發(fā)布時間：2023-10-07 15:56:55
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的定期理財技巧樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
一、單身期
參加工作到結(jié)婚前：2-5年
理財重點：該時期自己沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財?shù)闹攸c是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。也可拿出部分儲蓄進(jìn)行高風(fēng)險投資，目的是學(xué)習(xí)投資理財?shù)慕?jīng)驗。另外，由于此時負(fù)擔(dān)較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險，減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重。
投資建議：可將積蓄的60％用于投資風(fēng)險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；20％選擇定期儲蓄；10％購買保險；10％存為活期儲蓄，以備不時之需。
理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃資產(chǎn)增值計劃應(yīng)急基金購置住房。
二、家庭形成期
結(jié)婚到孩子出生前：1-5年
理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期。雖然經(jīng)濟收入有所增加和生活趨于穩(wěn)定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單。為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較大的家庭建設(shè)費用，如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財重點應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進(jìn)的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。
投資建議：可將積累資金的50％投資于股票或成長型基金；35％投資于債券和保險；15％留作活期儲蓄。
理財優(yōu)先順序：購置住房購置硬件節(jié)財計劃應(yīng)急基金。
三、家庭成長期
孩子出生到上大學(xué)：15―18年
理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫(yī)療費等。但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據(jù)經(jīng)驗在投資方面適當(dāng)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，如進(jìn)行風(fēng)險投資等。購買保險應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。
投資建議：可將資金的30％投資于房產(chǎn)，以獲得長期穩(wěn)定的回報；40％投資股票、外匯或期貨；20％投資銀行定期存款或債券及保險；10％活期儲蓄，以備家庭急用。
理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃資產(chǎn)增值管理應(yīng)急基金特殊目標(biāo)規(guī)劃。
四、子女大學(xué)教育期
孩子上大學(xué)以后：3-6年
理財重點：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對于理財已經(jīng)取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難。因此，可繼續(xù)發(fā)揮理財經(jīng)驗，發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負(fù)擔(dān)比較繁重，應(yīng)把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學(xué)業(yè)。一般情況下，到了這個階段，理財仍未取得成功的家庭，就說明其缺乏致富的能力，應(yīng)把希望寄托在子女身上，千萬不要因急需用錢而亂理財。
投資建議：將積蓄資金的40％用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險；40％用于銀行存款或國債，以應(yīng)付子女的教育費用；10％用于保險；10％作為家庭備用。
理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃債務(wù)計劃資產(chǎn)增值規(guī)劃應(yīng)急基金。
五、家庭成熟期
子女參加工作到父母退休前：約10年
理財重點：這期間，由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài)，加上子女開始獨立，家庭負(fù)擔(dān)逐漸減輕，因此，最適合積累財富，理財重點應(yīng)側(cè)重于擴大投資。但由于已進(jìn)入人生后期，萬一風(fēng)險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以，在選擇投資工具時，不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式。此外，還要存儲一筆養(yǎng)老金，并且這筆錢是雷打不動的。保險是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利于累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，是比較好的選擇。
投資建議：將資金的50％用于股票或同類基金；40％用于定期存款、債券及保險；10％用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風(fēng)險投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險。
理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理養(yǎng)老規(guī)劃特殊目標(biāo)規(guī)劃應(yīng)急基金。
六、退休以后
理財重點：應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險投資。
投資建議：將資金的10％用于股票或股票型基金；50％投資于定期儲蓄或債券；40％進(jìn)行活期儲蓄。對于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。
理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃特殊目標(biāo)規(guī)劃應(yīng)急基金。
恪守價值投資的股神巴菲特曾說過：“如果你不愿意持有一只股票10 年，請不要擁有它1 分鐘?！边@個投資理念同樣適用于基金定投。
基金定投素有懶人理財之稱，定投類似于銀行的零存整取方式，且比較適合進(jìn)行長期投資。定投復(fù)利效果長期可觀。只要長線前景佳，市場短期下跌反而是累積更多便宜單位數(shù)的時機，一旦市場反彈，長期累積的單位數(shù)就可以一次獲利。
一般而言，基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。其最大的好處是平均投資成本，避免選時的風(fēng)險。一項以臺灣地區(qū)加權(quán)股價指數(shù)模擬的統(tǒng)計顯示，定期定額只要投資超過10年的時間，虧損的機率接近零。除此之外，還有兩大優(yōu)勢：第一，定期投資，積少成多。通過定期定額投資計劃購買基金進(jìn)行投資增值可以“聚沙成塔”，在不知不覺中積攢一筆不小的財富。第二，自動扣款，手續(xù)簡便。只需去基金代銷機構(gòu)辦理一次性手續(xù)，以后每期扣款申購均自動進(jìn)行。
基金定投非常適合“月光族”和領(lǐng)固定薪水的上班族。由于基金定投具備投資和儲蓄兩大功能，沒有時間理財?shù)哪贻p人可以“強迫”自己進(jìn)行儲蓄，培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣；上班族可以在發(fā)工資后留下日常生活費，部分剩余資金用做定投；大部分的上班族薪資所得在應(yīng)付日常生活開銷后結(jié)余金額往往不多，進(jìn)行小額定投最為適合，通過基金定投，可穩(wěn)步實現(xiàn)資產(chǎn)增值。
定投對于在未來某一時點有特殊（或較大）資金需求者，比如三年后須付購房首付款、二十年后子女出國的留學(xué)基金，乃至三十年后的退休養(yǎng)老基金等來說，在已知未來將有大額資金需求時提早以定期小額投資方式來籌集，不但不會造成自己日常經(jīng)濟上的負(fù)擔(dān)，更能讓每月的小錢在未來輕松演變成大錢。
定投需要講究方法。上漲買少、下跌買多，震蕩行情加大定投，處理好長期購買基金與承受短期虧損之間的矛盾，才是定投股基法寶。別忘了，定投需要貫徹“不把雞蛋放在同一個籃子里”理財思想，將家庭資產(chǎn)在銀行存款、保險及資本市場之間進(jìn)行分配，控制股票型基金投資比例。投資者只有做到戰(zhàn)略性定投資產(chǎn)配置才能發(fā)揮“懶人理財術(shù)”、小額投資計劃。
并非每只基金都適合定期定額投資，選對投資目標(biāo)才能創(chuàng)造優(yōu)異的回報。為了提高基金定投收益，投資者在基金定投時可以把握一些操作技巧：關(guān)注長期收益率，在持股風(fēng)格上看，定投基金品種并沒有特別強的偏向性，各種持股風(fēng)格的優(yōu)秀基金都可以作為定投品種。只有選對投資標(biāo)的，才能帶來理想的回報。
“有時間賺錢，沒時間打理”已經(jīng)成為了現(xiàn)代都市人的“通病”，看上去。如果賺錢勤快，在理財方面“懶”一點似乎無傷大雅，閑置資金躺在賬戶上也沒什么不對，然而我們辛勤工作的重要目的就是積累財富，如果好不容易賺來的財富沒有得到有效管理，任由通貨膨脹去“侵蝕”，那就是對自己勞動的另外一種漠視了。不過，別擔(dān)心，“懶人”理財也有妙招，只要前期稍微“勤快”一點，就可以“一勞永逸”地打理自己的財富。
讓銀行儲蓄“活”起來
最保守的理財“懶人”往往對儲蓄賬戶有著天然的偏愛，然而讓資金長期按照0.36％的活期利率結(jié)息，不免顯得過于“低廉”，這時只要把富余的資金轉(zhuǎn)成定期存款，就可以獲得2.25％的利息，雖然仍然落后于3％左右的通貨膨脹率，但至少可以減少一部分損失。如果想要定期活期兩不誤，既保證資金隨時所需，又要享受較高的存款利率，那么可以選擇短期理財產(chǎn)品。只要簽署個理財產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議，就可以通過1天理財或者7天理財?shù)姆绞綄崿F(xiàn)比活期高數(shù)倍的收益，而且復(fù)利計算收益還會有所增長。
以農(nóng)行的“安心快線”和“安心得利”兩款理財產(chǎn)品為例，“安心快線”理財產(chǎn)品是一種開放式理財產(chǎn)品，可提供一天和七天兩種超短期限選擇，在開放期內(nèi)可以申購和贖回，起存金額為5萬元，收益率分別為1.55％(1天)和1.85％(7天)，實現(xiàn)了活期利率的翻番，到期后還可以自動轉(zhuǎn)存滾動起來?！鞍残牡美眲t提供從低于1個月到長于一年不等的多樣理財期限，起存金額根據(jù)產(chǎn)品的不同分為為5萬元、10萬元兩種，以近期發(fā)行產(chǎn)品為例，收益率為2％(21天)――3.4％(348天)。投資者可以根據(jù)自己資金閑置情況和投資安排從容選擇，讓“閑錢”也能帶來收益。
“雖然上述產(chǎn)品都屬于非保本浮動收益型理財產(chǎn)品，但通過合理的資產(chǎn)配置安排，在追求靈活投資、隨時收益的同時有效降低風(fēng)險屬性，總體屬較低風(fēng)險產(chǎn)品。今年以來，該類產(chǎn)品都實現(xiàn)了預(yù)期的收益率，滿足了客戶不同期限的理財需求，受到了客戶的廣泛歡迎?！鞭r(nóng)行理財師田雷介紹說。
“一勞永逸”巧投資
金融機構(gòu)根據(jù)“懶人”不喜歡整天盯盤、不愿頻繁交易的特點，設(shè)計了一些操作方便簡單、風(fēng)險不大但收益略高于儲蓄的“傻瓜型”理財產(chǎn)品，可以幫助“懶人”們實現(xiàn)“一勞永逸”或者“一勞長逸”的長期理財。
基金定投就是其中的一種。即投資者到銀行，或者通過網(wǎng)上銀行，協(xié)議每個月投資特定的金額認(rèn)購基金?？蛻糁灰豌y行簽訂協(xié)議，在每月固定的某天，銀行會自動從協(xié)議指定的賬戶扣除約定資金到基金賬戶。每月定投的起始金額低至100元－300元，門檻低，可積沙成塔，并將長期投資簡單化，大大降低投資失誤帶來的風(fēng)險。
“基金定投，一般是為實現(xiàn)一個遠(yuǎn)期目標(biāo)而制定的理財規(guī)劃，比如說一次遠(yuǎn)途的旅游、養(yǎng)老金的補充，或者子女教育金的積累等。根據(jù)不同的目標(biāo)，簽訂5年、10年甚至50年不等的定投協(xié)議，計算出每月的投資額度?；鸲ㄍ妒情L期投資，所以一定要耐得住寂寞，可以說‘越懶越好’。因為可能股市近期的波段上會有震蕩，如果這時候提前拋售，會帶來不必要的損失，只有長期投資，堅持完成既定目標(biāo)，才能發(fā)揮基金定投分散風(fēng)險的優(yōu)勢，獲得不錯的收益。因為中國作為發(fā)展中國家，經(jīng)濟總量在不斷增加，經(jīng)濟在持續(xù)發(fā)展，而股市是經(jīng)濟發(fā)展的晴雨表。”田雷還透露說，“月初或月末進(jìn)行基金定投，收益是不一樣的。一個定投的小技巧，牛市的時候，適合在月初定投，熊市的時候，適合在月末定投?！?/p>
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求職行業(yè)：金融/投資/證券，銀行，保險
應(yīng)聘職位：投資/基金項目經(jīng)理，投資/理財顧問，客戶主管/專員，保險內(nèi)勤，保險客戶服務(wù)/續(xù)期治理
求職地點：北京市 薪資要求： 面議工作經(jīng)歷
2007/09—現(xiàn)在 ***公司
所屬行業(yè)：銀行
信用卡中心 銷售代表主要職責(zé)：
1.負(fù)責(zé)銀行信用卡新客戶的開發(fā)工作；
2.擔(dān)任項目組小組長，制定本小組的業(yè)務(wù)銷售計劃，并激勵小組成員保質(zhì)保量的完成任務(wù)；
3.負(fù)責(zé)處理小組成員在工作中碰到的各種問題，協(xié)助部門經(jīng)理進(jìn)行日常的治理工作；
4.善于收集小組成員在日常工作的相關(guān)疑問和問題，與部門經(jīng)理一起組織定期培訓(xùn)。2006/05—2007/06 光大銀行
所屬行業(yè)：銀行
私人部 大堂經(jīng)理主要職責(zé)：
1.在光大銀行東城支行主要從事銀行理財產(chǎn)品銷售員的工作，熟悉和了解光大銀行所有的銀行理財類產(chǎn)品的特點，有豐富的營銷經(jīng)驗和技巧，能為客戶提供一些合理的理財建議，并得到客戶的認(rèn)同；
2.在光大銀行東城支行還從事大堂經(jīng)理職務(wù)，熟悉銀行業(yè)務(wù)，能夠維護(hù)銀行秩序，能夠和各類客戶進(jìn)行良好的溝通，并得到客戶的好評；
3.每周定期參加光大銀行的金融知識培訓(xùn)，對金融市場情況有一定的了解；
4.參加光大銀行理財銷售資格認(rèn)證，并以優(yōu)異成績通過考核。2005/07—2006/05 生命人壽保險股份有限公司
所屬行業(yè)：金融/投資/證券
銀代部 渠道/分銷專員主要職責(zé)：
1.熟悉和了解銀行保險的各種；
2.負(fù)責(zé)在光大銀行銷售保險產(chǎn)品；
3.在保險公司工作的這段時間里，接受了多種培訓(xùn)，尤其是金融類銀行產(chǎn)品的營銷培訓(xùn)，把握了多種銀行類產(chǎn)品的營銷技巧。教育培訓(xùn)
2002/09—2005/07 北京聯(lián)合大學(xué) 國際金融 大專職業(yè)技能
外 語：英語：一般
[關(guān)鍵詞] 崗位職責(zé)； 工作過程； 實踐教學(xué)； 評價模式
[中圖分類號] G64 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2013）012- 0109- 02
《個人理財規(guī)劃》是高職投資與理財專業(yè)的專業(yè)核心課程，關(guān)系到學(xué)生畢業(yè)后順利踏上理財崗位的重要課程。目前，我國對于該課程的教學(xué)主要是結(jié)合理財規(guī)劃師的考試內(nèi)容，注重財務(wù)分析、投資產(chǎn)品組合等教學(xué)，而忽略理財業(yè)務(wù)中更為重要的產(chǎn)品營銷、客戶關(guān)系管理等，導(dǎo)致課程教學(xué)與用人單位的實際崗位脫節(jié)。在現(xiàn)代職教理念下，從崗位需求出發(fā)，將專業(yè)核心課程標(biāo)準(zhǔn)與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行對接，有利于高職專業(yè)培養(yǎng)的畢業(yè)生實現(xiàn)與社會需求“無縫對接”，得到社會的充分認(rèn)可。因此，筆者從現(xiàn)代商業(yè)銀行理財經(jīng)理崗位出發(fā)，以中國工商銀行的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為例，充分研究現(xiàn)財經(jīng)理的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，用職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為依據(jù)設(shè)計高職個人理財?shù)恼n程標(biāo)準(zhǔn)，改革現(xiàn)有課程教學(xué)。
1 根據(jù)崗位職責(zé)確定課程目標(biāo)
根據(jù)《中國工商銀行浙江省分行理財經(jīng)理管理辦法》，理財經(jīng)理的崗位職責(zé)要求如下：
（1） 市場營銷。做到“進(jìn)得了門，上得了臺，開得了口，說得上話”。通過上門營銷、公私聯(lián)動等多種手段拓展各類商品市場、機關(guān)企事業(yè)單位、居民社區(qū)、寫字樓、發(fā)達(dá)集鎮(zhèn)等的個人金融業(yè)務(wù)，擴大基礎(chǔ)客戶群，發(fā)展中高端客戶，完成全年客戶發(fā)展和客戶資產(chǎn)總量提升的目標(biāo)任務(wù)。
（2） 新發(fā)展客戶關(guān)系管理。應(yīng)及時與新客戶建立維護(hù)關(guān)系，建立信息檔案；及時跟進(jìn)新發(fā)現(xiàn)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，并建立關(guān)系，完成全年新增中高端客戶目標(biāo)任務(wù)。
（3） 存量客戶維護(hù)管理。做好客戶維護(hù)工作，提升產(chǎn)品覆蓋率，提高客戶忠誠度。
（4） 產(chǎn)品銷售。理財經(jīng)理要以客戶為中心，挖掘客戶需求，提供金融產(chǎn)品，做好銀行卡、理財產(chǎn)品、貴金屬、電子銀行等各類銷售，完成銷售任務(wù)。
（5） 市場調(diào)研。深入了解個人金融業(yè)務(wù)市場，積極關(guān)注市場競爭動態(tài)；定期或不定期進(jìn)行市場現(xiàn)狀及市場需求調(diào)研分析，收集客戶及同業(yè)的相關(guān)信息。為網(wǎng)點一線和其他崗位客戶經(jīng)理及時提品知識、業(yè)務(wù)咨詢等方面的營銷支持。
以上對銀行理財經(jīng)理的崗位職責(zé)描述可以看到，理財經(jīng)理的首要職責(zé)是客戶維護(hù)和開發(fā)、其次是理財產(chǎn)品營銷、最后是理財市場分析3方面。因此，高職個人理財課程教學(xué)目標(biāo)可以設(shè)定如下：
課程的整體目標(biāo)是面向現(xiàn)代商業(yè)銀行的理財經(jīng)理崗位，以其理財業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容，① 要求學(xué)生學(xué)會與客戶溝通的技巧，② 了解理財產(chǎn)品及其收益、風(fēng)險特點，具備一定的產(chǎn)品營銷能力，③ 能夠運用相關(guān)的理財分析規(guī)劃知識開展個人理財規(guī)劃業(yè)務(wù)。
（1） 知識目標(biāo)：讓學(xué)生了解個人理財業(yè)務(wù)的基本規(guī)范，了解主要的理財產(chǎn)品及其收益、風(fēng)險特點，熟悉常見的銀行理財產(chǎn)品類型，掌握個人理財規(guī)劃的基本原理和一定營銷技巧。
（2） 能力目標(biāo)：要求學(xué)生具備較好的語言表達(dá)能力和客戶溝通能力，學(xué)會收集客戶信息，開發(fā)和維護(hù)客戶關(guān)系，具備良好的理財產(chǎn)品介紹和營銷能力，并能夠運用相關(guān)的理財分析規(guī)劃知識，按照其業(yè)務(wù)操作流程，為客戶設(shè)計基本的理財方案。
（3） 素質(zhì)目標(biāo)：培養(yǎng)學(xué)生較好的人際溝通能力，誠實、謹(jǐn)慎、保守秘密等職業(yè)素養(yǎng)，為上崗就能成為一名優(yōu)秀的理財服務(wù)人員奠定基礎(chǔ)。
2 依據(jù)服務(wù)內(nèi)容整合課程內(nèi)容
《中國工商銀行財富貴賓中心管理辦法》對財富貴賓中心規(guī)定的主要維護(hù)服務(wù)內(nèi)容如下：
（1） 對私人銀行客戶提供客戶有關(guān)服務(wù)：每月與客戶聯(lián)系一次，其中4次為投資組合回顧，對每位客戶制訂開發(fā)計劃；
（2） 確保財富客戶享受“4-2-1-1”服務(wù)：每季與客戶聯(lián)系一次，其中2次為投資理財服務(wù)，對每位金融資產(chǎn)500萬元以上的客戶制作客戶資產(chǎn)配置方案；
（3） 與財富及以上客戶建立良好的客戶關(guān)系，與分行領(lǐng)導(dǎo)、屬地支行行級領(lǐng)導(dǎo)通過答謝或拜訪等形式維護(hù)重要客戶，為其提供養(yǎng)生、健康、美容、投資等針對性、個性化的貼心服務(wù)；
（4） 每日為有需求的財富及以上客戶提供市場資訊短信服務(wù)，將私人銀行專屬產(chǎn)品信息以短信等形式向目標(biāo)客戶群進(jìn)行營銷；協(xié)助為符合條件、有資金需求的客戶提供個人貸款融資服務(wù)；與網(wǎng)點或客戶經(jīng)理配合共同開展其他客戶維護(hù)活動。
以上理財經(jīng)理日常服務(wù)的內(nèi)容集中在客戶關(guān)系管理和設(shè)計理財方案兩大模塊，因此課程的教學(xué)內(nèi)容也可以由兩大項目承載，見表1。
3 參照工作過程設(shè)計實踐教學(xué)
4 針對考核辦法制定評價模式
目前，銀行對理財經(jīng)理的考核主要就其理財產(chǎn)品營銷額和客戶維護(hù)率兩部分內(nèi)容進(jìn)行量化考核?？紤]到實際教學(xué)過程中客戶的虛擬化，課程的教學(xué)評價內(nèi)容設(shè)計為理財產(chǎn)品營銷比賽和以自己家庭為例制作家庭綜合理財規(guī)劃方案兩部分，以小組合作形式對理財產(chǎn)品組合、理財方案制作以及現(xiàn)場產(chǎn)品營銷等幾方面評定，成績評定應(yīng)由教師、組員以及聘請銀行理財經(jīng)理作為企業(yè)專家打分共同組成。
主要參考文獻(xiàn)
[1] 易志恒. 個人理財課程立體化的項目教學(xué)模式[J]. 考試周刊，2011（72）.
[2] 周顧宇. 項目驅(qū)動法運用于《個人理財》課程教學(xué)探析[J]. 北方經(jīng)貿(mào)，2007（12）.
作為50歲的人，他們比常人都能想得開，也愿意想開。他們愿意活得舒服。退休倒是他們一直的夢想。他們還曾規(guī)劃，沒事做了，就外出旅游，今兒看桂林山水，明兒游異域風(fēng)情。可如今，沒了保障的“退休”是他們沒想到的。還好，他們還有套值錢的老房子，如今也賣了，兜里多了20萬現(xiàn)金，又買了套24萬的房子。付了首付，口袋里只剩10萬了。他們有個兒子也已成家。
如今，他們捏著這10萬，有些左右為難，想瀟灑，可一沒保險，二沒保障，今后那多病多難的身體該怎么辦；10萬元作投資吧，又不知道做什么好。股票是不敢投，買保險吧，也不知道買什么好，再說增值也不快。都用做投資了，夢想也給賣了，他們還是不甘心。他們很想知道，他們的困惑是該找心理醫(yī)生呢，還是找理財專家呢。
(海 豚)
明天會更好
李輝夫婦目前都已處于退休狀態(tài)，夫婦二人“發(fā)揮余熱”每月收入3500元，外加退休前單位的退休工資，因而夫婦二人仍具有相當(dāng)?shù)南M能力。由于兒子業(yè)已成家，李輝夫婦的家庭支出可降低不少，因此除去夫婦二人每月的基本生活開銷，還應(yīng)有一定的積累能力，即家庭的財務(wù)基礎(chǔ)較好。
此外，從家庭成員所處的人生階段來看，李輝、胡華夫婦已過中年，正逐漸進(jìn)入老年期。這是一個悠閑的時段，在完成了諸多家庭義務(wù)之后，休閑娛樂將是今后生活的主旋律。游山玩水、領(lǐng)略異域風(fēng)情，是夫婦二人的近期計劃之一。
然而，考慮到李輝夫婦二人真正退休之后收入將會有較大幅度的降低，并且夫婦二人還需要一定的保障，為此，我們建議夫婦二人宜做一相應(yīng)理財規(guī)劃。即在現(xiàn)有的家庭收支、家庭積蓄的基礎(chǔ)上，將短期內(nèi)、長期內(nèi)的各項生活安排(休閑、保障、養(yǎng)老等)做一財務(wù)上的規(guī)劃，從而使日后各階段的家庭安排有條不紊。
我們的相關(guān)理財建議
在當(dāng)前時期的生活安排上，我們建議當(dāng)前的治家之道應(yīng)以穩(wěn)健為首要原則，倡導(dǎo)多積累、無風(fēng)險理財。
1.人身保障
自去年以來，本市已普遍實施了企事業(yè)單位職工社會醫(yī)療制度改革，李輝、胡華夫婦作為企業(yè)退休職工應(yīng)享有一定的醫(yī)療福利待遇。然而社會醫(yī)療保障所提供醫(yī)療范圍是相當(dāng)有限的，僅限于最基本的部分領(lǐng)域，好在目前本市的各大商業(yè)保險公司均能提供與社保醫(yī)療互為補充的人身保障保險品種。為此我們建議李輝夫婦可適當(dāng)從中選擇若干，以充實、完善自保障范圍。
在具體的保險品種上，我們建議李輝夫婦可考慮選擇重大疾病類終身保險、終身住院津貼類保險，以及住院費用類保險，以補充社保醫(yī)的不充分之處。此外，考慮到夫李輝夫婦已逐漸步入老齡階段，年事漸高，我們建議李輝夫婦可考慮選擇意外傷害類保險和意外傷害醫(yī)療類保險，從而擴大個人保障的范圍與保障深度。
2.投資理財
投資理財?shù)哪康挠卸?，一是為滿足近期內(nèi)李輝夫婦二的休閑娛樂之需；二是為李輝夫婦積累未來的養(yǎng)老生活基金。為此，當(dāng)前階段應(yīng)以無風(fēng)險為首要理財原則，在此前提下實現(xiàn)現(xiàn)有資產(chǎn)的穩(wěn)步增值。以下我們推薦存款和國債兩種方式供李輝夫婦理財時參考：
(a)、存款投資
目前我國的利率水平較低，并且還存在著兩次降息的可能性。從遠(yuǎn)期來看，利率上升的趨勢是必然的。因此我們建議李女士在作存款投資時，應(yīng)選擇短期存款，以避免遠(yuǎn)期利息損失，并且還要選擇自動轉(zhuǎn)存功能。具體建議如下：
李輝夫婦的10萬元存款中，2萬元存活期，以備不時之需；3萬元存一年定期，并約定自動轉(zhuǎn)存(剩余的5萬元可考慮做記賬國債投資)。
李輝夫婦每個月存2000元的三個月定期(實際利率約1.584%)，并也約定自動轉(zhuǎn)存。
自動轉(zhuǎn)存是一個很有用但卻常常被忽視的小技巧。約定了自動轉(zhuǎn)存功能后，定期存款到期后銀行會自動按照即期的利率再加存一個等同的存期。這樣，可以避免到期后因未作人工存款處理，而可能導(dǎo)致續(xù)期存款仍按低利率利息續(xù)存的利差損失。
(b)國債投資
國債的回報率遠(yuǎn)大于銀行存款利率，而且相當(dāng)收益穩(wěn)定，一種穩(wěn)健的投資工具(例如1996年發(fā)行的一些券種的票面利率高達(dá)10%左右)。此外，考慮到世界各國前期降息頻頻，人民銀行更是將國內(nèi)美元存款利率下調(diào)至人民幣同期利率水平之下，因此最近國內(nèi)市場對本幣利率下調(diào)的預(yù)測期望相當(dāng)大。這對于國債投資而言，無疑是一個利好標(biāo)志，因而短期內(nèi)國債將還有一定的投機空間。由此來看，現(xiàn)在投資國債，是一種明智之舉。
我們建議李輝夫婦今后還應(yīng)視家庭資產(chǎn)的積累狀況、家庭成員的收入等因素的綜合狀況而定，據(jù)此對家庭的理財目標(biāo)作適當(dāng)?shù)男拚?。相信通過精心的安排，李輝夫婦將既能有充裕的資金使自己的夢想成真，又能給未來的日子準(zhǔn)備更多的保障，達(dá)到較高的生活品質(zhì)。
雖然養(yǎng)成好的記賬習(xí)慣可能是個痛苦的過程,但這習(xí)慣卻可以讓你“有錢一輩子”。因為記賬可以讓你發(fā)現(xiàn)自己是不是花掉了不該花的錢;還可以讓你知道每個月手頭的錢流向了哪里,使它們不至于流失于無形;甚至還可以讓你認(rèn)識那個鏡子里沒有的自己,因為你也許“言行不一致”,以為自己不會花費的事項,卻時有支出。
記賬讓你心中有數(shù)
在外企工作的黃女士一開始是瞧不起記賬的,她總覺得那只是在記小錢、弄小錢、操心小錢。她個人收入不菲,但從來不記賬,反而覺得那是一種灑脫。隨著歲月的積累,她才發(fā)現(xiàn)事情不是這樣的,身邊不少女性朋友都在記帳,而且個個都目標(biāo)明確,這才讓她覺得記賬并不等同于“斤斤計較”,這種觀點是對記賬的學(xué)問太模糊而產(chǎn)生的誤解。
在朋友的影響下,黃女士也開始記賬了,當(dāng)她記了半年以上的賬后,她發(fā)現(xiàn)對家庭財務(wù)情況能進(jìn)行全面的整理后,以前籌劃的“五年中存足孩子的教育經(jīng)費”、“十年把房子的貸款完結(jié)”這些目標(biāo)還有多遠(yuǎn)心里很清楚。根據(jù)情況,她把每個月的財務(wù)安排做出相應(yīng)的調(diào)整,這樣就能做到重新合理地分配有限的資源,不偏不倚,平衡有度,不會偏離既定目標(biāo)。
久而久之,黃女士發(fā)現(xiàn)自己家的總資產(chǎn)在風(fēng)險承受范圍內(nèi)穩(wěn)步增加,總負(fù)債穩(wěn)步減少,金融資產(chǎn)凈值逐步由負(fù)數(shù)向正數(shù)轉(zhuǎn)變。原來記賬還可以推動自己達(dá)到改善家庭生活品質(zhì),實現(xiàn)最終財務(wù)收支自由的目標(biāo)。黃女士發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在生活很輕松,不再像以前那樣不成熟,也更知道自己想要什么了。
其實每個月的記賬,并不完全是重復(fù)瑣碎的工作,而是為每個時間段監(jiān)控提供數(shù)據(jù)依據(jù),這樣才能夠在家庭賬務(wù)上做大事,做平衡和資產(chǎn)的配置。因此每一月和每一年的數(shù)據(jù)都是家庭理財最佳決定的理由。記賬最直接的作用就是使家庭每月節(jié)余不少“不必要”的支出,改變家庭成員的理財觀念,學(xué)會對資金控制的方法。讓你盡早擁有可以理財讓“錢生錢”的“第一桶金”。沒有錢,一切計劃都只是奢談而已,往往我們更容易成了卡奴或房奴,成為賬單的奴隸。如果你不想這樣,就一定不要放棄。心中有數(shù)是個很難達(dá)到的目標(biāo),但它也是一切行為的根由,如果你記了賬,你就離這個目標(biāo)越來越近了。
記賬需要掌握方法
劉女士以前也是記賬的,但是丈夫嘲笑她記出來的賬可是一百年前老太太的流水賬,很沒有技術(shù)含量。之后,劉女士經(jīng)過琢磨,找出了一套“先進(jìn)”的記賬方法:
首先,在記賬時,就集中好憑證單據(jù),例如購貨小票、發(fā)票、借貸收據(jù)、銀行扣繳單據(jù)、刷卡簽單、銀行信用卡對賬單及存、提款單據(jù)等都保存好,記錄的時候就會井井有條。
其次,每月她都將收支細(xì)化并且分類,這樣收支情況才會一目了然,易于分析。她把收入分為:工資,這部分包括夫妻雙方的基本工資、補貼等固定收入;獎金,一般情況下它的變動性較工資大;利息及投資收益,包括存款有利息、房租、股息、基金分紅、股票買賣收益等都屬于這一類;其它,這項屬于偶然性較大的收入,如禮金、抽獎所得等等。而支出也可下設(shè)四個明細(xì)項目:生活費,這部分包括家庭的柴米油鹽及房租、物業(yè)費、水電費、電話費、手機費等日常費用;衣著,這部分包括家庭購買服裝鞋帽或購買布料及加工的費用;儲蓄,每月定期或不定期增加的活期、定期存款,購買基金、股票的部分。其它,指的是不很必要、不經(jīng)常性、變化較大的消費如禮金支出、旅游等等。如果家庭有需要,還可增加“醫(yī)療費”、贍養(yǎng)父母、“智力投資”等固定明細(xì)的收支。
通過這樣看似繁瑣,實則輕松的明細(xì)歸類,劉女士的記賬水平明顯提高了不少,對于家庭收支的去向,一翻帳本就清楚明了,為她省了不少心。
家庭事務(wù)大部分都是一些零零碎碎的小事情,特別是家庭開支都很細(xì)碎,如果采用流水帳記賬法,復(fù)雜,看不清,枯燥,工作量也大,所以它是應(yīng)當(dāng)徹底改良的,要保證自己記出效果來。最好采用家庭理財軟件來記賬,這種軟件很多網(wǎng)站都有免費的提供,例如“帳客網(wǎng)”,你可以找一個自己最趁心應(yīng)手的,把它用好就不錯了。
TIPS:家庭記賬方法一瞥
這里提供幾個記賬小技巧,讓您進(jìn)行合理的家庭記賬,以幫助您達(dá)到省錢、理財?shù)哪康?
兩抽屜法:把您的記賬表分為兩類,一類叫做消費抽屜,一類叫做儲蓄抽屜。在日常生活中,剛開始可能因為計劃不合理,會經(jīng)常動用儲蓄抽屜的錢,但慢慢地要逐漸提高消費抽屜的可運用的日期,直至完全不用儲蓄抽屜的錢為止。這樣慢慢地就會有很多余錢用于儲蓄。
多信封法:更加細(xì)致一些的分類方法,把記賬表分為很多信封,包括儲蓄信封和衣食住行娛樂費用信封,其實也就是把兩抽屜法的消費抽屜拆分為很多單項,單項費用超支就需要從其他費用信封中支出,直至養(yǎng)成習(xí)慣,不用儲蓄信封為止。
多賬戶法:更為專業(yè)的分法就是按照會計的分類方法,把賬戶分為定期定額賬戶、房貸扣款賬戶、信用卡賬戶、現(xiàn)金領(lǐng)用賬戶等等,便于記賬管理和控制花銷。
定額提款法:如果實在懶得記賬,但還要控制自己的支出,就可以每周定額從自己的提款卡里提取固定金額,大概為月收入的二成,剩下的為儲蓄。然后,就通過不斷控制提取數(shù)量,直至提取費用的次數(shù)、金額不超過目標(biāo)額為止。
家庭記賬中最大的門道還在于將每月收入進(jìn)行細(xì)化分類,無論是上文介紹的抽屜法、信封法、賬戶法還是提款法……都是這個理兒。當(dāng)然,在這些五花八門的記賬技巧中,還有一點最不可忽視:諸位財友的意志力。
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