發(fā)布時間：2023-02-28 15:51:59
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險市場營銷論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關鍵詞：保險市場消費行為營銷策略
目前，我國保險市場正逐步從賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變，其主要標志是保險供給主體的競爭性和保險服務的差異性突顯，保險消費行為的主導性增強，保險消費方式的選擇性增多。保險市場的變化帶來了消費者行為和動機的較大變化，消費動機與行為更趨理性和實效。這些變化無疑對當前的保險營銷提出了新的更高的要求，因此調(diào)整營銷策略，對激發(fā)潛在保險需求，促進保險業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。
立體式的多層次營銷策略
隨著金融一體化進程的加快，國內(nèi)保險業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變革，傳統(tǒng)的營銷模式已被打破，并向更深更廣的領域延伸，一些新興的營銷模式正試圖重整游戲規(guī)則，如“媒體營銷”、“電話營銷”、“方案營銷”等全新的營銷策略將被中國保險界首次引入。立體式的多層次營銷方式將成為中國保險營銷的發(fā)展趨勢。包括媒體營銷策略、電話營銷策略和方案營銷策略等。業(yè)內(nèi)人士認為，壽險營銷模式悄悄變臉，并將在不久的將來呈現(xiàn)“百花齊放”的局面。
所謂媒體營銷是指保險公司利用大眾傳媒等工具傳遞公司和產(chǎn)品信息的一種營銷策略。市場轉(zhuǎn)型使保險公司必須改變過去不作廣告的傳統(tǒng)方式，通過連續(xù)的高密集度的廣告投放吸引目標客戶，目標客戶可以撥打公司的免費電話進行一對一的咨詢和完成初期投保。公司將根據(jù)客戶電話所述資料寄出投保單，客戶在簽署名字后將保單返寄給公司。
應特別注意的是，在實施媒體營銷策略時，不論各保險公司選擇怎樣的宣傳渠道、方式，都應遵循形象宣傳不宜過分張揚，實力宣傳要掌握好尺度，業(yè)務宣傳切忌片面性，典型事例宣傳切忌重物質(zhì)輕精神，重經(jīng)濟效益輕社會效益。一方面要注意戰(zhàn)略目標的長期性和各個短期目標之間的相關性，因而要注意長期性和階段性相結(jié)合。要始終保持一個險種給公眾留下前后一致的印象，在總體目標不變的前提下，通過不斷的變換廣告方式、廣告地點、廣告色彩和廣告的文化內(nèi)涵，增加人們對產(chǎn)品的印象，滿足人們求新、求變的心理要求，在精神不變的前提下，不斷給人們創(chuàng)造新鮮感、美好感和生命感，使產(chǎn)品保持永久魅力，起到“不變應萬變”的效果。另一方面要重視對內(nèi)培訓工作，充分發(fā)揮對內(nèi)培訓的作用。對內(nèi)培訓的目標是建立管理者與營銷人員之間的引導鏈，而傳媒對顧客的引導，必須通過營銷人員和管理者進行反饋。根據(jù)“內(nèi)部營銷”原理，保險公司的員工也是公司的服務對象，因而保險廣告?zhèn)髅降恼鎸嵭燥@得非常重要。這一點要求廣告內(nèi)容必須事先在內(nèi)部傳達，做好溝通，廣泛征求員工意見，并把這種做法作為固定的反饋形式。只有這樣，才能體現(xiàn)積淀傳統(tǒng)文化價值和適應形勢發(fā)展趨勢，使保險宣傳既有專業(yè)知識又有公益服務；既有超前理念又具高科技含量的奇特概念。建立起一條管理者到營銷人員，營銷人員到客戶之間的引導鏈，起到引導人們對保險產(chǎn)品認識、接受、熟悉、認證、產(chǎn)生強烈需求的作用。
所謂電話營銷策略，是指通過電話方式實現(xiàn)保險營銷目標的活動。隨著保險市場主體的增加，特別是一批外資公司的加入，電話直銷的營銷方式將成為保險營銷，特別是壽險營銷的重要策略。這是一種完全拋棄現(xiàn)在銀行保險、個人和團險營銷模式的營銷策略?；舅悸肥牵罕ｋU公司通過組建龐大的電話營銷隊伍并對其進行細分，通過銀行信用卡附送小額保險和其他險種資料，隨后電話營銷人員將致電回報客戶、介紹保險并詢問是否有投保意愿。
隨著保險市場的轉(zhuǎn)型，一種以客戶需求為導向的全新模式，即從賣產(chǎn)品到賣方案的營銷策略將成為保險業(yè)的主要方式?？蛻粜枰I什么樣的保險產(chǎn)品？什么樣的險種最適合客戶需要？公司將通過方案的形式提供給客戶。這就是所謂的方案營銷。保險公司隨時關注消費者需求的變化，根據(jù)市場的需要，成立由專業(yè)人士及營銷精英組成類似“投資理財管家”的專門機構(gòu)，為客戶提供綜合服務。
“人本化”的營銷團隊管理策略
保險營銷團隊是實施保險營銷計劃的關鍵。在買方市場下，市場結(jié)構(gòu)、消費動機、消費行為等都發(fā)生了質(zhì)的變化，當前的營銷團隊管理已不適應這種變化要求，必須進行改革和創(chuàng)新。
激勵方式和“育人”機制創(chuàng)新營銷行為和營銷隊伍素質(zhì)直接相關，營銷隊伍的素質(zhì)又與激勵方式緊密相聯(lián)。根據(jù)管理學原理，一個人具有“經(jīng)濟人、社會人、自我實現(xiàn)人和復雜人”等多重需求。隨著營銷人員的地位、收入、年齡等因素的變化，這四個方面也在不斷變化，而目前團隊的獎勵大多重物質(zhì)獎勵，忽略了人的多面需求及其動態(tài)變化，以至于單純的物質(zhì)獎勵因難以滿足員工多方面需求而失效。改變這種狀況的根本途徑是進行獎勵方式創(chuàng)新，變單純的物質(zhì)獎勵為復合激勵，把員工的物質(zhì)獎勵和員工的個人發(fā)展、自我價值實現(xiàn)等高層需求結(jié)合起來，把“制度留人”和“情感留人”結(jié)合起來，用“人本化”激勵方式建立一支高素質(zhì)、穩(wěn)定的營銷隊伍。
客戶服務與促銷渠道創(chuàng)新在市場定位、客戶細分的基礎上提供針對。操作方式上可由各大中城市保險行業(yè)協(xié)會牽頭，在各保險公司現(xiàn)有客戶信息服務網(wǎng)站的基礎上，組建一個面對全社會的“保險公共服務信息平臺”，一方面可對客戶開辟一個統(tǒng)一受理服務需求的窗口，另一方面也為各成員間交流信息提供了快捷、高效的渠道。各成員在對承保的保額、客戶健康狀況、風險事故報告等資料有疑問的時候，可以通過此信息平臺向其他成員發(fā)出查詢信息，以互通有無，控制逆選擇和道德風險；而客戶則可以向該信息平臺發(fā)送投訴、理賠等服務需求信息，真正享受快捷、高效、優(yōu)質(zhì)的一站式服務。
在重視客戶服務的同時，保險人應根據(jù)消費者求新、求異、求變的消費心態(tài)，在銀保（郵政）合作的基礎上，進一步拓寬促銷渠道。比如和一些有豐富管理經(jīng)驗和營銷管理體系比較完善的企業(yè)，與報刊投遞公司，與家政服務和社區(qū)服務機構(gòu)等單位建立長期合作關系，聯(lián)合開展產(chǎn)品推介、掛鉤銷售等，除可以借助與百姓生活最貼近的方式傳遞保險信息，相互促進銷售外，還有助于明確促銷活動的受眾目標，擴大促銷活動的受眾范圍，節(jié)約宣傳成本。由于目標對象是已滲透的市場，因此更易被客戶和公眾接受，實現(xiàn)同一時間內(nèi)的信息最大化。注重發(fā)展的品牌營銷策略
在市場轉(zhuǎn)型過程中，保險市場的競爭最終是品牌與服務的競爭，如何把品牌、服務與營銷機制融為一體，構(gòu)建出以客戶為核心、以品牌形象為價值標準、以服務為整體功能的品牌營銷模式，是近幾年來國內(nèi)各家保險公司孜孜以求的目標。
在營銷理論中，把消費者對某一品牌所具有的一組信念稱為品牌形象，而消費者由于個人經(jīng)驗和選擇性注意、選擇性扭曲及選擇性保留的影響，其品牌信念有可能與產(chǎn)品的真實屬性并不一致。這就需要通過實施品牌營銷策略，進行消費者“心理再定位”和“競爭性反定位”來改變保險消費者的品牌信念。如果消費者低估了品牌的質(zhì)量，營銷人員就應重點介紹其品牌；如果購買者對品牌有了準確而足夠的了解和評價，那么營銷人員就沒有必要對它加以介紹，因為過高吹噓產(chǎn)品會引起購買者反感或不佳的評價。營銷人員還可以設法改變購買者對競爭對手品牌在各不同屬性上的信念。這一方法在購買者誤信競爭者品牌的質(zhì)量高于其實際具有的質(zhì)量時特別有效。隨著全面開放保險業(yè)承諾期限的臨近，保險市場的競爭將更趨激烈，通過品牌營銷策略占據(jù)目標市場，把握好發(fā)展方向，無疑是各保險公司業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展的必然選擇。
滿足客戶個性需求的差異化營銷策略
我國保險市場是一個非均衡性市場，存在著顯著的地區(qū)差異、險種差異和服務差異，因此，保險營銷應適應市場轉(zhuǎn)型的需要，因地、因人、因險種實施差異化營銷策略：
實施“地區(qū)差異化”策略根據(jù)地域和區(qū)位不同，我國的保險市場可劃分為城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村市場；經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)市場。城市和經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，客戶群層次相對較高，需求多樣化，觀念更新相對較容易，基礎建設較完善，網(wǎng)絡硬件環(huán)境建設較好，加上數(shù)字簽名等安全保障技術的應用，在外部環(huán)境上，城市完全具備推動網(wǎng)絡銷售的條件。尤其對于高學歷、高收入的年輕白領，網(wǎng)絡銷售將是有效渠道，可采用人員推銷、電話直銷、委托中介、網(wǎng)絡銷售等策略。而農(nóng)村和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)還沒有普及電話，更不要說網(wǎng)絡，而且老百姓的保險意識和保險知識水平較低，保險理念和保險觀念缺乏，保險市場處于拓展和開發(fā)階段，應采取人員直接推銷、委托推介策略。尤其值得注意的是，我國農(nóng)村和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)居民的保險知識和保險意識低，應專門設計簡單明了、通俗易懂的保單和條款。
實施“對象差異化”策略由于個人的經(jīng)歷、意識、偏好等原因，使消費者也具有顯著的差異性，因此，保險營銷應特別注意不同消費者口味的差異。對象差異化營銷策略就是要做到有的放矢，又要區(qū)別對待，像醫(yī)生治病一樣對癥下藥，像老師教育學生一樣因材施教，像農(nóng)民種莊稼一樣因地制宜；對象差異化策略就是要為消費群體的特殊需求而實行“定單”服務。老是胡子眉毛一把抓，到頭來只能是相識滿天下，知己無一人。“顧客是上帝”只是相對的結(jié)論，你自己的顧客才是真正的上帝!即使你的產(chǎn)品質(zhì)量再好，如果顧客錯位，仍然無人問津。
實施“產(chǎn)品和服務”差異化策略根據(jù)供求理論，一種產(chǎn)品差異性越強，其替代性就越弱，越有利于市場的擠入，甚至占領市場，從而依靠顧客之間的心理攀比效應來吸引消費者。在競爭性市場下，保險公司不是依靠規(guī)模來占領市場，而是靠差異性長期贏得市場，開發(fā)新市場，創(chuàng)造新需求。各保險公司要通過險種、渠道、定價和促銷的不同組合創(chuàng)造差異化；通過廣告?zhèn)髅叫蜗蠛推放菩N售人員形象體現(xiàn)差異化，將這種差異化灌輸?shù)较M者頭腦中，由業(yè)務人員把不同性質(zhì)、不同公司、不同保險金額的產(chǎn)品加以組合，結(jié)合銀行、證券的產(chǎn)品，做好差異化服務。
緊貼客戶的優(yōu)質(zhì)服務策略
市場營銷發(fā)展的一個重要趨勢是服務銷售的地位越來越突出。服務競爭和買方市場下供求地位的變化，要求建立以市場為導向，以客戶為中心，以有效防范和控制經(jīng)營風險為保障的市場化經(jīng)營體系，引伸服務內(nèi)涵，培育發(fā)展優(yōu)勢。在保險產(chǎn)品的一般技術質(zhì)量指標相差不大的情況下，人們究竟購買哪一家公司的產(chǎn)品，主要取決于各公司及其產(chǎn)品的服務是否具體、周全和優(yōu)質(zhì)，是否具有特色。為此必須從兩方面入手：
延伸服務領域、豐富服務內(nèi)涵隨著壟斷型市場向競爭型市場轉(zhuǎn)變，保險市場的競爭已從價格競爭轉(zhuǎn)向服務競爭。服務領域的寬窄，服務內(nèi)涵的豐富與否將直接決定保險公司業(yè)務的數(shù)量和質(zhì)量，甚至決定公司的發(fā)展。傳統(tǒng)的人工服務，雖然服務內(nèi)容比較全面，但效率低，服務面狹窄，而且還受到人員素質(zhì)的限制，若開通免費電話咨詢系統(tǒng)或網(wǎng)上查詢系統(tǒng)，不僅服務面廣、快速有效，而且還可以彌補人力不足的限制。如在銀行為投保人設立專門保險費收取賬戶，不僅方便快捷，而且安全保密；又如保險咨詢服務，其發(fā)展空間是相當廣泛的。再如開設門店、設立電話服務中心、開辟電子商務網(wǎng)上售單、組織金融超市、發(fā)展銀行業(yè)務等等，結(jié)合金牌和銀牌營銷隊伍的培養(yǎng)，開展綜合理財服務。這樣既可以建立起一支真誠而穩(wěn)定的客戶群，又能貼近消費者需求，為公司永續(xù)經(jīng)營打下扎實基礎。
以理賠服務為突破口，強化售后服務保險交易是一種“期貨”交易，保險公司要為客戶承擔幾年、幾十年，甚至終身的保障和服務責任。所以保險產(chǎn)品銷售后，營銷工作并沒有結(jié)束。理賠服務是保險公司展示自身優(yōu)勢和服務水平的窗口，而當前客戶最擔心的問題就是保險公司在若干年后能否像當初承諾的那樣做好長期的售后服務和理賠工作。為了更好地適應市場轉(zhuǎn)型下消費者需求的變化，各保險公司應以客戶反映最多的理賠服務為突破口，建立理賠責任追究制度和服務質(zhì)量跟蹤制度，對客戶服務進行自查，強化售后服務，并以此為契機規(guī)范售后服務行為，以良好的售后服務樹立公司形象，提高公司信譽，激發(fā)居民的投保動機，促進保險消費增長。
參考資料：
1.[美]羅佰杰著，《杰克·特勞特營銷定位》，中華工商聯(lián)合出版社，2003年1月第1版
2.[美]查理·詹瑞特著，《反傳統(tǒng)營銷》，海南出版社，2001年9月第1版
3.曉珊，“改進保險商品的銷售方式”，《中國保險報》，2001年10月23日
論文關鍵詞：保險營銷；產(chǎn)品創(chuàng)新；發(fā)展策略
1 保險業(yè)市場營銷的內(nèi)涵
1.1 保險營銷并非等于保險推銷
保險營銷是圍繞滿足投保人的需要而進行的整體營銷，即從搜尋保險市場上的需求，一直到完成險種設計以及對投保人投保后的服務等一整套營銷活動。而保險推銷的重點則在于保險產(chǎn)品本身，主要是為了銷售保險產(chǎn)品而進行的活動。
1.2 保險營銷更適于非價格競爭原則
保險商品價格（費率）是保險人或保險主管機關依據(jù)對風險、保額損失率、利率、保險期限等多種因素的分析，并通過精確的計算而確定的，因而它是較為客觀、較為科學的。為了維護保險人和被保險人的利益，為了保證保險人的償付能力，為了促進規(guī)范競爭，國家保險監(jiān)管部門對保險價格有統(tǒng)一管理和限制。所以，價格競爭在保險營銷中并不占有重要地位，相反非價格競爭在保險營銷中卻占有重要地位。
2 保險市場營銷管理現(xiàn)狀
2.1 保險企業(yè)競爭激烈卻沒突顯各家的特色服務
從1980年我國恢復保險業(yè)以來，我國保險業(yè)的改革取得了舉世矚目的成績，業(yè)務持續(xù)快速增長。但是，由于我國保險業(yè)起步晚、基礎薄弱、覆蓋面不寬，功能和作用發(fā)揮不充分，與國外相比，我國保險業(yè)還存在很大差距。我國保險營銷還處于低級階段，各家保險公司主要是停留在價格競爭上，還未按市場細分的原則定位，保險產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴重。
2.2 保險產(chǎn)品遠不能滿足客戶多樣化的需求
目前我國的保險市場仍是保險公司推出什么產(chǎn)品，客戶就買什么產(chǎn)品，當前保險業(yè)的主要矛盾是經(jīng)濟社會的快速發(fā)展和人民生活水平的日益提高與保險業(yè)發(fā)展滯后的矛盾，即保險供給不適應保險需求。近年來，雖然新險種開發(fā)較多，但從市場需求來看，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新思路狹窄，形式單一，險種設計與開發(fā)遠不能滿足顧客對險種的多樣化需求。轉(zhuǎn)貼于 2.3 保險營銷人員整體素質(zhì)不高專業(yè)人才缺乏
我國保險企業(yè)普遍采用人海戰(zhàn)術，大量招收人員，補充營銷一線。這些保險從業(yè)人員總體水平低偏，大專以上學歷者只占總?cè)藬?shù)的30%～40%。據(jù)調(diào)查，由于一些營銷人員缺乏職業(yè)道德，或缺少保險及相關知識，致使在推銷保險時經(jīng)常出現(xiàn)誤導陳述、保費回扣、惡意招攬等違規(guī)、違法現(xiàn)象，極大地破壞了保險業(yè)的聲譽。
3 如何鞏固市場
3.1 樹立公司品牌形象，營造公司企業(yè)文化
品牌是產(chǎn)品質(zhì)量和企業(yè)信譽的保證。當代市場產(chǎn)品的競爭越來越表現(xiàn)為品牌的競爭。企業(yè)要提高產(chǎn)品的綜合競爭力，就必須圍繞品牌的核心競爭力來做文章，這樣才能真正提高產(chǎn)品的競爭力。保險公司要想使顧客選擇自己，就必須樹立自己個性鮮明內(nèi)涵豐富的品牌形象。
3.2 開發(fā)創(chuàng)新保險產(chǎn)品
保險產(chǎn)品是保險公司賴以生存的基石。近年來，我國保險公司雖然不斷開發(fā)新險種，但具有鮮明個性的險種很少，使得各保險公司在低水平上重復建設，無法構(gòu)成自己的競爭優(yōu)勢，導致過度競爭和內(nèi)耗較大，造成了社會資源的極大浪費。保險公司應以客戶需求為中心，積極開發(fā)、設計新的保險產(chǎn)品，從而提高市場份額，贏得更多客戶。
3.3 細分市場實施差異化營銷策略
首先要進行充分的市場調(diào)研。以研究市場、研究客戶、研究同業(yè)、研究自己為主要內(nèi)容，為更好的開展各項業(yè)務、制定可行性營銷方案打下基礎。針對不同子市場的特點，推出不同的適應各個子市場的保險產(chǎn)品和服務，并針對不同客戶消費口味的差異開發(fā)不同的險種，做到既有的放矢，又區(qū)別對待。
3.4 提高保險從業(yè)人員的素質(zhì)
1.1改革開放以來，我國保險業(yè)的發(fā)
展取得了一系列成果一個以國有保險公司為主體，中外保險公司并存，外資保險公司爭相入市，多家保險公司竟爭發(fā)展的保險市場新格局已初步形成。
自1980年恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來，我國的保險業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢頭。體制改革進展順利。部分股份制保險公司通過吸收外資和民營資本參股，股權結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營管理水平進一步提高。1995年《中華人民共和國保險法》頒布實施，標志著我國保險業(yè)進入了有法可依、依法管理階段。為適應我國加入世貿(mào)組織的需要，2001年國務院頒布了《外資保險公司管理條例》，我國保監(jiān)會積極清理了與世貿(mào)組織規(guī)則不符的法律法規(guī)和規(guī)章。2002年頒布實施了新的保險法，與此同時我國保監(jiān)會依據(jù)新保險法的有關規(guī)定，先后制定、修改了保險公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個適合我國保險市場發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成，保險監(jiān)管逐步與國際接軌，償付能力監(jiān)管邁出了實質(zhì)性的步伐，頒布了《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》，建立了償付能力預警指標體系，符合我國國情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時，實施了《財產(chǎn)保險公司分支機構(gòu)監(jiān)管指標》、《財產(chǎn)保險公司分險種監(jiān)管報表》以及《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定》等一系列監(jiān)管規(guī)章。
促進發(fā)展的政策措施有了新的突破。一是保險市場準入機制不斷完善，新的市場主體相繼產(chǎn)生。以前國內(nèi)新成立一家保險公司是不太容易的，而且多年來新的中資保險公司基本沒有批，但2004年批準了一批新保險公司籌建，包括批準設立第一家農(nóng)業(yè)保險公司，第一家建筑保險專業(yè)公司，第一家養(yǎng)老金保險公司，在保險公司的專業(yè)化經(jīng)濟和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破。截止08年9月國內(nèi)已成立壽險保險公司59家，財險保險公司161家，同時還增設了一批保險公司的分支機構(gòu)促進了市場的競爭。
1.2與發(fā)達國家相比，我國的保險業(yè)就以下幾個方面與之存在著巨大的差距
1.2.1從保險業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看
我國保險公司的數(shù)量、保費總收入和資產(chǎn)總量都相對很少。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標志，從各方面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)應該看到，我國保險業(yè)還處在起步階段。
1.2.2從保險深度和保險密度上看我國在這兩方面都處于相當?shù)偷乃?，與發(fā)達國家相距甚遠。保險深度是一個國家和地區(qū)年保費收入與同期國內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達國家保險市場的保險深度已達12%左右。而我國2007年的保險深度為2.8%。保險密度指標是指人均保費。發(fā)達國家已達2000—3000美元，日本高達4600美元。而我國人均保費只有127.7元，約15美元，美國1600美元，人均保費是我國的107倍，日本是我國的307倍。保險深度和保險密度是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標。
1.2.3從我國民眾對保險業(yè)認識的程度上看，保險觀念還較差人們對保險在穩(wěn)定社會經(jīng)濟，維護個人切身利益上的作用認識不夠。主動買保險的個人寥寥無幾，整個保險業(yè)，特別是人身保險是個買方市場，迫使百萬保險推銷大軍四處奔波，推銷保險產(chǎn)品。保險作為市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，作為社會的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認識其作用。
2.預計未來我國保險業(yè)的發(fā)展趨勢綜觀國內(nèi)外經(jīng)濟形勢，我國保險業(yè)正處于難得的發(fā)展機遇期。經(jīng)過二十多年的發(fā)展，保險業(yè)基礎不斷加強，改革向縱深推進，我國保險業(yè)正在轉(zhuǎn)型，預計在未來一個較長時期內(nèi)，我國保險業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢：
2.1市場化程度不斷提高國有保險公司的成功改制標志著以現(xiàn)代股份制為主要特征的混合所有制成為我國保險企業(yè)制度的主要形式。保險公司逐步成為真正的市場競爭主體。從1997年開始，人民銀行從整頓人入手調(diào)整了航意險、機動車險的退費、手續(xù)費，大力整頓保險市場，許多違規(guī)行為被制止，我國保監(jiān)會成立后，進一步強調(diào)要逐漸規(guī)范市場秩序，加大對違規(guī)機構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。從1995年《保險法》頒布實施特別是1998年11月我國保監(jiān)會成立以來的情況來看，建設和完善我國保險市場體系的步伐正在加快，一個體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的我國保險市場體系正在建立。
2.2經(jīng)營業(yè)務向?qū)I(yè)化方向發(fā)展隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農(nóng)業(yè)保險等政策性保險業(yè)務將從商業(yè)保險公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險公司。與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險或機動車險業(yè)務的專營保險公司。
2.3保險產(chǎn)品品格化加強在逐漸成熟的市場里，產(chǎn)品要占領市場只能靠品牌＋價格＋服務，這就是品格化。就保險產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務水平。保險的功能作用逐漸向縱深方向發(fā)展。隨著保險功能不斷深化拓展使社會對保險的需求向更高層次發(fā)展。對政府來說可以運用保險這一市場經(jīng)濟手段，輔助社會管理，降低管理成本提高管理效率。對企業(yè)來說，保險作為風險管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。對個人和家庭來說人們在醫(yī)療、保險、教育方面的保障更多地需要保險來解決。
2.4保險制度創(chuàng)新化涌現(xiàn)根據(jù)我國的具體情況，我國的保險創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務管理、組織機構(gòu)、電子技術、服務內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵機制等方面的創(chuàng)新。通過上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進我國民族保險業(yè)的發(fā)展，使國內(nèi)保險公司在與國外保險公司的競爭中立于不敗之地。
2.5經(jīng)營管理日益集約化在市場競爭日益激烈的背景下，國內(nèi)各保險公司都已意識到原來只注重擴大規(guī)模、搶占市場的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展，追求經(jīng)濟效益最大化。
2.6行業(yè)發(fā)展國際化程度不斷加深在全球經(jīng)濟一體化的大趨勢下，我國保險業(yè)與國際接軌是必由之路。越來越多的外資保險公司進入我國保險市場，外資公司在我國保險市場扮演著越來越重要的角色，在全球范圍內(nèi)分散風險，使國際再保險市場對我國保險產(chǎn)品和定價的影響力加大。隨著保險公司境外融資和保險、外匯資金的境外運用，國際金融市場對我國保險市場的影響越來越大。加入世貿(mào)組織過渡期結(jié)束后，我國保險市場對外開放進一步擴大，將逐步融入國際保險市場，成為國際保險市場的重要組成部分。中資保險公司也會到國外設立分支機構(gòu)，加強與國際保險（再保險）市場的技術合作和業(yè)務合作，積極開展國際保險業(yè)務。
參考文獻
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關鍵詞：電子商務，保險，網(wǎng)絡保險，風險
一、 引言
保險，作為金融業(yè)的一大支柱，一向以一種固守、穩(wěn)健的形象出現(xiàn)在世人面前。因為，保險業(yè)是抵御沖擊產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的自然災害和意外事故的最后一道屏障，它寧可失之于穩(wěn)固，也不愿冒風險獲取額外的利潤。但是保險是和信息緊密相連的，保險是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務商品，保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術的發(fā)展對保險業(yè)的影響是巨大的，特別是20世紀90年代以來，互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務。于是一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務應運而生。
二、我國保險電子商務的現(xiàn)狀及其模式
（一）保險電子商務的現(xiàn)狀
目前，許多保險公司和保險中介機構(gòu)都開展了以信息技術為基礎、以互聯(lián)網(wǎng)為渠道的經(jīng)濟活動--電子商務。保險業(yè)電子商務作為一種全新的經(jīng)營方式和商業(yè)模式，其中所蘊含的商機已被越來越多的保險公司所意識到。隨著保險業(yè)和Internet的高速發(fā)展，網(wǎng)上保險營銷逐漸為人們所接受，世界保險業(yè)已開始主動向現(xiàn)代信息技術靠攏。近年來在Internet上提供保險咨詢和銷售保單的網(wǎng)站在歐美大量涌現(xiàn)，網(wǎng)上投保量激增。2000年3月9日，國內(nèi)首家電子商務保險網(wǎng)站--“網(wǎng)險”（orisk.net）的推出，預示著我國保險業(yè)電子商務時代的到來。
（二）保險電子商務的各種模式
1、保險公司網(wǎng)站
2、網(wǎng)上保險超市
網(wǎng)上保險超市是給保險人和顧客提供了一個交易場所。眾多保險人和顧客在這個超市中相互接觸，讓保險人能發(fā)現(xiàn)合適的顧客，讓投保人能找到自己所需的險種。
3、網(wǎng)上金融超市
網(wǎng)上金融超市模式與保險公司網(wǎng)站相似，給顧客提供了一個交易場所。在這個交易場所里，顧客可以享受到集儲蓄、信貸、結(jié)算、投資、保險等多功能于一身的“一條龍”服務。網(wǎng)上金融超市與保險公司網(wǎng)站的關系，就好比傳統(tǒng)超市和專賣店的關系。
4、網(wǎng)上風險市場
最近，還出現(xiàn)了商家對商家（B2B）的保險電子商務模式，被稱為網(wǎng)上風險市場。一些網(wǎng)絡供應商扮演了幾方之間經(jīng)紀人的角色，而這幾方通常為保險公司、再保險公司和一些大型企業(yè)，它們互相尋求交換個別風險或風險的組合。
5、網(wǎng)上風險拍賣
網(wǎng)上風險拍賣是一種B2B電子商務模式，保險客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)來處置自身的風險。這種“反向拍賣”特別適用于大型的公司，它們可以將自己的風險作為標的來吸引投標者，然后從所有投標中選擇最具競爭力的報價。
三、電子商務對我國保險業(yè)的影響及存在的問題
（一）電子商務對保險人的影響
1、 電子商務加劇了保險市場的競爭
（1）．電子商務降低進入壁壘，加劇了行業(yè)競爭。保險產(chǎn)品的傳統(tǒng)銷售方式大多是通過人或經(jīng)紀人進行銷售，但建立一個銷售網(wǎng)絡需要大理的時間和成本。而通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品的公司只需支持很低的成本，就可以迅速進入保險市場。
（2）電子商務增加了競爭的透明度，加大了投保人的議價能力。電子商務的出現(xiàn)，可以使消費者方便及進地了解到各公司的產(chǎn)品和價格方面的信息，投保人可以更有針對性地選擇自己需要的產(chǎn)品和服務，以及自己可以接受的價格。
2、 電子商務改變了保險公司的傳統(tǒng)營銷方式。
隨著電子商務的不斷發(fā)展，網(wǎng)上保險營銷逐步成為保險公司發(fā)展業(yè)務的新渠道。利用網(wǎng)絡資源，保險公司可以建立全新的營銷方式。主要有以下四種：
a．網(wǎng)上推薦；b．網(wǎng)上服務；c．網(wǎng)上投保；d．網(wǎng)上市場調(diào)查。
3、電子商務大大降低了保險公司的經(jīng)營成本。
電子商務能提高產(chǎn)品銷售、管理效率，從而降低了成本。以互聯(lián)網(wǎng)為廣告媒介進行網(wǎng)上促銷，和傳統(tǒng)廣告及郵寄廣告方式相比可以節(jié)約大量的成本。來自《Merdien研究》的數(shù)據(jù)表明，利用網(wǎng)絡進行財產(chǎn)保險單管理可以使交易成本大大下降。
4、電子商務有利于保險公司開發(fā)新產(chǎn)品。
a．電子商務為新產(chǎn)品的開發(fā)和設計提供了條件；
b．電子商務可以促進適合于網(wǎng)上銷售的新產(chǎn)品的開發(fā)；
c．電子商務促進了網(wǎng)絡業(yè)務保險新產(chǎn)品的開發(fā)。
（二）電子商務對投保人的影響
1、價格下降可以刺激保險需求。電子商務的出現(xiàn)加劇了保險公司之間的競爭，客戶可以從更低的價格中受益。
2、服務質(zhì)量提高可以刺激保險需求。電子商務可以大大改進服務質(zhì)量如：連續(xù)服務（7/24小時）；信息深度的提高；如價格、產(chǎn)品信息等；沒有國界限制；反饋速度更快；匿名；透明度更高；在線快速理賠等。
3、市場細分能刺激保險需求。只有在網(wǎng)絡環(huán)境下，電子商務才有可能把個性化保險服務推向極至，能根據(jù)不同的人、不同的事設計不同的保險方案及產(chǎn)品，可以做到針對每個投保人的營銷。
（三）電子商務對保險中介的影響
1、保險電子商務的出現(xiàn)給保險中介帶來的威脅。電子商務可以使保險公司更容易地與客戶建立直接關系。而且，網(wǎng)上保險超市能夠比傳統(tǒng)的經(jīng)紀人更快地提供較好的價格信息。
2、保險中介的出路。電子商務的出現(xiàn)無疑對保險中介是一個挑戰(zhàn)，但作為保險中介依然有其生存和發(fā)展的空間，因為：（1）不是所有的保險產(chǎn)品都適合在網(wǎng)上銷售，如那些需要提供很多咨詢的保險產(chǎn)品，人們更希望通過傳統(tǒng)營銷渠道購買。（2）隨著技術進步，市場仍然會對專業(yè)化、職業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的保險中介組織形成適量的需求。（3）保險企業(yè)價值鏈的打破，有利于保險公司將資源集中于自己具有優(yōu)勢的環(huán)節(jié)，而在信息咨詢、風險管理服務等方面仍會與保險中介形成戰(zhàn)略同盟。
（四）電子商務對保險監(jiān)管的影響
保險業(yè)電子商務的發(fā)展增加了市場的透明度，為保險監(jiān)督提供了更多的便利，同時也促進保險監(jiān)管向網(wǎng)絡化發(fā)展。
1、電子商務降低了保險監(jiān)管成本。對保險人的市場行為、償付能力和信息披露進行監(jiān)管需要花費很大的人力和物力。如果采用企業(yè)與政府間電子商務模式，保險監(jiān)管部門就可以通過網(wǎng)絡審定保險人的經(jīng)營資格，審定各種財務報表，檢查各種理賠資料，審批保單格式，以及監(jiān)督公司的操作，并極大降低監(jiān)管的成本。
2、資源共享，提高監(jiān)管效率。論文參考網(wǎng)。監(jiān)管體系面臨的一個主要問題就是中央和地方監(jiān)管機構(gòu)的權力分配以及各級監(jiān)管機構(gòu)間的權力分配以及各級監(jiān)管機構(gòu)間的協(xié)調(diào)問題。各級監(jiān)管機構(gòu)缺乏相互協(xié)調(diào)會影響到監(jiān)管效率，電子商務的出現(xiàn)為監(jiān)管機構(gòu)提供了實行統(tǒng)一監(jiān)督、信息分享的技術手段。
3、監(jiān)管實施的有力保險。電子商務無疑給監(jiān)管部門增加了一條高效的渠道，顧客可以隨時向監(jiān)管部門反映意見，監(jiān)管部門可以及時了解市場對保險公司的評估。
（五）保險電子商務所存在的問題
1、保險電子商務進入實務操作所需具備的物質(zhì)條件還不成熟。在實務操作中發(fā)現(xiàn)，我們至少有三方面的不成熟：（1）在線核保。保險公司對保險標的有較為詳細的核保標準和核保要求，包括核保標的的金額、核保標的的范圍和核保險種等有關內(nèi)容。（2）電子簽名。由于我國還沒有電子簽名的相關立法，通過數(shù)字簽名在線簽訂的保險公司并不具有法律效力。
2、現(xiàn)有的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)的被動性不利于發(fā)展保險電子商務。中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心截至2007年12月31日的統(tǒng)計數(shù)字顯示，中國22500萬名網(wǎng)民中，18歲以下的占到14.93％，18歲到24歲的占到41.18％，25歲到30歲的占到18.84％。電子商務保險的客戶是在線網(wǎng)民，而國內(nèi)目前的互聯(lián)網(wǎng)用戶結(jié)構(gòu)顯然不利于發(fā)展保險電子商務。
3、保險產(chǎn)品供給不足是發(fā)展保險電子商務的主要因素。評估、確定、付款都不麻煩，只要將保單e化，就完全可以在網(wǎng)上操作的險種是保險電子商務的適宜險種。目前，國內(nèi)保險產(chǎn)品種類不夠豐富，除了旅游險、定期壽險這類金額小、手續(xù)簡單、要求及時、需求量大少數(shù)險種外，適合保險電子商務的產(chǎn)品還不多，不能滿足保險電子商務的發(fā)展需求。
4、信息風險如何評估是保險業(yè)在線服務發(fā)展的瓶頸。如實告知是現(xiàn)行保險法對保險人規(guī)定的法定義務。在實踐中，這一義務通常是由保險人通過詳盡回答投保人或被保險人的咨詢這一方式來履行的，但在網(wǎng)上進行的交易將使保險人與投保人或被保險人之間的溝通受到相當限制。而如果保險人未能全面履行告知義務，根據(jù)現(xiàn)行保險法的有關規(guī)定，在出現(xiàn)因?qū)ΡｋU合同的條款解釋產(chǎn)生糾紛時，保險人就有可能在法律上處于不利地位。
四、發(fā)展保險電子商務的對策
在全球經(jīng)濟一體化、信息化的浪潮中，以電子商務（E－Commerce）為代表的網(wǎng)絡在線經(jīng)濟活動無疑將成為21世紀新經(jīng)濟發(fā)展的重要推動力量。面對加入WTO和網(wǎng)絡技術革命的挑戰(zhàn)，中國保險業(yè)必須加大對網(wǎng)絡技術的理解、吸納和應用力度，積極發(fā)展的電子商務保險的發(fā)展。
（一）加強對電子商務變革的深刻認識。
在當今信息時代，掌握最新技術和管理方法的企業(yè)將處于競爭的有利位置，反之將會落伍直至被淘汰。認識上的滯后是制約我國保險企業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)絡的最大障礙。我國保險企業(yè)應沖破傳統(tǒng)思想和習慣勢力的羈絆，從發(fā)展戰(zhàn)略的高度出發(fā)，對保險電子商務加以重視和研究，從現(xiàn)在開始實施搶先占領市場的戰(zhàn)略，依靠電子商務等信息技術迅速提高保險企業(yè)的管理水平，在新經(jīng)濟時代創(chuàng)造保險企業(yè)新的競爭優(yōu)勢。
（二）加快保險公司的內(nèi)部信息化建設步伐。
電子商務不僅僅是網(wǎng)上銷售和服務，從廣義上講，它還包括企業(yè)內(nèi)部商務活動，如生產(chǎn)、管理、財務等，這些經(jīng)營活動在電子商務發(fā)展中都可能數(shù)字化。因此，電子商務提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法，它除了能在企業(yè)、消費者、政府之間提供更多更直接的聯(lián)系之外，還將從企業(yè)內(nèi)部影響經(jīng)營管理的方法，改變產(chǎn)品的定制、分配、交換和服務的手段。后臺運營與服務效率的提高是保險電子商務的重要內(nèi)容，保險公司需要從經(jīng)營戰(zhàn)略的高度出發(fā)，調(diào)整企業(yè)管理模式，提高內(nèi)部信息溝通效率，提高業(yè)務員在線處理客戶需求的能力。客戶信息、產(chǎn)品設計及內(nèi)部管理信息的數(shù)字化將成為保險公司新時期的核心競爭力。保險企業(yè)內(nèi)部信息化步伐的加快和管理水平的提高，才能為外部的電子商務提供有效的支持。
（三）積極將保險電子商務引入市場營銷和服務。
電子商務作為一種商務活動，其核心是價值創(chuàng)造過程和貨值交換過程，這兩個過程的實現(xiàn)都必須以滿足客戶的需求為根本出發(fā)點。
因此，首先是要擴大傳統(tǒng)產(chǎn)品在線規(guī)模，并主動分析消費者需求與欲望，開發(fā)多種適合網(wǎng)上銷售的新產(chǎn)品。其次要將網(wǎng)絡銷售和客戶服務緊密地結(jié)合起來，要組織專門的人力、物力配合網(wǎng)絡營銷活動，及時對網(wǎng)上客戶的訪問和征詢做出反饋，加強與顧客的雙向互動。再次，應將傳統(tǒng)營銷渠道與包括網(wǎng)絡等新型態(tài)渠道緊密地結(jié)合起來，以建立最大的顧客接觸。這種多元營銷渠道策略，除了能擴大市場占有率，而且還能創(chuàng)造出許多意想不到的新需求。論文參考網(wǎng)。
（四）利用社會資源在合作發(fā)展中實現(xiàn)多贏
保險電子商務還屬于新生事物，我國保險公司完全靠自身的力量開發(fā)保險電子商務還存在諸多困難，即使加大自身投入，也可能要走很多彎路，面臨較大的風險。因此，現(xiàn)階段我國保險公司可與國內(nèi)的ISP、ICP、ASP等網(wǎng)絡服務業(yè)攜起手來，聯(lián)手開發(fā)。此外，還可與國內(nèi)的銀行和其他行業(yè)結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴關系，利用他們的資源開展保險電子商務，在專業(yè)化經(jīng)營的同時，共同發(fā)展，實現(xiàn)保險公司與合作伙伴和消費者多贏的局面。
（五）大力培養(yǎng)保險電子商務專門人才
電子商務是一項全新的、具有革命意義的技術進步，網(wǎng)上保險營銷對傳統(tǒng)經(jīng)營模式提出了人才、管理、技術、法律等方面的挑戰(zhàn)，而目前我國的保險從業(yè)人員整體素質(zhì)有待提高。隨著我國保險企業(yè)走向國際化、標準化、市場化、開放化的發(fā)展道路，保險企業(yè)員工必須學習電子商務，掌握電子商務運作方法，增強運用電子商務處理保險業(yè)務和管理企業(yè)的能力。保險公司應下大力氣在年輕一代中培養(yǎng)既懂電子商務技術，又有保險業(yè)務知識的跨領域?qū)ｉT人才。這種新型人才將很快成為未來保險企業(yè)的領導型人才。論文參考網(wǎng)。
（六）積極完善中國保險電子商務環(huán)境
加快建立和完善保險業(yè)的電子商務，要盡快解決制約其發(fā)展的諸多因素。首先要求政府管理部門創(chuàng)造電子商務的政策、規(guī)范、法規(guī)、法律等法治環(huán)境，特別是要保證網(wǎng)上交易的安全性和可靠性，加快建立和完善權威機構(gòu)承擔的安全認證（CA）機制及系統(tǒng)。其次要加強宣傳教育，普及電子商務知識，擴大面向大眾的電子商務宣傳。由于保險當事人之間的人為因素與深刻復雜的利益關系，保險電子商務僅僅依靠網(wǎng)上運作還難以支撐網(wǎng)絡保險，如何實現(xiàn)網(wǎng)上核保與網(wǎng)上理賠及支付、如何禁止和懲處利用電子商務進行保險欺詐的行為等，在我國仍有很長的一段路要走，它既需要技術、資金、管理、人才等方面的支持，也需要社會公德意識與法制意識的不斷強化。
參考文獻
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【關鍵詞】轉(zhuǎn)變觀念 重新定位 特色培養(yǎng) 保險專業(yè) 建設
【基金項目】本論文為2010湖北工業(yè)大學教研項目《基于就業(yè)導向的保險專業(yè)人才培養(yǎng)模式研究與實踐》（編號：2010019）的研究成果。
【中圖分類號】F84 【文獻標識碼】A 【文章編號】2095-3089（2012）10-0039-02
隨著社會經(jīng)濟的不斷向前發(fā)展，保險業(yè)的重要性也無庸置疑，我們可以看到西方發(fā)達國家的經(jīng)濟發(fā)展歷史，保險對國計民生以及發(fā)展戰(zhàn)略和制度改革等諸多方面的影響，然而對保險行業(yè)人才的培養(yǎng)基地是高校和一些高等職業(yè)院校，在整個社會當中承擔著重大的社會責任和承載著身后的歷史價值，但是針對保險教育我國目前還是處于剛剛起步階段，專業(yè)性建設發(fā)展依舊滯后，沒有更深一步的全面發(fā)展，對于人才的培養(yǎng)與社會實際需求還沒有做好良性的銜接，在一些高校當中除了硬件設施不足之外，依然還存在諸多方面需要我們?nèi)Φ剡M行改革以及創(chuàng)新，進一步給予全面完善。與此同時，保險專業(yè)建設也是高校長期發(fā)展的一項戰(zhàn)略性任務，更是高校建設的核心內(nèi)容，而且對于學校教學質(zhì)量的提高，更是關鍵因素所在。所以，保險專業(yè)的建設是關系到學校培養(yǎng)的核心競爭力和整體競爭能力的構(gòu)建。
一、我國保險行業(yè)現(xiàn)狀
（一）保險市場競爭格局正在形成
我國的保險業(yè)隨著市場化趨勢改革不斷深入，保險市場在當今社會當中已經(jīng)逐步形成了多元化的競爭格局。2011我國保險集團公司一共有8家、財產(chǎn)保險公司58家、人壽保險公司59家、養(yǎng)老保險公司5家。與此同時，隨著保險經(jīng)紀機構(gòu)以及保險機構(gòu)和保險估計機構(gòu)的設立，在社會當中逐漸形成了中介市場，直至2011年，全國專業(yè)保險中介結(jié)構(gòu)2300多家。另外，保險專業(yè)投資機構(gòu)也正在發(fā)展之中。
（二）保險業(yè)務持續(xù)、快速、健康發(fā)展
近幾年，中國經(jīng)濟持續(xù)快速健康發(fā)展，為保險業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場。2011年我國保險收入共1.43萬億元，同比增長10.4%。其中，財產(chǎn)險保費收入4617.9億元，同比增長18.5%。人身險保費收入9699.8億元，同比增長6.8%，2011年，保險風險得到有效防范，償付能力不達標公司從年初的7家減少到5家，不達標公司的風險狀況逐步改善。保險賠款和給付3910.2億元，保險服務能力有所提升。
（三）保險業(yè)整體實力進一步增強
保險業(yè)務在社會當中不斷的快速發(fā)展，其整體實力也在不斷的增強，那么保險行業(yè)的總資產(chǎn)也得到了不斷的、穩(wěn)定的提高。2011保險行業(yè)總資產(chǎn)首次突破6萬億元，達到60138億元，同比增長19.1%。保險行業(yè)的不斷發(fā)展，可運用保險資金也在不斷的增加，根據(jù)中國保監(jiān)會的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年1～9月份，保險公司實現(xiàn)資金運用收益1353.8億元，平均收益率2.7%，保險資金運用總體上實現(xiàn)了安全性和穩(wěn)健性的要求。
（四）保險業(yè)對外開放不斷深入
加入世貿(mào)組織以來，中國保監(jiān)會認真履行承諾，不斷擴大對外開放。截至2011年11月底，共有16個國家和地區(qū)的保險公司在中國設立了54家外資保險公司，各級分支機構(gòu)近1300家。2011年1月至9月，外資壽險公司原保險保費收入為286.69億元，中資為7362.99億元，占比約為96.25%。
二、保險專業(yè)建設過程中存在的問題
（一）保險專業(yè)建設觀念的創(chuàng)新不足
針對目前保險專業(yè)的建設，對于建設思路沒有新穎的創(chuàng)新，還是保持著過去傳統(tǒng)的觀念，而且實訓基地所給予的支持力度也不夠有力度。在保險專業(yè)建設的過程當中，由于經(jīng)濟因素以及教師觀念和社會觀念等諸多方面，導致建設理念和思路還在傳統(tǒng)思路當中躊躇不前。
（二）保險專業(yè)建設定位不夠協(xié)調(diào)
高等職業(yè)教育總體來說是一個非常復雜繁瑣的系統(tǒng)工程，其本身存在就承載著社會的特殊意義，然而保險又是一門特殊的職業(yè)教育，在專業(yè)建設方面和其他職業(yè)教育相比較就必須突出專業(yè)特色，因此在保險專業(yè)的高等職教育和其他職業(yè)教育相比較也應當具有鮮明的特色，有別于其他教育。高職教育在專業(yè)人才培養(yǎng)上是適應社會發(fā)展的較高技術型人才，那么在重視“職”教的同時也不能夠忽視“高”教，因為我們所培養(yǎng)的專業(yè)人才并不是純粹的技術工作人員，而且還應當具有一定的人文素養(yǎng)。然而，目前所出現(xiàn)的問題正是在這樣一個定位的情況中發(fā)展高職教育，這樣就造成了另外一個問題突出：高校畢業(yè)的學生在工作近一兩年的時間之內(nèi)可能會比本科畢業(yè)的學生具有更強的操作能力，但是數(shù)年時間之后，在職業(yè)當中就會遇到發(fā)展瓶頸，因為在校學習時，校園給予培養(yǎng)的重點是“職教”，缺乏人文素養(yǎng)的高職畢業(yè)生就缺失應當具有的創(chuàng)新力，我們應當明確保險行業(yè)是一個極具創(chuàng)新力和能力的行業(yè)。那么，今后的教育和保險專業(yè)建設的過程當中就應當將此進行重新定位，不管是實際操作能力還是理論人文素質(zhì)都需要在同一個起跑線上進行共同發(fā)展，這樣才能夠培養(yǎng)出適應社會的專業(yè)人才和綜合性人才。
（三）缺乏特色培養(yǎng)
對此，筆者分別從兩方面進行分析保險專業(yè)建設特色培養(yǎng)的缺乏：
首先，課程內(nèi)容體系和課程結(jié)構(gòu)不具有特色化，需要進行改革和優(yōu)化。課程的設置在保險專業(yè)建設當中是非常重要的一個環(huán)節(jié)，但是建設實際情況卻是出現(xiàn)很多重復率極高的課程內(nèi)容，例如《貨幣銀行學》與《中央銀行學》，《財務管理學》與《公司金融學》，《市場營銷學》與《保險營銷學》等內(nèi)容都有很多重疊的地方。所以，在教授課程之前需要與其他相互有著重復性的課程教師進行有效的溝通，見諒避免教授內(nèi)容出現(xiàn)重復現(xiàn)象。有條件的學?？梢詫I(yè)教師進行有效組織在一起，編制具有實用性的教材，形成一個編制團隊，這樣不僅可以有力的增強科研能力，而且還可以將不同的經(jīng)驗加之一起共同探討和交流。對原有的課程體系進行有效的重組和重新建設特色建材，這樣對于學生而言能夠更好的培養(yǎng)其創(chuàng)新能力和專業(yè)技術能力。在教材的選取上，應當與實際相互有效的結(jié)合，能夠切實把握住專業(yè)前沿的發(fā)展方向，在教材課程內(nèi)容方面形成有利的特色培養(yǎng)還能夠適時的更新內(nèi)容以及產(chǎn)生新的理論。
其次，學校面對保險專業(yè)沒有形成特色。很多保險專業(yè)的建設方面顯得不夠成熟，沒有突出應當具有的特色，也沒有很好的滿足現(xiàn)實實際的需求，例如，沒有明確的辦學指導思想，對于實踐性教學的資金或者設備以及人員的投入力度不夠，教學方法和手段都呈現(xiàn)出簡單化以及課程內(nèi)容和保險行業(yè)的發(fā)展有著較大的差距等，沒有真正突出保險專業(yè)建設所應當具備的特色，在后期對于學生的培養(yǎng)難以全面有效的突出技能型以及應用型人才等特色方面。
三、保險專業(yè)建設發(fā)展對策
在此，筆者主要從觀念轉(zhuǎn)變以及重新定位和培養(yǎng)特色等重心方面，針對保險專業(yè)建設發(fā)展提出相適應的建議。
（一）轉(zhuǎn)變觀念，建立健全新的考試考評機制以及工學交替培養(yǎng)
首先，現(xiàn)在對于專業(yè)保險建設在教育過程當中的考試機制已經(jīng)不能夠適應現(xiàn)代社會崗位對于人才能力的多元化需求，而且也不能夠客觀公正的表現(xiàn)出學生的實際成績或者綜合性能力。所以，建立一套全新的考試機制就顯得極為重要。公共課程和基礎課程抽查考核其主要理論內(nèi)容，并有針對性的建立考試題庫，實行教考分離，而專業(yè)核心課程要以實踐操作考試為主，強化學生的動手操作能力。不再以考試成績作為唯一的評價標準，應該建立多元的、綜合的評價方式，鼓勵學生參加社會實踐，半工半讀，選修多門專業(yè)課程，以掌握多門技能。
其次，實行工學交替的人才培養(yǎng)模式。工學交替是一種讓企業(yè)、校方、學生多贏的人才培養(yǎng)模式，就是在學生學完基礎理論課程以后，在進入專業(yè)模塊學習時，讓其進入實踐基地，在“做”的邏輯下去“學”專業(yè)模塊，這是時代和職業(yè)教育發(fā)展的必然產(chǎn)物，學校在考慮人才培養(yǎng)的同時又得以兼顧了企業(yè)經(jīng)營的需要，企業(yè)在考慮自身發(fā)展的同時也得以兼顧了校方的需求，所以是一種多贏、互贏、雙贏、共贏的人才培養(yǎng)模式。其具體的形式有學工交替模式、訂單培養(yǎng)模式、項目導向模式。
（二）注重人文素養(yǎng)的培養(yǎng)，進一步定位保險專業(yè)建設
不僅需要重視學生對于技能的操作能力以及崗位的適應能力和創(chuàng)新應變能力，而且對于學生人文素養(yǎng)的培養(yǎng)也不能夠給予忽視，需要將理論知識與實踐操作應用相互放在一起共同發(fā)展，也就是需要在重視“職教”的同時也需要將“高教”融合在一起，兩者齊抓共管，這樣才能夠?qū)⒈ｋU專業(yè)建設進行更好的定位。而且在校外的實習基地規(guī)模更是需要進一步給予擴大，和社會當中的用人企業(yè)之間的溝通也需要進一步加強。利用社會對于專業(yè)人才的需求作為參考進而確定教學，以學校促進社會的需求。為學生進行積極的人文素質(zhì)教育，從正面對學生的價值觀和世界觀以及人生觀做好引導作用，使得學生能夠在德智體美方面進行全面發(fā)展，保險專業(yè)建設有效的定位還能夠使得學生在社會當中成為有用之才。
（三）強化實踐教學保證體系，突出特色培養(yǎng)
首先，目前多數(shù)高校的保險專業(yè)主要是計算中心、模擬實驗室等，雖然校內(nèi)各系部實現(xiàn)了實訓設備儀器資源的共享，但是校外實訓基地建設比較緩慢。要對保險專業(yè)進行教學改革就要通過各種運載工具模型、保險設施沙盤等各種在用單據(jù)、大型掛圖等，讓學生通過實務模型了解部分保險設施、設備的結(jié)構(gòu)和原理，利用各實際在用單據(jù)了解企業(yè)實際的運作過程，實現(xiàn)與企業(yè)更緊密地對接。
其次，強化符合專業(yè)教學特點的實踐教學保證體系。以保險高校生能力培養(yǎng)為中心，初步建立起了一套模塊化、組合型、進階式的實踐教學培養(yǎng)模式。專業(yè)根據(jù)教學設計要求，確定相應的技能或能力模塊，設置對應的訓練課程或項目，初步形成了由課程實訓、能力模塊綜合實訓、專業(yè)綜合技能訓練構(gòu)成的實踐教學內(nèi)容體系。各專業(yè)課，教師根據(jù)課程教學內(nèi)容設計相應的實訓項目，專業(yè)再整合課程內(nèi)容，設計能力模塊綜合實訓項目，通過專業(yè)綜合實訓完成，再通過創(chuàng)新設計、專業(yè)認知實習、生產(chǎn)實習、畢業(yè)實習等對學生進行專業(yè)能力的綜合訓練。
最后，加大精品課程建設力度。精品課程代表一個學校的人才培養(yǎng)水平，具有一定的榜樣和示范作用，選取具有代表性的核心專業(yè)課程作為精品課的建設對象，組織授課教師都加入到建設團隊中，力求建設一批高水準、高質(zhì)量的精品課程，而精品課程的建設是一個過程，需要在后期大量的修正與補充，通過精品課程的建設有利于提高教師對課程的深入認識，增強其對教材的把握能力。精品課程的建設也應遵循以建促教、以建促改、學建結(jié)合、改建結(jié)合的規(guī)律，從建設中找到問題，再進行分析和解決，這才是目的和意義所在。
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案例教學法最早的雛形出現(xiàn)在古希臘、古羅馬時代，但直到1910年在美國哈佛大學的商學院和法學院才真正將其作為一種教學方法使用，后又被廣泛運用于管理學界。案例教學法是一種以案例為基礎的教學法，教師在教學中扮演著設計者和激勵者的角色，鼓勵學生積極參與討論，是一種相當有效的教學模式。目前，我國很多高校也在不同的專業(yè)中大量應用案例教學法，比如市場營銷、工商管理、物流管理、法律等，并顯現(xiàn)出其絕對的優(yōu)勢，通過案例教學激發(fā)了學生學習的興趣，促進了學生思維能力的發(fā)展與提高，調(diào)動了學生學習的積極性，培養(yǎng)了學生分析問題、解決問題的能力。案例教學法雖具優(yōu)勢，但要想真正取得教學效果的最大化，還需精心準備和設計，處理好理論教學與案例教學的關系。案例教學法在操作時，大致可分為案例收集準備、學生自行準備、小組討論準備、小組集中討論、總結(jié)階段等環(huán)節(jié)。這些環(huán)節(jié)根據(jù)上課內(nèi)容和時間的安排，可以靈活應用。
二、保險學課程簡介
保險學是金融學專業(yè)主干課程之一，同時也是經(jīng)濟管理類專業(yè)的一門專業(yè)課程，課程圍繞市場經(jīng)濟條件下風險損失補償或給付的中心問題，比較系統(tǒng)地介紹和講授保險基礎理論、保險實務、保險經(jīng)營等內(nèi)容。根據(jù)筆者所在學校學生的能力和水平，結(jié)合對這門課的理解，選用了高等教育出版社面向21世紀課程教材《保險學》[1]。本書主要有五篇，包括基礎理論篇、保險實務篇、保險經(jīng)營篇、保險市場篇及保險監(jiān)管篇，內(nèi)容豐富，層次清楚，因此被許多高等院校作為金融、管理類的專業(yè)教材。為了能夠符合學校經(jīng)濟管理類專業(yè)培養(yǎng)應用型、服務區(qū)域型人才的目標，對本書所編內(nèi)容有所刪選，選擇的內(nèi)容基本上與保險行業(yè)崗位培訓內(nèi)容相一致，以使學生在畢業(yè)后能夠很快地適應并勝任保險行業(yè)的工作。由于目前中國保險業(yè)需要大量的高素質(zhì)的保險從業(yè)人員，而高校正可以滿足這一要求，而且可以為學生開拓一條就業(yè)渠道。從這一角度說，保險學應該是一門受學生歡迎的課程。
三、引用案例教學法的教學實例——《應該如何明確保險合同中的受益人》
保險學這門課程具有很強的實用性、可操作性和社會實踐性，但由于保險的經(jīng)營、糾紛的處理，都必須遵照國家的法律法規(guī)，內(nèi)容枯燥、乏味、難掌握，更談不上靈活運用。如果在授課時將案例教學法運用其中，建立“共同參與，互相合作”的師生關系，就可以使教學成為一種整體性的、師生交互作用的動態(tài)實踐過程，能夠使學生理論聯(lián)系實際，更好地掌握相關技能，以達到良好的教學效果。
（一）課前準備
為了更有效地應用案例教學法，教師要在課前花大量的時間和精力，去收集、選取、編排與保險內(nèi)容相關的國內(nèi)外案例，并將這些案例及背景資料適時地通過有效途徑分發(fā)給學生研讀，使學生盡可能詳細地了解案例情況；要求學生根據(jù)案例復習和預習相關理論知識及班級學生的基礎和能力，將他們進行均衡分組。此外，有時還把案例可能會產(chǎn)生的觀點陳述給學生，引導他們的思考。
（二）課堂過程
1.導入案例、引出課題
王某，男，45歲，2008年6月投保了15年定期死亡保險，保險金額為80000元。在簽訂保險合同時，他在[HJ*2]投保單“受益人”一欄填寫的是“妻子”，并未寫清楚其姓名。2012年7月13日，投保人林某在出差途中發(fā)生車禍，王某當場死亡[2]。事件發(fā)生后，王某的前妻（王某投保時的妻子）和現(xiàn)任妻子就這份定期死亡保險的保險金由誰領取發(fā)生了爭執(zhí)。這事件源于在2008年6月王某投保時，其妻子為張某，兩年后王某與張某離婚，又于2011年2月與楊某結(jié)為夫婦，再婚后并未更改保險合同受益人一欄“妻子”。通過案情，明確一下此案中誰是受益人？在確定受益人時應注意什么？
2.分析案例
在該環(huán)節(jié)，首先要求學生溫故而知新，案例中涉及到的個別知識點是學生提前學習過的，比如投保人、被保險人，王某在保險合同中既是投保人又是被保險人[3]；其次，由于案例是提前發(fā)放的，理論知識點提前預習，這就使每個學生產(chǎn)生了疑問，有了一些自己的不成熟的看法。在此案例中，雖然只涉及到了受益人的相關問題，但實際上可以進一步擴展，比如保險合同、保險合同的解釋原則、保險合同的當事人及關系人、受益人的指定、對“妻子”一詞的理解、受益人能否以“妻子”這一法律關系來確定、投保人的權利和義務等。
3.討論案例
討論案例是案例教學得以發(fā)揮作用的最重要、最激烈、最完整的一個環(huán)節(jié)，可以將個人分析、小組討論、全班交流靈活應用，比如先由各個小組代表闡述自己小組的看法和處理意見，并接受其他小組或個人的訊問，小組代表及其成員做解答；各小組陳述解答完后，可以在全班內(nèi)進行交流，學生們可以各抒己見，開闊視野。
在聽取學生的回答后，教師先不告知最終的解決方案，而是針對這一案例及涉及的問題，歸納總結(jié)學生對此案例的看法。有同學認為，在保險合同中，受益人指的應該是確定的人，而并非一種特定的關系。所以，本案中的保險金應該給王某的前妻——張某。有同學認為，“妻子”這個概念體現(xiàn)的是一種特定關系，而非確定的人。所以，本案中的受益人——“妻子”當然是指死亡事故發(fā)生時被保險人的妻子，即現(xiàn)任妻子楊某，保險公司應該向楊某支付保險金。還有同學認為，這份定期保險合同視為被保險人指定數(shù)人為受益人，而張某和楊某都符合該特定條件，因此應該按照相等的份額享有保險金。教師要求學生再根據(jù)歸納總結(jié)的三種看法進行新一輪的討論，得出結(jié)論并提出事實或法律依據(jù)。
4.歸納總結(jié)
本案例中主要涉及的是確定受益人是誰的問題?！侗ｋU法》對受益人的資格沒有規(guī)定限制條件，自然人、法人均可以作為受益人。自然人之中的無行為能力人、限制行為能力人都可以作為受益人。受益人可以與投保人、被保險人存在血緣或親屬關系，也可以沒有血緣或親屬關系。因此，張某和楊某在法律資格上沒有問題，都可以作為該保險合同的受益人。但《保險法》中并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式指定受益人[4]。因此，對于保險案中某一問題的解決，不能僅僅局限在一個知識點，而應將學過的和將要學的知識融會貫通，所以除了根據(jù)《保險法》中關于受益人的相關規(guī)定外，還可以從簽訂保險合同的目的和出發(fā)點來解釋，即按照基本的合同目的解釋原則來對案例重新做出判定。通過分析，讓學生明確“妻子”在法律上，從實質(zhì)上來說是一種特定的關系，并不適合作為保險合同中受益人的指定方式。在這種情況下，本案例中保險合同可以視為是無指定受益人的保險合同，而按照我國《繼承法》的相關規(guī)定，本案中的保險金應該按照遺產(chǎn)分配的順序，由張某和楊某的子女、父母分享。
5.作業(yè)布置
案例教學的最后環(huán)節(jié)是總結(jié)述評，這是案例教學中必不可少的重要組成部分，要求學生寫一個案例報告，對自己在案例閱讀、分析、討論中取得了哪些收獲、解決了哪些問題、還有哪些問題尚待釋疑等作以總結(jié)，并通過反思加深對案例的認識[5]。為進一步鞏固學生對受益人指定、保險合同的爭議處理等理論知識點，向?qū)W生發(fā)放與此相關的新的案例。
四、小結(jié)
很明顯，在案例教學法中，如果只傳授學生保險合同、保險基本原則等知識，而不能應用這些知識，就會使學生在將來的工作實踐中面臨復雜多變的情況時將無法勝任。通過視覺材料，經(jīng)過分析討論，將書本的理論與現(xiàn)實生活有效地結(jié)合起來，并利用理論分析復雜多變的社會現(xiàn)象，加深和鞏固學生對所學知識的理解、掌握及應用，培養(yǎng)學生的創(chuàng)造力和想象力。比如，在此案例中雖涉及受益人的問題，根據(jù)案情又會引出繼承人的相關知識，使學生通過分析比較，找出二者的區(qū)別與聯(lián)系；保險出現(xiàn)爭議時，如何處理等知識，學生借此彌補自己知識中的缺漏。與此同時，應隨著高等教育評價機制的改革，教師根據(jù)學校的規(guī)定和具體情況，建立有效的激勵機制，即學習成績的評價與考核，加大平時及中期的考核并進行量化，比如案例分析、隨機提問、課堂表現(xiàn)等；在終期考核中減少識記性試題的份量，增加案例分析等能力性試題的比重，側(cè)重于考核學生的知識運用能力、分析與解決問題的能力，以杜絕學生平時不認真學習，到期末靠死記硬背應付考試的現(xiàn)象，使學生對所學的課程內(nèi)容真正做到靈活應用[6]。
總而言之，案例教學法是保險學授課過程中重要的、比較成熟的方法之一，我們應借鑒國內(nèi)外先進的、成功的經(jīng)驗，加大案例教學在保險學中的比重，通過對國內(nèi)外及本土的典型案例的分析和講解，加深學生對基礎理論的掌握，加強理論與實踐的有機結(jié)合，培養(yǎng)學生分析問題、解決問題的能力以及創(chuàng)新能力。參考文獻：
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