發(fā)布時間：2023-03-15 15:02:37
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的交通銀行論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，是與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)并列的“三大”銀行業(yè)務(wù)，其主要包括：支付結(jié)算類、銀行卡類、類、擔(dān)保類、交易類、投資銀行類、基金托管類、咨詢顧問類、保險箱等業(yè)務(wù)種類，收益來源于對業(yè)務(wù)收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等，即形成非利息收入，不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)與負(fù)債，也不承擔(dān)利率風(fēng)險。隨著我國金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整與利率市場化的深入，存貸款利率趨于市場的均衡水平，存貸利息的空間縮小，依靠存貸利差形成的商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式受到了極大的沖擊。因此，中間業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行新的戰(zhàn)略目標(biāo)與盈利增長點(diǎn)。牛曉卓在《我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的問題與策略選擇》一文中，指出經(jīng)營理念錯位、金融創(chuàng)新不足、專業(yè)才人匱乏、法律法規(guī)不健全等均是造成中間業(yè)務(wù)發(fā)展受阻的原因；黃德平在論文《中國風(fēng)險投資業(yè)的現(xiàn)狀、存在問題及發(fā)展對策》中提出了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的管理更加科學(xué)化、規(guī)范化的觀點(diǎn)，進(jìn)一步的制定中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的經(jīng)營管理和財政收支規(guī)定；李明強(qiáng)、韓曉琴在《試析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新》一文中，提出提倡創(chuàng)新思維、打破傳統(tǒng)觀念、應(yīng)用新技術(shù)來拓展中間業(yè)務(wù)。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
1、商業(yè)銀行本幣中間業(yè)務(wù)收入近年來呈遞增趨勢。近年來，隨時金融改革的深化與利率市場化程度的加深，銀行依靠傳統(tǒng)的存貸利差實(shí)現(xiàn)盈利的模式被打破，中間業(yè)務(wù)的重要程度和市場占有額在不斷增加，中間業(yè)務(wù)的收入也在逐年增加。以交通銀行為例，交通銀行開展中間業(yè)務(wù)的時間較早、規(guī)模較大，在銀行金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)的綜合排名位置靠前。2010年，交通銀行手續(xù)費(fèi)收入占凈利潤的比重為34.3%，同比增長16.7%，對利潤的貢獻(xiàn)率在逐漸增加；2010年交通銀行本幣中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到165.6億，同比增長24.6%，與2006年相比，收入額約增長3倍。如下圖1所示：
數(shù)據(jù)來源：2011年《金融統(tǒng)計年鑒》
2、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類較多。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算類、銀行卡類、類、擔(dān)保類、交易類、投資銀行類、基金托管類、咨詢顧問類、保險箱等業(yè)務(wù)種類，商業(yè)銀行開展并提供多種類型的中間業(yè)務(wù)，促使商業(yè)銀行盈利增加、競爭力提高、市場份額擴(kuò)大，并不斷適應(yīng)利率市場化的改革進(jìn)程。交通銀行交通銀行在零售理財與綜合經(jīng)營相輔相成，成就顯著。如：銀信理財業(yè)務(wù)如蘊(yùn)通理財、開放式理財業(yè)務(wù)如得利寶、過去三年里，交通銀行在綜合經(jīng)營的不斷推進(jìn)下，零售理財客戶數(shù)量保持了較快的增長，特別是最高端的私人銀行客戶數(shù)量保持了40%以上的增速。
三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題
1、傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念根深蒂固。我國商業(yè)銀行由于深受傳統(tǒng)的以“存貸”業(yè)務(wù)為主的模式的影響，很長一段時間內(nèi)將中間業(yè)務(wù)視為向企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的一種附帶，即使近年來商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入有所上升，不過所占總收入的比重仍然只是很小的一部分。發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的80%，而我國2010年四大國有銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重為21.5%，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比的平均水平約為15%。中間業(yè)務(wù)是在利率市場的沖擊下被動的展開的，且銀行在短期內(nèi)形成一定的緩沖期，利率水平居高不下，因此中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏更直接的動力，傳統(tǒng)的重視存貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念仍占主流。
2、目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)多為低端品種。大多數(shù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類多限于傳統(tǒng)的支付結(jié)算、擔(dān)保承諾、銀行卡、等業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)偏低。其中，代收水電費(fèi)、工資等業(yè)務(wù)都是作為提高銀行服務(wù)水平、吸引客戶的附帶品。而諸如電子銀行、投資銀行、代客金融衍生工具、高端理財?shù)葮I(yè)務(wù)只在少數(shù)銀行進(jìn)行開發(fā)與嘗試，沒有得到廣泛的推廣與開展。
3、商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的成本控制水平較低。中間業(yè)務(wù)的種類繁多，同一類別的業(yè)務(wù)面對同客戶群體、依托不同的信用工具也有同的表現(xiàn)形態(tài)，如交通銀行的交易類中間業(yè)務(wù)，包括代客金融衍生工具、代客外匯買賣、得利寶即開放式理財?shù)取Ｒ虼耍虡I(yè)銀行提供如此多種類的中間業(yè)務(wù)，勢必會增加管理費(fèi)用與人力成本，影響銀行整體的盈利表現(xiàn)。
4、國有商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的程度低于中小商業(yè)銀行。并且據(jù)統(tǒng)計，2010年：興業(yè)銀行支付結(jié)算收入增長率為165.67%，而交通銀行為26.27%；招商銀行咨詢顧問收入增長率為142.17%，而交通銀行為47.93%；民生銀行銀行卡收入增長率為238.68%，而交通銀行為32.33%；中信銀行信用承諾收入增長率為130.59%，而交通銀行為33.12%。由此可見，中小商業(yè)銀行因其在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、資金規(guī)模、技術(shù)支持方面的劣勢，調(diào)整戰(zhàn)略方向，以其靈活、創(chuàng)新、適應(yīng)性強(qiáng)的特點(diǎn)搶占中間業(yè)務(wù)市場，相比之下，大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)表現(xiàn)出消極態(tài)勢，業(yè)績增長慢、收入金額少、業(yè)務(wù)品種無側(cè)重點(diǎn)、特色不突出。
四、進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策
1、重視中間業(yè)務(wù)的地位，明確中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。
各類型的商業(yè)銀行應(yīng)在明確利率市場化與金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營的大趨勢下，資產(chǎn)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)是形成商業(yè)銀行利潤的共同的主體，商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)是經(jīng)營資金的來源，以傳統(tǒng)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)這一新型優(yōu)勢，借鑒國外商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，扶持中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如，交通銀行在“兩行一化”的理念下，積極走零售理財與綜合經(jīng)營相輔相成的發(fā)展道路，并積極開拓海外業(yè)務(wù)，逐漸形成“國際化、綜合化”的戰(zhàn)略目標(biāo)。
2、積極發(fā)展高端的中間業(yè)務(wù)。
應(yīng)大力發(fā)展新興的中間業(yè)務(wù)，搶占新業(yè)務(wù)的市場份額，做到推陳出新，加大研發(fā)力度與投入。比如，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，依靠電子科技，培育新產(chǎn)品，建立有效的營銷網(wǎng)絡(luò)，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營商、手機(jī)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商的聯(lián)系；又如，大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，在金融脫媒的背景下，投資銀行業(yè)有著巨大的發(fā)展空間，其國外投行可借鑒的經(jīng)驗(yàn)也就很多很成熟，商業(yè)銀行可以因地制宜，開發(fā)并購重組、產(chǎn)權(quán)流動等業(yè)務(wù)；再如，交通銀行開發(fā)了零售理財業(yè)務(wù)以及高端客戶的個人理財業(yè)務(wù)，交通銀行私人金融業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理劉立志先生在《理財周刊》的采訪中強(qiáng)調(diào)，個人理財業(yè)務(wù)將成為銀行的“新寵”。此外，新型中間業(yè)務(wù)的開展需要體制機(jī)制的徹底改革，只有保證資源持續(xù)不斷地流入，才能促使轉(zhuǎn)型領(lǐng)域的業(yè)務(wù)得到不斷發(fā)展。
3、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的成本控制，進(jìn)行集約化模式的管理。
對于中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本與費(fèi)用，各個銀行都應(yīng)做好科學(xué)的、嚴(yán)格的控制。首先，成立專門的中間業(yè)務(wù)成本預(yù)算、監(jiān)控與核算小組，建立中間業(yè)務(wù)費(fèi)用收入年評比指標(biāo)，對一次性的研發(fā)投入進(jìn)行精確計量，對日常的重復(fù)性管理費(fèi)用進(jìn)行控制；其次，對機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行整合，效率低下的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合并，減少不必要的投入與開支，打造商業(yè)銀行的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)品牌化、高質(zhì)量化，集中有限的資源打造明星網(wǎng)點(diǎn)，提供明星服務(wù)；再次，積極培育和引進(jìn)中間業(yè)務(wù)人才，向西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行與我國的外資銀行學(xué)習(xí)，汲取經(jīng)驗(yàn)，開拓創(chuàng)新，加強(qiáng)現(xiàn)有員工對于中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，對新引進(jìn)員工實(shí)行管培生制度，將中間業(yè)務(wù)上升到未來發(fā)展重大戰(zhàn)略的地位。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 收入結(jié)構(gòu) 多元統(tǒng)計法 MATLAB SPSS
隨著我國金融業(yè)的不斷開放和利率市場化的改革，商業(yè)銀行間的競爭日益激烈，再加上國家對商業(yè)銀行的監(jiān)管不斷加強(qiáng)，其盈利能力受到挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸息差的經(jīng)營模式收入逐漸減少，而國外的銀行已經(jīng)開始大力開拓中間業(yè)務(wù)等非利息收入。目前我國商業(yè)銀行利息收入所占的平均比重已由2010年的80%下降到2015年的70%，而國外發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行利息收入所占平均比重已經(jīng)達(dá)到了40%。由此可見，加快經(jīng)營模式和和收入結(jié)構(gòu)的改變，已成為我國商業(yè)銀行改革的方向之一。
一、數(shù)據(jù)來源及模型假設(shè)
本文選取16家上市銀行為研究對象，對其2010到2015年年報進(jìn)行整理分析，獲得所需數(shù)據(jù)。為了便于解決和研究問題，提出以下幾條假設(shè)：⑴假設(shè)16家上市銀行的年報真實(shí)可信；⑵假設(shè)上市銀行在編制年報時使用會計記賬方式等一致；⑶假設(shè)設(shè)置的變量取值都有實(shí)際意義且數(shù)據(jù)記錄準(zhǔn)確規(guī)范。
二、根據(jù)收入結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行的分類
（一）研究思路
首先運(yùn)用主成分分析將多個指標(biāo)濃縮為少量幾個指標(biāo)，消除各個指標(biāo)間的多重共線性，然后根據(jù)主成分得分對其用二階聚類法進(jìn)行聚類分析，最后根據(jù)實(shí)際情況確定最終聚類結(jié)果。
（二）數(shù)據(jù)處理
1.主成分分析。將我們整理的2015年16家上市銀行收入結(jié)構(gòu)的各項指標(biāo)用SPSS對其進(jìn)行主成分分析，在方差累計貢獻(xiàn)率大于85%的情況下，得出F1、F2、F3、F4主成分得分函數(shù)：
F1=-0.379X1+0.316X2+0.023X3-0.28X4+0.3X5+0.075X6
F2=-0.163X1+0.325X2+0.439X3+0.156X4-0.354X5-0.332X6
F3=-0.244X1-0.143X2+0.431X3+0.322X4-0.09X5+0.796X6
F4=-0.293X1+0.416X2-0.684X3+0.851X4+0.032X5+0.013X6
將各指標(biāo)值分別代入4個得分函數(shù)中，就可以得出每個商業(yè)銀行的主成分得分，得分結(jié)果如表1所示。
2.聚類分析。根據(jù)表1，對其用二階聚類法進(jìn)行聚類分析，先分別聚成四類、五類和六類。
下圖為三種聚類的“模型概要”和“聚類質(zhì)量”圖。
“聚類質(zhì)量”通過不同的顏色來表示聚類質(zhì)量的“差”、“良”、“好”和“較佳”三個等級。藍(lán)色條帶表聚類質(zhì)量達(dá)到的等級。由上圖可以觀察到，三種聚類結(jié)果的聚類質(zhì)量良好，說明聚類成三種方式都是合理的。
下表是將16家商業(yè)銀行分別聚成四類、五類和六類的情況。
表2 不同聚類結(jié)果表
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由表2可以看出，不論將這16家銀行分為四類、五類還是六類，我們都可以發(fā)現(xiàn)：工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行被分為一類，農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、華夏銀行、北京銀行被分為一類，浦發(fā)銀行和民生銀行被分為一類。最終我們結(jié)合實(shí)際，將四類的結(jié)果作為本文的最終聚類結(jié)果。
（三）結(jié)果分析
第一類銀行的利息收入平均為72.58%，低于其余13家銀行2.3%。并且其他營業(yè)收入平均占總收入的4.93%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其余13家商業(yè)銀行4.03%。這說明國有的三大商業(yè)銀行比其他商業(yè)銀行具有較優(yōu)的收入結(jié)構(gòu)，這也為工商、建設(shè)和中國銀行成為全球頂尖銀行提供了依據(jù)。
第二類商業(yè)銀行是利息收入占比降低最快或營業(yè)額相對龐大的商業(yè)銀行，這四家銀行的收入結(jié)構(gòu)雖然沒有第一類好，但在優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)的能力上存在比較大的潛力，相信其收入結(jié)構(gòu)在以后幾年會快速得到改善。
第三類商業(yè)銀行是唯一在匯兌收益中虧損的一類商業(yè)銀行，這類商業(yè)銀行都是股份制銀行，資產(chǎn)規(guī)模較小，但是最富創(chuàng)新力的銀行。但就目前來說，其收入結(jié)構(gòu)是16家商業(yè)銀行中最差的一類銀行，應(yīng)該得到管理層的重視。
第四類商業(yè)銀行處于四類銀行收入結(jié)構(gòu)的中間水平。其中，招商銀行零售業(yè)務(wù)備受認(rèn)可，平安銀行依靠其母公司平安集團(tuán)快速擴(kuò)張，意圖成為全能型模式銀行。此類銀行的利息占比收入是四類銀行中最低的一類銀行，甚至低于第一類國有控股銀行2.5%。但資產(chǎn)規(guī)模較低，其他業(yè)務(wù)收入占比僅為0.15%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于第一類商業(yè)銀行其他營業(yè)收入平均占總收入的4.93%。
三、收入結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入之間的聯(lián)系
（一）研究思路
本文假設(shè)收入結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)規(guī)模和營養(yǎng)結(jié)構(gòu)之間是確定的函數(shù)關(guān)系，進(jìn)行回歸分析，得出收入結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入之間的函數(shù)表達(dá)式，通過對各參數(shù)的分析，可分別得到資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入之間對收入結(jié)構(gòu)的影響。
（二）數(shù)據(jù)處理
1.回歸分析。用資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入作為自變量，用利息凈收入、手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入、投資收益、公允價值變動收 、匯兌收益、其他業(yè)務(wù)收入作為因變量。由于6個自變量具有不同的重要性，假定收入結(jié)構(gòu)可分為利息收入和非利息收入，因此先對這6個變量分別賦予權(quán)重0.5、0.1、0.1、0.1、0.1、0.1，然后再進(jìn)行回歸分析。此數(shù)據(jù)是截面數(shù)據(jù)，有可能存在異方差，所以直接采用加權(quán)最小二乘法進(jìn)行回歸，回歸權(quán)數(shù)設(shè)置為殘差平方和。用EVIEWS進(jìn)行WLS回歸。
①資產(chǎn)規(guī)?；貧w方程
回歸結(jié)果如下：
Y1=-21.8235+43.817X1+195.5811X2+189.2389X3+363.1467X4 +394.9035X5+335.5921X6
T=（-1.7214）（1.6997）（1.6064）（1.6930）（1.8888）（2.8589）（1.7292）
R2=0.9999，DW=0.8，F(xiàn)=1094270
由回歸結(jié)果可以看出R2=0.9999，這說明模型對樣本擬合度很高；F=1094270，給定顯著性水平α=0.05通過查F分布表可知，此回歸程顯著。
②業(yè)收入回歸方程
回歸結(jié)果如下：
Y2=-16.844+33.147X1+152.972X2+166.822X3+350.225X4 +334.845X5+265.7024X6
T=（-1.1819）（1.1438）（1.1177）（1.3276）（1.6204）（2.1563）（1.2179）
R2=0.9999，DW=0.7513，F(xiàn)=957327
由回歸結(jié)果可以看出R2=0.9999，這說明模型對樣本擬合度很高；F=957327，給定顯著性水平α=0.05通過查F分布表可知，此回歸程顯著。
（三）結(jié)果分析
由資產(chǎn)規(guī)?；貧w方程中可以看出，6個自變量的系數(shù)都為正，說明6個變量與銀行的資產(chǎn)規(guī)模呈正相關(guān)。又發(fā)現(xiàn)利息收入的系數(shù)最小，說明利息對銀行資產(chǎn)規(guī)模的邊際彈性低，無法通過增加利息收入而增加資產(chǎn)規(guī)模。
由營業(yè)收入回歸中可以看出，6個自變量的系數(shù)都為正，說明6個變量與銀行的資產(chǎn)規(guī)模亦呈正相關(guān)。和資產(chǎn)規(guī)?；貧w方程一樣，利息收入的系數(shù)最小。因此建議商業(yè)銀行應(yīng)該增大非利息收入，這樣可以優(yōu)化自己的收入結(jié)構(gòu)，更快的提高營業(yè)收入。
四、收入結(jié)構(gòu)的預(yù)測
（一）研究思路
在前文分類的基礎(chǔ)上，為了代表所有的上市銀行和計算的方便性，我們挑選4類中一家銀行的收入結(jié)構(gòu)進(jìn)行灰色預(yù)測。因?yàn)橛绊懯杖虢Y(jié)構(gòu)最主要的因素是利息占總收入的比重，我們選取這一項作為預(yù)測對象。
（二）數(shù)據(jù)處理
灰色預(yù)測
商業(yè)銀行利息占總收入的比重近年來都呈現(xiàn)下降的趨勢，因此我們選取GM（1，1）灰色預(yù)測模型。
1.工商銀行。利用MATLAB軟件求出模型參數(shù)a、b，即發(fā)展灰度和內(nèi)生灰度的估計值：a=0.0132，b=0.7897。由此可求得一次累加原始數(shù)列擬合序列表達(dá)式：y=59.9381-59.1405E-0.0132t，以此計算而得的數(shù)列再進(jìn)行累減還原即可得灰色預(yù)測后的擬合序列，最后進(jìn)行模型誤差的檢驗(yàn)。
由表3可以看出，2016～2020年擬合數(shù)據(jù)與原始數(shù)據(jù)的殘差均小于0.02，相對誤差均小于2%，說明此模型可以用來預(yù)測工商銀行利息收入占總收入的比重。
利用上述建立的模型，用MATLAB直接預(yù)測2016～2020年工商銀行利息占總收入的比重數(shù)據(jù)，如下表4所示：
2.交通銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行。采用與工商銀行相同的建模方式，對交通銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行的利息占總收入的比重進(jìn)行灰色GM（1，1）預(yù)測，預(yù)測誤差直接用圖2展示。
圖2 交通銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行誤差與相對誤差分布圖.
由圖2可以直觀的觀察到，2016～2020年擬合數(shù)據(jù)與原始數(shù)據(jù)的殘差均小于0.02，相對誤差均小于2%，說明此模型對交通銀行、浦發(fā)銀行和平安銀行的利息收入占總收入的比重可以進(jìn)行預(yù)測。
由此，我們用MATLAB求出其余三家商業(yè)銀行利息占總收入的比重數(shù)據(jù)，如表5所示：
（三）結(jié)果分析
由表4和表5可以觀察到，平安銀行的利息收入在2020年占比最低為52%，遠(yuǎn)高于工商銀行的68.75%，說明第四類銀行，即最富有創(chuàng)新的商業(yè)銀行未來的發(fā)展前景樂觀。而第一類銀行即目前具有相對最優(yōu)收入結(jié)構(gòu)的國有大型商業(yè)銀行，其利息收入所占比重雖然在逐年降低，但其速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于第四類股份制商業(yè)銀行。
五、總結(jié)
本文首先聚類分析了國內(nèi)16家上市銀行收入結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀，我們發(fā)現(xiàn)國有大型商業(yè)銀行現(xiàn)階段憑借其強(qiáng)大的資產(chǎn)規(guī)模，構(gòu)建了比其它商業(yè)銀行更優(yōu)的收入結(jié)構(gòu)，以此成為全球頂尖銀行。而第四類股份制商業(yè)銀行雖然具有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力，但其收入結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀仍不及國有大型商業(yè)銀行。然后回歸分析了商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入之間的關(guān)系，得到利息收入對銀行資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入的邊際彈性低，因此商業(yè)銀行欲通過增加利息收入從而增加資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入已是不明智的選擇。最后對4類銀行中典型的4家銀行的利息收入所占比重進(jìn)行灰色預(yù)測，發(fā)現(xiàn)5年后富有創(chuàng)新的股份制商業(yè)銀行的利息收入占比已經(jīng)低于國有大型商業(yè)銀行。
因此國有大型商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)創(chuàng)新，重新定位經(jīng)營業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，向股份制商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，與國際金融大環(huán)境接軌，效仿國際先進(jìn)理念，把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新效益增長點(diǎn)。股份制商業(yè)應(yīng)該保持其創(chuàng)新能力，繼續(xù)開展收入結(jié)構(gòu)改革，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模。國家應(yīng)該逐步放松對金融的管制，讓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，逐漸形成混業(yè)經(jīng)營模式，成為多功能、綜合性的“金融百貨公司”，以此達(dá)到優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)的目的。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：話語標(biāo)記 “就這樣” 語篇 語用
一、引言
在現(xiàn)代漢語中，副詞短語“就這樣”結(jié)構(gòu)緊湊，經(jīng)常單獨(dú)使用。本文研究的現(xiàn)代漢語“就這樣”具有下列特點(diǎn)：“就”表示“就是”和“就像是”，“這樣”作為代詞，代替某種動作或情況，用作各種句子成分，比如：主語、賓語;謂語;作為一個小句，復(fù)指上文，引起下文?！熬瓦@樣”在語義上表示“就（像）是這種情況”，沒有其他情況?！熬瓦@樣”短語修飾后續(xù)成分，經(jīng)常作狀語，也可以作謂語，還可以單獨(dú)使用。例如：
（1）如果和一個不合心意的男人生活在一起，那還不如就這樣靜靜地度過一生。
（2）李小蘭說了聲：“我就這樣，你們和小趙說吧。”
（3）就這樣，他背著自己的鋪蓋卷，手里提著那只爛黃提包，懷里揣著《牛虻》，來到了北關(guān)陽溝大隊書記家。
例（1）中的“就這樣”作狀語，修飾“靜靜地度過”;例（2）中的“就這樣”作謂語;例（3）中的“就這樣”位于句首，獨(dú)立成句，不與后面的語言單位構(gòu)成更大的語言單位，是本文的研究對象。
我們認(rèn)為，口語的互動性強(qiáng)，因而話語標(biāo)記的出現(xiàn)頻率高，但書面語也存在不同程度的互動性，也會使用話語標(biāo)記。從總體上來看，話語標(biāo)記多用于口語，但僅僅局限于口語是不恰當(dāng)?shù)?。近年來，對于口語中話語標(biāo)記的研究有很多，但是對于書面語的話語標(biāo)記研究卻甚少，因而要擴(kuò)大對漢語書面語的話語標(biāo)記的研究，這對于漢語話語標(biāo)記理論具有重要意義。
本文主要從“就這樣”的話語標(biāo)記性質(zhì)、話語標(biāo)記“就這樣”的語篇分布以及話語標(biāo)記“就這樣”的語用功能來探析現(xiàn)代漢語話語標(biāo)記“就這樣”的用法。本文的語料來源主要是北京大學(xué)語料庫CCL中的書面語語料和中國現(xiàn)當(dāng)代文學(xué)作品。
（一）“就這樣”的話語標(biāo)記性質(zhì)
自上個世紀(jì)80年代以來，國內(nèi)探討話語標(biāo)記的論著為數(shù)不少。但對于話語標(biāo)記的定義問題，學(xué)者們還未形成明確統(tǒng)一的認(rèn)識。劉麗艷（2005）、何自然（2006）、莫愛屏（2002）、李宗江（2008）、殷樹林（2011）等學(xué)者對話語標(biāo)記進(jìn)行了界定。雖然各家定義從字面上來看不相同，其實(shí)所傳達(dá)的內(nèi)含是一致的，并且對于話語標(biāo)記的性質(zhì)達(dá)成了一致意見：在語音上，話語標(biāo)記具有獨(dú)立的語調(diào)單位，可以有停頓;在句法上，話語標(biāo)記具有獨(dú)立性，不與相鄰成分組成更大的句法單位;在語義上，話語標(biāo)記編碼程序信息，不影響句子的語義真值條件;在語用上，話語標(biāo)記是自返性的，對言語交際進(jìn)行調(diào)節(jié)和監(jiān)控;在形式上，話語標(biāo)記可以是詞、短語或小句，并且多用于口語。
下面從以上特征，對書面語“就這樣”的話語標(biāo)記性質(zhì)進(jìn)行探析。
1.書面語中“就這樣”的語音特征
（4）就這樣，玉厚把玉亭送到了山西柳林鎮(zhèn)。
（5）就這樣，他背著自己的鋪蓋卷，手里提著那只爛黃提包，懷里揣著《牛虻》，來到了北關(guān)陽溝大隊書記家。
以上幾個例句中，“就這樣”位于句首，與后面的句子用逗號隔開，在語音上有較強(qiáng)的獨(dú)立性，與其他語言單位之間可以有停頓，具有可識別性，是獨(dú)立的語調(diào)單位。因?yàn)?，位于句首的、與前后成分用逗號隔開的“就這樣”具有話語標(biāo)記的語音特性。
2.書面語中“就這樣”的語法特征
（6）天星的眼睛在冒火，他在這兒苦苦地等了好久，決不能就這樣放她走了。
（7）人往往就這樣，一個人的時候是一種樣子，好多人匯聚到一起又完全變成另外一種樣子。
（8）就這樣，一夜之間，農(nóng)場職工和他們的家屬就從家里被趕到了野地里。
例（6）中的“就這樣”作狀語，分別修飾“放”和“立”，這里的“就這樣”與后面的成分構(gòu)成更大的句法單位。例（7）中的“就這樣”作謂語，與前面的“人”構(gòu)成更大的句法單位。因此，前兩例中的“就這樣”都是作為句法成分，不獨(dú)立，并且與前面或者后面的語言單位構(gòu)成更大的語言單位，在句法上不能省略。
例（8）中的“就這樣”獨(dú)立成句，不與前后語言單位構(gòu)成更大的語言單位，可以刪略，不影響句子的句法結(jié)構(gòu)。這樣的“就這樣”符合話語標(biāo)記語在句法上具有獨(dú)立性，不與相鄰成分組成更大的句法單位的性質(zhì)。
3.書面語中“就這樣”的語義特征
（9）他們有時一個人一天吃不到一斤糧食，更不要說肉了……就這樣，一锨锨一镢镢地倒騰著山河！
（10）當(dāng)然她沒有講那對美國夫婦的談話給她的刺激。就這樣，宋藹齡對這位朝鮮女人產(chǎn)生了明顯的好感。
以上例句，刪掉“就這樣”后，句子的真值語義不發(fā)生任何變化?？梢詫⒕渥永锏摹熬瓦@樣”理解為“就像這個樣子”，如果把“就這樣”更換成“最后”“然后”等，句子的真值語義關(guān)系并未發(fā)生改變。因此，這里的“就這樣”意義虛化，不表示命題意義，不影響句子的語義真值條件，符合話語標(biāo)記語的語義特征。
4.書面語中“就這樣”的語用特征
（11）少安于是同意了妹妹的意見。就這樣，每天下午，當(dāng)孫少完磚回到這個荒野里的破窯洞時，蘭香就把飯做好了。
（12）宋耀如認(rèn)為這是一個精明的、有實(shí)干精神的青年，日后將大有造化。就這樣，他把孔祥熙帶進(jìn)家門，希望大女兒能夠慧眼識人。
話語標(biāo)記在語用編碼上有程序意義。所謂程序意義是指不表示實(shí)際概念意義，只是在語句銜接、語篇連貫角度上起作用的意義。上面例句中的“就這樣”是引導(dǎo)我們對話語的理解，是對前面內(nèi)容的結(jié)束和總結(jié)，引出后面的結(jié)果，表示程序意義。
二、話語標(biāo)記“就這樣”的語篇模式
Fraser（1999）認(rèn)為，話語標(biāo)記語是標(biāo)示其前后兩部分話語之間的關(guān)系的，可以分為兩大類：跟語段解釋有關(guān)的話語標(biāo)記語;跟話題有關(guān)的話語標(biāo)記語?！熬瓦@樣”既可以解釋話語語段，又可以開啟新的話題，屬于典型的話語標(biāo)記語。
書面語中的話語標(biāo)記語“就這樣”主要出現(xiàn)在語篇中。如果我們把話語標(biāo)記“就這樣”標(biāo)記為“X”，其話語標(biāo)記功能的實(shí)現(xiàn)基于如下語篇模式：
―A，X，B―
說話人即作者通過“X”標(biāo)記，回指上文“A”，預(yù)指下文“B”。例如：
（13）在社區(qū)比較安全，我和我先生商量了一下，當(dāng)時就同意要這個名額。就這樣，女兒終于可以上學(xué)了。
（14）他理解父親的痛苦――爸爸也不愿意斷送他的前程……就這樣，他參加了全縣升初中的統(tǒng)一考試。
在以上例句中，“就這樣”處于敘述主線上，引進(jìn)小句或者句群，使得敘述前進(jìn)。如果去掉“就這樣”，不會影響句子的基本意思，但是會影響表達(dá)的連貫性。這里的“就這樣”的主要功能是使前后句子銜接緊密，并指示讀者如何理解前后話語之間的關(guān)系，“就這樣”回指上文的內(nèi)容，預(yù)指下文內(nèi)容，具有承前啟后的功能。
三、話語標(biāo)記“就這樣”的語用功能
語用學(xué)家Levinson首提話語標(biāo)記的語用功能，它們常常表示所在的話語僅僅是前面話語的一種回應(yīng)和延續(xù)。何自然、冉永平（1999）提出，“話語標(biāo)記語”體現(xiàn)的不只是形式上的特點(diǎn)與功能，應(yīng)該被視為話語信息組織的一部分，其作用不是局部的，主要是從整體上對話語的構(gòu)建與理解產(chǎn)生影響，具有動態(tài)的語用特征。下面分別從幾個方面來探析書面語中話語標(biāo)記“就這樣”的語用功能。
（一）具有話題延續(xù)和話語總結(jié)的語用效果
（15）宋子文直接任中國銀行董事長，對交通銀行也派其嫡系出任董事長。就這樣，他終于實(shí)現(xiàn)了對中國銀行和交通銀行的控制。
（16）打零工所得的報酬當(dāng)然很少，不過總還可以解決妻兒的簡單衣食。就這樣，他們從1940年2月中旬上路，一直走到5月，方才到達(dá)了寶安縣。
例（15）中，“就這樣”前面描述宋子文及其嫡系分別擔(dān)任中國銀行和交通銀行的董事長，是具體描述，“就這樣”后面仍然是前面的話題，并未轉(zhuǎn)移到其他話題上，是前面話題的延續(xù)，但是后面內(nèi)容是對前面內(nèi)容的總結(jié)或者結(jié)論，即“實(shí)現(xiàn)了對兩個銀行的控制”。這里的“就這樣”具有話題延續(xù)和話語總結(jié)的語用效果。例（16）中，“就這樣”前面描述打零工的生活狀況，“就這樣”后面描述結(jié)果即到達(dá)了寶安縣，是話題的延續(xù)，并且對話題做出了結(jié)論。
話語標(biāo)記在不影響話語的真值條件下，對于讀者辨認(rèn)前述話語和后述話語之間的連貫關(guān)系起到了重要作用。一般來說，前述話語和后述話語分別有各自的命題組成，而且表達(dá)一定的話語行為，話語中的照應(yīng)成分之間形成的語用照應(yīng)關(guān)系將話語的意思連貫起來。書面語中話語標(biāo)記“就這樣”起著話題延續(xù)和話語總結(jié)的語用照應(yīng)作用。
（二）實(shí)現(xiàn)作者與讀者之間的互動功能
曹秀玲（2000）認(rèn)為，用“這”字來指稱事物，會使聽話人有身臨其境的感覺。筆者在使用“就這樣”的時候，也實(shí)現(xiàn)了跟讀者的互動，把讀者帶入語境中，引導(dǎo)讀者對文本進(jìn)行理解。在書面語中使用話語標(biāo)記“就這樣”實(shí)現(xiàn)了作者與讀者之間的互動功能。
（17）老陶很快回了音，說只管把玉亭送來，叫玉厚什么也不要管，這小兄弟的一切都由他全包了。就這樣，玉厚把玉亭送到了山西柳林鎮(zhèn)。
（18）與國內(nèi)大多數(shù)家長一樣，我不在乎在孩子受教育方面花錢投資。就這樣，我給女兒打了月票，讓她乘公共汽車去暑期班學(xué)習(xí)下一年的英語和數(shù)學(xué)課程。
作者將讀者的期待融入到文章中，并且通過標(biāo)記語“就這樣”引導(dǎo)讀者去理解作者的思路和構(gòu)建的語篇，從而實(shí)現(xiàn)與讀者的互動過程。
（三）篇章連接功能
在語篇中，話語標(biāo)記語不僅可以起到局部的連貫作用，更重要的是可以起到整體的連接作用。話語標(biāo)記語會對讀者的話語理解產(chǎn)生制約，即讀者希望使用這樣的標(biāo)記語表明整個語篇中各個部分之間的語用關(guān)系，以便對讀者的話語理解進(jìn)行引導(dǎo)，使其對話語的理解盡可能地與作者的意圖一致。
（19）事實(shí)上，PMF項目昨日畢業(yè)的校友……就這樣，PMF項目的良好聲譽(yù)正在代代相傳。
（20）宋耀如也為女兒如此淘氣和頑皮而哭笑不得……就這樣，在宋耀如的庇護(hù)下，當(dāng)年的“撒旦小羔羊”的個性得到充分發(fā)展。
例（19）中，“就這樣”前面描述PMF項目的厲害之處，后面描述的是PMF項目良好聲譽(yù)正在代代相傳。從整體篇章來看，是用來引導(dǎo)讀者對后面他女兒進(jìn)入這個項目的事情進(jìn)行關(guān)注，讓讀者的關(guān)注焦點(diǎn)集中在后面他女兒部分。例（20）中的“就這樣”前面描述的是他和女兒的相處情況，后面描述的是女兒的個性，對讀者理解這篇文章起著引導(dǎo)作用，便于讀者對整個語篇的理解，起到了整體的連貫作用。
四、結(jié)語
通過對書面語中出現(xiàn)在“―A，X，B―”語篇模式中的“就這樣”的話語標(biāo)記性質(zhì)進(jìn)行研究，確定其話語標(biāo)記性質(zhì)。作為“話語標(biāo)記語”的“就這樣”在語篇中的作用不是局部的，而是從整體上對話語的構(gòu)建與理解產(chǎn)生影響，具有動態(tài)的語用特征和話題延續(xù)、話語總結(jié)的語用效果，實(shí)現(xiàn)了作者與讀者之間的互動。
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關(guān)鍵詞：自助設(shè)備 醫(yī)院 信息管理
中圖分類號：TP391 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-9416(2012)07-0248-01
1、項目背景
銀醫(yī)項目是由HIS開發(fā)商開發(fā)實(shí)施，銀行和醫(yī)院合作共贏的一個項目。醫(yī)院通過該項目落實(shí)深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革，貫徹衛(wèi)生部“服務(wù)好、質(zhì)量好、醫(yī)德好，群眾滿意”（“三好一滿意”）活動精神。銀醫(yī)項目在不改變醫(yī)院運(yùn)營模式的前提下，通過優(yōu)化門急診流程，實(shí)現(xiàn)快速、便捷門診，破解醫(yī)院排隊繳費(fèi)“三長一短”的問題。
為了有效解決醫(yī)院經(jīng)常出現(xiàn)的排隊時間長，候診時間長，繳費(fèi)取藥時間長以及就診時間短，就診質(zhì)量得不到有效保證，自助設(shè)備應(yīng)運(yùn)而生。通過自助設(shè)備的使用，不僅可以提高醫(yī)生的工作效率，使病人的就診時間得到充分保證，而且整個系統(tǒng)設(shè)計從流程優(yōu)化出發(fā)，考察目前就醫(yī)流程的排隊擁擠環(huán)節(jié)，進(jìn)行針對性的軟硬件功能設(shè)計，來緩解各種排隊壓力，營造了良好的醫(yī)院運(yùn)營環(huán)境，有利于提高醫(yī)院的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。
2、系統(tǒng)設(shè)計策略
(1)自助終端采用C/S與B/S兼容模式，以三層模式設(shè)計，適用MVC框架。界面設(shè)計人性化，操作流程簡單化。交易模塊采用成熟J2EE框架設(shè)計，關(guān)鍵數(shù)據(jù)及字段采用專用加密方式，并保留交易日志及設(shè)備模塊流水，提供結(jié)賬和對賬功能，對交易提供實(shí)時查詢，動態(tài)監(jiān)測設(shè)備模塊狀態(tài)，動態(tài)開關(guān)設(shè)備運(yùn)行功能。
(2)服務(wù)器端采用BS模式設(shè)計，提供設(shè)備狀態(tài)監(jiān)控功能。提供設(shè)備管理功能，實(shí)現(xiàn)設(shè)備狀態(tài)實(shí)時監(jiān)控，設(shè)備狀態(tài)預(yù)警功能。設(shè)備信息維護(hù)，設(shè)備類型管理等。設(shè)備參數(shù)中心自動更新。自助設(shè)備應(yīng)用程序自動更新。交易前置運(yùn)用多線程模式，最大利用服務(wù)器優(yōu)勢，提高交易響應(yīng)速度，并實(shí)時監(jiān)控交易結(jié)果。提供數(shù)據(jù)庫支持，交易信息存留數(shù)據(jù)庫，交易狀態(tài)可追溯。整體設(shè)計模塊化劃分相應(yīng)功能，易于升級及維護(hù)。
3、系統(tǒng)功能應(yīng)用
(1)發(fā)卡充值機(jī)：全功能一體機(jī)，具備發(fā)卡、充值（現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬）、繳費(fèi)（預(yù)存金、轉(zhuǎn)賬）、掛號、查詢、打印等功能。適合布置在門診大廳，主要用于發(fā)卡。
(2)掛號繳費(fèi)機(jī)：具備掛號、繳費(fèi)功能，適合布置在門診各樓層、科室門口。具有壁掛式和大堂式兩款造型，可以因地制宜，靈活布置。
(3)打印自助機(jī)：根據(jù)實(shí)際需要設(shè)置病人允許打印檢查單、繳費(fèi)清單的次數(shù)，避免重復(fù)打印，節(jié)省打印成本。
(4)預(yù)約掛號：為緩解醫(yī)院掛號難而退出的綜合解決方案，將銀行系統(tǒng)與醫(yī)院網(wǎng)上掛號系統(tǒng)聯(lián)動，患者可以利用銀行分布廣泛的自助機(jī)具、網(wǎng)點(diǎn)及功能強(qiáng)大的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、繳費(fèi)通進(jìn)行預(yù)約掛號。醫(yī)院為交通銀行個人客戶提供預(yù)約門診號資源，按預(yù)約時間就診。
(5)VIP客戶增值業(yè)務(wù)：針對銀行VIP客戶可以通過銀行卡辦理診療卡，從而獲得在醫(yī)院享有的VIP服務(wù)，比如迅速就醫(yī)，專家通道，免費(fèi)體檢、健康咨詢等尊享服務(wù)。
(6)一卡通：指成熟后逐步向省級及地市醫(yī)院推廣，并向市級醫(yī)院所關(guān)聯(lián)的社區(qū)醫(yī)療機(jī)構(gòu)延伸,與市級各醫(yī)院建立網(wǎng)絡(luò)連接，建立公共醫(yī)療信息平臺，實(shí)現(xiàn)最大程度的信息共享和信息集中。
4、具體業(yè)務(wù)流程如下
(1)病人持有2代身份證來到醫(yī)院，在任一臺自助機(jī)具上用身份證進(jìn)行注冊，注冊后，將在醫(yī)院HIS系統(tǒng)內(nèi)為該客戶生成客戶與之對應(yīng)的HIS帳戶。注冊時候需要輸入HIS帳戶密碼和手機(jī)號（手機(jī)號輸入可選，但為了聯(lián)系病人建議必須輸入）如果客戶為已經(jīng)注冊過，則可以跳過此步驟。
(2)注冊完成后，客戶可以選擇現(xiàn)金或銀行卡的方式向該身份證對應(yīng)的HIS帳戶內(nèi)沖入一定數(shù)量的金額，具體金額由客戶自行決定，如果選擇現(xiàn)金方式，系統(tǒng)只接收100元紙幣。
(3)客戶在自助上輸入密碼進(jìn)行掛號，如果對應(yīng)的HIS帳戶內(nèi)有足夠的余額，則直接HIS帳戶扣取掛號費(fèi)，如果余額不足，則提示充值或插入銀聯(lián)卡扣取。掛號完成后打印掛號憑條（如果院方系統(tǒng)支持，在憑條上可以打印出等待人數(shù)及科室位置）?？蛻舸藭r可以前往相應(yīng)科室享受一對一的就診服務(wù)。
(4)在各科室分診處，護(hù)士將病人身份證放在鍵盤處，讀出患者身份證信息，則HIS系統(tǒng)內(nèi)顯示出患者掛號信息，護(hù)士將患者信息納入排隊系統(tǒng)。病人開始進(jìn)入診治環(huán)節(jié)。
(5)醫(yī)生開出處方后，病人持處方前往任一自助機(jī)具，通過HIS帳戶繳納（需要輸入HIS帳戶密碼）相應(yīng)的藥費(fèi)或檢查費(fèi)，繳納成功后持小票（或用發(fā)票打印機(jī)打印的發(fā)票）前往藥房或相應(yīng)的醫(yī)技科室。
整個銀醫(yī)項目應(yīng)該是一箭三雕的好事情。通過這個項目的運(yùn)營，對病人來講，營造了平等、有序的就醫(yī)環(huán)境，節(jié)約病人時間；對醫(yī)生來講，優(yōu)化工作環(huán)境，提高工作效率；對醫(yī)院的管理來講，可以減少人工環(huán)節(jié)，提高服務(wù)管理水平，樹立良好的形象，提高醫(yī)院的經(jīng)濟(jì)和社會效益。另外這個項目對銀行來講，也是可以拓展客戶源，增加自己的服務(wù)窗口，提高服務(wù)質(zhì)量。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞：信貸配給；小企業(yè)貸款；DEA分析
基金項目：海南大學(xué)研究生優(yōu)秀學(xué)位論文培育計劃第一批資助項目（項目編號：01JIN1001003）
中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
收錄日期：2016年3月10日
一、引言
在銀行同業(yè)市場日漸發(fā)達(dá)、世界金融市場廣泛融合的趨勢下，銀行資金始終處于絕對稀缺地位，而理性的信貸配給行為使得銀行資金優(yōu)先流向大中型企業(yè)，那么小企業(yè)信貸資金缺乏就是必然現(xiàn)象。
《新帕爾雷夫經(jīng)濟(jì)學(xué)大辭典》將信貸配給定義為“借貸市場供不應(yīng)求的一種現(xiàn)象，即在借貸雙方按照契約自由達(dá)成協(xié)議的情況下，貸款方能提供的資金供給無法滿足借款方的資金需求”。銀行以控制風(fēng)險和保證盈利為目標(biāo)進(jìn)行信貸配給，而小企業(yè)貸款風(fēng)險高、成本高、利潤低，不符合銀行信貸配給的目標(biāo)，因此不應(yīng)當(dāng)盲目要求銀行增加小企業(yè)信貸投放量，而應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)提高銀行在支持小企業(yè)方面的信貸配給效率。關(guān)于資本配置效率有兩種理解方式，米運(yùn)生（2006）認(rèn)為其中一種是“把既定的金融剩余盡可能多地配置給實(shí)體部門”，而另一種是“在資本要素數(shù)量不變的情況下促進(jìn)資本流向高效率的部門”。本文綜合上述兩種理解，認(rèn)為商業(yè)銀行以其信貸配給能力為限，盡可能多地向小企業(yè)提供信貸資金支持即為有效率，并通過DEA分析6家規(guī)模效率前沿銀行的投入冗余提出了相關(guān)對策。
二、文獻(xiàn)綜述
信貸配給理論的產(chǎn)生源于對小企業(yè)融資麥克米倫缺陷（1951）的解釋，但作為小企業(yè)融資缺陷的成因，信貸配給自身的產(chǎn)生原因卻并不明確。而解釋信貸配給成因的理論又分為兩種：一種是發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)（1973）在非均衡市場條件下提出的，認(rèn)為貸款者需求受到抑制是因?yàn)槔噬舷薜陀谄滹L(fēng)險對價，放開管制市場即可自動出清；另一種是信息經(jīng)濟(jì)學(xué)家斯蒂格利茨（1981）在均衡市場條件下提出的，認(rèn)為貸款者需求不能被滿足是因?yàn)槠滹L(fēng)險信息未知，而利率作為風(fēng)險信息的變量自然抑制供給隨利率（價格）增加。就中國的信貸配給成因而言，朱秀麗（2011）用實(shí)證方法檢驗(yàn)了中國信貸配給行為的性質(zhì)，證明了有約束的非均衡配給在中國上市公司融資過程中已經(jīng)逐步減輕，加強(qiáng)信息披露即可提高信貸配給效率。
信貸配給效率的衡量始終是難以解決的問題，受調(diào)研可信度的限制，中國大部分學(xué)者選擇了采用金融深化指標(biāo)來信貸配給及其效率。葉光毓（2008，2009）采用“貸款/GDP”作為衡量各地區(qū)信貸配給的指標(biāo)；任建軍（2010，2011）采用存貸比、存貸差和固定資產(chǎn)中銀行貸款率作為衡量信貸配給的指標(biāo)；米運(yùn)生（2007）和王欣昱（2013）采用Wurgler（2000）提出的資本增長率對于產(chǎn)出增長率彈性來衡量信貸配給效率。陳麗樺（2013）運(yùn)用DEA數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法，通過對工商、建設(shè)兩家大型商業(yè)銀行和其他8家中小銀行支持中小企業(yè)信貸效率的實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)大型商業(yè)銀行比中小商業(yè)銀行更適合對中小企業(yè)貸款。
三、商業(yè)銀行支持小企業(yè)信貸配給效率模型
本文采用DEA模型進(jìn)行實(shí)證分析，只是為了對商業(yè)銀行支持小企業(yè)的信貸配給效率進(jìn)行粗略排序，而不以模型所得具體數(shù)據(jù)作為分析依據(jù)，在以下假設(shè)成立的前提下，模型分析所得結(jié)果能夠最大程度地代表真實(shí)情況。
（一）商業(yè)銀行支持小企業(yè)信貸配給效率模型前提假設(shè)。商業(yè)銀行以信貸配給能力支持小企業(yè)的效率與DEA（數(shù)據(jù)包絡(luò)分析）模型中的投入產(chǎn)出效率不盡相同，但在以下假設(shè)成立的條件下投入-產(chǎn)出關(guān)系成立：在小企業(yè)貸款未達(dá)到銀行信貸配給能力上限時，以較少投入獲得較多產(chǎn)出的銀行效率較高；在小企業(yè)貸款達(dá)到銀行信貸配給能力上限時，只有先增加投入才能進(jìn)一步提高產(chǎn)出。也就是說，該效率前沿面是不連續(xù)的。
（二）商業(yè)銀行支持小企業(yè)信貸配給效率模型變量選擇。本文選取商業(yè)銀行的四項稟賦作為自變量。由于銀行在配給過程中起決定性作用，而商業(yè)銀行只能在信貸配給能力范圍內(nèi)承擔(dān)小企業(yè)貸款責(zé)任，所以商業(yè)銀行支持小企業(yè)的信貸配給效率模型的自變量應(yīng)是反映信貸配給能力的銀行稟賦，這些稟賦指標(biāo)包括：代表商業(yè)銀行規(guī)模的總資產(chǎn)（TA）指標(biāo)，規(guī)模越大的銀行承擔(dān)貸款成本的能力也越強(qiáng)；代表銀行盈利能力的總利潤（TP）指標(biāo)，盈利能力越強(qiáng)說明銀行運(yùn)營能力越強(qiáng)；表示銀行風(fēng)險緩沖能力的資本充足率（AR）指標(biāo)，資本充足率越高的銀行穩(wěn)定性和抗風(fēng)險能力越強(qiáng)；表示銀行貸款發(fā)放能力的貸存比（LD）指標(biāo)，貸款能力越強(qiáng)的銀行流動性風(fēng)險資產(chǎn)配置傾向越高。
商業(yè)銀行小企業(yè)貸款余額（SD）作為因變量，表示商業(yè)銀行承擔(dān)的支持小企業(yè)責(zé)任，對應(yīng)每家銀行的信貸配給能力都有一個小企業(yè)貸款余額最大值，在最大值達(dá)到之前小企業(yè)貸款余額越大，支持小企業(yè)的信貸配給效率越高。
（三）商業(yè)銀行支持小企業(yè)信貸配給效率DEA模型。本文采用投入-產(chǎn)出DEA模型來衡量商業(yè)銀行支持小企業(yè)的信貸配給效率，其中投入要素整體代表商業(yè)銀行的信貸配給能力，而產(chǎn)出要素代表其小企業(yè)貸款責(zé)任承擔(dān)情況。選取16家上市商業(yè)銀行作為決策單元，構(gòu)建DEA模型，使用MaxDEA軟件的CCR模型得到總體效率，BCC模型得到純技術(shù)效率，并用總效率除以技術(shù)效率得到規(guī)模效率。根據(jù)前文對所選變量的解釋，以商業(yè)銀行小企業(yè)貸款余額（SD）為產(chǎn)出指標(biāo)；在投入指標(biāo)方面，用總資產(chǎn)（TA）來代表銀行的規(guī)模，總利潤（TP）來表示銀行的盈利能力，資本充足率（AR）來表示銀行的風(fēng)險緩沖能力，用貸存比（LD）指標(biāo)來表示銀行的貸款發(fā)放能力。
四、上市商業(yè)銀行支持小企業(yè)信貸配給效率排序
（一）樣本選取與相關(guān)關(guān)系。考慮到數(shù)據(jù)的可得性，本文選取中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、北京銀行、華夏銀行、寧波銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、民生銀行、南京銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行，共計16家上市商業(yè)銀行2013年的數(shù)據(jù)為樣本，其中樣本數(shù)據(jù)來自商業(yè)銀行年報與社會責(zé)任報告。
傳統(tǒng)信貸配給模型是基于線性相關(guān)關(guān)系而建立的解釋方程，不能用于對非線性關(guān)系的解釋，根據(jù)前文的規(guī)范分析可知，銀行稟賦與小企業(yè)貸款之間并不是線性相關(guān)關(guān)系，但仍然需要采用實(shí)證數(shù)據(jù)進(jìn)一步驗(yàn)證。為了確定非線性模型的適用性，以下采用SPSS軟件測度信貸配給效率DEA模型投入產(chǎn)出變量，結(jié)果表明銀行財務(wù)指標(biāo)與小企業(yè)貸款之間的相關(guān)關(guān)系比較復(fù)雜，得到的Pearson相關(guān)系數(shù)如表1所示。（表1）
（二）上市商業(yè)銀行支持小企業(yè)信貸配給DEA效率分析。本文使用MaxDEA軟件得到的各商業(yè)銀行支持小企業(yè)的信貸配給效率如下：上市商業(yè)銀行小企業(yè)貸款純技術(shù)效率的變動范圍為0.4～1，小于規(guī)模效率的變動范圍0.2～1，這說明提高規(guī)模效率是提高商業(yè)銀行支持小企業(yè)的信貸配給效率的根本方式。但由于規(guī)模效率同時受到技術(shù)效率和總體效率影響，難以在短期內(nèi)改變，所以本文僅選取處于規(guī)模效率前沿面上的銀行進(jìn)行分析。將規(guī)模效率前沿面上的銀行按照技術(shù)效率排序，排名依次為：工商銀行、交通銀行、寧波銀行、農(nóng)業(yè)銀行、南京銀行和華夏銀行。
（三）規(guī)模效率前沿銀行的冗余分析。對于規(guī)模效率前沿銀行而言，如果有投入要素冗余為零，那么其信貸配給能力受技術(shù)條件約束達(dá)到上限，在前提假設(shè)成立的條件下，該銀行純技術(shù)效率排序與其信貸配給能力排序相同。6家規(guī)模效率前沿的銀行投入產(chǎn)出冗余如表2所示。由表2可知，利潤總額所代表的盈利能力是中國商業(yè)銀行信貸配給能力的短板，而6家規(guī)模前沿銀行的利潤總額投入冗余均為零，這說明6家銀行支持小企業(yè)的信貸配給效率已達(dá)到能力上限，此時技術(shù)效率排序即其信貸配給能力排序。進(jìn)一步分析投入冗余可知，不同的商業(yè)銀行稟賦差異較大，想要繼續(xù)增加小企業(yè)貸款額度，除了盈利能力外，風(fēng)險防控能力是華夏銀行和農(nóng)業(yè)銀行的短板，而寧波銀行和南京銀行還可以繼續(xù)加強(qiáng)向小企業(yè)貸款的傾向。（表2）
五、結(jié)論
商業(yè)銀行承擔(dān)支持小企業(yè)責(zé)任要量力而行，只有在提高自身的綜合實(shí)力的基礎(chǔ)上增加向小企業(yè)貸款的傾向，才能達(dá)到優(yōu)化信貸配給的目的。對于所有的商業(yè)銀行來說，提高自身盈利能力都是進(jìn)一步擔(dān)負(fù)起支持小企業(yè)責(zé)任的重要前提，而對不同的商業(yè)銀行，又有不同的短板需要彌補(bǔ)，其中提高風(fēng)險防控能力是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
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論文摘要：自2005年7月21日實(shí)行人民幣匯率制度改革以來，人民幣對美元一直呈單邊升值的趨勢，截至目前已升值10％?；诖耍瑢猩虡I(yè)銀行在人民幣升值過程中存在的國有商業(yè)銀行外匯資本面臨貶值，資產(chǎn)與負(fù)債的匯率風(fēng)險敞口，人民幣匯率浮動頻率和區(qū)間加大，結(jié)售匯等中間業(yè)務(wù)的匯率風(fēng)險加大等一些匯率風(fēng)險進(jìn)行了探討。
從2005年7月21日起，我國開始了新一輪的人民幣匯率制度改革，實(shí)行以市場供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度，形成更富彈性的人民幣匯率機(jī)制，人民幣對美元即日升值2％，即l美元兌8．1l元人民幣。截至2007年l1月2日，l美元對人民幣7．4624元，人民幣呈單邊升值的趨勢。在人民幣匯率制度改革中，如何應(yīng)對升值風(fēng)險成為國有商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的一個重要問題。國有商業(yè)銀行面臨的升值風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
一、國有商業(yè)銀行外匯資本金面臨貶值風(fēng)險
目前，國有商業(yè)銀行的外匯資本金來源主要分為三類：一是在境外股票市場，通過公開發(fā)行上市募集的外匯資金，比如建行、中行、工行在香港股票市場上市籌資以外匯計價部分資本金，由于人民幣升值會導(dǎo)致募集的外匯資金相對于人民幣貶值，此為第一類風(fēng)險；二是由境外戰(zhàn)略投資者認(rèn)購的一部分股權(quán)形成的外匯資本金，由于國有商業(yè)銀行在股改上市之前均引進(jìn)了國外戰(zhàn)略投資者，國外戰(zhàn)略投資者參股時大部分股份都以美元計算的，如中國建設(shè)銀行引進(jìn)美洲銀行25億美元、新加坡淡馬錫公司l4．66億美元，在人民幣不斷升值的過程中，特別是對美元的升值幅度較大，這些外匯資本金會相對貶值，此為第二類風(fēng)險；三是由國家通過外匯儲備注資方式形成的外匯資本金。受到人民幣匯率波動的影響，銀行的外匯資本金折算成人民幣資本數(shù)額也會發(fā)生變動，此為第三類風(fēng)險。
二、資產(chǎn)與負(fù)債的匯率風(fēng)險敞口
人民幣匯率制度的改革將會影響國有商業(yè)銀行外匯資產(chǎn)的頭寸匹配和不同幣種搭配，從而直接影響到國有商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力。隨著我國對外經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國內(nèi)企業(yè)對外匯資金需求不斷上升，然而國有商業(yè)銀行的外匯資金來源并沒有顯著增加。據(jù)有關(guān)資料顯示，在過去兩年中，國內(nèi)銀行體系的外幣業(yè)務(wù)貸存比一度高達(dá)90％12)上，反映出銀行外匯資金供應(yīng)相當(dāng)緊張。在這種情況下，為了保證外匯信貸業(yè)務(wù)的需要，多家銀行向主管部門申請了以人民幣資金購買外匯，并向客戶發(fā)放外匯貸款。這樣做雖然解決了外匯資金來源問題，但是也造成了銀行外匯資產(chǎn)與人民幣負(fù)債之間的幣種不匹配。當(dāng)人民幣出現(xiàn)升值時，必然給國有商業(yè)銀行帶來匯率損失。
三、結(jié)售匯等中間業(yè)務(wù)的匯率風(fēng)險
由于人民幣匯率浮動頻率和區(qū)問不斷加大，國有商業(yè)銀行的結(jié)售匯等中問業(yè)務(wù)的匯率問題也逐漸顯現(xiàn)出來。按照新的匯率形成機(jī)制，人民幣兌美元匯率每天的波動幅度在千分之三以內(nèi)。①目前，國內(nèi)銀行人民幣兌美元的牌價一般按照前一天人民銀行公布的中間價確定，同時對前一天各分支機(jī)構(gòu)結(jié)售匯的軋差頭寸在市場中平盤。如果出現(xiàn)市場平盤價低于對客戶的結(jié)算價，銀行就要承擔(dān)其中的匯率損失。
四、人民幣匯改后，匯率波動幅度擴(kuò)大
人民幣匯率形成機(jī)制實(shí)行新的安排后，意味著匯率的波動幅度比過去擴(kuò)大，變動頻率加快，如上圖所示，人民幣在匯改之后，一直處于單邊上升通道。因此會導(dǎo)致國內(nèi)企業(yè)的外匯風(fēng)險上升，會增加銀行受損的可能性。匯率形成機(jī)制改革和匯率水平的調(diào)整不僅會直接影響銀行的敞口頭寸，也會通過影響企業(yè)的財務(wù)狀況(特別是出口類企業(yè))，而對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力帶來影響。匯率波動的頻率提高后，銀行客戶面臨的外匯風(fēng)險會增加，直接從事國際貿(mào)易的企業(yè)會因匯率波動而導(dǎo)致盈虧起伏，這也就影響到銀行盈利水平。
五、建立有效的風(fēng)險管理和控制體系
國有商業(yè)銀行過去長期在固定的匯率環(huán)境下經(jīng)營，外匯風(fēng)險意識普遍比較淡薄，有效的風(fēng)險管理和控制體系有待建立，外匯風(fēng)險管理現(xiàn)狀不容樂觀，相關(guān)的外匯風(fēng)險管理的制度、技術(shù)、人員、體系等尚未經(jīng)歷過彈性匯率的檢驗(yàn)。同時，外匯風(fēng)險的政策和程序還有待進(jìn)一步完善，執(zhí)行力度有待加強(qiáng)。目前，大部分國內(nèi)商業(yè)銀行的外匯風(fēng)險管理的政策和程序離專業(yè)化的要求還有一定距離，很多出臺制度和政策還只是停留在紙上，但在實(shí)際中實(shí)施不力，甚至根本無人執(zhí)行。如交行在業(yè)績公告中就表示：“人民幣匯率形成機(jī)制的改革措施公布實(shí)施后，由于缺乏市場化的避險工具，規(guī)避人民幣匯率風(fēng)險所采取的措施有限，匯率風(fēng)險將對本集團(tuán)盈利造成一定負(fù)面影響。”
此次次貸危機(jī)給美國經(jīng)濟(jì)帶來了巨大了的損失，要使我們不重蹈美國的復(fù)轍，我們必須了解次貸危機(jī)及其產(chǎn)生的后果。這撣我們才能有的放矢，為我國經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定做好充分的準(zhǔn)備。
首先，我們應(yīng)該了解何謂次貸危機(jī)。所謂次貸危機(jī)即次級貸款抵押市場危機(jī)是由于美國給那些信用低的客戶以住房貸款，由于住房貸款有住房作為抵押，所以一直以來沒有被金融機(jī)構(gòu)重視到其隱含的風(fēng)險。
其次，此次次貸危機(jī)緣于美國樓市的高增長及后來美國房地產(chǎn)市場的回暖。在房地產(chǎn)市場高速發(fā)展時期，各方資金紛紛流入樓市，而信貸機(jī)構(gòu)并沒有充分考慮到其中的風(fēng)險，為低信用的購房者放出大量的次級抵押貸款。以至今日房地產(chǎn)市場回暖，所抵押的房產(chǎn)其價值根本無法抵債，便產(chǎn)生大量的呆壞賬，此時這些風(fēng)險僅僅集中于本國的銀行業(yè)。而一些國際投資基金或金融機(jī)構(gòu)對其次級抵押貸款的投資或買斷，將使風(fēng)險擴(kuò)散到全球整個金融市場。這也許就是本次危機(jī)對全球股市所產(chǎn)生的沖擊的一個原因。
再次，此次次貸危機(jī)為美國金融機(jī)構(gòu)帶來大量的呆壞賬，這將直接導(dǎo)致其流動性的嚴(yán)重缺失。流動性的缺失又將對本國整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生巨大的沖擊。
第四，由于次貸危機(jī)給金融機(jī)構(gòu)帶來的巨大損失，歐美各國相關(guān)金融機(jī)構(gòu)紛紛裁員以降低成本，這將導(dǎo)致失業(yè)人口的增加，雖然數(shù)字不時很大，但足以說明此次危機(jī)帶來的影響之巨大、牽扯面之廣。
第五，本次次貸危機(jī)對我國經(jīng)濟(jì)的影響。據(jù)美國金融統(tǒng)計中國銀行，中國工商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、招商銀行和中信銀行等六家銀行在此次危機(jī)中的直接損失大約49億元人民幣。由于中美兩國經(jīng)濟(jì)往來密切，經(jīng)花旗銀行測算，美國經(jīng)濟(jì)放緩1％，中國經(jīng)濟(jì)將放緩1.3％。雖然此次危機(jī)給中國帶來的直接損失并不大，但當(dāng)美國經(jīng)濟(jì)受挫，也將使得中國經(jīng)濟(jì)面臨較大損失。
次貸危機(jī)對我們的啟示
此次次貸危機(jī)所產(chǎn)生的影響與潛在的影響使得我們必須給予足夠的重視，我們要做的不是危機(jī)爆發(fā)后才對銀行進(jìn)行救助，而應(yīng)該事前做好準(zhǔn)備以防止危機(jī)的產(chǎn)生。
第一，美國次貸危機(jī)直接起源于美國房地產(chǎn)市場的降溫。美國成熟房地產(chǎn)市場都會引發(fā)次貸危機(jī)，何況我國的新興市場。目前我國房地產(chǎn)投機(jī)行為尤為嚴(yán)重，使得樓市不斷飆升，房地產(chǎn)市場面臨著越來越大的泡沫。泡沫的產(chǎn)生緣至于投機(jī)者沒有得到有效的規(guī)制，現(xiàn)有的規(guī)制對他們投機(jī)帶來的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其將獲得的利益。長此以往，也許數(shù)年后等到泡沫破滅的時候，受害的講是廣大有房貸的市民。由于我國抗危機(jī)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力遠(yuǎn)不如美國，因此危機(jī)的爆發(fā)不論在我國經(jīng)濟(jì)上還是在社會穩(wěn)定上所產(chǎn)生的影響程度都將是無法預(yù)測的。因此我們不論是出于房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展還是出于防止類似危機(jī)在我國爆發(fā)的目的，我們都應(yīng)該防止房地產(chǎn)市場巨大泡沫的產(chǎn)生。
第二，由于我國貸款主要來自商業(yè)銀行，我們應(yīng)加強(qiáng)商業(yè)銀行對住房貸款申請者信用和還貸能力的審核。建立信用評審機(jī)制并非一朝一夕的問題，在我國個人消費(fèi)信用評價系統(tǒng)還處于初級階段、個人信用的數(shù)據(jù)儲備還不完善的情況下，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)在此基礎(chǔ)上更加注重貸款者的還貸能力的審核。而在現(xiàn)階段，房地產(chǎn)市場在中國經(jīng)濟(jì)增長中占有很大比例，銀行業(yè)也必然想從中分享利益。這就需要盡量避免商業(yè)銀行或信貸機(jī)構(gòu)因?yàn)槔娴尿?qū)使而放松借款者的資格標(biāo)準(zhǔn)，或?qū)ζ溆锌赡芴摷俚男畔⒉贿M(jìn)行必要的審核。甚至有職員為了業(yè)績的提高，幫助那些條件不合格的申請者偽造信息或想辦法規(guī)避銀行現(xiàn)行的規(guī)制。這就要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對職員職業(yè)操守的培養(yǎng)，從前臺開始培養(yǎng)風(fēng)險的防范意識。與此同時，我國應(yīng)該建立個人信用評級制度，給商業(yè)銀行評價消費(fèi)者信用提供一個合理的依據(jù)。
第二，增強(qiáng)銀行的抗風(fēng)險能力。銀行的本質(zhì)是風(fēng)險經(jīng)營，要減少危機(jī)對銀行本身的沖擊就必然要求銀行有抵御風(fēng)險的能力。而有效的金融創(chuàng)新已被證明不僅能為銀行帶來直接的收益，也能為銀行化解風(fēng)險提供更多、更有效的工具。目前我國商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化還不成熟，放貸風(fēng)險基本集中于銀行本身，銀行應(yīng)該積極開拓新的金融產(chǎn)品以到達(dá)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的目的。
第四，完善監(jiān)管體系。銀行經(jīng)營應(yīng)保持其安全性、流動性，之后才是盈利性。由于銀行本身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的高負(fù)債比例，容易使股東或管理者從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)。為了，保障廣大債權(quán)所有者的利益，必須對銀行進(jìn)行有效的監(jiān)管，使其從事業(yè)務(wù)體現(xiàn)了利益相關(guān)者的利益。外部監(jiān)管應(yīng)該與銀行內(nèi)部監(jiān)管部門同心協(xié)力，對商業(yè)銀行進(jìn)行有效監(jiān)管。外部監(jiān)管體系的完善，包括相關(guān)法律法規(guī)的健全和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建立，相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)該對銀行的高風(fēng)險業(yè)務(wù)經(jīng)營進(jìn)行有效的約束，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該依照相關(guān)法律法規(guī)對銀行的違法違規(guī)行為給予應(yīng)有的懲罰。外部監(jiān)管應(yīng)該引導(dǎo)銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行，從而維護(hù)金融市場的穩(wěn)定。內(nèi)部監(jiān)管部門應(yīng)對本行的資產(chǎn)和業(yè)務(wù)進(jìn)行客觀的風(fēng)險評估，從根本上對風(fēng)險進(jìn)行有效的控制。
第五，培養(yǎng)住房貸款居民的風(fēng)險意識。不可避免的是有些居民對自己以后的還貸能力沒有進(jìn)行有效的估計，為以后的無力償債埋下了隱患。在這方面就要求銀行職員應(yīng)該讓消費(fèi)者充分了解其中的風(fēng)險，幫助其分析各種風(fēng)險產(chǎn)生的可能性。
第六，完善我國證券市場。房地產(chǎn)上市公司市值占我國證券市場很大一部分比重。其股價波動很大程度影響著整個證券市場的穩(wěn)定與否。房價的飛速增長，將間接拉大了二級市場與一級市場中獲得房地產(chǎn)公司股票價格之間的差距。而這大大增加了二級市場投資者的風(fēng)險。
總之，為了預(yù)防類似危機(jī)在我國爆發(fā)，我們應(yīng)該在各個層面做好充分的準(zhǔn)備，確保金融市場的穩(wěn)健運(yùn)行，經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。
關(guān)鍵詞：金融綜合經(jīng)營,金融控股公司,風(fēng)險
中央在關(guān)于“十一五”規(guī)劃的建議中明確提出：“穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)”，標(biāo)志著我國金融業(yè)的經(jīng)營體制將實(shí)現(xiàn)一次轉(zhuǎn)型，綜合經(jīng)營進(jìn)程將加快。在金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)ν忾_放的過程中，國外金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢對中國金融業(yè)產(chǎn)生了影響，實(shí)現(xiàn)金融綜合經(jīng)營已經(jīng)成為中國銀行業(yè)未來發(fā)展的必然選擇。
一、我國金融機(jī)構(gòu)綜合經(jīng)營的現(xiàn)狀
我國目前金融機(jī)構(gòu)的綜合經(jīng)營歸納起來主要有三類：
一是通過成立金融控股公司或金融集團(tuán)，持有多個金融機(jī)構(gòu)股權(quán)，達(dá)到綜合經(jīng)營。如中信、光大、平安集團(tuán)，它們分別持有相對控股與絕對控股銀行、證券、保險等金融機(jī)構(gòu)。
二是各類金融機(jī)構(gòu)相互合作，共用平臺，或者成立專門機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)銷售功能上的綜合經(jīng)營。如銀行銷售基金、保險產(chǎn)品。
三是各類金融機(jī)構(gòu)共同競爭同一類性質(zhì)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。如銀行的理財業(yè)務(wù)，證券公司的定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)與集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，保險公司的分紅保險、投資聯(lián)結(jié)保險等等。雖然業(yè)務(wù)名稱各不相同，具體操作上因各監(jiān)管部門監(jiān)管方式不一而導(dǎo)致業(yè)務(wù)方式不一，但這些都屬于“信托”范圍，實(shí)現(xiàn)的都是“代客理財”。從這點(diǎn)上看，各類金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了綜合經(jīng)營。
二、我國金融綜合經(jīng)營的風(fēng)險分析
當(dāng)前從我國金融綜合經(jīng)營現(xiàn)狀中可以看出綜合經(jīng)營風(fēng)險存在以下幾個方面問題：
1、資產(chǎn)管理市場嚴(yán)重混亂狀況有所收斂，但未根本扭轉(zhuǎn)。當(dāng)前，我國各類金融機(jī)構(gòu)均已開展形式各異的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，鑒于近幾年實(shí)踐中的慘痛教訓(xùn)，一些監(jiān)管部門在監(jiān)管理念與政策上已有所調(diào)整，正在逐步統(tǒng)一，但從總體上看，各監(jiān)管部門在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)上，在法律依據(jù)、監(jiān)管政策上仍協(xié)調(diào)不夠，不盡相同，存在著很多嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。
2、金融機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)交易增多，出現(xiàn)嚴(yán)重的風(fēng)險傳遞現(xiàn)象。綜合經(jīng)營的最大優(yōu)勢在于發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，最大風(fēng)險是如何防范不正當(dāng)?shù)年P(guān)聯(lián)交易引發(fā)的風(fēng)險傳遞。目前，由于我國對金融控股集團(tuán)防范風(fēng)險的防火墻制度尚未系統(tǒng)建立，隨著金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)聯(lián)系的密切，關(guān)聯(lián)交易自然增多，風(fēng)險傳遞問題日益嚴(yán)重；利用上市公司、證券公司和商業(yè)銀行之間的關(guān)聯(lián)交易，形成銀行融資、購并、上市的資金循環(huán)和利用金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)的關(guān)系，套取銀行的資金或挪用客戶資金解決關(guān)聯(lián)企業(yè)資金需求的現(xiàn)象也使大量存在。職稱論文
3、當(dāng)前我國金融業(yè)尚不發(fā)達(dá)，實(shí)行的是嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的基本法律框架現(xiàn)實(shí)。1993年之前，我國金融業(yè)實(shí)行的就是混業(yè)經(jīng)營。在我國市場發(fā)育不成熟、公司治理機(jī)制不完善、監(jiān)管水平相對較低的情況下，確實(shí)導(dǎo)致信貸資金過多的流入股市、期市，助長了投機(jī)行為和泡沫經(jīng)濟(jì)的泛濫與發(fā)生。當(dāng)前，我國現(xiàn)實(shí)狀況還沒有根本改變，銀行資金若大量流入證券市場、房地產(chǎn)市場、期貨或貨幣市場，可能引發(fā)嚴(yán)重的泡沫經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，一旦泡沫破裂，銀行將虧損嚴(yán)重，將引發(fā)金融市場的穩(wěn)定。
4、外資金融集團(tuán)對我國金融機(jī)構(gòu)綜合經(jīng)營的影響。目前，有部分綜合性的海外金融集團(tuán)已通過各種渠道分別進(jìn)入我國的保險、證券、銀行等金融領(lǐng)域，甚至實(shí)業(yè)投資領(lǐng)域，對我國分業(yè)經(jīng)營政策帶來沖擊。例如：匯豐集團(tuán)擁有上海銀行8%的股權(quán)，擁有福建亞洲商業(yè)銀行27%的股份，擁有交通銀行19.9%的股權(quán)。擁有平安保險19.9%的股權(quán)，擁有北京匯豐保險經(jīng)紀(jì)有限公司24.9%的股權(quán)。匯豐與山西信托投資公司成立合資基金管理公司，占股33%。幾乎所有的持股比例分別看，都已達(dá)到我國對外資股東持股比例的高限，合計看已超過我國的有關(guān)規(guī)定。中資各類金融機(jī)構(gòu)普遍反映我國國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，但在華的外資金融機(jī)構(gòu)背后大多是金融集團(tuán)，他們擁有人才、數(shù)據(jù)及部分業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)性的綜合經(jīng)營。
三、我國綜合經(jīng)營模式選擇
四個指標(biāo)對比分析后我們得出結(jié)論：金融控股公司經(jīng)營效率最高，全能銀行經(jīng)營效率最差。
其次，目前我國金融業(yè)綜合經(jīng)營的試點(diǎn)發(fā)展主要表現(xiàn)在兩個層次：一是銀行、證券、保險業(yè)之間出現(xiàn)了很多業(yè)務(wù)合作；二是成立了多種形式的金融控股集團(tuán)。
所以，金融控股公司模式是我國當(dāng)前金融綜合經(jīng)營模式的最佳選擇。但是，在綜合經(jīng)營模式的選擇中還應(yīng)注意一些問題：
1.以金融控股公司模式為主，多種模式并存
我國在有關(guān)金融綜合經(jīng)營立法中，除采取金融控股公司模式外，還應(yīng)準(zhǔn)許金融機(jī)構(gòu)選擇母子公司制或受限制的綜合銀行制，允許多種模式并存。但從防范風(fēng)險的角度，以下兩種情況必須強(qiáng)制設(shè)立金融控股公司制，一是金融機(jī)構(gòu)達(dá)到一定資本或資產(chǎn)規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)之上者，二是同一關(guān)系人實(shí)質(zhì)控制兩個以上金融子公司者。
2.認(rèn)識到金融控股公司是一把“雙刃劍”
選擇金融控股公司進(jìn)行綜合經(jīng)營，最大的益處是可實(shí)現(xiàn)交叉銷售、節(jié)約成本和有效利用資本等。但另一方面，申請者要充分認(rèn)識到設(shè)立金融控股公司后，將會面臨金融監(jiān)管部門更嚴(yán)格的監(jiān)管，必須具備熟悉銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)的高素質(zhì)專業(yè)管理隊伍，需要承受較高的組建與整合成本，以及準(zhǔn)備對有問題的子公司承擔(dān)“救助”義務(wù)等。
3.慎重選擇完全或部分控股公司
多數(shù)國家和地區(qū)金融法律或?qū)嵺`中，一般采取完全控股公司方式。因?yàn)橐粋€完全控股公司的管理效率要優(yōu)于一個部分控股公司。但是，完全與部分控股公司的選擇，必須與一個國家金融制度、生態(tài)環(huán)境以及企業(yè)發(fā)展階段相適應(yīng)。我國金融業(yè)的恢復(fù)性發(fā)展只有20余年時間，尚沒有形成較為成熟的銀行、保險、證券市場主體，絕大多數(shù)控股公司都必須從“零”開始設(shè)立子公司，且開展新的金融服務(wù)所需要的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)必須靠長期的實(shí)踐才能獲得。所以，存在著較高的機(jī)會成本。如果采取部分控股公司，則可選擇具有專業(yè)特長的戰(zhàn)略合作伙伴，站在“高端”開展業(yè)務(wù)，同時，部分控股公司還可實(shí)現(xiàn)以少量股權(quán)控制規(guī)模更大的金融資產(chǎn)，增強(qiáng)控股公司資本的控制力，有助于盡快實(shí)現(xiàn)整體戰(zhàn)略布局。因此，在我國金融企業(yè)專業(yè)化市場主體與發(fā)達(dá)國家相比差距較大的情況下，在多數(shù)企業(yè)自我約束機(jī)制及內(nèi)部控制機(jī)制仍不完善、資本實(shí)力依然短缺、資本充足率或償付能力有待進(jìn)一步提高的情況下，選擇完全或部分控股公司，一定要衡量自身現(xiàn)實(shí)條件決定。不過，從長遠(yuǎn)看，完全金融控股公司仍是發(fā)展趨勢，因?yàn)橹挥腥绱?，方能更利于整合金融集團(tuán)客戶、人員、機(jī)構(gòu)等資源，滿足客戶多種產(chǎn)品需求，降低機(jī)構(gòu)綜合經(jīng)營成本，有效利用資本。
參考文獻(xiàn)：
[1]宋建明：金融業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營若干基本理論思考.金融時報，2005-07-11
