發(fā)布時(shí)間：2023-06-06 15:56:27
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行相關(guān)金融知識樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管一、網(wǎng)上銀行概述
針對網(wǎng)上銀行的定義，盡管國際上對其還沒有一個(gè)統(tǒng)一的定義，但歸納起來主要有兩種定義方法，即狹義的和廣義的網(wǎng)上銀行。狹義的網(wǎng)上銀行是指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，充分利用信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)處理自動化、經(jīng)營管理虛擬化，從而為客戶提供更快捷、更方便、更豐富金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。廣義的網(wǎng)上銀行簡單講就是將業(yè)務(wù)與服務(wù)移植上網(wǎng)的傳統(tǒng)銀行。
隨著網(wǎng)絡(luò)在人們?nèi)粘Ｉ钪械钠占?，越來越多的人運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行娛樂、消費(fèi)、工作等以往只能在現(xiàn)實(shí)實(shí)體中進(jìn)行的事情。而網(wǎng)上銀行的便捷性吸引著更多的人加入到其中。早在1995年，美國就誕生了“安全第一網(wǎng)上銀行（Security First Network Bank）"。而據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2012年12月底，我國網(wǎng)民人數(shù)已達(dá)5.64億，其中通過移動終端上網(wǎng)的人數(shù)達(dá)到了3.88億。可見，有如此巨大的互聯(lián)網(wǎng)市場，網(wǎng)上銀行的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
從數(shù)據(jù)來看，從2011年第一季度到2013年第一季度，我國網(wǎng)上銀行的規(guī)模一直在增長，2011年第一季度為180.3萬億，2013年第1季度中國網(wǎng)上銀行市場整體交易規(guī)模達(dá)到291.6萬億元人民幣，環(huán)比增長8.0%，同比增長34.8%。
由于網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有相同的性質(zhì)，但是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)、經(jīng)營管理以及組織模式等方面都有所不同，這將改變風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因，并產(chǎn)生某些新的風(fēng)險(xiǎn)，其中技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)最為突出。
（1）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)受到外部攻擊，造成潛在的損失。網(wǎng)上銀行是一個(gè)特殊的行業(yè)，其經(jīng)營都與錢相關(guān)，銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)傳輸，均伴隨著資金轉(zhuǎn)移，所以很容易成為網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的關(guān)鍵目標(biāo)。網(wǎng)上銀行客戶的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，主要有賬號和密碼的丟失與被盜；對于銀行來說，主要是由于網(wǎng)絡(luò)攻擊，導(dǎo)致系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)IP盜竊、泄漏機(jī)密信息等。銀行、金融機(jī)構(gòu)已成為黑客攻擊的重點(diǎn)，每年造成的損失就多達(dá)70多億元，一年有2225個(gè)網(wǎng)站、包括104個(gè)政府網(wǎng)站被“黑”，黑客攻擊的數(shù)量每年都在成倍遞增，各種釣魚網(wǎng)站也層出不窮。例如，2009年1月8日，美國萬事達(dá)公司宣布，有黑客侵入了“信用卡第三方付款處理器”的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，造成多達(dá)4000多萬用戶的數(shù)據(jù)資料被竊；2009年11月10日，在12小時(shí)內(nèi)，俄羅斯和東歐黑客入侵皇家蘇格蘭銀行集團(tuán)（RBS）的信用卡公司，全球至少有900萬現(xiàn)金被洗劫。
（2）法律風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)最突出地體現(xiàn)在洗錢犯罪問題、消費(fèi)者的隱私保護(hù)和管轄權(quán)爭議三個(gè)方面。網(wǎng)上銀行的遠(yuǎn)程性和便捷性，使得對洗錢犯罪的監(jiān)管更加困難。網(wǎng)上銀行在客戶隱私方面可能面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是在客戶不同意的情況下，將客戶的交易記錄和帳戶信息泄露給他人，或即使銀行沒有主動透露信息，但根據(jù)他們的承諾，銀行有保護(hù)客戶隱私信息的義務(wù)，在銀行沒有采取有效措施來保護(hù)客戶信息的情況下，將面臨被的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致聲譽(yù)和許多其他方面的損失。網(wǎng)上銀行的司法管轄區(qū)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是由于網(wǎng)絡(luò)的開放性造成的。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行是沒有國界的，所以面對的不僅僅是國內(nèi)客戶，而是世界各地的客戶。在這種情況下，如果存在爭議，將面臨管轄區(qū)有爭議的問題。此外，銀行還面臨著全球電子貨幣用戶的問題，如果其在網(wǎng)上銀行登記以外的其他國家流通電子貨幣，它應(yīng)該遵守流通地的法律，否則也會遭受相應(yīng)的處罰。
二、針對網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管對策
1.構(gòu)建統(tǒng)一的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)
在網(wǎng)上銀行監(jiān)管主體體系中，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管居于主導(dǎo)地位，其監(jiān)管職能的發(fā)揮是其他任何形式的調(diào)控所不能取代的。在我國，應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管。一方面可以避免監(jiān)管上人力財(cái)力的浪費(fèi)，防止監(jiān)管的職能和權(quán)力的交叉，另一方面，可以避免各監(jiān)管機(jī)構(gòu)互相推卸責(zé)任，造成監(jiān)管真空的局面?？梢?，統(tǒng)一的政府監(jiān)管，適應(yīng)了網(wǎng)上銀行虛擬化，數(shù)字化，跨時(shí)空，非現(xiàn)場，低成本運(yùn)行等特點(diǎn)，也適應(yīng)了銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)、證券等金融業(yè)務(wù)混合的發(fā)展趨勢。
2.完善網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律體系
根據(jù)上文分析，網(wǎng)上銀行由于其特點(diǎn)，在法律方面有著不同于普通銀行的特殊風(fēng)險(xiǎn)。而當(dāng)前的法律體系，特別是從我國的法律體系來看，在網(wǎng)絡(luò)方面是非常不完善的。例如，在洗錢犯罪問題上，法律雖然在洗錢犯罪方面給了銀行更多的壓力，但是由于網(wǎng)絡(luò)的特殊性，網(wǎng)上銀行難以履行法律所規(guī)定的義務(wù)。因此，對于網(wǎng)上銀行方面，應(yīng)當(dāng)指定專門針對數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)交易，網(wǎng)上銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等其他基于網(wǎng)絡(luò)的特殊業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。并且要充分考到通過網(wǎng)上銀行犯罪和違規(guī)的便利性，以及責(zé)任方的難以確定性，在法律法規(guī)制定時(shí)還需充分考慮到效力執(zhí)行方面的問題。
3.培養(yǎng)網(wǎng)上銀行相關(guān)人才
網(wǎng)上銀行由于其特殊性，其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)銀行更為突出，而其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來的。所以要解決網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，不僅僅需要專業(yè)的金融知識，也需要專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相關(guān)的知識，而我國在培養(yǎng)高端人才時(shí)，往往只往一方面培養(yǎng)，大多都是專才，而非通才。比如，在大學(xué)中，專業(yè)分劃時(shí)，文理界限非常清晰。這樣的培養(yǎng)機(jī)制，造成了我國同時(shí)精通兩種專業(yè)知識的人才并不多，甚至是非常缺乏。要想促進(jìn)我國網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展，培養(yǎng)網(wǎng)上銀行相關(guān)人才，是相當(dāng)重要的，對我國網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，是百利而無一害的。政府部門以及各個(gè)教育機(jī)構(gòu)，應(yīng)該鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行不同專業(yè)的進(jìn)修，使我國擁有更多的通用型人才。（作者單位：武漢理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
時(shí)下一些商業(yè)銀行經(jīng)常提出“全員辦×”的口號，即要求全體員工參與到營銷某項(xiàng)金融產(chǎn)品或業(yè)務(wù)工作之中，并輔之以一定的獎(jiǎng)罰措施。于是員工仿佛成了“全能戰(zhàn)士”，吸納存款、營銷保險(xiǎn)、發(fā)行銀行卡，樣樣都干。筆者認(rèn)為，這一做法須慎為。
一是容易產(chǎn)生低效業(yè)務(wù)，損害產(chǎn)品和銀行形象。金融新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)一經(jīng)推出，為了盡快占領(lǐng)市場，打開局面，不同崗位、不同素質(zhì)的銀行員工往往會被安排相同的促銷任務(wù)。于是在未能充分接受相關(guān)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識及營銷方法技能培訓(xùn)的情況下，只能靠私人關(guān)系向客戶進(jìn)行推銷。難怪有的客戶認(rèn)為購買產(chǎn)品是為了幫助銀行員工完成任務(wù)，是銀行“有求于我”，而不是銀行產(chǎn)品或業(yè)務(wù)能夠“滿足于我”。在這種情形下，客戶對銀行員工營銷的金融新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)首先就產(chǎn)生了一種不信任感，心理上有了成見，行動上自然不易接受。有時(shí)由于營銷推介宣傳不到位，客戶使用某項(xiàng)產(chǎn)品與預(yù)期不相符，更易對產(chǎn)品產(chǎn)生反感情緒，進(jìn)而使銀行形象受損。
二是與有關(guān)規(guī)章制度相沖突，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。對照《反不正當(dāng)競爭法》、《商業(yè)銀行外部營銷業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》等，銀行員工的某些營銷行為確有打“球”之嫌。如有的員工在外部營銷時(shí)接觸客戶現(xiàn)金，或者做某些本該在銀行固定營業(yè)場所內(nèi)完成的業(yè)務(wù)處理程序等。個(gè)別人員出于完成營銷任務(wù)的考慮，或者在促銷過程中采取一些違規(guī)手段，或者在營銷時(shí)偏重介紹甚至夸大產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，這些都可能導(dǎo)致銀行與客戶之間的糾紛甚至訴訟。
“全員辦×”現(xiàn)象的存在，表明部分商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營中仍存有“先求量、后求質(zhì)，先發(fā)展、后規(guī)范”的誤區(qū)，科學(xué)的發(fā)展觀和正確的業(yè)績觀還沒有真正形成。銀行要實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，首先應(yīng)該在思想觀念和工作方法上轉(zhuǎn)型。不能只重?cái)?shù)量擴(kuò)張，或者片面強(qiáng)調(diào)“發(fā)展為先”，而要做到數(shù)量與質(zhì)量并舉，速度與效益共進(jìn)，業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防范同行。筆者認(rèn)為，對部分比較傳統(tǒng)、相對簡單、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)較少的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)具備相應(yīng)專業(yè)知識、技能的銀行員工自覺參與宣傳推介無可厚非，但“全員辦×”卻應(yīng)謹(jǐn)慎行之，特別是對一些比較復(fù)雜的、涉及較深專業(yè)知識、潛藏較多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的金融新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)。銀行應(yīng)建立營銷人員資質(zhì)考核制度，對從事營銷的專業(yè)人員進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，待其取得上崗資格認(rèn)證后，方可進(jìn)行專業(yè)營銷，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量。（作者單位：農(nóng)行江蘇省連云港市分行）
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué) 實(shí)驗(yàn)教學(xué) 內(nèi)容體系
《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》是教育部制定的本科層次高等院校金融學(xué)專業(yè)主干課程中之一,屬于應(yīng)用金融學(xué)的范疇,具有理論起點(diǎn)高、牽扯面廣、實(shí)踐性強(qiáng)的特點(diǎn)。由于我國金融體系管制色彩相對較濃,金融理論與研究教學(xué)一直偏重于宏觀理論分析。受金融教學(xué)模式的影響,《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》這門課程在很多高等院校教學(xué)過程中往往注重理論而忽視應(yīng)用, 在實(shí)踐教學(xué)方面方法和手段比較落后,教學(xué)方式單一,學(xué)生的實(shí)際應(yīng)用能力普遍較低,這與高校培養(yǎng)具有較強(qiáng)實(shí)踐能力和社會適應(yīng)能力人才的目標(biāo)要求是不相適應(yīng)的。實(shí)驗(yàn)教學(xué)作為提高學(xué)生實(shí)踐能力的重要方法,在培養(yǎng)學(xué)生動手能力和研究思維方面具有無可比擬的優(yōu)勢。目前亟需建立一套該課程實(shí)驗(yàn)教學(xué)內(nèi)容體系,提高學(xué)生對商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的實(shí)際應(yīng)用能力。
一、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》推行實(shí)驗(yàn)教學(xué)的必要性
1、商業(yè)銀行經(jīng)營管理課程的微觀化、技術(shù)化趨勢越來越明顯
以電子技術(shù)為中心的新技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛使用使金融業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出新的態(tài)勢,金融學(xué)科研究對象也經(jīng)歷了一個(gè)從宏觀的抽象理論描述到微觀的市場化研究過程,微觀化、工程化、技術(shù)化趨勢在金融學(xué)科發(fā)展中越來越明顯,在實(shí)踐中成為管理市場和指導(dǎo)金融企業(yè)行為的重要手段?！渡虡I(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》作為金融學(xué)專業(yè)的核心課程之一,具有應(yīng)用性和操作性強(qiáng)的特點(diǎn),其教學(xué)內(nèi)容也表現(xiàn)出微觀化和技術(shù)化的趨勢,如業(yè)務(wù)流程方面越來越精細(xì)化、風(fēng)險(xiǎn)控制方面內(nèi)容越來越技術(shù)化,所以在教學(xué)過程中更應(yīng)該強(qiáng)調(diào)理論聯(lián)系實(shí)際,如不配合實(shí)驗(yàn)教學(xué)學(xué)生很難理解和掌握銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)知識。
2、用人單位對學(xué)生的實(shí)踐操作技能要求越來越高
在經(jīng)濟(jì)金融全球化的今天,社會對金融人才的素質(zhì)和能力提出了更高的要求,實(shí)踐能力較強(qiáng)的學(xué)生更容易受到用人單位的青睞。目前大多數(shù)學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中理論和實(shí)踐脫節(jié),操作技能較差,動手能力不強(qiáng)。因此學(xué)校的教學(xué)必須立足于社會的需求和時(shí)代的特征,具體到金融學(xué)專業(yè)中則需要培養(yǎng)具有理論基礎(chǔ)知識和基本業(yè)務(wù)技能,能夠從事金融實(shí)際工作的專業(yè)人才。面對日新月異的銀行業(yè)務(wù)變化,在教學(xué)過程中,必須提高實(shí)踐教學(xué)的重視程度。為了順應(yīng)社會對金融類人才的需求,在條件具備的情況下,高等院校必須推進(jìn)《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》課程的實(shí)驗(yàn)教學(xué),學(xué)生通過對銀行業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)和實(shí)踐操作,可以縮短在銀行的適應(yīng)期,增強(qiáng)自身的競爭能力,為以后從事銀行工作打下良好的基礎(chǔ)。
3、實(shí)驗(yàn)教學(xué)的推行有助于達(dá)到更好的教學(xué)效果
對于高等院校金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生,需要系統(tǒng)的學(xué)習(xí)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的理論和具體的業(yè)務(wù)管理方法。單純依靠理論教學(xué)已無法滿足學(xué)生的需要,只有進(jìn)行模擬操作或?qū)嶋H操作,才能提高。在實(shí)驗(yàn)室里,在學(xué)習(xí)了相關(guān)的理論知識之后,學(xué)生在老師的指導(dǎo)下,利用相關(guān)設(shè)備和系統(tǒng),以獨(dú)立的主體、通過角色轉(zhuǎn)換的形式進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的模擬操作,可以熟悉、掌握銀行相關(guān)崗位所需的理論知識,體驗(yàn)式的學(xué)習(xí)方式有利于學(xué)生綜合實(shí)驗(yàn)?zāi)芰拖到y(tǒng)化知識水平的提高,這種組織形式可以較大限度的發(fā)揮學(xué)生的主觀能動性,增強(qiáng)學(xué)生對的學(xué)習(xí)興趣并鍛煉解決實(shí)際問題的能力,能夠達(dá)到更好的教學(xué)效果。
二、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》實(shí)驗(yàn)教學(xué)內(nèi)容體系建設(shè)的原則
實(shí)驗(yàn)教學(xué)與理論教學(xué)是相輔相成的,在教學(xué)內(nèi)容體系設(shè)置上必須與理論課程相配套,達(dá)到知識和能力并重。合理設(shè)置實(shí)驗(yàn)教學(xué)的內(nèi)容、方法和技術(shù)必須遵循以下原則:
1、與教學(xué)目標(biāo)相統(tǒng)一的原則
《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》實(shí)行實(shí)驗(yàn)教學(xué)的目標(biāo)是培養(yǎng)學(xué)生的應(yīng)用能力,通過提供一個(gè)銀行業(yè)務(wù)實(shí)際操作的環(huán)境來加強(qiáng)學(xué)生對商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)理論和實(shí)務(wù)知識的理解,使學(xué)生掌握商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的具體操作流程,增強(qiáng)其就業(yè)競爭能力。內(nèi)容體系作為一門課程的精髓,設(shè)置的合理與否關(guān)系到教學(xué)效果的好壞,因此實(shí)驗(yàn)教學(xué)內(nèi)容體系必須與教學(xué)目標(biāo)相統(tǒng)一。
2、科學(xué)性原則
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,商業(yè)銀行構(gòu)成了現(xiàn)代金融體系的重要組成部分,銀行的業(yè)務(wù)是不斷發(fā)展變化的,且隨著社會的發(fā)展呈現(xiàn)出許多新的特點(diǎn)。一般來說,一門課程的教學(xué)內(nèi)容體系具有穩(wěn)定性,但這種穩(wěn)定性是相對的,實(shí)驗(yàn)教學(xué)內(nèi)容體系的設(shè)置必須與銀行經(jīng)營的實(shí)際情況相吻合,并隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷完善,實(shí)現(xiàn)實(shí)驗(yàn)教學(xué)的系統(tǒng)化,使學(xué)生既能加深對銀行業(yè)整體的認(rèn)識,又對具體業(yè)務(wù)經(jīng)營的變化有更深入的理解,學(xué)生能夠比較全面的掌握銀行業(yè)務(wù)操作的基本環(huán)節(jié)和經(jīng)營管理問題,以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和社會不斷發(fā)展的需要。
3、可行性原則
對于一般的高等院校來說,由于受實(shí)際條件的限制,安排所有金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生到銀行實(shí)地實(shí)習(xí)的成本非常好高,實(shí)驗(yàn)教學(xué)相對來說是一種成本相對低廉效果比較明顯的提高學(xué)生實(shí)踐教學(xué)能力的方法。實(shí)驗(yàn)教學(xué)內(nèi)容體系的設(shè)置須具有可行性,教學(xué)內(nèi)容中所涉及到的實(shí)驗(yàn)均可在現(xiàn)有的條件下完成,各學(xué)校可根據(jù)自身的實(shí)際情況全面提供相應(yīng)的實(shí)驗(yàn)室軟硬件條件作保障,配備合理的教學(xué)資源,使教師引導(dǎo)與學(xué)生自主學(xué)習(xí)相結(jié)合,提高教學(xué)質(zhì)量。
三、建立模塊化的實(shí)驗(yàn)教學(xué)內(nèi)容體系
模塊化理論源自于對高新技術(shù)尤其是計(jì)算機(jī)軟硬件、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開發(fā)的研究。近年來,經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)界對模塊化理論也非常重視,日本經(jīng)濟(jì)學(xué)家青木昌彥認(rèn)為:“‘模塊’是指半自律的子系統(tǒng)相互聯(lián)系而構(gòu)成的更加復(fù)雜的系統(tǒng)或過程?！边@種理論在現(xiàn)實(shí)中也被運(yùn)用于銀行管理上,銀行業(yè)務(wù)可以按性質(zhì)分成許多模塊,每個(gè)模塊是個(gè)性和統(tǒng)一的組合,能夠?qū)崿F(xiàn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。在建設(shè)《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》實(shí)驗(yàn)教學(xué)內(nèi)容體系時(shí),我們也可以將課程內(nèi)容根據(jù)目前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況組合成若干個(gè)業(yè)務(wù)模塊(見表1),每個(gè)模塊建立相應(yīng)的實(shí)驗(yàn)室教學(xué)操作體系,以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)程為主線,學(xué)習(xí)和模擬商業(yè)銀行各類業(yè)務(wù)的操作要領(lǐng),通過對商業(yè)銀行系統(tǒng)主要業(yè)務(wù)模塊的直觀而具體操作,與模擬的客戶發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系,可以使學(xué)生置身于現(xiàn)實(shí)銀行業(yè)務(wù)氛圍中,進(jìn)一步熟悉商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的全過程,提高學(xué)生的動手能力,使理論與實(shí)踐相結(jié)合,縮短金融教學(xué)內(nèi)容和金融實(shí)驗(yàn)發(fā)展之間的距離。同時(shí)驗(yàn)證商業(yè)銀行管理學(xué)中某些重要的基本理論,鞏固和加強(qiáng)理論課所學(xué)的理論知識和基本概念,達(dá)到更好的教學(xué)效果。
銀行業(yè)務(wù)模塊的具體操作界面主要是通過建立現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬系統(tǒng),應(yīng)用銀行業(yè)務(wù)模擬系統(tǒng)軟件和先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來實(shí)現(xiàn),把商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)、決策管理流程以模塊化的形式全部納入計(jì)算機(jī)處理,形成一個(gè)覆蓋銀行管理過程的教學(xué)體系。在實(shí)驗(yàn)結(jié)束后,要求學(xué)生提交相應(yīng)的實(shí)驗(yàn)報(bào)告,任課教師對實(shí)驗(yàn)結(jié)果進(jìn)行評價(jià)。
四、結(jié)束語
最近幾年,國內(nèi)部分高等院校通過建立銀行模擬實(shí)驗(yàn)室等方式對商業(yè)銀行實(shí)踐性教學(xué)及管理進(jìn)行了大膽的探索和嘗試,取得了一定的成果,但總體來說,實(shí)驗(yàn)教學(xué)仍是金融專業(yè)的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié),是教學(xué)改革的重點(diǎn)。《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系的建設(shè)不是一朝一夕的事情,需要時(shí)間的積累以及大量的人力、物力、財(cái)力的投入,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,實(shí)驗(yàn)課程的教學(xué)體系也要隨之不斷更新。目前我們?nèi)孕枰e極探索《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》實(shí)踐教學(xué)的新思路、新途徑和新方法,以適應(yīng)社會對人才培養(yǎng)的需要,達(dá)到培養(yǎng)應(yīng)用型、創(chuàng)新型金融人才的培養(yǎng)目標(biāo)。
參考文獻(xiàn):
[1]馬贊軍.金融學(xué)應(yīng)用型本科人才培養(yǎng)模式的研究[J].高教論壇,2008;3
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)；現(xiàn)狀；問題；應(yīng)對措施
一、商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的內(nèi)涵及重要意義
1.內(nèi)涵。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)指的是商業(yè)銀行按照相關(guān)的法律法規(guī)對其內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門中所屬分支機(jī)構(gòu)中的日常管理、財(cái)務(wù)活動以及業(yè)務(wù)活動等方面的實(shí)施進(jìn)行有效監(jiān)督，其主要目的是使商業(yè)銀行的經(jīng)營者和管理者對其自身的職責(zé)進(jìn)行有效履行，并在一定程度上為內(nèi)部審計(jì)活動的評價(jià)、咨詢、建議以及分析等提供相關(guān)信息與建議。
2.重要意義。通過內(nèi)部審計(jì)，可使商業(yè)銀行嚴(yán)格按照相關(guān)的法律法規(guī)及內(nèi)部政策展開日常工作，從而可使其內(nèi)部的審計(jì)活動進(jìn)行更加有效的管理。另一方面，還能對商業(yè)銀行中資產(chǎn)的完整性與安全性得到有效保證，從而可使其自身的合法權(quán)益得到有效保護(hù)，進(jìn)而可更好地進(jìn)一步發(fā)展。
二、我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)現(xiàn)狀與問題
1.沒有對內(nèi)部審計(jì)引起足夠的重視。對商業(yè)銀行而言，內(nèi)部審計(jì)在風(fēng)險(xiǎn)防范中有著非常重要的作用，但是，目前，許多商業(yè)銀行都沒有對內(nèi)部審計(jì)工作引起足夠的重視，從而導(dǎo)致內(nèi)部審計(jì)只是流于形式，而沒有在實(shí)際工作中得到有效落實(shí)。
2.缺乏科學(xué)的內(nèi)部審計(jì)方法。在高科技的作用下，商業(yè)銀行的現(xiàn)代化及信息化水平都已得到了一定提高，各營業(yè)部門日常工作都是以技術(shù)信息化的方式進(jìn)行經(jīng)營，但是在內(nèi)部審計(jì)的過程中仍保持著以往的傳統(tǒng)工作方式，雖然把計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用在相關(guān)工作的日常檢查中，但是并沒有對日常的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營及管理作出比較全面的審計(jì)與監(jiān)控，從而使內(nèi)部審計(jì)的作用沒有得到有效發(fā)揮。
3.內(nèi)部審計(jì)缺乏獨(dú)立地位。近幾年來，我國商業(yè)銀行的改革已逐漸深入，許多商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)都是在董事會的領(lǐng)導(dǎo)下而進(jìn)行的。但是內(nèi)部審計(jì)的地位并不是獨(dú)立的，銀行中的管理層會對其日常工作進(jìn)行相應(yīng)控制，從而使其無法及時(shí)和董事會進(jìn)行有效溝通，進(jìn)而使內(nèi)部審計(jì)工作的評價(jià)、治理以及監(jiān)督作用都受到了一定的負(fù)面影響。
4.缺乏高素質(zhì)的內(nèi)部審計(jì)人才。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行中的審計(jì)工作人員卻缺乏一定的專業(yè)知識及業(yè)務(wù)素質(zhì)，有的工作人員對信息化缺乏一定認(rèn)識，在實(shí)際工作中，難以正確而及時(shí)地應(yīng)用先進(jìn)的信息化管理模式對金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效評估與控制。
5.其他方面的問題。比如審計(jì)職能分散、工作人員缺乏責(zé)任心、和其他部門之間缺乏有效溝通等問題，這些問題都對銀行內(nèi)部審計(jì)作用的有效發(fā)揮都產(chǎn)生一定的制約作用。
三、加強(qiáng)我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的應(yīng)對措施
1.全面落實(shí)內(nèi)部審計(jì)管理理念?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行中的管理者應(yīng)對內(nèi)部審計(jì)工作引起足夠的重視。在日常經(jīng)營中，應(yīng)結(jié)合內(nèi)部審計(jì)的經(jīng)營管理理念開展相關(guān)工作，以使內(nèi)部審計(jì)工作得到有效落實(shí)，并使之在銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制及銀行價(jià)值的增加方面得到最大程度的發(fā)揮。此外，還應(yīng)通過內(nèi)部審計(jì)來對銀行的實(shí)際運(yùn)營情況有一個(gè)比較清楚的了解與掌握，從而使銀行對風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力及管理水平得到一定提高。
2.建立科學(xué)的內(nèi)部審計(jì)機(jī)制，不斷創(chuàng)新審計(jì)方法。比如應(yīng)對內(nèi)部審計(jì)方法進(jìn)行一定創(chuàng)新，要在審計(jì)工作中引入網(wǎng)絡(luò)信息化的管理方式，以利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信對銀行的日常經(jīng)營與管理進(jìn)行系統(tǒng)而全面的審計(jì)，從而使審計(jì)體系具備一定的創(chuàng)新性，并減少或避免主觀判斷的發(fā)生，進(jìn)而使審計(jì)工作得以高效完成，以促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的防范及控制更加高效。此外，在職能方面，商業(yè)銀行還應(yīng)結(jié)合銀行內(nèi)部的具體情況，對內(nèi)部審計(jì)進(jìn)行相應(yīng)整合，并使內(nèi)部審計(jì)部門和其他部門之間進(jìn)行有效聯(lián)系與溝通，以使內(nèi)部審計(jì)的作用得到充分發(fā)揮，從而促進(jìn)內(nèi)部審計(jì)工作的科學(xué)性及有效性。
3.提高商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立地位。內(nèi)部審計(jì)是銀行工作中重要組成部分。因此，為使其作用得到充分發(fā)揮，商業(yè)銀行應(yīng)在內(nèi)部審計(jì)獨(dú)立體系的基礎(chǔ)上對其進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)化與深化，以使內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性得到更加有效的保證。另一方面，還應(yīng)對商業(yè)銀行中的內(nèi)部工作加大管理力度，以對操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效預(yù)防，從而對銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更加有效的控制。
4.加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)人員的培訓(xùn)。內(nèi)部審計(jì)工作在商業(yè)銀行的發(fā)展中有著重要作用，因此，必須對相關(guān)的內(nèi)部審計(jì)人員進(jìn)行相應(yīng)的專業(yè)知識培訓(xùn)，以使他們的業(yè)務(wù)素質(zhì)得到一定提高，從而才能使銀行中風(fēng)險(xiǎn)的防范更加有效。另一方面，商業(yè)銀行還應(yīng)結(jié)合自身的具體特點(diǎn)及發(fā)展需求，引進(jìn)具備一定內(nèi)部審計(jì)專業(yè)知識、業(yè)務(wù)水平高、綜合能力強(qiáng)的審計(jì)人員。此外，在銀行的日常運(yùn)營中，還應(yīng)定期對內(nèi)部審計(jì)人員進(jìn)行針對性培訓(xùn)，以促進(jìn)他們工作能力的不斷提高，從而使內(nèi)部審計(jì)工作的作用在商業(yè)銀行的發(fā)展得到更加充分的發(fā)揮。
四、結(jié)語
商業(yè)銀行在發(fā)展中所出現(xiàn)的問題都會對其進(jìn)一步發(fā)展產(chǎn)生一定的阻礙作用，因此，為了保證商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，必須及時(shí)采取有效措施對內(nèi)部審計(jì)工作加強(qiáng)管理，這樣才能使商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中占據(jù)一定優(yōu)勢，從而才能更好地促進(jìn)商業(yè)銀行的不斷發(fā)展與進(jìn)步。
參考文獻(xiàn)：
[1]黃玉梅.我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)存在問題探討[J].輕工設(shè)計(jì)，2011（03）.
商業(yè)銀行專利戰(zhàn)略是商業(yè)銀行在對內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行客觀分析并對未來發(fā)展進(jìn)行合理預(yù)測的基礎(chǔ)上，為了在市場中取得和保持競爭優(yōu)勢而運(yùn)用專利制度保護(hù)自身利益的總體性規(guī)劃。近年來，發(fā)達(dá)國家的銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛將新的技術(shù)、方法運(yùn)用到金融業(yè)務(wù)中，開發(fā)出新的產(chǎn)品和服務(wù)，并通過申請專利的方式對自己的知識產(chǎn)權(quán)進(jìn)行保護(hù)，以期在特定的金融服務(wù)領(lǐng)域獲得壟斷優(yōu)勢。為了在日趨激烈的競爭中生存發(fā)展，制定和實(shí)施合理的專利戰(zhàn)略是商業(yè)銀行的必然選擇。
1.專利戰(zhàn)略的實(shí)施可以使企業(yè)獲得競爭優(yōu)勢。創(chuàng)新是任何一個(gè)企業(yè)生存發(fā)展的基礎(chǔ)和動力，商業(yè)銀行也是如此。但是，由于商業(yè)銀行產(chǎn)品的同質(zhì)性和易模仿性，使得商業(yè)銀行必須借助專利來保護(hù)自己的金融創(chuàng)新。一旦在某領(lǐng)域擁有專利，商業(yè)銀行就可以在該領(lǐng)域獲得相應(yīng)的勢力范圍，從而在競爭中獲得和保持優(yōu)勢競爭地位。
2.專利戰(zhàn)略的缺失很可能成為商業(yè)銀行發(fā)展的瓶頸。專利制度的本來目的就是保護(hù)申請人的知識產(chǎn)權(quán)，獲得專利授權(quán)的企業(yè)在所授權(quán)領(lǐng)域具有法律上的優(yōu)勢，其他企業(yè)進(jìn)入該領(lǐng)域必須得到許可，否則可能面臨嚴(yán)厲的法律制裁，甚至被迫退出該領(lǐng)域。歷史上花旗銀行也曾經(jīng)因?yàn)椤翱蛻糍~戶管理系統(tǒng)”未能及時(shí)申請專利保護(hù)而在開展金融業(yè)務(wù)上處于非常被動的局面。
3.專利戰(zhàn)略抗衡是未來商業(yè)銀行競爭的重要領(lǐng)域。2003年，有學(xué)者反映花旗銀行從1992年起向國家專利局申請共19項(xiàng)商業(yè)方法類發(fā)明專利時(shí)，我國商業(yè)銀行界和一些學(xué)者都對商業(yè)方法能否被授予專利提出質(zhì)疑。如今，花旗銀行的一項(xiàng)發(fā)明專利“數(shù)據(jù)管理的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和操作該系統(tǒng)的方法”已被授權(quán)（2003年1月1日獲得授權(quán)，專利號為96191072.0），商業(yè)方法類專利被授權(quán)在我國成為現(xiàn)實(shí)。雖然此次給予花旗的授權(quán)僅僅是在技術(shù)含量較高的領(lǐng)域，但從未來的發(fā)展看，對純商業(yè)方法類專利進(jìn)行授權(quán)只是遲早的事。未來我國肯定也會向發(fā)達(dá)國家看齊，對純商業(yè)方法類專利進(jìn)行授權(quán)，商業(yè)銀行在專利方面的競爭會越來越激烈。
二、我國商業(yè)銀行專利戰(zhàn)略現(xiàn)狀
由于各種原因，我國商業(yè)銀行在專利戰(zhàn)略方面與國際同行相比還有很大差距，總體上呈現(xiàn)出四大特點(diǎn)。
1.重視程度普遍不夠。曾經(jīng)有學(xué)者在上海撥打了100多個(gè)電話，要求約見當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)金融機(jī)構(gòu)人員，以提醒他們外資銀行的專利戰(zhàn)略。但只有一家機(jī)構(gòu)回復(fù)，而且答案是：專利問題由總行負(fù)責(zé)，當(dāng)?shù)氐姆▌?wù)部門沒有這項(xiàng)職能。
2.沒有專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)專利戰(zhàn)略。反觀花旗銀行等國際金融大鱷，它們一般都有專門的部門負(fù)責(zé)專利戰(zhàn)略。
3.缺乏專利戰(zhàn)略規(guī)劃。我國各商業(yè)銀行專利申請多數(shù)是分支機(jī)構(gòu)行為，缺乏整體規(guī)劃與協(xié)調(diào)。而且由于各種原因造成許多專利申請的法律狀態(tài)為“視為撤回”或者處于失效、即將失效狀態(tài)，嚴(yán)重影響專利的實(shí)施與保護(hù)。
4.專利申請成效不足。商業(yè)銀行專利戰(zhàn)略的成效主要表現(xiàn)在專利申請的數(shù)量質(zhì)量和被授權(quán)專利的數(shù)量質(zhì)量上。查閱知識產(chǎn)權(quán)局有關(guān)專利申請的資料，經(jīng)過統(tǒng)計(jì)，我們可以看出中資商業(yè)銀行專利申請的特點(diǎn)：①絕對數(shù)量不少相對數(shù)量少。同外資商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在所有專利申請中絕對數(shù)量不少，但考慮到在本地區(qū)的經(jīng)營歷史、經(jīng)營規(guī)模、人員規(guī)模、經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量等因素，我們商業(yè)銀行專利的申請數(shù)量是相當(dāng)少的。②質(zhì)量不高技術(shù)含量低。我國商業(yè)銀行申請的專利以實(shí)用新型、外觀設(shè)計(jì)為主，發(fā)明專利相對較少，即使是發(fā)明專利，技術(shù)含量也比較低，且申請的專利主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的低端層面上，如點(diǎn)鈔機(jī)、保險(xiǎn)柜等。與此同時(shí)，外資銀行的專利申請都集中在與商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢密切相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行領(lǐng)域，且以發(fā)明專利為主。
我國商業(yè)銀行之所以在專利戰(zhàn)略方面表現(xiàn)如此不盡人意，主要有四個(gè)方面的原因。
1.國民整體專利意識較弱。在我國，專利意識較弱不單是商業(yè)銀行的行業(yè)問題，在很多領(lǐng)域都是如此，DVD就是一個(gè)很深刻的例子。目前，無論專利申請數(shù)量還是質(zhì)量，我們與發(fā)達(dá)國家都有著很大的差距，主要是國民對通過申請專利的方式來保護(hù)技術(shù)發(fā)明的合法利益還認(rèn)識不夠。
2.體制影響。我國商業(yè)銀行多數(shù)是國有企業(yè)或者國家直接間接擁有決策權(quán)的企業(yè)，自然也有著其他國有企業(yè)的通?。簺]有人對企業(yè)最終經(jīng)營狀況負(fù)責(zé)。這種體制也造成了沒有人對商業(yè)銀行的專利戰(zhàn)略及由此引申出的收益與虧損、企業(yè)的競爭優(yōu)勢確立和企業(yè)未來的發(fā)展負(fù)責(zé)，當(dāng)然在專利戰(zhàn)略的表現(xiàn)上也就不會很好。
3.研發(fā)力量不足。我國商業(yè)銀行從資金到人力資源，研發(fā)力量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要，而且近年來為了配合國家的政策，一些國有商業(yè)銀行還對研發(fā)部門進(jìn)行裁員、削減甚至取消，這對于研發(fā)力量問題更是雪上加霜。
4.激勵(lì)不足。我國商業(yè)銀行專利戰(zhàn)略制定和執(zhí)行不力還有一個(gè)重要的原因就是激勵(lì)不到位。首先，按照我國相關(guān)法律法規(guī)，商業(yè)銀行員工的發(fā)明創(chuàng)造屬于職務(wù)發(fā)明，雖然《專利法》中也規(guī)定了職務(wù)發(fā)明創(chuàng)造的歸屬和利益分配，但與國外相關(guān)法律相比還很不合理，在分配中個(gè)人所能得到的利益很少，制約了員工的積極性。其次，我國商業(yè)銀行自己對于員工的創(chuàng)造發(fā)明也沒有經(jīng)濟(jì)或其他方面有力的激勵(lì)措施，不能提高員工的積極性。
三、對我國商業(yè)銀行專利戰(zhàn)略的建議
面對商業(yè)銀行專利領(lǐng)域的激烈競爭和外資銀行的凜冽攻勢，我國政府、商業(yè)銀行監(jiān)管部門（銀監(jiān)會）、專利管理部門和各商業(yè)銀行應(yīng)該積極研究相關(guān)問題，并采取有效措施。
1.建立健全適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的商業(yè)銀行體制
目前，我國商業(yè)銀行基本上還不是完全的市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)做，銀行業(yè)績和發(fā)展與管理者尤其是中高層管理者的福利升遷并沒有太多的聯(lián)系，因此管理者沒有強(qiáng)烈動機(jī)去真正關(guān)注企業(yè)的運(yùn)行，因此對專利戰(zhàn)略的關(guān)心程度也會大打折扣。為此，應(yīng)該建立適應(yīng)市場環(huán)境的商業(yè)銀行體制：一是調(diào)整商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，使商業(yè)銀行真正成為市場主體，管理者作為受雇于董事會的職業(yè)經(jīng)理人，利益與企業(yè)的發(fā)展息息相關(guān)，以充分調(diào)動他們的積極性；二是在產(chǎn)權(quán)制度不能到位的情況下改善企業(yè)的管理制度，至少使管理者利益與銀行發(fā)展部分相關(guān)，以期在某種程度上提高管理者的積極性。
2.加強(qiáng)對專利戰(zhàn)略發(fā)展的研究
首先，要研究各國金融專利政策。目前美國專利分類號第705類為數(shù)據(jù)處理：金融、商業(yè)操作、管理或費(fèi)用/價(jià)格確定，其中多個(gè)子分類涉及商業(yè)銀行的專利。我國商業(yè)銀行應(yīng)該密切關(guān)注該領(lǐng)域的發(fā)展以及各發(fā)達(dá)國家在商業(yè)銀行專利方面政策法規(guī)的變化。其次，應(yīng)該關(guān)注發(fā)達(dá)國家金融專利受理情況和授權(quán)情況，借此把握相關(guān)領(lǐng)域的前沿問題。最后，要研究外資銀行的專利戰(zhàn)略和意圖?？疾旎ㄆ煦y行在我國申請的19項(xiàng)專利，能明顯看出外資銀行“技術(shù)專利化——專利標(biāo)準(zhǔn)化——標(biāo)準(zhǔn)全球許可化”的全球?qū)＠麘?zhàn)略。我國商業(yè)銀行應(yīng)該跟蹤國際各大商業(yè)銀行的專利申請和授權(quán)情況，判斷他們的專利戰(zhàn)略和意圖，以便及時(shí)采取有效的對策。
3.以戰(zhàn)略眼光考察問題，制定相應(yīng)的專利策略
一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該培養(yǎng)核心能力、重視基礎(chǔ)專利的開發(fā)。所謂基礎(chǔ)專利，就是指那些可能被多種從屬專利引證的專利，它們的市場價(jià)值極高?；ㄆ煦y行在美國被授權(quán)的“電子貨幣系統(tǒng)”就已被其它專利引證高達(dá)84次。擁有這種專利可以使商業(yè)銀行在市場競爭中處于主動地位，不但能用以開發(fā)自己的產(chǎn)品，而且可以在必要時(shí)限制競爭對手。企業(yè)不但可以利用這些關(guān)鍵技術(shù)改善自己的服務(wù)質(zhì)量，建立在同行業(yè)中的競爭優(yōu)勢，而且可以通過授權(quán)同業(yè)其他企業(yè)使用該專利而獲得不菲的收入。另一方面，商業(yè)銀行專利戰(zhàn)略應(yīng)著眼于行業(yè)未來的發(fā)展。以花旗銀行在中國申請的19項(xiàng)發(fā)明專利為例，他們多以“系統(tǒng)”、“方法”命名，都是配合電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行和電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展而開發(fā)的金融服務(wù)和系統(tǒng)方法，具有相當(dāng)?shù)那罢靶?。我國的商業(yè)銀行也應(yīng)該以此為鑒，著眼于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)未來的發(fā)展，以顧客需求為導(dǎo)向規(guī)劃專利戰(zhàn)略、開發(fā)專利技術(shù)。
4.強(qiáng)化研發(fā)力量
各商業(yè)銀行應(yīng)該加大對專利戰(zhàn)略的資金投入，用以組建相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和進(jìn)行專利技術(shù)開發(fā)。同時(shí)，還要為相應(yīng)機(jī)構(gòu)配備足夠的高質(zhì)量人才，這里既包括進(jìn)行專利開發(fā)的技術(shù)人才也包括專利管理人才，尤其是那些懂得技術(shù)、經(jīng)濟(jì)、法律、金融、財(cái)務(wù)和投資的高素質(zhì)人才。
5.構(gòu)建合理的激勵(lì)體系
我國商業(yè)銀行也有很多人在開發(fā)相關(guān)技術(shù)，但他們沒有意識到或者不愿意去申請專利來保護(hù)自己的權(quán)利，雖然原因是多方面的，但激勵(lì)體制的不到位是個(gè)很重要的因素。因此，商業(yè)銀行要調(diào)動員工的積極性，開發(fā)和保護(hù)知識產(chǎn)權(quán)屬于自己的金融技術(shù)和方法，就必須借鑒外資銀行的經(jīng)驗(yàn)，采取相應(yīng)措施保障員工的合理利益訴求，鼓勵(lì)員工開發(fā)和保護(hù)專利技術(shù)。
6.建立中資銀行的戰(zhàn)略聯(lián)盟
天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大、經(jīng)營實(shí)力的增強(qiáng)以及服務(wù)功能的完善和管理水平的提高，在發(fā)展中越來越需要明確一個(gè)問題，即農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位和競爭發(fā)展戰(zhàn)略。本文將分析現(xiàn)有金融市場格局以及在對濱海農(nóng)村商業(yè)銀行自我評價(jià)的基礎(chǔ)上分析其市場定位及競爭發(fā)展戰(zhàn)略。
眾所周知，我國現(xiàn)有金融競爭格局中的定位出現(xiàn)趨同化現(xiàn)象，天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中必須明確以下幾個(gè)實(shí)際問題：一是自身賴以存在的體制背景。二是持續(xù)經(jīng)營所必須的客戶資源。三是競爭過程中的比較優(yōu)勢。這三點(diǎn)結(jié)合起來就構(gòu)成了其市場定位。其中，體制背景決定了濱海銀行的內(nèi)在構(gòu)成和外在政策約束；主體客戶是濱海銀行的服務(wù)對象，直接關(guān)系到利潤的主要來源；而比較優(yōu)勢則是濱海銀行市場競爭力的關(guān)鍵所在。濱海銀行只有找準(zhǔn)了自身的市場定位，才能保持長久的生命力，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。
在我國當(dāng)前的金融市場，各家商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上普遍存在趨同化現(xiàn)象：首先，沒有基于市場競爭的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營領(lǐng)域基本一致；其次，金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上不存在互補(bǔ)，相互的替代性和模仿性很強(qiáng)；再次，在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)及政府相關(guān)部門等，而對與農(nóng)業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體則興趣不大。這在一定程度上是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費(fèi)；同時(shí)也導(dǎo)致了對弱勢農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中非國有企業(yè)、個(gè)體農(nóng)戶的金融約束。定位的基本哲學(xué)應(yīng)該是競爭中并不是大家“你死我活”，而是我們可以共存共榮，因?yàn)槲覀兏鞑幌嗤Ｖ髁鹘?jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，各地區(qū)根據(jù)自身比較優(yōu)勢進(jìn)行分工是符合最優(yōu)原則的；同樣，各家商業(yè)銀行能否在科學(xué)評價(jià)自身優(yōu)勢的基礎(chǔ)上進(jìn)行差別化定位將直接關(guān)系到銀行的經(jīng)營效率。因此，濱海銀行應(yīng)認(rèn)識市場的劃分，明確其所在市場競爭狀態(tài)，所處位置，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的差異化服務(wù)，降低成本，制定適合自身的競爭戰(zhàn)略。
二、案例分析
天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行脫胎于天津農(nóng)村信用社，這是其賴以存在的體制背景。長期以來農(nóng)村信用社肩負(fù)著向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的重任。改制后天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位是作社區(qū)精品零售銀行。分析天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中所處的競爭環(huán)境與其他金融機(jī)構(gòu)相比較的差異性和優(yōu)勢所在是確立其市場定位的前提。
與國有商業(yè)銀行和全國性的股份制商業(yè)銀行相比，天津農(nóng)村商業(yè)銀行存在著一下弱勢：1.經(jīng)營規(guī)模小、資本實(shí)力弱等弱勢。這就決定著其抗風(fēng)險(xiǎn)能力、放貸能力和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較低。監(jiān)管部門對單戶貸款最高限額的規(guī)定更使得對一些大型項(xiàng)目望而卻步。2.結(jié)算渠道不暢、經(jīng)營范圍有限。天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營領(lǐng)域主要是服務(wù)當(dāng)?shù)兀m然通過多種形式“借跑道”，但結(jié)算速度與便利程度仍不理想，限制了業(yè)務(wù)范圍的向外擴(kuò)張，同時(shí)也增加了交易成本。3.業(yè)務(wù)拓展受到多方面制約。由于濱海農(nóng)村商業(yè)銀行脫胎于信用社，社會各界對其經(jīng)營能力仍存在不正確的認(rèn)識。如一些國家部委明令禁止下屬單位將資金存放到信用社等金融機(jī)構(gòu)，只能存放在四大國有商業(yè)銀行。4.監(jiān)管部門對農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展也采取了審慎態(tài)度農(nóng)村商業(yè)銀行申請某些新業(yè)務(wù)要逐級上報(bào)至銀監(jiān)會，相比于其他商業(yè)銀行推出新業(yè)務(wù)時(shí)通過總行直接向銀監(jiān)會申報(bào)既降低了辦事效率又延誤了業(yè)務(wù)推出的時(shí)機(jī)。5.員工素質(zhì)整體不高。盡管多年來十分注重人才的引進(jìn)。但與信用社時(shí)期相比員工構(gòu)成未發(fā)生根本性變化。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行尤其缺乏高素質(zhì)的決策型人才和管理人才、強(qiáng)大的科技網(wǎng)絡(luò)隊(duì)伍、熟悉WTO相關(guān)法規(guī)及國際金融業(yè)務(wù)的人才以及具備銀行、證券、保險(xiǎn)綜合化經(jīng)營知識、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)的專業(yè)人才。6.信息流量過小，監(jiān)管起點(diǎn)較高。市場的競爭首先是信息的競爭。信息的準(zhǔn)確與及時(shí)將直接影響到?jīng)Q策的有效性。農(nóng)村商業(yè)銀行的信息量有限，盡管決策層采取多種方式捕捉各方市場信息，但與全國性的商業(yè)銀行相比仍不在一個(gè)信息平臺上，而監(jiān)管部門對農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管要求是按與全國性股份制商業(yè)銀行相同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)來進(jìn)行衡量。農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中往往會壓力太大，在業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制上也難免顧此失彼，力不從心。
三、解決辦法或方案
（一）關(guān)于波特的五力模型和市場結(jié)構(gòu)的認(rèn)識
波特（Porter）提出的五力模型認(rèn)為行業(yè)中存在著決定競爭規(guī)模和程度的五種力量，這五種力量綜合起來影響著產(chǎn)業(yè)的吸引力。它是用來分析企業(yè)所在行業(yè)競爭特征的一種有效的工具。在該模型中涉及的五種力量包括：新的競爭對手入侵、替代品的威脅、買方議價(jià)能力、賣方議價(jià)能力以及現(xiàn)存競爭者之間的競爭。決定企業(yè)盈利能力首要的和根本的因素是產(chǎn)業(yè)的吸引力。
經(jīng)濟(jì)學(xué)家依據(jù)市場競爭和壟斷的程度，將現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中的各種產(chǎn)品和勞務(wù)市場劃分為四種不同的結(jié)構(gòu)：1.完全竟?fàn)幖僭O(shè)意味著在完全競爭市場中，每個(gè)廠商都是市場價(jià)格的服從者。2.壟斷市場假設(shè)意味著壟斷廠商面對的是整個(gè)市場的需求曲線，壟斷廠商是價(jià)格的決定者。3.壟斷競爭市場假設(shè)意味著壟斷競爭市場既有競爭又有壟斷，競爭是主流，“差別就是壟斷”。4寡頭壟斷市場假設(shè)意味著一個(gè)寡頭的市場決策，總會對其他寡頭決策的市場績效產(chǎn)生顯著的影響，同時(shí)其決策的效果也取決于競爭對手的反應(yīng)。決策的相互依存性是寡頭市場最顯著的特征，也是形成寡頭行為異常復(fù)雜的原因。
（二）天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行的市場現(xiàn)狀及競爭戰(zhàn)略
伴隨更多的外國金融機(jī)構(gòu)已全副武裝準(zhǔn)備進(jìn)入中國，中國的主要金融機(jī)構(gòu)正從傳統(tǒng)的壟斷性經(jīng)營走向激烈的市場競爭，銀行處于賣方市場，坐等客戶上門的時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返了。然而，與那些經(jīng)營歷史久遠(yuǎn)、經(jīng)驗(yàn)豐富、技術(shù)先進(jìn)、管理現(xiàn)代化的國外商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品、服務(wù)理念、營銷方式還存在著相當(dāng)大的差距，要想在如此嚴(yán)峻的競爭環(huán)境下吸引客戶，求得發(fā)展，關(guān)鍵在于從根本上轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營理念，加快改進(jìn)服務(wù)的步伐，為消費(fèi)者提供滿意的金融產(chǎn)品與服務(wù)。
近年來，發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家企業(yè)規(guī)模擴(kuò)張和產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)演進(jìn)的特點(diǎn)決定了其產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)狀態(tài)是(寡頭主導(dǎo)，大中小共生) 的競爭動態(tài)演進(jìn)型產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)狀態(tài)。各種規(guī)模的企業(yè)在各自的生存空間中發(fā)揮著自身的優(yōu)勢，尋找不同的目標(biāo)客戶，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)。與之相對應(yīng)，金融行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)發(fā)展態(tài)勢也必然與產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)的演進(jìn)模式相匹配，不同規(guī)模和性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)必然有其不同的市場定位和發(fā)展方向。通過對天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)外部優(yōu)劣勢的考慮可以進(jìn)一步明確濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位不在于和國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行爭業(yè)務(wù)、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，在細(xì)分市場的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。
在明確市場定位的前提下，發(fā)展濱海農(nóng)村商業(yè)銀行還需進(jìn)一步制定與其市場定位相配套的發(fā)展戰(zhàn)略，為每一階段的改革確立目標(biāo)，指明方向。濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該是以改革統(tǒng)攬全局，以創(chuàng)新推動發(fā)展，以防范風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營充實(shí)管理內(nèi)涵，以區(qū)域合作、內(nèi)引外聯(lián)拓展生存空間，以人才和知識為本推動經(jīng)營管理水平不斷提升，以科技與現(xiàn)代技術(shù)為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的支撐，以企業(yè)文化建設(shè)為基礎(chǔ)，統(tǒng)一思想，凝聚人心，構(gòu)筑可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略格局。
1.短期發(fā)展戰(zhàn)略――夯實(shí)基礎(chǔ)，建設(shè)隊(duì)伍，努力成為系統(tǒng)內(nèi)最優(yōu)
濱海農(nóng)村商業(yè)銀行原有體制背景決定了其先天的弱勢，這種弱勢并非通過轉(zhuǎn)制就能在朝夕之內(nèi)徹底改變，而需要一點(diǎn)一滴的積累和持之以恒的付出。因而，在近期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展思路是不斷完善治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)綜合實(shí)力，整合和積蓄人力資源，爭取成為農(nóng)村金融系統(tǒng)的領(lǐng)頭羊和排頭兵，為以后的長遠(yuǎn)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
（1）.堅(jiān)持立足農(nóng)村市場。濱海農(nóng)村商業(yè)銀行生于農(nóng)村、長于農(nóng)村，與“三農(nóng)”有著骨肉相連的血脈關(guān)系。農(nóng)村商業(yè)銀行最熟悉的是“三農(nóng)”，“三農(nóng)”最需要的也是農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)。伴隨“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行惟有不斷增強(qiáng)自身實(shí)力、優(yōu)化服務(wù)方式、創(chuàng)新服務(wù)工具，才能切實(shí)加大對“三農(nóng)”的支持力度，滿足經(jīng)濟(jì)的金融需求。
（2）.逐步健全法人治理。建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)決策的民主化和管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標(biāo)相適應(yīng)的治理結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會、監(jiān)事會對管理層的監(jiān)督和制約；獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制、審計(jì)、薪酬委員會；獨(dú)立化、市場化和專業(yè)化的管理層。其中，獨(dú)立、相互制衡是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。
（3）.切實(shí)加強(qiáng)人才引進(jìn)。由于濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的員工大多都是原信用社的職工，整體素質(zhì)與國內(nèi)其他銀行還存在著一定差距，而伴隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客戶對銀行的經(jīng)營能力和服務(wù)水平要求越來越高。金融機(jī)構(gòu)的競爭歸根到底是人才的競爭，僅靠原有農(nóng)村商業(yè)銀行的人才不足以應(yīng)對日新月異的市場變化，因而對人才的引進(jìn)力度將直接關(guān)系到濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的市場競爭力和發(fā)展前景。除每年吸收一批專業(yè)對口、素質(zhì)較高的大學(xué)畢業(yè)生補(bǔ)充到員工隊(duì)伍中，提高員工隊(duì)伍的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)大力引進(jìn)技術(shù)人才和高級管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團(tuán)隊(duì)的管理水平，在引進(jìn)人才的同時(shí)也引進(jìn)全新的經(jīng)營理念和管理方法。
（4）.努力培植企業(yè)文化。企業(yè)文化是組織在長期的生存和發(fā)展中所形成的為組織多數(shù)成員所共同遵循的基本信念、價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)和行為規(guī)范。與國內(nèi)外優(yōu)秀商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行還缺乏能體現(xiàn)其自身特點(diǎn)的從上至下統(tǒng)一的企業(yè)文化。一個(gè)知名的服務(wù)品牌其背后必有該企業(yè)特有的企業(yè)文化理念做支撐。一種成功的企業(yè)文化，其精神內(nèi)涵也必然會通過服務(wù)、員工言行以及形象設(shè)計(jì)、環(huán)境氛圍等“外化”為鮮明的銀行品牌形象。
2.中期發(fā)展戰(zhàn)略――優(yōu)化機(jī)制，強(qiáng)化管理，向國內(nèi)先進(jìn)金融企業(yè)看齊
在實(shí)現(xiàn)短期發(fā)展目標(biāo)的基礎(chǔ)上，濱海農(nóng)村商業(yè)銀行要進(jìn)一步擬定中期發(fā)展戰(zhàn)略。努力成為一家地方性優(yōu)秀商業(yè)銀行。
（1）.引進(jìn)現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和管理方法。經(jīng)營理念是開展經(jīng)營活動所遵循的最高準(zhǔn)則，是經(jīng)營思想的集中反映。經(jīng)營理念對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要，它不僅關(guān)系到商業(yè)銀行能否穩(wěn)健、持續(xù)經(jīng)營，而且關(guān)系到銀行體系的穩(wěn)定。而管理方法則是實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營理念和發(fā)展戰(zhàn)略的手段與工具。隨著濱海農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)對象和服務(wù)范圍的改變以及周圍市場環(huán)境的變化，原有的經(jīng)營理念與管理模式已無法適應(yīng)其進(jìn)一步發(fā)展的需要。因而應(yīng)大力借鑒國內(nèi)外先進(jìn)商業(yè)銀行成熟的經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)現(xiàn)代化的管理方法和經(jīng)營思路，全面提升濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的管理能力和經(jīng)營水準(zhǔn)。
（2）.在體制和機(jī)制上逐步與市場接軌。農(nóng)村商業(yè)銀行股份制的治理架構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對應(yīng)的決策鏈、管理鏈和業(yè)務(wù)操作鏈還需進(jìn)一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業(yè)競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行要本著審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度及監(jiān)察審計(jì)制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價(jià)值理念相一致的薪酬機(jī)制、考核機(jī)制、晉升機(jī)制和崗位流動機(jī)制等一系列激勵(lì)約束機(jī)制。
（3）.憑借金融創(chuàng)新擴(kuò)大經(jīng)營領(lǐng)域。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和客戶群體的成長，農(nóng)村商業(yè)銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。
(4).加強(qiáng)對外合作，拓展業(yè)務(wù)范圍。銀行間的聯(lián)合與合作是各家銀行增強(qiáng)自身實(shí)力和市場競爭力的重要途徑。從國際銀行業(yè)的兼并模式來看，大、中、小金融機(jī)構(gòu)在市場中的競爭正在發(fā)生由合作競爭對古典競爭的替代。通過對外合作，可以整合金融資源，節(jié)約技術(shù)成本，取長補(bǔ)短，實(shí)現(xiàn)地區(qū)性互補(bǔ)、業(yè)務(wù)性互補(bǔ)和產(chǎn)品交叉銷售。濱海農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極向外拓展，與各類金融機(jī)構(gòu)達(dá)成全方位的合作協(xié)議，包括戰(zhàn)略聯(lián)盟、技術(shù)合作、業(yè)務(wù)外包、銀行共生、文化交流和統(tǒng)一培訓(xùn)等。
3.長期發(fā)展戰(zhàn)略――引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化整合，全面打造精品銀行
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 碳金融業(yè)務(wù) 制約因素 對策
一、我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
碳金融（carbon finance）是隨著低碳經(jīng)濟(jì)的興起而出現(xiàn)的，通俗來說就是與碳有關(guān)的金融活動，即綠色金融。碳金融的概念源于《聯(lián)合國氣候變化框架公約》和《京都議定書》兩大國際公約，泛指所有服務(wù)于限制溫室氣體排放的金融活動。
我國商業(yè)銀行在碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展主要集中在清潔發(fā)展機(jī)制（CDM）項(xiàng)目融資以及掛鉤碳排放權(quán)的理財(cái)產(chǎn)品上。2005年CDM項(xiàng)目正式啟動，我國CDM市場發(fā)展勢態(tài)迅猛，到2010年1月28日，發(fā)改委批準(zhǔn)的CDM項(xiàng)目累計(jì)達(dá)到2327個(gè)。進(jìn)入2012年，我國明顯加快了CDM的核準(zhǔn)進(jìn)度，截至5月28日，發(fā)改委通知領(lǐng)取批準(zhǔn)函的項(xiàng)目已經(jīng)累計(jì)達(dá)724個(gè)。而截至目前，我國成功在聯(lián)合國清潔發(fā)展機(jī)制執(zhí)行理事會（EB）注冊的CDM項(xiàng)目達(dá)到2013個(gè)，占注冊項(xiàng)目總數(shù)的48.47%，預(yù)計(jì)CO2減排量3.8億噸，占注冊項(xiàng)目預(yù)計(jì)減排總量的64.29%。過去幾年里，中國一直是CDM的主要供應(yīng)方。
二、制約我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
碳金融業(yè)務(wù)為我國商業(yè)銀行帶來的廣闊發(fā)展前景是毋庸置疑的，然而由于我國商業(yè)銀行面臨的種種制約因素，碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展尚不成熟。這些制約因素主要來自于以下幾個(gè)方面：
（一）對碳金融業(yè)務(wù)的認(rèn)知度不夠
碳金融的概念雖然早已被大家熟知了，但其發(fā)展和興起的時(shí)間卻不長，我國對于碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處于初級階段，對有關(guān)碳金融的運(yùn)作模式、操作方法、風(fēng)險(xiǎn)管理、社會效益等方面的內(nèi)容還不能熟練的掌握，在沒有十足把握的情況，商業(yè)銀行非常謹(jǐn)慎不敢貿(mào)然開拓該新興業(yè)務(wù)。
（二）相關(guān)機(jī)構(gòu)和專有人才比較匱乏
碳金融業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新興的業(yè)務(wù)，需要商業(yè)銀行具備產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品營銷等完善的相關(guān)機(jī)構(gòu)設(shè)置，然而我國絕大多數(shù)商業(yè)銀行是不具備這些部門的。和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，碳金融業(yè)務(wù)更需要具備金融、法律、外語等知識的復(fù)合型人才，而目前國內(nèi)該類綜合型人才的引進(jìn)數(shù)量是有限的。
（三）碳金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大
商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)面臨著多方風(fēng)險(xiǎn)，主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等。一項(xiàng)碳金融業(yè)務(wù)的施行，因技術(shù)的不成熟往往會存在高成本低回報(bào)的情況，促使了信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。由于專有復(fù)合型人才和相關(guān)機(jī)構(gòu)的匱乏，無法深入了解碳金融業(yè)務(wù)，使得操作風(fēng)險(xiǎn)難以避免。很多碳金融業(yè)務(wù)的投資期限比較長，這樣因未來市場和政策的不確定性使得我國商業(yè)銀行需要面臨相應(yīng)的市場風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。
（四）缺乏發(fā)達(dá)的碳交易市場和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)
目前國內(nèi)碳金融業(yè)務(wù)還處在研究探索的初步階段，尚未形成全國統(tǒng)一的碳交易市場，我國的碳交易市場的價(jià)格發(fā)現(xiàn)、交易融資、資源配置及節(jié)能減排作用有限，難以與歐美等發(fā)達(dá)國家統(tǒng)一的碳交易市場相比。相關(guān)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)及技術(shù)仍存在較大不足。
（五）政策激勵(lì)措施有待完善
如前所述，碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間不長，我國商業(yè)銀行對其相關(guān)操作還不是很熟悉，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施還不完善，使得開展碳金融業(yè)務(wù)的積極性受到抑制。為了全面促進(jìn)碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)該制定一套行之有效的激勵(lì)機(jī)制。
三、促進(jìn)我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
（一）轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)知
介于當(dāng)前的環(huán)境和經(jīng)濟(jì)形勢，我國商業(yè)銀行應(yīng)該充分培養(yǎng)自身的社會責(zé)任意識，提升綠色金融的經(jīng)營理念，積極學(xué)習(xí)碳金融的相關(guān)業(yè)務(wù)知識，重視發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)帶來的經(jīng)濟(jì)效益，學(xué)習(xí)借鑒國外先進(jìn)的經(jīng)營和管理理念，早日實(shí)現(xiàn)碳金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。
（二）健全相關(guān)機(jī)構(gòu)，培養(yǎng)專業(yè)人才
一方面，商業(yè)銀行應(yīng)成立專門的碳金融相關(guān)業(yè)務(wù)部門，以有效開展業(yè)務(wù)，適應(yīng)未來碳金融業(yè)務(wù)的大規(guī)模發(fā)展。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)加大培養(yǎng)高素質(zhì)的碳金融業(yè)務(wù)人才的力度，先從人才招聘入手，盡可能的吸納優(yōu)秀的復(fù)合型人才，同時(shí)還可以通過對已有人才的再培養(yǎng)，以此提高碳金融業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)。
（三）控制風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健發(fā)展
由于碳金融業(yè)務(wù)內(nèi)容廣泛復(fù)雜，具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，將事前的風(fēng)險(xiǎn)防范、事中的風(fēng)險(xiǎn)化解與事后的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督緊密結(jié)合，把風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿始終，以確保碳金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展。此外，加快碳金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新，將有助于商業(yè)銀行降低碳金融業(yè)務(wù)面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等。
（四）構(gòu)建完善交易市場，培育中介服務(wù)機(jī)構(gòu)
為了完善我國碳金融市場體系，商業(yè)銀行可以在借鑒國際碳交易機(jī)制的基礎(chǔ)上，探索適應(yīng)自身發(fā)展的交易市場，借助于環(huán)境能源交易所開展碳交易及其衍生品的產(chǎn)品交易。國內(nèi)商業(yè)銀行可以通過與國外先進(jìn)銀行相關(guān)部門進(jìn)行合作溝通，加強(qiáng)碳交易的中介組織建設(shè)。
（五）完善激勵(lì)機(jī)制，推動碳金融發(fā)展
發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)，對于促進(jìn)我國商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、提高競爭力以及推動我國經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變都具有重大意義，因此，政府及有關(guān)部門應(yīng)加大發(fā)展碳金融的政策激勵(lì)與扶持力度，以推動碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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網(wǎng)上銀行的概念
網(wǎng)上銀行也稱虛擬銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及在線銀行，屬于一種新型的服務(wù)組織及服務(wù)手段，屬銀行或者其它的機(jī)構(gòu)通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供的各種網(wǎng)絡(luò)銀行交易服務(wù)或者是銀行網(wǎng)站。全新的銀行服務(wù)手段和全新的企業(yè)組織， 是銀行或其他機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)手段提供的各種在線銀行服務(wù)的一種銀行運(yùn)作方式或銀行網(wǎng)站。通俗而言，就是通過互聯(lián)網(wǎng)提供的一種自助金融交易服務(wù)，將銀行的傳統(tǒng)交易柜臺轉(zhuǎn)變到因特網(wǎng)上，使客戶突破空間、時(shí)間等的限制。
網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)種類
一、信用風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)所經(jīng)營的各項(xiàng)業(yè)務(wù)均是在信用的基礎(chǔ)之上的。實(shí)際上，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行發(fā)展中，出現(xiàn)各種信息不對稱的現(xiàn)象，難以避免產(chǎn)生逆向選擇或者是道德風(fēng)險(xiǎn)，沖擊尚未完整的信用體系。網(wǎng)上銀行由于它自身特殊性，對完善信用體系提出更高的要求。可是，現(xiàn)階段我國未具備完善的信用體系，導(dǎo)致企業(yè)不愿以客戶運(yùn)用的信用電子交易方式進(jìn)行結(jié)算，個(gè)人間的小額交易主要以傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式進(jìn)行結(jié)算，這對發(fā)展網(wǎng)上銀行發(fā)展帶來極大制約。所以，建立健全信息機(jī)制，促進(jìn)信息的對稱化以及充分化，是處理當(dāng)前信息不對稱以及降低網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。
二、法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行仍處于發(fā)展起步階段，完善和網(wǎng)上銀行相配套的法律法規(guī)需要一個(gè)長期過程，難以避免出現(xiàn)法律或者監(jiān)管等方面的不足、漏洞。如電子資金的轉(zhuǎn)移，銀企間信用法律保障等，服務(wù)以及交易的合約仍需進(jìn)一步明確其的合法性。除此之外，我國尚未對網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)制定行之有效的技術(shù)規(guī)范以及實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)。如身份認(rèn)證的獨(dú)立性以及權(quán)威性、商用的密碼產(chǎn)品以及數(shù)據(jù)加密的強(qiáng)度等核心技術(shù)，傳輸數(shù)據(jù)，例如用戶接口的標(biāo)準(zhǔn)、格式的標(biāo)準(zhǔn)等之類的技術(shù)參數(shù)均是沒有制定與之相適應(yīng)的國家標(biāo)準(zhǔn)。管理手段不先進(jìn)以及制度仍未建立健全等。
三、利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)指的是網(wǎng)上銀行由于利率發(fā)生變動，造成損失的概率，該風(fēng)險(xiǎn)直接對網(wǎng)上銀行的各種盈利能力產(chǎn)生直接的影響，而且資產(chǎn)市值亦會也由于利率發(fā)生變動跟著發(fā)生變動，而且會直接影響到清償能力，最后形成流動性問題。往往早利率逐步市場化后，利率一直受到市場規(guī)律的變化而受到影響，進(jìn)而可能會產(chǎn)生一些無法預(yù)測到的現(xiàn)象，自然，順帶而生的利率風(fēng)險(xiǎn)也就產(chǎn)生，這嚴(yán)重阻礙了網(wǎng)上銀行發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
四、操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)指的是因網(wǎng)上銀行的內(nèi)部控制系統(tǒng)以及信息系統(tǒng)出現(xiàn)各種問題而導(dǎo)致銀行受損。該風(fēng)險(xiǎn)主要源于如下幾個(gè)方面：第一，銀行內(nèi)部職員的惡意操作或者是錯(cuò)誤操作。主要包括：第一，職員的素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)相對新，對銀行職員提出更高要求，即不僅要掌握熟練的計(jì)算機(jī)技術(shù)以及現(xiàn)代管理知識、金融知識。而現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行缺乏此類人才。第二，內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)內(nèi)部職員對網(wǎng)絡(luò)密碼以及認(rèn)證方式等均了如指掌， 導(dǎo)致內(nèi)部犯罪交易或者是越權(quán)交易現(xiàn)象發(fā)生。第二，客戶的疏忽。網(wǎng)上銀行有可能會因客戶缺乏網(wǎng)絡(luò)安全知識，極易被他人竊取信息而導(dǎo)致出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。
加強(qiáng)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的策略
一、建立業(yè)務(wù)監(jiān)管的相關(guān)法規(guī)。當(dāng)前，我國對計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)方面所指定的法律比較少，沒有對網(wǎng)上業(yè)務(wù)活動的相關(guān)參與者制定規(guī)則，無法明確在各項(xiàng)網(wǎng)上銀行交易中電子憑證或者數(shù)字簽名等的合法性。若不及時(shí)制定相關(guān)法規(guī)，會影響到網(wǎng)上銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。所以，我國必須盡快制定有關(guān)的法律法規(guī)，不斷完善網(wǎng)上銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營及管理的法律法規(guī)體系，以保護(hù)消費(fèi)者的各項(xiàng)合法權(quán)益。
二、加大網(wǎng)上安全知識的宣傳力度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識。社會大眾是網(wǎng)上銀行的主要客戶，在安全防范以及信息技術(shù)等方面缺乏有關(guān)知識及經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)日益轉(zhuǎn)向客戶群。為防范客戶的使用風(fēng)險(xiǎn)，首先可以在網(wǎng)上銀行為客戶開通相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，有必要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的提示，還可印發(fā)關(guān)于網(wǎng)上銀行的安全使用手冊，提供給相關(guān)客戶。其次是可以在網(wǎng)站上給予明確的風(fēng)險(xiǎn)提示，為客戶提示應(yīng)安裝相關(guān)防病毒軟件，并指導(dǎo)客戶形成良好的習(xí)慣，例如不宜設(shè)置極易被破解的口令，在輸入密碼時(shí)應(yīng)該盡可能運(yùn)用軟鍵盤，在完成業(yè)務(wù)時(shí)要及時(shí)拔出USB Key等等。最后是政府可以應(yīng)用平面媒體或者電視等宣傳網(wǎng)上銀行的相關(guān)使用常識。強(qiáng)化網(wǎng)上銀行的犯罪例子的教育宣傳，以增強(qiáng)大眾的風(fēng)險(xiǎn)意識。
三、構(gòu)建完善的內(nèi)部控制體系。網(wǎng)上銀行必須要構(gòu)建一整套科學(xué)合理的內(nèi)部控制體系，以不斷實(shí)現(xiàn)內(nèi)部操作及管理的規(guī)范化、科學(xué)化以及制度化。完善有效的內(nèi)部控制體系是完善內(nèi)部各項(xiàng)管理的制度以及實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制的管理以及規(guī)范化操作的基礎(chǔ)以及保障。網(wǎng)上銀行在強(qiáng)化安全管理以及解決安全漏洞的同時(shí)，為了避免由于部門利益而引起的沖突，必須要構(gòu)建一個(gè)具有獨(dú)立性的內(nèi)部控制管理體系，設(shè)立專門部門以及專職人員，由該部門及人員負(fù)責(zé)相關(guān)制度規(guī)程的制定、修訂以及落實(shí)，并加以監(jiān)督，并制定有關(guān)的辦法來進(jìn)一步確保該體系能夠發(fā)揮該有的作用，進(jìn)而確保網(wǎng)上銀行各項(xiàng)操作、管理的安全進(jìn)行。
四、要做好相關(guān)的產(chǎn)品售后跟蹤服務(wù)。通常，在完成網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動之后，往往會出現(xiàn)一些售后的問題，例如產(chǎn)品的質(zhì)量存在異議，或者是產(chǎn)品接收過程中出現(xiàn)問題等等。而這些往往都是網(wǎng)上銀行需要面臨的售后問題。為了確保網(wǎng)上銀行各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的有效開展，維護(hù)網(wǎng)上銀行的信用形象，有必要做好我國網(wǎng)上銀行相關(guān)的產(chǎn)品售后跟蹤服務(wù)， 且還可以建立健全透明化的網(wǎng)上銀行經(jīng)營的信息披露制度以及售后定期隨訪制度?？梢园巡簧婕暗骄W(wǎng)上銀行內(nèi)部機(jī)密的相關(guān)資料提供給相關(guān)客戶。在必要的情況下還可以聘請相關(guān)專家運(yùn)用通俗的語言來對相關(guān)信息資料進(jìn)行解說。除此之外，還可以邀請客戶瀏覽網(wǎng)上銀行的支付操作平臺，以進(jìn)一步消除客戶對網(wǎng)上銀行安全的顧慮。
