發(fā)布時間：2023-04-11 17:18:57
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的醫(yī)保報銷論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
一、財產(chǎn)保險合同的保險利益時效
1.一般財產(chǎn)保險一般的情況下，財產(chǎn)保險的保險利益要求投保人在投保時即應具有，否則，所訂的保險合同是無效的。但是也允許例外情況，如小汽車、家具等大件商品買賣、或者訂購商品的保險合同中，投保人在投保時不需要具有嚴格意義上的保險利益，但發(fā)生保險事故時，被保險人必須要對該商品具有保險利益，否則，喪失求償權(quán)。在我國也基本上遵守了這一原則。但是，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，保險業(yè)不斷發(fā)展壯大，全球保險業(yè)已經(jīng)有一種趨向，即財產(chǎn)保險的保險利益只要求在損失發(fā)生時必須存在。
另外，世界上一些國家包括我國，根據(jù)保險的商業(yè)習慣，在保險合同中并不明確記錄投保人是否具有保險利益，在訂立財產(chǎn)保險合同時，保險人對投保人的保險利益問題也不嚴格審查，但是保險事故發(fā)生后，保險人在決定是否賠償時，卻要審查被保險人是否具有因保險事故遭受損失的保險利益，具有保險利益，保險人才給予賠償。相反，則不予賠償。
2.海上保險我國《海商法》對于海上保險沒有關(guān)于保險利益的規(guī)定。
依據(jù)英國《1906年海上保險法》規(guī)定，海上保險要求被保險人在損失發(fā)生時，必須具有保險利益。該法對世界各國海上保險影響很大。對此，我們分為三種情況進行討論。
第一，訂立保險合同時，保險利益已經(jīng)存在，并持續(xù)到發(fā)生損失時，被保險人有求償權(quán)，保險人亦應負賠償責任。
第二，在訂立保險合同時，保險利益還不存在，但在可以預期的將來，當損失發(fā)生時一定會存在。如海上貨物運輸保險中的大部分保險合同都是這類情況，損失發(fā)生后，保險人應當賠償。
第三，訂立保險合同時，保險利益可能已經(jīng)不存在了，但在訂立保險合同之前保險利益是肯定存在的，而且，被保險人在損失發(fā)生后取得保險標的，故仍有求償權(quán)，但是，這種情況，必須以被保險人不知情為限。
二、人身保險合同的保險利益時效
在人身保險合同中有兩種情況，一是當投保人與被保險人是同一人時，投保人（被保險人）自始至終具有保險利益，不發(fā)生保險利益的時效問題；二是當投保人與被保險人相分離時，法律只要求投保人在投保時具有保險利益，即使被保險人死亡時投保人的保險利益已經(jīng)不存在了，這個人身保險合同仍然是一個有效的，可以強制執(zhí)行的合同。
人身保險合同中的保險利益原則要求投保人在訂立保險合同時具有保險利益，主要是由以下四個因素所決定的：人身保險常常是為親屬取得的；大部分壽險既是作為保險，又是作為投資；既要保證合同自由，又要保證合同承諾的履行，使其在人身保險交易中到統(tǒng)一；由于人身保險的保險期間較長，投保人與被保險人的關(guān)系難免不發(fā)生變化，如果僅以投保人失去保險利益為由，而使保險合同失效的話，就會使被保險人失去保障。正是基于以上理由，人身保險不要求投保人在保險事故發(fā)生時，必須具有保險利益。
中小股東權(quán)益保護問題，論者實多，卻一般僅憑主觀感情就認為中小股東權(quán)益應該受到保護而囿于保護措施的完善與提出，沒有分析應受保護的更深層原因，導致在論述過程中或時有漏洞，或以偏概全，或矯枉過正，故本文首先探討中小股東權(quán)益保護的倫理基礎(chǔ)。
(一)控股股東侵犯中小股東權(quán)益的表現(xiàn)
從理論上講，所有股東對公司財產(chǎn)都無直接控制或支配的權(quán)利，他們只能期待著通過公司經(jīng)營機構(gòu)出色的經(jīng)營活動給其帶來投資利益，從這個意義上講，公司股東應是利益一致的整體，大股東與中小股東有共同利益；而且依照一股一權(quán)、股東平等原則，中小股東應該同大股東享有同樣的權(quán)利。然而，由于股東之間對公司的影響能力存在差別，尤其是在“內(nèi)部人控制"十分顯著的現(xiàn)代公司，若不能保證公司的大多數(shù)董事是獨立的、高度中立的，股東之間的利益沖突就是不可避免的，特別是當股東對公司的影響能力差別過于懸殊時。這一點在世界各國的司法實務(wù)中都能找到例證。從中國目前的實際情況來看，要求所有董事或者大部分董事獨立或高度中立是不大可能的(即使引入獨立董事制度也不可能改變這一事實)。這種利益沖突最具典型意義的就是大股東與中小股東之間的沖突。當大股東對公司具有實質(zhì)上的支配地位的時候，在資本多數(shù)決定原則啪作用下，控股股東能將其自身的意思表示以公司意思表示的面目表現(xiàn)出來，從而產(chǎn)生了控股股東以其自身利益取代公司利益而置公司利益和其他股東利益于不顧的可能性，若沒有相應的制度加以保障，中小股東權(quán)益受損幾乎是不可避免的。公司大股東利用其控股優(yōu)勢損害中小股東利益的情形主要有：①利用法人治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范侵害中小股東的權(quán)益：相當一部分公司大股東交叉任職，權(quán)力難以制衡，即使設(shè)立獨立董事，由于產(chǎn)權(quán)不明，高層管理人員與獨立董事很容易形成高層共謀，造成公司決策缺乏公正性保障，給大股東侵害公司和中小股東權(quán)益提供了便利條件；②利用股份畸形(如果股東違反公開、公正、公平的“三公”原則和同股、同價、同權(quán)“三同”原則所取得的股份)大肆侵害中小股東權(quán)益；③利用資本多數(shù)決定原則侵害中小股東權(quán)益，資本多數(shù)決定原則是股東平等原則的必然要求，每個股東都是平等的，但并非每個股東對公司的權(quán)力都是一樣的，大股東由于擁有較多的股份，而擁有較大的表決權(quán)，按照這一原則，持股最多股東的意思就是公司的意思，在這種情況下，如果沒有另外一個權(quán)力對抗制約大股東的權(quán)力，那么這個權(quán)力極有可能通過公司而被濫用，其結(jié)果必然會侵害中小股東權(quán)益；。④利用關(guān)聯(lián)企業(yè)轉(zhuǎn)移公司資產(chǎn)，從而侵害中小股東權(quán)益，例如，大股東利用其在股份有限公司中的支配地位，通過高價收購或低價銷售的方式，將公司的利益轉(zhuǎn)移到與自己有關(guān)聯(lián)的企業(yè)，從而導致對其他股東利蓋的侵害；⑤股份有限公司，尤其是上市公司，由于其規(guī)模的巨大及股權(quán)的分散，公司的控制權(quán)往往掌握在由大股東控制的董事會手中，公司董事往往基于大股東利益或自身利益長期從事利益輸送行為。這些行為使大股東本身或董事本身獲取暴利，但卻損害了公司大部分中小股東的權(quán)益。
(二)發(fā)揮股份公司的作用要求保護中小股東權(quán)益
股份及股份公司是人類文明長期發(fā)展的產(chǎn)物，是人類的偉大創(chuàng)造，假如對中小股東保護不力使他們的投資難以收到回報而不敢不愿去投資，不僅股份公司作為一種制度文明難以發(fā)揮作用，也使公司難以在短時間內(nèi)融得大量資金，最終會損害公司的利益和大股東的利益。即使某個或某些大股東會從中獲益，但由于整個社會喪失了投資獲益的誠信環(huán)境，使投資安全受到威脅，這會嚴重妨礙社會事業(yè)的進行進而不利于社會的發(fā)展進步。一方面造成大量社會閑散資金不能投入生產(chǎn)環(huán)節(jié)，另一方面公司發(fā)展急需的資金難以獲得。這是公司法、證券法等法律法規(guī)之所以保護中小股東權(quán)益的主要原因。另外，中小股東為獲取股息、紅利等收益而投資，使股票市場得以產(chǎn)生、活躍，產(chǎn)生了期貨、期權(quán)、投資基金等一系列金融衍生工具，使得現(xiàn)代金融市場得以完善發(fā)展；投資收益除供日常生活支出外，還可刺激消費，促進消費市場的發(fā)展。因此，中小股東的投資使公司獲得了資金促進了生產(chǎn)的發(fā)展，投資者將收益用于消費既有利于人民收入水平、生活水平的提高、改善，又促進了消費，還為社會的閑散資金與對資金的需求搭建了溝通的橋梁，推動了社會更快更好的發(fā)展。如果有效維護中小股東的權(quán)利和利益，中小股東就很可能積極參與公司管理，獻計獻策，有利于公司競爭力的提高。如果一個股份公司擁有數(shù)量巨大的中小股東，有利于提高公司的社會影響，是一種無形的宣傳。．
(三)捍衛(wèi)實質(zhì)正義要求保護中小股東
在某種統(tǒng)一的標準或原則下，只能達到形式公平，實現(xiàn)形式正義，而從20世紀以來，透過形式正義，謀求實質(zhì)正義日益成為人們注重的一個基本價值取向，實質(zhì)正義要求我們在傳統(tǒng)法律制度以外建立新的法律制度，對弱勢群體給予傾斜性的保護。社會是一個有機整體，弱勢群體是社會有機體的一部分。按照有機體各部分功能互補、相互依存的觀念來看，如果不保障社會弱勢群體的權(quán)利或在社會權(quán)利分配中出現(xiàn)不公，損害或忽視弱勢群體的利益，那么整個社會的公平也將受到損害①。同樣，公司是股東共同利益的有機載體，只有作為弱勢群體的中小股東權(quán)益得到了保障，公司整體利益和大股東的利益才能最終得到實現(xiàn)。古典公司法在嚴格的資本多數(shù)決定原則和形式的股東平等原則下，達到了形式正義，卻導致公司控股股東濫用其控股權(quán)和支配地位，損害了中小股東的權(quán)益，破壞了實質(zhì)正義。因此，實質(zhì)正義要求中小股東的權(quán)益受到保護。
(四)公司法在公平和效率之間的選擇
中小股東權(quán)益的確應予保護，但我們不該忽視問題的另一面。公司主要由大股東設(shè)立并根據(jù)資本多數(shù)決定原則在大股東操縱卞運行，大股東的利益與公司的利益往往是相同的，也就是說，大股東一般不會主動追求公司利益受損的結(jié)果，進而損害中小股東的利益。公司主要因為大股東而存在，中小股東不對公司產(chǎn)生決定性影響，大股東只有在個別情況下才會為實現(xiàn)某秤目的而損害公司利益，從而對中小股東權(quán)益構(gòu)成侵害。而中小股東自身的特點決定了他們更希望采用‘‘搭便車’’方式參與公司的內(nèi)部事務(wù)。根竭股東購買股票的動機，可以將中小股東分為投資股東和投機股東兩類。對于投資股東來說，他們所關(guān)心的是能否定期從公司分配到固定的紅利，只要滿足了這個要求，他們便會對出席股東大會、參與、監(jiān)督公司經(jīng)營等事項漠不關(guān)心。對于投機股東來說，公司經(jīng)營的好壞對他們并不重要，重要的是股票的漲跌，以使他們從中獲取投機利益。另外，股東參加股東大會行使表決權(quán)，或是行使查閱權(quán)、訴訟權(quán)，需要支付一定的交通費、伙食費等各種費用。這些支出顯然與中小股東個人實際獲得的利益不成比例。因此，對中小股東的保護僅限于極少數(shù)的情形(相對于不對之予以特殊照顧的情形)，且保證控股股東控股權(quán)的實現(xiàn)比中小股東權(quán)益更應受到立法者的關(guān)注。只不過目前公司法對中小股東權(quán)益之保護相當薄弱而使這一問題突顯。
對弱勢群體保護過多將不利于國之昌盛，社會之發(fā)展，北歐福利國家的現(xiàn)狀可資佐證，故維護了公平正義則必失之于效率。同樣，保護中小股東權(quán)益是從公平的角度考慮的，大股東不應當濫用其控股地位影響公司的運作及前景并進而損害中小股東權(quán)益；但當我們維護了公平，捍衛(wèi)了實質(zhì)正義的時候，效率不得不被犧牲掉了，畢竟一般情況下大股東更關(guān)心公司競爭力的提高、公司的發(fā)展壯大，會為公司殫精竭慮，大股東獲取公司控制權(quán)直接控制公司的經(jīng)營管理活動還可以節(jié)約監(jiān)督費用，減少成本，有利于公司的經(jīng)營激勵。實證研究結(jié)果表明，我國上市公司的業(yè)績與股權(quán)集中度呈正相關(guān)，即股權(quán)集中有利于我國上市公司的業(yè)績②。相反，中小股東對公司的感情沒有大股東深，利益相關(guān)性也沒有大股東緊密，為了保護他們的利益使大股東、董事、經(jīng)理等高級管理人員處處受制，難以及時有效地做出決策并貫徹實施而最終使公司在激烈的競爭中占據(jù)有利地位，但作為商法的公司法是更注重營利，更注重效率的。以股東訴訟制度為例，中小股東在一定條件下可提起公司解散之訴以維護其利益，但公司解散與營業(yè)維持原則相違背，不利于公司整體利益及大股東利益之維護，還給公司所在社區(qū)和所在地政府財政帶來損失。故而一方面要防止資本多數(shù)決定原則下的大股東的專橫，保護中小股東權(quán)益，實現(xiàn)社會公平和股東間的實質(zhì)平等，另一方面還要防止單獨股東權(quán)的情形下個別股東的濫用，危及其他廣大股東和公司的整體利益，損害了公司的存續(xù)和發(fā)展，不利于公司和社會進步的效率。所以，在公平和效率妥協(xié)的基礎(chǔ)上，我國的公司解散請求權(quán)應限定為持股在一定比例以上且有一定時限的股東，并應明確被告的資格，規(guī)范股東解散請求權(quán)的法定事由?？傊?，在中小股東權(quán)益保護問題上，我們應當在公平與效率之間達到某種平衡，在此基礎(chǔ)上去探討對中小股東的保護才不會矯枉過正，從一個極端走向另一個極端，才會更有利于我國公司法的改革與完善，更有利于我國公司競爭力的提高以在日益激烈的國際競爭中占據(jù)制度優(yōu)勢，更有利于在一種綜合考量各種利益的基礎(chǔ)上提出完善切實有效的、合理的中小股東權(quán)益的保護措施。
(五)公司法在自由與強制之間的選擇
法的理念是自由，作為私法的公司法，就更強調(diào)公司自治，公司自由了。在保護中小股東權(quán)益的眾多措施中，有不少是限制，至少是不利于公司決定自己意思的，這難免使公司自由受到限制，破壞公司自治，與公司法的私法性質(zhì)相齟齬。況且我國目前公司法由于立法時間較早、國有企業(yè)改制的需要及計劃經(jīng)濟體制沒有完全轉(zhuǎn)軌，導致其中強制性規(guī)范過多，授權(quán)性規(guī)范少之又少，而這次修改公司法應注重增加任意性規(guī)范、推定性規(guī)范，給公司一種權(quán)利，一種選擇，一種自治的空間，還公司法以本來面目，進而推動公平、高效、自由的社會主義市場經(jīng)濟體制的建立。所以，對中小股東權(quán)益的保護應在自由與強制之間達到某種平衡。另外，雖然對中小股東利益保護應從整個法律體系的角度去審視，即不僅僅在民商法上，還要在行政法、刑法及訴訟法上配置種種措施以實現(xiàn)對之的全方位保護，但是，還應盡量從私法的角度去保護，只有在不得已的情況下才可考慮公法手段，要盡可能通過賦予中小股東更多權(quán)利，賦予控股股東更多義務(wù)的方式而不是政府公權(quán)力直接介入的方式來保護，以在盡可能廣闊的范圍內(nèi)保障公司的自由、自治。
二、構(gòu)建中小股東權(quán)益保護的體系
在分析保護中小股東權(quán)益的原因、倫理基礎(chǔ)及綜合平衡各公司參與主體利益的基礎(chǔ)上，著眼于公司法的完善與改進，以實現(xiàn)中小股東權(quán)益的全方位保護為目的來研究保護措施，從公司治理結(jié)構(gòu)、公司資本制度、公司的合并、分離、收購等方面梳理這些措施以實現(xiàn)體系化、全面化，而不致掛一漏萬。
(一)在公司治理結(jié)構(gòu)視角下
在公司治理結(jié)構(gòu)視角下中小股東權(quán)益保護措施可從股東及股東會、董事及董事會、監(jiān)事及監(jiān)事會、經(jīng)理及其他高級管理人員四個方面來論述。
(1)從股東及股東會來看
我國公司法應完善中小股東權(quán)利的體系：我國公司法除應繼續(xù)維護股東的表決權(quán)、查閱權(quán)、監(jiān)督權(quán)、選舉權(quán)、被選舉權(quán)、股利分配請求權(quán)、剩余財產(chǎn)分配請求權(quán)、利息分配請求權(quán)、新股認股優(yōu)先權(quán)、股份買取請求權(quán)、轉(zhuǎn)換股份轉(zhuǎn)換請求權(quán)、股份轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押權(quán)、股票交付請求權(quán)、股東名義變換請求權(quán)外，還要完善股東的知情權(quán)，對董事、監(jiān)事的質(zhì)詢權(quán)：強制控股股東披露其與公司的關(guān)聯(lián)交易的相關(guān)信息，使中小股東能對其進行監(jiān)督。現(xiàn)行公司法110條規(guī)定了股東對公司經(jīng)營質(zhì)詢的權(quán)利，但為有效實施之，公司法應將其規(guī)則具體化，一方面，應將質(zhì)詢事項限于股東大會的目的事項，并規(guī)定董事、監(jiān)事的相應說明義務(wù)；另一方面，也要防止股東濫用質(zhì)詢權(quán)，規(guī)定在何種情形下董事、監(jiān)事可以拒絕說明；②完善中小股東的股東大會召集權(quán)②：應降低行使股東召集權(quán)的持股比例，股東若遭董事會無禮拒絕，股東有權(quán)自行召集，費用由公司承擔；③確立異議股東股份收買請求權(quán)：在股東大會就特別事項如公司收購、合并、營業(yè)轉(zhuǎn)讓、解散或修改章程等做出決議時，若股東對之持反對意見不能達成一致時退出公司要求公司或大股東以合理價格購買其持有的股份。
(2)從董事及董事會來看
我國公司法除了要加強董事會對執(zhí)行董事、經(jīng)理的監(jiān)督，改革董事會的結(jié)構(gòu)，增添反映中小股東利益的董事，增加董事會會議的法定次數(shù)外，還要強化董事的義務(wù)與責任，規(guī)定董事不履行義務(wù)的救濟措施，董事執(zhí)行職務(wù)過程中故意、重大過失損害中小股東權(quán)益應對中小股東承擔賠償責任，尤其是要建立兩項重要的制度。一是建立獨立董事制度巳我國證監(jiān)會公布的《關(guān)于在上市公司建立獨立董事制度的指導意見》和《上市公司治理準則》中均有所規(guī)定，其雖然有這樣那樣的不足，與我國現(xiàn)行制度也有很多不協(xié)調(diào)之處，并出現(xiàn)獨立董事花瓶化、榮譽化、顧問化等問題，但我們?nèi)詰詫捜蓍_放的態(tài)度對待之，力求盡可能使之與我國現(xiàn)行法協(xié)調(diào)，并在實踐中改進發(fā)展，趨于完善。首先應解決好獨立董事與監(jiān)事會權(quán)利沖突的問題巴獨立董事與普通董事的關(guān)系問題，還要確定獨立董事在董事會中的構(gòu)成比例，建立獨立董事的能力建設(shè)機制和選拔機制(可采用公開招聘，大股東、股東大會、董事會或其專門委員會、上級主管部門推薦等方式)，明確獨立董事的問責機制(對公司和全體股東負誠信義務(wù)、忠實義務(wù)、勤勉義務(wù)，不應屈服于大股東、內(nèi)部董事，違反之要對公司、股東承擔民事賠償責任)，建立獨立董事的利益激勵機制(規(guī)定適當?shù)膱蟪瓴⒁?guī)定是否可持有公司的股份等)。二是采納累積投票制④a當董事會面l臨股東集團之間的嚴重利益沖突時，倘若小股東集團在董事會沒有一席之地，就會在公司的各項政策中沒有充分的發(fā)言權(quán)，該制度使中小股東將其代言人選入董事會或監(jiān)事會，從而在一定程度上平衡大股東與中小股東間的利益關(guān)系。股東累積投票權(quán)是指股東在股東大會選舉董事或監(jiān)事時，按照累積投票方式參加選舉董事或監(jiān)事的權(quán)利。所謂累積投票是指股東所持的每一股份都擁有與股東大會擬選舉的董事或監(jiān)事數(shù)量相等的投票權(quán)，股東既可以把全部投票權(quán)集中選舉一人，也可分散選舉數(shù)人，最后按得票數(shù)決定當選董事或監(jiān)事。鑒于我國股份有限公司制度開始運作的時間不長，中小股東權(quán)益保護十分脆弱，．公司法對之應采取強制主義(公司必須實施之)態(tài)度。另外，不得刁難少數(shù)派董事，縮小董事會規(guī)模。
(3)從經(jīng)理及其他高級管理人員來看
我國公司法應強化經(jīng)理等高級管理人員的義務(wù)和責任，規(guī)定經(jīng)理不履行維護中小股東權(quán)益義務(wù)的救濟措施。
(二)在公司資本制度視角下
我國公司法在公司資本制度視角下完善保護中小股東權(quán)益之保護應從以下幾個方面來努力。
(1)實行折中授權(quán)資本制
我國的公司資本制以強制性規(guī)則為主，其主導思路是傾向債權(quán)人利益的保障，其制度模式可歸結(jié)為以事先形式安排為特色的嚴格的法定資本制。這種資本制未能平衡公司參與人之間的利益，在防弊心態(tài)壓倒興利目標的既定框架內(nèi)，偏重對債權(quán)人利益的保護，忽視甚至阻卻股東的投資回報與投資退出的內(nèi)在需要，從而在保障公司參與人方面出現(xiàn)規(guī)制上的失橫；這種資本制模式欠缺合理控股股東濫用權(quán)限的機制，對公司高級管理人員、控股股東權(quán)限的法律限制弱化，尤其是受托人義務(wù)與責任規(guī)制的弱化，無法切實保障中小股東的權(quán)益。公司的資本制度模式主要有三種，法定資本制、折中資本制和授權(quán)資本制。就投資回報的管制寬嚴而言，法定資本制模式下，強制性的投資回報安排與不具有正當性的嚴格的分配標尺，過度地限制公司對股東利益的回報；折中資本制模式下，投資回報以資產(chǎn)負債表標尺為準繩，其中股利分配是一種立法的允許；授權(quán)資本制模式下，投資回報是一個流行的商業(yè)判斷，現(xiàn)金股利回報是市場主流，公司分配的底線是公司是否具備償債能力。就投資退出的渠道暢阻而言，法定資本制模式下，減資程序的繁瑣、股份回購的嚴格禁止、股份回贖機制的缺失、異議股東評估請求權(quán)的空白，阻卻了投資退出的空間與可能；折中資本制模式下，有條件地允許減資、股份回購、股份回贖異議股東評估請求權(quán)的運作，為投資退出開辟了附有條件的空間；授權(quán)資本制模式下，只要滿足與公司分配同樣的財務(wù)底線的要求，立法者給予閉鎖公司股東以自我安排回贖與回購的空間，給予公開公司以自由回購、回贖股份的機會。所以，根據(jù)我國公司法實施的經(jīng)驗教訓和我國公司運作的狀況僅僅為保護股東尤其是中小股東權(quán)益(還為吸引外資、提高我國公司的國際競爭力等)就應當在公司法修改中采納折中授權(quán)資本制。
(2)有效遏制公司資本的空洞化，貫徹資本維持原則
首先要關(guān)注公司的注冊資本進行事先約束；其次要防止公司資本的不當流失進行過程監(jiān)控，須遵循股東不得退股或抽回出資、虧損或無利潤不得分紅、．公司一般不得回購自己股份等原則，對變相抽回公司資本或掏空公司資產(chǎn)的行為需特別防范，如嚴格控制關(guān)聯(lián)交易或自我交易等；。第三要構(gòu)筑保護公司資本充實的安全網(wǎng)以進行事后救濟，當公司股東利用各種手段掏空公司資本或公司董事為牟私利而致公司資產(chǎn)受損，股東或董事需承擔相應的責任，如通過“揭開公司面紗”對低資本化實施阻卻，通過責任保險對公司信用進行擴張，以誠信義務(wù)約束高級管理人員侵吞公司資產(chǎn)，采用衡平次位原則恢復以借款形式進行的投資等。
(3)完善股權(quán)退出機制
中小股東除可在股票市場上轉(zhuǎn)讓股份外，當其認為股東會決議對自己的利益構(gòu)成或可能構(gòu)成侵害時，應享有收買請求權(quán)，公司或控股股東應當以合理的價格購買，并賦予中小股東通過訴訟手段最終實現(xiàn)該權(quán)利的權(quán)利。
(三)在公司收購中
我國公司、證券等法律法規(guī)中要加強中小股東權(quán)益的保護應從以下幾方面來完善。
(1)完善信息披露制度
根據(jù)各國上市公司收購的立法實踐，我國證券法應對自愿的要約收購也規(guī)定履行信息披露義務(wù)，建議將證券法第82條中的“”這一表述刪去，對資源的要約收購與強制的要約收購規(guī)定履行信息披露義務(wù)；應明確大量持股及其變動的信息披露之內(nèi)容，比如，收購中使用的資金或其他對價的數(shù)量、來源、購買的目的及公司的發(fā)展計劃；應規(guī)定一致行動共同持股的信息披露制度。
(2)規(guī)制目標公司經(jīng)營管理層在收購中的權(quán)利義務(wù)及反收購措施
規(guī)定中小股東有知悉權(quán)、建議權(quán)、合理阻擾權(quán)等，經(jīng)營管理層的通知義務(wù)、評價及公告義務(wù)、禁止阻擾義務(wù)等，未經(jīng)股東大會同意，目標公司管理層不得采取反收購措施。
①明確規(guī)定強制收購豁免的條件
這些條件主要是股份為無償取得，行使新股認購權(quán)，公司分離等原因而取得目標公司股份，因持股人的過失而持股的。
②明確對收購后續(xù)行為之規(guī)制
對于收購完成后的后續(xù)行為，建議在修改證券法時借鑒國外通行的做法，即如果收購人持有的被收購公司的股份達到75％以上，可以由證券交易所安排其超過75％的部分陸續(xù)售出，以維持其上市價格。
另外，還應加強公司合并、分離、破產(chǎn)、解散等過程中的中小股東權(quán)益保護。
參考文獻：
1、王保樹崔勤之．中國公司法原理．北京：社會科學文獻出版社，2003。
2、石少俠．公司法教程．北京：中國政法大學出版社，2002。
3、王保樹．中國商事法．北京：人民法院出版社，2001。
從國內(nèi)外的實踐來看，電子商務(wù)對消費者的威脅或者潛在威脅主要是有四個方面：
一是因特網(wǎng)存在欺詐的沃土。它可以使欺詐行為人將其欺詐行為掩蓋得惟妙惟肖和毋庸置疑，使其快速準確地到達受害者，通過匿名的方式躲避調(diào)查，并通過尋找沒有法律調(diào)整或者執(zhí)法不嚴的地區(qū)使執(zhí)法者束手無策。因特網(wǎng)上的欺詐行為有兩個顯著特征：首先，與其他傳統(tǒng)的方式相比，欺詐行為人在因特網(wǎng)上更容易利用易受損害的消費者。例如，利用保健商品和器材、就業(yè)機會、金字塔式的銷售等騙錢，往往在因特網(wǎng)上更容易大行其道。其次，富有創(chuàng)造性的人更容易利用新技術(shù)創(chuàng)造高技術(shù)媒體獨有的欺騙性方式。例如，在FTCv．AudiotexConnections,Inc．一案中，被告在因特網(wǎng)上聲稱消費者可以免費獲取計算機圖像，下載一種特殊的節(jié)目。
但是，被告利用軟件暗中“劫持”了消費者與其計算機的連接，將消費者引入價格昂貴的國際長途電話系統(tǒng)之中，使消費者的電話經(jīng)由加拿大、摩爾多瓦、俄羅斯之后再返回美國，從而在外國電話公司“踢皮球”當中大賺其錢。
二是因特網(wǎng)具有驚人的整理信息并進行分類的能力，在線消費者的信息隨時都有被收集和擴散的危險，從而對傳統(tǒng)的隱私價值產(chǎn)生了新的潛在的威脅。因特網(wǎng)技術(shù)使得對個人信息的收集、儲存、處理和銷售有著前所未有的能力和規(guī)模，而一般消費者對此可能不太清楚。引誘兒童提供個人信息就是一個比較突出的問題。在沒有因特網(wǎng)的時
代，經(jīng)營者在未經(jīng)家長同意的情況下是很難從兒童那里獲得兒童及其家長的個人信息的，但利用因特網(wǎng)就可以很便利地從口無遮攔的兒童那里獲取信息，從而極易侵犯他人隱私權(quán)。為此，有些國家還制定了專門的法律，如美國國會制定的《1998年兒童在線隱私保護法》（2000年4月生效），責成聯(lián)邦貿(mào)易委員會制定規(guī)則，規(guī)范從13歲以下兒童處理在線收集和使用個人信息的行為。由于兒童是未成年人，該法要求網(wǎng)站經(jīng)營者在兒童處收集和披露信息時，必須予以告知并經(jīng)家長同意。美國一些州也對消費者隱私保護問題進行了專門立法，如紐約州正在尋求拓寬限制網(wǎng)上服務(wù)的提供者和金融機構(gòu)在網(wǎng)上收集和披露個人信息的范圍。在我國，一些用戶在網(wǎng)站注冊時都會得到信誓旦旦的保證：確保個人隱私，數(shù)據(jù)不會被泄露。但事實上有的網(wǎng)站甚至把用戶的個人資料（如通訊地址、家庭地址、e－mail地址、聯(lián)系電話、所購物品等詳細內(nèi)容）公開展覽，使得用戶資料就像放在沒有鎖的抽屜中，從而引發(fā)隱私權(quán)保護問題。
三是由于電子商務(wù)無遠弗界，一些在常規(guī)的市場交易中不太常見的問題，在消費者保護國際執(zhí)法的合作和協(xié)調(diào)中越來越必不可少。人們提出了兩個疑問：（1）
經(jīng)營者在線經(jīng)營時，就可能受到全世界各國法律的管轄，這是否公平？經(jīng)營者一旦在線經(jīng)營，對于誰能夠獲知其廣告和銷售信息就無從控制。而各國對銷售對象、折扣、產(chǎn)品安全和要求的披露程度差別極大，即使在一國之內(nèi)也會有這種情況，而且常常變動不居，特別是一些網(wǎng)上交易本來就具有很大的不可預見性。（2）消費者在線消費時，可能喪失本國消費者保護法的保護，這是否公平？消費者熟悉保護其權(quán)益的國內(nèi)法及其適用情況，不熟悉其他國家的法律，如果進行網(wǎng)上跨國消費，從遙遠的他國購買商品，往往對銷售方所在國的法律一無所知。由于旅途費用、時間跨度、不熟悉當?shù)胤杉捌渚葷绞?，就很可能得不到任何救濟。這種網(wǎng)上跨國消費的法律救濟需要通過雙邊協(xié)議、多邊協(xié)議甚至國際公約等國際合作方式來解決，但決不是一蹴而就的。一些國家如OECD國家正在探討以可接受的成本解決網(wǎng)上跨國消費爭議的問題。
關(guān)鍵詞：程抱一；小說；中國文化
2002年6月14日，程抱一先生入選法蘭西學院，成為40名被譽為“不朽者”終身院士之一。自1635年法蘭西學院建立以來，程抱一是唯一一位亞裔院士。這不僅僅是因為程抱一先生在美學和文學領(lǐng)域做出的巨大成就，同樣還是一份對程抱一先生為促進中法兩國文化交流做出的卓越貢獻的褒獎。然而，直至今日，程抱一先生在小說領(lǐng)域也只有《天一言》和《此情可待》兩部小說。作為詩人和美學大師的程抱一先生之所以投入到小說領(lǐng)域，顯然是因為小說所能承載的信息更大，所涉及的領(lǐng)域也更為廣泛。因此，在程抱一先生的小說中容納了其詩歌和美學評論中無法展現(xiàn)的中國民間風俗。做為中法文化擺渡人的程抱一先生通過其小說創(chuàng)作不僅更大范圍地把中國美學介紹到法國，同時也讓西方領(lǐng)略到了中國民俗文化的無限魅力。
一、小說中的中國民間藝術(shù)
做為美學家的程抱一先生首先是以民間藝術(shù)的角度來描寫中國傳統(tǒng)民俗文化的。例如小說中就多次描寫了中國傳統(tǒng)戲劇的表演?！爸星锕?jié)時，一個京戲班子……‘林沖夜奔’。我生平第一次看戲，發(fā)現(xiàn)演員用多么自由的方式表現(xiàn)不同的時空！……總之，并沒有真正存在的時空，有的只是一個在舞臺上活動的人，時空因他而生?！眎以上可以明顯發(fā)現(xiàn)，在程抱一先生的小說中，對中國傳統(tǒng)民間藝術(shù)的描寫往往是為進一步地發(fā)掘其內(nèi)在的美學理論而做鋪墊的。小說中還多次提到一些傳統(tǒng)的民間隱士或藝人，如“道士”、“隱居老畫家”等等。作者對這些民間藝人的聚焦并沒有放在人物的外貌描寫和行為上，而是借助主人公在與這些人物的對話，展現(xiàn)在某一領(lǐng)域中的藝術(shù)理論上。例如在與“隱居老畫家”重逢之時，作者直接省略了與老畫家的日常相處的時間，也省略了對老畫家的外貌及性格描寫，而是用了大量的筆墨來紀錄老畫家與主人公天一的對話，如小說中老畫家所說的“我唯一能教你的是中國悠久的傳統(tǒng)。”ii通過老畫家之口，作者詳細闡述了中國傳統(tǒng)繪畫思想。作者繞開對中國傳統(tǒng)繪畫技法的描寫，而是上升到精神層面，強調(diào)中國繪畫虛空、元氣及宇宙之間的關(guān)系。由此可以看出作者對中國民間藝術(shù)的描寫顯然是對其美學作品的補充，而與理論化的美學作品相比，小說的受眾無疑更加廣泛，也更加有利于實現(xiàn)作者做中法文化橋梁的理想。
二、小說中的中國民間風俗信息
除了民間藝術(shù)之外，程抱一先生小說中還大量描寫了中國傳統(tǒng)民俗風情，主要體現(xiàn)在以下三個方面。
首先，小說展現(xiàn)了大量的中國傳統(tǒng)民俗習慣。例如《天一言》中的叫魂，與土霸王鮑老爺喝酒，茶館喝茶等場景形象生動地把中國民間傳統(tǒng)文化展現(xiàn)給了法國讀者。以茶館喝茶一節(jié)為例，作者分別描寫各種茶客的形象，有演丑角的演員，高雅的茶客，還有頭發(fā)花白的老戲迷，把聽戲前在茶館喝茶的習俗通過各類人物的表現(xiàn)生動地刻畫出來了。
第二，小說中大量中國民俗物品，為法國的讀者再現(xiàn)了中國人的傳統(tǒng)生活，而且用語并無理論書籍的單調(diào)。實物方面的主要有官府衙門、古廟寺院、后花園、閨閣等意象；日常行為上有祝壽、把脈、算命、燒香拜佛等意象；傳統(tǒng)節(jié)日有包粽子、賽龍舟、七夕鵲橋相會、中秋賞月、重陽登高等等。我們選擇一段服飾描寫來看，“通常，和所有人一樣，他穿著一件道袍。那一天，為了趕路，他穿了一身短身衣服：緊身上衣，長褲，身上掛了一條寬布帶，里面縫了個錢袋，外面掛著個鐵碗?！薄爸粠Я诵┮路腿沼闷?，針灸用的銀針，草藥，還有幾本道學的書，整個用個棉布一包，外面還裹著層防水的油紙”iii，這樣的描寫并無堆積的術(shù)語，簡單的語言為法國讀者直觀地描寫出了一個遠游道士的形象，讓他們更加接近道家哲學思想在中國人日常生活中的表現(xiàn)。
第三，在閱讀小說的過程中，讀者還不時地能讀到許多閃爍著民眾智慧的中國民俗語言。諸如，“Faire ce que l’humain peut, laisser le Ciel faire le reste?”（盡人事知天命）；“ce qui ne doit pas venir ne viendra pas, et ce qui doit venir viendra”（不該來的不會來，該來的一定會來）；“ses paroles lui passent par les oreilles comme du vent”(她的話對他來說就是耳邊風)；“quand on survit à une calamité, on conna tra le bonheur plus tard”（大難不死，必有后福）；“留得青山在，不怕沒柴燒”，“種瓜得瓜，種豆得豆”，“良藥苦口”，“救人一命勝造七級浮屠”，“佛陀燭光不怕風”，“老天有眼”等等。雖然對于中國讀者，這些句子不過是生活中的平常用語，可是在法國文學卻是首次亮相，對法國讀者而言，充滿了無窮的吸引力，可以說，通過這些生活氣息十足的俗語，中國人的普通生活觀念也開始與法國讀者的生活觀開始碰撞和交流，對于加深法國民眾對中國文化的了解無疑是有重大意義的，同時這些句子也必將豐富法國自身的語言、文化和民族智慧。
在小說創(chuàng)作中，作者無法忘記文化媒介的身份。也正因此，程抱一先生在小說中自覺地載入了許多中國文化信息，有些地方甚至是刻意為之。比如小說中的人物名稱都是用漢語的讀音，這是因為，在中國，名字的意義在于用語音包含了取名者的理想，在兩本小說中，男主角“Tianyi”名字包含了“天人合一”的中國哲學理想，“Daosheng”也暗含了“道生萬物”的中國宇宙論的思想。女主角“Yumei”“Lanyin”（玉梅、蘭英）名字中的意象在中國文化中都是善與美的化身。而這一切文化內(nèi)涵是無法直接譯成法語的，即使直譯也必然會損害意義。因此，作者寧可給讀者帶來閱讀上的陌生和阻礙，也絲毫不愿破壞其中的中國文化精髓。從這一取舍中，我們也能看出作者在法語中再創(chuàng)造中國文化的理想和使命感。
綜上所述，程抱一先生正是借助于小說這樣一個以敘事為核心的文體，從更為廣闊的角度把中國民俗文化介紹給了更多的法國讀者，實現(xiàn)了其作為中法文化擺渡人的理想。作品中無論是中國民間藝術(shù)還是風俗人情，作者都能從更為深層的美學和哲學角度進行解讀，使得這兩本小說與作者其他的美學和詩歌作品一起成為了法國讀者了解中國文化重要渠道，在更廣泛的領(lǐng)域促進了中法兩國文化的交流。（作者單位：四川師范大學外國語學院）
注解：
關(guān)鍵詞：傾銷反傾銷貿(mào)易保護
在國際貿(mào)易中，如果一國以低于國內(nèi)“正常價值”的價格出口商品到另一國，并對進口國同類產(chǎn)品生產(chǎn)部門造成損害的，被視為有傾銷傾向。傾銷本是一種不公平的競爭手段，在客觀上都對進口國國內(nèi)產(chǎn)業(yè)造成一定的損害或威脅。因此，反傾銷已成為一些發(fā)達國家常見的貿(mào)易措施，也是國際貿(mào)易中合法的貿(mào)易保護手段。WTO也制定并不斷完善反傾銷協(xié)議，對傾銷行為進行打擊，以維護公平貿(mào)易秩序。但由于反傾銷協(xié)議本身存在一些不合理性，使許多國家以反傾銷之名，行貿(mào)易保護之實，濫用反傾銷措施進行貿(mào)易保護。改革開放以來，隨著我國出口制造業(yè)的發(fā)展和實施市場多元化戰(zhàn)略，我國同發(fā)展中國家尤其是一些大國之間的各種貿(mào)易摩擦在所難免出口額的擴大，國外對華反傾銷指控也越來越多。然而，我國現(xiàn)有反傾銷應訴工作中存在諸多問題，嚴重阻礙了我國出口貿(mào)易。面對加入WTO后的新形勢，我國應引導企業(yè)及時更新觀念，采取積極態(tài)度，依法應訴國外對中國出口產(chǎn)品反傾銷案件，提高中國反傾銷應訴能力。因此我們出口產(chǎn)品時，應根據(jù)我們以往的經(jīng)驗教訓，采取相應的應對策略。主要應從以下幾個方面著手：
一、推進經(jīng)濟改革，摘掉“非市場經(jīng)濟國家”帽子
在國外反傾銷措施中，對中國“非市場經(jīng)濟國家”的定位是造成定案的關(guān)鍵性技術(shù)措施，也是對轉(zhuǎn)軌型國家實施反傾銷的借口。盡管我國已經(jīng)對傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟體制進行了改革，經(jīng)濟的自由度和市場的開放度已經(jīng)超過某些所謂市場經(jīng)濟國家，但在實際運行中，真正的現(xiàn)代企業(yè)制度仍沒有建立，所制定的法律法規(guī)還沒有完全執(zhí)行，企業(yè)仍受到政府不同程度的控制。因此，只有進行深層次的經(jīng)濟體制改革，建立真正的市場經(jīng)濟體制，摘掉“非市場經(jīng)濟國家”帽子，才能改變西方國家的看法，取消對中國的一些歧視性規(guī)定。
二、實現(xiàn)出口市場多元化和“走出去”戰(zhàn)略，改善我國出口產(chǎn)品的國際形象
在商品結(jié)構(gòu)上，要變“以廉取勝”為“以質(zhì)取勝”。引導出口企業(yè)提高出口產(chǎn)品的技術(shù)含量和附加值，進而提高出口產(chǎn)品的價格。實施“走出去”戰(zhàn)略，也可以使中國企業(yè)有效規(guī)避反傾銷。到國外去投資建立生產(chǎn)基地，以品牌為核心，改變產(chǎn)品原產(chǎn)地，利用國外的原產(chǎn)地產(chǎn)品法，獲得生產(chǎn)國的國民待遇。比如我國到墨西哥建立生產(chǎn)廠，產(chǎn)品的“戶口”就在墨西哥。根據(jù)原產(chǎn)地規(guī)則，“中國造”產(chǎn)品與墨西哥產(chǎn)品一視同仁，而且還能自由出口到與墨西哥達成自由貿(mào)易協(xié)的國家。
三、建立獎懲機制，鼓勵企業(yè)積極應訴
要建立反傾銷應訴基金，由同類產(chǎn)業(yè)部門的企業(yè)共同按比例籌集資金，國家也給予一定贊助，用于反傾銷應訴和為企業(yè)提供國際市場信息，以解決反傾銷應訴費用巨大，單個企業(yè)難以承受的困難，對獲得勝訴者，可給予適當?shù)慕?jīng)濟獎勵；要執(zhí)行“誰應訴，誰受益”的原則，對積極應訴和勝訴的企業(yè)，通過采用出口許可證、海關(guān)審價以及其他手段給予補貼和獎勵，對不應訴或在應訴中表現(xiàn)消極的企業(yè)給予處罰，以形成有效的激勵機制和制約機制。
四、構(gòu)建預警監(jiān)控體系
一方面，建立完善的反傾銷預警機制。主要是觀察對外貿(mào)易發(fā)展動態(tài)，捕捉國際市場信息，從而使我國企業(yè)在外國提起反傾銷訴訟還處于萌芽狀態(tài)時，就能做好相應的準備，及時調(diào)整出口策略，或者快速組織應訴。另一方面，設(shè)立重要出口商品價格監(jiān)控體系。目的是打擊企業(yè)競相低價出口，杜絕惡性競爭，規(guī)范出口市場秩序。根據(jù)國際市場價格變動幅度狀況，對價格偏低易引起反傾銷的敏感出口商品，應及時調(diào)整產(chǎn)品出口價格和數(shù)量，而對惡意搞低價競銷的企業(yè)提出警告，并報請有關(guān)部門促使其限期整改。
五、加快設(shè)立反傾銷人才培養(yǎng)機制
由于我國參加反傾銷應訴還處于起步階段，人力資源匱乏，包括小語種翻譯人員，熟悉反傾銷應訴的律師、會計師等。我國律師很少介入到此類案件中，國內(nèi)缺乏熟悉國際反傾銷的經(jīng)貿(mào)、法律人才，至今仍處于依靠外國律師爭取權(quán)益的尷尬局面。為此我國必須采取切實有效的措施，盡快培養(yǎng)一批精通國際反傾銷應訴的專業(yè)法律人才。
隨著我國加入WTO,關(guān)稅的作用將進一步弱化,國外將更加依賴反傾銷和反補貼手段來打擊中國產(chǎn)品。因此,如何充分利用WTO的反傾銷協(xié)議和相關(guān)的規(guī)章制度應對外國對華反傾銷，為我國出口企業(yè)營造一個公平的國際貿(mào)易環(huán)境已成為當前首要議事日程之一。作為WTO的成員國，我國應積極參與WTO法律體系的建設(shè)和執(zhí)行，抵制一切損害中國利益的行為,切實維護WTO反傾銷法的健康發(fā)展和公平實施,同時利用WTO法律體系對各成員國的約束作用，打擊某些國家借反傾銷之名而別有用心的行為。
參考文獻:
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從一般的商業(yè)保險供給來說,商業(yè)保險公司關(guān)注中高收入層,向他們提供商業(yè)保險產(chǎn)品能夠獲得好的效益。而由于我國長期的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu),農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶收入水平相對較低,絕對多數(shù)的農(nóng)戶處于低收入水平狀態(tài),相對缺乏商業(yè)保險公司的關(guān)注。但是,從農(nóng)戶所面臨的諸如疾病、意外、家庭財產(chǎn)損失等風險來看,在他們所特定的收入水平上,他們?nèi)匀恍枰膺@些風險的金融工具,以便防止家庭由于所遇到的風險陷入貧困境地。因此,農(nóng)戶對于針對他們的收入特點所涉及的小額保險產(chǎn)品既有現(xiàn)實的需要,也有客觀的支付能力,農(nóng)戶會在綜合考慮多種因素的基礎(chǔ)上決定是否購買能夠化解他們所面臨的主要風險的小額保險產(chǎn)品。從國外小額保險需求理論的發(fā)展來看,經(jīng)濟因素是決定農(nóng)戶是否購買小額保險產(chǎn)品的重要因素。國內(nèi)的研究也得出類似的結(jié)論,收入、教育程度、風險意識和保險態(tài)度等因素影響著農(nóng)戶購買小額保險的意愿。
通過為農(nóng)戶虛擬出小額健康保險、小額意外傷害保險、小額財產(chǎn)保險以及綜合小額保險等四種保險產(chǎn)品,了解農(nóng)戶對于小額保險的需求意愿。(1)小額健康保險:假設(shè)存在一種健康保險產(chǎn)品,它的保障范圍與新型農(nóng)村合作醫(yī)療相同,每人每年只需交30元保險費,就可以報銷醫(yī)療費用總額的40%,最高報銷額度是1.5萬元,這種保險在離農(nóng)戶最近的儲蓄機構(gòu)或本村就可以買到,一旦發(fā)生醫(yī)療費用,只要備齊報銷合作醫(yī)療時所需的憑證,就可以向保險公司索賠,并在10天內(nèi)得到現(xiàn)金賠償。(2)小額意外傷害保險:假設(shè)存在一種意外險產(chǎn)品,在離農(nóng)戶最近的儲蓄機構(gòu)或本村就可以買到,每人每年只需交4元。一年內(nèi),此人因意外事故而死亡或傷殘的話,那么家庭最高能夠得到2萬元的賠償金。
在事故發(fā)生后,只要備齊死亡證明或殘疾證明,及時通知保險公司,就可在10天內(nèi)獲得現(xiàn)金賠償。(3)小額財產(chǎn)保險:假設(shè)存在一種財產(chǎn)保險產(chǎn)品,在離農(nóng)戶最近的儲蓄機構(gòu)或本村就可以買到,它是根據(jù)農(nóng)戶擁有的財產(chǎn)價值來收費,收費比例為財產(chǎn)價值的1‰,投保的財產(chǎn)在一年內(nèi)發(fā)生損失,10天內(nèi)就可得到現(xiàn)金賠償,賠償金額是損失額的70%。
(4)綜合小額保險:假設(shè)存在一種將健康險、意外險以及財產(chǎn)險綜合在一起的保險產(chǎn)品,每年交40元,就可為戶主提供1.5萬元的醫(yī)療保障和2萬元的意外保障(保障程度及其他內(nèi)容和前面產(chǎn)品說明相同),并為家庭財產(chǎn)提供價值1萬元的財產(chǎn)保障;對于除戶主之外的其他家庭成員,只要每人每年交多20元,也能享受到和戶主一樣的醫(yī)療保障和意外保障(即最高保障金額分別為1.5萬元和2萬元)。
然后,從農(nóng)戶的人口學社會特征、經(jīng)濟因素和風險與保險知識因素等方面出發(fā),考察農(nóng)戶對于小額保險購買意愿的影響因素,并且提出如下的一些假設(shè):
假設(shè)1:人口學與社會特征對于農(nóng)戶購買小額保險的意愿具有影響。
(1)從年齡的角度看,青年戶主更加具有購買保險的意愿,而隨著戶主年齡的增長,對于保險的購買意愿降低。
(2)由于受教育程度高的戶主對于保險具有更加明確的認識,因此受到的教育程度與小額保險購買意愿正相關(guān),即受教育程度高的農(nóng)戶傾向于購買保險。
假設(shè)2:經(jīng)濟因素對于農(nóng)戶購買小額保險意愿具有影響。
(1)就業(yè)狀態(tài):在小額健康保險和小額意外傷害保險上,僅僅務(wù)農(nóng)的農(nóng)戶戶主更加具有購買意愿,而同時擁有其他工作的農(nóng)戶戶主則由于有社會保險的覆蓋,購買小額保險的意愿相對更低一些;而對于小額財產(chǎn)保險的購買意愿,擁有其他工作的農(nóng)戶則更加具有購買意愿,因為他們的收入渠道更加多,并且相對財產(chǎn)更多;對于綜合小額保險的購買意愿,則取決于前面二者力量的強弱對比,符號難以判斷。
(2)收入水平與農(nóng)戶購買小額保險意愿正相關(guān),但是收入高到一定程度,購買小額保險的意愿程度會減弱,因為收入達到比較高程度之后,農(nóng)戶更加需要保障水平更高的商業(yè)保險。
(3)具有儲蓄的農(nóng)戶相對沒有儲蓄的農(nóng)戶具有更強的支付能力,因此有儲蓄的農(nóng)戶相對更加愿意購買小額保險。
(4)農(nóng)戶土地對于購買小額保險具有直接的影響,土地越多的農(nóng)戶,通過土地獲得更好收入的能力越強,他們也會越多地配置生產(chǎn)性工具以及大宗型消費品,因此土地越多的農(nóng)戶越具有購買小額財產(chǎn)保險和綜合小額保險的意愿。
假設(shè)3:風險和保險的知識因素對于農(nóng)戶購買小額保險意愿具有影響。
(1)最近三年遇到過疾病或者財產(chǎn)風險的農(nóng)戶更加具有購買小額保險的意愿,因為風險的發(fā)生對于他們購買保險產(chǎn)品具有直接的激勵作用。
(2)對于保險有所了解的農(nóng)戶,由于他們具有一定的保險知識,所以他們更加愿意購買小額保險。
(3)以前購買過保險的農(nóng)戶是否相對沒有購買保險的農(nóng)戶具有更強烈的購買意愿難以確定,正確認知或者發(fā)生風險得到賠償?shù)霓r(nóng)戶當然更加愿意購買保險,但是由于不能夠正確認知或者由于保險服務(wù)等原因?qū)ΡｋU有誤解的農(nóng)戶則會更加不愿意購買小額保險。
二、數(shù)據(jù)、研究方法和變量設(shè)定
(一)數(shù)據(jù)與樣本情況
本文的數(shù)據(jù)來源于德國安聯(lián)保險集團于2007年委托中山大學嶺南學院風險管理與保險學系的項目“廣東清遠地區(qū)農(nóng)村小額保險需求研究”,課題組對廣東省清遠地區(qū)的清城區(qū)和清新縣兩地的農(nóng)戶進行入戶調(diào)查,調(diào)查內(nèi)容涉及到農(nóng)戶的基本情況、收入與儲蓄習慣、風險和風險管理策略、對保險的認知以及小額醫(yī)療、意外
傷害、財產(chǎn)和綜合保險的需求等?；谘芯康男枰?本文選取其中的部分相關(guān)變量,用以分析農(nóng)戶購買小額保險的意愿。這次調(diào)查發(fā)出問卷640份,兩個縣的農(nóng)戶各占320份,經(jīng)過剔除,有效問卷597份。從年齡結(jié)構(gòu)上看,戶主年齡在39歲以下的占到21.9%,40歲～49歲的占到32.3%,50歲～59歲的為31.2%,而大于60歲的戶主占14.6%。
從文化程度來看,受過初中教育的最多,占45.4%,其次是小學及以下文化程度,占36.9%。從農(nóng)戶所從事的工作來看,務(wù)農(nóng)且兼有其他工作的占的比例最多,為47.1%,接下來是只靠務(wù)農(nóng)為生的農(nóng)戶,占到34.3%。在分析各個小額保險產(chǎn)品的購買意愿中,小額健康保險意愿分析中有效樣本為538個,其中66%的農(nóng)戶愿意購買;小額意外傷害保險意愿分析中有效樣本為544個,其中75%的農(nóng)戶愿意購買;小額財產(chǎn)保險意愿分析中有效樣本為552個,其中33%的農(nóng)戶愿意購買;綜合小額保險意愿分析中有效樣本為536個,其中59%的農(nóng)戶愿意購買。
(二)研究方法與變量設(shè)定本文研究的是農(nóng)戶對于購買小額保險的意愿,因變量為農(nóng)戶購買各種小額保險產(chǎn)品的意愿(有意愿為1,沒有意愿為0)。由于因變量選擇離散二元變量的形式,所以我們采用Logistic回歸模型來進行分析。將影響購買小額保險的諸因素納入對應的回歸方程進行Logistic回歸分析,以便考察各個因素對于各種小額保險產(chǎn)品購買意愿的影響程度。變量設(shè)定可以參見表1。
三、實證檢驗結(jié)果與討論
將包括人口學與社會特征、經(jīng)濟因素和風險與保險知識因素的各個解釋變量對應地代入各個小額保險的購買意愿Logistic模型,得到的估計結(jié)果見表1。從年齡變量的影響來看,回歸結(jié)果顯示,在其他條件不變的情況下,只有小額健康保險和綜合小額保險的購買意愿中,具有與我們預測相一致的方向,但只有40歲～49歲組具有顯著影響,購買意愿分別為參照組39歲以下的56%和47%。從觀察的情況來看,年輕的農(nóng)戶戶主的確具有更強的規(guī)避疾病以及意外傷害等風險的意識,但是,由于我們無法控制戶主年齡在50歲以上的農(nóng)戶中家庭是否包含有成年的子輩(甚至是孫輩),如果有文化程度相對更高的子輩,則受其影響,這樣的家庭對于風險規(guī)避的意識也會大大加強,但在本文的研究中沒有辦法進行控制,所以出現(xiàn)符號不一致以及不顯著的情況。
從就業(yè)狀態(tài)變量的影響來看,小額健康保險和小額意外傷害保險在除只務(wù)農(nóng)的其他三種情況中都具有與我們預測變動方向一致的結(jié)果,只是“不務(wù)農(nóng)但是工作”這種情況非常顯著,這是因為這一類農(nóng)戶一般在外長期打工,享受到基本健康保險以及工傷保險等,對于針對低收入家庭的小額健康保險和小額意外傷害保險就自然缺乏購買的動力了。
而在小額財產(chǎn)保險中,具有與我們預測方向相一致的結(jié)果,這表明有其他工作的農(nóng)戶相對具有更高的收入,從而購置有更多的大宗耐用品,對于財產(chǎn)損失的風險具有更強的規(guī)避需要。從小額綜合保險來看,符號全部為正,并且“務(wù)農(nóng)且工作”組是參照組1.52倍,有顯著的影響,這更加表明農(nóng)戶的收入來源多樣化以后,更多的收入帶來的財產(chǎn)增加和福利水平改進導致對于小額保險產(chǎn)品具有更大的需求。
從文化程度的影響來看,四種產(chǎn)品的購買意愿與文化程度的變動都是正相關(guān)的,而且絕大多數(shù)都是非常顯著的。這從一個層面表面,農(nóng)戶受教育程度的提高,一方面可以更加具有適應社會的能力,獲得更多的機會,賺取更多的收入,另一方面可以對于保險有更加正確的認識,從而更加具有通過購買保險規(guī)避相關(guān)風險的動力,從而隨著文化程度的提高,購買小額保險的意愿增強。
從收入變量的影響來看,選擇年人均收入1000元以下為參照組(這是因為這兩個縣我們調(diào)查的農(nóng)戶家庭規(guī)模平均為4.47人,這樣的家庭處于低收入的最低線,購買的支付能力相對最弱),其他三個組都具有我們假設(shè)中所預測相一致的方向,除小額財產(chǎn)保險以外,收入水平處于“1001元～2500元”、“2501元～4000元”和“4001元～6000元”的三組,隨著收入的增加而對三種小額保險的購買意愿不斷增強,但“6000元以上”組則有所減弱。這是因為小額保險從根本上來講還是服務(wù)于低收入家庭,家庭年人均收入處于1001元與6000元之間的農(nóng)戶在這兩個縣仍然屬于低收入家庭,隨收入增加購買意愿自然就不斷增強。但是,年人均收入在6000元以上,在這兩個縣則開始進入到中等收入水平,他們更加需要保障更為豐富的商業(yè)保險產(chǎn)品,這種小額保險產(chǎn)品對于他們而言則更近似于“雞肋”。
從銀行儲蓄的影響來看,四種保險產(chǎn)品的購買意愿都與儲蓄具有顯著的正相關(guān)關(guān)系。可見,農(nóng)戶對于保險產(chǎn)品的購買還是處于量力而行的狀況,不大會考慮從其他支出中省出錢用于小額保險產(chǎn)品的購買。從風險和保險知識的影響來看,在近三年發(fā)生過大病及意外傷害風險以及過去購買過商業(yè)保險才對小額健康保險的購買意愿具有顯著的影響,近三年財產(chǎn)損失對小額財產(chǎn)保險的購買意愿也具有顯著的影響,而一般的門診以及過去是否購買過商業(yè)保險對于其他小額保險的購買意愿的變動方向一致,但是不顯著。
這是因為看門診這類小病相對低收入家庭來講,通過直接購買藥品或者在衛(wèi)生所看病,花費不大,小病不值得購買保險是他們的普遍認識。而對于各種商業(yè)保險的認識以及過去購買保險對于小額意外傷害和財產(chǎn)保險并沒有顯著的影響,則在于相對而言,農(nóng)戶對于這兩類保險的認識相對更加容易產(chǎn)生誤解,而保險公司或者保險人對農(nóng)戶并沒有深入宣傳,農(nóng)戶很難以認同。
最后從土地面積變量的影響來看,土地畝數(shù)的增加對于小額財產(chǎn)保險和綜合小額保險的購買意愿增強,但是只有在人均土地面積達到1畝以上才顯著相關(guān)。這說明土地太少的情況下,農(nóng)戶很難利用土地進行合理規(guī)劃,進行農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn),只有擁有的土地達到一定面積,農(nóng)戶才有動力投入適當?shù)娜肆?購置更多的生產(chǎn)性工具以及大宗型消費品,這樣導致對于財產(chǎn)損失風險有了規(guī)避的需要。
四、結(jié)論與啟示
本文利用廣東省清遠地區(qū)兩個縣597個農(nóng)戶的樣本數(shù)據(jù),分析了農(nóng)戶對于小額保險的購買意愿及其影響因素。分析結(jié)果表明,總體上看,農(nóng)戶購買小額保險意愿最為強烈的是意外傷害和健康保險產(chǎn)品,對于小額財產(chǎn)保險產(chǎn)品的購買意愿并不強烈,文化程度、收入水平、儲蓄狀況以及對于風險和保險知識的認知是影響農(nóng)戶小額保險購買意愿的最為重要的因素。
第一,小額保險的目標客戶是處于低收入水平的農(nóng)戶,這一根本目標決定了保險公司開展這一類業(yè)務(wù)必須采用完全不同于以前的模式。小額信貸可以讓低收入人群脫貧,但卻不能降低他們面對的風險。在有效降低風險方面,小額保險就可以發(fā)揮出最為重要的兩個作用:一是使低收入人群敢冒一定的風險來改善生活;二是使已脫離貧困的人不會因風險降臨再次返貧。由于小額保險所具有的這種特殊作用,所以小額保險在國外的實踐中都是按照零利潤來進行精算平衡。
保險公司從事小額保險本身沒有利潤可以獲得,只有寄希望于保險監(jiān)管機構(gòu)在其他利潤豐厚的商業(yè)險產(chǎn)品審批上,提供更加便利的條件,或者在農(nóng)戶提高收入以后,他們對于提供小額保險的公司的持續(xù)忠誠而購買其他商業(yè)保險產(chǎn)品,使得保險公司賺取未來的利潤。
因此,在目前各個保險公司都大力介入小額保險的熱潮中,尤其要注意,雖然僅僅是目標客戶不同于其它商業(yè)保險,但這決定了保險公司必須在產(chǎn)品設(shè)計、展業(yè)、銷售、服務(wù)等各個環(huán)節(jié)都采用不同于以前其它商業(yè)保險產(chǎn)品所不同的做法,切實保證每個環(huán)節(jié)的高度簡化,充分降低各種附加的費用,才能夠保證小額保險業(yè)務(wù)的持第二,人力資本提升是農(nóng)戶增強小額保險購買意愿的關(guān)鍵。目前,農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶受教育程度相對較低的現(xiàn)實決定了:一方面農(nóng)戶缺乏增加收入的技能和意識,從而難以有效地提升他們的收入水平;另一方面?zhèn)冸y以正確地認識風險和保險,從而對待保險的態(tài)度不正確,或者認識模糊。本文中農(nóng)戶戶主受教育程度對于小額保險的購買意愿具有顯著的正相關(guān)關(guān)系也表明了,提升農(nóng)戶的人力資本具有重要的潛在意義。在未來,通過拓展小額保險業(yè)務(wù),保險公司可以更加廣泛地與職業(yè)學校等合作,提升中青年農(nóng)民的人力資本水平。第三,切實設(shè)計針對農(nóng)戶的小額保險產(chǎn)品,解決農(nóng)戶最為關(guān)注和最不能夠承受的風險。
小額保險只是低收入家庭用于規(guī)避風險的幾種工具之一,因此,真正想在農(nóng)村開展小額保險的保險公司仍然要考慮提供小額保險是否是最為恰當?shù)淖龇ā１疚陌l(fā)現(xiàn),農(nóng)戶對于小額健康保險和意外保險具有強烈的購買意愿,但對于小額財產(chǎn)保險則相對缺乏購買動力。對于那些只會造成小額損失的風險,或者那些具有可預見性、頻率較高的風險,儲蓄和緊急貸款也許更為合適,同時也比保險更為靈活。相比之下,保險提供的是更為全面地覆蓋那些低收入家庭所不能承擔的大損失風險的方法。對這些大風險來說,采用保險的形式來實現(xiàn)風險的分散無疑是更好的方法,這些大風險也才是保險公司設(shè)計產(chǎn)品的重點。
第四,土地面積達到一定程度才會強烈地推動農(nóng)戶購買小額保險的結(jié)論表明,土地只有在達到一定規(guī)模才會有利于農(nóng)戶的財產(chǎn)風險規(guī)避安排。因此,應該繼續(xù)深化農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)改革,逐步實現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營。
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Abstract:Themainfactorsimpactingruralhouseholds′desirestobuymicro2insuranceareretrievedfrom597ruralhouseholds′sampledatafromtwocountiesinGuangdongprovince,beinganalyzedbytheLogisticmodel.There2searchshowedthatruralhouseholds′desiretobuymicro2accidentalinsuranceandmicro2healthinsurancewasverystrong,whilethedesiretobuymicro2propertyinsurancewerequiteweak.Andtheirpurchasedecisionwassignifi2cantlyaffectedbytheireducationandlevelsofincomeandsavings,whilefactorssuchasage,employmentstatusandknowledgeaboutrisksandinsuranceonlyhadveryminorimpactsonpurchasebehaviorsofsometypeofmicro2insuranceoronsomepeopleonly.
研究目的及意義：施蒂納是青年黑格爾派的重要人物和邏輯終結(jié)者，他的代表作《唯一者及其所有物》第一次全面的批判了費爾巴哈甚至是啟蒙思想以來的古典人本主義邏輯，也是西方思想史上在現(xiàn)代性的語境中第一個自覺地消解形而上學的人，而且他直接地影響了的形成，具有重要的意義。然而在傳統(tǒng)的思想史教學中，施蒂納被貶為一個小丑式的淺薄理論家，雖然國內(nèi)目前有個別學者深刻地認識到了施蒂納的重要意義并作了簡要的分析，但這種不受理論界重視的情況仍未完全改變。我的研究試圖對施蒂納的代表作的理論特色及其思想對費爾巴哈、馬克思等當時各種哲學的巨大影響進行闡述分析以及對其思想與克爾凱郭爾、尼采、阿多諾甚至當代后現(xiàn)代思想的理論相似性進行淺要發(fā)掘。
研究計劃：立足現(xiàn)有資料，力求先把握施蒂納的代表作《唯一者及其所有物》的主要內(nèi)容與理論邏輯，同時參照早年和現(xiàn)有學者對施蒂納的研究成果（如張一兵《回到馬克思》中對施蒂納的研究），然后進一步尋找分析施蒂納反對形而上類本質(zhì)思想的當世影響，以及他的思想與克爾凱郭爾、尼采、阿多諾及后現(xiàn)代思想的理論相似性。
章節(jié)目錄
一．施蒂納其人及其代表作介紹
（1） 施蒂納其人及其所處的歷史環(huán)境。
（2） 施蒂納代表作《唯一者及其所有物》的文本分析。
（3） 施蒂納的理論觀點及對其分析。
二． 論施蒂納的當世影響與沖擊
（1） 施蒂納思想對當時各種哲學（重點是費爾巴哈哲學）的批判。
（2） 施蒂納對馬克思思想形成的直接影響。
三．施蒂納思想的后世意義：分析施蒂納的思想與克爾凱郭爾、尼采、阿多諾甚至后現(xiàn)代思想的相似性。
1． 施蒂納與克爾凱郭爾
2． 施蒂納與尼采
3． 施蒂納與阿多諾
4． 施蒂納與后現(xiàn)代思想
四．結(jié)論
主要參考文獻：
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《馬克思恩格斯選集》人民出版社1995年版
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趙敦華《西方現(xiàn)代哲學新編》北大出版社2001年版
劉放桐《現(xiàn)代西方哲學》人民出版社1999年版
譚培文《唯物主義如何可能成為社會主義哲學基礎(chǔ)的歷史唯物主義》，《華中理工大學學報·社會科學版》
姓名： 專業(yè)： 所屬系別：
學號 指導教師姓名 職 稱：
開題報告時間： 年 月 日
論 文 題 目 ：小型醫(yī)院業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)設(shè)計
1、擬選課題國內(nèi)、外的研究動態(tài)、水平、存在問題，與本人實習、社會實踐、調(diào)研的關(guān)系，并附主要參考文獻：
醫(yī)院的醫(yī)療水平和服務(wù)質(zhì)量一直是國內(nèi)外關(guān)注的焦點，僅靠增加基礎(chǔ)設(shè)施投入和脫離信息化的管理方法的改進，是不能從根本上提高醫(yī)院的工作效率、服務(wù)質(zhì)量和管理水平的。醫(yī)院業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的目的就是減輕業(yè)務(wù)勞動強度，減少了差錯，科學管理藥品，節(jié)省人力，提高醫(yī)院的財、物管理水平，增加經(jīng)濟效益，改善患者的就醫(yī)環(huán)境，方便患者就醫(yī)和查詢，提高醫(yī)院的服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，提高醫(yī)院的醫(yī)療質(zhì)量和管理水平。所以，一個現(xiàn)代化的適應社會發(fā)展需要的醫(yī)院，除了具備一流的醫(yī)療隊伍、一流的服務(wù)設(shè)施之外，還應具備一流的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。
醫(yī)院業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)不僅能提高醫(yī)務(wù)人員的工作效率和醫(yī)療水平，而且能提高醫(yī)院的服務(wù)質(zhì)量。因此，醫(yī)院對業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)有著強烈的需求。本文介紹了醫(yī)院出入院處、病區(qū)、藥房、藥庫的業(yè)務(wù)流程，在整體分析醫(yī)院各部門以及部門之間的實際工作業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，結(jié)合管理系統(tǒng)開發(fā)的理念，用VB 6.0作為前端開發(fā)工具，開發(fā)了醫(yī)院業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。目的就是利用計算機軟硬件技術(shù)、 網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)等現(xiàn)代化手段，對醫(yī)院及其所屬各部門的業(yè)務(wù)進行綜合管理。從而為醫(yī)院的整體運行提供全面的、自動化服務(wù)的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)。全文通過對業(yè)務(wù)流程的分析以及對系統(tǒng)的模塊設(shè)計、實體-聯(lián)系圖(E-R圖)設(shè)計、關(guān)系模式設(shè)計、數(shù)據(jù)庫設(shè)計、代碼設(shè)計、人機界面設(shè)計等，詳細地闡明了本系統(tǒng)開發(fā)的目的、過程及預期效果。
業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)是一門集管理科學、信息科學、系統(tǒng)科學及計算機科學為一體的綜合性學科，研究的是管理活動的全過程，以便有效的管理醫(yī)院。
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2、課題擬解決的主要問題，在理論和應用方面的意義，完成課題的條件（包括實習單位情況）和設(shè)計（論文）的主要內(nèi)容：
意義：1、為病人提供更好更快、更快的服務(wù)，提高醫(yī)院在醫(yī)療市場的競爭力以及吸引更多的病人到本醫(yī)院就醫(yī)；
2、人力工資昂貴，迫使醫(yī)院采用計算機以提高勞動效率；
功能：1、門診掛號：為病人提供就醫(yī)卡方便病人；
2、住院病人管理系統(tǒng)：是醫(yī)院可以隨時了解病人情況；
3、藥房管理系統(tǒng)：提高了藥品管理的質(zhì)量，和工作效率；
4、門診醫(yī)生工作站、住院費用的管理、病歷管理系統(tǒng)、以及外部接口等。
3、指導教師對學生選題報告的評語：
指導教師簽字： 年 月 日
4、選題報告會評議組意見：
組長（簽字）： 年 月 日
5、學院審查意見：
