發(fā)布時間：2023-03-27 16:41:20
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行市場論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
市場營銷是國有商業(yè)銀行樹立良好形象的需要。企業(yè)形象是企業(yè)進行市場競爭的有效而必要的手段。開展市場營銷有利于我國國有商業(yè)銀行在公眾心目中樹立更加良好形象,提高自身綜合實力。商業(yè)銀行的企業(yè)形象是其綜合素質(zhì)的表現(xiàn)，主要包括規(guī)模實力、財務狀況、信用狀況、管理水平、服務質(zhì)量和人員素質(zhì)等，而要讓消費者獲取這些信息，保持良好的信譽并努力向外推銷自己是必不可少的。市場營銷是國有商業(yè)銀行進行創(chuàng)新的需要。金融方法是運用市場和技術(shù)信息等解決技術(shù)可行性方面的問題，但是并不能確保金融創(chuàng)新的成功；營銷方法則是結(jié)合市場和顧客的具體信息在選擇目標市場、降低信息不對稱的同時，幫助管理人員把握顧客的實際需求，洞悉創(chuàng)新金融服務的市場潛力，解決經(jīng)濟可行性問題。因而商業(yè)銀行把金融方法和營銷方法相結(jié)合，對于促進金融創(chuàng)新的成功非常關(guān)鍵。
二、環(huán)境分析在我國國有商業(yè)銀行市場營銷中的作用
優(yōu)勢分析：1.國家信譽的強大支持優(yōu)勢。從歷史環(huán)境角度與現(xiàn)實等各方面因素，作為國家主要扶持的四大國有商業(yè)銀行均享有強大的國家信譽支持和保護，可以長期獲得低成本資金和具有更強大的信用支撐，在存貸款尤其是吸收存款方面保持強大的優(yōu)勢。2.本土經(jīng)營的文化優(yōu)勢易獲得市場領(lǐng)先地位。與外資銀行相比，更加熟悉國內(nèi)文化及風土人情，國有商業(yè)銀行能夠更為熟知國內(nèi)的經(jīng)濟、金融政策和產(chǎn)業(yè)運行態(tài)勢，擁有一套適合中國金融市場情況的完善的營運系統(tǒng)和配套服務。同時，經(jīng)過長期的經(jīng)營活動，四大國有銀行與一些國有大中型企業(yè)已經(jīng)建立了相對穩(wěn)固的銀企合作關(guān)系，都擁有了為數(shù)眾多的穩(wěn)定客戶資源，客戶的忠誠度相對較高，與廣大居民也有著共同的文化背景及歷史淵源，具有較強的企業(yè)文化優(yōu)勢，從而穩(wěn)定了國有商業(yè)銀行特有的客戶資源。3.雄厚實力、資本規(guī)模大、排名名列前茅。市值是衡量一家銀行經(jīng)營能力的指標，我國四大國有銀行均具有相當?shù)馁Y產(chǎn)規(guī)模和市值。4.服務網(wǎng)點遍布全國。四大國有商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年的經(jīng)營與發(fā)展，擁有較高的市場占有率及龐大規(guī)模的客戶群，其分、支行及服務網(wǎng)點遍布全國各地，形成了覆蓋全國的機構(gòu)網(wǎng)點體系。眾多的網(wǎng)點為國有商業(yè)銀行拓展業(yè)務，為加強服務能力奠定了基礎(chǔ)。網(wǎng)絡技術(shù)的飛速發(fā)展使各個機構(gòu)間形成一體，較其他外資銀行的小規(guī)模網(wǎng)點體系具有相當?shù)膬?yōu)勢。劣勢分析：1.冗員冗工冗費，人均利潤率低。2.不良資產(chǎn)率過高。3.資產(chǎn)質(zhì)量差。4.組織架構(gòu)和眾多網(wǎng)點的管理結(jié)構(gòu)不合理。
三、我國國有商業(yè)銀行市場營銷的戰(zhàn)略對策
轉(zhuǎn)變營銷觀念。在激烈的競爭中，客戶營銷是我國國有商業(yè)銀行占有和維系客戶并處于優(yōu)勢地位的關(guān)鍵因素。全面導入“以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標”的營銷理念，建立顧客滿意戰(zhàn)略信息反饋和測試系統(tǒng)，正確認識和處理內(nèi)、外部客戶的滿意度，提高顧客忠誠度。加強營銷人員的管理，教育和培訓，建立一支高素質(zhì)的營銷服務團隊，提高效率。構(gòu)建新型企業(yè)文化，吸引更多優(yōu)秀人才。21世紀的競爭是人才的競爭，我國現(xiàn)在面臨大量的人才流失現(xiàn)象，所以要建立以人為本的企業(yè)文化，適度滿足員工的需要，給予人才特殊的保護制度。這就要求加強管理層與員工的溝通，允許員工參與績效考評，建立公平的職位晉升機制和薪酬福利制度。建立系統(tǒng)、完整、有效的人才培訓機制，使員工能更快適應并熟練掌握工作技能，在短時間內(nèi)適應新的工作環(huán)境并創(chuàng)造業(yè)績。提高服務質(zhì)量。借鑒國際上先進的管理經(jīng)驗，實施現(xiàn)代化管理；樹立“換位思考”意識，提高服務的效益性，認真考察客戶的需求，掌握客戶的信息，有的放矢的提供銀行服務，提高內(nèi)部各環(huán)節(jié)、各崗位的工作質(zhì)量。提供差異化服務，根據(jù)客戶的需求為其量身定做金融產(chǎn)品和服務，并在產(chǎn)品、價格方面提供差異化服務。綜合協(xié)調(diào)地使用各種傳播方式：加強公關(guān)方面的宣傳，塑造銀行的整體形象。加強營銷方面的宣傳，實施整合營銷策略，讓客戶能更好的了解企業(yè)文化和品牌形象。國有商業(yè)銀行要形成知名度，就要在產(chǎn)品的宣傳中強化銀行的形象。
不久前，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會劉明康主席的署名文章《全面提高我國銀行業(yè)的市場風險管控能力》與唐雙寧副主席的署名文章《提高中資銀行市場風險防范能力》公開發(fā)表。這兩篇文章直接促進了銀行業(yè)對市場風險的高度重視，加強了對市場風險管控的認識，在銀行業(yè)乃至整個金融業(yè)引起很大反響。
為此，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部與本報聯(lián)合舉辦“銀行業(yè)市場風險管理”專欄，邀請銀監(jiān)會相關(guān)部門負責人和專家發(fā)表有關(guān)銀行業(yè)衍生產(chǎn)品與市場風險管控方面的文章，以彰顯銀行業(yè)市場風險管控的重要性，加強銀行業(yè)金融機構(gòu)與相關(guān)部門和有關(guān)人士對這類風險的認識，為正確把握對市場風險的經(jīng)營與監(jiān)管理念，提供參考。
市場風險是銀行風險管理的重要內(nèi)容，銀行有效管理市場風險的關(guān)鍵在于建立與其業(yè)務性質(zhì)、規(guī)模和復雜程度相適應的、功能齊備的市場風險管理體系，確保有效識別、準確計量、持續(xù)監(jiān)測和適當控制市場風險。政府監(jiān)管則是促進銀行審慎經(jīng)營、有效管理風險的外部因素，發(fā)揮補充、督促和指導作用，不能替代銀行內(nèi)部的風險管理。在經(jīng)濟全球化、市場化發(fā)展趨勢下，銀行監(jiān)管越來越強調(diào)商業(yè)銀行自身的風險管理，越來越轉(zhuǎn)向以風險為本的監(jiān)管方式，越來越強調(diào)從監(jiān)測銀行的具體業(yè)務活動和靜態(tài)的財務指標轉(zhuǎn)向關(guān)注銀行的風險管理能力，督促銀行建立有效風險管理體系。就市場風險而言，可以說，構(gòu)建有效的市場風險管理體系是商業(yè)銀行有效管理市場風險的基礎(chǔ)和前提。
市場風險管理五大要素
人們對市場風險的認識是伴隨金融市場的發(fā)展逐步深化的，金融市場發(fā)展越快，對市場風險的把握就應更加具體化。正是基于對金融市場與市場風險相關(guān)性的理解，以及對市場風險管理重要性和必要性的認識，無論是銀行機構(gòu)還是監(jiān)管當局都對市場風險管理的基本要素及其內(nèi)涵有了完整的認識。有效的市場風險管理主要包括五個基本要素：
（一）董事會和高級管理層的有效監(jiān)控
只有董事會和高級管理層高度重視并切實履行其市場風險管理職責，商業(yè)銀行才能有效管理市場風險。因此，董事會和高級管理層必須具備相關(guān)的專門知識，并承擔對市場風險管理實施監(jiān)控的最終責任，確保商業(yè)銀行有效地識別、計量、監(jiān)測和控制各類市場風險。
具體說來，董事會應當負責審批市場風險管理的戰(zhàn)略、政策和程序，確定銀行可以承受的最高市場風險水平，督促高級管理層采取必要的措施識別、計量、監(jiān)測和控制市場風險，并對市場風險管理的全面性、有效性以及高級管理層的履職情況進行監(jiān)控和評價。
董事會雖然可以授權(quán)其下設的專門委員會（如風險管理委員會或市場風險管理委員會）履行上述部分職責，但市場風險管理的最終責任始終應當由董事會來承擔。銀行的高級管理層負責市場風險管理政策及程序的制定、修訂和具體實施。為了能夠履行上述職責，董事會和高級管理層應當對本行與市場風險有關(guān)的業(yè)務、所承擔的各類市場風險以及相應的風險識別、計量和控制方法有足夠的了解。同時，商業(yè)銀行應當設立專門的部門，業(yè)務復雜程度和市場風險水平較高的銀行還應建立專門的市場風險管理部門負責市場風險管理工作。負責市場風險管理的部門必須具有足夠的獨立性，要與業(yè)務經(jīng)營部門（如資金交易部門）保持相對獨立，并向董事會和高級管理層提供獨立的市場風險報告。同時，負責市場風險管理部門的工作人員應當具備相關(guān)的專業(yè)知識和技能，能夠充分了解與市場風險有關(guān)的業(yè)務、所承擔的各類市場風險以及相應的風險識別、計量、控制方法和技術(shù)。
（二）有效的市場風險管理政策和程序
商業(yè)銀行應當制定適用于整個銀行機構(gòu)的、書面的市場風險管理政策和程序。
市場風險管理政策和程序要與銀行的業(yè)務性質(zhì)、規(guī)模、復雜程度和風險特征相適應，并與其總體業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略、管理能力、資本實力和能夠承擔的總體風險水平相一致。
銀行還應對不同類別的市場風險（如利率風險）和不同業(yè)務種類（如衍生產(chǎn)品交易）的市場風險制定更詳細和有針對性的風險管理規(guī)程。
對于具有分支機構(gòu)和附屬機構(gòu)的銀行來說，其市場風險管理政策和程序必須是統(tǒng)一的、集中的，即銀行市場風險管理的實施應當是一個縱向、垂直的體系。
銀行的市場風險管理政策和程序應當明確規(guī)定銀行可以承受的最高市場風險水平，即確定銀行的風險偏好。同時，市場風險管理政策和程序還應規(guī)定新產(chǎn)品、新業(yè)務的市場風險管理標準和程序。
在引入新產(chǎn)品和開展新業(yè)務之前，商業(yè)銀行應當充分識別和評估其中包含的市場風險，建立相應的內(nèi)部審批程序、業(yè)務處理系統(tǒng)、風險管理和內(nèi)部控制制度，由業(yè)務部門、風險管理部門、法律部門/合規(guī)部門、財務會計部門和結(jié)算部門等相關(guān)部門對業(yè)務處理和風險管理程序進行審核和認可，必要時還需獲得董事會或其授權(quán)的專門委員會的批準。國際上好的銀行正是因為具備有效的新業(yè)務內(nèi)部審批程序，所以其監(jiān)管機構(gòu)一般不對具體的新產(chǎn)品進行審批。
而在我國多年的銀行監(jiān)管實踐中，一直對新業(yè)務實行比較嚴格的準入管理，其中一個重要原因就是我國商業(yè)銀行的風險管理和內(nèi)部控制普遍比較薄弱，尚未建立和實施有效的新業(yè)務審批程序，因此只能將銀行內(nèi)部的新業(yè)務審批責任前移到監(jiān)管機構(gòu)。但是，監(jiān)管機構(gòu)的審批人員要及時、完備地掌握新產(chǎn)品、新業(yè)務的技術(shù)要點和風險特征也不容易，這反而導致審批演變成一種多余的權(quán)力，一定程度阻礙了創(chuàng)新。如果銀行具備了有效的新業(yè)務內(nèi)部審批程序，監(jiān)管機構(gòu)應該逐步淡出對新業(yè)務的市場準入管理，從而在根本上解決目前我國銀行業(yè)創(chuàng)新不足的問題。
（三）有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制程序
商業(yè)銀行應當對所有類別的市場風險進行充分識別、準確計量、持續(xù)監(jiān)測和適當控制。
市場風險有多種計量方法，不僅不同類別的市場風險計量方法不同，而且同一類別的市場風險也有不同的計量方法。市場風險的計量方法包括缺口分析、久期分析、外匯敞口分析、敏感性分析、情景分析和運用內(nèi)部模型（VaR模型）計算風險價值等。
其中，敏感性分析、情景分析和內(nèi)部模型法適用于各種類別的市場風險，外匯敞口分析則只適用于匯率風險。利率風險的計量方法有重新定價法和模擬法兩大類，其中，重新定價法包括缺口分析和久期分析兩種敏感性分析方法，模擬法—包括靜態(tài)模擬和動態(tài)模擬方法—采用的則是情景分析方法。
市場風險的每一種計量方法都有其適用的前提條件，而且每種方法都有局限性。比如，VaR模型的優(yōu)點是將不同業(yè)務、不同類別的市場風險用一個確切的數(shù)值－風險價值表示出來，提供了能在不同業(yè)務和風險類別之間進行比較和匯總的風險計量方法，從而有利于進行風險的監(jiān)測、管理和控制及績效考核，適宜董事會和高級管理層了解本行市場風險的總體水平。
但是，VaR模型也存在一定的局限性，主要表現(xiàn)在：第一，所計算的風險水平高度概括，不能反映資產(chǎn)組合的構(gòu)成及其對價格波動的敏感性，因此需要輔之以敏感性分析、情景分析等非統(tǒng)計類方法。第二，不能涵蓋價格劇烈波動等突發(fā)性小概率事件，但往往是這些事件給銀行的安全造成最大的威脅。為此，銀行需要采用壓力測試來對VaR模型進行補充，即模擬和估計在市場價格發(fā)生劇烈變動，或者發(fā)生特殊的政治、經(jīng)濟事件等極端不利情況可能會對某項資金頭寸、資產(chǎn)組合或機構(gòu)造成的潛在最大損失。第三，VaR模型關(guān)于正態(tài)分布的假設（方差—協(xié)方差法）、根據(jù)歷史推測未來的假設（歷史模擬法）以及模型參數(shù)的設置等，不一定在任何情況下都是對實際市場狀況的合理近似模擬，因此，VaR模型計量結(jié)果的可靠性要受其假設前提合理性的限制。第四，大多數(shù)市場風險內(nèi)部模型只能計量交易業(yè)務中的市場風險，不能計量非交易業(yè)務中的市場風險。第五，大多數(shù)VaR模型計量的是一般性市場風險，納入特定市場風險對模型提出了更高的要求，這也是目前VaR模型發(fā)展所面臨的一大難題。
因此，商業(yè)銀行在選擇和運用市場風險計量方法時，需要充分了解不同方法的優(yōu)點、局限性和適用的假設前提，恰當理解和運用計量結(jié)果，并采用壓力測試等其他分析手段對所用的計量方法進行補充。同時，為檢驗和提高計量方法或模型的準確性、可靠性，銀行應當定期實施事后檢驗，根據(jù)檢驗結(jié)果對計量方法或模型進行調(diào)整和改進。
需要指出的是，市場風險內(nèi)部模型只是市場風險管理體系的一個組成部分，商業(yè)銀行應當充分認識其局限性，不能盲目相信和過度依賴模型進行市場風險管理，不能將模型當成“靈丹妙藥”，也不能使模型變成了黑匣子。沒有一個良好的內(nèi)部風險管理體系，缺乏準確、可靠的數(shù)據(jù)，不僅模型的作用難以有效發(fā)揮，反而可能會傳遞誤導信息，嚴重時還可能導致災難性的后果。
商業(yè)銀行管理市場風險的目標之一，就是要將所承擔的市場風險控制在可以承受的合理范圍之內(nèi)。合理風險水平的確定沒有絕對的標準，只有相對標準，即銀行可以承受的市場風險水平是由其風險管理能力和資本實力決定的。如果銀行的風險管理能力較強，而且資本充足，那么就有能力承擔較高的市場風險水平。換言之，即使該銀行從事一些較復雜、風險較大的業(yè)務，只要風險得到了有效的控制，其經(jīng)營仍然是審慎的。
控制市場風險有多種手段，如運用衍生工具進行套期保值和限額管理等。其中，限額管理是控制市場風險以及其他各類風險的一項重要手段。市場風險限額體系由不同類型和不同層次的限額組成。常用的市場風險限額包括交易限額、風險限額和止損限額等。限額可以分配到不同的地區(qū)、業(yè)務單元和交易員，還可以按資產(chǎn)組合、金融工具和風險類別進行分解。銀行負責市場風險管理的部門需要監(jiān)測對市場風險限額的遵守情況，并及時將超限額情況報告給管理層。
市場風險限額的設定應當與其采用的風險計量方法相一致。同時，限額水平的確定要合理，限額設得過低會限制銀行的業(yè)務發(fā)展，設得過高則容易使其形同虛設，不能有效發(fā)揮控制風險的作用。銀行還需要定期對限額體系進行評估，及時調(diào)整不適用的限額水平，必要時還需要調(diào)整限額的種類和結(jié)構(gòu)。近年來，導致我國企業(yè)參與境外衍生產(chǎn)品交易出現(xiàn)重大損失（如“中航油”和“國儲銅”事件）的一個重要原因就是沒有實施有效的限額管理來及時控制風險。在國際金融市場變化多端的情況下，資金交易活動出現(xiàn)一定程度的損失是不可避免的。但如果投資機構(gòu)能根據(jù)自身的風險承受能力設定恰當?shù)闹箵p限額，并能嚴格按照事先設定的止損限額及時平倉，即使產(chǎn)生了一定的損失，也能被控制在所能承受的范圍內(nèi)，而不至于使損失不斷放大，最終付出慘重的代價。（四）有效的內(nèi)部控制和獨立的外部審計
商業(yè)銀行應當建立有效的市場風險管理內(nèi)部控制體系，作為銀行整體內(nèi)部控制體系的有機組成部分。市場風險管理的內(nèi)部控制應當有利于促進有效的業(yè)務運作，提供可靠的財務和監(jiān)管報告，促使銀行嚴格遵守相關(guān)法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章和內(nèi)部的制度、程序，確保市場風險管理體系的有效運行。
為避免潛在的利益沖突，商業(yè)銀行的內(nèi)部控制安排應確保各職能部門具有明確的職責分工，以及相關(guān)職能適當分離。特別是商業(yè)銀行的市場風險管理職能要與業(yè)務經(jīng)營職能應當保持相對獨立。交易部門應當將前臺、后臺嚴格分離，前臺交易人員不得參與交易的正式確認、對賬、重新估值、交易結(jié)算和款項收付；必要時可設置監(jiān)控機制。
同時，商業(yè)銀行的薪酬制度和激勵機制不應與市場風險管理目標產(chǎn)生利益沖突。薪酬制度不應鼓勵過度的冒險投資，績效考核也不應過于注重短期投資收益表現(xiàn)，而不考慮長期投資風險。負責市場風險管理工作人員的薪酬不應當與直接投資收益掛鉤。
內(nèi)部控制的另一項重要內(nèi)容是建立有效的內(nèi)部審計和必要的外部審計機制。銀行的內(nèi)部審計部門應當定期（至少每年一次）對市場風險管理體系各個組成部分和環(huán)節(jié)的準確、可靠、充分和有效性進行獨立的審查和評價。內(nèi)部審計報告應當直接提交給董事會。內(nèi)部審計部門還應跟蹤檢查改進措施的實施情況，并向董事會提交有關(guān)報告。內(nèi)部審計力量不足的商業(yè)銀行，應當委托社會中介機構(gòu)對其市場風險的性質(zhì)、水平及市場風險管理體系進行外部審計。
（五）適當?shù)氖袌鲲L險資本分配機制
商業(yè)銀行應采取適合本行情況的計算方式，為所承擔的各類市場風險分配足夠的資本。這里所講的資本管理是指商業(yè)銀行內(nèi)部的經(jīng)濟資本配置，而非僅僅滿足監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管資本要求。
目前，各國實施的市場風險監(jiān)管資本要求尚未涵蓋全部的市場風險，所包括的是交易賬戶中的利率和股票價格風險以及銀行全部的匯率和商品價格風險，尚未納入銀行賬戶中的利率和股票價格風險。巴塞爾《新資本協(xié)議》的第二支柱要求銀行為銀行賬戶中的利率風險計提資本，但未規(guī)定統(tǒng)一的計提方法。監(jiān)管資本要求僅僅是銀行實行資本管理的最低標準，從銀行內(nèi)部經(jīng)濟資本配置的角度，只有為所承擔的各類市場風險都分配了足夠的資本，其資本才可以說是充足的，這也是國際先進銀行內(nèi)部經(jīng)濟資本管理的普遍做法。
需要指出的是，巴塞爾委員會和各國監(jiān)管當局對采用內(nèi)部模型計算市場風險監(jiān)管資本均提出了一些定量標準，如置信水平采用99％的單尾置信區(qū)間，持有期為10個營業(yè)日等。規(guī)定這些定量標準的目的是使不同銀行計算的市場風險監(jiān)管資本具有可比性，同時從審慎監(jiān)管的角度出發(fā)，對一些參數(shù)，如對持有期做出了相對保守的規(guī)定。但這些定量標準僅限于在計算監(jiān)管資本時必須采用，銀行實施內(nèi)部風險管理和經(jīng)濟資本配置時，完全可以根據(jù)本行的具體情況選用不同的參數(shù)。而在模型技術(shù)方面，即使是計算監(jiān)管資本，巴塞爾委員會和各國監(jiān)管當局也未做出硬性要求，允許銀行自行選擇任何一種模型技術(shù)。
市場風險的審慎監(jiān)管
如前所述，市場風險管理的第一位責任應當由銀行自己來承擔，在銀行內(nèi)部，則應由董事會承擔市場風險管理的最終責任，由高級管理層負責市場風險管理的具體實施。監(jiān)管機構(gòu)的角色是制定風險管理的審慎標準和指導原則，對銀行識別、計量、監(jiān)測和控制市場風險的管理體系進行檢查、評價，確保銀行按照審慎原則開展業(yè)務并進行有效的風險管理和控制；同時，監(jiān)管機構(gòu)還應要求銀行為所承擔的市場風險提取充足的資本，防止其超過風險管理能力和資本允許的范圍過度承擔風險。因此，市場風險的審慎監(jiān)管框架通常包括兩方面的內(nèi)容，一是監(jiān)管機構(gòu)制定市場風險管理（或者針對某一類市場風險或交易業(yè)務）方面的指導性文件。二是監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定市場風險的監(jiān)管資本要求。而這兩方面又是相互聯(lián)系、相互促進的。由于銀行采用內(nèi)部模型法計算市場風險監(jiān)管資本，需要滿足監(jiān)管當局規(guī)定的定性和定量標準。因此，制定和實施市場風險管理方面的指導性文件，也有助于促進商業(yè)銀行提高風險管理水平，完善風險管理體系，逐步達到采用內(nèi)部模型法計算市場風險資本的定性標準，從而為采用內(nèi)部模型法計算市場風險資本奠定基礎(chǔ)。
中國銀監(jiān)會于2004年12月底頒布的《商業(yè)銀行市場風險管理指引》，就是旨在借鑒國際先進銀行市場風險管理經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，對商業(yè)銀行構(gòu)建市場風險管理體系，即對市場風險管理體系的五個基本要素提出系統(tǒng)性的要求和指導性意見。同時，銀監(jiān)會于2004年2月頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，對市場風險的監(jiān)管資本要求做出了規(guī)定。2005年10月，銀監(jiān)會又了《商業(yè)銀行市場風險監(jiān)管現(xiàn)場檢查手冊》，提出了對商業(yè)銀行的市場風險管理實施現(xiàn)場檢查的檢查要點、方法和程序。當然，這些指導性文件存在一定的技術(shù)性和操作性方面的問題，但能夠引導商業(yè)銀行關(guān)注市場風險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和核心內(nèi)容，為市場風險監(jiān)管提供具體指導。另外，銀監(jiān)會于2004年3月頒布了《金融機構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務管理暫行辦法》。因為市場風險是衍生產(chǎn)品業(yè)務所涉及的主要風險，加強市場風險管理和監(jiān)管，有利于促使商業(yè)銀行建立相應的風險管理體系，有效地管理和控制衍生產(chǎn)品業(yè)務中的市場風險。當然，我們必須看到，因發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務性質(zhì)、規(guī)模和復雜程度不同，在自主承擔責任的前提下，商業(yè)銀行選擇具體的風險管理方式，應擁有一定的自和靈活性。在內(nèi)部風險管理方面，監(jiān)管機構(gòu)不宜對市場風險計量、控制的具體方法，包括市場風險內(nèi)部模型的技術(shù)方法、假設前提和參數(shù)，做出統(tǒng)一的規(guī)定。這也是銀監(jiān)會制定《商業(yè)銀行市場風險管理指引》所遵循的基本原則。市場風險挑戰(zhàn)我國商業(yè)銀行的管理能力
隨著我國銀行業(yè)改革開放不斷深化，以及我國匯率、利率體制改革不斷推進，金融市場的廣度和深度不斷發(fā)展，商業(yè)銀行也越來越多地涉足外匯、有價證券及其衍生產(chǎn)品的交易，所面臨市場風險的種類和規(guī)模都將成倍增長。相對于信用風險和流動性風險，我國銀行業(yè)在市場風險的管理和監(jiān)管方面才剛剛起步，市場風險管理體制和運行機制面臨較大的挑戰(zhàn)，存在一些從現(xiàn)在起就必須加以高度重視并著手解決的問題。這些問題是：
一是缺技術(shù)。市場風險管理涉及很多技術(shù)問題，如對金融市場不斷推出的各類外匯、有價證券及其衍生產(chǎn)品的了解和認識，對各類市場風險－利率風險、匯率風險、股票價格風險和商品價格風險－識別、計量、監(jiān)測和控制方法的學習和掌握，風險管理模型的引進和運用，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的采集，管理信息系統(tǒng)的建設，組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整等等。對我國商業(yè)銀行來講，這都需要在相當長的時間里逐步學習、了解、掌握和完善。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；市場營銷
1營銷理念的比較
一些國際性大銀行早就有成熟的營銷理念，而且在買方市場逐漸形成的過程中，西方發(fā)達國家商業(yè)銀行的營銷觀念在不斷更新。進入90年代以后提出并樹立了“全方位客戶滿意度”的經(jīng)營理念，在市場競爭中取得了很大的成功。
而我國商業(yè)銀行營銷理念雖然己有所引入，但還在逐步樹立的過程中。一方面一些國有商業(yè)銀行還不適應新形勢，沒有真正樹立起“以客戶為中心”的營銷觀念，在經(jīng)營中仍帶有較深的計劃經(jīng)濟痕跡。另一方面，不少銀行還簡單地把營銷與推銷等同起來，認為營銷就是作廣告、宣傳等，靠公關(guān)拉存款、拉客戶把產(chǎn)品推銷出去，不講效益。經(jīng)營上沒有把市場營銷管理提高到總攬全局業(yè)務經(jīng)營的高度來認識，沒有圍繞客戶的需求來進行整合和規(guī)劃。
2營銷機制的比較
發(fā)達國家商業(yè)銀行普遍建立了較為健全的市場研究機制和以客戶經(jīng)理為主要載體的運行機制。比如花旗銀行不僅自身開展了大量的市場研究與發(fā)展工作，還聘請專門的管理顧問公司進行調(diào)研，建立了數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)—CITIBASE，其中包含了潛在客戶名單與地址及其它重要的客戶信息等。而客戶經(jīng)理制是目前國際上大商業(yè)銀行塑造企業(yè)形象和營銷業(yè)務的一種通行做法。
我國四大國有商業(yè)銀行均在總行建立了市場開發(fā)部，但在一級分行以下分支行普遍沒有這樣的組織機構(gòu)，總體來說還沒有建立起一個各部門有機聯(lián)系有效運行的市場營銷組織結(jié)構(gòu)體系，尤其缺乏市場調(diào)研機制和客戶信息反饋及研發(fā)機制，缺乏專門的營銷管理機構(gòu)?？蛻艚?jīng)理制度剛剛起步，前臺營銷與后臺保障部門聯(lián)動不夠，此外客戶經(jīng)理的人員素質(zhì)也有待進一步提高。
3營銷策略的比較
3.1產(chǎn)品策略比較西方發(fā)達國家商業(yè)銀行具有很強的產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)能力，利率市場化，并形成了較科學的金融產(chǎn)品成本核算定價系統(tǒng)、貸款定價體系、中間業(yè)務的定價體系等?；ㄆ煦y行規(guī)定每個產(chǎn)品部門每年必須有2項以上的新產(chǎn)品問世，并且要求集團每年新開發(fā)的產(chǎn)品要占全球金融新產(chǎn)品創(chuàng)新的三成以上。
我國商業(yè)銀行的發(fā)展，科技投入和金融創(chuàng)新步伐都有所加快，業(yè)務范圍和品種迅速增加，也能初步做到從客戶的角度出發(fā)，圍繞客戶的需求，不斷改進和開發(fā)一些新的金融產(chǎn)品和服務。但在產(chǎn)品策略的運用上跟西方先進銀行相比，仍有一定差距。主要表現(xiàn)在：國有銀行對傳統(tǒng)業(yè)務進行革新中，缺乏特色定位和技術(shù)含量及有效的激勵機制；己有的金融產(chǎn)品容易滿足現(xiàn)狀而沒有及時根據(jù)市場需求的變化作適當?shù)母倪M，使原有客戶失去興趣；沒有充分了解本國金融市場的特點，缺少適應中國市場的有特色的金融產(chǎn)品；同業(yè)競爭不顧實力，盲目跟風，對某一新產(chǎn)品一擁而上，不重質(zhì)量而對產(chǎn)品造成不良影響；營銷策略的選擇不夠靈活等等。同時，新產(chǎn)品技術(shù)含量較低，缺乏互相關(guān)聯(lián)和配套，導致產(chǎn)品創(chuàng)新成本高，利潤率低，創(chuàng)新速度趕不上消費者的需求增長。
.3.2價格策略的比較經(jīng)過多年積累和科學計算，國外商業(yè)銀行已經(jīng)普遍形成一套常規(guī)的費率表，而真正對某一客戶的某項業(yè)務的價格水平則要根據(jù)客戶的風險等級、該業(yè)務可以帶來的股本增值及資本消耗、操作風險、銀行內(nèi)部的資金轉(zhuǎn)移價格、全面客戶關(guān)系等因素的分析，并通過客戶及業(yè)務的貢獻分析預測來綜合測算。這樣，客戶經(jīng)理在營銷之前就可以對不同客戶不同業(yè)務的價格底線以及可能涉及的各種風險心中有數(shù)。既不會因價格不靈活喪失業(yè)務機會，也不會因競爭而不顧最低價格要求盲目發(fā)展業(yè)務。收益性、靈活性和科學性兼顧，同時還會將相應的風險控制貫穿在整個營銷過程。在實施價格策略過程中，國外銀行則顯得比較靈活，調(diào)整及時，計算精細。
目前我國國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品價格市場化驅(qū)使加強，但離形成真正的市場定價機制還有差距。就利率而言，由于目前我國利率沒有放開，商業(yè)銀行對企業(yè)、個人的存貸款利率都執(zhí)行人民銀行規(guī)定的同一標準。雖然確定某些貸款利率可在上下限內(nèi)浮動，但幅度相當有限。而從服務手續(xù)費來看，目前基本上也由中央銀行制訂標準，商業(yè)銀行一般只能照章行事，很少有變通余地。而在產(chǎn)品定價方面，商業(yè)銀行自身也缺乏研究，在業(yè)務定價方面還未建立科學的評價機制。.3分銷渠道的比較國外商業(yè)銀行基本建立了完善的金融機構(gòu)網(wǎng)點、自動終端、網(wǎng)上銀行等立體交叉的分銷渠道。在機構(gòu)網(wǎng)點方面，實施全球化戰(zhàn)略，將網(wǎng)點分布在全世界各地。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，國外的銀行更注重利用網(wǎng)絡銀行、電話銀行、手機銀行、電子自主銀行等新型分銷工具，建立起便利的分銷渠道。幾乎所有的規(guī)模較大的商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)擁有自己網(wǎng)站，同時開設電子服務窗口，為客戶提供外匯買賣、信用卡業(yè)務、企業(yè)金融、住房貸款、理財咨詢等個性化的服務。
我國國有商業(yè)銀行的分銷渠道發(fā)展快，但效能低，結(jié)構(gòu)不合理，技術(shù)上也需要完善提高。改革開放以來，我國銀行分支機構(gòu)增加較快，大型國有商業(yè)銀行的分支機構(gòu)更是遍布全國各地，這對銀行業(yè)務量的增長也的確起到了一定的作用。但隨著時間的推移，也造成了同一地域機構(gòu)重疊，分布密度過高等狀況，使銀行機構(gòu)相互間的效能受到不同程度的抵耗，網(wǎng)點單產(chǎn)相對低下，有些網(wǎng)點甚至一直處于虧損狀態(tài)。此外我國銀行機構(gòu)網(wǎng)點在國外的分布較少，在競爭全球性業(yè)務中處于不利的地位。
3.4促銷組合的比較發(fā)達國家的商業(yè)銀行十分注重品牌營銷，把品牌當作企業(yè)的無形財富，競爭力的綜合表現(xiàn)，通過內(nèi)外結(jié)合的品牌管理，塑造鮮明的個性特征來吸引顧客。如全球最大的花旗銀行90年代初，就開始注意品牌形象，推出了“高效、方便、高質(zhì)量”的卓越品牌—Citibank?；ㄆ煦y行聘請專家負責品牌形象設計，全面推行CIS戰(zhàn)略，通過這些努力，花旗銀行的標語：“不僅是VISA卡，而且是花旗銀行的VISA卡”得到了全世界的認同。
目前我國國有商業(yè)銀行均引入了CIS戰(zhàn)略，建立了統(tǒng)一的視覺標識，但是在品牌營銷上還存在定位不準，品牌不統(tǒng)一，執(zhí)行把關(guān)不嚴。此外，在促銷方式上，選擇日益多元化，但組合策略運用不好。從廣告方式來看，目前各行普遍重視了廣告宣傳，所利用的廣告媒體種類增多，數(shù)量、質(zhì)量有了一定的提高。從推銷方式來看，雖然推銷力度已有所增加，但推銷內(nèi)容單調(diào)，相對成本高。從營業(yè)推廣方式看，各行采取了一些措施，但沒有形成別具一格的特色推廣。從公共關(guān)系來看，目前各行都加強了與政府、企事業(yè)單位和個人信息溝通和情感聯(lián)系，使本行的影響力和知名度有所提高，業(yè)務數(shù)量也進一步增加。但上述四種促銷方式的組合運用還顯欠缺，綜合促銷效果不是很理想。
通過中西方商業(yè)銀行市場營銷活動比較可以發(fā)現(xiàn)：市場營銷己經(jīng)廣泛深入地滲透到商業(yè)銀行的經(jīng)營管理全過程中。西方發(fā)達國家商業(yè)銀行在市場營銷中的經(jīng)驗和做法具有一定普遍規(guī)律性，其科學性也在實踐中被驗證。我國國有商業(yè)銀行應從國外先進商業(yè)銀行的營銷觀念和策略中吸取有益的經(jīng)驗，運用到經(jīng)營和管理中，這將有助于國有商業(yè)銀行提高自身的經(jīng)營管理水平和市場競爭力，進一步優(yōu)化資源配置，提高經(jīng)營效益，實現(xiàn)自我發(fā)展。
1秦駿倫著.創(chuàng)新經(jīng)營[M]，企業(yè)管理出版社.2000
商業(yè)銀行利率風險的度量方法有很多，其中最常用的有三種，分別是利率敏感性缺口法、持續(xù)期分析法和VaR度量法。其中，利率敏感性缺口法的假設條件較少，數(shù)據(jù)容易獲得，衡量風險所需的成本相對較低，技術(shù)水平的要求不高。所以，本文選取利率敏感性缺口法對利率風險進行分析。利率敏感性缺口法用來衡量利率變動對銀行當期收益的影響。具體來說，就是銀行將所有付息負債和生息資產(chǎn)按重新定價的期限劃分到不同時間段。在不同時間段內(nèi)，利率敏感性資產(chǎn)(IRSA)減去利率敏感性負債(IRSL)得出的數(shù)值即為利率敏感性缺口(GAP)，即GAP=IRSA－IRSL。當某一段時間內(nèi)的資產(chǎn)大于負債時，就會產(chǎn)生正缺口，GAP＞0，即資產(chǎn)敏感性缺口。此時，如果市場利率上升，會導致商業(yè)銀行凈利息收入上升。相反，當某一段時間內(nèi)的負債大于資產(chǎn)時，就會產(chǎn)生負缺口，GAP＜0，即負債敏感性缺口。此時，如果市場利率上升，會導致商業(yè)銀行凈利息收入下降。當某一段時間內(nèi)的資產(chǎn)等于負債時，會產(chǎn)生零缺口，GAP=0，此時，銀行凈利息收入不受影響。由GAP引申的相關(guān)指標還有缺口率(Δ)、利率敏感性比率(λ)和利率敏感性比率偏離度(θ)。缺口率(Δ)是指商業(yè)銀行利率敏感性缺口除以商業(yè)銀行總資產(chǎn)，可用公式表示為:Δ=GAP/總資產(chǎn)。缺口率是一個相對指標，它表示銀行所擁有的總資產(chǎn)對其所面臨的缺口風險的承受能力，缺口率與銀行的風險承受能力呈負相關(guān)關(guān)系。利率敏感性比率(λ)也是一種相對指標，公式為:λ=IRSA/IRSL。IRSA與IRSL的相對大小決定λ與1的偏離度，即θ=λ－1，θ同樣為衡量利率風險的相對指標，當θ的絕對值趨于0時，銀行因利率波動而承受的風險較小，反之亦然。
2商業(yè)銀行利率風險的實證分析———以中國銀行為例
2.1研究范圍的選取實證研究范圍選取2007年至2013年，該研究范圍包含兩個升息周期和一個降息周期，并在2012年7月6日出現(xiàn)回調(diào)拐點。這段時間呈現(xiàn)利率頻繁波動的狀態(tài)，有助于研究銀行在利率市場化背景下所面臨的利率風險，也有助于進一步完善我國商業(yè)銀行利率風險管理體系。本文實證研究數(shù)據(jù)均由中國人民銀行和中國銀行各年度報表整理所得。我們從易受利率波動影響的商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債，即利率敏感性資產(chǎn)與負債出發(fā)，運用利率敏感型缺口模型進行數(shù)據(jù)的分析，以衡量中行在利率市場化條件下所面臨的利率風險，并對其加以有效控制。
2.2指標的選取與計算根據(jù)上文所述，本文采用利率敏感性缺口法，選取利率敏感性缺口(GAP)、利率敏感性比率(λ)、利率敏感性比率偏離度(θ)和缺口率(Δ)四個指標對中國銀行的利率風險進行實證分析。對2008～2013年我國中國銀行年度報告公布的數(shù)據(jù)進行整理和分析，將利率敏感性缺口(GAP)、利率敏感性比率(λ)、利率敏感性比率偏離度(θ)和缺口率(Δ)分別從短期、長期和總量三方面進行計算、統(tǒng)計。
2.3指標分析從利率敏感性缺口角度來看:只有在升息期，GAP＞0;在降息期，GAP＜0，銀行才能獲得更大收益。如果GAP＞0，銀行應該適當?shù)臏p少資產(chǎn)，增加負債，以規(guī)避降息帶來的風險;如果GAP＜0，銀行應適當?shù)脑黾淤Y產(chǎn)，減少負債，以規(guī)避升息帶來的風險。雖然在2008年底開始的升息周期中，中行的總?cè)笨跒檎?，為其在升息周期下帶來可觀的利息收入，但是，由于短期內(nèi)中行存在負缺口，因此將會產(chǎn)生較大的利息損失，存在較大的短期利率風險。從表中可以看出，除個別年份外，中行一般呈現(xiàn)為長、短期正缺口，總量正缺口的狀態(tài)。如果處在降息周期，銀行將面臨較大的利率風險。而且，中行受利率的周期性變動影響較大，也做出了相應的調(diào)整，但是數(shù)據(jù)顯示出一種政策調(diào)整的滯后性。這可能與中國銀行自身資產(chǎn)規(guī)模巨大，相比中小商業(yè)銀行來講，其資產(chǎn)、負債結(jié)構(gòu)調(diào)整的靈活性較差的原因有關(guān)。從利率敏感性比率角度來看:根據(jù)利率敏感性缺口的分析可知，當處于升息周期時，λ＞1;當處于降息周期時，λ＜1，商業(yè)銀行才能有效防范利率風險，并且獲得更多的收益。由總量指標可以看出，在2010～2013年之間，無論處在升息周期還是降息周期，一直在不斷減小，越來越趨向于1，說明中行在此期間采取了被動性的策略來防范利率敏感性風險。無論利率如何變動，這種保守型策略都可以較大程度地降低利率風險，確保中行收益的穩(wěn)定。而在2009年開始的升息周期中，雖然剛開始維持在1附近，但是總體上呈不斷上升趨勢，這會降低銀行的利息收入幅度，若不及時有效調(diào)節(jié)，利率市場化進程加快，銀行利息損失空間將會進一步擴大。從長期指標來看，均與1嚴重偏離，但呈逐年下降趨勢，可以看出，由于中行資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)的不匹配，使得其面臨較大的長期利率風險;但是工行對資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)進行過一定的逐年調(diào)整，使得長期利率風險有逐年降低的趨勢。從缺口率角度來看:總量方面，中行的缺口率從2009年開始波動較為平穩(wěn)，且數(shù)值不大;短期缺口呈現(xiàn)波動狀態(tài)，長期則由2009年開始呈現(xiàn)逐年下降的趨勢。這說明:中行所面臨的利率風險和總資產(chǎn)相比而言不大，現(xiàn)有的資產(chǎn)可能達到全面防范利率風險的目標。但是，其應注意調(diào)整長、短期缺口率，并對長、短期資產(chǎn)和負債進行合理匹配。
3啟示
一、關(guān)于金融體制改革
參加論壇的專家教授和學者就我國金融體制改革的現(xiàn)狀及問題進行了廣泛討論。
遼寧大學白欽先教授認為我國現(xiàn)代金融體系格局已經(jīng)基本形成，但是還不是現(xiàn)代化的，還有待于現(xiàn)代化、規(guī)范化、優(yōu)化（結(jié)構(gòu)優(yōu)化）和強化。目前，中國金融創(chuàng)新迫切需要解決誠信嚴重缺失、結(jié)構(gòu)嚴重失衡和體制嚴重缺陷等一系列問題。誠信、信用和信譽應該是立人、立國、發(fā)展經(jīng)濟、發(fā)展金融的前提和基礎(chǔ)；金融改革必須重視經(jīng)濟和社會發(fā)展中的一系列結(jié)構(gòu)性失衡。體制嚴重缺陷是在強而有力的、人為干預下形成的，因此，必須通過強有力的政策去摧毀，而不能依靠市場機制去逐漸地摧毀。在新的發(fā)展階段，首先要解決誠信問題，然后通過一系列的制度創(chuàng)新，使我國金融體系現(xiàn)代化、規(guī)范化、優(yōu)化、強化，才能夠使我們國家從經(jīng)濟大國走向經(jīng)濟強國，由金融大國走向金融強國。
中央財經(jīng)大學李健教授則從金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、市場結(jié)構(gòu)、融資結(jié)構(gòu)、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、金融開放結(jié)構(gòu)等五種結(jié)構(gòu)和從微觀、中觀、宏觀等三個層面分析了中國金融發(fā)展中存在的結(jié)構(gòu)問題。她認為，中國目前金融發(fā)展中出現(xiàn)了金融總量快速增長與高風險、低效率并存的局面，主要表現(xiàn)在：結(jié)構(gòu)變化相對總量增長而言緩慢，優(yōu)化程度不足；我國現(xiàn)在的金融結(jié)構(gòu)帶來了市場的低效率和高風險；現(xiàn)有金融結(jié)構(gòu)的金融風險高度集中于銀行和國家。因而要以結(jié)構(gòu)調(diào)整為重點推進金融發(fā)展。
上海交通大學潘英麗教授提出了金融中介不足引致國家利益流失的觀點。她用存貸比和存差兩個指標來說明我國金融中介的不足，并解釋了金融業(yè)運行的低效率和資源配置的低效率。金融中介不足會導致民營企業(yè)難以獲得貸款，并使經(jīng)濟發(fā)展主要依靠利用外資，從而出現(xiàn)外資擠出民間投資和資本大規(guī)模的輸出，即引致資本國際循環(huán)。資本國際循環(huán)會進一步導致一系列問題，如儲蓄-投資的轉(zhuǎn)化率下降、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的進程延緩、民眾分享經(jīng)濟發(fā)展成果減少以及外匯收益流失等。此外，國有商業(yè)銀行引入戰(zhàn)略投資者會導致壟斷利潤和政策補貼流失；金融中介不足會引致社會資源黑洞問題。因此，我國商業(yè)銀行創(chuàng)新要重視發(fā)揮金融中介的功能。
天津財經(jīng)大學王愛儉教授則從我國金融體系中的一個缺口分析了中國金融體系的進一步完善問題。她指出，發(fā)展社區(qū)銀行在解決中小企業(yè)融資問題和農(nóng)村金融問題方面具有重要意義。發(fā)展社區(qū)銀行有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、交易成本、市場效率、經(jīng)營靈活等優(yōu)勢，同時也面臨著一些挑戰(zhàn)。社區(qū)銀行的發(fā)展可以通過三種途徑來實現(xiàn)：一是將現(xiàn)有條件成熟的城市和農(nóng)村信用社改制為社區(qū)銀行；二是由民營資本組建新的社區(qū)銀行；三是引導非正規(guī)金融發(fā)展成
為社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)可以采取股份制、合作制和股份合作制等模式。
通過對金融服務業(yè)增加值占第三產(chǎn)業(yè)增加值和GDP的比重、金融服務業(yè)增加值的增長速度及金融服務業(yè)的就業(yè)量等三個指標的考察，中國社會科學院財貿(mào)經(jīng)濟研究所何德旭研究員認為中國金融業(yè)是發(fā)展滯后，而不是改革滯后。中國金融業(yè)發(fā)展滯后表現(xiàn)在：金融業(yè)不能滿足經(jīng)濟發(fā)展的需要、金融發(fā)展對經(jīng)濟增長的支持明顯乏力、金融業(yè)結(jié)構(gòu)不均衡、金融業(yè)內(nèi)部各微觀主體缺乏競爭力等。中國金融業(yè)發(fā)展滯后既有宏觀經(jīng)濟環(huán)境方面的原因，也有金融業(yè)本身組織體系和資本市場不夠發(fā)達的原因，但最根本的原因是指導思想上沒有把金融業(yè)作為一個真正的產(chǎn)業(yè)來發(fā)展。把金融業(yè)作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展，應采取以下措施：制定和完善促進金融業(yè)發(fā)展的政策措施，特別是要有完善的金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃；放松金融業(yè)管制，減少干預；強化金融基礎(chǔ)設施的建設；樹立科學的金融發(fā)展觀。
加拿大圣瑪麗大學葉龍森副教授指出，加強風險管理是中國金融面臨的緊迫課題。他從三個層面探討了有效的風險管理。從宏觀層面，需要有利于風險管理的國家規(guī)章制度，要為風險管理提供工具。
目前，這些工具主要是衍生金融工具，包括期權(quán)、期貨等。另外還需要大批人才，這是由衍生工具的復雜性決定的。從公司的組織結(jié)構(gòu)層面，風險管理需要有獨立的風險管理部門、積極的高層介入。從報酬系統(tǒng)方面，必須使交易員的報酬與其風險掛鉤。中國的金融系統(tǒng)現(xiàn)在需要認真思考和建立這些風險管理的基本原則和制度，以避免一次又一次地“交學費”。
武漢大學黃憲教授認為在新環(huán)境下，風險管理作為金融中介核心功能的重要性日益凸現(xiàn)，而風險管理就是金融中介的核心功能和本原功能。隨著市場趨向完善，金融中介，特別是銀行非但沒有消亡，在轉(zhuǎn)型后反而勃發(fā)生機。金融中介具有風險管理優(yōu)勢。不管從哪個層面上講，風險管理都是金融中介的最重要功能。在商業(yè)銀行創(chuàng)新的過程中，要注重發(fā)揮金融中介的風險管理功能。
人民幣匯率改革也是本次論壇的熱門話題之一。武漢大學江春教授從當前中國經(jīng)濟生活中的超額貨幣的角度，討論了人民幣匯率的變化。他認為，一方面，由于制度上的原因?qū)е挛覈嬖谌嗣駧派祲毫?。另一方面，?jīng)濟生活中的超額貨幣也產(chǎn)生人民幣的貶值壓力。而后者被經(jīng)濟學家們忽視了，其中的原因主要在于中國貨幣流通速度在減緩。人民幣升值的壓力實際上反映了我們國家經(jīng)濟沒有完全市場化，人民幣目前升值的壓力只是一個短
期的現(xiàn)象。從長期看，人民幣匯率水平的變化取決于中國的經(jīng)濟效益。如果中國的經(jīng)濟效益很低，如果我們不進行真正的制度改革和經(jīng)濟增長模式轉(zhuǎn)變的話，人民幣今后可能會有貶值的壓力。
二、關(guān)于商業(yè)銀行創(chuàng)新
2004年以來，中國國有商業(yè)銀行改制改革受到各方面高度重視，在本次論壇上也成為重要內(nèi)容。
中國商業(yè)銀行改革中面臨的一個新問題是戰(zhàn)略投資者的引進。西南財經(jīng)大學曾康霖教授從何為戰(zhàn)略投資者、我國商業(yè)銀行股權(quán)改革中是否需要引進外資戰(zhàn)略投資者、引入戰(zhàn)略投資者能否完善治理結(jié)構(gòu)、是否會影響金融安全等方面具體闡述了國有商業(yè)銀行股權(quán)改革中引進外資問題。他認為，引進戰(zhàn)略投資者，就是要借助外部力量推動銀行業(yè)的股權(quán)改革；實現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)的更新；借助國外的力量、信譽走出去。引進的外資金融機構(gòu)是否為戰(zhàn)略投資者，并不取決于引入方的標準和判斷，而應取決于投資方的戰(zhàn)略選擇和國有商業(yè)銀行股改后對投資者回報的高低。但是，引進戰(zhàn)略投資者，只能改善治理結(jié)構(gòu)，而不能完善治理結(jié)構(gòu)。影響金融安全的首要因素是經(jīng)濟周期，而不是金融機構(gòu)的運作。在對外開放、經(jīng)濟全球化、金融一體化的條件下，金融安全很大程度上取決于外因，而不是內(nèi)因。因此，討論引進戰(zhàn)略投資者會不會影響金融安全，必
須關(guān)注世界經(jīng)濟的格局、經(jīng)濟周期的變動和我國的開放度。
西南財經(jīng)大學劉錫良教授提出了“商業(yè)銀行向何處去”的8個困惑：（1）我國國有商業(yè)銀行股份制改造的目的是解決國有銀行資本金不足，還是改善其治理結(jié)構(gòu)？（2）國有商業(yè)銀行股份制改造后是否一定要上市？（3）我國國有銀行上市的地點應該在國內(nèi)還是在國外？（4）我國國有商業(yè)銀行股權(quán)是否一定要賣給戰(zhàn)略投資者？（5）銀行的股權(quán)能否轉(zhuǎn)讓給自己的競爭對手？（6）如何對國有商業(yè)銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓進行定價？如何對一些隱形的資產(chǎn)定價？（7）什么是最適合中國國情的完善治理結(jié)構(gòu)？（8）通過股份制改造能否克服銀行固有的弊端，真正引進先進的管理與先進的技術(shù)，提升銀行的核心競爭力？他認為，這幾方面的問題都值得進一步研究和分析。
江西財經(jīng)大學的胡援成教授則通過數(shù)據(jù)包絡分析方法對我國國有商業(yè)銀行改革過程中的經(jīng)營效率進行了實證評價。他發(fā)現(xiàn)，綜合比較來看，通過改革，國有銀行效率在逐漸提高，與其他股份制銀行比較接近，但總體上還有差距。同時，他認為，我國商業(yè)銀行改革的成效與政策推動、扶持是密切相關(guān)的。要做到可持續(xù)，還有很多任務要完成，特別像公司治理結(jié)構(gòu)和其他各方面配套改革。
關(guān)于現(xiàn)代商業(yè)銀行的命運，深圳大學中國經(jīng)濟特區(qū)研究中心郭茂佳教授認為，要么并購，要么被并購，沒有第三條路可走。其原因在于：一是自由化使得商業(yè)銀行跨行業(yè)經(jīng)營變得容易；二是網(wǎng)絡化導致商業(yè)銀行機構(gòu)過剩；三是國際化帶來了跨國并購的興起；四是同質(zhì)化使得銀行間并購相對容易。面對全球并購大潮，中國要實行多項“兩手抓”：第一，政府要“兩手抓”，一手要抓振興民族銀行，通過并購要把民族銀行做強做大，一手要抓避免銀行被掠奪式并購，政府要制定并購邊界和反壟斷措施。第二，商業(yè)銀行要“兩手抓”，一手要抓傳統(tǒng)產(chǎn)品經(jīng)營，一手要抓資本運營。第三，高校金融教育要“兩手抓”，一手要抓傳統(tǒng)銀行知識傳播，一手要抓投資銀行知識傳播。
關(guān)于國有商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新，中南財經(jīng)政法大學張金林教授著重分析了銀行保險這一創(chuàng)新業(yè)務。他認為銀行保險是集產(chǎn)品、服務和組織創(chuàng)新為一體的金融創(chuàng)新。目前，這一創(chuàng)新還存在許多障礙：一是分業(yè)監(jiān)管的格局沒有發(fā)生根本性的變化；二是進入市場的深度和范圍都受到較大限制；三是文化傳統(tǒng)的影響。因此，近期來看，發(fā)展銀行保險主要是規(guī)范保險銷售行為。從長期來看，發(fā)展銀行保險要積極推動保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，提升保險產(chǎn)品的技術(shù)含量，建立銀行和保險共享的信息網(wǎng)絡資源系統(tǒng)，加強銀行與保險的合作。
三、關(guān)于資本市場問題
中國資本市場既有資本市場的一般特點，也有中國的獨特背景。中南財經(jīng)政法大學周駿教授認為，中國資本市場具有不同于西方資本市場的三個明顯特點：第一，中國的資本市場不是自下而上發(fā)展起來的，而是自上而下建立起來的。因此，在它的初始階段必然是政策式，其功能也必然主要取決于政府對它的定位。第二，中國資本市場的發(fā)展是伴隨著經(jīng)濟體制改革同時進行的，它是經(jīng)濟體制改革的一部分。因此，資本市場改革必然要符合整個經(jīng)濟體制改革的要求。第三，中國上市的股票主要是改制的國有企業(yè)的股票，所以，政府是股票的主要供應者，又是股票市場的監(jiān)管者——政府同時處在運動員和裁判員的地位。由于政府對股市定位存在偏差及制度性缺陷的存在，目前，中國股市存在的問題主要是政府失效而非市場失靈，政府不能把責任推給市場，應該擺正自己的位置，主要當好裁判員，而不是運動員。政府不應過多地從企業(yè)利益的角度來考慮資本市場問題，而應從監(jiān)管者的角度公平、公正、公開地處理資本市場中各交易主體之間的利益關(guān)系，要徹底拋棄為國有企業(yè)改制脫困的指導思想。政府要側(cè)重從保護公眾投資者利益的角度來處理問題，全面實現(xiàn)資本市場的公正與效率，發(fā)展一個規(guī)范的資本市場來為商業(yè)銀行創(chuàng)新提供場所和條件。無論是否照搬西方的理論和經(jīng)驗，都必須從中國的實際出發(fā)。
中國人民大學吳曉求教授指出，自改革開放以來，中國經(jīng)濟的快速增長帶來兩個效應，一是財政收入的快速增加；二是民間的、社會的財富增長相對緩慢，中國的國民并未因經(jīng)濟的快速增長分享到應有的實惠，因而是一種“貧困的增長”。一個成熟的經(jīng)濟體需要一個龐大的、有效的社會存量財富的支持，為此要建立保護社會存量財富的法律制度，同時還要一個以資本市場為基礎(chǔ)和核心的現(xiàn)代金融體系。我國金融改革的重點是發(fā)展一個強大
的、健康的、透明度很高的資本市場，股權(quán)分置改革的主要目的就是要建立這樣一個資本市場。其次是商業(yè)銀行的改革，我國商業(yè)銀行從2004年開始進行了以資本市場為平臺的徹底的市場化改革。第三是匯率體制的改革。這三大改革完成之后，中國現(xiàn)代金融體系就基本形成，我們可能在2010年逐步形成現(xiàn)代金融體系的雛形。
上海財經(jīng)大學楊大楷教授認為，我國目前股票市場融資功能發(fā)揮較充分，而其他功能嚴重不足，募集資金使用嚴重不規(guī)范。同時，政府主導資本市場，使有限的資金大量注入了國有企業(yè)，特別是效率不高的國有企業(yè)。因此，要保障中國股票市場的健康發(fā)展，必須在一些根本性的制度上進行進一步的改革和完善。
中南財經(jīng)政法大學宋清華教授認為，從功能上看，商業(yè)銀行與資本市場既有交叉重疊，又有明顯的差異。這決定了商業(yè)銀行與資本市場的關(guān)系是競爭與互補的關(guān)系，一方面它們既相互競爭、相互影響、相互替代，另一方面它們又相互依存、相互促進、互為補充。資本市場的發(fā)展對商業(yè)銀行產(chǎn)生了“革命性”的影響，但并非“致命性”的打擊；資本市場的發(fā)展改變了商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)、負債結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，但并未使商業(yè)銀行的資金來源與運用的總量出現(xiàn)萎縮，相反為商業(yè)銀行提供了新的機遇與舞臺。商業(yè)銀行在資本市場的發(fā)展中發(fā)揮了十分重要的作用，商業(yè)銀行是資本市場重要的籌資者、投資者、中介機構(gòu)、服務機構(gòu)和工具的重要創(chuàng)造者之一，因此，即使不能說沒有商業(yè)銀行就沒有資本市場，至少可以說沒有商業(yè)銀行的參與就不會有資本市場今天的成就。金融創(chuàng)新使得商業(yè)銀行與資本市場的邊界越來越模糊，商業(yè)銀行成了資本市場的重要參與者，從這個意義上講，“資本市場”的概念可以替代“金融”或“金融體系”。
四、其他金融與投資問題
在本次論壇上，學者們除了圍繞上述主題展開討論外，還對自主創(chuàng)新的金融支持和中部崛起兩個議題進行了研討。
[關(guān)鍵詞]契約理論;國有股;治理結(jié)構(gòu);股權(quán)結(jié)構(gòu)
一、中國銀行體系改革回顧
自1978年經(jīng)濟體制改革以來,中國銀行業(yè)也一直在進行改革。就中國銀行業(yè)的改革歷程而言,其大致經(jīng)歷了三個階段:第一階段為1978~1993年,是專業(yè)銀行的改革階段,一元銀行體系變?yōu)槎y行體系。中央銀行仍然使用中國人民銀行的名稱,原中國人民銀行承擔的商業(yè)業(yè)務分給陸續(xù)成立的四大國有專業(yè)銀行:中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行以及中國銀行。第二階段為1994~2003年,是國有獨資商業(yè)銀行的改革階段,通過設立政策性銀行和頒布《商業(yè)銀行法》,專業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閲歇氋Y商業(yè)銀行,由三家政策性銀行①負責管四大國有銀行提供政策性貸款的職能。第三階段起源于2003年底,四大國有獨資商業(yè)銀行進入股份制商業(yè)銀行改革階段,中國銀行、中國建設銀行作為股改試點,由國家動用450億美元外匯儲備對兩者進行有償注資,積極推動國有商業(yè)銀行的股份制改造并上市,最終為中國工商銀行以及中國農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革提供寶貴經(jīng)驗。銀監(jiān)會設定的國有銀行改革的最終目標是“將國有商業(yè)銀行逐步建設成為資本充足、內(nèi)控嚴密、運營安全、服務和效益良好、具有國際競爭力的現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行”②。目前中國有十家股份制商業(yè)銀行③,以前地方的城市信用社也相繼合并成立了90家城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行都采用股份制所有權(quán)結(jié)構(gòu),并被限制在本地區(qū)內(nèi)開展業(yè)務。至此,一個開放競爭性的銀行體系初步建立起來了,它以中國人民銀行為中央銀行,以四大國有商業(yè)銀行為支柱,以股份制商業(yè)銀行為增長引擎,以地方商業(yè)銀行和外資開放式銀行為補充。
對現(xiàn)有銀行業(yè)的改革,中國政府官員的觀點是:各銀行應該在堅持國有的前提下,通過內(nèi)部改革提高自身效益。他們認為,國有銀行的主要問題是管理不嚴,只要進行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的改革,提高內(nèi)部管理水平,加強外部監(jiān)管措施就可以解決問題。他們把改革的具體步驟分為三個階段:商業(yè)化經(jīng)營、公司化和上市。即按照國有經(jīng)營公司的要求,建立起現(xiàn)代企業(yè)管理組織結(jié)構(gòu),成立股東大會、董事會、監(jiān)事會;在此之后,再將有條件的銀行改革成股份制商業(yè)銀行,最后使符合條件的銀行上市。目前中國銀行業(yè)的改革基本是沿著這條道路在前行。國有銀行的股份制改革雖是積極的舉措(從契約理論的角度看,國有企業(yè)的股份制改造,至少能將企業(yè)的剩余索取權(quán)下放到具體的個人,避免了全民所有制下個體的“搭便車”行為帶來的監(jiān)督失效),但若在國有股一股獨大的局面下進行銀行的股份制改革,其改革是缺乏實質(zhì)性內(nèi)容的。借鑒韓國和日本銀行業(yè)改革的經(jīng)驗,兩國很早就實行了股份制,但兩國銀行業(yè)在政府主導下的改革均未能擺脫“強政府”的干預,不良貸款大幅攀升,效益低下,最終引發(fā)東南亞金融危機使得經(jīng)濟十多年萎靡不振。因此,對中國現(xiàn)有的改革模式寄予過高希望是缺乏經(jīng)驗根據(jù)的。但韓國在東南亞金融危機后積極利用外資較為成功地完成了銀行業(yè)改革,面對2006年底外資銀行的全面進入,我們是否應該采取更為積極的措施呢?回答是肯定的。參照韓國引進外資的成功經(jīng)驗,筆者從契約理論的角度入手分析認為,在目前國內(nèi)資本市場不健全、外部治理相對缺失的情況下,中國銀行業(yè)可以采用日德治理結(jié)構(gòu)模式,放松對外資持股的比例限制,在堅持國有股控股的前提下擴大外資持股比例,通過合理的股權(quán)配置來調(diào)整銀行的治理結(jié)構(gòu),提高國內(nèi)銀行業(yè)的競爭力;之后再全面開放國內(nèi)銀行業(yè),形成中方控股與外商獨資銀行的激烈競爭格局。
二、契約理論視角下國內(nèi)銀行業(yè)的公司治理現(xiàn)狀
契約理論的一個基本的觀點就是,企業(yè)的本質(zhì)是一組契約。企業(yè)是各種要素所有者為了追求自己的利益而形成的契約網(wǎng)絡。因此,從廣義上講,一個良好的公司治理結(jié)構(gòu),就是通過剩余索取權(quán)和控制權(quán)作為一種“狀態(tài)依存”,使兩者達到最大可能對應的一種契約制度的安排,始終保證讓企業(yè)的最大利益相關(guān)者監(jiān)督和控制企業(yè),獲取企業(yè)的剩余索取權(quán),真正提高企業(yè)的效率。廣義上有效的公司治理結(jié)構(gòu)實際解決了一個企業(yè)的兩個問題:一個就是經(jīng)營者的選擇問題,即如何將真正具有企業(yè)家才能的人推選到經(jīng)營管理層的位置;另一個就是成員的激勵問題,企業(yè)作為團隊領(lǐng)隊如何對企業(yè)成員進行激勵,避免企業(yè)參與方作出如偷懶及其他的一些損人利己的行為。但有效的公司治理結(jié)構(gòu)是以合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)的,因為股權(quán)直接對應著企業(yè)的控制權(quán)與剩余索取權(quán)。中國的股份制銀行應通過合理分配其股權(quán),從而建立起真正有效的現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)。
中國銀行業(yè)經(jīng)過十多年的改革,已經(jīng)形成了國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行的銀行體系,國有銀行與非國有及地方商業(yè)銀行并存,一個開放競爭的銀行體系已初步建立。特別是國家向中國銀行及中國建設銀行注資,推動其股份制改革,國家在改革國內(nèi)銀行業(yè)使其向現(xiàn)代公司治理轉(zhuǎn)變上邁出了重要一步?，F(xiàn)在中國銀行及中國建設銀行已成功在中國香港上市。但中國的股份制銀行、城市商業(yè)銀行雖建立了現(xiàn)代企業(yè)的公司架構(gòu),設有股東大會、董事會、監(jiān)事會,但是它們絕大多數(shù)仍是國有股占控股地位,或者國家是大股東,或者成立時有政府或政府部門背景,股東大會、董事會、監(jiān)事會在國有股一股獨大的局面下充其量只是個“空殼子”,無法使董事會、監(jiān)事會真正代表股東的利益,監(jiān)管經(jīng)營管理層以及保證將最具有企業(yè)家才能的人推選到經(jīng)理的位置。因為只要是國有股占有絕對控股地位,中國的銀行業(yè)就具有一般國有企業(yè)的“通病”——作為國有產(chǎn)權(quán)的真正主體(全體人民)是缺位的,國有產(chǎn)權(quán)是由政府來代表全體人民行使所有權(quán)。
中國的銀行業(yè)是典型的科層組織的管理結(jié)構(gòu)。初始委托人(全體人民)將所有權(quán)委托給中央政府,再由中央政府將所有權(quán)委托給國有資產(chǎn)管理公司(國資委),由國有資產(chǎn)管理公司對總行進行管理,總行下設有分行、二級分行以及支行,形成了初始委托人國有資產(chǎn)管理公司總行分行二級分行支行的一條委托鏈條。在這條鏈條上,上至國有銀行,下至地方商業(yè)銀行,由于國有股占有絕對控股地位,銀行的控制權(quán)實際掌握在各級地方政府官員的手中。而銀行的剩余索取權(quán)屬于國家(全體人民),地方政府官員至少從法律意義上說不是剩余索取權(quán)的獲得者。因此,中國的銀行業(yè)在國有股絕對控股的情況下,控制權(quán)和剩余索取權(quán)是分離的?？刂茩?quán)和剩余索取權(quán)的分離必然導致“廉價的投票權(quán)”的產(chǎn)生,擁有控制權(quán)的人不必為自己的“投票”負責,也與自己的收益無關(guān)。這不但無助于將最有企業(yè)家才能的人推舉到經(jīng)理者的位置,還為政府官員的“尋租”活動創(chuàng)造了機會。當獲取職位后的控制權(quán)收益和貨幣收益足夠大時,就有可能誘使沒有經(jīng)營才能的人通過賄賂政府官員取得經(jīng)營者的職位。
同時,中國銀行業(yè)的治理結(jié)構(gòu)在以國有股為主導的條件下,對高級管理層和員工的激勵上也難于擺脫政府的干預?，F(xiàn)如今,中國銀行的高級經(jīng)營管理人員的選拔、任用仍采取行政化的方式,其高級管理人員的考核、任命比照黨政干部管理辦法執(zhí)行,高級經(jīng)營人員的選拔任用較多受到行政上的干預。普通員工的薪酬也與業(yè)績相關(guān)度不明顯。在國有股一股獨大的局面下,對銀行相關(guān)人員的激勵基本上是失效的。
三、對中國銀行業(yè)的改革建議
按照WTO承諾,中國將在2006年底全面開放國內(nèi)的銀行業(yè),中國將逐步取消外資銀行辦理和經(jīng)營人民幣與外匯業(yè)務的地域和客戶限制,取消所有現(xiàn)存的對外資銀行所有權(quán)、經(jīng)營和設立形式進行限制的非審慎性措施,此時的外資銀行已和國內(nèi)銀行業(yè)處在同一的競爭“起跑線”。中國銀行業(yè)作為一個關(guān)系金融安全和經(jīng)濟穩(wěn)定的行業(yè),其效率的提高已迫在眉睫,對其公司治理結(jié)構(gòu)的改革也勢在必行。
中國銀行業(yè)在過去的改革中取得了豐碩的成果,這些改革都是在國有股占有絕對控股地位的框架下進行的。前文已經(jīng)分析,在國有股占有控股地位下,政府在銀行業(yè)的日常經(jīng)營活動中行政干預過多,會導致控制權(quán)和剩余索取權(quán)的分離以及對銀行經(jīng)營管理人員和員工的激勵失效?！罢疄榱藵M足國家整體的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略(比如出口導向、資本積累導向)”或“穩(wěn)定壓倒一切的政治戰(zhàn)略”④,為獲取最大的商業(yè)利潤,最大化股東的價值,商業(yè)銀行一定程度上背負了過多的國家政治負擔。因此,筆者認為,目前狀態(tài)下,在公司治理結(jié)構(gòu)方面應改變國有股一股獨大的局面,合理地配置股權(quán)結(jié)構(gòu),建立起真正的現(xiàn)代企業(yè)制度,使得控制權(quán)和剩余索取權(quán)對應,提高銀行業(yè)的效率。
在治理結(jié)構(gòu)模式上可以歸結(jié)為兩種:英美模式和日德模式。英美模式的特點是股權(quán)高度分散,即使大股東的持股比例通常也只有銀行總股本的1%。股東更多關(guān)注的是股票的資本利得,而無意于公司的內(nèi)部治理,流動性很強。英美模式的有效性依賴高度發(fā)達的資本市場和完善的法制環(huán)境和嚴格、透明的信息披露制度。所有公司信息都將反映在股票的價格上,股東在有充分的知情權(quán)后采用“以腳投票”方式來對公司的管理層形成約束。日德模式則股份集中,股份絕大多數(shù)集中在少數(shù)幾個股東手中。由于公司經(jīng)營狀況的好壞與大股東的利益有直接的關(guān)聯(lián),大股東有充分的動力與能力監(jiān)管公司的高級管理層。在中國資本市場較不發(fā)達、法制建設不健全的條件下,筆者認為,在治理結(jié)構(gòu)模式上應采用日德模式,積極引入外資戰(zhàn)略投資者,增大外資銀行在國內(nèi)銀行業(yè)的持股比例,同時發(fā)展民營經(jīng)濟,讓民營企業(yè)積極參與到銀行業(yè)治理結(jié)構(gòu)的改革中來。
1.放松外資銀行在國內(nèi)銀行業(yè)持股比例的限制,增大外資銀行的持股比例。國家對外資在中國銀行中持股數(shù)量作了硬性的限制,規(guī)定單個外資銀行持股不能超過14.9%,合計持股不能超過24.9%。這種不鼓勵和限制性的措施,不利于外資銀行推動國內(nèi)銀行業(yè)的改革。應在保證國有股控股地位的前提下,擴大外資控股比例,同時,國有股則代表國家和人民的利益監(jiān)督外資股份。外資銀行在經(jīng)營管理、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、風險的預警和控制上都有更為先進的水平,同時,目前國內(nèi)銀行業(yè)的盈利基本上是基于存貸之間的利率差,金融產(chǎn)品創(chuàng)新及表外業(yè)務不發(fā)達,擴大外資銀行的持股股比例也勢必會帶來先進的經(jīng)營管理理念。當然,要使擴大持股比例的外資銀行機構(gòu)真正服務于國內(nèi)經(jīng)濟和金融穩(wěn)定的大局,銀監(jiān)會以及代表國有股份監(jiān)督外資股份的監(jiān)管人的監(jiān)管水平也急需提高。
2.充分發(fā)展民營經(jīng)濟,讓民營企業(yè)成為大股東,參與國內(nèi)銀行業(yè)的治理。民營經(jīng)濟近年來發(fā)展勢頭迅猛,但中國民營企業(yè)畢竟還沒“長大”,讓民營企業(yè)成為銀行的大股東還有待時日。民營企業(yè)產(chǎn)權(quán)清晰,以獲取利潤為最大目標,由民營企業(yè)參與國內(nèi)銀行業(yè)的治理,形成外資控股、國有股、民營企業(yè)股份“三足鼎立”之勢,這樣銀行業(yè)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)才能真正形成權(quán)、責、利的對應。民營企業(yè)入股成為大股東也能使銀行在經(jīng)營上體現(xiàn)民營企業(yè)的戰(zhàn)略,便于民營企業(yè)融資,促進民營企業(yè)的發(fā)展。有學者力主發(fā)展民營銀行,筆者認為,在外資銀行及國有銀行面前,民營銀行是毫無優(yōu)勢可言的,因為銀行日常經(jīng)營依靠的就是信用,而民營銀行的信用在一定程度上缺乏保障,發(fā)展民營銀行不如讓民營企業(yè)入股成為大股東。
3.待時機成熟,全面開放國內(nèi)銀行業(yè)。
四、結(jié)論
中國的銀行業(yè)如今進行的改革是在國有股一股獨大的框架下進行的股份制改革。在國有股占控股地位的前提下,必然導致控制權(quán)和剩余索取權(quán)的分離。銀行業(yè)的經(jīng)營難于擺脫強政府的干預,導致銀行業(yè)經(jīng)營的低效。銀行業(yè)的股份制改造,雖能將剩余索取權(quán)下放,形成多元的產(chǎn)權(quán)主體,但在國有股占控股的條件下控制權(quán)并沒有隨之下放。
綜上所述,筆者認為:(1)在堅持國有股的控股地位的前提下,擴大外資銀行持股比例,國有股代表國家和人民的利益監(jiān)督外資銀行的經(jīng)營行為。(2)發(fā)展民營經(jīng)濟,讓民營企業(yè)參與到國內(nèi)銀行業(yè)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的改造中來。(3)在中國目前資本市場相對落后、法制建設相對不完善的情況下,采用日德模式的公司治理結(jié)構(gòu),在國有股控股的前提下,形成國有股、外資銀行、民營企業(yè)三大股東相互制衡,從而建立真正的現(xiàn)代企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu),使中國的“商業(yè)”銀行成為真正的“商業(yè)銀行”,待條件成熟時再全面開放國內(nèi)的銀行業(yè)。
[注釋]
①三家政策性銀行為:國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。
②見:《國有商業(yè)銀行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引》。
③十家股份制商業(yè)銀行分別為:交通銀行、中信實業(yè)銀行、對深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、民生銀行、招商銀行、華夏銀行、中國光大銀行、興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行。
④王一江,田國強:《不良資產(chǎn)處理、股份制改造與外資戰(zhàn)略》。
[參考文獻]
[1]張維迎.企業(yè)的企業(yè)家-契約理論[M].上海:上海三聯(lián)書店,1995.
[2]張維迎.企業(yè)理論與中國企業(yè)改革[M].北京:北京大學出版社,1999.
[3]王一江,田國強.中國銀行業(yè):改革兩難與外資作用[J].比較,2003,(10).
根據(jù)世貿(mào)組織《服務貿(mào)易總協(xié)定》有關(guān)條款規(guī)定,我國在加入WTO后,要求對外全面開放金融市場,允許外資金融機構(gòu)經(jīng)營人民幣業(yè)務,保證國外金融機構(gòu)平等競爭等。這樣一來,國內(nèi)銀行原有市場準入方面的優(yōu)勢不再存在,與外資銀行處于同一起跑線上,在金融市場中平等競爭。外資銀行憑借其雄厚的資本力量、先進的金融技術(shù)、超前的服務理念、豐富的市場經(jīng)驗以及強大的人才優(yōu)勢,在許多方面對國內(nèi)銀行業(yè)構(gòu)成強大的競爭壓力。同其它行業(yè)一樣,中國的銀行業(yè)對“入世”滿含欣喜與焦灼,在迎接入世帶來的機遇的同時,更關(guān)心的是即將到來的沖擊與挑戰(zhàn)。中國的銀行業(yè)作為一個與世隔絕太久的行業(yè),在新的世紀,它面臨的沖擊和挑戰(zhàn)將是全方位的,銀行業(yè)開始成為高競爭性的行業(yè)。
改革開放以來,我國打破了四大國有專業(yè)銀行一統(tǒng)天下的國有銀行體制,目前已經(jīng)形成了國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行三個層次約100家國內(nèi)商業(yè)銀行以及155家外國銀行分行、7家合資銀行、7家外資財務公司和250家外國銀行代表處組成的商業(yè)銀行體系,競爭格局初步形成。但到1998年底,四大國有商業(yè)銀行總資產(chǎn)仍占國內(nèi)全部金融總資產(chǎn)的77%,外資銀行在華總資產(chǎn)占國內(nèi)全部金融總資產(chǎn)的比例為2.85%?？梢娫谖覈虡I(yè)銀行體系中,四大國有商業(yè)銀行仍然處于壟斷地位,銀行業(yè)的市場競爭不很充分。金融市場的開放和外資銀行的進入,對提高我國銀行業(yè)的競爭力具有重要的作用和意義。
金融市場的開放對我國金融體制改革帶來強大的推動力。金融全球化力主金融市場開放和自由競爭,通過自由競爭提高資源配置效率,長期困擾國有商業(yè)銀行的違規(guī)經(jīng)營、機制僵化、透明度不高等問題有望在外資銀行競爭壓力面前得到強行矯正,許多不符合國際慣例、違反市場經(jīng)濟規(guī)律的問題,都將會在競爭中得以解決。對于國有商業(yè)銀行來說,突出的問題是經(jīng)營機制不活,布局結(jié)構(gòu)不合理,效率不高,一些金融機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營,不良資產(chǎn)過高等問題。因此,必須通過深化改革來提高商業(yè)銀行的競爭力。要在商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)制度的基礎(chǔ)上,加快組織結(jié)構(gòu)、激勵機制、內(nèi)部管理、業(yè)務調(diào)整等方面的改革,建立現(xiàn)代商業(yè)銀行的運行機制。
二、商業(yè)銀行走向股票市場,成為必然趨勢
金融業(yè)乃“百業(yè)之首”,在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中舉足輕重。在國際資本市場上,像美林證券、匯豐銀行、美國友邦等國際著名的商業(yè)銀行、證券公司、保險公司,不但都是上市公司,而且都是重量級的藍籌股,對股市大盤有著重大的影響力。而在我國,上市公司雖有1000多家,但真正的金融企業(yè)卻只有6家,勢單力薄,難現(xiàn)金融概念股的指標作用。這一格局不改變,市場結(jié)構(gòu)得不到優(yōu)化,將直接影響到我國資本市場的發(fā)展。由于金融業(yè)的特殊性,面對金融市場的開放,中國的銀行業(yè)已別無選擇,必須加快股份制改革,規(guī)范內(nèi)部管理,走向證券市場,利用上市公司的資本充足機制,來提高資本充足率,增強競爭力。
商業(yè)銀行是高負債的金融企業(yè),充足的資本不僅是滿足商業(yè)銀行風險監(jiān)控和整體抗風險能力的需要,而且也是銀行機構(gòu)發(fā)展、業(yè)務擴大、科技投入、改善經(jīng)營和提高競爭能力的關(guān)鍵因素之一。目前,除深發(fā)展、浦東銀行通過上市可以在資本市場上籌資外,股份制商業(yè)銀行大都通過私募擴股、留存收益、股東以部分紅利轉(zhuǎn)注資等渠道補充資本。隨著銀行資產(chǎn)的擴大,通過這些渠道擴充的資本,其增長速度已不能滿足銀行資產(chǎn)擴張的需要。2000年5月中國證券監(jiān)督管理委員會主席周小川表示,歡迎金融企業(yè)上市,大大增強了銀行業(yè)的上市信心。新型股份制商業(yè)銀行已走在前面,交通銀行、招商銀行、民生銀行、華夏銀行、中信實業(yè)銀行、光大銀行都表示在近一兩年內(nèi)實現(xiàn)公開上市。國有商業(yè)銀行在國內(nèi)外上市已為期不遠。
三、商業(yè)銀行的并購重組是銀行業(yè)改革的主基調(diào)
20世紀90年代以來,全球爆發(fā)了規(guī)?？涨暗牡?次兼并收購浪潮。在此次并購活動中,主要角色是銀行、保險公司和證券公司等金融行業(yè)企業(yè),占全部收購總額的40%左右。特別是90年代中后期以來,銀行業(yè)的并購重組日趨活躍。1995年3月,日本三菱銀行與東京銀行合并組建東京三菱銀行,其總資產(chǎn)超過6000億美元,當時在全球排名第一;1997年12月,瑞士信貸銀行與瑞士聯(lián)合銀行合并組建世界第二大銀行和最大的資產(chǎn)管理機構(gòu);1998年4月,美國花銀行與旅行者集團合并組建花旗集團,成為全球最大的金融服務機構(gòu),總資產(chǎn)為7000億美元,年利潤為500億美元;1999年8月,日本第一勸業(yè)、富士、興業(yè)銀行宣布合并,總資產(chǎn)高達141萬億日元,成為當時最大的金融集團;2000年3月8日,德國第一大商業(yè)銀行德意志銀行和第三大商業(yè)銀行德累斯頓銀行合并,成為目前世界上最大的銀行,總資產(chǎn)為2.5萬億馬克。面對全球銀行業(yè)并購浪潮和中國加入WTO,我國商業(yè)銀行將掀起并購重組或策略聯(lián)盟風潮。因為,加入WTO后,我國商業(yè)銀行面對的對手是跨國超級銀行。而我國商業(yè)銀行除國有四大商業(yè)銀行外,其它商業(yè)銀行的規(guī)模都很小,資本實力差,抗風險能力弱,很難在激烈的競爭中生存發(fā)展。因此,通過并購重組,可以壯大銀行資本實力,擴大規(guī)模和業(yè)務領(lǐng)域,降低經(jīng)營成本,實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效益;可以進行大規(guī)模技術(shù)改造投資,提高技術(shù)電子化、網(wǎng)絡化水平;可以化解中小銀行潛在的經(jīng)營風險,促進銀行體系的穩(wěn)定,從而提高我國商業(yè)銀行的整體競爭能力和盈利水平。
四、商業(yè)銀行的經(jīng)營模式綜合化
隨著資本市場和金融創(chuàng)新的發(fā)展,金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營已成為國際趨勢,具有劃時代意義的事情是1999年11月4日美國國會通過的《現(xiàn)代金融服務法案》,廢除了金融分業(yè)經(jīng)營制度,允許銀行、保險公司和證券公司互相滲透并參與市場競爭。這一事件被美國金融界稱為“劃時代新突破”,不僅會對美國金融業(yè)產(chǎn)生重要而深遠的影響,而且將引起全球金融業(yè)的重大變革,意味著實行綜合化經(jīng)營的全能型金融超市將成為未來金融業(yè)的一大發(fā)展趨勢,金融超市加速到來。
在我國,金融業(yè)一直堅持分業(yè)經(jīng)營制度。加入WTO后許多外資金融機構(gòu)實行的是綜合化經(jīng)營,現(xiàn)行的中國《在華外資金融機構(gòu)管理條例》也允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務。如果這一格局維持不變,就可能形成外資銀行在華實行綜合化經(jīng)營而國內(nèi)金融機構(gòu)實行分業(yè)經(jīng)營的格局。這不利于國內(nèi)金融機構(gòu)參與國際競爭。
從銀行本身的發(fā)展需要來看,實行綜合化經(jīng)營其優(yōu)點在于:一是范圍經(jīng)濟,即同時經(jīng)營不同性質(zhì)的金融產(chǎn)品能帶來成本節(jié)約;二是內(nèi)在穩(wěn)定性,即有利于降低收入的不穩(wěn)定性,提高規(guī)避風險的能力。但是,綜合化經(jīng)營中也存在許多障礙需要管理者加以克服。第一,綜合化經(jīng)營使管理者面對多種市場風險,從而使風險管理的難度大大提高;第二,商業(yè)銀行業(yè)務和投資銀行業(yè)務分別代表不同的經(jīng)營文化,需要不同的經(jīng)營技巧、經(jīng)營理念和經(jīng)營資源,要使兩類業(yè)務有機的結(jié)合起來,決非易事。應該說,在1993年以前,我國還沒有明確的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律和規(guī)定,促使這一法令最終出臺的原因是,1992年銀行大量資金通過國債回購、同業(yè)拆借非法進入證券市場,1993年12月25日,國務院頒布《關(guān)于金融體制改革的決定》,明確對銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原則。1995年通過的《商業(yè)銀行法》對此作了明確說明。1997年6月,為了抑制證券市場的過度投機氣氛,中國人民銀行強調(diào)“禁止銀行資金違規(guī)流入股市”。1999年,證券機構(gòu)獲準進入銀行間同業(yè)拆借市場和2000年2月《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》的頒布實施,標志著中國金融業(yè)有從分業(yè)經(jīng)營向綜合化經(jīng)營過渡跡象。
但從目前我國金融業(yè)的發(fā)展狀況來看,商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營還是一個漸進過程,明確提出混業(yè)經(jīng)營還有一定的距離。從穩(wěn)定我國金融秩序來看,由于銀行和證券市場制度不完善,以及上市公司股權(quán)結(jié)構(gòu)過于集中的“國有企業(yè)病”,如果實行混業(yè)經(jīng)營制度,將會導致大量資金流入股市,股市泡沫嚴重,給整個金融市場帶來巨大的風險。
由此,在我國實行金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營還是一個漸進的過程。在這一漸進過程中,首先實現(xiàn)的是從存款、貸款和結(jié)算業(yè)務等傳統(tǒng)銀行業(yè)務為主向風險小、成本低、利潤高的國際結(jié)算、投資咨詢、家庭理財?shù)痊F(xiàn)代銀行業(yè)務為主的轉(zhuǎn)變。在合法經(jīng)營的前提下進行金融創(chuàng)新,將得到大力提倡和支持,中間業(yè)務將迅速突起,成為銀行利潤的主要來源。
五、商業(yè)銀行服務網(wǎng)絡化
科技興行是商業(yè)銀行發(fā)展的最終策略。商業(yè)銀行應走科技發(fā)展之路,注意加強硬件投入,搞好軟件開發(fā),積極推廣和應用高科技成果。當今世界,一些發(fā)達國家的銀行已實現(xiàn)了電子化、存取自動化、傳輸網(wǎng)絡化。有的銀行已達到“無支票、無鈔票、無紙張”的三無銀行。在以網(wǎng)絡應用為核心的數(shù)字化時代,網(wǎng)絡銀行必將成為商業(yè)銀行體系中不可或缺的一部分。面對全球銀行業(yè)并購浪潮和中國加入WTO,我國商業(yè)銀行將掀起并購重組或策略聯(lián)盟風潮。因為,加入WTO后,我國商業(yè)銀行面對的對手是跨國超級銀行。而我國商業(yè)銀行除國有四大商業(yè)銀行外,其它商業(yè)銀行的規(guī)模都很小,資本實力差,抗風險能力弱,很難在激烈的競爭中生存發(fā)展。因此,通過并購重組,可以壯大銀行資本實力,擴大規(guī)模和業(yè)務領(lǐng)域,降低經(jīng)營成本,實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效益;可以進行大規(guī)模技術(shù)改造投資,提高技術(shù)電子化、網(wǎng)絡化水平;可以化解中小銀行潛在的經(jīng)營風險,促進銀行體系的穩(wěn)定,從而提高我國商業(yè)銀行的整體競爭能力和盈利水平。
四、商業(yè)銀行的經(jīng)營模式綜合化
隨著資本市場和金融創(chuàng)新的發(fā)展,金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營已成為國際趨勢,具有劃時代意義的事情是1999年11月4日美國國會通過的《現(xiàn)代金融服務法案》,廢除了金融分業(yè)經(jīng)營制度,允許銀行、保險公司和證券公司互相滲透并參與市場競爭。這一事件被美國金融界稱為“劃時代新突破”,不僅會對美國金融業(yè)產(chǎn)生重要而深遠的影響,而且將引起全球金融業(yè)的重大變革,意味著實行綜合化經(jīng)營的全能型金融超市將成為未來金融業(yè)的一大發(fā)展趨勢,金融超市加速到來。
在我國,金融業(yè)一直堅持分業(yè)經(jīng)營制度。加入WTO后許多外資金融機構(gòu)實行的是綜合化經(jīng)營,現(xiàn)行的中國《在華外資金融機構(gòu)管理條例》也允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務。如果這一格局維持不變,就可能形成外資銀行在華實行綜合化經(jīng)營而國內(nèi)金融機構(gòu)實行分業(yè)經(jīng)營的格局。這不利于國內(nèi)金融機構(gòu)參與國際競爭。
從銀行本身的發(fā)展需要來看,實行綜合化經(jīng)營其優(yōu)點在于:一是范圍經(jīng)濟,即同時經(jīng)營不同性質(zhì)的金融產(chǎn)品能帶來成本節(jié)約;二是內(nèi)在穩(wěn)定性,即有利于降低收入的不穩(wěn)定性,提高規(guī)避風險的能力。但是,綜合化經(jīng)營中也存在許多障礙需要管理者加以克服。第一,綜合化經(jīng)營使管理者面對多種市場風險,從而使風險管理的難度大大提高;第二,商業(yè)銀行業(yè)務和投資銀行業(yè)務分別代表不同的經(jīng)營文化,需要不同的經(jīng)營技巧、經(jīng)營理念和經(jīng)營資源,要使兩類業(yè)務有機的結(jié)合起來,決非易事。應該說,在1993年以前,我國還沒有明確的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律和規(guī)定,促使這一法令最終出臺的原因是,1992年銀行大量資金通過國債回購、同業(yè)拆借非法進入證券市場,1993年12月25日,國務院頒布《關(guān)于金融體制改革的決定》,明確對銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原則。1995年通過的《商業(yè)銀行法》對此作了明確說明。1997年6月,為了抑制證券市場的過度投機氣氛,中國人民銀行強調(diào)“禁止銀行資金違規(guī)流入股市”。1999年,證券機構(gòu)獲準進入銀行間同業(yè)拆借市場和2000年2月《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》的頒布實施,標志著中國金融業(yè)有從分業(yè)經(jīng)營向綜合化經(jīng)營過渡跡象。
但從目前我國金融業(yè)的發(fā)展狀況來看,商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營還是一個漸進過程,明確提出混業(yè)經(jīng)營還有一定的距離。從穩(wěn)定我國金融秩序來看,由于銀行和證券市場制度不完善,以及上市公司股權(quán)結(jié)構(gòu)過于集中的“國有企業(yè)病”,如果實行混業(yè)經(jīng)營制度,將會導致大量資金流入股市,股市泡沫嚴重,給整個金融市場帶來巨大的風險。
由此,在我國實行金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營還是一個漸進的過程。在這一漸進過程中,首先實現(xiàn)的是從存款、貸款和結(jié)算業(yè)務等傳統(tǒng)銀行業(yè)務為主向風險小、成本低、利潤高的國際結(jié)算、投資咨詢、家庭理財?shù)痊F(xiàn)代銀行業(yè)務為主的轉(zhuǎn)變。在合法經(jīng)營的前提下進行金融創(chuàng)新,將得到大力提倡和支持,中間業(yè)務將迅速突起,成為銀行利潤的主要來源。
五、商業(yè)銀行服務網(wǎng)絡化
關(guān)鍵詞 潛意識 大學生 心理問題 形成因素
中圖分類號：G444 文獻標識碼：A DOI：10.16400/ki.kjdks.2016.03.080
Abstract This article describes Freud and Jung's theory of the subconscious， and the College Counseling common cases， analysis of how to apply the theory to analyze the subconscious psychological problems form factor， thereby expanding counseling skills， to enhance the level of college psychological counseling.
Key words subconscious； college students； psychological problems； form factors
由于我國社會形勢的發(fā)展，高等教育已由過去的精英教育，轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的大眾化教育。隨著大學生基數(shù)的增加，大學生心理問題也愈發(fā)地突出。大學生心理問題已經(jīng)是一個客觀存在、不容忽視的社會問題了?，F(xiàn)在我們就結(jié)合心理學的潛意識理論，透過現(xiàn)象看本質(zhì)，去分析大學生常見的心理問題的形成因素。
1 弗洛伊德潛意識理論①
1.1 潛意識的本質(zhì)
潛意識是人們在內(nèi)心已經(jīng)發(fā)生但并未達到意識狀態(tài)的心理活動過程。常見的例子：人們內(nèi)心深處一直被壓抑而沒有被意識到的欲望。
1.2 意識的結(jié)構(gòu)
弗洛伊德認為意識由不同意識水平的三部分所組成，這就是意識、前意識和潛意識。（1）意識：是人格的表層部分，它是由人們清楚貫徹到的主觀經(jīng)驗所組成，是人們可以直接在大腦當中按照個體的需要隨時地提取出來的認知組成部分。（2）前意識：前意識位于意識和無意識之間，由那些雖不能即刻回想起來，但經(jīng)過努力就可以進入意識領(lǐng)域的主觀經(jīng)驗所組成。在弗洛伊德看來，意識和前意識二者雖有區(qū)別，但沒有不可逾越的鴻溝，前意識的東西可以通過回憶進入意識中來，而意識中的東西當沒有被注意時也可以轉(zhuǎn)入前意識中。（3）潛意識：人格的深層部分，不曾在意識中出現(xiàn)的心理活動和曾是意識的但已受壓抑的心理活動。這個部分主要是由人類原始的沖動與本能、童年時期經(jīng)歷、早期的創(chuàng)傷性經(jīng)驗、被個體壓抑的不合倫理的各種欲望和情感。
1.3 潛意識對個體的影響
潛意識是人格結(jié)構(gòu)中最底層，但又是最有影響力的部分。在日常生活中，我們并不意識到它的存在，但其對于人類的一切行為都產(chǎn)生深厚的影響。例如：它影響我們的思維、感知和行為的方式，影響我們的職業(yè)發(fā)展方向，影響我們婚姻對象的選擇，甚至我們的愛好、興趣和習慣等等，可以說是滲透在我們生活的方方面面。
2 榮格的集體潛意識理論
2.1 集體潛意識的本質(zhì)
集體潛意識是人格結(jié)構(gòu)最底層的潛意識，但與弗洛伊德的潛意識理論的區(qū)別在于，榮格認為這種集體的潛意識是由人類祖先在內(nèi)的世世代代的活動方式和經(jīng)驗儲存在人腦中的遺傳痕跡。例如，人類都會對太陽感到溫暖，對樹林感到生機，這種人類種族的共同意識，都潛移默化地影響著我們的認知組成經(jīng)驗，但是不同的人類種族之間，也會存在不同的遺傳痕跡。榮格曾用島打了個比方，露出水面的那些小島是人能感知到的意識；由于潮來潮去而顯露出來的水面下的地面部分，就是個人無意識；而島的底層是作為基底的海床，就是我們的集體潛意識。
2.2 榮格的意識結(jié)構(gòu)
榮格的意識結(jié)構(gòu)大膽地突出心理結(jié)構(gòu)的整體性，提出“集體潛意識”等概念。他也認為人格結(jié)構(gòu)由三個層次組成：意識（自我）、個人潛意識（情結(jié)）和集體潛意識（原型），其中個人潛意識（情結(jié)）能夠有效地描述心理問題的癥結(jié)所在。
2.3 原型
原型是集體潛意識中一個創(chuàng)新性的論點，是集體潛意識形象的總匯。他是一種本原的模型，其他各種存在都根據(jù)這種原型而成形。原型深深地埋在心靈之中，因此當他們不能在意識中表現(xiàn)時，就會在夢、幻想、幻覺和神經(jīng)癥中以原型和象征的形式表現(xiàn)出來。
2.4 人格面具
人格面具是指個體為了讓社會群體更好地接納自己而表現(xiàn)出來的人格特征，其目的在于表現(xiàn)對自己有利的良好形象以便得到社會認可。人格面具能夠使人在社會中獲益，但過分關(guān)注人格面具，必然會忽略了人格結(jié)構(gòu)中的其他部分，從而對心理健康造成危害。
3 運用潛意識理論分析高校中常見的心理咨詢案例
筆者從事高校心理咨詢工作近五年，積累了一定的心理咨詢實踐經(jīng)驗，而且咨詢對象以大學生群體為主，筆者發(fā)現(xiàn)大學生的心理問題具有一定特點，現(xiàn)總結(jié)出以下常見類型：新生適應不良、考試焦慮、自卑心理、人際溝通障礙、戀愛問題等。②現(xiàn)結(jié)合弗洛伊德的潛意識理論，分析高校常見心理問題形成的因素。
3.1 家庭環(huán)境
前來咨詢的高校學生，大部分都存在家庭問題，特別是心理問題比較嚴重的來訪者，家庭問題更為突出?，F(xiàn)把家庭情況分為以下幾類：
3.1.1 家庭不完整
該類型學生的家庭從其幼年開始就長期處于不完整狀態(tài)，或父母離異，或家庭長期處于爭吵破裂的狀態(tài)，還有就是長期寄養(yǎng)在別人家庭。
（1）父母離異：該類學生在大學生活中經(jīng)常會遇到戀愛問題，表現(xiàn)為在戀愛中容易對異性產(chǎn)生不信任感，例如會偷偷翻閱對方的聊天信息，查探對方的行蹤等，即使自己明知道不應該這樣，仍然會不由自主地懷疑對方，一點風吹草動都會引起很強烈的反應。根據(jù)潛意識的理論分析，該類型學生由于從小父母就不在自己身邊，所以童年時期渴望被關(guān)愛的欲望得不到滿足，缺乏安全感的意識深深地植入潛意識當中，以至于在長大后會表現(xiàn)出對別人的不信任感，在戀愛中要求對方為自己做很多事情才能滿足自己的安全感需要。由于大部分學生都是在大學期間開始談戀愛，所以很多學生在高校首次暴露該心理問題。
（2）家庭長期處于爭吵破裂狀態(tài)：該類學生長期處于家庭的激烈爭吵狀態(tài)，在大學期間多數(shù)表現(xiàn)為脾氣暴躁，遇到事情總不能平靜思考解決，偏向用高亢的語氣壓倒別人順從其意愿。根據(jù)潛意識的理論分析，該類學生在童年時期就經(jīng)常目睹家人爭吵的場景，潛移默化地把這種行為模式植入自己的潛意識中，同時情緒容易表現(xiàn)出不穩(wěn)定，難以控制自己的情緒與行為。
（3）長期寄養(yǎng)在別人家庭：該類學生以農(nóng)村地區(qū)的女生尤為多見，由于農(nóng)村地區(qū)重男輕女的思想嚴重，所以其父母都更希望生男丁，經(jīng)常造成超生的現(xiàn)象，很多超生的女童會被寄養(yǎng)在親戚家里。由于從小得不到父母的關(guān)愛，而且感到自己是被父母所遺棄的，該類學生的問題往往最為嚴重，表現(xiàn)為內(nèi)向、自卑、情緒容易波動，除了會有極度的不安全感外，還會表現(xiàn)出明顯的行為，對舍友同學蠻不講理，對老師、家長有不滿、蔑視等行為，甚至還有毀壞公物、虐待動物等表現(xiàn)。根據(jù)潛意識理論的分析，該類學生由于從小父母就不在自己身邊，所以童年期間嚴重缺乏正常的父母關(guān)愛，長大后會有內(nèi)向、自卑、缺乏安全感等心理，再加上自己父母為了追生男丁而把自己拋棄，對父母以及兄弟姐妹充滿著怨恨之意。同時該類學生因目睹父母把所有的關(guān)愛都投放在自己的弟弟身上，故產(chǎn)生嚴重的妒忌心理。若在成長的過程中父母沒有給予及時的安撫與關(guān)懷，長大后往往會有的心理，總覺得世界對她不公平。這種被壓抑在內(nèi)心的情緒會隨著年齡的長大，到了大學這個相對自由的環(huán)境里面就會被宣泄出來，該類學生認為幼年得不到滿足的欲望，長大后就要向這個社會加倍索取。
3.1.2 家庭教養(yǎng)苛刻
該類型學生家庭完整，但是父母從小對其的教養(yǎng)極其苛刻，在學習上要求拿高分，在生活上要求嚴謹細致。若孩子做不到就嚴厲呵斥，甚至還動手打罵，并少有時間與孩子交流，也不允許孩子娛樂玩耍。該類型的學生內(nèi)向、自卑，說話結(jié)巴，做事死板，缺乏靈活性，不善于交流，不懂得與他人協(xié)作。
3.1.3 家庭極度貧窮
該類學生家庭非常貧困，支付每天的吃穿費用都顯得困難，甚至大學的學費都是東拼西湊的，此類學生具備強烈的內(nèi)向、自卑性格，看似溫順，但是一旦觸碰到其心理底線，就會一發(fā)不可收拾。根據(jù)潛意識理論的分析，該類學生從小生活在捉襟見肘的環(huán)境里面，感覺自己低人一等，也常常目睹自己父母為生計而嘗盡心酸的情景，想通過努力改善自己的生活。所以他們的求勝欲較強，但是為了得到同學的認可，往往給自己打造一副溫文儒雅的人格面具，所以情緒不敢表現(xiàn)在外，久而久之容易導致心理問題的產(chǎn)生。
3.2 童年經(jīng)歷
每個人都會有著自己的童年經(jīng)歷，隨著年齡的增長，人們對自己的童年經(jīng)歷只會記得很少一部分，但是童年經(jīng)歷卻塑造出我們一生的人格。早期的童年經(jīng)歷隨著時間的推移，從當年的意識沉淀為潛意識，在日后無形地影響著我們一生的行為與思想。③如果在童年遇到一些負面的事件，而且事件對人的心靈造成了巨大影響，待成長后這種影響還會繼續(xù)延伸。比如“一朝被蛇咬，十年怕草繩”，童年被蛇咬過，這種疼痛感即使隨著時間的推移也難以消除，只要見到類似于蛇的物體，被埋藏的潛意識又會被勾起來，而且是不受控制地勾起來，讓我們再次回想起被蛇咬的疼痛感，即使知道是草繩，不會對自己有所傷害，但是還是不由自主地敬而遠之，運用榮格潛意識的理論描述，這便是形成了情結(jié)。典型的案例：童年時期被過的女生，長大后會特別厭惡男人，形成了對男人具有排斥感的情結(jié)，該類學生往往容易發(fā)展為同性戀，選擇女性為自己的戀愛對象。
3.3 地域風俗文化
不同地區(qū)的風土人情都會對個人的人格形成產(chǎn)生深遠的影響。此因素用榮格的集體潛意識更容易解釋。由于每個地區(qū)有著各自的風俗習慣，根據(jù)榮格的理論，集體潛意識是人格結(jié)構(gòu)中最底層的潛意識，包括祖先在內(nèi)的世世代代的活動方式和經(jīng)驗庫儲存在人腦中的遺傳痕跡，所以每個地區(qū)的每個人，其基因里就帶有當?shù)氐奶厣?。比如沿海的居民大多適應潮濕氣候，以吃海鮮為生；內(nèi)陸的居民大多適應干爽的氣候，以畜牧業(yè)為主。具體案例：隨著政府招生政策對西部內(nèi)陸的學生的傾斜，每年會有越來越多的西部學生考入廣東省內(nèi)的高校。往往這類學生在大學中都會產(chǎn)生適應不良的問題。很多這類的學生一開始都愿意配合老師的指導，去努力適應南方沿海地區(qū)的生活，但是由于地域風俗文化的差異太大，集體潛意識對人的影響深遠，故往往怎么努力都較難做出改變例如每年3至4月份，是廣東地區(qū)最潮濕的時候，這時候來自西部地區(qū)的學生感覺最難受，容易產(chǎn)生水土不服的情況，出現(xiàn)關(guān)節(jié)疼痛或者拉肚子的現(xiàn)象。由于身體上的不適應，也讓學生的情緒受到影響，表現(xiàn)為內(nèi)向、自卑，時常后悔自己當時選擇廣東的高校，出現(xiàn)自責、怨恨的心態(tài)，同時也對自己在大學的學業(yè)與人際交往產(chǎn)生負面情緒。因此，如有外省的學生前來咨詢的時候，都要了解其在學校的生活情況如何，應盡量安排同鄉(xiāng)的同學在平時予以輔的安慰與陪同。
