發(fā)布時間：2023-03-22 17:38:49
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行信息技術(shù)論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；應(yīng)對措施
中圖分類號：F832 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）21-0080-02
引言
2015年3月，總理在《政府工作報告》中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，明確列出了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)劃，互聯(lián)網(wǎng)金融正從金融服務(wù)體系的完善者逐步過渡為金融體系的參與者和合作者?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是從工業(yè)時代的創(chuàng)新1.0到信息時代、知識社會的創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，指以互聯(lián)網(wǎng)為主，包括移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等一整套信息技術(shù)在經(jīng)濟、社會各個領(lǐng)域的擴散，本質(zhì)在于傳統(tǒng)行業(yè)的數(shù)據(jù)化和在線化。互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”實際運用的一種形式，憑借其快捷便利、準(zhǔn)入門檻低等優(yōu)勢迅速崛起，使大眾擁有更加多元化的投資融資方式，無抵押貸款、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資等多種商業(yè)模式不斷發(fā)展完善。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代科學(xué)信息技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新型金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因可以從供給與需求兩個方面闡述。需求方面，由于傳統(tǒng)金融機構(gòu)高門檻高手續(xù)費，導(dǎo)致了處于長尾理論尾巴上的有資金需求的中小企業(yè)或中低收入者長期被排斥在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)之外，而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融因其方便快捷、透明度高、成本低，恰好滿足了中小理財投資者的需求。供給方面，信息通訊技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計算的迅速發(fā)展，刺激了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機結(jié)合，提高了金融效率，豐富了金融生態(tài)。
當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下六種商業(yè)運作模式：一是第三方支付，目前常見的第三方支付有中國銀聯(lián)、支付寶，財付通、快錢支付、易寶支付、拉卡拉等。二是眾籌，主要有京東眾籌、眾籌網(wǎng)、點名時間等，據(jù)國內(nèi)金融市場研究資料顯示，從平臺的影響力和可靠度方面排名，眾籌網(wǎng)綜合第一，京東眾籌位列第二。三是P2P網(wǎng)貸，常見P2P平臺有陸金所、拍拍貸、人人貸、宜信等。四是大金融數(shù)據(jù)，主要有兩類，以阿里小額信貸為典型代表的平臺模式和京東金融為代表的供應(yīng)鏈金融模式。五是信息化金融機構(gòu)，主要有三類，分別是以“融E購”為代表的金融電商模式、以網(wǎng)上銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)電子化模式和以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的創(chuàng)新金融服務(wù)模式。六是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，常見的有網(wǎng)貸之家、融360、91金融超市、大童網(wǎng)、安貸客等。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響
（一）對存款業(yè)務(wù)的影響
存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，是銀行的重要資金來源途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的范圍逐步擴大，本質(zhì)上具有商業(yè)銀行存款方面的特點，因而對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)造成極大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)基金因其明顯高于商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的收益率，吸引了大量商業(yè)銀行儲戶的閑置資金，從而對商業(yè)銀行的儲蓄存款形成分流。以余額寶為例，2013年6月上線，是目前規(guī)模最大的貨幣基金。2014年余額寶七日年化收益率一度高達6.76%，最近也一直維持在2.4%左右，遠高于銀行活期儲蓄。
（二）對貸款業(yè)務(wù)的影響
商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)具有復(fù)雜的征信體系、煩瑣的審批過程和較高的手續(xù)費用，這也會導(dǎo)致信用記錄不完備的小微企業(yè)獲取貸款十分困難?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸模式則利用海量的大數(shù)據(jù)資源細分目標(biāo)客戶，分析客戶貸款需求和還款能力，提供多元化的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)分流了對商業(yè)銀行融資服務(wù)的需求，給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)帶來一定的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)融資包含三種主要模式：P2P網(wǎng)貸、眾籌融資和電商小貸。以中低端理財市場為主要業(yè)務(wù)目標(biāo)的P2P網(wǎng)貸公司，不受資本充足率和杠桿率的要求，低門檻，低成本，很大程度上緩解了中小企業(yè)融資難問題。近三年來，網(wǎng)貸運營平臺數(shù)量增長迅速，從2013年的800家上漲到2015年的2 595家，網(wǎng)貸成交量自2013年的1 058億上漲到2015年的9 823億元，增長幅度高達828.45%。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力將會進一步增強，對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊也一定會不斷加大。
（三）對中間業(yè)務(wù)的影響
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、銀行卡、、擔(dān)保、承諾、交易、咨詢等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，金融市場化改革，使得商業(yè)銀行存貸利差縮小，從而更加重視中間業(yè)務(wù)的盈利性，但第三方支付的發(fā)展，打破了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的壟斷格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，第三方支付被廣泛采用，因其價格較低，操作便捷，很容易被消費者接受，中間業(yè)務(wù)有被替代的可能性。在支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面，如支付寶、財付通等既可為個人客戶提供信用卡免費跨行還款等資金支付服務(wù)，也可為企業(yè)客戶提供大額收付款、一對多批量付款等資金結(jié)算服務(wù)。作為國內(nèi)最大的第三方支付平臺，支付寶的支付結(jié)算功能涉及網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬、手機充值、水電煤繳費等多個領(lǐng)域。
三、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢分析對比
（一）商業(yè)銀行的優(yōu)勢
1.資金和客戶資源豐富。傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠幾十年來的穩(wěn)健運營，已經(jīng)積累了大量的優(yōu)質(zhì)客戶資源，對其順利開展業(yè)務(wù)起到了基礎(chǔ)性作用，這是近幾年新興的互聯(lián)網(wǎng)金融一時無法超越的。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度加快，但是自身經(jīng)濟資本實力依然無法與商業(yè)銀行相抗衡。
2.風(fēng)險管理體系健全。商業(yè)銀行擁有更專業(yè)的風(fēng)險控制管理體系和信用風(fēng)險管理經(jīng)驗，切實履行著穩(wěn)健經(jīng)營的理念，確保了客戶資金安全性，比互聯(lián)網(wǎng)金融具有更好的風(fēng)險控制管理方面的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展仍缺乏規(guī)范性和自控力，例如P2P跑路的事件屢見不鮮，整體的風(fēng)險水平較高，資金安全保障不完善，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)違約可能性極大。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢
1.滿足中小企業(yè)的融資需求。商業(yè)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務(wù)往往需要較高的信用水平和較高的交易費用，重心放在需求曲線的頭部，即資金力量雄厚的大企業(yè)上，因而中小企業(yè)難以及時獲得所需的資金和服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)搜索技術(shù)，成本較低，效率較高，整合跨地域的分散資源，能滿足中小企業(yè)和中低收入者的金融需求，實現(xiàn)長尾效應(yīng)和資源的有效配置。
2.信息處理分析能力高效?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)，記錄和分析客戶消費與商戶經(jīng)營的數(shù)據(jù)信息，掌握了客戶的消費意愿、財產(chǎn)狀況、信用水平和還款能力，獲取了一些個人或機構(gòu)沒有完全披露的信息。而這一信息采集和分析過程，又在互聯(lián)網(wǎng)上完成，發(fā)揮了大數(shù)據(jù)強大的整合分析能力，從而省去了不必要的中間環(huán)節(jié)，大大提高了信息處理效率，降低了資金成本，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法高效低廉實現(xiàn)的。
四、我國商業(yè)銀行應(yīng)對的措施建議
（一）加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作
互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行各具有不同的優(yōu)勢和資源，商業(yè)銀行想要得到長足發(fā)展，下一步就需要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強合作，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融成功發(fā)展的經(jīng)驗，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，全面提升金融服務(wù)的水平和質(zhì)量，調(diào)整商業(yè)銀行的服務(wù)理念和服務(wù)方式，提高客戶黏度和忠誠度，突破發(fā)展瓶頸。如百度與中國銀行、中信銀行等多家商業(yè)銀行開展合作，涉及聯(lián)名信用卡、電子商務(wù)平臺、大數(shù)據(jù)、金融支付等多個領(lǐng)域，這是銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度合作的典例，較好地整合了雙方資源。
（二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度
互聯(lián)網(wǎng)金融通過獲取的客戶需求信息提供差異化的金融產(chǎn)品，自身得以快速發(fā)展的同時弱化了商業(yè)銀行原有的代銷產(chǎn)品經(jīng)營模式。銀行若想要在扭轉(zhuǎn)因互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致的客戶大量流失的局面，就需要依據(jù)客戶的需求與體驗感受開發(fā)特色化、個性化的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行可通過細分市場，構(gòu)建客戶相關(guān)行為數(shù)據(jù)庫，為客戶提供定制化、高度專業(yè)化的金融服務(wù)及產(chǎn)品，提升客戶體驗。同時，開展網(wǎng)絡(luò)營銷，通過應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低成本費用，保證利潤來源。
（三）加強專業(yè)復(fù)合型人才的培育
互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競爭取決于人才的競爭。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，商業(yè)銀行面對擁有高端人才的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，要積極轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，進行金融創(chuàng)新。在這方面，除了積極引進具備金融營銷知識與互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技能的專業(yè)復(fù)合型人才外，在日常的經(jīng)營過程中，還要定期對銀行員工進行專業(yè)知識和業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn)，避免員工知識結(jié)構(gòu)單一化。只有培育出一支既懂銀行金融業(yè)務(wù)、又了解計算機信息技術(shù)的高素質(zhì)人才隊伍，商業(yè)銀行真正才能保持核心競爭力。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：研究性學(xué)習(xí)；信息技術(shù)課程；應(yīng)用研究
一、研究性學(xué)習(xí)的含義
研究性學(xué)習(xí)既是一門獨立開設(shè)的課程，又是一種能夠滲透于其他學(xué)科課程的學(xué)習(xí)方式。研究性學(xué)習(xí)以轉(zhuǎn)變學(xué)生的學(xué)習(xí)方式為目的，強調(diào)一種主動探究和創(chuàng)新實踐的精神，著眼于培養(yǎng)學(xué)生終身受用的學(xué)習(xí)方式。
二、研究性學(xué)習(xí)在中學(xué)信息技術(shù)課程中的應(yīng)用研究
1.研究性學(xué)習(xí)在中學(xué)信息技術(shù)課程中的課題選擇
（1）課題及其類別
中學(xué)信息技術(shù)的研究性學(xué)習(xí)課題大致有以下四類：
知識探究類：這是研究課題中的最低層次。學(xué)生在教師的指導(dǎo)下查閱文獻，搜集資料，體驗探究的具體行動，最終形成報告總結(jié)。
學(xué)術(shù)研究類：學(xué)生在課題教學(xué)的過程中，對某一個知識點或者某一小節(jié)感興趣，便可以在教師的指導(dǎo)下選擇研究題目，最后寫出研究論文。
社會調(diào)查類：除了在課堂上進行研究性學(xué)習(xí)之外，還可以將研究性學(xué)習(xí)融入社會，對社會生活中的某些現(xiàn)象進行調(diào)查，分析總結(jié)，然后撰寫調(diào)查報告。
創(chuàng)造發(fā)明類：在進行研究性學(xué)習(xí)活動中，最深層次的目標(biāo)便是創(chuàng)造發(fā)明，這也正是新課程教育改革要求學(xué)生應(yīng)該具有的創(chuàng)新能力。
（2）問題的由來
研究性學(xué)習(xí)的選題多數(shù)選取于生活實踐、報紙雜志論文、熱門話題、教參提供的課題。
（3）如何選題
學(xué)生在研究性學(xué)習(xí)活動的過程中，擁有獨立自，選題時也不例外。學(xué)生在教師的指導(dǎo)下，根據(jù)自身的特長和愛好選擇合適的研究題目。
2.研究性學(xué)習(xí)在中學(xué)信息技術(shù)課程中的實施過程
研究性學(xué)習(xí)基本上分為三個階段：進入問題情境階段、完成體驗階段、表達交流和反饋階段。在研究性學(xué)習(xí)實踐過程中，這三個階段是相互交叉、相互推進的。
（1）進入問題情境階段
這個階段是教師帶領(lǐng)學(xué)生參觀訪問，或者組織一些團體活動，創(chuàng)設(shè)一定的問題情境。
（2）完成體驗階段
本階段中實踐、體驗的內(nèi)容包括：搜集和分析信息資料，學(xué)生應(yīng)了解如何有效獲取所需要的信息資料，要學(xué)會判斷信息資料的真?zhèn)?、?yōu)劣，識別資料的價值，最后綜合整理信息進行判斷，得出相應(yīng)的結(jié)論。
（3）表達交流和反饋階段
在這一階段，學(xué)生要將取得的收獲進行歸納整理、總結(jié)提煉，形成書面材料或口頭報告材料。通過各種方式展示成果，從中反饋出有效信息。
3.研究性學(xué)習(xí)在中學(xué)信息技術(shù)課程中的案例設(shè)計
在中學(xué)信息技術(shù)的課程教學(xué)中，課題研究屬于一般的課題研究，是指學(xué)生在教師指導(dǎo)下，為了拓展學(xué)習(xí)范圍，自主探索某一方面知識，獲得學(xué)習(xí)體驗后將其內(nèi)容轉(zhuǎn)化為研究課題的形式進行主動的探究，最后形成學(xué)習(xí)報告。以廣東教育出版社出版的信息技術(shù)基礎(chǔ)（必修）教材中《2.3信息的鑒別與評價》一節(jié)為例。
（1）創(chuàng)設(shè)問題情境
李某上網(wǎng)時無意間進入一個國外網(wǎng)站，該網(wǎng)站介紹說，如果接受它發(fā)過來帶有廣告內(nèi)容的電子郵件，上網(wǎng)就能免費，于是就在網(wǎng)站留下自己的姓名、地址、郵箱等資料。兩天后他收到一封來自國外的航空信件，說他中了26萬元現(xiàn)金大獎，但需電匯250元手續(xù)費，且兩天就能將現(xiàn)金送到。李某將信將疑，到銀行咨詢。銀行職員告知他，最近到銀行辦理這種匯款的人特別多，懷疑這有可能是國際詐騙，目的就是騙取一定數(shù)量的手續(xù)費。于是，李某報了警，公安局通過跟蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)所有把錢匯出去的網(wǎng)民，均沒有獲得相應(yīng)大獎。
（2）任務(wù)活動
在信息時代，各種信息目不暇接，撲朔迷離。今天，同學(xué)們的任務(wù)就是幫助自己和老師鑒別評價信息。通過一些日常生活中的例子分析如何鑒別和評價信息，并且最終形成一份報告向老師和同學(xué)介紹你所了解的方法。以小組為單位進行研究性學(xué)習(xí)。
（3）活動過程
分組：5人為一組，自由組合，選出組長并確定相應(yīng)任務(wù)。
階段一：收集并閱讀關(guān)于信息的鑒別與評價的相關(guān)知識。收集資料是第一步，就是多問幾個為什么。了解相關(guān)知識，完成最終的報告需要大量查詢相關(guān)資料。
研究指南：①課題背景中出現(xiàn)哪些問題？②為什么會出現(xiàn)大量信息的泛濫？有沒有什么措施可以改善信息泛濫的窘境？③“信息污染”與“環(huán)境污染”有何不同？為了防止信息污染，我們可以做些什么？④信息犯罪的構(gòu)成有哪些渠道？生活中是否遇到過他人利用竊取信息犯罪的情況？如果有，你是如何處理的？
階段二：實施課題研究。在這個階段，學(xué)生需要付諸行動，按照之前準(zhǔn)備的案例進行分析，以文字、圖片等形式保存信息，并按照一定的邏輯將這些分析結(jié)果串聯(lián)起來，最后小組選出一個比較擅長做PPT或Word的同學(xué)將所有信息制作成一份報告，用事實來證明自己能夠?qū)⒘私獾降蔫b別與評價方法展示給同學(xué)和老師。
階段三：展示、評價。參照評價標(biāo)準(zhǔn)對學(xué)習(xí)成果進行展示和評價，并以此對學(xué)生進行督促。
本文所述的設(shè)計已經(jīng)在教學(xué)實踐中加以運用，并已取得較好的教學(xué)效果，有效地提高了課堂的教學(xué)效率，激發(fā)了學(xué)生對信息技術(shù)的學(xué)習(xí)興趣。
（遼寧科技大學(xué)工商管理學(xué)院，遼寧 鞍山 114051）
摘 要：電子商務(wù)的普及，使得電子貨幣即將取代傳統(tǒng)貨幣成為主要交易支付手段進入人民日常生活的步伐不斷加快。本文首先將電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣相比，闡述了電子貨幣的特點。其次，根據(jù)電子貨幣的特點從五個方面分析其存在的風(fēng)險，在此基礎(chǔ)上加強對電子貨幣的風(fēng)險防范措施，健全相關(guān)法律法規(guī)體系，加強風(fēng)險控制已是金融體系國際化發(fā)展的必經(jīng)之路。最后，對電子貨幣風(fēng)險防范具有的深遠意義進行總結(jié)。
關(guān)鍵詞 ：電子貨幣；風(fēng)險；意義
中圖分類號：F822文獻標(biāo)志碼：A文章編號：1000-8772（2014）10-0135-02
1．前言
隨著經(jīng)濟的繁榮發(fā)展，電子信息技術(shù)的不斷進步，金融市場的競爭日益激烈，人民的生活正進入一個嶄新的經(jīng)濟時代，即電子商務(wù)時代，而電子商務(wù)的發(fā)展必須依托電子貨幣的存在，電子貨幣作為金融電子化的產(chǎn)物，已逐漸取代傳統(tǒng)貨幣成為經(jīng)濟交易的主要媒介，以電子支票、電子錢包、信用卡等為代表的電子貨幣逐漸成為人們經(jīng)濟生活的必不可少組成部分。電子貨幣較傳統(tǒng)貨幣相比提高了效率，解決了時間和空間上的差距。而電子貨幣在給人們帶來方便、快捷的同時，一系列風(fēng)險也應(yīng)運而生。因此，加強電子貨幣風(fēng)險防范的步伐越來越迫在眉睫。
2．電子貨幣存在的風(fēng)險及其防范措施
隨著電子商務(wù)進入人民生活各個領(lǐng)域，電子貨幣由于其實用簡便、安全迅速等優(yōu)點而得到廣泛的應(yīng)用，但同時一系列的風(fēng)險也隨之而來。[1]由于計算機技術(shù)的突飛猛進，使得電子貨幣的風(fēng)險也越來越大，越來越多，其主要的表現(xiàn)形式有：技術(shù)性風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、法律風(fēng)險和利率風(fēng)險。
2.1技術(shù)安全性風(fēng)險及其防范措施
電子貨幣是一種特殊的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，在網(wǎng)絡(luò)虛擬金融環(huán)境中電子貨幣的控制工作是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成的，而開放網(wǎng)絡(luò)的設(shè)備和程序及其復(fù)雜，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障都可能對電子貨幣的支付和流通造成威脅。[2]電子貨幣的技術(shù)安全性風(fēng)險主要表現(xiàn)在兩個方面：一方面，電子貨幣容易因為系統(tǒng)本身的失誤而造成風(fēng)險，如計算機失靈、管理及控制系統(tǒng)缺陷引起的風(fēng)險；由于系統(tǒng)突然中斷、網(wǎng)絡(luò)黑客、數(shù)據(jù)丟失而造成的風(fēng)險。此外，計算機病毒干擾和破壞電子支付系統(tǒng)的正常運行或數(shù)據(jù)，可能造成巨大的損失。另一方面，電子貨幣不同于傳統(tǒng)貨幣，由于電子貨幣的產(chǎn)生依附于電子信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)，并且電子假幣在技術(shù)上與電子真幣幾乎完全相同，所以只要掌握了電子貨幣關(guān)鍵的編碼技術(shù)和數(shù)據(jù)機密，以假亂真起來就輕而易舉了。[3]
針對技術(shù)安全性風(fēng)險，發(fā)行者應(yīng)該在開發(fā)電子貨幣之前要對其技術(shù)性、安全性進行可行性分析。建立合理有效的內(nèi)部風(fēng)險控制系統(tǒng)和電子貨幣識別制度，，使其能夠識別潛在的技術(shù)安全性風(fēng)險，防范計算機病毒、計算機犯罪、黑客入侵等，確保信息的完整性，保護消費者的隱私。提供安全可靠地電子貨幣產(chǎn)品，實現(xiàn)電子貨幣的合法交易、安全支付。并建立一定的防范緊急事件的計劃，在發(fā)生系統(tǒng)中斷、數(shù)據(jù)丟失等狀況時，能夠及時處理進行數(shù)據(jù)恢復(fù)、數(shù)據(jù)代替處理等。
2.2流動性風(fēng)險及其防范措施
流動性風(fēng)險是指電子貨幣的發(fā)行者沒有足夠的資金來滿足消費者的結(jié)算要求時所造成的風(fēng)險。流動性風(fēng)險形成的原因較為復(fù)雜，風(fēng)險的大小與電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和數(shù)量以及價格有關(guān)，發(fā)行規(guī)模越大，數(shù)量越多，未用于結(jié)算的金額越多，發(fā)生流動性風(fēng)險的可能性就越大。同時還與市場和其他風(fēng)險的大小有關(guān)。在這種情況下，一旦發(fā)行者出現(xiàn)信譽或資產(chǎn)不足等問題，就會動搖電子貨幣持有者對電子貨幣的信心而要求贖回，如果發(fā)行者不能等價贖回其發(fā)行的電子貨幣，或者缺乏足夠的清算資金等就會有損失慘重，甚至破產(chǎn)的可能。
針對電子貨幣的流動性風(fēng)險，發(fā)行者應(yīng)該事先進行電子貨幣的成本和收益分析，確保實施管理和內(nèi)部控制程序，擁有一定比例的準(zhǔn)備金和充足的資本。
2.3信用風(fēng)險及其防范措施
信用風(fēng)險與公眾對電子貨幣的信任程度有關(guān)，發(fā)行主體要發(fā)行電子貨幣必然會吸收社會公眾的大量預(yù)付資金，此時如果社會公眾對電子貨幣是否能運營下去產(chǎn)生懷疑，電子貨幣的流通會受到很大程度的阻礙。這樣的經(jīng)營模式容易形成違約收益與違約成本發(fā)生背離的風(fēng)險。這類信用風(fēng)險可能源于網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)和電子貨幣本身沒有達到預(yù)期的效果并在消費者心中造成廣泛的負面影響，也可能源于客戶，客戶并沒有對電子貨幣有足夠的了解，以及出現(xiàn)問題是否有可靠的保障。[4]
針對信用風(fēng)險的防范措施，發(fā)行者為了維護消費者對電子貨幣的信心和減少商家的損失，應(yīng)該建立電子貨幣的損失擔(dān)保和其他損失分擔(dān)機制。建立發(fā)行主體的資格準(zhǔn)入制度，只有達到一定的資金數(shù)額才可發(fā)行電子貨幣，并根據(jù)發(fā)行電子貨幣的數(shù)額繳納一定的損失準(zhǔn)備金，避免人為放大社會信用規(guī)模從而產(chǎn)生的信用風(fēng)險。
2.4法律風(fēng)險及其防范措施
當(dāng)前由于網(wǎng)絡(luò)金融立法相對落后和不健全、不完善從而導(dǎo)致電子貨幣出現(xiàn)的交易風(fēng)險。電子貨幣在我國正處于初級階段，各類法律法規(guī)正處于探步的階段，[5]并沒有明確規(guī)定非銀行機構(gòu)發(fā)行電子貨幣的法律文獻，由于發(fā)行主體的不明確性使一些不法分子利用法律的漏洞作案而逍遙法外。法律風(fēng)險通常包括兩個方面，一方面是由于商業(yè)法規(guī)的不健全而引起的當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)不明確而帶來的風(fēng)險，另一方面是由于電子貨幣操作系統(tǒng)中有關(guān)監(jiān)管規(guī)定不確定帶來的風(fēng)險，由于電子貨幣的匿名性、虛擬性使洗錢、逃脫等犯罪行為屢見不鮮。
針對法律風(fēng)險的防范措施，國家應(yīng)當(dāng)建立健全電子貨幣的法律法規(guī)，限制電子貨幣的發(fā)行主體，[6]允許私人部門發(fā)行電子貨幣，但發(fā)行主體必須是銀行，這樣現(xiàn)存的關(guān)于銀行監(jiān)管制度的法律仍然可以適用，等關(guān)于電子貨幣的法律漸漸成熟，可以允許信息企業(yè)與銀行合作開發(fā)電子貨幣，但一定要經(jīng)過事先批準(zhǔn)，達到一定的最低資金標(biāo)準(zhǔn)，并且具有健全的經(jīng)營機制和規(guī)章制度，以增強我國電子貨幣的覆蓋范圍和國際競爭力。
2.5利率風(fēng)險及其防范措施
利率風(fēng)險是指由于市場利率變動的不確定性而給電子貨幣的發(fā)行機構(gòu)和商業(yè)銀行造成損失的風(fēng)險。[7]利率的變動速度加快是由于電子貨幣在互聯(lián)網(wǎng)上的快速流通導(dǎo)致的，使資產(chǎn)相對于負債可能發(fā)生背離，從而使發(fā)行者遭受損失的可能性增大，因此可能承擔(dān)相當(dāng)高的利率風(fēng)險。
針對利率風(fēng)險，一方面，電子貨幣的發(fā)行機構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立一項利率準(zhǔn)備金，這項準(zhǔn)備金可以包括由于實際利率變動而引起的額外收益和損失，類似于銀行的壞賬準(zhǔn)備，可以彌補發(fā)行者因利率變動而遭受的損失。另一方面，可以通過將電子貨幣等同的資金和負債進行匹配，以降低全部或部分資產(chǎn)所面臨的利率風(fēng)險。
3．防范電子貨幣的重要意義
迄今為止，電子貨幣的發(fā)展正處于起步階段，還沒有一種電子貨幣是普遍被人們所接受的，各個國家或領(lǐng)域?qū)﹄娮迂泿诺谋O(jiān)管制度也沒有明確的法律法規(guī)，只依賴于原有的關(guān)于銀行制度的規(guī)定。但電子貨幣發(fā)展的十分迅速，應(yīng)用日益廣泛，人們對電子貨幣的需求越來越大，由于金融監(jiān)管水平的有限，因此，對電子貨幣風(fēng)險的防范具有重大的意義。
3.1 有利于確保商業(yè)銀行資金安全
隨著電子商務(wù)發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，以電子貨幣作為交易媒介的頻率越來越快，因此，防范電子貨幣的風(fēng)險，確保電子貨幣的安全已成為電子貨幣者發(fā)行機構(gòu)和商業(yè)銀行的主流。傳統(tǒng)貨幣向電子貨幣的發(fā)展使得商業(yè)銀行由傳統(tǒng)的管理模式和經(jīng)營方式向信息化、電子化轉(zhuǎn)換。與此同時，更是出現(xiàn)了很多不法分子利用高技術(shù)犯罪，不必親臨作案現(xiàn)場，只需利用電子技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)入侵等途徑達到犯罪目的。然而由于電子貨幣的匿名性、虛擬性，使得很多犯罪行為證據(jù)極少，很難追蹤，因此，電子貨幣的發(fā)展勢必會給商業(yè)銀行帶不可小覷的影響，如果忽視電子貨幣的風(fēng)險及其防范措施，必然會給商業(yè)銀行帶來資金的損失。
3.2 有利于確保電子商務(wù)等經(jīng)濟活動的順利進行
電子商務(wù)是運用現(xiàn)代計算機信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，依托開放式的國際互聯(lián)網(wǎng)在各國或各個領(lǐng)域內(nèi)進行商業(yè)交流、營銷宣傳、以及支付結(jié)算等經(jīng)濟交易的電子交易方式和相關(guān)服務(wù)活動。電子商務(wù)的發(fā)展本身就與電子貨幣息息相關(guān)，在電子商務(wù)環(huán)境下，只有保證了電子貨幣的安全性、保密性，才能在電子商務(wù)中得到廣泛的應(yīng)用。因此，加強電子貨幣的防范風(fēng)險在電子商務(wù)中顯得尤為重要，使得金融交易順利進行。
3.3 有利于防范金融風(fēng)險，保證社會穩(wěn)定
電子貨幣已經(jīng)成為商業(yè)銀行服務(wù)的重要組成部分，隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，電子貨幣與人民群眾的日常生活已經(jīng)建立了十分密切的關(guān)系，如信用卡支付業(yè)務(wù)、淘寶幣、QQ幣、新出現(xiàn)的比特幣等在人民生活中已經(jīng)逐漸代替了傳統(tǒng)貨幣。電子貨幣的應(yīng)用減少了傳統(tǒng)貨幣的流通，加速了資金周轉(zhuǎn)與流動，提高了服務(wù)的質(zhì)量與效率。由于電子貨幣的安全性與貨幣流通的安全性以及人民的日常生活機密相關(guān)，所以防范電子貨幣風(fēng)險是勢在必行的，這關(guān)系到金融界乃至整個國民經(jīng)濟的健康發(fā)展，有助于社會的穩(wěn)定，保證人民群眾的正常生活，維護公眾對電子貨幣的信心。[7]
4．結(jié)語
電子貨幣具有傳統(tǒng)貨幣之外的優(yōu)點，但由于其自身的特點以及發(fā)行主體的多樣性，電子貨幣同時也存在一定的風(fēng)險，另外由于電子貨幣正處于起步階段，這就對現(xiàn)存的銀行監(jiān)管制度提出了巨大的挑戰(zhàn)。國際上尚未有明確的法律法規(guī)，完善銀行監(jiān)管制度，目前我國正在探索中，建立一套完備的法律制度防范電子貨幣存在的風(fēng)險。
參考文獻：
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二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個方面：一方面，金融機構(gòu)放棄過去那種以單個機構(gòu)的實力去拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達到在市場競爭中實現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場本身也開始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯(lián)合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業(yè)經(jīng)營和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場開放、業(yè)務(wù)融合和機構(gòu)集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進行的跨國界金融交易量越發(fā)巨大，一國的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國的金融市場活動了。
二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險從某種意義上來說，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的風(fēng)險大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟風(fēng)險。首先，從技術(shù)風(fēng)險來看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運行無法達到預(yù)想的高效率，發(fā)生運轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險，該風(fēng)險表現(xiàn)在兩個方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來巨大的經(jīng)濟損失。其次，從經(jīng)濟風(fēng)險來說，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動了混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現(xiàn)危機，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡(luò)迅速在整個金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴散。
三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問題務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級特征。我國的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現(xiàn)行金融立法框架進行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。
四、建議應(yīng)采取的對策針對上述風(fēng)險和問題，提出以下幾點對策。（1）確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。（2）建立專門的指導(dǎo)和管理機構(gòu)。（3）加快網(wǎng)絡(luò)金融立法。（4）造就復(fù)合型金融人才。（5）改革分業(yè)管理體制。（6）加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進程。（7）銀監(jiān)會應(yīng)提高對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平。（8）大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護體系。（9）建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫。（10）建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
【參考文獻】
一、合作單位基本情況及合作背景
武漢匯通時代信息技術(shù)有限公司（以下簡稱匯通時代）成立于2000年，具備了為客戶提供從方案咨詢設(shè)計、工程實施、技術(shù)支持、維保服務(wù)、人員培訓(xùn)等全方位支持能力，本地化的快捷服務(wù)與強有力的技術(shù)團隊的結(jié)合得到了客戶廣泛認(rèn)可，多年來公司憑借專業(yè)的技術(shù)和良好的服務(wù)在政府、金融、大中型企業(yè)、院校、醫(yī)療、電力、電信、石油、石化等行業(yè)客戶中贏得了良好的聲譽。
公司擁有大量的網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)器、存儲等高、中、低端備機，可為高端客戶隨時提供“災(zāi)備”、緊急救援、備件更換及維修等服務(wù)。同時公司還向客戶提供IT系統(tǒng)評估和優(yōu)化等高端現(xiàn)場咨詢服務(wù)。在更高層面的IT管理系統(tǒng)上，公司可以提供自己研發(fā)的國際上技術(shù)領(lǐng)先的ROCS及CTS產(chǎn)品，可根據(jù)客戶的需要提供全面的系統(tǒng)管理產(chǎn)品，幫助客戶在應(yīng)用和管理上更上一層樓。
在技術(shù)培訓(xùn)方面，公司的培訓(xùn)部能夠提供全面的與網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)管理相關(guān)的全套培訓(xùn)，使得客戶的業(yè)務(wù)水平與網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)使用、網(wǎng)絡(luò)管理達到最好的匹配。
二、合作單位關(guān)鍵需求
1. 開拓網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品市場的需求
目前，匯通時代要以提供一攬子的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備解決方案為其主要業(yè)務(wù)，同時輔以提供業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的業(yè)務(wù)。近年來，網(wǎng)絡(luò)安全事故頻發(fā)。其中不乏有一些大型的網(wǎng)站安全事故，如2011年的美國花旗銀行被黑客侵入，21萬北美地區(qū)銀行卡用戶的姓名、賬戶、電子郵箱等信息或遭泄露。WEB技術(shù)的廣泛應(yīng)用更將網(wǎng)絡(luò)安全的問題推到風(fēng)口浪尖。近年來，互聯(lián)網(wǎng)滲透率持續(xù)提高，互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)化趨勢明顯，而信息安全形勢的不斷惡化使得企業(yè)對于信息安全的投入意愿加強，紛紛將網(wǎng)絡(luò)和計算機安全提上日程，也使得行業(yè)發(fā)展面臨前所未有的機遇。為此，匯通時代計劃拓展已有的產(chǎn)品線，為客戶提供與原有硬件設(shè)備可以無縫對接的協(xié)同安全系統(tǒng)產(chǎn)品線。
2.對新興網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的跟蹤需求
當(dāng)前，正是由于企業(yè)正面臨著比過去更復(fù)雜的安全威脅，除傳統(tǒng)的黑客攻擊、病毒傳播之外，利用系統(tǒng)漏洞、兼具黑客和病毒特征的蠕蟲，也越來越難以防范。傳統(tǒng)的安全技術(shù)及產(chǎn)品通常只能防御單一威脅。因此，在單一的硬件平臺下，集成多種安全防護手段的產(chǎn)品，逐漸受到廣泛的重視。正是基于以上原因，在開展產(chǎn)品拓展計劃之前，匯通時代希望能系統(tǒng)搜集國內(nèi)國外已處于應(yīng)用中的各類網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)及其研究報告。同時，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展永遠有著不可預(yù)知性。沒有人能夠預(yù)料互聯(lián)網(wǎng)十年的發(fā)展。如云技術(shù)、統(tǒng)一通信技術(shù)、無邊界網(wǎng)絡(luò)的蓬勃發(fā)展， 都決定了本產(chǎn)品拓展計劃必須保持對新興技術(shù)的高度關(guān)注與持續(xù)跟蹤。
三、解決方案及實施計劃
1. 文獻檢索范圍：
國內(nèi)數(shù)據(jù)庫及部分網(wǎng)上資源：
數(shù)據(jù)庫名稱 文檔號 年限
中國學(xué)術(shù)會議論文數(shù)據(jù)庫 CACP 1986-2013
中國重大科技成果數(shù)據(jù)庫 ZDCG 1981-2013
中國學(xué)位論文數(shù)據(jù)庫 CDDB 1989-2013
中國公司企業(yè)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫 CECDB 2013年版
國家級新產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫 XCP 2013年版
中文科技期刊數(shù)據(jù)庫 1989-2013
中國期刊全文數(shù)據(jù)庫 CNKI 1979-2013
中國科技經(jīng)濟新聞數(shù)據(jù)庫 1992-2013
中國專利數(shù)據(jù)庫 1985-2013
國家科技成果網(wǎng)
科學(xué)引文索引 SCI 1999-2013
美國計算機學(xué)會（ACM）電子期刊及會議錄
國研網(wǎng)專題數(shù)據(jù)庫
中國企業(yè)產(chǎn)品庫 INSPEC 1898-2013
2. 檢索策略
（1）主題=（網(wǎng)絡(luò)安全 OR 網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品） AND 技術(shù)
（2）主題= 防火墻 OR 安全路由器 OR 虛擬專用網(wǎng)（VPN） OR 安全服務(wù)器 OR CA OR PKI OR 用戶認(rèn)證 OR 入侵檢測（IDS） OR 安全操作系統(tǒng) OR 安全數(shù)據(jù)庫 OR 安全管理中心
四、項目預(yù)期成果
1.特色與創(chuàng)新之處
（1） 首次利用圖書館信息檢索的專業(yè)優(yōu)勢，嘗試為企業(yè)生產(chǎn)運營中的問題提供專業(yè)的解決思路與參考咨詢；
（2） 綜合利用各類數(shù)據(jù)庫，涵蓋國內(nèi)著名數(shù)據(jù)庫與國外知名相關(guān)數(shù)據(jù)庫，提供綜合性的檢索結(jié)果，制定合理的檢索式，確保檢全率與檢準(zhǔn)率；
（3） 拓展了圖書館的工作范圍與工作思路，引領(lǐng)圖書館工作開始走出去。
2.成果形式
咨詢報告：《網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品技術(shù)跟蹤報告》
3.實施范圍、受益對象
實施范圍為國內(nèi)外檢索查新，受益對象為武漢匯通時代信息技術(shù)有限公司，助其解決拓展新產(chǎn)品線中的技術(shù)開發(fā)問題。
論文關(guān)鍵詞 新形勢 國際貿(mào)易融資 風(fēng)險 問題 對策
1. 國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢
近幾年來，隨著高新科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，加快了國際貿(mào)易供應(yīng)鏈的形成和電子商務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展步伐，促進了國際貿(mào)易融資的發(fā)展，使得國際貿(mào)易融資在方式上和市場組織形式上均發(fā)生了一系列的深刻的變化。
1.1 積極參與國際貿(mào)易供應(yīng)鏈的各個環(huán)節(jié)
為了順應(yīng)國際貿(mào)易供應(yīng)鏈的新的發(fā)展趨勢，一些國際大銀行已不再只是對客戶在國際貿(mào)易中的某個環(huán)節(jié)或階段進行局部的融資，而是更加關(guān)注客戶在整個貿(mào)易周期的需求，從買賣雙方簽訂合同開始，追蹤整個供應(yīng)鏈中貨物及資金的走向。
1.2 開展國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)，創(chuàng)新應(yīng)收賬款融資
國內(nèi)貿(mào)易的特點和性質(zhì)上與國際貿(mào)易有很多相似之處，因此，我們可將國際貿(mào)易融資的操作方式移植到國內(nèi)貿(mào)易融資上，根據(jù)我國目前的信用環(huán)境和業(yè)務(wù)風(fēng)險程度，開展國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。銀行可根據(jù)自己的條件大力開展保理、福費廷和出口商票等融資業(yè)務(wù)，在具體的操作過程中可采用第三方買斷、資產(chǎn)證券化、風(fēng)險參與、再擔(dān)保等方式來分擔(dān)風(fēng)險，提高風(fēng)險的防范和控制能力，進而促進貿(mào)易融資和銀行匯票的發(fā)展。
1.3 創(chuàng)新管理方式，實施貿(mào)易融資電子化
隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和計算機的普及，銀行應(yīng)與時俱進，充分利用高新技術(shù)建立電子商務(wù)平臺，參與國際電子結(jié)算支付系統(tǒng)。電子商務(wù)平臺既能為買方提供了貨到付款交易的自由，又可為賣方提供支付的保護，為銀行、保險公司、運輸公司提供業(yè)務(wù)資源，為客戶獲得業(yè)務(wù)資源創(chuàng)造有利條件，同時也有效地降低了貿(mào)易的風(fēng)險。
2. 目前我國國際貿(mào)易融資中存在的問題
2.1 融資模式落后，融資對象集中
目前，國內(nèi)各銀行辦理的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)仍是以傳統(tǒng)方式為主，約占貿(mào)易融資總量的70%，比如出口打包貸款、進出口押匯等。而相對于保理、福費廷等較為復(fù)雜的業(yè)務(wù)則開展十分有限，這在一定程度上制約了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.2 缺少有效的貿(mào)易融資風(fēng)險防范措施，風(fēng)險控制手段落后
雖然國際貿(mào)易融資的風(fēng)險較為復(fù)雜，但也是可以利用科學(xué)方法進行有效的預(yù)測和防范的。我國各大商業(yè)銀行和企業(yè)也都建立了國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)操作規(guī)程和管理辦法，但仍受傳統(tǒng)管理理念的影響，片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模，粗放經(jīng)營，沒有針對金融危機環(huán)境下的國際貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)和風(fēng)險進行周密、詳盡的分析和研究，因而使得國際貿(mào)易融資風(fēng)險隱患較大。
2.3 缺乏精通國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的高素質(zhì)復(fù)合型的人才
科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，促進了社會經(jīng)濟、文化的多元化發(fā)展，對商業(yè)銀行和企業(yè)內(nèi)部員工的業(yè)務(wù)水平和素質(zhì)提出了更高的要求，就目前而言，我國工作人員的知識結(jié)構(gòu)單一，國際結(jié)算、信貸、法律等知識水平不高，因而急需一大批精通國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的高素質(zhì)的復(fù)合型人才，以滿足國際貿(mào)易融資的發(fā)展趨勢。
2.4 融資市場秩序混亂，競爭不規(guī)范
全球經(jīng)濟一體化發(fā)展雖然為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更為廣闊的空間，但也加劇了市場的競爭，市場秩序不規(guī)范，各家銀行為了爭取更大的市場份額，增加國際結(jié)算業(yè)務(wù)量，競相降低對企業(yè)的融資貸款要求，以吸引更多的客戶，放松了對貿(mào)易融資風(fēng)險的控制，加劇了銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險。
3. 防范國際貿(mào)易融資風(fēng)險的對策
在金融危機的影響下為了促進我國國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國政府、銀行、企業(yè)都必須探索出當(dāng)前國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中存在的問題的解決措施，強化風(fēng)險意識，盡快建立和完善風(fēng)險防范體系，加大高素質(zhì)人才的培養(yǎng)，不斷提高融資風(fēng)險的識別能力和防范能力。
3.1 以政府為主導(dǎo)，加快國際貿(mào)易融資風(fēng)險防范體系建設(shè)
金融危機使世界政治與經(jīng)濟環(huán)境更趨復(fù)雜，加大了國際信用風(fēng)險，對我國的出口貿(mào)易，融資提出了嚴(yán)峻考驗，所以我國必須加快建立以政府為主導(dǎo)，建設(shè)國際貿(mào)易融資風(fēng)險防范體系，密切跟蹤國際形勢的發(fā)展，收集各種風(fēng)險信息，建立國別風(fēng)險信息庫和行業(yè)風(fēng)險機制，及時公布不良買家信息，讓銀行和企業(yè)能夠采取措施防范收匯風(fēng)險進一步擴大，為外貿(mào)的平衡增長提供保證。
3.2 完善管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，加強監(jiān)管
國際貿(mào)易融資屬高風(fēng)險業(yè)務(wù)，因此，對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的操作實施全過程監(jiān)管至關(guān)重要。銀行必須做好融資前的貸前調(diào)查，全面調(diào)查、了解申請企業(yè)的資信狀況、企業(yè)的經(jīng)營能力、履約能力以及該單業(yè)務(wù)的盈利情況，也要嚴(yán)格審查開證申請人的品行、開證行的資信及信用證條款，做好貿(mào)易融資貸前的把關(guān)。
3.3 加強法律和制度建設(shè)、完善信貸資產(chǎn)的法律保障機制
目前，我國在貿(mào)易融資的相關(guān)法律法規(guī)無法滿足國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，因此，我國政府應(yīng)加強對現(xiàn)有的相關(guān)立法的研究，結(jié)合當(dāng)前復(fù)雜的國際政治環(huán)境和未來發(fā)展的趨勢，找出與新形勢不相適應(yīng)的地方和存在的漏洞，分析國際慣例與我國現(xiàn)行法律之間存在的問題，制定出一套切實可行的業(yè)務(wù)操作方案，依靠法律來為我們順利開展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)保駕護航，利用法律武器最大限度地保障銀行和企業(yè)的利益，降低融資風(fēng)險系數(shù)。
3.4 建立電子商務(wù)平臺，提高風(fēng)險防范能力
利用電子商務(wù)平臺嘗試為貿(mào)易商、銷售商、物流公司等搭建一個共享的信息技術(shù)平臺，為客戶提供詳盡、及時的收付款信息，方便客戶的管理工作。許多銀行通過大力開發(fā)和完善網(wǎng)上銀行功能，增加渠道服務(wù)項目及開發(fā)銀行與企業(yè)間的直聯(lián)等方法與客戶之間建立起信息共享平臺，改進業(yè)務(wù)處理流程，通過單證集中處理實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化操作，從而提高單證業(yè)務(wù)處理的效率，讓客戶及時了解賬戶中的余額變動及重要訊息，幫助客戶降低操作成本，及時規(guī)避融資風(fēng)險。
[論文摘要]本文闡述了企業(yè)信息化經(jīng)歷的三個階段。文章分析了由于企業(yè)信息化而引起企業(yè)管理組織和經(jīng)營模式以及經(jīng)營理念的變革，企業(yè)主動變革或被動適應(yīng)變革以適應(yīng)飛速發(fā)展的信息技術(shù)對企業(yè)競爭力提出的要求。
信息不對稱原理是指不同經(jīng)濟主體的信息資源和信息處理都是不對稱的，信息不對稱在經(jīng)濟社會中是影響企業(yè)進行經(jīng)濟決策的重要因素，和時間一樣成為一種企業(yè)成本。企業(yè)在經(jīng)營過程中本質(zhì)上是對物流信息、資金信息、人力資源信息的搜集、加工、處理，信息是企業(yè)生存發(fā)展的條件，高效利用信息就能夠轉(zhuǎn)化為企業(yè)的物質(zhì)、能量、時間。
一、企業(yè)信息化的內(nèi)容
企業(yè)信息化的基本內(nèi)容是：廣泛應(yīng)用信息技術(shù)，加快企業(yè)產(chǎn)品更新?lián)Q代，提高市場競爭力。推廣計算機輔助設(shè)計和輔助制造技術(shù)，提高生產(chǎn)過程的自動化程度。建立管理信息系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)，促進企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和管理信息化，提高企業(yè)的整體素質(zhì)。企業(yè)信息化的三個方面：第一是生產(chǎn)過程和產(chǎn)品設(shè)計的自動化；第二是信息傳遞、各部門協(xié)同工作及工作系統(tǒng)應(yīng)用自動化；生產(chǎn)、流通或服務(wù)信息化及商務(wù)活動網(wǎng)絡(luò)化；第三是信息管理化，包括人、財、物、供、產(chǎn)、銷等管理全過程的信息化。
二、企業(yè)信息化建設(shè)過程中的三個階段
企業(yè)信息化建設(shè)就是借助信息技術(shù)，將信息融入企業(yè)研究、設(shè)計、采購、生產(chǎn)、庫存、銷售等環(huán)節(jié)，采用更先進的管理思想管理企業(yè)，共分為三個階段：
1.財務(wù)管理信息化，企業(yè)辦公自動化，生產(chǎn)過程自動化。在此階段，企業(yè)引入一定的計算機輔助系統(tǒng)，建立基礎(chǔ)的信息技術(shù)應(yīng)用平臺和設(shè)施，實現(xiàn)生產(chǎn)過程、企業(yè)辦公、財務(wù)管理的信息化。
2.管理信息化。它是對企業(yè)的物流、資金流和信息流進行一體化和集成化管理，使企業(yè)內(nèi)不同部門的信息能及時、有效的傳遞。軟件功能模塊包括財務(wù)管理、固定資產(chǎn)管理、采購管理、銷售管理、存貨管理集成本的控制和對人力資源的管理。還有的企業(yè)應(yīng)用ERP來整合企業(yè)各環(huán)節(jié)的信息傳遞，大大提高了信息的及時性、準(zhǔn)確性。
3.電子商務(wù)。企業(yè)建立電子商務(wù)網(wǎng)站，積極參與整個供應(yīng)鏈的合作，最大限度利用外部資源，利用不斷創(chuàng)新的商業(yè)模式實現(xiàn)最大的增殖。
在信息技術(shù)創(chuàng)新，市場變化稍縱即逝的現(xiàn)代社會，企業(yè)只有不斷變革才能在競爭中保持領(lǐng)先。在企業(yè)信息化過程中企業(yè)進行的根本性變革有企業(yè)組織扁平化、虛擬經(jīng)營，企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟。
三、組織管理信息化——扁平網(wǎng)絡(luò)企業(yè)組織
傳統(tǒng)企業(yè)層級復(fù)雜，管理人員多，在信息社會造成企業(yè)效率低下，信息溝通滯后、失真。在企業(yè)信息化管理后，使企業(yè)結(jié)構(gòu)由金字塔型轉(zhuǎn)向森林式，擴大了最高決策層的管理幅度，減少了層級過多決策信息傳遞失真。實行組織結(jié)構(gòu)的扁平化，首先是信息技術(shù)的采用，企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)對每個層級是平等的。其次是企業(yè)以人為本的企業(yè)文化，因為只有充分尊重員工的創(chuàng)造精神，才能做到有效的信息溝通；反之，企業(yè)員工的獨立工作能力必須達到一定程度才能使扁平化得以實現(xiàn)其初衷。總之，技術(shù)與文化是相輔相成的。網(wǎng)絡(luò)企業(yè)組織按照其功能可分為以下幾種。
1.企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，是企業(yè)內(nèi)部建立的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，可以把人、財、物所屬各個部門聯(lián)系起來，使人財物信息流能夠快速流動。企業(yè)內(nèi)部不分等級、圍繞客戶需要，同心協(xié)力，爭取利潤最大化。內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的決策層，其實不僅是決策的功能，主要是協(xié)調(diào)、管理各方面利益關(guān)系。事實上，內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的利用頻率是極其頻繁的。企業(yè)員工利用內(nèi)部網(wǎng)可以實現(xiàn)遠程辦公，超越時間和空間限制在遠程通過企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)將信息更及時，更準(zhǔn)確的傳遞到?jīng)Q策層數(shù)據(jù)庫。
2.供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)，是圍繞供應(yīng)、采購、生產(chǎn)、銷售、宣傳等經(jīng)濟實體連接的絡(luò)網(wǎng)，網(wǎng)中的中心節(jié)點應(yīng)該是擁有稀缺資源的經(jīng)濟實體，比如掌握關(guān)鍵專利或品牌的企業(yè)，有能力整合其他節(jié)點，帶動整個網(wǎng)絡(luò)。發(fā)達國家的某些大企業(yè)，就是掌握關(guān)鍵產(chǎn)品，在發(fā)展中國家生產(chǎn)部件或產(chǎn)品。我國的一些汽車業(yè)，其實都是西方發(fā)達國家汽車業(yè)生產(chǎn)鏈條中的一環(huán)，最大的受益者是擁有該品牌的原創(chuàng)企業(yè)。
3.專業(yè)化網(wǎng)絡(luò)，是指專門從事市場信息搜集、整理的企業(yè)之間組成的網(wǎng)絡(luò)，為生產(chǎn)、消費架起橋梁，是一種為網(wǎng)絡(luò)而網(wǎng)絡(luò)的企業(yè)群。比如電子商務(wù)平臺企業(yè)、商業(yè)中介服務(wù)公司等。
四、經(jīng)營管理信息化——虛擬企業(yè)的出現(xiàn)
企業(yè)經(jīng)濟組織一般包括人、財、物三種要素，人指具有專業(yè)技術(shù)知識和工作技能的員工，財是指維持企業(yè)運轉(zhuǎn)所須的資金，物是指企業(yè)生產(chǎn)所須的物資、能源。管理信息，是反映上述要素及其相互結(jié)合狀態(tài)與運行的各種信息流。
傳統(tǒng)企業(yè)管理一般針對人、財、物本身進行管理，而企業(yè)信息管理則是綜合反映人、財、物相互結(jié)合狀態(tài)的系統(tǒng)。
企業(yè)信息管理排除了物質(zhì)能量因素，單純對人、財、物信息數(shù)量關(guān)系進行加工、處理、管理。隨著信息技術(shù)的進步，一些高科技企業(yè)信息管理更為科學(xué)，為了進一步提高效率，逐漸演化成虛擬企業(yè)形式。虛擬企業(yè)是指：為了實現(xiàn)利益最大化，依靠信息技術(shù)，將擁有所需資源的若干企業(yè)集結(jié)而成的一種網(wǎng)絡(luò)化的動態(tài)合作經(jīng)濟實體。面對市場激烈的競爭，虛擬企業(yè)逐漸受到重視而被廣泛應(yīng)用。
“虛擬”，一是因為它有信息技術(shù)支撐其各項功能，全部或部分排除物質(zhì)實體的操作；二是因為企業(yè)內(nèi)沒有執(zhí)行采購、生產(chǎn)、行銷、設(shè)計、財務(wù)等功能的組織，企業(yè)僅保留關(guān)鍵的功能實體，其他功能在有限的資源下，無法兼顧達到足以競爭的要求，因此將之虛擬，以信息技術(shù)進行整合，進而創(chuàng)造企業(yè)本身的競爭優(yōu)勢。而借助力量的對象可能是供應(yīng)商，可能是競爭對手或客戶。無論形式如何變化，虛擬企業(yè)的精神在于突破企業(yè)有形界限。通過各種方式借助外力進行整合彌補，其目的是在競爭中最大效率地利用企業(yè)有限的資源。
虛擬企業(yè)有三種形式。最初的虛擬企業(yè)屬于外包加工的形式，中心專攻附加值高的設(shè)計及行銷，生產(chǎn)則由低人工成本的新興國家代為進行。在國外，如生產(chǎn)運動鞋的廠商耐克和銳步,一個工廠也沒有，而是集中公司資源、專攻附加值最高的設(shè)計和行銷，只從事營銷研究與開發(fā)活動，生產(chǎn)則委托由人工成本較低的國家代為加工生產(chǎn)。因此，企業(yè)可以很快地反饋市場上的變化，使企業(yè)專注于設(shè)計、行銷網(wǎng)的規(guī)劃，創(chuàng)造企業(yè)高彈性的競爭優(yōu)勢。
第二種虛擬企業(yè)的形式是共生，如銀行業(yè)并不擅長信息管理，但銀行信息需要保密，不想外包，又不愿意獨自負擔(dān)培養(yǎng)專業(yè)人員的成本，于是可由幾家銀行成立專門處理電腦信息的部門或公司，主要負責(zé)這幾家銀行的信息業(yè)務(wù)。由于合并后的信息業(yè)務(wù)足以達到規(guī)模業(yè)務(wù)，就可以達到節(jié)約成本的目的。
第三種虛擬的形式是“策略聯(lián)盟”，即幾家公司擁有不同的關(guān)鍵資源，而彼此的市場有一定程度的分割，為了彼此的利益，而進行策略聯(lián)盟，交換彼此資源以創(chuàng)造競爭優(yōu)勢。如世界知名的康柏的軟、硬件公司，與微軟結(jié)成技術(shù)策略聯(lián)盟，再加上康柏電腦的大部分零件均采用處包，本身僅掌握快速的研究能力及行銷網(wǎng)絡(luò)，如此輕巧的高彈性組織，配合低價策略，成為全球個人電腦第一品牌。
第四種虛擬經(jīng)營的形式是虛擬銷售網(wǎng)絡(luò)，即公司總部對下屬銷售網(wǎng)絡(luò)解放“產(chǎn)權(quán)”關(guān)系，使其成為獨立法人資格的銷售公司。
從以上分析可以總結(jié)出虛擬企業(yè)的管理原則：企業(yè)必須擁有關(guān)鍵性的資料，如專利權(quán)、行銷通路或研究能力，將資源集中在附加價值的功能上，而附加價值低的功能將之虛擬化，并且為了保持競爭優(yōu)勢，須注意質(zhì)量成本及周期等其他能力的平衡。而這一切的運作必須依賴企業(yè)信息化的技術(shù)支撐。超級秘書網(wǎng)
五、經(jīng)營模式變革趨勢——網(wǎng)絡(luò)營銷
企業(yè)的經(jīng)營模式將從以批量為核心的“產(chǎn)品中心”模式，逐漸轉(zhuǎn)為以“客戶關(guān)系”為主的營銷策略，企業(yè)關(guān)注的焦點也從關(guān)注產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到關(guān)注個性化的客戶需求上。在信息社會，傳統(tǒng)的先批量生產(chǎn)再靠龐大銷售隊伍推銷產(chǎn)品的舊思路已不適用，取而代之的是設(shè)計個性化產(chǎn)品，以提供多樣化和更具個性化的商品和服務(wù)。在這種背景下，企業(yè)將顧客變?yōu)楹匣锶耍岊櫩蛥⑴c產(chǎn)品設(shè)計和生產(chǎn)，產(chǎn)品營銷也由此演變?yōu)椤耙粚σ弧变N售，顧客滿意度最大化將成為產(chǎn)品定價的關(guān)鍵因素。
電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)營銷，隨著企業(yè)信息化程度的提高，企業(yè)的銷售與采購可以通過企業(yè)建立的電子商務(wù)網(wǎng)站進行網(wǎng)絡(luò)營銷或原材料采購。網(wǎng)上產(chǎn)品社區(qū)也在電子商務(wù)環(huán)境下逐步建立，電子商務(wù)的充分普及影響著企業(yè)管理觀念發(fā)生根本性的變化，在組織結(jié)構(gòu)上變得扁平化，人員安排打破了時空限制；更重要的是企業(yè)決策將面對的是全球性的采購和銷售戰(zhàn)略問題。電子商務(wù)的最終發(fā)展趨勢是商務(wù)決策智能化系統(tǒng)，該系統(tǒng)將徹底改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，使現(xiàn)代化企業(yè)成為以全球化為戰(zhàn)略決策，以客戶為主導(dǎo)、用信息作載體、低庫存甚至零庫存、高產(chǎn)出、高效益的電子商務(wù)經(jīng)營模式。
參考文獻：
[1]游五洋陶青:信息化與未來中國．北京：中國社會科學(xué)出版社,2003
【論文摘要】：電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個國家不可回避的問題。文章分析了在我國發(fā)展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進電子銀行的發(fā)展。
電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個國家不可回避的問題。中國作為最大的發(fā)展中國家應(yīng)該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，還是跟隨金融市場的發(fā)展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設(shè)，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。
一、發(fā)展電子銀行的原因
1.經(jīng)濟社會的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應(yīng)
市場經(jīng)濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當(dāng)斯密的看不見的手理論告訴我們，經(jīng)濟領(lǐng)域一旦出現(xiàn)資源的不合理運用就會出現(xiàn)帕累托改進的空間。調(diào)劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會產(chǎn)生各種資源的浪費，所以經(jīng)濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉(zhuǎn)移。
2.科學(xué)技術(shù)的進步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性
進入21世紀(jì)，在全球范圍內(nèi)，以電腦為核心的信息技術(shù)有了飛速發(fā)展。這就帶動了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展，同時也為金融也提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。無論是國際金融發(fā)展的趨勢還是國內(nèi)的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術(shù)為依托，更加全面、高效的金融服務(wù)平臺，科學(xué)技術(shù)的進步正是為這一新的發(fā)展趨勢提供了可能，各種基礎(chǔ)金融服務(wù)結(jié)合快速發(fā)展的信息技術(shù)將會使以銀行業(yè)為代表的金融服務(wù)迅速發(fā)展到一個更高的層次。
3.國際金融發(fā)展的趨勢是金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，這一趨勢促使中國要發(fā)展電子銀行
金融機構(gòu)國際化的發(fā)展是推動金融業(yè)務(wù)國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動，形成了靈敏的國際信息網(wǎng)絡(luò)，有力地推動國際貿(mào)易和世界經(jīng)濟的發(fā)展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內(nèi)的銀行業(yè)服務(wù)的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務(wù)①，如果中國金融業(yè)要想在融入國際化的發(fā)展趨勢中，自身的網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)絕對不能落后于其他的國家。
4.電子銀行的優(yōu)勢
第一，沒有分支機構(gòu)，具有費用開支少、服務(wù)功能全、業(yè)務(wù)市場大等優(yōu)勢。而商業(yè)銀行完全有能力將這種優(yōu)勢轉(zhuǎn)換為客戶的低成本服務(wù)優(yōu)勢；第二，降低銀行經(jīng)營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報優(yōu)勢。國外有關(guān)資料表明，通過網(wǎng)上銀行實現(xiàn)一筆交易所需的費用僅為1美分，不足營業(yè)網(wǎng)點的1%；第三，突破地域與時間的限制，具有實時優(yōu)勢。正是這些優(yōu)勢使網(wǎng)上銀行日漸成為國內(nèi)外銀行業(yè)競爭的焦點。
二、中國發(fā)展電子銀行的制約條件
金融業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個國家的經(jīng)濟發(fā)展水平不同，相應(yīng)的技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施、法律法規(guī)等條件也存在著差異。中國要發(fā)展電子銀行的制約條件有以下幾個方面：
1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求
金融機構(gòu)經(jīng)營的所有業(yè)務(wù)都是以完善的信用為基礎(chǔ)。人們都知道在經(jīng)濟運行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險，更加沖擊不完善的信用體系。實際上，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現(xiàn)在還不存在完整的信用體系，致使企業(yè)不愿意接受客戶提出的信用交易結(jié)算方式，個人之間的小額交易更加的傾向于現(xiàn)金交易等傳統(tǒng)的交易方式。這就對電子銀行的發(fā)展形成了最大的制約。
2.城市網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施比較落后
這里說的基礎(chǔ)設(shè)施是指發(fā)展電子銀行必須的網(wǎng)絡(luò)軟件和硬件設(shè)施。中國目前有一些非電子化網(wǎng)點以及眾多獨立分散的數(shù)據(jù)處理中心，還存在低檔次重復(fù)投入，運行成本高服務(wù)效益差的問題。特別是縣以下的銀行機構(gòu)，由于受資金設(shè)備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎(chǔ)設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時仍不得不采用"網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付"的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的要求有很大的距離。這就需要中國在發(fā)展具有自己知識產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的同時借鑒國外電子銀行發(fā)展的經(jīng)驗，引進先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來補充自身的不足。
3.網(wǎng)絡(luò)安全是個大問題
金融的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營更加要求經(jīng)營機構(gòu)提起高度的重視。由于技術(shù)開發(fā)的特殊性，電子銀行面臨如計算機網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)上犯罪以及軟件運行等風(fēng)險。計算機病毒可能毀掉整個系統(tǒng)，網(wǎng)上黑客可能破壞網(wǎng)絡(luò)，系統(tǒng)軟件自身的不完善可能會引起系統(tǒng)故障，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。這些都嚴(yán)重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發(fā)展急需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定。但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象，如密碼的保管和定期更換主機房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。一旦發(fā)生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網(wǎng)絡(luò)安全同樣是中國發(fā)展電子銀行面臨的大問題。
4.法律法規(guī)難以嚴(yán)格約束違法違規(guī)案件的發(fā)生，監(jiān)管措施的發(fā)展比較落后
中國的法律法規(guī)建設(shè)已經(jīng)取得了很大的成績?？墒请娮鱼y行是建設(shè)對于中國的發(fā)展是一個新的挑戰(zhàn)，各項法律建設(shè)要重新開始，所以必定存在法律建設(shè)，監(jiān)管方面的問題，如對電子銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營活動的相關(guān)法規(guī)剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系如何用法律保障，服務(wù)和交易合約的合法性及可依法性均需進一步明確。超級秘書網(wǎng)
三、最后的結(jié)論
中國要建立自己完善的電子銀行系統(tǒng)，這已經(jīng)是不能改變的。要認(rèn)清自身面臨的制約條件，結(jié)合自己的優(yōu)勢選擇適合自己的電子銀行發(fā)展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入，提高網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)和安全監(jiān)控技術(shù)，才能創(chuàng)造條件，促進電子銀行的發(fā)展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設(shè)必將趕超其他的發(fā)達國家。CNAPS②的建設(shè)已經(jīng)為中國電子銀行系統(tǒng)的完善做出了很好的表率。
注釋
①水泥加板凳的服務(wù)就是國內(nèi)銀行的服務(wù)地點局限于水泥建筑的營業(yè)大廳，客戶到營業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)，先排隊，然后坐到柜臺前跟里面的服務(wù)員交流。
②CNAPS--中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）利用現(xiàn)代計算機技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算，它是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)（HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）兩個應(yīng)用系統(tǒng)組成。
參考文獻
[1]陳進.電子銀行發(fā)展趨勢與發(fā)展戰(zhàn)略,中國報道,2006年第8期.
