序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的人身保險(xiǎn)論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。

第1篇

關(guān)鍵詞人身保險(xiǎn)合同效力規(guī)范

一、人身保險(xiǎn)的意義

人身保險(xiǎn)的創(chuàng)立，可以追溯到18世紀(jì)。巴比倫的士兵出外打仗，兵兇戰(zhàn)危，大家都不知道能否活著回來(lái)，所以出征前，每人都放下一些金錢，組成一個(gè)基金，那些不幸戰(zhàn)死沙場(chǎng)的家屬便可在這個(gè)賠償基金中得到保障。時(shí)至今日，人身保險(xiǎn)早已擴(kuò)及社會(huì)各類人員。參加保險(xiǎn)，能使人們?cè)谠庥黾膊』蛞馔鈧r(shí)獲得一定的賠償，做到損失承擔(dān)社會(huì)化，從而免除個(gè)人的后顧之憂。隨著物質(zhì)文明的進(jìn)步和生活質(zhì)量的提高，人們?cè)絹?lái)越重視自身的價(jià)值和意外風(fēng)險(xiǎn)的防范，保險(xiǎn)意識(shí)大為增強(qiáng)，人身保險(xiǎn)制度也日趨完善，已成為人類社會(huì)不可或缺的一項(xiàng)制度保障。

以人的生命和健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的人壽保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)以至金融業(yè)的資產(chǎn)巨子。但在國(guó)際壽險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展時(shí)期，中國(guó)還在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)禁錮之中。到1982年，我國(guó)才恢復(fù)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1992年，美國(guó)友邦在上海設(shè)立分公司，我國(guó)第一家商業(yè)性的保險(xiǎn)公司中國(guó)平安公司也正式成立。1993年，美國(guó)友邦首度將個(gè)人壽險(xiǎn)營(yíng)銷引入上海市場(chǎng)，1994年，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司在深圳和上海拉開了民族壽險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷的序幕。因此，直到1994年，我國(guó)才有真正意義上的人壽保險(xiǎn)業(yè)。經(jīng)過(guò)短短兩年多的市場(chǎng)挖掘，我國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)高速發(fā)展的勢(shì)頭，與此同時(shí)，壽險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范，也越來(lái)越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

二、人身保險(xiǎn)合同存在的主要問(wèn)題及思考

人身保險(xiǎn)的基本形式是由保險(xiǎn)人和投保人訂立人身保險(xiǎn)合同來(lái)確定雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。隨著人身保險(xiǎn)的普遍推廣和運(yùn)用，保險(xiǎn)人既不可能也不必要和每一個(gè)投保人逐一協(xié)商合同內(nèi)容，因而各國(guó)的保險(xiǎn)合同基本上都是一種定式合同，即由保險(xiǎn)人預(yù)先擬定合同條款，供相對(duì)人選擇，相對(duì)人只有接受與否的權(quán)利，而無(wú)增刪修改的自由。實(shí)踐中，有的保險(xiǎn)人往往以追求自己的最大利益為目標(biāo)而忽視相對(duì)人的利益，這就不可避免地出現(xiàn)了一些不規(guī)范和不公平的現(xiàn)象，打擊了投保人的積極性，不利于新興的人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

一個(gè)比較典型的問(wèn)題是，投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，在保險(xiǎn)人正式承?；蚝灠l(fā)保險(xiǎn)單之前，被保險(xiǎn)人出了險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金額的責(zé)任？去年下半年發(fā)生在深圳的一起人身保險(xiǎn)案糾紛引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。投保人購(gòu)買某保險(xiǎn)公司20萬(wàn)人壽保險(xiǎn)及20萬(wàn)附加人身意外傷害險(xiǎn)，在交付部分保險(xiǎn)費(fèi)及體檢合格后、保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，不幸遇害身亡，保險(xiǎn)人以合同未成立為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一審判決原告敗訴。該案有許多問(wèn)題值得思考和探討。表面上看，保險(xiǎn)合同的確未成立。因《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！?/p>

問(wèn)題是：第一，保險(xiǎn)合同究竟是要式合同還是非要式合同？根據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定，投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容達(dá)成一致，合同即可成立，未有其他任何要求。我國(guó)過(guò)去多數(shù)保險(xiǎn)法著作中都認(rèn)為保險(xiǎn)合同是一種要式合同，即應(yīng)當(dāng)采用書面形式，保險(xiǎn)合同方可成立，其依據(jù)是1982年施行的《經(jīng)濟(jì)合同法》第25條的規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證的形式簽訂?！钡?993年修改的《經(jīng)濟(jì)合同法》已將該條修改為：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，由投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議后成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證?！笨梢姡ｋU(xiǎn)法第12條與修改后的《經(jīng)濟(jì)合同法》的規(guī)定是一致的。

保險(xiǎn)合同為非要式合同，其意義在于只要投保人和保險(xiǎn)人之間就保險(xiǎn)條款達(dá)成一致合同即告成立。保險(xiǎn)人即應(yīng)按照約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而無(wú)論是否簽發(fā)了保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。如果一定要求保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證后合同才能成立，那么在雙方就保險(xiǎn)與保險(xiǎn)條款達(dá)成一致后，而簽單前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人將不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這樣顯然不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。①

第二，保險(xiǎn)合同既為非要式合同，那么保險(xiǎn)人之承諾表示是否為保險(xiǎn)人之承諾？依民法之規(guī)定，人在被人授權(quán)范圍內(nèi)之活動(dòng)，其后果由被人承受。保險(xiǎn)法第124條也規(guī)定：“保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任?！爆F(xiàn)在某保險(xiǎn)公司一味強(qiáng)調(diào)投保人死亡在前，保險(xiǎn)人承保在后，完全否認(rèn)了人的承諾效力。但是在死無(wú)對(duì)證的情形下，并不能排除人急于做成保險(xiǎn)而大包大攬，向投保人作出承諾的意思表示，特別是在體檢已經(jīng)合格的情況下。人向投保人出具以保險(xiǎn)人名義簽發(fā)的保費(fèi)暫收收據(jù)，足以使投保人相信其有簽約之權(quán)。那么在人沒有取得授權(quán)而又未明確告知投保人的情況下，其作出的意思表示應(yīng)構(gòu)成表見，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

第三，交付保險(xiǎn)費(fèi)究竟是合同成立的條件還是合同生效的條件，抑或合同成立后應(yīng)履行的義務(wù)？《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定，“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！钡?6條第1款又規(guī)定（人身保險(xiǎn)合同）“投保人于合同成立后，可以向保險(xiǎn)人一次支付全部保險(xiǎn)費(fèi)，也可以按照合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)。”此兩條清楚表明交付保險(xiǎn)費(fèi)決非合同成立的前提條件，而是合同成立后投保人應(yīng)履行的義務(wù)。在人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，按照慣例，投保人必須在合同規(guī)定的起保日之前，履行交付保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，否則合同不能生效。②所以，交付保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)是合同成立后的義務(wù)，同時(shí)也是人身保險(xiǎn)合同生效的前提。但在本案中，卻是投保人交費(fèi)在先，保險(xiǎn)人承保在后，在這段時(shí)間差中恰好出了險(xiǎn)，保險(xiǎn)人僅以合同尚未成立而推卸責(zé)任，理由尚嫌不足。因?yàn)楹贤闪⑶?，并無(wú)交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。理論上講，投保人可以不交，也可以預(yù)交。問(wèn)題是，多數(shù)保險(xiǎn)公司包括本案保險(xiǎn)人，在實(shí)踐中一律是要求投保人預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)，并稱是國(guó)際慣例，否則不予承保。這樣極易使人感到不解，保險(xiǎn)費(fèi)已經(jīng)交了，合同怎么還未成立呢？但保險(xiǎn)人的這種要求并未體現(xiàn)在有關(guān)的合同條款中，顯然是操作上的違規(guī)。例如，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司的《平安長(zhǎng)壽保險(xiǎn)合同條款》第4條規(guī)定：“本公司對(duì)保險(xiǎn)單應(yīng)負(fù)的責(zé)任，自本公司同意承保并且投保人交納第一期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)起，至被保險(xiǎn)人身故時(shí)止?！庇稍摋l不難看出，投保人交納第一期保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間應(yīng)是在保險(xiǎn)人同意承保的同時(shí)或之后，而非同意承保之前。但保險(xiǎn)營(yíng)銷中的操作卻并非如此，其目的無(wú)非是想藉此防止投保人反悔變卦或選擇其他保險(xiǎn)人，使到手的生意又泡湯。在保險(xiǎn)慣例上，是可以于投保時(shí)先收費(fèi)，同理，人壽保險(xiǎn)人在習(xí)慣上多以投保的投保申請(qǐng)日為保險(xiǎn)合同的開始日期，以彌補(bǔ)投保人在時(shí)間上的的損失。③也即保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任可以溯及保費(fèi)交付之時(shí)。例如，在美國(guó)壽險(xiǎn)實(shí)務(wù)上有于收受保險(xiǎn)費(fèi)、出具暫保收據(jù)時(shí)約明：意外死亡及傷殘保險(xiǎn)部分，于保險(xiǎn)費(fèi)交付之日即應(yīng)發(fā)生效力；自然死亡部分，須至被保險(xiǎn)人接受體檢后經(jīng)判認(rèn)為“可承保之危險(xiǎn)”，始溯及保險(xiǎn)費(fèi)交付之日發(fā)生效力。④怎么可以收費(fèi)講國(guó)際慣例，承擔(dān)責(zé)任卻不講國(guó)際慣例呢？

第四，保險(xiǎn)人的承諾有無(wú)時(shí)間限制？投保申請(qǐng)為要約，依據(jù)合同原理，保險(xiǎn)人對(duì)于要約并無(wú)作出意思表示的義務(wù)。如經(jīng)過(guò)相當(dāng)期間不為承諾表示者，原要約即失去拘束力。但此僅為原則。在投保人已預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)之情形下，保險(xiǎn)人如不及時(shí)作出承諾，對(duì)投保人顯然不利。臺(tái)灣的例子頗能說(shuō)明問(wèn)題。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，壽險(xiǎn)業(yè)于收受投保申請(qǐng)和保險(xiǎn)費(fèi)后常采取一種觀望政策，遲遲不簽發(fā)保險(xiǎn)單；在觀望期間，如被保險(xiǎn)人平安無(wú)事，保險(xiǎn)人便將保險(xiǎn)合同溯及保險(xiǎn)費(fèi)交付時(shí)發(fā)生效力，得以收受保險(xiǎn)費(fèi)而不負(fù)任何風(fēng)險(xiǎn)；若被保險(xiǎn)人身故，即堅(jiān)持在保險(xiǎn)單作成前，保險(xiǎn)合同尚未成立，將保險(xiǎn)費(fèi)退還，以推卸其給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。壽險(xiǎn)業(yè)這種做法，不僅嚴(yán)重影響其自身信譽(yù)，也倍受社會(huì)各界指責(zé)。因而臺(tái)灣于1975年修正保險(xiǎn)法施行細(xì)則時(shí)規(guī)定，“人壽保險(xiǎn)于同意承保前，得預(yù)收相當(dāng)于第一期保險(xiǎn)費(fèi)之金額，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)之保險(xiǎn)責(zé)任，以保險(xiǎn)人同意承保時(shí)，溯自預(yù)收相當(dāng)于第一期保險(xiǎn)費(fèi)金額時(shí)開始。”那么保險(xiǎn)人究竟應(yīng)于何時(shí)承諾，過(guò)去頗多爭(zhēng)議。若無(wú)限制，保險(xiǎn)人就有可能采取如上所述的“觀望”政策。因而臺(tái)灣財(cái)政部特發(fā)函指示：“人壽保險(xiǎn)于同意承保前，預(yù)收相當(dāng)于第一期保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)于預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)后五日內(nèi)為同意承保與否之表示，逾期未為表示者，即視為承諾?！迸_(tái)灣的這些規(guī)定和作法不失為保護(hù)被保險(xiǎn)人利益之重要舉措，值得我們借鑒。

三、人身保險(xiǎn)合同效力之規(guī)范

當(dāng)事人之訂立合同都有一定的目的，合同便是當(dāng)事人各方的合意，但該合意只有在不違反法律的要求時(shí)才能具有法律約束力，當(dāng)事人的目的只有在不與法律創(chuàng)設(shè)合同制度的目的相抵觸時(shí)才受到國(guó)家強(qiáng)制力的保護(hù)。人身保險(xiǎn)合同作為一種定式合同，在外表上仍符合合同自由原則，但實(shí)質(zhì)上已違背合同正義的要求。例如，一方利用自己的優(yōu)勢(shì)地位，強(qiáng)迫另一方接受某種不公平的條件。定式合同的使用既無(wú)法避免，其效力即應(yīng)加以規(guī)范，因而如何規(guī)范人身保險(xiǎn)這類定式合同，就成了現(xiàn)代合同法和保險(xiǎn)法的一大課題。1995年頒布施行的《保險(xiǎn)法》標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入法制化時(shí)期。1996年2月，中國(guó)人民銀行公布《保險(xiǎn)人暫行規(guī)定》，并從5月1日起實(shí)行。這是自1993年美國(guó)友邦保險(xiǎn)上海分公司引入壽險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制以來(lái)，人民銀行對(duì)保險(xiǎn)人的首次全面的規(guī)范管理。7月25日，中國(guó)人民銀行頒布《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》，這一系列規(guī)范措施大大促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。但由于《合同法》尚未出臺(tái)，《保險(xiǎn)法》對(duì)合同的規(guī)定仍顯原則，不夠具體，操作上有困難，許多保險(xiǎn)人各行其是，按照自己的慣例制定各種有利于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)條款。或者違規(guī)操作，導(dǎo)致糾紛不斷，也有損保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)，因此，規(guī)范人身保險(xiǎn)合同的效力，應(yīng)從立法、司法及保險(xiǎn)實(shí)務(wù)等多方面入手。

立法上，應(yīng)盡快制訂《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》等配套法規(guī)，明確合同的成立與合同生效各有何條件及其法律效果如何。合同的成立與生效本是兩個(gè)概念，但在人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，卻非常混亂。常見的有兩種情形：一為投保人于投保之時(shí)交付首期保險(xiǎn)費(fèi)，收到暫保收據(jù)，收據(jù)載明一經(jīng)保險(xiǎn)人辦妥承保手續(xù)并送達(dá)保單，合同生效。這種情形下，合同未生效之前，保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人不符合承保的條件，保險(xiǎn)人則中止辦理相應(yīng)手續(xù)或收回尚未送達(dá)的保單。其實(shí)質(zhì)是把送達(dá)保單當(dāng)成合同成立的條件，這并不符合《保險(xiǎn)法》的規(guī)定。另一種情形是，除非日后發(fā)現(xiàn)投保時(shí)被保險(xiǎn)人不適于承保，只要完成投保手續(xù)，繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)取得暫保收據(jù)，合同就生效。⑤為避免保險(xiǎn)人任意采用有利于自身利益的作法，《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》應(yīng)明確規(guī)定保險(xiǎn)合同的生效條件和生效時(shí)間，特別是在投保人于投保時(shí)交付首期保險(xiǎn)費(fèi)情形下，合同效力是否應(yīng)溯及交付保險(xiǎn)費(fèi)之日。

《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》還應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)人的承諾時(shí)間作必要的限制。雖然按合同的一般原理，受要約人并無(wú)承諾要約的義務(wù)，但在保險(xiǎn)人先收取投保人保險(xiǎn)費(fèi)的情形下，如不對(duì)保險(xiǎn)人的承諾作限制，無(wú)償占用投保人資金不說(shuō)，還會(huì)使保險(xiǎn)人采取“觀望”政策，遲遲不予承保，這對(duì)投保人極為不利。因此，借鑒國(guó)外立法和實(shí)務(wù)，《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》可規(guī)定保險(xiǎn)人得于一定期間內(nèi)為承諾的意思表示，否則投保人對(duì)于保險(xiǎn)人意思表示之遲延有請(qǐng)求損害賠償?shù)臋?quán)利，這個(gè)一定期間可以是一周或兩周，過(guò)短，保險(xiǎn)人來(lái)不及操作；過(guò)長(zhǎng)，則不利于投保人。

司法上，人民法院或仲載機(jī)關(guān)應(yīng)根據(jù)公平、誠(chéng)實(shí)信用等基本原則來(lái)審查糾紛，比較和衡量雙方當(dāng)事人的利益，最大限度地保護(hù)雙方當(dāng)事人，特別是處于弱者地位的投保人、被保險(xiǎn)人或受益人。就上述例子而言，美國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)存在這樣的規(guī)則：（1）保險(xiǎn)人由于其行為或意思表示，使投保人深信保險(xiǎn)合同業(yè)已生效者，法院通常援引禁止抗辯原則，禁止保險(xiǎn)人否認(rèn)合同的存在。（2）德克薩斯等五州法院認(rèn)為保險(xiǎn)人之收受要保申請(qǐng)書及第一期保險(xiǎn)費(fèi)后，其繼續(xù)保留保險(xiǎn)費(fèi)及不于相當(dāng)期間為拒絕表示的行為，即足以構(gòu)成承諾，使保險(xiǎn)契約生效。⑥其共同點(diǎn)是，充分保護(hù)投保人的利益。由于保險(xiǎn)合同是定式合同，極少反映投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的意思，保險(xiǎn)合同所用術(shù)語(yǔ)也非普通人所能理解，這在客觀上有利于保險(xiǎn)人的利益。因而為了保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人的利益，各國(guó)在長(zhǎng)期的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中積累、發(fā)展了所謂“不利解釋”原則，即在保險(xiǎn)人和投保人、被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)合同所用文字或條款作有利于被保險(xiǎn)人而不利于保險(xiǎn)人的解釋，以示對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給予救濟(jì)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第30條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”這一規(guī)定對(duì)于保護(hù)定式合同條款擬定者的相對(duì)人具有重大意義，但要真正做到這一點(diǎn)，還有賴于裁判者的自身素質(zhì)、公正立場(chǎng)和對(duì)法律內(nèi)涵的深刻理解。

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人特別應(yīng)注意貫徹公平、誠(chéng)實(shí)信用原則。在傳統(tǒng)民法理論上，合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)以法律明文規(guī)定或當(dāng)事人的明確約定為限，合同效力也以此內(nèi)容為限度而發(fā)生。法律無(wú)規(guī)定或當(dāng)事人無(wú)約定的事項(xiàng)，對(duì)合同當(dāng)事人不具約束力。隨著各國(guó)民法中誠(chéng)實(shí)信用原則的確立及其在實(shí)務(wù)上的廣泛適用，判例和學(xué)說(shuō)上提出了“附隨義務(wù)”理論。附隨義務(wù)，指法律無(wú)明確規(guī)定，當(dāng)事人之間也無(wú)明確約定，但為維護(hù)對(duì)方當(dāng)事人的利益，并依社會(huì)一般交易觀念，當(dāng)事人應(yīng)負(fù)擔(dān)的義務(wù)。⑦附隨義務(wù)的理論發(fā)源于德國(guó)，并為各國(guó)判例及學(xué)說(shuō)接受。它主要包括注意義務(wù)、告知義務(wù)、照顧義務(wù)、忠實(shí)義務(wù)、說(shuō)明義務(wù)和保護(hù)義務(wù)等。這種義務(wù)雖不可單獨(dú)訴請(qǐng)義務(wù)人履行，但如其違反而給對(duì)方當(dāng)事人造成損失，也應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。實(shí)踐中，有的保險(xiǎn)人或營(yíng)銷員在收取投保人保險(xiǎn)費(fèi)后，怕其反悔，常謊稱不可退保，有的則任意夸大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，夸大保險(xiǎn)作用，違反了保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的告知、忠實(shí)和說(shuō)明義務(wù)，損害了投保人的利益。這就有必要進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)人的行為，當(dāng)其違反合同義務(wù)或附隨義務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向受有損害的投保人、被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

對(duì)保險(xiǎn)人而言，在參照國(guó)際慣例和與國(guó)際接軌的過(guò)程中，不能只參照于自己有利的慣例來(lái)蒙蔽投保人。如前所述，人身保險(xiǎn)慣例上，投保人通常于投保時(shí)交付首期保險(xiǎn)費(fèi)，那么依慣例，此種情形下，保險(xiǎn)合同的生效也溯及交付保險(xiǎn)費(fèi)之日，這樣才能有效維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。保險(xiǎn)上還存在通融給付的國(guó)際慣例。所謂通融給付，并非出于合同義務(wù)，而是出于關(guān)懷與友好，同時(shí)也是保險(xiǎn)公司樹立形象、宣傳自身的手段，相對(duì)于“贏了官司，丟了客戶”，保險(xiǎn)人是否值得反思呢？當(dāng)然，人身保險(xiǎn)合同的規(guī)范，也有賴于投保人正確理解保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)條款的內(nèi)涵，從而依法維護(hù)自己的正當(dāng)利益。

規(guī)范合同效力，其意義不止于維護(hù)合同雙方當(dāng)事人的合法利益，對(duì)維護(hù)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)秩序和交易安全都極為重要。我國(guó)人口眾多，壽險(xiǎn)市場(chǎng)前景遠(yuǎn)大，保險(xiǎn)法的實(shí)施只是規(guī)范和管理我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)開端，還必須有與之相適應(yīng)的具體的配套法規(guī)和措施。有了法律引導(dǎo)、規(guī)范和保障，壽險(xiǎn)業(yè)才能生機(jī)勃勃，健康發(fā)展，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

注釋：

①②卞耀武主編：《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法釋義》，法律出版社1996年2月版，第36頁(yè)；第41頁(yè)。

③吳勇敏：《保險(xiǎn)法原理》，杭州大學(xué)出版社1995年11月版，第64頁(yè)。

④施文森：《保險(xiǎn)法總論》，臺(tái)灣三民書局1986年修正7版，第113頁(yè)。

⑤孫積祿等：《保險(xiǎn)法原理》，中國(guó)政法大學(xué)出版社1993年6月版，第123頁(yè)。

第2篇

[關(guān)鍵詞]：人身保險(xiǎn)；合同質(zhì)押；法律問(wèn)題；《擔(dān)保法》；擔(dān)保；質(zhì)押

一、關(guān)于質(zhì)押的一般法律理論

（一）權(quán)利質(zhì)押的概念

質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人轉(zhuǎn)移其財(cái)產(chǎn)的占有給債權(quán)人作為債權(quán)擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，質(zhì)權(quán)人有權(quán)以出質(zhì)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值優(yōu)先受償。權(quán)利質(zhì)押是質(zhì)押的一種形式，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其擁有的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單或者依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利移交給債權(quán)人占有，將該權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定將該權(quán)利兌現(xiàn)或提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價(jià)款或者提取的貨物優(yōu)先實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。這里所說(shuō)的債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，債權(quán)人享有的優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利為質(zhì)權(quán)，移交的權(quán)利為質(zhì)物?？梢宰鳛橘|(zhì)物的權(quán)利包括匯票、支票、債券、存款單、倉(cāng)庫(kù)、提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)和依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

（二）權(quán)利質(zhì)押合同的訂立和生效

設(shè)立權(quán)利質(zhì)押，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立質(zhì)押合同，質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效。以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同，并向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)向其管理部門辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。

（三）權(quán)利質(zhì)押的效力

1.權(quán)利質(zhì)押對(duì)質(zhì)權(quán)人的效力

（1）質(zhì)權(quán)人有權(quán)占有和留置權(quán)利憑證。

（2）除質(zhì)押合同另有約定外，質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取質(zhì)物所生的孳息。

（3）質(zhì)權(quán)人享有費(fèi)用償還請(qǐng)求權(quán)。質(zhì)權(quán)人對(duì)于因保管質(zhì)物所支出的必要費(fèi)用享有償還請(qǐng)求權(quán)。

（4）質(zhì)權(quán)人享有實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的權(quán)利。

債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償?shù)模梢灾苯邮杖∽鳛橘|(zhì)押標(biāo)的的債權(quán)或者兌現(xiàn)質(zhì)押標(biāo)的以優(yōu)先受償。但收取或者兌現(xiàn)的價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸出質(zhì)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。股票出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓。但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓股票所得的價(jià)款應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存。以載明兌現(xiàn)或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，兌現(xiàn)或者提貨日期先于債務(wù)履行期的，質(zhì)權(quán)人可以在債務(wù)履行期屆滿前兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價(jià)款或者提取的貨物用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，權(quán)利出質(zhì)后，出質(zhì)人不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用。經(jīng)出資人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用，但出質(zhì)人所得的轉(zhuǎn)讓費(fèi)、許可費(fèi)應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存。

（5）質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)物的義務(wù)。因保管不善致使質(zhì)物滅失或者毀損的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。

（6）質(zhì)權(quán)人負(fù)有返還權(quán)利證書的義務(wù)。債務(wù)履行期屆滿債務(wù)人履行債務(wù)的，或者出質(zhì)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)返還權(quán)利證書。

2.權(quán)利質(zhì)押對(duì)出質(zhì)人的效力

（1）出質(zhì)人仍享有質(zhì)物的處分權(quán)。

（2）質(zhì)押合同可以約定出質(zhì)人享有質(zhì)物所生孳息的收取權(quán)。

（3）股票的出質(zhì)人，在股票出質(zhì)后，除經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意外，不得轉(zhuǎn)讓股票。依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)的出質(zhì)人，在權(quán)利出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用。

（4）出質(zhì)人仍享有對(duì)債務(wù)人的代位求償權(quán)。為債務(wù)人質(zhì)押擔(dān)保的第三人，在質(zhì)權(quán)人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)后，有權(quán)向債務(wù)人追償。

二、人身保險(xiǎn)合同能否設(shè)立質(zhì)押保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的主要形式，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證，記載著保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)單能否成為擔(dān)保物權(quán)的標(biāo)的，要看保險(xiǎn)單本身是否具有現(xiàn)金價(jià)值，是否為有價(jià)證券。

保險(xiǎn)單的性質(zhì)因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同而有所區(qū)別。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，是一種損失補(bǔ)償合同，而損失補(bǔ)償合同具有射倖性，保單持有人對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)取決于保險(xiǎn)事故的發(fā)生。所以，在一定程度上，財(cái)產(chǎn)保單本身并不具有價(jià)值，不是民法上的有價(jià)證券。因此，財(cái)產(chǎn)保單不能用來(lái)設(shè)立擔(dān)保。對(duì)此，最高人民法院關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單能否用于抵押的復(fù)函（1992年4月2日法函〔1992〕47號(hào)）規(guī)定：“抵押物應(yīng)當(dāng)是特定的、可以折價(jià)或變賣的財(cái)產(chǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的書面證明，并不是有價(jià)證券，也不是可以折價(jià)或者變賣的財(cái)產(chǎn)。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單不能用于抵押?！?/p>

但人身保險(xiǎn)合同，尤其是壽險(xiǎn)合同，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不同，并非損失補(bǔ)償合同，具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)。只要投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到一定的年限，人身保險(xiǎn)單即具有了充分的價(jià)值，而且這種價(jià)值是不可剝奪的。因此，在壽險(xiǎn)合同中通常具有不喪失價(jià)值條款。也就是說(shuō)，投保人交滿一定期限的保險(xiǎn)費(fèi)后，如果合同期限屆滿前解除或因其他原因終止，保險(xiǎn)單所具有的現(xiàn)金價(jià)值并不喪失，投保人可以要求保險(xiǎn)公司退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第68條規(guī)定：“投保人解除合同，已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)?！比藟郾ｋU(xiǎn)單所具有的這種確定的價(jià)值和有價(jià)證券特征，使其具備作為擔(dān)保標(biāo)的的特征和條件。因此，在國(guó)外，人壽保險(xiǎn)單可以如同有價(jià)證券一樣背書或者設(shè)定質(zhì)押，與儲(chǔ)蓄存單類似。對(duì)此，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第55條也有明確的規(guī)定：“依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！?/p>

也就是說(shuō)，經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單是可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押的。而且，以人身保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款是國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)的普遍作法。目前國(guó)內(nèi)的許多人身保險(xiǎn)條款，尤其是壽險(xiǎn)條款，也有保險(xiǎn)單質(zhì)押借款的規(guī)定，內(nèi)容大致為：“在本合同有效期內(nèi)，如果本合同當(dāng)時(shí)已經(jīng)具有現(xiàn)金價(jià)值，投保人可以書面形式向本公司申請(qǐng)借款，最高借款金額不得超過(guò)本合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值扣除欠交保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息后余額的百分之七十，每次借款時(shí)間不得超過(guò)六個(gè)月。借款利息應(yīng)在借款期滿日償還。未能及時(shí)償還的，則所有利息將被并入原借款金額中，視同重新借款。當(dāng)本合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值不足以抵償欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息時(shí)，本合同效力中止?！?/p>

三、人身保險(xiǎn)合同設(shè)立質(zhì)押的程序

以人身保險(xiǎn)合同設(shè)立質(zhì)押向保險(xiǎn)公司貸款或者向商業(yè)銀行貸款，應(yīng)由投保人提出，并與保險(xiǎn)公司或者商業(yè)銀行訂立質(zhì)押合同。在質(zhì)押合同中，投保人為出質(zhì)人，保險(xiǎn)公司或者商業(yè)銀行為質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同訂立后，出質(zhì)人應(yīng)把人身保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)移給質(zhì)權(quán)人占有，該質(zhì)押合同自保險(xiǎn)單占有轉(zhuǎn)移時(shí)生效。當(dāng)然，以人身保險(xiǎn)單設(shè)立質(zhì)押，還要符合我國(guó)《保險(xiǎn)法》的特別規(guī)定，即依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，要經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，才能設(shè)立質(zhì)押，否則無(wú)效。不是依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，如果要設(shè)立質(zhì)押，則不必經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

四、人身保險(xiǎn)合同質(zhì)押的效力

（一）人身保險(xiǎn)合同質(zhì)押所及的標(biāo)的物的范圍

人身保險(xiǎn)合同質(zhì)押所及的標(biāo)的物的范圍，包括人身保險(xiǎn)合同本身及利息債權(quán)、代位物等。人身保險(xiǎn)合同的利息為人身保險(xiǎn)合同所生的孳息，除質(zhì)押合同另有約定外，質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取。人身保險(xiǎn)合同的代位物一般是指人身保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款，質(zhì)押的效力也及于該代位物上。對(duì)于質(zhì)押的效力是否及于保險(xiǎn)金，值得探討。我們不敢茍同。筆者認(rèn)為，質(zhì)押的效力一般不能及于保險(xiǎn)金，理由如下：

保險(xiǎn)單質(zhì)押擔(dān)保的標(biāo)的，在表面上看是保險(xiǎn)單，實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)單所代表的權(quán)利，即保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。因?yàn)樵O(shè)立質(zhì)押，必須是確定的財(cái)產(chǎn)，而且出質(zhì)人對(duì)該財(cái)產(chǎn)必須享有權(quán)利。出質(zhì)人不能對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)設(shè)立質(zhì)押。在保險(xiǎn)單質(zhì)押合同中，出質(zhì)人為投保人，投保人僅對(duì)保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值享有權(quán)利，而不享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)歸屬于被保險(xiǎn)人享有。因此，投保人僅能以保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值設(shè)立質(zhì)押，而不能以保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)設(shè)立質(zhì)押。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)單質(zhì)押的效力不能及于保險(xiǎn)金。如果債權(quán)人在行使質(zhì)權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而獲得了保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，債權(quán)人不得要求以保險(xiǎn)金來(lái)滿足自己的債權(quán)。即使依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意后設(shè)立質(zhì)押，亦是如此，除非被保險(xiǎn)人明示同意以將來(lái)可以獲得的保險(xiǎn)金設(shè)立質(zhì)押。因?yàn)橐砸勒找运劳鰹榻o付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，僅是為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，而不是表明被保險(xiǎn)人同意以將來(lái)獲得的保險(xiǎn)金設(shè)立質(zhì)押。以此為基礎(chǔ)進(jìn)行分析，可以得出這樣的結(jié)論：如果是以團(tuán)體壽險(xiǎn)保單設(shè)立質(zhì)押，部分被保險(xiǎn)人已屆保險(xiǎn)金領(lǐng)取期，質(zhì)權(quán)人在行使質(zhì)權(quán)時(shí)，僅能解除未到保險(xiǎn)金領(lǐng)取期的被保險(xiǎn)人所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)合同來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)，不能要求以保險(xiǎn)金來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。但如果投保人以保險(xiǎn)單設(shè)立質(zhì)押向投保的保險(xiǎn)公司借款，在投保人未償還借款時(shí)，保險(xiǎn)公司既可以保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)，也可以保險(xiǎn)金來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。在這種情況下，保險(xiǎn)公司之所以可要求以保險(xiǎn)金來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同訂有欠款扣除條款：“本公司在給付保險(xiǎn)金、派發(fā)紅利、退還本合同現(xiàn)金價(jià)值或保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，如投保人有欠交保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)單借款未還清者，本公司有權(quán)先扣除欠款及其應(yīng)付利息”。

另外，人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押擔(dān)保的效力僅限于設(shè)立質(zhì)押時(shí)保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值及該現(xiàn)金價(jià)值所產(chǎn)生的孳息，而不應(yīng)包括因投保人繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)所增加的現(xiàn)金價(jià)值。

（二）對(duì)質(zhì)權(quán)人的效力

1、質(zhì)權(quán)人有權(quán)占有和留置人身保險(xiǎn)單。

2、除質(zhì)押合同另有約定外，質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取人身保險(xiǎn)合同所生的孳息。

3、質(zhì)權(quán)人享有費(fèi)用償還請(qǐng)求權(quán)。質(zhì)權(quán)人對(duì)于因保管人身保險(xiǎn)合同所支出的必要費(fèi)用享有償還請(qǐng)求權(quán)。

4、質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管權(quán)利憑證的義務(wù)。因保管不善致使人身保險(xiǎn)合同滅失或者毀損的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。

5、質(zhì)權(quán)人享有實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的權(quán)利。以人身保險(xiǎn)合同設(shè)立質(zhì)押后，如果人身保險(xiǎn)合同設(shè)有保險(xiǎn)單自動(dòng)墊交條款，在投保人不交納保險(xiǎn)費(fèi)致使保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值明顯減少，足以危害質(zhì)權(quán)人權(quán)利的，質(zhì)權(quán)人可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保。出質(zhì)人不提供的，質(zhì)權(quán)人可以提前處置保險(xiǎn)單，并與出質(zhì)人協(xié)議將所得的價(jià)款用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。如果債務(wù)履行期限屆滿，債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定對(duì)已經(jīng)質(zhì)押的人身保險(xiǎn)單作出處置，用所得的價(jià)款優(yōu)先受償。一般來(lái)說(shuō)，債權(quán)人可以自己的名義，向保險(xiǎn)公司提交質(zhì)押合同和保險(xiǎn)單，申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同，并以退保金來(lái)滿足自己的債權(quán)。但債權(quán)人要求解除合同的范圍，應(yīng)以未實(shí)現(xiàn)的債權(quán)為限。也就是說(shuō)，在質(zhì)押保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)未實(shí)現(xiàn)債權(quán)的情況下，債權(quán)人無(wú)權(quán)要求全部解除合同，僅可以部分解除。

6、質(zhì)權(quán)人負(fù)有返還權(quán)利證書的義務(wù)。債務(wù)履行期屆滿債務(wù)的，或者出質(zhì)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)返還人身保險(xiǎn)合同等權(quán)利證書。

（三）權(quán)利質(zhì)押對(duì)出質(zhì)人的效力

1、若質(zhì)押合同有約定，出質(zhì)人可以享有人身保險(xiǎn)合同所生孳息的收取權(quán)。

第3篇

關(guān)鍵詞：新《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)利益，人身保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)

 

2009年10月1日，新修訂后的保險(xiǎn)法將正式施行。新保險(xiǎn)法增加了29條，改動(dòng)100多處，在歷次法律修改中可以算得上改動(dòng)幅度較大的一次。新法對(duì)保險(xiǎn)利益條款方面的明確規(guī)定，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)理賠而言是具體規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)避了操作中可能存在爭(zhēng)議的一些問(wèn)題，對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人都是一種保護(hù)，這對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

一、保險(xiǎn)利益的含義

保險(xiǎn)利益,又稱可保利益或可保權(quán)益, 是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。這種利益,實(shí)質(zhì)上是一種與保險(xiǎn)標(biāo)的有密切聯(lián)系的合法經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。在保險(xiǎn)中,投保人或被保險(xiǎn)人必須與保險(xiǎn)標(biāo)的具有一定的利害關(guān)系,才能同保險(xiǎn)人訂立有效的保險(xiǎn)合同,當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受承保范圍內(nèi)的損失時(shí),才能獲得保險(xiǎn)人的賠償;反之,投保人或被保險(xiǎn)人沒有這種利害關(guān)系,其與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同是無(wú)效的合同,這是保險(xiǎn)中的一個(gè)重要原則,即保險(xiǎn)利益原則。在保險(xiǎn)實(shí)踐中之所以要明確保險(xiǎn)利益原則,主要目的是為了滿足保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能,防止保險(xiǎn)成為一種賭博行為和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

二、新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益的規(guī)定

我國(guó)《保險(xiǎn)法》體現(xiàn)了保險(xiǎn)利益原則的要求。在對(duì)保險(xiǎn)利益原則的表述上,新修訂的《保險(xiǎn)法》與原《保險(xiǎn)法》有很大的不同。原《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定:“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無(wú)效。”修訂后的《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定:“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí),對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”

需要特別考慮的情況是,當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人相分離,即為兩個(gè)主體時(shí),對(duì)保險(xiǎn)利益如何要求，對(duì)投保時(shí)的保險(xiǎn)利益要求、對(duì)事故發(fā)生后理賠時(shí)的保險(xiǎn)利益要求是不同的。免費(fèi)論文。下面把人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)區(qū)分考慮。

（一）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金,是支付給因保險(xiǎn)事故發(fā)生遭受損失或產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)需求的人。受益人由被保險(xiǎn)人指定,或經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后由投保人指定,所以,受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金出自被保險(xiǎn)人的意志。

因此,無(wú)論任何人作為投保人給某被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn),都只能使該被保險(xiǎn)人及其受益人獲利,而不會(huì)損害被保險(xiǎn)人及其受益人的利益,同時(shí)也不會(huì)使其他人獲利。被保險(xiǎn)人對(duì)自己具有保險(xiǎn)利益,法律已予確認(rèn),那么還有沒有必要要求投保人具有保險(xiǎn)利益呢?

綜合新《保險(xiǎn)法》的三條新規(guī)定: 第12條“人身保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”；第31條“投保人對(duì)其家庭成員、近親屬、有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者等具有保險(xiǎn)利益,此外,被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益”；第34條“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的,合同無(wú)效”，得出結(jié)論:經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,任何人都可以作為投保人為被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn);被保險(xiǎn)人的家庭成員、近親屬、雇主等投保使被保險(xiǎn)人純獲利益的人身保險(xiǎn),可以不經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。所以人身保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)要求投保人具有保險(xiǎn)利益。

人身保險(xiǎn)合同的期限可以很長(zhǎng)。合同訂立后,如果投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系發(fā)生了變化,投保人對(duì)被保險(xiǎn)人將不再具有保險(xiǎn)利益(如離婚、解除勞動(dòng)合同等),但是按照合同約定由被保險(xiǎn)人及其受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金,并不因投保人喪失保險(xiǎn)利益而改變,合同效力也不應(yīng)因此受到影響。所以人身保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)只要求投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)已不具有保險(xiǎn)利益(如被保險(xiǎn)人為自己的一輛汽車投保,后又將汽車轉(zhuǎn)讓給他人,轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險(xiǎn)事故,汽車毀損),那么該被保險(xiǎn)人并未因保險(xiǎn)事故遭受損失,當(dāng)然也就不應(yīng)給予補(bǔ)償。所以,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

如果只要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益,也就意味著在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)以及訂立后的一段時(shí)期內(nèi),被保險(xiǎn)人可以不具有保險(xiǎn)利益,只要合理預(yù)期被保險(xiǎn)人在將來(lái)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益,就可以訂立保險(xiǎn)合同,這樣的保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)有效。但預(yù)期的狀況畢竟是不確定事件,如果實(shí)際情況與預(yù)期相反,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人并不具有保險(xiǎn)利益,也不能由此推斷投保人或被保險(xiǎn)人投保時(shí)在主觀上有過(guò)錯(cuò)(存在故意或過(guò)失),這樣的合同不應(yīng)歸于無(wú)效。如果保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益,合同又是有效的,但被保險(xiǎn)人并未遭受損失,也就不應(yīng)向其支付賠款。那么究竟該如何處理呢?新《保險(xiǎn)法》第48條的規(guī)定,就通過(guò)排除被保險(xiǎn)人的權(quán)利解決了這一問(wèn)題:“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。”

可見,按新《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益,并不導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效,即無(wú)論是合同訂立時(shí),還是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不因被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益而無(wú)效。

四、案例分析

（一）人身保險(xiǎn)的案例簡(jiǎn)介與分析

一對(duì)夫婦，丈夫作為投保人以妻子為被保險(xiǎn)人購(gòu)買了一份保額為30萬(wàn)的人壽保險(xiǎn)，保費(fèi)繳交年限為20年，受益人經(jīng)妻子同意后只寫了丈夫一個(gè)人的名字。免費(fèi)論文。3年后該對(duì)夫婦離婚，兩人沒有兒女，離婚后丈夫作為投保人持有這份人壽保險(xiǎn)單，并繼續(xù)續(xù)交保費(fèi)。又過(guò)了2年，前妻在一次交通意外中死亡，丈夫得知后向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，作為收益人獲得了30萬(wàn)的人壽保險(xiǎn)理賠金額。前妻的父母得知前女婿發(fā)了女兒的“死人財(cái)”，向前女婿索要理賠金額未果，遂向法院起訴前女婿和保險(xiǎn)公司。免費(fèi)論文。

首先這份保險(xiǎn)合同是有效的，因?yàn)榉梢?guī)定投保時(shí)丈夫作為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人其妻子是具有保險(xiǎn)利益的，受益人雖然只是寫了丈夫一個(gè)人的名字，但這也是經(jīng)得被保險(xiǎn)人同意的；其次，新《保險(xiǎn)法》明確了雖然離婚后該分合同中的丈夫不再對(duì)妻子具有保險(xiǎn)利益，但是丈夫作為受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金并不因投保人喪失保險(xiǎn)利益而改變,合同效力也不應(yīng)因此受到影響，因此保險(xiǎn)公司向丈夫給付死亡保險(xiǎn)金也是按照合同約定辦理理賠的合法行為；再次，前妻的父母可以主觀上認(rèn)為前女婿發(fā)了女兒的“死人財(cái)”，但是以女兒死亡時(shí)夫妻已經(jīng)離婚、想獨(dú)享或者分割前女婿獨(dú)自獲得的高額保險(xiǎn)金額而向法院提起訴訟的結(jié)果必定是失敗的，因?yàn)闆]有法律依據(jù)。

在實(shí)務(wù)中，上述案例中的保險(xiǎn)合同雖然合法，但是不合情理，值得商權(quán)的地方有：首先，受益人只是寫丈夫一個(gè)人容易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論誰(shuí)是投保人，現(xiàn)實(shí)中受益人為了獲得保險(xiǎn)金額而謀害被保險(xiǎn)人的情況時(shí)有發(fā)生，建議受益人多寫幾個(gè)；其次，離婚后妻子可以提出修改保險(xiǎn)合同，比較合符常規(guī)的做法是與前夫商量變更投保人和受益人為自己，自己支付給前夫在婚姻存續(xù)期間已經(jīng)繳交的保險(xiǎn)費(fèi)。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的案例簡(jiǎn)介與分析

一租客與房東簽訂了一份租期為一年的房屋租賃合同，為了防止房子受到破壞（人為的或者不可抗力的），合同中要求租客付款作為投保人給租住的房子購(gòu)買一份保險(xiǎn)期限為一年（也就是剛好是租客的租住期）的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，租客考慮到租住期內(nèi)自己對(duì)房子具有保險(xiǎn)利益（因?yàn)榉孔邮艿狡茐囊r償），所以被保險(xiǎn)人寫了租客，受益人當(dāng)然寫了房東?？墒亲饪妥×?0個(gè)月就離開了，并且很大方地把還有兩個(gè)月保險(xiǎn)期限的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同送給了房東。一個(gè)月后，房子發(fā)生火災(zāi)全損，房東見保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)仍然在保險(xiǎn)期限內(nèi)，便向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，但保險(xiǎn)公司以房東不是被保險(xiǎn)人而拒絕理賠，房東遂向法院起訴保險(xiǎn)公司不履行合同。

這份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同由始到終都是合法有效的。根據(jù)新《保險(xiǎn)法》第48條的規(guī)定“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。”，我們知道房東因?yàn)椴皇潜槐ｋU(xiǎn)人而無(wú)權(quán)向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。那么誰(shuí)有權(quán)呢？當(dāng)然是仍然是被保險(xiǎn)人的租客，雖然租客沒有住滿一年，但具有理賠申請(qǐng)的人按照合同約定只有租客有權(quán)。比較合情理的做法是租客決定要離開時(shí)房東要求一起去保險(xiǎn)公司作合同變更，把被保險(xiǎn)人改為房東自己，而房東就向租客支付剩下兩個(gè)月保鮮期的保險(xiǎn)費(fèi)。

四、結(jié)論

保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同的重要原則。而對(duì)于人身保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，“投保容易理賠難”、承保時(shí)熱情似火、百折不撓，理賠時(shí)絞盡腦汁，百般推脫?？梢哉f(shuō)，這是很多被保險(xiǎn)人（這里的被保險(xiǎn)人按廣義的理解，包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，下同）都有的切身體會(huì)，也是被保險(xiǎn)人集中反映的問(wèn)題，使得保險(xiǎn)的意義和作用受到諸多質(zhì)疑；而對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，存在較大爭(zhēng)議的是：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，如果保險(xiǎn)標(biāo)的因買賣、贈(zèng)與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司賠不賠？“以前保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓也需要到保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)備，但是到底如何操作并沒有細(xì)致規(guī)定。新保險(xiǎn)法對(duì)這方面的明確規(guī)定，規(guī)避了操作中可能存在爭(zhēng)議的一些問(wèn)題，對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人都是一種保護(hù)。

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[4] 徐炳倩.新《保險(xiǎn)法》如何保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益？[J]. 今日科苑，2009，（13）.

第4篇

    論文內(nèi)容摘要:完善的社會(huì)保障體系是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要內(nèi)容,在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)轉(zhuǎn)型期備受各界關(guān)注,保險(xiǎn)與社會(huì)保障有著密切的淵源,發(fā)揮商業(yè)人身保險(xiǎn)在健全社會(huì)保障體系中的作用,是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要目標(biāo),也是保險(xiǎn)業(yè)需要進(jìn)一步深入研究和積極實(shí)踐的課題。本文結(jié)合山西省目前的發(fā)展現(xiàn)狀,分析發(fā)展商業(yè)人身保險(xiǎn)和完善社會(huì)保障體系之間的內(nèi)在聯(lián)系,并就促進(jìn)兩者相結(jié)合的途徑及措施,以及如何共同發(fā)揮它們?cè)谏鐣?huì)發(fā)展中的“減震器”作用做探討。 

    商業(yè)人身保險(xiǎn)與社會(huì)保障體系的關(guān)系 

    社會(huì)保障制度與商業(yè)人身保險(xiǎn)都是社會(huì)保障體系中不可或缺的重要組成部分,都對(duì)因生、老、病、死、殘等人身風(fēng)險(xiǎn)而遭遇不幸或困難的人給予經(jīng)濟(jì)上的幫助,二者并行不悖、共同發(fā)展,既相互補(bǔ)充,又相互制約、相互影響。 

    (一)社會(huì)保障制度對(duì)人身保險(xiǎn)發(fā)展的影響 

    社會(huì)保障制度是否健全與完善、其發(fā)展水平的高低對(duì)人身保險(xiǎn)的發(fā)展有很大的影響,主要表現(xiàn)為: 

    社會(huì)保障的范圍對(duì)人身保險(xiǎn)的影響。社會(huì)保障的覆蓋面越窄,人身保險(xiǎn)發(fā)展的空間相對(duì)越大;反之亦然。因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)發(fā)展水平一定的情況下,社會(huì)保障范圍越小,即使社會(huì)保障標(biāo)準(zhǔn)和待遇維持原有水平,用于社會(huì)保障的總費(fèi)用就越少。而社會(huì)保障費(fèi)用和工資均來(lái)源于消費(fèi)基金,社會(huì)保障費(fèi)用的減少意味著工資部分的增多,即人均可支配收入相應(yīng)增加,人們參加人身保險(xiǎn)的能力也相應(yīng)增強(qiáng)。 

    社會(huì)保障的保障項(xiàng)目對(duì)人身保險(xiǎn)的影響。社會(huì)保障的保障項(xiàng)目越不齊全,人們對(duì)人身保險(xiǎn)的需求相對(duì)越大。因?yàn)樵谌藗兊谋Ｕ闲枨笠欢ǖ那闆r下,社會(huì)保障的項(xiàng)目越少,需要由人身保險(xiǎn)進(jìn)行保障的就越多,參加保險(xiǎn)的愿望和積極性就越高。同樣,在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一定的情況下,社會(huì)保障項(xiàng)目越少,用于社會(huì)保障的費(fèi)用越少,人均可支配收入相應(yīng)增加,對(duì)保險(xiǎn)的有效需求上升。 

    社會(huì)保障發(fā)展程度對(duì)人身保險(xiǎn)的影響。社會(huì)保障的發(fā)展程度是指社會(huì)保障的給付標(biāo)準(zhǔn)。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一定和人們保障需求一定時(shí),社會(huì)保障發(fā)展程度越低,對(duì)人身保險(xiǎn)發(fā)展的促進(jìn)作用越明顯。 

    (二)商業(yè)人身保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用 

    隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障制度的相互滲透和融合日益加深,商業(yè)人身保險(xiǎn)在建立和完善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面: 

    將市場(chǎng)機(jī)制引入社會(huì)基本保險(xiǎn)管理,可以提高社會(huì)保障體系的運(yùn)行效率。許多國(guó)家都嘗試在社會(huì)基本保險(xiǎn)的運(yùn)作,特別是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理中引入市場(chǎng)機(jī)制,主要途徑是在國(guó)家監(jiān)督之下選擇保險(xiǎn)公司管理基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金,政府通過(guò)投資限制、績(jī)效評(píng)估等辦法對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。保險(xiǎn)公司尤其是壽險(xiǎn)公司由于其產(chǎn)品特征、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、對(duì)長(zhǎng)期資本投資管理的豐富經(jīng)驗(yàn)等,成為基金經(jīng)理人的首選目標(biāo)。在美國(guó),許多保險(xiǎn)公司都是公立養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的主要基金管理人。實(shí)踐證明,由保險(xiǎn)公司或基金管理公司等私營(yíng)機(jī)構(gòu)管理基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金,運(yùn)作效率比政府有較大幅度提高,在確?；鸢踩缘耐瑫r(shí)獲得了較高的投資收益。 

    商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充力量,可以提高社會(huì)保障的整體水平。補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃被雇主視為增強(qiáng)企業(yè)凝聚力和提高勞動(dòng)生產(chǎn)率的重要手段。上個(gè)世紀(jì)80年代以來(lái),世界各國(guó)都在積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)自愿性職業(yè)年金計(jì)劃、企業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃等各類補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的發(fā)展,不斷提高社會(huì)保障的整體水平。保險(xiǎn)公司在數(shù)理計(jì)算、資產(chǎn)運(yùn)用、繳費(fèi)記錄管理、養(yǎng)老金支付等方面具有專長(zhǎng),在補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。比如在美國(guó),職業(yè)年金計(jì)劃最初由人壽保險(xiǎn)公司提供全過(guò)程服務(wù),在普及到一定程度時(shí),信托和銀行等機(jī)構(gòu)才開始參與。目前,由人壽保險(xiǎn)公司承擔(dān)的職業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃,占美國(guó)職業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃資產(chǎn)的四分之一。日本在企業(yè)養(yǎng)老金制度運(yùn)行的初期,也采取了由人壽保險(xiǎn)公司和銀行提供全過(guò)程服務(wù)的方式。在很長(zhǎng)的一段時(shí)間里,日本的企業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)主要由人壽保險(xiǎn)公司和銀行信托等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。 

    多樣化的商業(yè)養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù),可以豐富社會(huì)保障體系層次。基本的社會(huì)保險(xiǎn)只能是低水平的,滿足社會(huì)保障最基本的需求。同時(shí),補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃提供的保障水平也是有限的。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們收入的增長(zhǎng),社會(huì)成員對(duì)退休后生活水平的要求不斷提高,較低的社會(huì)保障標(biāo)準(zhǔn)越來(lái)越難以滿足社會(huì)的需求。商業(yè)人身保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保障和社會(huì)醫(yī)療保障供給上的不足,有利于建立一個(gè)多層次的社會(huì)保障安全網(wǎng)。 

    山西省社會(huì)保障體系的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題 

    (一)現(xiàn)狀分析 

    山西省社會(huì)保障體系的沿革和變化與全國(guó)大體一致,到2002年全省已建立了獨(dú)立于企事業(yè)單位之外,資金來(lái)源多元化、保障制度規(guī)范化、管理服務(wù)社會(huì)化的社會(huì)保障體系,在實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、弱有所助,和改革、發(fā)展、穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用,并形成了一系列帶有地方特色的做法。 

    養(yǎng)老保險(xiǎn)制度獲得重大突破。在參保范圍和對(duì)象上對(duì)非公企業(yè)參保作了有益探索,出臺(tái)了“低門檻準(zhǔn)入”,“低水平享受”的辦法;在基金征繳方式上,開始由稅務(wù)部門征收;在統(tǒng)籌上,堅(jiān)持以縣市為統(tǒng)籌單位,建立多元、穩(wěn)定的基金籌措機(jī)制;積極探索農(nóng)村和機(jī)關(guān)、事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的思路和對(duì)策。失業(yè)保險(xiǎn)制度進(jìn)一步完善。1995年率先出臺(tái)了《山西省城鎮(zhèn)企業(yè)職工失業(yè)保險(xiǎn)暫行條例》,后又進(jìn)行修訂,使失業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率、征繳率和人均月征繳額等幾項(xiàng)主要指標(biāo)均有所上升。醫(yī)療保險(xiǎn)制度基本建立。醫(yī)療保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)管理工作不斷加強(qiáng),管理體系建設(shè)步伐加快,覆蓋范圍開始向城鎮(zhèn)全體勞動(dòng)者拓展,并在農(nóng)村開展了新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。 

    (二)存在問(wèn)題 

    目前,山西省社會(huì)保障體系運(yùn)轉(zhuǎn)基本良好,保障水平也逐年提高,但由于脫胎于傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì),受經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)等多方面因素的影響,在實(shí)際具體運(yùn)作中存在一些問(wèn)題和不足。 

    農(nóng)村社會(huì)保障體系較弱。由于缺乏政策和國(guó)家財(cái)政支持,加上農(nóng)民收入較低,參加社會(huì)保障觀念落后,意識(shí)淡薄等問(wèn)題,山西省農(nóng)村社會(huì)保障體系還相對(duì)薄弱,目前除在最低生活保障、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、社會(huì)救助等方面有所探索外,在最核心的社會(huì)化養(yǎng)老保險(xiǎn)方面做得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。 

    不同居民參與社會(huì)保障體系的資格和能力存在巨大差異。城鄉(xiāng)人口能否參加社會(huì)保險(xiǎn)主要取決于是否擁有城鎮(zhèn)戶口;城鎮(zhèn)職工能否享受企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)主要取決于企業(yè)性質(zhì)和所從事的行業(yè),如在山西省內(nèi)已經(jīng)建立企業(yè)年金的企業(yè)中,大多數(shù)企業(yè)屬于壟斷性或資源性行業(yè)。 

    保障資金支付存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)現(xiàn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)全覆蓋后,部分企業(yè)存在拒繳、欠繳現(xiàn)象;基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策體系不夠完善,控制醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)的難度加大;被征地農(nóng)民基本生活保障政府資金到位率比較低,造成基金支付存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。 

    社會(huì)保障體系運(yùn)行效率不高,難以充分調(diào)動(dòng)政府和市場(chǎng)的積極性。政府承擔(dān)了大量本應(yīng)由市場(chǎng)來(lái)承擔(dān)的職能,例如各地社保部門對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶進(jìn)行管理運(yùn)作,強(qiáng)制主辦補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),不僅效率不高,還存在資金混用等管理風(fēng)險(xiǎn)。在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)方面,個(gè)人帳戶基金迫切需要金融機(jī)構(gòu)專業(yè)化的資產(chǎn)管理服務(wù),以及通過(guò)保險(xiǎn)企業(yè)提供年金化領(lǐng)取方案;在企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)方面,由于缺乏稅收優(yōu)惠政策,限制了企業(yè)和個(gè)人的選擇空間,不同企業(yè)和個(gè)人差異化的保障需求無(wú)法得到充分滿足。 

    完善山西省社會(huì)保障體系的途徑及措施 

    (一)具體途徑 

    在完善社會(huì)保障體系的過(guò)程中,要使社會(huì)保障和人身保險(xiǎn)既相互配合又充分發(fā)揮各自不同的保障功能,必須找到二者的最佳結(jié)合點(diǎn)。就具體途徑而言,可以在以下兩個(gè)方面進(jìn)行積極探索: 

    大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。現(xiàn)階段居民養(yǎng)老的主要形式有家庭養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老。社區(qū)養(yǎng)老主要是在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū),因經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好,有能力提供一定的退休金或建有老人居住的敬老院。從山西省具體情況來(lái)看,社區(qū)養(yǎng)老事業(yè)因受各種因素的影響,發(fā)展非常有限,家庭養(yǎng)老仍是最主要的形式。 

    從人口結(jié)構(gòu)來(lái)看,山西省老年人口的比重逐年上升,隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施,農(nóng)村年輕勞動(dòng)力大量向城市和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門流動(dòng),加快了農(nóng)村人口的老齡化;同時(shí),計(jì)劃生育政策的推行與“四二一”型家庭結(jié)構(gòu)的大量涌現(xiàn),將更難滿足老年人的供養(yǎng)需求。原有的養(yǎng)老保險(xiǎn)不能適應(yīng)發(fā)展的需求,購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)逐漸成為實(shí)現(xiàn)家庭成員“老有所靠、老有所養(yǎng)、自主養(yǎng)老”的一種重要理財(cái)方式。山西省保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇,發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì),為地方政府提供精算技術(shù)和資產(chǎn)管理服務(wù),同時(shí)在企業(yè)年金保險(xiǎn)和個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)等領(lǐng)域有所作為,特別是為失地農(nóng)民和農(nóng)民工群體提供養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)和相關(guān)咨詢服務(wù)。 

    大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。當(dāng)前,山西商業(yè)健康保險(xiǎn)迎來(lái)了發(fā)展的良好時(shí)機(jī)。隨著醫(yī)療保障制度改革的進(jìn)一步深化,國(guó)家對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的地位和作用也做出了明確的規(guī)定,還出臺(tái)了一系列有利于商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)政策。例如:保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)加強(qiáng)與財(cái)政部、稅務(wù)總局的聯(lián)系,爭(zhēng)取減免個(gè)人購(gòu)買健康保險(xiǎn)的所得稅,進(jìn)一步鼓勵(lì)和吸納更多的居民個(gè)人參加商業(yè)健康保險(xiǎn),加快健康保險(xiǎn)專業(yè)化進(jìn)程;同時(shí),明確商業(yè)健康保險(xiǎn)地位,準(zhǔn)確界定與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的界限,規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境。《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提出,要大力推動(dòng)健康保險(xiǎn)發(fā)展,支持相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療機(jī)構(gòu);積極探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效方式,推動(dòng)新型農(nóng)村合作醫(yī)療的健康發(fā)展。因此,山西保險(xiǎn)業(yè)要抓住這個(gè)難得的發(fā)展機(jī)遇,努力發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),通過(guò)細(xì)化市場(chǎng),研究制定發(fā)展戰(zhàn)略、確定經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域與服務(wù)種類、設(shè)計(jì)合理的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品、加快健康保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)來(lái)大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。 

第5篇

未成年人保險(xiǎn)與成年人保險(xiǎn)在很多方面都應(yīng)當(dāng)有差異，但是各國(guó)立法往往很少注意到這一點(diǎn)，本文擬就以下七點(diǎn)展開論述：作為被保險(xiǎn)人之未成年人的過(guò)錯(cuò)、作為受益人之未成年人的權(quán)利行使、未成年人保險(xiǎn)合同之轉(zhuǎn)讓、未成年人保險(xiǎn)合同之質(zhì)押、引入人壽保險(xiǎn)信托、構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)察人、應(yīng)運(yùn)而生的學(xué)生險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：

未成年人、未成年人保險(xiǎn)、特殊保護(hù)、若干

未成年人（minor）是指生理，智力尚未發(fā)育成熟的人，在我國(guó)指未滿18周歲的公民。成年與否本是人生理上現(xiàn)象，是人成長(zhǎng)過(guò)程中的兩個(gè)不同階段，將其用于，則具有重要法律意義，表現(xiàn)在通常以成年與否判斷某法律行為之效力。如此規(guī)定之目的重要者莫過(guò)于保護(hù)未成年人之利益，免其遭不測(cè)之損害。而判斷是否成年，多數(shù)國(guó)家皆以年齡為準(zhǔn)，但具體年齡的確定未必相同，有十八歲者，亦有二十歲者，而以二十一，二十三，二十五歲為標(biāo)準(zhǔn)者也不乏有之。*1此種差異多因各國(guó)具體國(guó)情不同而產(chǎn)生，但隨著之進(jìn)步與狀況之改善，即使同一國(guó)家，其所據(jù)以判斷之年齡標(biāo)準(zhǔn)亦會(huì)發(fā)生變化，此不多言。在保險(xiǎn)法上，未成年人作為一種特殊主體，多數(shù)國(guó)家保險(xiǎn)法皆對(duì)其有特殊規(guī)定，其大抵相同者不外乎對(duì)為未成年人投保以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的人身保險(xiǎn)予以嚴(yán)格限制。但本文認(rèn)為，保險(xiǎn)法以及相關(guān)法律法規(guī)對(duì)未成年人之特殊規(guī)定不應(yīng)僅限于此，當(dāng)有更廣泛的領(lǐng)域涉及。

一、作為被保險(xiǎn)人之未成年人的過(guò)錯(cuò)

被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同之關(guān)系人而非當(dāng)事人，因此一適格被保險(xiǎn)人當(dāng)無(wú)行為能力上的要求，未成年人一般均可為被保險(xiǎn)人當(dāng)屬無(wú)疑。然值得討論的是，作為意思能力尚欠完善的未成年人，因其故意行為所導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故發(fā)生究會(huì)產(chǎn)生什么樣的法律后果呢？各國(guó)家立法多規(guī)定，因被保險(xiǎn)人、投保人之故意行為導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。眾所皆知，這樣規(guī)定的目的乃在于防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。如果不對(duì)道德危險(xiǎn)予以遏制，保險(xiǎn)法將難以實(shí)現(xiàn)其作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度之分散危險(xiǎn)、消化損失的功能。*2正因?yàn)檫@樣，保險(xiǎn)法所承保的危險(xiǎn)“乃指不可預(yù)料或不可抗力之事故，此危險(xiǎn)之發(fā)生須可能且未發(fā)生”。*3這樣，就將誘發(fā)道德危險(xiǎn)發(fā)生的故意行為排除于保險(xiǎn)事故之外?？墒俏覀儽仨氉⒁膺@樣一個(gè)問(wèn)題，民法上所講之故意或過(guò)失乃是對(duì)一具有完全民事行為能力人而言，沒有民事行為能力或限制行為能力者，由于其意思能力欠缺，其故意與過(guò)失與否并無(wú)法律上的意義，其行為之法律效果通常是由其造成的事實(shí)結(jié)果所決定，而與其故意或過(guò)失與否不相干。因此，對(duì)于未成年人之行為，一般不存在過(guò)錯(cuò)問(wèn)題，更談不上故意了。將未成年人之故意行為類同與不可抗力等事故亦無(wú)不可。而保險(xiǎn)法上之道德危險(xiǎn)則必須為當(dāng)事人之故意行為所致，沒有過(guò)錯(cuò)或僅有過(guò)失，均不會(huì)造成道德危險(xiǎn)的發(fā)生。由此可知，未成年人，一般是不會(huì)造成道德危險(xiǎn)發(fā)生的，即使其行為確屬“故意”，但此“故意”并不屬民法上所謂之故意，換言之，未成年人之“故意”于此并無(wú)法律上的意義。因此，對(duì)于作為被保險(xiǎn)人之未成年人之“故意”行為造成保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人仍應(yīng)當(dāng)負(fù)賠償責(zé)任，但對(duì)無(wú)民事行為能力之未成年人和限制民事行為能力之未成年人應(yīng)區(qū)別對(duì)待，對(duì)于前者行為之損害，

保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)負(fù)全部責(zé)任，而對(duì)于后者，由于其已有一定的意思能力，因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損失之一部分方為合理，另一部分由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。當(dāng)然，如果未年人之行為是在別人教唆下為之，則損害應(yīng)被視為由教唆者造成，保險(xiǎn)人在賠償后，可以向教唆者追償。同樣道理，如果被保險(xiǎn)人的家庭成員或組成人員是未成年人，其故意造成保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人不僅要承擔(dān)賠償責(zé)任，而且不得向該未成年人行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。如果作為被保險(xiǎn)人的未成年人于保險(xiǎn)期間自殺的，當(dāng)也不受自殺條款的約束，其理由與前同。

我國(guó)保險(xiǎn)法關(guān)于未成年作為被保險(xiǎn)人的特殊規(guī)定主要體現(xiàn)在第55條和第56條。第55條規(guī)定：投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，但死亡保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額。第56條規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，合同無(wú)效?！改笧槠湮闯赡曜优侗５娜松肀ｋU(xiǎn)，不受第一款限制。此兩條規(guī)定存在的缺陷有三：其一、如果未成年人父母雙亡或不能行使監(jiān)護(hù)權(quán)，按上述規(guī)定，其他監(jiān)護(hù)人將不能為未成年人投保此種險(xiǎn)，這種規(guī)定顯然不合理；其二、按上述規(guī)定，即便是經(jīng)過(guò)父母的同意，其他對(duì)未成年人有保險(xiǎn)利益的人也不能為該未成年人投保此種險(xiǎn)，這種限制是否有必要也值得商榷；其三、應(yīng)當(dāng)補(bǔ)充規(guī)定，如果未成年人是限制民事行為能力人，為其投保非死亡保險(xiǎn)，除了須經(jīng)過(guò)其監(jiān)護(hù)人同意外，還須經(jīng)過(guò)其本人同意方妥。

二、 作為受益人之未成年人的權(quán)利行使

作為受益人的未成年人如果故意造成保險(xiǎn)事故的發(fā)生，其合理的處理方式亦如上同，即排除其道德危險(xiǎn)之定性。除此之外，還有兩個(gè)問(wèn)題需要關(guān)注：其一是未成年人作為受益人是否需要經(jīng)過(guò)其監(jiān)護(hù)人的同意；其二是作為受益人的未成年人應(yīng)如何行使其受益權(quán)。對(duì)于前一個(gè)問(wèn)題，我們首先要考慮的便是保險(xiǎn)合同對(duì)于受益人而言究竟是不是純獲利益的合同，如果是，按各國(guó)立法規(guī)定，未成年人即可不經(jīng)其監(jiān)護(hù)人同意而成為受益人，如果不是，則需要經(jīng)過(guò)其監(jiān)護(hù)人的同意或由其監(jiān)護(hù)人追認(rèn)。我國(guó)保險(xiǎn)法第21條規(guī)定：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。因此，一般來(lái)說(shuō)，對(duì)受益人而言，保險(xiǎn)合同便是一種純獲利益的合同，受益人除了享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)以外，并不負(fù)擔(dān)其他積極作為的義務(wù)。按照民法原理，投保人或被保險(xiǎn)人若確立某未成年人為受益人便無(wú)須其監(jiān)護(hù)人的同意，各國(guó)立法基于此甚至規(guī)定無(wú)需經(jīng)其本人同意亦可確定其為受益人，而不管被確立為受益人者成年與否。對(duì)于未成年受益人如何行使其受益權(quán)，首先應(yīng)該明白的是，行使受益權(quán)的行為是法律行為而非事實(shí)行為，但這并不意味著行為人必須具有行為能力，因?yàn)樯鲜鐾瑯拥牡览?，行使受益?quán)對(duì)未成年人而言是純獲利益的，因此原則上，作為受益人的未成年人可以自己獨(dú)立行使請(qǐng)求保險(xiǎn)金的權(quán)利，而無(wú)須由其監(jiān)護(hù)人或經(jīng)其同意，或經(jīng)其追認(rèn)。而我國(guó)合同法第47條只規(guī)定限制民事行為能力人可以訂立純獲利益合同，對(duì)無(wú)民事行為能力人則不置可否，已有學(xué)者對(duì)此提出了質(zhì)疑。*4但未成年人可以獨(dú)立行使受益權(quán)是單純從上而得出的結(jié)論，實(shí)際上如前所述，由于請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付涉及許多程序上的問(wèn)題，讓未成年人去辦會(huì)產(chǎn)生許多困難，因此，“在實(shí)務(wù)處理上，為了慎重及避免將來(lái)發(fā)生糾紛，無(wú)論未成年人之年齡知識(shí)程度，一般均須由法定人協(xié)同辦理，亦即經(jīng)其允許后始得辦理。此不但國(guó)內(nèi)如此，即在國(guó)外亦莫不如此?！?5因此，保險(xiǎn)法若在此點(diǎn)上作出有別于民法之特殊規(guī)定，也不是沒有道理的。

三、未成年人保險(xiǎn)合同之轉(zhuǎn)讓

我國(guó)保險(xiǎn)法第56條是關(guān)于保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓與質(zhì)押的規(guī)定：依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。（全文參見上文引述）此條規(guī)定存在的問(wèn)題是：該條第三款規(guī)定父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)不受第一款規(guī)定的限制，那么受不受第二款規(guī)定的限制呢？或者說(shuō)為未成年人投保的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同根本就不允許轉(zhuǎn)讓呢？為了解決這個(gè)問(wèn)題，首先有必要解釋何為人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓是指合同主體一方將其合同權(quán)利或合同義務(wù)，或者合同權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人。在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，僅指投保人和保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人和受益人是不能轉(zhuǎn)讓的。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由于受益人（沒有受益人或受益人喪失受益權(quán)而沒有其他受益人的，則指被保險(xiǎn)人的繼承人）享有對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，而投保人一般不再享有任何權(quán)利，因此，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人、受益人可以轉(zhuǎn)讓人身保險(xiǎn)合同，而投保人不得轉(zhuǎn)讓。*6由于保險(xiǎn)事故發(fā)生后未成年人已死亡，已談不上對(duì)其進(jìn)行特殊保護(hù)的問(wèn)題，因此其合同權(quán)利義務(wù)的轉(zhuǎn)讓可以按一般合同的轉(zhuǎn)讓來(lái)處理，此不贅述。在保險(xiǎn)事故發(fā)生前保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同通常只在特殊的情形下才可能發(fā)生，且有法定的條件和程序，在此亦不多述。作為投保人之未成年人的監(jiān)護(hù)人轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同，在一般情況下很難說(shuō)對(duì)未成年人不利，況且如果原投保人死亡或喪失繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)的能力，若不允許其轉(zhuǎn)讓，則保險(xiǎn)合同可能終止，對(duì)未成年人有保險(xiǎn)利益的人便都喪失了獲得補(bǔ)償?shù)臋C(jī)會(huì)。*7因此，不應(yīng)當(dāng)禁止此類保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。未成年人之監(jiān)護(hù)人轉(zhuǎn)讓此類合同是否須經(jīng)過(guò)未成年人的同意，視具體情況而定，對(duì)于沒有民事行為能力人，由于其沒有意思能力，因而沒有必要經(jīng)過(guò)其同意，而對(duì)于限制民事行為能力人，由于其已有一定的意思能力，以經(jīng)過(guò)其同意為妥。特別是如果在其對(duì)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓有自己的看法時(shí)，若絲毫不顧及其個(gè)人意見而強(qiáng)行轉(zhuǎn)讓，將是對(duì)其人格的不尊重，不妥之處顯而易見。那么，除了死亡保險(xiǎn)以外的其他人身保險(xiǎn)，是否可不經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意而轉(zhuǎn)讓呢？保險(xiǎn)法對(duì)此沒有規(guī)定，筆者以為，雖然死亡保險(xiǎn)和非死亡之人身保險(xiǎn)之受益人可能不一樣，但對(duì)被保險(xiǎn)人之人格的尊重是沒有差別的，因此處理上應(yīng)與死亡保險(xiǎn)同。保險(xiǎn)法第106條規(guī)定，由第三人訂立之人壽保險(xiǎn)契約，其權(quán)利之移轉(zhuǎn)或出質(zhì)，非經(jīng)被保險(xiǎn)人以書面承認(rèn)者，不生效力。即死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)及兩全保險(xiǎn)都須經(jīng)被保險(xiǎn)人之書面同意方可轉(zhuǎn)讓，但沒有包括人壽保險(xiǎn)以外其他人身保險(xiǎn)。

四、 未成年人保險(xiǎn)合同之質(zhì)押

人身保險(xiǎn)合同之保險(xiǎn)單能否成為擔(dān)保物權(quán)的標(biāo)的，要看保險(xiǎn)單本身是否具有現(xiàn)金價(jià)值，是否為有價(jià)證券。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之保險(xiǎn)單持有人只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才能取得對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，所以此類保險(xiǎn)單在保險(xiǎn)事故發(fā)生前很難說(shuō)具有什么金錢價(jià)值，因而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單本身不能用來(lái)設(shè)立擔(dān)保。于人身保險(xiǎn)特別是人壽保險(xiǎn)則不同，投保人交滿一定期限的保險(xiǎn)費(fèi)后，如果合同期限屆滿前解除或因其他原因終止，投保人可以要求保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。因此，人壽保險(xiǎn)單所具有的這種確定的價(jià)值和有價(jià)證券特征，使其具備作為擔(dān)保標(biāo)的的條件。*8設(shè)立質(zhì)押后，如果債務(wù)履行期限屆滿，債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人可以自己的名義，向保險(xiǎn)人提交質(zhì)押合同和保險(xiǎn)單以解除保險(xiǎn)合同，以退保金實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。那么父母為其未成年子女乃至于監(jiān)護(hù)人為未成年之被監(jiān)護(hù)人所投保之人身保險(xiǎn)能否質(zhì)押呢？筆者以為，以未成年人為被保險(xiǎn)人之人身保險(xiǎn)合同，如果是死亡保險(xiǎn)可以設(shè)質(zhì)，而對(duì)于死亡保險(xiǎn)以外的其他人身保險(xiǎn)，原則上不能設(shè)質(zhì)，這是因?yàn)榍罢吲c未成年人沒有直接的利害關(guān)系，其主要是為未成年人的利害關(guān)系人之利益而設(shè)。而后者則否，當(dāng)未成年人受到意外傷害或生病，保險(xiǎn)賠償對(duì)其無(wú)疑具有重大意義，而如果允許此類保險(xiǎn)設(shè)質(zhì)，則可能由于債權(quán)人以保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值實(shí)現(xiàn)其債權(quán)而使未成年人喪失該保險(xiǎn)保障，對(duì)其成長(zhǎng)是不利的。因此，出于對(duì)未成年人之特殊保護(hù)的需要，此類保險(xiǎn)應(yīng)禁止設(shè)質(zhì)。對(duì)于允許設(shè)質(zhì)的人壽保險(xiǎn)，若被保險(xiǎn)人是未成年人，處理方式與轉(zhuǎn)讓相同，即若被保險(xiǎn)人是無(wú)民事行為能力人，可以不經(jīng)其同意，徑直設(shè)質(zhì)；而如果被保險(xiǎn)人是限制民事行為能力人，則應(yīng)當(dāng)征得其同意方可設(shè)質(zhì)，其道理亦與轉(zhuǎn)讓相同，這些都可認(rèn)為是對(duì)未成年人之人文關(guān)懷。但是值得注意的是，人身保險(xiǎn)單的質(zhì)押只能存在于保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人一般不享有任何權(quán)利，而受益人雖然取得保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)，但由于保險(xiǎn)理賠需要及時(shí)迅速，不可能再將此權(quán)利設(shè)質(zhì)，而等待債權(quán)人債權(quán)實(shí)現(xiàn)后再行使此請(qǐng)求權(quán)。另須注意的一個(gè)問(wèn)題是，這里所說(shuō)的可以質(zhì)押的人身保險(xiǎn)通常指具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)，而對(duì)于一般的健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)由于其現(xiàn)金價(jià)值相對(duì)較少，故通常不宜設(shè)質(zhì)。當(dāng)然，除此之外，某些特殊險(xiǎn)種亦可設(shè)質(zhì)，比如婚嫁保險(xiǎn)等，雖然此類保險(xiǎn)亦與未成年人有密切利害關(guān)系，但由于其并不涉及未成年人之生命安全、身體健康等問(wèn)題，因此應(yīng)區(qū)別對(duì)待。

五、 引入人壽保險(xiǎn)信托

很多時(shí)候，父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)，但由于各種原因，自己不能親自按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，有時(shí)父母為其自己投保以其未成年子女為受益人的人身保險(xiǎn)（特別是死亡保險(xiǎn)），卻擔(dān)心由于其子女年齡太小而不能領(lǐng)取并合理使用保險(xiǎn)賠償金等等。上述兩種情形通過(guò)訂立人壽保險(xiǎn)信托都可以得到很好的解決。

人壽保險(xiǎn)信托（life insurance trust）亦稱為保險(xiǎn)信托，乃是委托人（即依賴信托之保險(xiǎn)契約人）基于人壽保險(xiǎn)契約有保險(xiǎn)金受領(lǐng)權(quán)利，亦即以人壽保險(xiǎn)債權(quán)向受托公司信托，委托人指定受托公司為保險(xiǎn)金受領(lǐng)人（即人壽保險(xiǎn)契約締結(jié)之同時(shí)亦設(shè)定人壽保險(xiǎn)信托之情形），或變更人壽保險(xiǎn)契約之受益人為受托人（即以現(xiàn)有人壽保險(xiǎn)契約設(shè)定保險(xiǎn)信托之情形），期滿或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由受托人管理運(yùn)用或交付之。*9保險(xiǎn)信托乃保險(xiǎn)制度與信托制度相結(jié)合的產(chǎn)物，信托所具有的所有權(quán)與利益分立，信托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立等特點(diǎn)，使得其成為英美法中調(diào)整民商事關(guān)系的一項(xiàng)不可替代的制度。信托與保險(xiǎn)的結(jié)合，使人們能從保險(xiǎn)中過(guò)得信托所帶來(lái)的種種便利，從而擴(kuò)展了保險(xiǎn)與信托之功能，而其中以未成年人為被保險(xiǎn)人或受益人之人壽保險(xiǎn)若與信托結(jié)合運(yùn)用，對(duì)于未成年人的保護(hù)將會(huì)更加周全。比如上文所舉二例，如果父母為自己投保以其未成年子女為受益人之人壽保險(xiǎn)，由于會(huì)擔(dān)心在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，其子女因年幼沒有能力領(lǐng)取和使用保險(xiǎn)賠償金，便可以在訂定人壽保險(xiǎn)合同時(shí)，同時(shí)設(shè)定人壽保險(xiǎn)信托，也可以就既存之人壽保險(xiǎn)合同設(shè)定人壽保險(xiǎn)信托，將信托公司設(shè)定為保險(xiǎn)合同時(shí)受益人，而將其子女設(shè)定為信托合同之受益人，這樣就可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由信托公司代為領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償金及處理賠償過(guò)程中的相關(guān)事宜，并可以在其子女成年之前，為其子女利益管理，處分保險(xiǎn)賠償金。這樣便可以避免其子女對(duì)保險(xiǎn)賠償金的揮霍浪費(fèi)、處分不當(dāng)，甚至于可以避免其子女因侵權(quán)而被要求以此賠償金承擔(dān)民事責(zé)任?？梢哉f(shuō)真正做到了?？顚Ｓ谩Ｖ劣诳煞裼尚磐泄敬鸀榻患{保險(xiǎn)費(fèi)，則看當(dāng)事人所投保之人壽保險(xiǎn)信托是附基金之人壽保險(xiǎn)信托還是不附基金之人壽保險(xiǎn)信托。此處所謂基金指作為應(yīng)支付予保險(xiǎn)公司之保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)源之基本財(cái)產(chǎn)。所謂附基金之人壽保險(xiǎn)信托，系于人壽保險(xiǎn)信托設(shè)立之同時(shí)，將基金信托與信托公司作為支付保險(xiǎn)費(fèi)之財(cái)源，使信托公司將此種財(cái)源所生之收益作為給付保險(xiǎn)費(fèi)之財(cái)源或基金。所謂不附基金之人壽保險(xiǎn)信托，系指委托人于設(shè)定信托時(shí)，不將支付保險(xiǎn)費(fèi)之財(cái)源信托與信托公司，而由委托人（要保人）于受保險(xiǎn)費(fèi)支付之請(qǐng)求時(shí)，自行支付。*10可以看出，附基金之保險(xiǎn)信托解決了父母因故不能按期交納保險(xiǎn)費(fèi)所帶來(lái)的不便（如出國(guó)或疾病纏身等），而這一點(diǎn)，即使是在非人壽保險(xiǎn)的其他人身保險(xiǎn)中也是可以適用的，因此，人壽保險(xiǎn)信托擴(kuò)張至人身保險(xiǎn)信托亦非不可。

六、 構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)察人

作為弱勢(shì)群體之一部分，盡管相關(guān)給予未成年人以特殊照顧，但仍于許多情形下，其利益無(wú)法得到保障。單就保險(xiǎn)而言，若是以未成年人為被保險(xiǎn)人或受益人之人身保險(xiǎn)，如何防范道德危險(xiǎn)的發(fā)生，以維護(hù)未成年人之人身利益，便是很值得注意的一個(gè)，未成年人由于自身意思能力、辨別事物的能力尚不成熟，很容易被利害關(guān)系人傷害，雖然保險(xiǎn)法及相關(guān)法律就此作出了若干保障措施，如故意造成保險(xiǎn)事故發(fā)生、傷害被保險(xiǎn)人的，受益人喪失受益權(quán)等，但這些規(guī)定僅僅是一種事后救濟(jì)，在事發(fā)之前卻不能有效地制止和預(yù)防。如果能將道德危險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)下，對(duì)未成年人的保護(hù)無(wú)疑會(huì)更具意義。為了實(shí)現(xiàn)這一目的，筆者擬借鑒信托監(jiān)察人制度，創(chuàng)設(shè)保險(xiǎn)監(jiān)察人制度。在信托法中，信托監(jiān)察人行使保全受益權(quán)的權(quán)限，以保護(hù)受益人的利益。*11為達(dá)這一目的，在信托事務(wù)的處理過(guò)程中，信托監(jiān)察人享有監(jiān)督受托人妥善管理信托財(cái)產(chǎn)的權(quán)利。仿效這一做法，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，如果設(shè)立保險(xiǎn)監(jiān)察人，則于被保險(xiǎn)人與受益人為未成年人時(shí)，對(duì)相關(guān)利害關(guān)系人予以有效的監(jiān)督，防止有對(duì)未成年人不利的事故發(fā)生，無(wú)疑對(duì)未成年人又多了一層保障。監(jiān)督的對(duì)象可為投保人、保險(xiǎn)人、人壽保險(xiǎn)信托中之受托人或與未成年人又利害沖突的其他人。此處與信托監(jiān)察人的區(qū)別是，前者保護(hù)的對(duì)象包括保險(xiǎn)受益和被保險(xiǎn)人，而后者保護(hù)的對(duì)象只有信托受益人。對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)察人之人選，宜由對(duì)未成年人之利害關(guān)系人較熟悉者擔(dān)任，這樣才可能進(jìn)行有效的監(jiān)督。至于保險(xiǎn)監(jiān)察人的選任、辭任和解任，可以參照信托法的處理，如信托法第52條第1款規(guī)定：法院得因利害關(guān)系人或檢察官之申請(qǐng)，選任一人或數(shù)人為信托監(jiān)察人。第57條規(guī)定：信托監(jiān)察人有正當(dāng)事由時(shí)，得經(jīng)指定或選任之人同意或法院之許可辭任。第58條規(guī)定：信托監(jiān)察人怠于執(zhí)行其職務(wù)或有其他重大事由時(shí)，指定或選任之人得解任之；法院亦得因利害關(guān)系人或檢察官之聲請(qǐng)將其解任。當(dāng)然還涉及另外一個(gè)問(wèn)題是，保險(xiǎn)監(jiān)察人之報(bào)酬給付問(wèn)題，這一點(diǎn)是否也可以仿效信托法呢，回答是否定的。因?yàn)槎嗾f(shuō)國(guó)家信托法規(guī)定，信托監(jiān)察人的報(bào)酬給付在當(dāng)事人沒有約定的情況下，由信托財(cái)產(chǎn)中支付。對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)察人人而言，是否可以從保險(xiǎn)賠償金中支付呢，筆者以為不妥，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)賠償金只能在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才會(huì)支付給受益人，這樣，保險(xiǎn)監(jiān)察人只能于保險(xiǎn)事故發(fā)生后才能領(lǐng)取報(bào)酬，這對(duì)其是很不安全很不公平的，如果保險(xiǎn)事故在保險(xiǎn)期間沒有發(fā)生，則其報(bào)酬就更沒有著落，因此，筆者認(rèn)為，其報(bào)酬給付由投保人和國(guó)家分擔(dān)較為合理，或由國(guó)家設(shè)立專項(xiàng)基金來(lái)解決，以體現(xiàn)國(guó)家對(duì)未成年人的特殊保護(hù)。當(dāng)然，對(duì)于監(jiān)察人之具體的權(quán)利義務(wù)，自應(yīng)仔細(xì)斟酌方可確定。另外，對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)察人和保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)關(guān)的功能職責(zé)也要嚴(yán)加區(qū)分，不可混淆。

七、 應(yīng)運(yùn)而生的學(xué)生險(xiǎn)

未成年學(xué)生在校期間受到傷害或造成他人傷害，學(xué)校究竟應(yīng)該負(fù)什么樣的責(zé)任，一直是法學(xué)界爭(zhēng)論不休的一個(gè)問(wèn)題，其爭(zhēng)論的焦點(diǎn)主要為：1、未成年學(xué)生與學(xué)校之間是行政管理關(guān)系，還是民事契約關(guān)系；2、若是民事契約關(guān)系，則屬一般的委托管理，還是屬具體的監(jiān)護(hù)轉(zhuǎn)移；3、學(xué)校若承擔(dān)責(zé)任，則其性質(zhì)是嚴(yán)格責(zé)任，還是過(guò)錯(cuò)責(zé)任。而上述爭(zhēng)論集中到一點(diǎn)，便是未成年學(xué)生在學(xué)校期間受到傷害或造成他人傷害有誰(shuí)來(lái)承擔(dān)責(zé)任的問(wèn)題，是由學(xué)校承擔(dān)，還是由未成年學(xué)生之監(jiān)護(hù)人承擔(dān)，或者被害人也要承擔(dān)一部分。確定具體的責(zé)任主體，因各國(guó)立法不同而可能有不同的結(jié)果，就我國(guó)立法來(lái)看，相關(guān)規(guī)定主要有：最高人民法院關(guān)于執(zhí)行民法通則的若干問(wèn)題的意見第160條規(guī)定：在幼兒園、學(xué)校生活、的無(wú)民事行為能力人或者在精神病院的精神病人，受到傷害或者給他人造成損害的，單位有過(guò)錯(cuò)的，可以責(zé)令這些單位適當(dāng)給予賠償。中華人民共和國(guó)未成年人保護(hù)法第16條規(guī)定：學(xué)校不得使未成年學(xué)生在危及人身安全、健康的校舍和其他教學(xué)設(shè)施中活動(dòng)。第17條：學(xué)校和幼兒園安排未成年學(xué)生和兒童參見集會(huì)、文化娛樂(lè)、實(shí)踐等集體活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)有利于未成年人的健康成長(zhǎng)，防止發(fā)生人身安全事故。上述規(guī)定殘缺不全，語(yǔ)言含糊，造成適用上的困難。如在民通《意見》第160條沒有規(guī)定限制民事行為能力人于此情形下應(yīng)如何處理；所謂“適當(dāng)賠償”又應(yīng)當(dāng)如何理解。而未成年人保護(hù)法第16、17條的規(guī)定明顯范圍過(guò)窄，很多情形皆無(wú)法納入其中。拋開這些具體的法律規(guī)定不談，若直接按一般法理判斷，究竟由誰(shuí)承擔(dān)更為合適合理呢？首先，由于未成年人在學(xué)校期間，已脫離了監(jiān)護(hù)人的監(jiān)護(hù)，即監(jiān)護(hù)人此時(shí)根本無(wú)法履行監(jiān)護(hù)職責(zé)，因此，若由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)責(zé)任，顯然不合理。當(dāng)然有些情況例外，比如監(jiān)護(hù)人發(fā)現(xiàn)未成年人行為異常而不聞不問(wèn)，致使其在學(xué)校期間發(fā)生事故等。其次，未成年學(xué)生在學(xué)校期間受到的損害或造成的損害，是不是全部都由學(xué)校承擔(dān)責(zé)任呢？應(yīng)當(dāng)視具體情況而定。若學(xué)校有管理過(guò)失，學(xué)校理應(yīng)賠償，而在學(xué)校沒有管理過(guò)失的情況下，讓學(xué)校承擔(dān)賠償責(zé)任便有些不當(dāng)，因?yàn)樽寣W(xué)校對(duì)自己的過(guò)錯(cuò)承擔(dān)責(zé)任，可以督促其加強(qiáng)和改善對(duì)學(xué)生的教育和管理；而讓其對(duì)自己沒有過(guò)錯(cuò)而發(fā)生的事故也承擔(dān)責(zé)任，則無(wú)疑會(huì)加重學(xué)校的負(fù)擔(dān)，使得本來(lái)就緊缺的教育資源更加雪上加霜，從而危及學(xué)校教育水平的整體。但若于此情形，沒有責(zé)任主體，對(duì)被害人就很不公平，為了衡平各方的利益，筆者以為，對(duì)于未成年學(xué)生在校期間所受到的傷害或造成他人的財(cái)產(chǎn)和人身的損害，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，然后由保險(xiǎn)公司向相關(guān)責(zé)任人追償。此種學(xué)生險(xiǎn)的設(shè)立對(duì)于時(shí)有發(fā)生的學(xué)生在校傷害案件糾紛的解決必是一個(gè)很好的方法。關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)的交納，建議由監(jiān)護(hù)人和國(guó)家共同負(fù)擔(dān)為妥。 注釋：

*1李雙元 溫世陽(yáng)：《比較民法學(xué)》，武漢大學(xué)出版社，1998年， 第100頁(yè)。

*2王寶樹：《商事法》，人民法院出版社，2001年，第555頁(yè)。

*3江朝國(guó)：《保險(xiǎn)法基礎(chǔ)》，中國(guó)政法大學(xué)出版社 ，2002年，第21頁(yè)。

*4見余延滿：《合同法原論》，武漢大學(xué)出版社，1999年， 第187頁(yè)。

*5謝敏雄：《未成年人在人身保險(xiǎn)契約上之問(wèn)題》，載于林永榮主編之《商事法論文集》（上），五南圖書出版公司，1984年， 第425頁(yè)。

*6參見：許崇苗 李利：《保險(xiǎn)合同法理論于實(shí)務(wù)》，法律出版社，2002年， 第494－497頁(yè)。

*7保險(xiǎn)法在對(duì)未成年人進(jìn)行保護(hù)的同時(shí)，也不能忽視對(duì)相關(guān)利害關(guān)系人的保護(hù)。以往，為規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)對(duì)未成年人的保險(xiǎn)身故責(zé)任最高限額規(guī)定是5萬(wàn)元。2002年4月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)針對(duì)市場(chǎng)情況，對(duì)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行了調(diào)整，北京、上海、深圳、廣州四城市的最高限額提高到10萬(wàn)元。臺(tái)灣有關(guān)部門已宣布從2003年元月1日開始，未滿十四歲的未成年人、心神喪失等被保險(xiǎn)人的喪葬費(fèi)，將由過(guò)去100萬(wàn)元調(diào)高為200萬(wàn)元。對(duì)與未成年人有利害關(guān)系的人之利益的重視顯而易見。

*8見：許崇苗 李利：：《保險(xiǎn)合同法理論于實(shí)務(wù)》，法律出版社，2002年， 第498－499頁(yè)。

*9秀菊：《人壽保險(xiǎn)信托所生法律問(wèn)題及其適用之》，元照出版有限公司，2001年，第55頁(yè)。

第6篇

論文關(guān)鍵詞：案例教學(xué)　保險(xiǎn)學(xué)　運(yùn)用

論文摘要：保險(xiǎn)學(xué)課程是一門實(shí)務(wù)性很強(qiáng)的應(yīng)用課程，案例教學(xué)是保險(xiǎn)學(xué)講授的重要手段之一，正確運(yùn)用案例教學(xué)法能夠大大提高教學(xué)效果。在教學(xué)中，選擇恰當(dāng)?shù)陌咐潜ＷC教學(xué)效果的基礎(chǔ)和前提，保險(xiǎn)學(xué)案例的選擇應(yīng)當(dāng)具有針對(duì)性、代表性、生動(dòng)性、時(shí)效性和導(dǎo)向性。從教學(xué)實(shí)踐來(lái)看，案例教學(xué)的效果取決于教學(xué)準(zhǔn)備、教學(xué)方式、教學(xué)討論、教學(xué)總結(jié)這一系列重要環(huán)節(jié)。

案例教學(xué)是通過(guò)對(duì)案例的分析、討論和講解，使學(xué)生掌握相關(guān)知識(shí)、理論和技能的教學(xué)方法和過(guò)程。在案例教學(xué)中，既可以通過(guò)分析、比較各種各樣的案例，從中抽象出某些一般性的結(jié)論或原理，也可以讓學(xué)生通過(guò)自己的思考來(lái)拓寬視野，豐富自己的知識(shí)?！侗ｋU(xiǎn)學(xué)》是金融專業(yè)開設(shè)的一門專業(yè)基礎(chǔ)課，同時(shí)，它也是一門理論與實(shí)踐結(jié)合緊密的課程，相應(yīng)的實(shí)踐性教學(xué)主要是案例教學(xué)。從筆者的教學(xué)實(shí)踐來(lái)看，案例教學(xué)是保險(xiǎn)學(xué)講授的重要手段之一，正確運(yùn)用案例教學(xué)法能夠大大提高教學(xué)效果。

一、案例教學(xué)在保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中的必要性

保險(xiǎn)學(xué)課程主要介紹基本的保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)合同的基本原則以及保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理方法等內(nèi)容，其專業(yè)術(shù)語(yǔ)和基本原理比較繁雜，而且是一門實(shí)務(wù)性很強(qiáng)的應(yīng)用課程。雖然保險(xiǎn)與社會(huì)生活的關(guān)系非常密切，但對(duì)于在校學(xué)生而言，保險(xiǎn)學(xué)中的一些基本概念是非常抽象的，如果在授課過(guò)程中僅憑教師課堂上進(jìn)行理論講解，學(xué)生往往不能充分理解這些概念，更談不上能夠?qū)⒈ｋU(xiǎn)理論與實(shí)踐相結(jié)合。

案例教學(xué)把學(xué)生關(guān)心的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題拿到課堂上來(lái)，并讓學(xué)生親自參加討論和分析，還有助于提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)主動(dòng)性。比如，在講到近因原則時(shí)，如何在眾多的原因中判定近因在理論上是非?？菰锏膶?shí)務(wù)問(wèn)題。筆者在近因原則教學(xué)中，有意識(shí)地增加了許多案例，讓學(xué)生充分體會(huì)到這一原則在實(shí)踐中的指導(dǎo)意義。再比如，講人身保險(xiǎn)的有關(guān)內(nèi)容時(shí)，給學(xué)生提供一些涉及其自身利益的案例，比如人身意外傷害險(xiǎn)案例、健康保險(xiǎn)案例等，學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣變得濃厚了，課堂氣氛也活躍了。

案例教學(xué)法可以促進(jìn)教與學(xué)的雙向交流，增強(qiáng)師生之間的互動(dòng)。傳統(tǒng)的教學(xué)方式以教師為主體，不利于師生的交流，達(dá)不到預(yù)期的教學(xué)效果。而在案例教學(xué)中，學(xué)生分析、老師點(diǎn)評(píng)的方式使學(xué)生之間的交流增加，學(xué)生可以充分表達(dá)自己的見解，并能得到教師的及時(shí)指導(dǎo)；另外，教師通過(guò)學(xué)生提出的觀點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)教學(xué)中需要改進(jìn)的地方，從而在今后的教學(xué)中制訂更為細(xì)致的授課方案和計(jì)劃。

案例教學(xué)有助于培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。在案例教學(xué)中，教師引導(dǎo)學(xué)生去思考相關(guān)的原理，并引導(dǎo)學(xué)生運(yùn)用所學(xué)的理論知識(shí)來(lái)分析和解決案例中的實(shí)際問(wèn)題，學(xué)生有了自己思考和傾聽他人意見的機(jī)會(huì)，思維和判斷能力在案例分析和討論中逐步得到提高。通過(guò)對(duì)實(shí)際問(wèn)題的分析，學(xué)生可以鍛煉自己分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。

總之，在講解保險(xiǎn)學(xué)基本原理或內(nèi)容時(shí)，結(jié)合案例分析，通過(guò)對(duì)各類典型案例的分析和講解，不僅能夠幫助學(xué)生鞏固保險(xiǎn)學(xué)的基本原理，加深對(duì)基礎(chǔ)理論、專業(yè)理論的掌握，強(qiáng)化理論與實(shí)踐的結(jié)合運(yùn)用，而且還能激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，培養(yǎng)學(xué)生的思維能力以及分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。因此，在保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中應(yīng)當(dāng)加大案例教學(xué)的比重，以提高教學(xué)效果。

二、保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中的案例選擇

1.案例應(yīng)當(dāng)具有針對(duì)性。教師首先應(yīng)當(dāng)根據(jù)教學(xué)內(nèi)容，精心選擇案例，巧妙設(shè)計(jì)問(wèn)題。案例一定要和所要教學(xué)的術(shù)語(yǔ)、原理或內(nèi)容緊密相關(guān)，有利于學(xué)生更直接有效地理解和鞏固教學(xué)內(nèi)容。例如，在講解“保險(xiǎn)利益”這個(gè)概念的時(shí)候，案例應(yīng)當(dāng)直接與之相聯(lián)系，并能讓學(xué)生區(qū)分“保險(xiǎn)利益”和“保險(xiǎn)金”這兩個(gè)概念。案例的針對(duì)性還表現(xiàn)在案例應(yīng)當(dāng)直接與所要講授的知識(shí)點(diǎn)相聯(lián)系，而不宜涉及過(guò)多的知識(shí)點(diǎn)，否則會(huì)擾亂學(xué)生的注意力，造成思維上的混亂。

2.案例應(yīng)當(dāng)具有代表性。案例應(yīng)當(dāng)能代表某一種社會(huì)現(xiàn)象，具有同類案例的共性；或者對(duì)于案例所提出的問(wèn)題，學(xué)生存有不同的觀點(diǎn)，而這些觀點(diǎn)往往代表一部分人的觀念和看法。一個(gè)恰當(dāng)?shù)陌咐?，不僅應(yīng)當(dāng)有利于學(xué)生理解課堂教學(xué)內(nèi)容，還應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)學(xué)生去思考和分析現(xiàn)實(shí)當(dāng)中的類似問(wèn)題，達(dá)到理論與實(shí)踐的結(jié)合。案例的結(jié)論在很多情況下是開放性的，這樣能夠引發(fā)學(xué)生在課下做更深刻的思考。

3.案例應(yīng)當(dāng)具有生動(dòng)性。案例應(yīng)當(dāng)來(lái)源于現(xiàn)實(shí)生活中與大學(xué)生聯(lián)系緊密的一些案例，以便開展深入的討論。比如，在講解人身保險(xiǎn)時(shí)，可選擇與大學(xué)生人身風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的案例，引導(dǎo)學(xué)生了解人身保險(xiǎn)的各個(gè)種類；再比如，在講授保險(xiǎn)合同的內(nèi)容時(shí)，引導(dǎo)學(xué)生分別從自身和保險(xiǎn)公司兩種角度展開討論，有助于學(xué)生全方位學(xué)習(xí)和理解保險(xiǎn)合同的主體、客體以及保險(xiǎn)條款等諸多細(xì)節(jié)內(nèi)容。

4.案例應(yīng)當(dāng)具有時(shí)效性。在保險(xiǎn)學(xué)教材或案例匯編資料中都給出了保險(xiǎn)課程的很多案例，但由于更新速度較慢，很多案例缺乏時(shí)效性，甚至得出的結(jié)論也存在問(wèn)題。自2009年10月1日起，中國(guó)施行修訂之后的新《保險(xiǎn)法》，相比于原《保險(xiǎn)法》，新《保險(xiǎn)法》在很多方面都有大的修訂。比如，人身保險(xiǎn)合同的受益人和被保險(xiǎn)人往往不是同一人，在某些特定情形下，二者的利益不無(wú)沖突。如果受益人謀求個(gè)人私利，故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病，保險(xiǎn)公司該不該賠？原有《保險(xiǎn)法》規(guī)定，此類情況下保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。這對(duì)于無(wú)辜的被保險(xiǎn)人顯然有失公平。新《保險(xiǎn)法》進(jìn)行修改完善，規(guī)定此種情形下，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)公司不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。如果教師在案例教學(xué)中，簡(jiǎn)單地借用以前的案例，又沒有根據(jù)新《保險(xiǎn)法》對(duì)原有的分析結(jié)論作出解釋或補(bǔ)充，很容易誤導(dǎo)學(xué)生。

5.案例應(yīng)當(dāng)具有導(dǎo)向性。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)仍然較嚴(yán)重，國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)也還不強(qiáng)，關(guān)于保險(xiǎn)的各種糾紛大量存在。在案例教學(xué)中，一些老師往往選擇反面案例進(jìn)行分析和講解。從幫助學(xué)生理解的角度來(lái)說(shuō)，這無(wú)可厚非，然而，過(guò)多地采用反面案例很容易產(chǎn)生負(fù)面的影響。事實(shí)上，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于起步較晚，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理還有待進(jìn)一步規(guī)范，保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)也需要進(jìn)一步加強(qiáng)，再加上社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知比較欠缺，很多人對(duì)于保險(xiǎn)還存在偏見甚至是反感。在案例教學(xué)中，反面案例在一定程度上會(huì)使學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)業(yè)形成根深蒂固的成見，進(jìn)而影響學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)和學(xué)習(xí)的積極性。在案例教學(xué)中，教師應(yīng)當(dāng)把正面案例與反面案例有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，既要幫助學(xué)生理解保險(xiǎn)學(xué)的基本原理，還要對(duì)學(xué)生進(jìn)行積極的正面引導(dǎo)，幫助他們理解保險(xiǎn)的本質(zhì)。

三、案例教學(xué)組織與實(shí)施的應(yīng)用心得

1．教學(xué)準(zhǔn)備。教師在教學(xué)前的充分準(zhǔn)備是案例教學(xué)必不可少的環(huán)節(jié)。在教學(xué)之前，教師應(yīng)當(dāng)對(duì)于教學(xué)案例的內(nèi)容以及案例所涉及到的理論知識(shí)點(diǎn)有充分的把握，對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的發(fā)展變化和相關(guān)法律法規(guī)的更新有充分的了解。除此之外，教師還要指導(dǎo)學(xué)生做好課前準(zhǔn)備工作。對(duì)于信息量豐富或者比較復(fù)雜的案例，教師應(yīng)把選擇好的案例在課前發(fā)給每一個(gè)學(xué)生，要求他們熟悉案例內(nèi)容，并結(jié)合案例進(jìn)行分析，歸納發(fā)言要點(diǎn)，為教學(xué)討論做好鋪墊。 　2．教學(xué)方式。對(duì)于保險(xiǎn)學(xué)課程，教師應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)理論教學(xué)與案例教學(xué)的有機(jī)結(jié)合。強(qiáng)調(diào)案例教學(xué)，并不意味著放松理論教學(xué)。在教學(xué)方式上，理論教學(xué)與案例教學(xué)相輔相成，缺一不可。案例教學(xué)有利于加深對(duì)理論教學(xué)內(nèi)容的理解，重在突出教學(xué)的目的與應(yīng)用，而理論教學(xué)是案例教學(xué)的基礎(chǔ)和前提，不掌握理論就無(wú)法開展案例教學(xué)。保險(xiǎn)學(xué)課程必須要先掌握一些基本的理論、概念和方法，然后才能進(jìn)行實(shí)務(wù)性的學(xué)習(xí)。例如在講述保險(xiǎn)的基本原則時(shí)，案例中必然會(huì)涉及到保險(xiǎn)利益、近因、推定全損等基本概念，如果學(xué)生對(duì)這些概念都不理解，教師很難組織案例分析。

3.教學(xué)討論。案例教學(xué)的實(shí)質(zhì)是開放、互動(dòng)，強(qiáng)調(diào)學(xué)生的高度參與。引導(dǎo)和組織學(xué)生進(jìn)行討論是保證案例教學(xué)效果的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。教師應(yīng)當(dāng)把更多的時(shí)間和機(jī)會(huì)留給學(xué)生，討論主要在學(xué)生中進(jìn)行，但教師絕不是旁觀者，教師始終應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。第一，教師可以通過(guò)啟發(fā)式提問(wèn)引導(dǎo)學(xué)生積極參與討論。教師所提的問(wèn)題要圍繞教學(xué)內(nèi)容，做到少而精。問(wèn)題過(guò)于寬泛則學(xué)生的討論比較散亂，不利于教師對(duì)課堂教學(xué)的控制，也不利于學(xué)生對(duì)教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn)知識(shí)的掌握?？紤]到不同的學(xué)生對(duì)教學(xué)內(nèi)容的理解和接受能力不同，案例提問(wèn)還要有層次性，由易到難，逐漸深入。第二，教師和學(xué)生要形成一種良性的互動(dòng)關(guān)系，營(yíng)造良好的課堂討論氣氛。教師要鼓勵(lì)學(xué)生自主思考，積極引導(dǎo)學(xué)生對(duì)案例進(jìn)行討論，并結(jié)合分組討論、角色模擬等形式調(diào)動(dòng)學(xué)生參與的積極性。例如，在結(jié)合一些案例講解保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)時(shí)，就可以采用角色模擬的形式。第三，教師應(yīng)給學(xué)生更多的自由發(fā)揮的空間，允許他們發(fā)表不同的意見和看法。開放式的討論更有利于學(xué)生對(duì)理論知識(shí)的掌握，而且可以進(jìn)一步提高學(xué)生的創(chuàng)造性思維和開放性思維。第四，教師應(yīng)當(dāng)通過(guò)各種巧妙的提問(wèn)，引導(dǎo)學(xué)生圍繞中心問(wèn)題進(jìn)行討論，力保討論沿預(yù)期的方向進(jìn)行。在教學(xué)中，教師應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)學(xué)生的討論進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，解答學(xué)生提出的疑點(diǎn)問(wèn)題，并對(duì)討論中暴露出的問(wèn)題及時(shí)修正，把討論引導(dǎo)到正確認(rèn)識(shí)的軌道上來(lái)。對(duì)于學(xué)生爭(zhēng)論較大的問(wèn)題，即使是一些社會(huì)敏感問(wèn)題，教師也應(yīng)認(rèn)真分析，不能避重就輕，更不能不回答。第五，教師要把學(xué)生從對(duì)案例本身的討論引導(dǎo)到對(duì)一般性問(wèn)題的討論，并歸納出一般性的理論觀點(diǎn)或結(jié)論，以提高學(xué)生分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。

4.教學(xué)總結(jié)。討論結(jié)束后，教師應(yīng)及時(shí)總結(jié)要點(diǎn)。闡明案例分析討論中所運(yùn)用的理論知識(shí)，總結(jié)討論的重點(diǎn)、難點(diǎn)和疑點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上指出需要進(jìn)一步深入思考的問(wèn)題。為了獲得更好的教學(xué)效果，教師還應(yīng)要求學(xué)生完成一份書面的案例分析報(bào)告，通過(guò)重新審視案例的討論過(guò)程和解決方案，學(xué)生對(duì)于課堂的教學(xué)內(nèi)容能夠加深理解。教師自身也應(yīng)當(dāng)總結(jié)本次討論的成功之處和不足之處，以便在以后的教學(xué)中進(jìn)一步改進(jìn)和完善。

參考文獻(xiàn)：

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[2]嚴(yán)繼瑩.保險(xiǎn)學(xué)案例教學(xué)若干問(wèn)題的思考[J].吉林省教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2009，(1).

第7篇

時(shí)下，伴隨人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)業(yè)也越做越大，但做大的同時(shí)，鑒于保險(xiǎn)法制訂過(guò)糙，保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不完善尤其是保險(xiǎn)人在展業(yè)過(guò)程中故意夸大其權(quán)限，做虛假之許諾，投保人之利益于是常遭侵犯。很突出的就表現(xiàn)在對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任期間的認(rèn)定上。保險(xiǎn)責(zé)任期間即保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的起迄時(shí)間，只有在此期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人才須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，因此需要對(duì)此做以明確界定。本文主要圍繞保險(xiǎn)合同的效力展開論述，從保險(xiǎn)合同的訂立、生效至其效力停止，最后簡(jiǎn)要論述了一下保險(xiǎn)合同的解除、終止問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)責(zé)任期間 追溯生效 合同解除、終止 要物契約

承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人的主合同義務(wù),但因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是一種射幸契約,故其責(zé)任承擔(dān)具有不確定性,只有在約定期間發(fā)生了約定事故時(shí)方須承擔(dān)賠償或給付之責(zé)。因此，保險(xiǎn)責(zé)任期間的確定，對(duì)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)保障、風(fēng)險(xiǎn)的分配與負(fù)擔(dān)，意義至關(guān)重要。保險(xiǎn)法律關(guān)系依其性質(zhì)可分為二類：1、有關(guān)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管之規(guī)定，具有強(qiáng)制法的色彩；2、有關(guān)保險(xiǎn)契約之規(guī)定，授予當(dāng)事人意思自治權(quán)限較大，此處當(dāng)有民法基本原理的適用。一般民事法律關(guān)系中，法律行為有效是當(dāng)事人負(fù)擔(dān)義務(wù)的前提，在法律無(wú)特別規(guī)定及當(dāng)事人無(wú)特別約定的情況下，二者的存續(xù)期間應(yīng)是相同的。如，通常，法律行為成立并生效之時(shí)當(dāng)事人即負(fù)有履行之義務(wù)（除附停止條件與附始期的法律行為之外，成立之時(shí)即生效之時(shí)）；特殊情況下，有所謂追溯生效，即在雙方達(dá)成合意并符合法定生效要件之后，將契約之效力提前至某一時(shí)點(diǎn)。鑒于此,本文對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任期間的探討將主要圍繞保險(xiǎn)合同的效力展開。

一、保險(xiǎn)合同的成立、生效

合同的訂立通常需要經(jīng)過(guò)要約與承諾兩個(gè)階段，要約人向特定的受要約人發(fā)出具體而明確的要約，表明其訂約意圖，即要約一經(jīng)承諾便受拘束之意；承諾在要約有效期內(nèi)到達(dá)要約人，并就合同主要內(nèi)容未予變更，合同即成立，否則構(gòu)成反要約。在雙方所訂合同不違反法律規(guī)定時(shí)，即可在一定時(shí)期發(fā)生法律效力。 當(dāng)然要式合同尚須具備一定形式,實(shí)踐性合同則需交付方可生效。具體至保險(xiǎn)合同的成立、生效則有如下問(wèn)題須明確：

1、一定形式是否是保險(xiǎn)合同生效之要件？國(guó)外不少學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)合同的成立，必須具備一定形式，在法律上才能有效，故屬要式合同。如保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證等，其所記載的事項(xiàng)原則上不能任意變動(dòng)。投保人對(duì)于保單內(nèi)記載的事項(xiàng)，要么同意，要么走開。因此保險(xiǎn)合同是一種附合合同。我國(guó)有相當(dāng)一部分人也持此種觀點(diǎn)，我們認(rèn)為此種觀點(diǎn)值得商榷。[1]

（1）、觀諸現(xiàn)行立法，《保險(xiǎn)法》§12—1前項(xiàng)規(guī)定：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。即只要求當(dāng)事人達(dá)成實(shí)質(zhì)上的意思一致即可。同時(shí)，§12—1后項(xiàng)將及時(shí)交付保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證作為保險(xiǎn)人的一項(xiàng)義務(wù)?！?2—2規(guī)定：經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。此處顯然是將書面形式作為保險(xiǎn)合同訂立中的一個(gè)必經(jīng)環(huán)節(jié)，這與保險(xiǎn)合同的不要式性是否矛盾？對(duì)此應(yīng)解釋為，當(dāng)事人就保險(xiǎn)條件（標(biāo)的、費(fèi)率、危險(xiǎn)）相互意思表示一致者，契約已經(jīng)成立，保險(xiǎn)單的作成與交付，僅為完成保險(xiǎn)契約的最后手續(xù)及書面證據(jù)。而保險(xiǎn)單縱已簽發(fā)，當(dāng)事人仍可以以意思表示尚未達(dá)成合意而主張保險(xiǎn)契約未成立，或證明保險(xiǎn)契約所附的停止條件尚未成就以阻止保險(xiǎn)契約發(fā)生效力。

另外，亦有人認(rèn)為，此處的不要式不僅指承諾不須作成保險(xiǎn)單形式，還包括不必要投保人填具投保單，保險(xiǎn)人簽章承保的程序形式。[2]這從現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》的修改之處即可看出。但筆者認(rèn)為，鑒于實(shí)踐中的投保程序及做法，此點(diǎn)無(wú)特別強(qiáng)調(diào)之必要。

（2）、從實(shí)務(wù)上講，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，保險(xiǎn)人于收受要保申請(qǐng)與保險(xiǎn)費(fèi)后常采行一種觀望政策，遲遲不為保險(xiǎn)單之簽發(fā)：在觀望期間，若保險(xiǎn)標(biāo)的平安無(wú)事，保險(xiǎn)人乃將保險(xiǎn)契約溯及保險(xiǎn)費(fèi)交付時(shí)發(fā)生效力，得以收受保險(xiǎn)費(fèi)而不負(fù)任何風(fēng)險(xiǎn)；若保險(xiǎn)事故發(fā)生，即堅(jiān)持在保險(xiǎn)單作成之前，保險(xiǎn)契約尚未成立，將保險(xiǎn)費(fèi)退還，以推卸其賠付義務(wù)。[3]故而，從公平及預(yù)防保險(xiǎn)人投機(jī)、注重真意的角度講，保險(xiǎn)契約都應(yīng)為不要式契約。

2、保險(xiǎn)費(fèi)的交付是否影響保險(xiǎn)合同的生效？也即保險(xiǎn)合同是諾成性的還是實(shí)踐性的？實(shí)踐中保險(xiǎn)人總是在承諾之前或同時(shí)收取保險(xiǎn)費(fèi)的，或?qū)⒈ｋU(xiǎn)費(fèi)的交付作為保險(xiǎn)合同生效的前提，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)公司集結(jié)資金的重要來(lái)源，是其支付賠款的基礎(chǔ)，是其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的源泉，法律之生命源自實(shí)際生活之經(jīng)驗(yàn)，于是許多學(xué)者及基于此將保險(xiǎn)契約定性為實(shí)踐性合同。我們認(rèn)為這種做法并不合于法理。

（1）、通常要物契約在成立之前或同時(shí)，存在一個(gè)要物合同的預(yù)約，如寄托合同的預(yù)約中，受寄人一方負(fù)有受寄之義務(wù)，而對(duì)于寄托人，轉(zhuǎn)移寄托物則非其義務(wù)，違之，不必負(fù)違約之責(zé)，至多為締約過(guò)失責(zé)任。這是因?yàn)榧耐袠?biāo)的之轉(zhuǎn)移是寄托合同得以履行，也即雙方義務(wù)履行之前提。以之考于保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以一定標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算出風(fēng)險(xiǎn)律，確定出保險(xiǎn)費(fèi)率，在投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)上，才有履行其賠付義務(wù)之可能，此點(diǎn)與要物契約頗為相似。但衡量一種合同是諾成性的還是實(shí)踐性的，與該種合同的內(nèi)容并無(wú)本質(zhì)上的聯(lián)系，而主要取決于國(guó)家立法如何規(guī)定。而根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》§13：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)任期內(nèi)按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。顯然是將交付保險(xiǎn)費(fèi)作為要保人的主合同義務(wù)來(lái)規(guī)定的；同時(shí)，在合同成立之前，這種關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)的約定是不可能存在的，更談不上交付保險(xiǎn)費(fèi)。因而，從立法精神上講，是將其定性為諾成性合同的。

（2）、如果一概主張保險(xiǎn)合同的成立必須以投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)為條件，那么是以投保人交付所有保險(xiǎn)費(fèi)為條件，還是以交付第一期（或部分）保險(xiǎn)費(fèi)為條件？倘前者，則在保險(xiǎn)費(fèi)未全部交齊之前，保險(xiǎn)合同未成立，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故之發(fā)生不論在哪一期間皆不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這顯然是不合理的。倘為后者，則一部分保險(xiǎn)費(fèi)之交付同時(shí)還是契約的生效要件，在理論上無(wú)法自圓其說(shuō)。

（3）、延欠保險(xiǎn)費(fèi)之問(wèn)題：保險(xiǎn)法未規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)之交付期限，各保險(xiǎn)公司均以先交保險(xiǎn)單，后收保費(fèi)互相競(jìng)爭(zhēng)。且延欠之保費(fèi)無(wú)須另付利息，因此，保費(fèi)愈大之保戶，均以拖欠保費(fèi)視為當(dāng)然。日本火災(zāi)保險(xiǎn)單，于保險(xiǎn)單中明定：“本公司之保險(xiǎn)責(zé)任，自本契約保險(xiǎn)單所載期間之始日零時(shí)起至終日午夜十二時(shí)止。前項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任之始日，以要保人交付保險(xiǎn)費(fèi)之翌日為準(zhǔn)?！庇诖饲樾?，保險(xiǎn)人縱已將保單交付，但對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)交付前所發(fā)生之損失，要不負(fù)賠償之責(zé)任，借以迫使要保人盡速交付保費(fèi)。惟在通常情形，保險(xiǎn)單之出給即構(gòu)成保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)之允諾，保險(xiǎn)契約已有效成立。此種以保費(fèi)尚未交付已剝奪要保人依約應(yīng)享權(quán)利之規(guī)定，不僅對(duì)要保人處罰過(guò)嚴(yán)，亦屬有違一般債務(wù)不履行之常規(guī)。此何以除日本外，他國(guó)鮮有類似之規(guī)定。[4]

（4）、如何理解交付保險(xiǎn)費(fèi)的法律意義？一種觀點(diǎn)將其作為合同生效的停止條件；有將其作為保險(xiǎn)責(zé)任開始之停止條件；有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，如果投保人未按約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)，則保險(xiǎn)公司可行使后履行抗辯權(quán)，而拒絕履行賠付義務(wù)；如果投保人只交付部分保險(xiǎn)費(fèi)，則保險(xiǎn)公司可行使部分履行抗辯權(quán)，拒絕部分履行義務(wù)。[5]這是我國(guó)現(xiàn)行法律框架下一種獨(dú)特的利益保護(hù)方法。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為投保人不交付保險(xiǎn)費(fèi)是違反了其合同義務(wù)，保險(xiǎn)人依法取得解除合同的權(quán)利，[6]但此方法之不妥在于對(duì)保險(xiǎn)人過(guò)惠，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，其可行使解除權(quán)；否則，則可將保險(xiǎn)費(fèi)作為既得債權(quán)請(qǐng)求交付。而且，我國(guó)保險(xiǎn)法中并未將不及時(shí)付費(fèi)作為法定解除權(quán)產(chǎn)生的情形之一，而在美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)慣例上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)契約成立后，保險(xiǎn)費(fèi)即成為既得債權(quán)。產(chǎn)物保險(xiǎn)人均容許其人延欠保費(fèi)60天至90天；人亦因而容許要保人延交保費(fèi)30至60天。保險(xiǎn)人如認(rèn)為要保人信譽(yù)良好，自得容許其嚴(yán)欠或收受期票，如到期不獲清付或兌現(xiàn)，保險(xiǎn)人得一面終止契約（而非解除，即不具有溯及力），他方面訴請(qǐng)給付保費(fèi)。如保險(xiǎn)事故業(yè)已發(fā)生，保險(xiǎn)人得自賠償額中先行扣減應(yīng)得之保費(fèi)。若保險(xiǎn)人認(rèn)為要保人之信譽(yù)不佳，自得一手收費(fèi)，一手交單，并于承諾時(shí)明定以交付保險(xiǎn)費(fèi)之交付為契約生效之停止條件。而在人身保險(xiǎn)中，第一期保費(fèi)的交付是保險(xiǎn)合同生效的停止條件，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)中保費(fèi)通常具有不可訴性。（分期付款的人壽保險(xiǎn)合同的性質(zhì)：一般終身人壽保險(xiǎn)單，其保費(fèi)經(jīng)規(guī)定按年交付，是否應(yīng)視為按年交付之保險(xiǎn)契約，并附有以要保人按年付費(fèi)為契約更新之停止條件之合意？亦應(yīng)視為在被保險(xiǎn)人生存期間均有效之單純契約，而附有若不按期交費(fèi)，契約失效之解除條件？通說(shuō)認(rèn)其為不可分契約。因?yàn)?，照理，按年承保之價(jià)值應(yīng)因被保險(xiǎn)人之年輕力壯或年老體衰而不同，但在分期付款得人壽保險(xiǎn)中，全部保費(fèi)乃為整個(gè)保險(xiǎn)契約之對(duì)價(jià)。[7]

保險(xiǎn)主管機(jī)關(guān)如認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)之延欠足以成為業(yè)者惡性競(jìng)爭(zhēng)之手段或嚴(yán)重影響業(yè)者之清償能力，不妨對(duì)保費(fèi)之延欠設(shè)一最長(zhǎng)時(shí)限。如超過(guò)此一時(shí)限，業(yè)者尚未收取保費(fèi)，似可仿照美國(guó)立法例，將之列為不認(rèn)許資產(chǎn)，責(zé)令保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人墊付。

3、《保險(xiǎn)法》將“保險(xiǎn)責(zé)任的開始與保險(xiǎn)責(zé)任期間”作為保險(xiǎn)合同的應(yīng)具備事項(xiàng)，是否意味著倘要保人與保險(xiǎn)人未就之達(dá)成合意，保險(xiǎn)合同之成立與效力即受影響？ 一般在保險(xiǎn)人出具的保險(xiǎn)單中，都印有此項(xiàng)，而此項(xiàng)是不會(huì)漏填的，只是保險(xiǎn)單并非保險(xiǎn)合同的生效要件，所以，當(dāng)投保人未在投保單中填入此項(xiàng)時(shí)，就涉及效力問(wèn)題。保險(xiǎn)責(zé)任期間的開始與保險(xiǎn)責(zé)任期間是保險(xiǎn)合同的基本條款但并非主要條款，應(yīng)認(rèn)為當(dāng)事人雙方就保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故、保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)成一致保險(xiǎn)合同即可有效成立；關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任期間的開始如無(wú)約定，則同于保險(xiǎn)合同的生效；關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任期間則同于以保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算出的期間。

4、倘約定以保險(xiǎn)費(fèi)之交付為保險(xiǎn)契約之效力要件，則保險(xiǎn)費(fèi)如在保單所載之責(zé)任開始時(shí)日之后交付，則保險(xiǎn)契約究應(yīng)自保單所載之日起生效？抑應(yīng)自保費(fèi)及保單交付之日起生效？

A說(shuō)：保險(xiǎn)契約得將其生效日提前，以包括保險(xiǎn)人未承擔(dān)危險(xiǎn)之期間。保險(xiǎn)契約為當(dāng)事人基于自由意思而訂立之契約，在法律上自無(wú)理由何以當(dāng)事人不能協(xié)議將保單日期倒填，并使保險(xiǎn)契約自協(xié)議之日起生效。任何約定，只要不違背公序良俗或法律上之禁止規(guī)定，均得以載入保單。對(duì)于保單上所載之條款被保險(xiǎn)人接受與否，悉由其自便。[8]

B說(shuō)：保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)單之生效日載為與要保申請(qǐng)之同一日，該日亦成為其后各期保費(fèi)之到期日；保單同時(shí)又規(guī)定保險(xiǎn)契約于保單送交前不生效力。其結(jié)果，在保單之條款間形成矛盾。按照“含義不清之用語(yǔ)應(yīng)作不利于保險(xiǎn)人之解釋”之原則，若以保單所載之日為生效日，則保險(xiǎn)人得主張保險(xiǎn)契約在保單及保費(fèi)交付等條件成就前對(duì)其不生拘束力；反之，在同一期間，則完全拘束被保險(xiǎn)人。于被保險(xiǎn)人甚為不公。

所以，具體做法應(yīng)為：

（1）、為求當(dāng)事人間之公平與合理，保險(xiǎn)契約之生效日應(yīng)以實(shí)質(zhì)上提供保險(xiǎn)之日為準(zhǔn)，并以之為保險(xiǎn)期間之起算日。保費(fèi)如在保單所載之生效日后交付者，保險(xiǎn)期間自保單所載期間屆滿后繼續(xù)寬限，其寬限之日與于生效日后延遲交付保費(fèi)之日數(shù)相等，使被保險(xiǎn)人所交第一年之保費(fèi)，能獲得十足一年之保護(hù)。

（2）、但若被保險(xiǎn)人生前曾以其行為顯示其已有接受保單所載之日期為保費(fèi)到期日，或以該日為準(zhǔn)給付其后陸續(xù)到期之保費(fèi)，或因未于該日付費(fèi)而曾提出復(fù)效申請(qǐng)等，在美國(guó)慣例上均被視為雙方已同意以保單所載之日期為保單所載之日期為保費(fèi)到期日之充分證據(jù)，其后不得再以保單條款含義不清相抗?fàn)帯?/p>

（3）、保險(xiǎn)人經(jīng)被保險(xiǎn)人之請(qǐng)求而將保單之生效日倒填，或被保險(xiǎn)人明知保單之生效日倒填，但因而獲得相當(dāng)之利益者，例如，因投保年齡之降低而按較低之費(fèi)率交付保費(fèi)，則在當(dāng)事人間既無(wú)不公平之情勢(shì)，亦不發(fā)生含義不清之問(wèn)題，保單所載之日期應(yīng)拘束雙方。但若保單日期系因保險(xiǎn)人之欺詐，或未經(jīng)被保險(xiǎn)人之同意而倒填者，自應(yīng)適用不同之法則。于此場(chǎng)合，應(yīng)以保單之作成日或保單之交付日為保費(fèi)之到期日。美國(guó)各州保險(xiǎn)法中，有明文禁止將保單日期倒填者，例如，紐約州保險(xiǎn)法第156條規(guī)定，保險(xiǎn)人不得為減少被保險(xiǎn)人按其實(shí)際提出要保申請(qǐng)時(shí)所應(yīng)交付之保費(fèi)，故意簽發(fā)保單，使其生效日提至要保申請(qǐng)日前6個(gè)月以上。違背該條規(guī)定，并不使契約生效，僅使契約自保單簽發(fā)日或交付日起發(fā)生效力。[9]

【小結(jié)】：保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間與保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間通常是一致的，但二者在以下情況是不一致的：第一，追溯保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)責(zé)任期間追溯到保險(xiǎn)期間開始前的某一時(shí)點(diǎn)，也就是保險(xiǎn)人對(duì)于合同成立前所發(fā)生的保險(xiǎn)事故也要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，此種情形多適用于海上保險(xiǎn)合同，及一部分人壽險(xiǎn)。第二，觀察期間的規(guī)定，一般是在合同生效若干日后，保險(xiǎn)人才開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。即保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間在保險(xiǎn)合同生效之后，此種情形多適用于健康保險(xiǎn)合同及以交付保費(fèi)為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的停止條件的合同。

解決了以上問(wèn)題之后，再來(lái)研究一下實(shí)務(wù)中的具體做法。現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)張即人們生活中的方方面面，為了展業(yè)之方便，保險(xiǎn)公司多事前印就大量標(biāo)準(zhǔn)文本的投保單、保險(xiǎn)單，投保人填就投保單，交付與保險(xiǎn)人，是為要約；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人審閱投保單，符合承保范圍的，即簽章承保，并同時(shí)收取保險(xiǎn)費(fèi)，出具保險(xiǎn)收據(jù)，此之為承諾（若保險(xiǎn)人對(duì)投保單中所填事項(xiàng)有所變更，構(gòu)成反要約，需要投保人做出承諾，但此時(shí)通常可以具體之行為表明其意思）。保險(xiǎn)合同即于雙方意思表示合致時(shí)成立，保險(xiǎn)人由此負(fù)有及時(shí)出給保險(xiǎn)單之義務(wù)。實(shí)踐中常有各家保險(xiǎn)公司相互競(jìng)爭(zhēng)角逐，因而允許投保人遲延交付保險(xiǎn)費(fèi)以擴(kuò)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，此時(shí)保險(xiǎn)人已同意承保，甚至可能已經(jīng)簽發(fā)了收據(jù)，但投保人實(shí)際上并未交付保險(xiǎn)費(fèi)，此時(shí)，如發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？臺(tái)灣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的開始，通常為保險(xiǎn)單送達(dá)于投保人之時(shí)，但如果此前已有收受投保人保險(xiǎn)費(fèi)的事實(shí)，則自保險(xiǎn)費(fèi)交付之時(shí)，其責(zé)任開始。依之，保險(xiǎn)人自不必負(fù)責(zé)。人身保險(xiǎn)較之財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更為復(fù)雜，人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)并無(wú)最終的簽約權(quán)，最后的決定權(quán)在總公司，所以人將投保單轉(zhuǎn)交總公司，總公司進(jìn)行核保、生調(diào)、體檢，然后確定保險(xiǎn)費(fèi)率，制作簽發(fā)保險(xiǎn)單，送達(dá)投保人之后保險(xiǎn)合同即成立。而其效力溯及投保人交付第一期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)承諾需再要約有效期內(nèi)做出，方為有效，倘保險(xiǎn)人將核保期限拖長(zhǎng)，遲遲不為承諾，是否得視為默示承諾？有人認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)為特許營(yíng)業(yè)，故其在無(wú)特別原因的情況下，有承諾的義務(wù)；但普遍的看法是，保險(xiǎn)人于相當(dāng)期間內(nèi)不為承諾之表示，即為拒絕。但也有例外，即保險(xiǎn)人的行為使投保人對(duì)于保險(xiǎn)合同之成立產(chǎn)生了合理信賴與期待時(shí)，如人已預(yù)收第一期保險(xiǎn)費(fèi)，而在相當(dāng)期間內(nèi)既未為承諾也未為拒絕之表示，同時(shí)也未退還保險(xiǎn)費(fèi)，倘于此時(shí)發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故，則在投保人的投保要求符合保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)范圍時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，此之為因“意思表示遲延”而發(fā)生擬制之效果。臺(tái)灣將此期間規(guī)定為5天，這在一些大額人身保險(xiǎn)中對(duì)保險(xiǎn)中有所不利，所以有學(xué)者認(rèn)為期間不應(yīng)一概而論，我國(guó)尚無(wú)這些方面的規(guī)定。人身保險(xiǎn)中之所以需要經(jīng)過(guò)核保手續(xù)，乃是因?yàn)?，被保險(xiǎn)人的身體強(qiáng)健與否，直接關(guān)涉保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定。但在意外傷害及死亡險(xiǎn)中，則不涉及這個(gè)問(wèn)題，故其于保險(xiǎn)人收取第一期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)發(fā)生效力。

5、保險(xiǎn)人出具的保險(xiǎn)單中保險(xiǎn)責(zé)任期間與投保人的申請(qǐng)不一致時(shí)，以何者為準(zhǔn)？在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人填單，保險(xiǎn)人承諾，合同即成立，如保單中的項(xiàng)目與投保申請(qǐng)中的不一致，是為保險(xiǎn)人請(qǐng)求變更保險(xiǎn)合同，此時(shí)，如投保人受領(lǐng)保險(xiǎn)單并于一定期限內(nèi)并無(wú)異議的，則應(yīng)認(rèn)為默視同意變更；德國(guó)保險(xiǎn)法中規(guī)定：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有責(zé)任向被保險(xiǎn)人出具一正式簽署的文件（保單）。如保單內(nèi)容與原始投保申請(qǐng)的內(nèi)容不同，但如果被保險(xiǎn)人在收到保單后的四個(gè)星期內(nèi)未以書面形式要求根據(jù)投保申請(qǐng)書予以更正，則這些不同的部分被視為被保險(xiǎn)人接受，如果保險(xiǎn)人根據(jù)投保單已經(jīng)向被保險(xiǎn)人提供了所有保險(xiǎn)條件有關(guān)的消費(fèi)者信息，則修改期限僅為2周。[10]人壽保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人簽發(fā)保單是為承諾，此時(shí)雙方就合同的非主要之點(diǎn)尚未達(dá)成一致，其處理方法與產(chǎn)險(xiǎn)同。明白此點(diǎn)，可以應(yīng)付保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，為推卸責(zé)任，而將保險(xiǎn)責(zé)任始日推后。

二、復(fù)效

保險(xiǎn)契約為有償契約，保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)之承擔(dān)，以保險(xiǎn)費(fèi)為其對(duì)價(jià)；故保險(xiǎn)費(fèi)若未給付者，契約效力不發(fā)生；保險(xiǎn)費(fèi)所包括之時(shí)間屆滿時(shí)，契約亦當(dāng)然失其效力。分期付費(fèi)之人壽保險(xiǎn)，遲誤一次保險(xiǎn)費(fèi)之交付時(shí)，保險(xiǎn)人得終止契約；在終止前，效力停止。[11]此為一般保險(xiǎn)契約之通則。我國(guó)保險(xiǎn)法57、58條規(guī)定了60日的寬限期，在此期限內(nèi)保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效；又規(guī)定了2年的中止期，在此期間內(nèi)投保人有權(quán)要求復(fù)效，經(jīng)保險(xiǎn)人同意并補(bǔ)交保費(fèi)后，保險(xiǎn)合同即復(fù)效；逾2年則保險(xiǎn)人享有解除權(quán)。

人壽保險(xiǎn)因有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，于保險(xiǎn)費(fèi)到期時(shí)，要保人是否繼續(xù)交付，悉由要保人自由。要保人如不為交付，保險(xiǎn)契約于期限屆滿后效力停止，保險(xiǎn)人對(duì)于第一期以后各期之保險(xiǎn)費(fèi)，不得為訴訟上之請(qǐng)求，僅得于契約效力停止后，終止契約。但鑒于被保險(xiǎn)人之身體隨年齡衰退，另覓新保不易，各國(guó)皆有復(fù)效期間的規(guī)定，允許要保人于一定期間內(nèi)繳清欠繳之費(fèi)用，提出申請(qǐng)以復(fù)效。在實(shí)務(wù)上保險(xiǎn)人對(duì)于要保人之申請(qǐng)復(fù)效，均加以相當(dāng)之限制，例如美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)要求被保險(xiǎn)人于申請(qǐng)復(fù)效當(dāng)時(shí)，其健康狀況合乎可保條件，臺(tái)灣保險(xiǎn)業(yè)要求更苛，規(guī)定要保人須出具被保險(xiǎn)人健康聲明書或復(fù)驗(yàn)體檢，其手續(xù)與簽定新契約無(wú)異，此等復(fù)效條件，除保險(xiǎn)費(fèi)之交付外，應(yīng)視為保險(xiǎn)人為其本身利益所作之規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)契約效力停止后，若仍無(wú)條件收受保險(xiǎn)費(fèi)之交付或于獲知要保人未履行其他復(fù)效條件后，未即將保險(xiǎn)費(fèi)退還要保人者，應(yīng)視為遲延復(fù)費(fèi)利益或復(fù)效條件已為保險(xiǎn)人拋棄，而使保險(xiǎn)契約之效力繼續(xù)。

1、立法例：臺(tái)灣《保險(xiǎn)法》第116條第1項(xiàng)規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)之保險(xiǎn)費(fèi)到期未交付者，除契約另有訂定外，經(jīng)催告到達(dá)后逾30日仍不交付時(shí)，保險(xiǎn)契約之效力停止?！蓖瑮l第三項(xiàng)規(guī)定：“第一項(xiàng)停止效力之保險(xiǎn)契約，于保險(xiǎn)費(fèi)及其他費(fèi)用清償后，翌日上午零時(shí)，開始恢復(fù)其效力。”

評(píng)價(jià)：不足之處在于，（1）、寬限期間之起算以“催告到達(dá)后”為準(zhǔn)，如保險(xiǎn)人未為催告，則保險(xiǎn)契約之效力將繼續(xù)無(wú)間，對(duì)于保險(xiǎn)人未免過(guò)苛；（2）、由于催告究竟于何時(shí)到達(dá)，常因保險(xiǎn)人所采之傳送方式不同而影響其到達(dá)之時(shí)日，從而影響寬限期間之起算，保險(xiǎn)契約效力期間亦因而不確定。

英美則多規(guī)定保險(xiǎn)人須于保費(fèi)到期前一定期間為付費(fèi)通知，違者，保險(xiǎn)契約效力于一定期間內(nèi)不停止。至于寬限期間，則一律自保險(xiǎn)費(fèi)到期之翌日起算。

比較而言，我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定了到期效力自動(dòng)停止，不須催告不須通知，此于保險(xiǎn)人過(guò)惠。我認(rèn)為英美的做法比較可采，可資借鑒。

2、保險(xiǎn)合同復(fù)效后，寬限期是從首期交納保險(xiǎn)費(fèi)之日還是從復(fù)效時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)之日起算。兩種意見分歧的實(shí)質(zhì)在于對(duì)復(fù)效性質(zhì)的理解，復(fù)效是恢復(fù)原有合同的效力還是導(dǎo)致一個(gè)新的合同。雖然根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同復(fù)效需要投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中復(fù)效的程序也與新投保程序并無(wú)二致，需要投保人提出復(fù)效申請(qǐng)，繳納保險(xiǎn)費(fèi)及其利息，并且還應(yīng)當(dāng)提交被保險(xiǎn)人健康申明書或者保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的體檢報(bào)告書以證實(shí)被保險(xiǎn)人的健康符合投保條件，投保人提出的復(fù)效申請(qǐng)還必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意，雙方才有可能達(dá)成復(fù)效的協(xié)議。但是復(fù)效后的保險(xiǎn)合同是復(fù)效前的保險(xiǎn)合同的繼續(xù)，并非是重新簽定一個(gè)新的合同。況且中止的保險(xiǎn)合同復(fù)效后，中止的期間仍記入保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)期間視為從未中斷，合同復(fù)效后發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)合同成立時(shí)的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因此寬限期的起算應(yīng)從投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)之日開始計(jì)算，而不能從復(fù)效時(shí)繳納保費(fèi)之日計(jì)算。

也即“合同復(fù)效是對(duì)原有合同效力的恢復(fù)而非重新簽定合同”的原則。

3、兩年自殺期間是從復(fù)效之日起從新計(jì)算還是從合同成立之日起連續(xù)計(jì)算？我國(guó)對(duì)此并無(wú)明確規(guī)定。臺(tái)灣和意大利為保護(hù)保險(xiǎn)人利益起見從復(fù)效之日起從新計(jì)算，美國(guó)則與其他險(xiǎn)種的人壽險(xiǎn)做法保持一致。我國(guó)實(shí)務(wù)當(dāng)中多規(guī)定“被保險(xiǎn)人在本合同生效或復(fù)效之日起2年內(nèi)故意自殺的屬于除外責(zé)任?！笔桥c臺(tái)灣的做法一致。

4、關(guān)于寬限期間之計(jì)算，應(yīng)注意下列三點(diǎn)：

（1）、保險(xiǎn)費(fèi)之到期日如適為星期假日，仍應(yīng)自該日午夜十二時(shí)終了時(shí)起算，而非自星期一起算。

（2）、保費(fèi)如不在寬限期內(nèi)交付，保險(xiǎn)契約應(yīng)溯及保費(fèi)到期日自動(dòng)終止，被保險(xiǎn)人于保單下所得享之權(quán)利，應(yīng)按到期日，而非寬限期間之屆滿日，決定之。

（3）、寬限期間之屆滿日如適為星期假日，應(yīng)寬限至次日。在次日終了前發(fā)生之死亡、傷害或疾病，保險(xiǎn)人仍應(yīng)付給付之義務(wù)。[12]

三、保險(xiǎn)合同的終止

我國(guó)合同法中將解除分為：法定解除、協(xié)定解除與行使約定解除權(quán)的解除，法定解除權(quán)與約定解除權(quán)的行使將產(chǎn)生追溯力，即使當(dāng)事人間法律關(guān)系恢復(fù)至訂約前之狀態(tài)；協(xié)定解除則一般只發(fā)生終止之效力，不產(chǎn)生溯及既往之效力。具體至保險(xiǎn)合同 ，保險(xiǎn)合同解除后的法律后果是自始消滅還還是進(jìn)項(xiàng)將來(lái)發(fā)生效力，也就是保險(xiǎn)合同解除后是否具有溯及力，這直接關(guān)系到雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的確定。一般來(lái)說(shuō)在單方違約解除的情況下，保險(xiǎn)合同解除原則上有溯及力；在雙方協(xié)議解除的情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同解除的溯及力要視保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任是否開始而定。如果保險(xiǎn)責(zé)任尚未開始，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同的解除產(chǎn)生溯及力；如果保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)開始則保險(xiǎn)合同的解除一般不產(chǎn)生溯及力。人身保險(xiǎn)合同的解除發(fā)生溯及既往的效力。所以，人身保險(xiǎn)合同的解除發(fā)生溯及既往的效力。

1、對(duì)于協(xié)議解除來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)合同應(yīng)該以什么樣的形式解除，應(yīng)該符合什么條件，并且在什么時(shí)間產(chǎn)生解除的效力？如果保險(xiǎn)事故發(fā)生在辦理退保手續(xù)之前，保險(xiǎn)人與投保人口頭協(xié)議之后，那么合同視為解除還是沒有解除？保險(xiǎn)公司賠是不賠？這就涉及到保險(xiǎn)合同解除的判定標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題。因其是以新合同解除原合同，則新合同成立時(shí)即雙方經(jīng)要約承諾達(dá)成意思表示一致就產(chǎn)生合同解除的效果。如果雙方當(dāng)事人約定了解除生效的日期，則一概日期定位合同解除之日。就保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，一般投保人辦理完推保手續(xù)，合同才解除。因此，（1）、在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中均要由投保人持解除合同申請(qǐng)書等到保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)。投保人的申請(qǐng)視為要約，而保險(xiǎn)人給其辦理退保手續(xù)視為承諾，辦完手續(xù)合同解除。（2）、即使雙方在辦理手續(xù)之前已協(xié)商一致解除合同，但因?yàn)樾枰k理手續(xù)，所以辦完手續(xù)視為雙方約定的解除合同生效的時(shí)間。

2、關(guān)于法定解除權(quán)的行使：臺(tái)灣保憲法第64、68條對(duì)于保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的時(shí)間做出了規(guī)定：保險(xiǎn)人基于投保人隱匿遺漏、不實(shí)說(shuō)明或違背特約而產(chǎn)生的合同解除權(quán)得自知有解除原因后，經(jīng)過(guò)一個(gè)月或自定約后經(jīng)過(guò)兩年不行事而消滅。

我國(guó)并未采取當(dāng)然解除主義，因此當(dāng)解除的條件具備時(shí)，尚須通知對(duì)方。如《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》§27：“被保險(xiǎn)人不履行本條款第21條—第26條規(guī)定的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除合同；已賠償?shù)?，保險(xiǎn)人有權(quán)追回已付保險(xiǎn)賠款”。

參考文獻(xiàn)資料：

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《保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法》：關(guān)浣非著，吉林：吉林人民出版社 1990年版

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《保險(xiǎn)法》：桂裕著，三民書局 1989年版

《保險(xiǎn)法論》：鄭玉波著，三民書局 1988年第10版

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《保險(xiǎn)法論文（第一集）》：施文森著，三民書局 1988年增訂7版

《保險(xiǎn)法論文（第二集）》：施文森著，三民書局 1988年增訂7版

[1] 李玉泉：《保險(xiǎn)法》，第106頁(yè)，法律出版社，1997年

[2] 張淑珍： “論保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)”， 《上海保險(xiǎn)》，1996年第1期 第55頁(yè)

[3] 施文森；《保險(xiǎn)法論文第一集》第315頁(yè)，三民書局

[4] 施文森：《保險(xiǎn)法論文第二集》第73頁(yè) 三民書局

[5] 史學(xué)瀛、郭宏彬：《保險(xiǎn)法前沿問(wèn)題案例研究》第34頁(yè)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2001年第8版

[6] 張淑珍： “論保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)”， 《上海保險(xiǎn)》，1996年第1期 第57頁(yè)

[7] 施文森：《保險(xiǎn)法論文第二集》，第70頁(yè)，三民書局

[8] 施文森：《保險(xiǎn)法論文第二集》，第96頁(yè)，三民書局

[9] 施文森：《保險(xiǎn)法論文第二集》，第100頁(yè)，三民書局

[10] 《各國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定制毒譯編》，中國(guó)金融出版社，2002年3月首版

第8篇

[論文摘要]保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)活動(dòng)，在風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，由于其不確定性，事前的投機(jī)行為、事后的保險(xiǎn)欺詐使得保險(xiǎn)作為社會(huì)的“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”大打折扣，文章試從法律角度找出制約保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的“瓶頸”并提出相應(yīng)對(duì)策建議。

[論文關(guān)鍵詞]道德風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)；逆向選擇

一、保險(xiǎn)法對(duì)核心風(fēng)險(xiǎn)的回應(yīng)及其不足

逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)活動(dòng)的兩大風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)學(xué)者，還是法學(xué)者都看到其中的利害，均希望從對(duì)這兩大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)制。傳統(tǒng)法學(xué)從法律原則與法律規(guī)則兩個(gè)方面對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選擇進(jìn)行了回應(yīng)。

（一）保險(xiǎn)法對(duì)核心風(fēng)險(xiǎn)的回應(yīng)

1.原則方面：保險(xiǎn)利益原則的要求與最大誠(chéng)信原則的外化

（1）保險(xiǎn)利益原則的要求。保險(xiǎn)利益原則最早確立于1774年英國(guó)制定的《人壽保險(xiǎn)法》，單從名稱而言，可能會(huì)給人其僅適用于人壽保險(xiǎn)的假象，事實(shí)上，其亦適用于除“船舶貨物信用險(xiǎn)”外的所有保險(xiǎn)合同。所謂保險(xiǎn)利益是指辦理保險(xiǎn)的合法權(quán)利，即投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有利害關(guān)系而享有其合法的經(jīng)濟(jì)利益，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條概括規(guī)定了保險(xiǎn)利益，該法第三十一條則具體規(guī)定了人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的享有者，第三十三、三十四條則規(guī)定了保險(xiǎn)利益的消極條件。保險(xiǎn)利益原則可以在一定程度上防止賭博和在補(bǔ)償性保險(xiǎn)中限制賠償?shù)某潭龋瑫r(shí)還可保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，防止道德風(fēng)險(xiǎn)：如果不要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益，則投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后并無(wú)損失，反而可獲得保險(xiǎn)賠款，就會(huì)誘使投保人或被保險(xiǎn)人有意保險(xiǎn)事故的發(fā)生或故意制造保險(xiǎn)事故，或者消極地放任保險(xiǎn)事故發(fā)生而不采取必要的預(yù)防和補(bǔ)救措施。

（2）最大誠(chéng)信原則的外化。最大誠(chéng)信原則起源于英國(guó)的判例法，是在Carter Vs Boehm案中確立的。所謂最大誠(chéng)信原則是指偶然事件發(fā)生幾率賴以計(jì)算的具體事實(shí)，通常情況下大部分存在于投保人的知識(shí)之中，保險(xiǎn)人信任投保人的陳述并在以下基礎(chǔ)之上進(jìn)行保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)，信任投保人在其所知范圍未有隱瞞，沒有誤導(dǎo)保險(xiǎn)人相信不存在的情況，沒有引誘保險(xiǎn)人低估風(fēng)險(xiǎn)如同該風(fēng)險(xiǎn)不存在，如果投保人為上述禁止行為，則保險(xiǎn)合同無(wú)效，或者保險(xiǎn)人得解除合同并要求賠償損失。若無(wú)相當(dāng)之外化規(guī)范支持，原則僅僅是一空泛之概念。為了更好地適用原則，保險(xiǎn)法理論一般將最大誠(chéng)信原則外化為四個(gè)具體制度：信息披露義務(wù)、保證規(guī)則、棄權(quán)與禁反言原則以及疑義利益解釋制度。所謂信息披露義務(wù)，是指訂立保險(xiǎn)合同，投保人、保險(xiǎn)人以及相關(guān)第三人就自己掌握的私人信息向?qū)Ψ脚兜牧x務(wù)（2001年《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》、2002年《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露有關(guān)問(wèn)題的通知》）；保證規(guī)則是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承諾為或不為某一事項(xiàng)；棄權(quán)與禁反言， 指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在合同中的某種權(quán)利， 將來(lái)就不得反悔， 再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)利；疑義利益解釋制度，指格式條款的語(yǔ)句有歧義或者模糊時(shí)， 應(yīng)采取對(duì)擬定格式條款一方或使用格式條款一方不利的解釋，實(shí)務(wù)上則多采預(yù)期原則（我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條、2004年《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)人身保險(xiǎn)條款存在問(wèn)題示例的通知》）。

2.規(guī)則方面：逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)范

應(yīng)對(duì)逆向選擇，保險(xiǎn)法律制度上有許多規(guī)則，其中最重要的即是強(qiáng)制保險(xiǎn)制度：《海洋環(huán)境保護(hù)法》第二十八條規(guī)定了強(qiáng)制油污染民事責(zé)任保險(xiǎn)；《煤炭法》第四十四條規(guī)定了強(qiáng)制井下職工意外傷害保險(xiǎn)；《建筑法》第四十八條規(guī)定了強(qiáng)制危險(xiǎn)作業(yè)職工意外傷害保險(xiǎn)；《道路交通安全法》第十七條規(guī)定了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，即現(xiàn)在的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)；《海上交通安全法》中也規(guī)定了船舶強(qiáng)制保險(xiǎn)。中國(guó)現(xiàn)行行政法規(guī)中有四部法規(guī)規(guī)定了強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，《內(nèi)河交通安全管理?xiàng)l例》第六十七條規(guī)定了強(qiáng)制船舶污染損害責(zé)任、沉船打撈責(zé)任保險(xiǎn)；《旅行社管理?xiàng)l例》第二十一條規(guī)定了強(qiáng)制旅客旅游意外保險(xiǎn)；《海洋石油勘探開發(fā)環(huán)境保護(hù)管理?xiàng)l例》第九條規(guī)定了強(qiáng)制污染損害責(zé)任保險(xiǎn)；《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定的交強(qiáng)險(xiǎn)；以及各部委的部門規(guī)章、規(guī)范性文件、地方性法規(guī)以及地方政府規(guī)章。

應(yīng)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)法律制度在具體規(guī)則層面也作出了許多規(guī)定：告知義務(wù)，即訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知；說(shuō)明義務(wù)，即保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)向投保人明確說(shuō)明合同條款， 未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力；危險(xiǎn)增加通知義務(wù)，即指保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況在保險(xiǎn)期間發(fā)生顯著地持續(xù)增加， 被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，使保險(xiǎn)人得以選擇增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同， 否則因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任；保險(xiǎn)人形成權(quán)條款，即保險(xiǎn)合同簽訂后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人未發(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱發(fā)生的，或者故意制造保險(xiǎn)事故的，或者偽造、變?cè)煜嚓P(guān)信息或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人可以單方解除合同；保險(xiǎn)公司審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則（第四章）、保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度以及法律責(zé)任。

（二）保險(xiǎn)法應(yīng)對(duì)核心風(fēng)險(xiǎn)之不足

雖然我國(guó)保險(xiǎn)法從原則及規(guī)則兩個(gè)層面對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選擇進(jìn)行了大量規(guī)制，但是或者囿于傳統(tǒng)民法大廈之邏輯體系，或者處于某種學(xué)科偏見，對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)之見解視而不見，或者未能很好地將法學(xué)與經(jīng)濟(jì)學(xué)結(jié)合在一起，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)依舊存在漏洞或者存在明顯的偏差。

1.強(qiáng)制保險(xiǎn)制度尚不健全。強(qiáng)制保險(xiǎn)制度是應(yīng)對(duì)逆向選擇的最好方法，強(qiáng)制保險(xiǎn)甚至可以完全消除逆向選擇，然而我國(guó)強(qiáng)制保險(xiǎn)之適用范圍太過(guò)狹隘；強(qiáng)制保險(xiǎn)規(guī)制也缺乏配套之制度構(gòu)建，可謂名雖為強(qiáng)制，而實(shí)質(zhì)上因各種原因而未交納保險(xiǎn)費(fèi)的還是居多數(shù)；強(qiáng)制保險(xiǎn)規(guī)制的可操作性較差，無(wú)論是保險(xiǎn)實(shí)體疑惑是保險(xiǎn)監(jiān)管，往往缺乏可操作性之條款；另外我國(guó)強(qiáng)制保險(xiǎn)法律規(guī)制的立法效力存在嚴(yán)重缺陷，本該強(qiáng)制的往往提倡自愿，既為強(qiáng)制保險(xiǎn)卻又過(guò)多地進(jìn)行授權(quán)性規(guī)定。

2.保險(xiǎn)業(yè)存在過(guò)度管制。保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)往往不遵循價(jià)格機(jī)制，往往規(guī)定不合時(shí)宜的審批制度，特別是涉及公共利益的強(qiáng)制保險(xiǎn)領(lǐng)域；此外，保險(xiǎn)行業(yè)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者的私營(yíng)事業(yè)，對(duì)哪些人進(jìn)行優(yōu)惠，優(yōu)惠的幅度是多少，從某種意義上，其自身完全可以通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制解決，但是我國(guó)法律卻對(duì)此進(jìn)行了過(guò)多干預(yù)。

3.復(fù)古主義傾向嚴(yán)重。保險(xiǎn)法律制度存在某種教條主義傾向，往往置傳統(tǒng)法律概念已經(jīng)有所松懈或者擴(kuò)張的這一事實(shí)于不顧，同時(shí)囿于學(xué)科偏見，也不能吸納（法）經(jīng)濟(jì)學(xué)通過(guò)“假設(shè)——模型”方式得到的許多頗有助益的經(jīng)典結(jié)論，而致僵化成本不斷加大，無(wú)利于傳統(tǒng)法學(xué)的“歷久彌新”。

二、完善保險(xiǎn)法規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選擇的建議

然而，傳統(tǒng)法學(xué)拘泥于其概念體系的精致，也因其一定程度上之固步自封，往往不能充分吸收經(jīng)濟(jì)學(xué)者的貢獻(xiàn)，只要稍微放寬視野，以經(jīng)濟(jì)學(xué)之眼界拓展傳統(tǒng)法學(xué)之分析范式，才能使保險(xiǎn)法在應(yīng)對(duì)逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能做出更好地反映。

（一）規(guī)避逆向選擇的建議

1.完善強(qiáng)制保險(xiǎn)制度?，F(xiàn)代社會(huì)，多元的社會(huì)救濟(jì)機(jī)制正在逐漸形成，在事故損害賠償領(lǐng)域從倒金字塔結(jié)構(gòu)演化為金字塔結(jié)構(gòu)，倒金字塔結(jié)構(gòu)的頂部為侵權(quán)責(zé)任制度，其雖能在一定程度上分擔(dān)雙方當(dāng)事人的風(fēng)險(xiǎn)，但是僅限于特定當(dāng)事人之間，極端情況下風(fēng)險(xiǎn)只由某一家庭承擔(dān)，無(wú)論是在奉行“完美補(bǔ)償”的英美法系國(guó)家，還是在強(qiáng)調(diào)“預(yù)期損害補(bǔ)償”的大陸法系國(guó)家，倒金字塔結(jié)構(gòu)都是一種不穩(wěn)定的社會(huì)控制工具，也不能實(shí)現(xiàn)預(yù)設(shè)之補(bǔ)償功能，這一點(diǎn)我們也可從世界各國(guó)之實(shí)證數(shù)據(jù)看出端倪：新西蘭采金字塔結(jié)構(gòu)；在美國(guó)，據(jù)1960年的統(tǒng)計(jì)，在補(bǔ)償受害人的損失方面，侵權(quán)賠償責(zé)任占7.9%，個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)提供的賠償占36.5%，社會(huì)保險(xiǎn)提供的賠償占18.1%。

另一方面，由于責(zé)任并不能為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提供足夠的激勵(lì)；或者潛在加害人可能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不足；或者可能存在的判決無(wú)法執(zhí)行問(wèn)題以及基于公共利益與“父母關(guān)愛主義”的考量，強(qiáng)制保險(xiǎn)制度也逐漸表現(xiàn)出蓬勃的生命力：以德國(guó)為例，依據(jù)德國(guó)有關(guān)法律規(guī)定，有120多種活動(dòng)要進(jìn)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，大體可分為五類：一是職業(yè)責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，二是產(chǎn)品責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，三是事業(yè)責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，四是雇主責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，五是特殊行為強(qiáng)制保險(xiǎn)；英美國(guó)家強(qiáng)制保險(xiǎn)則包括機(jī)動(dòng)車第三人強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)以及其他強(qiáng)制保險(xiǎn)（包括醫(yī)療、環(huán)境、職業(yè)保險(xiǎn)等）。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)進(jìn)入法學(xué)，如何才能完善強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，從而在一定程度上克服逆向選擇或者緩解道德風(fēng)險(xiǎn)？首先，在設(shè)置強(qiáng)制保險(xiǎn)的過(guò)程中，人們不可能設(shè)計(jì)出一個(gè)所有國(guó)家同一標(biāo)準(zhǔn)的社會(huì)保障理想模式，必須更多地針對(duì)一個(gè)國(guó)家的實(shí)際情況和它目前以及不遠(yuǎn)的將來(lái)的變化，必須適應(yīng)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)的變化。而《保險(xiǎn)法》（2009年修訂）第四條規(guī)定：“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，遵循自愿原則?！逼涞谑粭l第二款又規(guī)定：“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立?！蹦敲淳土⒎ǚǖ幕驹硪约胺山忉寣W(xué)角度而言，至少?gòu)牟课?guī)章及地方性法規(guī)的法律規(guī)范在一定程度上均不具有法律效力。事實(shí)上，從專業(yè)技能及信息兩個(gè)維度考量，中央與地方之間在強(qiáng)制保險(xiǎn)方面的立法才能最大限度地降低行政成本或者管理成本。其次，我國(guó)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的覆蓋在某種程度上具有隨意性，其沒有從成本收益衡平視角出發(fā)，很多災(zāi)難性事故（最明顯的即是2008年的“汶川地震”）過(guò)后，由于強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的不健全，整個(gè)重建過(guò)程完全只能由國(guó)家主導(dǎo)，極大地加重了財(cái)政負(fù)擔(dān)。對(duì)此，強(qiáng)制保險(xiǎn)之適用范圍應(yīng)該擴(kuò)張，至少可以將涉及“人身傷亡、重大環(huán)境事故以及災(zāi)難性事件”均包納進(jìn)來(lái)。

2.完善費(fèi)率厘定及費(fèi)率監(jiān)管。當(dāng)然保險(xiǎn)，特別是商業(yè)保險(xiǎn)還是以意思自治為原則，而以國(guó)家強(qiáng)制為例外，那么必然還有一部分逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)不能通過(guò)強(qiáng)制保險(xiǎn)而加以排除，對(duì)此即需要借助費(fèi)率的厘定及監(jiān)管——費(fèi)率的高低事實(shí)上即是引起逆向選擇問(wèn)題產(chǎn)生的一個(gè)重要原因。我國(guó)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》制定之初，有的權(quán)力部門認(rèn)為“交強(qiáng)險(xiǎn)”宜采用統(tǒng)一條款、統(tǒng)一費(fèi)率來(lái)經(jīng)營(yíng)，而《健康保險(xiǎn)管理辦法》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》等均采最嚴(yán)格的審批制度（強(qiáng)制保險(xiǎn)以及涉及公共利益的保險(xiǎn)）或者備案制度（其他險(xiǎn)種），則可以從一定側(cè)面反映出我國(guó)費(fèi)率厘定及費(fèi)率監(jiān)管方面均存在一定問(wèn)題：統(tǒng)一費(fèi)率或者保險(xiǎn)公司費(fèi)率厘定的受限制性，能在強(qiáng)制保險(xiǎn)制度之外多大程度上遏制逆向選擇？政府是否比市場(chǎng)擁有的信息更多，行政成本是否低于市場(chǎng)交易成本，政府是否會(huì)被“監(jiān)管俘獲”？事實(shí)上，無(wú)論強(qiáng)制保險(xiǎn)還是自愿保險(xiǎn)均還是商業(yè)保險(xiǎn)，其應(yīng)該遵循市場(chǎng)機(jī)制，根據(jù)被保險(xiǎn)人的性別與年齡因素、個(gè)人能力、職業(yè)因素及環(huán)境因素綜合評(píng)判，從而制定相關(guān)費(fèi)率；另一方面，政府的費(fèi)率監(jiān)管則還是應(yīng)該以市場(chǎng)為導(dǎo)向，應(yīng)最大限度地防止扭曲市場(chǎng)，應(yīng)以備案制度為基礎(chǔ)，而以審批制度為輔，并且在采審批制時(shí)，應(yīng)該采所謂的默示預(yù)先核準(zhǔn)法。

3.完善告知義務(wù)制度。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)視角出發(fā)，現(xiàn)實(shí)世界中誰(shuí)擁有完全信息或者相對(duì)完全的信息？當(dāng)然是每個(gè)經(jīng)濟(jì)人最能知道自己的偏好，最了解自己擁有的私人信息。保險(xiǎn)合同是一個(gè)明顯的涉第三人利益合同，如果沒有第三人的參與，那么必然有一部分外部性無(wú)法完全內(nèi)部化。然而我國(guó)法律明文規(guī)定，告知義務(wù)人僅為投保人，當(dāng)然在某些情形中，投保人即為被保險(xiǎn)人，但是往往也會(huì)出現(xiàn)不一致的情況，此時(shí)，若在拘泥于“合同相對(duì)性”原理不放，則以較小交易成本即可達(dá)到的外部性內(nèi)部化之完滿狀態(tài)就可能碰到法律障礙。因此，以法經(jīng)濟(jì)學(xué)之視野，告知義務(wù)人事實(shí)上還應(yīng)該是被保險(xiǎn)人，甚至被保險(xiǎn)人是主要告知義務(wù)人，投保人承擔(dān)的僅是補(bǔ)充義務(wù)。另一方面，從法經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，在履行告知義務(wù)時(shí)，應(yīng)采詢問(wèn)回答主義，因?yàn)殡m然投保人或者被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的方面存在私人信息，但是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面存在專業(yè)優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)人知道哪些信息對(duì)其確定保險(xiǎn)費(fèi)率是有助益的，哪些可能是沒有意義的，但是投保人卻不是專業(yè)人士，往往缺乏這方面的知識(shí)。

（二）規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)的建議

事實(shí)上，無(wú)論上述舉措帶來(lái)多少益處，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)及無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響是顯而易見的，因此，除了行之有效的規(guī)避逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)范，還必須構(gòu)建或者完善緩解道德風(fēng)險(xiǎn)的制度。

1.建立自負(fù)額條款制度。所謂自負(fù)額也叫免賠額，包括絕對(duì)免賠額和相對(duì)免賠額。前者規(guī)定在一特定數(shù)額以下的損失由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)，超過(guò)部分由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付，其一般適用于損失頻率高而幅度小的險(xiǎn)種；后者規(guī)定在某一比率以下的損失由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)，超過(guò)該比率后，保險(xiǎn)人按照實(shí)際損失，或保險(xiǎn)標(biāo)的重置價(jià)格，負(fù)責(zé)賠付，其一般適用于損失頻率較低而幅度高的險(xiǎn)種。自負(fù)額條款有幾個(gè)十分重要的功能：排除小額索賠；在一定程度上可降低保險(xiǎn)費(fèi)率；還可降低保險(xiǎn)業(yè)的管理成本，從而提高整個(gè)社會(huì)的凈收益；讓投保人或被保險(xiǎn)人承擔(dān)一定程度上的風(fēng)險(xiǎn)損失，可以充分調(diào)動(dòng)其積極性，努力采取措施防止損失的發(fā)生并控制損失的程度，從而防范其濫用權(quán)利，以降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.擴(kuò)大無(wú)索賠優(yōu)待制度的范圍。所謂無(wú)索賠優(yōu)待制度是指在保險(xiǎn)合同中規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的在上一年保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)索賠記錄，續(xù)保時(shí)可享受無(wú)索賠優(yōu)待，即減免保險(xiǎn)費(fèi)。理性經(jīng)濟(jì)人都以個(gè)人效用最大化為原則，如果本年度無(wú)索賠記錄則可在下一年度享受優(yōu)待，那么其必然有激勵(lì)避免為道德風(fēng)險(xiǎn)行為：因?yàn)榧词贡ｋU(xiǎn)能夠完美補(bǔ)償，其最多也僅可回復(fù)到事故發(fā)生之前的狀態(tài)，并且補(bǔ)償?shù)囊矁H是客觀損失。但是我國(guó)目前的無(wú)索賠額優(yōu)待制度，僅在《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條例》有所規(guī)定，保險(xiǎn)車輛在上一年保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)賠款，續(xù)保時(shí)可享受無(wú)賠款減收保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待，優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險(xiǎn)種應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的10%。然而該條例規(guī)定的無(wú)索賠優(yōu)待還存在改進(jìn)的余地，具體而言：首先，擴(kuò)張無(wú)索賠優(yōu)待條款的適用范圍，而不僅僅局限于機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)領(lǐng)域，也不限于強(qiáng)制保險(xiǎn)，在某種意義上可以完全覆蓋整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域；其次，優(yōu)待費(fèi)率也不應(yīng)限于一個(gè)點(diǎn)（10%），應(yīng)該根據(jù)不同險(xiǎn)種、不同條件具體采用浮動(dòng)優(yōu)待費(fèi)率，此外，如果累計(jì)保險(xiǎn)年度無(wú)索賠額記錄越多，則優(yōu)待的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)也可以進(jìn)一步提高；第三，續(xù)保時(shí)，險(xiǎn)種不必要完全相同，甚至在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域，險(xiǎn)種無(wú)需具有同質(zhì)性，只要上一保險(xiǎn)年度無(wú)索賠記錄，則下一年度即可享受優(yōu)待。

3.建立有索賠增加費(fèi)率制度。與無(wú)索賠優(yōu)待制度相對(duì)的，則是如果上一年保險(xiǎn)期限內(nèi)有索賠記錄，則續(xù)保時(shí)可適當(dāng)增加保險(xiǎn)費(fèi)率。有索賠則增加費(fèi)率制度亦可激勵(lì)投保人或者被保險(xiǎn)人盡可能地滿足（所有人或者善良管理人的）注意義務(wù)規(guī)定。有索賠增加費(fèi)率制度主要是避免投保人或者被保險(xiǎn)人因道德風(fēng)險(xiǎn)行為而未盡必要之注意義務(wù)，那么從制度構(gòu)建而言，其必須具有針對(duì)性。具體而言，應(yīng)當(dāng)非兩種情況討論：一方面，如果投保人或者被保險(xiǎn)人不存在過(guò)錯(cuò)，但是結(jié)果依舊造成保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損害，則不適用有索賠增加費(fèi)率制度；另一方面，如果投保人或者被保險(xiǎn)人存在過(guò)錯(cuò)，則才可適用有索賠增加費(fèi)率制度。