發(fā)布時(shí)間：2023-04-01 10:11:38
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行行政論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
摘要:本文著重介紹了在面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、面對(duì)銀行追求經(jīng)濟(jì)效益、面對(duì)眼前利益與長遠(yuǎn)發(fā)展矛盾情況下,一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)客戶從營銷到退出的過程,在這過程中,分析A支行的營銷與管理經(jīng)驗(yàn)及存在的問題,分析原因并提出解決的措施和建議,對(duì)銀行的客戶風(fēng)險(xiǎn)管理具有深遠(yuǎn)借鑒意義。
關(guān)鍵詞:客戶營銷信貸風(fēng)險(xiǎn)管理客戶退出案例分析
一、案例基本背景
石家莊市某支行(以下簡(jiǎn)稱A支行)為國際業(yè)務(wù)特色支行,但國際業(yè)務(wù)客戶結(jié)構(gòu)單一,進(jìn)出口規(guī)模小,缺少高端客戶。加大營銷力度,拓展國際業(yè)務(wù)大客戶為工作重點(diǎn)。
河北金達(dá)進(jìn)出口有限公司(以下簡(jiǎn)稱金達(dá)公司)年國際結(jié)算量3000多萬美元,在石家莊市屬國際業(yè)務(wù)大戶。A支行將其作為重點(diǎn)營銷客戶,為金達(dá)公司量身定做了一份包括融資、理財(cái)、規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)等方面的金融服務(wù)方案。A行在沒有充分調(diào)查情況下為其核定了國際貿(mào)易融資額度授信,將金達(dá)公司通過某外貿(mào)公司開證業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到A行(融資性進(jìn)口手續(xù)費(fèi)高),可以提高金達(dá)公司手續(xù)費(fèi)收入近400萬元,并以此為契機(jī)將該公司其他低風(fēng)險(xiǎn)國際結(jié)算吸引到A行。
金達(dá)公司到A支行辦理業(yè)務(wù)后,管戶客戶經(jīng)理王某,主要從以下幾方面為客戶提供了高效、超值的金融服務(wù):
1、根據(jù)客戶業(yè)務(wù)特點(diǎn),進(jìn)行國際貿(mào)易融資品種組合,提供最佳融資服務(wù)方案;2、進(jìn)行帳戶資金管理、匯率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避管理使客戶在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)提高資金運(yùn)用效率;3、進(jìn)行金融知識(shí)、財(cái)務(wù)管理、國際結(jié)算、國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)等方面培訓(xùn);4、提供全面、專業(yè)的國際業(yè)務(wù)咨詢;5、適時(shí)參與客戶業(yè)務(wù)談判,當(dāng)好金融參謀。通過多方面努力,金達(dá)公司對(duì)A支行的金融服務(wù)充分肯定同時(shí)給該行帶來了可觀的綜合收益。
連續(xù)兩年,金達(dá)公司為該行AAA級(jí)信用客戶,國際結(jié)算維持在2000萬美元,對(duì)公存款最高余額達(dá)7000萬元,用信余額最高達(dá)6000萬元,每年為行創(chuàng)效300多萬元,金達(dá)公司成為了A支行的國際業(yè)務(wù)大戶。實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏。
二、銀行的貸后管理
隨著銀企合作逐步深入,王某對(duì)該公司的貸后檢查也全面深入,風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)陸續(xù)暴露:1、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范,只有一名出納員和一名兼職會(huì)計(jì),會(huì)計(jì)科目入帳不合理,對(duì)銀行提供的報(bào)表存在虛假成分。2、擔(dān)保單位為一關(guān)聯(lián)公司,實(shí)力較弱,第二還款來源保障差。3、對(duì)資金管理不嚴(yán)格,有挪用被公司資金現(xiàn)象。4、增加了減免保證金開證業(yè)務(wù),低風(fēng)險(xiǎn)國際結(jié)算業(yè)務(wù)逐步減少。5、業(yè)務(wù)品種單一,低端設(shè)備進(jìn)口占用比例大,盈利水平低,抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。
針對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),銀行采取的管理措施:1、要求必須聘任專職會(huì)計(jì),加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理;2、將減免保證金開證業(yè)務(wù)被公司增加為相應(yīng)業(yè)務(wù)的擔(dān)保單位,降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn);3、加強(qiáng)資金監(jiān)管,不準(zhǔn)挪用被公司資金,要求被公司資金直接匯到A支行的金達(dá)公司帳戶,并由王某審核結(jié)算憑證,控制金達(dá)公司的結(jié)算資金回行率。4、建議金達(dá)公司拓展新客戶,發(fā)展自營業(yè)務(wù),提高盈利能力。5、合理控制金達(dá)公司的融資品種,以進(jìn)口押匯業(yè)務(wù)代替了流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù),解決了客戶的資金困難。
由于貸后管理到位,掌握公司詳細(xì)經(jīng)營情況,做到營銷創(chuàng)效與控制風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合。
三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、主動(dòng)退出
2005年度,因國家進(jìn)出口政策變化,金達(dá)公司出現(xiàn)了行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn):1、國家對(duì)進(jìn)出口資格放開,同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇,手續(xù)費(fèi)大幅下降;2、國家取消了大部分進(jìn)口機(jī)械產(chǎn)品的免稅政策,僅此一項(xiàng)用戶在購買進(jìn)口設(shè)備需增加成本約為30%;3、國家禁止部分低端產(chǎn)品的進(jìn)口。由于上述原因,金達(dá)公司進(jìn)口業(yè)務(wù)受到較大影響,新定單簽訂緩慢,業(yè)務(wù)量出現(xiàn)大幅下滑同時(shí)盈利水平下降。
金達(dá)公司在A支行情況:1、金達(dá)公司進(jìn)出口業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型進(jìn)展緩慢;2、開展新的自營進(jìn)口原木業(yè)務(wù),占用大量自有資金,還沒有形成收益,資金出現(xiàn)困難;3、年國際結(jié)算量由最高3000多萬美元下降到400多萬美元,并繼續(xù)是下降趨勢(shì);4、在A支行的減免保證金開證業(yè)務(wù)占其結(jié)算量的95%,其他低風(fēng)險(xiǎn)國際結(jié)算已基本沒有,已無行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。金達(dá)公司發(fā)展進(jìn)入衰退期。A支行的綜合收益明顯下降,相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)加大管理成本增加。
此時(shí),對(duì)金達(dá)公司銀行是退是進(jìn)左右為難:退出該客戶,對(duì)目前銀行經(jīng)營業(yè)績(jī)有影響,同時(shí)影響效益工資;繼續(xù)支持,公司本身經(jīng)營已存在較大風(fēng)險(xiǎn),出現(xiàn)行業(yè)性衰退,業(yè)務(wù)發(fā)展無起色,風(fēng)險(xiǎn)與收益不成比例,對(duì)銀行的安全經(jīng)營不利。
在此情況下,金達(dá)公司資金回籠不暢,通過拆借資金兌付了一筆減免保證金開證業(yè)務(wù)。王某敏銳的察覺了風(fēng)險(xiǎn),果斷確定金達(dá)公司為退出客戶。
但當(dāng)時(shí)該公司在A支行存量用信余額近1000萬元人民幣,包括進(jìn)口押匯、遠(yuǎn)期信用證、即期信用證等多筆業(yè)務(wù),信用到期日分散。如直接一次性退出會(huì)造成信貸資金損失,只能采取逐步退出,為此制定了科學(xué)退出計(jì)劃:
(一)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。壓縮金達(dá)公司的自營業(yè)務(wù),控制其業(yè)務(wù)的種類,只辦理穩(wěn)定熟知業(yè)務(wù)。
(二)改變業(yè)務(wù)品種。停止辦理進(jìn)口押匯業(yè)務(wù),逐步調(diào)整結(jié)算方式,壓縮遠(yuǎn)期信用證,辦理即期信用證及100%保證金開證。
(三)采取有效措施
1、逐步提高減免保證金開證業(yè)務(wù)的保證金比例,并逐步只辦理100%保證金開證業(yè)務(wù);2、調(diào)整其減免保證金開證業(yè)務(wù)的付款期限,并改變保證金存入?yún)f(xié)議,提前存足保證金。3、在原擔(dān)保單位不變的情況下(已增加被單位為擔(dān)保單位)增加法人代表保證擔(dān)保。4、積極與被單位聯(lián)系,將應(yīng)收帳款直接匯入A支行,有效控制其現(xiàn)金流,保證貨款回行率。
通過以上措施,金達(dá)公司在A支行的用信逐步壓縮,壓縮過程為:1、將自營業(yè)務(wù)壓縮;2、業(yè)務(wù)只辦理穩(wěn)定成熟業(yè)務(wù)。3、壓縮進(jìn)口押匯,只辦理減免保證金開證4、將遠(yuǎn)期證壓縮,只辦理即期證。最后無風(fēng)險(xiǎn)退出。
事實(shí)證明,王某的對(duì)金達(dá)公司的退出是及時(shí)正確的,金達(dá)公司目前國際結(jié)算已下降到100萬美元以下。行業(yè)的衰退是不可逆轉(zhuǎn)的,昔日的輝煌已不會(huì)再來。
四、案例分析
(一)A支行對(duì)金達(dá)公司的營銷策略及手段是成功的,及時(shí)、準(zhǔn)確的抓到了營銷切入點(diǎn),并作出了讓客戶滿意的金融服務(wù)方案是成功營銷的關(guān)鍵。
成功營銷是以精通的業(yè)務(wù)知識(shí)、優(yōu)秀的綜合素質(zhì)、高效的金融服務(wù)為后盾的。能夠根據(jù)客戶的經(jīng)營特點(diǎn),深入了解客戶需求,只有“有利”才能“可圖”,才能吸引客戶。
因金達(dá)公司是競(jìng)爭(zhēng)客戶,它籠罩著國際結(jié)算量的光環(huán),王某沒有充分調(diào)查情況下為其授信。只注重了其結(jié)算量,對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、內(nèi)部管理和財(cái)務(wù)真實(shí)性調(diào)查欠缺。為以后的信貸業(yè)務(wù)埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。
在發(fā)展業(yè)務(wù)的壓力下,銀行對(duì)競(jìng)爭(zhēng)性黃金客戶的準(zhǔn)入調(diào)查,存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。將優(yōu)良客戶營銷成功,肯定是將其優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)一并引入,取得收益的同時(shí)也投資了風(fēng)險(xiǎn),收益與風(fēng)險(xiǎn)共存。在營銷初期,銀行被大客戶的光環(huán)籠罩,往往忽視其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)將營銷與防范風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合,提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
(二)在案例中客戶經(jīng)理王某的競(jìng)爭(zhēng)客戶管理是非常到位的。營銷時(shí),為發(fā)展業(yè)務(wù),整體接受了客戶,對(duì)客戶的調(diào)查不全面。在以后管理中,王某憑借豐富的管理經(jīng)驗(yàn)、高效的金融服務(wù)主動(dòng)管理客戶,沒有因金達(dá)公司是競(jìng)爭(zhēng)客戶,業(yè)務(wù)量大,收益可觀,而放松貸后管理,忽視風(fēng)險(xiǎn)控制,對(duì)金達(dá)公司的管理到位,對(duì)其業(yè)務(wù)經(jīng)營全面掌握,為以后無風(fēng)險(xiǎn)退出的打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
目前、優(yōu)良客戶左右銀行,銀行為維持業(yè)務(wù)量,被動(dòng)遷就,管理缺失,不能了解客戶真實(shí)全面的經(jīng)營現(xiàn)狀,不能發(fā)現(xiàn)真正風(fēng)險(xiǎn)隱患。只有“知己知彼”,才能“百戰(zhàn)不殆”,只有在全面掌握客戶經(jīng)營情況下,化被動(dòng)管理為主動(dòng)管理,才能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
(三)客戶經(jīng)理王某對(duì)金達(dá)公司經(jīng)營形勢(shì)判斷是及時(shí)、科學(xué)、準(zhǔn)確的,能敏銳覺察到客戶的衰退期,是把握無風(fēng)險(xiǎn)退出的關(guān)鍵。在客戶發(fā)展的黃金期介入,在衰退期適時(shí)退出是信貸管理的重點(diǎn)。
A支行的營銷與管理總體是成功的,雖然,也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患,但能做到管理到位,放棄即得利益,適時(shí)退出,對(duì)銀行的借鑒意義亦相當(dāng)深遠(yuǎn)。
五、案例啟示及結(jié)論
(一)A支行的基本情況折射了銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。在加快業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)下,同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈,如何解決競(jìng)爭(zhēng)客戶的信息不對(duì)稱問題?如何確保競(jìng)爭(zhēng)客戶準(zhǔn)入、授信、用信的調(diào)查質(zhì)量?是我行如何深入探索解決的問題。
(二)對(duì)優(yōu)良客戶“提供高效、超值的金融服務(wù)創(chuàng)造效益”與“加強(qiáng)貸后管理、有效控制風(fēng)險(xiǎn)”兩手都到硬,發(fā)展與管理并重。主動(dòng)高效管理是安全經(jīng)營的關(guān)鍵。以管理要效益,以控制風(fēng)險(xiǎn)為保障,以安全經(jīng)營為核心,全面掌握經(jīng)營的真實(shí)情況,敏銳發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),化解風(fēng)險(xiǎn),達(dá)到資產(chǎn)業(yè)務(wù)的健康、高效發(fā)展。
貨幣政策的傳導(dǎo)渠道可以分為“貨幣渠道”和“信貸渠道”，其中與銀行關(guān)系密切的是信貸渠道。早期關(guān)于信貸傳導(dǎo)渠道的研究主要集中在信貸傳導(dǎo)渠道的存在性及其與貨幣政策貸款渠道效率的比較（Kashyap、Stein和Wilcox，1993）。如今，眾多國內(nèi)外學(xué)者將研究視角從宏觀轉(zhuǎn)向微觀，利用銀行或企業(yè)的微觀數(shù)據(jù)來研究銀行異質(zhì)性對(duì)貨幣政策信貸傳導(dǎo)效果的影響。部分國外學(xué)者的研究結(jié)果表明，在面臨緊縮性貨幣政策時(shí)，規(guī)模大、資本水平高、流動(dòng)性水平高的銀行信貸收縮越不明顯（Altunbas等人，2012；Jimenez和Ongena，2013）。但一些國家金融體系的制度安排存在特殊性，在某些制度安排（如政府隱性擔(dān)保、存款保險(xiǎn)制度等）下可能會(huì)產(chǎn)生不同的研究結(jié)論（Takeda等人，2013）。此外，一些學(xué)者還從銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)、股權(quán)結(jié)構(gòu)等視角分析了與貨幣政策信貸傳導(dǎo)之間的關(guān)系（Bhaumik等人，2014）。在我國，企業(yè)和居民的融資主要依賴于銀行貸款，而存款又是銀行主要資金來源，因此信貸渠道在貨幣政策傳導(dǎo)中具有非常重要的作用（周英章和蔣振聲，2002）。王毓和胡瑩（2011）利用我國加總的數(shù)據(jù)，通過VAR和VECM模型研究發(fā)現(xiàn)國有銀行和股份制銀行對(duì)貨幣政策的傳導(dǎo)效果有顯著差異。李濤和劉明宇（2012）等學(xué)者研究表明，當(dāng)央行實(shí)行緊縮性貨幣政策時(shí)，資產(chǎn)規(guī)模小、資本充足率和流動(dòng)性比率高的銀行，貸款下降幅度較大。冀志斌、宋清華（2013）等運(yùn)用我國上市銀行數(shù)據(jù)研究了上市銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)、高管薪酬與貨幣政策傳導(dǎo)效率的關(guān)系?？偟膩碚f，我國學(xué)者早期的研究大多是利用VAR或VECM模型將銀行作為一個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的部門進(jìn)行總量分析，較少將銀行作為一個(gè)微觀主體來研究其對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響。近期，越來越多國內(nèi)學(xué)者將銀行微觀數(shù)據(jù)加入研究，但目前對(duì)于銀行異質(zhì)性的討論大多基于銀行資產(chǎn)規(guī)模、資本狀況及盈利性這三個(gè)特征。本文將考慮銀行資產(chǎn)規(guī)模、資本狀況、流動(dòng)性、盈利性、經(jīng)營效率五大銀行特征對(duì)貨幣政策信貸傳導(dǎo)的影響，并進(jìn)一步將樣本分為國有大型商業(yè)銀行和中小型商業(yè)銀行（全國性股份制商業(yè)銀行和城商行）兩個(gè)子樣本，將股權(quán)結(jié)構(gòu)特征也納入考慮。
二、模型構(gòu)建與變量選擇
本部分設(shè)定參照Kashyap和Stein(2000)、Gunjia和Yuan(2010)的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｐ?。Kashyap和Stein(2000)運(yùn)用分組法將銀行按照規(guī)模、流動(dòng)性水平、資本充足程度分組，討論了貨幣政策變量在銀行異質(zhì)性條件下對(duì)銀行信貸行為的影響。Gunjia和Yuan(2010)在Kashyap和Stein(2000)研究的基礎(chǔ)上，首次將銀行異質(zhì)性特征與貨幣政策變量的交叉項(xiàng)納入模型。分組法的優(yōu)點(diǎn)在于可以更加清晰反映出貨幣政策及銀行異質(zhì)性特征對(duì)信貸投放的直接影響，而交叉項(xiàng)法可以進(jìn)一步考察不同銀行在面臨貨幣政策變動(dòng)時(shí)，各銀行異質(zhì)性特征對(duì)其信貸投放的間接影響。這兩種方法各有千秋，根據(jù)研究目的和意義，我們綜合采用了Kashyap和Stein(2000)分組法與Gunjia和Yuan(2010)交叉項(xiàng)法，選擇相應(yīng)的變量考察銀行異質(zhì)性特征對(duì)貨幣政策信貸傳導(dǎo)的影響?；诜纸M法構(gòu)建的模型如下：d(lnloani,t)=α0+α1d(lnsizei,t)+α2eai,t-1+α3roai,t-1+α4roei,t-1+α5liqi,t-1+βMPt+γd(lngdpt)+mit模型中，被解釋變量d(lnloani,t)代表信貸規(guī)模的變量，以銀行貸款的對(duì)數(shù)增長率表示。解釋變量分為三類，一類是表示銀行異質(zhì)性特征的變量，主要有d(lnsizei,t)（銀行總資產(chǎn)）、ea（資本水平）、roa（盈利水平）、liq（流動(dòng)性）、roe（經(jīng)營效率），分別以銀行總資產(chǎn)對(duì)數(shù)增長率、權(quán)益/總資產(chǎn)、凈利潤/總資產(chǎn)、流動(dòng)性資產(chǎn)/總資產(chǎn)、營業(yè)成本/營業(yè)收入表示。為減輕內(nèi)生性問題，我們將銀行異質(zhì)性特征變量取滯后一期值。第二類代表宏觀調(diào)控層面的貨幣政策變量MPt，用法定存款準(zhǔn)備金率及一年期貸款基準(zhǔn)利率的數(shù)據(jù)。第三類代表信貸需求層面，以國民生產(chǎn)總值（gdp）的對(duì)數(shù)增長率（d(lngdpt)）作為信貸需求的變量。mit為隨機(jī)誤差項(xiàng)，它滿足相互獨(dú)立、零均值、等方差的假設(shè)。在這個(gè)模型中，貨幣政策對(duì)銀行信貸投放的影響通過系數(shù)β體現(xiàn)出來。而銀行異質(zhì)性特征對(duì)銀行信貸增速的影響，具體就體現(xiàn)在系數(shù)αi上?；诮徊娣?gòu)建的模型如下：d(lnloani,t)=α0+α1d(lnsizei,t)+α2eai,t-1+α3roai,t-1+α4roei,t-1+α5liqi,t-1+β1MPt*d(lnsizei,t)+β2MPt*eai,t-1+β3MPt*roai,t-1+β4MPt*roei,t-1+β5MPt*liqi,t-1+γd(lngdpt)+mit在該模型中,交叉項(xiàng)考察了在銀行異質(zhì)性條件下，貨幣政策對(duì)銀行信貸投放的影響，可通過直接觀察系數(shù)βi識(shí)別。為了驗(yàn)證銀行異質(zhì)性對(duì)貨幣政策信貸傳導(dǎo)的影響，我們選取上市銀行進(jìn)行樣本研究，至今，已有16家銀行完成上市。其中，農(nóng)業(yè)銀行和光大銀行上市較晚（兩家銀行均于2010年上市），數(shù)據(jù)不足予以剔除。此外，考慮到上海交易所和深圳交易所上市交易規(guī)則不盡相同，基于數(shù)據(jù)的統(tǒng)一性，本文將深圳發(fā)展銀行和寧波銀行（兩家銀行均在在深圳交易所上市）在樣本中予以剔除。最終選擇12家在上交所上市的銀行2007年一季度至2014年二季度的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行模型分析1。數(shù)據(jù)來源為國家統(tǒng)計(jì)局及wind數(shù)據(jù)庫。本部分的解釋變量主要是政策變量及前定變量，因此內(nèi)生性問題并非是主要問題，主要采用固定效應(yīng)模型或隨機(jī)效應(yīng)模型進(jìn)行估計(jì)即可。
三、實(shí)證結(jié)果及分析
在估計(jì)方程之前，通過Hausman檢驗(yàn)判定是隨機(jī)效應(yīng)模型還是固定效應(yīng)模型，檢驗(yàn)結(jié)果詳見表1。
（一）分組法估計(jì)基于分組法的估計(jì)結(jié)果如表2：從總樣本的分組回歸結(jié)果看，銀行規(guī)模、資本水平、盈利性、流動(dòng)性水平對(duì)銀行信貸增速的影響顯著，而銀行效率變量的系數(shù)基本不顯著。規(guī)模因素是影響國有銀行和中小銀行信貸增速的最主要因素，銀行資產(chǎn)規(guī)模與信貸規(guī)模增長正相關(guān)。我國實(shí)際GDP增量對(duì)各類型銀行信貸增速具有2%個(gè)點(diǎn)的負(fù)向影響，表明我國銀行信貸具有一定的逆周期性。從子樣本的實(shí)證結(jié)果看，國有大型銀行和中小型商業(yè)銀行信貸投放的驅(qū)動(dòng)因素存在一定差異，國有銀行資本資產(chǎn)比率系數(shù)不顯著，而中小銀行更易受資本資產(chǎn)比率的影響。存在差異的原因是，一方面，國有銀行背靠國家信用，即使資本金下降，也未對(duì)其信貸規(guī)模產(chǎn)生顯著影響；另一方面，國有銀行面臨更加嚴(yán)格的資本“硬約束”，特別是工商銀行和中國銀行作為全球系統(tǒng)性重要銀行，為了發(fā)揮銀行業(yè)“穩(wěn)定器”的作用，勢(shì)必將資本比率控制在較高的水平內(nèi)，資本金的微弱下降不會(huì)對(duì)其信貸投放產(chǎn)生過多影響。而中小型銀行與國有銀行相比缺少足夠的政府隱性擔(dān)保，隨著銀行業(yè)市場(chǎng)化的不斷深入，中小型銀行對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和信貸的約束逐步強(qiáng)化。從表2可以看出，存款準(zhǔn)備金率和一年期貸款基準(zhǔn)利率系數(shù)為負(fù)且在統(tǒng)計(jì)上顯著，說明緊縮性的貨幣政策會(huì)導(dǎo)致銀行信貸供給的減少，這在一定程度上也驗(yàn)證了我國貨幣政策信貸渠道的存在性。
（二）交叉項(xiàng)估計(jì)采用交叉項(xiàng)估計(jì)，一方面可以檢驗(yàn)分組估計(jì)的穩(wěn)健性，另一方面可以進(jìn)一步考察銀行異質(zhì)性微觀特征是否會(huì)影響銀行信貸行為對(duì)貨幣政策的傳導(dǎo)?；诮徊骓?xiàng)法的估計(jì)結(jié)果見表3、4。從表3、4可以看出，銀行規(guī)模、資本水平、盈利性水平、流動(dòng)性水平對(duì)我國上市銀行信貸增速的影響顯著，而銀行效率未產(chǎn)生顯著影響，這與分組估計(jì)的結(jié)果是一致的。對(duì)比子樣本估計(jì)結(jié)果，不難發(fā)現(xiàn)，中小型銀行的信貸增速更易受資本比率的影響，這同樣驗(yàn)證了分組估計(jì)的結(jié)果。我們更關(guān)注的是銀行異質(zhì)性特征變量與貨幣政策交叉項(xiàng)的系數(shù)符號(hào)及其顯著性。1.銀行規(guī)模變量與貨幣政策交叉項(xiàng)的結(jié)果觀察表3、4，銀行規(guī)模變量與貨幣政策交叉項(xiàng)的結(jié)果都十分顯著，且為負(fù)相關(guān)關(guān)系，表明銀行規(guī)模越大，其信貸增速對(duì)緊縮性貨幣政策的反應(yīng)越敏感，對(duì)信貸規(guī)模抑制作用越強(qiáng)。銀行規(guī)模作用的效果顯著，可能的原因是存款作為我國銀行信貸資金的主要來源，其供給者存在明顯的“規(guī)模偏好”，在存款利率下限受到管制的情況下，存款者更傾向于將資金存放到大銀行。2.盈利性水平的交叉項(xiàng)估計(jì)結(jié)果當(dāng)央行實(shí)行緊縮性貨幣政策時(shí)，中小銀行的盈利性水平越低，貨幣政策對(duì)其信貸規(guī)模抑制作用越弱；而國有銀行的盈利性水平并不會(huì)顯著影響貨幣政策抑制銀行信貸增速的效果。這是因?yàn)椋瑖秀y行盈利水平高且盈利來源多元，緊縮性貨幣政策對(duì)其盈利性風(fēng)險(xiǎn)的影響較小，信貸規(guī)模收縮并不顯著。而中小銀行在經(jīng)營過程中更加注重盈利性，更具有“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”動(dòng)機(jī)。即使央行為了控制信貸擴(kuò)張實(shí)行了緊縮性的貨幣政策，盈利性水平低的銀行也有較強(qiáng)的信貸擴(kuò)張沖動(dòng)，所以緊縮性的貨幣政策對(duì)其信貸規(guī)模抑制作用弱。3.銀行效率的交叉項(xiàng)估計(jì)結(jié)果銀行效率大小與貨幣政策信貸渠道之間的關(guān)系較為模糊。大多數(shù)情況下，銀行效率與貨幣政策銀行貸款渠道關(guān)系不顯著，但當(dāng)提高法定存款準(zhǔn)備金率時(shí)，國有銀行的銀行效率越高，對(duì)信貸規(guī)模增速的抑制作用越強(qiáng)。4.資本水平與流動(dòng)性水平的交叉項(xiàng)估計(jì)結(jié)果綜合表3、4，資本水平與流動(dòng)性水平的交叉項(xiàng)均不顯著，對(duì)此，我們提出如下解釋：第一，我國寬松的資本補(bǔ)充機(jī)制弱化了資本水平對(duì)貨幣政策信貸傳導(dǎo)的作用。在我國寬松的資本補(bǔ)充機(jī)制下，資本金管理中并未建立起資本、信貸規(guī)模的自我約束機(jī)制，并且陷入了“信貸擴(kuò)張———資本水平下降———再融資———資本水平上升———信貸再擴(kuò)張”的被動(dòng)狀態(tài)，因此資本水平并不會(huì)影響央行緊縮性貨幣政策的傳導(dǎo)效率。第二，銀行同業(yè)拆借制度弱化了流動(dòng)性水平對(duì)貨幣政策信貸傳導(dǎo)的作用。經(jīng)過近20年的發(fā)展，銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)不僅作為同業(yè)之間調(diào)整資金余缺的市場(chǎng)，而且成為了銀行擴(kuò)大資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要手段。樣本期內(nèi)，我國上市貸款規(guī)模增長率增加明顯的時(shí)期，流動(dòng)性水平下降明顯，隨后，各家銀行尋求同業(yè)拆借資金補(bǔ)充流動(dòng)性比率，陷入了“信貸擴(kuò)張———流動(dòng)性水平下降———銀行同業(yè)市場(chǎng)拆入資金———流動(dòng)性水平上升”的被動(dòng)情況。因此緊縮性貨幣政策下各銀行的信貸供給水平并不會(huì)因流動(dòng)性水平的不同而有差異化反應(yīng)。
四、主要結(jié)論和政策建議
本文基于12家上市銀行2007年一季度至2014年二季度的面板數(shù)據(jù)，探討了銀行異質(zhì)性特征對(duì)貨幣政策信貸傳導(dǎo)效果的影響，分析表明：
（一）規(guī)模特征是影響銀行信貸對(duì)貨幣政策異質(zhì)性反映的重要因素；中小銀行的盈利性水平會(huì)影響貨幣政策的信貸傳導(dǎo)，中小銀行的盈利性越低，貨幣政策對(duì)其信貸規(guī)模抑制作用越弱；資本水平和流動(dòng)性水平對(duì)貨幣政策信貸傳導(dǎo)的影響并不十分顯著；銀行經(jīng)營效率對(duì)貨幣政策信貸傳導(dǎo)之間的關(guān)系較為模糊。在“吸存放貸”為主導(dǎo)的經(jīng)營模式之下各大銀行熱衷于不斷擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，隨著銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，銀行資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也在集聚。現(xiàn)階段，我國銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)主要集中在地方政府融資平臺(tái)及房地產(chǎn)貸款這兩個(gè)方面。在此情形下，銀行業(yè)要不斷加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)控制水平，將資產(chǎn)規(guī)?？刂圃诤侠淼乃絻?nèi)，在提高貨幣政策信貸傳導(dǎo)效果和規(guī)模經(jīng)濟(jì)及控制資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)之間達(dá)到最理想的狀態(tài)。對(duì)于中小型銀行來說，提高盈利性水平能夠增強(qiáng)貨幣政策信貸傳導(dǎo)效率，但并不意味著盈利性越高越好，銀行經(jīng)營應(yīng)始終保持安全性、流動(dòng)性和盈利性統(tǒng)一原則，在提高貨幣政策效果和維持銀行“三性”原則之間盡可能達(dá)到平衡。
構(gòu)建商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力財(cái)務(wù)指標(biāo)體系
本文選取2008年之前莆田市區(qū)域內(nèi)成立的、開業(yè)滿3年以上的莆田市工行、農(nóng)行、中行、建行、興業(yè)銀行和中信銀行6家商業(yè)銀行2011年的相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行研究①。結(jié)合數(shù)據(jù)的可得性和統(tǒng)一性，按照商業(yè)銀行提高經(jīng)營績(jī)效和抗風(fēng)險(xiǎn)能力兩個(gè)方面的要求，預(yù)選了反映商業(yè)銀行流動(dòng)性、盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量狀況、發(fā)展能力等方面情況的30多個(gè)指標(biāo)。對(duì)于上述指標(biāo)，本文通過兩個(gè)步驟進(jìn)行篩選。首先根據(jù)各指標(biāo)值的離散程度篩選指標(biāo)，對(duì)篩選后剩余指標(biāo)的數(shù)據(jù)再進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，消除正向和逆向指標(biāo)的影響；其次對(duì)處理后的數(shù)據(jù)進(jìn)行主成分分析，比較指標(biāo)間的相關(guān)系數(shù)，對(duì)在同一主成分中有高相關(guān)度和不同載荷的指標(biāo)，使用載荷最大的指標(biāo)代替其他指標(biāo)。最終得到下列指標(biāo)：資產(chǎn)收益率X1、存款增長率X2、貸款增長率X3、不良資產(chǎn)比率X4、成本收入比X5、流動(dòng)性比率X6、存貸比X7、凈利潤增長率X8、資產(chǎn)利潤率X9、資產(chǎn)增長率X10、收入凈利率X11、中間業(yè)務(wù)收入占比X12、資金自給率X13、成本率X14、費(fèi)用率X15，構(gòu)成莆田市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系（見表1）。
莆田市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析：基于因子分析法
（一）對(duì)表1中的部分樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行正向化處理以消除量綱的影響。不良資產(chǎn)比率、成本收入比、成本率、費(fèi)用率是反向指標(biāo)，使用公式Xi′=1/Xi（i=4，5，14，15）對(duì)其進(jìn)行正向化處理；存貸比指標(biāo)屬于適度指標(biāo)，對(duì)其進(jìn)行正向化處理。我國央行確認(rèn)的存貸比標(biāo)準(zhǔn)值為≤75%，所以，本文使用公式X7′=1/ABS（X7-75%）進(jìn)行正向化處理，對(duì)處理后的樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，并依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化處理后的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。（二）樣本方差的解釋。利用SPSS11.0軟件，選擇標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)的相關(guān)系數(shù)矩陣進(jìn)行因子分析，因子提取方法采用主成分分析法，選定的因子提取標(biāo)準(zhǔn)為：特征值≥1。按照正交旋轉(zhuǎn)后的因子提取結(jié)果（見表2），前四個(gè)主成分的特征值分別為4.818、3.380、3.154、2.829，相應(yīng)的方差貢獻(xiàn)率分別為32.123%、22.534%、21.025%、18.858%，前四項(xiàng)累積方差貢獻(xiàn)率達(dá)到94.54%。因此，四個(gè)綜合因子能反映原始指標(biāo)所包含的絕大部分信息，可代替15個(gè)原始指標(biāo)。（三）通過旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣對(duì)因子命名。依據(jù)旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣（見表3），結(jié)合各因子所包含高載荷變量的經(jīng)濟(jì)意義，對(duì)四個(gè)因子命名：1．存貸比、流動(dòng)性比率、成本收入比、中間業(yè)務(wù)收入占比、資金自給率在因子F1中有較高載荷，因此將該因子命名為資產(chǎn)流動(dòng)性因子。2．資產(chǎn)收益率、資產(chǎn)利潤率、凈利潤增長率在因子F2中有較高載荷，因此將該因子命名為資產(chǎn)盈利能力因子。3．資產(chǎn)增長率、收入凈利率、成本率、費(fèi)用率在因子F3中有較高載荷，因此將該因子命名為資產(chǎn)發(fā)展能力和經(jīng)營成本費(fèi)用因子。4．不良資產(chǎn)比率、貸款增長率和存款增長率在因子F4中有較高載荷，因此將該因子命名為資產(chǎn)質(zhì)量因子。（四）求單個(gè)因子得分值與綜合因子得分值及排名。運(yùn)用SPSS11.0軟件對(duì)各銀行的4個(gè)主要因子進(jìn)行評(píng)分，4個(gè)因子得分自動(dòng)生成并以FAC1_1、FAC2_1、FAC3_1、FAC4_1命名，保存在SPSS數(shù)據(jù)編輯窗口中，再根據(jù)各因子的方差累計(jì)貢獻(xiàn)率與累計(jì)的方差貢獻(xiàn)率之比對(duì)因子得分進(jìn)行加權(quán)匯總。例如，F(xiàn)ij（j=1，2，3，4）為第i個(gè)銀行在第j個(gè)因子上的得分，Yi是第i個(gè)銀行的得分，則有：Yi=（32.123×Fi1+22.534×Fi2+21.025×Fi3+18.858×Fi4）÷94.540%。按照該公式得到銀行的總因子得分，最后按照總得分的大小對(duì)6家銀行進(jìn)行排名（見表4）。
莆田市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的實(shí)證結(jié)果分析
（一）資產(chǎn)流動(dòng)性分析商業(yè)銀行的流動(dòng)性是指銀行能夠隨時(shí)應(yīng)付客戶存取款、滿足必要貸款需求的能力，商業(yè)銀行應(yīng)在保持一定流動(dòng)性的基礎(chǔ)上維持其盈利水平。在表1中可發(fā)現(xiàn)，建行的存貸比沒有超標(biāo)（≤75%），其他5家的指標(biāo)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于規(guī)定最高限額，最高的是中信銀行；建行的流動(dòng)性比率最高，除了中行，其他4家銀行都未達(dá)到監(jiān)管要求（≥25％），興業(yè)銀行的流動(dòng)性比率最低；監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求成本收入比不得超過45％，建行該指標(biāo)最低，表現(xiàn)出良好的成本控制能力，農(nóng)行略超警戒線，興業(yè)銀行和工行超標(biāo)較多；6家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比差距較大，建行最高，中信銀行最低，二者相差近18倍，說明興業(yè)銀行和中信銀行的收益來源有限且過度依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)沒有形成規(guī)模效益；資金自給率方面，中行該指標(biāo)最高，建行緊隨其后，工行和農(nóng)行水平相當(dāng)，中信銀行和興業(yè)銀行居末兩位。綜上所述，在表4主因子F1中，排名依次是建行、中行、農(nóng)行、中信、工行、興業(yè)銀行。（二）資產(chǎn)盈利能力分析盈利能力主要通過資產(chǎn)收益率、資產(chǎn)利潤率和凈利潤增長率來考察。表1中，6家銀行的資產(chǎn)收益率均在1.5%以上，具有一定的收益水平。其中農(nóng)行的資產(chǎn)收益率高居榜首，與其他5家銀行的差距在15倍以上，中行的資產(chǎn)收益率最低，與其資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大有關(guān)；農(nóng)行的資產(chǎn)利潤率高達(dá)45.56%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先其他5家商業(yè)銀行，工行排名第二，其他4家指標(biāo)水平相當(dāng)；農(nóng)行凈利潤增長幅度最大，兩年間平均增長89.54%，顯示其強(qiáng)勁的增長勢(shì)頭，中行該指標(biāo)也比其他4家銀行高出許多，工行、建行和興業(yè)銀行的比值相當(dāng)，中信銀行的凈利潤增長率最低，說明其在經(jīng)營管理或業(yè)務(wù)拓展方面遇到一定困難，利潤增長受到抑制。綜合以上三點(diǎn)，農(nóng)行在表4主因子F2的排名第一，建行第二，興業(yè)銀行第三，中信銀行成立時(shí)間不長，資產(chǎn)質(zhì)量良好，位列第四，中行和工行居末兩位，與其充足的資本和大規(guī)模的資產(chǎn)極不相稱。（三）資產(chǎn)發(fā)展能力和經(jīng)營成本費(fèi)用分析發(fā)展能力主要通過資產(chǎn)增長率來衡量。建行的資產(chǎn)增長率居第一位，但與第二名工行相差無幾，中行和農(nóng)行水平也相當(dāng)，分列第三和第四名，中信銀行該指標(biāo)略低一些，居第五，興業(yè)銀行該指標(biāo)為負(fù)數(shù)，而且負(fù)增長達(dá)到兩位數(shù)，說明其前幾年資產(chǎn)擴(kuò)張快速，已達(dá)到飽和狀態(tài)；經(jīng)營成本費(fèi)用方面，興業(yè)銀行的收入凈利率最高，建行與其僅相差4個(gè)百分點(diǎn)，工行最低，與興業(yè)銀行的指標(biāo)相差高達(dá)5倍之多，興業(yè)銀行、建行和中行的成本率較低，中行水平居中，中信和工行該指標(biāo)最高，費(fèi)用率方面，工行和農(nóng)行最低，興業(yè)銀行居中，中行、建行和中信銀行最高。綜合以上分析，表4主因子F3的排名依次是興業(yè)銀行、建行、中行、農(nóng)行、中信銀行和工行。（四）資產(chǎn)質(zhì)量分析不良資產(chǎn)比率是衡量資產(chǎn)質(zhì)量的主要指標(biāo)，表1中，6家銀行的不良資產(chǎn)比率都不高，說明商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量總體繼續(xù)向好。其中農(nóng)行最高，為1.95%，中信銀行的不良資產(chǎn)比率最低，說明其在2008年上半年成立后對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面控制嚴(yán)格，貸款質(zhì)量?jī)?yōu)；結(jié)合不良資產(chǎn)比率來考察存款增長率和貸款增長率，中信銀行的存款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，年均增速高達(dá)48.08%，表明其對(duì)存款市場(chǎng)具有很強(qiáng)的吸引力，興業(yè)銀行年均增速也達(dá)22.52%，工、建、中三家銀行的存款增速在10%～15%之間，表明其吸存能力相當(dāng)，農(nóng)行存款增速最慢；中行的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展一枝獨(dú)秀，其放貸能力較強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)，工行和建行緊隨其后，農(nóng)行和興業(yè)銀行指標(biāo)接近，中信銀行最低，貸款業(yè)務(wù)增長的擴(kuò)張能力較弱，與其存款增速不匹配。因此，在表4主因子F4中，中行排名第一，工行第二，農(nóng)行第三，興業(yè)銀行第四，建行第五，中信銀行第六。（五）樣本銀行競(jìng)爭(zhēng)力的綜合排名情況分析從表4的總因子得分F來看，排名第一到第六的銀行依次為：建行、農(nóng)行、中行、興業(yè)銀行、工行、中信銀行。建行憑借其較強(qiáng)的流動(dòng)性、較高的盈利能力、良好的資產(chǎn)質(zhì)量占據(jù)了第一的位置；農(nóng)行主要憑借其超高的盈利能力占據(jù)第二位；中行憑借其較強(qiáng)的資產(chǎn)發(fā)展能力，排名第三；興業(yè)銀行流動(dòng)性最差，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力也一般，但其經(jīng)營成本和費(fèi)用較低，故排名第四；工行雖然資產(chǎn)規(guī)模龐大，但其流動(dòng)性差、資產(chǎn)盈利能力低、經(jīng)營成本費(fèi)用較高，排名第五；中信銀行流動(dòng)性和盈利性一般，經(jīng)營成本費(fèi)用較低，貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力差，排名最末，顯示其在經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略方面存在一定的失誤，應(yīng)引起足夠的重視。
關(guān)鍵詞:信貸運(yùn)營;調(diào)查分析;對(duì)策建議
郴州市郵政儲(chǔ)蓄銀行2008年3月正式掛牌運(yùn)營,成立一年多以來,資產(chǎn)運(yùn)用主要以負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大類銀行業(yè)務(wù)為主導(dǎo),為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄信貸業(yè)務(wù)的貸款投向、產(chǎn)品模式、利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制等銀行信貸經(jīng)營管理水平不斷提高,實(shí)現(xiàn)了郵政儲(chǔ)蓄向商業(yè)銀行的良好轉(zhuǎn)型。
作為一家新生的大型零售銀行,郴州郵儲(chǔ)積極開展信貸服務(wù),引導(dǎo)資金回流地方,支持中小企業(yè)發(fā)展,加大信貸投放力度,針對(duì)城鄉(xiāng)有特色、有市場(chǎng)、有潛力但面臨暫時(shí)資金困難的中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶,積極增加信貸產(chǎn)品,郵儲(chǔ)信貸以貸款門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)便快捷給中小企業(yè)、個(gè)體私營企業(yè)、城鎮(zhèn)社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)的融資難題帶來了許多方便。但在郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的同時(shí),郵儲(chǔ)信貸業(yè)務(wù)也面臨著諸多困難和問題,需要在市場(chǎng)運(yùn)營中不斷的完善。
一、郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸運(yùn)營狀況及特點(diǎn)
(一)儲(chǔ)蓄存款成為信貸資金主要來源。
由于改革前一直以郵政匯兌為主要業(yè)務(wù),儲(chǔ)蓄存款也理所當(dāng)然地成為郵政儲(chǔ)蓄銀行的主要資金來源。止2009年12月末,郴州市郵政儲(chǔ)蓄銀行的各項(xiàng)存款余額114.2億元,其中儲(chǔ)蓄存款108.3億元,占比高達(dá)95%,而企業(yè)存款只有5.3億元。
(二)信貸產(chǎn)品以小額貸款為主。
郴州市作為湖南省“先行先試”試點(diǎn)城市,郴州金融在開展金融創(chuàng)新,優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和郴州“兩城建設(shè)”和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著極其重要的作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后,為拓寬信貸領(lǐng)域,先后開辦了保證類小額貸款、小額存單質(zhì)押貸款、房產(chǎn)抵押個(gè)人商務(wù)貸款等信貸業(yè)務(wù),這些信貸產(chǎn)品均以小額貸款為主。止2009年12月末,全市郵政儲(chǔ)蓄銀行各項(xiàng)貸款余額已達(dá)2.07億元,其中用于農(nóng)業(yè)的貸款僅為3331萬元,私營企業(yè)及個(gè)體貸款10116萬元,個(gè)人消費(fèi)的貸款482萬元。
(三)信貸產(chǎn)品以一年以下短期信貸為主。
從貸款投放的期限看,目前還主要以一年以下短期貸款為主,止2009年12月末,短期貸款余額13929萬元,中長期貸款余額6792萬元,短期貸款占比額高達(dá)67%。這些貸款的投放,在一定程度上緩解了轄區(qū)居民臨時(shí)性的融資困難,推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
(四)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展較慢。
郵政儲(chǔ)蓄銀行2008年3月正式掛牌開辦了貸款業(yè)務(wù),但是信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,信貸資金來源多,信貸投放較少。2009年末全市郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款余額僅占全市貸款總額的0.66%,2009年新增貸款412萬元,僅占全市新增貸款的0.05%。然而,郵政儲(chǔ)蓄各存款余額占全市各項(xiàng)存款的14.32%,2009年新增存款16億元,占全市新增存款的13.49%。
(五)信貸資金富裕程度高。
目前,郵政儲(chǔ)蓄銀行存貸比只有1.81%,資金來源與資金運(yùn)用發(fā)展極不平衡。由于貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,形成了大量富裕資金,高達(dá)100多億元,主要通過系統(tǒng)存放上存到上級(jí)行,占整個(gè)資金運(yùn)用規(guī)模的85%以上。
二、制約郵儲(chǔ)信貸投放的調(diào)查分析
(一)基層郵政體制改革不徹底。
目前基層郵政儲(chǔ)蓄與郵政業(yè)務(wù)實(shí)行混合經(jīng)營、混合管理的模式。郴州市郵政儲(chǔ)蓄銀行下轄9個(gè)縣(市)支行和88家二級(jí)支行,擁有152個(gè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn),其中有70%的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣城和農(nóng)村,網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣,并與全國各地郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)通兌。調(diào)查顯示,郵政儲(chǔ)蓄銀行有很多業(yè)務(wù)還屬郵政局管理,部份網(wǎng)點(diǎn)甚至包括人、財(cái)、物的管理。這種混業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生了諸多矛盾和問題。一是職責(zé)不清。郵政和儲(chǔ)蓄銀行這種相互交叉的體制設(shè)計(jì)必然導(dǎo)致兩個(gè)部門之間的職責(zé)不清,管理混亂,很容易出現(xiàn)“該管的不能管,想管的管不了”的現(xiàn)象;二是辦理信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)少。目前,每縣郵政銀行一般只有3-6個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理信貸業(yè)務(wù),不能有效覆蓋廣大農(nóng)村市場(chǎng),影響到居民對(duì)小額信貸資金的需求。
(二)信貸產(chǎn)品本身存在缺陷。
一是存單質(zhì)押貸款條件限制過多。貸款的質(zhì)押存單必須是郵政儲(chǔ)蓄銀行開立的定期整存整取存單,而其他金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄存單不能作為質(zhì)押物,這種限制嚴(yán)重束縛郵政儲(chǔ)蓄小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是貸款期限過短?，F(xiàn)行的郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)期限為一年,這與實(shí)際貸款期限需求不一致,不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。三是貸款額度上限過低。貸款金額原則上不得超過所質(zhì)押定期存單本金的90%,具體貸款額度分兩種情況:如果是持本人存單貸款最高額度08年以前為50萬元、09年上調(diào)到100萬元;如果是持他人存單和授權(quán)書的最高貸款額度為40萬元。這種情況難以滿足農(nóng)村日益增長的資金需求。四是審批權(quán)限過于集中、手續(xù)相對(duì)繁雜。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款業(yè)務(wù)的審批主要采取“基層網(wǎng)點(diǎn)上報(bào),縣、市兩級(jí)審核”的管理方式,具體是:10萬元以下的由縣郵政儲(chǔ)蓄銀行領(lǐng)導(dǎo)、信貸股和信貸員三級(jí)審批;10萬元以上的必須上報(bào)市行審批;20萬元以上的必須上報(bào)省分行審批,鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)由縣支行行長授權(quán)發(fā)放。這種權(quán)限的高度集中,手續(xù)的繁雜不能及時(shí)滿足居民方便快捷的信貸服務(wù)需求。
(三)金融業(yè)務(wù)管理體系及組織結(jié)構(gòu)還不完善。
由于郵政儲(chǔ)蓄銀行成立晚,開辦銀行信貸業(yè)務(wù)時(shí)間短,像目前商業(yè)銀行信貸中的信貸“三查制度”,信貸評(píng)級(jí)制度及內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)制度等管理體系與組織框架還沒有很好建立起來,沒有一套很完善的與信貸業(yè)務(wù)相適應(yīng)的金融業(yè)務(wù)操作管理制度。同時(shí),一些經(jīng)辦人員對(duì)相關(guān)規(guī)章制度了解不夠。內(nèi)控制度執(zhí)行力也較差,如在會(huì)計(jì)出納操作崗上,對(duì)業(yè)務(wù)印章、密押、有價(jià)證券、重要空白憑證及臨柜人員的管理制度等方面,往往因缺員或個(gè)人素質(zhì)等因素而沒能得以嚴(yán)格執(zhí)行。其次稽查部門作為內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu),地位不超脫,職能不獨(dú)立,難以對(duì)決策失誤造成的損失進(jìn)行有效的監(jiān)督。加上稽查部門人員少,與所擔(dān)負(fù)的責(zé)任不匹配,極易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。
(四)信貸業(yè)務(wù)品種單一。
從目前郵政儲(chǔ)蓄銀行開辦的資產(chǎn)業(yè)務(wù)看,主要有小額質(zhì)押貸款、小額擔(dān)保貸款以及個(gè)人商務(wù)貸款等幾個(gè)小額信貸品種,對(duì)于二手房貸款業(yè)務(wù)、向地方中小企業(yè)提供信貸以及進(jìn)一步開辦票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)還未涉及,這相對(duì)于其雄厚的資金實(shí)力來說,還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,業(yè)務(wù)面亟待全面拓展。
(五)金融專業(yè)人員缺乏,不適應(yīng)業(yè)務(wù)開展的需要。
據(jù)了解,現(xiàn)有的郵政儲(chǔ)蓄工作人員,除了會(huì)搞儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)及郵政投遞業(yè)務(wù)外,對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)中如何貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查,如何提供抵押擔(dān)保等操作與管理實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)欠缺,相關(guān)人員只參加了上級(jí)行舉辦的短期培訓(xùn)班就直接上崗操作,并且工作人員兼職、兼崗現(xiàn)象普遍存在,存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患,不能適應(yīng)郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
三、合理運(yùn)用信貸資金的對(duì)策建議
(一)強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新,增加信貸品種。
郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)根據(jù)地方實(shí)際信貸需求,加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,推出更多的能滿足客戶需要的信貸產(chǎn)品,拓展信貸投放渠道。條件成熟的情況下,應(yīng)嘗試開展對(duì)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù),為地方中小企業(yè)發(fā)展提供資金;開辦信用卡、票據(jù)承兌及貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等,提高信貸資金使用效益。
(二)完善小額貸款管理。
根據(jù)實(shí)際需求確定貸款額度和期限,滿足客戶生產(chǎn)、生活的合理需求,進(jìn)一步簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù),給客戶提供更便捷的信貸服務(wù)。要進(jìn)一步完善授權(quán)、授信制度。應(yīng)參考基層行的資金寬裕程度及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn),授于基層行能基本與其資金組織能力相匹配的信貸審批、投放權(quán)限,適當(dāng)增加對(duì)農(nóng)戶的投放量。
(三)制定科學(xué)完善的激勵(lì)機(jī)制。
建立責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的信貸管理責(zé)任制。在信貸管理上,對(duì)貸款責(zé)任人的約束不能過于追求貸款的“零”風(fēng)險(xiǎn),在強(qiáng)調(diào)責(zé)任約束的同時(shí),應(yīng)建立有效的激勵(lì)機(jī)制,對(duì)在信貸投放與管理上有突出貢獻(xiàn)的人員要給予更多的物質(zhì)和精神獎(jiǎng)勵(lì),提高信貸人員的信貸管理積極性。
(四)建立健全各項(xiàng)內(nèi)控制度。
要進(jìn)一步健全完善貸款的工作制度、操作流程和管理辦法,通過制度的完善來嚴(yán)密防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn),確保平穩(wěn)、健康運(yùn)行。借鑒國內(nèi)外現(xiàn)成的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn),制定出比較完善的內(nèi)控制度,特別在信貸管理上,要通過貸前、貸中以及貸后等各個(gè)階段,對(duì)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適時(shí)監(jiān)控和管理。
(五)通過招聘與培訓(xùn)提高員工素質(zhì)。
一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn),要盡快將目前廣大干部員工分期分批地安排到其他商業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)戰(zhàn)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)與技能培訓(xùn),以此提高郵政儲(chǔ)蓄廣大干部員工的金融業(yè)務(wù)水平;二是擴(kuò)大對(duì)外招聘,每年定向招聘一些大專院校金融系學(xué)生進(jìn)入郵政儲(chǔ)蓄銀行,利用這些學(xué)生所學(xué)金融專業(yè)知識(shí)及網(wǎng)絡(luò)技能促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
一、引言
隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，我國改革開放的深化和我國經(jīng)濟(jì)融入全球經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程，我國市場(chǎng)不斷向外國企業(yè)開放，尤其是銀行業(yè)，在2006年12月11日全部取消了對(duì)外資銀行的限制。外資銀行大量涌入我國，他們憑借其雄厚的資金實(shí)力、先進(jìn)的管理理念和科學(xué)技術(shù)，與國有商業(yè)銀行展開了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，國內(nèi)的股份制商業(yè)銀行經(jīng)過自己的不斷努力，已經(jīng)發(fā)展壯大起來，融入到了這場(chǎng)市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)中。而企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底還是人才的競(jìng)爭(zhēng)，誰擁有優(yōu)秀的管理和科技人才，擁有了卓越的用人機(jī)制，誰就可以在競(jìng)爭(zhēng)中獲勝。外資銀行和國內(nèi)股份制商業(yè)銀行憑借高薪、優(yōu)異的工作條件搶奪我國國有商業(yè)銀行的管理和科技人才，從而造成了我國國有商業(yè)銀行的大量?jī)?yōu)秀的管理和科技骨干的流失，人才的流失又導(dǎo)致了優(yōu)質(zhì)客戶和市場(chǎng)份額的流失。因此，如何改革國有商業(yè)銀行用人機(jī)制，提高人力資源使用效率，進(jìn)而提升國有商業(yè)銀行的竟?fàn)帉?shí)力成為目前各國有商業(yè)銀行最迫切需要解決的問題了。下面我將對(duì)我國國有商業(yè)銀行、國內(nèi)股份制商業(yè)銀行、國外商業(yè)銀行的人力資源管理進(jìn)行比較，從人員招聘、選拔、激勵(lì)、績(jī)效考評(píng)、培訓(xùn)以及銀行的企業(yè)文化等方面加以分析，從而對(duì)我國國有商業(yè)銀行的人力資源管理提出一些政策建議。
二、國內(nèi)商業(yè)銀行人力資源管理比較分析
1、從人員數(shù)量和結(jié)構(gòu)來看，國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比較，員工總體數(shù)量偏多，員工年齡普遍偏高，學(xué)歷文憑較低，員工的職稱偏低。截止到2006年底，國有商業(yè)銀行從業(yè)人員1469436人，而股份制商業(yè)銀行從業(yè)人員僅118036人。國有商業(yè)銀行高學(xué)歷人員較少，工商、建設(shè)、農(nóng)業(yè)、中行、交通五行的碩士以上人員比例僅達(dá)到1.3%、2.0%、0.9%、1.7%、3.3%，而中信、華夏、民生三行的人員比例卻達(dá)到了10.8%、8.5%、10.1%。國有商業(yè)銀行年齡多集中在31~40歲，而股份制商業(yè)銀行人員比較年輕，30歲以下的人員偏多。國有商業(yè)銀行考取職稱的總體人數(shù)較多，但質(zhì)量并不高，多集中在初級(jí)職稱，而股份制商業(yè)銀行總體人數(shù)少，但中級(jí)職稱以下的人員較多［1］。
2、從人員招聘與選拔來看，國有商業(yè)銀行雖然進(jìn)行了股份制改革，但仍是國有股獨(dú)大，銀行的領(lǐng)導(dǎo)一般由國家行政任命，這就導(dǎo)致所有人員的招聘與任命都由主要領(lǐng)導(dǎo)一人說了算，這就使國有商業(yè)銀行在人員聘用上很難做到能者上庸者下，不能實(shí)行競(jìng)聘制。而股份制商業(yè)銀行在面對(duì)四大國有銀行市場(chǎng)壟斷的競(jìng)爭(zhēng)局面下，要想立足，就不得不在員工聘用與管理人員的任用上實(shí)行競(jìng)聘制，真正做到了能者上庸者下［2］。
3、從人員激勵(lì)與績(jī)效考評(píng)來看，國有商業(yè)銀行普遍缺乏定量化的員工績(jī)效評(píng)估體系，而是靠經(jīng)驗(yàn)來判斷，導(dǎo)致個(gè)人報(bào)酬同銀行經(jīng)營業(yè)績(jī)和個(gè)人業(yè)績(jī)不對(duì)稱。同時(shí)，激勵(lì)方式單一，負(fù)激勵(lì)過多，物資激勵(lì)多以工資獎(jiǎng)金兌現(xiàn)，精神激勵(lì)多以榮譽(yù)稱號(hào)為主，有效激勵(lì)不足；分配機(jī)制不健全，缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制，員工個(gè)人之間收入沒有真正拉開距離，福利保障機(jī)制不到位；對(duì)經(jīng)營行行長階層缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制，獎(jiǎng)懲力度不大，多以行政方式為主。而股份制商業(yè)銀行普遍推行與工作績(jī)效緊密掛鉤的薪酬制度，業(yè)績(jī)考核辦法較為科學(xué)，分配機(jī)制較為合理，既有較高的最低保障，又能合理拉開檔次。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國股份制商業(yè)銀行人均利潤率明顯高于國有商業(yè)銀行［3］。
4、從人員培訓(xùn)來看，國有商業(yè)銀行多把資金集中在網(wǎng)點(diǎn)開發(fā)、產(chǎn)品開發(fā)等方面，在員工培訓(xùn)上投入少，培訓(xùn)目標(biāo)不明確、規(guī)劃不具體，內(nèi)容缺乏實(shí)用和針對(duì)性，培訓(xùn)與銀行發(fā)展目標(biāo)脫節(jié)，存在以招聘代替培訓(xùn)、以輸血代替造血的現(xiàn)象［4］。而股份制商業(yè)銀行在這方面卻走在了前面，在現(xiàn)有技能業(yè)務(wù)培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)探索適合自己的培訓(xùn)體系，和高校合作培訓(xùn)即將畢業(yè)的大學(xué)生，或者對(duì)新進(jìn)員工實(shí)行專家一對(duì)一的課題調(diào)研，來進(jìn)行員工的職業(yè)生涯規(guī)劃。
5、從企業(yè)文化來看，國有商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)日趨激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，已經(jīng)開始注重了企業(yè)文化的建設(shè)，但是只是流于口號(hào)，追求表象的東西，沒有真正提煉出適合自己銀行的核心價(jià)值觀，并且也沒有相配套的薪酬、用人、晉升等機(jī)制，無法調(diào)動(dòng)起來員工的積極性。而股份制商業(yè)銀行不僅在精神文化層面提出適合自己的口號(hào)，而且在制度方面也有配套的機(jī)制，使員工從思想上與銀行的價(jià)值目標(biāo)一致，充分發(fā)揮員工的主管能動(dòng)性。
三、國內(nèi)外商業(yè)銀行人力資源管理比較分析國外商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展了幾個(gè)世紀(jì)，在其相當(dāng)長的發(fā)展過程中，逐漸形成了適應(yīng)市場(chǎng)需求，運(yùn)作高效的人力資源管理體制，尤其是在人員招聘、選拔、培訓(xùn)、激勵(lì)、績(jī)效考評(píng)、薪酬制度幾個(gè)方面，國外商業(yè)銀行都有很先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)與理念，值得我們?nèi)シ治龊蜕钊胙芯?，這將有助于我國國有商業(yè)銀行解決人力資源管理中存在的問題，為今后的發(fā)展指明方向
四、國有商業(yè)銀行人力資源管理的政策建議
1、建立“以人為本”的企業(yè)文化理念，把員工看成上帝，看成創(chuàng)造銀行利潤的源泉，尊重知識(shí)，尊重人才，為人才作用的發(fā)揮創(chuàng)造良好條件，提高員工的滿意度，這樣才能促使員工為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，最終給銀行創(chuàng)造好的效益。
2、建立適應(yīng)市場(chǎng)化要求的人力資源開發(fā)與管理的運(yùn)作機(jī)制。人員招聘與選拔上，實(shí)行公開招聘、公平競(jìng)爭(zhēng)、擇優(yōu)選用，增強(qiáng)用人管理的透明度，全部實(shí)行競(jìng)聘制，制定新的用人標(biāo)準(zhǔn)，建立干部能上能下、工資收入能多能少的管理機(jī)制。員工激勵(lì)與績(jī)效考評(píng)上，做到獎(jiǎng)勵(lì)與工作績(jī)效緊密結(jié)合，多了解員工的需要，盡量滿足員工的期望，真正做到尊重人才、留住人才、吸引人才。而績(jī)效考評(píng)應(yīng)以定量為主、定性為輔，對(duì)員工的個(gè)性品質(zhì)、領(lǐng)導(dǎo)才能、創(chuàng)新能力、工作目標(biāo)完成程度等指標(biāo)進(jìn)行考評(píng)，對(duì)領(lǐng)導(dǎo)者則是其任期目標(biāo)、業(yè)績(jī)的考評(píng)。人員流動(dòng)上，要建立合理的人員交流制度。打破行、處、部門人員所有制，使員工達(dá)到“能遠(yuǎn)能近”“、能上能下”、“能文能武”的水平，提高銀行人員的整體素質(zhì)，提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力（“能遠(yuǎn)能近”就是地區(qū)行際之間交流“，能上能下”就是上下級(jí)行之間交流，“能文能武”就是行內(nèi)部門之間、崗位之間的交流）。員工的薪酬方面，可以改變基本工資與績(jī)效工資的比例，或者適當(dāng)?shù)亟o予一些股權(quán)獎(jiǎng)勵(lì)，或者增加一些福利，將員工薪酬與崗位職責(zé)和工作績(jī)效更緊密地結(jié)合在一起，更好地調(diào)動(dòng)員工的積極性。超級(jí)秘書網(wǎng)
3、加大人員培訓(xùn)投入，為員工制定職業(yè)生涯規(guī)劃。人員培訓(xùn)上，加大對(duì)高級(jí)管理人員的培訓(xùn)力度，通過多種方式和渠道提高這些人員的理論水平、市場(chǎng)應(yīng)變能力和駕馭全局的能力。對(duì)業(yè)務(wù)骨干和金融新品種可以與海外行、國內(nèi)同行合作，進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)。對(duì)各崗位業(yè)務(wù)人員普遍實(shí)施持證上崗制度，每年進(jìn)行崗位資格考核和認(rèn)定，促使員工不斷學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)。鼓勵(lì)員工掌握多種業(yè)務(wù)知識(shí)，具備多崗位上崗資格，加大崗位轉(zhuǎn)換和交流力度，培養(yǎng)一專多能的復(fù)合型人才銀行要幫助員工對(duì)工作崗位和職位發(fā)展道路進(jìn)行全面策劃，確定明確的目標(biāo)，并為實(shí)現(xiàn)各階段的目標(biāo)對(duì)員工的知識(shí)、技術(shù)和能力進(jìn)行持續(xù)開發(fā)。各級(jí)管理者特別是直接領(lǐng)導(dǎo)要當(dāng)好員工的顧問和教練，對(duì)員工職業(yè)生涯設(shè)計(jì)進(jìn)行評(píng)價(jià)和指導(dǎo)。人力資源管理部門要隨時(shí)公布銀行的職位空缺、崗位調(diào)整、晉升機(jī)會(huì)、職業(yè)歷程和要求等需求信息，使員工職業(yè)生涯目標(biāo)與銀行戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)達(dá)到一致。
參考文獻(xiàn)：
［1］中國金融學(xué)會(huì).中國金融年鑒2007［M］.北京：中國金融年鑒編輯部，2006
［2］張海峰.芻議股份制商業(yè)銀行人力資源管理能力培養(yǎng)［J］.現(xiàn)代財(cái)經(jīng)，2006；（11）
［3］朱向華，梅健.我寫作論文國股份制商業(yè)銀行同國有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力比較分析［J］.中國管理信息化，2007；（7）
［4］趙弘.國有商業(yè)銀行人力資源管理風(fēng)險(xiǎn)研究［D］.長春：吉林大學(xué)，2005
1、隱性思想政治教育意識(shí)淡薄
主要體現(xiàn)在：部分醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)片面強(qiáng)調(diào)以顯性思想政治教育的方式去進(jìn)行，忽視隱性思想政治教育工作的效能，沒有將其納入到思想政治教育體系中去，由此使得下級(jí)職能部門在執(zhí)行的時(shí)候，也沒有將隱性方式運(yùn)用進(jìn)去。
2、隱性思想政治教育素質(zhì)不高
當(dāng)前隱性思想政治教育隊(duì)伍素質(zhì)不高，在專職思想政治教育工作人員少，隱性思想政治教育經(jīng)驗(yàn)不足，素質(zhì)不高的背景下，往往難以發(fā)揮其在促進(jìn)思想政治教育工作發(fā)展方面的作用。
3、隱性思想政治教育環(huán)境不良
其一，過度關(guān)注醫(yī)院機(jī)制的商業(yè)性運(yùn)作，忽視了醫(yī)院公益性，醫(yī)德醫(yī)風(fēng)評(píng)價(jià)不佳，形成不良的醫(yī)院文化環(huán)境；其二，醫(yī)院忽視良好醫(yī)院文化建設(shè)工作的開展，難以營造起有利于隱性思想政治教育發(fā)展的外在環(huán)境；其三，缺乏健全的制度基礎(chǔ)，醫(yī)院思想政治教育的規(guī)范化不足。
二、醫(yī)院隱性思想政治教育策略
針對(duì)于上述提及的醫(yī)院隱性思想政治教育工作的缺陷，我們應(yīng)該堅(jiān)持具體問題具體分析的原則，積極采取對(duì)應(yīng)措施予以改善和調(diào)整。筆者結(jié)合自身思想政治教育工作經(jīng)驗(yàn)，倡導(dǎo)積極從如下角度入手：
1、注重醫(yī)院隱性思想政治教育意識(shí)的樹立
首先，從醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)層面入手，積極開展專項(xiàng)的隱性思想政治教育工作宣傳和教育，使得醫(yī)院決策層開始重視隱性思想政治教育工作的重要性，由此發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)在帶動(dòng)隱性思想政治教育意識(shí)培養(yǎng)的作用；其次，開展大范圍的隱性思想政治教育活動(dòng)，以各種宣傳手段在醫(yī)院內(nèi)部營造健康的隱性思想政治教育環(huán)境；最后，正確認(rèn)識(shí)隱性思想政治教育與顯性思想政治教育之間的關(guān)系，將隱性思想政治教育作為現(xiàn)階段思想政治教育的補(bǔ)充。
2、強(qiáng)化醫(yī)院隱性思想政治教育人才的培養(yǎng)
醫(yī)院隱性思想政治教育工作需要高素質(zhì)的人才去推動(dòng)。具體來講，積極做好如下的工作，顯得尤為必要：其一，強(qiáng)化隱性思想政治教育專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，使得在職的思想政治教育工作者能夠?qū)τ陔[性教育方式有著深刻的理解，并且積極實(shí)現(xiàn)自身理論水平的提升，為做好隱性思想政治教育工作打下基礎(chǔ)；其二，實(shí)現(xiàn)醫(yī)院隱性思想政治教育人才的繼續(xù)教育，明確的將隱性思想政治教育納入到日常思想政治教育范圍中去，以此去發(fā)揮影響思想政治教育工作的效能
3、實(shí)現(xiàn)醫(yī)院隱性思想政治教育環(huán)境的優(yōu)化
針對(duì)于當(dāng)前醫(yī)院隱性思想政治教育環(huán)境不良的問題，應(yīng)該積極采取對(duì)應(yīng)的措施進(jìn)行改善和調(diào)整：其一，積極從醫(yī)院文化建設(shè)的角度入手，開展大量文藝活動(dòng)，營造健康和諧的醫(yī)院文化氛圍，為實(shí)現(xiàn)隱性思想政治教育創(chuàng)造契機(jī)；其二，高度重視醫(yī)院思想政治教育制度建設(shè)，將隱性思想政治教育工作納入到規(guī)定層次中去，使得思想政治教育隱性化發(fā)展創(chuàng)造良好的條件；其三，不斷學(xué)習(xí)當(dāng)前社會(huì)主義核心價(jià)值觀，積極將其融入到醫(yī)院隱性思想政治教育中去，保證思想政治教育符合當(dāng)前社會(huì)價(jià)值需求。
三、結(jié)束語
一、郵政儲(chǔ)蓄銀行定位
郵政儲(chǔ)蓄吸納了龐大資金，所以其改革是金融體系、特別是農(nóng)村金融體系的一件大事。郵政儲(chǔ)蓄一直以來的經(jīng)營模式是吸收居民個(gè)人存款，這就決定了它改組成立郵政儲(chǔ)蓄銀行后的經(jīng)營模式必須是取之于民，用之于民。無論郵政儲(chǔ)蓄銀行以后會(huì)成為政策性銀行還是商業(yè)銀行，它的主要作用還應(yīng)是服務(wù)“三農(nóng)”。就目前來講，郵政儲(chǔ)蓄新增存款額是由郵政自己支配，其中一部分資金用于對(duì)政策性銀行、農(nóng)村信用社的協(xié)議存款，但這畢竟量少，而且由于是批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)，所以對(duì)于本土建設(shè)起不了立竿見影的作用。那么成立儲(chǔ)蓄銀行后的定位應(yīng)該是：對(duì)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營管理，實(shí)行郵儲(chǔ)資金使用本地化，允許郵政儲(chǔ)蓄與農(nóng)村信用社或農(nóng)發(fā)行簽訂協(xié)議存款，將資金交由農(nóng)村信用社或農(nóng)發(fā)行投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)，也可允許郵政儲(chǔ)蓄以市場(chǎng)價(jià)格直接購買農(nóng)發(fā)行債券或其他農(nóng)村金融債券，以及定向投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村的國債，保證資金投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)，進(jìn)行直接針對(duì)農(nóng)村建設(shè)的個(gè)人小額信貸業(yè)務(wù)，確保農(nóng)村資金取之于農(nóng)、用之于農(nóng)。
二、貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀
貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)存在著幾個(gè)突出的問題，首先，金融機(jī)構(gòu)被大量撤并。國有商業(yè)銀行有相當(dāng)比例的基層分支機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村金融市場(chǎng)是大勢(shì)所趨，例如興和縣已經(jīng)撤消了建行與工行，部分農(nóng)村則連農(nóng)村信用社也撤消了，這樣導(dǎo)致了農(nóng)村金融體系的缺陷；其次，部分農(nóng)村信用社難以形成規(guī)模經(jīng)營，無法形成資金優(yōu)勢(shì)，不能有效滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的資金需求；再次，郵政郵政儲(chǔ)蓄只吸收居民個(gè)人存款，且其中70%來自農(nóng)村地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量轉(zhuǎn)移城市，農(nóng)村貸款難的問題普遍存在；另外，政策性銀行功能單一，不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，如只有支持農(nóng)產(chǎn)品的流通像糧棉油的收購等而沒有針對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、小城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等新的支農(nóng)項(xiàng)目；還有農(nóng)村信用社有效需求不足等等。
為了更好地發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，滿足“三農(nóng)”正常合理的貸款需求，郵政儲(chǔ)蓄銀行的支農(nóng)政策是必要的。
論文關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行國際商業(yè)銀行內(nèi)部調(diào)整戰(zhàn)略選擇
論文摘要：加入WTO，我國銀行業(yè)將面臨巨大挑戰(zhàn)。面對(duì)規(guī)模龐大，資金實(shí)力雄厚的國際商業(yè)銀行進(jìn)入中國金融市場(chǎng)，我國銀行業(yè)的支柱——四大國有商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行內(nèi)部調(diào)整并作出戰(zhàn)略選擇。
2001年12月1113，我國經(jīng)過長達(dá)15年之久的艱苦貿(mào)易談判，正式加入了世界貿(mào)易組織。銀行業(yè)作為中國加入世貿(mào)組織后將大幅度對(duì)外開放的一個(gè)重要國內(nèi)產(chǎn)業(yè)，在未來的3—5年內(nèi)，將直面沖擊，外資銀行機(jī)構(gòu)在中國開展銀行業(yè)務(wù)所受的種種限制將逐步縮小。今后，在各項(xiàng)政策調(diào)整的基礎(chǔ)上，中外銀行機(jī)構(gòu)的政策待遇將逐漸“趨同”，外資銀行機(jī)構(gòu)也會(huì)像國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)那樣得到“國民待遇”。由于貨幣和金融服務(wù)都屬于標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，任何銀行都難以將其服務(wù)與其他的銀行區(qū)別開來，與一般的工業(yè)或商業(yè)相比，銀行業(yè)的進(jìn)入壁壘相對(duì)較小，更易受到外資銀行的沖擊。如何應(yīng)對(duì)新形勢(shì)帶來的挑戰(zhàn)已經(jīng)迫在眉睫。盡管我國國有商業(yè)銀行作為中國銀行業(yè)的“龍頭老大”形成了某種意義上的“自然壟斷”，但是，比較國外同類機(jī)構(gòu)，不論在經(jīng)營方式上還是內(nèi)部管理體制上都還存在不少差距。為了更好地迎接加入WTO后的挑戰(zhàn)，我國國有商業(yè)銀行既需要對(duì)內(nèi)部現(xiàn)有狀況進(jìn)行調(diào)整，以提高對(duì)外部環(huán)境的動(dòng)態(tài)適應(yīng)；同時(shí)也需要運(yùn)用戰(zhàn)略策略，獲得持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
一、我國國有商業(yè)銀行的內(nèi)部調(diào)整
(一)內(nèi)部體制的調(diào)整
我國國有商業(yè)銀行受國家政策影響大，自主經(jīng)營相對(duì)較弱，其金融安排總體上由政府根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)制定。然而，這種特殊的金融安排從本質(zhì)上不以市場(chǎng)為資源配置的基礎(chǔ)，從而造成了經(jīng)營機(jī)制的呆板和大量的不良資產(chǎn)，整體效率處于較低的水平。瑞士洛桑國際管理發(fā)展學(xué)院(IMD)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)一份有關(guān)中國國際競(jìng)爭(zhēng)力的報(bào)告中指出：“中國金融競(jìng)爭(zhēng)力大大低于競(jìng)爭(zhēng)力的綜合·
水平，金融方面呈現(xiàn)退步趨勢(shì)，這與中國銀行體系在整體上的壟斷性、計(jì)劃性、非國有商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)不發(fā)達(dá)、銀行業(yè)國際化經(jīng)營水平不高等具有直接關(guān)系?！苯y(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2000年四大國有商業(yè)銀行占全國銀行資產(chǎn)的90％，存款的90％，貸款的92％以及營業(yè)收入的89％，但稅前利潤卻只占全國銀行的47％。由此可見，我國國有商業(yè)銀行效益低下，資產(chǎn)質(zhì)量不高，并隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。從某種意義上來說，目前的國有銀行還僅僅充當(dāng)著國家的出納，難以成為真正意義上的企業(yè)。面臨外資銀行高效率，高利潤的競(jìng)爭(zhēng)，我國國有商業(yè)銀行需要對(duì)內(nèi)部體制進(jìn)行調(diào)整。
現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的主要特征，是資產(chǎn)所有權(quán)和經(jīng)營使用權(quán)的分離。要建立清晰的銀行產(chǎn)權(quán)制度，最佳的選擇就是對(duì)國有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造。國有商業(yè)銀行應(yīng)盡快建立產(chǎn)權(quán)明晰、政企分開、權(quán)責(zé)分明、管理科學(xué)的公司制現(xiàn)代企業(yè)。要對(duì)國有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造，首先要對(duì)各商業(yè)銀行進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估、清產(chǎn)核資，從而使資產(chǎn)主體清晰化、人格化，使他們?cè)诮?jīng)營活動(dòng)中真正具有內(nèi)在動(dòng)力和外在活力。然后按照股份制商業(yè)銀行的慣例，建立股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，形成“三權(quán)分立”的相互制約的組織結(jié)構(gòu)體系，確保銀行獨(dú)立的法人地位，實(shí)現(xiàn)所有權(quán)對(duì)經(jīng)營權(quán)的約束與制衡。在具體實(shí)施辦法上可先將整體資產(chǎn)質(zhì)量較高，經(jīng)營管理水平較好的分行包裝上市，總行則變?yōu)榭毓晒荆Y擁有股份制分行，享受和承擔(dān)控股者的權(quán)利與責(zé)任。
(二)服務(wù)對(duì)象的調(diào)整
目前，國有商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是國有大型企業(yè)，這種情況使國有商業(yè)銀行面I臨如下問題：1．國有大型企業(yè)受政策影響普遍經(jīng)濟(jì)效益不高，還貸能力差。國有大型企業(yè)在經(jīng)營過程中既有經(jīng)濟(jì)目標(biāo)又有社會(huì)目標(biāo)，有時(shí)為了達(dá)到社會(huì)目標(biāo)會(huì)損失部分經(jīng)濟(jì)利益，從而造成經(jīng)濟(jì)效益低下，還債能力弱。同時(shí)在開放國內(nèi)市場(chǎng)的過程中，國內(nèi)的許多產(chǎn)業(yè)如汽車業(yè)、家電業(yè)、化工醫(yī)藥、木材、造紙業(yè)等都將會(huì)面II缶外國產(chǎn)品大量涌入的巨大壓力，國有大型企業(yè)同樣也會(huì)面I臨資產(chǎn)重組問題，增加國有大銀行的呆、壞帳。2．大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶被外資銀行吸引。按中國加入世貿(mào)的日程表，在加入WTO兩年以后我國將取消外資銀行在我國境內(nèi)從事批發(fā)業(yè)務(wù)方面的限制。外資銀行在進(jìn)入初期將主要側(cè)重于批發(fā)業(yè)務(wù)，大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶將被吸引過去。3．從目前趨勢(shì)看，我國資本市場(chǎng)將以更快的速度發(fā)展，許多大型企業(yè)將通過金融市場(chǎng)進(jìn)行融資。我國銀行業(yè)也將面臨西方國家80年代初開始出現(xiàn)的“脫媒”現(xiàn)象，優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)一步減少。所以我國國有商業(yè)銀行必須改變過去將服務(wù)對(duì)象主要集中于大型企業(yè)的做法，大幅度提高中小企業(yè)和個(gè)人客戶所占的比重。從我國國有商業(yè)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展來看，也必須在服務(wù)對(duì)象上進(jìn)行上述調(diào)整。銀行存在和發(fā)展的基礎(chǔ)是整個(gè)經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生變化后，銀行業(yè)務(wù)重心也必須隨之進(jìn)行轉(zhuǎn)變。目前中小企業(yè)在全國工業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅中的比重分別為60％和40％，提供的就業(yè)崗位占全國城鎮(zhèn)就業(yè)崗位總數(shù)的75％，所以國有商業(yè)銀行應(yīng)盡快放寬中小企業(yè)在申請(qǐng)銀行貸款等金融服務(wù)方面的限制，扶持中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。在個(gè)人客戶方面，主要是增加個(gè)人消費(fèi)貸款及其他一些中間業(yè)務(wù)。隨著人們收入水平的提高，個(gè)人住房貸款、消費(fèi)貸款、家庭理財(cái)?shù)刃枨笾饾u增多，國有商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同的階層設(shè)計(jì)出更方便、限制性更小的金融產(chǎn)品以滿足市場(chǎng)需要。
(三)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的調(diào)整
我國國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)一直以傳統(tǒng)的存貸款為主，目前各商業(yè)銀行的總收入中，利息收入都在80％以上。消費(fèi)信貸、衍生金屬工具、資產(chǎn)證券化、咨詢、管理信息等新興業(yè)務(wù)不足l5％。而美國銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例為45％，歐洲銀行為50％左右。加入WTO以后，外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，資本市場(chǎng)的迅速發(fā)展，利率的最終市場(chǎng)化，必將會(huì)使存貸款方面的競(jìng)爭(zhēng)變得更加激烈，銀行利差會(huì)不斷下降。要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲得一席之地，就必須對(duì)銀行提供的金融產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行調(diào)整，開拓各種金融中間業(yè)務(wù)。這些中間性業(yè)務(wù)主要包括結(jié)算(結(jié)算、信用卡等)、管理(保管、等)、咨詢(財(cái)務(wù)顧問等)及表外業(yè)務(wù)(擔(dān)保、承諾、衍生工具交易等)等等。在我國加入WTO以后，為了爭(zhēng)奪我國國內(nèi)市場(chǎng)，大量的外資企業(yè)、產(chǎn)品不斷涌入，同時(shí)也會(huì)帶來金融服務(wù)的需求增加，區(qū)際、城際金融業(yè)務(wù)往來增多。國有商業(yè)銀行利用其經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，更要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)，不斷提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)效率與服務(wù)水平。
按業(yè)務(wù)的幣種分，在外匯業(yè)務(wù)方面，國有商業(yè)銀行與外資銀行的業(yè)務(wù)范圍基本相同，在業(yè)務(wù)功能上，國有商業(yè)銀行與外資銀行的差距主要體現(xiàn)在服務(wù)品種較小和靈活性較差等方面。如外資銀行可以辦理非居民個(gè)人離岸業(yè)務(wù)、手續(xù)簡(jiǎn)便的統(tǒng)一授信、異地放貸、利率市場(chǎng)化等，這些國有商業(yè)銀行都無法做到。雖然差距明顯，困難多多，但這并不意味著我們已經(jīng)無能為力。加入WTO以后，我國經(jīng)濟(jì)的對(duì)外依存程度將進(jìn)一步增大，銀行客戶經(jīng)營行為的國際化趨勢(shì)大大加深。國內(nèi)企業(yè)向海外拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)，要求銀行提供國際結(jié)算、進(jìn)出口貿(mào)易融資等服務(wù)，并要求銀行為其提供本外幣信貸資金或在國際金融市場(chǎng)融資。由于國內(nèi)企業(yè)與國有商業(yè)銀行歷史形成的良好信譽(yù)關(guān)系，在辦理外匯業(yè)務(wù)時(shí)，國內(nèi)企業(yè)更傾向于直接從自己的開戶國有銀行辦理，由開戶行直接從企業(yè)帳戶上劃轉(zhuǎn)資金買賣外匯。由于具有本土經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，國有商業(yè)銀行在外資銀行的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目國際結(jié)算、外匯打包收款和出口押匯等業(yè)務(wù)上均不能放松，在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中不斷改善服務(wù)的效率與質(zhì)量，繼續(xù)保持良好的銀企關(guān)系。在人民幣業(yè)務(wù)方面，如公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，以及委托、基金托管、清算等。外資銀行的進(jìn)入會(huì)使國有商業(yè)銀行失去一些優(yōu)質(zhì)客戶，影響公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。但國有商業(yè)銀行利用網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)更易于進(jìn)行個(gè)人金融服務(wù)——這項(xiàng)“黃金業(yè)務(wù)”。目前，國有商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸向個(gè)人發(fā)放一系列消費(fèi)貸款，面向個(gè)人的工資、代收電話費(fèi)、代付社會(huì)養(yǎng)老金等多種項(xiàng)目的中間業(yè)務(wù)。隨著金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營政策的放開，國有商業(yè)銀行更需積極開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)。
(四)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整
我國國有商業(yè)銀行目前資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一，極大地減弱了抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。在負(fù)債方式上，
我國商業(yè)銀行被動(dòng)存款占總負(fù)債的比例高達(dá)80％。在金融市場(chǎng)的主動(dòng)借款(如發(fā)行債券、商業(yè)票據(jù)等)幾乎可以忽略不計(jì)，由于存款人可以隨時(shí)提取存款，這種負(fù)債結(jié)構(gòu)使銀行面臨著極大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在資產(chǎn)方式上，流動(dòng)性極低，風(fēng)險(xiǎn)程度較高的貸款資產(chǎn)占全部資產(chǎn)比例的70％左右，高度流動(dòng)且具有盈利性的證券資產(chǎn)所占比例不到5％，這使銀行實(shí)現(xiàn)盈利性、流動(dòng)性和安全性的平衡，變得十分困難。1997年底美國參加存款、保險(xiǎn)的商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表顯示，在總資產(chǎn)中，貸款資產(chǎn)占62％，證券資產(chǎn)占23％，在總負(fù)債中，存款只占64％，在金融市場(chǎng)主動(dòng)借款占ll％。因此，我國商業(yè)銀行必須對(duì)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。在資產(chǎn)方面，應(yīng)大幅度增加證券資產(chǎn)所占比重，降低貸款資產(chǎn)和現(xiàn)金資產(chǎn)的比例，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的多元化，在負(fù)債方面，應(yīng)大幅度增加主動(dòng)借款所占比重，改變單純依靠被動(dòng)存款的局面，實(shí)現(xiàn)負(fù)債的多元化。
在過去相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)，由于國內(nèi)存款的持續(xù)穩(wěn)定增長，我國國有商業(yè)銀行在現(xiàn)存的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)下能夠得以繼續(xù)發(fā)展。隨著外資銀行的大量進(jìn)入，以及資本市場(chǎng)和非銀行金融機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展，存款形勢(shì)將變得更加嚴(yán)峻，我國銀行所面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步加大。因此必須進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的多元化調(diào)整。
二、面對(duì)入世的戰(zhàn)略選擇
以上論述的主要是在外資銀行進(jìn)入的情況下。對(duì)現(xiàn)存狀況的調(diào)整，從長遠(yuǎn)發(fā)展及目前國際金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)來看，我國國有商業(yè)銀行還需要實(shí)施長遠(yuǎn)戰(zhàn)略計(jì)劃。
(一)“以客戶為中心”戰(zhàn)略
隨著外資銀行的進(jìn)入，我國金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)日趨白熱化，由于銀行經(jīng)營的貨幣、信用具有同質(zhì)性，客戶的選擇性大，要想獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，銀行必須建立“以客戶為中心”戰(zhàn)略，按客戶需要重新設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程。根據(jù)客戶類別，將本來分散在各職能部門的工作，按照最有利于客戶價(jià)值創(chuàng)造的營運(yùn)流程重新組裝，提高客戶滿意度。同時(shí)商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的滿意程度以較低的成本定制更高的價(jià)格，提高商業(yè)銀行本身的利潤率。
在批發(fā)業(yè)務(wù)中，將客戶、客戶的關(guān)系企業(yè)和海外機(jī)構(gòu)、當(dāng)?shù)胤ㄈ嗽趦?nèi)看作一個(gè)集團(tuán)，建立以客戶為主體的管理體制，銀行不再按傳統(tǒng)的存款、貸款、外匯業(yè)務(wù)等進(jìn)行分工，而是將銀行金融服務(wù)職能綜合化，全面地向客戶提供各項(xiàng)金融服務(wù)。在這一體制下，同一客戶的所有業(yè)務(wù)都要集中在往來客戶綜合管理帳戶下進(jìn)行。這種制度可以形成客戶的綜合性情報(bào)系統(tǒng)，還可為客戶提供各種查詢、咨詢服務(wù)。在零售業(yè)務(wù)中，設(shè)立專職銷售人員直接與客戶單點(diǎn)接觸，根據(jù)客戶個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況提供理財(cái)方案，并把客戶具體要求的事情交由輔助人員操辦。這樣客戶在需要多項(xiàng)金融服務(wù)時(shí)，無需在眾多的業(yè)務(wù)柜臺(tái)之間來回奔波，而只需與一位專職銷售人員單點(diǎn)接觸即可，大大提高了辦事效率，并獲得了很多理財(cái)建議，滿意程度自然提高。
(二)核心業(yè)務(wù)規(guī)?；瘧?zhàn)略
核心業(yè)務(wù)規(guī)模化戰(zhàn)略即是要求商業(yè)銀行有效運(yùn)用自身的核心業(yè)務(wù)能力，關(guān)注于戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，使之達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)，而把一般性的業(yè)務(wù)交給外部服務(wù)公司去做。它與銀行的多樣化經(jīng)營不同，多樣化經(jīng)營能使商業(yè)銀行變得“龐大”，但這種“龐大”不會(huì)取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。對(duì)于多樣化經(jīng)營能使銀行分散風(fēng)險(xiǎn)這一點(diǎn)，目前還持懷疑態(tài)度?！皩⑹畟€(gè)雞蛋放在十個(gè)藍(lán)子里也許會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)，但用兩只手拿十個(gè)藍(lán)子打碎雞蛋的風(fēng)險(xiǎn)更大”。銀行的核心能力主要是銀行的融資能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、銷售能力以及一些獨(dú)樹一幟的服務(wù)手段等。這些業(yè)務(wù)最能體現(xiàn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，具有高附加值。一般性業(yè)務(wù)是具有低附加值的后勤，以及不能體現(xiàn)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的一些信息技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)處理。這一戰(zhàn)略避免了銀行在精力和財(cái)力上的分散，將注意力集中于最核心的業(yè)務(wù)，取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。我國國有商業(yè)銀行由專業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌而來，四家國有商業(yè)銀行，基本按照城市、農(nóng)村、外匯、固定資產(chǎn)投資進(jìn)行分工。但在相當(dāng)范圍內(nèi)允許業(yè)務(wù)交叉，并在一定程度上展開競(jìng)爭(zhēng)。也即在建立初期我國國有商業(yè)銀行就各自具有不同的核心業(yè)務(wù)。目前的重點(diǎn)就是將這些業(yè)務(wù)規(guī)模化。如對(duì)城市工商企業(yè)的貸款申請(qǐng)受理上，工商銀行可設(shè)計(jì)出低、中、高三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)類別流程小組，經(jīng)過初步信用審核以后，對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶可交由低風(fēng)險(xiǎn)流程小組的更為簡(jiǎn)化、迅速的辦法處理；對(duì)于中風(fēng)險(xiǎn)客戶則按例行的標(biāo)準(zhǔn)化程序辦理；對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，則須由高風(fēng)險(xiǎn)流程小組附加特殊的處理機(jī)制來分析和研究。通過這樣的操作可使核心業(yè)務(wù)的處理效率提高，以吸引對(duì)此類業(yè)務(wù)有需求的客戶。
(三)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟戰(zhàn)略
戰(zhàn)略聯(lián)盟是兩個(gè)或兩個(gè)以上的具有互補(bǔ)資源的國有商業(yè)銀行，從自身戰(zhàn)略出發(fā)，通過協(xié)議或契約結(jié)成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享的松散的聯(lián)合體。由于各銀行占有資源的有限性，任何銀行總會(huì)在一定的時(shí)間或一定的領(lǐng)域內(nèi)受自身擁有資源的束縛。另外各國有商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)不同，不可能為一個(gè)客戶提供其所需要的全部服務(wù)。因此，一家國有商業(yè)銀行要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中逐步擴(kuò)大市場(chǎng)份額已不能單純依靠自身的力量。因此，組建戰(zhàn)略聯(lián)盟，是國有商業(yè)銀行面對(duì)逐步發(fā)展的國際國內(nèi)金融市場(chǎng)需求的戰(zhàn)略選擇。
在“以客戶為中心”的思想指導(dǎo)下，當(dāng)在一家國有商業(yè)銀行的開戶客戶需要其他銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)，其業(yè)務(wù)可在銀行之間相互委托辦理。這樣做即可提高銀行的辦事效率，又節(jié)約了客戶與多家機(jī)構(gòu)打交道的成本。建立戰(zhàn)略聯(lián)盟使國有商業(yè)銀行更靈活地處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，當(dāng)客戶需要的服務(wù)中有部分為非本銀行核心業(yè)務(wù)時(shí)，也能通過與其他銀行的合作受理此項(xiàng)目服務(wù)，從而擴(kuò)大了客源。
(四)金融服務(wù)電子化戰(zhàn)略
我國國有商業(yè)銀行在不斷開放的環(huán)境中，與國際接軌，在國際金融市場(chǎng)中求生存、求發(fā)展，勢(shì)必要融入國際金融業(yè)的電子化時(shí)代，為客戶提供不斷創(chuàng)新的電子金融服務(wù)。
1．建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。這種客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)包括銀行面對(duì)眾多客戶的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和面對(duì)單一客戶的理財(cái)方案服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。面對(duì)眾多客戶的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是銀行在網(wǎng)上提供金融行業(yè)信息服務(wù)(如金融行業(yè)政策、法規(guī)、業(yè)務(wù)辦理通知信息、客戶帳戶往來查詢等)和有限定范圍的帳戶操作服務(wù)(如限定范圍的賬戶轉(zhuǎn)賬和指定收費(fèi)單位的簡(jiǎn)單付費(fèi)等)。面對(duì)單一客戶的理財(cái)方案服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是將單一客戶的投資、儲(chǔ)蓄、信托等信息加工處理，為客戶提出最佳理財(cái)方案，并在客戶確認(rèn)后進(jìn)行操作。
2．建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。適應(yīng)國際貿(mào)易的發(fā)展需要，建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)可加快辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)的速度。另外還能利用國外聯(lián)盟銀行的金融專家系統(tǒng)和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶網(wǎng)絡(luò)制的發(fā)展。
3．創(chuàng)建銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)。即將搜集保存于文件和活頁夾的信息置入一個(gè)具有強(qiáng)大搜索功能的電子通道，從而減少組織內(nèi)部的文件交流，提高員工的工作效率，增加為用戶服務(wù)的時(shí)間。
(五)人力資源管理戰(zhàn)略
外資銀行搶灘登陸以后，必然要吸納一批我國的從業(yè)人員，它們針對(duì)的重點(diǎn)對(duì)象是我國商業(yè)銀行為數(shù)不多的人才：優(yōu)秀的中高級(jí)管理者，具有特殊專長的專業(yè)技術(shù)骨干，以及具有眾多客戶資源的客戶經(jīng)理。為了留住人才以及從銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展考慮，我國國有商業(yè)銀行也要建立科學(xué)的人力資源管理系統(tǒng)。
1．樹立以人為本的經(jīng)營觀念。人才在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營管理中占據(jù)主導(dǎo)地位。國有商業(yè)銀行要樹立以人為本的經(jīng)營理念，運(yùn)用科學(xué)的管理方法充分發(fā)揮全體員工的積極性、主動(dòng)性、創(chuàng)造性，努力創(chuàng)造一種強(qiáng)烈的團(tuán)隊(duì)精神，增強(qiáng)員工的歸屬感。
2．建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制和業(yè)績(jī)考評(píng)體系。改革原有的人事干部管理制度和工資分配制度?？茖W(xué)、全面地考核員工的業(yè)績(jī)并與工資、獎(jiǎng)金及職務(wù)晉升掛鉤，使員工具有長久的積極上進(jìn)的工作熱情。
3．加大員工培訓(xùn)力度。引進(jìn)外資銀行科學(xué)的員工培訓(xùn)機(jī)制，針對(duì)各類員工有目的、有步驟地進(jìn)行培訓(xùn)，重點(diǎn)培訓(xùn)中、高級(jí)管理人員、業(yè)務(wù)骨干和一專多能的高級(jí)復(fù)合型人才。
