系統(tǒng)對警察的管理以及旅游部門對導(dǎo)游的管理，開發(fā)出了網(wǎng)上保險營銷員監(jiān)管系統(tǒng)，目前正在山西試點(diǎn)。
(二)充分發(fā)揮保險行業(yè)自律協(xié)會的重要作用
即使在保險監(jiān)管完善的國家，行業(yè)自律協(xié)會依然在保險人行為的監(jiān)督和管理方面發(fā)揮著重要作用，它可以制定統(tǒng)一的關(guān)于保險人的行為準(zhǔn)則和獎懲規(guī)定，也可以建立統(tǒng)一的保險人征信系統(tǒng)和信用體系，以便保險公司和投保人選擇。新加坡和香港的保險自律監(jiān)管都在國際上享有盛譽(yù)。
在新加坡，保險業(yè)按機(jī)構(gòu)類別建立了比較健全的行業(yè)協(xié)會組織體系，在金融監(jiān)管局(MAS)的指導(dǎo)和推動下，各協(xié)會均設(shè)有不同的專業(yè)委員會，共同研究解決自律和發(fā)展方面的重大問題。在實(shí)際工作中，行業(yè)協(xié)會與MAS建立了良好的互動機(jī)制：一方面，許多項目由MAS提出動議和要求，相關(guān)行業(yè)協(xié)會具體落實(shí)；另一方面，行業(yè)協(xié)會也和MAS建立了順暢的溝通機(jī)制，及時反映保險業(yè)經(jīng)營和發(fā)展中遇到的共性問題。
再例如香港，保險業(yè)聯(lián)會是重要的自律性組織。香港保險業(yè)聯(lián)會成立于1988年8月，下設(shè)三個部門，分別為管治委員會、保險登記委員會和上訴裁判處。其中保險登記委員會一方面負(fù)責(zé)登記合格的保險人，另一方面負(fù)責(zé)處理有關(guān)保險人的投訴，為保險公司、客戶提供申訴途徑。保險登記委員會于1995年12月配備了電腦查詢系統(tǒng)，方便香港市民查詢保險人的登記資料，并于1997年4月開始在互聯(lián)網(wǎng)上提供即時查詢服務(wù)。針對保險人的行為，保險登記委員會可采取要求保險公司警告保險人、暫?；蚪K止保險人的活動等措施。香港保險業(yè)聯(lián)會成立后，為規(guī)范會員公司和保險人的行為，提高香港市民的保險意識，頒布了《保險管理守則》和《承保商專業(yè)守則》，鼓勵會員公司采用先進(jìn)技術(shù)，吸收外部經(jīng)驗，不斷提高專業(yè)水平。并詳細(xì)制定了保險人的適當(dāng)人選準(zhǔn)則及其推銷保險時應(yīng)遵循的行為規(guī)則。
而在我國內(nèi)地，行業(yè)協(xié)會尚處于起步階段。2004年9月1日，我國首家保險中介行業(yè)協(xié)會在深圳成立。目前，基本上各個省市都已經(jīng)成立了保險行業(yè)協(xié)會組織，這些組織在不同地區(qū)，通過簽訂保險同業(yè)公約，起到了規(guī)范保險市場、加強(qiáng)保險行業(yè)自律的作用，取得了卓有成效的業(yè)績，同時使保險人的活動逐步走向規(guī)范。但總的來看，已成立的保險行業(yè)協(xié)會在其監(jiān)督、協(xié)調(diào)、自律以及規(guī)范市場行為，維護(hù)各方利益、建立平等有序的市場競爭環(huán)境的作用尚未充分發(fā)揮，原因有兩個：一是由于保險市場實(shí)力不均衡，少數(shù)先發(fā)展起來的機(jī)構(gòu)所占市場份額較大，在競爭中處于絕對的優(yōu)勢，與其他小公司談判時地位不可能實(shí)現(xiàn)對等，因而難以通過協(xié)商解決問題。二是目前監(jiān)管部門對市場的管理不夠規(guī)范，保險機(jī)構(gòu)過分依賴監(jiān)管部門的決定和行動，行業(yè)自律機(jī)制和自我調(diào)整機(jī)制缺少獨(dú)立發(fā)揮作用的空間。因此，保險同業(yè)協(xié)會的作用有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。
(三)加強(qiáng)保險公司對保險人的監(jiān)管
大多數(shù)文章在論及個人人的失信行為時，首先談到的就是保險人素質(zhì)低下、層次不高。事實(shí)上這種現(xiàn)狀不能簡單籠統(tǒng)地歸結(jié)為營銷人員的素質(zhì)低下，而由此給保險公司的信譽(yù)和形象帶來的損害，更不能完全歸結(jié)到保險人身上。個人人信用問題的各種表現(xiàn)以及由此帶來的惡劣后果，是近些年來保險公司只重視“圈地”式擴(kuò)大經(jīng)營、忽視對保險人管理培訓(xùn)的必然結(jié)果。從保險人的角度來說，趨利避害、追求自身利益最大化是無可非議的，要使個人人做到誠實(shí)守信，嚴(yán)守職業(yè)道德，關(guān)鍵在于設(shè)立一種機(jī)制，使保險人的誠信行為能夠從這種機(jī)制中得到更多的好處和利益，這也正是博弈論的基本觀點(diǎn)。
相對于個人人的素質(zhì)而言，保險公司的經(jīng)營理念和管理水平，對提高個人人的信用程度和道德水準(zhǔn)顯得更為重要。首先，保險公司應(yīng)當(dāng)改變其粗放式的經(jīng)營方式，樹立長遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略，制定遠(yuǎn)景規(guī)劃，進(jìn)行保險人考核辦法和傭金制度的改革，提高人準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化從業(yè)人員資格管理，加大保險人失信行為的成本，嚴(yán)把人誠信防線的第一關(guān)。其中，改革保險公司的傭金制度是保險公司迫切需要進(jìn)行的工作之一。目前，產(chǎn)險公司的人傭金因業(yè)務(wù)的短期性往往一次性給付，壽險公司的傭金制度一般都是“期初迅速遞減制”，壽險公司給保險個人人的首年傭金比例一般在20％－35％，此后逐年銳減，一般只能獲得5％－10％，通常五年后就不再享有保單傭金，這種傭金制度使保險個人人對收入根本沒有安全感，于是不擇手段地促成新單，從而導(dǎo)致不當(dāng)銷售、劣質(zhì)保單和高流失率等一系列問題。
[內(nèi)容提要]機(jī)動車輛保險是我國保險市場上財產(chǎn)保險的主要險種，近年來其保險費(fèi)收入一直位居財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的首位。與我國保險市場發(fā)展相適應(yīng)，機(jī)動車輛保險經(jīng)營一直執(zhí)行的是全國統(tǒng)一的條款費(fèi)率。隨著財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險市場的逐步成熟及對外開放進(jìn)程的加快，費(fèi)率管制的弊端日益顯現(xiàn)。保監(jiān)會2001年開始對機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化在廣東和深圳試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，將在全國推行。機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化將會使我國財產(chǎn)保險面臨新的挑戰(zhàn)，同時也會帶來新的發(fā)展機(jī)遇。
一、機(jī)動車輛保險費(fèi)率管制的弊端
我國機(jī)動車輛保險是從20世紀(jì)50年代初隨著中國人民保險公司的成立而產(chǎn)生和發(fā)展起來的。恢復(fù)國內(nèi)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)以來到80年代末，保險市場主要由中國人民保險公司獨(dú)家經(jīng)營，保險市場是完全壟斷的市場，人保本身既是管理者也是經(jīng)營者，保險公司的總公司制訂機(jī)動車輛保險費(fèi)率，分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行費(fèi)率并可在一定范圍內(nèi)享有費(fèi)率浮動權(quán)。90年代以后，特別是1995年以來，隨著保險市場上經(jīng)營主體的增加，競爭加劇，機(jī)動車輛保險市場存在高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)和中介人炒作保險公司等惡性競爭行為，保險監(jiān)管部門開始對機(jī)車險條款費(fèi)率的實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。1995年頒布實(shí)施的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）為保險費(fèi)率的嚴(yán)格監(jiān)管提供了法律依據(jù)?！侗ｋU法》第106條規(guī)定：“商業(yè)保險主要險種的基本保險條款和費(fèi)率，由金融監(jiān)管部門制訂。保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報金融監(jiān)管部門備案?！睓C(jī)動車輛保險作為保險監(jiān)管部門認(rèn)定的主要險種，其條款費(fèi)率由保險監(jiān)管部門制訂，保險公司只能執(zhí)行。特別是1998年中國保監(jiān)會成立以后，針對機(jī)車險市場的無序競爭局面，先后出臺了一系列整頓機(jī)動車輛保險市場的規(guī)章制度，在除深圳以外的全國范圍內(nèi)統(tǒng)一機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率，監(jiān)制機(jī)動車輛保險單，打擊機(jī)動車輛保險的違規(guī)行為。不可否認(rèn)，實(shí)行這種高度集中的費(fèi)率管理體制，在保險市場不發(fā)達(dá)、保險經(jīng)營主體的內(nèi)控和自律能力較差、消費(fèi)者保險意識不強(qiáng)的情況下，便于操作和管理，有利于維護(hù)被保險人的利益和良好的市場秩序。但隨著保險市場的發(fā)展，其弊端也逐漸顯現(xiàn)出來。
（一）違背了價值規(guī)律的客觀要求
保險費(fèi)率是保險產(chǎn)品的價格，合理的價格要求既反映價值，又調(diào)節(jié)供求。統(tǒng)一的保險費(fèi)率扭曲了價格對保險產(chǎn)品供需的真實(shí)反映與調(diào)節(jié)作用，偏高的費(fèi)率勢必在誘發(fā)隱蔽的價格戰(zhàn)的同時，抑制了有效的保險需求。一是由于保險費(fèi)率修訂的權(quán)利不在保險公司，當(dāng)市場需求發(fā)展變化后，保險人不能根據(jù)市場的變化對費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，只有等監(jiān)管部門來調(diào)整，使保險費(fèi)率對市場的反映失靈。二是統(tǒng)一費(fèi)率是一種政府制訂的壟斷價格，監(jiān)管部門在制訂費(fèi)率時，考慮到測算的偏差和費(fèi)率調(diào)整的時滯性，在對未來損失率進(jìn)行測算時，往往作比較保守的考慮，使費(fèi)率水平偏高，保險公司在壟斷價格的保護(hù)下有較大的利潤空間，在一定程度上助長了高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)等保險市場的惡性競爭行為，這就是這些年來機(jī)動車輛保險市場惡性競爭屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因為保險公司無權(quán)調(diào)整費(fèi)率，當(dāng)某類保險標(biāo)的的賠付率偏高時，使保險公司不愿承保該類保險標(biāo)的。如機(jī)動車輛保險中的個人營業(yè)性貨車，在現(xiàn)行費(fèi)率條件下，很多保險公司往往拒?；蚋郊涌量痰臈l件限制承保。
（二）違背了保險費(fèi)率的公平合理原則
保險費(fèi)率計算與征收的公平合理是保險經(jīng)營的基本原則，該原則要求保險費(fèi)率一方面要顧及投保人的保險費(fèi)負(fù)擔(dān)能力；另一方面要真實(shí)反映保險標(biāo)的的損失概率，使依據(jù)保險費(fèi)率所收取的保險費(fèi)能抵補(bǔ)保險賠付支出。而且應(yīng)根據(jù)保險標(biāo)的、風(fēng)險的種類和程度，訂立適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，使保險費(fèi)率與保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況相匹配?，F(xiàn)有的機(jī)動車輛保險包括基本險（車輛損失險和第三者責(zé)任險）和附加險，條款費(fèi)率是在原中國人民保險公司條款費(fèi)率的基礎(chǔ)上修改而成。其保險費(fèi)率存在體系單一、要素不合理、缺乏個性化等缺陷。具體表現(xiàn)：
（1）實(shí)行全國統(tǒng)一的費(fèi)率表，使費(fèi)率體系單一。由于我國幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風(fēng)險狀況存在較大的差異，全國統(tǒng)一的費(fèi)率往往使被保險人實(shí)際面臨的風(fēng)險與所交付的保險費(fèi)缺乏對價關(guān)系，導(dǎo)致有的地區(qū)被保險人應(yīng)交的保險費(fèi)過低，有地區(qū)被保險人應(yīng)交的保險費(fèi)過高，有失公平合理。例如，車輛損失險的風(fēng)險責(zé)任包括除地震外的“一攬子”自然災(zāi)害，看似保險公司承保的風(fēng)險責(zé)任面寬，而事實(shí)上沒有真實(shí)的反映風(fēng)險的地區(qū)差異性，使一些根本不會出現(xiàn)“龍卷風(fēng)”、“海嘯”地區(qū)的被保險人事實(shí)上分?jǐn)偭嗽摀p失的保險費(fèi)。
（2）風(fēng)險要素不合理，缺乏個性化，使費(fèi)率有失公平合理?，F(xiàn)行的費(fèi)率體系基本上屬于“從車費(fèi)率”，即影響費(fèi)率的主要因素是機(jī)動車輛本身的種類和用途，而對駕駛員、地域范圍、保險保障程度、歷史損失記錄及保險公司經(jīng)營成本等影響保險經(jīng)營的其他風(fēng)險因素基本上未考慮或考慮很少，費(fèi)率在一定程度上不能反映保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況、機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營成果和公司管理成本。
（三）不利于增強(qiáng)保險公司的競爭能力
產(chǎn)品是市場競爭的根本，不同的保險消費(fèi)者面臨不同的風(fēng)險保障需求，但全國機(jī)動車輛保險費(fèi)率統(tǒng)一，消費(fèi)者別無選擇。在此情況下，會使保險公司的工作重點(diǎn)本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監(jiān)管機(jī)關(guān)要到優(yōu)惠的政策就可以高枕無憂。保險公司沒有產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在動力和外在壓力，用不著去從事產(chǎn)品開發(fā)與產(chǎn)品創(chuàng)新，客觀上削弱了保險公司的產(chǎn)品開發(fā)能力。同時，統(tǒng)一費(fèi)率使得國內(nèi)保險公司在保險費(fèi)率的精算、核保技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計資料的系統(tǒng)化采集等保險公司的基礎(chǔ)運(yùn)作方面的競爭能力較為落后。此外，統(tǒng)一費(fèi)率破壞了公平競爭原則，保護(hù)了落后公司。在我國機(jī)動車輛保險市場有多家市場主體，并已形成保險公司之間的競爭格局的情況下仍采用統(tǒng)一的管制費(fèi)率，使那些經(jīng)營管理水平較高和風(fēng)險控制較好的保險公司不能根據(jù)其損失成本而降低費(fèi)率，這實(shí)際上保護(hù)了那些經(jīng)營效益不佳的保險公司，使其在競爭中不會因成本劣勢而被淘汰。
二、實(shí)施機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化的背景
保險費(fèi)率市場化簡單地說就是由保險市場決定保險費(fèi)率。機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化是指保險公司根據(jù)保險市場產(chǎn)品供需狀況、根據(jù)對產(chǎn)品損失數(shù)據(jù)的收集分析、公司資源狀況和其經(jīng)營目標(biāo)策略，在符合定價基本原則的前提下獨(dú)立的厘定費(fèi)率。
在經(jīng)濟(jì)全球化和保險市場國際化的背景下，保險市場開放力度的加大和競爭的加劇，使費(fèi)率市場化成為保險市場發(fā)展的必然趨勢。從歐美各國保險業(yè)發(fā)達(dá)國家的車險經(jīng)營情況看，除了法定責(zé)任保險外，其他車險產(chǎn)品的設(shè)計和銷售大多經(jīng)歷過從無序競爭到嚴(yán)格監(jiān)管，再到條件成熟時逐步過渡為市場調(diào)節(jié)的發(fā)展過程。過去以保守著稱的日本財產(chǎn)保險市場在對外開放過程中，也不得不改變統(tǒng)一定費(fèi)的做法，實(shí)施費(fèi)率市場化。我國已經(jīng)加入WTO，國內(nèi)保險公司要應(yīng)對外國保險公司的競爭與挑戰(zhàn)，就必須對費(fèi)率制度進(jìn)行改革，實(shí)施費(fèi)率市場化，增強(qiáng)民族保險業(yè)的競爭能力。因為費(fèi)率市場化后，保險公司要自己承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，要在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展，不得不設(shè)計適銷對路的險種，制訂科學(xué)合理的費(fèi)率，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這樣各保險公司必須改善內(nèi)部管理，提高經(jīng)營管理水平，加大信息化建設(shè)的投入，增加產(chǎn)品的技術(shù)含量，提高整體的競爭能力。
機(jī)動車輛保險是國內(nèi)保險市場財產(chǎn)保險的主要險種，多年來其保險費(fèi)收入一直位居財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的首位，近幾年保險費(fèi)收入占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保險費(fèi)收入的比重均在60％以上。同時，該險種也是財產(chǎn)保險領(lǐng)域發(fā)展時間較長、種類較全、管理相對規(guī)范的險種，因此成為我國保險市場實(shí)施費(fèi)率市場化的試點(diǎn)對象。2001年3月，保監(jiān)會選擇深圳市作為試點(diǎn)城市對機(jī)動車輛保險費(fèi)率結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整。同年10月1日，保監(jiān)會在廣東省進(jìn)行機(jī)動車輛保險費(fèi)率改革試點(diǎn)，機(jī)動車輛保險費(fèi)率由保險公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案。具體地說，就是保險公司可以參照監(jiān)管部門制訂的基準(zhǔn)費(fèi)率，依據(jù)風(fēng)險因素、安全記錄和自身的管理情況，自主地制訂機(jī)動車輛保險費(fèi)率，經(jīng)試點(diǎn)地區(qū)保險監(jiān)管部門備案并向社會公布后開始實(shí)施。2002年3月，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于改革機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問題的通知》文件，規(guī)定“保監(jiān)會不再制訂統(tǒng)一的機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率，各保險公司自主制訂、修改和調(diào)整機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率，經(jīng)保險監(jiān)管部門備案后，向全社會公布使用?！贝宋募南掳l(fā)，標(biāo)志著我國保險費(fèi)率市場化以機(jī)動車輛保險為突破口，已跨出了關(guān)鍵性的一步。但機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化不可能一蹴而就，它需要一個漸進(jìn)的過程，要實(shí)現(xiàn)市場化的目標(biāo)需要相應(yīng)的條件和配套措施。
三、推進(jìn)機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化的幾點(diǎn)建議
（一）機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化的過程
一般來說，保險費(fèi)率市場化需要以下條件：一是國家有一套完善的保險監(jiān)管法律體系，對市場主體的行為、保險業(yè)務(wù)和保險公司的運(yùn)作進(jìn)行規(guī)范；二是保險監(jiān)管部門建立了以償付能力為核心的保險監(jiān)管模式；三是市場主體運(yùn)作規(guī)范、市場操作透明，即經(jīng)營主體的經(jīng)營活動處于政府和公眾的監(jiān)督之下，它們以利潤最大化為基本的經(jīng)營目標(biāo)，且使其有一套保持公司正常運(yùn)營的制約機(jī)制?？紤]到我國現(xiàn)階段保險公司的經(jīng)營管理水平、市場發(fā)育水平和監(jiān)管水平，為了緩和費(fèi)率市場化對機(jī)動車輛保險市場的沖擊，確保機(jī)動車輛保險消費(fèi)者認(rèn)同費(fèi)率市場化，對此應(yīng)分階段逐步推進(jìn)。
1.機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化應(yīng)有過渡期，該期間保險公司仍可使用保監(jiān)會制訂的費(fèi)率或作為參照費(fèi)率，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行費(fèi)率結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
2.在實(shí)施機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化初期，保監(jiān)會要對機(jī)動車輛保險制訂、修改和調(diào)整條款，費(fèi)率的監(jiān)管辦法作出較具體的規(guī)定，包括保險公司的哪一級公司有制訂權(quán)、保險監(jiān)管部門具體的監(jiān)管程序、保險公司向監(jiān)管部門備案應(yīng)提交的具體材料、費(fèi)率制訂和調(diào)整的公式、測算數(shù)據(jù)、方案及調(diào)整費(fèi)率的因素等作出具體的規(guī)定。
3.隨著保險公司經(jīng)營管理水平的提高和保險行業(yè)自律能力的提高，待條件成熟時，保險監(jiān)管部門只規(guī)定厘定費(fèi)率的原則和方法，而將費(fèi)率具體制訂和管理交給保險公司和行業(yè)協(xié)會。
（二）實(shí)現(xiàn)保險監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變
保險費(fèi)率市場化要求保險監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變來適應(yīng)這種變化。從世界各國保險業(yè)的發(fā)展情況來看，多數(shù)國家在實(shí)施保險費(fèi)率市場化的過程中，保險監(jiān)管的核心已轉(zhuǎn)為對償付能力的監(jiān)管。我國目前對保險實(shí)行的是嚴(yán)格監(jiān)管方式，即對保險公司的市場行為監(jiān)管與償付能力并重監(jiān)管。費(fèi)率市場化要求改變目前對費(fèi)率的嚴(yán)格管制，而將監(jiān)管的重心向償付能力監(jiān)管為主過渡。因此，保險監(jiān)管部門應(yīng)對償付能力監(jiān)管的指標(biāo)體系的可行性和可操作性進(jìn)行修改和完善，要求各保險公司對最近年度的償付能力情況進(jìn)行詳細(xì)測算，待條件成熟時，把償付能力作為評價保險公司的重要指標(biāo)，根據(jù)償付能力狀況對保險公司進(jìn)行分類監(jiān)管。通過具體的償付能力指標(biāo)的監(jiān)管，可以對保險公司的經(jīng)營狀況進(jìn)行跟蹤和分析，以保證保險公司的最低償付能力水平，維護(hù)被保險人利益。同時，在條件成熟時，建立保險市場的退出機(jī)制。
機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化和今后將逐步實(shí)施的其他險種的費(fèi)率市場化，以及保險監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變，需要法律法規(guī)的完善與之配套。因此，應(yīng)加快修改《保險法》，盡快出臺《保險違法行為處理辦法》、《保險公司信息披露管理辦法》和《再保險管理辦法》。
（三）保險公司內(nèi)控制度的建立
要逐步實(shí)施機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化，今后監(jiān)管部門不再制訂條款費(fèi)率，而由保險公司依照一定原則和程序自訂條款費(fèi)率，市場的問題交給市場去解決。過去由監(jiān)管部門包攬的難題今后交給保險公司自己去解決，這種新情況必然產(chǎn)生怎樣通過企業(yè)內(nèi)控來防范和約束經(jīng)營風(fēng)險的新問題。從世界其他國家車險費(fèi)率市場化看，除技術(shù)條件和監(jiān)管條件外，還要求微觀經(jīng)營主體具備以下條件：一是效益觀念對保險公司的經(jīng)營行為有硬約束，賠本的買賣不能做；二是大多數(shù)公司在競爭中要有理性的思維，不采取不負(fù)責(zé)任的經(jīng)營政策，自覺規(guī)避風(fēng)險；三是保險公司內(nèi)部要實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)化定價，防止在市場上出現(xiàn)內(nèi)訌。
要具備以上條件，保險公司必須建立內(nèi)控制度。內(nèi)控制度是保險人對保險經(jīng)營活動的自我控制和管理，它的目標(biāo)是防范風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)利潤最大化。如果保險公司不能成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營主體，費(fèi)率市場化可能會產(chǎn)生新一輪的惡性競爭，造成保險市場的混亂。要使保險公司真正成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營主體，關(guān)鍵是要明晰其產(chǎn)權(quán)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。只有使市場經(jīng)營主體企業(yè)制度健全，才能使保險市場得以有序發(fā)展，保險費(fèi)率市場化才能順利的實(shí)施。
（四）加強(qiáng)行業(yè)自律，為機(jī)動車輛保險費(fèi)率市場化創(chuàng)造一個良好的競爭環(huán)境
為順利實(shí)現(xiàn)機(jī)動車輛保險費(fèi)率由嚴(yán)格管制向市場化過渡，應(yīng)充分發(fā)揮保險行業(yè)組織對保險市場的協(xié)調(diào)和管理作用。配合機(jī)車險費(fèi)率市場化的實(shí)施，行業(yè)組織應(yīng)作以下工作：
1.加強(qiáng)宣傳和輿論導(dǎo)向，通過媒體向公眾宣傳車險費(fèi)率改革意義，講清保險經(jīng)營的基本原則和費(fèi)率厘定的基本原理，澄清業(yè)內(nèi)外對車險費(fèi)率市場化就等于自由化，就會大幅度降價的錯誤認(rèn)識。
2.在充分調(diào)研和論證的基礎(chǔ)上制定可以操作的機(jī)動車輛保險行業(yè)自律辦法或公約，以維護(hù)行業(yè)利益和防止新一輪的惡性競爭。
3.進(jìn)行本地區(qū)機(jī)動車輛保險費(fèi)率水平及浮動合理區(qū)間的測算工作，為機(jī)動車輛保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)合理確定費(fèi)率提供參考數(shù)據(jù)。
4.積極研究機(jī)動車輛保險機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律問題，爭取建立機(jī)動車輛保險機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律機(jī)制和違約違規(guī)處理機(jī)制，通過整頓和規(guī)范中介環(huán)節(jié)來為保險機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律與公司內(nèi)控創(chuàng)造外部的基礎(chǔ)條件，真正實(shí)現(xiàn)機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率改革的目的。
（五）建立財產(chǎn)保險精算制度
論文摘要:商業(yè)養(yǎng)老保險可以彌補(bǔ)社會養(yǎng)老保障供給上的不足，有利于建立一個多層次、全方位的社會保障體系。本文分析了全省商業(yè)蕎老保險發(fā)展中存在的制約因素，提出加快發(fā)展全省商業(yè)養(yǎng)老保險市場的政策建議。
目前我國初步形成了由社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(企業(yè)年金)和個人養(yǎng)老保險構(gòu)成的“三支柱”養(yǎng)老保障體系。商業(yè)養(yǎng)老保險是養(yǎng)老保障體系第二、第三支柱的主導(dǎo)者，滿足人們更高水平、更高層次的養(yǎng)老保障需求，并為基本養(yǎng)老保險提供技術(shù)支持和服務(wù)。甘肅省作為西部欠發(fā)達(dá)省份，經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展水平較低，而社會養(yǎng)老保障負(fù)擔(dān)逐年加大。積極發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險既能填補(bǔ)現(xiàn)有社會養(yǎng)老保障的空白，拓寬社會養(yǎng)老保障范圍和領(lǐng)域，也能彌補(bǔ)社會養(yǎng)老保險供給的不足，有利于建立多層次、全方位的社會養(yǎng)老保障體系。
一、全省商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的制約因素
(一)缺乏稅收優(yōu)惠政策的支持。稅收優(yōu)惠政策直接影響著人們參與商業(yè)養(yǎng)老保險的積極性。我國稅法規(guī)定，居民個人購買的商業(yè)養(yǎng)老保險，在領(lǐng)取養(yǎng)老金時無需繳納個人所得稅，但在商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費(fèi)環(huán)節(jié)卻沒有相應(yīng)的稅惠政策。目前，我省企業(yè)年金只是企業(yè)年金繳費(fèi)在工資總額4%以內(nèi)可以免稅，個人繳費(fèi)必須在稅后繳納，完全以養(yǎng)老保險為特征的商業(yè)保險沒有稅收政策支持。
(二)城鎮(zhèn)居民可支配收人較低。近年來、甘肅經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了顯著的進(jìn)步，但由于基礎(chǔ)薄弱，發(fā)展相對滯后，在全國仍然處于落后地位。2008年甘肅省城鎮(zhèn)居民可支配收人達(dá)到10 969.41元，比2007年增長9.560i0，但與全國平均水平相比，我省城鎮(zhèn)居民可支配收人在全國的位次后移，差距在逐年擴(kuò)大，省內(nèi)地區(qū)間發(fā)展不平衡的問題仍然突出:商業(yè)養(yǎng)老保險需要投保人具有持續(xù)、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收人，可支配收人的較低水平直接限制了人們對養(yǎng)老保險的投保能力和有效需求。
(三)商業(yè)養(yǎng)老保險意識薄弱。我國長期形成的政府和企業(yè)包攬一切的觀念至今仍未根除，人們?nèi)狈︼L(fēng)險與自我保障意識。另外，商業(yè)保險起步晚，多數(shù)壽險保單尚未兌現(xiàn)，人們對保險公司的信譽(yù)心存疑慮，習(xí)慣把儲蓄作為養(yǎng)老的首選方式。從我省情況來看，人們商業(yè)養(yǎng)老保險意識普遍薄弱，還不擅長運(yùn)用保險機(jī)制去防范和化解風(fēng)險，企業(yè)和個人參保意愿不強(qiáng)，這在一定程度上影響了潛在保險需求向現(xiàn)實(shí)保險需求的轉(zhuǎn)化。
(四)保險產(chǎn)品不能適應(yīng)市場需求。目前中國人壽、太保壽險、平安人壽、新華人壽、泰康人壽、太平人壽、平安養(yǎng)老、人保壽險、幸福人壽9家壽險公司已在我省設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，各家公司均已開辦了養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，但是養(yǎng)老險種雷同，個別險種“克隆”現(xiàn)象嚴(yán)重。一方面是某些保險產(chǎn)品的過度開發(fā)和供給，另一方面又有大量養(yǎng)老保險需求得不到滿足，保險產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)問題突出，嚴(yán)重影響了保險需求的實(shí)現(xiàn)。
(五)保險服務(wù)質(zhì)量較低。目前我省保險公司的服務(wù)質(zhì)量較低。主要表現(xiàn)在:首先，缺乏服務(wù)意識，更多是從自身利益出發(fā)，沒有意識到服務(wù)對于保險這一無形商品的重要性，保險服務(wù)的手段和方式有待進(jìn)一步提高和完善，消費(fèi)者難以從保險公司享受到高效、專業(yè)的風(fēng)險管理及其延伸服務(wù)。其次，保險公司管理不規(guī)范，公司內(nèi)控機(jī)制還不完善，沒有將維護(hù)保險消費(fèi)者的利益作為公司管理的重要內(nèi)容。此外，保險業(yè)務(wù)手續(xù)繁雜，消費(fèi)者獲取相應(yīng)的信息以及保險索賠較為困難等都是保險服務(wù)質(zhì)量低的表現(xiàn)。
(六)保險銷售過程中問題較多。長期以來，我省保險消費(fèi)者的保險知識相對缺乏，選擇保險產(chǎn)品主要依賴于銷售人員的推介。商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品專業(yè)性較強(qiáng)，客觀上要求銷售人員在承攬業(yè)務(wù)時必須擔(dān)負(fù)起客觀、全面、準(zhǔn)確介紹保險產(chǎn)品的劍玉，使客戶能基于自身的保險需求作出正確、自愿的抉擇。但是部分銷售人員由于受自身專業(yè)知識限制或出于個人利益考慮，在保險銷售過程中過分注重保險功能和好處的宣傳，甚至產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)行為，這在很大程度上制約著人們在風(fēng)險處理方式上對養(yǎng)老保險的選擇。
二、加快全省商業(yè)養(yǎng)老保除發(fā)展的幾點(diǎn)建議
(一)結(jié)合甘肅實(shí)際，推動全省養(yǎng)老保險稅優(yōu)政策的出臺。養(yǎng)老保險產(chǎn)品是稅收敏感型的制度安排，合理的稅收制度能夠促進(jìn)潛在養(yǎng)老需求轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實(shí)購買力。2008年12月，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》明確提出，要“積極發(fā)展個人、團(tuán)體養(yǎng)老等保險業(yè)務(wù)，鼓勵和支持有條件企業(yè)通過商業(yè)保險建立多層次養(yǎng)老保障計劃，研究對養(yǎng)老保險投保人給予延遲納稅等稅收優(yōu)惠”。建議相關(guān)部門加快研究，結(jié)合甘肅實(shí)際.盡早推出落實(shí)該文件的配套政策和措施，為我省商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，以逐步滿足人民群眾更高層次的養(yǎng)老保障需求。
(二)采取有效措施，提高養(yǎng)老保險的市場需求。一是加大商業(yè)養(yǎng)老保險宣傳，培育理性的消費(fèi)觀念。保險公司應(yīng)加大對商業(yè)養(yǎng)老保險的宣傳力度，并側(cè)重宣傳內(nèi)容和方式。首先要通過大型的社會宣傳活動，采取新穎的形式、豐富的內(nèi)容，廣泛宣傳養(yǎng)老保險的作用，引導(dǎo)社會民眾及早作出養(yǎng)老規(guī)劃。其次，利用廣播、電視、報紙等各種新聞媒介，進(jìn)行廣泛的社會宣傳，普及商業(yè)養(yǎng)老保險知識，培育理性的保險消費(fèi)觀念。第三，深人農(nóng)村、企業(yè)單位、居民院樓等，面向廣大群眾宣傳商業(yè)養(yǎng)老保險的意義與功用等。二是激發(fā)養(yǎng)老保險意識，推動潛在的養(yǎng)老需求向現(xiàn)實(shí)需求轉(zhuǎn)化。養(yǎng)老保險意識的薄弱影響了潛在保險需求向現(xiàn)實(shí)保險需求的轉(zhuǎn)化，激發(fā)人們積極的養(yǎng)老保險意識是商業(yè)養(yǎng)老保險存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。一方面要引導(dǎo)人們轉(zhuǎn)變觀念，提高對保險和風(fēng)險的認(rèn)識，轉(zhuǎn)變過去一切依賴政府、單位和家庭的傳統(tǒng)思想，努力實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老風(fēng)險自擔(dān)。另一方面，充分認(rèn)識商業(yè)保險的保障和社會互助功能，增強(qiáng)自保意識和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的意識，享受養(yǎng)老保障的利益，提高保障水平。
