發(fā)布時間：2023-03-21 17:09:00
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的居民消費結構論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
論文關鍵詞：SPSS，應用軟件因子分析方法，聚類分析方法居民消費水平，地區(qū)消費結構
隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，城鎮(zhèn)居民的收入不斷增加，我國各地區(qū)城鎮(zhèn)居民的消費支出強勁增長，消費結構發(fā)生了巨大的變化。但是，由于各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展不平衡及原有經(jīng)濟基礎的差異，各地區(qū)的消費結構仍存在著明顯差別。為了進一步改善消費結構，正確引導消費，提高我國城市居民的消費水平和生活質(zhì)量，有必要對各地區(qū)城鎮(zhèn)居民的消費結構之間的異同進行考察與比較，以期發(fā)現(xiàn)特點和規(guī)律，從宏觀上把握各地區(qū)城鎮(zhèn)居民的消費現(xiàn)狀和不同地區(qū)消費水平的差異，為提高我國各地區(qū)消費水平提供決策依據(jù)。
一、對地區(qū)消費水平的差異的分析方法
1 因子分析模型的建立
因子分析模型是根據(jù)變量間的相關性大小，把變量分組畢業(yè)論文怎么寫，利用同組內(nèi)的變量之間相關性較高而不同組的變量之間相關性較低，每組變量代表一個基本結構，這個基本結構稱為公共因子。因子分析的出發(fā)點是用較少的相互獨立的因子變量來代替原來變量的大部分信息，可以由下面的數(shù)學模型來表示[[1]]：
其中：，，，…，為p個原有變量，是均值為0、標準差為1 的標準化變量；，，，…，為m個因子變量，m 小于p，表示成矩陣形式為
，
其中：F因子變量或公共因子，可以將它們理解為在高維空間中互相垂直的m個坐標軸；為特殊因子；F 與均為不可觀測的隨機變量。 A為因子載荷矩陣，稱為因子載荷，是第i個原有變量對第j個因子上的載荷系數(shù)。在模型中，特殊因子表示了原有變量不能被因子變量所解釋的部分，相當于多元回歸分析中的殘差，被定義為彼此不相關且與公因子也不相關。
2 實證分析
居民消費水平是指居民在物質(zhì)產(chǎn)品和勞務的消費過程中，對滿足人們生存、發(fā)展和享受需要方面所達到的程度。它主要通過消費的物質(zhì)產(chǎn)品和勞務的數(shù)量和質(zhì)量來反映。
在各種消費指標中，消費結構指標最能夠體現(xiàn)出各地區(qū)間的消費水平差異，本文引用我國常用的消費資料支出分類方法，將各地區(qū)城市居民人均生活費支出分為8個部分，相應的指標分別用X1～X8表示 。其中X1（食品）、X2（衣著）、X3（居住）、X4（家庭設備用品和服務）、X5（醫(yī)療保健）、X6（交通和通訊）、X7（娛樂教育文化服務）、X8（其他商品與服務），單位：元
2.1 因子分析
2. 1.1 數(shù)據(jù)來源
本文數(shù)據(jù)取自各地區(qū)域城鎮(zhèn)居民家庭平均每人全年消費性支出(2009年)，來自2010年中國統(tǒng)計年鑒[[2]]。具體表格略論文開題報告范文。
2.1.2因子分析的過程
由于多個變量使用的量綱可能各不相同或者變量間的數(shù)值大小相差很大，因此， 首先將初始變量標準化，把原變量數(shù)列化為均值為0，方差為1的數(shù)列。標準化后全國31個省市作為樣本，將上述X1～X8八項支出指標作為變量，得到原始數(shù)據(jù)陣。首先判斷數(shù)據(jù)變量是否適合進行因子分析，算出樣本相關系數(shù)陣為：
表1：樣本相關系數(shù)陣
由上述矩陣發(fā)現(xiàn)8個消費要素間的相關系數(shù)大部分均大于0.3，適合做因子分析。
再進行KMO統(tǒng)計檢驗，作為比較變量間簡單相關系數(shù)和偏相關系數(shù)的指標，數(shù)學定義為，其中是變量與其他變量的簡單相關系數(shù)，是變量與變量在控制了剩余變量下的偏相關系數(shù)。
Kaiser給出了常用的KMO度量標準： 0.9以上表示非常適合；0.8表示適合；0.7表示一般；0.6表示不太適合；0.5以下表示極不適合。
計算結果如下：
表2
并且通過巴特利特球體檢驗(P=0.000＜0.05)，表明說明原有的8個變量具有很強的相關性，它們反映的消費要素有很大重疊畢業(yè)論文怎么寫，可以做因子分析。
利用SPSS計算后得到主成分的碎石圖，分析發(fā)現(xiàn)提取2個主因子比較合適。
利用主因子分析法提取2個主因子，用最大方差旋轉(zhuǎn)進行簡化，得到因子載荷矩陣（見下表），它代表變量和公因子的相關系數(shù)：
表3
由表1 載荷矩陣可得出以下結論：
（1）第1 主成分，為主要消費因子，在食品、居住、交通和通訊、家庭設備用品、服務娛樂教育文化服務和其他商品與服務6個方面有較大的載荷，即該因子綜合反映了這6個方面的變動趨勢。 因此第1 主因子可以視為代表各地區(qū)城市居民在這6個方面的消費指標，可命名為生活必需型因素。
（2）第2 主成分，為次要消費因子，在衣著、醫(yī)療保健有較大的載荷，所以第2 主因子可視為各地區(qū)城市居民在這2方面的消費指標，可命名為生存型因素。如受此影響的地區(qū)多為北方省市，可分析為氣候因素的影響。
從二維的旋轉(zhuǎn)空間的成分圖可以明顯的看到各個消費要素間的類屬關系，可以看到主消費因子和次消費因子非?？拷鼉蓚€因子的坐標軸，表明用兩個因子刻畫消費要素效果非常好，信息丟失較少，達到了我們綜合消費要素，減少解釋變量的目的，使得提前的因子含義清晰，有利于我們對消費要素進行歸類進行分析解釋：
表4
2個因子能解釋的方差分別為5.640（70.494 ％），1.155（14.440 ％），因此這2個主因子能說明總情況的84.935％。8個變量標準化后（不受各變量的不同量綱的影響），最后各變量X1～X8相對應的共性值之和分別為0.916，0.854，0.744，0.783，0.843，0.892，0.926，0.835，除居住外均大于0.75，所以這些變量對各地區(qū)城市居民消費結構的分析具有很強的說服力。
根據(jù)標準化數(shù)據(jù)，分別計算各地區(qū)城市主要、次要消費因子得分，以各因子方差貢獻率作權重進行加權匯總，得出各地區(qū)居民消費水平綜合評價得分并排名，表中因子得分情況及其正負僅表示該省市與平均水平的相對位置，并不說明該省市的居民消費發(fā)展水平為負。
綜合評價排名V=0.704 * F1+0.144 * F2
2.1.2.1我國區(qū)域居民消費水平排序及解釋（由于篇幅限制，在這里只列取前10位）
表5：全國各省市居民消費因子得分及排名表
地區(qū)
F得分
F1排名
F2得分
F2排名
綜合得分
綜合排名
上海
3.34231
1
0.44751
7
2.42
1
廣東
2.23941
2
-0.75061
9
1.47
2
北京
1.32859
4
2.06475
1
1.23
3
浙江
1.35439
3
0.58846
6
1.04
4
福建
1.13345
5
-0.98121
10
0.66
5
天津
0.69190
6
1.05934
2
0.64
6
江蘇
0.59168
7
-0.05948
8
0.41
7
遼寧
-0.02806
8
0.61654
5
0.07
8
山東
-0.17779
9
0.84007
4
0.00
9
重慶
-0.19444
10
0.88520
3
-0.01
論文關鍵詞：關,鍵,詞,農(nóng)村居民,消費結構,居民收入
重慶直轄以后經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，居民生活水平不斷提高，但同時農(nóng)村居民消費增長緩慢導致城鄉(xiāng)消費差距不斷擴大，居民消費對經(jīng)濟增長的拉動力明顯減弱。由于農(nóng)村人口占全市較大比重，挖掘農(nóng)村居民消費潛力，開拓農(nóng)村市場，促進農(nóng)村居民消費和結構升級，將極大地帶動重慶經(jīng)濟增長。
一、重慶農(nóng)村居民消費現(xiàn)狀及特點
西部大開發(fā)和鼓勵農(nóng)業(yè)政策促進了重慶農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，生產(chǎn)規(guī)模和生產(chǎn)效率有了明顯提高，農(nóng)村居民收入不斷增長，消費水平也逐漸上升。1998-2008年農(nóng)村居民消費總額從333.41億元增至581.91億元，提高74.53%；人均生活消費從1417.08元上升至2008年的2884.92元，年平均增長7.37%，剔除物價上漲因素實際增長5.8%。但與重慶城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)村消費水平明顯滯后，在消費層次上相差兩個等級。2008年重慶農(nóng)村人口占全市總人口的73.8%，而消費總額卻只占居民總消費的20.9%，農(nóng)村消費明顯乏力。
（一）農(nóng)村居民消費水平偏低，增長緩慢
重慶農(nóng)村居民人均消費支出不僅遠遠低于重慶城鎮(zhèn)居民，也低于全國農(nóng)村人均水平（見表1）。重慶農(nóng)村與全國農(nóng)村人均之比從1997年的1.26:1下降至2008年的0.79:1（全國人均為1）；與重慶城鎮(zhèn)人均之比從1997年的0.29:1進一步下降為2008年的0.24:1（城鎮(zhèn)人均為1），農(nóng)村人均消費還不及城鎮(zhèn)的1/4，而這種顯著落后的差距還有逐漸擴大的趨勢。就是與西部省份相比，2008年重慶農(nóng)村居民人均消費居四川、云南、陜西、青海和寧夏五省之后，也處于較落后水平。
表1居民人均消費支出單位：元
年份
全國農(nóng)村居民
重慶城鎮(zhèn)居民
重慶農(nóng)村居民
1998
1128.16
4894.54
1417.08
1999
1144.61
5352.44
1388.64
2000
1284.74
5475.17
1395.53
2001
1364.08
5765.07
1475.16
2002
1541.83
6360.2
1497.72
2003
1656.32
7118.06
1583.31
2004
1842.75
7973.05
1853.94
2005
2231.14
8623.29
2142.12
2006
2533.91
9398.69
2205.21
2007
2970.65
9890.31
2526.7
2008
3660.68
（首都經(jīng)濟貿(mào)易大學 經(jīng)濟學院，北京 100070）
摘要：本文通過分析我國的文化消費現(xiàn)狀和趨勢，梳理文化消費影響產(chǎn)業(yè)結構的作用機理。根據(jù)中國與美國的投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)分析我國居民文化消費對文化產(chǎn)業(yè)的拉動以及文化消費對產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)出的拉動，與美國對比分析我國目前文化消費結構以及產(chǎn)業(yè)結構的合理性，探索文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及總產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化調(diào)整的政策建議。
關鍵字：文化消費；產(chǎn)業(yè)結構；結構合理性
[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.30.
1引 言
根據(jù)2014年的文化藍皮書[指《中國文化消費需求景氣評價報告（2014）》和《中國文化產(chǎn)業(yè)供需協(xié)調(diào)增長測評報告（2014）》.]數(shù)據(jù)，我國2012年全國城鄉(xiāng)文化消費需求達到11405.97億元人民幣，總量增長12.64%，繼續(xù)保持高速增長；人均文化消費需求達到844.45元人民幣，增長12.09%。對比來看，居民文化消費的總量增加比產(chǎn)出水平的增加要多很多，比居民收入的增加要少很多，比總消費的增加要略微低一些，與儲蓄的增加相比前者顯著低于后者。1991—2012年，全國人均文化消費以13.60%的年均速率增長，而將2004年與2012年的文化產(chǎn)值相比，中國文化產(chǎn)值經(jīng)歷了2.15%至3.48%的增長，居民文化消費率卻由2.76%降低至2.20%。可見，文化產(chǎn)業(yè)與文化消費之間存在著不協(xié)調(diào)、不一致的問題，長此以往，必定會在兩者之間激發(fā)出更多的矛盾，以至于使文化產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)與文化消費需求脫離。
2文化消費結構合理性研究
2.1產(chǎn)業(yè)結構受消費影響的理論基礎
通過列昂惕夫的投入產(chǎn)出模型，可以表示文化消費影響產(chǎn)業(yè)結構的效應，中間使用+最終使用=總產(chǎn)出，可表示為：
（i=1，2，…，n）①
其中，Xij代表i部門為j部門生產(chǎn)消耗提供的產(chǎn)品的數(shù)量； Yi代表i部門產(chǎn)品的最終使用量；Xi代表i部門的總產(chǎn)出數(shù)量。
（i，j=1，2，…n）②
為直接消耗系數(shù)，即j部門生產(chǎn)單位總產(chǎn)品對i部門產(chǎn)品的消耗量。將②式代入①式，得到：
（i，j=1，2，…n）③
矩陣形式為：
即AX+Y=X，X為社會總產(chǎn)品向量，Y為最終產(chǎn)品向量，A為直接消耗系數(shù)矩陣。即總產(chǎn)出-中間使用=最終使用
④
X為A的同階單位矩陣，為投入產(chǎn)出矩陣，也稱之為列昂惕夫逆矩陣，則有：
④式表示總產(chǎn)出與最終使用間的關系，通過其可知各部門總產(chǎn)品X的情況下，各部門的最終使用Y。由④式兩邊同乘以 可得：
⑤
⑤式的經(jīng)濟含義為當最終總產(chǎn)品每增加一個單位時對社會總產(chǎn)品的完全需求量，其投入產(chǎn)出模型為：，其中B起著乘數(shù)作用，直接消耗系數(shù)就被其放大為完全消耗系數(shù)，完全消耗系數(shù)即等于直接消耗系數(shù)與間接消耗系數(shù)之和。
綜上所述，根據(jù)⑤式可實現(xiàn)文化消費對產(chǎn)業(yè)結構產(chǎn)生的乘數(shù)效應和溢出效應。
2.2文化消費結構的合理性
文化消費可以對產(chǎn)業(yè)結構產(chǎn)生多種影響，同時，產(chǎn)業(yè)結構的升級轉(zhuǎn)變也會從供給的角度影響居民的文化消費。兩者之間的這種相互關系意味著，文化消費的結構絕不是孤立于產(chǎn)業(yè)結構而存在的，必須是與產(chǎn)業(yè)結構有著良性互動，互相適應并推動彼此順應時勢的發(fā)展。在第三次工業(yè)革命的大背景下，在產(chǎn)業(yè)結構和消費結構不斷升級的大環(huán)境下，文化消費若想實現(xiàn)結構的優(yōu)化，不僅要根據(jù)居民需求調(diào)整自身內(nèi)部的各項分類的占比，還要與產(chǎn)業(yè)相適應、相互協(xié)調(diào)，這便是實現(xiàn)文化消費結構的合理性的基本要求?；谶@一視角，本文在討論文化消費結構時將會分別討論內(nèi)、外兩部分的合理性問題。在本部分利用投入產(chǎn)出方法分析了文化消費與產(chǎn)業(yè)關系問題，從而提出中國應需注意的問題和政策建議。
3 我國文化消費與產(chǎn)業(yè)結構的關系
利用前文介紹的理論基礎，本部分經(jīng)過數(shù)據(jù)處理分析，將居民文化消費額對產(chǎn)業(yè)總投入的需求關系進行闡述。本文選取的中國數(shù)據(jù)為投入產(chǎn)出表中的“文化、體育和娛樂業(yè)”以及“教育”兩部門數(shù)據(jù)，來自中國投入產(chǎn)出學會網(wǎng)站2005年和2010年的投入產(chǎn)出表，美國的數(shù)據(jù)為48部門的投入產(chǎn)出表中的“教育”一個部門數(shù)據(jù)，對OECD投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)庫中美國2000年和2005年的數(shù)據(jù)進行分析。根據(jù)數(shù)據(jù)分析結果，美國自20世紀70年代起，在文化消費對總產(chǎn)出的拉動方面即處于穩(wěn)態(tài)狀態(tài)，可以作為中國未來發(fā)展方向的參考，所以選取美國作為比對國家。
2005年，中國居民對于教育的消費數(shù)量為3026.27萬元人民幣，占居民消費總額的4.25%；在文化、體育和娛樂業(yè)方面的消費數(shù)量為656.33萬元人民幣，占居民消費總額的0.92%。2010年，中國居民對于教育的消費數(shù)量為4987.85萬元人民幣，占居民消費總額的3.45%；在文化、體育和娛樂業(yè)方面的消費數(shù)量為1077.72萬元人民幣，占居民消費總額的0.74%?？梢钥闯鲈谶@個時間段的前后，居民在文化方面的消費絕對值增加了，但是在消費的比例上卻是下降了，這說明，雖然在文化消費上居民的需求在增加，但是相比于其他部門的增加速度還是比較緩慢，這其中也不乏由于文化的新的表現(xiàn)形式未被計算于統(tǒng)計數(shù)據(jù)的情況存在。
針對中國的文化消費對總產(chǎn)出的投入需求分析，利用投入產(chǎn)出模型中的X=B*Y，將B*Y中的各部門的值求和，比上居民文化消費的占比，就可以衡量文化消費部門的產(chǎn)品消費每增加一個單位，需要的產(chǎn)業(yè)總投入。經(jīng)過計算，可以得出我國的文化消費部門的產(chǎn)品消費每增加一個單位，需要的產(chǎn)業(yè)總投入都在2個單位左右，但對比于2005年的2.24，2010年時的1.91體現(xiàn)出了文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是趨于健康完善的。相比于美國的1.7~1.8穩(wěn)定的浮動范圍，中國居民的文化消費及文化產(chǎn)業(yè)可以看出還處于尚不穩(wěn)定的階段。在消費發(fā)展的推動下，產(chǎn)業(yè)也在進行著優(yōu)化和調(diào)整，以適應居民越來越多樣化的文化消費需求；在產(chǎn)業(yè)結構方面，未來會在結構調(diào)整方面更加趨于合理化，以適應消費需求的結構變化。
4主要結論及對策建議
基于投入產(chǎn)出模型的研究可得出以下幾點結論。第一，中國居民的文化產(chǎn)業(yè)體系正在日益完善，產(chǎn)品的供給能力也在增強，不過仍然存在供給與需求不相適應的情況。第二，文化消費需求在不斷增大，種類也在更加趨于多元化，居民消費結構隨著第三次工業(yè)革命的發(fā)展而更加合理。第三，對于同樣的產(chǎn)出，中國對產(chǎn)業(yè)的需求多于美國，中國的產(chǎn)業(yè)結構還需要進一步優(yōu)化調(diào)整，更要加強產(chǎn)品和服務的供給能力。
針對中國文化產(chǎn)業(yè)結構發(fā)展并不完善且沒有與文化消費相適應的情況，提出以下幾條建議：第一，應將文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展適時地貼近文化消費的需求，以需求指引產(chǎn)業(yè)發(fā)展；第二，注重文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展監(jiān)管，促進更多適應居民需要的新興形式的出現(xiàn)；第三，重視并且利用文化消費對產(chǎn)業(yè)結構的作用和影響，來支持產(chǎn)業(yè)和消費的結構升級；第四，針對區(qū)域之間的文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展差距，制定相關的鼓勵性政策并推動實施，以實現(xiàn)區(qū)域間的和諧發(fā)展。
參考文獻：
[1]鐘契夫、陳錫康.投入產(chǎn)出分析[M].北京：國財經(jīng)經(jīng)濟出版社，1987.
摘要:居民消費作為生活消費的重要組成部分,它的發(fā)展變化對其他兩類國民經(jīng)濟活動具有引導作用,尤其對投資和生產(chǎn)。在適應消費結構“吃—穿—用”的逐次升級過程中,投資結構、產(chǎn)業(yè)結構必須實現(xiàn)升級。
關鍵詞:居民消費;結構調(diào)整;經(jīng)營方式
國民經(jīng)濟活動按照產(chǎn)品用途可以劃分為投資、消費和出口三大類,其中消費又可以分為生活消費和生產(chǎn)消費。居民消費作為生活消費的重要組成部分,它的發(fā)展變化對其他兩類國民經(jīng)濟活動具有引導作用,尤其對投資和生產(chǎn)。改革開放以來,在適應消費結構“吃—穿—用”的逐次升級過程中,投資結構、產(chǎn)業(yè)結構實現(xiàn)了升級。本文以山東菏澤為例,論述居民消費積極推動產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的重要意義,僅供參考。
一、居民消費結構變化的一般規(guī)律
世界銀行按人均收入分組劃分的居民消費結構表明,隨著收入水平的提高,食品、衣著類在消費支出中的比重下降,居住、醫(yī)療、教育、交通等在消費支出中的比重上升。
1.生存消費比重普遍下降。美國、西德、英國等國家和地區(qū)基本生活(食品、衣著合計)支出比重平均下降了11個百分點,多數(shù)國家和地區(qū)食品類支出比重下降到30%以下,衣著類支出比重下降到10%以下。
2.居住比重普遍提高。人均GDP1000美元階段,多數(shù)國家和地區(qū)居住比重在7%—16%之間;人均3000美元階段,居住比重則提高到10%—18%,提高1—7個百分點。
3.醫(yī)療保健、交通通訊和文教娛樂用品及服務比重普遍增加。在醫(yī)療保健方面,法國提高最多,達3.5個百分點;在交通和通訊方面,西德增加最多,達8個百分點;在文教、娛樂用品及服務方面,中國臺灣省增加最多,達5.2個百分點。
二、未來居民消費趨勢與產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整方向
根據(jù)菏澤市“十一五”經(jīng)濟社會發(fā)展規(guī)劃,到2010年人均GDP將達到3300美元。按照目前經(jīng)濟發(fā)展速度,在未來十年內(nèi),菏澤市人均GDP毫無疑問將超過4000美元,進入富裕階段。菏澤市居民消費結構變化趨勢是:物質(zhì)消費的增長將低于服務消費;享受和發(fā)展消費比重上升,生存消費比重將進一步降低;各種高檔消費品,如住宅、汽車的有效需求上升,對商品和服務的質(zhì)量要求將進一步提高等。
1.消費安全意識增強,綠色、環(huán)保產(chǎn)品受歡迎。消費安全意識是指產(chǎn)品和服務應滿足消費者在生理健康方面的要求,是近年來隨著環(huán)保運動的發(fā)展而興起的一種更為理性的高層次的消費觀念,是居民消費觀念發(fā)展到一定歷史階段的必然產(chǎn)物。重要特征是各種產(chǎn)品安全標準的出臺以及“綠色食品”、“環(huán)保家電”“環(huán)保汽車”等產(chǎn)品紛紛出現(xiàn)并受到消費者的青睞。安全標準一般是強制標準。菏澤市企業(yè)要跟蹤國際和國家產(chǎn)品安全標準變化,改進產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)境、材料、工藝,積極研發(fā)安全產(chǎn)品,淘汰非安全產(chǎn)品,避免因產(chǎn)品安全問題對企業(yè)造成的不利影響。
2.信息技術將改變生活和消費方式。信息技術在生產(chǎn)和消費中的廣泛應用,將造就一種全新的、現(xiàn)代化的生產(chǎn)、生活與交往方式,居民消費方式也將被徹底改變。企業(yè)尤其是中小企業(yè)要加大信息技術在生產(chǎn)過程控制環(huán)節(jié)的改造和應用力度,提高控制精度,降低生產(chǎn)消耗和工人勞動強度;積極改造成套機械、電子等類產(chǎn)品,提高產(chǎn)品性能;強化信息流接收與處理,提高生產(chǎn)管理的信息化程度和效率。積極鼓勵、支持信息技術產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,以高校為依托,大力發(fā)展軟件產(chǎn)業(yè),為菏澤市社會經(jīng)濟發(fā)展服務。
3.教育消費進入質(zhì)量提高階段。菏澤市城鎮(zhèn)居民教育消費目前占全部消費的7%,比十年前增長1.3倍。隨著知識更新速度的加快,居民對知識需求日益增強,教育將繼續(xù)成為居民消費的熱點。未來義務教育應重點提高質(zhì)量,改善教學環(huán)境,發(fā)展特色教育;高中、職業(yè)和高等教育應規(guī)模與質(zhì)量并重,降低費用,提高高等教育毛入學率,并突出為地區(qū)社會經(jīng)濟發(fā)展的特色,為提高地區(qū)人力資源質(zhì)量服務。積極發(fā)展育教育相關的圖書出版、計算機教學軟件、信息服務等行業(yè),使教育產(chǎn)業(yè)成為擴大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟增長的重要途徑。
4.旅游消費將繼續(xù)以生態(tài)、觀光、度假等休閑游為主體。近年興起的生態(tài)旅游滿足了人們?nèi)找嬖鲩L的生態(tài)需要,菏澤市花卉旅游的迅速發(fā)展正是反映了居民的消費需求。菏澤市依托本地旅游資源,拓寬旅游產(chǎn)品,提高游客半徑和滯留時間,帶動餐飲、住宿、特色商品經(jīng)營等行業(yè)的發(fā)展。
5.服務消費支出將有較大增長空間。當前,許多發(fā)達國家第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值早已超過一、二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值之和,就業(yè)人數(shù)在總就業(yè)人口中的比重也達到70%以上,而菏澤市目前都不足30%,具有很大的發(fā)展空間。隨著工業(yè)化和城市化程度的進一步提高,未來5-10年居民消費將更多投向勞務和精神產(chǎn)品,從而拉動第三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展。
發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)最需要解決的問題是提供足夠的消費群體,如菏澤市體育產(chǎn)業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)的消費群體明顯不足。一方面要不斷加快城市化進程,吸引更多的居民來中心城區(qū)安家;另一方面要逐步培養(yǎng)居民的消費習慣,讓居民在閑暇時間不再呆在家里看電視,而要走進體育館、劇場等。
6.醫(yī)療保健需求旺盛。隨著消費水平的提高和人口老齡化,富貴病和老年病增加帶來醫(yī)療保健需求加大,特別是慢性病患者增多,導致醫(yī)療服務的需求上升。菏澤市醫(yī)療單位應積極提高醫(yī)療水平,發(fā)展?？萍疤厣t(yī)療服務;企業(yè)界應強化醫(yī)藥、保健產(chǎn)品生產(chǎn)資源的整合,擴大企業(yè)規(guī)模,提高產(chǎn)品療效和知名度。
7.個性化消費趨勢日益突顯。近年來,展示居民個性魅力、風采的消費品和服務,如時裝、珠寶等受到消費者的追捧,消費需求的個性化趨勢日益明顯。個性消費行為的發(fā)展對企業(yè)營銷方式將產(chǎn)生重大影響,產(chǎn)品設計周期更短,花色、款式更新更快,產(chǎn)品批量越來越小。消費者對企業(yè)單方面的誘導日趨弱化,要求按照新的生活意識和消費需求,共同開發(fā)能產(chǎn)生共鳴的個性化商品,更多的個性商品和服務將走向市場。
8.奢侈品消費逐步增加。根據(jù)有關機構研究報告預測,未來十年,中國奢侈品消費市場年增長率達15%以上,到2015年,我國將登上全球奢侈品消費市場的巔峰。百萬元級的高級汽車、私人飛機、豪華游艇、高級別墅將登場,奢侈品消費在中國發(fā)展勢頭引起歐美的奢侈品制造商們極大的關注。菏澤市應消滅奢侈品生產(chǎn)上的空白。
9.食品消費向營養(yǎng)、保健、方便和休閑方向發(fā)展,制成品水平進一步提高,飲食業(yè)繼續(xù)快速發(fā)展。菏澤市城市人均可支配收入2005年比1996年增加了5065元,用于食品支出增加了614元,即居民收入增加一元,一角二分錢用來增加食品消費,其中6分錢用于飲食業(yè),其余用于食品制成品。目前,居民飲食業(yè)消費占菏澤市城市居民食品支出的17%。在發(fā)達國家,食品制造業(yè)產(chǎn)值是農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的2∽3倍,工業(yè)制成品占全部食品消費的70%∽95%,菏澤市在食品制成品水平方面與發(fā)達國家有較大的差距,都不足45%。
未來居民食品消費的制成品比例將繼續(xù)提高,糧、油、肉等粗加工食品比例繼續(xù)下降,食品制造業(yè)和飲食業(yè)將大有可為。菏澤市食品工業(yè)應發(fā)揮資源優(yōu)勢,追尋居民食品消費方向,發(fā)掘潛力,盡快建立滿足居民小康、富裕階段的產(chǎn)品結構。
三、積極轉(zhuǎn)變企業(yè)經(jīng)營方式,提高捕捉機遇的能力
伴隨消費結構轉(zhuǎn)變的還有消費方式的變化。如:消費多元化,使需求變化多端和日益細化;消費個性化要求產(chǎn)品設計時,要更多考慮消費者的要求:消費檔次的提高,要求企業(yè)提供的產(chǎn)品質(zhì)量、檔次、服務應相應提高。如:在上世紀九十年,白酒行業(yè)流行二十元左右的主流產(chǎn)品,菏澤市企業(yè)也曾抓住機遇,興旺一時?，F(xiàn)在主推五十元左右的產(chǎn)品,汾酒、仰韶酒等產(chǎn)品又開始旺銷。菏澤市企業(yè)只有遵循市場經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律,積極運用市場開發(fā)的各種工具,跟蹤預測消費趨勢,才能變被動為主動。(一)加強專業(yè)市場調(diào)查研究,摸準市場走向,推動營銷觀念的轉(zhuǎn)變
目前菏澤市絕大多數(shù)企業(yè)沒有進行系統(tǒng)、深入和專業(yè)的市場調(diào)研工作,沒有專職市場調(diào)研部門和專項市場調(diào)研預算,委托專業(yè)市場調(diào)研機構進行市場調(diào)查的企業(yè)更是屈指可數(shù),企業(yè)市場營銷整體處于生產(chǎn)觀念向市場觀念轉(zhuǎn)化的階段,與沿海地區(qū)相差一個或兩個階段。
只有具備一定的規(guī)模、成熟的、具有長期戰(zhàn)略眼光的企業(yè),才能真正地將企業(yè)營銷由生產(chǎn)觀念、產(chǎn)品觀念轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鲇^念,并接受以消費者為中心的營銷觀念,將市場調(diào)查作為企業(yè)活動的一個重要組成部分。
(二)增強質(zhì)量和創(chuàng)新意識,提升產(chǎn)品檔次
從小康向富裕階段的居民消費,消費的產(chǎn)品檔次逐步提高。如:居民在”行“方面經(jīng)歷了從自行車、電動自行車向摩托車、汽車的變化,衣著消費則經(jīng)歷了布料加工和成衣為主階段后,轉(zhuǎn)向以時裝、名牌、休閑為標志的新階段。在諸如此類的轉(zhuǎn)化過程中,都伴隨著產(chǎn)品檔次提高的過程。
從目前情況看,菏澤市企業(yè)界對產(chǎn)品檔次偏低的狀況缺乏足夠的重視,尤其是輕工行業(yè)。對輕工業(yè)產(chǎn)品調(diào)查顯示,居民和商戶認為菏澤市產(chǎn)品檔次偏低的比例高達80%和60%。提升產(chǎn)品檔次的途徑有很多,主要有:
1.提升原有產(chǎn)品的品質(zhì),強化產(chǎn)品功能,豐富產(chǎn)品體系。菏澤市產(chǎn)品結構基本上是溫飽階段建立起來的,過于老化,不能夠適應小康階段和富裕階段居民消費的需要,多數(shù)產(chǎn)品市場處于萎縮狀態(tài),企業(yè)陷入不景氣。如釀造廠生產(chǎn)的醬油、醋等產(chǎn)品,二十多年來,也僅僅把散裝改為袋裝而已,與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、個體企業(yè)陷入惡性競爭,市場價格維持在0.9∽1元(350克袋裝)。其他地區(qū)的同類產(chǎn)品,如”加加“、”海天“則不斷提高品質(zhì),不斷加入其他營養(yǎng)元素,形成專用、細化的產(chǎn)品體系,加之有效的產(chǎn)品促銷,占領了菏澤市中高檔醬油市場的很大份額,售價相當于”風帆“醬油的五倍以上。老產(chǎn)品有沒有提升品質(zhì)的需要,要看這類產(chǎn)品在整個消費市場處于的狀態(tài),即處于擴張、維持,還是處于萎縮狀態(tài)。如果處于前兩者狀態(tài),則還有提升的必要。
2.加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度,滿足不斷增長的消費需求
根據(jù)國外企業(yè)管理的經(jīng)驗,企業(yè)用于研發(fā)的比例一般不應低于銷售收入的3%,否則企業(yè)就缺乏長遠發(fā)展的能力;如果低于2%,企業(yè)在市場競爭中必將被淘汰。
經(jīng)濟結構的調(diào)整,必須從產(chǎn)品結構調(diào)整入手。從居民消費結構變化的幾個標志來看,在上世紀七十年代,自行車、縫紉機、手表等百元級的”三大件“是溫飽階段家庭消費重點;八十年代,電視機、洗衣機、電冰箱等千元級”三大件“成為居民消費的潮流;九十年代,空調(diào)、攝像機、電話、電腦、手機等成為城市居民消費新寵。消費熱點產(chǎn)品不僅改善了消費結構,而且有效的改善了生產(chǎn)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結構。
3.積極創(chuàng)建名牌產(chǎn)品,提供完整的產(chǎn)品服務
名牌商標蘊涵并傳達著企業(yè)從產(chǎn)品設計、生產(chǎn)、管理、銷售、售后服務、企業(yè)文化等全方位的信息,名牌商標就如同企業(yè)的”臉面“,它是企業(yè)機體運作功能的綜合的、整體的反映。根據(jù)其他國家和地區(qū)的經(jīng)驗,小康階段是名牌產(chǎn)品的成長期,居民對名牌產(chǎn)品的認識逐步加深;進入富裕階段,名牌產(chǎn)品在居民的消費和思想中逐步成熟,進入品牌忠誠期。
菏澤市2002年實施名牌帶動戰(zhàn)略以來,鼓勵企業(yè)積極爭創(chuàng)名牌,市財政每年安排專項資金,用于獎勵獲得名優(yōu)產(chǎn)品稱號的有功人員及集中推廣宣傳經(jīng)費的補助。2005年底,菏澤市擁有省級以上名牌產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)11家(11種產(chǎn)品),其中”中國名牌產(chǎn)品“生產(chǎn)企業(yè)1家。但從整體上看,依然沒有改變菏澤市企業(yè)不注重自身的宣傳,市場知名度偏低的通病。在眾多的新聞媒體中,菏澤的產(chǎn)品廣告寥寥無幾,特別是在國家級和省級新聞媒體上更是少見。在國際上,產(chǎn)品廣告投入一般占銷售收入的5——10%,某些產(chǎn)品可以達到20%或30%。菏澤市輕工企業(yè)廣告投入占銷售收入不足千分之一,少的非?？蓱z。
4.要有沖擊中高檔市場的勇氣。開拓高檔次市場和國際市場歷來是大企業(yè)和大公司的重點,雖然初期企業(yè)經(jīng)營可能比較困難,但可以使企業(yè)產(chǎn)品檔次、經(jīng)營觀念和管理水平處在較高水平上,容易在消費市場樹立企業(yè)及產(chǎn)品形象,尤其是企業(yè)在經(jīng)營上容易跟蹤市場的發(fā)展趨勢,對企業(yè)今后的發(fā)展非常重要。
(三)把提高居民消費水平作為地方經(jīng)濟政策的重要組成部分
馬克思論述了消費從兩方面生產(chǎn)著生產(chǎn)的道理:一方面,”產(chǎn)品只是在消費中才成為現(xiàn)實的產(chǎn)品“,另一方面,”消費創(chuàng)造出新的生產(chǎn)的需要……消費創(chuàng)造出生產(chǎn)的動力“。馬克思的這段話可以理解為:消費為國民經(jīng)濟的循環(huán)提供最原始、最強大的動力。
發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟必須更充分、更有效利用消費提供的強大動力。怎樣才能利用消費的動力呢?
首先:強化地方市場建設,吸引資本流入。目前,吸引外資的政策重點是土地出讓、稅收減免等方面,而對本地市場檔次和市場容量建設重視不夠。從國際上看,美國的西方發(fā)達國家,無論在人力成本、市場競爭程度等投資環(huán)境比中國、印度的發(fā)展中國家以及新興的工業(yè)化國家要高,但這些國家的資本流入依然十分強勁,吸引了包括發(fā)展中國家在內(nèi)的許多資本,產(chǎn)生了所謂的資本倒流現(xiàn)象。消費水平的提高和消費群體的擴容是市場建設必須得到強化的因素。
論文摘要：產(chǎn)業(yè)結構的變動與消費升級密切相關，產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整升級受到消費結構變動的制約。我國居民消費結構的變化已經(jīng)并將繼續(xù)帶動產(chǎn)業(yè)結構的升級。本文分析了消費結構升級與產(chǎn)業(yè)結構變遷的關系，并提出了促進我國消費結構升級與產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的政策建議。
產(chǎn)業(yè)結構與消費結構是經(jīng)濟學中的兩個基本范疇，也是國民經(jīng)濟總體構成的兩個重要組成部分，二者相互聯(lián)系、相互依存。產(chǎn)業(yè)結構是指整個國民經(jīng)濟體系中三大產(chǎn)業(yè)或具體產(chǎn)業(yè)間的關系和比例。消費結構是指各類消費支出在消費總支出中所占比重以及相互間的質(zhì)和量的關系，它直接反映了消費水平、消費特色和消費發(fā)展趨勢，并在一定程度上決定著消費的變動規(guī)律。產(chǎn)業(yè)結構的變動與消費升級密切相關，消費結構在很大程度上會影響到一個國家地區(qū)產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整、升級;產(chǎn)業(yè)的發(fā)展必須適應消費需求變動的趨勢，并且要善于發(fā)現(xiàn)潛在需求，才能發(fā)展壯大。
一、消費結構升級與產(chǎn)業(yè)結構變遷
1、消費結構的變動與產(chǎn)業(yè)結構變遷的關系
(1)市場消費需求是新興產(chǎn)業(yè)形成的基礎，是產(chǎn)業(yè)升級的直接動因。市場消費需求是社會生產(chǎn)的前提，是影響產(chǎn)業(yè)結構變動的最重要因素。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，社會需求水平和結構會發(fā)生相應的變化，潛在的新需求將逐步形成和擴大并對新供給形成強大拉力。在需求拉力的作用下，生產(chǎn)新產(chǎn)品的企業(yè)將逐漸出現(xiàn)并發(fā)展起來，在一定條件下，這些新企業(yè)的群體就可能發(fā)展成為新興產(chǎn)業(yè)。隨著人均收入水平的提高，人們的消費結構會發(fā)生相應的變化，人們用于衣、食、住、行的支出結構將會發(fā)生變動。隨著社會的發(fā)展，人們的需求層次將會逐步升級，新的產(chǎn)業(yè)也大體上沿著這一路徑不斷發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結構的輕型化階段、重工業(yè)化階段和高加工化階段分別和人類不同層次的需求相適應。
(2)消費結構變動決定了產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的方向，也決定了經(jīng)濟增長的空間。在一個國家進人溫飽階段之前，農(nóng)業(yè)和輕工業(yè)的需求彈性最大。在非農(nóng)產(chǎn)業(yè)中，以紡織、食品、造紙及家具等為主的輕工業(yè)在強大的需求拉動下發(fā)展最快，這就是工業(yè)化的前期階段。隨著收人水平的上升，人們的購買力開始轉(zhuǎn)向耐用消費品，特別是以汽車為代表的高檔耐用消費品。同時隨著居民收人水平的不斷提高，對物質(zhì)產(chǎn)品的需求基本得到滿足以后，就開始轉(zhuǎn)向?qū)Ψ諛I(yè)的需求，生活業(yè)的需求彈性開始迅速提高并在市場的拉動下快速發(fā)展。隨著收人水平的進一步提高，人們的精神需求不斷擴大，他們對物質(zhì)產(chǎn)品之外的精神文化產(chǎn)品的追求，促進了文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的大力發(fā)展。
2、消費結構演變帶動我國產(chǎn)業(yè)結構升級
產(chǎn)業(yè)結構演變與消費結構的變化密切相關。改革開放以來，我國出現(xiàn)了三次消費升級，推動了經(jīng)濟的高速增長，消費結構的演變帶動了我國產(chǎn)業(yè)結構的升級。
(1)第一次消費結構升級出現(xiàn)在改革開放之初。此時，糧食消費下降、輕工產(chǎn)品消費上升。這一轉(zhuǎn)變對我國輕工、紡織產(chǎn)品的生產(chǎn)產(chǎn)生了強烈的拉動，帶動了相關產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，并帶動了第一輪經(jīng)濟增長。
(2)第二次消費結構升級出現(xiàn)在20世紀80年代末至90年代末。在這一階段的前期，“老三件，’(自行車、手表、收音機)和“新三件”(冰箱、彩電、洗衣機)分別是溫飽和小康時期的標志性消費品，作為一種時尚受到消費者的青睞，并帶動了相關產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展。隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展，后期階段的消費特點是:家用電器消費快速增加，耐用消費品向高檔化方向發(fā)展，大屏幕高清晰度彩電、大容量冰箱、空調(diào)器、微波爐、影碟機、攝像機成為城鎮(zhèn)居民的消費熱點，普及率進一步提高。這一轉(zhuǎn)變對電子、鋼鐵、機械制造業(yè)等行業(yè)產(chǎn)生了強大的驅(qū)動力，帶動了第二輪經(jīng)濟增長。
(3)目前正在進行的第三次消費結構升級轉(zhuǎn)型正驅(qū)動著相關產(chǎn)業(yè)的增長。在這一過程中，增長最快的是教育、娛樂、文化、交通、通訊、醫(yī)療保健、住宅、旅游等方面的消費，尤其是與IT產(chǎn)業(yè)、汽車產(chǎn)業(yè)以及房地產(chǎn)業(yè)相聯(lián)系的消費增長最為迅速。
二、我國消費結構升級的趨勢及對產(chǎn)業(yè)結構升級的影響
1、國內(nèi)外信息需求膨脹并成為消費主流，成為推動信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展的動力
伴隨著GDP的增長，人們的消費必然會向非物質(zhì)的方向轉(zhuǎn)移，物質(zhì)經(jīng)濟將逐步讓位于信息經(jīng)濟、體驗經(jīng)濟。隨著社會高度信息化，網(wǎng)上購物、遠程醫(yī)療、遠程教育等消費形式正風靡全球，數(shù)字產(chǎn)業(yè)的發(fā)展正是適應了社會消費方向轉(zhuǎn)移的結果。在發(fā)達國家，人們在文化娛樂、通信服務的支出早已超過用于服裝的支出。我國經(jīng)過30年的改革開放，綜合實力大大增強，人民生活水平得到了很大提高，信息消費在家庭消費支出中的比例也得到迅速提高。此時，人們需要更精致地生活，需要更多高質(zhì)量的文化娛樂享受，數(shù)字內(nèi)容的信息服務也將成為廣大消費者越來越切實的需要。此時信息需求產(chǎn)生的巨大市場拉力，必將拉動信息產(chǎn)業(yè)尤其是數(shù)字內(nèi)容服務業(yè)的高速發(fā)展。
2、新型文化消費日益成為消費時尚，推動了創(chuàng)意文化產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展
隨著居民收人的增加，用于購買食品的支出占家庭總支出的比重會逐漸下降，而用于文化教育娛樂方面的支出占家庭支出的比重會逐步上升。發(fā)達國家的經(jīng)驗證明，當人均GDP在1000-5000美元時，拉動城市經(jīng)濟增長的主要動力是制造、加工和傳統(tǒng)服務業(yè);當人均GDP在5000-10000美元時，拉動城市經(jīng)濟增長的主要動力在于科技創(chuàng)新，在于創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)、高科技產(chǎn)業(yè)和服務產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。隨著人們消費水平的提高，我國文化消費也呈增長趨勢，居民消費結構中用于文化教育消費的部分越來越大，成為我國文化產(chǎn)業(yè)興起的重要內(nèi)在動因。
3、健康消費水平的急劇上升，推動了生物醫(yī)藥、保健產(chǎn)業(yè)的發(fā)展
隨著居民生活水平的提高，醫(yī)療模式和健康觀念發(fā)生改變，醫(yī)療保健消費增長迅速，健康需求日益多樣化、高級化，生物醫(yī)藥的市場空間進一步擴大。我國作為一個發(fā)展中國家，目前藥品的消費水平還很低，人均藥品消費不足10美元，而中等發(fā)達國家每年人均消費藥品達40-50美元，歐洲為160美元，美國和日本都超過200美元。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，人們防范疾病的觀念轉(zhuǎn)向重在預防、保健，重在對亞健康狀態(tài)的及時調(diào)整，醫(yī)療模式也由單純的疾病治療轉(zhuǎn)為預防、保健以及治療與康復相結合的模式，藥品消費市場發(fā)展空間很大。據(jù)聯(lián)合國工業(yè)發(fā)展組織的分析，21世紀中國可能超過美國成為世界上最大的醫(yī)療用品市場。隨著近年來我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，已經(jīng)涌現(xiàn)出一批高收人群體，他們對更優(yōu)質(zhì)醫(yī)藥產(chǎn)品的需求將會啟動醫(yī)藥領域的高端產(chǎn)品市場，擴大醫(yī)藥市場消費層次，為醫(yī)藥領域高新技術產(chǎn)品的發(fā)展提供更大的市場空間。
4、以汽車、住房、耐用品為主的熱點消費需求不斷提升，增強了相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展活力
汽車產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈長，輻射面廣，能帶動鋼鐵、機械、電子、橡膠、玻璃、石化、建筑、服務及其他相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，能對經(jīng)濟起到巨大的推動作用。其次，汽車是資金密集、技術密集型產(chǎn)業(yè)，發(fā)展該產(chǎn)業(yè)可以對高科技行業(yè)起到較大的推動作用。再次，汽車產(chǎn)業(yè)也為相關產(chǎn)品的發(fā)展提供潛在市場，為相關產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展提供了更廣闊的空間。住房消費熱不僅能帶動房地產(chǎn)市場的興旺，還會推動建材、裝飾裝演用品、家具、家電等商品的銷售，促進與這些商品相關的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進產(chǎn)業(yè)結構的升級。對各種家庭耐用品的持續(xù)消費將為相關產(chǎn)品的發(fā)展提供廣闊的市場，帶動相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。對高科技產(chǎn)品的需求也會促使企業(yè)進一步提高生產(chǎn)技術和生產(chǎn)能力，以保證產(chǎn)品的質(zhì)量，這也會在一定程度上促使產(chǎn)業(yè)升級。我國居民的蘭次消費升級都對產(chǎn)業(yè)結構的發(fā)展和升級起到了重要的拉動作用，拓展了產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間，也擴大了投資空間。未來我國消費結構的演變升級將進一步活躍，把握消費結構升級的契機，不僅有利于形成新的國內(nèi)市場空間和經(jīng)濟發(fā)展空間，也有利于經(jīng)濟的持續(xù)快速協(xié)調(diào)發(fā)展。
三、促進消費結構升級與產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的政策建議
1、促進消費結構升級的政策選擇
(1)要提高城鄉(xiāng)居民的收人水平。第一，要調(diào)整收人分配結構，縮小城鄉(xiāng)收人分配差距，提高城鄉(xiāng)居民的收人水平尤其是農(nóng)民的收人水平二提高廣大農(nóng)民的收人水平，要建立和完善對農(nóng)業(yè)的支持保護體系;大力推進工業(yè)化，從根本上提高農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率并為農(nóng)村剩余勞動力的轉(zhuǎn)移創(chuàng)造條件;大力減輕農(nóng)民負擔，進一步實行農(nóng)村稅費改革;而在城鎮(zhèn)中應注重提高廣大了田枚人者的收人水平，逐步擴大中等收人者的比重。此外，還要統(tǒng)籌區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，縮小地區(qū)差距。在東部率先發(fā)展的同時，要加快西部的開發(fā)和中部地區(qū)的崛起，振興東北老工業(yè)基地，使各區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，縮小地區(qū)間的收人與消費差距，為消費結構的升級創(chuàng)造條件。
(2)要積極調(diào)整消費政策，鼓勵發(fā)展新的消費熱點和消費方式;同時，為了適應鼓勵消費，促進消費升級的客觀需要，要逐步清理、廢除各種限制消費的政策。最重要的是政府要對鼓勵消費的政策的實施認真落到實處。
(3)由于實現(xiàn)消費結構的升級是一個系統(tǒng)工程，因此需要大力開展消費教育，提高消費者的素質(zhì)，倡導科學、合理、文明的消費觀。通過消費教育，消費者可以掌握更多的消費知識和消費技能并能對新型消費品和服務的知識進行及時的了解和高效應用，從而使消費者的生活質(zhì)量得到一定程度的提高，推進消費結構不斷調(diào)整和升級。
[關鍵詞] 吉林??；地市區(qū)域；農(nóng)村居民消費；特征研究
[中圖分類號] F126 [文獻標識碼] A
Abstract： The consumption rate is significantly higher than the national average and neighboring in Jilin province， but consumption proportion of rural residents continues to reduce. Analyzing spatial dependence of income and consumption price index of rural residents by means of spatial autocorrelation test model， we concludes that the consumption of rural residents accords with absolute income hypothesis of Keynes， the consumption has spatial agglomeration and obvious spatial autocorrelation of nine cities， so the spatial correlations should be considered into consumption policy.
Key words： Jilin province， region， consumption of rural residents， characteristics study
一、引言
近年來，國際經(jīng)濟形勢受到歐債危機和全球經(jīng)濟低迷等一系列因素影響，中國或多或少的受到了沖擊，吉林省作為中國的農(nóng)業(yè)大省，也不同程度感受到全球需求暴跌的沖擊，就業(yè)壓力加劇，這些都直接影響到吉林省民眾的生活。為了應對這種沖擊，吉林省應該從發(fā)展方式轉(zhuǎn)變上看待問題，要積極擴大內(nèi)需，特別是要加快形成主要依靠消費需求拉動經(jīng)濟增長的格局。吉林省通過改變?nèi){馬車中，從前將投資作為第一位的格局，把消費放到了首位，同通過擴大居民消費需求實現(xiàn)吉林省經(jīng)濟增長的長期目標。吉林省是農(nóng)業(yè)大省，擁有1492.7萬農(nóng)村居民，因此如何解決吉林省農(nóng)村居民消費問題是擺在吉林省各級政府面前的一個關鍵問題。因為吉林省農(nóng)村居民的消費長期低迷，其消費率一致持續(xù)在60%以上，明顯高于全國平均水平及鄰省。而吉林省的農(nóng)村居民消費所占比重卻持續(xù)降低，從1980-2012年的32年間下降了近26個百分點。因此，如何提高吉林省農(nóng)村居民的消費水平，引導吉林省的農(nóng)村居民朝著正確的消費方向前進，也是促進吉林省農(nóng)村經(jīng)濟增長，調(diào)整好經(jīng)濟結構，促進吉林省更好的改善民生的重要決策。吉林省的農(nóng)村居民消費又存在著區(qū)域性的不同特點，特別是吉林省不同地市的農(nóng)村居民消費水平不同，消費結構也不一樣，如何破解吉林省不同地市之間的農(nóng)村居民消費水平不同的問題，防止經(jīng)濟在不同地市之間的不均衡和集聚現(xiàn)象，同時也是吉林省各級政府改善民生，制定相應經(jīng)濟政策和消費政策的重要內(nèi)容之一。本文根據(jù)吉林省的省情，并對吉林省地市區(qū)域的農(nóng)村居民收入和消費價格指數(shù)的空間依賴性進行分析，分析吉林省不同地市的農(nóng)村居民消費的區(qū)域差異和集聚特征，為吉林省制定相關政策提供有價值的參考。
二、空間計量模型的相關理論
本文利用空間自相關檢驗模型（Global Spatial Autocorrelation），根據(jù)變量選擇不同的數(shù)據(jù)并進行處理，對吉林省地市區(qū)域的農(nóng)村居民消費特征進行分析研究。全域空間的自相關是從整個區(qū)域空間來探討吉林省不同地市的農(nóng)村居民消費的空間分布情況。
利用式（4）-式（6）的差值來檢驗吉林省n個地市區(qū)域的農(nóng)村居民消費是不是存在著全域空間的自相關關系。根據(jù)相關文獻資料可知，空間計量模型主要分成兩種，一種是空間滯后模型，它的形式是y=pWy+xβ+ε，另一種是空間誤差模型，它的形式為y=Xβ+ε，這里的ε是隨機誤差項向量，而且ε=Wε+μ，限于篇幅，這里就不再贅述。
三、吉林省地市區(qū)域農(nóng)村居民消費特征研究的實證
本論文把吉林省地市區(qū)域農(nóng)村居民人均消費作為被解釋變量，把吉林省地市區(qū)域的農(nóng)村居民收入水平、價格水平為解釋變量，建立模型，取吉林省的長春市、吉林市、四平市、遼源市、通化市、白山市、松原市、白城市、延邊市9個地級市進行回歸分析，以此來驗證凱恩斯的絕對收入假說。數(shù)據(jù)來源吉林省各年統(tǒng)計年鑒和吉林省各地市的各年年鑒。有的可能缺少某年的居民價格指數(shù)，就用居民消費價格指數(shù)代替，因為分析的空間狀態(tài)，所以利用消費價格指數(shù)不會影響具體的分析結果。為了檢驗吉林省各地市區(qū)域的農(nóng)村居民消費的差異與集聚的規(guī)律，本文擬提出兩個假設作為檢驗的工具，第一個就是假設吉林省各個地市的農(nóng)村居民消費行為滿足于凱恩斯絕對收入假設理論。第二個就是假設吉林省地市區(qū)域的農(nóng)村居民消費存在著空間集聚的特征。
這里的C表示消費額，Y表示收入，P表示消費價格指數(shù)，α與βi（i=1，2）為待估參數(shù)，βi表示為邊際消費傾向，通過分析模型形成整體上是否成立來研究吉林省各地市區(qū)域的農(nóng)村居民的消費支出是否取決于收入的絕對水平。筆者選擇2012年的數(shù)據(jù)進行分析，所獲得的9個地市區(qū)域的擬合優(yōu)度為0.8725，大于0.8，F(xiàn)值為135.847，伴隨概率為1.774e-021，說明模型總體上成立，又由于收入變量的參數(shù)βi是0.8014，P是0，這也說明了吉林省地市區(qū)域農(nóng)村居民收入決定消費，而且邊際消費傾向還比較大，所以，滿足第一個假設吉林省農(nóng)村居民消費符合凱恩斯的絕對收入假說的原理。又因為1986-2012年期間9個地市區(qū)域消費（根據(jù)常理，為了不出現(xiàn)偽回歸，ECQ取對數(shù)）的MoranI平均值是0.42748，而且每一年的無空間相關假設的概率也都在0.05以下，說明了吉林省內(nèi)相鄰的地市區(qū)域的消費水平存在著一般意義的正相關，從這一點來看第二個假設是成立的。根據(jù)空間自相關檢驗模型計算得到MoranI的2001年和2010年統(tǒng)計值，吉林省9個地市區(qū)域農(nóng)村居民消費指數(shù)2001年MoranI為0.4307，2010年MoranI為0.4425。通過計算結果可知，吉林省農(nóng)村居民消費行為表現(xiàn)為，消費水平較高的地市是相鄰的，相鄰地市的消費水平也相近。
通過分析反映了地市區(qū)域農(nóng)村居民消費行為的空間集聚特征，下面來驗證第二個假設。如果在坐標系下進行分析，則2000年，長春位于第一象限，屬于高-高的自相關關系的集群；松原和四平屬于第二象限是低-高的負空間自相關關系集群；白城、通化、白山、遼源等地市在第三象限，是低-低的空間自相關關系的集群；吉林市和延邊朝鮮族自治州在第四象限，是高-低的空間自相關關系。2012年，長春、吉林、延邊朝鮮族自治州在第一象限，是高-高的自相關關系的集群，松原在第二象限是低-高的負空間自相關關系集群，白城、通化、白山、遼源4個市位于第三象限，也是低-低的空間自相關關系的集群；四平在第四象限，屬于高-低的空間自相關關系。
通過分析可知，吉林省的各個地級市的農(nóng)村居民消費在各個市域之間存在空間的擴散效應，說明吉林省相鄰地級市之間消費是互相影響的，而且地市區(qū)域的消費也具有空間的相互影響現(xiàn)象。而且價格變量通過了顯著性水平為5%的顯著性檢驗，可是卻沒有通過1%的檢驗，這也充分證明了吉林省的物價還是比較穩(wěn)定的，農(nóng)村居民消費的物價彈性小，這是主要是因為吉林省各個地市區(qū)域的農(nóng)民消費基本上都集中在生活必需品，價格方面的作用不是很強，因此對消費量的影響不是很大。
四、結論
本文借助空間經(jīng)濟計量模型，在考慮到空間因素影響的條件下，探討了吉林省地市區(qū)域的農(nóng)村居民消費所具有的特征，通過研究表明：
（一）吉林省不同地市間的農(nóng)村居民消費呈現(xiàn)出空間集聚現(xiàn)象
經(jīng)濟發(fā)展水平?jīng)Q定了消費水平，由于吉林省相鄰地市的經(jīng)濟水平相當也就導致了相鄰地市的消費水平也接近，消費模式也是伴隨著當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展而定的。自從吉林省實行了長吉圖開發(fā)開放先導區(qū)的國家戰(zhàn)略，國家給予很多政策支持，更為長吉兩市的經(jīng)濟聯(lián)動增長提供了動力支持，只有農(nóng)村居民的收入水平提高了，才能提高消費水平。農(nóng)村居民的消費環(huán)境不好，消費理念、消費文化也比較低，導致消費性價比也比較低，不僅如此，農(nóng)村居民還存在著習慣于維持性消費和示范和攀比的現(xiàn)象。
（二）吉林省9個地市的農(nóng)村居民消費具有明顯的空間自相關性
利用空間滯后模型，通過對吉林省地市區(qū)域的農(nóng)村居民消費特征進行分析，反映出吉林省地勢區(qū)域的農(nóng)村居民消費具有明顯的空間依賴性，地理空間效應對吉林省9個地級市的農(nóng)民消費起著一定的作用。通過前文中的檢驗可知，空間誤差模型還是能夠很好地解釋吉林省不同地級市的農(nóng)民消費的變化規(guī)律及其影響因素的空間作用機制。
（三）吉林省在制定農(nóng)村居民消費政策時應該考慮空間的相關性
根據(jù)吉林省的地圖來看，地域狹長，區(qū)域跨度較大，各個市域的發(fā)展各不相同，從地市區(qū)域的范圍來看，每個地級市的消費結構都不一樣，消費存在著空間的正向依賴性，鄰近地市的農(nóng)民可以說有著傳染性，存在著溢出效應，基于此，吉林省在制定農(nóng)村居民消費政策時就應該把空間相關性考慮進來，同時制定政策時要向發(fā)展比較落后的地市傾斜，通過穩(wěn)定物價，建立完善的社會保障機制，增強消費信心，改進農(nóng)村地區(qū)銷售網(wǎng)絡，完善農(nóng)村基礎設施問題等下功夫。
[參 考 文 獻]
[1]劉子玉.吉林省農(nóng)村居民消費問題研究[D].吉林大學，2010（6）：90-120
【關鍵詞】新農(nóng)保 農(nóng)村消費 影響途徑
一、新農(nóng)保制度
新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度（簡稱“新農(nóng)?！保┦且詮V大農(nóng)村居民為參加主體而建立的、由政府負責組織實施的三支柱社會養(yǎng)老保險制度，在保基本、廣覆蓋、有彈性和可持續(xù)的基礎上，以個人繳費、集體補助、政府補貼為籌資模式，基礎養(yǎng)老金和個人賬戶相結合為待遇支付模式。中央確定的基礎養(yǎng)老金標準為每人每月55元，地方政府可以根據(jù)實際情況提高基礎養(yǎng)老金標準，對于長期繳費的農(nóng)村居民，可適當加發(fā)基礎養(yǎng)老金提高和加發(fā)部分的資金有地方政府支出。在具體執(zhí)行的過程中，各地區(qū)可以根據(jù)各自的狀況增加檔次。各地區(qū)政府在最低每人每年 30 元的補貼基礎上確定補貼金額。
二、我國農(nóng)村居民消費現(xiàn)狀
2010 年，中國的消費率為 48.56%，不到 50%，而世界平均水平在 65%以上。同期中國的個人消費率為 35.21%，也遠遠低于世界平均水平。我國農(nóng)村市場消費的需求是不斷增長的。但同時，仍然存在著大量的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
第一，我國農(nóng)村消費水平不斷提高，但農(nóng)村居民消費總體水平偏低。在全國范圍中所占的比重很低，與地域人口比例不相符合。
第二，農(nóng)民收入不斷增長，但增長速度長期慢于城鎮(zhèn)居民收入和GDP 增長速度，我國農(nóng)民收入總體水平仍然偏低，城鄉(xiāng)差距不斷拉大。
第三，居民消費結構不合理，即各項消費支出結構不合理。農(nóng)村消費需求以滿足基本生活需要為主，耐用品、高檔消費量不足。
第四，農(nóng)村居民儲蓄率高。數(shù)據(jù)顯示，2009年城鄉(xiāng)居民人民幣存款余額高達260771.7億元，相比于2000年，增加了3倍多，但居民消費卻僅增加1.5倍，最終消費率也從2000年的62. 3%下降為48%。而農(nóng)村居民消費增加更少，僅增加1.2倍。
農(nóng)村居民消費增長緩慢、存在高儲蓄性的主要原因是消費意愿不足，但深層次原因則是農(nóng)村養(yǎng)老社會保障體制不完善。在此消費現(xiàn)狀下，研究新農(nóng)保的推行對于促進農(nóng)民消費意愿，提高農(nóng)民消費水平具有重要意義。
三、新農(nóng)保對消費的影響途徑
1.新農(nóng)保通過對收入的影響來拉動消費
收入是消費的基礎和前提，收入水平和增長速度是決定農(nóng)民消費規(guī)模和水平的最重要因素。轉(zhuǎn)移性收入的量的增加，會引起消費支出的量的增加，從而提高了農(nóng)村居民的平均消費傾向，促進了農(nóng)村居民的消費需求。農(nóng)村老年人是相對收入較低的群體，因此老年人的可支配收入的增加，會提高農(nóng)村老年人消費傾向，從而提高社會消費傾向。
2.新農(nóng)保通過收入的再分配過程影響消費
生命周期假說指出個人在其收入高于其終生平均收入時儲蓄較多，而收入低于其終生平均收入時儲蓄就少。新農(nóng)保的收入分配作用主要表現(xiàn)在平衡高低收入者之間福利的平等化分配和縮小收入差距來提高整體消費傾向。個人賬戶是完全積累制度形式，根據(jù)個人所選擇的繳費檔次不同，其領取養(yǎng)老金的水平也不同，在年輕時候的資金的積累，用于年老以后的消費，實現(xiàn)個人代內(nèi)收入再分配。新農(nóng)保降低了農(nóng)民由于長期缺乏保障而對未來的不確定性感受，穩(wěn)定農(nóng)民的未來收入來源的信心，從而減少儲蓄、增加消費。
3.新農(nóng)保通過調(diào)節(jié)農(nóng)民心理預期影響消費
新農(nóng)保是國家社會保險體系的重要組成部分，能夠穩(wěn)定農(nóng)民的消費預期。新農(nóng)保的三支柱籌資模式確保了這一制度的可持續(xù)性，降低了農(nóng)民對政策的不確定性預期。農(nóng)村養(yǎng)老保險的推行，增加了收入再分配未來穩(wěn)定收入來源，顯著減少農(nóng)民的不確定性心理，進而有效提高農(nóng)村的消費支出。
四、完善農(nóng)村養(yǎng)老保險促進農(nóng)村居民消費的建議
1.加大宣傳力度，提高農(nóng)民參保積極性。
要改變農(nóng)民的養(yǎng)老觀念，使其加入到農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的行列中來。要對新型農(nóng)村養(yǎng)老保險政策法規(guī)的優(yōu)越性加以宣傳，要強調(diào)參保能使農(nóng)民從中得到的好處，讓農(nóng)民把養(yǎng)老保險作為一種心理預期，讓他們能積極地投入到農(nóng)村社會養(yǎng)老保險中來。
2.取消“新農(nóng)保”中的“捆綁條款”。
在實施過程中出現(xiàn)了老人子女不愿參保，老人為了領取養(yǎng)老金替子女繳納養(yǎng)老保險費的情況。此種情況的發(fā)生扭曲了“新農(nóng)?！被菝窭竦男?，降低了基礎養(yǎng)老金補貼的吸引力，違背了“新農(nóng)?！睂嵤┏踔约吧鐣膫惱淼赖?。因此，“新農(nóng)保”沒有必要加附加條件，“捆綁條款”應該取消。
3.增強個人賬戶投資收益率分配調(diào)節(jié)機制。
我國“新農(nóng)?！被鹬饕驺y行、買國債等，基金管理層次較低，導致最終的收益率較低，這大大降低了投資收益率對分配調(diào)節(jié)的杠桿作用。在安全性的前提下逐步拓展個人賬戶基金的投資渠道，如可以將基金一部分投資于國家重點項目，另一部分由商業(yè)銀行托管，專業(yè)投資機構投資等手段進行市場化管理。
4.加大養(yǎng)老保險人財物的投入，提高政策運行效率
提高政府各級部門政策運行能力是新農(nóng)保制度順利推進的重要保證。為了解決農(nóng)村養(yǎng)老保險實施過程中存在的問題，如新制度與舊制度的銜接問題，如參保人基本信息核實、繳費、領取等有關程序的工作。加大養(yǎng)老保險人財物的投入，提高政策運行效率。
5.加強社會輿論監(jiān)督，加強農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的立法保障
養(yǎng)老保險基金收繳、基礎養(yǎng)老金發(fā)放等情況，要求村委會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣定期采取適當?shù)姆绞较蛏鐣迹邮芄姳O(jiān)督，糾正和防止偽造年齡和冒領待遇的行為。各地應根據(jù)實際情況，在有關法律的基礎上，制定具體的適合本地農(nóng)村的社會養(yǎng)老保險的規(guī)定。
參考文獻：
[1]李曉穎.社會養(yǎng)老保險對城鎮(zhèn)居民消費的影響研究-以山東省為例[D].山東大學碩士學位論文.2012.
[2]吳淑定，鄧小麗.社會養(yǎng)老保險對中國城鎮(zhèn)居民消費的影響[J].知識經(jīng)濟，2010（19）.
摘要：個人消費信貸業(yè)務近年來以巨大的市場潛力和較高的預期收益成為金融市場競爭的熱點，大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務，有利于擴大國內(nèi)消費需求?熏拉動經(jīng)濟增長?熏其前景不容忽視。目前，我國消費信貸業(yè)務仍存在諸多局限性，如何完善和發(fā)展消費信貸業(yè)務成為一個重大的現(xiàn)實問題。
關鍵詞：消費信貸；個人消費信貸；內(nèi)需
個人消費信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費者提供用于購買商品或勞務的貸款。消費信貸是拉動我國內(nèi)需的一項重要貨幣政策，是在社會再生產(chǎn)過程中實現(xiàn)消費與生產(chǎn)均衡的助推器。自1999年央行了《關于開展個人消費信貸的指導意見》以來，我國消費信貸發(fā)展迅速。2007年“兩會”上，總理強調(diào)，近幾年仍應堅持擴大內(nèi)需方針，重點擴大消費需求，而消費信貸在拉動消費需求上的作用不容忽視。
一、我國發(fā)展消費信貸的重要性分析
（一）拉動內(nèi)需需要消費信貸支持
盡管近些年來我國消費品市場出現(xiàn)了持續(xù)快速增長的勢頭，但是與投資和出口的高速增長相比，消費需求增速仍顯不高，內(nèi)需不足已成為制約我國經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的障礙。據(jù)統(tǒng)計，2007年前三季度，消費對經(jīng)濟增長的貢獻率為37％，從世界各國經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律來看，消費是拉動經(jīng)濟增長的最終動力，對經(jīng)濟增長的貢獻率一般應為80％左右。擴大內(nèi)需已成為我國經(jīng)濟又好又快發(fā)展的戰(zhàn)略性問題，消費信貸的支持有利于潛在需求向現(xiàn)實需求轉(zhuǎn)變，是拉動居民消費需求的重要途徑。
（二）提升居民消費結構需要消費信貸支持
2006年國民經(jīng)濟生產(chǎn)總值為26971．64億美元，年增長10．7％，這標志著我國已經(jīng)進入中低收入國家水平；此外，近幾年我國努力擴大居民消費，居民在住房、醫(yī)療、旅游、文化、體育、娛樂等方面的消費與日俱增。通過消費信貸方式把消費資金的剩余部分暫時貸給消費資金不足者?熏有利于促進即期消費和居民消費結構的升級。
（三）金融機構效率提高和業(yè)務發(fā)展需要消費信貸的不斷完善
消費信貸作為商業(yè)銀行的基本業(yè)務之一，對于提高銀行資金配置效率，擴寬金融業(yè)務發(fā)展空間，通過合理的消費信貸配置資金比例，合理安排資源在投資和消費領域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。此外，消費信貸業(yè)務種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷，可以豐富銀行金融業(yè)務。
二、個人消費信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析
從總體上看，中國個人消費信貸目前的發(fā)展呈現(xiàn)良好趨勢，但憂患并存，具體體現(xiàn)在以下一些方面：
（一）我國個人消費信貸業(yè)務發(fā)展特征
1．發(fā)展迅速。自1999年擴大個人消費信貸以來，消費信貸業(yè)務規(guī)模不斷擴大，據(jù)統(tǒng)計，2007年上半年，居民戶貸款余額4．6萬億元，同比增長25．7％，增速同比提高10個百分點，比年初增加6741億元，同比多增3074億元。居民消費性貸款比年初增加3800億元，同比多增3699億元，其中居民戶中長期消費性貸款同比多增3206億元。其中個人住房貸款增長迅速，相當于1999年的30倍，汽車消費貸款也呈現(xiàn)較快增長勢頭。
2．信貸品種呈多元化發(fā)展，方式更加靈活豐富。從消費領域看，拓寬到住房、汽車、助學、醫(yī)療、旅游和耐用消費等多個領域；信貸工具方面，有信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種方式；貸款期限也有不同程度的放寬，從一年短期到20年中長期貸款不等；同時貸款保證方式方面，保險貸款合作方式有較大幅度上升，占比在12％左右。
3．信貸品種發(fā)展不均衡，國有商業(yè)銀行占據(jù)消費信貸市場的絕大部分。較發(fā)達國家相比，雖然我國信貸品種存在差距，但基本還是具備了個人消費信貸產(chǎn)品體系，只是個人住房貸款占據(jù)了絕大比例，汽車貸款、其他綜合貸款也發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計，2005年底，住房貸款余額達18430億元，2007年上半年，全國消費貸款余額達22070億元，占人民幣貸款余額的10．2％。在各項消費貸款中，住房貸款和汽車貸款余額分別為18547億元和960億元，分別占全部消費者個人消費貸款余額的84％和4．4％。此外，工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行，憑借其傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢，率先開拓了消費信貸市場，據(jù)統(tǒng)計，四家合計占全部消費貸款余額的80％左右。
4．受從緊貨幣政策影響，銀行消費信貸發(fā)放將更為審慎。央行近期調(diào)整貨幣政策，2008年將實行貨幣從緊政策，這是近十年來首次改變穩(wěn)健的貨幣政策。我國在1997年面臨通貨緊縮的危險，貨幣政策由防止通貨膨脹轉(zhuǎn)為主要防止通貨緊縮，出臺了多項支持消費信貸的政策措施，為消費信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好趨勢。近期數(shù)據(jù)顯示，消費信貸增長呈現(xiàn)萎縮趨勢，今后兩年，銀行將會比較重視銀根，因此對于消費信貸款項的發(fā)放將趨于嚴謹。
（二）個人消費信貸業(yè)務發(fā)展存在問題
雖然近幾年我國消費信貸發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴大，但仍然存在諸多不容忽視的問題，且與國際上發(fā)達國家相比，差距還甚大。這些問題不同程度地制約了我國個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展，也給我國金融業(yè)的發(fā)展帶來阻礙。
1．農(nóng)戶貸款難。2006年末，農(nóng)戶貸款余額0．92萬億元，只有7072萬戶農(nóng)民獲得貸款支持，僅占全國農(nóng)戶總數(shù)的31．2％，還有1／3的農(nóng)民沒有獲得貸款支持。以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎的農(nóng)村經(jīng)濟，具有高度分散、生產(chǎn)技術水平低和組織化程度低和組織化程度低的特征，農(nóng)戶缺乏有效的抵押、擔保手續(xù)，與金融機構防范風險的要求差距較大。且由于農(nóng)戶投放信貸資金成本高、風險大，金融機構不愿意給農(nóng)民過多貸款，這無疑與中央大力強調(diào)的支農(nóng)政策相違背。
2．征信體制不健全。權威的個人資信評估標準和評價體系未能建立起來，缺乏行之有效的消費信貸跟蹤、監(jiān)控體系，給銀行的信貸投放帶來諸多不確定性風險，不利于銀行信貸授信額度的確定，制約了金融機構消費信貸業(yè)務推廣。同時受宏觀環(huán)境影響（如利率、資產(chǎn)價格變化等），貸款抵押物品也存在貶值風險，借款者逃避償還貸款的風險不容忽視，這無疑加大了消費信貸的流動性風險。
3．交易成本阻礙消費信貸的實現(xiàn)。由于我國個人消費信貸發(fā)展較遲，目前貸款手續(xù)環(huán)節(jié)仍過于繁雜，涉及銀行之外的如房產(chǎn)、評估、保險、公證等諸多部門。個人需支付的信貸交易成本較高，商業(yè)銀行對申請貸款者的要求過于嚴格，如要求借款人具有當?shù)貞艨?、穩(wěn)定收入、擔保等等，使不少人失去貸款資格。
4．產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前中國幾大商業(yè)銀行的個人消費貸款品種大同小異，主要集中在住房貸款、汽車貸款兩大類上，信貸品種在利率、期限、抵押、擔保等方面同質(zhì)化程度很高，缺乏特色。與發(fā)達國家相比，品種范圍仍局限在傳統(tǒng)業(yè)務，但在美國，分期付款貸款、開放性循環(huán)貸款、一次性償清貸款、住宅抵押貸款等都具有豐富而靈活的類別，而我國許多消費信貸產(chǎn)品還未開始涉及，與國外相比存在相當大差距，這不利于我國銀行業(yè)的國際競爭力發(fā)展。
5．還有諸多因素抑制消費信貸業(yè)務發(fā)展。如居民對消費信貸的認知度偏低。不少居民仍熱衷于將收入存入銀行，且由于存貸利率上調(diào)，居民儲蓄愿望趨強，儲蓄在近幾年仍將是城鄉(xiāng)居民選擇投資的重要渠道。居民收入低，也抑制了消費信貸的發(fā)展，受經(jīng)濟體制改革的影響，就業(yè)仍然是一大難題，許多人收入在支付家庭基本生活支出后節(jié)余較少，大多數(shù)沒有申請消費貸款的意愿。此外，社會保障制度的落后也是影響因素之一。
三、拓展消費信貸的政策性建議和現(xiàn)實選擇
針對我國目前消費信貸的存在問題，結合其特征和我國國情提出以下幾點建議：
（一）加大農(nóng)村消費信貸支持力度
農(nóng)村信用社應繼續(xù)加大對現(xiàn)有農(nóng)村消費信貸品種的營銷力度，適度增加農(nóng)戶購置生活用品、建房、治病等生活性消費信貸，同時積極擴大農(nóng)村消費信貸的覆蓋面，擴大農(nóng)村消費信貸支持的對象和范圍，如加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體銷售經(jīng)營戶等的資金支持力度。
（二）建立健全有效征信體制，防范風險
首先要積極參與社會個人征信體系建設。中國人民銀行組織開發(fā)的全國個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，于2005年12月開始運行，各商業(yè)銀行應按其要求，及時、準確和完整地報送本機構所有個人貸款、貸記卡和準貸記卡的信息，從而逐步使個人借款信息在全國內(nèi)實現(xiàn)互聯(lián)互通；其次要加強對借款人的資信狀況調(diào)查。貸款審查人員要加強對借款人貸款申請材料真實性審查，對一些有重大嫌疑的借款應實地走訪，要進一步完善個人資信評定標準，規(guī)范個人資信評定程序，逐步實現(xiàn)消費信貸與個人征信體系的科學化、標準化、程序化結合。
（三）完善金融機構個人消費信貸操作體系
一是要簡化貸款手續(xù)，提供“一條龍”服務，減少不必要的交易程序，降低金融機構的交易成本。二是要放寬申辦條件。適當調(diào)整對借款人的限制，不應僅把借款人眼前的經(jīng)濟狀況作為貸款決策的唯一標準，還應綜合考慮其預期收入、素質(zhì)和未來發(fā)展?jié)摿Φ鹊取?/p>
（四）市場需求和客戶需求是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉和動力
這要求銀行提高對市場和客戶的感知度，有針對性地對產(chǎn)品功能、價格策略及服務手段進行科學組合和優(yōu)化。如創(chuàng)新符合農(nóng)民消費特點的消費信貸品種，如對農(nóng)戶可積極開展農(nóng)機具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費貸款等消費貸款業(yè)務。借鑒國外先進經(jīng)驗，嘗試性發(fā)展新型消費信貸業(yè)務，如住房二次抵押貸款、綜合循環(huán)貸款等等，同時可以考慮開發(fā)與保險相結合的金融工具和業(yè)務。
