發(fā)布時(shí)間：2023-08-25 16:54:38
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險(xiǎn)服務(wù)存在的問(wèn)題樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】社會(huì)保險(xiǎn)制度；社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系；改革
一、目前中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系所暴露出的問(wèn)題
1.社保服務(wù)體系人員問(wèn)題
（1）社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系人員整體素質(zhì)水平低
在目前社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系中除了重要的管理崗位，其它基層職位人力資源相對(duì)比較少，甚至存在部分臨時(shí)工。相對(duì)而言這些工作崗位的流動(dòng)性大而且所獲得的薪酬待遇水平低，成為引發(fā)社保服務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題的根本原因。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)調(diào)查，社保服務(wù)體系工作人員的資歷水平偏低，職稱低甚至是無(wú)職稱的社保服務(wù)體系工作人員所占比例高。整體而言，社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系人員素質(zhì)水平低，無(wú)法保證業(yè)務(wù)辦理的高效性。
（2）社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系人員工作負(fù)荷大
社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系所涉及的工作內(nèi)容廣泛，工作量大，所以社保服務(wù)體系工作人員所承擔(dān)的工作負(fù)荷大甚至達(dá)到嚴(yán)重超標(biāo)程度。
由于社會(huì)保險(xiǎn)的工作量日益加大，社保經(jīng)辦人員的工作量嚴(yán)重超標(biāo)。而高負(fù)荷的工作必然不能保證其工作效率。另外，針對(duì)一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于其資源配置不足，所以需要更多的工作人員來(lái)滿足社保服務(wù)體系的要求。
值得一提的是，因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)服務(wù)體系工作量在逐漸增加，導(dǎo)致工作人員工作負(fù)荷大，甚至經(jīng)常出現(xiàn)超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)工作狀態(tài)。所以一些社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)體系會(huì)出現(xiàn)超編使用工作人員的現(xiàn)象，即實(shí)際參與社保服務(wù)體系工作人員總數(shù)與實(shí)際編制人數(shù)。
2.社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系管理制度存在的問(wèn)題
主要存在的問(wèn)題就是管理體制的交叉問(wèn)題，針對(duì)社保機(jī)構(gòu)不存在明確的定位，社保機(jī)構(gòu)的設(shè)置不集中，相對(duì)分散等等方面。這種管理制度存在的問(wèn)題，不僅僅對(duì)管理不會(huì)起到積極促進(jìn)作用，同時(shí)還會(huì)對(duì)財(cái)政經(jīng)費(fèi)的投入有一定的影響。
3.針對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系投入財(cái)政經(jīng)費(fèi)所存在的不足之處
（1）投入的財(cái)政經(jīng)費(fèi)不足以保證社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系工作的高效展開(kāi)，不足以保證社會(huì)保險(xiǎn)制度的正常運(yùn)行。
（2）沒(méi)有完善針對(duì)經(jīng)費(fèi)投入的相關(guān)體制，“金保工程”的發(fā)展并不能滿足服務(wù)體系的發(fā)展，不能對(duì)積極促進(jìn)形成服務(wù)型政府。
4.沒(méi)有建立和完善社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系相關(guān)的信息服務(wù)系統(tǒng)
目前我國(guó)部分地區(qū)還未形成完善的社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系信息系統(tǒng)，沒(méi)有建立和完善“五險(xiǎn)合一”社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系模式。目前社保相關(guān)業(yè)務(wù)的交流相對(duì)比較少，阻礙社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)工作的展開(kāi)。
二、中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系的改革思路
1.改革社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系的領(lǐng)導(dǎo)體制
改革社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系應(yīng)該以實(shí)行“垂直領(lǐng)導(dǎo)體制”為方向，同時(shí)應(yīng)該結(jié)合社保制度的改革。因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系提出改革是為了更好的服務(wù)于社保制度，而改革社保制度同時(shí)也對(duì)社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出相應(yīng)的改革內(nèi)容和方向。
（1）加強(qiáng)建立和完善對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系的相關(guān)規(guī)定政策和法律法規(guī)。
（2）以國(guó)家為社會(huì)保險(xiǎn)的核心管理，社保制度實(shí)行政事分開(kāi)，管辦分離。
（3）將社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在事業(yè)單位中的定位重新劃分，定義為特殊類公益事業(yè)。
（4）建立專業(yè)素質(zhì)極強(qiáng)的社會(huì)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)，針對(duì)全國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)系統(tǒng)采取垂直領(lǐng)導(dǎo)管理。
2.增加經(jīng)費(fèi)投放力度
針對(duì)目前中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系經(jīng)費(fèi)的投入所出現(xiàn)的問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)該適當(dāng)增加投放力度，而且也有利于從根本上解決經(jīng)辦人員所出現(xiàn)的問(wèn)題。當(dāng)基礎(chǔ)問(wèn)題都得到解決和保證，也要同時(shí)采取相應(yīng)措施去提高服務(wù)的多樣化，提高社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量。
例如：總理曾經(jīng)針對(duì)國(guó)家經(jīng)費(fèi)問(wèn)題，指出：“政府的日子緊一點(diǎn)，百姓的日子好一點(diǎn)”。指的就是適當(dāng)增加投放資金力度，來(lái)解決百姓生活中所存在的問(wèn)題。另外，政府加強(qiáng)措施有效減少“三公”的支出，將節(jié)約的資金主要運(yùn)用在改善民生問(wèn)題方面。所以為了保證我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系的工作效果，增加資金投放力度，完善基層服務(wù)平臺(tái)，從根本上解決社保機(jī)構(gòu)的物質(zhì)問(wèn)題是非常有重要意義的。
3.加強(qiáng)建設(shè)社保信息化服務(wù)
主要體現(xiàn)在通過(guò)國(guó)家支持加強(qiáng)建設(shè)社會(huì)保障信息化服務(wù)網(wǎng)站。需要在國(guó)家出臺(tái)制定相關(guān)信息化建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)的前提下，建立自上而下的數(shù)據(jù)庫(kù)以及結(jié)算平臺(tái)。這種依靠建立信息化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的改革思路，會(huì)從根本上提高業(yè)務(wù)辦理的速度。值得一提的是，在針對(duì)部分落后的偏遠(yuǎn)地區(qū)，應(yīng)該不僅僅增加經(jīng)費(fèi)投放力度，同時(shí)也應(yīng)該采取有效措施提高社保業(yè)務(wù)工作人員的整體素質(zhì)水平，比如加強(qiáng)技能培訓(xùn)等措施。這部分地區(qū)參保人群多，但是業(yè)務(wù)辦理速度相對(duì)比較慢，而且服務(wù)也不到位。所以這部分地區(qū)的社保經(jīng)辦服務(wù)迫切需要提高。
三、總結(jié)
隨著時(shí)代經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和發(fā)展，無(wú)論是社保制度還是社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)管理體系都需要進(jìn)行不斷完善和發(fā)展，所以及時(shí)分析目前所存在的問(wèn)題，找出原因并且提出相應(yīng)的改革思路是非常有必要的。本論文主要分析目前中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系所出現(xiàn)的不足之處，以及提出對(duì)應(yīng)方法及改革思路。希望可以對(duì)我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系有所作用，更好服務(wù)于社保制度。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：我國(guó)；農(nóng)村保險(xiǎn)；內(nèi)涵；問(wèn)題；對(duì)策
一、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的內(nèi)涵
發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，我們必須要正確區(qū)分一個(gè)概念，即農(nóng)村保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)村保險(xiǎn)是是一個(gè)地域性的概念，它泛指在農(nóng)村范圍內(nèi)開(kāi)展的各種保險(xiǎn)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更多的是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，主要分為種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)村保險(xiǎn)比農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍更大，它是針對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民提供的保險(xiǎn)，它開(kāi)展的是針對(duì)農(nóng)村中的農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)、服務(wù)業(yè)、運(yùn)輸業(yè)等各領(lǐng)域的保險(xiǎn)服務(wù)，同時(shí)，它也對(duì)所有農(nóng)村人口的人身及財(cái)產(chǎn)提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?？梢赃@樣說(shuō)，農(nóng)村保險(xiǎn)旨在為農(nóng)民提供各種生產(chǎn)、生活保險(xiǎn)服務(wù)。我國(guó)農(nóng)村人口眾多，農(nóng)業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村保險(xiǎn)的出現(xiàn)可以為我國(guó)三農(nóng)問(wèn)題的解決提供一個(gè)保障，對(duì)于應(yīng)對(duì)我國(guó)這樣一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)國(guó)家的農(nóng)村災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是極為有益的，可以減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，也有助于保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民生活質(zhì)量。
二、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展中存在的幾大難問(wèn)題
（一）“意識(shí)難”，我國(guó)農(nóng)民對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的認(rèn)知粗淺，缺乏投保意識(shí)。首先，這與我國(guó)農(nóng)民文化水平有限，受教育程度不高有很大關(guān)系。在我國(guó)農(nóng)村，農(nóng)民多是沒(méi)上過(guò)學(xué)的、小初中畢業(yè)生，他們知識(shí)面狹窄，思想上比較陳舊，對(duì)保險(xiǎn)有著本能的意識(shí)排斥，很多農(nóng)民甚至覺(jué)得保險(xiǎn)就是“騙錢”的，他們不愿意了解農(nóng)村保險(xiǎn)這種新事物。在日常生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中“天災(zāi)人禍”思想嚴(yán)重，覺(jué)得保險(xiǎn)保障不了他們的生命財(cái)產(chǎn)安全。其次，在我國(guó)部分農(nóng)村，農(nóng)民的溫飽問(wèn)題尚未解決，或者還處在溫飽邊緣，生活的窘迫使得他們沒(méi)有多余的資金用來(lái)購(gòu)買農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)。再次，農(nóng)民意識(shí)里存在依賴政府幫扶的思想，他們認(rèn)為政府就是為人民服務(wù)的，特別是近些年，政府加大了對(duì)農(nóng)村的扶持力度，包括對(duì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的扶持，對(duì)農(nóng)村生活無(wú)保障農(nóng)民的低保幫扶等。這些都讓農(nóng)民產(chǎn)生了政府依賴思想，覺(jué)得政府會(huì)解決他們的生活、生產(chǎn)難題，而且政府的扶持是無(wú)償?shù)?，而保險(xiǎn)卻需要投入。
（二）“立法難”，農(nóng)村保險(xiǎn)缺乏法律和制度保障。當(dāng)前，制約我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)展的一個(gè)突出問(wèn)題就是立法問(wèn)題。我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)還有待進(jìn)一步完善，保險(xiǎn)法還不足以覆蓋整個(gè)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。這就讓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)顯得較為混亂，在這種混亂的體系下，農(nóng)民的保險(xiǎn)投入很難得到充分的保障，不利于保險(xiǎn)公司和農(nóng)民雙方利益的實(shí)現(xiàn)。正是因?yàn)橛羞@種不確定風(fēng)險(xiǎn)的存在，農(nóng)民很難放心把錢投入打破保險(xiǎn)公司。立法缺失也就成為了制約農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要問(wèn)題。
（三）“突破難”，保險(xiǎn)公司自身存在的種種問(wèn)題，制約了其農(nóng)村保險(xiǎn)的服務(wù)力。農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展遲遲打不開(kāi)局面，與保險(xiǎn)公司自身發(fā)展中存在的各種局限和制約也有很大關(guān)系。主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
1、保險(xiǎn)公司農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)明顯不足，保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，不能有效滿足農(nóng)村農(nóng)民的投保需求。近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，保險(xiǎn)公司規(guī)模也不斷擴(kuò)大，但是大多數(shù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)主體都傾向于選擇城市，他們對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展仍處于觀望階段，覺(jué)得農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一塊“硬骨頭”，不愿意積極投入人力、物力開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品。這就使得農(nóng)村保險(xiǎn)雖然有廣闊的市場(chǎng)前景，實(shí)際供給農(nóng)村市場(chǎng)的保險(xiǎn)商品卻很少，農(nóng)民的選擇余地小。主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司為農(nóng)民提供的農(nóng)村保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，多是一些養(yǎng)殖險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)等大險(xiǎn)種，險(xiǎn)種比較單一，很多險(xiǎn)種都不是針對(duì)農(nóng)村實(shí)際設(shè)計(jì)的，不能滿足農(nóng)民的投保需求。
2、價(jià)格是保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“硬傷”。對(duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在農(nóng)村開(kāi)展保險(xiǎn)面臨著風(fēng)險(xiǎn)高、管理成本高的現(xiàn)狀，在這種局面下，保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)村保險(xiǎn)價(jià)格普遍偏高。而我國(guó)農(nóng)村農(nóng)民收入普遍微薄，他們不愿意隨便拿錢出來(lái)投保，即便投保，他們也希望能夠獲得最大限度的補(bǔ)償。如果保險(xiǎn)公司實(shí)際能提供的補(bǔ)償不能滿足他們的心理和實(shí)際需求，他們就會(huì)喪失投保意愿。
3、保險(xiǎn)公司服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量不高。這一局面也是多重因素共同作用造成的。首先，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的構(gòu)成比較復(fù)雜。在農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展的隊(duì)伍中，有很多業(yè)務(wù)員都不是專業(yè)人員出身，他們多是保險(xiǎn)公司為了發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在各農(nóng)村區(qū)域范圍內(nèi)聘用的，這些人員培訓(xùn)時(shí)間較短，不具備過(guò)硬的素質(zhì)，在實(shí)際的工作中往往受工作能力的制約，不能為農(nóng)村客戶提供全面的服務(wù)。服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量無(wú)法保證。其次，保險(xiǎn)公司很難做到覆蓋整個(gè)農(nóng)村的全面服務(wù)。保險(xiǎn)公司在開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中常會(huì)受交通不便或農(nóng)村人口分散居住的影響，這就給保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展增加了難度。保險(xiǎn)公司的服務(wù)很難覆蓋農(nóng)村的各個(gè)角落，特別是對(duì)于偏遠(yuǎn)山村的覆蓋明顯不足。
三、發(fā)展我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的具體對(duì)策
（一）發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)必須緊抓宣傳不放松，要努力提高廣大農(nóng)村農(nóng)民的參保意識(shí)。農(nóng)村農(nóng)民文化水平普遍偏低，他們對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)缺乏明確的認(rèn)識(shí)，要想發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)首先要解決的就是農(nóng)民觀念問(wèn)題，要轉(zhuǎn)變農(nóng)民陳舊的觀念，提高他們對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)就必須極大宣傳。首先，要針對(duì)全體農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)村保險(xiǎn)性質(zhì)和作用的宣傳，讓農(nóng)民了解農(nóng)村保險(xiǎn)保的是“什么”、“怎么”保、都有哪些險(xiǎn)種、參與農(nóng)村保險(xiǎn)投保有什么好處。要讓農(nóng)民明白天災(zāi)人禍雖然不可避免，但是可以通過(guò)不同類型的農(nóng)村保險(xiǎn)將自己的損失降到最低。要把農(nóng)民從“投保”等于“打水漂”的舊思想中解放出來(lái)，讓他們正確的認(rèn)識(shí)和對(duì)待農(nóng)村保險(xiǎn)。其次，可以利用多種渠道展開(kāi)宣傳，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，農(nóng)民接觸新事物的渠道也進(jìn)一步拓展?？梢酝ㄟ^(guò)電視、廣播等媒體進(jìn)行農(nóng)村保險(xiǎn)宣傳，加深農(nóng)民對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的認(rèn)知，比起農(nóng)村保險(xiǎn)員的上門(mén)推銷，電視、廣播等媒體對(duì)于農(nóng)民的說(shuō)服力更大，他們會(huì)漸漸改變對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的舊觀念。各地可以開(kāi)通農(nóng)村保險(xiǎn)免費(fèi)咨詢熱線，為農(nóng)民提供保險(xiǎn)咨詢服務(wù)，農(nóng)民可以通過(guò)撥打熱線，咨詢當(dāng)前農(nóng)村保險(xiǎn)的投保項(xiàng)目、投保金額等，這樣便于及時(shí)解決廣大農(nóng)民的疑惑，有助于消除他們的顧慮。再次，要加大對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)索賠的宣傳，要讓農(nóng)民正確認(rèn)識(shí)農(nóng)村保險(xiǎn)索賠中的相關(guān)問(wèn)題，包括索賠程序、索賠范圍、索賠比例等，避免部分農(nóng)民認(rèn)為投保就是上了雙保險(xiǎn)，一旦遇到自然災(zāi)害或突發(fā)事故保險(xiǎn)公司就要全權(quán)負(fù)責(zé)賠償?shù)乃枷氲某霈F(xiàn)。同時(shí)，也能避免農(nóng)民因?yàn)橥读四硞€(gè)險(xiǎn)種，沒(méi)有獲得自己理想的補(bǔ)償而對(duì)保險(xiǎn)失去信任。要讓農(nóng)民了解農(nóng)村保險(xiǎn)的具體索賠事宜，讓他們正確看待保險(xiǎn)，并逐步提高他們的參保意識(shí)。
（二）農(nóng)村保險(xiǎn)要發(fā)展，立法工作必須跟得上。農(nóng)村保險(xiǎn)遲遲打不開(kāi)局面，農(nóng)民在投保時(shí)猶豫不決，都與農(nóng)村保險(xiǎn)的立法不完善有直接的關(guān)系。農(nóng)民覺(jué)得農(nóng)村保險(xiǎn)缺乏法律保障，怕投保承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因此不愿意投保。要想讓廣大農(nóng)民放心投保，促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，必須加快立法進(jìn)程。要盡快建立和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，為農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)，讓農(nóng)村保險(xiǎn)有法可依。要用完善的法律法規(guī)，保障保險(xiǎn)公司和投保農(nóng)民雙方的利益，要彌補(bǔ)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展中長(zhǎng)期以來(lái)的法制缺失狀況。只有立法到位，才能保證農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有序開(kāi)展，才能讓農(nóng)民更信得過(guò)農(nóng)村保險(xiǎn)。
（三）農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)政府的支持，政府要給予保險(xiǎn)公司一定的政策優(yōu)惠。當(dāng)前，很多保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)最大的阻力就是農(nóng)民不認(rèn)同，政策不支持，導(dǎo)致農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展舉步維艱，同時(shí)，保險(xiǎn)公司也面臨農(nóng)村保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、管理成本高的難題。這就需要政府積極地發(fā)揮其協(xié)調(diào)作用。政府可以采取一定的優(yōu)惠政策鼓勵(lì)各類保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，采取“三位一點(diǎn)”的做法，即農(nóng)民出一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司讓一點(diǎn)，政府補(bǔ)一點(diǎn)的策略，這樣既能有效地減少保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)公司的正常盈利，讓保險(xiǎn)公司愿意進(jìn)駐農(nóng)村市場(chǎng)。又可以減輕農(nóng)民的投保負(fù)擔(dān)，保證農(nóng)民投保的低門(mén)檻。政府也可以通過(guò)減免稅收等，加大對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的財(cái)政支持力度。
（四）保險(xiǎn)公司必須不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，要努力提高自身服務(wù)水平，為農(nóng)民提供種類多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著農(nóng)民生活水平的提高和對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知的加深，他們會(huì)尋求種類更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，他們的投保需求會(huì)更多元化。這就要求首先，保險(xiǎn)公司加大對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的研究，要立足農(nóng)村實(shí)際，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)品種，要細(xì)化險(xiǎn)種，為農(nóng)民提供多樣化的險(xiǎn)種，盡可能地滿足農(nóng)民的投保序曲。其次，保險(xiǎn)公司要積極地應(yīng)對(duì)農(nóng)民的保險(xiǎn)索賠事宜。當(dāng)前部分發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)公司，往往是動(dòng)員農(nóng)民投保時(shí)“斗志昂揚(yáng)”，遇到農(nóng)民索賠時(shí)卻是愛(ài)搭不理，不能積極的支持農(nóng)民的索賠工作，讓農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司失去了信心。保險(xiǎn)公司必須加大對(duì)投保農(nóng)民的跟蹤工作，比如遇到自然災(zāi)害時(shí)，要走訪災(zāi)害險(xiǎn)的投保農(nóng)民，遇到一些突發(fā)性牲畜類流行疾病時(shí)，對(duì)于養(yǎng)殖業(yè)投保農(nóng)戶進(jìn)行回訪，對(duì)于在保險(xiǎn)公司賠保范圍內(nèi)的損失要及時(shí)地予以補(bǔ)償。保險(xiǎn)公司積極應(yīng)對(duì)索賠，有助于樹(shù)立保險(xiǎn)公司的良好形象，有助于提升保險(xiǎn)公司在農(nóng)民心中的地位，讓農(nóng)民敢投保、愿意積極投保。再次，保險(xiǎn)公司要加大對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的培訓(xùn)工作。針對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員素質(zhì)普遍較低的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司要拓展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就要向農(nóng)村地區(qū)輸送專業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，讓他們用自己的專業(yè)知識(shí)為廣大農(nóng)民提供高水準(zhǔn)、全方位的服務(wù)。同時(shí)，對(duì)一些農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員要進(jìn)行培訓(xùn)，讓他們掌握專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)，能為農(nóng)民提供各種保險(xiǎn)咨詢和服務(wù)。除此之外，各保險(xiǎn)公司可以在農(nóng)村設(shè)立專門(mén)的保險(xiǎn)咨詢點(diǎn)，滿足偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民的投保咨詢需求。
結(jié)語(yǔ)：綜上所述，發(fā)展我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)有著十分重要的意義，我們必須正確對(duì)待我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展中存在的種種問(wèn)題，必須想方設(shè)法解決這些問(wèn)題。必須加快我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的立法進(jìn)程，加大對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的政策支持，同時(shí)，必須提升保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平，為農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展鋪平道路。
參考文獻(xiàn)：
[1]趙君彥；河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題研究[D]；河北農(nóng)業(yè)大學(xué)；2012年
關(guān)鍵詞：失業(yè)人員；社會(huì)保障；問(wèn)題研究
一、當(dāng)前我國(guó)社會(huì)保障中存在的問(wèn)題
1、養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面窄
養(yǎng)老問(wèn)題已經(jīng)成為當(dāng)前我國(guó)社會(huì)保障工作中的一項(xiàng)重要內(nèi)容，每一個(gè)人都希望能夠老有所依、老有所養(yǎng)。但由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異以及人們對(duì)參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的不重視，造成了當(dāng)前我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面較窄。根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，60歲以上人口數(shù)量已經(jīng)占到總?cè)丝跀?shù)量的16%，50到59歲的人口數(shù)量也已經(jīng)占到14%，根據(jù)另一份數(shù)據(jù)顯示城鎮(zhèn)居民中18到69歲的人群中，參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的比重為60%左右，相對(duì)應(yīng)的農(nóng)村地區(qū)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的卻僅為6%，顯然養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面窄尤其是城鄉(xiāng)不平衡問(wèn)題已經(jīng)成為當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所要解決的重要問(wèn)題。
2、缺乏強(qiáng)有力的醫(yī)療保障
醫(yī)療保障是社會(huì)保障的一個(gè)重要組成部分，醫(yī)療關(guān)系著人民群眾的身體健康，醫(yī)療水平的高低以及醫(yī)療保障程度的高低對(duì)人們的生活水平影響巨大。雖然伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)的醫(yī)療保障水平得到了極大地提高，但“看病難、看病貴”問(wèn)題仍然是困擾人們的一大難題。與國(guó)際上的的發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)人民看病花費(fèi)中的自費(fèi)比重仍然很高，在一些特殊的醫(yī)療服務(wù)中仍然需要病人完全自費(fèi)，且這一特殊人群的比重仍然很高。由于自費(fèi)的比例居高不下以及獲得醫(yī)療服務(wù)對(duì)收入分配格局的依賴程度越高，造成了人民群眾對(duì)醫(yī)療服務(wù)的不滿情緒越來(lái)越高。為了促進(jìn)我國(guó)社會(huì)保障的全面發(fā)展，醫(yī)療保障的力度要大大加強(qiáng)。
3、失業(yè)保險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)范圍有限
失業(yè)保險(xiǎn)是我國(guó)社會(huì)保障體系的一個(gè)重要組成部分，失業(yè)保險(xiǎn)對(duì)失業(yè)下崗人群有一個(gè)基本的收入保障，同時(shí)也會(huì)促進(jìn)那些失業(yè)下崗人員進(jìn)行再就業(yè)。隨著近些年的國(guó)企改革以及經(jīng)濟(jì)放緩，造成了大量的失業(yè)人員，同時(shí)一些個(gè)體工商戶也游離于失業(yè)保險(xiǎn)之外，很多失業(yè)人員得不到失業(yè)保險(xiǎn)的幫助。統(tǒng)計(jì)在失業(yè)范圍內(nèi)的失業(yè)人員，無(wú)論是自謀職業(yè)還是再就業(yè)都將會(huì)得到政府的幫助，相反不在統(tǒng)計(jì)范圍之內(nèi)的失業(yè)人員就得不到幫助。舉個(gè)例子一些企業(yè)由于經(jīng)濟(jì)效益不好停產(chǎn)，這一時(shí)間段內(nèi)員工不能上崗獲得經(jīng)濟(jì)收入同時(shí)還沒(méi)有一個(gè)失業(yè)的依據(jù)，有的甚至連最基本的生活費(fèi)都不到。還有一些提產(chǎn)企業(yè)不給企業(yè)員工繳納失業(yè)保險(xiǎn)金，造成員工失業(yè)后無(wú)法領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)的救助?？傊?，還有很多人無(wú)法享受失業(yè)保險(xiǎn)的幫助，這也是我國(guó)社會(huì)保障工作需要解決的重要問(wèn)題。
4、參與社會(huì)保險(xiǎn)的老齡化現(xiàn)象凸顯
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，老齡化問(wèn)題也在不斷加劇。尤其是像北京、上海、天津等地的老齡化問(wèn)題更是嚴(yán)重。人口老齡化問(wèn)題必然會(huì)給我國(guó)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，同時(shí)還有勞動(dòng)力資源的減少，所以研究參保人員的老齡化問(wèn)題就顯得更加重要。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，上世紀(jì)90年代初，在職員工與退休員工的參保比是5.4:1，到90年代中期的時(shí)候是4.6:1，到2014年時(shí)候是3.5:1。同時(shí)在城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，也是年齡越大的人群參保的積極性越高，社會(huì)保障的參保率隨著年齡的降低而遞減。這也就造成了我國(guó)社會(huì)保障基金的負(fù)數(shù)在不斷增加，一旦出現(xiàn)收不抵支的情況，將會(huì)直接我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的運(yùn)行及其作用的發(fā)揮。
二、做好社會(huì)保障的對(duì)策研究
1、加大宣傳，提高民眾參與社會(huì)保險(xiǎn)的積極性為了提高社會(huì)保障的力度，我國(guó)在很多地區(qū)都建立了試點(diǎn)，這些試點(diǎn)也取得了很好的成果，所以政府可以大力推廣這些先進(jìn)地區(qū)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)。政府要大力號(hào)召各級(jí)部分積極到推廣社會(huì)保障的宣傳中來(lái)，利用好宣傳媒介的宣傳作用，廣告標(biāo)語(yǔ)等都要大力利用，讓全社會(huì)都知道參與社會(huì)保障尤其是養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療保險(xiǎn)的重要性。對(duì)一些企業(yè)主，企業(yè)員工，社會(huì)各行業(yè)的工作者進(jìn)行宣傳講解，提高年輕人和在職員工的參保積極性。
2、提高醫(yī)療保障的力度，促進(jìn)社會(huì)保障的全面發(fā)展上面提到了看病問(wèn)題仍然是困擾我國(guó)社會(huì)保障工作的一大重要因素，所以政府要想做好社會(huì)保障工作就要提高醫(yī)療保障的力度。政府要加大對(duì)醫(yī)療事業(yè)的經(jīng)濟(jì)支持，只有政府為百姓看病提供強(qiáng)有力的支持才能從根本上提高醫(yī)療保障的力度。要逐步降低群眾在看病費(fèi)用中的自費(fèi)比重，降低醫(yī)療服務(wù)收費(fèi)水平，嚴(yán)格控制醫(yī)院的不合理收費(fèi)。同時(shí)還要普及參與醫(yī)療保險(xiǎn)的重要性，不要等到生病需要救助的時(shí)候再意識(shí)到醫(yī)療保險(xiǎn)的重要。所以在提高醫(yī)療保障中，需要政府調(diào)動(dòng)起各部門(mén)以及群眾的積極性。
3、擴(kuò)大失業(yè)保險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)范圍以及調(diào)動(dòng)年輕人參保的積極性上面提到了很多失業(yè)人員都沒(méi)有統(tǒng)計(jì)到失業(yè)保險(xiǎn)的范圍之內(nèi)，也就造成了大量的失業(yè)人員得不到失業(yè)保險(xiǎn)以及政府的幫助，給國(guó)家?guī)?lái)了不小的就業(yè)壓力。各級(jí)部門(mén)要堅(jiān)持為人民服務(wù)、以保障人民的利益為宗旨的工作態(tài)度進(jìn)行失業(yè)保險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)工作，不能因?yàn)楣ぷ鞯氖韬鲞z漏掉那些需要失業(yè)救助的失業(yè)人員。政府要落實(shí)責(zé)任、分工明確，對(duì)企業(yè)也要進(jìn)行嚴(yán)格的要求，不能為了減少企業(yè)支出就不給員工繳納失業(yè)保險(xiǎn)金。政府還要加大對(duì)失業(yè)信息的收集，尤其是一些個(gè)體工商戶更要細(xì)心收集失業(yè)信息，因?yàn)閭€(gè)體工商戶在我國(guó)的就業(yè)人群中占據(jù)著很大的比重，政府要努力提高其再就業(yè)能力以及為其提供最低生活的保障。還要努力提高年輕人參與社會(huì)保險(xiǎn)的積極性。
作者:呂幫運(yùn) 單位:沈陽(yáng)師范大學(xué)管理學(xué)院
參考文獻(xiàn):
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1.1汽車保險(xiǎn)與理賠的含義
汽車保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一部分，又被稱為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，是以汽車本身包括其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類型，通常情況下汽車保險(xiǎn)由基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)這兩個(gè)部分組成。而理賠指的是被保險(xiǎn)人在發(fā)生了與保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人需要履行賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任義務(wù)，這個(gè)履行的過(guò)程被簡(jiǎn)稱為理賠。需要注意的是理賠和索賠的意義是不同的，在因保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議后，違反合同的一方給另一方直接或間接帶來(lái)的損失，受損方有權(quán)利要求違約方在約定的期限內(nèi)做出賠償，即為索賠。
1.2汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式的內(nèi)容
汽車保險(xiǎn)基礎(chǔ)服務(wù)的基本內(nèi)容包括售前、售中、售后和附加值服務(wù)四個(gè)方面，而售后服務(wù)正是汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是汽車保險(xiǎn)公司在顧客購(gòu)買汽車并簽定保險(xiǎn)單之后，保險(xiǎn)公司所提供的服務(wù)。售后服務(wù)大致的內(nèi)容包括防災(zāi)防損服務(wù)、汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)、處理顧客投訴服務(wù)，當(dāng)然售后服務(wù)中以汽車保險(xiǎn)的理賠服務(wù)作為重點(diǎn)。在保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，保險(xiǎn)人則需要以保險(xiǎn)合同中的規(guī)定執(zhí)行理賠服務(wù)，包括查勘人員及時(shí)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)、現(xiàn)場(chǎng)定損服務(wù)、收集保險(xiǎn)事故的材料以及進(jìn)行理賠支付服務(wù)等，在這樣復(fù)雜的理賠流程中，需要保險(xiǎn)公司必須要迅速、合理地處理好理賠事務(wù)。
2.目前汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式存在的問(wèn)題
2.1汽車保險(xiǎn)賠付率高
就目前汽車保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)車險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)的賠付率一直居高不下，甚至一直都保持在50%以上。給汽車保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了巨大的壓力。由于機(jī)動(dòng)車輛自身的時(shí)速快、質(zhì)量大，并且我國(guó)汽車的數(shù)量只增不減，導(dǎo)致了交通事故的發(fā)生率也不斷上升，進(jìn)而導(dǎo)致了汽車保險(xiǎn)的賠付支出大大增加。另外由于保險(xiǎn)公司自身的管理能力不夠，只注重爭(zhēng)奪汽車行業(yè)的市場(chǎng)，而不去關(guān)注保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)金額的合理設(shè)置，在發(fā)生了保險(xiǎn)事故之后也只能自認(rèn)倒霉。除此之外，我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也沒(méi)有完全成熟，在汽車?yán)碣r服務(wù)中相關(guān)的賠付折扣設(shè)置并不合理。
2.2汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠
在我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展到至今，車險(xiǎn)的欺詐騙賠一直是汽車保險(xiǎn)公司非常頭疼的問(wèn)題，在車險(xiǎn)理賠中大概有20%屬于欺詐騙賠行為，不僅嚴(yán)重影響到汽車保險(xiǎn)行業(yè)的形象，也傷害到了消費(fèi)者的利益。汽車保險(xiǎn)詐騙一般有三種形式，分別是在投保時(shí)詐騙、出險(xiǎn)報(bào)案時(shí)詐騙、索賠時(shí)詐騙。這三種形式的欺詐騙賠行為都會(huì)給汽車保險(xiǎn)公司帶來(lái)巨大的損失，這個(gè)損失不僅是經(jīng)濟(jì)利益上的，也包括保險(xiǎn)公司的形象問(wèn)題，嚴(yán)重威脅到了汽車保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。這種欺詐騙賠案件的出現(xiàn)不是沒(méi)有原因的，由于汽車保險(xiǎn)本身存在缺陷，例如汽車保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)范圍廣，保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性強(qiáng)，戶籍管理不完善的等問(wèn)題的存在都使得汽車保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中容易成為受到欺詐騙賠的對(duì)象。另外在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人通常是在接收到被保險(xiǎn)人通知后才開(kāi)始介入事故中，而這其中多出時(shí)間為不法分子策劃欺詐騙賠案件提供了機(jī)會(huì)。除此之外，汽車修理廠在受到利益驅(qū)使后，容易與被保險(xiǎn)人串通勾結(jié)，虛報(bào)汽車維修的價(jià)格進(jìn)行欺詐騙賠。
2.3汽車保險(xiǎn)理賠糾紛
在實(shí)際的汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)的處理中，被保險(xiǎn)人經(jīng)常會(huì)由于車險(xiǎn)賠付金額、相關(guān)人員勘查定損以及車險(xiǎn)理賠時(shí)效等問(wèn)題與保險(xiǎn)人產(chǎn)生糾紛。有的被保險(xiǎn)人在進(jìn)行車輛投保時(shí)沒(méi)有意識(shí)到車險(xiǎn)的重要性，只是隨意的投了幾個(gè)險(xiǎn)種，但是在車輛出險(xiǎn)后又要求保險(xiǎn)人賠付超過(guò)約定的保險(xiǎn)金額。當(dāng)然在汽車保險(xiǎn)的理賠服務(wù)中也存在“高保低賠”的情況，被保險(xiǎn)人通常按照新車的價(jià)格進(jìn)行投保，而在車輛全損時(shí)卻要按照當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值來(lái)賠付，雙方由此糾紛不斷。在保險(xiǎn)公司相關(guān)人員進(jìn)行車輛查勘定損時(shí)會(huì)存在定損差價(jià)問(wèn)題和定損時(shí)效問(wèn)題，通常保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)市場(chǎng)平均的保修價(jià)格進(jìn)行賠償，但是在出險(xiǎn)之后很多車主愛(ài)車心切會(huì)在汽車4S進(jìn)行維修，維修費(fèi)與保險(xiǎn)公司規(guī)定的市場(chǎng)價(jià)格之間的差價(jià)經(jīng)常會(huì)導(dǎo)致矛盾糾紛。另外如果保險(xiǎn)公司定損的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，影響到了車主的車輛使用，也會(huì)造成被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間的糾紛。
3.關(guān)于汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式存在問(wèn)題的解決措施
3.1針對(duì)汽車保險(xiǎn)賠付率高的解決措施
針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，政府部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)交通道路環(huán)境的管理，從根源上減少交通事故的發(fā)生率。一方面需要新交規(guī)的不斷完善來(lái)規(guī)范駕駛行為、預(yù)防交通事故，另一方面駕駛?cè)藛T也應(yīng)當(dāng)自覺(jué)遵守交通規(guī)則，增強(qiáng)自身的安全意識(shí)，并且在日常的生活中注重汽車的維修和保養(yǎng)，保證車況處于良好的狀態(tài)能大大減少交通事故隱患的發(fā)生。保險(xiǎn)公司需要嚴(yán)格按照相關(guān)保險(xiǎn)規(guī)定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行理賠，不能縱容客戶非法理賠的要求，這樣的做法只會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司失去信譽(yù)，讓其他客戶效仿，最終形成惡性循環(huán)。對(duì)于汽車投保人來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)樹(shù)立正確的投保理念，購(gòu)買車險(xiǎn)的主要目的是將巨額損失平均分?jǐn)偟娇赡軙?huì)面臨相同風(fēng)險(xiǎn)的投保人，但是在出現(xiàn)小金額的損失時(shí)，汽車被保險(xiǎn)人完全沒(méi)有必要浪費(fèi)時(shí)間和精力去尋求保險(xiǎn)金額的賠付。
3.2針對(duì)汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠的解決措施
由于我國(guó)汽車保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)沒(méi)有形成一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)，對(duì)欺詐騙賠的問(wèn)題不夠警惕給不法分子提供了可乘之機(jī)。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與政府相關(guān)部門(mén)結(jié)合起來(lái)，加強(qiáng)保險(xiǎn)法律法規(guī)的宣傳力度，增強(qiáng)人民的保險(xiǎn)意識(shí)，提高人民對(duì)于欺詐騙賠問(wèn)題危害性的認(rèn)識(shí)。另外汽車保險(xiǎn)公司也可以設(shè)置獎(jiǎng)懲機(jī)構(gòu)，對(duì)于欺詐騙賠的不發(fā)分子進(jìn)行嚴(yán)懲，而對(duì)于舉報(bào)欺詐騙賠行為的人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)汽車修理廠的審查和監(jiān)督，在對(duì)汽車修理廠各方面進(jìn)行考察后再選擇合格的汽車修理廠進(jìn)行合作，對(duì)于發(fā)現(xiàn)參與欺詐騙賠行為的汽車修理廠不僅要立即終止合作，而且還應(yīng)當(dāng)追究其法律責(zé)任。
3.3針對(duì)汽車保險(xiǎn)理賠糾紛的解決措施
保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)工作人員的培訓(xùn)，提高他們的服務(wù)水平，并且加強(qiáng)他們的專業(yè)技能培訓(xùn)，靈活運(yùn)用各項(xiàng)保險(xiǎn)條款。保險(xiǎn)公司積極提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)，有利于把握住保險(xiǎn)市場(chǎng)份額和贏得更多的客戶。另外汽車保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同前，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款中的內(nèi)容，并且結(jié)合自身的實(shí)際情況選擇險(xiǎn)種，切忌不明就里的簽訂合同，導(dǎo)致日后的理賠糾紛不斷。被保險(xiǎn)人在發(fā)生交通事故之后，應(yīng)當(dāng)積極搜集證據(jù)，等到保險(xiǎn)公司人員現(xiàn)場(chǎng)勘查定損完畢以后再進(jìn)行汽車的修理，私了不僅不能解決問(wèn)題，而且保險(xiǎn)公司也會(huì)因此而拒絕理賠服務(wù)。
4.總結(jié)
1企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題
1.1企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理制度不健全
根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律的相關(guān)規(guī)定,企業(yè)員工在繳納一定年限的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用之后，只要到法定年齡就能夠每月領(lǐng)取養(yǎng)老金[1]。然而，因養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)管理制度不夠健全，存在某些方面的缺失，從而使一部分參保時(shí)間相對(duì)較晚的員工，集中一次性繳納規(guī)定年限的養(yǎng)老保險(xiǎn)，還有部分企業(yè)借助內(nèi)部人事上的相關(guān)關(guān)系，對(duì)養(yǎng)老檔案進(jìn)行違法操作，存在造假行為，運(yùn)用目前養(yǎng)老保險(xiǎn)管理制度法規(guī)上出現(xiàn)的漏洞，違法騙取不應(yīng)得到的養(yǎng)老保險(xiǎn)金?；诖?，我國(guó)政府必須要針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理的相關(guān)制度實(shí)施科學(xué)化分析研究，對(duì)管理制度當(dāng)中所缺失的制度進(jìn)行補(bǔ)充彌補(bǔ)，大力完善養(yǎng)老制度,確保相關(guān)管理制度可以嚴(yán)謹(jǐn)且科學(xué)的得到真正落實(shí)。
1.2企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理監(jiān)督體系不完善
現(xiàn)階段，一些非國(guó)有企業(yè)過(guò)于看重眼前的利益，其目光非常短淺，為縮減企業(yè)實(shí)際運(yùn)行成本，做出拒絕支付退休企業(yè)員工保險(xiǎn)金的不良行為,還有部分企業(yè)在上報(bào)養(yǎng)老保險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)的時(shí)候，故意少報(bào)參保人數(shù)或者是故意隱瞞征集繳費(fèi)金額。借助以上方式對(duì)國(guó)家財(cái)務(wù)部門(mén)所執(zhí)行的稅務(wù)征收進(jìn)行逃避。從某種程度上講，出現(xiàn)上述不良行為的原因主要在于我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理的相關(guān)監(jiān)督機(jī)制或者是監(jiān)督體系不完善，難以及時(shí)給予管理與懲罰[2]。因此，國(guó)家必須要針對(duì)該現(xiàn)象，專門(mén)組建監(jiān)督機(jī)構(gòu)，建立監(jiān)督部門(mén)，促進(jìn)監(jiān)督體系的日益完善化，防止繳納費(fèi)用的流失。
2企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理對(duì)策
2.1加強(qiáng)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理的制度建設(shè)
在養(yǎng)老保險(xiǎn)管理制度化建設(shè)過(guò)程中，需要做到以下幾個(gè)方面：第一，促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)管理團(tuán)隊(duì)的大力建設(shè)，并從根本上提升其實(shí)際工作效率，做到社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的公平性、公正性以及公開(kāi)性。第二，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)必須要改善以及保護(hù)離退休企業(yè)人員的生活，對(duì)企業(yè)員工隊(duì)伍進(jìn)行穩(wěn)定，不斷增強(qiáng)企業(yè)活力，強(qiáng)化養(yǎng)老保險(xiǎn)基金安排以及管理，進(jìn)一步緩解企業(yè)負(fù)擔(dān)。就養(yǎng)老保險(xiǎn)而言，可以通過(guò)下浮養(yǎng)老保險(xiǎn)征繳費(fèi)率、減免繳費(fèi)費(fèi)率以及額度等措施，有效減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)良性發(fā)展[3]。第三，相關(guān)工作人員要積極探索科學(xué)化的養(yǎng)老保險(xiǎn)新型模式，有效平衡社會(huì)資源，確保養(yǎng)老保險(xiǎn)制度對(duì)每個(gè)個(gè)體的平等化，形成老有所養(yǎng)以及老有所依的和諧社會(huì)。
2.2建立健全養(yǎng)老保險(xiǎn)管理監(jiān)督體系
針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理期間存在的問(wèn)題，特別是企業(yè)內(nèi)部養(yǎng)老繳納費(fèi)用遞送以及結(jié)算中的詢私舞弊問(wèn)題,相關(guān)管理部門(mén)必須要促進(jìn)監(jiān)督體系的不斷建立健全，確?；鸢磿r(shí)上繳，從根本上實(shí)現(xiàn)基金管理程序最優(yōu)化。此外，企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金可以納入企業(yè)財(cái)政管理范疇，避免稅務(wù)過(guò)渡中因管理監(jiān)督缺失問(wèn)題出現(xiàn)較大差錯(cuò)[4]。企業(yè)必須要強(qiáng)化與財(cái)政部門(mén)、審計(jì)部門(mén)以及社會(huì)保障部門(mén)之間的交流溝通，增強(qiáng)監(jiān)督檢查效果，在較短時(shí)間內(nèi)有效解決養(yǎng)老保險(xiǎn)管理工作中存在的相關(guān)問(wèn)題，確保企業(yè)良性健康發(fā)展。
2.3提升企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理的服務(wù)水平
為了加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理，企業(yè)必須要結(jié)合自身的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況，設(shè)立相關(guān)專門(mén)的管理機(jī)構(gòu)與管理崗位，明確保險(xiǎn)管理人在社會(huì)保障與內(nèi)部管理中的職責(zé)。推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)信息化系統(tǒng)建設(shè)，促進(jìn)企業(yè)社會(huì)保障實(shí)際服務(wù)水平的不斷提升。與此同時(shí)，企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)管理工作要透明化，可以借助多種媒介，定期向企業(yè)職工公布各項(xiàng)費(fèi)用繳納情況，能夠真正接受企業(yè)工會(huì)組織以及全體企業(yè)職工的監(jiān)督，從根本上保證企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理的公正性以及透明度，激發(fā)企業(yè)員工的工作積極性，增強(qiáng)員工歸屬感，促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展[5]。
3結(jié)語(yǔ)
總而言之，企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于我國(guó)企業(yè)基本社會(huì)保障中最重要的組成部分,與現(xiàn)代社會(huì)的健康發(fā)展息息相關(guān)，而且在國(guó)家綜合國(guó)力增強(qiáng)方面也發(fā)揮著不可替代的重要作用。然而，企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理過(guò)程中依然存在諸多問(wèn)題，我們必須要給予高度重視，可以通過(guò)加強(qiáng)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理的制度建設(shè)、建立健全養(yǎng)老保險(xiǎn)管理監(jiān)督體系以及提升企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理的服務(wù)水平等措施，促進(jìn)社會(huì)保障更好的發(fā)展。
作者:孫志強(qiáng) 單位:榮成市社會(huì)勞動(dòng)保險(xiǎn)事業(yè)處
參考文獻(xiàn)：
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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司
摘要：保險(xiǎn)公司有一句名言：“成于價(jià)格，敗于服務(wù)”。客戶服務(wù)是一個(gè)涉及公司員工素質(zhì)、企業(yè)文化、工作流程等多方位的工作?？蛻舴?wù)質(zhì)量的好壞、服務(wù)水平的高低決定著保險(xiǎn)公司的興衰存亡。本文探討其在體制、人事、制度及文化等方面存在的問(wèn)題，并在此基礎(chǔ)上提出提高其客戶服務(wù)質(zhì)量的改革措施。
保險(xiǎn)客戶服務(wù)是指保險(xiǎn)人在與現(xiàn)有客戶及潛在客戶接觸的階段，通過(guò)暢通有效的服務(wù)渠道，為客戶提品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全、糾紛處理等項(xiàng)目的服務(wù)及基于客戶的特殊要求和對(duì)客戶的特別關(guān)注而提供的附加服務(wù)內(nèi)容，包括售前、售中和售后服務(wù)。[1]售前服務(wù)是為潛在的消費(fèi)者提供各種有關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息、資訊及咨詢，免費(fèi)舉辦講座，協(xié)助客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃、為客戶量身設(shè)計(jì)保險(xiǎn)等服務(wù)。售中服務(wù)即保險(xiǎn)買賣過(guò)程中為客戶提供的服務(wù)，包括協(xié)助投保人填投保單、保險(xiǎn)條款的準(zhǔn)確解釋、帶客戶體檢、送達(dá)保單、為客戶辦理自動(dòng)交費(fèi)手續(xù)等。售后服務(wù)即客戶簽單后為客戶提供的一系列服務(wù)，包括免費(fèi)咨詢熱線、客戶回訪、生存金給付、保險(xiǎn)賠付、投訴處理、保全辦理等。
保險(xiǎn)屬特殊服務(wù)行業(yè)，它較一般的商品其服務(wù)性更強(qiáng)。保險(xiǎn)表面上買賣的是一紙合同，其實(shí)質(zhì)交易的卻是一種服務(wù)。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的主要關(guān)系,就是服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，服務(wù)貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)活動(dòng)中，是保險(xiǎn)的生命。服務(wù)質(zhì)量的好壞、服務(wù)水平的高低決定著保險(xiǎn)公司的興衰存亡。要客戶購(gòu)買保險(xiǎn)就必須要他信任保險(xiǎn)公司，要他信任公司就必須要他先感受到公司全面貼心的專業(yè)服務(wù)。目前，廣大消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的理解還處在初級(jí)階段，保險(xiǎn)知識(shí)的普及也還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)還在抱觀望態(tài)度，再加上各保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品大同小異，服務(wù)也就成為客戶投保時(shí)的首選，因而保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的服務(wù)就顯得更加重要。投?？蛻魪囊粋€(gè)公司轉(zhuǎn)向另一個(gè)公司的原因，70%是服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題；對(duì)客戶服務(wù)不好，會(huì)造成94%的客戶離去；沒(méi)有解決客戶的問(wèn)題，會(huì)造成89%的客戶離去；每個(gè)不滿意的客戶，平均會(huì)向9個(gè)親友敘述其不愉快的經(jīng)驗(yàn)，其親友友會(huì)向別的人談起，因而怠慢一位顧客，至少會(huì)影響40位潛在客戶；而一個(gè)滿意客戶則會(huì)帶來(lái)8筆潛在生意，其中至少會(huì)有一筆成交，且其成本是吸引一個(gè)新客戶的1/6。[2]可見(jiàn)，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)有利于增加客戶對(duì)保險(xiǎn)的了解和認(rèn)識(shí)，縮短保險(xiǎn)公司與客戶的距離，增強(qiáng)客戶的信任感，提高客戶的忠誠(chéng)度，樹(shù)立保險(xiǎn)公司的良好企業(yè)形象，提高公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，好的客戶服務(wù)使保險(xiǎn)公司更好地了解客戶需求，滿足客戶需要，從而提高保險(xiǎn)公司續(xù)保率、增加新保單，降低公司經(jīng)營(yíng)成本，為保險(xiǎn)公司帶來(lái)銷售，創(chuàng)造利潤(rùn)。所以，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，是一種“雙贏”策略，即顧客滿意、企業(yè)獲利。相反，低劣的服務(wù)將嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)公司的形象，流失原有客戶群，導(dǎo)致保戶退保、斷交保費(fèi)、拒絕續(xù)保以及失去客戶源等一系列不良后果。
中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司整體上都是先上規(guī)模，后上管理，服務(wù)跟不上的。雙流支公司作為其下屬公司也不例外，其服務(wù)存在著諸多問(wèn)題。而這些問(wèn)題的根源都在于其體制、制度方面，要想從根本上改變落后的服務(wù)，就必須從人事、制度、管理、文化、體制等這些根源抓起。
關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；受益人；理賠轉(zhuǎn)嫁
中圖分類號(hào)：D922.284 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）11-0-02
現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)受益人限定于人身保險(xiǎn)，而對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中能否存在受益人并沒(méi)有在法律上作出明確的規(guī)定。被保險(xiǎn)人指定第三人為受益人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是典型的賦權(quán)型第三人利益合同行為，符合合同法和保險(xiǎn)法的基本原則第三人受益人獲得合同項(xiàng)下獨(dú)立的固有的保險(xiǎn)受益權(quán)，應(yīng)在司法實(shí)踐和立法中予以承認(rèn)和保護(hù)。但是，鑒于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)對(duì)相關(guān)利益人的影響，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)法的基本原則對(duì)其予以必要的規(guī)制。本文就目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，受益人理賠轉(zhuǎn)嫁問(wèn)題進(jìn)行淺析。
一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人
1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的界定
《法學(xué)詞典》中，保險(xiǎn)受益人的定義是：“根據(jù)保險(xiǎn)合同有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人?！薄吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十八條第三款規(guī)定：“保險(xiǎn)受益人是指在人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。”也就是說(shuō)，我國(guó)的保險(xiǎn)受益人限于人身保險(xiǎn)中。可是，在當(dāng)今的實(shí)際生活中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中規(guī)定保險(xiǎn)受益人的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。例如債權(quán)人以受益人的身份，介入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，以及常見(jiàn)的抵押貸款保險(xiǎn)中指定某一貸款銀行為第一受益人。在2009年修改的《保險(xiǎn)法》中，也并沒(méi)有對(duì)此作出修改。對(duì)此，我國(guó)的保險(xiǎn)界專家和學(xué)者都具有很大的疑義。
2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人存在的合法性
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十八條第三款將保險(xiǎn)受益人定義為人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，一些學(xué)者將其解釋為保險(xiǎn)受益人只存在于人身保險(xiǎn)中，甚至以死亡給付保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種作為分析保險(xiǎn)受益人制度的例子，這不科學(xué)。這一規(guī)定雖然在表面上將受益人局限于人身保險(xiǎn)合同中，但并沒(méi)有對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同設(shè)定受益人作出任何禁止性規(guī)定。這種立法目的也并沒(méi)有和保險(xiǎn)法中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的任何規(guī)定產(chǎn)生沖突。因此，我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)中并沒(méi)有禁止財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人存在的條文，所以，不能否定它的合法性。更何況我國(guó)保險(xiǎn)法并未將受益人僅局限于以死亡為保險(xiǎn)事故的人壽保險(xiǎn)，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與非以死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人都是保險(xiǎn)標(biāo)的的所有人或者歸屬者，并因此成為當(dāng)然的受益人，而且被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)仍生存，一般無(wú)須指定他人為受益人而往往由自己行使保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)?？梢?jiàn)，兩種保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)均為財(cái)產(chǎn)權(quán)，被保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)有權(quán)通過(guò)指定他人為受益人，讓渡自己的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。
二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人理賠轉(zhuǎn)嫁問(wèn)題
1.國(guó)內(nèi)現(xiàn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠制度存在的問(wèn)題
我國(guó)當(dāng)前的三種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠服務(wù)體制，其實(shí)質(zhì)仍然是最大保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)模式下形成這樣一個(gè)系統(tǒng)比速度、搶市場(chǎng)、爭(zhēng)規(guī)模；淡服務(wù)，輕索賠，弱管理的理念嚴(yán)重阻礙了理賠服務(wù)質(zhì)量。這成為了一個(gè)長(zhǎng)期難以解決的行業(yè)弊病，不只是嚴(yán)重?fù)p壞投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，破壞了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象，同時(shí)財(cái)產(chǎn)和傷亡保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為制約可持續(xù)發(fā)展的瓶頸，尤其是在車險(xiǎn)領(lǐng)域，理賠服務(wù)質(zhì)量不高的表現(xiàn)尤為突出。
（1）自主理賠服務(wù)的問(wèn)題
①效率低，效益差。保險(xiǎn)公司往往業(yè)務(wù)全規(guī)模大，這使得其效率低下，龐大的理賠隊(duì)伍和大量的機(jī)器設(shè)備等，用來(lái)處理瑣碎的理賠事物，致使內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理和經(jīng)濟(jì)效益較差。此外，管理鏈冗長(zhǎng)，理賠的及時(shí)性和理賠的處理效率都受了很大的影響，這嚴(yán)重引起了客戶的不滿。
②理賠期間不公正、不透明。在理賠工作期間，所有的工作，無(wú)論是檢查分析、責(zé)任確定，到定損推算，最后再到理賠金額的確定和支付都是有保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，這對(duì)被保險(xiǎn)人，即消費(fèi)者是不公平的。
③損害消費(fèi)者利益的行為經(jīng)常出現(xiàn)。保險(xiǎn)的賠付率是保險(xiǎn)公司作為績(jī)效考核的一項(xiàng)重要指標(biāo)，這就造成了保險(xiǎn)公司的理賠部門(mén)很難以維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。有些行為嚴(yán)重?fù)p害了被保人的合法權(quán)益。
（2）中介機(jī)構(gòu)的介入問(wèn)題
①單邊的業(yè)務(wù)使得中介機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)人高度依賴。從字面上看，中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該是一個(gè)獨(dú)立的第三方，在保險(xiǎn)理賠當(dāng)中的角色就是專業(yè)性理賠的中介單位。但在現(xiàn)實(shí)生活中，其保險(xiǎn)的估算業(yè)務(wù)主要來(lái)源于保險(xiǎn)公司的委托。然而消費(fèi)者不了解什么是公估機(jī)構(gòu)，這就使得這種機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司形成高度依賴，這就影響了報(bào)告的準(zhǔn)確性和公平性。
②合作模式——單方理賠。這種模式降低了公估的價(jià)值，很不具有公信力?，F(xiàn)存的中介機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，保險(xiǎn)公司出于自己的利益考慮實(shí)行統(tǒng)一招標(biāo)的模式，同時(shí)要求下屬子公司、分公司也進(jìn)行招標(biāo)活動(dòng)，這就造成了很多鞏固機(jī)構(gòu)“抱佛腳”的心態(tài)。處于自己利益的考慮，不得不巴結(jié)保險(xiǎn)人，盡全力維護(hù)保險(xiǎn)人的利益，這樣就會(huì)造成公估價(jià)值的不公平待遇，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。
③公司生存難，壓力大。隨著中介機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展，不斷擴(kuò)大，這種中介機(jī)構(gòu)面臨很大的生存壓力，而且，由于對(duì)保險(xiǎn)人的高度依賴，使得理賠過(guò)程中的公估難“公”。做不到最基本的公平、公正、公開(kāi)。這就使得公估報(bào)告具有明顯的“偏向性”。當(dāng)面對(duì)被保險(xiǎn)人時(shí)，保險(xiǎn)公司有會(huì)以保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告當(dāng)做證據(jù)，迫使消費(fèi)者不得不接受不公平的待遇，有的公司甚至拒賠。
2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人理賠轉(zhuǎn)嫁問(wèn)題
當(dāng)前，理賠轉(zhuǎn)嫁現(xiàn)象嚴(yán)重存在。這是由于當(dāng)前的保險(xiǎn)公司為了自己的利益不惜損害被保險(xiǎn)人的利益，進(jìn)行保險(xiǎn)理賠轉(zhuǎn)嫁。其中，財(cái)產(chǎn)受益人理賠轉(zhuǎn)嫁是現(xiàn)存的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度中近些年來(lái)經(jīng)常出現(xiàn)的問(wèn)題，這種問(wèn)題形成的原因是多種多樣的。
（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人在理賠中的疑義
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的存在一直是保險(xiǎn)界學(xué)者關(guān)注的焦點(diǎn)，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人有沒(méi)有必要進(jìn)行指定，也是其中的問(wèn)題所在。由于我國(guó)《保險(xiǎn)法》并未對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人作出明確規(guī)定，所以，一些保險(xiǎn)公司利用法律空子，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠糾紛中，實(shí)行理賠轉(zhuǎn)嫁。這其實(shí)是侵犯消費(fèi)者權(quán)益的一種不合法行為。雖然我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》中之規(guī)定了保險(xiǎn)受益人限于人身保險(xiǎn)，但是，也并沒(méi)有限制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人，其實(shí)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人是有必要的。
（2）理賠轉(zhuǎn)嫁的不透明、不公正
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的理賠問(wèn)題成為今年保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)熱門(mén)焦點(diǎn)，保險(xiǎn)公司各式各樣的保險(xiǎn)合同、賠付條款都具有一定的“霸王條款”的性質(zhì)。
其實(shí)，現(xiàn)在的理賠轉(zhuǎn)嫁往往具有一些欺騙消費(fèi)者行為的違法行為。因?yàn)槔碣r中各種程序的不公開(kāi)、不透明，加上一些保險(xiǎn)公司利用中介機(jī)構(gòu)，即公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行虛假的公估報(bào)告，以轉(zhuǎn)嫁理賠，使得消費(fèi)者獲得的保險(xiǎn)金嚴(yán)重減少，甚至不予賠付。這種行為是程序上的嚴(yán)重失實(shí)。嚴(yán)重侵犯了被保人的合法權(quán)益。
（3）理賠人員的不認(rèn)真、不負(fù)責(zé)
正如前面所說(shuō)，我國(guó)現(xiàn)在的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)常以保險(xiǎn)的賠付率作為公司保險(xiǎn)人員的業(yè)績(jī)考核標(biāo)準(zhǔn)。這就造成了保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員，一切向利益看齊，一切“為了公司利益”，而不顧消費(fèi)者的合法權(quán)益，在評(píng)估調(diào)查中作出失實(shí)、失真的報(bào)告。而且，現(xiàn)在的保險(xiǎn)從業(yè)人員大多是一些不專業(yè)、素質(zhì)不高的“外行人”，這也造成了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的不規(guī)范。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人理賠轉(zhuǎn)嫁，可以讓保險(xiǎn)公司的“權(quán)益”得到保護(hù)，但這種行為，絕對(duì)是對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的一種侵犯，是一種不合法、不道德的行為方式。
3.理賠轉(zhuǎn)嫁的實(shí)質(zhì)
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人理賠轉(zhuǎn)嫁在一定程度上反映了我國(guó)現(xiàn)存保險(xiǎn)業(yè)的一些現(xiàn)狀。同時(shí)，這也反映了我國(guó)法律在這一方面的欠缺。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》雖并未限制規(guī)定保險(xiǎn)受益人，但是也未作出明確規(guī)定，更未作出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人理賠權(quán)益的具體措施。這警示我們，要完善我國(guó)的這方面的制度，加強(qiáng)社會(huì)管理。
三、財(cái)產(chǎn)受益人理賠轉(zhuǎn)嫁問(wèn)題的幾點(diǎn)建議
1.明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人，完善法律法規(guī)
明確財(cái)產(chǎn)受益人的必要性。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》的總則之中就對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人有明確的規(guī)定。明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人，不僅僅是適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需求，同時(shí)也是保護(hù)我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益的重要舉措。
由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)剛剛起步?jīng)]多久，但是發(fā)展迅速，這就為政府完善相關(guān)的法律法規(guī)提出了要求。理賠轉(zhuǎn)嫁問(wèn)題顯示了一種社會(huì)當(dāng)中的經(jīng)濟(jì)矛盾，這不利于我們構(gòu)建和諧健康的經(jīng)濟(jì)社會(huì)，所以，我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)相應(yīng)的法律管理，對(duì)被保人的一些合法權(quán)益提供法律的后盾支持，不讓違法人員鉆法律的空子。
2.財(cái)產(chǎn)理賠制度的設(shè)計(jì)，確立目標(biāo)
我國(guó)的財(cái)產(chǎn)理賠制度應(yīng)以保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)為基本原則。只有這樣才能讓消費(fèi)者獲得大量的消費(fèi)信息，擁有自主選擇權(quán)，給消費(fèi)者提供更大的消費(fèi)空間。
基于我國(guó)的國(guó)情和國(guó)際上的一些經(jīng)驗(yàn)，建議可以將我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠制度設(shè)計(jì)兩個(gè)目標(biāo)。首先制定一個(gè)最終目標(biāo)——第三方管理理賠，也就是前面提到的中介機(jī)構(gòu)。但是又有區(qū)別。這主要體現(xiàn)在，我們這里所說(shuō)的第三方中介，其實(shí)是一個(gè)信息集散地，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)它采購(gòu)各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這樣也就解決了中介機(jī)構(gòu)依賴保險(xiǎn)人從而引起不公的問(wèn)題。第二就是一個(gè)過(guò)渡的目標(biāo)。這其實(shí)就是一個(gè)理賠期間的過(guò)渡階段。保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)要和諧發(fā)展，轉(zhuǎn)變合作理念，分工處理，提高各自的效率，保險(xiǎn)公司致力于業(yè)務(wù)拓展，而中介機(jī)構(gòu)就要提升自己的專業(yè)水平和技術(shù)，這樣也保證了保險(xiǎn)理賠的透明度，有利于維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
那么，終極目標(biāo)應(yīng)該怎樣去實(shí)現(xiàn)呢？大致可以分為兩個(gè)步驟。第一，就是要對(duì)現(xiàn)有的理賠制度進(jìn)行改良。需要改進(jìn)的地方包括一些賠付流程、理賠流程的管理、監(jiān)控，理賠環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)化、透明化，加強(qiáng)理賠工作人員的服務(wù)意識(shí)、提高理賠人員的專業(yè)素質(zhì)和道德素養(yǎng)。第二，就是要進(jìn)行制度的改革和創(chuàng)新。在保險(xiǎn)業(yè)引入第三方管理體制，中介機(jī)構(gòu)服務(wù)轉(zhuǎn)型，解決長(zhǎng)期以來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)中，特別是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)的缺失問(wèn)題，進(jìn)而健全完善財(cái)產(chǎn)理賠制度，解決理賠轉(zhuǎn)嫁問(wèn)題，從而保護(hù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的合法權(quán)益，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
3.強(qiáng)化政府的監(jiān)管
由于中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)和中介理賠行業(yè)處于初步發(fā)展階段，政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采取積極的措施，支持促進(jìn)第三方管理理賠制度的發(fā)展，使第三方能夠在加強(qiáng)和改善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠制度中發(fā)揮積極的作用。
這要求我們做到以下幾點(diǎn)：第一，建立健全積極有效的監(jiān)管機(jī)制。監(jiān)管部門(mén)一定要健全自己的監(jiān)管機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)公司、中介理賠機(jī)構(gòu)的不合法行為進(jìn)行嚴(yán)厲的查處。同時(shí)，基于我國(guó)現(xiàn)存理賠制度的現(xiàn)狀，我們更要詳細(xì)追究公估機(jī)構(gòu)因過(guò)失而承擔(dān)的民事責(zé)任，從而保證該行業(yè)的公平、公正。第二，引入該方面國(guó)際通用的一些條款。目前有兩個(gè)國(guó)際通用條款是我國(guó)尚未落實(shí)的，一個(gè)是估價(jià)條款，另一個(gè)就是公估條款，也叫鑒定條款。規(guī)定公估條款的目的其實(shí)就是為了減少理賠糾紛的訴訟。第三，支持成立專門(mén)的為投保人和被保險(xiǎn)人服務(wù)的機(jī)構(gòu)。允許這一類人代表投保人和被保人進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)中介市場(chǎng)，規(guī)范理賠的不平等。
4.加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的自律
在保險(xiǎn)業(yè)非常發(fā)達(dá)的國(guó)家，該行業(yè)的自律在其保險(xiǎn)監(jiān)管的體系中具有舉足輕重的地位。對(duì)于保險(xiǎn)公估行業(yè)，許多國(guó)家都不列入其監(jiān)管范圍，也不納入保險(xiǎn)監(jiān)管的范圍，這些都是通過(guò)保險(xiǎn)從業(yè)人員的行業(yè)自律來(lái)完成的。因此，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)配合保監(jiān)會(huì)，充分發(fā)揮其行業(yè)自律的作用。提高保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員的行業(yè)自律性。
四、結(jié)語(yǔ)
目前，我國(guó)《保險(xiǎn)法》仍未對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人作出界定，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠問(wèn)題更是我們保險(xiǎn)也經(jīng)常遇到的焦點(diǎn)，是保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)糾紛的一個(gè)顯著問(wèn)題。理賠轉(zhuǎn)嫁的問(wèn)題反映、涉及了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的多方面問(wèn)題。這不僅僅是保險(xiǎn)行業(yè)自身的問(wèn)題，同時(shí)也體現(xiàn)了我國(guó)相應(yīng)法律法規(guī)的一些不完善。只有多管齊下，才能保證我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，才能解決財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人理賠轉(zhuǎn)嫁等問(wèn)題。
參考文獻(xiàn)：
[1]鄭偉.保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)：機(jī)制框架[J].保險(xiǎn)研究，2012（03）.
關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司
據(jù)聯(lián)合國(guó)人口機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，到21世紀(jì)中期，中國(guó)超過(guò)60歲將有近5億人口，人口的老齡化發(fā)展，對(duì)社會(huì)類保險(xiǎn)提出了更高的需求。社會(huì)保險(xiǎn)行業(yè)面對(duì)人口老齡化艱難的挑戰(zhàn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的大力發(fā)展變得迫不及待。目前商業(yè)保險(xiǎn)中的定期保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、終身保險(xiǎn)，都屬于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范圍，它是保險(xiǎn)人保期屆滿時(shí)年老退休，由保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。
一、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展所存在的問(wèn)題
1．宣傳力度較差
商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于大部分人們而言就是一個(gè)基本的概論，覺(jué)得把錢放進(jìn)銀行和商業(yè)保險(xiǎn)是大致相同的。但事實(shí)上，隨著銀行近幾年對(duì)存款利率進(jìn)行不斷的調(diào)整，使得收益值出現(xiàn)了明顯的下降，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)則是不能跟保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)做比較的。商業(yè)保險(xiǎn)需要肯定自身的發(fā)展趨勢(shì)，強(qiáng)化宣傳力度，像網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙、廣告等。
2．銷售服務(wù)較差
銷售服務(wù)問(wèn)題在商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中是主要問(wèn)題的存在，大致可分為以下兩個(gè)方面：第一，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類比較老化，不能使人們的要求得到滿足。同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)本身的創(chuàng)新性、順應(yīng)性比較差，不能有效的吸引人們的注意力。第二，宣傳工作的不到位，也導(dǎo)致人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)注不高。而且，公司管理制度的老舊，也容易導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)不能更好的跟上時(shí)代的腳步，不能與時(shí)俱新。
二、優(yōu)化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的對(duì)策
1．保險(xiǎn)公司自身的宣傳力度需要加強(qiáng)
宣傳類工作的實(shí)施，是商業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中的主要工作。把養(yǎng)老保險(xiǎn)的輿論與理論工作更好的完成，可使人們進(jìn)一步提高保障意識(shí)，為了使商業(yè)保險(xiǎn)的印象能夠深入人們心中，商業(yè)保險(xiǎn)公司需要對(duì)多種宣傳手法進(jìn)行合理運(yùn)用。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司在發(fā)展中時(shí)，也可對(duì)多種綜合型服務(wù)進(jìn)行適當(dāng)?shù)倪\(yùn)用，進(jìn)一步的對(duì)服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行豐富，進(jìn)一步的對(duì)服務(wù)范圍進(jìn)行擴(kuò)大，能夠有效使商業(yè)保險(xiǎn)公司的吸引力得到增強(qiáng)。
2．稅收優(yōu)惠政策的強(qiáng)化
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在發(fā)展的過(guò)程中，政府相關(guān)稅收政策是作為一大制約條件的存在。保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展時(shí)，向來(lái)都是把稅收政策作為重點(diǎn)進(jìn)行關(guān)注。在天津與上海等地區(qū)，都已開(kāi)展了養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的有關(guān)工作，而且還擬定了相關(guān)的稅收優(yōu)惠，使得能有助于推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
3．銷售服務(wù)方法
銷售方法：中介機(jī)構(gòu)的人員、企業(yè)簽訂相應(yīng)合同的個(gè)人、企業(yè)內(nèi)部人員等，是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要銷售人員。銷售形勢(shì)可大致分為以下兩方面:第一，營(yíng)銷方式，主要是對(duì)保單采取中介機(jī)構(gòu)、人員等方式進(jìn)行銷售；第二，直銷方式，保單的銷售可根據(jù)企業(yè)內(nèi)部人員采取直接性銷售。服務(wù)對(duì)策：商業(yè)保險(xiǎn)想要完成大力發(fā)展，就必須要將客戶平臺(tái)加以完善，應(yīng)該把售前到售后的一切服務(wù)負(fù)責(zé)到底。第一，要規(guī)范科學(xué)處理企業(yè)內(nèi)部的管理工作，進(jìn)一步提高企業(yè)整體內(nèi)部管理工作的水平效率。要積極設(shè)立保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，像郵政或者銀行等地，都可設(shè)立代辦型的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。并且聯(lián)網(wǎng)互通工作實(shí)施，則需要相互間的同時(shí)進(jìn)行，這樣能夠給客戶優(yōu)質(zhì)服務(wù)。第二，商業(yè)保險(xiǎn)售后中心的功能設(shè)置要具備集中化，即查詢服務(wù)、咨詢服務(wù)、投訴服務(wù)等，是售后服務(wù)的主要內(nèi)容，同時(shí)售后服務(wù)的時(shí)長(zhǎng)則需要在24小時(shí)左右，這樣即能滿足客戶的需求，也能不間斷的為客戶提供服務(wù)。
4．監(jiān)管力度的強(qiáng)化
環(huán)境的優(yōu)良能夠更好的促進(jìn)各行各業(yè)的發(fā)展，而這在過(guò)程中也需要對(duì)監(jiān)管活動(dòng)進(jìn)行強(qiáng)化。這樣一來(lái)，為了使業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能夠?qū)崿F(xiàn)擴(kuò)大化處理，需要把商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)作為基礎(chǔ)，這樣能夠有助于形象的樹(shù)立。第一，深入分析我國(guó)的實(shí)際情況，在保險(xiǎn)項(xiàng)目的有關(guān)設(shè)計(jì)方面，需要對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管委員的監(jiān)管力度進(jìn)行強(qiáng)化。像一些對(duì)消費(fèi)者不利的合同條款、定價(jià)不科學(xué)等問(wèn)題存在，應(yīng)當(dāng)及時(shí)的給予廢除或禁止。第二，企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的提高，則需要行業(yè)監(jiān)管部門(mén)的同意，這樣也能使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)和服務(wù)水平得到規(guī)范和有效提高。第三，保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)，像一些國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)企業(yè)也可積極的吸納，這樣既能使創(chuàng)新工作力度得到加大，也能使保險(xiǎn)企業(yè)時(shí)展性得到增強(qiáng)。
