發(fā)布時(shí)間：2023-07-06 16:21:04
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；現(xiàn)狀；發(fā)展對(duì)策
當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行正處于非常迅猛的發(fā)展形勢(shì)下，但由于在運(yùn)營(yíng)方面上還存在著諸多弊病，例如在運(yùn)營(yíng)環(huán)境上存在一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、缺乏系統(tǒng)的法律監(jiān)督體系、尚不健全的信用機(jī)制建設(shè)、網(wǎng)上銀行市場(chǎng)發(fā)展不均衡，經(jīng)營(yíng)水平不高等相關(guān)問(wèn)題，這些都成為制約我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的因素。所以，我國(guó)必須適時(shí)調(diào)整對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)和發(fā)展的應(yīng)對(duì)措施。
1 重視復(fù)合型人才的培養(yǎng)
網(wǎng)絡(luò)銀行之間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，需要具備金融知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的復(fù)合式專業(yè)人才，只有這樣才能更加了解市場(chǎng)的動(dòng)向并及時(shí)作出相應(yīng)的調(diào)整。網(wǎng)絡(luò)銀行是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融業(yè)高度融合的產(chǎn)物，它的業(yè)務(wù)基本上是在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)的，而面對(duì)外資銀行的巨大的沖擊，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行要想發(fā)展就急需引進(jìn)和培養(yǎng)掌握高科技網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和精通金融業(yè)務(wù)知識(shí)的人才，這樣才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
2 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全管理
網(wǎng)絡(luò)銀行把安全性放在首要位置，切實(shí)解決網(wǎng)上交易和支付過(guò)程中的安全問(wèn)題，這就要求我們必須合理的使用安全技術(shù)和建立相應(yīng)的管理規(guī)范。
（1）網(wǎng)絡(luò)銀行作為技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，技術(shù)是決定它進(jìn)一步發(fā)展的重要因素。為了防止交易服務(wù)器受到攻擊，銀行應(yīng)該采取內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部公共網(wǎng)絡(luò)隔離、高安全級(jí)的web應(yīng)用服務(wù)以及建立全天的動(dòng)態(tài)安全監(jiān)控系統(tǒng)等技術(shù)措施。例如建立客戶終端瀏覽器處理技術(shù)、多重防火墻技術(shù)和保護(hù)交易中樞的三重安全防護(hù)措施；加密技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用，包括亂碼加密處理、人體特征識(shí)別技術(shù)等，采取這些安全技術(shù)將有助于網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運(yùn)行。
（2）加強(qiáng)銀行安全管理規(guī)范，并努力提升網(wǎng)絡(luò)銀行用戶的安全意識(shí)。首先，對(duì)管理以及操作人員要經(jīng)常性開展系統(tǒng)安全保密制度的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，加強(qiáng)他們的安全保密意識(shí)。金融部門要未雨綢繆有危機(jī)處理意識(shí)，制定出具有可行性的危機(jī)應(yīng)急處理方案，才可能及時(shí)的對(duì)系統(tǒng)運(yùn)行中可能出現(xiàn)的各種問(wèn)題和安全隱患作出正確處理。其次，對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行日常維護(hù)管理，對(duì)系統(tǒng)硬件進(jìn)行定期或不定期的隨機(jī)檢查，及時(shí)準(zhǔn)確地掌握系統(tǒng)的運(yùn)行狀況，并建立系統(tǒng)設(shè)備檔案；對(duì)于軟件開發(fā)要對(duì)整個(gè)過(guò)程加強(qiáng)管理，隨時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)是否異常，及時(shí)地根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行更新應(yīng)用軟件的版本，但在此之前必須經(jīng)過(guò)相關(guān)部門的檢測(cè)才可投入使用。另外，對(duì)密鑰與密碼、病毒防范等的管理也要相應(yīng)的進(jìn)行完善，只有這樣網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防范才有保障。最后，網(wǎng)絡(luò)銀行在推廣拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)，要大力宣傳從而提升客戶相關(guān)的安全防護(hù)意識(shí)。只有客戶本身意識(shí)到安全防范的重要性，才能最大程度規(guī)避網(wǎng)絡(luò)交易風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
3 完善網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管機(jī)制和法律法規(guī)
為了保證網(wǎng)上銀行的可持續(xù)發(fā)展，金融監(jiān)管部門要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用，盡快完善網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管機(jī)制和業(yè)務(wù)立法。由于電子貨幣存在流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)復(fù)雜、交易對(duì)象廣泛等特點(diǎn)，金融監(jiān)管部門應(yīng)該制定具有針對(duì)性的管理辦法，并加快自身電子化建設(shè)的步伐；同時(shí)銀監(jiān)會(huì)必須加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出以及運(yùn)作等各方面的管理，把指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)，使其不斷的完善行業(yè)自律機(jī)制。借鑒國(guó)際上對(duì)電子銀行、虛擬銀行等的立法經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為。制定相關(guān)的法律判決依據(jù)，能夠清楚的劃分電子交易各方的權(quán)利和義務(wù)，將安全技術(shù)與管理的原則規(guī)范化；明確對(duì)犯罪分子的界定和處置，為依法嚴(yán)懲提供必要的法律保障；完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全保護(hù)條例，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品，建立安全認(rèn)證中心，有效防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)。
4 加快社會(huì)信用體系建設(shè)的步伐
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的日益成熟和電子商務(wù)的迅速滲透，我國(guó)已經(jīng)建立起來(lái)自己的信用體系。在中國(guó)人民銀行的引領(lǐng)下，在全國(guó)各地多個(gè)城市都建立了信貸登記咨詢系統(tǒng)，并已正式的投入了使用，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)的聯(lián)網(wǎng)。但信用體系是一個(gè)巨大的工程，僅憑信貸咨詢系統(tǒng)還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足的。所以我們的當(dāng)務(wù)之急是要把建立個(gè)人信用體系和完善企業(yè)信用體系放在首位。銀行內(nèi)部要進(jìn)行信用系統(tǒng)建設(shè)的整合，要充分的利用當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，促進(jìn)銀行與保險(xiǎn)、稅務(wù)和工商等部門的聯(lián)手合作，開展企業(yè)資訊調(diào)研，建立跨越領(lǐng)域，跨越地區(qū)乃至于跨越國(guó)界，并具備深度和精度的企業(yè)信用的管理體系。
5 提高服務(wù)質(zhì)量，加大開發(fā)和創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的力度
網(wǎng)上銀行要體現(xiàn)個(gè)性化、便利化的服務(wù)特點(diǎn)，以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向。密切關(guān)注客戶的需求，改革創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加強(qiáng)網(wǎng)上支付的靈活服務(wù)于客戶，例如：線上市場(chǎng)銷售、電子信用卡支付系統(tǒng)、網(wǎng)上電子現(xiàn)金產(chǎn)品等多種形式。根據(jù)客戶不同需要提供高附加值型的服務(wù)，從而適應(yīng)市場(chǎng)新的發(fā)展方向，這將成為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的必然選擇。
雖然我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行還存在一些問(wèn)題，但不容否認(rèn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)進(jìn)入了飛速發(fā)展的時(shí)期。在外資銀行的沖擊和全球化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，中國(guó)的銀行業(yè)應(yīng)立足于大膽改革，進(jìn)行不斷的產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)水平實(shí)現(xiàn)新的突破。
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行；電子貨幣；監(jiān)管；措施
網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念，代表了未來(lái)銀行的發(fā)展方向，給銀行業(yè)帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
伴隨著網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用環(huán)境的日漸成熟，電子商務(wù)，電子服務(wù)等新型商務(wù)模式的種類和規(guī)模得到了迅速的發(fā)展。這些互聯(lián)網(wǎng)金融交易的服務(wù)行為的發(fā)展，都要求傳統(tǒng)的商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)提供一種基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的開放的支付結(jié)算服務(wù)，提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。1997年4月，招商銀行開通了交易型銀行網(wǎng)站，拉開了我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的帷幕。到目前為止，境內(nèi)開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的已超過(guò)60家銀行。盡管受到全球金融危機(jī)的沖擊，2009年中國(guó)網(wǎng)上銀行總體仍保持了向上發(fā)展的態(tài)勢(shì)，尤其是個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，過(guò)去的一年內(nèi)，在行業(yè)主管部門、各商業(yè)銀行以及CFCA等相關(guān)機(jī)構(gòu)的大力推動(dòng)下，個(gè)人網(wǎng)銀市場(chǎng)逆市而上，展現(xiàn)了強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。2009年，全國(guó)城鎮(zhèn)人口中，個(gè)人網(wǎng)銀用戶的比例為20.9%，比2008年增長(zhǎng)了2%。其中活動(dòng)用戶占76.7%，呆滯用戶占23.3%。同時(shí)，35-44歲的“社會(huì)核心”人群和女性市場(chǎng)網(wǎng)銀用戶增幅較大，網(wǎng)銀正進(jìn)一步滲透到各類人群中。2009年，全國(guó)企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比例為40.5%，比2008年略有下降，其主要源于受金融危機(jī)沖擊較大的、百萬(wàn)元以下規(guī)模中小型企業(yè)的網(wǎng)銀用戶比例比2008年下降了4%，而這部分企業(yè)在總體企業(yè)數(shù)量中占到了50%以上。盡管如此，企業(yè)網(wǎng)銀交易用戶比例為70.3%，比2008年上升了5.9%。
二、當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題
與發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行僅僅處在起步階段，在很多方面都還存在著不足。
（一）現(xiàn)行業(yè)務(wù)單一
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)現(xiàn)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個(gè)簡(jiǎn)單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。在產(chǎn)品上沒(méi)有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的局限，科技含量不高、適應(yīng)客戶個(gè)性化需求的網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品和新服務(wù)不多，難以滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)日益增長(zhǎng)的需要，同時(shí)也抑制著網(wǎng)絡(luò)銀行更深、更廣的發(fā)展。
（二）社會(huì)信用缺失
我國(guó)的社會(huì)信用體系尚未建立，網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境。中國(guó)的信用體系程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展。企業(yè)及個(gè)人可能尚不能接受網(wǎng)絡(luò)銀行這種虛擬數(shù)據(jù)交易模式，繼而轉(zhuǎn)向傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，認(rèn)為較可靠的交易模式。
（三）網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患
傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)模瑑?nèi)部網(wǎng)絡(luò)和外部網(wǎng)絡(luò)―般都有穩(wěn)妥的安全隔離措施，內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的。網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。導(dǎo)致用戶依然偏向使用傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而避開使用網(wǎng)絡(luò)銀行，以保障自身利益。這也很大程度上制約了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。
（四）法律保障不健全
在世界范圍內(nèi)，眾多發(fā)達(dá)國(guó)家及聯(lián)合國(guó)有關(guān)機(jī)構(gòu)都在對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題做出自己的界定，出臺(tái)了眾多的法律規(guī)范。而網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規(guī)與之相適應(yīng)，金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，使銀行在開展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)時(shí)無(wú)法可依。同時(shí)國(guó)際上尚未就網(wǎng)絡(luò)銀行涉及的法律問(wèn)題達(dá)成共同協(xié)議，也沒(méi)有―個(gè)仲裁機(jī)構(gòu)，客戶與網(wǎng)絡(luò)銀行很容易陷入法律糾紛之中，這也制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。
（五）專業(yè)人才缺乏
網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既通曉計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又懂金融實(shí)務(wù)的雙棲人才，能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中迅速、準(zhǔn)確把握市場(chǎng)脈搏并做出積極回應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。而網(wǎng)絡(luò)銀行處于起步階段，相關(guān)的人才培養(yǎng)尚未跟上，人才輸出量遠(yuǎn)不及網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度，致使網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)更新速度過(guò)慢。
三、對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的建議
（一）確立經(jīng)營(yíng)的新理念
改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“產(chǎn)品中心主義”的經(jīng)營(yíng)理念，轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)銀行的“客戶中心主義”。改變傳統(tǒng)銀行單打獨(dú)斗的經(jīng)營(yíng)觀念，轉(zhuǎn)向與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)商等其他非銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營(yíng)，共同發(fā)展。
（二）提高服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新金融產(chǎn)品
目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)只能達(dá)到如個(gè)人融資理財(cái)、賬戶明細(xì)等業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)法給客戶帶來(lái)更多的價(jià)值增值，因而也難以吸引到更多的客戶。隨著銀行間激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，外資金融機(jī)構(gòu)迅速布局中國(guó)金融市場(chǎng)，而其多半不會(huì)選擇在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域與我國(guó)銀行業(yè)相競(jìng)爭(zhēng)，而會(huì)更多地選擇它們具有技術(shù)和管理優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域――網(wǎng)絡(luò)銀行及個(gè)性化的網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)和中間業(yè)務(wù)與我國(guó)同行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行要留住客戶，最重要的是及時(shí)、有效地處理客戶信息，通過(guò)多渠道識(shí)別客戶需求，設(shè)計(jì)符合消費(fèi)者潛在要求的金融產(chǎn)品，與客戶建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系，才能在已有的傳統(tǒng)銀行占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)下在網(wǎng)絡(luò)銀行上與國(guó)際金融巨頭一較高下。
（三）完善社會(huì)信用體系
網(wǎng)絡(luò)銀行要在我國(guó)得到一個(gè)較大的發(fā)展，要具備一個(gè)運(yùn)行良好的外部環(huán)境，需要通過(guò)國(guó)家的法律框架保護(hù)網(wǎng)上交易者交易的安全性。應(yīng)盡快制定有關(guān)身份認(rèn)證、資金劃撥等相關(guān)法律、法規(guī)，明確交易雙方身份，合理界定電子資金劃撥當(dāng)事人的權(quán)利和業(yè)務(wù)等，同時(shí)應(yīng)加快部門規(guī)章和地方法規(guī)建設(shè)步伐，建立完善的網(wǎng)絡(luò)犯罪預(yù)防和懲治體系。結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實(shí)名制，建立和完善社會(huì)信用體系。還可以以居民存款實(shí)名制為基礎(chǔ)，開發(fā)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，用以提供個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個(gè)人信用資信認(rèn)證，信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個(gè)人信用體系。
（四）提升安全系數(shù)
由于網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)都是大型網(wǎng)絡(luò)，為確保系統(tǒng)的安全，必須采用綜合性的智能網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，提供一體化的網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù)，通過(guò)協(xié)調(diào)和調(diào)度網(wǎng)絡(luò)資源，對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災(zāi)難恢復(fù)管理等，以便網(wǎng)絡(luò)能可靠、安全和高效地運(yùn)行。要提高對(duì)網(wǎng)上銀行自身安全漏洞和內(nèi)外部攻擊行為的監(jiān)測(cè)、控制、管理和實(shí)時(shí)處理能力。
（五）建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系
在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。國(guó)內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但都因?yàn)榉?、管理等方面的原因，最后只能?shí)行局限交易，所以我們必須在以下幾個(gè)方面做好積極的準(zhǔn)備：一是應(yīng)盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的認(rèn)證中心作為安全認(rèn)證機(jī)關(guān)，并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律規(guī)范。二是借鑒美國(guó)的做法制定我國(guó)的電子資金劃撥或電子支付法，以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實(shí)現(xiàn)在線支付時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任負(fù)擔(dān)。三是應(yīng)加強(qiáng)與國(guó)際刑警組織以及世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主（下轉(zhuǎn)第96頁(yè)）（上接第91頁(yè)）管部門的聯(lián)系和磋商，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約。四是要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范，特別是加強(qiáng)電子貨幣統(tǒng)一化標(biāo)準(zhǔn)的開發(fā)和強(qiáng)制執(zhí)行。逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。
（六）培養(yǎng)吸收人才
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取得快速發(fā)展，就要重視網(wǎng)絡(luò)人才的建設(shè)與培養(yǎng)。傳統(tǒng)銀行的人才主要集中在金融知識(shí)領(lǐng)域，今后銀行需要的人才將寬泛得多，其中最需要補(bǔ)充的人才是：有戰(zhàn)略眼光的高級(jí)管理人才、有金融知識(shí)的科技專才、有較強(qiáng)數(shù)理及財(cái)務(wù)分析、運(yùn)用能力的人才。銀行現(xiàn)有員工隊(duì)伍也需調(diào)整，銀行員工要由傳統(tǒng)的操作型向管理型轉(zhuǎn)化。網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)需要一批既掌握計(jì)算機(jī)枝術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)，又掌握金融實(shí)務(wù)和管理知識(shí)的復(fù)合型高級(jí)技術(shù)人才和管理人才。各大商業(yè)銀行應(yīng)該著眼未來(lái)，認(rèn)真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式，為增強(qiáng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)積蓄力量。
參考文獻(xiàn)
[1]段澤強(qiáng).中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨三大問(wèn)題[J].金卡工程,2005(05).
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策 發(fā)展趨勢(shì)
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn)
1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f(shuō)，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。
2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)
(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有建筑物、沒(méi)有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來(lái)的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無(wú)須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。
(2)服務(wù)個(gè)性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中，實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù)，通過(guò)主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。
(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估，公司個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價(jià)值，強(qiáng)化銀行信息中介職能。
二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端
1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善，盡管近年來(lái)中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速，但就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定的差距。再者，上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問(wèn)題，隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增，上網(wǎng)速度慢、訪問(wèn)速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看，地區(qū)之間仍存在一定的差距，在一些發(fā)達(dá)城市中，互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國(guó)內(nèi)領(lǐng)先，與國(guó)際間的差距相對(duì)較小，基本上實(shí)現(xiàn)了門到戶的寬帶連接，但一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，還存在不完善的地方，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。
2.網(wǎng)絡(luò)的支付問(wèn)題:網(wǎng)絡(luò)的支付問(wèn)題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一，目前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善，沒(méi)辦法保證在交易過(guò)程中的安全性，其突出方面就是支付問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段，還存在很多問(wèn)題，很多銀行都還沒(méi)辦法提供完全全國(guó)連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過(guò)程中，銀行間未能很好的合作，而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對(duì)教小，在數(shù)據(jù)和處理過(guò)程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠(chéng)信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一，就中國(guó)現(xiàn)在的信用制度來(lái)看，社會(huì)的整體信用制度還不完善，無(wú)論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時(shí)候都是不講信用的，所以人們對(duì)這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。
3.網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題:安全性問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí)，最為重視，也是花時(shí)間最多的問(wèn)題，在很多情況下，犯罪分子侵入系統(tǒng)，干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金，給銀行帶來(lái)重大損失，給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個(gè)方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體，非法實(shí)體通過(guò)種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán)，在很多時(shí)候，黑客還會(huì)用木馬控制用戶的操作系統(tǒng)，其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的，具有強(qiáng)大的生命力，但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。
綜上所訴，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問(wèn)題的，想要更好的發(fā)展它，還需要在各方面不斷的完善。
4.網(wǎng)絡(luò)的法律問(wèn)題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的，具有強(qiáng)大的生命力，但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)，在中國(guó)，網(wǎng)絡(luò)的法律問(wèn)題還不完善，還存在很多漏洞，使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易，從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
綜上所訴，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問(wèn)題的，想要更好的發(fā)展它，還需要在各方面不斷的完善。
三、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析
1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理
要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。
2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理
銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù)，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行管理。
3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷
網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。
隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高，電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開展起來(lái)，廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設(shè)
我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況，盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范，嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子，以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無(wú)國(guó)界的，所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作，解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問(wèn)題，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約，來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
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一、 國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式與特征
近年來(lái)，美國(guó)和歐洲是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最為迅速的國(guó)家和地區(qū)，其市場(chǎng)份額占據(jù)世界的90%以上，一枝獨(dú)秀的背后隱藏著獨(dú)特的發(fā)展模式和鮮明的特征。
1. 依附于傳統(tǒng)銀行模式。即在開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易的基礎(chǔ)上，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為新的服務(wù)手段對(duì)柜臺(tái)業(yè)務(wù)進(jìn)行延伸，提供在線服務(wù)，是一個(gè)并不獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)銀行。這種模式主要通過(guò)銀行的自建和并購(gòu)實(shí)現(xiàn)。
成立于1969年的加拿大皇家銀行是踐行該模式的典范。作為加拿大市值最高、資產(chǎn)最大，提供多元化金融服務(wù)的世界大銀行，加拿大皇家銀行在美國(guó)很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)只提供金融批發(fā)業(yè)務(wù)，為了擴(kuò)大該銀行在美國(guó)的市場(chǎng)份額及市場(chǎng)地位，皇家銀行瞄準(zhǔn)當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)已出現(xiàn)停止跡象的美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)。SFNB在世界純網(wǎng)絡(luò)銀行的歷史發(fā)展中，有著里程碑的地位，是全球第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，第一家獲得聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)證可以在萬(wàn)維網(wǎng)上營(yíng)業(yè)的銀行，也是首家在美國(guó)全部的50個(gè)洲均有客戶的銀行。1998年，加拿大皇家銀行以2千萬(wàn)美元收購(gòu)了SFNB除技術(shù)部門以外的所有部分，通過(guò)收購(gòu)，順利的進(jìn)入美國(guó)的金融零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)，利用SFNB已擁有的龐大存款反哺加拿大的中小企業(yè)，從而達(dá)到自身獲利的目的。重要的是，兼并以后，加拿大銀行一舉站在了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最前沿，此外，他們還采取了提高支票賬戶存款利息和購(gòu)買超級(jí)服務(wù)器等措施吸引更多的客戶。加拿大皇家銀行借助自身雄厚的實(shí)力收購(gòu)了純網(wǎng)絡(luò)銀行，完成了自身業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型，無(wú)異于如虎添翼。
在當(dāng)今銀行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)的局面下，除了利用并購(gòu)?fù)?，?guó)外很多大銀行主動(dòng)轉(zhuǎn)變觀念，將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)做實(shí)之余，積極延展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。典型代表是美國(guó)的威爾士.法戈銀行。該銀行不僅將查詢賬戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)賬、支付票據(jù)、申請(qǐng)新賬戶和簽發(fā)支票等基本網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)做的有聲有色，還將客戶提供為賬簿管理、財(cái)務(wù)預(yù)算等業(yè)務(wù)做的風(fēng)生水起。
從上面兩例，可以看出，依附于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有以下幾個(gè)方面的典型特征：（1）積極響應(yīng)客戶需求，明確發(fā)展方向。威爾士.法戈銀行在做詳細(xì)的市場(chǎng)調(diào)查后，準(zhǔn)確地把握了客戶變化了的需求偏好，通過(guò)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新吸引了大量的客戶，并且經(jīng)營(yíng)成本極大的被降低。（2）積極尋求戰(zhàn)略合作伙伴，實(shí)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。加拿大皇家銀行在實(shí)力不斷壯大的同時(shí)，實(shí)時(shí)地兼并了在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)方面獨(dú)樹一幟的SFNB；威爾士.法戈銀行在做新型的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)時(shí)積極地與微軟貨幣、直覺(jué)和快訊建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，做大做強(qiáng)了極具特色的軟件包業(yè)務(wù)。（3）嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。SFNB在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，無(wú)論是在硬件支撐方面還是在軟件服務(wù)方面，都有一整套極其縝密的配套服務(wù)。
2. 純網(wǎng)絡(luò)銀行模式。這種模式實(shí)際上是真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行，擺脫了注重于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)整合并配合的缺陷，完全以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，專注于在具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)發(fā)展，它的主要優(yōu)勢(shì)也被普遍認(rèn)為體現(xiàn)在交易費(fèi)用的削減上，此外，該模式使銀行能夠充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，從而在戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)上能夠最大限度地達(dá)到創(chuàng)新。1995 年10 月18 日由美國(guó)三家銀行Area Bank股份公司、Wachovia銀行公司、Hunting Bancshares股份公司、Secure ware和Five Space計(jì)算機(jī)公司聯(lián)合在Internet上成立全球第一家無(wú)任何分支機(jī)構(gòu)的純網(wǎng)絡(luò)銀行，即SFNB，是在因特網(wǎng)上提供諸如：基本電子支票業(yè)務(wù)、利息支票業(yè)務(wù)、貨幣市場(chǎng)、基本儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、信用卡及CDS等大范圍的多種銀行服務(wù)的第一家銀行，標(biāo)志純網(wǎng)絡(luò)銀行從設(shè)想變成現(xiàn)實(shí)。該銀行采用惠普虛擬保險(xiǎn)箱，可以保證安全可靠地開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理速度快、服務(wù)質(zhì)量高、服務(wù)范圍極廣。SFNB在風(fēng)險(xiǎn)防范方面也煞費(fèi)苦心，它不僅設(shè)立了自己的軟件開發(fā)公司，而且收購(gòu)了有一定研究基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)軟件開發(fā)公司——Five Paces，還與專門的安全解決方案開發(fā)公司——Secure Ware合并組成了安全第一技術(shù)公司，從而在風(fēng)險(xiǎn)方面做到了極致。
在純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式方面，存在兩種不同的理念。一種是以印第安那州第一網(wǎng)絡(luò)銀行（FIBI）為代表的全方位發(fā)展模式；另一種是以休斯敦的康普銀行（Compu Bank）和耐特銀行（Net Bank）為代表的特色化發(fā)展模式。在FIBI看來(lái)，純網(wǎng)絡(luò)銀行不具有任何局限性，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行甚至可以取代傳統(tǒng)銀行，因此，他們主張并努力實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)型銀行所能提供的一切金融服務(wù)，并且不斷嘗試著，比如推出了“中小企業(yè)貸款服務(wù)”，以改變純網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有企業(yè)在線貸款的歷史。而特色化發(fā)展模式則承認(rèn)網(wǎng)絡(luò)銀行由于缺乏分支機(jī)構(gòu)等劣勢(shì)，在與傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中必須突出自身的特色化服務(wù)，以求保持自身的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，他們反對(duì)提供全方位的金融服務(wù)。比如康普銀行只提供在線存款服務(wù)；耐特銀行服務(wù)的特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。
從SFNB、FIBI以及康普銀行等依托于純網(wǎng)絡(luò)銀行模式的商業(yè)銀行，可以看出這種業(yè)務(wù)模式具有以下兩個(gè)方面的突出特點(diǎn)：（1）轉(zhuǎn)變理念，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。作為純網(wǎng)絡(luò)銀行模式的先鋒，這幾家銀行脫穎而出的關(guān)鍵在于，能夠適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流，積極的轉(zhuǎn)變觀念，不斷創(chuàng)新。比如FIBI開創(chuàng)了 “在線中小企業(yè)貸款服務(wù)”的先河；耐特銀行能夠始終保持自身的優(yōu)勢(shì)，持續(xù)以高利息向客戶提供服務(wù)，這種核心優(yōu)勢(shì)是銀行發(fā)展的源動(dòng)力。（2）突出特色，保持核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在當(dāng)前商業(yè)銀行面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力的背景下，SFNB，還是FIBI，亦或是康普銀行和耐特銀行并沒(méi)有“人云亦云”，采取跟風(fēng)行動(dòng)，反而具有堅(jiān)定的特色經(jīng)營(yíng)理念，取長(zhǎng)補(bǔ)短，在已鎖定的目標(biāo)市場(chǎng)上，采取利于自身發(fā)展的業(yè)務(wù)，做大做強(qiáng)，從而持續(xù)保持已有的核心優(yōu)勢(shì)。
二、 對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的啟示
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展起步較晚，但發(fā)展十分迅速，但是與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，仍處于發(fā)展初期，存在諸多亟待解決的問(wèn)題，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行勢(shì)不可擋的發(fā)展態(tài)勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行先進(jìn)的發(fā)展模式和管理經(jīng)驗(yàn)，不斷推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)。
1. 轉(zhuǎn)變觀念，明確發(fā)展方向。我國(guó)的商業(yè)銀行要從當(dāng)前賺取存貸利差收入為主，逐步轉(zhuǎn)向?yàn)榭蛻籼峁﹥?yōu)質(zhì)服務(wù)；不能單純地追求外延式擴(kuò)張，而要更加注重依靠現(xiàn)代信息技術(shù)，充分利用現(xiàn)有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和各種資源優(yōu)勢(shì)，開發(fā)推廣高技術(shù)含量和高收益的業(yè)務(wù)品種，在實(shí)踐中結(jié)合自身的優(yōu)劣勢(shì)，把握當(dāng)今金融業(yè)務(wù)的發(fā)展潮流，明確發(fā)展方向，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
2. 不斷追求業(yè)務(wù)創(chuàng)新，打造核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。大力推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新是銀行持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部動(dòng)力。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式較單一，缺乏精確的市場(chǎng)細(xì)分及明確的市場(chǎng)定位。要想在激烈的市場(chǎng)中取勝，必須充分利用網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)，牢固樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，挖掘、細(xì)分市場(chǎng)，對(duì)已有產(chǎn)品和業(yè)務(wù)改造、組合，避免產(chǎn)品的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，不斷開拓迎合市場(chǎng)需求的新型銀行業(yè)務(wù)，并不斷加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)意識(shí)，及時(shí)申請(qǐng)專利保護(hù)，鞏固業(yè)務(wù)成果。
3. 積極尋求戰(zhàn)略合作伙伴，多渠道共建網(wǎng)絡(luò)銀行。金融監(jiān)管部門應(yīng)該大大拓展思路，尊重和順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)的規(guī)律，鼓勵(lì)和允許建立完全基于互聯(lián)網(wǎng)的真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，商業(yè)銀行應(yīng)改變當(dāng)前開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)閉門造車的窘境，積極尋求戰(zhàn)略合作伙伴，可以在類似銀聯(lián)之類非銀行金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上建立網(wǎng)絡(luò)銀行；也可以在已經(jīng)推出并成功運(yùn)行的第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上建立網(wǎng)絡(luò)銀行，同時(shí)徹底解決當(dāng)前一些第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)（平臺(tái)）法律地位不清晰的問(wèn)題，以求多渠道共建網(wǎng)絡(luò)銀行。
關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)銀行 金融監(jiān)管
一 銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化
1、銀行網(wǎng)絡(luò)化多層次的發(fā)展
國(guó)際巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)曾定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過(guò)電子通道提供零售與小額商品和服務(wù)的銀行，例如提供存貸、電子商務(wù)、帳戶管理等服務(wù)。從廣義上看凡是基于獨(dú)立的網(wǎng)站為客戶提供有關(guān)銀行業(yè)務(wù)與信息服務(wù)的銀行均可稱為網(wǎng)絡(luò)銀行。
伴隨著銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)手段運(yùn)用，銀行網(wǎng)絡(luò)化由此迅速地形成與發(fā)展。銀行網(wǎng)絡(luò)化是一個(gè)階段性的過(guò)程，從歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看其經(jīng)歷過(guò)三個(gè)階層，網(wǎng)絡(luò)銀行萌芽期、網(wǎng)絡(luò)銀行形成期、網(wǎng)絡(luò)銀行成熟期。在第一階段(網(wǎng)絡(luò)銀行的萌芽期)，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，客觀上要求原有的銀行與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合，如銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)化管理，建立銀行站點(diǎn)，提供在線服務(wù)。它們的存在就好象是銀行的一些分支機(jī)構(gòu)，但銀行的主要業(yè)務(wù)還是需要依托于傳統(tǒng)的分支機(jī)構(gòu)。這一階段，起步于20世紀(jì)七八十年代。至今，世界上仍有許多大銀行正在逐漸加大在網(wǎng)絡(luò)化方面所占的比重。第二階段(網(wǎng)絡(luò)銀行形成期)的標(biāo)志是1995年美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SENB―SecurityFirst Network Bank)的成立。該銀行的真正核心內(nèi)容只是主機(jī)房中的一些主機(jī)，既五分支機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有業(yè)務(wù)都通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行，這就是未來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行的真正存在形式。那為什么這種網(wǎng)絡(luò)銀行還不能稱為是成熟的網(wǎng)絡(luò)銀行，真正的原因應(yīng)該在于整個(gè)社會(huì)環(huán)境的本身。雖然這種純虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行代表未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，但我們的社會(huì)并沒(méi)有進(jìn)入非現(xiàn)金時(shí)代，許多商品的流通和交換，仍需要用現(xiàn)鈔作為媒介，這樣，純網(wǎng)絡(luò)銀行在當(dāng)今時(shí)代的背景下，對(duì)于一些業(yè)務(wù)的處理，也只有依托于傳統(tǒng)的銀行。隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步與社會(huì)的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)各個(gè)方面都實(shí)現(xiàn)了電子化之后，網(wǎng)絡(luò)銀行就進(jìn)入了第三個(gè)階段即成熟期?？v觀當(dāng)前銀行網(wǎng)絡(luò)化的現(xiàn)實(shí)，雖有少量的第二階段網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)，但絕大部分銀行仍處于第一階段，或是第一階段向第二階段轉(zhuǎn)變的過(guò)程，尤其是我國(guó)，還沒(méi)有出現(xiàn)第二階段的網(wǎng)絡(luò)銀行，少數(shù)走在前列的銀行也是在第一階段進(jìn)行嘗試。這是分析當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行及其金融監(jiān)管所要面臨的客觀背景。
2、傳統(tǒng)銀行過(guò)渡到網(wǎng)絡(luò)銀行
銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展中網(wǎng)絡(luò)銀行一般都執(zhí)行了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基本職能，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行了突破和發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行之間存在著必然的內(nèi)在的聯(lián)系，這可以從銀行組織結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作、銀行經(jīng)營(yíng)管理三個(gè)方面來(lái)加以分析：
2.1銀行組織結(jié)構(gòu)方面
經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，傳統(tǒng)銀行之所以存在是因?yàn)槠浯嬖谝韵滤拇髢?yōu)勢(shì)：交易成本低；信息完備性高；監(jiān)督的有效性強(qiáng)；可作為“流動(dòng)性蓄水池”防止和理解資金流動(dòng)性對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的沖擊。但在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，隨著電子商務(wù)全方位、深層次的發(fā)展以及金融市場(chǎng)職能化，銀行相對(duì)于企業(yè)和個(gè)人具有的信息完備性、監(jiān)督的有效性和經(jīng)濟(jì)性等優(yōu)勢(shì)正在逐步消失，電子貨幣的出現(xiàn)和資金在網(wǎng)上可以迅速轉(zhuǎn)移，使得銀行“蓄水池”作用也受到了一定的影響。
2.2銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作方面
網(wǎng)絡(luò)銀行除了將一些還具有活力的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)用于網(wǎng)絡(luò)之上以外，還提供一些全新的業(yè)務(wù)：公共信息服務(wù)(包括利率、匯率信息，經(jīng)濟(jì)、金融新聞等)、投資理財(cái)服務(wù)和綜合經(jīng)營(yíng)服務(wù)。其中綜合經(jīng)營(yíng)服務(wù)既包括直接或間接控制網(wǎng)上商店，提供商品交易服務(wù)，也包括發(fā)行電子貨幣，提供電子錢包等服務(wù)，同時(shí)還從事或證券保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提供網(wǎng)上金融超市等。所以，網(wǎng)絡(luò)銀行絕不是單純的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，而是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的繼承與發(fā)展。
2.3銀行經(jīng)營(yíng)管理方面
傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)管理早期側(cè)重于流動(dòng)性的要求，例如一些管理理論、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論(Shift a-bility Theory)、資金池(Pool of Funds)和預(yù)期收入理論(Antieipated ln come Theory)，發(fā)展到后來(lái)盈利問(wèn)題受到關(guān)注，“安全、流動(dòng)、盈利”成為銀行經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)的復(fù)雜性、信息的多樣性和競(jìng)爭(zhēng)壓力加大等原因，傳統(tǒng)銀行在“三性”管理的主要內(nèi)容已有所改變。即-新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境將賦子“三性”管理新的內(nèi)容，
2.3.1從技術(shù)管理看。網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)管理分為軟件管理、硬件管理，它們從各個(gè)方面對(duì)整個(gè)服務(wù)和管理系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一安排和管理，確保網(wǎng)絡(luò)銀行安全運(yùn)行。
2.3.2從綜合配套管理看。網(wǎng)絡(luò)銀行除了提供一般的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)外，還介入綜合投資、等方面的業(yè)務(wù)，以發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。各個(gè)部門、各個(gè)環(huán)節(jié)及資金收、轉(zhuǎn)、支的確認(rèn)，有效時(shí)間等方面的綜合配套安排，也將成為網(wǎng)絡(luò)銀行管理的重點(diǎn)。
2.3.3從個(gè)性化服務(wù)管理看。個(gè)性化服務(wù)管理是基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)，將每一個(gè)客戶作為一個(gè)獨(dú)立的個(gè)體，通過(guò)對(duì)其業(yè)務(wù)記錄數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、統(tǒng)計(jì)，作出歸納性的推理，并預(yù)測(cè)客戶行為，從中挖掘潛在的服務(wù)模式和有價(jià)值的商業(yè)信息。一方面提高對(duì)客戶的服務(wù)水平；另一方面幫助決策者正確判斷，調(diào)整策略，減少風(fēng)險(xiǎn)。
2.3.4從銀行利潤(rùn)收入看。貸款和存款始終是傳統(tǒng)銀行的主要資產(chǎn)與負(fù)債，其利率差也是銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的主要來(lái)源，一般占利潤(rùn)總量的85％以上。而網(wǎng)絡(luò)銀行更強(qiáng)調(diào)發(fā)揮作為支付中介的優(yōu)勢(shì)，在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上介于金融中介與金融服務(wù)商之間，近一半的利潤(rùn)來(lái)源于中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。
2.3.5從銀行市場(chǎng)營(yíng)銷看。衡量傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)好壞的一個(gè)有效的指標(biāo)是市場(chǎng)占有份額，傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果往往是市場(chǎng)份額的轉(zhuǎn)移。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，一般傳統(tǒng)銀行80％的利潤(rùn)來(lái)源于其20％的客戶，他們構(gòu)成了銀行的核心客戶。由于這些客戶在收集銀行信息、轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)的過(guò)程中成本較高，因而，在某種程度上體現(xiàn)了忠誠(chéng)度和信任度的某種慣性，但在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代，隨著信息透明性的大幅提高，個(gè)性化服務(wù)的提供和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的層出不窮，客戶的轉(zhuǎn)移將變得十分便捷，保證一定的客戶量，并促進(jìn)其合理地增長(zhǎng)，將是未來(lái)保證網(wǎng)絡(luò)銀行流動(dòng)性、盈利性的一個(gè)重要方面。
3.網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的特點(diǎn)
3.1科技信息優(yōu)勢(shì)明顯增強(qiáng)。銀行業(yè)始終在信息技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用方面處于較為領(lǐng)先的位置，網(wǎng)絡(luò)銀行在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上順應(yīng)了歷史發(fā)展的潮流，更為深人地與科技融合起來(lái)，由此形成了人們的安全預(yù)期和效率預(yù)期，同時(shí)科技優(yōu)勢(shì)也將改變?nèi)藗冋麄€(gè)金融理念。
3.2服務(wù)突破時(shí)空的局限。使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的人們都知道，網(wǎng)絡(luò)可以是一個(gè)全天候、全方位開放的系統(tǒng)。建立于此基礎(chǔ)之上的網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶提供的也是“AAA”式服務(wù)(Anytime，Anywhere，Anyhow)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的大力推廣、服務(wù)終端的廣泛設(shè)置，人們將更加深切地體會(huì)到這種突破時(shí)空的服務(wù)。
3.3全程交互式、個(gè)性化的服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)客戶分類、內(nèi)容開發(fā)、匹配、交易四個(gè)階段，實(shí)現(xiàn)從客戶登錄到客戶離開的全程動(dòng)態(tài)交互。網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在與客戶的互動(dòng)中，實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù)，通過(guò)主動(dòng)服務(wù)贏得客戶，例如，一客戶可以與銀行協(xié)定半日存款的利率；向銀行提供一攬子服務(wù)要求；在網(wǎng)上進(jìn)行存款競(jìng)拍等。
3.4虛擬化程度高，適應(yīng)各種電子業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行其分行都是一些“磚瓦型”銀行，而網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有建筑物，沒(méi)有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來(lái)的虛擬化的電子空間。傳統(tǒng)銀行雖然可以通過(guò)ATM、POS及SWIEF等清算網(wǎng)絡(luò)，部分地實(shí)現(xiàn)資金電子劃撥，這種清算方式仍是基于紙幣流通的基礎(chǔ)之上的電子支付方式。而網(wǎng)絡(luò)銀行作為電子商務(wù)的一環(huán)，作為電子貨幣發(fā)行流通的中介機(jī)構(gòu)，開發(fā)各種電子票據(jù)、電子錢包等在線支付工具，更加適應(yīng)21世紀(jì)的電子支付。
3.5業(yè)務(wù)綜合性強(qiáng)。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)劃分十分明確，分工細(xì)致，一筆業(yè)務(wù)往往要經(jīng)過(guò)不同部門、不同帳戶，程序復(fù)雜，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。而網(wǎng)絡(luò)銀行則重新組合銀行各層次業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化了銀行業(yè)務(wù)流程，提高了業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營(yíng)水平。
3.6信息透明度高，信息業(yè)務(wù)創(chuàng)新快。在網(wǎng)上提供銀行的業(yè)務(wù)種類、處理流程、最新信息、年報(bào)等財(cái)務(wù)信息和價(jià)格信息是網(wǎng)絡(luò)銀行最基本、最簡(jiǎn)單的服務(wù)功能，因此，金融信息的透明度得到了空前的提高。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用因特網(wǎng)豐富的信息資源，對(duì)提供的企業(yè)資信評(píng)估、公司個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價(jià)值，強(qiáng)化銀行信息中介職能。
3.7業(yè)務(wù)智能化。傳統(tǒng)銀行主要借助于物質(zhì)資本，通過(guò)眾多銀行員工辛苦勞動(dòng)為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資本，客戶無(wú)須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成帳戶查詢、資金轉(zhuǎn)帳、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可以自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。
3.8內(nèi)部管理更趨于系統(tǒng)化、科學(xué)化。傳統(tǒng)銀行的內(nèi)部管理渠道較為單一，內(nèi)部控制效率相對(duì)低下。而網(wǎng)絡(luò)銀行除了強(qiáng)大的外部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)之外，還有一個(gè)比較完整的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，使銀行的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理電子化、網(wǎng)絡(luò)化、系統(tǒng)化。
雖然我國(guó)目前銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展還處于一個(gè)較低的水平，同時(shí)由于我國(guó)金融業(yè)的自身特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展還有許多特殊性，但網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展仍符合一般規(guī)律，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的內(nèi)在聯(lián)系及其發(fā)展過(guò)程中的特點(diǎn)都將在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展中得到鮮明的體現(xiàn)。
二、銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展對(duì)金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)
在銀行網(wǎng)絡(luò)化過(guò)程中，銀行的信用中介、支付中介、創(chuàng)造貨幣等職能不但沒(méi)有消失，反而面臨著全新的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的終端可能涌入未來(lái)的任何領(lǐng)域。其與經(jīng)濟(jì)的連動(dòng)性將得到空間的擴(kuò)展，因此金融監(jiān)管也將面臨前所未有的全面挑戰(zhàn)。金融監(jiān)督當(dāng)局不但要嚴(yán)密監(jiān)視和調(diào)控好國(guó)際收支與國(guó)際結(jié)算，還要全盤考慮外部和內(nèi)部的因素在網(wǎng)絡(luò)上對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響。作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在風(fēng)險(xiǎn)防范和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控上更應(yīng)該要有前瞻性，對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的問(wèn)題要有一個(gè)透析的認(rèn)識(shí)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，金融監(jiān)管不但有必要繼續(xù)存在，并且必須結(jié)合網(wǎng)絡(luò)化的特點(diǎn)研究新問(wèn)題，開發(fā)新品種。
1、銀行網(wǎng)絡(luò)化的出現(xiàn)是一種創(chuàng)新
針對(duì)這種銀行業(yè)創(chuàng)新，金融監(jiān)管也要?jiǎng)?chuàng)新，要有新的制度、新法規(guī)、新的條例、新的手段來(lái)應(yīng)對(duì)當(dāng)前銀行網(wǎng)絡(luò)化的創(chuàng)新，例如對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出、業(yè)務(wù)范圍、平臺(tái)交易風(fēng)險(xiǎn)都要有新的界定。
2、銀行網(wǎng)絡(luò)化中網(wǎng)絡(luò)安金問(wèn)題十分突出
在高度發(fā)達(dá)的信息技術(shù)條件下，各種偽造、篡改、非法入侵等行為嚴(yán)重威脅銀行安全，往往一個(gè)小小的篡改將帶來(lái)數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的資金流失，銀行網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)增大，對(duì)金融監(jiān)管技術(shù)提出了極大的挑戰(zhàn)，金融監(jiān)管也面臨著網(wǎng)絡(luò)化革命。
3、由于互聯(lián)網(wǎng)的作用，銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展模糊了國(guó)家與國(guó)家、地區(qū)與地區(qū)、客戶與銀行之間界限，因此諸如網(wǎng)上交易的管轄權(quán)、網(wǎng)上交易的合法合規(guī)性問(wèn)題、網(wǎng)上業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題，這些關(guān)系到銀行安全、效率、發(fā)展的重要問(wèn)題，要求金融監(jiān)管重新研究，積極應(yīng)對(duì)。
4、由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)信息化程度不高，公眾的網(wǎng)絡(luò)信息觀念還較為落后，銀行服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化程度不高，因此我國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)化過(guò)程中金融監(jiān)管的政策、方針的制定與實(shí)施要慎重，既不限制它的發(fā)展又不能放棄監(jiān)管，通過(guò)適當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)化監(jiān)管，促進(jìn)我國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)化更快更好地發(fā)展。目前歐美一些主要國(guó)家一般采取兩種方式解決網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問(wèn)題，一是建立―個(gè)專門的工作機(jī)構(gòu)或小組，負(fù)責(zé)及時(shí)跟蹤、監(jiān)測(cè)包括網(wǎng)絡(luò)銀行在內(nèi)的電子金融業(yè)的發(fā)展情況，適時(shí)提出一些指導(dǎo)建議。如德國(guó)的銀行監(jiān)督機(jī)構(gòu)最近宣布，將對(duì)電腦安全、網(wǎng)絡(luò)和電子銀行、管理各部門都派出專家，以應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的任何失誤。二是現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，修訂那些基于擁有實(shí)際經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的銀行經(jīng)營(yíng)模式而制訂的又無(wú)法延伸到數(shù)字和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的原有規(guī)則，制訂一些新的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。如美德一些金融專家開始分析《巴塞爾協(xié)議》關(guān)于商業(yè)銀行資本充足率標(biāo)準(zhǔn)8％的規(guī)定及其他相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對(duì)監(jiān)管純網(wǎng)絡(luò)銀行的適用性問(wèn)題，并提出一些改進(jìn)意見。
三、銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的金融監(jiān)管問(wèn)題
總的來(lái)看，目前對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的監(jiān)管仍是以原有監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管范圍為主，一般不設(shè)新的機(jī)構(gòu)，也不增添新的條款，所以我國(guó)的金融監(jiān)管在面對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)化方面還存在一些問(wèn)題：
1、對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管意識(shí)上的滯后性
在傳統(tǒng)的金融范疇中，由于計(jì)劃體制的改革和金融開放的階段性，我們的銀行監(jiān)管本身就存在著滯后性，主要以事后調(diào)節(jié)為主，計(jì)劃性、強(qiáng)制性的指導(dǎo)為主，真正帶有前瞻性的宏觀調(diào)控不是很強(qiáng)，特別是面臨網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的時(shí)期，其監(jiān)管意識(shí)還是相對(duì)滯后。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展可以使一些監(jiān)管人員足不出戶，但這絕不意味著監(jiān)管工作的簡(jiǎn)單化，相反，新時(shí)期的監(jiān)管將是一種全方位、靈活性、高技術(shù)條件下的復(fù)雜化監(jiān)管。如果主觀上沒(méi)有重視，沒(méi)有在發(fā)展的初期形成有效的監(jiān)管機(jī)制，將使我們的銀行進(jìn)入一個(gè)混亂無(wú)序的網(wǎng)絡(luò)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。同時(shí)，在發(fā)展過(guò)程中，意識(shí)的僵化將使一些監(jiān)管措施不但難以保障網(wǎng)絡(luò)銀行安全運(yùn)行，反而會(huì)束縛和妨礙網(wǎng)上銀行的發(fā)展。
2、對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管問(wèn)題
現(xiàn)行銀行業(yè)是一種實(shí)行許可證制度的特殊行業(yè)，盡管競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，但各種方式的管制無(wú)形中為銀行業(yè)創(chuàng)造了一個(gè)相對(duì)寬松的壟斷環(huán)境。然而到了以金融自由化、網(wǎng)絡(luò)化、全球化為特征的網(wǎng)上金融時(shí)代，銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變。由于網(wǎng)絡(luò)金融降低了市場(chǎng)進(jìn)入成本，削弱了現(xiàn)有商業(yè)銀行所享有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大了競(jìng)爭(zhēng)所能達(dá)到的廣度和深度，這種相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)和高科技公司分享這片市場(chǎng)，提供多種金融產(chǎn)品和服務(wù)。如何把握眾多的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)人將是個(gè)兩難的問(wèn)題。
3、對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)監(jiān)管的問(wèn)題
中央銀行對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要針對(duì)傳統(tǒng)銀行，重點(diǎn)是通過(guò)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)增減、業(yè)務(wù)憑證、報(bào)表的檢查稽核等方式實(shí)施。而在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代，帳務(wù)收支的無(wú)紙化、處理過(guò)程的抽象化、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實(shí)性、全面性及權(quán)威性面臨嚴(yán)竣的挑戰(zhàn)，對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。
4、對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)化的監(jiān)管體制的改革與完善
網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從強(qiáng)調(diào)“專業(yè)化”向推崇“綜合化”轉(zhuǎn)變。而當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的又是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度，這一體制在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代也將受到嚴(yán)竣挑戰(zhàn)。
5、監(jiān)管部門自身技術(shù)、業(yè)務(wù)素質(zhì)的滯后性
只有在擁有高技術(shù)軟硬件配備的條件下，才能談得上對(duì)金融機(jī)構(gòu)有效的監(jiān)管；同時(shí)，如果沒(méi)有一支高素質(zhì)的隊(duì)伍，在監(jiān)管現(xiàn)代化程度高，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)比重較小的網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)就會(huì)出現(xiàn)困難。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行開發(fā)出一些新的金融品種、科技含量高的金融商品時(shí)，監(jiān)管部門如果沒(méi)有一批高素質(zhì)、高科技水平的監(jiān)管隊(duì)伍，對(duì)它的監(jiān)管就會(huì)顯得力不從心。
6、相關(guān)法律法規(guī)的建立與健全
網(wǎng)絡(luò)銀行加速了金融創(chuàng)新的步伐，金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來(lái)越落后于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展。雖然1997年我國(guó)新《刑法》首次界定了計(jì)算機(jī)犯罪，但面對(duì)層出不窮的新問(wèn)題，現(xiàn)有的法律保障仍顯不足。
四、解決金融監(jiān)管問(wèn)題的對(duì)策建議
1、把網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)管理范疇
監(jiān)管機(jī)構(gòu)可適當(dāng)?shù)卦黾尤舾蓪?duì)口監(jiān)管部門，強(qiáng)化監(jiān)管力度，增強(qiáng)監(jiān)管效率，以后再逐步把網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管溶入中國(guó)金融監(jiān)管的整體格局。
2、建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度
網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入要在注冊(cè)制度、安全工作、地域界定方面從嚴(yán)，而在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍等方面從寬，建立一套區(qū)別于歐美已有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展優(yōu)勢(shì)的國(guó)家的準(zhǔn)入制度。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入重在鼓勵(lì)中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行抓準(zhǔn)機(jī)遇，盡快搶占市場(chǎng)，使監(jiān)管既可以控制整個(gè)行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，又可提高本國(guó)銀行業(yè)的總體競(jìng)爭(zhēng)力。
3、完善現(xiàn)行法律，補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文
首先，要對(duì)現(xiàn)有法律不適應(yīng)的部分進(jìn)行修訂和補(bǔ)充，不但要從刑法的角度對(duì)犯罪進(jìn)行嚴(yán)懲；在民法方面．也要進(jìn)行界定。如，確定責(zé)任人民事責(zé)任的法律原則應(yīng)體現(xiàn)新經(jīng)濟(jì)的時(shí)代特點(diǎn)，對(duì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)不同情況按不同的法律原則承扭民事賁任。其次，要對(duì)未來(lái)發(fā)展情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，分析可能出現(xiàn)的問(wèn)題，進(jìn)行先行立法保護(hù)。
4、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度
一方面促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)者提高經(jīng)營(yíng)管理水平；另一方面應(yīng)加強(qiáng)公眾的金融網(wǎng)絡(luò)意識(shí)，提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的信任度。
5、制定網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認(rèn)證體系
人民銀行雖于1999年4月著手這一工作，但進(jìn)展緩慢，必須加快建設(shè)步伐，以避免出現(xiàn)各家銀行另起爐灶，重復(fù)建設(shè)，交叉認(rèn)證等問(wèn)題。
6、結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法
要從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的合法合規(guī)性、資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、盈利能力、管理水平和內(nèi)部控制方面根據(jù)網(wǎng)絡(luò)化條件來(lái)適時(shí)進(jìn)行調(diào)整、補(bǔ)充，構(gòu)造一個(gè)符合網(wǎng)絡(luò)銀行生存、發(fā)展的金融監(jiān)管技術(shù)手段與操作系統(tǒng)。
我國(guó)加入WT0后，外資銀行以其資金實(shí)力、技術(shù)手段、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和全球化優(yōu)勢(shì)，特別是以其先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)銀行等個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品，與中資銀行爭(zhēng)奪我國(guó)大陸境內(nèi)的客戶市場(chǎng)，達(dá)到搶占市場(chǎng)的目的。日前，花旗銀行宣布，人民銀行已批準(zhǔn)其在我國(guó)大陸境內(nèi)提供全面網(wǎng)上銀行服務(wù)，此前我國(guó)大陸境內(nèi)的匯豐銀行、恒生銀行和東亞銀行等也已獲準(zhǔn)提供網(wǎng)上銀行個(gè)人服務(wù)?？梢哉f(shuō)，以外資銀行為代表的新興金融主體和金融工具，已經(jīng)現(xiàn)實(shí)地、深遠(yuǎn)地著我國(guó)大陸境內(nèi)銀行業(yè)的生存方式，也迫使我國(guó)銀行業(yè)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。
（一）將網(wǎng)絡(luò)銀行從簡(jiǎn)單的服務(wù)渠道提升為業(yè)務(wù)處理和服務(wù)平臺(tái)，借助網(wǎng)絡(luò)特有優(yōu)勢(shì)，加大金融創(chuàng)新力度，彌補(bǔ)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不足，使網(wǎng)絡(luò)銀行成為銀行業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)
，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行僅是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上移植，沒(méi)有發(fā)揮銀行對(duì)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能，只起到了一個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用，在產(chǎn)品上投能擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，在操作界面上也沒(méi)有體現(xiàn)出個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn)，只是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡(jiǎn)單模仿。我們應(yīng)利用網(wǎng)絡(luò)銀行信息量大、與客戶直接交互的特性，結(jié)合高新技術(shù)手段和先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能，使網(wǎng)絡(luò)銀行成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，加快渠道整合，使得多種電子渠道在基本服務(wù)之外各有側(cè)重，各種渠道之間通過(guò)形象整合、業(yè)務(wù)運(yùn)作整合、數(shù)據(jù)整合、內(nèi)部流程整合、系統(tǒng)整合走向協(xié)調(diào)管理。
由網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、家居銀行為主要服務(wù)載體的網(wǎng)絡(luò)銀行，為客戶全面提供了遠(yuǎn)距離、全方位、個(gè)性化、虛擬化的“立體式自助服務(wù)”。在不同渠道建設(shè)上應(yīng)針對(duì)不同的客戶類型，依據(jù)不同渠道的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，各有側(cè)重，突出特色，共同發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)渠道功能和服務(wù)手段的最佳布局和組合，達(dá)到互相補(bǔ)充和互相促進(jìn)的效果。舉例來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)具有信息量大、開放性和共享性高的特點(diǎn)，面向的對(duì)象基本都是高素質(zhì)的優(yōu)質(zhì)客戶，特別適合提供全面、綜合性的銀行服務(wù)，因此網(wǎng)上銀行應(yīng)重點(diǎn)考慮在提供全面銀行服務(wù)的基礎(chǔ)上加以升華，從更深層次上滿足客戶理財(cái)和資金綜合管理的要求，滿足整個(gè)電子商務(wù)的資金運(yùn)作服務(wù)要求。固定電話、手機(jī)是與百姓生活聯(lián)系緊密的大眾服務(wù)渠道，提供的應(yīng)該是方便、實(shí)用的服務(wù)，其中電話的客戶最普遍，所以客戶服務(wù)中心應(yīng)側(cè)重減輕網(wǎng)點(diǎn)壓力的標(biāo)準(zhǔn)化交易以及客戶咨詢、投訴等；手機(jī)銀行其具有天生的高移動(dòng)性和跟隨性，其靈活性和方便性無(wú)可比擬，但信息量較小，特別適合個(gè)人客戶小額支付、賬務(wù)信息的及時(shí)通知等服務(wù)。這樣，客戶無(wú)論從任何渠道都可方便地享受銀行服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)貼身銀行服務(wù)，就能收到加深客戶忠誠(chéng)度、增加存款余額以及降低銀行成本等效果。
（二）將網(wǎng)絡(luò)銀行從僅提供業(yè)務(wù)信息、傳統(tǒng)交易受理向推出個(gè)性化咨詢建議、交叉銷售、財(cái)富管理和客戶關(guān)系管理遞進(jìn)。
商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期分業(yè)經(jīng)營(yíng)，在為客戶理財(cái)方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，隨著入世后銀行業(yè)的不斷開放，積極進(jìn)行這方面的探索是必然的選擇。
理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種整合方式，是銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種有效的營(yíng)銷手段和銷售渠道。作為重要的競(jìng)爭(zhēng)手段，通過(guò)網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)，有目的性、有針對(duì)性地為客戶提供集理財(cái)、投資、融資、金融資訊等全方位的服務(wù)，使客戶的財(cái)富得以保值增值，優(yōu)越感得到體現(xiàn)和尊重，這對(duì)吸引優(yōu)質(zhì)客戶及培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度具有重要意義，因而能更好地吸引和保留為銀行帶來(lái)可觀綜合效益的優(yōu)質(zhì)客戶。這方面，外國(guó)商業(yè)銀行已遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在前面，例如英國(guó)匯豐銀行，利用微軟公司的個(gè)人理財(cái)軟件——MONEY與其現(xiàn)有的HEXAGON電子銀行服務(wù)系統(tǒng)開發(fā)個(gè)人賬務(wù)、投資事務(wù)軟件。
網(wǎng)絡(luò)銀行亦應(yīng)順應(yīng)開放潮流，在設(shè)計(jì)中融合理財(cái)理念，利用銀行在信息咨詢、投資顧問(wèn)、家庭理財(cái)?shù)确矫尕S富的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)提供的信息優(yōu)勢(shì)和方便通暢的交互渠道，通過(guò)為客戶提供增值服務(wù)，吸引客戶，創(chuàng)造盈利機(jī)會(huì)。
（三）重點(diǎn)加強(qiáng)企業(yè)集團(tuán)客戶服務(wù)，以管理化、信息化程度高的集團(tuán)企業(yè)的實(shí)際需求為突破口，結(jié)合多種電子服務(wù)手段，提供真正貼近客戶需求的服務(wù)
隨著我國(guó)進(jìn)一步的改革開放，跨國(guó)集團(tuán)、外資企業(yè)大舉進(jìn)入中國(guó)，不僅帶來(lái)了先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，也帶來(lái)了先進(jìn)的資金管理要求。銀行傳統(tǒng)的結(jié)算方式已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能達(dá)到這些企業(yè)的要求，網(wǎng)上銀行服務(wù)已不僅僅是企業(yè)對(duì)銀行的附加要求，其發(fā)達(dá)程度漸漸成為企業(yè)選擇銀行的重要依據(jù)。許多現(xiàn)代企業(yè)都已建立自己的財(cái)務(wù)系統(tǒng)或者ERP系統(tǒng)，迫切需要銀行與其對(duì)接，實(shí)現(xiàn)企業(yè)對(duì)資金的一條龍管理；而且，越來(lái)越多的企業(yè)為了減少財(cái)務(wù)費(fèi)用、降低經(jīng)營(yíng)成本、規(guī)避資金管理風(fēng)險(xiǎn)，開始調(diào)整原有的松散型資金管理模式改為集中管理，并加強(qiáng)了用款審批制度，最為典型的是一些大型企業(yè)或集團(tuán)性企業(yè)，成立內(nèi)部結(jié)算中心或相對(duì)獨(dú)立的財(cái)務(wù)公司，來(lái)統(tǒng)一管理和調(diào)配內(nèi)部資金，實(shí)現(xiàn)完全自主運(yùn)作資金。網(wǎng)絡(luò)銀行要適應(yīng)企業(yè)管理水平的提高，不同客戶群體的個(gè)性化需求，充分考慮國(guó)際管理和國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，才能在變革中取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行相比傳統(tǒng)銀行的一個(gè)最大特點(diǎn)就是信息量大、綜合服務(wù)性強(qiáng)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行將多種傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)整合在一起，強(qiáng)化了網(wǎng)絡(luò)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)中的差異性基礎(chǔ)，從而滿足客戶多樣性和個(gè)性化的需求，提高客戶對(duì)商業(yè)銀行的滿意程度和依賴性。
（四）加強(qiáng)業(yè)的橫向合作，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，以中間業(yè)務(wù)為突破口提供更全面的金融服務(wù)
由于多年的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行、證券、保險(xiǎn)等金融行業(yè)各自形成了自身的優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)。而入世后具有豐富理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的外資銀行的大舉進(jìn)入，對(duì)沒(méi)有混業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的銀行業(yè)造成巨大的威脅。隨著的進(jìn)一步全球化，市場(chǎng)需求的日益多樣化，需要銀行提供綜合性金融服務(wù)的呼聲越來(lái)越高。金融機(jī)構(gòu)之間的交叉銷售已是大勢(shì)所趨，銀行作為客戶的資金管理者也應(yīng)提供更全面的金融服務(wù)，在我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，借助銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)具有明顯優(yōu)勢(shì)。比如，網(wǎng)上銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付、證券買賣、基金代銷、外匯買賣、代繳費(fèi)等新型中間業(yè)務(wù)，也可通過(guò)采取網(wǎng)站聯(lián)合等方式，形成規(guī)模效益，實(shí)現(xiàn)客戶信息共享，加強(qiáng)市場(chǎng)擴(kuò)張步伐。
（五）關(guān)注政府事務(wù)化進(jìn)程，積極尋找合適的切入點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)與政府電子政務(wù)的互補(bǔ)發(fā)展
政府事務(wù)電子化是國(guó)際大趨勢(shì)。在美國(guó)，政府已建立“第一政府網(wǎng)”，根據(jù)美國(guó)最近出臺(tái)的《政府紙張消除法案》，計(jì)劃在2003年10月以前實(shí)現(xiàn)政府辦公的無(wú)紙化作業(yè)，以使美國(guó)公民與其政府的互動(dòng)關(guān)系實(shí)現(xiàn)電子化。在歐洲，英國(guó)政府機(jī)構(gòu)服務(wù)的上網(wǎng)率2001年就已達(dá)到 40%，在政府的大力推動(dòng)下，到2002年政府上網(wǎng)率將可能達(dá)到75%，英國(guó)政府的目標(biāo)是到2005年所有的政府服務(wù)必須實(shí)現(xiàn)上網(wǎng)。在亞洲，新加坡從1981年開始發(fā)展電子政務(wù)，目前其電子政務(wù)已非常發(fā)達(dá)，成為許多地區(qū)建設(shè)電子政府的樣板。我國(guó)政府也積極推進(jìn)政府上網(wǎng)工程，目前已經(jīng)取得顯著進(jìn)展，數(shù)字中國(guó)已成為新世紀(jì)的一個(gè)新亮點(diǎn)。在我國(guó)，這些年中國(guó)政府已充分認(rèn)識(shí)到電子商務(wù)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)，以及中國(guó)應(yīng)對(duì)世界貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)的重要性，先后推行了“三金”（金卡、金關(guān)、金稅）工程和政府上網(wǎng)工程等舉措，以期加快電子政務(wù)的發(fā)展，據(jù)悉“十五”期間我國(guó)電子政務(wù)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)2000億元，我國(guó)70%以上的市級(jí)單位已在網(wǎng)上開辦服務(wù)窗口。電子政務(wù)不僅僅是基礎(chǔ)建設(shè)和政府信息的，還要實(shí)現(xiàn)各種與政府事務(wù)相關(guān)的非現(xiàn)金類交易行為。例如，網(wǎng)上繳納稅款、網(wǎng)上報(bào)銷、網(wǎng)上財(cái)政預(yù)算內(nèi)資金授權(quán)支付等等，這些都需要銀行與政府的緊密合作，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)結(jié)合其自身的優(yōu)勢(shì)積極介入，探索銀行支付與電子政務(wù)的完美結(jié)合方式，共同營(yíng)造良好的電子商務(wù)環(huán)境，最終形成雙贏局面。
（六）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和運(yùn)行監(jiān)控，構(gòu)建立體化、信息化和多層次的管理體系，保證網(wǎng)絡(luò)銀行安全
安全也是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。隨著網(wǎng)絡(luò)的日益普及，網(wǎng)站特別是涉及資金的銀行網(wǎng)站成為網(wǎng)絡(luò)罪犯——“黑客”異常關(guān)注的重點(diǎn)，經(jīng)常受到來(lái)自各地的各種類型的攻；擊。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異，“黑客”攻擊手段也時(shí)時(shí)翻新，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防范措施必須及時(shí)更新，才能避免受到損失。
隨著網(wǎng)絡(luò)銀行覆蓋面增大，在充分發(fā)揮規(guī)模效益的同時(shí)，也帶來(lái)了許多管理風(fēng)險(xiǎn)，必須構(gòu)建新型的網(wǎng)絡(luò)銀行管理體系有效地加以解決。因此，在加強(qiáng)銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的時(shí)候，應(yīng)借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)、成熟的管理經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建多層次、高效率、高度信息化的管理體系。
在實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)全轄共享的基礎(chǔ)上，設(shè)立不同的管理層次和管理權(quán)限，通過(guò)嚴(yán)格的規(guī)章制度和不同管理層次之間的相互制衡，避免業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)銀行 監(jiān)管 電子商務(wù)
1 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題
1.1 安全問(wèn)題
安全問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)銀行的首要問(wèn)題,因?yàn)榘踩珜?duì)于客戶、商家、銀行都是至關(guān)重要的。傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)?內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和外部網(wǎng)絡(luò)—般都有穩(wěn)妥的安全隔離措施,內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的。網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的,存在支付信息被篡改和竊取的隱患。據(jù)《中國(guó)計(jì)算機(jī)用戶》所做的調(diào)查中,47%的受調(diào)查者沒(méi)有用過(guò)網(wǎng)上銀行,其中68%是因?yàn)楦杏X(jué)網(wǎng)上銀行不安全。
1.2 法律依據(jù)問(wèn)題
目前中國(guó)涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的立法還不健全,由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是一個(gè)全新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域,其業(yè)務(wù)的開展?fàn)可娴诫娮由虅?wù)的方方面面和參與方的各種利益,然而,現(xiàn)有法律尚滯后于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,譬如說(shuō),客戶的義務(wù)、銀行的責(zé)任及相互間的權(quán)利都還沒(méi)有明確的法律界定,使得網(wǎng)絡(luò)銀行的參與各方都存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。
1.3 社會(huì)信用環(huán)境問(wèn)題
近幾年,雖然我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展,但社會(huì)信用體系發(fā)育相對(duì)滯后,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中失信現(xiàn)象比較嚴(yán)重。在個(gè)人信用體系的建設(shè)方面我國(guó)目前還基本屬于空白,這也是絕大多數(shù)客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。
1.4 經(jīng)營(yíng)觀念和管理體制滯后
傳統(tǒng)銀行的實(shí)力源于較低的資產(chǎn)負(fù)債率和資金信貸能力,從事的業(yè)務(wù)也主要體現(xiàn)在資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)上。此外,我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)一直遵循著靜態(tài)的單中心多層次的管理理念。然而,網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)力主要源于投資和決策的智慧性,其業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)和向社會(huì)提供各種金融咨詢上。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展要求以科技創(chuàng)新為動(dòng)力,多中心、多層次動(dòng)態(tài)的對(duì)銀行提供的各種金融服務(wù)進(jìn)行管理。然而,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行還基本上處在將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上處理階段,若傳統(tǒng)銀行的固有觀念和機(jī)制不及時(shí)轉(zhuǎn)換,將會(huì)給網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來(lái)困難。
1.5 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)品種少
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)現(xiàn),網(wǎng)絡(luò)銀行主要起到—個(gè)增加傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道的作用。在產(chǎn)品上沒(méi)有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的局限,科技含量高、適應(yīng)客戶個(gè)性化需求的網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品和新服務(wù)不多,難以滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)日益增長(zhǎng)的需要。我國(guó)金融產(chǎn)品尤其是理財(cái)型的產(chǎn)品相對(duì)較少,而很多銀行是將其網(wǎng)絡(luò)銀行作為低值業(yè)務(wù)的分流渠道,因此查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費(fèi)老三樣成為各網(wǎng)絡(luò)銀行的主流業(yè)務(wù),僅僅是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形式包裝,缺乏對(duì)客戶的吸引力。
1.6 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)設(shè)計(jì)開發(fā)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)
網(wǎng)上銀行服務(wù)的開展依賴于銀行后臺(tái)的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化。但是,中國(guó)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃,缺乏具有承載性、擴(kuò)展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺(tái),導(dǎo)致一方面國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差;另一方面,各商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一性也不如人意。除了幾家新興的商業(yè)銀行外,國(guó)有商業(yè)銀行在各地的分行都有自己的電腦系統(tǒng),軟硬件不一。要在這樣的多平臺(tái)系統(tǒng)上針對(duì)各個(gè)平臺(tái)開發(fā)出網(wǎng)上支付系統(tǒng),難度可想而知。
1.7 缺乏適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的人才
網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性,既通曉計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又懂金融實(shí)務(wù)的雙棲人才,能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中迅速、準(zhǔn)確把握市場(chǎng)脈搏并做出積極回應(yīng),網(wǎng)絡(luò)銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。
2 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)策
2.1 加強(qiáng)網(wǎng)上支付安全
為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問(wèn)題,中國(guó)人民銀行和十幾家商業(yè)銀行早就于1999年8月,建立了中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)。CFCA作為—個(gè)權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu),專門提供基于PKI(公開密鑰基礎(chǔ)設(shè)施)的數(shù)字證書服務(wù),為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全的基礎(chǔ),建立彼此信任的機(jī)制。 此外,商業(yè)銀行通過(guò)與在線支付公司以及國(guó)際信用卡組織合作,為各種行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商戶提供安全而快捷的網(wǎng)上支付解決方案,通過(guò)采用數(shù)字簽名(DS)、全球互通付款的安全技術(shù)、安全電子交易協(xié)議(SET)、國(guó)際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認(rèn)證SSL128位加密保護(hù)等國(guó)際先進(jìn)安全措施確保網(wǎng)上支付安全,從而提供了快速、簡(jiǎn)單的安全驗(yàn)證服務(wù)。值得欣喜的是,2005年4月1日正式實(shí)施的《電子簽名法》確立了網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù),確定了電子合同、數(shù)字簽名與紙合同的同等效力;同時(shí)承認(rèn)電子文件與書面文書具有同等效力。從網(wǎng)上貿(mào)易來(lái)看,它確定了網(wǎng)上交易參與者的合法身份,增加了交易雙方的信用度,進(jìn)一步確保交易雙方實(shí)現(xiàn)安全的網(wǎng)上交易和支付。
2.2 加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)
網(wǎng)絡(luò)銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務(wù)手段,銀行與客戶可能會(huì)產(chǎn)生不信任感?？偨Y(jié)美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要優(yōu)勢(shì),可以看到,美國(guó)的社會(huì)信用機(jī)制非常完善,社會(huì)信用程度比較高,所以網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)能很快發(fā)展,而這一點(diǎn)正是我們所欠缺的。在我國(guó),個(gè)人和企業(yè)賒欠銀行帳款的事情屢有發(fā)生,若開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),可能會(huì)引發(fā)很多經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,給社會(huì)帶來(lái)很大的損失。因此,加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)已刻不容緩。銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險(xiǎn)等部門關(guān)系,實(shí)現(xiàn)信用資源共享,培育專業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu),采用同一種規(guī)劃平臺(tái)、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程,建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會(huì)信用體系,降低金融信用危機(jī),以提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度,為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。
2.3 制定有針對(duì)性的發(fā)展策略
由于銀行之間的不同差異,特別是網(wǎng)絡(luò)狀況、技術(shù)條件相差很大,我國(guó)商業(yè)銀行選擇網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略應(yīng)該在不同的時(shí)期有所為有所不為。國(guó)有銀行由于其眾多的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),占有80%左右的市場(chǎng)金額,對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)依賴很強(qiáng)。長(zhǎng)期以來(lái)與客戶建立的合作關(guān)系和信用評(píng)價(jià)體系需要銀行與客戶面對(duì)面的溝通和交流。這些是無(wú)法用計(jì)算機(jī)替代的,因此短期看國(guó)有銀行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重點(diǎn)宜在涉及面不大的支付結(jié)算領(lǐng)域。此外,國(guó)有商業(yè)銀行目前面臨的制度弊端問(wèn)題要加快解決,從這一意義上講,國(guó)有銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)宜采取重點(diǎn)關(guān)注,有限度的發(fā)展策略。相比較而言,中小商業(yè)銀行由于沒(méi)有歷史包袱和較多的共性特點(diǎn),推行網(wǎng)上業(yè)務(wù)無(wú)論深度和廣度都比較可行,關(guān)鍵是采用何種技術(shù)模式,并抓住時(shí)機(jī)做大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。
2.4 加強(qiáng)與外資金融服務(wù)公司的合作
管理理念的更新需要技術(shù)實(shí)力的支持。商業(yè)銀行無(wú)論是在網(wǎng)站設(shè)計(jì)理念和技術(shù)上,還是在網(wǎng)上產(chǎn)品研究開發(fā)和市場(chǎng)推廣上,或者在后臺(tái)整體管理技術(shù)及流程再造計(jì)劃等領(lǐng)域中都與外資網(wǎng)絡(luò)銀行存在明顯差距。如果只依靠自身更新觀念、銳意創(chuàng)新來(lái)縮小差距,在客觀上存在不少困難,并且從行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)角度分析這是非專業(yè)化、非理性的策略。外資金融服務(wù)公司在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的技術(shù)上已相當(dāng)嫻熟,并且具備豐富的管理經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)引進(jìn)國(guó)際化的金融管理服務(wù)來(lái)提高競(jìng)爭(zhēng)力,是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行管理水平和技術(shù)水平跨越式發(fā)展的重要手段。目前央行已允許部分股份制商業(yè)銀行與外資銀行建立合資合同,并逐步放松對(duì)外資銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入,因此,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要提高警惕,做好長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。
2.5 重新架構(gòu)銀行組織機(jī)構(gòu),再造業(yè)務(wù)流程和經(jīng)營(yíng)機(jī)制
借鑒國(guó)際商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式,組織結(jié)構(gòu)向以利潤(rùn)為目標(biāo),網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化、小型化團(tuán)隊(duì)為基礎(chǔ)的、富有彈性的扁平性管理體系再造已是必然的趨勢(shì),以流程再造為契機(jī)展開全面質(zhì)量管理、塑造核心競(jìng)爭(zhēng)力因而成為我國(guó)銀行業(yè)的戰(zhàn)略選擇,也為全面開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供了全面靈活的組織體系和經(jīng)營(yíng)方式。第一是以顧客的需求為最高原則,排除沒(méi)有附加值的工作,專注于核心能力的提高,通過(guò)業(yè)務(wù)外包實(shí)現(xiàn)虛擬經(jīng)營(yíng),擺脫原有的“小而全,大而全”的企業(yè)模式。第二,強(qiáng)化靈活性管理,推行多樣化的流程安排,同時(shí)打破職能分工,提高業(yè)務(wù)集成處理水平。第三,采用并行工序,提高銀行的反應(yīng)速度。
2.6 加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度和創(chuàng)新力度
美國(guó)的金融業(yè)非常注重市場(chǎng)營(yíng)銷,用市場(chǎng)營(yíng)銷觀念指導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng),商業(yè)銀行重視貼近市場(chǎng),不斷推出個(gè)性化服務(wù)。因此,我國(guó)商業(yè)銀行必須深刻認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn),并將美國(guó)的經(jīng)營(yíng)理念真正落實(shí)到網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展中。首先我們要看到,我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過(guò)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì),通過(guò)批量生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)。但是,網(wǎng)絡(luò)銀行客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望比較強(qiáng)烈,這就迫使商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營(yíng)理念,從客戶需求出發(fā),確立以質(zhì)勝出和客戶驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)理念,為客戶提供量身度造的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù),以爭(zhēng)取達(dá)到同客戶保持長(zhǎng)期穩(wěn)定合作的目的。在營(yíng)銷方式上,不能被動(dòng)消極等待客戶通過(guò)搜索引擎及其他網(wǎng)站的鏈接來(lái)獲取網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)信息,而是要主動(dòng)出擊。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；網(wǎng)上銀行；發(fā)展策略
中圖分類號(hào)：F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）11-0-01
在信息建設(shè)的大背景下，金融業(yè)也隨之發(fā)展壯大。網(wǎng)絡(luò)金融簡(jiǎn)單的說(shuō)就是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的金融活動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展取決于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的發(fā)展，近年來(lái)，網(wǎng)上銀行在我國(guó)獲得了迅速發(fā)展。 隨著金融電子化的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)上銀行越來(lái)越得到人們的重視，并有業(yè)務(wù)量逐年攀升的勢(shì)頭。如何在網(wǎng)絡(luò)金融中更好地開展網(wǎng)上銀行交易是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融關(guān)注的焦點(diǎn)。因此，研究網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、概述網(wǎng)絡(luò)金融中的網(wǎng)上銀行
要了解網(wǎng)絡(luò)金融中的網(wǎng)上銀行，可以從網(wǎng)上銀行的基本內(nèi)涵和網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)功能兩個(gè)方面來(lái)探討，其具體內(nèi)容如下：
1. 網(wǎng)上銀行的基本內(nèi)涵。網(wǎng)上銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Intemet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就方便地管理活期和定期存款、支票、信用卡及進(jìn)行個(gè)人投資的虛擬銀行柜臺(tái)。我國(guó)的網(wǎng)上銀行基本上都屬于在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)的模式。
2.網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)功能。網(wǎng)上銀行生意火，發(fā)展勢(shì)頭猛，從網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)功能上看，網(wǎng)上銀行具有諸多優(yōu)勢(shì)，如網(wǎng)上銀行擁有低成本和價(jià)格優(yōu)勢(shì)、互動(dòng)性與持續(xù)、秘密性與標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和業(yè)務(wù)全球化。由于網(wǎng)絡(luò)銀行采用了虛擬現(xiàn)實(shí)信息處理技術(shù)， 網(wǎng)上銀行可以減少營(yíng)業(yè)點(diǎn)的業(yè)務(wù)數(shù)量，且組建成本低、業(yè)務(wù)成本低和運(yùn)營(yíng)成本低。互動(dòng)性與持續(xù)是指網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與客戶之間，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)在線實(shí)時(shí)溝通。私密性與標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)則主要是指網(wǎng)上銀行容易滿足客戶咨詢、購(gòu)買和交易多種金融產(chǎn)品的需求， 提供的服務(wù)比營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)更標(biāo)準(zhǔn)、更規(guī)范。此外，網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)功能還表現(xiàn)在業(yè)務(wù)全球化方面。
二、 網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
目前，我國(guó)網(wǎng)上銀行多集中在沿海地區(qū)， 網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，與國(guó)際上先進(jìn)的銀行相比，中國(guó)的網(wǎng)上銀行明顯滯后。網(wǎng)上銀行定位模糊、網(wǎng)上銀行環(huán)境弱化、網(wǎng)上銀行監(jiān)管缺位等問(wèn)題還不同程度地存在，其具體內(nèi)容如下。
1. 網(wǎng)上銀行定位模糊。網(wǎng)上銀行定位模糊是網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問(wèn)題之一。就目前而言，我國(guó)網(wǎng)上銀行在發(fā)展目標(biāo)的定位上還較為模糊，沒(méi)有站在網(wǎng)上銀行戰(zhàn)略發(fā)展的角度，綜合分析網(wǎng)上銀行的發(fā)展態(tài)勢(shì)，表現(xiàn)在網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品上，產(chǎn)品匱乏、品種單一的現(xiàn)象較為普遍，網(wǎng)上銀行產(chǎn)品覆蓋的范圍也過(guò)于狹窄，沒(méi)有考慮到網(wǎng)上銀行的盈利空間，造成銀行電子化規(guī)模小，一度陷入發(fā)展的低迷期。而從網(wǎng)上銀行自身發(fā)展的角度來(lái)看，由于網(wǎng)上銀行的定位模糊，在網(wǎng)絡(luò)銀行上投入不足， 使得網(wǎng)上銀行產(chǎn)品創(chuàng)新體系發(fā)展零散緩慢，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)仍在銀行發(fā)展中占核心發(fā)展地位，這都是由于網(wǎng)上銀行對(duì)市場(chǎng)定位產(chǎn)生的偏差造成的。
2. 網(wǎng)上銀行環(huán)境弱化。網(wǎng)上銀行環(huán)境弱化在一定程度上制約著網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行的發(fā)展壯大。網(wǎng)上銀行的發(fā)展環(huán)境弱化，主要是由三個(gè)方面的原因造成的，一是安全措施不完善。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展在安全風(fēng)險(xiǎn)防范方面還存在著不足之處，現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行社會(huì)公信力不足，安全隱患給網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來(lái)了極大的困擾。二是網(wǎng)上銀行效益尚未顯露。我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展在很大程度上受經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，銀行方面對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展積極性不高，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行的效益不明顯。三是跨行結(jié)算問(wèn)題。無(wú)論是傳統(tǒng)銀行還是網(wǎng)上銀行，跨行結(jié)算一直是銀行發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，使得網(wǎng)上銀行跨行結(jié)算問(wèn)題仍然存在。
3. 網(wǎng)上銀行監(jiān)管缺位。網(wǎng)上銀行監(jiān)管缺位也使得網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行發(fā)展陷入困境。網(wǎng)上銀行監(jiān)管缺位，主要受三個(gè)方面的束縛，分別是一是缺乏相應(yīng)的專業(yè)人才儲(chǔ)備，缺乏監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)；現(xiàn)行的金融監(jiān)管模式滯后于網(wǎng)銀創(chuàng)新的實(shí)踐；網(wǎng)上銀行缺乏國(guó)際性的監(jiān)管合作體系，監(jiān)管尚存諸多真空。其中，在缺乏相應(yīng)的專業(yè)人才儲(chǔ)備方面，由于我國(guó)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)專業(yè)人才的需求量增多，現(xiàn)有的網(wǎng)銀人才不能滿足網(wǎng)上銀行發(fā)展的需要，加快專業(yè)人才儲(chǔ)備是網(wǎng)上銀行發(fā)展的迫切要求。與此同時(shí)，目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的管理規(guī)則仍然較少，對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行分業(yè)管理的模式帶來(lái)了挑戰(zhàn)。另外，從世界范圍來(lái)看，由于網(wǎng)銀處于發(fā)展過(guò)程中，其監(jiān)管方面的研究處于起步階段，監(jiān)管過(guò)嚴(yán)將對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的抑制作用，因此，尚未形成共同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、一致的監(jiān)管框架以及風(fēng)險(xiǎn)處置辦法。但從網(wǎng)上銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展上看，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管是非常必要的。
三、網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略
為進(jìn)一步提高網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行的使用效率，在了解網(wǎng)上銀行的基本內(nèi)涵和優(yōu)勢(shì)功能的基礎(chǔ)上，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行發(fā)展不佳的現(xiàn)狀，積極探索網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略勢(shì)在必行。下文將逐一進(jìn)行分析：
1. 準(zhǔn)確定位網(wǎng)上銀行目標(biāo)市場(chǎng)。準(zhǔn)確定位網(wǎng)上銀行目標(biāo)市場(chǎng)是網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行發(fā)展的關(guān)鍵。網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行實(shí)施品牌整合營(yíng)銷策略，應(yīng)重新審視網(wǎng)上銀行目標(biāo)定位的不足，準(zhǔn)確定位網(wǎng)上銀行目標(biāo)市場(chǎng)，確立以客戶為導(dǎo)向的網(wǎng)絡(luò)金融網(wǎng)上銀行，并結(jié)合網(wǎng)上銀行的實(shí)際情況，打造屬于自身的強(qiáng)勢(shì)品牌。對(duì)網(wǎng)上銀行建設(shè)而言，在產(chǎn)品和服務(wù)方面，應(yīng)在基于市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)客戶需求進(jìn)行調(diào)查研究，力圖用最為便捷的方式為廣大網(wǎng)上銀行的客戶服務(wù)，進(jìn)而滿足網(wǎng)上銀行的目標(biāo)定位群體的需要，為網(wǎng)上銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供保障。
2. 合理優(yōu)化網(wǎng)上銀行發(fā)展環(huán)境。合理優(yōu)化網(wǎng)上銀行發(fā)展環(huán)境是網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行的發(fā)展，要?jiǎng)?chuàng)造適合網(wǎng)上銀行發(fā)展的環(huán)境，合理優(yōu)化網(wǎng)上銀行發(fā)展環(huán)境勢(shì)在必行。具體說(shuō)來(lái)，合理優(yōu)化網(wǎng)上銀行發(fā)展環(huán)境，可以從三個(gè)方面采取措施，一是完善金融通訊網(wǎng)絡(luò)。金融通訊網(wǎng)絡(luò)的完善，可以通過(guò)多種方式進(jìn)行，如網(wǎng)絡(luò)、電視等形式，在宣傳過(guò)程中，有針對(duì)性地對(duì)金融通訊網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行輿論引導(dǎo)，使客戶了解和認(rèn)識(shí)網(wǎng)上銀行的功能和作用，普及網(wǎng)上銀行使用意識(shí)。二是切實(shí)解決網(wǎng)上銀行的安全技術(shù)問(wèn)題。良好的網(wǎng)上銀行使用習(xí)慣，可以在一定程度上減少網(wǎng)上銀行安全問(wèn)題的發(fā)生。與此同時(shí)，數(shù)據(jù)加密技術(shù)、數(shù)字證書技術(shù)等，也為增強(qiáng)保密性提供了保障。三是在體制創(chuàng)新方面。為增強(qiáng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的利潤(rùn)點(diǎn)，應(yīng)在體制創(chuàng)新方向?qū)ふ彝黄瓶?，加大網(wǎng)上銀行的成長(zhǎng)空間。
3. 切實(shí)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管力度。切實(shí)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管力度對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行的發(fā)展也至關(guān)重要。網(wǎng)上銀行監(jiān)管的強(qiáng)化與金融人才培養(yǎng)、監(jiān)管體制健全、國(guó)際合作監(jiān)管密不可分。具體說(shuō)來(lái)，網(wǎng)上金融中的網(wǎng)上銀行在加強(qiáng)監(jiān)管力度方面，切實(shí)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管力度，要實(shí)施復(fù)合型金融人才培養(yǎng)戰(zhàn)略，通過(guò)對(duì)現(xiàn)有金融人才進(jìn)行培訓(xùn)和積極引進(jìn)金融人才兩個(gè)途徑，提高網(wǎng)絡(luò)金融人才培養(yǎng)力度，以便為網(wǎng)上銀行監(jiān)管提供智力支持。而健全監(jiān)管體制，則要建立綜合性的金融監(jiān)管體系，確保網(wǎng)上銀行監(jiān)管的有序進(jìn)行。除此之外，金融監(jiān)管部門也應(yīng)積極加強(qiáng)國(guó)際間的交流合作，為網(wǎng)上銀行在全球范圍內(nèi)的持續(xù)發(fā)展提供保障。
結(jié)語(yǔ)
總之，網(wǎng)絡(luò)金融中的網(wǎng)上銀行建設(shè)是一項(xiàng)綜合的系統(tǒng)工程，具有長(zhǎng)期性和復(fù)雜性。網(wǎng)上銀行要想在網(wǎng)絡(luò)金融中占據(jù)一席之地，應(yīng)準(zhǔn)確定位網(wǎng)上銀行的目標(biāo)市場(chǎng)、合理優(yōu)化網(wǎng)上銀行發(fā)展環(huán)境、切實(shí)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管力度，不斷探索網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略，只有這樣，才能不斷提高網(wǎng)絡(luò)金融中網(wǎng)上銀行的發(fā)展水平，進(jìn)而促進(jìn)網(wǎng)上銀行的持續(xù)健康發(fā)展。
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