發(fā)布時(shí)間：2023-08-02 16:37:06
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的醫(yī)療公司現(xiàn)狀樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2016）05-263-02
一、前言
當(dāng)前，改善民生提高農(nóng)民群眾的生活水平，是國家發(fā)展過程當(dāng)中的一個(gè)重要問題。為了讓百姓“看得起病”、不再“因病返貧、因病致貧”的問題影響百姓生活質(zhì)量，國務(wù)院轉(zhuǎn)發(fā)了衛(wèi)生部等部門關(guān)于新型農(nóng)村醫(yī)療制度的意見通知，對(duì)于如何有效地把新農(nóng)合醫(yī)療體制落實(shí)到實(shí)處，具有重大的指導(dǎo)意義。在新農(nóng)合的實(shí)施過程當(dāng)中，各地政府在自身的實(shí)際情況下，在切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)的基礎(chǔ)上，制定出了適合自身發(fā)展的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。
二、新型農(nóng)村醫(yī)療的幾種政企合作模式
當(dāng)前，由于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的不盡相同，農(nóng)民實(shí)際生活的水平也參差不齊，各地區(qū)從自身地實(shí)際情況出發(fā)，也制定出了不同的發(fā)展模式。
（一）委托管理型
這種類型主要是政府委托相關(guān)的企業(yè)，如委托保險(xiǎn)公司辦理報(bào)銷、核算、審核等日常管理業(yè)務(wù)，以向這些公司支付一定的管理費(fèi)用的委托型管理模式。保險(xiǎn)公司不能從農(nóng)合基金中提取任何的相關(guān)費(fèi)用，其中所遇到的基金風(fēng)險(xiǎn)由政府承擔(dān)，被委托的保險(xiǎn)公司不承擔(dān)任何基金風(fēng)險(xiǎn)，它只是從政府那里獲取相應(yīng)的管理費(fèi)用。另外，保險(xiǎn)公司作為政府委托下代管農(nóng)合資金的一個(gè)部門，必須充分應(yīng)用自身的管理能力，幫助政府合理有效地使用“新農(nóng)合”基金，并提供有建設(shè)性的建議。
（二）合同型
這種類型的管理模式主要是有政府為主導(dǎo)，集體和政府部門多角度融資，將籌來的“新農(nóng)合”基金直接劃撥給專業(yè)性較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司全額或者部分的支付醫(yī)藥補(bǔ)償和報(bào)銷等日常事務(wù)，這種類型下合作的模式由公司履行保險(xiǎn)責(zé)任和承擔(dān)所有的基金風(fēng)險(xiǎn)。這種操作模式雖然在一定程度上有著它自身的優(yōu)點(diǎn)，但是由公司全權(quán)下的“新農(nóng)合”的可靠性很容易令人質(zhì)疑，公司可能為了自身的經(jīng)濟(jì)利益違背“新農(nóng)合”的初衷，走向經(jīng)濟(jì)化、商業(yè)化的發(fā)展道路，進(jìn)而偏離了原定的行為軌道。
（三）混合型
混合型的模式是企業(yè)參與到“新農(nóng)合”的管理當(dāng)中之前，政企之間簽訂了相關(guān)的合同，規(guī)定了企業(yè)在參與管理當(dāng)中運(yùn)用哪幾種管理模式，這樣企業(yè)在管理過程當(dāng)中可以依據(jù)自身的實(shí)際情況，進(jìn)行有效的調(diào)準(zhǔn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)“新農(nóng)合”總體思路的管理規(guī)劃，負(fù)責(zé)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的專業(yè)化運(yùn)營。政府負(fù)責(zé)資金的籌集和監(jiān)管，政府和企業(yè)之間各司其職，相互制約和監(jiān)督?；旌闲凸芾砟Ｊ骄哂休^強(qiáng)的適應(yīng)能力，但是穩(wěn)定性較差。
三、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度發(fā)展的現(xiàn)狀
新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的發(fā)展過程當(dāng)中，通過在政府的監(jiān)督和指導(dǎo)下，尤其是保險(xiǎn)公司等企業(yè)參與到“新農(nóng)合”的管理過程當(dāng)中來，使得各種醫(yī)療補(bǔ)償和報(bào)銷等監(jiān)督手段得以健全，另外在政府的指導(dǎo)和幫助下，企業(yè)可以通過制定各種相應(yīng)的醫(yī)療保障措施用來滿足農(nóng)民各種實(shí)際的需要，在提高自身的社會(huì)責(zé)任感同時(shí)，也進(jìn)一步地加強(qiáng)了農(nóng)民的參合的醫(yī)療保障水平。然而，新型農(nóng)村醫(yī)療保障制度在發(fā)展當(dāng)中，依然暴露了不少問題，需要我們不斷地完善和改進(jìn)。
（一）群眾百姓資源參與所產(chǎn)生的弊端
新型農(nóng)村合作醫(yī)療喜愛完全意義上的自愿參與原則，往往一定程度上加大了制度的運(yùn)行成本，同時(shí)在實(shí)施的過程當(dāng)中也難以發(fā)揮出互幫共濟(jì)的參保作用。在堅(jiān)持自愿參與的情況下，想要保證一定參保的數(shù)值，就需要做大量的宣傳和動(dòng)員工作，從而使得投入的人力和物力進(jìn)一步加大。二者自愿參與的原則也容易產(chǎn)生“逆向選擇”的問題，使得愿意參保的百姓都是有實(shí)際需要治療的。即使是百姓在心底已經(jīng)認(rèn)可了新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度所帶來的積極意義，但是在真正涉及到繳費(fèi)參保的情況下，多數(shù)是一些年老多病的老年人選擇參加，而健康年輕人則普遍參保系數(shù)低，所以如果單方面強(qiáng)調(diào)參保自愿原則，很難體現(xiàn)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度所提倡的互助共濟(jì)的精神，不利于投保系數(shù)的穩(wěn)定。
（二）補(bǔ)償機(jī)制不合理
新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的實(shí)施過程當(dāng)中，百姓最關(guān)心最直接的問題是醫(yī)療補(bǔ)償和報(bào)銷或者補(bǔ)償?shù)慕痤~有多少，然而在實(shí)際操作過程當(dāng)中，許多醫(yī)療費(fèi)用都沒有列在報(bào)銷的范圍之內(nèi)，而且報(bào)銷的時(shí)間周期長(zhǎng)，參保人一次性墊付的費(fèi)用非常高，加上以大病統(tǒng)籌為主的補(bǔ)償機(jī)制不合理，這就使得在參保的過程當(dāng)中，只有少部分人能夠從中得到相關(guān)的參保利益，進(jìn)而降低了農(nóng)民參合的積極性。那些沒有因參合受益或者是受益較小的參合人就會(huì)退出新型合作醫(yī)療，進(jìn)而降低了參合率的系數(shù)，影響了新型農(nóng)村合作醫(yī)療的可持續(xù)發(fā)展。
（三）基金管理制度不健全
按照國家相關(guān)的政策規(guī)定，新型農(nóng)村合作醫(yī)療的基金管理由共同的管理部門采取“錢賬分離”的管理模式共同進(jìn)行管理，通常是衛(wèi)生部門負(fù)責(zé)政策的制定，經(jīng)辦的基金管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)具體的資金操作。然而在實(shí)際操作過程當(dāng)中，許多新型農(nóng)村合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)普遍實(shí)行由一個(gè)部門實(shí)行錢賬共管，既管政策的制定，又管具體的基金收支，這種缺乏科學(xué)體制的監(jiān)管，使得一些地區(qū)沒有很好地把農(nóng)合基金和地方財(cái)政有效地區(qū)分開來，沒有真正把農(nóng)合基金落實(shí)到醫(yī)療保障上面，而是在地方財(cái)政緊張時(shí)，隨意地占用、挪用新農(nóng)合基金進(jìn)行其他業(yè)務(wù)的辦理，因而使得病人報(bào)銷的時(shí)間期限延長(zhǎng)，費(fèi)用不能及時(shí)到賬。
四、完善新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的幾點(diǎn)建議
（一）建立和完善與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度相匹配的法律法規(guī)
我們目前的醫(yī)療資源現(xiàn)狀是城鄉(xiāng)間的醫(yī)療配置差距很大，影響了社會(huì)公平，因此迫切需要打破這種現(xiàn)狀。政府要想維護(hù)這種公平，縮小城鄉(xiāng)醫(yī)療配套差距就必須以法律和法規(guī)等強(qiáng)制規(guī)定下來，讓廣大農(nóng)民能享受到社會(huì)改革的紅利，擁有和城市居民平等的權(quán)利。
（二）加大政府對(duì)新農(nóng)合制度運(yùn)行的資金投入
我國是社會(huì)主義國家，政府要在新農(nóng)合事業(yè)中承擔(dān)最主要的責(zé)任，改善我國農(nóng)村醫(yī)療長(zhǎng)期以來落后的現(xiàn)狀，首先要解決的就是資金不足的問題。農(nóng)民如果醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)過高就會(huì)直接影響參保的積極性，因此政府要加大對(duì)農(nóng)村醫(yī)療事業(yè)的投入顯得尤為重要，尤其是長(zhǎng)期以來農(nóng)村的醫(yī)療設(shè)施落后、醫(yī)療工作者執(zhí)行水平相對(duì)較低等亟待解決。
（三）提高新農(nóng)合定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平
定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)具有模范和示范效應(yīng)，其醫(yī)療服務(wù)水平直接影響著參保農(nóng)民對(duì)新農(nóng)合的滿意度。新農(nóng)合的主要作用是要通過大病補(bǔ)償來達(dá)到根治農(nóng)民長(zhǎng)期以來因病致窮的問題，而目前很多新農(nóng)合定點(diǎn)醫(yī)院的服務(wù)水平很難治療大病，因此這個(gè)矛盾一定要得到很好的解決，才能讓農(nóng)民更多享受到新農(nóng)合的實(shí)際福利。
企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是指企業(yè)根據(jù)自身效益和實(shí)力自主舉辦的一種補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)形式。主要通過社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)集團(tuán)自主經(jīng)辦等形式進(jìn)行保障。1998年國務(wù)院《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定(國發(fā)【1998】44號(hào))》，之后相繼出臺(tái)了《關(guān)于企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知（財(cái)社【2002】18號(hào)）》、《財(cái)政部國家稅務(wù)總局關(guān)于補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)有關(guān)企業(yè)所得稅政策問題的通知（財(cái)稅【2009】27號(hào)）》，目前，對(duì)企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)政策的主要依據(jù)是上述三大文件。海南省1995年頒布《海南經(jīng)濟(jì)特區(qū)城鎮(zhèn)從業(yè)人員醫(yī)療保險(xiǎn)條例》，2001年頒布《海南省城鎮(zhèn)從業(yè)人員基本醫(yī)療保險(xiǎn)條例》?！稐l例》分總則、基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)征繳、基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理、基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇、基本醫(yī)療保險(xiǎn)的管理和監(jiān)督、法律責(zé)任、附則7章60條。2001年7月1日并施行《海南省社會(huì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)辦法》，主要明確了社會(huì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋范圍、費(fèi)用征收金額、征收方式、所享受的待遇、管理辦法及其它特殊行業(yè)交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、執(zhí)行時(shí)間等。2007年7月，海南省政府《海南省人民政府關(guān)于調(diào)整省本級(jí)社會(huì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)征收標(biāo)準(zhǔn)的通知（瓊府〔2007〕51號(hào)）》。
二、海南省國有企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施現(xiàn)狀及問題分析
（一）海南企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施現(xiàn)狀
海南省目前主要采取的是政府強(qiáng)制性基本醫(yī)療保險(xiǎn)，其它社會(huì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為輔助醫(yī)療保險(xiǎn)制度。各公司在實(shí)施時(shí)有自己不同的詮釋和操作方式：投保自愿、選擇自由、形式多樣；基金籌集來源為單位、個(gè)人或共同投保；服務(wù)項(xiàng)目和承保范圍可以是基本醫(yī)療，也可以是特殊醫(yī)療，個(gè)別病種等；投保對(duì)象是未參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的或已參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人；經(jīng)營目的和管理形式為商業(yè)保險(xiǎn)形式、職工福利保障形式、與關(guān)聯(lián)單位采取相互合作、儲(chǔ)蓄積累等；費(fèi)用報(bào)銷給付補(bǔ)償方式可以一次性支付，也可以其它形式給付。
（二）海南D公司企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)
的實(shí)施情況1．公司基本情況海南D公司是一家國有電網(wǎng)資產(chǎn)公司。公司業(yè)務(wù)涉及全海南島各個(gè)市縣，總部位于?？谑?，目前全公司員工約為12000人，資產(chǎn)總額約人民幣150億元。自2009年12月公司通過《海南D公司企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施辦法（試行）》后，2010年1月1日開始為已在公司社保部參加海南省城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的職工和退休人員建立了企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，并將有償解除勞動(dòng)合同人員也納入享受企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)待遇范圍。2．基金籌集使用方式海南D公司在參照國家關(guān)于企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理相關(guān)規(guī)定以及我國電力行業(yè)對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金籌集做法后，規(guī)定補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金于每月由公司財(cái)務(wù)部門在參保人員的工資總額中按2%提取。3．醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)對(duì)年度內(nèi)超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌的于最高限額內(nèi)的個(gè)人支付部分補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)為退休人員補(bǔ)助90%，在職人員補(bǔ)助80%；對(duì)年度內(nèi)超過大額醫(yī)療救助保險(xiǎn)最高支付限額以上部分，由企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)按照80%給予補(bǔ)助。對(duì)于部分重大或特殊疾病，其門診及住院在起付線以內(nèi)的個(gè)人自付部分按90%給予補(bǔ)助。參保人員一次住院使用的一次性醫(yī)用材料在基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付限額以上個(gè)人負(fù)擔(dān)部分，由企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)按70%給予補(bǔ)助4．管理監(jiān)督與制度運(yùn)行現(xiàn)狀分析（1）管理監(jiān)督方面：D公司成立了由公司社保部帶頭、其它各部門負(fù)責(zé)人及職工代表組成的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)管理委員會(huì)。委員會(huì)主要職責(zé)是制定企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)各政策及實(shí)施管理辦法、審核監(jiān)督各制度執(zhí)行及保險(xiǎn)資金使用情況、協(xié)調(diào)各部門對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)行及各特殊重大事項(xiàng)的研究決定工作等。（2）制度運(yùn)行情況：海南D公司從2010年起開始建立企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，所有參保人員費(fèi)用從工資總額的2%進(jìn)行扣繳。截止2012年12月31日，公司企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金共收繳了5218.34萬元，其中補(bǔ)助支出2348.25萬元，結(jié)余2870.09萬元。海南D公司2010年至2012年基金收支情況表見表1：從表1可以看出：企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支出不高，資金余額高，2010年度（此為保險(xiǎn)實(shí)施第一年）的結(jié)余比例達(dá)62.5%，這說明公司的保障待遇水平可能不高；其它兩年結(jié)余比例在50%左右，這說明D公司的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)適合大多數(shù)基金保險(xiǎn)管理?xiàng)l例，在企業(yè)內(nèi)部實(shí)行有效。海南D公司2012年醫(yī)療補(bǔ)助費(fèi)用情況如表2：如上表2可以看出海南D公司參保人員的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)待遇保障水平不足，個(gè)人承擔(dān)費(fèi)用仍然很高，平均支付費(fèi)率為30%以上，也就是說個(gè)人最終負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的壓力仍然很大。
（三）海南國有企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度的問題分析
以海南D公司實(shí)施現(xiàn)狀分析，海南國有企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度在實(shí)施中主要存在以下幾個(gè)方面的問題。1．國家或地方對(duì)國有企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)法律、法規(guī)和政策尚不健全，實(shí)施參保人員對(duì)象、范圍不合理。2．目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r與企業(yè)職工收入水平不協(xié)調(diào)，嚴(yán)重影響了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展與普及，全國各地國有企業(yè)對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用征繳辦法、交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定均不統(tǒng)一，完全由企業(yè)自己制訂，因此各企業(yè)操作各不相同。3．企業(yè)社會(huì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施限制條件太多，補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)范圍有限。隨著物價(jià)、醫(yī)療費(fèi)用的不斷上漲，公司承保范圍小，醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)低，員工就醫(yī)仍然困難。4．由于相關(guān)衛(wèi)生醫(yī)療、醫(yī)藥體制不太配套，企業(yè)在實(shí)施補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)增加了風(fēng)險(xiǎn)和難度；另外，各省、市縣地區(qū)的制度不統(tǒng)一，出現(xiàn)異動(dòng)就醫(yī)難、補(bǔ)助爭(zhēng)議等情況。5．政府權(quán)力機(jī)構(gòu)在實(shí)施發(fā)展過程中所扮演的角色不夠清晰，國有企業(yè)內(nèi)部管理機(jī)制不夠完善，企業(yè)對(duì)基金費(fèi)用的合理使用性缺乏有效的管理監(jiān)督。
（四）完善海南省國有企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度的對(duì)策建議
1．完善海南省國有企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建議（1）必須符合國家法律法規(guī)政策。嚴(yán)格遵守國家、地方政府法律法規(guī)及其政策規(guī)定。制度所配套的資金需集中的使用和管理，不能隨意進(jìn)行調(diào)整。（2）必須切合企業(yè)實(shí)際情況。企業(yè)在實(shí)施過程中可以結(jié)合自身經(jīng)營情況確定比例，以不超過工資總額5%為上限。（3）堅(jiān)持員工福利的基本原則。國有企業(yè)在制定補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮全局，公平與效率有效地結(jié)合。（4）保證資金使用效益最大化。要科學(xué)利用好基金，就應(yīng)反復(fù)測(cè)算，還要進(jìn)行充分論證，才能使基金盡可能發(fā)揮作用，提高資金使用效益。
2．完善海南省國有企業(yè)實(shí)施補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度的主要措施（1）規(guī)范保險(xiǎn)人員實(shí)施范圍。企業(yè)在具體執(zhí)行時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)定人員適用范圍，避免出現(xiàn)人情關(guān)系，影響公司員工的心態(tài)及情緒穩(wěn)定。（2）確定保險(xiǎn)基金籌集。按照上一個(gè)年度工資總額的適當(dāng)比例或當(dāng)年執(zhí)行的社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)來計(jì)算和提取。（3）調(diào)整保障范圍標(biāo)準(zhǔn)水平。完善及擴(kuò)大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)范圍；相關(guān)補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)與參數(shù)需結(jié)合自身和同行水平等因素，經(jīng)過調(diào)研、論證及測(cè)算之后確定。（4）提高特殊人員補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)。在完善補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度時(shí)，重點(diǎn)應(yīng)考慮一些特殊群體，如家庭困難的、有特殊貢獻(xiàn)的退離休老干部、老工人等，需要加大力度核實(shí)討論，盡可能加大對(duì)其補(bǔ)助力度。（5）加強(qiáng)管理監(jiān)督、健全相關(guān)制度。制定相關(guān)配套的管理制度與人員責(zé)任約束機(jī)制，對(duì)經(jīng)辦的相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)、監(jiān)督及審核。
三、結(jié)論
關(guān)鍵詞：寵物保險(xiǎn) 護(hù)理和醫(yī)療費(fèi)用 意外死亡 第三者責(zé)任
一、我國寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民的生活水平日益提高，并且內(nèi)容日益豐富化。隨之而來的便是像貓狗之類的寵物越來越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數(shù)量就有100萬只左右，上海、廣州等大城市的寵物數(shù)量也與此相當(dāng)。
1.市場(chǎng)需求增加
寵物數(shù)量的急劇增加，其所產(chǎn)生的疾病、護(hù)理等支出也相應(yīng)增加；其次，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提高，初級(jí)產(chǎn)品以及能源供應(yīng)的緊缺，物價(jià)水平的上漲，寵物看病、手術(shù)等費(fèi)用惡性增長(zhǎng)；再次，原先因?yàn)楦甙旱膶櫸镒?cè)費(fèi)和年檢費(fèi)所造成的“黑戶”現(xiàn)象，目前正在逐步消除，有戶口的寵物數(shù)量的增加將會(huì)帶來寵物保險(xiǎn)潛在客戶范圍的擴(kuò)大；最后，我國老年人口、單身、丁克家庭數(shù)量的增加，使得寵物的地位進(jìn)一步提升，寵物被視為家庭成員的現(xiàn)象越來越普遍，寵物的健康成長(zhǎng)牽動(dòng)著每一位家庭成員的心。
綜上所述，隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術(shù)等費(fèi)用的增長(zhǎng)，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險(xiǎn)需求。此外，注冊(cè)費(fèi)和年檢費(fèi)的減少或者廢除，也使得寵物保險(xiǎn)潛在投保范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險(xiǎn)需求。
2.供給主體不足，險(xiǎn)種單一
與國外發(fā)展較為成熟的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)相比較，我國寵物保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，市場(chǎng)發(fā)育程度低，保障范圍小。國內(nèi)目前開展寵物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨(dú)立購買的寵物保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，還有一些保險(xiǎn)公司的寵物保險(xiǎn)則是作為家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，如中國平安保險(xiǎn)股份有限公司、中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。所有的這些保險(xiǎn)公司僅對(duì)寵物的第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)承保，即只承擔(dān)因被保險(xiǎn)人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，且規(guī)定了多種責(zé)任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對(duì)寵物保險(xiǎn)的潛在需求。
二、我國寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新
我國的寵物保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，還應(yīng)該更多地借助國外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)來不斷完善自身的發(fā)展。根據(jù)國外寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，再結(jié)合我國特殊的國情，大致可以從以下幾個(gè)方面來著力建設(shè)我國的寵物保險(xiǎn)。
1.擴(kuò)大保障范圍，積極開發(fā)新險(xiǎn)種
鑒于我國目前區(qū)域發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)收入水平差距大的現(xiàn)狀，進(jìn)一步發(fā)展寵物保險(xiǎn)可以借鑒類似于公共責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式，即先試點(diǎn)、后推廣的模式。寵物保險(xiǎn)可以在北京、上海、廣州等寵物市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)的大城市先行推廣試點(diǎn)工程，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，汲取教訓(xùn)，最后發(fā)展成為全國性的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)。在試點(diǎn)地區(qū)，應(yīng)逐步擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的保障范圍，將醫(yī)療費(fèi)用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險(xiǎn)中，滿足因?qū)櫸镝t(yī)療費(fèi)用不斷上漲等原因而產(chǎn)生的擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)保障范圍的需求。當(dāng)寵物保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、數(shù)理精算、核保、理賠等技術(shù)不斷完善，寵物保險(xiǎn)保障基金積累到一定程度后，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)客戶的特殊需求開發(fā)多種多樣的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，滿足人們對(duì)寵物保險(xiǎn)的個(gè)性化需求。
2.開展與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，打造信息交流平臺(tái)
寵物保險(xiǎn)中的醫(yī)療、意外死亡等保障的費(fèi)率設(shè)定需要大量的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。如果單憑保險(xiǎn)公司的一己之力去搜集理念的觀測(cè)數(shù)據(jù)，將會(huì)耗費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力，這對(duì)保險(xiǎn)公司來說就顯得十分被動(dòng)。而通過與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，打造信息交流平臺(tái)，則可以使保險(xiǎn)公司化被動(dòng)為主動(dòng)。因?yàn)閷櫸镝t(yī)療機(jī)構(gòu)掌握的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險(xiǎn)公司的需要。此外，利用這樣一個(gè)信息平臺(tái)，保險(xiǎn)公司還可以了解大量的潛在客戶的信息，這對(duì)于擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的覆蓋水平，提高承保質(zhì)量將會(huì)起到不可估量的作用。最后，保險(xiǎn)公司還可以采取類似于銀行保險(xiǎn)這樣的銷售方式，直接委托寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)營銷寵物保險(xiǎn)，擴(kuò)大銷售渠道，節(jié)約銷售成本。
3.加大宣傳力度，提高保險(xiǎn)意識(shí)
現(xiàn)代寵物保險(xiǎn)誕生至今也不過30多年的歷史，而在我國寵物保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對(duì)寵物保險(xiǎn)有所了解。即便是在寵物保險(xiǎn)較為發(fā)達(dá)的美國，還是存在很大一部分人沒有聽說過寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)象。因此，要擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的覆蓋面，刺激國民的保險(xiǎn)需求，促進(jìn)寵物保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，就必須加大寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度，提高國民的保險(xiǎn)意識(shí)，養(yǎng)成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理習(xí)慣。具體可以通過各種媒體、報(bào)刊雜志、公車廣告、地鐵站、火車站、飛機(jī)場(chǎng)、娛樂場(chǎng)所的宣傳海報(bào)等傳播媒介吸引國民的眼球，起到宣傳寵物保險(xiǎn)的作用。不過，最重要的還是應(yīng)聚焦寵物購買、治療等環(huán)節(jié)，因?yàn)檫@些環(huán)節(jié)最接近于潛在的客戶，若是能提高他們的保險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)起保險(xiǎn)習(xí)慣，使他們切身體會(huì)到保險(xiǎn)的價(jià)值，那么寵物保險(xiǎn)必將會(huì)步入可持續(xù)發(fā)展道路。
三、結(jié)論
我國寵物保險(xiǎn)業(yè)方興未艾，寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)上蘊(yùn)含著巨大的需求。借助國外先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國寵物保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國寵物保險(xiǎn)發(fā)展的道路。但同時(shí)不能忽視發(fā)展道路中存在的缺乏統(tǒng)計(jì)資料、新險(xiǎn)種開發(fā)的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等問題，這些問題的解決離不開政府的監(jiān)管，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新需要寬松的市場(chǎng)行為監(jiān)管和嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管環(huán)境。在這個(gè)層面上，如何發(fā)揮政府的職能，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任就顯得尤為重要。
參考文獻(xiàn)：
[1]洪蘊(yùn)慧.談我國寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)[J].上海保險(xiǎn)，2006.
[2]王增年.我國寵物業(yè)發(fā)展趨勢(shì)[J].北京農(nóng)業(yè)，2004.
[3]米錦欣.寵物豢養(yǎng)的經(jīng)濟(jì)視角[J].瞭望，2004.
[4]李玫，高俊嶺.歐美寵物市場(chǎng)發(fā)展新趨勢(shì)[J].飼料廣角，2006.
[5]辰言.寵物經(jīng)濟(jì)：未來最賺錢的行業(yè)之一[J].滬港經(jīng)濟(jì)，2006.
關(guān)鍵詞：寵物保險(xiǎn) 護(hù)理和醫(yī)療費(fèi)用 意外死亡 第三者責(zé)任
一、我國寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民的生活水平日益提高，并且內(nèi)容日益豐富化。隨之而來的便是像貓狗之類的寵物越來越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數(shù)量就有100萬只左右，上海、廣州等大城市的寵物數(shù)量也與此相當(dāng)。
1.市場(chǎng)需求增加
寵物數(shù)量的急劇增加，其所產(chǎn)生的疾病、護(hù)理等支出也相應(yīng)增加；其次，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提高，初級(jí)產(chǎn)品以及能源供應(yīng)的緊缺，物價(jià)水平的上漲，寵物看病、手術(shù)等費(fèi)用惡性增長(zhǎng)；再次，原先因?yàn)楦甙旱膶櫸镒?cè)費(fèi)和年檢費(fèi)所造成的“黑戶”現(xiàn)象，目前正在逐步消除，有戶口的寵物數(shù)量的增加將會(huì)帶來寵物保險(xiǎn)潛在客戶范圍的擴(kuò)大；最后，我國老年人口、單身、丁克家庭數(shù)量的增加，使得寵物的地位進(jìn)一步提升，寵物被視為家庭成員的現(xiàn)象越來越普遍，寵物的健康成長(zhǎng)牽動(dòng)著每一位家庭成員的心。
綜上所述，隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術(shù)等費(fèi)用的增長(zhǎng)，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險(xiǎn)需求。此外，注冊(cè)費(fèi)和年檢費(fèi)的減少或者廢除，也使得寵物保險(xiǎn)潛在投保范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險(xiǎn)需求。
2.供給主體不足，險(xiǎn)種單一
與國外發(fā)展較為成熟的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)相比較，我國寵物保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，市場(chǎng)發(fā)育程度低，保障范圍小。國內(nèi)目前開展寵物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨(dú)立購買的寵物保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，還有一些保險(xiǎn)公司的寵物保險(xiǎn)則是作為家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，如中國平安保險(xiǎn)股份有限公司、中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。所有的這些保險(xiǎn)公司僅對(duì)寵物的第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)承保，即只承擔(dān)因被保險(xiǎn)人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，且規(guī)定了多種責(zé)任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對(duì)寵物保險(xiǎn)的潛在需求。
二、我國寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新
我國的寵物保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，還應(yīng)該更多地借助國外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)來不斷完善自身的發(fā)展。根據(jù)國外寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，再結(jié)合我國特殊的國情，大致可以從以下幾個(gè)方面來著力建設(shè)我國的寵物保險(xiǎn)。
1.擴(kuò)大保障范圍，積極開發(fā)新險(xiǎn)種
鑒于我國目前區(qū)域發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)收入水平差距大的現(xiàn)狀，進(jìn)一步發(fā)展寵物保險(xiǎn)可以借鑒類似于公共責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式，即先試點(diǎn)、后推廣的模式。寵物保險(xiǎn)可以在北京、上海、廣州等寵物市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)的大城市先行推廣試點(diǎn)工程，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，汲取教訓(xùn)，最后發(fā)展成為全國性的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)。在試點(diǎn)地區(qū)，應(yīng)逐步擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的保障范圍，將醫(yī)療費(fèi)用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險(xiǎn)中，滿足因?qū)櫸镝t(yī)療費(fèi)用不斷上漲等原因而產(chǎn)生的擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)保障范圍的需求。當(dāng)寵物保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、數(shù)理精算、核保、理賠等技術(shù)不斷完善，寵物保險(xiǎn)保障基金積累到一定程度后，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)客戶的特殊需求開發(fā)多種多樣的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，滿足人們對(duì)寵物保險(xiǎn)的個(gè)性化需求。
2.開展與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，打造信息交流平臺(tái)
寵物保險(xiǎn)中的醫(yī)療、意外死亡等保障的費(fèi)率設(shè)定需要大量的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。如果單憑保險(xiǎn)公司的一己之力去搜集理念的觀測(cè)數(shù)據(jù)，將會(huì)耗費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力，這對(duì)保險(xiǎn)公司來說就顯得十分被動(dòng)。而通過與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，打造信息交流平臺(tái)，則可以使保險(xiǎn)公司化被動(dòng)為主動(dòng)。因?yàn)閷櫸镝t(yī)療機(jī)構(gòu)掌握的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險(xiǎn)公司的需要。此外，利用這樣一個(gè)信息平臺(tái)，保險(xiǎn)公司還可以了解大量的潛在客戶的信息，這對(duì)于擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的覆蓋水平，提高承保質(zhì)量將會(huì)起到不可估量的作用。最后，保險(xiǎn)公司還可以采取類似于銀行保險(xiǎn)這樣的銷售方式，直接委托寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)營銷寵物保險(xiǎn)，擴(kuò)大銷售渠道，節(jié)約銷售成本。
3.加大宣傳力度，提高保險(xiǎn)意識(shí)
現(xiàn)代寵物保險(xiǎn)誕生至今也不過30多年的歷史，而在我國寵物保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對(duì)寵物保險(xiǎn)有所了解。即便是在寵物保險(xiǎn)較為發(fā)達(dá)的美國，還是存在很大一部分人沒有聽說過寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)象。因此，要擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的覆蓋面，刺激國民的保險(xiǎn)需求，促進(jìn)寵物保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，就必須加大寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度，提高國民的保險(xiǎn)意識(shí)，養(yǎng)成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理習(xí)慣。具體可以通過各種媒體、報(bào)刊雜志、公車廣告、地鐵站、火車站、飛機(jī)場(chǎng)、娛樂場(chǎng)所的宣傳海報(bào)等傳播媒介吸引國民的眼球，起到宣傳寵物保險(xiǎn)的作用。不過，最重要的還是應(yīng)聚焦寵物購買、治療等環(huán)節(jié)，因?yàn)檫@些環(huán)節(jié)最接近于潛在的客戶，若是能提高他們的保險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)起保險(xiǎn)習(xí)慣，使他們切身體會(huì)到保險(xiǎn)的價(jià)值，那么寵物保險(xiǎn)必將會(huì)步入可持續(xù)發(fā)展道路。
三、結(jié)論
我國寵物保險(xiǎn)業(yè)方興未艾，寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)上蘊(yùn)含著巨大的需求。借助國外先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國寵物保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國寵物保險(xiǎn)發(fā)展的道路。但同時(shí)不能忽視發(fā)展道路中存在的缺乏統(tǒng)計(jì)資料、新險(xiǎn)種開發(fā)的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等問題，這些問題的解決離不開政府的監(jiān)管，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新需要寬松的市場(chǎng)行為監(jiān)管和嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管環(huán)境。在這個(gè)層面上，如何發(fā)揮政府的職能，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任就顯得尤為重要。
參考文獻(xiàn)：
[1]洪蘊(yùn)慧.談我國寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)[J].上海保險(xiǎn)，2006.
[2]王增年.我國寵物業(yè)發(fā)展趨勢(shì)[J].北京農(nóng)業(yè)，2004.
[3]米錦欣.寵物豢養(yǎng)的經(jīng)濟(jì)視角[J].瞭望，2004.
[4]李玫，高俊嶺.歐美寵物市場(chǎng)發(fā)展新趨勢(shì)[J].飼料廣角，2006.
[5]辰言.寵物經(jīng)濟(jì)：未來最賺錢的行業(yè)之一[J].滬港經(jīng)濟(jì)，2006.
從2009年8月開始,中國超過1300萬的“腦動(dòng)脈瘤”患者可以依靠中國自主技術(shù)研發(fā)的國貨來保障生命健康了,而創(chuàng)造這項(xiàng)奇跡的公司卻是來自于張江高科技園區(qū)內(nèi)的一家規(guī)模不算很大、名不見經(jīng)傳的企業(yè)――加奇生物科技(上海)有限公司。消息一出,立即引起了醫(yī)學(xué)界、產(chǎn)業(yè)界等多方的注意,因?yàn)樵摴狙邪l(fā)的“Jasper顱內(nèi)電解脫彈簧圈”是國內(nèi)首個(gè)自主研發(fā)的“腦動(dòng)脈瘤”產(chǎn)品,它的出現(xiàn)給中國神經(jīng)介入學(xué)科發(fā)展史上增添了一塊新的里程碑,加奇生物站到了中國神經(jīng)介入領(lǐng)域的最前沿,被世人所關(guān)注。
美好的約定
加奇生物公司是2005年正式在上海張江高科技園區(qū)落戶成立的,而公司之所以成立,則始于一對(duì)“海歸”夫婦的“美麗”約定。
記者首次見到加奇公司創(chuàng)始人之一的葉萍時(shí),最大的感受源于她美麗的外表,文靜、知性,但又透露著干練,這與之前對(duì)于醫(yī)療研究人員不茍言笑、不講究衣著的印象截然不同。
葉萍是高分子化工專業(yè)出身,在國內(nèi)時(shí)就讀于著名學(xué)府浙江大學(xué)高分子化工專業(yè),本科畢業(yè)后,留學(xué)美國,考入俄亥俄州的阿克倫(Akron)大學(xué)攻讀高分子化學(xué)專業(yè)碩士學(xué)位。阿克倫大學(xué)在高分子領(lǐng)域可算是赫赫有名,作為俄亥俄州唯一躋身于《美國新聞與世界報(bào)道》雜志評(píng)選五佳之列的公立大學(xué),其高分子化學(xué)專業(yè)更是排名美國第三位,通過三年的學(xué)習(xí), 師從國際著名科學(xué)家Dr. Alan Gent,葉萍以優(yōu)異的成績(jī)獲得高分子化工專業(yè)碩士學(xué)位。
1993年,完成學(xué)業(yè)后的葉萍因成績(jī)突出,被美國知名的生物醫(yī)療器械企業(yè)Advanced Cardiovascular System (國際知名的醫(yī)療器械Guidant 公司的前身)錄用,主要從事心血管導(dǎo)管等領(lǐng)域的研究,并參與了當(dāng)時(shí)最前沿的治療心血管狹窄微創(chuàng)醫(yī)療器械傳遞射線(radiation therapy)新產(chǎn)品開發(fā)。在這項(xiàng)新產(chǎn)品開發(fā)過程中,葉萍的幾項(xiàng)發(fā)明均獲得美國專利。在美國工作的這段歲月中,她見識(shí)了學(xué)術(shù)之外的寬廣天地,接觸到了世界一流領(lǐng)先的醫(yī)療器械技術(shù),并學(xué)習(xí)到了一整套技術(shù)管理及市場(chǎng)開發(fā)營銷,始終處于世界醫(yī)療器械領(lǐng)域中的前沿。1996年葉萍取得瑞德能大學(xué)(University of Redlands)工商管理碩士?！昂髞?我基本致力于公司的新產(chǎn)品開發(fā)管理,積累了高端介入醫(yī)療器械新產(chǎn)品從研發(fā),動(dòng)物試驗(yàn),臨床試驗(yàn),美國Food and Drug Administration及歐盟產(chǎn)品審批,新產(chǎn)品試生產(chǎn)到大規(guī)模生產(chǎn)一系列過程的寶貴經(jīng)驗(yàn),這也為我現(xiàn)在的創(chuàng)業(yè)積累了足夠的經(jīng)驗(yàn),打下了一定的基礎(chǔ)?！比~萍說。
2002年,葉萍的丈夫張一博士回到了中國,加入了當(dāng)時(shí)還并不十分有名的微創(chuàng)醫(yī)療器械上海有限公司,出任總裁一職,在國內(nèi)的這段時(shí)間內(nèi),張一帶領(lǐng)著微創(chuàng)團(tuán)隊(duì)成功研發(fā)了國產(chǎn)第一個(gè)心血管藥物支架并獲國家科學(xué)技術(shù)進(jìn)步二等獎(jiǎng),這一領(lǐng)域產(chǎn)品先前幾乎全部依賴進(jìn)口,國內(nèi)的醫(yī)療器械產(chǎn)業(yè)迅速進(jìn)入到成長(zhǎng)期,張一博士與葉萍夫妻二人的約定也即將履行。
在張一博士回國之前,就曾和葉萍作過這樣的約定:如果在國內(nèi)發(fā)展得好,葉萍就回國,而如果不成功,張一博士則重回美國?！安贿^,我一直相信他會(huì)成功的,也一直做好了回國的準(zhǔn)備?！痹谌~萍現(xiàn)在的辦公室內(nèi),說起這段往事,葉萍有忍不住的笑意。
2005年12月,葉萍毅然放棄在美國的高薪厚職,帶著家當(dāng)回到了祖國,在張江與丈夫會(huì)合,從那個(gè)時(shí)候起,張江成為了夫妻二人共同創(chuàng)業(yè)的熱土。
經(jīng)得起寂寞的“陽春白雪”
張江被稱為“東方硅谷”,橫跨太平洋,與美國西海岸的硅谷遙相呼應(yīng),與此同步,經(jīng)過十余年的積累,張江以生物醫(yī)藥為核心的健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)群也已成為標(biāo)志性區(qū)域,被稱為“中國藥谷”,葉萍與張一也正是看中了這塊土地產(chǎn)業(yè)豐富的特質(zhì),選定了創(chuàng)業(yè)的方向。從2005年回國之日起,葉萍就著手在張江看房子、跑注冊(cè),在忙著公司成立的同時(shí),一邊還在進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)?！盎貒臅r(shí)候,其實(shí)已經(jīng)確定了公司的經(jīng)營方向,正是看到了這個(gè)市場(chǎng),我們也對(duì)未來充滿了希望?！?/p>
葉萍所說的市場(chǎng)就是神經(jīng)介入領(lǐng)域產(chǎn)品,而首個(gè)確定的即是“腦動(dòng)脈瘤”微創(chuàng)介入治療產(chǎn)品――顱內(nèi)電解脫彈簧圈治療技術(shù),該項(xiàng)技術(shù)自1995年美國FDA批準(zhǔn)臨床試驗(yàn)以來,成為世界上發(fā)展最快的醫(yī)療技術(shù)之一,由于對(duì)于腦動(dòng)脈瘤的治療,在出現(xiàn)微創(chuàng)介入技術(shù)治療前只有依靠開顱手術(shù),把動(dòng)脈瘤兩端的血管夾閉住,從而防止瘤子破裂出血,但傳統(tǒng)的開顱手術(shù)在時(shí)間、術(shù)后恢復(fù)等方面都對(duì)人體傷害很大,人們不愿意接受這樣的治療,而微創(chuàng)治療的出現(xiàn),能有效改變這一現(xiàn)狀,在美國、歐洲等地的醫(yī)院手術(shù)中,使用該技術(shù)已經(jīng)十分普遍。
但是,在國外迅速發(fā)展的同時(shí),中國的神經(jīng)介入彈簧圈市場(chǎng)卻主要還是依賴于國外產(chǎn)品,由國外的BostonScientific、Cordis和EV3等品牌占領(lǐng),國內(nèi)企業(yè)無一能從中分得一杯羹?！般筱笾袊?如果神經(jīng)介入產(chǎn)品的命脈淪落在跨國公司手中,將是13億國人的悲哀?！比~萍與張一博士對(duì)于中國介入產(chǎn)品市場(chǎng)的被動(dòng)落后憂心忡忡,也正是這個(gè)現(xiàn)狀,讓他們決定了在這領(lǐng)域一展所長(zhǎng)。
高端生物醫(yī)療器械總被認(rèn)為是陽春白雪的產(chǎn)業(yè),大量的先期資金投入研發(fā),往往只開花不結(jié)果。而研發(fā)的過程是既辛苦又寂寞,在公司創(chuàng)立之初,研發(fā)的重?fù)?dān)幾乎落在葉萍一人身上,需要承擔(dān)大量的資料收集與反復(fù)試驗(yàn),但與在張江藥谷其他海外創(chuàng)業(yè)者的理念一樣,葉萍始終保持著樂觀精神,在她看來,生物醫(yī)療企業(yè)只有耐得住寂寞,才能專注于創(chuàng)新,才能迎來有朝一日的花開蒂落。正是有這種精神的支撐,葉萍在深信自身能力的同時(shí),也抱著改變國內(nèi)神經(jīng)介入產(chǎn)品落后局面的決心,熬過了一個(gè)個(gè)“嚴(yán)冬”。
在“痛并快樂著”的研發(fā)過程中,加奇生物公司的團(tuán)隊(duì)也在日益擴(kuò)大,懷揣著同樣夢(mèng)想的海歸研發(fā)人員如同新鮮血液一般,不斷注入,提升著加奇公司的研發(fā)能力,公司的研發(fā)團(tuán)隊(duì)逐漸從“光桿司令”變成有了由5名博士、4名碩士等所組成的30人精英團(tuán)隊(duì),其中不乏來自麻省理工大學(xué)、斯坦福大學(xué)等名校的博士高材生。
“我們的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)都是在美國工作了十幾年的,而且這些經(jīng)歷和我們相似,理念相近的人更容易溝通,在很多問題上會(huì)有一致的想法?！币苍S正是這些經(jīng)歷和理念相近的人,思想火花碰撞在一起才會(huì)有更明顯的化學(xué)反應(yīng)。
經(jīng)過6年的時(shí)間,加奇公司研發(fā)的“Jasper顱內(nèi)電解脫彈簧圈”(以下簡(jiǎn)稱Jasper)在2009年6月終于獲得了國家藥監(jiān)局(SFDA)的認(rèn)證,成為了同類產(chǎn)品中唯一一個(gè)多中心、與上市產(chǎn)品平行對(duì)照擁有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義的注冊(cè)產(chǎn)品。
在行業(yè)內(nèi)人士看來,目前加奇公司的Jasper擁有許多令人注目的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)技術(shù)特色,諸如“以高分子粘接技術(shù)取代其他產(chǎn)品的金屬焊接技術(shù)(使彈簧圈解脫更加穩(wěn)定)”;“創(chuàng)新的加固彈簧圈纏繞技術(shù)(使彈簧圈有優(yōu)秀的抗解旋性能,在臨床試驗(yàn)期間使用的所有彈簧圈無一解旋)”;“優(yōu)化的高溫成形工藝(使彈簧圈更柔軟,滿足醫(yī)生的臨床需求)”等。
這項(xiàng)產(chǎn)品在技術(shù)上已達(dá)到國外同類水平,為眾多醫(yī)學(xué)專家認(rèn)可:在微創(chuàng)介入手術(shù)中利用Jasper這類產(chǎn)品,患者一般睡眠(麻醉)一個(gè)多小時(shí)后就擺脫腦動(dòng)脈瘤的威脅。中國著名神經(jīng)外科專家、北京市神經(jīng)外科研究所副所長(zhǎng)吳中學(xué)教授評(píng)價(jià)說:“Jasper的出現(xiàn),實(shí)現(xiàn)了兩件事:一是讓國外神經(jīng)介入產(chǎn)品壟斷中國的歷史一去不返;二是中國普通患病百姓從此可以享受國際質(zhì)量水平的國產(chǎn)品牌帶來的健康人生,這是一件令人高興的事?！?/p>
耐得住寂寞才會(huì)成功,發(fā)展高科技產(chǎn)業(yè)需要時(shí)間,葉萍以“十年面壁”的準(zhǔn)備,終于得到了花開蒂落的豐碩果實(shí),“六年磨一劍”,最終破壁而出。
抓住中國醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的機(jī)遇
今年7月25日,加奇公司的Jasper產(chǎn)品正式上市,年內(nèi)就將進(jìn)入到醫(yī)療系統(tǒng),其實(shí)相比其他發(fā)展中的國內(nèi)醫(yī)療器械企業(yè),加奇的發(fā)展可以算得上迅速,問起加奇的成功秘密,在葉萍看來:與臨床需要和市場(chǎng)需要相結(jié)合,和臨床專家緊密合作,是成功進(jìn)入市場(chǎng)的“不二法門”。
據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì),目前超過1%的中國人都會(huì)有腦動(dòng)脈瘤,大約為1300萬人。但在中國如此高發(fā)病率的患病人群中,由于醫(yī)保未完全覆蓋、各地醫(yī)療發(fā)展不平衡等原因,大部分帶瘤生存的患者不能享受先進(jìn)的介入治療技術(shù)保護(hù)生命。
這1300萬患者隨時(shí)面臨生命危險(xiǎn)。一遇血流加大、血壓突然增高,腦動(dòng)脈瘤就可能爆裂出血, 引發(fā)腦出血,也是我們平常所說的腦溢血。據(jù)統(tǒng)計(jì),其中有1/3的患者當(dāng)場(chǎng)死亡。余下的2/3患者中,有十萬分之七至十萬分之九的人會(huì)在2個(gè)月內(nèi)死亡。 腦溢血的致殘率和死亡率非常高,在國外普遍運(yùn)用微創(chuàng)手術(shù)治療后,發(fā)病率都大大降低。
但在中國,由于臨床經(jīng)驗(yàn)不足,此類手術(shù)的普及率很低,只有部分醫(yī)院掌握了這項(xiàng)技術(shù),但如果全面推廣,則需要配合大量的試驗(yàn),其中就牽涉到手術(shù)中所使用的產(chǎn)品費(fèi)用問題,國外的產(chǎn)品價(jià)格高昂,試驗(yàn)手術(shù)無法負(fù)擔(dān),很多在此領(lǐng)域的醫(yī)學(xué)專家為此擔(dān)憂不已,急需相關(guān)產(chǎn)品的國產(chǎn)化,降低成本。
正是了解到這一現(xiàn)狀,葉萍在回國之初,就與國內(nèi)多家神經(jīng)介入領(lǐng)域領(lǐng)先的北京天壇醫(yī)院、宣武醫(yī)院、上海長(zhǎng)海醫(yī)院、華山醫(yī)院等著名醫(yī)院及專家建立起了良好的關(guān)系,定期拜訪,交流相關(guān)的國內(nèi)外最新動(dòng)向,并及時(shí)了解國內(nèi)在神經(jīng)介入手術(shù)中所遇到的問題與需求,從中得到該領(lǐng)域第一手資料。更是在醫(yī)院臨床試驗(yàn)階段,免費(fèi)提供公司所研發(fā)出來的產(chǎn)品,在幫助醫(yī)院試驗(yàn)的同時(shí),更是讓產(chǎn)品得到了臨床實(shí)踐,產(chǎn)品質(zhì)量不斷得到驗(yàn)證,快速完善。
在幾年的時(shí)間里,加奇公司的Jasper產(chǎn)品在多個(gè)醫(yī)院通過了300多個(gè)臨床試驗(yàn),眾多研究機(jī)構(gòu)、醫(yī)院參與其中,在多項(xiàng)指標(biāo)達(dá)到國外領(lǐng)先水平后,國內(nèi)首個(gè)自主研發(fā)的“腦動(dòng)脈瘤”產(chǎn)品“破繭而出”。
據(jù)統(tǒng)計(jì),目前中國約有超過1萬例的“腦動(dòng)脈瘤”手術(shù)會(huì)用到顱內(nèi)電解脫彈簧圈治療技術(shù),并以每年40%-50%的速度遞增,市場(chǎng)潛力可見一斑。
研發(fā)最終的目的是走向產(chǎn)業(yè)化,產(chǎn)業(yè)化的實(shí)現(xiàn)也是打造優(yōu)質(zhì)品牌的第一步,而加奇公司在此方面更是深謀遠(yuǎn)慮。從事多年醫(yī)療器械產(chǎn)業(yè)的葉萍與張一博士深深體會(huì)到,國產(chǎn)品牌產(chǎn)品如果沒有核心的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)技術(shù)和過硬的質(zhì)量保障,將很難與外資品牌抗衡。
為此,葉萍在研發(fā)的同時(shí),也加緊生產(chǎn)質(zhì)量控制體系的完善,通過研發(fā)過程的專業(yè)化構(gòu)建、生產(chǎn)流程體系程序化等多項(xiàng)管理系統(tǒng)的建立,目前加奇已在歐洲KEMA(荷蘭)公司的檢查下順利通過了行業(yè)內(nèi)以極其嚴(yán)格著稱的ISO 13485質(zhì)量體系認(rèn)證,Jasper 則通過了CE Mark歐盟認(rèn)證。而這些認(rèn)證的背后,意味著加奇公司的產(chǎn)品不僅可以打破國內(nèi)的外資壟斷,還可以同時(shí)在境外許多國家銷售。
關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn) 公共醫(yī)療保障 管理式醫(yī)療
一、序言
商業(yè)健康保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的直接費(fèi)用或間接損失獲得補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)。
在我國的社會(huì)醫(yī)療保障體系中，商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)“廣覆蓋、低水平”的基本醫(yī)療保險(xiǎn)起著重要的補(bǔ)充作用，并且隨著人民生活水平的提高，個(gè)性化及高端化的需求必然會(huì)使商業(yè)健康保險(xiǎn)越來越重要。然而目前我國商業(yè)健康保險(xiǎn)仍處于起步階段，覆蓋范圍和所起作用較小，因此加強(qiáng)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的研究和加快商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)于整個(gè)國家的醫(yī)療保障系統(tǒng)具有重大意義。
本文分析了我國目前商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的狀況和存在的問題，隨后借鑒國外經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提出了可行性建議，以期能夠?yàn)橥晟莆覈t(yī)療保障制度有所幫助。
二、我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀
1998年12月14日，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》，中國商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才全面展開，1999年中國商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到207.8億元。
時(shí)至今日，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展呈現(xiàn)出以下三方面特征：
（一）規(guī)模小、覆蓋率低、發(fā)展速度比較慢
我國健康險(xiǎn)保費(fèi)收入從2005年的312.3億元上升到2010年的677.5億元，實(shí)現(xiàn)了較快增長(zhǎng)，但是與整個(gè)保險(xiǎn)保費(fèi)相比明顯占比較小。我國商業(yè)健康保險(xiǎn)在整個(gè)保費(fèi)收入中占比不僅低，而且還有逐年降低的趨勢(shì)，商業(yè)健康保險(xiǎn)收入占比從2005年的6.34%降低到2010年的4.66%。這表明我國商業(yè)健康保險(xiǎn)規(guī)模較小，覆蓋人群也不足10%，目前在我國醫(yī)療保障系統(tǒng)中所起的作用仍然較為有限。
從增速方面來看，健康險(xiǎn)2010較2005年增長(zhǎng)116.93%，僅僅略高于人身意外傷害險(xiǎn)的95.43%，而遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他各類保費(fèi)收入，如原保險(xiǎn)費(fèi)收入的194.84%、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的216.75%以及壽險(xiǎn)的198.36%。故從數(shù)據(jù)可以看出我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展速度并不樂觀。
（二）發(fā)展空間巨大
1999年我國商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入只占到了我國衛(wèi)生總費(fèi)用的0.9%；同年公共醫(yī)療保障體系籌資占衛(wèi)生總費(fèi)用比重也較低，僅為2.2%。隨后幾年，隨著城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度的鞏固和發(fā)展，公共醫(yī)療保障體系的籌資水平和衛(wèi)生總費(fèi)用占比都得到了大幅度提高，到2007年，公共醫(yī)療保障體系籌資占衛(wèi)生總費(fèi)用的比重已經(jīng)達(dá)到24.1%；與此同時(shí)，商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占衛(wèi)生總費(fèi)用依然只有3.4%，1999-2007年中最大值也只有2006年的3.8%。
1999年我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的籌資水平（即商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)私人衛(wèi)生籌資的占比）僅為1.5%，經(jīng)過多年發(fā)展，在2007年，該比率仍然只有6.2%，說明截至2007年，我國私人衛(wèi)生有93.8%的費(fèi)用依然是通過患者自籌方式獲取的，公民醫(yī)療費(fèi)用缺乏商業(yè)健康保險(xiǎn)的有效保護(hù)。
以上兩方面我們都可以看出我國商業(yè)健康保險(xiǎn)存在巨大的市場(chǎng)空間有待開發(fā)。
（三）盈利能力較差
由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國歷年人身險(xiǎn)整體凈收益率和壽險(xiǎn)凈收益率水平在70%-90%之間，比較穩(wěn)定；而健康險(xiǎn)凈收益率波動(dòng)幅度較大，最高為2000年的80.3%，最低為2001年的45.5%，同時(shí)凈收益率相對(duì)較低，基本在50%-70%區(qū)間波動(dòng)；人身意外傷害險(xiǎn)凈收益率雖然整體也并不高，處在60%-70%區(qū)間，但是有很穩(wěn)定的上升趨勢(shì)，同時(shí)該類險(xiǎn)種在人身險(xiǎn)中占比非常小，分析意義不大。從這組數(shù)據(jù)我們可以看出，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)仍處于發(fā)展初期，波動(dòng)率大，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也較大，保費(fèi)收入不穩(wěn)定，而且健康險(xiǎn)的理賠管理的操作頻次和成本還比壽險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)高，因此利潤(rùn)空間最小，盈利能力較差。
三、我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題
通過對(duì)我國商業(yè)健康保險(xiǎn)現(xiàn)狀的分析，我們不難看出存在于我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展過程中的各種問題，而仔細(xì)研究之后，筆者認(rèn)為可以具體劃分到以下三個(gè)方面：保險(xiǎn)公司、外部環(huán)境和投保人。
（一）保險(xiǎn)公司方面存在以下幾方面的問題：1、商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品較單一，多樣化程度小。2、專業(yè)化程度不夠，專業(yè)人才資源匱乏。3、商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)覆蓋率和盈利水平都較低。
（二）從外部環(huán)境來看，我國社會(huì)醫(yī)療保障體系和法律還不夠健全，也沒有具體的類似國外免稅措施等相關(guān)政策的支持，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的界限也沒有被明顯界定，經(jīng)營主體不明確，個(gè)別社保局對(duì)補(bǔ)充高額醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行強(qiáng)制定價(jià)等等，所有這些方面都是商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展過程中的障礙。
（三）從投保人的角度來看，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題比較嚴(yán)重。
投保人的逆向選擇問題（即那些風(fēng)險(xiǎn)本來就比一般人高的投保人會(huì)覺得保險(xiǎn)更具有投資價(jià)值并傾向于購買保險(xiǎn)）是影響商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素。因?yàn)槟嫦蜻x擇的存在，因此購買健康險(xiǎn)的往往是身體狀況不是很好的人群，而他們索求理賠的額度和概率遠(yuǎn)大于正常人群，這勢(shì)必造成保險(xiǎn)公司如果按照正常群體的身體健康狀況測(cè)算出來的保費(fèi)不足以彌補(bǔ)理賠支出。
投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)問題在我國健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上主要是指被保險(xiǎn)人在疾病發(fā)生以后，在各種不同費(fèi)用的治療方案中通常會(huì)選擇更貴的費(fèi)用支出以達(dá)到更高的治療標(biāo)準(zhǔn)，這就會(huì)明顯提高保險(xiǎn)公司的理賠成本，最后造成保費(fèi)的上漲和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的減少。
四、對(duì)我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的建議
上一節(jié)筆者從保險(xiǎn)公司、外部環(huán)境和投保人三個(gè)角度對(duì)我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展過程中的問題進(jìn)行了分析，下面筆者再具體從三個(gè)方面提出一些可行性建議。
首先，從保險(xiǎn)公司方面來講：1、針對(duì)不同經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和不同消費(fèi)能力人群提供多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，提高創(chuàng)新能力，開發(fā)新型健康保障產(chǎn)品和保障方式。2、提高保險(xiǎn)公司專業(yè)化程度需要從產(chǎn)品專業(yè)化、服務(wù)專業(yè)化、內(nèi)部管理專業(yè)化以及人才專業(yè)化四個(gè)方面共同努力。
其次，從外部環(huán)境來看：1、加大對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的稅收支持力度。具體方法可以考慮降低商業(yè)健康保險(xiǎn)公司營業(yè)稅率、將企業(yè)保費(fèi)在稅前業(yè)務(wù)列支以鼓勵(lì)企業(yè)為雇員購買團(tuán)體健康保險(xiǎn)和減免個(gè)人購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的所得稅以鼓勵(lì)和吸收更多個(gè)人參保。2、完善法律法規(guī)。具體包括建立健全的法律體系保障商業(yè)健康保險(xiǎn)正常發(fā)展，界定商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營范圍等。
最后，從投保者角度來看：“管理式醫(yī)療”的業(yè)務(wù)模式在國外能夠很好的解決投保人道德風(fēng)險(xiǎn)問題。管理式醫(yī)療即把醫(yī)療服務(wù)的提供和提供醫(yī)療服務(wù)所需資金的供給（在這里即保險(xiǎn)公司）結(jié)合起來的一種系統(tǒng)。這種系統(tǒng)集醫(yī)療服務(wù)提供和經(jīng)營管理為一體的醫(yī)療保險(xiǎn)模式，其關(guān)鍵在于保險(xiǎn)公司于醫(yī)療提供體系的合并。管理式醫(yī)療以確定的標(biāo)準(zhǔn)和費(fèi)用為投保人提供醫(yī)療服務(wù)，將保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)提供者聯(lián)合成為利益共同體能夠有效減少投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，從而控制成本，降低費(fèi)用。
五、結(jié)語
商業(yè)健康保險(xiǎn)在我國的醫(yī)療保障體系中對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)起著重要的補(bǔ)充作用，然而其在我國的發(fā)展目前仍處于比較初級(jí)的階段，筆者認(rèn)為我國商業(yè)健康保險(xiǎn)雖然目前覆蓋范圍較小，在保險(xiǎn)體系中所起所用也較小，但是因?yàn)槠浔夭豢缮俚难a(bǔ)充作用和廣闊的發(fā)展空間，我國應(yīng)從保險(xiǎn)公司專業(yè)化、政策法規(guī)大力支持以及推廣管理式醫(yī)療等方面大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。
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摘 要： 從1994年職業(yè)化開始至今，我國足球運(yùn)動(dòng)職業(yè)化發(fā)展已經(jīng)歷經(jīng)了14年風(fēng)風(fēng)雨雨，在這 十幾年的時(shí)間里，與職業(yè)足球運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)相關(guān)的事件多次引起各方的關(guān)注。遼寧隊(duì)球員曲樂 衡車禍?zhǔn)录?、沈陽金德外援班古拉左眼失明事件，都曾一時(shí)間成為社會(huì)議論的焦點(diǎn)。保險(xiǎn)與 足球運(yùn)動(dòng)息息相關(guān)，2008年1月1日中國足協(xié)擬定的全新《中超足球俱樂部運(yùn)動(dòng)員工作合同》 中明確規(guī)定，俱樂部必須給球員繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)失業(yè)保險(xiǎn)、大病醫(yī)療保險(xiǎn)、人身意 外傷害保險(xiǎn)和住房公積金。在此背景下，對(duì)遼寧省職業(yè)足球運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行 了調(diào)查，并對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給和需求狀況進(jìn)行了分析。通過分析發(fā)現(xiàn)，遼寧省職業(yè) 足球運(yùn)動(dòng)員商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出市場(chǎng)供給不足、市場(chǎng)需求旺盛的現(xiàn)狀。
關(guān)鍵詞：職業(yè)足球運(yùn)動(dòng)員；商業(yè)保險(xiǎn)；現(xiàn)狀
中圖分類號(hào)：G80-05 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào) ：1007-3612(2009)03-0033-04
A Research on the Current Situation of Commercial Insurance of P rofessional Football Players in
Liaoning Province
GUAN Li WANG Zhanguo , LIANG Dianyi3, ZHANG Hui1
(1. Shenyang Sport University, Shenyang 110102, Liaoning China; 2. Luxun Academy of Fine Arts, Dalian 116600, Liaoning China;3. Liaoni ng Center of Football Administration, Shenyang 110001, Liaoning China)
Abstract: Since the professionalization of football in 1994, professional footba ll has been developing for 14 years. During the years, a series of events relate d to professional football players have attracted much attention. For example, t he Liaoning Team's player Qu Leheng and a Shenyang Jinde Team's foreign player ' s one eye blind, both were focused on by the society. The development of profess ional football is closely related to insurances. In 2008, the Football Associati on of China regulated a new work contract that the club must pay the endowment i nsurance, unemployment insurance, hospitalization insurance and contingency insu rance for players. On this background, this paper studies the professional playe rs' commercial insurance in Liaoning Province and draws a conclusion that the ma rket supply of the commercial insurance is insufficient, but the market demand i s boom.
Key words: professional football players; commercial insurance; current situation
2008年北京奧運(yùn)會(huì)已圓滿落下帷幕，后奧運(yùn)時(shí)代體育運(yùn)動(dòng)回歸大眾、回歸學(xué)校的思想漸漸深 入 人心，體育職業(yè)化的發(fā)展也是大勢(shì)所趨。足球運(yùn)動(dòng)是我國職業(yè)化最早的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，雖然目前 面臨窘境，但這并不能影響人們對(duì)足球運(yùn)動(dòng)的熱愛。職業(yè)運(yùn)動(dòng)員完善的保障體系與職業(yè)化的 健康、持續(xù)的發(fā)展密不可分，因此，本文以職業(yè)化最早的足球運(yùn)動(dòng)為突破口來研究職業(yè)運(yùn)動(dòng) 員的保險(xiǎn)問題，以求能為足球運(yùn)動(dòng)以及今后其他運(yùn)動(dòng)的職業(yè)化過程中面臨的職業(yè)運(yùn)動(dòng)員的保 險(xiǎn)問題提供有意的借鑒和參考。
1 研究對(duì)象與方法
1.1 研究對(duì)象 本文的研究對(duì)象為遼寧省大連實(shí)德足球俱樂部和遼寧西洋足球俱樂部的職業(yè)球員，共 55人 。其中遼寧西洋隊(duì)29人，大連實(shí)德隊(duì)26人（外員除外）(表1)。
1.2 研究方法 本研究采用了文獻(xiàn)資料法、專家訪談法、問卷調(diào) 查法等方法。
2 結(jié)果與分析
2.1 遼寧省職業(yè)足球運(yùn)動(dòng)員擁有商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀
通過走訪了解到，目前大連實(shí)德足球俱樂部的一線隊(duì)球員在參加中超聯(lián)賽的時(shí)候擁有團(tuán)體意 外傷害保險(xiǎn)和交通意外保險(xiǎn)。遼寧西洋隊(duì)球員擁有意外傷害保險(xiǎn)，但暫時(shí)沒有交通意外保險(xiǎn) 。
大連實(shí)德足球俱樂部2006-2007賽季所擁有的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的范圍涵蓋了意外身 故、殘疾、意外醫(yī)療、意外住院補(bǔ)貼等內(nèi)容。如果大連實(shí)德隊(duì)球員由于意外而引起了身故或 致殘的事件，球員能夠拿到30～50萬的賠償金額；如果由于意外事故而引起住院的話，最高 可以拿到3～4萬的賠償金額，且住院期間每日能拿到60元的住院補(bǔ)貼。遼寧西洋足球俱樂部 球員只擁有團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)中的意外身故、全殘，其額度為10～30萬，意外醫(yī)療1～2萬元 (表2)。
大連實(shí)德足球俱樂部2006-2007賽季給球員購買的團(tuán)體交通意外保險(xiǎn)，保 險(xiǎn)內(nèi)容是當(dāng)球員以乘客身份乘坐飛機(jī)、火車或輪船、汽車等交通工具出行的時(shí)候，由于意 外事故死亡所給付的賠償。其中，如果乘坐飛機(jī)出現(xiàn)事故可以得到70萬的賠償金額；乘坐火 車或輪船出現(xiàn)事故可以得到20萬的賠償金額；乘坐汽車出現(xiàn)事故可以得到10萬元的賠償。遼 寧隊(duì)并沒有給一線球員購買團(tuán)體交通意外保險(xiǎn)(表3)。
2.2 職業(yè)足球運(yùn)動(dòng)員商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給現(xiàn)狀分析
職業(yè)足球運(yùn)動(dòng)員的商業(yè)保險(xiǎn)的供給是指在一定的費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司愿意 針對(duì)職業(yè)足球運(yùn)動(dòng)員這一群體經(jīng)營的保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類和數(shù)量。通過對(duì)遼寧省的狀況進(jìn)行分析 ，我們可以清晰地了解到我國職業(yè)足球運(yùn)動(dòng)員所面臨的共同問題。本文只對(duì)遼寧省職業(yè)足球 運(yùn)動(dòng)員商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的主體、保險(xiǎn)供給的種類及保障程度等幾方面進(jìn)行了初步的概括分 析。
2.2.1 市場(chǎng)供給的主體 1979年我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)后，中國人民 保險(xiǎn)公司完全壟斷市場(chǎng)。1988年平安保險(xiǎn)公司的成立 打破了這一格局。不久，太平洋保險(xiǎn)公司成立，中國保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)三足鼎立的局面。90年代開 始，股份制保險(xiǎn)公司先后成立，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體多元化的態(tài)勢(shì)開始形成。2005年按照2000年中 國加入世界貿(mào)易組織的約定，完全開放了金融保險(xiǎn)市場(chǎng)。截至2007年9月，我國經(jīng)營壽險(xiǎn)的 保險(xiǎn)公司數(shù)量發(fā)展到51家，中資27家、外資24家（資料來源：中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)） 。
從表4中可以看出，遼寧省目前經(jīng)營壽險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司共有共12家，其中中資10家， 外資2家。
但是，到目前為止我國尚沒有一家專營體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的體育保險(xiǎn)公司成立，職業(yè)運(yùn)動(dòng)員的保 險(xiǎn)業(yè)務(wù)只是并沒有被保險(xiǎn)公司單獨(dú)從大眾的保險(xiǎn)中區(qū)分出來，某種程度上說這嚴(yán)重阻礙了我 國職業(yè)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)與開發(fā)。
2.2.2 供給的險(xiǎn)種種類及保障內(nèi)容
通過走訪保險(xiǎn)公司工作人員和查閱中國人壽保險(xiǎn)公司和首創(chuàng)安泰保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品寶典和職業(yè) 等級(jí)表（內(nèi)部資料）發(fā)現(xiàn)，目前遼寧省的商業(yè)保險(xiǎn)公司沒有針對(duì)職業(yè)運(yùn)動(dòng)員這一群體專門設(shè) 計(jì)的險(xiǎn)種。但是職業(yè)足球運(yùn)動(dòng)員并不是拒保體，與普通公民一樣可以購買各家保險(xiǎn)公司的險(xiǎn) 種，以下是幾種與職業(yè)足球運(yùn)動(dòng)和職業(yè)足球俱樂部關(guān)系比較密切的幾個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種：
2.2.2.1 意外傷害保險(xiǎn)
意外傷害保險(xiǎn)是為被保險(xiǎn)人因意外事故造成身體傷害、殘疾或死亡時(shí)提供的一種保險(xiǎn)。可分 為個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。
個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人名義投保，職業(yè)足球運(yùn)動(dòng)員當(dāng)前適用的主要險(xiǎn)種之一，其特點(diǎn)是 不具體規(guī)定事故發(fā)生的原因和地點(diǎn)，被保險(xiǎn)人年齡跨度可達(dá)6～65歲，完全涵蓋了職業(yè)足球 運(yùn)動(dòng)員的職業(yè)生涯。主要保險(xiǎn)內(nèi)容有意外死亡和殘肢給付、意外醫(yī)療給付和意外住院補(bǔ)貼（ 表5）。
2.2.2.2 團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)
團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)只對(duì)團(tuán)體進(jìn)行投保，與體育保險(xiǎn)密切相關(guān)的是團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和賽事意 外傷害保險(xiǎn)，又可分為運(yùn)動(dòng)隊(duì)團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和賽事團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。
運(yùn)動(dòng)隊(duì)團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)是為運(yùn)動(dòng)隊(duì)設(shè)立的意外傷害保險(xiǎn)，與普通意外傷害保險(xiǎn)不同，這種 保險(xiǎn)主要為運(yùn)動(dòng)隊(duì)或運(yùn)動(dòng)團(tuán)體的訓(xùn)練、比賽提供保險(xiǎn)。目前，遼寧省還沒有針對(duì)職業(yè)足球運(yùn) 動(dòng)隊(duì)而專門設(shè)計(jì)的這類保險(xiǎn)，但是國內(nèi)也有成功的案例，如廣州市體育局已經(jīng)按項(xiàng)目分類為 其下屬的運(yùn)動(dòng)隊(duì)投保。
賽事團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)是對(duì)被保險(xiǎn)人在參加指定的比賽過程中發(fā)生的意外傷害提供保險(xiǎn)。例 如，2002年中國人壽保險(xiǎn)公司與中國足協(xié)簽約，為參加2002年世界杯的中國隊(duì)隊(duì)員贈(zèng)送總保 額為1.125億元的人身保險(xiǎn)，為中國代表團(tuán)官員贈(zèng)送總保額為8 750萬元的人身保險(xiǎn)，都屬于 賽事團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。
2.2.2.3 交通意外傷害保險(xiǎn)
從表6中可以看出，交通意外傷害保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人以乘客身份乘坐交通工具期間遭受的 意外傷害事故。保險(xiǎn)主要內(nèi)容包括乘坐交通工具期間發(fā)生的意外身故、意外殘疾進(jìn)行賠償。
2.2.2.4 大病醫(yī)療保險(xiǎn)
大病醫(yī)療保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人患有保險(xiǎn)合同約定的疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)償?shù)囊粋€(gè)險(xiǎn)種。 一般的大病醫(yī)療保險(xiǎn)內(nèi)容包括身故給付、重大疾病給付、繳費(fèi)期滿給付等（表7）。
2.2.3 各險(xiǎn)種費(fèi)率現(xiàn)狀 本節(jié)的主要目的是對(duì)多家保險(xiǎn)公司職業(yè)足球運(yùn)動(dòng)員能夠參保的險(xiǎn)種的費(fèi)率現(xiàn)狀進(jìn)行對(duì)比分析 ，為想要參保的運(yùn)動(dòng)員個(gè)人和俱樂部提供有效的參考。
2.2.3.1 個(gè)人意外傷害保險(xiǎn) 從表8中我們可以看出，由于職業(yè)足球運(yùn)動(dòng)員屬于高風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)，其參保個(gè)人意外傷害 保險(xiǎn)是每1 000元保額的意外身故、全殘的保費(fèi)為4.5元人民幣，每1 000元保額的意外醫(yī)療 保費(fèi)是42.8元人民幣，每天15元保額的意外住院補(bǔ)貼保費(fèi)為37.3元人民幣。
2.2.3.3 團(tuán)體交通意外傷害保險(xiǎn)
表10 職業(yè)球員參保不同公司團(tuán)體交通意外險(xiǎn)保費(fèi)一覽 元
表10描述的是兩家保險(xiǎn)公司團(tuán)體意外交通保險(xiǎn)的費(fèi)率情況，如果參保首創(chuàng)安泰的團(tuán)體交 通意外保險(xiǎn)，每人每年100元的保費(fèi)，他在乘坐飛機(jī)、火車或輪船、汽車任意一種交通工具 出現(xiàn)意外身故或全殘時(shí)，分別能夠得到70萬、20萬和10萬不等的賠償金額。與之相比中國平 安公司的團(tuán)體交通意外保險(xiǎn)對(duì)飛機(jī)、火車、輪船的賠償比例要高，每人每年140元的保費(fèi)飛 機(jī)的保額為80萬，火車和輪船的保額為40萬，但對(duì)汽車引發(fā)的交通事故賠償要低，只有4萬 元人民幣。
2.2.3.4 大病醫(yī)療保險(xiǎn)
從表11中可以看出，職業(yè)足球運(yùn)動(dòng)員如果參保首創(chuàng)安泰保險(xiǎn)公司的大病醫(yī)療保險(xiǎn)，如果 繳費(fèi)期限為20年，保額是1 000元，其每年的保費(fèi)是39元人民幣；如果保額是10萬元，每年 的保費(fèi)為3 900元。
性別男人數(shù)遼寧29大連26年齡25以下25以上25以下25以上1910169從業(yè)年限平均11年平均11年 2.3.2 球員對(duì)保險(xiǎn)的態(tài)度
從圖1中可以看出，有57%的被調(diào)查者認(rèn)為保險(xiǎn)對(duì)于他們來說非常的重要，而認(rèn)為不重 要的人數(shù)只占被調(diào)查者的5%，這說明目前球員對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度是相當(dāng)高的，球員們大多 數(shù)了解保險(xiǎn)對(duì)他們從事這一職業(yè)的重要性。
2.3.3 球員的購買情況 從圖2可以看出，在被調(diào)查的55名球員中，有18人已經(jīng)為自己購買了商業(yè)保險(xiǎn)，有37人 并沒有為自己購買商業(yè)保險(xiǎn)。但是對(duì)其購買的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種我們不得而知，下面是對(duì)球員擔(dān) 心的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查，進(jìn)一步了解目前球員的商業(yè)保險(xiǎn)需求現(xiàn)狀。
從圖3中可以看出，在球員最擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)方面，有49%的球員最擔(dān)心的是自己養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn) ，有40% 的球員關(guān)心的是自己醫(yī)療保險(xiǎn)，只有11%的球員關(guān)心自己的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，可見由于職 業(yè)生涯的短暫和受傷的頻繁，養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)是球員們關(guān)心的重點(diǎn)。
在被調(diào)查“為什么不購買商業(yè)保險(xiǎn)”的諸多原因中，認(rèn)為保險(xiǎn)公司沒有專門針對(duì)運(yùn)動(dòng)員的險(xiǎn) 種，沒有合適的選擇人數(shù)占51%，認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)太貴這一原因只占了7%，沒有這方面認(rèn)識(shí)的 運(yùn)動(dòng)員占了14.5%，這說明阻礙商業(yè)保險(xiǎn)在體育領(lǐng)域中推行的原因已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義上的球 員收入水平低、球員沒有保險(xiǎn)意識(shí)等方面的原因，而是商業(yè)保險(xiǎn)公司無法針對(duì)職業(yè)足球運(yùn)動(dòng) 員這一特殊群體的訓(xùn)練和比賽開發(fā)出具體的保險(xiǎn)險(xiǎn)種(表13)。
3 結(jié)論與建議
1) 職業(yè)足球運(yùn)動(dòng)員商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給狀況不足。目前，并沒有一家商業(yè)保險(xiǎn)公司針對(duì)職業(yè) 足球運(yùn)動(dòng)員這一特殊群體設(shè)計(jì)出專門的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，可供職業(yè)足球運(yùn)動(dòng)員參保的商業(yè)保險(xiǎn) 險(xiǎn)種和普通群眾一樣，并且只有四種：個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體交通意 外傷害保險(xiǎn)和大病醫(yī)療保險(xiǎn)。2) 職業(yè)足球運(yùn)動(dòng)員商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求狀況旺盛。調(diào)查結(jié)果表明，目前職業(yè)足球運(yùn)動(dòng)員這 一群體保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增加，大多數(shù)球員有購買的動(dòng)機(jī)和欲望，影響其不購買商業(yè)保 險(xiǎn)的主要原因是市場(chǎng)上沒有適合他們職業(yè)特點(diǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。3) 建議足協(xié)承擔(dān)當(dāng)起管理者的責(zé)任，通過立法來要求俱樂部給球員交 納社會(huì)保險(xiǎn)，保障球員的基本公民權(quán)利。同時(shí)，足協(xié)應(yīng)利用自己的獨(dú)特部門優(yōu)勢(shì)，積極與商 業(yè)保險(xiǎn)公司溝通合作，爭(zhēng)取早日開發(fā)出適合職業(yè)足球運(yùn)動(dòng)員的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，加快職業(yè)運(yùn)動(dòng) 員商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)程。
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一、農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）參加商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)的比例太小，在醫(yī)療保障體系中的補(bǔ)充作用發(fā)揮不夠我們的調(diào)查顯示,在河北省農(nóng)村只有11.5%的人參加了商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)，88.5%的農(nóng)民沒有參加任何商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)有較高的保障水平,但對(duì)大多數(shù)農(nóng)民來說卻是可望而不可即的。一是因?yàn)槟壳斑@類醫(yī)療保險(xiǎn)是以高收入水平人群為參保對(duì)象,即參保費(fèi)比較高，大部分農(nóng)民承受不起；二是這類醫(yī)療保險(xiǎn)通過對(duì)參保者進(jìn)行保前體檢來排斥健康狀況不良的人群參保,而大多農(nóng)民的認(rèn)識(shí)并沒有達(dá)到無病防病的程度；再加上農(nóng)民覺得不合算，不相信商業(yè)保險(xiǎn)，買了保險(xiǎn)理賠時(shí)難等原因，決定了大多數(shù)農(nóng)民既沒有經(jīng)濟(jì)實(shí)力去參保,也沒有主觀意愿去參保,因此對(duì)農(nóng)民所起的保障作用當(dāng)然也就十分有限。
（二）險(xiǎn)種少，價(jià)格高目前我國缺少專業(yè)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司，各家壽險(xiǎn)公司雖然都涉足了醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，開辦了各類醫(yī)療保險(xiǎn)，但是險(xiǎn)種少、價(jià)格高，公眾急需的險(xiǎn)種如老年護(hù)理保險(xiǎn)在市場(chǎng)上沒有。大部分醫(yī)療險(xiǎn)種基本上又是以附加險(xiǎn)的形式隨主險(xiǎn)開展的保障，保險(xiǎn)的費(fèi)用比較高。
（三）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)知識(shí)宣傳不夠我們的調(diào)查顯示,27%的調(diào)查對(duì)象表示對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)了解得不多,31%的調(diào)查對(duì)象表示“聽說過一些,具體內(nèi)容不清楚”,42%的調(diào)查對(duì)象回答“一無所知”。此外，47%的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中亟待解決的問題是加強(qiáng)宣傳?？梢?農(nóng)民對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)知識(shí)非常缺乏,并且也希望保險(xiǎn)公司加強(qiáng)宣傳。
（四）農(nóng)民對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不信任隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，城市人群對(duì)保險(xiǎn)基本理念越來越認(rèn)同，但在農(nóng)村中很多農(nóng)民因受到經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、文化素質(zhì)、媒體輻射不到位及保險(xiǎn)宣傳缺乏的影響,缺乏健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)存在誤解，片面認(rèn)為保險(xiǎn)公司就是為了賺錢。另外，一些農(nóng)民對(duì)報(bào)銷手續(xù)的穩(wěn)定性持懷疑態(tài)度,擔(dān)心交錢容易、報(bào)銷難。
二、制約商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的因素
(一)政府因素政府應(yīng)該在農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)揮積極地引導(dǎo)和推動(dòng)作用。但目前政府缺乏必要的政策傾斜和推動(dòng)，作用不能充分發(fā)揮。從國外農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐看，政府在開展農(nóng)村醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)中的職能和作用，通常以法律的形式加以明確。但中國由于專門的農(nóng)村醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)法律的空白，政府應(yīng)在農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮什么樣的作用以及如何發(fā)揮作用等都沒有明確規(guī)定，這影響了政府在農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展中主體作用的發(fā)揮，也制約了農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展。
（二）商業(yè)保險(xiǎn)公司因素
1．產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在一定缺陷。目前各保險(xiǎn)公司大力推廣的小額農(nóng)村保險(xiǎn)深受農(nóng)村老百姓歡迎，但是有些險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)并不符合農(nóng)村市場(chǎng)的需求。從險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、保障程度、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率到責(zé)任范圍，都缺乏因地制宜的靈活性，限制了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展，也使農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)保障需求得不到有效滿足，主要是價(jià)格超出多數(shù)農(nóng)民的保險(xiǎn)購買力、條款設(shè)計(jì)條款專業(yè)術(shù)語太多，農(nóng)民無法理解，繳費(fèi)方式較死板等方面。
2．保險(xiǎn)公司不愿涉足農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。主要原因在于風(fēng)險(xiǎn)高、賠付額度高。尤其在一些災(zāi)害多發(fā)地區(qū)和貧困山區(qū)，一旦出現(xiàn)損失，損失嚴(yán)重。因而保險(xiǎn)公司不愿拓展農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。
(三)農(nóng)民個(gè)人因素
1.傳統(tǒng)觀念根深蒂固，缺乏保險(xiǎn)意識(shí)。所謂保險(xiǎn)意識(shí)是指人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的主觀意識(shí)認(rèn)識(shí)，包括觀點(diǎn)、心態(tài)等。我國農(nóng)民整體教育水平偏低，對(duì)保險(xiǎn)及其相關(guān)知識(shí)了解較少，導(dǎo)致農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)比較薄弱，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)缺乏必要的警惕性，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生存在僥幸心理。
2.經(jīng)濟(jì)收入低，投保能力有限。近年來,農(nóng)民人均年收入雖然有所增長(zhǎng),但是物價(jià)上漲的也非?？?。他們支出的大部分甚至絕大部分都用于食品、服裝、水電氣費(fèi)、教育費(fèi)、醫(yī)療藥品費(fèi)、交通費(fèi)等生活必需品。因此,真正能用于購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的資金極為有限,且現(xiàn)行的保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)相對(duì)較高，大多數(shù)農(nóng)民無力承受。
三、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議
發(fā)展農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要各級(jí)政府部門的大力扶持，調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司開創(chuàng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性，激發(fā)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。
