發(fā)布時間：2023-04-03 09:50:00
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行誠信論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：新化現(xiàn)象；打字復(fù)??；社會文化動因
“新化現(xiàn)象”是指以從事文印行業(yè)的湖南新化人為主體而形成的地緣性產(chǎn)業(yè)擴散經(jīng)濟現(xiàn)象。近年來，“沙縣小吃”、“攸縣的士”、“新化打字復(fù)印”等新型經(jīng)濟現(xiàn)象不斷涌現(xiàn)。這類經(jīng)濟現(xiàn)象表現(xiàn)為“網(wǎng)狀”、“裂變狀”發(fā)展結(jié)構(gòu)，極富地緣性，發(fā)展范圍不拘泥于某一區(qū)域，而是以全國甚至全球為發(fā)展目標。這不僅與行業(yè)性質(zhì)、起源地的地域特征有關(guān)，更與當?shù)氐奈幕刭|(zhì)有著密切聯(lián)系，是地域文化、個體、市場、國家力量等多方面因素共同作用形成的。本文通過梳理“新化現(xiàn)象”的形成過程及發(fā)展階段并總結(jié)其特征，進而探討這種地域擴散型經(jīng)濟現(xiàn)象背后的社會文化動力因素。
一、“新化現(xiàn)象”的形成
新化縣位于湖南省中部偏西，隸屬婁底市，自然環(huán)境惡劣，歷史上災(zāi)害頻發(fā)。新化縣2007年總?cè)丝跒?30萬，人均耕地不足0.5畝。[1]這種地少人多的剛性結(jié)構(gòu)使新化人不得不“以技補農(nóng)”。此外，當?shù)氐拇遛k企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)起步較晚、相對貧乏，農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)成為農(nóng)民增收的必然選擇。
“新化現(xiàn)象”最初是以流動維修機械打字機的形式出現(xiàn)的。鄒聯(lián)經(jīng)是新化縣洋溪鎮(zhèn)做文印行業(yè)的第一人，正是他使這個行業(yè)發(fā)展壯大，遍布全國的。二十世紀60年代初，他在西湖地區(qū)認識了一個林姓女士，其丈夫是上海打字機廠的工程師，鄒聯(lián)經(jīng)由此掌握了維修打字機技術(shù)。1970至1977年間，鄒聯(lián)經(jīng)在新化洋溪地區(qū)共帶了三個徒弟，徒弟又帶徒弟，在全國范圍內(nèi)流動維修打字機，“新化現(xiàn)象”初步形成。
1979年新化縣洋溪公社打字機修備廠成立，學(xué)習(xí)打字機維修技術(shù)的人大量涌現(xiàn)。此外，鄒聯(lián)經(jīng)繼1980年到上海進修了維修打字機技術(shù)后，又在1985年到北京學(xué)習(xí)了四通打字機維修技術(shù)，回到襄樊后開辦學(xué)習(xí)班，帶徒弟形成了規(guī)?；?、批量化。70年代末至90年代初，是“新化現(xiàn)象”發(fā)展壯大形成規(guī)模的時期。
1992年，鄒聯(lián)敏在廣州發(fā)現(xiàn)了二手復(fù)印機市場，揭開了新化打字復(fù)印從業(yè)者進行國際貿(mào)易的序幕。二手復(fù)印機市場的發(fā)現(xiàn)使復(fù)印店（2000年前后升級為圖文店）在全國遍地開花，同時促使了國內(nèi)的二手復(fù)印機產(chǎn)業(yè)以及相關(guān)耗材產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。至此，“新化現(xiàn)象”最終形成。據(jù)統(tǒng)計，截至2010年底，新化縣共有12.8萬多戶家庭、20.6萬人口從事文印產(chǎn)業(yè)，分別占全縣總家庭和總?cè)丝诘?3.7%、15.5%。其中“新化現(xiàn)象”發(fā)祥地洋溪鎮(zhèn)和槎溪鎮(zhèn)有22 900余戶、62 300余人從事文印行業(yè)，分別占兩鎮(zhèn)總家庭和總?cè)丝诘?1.9%、58.2%，分別占全縣該行業(yè)從業(yè)家庭和人員的17.9%、30.2%。[2]
二、“新化現(xiàn)象”的特征
（一）師徒制
師徒制是“新化現(xiàn)象”中最為顯著的特征。新化人有拜師學(xué)藝的傳統(tǒng)，而且新化縣被稱為“中國武術(shù)之鄉(xiāng)”。鄒聯(lián)經(jīng)就曾拜師習(xí)武，這種師徒制被鄒聯(lián)經(jīng)引進了文印產(chǎn)業(yè)中，成為“新化現(xiàn)象”裂變式發(fā)展的動力機制。為什么會有如此之多的人拜師學(xué)習(xí)維修打字機，主要是因為這種區(qū)別于傳統(tǒng)的農(nóng)民生計方式具有更廣闊的利潤空間。師徒制為產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大奠定了技術(shù)與社會資本基礎(chǔ)，為“新化現(xiàn)象”在全國擴散起到了重要的作用。
（二）地緣擴散式發(fā)展
“新化現(xiàn)象”雖然起源地在新化縣，但是其發(fā)展范圍卻沒有局限在新化地區(qū)或其他某個地區(qū)，而是在全國甚至世界范圍內(nèi)發(fā)展，在國內(nèi)呈現(xiàn)出省、市、縣、鎮(zhèn)逐級滲透的趨勢，國際貿(mào)易方面呈現(xiàn)出由亞洲國家向歐美國家的擴散趨勢。這種地緣擴散式發(fā)展在全國范圍內(nèi)形成了一張巨大關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，使在外開店的新化人形成了強烈的認同感，同時這個網(wǎng)絡(luò)也在隨著業(yè)緣關(guān)系的卷入而不斷擴展。
（三）在混亂中發(fā)展
“新化現(xiàn)象”初期，沒有正式的制度規(guī)范和約束。新化縣洋溪公社打字機修備廠成立之初，這個行業(yè)出現(xiàn)過短暫的正規(guī)化管理，可是隨著鄒聯(lián)經(jīng)的離開，混亂的局面出現(xiàn)了，而且一直延續(xù)至今。在利益的驅(qū)使下，很多人在外流動維修打字機時做了一些偷盜、欺詐等違法行為；“開復(fù)印店”階段，混亂主要體現(xiàn)在價格戰(zhàn)上，為了攬生意將價格一降再降，有的老鄉(xiāng)之間相互拆臺、污蔑，有的甚至通過暴力手段強行將對方擠垮；“做貨柜”階段，新化老鄉(xiāng)之間詐騙、誹謗現(xiàn)象層出不窮，黑社會也在這個階段卷入其中。
三、“新化現(xiàn)象”的社會文化動力因素
（一）親緣、地緣關(guān)系與“新化現(xiàn)象”的關(guān)系
血緣、地緣關(guān)系認同對“新化現(xiàn)象”的興起與發(fā)展起著決定性的作用。新化地區(qū)的宗族意識較強，重視房支與輩分的劃分。改革開放后，很多村鎮(zhèn)都重修了族譜與祠堂，有的人家還留有民國時期所修的族譜。大部分農(nóng)戶家在進門正對的地方都立有神祖牌，有的人家在上面擺放著祖先的遺像，每逢節(jié)日人們會對祖先進行祭拜，清明節(jié)時有大規(guī)模的祭祖儀式。此外，這一地區(qū)的人非常重視葬禮，以寨邊村為例，一次葬禮最少要花費4萬元左右，條件稍好一點的要花費5-8萬元，最多的葬禮花銷在10萬元左右。這種對血緣與地緣關(guān)系的認同，促使了“新化現(xiàn)象”以“裂變式”結(jié)構(gòu)不斷發(fā)展與蔓延。血緣、地緣關(guān)系先組成初級的“鏈條”關(guān)系，在此基礎(chǔ)上不斷地裂變，從而形成了一個巨大的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。這個關(guān)系網(wǎng)絡(luò)具有資金技術(shù)支持、社會保障支持、情感支持等正功能，使新化人在這個行業(yè)市場中占據(jù)著絕對的優(yōu)勢。
（二）婚姻制度嵌入行業(yè)發(fā)展
筆者在考察新化縣寨邊村的婚姻圈時發(fā)現(xiàn)，村民的婚姻范圍大多沒有超出洋溪、槎溪范圍。在筆者訪談從事打字復(fù)印行業(yè)的家庭時發(fā)現(xiàn)，多數(shù)從業(yè)者配偶的家庭也是從事這一行業(yè)的。寨邊村的一位村民說：“我們這相親速度特別快，大概一兩天，兩三天。大家都在外面做生意，到年初的初三初四那樣就相親，這段時間可能馬上就定下來，這個女孩可能就跟著這個男孩出去開店了！就是這么快！相親主要看男方有沒有打字復(fù)印店，店面有多大，有幾個?！?/p>
村民們普遍認為，有無復(fù)印店之所以成為一項重要擇偶標準是行業(yè)性質(zhì)所致，因為一個人很難打理一個店，而雇人打理或請外人做打字員，自己就沒有什么賺頭了。所以當?shù)厝硕颊f：“找老婆就是找打字員”，隨著行業(yè)競爭的加劇，有的從業(yè)者發(fā)出這樣的感嘆：現(xiàn)在找打字員比找老婆難！
在“洋溪信息港”網(wǎng)站的征婚廣告中，大多數(shù)的征婚者都要求對方“是同行”、“最好是同行”，目標普遍是找一個幫自己打理店子或一起開店子的人。行業(yè)的性質(zhì)促使了這種婚戀觀念的形成，姻親關(guān)系擴大了地緣群體范圍，婚姻制度嵌入行業(yè)發(fā)展成為行業(yè)裂變式發(fā)展的重要動力因素。
（三）地方政府間接推動和國家在場的作用
新化縣政府對新化打字復(fù)印行業(yè)有過一次正式的管理，就是上文提到的新化縣洋溪公社打字機修備廠的成立。廠子是縣領(lǐng)導(dǎo)對鄒聯(lián)經(jīng)個人的賞識，并且為了穩(wěn)定當?shù)厣鐣刃蚨沽鲃泳S修打字機合法化而設(shè)立。由于其初衷并非是使這個行業(yè)走向正規(guī)化發(fā)展道路，所以隨著鄒聯(lián)經(jīng)的離開，廠子變的越來越混亂，隨意帶徒弟、冒充其他正規(guī)打字機廠員工、買賣假證明假發(fā)票的現(xiàn)象層出不窮，這雖然在間接上使行業(yè)得到了地域擴散，但也為后來出現(xiàn)的種種亂象埋下了隱患。
很多新化文印從業(yè)者都對筆者提到過“打球”一詞，其實就是利用改革開放時我國政治與經(jīng)濟環(huán)境相對寬松以及法律的不健全。以下案例可以說明新化人在行業(yè)發(fā)展過程中遭遇挫折時是如何利用國家機構(gòu)的力量來度過難關(guān)的。在二手復(fù)印機階段專業(yè)市場形成初期，新化人在廣州遭遇到了強勁的競爭對手，臺灣人將二手復(fù)印機大量地賣給廣州當?shù)厣倘硕毁u給新化人。有人想請BZZ去幫忙。BZZ說：“臺灣佬把4 000多臺復(fù)印機賣給廣東人，不賣給新化人。最后他們給我打電話，我從上海飛到了廣州。我跟那個臺灣佬說，你這些機器賣給哪里？他說賣給廣東。我說不行，他們根本就不懂！我說你這個是走私物品，他不承認。我說好！我往海關(guān)打電話！我打國家海關(guān)，說我看到一個臺灣佬走私。后來國家海關(guān)命令黃埔海關(guān)查這件事，沒過十分鐘，幾十部警車開了過來。進來問，哪個是上海的師傅??？我說是我。那個人和我說，來，我們協(xié)商協(xié)商。我說，這個是走私物品嘞！他說，我們知道，國家海關(guān)要我們查處的。我說那可不可以商量？他問我是哪里人，我說我是湖南人。他就對那個臺灣佬說，那就賣給湖南人吧！那臺灣佬也不點數(shù)了，那天晚上，我們洋溪開店子的人，有錢沒錢的人都去拉機器，最少的十幾臺！十臺就夠發(fā)財?shù)牧?，一臺3 000，十臺就30 000，所以這些人也都發(fā)了財了?！?/p>
這個案例不僅說明了關(guān)鍵人物的作用，更體現(xiàn)出了個人、地域性關(guān)系群體、國家力量的交互作用對行業(yè)發(fā)展的影響。
（四）新化人的性格
新化人素以陽剛之性著世，俗有“新化蠻子”之稱。縣民生性強勇、剽悍，對事敢作敢為?！靶禄吮Ａ糁飞叫U的遺風(fēng)，耿直、勤儉、勇敢。”[3]這些是新化人性格中優(yōu)秀的一面，也是行業(yè)范圍迅速擴散重要因素之一。而當?shù)厝苏J為，這種性格也存在一定負面性，在行業(yè)發(fā)展中主要表現(xiàn)為自私、不團結(jié)。曾在鄭州開店的一位村民對筆者說：“浙江人寧愿賠死丟掉也不賣給你。他們比如賣一個什么東西要十塊錢，那么這個地方的人都賣十塊錢，很多是不還價的，但是換成新化人，說不準6塊錢就賣了。我們這個地方的人就是這樣。比如你在這里生意很好，我看你生意好就在你旁邊開一家，我看到?jīng)]生意我就降價，你降價他也降，他跟你拼，把你擠垮?！?/p>
新化人的這種性格使新化人開的復(fù)印店在全國范圍內(nèi)不斷擴張，但同時也是新化人沒能結(jié)成一個團結(jié)的群體并形成地緣產(chǎn)業(yè)群的影響因素之一。在“新化現(xiàn)象”的形成和發(fā)展過程中，新化人既利用地緣與血緣關(guān)系進行業(yè)務(wù)往來，又對行業(yè)整體未能形成一致的看法。新化人的性格對文印行業(yè)的影響，從某種程度上說，既是深層的激勵因素又是出現(xiàn)問題的根源所在。
四、小結(jié)
“新化現(xiàn)象”從初步形成至今已有近40年的歷史，這種由村能人偶然掌握技術(shù)后帶動起來的經(jīng)濟現(xiàn)象背后存在著一種必然性，那就是產(chǎn)業(yè)背后的社會文化動力。本文以描述“新化現(xiàn)象”的形成過程及產(chǎn)業(yè)特征為基礎(chǔ)，來分析其背后的社會文化因素，對產(chǎn)業(yè)的形成、發(fā)展與擴散機制做了初步的解答。
“新化現(xiàn)象”代表了一類地緣性產(chǎn)業(yè)擴散的經(jīng)濟現(xiàn)象，其發(fā)展基礎(chǔ)是師徒制，這種制度的源動力是新化地區(qū)的文化與傳統(tǒng)習(xí)俗。新化地區(qū)的宗族、親緣地緣觀念是師徒制以原子裂變的形式不斷向外擴張的主驅(qū)動力，嵌入到產(chǎn)業(yè)中的婚姻制度使產(chǎn)業(yè)呈地緣性擴散。強烈的方言認同強化了人們對行業(yè)以及地緣群體的整體性認同，而新化人的性格又使地緣認同與行業(yè)競爭之間產(chǎn)生了一種張力。在地緣關(guān)系網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上，業(yè)緣關(guān)系不斷被納入，為行業(yè)發(fā)展過程中能夠利用地方政府與國家力量積累了一定的社會資本。這些社會文化因素與產(chǎn)業(yè)市場是一種互嵌關(guān)系，影響著產(chǎn)業(yè)的每一階段的發(fā)展，也使當?shù)匚幕l(fā)生著微妙的變化。
參考文獻：
[1]新化縣志編纂委員會.新化縣志[M].長沙：湖南出版 社，1996.
(一)大學(xué)生誠信教育是構(gòu)建社會主義和諧社會的前提保證
誠信自古就是治理國家的基本準則，只有百姓遵守誠實守信的行為標準，社會才會和諧發(fā)展。當代大學(xué)生作為社會寶貴的人才資源，是民族的希望，是國家發(fā)展的未來。因此，培養(yǎng)大學(xué)生誠實守信，培養(yǎng)健全的人格，是高校道德教育所追求的根本，也是構(gòu)建社會主義和諧社會的基本前提保證。
(二)大學(xué)生誠信教育是個人修身立命之根本
《大學(xué)》中曾提出:“欲修其身，先正其心;欲正其心，先誠其意”。誠實守信是人身處社會中，做學(xué)問、成就事業(yè)、與人交往的道德原則。作為當代大學(xué)生，在我國經(jīng)濟、政治、文化、科技迅猛發(fā)展的新形勢下，誠信是一種品質(zhì)，更是一種為人的基本素質(zhì)。堅持誠實守信的原則，是大學(xué)生修身立命之根本。
二、大學(xué)生失信現(xiàn)狀及表現(xiàn)
(一)學(xué)業(yè)失信
1．考試作弊行為
盡管每學(xué)期高校都會召開考試教育大會強調(diào)考場紀律，但作弊行為依然屢禁不止。與學(xué)生交談了解到，大多數(shù)學(xué)生表示不會作弊，也不支持別人作弊，但依然有部分學(xué)生認為作弊是很正常很普遍的現(xiàn)象。
2．學(xué)術(shù)行為不端
撰寫學(xué)術(shù)論文是對高素質(zhì)人才科研能力的基本要求，大學(xué)生要求撰寫學(xué)術(shù)論文在很多專業(yè)科目中很普遍。目前個別高校中存在著論文抄襲，論文等學(xué)術(shù)造假的不端行為。尤其在撰寫畢業(yè)論文的高峰期，很多小廣告便出現(xiàn)在高校的各種宣傳板上。這種學(xué)術(shù)造假行為嚴重影響了高校學(xué)術(shù)的權(quán)威性。
(二)經(jīng)濟失信
1．惡意透支信用卡
有的學(xué)生為滿足個人的虛榮心和攀比心，購買奢侈品，如手機，電腦等。父母不給予支持便申請信用卡透支消費購買，甚至不惜花銷父母給的學(xué)費。導(dǎo)致惡意拖欠學(xué)校學(xué)費，甚至收到銀行他們的法院傳票。
2．助學(xué)貸款不按時歸還
部分大學(xué)生由于家庭經(jīng)濟困難，在入學(xué)時申請銀行助學(xué)貸款，保證他們四年學(xué)業(yè)順利完成并獲得畢業(yè)證書。但他們走向社會后卻不及時償還銀行貸款，甚至影響到下幾屆學(xué)生向銀行申請助學(xué)貸款，這種行為嚴重影響了大學(xué)生群體的信用。
(三)交往失信
1．交往過程中不真誠
個別大學(xué)生在交往過程中也存在著一定的誠信問題。例如表面與同學(xué)交好，私下散步同學(xué)謠言;對人對己的誠信標準不統(tǒng)一，往往認為自己更誠信，而對于他人的誠信程度表示懷疑;還有極個別學(xué)生借人錢財不按時歸還等現(xiàn)象。
2．戀愛交往不誠信
在大學(xué)中談戀愛的情況很普遍，但有部分學(xué)生的戀愛觀存在問題，在戀愛過程中表現(xiàn)出對待對方不真誠，對待戀愛不嚴肅。例如交往動機不純，貪圖對方錢財，愛慕虛榮;在戀愛中沒有共同的志向與理想，致使學(xué)業(yè)成績一落千丈。這些錯誤的戀愛觀念給個人及家庭帶來不同程度的惡劣影響。
三、大學(xué)生誠信教育的途徑與方法
新形勢下，各高校非常重視誠信教育工作的體制建設(shè)，以筆者所在單位為例，通過開展誠信教育活動，努力探索優(yōu)秀的誠信教育工作的途徑與方法。
(一)舉辦豐富多彩的校園誠信活動，使學(xué)生認同誠信
每學(xué)期舉辦為期一個月的誠信教育活動，結(jié)合時事政治和單位實際情況開展多項誠信教育活動，提高大學(xué)生的誠信意識，使誠信教育具有針對性、有效性、持久性。包括誠信標語征集、“尋找身邊誠信人”誠信榜樣評選、網(wǎng)絡(luò)誠信大討論、生活用品無人售賣、圖書漂流、誠信微小說等活動。通過每個誠信活動循序漸進的開展，使得大學(xué)生普遍認同誠信教育，踐行誠信行為。
(二)營造積極健康的網(wǎng)絡(luò)輿論氛圍，使學(xué)生崇尚誠信
為擴大誠信教育的覆蓋面，使同學(xué)們了解誠信教育的內(nèi)容，積極參與誠信教育系列活動，感受誠信教育活動月強大的誠信氛圍，通過人人網(wǎng)公共主頁、微信公眾平臺、騰訊空間、各班級騰訊微博、新浪微博等多種網(wǎng)絡(luò)新媒體對誠信教育進行廣泛宣傳及大力動員，為實施誠信教育搭建了廣博的誠信空間，營造了和諧的誠信氛圍，使全體學(xué)生普遍崇尚誠實守信這一風(fēng)向標。
(三)監(jiān)督大學(xué)生的誠信行為，使學(xué)生自覺誠信
關(guān)鍵詞：誠信誠信缺失表現(xiàn)原因?qū)Σ?/p>
誠信的含義是什么?孔子在《論語》中做了闡述“子以四教:‘文’、‘行’、‘忠’、‘信’”。這里的“信”就是信實、誠篤的品德。后來朱熹曾寫道:“信者，言之實也?！薄罢\者自然，信是用力，誠是理，信是心，誠是天道，信是人道，誠是以命言，信是以性言，誠是以道言，信是以德言。”概言之，即“誠是自然的實，信是人做的實。”中國人恪守的“仁、義、禮、智、信”中，信占其一，足可證明言必行、行必果及誠實守信一直是我國傳統(tǒng)道德的重要組成部分。誠信作為中國的優(yōu)良傳統(tǒng)一直在傳承，而且在當今社會具有更為重要的意義。誠信是社會主義道德的核心內(nèi)容，也是現(xiàn)代文明的重要標志。然而作為接受了高等教育的大學(xué)生，在誠信方面出來很多問題。大學(xué)生的誠信教育是新時期高校思想政治教育研究的重要課題。
一、大學(xué)生誠信缺失的表現(xiàn)
大學(xué)生誠信缺失主要集中體現(xiàn)在學(xué)習(xí)方面、經(jīng)濟方面、為人處事方面、就業(yè)求職方面等。缺乏誠信對于大學(xué)生的成才極為不利。
1.學(xué)習(xí)方面誠信缺失
(1)考試作弊。從國家教育部到高校對學(xué)生考試做出了嚴格的制度規(guī)定，但是學(xué)生考試作弊的現(xiàn)象屢禁不止。作弊手段推陳出新，從打小抄發(fā)展到手機、隱形耳機等先進的現(xiàn)代化工具傳遞答案，作弊呈現(xiàn)多元化、現(xiàn)代化、盈利性等特點。學(xué)生考試作弊給高校的考風(fēng)考紀帶來嚴重的負面影響。
(2)學(xué)術(shù)抄襲。學(xué)生的畢業(yè)論文及老師布置的論文作業(yè)，不是認真收集資料，運用所學(xué)自己知識寫出的原創(chuàng)，而是“鼠標加鍵盤”在網(wǎng)絡(luò)上東拼西湊的“大雜燴”，更有甚者直接將別人的論文換個名字，當做自己的論文來敷衍老師。這種創(chuàng)作方法使論文寫作失去了應(yīng)有的意義，同時抄襲之風(fēng)嚴重影響高校的學(xué)風(fēng)建設(shè)。
2.經(jīng)濟方面誠信缺失
(1)故意拖欠學(xué)費。個別學(xué)生為了吃喝玩樂，搞攀比，竟然把學(xué)費當做消費資本惡意拖欠學(xué)費，這就為高校正常的學(xué)費收繳增加很多困難。
(2)騙取國家助學(xué)貸款、國家助學(xué)金。國家助學(xué)貸款、國家助學(xué)金是國家?guī)椭彝ソ?jīng)濟困難的學(xué)生完成學(xué)業(yè)而采取的資助政策，還有個別學(xué)生，家庭經(jīng)濟不困難，但是為了滿足自己的消費，偽造貧困證明，騙取國家助學(xué)貸款、國家助學(xué)金供其揮霍。這使真正困難的學(xué)生得不到資助，嚴重阻礙國家資助政策的貫徹執(zhí)行。
(3)惡意違約。個別學(xué)生使用銀行信用卡消費，銀行不催款學(xué)生就不主動還款；學(xué)生購買電話卡，打長途電話，打光就扔；國家助學(xué)貸款的學(xué)生，畢業(yè)后不主動還款，還需要銀行和學(xué)校催款。種種失信現(xiàn)象嚴重影響大學(xué)生的道德品質(zhì)。
3.為人處事方面誠信缺失
(1)人際交往虛假。同學(xué)之間的交往不真誠，做人不誠實，當面一套背后一套，表里不一，言行虛偽。經(jīng)常承諾，但從不兌現(xiàn)。個人交往中借錢不還，借物不歸。在這樣的環(huán)境下，同學(xué)很難建立深厚的友誼。
(2)戀愛動機不純。大學(xué)生把戀愛當做填補心靈空虛的一種方式，抱著游戲的態(tài)度，狂熱的追求異性。由于大學(xué)生戀愛引發(fā)的輕生案和傷害案屢見不鮮。大學(xué)生戀愛根本不考慮道德責任和愛情的義務(wù)，充滿盲目性。
(3)網(wǎng)絡(luò)道德。網(wǎng)絡(luò)是現(xiàn)代社會的一個重要組成部分，大學(xué)生可以通過網(wǎng)絡(luò)查詢大量的資料，從而促進自己的學(xué)習(xí)，同時也給大學(xué)生帶來了網(wǎng)絡(luò)娛樂。但是個別大學(xué)生缺乏網(wǎng)絡(luò)道德，在網(wǎng)絡(luò)上虛假信息，利用網(wǎng)絡(luò)賭博、詐騙等等，這些忽視網(wǎng)絡(luò)道德的行為對社會造成嚴重危害。
4.就業(yè)求職方面誠信缺失
(1)求職簡歷造假。由于大學(xué)生的數(shù)量增多，就業(yè)壓力大。不少大學(xué)生為了謀求一個好的工作崗位，在求職簡歷上偽造榮譽，夸大自己的能力，使得求職簡歷水分太大，用人單位為了求證，還得花費大量的人力和物力。
(2)協(xié)議違約。在擇業(yè)過程中，大學(xué)生不履行就業(yè)協(xié)議或合同的行為時有發(fā)生。倘若有接收單位就草率簽約，遇到更好的單位就隨便毀約，嚴重影響了高校的聲譽和用人單位的招聘工作。
二、大學(xué)生誠信缺失的原因分析
1.文化因素。傳統(tǒng)文化道德對個人修養(yǎng)、人際交往等方面都作出了明確規(guī)定，形成了一系列道德標準和規(guī)范，對于調(diào)節(jié)人際關(guān)系，規(guī)范個人行為，維持社會秩序等都發(fā)揮著不可或缺的作用。這些規(guī)范所體現(xiàn)的約束性、有效性，并不完全適用當今高速發(fā)展的社會。由傳統(tǒng)文化與現(xiàn)代社會發(fā)展的脫節(jié)是造成大學(xué)生誠信缺失的原因之一。再者，改革開放以來，西方文化所提倡的價值觀和功利主義對我國社會的沖擊，也是大學(xué)生誠信缺失的重要原因之一。
2.社會因素。在政治領(lǐng)域，個別領(lǐng)導(dǎo)干部腐化墮落、貪污受賄、等現(xiàn)象，不僅影響黨員干部的整體形象，還給青年學(xué)生帶來不良影響；在經(jīng)濟領(lǐng)域，由于法制的不健全，個別不法商人假冒偽劣、走私逃稅、虛假廣告、拖欠工資等等違法現(xiàn)象，不僅影響我國經(jīng)濟健康發(fā)展，而且對青年學(xué)生的道德品質(zhì)產(chǎn)生不良影響。
3.環(huán)境因素。目前社會上一小部分人為追求物質(zhì)享受、崇尚金錢而不擇手段，不惜出賣人格和尊嚴，甚至打法律的“球”，這種利益至上的思想嚴重污染了社會風(fēng)氣，大學(xué)生是最容易受影響的群體，大學(xué)生在污濁的環(huán)境中難免不受影響。
4.教育因素。大學(xué)生的誠信缺失，不能完全歸咎于社會、文化、環(huán)境因素，教育也是重要原因之一。我國教育的模式實質(zhì)上還是應(yīng)試教育，素質(zhì)教育只是口頭上的轉(zhuǎn)變，沒有真正落到實際。在應(yīng)試教育的模式下，學(xué)校和家長只注重學(xué)習(xí)成績，而忽略學(xué)生的思想品德教育。學(xué)生的思想品德教育被弱化，多采用灌輸法只停留在書本上，使學(xué)校的思想品德教育變得非常薄弱。
三、解決大學(xué)生誠信缺失的對策
解決大學(xué)生誠信缺失的問題，是個浩大的工程，需要社會、學(xué)校、家庭等各個方面的共同努力，采取切實有效地方法，才能達到教育目的，為國家培養(yǎng)品德高尚的大學(xué)生。
1.轉(zhuǎn)變對大學(xué)生誠信教育的認識
大學(xué)生是人類文明的傳承者，開展誠信教育，就是要在大學(xué)階段對大學(xué)生進行正確的世界觀、人生觀教育，使大學(xué)生樹立正確的理念、價值觀和行為模式。通過誠信教育，幫助大學(xué)生明確誠信的本質(zhì)和內(nèi)涵、誠信與道德、誠信與大學(xué)生成才的關(guān)系，使大學(xué)生懂得誠信是一切道德賴的基石，自覺地做一名誠信的大學(xué)生；通過誠信教育引導(dǎo)學(xué)生樹立“說誠信話，辦誠信事，做誠信人”的誠信觀念，喚醒學(xué)生自我教育和自我完善意識，自覺加強誠信建設(shè)，養(yǎng)成誠信待人，誠信處事，誠信學(xué)習(xí)，誠信立身的良好習(xí)慣，使廣大學(xué)生成為具有誠信美德的高素質(zhì)人才。
2.社會要承擔更多的教育責任，凈化社會環(huán)境
誠信教育是全方位的，從家庭教育到學(xué)校教育以至社會教育，誠信教育的落實離不開整個社會大環(huán)境的支持。社會作為一個大環(huán)境，對于承擔誠信教育有著不可推卸的責任。因此，應(yīng)在全社會努力營造良好的誠信社會氛圍，加強宣傳導(dǎo)向，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)、電視、報紙等大眾傳媒的宣傳功能，弘揚誠實守信的優(yōu)良傳統(tǒng)，加強輿論監(jiān)督，批判各種失信行為。另外，還應(yīng)加強法制建設(shè)，進行信用立法和信用制度建設(shè)，加大打擊失信行為的廣度和力度，使出現(xiàn)在社會各個領(lǐng)域的失信現(xiàn)象得到根本扭轉(zhuǎn)。只有營造出人人講誠信的良好社會氛圍，為大學(xué)生健康成長提供良好的社會環(huán)境，才能推動大學(xué)生誠信教育的有效開展，才能建設(shè)和諧社會。
3.突出學(xué)校作為誠信教育的主體地位
學(xué)校是培養(yǎng)大學(xué)生誠信品德的重要場所，也是實施誠信教育的主體。首先學(xué)校要樹立良好的校風(fēng)和學(xué)風(fēng)，為培養(yǎng)大學(xué)生誠信品德的養(yǎng)成提供一個良好環(huán)境；其次要發(fā)揮教師的關(guān)鍵作用，特別是思想政治教師的作用。注重課堂教學(xué)與實踐教學(xué)相結(jié)合，運用討論和談心等手段，掌握學(xué)生的心理，是誠信教育貼近生活，引導(dǎo)學(xué)生從心理上認同誠信的行為方式，最終防止失信行為的發(fā)生；最后是輔導(dǎo)員和班導(dǎo)師的重要作用。作為學(xué)生直接最多的輔導(dǎo)員承擔更為重要的作用，輔導(dǎo)員要為每個學(xué)生建立誠信檔案，記錄學(xué)生誠信品德、考試誠信、學(xué)術(shù)誠信、歸還銀行貸款、履行就業(yè)協(xié)議等誠信和失信的行為，同時將誠信納入學(xué)生獎懲制度。獎勵鼓勵學(xué)生講誠信，針對學(xué)生失信的行為進行耐心的思想教育，用愛心和恒心教育學(xué)生誠信，達到誠信教育的目的。
4.家庭教育是誠信教育不可或缺的主要組成部分
家長也是誠信教育的主要組成，家長的一言一行對孩子的影響是非常重要的。家長要轉(zhuǎn)變“重智力、輕品德”的教育方式，既要對孩子的功課負責，也要注重對孩子道德品質(zhì)的教育和精神品格的塑造，培養(yǎng)子女的社會責任感和誠信觀念。家長要認清誠信與成才的關(guān)系，對子女進行誠信教育是家長的責任。家長要負起責任，用誠信的言行感染子女，帶動子女抵制社會不良風(fēng)氣的影響，配合學(xué)校的誠信教育，把大學(xué)生教育成德才兼?zhèn)涞纳鐣髁x建設(shè)者。
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論文摘要：本文從社會誠信基礎(chǔ)、監(jiān)管信息系統(tǒng)、監(jiān)管重點三個方面論述了中國金融監(jiān)管存在的問題，并提出根據(jù)國情構(gòu)建中國特色有效銀行監(jiān)管框架，從而有效地防范金融風(fēng)險。
一、西方銀行監(jiān)管模式不斷發(fā)展，促進了金觸全球化銀行監(jiān)管發(fā)展
發(fā)達國家在經(jīng)歷了20世紀80年代的金融危機后，在最近的二十年內(nèi)，其有效的金融監(jiān)管模式、體系和市場約束降低了風(fēng)險并抑制危機的蔓延，逐步建立起完善的金融監(jiān)管制度。西方銀行監(jiān)管模式和體系建立在社會誠信基礎(chǔ)上，強調(diào)銀行監(jiān)管的法治，金融監(jiān)管是在一系列的市場經(jīng)濟制度框架之內(nèi)，同時西方銀行監(jiān)管都是以計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，擁有先進、高效、安全和功能完善的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。而且系統(tǒng)內(nèi)不同部門之間收集信息數(shù)據(jù)互補性很高，并采用各種復(fù)雜數(shù)學(xué)模型及其統(tǒng)計方法對金融監(jiān)管進行科學(xué)的分析和評價，提高了金融監(jiān)管的效率和準確性。
二、中國銀行業(yè)監(jiān)管存在的問題
(一)社會誠信基礎(chǔ)薄弱
目前我國監(jiān)管部門所采用的尖端手段要發(fā)揮效力，潛在的假設(shè)基礎(chǔ)是:被監(jiān)管機構(gòu)提供的會計數(shù)據(jù)、原始憑證和有關(guān)資料是準確無誤的，真實地反映了被監(jiān)管機構(gòu)的經(jīng)營業(yè)務(wù)活動。但是在我國目前的社會經(jīng)濟狀況下，社會的誠信基礎(chǔ)薄弱，財務(wù)信息真實的前提條件遠未充分具備，使銀行監(jiān)管機制效力在實踐上很有限。由于目前尚無有效的方法杜絕嚴重的會計作假和信息失真，實際上監(jiān)管當局也是默然的被動的接受這一前提條件。
(二)監(jiān)管信息系統(tǒng)存在的嚴重問題
1.缺乏總體規(guī)劃。我國的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的發(fā)展由于沒有總體規(guī)劃，使得已有的各系統(tǒng)孤立存在，使用的技術(shù)手段參差不齊，開發(fā)的平臺各種各樣，因此很難使得系統(tǒng)之間的信息共享，形成了一個個監(jiān)管信息孤立，無法有效的實現(xiàn)整個系統(tǒng)的集成。
2.數(shù)據(jù)采集的規(guī)范性差，真實性得不到有效保證。目前我國金融監(jiān)管的數(shù)據(jù)采集還處于分散的狀態(tài)，誰使用誰采集。由于信息是多頭采集，各部門之間沒有進行積極而有效的溝通，因此使得數(shù)據(jù)在口徑、報送時間不一致使得各系統(tǒng)的信息無法共享，這也很難保證真實性。
3.缺乏科學(xué)的分析方法和手段。目前正在運行的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)是進行簡單的分析處理功能，無法對金融風(fēng)險進行有效的評價，使得一些潛在的金融風(fēng)險無法通過系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，金融監(jiān)管仍停留在監(jiān)管人員自身素質(zhì)和直覺判斷。
(三)監(jiān)管重點不突出
1.重市場準入管理，輕持續(xù)性監(jiān)管。我國銀行業(yè)監(jiān)管過分注重市場準人監(jiān)管，而風(fēng)險監(jiān)管尚處于探索階段，對金融創(chuàng)新工具的監(jiān)管不足。對當前銀行業(yè)普遍開展的“銀證通”、“一柜通”等金融創(chuàng)新如何進行全方位的監(jiān)管，如何與其它監(jiān)管部門協(xié)調(diào)配合，都缺乏深人研究并形成有效的監(jiān)管制度。我國金融機構(gòu)的市場退出監(jiān)管幾乎是空白。如，中農(nóng)信、海發(fā)行等金融機構(gòu)市場退出，最終都是通過中央銀行的再貸款實現(xiàn)的，這不僅弱化了中央銀行基礎(chǔ)貨幣乘數(shù)效應(yīng)，削弱了市場懲戒約束機制，而且容易形成道德風(fēng)險，最終會形成較大的經(jīng)營風(fēng)險，使得金融機構(gòu)覺得“大而不倒”，無法確保監(jiān)管當局監(jiān)管的有效性。
2.重合規(guī)性監(jiān)管，輕風(fēng)險性監(jiān)管。當前管理當局側(cè)重于商業(yè)銀行執(zhí)行法規(guī)政策所實施的監(jiān)管，但隨著銀行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，側(cè)重于合規(guī)性的監(jiān)管的缺點就不斷暴露，由于這種方法市場靈敏度較低無法全面反映商業(yè)銀行的風(fēng)險。而在風(fēng)險性監(jiān)管上存在著風(fēng)險識別嚴重滯后，無法準確度量銀行風(fēng)險等問題。隨著我國加人了WTO融人了全球金融的一體化，銀行的業(yè)務(wù)多樣化，監(jiān)管的難度急劇擴大，監(jiān)管部門在對風(fēng)險、危機的認識和處置嚴重滯后，迫切需要建立新的監(jiān)管方法和監(jiān)管程序以提高監(jiān)管質(zhì)量，以盡早地識別銀行財務(wù)狀況的惡化和有問題的銀行。只有以全面提高監(jiān)管當局人員的監(jiān)管水平為前提，結(jié)合中國的國情，銀行監(jiān)管應(yīng)以風(fēng)險監(jiān)管為主，合規(guī)監(jiān)管為輔。
3.重外部監(jiān)管，輕內(nèi)部控制。我國商業(yè)銀行一級法人治理機制不健全，特別是國有獨資的商業(yè)銀行行政機關(guān)色彩濃厚，機構(gòu)層次過多，從總行、一級分行、二級分行、支行、分理處直到儲蓄所，網(wǎng)點布及全國各地，法人治理半徑小而管理縱深，管理模型呈現(xiàn)垂直型。董事會、監(jiān)事會無法有效控制下面分支機構(gòu)的經(jīng)營活動。商業(yè)銀行內(nèi)控機制有待完善，商業(yè)銀行賬務(wù)信息管理和賬務(wù)處理過于分散，會計核算與會計監(jiān)督、會計報表生成過于下延。內(nèi)部稽核機制在現(xiàn)有的技術(shù)手段和會計核算與會計監(jiān)督體系下無法確保系統(tǒng)內(nèi)部經(jīng)營和財務(wù)信息準確無誤。商業(yè)銀行內(nèi)部稽核是整個監(jiān)管機制的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行不能自律，作為外部監(jiān)管部門，銀監(jiān)局對商業(yè)銀行監(jiān)管機制要發(fā)揮效力就失去了最基本的客觀前提條件。
三、構(gòu)建中國特色有效銀行監(jiān)管框架
(一)加快商業(yè)銀行(尤其是國有商業(yè)銀行)改革步伐，按現(xiàn)代企業(yè)制度要求積極推進改革
積極推進國有商業(yè)銀行綜合改革，以市場經(jīng)濟為導(dǎo)向，以產(chǎn)權(quán)制度為改革突破口實行現(xiàn)代企業(yè)制度，努力把國有商業(yè)銀行辦成真正的銀行，從根本上說，只有取消國有商業(yè)銀行的行政級別，國有商業(yè)銀行才能實現(xiàn)現(xiàn)代企業(yè)制度，只有改革商業(yè)銀行的行政級別，才能真正實現(xiàn)以降低成本，提高效益為中心的經(jīng)營活動。如果商業(yè)銀行的機制不改變，實施銀行有效監(jiān)管、提高監(jiān)管效率也只是一句空話。
(二)以法人監(jiān)管為基礎(chǔ)，改革銀行監(jiān)管運作模式，提高監(jiān)管效率
金融監(jiān)管的重心和準則就是對存款人負責，預(yù)防金融風(fēng)險對社會穩(wěn)定的沖擊，這里的基本準則就是法人監(jiān)管，其他的監(jiān)管均為法人監(jiān)管服務(wù)，所有信息都是為法人監(jiān)管而做。只有這樣，才能有效提高監(jiān)管效率，也有利于節(jié)省人、物、財力。
(三)建立具有中國特色的存款保險制度以維護金融體系的穩(wěn)定
在目前體制下，唯有組建存款保險公司，實施存款保險，可以使小金融機構(gòu)在平等的條件和大型金融機構(gòu)展開公平競爭，可以有效地解決中小金融機構(gòu)的支付困難，從而確保社會穩(wěn)定。
(四)監(jiān)管手段的改進與完善:存款利率控制和強化市場紀律
一是將存款利率控制作為資本充足率的輔助監(jiān)管手段。二是強化市場約束，解決信息不對稱性，保證信息的可靠性、透明度。
一、商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)概述
（一）銀行保險業(yè)務(wù)的含義商業(yè)銀行的銀行保險業(yè)務(wù)是指銀行與保險公司采取相互融合滲透的戰(zhàn)略，充分利用雙方的優(yōu)勢資源，通過共同的銷售渠道，為共同的客戶群體提供兼?zhèn)溷y行和保險特征的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務(wù)。銀行保險業(yè)務(wù)是經(jīng)濟全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合創(chuàng)新的產(chǎn)物。
（二）銀行保險業(yè)務(wù)的模式國外銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展主要歷經(jīng)了三種模式：一是銀行保險模式；二是合資聯(lián)盟模式；三是銀行與保險公司的金融集團化模式。
銀保業(yè)務(wù)模式本質(zhì)上是一種保險產(chǎn)品分銷模式，即保險公司開發(fā)銀保產(chǎn)品并提供給銀行，銀行銷售后按一定比例收取手續(xù)費。該模式主要參照以下程序運作：銀行作為兼業(yè)機構(gòu)，通過柜面、網(wǎng)上銀行、電話銀行等渠道，在授權(quán)范圍內(nèi)為保險公司推銷人身保險產(chǎn)品和財產(chǎn)保險產(chǎn)品，并為銀行法人客戶和個人客戶提供保險業(yè)務(wù)咨詢、投保支持等服務(wù)的業(yè)務(wù)，簡稱銷售業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)模式目前仍是我國商業(yè)銀行的主要采用的銀保業(yè)務(wù)模式。
合資聯(lián)盟模式是指商業(yè)銀行和保險公司在協(xié)議契約下，為達到共同占有目標市場、擴大自身規(guī)模等目標，通過入股、參股等方式在資本層面融合合作。商業(yè)銀行與保險公司本著資源共享、優(yōu)勢互補的原則，相互提供金融服務(wù)、相互融通資金。
金融集團化模式是指銀行與保險公司通過交叉持股、互相兼并、收購，或通過銀行直接成立旗下保險公司等方式，實現(xiàn)銀行和保險公司更高程度的混業(yè)經(jīng)營方式，這一模式是銀保合作的高級模式。
二、我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性
（一）銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是解決目前商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題的重要措施近年來，伴隨銀保產(chǎn)品合作規(guī)模的不斷擴大，許多潛在的問題逐步暴露出來，引起了金融監(jiān)管部門的關(guān)注?？傮w來看，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)存在以下三方面主要問題：
第一，現(xiàn)有銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。保險公司的產(chǎn)品主要是五年期、十年期躉交或期交分紅產(chǎn)品，各公司為搶奪客戶提高市場占用率，在銷售時常將客戶的注意力吸引在產(chǎn)品的收益率上，這使得銀行保險產(chǎn)品與債券、基金等投資理財產(chǎn)品在相同的領(lǐng)域競爭，銀行保險產(chǎn)品的保障功能被弱化。
第二，銷售行為不規(guī)范，誤導(dǎo)銷售導(dǎo)致的客戶投訴時有發(fā)生。銀保銷售人員有時為了片面追求銷售業(yè)績，常出現(xiàn)一些誤導(dǎo)現(xiàn)象。例如將保險與定期儲蓄產(chǎn)品相比，甚至將保險直接說成“高利率的儲蓄產(chǎn)品”，套用定期存款的本金、利息概念介紹保險產(chǎn)品。如果客戶中途兌付或者滿期贖回時發(fā)現(xiàn)收益比銀行存款低，就會產(chǎn)生上當受騙的感覺，極易誘發(fā)糾紛和投訴。
第三，銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管。在我國現(xiàn)行金融體制中，銀行、保險實行分業(yè)經(jīng)營，并分別由銀監(jiān)會、保監(jiān)會監(jiān)管，銀行與保險的相關(guān)法律法規(guī)也相對獨立，這使得金融一體化產(chǎn)物的銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管缺少必要的法律支持。與此同時，銀保產(chǎn)品的發(fā)展由于缺乏相應(yīng)的制度環(huán)境也難免遇到瓶頸和障礙。
以上問題暴露出我國銀行業(yè)和保險業(yè)還處于發(fā)展不成熟階段，對于產(chǎn)品和客戶的經(jīng)營能力不強，需要在創(chuàng)新中不斷謀求發(fā)展，只有很好的解決了銀行保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新問題，才能推動商業(yè)銀行銀保產(chǎn)品較快的發(fā)展到具有成熟的產(chǎn)品體系、強大的經(jīng)營能力的較高級階段。
（二）銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是進一步拓寬商業(yè)銀行收入渠道，增強綜合盈利能力的有效途徑據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行年報批露，2010年末，農(nóng)行共與44家保險公司簽訂了全面合作協(xié)議，全年共實現(xiàn)新單保費收入1024億元，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入43億元；2011年，上線農(nóng)行銀保通系統(tǒng)的保險公司達32家，農(nóng)行實現(xiàn)新單保費928.62億元，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入42.16億元；2012年，中國農(nóng)業(yè)銀行與銀保通系統(tǒng)上線的38家保險公司合作，全年共實現(xiàn)新單保費900.3億元，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入38.32億元。
從以上數(shù)據(jù)分析可知，2012年與2013年農(nóng)行保費收入均有所減少，分別比上年下降9.31%和3.04%，2012年保險收入與2012年相比下降10.88%.三年來，中國農(nóng)業(yè)銀行利潤一直保持快速增長的態(tài)勢，而保險業(yè)務(wù)收入?yún)s呈現(xiàn)持續(xù)下降，這充分反映了傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)對農(nóng)行利潤的貢獻度在顯著下降。
來自銀行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)，2012年至2014年，中國農(nóng)業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)收入市場份額一直穩(wěn)居四大行第一。這說明但受資本市場持續(xù)低迷、以及銀監(jiān)會90號文嚴格監(jiān)管銀保業(yè)務(wù)等因素影響，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)品——保險業(yè)務(wù)同時受到了沖擊，此項業(yè)務(wù)收入在不斷減少，因此商業(yè)銀行亟需通過創(chuàng)新發(fā)展新的銀保產(chǎn)品來拓寬銀保合作渠道，以實現(xiàn)提高銀保業(yè)務(wù)收入的終極目的。
（三）銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行進入國際市場參與國際金融集團競爭的必然要求市場經(jīng)濟對金融創(chuàng)新的需求是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外在動力。在經(jīng)濟全球化與全球經(jīng)濟一體化的世界經(jīng)濟格局中，我國金融市場已逐步加快對外開放，越來越多的全球性金融機構(gòu)陸續(xù)進入國內(nèi)金融市場，同時我國商業(yè)銀行也加快了進軍國際金融市場的步伐。為了應(yīng)對開放的金融市場，確保我國商業(yè)銀行的基礎(chǔ)性優(yōu)勢地位，必須加強我國銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，增強銀保業(yè)務(wù)的技術(shù)含量，從而增強我國商業(yè)銀行的國際競爭力。
三、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式設(shè)想
（一）借鑒國外銀行先進經(jīng)驗，建設(shè)新型銀保合作模式我國銀行保險業(yè)務(wù)目前還處于初級發(fā)展階段是金融界的共識，銀行保險業(yè)務(wù)的管理者也同樣清醒地認識到我國銀行保險業(yè)務(wù)還很年輕，從它誕生以來還沒經(jīng)歷過一個完整的經(jīng)濟周期，尤其是在現(xiàn)階段銀行保險業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)萎縮的情況下，必須考慮主動調(diào)整銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。
從世界主要國家銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗來看，合資聯(lián)盟模式與金融集團化模式能更好的推動銀行業(yè)與保險業(yè)深入發(fā)展，實現(xiàn)共贏。
也正是因為經(jīng)營模式的不斷創(chuàng)新，才帶來了法國等國家銀行保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。而我國銀行保險受監(jiān)管政策和歷史等因素的影響經(jīng)營模式還處于初級階段，現(xiàn)階段的銀保合作模式暴露出的合作不夠深入、銀保產(chǎn)品售后服務(wù)得不到有效保障等弊端迫使我國商業(yè)銀行將建立銀保合作新模式提上了議事日程。實現(xiàn)我國商業(yè)銀行銀行保險的創(chuàng)新發(fā)展，必須轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的銀行保險經(jīng)營模式，逐步采取合資聯(lián)盟模式和金融集團化經(jīng)營模式。
（二）細分市場開發(fā)創(chuàng)新，研究設(shè)計多元化的銀保產(chǎn)品銀行保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，首先就是產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)性高的銀保產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足客戶的綜合保險需求，更不能滿足客戶多元化的理財需求，因此需要根據(jù)不同客戶群體的需求細分銀保市場，開發(fā)創(chuàng)新出多元化、滿足各個客戶階層的銀保產(chǎn)品。
銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)由商業(yè)銀行基于產(chǎn)品設(shè)計所契合的精算和風(fēng)險承受能力，結(jié)合投資管理能力開發(fā)適合銀行渠道銷售的保險產(chǎn)品，提高銀保產(chǎn)品的吸引力。特別要加大銀保混合產(chǎn)品和綜合性金融產(chǎn)品的開發(fā)力度，以滿足客戶的多層次理財需求。商業(yè)銀行要將存款計劃、投資產(chǎn)品等因素融合于產(chǎn)品開發(fā)中，豐富產(chǎn)品類型，提升銀保產(chǎn)品的技術(shù)含量。結(jié)合銀行的信貸業(yè)務(wù)為貸款客戶開發(fā)出配套的保險產(chǎn)品，從而實現(xiàn)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務(wù)與保險的充分融合，豐富銀保產(chǎn)品的種類和適用性。如2011年10月，上海銀行和中國銀行上海市分行以及太平洋保險公司聯(lián)合開發(fā)推出的科技中小企業(yè)履約保證保險短期貸款業(yè)務(wù)，就是銀行業(yè)務(wù)與保險產(chǎn)品的積極創(chuàng)新成果。
（三）利用IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，提高銀保產(chǎn)品運營效率商業(yè)銀行和保險公司在建立深層次合作模式的基礎(chǔ)上，要積極加大對信息技術(shù)的投入力度，充分利用現(xiàn)代IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最新成果，在保證保密性和安全性的基礎(chǔ)上，規(guī)劃實現(xiàn)商業(yè)銀行與保險公司的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，加快業(yè)務(wù)信息的處理速度，提高作業(yè)效率，為銀保產(chǎn)品的發(fā)展提供高效快捷的技術(shù)支持。
借助信息技術(shù)成果，建設(shè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺。開發(fā)在線投保、在線賠付等快捷服務(wù)，讓客戶借助電腦或IPAD、手機等移動終端就能實現(xiàn)銀保產(chǎn)品交易。通過網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺的建立，確保不同的客戶群體便捷的實現(xiàn)各自的產(chǎn)品需求，完成個性化的保險產(chǎn)品定制，充分提高銀保產(chǎn)品的營運效率。
四、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新中風(fēng)險防范
（一）構(gòu)建完善的銀行保險監(jiān)管體制，充分防范化解風(fēng)險與歐洲主要國家的銀?；鞓I(yè)經(jīng)營監(jiān)管相比，我國的保險業(yè)與銀行業(yè)實行的是分業(yè)監(jiān)管。自2009年開始，我國的分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管政策有所松動。2009年1月，銀監(jiān)會和保監(jiān)會簽署《關(guān)于加強銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》，商業(yè)銀行和保險公司在符合有關(guān)規(guī)定及有效隔離風(fēng)險的前提下，可開展相互投資的試點。同年4月，保監(jiān)會批準交通銀行、北京銀行參股保險公司的方案，隨后它們被報至國務(wù)院。截止2013年初，五大國有銀行各自控股一家保險公司的格局已經(jīng)形成。監(jiān)管部門也出臺了一系列配套監(jiān)管政策，銀行保險金融集團化合作模式的混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管體制已初步形成，并將緊隨銀行保險業(yè)務(wù)的進一步融合與發(fā)展不斷得以完善。
（二）提升內(nèi)部控制管理水平，實現(xiàn)合規(guī)合法經(jīng)營在銀行保險金融集團化合作模式已經(jīng)初步形成的情況下，商業(yè)銀行在銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營中要切實加強內(nèi)部管理，提高內(nèi)部控制水平。同時在業(yè)務(wù)開展中要更加注重經(jīng)營的合規(guī)合法性，確保各項業(yè)務(wù)活動在依法開展，杜絕出現(xiàn)違法和違規(guī)行為，切實防范和化解各類法律風(fēng)險。商業(yè)銀行要充分研究監(jiān)管部門在銀保合作方面的政策導(dǎo)向，不斷加強自身業(yè)務(wù)管理，確保業(yè)務(wù)經(jīng)營安全。
關(guān)鍵詞： 融資 障礙 管理水平 市場競爭力 綜合素質(zhì)
中小企業(yè)融資問題是中小企業(yè)生存的核心問題。長期以來，融資障礙問題一直困擾中小企業(yè)的發(fā)展。2008年國際、國內(nèi)的經(jīng)濟環(huán)境受到金融危機的影響，經(jīng)濟形勢不容樂觀，從銀行方面講，為了防范、規(guī)避風(fēng)險，銀行采取了信貸緊縮政策，大幅削減貸款發(fā)放限額，使得中小企業(yè)融資環(huán)境雪上加霜。如何有效改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，籌集企業(yè)發(fā)展需要的資金，突破融資瓶頸，成為解決中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問題。筆者認為，應(yīng)先從自身找問題、找出路。
一、提高中小企業(yè)管理水平
隨著市場競爭白熱化程度的提高，中小企業(yè)競爭更激烈，如何在激烈的市場競爭中取勝，關(guān)系中小企業(yè)的生死存亡。中小企業(yè)首先要自救，建立現(xiàn)代化的企業(yè)管理模式，加強管理――將人、才、物、信息等各種資源有效配置，向管理要效益。首先，企業(yè)組織管理結(jié)構(gòu)要改變，實行扁平化管理，使溝通更方便，反應(yīng)迅速。管理者在做決策時更重視信息的及時、有效、真實性，重視計算機、網(wǎng)絡(luò)在管理中的運用。其次，企業(yè)的財務(wù)制度要規(guī)范化，健全財務(wù)控制體系，財務(wù)狀況透明、加強內(nèi)控制度、樹立信用觀念，提高自身信用度的同時，建立完善財務(wù)制度，重視財務(wù)管理，培養(yǎng)專業(yè)敬業(yè)的會計人員，提供報表，增強財務(wù)信息透明度。最后，中小企業(yè)要采用人性化的管理模式，樹立以人為本的管理理念。中小企業(yè)要實行人性化的管理，關(guān)心人、尊重人、激發(fā)人，使人的潛能得以充分開發(fā)，聰明才智得以充分發(fā)揮?？傊?，中小企業(yè)要盡快建立適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展趨勢的經(jīng)營管理模式，即科學(xué)的現(xiàn)代化管理、建立健全內(nèi)控制度、完善企業(yè)經(jīng)濟責任追究制度、轉(zhuǎn)變現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度等，做到合法經(jīng)營、規(guī)范管理，盡快進入銀行的授信范圍，取得金融支持。
二、提高市場競爭力，增強銀行等金融機構(gòu)對中小企業(yè)的融資信任
要提高企業(yè)市場競爭力，增強銀行等金融機構(gòu)對中小企業(yè)的融資信任，從以下三方面入手：首先，中小企業(yè)要加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，努力向資源綜合利用型、科技型、出口創(chuàng)匯型、農(nóng)副產(chǎn)品加工型、信息服務(wù)型和社區(qū)服務(wù)型中小企業(yè)發(fā)展；其次，增加科技投入、加快技術(shù)改革和新產(chǎn)品開發(fā)，大力發(fā)展技術(shù)先進、科技含量高、市場競爭力強的名優(yōu)產(chǎn)品，加快產(chǎn)品的換代速度，縮短產(chǎn)品生命周期，提高經(jīng)營效益和市場競爭力，進一步增強銀行對中小企業(yè)信貸投入的信心；最后，樹立“誠信為本”的觀念，堅持誠信經(jīng)營、履約守信、照章辦事，即按借款合同規(guī)定及時償還貸款本息，提高企業(yè)的資信度。中小企業(yè)要靠良好的信譽贏得銀行等金融機構(gòu)的信任和支持，進一步增強銀行等金融機構(gòu)對中小企業(yè)的融資信任。
三、提升中小企業(yè)信用等級，改善融資環(huán)境
中小企業(yè)要在競爭激烈的市場中立足，獲得創(chuàng)業(yè)和經(jīng)營所需資金，關(guān)鍵要提高自身的信用等級。面對機遇和挑戰(zhàn)，中小企業(yè)必須用實際行動贏得銀行和政府的信任和支持。第一，中小企業(yè)要講誠信。誠實守信是增加中小企業(yè)貸款、融洽銀企關(guān)系的最好辦法，堅持誠實守信，只有依靠良好的信用、合法的經(jīng)營、真實的信息才能取得銀行的信任，獲得社會各界的支持。第二，中小企業(yè)要接受企業(yè)內(nèi)、外部的各項檢查。中小企業(yè)要依法開展生產(chǎn)經(jīng)營及融資活動，自覺接受金融、工商、稅務(wù)和其他相關(guān)部門的監(jiān)督管理，在接受監(jiān)督和檢查時提供企業(yè)真實、及時的信息，做到信息透明度高，并且定期向社會各有關(guān)部門提供全面、準確的財務(wù)和經(jīng)營信息，不逃、廢金融債務(wù)，這樣才能在社會上塑造守信用、重履約的良好形象。當中小企業(yè)的社會信用等級提高以后，就會從社會上爭取到企業(yè)發(fā)展需要的資金。
綜上所述，從三個方面對中小企業(yè)融資障礙提出了建設(shè)性的意見和建議，希望幫助中小企業(yè)解決融資困境。當然通過政府、金融機構(gòu)、企業(yè)任何單方的努力都是不夠的，在融資過程中，三者有著內(nèi)在、必然的聯(lián)系，要綜合考慮，同時還要處理好幾種關(guān)系，如大企業(yè)與中小企業(yè)的關(guān)系、政府作用與市場作用的關(guān)系、監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系等，為我國中小企業(yè)的發(fā)展營造良好的氛圍，籌集企業(yè)發(fā)展需要的資金。
參考文獻：
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論文摘要:當代大學(xué)生的誠信品質(zhì)整體上是積極向上的,但是有部分大學(xué)生在學(xué)習(xí)和生活中存在誠信缺失的現(xiàn)象,這和學(xué)生本人以及教育體制都有直接的關(guān)系。高校應(yīng)把 “誠信為本”的教育思想放在大學(xué)生道德教育的首位,努力提高大學(xué)生的思想道德修養(yǎng),培養(yǎng)出新一代具有誠信品質(zhì)的高素質(zhì)大學(xué)生。
誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德,是現(xiàn)代文明的重要基礎(chǔ)。高校作為培養(yǎng)人才的重要陣地,擔負著對學(xué)生的誠信教育的重要任務(wù)。做好新時期大學(xué)生誠信教育,是為國家培養(yǎng)優(yōu)秀人才的需要,也是社會和諧進步發(fā)展的需要。
一、大學(xué)生誠信現(xiàn)狀
當代大學(xué)生誠信品質(zhì)總體上是健康、積極、向上的。不容忽視,在學(xué)習(xí)、工作和生活中也有部分大學(xué)生在一定程度上表現(xiàn)出誠信缺失。主要表現(xiàn)有:
1.考試不誠信。
高?？荚囎鞅仔袨閷医恢挂殉蔀椴粻幍氖聦?。盡管各高校都制定了嚴格的考試制度以及相應(yīng)的獎懲措施,道高一尺魔高一丈,學(xué)生的作弊手段是防不勝防。
2.論文剽竊。
部分大學(xué)生的畢業(yè)論文寫作以及畢業(yè)課程設(shè)計只是簡單地運用所謂“拿來主義”,于是嚴謹?shù)膶W(xué)術(shù)創(chuàng)作變成了在網(wǎng)絡(luò)上的隨意拼湊。
3.惡意拖欠學(xué)費。
各高校秉承國家的不讓任何一個學(xué)生因為沒有學(xué)費而輟學(xué)的宗旨,提出了緩交學(xué)費以及減免部分學(xué)費的措施,在一定程度上減輕了家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的負擔。但這其中,不乏有貧困生身份值得質(zhì)疑的學(xué)生。他們想盡辦法開具所謂的經(jīng)濟困難證明等材料,進而向?qū)W校申請資助,使學(xué)校的貧困生資助工作不能有效開展。
4.拖欠國家助學(xué)貸款。
為幫助家庭經(jīng)濟困難的學(xué)生順利完成學(xué)業(yè),國家出臺了家庭經(jīng)濟困難大學(xué)生助學(xué)貸款政策,但部分貸款的學(xué)生在畢業(yè)后不知去向,毫無音訊,銀行更是無處追討貸款。這種誠信缺失的做法嚴重損傷了貸款生個人以及學(xué)校的貸款信譽度,大部分銀行不愿意承擔所謂信貸風(fēng)險。因而,國家的貧困生貸款政策在銀行難以得到充分地支持。
5.求職簡歷造假。
一方面高校招生規(guī)模在不斷擴大,畢業(yè)生數(shù)量急劇增加;另一方面,金融危機風(fēng)靡全球,企業(yè)用工不斷縮減,高校畢業(yè)生的就業(yè)壓力越來越大。面對激烈的就業(yè)競爭,部分高校畢業(yè)生不去想如何提高自己進而提升就業(yè)能力,而是對求職簡歷夸大其詞,虛構(gòu)簡歷,涂改成績甚至偽造各類證書,以至于在某高校招聘會上同一班級出現(xiàn)幾十個班長的笑談。
二、大學(xué)生誠信缺失原因探析
1.社會的不良影響。
社會上廣泛存在為了眼前利益不擇手段、信用缺失的現(xiàn)象,加上我國的信用約束體系不健全,約束效應(yīng)不顯著,使那些弄虛作假的單位和個人在社會競爭中攫取了不當利益卻未受到相應(yīng)的譴責和懲罰,在一定程度上刺激了部分意志薄弱的大學(xué)生放棄了自己的誠信品質(zhì),影響導(dǎo)致這部分大學(xué)生的知行不一,信譽缺失。
2.高校誠信教育的滯后。
我國大學(xué)生誠信現(xiàn)狀不同程度地折射出高校誠信教育的滯后,主要表現(xiàn)為高校誠信教育機制的不完善和誠信理論教育滯后。首先,在誠信教育機制方面:高校誠信評價體系不完善,所以他的導(dǎo)向作用以及管理措施作用不明顯,在一定程度上導(dǎo)致大學(xué)生誠信意識薄弱;其次,在誠信理論教育方面:重智輕德是高校普遍現(xiàn)象,專業(yè)課成績往往是學(xué)生評優(yōu)、評先等的主要依據(jù),再加之思想道德教育過于理論化和形式化,缺乏多樣性的有效性載體,大學(xué)生對思想道德教育課程不感興趣。學(xué)校對違反考試作弊等行為規(guī)范的學(xué)生的約束措施也不夠完備有力。
3.大學(xué)生自身的原因。
在不斷升學(xué)的壓力下,學(xué)校和家長往往只關(guān)心孩子學(xué)習(xí)成績的好壞,卻忽略了孩子的思想道德教育,甚至有的學(xué)生家長沒有能夠以身作則,相反家長的不誠信行為,對孩子帶來了不良影響。在激烈競爭的市場經(jīng)濟條件下,立足社會是許多大學(xué)生首要考慮的問題,因此拿到一些證書被認為是必須的顯性“籌碼”,錯誤的認為手握的“籌碼”越多,競爭力就越強,而誠信品德就成了可有可無的內(nèi)在軟件。雖然大學(xué)生有時也意識到誠信品德的重要性,但迫于社會上各種不良價值觀的影響,再加之就業(yè)激烈競爭的壓力,使道德困惑的大學(xué)生感到無所是從。
三、加強大學(xué)生誠信教育的途徑
高校應(yīng)把以“誠信為本”的思想放在大學(xué)生道德教育的首位,努力提高大學(xué)生的思想道德修養(yǎng)。全體教師要充分發(fā)揮教書育人作用,深入開展誠信道德意識教育,使大學(xué)生養(yǎng)成良好誠信品德,提高大學(xué)生的誠信道德水平。
1.深入開展誠信道德意識教育。
高校的每一位教師都要高度重視學(xué)生思想道德素質(zhì)教育,將人文教育與道德教育有機結(jié)合,充分發(fā)揮大學(xué)生的主體性和能動性,努力為大學(xué)生自我教育、自我塑造、自我發(fā)展,創(chuàng)造良好條件。與此同時,以為人師表的榜樣效應(yīng)在教書的同時把育人貫穿在教學(xué)的每一個細節(jié)、每一個環(huán)節(jié)之中,潛移默化地引導(dǎo)大學(xué)生誠信意識的塑造,著重培養(yǎng)他們的良好的誠信行為習(xí)慣。
2.完善高校誠信評價體系。
制訂將大學(xué)生誠信表現(xiàn)量化打分的評級制度,以其作為學(xué)校各項評優(yōu)以及學(xué)雜費減免等的依據(jù)之一,相應(yīng)設(shè)立守信激勵機制和失信懲罰機制。值得注意的是失信懲罰機制雖然著重于防患于未然,但對于失信者的懲罰也應(yīng)落到實處,獎懲平衡才能更好的引導(dǎo)大學(xué)生樹立誠信意識,進而更有效的解決誠信教育存在的問題。
3.建立大學(xué)生誠信檔案。
依據(jù)高校大學(xué)生行為規(guī)范中各項誠信行為要求,為在校大學(xué)生建立“信用身份”檔案,主要記錄學(xué)生在校期間履行相關(guān)責任義務(wù)和兌現(xiàn)承諾的情況。誠信檔案分為兩項內(nèi)容:(1)誠信承諾書的簽署,由學(xué)院組織學(xué)生與所在組別、班級范圍簽訂誠信考試等誠信做事、誠信做人的承諾;(2)電子誠信記錄,即對學(xué)生個人資料的說明以及個人品德鑒定等,督促學(xué)生時刻謹記“誠信為本”。
4.充分發(fā)揮校園文化的載體作用。
廣泛開展誠信道德實踐活動育人環(huán)境對大學(xué)生的影響是廣泛的、多層次的。首先,學(xué)校要充分利用宣傳陣地如設(shè)置誠信教育專欄,在公共場所適當設(shè)置誠信格言警句牌等,大力宣傳誠信教育的社會意義。其次,廣泛開展以誠實守信為主題的各種實踐活動如演講、征文比賽、主題班會等,充分發(fā)揮校園媒體的輿論作用引導(dǎo)學(xué)生,表揚誠實守信的先進典型,積極營造“以誠信為榮,以失信為恥”的良好風(fēng)氣。再者,學(xué)校的各項規(guī)章制度、思想政治教育內(nèi)容,都應(yīng)以誠信為本,以強制性和導(dǎo)向性,促進良好地誠信氛圍的形成。
作為中華民族優(yōu)良傳統(tǒng)美德的繼承者和發(fā)揚者,大學(xué)生是祖國的未來,是民族的希望,大學(xué)生誠信品德的培養(yǎng)事關(guān)社會主義事業(yè)的興衰成敗。高校教育工作者都應(yīng)該重視誠信教育,為培養(yǎng)出新一代具有誠信品質(zhì)的高素質(zhì)大學(xué)生而努力。
參考文獻:
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像美國這樣的發(fā)達國家，其誠信體系究竟是靠什么來維護，有哪些值得借鑒的經(jīng)驗?
美國：以我的榮譽起誓，撒謊的代價很大
存著名的弗吉尼亞大學(xué)，有一條規(guī)定，每個新生都必須存杰弗遜的銅像面前宣誓，不得背叛榮譽體系，“我以我的榮譽擔保，我沒有說謊、欺騙和偷竊。”在平時的作業(yè)、論文或者考試中，也必須要存首頁上寫下一段誓言：“我以我學(xué)生的名義起誓，我在這次作業(yè)(或考試)中沒有給予或接受任何幫助?！?/p>
美國的考試從來不需要監(jiān)考老師，也不用監(jiān)視器，因為只要你作弊了，就一定會被同學(xué)揭發(fā)。被舉報作弊會受到嚴厲的懲罰?；蛟S我們會疑惑，揭發(fā)后會不會導(dǎo)致同學(xué)關(guān)系的破裂?但在美國人的眼里，他們則會認為這是一種正義的表現(xiàn)。
英國：政府民間齊努力，嚴厲打擊欺詐行為
面對社會上的種種不良現(xiàn)象，英國政府和有關(guān)機構(gòu)采取的對策是，加強對欺詐事件的調(diào)查和曝光，以名譽、經(jīng)濟和刑事等懲罰方式來改善社會環(huán)境。政府存關(guān)于修改公司法的白皮書中提出，財務(wù)審計中的欺詐將成為新的犯罪行為，企業(yè)負責人如果不能向?qū)徲嬋藛T提供有關(guān)公司財務(wù)狀況的“誠實的信息”，可能面臨入獄兩年的懲罰。
消費者協(xié)會之類的民間機構(gòu)也非常注意企業(yè)的誠信問題，鑒于性質(zhì)不同，它們把監(jiān)督的側(cè)重點放在一些性質(zhì)看上去不太嚴重、但損害了消費者權(quán)益的問題上。例如，2002年英同消費者協(xié)會發(fā)起“誠實食品標簽”運動，對超市食品的包裝說明進行抽查，曝光那些名稱夸大事實或說明文字有誤導(dǎo)性的產(chǎn)品，通過這種方式來警告廠家和銷售商耍更誠實。
德國：建立全國數(shù)據(jù)庫，監(jiān)督處罰措施嚴格完善
德國主要由政府出資，建立全國數(shù)據(jù)庫，并組成全國性的調(diào)查網(wǎng)絡(luò)，形成以中央信貸登記系統(tǒng)為主體的社會信用管理模式。征信信息主要供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險和央行金融監(jiān)管與貨幣政策決策。
在德國，個人的消費信貸已占銀行貸款總額的30％以上，更有50％的德國人貸款買車、買房，使用信用卡更是“家常便飯”。而這些都是離不開德國已經(jīng)普遍建立的個人信用制度：個人可以通過信用方式獲得支付能力而進行消費、投資和經(jīng)營。
個人信用可以通過一系列有效的數(shù)據(jù)、事實和行為來標明，良好的個人信用檔案可以視作個人的第二張身份證。個人可以自由流動，卻有一個伴隨終生的社會安全號，通過這個無法偽造的號碼，每個人擁有一份資信公司做出的信用報告，任何銀行、公司或業(yè)務(wù)對象都可以付費查詢這份報告。
有過不良的民事記錄，甚至刑事記錄的，如詐騙、空頭支票、欠款不還、破產(chǎn)等，在你要貸款、上保險和求職時，都比清白人麻煩得多，要多掏利息或保險費率，而且，這些事跡還會成為終生的污點。
日本：誠信成為全社會的信條
日本的誠信教育幾乎貫穿人的一生，存家庭中父母經(jīng)常教育孩子“不許撒謊”，到學(xué)校里耳濡目染的是“誠實”二字，到公司里“誠信”幾乎是普遍的經(jīng)營理念。
日本公司有企業(yè)倫理教育。1996年，日本經(jīng)團聯(lián)針對企業(yè)不誠實不正直的行為制定了企業(yè)行動，后來又創(chuàng)立了經(jīng)營倫理實踐研究中心。
日本企業(yè)弄虛作假一旦曝光，即使不倒閉也要大傷元氣。2002年1月曾被日本人視為“白雪公主”的雪印公司，以進口牛肉冒充國產(chǎn)牛肉賣給同家，引起軒然大波。經(jīng)媒體曝光后雪印公司于當年4月倒閉，公司主要責任人被追究法律責任。
正因為誠信教育在日本已經(jīng)深入人心，所以無論個人還是單位，弄虛作假被曝光即為社會昕不齒，個人身敗名裂，單位信譽掃地。
瑞士：誠實守信的先行者
瑞士人之所以能保持較高的社會公德水準，根本原因是他們誠實守信的傳統(tǒng)民族精神。瑞士人很早就將誠信入法，1907年瑞士國會通過的《瑞士民法典》是世界上最早制定的民法典之一。這部法典的第二條規(guī)定“任伺人行使任伺權(quán)利，或履行義務(wù)，均應(yīng)以誠實信用為之”，使誠信原則成為民法的基本原則。
許多瑞士服務(wù)行業(yè)都實行事后付賬的方式，將賬單寄到家中，在規(guī)定的日期內(nèi)支付，其基礎(chǔ)靠的就是信用。
