發(fā)布時間：2024-01-26 15:53:19
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行從業(yè)人員發(fā)展前景樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關鍵詞：銀行信貸；風險控制；管理研究
一、國內(nèi)銀行風險問題
1.經(jīng)濟發(fā)展放慢。國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的速度從2000年開始，逐漸放緩至中速的新常態(tài)，引起市場經(jīng)濟周期性波動。制造業(yè)、零售業(yè)等周期性強的行業(yè)信貸風險不斷增加，經(jīng)營更加困難。相關管理部門指出，截至到2016年初，企業(yè)的貸款數(shù)量高達1100000億元，環(huán)比同期升高了0.2個百分點。銀行信貸風險的上升，導致企業(yè)不良貸款規(guī)模擴大。2.資源配置不合理。目前我國的經(jīng)濟運營中存在著產(chǎn)能過剩的問題，嚴重影響了經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整升級與金融體系運營。銀行業(yè)加速升級和管理，規(guī)避產(chǎn)能過剩的風險。但是沒有銀行資金支持的企業(yè)，風險也隨之增加，相關企業(yè)經(jīng)營困難出現(xiàn)虧損、增加負債，從而引起債務糾紛給商業(yè)銀行帶來風險。3.利率市場化進程引起風險。國內(nèi)銀行市場化利率發(fā)展過快，引起的風險誘因不斷增加。首先，資金流通和需求的不可調(diào)和性，受宏觀經(jīng)濟市場的影響，銀行信貸業(yè)務不再增加，但是市場貸款需求不斷增強。其次，資源配置不合理，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，銀行資金來源的穩(wěn)定受到?jīng)_擊。市場經(jīng)濟機構(gòu)對利率的關注度大幅上升，到企業(yè)季度末或年底核算的階段，資金支持存在著相當大的壓力。再次，資金調(diào)配問題，銀行對資產(chǎn)擴張較大，對同行業(yè)市場資金依賴程度過高，定期資金錯配現(xiàn)象頻發(fā)，引發(fā)資金流動風險。最后，信譽風險，中小型行業(yè)面臨著自身資金流通規(guī)模小，周轉(zhuǎn)性低的問題，相關負面消息一經(jīng)發(fā)出，就會導致企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)斷裂，引發(fā)資金流動風險。
二、銀行信貸風險的控制
1.銀行信貸業(yè)務轉(zhuǎn)型升級。在國內(nèi)經(jīng)濟飛速發(fā)展的背景下，各商業(yè)銀行和信貸機構(gòu)將重點放在市場份額的占據(jù)上，不論企業(yè)自身經(jīng)營規(guī)模和信貸能力，盲目擴大資金額度與利潤。傳統(tǒng)企業(yè)的優(yōu)勢逐漸變小，可以達到銀行信貸標準的項目變少。所以，在制定信貸發(fā)展目標和戰(zhàn)略時要結(jié)合實際情況，與內(nèi)部管控相結(jié)合。銀行信貸項目要考慮企業(yè)客戶的發(fā)展前景、整體經(jīng)濟實力與企業(yè)發(fā)展計劃，不能只是盲目尋找發(fā)展快的客戶。銀行執(zhí)行合理的信貸額度，信貸結(jié)構(gòu)與KPI標準，通過一系列管理制度和規(guī)定來引導員工對信貸業(yè)務的開拓和發(fā)展。2.嚴格把控信貸制度，樹立正確信貸意識。近年來，多數(shù)銀行機構(gòu)的工作人員及管理高層，為了追求利潤和擴大資產(chǎn)規(guī)模，不遵守信貸規(guī)范和制度，導致客戶貸款超額度、抵押物高估值、信貸逾期等問題。經(jīng)濟發(fā)展速度放緩的背景下，銀行從業(yè)人員尤其是信貸工作人員，必須樹立正確的信貸開發(fā)意識，嚴格遵守信貸規(guī)章制度，約束自身行為，建設遵守信貸制度，工作嚴謹，規(guī)避風險意識強的信貸文化。3.把控決策行為，建立獎懲制度。銀行信貸板塊需要建立相關的獎懲制度，針對現(xiàn)有的原則與制度規(guī)范，進行改革調(diào)整，嚴格監(jiān)管信貸工作人員，形成一個認真嚴明的工作氛圍。在新的問題發(fā)生后，需要針對每一環(huán)節(jié)進行民主決策，將責任劃分到個人，對違反制度的員工進行相應懲罰，在操作人員行使權(quán)力時要盡心監(jiān)督，避免權(quán)力濫用現(xiàn)象。4.加強信貸教育培訓，提高相關工作人員的專業(yè)水平與素養(yǎng)。信貸業(yè)務的發(fā)展取決于信貸從業(yè)人員的專業(yè)水平與素養(yǎng)。一方面，銀行要定期開展信貸人員教育培訓活動，提高從業(yè)人員的專業(yè)水平與職業(yè)素養(yǎng)，增強自身業(yè)務能力，從本質(zhì)上規(guī)范從業(yè)人員的行為，樹立按規(guī)章制度辦事的意識，從而保障信貸業(yè)務能夠健康的發(fā)展。 另一方面，企業(yè)要進行相關法律法規(guī)的培訓內(nèi)容，要求從業(yè)人員的工作在法律法規(guī)要求下展開，提高整個信貸團隊的行為規(guī)范。 5.強化信貸各個環(huán)節(jié)，有效預防信貸風險。在信貸工作的進行中，要對客戶進行全面檢查，掌握客戶財務狀況，保證出現(xiàn)問題時能夠及時解決。對客戶的貸款信息進行調(diào)查，健全貸款后管理制度，及時了解客戶及行業(yè)的信貸風險情況，有針對性的進行研究，并制定相關應對措施。加強與所在地管理部門及法院的溝通，達到維護銀行權(quán)益嗎，將資產(chǎn)風險的損失降到最低。6.強化信貸業(yè)務操作標準，制定防范措施。信貸把控的本質(zhì)是客戶把控。在信貸業(yè)務開展中，要對客戶經(jīng)濟情況、行業(yè)評價、資金流通等方面進行了解和研究。對客戶抵押物的價值精準評估，首先建立抵押物價值評估體系，對抵押物進行公證合理的評估，避免客戶漫天要價。其次，對抵押物變現(xiàn)的情況進行評估，客觀計算變現(xiàn)能力，對于變現(xiàn)困難的抵押物不支持抵押。再次，加強相關部門的溝通，避免抵押物后期貶值。
三、結(jié)束語
目前，國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟處于金融危機后調(diào)整階段，政治、大宗商品與金融市場等因素對我國經(jīng)濟發(fā)展的影響逐漸變大。而從現(xiàn)有經(jīng)濟情況來看，國內(nèi)經(jīng)濟運營壓力大、企業(yè)生產(chǎn)問題多、銀行信貸風險初見端倪，這要求我國銀行的信貸風險管理必須進行改革和調(diào)整，實現(xiàn)信貸管理目標與風險管控，推動銀行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。
參考文獻
[1]郭永安.我國商業(yè)銀行信貸風險的度量及控制研究[D].山東大學，2012.
關鍵詞：指紋銀行卡 應用分析 發(fā)展前景
中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2015）08-146-03
隨著我國銀行業(yè)和計算機網(wǎng)絡技術(shù)的飛速發(fā)展，銀行卡功能日趨完善。截至2013年末，全國累計發(fā)行銀行卡42.14億張，較上年末增長19.23%;而全國人均擁有銀行卡3.11張，較上年末增長17.80%。2014年我國芯片銀行卡（金融IC卡）發(fā)卡量比上年翻番，總量預計超過12億張，隨著受理環(huán)境的日益完善和應用領域的不斷拓展，芯片銀行卡成為越來越多持卡人的首選①。2014年全年芯片銀行卡交易量為6.2萬億元，是上年的4.8倍。全國可以受理銀聯(lián)“閃付”（類似公交刷卡）的POS終端接近400萬臺，占比達1/4。銀聯(lián)統(tǒng)計顯示，2014年我國銀行卡跨行交易金額達41.1萬億元，同比增長27.3%。銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡進一步擴展。銀聯(lián)報告指出，截至2014年末，銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡已延伸到150個國家和地區(qū)，境外可用銀聯(lián)卡的商戶超過1300萬戶，ATM近120萬臺，境外30多個國家和地區(qū)發(fā)行銀聯(lián)卡超過3500萬張。由此可見，銀行卡已成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?。此外，隨著人們收入水平的提高、消費觀念的更新和金融意識的增強，個人持有多張銀行卡的現(xiàn)象越來越普遍，而銀行卡在儲蓄、消費、支付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務中扮演著越來越重要的角色，人們更多地關注消費的安全性和便捷性。
也正是由于網(wǎng)絡高新技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡安全事件愈演愈烈，②據(jù)安聯(lián)全球企業(yè)及特殊風險今年1月的《全球企業(yè)風險報告》顯示，網(wǎng)絡風險的排名上升了3位，在十大風險榜單中排名第5。網(wǎng)絡犯罪令全球經(jīng)濟年均損失超過4000億美元。全球四大經(jīng)濟體因網(wǎng)絡犯罪而遭受的損失達2000億美元。再者，根據(jù)中國經(jīng)濟新聞網(wǎng)2014年5月6日的《2014年度上海金融檢察白皮書》，2014年，上海檢察機關共受理金融犯罪審查逮捕案件1245件，涉案1395人，金融犯罪審查案件2063件，涉案2378人。檢察機關發(fā)現(xiàn)，金融從業(yè)人員犯罪案件為歷史峰值。據(jù)悉，金融從業(yè)人員犯罪案件自2012年至2014年逐年上升，2014年已達84件109人，比2013年的26件41人分別上升223%和166%。以上數(shù)據(jù)充分說明了，金融犯罪給社會帶來的巨大的負面的影響。因此，我們急需提高各種金融工具的安全性，來保障國家及人民的財產(chǎn)安全。
現(xiàn)如今指紋識別技術(shù)已在手機、電腦上獲得了廣泛的推廣與應用，相信在不久的將來指紋銀行卡也將在相關領域起著舉足輕重的作用。所以，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，將成熟的指紋識別技術(shù)運用于銀行卡中，打造出“指紋銀行卡”具有重要的現(xiàn)實意義。
一、指紋銀行卡概述
（一）指紋銀行卡概念
指紋銀行卡是指銀行利用現(xiàn)有的指紋識別技術(shù)的相關產(chǎn)品――指紋識別芯片嵌入到銀行卡中，從而制造出指紋銀行卡并代替原有的普通的磁條銀行卡、存折等金融工具，進行存、取款等綜合銀行業(yè)務的辦理以及刷卡消費或繳費等日常業(yè)務的辦理。該技術(shù)把卡的主人的指紋（加密后）存儲到指紋銀行卡上，在專用的POS機上加裝指紋識別系統(tǒng)，當POS機閱讀卡上的信息時，一并讀取持卡者的指紋，通過比對卡上的指紋與持卡者的指紋就可以確認持卡者是否是卡的真正主人，從而進行下一步的交易。
與傳統(tǒng)磁條銀行卡相比，芯片銀行卡具有安全性強、應用豐富等優(yōu)勢。央行此前明確，從2015年起，在我國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)及重點行業(yè)領域新發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡應為芯片卡。
由于目前指紋隨處可留，也隨處易遺留且容易被獲取，已被許多不法分子所利用，并制造出相應的薄膜指紋套來影響指紋識別器的誤識率。所以，這種將“卡”和“指紋技術(shù)”結(jié)合在一起，既能提高其安全性，又能達到方便、快捷的消費目的的指紋銀行卡的研發(fā)不但具有較強可行性而且很有必要性。
（二）指紋銀行卡的操作流程、原理及特點
隨著時代的發(fā)展，科技的進步，傳統(tǒng)的個人身份鑒別方式已無法滿足社會及人們的需求。無論是鑰匙、密碼，還是口令、IC卡甚至身份證件等均存在可假冒、盜用、破譯和偽造的缺陷，因此我們急需尋找新的方法來高效、準確、可靠地對我們的身份進行偵別。
1.指紋銀行卡的操作流程及原理。指紋銀行卡的操作流程圖及原理圖，如圖1至3所示。
（1）ATM指紋識別流程圖。
（2）ATM操作流程圖
（3）ATM設計原理圖（見圖3）。
2.指紋銀行卡主要特點。
（1）穩(wěn)定性高。指紋是一種典型的由基因決定的性狀，是伴隨人一生的最穩(wěn)定的生物特征之一，具有終身不變的特性，因此它具有很高的穩(wěn)定性。
（2）可靠性強。指紋具有明顯獨特的唯一性，其自身復雜程度足以提供用于鑒別的證據(jù)，包括雙胞胎在內(nèi)都不可能有相同的指紋，任何兩個人指紋相同的概率小于幾十億分之一。早在幾千年前，指紋在司法領域就已成為物證之首。如果想提高指紋識別的可靠性，可以通過采集更多的指紋、鑒別更多的手指，或者通過改進現(xiàn)有的指紋識別器。
（3）便利性高。采集指紋時只需要將左手食指平放到指紋識別器上，幾秒鐘后便可以完成。將記憶密碼變成了能輕松隨身攜帶的指紋，從而減輕了記憶的負擔，也免去了密碼丟失或遺忘的煩惱。而在使用的過程中也同理，指紋識別儀可以在幾秒鐘之內(nèi)精確快速反復地識別每個人的指紋。
（4）安全性高。偽造、假冒、盜用、破譯指紋的難度相當大。例如，對于一個4位數(shù)字密碼共有10^4=10000種組合，破解概率為萬分之一，入侵者可以很容易地通過嘗試所有的組合或根據(jù)個人的相關信息而破解。而現(xiàn)有的指紋識別系統(tǒng)其誤識率小于萬分之一，而根據(jù)現(xiàn)有的計算機技術(shù)，建立一個指紋存儲數(shù)據(jù)庫，能儲存數(shù)千萬枚指紋。
（5）可行性強。主要體現(xiàn)在使用方面和社會法律方面。①使用方面：目前，從實用的角度和操作簡便的程度來看，在各種基于人體生理特征的生物識別技術(shù)中，指紋識別技術(shù)是最易于被民眾所接收和認可的。而且，對生物體沒有任何的傷害或損害。②社會法律方面：隨著十八屆四中全會的召開，依法治國被提上了議程，會議上主席指出，我們應當不斷完善我國的法律體系，做到有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴，違法必究。如今全球范圍內(nèi)都建立了指紋鑒定機構(gòu)以及罪犯指紋數(shù)據(jù)庫， 指紋鑒定是被官方和司法部門所接受的一種簡單有效的身份識別手段。
因此，指紋銀行卡的研究與開發(fā)對于當代社會具有不可估量的作用和非常深遠的意義。
二、指紋銀行卡的應用分析
隨著指紋技術(shù)的日益發(fā)展和成熟，以及它應用的成本越來越低廉，指紋技術(shù)必將越來越廣泛地應用到我們的實際生活中。
（一）我國指紋銀行系統(tǒng)的成功應用
2008年7月，TECO探索者《指紋銀行整體解決方案》在唐山市商業(yè)銀行正式上線運行，據(jù)記者對唐山市商業(yè)銀行相關負責人的采訪獲悉：“通過對TECO探索者《指紋銀行整體解決方案》一段時間的應用，圖像修飾從目前看有效地提高了交易的安全性，減少了柜面業(yè)務壓力并且對銀行中間業(yè)務的擴展起到了很大的作用，增加了銀行的收入?！辈痪?，2009年深圳市指紋鎖企業(yè)普羅巴克公司正式推出第二代指紋識別芯片。由于該芯片是目前國內(nèi)體積最小、識別率最高的指紋識別芯片，在第二十四屆世界大學生冬季運動會的安防系統(tǒng)上發(fā)揮了重要作用。首先，他們之所以能將指紋識別技術(shù)成功地應用到相關的領域是因為他們充分利用了指紋技術(shù)高安全性、高便利性等特點。其次，伴隨著其它高新技術(shù)的發(fā)展，使得指紋技術(shù)得以成功地應用到各個領域當中?？偠灾?，將成熟的指紋技術(shù)和芯片技術(shù)結(jié)合，并研發(fā)出指紋銀行卡將會給整個社會帶來更多的機遇與挑戰(zhàn)。因此，指紋銀行卡的研發(fā)不僅具有較強的可行性也很有必要性。
（二）指紋技術(shù)的最新發(fā)展狀況
2011年，青松公司在通過模塊戰(zhàn)略合作獲得巨大成功的基礎上，將新一代真皮指紋識別模塊移植到智能家居鎖中，成功研制了基于真皮的指紋識別技術(shù)指紋鎖。該技術(shù)在安全性方面優(yōu)于一般的光學技術(shù)，不僅能徹底防止目前最新的的指紋克隆技術(shù)還解決了干手指、淺紋理、磨損手指、粗糙手指、老年手指、油膩手指、灰塵手指、帶泥手指、油墨手指等識別障礙的問題。其中，圖像的預處理主要包括以下步驟：圖像分割、平滑處理、圖像二值化、圖像修飾和細化，如圖4所示：
（三）指紋產(chǎn)品的可行性分析
研究指紋技術(shù)或?qū)χ讣y技術(shù)比較了解的各位同仁們，都應該知道指紋技術(shù)之所以擁有那么多的優(yōu)點卻沒能被廣泛地應用于日常的生活中主要是因為以下兩個因素，其一，指紋識別儀自身質(zhì)量及先進性的原因;其二，用戶方面的客觀原因，有些用戶的指紋比較不易被識別或讀取。但是，青松公司成功研制出的這款指紋鎖，成功地解決了不同指紋的差異所帶來的識別障礙。指紋差異主要表現(xiàn)為：有清晰的，也有模糊的;有干燥的，也有潮濕的;有細膩的，也有粗糙的;有完整的，也有破損的。由此可見，指紋技術(shù)已經(jīng)是比較成熟的一項生物技術(shù)，也確實可以和各種現(xiàn)有的現(xiàn)代工具所結(jié)合，從而研發(fā)出相應的指紋產(chǎn)品。此外，隨著指紋產(chǎn)品的不斷改進，指紋產(chǎn)品將擁有巨大的市場前景。
指紋銀行卡，利用現(xiàn)有的成熟的指紋識別技術(shù)，不僅安全可靠而且符合國家要求大力推行或?qū)崿F(xiàn)芯片銀行卡使用的政策，1994年，當指紋識別系統(tǒng)在香港市場上出現(xiàn)時，便由于它體積小、準確度高、功能多、使用便捷而頗受人們的認可和關注。因此，指紋銀行卡在不久的將來必將發(fā)展成未來的一種趨勢。
三、指紋銀行卡的應用前景
（一）指紋技術(shù)應用前景
指紋芯片的應用可使二次開發(fā)者避開技術(shù)門檻，縮短開發(fā)周期，快速研發(fā)和生產(chǎn)出最新的指紋產(chǎn)品。創(chuàng)新的指紋新產(chǎn)品將提高企業(yè)的市場競爭力，打開新的市場銷路，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟效益。目前，指紋銀行卡的研發(fā)正是借助指紋芯片的研發(fā)技術(shù)來創(chuàng)造的。目的是為了提高現(xiàn)有金融工具的安全性與便捷性，并降低其成本。目前指紋技術(shù)主要在以下幾個方面得到了比較廣泛的開發(fā)和應用。
其一，企業(yè)考勤仍占主導。指紋識別的考勤系統(tǒng)能夠徹底地幫助企業(yè)解決傳統(tǒng)打卡中IC卡考勤方式所出現(xiàn)的代打卡或打卡打不上等問題。而且還方便、可靠、便宜，因而成為大多數(shù)中小企業(yè)考勤的首選。其二，智能小區(qū)成為普及熱點。由于智能小區(qū)在設計選型時要從功能、性能、成本等多方面進行綜合考慮，通常會選性價比較高的產(chǎn)品，而指紋產(chǎn)品便是其首選?，F(xiàn)如今指紋識別技術(shù)已經(jīng)在智能小區(qū)中得到廣泛應用，并向著更加廣闊的民用市場邁進。其三，指紋鎖市場發(fā)展迅猛。把指紋識別技術(shù)應用于傳統(tǒng)的門鎖之中，是生物識別技術(shù)從專業(yè)市場走向民用市場的不二之選。指紋鎖的便捷、安全、低成本等特性將會帶來非常樂觀的市場前景。最后，多元化應用遍地開花。除了在企業(yè)考勤和智能小區(qū)中的應用外，目前，指紋識別技術(shù)在司法領域、金融領域等大型的公共項目中也有著很廣泛的應用。此外，指紋識別技術(shù)還被創(chuàng)新應用到護照、簽證、身份證等十分重要的管理系統(tǒng)中。
（二）指紋銀行卡的發(fā)展前景
經(jīng)由我們調(diào)研小組所做的問卷調(diào)查，所獲取的相關數(shù)據(jù)可知：有將近80%的問卷調(diào)查的答卷者認為指紋銀行卡具有很廣闊的市場發(fā)展前景，僅有10%的答卷者認為比較沒有發(fā)展前景而另外大概10%的答卷者則不確定。再者指紋銀行卡除了優(yōu)點諸多之外，可應用的范圍也非常地廣泛。因此它將會具有很高的市場占有率，換言之，指紋銀行卡將擁有非常廣闊的市場發(fā)展前景。
四、結(jié)論
對模擬指紋技術(shù)應用于銀行卡這一課題的研究，課題組主要通過閱讀大量的相關資料及文獻，并與正在使用指紋產(chǎn)品的管理人員及相關的技術(shù)人員交流來對這個領域進行更深入的了解。通過對指紋技術(shù)的應用這一方面的調(diào)研，課題組發(fā)現(xiàn)了指紋識別技術(shù)確實有著諸多得天獨厚的條件。如果它的這些優(yōu)點都能被運用到相關領域，那么必將給整個社會帶來巨大的社會效益和經(jīng)濟效益。所以，課題組認為其具有非常巨大的、潛在的開發(fā)和研究價值，但是由于這是一項比較巨大的工程，所涉及的層面太多，如法律、計算機技術(shù)、金融等，需要進行全面的推廣還有一定難度。因此，在這個知識經(jīng)濟與技術(shù)發(fā)展飛速的時代，要想讓指紋銀行卡長久地成功地在金融領域占據(jù)一席之地，研究人員們不僅需要研制出產(chǎn)品，更需要尋找其存在潛在的攻擊方式和替代品，做到未雨綢繆，確保萬無一失。
[該文為2014年地方高校國家級大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目《模擬指紋技術(shù)應用于銀行卡的研究》的研究成果并由“哈爾濱金融學院大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目”資助，課題編號：201410245004]
注釋：
①中國銀聯(lián)的數(shù)據(jù)。
②安聯(lián)全球企業(yè)的數(shù)據(jù)
參考文獻：
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（廣西國際商務職業(yè)技術(shù)學院，南寧 530007）
（Guangxi International Business Vocational College，Nanning 530007，China）
摘要： 通過分析廣西國際商務職業(yè)技術(shù)學院金融專業(yè)學生銀行從業(yè)資格考試通過率不高的原因，圍繞提高銀行從業(yè)資格考試通過率，從課程考核、教師、學生等方面提出金融專業(yè)教學改革的措施與設想。
Abstract： By analyzing the causes for the low pass rate of banking qualification examination of the finance specialty in Guangxi International Business Vocational College, this paper proposes the measures for the teaching reform of finance specialty from the course examination, teachers, students aspects to improve the pass rate of bank qualification examination.
關鍵詞 ： 金融專業(yè)；教學改革；銀行從業(yè)資格考試
Key words： finance specialty；teaching reform；banking qualification examination
中圖分類號：G71 文獻標識碼：A
文章編號：1006-4311（2015）02-0277-02
0 引言
《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代職業(yè)教育的決定》（國發(fā)[2014]19號）明確提出，高職教育要服務需求，就業(yè)導向，推動五個對接：“專業(yè)設置與產(chǎn)業(yè)需求對接，課程內(nèi)容與職業(yè)標準對接，教學過程與生產(chǎn)過程對接，畢業(yè)證書與職業(yè)資格證書對接，職業(yè)教育與終身學習對接”。高職院校應主動構(gòu)建符合國家職業(yè)標準、以能力為本位的考核評價體系，積極開展教學改革，適應新形式、新要求。
近年來，廣西經(jīng)濟迅速發(fā)展，到2020年將建成區(qū)域性金融中心，南寧市大力實施“引金入邕”戰(zhàn)略，銀行機構(gòu)入駐南寧的數(shù)量快速增加。隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，經(jīng)濟的金融化程度越來越高，銀行業(yè)對人才的要求也越來越高，通過銀行從業(yè)人員資格考試才能增加從事銀行業(yè)的就業(yè)砝碼。而誘人的薪資及良好的發(fā)展前景，使銀行業(yè)近年來成為炙手可熱的黃金職業(yè)，也帶動了銀行從業(yè)人員資格考試的“熱潮”。因此，有必要針對銀行從業(yè)資格考試的特點和要求，采取各種措施，幫助金融專業(yè)學生提高銀行從業(yè)資格證的獲證率，提高學生就業(yè)競爭力。
1 現(xiàn)狀分析
中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格考試是銀行從業(yè)人員入門的初級基礎考核，由中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證辦公室負責組織和實施的，銀行從業(yè)資格考試分公共基礎科目和專業(yè)科目（個人理財、風險管理、個人貸款和公司信貸），公共基礎科目為必考科目，專業(yè)科目可自行選擇任意科目報考?？荚囆问讲扇∪珖y(tǒng)一考試、閉卷、計算機考試方式進行，有題庫，隨機抽的題?？荚嚂r間為120分鐘，全部為客觀題，包括單選題、多選題和判斷題，題量145題左右。
廣西國際商務職業(yè)技術(shù)學院現(xiàn)有投資與理財、金融保險、證券投資與管理三個金融高職專業(yè)，鼓勵學生參加職業(yè)資格考試。目前，學生在校期間參加銀行從業(yè)資格考試的通過率約為15%，通過率總體偏低。
2 通過率低的原因分析
廣西國際商務職業(yè)技術(shù)學院學生參加銀行從業(yè)資格考試的通過率偏低，其原因主要存在于三個方面：
2.1 課程考核方面
2.1.1 該?，F(xiàn)行的金融課程考核偏重期末考試，學生對平時學習的重視程度不夠。專業(yè)課程的期末總成績一般由平時成績和期末筆試成績組成，平時成績（考勤，平時作業(yè)完成情況等）占30%，期末筆試成績占70%。在實際的課程考核中，平時測驗次數(shù)偏少、難度偏低，平時成績占比較低，平時成績對總成績影響不大，學生的平時學習相對放松，形成了考前臨時突擊的習慣。由于銀行從業(yè)資格考試的題型均為客觀題，部分學生心存僥幸，不認真?zhèn)淇?，考試答題靠猜，導致通過率偏低。
2.1.2 現(xiàn)行的金融課程考核主要采取紙質(zhì)化筆試，學生不適應資格證考試的現(xiàn)代化考試手段。學生的平時測練和期末考試都是紙質(zhì)試卷筆試，而銀行從業(yè)資格考試為無紙化機試，由于平常沒有得到充分訓練，學生對考試手段陌生，計算機操作不熟練，容易造成情緒緊張。對操作手段的不適應影響了學生的考試成績。
2.1.3 銀行從業(yè)資格考試內(nèi)容的覆蓋面廣，學生備考難。銀行從業(yè)資格考試的題量大、知識點多、覆蓋面廣，要求識記和掌握的內(nèi)容多，學生準備考試有一定難度。
2.2 授課教師方面 該校金融課程教學的授課教師隊伍由專任教師、校外兼職教師組成，擁有扎實的金融理論知識和一定的銀行從業(yè)經(jīng)歷。不過，在針對銀行從業(yè)資格考試的教學與指導方面，有些工作存在一定不足。
2.2.1 課程內(nèi)容與職業(yè)標準對接不夠。對課程的開發(fā)和對課程的把握能力欠缺，參照職業(yè)標準對教材內(nèi)容進行取舍的能力有待提高，課程教學大綱與銀行從業(yè)資格考試大綱不一致，不善于總結(jié)分析考試規(guī)律。
2.2.2 教學活動的設計和調(diào)整不夠優(yōu)化。在教學過程中，未能根據(jù)學生的學習興趣、知識水平、理解力和課堂表現(xiàn)靈活調(diào)整，創(chuàng)造性設計教學活動的能力有待加強。
2.3 學生學習方面
2.3.1 基礎水平因素 從歷年招生情況來看，該校金融專業(yè)學生錄取分數(shù)線較省內(nèi)同類高職院校偏高，但與本科生相比，學生的基礎知識不夠扎實，要深入理解和掌握金融基礎知識，存在一定困難。
2.3.2 學習態(tài)度和能力因素 該校金融專業(yè)學生的學習目標不夠明確，缺少學習規(guī)劃和職業(yè)規(guī)劃，并且考證通過的自信心不足，考證備考積極性不夠，備考的主動性偏低。再加上學習能力和學習方法有待加強，導致考證成績不夠理想。
3 改進建議
3.1 改革課程考核方式
3.1.1 實行多元化考核 課程考核上，將職業(yè)資格考試貫穿課堂練習、平時作業(yè)、模擬考試、期末測試等課程考核的全過程，診斷性評價、形成性評價和總結(jié)性評價三種評價類型有機結(jié)合，將側(cè)重點放在診斷性評價和形成性評價上，反映出學生的綜合能力和實際水平。課程考核的最主要功能是幫助學生不斷提高自己，盡可能讓學生平常多練習。老師教和學生自學有機結(jié)合，如果平常測試不合格，學生可以反復自我訓練，熟悉考試題型，把握考試難度，多次鑒定，不懂的教師給予指導，在平常測試中積累知識，提升自我，以練促學，從而提高考試通過率。
3.1.2 逐漸實行網(wǎng)上測試 通過在網(wǎng)上建立試題數(shù)據(jù)庫，自動生成電子試卷，學生可通過在線進行自我練習或測試。利用現(xiàn)代信息技術(shù)實現(xiàn)試題庫管理系統(tǒng)，具備題庫管理、自動組卷、在線考試、自動閱卷、指導答疑等功能，滿足課程訓練與考核的要求。讓學生熟悉這種考試形式，以訓練促考證。
3.1.3 構(gòu)建課程考核試題數(shù)據(jù)庫 針對銀行從業(yè)資格考試大綱和考試要求，收集和編制銀行從業(yè)資格考試歷年真題和模擬題資源，并且完善試題答案、試題難度和區(qū)分度、重要程度等信息，平常測試中模擬銀行從業(yè)資格考試出題難度，讓學生在平常反復的訓練中較全面掌握知識點。
3.2 對教師的要求 建設一支優(yōu)秀的雙師型教師團隊是提高高職教育的質(zhì)量和吸引力的關鍵之一。對教師進行培養(yǎng)培訓，充分發(fā)揮來自企業(yè)的教師的作用，使專兼教師優(yōu)勢互補，取長補短。加強與銀行證券、金融培訓機構(gòu)合作，與企業(yè)合作建立了良好的實訓協(xié)作關系；專門配備實踐經(jīng)驗豐富、業(yè)務能力強的專兼職實訓指導教師。同時改革教學評價模式，發(fā)揮教師的積極性與能動性，提高教學效能。
3.2.1 做到課程內(nèi)容與職業(yè)標準對接 將銀行從業(yè)資格考試科目整合到課程體系中，把《銀行從業(yè)基礎與個人理財》、《職業(yè)從業(yè)資格考證》科目內(nèi)容融入到專業(yè)課程中，培養(yǎng)學生從事相關崗位工作所需要的基本知識和職業(yè)素養(yǎng)，促進課程內(nèi)容與職業(yè)標準對接，并且在一些專業(yè)課程中將銀行從業(yè)人員資格考試用書選定為教材。教師要不斷學習，提升自己的專業(yè)素質(zhì)，校企合作，到企業(yè)鍛煉，增強自身的實踐能力。教師應認真學習研究銀行從業(yè)資格考試大綱，平時注意搜集歷年考試真題，總結(jié)考試規(guī)律，有針對性地布置作業(yè)，讓學生多學多練，從而以訓練促考證。
3.2.2 加強教學反思，改進教學方法 對金融專業(yè)的學生加強實踐動手能力的培養(yǎng)，從新生一入校第一至第四個學期都有《金融操作技能》的實踐與技能訓練課程，《金融操作技能》第一個學期為教師教學；第二、三、四學期是在期末進行測試，教師教授和學生自學相結(jié)合。多運用實踐教學、互動模式、案例教學等方法，強化教學、學習、實訓相融合的教學活動，設計出富有彈性的課堂教學活動，根據(jù)學生的學習興趣、知識水平、理解力和課堂表現(xiàn)靈活調(diào)整，創(chuàng)造性設計課堂教學，利用現(xiàn)代信息化教學工具，提高教學活動效能，激發(fā)學生學習興趣，從而提高學生考取銀行從業(yè)資格證的通過率。
3.3 對學生的管理
3.3.1 提升學生自信 注重知識在實踐中的延展，充分發(fā)揮學生的主動性和創(chuàng)造性，讓學生參與課堂，在課堂討論中發(fā)掘自身潛能和發(fā)現(xiàn)自身的不足，不足的加以彌補，不斷積累金融基礎知識。課外組織學生參加校內(nèi)外大學生銀行技能競賽，自全國大學生銀行技能競賽首次舉辦以來該校已連續(xù)2屆奪得一等獎，學生的金融操作技能在全國遙遙領先，激發(fā)學生練習技能的熱情，營造學生練習技能的良好環(huán)境，增強學生的基本業(yè)務技能。增強學生綜合素質(zhì)，給個性發(fā)展提供了良好的環(huán)境氛圍，不斷提升學生自信。
3.3.2 端正學生學習態(tài)度 幫助學生確立學習目標，做好職業(yè)規(guī)劃，加強校企合作，工學結(jié)合，讓學生在實踐中感受到現(xiàn)代社會競爭日趨激烈，明白只有不斷學習不斷充實完善自我才能立于不敗之地，激發(fā)學生自我提升的效能感。
3.3.3 實行“雙證制” 將人才培養(yǎng)與就業(yè)崗位對接，高職院校學生畢業(yè)時必須取得畢業(yè)證和相關崗位的職業(yè)資格證這兩類證書才能順利畢業(yè)。給學生適當壓力，強化學生學習，激發(fā)學生學習潛能。學生學習的內(nèi)在因素和外在因素有機結(jié)合，共同起作用，讓學生逐步增強自學能力，不斷獲取知識和技能，提高考證通過率。
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銀行業(yè)與保險業(yè)相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經(jīng)濟一體化的產(chǎn)物，已經(jīng)成為當今世界經(jīng)濟發(fā)展的潮流，在這一潮流的影響下，當前我國出現(xiàn)的銀保合作熱，符合國際經(jīng)濟一體化的趨勢，是我國銀行業(yè)和保險業(yè)在應對我國加入世貿(mào)組織挑戰(zhàn)所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準備。大力發(fā)展我國的銀行保險，對于我國的銀行業(yè)、保險業(yè)起著雙重促進作用。
銀行保險可以有力促進保險業(yè)的發(fā)展
有利于節(jié)約保險的經(jīng)營成本，提高保險市場的運行效率由于銀行發(fā)展較早,比較完善，具有豐富的營業(yè)網(wǎng)點和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡銷售保險產(chǎn)品，使得銀行保險的經(jīng)營者可以憑其信息優(yōu)勢接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機尋找潛在客戶和準客戶，主動聯(lián)系進行保險展業(yè)，在擴大經(jīng)營規(guī)模的同時降低保險產(chǎn)品的營銷成本，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，擴大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。
促使我國保險經(jīng)營模式的變革一是保險經(jīng)營理念的變革。銀保合作可加深保險公司與客戶的關系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務選擇，滿足其多元化和個性化需求。二是保險經(jīng)營手段的變革。保險業(yè)利用銀行網(wǎng)點作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機構(gòu)不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產(chǎn)品與廣大客戶之間的距離。
促進我國保險核心資源的深度和廣度開發(fā)銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業(yè)、特別是壽險業(yè)的擴張速度，提高保險市場的競爭力度，培養(yǎng)健康、競爭、有效的保險市場。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業(yè)整體規(guī)模和服務水平，增加服務的技術(shù)含量，增強國際競爭力有著十分重要的意義。
銀行業(yè)也會在銀行保險業(yè)務中獲得巨大的利益
使巨大的銷售網(wǎng)絡獲得根國利用利潤銀行的收益是多方面的首先，銀行通過現(xiàn)有的銷售渠道、技術(shù)等資源的合理利用，實現(xiàn)了成本節(jié)約。節(jié)約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險公司可以協(xié)商降低保費的形式，把節(jié)約的費用向顧客轉(zhuǎn)移從而提高產(chǎn)品的吸引力。銀行保險最為發(fā)達的法國，在壽險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統(tǒng)的保險公司占據(jù)優(yōu)勢，銀行保險機構(gòu)基本上可以把傭金和成本占總保費收入的比例控制在10％以內(nèi)，而傳統(tǒng)的保險公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達到22％。其次，銀行可以通過銷售保險產(chǎn)品得到手續(xù)費，參與其銷售的保險產(chǎn)品部分的資產(chǎn)管理將獲得資金的投資收益；多項收益將產(chǎn)生“收入的協(xié)同效應”，即銀行保險可以通過產(chǎn)品開發(fā)、銷售、網(wǎng)絡關系等資源的共享達到規(guī)模經(jīng)濟的效果，為銀行帶來了可觀的收益。
穩(wěn)定銀行的資金來源金融市場近年來逐漸顯現(xiàn)銀行的資金逐漸分流到保險公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險業(yè)務的經(jīng)營：一是與保險公司簽定分銷協(xié)議并參與資金的管理，二是成立自己的保險公司保證資金保留在集團內(nèi)。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩(wěn)定，更多的短期投資轉(zhuǎn)化成中長期投資。
我國銀行保險的現(xiàn)狀及問題
隨著我國加入世貿(mào)組織及國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性調(diào)整的逐步深化，銀行與保險公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：
觀念轉(zhuǎn)變滯后于市場。目前銀行已充分認識到拓展銀行保險業(yè)務是今后穩(wěn)定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網(wǎng)點，大多數(shù)員工對這項業(yè)務認識不足，認為是增加額外負擔、不務正業(yè)。同時推銷保險業(yè)務簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險公司則習慣于沿用行業(yè)代辦的模式，對銀行保險沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認為花很多時間和精力啟動這塊市場，還不如建一個保險站業(yè)務來得快，沒有從營銷機制創(chuàng)新角度來重視銀行保險，更沒有像引進個人營銷機制一樣開拓銀行保險市場。
銀行與保險公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業(yè)銀行與保險公司都是金融企業(yè)，其在產(chǎn)品、管理、風險防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，合作內(nèi)容以保險、保費結(jié)算、資金存款為主，而在產(chǎn)品互補、客戶共享、電子網(wǎng)絡等方面仍未開展有效合作，合作內(nèi)容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險公司應進一步擴大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實現(xiàn)降低經(jīng)營成本、化解經(jīng)營風險、增強自身競爭力的目標，為迎接全球化金融競爭的挑戰(zhàn)奠定基礎。產(chǎn)品單一，同質(zhì)化程度高，且產(chǎn)品存在較高的風險。各家保險公司在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險產(chǎn)品，保障功能設計不足，無法滿足客戶的差異化需求。產(chǎn)品單一帶來的直接后果便是容易偏向價格惡性競爭。目前占銀行保險市場份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險，2002年占銀行保險業(yè)務保費收入的43.6％。分紅型產(chǎn)品占比過高，而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關系，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機理認識不清，不能結(jié)合雙方優(yōu)勢開展產(chǎn)品、服務創(chuàng)新，以致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。
電子化管理水平低，專業(yè)人員相對缺乏。由于保險產(chǎn)品的特殊性，需要具備保險專業(yè)知識的人向投保人詳細解釋，而我國目前這種專業(yè)人員的數(shù)量遠遠不能滿足客戶的需要。銀行與保險公司之間電子化管理水平參差不齊，機型和軟件的規(guī)格不統(tǒng)一，雙方網(wǎng)點無法實現(xiàn)全面聯(lián)網(wǎng)；保險公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒有開發(fā)和建立銀行保險售后服務網(wǎng)絡系統(tǒng)，始終存在保單流傳速度慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。
發(fā)展我國銀行保險業(yè)務的對策
商業(yè)銀行與保險公司的業(yè)務合作，使銀行保險業(yè)務成為金融業(yè)一個具有巨大贏利潛力的領域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險業(yè)合作的未來前景?，F(xiàn)階段我國保險業(yè)發(fā)展銀行保險的對策應該包括以下幾個方面：
轉(zhuǎn)變銀保合作的經(jīng)營理念。對銀行來講，保險是金融一體化的前奏，是銀行自身發(fā)展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認識水平上。這個觀念要灌輸?shù)姐y行的每一個員工的思想里，使其工作由被動轉(zhuǎn)為主動。對保險公司來講，則要樹立全新的市場經(jīng)營理念，除在產(chǎn)品、管理、服務、培訓等方面下功夫外，還可以適當?shù)卦黾忧捌谕度耄瑸殂y行提供有效的宣傳等配套服務。
進行服務和保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，使之融入銀行的產(chǎn)品和服務渠道，發(fā)揮整體聯(lián)動優(yōu)勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險公司應與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發(fā)與利用客戶資源，對市場進行細分、確定相應的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設計相應的保險產(chǎn)品和營銷策略。一是開發(fā)適銷的銀行保險產(chǎn)品。這是銀行保險業(yè)務得以發(fā)展的關鍵。二是服務創(chuàng)新，提升服務內(nèi)涵價值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務和信用卡銷售等新型銷售方式。
完善利益分配機制。在市場經(jīng)濟條件下，任何企業(yè)都是以獲得最大利潤為目標，作為銀行也不例外。銀行保險能否取得最大利益成為銀行保險工作能否突破的關鍵。業(yè)務發(fā)展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險公司應和銀行共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、業(yè)務增長量以及目標實現(xiàn)率相掛鉤的方法，調(diào)動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續(xù)性，將手續(xù)費或傭金足額分配給經(jīng)辦人員，以充分調(diào)動員工開展這項業(yè)務的積極性，激活銀行保險市場。
加強從業(yè)人員的業(yè)務培訓和市場營銷力度。保險業(yè)務專業(yè)性強，險種的開發(fā)、產(chǎn)品的銷售、售后的服務是一個系統(tǒng)工程，因此從業(yè)人員的專業(yè)知識培訓已成當務之急。保險公司和銀行應該積極引入歐洲的銀行保險業(yè)務經(jīng)驗，并結(jié)合國內(nèi)銀行的特點，加強對專門負責保險業(yè)務人員的培訓，使之有能力應付各種技術(shù)性和專業(yè)性問題，使客戶在銀行買保險也能享受專業(yè)化服務。
加快技術(shù)開發(fā)，推廣“銀保通”。實現(xiàn)銀行保險業(yè)務處理的電子化，解決保單流轉(zhuǎn)緩慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計算機設備，建立銀行與保險公司之間的網(wǎng)絡系統(tǒng)。尤其是保險公司要加強內(nèi)部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險需要的業(yè)務處理系統(tǒng)，在承保、核保、理賠和其他售后服務等方面全面實現(xiàn)計算機網(wǎng)絡管理，建立統(tǒng)一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務。同時，雙方應建立共同客戶數(shù)據(jù)庫，通過對數(shù)據(jù)庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經(jīng)營狀況、合作情況，有效實施客戶關系管理。
銀保保險有著廣闊的發(fā)展前景，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能豐富銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和服務層次。展望中國經(jīng)濟發(fā)展的前景，混業(yè)經(jīng)營將成為我國金融業(yè)適應國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發(fā)展銀行保險。
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[關鍵詞] 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 新農(nóng)村建設
村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的銀行業(yè)金融機構(gòu)。主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。它實質(zhì)上是一種股份制的民營企業(yè)。自銀監(jiān)會2007年1月22日并正式施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（下文簡稱）以來，隨著外資的不斷進入，截至2008年2月末，銀監(jiān)會已經(jīng)在全國范圍內(nèi)累計批準開業(yè)22家村鎮(zhèn)銀行。目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運行良好，正逐漸成為服務社會主義新農(nóng)村建設、支持地方經(jīng)濟發(fā)展的新興力量。
一、村鎮(zhèn)銀行的主要成效
村鎮(zhèn)銀行是我國開始農(nóng)村金融原創(chuàng)性實踐的可喜起點，對合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農(nóng)村金融市場體系，有效增強對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務產(chǎn)生了積極而深遠的影響。
1.引入競爭機制，提高農(nóng)村金融服務質(zhì)量。由于傳統(tǒng)經(jīng)營理念和運作模式的影響，農(nóng)村信用社自成立以來，長期存在著服務意識不強，服務功能單一的現(xiàn)象，信貸期限和品種不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。與農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行在貸款利率、決策鏈條、業(yè)務靈活度以及對市場的掌握程度等方面具有一定的優(yōu)勢。設立村鎮(zhèn)銀行，將大大提高金融服務質(zhì)量，擴大金融網(wǎng)點覆蓋面，并有效打破農(nóng)信社以往的壟斷地位，激活農(nóng)村金融市場。
2.減少借貸壁壘，促使融資規(guī)范化。農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)長期處于政府的金融監(jiān)管之外，對經(jīng)濟的運行產(chǎn)生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實施，擾亂社會秩序，抵御風險能力差而投機性強等。由于村鎮(zhèn)銀行準入門檻降低，原本處于無政府狀態(tài)的民間資本可以通過投資開辦村鎮(zhèn)銀行被納入規(guī)范的金融系統(tǒng)?？梢?guī)范非正規(guī)金融市場的利率，減輕非正規(guī)金融設置過高利率給債務人帶來的沉重負擔，使得一些相對低收入的農(nóng)村家庭也可以貸到款項，從而為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供更為廣泛的支持。
3.創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務，滿足農(nóng)村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務，村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風險可控的前提下，可以積極開發(fā)符合當?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務，完善金融服務價格形成機制，逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標準化產(chǎn)品與服務盡快推廣到廣大農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡銷售政策性金融產(chǎn)品。
二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題與解決措施
但由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以吉林東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。其他的如經(jīng)營模式還不成熟，搞風險能力還很弱，業(yè)務產(chǎn)品和營銷手段單一，高質(zhì)量從業(yè)人員不足等問題也亟待解決。
成立村鎮(zhèn)銀行的政策思路不僅應著眼于完善涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，改革銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸技術(shù)，更應積極關注農(nóng)村信貸投入的質(zhì)量和效益，實現(xiàn)農(nóng)村金融微觀基礎的健康性和可持續(xù)性。
1.通過強化監(jiān)管措施，切實防范可能帶來的各種風險。各級監(jiān)管機構(gòu)在積極爭取試點工作的過程中要加強監(jiān)管與控制，要始終把防范風險放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強內(nèi)部控制，強化資本約束，把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。
2.合理設置村鎮(zhèn)銀行規(guī)模。在農(nóng)村地區(qū)，必要的規(guī)模對于維持村鎮(zhèn)銀行信譽、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)驗，村鎮(zhèn)銀行應采取發(fā)起方式設立，且應有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人，并適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮(zhèn)銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵投資來源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為村鎮(zhèn)銀行未來的運作奠定良好的資本來源結(jié)構(gòu)。
3.減少政府的不當干預。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，應該按照市場經(jīng)濟的規(guī)則，政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導，使其向利于社會主義新農(nóng)村建設的方向發(fā)展，而不能采取行政手段進行干預。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。
4.加強培訓與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊伍。一是要強化對村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀守法、行業(yè)自律意識教育和崗位業(yè)務技能培訓，培育出一批政治過硬、業(yè)務精良的員工隊伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當?shù)亟鹑跈C構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現(xiàn)有從業(yè)人員。
5.建設村鎮(zhèn)銀行應因地制宜。農(nóng)村金融業(yè)務具有較高的風險，加上我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差距較大，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平嚴重不均衡。因此，因地制宜，分類指導，堅持產(chǎn)權(quán)制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本原則。
三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景展望
村鎮(zhèn)銀行作為一個新興的農(nóng)村金融機構(gòu)，在農(nóng)村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農(nóng)村這個巨大的金融市場的回報是十分客觀的。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在國家政策的規(guī)范和市場商業(yè)利益的驅(qū)動下，其發(fā)展勢頭必然如雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，必須鏟除傳統(tǒng)農(nóng)村金融的固有弊端，發(fā)揚新銀行機制，采用貸款額度與信用等級掛鉤，創(chuàng)建健康、成熟的企業(yè)文化等有效方式，在原創(chuàng)性金融開發(fā)中獲得新的金融能量，為中國貧困者提供貼心到位的金融服務與資金，為更好更快地發(fā)展社會主義新農(nóng)村建設貢獻更大的力量。
參考文獻:
[1]劉渝陽:從小額信貸看村鎮(zhèn)銀行試點對“三農(nóng)”的支持[J].四川省情,2007(11)
[2]石丹林:村鎮(zhèn)銀行:農(nóng)村金融服務體系的重要補充與完善[J].湖北農(nóng)村金融研究,2007(3)
一、基于PESTEL模型宏觀環(huán)境分析
政治因素(political)方面，中國進入世界貿(mào)易組織后，已經(jīng)逐步取消了外資銀行在中國的人民幣業(yè)務的地域和服務對象限制，對外資銀行實施自主開放措施，對在中國注冊的外資法人銀行在準入程序、監(jiān)管標準上與中資銀行一致。經(jīng)濟因素(Economic)方面，隨著中國經(jīng)濟的飛速增長，中國的中產(chǎn)階級在壯大，中國人民漸漸產(chǎn)生了投資的理念，投資欲望普遍強烈，并且現(xiàn)有的金融機構(gòu)還不夠完善，市場空間很大。社會因素(Socail)方面，中國人民普遍傾向儲蓄多于消費，偏好風險較低的金融產(chǎn)品，但是由于對財富的欲望比較強烈，對盈利機會非常敏感，非常需要風險低收益高的個人理財產(chǎn)品。技術(shù)因素(Technological)方面，外資銀行相對于中國國有商業(yè)銀行在產(chǎn)品開發(fā)、品牌投資、從業(yè)人員素質(zhì)和服務上都具有較大優(yōu)勢，這一因素促進了外資銀行的發(fā)展。另外現(xiàn)今銀行業(yè)普遍受到IT技術(shù)的沖擊，網(wǎng)絡電子產(chǎn)品的開發(fā)和普及是大勢所趨。環(huán)境因素(Environmental)方面，環(huán)境保護已經(jīng)成為全世界關注的話題，金融業(yè)不同于制造業(yè)，對于環(huán)境的損害不大，但是銀行業(yè)也在努力抓住環(huán)境保護這契機，順應市場需求與環(huán)境保護相關的產(chǎn)品。最后，法律因素(Legal)方面，中國目前的整體法律體系還不夠完善，在相關法律法規(guī)上面時常出現(xiàn)變動。另外中國為了保證銀行業(yè)市場的健康發(fā)展，加大了對銀行資本充足率的監(jiān)管，中國頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》。隨著新勞工法的頒布，服務業(yè)的人力成本也相對上升。
二、基于鉆石模型的外資銀行競爭力分析
生產(chǎn)要素方面，長期以來，中國政府對來華投資的外資銀行給予了許多優(yōu)惠。由于外資銀行具有高素質(zhì)的人才隊伍與較高的員工報酬，對人才的優(yōu)厚待遇必將將吸引一批優(yōu)秀的金融高端人才。資金方面，外資銀行雄厚的資金實力，經(jīng)營方式的靈活性，先進的管理模式和經(jīng)驗和國內(nèi)的銀行相比具有獨特的優(yōu)勢。需求方面，隨著中國經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展和中國社會知識結(jié)構(gòu)的變化，中國國民對投資產(chǎn)品的需求也在逐步增加，人們對投資機遇非常敏感，另外隨著中國中西部地區(qū)的發(fā)展和高科技產(chǎn)業(yè)的萌芽，中小企業(yè)對于資金的需求也非常旺盛。此外，由于中國目前金融市場還不夠完善，資本市場不夠開放，銀行業(yè)務發(fā)展比較落后，而外資銀行由于發(fā)達國家資市場完善，競爭激烈，在產(chǎn)品開發(fā)、品牌投資、從業(yè)人員素質(zhì)、服務商具有較大競爭優(yōu)勢?？紤]到目前我國的商業(yè)銀行業(yè)務大多以一般存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務為主，而外資銀行大部分已進入現(xiàn)代銀行業(yè)務階段，如貸款業(yè)務的競爭重點是批發(fā)業(yè)務，尤其是對優(yōu)質(zhì)的批發(fā)客戶的爭奪。在零售業(yè)務方面，外資銀行很有可能在消費信貸領域取得較大份額。中間業(yè)務是風險小、成本低、利潤高的銀行業(yè)務，一直是外資銀行業(yè)務中的重點。
三、基于波特五力模型的行業(yè)環(huán)境分析
外資銀行的行業(yè)內(nèi)主要競爭力量有：國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。國有商業(yè)銀行壟斷力很強，擁有強大的經(jīng)營零售網(wǎng)點和地域文化優(yōu)勢，在客戶群體中有很高的認可度及信譽系數(shù)，具有強大的規(guī)模經(jīng)濟效應和固定資產(chǎn)投資是其他。同時，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行也有了較大發(fā)展，并且中國市場已經(jīng)有數(shù)十家外資銀行進入，市場競爭力量越來越強。新進入者的威脅方面，我國銀行業(yè)的主要進入壁壘是行政壁壘。據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行的設立、分立和合并等都要經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準。另外，一些具體事務也要獲得審批才能開展，比如變更注冊資本、變更總行或者分支行所在地、調(diào)整業(yè)務范圍等。替代品的威脅方面，以資本市場為中心的新金融商品的開發(fā)和資本需求的強勁增長，使得以證券市場為中心的資本市場功能日趨凸顯，而傳統(tǒng)銀行的金融媒介作用則趨于萎縮，利潤下降，出現(xiàn)依靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務難以維持生存的狀況。此外，商業(yè)銀行業(yè)的供應商即存款者。我國商業(yè)銀行相對存款者而言，壟斷力較強。但是隨著我國居民收入水平的提高，存款者獲取信息的渠道越發(fā)豐富，對金融產(chǎn)品的需求也越發(fā)多樣化，而且金融產(chǎn)品和服務增加，存款者可選擇性增大，有較強的議價能力。商業(yè)銀行業(yè)的購買者即貸款者。我國商業(yè)銀行相對貸款者而言，壟斷力也較強。由于銀行產(chǎn)品購買者相對銀行數(shù)量而言要多得多且相對分散，其購買能力不集中。而且商業(yè)銀行須遵照《商業(yè)銀行法》和中國人民銀行有關規(guī)定以確定存款利率和發(fā)放貸款，提供的產(chǎn)品屬于標準化產(chǎn)品，因而商業(yè)銀行業(yè)是一種標準化行業(yè)。這些都決定了銀行具有較強的議價能力。
四、對于外資銀行進入中國市場的建議
雖然中國市場目前還是國有商業(yè)銀行擁有巨大市場份額，并且已經(jīng)有數(shù)十家外資銀行進入，但是由于目前中國市場對于銀行業(yè)的廣泛需求和現(xiàn)今中國銀行業(yè)不夠發(fā)達的現(xiàn)狀，外資銀行還是應該進入中國市場。
【關鍵詞】寧夏 金融業(yè) 金融人才
“十二五”期間強調(diào)的是經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心將充分發(fā)揮信貸的引導作用以及資本市場的資源配置功能，肩負起實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的使命。寧夏金融業(yè)在“構(gòu)建和諧的金融生態(tài)環(huán)境，打造西北金融高地”的目的的指引下，為寧夏經(jīng)濟實現(xiàn)跨越式發(fā)展提供了強有力的金融支持。
一、寧夏金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
隨著“十二五”規(guī)劃的實施和新一輪西部大開發(fā)的全面展開，寧夏經(jīng)濟發(fā)展迅猛，經(jīng)濟增長速度一直高于全國平均水平。隨著寧夏經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整、發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變、民生的大力改善、城市化進程的加快，寧夏金融業(yè)的發(fā)展規(guī)模和范圍也迅速擴大。與過去相比，金融服務在廣度和深度上發(fā)生了一定程度的變化，主要表現(xiàn)在以下幾點：
（一）金融體系逐步完善，金融實力不斷增強
截至2010年底，寧夏全區(qū)金融機構(gòu)法人單位共190家，金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點1318家，其中銀行類金融機構(gòu)1095家，證券及期貨公司分支機構(gòu)24家，保險公司分支機構(gòu)共127家，其他金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點72家。金融從業(yè)人員3.33萬人，占總就業(yè)人口比重為3.75%，高于全國0.57%。全區(qū)金融機構(gòu)本外幣各項存款余額2586.66億元,比年初增加519.03億元，同比多增47.98億元。全區(qū)金融機構(gòu)本外幣各項貸款余額2419.89億元，比年初增加491.37億元，同比少增23.89億元。全區(qū)金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額2398.70億元，增長25.1%。上市公司12家，總股本31.74億股，總市值535.67億元。全年證券交易額1469.08億元。全年實現(xiàn)保費收入52.75億元，比上年增長34.3％。
（二）農(nóng)村金融市場發(fā)展前景廣闊
農(nóng)村金融體系不完善，農(nóng)村金融嚴重“貧血”，農(nóng)民和農(nóng)村微型企業(yè)貸款難是困擾我國農(nóng)村金融發(fā)展的難題。針對此種情況，寧夏金融辦在進行全面考察的基礎上，結(jié)合寧夏實情，在全國率先開展了小額貸款公司試點工作方案。截至2010年末，寧夏小額貸款公司達72家，覆蓋了各市、縣（區(qū)）小額貸款公司的布點數(shù)量和實際到位資金領先全國其他省區(qū)；“貧困村村級發(fā)展互助資金”組織達770個，資金回流農(nóng)村的載體明顯增多。
（三）金融業(yè)跨越式發(fā)展后勁充足
寧夏堅持以金融促消費，以金融促就業(yè)，以金融反貧困，有效開展對薄弱環(huán)節(jié)和弱勢群體的金融服務。積極開展伊斯蘭金融試點，積極試辦金融租賃公司、汽車金融公司、地方法人保險公司，打造實力較強的投融資平臺。大力發(fā)展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心和村級互助資金等新型金融組織。
二、寧夏金融業(yè)展現(xiàn)狀對金融人才的要求
寧夏金融業(yè)的發(fā)展特點對金融從業(yè)人員提出了新的要求：
（一）金融業(yè)發(fā)展需要熟練業(yè)務操作的基層復合型金融人才
隨著寧夏金融業(yè)的不斷發(fā)展、更多的金融機構(gòu)的進入及營業(yè)網(wǎng)點的擴張，將產(chǎn)生大量金融人才需求。各家金融機構(gòu)都比較偏愛于具備較高思想道德和人文素質(zhì)，扎實的金融、法律、財務和企業(yè)管理知識、過硬的金融業(yè)務技能，較高的計算機操作水平；不但能夠熟練地進行業(yè)務操作，同時還能勝任客戶經(jīng)理、服務營銷、理財、會計、結(jié)算等業(yè)務；具備良好的語言溝通能力，有一定的后續(xù)發(fā)展能力，有著良好發(fā)展空間的基層復合型金融人才。
（二）農(nóng)村金融市場的發(fā)展需要熟悉農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的高素質(zhì)復合型金融人才
寧夏積極踐行“以金融反貧困，以金融促發(fā)展”的戰(zhàn)略構(gòu)想，通過組建寧夏銀行、重組黃河銀行、成立小貸公司等一系列舉措，將金融、經(jīng)濟、農(nóng)村、發(fā)展等要素有機結(jié)合起來，形成了比較完整的為農(nóng)村、為農(nóng)業(yè)、為農(nóng)民服務的全方位、多層次的農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡。但現(xiàn)有的農(nóng)村合作金融機構(gòu)人員構(gòu)成參差不齊，人員素質(zhì)偏低，平均文化結(jié)構(gòu)和業(yè)務水平較為薄弱，金融專業(yè)人員相對偏少，從業(yè)人員很少經(jīng)過專門的業(yè)務培訓，普遍缺乏既懂政策法規(guī)又掌握金融、計算機、市場營銷的專業(yè)知識人才及熟練銀行柜臺操作的基層復合型金融人才，這已成為制約農(nóng)村金融以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一大因素。
（三）金融業(yè)跨越式發(fā)展需要具有現(xiàn)代市場營銷理念的應用型金融人才
隨著寧夏金融業(yè)跨越式發(fā)展的不斷深入，各金融機構(gòu)之間的競爭也將隨之加大。一方面新的金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新研發(fā)以滿足不同客戶的需求，另一方面外來的金融機構(gòu)必定會分截一些客戶源，營銷人員必須提高營銷能力，提升金融現(xiàn)代化服務的質(zhì)量，來吸引客戶。這就要求金融人業(yè)人員要具備現(xiàn)代市場營銷理念，掌握有一定的金融服務技巧和營銷手段，了解金融產(chǎn)品營銷的基本規(guī)律和運作模式，熟練制定營銷策略，組織實施和開發(fā)市場，拓展和維護銷售渠道和客戶資源，具有較強的公營銷、溝通協(xié)調(diào)和團隊管理能力。
三、總結(jié)
寧夏金融業(yè)的跨越式發(fā)展需要大量高素質(zhì)、高技能的復合型金融人才，這就要求寧夏區(qū)內(nèi)大專院校的金融專業(yè)在辦學中以市場為導向，努力培養(yǎng)即具有扎實的理論基礎，又能熟練進行金融業(yè)務操作，即具較好的職業(yè)操守，又掌握較強營銷手段的復合型金融人才從而在人才的建設上推動寧夏金融業(yè)的發(fā)展。
參考文獻
關鍵詞: 邊緣金融業(yè)務; 金融機構(gòu); 企業(yè)
相對正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱為邊緣金融業(yè)務。
目前,邊緣金融業(yè)務融資行為已經(jīng)從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質(zhì))押融資、動產(chǎn)或不動產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務?？梢钥隙?邊緣金融業(yè)務作為民間資金調(diào)劑的方式,對解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務發(fā)展中存在著突出的問題,必須加以規(guī)范管理。
一、邊緣金融業(yè)務迅速發(fā)展的原因
從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業(yè)銀行網(wǎng)點特別是縣域網(wǎng)點的收縮撤并也推動了邊緣金融業(yè)務的較快發(fā)展。
(一)縣域個體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大
改革開放以來,我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1 /3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財務管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務發(fā)展帶來了生存空間。
(二)金融機構(gòu)對企業(yè)和個人的融資渠道并不十分通暢
目前,國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區(qū)、重點產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔?；虻仲|(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務進行融資。
(三)銀行業(yè)信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外
邊緣金融業(yè)務經(jīng)營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關系獲取相關信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業(yè)“硬信息”(財務報表、抵押擔保及信用紀錄等) ,對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業(yè)的財務報表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔保的手續(xù)繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務融資。
(四)銀行業(yè)激勵與約束制度的執(zhí)行標準過高、過嚴
近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權(quán)力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業(yè)“軟信息”的上級行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務市場融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時間急、頻率高、數(shù)額小的特點,許多企業(yè)和個體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務。
二、邊緣金融業(yè)務發(fā)展中存在的問題
(一)邊緣金融業(yè)務游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無恰當?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質(zhì)押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業(yè)務違規(guī)難以有效根治。
(二)容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛
邊緣金融業(yè)務行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業(yè)務大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護的, 一旦出現(xiàn)糾紛, 就會影響社會穩(wěn)定。
(三)從業(yè)人員專業(yè)知識不足,行業(yè)風險過高
大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務的企業(yè)是以個人和中小企業(yè)為對象,主要經(jīng)營房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務,發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實力不足。同時,由于大多數(shù)的業(yè)務經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)驗,對金融業(yè)務知識不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務違法,哪些業(yè)務不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營風險增加。
(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營成本
