發(fā)布時間：2023-03-08 15:26:08
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險誠信論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
1保險誠信缺失是威脅保險業(yè)生存乃至政府誠信和社會誠信的重要因素
保險誠信是社會誠信的重要組成部分，保險誠信理論上說是對雙方而言的，但這里要著重強調(diào)保險企業(yè)的誠信問題。
目前，部分保險企業(yè)和員工的保險誠信問題嚴重影響了保險業(yè)的形象和健康發(fā)展?？梢哉f，影響保險業(yè)發(fā)展壯大的，首先不是保險產(chǎn)品的創(chuàng)新、不是保險霸王條款，而是保險的不誠信。保險的不誠信極大地打壓了潛在的保險需求，阻礙了潛在的保險需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的保險需求。雖然從中國GDP的總量、保險深度、保險密度等指標(biāo)來看，中國的保險是一座待開挖的金礦，但亂開亂挖的現(xiàn)象十分嚴重，保險資源被破壞殆盡，而且挖掘本身在最近幾年呈現(xiàn)出速度放緩的勢頭。
更為言重地說，誠信問題已經(jīng)威脅到了保險行業(yè)的根基。在老百姓的心目中，現(xiàn)在保險行業(yè)的信譽度很差，有些人甚至將保險營銷和傳銷等同起來。如果任一些影響保險誠信的現(xiàn)象持續(xù)下去，保險行業(yè)本身的生存都會受到挑戰(zhàn)。剖開表面的繁榮，保險業(yè)內(nèi)危機重重。如果不提升保險業(yè)的誠信，整個行業(yè)的生存根基將會受到摧蝕，保險本身將不復(fù)存在。
更廣范圍說，保險誠信是社會誠信的組成部分、也是政府誠信的組成部分和典型代表。我國較大的保險企業(yè)多具有國有股份或性質(zhì)，再加上部分保險企業(yè)的宣傳導(dǎo)向，造成社會上將其視為國家的企業(yè)、政府的企業(yè)甚至是政府的部門之一。比如普遍的保險業(yè)宣傳都說保險公司不會破產(chǎn)，最后會有政府來給大家保險。這樣保險企業(yè)的誠信不僅是保險企業(yè)本身的誠信，而且在某種意義上成了一種準政府誠信。在許多場合被認為代表著政府誠信，使用著政府誠信，行使著政府誠信的職能。一些保險企業(yè)借助于政府誠信的嚴正和威望，促進了企業(yè)自身和保險業(yè)的發(fā)展。但一些保險企業(yè)經(jīng)營中的不誠信透支著政府誠信，不僅給保險行業(yè)，也給政府誠信帶來了一些負面的影響。而政府誠信是社會誠信的最重要構(gòu)成部分和航標(biāo)。如果政府不誠信，那么不僅會嚴重影響政府在公眾中的形象，而且也會使全社會誠信意識缺乏。
保險業(yè)本身還附有人類善良使者的天然特性。而如果一個所謂的善良天使帶給人的總是失落、懷疑、欺騙和損失，那將是對個人乃至整個社會的正面價值觀和信仰體系的動搖。長此以往，將不僅僅是誠信的缺失，而是整個社會信仰的缺失和迷惘。如果人與人之間總是互相猜忌防范，人們找不到信仰的正確取向，那和諧社會的建立何日能談起呢。
誠信是保險業(yè)的生命線，誠信不僅是影響保險業(yè)發(fā)展的問題，更是影響到保險業(yè)存在的千秋大計。保險誠信還是社會誠信和政府誠信的重要因素。它關(guān)系到政府的形象、社會的穩(wěn)定與和諧社會的建立。我們應(yīng)該從生存的危機意識來認識保險誠信。只有這樣，才是從思想上和行為上真正重視保險誠信。
2保險誠信原則首先要求保險人的最大誠信
一般而言，保險誠信要求保險的各方當(dāng)事人明誠守信，誠信原則是保險活動應(yīng)當(dāng)遵守的基本原則。在保險活動中，既不可能要求所有的投保人都是或者都會成為保險專家，也不可能要求保險人對所有的承保對象都掌握得很細致透徹，這就是保險的信息不對稱性。由于這種信息的不對稱性，在保險活動中，當(dāng)事方對風(fēng)險的判斷均依賴于對方的如實告知或說明，任何一方的隱瞞或者欺詐，就有可能導(dǎo)致對方判斷失誤而深受其害。由此可見，誠信的程度對保險具有特別重要的意義，所以保險中的誠信原則有“最大誠信”原則之稱。
從誠信原則中可以看出，保險誠信不僅應(yīng)該最大化，應(yīng)該是對雙方而言的。然而在實際運作中，由于歷史上的壟斷性質(zhì)和賣方市場，保險業(yè)似乎更多的要求和強調(diào)投保人和被保險人對保險人的最大誠信(現(xiàn)行我國的保險法似乎也有意無意強調(diào)投保人的最大誠信，換個角度說，是懷疑投保人的誠信問題)，而忽略了保險人自身應(yīng)該做到最大誠信。由于這種思想的作祟，往往在糾紛和法律訴訟中，保險公司總是認為自己是無辜的無罪的，總是認為錯的不是我而為什么受傷的敗訴的卻偏偏是我。在投保人和媒體面前，最后往往是保險公司息事寧人，賠了夫人又折兵。凡此事例，不勝枚舉?？鋸埖卣f，有一些保險人認為自己做了善事卻受到了委屈，好心得不到好報，總是感嘆現(xiàn)在的“刁民”太多、世風(fēng)日下，感覺自己是弱勢群體。而很少從保險人自身找原因。
由于保險行業(yè)的專業(yè)性強，行話術(shù)語多，而且保險合同和產(chǎn)品往往由保險公司“生產(chǎn)”，保險人自然會占有一些天然優(yōu)勢。這樣，誠信原則首先要求保險人誠實守信，而且應(yīng)該是最大程度的誠實守信。要“群眾”做到的，“干部”要首先做到而且要做得最好。保險人不僅要做到客觀上的最大誠信，更應(yīng)該是主觀上的最大誠信。最大誠信原則應(yīng)該是保險人的道德準則，保險人的誠信應(yīng)該是誠信的最高標(biāo)準和境界。保險人對自己的要求應(yīng)該是理想主義和完美主義。這就要求保險人要在以下方面做到在告知上，保險人應(yīng)該履行無限告知義務(wù)而不僅僅是詢問告知，只要實際上與保險標(biāo)的風(fēng)險狀況有關(guān)的事實都有如實告知的義務(wù)。凡是涉及到保險的事項、條款與術(shù)語等都必須誠實地告訴或解釋給投保人，而且要做到知無不言、言無不盡。既要全面、深刻，還要在解釋中盡可能通俗化或者使保單通俗化，在一些容易引起歧義和爭議的條款上應(yīng)該加以注釋，一些非常關(guān)鍵的內(nèi)容例如退保有損失等應(yīng)該加以突出。在保險的宣傳中做到實事求是，不夸大其辭，不只說好的一面，而故意忽略不利于投保人和被保險人的一面。遺憾的是，目前的保險立法僅僅規(guī)定了投保人的如實告知義務(wù)以及違反告知義務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任,而未規(guī)定保險人的如實告知義務(wù)以及未履行此義務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。這也許是保險人對最大誠信地如實告知不夠重視的原因之一吧。相信以后的保險法會在這方面做一些修訂。
在保險合同的履行過程中，要積極協(xié)助投保人和被保險人做好安全預(yù)防工作，盡量避免或減少損害的發(fā)生。保險人要提醒投保人及時繳納保費。對延遲未繳納保費者，采取必要的催告措施和寬限期。
在保險事故發(fā)生或者保單約定的條件滿足后，保險人應(yīng)該按照合同的約定及時足額地履行賠償或者給付義務(wù)，最大限度的減少被保險人的損失。
3誠信原則是客戶的一條基本的法律準則和行事規(guī)范
雖然保險誠信原則從原則上說是雙向的，但由于保險的專業(yè)性，以及投保人時間精力有限或者理解能力的原因，往往在保險信息的理解識別和獲取上處于劣勢，存在偏差。多數(shù)投保人未能如實告知往往是不能也，非不為也。也許投保人和被保險人想真誠地向保險人“傾訴”，但不知該說些什么。這樣雖然他們主觀上想達到最大誠信，但這種主觀上的最大誠信與令保險人最大滿意的最大誠信還有一定差距。所以對客戶而言，做到最大誠信有一定“技術(shù)”難度。如果再加上有些投保人和被保險人的主觀態(tài)度問題，那么達到令保險人滿意的最大誠信幾乎不可能。基于此，保險人對投保人和被保險人應(yīng)該是現(xiàn)實主義，而不是理想主義和完美主義，只能要求投保人的相對誠信和信息結(jié)果的相對滿意。比如各國保險立法中對于投保人和被保險人的如實告知，許多都是采用詢問告知立法的形式。投保人一般僅就保險人對保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出的詢問如實告知，對保險人未詢問的情況，投保人無需告知。。
因此，如果說對保險人，最大誠信原則是一條道德標(biāo)準，那么，對于投保人和被保險人而言，誠信原則是一條基本的法律準則和行事規(guī)范。投保人和被保險人是普通的群眾，而非圣賢。不能強求他們做到盡善盡美，只能是引導(dǎo)他們在遵守基本誠信原則的基礎(chǔ)上，不斷追求更高的誠信層次。投保人要做到的是讓投保人和被保險人對保險合同涉及的基本事項的誠信，是保證保險合同的簽訂與執(zhí)行公正客觀的誠信。通俗地說，不保證你是好人，不保證你有惡念，但我保證不讓你做壞事。
因此，保險人必須圍繞如何達到或者保證投保人的最基本的誠信下功夫。在保單的條款的設(shè)計上要緊密銜接，盡量明了易懂，要能使客戶真實表達自己的信息，要能便于客戶表達自己的真實信息；在投保、核保、理賠查勘等各個環(huán)節(jié)上建立足以保證客戶各種相關(guān)信息真實的一些規(guī)章和機制。
4建立互信機制，促進良性互動
就目前保險人對投保人的態(tài)度而言，是充滿著某種程度的不信任。從許多保險合同的條款可以看出保險人的這種態(tài)度。保險人總是擔(dān)心投保人會有逆向選擇和道德風(fēng)險，總是擔(dān)心他們會不如實告知。因此，我們的保單條款象防盜門一樣設(shè)計，而且不斷的升級堵塞系統(tǒng)漏洞?，F(xiàn)行我們的保險法也將投保人作為犯罪嫌疑人對待，只有對投保人未能履行如實告知義務(wù)的懲罰性規(guī)定，沒有對保險人的相關(guān)規(guī)定，這與投保人需要承擔(dān)懲罰性的法律后果形成了鮮明的對比。這是立法上的不公正和不平等。
「關(guān)鍵詞保險;最大誠信原則;社會信用
最大誠信原則是保險的基本原則,也是《保險法》規(guī)定保險活動當(dāng)事人必須遵守的法律準則。但這一原則的理論闡述和現(xiàn)實的實踐活動存在差異。分析保險最大誠信原則存在的問題,提出完善建議,有重大的理論意義和實踐意義。
一、保險最大誠信原則運用的背景
1、最大誠信原則的落實已成為時代難題
隨著中國改革的不斷深入和改革力度的加大,社會不和諧問題也日益顯現(xiàn)。不和諧的原因是風(fēng)險的存在,風(fēng)險存在的原因是市場經(jīng)濟,市場經(jīng)濟導(dǎo)致風(fēng)險是因為競爭。競爭有良性競爭和惡性競爭,良性競爭本身不是把對手擊敗,而是比對手領(lǐng)先。但當(dāng)前保險競爭主體越來越多,卻沒有一家是又快又好穩(wěn)健經(jīng)營的領(lǐng)跑者,幾乎全都成為惡性競爭的追隨者。惡性競爭就好像一個險惡的漩渦,大家都往里跳,誰都迷失了方向。這是因為產(chǎn)品同質(zhì)化和費率市場化,導(dǎo)致可供競爭主體選擇的空間非常有限。惡性競爭的結(jié)果是行業(yè)內(nèi)相互抵毀,違背價值規(guī)律高抬手續(xù)費、降低費率。
保監(jiān)會從今年四月開始在廣東、湖南試點打擊三高:高回扣、高返還、高手續(xù)費,以維護市場有序和行業(yè)形象。同此,“誠信危機”已成為道德倫理之外的商業(yè)景觀,“失信”已經(jīng)是中國社會中很普遍的現(xiàn)象、很危險的事實、很可怕的后果。人們驚呼保險不保險。
2、失信懲戒已成為熱門話題
對于誠信危機的出現(xiàn),盡管已到了一個相當(dāng)嚴重的程度,但終究不能被道德倫理所接受、不能被人們良知所接受。從法制建設(shè)的角度、從風(fēng)險機制建設(shè)和行政方面的態(tài)度也非常重視這個問題,中國保監(jiān)會吳定富主席在今年的全國保險工作會議上強調(diào)要加大失信懲戒力度。為了促進保險業(yè)又快又好地發(fā)展,為實現(xiàn)保險業(yè)做大做強,保險監(jiān)管已發(fā)生深刻變化,形成了以償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管為三大支柱的監(jiān)管體系框架[1].其中之一就是市場行為監(jiān)管,其核心內(nèi)容就是誠信有為、失信懲戒。
3、誠信建設(shè)已成為共同主題
商品經(jīng)濟是契約經(jīng)濟,契約品質(zhì)問題要求當(dāng)事人能否按照最大誠信原則在法制建設(shè)機框架下自控、在倫理價值下自主、在風(fēng)險機制下自省,否則導(dǎo)致契約品質(zhì)問題出現(xiàn)。尤其是保險業(yè),由于契約的附合性和射幸性,更容易誘發(fā)這問題的出現(xiàn)。誠信體系建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急,誠信建設(shè)評價標(biāo)準已納入監(jiān)管的常規(guī)檢查內(nèi)容。人們普遍認識到:今天的誠信、明天的市場、后天的品牌。
二、保險最大誠信原則運用的目的
1、解決保險經(jīng)營中信息不對稱問題
所謂信息不對稱是指當(dāng)事一方對自己的認知遠遠高于另一方對他的了解。保險經(jīng)營尤其如此,對于保險人而言,投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而保險標(biāo)的是廣泛且復(fù)雜的,作為風(fēng)險承擔(dān)者的保險人卻遠離保險標(biāo)的,而且有些標(biāo)的難以實地勘查,而投保人對其保險標(biāo)的的風(fēng)險及有關(guān)情況卻最為清楚;因此,保險人主要也只能根據(jù)投保人的告知與陳述是否屬實來決定是否承保、如何承保以及確定費率。于是要求投保人基于最大誠信原則履行告知義務(wù)。對投保人而言,由于保險合同條款的專業(yè)性與復(fù)雜性,一般難以理解與掌控,對保險人使用的保險費率是否合理、承保條件及賠償方式是否苛刻難以了解。因此,投保人主要根據(jù)保險人為其提供的條款說明來決定是否投保,于是也要求保險人基于最大誠信履行其應(yīng)盡的此項義務(wù)[2].
2、解決保險合同的附合性與射幸性可能帶來的道德風(fēng)險
由于保險合同是附合合同,保險人應(yīng)履行其對保險條款的告知與說明義務(wù)。另外保險合同又是典型的射幸合同。由于保險人所承保的保險標(biāo)的的風(fēng)險事故是不確定的,而投保人購買保險僅支付較少的保費,保險標(biāo)的一旦發(fā)生保險事故,被保人所能獲得的賠償或給付標(biāo)準是保費支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。因此就單個保險合同而言,保險人承擔(dān)的保險責(zé)任已遠遠高于其所收的保費,倘若投保人不誠實、不守信,將引發(fā)保險事故陡然增加保險賠款,使保險人無法承擔(dān)而無法永續(xù)經(jīng)營,最后將嚴重損害廣大投保人或被保人利益[2].
3、基于保險產(chǎn)品特殊性的需要
尤其是壽險產(chǎn)品它是無形產(chǎn)品,是將無生命的產(chǎn)品賦予生命的意義。永續(xù)經(jīng)營永續(xù)服務(wù)是其特有的職能,誠信便是其生命意義的組成部份。
4、滿足客戶購買的心理安全需求
保險是客戶不需要時購買為需要時使用,壽險購買的還是一份期望、一份尊嚴、一份生活品質(zhì)。特別需要保險人用誠信滿足客戶的心理安全需要,以減少客戶的心理成本。
三、最大誠信原則運用中存在的問題與原因分析
最大誠信原則產(chǎn)生初期主要是約束投保人的工具,保險人往往以投保人破壞此原則而拒絕履行賠償義務(wù)。為了平等地保護投保人的利益,現(xiàn)代立法已予修訂,即最大誠信原則同時適用投保人和保險人。新修改的《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)增加第五條規(guī)定:保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則[3].所以,保險誠信原則運用的主體應(yīng)當(dāng)同時是保險活動當(dāng)事人即保險公司和投保人,同時涉及保險合同的關(guān)系人(保險人、被保險人、受益人)。目前,雖然《保險法》對當(dāng)事人雙方的誠信行為提出了法律要求,但保險理論的闡述對投保人的誠信要求較為全面,對保險公司和保險關(guān)系人的要求則不夠,而在現(xiàn)實中保險公司存在的誠信問題較多,它產(chǎn)生的負面影響輻射較廣。
一般理論認為,最大誠信原則由三條重要的法理組成,一是告知,二是保證,三是棄權(quán)與禁止反言[4][5].最大誠信原則主要針對投保人或被保人而言,為了保持合同的公平原則,后來才產(chǎn)生了對保險人具有約束力的自動棄權(quán)和禁止反言原則[4].這一內(nèi)容明顯與社會現(xiàn)狀相違背。誠信原則對投保人的投保行為規(guī)范是保險活動的開始。新《保險法》對投保人這一主體在該環(huán)節(jié)的誠信要求具體表現(xiàn)在如下三個方面:首先,投保人在保險合同訂立之前,必須履行如實告知的義務(wù)。保險合同是典型的誠信合同,最大誠信就是告知。實踐證明,保險人危險負擔(dān)的有無或大小,很大程度上取決于投保人能否恪守誠信原則。因此,為避免保險人的合法權(quán)益受到損害,這就首先要求投保人在合同訂立之前,如實、準確、無保留地向保險人告知其投保標(biāo)的的一切重要情況。其次,投保人必須履行通知的義務(wù)?！侗ｋU法》第22條規(guī)定:“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后,應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。”另外《保險法》有關(guān)投保人應(yīng)按合同的約定交付保險費、遵守法律、法規(guī)和社會公德的規(guī)定也體現(xiàn)出法律對投保人的誠信要求。誠信原則對保險人也有明確規(guī)范要求?！侗ｋU法》第106條、第131條規(guī)定:“保險公司及工作人員、保險人、保險經(jīng)紀人在辦理保險業(yè)務(wù)活動中應(yīng)自覺遵守誠信原則,不得欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人”;不得“對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況”;不得“阻礙投保人履行如實告知義務(wù),或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)”;不得向投保人、被保險人或者受益人承諾“給予保險合同規(guī)定以外的其他利益”。歸納起來,《保險法》對保險人的誠信要求主要包括如下兩個方面:一是對客戶如實告知義務(wù),二是對保險合同內(nèi)容如實說明、解釋的義務(wù)。
1、誠信原則的運用過程中存在的問題
(1)對保險人這一主體而言。一是造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來,始終將打假作為一項重要工作,2002年甚至開展專項打假活動。盡管如此,造假問題并未得到根本性解決。二是惜賠現(xiàn)象時有發(fā)生。一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣,服務(wù)不到位,個別案件拒賠不合理,客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象,在客戶中造成不良影響,在社會中形成投保易、索賠難、收款快、賠款慢的惡劣印象。三是誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機制的不完善,營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕,實質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市,在一些風(fēng)險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中,誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。
(2)對投保人、被保險人這一主體而言。道德風(fēng)險防范困難。近年來,我國保險知識的普及程度有所提高,但有的人在了解保險后竟打起了騙保騙賠的主意,投保時不履行如實告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮,騙賠手段更是五花八門。
2、不誠信行為的原因分析
(1)社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段,信息數(shù)據(jù)采集困難,數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定,信息資料數(shù)據(jù)庫建立滯后,信用法規(guī)缺乏,失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險業(yè)誠信體系建設(shè)。
(2)保險信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進展,但與現(xiàn)實的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善,高速發(fā)展的保險業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題,有些問題是直指誠信的,比如回傭,為了爭奪客戶資源造成遵紀守法遭受了損失,違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決,勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。
(3)保險誠信管理制度缺失制約了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失;另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的,商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制,管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋,如營銷員挪用保費問題,如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金,那么這個問題將永遠存在;信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件,對于保險人來說,投保人的每次投保資料都是新的,其真實準確與否無從評估。對于投保人來說,由于信息披露不充分,投保人無法掌握保險公司的真實經(jīng)營狀況,無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品,只能道聽途說地片面了解保險。
(4)保險公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴大保費規(guī)模上,上級公司對下級的考核體系突出強調(diào)保費收入、完成保費收入指標(biāo)。為達目的,在競爭中任意抬高手續(xù)費、降低費率,弱化對營銷員的誠信教育等,無暇顧及公司的社會形象、整體利益和長遠發(fā)展。
(5)保險營銷機制不完善困擾著保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國保險營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的絕大多數(shù),這支銷售大軍對我國保險業(yè)的發(fā)展尤其是壽險業(yè)的發(fā)展具有推動作用。然而,現(xiàn)行的營銷機制隨著市場的擴大,其弊端也日益暴露,主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度,缺乏長效激勵制度,對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?傭金提取不合理等等。這些問題誘發(fā)營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為[6].
四、貫徹最大誠信原則需要進一步完善保險業(yè)誠信體系建設(shè)
保險業(yè)的順利發(fā)展,需要加強保險活動當(dāng)事人的誠信教育與體系建設(shè)?，F(xiàn)實中,人們感到社會缺少誠信,并不是誠信內(nèi)容和法律規(guī)定不存在,而是缺少對誠信行為的激勵和保護。盡管國家在加強法制保障、加大誠信宣傳、加大失信懲戒、考核保險誠信建設(shè)等方面做了大量的工作,但并沒有對誠信行為起到有效的保護和推動作用。為此,必須加強誠信體系建設(shè)。
1、把握社會信用體系建設(shè)契機,為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)
保險業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟的發(fā)展,更離不開社會的進步。建設(shè)保險業(yè)誠信體系,必須結(jié)合現(xiàn)代化社會信用意識,改善社會信用環(huán)境。我國信用體系建設(shè)已經(jīng)展開。十六屆三中全會提出:“建立健全社會信用體系”,“建成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度”。國家六部委曾于2003年9月聯(lián)合出臺了《關(guān)于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》。黨的十六屆六中全會又提出構(gòu)建社會主義和諧社會。因此,保險業(yè)誠信體系建設(shè)恰逢其時,應(yīng)把握契機,一方面不斷完善自身的誠信體系建設(shè),一方面為全社會的信用建設(shè)做出貢獻。
2、加強保險誠信法制建設(shè),為保險業(yè)誠信體系建設(shè)提供法律保障
我國保險法律法規(guī)建設(shè)在誠信方面已經(jīng)加強,對失信懲戒的力度也在加大,已經(jīng)出臺《保險營銷員管理辦法》,行業(yè)自律對保險公司的約束力度也在加大。但在如何站在維護行業(yè)的整體誠信形象方面、政府機關(guān)職能部門如何配合保險監(jiān)管部門加大懲戒方面的具體措施尚未出臺,應(yīng)盡快完善法律法規(guī)建設(shè)并加大懲戒尺度。
3、建立保險誠信管理制度,為保險業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件
一是要建立剛性的誠信管理制度。對經(jīng)營管理過程的各個環(huán)節(jié)都要有制約制衡機制,用制度保證誠信得以實現(xiàn)。二是要建立信息采集及披露制度。由于目前我國尚未建立個人誠信數(shù)據(jù)的管理制度,信息不對稱而帶來的道德風(fēng)險無法規(guī)避。對保險人的信息披露已取得初步成效,尤其是營銷員持證上崗規(guī)定的出臺,建立保險營銷員專用網(wǎng)絡(luò),強化了營銷員的誠信行為,但各保險公司之間還應(yīng)建立與社會公眾溝通交流平臺,如公眾網(wǎng)站,現(xiàn)場常設(shè)咨詢臺等[7].
4、結(jié)合貫徹十六屆六中全會精神加大誠信宣傳教育
保險行業(yè)應(yīng)按照中央提出的構(gòu)建社會主義和諧社會“誠信友愛”的要求,聯(lián)系客戶最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的利益問題,對員工進行誠信有為教育。
5、改革保險公司營銷體制,為保險業(yè)誠信體系的建設(shè)注入活力
目前,各保險競爭主體的營銷體制普遍采用保險人制。保險營銷員處于“城市邊緣人”的尷尬地位,無法在社會中樹立誠信形象。同時由于首期高傭回報的利益沖擊,使一些營銷員沒有將誠信植根于保險職業(yè)的生命之中,見利忘義。如果采取職員制營銷,改變營銷員身份,將會大大提高誠信水平。
6、加強對保險公司的誠信考評工作
目前保監(jiān)部門還沒有建立一套完整的針對保險公司的誠信行為考評體系,也沒有建立一套科學(xué)的與之相對應(yīng)的考評指標(biāo),更沒有形成一套常規(guī)的考評考核工作程序。保險監(jiān)管部門和保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)建立一系列嚴格的考評體系與科學(xué)的考評指標(biāo)。在這方面,廣西保險行業(yè)協(xié)會進行了兩年的誠信考評工作,考評體系按3大類36項量化成100分制的考評指標(biāo),以80分以上作為合格標(biāo)準,對達不到合格要求的保險公司將上報中國保監(jiān)會和相應(yīng)的總公司,已經(jīng)取得了非?？上驳某尚?。
「參考文獻
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關(guān)鍵詞：保險業(yè)；誠信缺失；誠信建設(shè)
誠信是保險企業(yè)生存與發(fā)展的內(nèi)在要求，是保險機構(gòu)的核心競爭力。作為保險業(yè)發(fā)展的基石，誠信日益受到保險業(yè)內(nèi)的重視，誠信體系建設(shè)也已初步展開。2003年，全國保險工作會議強調(diào)：“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象”。2005年以來，中國保監(jiān)會更是陸續(xù)出臺了一系列關(guān)于加強保險業(yè)誠信建設(shè)的文件及規(guī)定，為我國保險業(yè)的誠信建設(shè)指明了方向，也取得了一定的成績，但由于我國現(xiàn)行的誠信體系建設(shè)還不夠完善，為有些保險企業(yè)產(chǎn)生失信行為提供了空間。近年來，一些重大違規(guī)經(jīng)營案件屢有發(fā)生，在社會上造成極大的負面影響，也阻礙了保險企業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。
一、保險業(yè)誠信缺失現(xiàn)狀
國際著名咨詢公司麥肯錫的調(diào)查報告顯示，近兩年國內(nèi)壽險保單退保金額巨大，甚至逾300億元，其中有兩成理由是因為消費者被騙。而據(jù)某網(wǎng)站的“你認為國內(nèi)的保險公司可信度為多少?”的投票調(diào)查顯示：63%的投票者認為國內(nèi)的保險公司可信度為0%，35%認為可信度為50%，只有1%的人認為可信度為100%。
(一)保險供給者的誠信缺失
保險供給者即保險市場上提供保險產(chǎn)品的保險公司。一直以來，保險行業(yè)缺少信息披露制度，加上保險業(yè)務(wù)專業(yè)性較強的特點，使得保險消費者實際上處于信息嚴重不對稱的狀態(tài)中，從而妨礙保險市場資源的有效配置，并產(chǎn)生次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實情況，只能憑借主觀印象及人的介紹做出判斷，客觀上為保險人的失信行為創(chuàng)造了條件。此外，保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險人或受益人，不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務(wù)，使一些保險消費者喪失了對保險公司的信任。
(二)保險中介者的誠信缺失
保險中介的誠信缺失主要為保險人的誠信缺失。由于目前我國從事保險業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大、業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準參差不齊，不少保險人在獲得更多手續(xù)費的利益驅(qū)動下，片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)投保人，給投保人、被保險人造成經(jīng)濟損失，引起保險消費者的普遍不滿。
(三)保險消費者的誠信缺失
保險市場的信息不對稱同樣表現(xiàn)在投保人(被保險人)方面，一些投保人在投保時，不履行如實告知義務(wù)，使保險公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保，使道德風(fēng)險防范產(chǎn)生困難。
二、保險業(yè)誠信缺失癥結(jié)所在
國內(nèi)保險業(yè)誠信缺失的問題日益突出，已大大制約了保險業(yè)的發(fā)展，究其原因，主要有以下幾個方面。
(一)信息不對稱
按照信息經(jīng)濟學(xué)的原理，賣方總是比買方更了解產(chǎn)品的質(zhì)量，而受短期利益驅(qū)動，商家可能會利用信息不對稱來誤導(dǎo)客戶獲取利益。對保險這個特殊行業(yè)而言，信息的不對稱還表現(xiàn)在買方或投保人總是比保險公司掌握更多關(guān)于保險標(biāo)的信息，這也是為何在實際的保險交易中投保人騙保騙賠現(xiàn)象屢見不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對稱來誤導(dǎo)對方的話，最終博弈的結(jié)果就是陷入相互做假的惡性循環(huán)，即經(jīng)濟學(xué)中所謂的“囚徒困境”。
(二)管理制度不健全
保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，監(jiān)管力度不夠，使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。保險公司的業(yè)務(wù)運作是保險公司的內(nèi)部員工及保險人行為集合的結(jié)果，員工及人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險公司誠信狀況的基礎(chǔ)，當(dāng)員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會影響保險公司的整合狀況，弱化保險公司的誠信能力。由于對保險人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴格，保險人總體素質(zhì)偏低，保險公司難以完全控制保險人的不誠信行為。
(三)《保險法》不完善，執(zhí)法不切合本法
我國《保險法》仍不完善，國際慣例不能體現(xiàn)，許多具體案例無法可依。比如，我國《保險法》規(guī)定了重復(fù)保險的定義和分攤方式，但是，對于重復(fù)保險的規(guī)定是不完善、不嚴謹?shù)?，并且對于被保險人的索賠沒有提供法律上的依據(jù)。此外，對于近因原則等國際慣例也沒有明確的規(guī)定，對各種不誠信行為缺少相關(guān)的懲罰規(guī)定，這些法律漏洞形成了我國保險業(yè)的誠信問題的一個很大來源。我國對《保險法》的執(zhí)法也常常不切合本法，有些執(zhí)法者對《保險法》及保險的相關(guān)概念和原則不清楚，同時由于《保險法》的不完善，在具體操作時常用其他法律條款代替，造成誤判。
(四)國家信用管理制度體系不完善
國家信用管理制度體系的不完善，導(dǎo)致誠信的保障機制、懲罰機制和監(jiān)督機制的缺乏。從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權(quán)益。而目前中國保險業(yè)的誠信監(jiān)督?jīng)]有完善的相關(guān)法律的強制約束，失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。
三、加強保險業(yè)誠信建設(shè)的幾點建議
2006年《國務(wù)院關(guān)于加快保險業(yè)改革發(fā)展的意見》的出臺，為我國保險企業(yè)的發(fā)展提供了一個良好的機遇，與此同時，當(dāng)前的嚴峻形勢對保險企業(yè)的誠信建設(shè)提出了新的要求與挑戰(zhàn)。
完善誠信體系，規(guī)范誠信秩序，是當(dāng)前我國保險體制改革和保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)性工作，加強保險業(yè)的誠信建設(shè)要從企業(yè)內(nèi)部和外部各方面著手。
(一)建立和完善信息披露機制
由于保險機制的固有特性，無論是保險的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息，這種對信息占有的不對稱狀況，很容易被保險市場參與者所利用，并導(dǎo)致保險市場運行的低效率，因此，建立和完善信息披露機制，使買賣雙方能夠站在同一平臺上平等、公開地對話，建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要。此外，建立和完善法律監(jiān)督懲罰機制，加大失信行為懲罰力度，增加失信成本，也是減少商業(yè)活動中誠信缺失行為的有效途徑之一。
(二)強化保險監(jiān)管力度
加強和改善保險監(jiān)管機構(gòu)對保險市場的監(jiān)管一直是促進我國保險業(yè)發(fā)展的一個重點話題，從兩次《保險法》的修訂都把強化保險監(jiān)管手段和措施作為一個重要方面可以看出其在保險業(yè)發(fā)展中的重要地位。繼第一次修訂增加了監(jiān)管機構(gòu)對保險公司在金融機構(gòu)存款的查詢權(quán)，增加了對保險違法行為處罰的措施，加大了懲治力度等規(guī)定后，第二次修訂草案擬增加的監(jiān)管手段和措施主要包括：對監(jiān)管對象進行現(xiàn)場檢查，進入涉嫌違法行為場所調(diào)查取證，詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人等；與保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員進行監(jiān)管談話；對出現(xiàn)重大風(fēng)險等情況的保險公司董事、監(jiān)事、高級管理人員采取通知出境管理機關(guān)限制其出境、申請司法機關(guān)禁止其處分財產(chǎn)等。只有更加有效的進行保險監(jiān)管，才能使保險這一社會的“穩(wěn)定器”更好的發(fā)揮其作用。
(三)提升員工誠信服務(wù)意識，構(gòu)建保險業(yè)的誠信文化
保險市場上的各種行為主體應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重新認識企業(yè)利益、個人利益與誠信的關(guān)系，樹立維護誠信行為的責(zé)任觀。在保險公司的員工培訓(xùn)及對保險人的培訓(xùn)中，應(yīng)重視誠信教育，增加誠信內(nèi)容，特別是要規(guī)范保險展業(yè)行為。保險機構(gòu)要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理，完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要改進、優(yōu)化保險服務(wù)，及時兌現(xiàn)理賠承諾。要落實營銷員持證上崗制度，制定從營銷員招聘到市場退出的管理辦法。
(四)完善相關(guān)法律制度，加大執(zhí)法力度
要進一步完善《保險法》、《公司法》等法律法規(guī)，充實保險誠信的具體條款，將保險人、保險中介人、投保人、被保險人等各有關(guān)方面的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中。要加大依法查處各種失信行為的力度，重點是要嚴厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。
2008年8月1日，國務(wù)院討論并原則通過了對《保險法》的第二次修訂《草案》。草案進一步明確了保險活動當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，對保險行業(yè)的基本制度和自律規(guī)定作了進一步補充、完善，并強化了保險監(jiān)管機構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管手段，規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。如“不可抗辯條款”的增加，能有效減少保險人的“逆選擇”現(xiàn)象，有助于解決困擾保險行業(yè)已久的“投保容易，理賠難”的問題，更加體現(xiàn)保險的最大誠信原則。
(五)建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的保險信用管理體系
第一，要完善保險企業(yè)信用管理制度，建立了解和評價客戶咨信和風(fēng)險情況的機制，及時掌握和制止不誠信行為的發(fā)生。第二，要完善保險信用監(jiān)管機制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。此外，還要建立和完善保險人信用管理制度，規(guī)范和約束人的行為。把保險信用管理制度納入社會誠信體系框架，做到明確目標(biāo)，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，有效考核考評，各有關(guān)方面及時互通信息。
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【關(guān)鍵詞】保險市場；發(fā)展歷程；信息不對稱
一、引言
隨著我國經(jīng)濟高速發(fā)展，人民生活水平有了顯著提高，國民的風(fēng)險保障意識也隨之增強，保險行業(yè)在社會發(fā)展中有著不容忽視的力量和前景?？v觀我國保險業(yè)三十多年的發(fā)展，保險市場取得了很大的成績，作為我國的朝陽產(chǎn)業(yè)，保險業(yè)面臨著重大的機遇和挑戰(zhàn)，我們應(yīng)該抓住機遇迎接挑戰(zhàn)。
陳林艷（2012）指出由于保險市場信息不對稱，投保人無法了解保險產(chǎn)品質(zhì)量，保險人對保險標(biāo)的或保險人的實際情況不及投保人了解透徹，導(dǎo)致保險市場資源配置無效率，同時存在逆向選擇和道德風(fēng)險問題。王重潤（2006）研究表明，保險市場是一個典型的信息不對稱市場，逆向選擇和道德風(fēng)險的不利影響成為保險市場內(nèi)在脆弱性的一個重要根源，只有解決好信息不對稱問題，保險市場才能健康發(fā)展。康愛香（2008）認為剛剛發(fā)展的中國保險市場信息不對稱問題尤為突出，闡述了其表現(xiàn)及影響，并提出了防范逆向選擇和道德風(fēng)險的對策。
本文首先對中國保險市場的發(fā)展歷程進行簡要回顧，然后對保險市場存在的信息不對稱現(xiàn)象進行剖析。
二、中國保險市場發(fā)展歷程
中國保險業(yè)將近三十年的發(fā)展歷程證明，保險業(yè)的發(fā)展必須走協(xié)調(diào)式的發(fā)展道路，必須遵循一定的經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律；未來三十年是中國保險業(yè)發(fā)展的最好時期（魏華林，2008），因此我們應(yīng)該抓住機遇迎接挑戰(zhàn)。
1.完全壟斷階段（1979-1990年）
1979年底，中國決定恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，這一階段中國人保受到國家政策特許，集財險與壽險業(yè)務(wù)于一身，完全壟斷了保險市場。保險產(chǎn)品只有唯一的提供者，沒有替代品，存在很大的進入壁壘。由此可知，該階段人保公司享受了獨家壟斷的一切好處，獲取了大量的壟斷利潤，并且造成了保險資源的浪費，該時期保險市場的發(fā)展并不景氣。
2.寡頭壟斷階段（1990-2001年）
在此階段，人保公司的獨家壟斷地位被徹底打敗，形成了寡頭壟斷的競爭格局。人保、平安、太平洋等十余家保險公司出現(xiàn)在保險市場上，但是這三家保險公司占據(jù)了市場絕大部分份額。三大保險公司產(chǎn)品基本同質(zhì)，彼此之間的替代度較低，而且保險市場存在較大的市場壁壘，新企業(yè)的進入有較大的障礙，由此形成了“三足鼎立”的競爭格局。雖然該時期保險市場的發(fā)展有了較大進步，但是壟斷現(xiàn)象仍然存在，阻礙了該市場更好地發(fā)展。
3.競爭程度加劇，但寡頭壟斷的實質(zhì)仍未被打破（2002年至今）
2001年中國加入WTO，中國保險市場以此為契機逐步對外開放，國內(nèi)的保險市場得到了全面的開放，外資保險公司也出現(xiàn)在中國市場上。市場上保險服務(wù)的提供者也隨之增加，因此企業(yè)進出市場較為自由，保險產(chǎn)品之間也有較大的差異性，消費者可根據(jù)自己的需要選擇產(chǎn)品，保險服務(wù)更加多樣化。盡管如此，現(xiàn)階段中國保險市場的寡頭壟斷格局仍然存在，依舊被少數(shù)大規(guī)模的保險公司所壟斷，成為我國保險市場轉(zhuǎn)型的障礙之一。
為了更好地了解中國保險市場近幾年的發(fā)展情況，本研究利用中國統(tǒng)計年鑒的數(shù)據(jù)對近期保險市場的原保險保費收入及賠付支出進行了統(tǒng)計，如表1所示。從2007年至2011年原保費保險收入、賠付支出及收入基本呈上升趨勢，但原保費收入和收入在2011年有所回落，可知我國保險市場近年來發(fā)展態(tài)勢良好，但也存在一定的發(fā)展瓶頸。
由表1可知，中國保險業(yè)務(wù)迅速增長，收入不斷增加，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，市場體系日益完善。雖然中國保險行業(yè)得到了較好的發(fā)展，但是保險市場仍然存在著不容忽視的問題――信息不對稱，本文以保險市場的信息不對稱問題為重點展開研究并提出相應(yīng)的政策建議。
三、保險市場存在信息不對稱
（一）信息不對稱理論
信息不對稱理論產(chǎn)生于20世紀70年代，受到三位美國經(jīng)濟學(xué)家的關(guān)注和研究，它為市場經(jīng)濟提供了一個新的視角。現(xiàn)在看來，信息不對稱現(xiàn)象無處不在。信息不對稱是指交易雙方所掌握的信息在數(shù)量和質(zhì)量上存在差異，即一方掌握的信息數(shù)量較多、質(zhì)量較高，而另一方則恰好相反（樸明根，2002）。市場中的買方和賣方所擁有的信息不對稱是生活中常見的現(xiàn)象，信息不對稱程度越大，信用市場中產(chǎn)生逆向選擇與道德風(fēng)險可能性就越大。所謂逆向選擇是指交易雙方在交易前的信息不對稱，導(dǎo)致市場上交易的劣質(zhì)商品比例越來越多，甚至導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)品完全被驅(qū)出市場的一種現(xiàn)象；所謂道德風(fēng)險是指在信息不對稱的情形下，市場交易一方參與人不能觀察另一方的行動或當(dāng)觀察（監(jiān)督）成本太高時，一方行為的變化導(dǎo)致另一方的利益受到損害。由此可知，逆向選擇和道德風(fēng)險嚴重降低了市場運行效率。
（二）保險市場中的信息不對稱現(xiàn)象
保險市場經(jīng)營的保險產(chǎn)品是無形產(chǎn)品，這種產(chǎn)品是以誠信為基礎(chǔ)的，李愛東（2003）研究表明誠信是市場經(jīng)濟的生命和靈魂，保險經(jīng)營和服務(wù)最根本的要求是誠信原則。因此這類產(chǎn)品對信息的要求更為重要。由于保險機制特殊屬性的存在，因此無論是保險的買方還是賣方都無法獲取足夠的信息，面對市場上不可避免的信息占有不對稱現(xiàn)象，很容易被投機者所利用，使直接參加交易的經(jīng)濟主體遭受額外損失，進而導(dǎo)致保險市場的低效率。為了解決這類問題，我們對保險市場中信息不對稱的原因進行分析。
1.信息資源的不充分性。保險公司所掌握的保險產(chǎn)品質(zhì)量問題的信息要平均多于投保人所了解的信息，而投保人所具備的關(guān)于自身情況和風(fēng)險狀況等信息要多于保險公司。為得到更加充分的信息，會增加保險公司或投保人的成本，因而導(dǎo)致低風(fēng)險者不愿意投保、高風(fēng)險者愿意投保的現(xiàn)象。保險公司提供的保費是平均保費，而低風(fēng)險者只愿意按照低于平均保費進行投保，所以保險市場上只有高風(fēng)險者愿意按照其平均保費投保，這將導(dǎo)致保險公司虧損。在這種情況下，基于平均保費的保險合同將會被取消，保險公司將針對高風(fēng)險的投保人提供保險合同，在“逆向選擇”的情況下，只有高風(fēng)險的投保人受益。
2.法律法規(guī)不健全。如今保險市場上法律法規(guī)比較匱乏，并沒有形成一個全面規(guī)范的法律體系，因而對保險公司及投保人的約束力不夠，對于保險市場上的很多問題找不到法律依據(jù)與支撐，做不到有法可依有章可循，進而導(dǎo)致保險市場上的信息不對稱現(xiàn)象普遍存在而且市場運行效率底下。
3.經(jīng)營管理模式不規(guī)范。保險公司只是一味地追求保險保費的高收入，經(jīng)營管理理念存在嚴重的缺失和漏洞，保險人并不是為投保人提供最合適最需要的保險服務(wù)，而是片面地追求業(yè)務(wù)量的增加。面對這樣的經(jīng)營管理方式，并不能化解投保人的真正風(fēng)險，可見信息不對稱問題非常嚴重。
4.保險技術(shù)比較落后。從我國整個保險市場來看，還沒有形成成熟的保險技術(shù)體系，與國外相比還有很大的差距。成熟的保險技術(shù)能夠?qū)︼L(fēng)險進行較為準確的計算、分類和預(yù)測，進而為投保人提供不同類型的合同，投保人可以針對自己的（下轉(zhuǎn)第77頁）（上接第75頁）需要選擇最適合自己的保險合同，從而達到自身利益最大化，規(guī)避了投保人的“逆向選擇”行為。可見，我國保險技術(shù)升級勢在必行。
四、建議
1.規(guī)范保險中介機構(gòu)，充分發(fā)揮中介的作用。保險市場信息不對稱的主要原因之一就是具備從業(yè)經(jīng)驗的保險人對于該商品的了解和認知程度要遠遠高于保險消費者，兩者在保險知識方面存在較大差距，保險中介機構(gòu)應(yīng)全面、及時地向社會披露保險信息。這就要求保險公司加強對中介機構(gòu)的培訓(xùn)，規(guī)范其運作程序，保險監(jiān)管部門也要加強規(guī)范中介機構(gòu)的市場行為。
2.嚴格規(guī)范保險市場的信息管理。保險公司要進行充分的信息披露，信息披露是矯正信息不對稱的重要手段和機制，可以發(fā)揮公共媒體的力量，以規(guī)范的形式披露真實可靠的信息；保險市場的監(jiān)管部門要對信息披露做出明確規(guī)定，并貫徹實施。
3.加強保險監(jiān)管部門對保險市場的監(jiān)管。保險監(jiān)管部門具有強制性的行政監(jiān)督權(quán)力，可以根據(jù)法律法規(guī)的規(guī)定要求保險市場中的信息優(yōu)勢主體主動披露有效必要的信息，從而盡可能地減少信息不對稱的現(xiàn)象；此外，保險監(jiān)管部門也要加強對保險人的監(jiān)督管理。
4.國家要加強保險市場的監(jiān)管立法，做到有法可依。制定更加全面的法律法規(guī)，加大法律法規(guī)知識的宣傳力度，使公民能夠運用法律來維護自己的合法權(quán)益。
5.加大保險知識的宣傳力度。公眾對保險知識的需求不斷增強，保險公司、媒體、政府及相關(guān)部門應(yīng)該加大宣傳力度，普及保險的基本知識，爭取使公眾對保險有充分的了解。公眾只有增強對保險的認知，才能根據(jù)自己的實際情況選擇更適合自己的保險服務(wù)，從而避免盲購買保險，更好地保護自己的利益。
6.加大技術(shù)資本投入，完善保險技術(shù)。要減少因保險市場信息不對稱導(dǎo)致的風(fēng)險，就要以保險技術(shù)的提高為前提，保險公司要加大對技術(shù)創(chuàng)新的投資，善于引進國外先進技術(shù)，針對不同的投保人提供最合適的保險服務(wù)，實現(xiàn)保險公司和投保人的雙贏。
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論文摘要：一個完整的保險市場由保險人、被保險人、保險中介(人、經(jīng)紀人、公估人)三部分構(gòu)成。現(xiàn)代保險業(yè)越來越離不開保險中介，而中介組織中保險人是其最主要的組成部分，保險人的不誠信行為逐漸成為人們關(guān)注的焦點。文章從這一角度出發(fā)，探討在保險業(yè)的發(fā)展中不容忽視的誠信問題。
保險人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。保險人是連接保險人與被保險人的橋梁，常見的保險人包括專業(yè)人、兼業(yè)人、個人人。自1992年美國友邦保險進入中國以來，我國保險人隊伍近年來發(fā)展迅速。截至2006年12月底，全國共有專業(yè)保險機構(gòu)1563家，占中介機構(gòu)的74％；全國共有保險營銷員155.8089萬人，同比增加9.0207萬人，增長6.15％。其中，壽險營銷員137.5956萬人，增長3.57％；產(chǎn)險營銷員18.2133萬人，增長30.74％。而目前，我國保險人存在著大量不“誠信”行為，致使保險行業(yè)的社會認同感大大降低，嚴重阻礙了我國保險行業(yè)的發(fā)展。
一、保險人“誠信”缺失的成因
(一)地位不明確
保險人雖然是為保險公司工作，與公司簽訂的是合同，明確的是雙方的權(quán)利和義務(wù)，而不是勞動合同。保險人擁有自己的客戶群，并不依附于保險公司，自己也是老板，不算是公司的員工，也無法享受公司為職工提供的社會保險和各種福利，從某種程度上講可以稱之為自由職業(yè)者。保險人雖然接受保險公司的培訓(xùn)，但是因其不是公司正式員工的編制，其合法權(quán)益不能完全得到保障，出現(xiàn)問題責(zé)任難以落實。但他們卻是營銷的主力，因而，在銷售保單的時候受到的約束力不強，個人短期行為明顯，也使得保險人的社會認同感在某種程度上大大降低。
(二)人員素質(zhì)低
我國對保險人實行就業(yè)準人制度，即每一保險人員必須取得相應(yīng)的資格證書才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實是，保監(jiān)會曾于2003年降低從業(yè)門檻，只要初中學(xué)歷就可報考人員資格，從業(yè)考試合格率得到了大幅提高?！伴T檻”的降低使很多人可以進入這個行業(yè)，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒有找到合適工作的人都可以去到保險公司。這樣做的后果是，保費收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業(yè)的保險問題時，因為從業(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠信”。
(三)激勵措施不當(dāng)
按照我國制度規(guī)定，保險人傭金不得超過實際保費收入的8％，這一制度對保險人有著激勵和約束作用。而現(xiàn)在這種制度并不能激勵保險人。從被保險人的利益出發(fā)，只要能賣出一筆保單，人就有收人，因而保險人流動性很強。人在轉(zhuǎn)換保險公司時，沒有對續(xù)期傭金的牽掛，而一份壽險保險期限往往長達二三十年，人流動頻繁，影響了客戶對保險公司的印象。往往受利益驅(qū)使難免會出現(xiàn)人故意誘導(dǎo)、欺騙被保險人的現(xiàn)象，使人的誠信度大打折扣。
(四)對保險人法律的監(jiān)管體系存在漏洞
目前，我國對保險法人適用的法律法規(guī)主要有《民法通則》、《保險法》等相關(guān)規(guī)定。實際上，保險屬于商事，這與民事有明顯的區(qū)別，但是我國實行民商合一，沒有獨立的商法典，而民法通則中沒有專門關(guān)于商事的規(guī)定，這顯然不能適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的需要?！侗ｋU法》雖然幾經(jīng)修改，但仍然不能適應(yīng)保險業(yè)快速發(fā)展的狀況，在很多方面都缺乏法律依據(jù)或?qū)嵤┘殑t，如雖設(shè)專章規(guī)定保險人制度，增加了關(guān)于對保險人違法行為實施制約和處罰的條文，但內(nèi)容卻僅限于原則性規(guī)定，在實踐中也缺乏可操作性。對于保險人的法律地位，保險關(guān)系的建立，保險的授權(quán)及其方式，保險人的權(quán)利與義務(wù)，保險人的基本行為規(guī)范等事項都未作具體的規(guī)定，更談不上對保險人實行有效的制約與監(jiān)管。
二、解決保險中不“誠信”問題的措施
(一)明確定位保險人的地位
鑒于我國對保險人的管理還未走上正軌，雖然保險人屬于自由職業(yè)者，但是保險人對保險人的管理有其必要性，將保險人定位于自由職業(yè)者有利于保證其獨立平等性。對保險人可以設(shè)定人的福利，并對業(yè)績優(yōu)良的人實行獎勵，開展各種競賽，建立穩(wěn)定、持續(xù)的晉升和激勵機制，物質(zhì)的激勵會使得他們將個人利益與公司利益結(jié)合起來。 轉(zhuǎn)貼于
(二)改革傭金制度，減少道德風(fēng)險
對現(xiàn)有的保險人傭金制度進行改革，嚴格各類保險人的傭金制度。適當(dāng)降低首期傭金支付率，提高續(xù)保期傭金比率，促使人提高后續(xù)服務(wù)，增加投保人滿意度。對從事保險業(yè)務(wù)的新手和長期從事業(yè)務(wù)的保險營銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持人隊伍的穩(wěn)定性，促使保險營銷人員向職業(yè)化方向發(fā)展。此外，保險人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員，屬于社會的弱勢群體，國家應(yīng)從稅收制度上給予扶持。國內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況分步驟地適當(dāng)上調(diào)營業(yè)稅的起征點，在很大程度上解決了保險人稅負過重的問題，有利于促進保險市場的持續(xù)健康發(fā)展。同時，保險人有必要根據(jù)觀測到的營銷業(yè)績變量，設(shè)計一個激勵合同對人進行獎懲，以促使人選擇有利于保險人的“誠信”行為。
(三)提高人的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平
適當(dāng)提高保險人準入門檻，運用各種綜合的評價指標(biāo)考核、選聘人，把好營銷員的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的人資格考試過于簡單化，只注重人資格考試的成績，忽視對營銷人員教育程度、實際經(jīng)驗和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開展系列化的保險營銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險產(chǎn)品。然后，針對不同的險種、不同階段的營銷人員，有不同的培訓(xùn)、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點由低級到高級發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，保險人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強師資力量建設(shè)，探索建設(shè)人繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò)，并將繼續(xù)教育試點逐步推廣；同時，建立保險人退出機制，對于未達到培訓(xùn)目標(biāo)，且工作態(tài)度惡劣的人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀人。
(四)完善對保險人員的制約體系
對人等級評定制度建設(shè)，監(jiān)管部門應(yīng)利用現(xiàn)代信息化技術(shù)，盡快建立人的信息和查詢系統(tǒng)。同時，行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用，行業(yè)內(nèi)部要通過自律組織加強協(xié)作力度，充分實現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)，對違規(guī)違紀人員公示，改善保險業(yè)展業(yè)過程中的信息不對稱，而且嚴重的還要將其驅(qū)逐出保險業(yè)，并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。此外，需要建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評級標(biāo)準，對優(yōu)秀的人進行宣傳和表揚，從正面引導(dǎo)人樹立誠信意識、規(guī)范行業(yè)行為。
誠信是保險業(yè)存在的基礎(chǔ),是保險業(yè)健康發(fā)展的前提。在保險活動中,誠實守信是對保險交易對方合法權(quán)益的維護和尊重,也是對自身合法權(quán)益的維護和尊重,誠信的缺失最終也會使失信者的利益遭到損失。可以說,不誠信就沒有信譽,就沒有保險業(yè)的長期持續(xù)發(fā)展。
1.誠信是保險公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求,是保險機構(gòu)的核心競爭力。保險產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品,是以保險公司的信用向客戶所做出的對未來可能發(fā)生的保險事故承擔(dān)賠付保險金責(zé)任的承諾。因而,保險公司是否誠實、守信用,在保險消費者的購買決策中起著很大的作用,消費者只會向其認為有信用的保險公司投保。保險公司只有誠信,才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,才能增強競爭實力,為更廣泛地進入市場、擴大交易創(chuàng)造條件。
2.誠信是保險市場活力的信心指數(shù)。保險市場上失信行為的擴大化以及誠信制度的缺位,會增加保險交易的風(fēng)險,使保險行為主體對保險市場缺乏信心,阻礙保險交易向縱深發(fā)展,甚至使保險市場在較長時期處于低迷狀態(tài)。可以說,保險市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面,保險公司、保險中介人的不誠信,影響到保險消費者對保險市場的信心;另一方面,被保險人及其關(guān)系人、保險人的違信行為,也損害了保險公司從事保險交易行為的信心。
3.保險經(jīng)營活動的特殊性要求保險雙方最大誠信。保險市場是典型的信息不對稱市場。相對于被保險方,保險人對保險標(biāo)的的信息是不充分的;相對于保險人,被保險方對保險條款的信息也是不充分的。保險市場的信息不對稱導(dǎo)致交易成本增大,可能出現(xiàn)道德風(fēng)險并直接損害保險合同主體的合法權(quán)益。保險合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠實守信,才能降低保險市場的交易成本,保證保險業(yè)的發(fā)展。
二、我國保險市場誠信缺失情況的主要表現(xiàn)
近十幾年,是我國保險業(yè)快速發(fā)展的十幾年,也是問題不斷暴露的十幾年,其中一個突出的問題,就是我國保險市場誠信缺失現(xiàn)象嚴重。誠信問題,也由一元性轉(zhuǎn)變?yōu)槎浴?/p>
1.保險供給者的誠信缺失。保險供給者即保險市場上提供保險產(chǎn)品的保險公司。過去十幾年,我國保險業(yè)一直處于粗放型發(fā)展階段,由于保險公司的信息披露缺乏及保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性強,使保險消費者處在信息不對稱的博弈中,在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況,只能憑借主觀印象及保險人的介紹做出判斷,客觀上為保險公司的失信行為創(chuàng)造了條件;另外一些保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中隱瞞、欺騙,不及時履行甚至拒不履行賠付義務(wù),違規(guī)經(jīng)營,惡性競爭等都損害了保險公司的聲譽。此外,從宏觀層面來講,保險公司償付能力不足,積累風(fēng)險過大,壽險公司的“利差損”問題,也是不誠信的重要表現(xiàn)。
2.保險消費者的誠信缺失。保險消費者包括投保人、被保險人和受益人,其誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時和索賠時,逆選擇和道德風(fēng)險是其主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時,不履行如實告知義務(wù),使保險公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保;有些被保險人和受益人,故意虛構(gòu)保險標(biāo)的或保險事故騙取保險金,偽造、變造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù),編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險金,增大了保險標(biāo)的及社會財富的損害,增加了保險人理賠的成本。有關(guān)資料顯示,我國保險騙賠案件平均比英美等保險發(fā)達國家要高出一倍。
3.保險中介者的誠信缺失。保險中介者包括保險人、保險經(jīng)紀人和保險公估人等。其誠信缺失主要表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)中欺騙、隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況;阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實告知義務(wù)等。我國則較多地表現(xiàn)為保險人的誠信缺失。不少保險人在獲得更多手續(xù)費的利益驅(qū)動下,片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能,回避說明保險合同中的免責(zé)條款,甚至誤導(dǎo)投保人,給投保人、被保險人造成經(jīng)濟損失,引起保險消費者的普遍不滿,更導(dǎo)致了整個保險業(yè)失信于社會,嚴重損害保險業(yè)的聲譽。
4.保險人之間的誠信缺失。保險業(yè)的整體形象和競爭優(yōu)勢有賴于所有保險公司和全體從業(yè)人員的共同維護。但在現(xiàn)實經(jīng)營中,以鄰為壑的情形卻時有發(fā)生。有的保險人為了爭攬業(yè)務(wù),不惜違背監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定和行業(yè)自律協(xié)議,變相降低費率、提高手續(xù)費。有的保險人在分保過程中,有意隱瞞和原保險標(biāo)的有關(guān)的某些風(fēng)險。有的保險業(yè)務(wù)員在展業(yè)時,常常視同行為冤家,標(biāo)榜自己,貶損他人。這樣的相互排擠損害更不利于整個保險行業(yè)的發(fā)展。
三、構(gòu)建中國保險業(yè)誠信制度的思路
當(dāng)保險業(yè)的誠信缺失升級為誠信危機時,就會使保險交易成本大大增加,縮小保險交易的范圍,使保險市場的行為主體難以正常地溝通和交往,使保險市場缺乏正常運行的基礎(chǔ)。因此,應(yīng)該從多方面來構(gòu)建中國保險業(yè)的誠信環(huán)境。
1.加快相關(guān)法律、法規(guī)的制定和完善,健全保險監(jiān)管機制,建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度。保險市場主體在從事保險活動時,往往在經(jīng)濟利益的驅(qū)動下喪失理性而違背誠信原則,因而必須借助于制度的外在強制力——明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度,從而引導(dǎo)人們將外部性較大地內(nèi)在化。保險交易主體進行決策的一個關(guān)鍵就是行為結(jié)果的置信性。如果有法律提供的硬約束,交易主體就會確信一旦做出不誠信行為,將遭到法律的制裁,其后果是確定的,這種法律產(chǎn)生的威懾力迫使交易主體理性地放棄欺騙行為。中國保監(jiān)會作為保險市場的監(jiān)管主體,應(yīng)通過監(jiān)管加大執(zhí)行力度,鼓勵、引導(dǎo)誠信行為,并與司法機關(guān)配合,依法懲治失信行為,促進保險誠信制度的建立。
2.充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用,推進保險行業(yè)內(nèi)部規(guī)范化建設(shè),建立良性有序的競爭市場。在一個粗放經(jīng)營、惡性競爭的保險市場,產(chǎn)險公司靠高手續(xù)費、低費率搶奪市場,壽險公司夸大產(chǎn)品的投資而忽視保障功能,這兩種行為都沒有有效滿足客戶的風(fēng)險需求。因此要建立起保險行業(yè)的自律制度,通過同業(yè)公會、行業(yè)協(xié)會等組織協(xié)調(diào)和平衡市場主體利益、提高資源配置效率,并要加強行業(yè)間的溝通與交流,實現(xiàn)資源共享,同時建立反保險欺詐和調(diào)查機構(gòu),有效地打擊了保險犯罪,建立良性有序的競爭市場,有效地避免誠信缺失行為。
3.重視核保核賠環(huán)節(jié),推動保險公司技術(shù)進步,形成立體調(diào)查網(wǎng)絡(luò)。核保是對保險標(biāo)的風(fēng)險的前期篩選,做好核保工作對控制好道德風(fēng)險問題和逆選擇有重要的意義。理賠處理環(huán)節(jié)是保險公司防范保險欺詐的最后關(guān)口,理賠專業(yè)技術(shù)能力的強弱,直接關(guān)系到風(fēng)險防范的質(zhì)量,理賠員要嚴把每一個關(guān)口,提高防欺詐、反欺詐的能力。我們應(yīng)該重視核保核賠環(huán)節(jié),促進核保核賠技術(shù)進步,改善理賠調(diào)查的內(nèi)外部環(huán)境,形成立體調(diào)查的網(wǎng)絡(luò),有效地防范和減少保險欺詐所造成的風(fēng)險,推動保險市場的誠信。
4.建立社會個人信用賬戶,完善信息披露制度,加快信用評級制度的建設(shè)。通過信用評級制度的建設(shè)及信息披露,促使保險市場主體始終誠實守信用,認真履行保險合同規(guī)定的義務(wù)。并要注意與國際信用評級機構(gòu)實行的評級標(biāo)準、技術(shù)等方面的對接,吸收國外先進的評級辦法并結(jié)合我國實際,形成科學(xué)、合理的信用評級制度。要把分散的反映保險機構(gòu)和個人的誠信狀況的資料和數(shù)據(jù)進行聯(lián)網(wǎng)管理或整合,實現(xiàn)誠信信息的資源共享。這樣可以有效地降低交易成本和監(jiān)督成本,極大地提高交易的效率,促進資源合理分配。
5.將保險市場誠信建設(shè)的規(guī)范對象擴展到第三方,培育誠信理念,構(gòu)建保險業(yè)的誠信文化。這里所說的第三方,是廣義上的第三方,包括保險中介機構(gòu)、新聞媒體和法院、仲裁機構(gòu)等等。在一個完善的保險市場,第三方扮演的角色就是降低交易雙方信息不對稱程度。全社會(特別是保險公司)應(yīng)高度重視誠信問題的教育與宣傳,培育誠信理念,使誠實守信的倫理精神滲透到保險各方的意識中,為誠信行為創(chuàng)立思想基礎(chǔ)。在保險公司的形象宣傳中應(yīng)當(dāng)從立足長遠,做好與新聞媒體的解釋溝通工作,打造保險行業(yè)百年誠信老店。
總之,中國應(yīng)建立、健全保險誠信制度,形成一整套提升保險機構(gòu)信譽度的行為規(guī)范,把保險機構(gòu)及保險消費者的經(jīng)濟價值取向與誠實守信的道德價值取向統(tǒng)一到誠信行為中,使誠信在更完整的意義上體現(xiàn)出市場經(jīng)濟中“義利合一”的社會價值取向,保障保險雙方在道德與法律的雙重約束與驅(qū)動下,共同維護保險市場秩序,在利益的權(quán)衡中不斷調(diào)整自己的經(jīng)濟行為,在不違背誠實信用的前提下實現(xiàn)自身利益的最大化,給保險雙方帶來均衡利益和長遠利益,實現(xiàn)保險市場利益的最大化。
[摘要]一個完整的體育保險市場由保險人、被保險人、保險中介(人、經(jīng)紀人、公估人)三部分構(gòu)成。現(xiàn)代體育保險業(yè)越來越離不開保險中介，而中介組織中體育保險經(jīng)紀人是其最主要的組成部分，體育保險經(jīng)紀人的不誠信行為逐漸成為人們關(guān)注的焦點。文章從這一角度出發(fā)，探討在體育保險業(yè)的發(fā)展中不容忽視的誠信問題。
[關(guān)鍵詞]體育保險經(jīng)紀人誠信成因措施
體育保險經(jīng)紀人在我國是一個較新的職業(yè)。工作職責(zé)是受被保險人的委托，代表被保險人選擇保險人并代為與保險人接洽辦理保險合同事宜。體育保險經(jīng)紀人從被保險人的利益考慮出發(fā)，為被保險人設(shè)計保險，提供咨詢和代辦保險手續(xù)等其他服務(wù)。隨著社會進步和體育事業(yè)發(fā)展，尤其是體育的產(chǎn)業(yè)化和商業(yè)化運作模式的推廣，體育保險經(jīng)紀人已成為體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展中不可缺少的內(nèi)容。而體育經(jīng)紀人誠信問題是促進體育保險業(yè)的主要因素，也日益成為社會和體育保險業(yè)界關(guān)注的焦點。目前體育經(jīng)紀人誠信缺失已成為制約我國保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的因素，成為體育保險業(yè)必須面對的嚴峻問題。
一、體育保險經(jīng)紀人“誠信”缺失的成因
1.專業(yè)人才缺乏，人員素質(zhì)低
在國外，體育保險經(jīng)紀服務(wù)范圍廣泛，既有市場調(diào)查、承攬業(yè)務(wù)等簡單服務(wù)，又有風(fēng)險管理咨詢、保險方案設(shè)計等附加價值高的服務(wù)，因此對從業(yè)人員的要求較高。發(fā)達國家根據(jù)各自保險市場的要求設(shè)置了多種類、多層次的資格認定與等級考試制度，以確保經(jīng)紀人具有相應(yīng)素質(zhì)。此外，還有比較完善的培訓(xùn)體制，除了保險監(jiān)管當(dāng)局自己開辦學(xué)院進行培訓(xùn)外，還借助各類自律機構(gòu)、專門院校和保險、法律等方面的專家培養(yǎng)高級人才。但中國目前的體育保險經(jīng)紀公司，因為發(fā)展歷史很短，幾乎是在沒有任何操練和演習(xí)的狀態(tài)下進入體育保險市場的，毫無經(jīng)驗可言。人才缺乏、門檻較低，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒有找到合適工作的人都可以去到體育保險公司。這樣做的后果是，保費收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業(yè)的保險問題時，因為從業(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠信”。人才匱乏已成為我國體育保險經(jīng)紀人發(fā)展的瓶頸。
2.體育保險經(jīng)紀人的歸屬感缺乏
(1)歸屬感的一般理論。歸屬感，從字面上解釋是歸于、屬于某種事物的情感，或者說是感覺自己屬于某個特定的組織、地域和群體。從表層而言，歸屬感體現(xiàn)為一種滿意度，簡單來說就是指一個人對他所從事工作的態(tài)度。從深層看，歸屬感表現(xiàn)為一種團隊意識、創(chuàng)新精神的發(fā)揮及主人翁意識、個人能動性的體現(xiàn)，是員工價值觀和企業(yè)價值觀的高度統(tǒng)一。探求歸屬感的關(guān)系，可知它是外部環(huán)境作用于人而產(chǎn)生的一種內(nèi)部主觀意識，并且這種意識再進一步影響人在環(huán)境中的行為，歸屬感是介于外部環(huán)境與人的行為之間的一個中間變量。
(2)體育保險經(jīng)紀人的歸屬感缺乏原由。體育保險經(jīng)紀人的歸屬感與誠信行為具有正相關(guān)關(guān)系。首先縱向考察我國體育保險發(fā)展。在我國體育保險業(yè)處于起步階段，體育保險經(jīng)紀人對博弈論和納什均衡等經(jīng)濟理論知之甚少，體育保險買賣信息不對稱肯定存在，產(chǎn)權(quán)、管理、信用制度既不完善，也沒有專門的誠信教育。隨著近幾年體育產(chǎn)業(yè)化腳步的加快，業(yè)務(wù)壓力不斷增大，體育保險經(jīng)紀人大進大出、良莠不齊，部分銷售人員僅把體育保險銷售作為謀生手段、尋找其他新工作的過度，使保險經(jīng)紀人對行業(yè)和公司的忠誠度不斷下降，甚至缺乏歸屬感，導(dǎo)致部分人員更容易以不誠信行為獲取短期利益。
3.體育保險誠信管理制度缺失制約了體育保險經(jīng)紀人誠信體系建設(shè)
制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失;另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋，如經(jīng)紀人挪用保費等問題，如果沒有制度能保證經(jīng)紀人不接觸現(xiàn)金。那么這個問題將永遠存在；信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件，對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準確與否無從評估。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的體育保險產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解體育保險。
4.體育保險經(jīng)紀人法律的監(jiān)管體系不健全，保險操作不夠規(guī)范
立法是體育保險發(fā)展的關(guān)鍵和保障。目前我國體育保險主要是在《保險法》和《體育法》的法律框架內(nèi)運行。但是迄今為止，在《保險法》和《體育法》中均沒有關(guān)于體育保險經(jīng)紀人的具體條款。這在客觀上放縱了體育保險經(jīng)紀人的操作。有關(guān)體育保險經(jīng)紀人法規(guī)的缺失,使得體育保險經(jīng)紀人的具體操作涉及很多法制的空白區(qū)域，在實踐中也缺乏可操作性。由于對于體育保險經(jīng)紀人的法律地位，體育保險關(guān)系的建立，體育保險的授權(quán)及其方式，體育保險經(jīng)紀人的權(quán)利與義務(wù)，體育保險經(jīng)紀人的基本行為規(guī)范等事項都未作出具體的規(guī)定，現(xiàn)階段根本談不上對體育保險經(jīng)紀人實行有效的制約與監(jiān)管。必然會導(dǎo)致體育經(jīng)紀人操作上的不規(guī)范。
二、解決體育保險經(jīng)紀人誠信問題的措施
1.提高經(jīng)紀人的整體素質(zhì)和專業(yè)業(yè)務(wù)水平
適當(dāng)提高體育保險經(jīng)紀人準入門檻，運用各種綜合的評價指標(biāo)考核、選聘經(jīng)紀人，把好體育保險經(jīng)紀人的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的體育保險經(jīng)紀人資格考試過于簡單化，只注重經(jīng)紀人資格考試的成績，忽視對其教育程度、實際經(jīng)驗和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開展系列化的體育保險專業(yè)資格考試。首先有一個基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險產(chǎn)品。然后，針對不同的險種、不同階段的營銷人員，有不同的培訓(xùn)、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點由低級到高級發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，體育保險經(jīng)紀人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強師資力量建設(shè)，探索建設(shè)經(jīng)紀人繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò)，并將繼續(xù)教育試點逐步推廣；同時，建立保險人退出機制，對于未達到培訓(xùn)目標(biāo)，且工作態(tài)度惡劣的經(jīng)紀人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀經(jīng)紀人。
2.提高體育保險經(jīng)紀人歸屬感的策略
(1)樹立正確的體育保險從業(yè)價值觀。價值觀直接影響人們的行為。要引導(dǎo)體育保險經(jīng)紀人充分認識體育保險在國民經(jīng)濟發(fā)展和社會主義和諧社會建設(shè)中的重要作用，樹立正確的從業(yè)價值觀，尋找從事體育保險業(yè)的價值和意義，從而產(chǎn)生職業(yè)自豪感和強烈歸屬感。
(2)傳遞真實有效的體育保險業(yè)信息。向體育保險經(jīng)紀人全面清晰傳遞信息，有利于他們對機遇充分了解，對困難充分準備，避免了盲目進入后產(chǎn)生的極大心理落差。初入者的心理契約不被破壞，可以增強其安全感，從而提高歸屬感。
(3)建立公平公正的考核和利益分配機制。“不患寡而患不均”，同一個團隊內(nèi)利益分配是否公開公平公正，很大程度上影響到成員對該團隊的認同和歸屬。絕對的公平公正是沒有的，但是相對的公平公正機制卻是可以建立的。首先要做到公開?？己藰?biāo)準應(yīng)該具體明確、通俗易懂，每個人都有能力進行民主監(jiān)督。其次是改變考核標(biāo)準的制定和實施全部由管理層說了算的局面，增加員工(工會)的參與度。再次是嚴格執(zhí)行?？己撕屠娣峙渲贫仁欠浅烂C的事，不能因人、因事而異，執(zhí)行中不能隨意改變規(guī)則。總之，要在考核和利益分配上體現(xiàn)員工的企業(yè)主人精神。一個有企業(yè)主人精神的員工，必將是有強烈歸屬感的員工。
(4)打造具有人文關(guān)懷的企業(yè)文化。諸多研究表明，企業(yè)文化對員工潛移默化的影響作用是巨大的。體育保險公司實行嚴格的績效考核，以業(yè)績論英雄，員工業(yè)績好時的可以得到全部精神榮譽、經(jīng)濟獎勵，業(yè)績差時無人記起，收入不及糊口，從而引發(fā)體育保險經(jīng)紀人的不安全感，削弱歸屬感。打造具有人文關(guān)懷的企業(yè)文化可以采用以下做法:一是完善目前業(yè)績考核的單一考核體系;二是經(jīng)常開展員工思想政治工作;三是建立日?？冃лo導(dǎo)機制。因為績效輔導(dǎo)能及時發(fā)現(xiàn)員工行為與目標(biāo)之問的差距，幫助員工改進工作方式，提高績效，從而增強歸屬感。
3.加強體育保險誠信管理制度體系建設(shè)
誠信的企業(yè)風(fēng)尚的樹立，要依靠深厚的法律支撐、嚴格的制度保證和規(guī)范的道德約束等為基礎(chǔ)。作為體育保險從業(yè)及監(jiān)管部門:
(1)要加強體育保險誠信建設(shè)的宣傳教育。誠信建設(shè)有利于體育保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，加強誠信教育，一方面是對體育保險市場主體的誠信教育，要使行業(yè)主體及廣大從業(yè)人員認識到，誠信從業(yè)有利于維護行業(yè)長遠利益;另一方面是對社會的宣傳，讓更多人了解體育保險，走進體育保險。
(2)要從制度層面上來約束和規(guī)范保險市場主體的行為，切實加強體育保險業(yè)的誠信建設(shè)。要從投保人和被保險人的投保前如實告知、保險人的風(fēng)險提示到保險產(chǎn)品的銷售、風(fēng)險發(fā)生后的理賠定損等環(huán)節(jié)明確規(guī)定誠信的基本要求或底線及相應(yīng)的處罰措施。
(3)要培育體育保險經(jīng)紀人評級機構(gòu)，對社會主動公布體育保險經(jīng)紀人的信用等級，用市場的手段和經(jīng)濟的辦法，引導(dǎo)保險主體自覺講求誠信，謀求長遠利益。
4.完管與立法建設(shè)善有關(guān)體育保險經(jīng)紀人的監(jiān)管和立法，規(guī)范體育保險經(jīng)紀人市場
我國的體育保險經(jīng)濟發(fā)展時間不長，在監(jiān)管方面的有關(guān)措施還不健全，體育保險監(jiān)管的現(xiàn)狀與國際差異很大。確定體育保險經(jīng)紀人的傭金支付標(biāo)準、責(zé)任賠償標(biāo)準、財務(wù)管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營等內(nèi)容，規(guī)范市場競爭是誠信建設(shè)的基礎(chǔ)。
(1)須盡快建立政府監(jiān)管、社會監(jiān)管、機構(gòu)內(nèi)控三位一體的監(jiān)管體系，采取適當(dāng)措施。
(2)要建立一支高素質(zhì)的、專業(yè)的、一流體育保險經(jīng)紀人服務(wù)自律監(jiān)管隊伍，變他律監(jiān)管為自律監(jiān)管。
(3)加大對體育保險經(jīng)紀人市場的監(jiān)管力度和頻率，實施全方位、寬領(lǐng)域、深層次監(jiān)管。
(4)提高體育保險經(jīng)紀人市場監(jiān)管的透明度，建立定期聯(lián)系制度，來強化監(jiān)管。
(5)協(xié)調(diào)體育保險經(jīng)紀公司與保險公司的運作。督促各保險公司按國際慣例對待體育保險經(jīng)紀人，對客戶與體育保險經(jīng)紀人的報價一致等，使體育保險經(jīng)紀人市場處于規(guī)范運作中。
系 別
年級專業(yè)
學(xué) 號
姓 名
指導(dǎo)教師
職 稱
年 月 日
福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院
畢業(yè)翻譯
翻譯題目
系 別
年級專業(yè)
學(xué) 號
姓 名
指導(dǎo)教師
職 稱
年 月 日
福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院
畢業(yè)設(shè)計
設(shè)計題目 有害氣體檢測與控制電路設(shè)計
系 別
年級專業(yè)
學(xué) 號
姓 名
指導(dǎo)教師
職 稱
年 月 日
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參考文獻(小四號宋體)……………………………頁碼(小四號宋體)
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論文(設(shè)計)題目(居中、小二號黑體加粗)
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1.專著[m]、論文集[c]、學(xué)位論文[d]、報告[r]
[序號]作者.書名[文獻類型標(biāo)識].出版地.出版者,出版年.
2.期刊文集[j]
[序號]作者.題名[j].刊名,年,卷(期):起止頁碼.
3.報紙文章[n]
[序號]作者.題名[n].報紙名,出版日期[版次].
例子：[1]王彥.保險會計誠信問題探討[j].財會通訊, 2005,(5):45—46
次數(shù) 指 導(dǎo) 意 見
第
一
次
年 月 日
第
二
次
年 月 日
第
三
次
年 月 日
第
四
次
年 月 日
指導(dǎo)教師定稿意 見
指導(dǎo)教師(簽名)：
年 月 日
指 導(dǎo) 過 程 記 錄
畢 業(yè) 論 文 評 審 表
指導(dǎo)教師
評 語
成績評定等級： 指導(dǎo)教師(簽名): 年 月 日
教研室
初審意見
簽名： 年 月 日
系復(fù)審意見
(蓋章):
年 月 日
教務(wù)處
終審意見
(蓋章):
