發(fā)布時間：2023-03-17 18:01:50
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
1、影子銀行對商業(yè)銀行的消極影響
影子銀行產(chǎn)生的風(fēng)險給商業(yè)銀行帶來的負(fù)面影響也是不容小覷的。影子銀行的信息披露不足再加上其長期游離在政府的監(jiān)管體系之外，導(dǎo)致影子銀行過度擴張，盲目地進行信貸活動，加大了金融體系的脆弱性，使得金融體系中累積了大量的風(fēng)險。一旦風(fēng)險超過限度，就會牽一發(fā)而動全身，導(dǎo)致金融體系塌陷。另外，影子銀行大量利用財務(wù)杠桿舉債經(jīng)營，可以將收益和損失放大，因而陷入危機。而此時，商業(yè)銀行會卷入這場風(fēng)波，而且會嚴(yán)重受到影響，很有可能還是受傷最深的主體。
2、影子銀行對商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績的影響
商業(yè)銀行作為一個盈利機構(gòu)，最后的落腳點一定是經(jīng)營業(yè)績。對于我國影子銀行對商業(yè)銀行的影響，商業(yè)銀行勢必最關(guān)心對自身經(jīng)營業(yè)績的影響。下面具體分析三種影子銀行的影響。
（1）銀行理財產(chǎn)品。從銀行理財產(chǎn)品的構(gòu)成來看，融資信托類理財產(chǎn)品屬于影子銀行范疇的。雖然說發(fā)行及購買融資信托類理財產(chǎn)品的這一流程中，商業(yè)銀行的大部分理財產(chǎn)品都隱性地使用政府和銀行的信譽擔(dān)保，實際上風(fēng)險并沒有轉(zhuǎn)移出去，而是累積在商業(yè)銀行體系內(nèi)部，這樣會增加系統(tǒng)風(fēng)險，可能會使得商業(yè)銀行付出更大的流動性代價；但是，商業(yè)銀行通過票據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等行為，將這些資產(chǎn)“表外化”，不占用貸款額度，也不用提交存款準(zhǔn)備金，優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和盈利水平，就會直接提高商業(yè)銀行的業(yè)績。
（2）委托貸款。在委托貸款業(yè)務(wù)中，委托與受托雙方都是從自身利益出發(fā)的，獲得更大的利潤使得雙方都有動力來進行這項合作業(yè)務(wù)。具體來講，作為委托方的大中型企業(yè)，獲得較低的貸款利率進而通過貸款轉(zhuǎn)貸給中小企業(yè)，這樣可以收取較高利率，獲取利潤。同時，商業(yè)銀行起到了中介人的作用，收取委托貸款的手續(xù)費和貸款利息，且不承擔(dān)其中的風(fēng)險。商業(yè)銀行之間的競爭逐漸激烈，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)不能使得商業(yè)銀行適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟潮流，所以商業(yè)銀行就要發(fā)展資產(chǎn)負(fù)債表外業(yè)務(wù)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，獲得更高的收益，所以商業(yè)銀行肯定會積極參與委托貸款業(yè)務(wù)的，在商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中，委托貸款占了很大比例，大大增加了商業(yè)銀行利潤來源。
（3）民間金融。雖然說民間金融的發(fā)展對商業(yè)銀行有一定的促進作用，民間金融的發(fā)展，使得中小企業(yè)很可能不努力去向商業(yè)銀行爭取貸款額度，就會使商業(yè)銀行少了一部分客戶，此時一些商業(yè)銀行就會意識到更激烈的競爭環(huán)境的存在，因此商業(yè)銀行為了搶占市場，可能會加快金融創(chuàng)新，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加經(jīng)營利潤。但是，民間融資行為作為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的替代品，對商業(yè)銀行的發(fā)展勢必會造成較大的負(fù)面影響。其一，民間融資對商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)的競爭構(gòu)成威脅；其二，民間融資產(chǎn)生的風(fēng)險很有可能導(dǎo)致商業(yè)銀行資金受到損失。由于民間融資的利率一般較高，一些套利者會以合法的手段從商業(yè)銀行貸款，轉(zhuǎn)而進行民間融資行為，獲取利差。這部分民間借貸有很強的隱匿性，一旦資金鏈斷裂，民間借貸的風(fēng)險將轉(zhuǎn)嫁到銀行業(yè)，從而很可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。通過以上的分析，可以看出銀行理財產(chǎn)品與委托貸款對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的積極影響比消極影響要大，而民間金融的發(fā)展對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的負(fù)面效應(yīng)較大；商業(yè)銀行的利潤大部分是從影子銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品獲得的，所以商業(yè)銀行應(yīng)該正確對待影子銀行帶來的創(chuàng)新。
二、商業(yè)銀行的應(yīng)對措施
根據(jù)上文對影子銀行對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的分析，可以提出以下幾點對策：
（一）從銀行自身角度來看
對于影子銀行的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該積極創(chuàng)新求變，認(rèn)真學(xué)習(xí)分析影子銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機理，并且有針對性地推出新產(chǎn)品，最大限度地減少影子銀行的替代作用。對于影子銀行的風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)該建立相應(yīng)的防火墻機制，嚴(yán)格按照“三個辦法，一個指引”的要求，嚴(yán)格按照貸款全流程管理，防止影子銀行從銀行體系套取資金，保證影子銀行和商業(yè)銀行的合作業(yè)務(wù)風(fēng)險可控。
（二）從監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管角度來看
監(jiān)管不完善是影子銀行對商業(yè)銀行產(chǎn)生消極影響的一大重要因素，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該加強監(jiān)管，具體如下：
1、監(jiān)管主體要明確，建立完善的監(jiān)管體系。目前在我國，法律對影子銀行的監(jiān)管主體還沒有明確的規(guī)定。目前，一些非金融機構(gòu)由地方政府或者行業(yè)自律組織進行監(jiān)管或者沒有監(jiān)管。另外，銀監(jiān)會對這些公司沒有權(quán)利進行監(jiān)管，像人人貸公司，運作模式上屬于中介業(yè)務(wù)，只是提供了資金雙方匹配的渠道，本質(zhì)上不屬于金融行業(yè)。但是，這類公司又屬于典型的影子銀行體系，這就造成了監(jiān)管多頭或者遺漏，不統(tǒng)一和不成體系，彼此推卸責(zé)任的現(xiàn)象出現(xiàn)。解決這一問題可以通過調(diào)整金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，降低金融監(jiān)管門檻，逐步讓這些金融屬性較低的機構(gòu)納入到監(jiān)管部門管轄之下，使這些機構(gòu)陽光化，以便更好地發(fā)展。
本文時間序列實證模型選取在2006年7月5日到2013年6月21日期間重要商業(yè)銀行的收盤價作為基本的樣本數(shù)據(jù)進行實證分析（色諾芬中國證券市場數(shù)據(jù)庫)。每只股票時間序列的對數(shù)收益率ri=lnpi–lnpi-1,以中國銀行A股（601988）為例，其對數(shù)收益率時間序列的統(tǒng)計描述：觀測值1673個，均值-0.000203，中值為0，在區(qū)間[-0.1047,0.0967],標(biāo)準(zhǔn)差0.018397。假設(shè)符合正態(tài)樣本，則偏度S應(yīng)服從正態(tài)分布N(0,6/N)，樣本峰度K應(yīng)服從正態(tài)分布，據(jù)此計算出偏度和峰度的標(biāo)準(zhǔn)差分別為σs=0.0863和σk=0.1727。與樣本實際值對比發(fā)現(xiàn)，與正態(tài)分布相比，對數(shù)收益序列具有非常明顯的尖峰、厚尾特性。用單位根的方法檢驗收益序列的平穩(wěn)性，檢驗t統(tǒng)計量值為-41.26581，比顯著性水平1%的臨界值小，所以拒絕原假設(shè)，序列不存在單位根，序列平穩(wěn)。
(一)檢驗收益序列的相關(guān)性和異方差效應(yīng)發(fā)現(xiàn)：分析時通常時滯的階數(shù)取n。n為樣本容量1674。因此我們?nèi)∽畲髸r滯為41。通過各個時滯的自相關(guān)函數(shù)和偏自相關(guān)圖，收益平方序列的相關(guān)圖得出，原收益序列不但存在著相關(guān)性，并且各項之間是不獨立的。考察Ljung-Box的Q統(tǒng)計量和P值，發(fā)現(xiàn)在95%的檢驗水平下，Q統(tǒng)計量在前41階都顯著。因此，序列存在著強異方差效應(yīng)。收益序列在高階仍有ARCH效應(yīng)，并引入自回歸移動平均項以消除序列相關(guān)性。
(二)ARCH模型的建立為了消除原序列的相關(guān)性和異方差性，采用AR(13)-ARCH(q)模型。通過嘗試和考慮AIC和參數(shù)估計的顯著性發(fā)現(xiàn)ARCH(3)最為理想。ARCH(3)模型參數(shù)估計和檢驗結(jié)果變量CR(-13)參數(shù)-0.0004260.067279標(biāo)準(zhǔn)誤0.0003080.018191Z統(tǒng)計量-1.3820203.698468概率0.16700.0002R20.006190調(diào)整后R20.005590DW統(tǒng)計量2.014074該模型一定程度擬合了該只股票的收益率。經(jīng)驗證，上面的分析思路和結(jié)論適用于對中國銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、民生銀行、中信銀行等A股和H股上市公司。通過ARCH類、GARCH類或EGARCH類模型的建模。模型可以得到基本的關(guān)于商業(yè)銀行類股票的結(jié)論：
(1)存在條件異方差
(2)風(fēng)險與收益。對于銀行股票而言，預(yù)期風(fēng)險同收益率同向變化。
(3)消息面的影響。股票價格的波動具有杠桿效應(yīng)，利空消息能比等量的利好消息產(chǎn)生更大的波動。因此從政策來講，應(yīng)努力避免政策面消息面造成的過度波動。
(4)避險功能。條件異方差存在性說明中國銀行股價波動具有持續(xù)性、集聚性，一旦出現(xiàn)較大的波動，該狀態(tài)將持續(xù)一段時間。投資者應(yīng)根據(jù)所處市道、趨勢控制籌碼避免波動的風(fēng)險。
二、結(jié)束語
一、科學(xué)規(guī)劃網(wǎng)點分布
科學(xué)規(guī)劃網(wǎng)點分布包括兩層內(nèi)容，一是統(tǒng)籌規(guī)劃網(wǎng)點的地理分布，解決網(wǎng)點服務(wù)區(qū)域重疊的現(xiàn)狀；二是合理確定網(wǎng)點的功能分布，改變網(wǎng)點服務(wù)功能重疊的情況。通過改變區(qū)域重疊和功能重疊的現(xiàn)狀，充分利用有限的網(wǎng)點資源，擴大服務(wù)能力，從而提高服務(wù)效率。
統(tǒng)籌規(guī)劃市區(qū)銀行網(wǎng)點的地理分布。在經(jīng)濟較為發(fā)達的沿海城市，市區(qū)銀行的數(shù)量眾多，在半徑500米的商業(yè)區(qū)內(nèi)，同一家銀行的分支網(wǎng)點可能多達4－5家，銀行網(wǎng)點服務(wù)區(qū)域重疊。形成商業(yè)區(qū)網(wǎng)點服務(wù)區(qū)域重疊現(xiàn)象是有一定的歷史原因的。由于這些重復(fù)分布的網(wǎng)點歷史帳戶數(shù)量基數(shù)大，資金自然增長，而銀行內(nèi)部考核一般以開戶網(wǎng)點為基準(zhǔn)，因此，這些網(wǎng)點的帳面指標(biāo)較為理想，進而影響了銀行對網(wǎng)點地理分布調(diào)整的決策。銀行應(yīng)站在整個城市的角度上，統(tǒng)籌規(guī)劃，對網(wǎng)點地理分布進行調(diào)整，確定每個網(wǎng)點的服務(wù)目標(biāo)區(qū)域和市場定位，對服務(wù)目標(biāo)區(qū)域重復(fù)的網(wǎng)點進行必要的撤并，優(yōu)化網(wǎng)點資源配置，提高服務(wù)能力。
合理確定網(wǎng)點的功能分布。隨著銀行扁平化管理改革，市區(qū)大批分理處、儲蓄所升格為支行，新支行與原有管轄支行由協(xié)作關(guān)系變?yōu)楦偁庩P(guān)系。在考核利益分配機制的驅(qū)導(dǎo)下，這些新支行，無論是否具備條件，都向上級部門申請各項業(yè)務(wù)權(quán)限，朝全功能網(wǎng)點的目標(biāo)發(fā)展，形成“家家辦國業(yè)，個個辦信貸”的局面。受到市場容量和人力資源的限制，分行在批準(zhǔn)支行新辦業(yè)務(wù)的同時，不會給這些支行必備相應(yīng)的專業(yè)人員。升格后支行往往具有某項業(yè)務(wù)的開辦權(quán)，但由于缺乏專業(yè)人員為客戶提供高質(zhì)服務(wù)，又因害怕互挖墻角而不愿意將客戶介紹給較大支行，造成潛在客戶群體的大量流失。因此，銀行應(yīng)該注意建立片區(qū)支行聯(lián)動機制，防止內(nèi)部過渡競爭和潛在客戶資源浪費，將五個指頭的力量集中成一個拳頭，在形成合力爭奪市場的同時，可客戶提供專業(yè)化服務(wù)，從而提高服務(wù)效率。
二、科學(xué)規(guī)劃柜面業(yè)務(wù)
合理規(guī)劃網(wǎng)點后，提高服務(wù)效能的第二步是科學(xué)規(guī)劃柜面業(yè)務(wù)范圍，充分利用現(xiàn)有柜臺的服務(wù)能力。經(jīng)過十年以來的建設(shè)，銀行科技運用水平越來越高，電子渠道越來越廣泛，自助存取款機、帳單寶、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等產(chǎn)品已經(jīng)深入百姓生活，但銀行柜臺排隊現(xiàn)象卻越來越嚴(yán)重。不可否認(rèn)，經(jīng)濟水平提高，銀行交易量呈幾何級增長是柜臺排隊的主要起因。筆者認(rèn)為，銀行可以嘗試通過以下辦法，發(fā)揮柜臺的最大服務(wù)能力，給客戶提供快捷的、專業(yè)的服務(wù)。
加強引導(dǎo)客戶使用自助設(shè)備，減少柜面的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)工作量。我們經(jīng)常發(fā)現(xiàn)一種有趣的現(xiàn)象，一邊是銀行柜臺前排著長長的隊伍，一邊是銀行自助設(shè)備旁客戶寥寥無幾。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，排隊的客戶辦理的業(yè)務(wù)主要是存取款、一卡通代扣業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)帳和速匯通業(yè)務(wù)；這些業(yè)務(wù)都可以在自助設(shè)備上辦理?？蛻舨皇褂米灾O(shè)備的主要是對自助設(shè)備的功能了解不夠，對自助設(shè)備存款的使用缺乏經(jīng)驗、安全感和認(rèn)同感，。因此，提高銀行服務(wù)能力的第一個途徑是加強引導(dǎo)客戶使用自助設(shè)備。在完善自助設(shè)備功能的基礎(chǔ)上，通過各種渠道加強對自助設(shè)備使用的引導(dǎo)。例如，大堂經(jīng)理和網(wǎng)點經(jīng)濟保安主動向客戶介紹自助設(shè)備功能，輔導(dǎo)客戶使用自助設(shè)備，分流排隊客戶使用自助設(shè)備；在營業(yè)大廳設(shè)立“業(yè)務(wù)指南牌”等，提示客戶使用自助設(shè)備辦理存取款、一卡通代扣業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)帳和速匯通業(yè)務(wù)等；通過社區(qū)宣傳、海報等媒介宣傳渠道，提升居民對自助設(shè)備功能的認(rèn)知程度，培養(yǎng)客戶使用自助設(shè)備的意識，建立自助設(shè)備業(yè)務(wù)品牌形象。
加強網(wǎng)上銀行等產(chǎn)品的營銷，將服務(wù)渠道延伸到客戶門口。增設(shè)網(wǎng)點和窗口的方法，不僅受到成本的限制，而且始終無法滿足客戶對銀行成倍增長的服務(wù)需求。而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛使用，催生了網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子渠道產(chǎn)品。這些產(chǎn)品可以無所不在，隨時為客戶提供高效的、貼身的在線服務(wù)。因此，提高銀行服務(wù)能力的第二個途徑是加強網(wǎng)上銀行等產(chǎn)品的營銷。如何縮短客戶對網(wǎng)上銀行的認(rèn)知過程，如何消除客戶對網(wǎng)上銀行的不安全感，是網(wǎng)上銀行的營銷關(guān)鍵。例如，銀行可以在人流量較集中的網(wǎng)點，設(shè)立網(wǎng)上銀行試用點，由大堂經(jīng)理輔導(dǎo)客戶試用網(wǎng)上銀行各項功能；銀行可以聯(lián)系效益較好的企事業(yè)單位，舉行專場推介會；銀行可以充分利用全員營銷，所有銀行人員都知道、使用、體會、宣傳和介紹網(wǎng)上銀行。
加強柜臺業(yè)務(wù)規(guī)劃，提高業(yè)務(wù)處理能力。銀行必須加強柜臺業(yè)務(wù)的規(guī)劃，有效利用稀缺的、昂貴的柜臺資源。首先，銀行可通過收取服務(wù)費等合理方式，對柜臺業(yè)務(wù)的客戶群體進行篩選，給具有較高附加值的客戶提供幽雅的環(huán)境、卓越的服務(wù)。第二，根據(jù)客戶群體的數(shù)量和業(yè)務(wù)種類的特性，動態(tài)調(diào)整每個柜臺的服務(wù)范圍。對于業(yè)務(wù)處理較為煩瑣、業(yè)務(wù)技能要求較高，或者新開辦、臨時性的業(yè)務(wù)品種設(shè)置專門的柜臺，配備高素質(zhì)的業(yè)務(wù)人員，集約化操作，提高服務(wù)效率。對于VIP客戶、大宗業(yè)務(wù)客戶等特殊客戶群體提供專門的柜臺，分流其他柜臺壓力。第三，柜臺業(yè)務(wù)流程再造，減少中間環(huán)節(jié)。在業(yè)務(wù)風(fēng)險可控的前提下，對規(guī)章制度進行梳理，把握風(fēng)險原則，適度突破限制，適當(dāng)放權(quán)網(wǎng)點，減少層層審批的中間環(huán)節(jié)，縮短業(yè)務(wù)流程。第四，配置專業(yè)的、穩(wěn)定的柜員。每個網(wǎng)點的柜員應(yīng)相對穩(wěn)定，至少每個網(wǎng)點的業(yè)務(wù)骨干相對穩(wěn)定；柜員的培訓(xùn)一定要到位，具有全面的業(yè)務(wù)知識、熟練的操作技巧，銀行才能在熟悉客戶的基礎(chǔ)上服務(wù)客戶。
三、科學(xué)規(guī)劃業(yè)務(wù)系統(tǒng)
銀行提供服務(wù)必須依托是銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)?？茖W(xué)規(guī)劃的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，猶如給柜面服務(wù)人員提供一套實用、高效的工具。因此，在規(guī)劃業(yè)務(wù)系統(tǒng)時，必須以用戶為導(dǎo)向。第一，系統(tǒng)設(shè)計應(yīng)遵循穩(wěn)定的原則。系統(tǒng)的重大改造應(yīng)慎重，不宜頻繁；系統(tǒng)改造時應(yīng)充分考慮原有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的模式和前臺人員的業(yè)務(wù)習(xí)慣，使其操作具有一定的延續(xù)性，縮短前臺人員的適應(yīng)過渡期；盡量通過優(yōu)化后臺處理模式的途徑進行系統(tǒng)改造。第二，系統(tǒng)設(shè)計應(yīng)遵循便捷原則。單位和個人客戶群體的服務(wù)要求不同，管理政策差異，因此，系統(tǒng)設(shè)計不能過分強調(diào)交易整合，交易應(yīng)盡可能細分，單位和個人的交易應(yīng)區(qū)別對待，常用交易界面應(yīng)盡可能簡單。過渡的交易整合，可能會導(dǎo)致交易處理復(fù)雜化，既不容易技術(shù)維護，也不方便業(yè)務(wù)操作，進而影響柜面服務(wù)效率。第三，系統(tǒng)設(shè)計應(yīng)遵循服務(wù)原則?？蛻粲H自動手操作的系統(tǒng)（例如：網(wǎng)上銀行）必須尊重客戶已養(yǎng)成的習(xí)慣，按照不熟悉銀行業(yè)務(wù)的角度設(shè)計功能，不能按照銀行專業(yè)人員的思維設(shè)計實現(xiàn)方式。柜員使用的系統(tǒng)（例如：柜面系統(tǒng)）應(yīng)按照一線柜員的業(yè)務(wù)處理思維進行設(shè)計，不能為了技術(shù)實現(xiàn)方便、或者實現(xiàn)某些管理需要而犧牲柜臺服務(wù)效率。例如：系統(tǒng)要實現(xiàn)“以客戶為中心”，需要收集客戶信息資料。按照服務(wù)原則，“收集客戶信息”的功能只能定位是柜面系統(tǒng)的附加功能，在不影響柜面服務(wù)的前提下，附帶收集一些基本信息，對于其他信息由業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供專門交易進行處理。
1.1柜員是銀行工作形象的代表者
柜員直接面對客戶,是客戶直接了解銀行的窗口。柜員在認(rèn)真辦理好每一筆業(yè)務(wù)的同時,不斷貼近客戶需求,延伸服務(wù)領(lǐng)域,創(chuàng)新服務(wù)方式,為客戶提供業(yè)務(wù)咨詢、理財建議、產(chǎn)品介紹等附加服務(wù),在維護客戶、宣傳銀行、營銷產(chǎn)品等方面發(fā)揮著越來越重要的作用,正逐漸成為銀行的形象代言人,成為銀行良好形象的載體。
1.2柜員是銀行綜合業(yè)務(wù)的承辦者
隨著柜面業(yè)務(wù)綜合柜員制的不斷推廣應(yīng)用,每個柜臺都為客戶提供出納、儲蓄、銀行卡、業(yè)務(wù)等一站式服務(wù)將成為今后的發(fā)展方向，這就對柜員素質(zhì)提出了更高的要求,柜員不僅要熟悉各項業(yè)務(wù)的會計核算手續(xù),而且還必須熟悉銀行所有的產(chǎn)品和業(yè)務(wù),熟練掌握各項業(yè)務(wù)操作和相關(guān)的制度規(guī)定,否則就不能滿足客戶多方面的業(yè)務(wù)需求,推動全行業(yè)務(wù)經(jīng)營多元化的發(fā)展。
1.3柜員是銀行業(yè)務(wù)的營銷者
銀行柜員因其所在崗位的特殊性,正日益成為業(yè)務(wù)營銷的主要渠道，由于銀行所有的業(yè)務(wù)產(chǎn)品都掛靠在前臺,許多新業(yè)務(wù)要借助銀行柜員的宣傳和推薦,因此柜員是銀行金融產(chǎn)品的營銷者,是業(yè)務(wù)競爭的攻堅者。
2.銀行柜員必備的業(yè)務(wù)技能
2.1熟練的業(yè)務(wù)知識
柜臺優(yōu)質(zhì)服務(wù)的關(guān)鍵是要提高效率，柜員經(jīng)辦每一筆業(yè)務(wù),要以不耽誤顧客時間作為提高服務(wù)的前提,因此這就要求柜員具備高超的技能和全面的業(yè)務(wù)知識，作為銀行形象代言人,柜員不但熟知經(jīng)辦的各種金融產(chǎn)品,還要對其他相關(guān)的業(yè)務(wù)知識有一定的了解，客戶并不了解銀行的業(yè)務(wù)分工,有疑問時常常向柜臺經(jīng)辦者提問,柜員如果知識不全面,就達不到客戶的滿意。
2.1有效的營銷技巧
柜員營銷技巧隨著銀行業(yè)的逐步開放,銀行間競爭日趨激烈,各銀行為獲得更大競爭優(yōu)勢,推出的新產(chǎn)品是層出不窮，柜員營銷每個業(yè)務(wù)品種時,要達到客戶的滿意,必須了解客戶的業(yè)務(wù)需求,以明確恰當(dāng)?shù)恼Z言表達每項業(yè)務(wù)的功能,要給客戶帶來效益或便利，只有如此,才能在為客戶提供全面!優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),使客戶在心理上對該網(wǎng)點得以信賴。
2.3良好的心理素質(zhì)
當(dāng)前銀行柜員的工作穩(wěn)定性問題非常突出,許多銀行網(wǎng)點柜員的流失率達到20-30%，主要原因是銀行柜員的工作壓力很大，柜員一到崗位上,就沒有停下來的時候,連上洗手間都要跑著去,因為有客戶等著，在這種緊張的工作條件下,還要保證工作的速度和準(zhǔn)確性；同時,銀行柜員對客戶的服務(wù)是不分對象、不分身份的,只要是客戶就要一視同仁。因此,柜員要具備良好的心理素質(zhì),以應(yīng)對各種客戶的不同需求，適應(yīng)當(dāng)前金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，新技術(shù)不斷應(yīng)用的新形勢,柜員應(yīng)進一步加強相關(guān)法規(guī)和業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí),以過硬的思想品質(zhì)，全面的業(yè)務(wù)能力，穩(wěn)定的心理素質(zhì)，良好的服務(wù)意識，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)為客戶提供熱情、周到、細致的金融服務(wù)。
3.建議
3.1提高柜員的業(yè)務(wù)知識
現(xiàn)在銀行大部分實行綜合柜員制,一個人兼做多項業(yè)務(wù),由原來的“專才”變成“通才”,光會一門知識和技能是吃不開的，原來在學(xué)校里的專業(yè)知識是有限的,許多知識技能需要在崗位上重新學(xué)習(xí)。目前,銀行業(yè)競爭激烈,不斷推陳出新,更要求銀行柜員在短時間內(nèi)盡快掌握新的金融產(chǎn)品,學(xué)會熟練快捷地為客戶辦理業(yè)務(wù)。
3.2樹立柜員的誠實守信理念
在銀行不斷強化風(fēng)險管理的情況下,一些銀行的案件還是時有發(fā)生,許多案件都與銀行柜員的工作直接相關(guān)。因此,誠實守信是銀行柜員非常重要的素質(zhì)。一是愛崗敬業(yè)，要求銀行柜員正確認(rèn)識職業(yè),樹立愛崗敬業(yè)精神,忠于職守,切實對單位，對公眾，對國家負(fù)責(zé)。二是誠實守信，在經(jīng)營活動中做到誠實公正,盡力維護股東、客戶、銀行的合法利益,不為利益所誘惑。三是廉潔自律，要求銀行柜員樹立正確的人生觀和價值觀,自覺抵制行業(yè)不正之風(fēng)。
3.3提升柜員的溝通能力
目前隨著銀行競爭的加劇,許多銀行提倡全員營銷的理念，銀行柜員在為客戶辦理業(yè)務(wù)的同時,應(yīng)主動與客戶溝通,了解客戶的需求,適時合理地向客戶推薦銀行的產(chǎn)品，柜員在為客戶辦理正常業(yè)務(wù)的同時,注意發(fā)現(xiàn)客戶的需求,并為其做好產(chǎn)品推薦工作,這就要求柜員具有良好的語言表達能力，協(xié)調(diào)能力和溝通能力。首先要全面提高修養(yǎng),鍛煉與客戶的交往能力，在柜員與客戶溝通中:一是必須知道說什么,就是要明確溝通的目的；二是必須知道什么時候說,把握好溝通的火候；三是必須知道怎么說,就是要運用正確溝通的方法。其次掌握溝通技能，所謂溝通技能就是:傾聽能力、語言能力、體態(tài)語言能力和化解對抗沖突的能力，如傾聽客戶的講話時,就要能做到靜心、虛心、專心、誠心、留心、耐心等。
3.4成立統(tǒng)一的績效考核機構(gòu)，統(tǒng)籌全行績效考核工作
統(tǒng)一全行績效考核體系，整合和優(yōu)化各項政策資源，使國內(nèi)銀行績效考核機制需要迫切解決的難點和重點問題。應(yīng)該成立專門的績效考核委員會，統(tǒng)籌規(guī)劃全行績效考核工作，對現(xiàn)有績效考核制度進行大力整合，比較好的做法是能夠在一套統(tǒng)一的績效考核體系（例如平衡計分卡或經(jīng)濟增加值）指導(dǎo)下，將工作重點放在績效考核制度縱向或橫向滲透和深入。
［論文摘要］隨著2006年底向外國銀行業(yè)全面開放的承諾日漸迫近，我國銀行業(yè)面對來自國外的大銀行，特別是美歐日銀行業(yè)的日趨激烈的強大競爭，在國際競爭力方面存在哪些問題以及如何解決這些問題，本文試著用分析與綜合相結(jié)合的方法對此進行初步的探討。
一、當(dāng)前存在的問題
競爭是銀行業(yè)發(fā)展的動力。銀行業(yè)競爭力的體現(xiàn)集中表現(xiàn)為一個國家或地區(qū)的金融市場是否發(fā)育良好，運作是否國際化和一體化。中國銀行業(yè)經(jīng)歷了由中國人民銀行一家銀行完全壟斷，到四大國有商業(yè)銀行股份制改革和眾多股份制商業(yè)銀行興起的過程，金融市場結(jié)構(gòu)不斷演變，競爭程度日漸提高。特別是我國的資本市場近年來的長足發(fā)展，以及從業(yè)人員的金融風(fēng)險意識的加強，為提升國內(nèi)銀行業(yè)的競爭力奠定了基礎(chǔ)。但與世界上的主要銀行相比，我國銀行業(yè)在資本金充足率、盈利能力、不良資產(chǎn)率等方面仍存在著較大的差距，銀行的綜合競爭力總體上還不強．其主要表現(xiàn)為：
1．目前我國銀行業(yè)紛紛上市，但由于受以往國家所有制的影響，一些銀行尤其是國有商業(yè)銀行尚未形成完善的獨立董事會制度，從而不能形成一個有效的董事會制度為企業(yè)提供長遠目標(biāo)和戰(zhàn)略方向；監(jiān)督公司績效（包括戰(zhàn)略和其實施）；和監(jiān)督公司行政領(lǐng)導(dǎo)的任免，評估管理績效。這造成了銀行的發(fā)展動力不足的問題。
2．我國的主要銀行尤其是國有商業(yè)銀行在省級層面上享有相當(dāng)大的自，其決策往往帶有濃重的省級政府政策而非以市場為主導(dǎo)，而總行亦無法直接掌握它們的日常業(yè)務(wù)，嚴(yán)重削弱了總行的領(lǐng)導(dǎo)地位，從而不能有效地保證整個銀行為一個共同的戰(zhàn)略目標(biāo)及方案而努力。
3．一些銀行尤其是國有商業(yè)銀行和一些地方性的銀行業(yè)務(wù)易受政府影響。出于維護地方性或國有企業(yè)的利益的目的，地方政府往往會對銀行的貸款、信貸政策進行干預(yù)，使其貸款具有明顯的政策性，這也加大了銀行的風(fēng)險。使其不能對貸款風(fēng)險進行很好的控制。
4．不能有效地管理人力資源，缺乏良好的人才激勵和制約機制。許多銀行都存在著以下問題：（1）以員工資歷(和其他不透明的因素)而不是以能力來確定報酬和事業(yè)發(fā)展機會的體制；（2）不完善的績效管理(績效的評核、獎勵措施、和對員工明確的期望和指標(biāo))（3）五大人力資源管理程序（業(yè)務(wù)規(guī)劃、要求定義、人員招聘、績效管理和員工發(fā)展）相脫節(jié)等。這些問題的存在造成了人才的流失，使我國銀行業(yè)在的在人力資源方面的競爭力大大下降。
5．不能為客戶尤其是一些“黃金客戶”提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，其發(fā)展細分服務(wù)的能力不強。有效地革新、開發(fā)和推廣產(chǎn)品的細分服務(wù)能力，是提高銀行競爭力的又一個關(guān)鍵的因素。有數(shù)據(jù)顯示，在中國10％的大客戶提供大約60％的銀行利潤。而約有10%-20%或更多的銀行賬戶，許多只有不到100元人民幣的余額，這就導(dǎo)致了銀行資源的浪費和占用。目前我國銀行業(yè)在這方面普遍存在的問題是不能根據(jù)客戶的特點提供相應(yīng)的產(chǎn)品服務(wù)，如為有利可圖的客戶群提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為不盈利的客戶群提供更合乎經(jīng)濟效益的服務(wù)(如把低價值客戶轉(zhuǎn)移到電子服務(wù)渠道)；不能進行有效的客戶關(guān)系管理；不能通過產(chǎn)品組合優(yōu)化改善客戶群回報率以及不能通過有效的交叉銷售，拓展產(chǎn)品使用程度以保留高價值客戶。
6．大多數(shù)銀行未能建立起鞏固的風(fēng)險管理機制和文化。不良資產(chǎn)問題是制約銀行業(yè)競爭力的關(guān)鍵所在。我國銀行業(yè)與國外銀行業(yè)相比較，普遍存在不良資產(chǎn)率過高的問題，這也是造成我國銀行競爭力低下的一個主要原因。在大多數(shù)銀行中未能建立起有效的風(fēng)險防范的機制和風(fēng)險管理的制度，以及未能在銀行內(nèi)部培養(yǎng)起員工對風(fēng)險回報理解的文化。
7．許多銀行存在著運營成本過高的問題。我國國有商業(yè)銀行的人均利潤或總利潤與國外大銀行相比差距甚大。要增強企業(yè)的盈利能力必須削減成本。我國銀行業(yè)的分支機構(gòu)較多，許多營業(yè)網(wǎng)點的經(jīng)營狀況不善，從而形成了高額的成本支出。另外，管理人員對成本控制隨意偶然的行為也導(dǎo)致了高成本的產(chǎn)生。還有，對一些IT項目如金卡工程的管理不善使得資源大量浪費也造成了大量的成本支出。
8．我國銀行普遍存在員工尤其是一些一線服務(wù)人員素質(zhì)較低，服務(wù)態(tài)度較差的問題。與國外的銀行相比，存在著很大的差距。這與我國銀行缺乏對員工職業(yè)道德的培訓(xùn)和沒有建立起一個良好的企業(yè)文化有關(guān)。
二、提升我國上市銀行綜合競爭力的對策分析：
根據(jù)目前的現(xiàn)狀，預(yù)計在金融領(lǐng)域開放后的2-5年中，隨著各項減讓措施的逐步落實，銀行的市場競爭將日益激烈，不斷升級，全球的外資銀行發(fā)展趨勢也證明了外資銀行對于像中國這樣的新興經(jīng)濟體以及薄弱的金融基礎(chǔ)極具滲透力。今后的5-10年將是決定中國商業(yè)銀行市場格局的關(guān)鍵階段，作為我國新興股份制商業(yè)銀行領(lǐng)頭羊的上市銀行，雖然在某些指標(biāo)和業(yè)務(wù)與外資銀行還可以抗衡，但在其它方面還有較大差距，因此上市銀行必須加快改革步伐，實現(xiàn)組織創(chuàng)新，提高綜合競爭力。
多智網(wǎng)校誠招全國各地市獨家線下商，共同開發(fā)網(wǎng)上教育市場。多智教育()！
費1、提高資本充足率，增強我國上市銀行的抗風(fēng)險能力。資本充足率是銀行抵御風(fēng)險的第一道防線，低于巴塞爾資本率的要求勢必會加劇銀行的風(fēng)險，從資本充足率指標(biāo)連續(xù)性來說，我國五家上市銀行這幾年均有不斷下降的趨勢，到2005年資本充足比率只有招商銀行超過10%，民生銀行、華夏銀行和浦發(fā)銀行均在8%的最低限上下，而深發(fā)展銀行的資本充足率小于8%，達不到巴塞爾資本充足率的要求，主要是因為我國上市銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展很快，隨著銀行規(guī)模的不斷擴張，資產(chǎn)不斷增加，幾家上市銀行都在補充資本金，來提高資本充足率，但由于上市銀行的再融資速度明顯跟隨不上規(guī)模擴張的速度，由此導(dǎo)致了幾家上市銀行再融資之后資本充足率仍顯示不足。
2、完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，從制度上增強自我發(fā)展和自我約束能力。良好的公司治理結(jié)構(gòu)，既是投資者選擇銀行的重要依據(jù)，也是存款者愿意把資金存于銀行的重要因素。繼續(xù)完善法人治理結(jié)構(gòu)，健全董事會機制和總經(jīng)理經(jīng)營負(fù)責(zé)。通過強化法人監(jiān)管職能、及時準(zhǔn)確披露信息、提高銀行經(jīng)營管理透明度等途徑，充分保護銀行投資者、存款者和服務(wù)消費者的合法權(quán)益。股東利益與存款人利益發(fā)生矛盾時，要優(yōu)先保護存款人的利益;當(dāng)大股東的利益與中小股東的利益發(fā)生沖突時，要先保護中小股東的權(quán)益，當(dāng)股東利益與企業(yè)利益發(fā)生碰撞時，要維護股東利益的最大化，進而，確立“以利潤為中心”的經(jīng)營思想，為提高銀行整體經(jīng)濟效益提供保障。
3、率先與國際接軌，積極拓展海外市場。我國上市銀行應(yīng)率先與國際接軌，應(yīng)加強與外資銀行的合作。目前外資銀行在外匯存款和國際結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域己經(jīng)分別占領(lǐng)了21%和35%的市場份額，但是外資銀行人民幣頭寸資金的需求和在地域、機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置的局限，會使得它們發(fā)展業(yè)務(wù)和機構(gòu)設(shè)置的矛盾較為突出。這樣，它們對我國商業(yè)銀行的需求必將增加。上市銀行可以抓住機會，積極與其開展業(yè)務(wù)交流與合作，開展金融租賃、票據(jù)交易、大額要轉(zhuǎn)讓存單、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)創(chuàng)新，可以與外資銀行通過在境內(nèi)、外合資、合作等方式進行包括銀行、證券、保險在內(nèi)的全能銀行試點，學(xué)習(xí)和掌握國際銀行業(yè)發(fā)展情況和金融創(chuàng)新情況，可以同外資合作組織銀團貸款等。吸收外國銀行資本參與自身經(jīng)營，對我國上市銀行自身素質(zhì)的提高起到積極的推動作用。4、大力發(fā)展銀行中間、表外業(yè)務(wù)，創(chuàng)新贏利模式。我國上市銀行雖然發(fā)展很快，但其市場定位仍然模糊，提供的產(chǎn)品和服務(wù)與其它銀行是雷同的，盈利模式仍處于單一狀況，基本上都靠傳統(tǒng)的存貸利差獲利。目前存貨款利率都降到歷史最低，利差空間越來越小，銀行的盈利空間受到擠壓，客觀上需要銀行進行綜合經(jīng)營，創(chuàng)新盈利模式即要在保持穩(wěn)定的前提下，積極探索其他一些新興業(yè)務(wù)并提高其貢獻度。
5、完善風(fēng)險控制機制，降低不良貸款比例。商業(yè)銀行是高風(fēng)險行業(yè)，風(fēng)險管理工作的失職，將使銀行背上沉重的包袱，上市銀行與外資銀行相比差距最大的就是不良貸款指標(biāo)，相對于我國上市銀行利息收入占總收入比重的情況來說，不良貸款比率的高居不下對于上市銀行來說是致命的。
特別是不良貸款率居高不下的深發(fā)展銀行，更應(yīng)吸取教訓(xùn)總結(jié)經(jīng)驗，注重經(jīng)營業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險控制機制，建立防火墻，提高自身的風(fēng)險控制能力。可以運用各種風(fēng)險控制機制，實現(xiàn)內(nèi)部控制的目的。將內(nèi)部管理由經(jīng)驗管理轉(zhuǎn)向科學(xué)管理，由目標(biāo)管理轉(zhuǎn)向過程管理。
進一步開放農(nóng)村金融市場，逐漸增加新型農(nóng)村金融機構(gòu)，通過增量改革以推進存量改革就變得異常迫切。
農(nóng)村金融新一輪改革開始進行，各種新型農(nóng)村機構(gòu)開始試點。特別是2006年12月22日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)人政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)開始廣泛設(shè)立。這是新農(nóng)村建設(shè)的需要，也是解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的需要。截至2007年末中國農(nóng)村金融體系得到了很大的完善，中國已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。
二、農(nóng)村的資金需求情況
中國地大物博，各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況不一樣，各地居民的資金需求也難免會存在差異。根據(jù)筆者對浙江、河南、四川三地的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶主要是通過跨期支出來滿足自身的資金需求。根據(jù)供求均衡理論及對農(nóng)村資金供求調(diào)查的情況，建立以下等式：
D=I+O
I=a(1-b)Y
其中D表示資金的需求，I表示內(nèi)援性融資供給，0就是外援性融資供給。a表示當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的儲蓄率，b表示農(nóng)民預(yù)防性資金儲蓄率，Y表示當(dāng)?shù)氐氖杖胨健?/p>
通常來說，農(nóng)戶通過跨期支出來填補資金缺口主要是通過自身的儲蓄、親戚朋友的友情借款、當(dāng)?shù)胤钦降男☆~信貸組織、商業(yè)信用、信用社借款等途徑獲得。其中，儲蓄作為內(nèi)援性的融資，受當(dāng)?shù)氐氖杖胨接绊戄^大，受傳統(tǒng)觀念的影響較深。農(nóng)戶除了日常生活所必須的開銷以外，其余的收入基本上是全數(shù)進行儲蓄。所以沿海及東部較發(fā)達地區(qū)，因為收入水平較高，儲蓄總額也就相應(yīng)較高。以浙江的全國百強縣長興為例，普通家庭進行生豬養(yǎng)殖從修建豬圈、購買小豬及飼料進行生豬飼養(yǎng)初期要投入3萬～5萬元。但是玄壇廟的村民基本上都是通過自有資金解決。再加上東部沿海社保等機制建立較完善，村民安保意識也比較強，多購買醫(yī)療養(yǎng)老保險．所以上式中b也就數(shù)值較小。所以在東部較發(fā)達地區(qū)的O就較小，需要的外部資金也不多。
三、針對不同的經(jīng)濟情況，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該采取不同的措施
到2008年12月31日，全國正式開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行總共只有70家，其中在東部地區(qū)有2l家，中部26家，西部23家。在數(shù)量上，三地差別不大。但是70家村鎮(zhèn)銀行的平均注冊資本4516．41萬元。其中東部地區(qū)平均注冊資本8150萬元，中部地區(qū)2575萬元，西部地區(qū)平均注冊資本為3342萬。
1．東部地區(qū)發(fā)達地區(qū)。東部地區(qū)的試點村鎮(zhèn)銀行開設(shè)時間短，但是平均注冊資本和注冊資本總額兩項上都是遠遠高于西部和中部，特別是廣東小欖村鎮(zhèn)銀行和浙江長興村鎮(zhèn)銀行注冊資本分別為2．5億元和2億元，遠遠高出同類金融機構(gòu)的平均水平。這些特點與東部地區(qū)本身經(jīng)濟比較發(fā)達是有直接關(guān)系的。同時，充足的資金也為村鎮(zhèn)銀行進一步發(fā)展資金業(yè)務(wù)提供了強有力的支持。
在東部地區(qū)，普通村民的自由資金較充裕，貸款需求并不強。例如，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行所在地長興縣下屬玄壇廟全村的總?cè)丝?250，2007年的人均收入達到8600元。當(dāng)?shù)卮迕裰饕獜氖路N植業(yè)，其中葡萄種植為其特色產(chǎn)業(yè)。部分家庭還從事養(yǎng)殖業(yè)或是手工業(yè)。對于
在東部地區(qū)另外一個顯著的特點就是中小企業(yè)較多。這些企業(yè)往往因為自身規(guī)模小，容易受外界環(huán)境的影響而被認(rèn)為風(fēng)險過大，一般的商業(yè)銀行很少會給他們放貸。但是這類小企業(yè)實際上是很具有潛力的。以山東省的萊商銀行為例，從1997年的2000萬存款，3000多萬的貸款到2007年被英國《銀行家》評為中國銀行業(yè)100強中的第66位，‘噪商銀行依靠的就是給中小企業(yè)貸款。
事實上，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)多數(shù)還是集中在服務(wù)行業(yè)，整個計劃的啟動資金并不大，通常都在10萬以下。對于東部有著較高注冊資金的村鎮(zhèn)銀行，扶持這樣的項目在資金上并沒有什么困難。但是因為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)之前往往沒有什么經(jīng)驗，創(chuàng)業(yè)的失敗率較高，目前浙江的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的成功率最高只有4％，所以許多銀行在給他們放貸之前都有很多的顧慮。
2沖西部欠發(fā)達地區(qū)。雖然中西部的村鎮(zhèn)銀行注冊資金都低于全國平均資本，甚至調(diào)查中的包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行、北川富民村鎮(zhèn)銀行、隴南市武都金橋村鎮(zhèn)銀行這3家注冊資金還不足1000萬，但是如果發(fā)展戰(zhàn)略得當(dāng)，村鎮(zhèn)銀行依然可以為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展作出自己的貢獻。
以大邑交銀興民村鎮(zhèn)銀行所在地大邑為例，全縣占地總面積1548平方公里，轄17個鎮(zhèn)、3個鄉(xiāng)，各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展情況也差異較大，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該分區(qū)區(qū)別對待。比如距大邑縣城10公里的新場鎮(zhèn)就是典型的西部地區(qū)小城鎮(zhèn)的代表。當(dāng)?shù)貨]有什么支柱產(chǎn)業(yè)或者有規(guī)模的企業(yè)。青壯年基本外出打工，村里只留下老人孩子，進行簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，滿足自己的需求。村上有一些小店，經(jīng)營一些簡單的日常消費品，經(jīng)營資本多為自有資金。整個縣城只有一家郵政儲蓄。
首先類似于新場鎮(zhèn)這樣的具有深厚歷史底蘊的西部小鎮(zhèn)很多，隨著旅游資源得到進一步的開發(fā)，當(dāng)?shù)鼐托枰涮捉ㄔO(shè)一系列的食、住、行設(shè)施。但是因為本身經(jīng)濟不夠發(fā)達，自有資金數(shù)額很少，而旅館、飯店的初期投入及運營資本較大，村民必然會選擇外向型融資方式。村鎮(zhèn)銀行要脫穎而出，必須盡早布局，并采取低利率、手續(xù)簡單的一些真正有優(yōu)惠性質(zhì)的貸款，吸引當(dāng)?shù)卮迕瘛?/p>
在對村民的采訪中我們了解到，他們不愿意選擇銀行貸款的最主要原因除了利率高以外，就是貸款手續(xù)過于煩瑣。因為農(nóng)民實際所擁有的資產(chǎn)不多，而金融機構(gòu)出于安全性的考慮往往需要等值的擔(dān)保、抵押品，所以很多農(nóng)戶的貸款申請都不會得到批準(zhǔn)。在這種情況下，村鎮(zhèn)銀行可以學(xué)習(xí)尤努斯教授在孟加拉創(chuàng)辦的格萊珉銀行的成功經(jīng)驗，推廣村民聯(lián)保制度。在格萊珉銀行中，每5個人組成一個小組自己進行管理，格萊珉銀行給予每個小組充分的信任和權(quán)力，組員自己決定以后要做什么，怎么做。每個禮拜5個組員必須有一個討論。組員之間相互支持、相互監(jiān)督。村鎮(zhèn)銀行可以依樣畫壺，采取相同的策略。而采取聯(lián)保方式對村鎮(zhèn)銀行有以下三點好處：(1)因為村民之間是相互非常了解的，基本上不存在信息不對稱性，所以在選擇組成小組的時候，村民就會自行剔除那些有可能不能按時還款者，這可以減少村鎮(zhèn)銀行在信息審核上花費的成本，在最大程度上保證資金安全。(2)形成聯(lián)保之后，村鎮(zhèn)銀行只需要定期或者不定期去檢查一下各小組總的資金使用情況，為需要服務(wù)的對象提供一些建議，這樣就可以減少之后監(jiān)督上的成本。(3)因為組員之間的相互監(jiān)督必然會產(chǎn)生相互競爭，會刺激各成員，使他們發(fā)揮主觀能動性，這樣不僅可以保證銀行的資金安全，而且可以改善農(nóng)戶自己的經(jīng)濟情況，進而帶動整個農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。
另外，村鎮(zhèn)銀行在中西部除了在13個國家貧困縣、1個省級貧困縣設(shè)點以外，還有35家村鎮(zhèn)銀行所在地的經(jīng)濟情況并不是很差，比如大邑。位于成都市半小時經(jīng)濟圈內(nèi)，大邑工業(yè)園區(qū)是四川省唯一的現(xiàn)代制造業(yè)示范區(qū)和四川省首批循環(huán)經(jīng)濟示范區(qū)，已經(jīng)逐步形成了以電子通訊、食品加工、服裝生產(chǎn)、機械制造為主的“四大產(chǎn)業(yè)集群”。種植葡萄來說，由于是特色經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鄉(xiāng)政府的扶持力度很大。平均每畝地種植葡萄的成本為500元～600元，政府補貼就達到200元～300元。而每畝地的平均年收入可以達到2500元～3000元。農(nóng)戶足以做到自給自足。這種情況下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該把更多的資源放在中小企業(yè)和一些規(guī)模較大的種植業(yè)上。學(xué)者們并沒有把它作為一個單獨的問題加以研究。隨著金融全球化發(fā)展，國家金融應(yīng)作為一個重要問題單獨研究，這是由它在經(jīng)濟中重要地位及其特殊本質(zhì)所決定的，著名教授劉豐名曾經(jīng)指出：國際經(jīng)濟法的研究需要將其重心轉(zhuǎn)向加強國際金融法的研究，逐步建立國際投資金融法、國際貿(mào)易金融法、國際貨幣金融法“三位一體”體系。由此可見其地位的非同尋常。筆者認(rèn)為，國家金融就是一國對內(nèi)對外一切金融(貨幣資金融通)事務(wù)上享有獨立自主的權(quán)利，即金融的獨立決策權(quán)、操縱權(quán)和控制權(quán)，它包括貨幣和金融監(jiān)管兩個方面。面對發(fā)達國家及其跨國金融機構(gòu)的激烈競爭和爭奪，發(fā)展中國家的金融不斷地被弱化并極有可能旁落于發(fā)達國家及其跨國金融機構(gòu)之手，導(dǎo)致發(fā)展中國家金融和經(jīng)濟的附庸化和殖民地化。一旦出現(xiàn)這些情況，其國家金融及安全也就無從談起了。因此在金融全球化過程中，各國家應(yīng)采取積極而又謹(jǐn)慎的態(tài)度來對待它既不能輕易放棄國家金融，又不能不看到全球金融化的大趨勢。
二、金融全球化進程中發(fā)展中國家金融受到的挑戰(zhàn)
(一)美元化。一切經(jīng)濟活動最終都表現(xiàn)為貨幣問題，貨幣象征著一個國家的金融，在政治經(jīng)濟生活中處于十分重要的地位。但
比如說在晉原鎮(zhèn)我們了解到，該鎮(zhèn)經(jīng)濟情況運行良好，2008年人均收入達到了6315元，比2007年增加了10．3％。在采訪期間我們走訪了一家王姓農(nóng)戶。從2007年起，他們開始進行雙孢蘑菇的種植，現(xiàn)在有差不多3畝的菇田，去年收入非常好，把初期的投入時借親戚朋友的錢都還清了。現(xiàn)在收入算下來比以前外出打工的還要高。因為產(chǎn)品市場銷路好，2009年夫妻兩人還準(zhǔn)備擴大規(guī)模。其實在很多小縣城，這樣的例子非常多。隨著全球經(jīng)濟危機影響的深化，中國外向型經(jīng)濟遭受嚴(yán)重的打擊。據(jù)估計，現(xiàn)在已有2000萬農(nóng)民工失去了工作。各個地方政府都提出了各種優(yōu)惠政策，鼓勵廣大的農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該抓住這一時機，和當(dāng)?shù)氐恼o密合作，為這些農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)鋪平資金道路。
雖然村鎮(zhèn)銀行在中國還是一個新型機構(gòu)，大多數(shù)的村民對他還不夠了解，但是只要村鎮(zhèn)銀行能夠切實把握所在地區(qū)的經(jīng)濟特色，對結(jié)合這些特色推出合適的業(yè)務(wù)服務(wù)，發(fā)揮出區(qū)域性銀行的優(yōu)勢，相信村鎮(zhèn)銀行是有能力達到設(shè)立時的預(yù)期，填補農(nóng)村金融空白，完善農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的任務(wù)。在1999年1月，阿根廷總統(tǒng)梅內(nèi)姆宣布，阿政府認(rèn)真考慮將其經(jīng)濟美元化，即讓美元徹底取代阿貨幣比索，放棄國家的金融，而不再實行目前的以美元為儲備的貨幣體制，即實現(xiàn)政策美元化。隨后，拉美很多國家包括波多黎各、厄瓜多爾、巴拿馬等都實現(xiàn)了美元化。美元化是通過一種強幣向若干國家滲透并部分或全部排擠這些國家的弱幣所形成的金融區(qū)域化的又一種形式?！?】美元化的實質(zhì)是放棄國家貨幣金融，即貨幣發(fā)行權(quán)和獨立的貨幣政策以借用強勢貨幣來確保經(jīng)濟穩(wěn)定的經(jīng)濟政策。但是美元化換來的穩(wěn)定只是暫時的，美元化帶來的后果是貨幣需求的不穩(wěn)定和匯率波動，甚至產(chǎn)生通貨緊縮。2002年阿根廷再次暴發(fā)金融危機，這場金融危機令阿根廷銀行業(yè)遭受了滅頂之災(zāi)，所有銀行均出現(xiàn)嚴(yán)重虧損，其中主要原因之一是中央銀行監(jiān)管的缺乏，國家金融完全的喪失，導(dǎo)致外資控制了整個銀行體系，即阿經(jīng)濟命脈。阿政府根本沒有任何辦法來應(yīng)對這場危機。這種美元化金融體制短期效應(yīng)是明顯的，但是長期風(fēng)險是不可避免的。這種以犧牲國家貨幣和金融，即放棄用貨幣政策調(diào)控本國、本地區(qū)經(jīng)濟的手段行為，將使這些國家逐漸成為美國經(jīng)濟的附庸。正因為如此，曾經(jīng)大量使用美元的前蘇聯(lián)、東歐國家和埃及，在國內(nèi)經(jīng)濟形勢好轉(zhuǎn)后，又出現(xiàn)了“反美元化”現(xiàn)象，美元存款在這些國家總存款中所占的比例迅速下降。
(二)金融市場的過度開放。發(fā)展中國家為了充分加入到國際市場，以謀求更大的利益及更好地條件，積極投身到金融全球化進程中，擴大本國金融開放的程度和消除政府的金融管制成為了出發(fā)點和目標(biāo)。這就使得許多發(fā)展中國家盲目地放棄了部分金融。1997年泰國過早地、過度地開放金融市場，撤掉了所有自我保護的屏障，結(jié)果導(dǎo)致一場嚴(yán)重的金融危機。泰國金融危機很快發(fā)展成為東南亞金融危機，接著發(fā)展成為亞洲金融危機，進而導(dǎo)致俄羅斯金融危機和巴西金融危機。引發(fā)這些金融危機的主要原因來自于各國內(nèi)部，概而言之包括以下幾個方面：1．金融自由化的發(fā)展速度過快，脫離了本國實際經(jīng)濟的發(fā)展；2．金融資產(chǎn)的增幅在短期內(nèi)增長過度、金融機構(gòu)急劇膨脹；3．未對跨國金融交易和資本的流動形成有效的監(jiān)督；4．在國內(nèi)初始條件不完全具備的情況下，迅速開放國內(nèi)金融機構(gòu)和金融市場，實施資本項目下的貨幣自由兌換；5．國家內(nèi)部的金融法律體系不適應(yīng)國際金融市場的要求。這些國家普遍忽視了金融全球化所需要的條件和時間，同時也忽視了金融全球化下金融體系不能自動防范任何風(fēng)險的事實，特別是對于那些制度框架差異很大的發(fā)展中國家來說，將帶來不可避免的金融風(fēng)險。
(三)國際金融組織的干涉。隨著金融全球化的發(fā)展，各國在金融領(lǐng)域越來越依賴、求助于國際金融組織的協(xié)調(diào)，這些組織利用其所具有的職權(quán)不斷地對發(fā)展中國家(尤其是因發(fā)生金融危機而需要援助的發(fā)展中國家)施加影響，這在一定程度上對這些國家的金融形成了沖擊和影響。IMF——國際貨幣基金組織，在處理金融危機的實踐中，往往對被援助的成員國金融進行干涉，迫使這些成員國放棄部分金融1997年l2月3日IMF與韓國簽署援助貸款協(xié)議時，要求韓國大幅度開放其金融市場，允許外國銀行或非銀行金融機構(gòu)大舉進入韓國市場，在韓國的外國銀行或企業(yè)可以全面參與韓國證券交易活動，政府不得干涉中央銀行工作等。這些苛刻的條件嚴(yán)重地限制和削弱了韓國的金融，使韓國在很大程度上喪失了獨立選擇其金融體制以及對外開放進程的權(quán)利。許多國際金融法學(xué)家認(rèn)為，這實際上是讓韓國用相當(dāng)一部分金融來換取貸款援助，以擺脫金融危機。為此，韓國公眾把l2月3日定為“國恥日”。印尼面臨的情況更嚴(yán)重IMF與其簽署協(xié)議時，不僅要求削減財政開支、緊縮通貨及進一步開放金融市場，同時還要求政府實行政治體制改革，這些要求最終導(dǎo)致了印，尼社會大動蕩直至蘇哈托政權(quán)。tSrIMFX~成員國金融如此干預(yù)，致使很多國家對IMF采取的行動產(chǎn)生反感甚至對抗，這對IMF的信譽及存在價值帶來災(zāi)難性的打擊，有的成員國或?qū)＜疑踔撂嶙h立刻廢除IMF。確實，當(dāng)一國已不能獨立地確定其金融政策，獨立地選擇其金融體制，獨立地操縱和控制本國金融發(fā)展，其國家金融將受到嚴(yán)重影響和沖擊。
以上所有挑戰(zhàn)無不與西方發(fā)達國家所倡導(dǎo)的全球化必然導(dǎo)致國家金融弱化的理論息息相關(guān)。這實際上是以美國為主導(dǎo)的少數(shù)西方發(fā)達國家金融霸權(quán)的體現(xiàn)。他們完全掌握著全球金融的決策權(quán)、操縱權(quán)和控制權(quán)，不僅是當(dāng)今國際金融市場游戲規(guī)則的制定者，而且還是司法者。他們剝削和掠奪發(fā)展中國家金融資源，弱化發(fā)展中國家的金融。美元化直接受益者是美國；金融市場過度開放引發(fā)的金融危機正是這些倡導(dǎo)者理論導(dǎo)致的必然結(jié)果；東南亞國家和韓國在金融危機中不得不接受IMF的援助，IMF趁此對這些國家金融進行干涉，正是美國等發(fā)達成員國以不予撥款及合作相威脅，操縱IMF按他們意志行事的結(jié)果，這實際上是從發(fā)達國家利益立場上提出的改革措施和進程，在很大程度上會損害發(fā)展中國家的利益，也有損于發(fā)展中國家的金融。所以，在金融全球化過程中強化金融觀念，牢牢把握金融不受損失，是一個必須遵守的原則。以美國為首的少數(shù)西方發(fā)達國家對本國的金融其實是非常重視和謹(jǐn)慎的，對此他們從未慷慨過。在金融上，他們實行“雙重標(biāo)準(zhǔn)”，發(fā)展中國家必須認(rèn)清這一點，認(rèn)清放棄國家金融的嚴(yán)重后果，重新樹立新的金融觀，在保證國家金融安全的基礎(chǔ)上，謀求各國互利互惠，只有建立公正、合理的國際金融新秩序，才有可能實現(xiàn)真正的金融全球化。
三、金融全球化進程中發(fā)展中國家金融的實現(xiàn)
(一)積極參與金融全球化進程．堅持和發(fā)展國家金融。在金融全球化進程中，機遇和挑戰(zhàn)并存。如果過分擔(dān)心發(fā)達國家的資本控制和剝削而畏縮不前就會痛失良機，被金融全球化所淘汰；然而，不根據(jù)本國實際情況制定發(fā)展戰(zhàn)略，全面放棄國家金融也必將陷入困境。因此，發(fā)展中國家在積極參與金融全球化進程時，即要堅持自己的國家金融，又要以發(fā)展的觀點實現(xiàn)國家金融。金融全球化進程中，各國金融的相互依賴日趨增大，各國已經(jīng)、并將達成更多的各種調(diào)整國際經(jīng)濟關(guān)系的協(xié)調(diào)制度，這些協(xié)調(diào)制度的本質(zhì)就是要求各國遵守共同制定或承認(rèn)的規(guī)則和法律文件，以謀求更多的共同利益。以這種協(xié)調(diào)制度為主導(dǎo)的國際金融法律體系，在一定程度上沖擊了各國的金融，但這種沖擊是各國在平等互利原則基礎(chǔ)上通過理性選擇后自愿接受的，是有利于各國利益和發(fā)展的是一種正常行使金融的行為而不是對國家金融的放棄。
(二)積極參與金融全球化規(guī)則和制度的制定．努力推動國際金融新秩序的建立。面對金融全球化帶來的挑戰(zhàn)，發(fā)展中國家首先要從國際金融制度上為自身的發(fā)展?fàn)幦”Ｕ希乐股贁?shù)西方發(fā)達國家將一系列不平等條款強加給自己，并進而侵犯本國的金融。IMF的配額及投票決策機制，使IMF受到美國等西方發(fā)達國家成員的控制，發(fā)展中國家成員的任何想法和意見均無法買現(xiàn)，平等原則失去任何意義。發(fā)展中國家在本國市場不成熟、特別是在缺乏對國際游資的協(xié)調(diào)和監(jiān)控機制的情況下，開放金融資本市場是不可取的，過早開放易使虛擬資本膨脹，引發(fā)金融危機。發(fā)展中國家只有參與到金融全球化“游戲規(guī)則”的制定中，才有機會表達自己的意志，才有可能打破西方發(fā)達國家對金融全球化主導(dǎo)權(quán)的壟斷，而不至于被動的遵循由西方發(fā)達國家制定的規(guī)則，才能維護自身的國家金融和經(jīng)濟利益。唯有如此，新的公正、合理的國際金融新秩序才有可能真正得以實現(xiàn)。
(三)加強南南合作．促進制定金融全球化規(guī)則的力量對比的平衡。在金融全球化時代，發(fā)展中國家仍應(yīng)該加強聯(lián)系和團結(jié)，提高在金融全球化沖擊下的整體生存能力，以集體的力量改善自己在國際金融中的地位，逐步推動公正、合理的國際金融新秩序的建立。
(四)加快完善國內(nèi)金融體制．實現(xiàn)市場對生產(chǎn)要素的有效配置．實施有效的金融監(jiān)管．實現(xiàn)金融和保障金融安全。發(fā)展中國家必須加強金融法制建設(shè)和國家金融安全意識，健全法律制度以維護自身國家金融。首先要重視金融高科技人才的培養(yǎng)和完善科技創(chuàng)新體制。其次，要充分利用國內(nèi)、國際兩個市場，參與金融全球化進程，促進國內(nèi)金融體制深入改革，使本國金融體制與國際金融體制逐步接軌，更好地吸收國際金融業(yè)的經(jīng)營技術(shù)和管理經(jīng)驗。最后，健全金融監(jiān)管體制，充分行使國家金融。對于任何一個希望通過金融全球化來分享國際經(jīng)濟增長利益的發(fā)展中國家來說，建立一個實質(zhì)性的金融化體系是唯一可靠的出路。為此，應(yīng)其采取漸進式的金融自由化方式，在實施中把握好開放的“度”，有關(guān)信用評級、公司上市證券業(yè)務(wù)、外匯買賣等業(yè)務(wù)，不能完全掌握在外資手中；其余金融業(yè)務(wù)可在充分有效的監(jiān)管機制下逐步開放。
總之，發(fā)展中國家只有適度的參與到全球金融化進程中才能更好地發(fā)揮金融全球化正面效應(yīng)，減少其負(fù)面效應(yīng)，才能更有效的保護金融安全，真正實現(xiàn)國家金融，實現(xiàn)國家金融體系的可持續(xù)發(fā)展。
【參考文獻】
[1]秦鳳鳴．金融全球化的沖突與矛盾[J]．世界經(jīng)濟與政治，200l，(8)．
[2]陳安．國際經(jīng)濟法學(xué)[M]．北京大學(xué)出版社，200l、
[3]雷娟．淺議拉美國家美元化．武漢金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報，2000，(3)
[4]王貴國．國際貨幣金融法[M]．北京大學(xué)出版社，2002．
[5]萬國華．從亞洲金融危機看[M]法律機制亟待改革的幾個重要問題南開學(xué)報，1999，(2)
摘要：中國的城市商業(yè)銀行體系不是按照市場規(guī)律自然演進的產(chǎn)物，也非按照某個事先規(guī)劃的藍本刻意構(gòu)造的，他們從建立之初就背上了分量不輕的歷史包袱。城市商業(yè)銀行體系今天面臨的許多問題都源自孕育這個體系的城市信用合作社。
關(guān)鍵詞:城市銀行;改革;商業(yè)銀行;銀行體系
Abstract: China's city commercial banks in accordance with the laws of the market system is not a natural product of evolution, nor in accordance with a pre-planned deliberately modeled on the structure, from the beginning of the establishment back on the weight of the historical burden is quite heavy. Urban commercial banking system is facing today is attributed to many of the problems of the system to generate such urban credit cooperatives.
Key words: City Bank; reform; commercial banks; the banking system
前言
在完成這一歷史使命之后，各地方政府順理成章地獲得了對大多數(shù)城市合作銀行的控制權(quán)。首先，從表面上看，城市合作銀行的股本總額是由各類企業(yè)和地方財政入股構(gòu)成的，甚至還有個體工商戶入股。地方財政在城市合作銀行中的股份往往沒有達到絕對控股的水平。但是，如果考慮到地方政府通過國有企業(yè)間接持有的股份，政府往往是城市商業(yè)銀行的惟一控制人。其次，在人事任用和項目選擇方面，地方政府能夠?qū)嵤┳陨淼挠绊懥?。第三，在所謂“金融安全區(qū)”的建設(shè)中，人民銀行事實上希望地方政府在金融領(lǐng)域發(fā)揮作用。在已經(jīng)出現(xiàn)的金融機構(gòu)關(guān)閉案例中，地方政府往往也分擔(dān)了最后貸款人的責(zé)任。這為地方政府干預(yù)城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)提供了理由。最后，對城市商業(yè)銀行來說，從短期來看，政府干預(yù)未必是壞事。對某些案例的研究可以發(fā)現(xiàn)，在某些富裕地區(qū)的地方政府的支持下，當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的增加速度遠遠超過其他銀行。在這些案例中，地方政府迫切的金融需求從而得到滿足。為了實現(xiàn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟增長的目標(biāo)，許多地方政府都具有強烈的融資需求。但是，一方面，在國有商業(yè)銀行改革逐漸深化的過程中，地方政府對國有銀行分支機構(gòu)的影響力逐漸喪失;另一方面，地方政府尚未獲得發(fā)債的權(quán)利，所以，地方政府的融資渴望難以得到滿足。而城市商業(yè)銀行為地方政府提供了機會。
(一)理論認(rèn)識仍有誤區(qū)。目前在理論界和實務(wù)界仍有部分認(rèn)識誤區(qū)，即認(rèn)為銀行業(yè)壟斷經(jīng)營是社會主義公有制發(fā)展的需要，是保障國家金融安全的需要，不應(yīng)受到反壟斷法的追究。如有人提出，銀行業(yè)應(yīng)該是壟斷法適用豁免的對象，其主要依據(jù)是公共利益要求和壟斷的經(jīng)濟效益性。【8】當(dāng)把銀行業(yè)壟斷與金融安全、經(jīng)濟安全乃至國家安全聯(lián)系在一起時，商業(yè)銀行的重要性即被凸現(xiàn)出來，銀行業(yè)壟斷的合理性似乎在這里找到了最好的注腳。但問題是，公有制與銀行業(yè)的壟斷經(jīng)營有沒有必然聯(lián)系，不能只從計劃經(jīng)濟的傳統(tǒng)體制中去找答案。適合理想社會主義的國家壟斷信用并不適合現(xiàn)實中的中國，20多年的改革開放實踐對此給出了有力證明。必須看到，放松管制已經(jīng)是全球金融業(yè)發(fā)展的大趨勢，把銀行業(yè)整個行業(yè)納入反壟斷法的適用除外并不妥當(dāng)，對金融安全并無益處。多年來，銀行業(yè)壟斷不但未能減少國有銀行的不良資產(chǎn)，反而成為其巨額不良資產(chǎn)產(chǎn)生的重要原因；不但未能給金融市場帶來穩(wěn)定，反而使“地下金融”愈演愈烈使金融市場更為混亂。行政權(quán)力對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的直接干預(yù)，不但限制了市場競爭，而且扭曲了市場行為，結(jié)果是政府對市場的干預(yù)越深、干預(yù)的時間越長，反而越加大了金融風(fēng)險。因此，不能把銀行業(yè)壟斷與國家金融安全劃等號。
(二)社會責(zé)任意識不強。公司社會責(zé)任是公司法理論發(fā)展的產(chǎn)物。過去，人們往往認(rèn)為公司是由股東、債權(quán)人和公司本身三者構(gòu)成的利益平衡體，現(xiàn)在，公司社會責(zé)任理論突破了這一狹隘的看法，引入了更多的利益相關(guān)主體，承認(rèn)了公司經(jīng)營對于眾多利益相關(guān)者的影響，要求公司承擔(dān)更廣泛的責(zé)任。我國現(xiàn)行《公司法》順應(yīng)了這一趨勢，在追求股東利益最大化的同時，強化了公司的社會責(zé)任?！?】由于《公司法》同樣構(gòu)成銀行法的重要法源，因此，無論是《公司法》總則第5條的規(guī)定，還是其后分則中第45條、第52條、第68條、第71條、第109條以及第11條等規(guī)定，對銀行設(shè)立、治理、運營、重組等各個環(huán)節(jié)都應(yīng)有約束力，銀行應(yīng)予以嚴(yán)格執(zhí)行，并注重弘揚社會責(zé)任精神。但從目前的實踐看，利潤和股東收益仍是商業(yè)銀行經(jīng)營的主要目標(biāo)，銀行業(yè)壟斷行為的出現(xiàn)與《商業(yè)銀行法》等專門金融機構(gòu)立法對銀行社會責(zé)任的規(guī)定缺位不無關(guān)系，與商業(yè)銀行及其高管人員的社會責(zé)任意識不強更有著直接聯(lián)系。
(三)反壟斷法制不夠完善。反壟斷法是保護市場競爭，防止和制止壟斷行為，維護市場秩序的重要法律制度。但在《反壟斷法》出臺以前，有關(guān)銀行業(yè)反壟斷的相關(guān)法律規(guī)范卻主要散見于一些法律、行政法規(guī)和部委規(guī)章中。這些法律、法規(guī)的特點是：部委規(guī)章居多，立法的權(quán)威性不夠；立法形式散亂，不統(tǒng)一甚至沖突；立法內(nèi)容存在疏漏；禁止性規(guī)范多于制裁性規(guī)范，導(dǎo)致責(zé)任追究不足。如《商業(yè)銀行法》第9條規(guī)定，商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)競爭。這樣的規(guī)定只是表明了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動同樣適用競爭規(guī)則，但在反壟斷領(lǐng)域明顯缺乏具體的可操作性。一些商業(yè)銀行之所以明目張膽地實施拒絕交易等壟斷行為無視廣大消費者和小企業(yè)的利益，顯然與我國銀行業(yè)反壟斷方面經(jīng)濟法制的不夠完善有關(guān)，司法介入乏力的狀況從一個側(cè)面反映了我國銀行業(yè)反壟斷法制的尷尬。
二、當(dāng)前我國銀行業(yè)壟斷行為的表現(xiàn)及其危害
我國銀行業(yè)的競爭已經(jīng)出現(xiàn)區(qū)別于過去以國家壟斷形式為主要特征的新型壟斷行為，這些壟斷行為給金融市場和消費者所帶來的巨大危害不能不引起我們的重視。具體表現(xiàn)在：
(一)相互串通收費，形成價格聯(lián)盟。以銀行卡跨行收費事件為例，2006年6月1日，跨行查詢收費正式開始實施。但幾乎與此同時，包括新華社在內(nèi)的多家媒體對這一收費提出了“究竟是‘國際慣例’還是‘壟斷行為’”的質(zhì)疑。透視該收費標(biāo)準(zhǔn)的制定過程，我們發(fā)現(xiàn)，銀行卡跨行收費實際上是中國銀聯(lián)與大銀行協(xié)議一致的結(jié)果，其事先并未征得廣大客戶的同意，而屬于此類收費的還有小額賬戶管理費、借記卡年費、跨行取款費等。應(yīng)該說，價格競爭本身是市場競爭的基本方式，但價格聯(lián)盟在反壟斷法中卻是一種本身違法的卡特爾類型。
(二)濫用市場支配地位，損害小企業(yè)和消費者利益。在我國，小公司在銀行開戶難的問題十分突出。一般來說，小公司注冊登記后，商業(yè)銀行對小公司開戶往往設(shè)置資本金、存款余額等限制，即開立企業(yè)基本存款賬戶的最低標(biāo)準(zhǔn)是50萬元或100萬元，并保證在賬戶中維持3萬元到50萬元不等的存款余額。難怪有人評論說，商業(yè)銀行通過提高開戶門檻的作法，將小公司拒之門外，這直接促成了為小公司辦理開戶手續(xù)一條龍服務(wù)的中介公司的火爆。【1】然而，商業(yè)銀行設(shè)置開戶門檻并不符合有關(guān)規(guī)定屬于歧視政策。【2】應(yīng)該看到，拒絕交易只是當(dāng)前我國一些銀行濫用市場支配地位的一種表現(xiàn)，捆綁式搭售、強制交易、價格歧視等其他行為也有不同程度的存在。即使市場主體擁有的不是市場支配地位而是相對經(jīng)濟優(yōu)勢地位，這種經(jīng)濟優(yōu)勢仍然有可能被濫用，而傳統(tǒng)的民商法在交易自由與自愿精神的指導(dǎo)下很難對這種濫用行為進行規(guī)制。【3】
(三)并購重組使銀行集中加劇。自20世紀(jì)90年代中期開始，外資并購逐漸成為我國吸引外資的重要方式我國商業(yè)銀行改革也把引進境外戰(zhàn)略投資者作為有助于鞏固銀行的資本基礎(chǔ)、促使中資銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、提升銀行業(yè)的公司治理和全面管理水平的重要舉措。在我國，外資銀行的參股和并購戰(zhàn)略有以下幾個變化值得關(guān)注：一是被參股銀行的規(guī)模和地域性不斷擴大，逐漸從沿海省市、發(fā)達地區(qū)向內(nèi)地擴展；二是參股的對象由商業(yè)銀行向其他金融機構(gòu)擴展，如保險公司和基金公司；三是參股的途徑趨于多元化，合格境外投資者(QFII)機制的實施以及中國商業(yè)銀行上市進程的加速，為外資銀行通過證券市場進行并購提供了可能?！?】我們必須看到，金融機構(gòu)跨國并購，很大程度上是為了迅速獲取市場上的相對壟斷地位，以獲得定價權(quán)或提供領(lǐng)先服務(wù)的競爭優(yōu)勢，因此加強對銀行業(yè)并購的反壟斷審查和管理日顯重要。
(四)行政權(quán)力限制市場競爭。行政性壟斷是一種制度性的、具有取消競爭功能的壟斷情形，在中國不僅種類多、范圍廣，而且危害大?！?】以房貸強制保險為例，消費者要獲得所需購房貸款，必須對整個房屋(按房款算)進行全額保險，并將保單交給銀行。一些商業(yè)銀行依據(jù)中國人民銀行于1998年5月9日頒行的《個人住房貸款管理辦法》，在其本行個人住房貸款管理辦法中作出了上述規(guī)定。2005年2月22日，浙江省消費者協(xié)會、浙江省律師協(xié)會、浙江大學(xué)法學(xué)院聯(lián)合向央行發(fā)出建議書并抄送銀監(jiān)會，要求重新審查中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》中有關(guān)不適當(dāng)?shù)膬?nèi)容，提出無論從合法性還是必要性角度，作為部門規(guī)章的《辦法》都不應(yīng)將購買房貸險作為辦理房地產(chǎn)抵押貸款的強制性條件?！?】盡管中國人民銀行于同年4月4日進行了復(fù)函，并表示對該問題非常關(guān)注，但至今仍未與銀監(jiān)會對該辦法進行修改。筆者認(rèn)為，該辦法的規(guī)定直接限制了房貸市場和保險市場的公平競爭和自由競爭，已然構(gòu)成了行政壟斷行為。
上述壟斷行為的存在直接損害了廣大消費者的利益，限制了市場競爭，使金融市場的供給嚴(yán)重不足，加劇了資金供應(yīng)的緊張程度，為“地下金融”提供了機會，從而嚴(yán)重擾亂了金融秩序，影響了金融穩(wěn)定?！?】事實表明，加強我國銀行業(yè)的反壟斷執(zhí)法工作已經(jīng)刻不容緩。
三、我國銀行業(yè)反壟斷執(zhí)法難題及其化解
《反壟斷法》的出臺，為我國銀行業(yè)的反壟斷執(zhí)法和司法提供了重要的法律依據(jù)和可靠的法律保障。重視并有效化解銀行業(yè)反壟斷中的執(zhí)法難題，是今后貫徹執(zhí)行《反壟斷法》，完善銀行業(yè)反壟斷法制的關(guān)鍵。
(一)反壟斷執(zhí)法機構(gòu)與銀監(jiān)會的管轄分工和協(xié)調(diào)。與美國的司法模式不同，我國的反壟斷執(zhí)法借鑒了歐共體的作法，采取了行政模式。早在《反壟斷法》的起草過程中，反壟斷執(zhí)法機構(gòu)和行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)之間的管轄問題即受到了學(xué)界的高度關(guān)注，現(xiàn)在，解決該問題變得更為實際和迫切。銀監(jiān)會作為我國銀行業(yè)的行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，旨在促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心，保護銀行業(yè)的公平競爭，提高銀行業(yè)的競爭能力，因此，銀監(jiān)會對銀行業(yè)的反壟斷案件理應(yīng)有一定的管轄權(quán)。就銀行業(yè)反壟斷執(zhí)法而言，問題直接表現(xiàn)為國務(wù)院反壟斷執(zhí)法機構(gòu)與銀監(jiān)會的案件管轄權(quán)所面臨的沖突與化解。有學(xué)者提出，行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)主要處理市場準(zhǔn)入和與互聯(lián)互通相關(guān)的案件，而在企業(yè)并購、壟斷協(xié)議以及一般的濫用行為等方面，管轄權(quán)則應(yīng)交給反壟斷執(zhí)法機構(gòu)?！?0】筆者對這一觀點深表贊同。筆者認(rèn)為，為減少摩擦和節(jié)約執(zhí)法成本，兩個機構(gòu)應(yīng)就銀行業(yè)反壟斷案件的管轄權(quán)進行合理劃分，避免越俎代庖，禁止隨意擴大或縮小管轄范圍。在這一問題上，有賴于將來國務(wù)院制定《反壟斷法實施細則》予以明確。筆者建議，凡涉及銀行的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍的審批，涉及對“問題銀行”的接管或者促成機構(gòu)重組，涉及對違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等銀行的撤銷，以及涉及對擅自設(shè)立銀行或非法從事銀行業(yè)務(wù)活動的取締等案件，應(yīng)由銀監(jiān)會予以管轄；而涉及銀行并購、壟斷協(xié)議以及濫用市場支配地位等案件，則由反壟斷執(zhí)法機構(gòu)管轄。二者之間是特殊管轄權(quán)與一般管轄權(quán)的關(guān)系，其中銀監(jiān)會的管轄權(quán)屬于特殊管轄權(quán)。特殊管轄權(quán)確定的意義在于限制行業(yè)監(jiān)管部門依據(jù)特別法排除反壟斷機構(gòu)管轄權(quán)的可能，從而明確反壟斷法對行業(yè)競爭事項上的一般適用原則和只在特定事項不予適用的例外原則?！?1】另外，根據(jù)《反壟斷法》第31條規(guī)定，對銀行業(yè)中的外資并購等經(jīng)營者集中行為，如果涉及國家安全則必須進行雙重審查，即反壟斷審查和國家安全審查，此類案件的雙重管轄權(quán)并非上述排斥關(guān)系，而是一種并列關(guān)系，因其審查的目的不同不能相互替代，因此還應(yīng)加強反壟斷執(zhí)法機構(gòu)和銀監(jiān)會之間的深層對話，創(chuàng)建雙方的反壟斷協(xié)調(diào)機制。
(二)競爭政策與金融政策的有機協(xié)調(diào)。《反壟斷法》的出臺，使國家的相關(guān)競爭政策實現(xiàn)了制度化和法律化，為銀行業(yè)的自由競爭和公平競爭提供了可靠的法律保障。然而，競爭政策的推行并不是孤立的，在銀行業(yè)反壟斷執(zhí)法中，競爭政策的執(zhí)行會受到國家金融政策、財政政策、產(chǎn)業(yè)政策、稅收政策、環(huán)境政策等經(jīng)濟政策的直接影響。當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展的突出特征是不平衡，這種不平衡既表現(xiàn)在城鄉(xiāng)、地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)和行業(yè)、不同利益群體、經(jīng)濟和社會發(fā)展之間，也表現(xiàn)在投資和消費、內(nèi)需和外需、民營和外資、大中型企業(yè)和小企業(yè)之間。由于相關(guān)經(jīng)濟政策的調(diào)整和變化，其相互之間能否實現(xiàn)有機協(xié)調(diào)，能否在磨合中實現(xiàn)各自的政策目標(biāo)，是銀行業(yè)反壟斷執(zhí)法將要面臨的又一難題。在歐共體，競爭政策較其他政策有優(yōu)先適用的地位?！?2】歐共體條約強調(diào)保護歐共體市場的有效競爭，強調(diào)其成員國以及歐共體的任何活動都必須與開放和自由競爭的市場經(jīng)濟制度相一致，因此，歐共體競爭政策的優(yōu)先適用性與其市場經(jīng)濟的發(fā)達和成熟狀態(tài)是相適應(yīng)的。我國的國情則有所不同，盡管我國已經(jīng)建立社會主義市場經(jīng)濟體制，但目前仍處于轉(zhuǎn)型過程中各種經(jīng)濟變量因受變革因素的沖擊而更為活躍，我國的金融市場還存在著結(jié)構(gòu)性缺陷，金融控股公司還處于試點階段，金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制在短期內(nèi)不可能改變，因此賦予競爭政策在銀行業(yè)發(fā)展中的優(yōu)先適用地位顯然不合國情。筆者認(rèn)為，不同的經(jīng)濟政策有著不同的功能，金融政策以貨幣政策為主，旨在維護幣值穩(wěn)定并以此促進經(jīng)濟增長，是國家宏觀調(diào)控的核心手段和工具，故在銀行業(yè)反壟斷執(zhí)法中應(yīng)較競爭政策優(yōu)先適用。鑒于競爭政策與金融政策之間的互動性，筆者建議，反壟斷執(zhí)法機構(gòu)在執(zhí)行競爭政策時，應(yīng)優(yōu)先考慮國家金融政策的落實，這樣才能避免競爭政策對金融政策的負(fù)面沖擊，確保國家金融調(diào)控的有效性和宏觀調(diào)控的差異性，促進社會總供給與總需求之間的平衡，以實現(xiàn)國家金融安全和國民經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。
(三)銀行業(yè)壟斷行為的量化標(biāo)準(zhǔn)。銀行業(yè)反壟斷執(zhí)法中，“度”的合理把握是永遠無法回避的一個難題，其直接觸及國家利益、社會利益、銀行利益以及消費者利益。因此，對于該問題的分析研究，必須采取理性的態(tài)度，克服狹隘的部門利益、地方利益以及民族主義情結(jié)，將其進行必要的量化處理。從世界范圍看，德國和日本在該問題上比較嚴(yán)格，而美國則相對比較靈活。透視我國的《反壟斷法》，其在壟斷行為的認(rèn)定和處罰上借鑒了德國和日本的經(jīng)驗，在第19條、第22條等一些條文中進行了一定的量化處理，規(guī)定了具體的量化標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)該法第27條規(guī)定，反壟斷執(zhí)法機構(gòu)在審查經(jīng)營者集中時，應(yīng)主要考慮參與集中的經(jīng)營者在相關(guān)市場的份額及其對市場的控制力、相關(guān)市場的市場集中度、經(jīng)營者集中對市場進入和技術(shù)進步的影響、經(jīng)營者集中對消費者和其他有關(guān)經(jīng)營者的影響以及對國民經(jīng)濟發(fā)展的影響等，這就要求反壟斷執(zhí)法機構(gòu)對被指控的經(jīng)營者集中行為進行結(jié)構(gòu)——行為——效益的經(jīng)濟定量分析。這些經(jīng)濟定量分析的引入，對反壟斷中的定性分析有著直接影響，因此銀行并購是否構(gòu)成壟斷，對相關(guān)指標(biāo)進行定量調(diào)查分析時量化標(biāo)準(zhǔn)的確定至關(guān)重要。但此時第22條的量化標(biāo)準(zhǔn)是否科學(xué)，對銀行業(yè)集中是否適用，則需要采取靈活態(tài)度進一步研究確定。筆者認(rèn)為，必要的技術(shù)分析需要因時、因地而做出，決不能搞一刀切，必須把限制競爭與成本優(yōu)勢、規(guī)模優(yōu)勢進行區(qū)別。有學(xué)者曾提出，反壟斷法中的量化問題必須通過民主與法治的手段和途徑予以解決。我國《反壟斷法》的制度與條文設(shè)計包括量化問題的設(shè)計，并不是越細越好，越具體越好，更不是越嚴(yán)格越好。就我國來說，采取什么樣的反壟斷政策，何時寬松，何時嚴(yán)格，都應(yīng)該由民主的機制適時因地而作出?！?3】筆者贊同該種觀點，故建議在這一問題上賦予法院以一定的自由裁量權(quán)，其在處理銀行業(yè)反壟斷案件時可以根據(jù)具體情況進行分析判斷，不應(yīng)將《反壟斷法》對壟斷行為認(rèn)定的量化標(biāo)準(zhǔn)絕對化，應(yīng)在追求法律穩(wěn)定性的同時保持足夠的靈活性。
(四)銀行業(yè)壟斷的行為豁免。《反壟斷法》第15條、第28條等對壟斷協(xié)議和經(jīng)營者集中等壟斷行為豁免作出了具體規(guī)定，這些規(guī)定構(gòu)建出了我國反壟斷法的適用除外制度。反壟斷法的適用除外制度旨在抑制過度競爭，以免資源浪費，其并不構(gòu)成市場進入壁壘，只是采取了一種避免激烈競爭的規(guī)制方法?！?4】因此，該制度是反壟斷法中維護國家利益和社會公共利益，協(xié)調(diào)國家產(chǎn)業(yè)政策等經(jīng)濟政策所不可或缺的制度。根據(jù)該法第28條規(guī)定，經(jīng)營者能夠證明該集中對競爭產(chǎn)生的有利影響明顯大于不利影響，或者符合社會公共利益的，國務(wù)院反壟斷執(zhí)法機構(gòu)可以作出對經(jīng)營者集中不予禁止的決定。當(dāng)然，我國《反壟斷法》直接將壟斷行為的豁免決定權(quán)交給了反壟斷執(zhí)法機構(gòu)。從銀行業(yè)的反壟斷執(zhí)法看，銀行業(yè)壟斷行為的豁免同樣適用上述規(guī)定。但需要強調(diào)的是，2006年8月8日商務(wù)部、國務(wù)院國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會、國家稅務(wù)總局、國家工商行政管理總局、中國證券監(jiān)督管理委員會以及國家外匯管理局聯(lián)合了《關(guān)于外國投資者并購境內(nèi)企業(yè)的規(guī)定》，其第54條對并購申報豁免所作出的具體規(guī)定對銀行業(yè)壟斷而言具有重要價值，銀行業(yè)壟斷的行為豁免應(yīng)在《反壟斷法》第28條的基礎(chǔ)上，以該規(guī)定為藍本進行合理構(gòu)建。筆者建議，就壟斷協(xié)議而言，應(yīng)將登記或批準(zhǔn)作為其豁免的形式要件，并適用合理原則進行分析；對經(jīng)營者集中而言，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行申報程序規(guī)定，并以獲得批準(zhǔn)為豁免的必要條件。另外，在禁止行政壟斷方面，較之于《反不正當(dāng)競爭法》第7條而言，【15】《反壟斷法》在第五章中增加了四種行政壟斷行為，如濫用行政權(quán)力排斥或者限制外地經(jīng)營者參加本地的招標(biāo)投標(biāo)活動、排斥或者限制外地經(jīng)營者在本地投資或者設(shè)立分支機構(gòu)、強制經(jīng)營者從事規(guī)定的壟斷行為以及制定含有排除、限制競爭內(nèi)容的規(guī)定等，從而表現(xiàn)出了明顯的進步和可喜的勇氣。但不足之處在于，其沒有規(guī)定適用除外制度。因此筆者建議，在制定《反壟斷法實施細則》時應(yīng)增加一條規(guī)定，即“行政機關(guān)和公共組織為保護國家利益和社會公共利益，運用行政權(quán)力排除、限制競爭的除外。”
(五)《反壟斷法》的域外適用。從實際情況看，反壟斷法的域外適用問題已成為目前各國反壟斷法發(fā)生沖突的主要因素之一。各國反壟斷法一方面允許甚至支持、鼓勵本國企業(yè)對外國市場的壟斷，另一方面又嚴(yán)格管制外國企業(yè)對本國市場的壟斷。為了能夠在跨國公司限制競爭的活動中保護本國消費者的利益，各國唯一可行的選擇就是域外適用本國的反壟斷法。【16】當(dāng)前，經(jīng)濟全球化和金融國際化的進程不斷加快，突發(fā)性、區(qū)域性和關(guān)聯(lián)性已成為金融國際化背景下金融危機的重要特征，因此，反壟斷法的域外適用理所當(dāng)然地成為構(gòu)筑我國金融安全機制中的重要一環(huán)，對我國金融業(yè)全面開放格局下的金融體制改革和金融結(jié)構(gòu)調(diào)整具有重要意義。筆者認(rèn)為，我國《反壟斷法》第2條關(guān)于域外適用的規(guī)定十分重要，但從實際操作的可行性看，還應(yīng)作出必要的限定，盡量避免片面的、極端的做法而引起不應(yīng)有的法律沖突。有學(xué)者曾提出，在我國的反壟斷法中，可考慮將外國企業(yè)在中國境外從事的壟斷行為對境內(nèi)市場競爭產(chǎn)生“直接的、實質(zhì)性的且可以合理預(yù)見的”限制或者不利影響作為對其適用的基本要件，并確立利益衡量原則作為對該基本要件的補充?！?7】該學(xué)者的觀點有一定的合理性，筆者認(rèn)為，反壟斷法的域外適用制度必須兼顧本國與其他國家的和經(jīng)濟利益，盡量避免并著力化解各國相互之間在反壟斷法域外適用中的矛盾和沖突，因此建議在銀行業(yè)的反壟斷執(zhí)法中借鑒和吸收該觀點，把外國銀行等金融機構(gòu)所從事的對境內(nèi)市場競爭產(chǎn)生限制或不利影響的壟斷行為，以“直接性”、“實質(zhì)性”以及“合理預(yù)見性”作為必要條件予以限制，盡量減少與其他國家和地區(qū)間的不必要沖突，使我國金融業(yè)的發(fā)展免受國際上一些人為因素的侵蝕和惡意傷害。
注釋
【1】《商業(yè)銀行提高開戶門檻向小企業(yè)強加風(fēng)險》，資料來源：http：///g/20060708/16082716238.shtm，l2006年7月8日。
【2】《拒絕存款人的開戶請求商業(yè)銀行涉嫌違法》，資料來源：http：///g/20060708/16252716252.shtm，l2006年7月8日。
【3】孟雁北：《濫用相對經(jīng)濟優(yōu)勢地位行為的反壟斷法研究》，載《法學(xué)家》2004年第6期。
【4】苗燕：《外資銀行并購傾向于中小銀行》，載《上海證券報》2007年1月10日。
【5】曹士兵：《論中國反壟斷立法》，載《法制與社會發(fā)展》1996年第3期。
