發(fā)布時(shí)間：2023-07-02 09:43:37
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的機(jī)動(dòng)車輛市場(chǎng)發(fā)展樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
一、購買渠道的選擇
（一）合理選擇保險(xiǎn)公司消費(fèi)者應(yīng)選擇具有合法資格的保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)購買機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的售后服務(wù)與產(chǎn)品本身一樣重要，消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，應(yīng)了解各公司提供服務(wù)的內(nèi)容及信譽(yù)程度。部分保險(xiǎn)公司還對(duì)直接在其營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)購買機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的消費(fèi)者提供優(yōu)惠。
（二）合理選擇人消費(fèi)者可以通過人購買機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。選擇人時(shí)，應(yīng)選擇有執(zhí)業(yè)資格證書、展業(yè)證及與保險(xiǎn)公司簽有正式合同的人；應(yīng)當(dāng)了解機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款中涉及賠償責(zé)任和權(quán)利義務(wù)的部分，防止個(gè)別人片面夸大產(chǎn)品保障功能，回避責(zé)任免除等條款內(nèi)容。
二、購買機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的選擇
（一）根據(jù)實(shí)際需要購買消費(fèi)者選擇機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，應(yīng)了解自身的風(fēng)險(xiǎn)和特征，根據(jù)實(shí)際情況選擇個(gè)人所需的風(fēng)險(xiǎn)保障。對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)有產(chǎn)品應(yīng)進(jìn)行充分了解，以便購買適合自身需要的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。
（二）了解機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)內(nèi)容條款。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)詢問所購買的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款是否經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，認(rèn)真了解條款內(nèi)容，重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任和特別約定，被保險(xiǎn)人權(quán)利和義務(wù)，免賠額或免賠率的計(jì)算，申請(qǐng)賠款的手續(xù)，退保和折舊的規(guī)定。保險(xiǎn)公司是否對(duì)于除外責(zé)任做出說明，是否提供附加險(xiǎn)對(duì)除外責(zé)任進(jìn)行承保等。
保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算。保險(xiǎn)公司或人應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者公布費(fèi)率表及費(fèi)率表說明并進(jìn)行解釋。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)關(guān)注其費(fèi)率是否與保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的費(fèi)率一致，了解保險(xiǎn)公司的費(fèi)率優(yōu)惠規(guī)定和無賠款優(yōu)待的規(guī)定。通常保險(xiǎn)責(zé)任比較全面的產(chǎn)品，保險(xiǎn)費(fèi)比較高；保險(xiǎn)責(zé)任少的產(chǎn)品，保險(xiǎn)費(fèi)較低。
賠償金額的計(jì)算。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)了解保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠款的計(jì)算規(guī)定和方式。
消費(fèi)者對(duì)于條款內(nèi)容或保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算如果有疑問，可以要求保險(xiǎn)公司銷售人員或者人進(jìn)行解釋。
三、其他注意事項(xiàng)
（一）對(duì)保險(xiǎn)重要單證的使用和保管。消費(fèi)者在購買機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)如實(shí)填寫投保單上規(guī)定的各項(xiàng)內(nèi)容，取得保險(xiǎn)單后應(yīng)核對(duì)其內(nèi)容是否與投保單上的有關(guān)內(nèi)容完全一致。對(duì)所持有的保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)卡、批單、保費(fèi)發(fā)票等有關(guān)重要憑證應(yīng)妥善保管，以便在出險(xiǎn)時(shí)能及時(shí)提供理賠依據(jù)。
（二）如實(shí)告知義務(wù)。消費(fèi)者在購買機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)有直接關(guān)系的情況應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。
（三）購買機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)后，應(yīng)及時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，并按照條款規(guī)定，履行被保險(xiǎn)人義務(wù)。發(fā)生賠案，應(yīng)按照條款規(guī)定的程序向保險(xiǎn)公司提出索賠。
高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)總公司是一家國(guó)有經(jīng)濟(jì)性質(zhì)的注冊(cè)企業(yè)。公司于1992年成立后，根據(jù)開發(fā)區(qū)創(chuàng)新管理體制的總體要求，總公司在牢固樹立服務(wù)第一、效率第一的同時(shí)，不斷強(qiáng)化內(nèi)部各項(xiàng)管理，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)各方面的積極因素，不斷吸引全社會(huì)的科技人才和投資者加盟，為共同建設(shè)和開發(fā)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)不懈的努力。隨著總公司“大招商、招大商”戰(zhàn)略目標(biāo)的整體推進(jìn)，在開發(fā)區(qū)組建一個(gè)機(jī)動(dòng)車輛管理機(jī)構(gòu)，有效的實(shí)施人員與車輛的管理，已經(jīng)成為促進(jìn)當(dāng)前開發(fā)區(qū)迅速發(fā)展壯大的迫切需要。 一、組建交安委的必要性 1、高新技術(shù)開發(fā)區(qū)目前現(xiàn)有各類型機(jī)動(dòng)車輛xx余輛，駕駛?cè)藛Txx余人，根據(jù)二期擴(kuò)建規(guī)劃，預(yù)計(jì)到明年底機(jī)動(dòng)車輛將增加到xx余輛，機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T也將增加到xx余人。 2、已經(jīng)和即將進(jìn)駐開發(fā)區(qū)的外地的，以及在其他交安委上戶的機(jī)動(dòng)車輛和人員，由于異地車輛審驗(yàn)、工作聯(lián)系等方面的繁瑣和不便，待開發(fā)區(qū)交安委組建后，必將有一批機(jī)動(dòng)車輛和人員轉(zhuǎn)入管理。 3、高新技術(shù)開發(fā)區(qū)位于太原市南部學(xué)府街，地理位置十分突出。在開發(fā)區(qū)四周又云集著各類大中型機(jī)動(dòng)車輛交易市場(chǎng)，加之長(zhǎng)風(fēng)大街的開通，東西南北，四通八達(dá)，車流量較之以往成倍增加，具有良好的組建條件和管理環(huán)境。 二、交安委的管理方案和管理規(guī)模 1、管理名稱及法人 1、1管理名稱：太原市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)總公司交通管理安全委員會(huì) 1、2隸屬單位：太原市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)總公司 1、3法人代表：xxx 1、4負(fù) 責(zé) 人：xxx 2、組織機(jī)構(gòu)： 2、1主 任：1人 2、2內(nèi) 勤：1人（負(fù)責(zé)車輛和駕駛?cè)藛T的檔案管理〕 2、3車管員：2人 2、4安全管理：1人 3、 管理辦法 3、1主任由總公司選派一名具有多年交通管理實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的技術(shù)人員擔(dān)任。 3、2其他所需人員全部面向社會(huì)實(shí)行公開招聘。擇優(yōu)錄用。 3、3制定崗位實(shí)施細(xì)則，嚴(yán)格各項(xiàng)管理規(guī)定。 3、4實(shí)行年度測(cè)評(píng)、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣、競(jìng)爭(zhēng)上崗，采取末位淘汰的新機(jī)制。 &nbs
p;4、辦公地址：鑒于高新技術(shù)開發(fā)區(qū)的極佳投資環(huán)境，場(chǎng)址選擇在高新開發(fā)區(qū)管委會(huì)大樓為最優(yōu)方案。 三·經(jīng)濟(jì)分析： 1、市場(chǎng)前景 1、1太原市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)，正處于全市結(jié)構(gòu)調(diào)整、城市建設(shè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為關(guān)鍵的一個(gè)非常時(shí)期，開發(fā)區(qū)機(jī)動(dòng)車輛與駕駛?cè)藛T增長(zhǎng)較快，要求簡(jiǎn)便快捷的管理需求量較大。 1、2高新技術(shù)開發(fā)區(qū)目前尚無具有一定規(guī)模，且又具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的交通管理機(jī)構(gòu)?？偣窘话参慕M建成立，依托開發(fā)區(qū)良好的投資環(huán)境，通過先進(jìn)合理的計(jì)算機(jī)管理手段，必將對(duì)開發(fā)區(qū)駕駛?cè)藛T以及各類型機(jī)動(dòng)車輛實(shí)施有效的管理，具有穩(wěn)定的管理基礎(chǔ)。 1、3隨著人們生活水平的日益提高，家用汽車的普及，通過不斷完善管理服務(wù)意識(shí)與管理服務(wù)質(zhì)量，以嚴(yán)格的管理，規(guī)范的運(yùn)作，良好的服務(wù)，樹立誠(chéng)實(shí)可信的管理形象，必將吸引周邊地區(qū)一大批機(jī)動(dòng)車輛和駕駛?cè)藛T入戶掛靠。逐步拓展管理范圍。 2、資金來源 2、1申請(qǐng)國(guó)家預(yù)算內(nèi)撥款 2、2向國(guó)內(nèi)各大銀行及財(cái)政信托公司貸款 2、3自籌組建初期投資和鋪底流動(dòng)資金xx萬 3、費(fèi)用估算：先期 投資年費(fèi)用約xx萬余元 其中：場(chǎng)地租賃費(fèi)： xxxx元 辦 公 設(shè) 備： xxxx元 人 員 費(fèi) 用： 編制定員5人，年平均工資xxxx元， 年工資總費(fèi)用為xxxx元 &
nbsp; 其 他 費(fèi) 用： xxxx元 4、效益估算 4、1目前開發(fā)區(qū)現(xiàn)有車輛xxxx輛，單車年管理費(fèi)xxxx元，年收益xxxx元。 4、2隨著管理規(guī)模的不斷擴(kuò)大，預(yù)測(cè)在明年底前將吸納各類轉(zhuǎn)戶遷移機(jī)動(dòng)車輛xx余輛，年收益xx萬元。 4、3隨著管理人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的不斷提高和服務(wù)意識(shí)的增強(qiáng)，高效便捷的管理手段，必將吸引眾多零散和家用私車車主的入戶掛靠，在極大便利廣大群眾購車上戶的同時(shí)，所產(chǎn)生的社會(huì)效益無法估算。 綜上所述，組建高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)總公司交安委，具有廣闊的市場(chǎng)前景和良好的發(fā)展機(jī)遇，依托開發(fā)區(qū)組建交安委具有明顯的優(yōu)勢(shì)，投資利潤(rùn)率較高，有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，在管理上是可行的，在經(jīng)濟(jì)上是合理的，交安委組建后，對(duì)開發(fā)區(qū)和社會(huì)都具有明顯的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。
汽車行業(yè)在我國(guó)目前還處于成長(zhǎng)期，在不斷發(fā)展壯大的同時(shí)，也經(jīng)歷著種種“成長(zhǎng)的煩惱”，因此，在立足國(guó)內(nèi)的同時(shí)了解和掌握國(guó)際技術(shù)法規(guī)動(dòng)態(tài)，就顯得更為重要。2004年，WTO成員的與汽車有關(guān)的技術(shù)法規(guī)通報(bào)共76個(gè)（其中我國(guó)5個(gè)；WTO其他成員71個(gè)），占TBT(技術(shù)性貿(mào)易措施)通報(bào)總數(shù)的10%以上。主要涉及以下兩方面：
安全性
為保護(hù)人類生命和健康，保證財(cái)產(chǎn)安全，成員紛紛制、修訂技術(shù)法規(guī)，增加汽車的安全系數(shù)，以期減少或避免傷害事故。從2004年來看，成員采取的技術(shù)性貿(mào)易措施主要為以下三類：
測(cè)試方法
詳細(xì)規(guī)定某種測(cè)試方法，要求機(jī)動(dòng)車輛通過該安全測(cè)試，從而起到防患于未燃的作用，以保證人身安全。
例如：美國(guó)國(guó)家公路交通安全管理局(NHTSA)2004年5月底就聯(lián)邦機(jī)動(dòng)車輛安全標(biāo)準(zhǔn)推出規(guī)則提案，要求機(jī)動(dòng)車輛對(duì)乘員提供側(cè)面碰撞保護(hù)。該規(guī)則提案通過對(duì)與窄物體碰撞時(shí)的保護(hù)要求，特別是與窄物體及與其它車輛側(cè)面碰撞時(shí)，對(duì)乘員頭部的保護(hù)要求，充分提高了其側(cè)面碰撞保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)。提案要求所有額定總車重為4536千克（10000磅）或更輕的客運(yùn)車輛在車輛對(duì)標(biāo)桿試驗(yàn)時(shí)能保護(hù)前排就座乘客免遭頭、胸、腹和骨盆損傷。另外，該提案也要求機(jī)動(dòng)車輛在通過車輛與車輛的碰撞試驗(yàn)時(shí)，除滿足原來的標(biāo)準(zhǔn)（即：要求前座和后座乘員免遭胸和骨盆損傷）外，還要求保護(hù)乘員頭部免遭損傷。同時(shí)，擬將試驗(yàn)用假人的配套數(shù)目從一個(gè)增加到二個(gè)。試驗(yàn)將用代表中等身材成年男子的新型第二代試驗(yàn)用假人替代當(dāng)前在該試驗(yàn)中使用的假人，其保護(hù)性要求與為新假人制定的頭、胸和骨盆防損標(biāo)準(zhǔn)一致。同時(shí)增加對(duì)新的代表身材嬌小的成年女子的試驗(yàn)用假人的試驗(yàn)，其保護(hù)性要求與為該假人研制的防損標(biāo)準(zhǔn)一致，以增強(qiáng)對(duì)小個(gè)子成人乘員的保護(hù)。由此美方認(rèn)為提高了其傷害評(píng)估能力，即：可提供側(cè)面碰撞發(fā)生時(shí)，對(duì)傷害種類及傷害程度的更完整的評(píng)估，并使對(duì)改善乘員保護(hù)所采取措施功效的評(píng)估更為完整。
為滿足試驗(yàn)時(shí)乘員頭部免遭損傷的標(biāo)準(zhǔn)要求，建議車輛制造商考慮安裝受力自動(dòng)打開的側(cè)面頭部保護(hù)系統(tǒng)，如：受力后，從車門框上的內(nèi)頂板自動(dòng)落下的頭部氣囊或充氣簾。這類側(cè)面頭部保護(hù)系統(tǒng)能避免或減少在客運(yùn)車輛與桿或樹側(cè)面碰撞，以及與高前端車輛側(cè)面碰撞時(shí)的頭部損傷，對(duì)碰撞時(shí)避免乘員被從側(cè)面車窗部分或全部甩出也有一定的輔助作用。
裝置要求
直接對(duì)機(jī)動(dòng)車輛的某一系統(tǒng)或設(shè)備提出技術(shù)要求，以達(dá)到提高機(jī)動(dòng)車輛安全水平的目的。
如：2004年2月18日，歐盟委員會(huì)推出機(jī)動(dòng)車正面保護(hù)系統(tǒng)指令草案。草案規(guī)定了在正面保護(hù)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)中應(yīng)達(dá)到的基本要求，如：對(duì)車頭保險(xiǎn)杠的要求。提案建議自2005年7月1日起，如未達(dá)到指令要求，對(duì)該機(jī)動(dòng)車輛類型，或作為獨(dú)立技術(shù)部件上市的正面保護(hù)系統(tǒng)類型將不再予以型式批準(zhǔn)。自2006年1月1日起，所有安裝了正面保護(hù)系統(tǒng)的新車輛和在市場(chǎng)上銷售的所有新的正面保護(hù)系統(tǒng)均應(yīng)符合指令要求。
對(duì)于機(jī)動(dòng)車正面保護(hù)系統(tǒng)我國(guó)也有一定的要求。在另一方面，隨著我國(guó)高速公路建設(shè)的飛速發(fā)展，兩地間的交通運(yùn)輸日趨方便，作為緩解鐵路客運(yùn)壓力的主力，長(zhǎng)途客運(yùn)的發(fā)展方興未艾，關(guān)注其他成員與此有關(guān)的技術(shù)法規(guī)，或者可以成為我們發(fā)展中的借鑒和參考。為此，我們注意到2004年3月22日丹麥道路安全與運(yùn)輸局推出部頒法令修訂案。該修訂案主要涉及3項(xiàng)內(nèi)容：1）要求在臥鋪間安裝橫向安全分隔物。安全分隔物必須有足夠的強(qiáng)力防止睡眠中的旅客在碰撞事故中向前滑倒。2）要求長(zhǎng)途汽車安裝旅客能看得到的顯示車速的數(shù)字顯示裝置。3）要求新的長(zhǎng)途汽車安裝ESP（電子穩(wěn)定程序）裝置，該裝置可減少側(cè)滑和翻車事故。
新技術(shù)的研究與應(yīng)用
隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，有越來越多的新技術(shù)應(yīng)用于機(jī)動(dòng)車輛。這些新技術(shù)、新設(shè)備是否足夠安全，也是成員在考慮的問題。
如：出于節(jié)能的考慮，很多成員都在進(jìn)行車用替代燃料的研究。2004年7月19日，美國(guó)交通部國(guó)家公路交通安全管理局（NHTSA）推出有關(guān)氫燃料電池(Hydrogen-powered fuel cell)及機(jī)動(dòng)車輛用替代燃料安全研究的四年計(jì)劃。要求從安全角度對(duì)氫燃料電池、氫燃料內(nèi)燃機(jī)和以燃料電池為動(dòng)力的機(jī)動(dòng)車輛進(jìn)行研究，并對(duì)該項(xiàng)燃料節(jié)約措施進(jìn)行評(píng)估。同時(shí)美國(guó)尋求全球氫燃料車輛技術(shù)法規(guī)的國(guó)際協(xié)調(diào)，擬制訂相關(guān)技術(shù)要求，以保證該類車輛與目前美國(guó)境內(nèi)使用的其他車輛具有同等安全水平。
為保護(hù)人身安全，我國(guó)也先后出臺(tái)了一些相關(guān)規(guī)定。如：對(duì)機(jī)動(dòng)車輛某些裝置的3C認(rèn)證要求。特別是2004年3月15日，我國(guó)就道路車輛了《缺陷汽車產(chǎn)品召回管理規(guī)定》草案通報(bào)。該管理規(guī)定適用于本國(guó)汽車制造商和其產(chǎn)品在中國(guó)境內(nèi)銷售的外國(guó)汽車制造商，規(guī)定了汽車缺陷的定義、缺陷汽車的管理范圍、汽車缺陷的報(bào)告、調(diào)查和確認(rèn)、主動(dòng)召回和指令召回的工作程序。該管理規(guī)定現(xiàn)已生效。
環(huán)境保護(hù)問題
隨著環(huán)境問題日益引起關(guān)注，保護(hù)環(huán)境，就是保護(hù)人類自身的觀點(diǎn)日益深入人心，成員也紛紛通過不同渠道對(duì)機(jī)動(dòng)車輛加以管理，采取措施保護(hù)環(huán)境。從2004年來看，成員采取的技術(shù)性貿(mào)易措施主要為以下兩類：
控制污染物排放
為保護(hù)環(huán)境，對(duì)機(jī)動(dòng)車輛尾氣排放進(jìn)行限制。我國(guó)于2005年1月10日，就以點(diǎn)燃式發(fā)動(dòng)機(jī)或壓燃式發(fā)動(dòng)機(jī)為動(dòng)力，最大設(shè)計(jì)車速不小于50公里/小時(shí)，最大總質(zhì)量不超過3,500千克的M1類、M2類和N1類汽車，推出我國(guó)控制輕型汽車污染物排放的第Ⅲ和第Ⅳ階段的強(qiáng)制性國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)草案，涉及輕型汽車污染物排放限值及測(cè)量方法。該強(qiáng)制性國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)擬于2007年7月1日生效。同時(shí)，并就裝用以汽油和兩用燃料為燃料的點(diǎn)燃式發(fā)動(dòng)機(jī)、車輛最大總質(zhì)量在3,500千克以上的車輛，分別推出裝用點(diǎn)燃式發(fā)動(dòng)機(jī)重型汽車曲軸箱污染物和燃油蒸發(fā)污染物的排放限值、測(cè)量方法及技術(shù)要求草案。
美國(guó)則在2004年6月28日，為控制新機(jī)動(dòng)車輛空氣污染排放，提出了一個(gè)新思路，即：擬對(duì)重型柴油發(fā)動(dòng)機(jī)和車輛進(jìn)行使用中測(cè)試。提議為2007年及以后出廠的重型柴油發(fā)動(dòng)機(jī)車輛制定一個(gè)使用中排放測(cè)試計(jì)劃。計(jì)劃要求發(fā)動(dòng)機(jī)制造商使用便攜式排放測(cè)試裝置測(cè)量其柴油發(fā)動(dòng)機(jī)的廢氣排放。這也是首次要求全美汽車制造商定期向美環(huán)保署提供由正常運(yùn)行的發(fā)動(dòng)機(jī)產(chǎn)生的排放量數(shù)據(jù)。美環(huán)保署將對(duì)其進(jìn)行評(píng)估，以確保這些發(fā)動(dòng)機(jī)符合特殊排放要求。
無獨(dú)有偶，瑞士從另一角度也對(duì)柴油車排放采取措施加以控制。除限制有害氣體外，法規(guī)更延展到對(duì)可吸入顆粒物的限制。由于柴油能量密度高，具高安全性和燃油經(jīng)濟(jì)性的特點(diǎn)，溫室效應(yīng)氣體排放少，與之相應(yīng)，柴油發(fā)動(dòng)機(jī)可靠性高、動(dòng)力性能優(yōu)越，油耗低、運(yùn)營(yíng)成本低，同樣具有低溫室效應(yīng)氣體排放的特點(diǎn)，因此，柴油車的市場(chǎng)份額不斷增加。特別是隨著近年來柴油機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展，在歐洲，柴油車日益受到消費(fèi)者青睞。但柴油車會(huì)產(chǎn)生比相同大小的汽油車高出千倍以上的可吸入顆粒物。這些顆粒物可致癌，或造成心、肺系統(tǒng)疾病，因此瑞士政府認(rèn)為有必要對(duì)其加以限制。2004年3月5日，瑞士就柴油車微粒排放濃度推出限定指標(biāo)草案。該法規(guī)草案適用于裝有壓燃式發(fā)動(dòng)機(jī)且總重量不超過3,500千克的M1型車輛。要求此類柴油車的顆粒物排放濃度不得超過1011個(gè)/公里，否則不得上市銷售。這一排放指標(biāo)適用于20至500毫微米范圍內(nèi)的所有顆粒物。其顆粒物排放濃度的測(cè)量程序基于“歐洲經(jīng)濟(jì)委員會(huì)―污染與能源專家工作組（ECE-GRPE）”顆粒物測(cè)量程序(PMP)專家小組的初步研究成果，具體包括抽樣、樣品制備、檢測(cè)和計(jì)算等。該廢氣排放測(cè)試必須由經(jīng)認(rèn)可的瑞士技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)或根據(jù)相關(guān)的歐洲經(jīng)濟(jì)委員會(huì)（ECE）法規(guī)或歐共體（EC）指令由經(jīng)認(rèn)可的外國(guó)技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行。所有國(guó)外的測(cè)試報(bào)告均應(yīng)提交給經(jīng)認(rèn)可的瑞士技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，由其對(duì)該類報(bào)告是否符合瑞士要求進(jìn)行核準(zhǔn)，如符合，則頒發(fā)證書。只有獲得上述合格證書，才能獲得機(jī)動(dòng)車輛的型式批準(zhǔn)。該法規(guī)草案擬于2006年1月1日生效。
為滿足瑞士對(duì)柴油車微粒排放濃度的限值要求，建議安裝顆粒物過濾器。據(jù)了解，安裝顆粒物過濾器可減少90%以上由柴油車排放的此類物質(zhì)。
減少廢物處理
垃圾成山，一直是對(duì)環(huán)保的一大挑戰(zhàn)。對(duì)垃圾進(jìn)行各種科學(xué)處理，固然是一大課題，但從源頭抓起――釜底抽薪，也是成員努力的方向，即：盡量減少報(bào)廢車輛。如：2004年4月21日,歐盟委員會(huì)為減少報(bào)廢車輛，推出“關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛可再用性、可再造性及可復(fù)原性型式批準(zhǔn)的歐洲議會(huì)和理事會(huì)指令和修訂理事會(huì)指令70/156/EEC的提案”。提案制定了具體要求以確保3500公斤以下的新客車（M1類車輛）和輕型卡車（N1類車輛）的設(shè)計(jì)在可再用性、可再造性及可復(fù)原性方面滿足最低鑒定等級(jí)要求。在該指令獲得批準(zhǔn)三年后投放市場(chǎng)的新客車和輕型卡車必須按以下要求設(shè)計(jì)和制造：可再用性和/或可再造性最低占該車質(zhì)量的85% ；可再用性和/或可復(fù)原性最低占該車質(zhì)量的95%。其鑒定等級(jí)將根據(jù)ISO 22628 : 2002標(biāo)準(zhǔn)中的方法進(jìn)行計(jì)算。以上新條款將作為歐盟機(jī)動(dòng)車輛型式批準(zhǔn)制度的組成部分，并將應(yīng)用于有待批準(zhǔn)的新型車輛和已經(jīng)通過批準(zhǔn)的新造車輛。此外，提案還包含了一份可能會(huì)對(duì)安全或環(huán)境造成危險(xiǎn)而不能在制造車輛時(shí)重復(fù)利用的部件列表。
【關(guān)鍵詞】機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)；理賠；服務(wù)問題；改善措施
一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠
機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠是指被保險(xiǎn)的車輛在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠請(qǐng)求進(jìn)行處理的行為，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)人需要履行對(duì)機(jī)動(dòng)車輛被保險(xiǎn)人支付機(jī)動(dòng)車輛賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)和責(zé)任，這種履行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)義務(wù)與責(zé)任的過程通常稱為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠，簡(jiǎn)稱理賠。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠涉及到保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)力與義務(wù)的實(shí)現(xiàn)，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。保險(xiǎn)理賠一般應(yīng)遵守"重合同、守信用、實(shí)事求是、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理"的原則。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠程序?yàn)榱笝z驗(yàn)、審查單證、審核責(zé)任、損失調(diào)查、核算損失程度、損余處理、給付賠款以及行使代位追償權(quán)。
二、華安保險(xiǎn)公司車輛保險(xiǎn)理賠中存在的問題
1.理賠周期太長(zhǎng)。從被保險(xiǎn)人報(bào)案開始一直到得到保險(xiǎn)公司的賠款大約要一個(gè)月的時(shí)間。盡管理賠的流程并不復(fù)雜，但是每一步都要花費(fèi)很長(zhǎng)時(shí)間，導(dǎo)致的最終結(jié)果就是理賠周期過長(zhǎng)。理賠周期長(zhǎng)已成為車險(xiǎn)服務(wù)中存在的重大問題，這也造成了很多想要通過理賠得到賠償金的客戶沒有得到及時(shí)的幫助而造成更大的二次傷害，不管對(duì)于保險(xiǎn)公司還是被保險(xiǎn)人本身，這都是得不償失的。因此很多車險(xiǎn)投保人對(duì)華安公司理賠速度都很不滿意，，甚至很多投保人認(rèn)為華安公司只注重承保過程而忽視理賠過程，只注重承保時(shí)帶來的利益而忽視理賠時(shí)客戶的需要。
2.審批環(huán)節(jié)過多。由于審批方式太過老套所以間接導(dǎo)致了審批環(huán)節(jié)的增多，再加上審核制度本身的局限性，使得理賠申請(qǐng)要在華安公司內(nèi)部進(jìn)行層層審批。從車險(xiǎn)投保人報(bào)案開始，層層的審批也就隨之而來。理賠申請(qǐng)手續(xù)以及理賠申請(qǐng)書的填寫要經(jīng)過嚴(yán)格的審批，只有審批合格后才能進(jìn)行下一步，雖然華安公司在健全管理信息系統(tǒng)方面投入了很多資金，但是在審批環(huán)節(jié)上還是以紙質(zhì)操作為主，并沒有明顯的進(jìn)步，這種方式往往會(huì)造成審批的主觀性太強(qiáng)和審批不全面等問題，所以下一步為了降低風(fēng)險(xiǎn)就需要再次進(jìn)行審批，這也就無形之中導(dǎo)致了審批環(huán)節(jié)的再次增多。
3.信息系統(tǒng)不完善。雖然華安保險(xiǎn)公司已經(jīng)建立了覆蓋全公司的管理信息系統(tǒng)，但是滿足不了目前的需求，在華安保險(xiǎn)公司會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)理賠資料流轉(zhuǎn)速度過慢，查詢效率過低等問題。保險(xiǎn)公司擁有每個(gè)投保人的詳細(xì)資料，但由于公司章程的限制，在現(xiàn)場(chǎng)勘查時(shí)都是通過電話來調(diào)配勘查人員，這就使得保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不能第一時(shí)間被勘查人員得知，所以勘查人員在現(xiàn)場(chǎng)時(shí)無法對(duì)被保險(xiǎn)人投保的車型及險(xiǎn)種等有足夠的了解，這就直接影響了保險(xiǎn)理賠的速度，有時(shí)甚至?xí)a(chǎn)生不必要的麻煩，遭到客戶的投訴。
4.管理制度缺失。華安保險(xiǎn)公司采取將車輛承保與理賠分離的管理辦法，承保部門可以用保單和承保額來衡量業(yè)績(jī)，并且有嚴(yán)格的規(guī)章制度，確保了承保過程中的每一步都有章可依。但是理賠部門的情況卻不容樂觀，在理賠過程中出現(xiàn)了很多問題，由于獎(jiǎng)懲機(jī)制的缺乏和績(jī)效考核制度的不完善，使得理賠部門的員工缺乏危機(jī)感，工作沒有動(dòng)力并且服務(wù)態(tài)度差以至于造成客戶流失的后果。甚至有部分理賠人員憑借經(jīng)驗(yàn)處理賠案件,主觀性和隨意性都太大。
三、理賠現(xiàn)狀的改善措施
隨著車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，車輛投保人的維權(quán)意識(shí)也逐漸提高，對(duì)車險(xiǎn)理賠服務(wù)提出了更高的要求，傳統(tǒng)的理賠模式已經(jīng)不適用于當(dāng)代的保險(xiǎn)業(yè)，所以對(duì)傳統(tǒng)理賠模式的改革和完善成為保險(xiǎn)業(yè)的首要任務(wù)，以確保理賠模式適應(yīng)時(shí)展的步伐。
1.提高服務(wù)質(zhì)量。因?yàn)檐囕v投保人對(duì)服務(wù)質(zhì)量的要求越來越高，所以在同等的成本條件下，提供更好服務(wù)的保險(xiǎn)公司就處于有利地位。保險(xiǎn)服務(wù)包括承保服務(wù)和理賠服務(wù)，以往保險(xiǎn)公司只注重承保服務(wù)，忽視理賠服務(wù)，使人們產(chǎn)生“重承保輕理賠”的看法，影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。只有重視理賠并且提高理賠的服務(wù)質(zhì)量才能使保險(xiǎn)業(yè)更快更好的良性發(fā)展。
2.提高員工專業(yè)素養(yǎng)。目前市面上的車輛品牌不斷更新?lián)Q代并且機(jī)動(dòng)車輛現(xiàn)場(chǎng)查勘定損是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的工作，這也就迫使查勘定損人員必須有更高的專業(yè)性并且經(jīng)常更新專業(yè)知識(shí)，以適應(yīng)工作的需要，而現(xiàn)有培養(yǎng)模式無法滿足這種要求，所以提高員工的專業(yè)素養(yǎng)已成必然趨勢(shì)。
3.堅(jiān)持能力與職位想匹配原則。在車險(xiǎn)理賠管控諸要素中,人的因素是最重要的,選好人是做好車險(xiǎn)理賠工作的前提和保障。因此,管理者要選用業(yè)務(wù)素質(zhì)和政治素質(zhì)較高的人到理賠崗位上來。
4.優(yōu)化管理考核制度。華安保險(xiǎn)公司要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中脫穎而出就必須要建立一套公平、公正的并且具有很強(qiáng)操作性的考核制度，可以將員工的工資與自身績(jī)效相結(jié)合來提高員工的工作積極性和整個(gè)理賠隊(duì)伍的素質(zhì)。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn);保險(xiǎn)勘察;定損技巧
中圖分類號(hào)：F842 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-7597（2014）21-0097-02
隨著我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)所占比重逐漸增大，保險(xiǎn)理賠中也逐漸出現(xiàn)了不少各種糾紛以及欺詐風(fēng)險(xiǎn)，車輛騙保逐漸成為保險(xiǎn)業(yè)普遍關(guān)注的問題，事故勘察是保險(xiǎn)事故理賠的必要程序，也是準(zhǔn)確立案、檢查事故原因的重要依據(jù)，本文先分析我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)現(xiàn)狀以及保險(xiǎn)勘察的重要性，進(jìn)而研究車輛保險(xiǎn)的勘察與無損技巧。
1 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)，屬于一種商業(yè)保險(xiǎn)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛的數(shù)量逐漸增多，不少的保險(xiǎn)公司都把機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為了企業(yè)工作重點(diǎn)問題，但是隨著機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的擴(kuò)大，也發(fā)生了越來越多的車輛行業(yè)騙保欺詐現(xiàn)象。
近幾年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)詐騙案件逐漸增多，每年都會(huì)出現(xiàn)，而且在某些行業(yè)是一種非常普遍的存在，最容易發(fā)生的地方是汽車修理廠，不少的修理廠采用偽造材料文書、偽造事故等非常嚴(yán)重。很多車輛所有人在事故發(fā)生后送到維修廠，為圖省事委托維修廠來索賠費(fèi)用，因此就導(dǎo)致一些不良維修廠采用較低檔的材料，但是卻以高檔材料索賠。
車輛詐騙案件與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)詐騙案件相比更加嚴(yán)重，案件的實(shí)施主體逐漸擴(kuò)大，傳統(tǒng)保險(xiǎn)詐騙實(shí)施主體主要是保險(xiǎn)人以及投資人員等，而在車險(xiǎn)理賠中，還包括了修理人員、醫(yī)療人員等，保險(xiǎn)理賠制度具有固定的程序，因此詐騙過程具有可操作性、隱蔽性。
2 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)勘察重要性
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)事故勘察可以查明事故原因，獲得事故的第一材料?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查能夠通過現(xiàn)場(chǎng)周圍環(huán)境道路查明事故原因，通過調(diào)查訪問車、物等財(cái)產(chǎn)的拍攝獲取理賠工作的第一手材料。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)事故勘察能夠確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍，不少的保險(xiǎn)實(shí)踐證明，現(xiàn)場(chǎng)勘查所得到的交通事故的形式、類型以及結(jié)果等，有利于確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍。
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)事故勘察能夠非常明白事故的發(fā)生經(jīng)過，能夠最大程度的避免賠付范圍的擴(kuò)大，事故勘查中各種痕跡、現(xiàn)場(chǎng)人員的證詞等都能夠成為事故發(fā)生的證據(jù)，事故勘察可以查明事故的經(jīng)過的經(jīng)過，避免賠付范圍的擴(kuò)大。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)事故勘察能夠減少損失，在勘察中協(xié)助相關(guān)人員有效救援車輛、受傷人員，減少財(cái)產(chǎn)損失。
3 勘察與定損技巧
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)事故勘察主要有第一現(xiàn)場(chǎng)勘察、第二現(xiàn)場(chǎng)勘察和車輛定損幾方面，下面具體講述勘察和定損技巧。
1）第一現(xiàn)場(chǎng)勘察技巧。
依照現(xiàn)場(chǎng)勘察調(diào)度，領(lǐng)取保險(xiǎn)單抄件，與現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案人員進(jìn)行溝通，并攜帶定損工具達(dá)到事故現(xiàn)場(chǎng)。在前往事故現(xiàn)場(chǎng)的圖種需要根據(jù)掌握的情況，告知保護(hù)通知交警、定點(diǎn)醫(yī)院以及修理廠等。
在現(xiàn)場(chǎng)勘查中，協(xié)助交警以及醫(yī)院人員救助傷員，共同勘察現(xiàn)場(chǎng)。查看輪胎的損失情況，詳細(xì)的拍照，注意輪胎的花紋、新舊程度以及輪胎氣壓等。在拍攝中需要從遠(yuǎn)到近，從整體到局部，現(xiàn)場(chǎng)勘察相片拍攝中需要能夠反映勘察的大環(huán)境，反映出現(xiàn)場(chǎng)的位置以及輪廓等，反映出車輛的運(yùn)動(dòng)痕跡，并現(xiàn)場(chǎng)人車合影。在發(fā)動(dòng)機(jī)損失的勘查中，若是出現(xiàn)發(fā)動(dòng)機(jī)移位的情況，應(yīng)該考慮到發(fā)動(dòng)機(jī)支架、傳動(dòng)軸以及排氣管等的勘察，如實(shí)轎車需要考慮到缸體、排氣管以及發(fā)動(dòng)機(jī)支架的勘察。針對(duì)發(fā)生正面撞擊的車輛，在勘察中，需要檢查車輛保險(xiǎn)杠、燈光、水箱以及中冷器等，若是車輛發(fā)生右側(cè)撞擊，需要勘察前保險(xiǎn)杠、燈光、葉子板、車門等。若是左側(cè)撞擊，需要檢查前保險(xiǎn)杠、葉子板、轉(zhuǎn)向盤等。
在機(jī)動(dòng)車輛的托底檢查中，如果車輛是貨車或者是越野車，需要勘察機(jī)油泵、油底殼以及前軸等，若是小轎車需要勘察機(jī)油泵、滑閥以及元寶梁等。在機(jī)動(dòng)車輛追尾事件的勘查中，需要勘察尾燈、后大箱板大架子等。在發(fā)生側(cè)翻的機(jī)動(dòng)車輛勘察中，需要勘察液壓缸、車門、放大鏡等。
2）第二現(xiàn)場(chǎng)勘察技巧。
第二現(xiàn)場(chǎng)勘查主要是做到問、聽、想等，勘察一些更換的零件是都是因?yàn)槭鹿试斐?，避免一些大件的偷梁換柱，如傳動(dòng)軸、輪胎以及燈光等，仔細(xì)勘查一些容易造假象的配件，如減震器、轉(zhuǎn)向機(jī)漏油等。
3）車輛定損技巧。
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)定損主要包括輪胎、汽車驅(qū)動(dòng)橋、渦輪增壓器、動(dòng)力轉(zhuǎn)向機(jī)等。
①輪胎定損技巧。
在輪胎的定損中，在輪胎的正常使用中，一般使用到5～6成新后就需要更換新的輪胎，尤其是一些大貨車，客車類車輛為保證安全性，一般要求輪胎的磨損基本保持一致，第一現(xiàn)場(chǎng)勘查中需要用照相機(jī)照清楚輪胎的花紋，尤其是注意車輪胎的充氣情況。
注意輪胎表面的裂痕、缺損等。在鑒別中需要對(duì)比輪胎花紋同現(xiàn)場(chǎng)照片，查看輪胎磨損程度是否一致，查看螺桿以及輪胎螺絲的松動(dòng)情況，查看所有輪胎螺絲新舊程度的一致性。查看鋼絲胎同膠胎的變形程度的差別，若是無氣經(jīng)過，膠輪就不會(huì)出現(xiàn)變形情況。
②轎車橋定損技巧。
轎車橋的作用主要是降低車速、增大扭矩以及連接懸掛系和行使系，主要由減速器齒輪、差速器齒輪、半軸、后蓋等組成。在正常使用的情況下，齒輪間隙過大代表起步晚或者是速度發(fā)生較大變化，存在打壞或者掉齒代表曾經(jīng)遇到過溝，后橋殼會(huì)存在一定的彎曲變形。
車輛出險(xiǎn)后，針對(duì)轎車，在判斷驅(qū)動(dòng)橋時(shí)，將車放在地面上，保證兩邊輪胎氣壓相同，正常情況下，兩后輪縱向平面應(yīng)該處在直立位置，若是單邊車輪縱向平面向外或者內(nèi)向，代表后橋短軸變形，若是呈現(xiàn)正八字代表后橋變形，檢查出問題，及時(shí)更換，若是沒有需要使用檢驗(yàn)儀檢測(cè)。
貨車判斷中，也是在平坦地面上形式，正常情況下驅(qū)動(dòng)橋車輪縱向平面應(yīng)存在倒八字，說明橋殼可能出現(xiàn)變形。拆下后橋，舉起架橋凳，后轉(zhuǎn)動(dòng)兩車輪，若是傳動(dòng)困難代表橋殼變形。觀察半軸，若是有劃痕代表半軸套管變形。拆卸后橋，觀測(cè)后橋一側(cè)，觀察半軸套管或橋管中心線，若一致代表良好，若是不一致代表壞。
③渦輪增壓器的定損。
渦輪增壓器主要是起到增加進(jìn)汽壓力和數(shù)量等作用，能夠提高進(jìn)氣密度，主要有葉輪、輪軸以及中冷器等組成，在正常情況下，進(jìn)氣葉輪室會(huì)存在機(jī)油的滲漏。正常出現(xiàn)損壞一般是進(jìn)氣口損壞。
④動(dòng)力轉(zhuǎn)向機(jī)的定損。
動(dòng)力轉(zhuǎn)向機(jī)主要是起到改變汽車行駛方向的作用，主要由方向盤、轉(zhuǎn)向機(jī)、直拉桿、轉(zhuǎn)向節(jié)臂等組成。正常情況下，方向盤游動(dòng)間隙過大，轉(zhuǎn)向機(jī)后存在漏油情況。發(fā)生事故后，轉(zhuǎn)向機(jī)、轉(zhuǎn)向機(jī)有關(guān)、轉(zhuǎn)向機(jī)殼會(huì)存在彎曲或損壞情況。
轉(zhuǎn)向系統(tǒng)的定損通過渦輪的檢查，一般渦輪會(huì)存在較明顯的磨損，外殼會(huì)存在裂紋，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，觸摸油管，感受油壓感的大小。離合器的作用主要是切斷發(fā)動(dòng)機(jī)傳動(dòng)系的動(dòng)力傳輸減少?zèng)_擊力，保證車輛平穩(wěn)起步，主要由被動(dòng)盤、中壓盤、飛輪以及分離軸承等組成，正常情況下，會(huì)存在被動(dòng)盤的磨損、被動(dòng)盤的變形以及老化情況，事故后需要檢查被動(dòng)盤翹曲變形情況和壓盤的斷裂情況。
4 結(jié)束語
綜上所述，本文先簡(jiǎn)單分析我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)現(xiàn)狀以及保險(xiǎn)勘察的重要性，進(jìn)而研究車輛保險(xiǎn)的勘察與無損技巧。當(dāng)前的車輛騙保手段五花八門，騙保者沒有認(rèn)識(shí)到這是一種犯罪行為，也沒有認(rèn)識(shí)到自己的行為對(duì)社會(huì)帶來的危害，在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)中，需要構(gòu)建一個(gè)交流的平臺(tái)，解決保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，創(chuàng)造一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境。
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關(guān)鍵詞：交通；市政設(shè)施；建設(shè)
太原市是一個(gè)擁有340萬常住人口的大型城市。近年來隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，機(jī)動(dòng)車輛不斷增多。每天早、中、晚上下班的高峰時(shí)段，城區(qū)中心范圍內(nèi)的幾十個(gè)交叉路口“塞車”現(xiàn)象十分嚴(yán)重，即便是擁有雙向14個(gè)機(jī)動(dòng)車道的迎澤大街，盡管采取了各路口禁止左轉(zhuǎn)的交通管理措施，直行和右轉(zhuǎn)車輛通過路口往往也需等2～4個(gè)“準(zhǔn)行”信號(hào)；整個(gè)市區(qū)停車位少，經(jīng)常是車滿為患，“僧多粥少”。因此，出行難、停車難已經(jīng)成為市民反映強(qiáng)烈，領(lǐng)導(dǎo)和各級(jí)部門十分關(guān)注的熱點(diǎn)問題，如何解決好這個(gè)問題已成為城市管理部門當(dāng)前面臨的緊迫任務(wù)之一。
1產(chǎn)生“出行難、停車難”的原因
(1)機(jī)動(dòng)車增量迅速。高速度發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和高速度人民生活水平的提升為交通發(fā)展提供了可能和物質(zhì)基礎(chǔ)，首先表現(xiàn)在機(jī)動(dòng)車高速增加。據(jù)車輛管理所統(tǒng)計(jì)資料顯示，太原市1998年12月，機(jī)動(dòng)車輛約13萬輛，截止2008年12月，太原市機(jī)動(dòng)車擁有量已突破40萬輛。10年間增長(zhǎng)了30余萬輛。目前機(jī)動(dòng)車正以平均每日250輛的速度增加。
(2)市政設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后。太原市是一個(gè)有建城2500年歷史的古老城市，城市格局隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和各種因素而逐步形成。尤其受到征地拆遷、保護(hù)文物、保護(hù)綠地等因素的限制，每年有限的市政建沒資金主要用于舊設(shè)施的維護(hù)、拓寬和改造，新增設(shè)施寥寥無幾。據(jù)市政設(shè)施管理所統(tǒng)計(jì)資料顯示，從1998-2008年的10年間，在城區(qū)范圍內(nèi)，新增道路不足30條。以橋梁建設(shè)為例，從1988年至今的20多年中，只對(duì)連接汾河?xùn)|西兩岸的5座橋梁進(jìn)行了拓寬改造，難以滿足日益增長(zhǎng)的交通量需求。城市發(fā)展所帶來的交通需求呈“幾何級(jí)數(shù)”上升，而城市道路建設(shè)只能以“算術(shù)級(jí)數(shù)”增加，機(jī)動(dòng)車擁有量的迅速增長(zhǎng)和市政設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后形成了鮮明的反差，是導(dǎo)致“出行難、停車難”的主要原因。
(3)“動(dòng)態(tài)交通”與“靜態(tài)交通”發(fā)展失衡。在巨大的交通壓力下，由于多種原因，政府部門往往比較重視對(duì)“動(dòng)態(tài)交通”的治理，投入大量的資金用于“暢通工程”建設(shè)，使“動(dòng)態(tài)交通”得到相對(duì)緩解，但對(duì)“靜態(tài)交通”的治理普遍重視不夠。近年來，太原市高樓林立，而停車場(chǎng)卻少的可憐。停車泊位的建沒速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于機(jī)動(dòng)車的增長(zhǎng)述度，導(dǎo)致在城市停車越來越困難。
(4)市政沒施建設(shè)形式單一。太原市中心區(qū)域是以7橫9縱主干道組成的棋盤式平面交通網(wǎng)絡(luò)，高峰時(shí)段各路通壓力均大，交通量無法分流。
(5)機(jī)非混合通行與占道嚴(yán)重。近年來，城市道路寬度在30m以上的主次干道，基本實(shí)現(xiàn)了機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車分流通行，然而寬度在30m以下的道路以機(jī)非混合通行為主。一方面，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨意占用人行便道經(jīng)營(yíng)擺攤現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，另一方面，由于停車場(chǎng)少，占道停車現(xiàn)象普遍，這樣導(dǎo)致行人被迫在非機(jī)動(dòng)車道中行走，非機(jī)動(dòng)車道被停放的車輛占了，非機(jī)動(dòng)車只有在機(jī)動(dòng)車道中騎行，再加上行人亂穿馬路，勢(shì)必造成嚴(yán)重的混合交通，既影響道路的通行能力，又帶來較大的交通事故隱患。
綜上所述，太原市出行難、停車難交通擁擠的基本原因可以總結(jié)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展快、車輛擁有量快速增加、城市道路交通設(shè)施建設(shè)滯后，車輛發(fā)展與市政設(shè)施建設(shè)發(fā)展不協(xié)調(diào)、城市發(fā)展與交通供給不協(xié)調(diào)。
2解決“出行難、停車難”的對(duì)策建議
(1)大力發(fā)展立體交通體系。在寸土寸金的城市中心區(qū)域，應(yīng)充分利用地下和空中資源，在不增加平面面積的條件下，發(fā)展地鐵、高架橋、磁懸浮等道路交通設(shè)施，形成立體式交通體系，緩解路面交通壓力，應(yīng)列入政府和相關(guān)部門的議事日程。
(2)優(yōu)先發(fā)展公共交通。目前，太原市用于公共交通的主要有出租車9000余輛，投入運(yùn)營(yíng)的公交車輛2200余輛，公共交通利用率相對(duì)較低。在進(jìn)一步合理公交線路布局，優(yōu)化公共交通網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)，采取管理措施，提高公共交通的通行能力，多種形式優(yōu)先公共交通。如：增加運(yùn)營(yíng)車輛，縮短車距時(shí)間；在道路較寬并可劃分多條行車道的情況下，劃出一條車道作為公交專用車道，除公共汽車外其他任何機(jī)動(dòng)車輛不得占用；在沒有條件劃分公交專用車道的情況下，可將公交線路較密集的街巷設(shè)置為公交專用通道，在交通高峰時(shí)或全天禁止其他任何機(jī)動(dòng)車輛駛?cè)耄涸谠O(shè)置了交通管制的區(qū)域內(nèi)，在確保交通暢通的情況下，公共汽車可不受單向行駛、禁行線路等交通管制措施的約束，確保公共汽車優(yōu)先通過。
(3)大力發(fā)展靜態(tài)交通設(shè)施。解決行車難的根本措施是從設(shè)計(jì)、規(guī)劃，從投入資金上和管理上，抓好停車場(chǎng)的配套建設(shè)，特別是高層建筑、小區(qū)、綜合商務(wù)區(qū)等的停車場(chǎng)配套建設(shè)，增加泊位，有效解決占道停車的問題。
(4)采取管理措施解決混合交通問題。在現(xiàn)有的交通設(shè)施條件下，采取一些管理措施，緩解“出行難、停車難”的問題：①加大建設(shè)包括交通標(biāo)志、標(biāo)線、信號(hào)、護(hù)欄等交通安全沒施及人行天橋、地下人行通道等市政設(shè)施的資金投入，努力實(shí)現(xiàn)機(jī)非分流，提高道路通行能力。②交通量大，易發(fā)生交通擁堵的街道，在交通高峰或全天實(shí)行單向通行。在交通易擁擠、易堵塞的交叉路口，取消或減少影響通行速度的車輛左轉(zhuǎn)通行方式，一直行和右轉(zhuǎn)的通行方式為主。③壓縮機(jī)關(guān)車輛，目前，太原市從省委省政府到市委市政府以及各廳委局辦公用車太多、太雜，應(yīng)對(duì)一些不符合規(guī)定的公用車進(jìn)行核減，或者采取分單雙號(hào)出行的規(guī)定。
關(guān)鍵詞：非壽險(xiǎn)市場(chǎng)；承保周期；二階自回歸模型
中圖分類號(hào)：F840.65
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1006-1428（2006）07-0037-04
一、國(guó)際非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的承保周期現(xiàn)象
承保周期(Underwriting Cycle)，是非壽險(xiǎn)市場(chǎng)本文中，非壽險(xiǎn)（non-life insurance）是指財(cái)產(chǎn)及意外保險(xiǎn)（property and liability insurance）。特有的現(xiàn)象，源于保險(xiǎn)供求關(guān)系在“堅(jiān)挺”(Hard)與“疲軟”(Soft)之間的周期性波動(dòng)，突出表現(xiàn)為承保利潤(rùn)連續(xù)反復(fù)的序列變化。從經(jīng)營(yíng)特性上分析，非壽險(xiǎn)與壽險(xiǎn)具有不同的性質(zhì)。非壽險(xiǎn)多為短期合同，流動(dòng)性高，與巨災(zāi)及再保險(xiǎn)關(guān)系密切。由于在資金運(yùn)用方面受到流動(dòng)性及期限的較多限制，所以非壽險(xiǎn)業(yè)對(duì)于承保利潤(rùn)相當(dāng)重視。
由于保險(xiǎn)業(yè)的特殊性，承保周期在波動(dòng)表現(xiàn)、驅(qū)動(dòng)因素、周期穩(wěn)定性方面，不同于一般行業(yè)的利潤(rùn)周期。在國(guó)外，對(duì)承保周期的研究一直是重要的課題。承保周期的過程可以表述為：在市場(chǎng)堅(jiān)挺期，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)承保能力不足，保險(xiǎn)需求旺盛，導(dǎo)致保險(xiǎn)價(jià)格彈性小，保險(xiǎn)公司往往通過提高費(fèi)率和承保標(biāo)準(zhǔn)，來獲得較高的承保利潤(rùn)；然而，過高的利潤(rùn)率將吸引大量資本進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，增加保險(xiǎn)供給并造成承保能力的過剩，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，行業(yè)費(fèi)率趨于下降，承保標(biāo)準(zhǔn)變的寬松，由此進(jìn)入市場(chǎng)疲軟期，承保能力將開始出現(xiàn)下降的趨勢(shì)。由此周而復(fù)始，就出現(xiàn)了承保周期的現(xiàn)象。(如圖1)
圖1承保周期現(xiàn)象的過程承保周期現(xiàn)象在許多國(guó)家得到證實(shí)。大量研究表明，美國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的承保周期服從一個(gè)二階自回歸過程，周期的時(shí)間長(zhǎng)度平均為6年(Cummins & Danzon，1992)。Cummins & Outreville(1987)驗(yàn)證了除美國(guó)之外的13個(gè)國(guó)家的承保周期現(xiàn)象，Tennant ＆ Weiss(1997)在其基礎(chǔ)上進(jìn)一步考察了多個(gè)國(guó)家的承保周期。Chen，Wong，& Lee(1999)對(duì)于亞洲國(guó)家的非壽險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行考察，發(fā)現(xiàn)就行業(yè)整體而言，新加坡、馬來西亞、日本被證實(shí)有承保周期現(xiàn)象，周期長(zhǎng)度分別約為是8年、12年和14年，中國(guó)臺(tái)灣和韓國(guó)的部分險(xiǎn)種也體現(xiàn)出承保周期的特性。吳佩如(1998)在對(duì)臺(tái)灣地區(qū)的研究中表明，臺(tái)灣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)大約存在6年的承保循環(huán)周期。
然而在我國(guó)，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)起步晚、市場(chǎng)化程度低、數(shù)據(jù)資料嚴(yán)重缺乏，針對(duì)承保周期的研究相對(duì)有限。李謙(1996)，蔡秋杰(2005)從保險(xiǎn)需求和供給的角度，對(duì)國(guó)際上保險(xiǎn)行業(yè)的承保周期現(xiàn)象做了理論上的介紹。
二、造成承保周期現(xiàn)象的原因
基于國(guó)家、市場(chǎng)和業(yè)務(wù)范圍的不同，承保周期有著很大的差別。造成承保周期不同的因素有很多，對(duì)承保周期現(xiàn)象的解釋，有兩種不同的觀點(diǎn)：其一，是非理性假說學(xué)派。以Radach(1988)和Fries(1997)為代表，他們認(rèn)為出現(xiàn)承保業(yè)務(wù)的周期性變化，主要原因在于一些非理性的市場(chǎng)行為，如惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、不成熟的費(fèi)率厘定以及資本的限制。其二，是理性假說學(xué)派(又稱為理性預(yù)期／制度干預(yù)假說學(xué)派)。以Cummins & Danzon(1992)及Tennant ＆ Weiss(1997)為代表。他們認(rèn)為，保險(xiǎn)市場(chǎng)是有足夠理性的，造成周期變動(dòng)的原因來自于保險(xiǎn)業(yè)的外部因素，不在公司的控制范圍內(nèi)。目前有越來越多的證據(jù)表明，理性假說對(duì)承保周期現(xiàn)象的解釋更具有說服力。
1.宏觀經(jīng)濟(jì)因素的影響。
Grace & Hotchkiss(1995)發(fā)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展與承保周期現(xiàn)象存在長(zhǎng)期的關(guān)系，并且有一致性的變動(dòng)趨勢(shì)，但宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)收益率的影響要大于對(duì)綜合成本率的影響。Chen，Wong，& Lee(1999)發(fā)現(xiàn)亞洲國(guó)家的承保周期受這些國(guó)家實(shí)際GDP增長(zhǎng)率的影響非常顯著。一般而言，在經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張階段，保險(xiǎn)的供給與需求也會(huì)相應(yīng)增加；在經(jīng)濟(jì)收縮階段，保險(xiǎn)供給與需求會(huì)相應(yīng)地減少。
另外，利率的變化對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定影響較大，是造成承保周期的推動(dòng)因素之一。一般而言，由于保險(xiǎn)定價(jià)的精算特性，保險(xiǎn)費(fèi)率與利率呈反向關(guān)系。利率的變化也會(huì)引起保險(xiǎn)資產(chǎn)和負(fù)債持續(xù)期的改變。比如當(dāng)利率上升時(shí)，保險(xiǎn)公司所有者權(quán)益的市場(chǎng)價(jià)值降低，為了保護(hù)股東利益甚至吸引新的資本流入公司，保險(xiǎn)費(fèi)率就要上調(diào)以彌補(bǔ)這種利率變化帶來的“損失”(蔡秋杰，2005)。
2.費(fèi)率厘定方法的局限。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的精算方法，主要依靠歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。雖然這是分析未來損失的必然起點(diǎn)，但不可否認(rèn)，就過去損失數(shù)據(jù)本身而言，其報(bào)告、分析都有一個(gè)過程，存在嚴(yán)重的滯后性。而且，未來損失的發(fā)生規(guī)律與過去相比，會(huì)受到多種因素的影響并發(fā)生變化。由于保險(xiǎn)費(fèi)率過分依賴于過去的損失經(jīng)驗(yàn)，而不是建立在對(duì)未來損失和成本的合理預(yù)期基礎(chǔ)上，造成費(fèi)率與實(shí)際損失的波動(dòng)就不可避免。Niehaus & Terry(1993)發(fā)現(xiàn)了保險(xiǎn)費(fèi)率與過去損失數(shù)據(jù)之間存在密切的相關(guān)性，證實(shí)了費(fèi)率厘定方法對(duì)承保周期的影響。
3.制度監(jiān)管及會(huì)計(jì)處理。
Cummins & Outreville(1987)認(rèn)為，在成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，當(dāng)保險(xiǎn)供求關(guān)系發(fā)生波動(dòng)時(shí)，保險(xiǎn)公司的費(fèi)率厘定是足夠理性的。其研究發(fā)現(xiàn)，制度干預(yù)、監(jiān)理的延遲、以及實(shí)際運(yùn)用的會(huì)計(jì)原則，是產(chǎn)生承保利潤(rùn)賬面周期性波動(dòng)的原因。
但對(duì)于監(jiān)管的影響，至今存在爭(zhēng)論。許多人認(rèn)為，制度監(jiān)管特別是對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的管制，使得保險(xiǎn)費(fèi)率不能及時(shí)根據(jù)成本和預(yù)期的變化做出調(diào)整，影響了市場(chǎng)的自動(dòng)平衡機(jī)制。但同時(shí)也有學(xué)者認(rèn)為，合理適時(shí)的費(fèi)率管制，恰恰能夠燙平承保供求雙方的周期性波動(dòng)，有利于穩(wěn)定市場(chǎng)。
除此以外，巨災(zāi)事件造成的承保能力突然下降、保險(xiǎn)市場(chǎng)法規(guī)不完善、市場(chǎng)集中程度過高等等，也是形成承保利潤(rùn)周期性變化的因素。在具體的地區(qū)和時(shí)期，正是由于諸多因素的共同作用，對(duì)保險(xiǎn)供求雙方帶來影響，進(jìn)而影響費(fèi)率和賠付率，從而造成承保周期的波動(dòng)現(xiàn)象。
三、我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)承保周期的存在性檢驗(yàn)
1.數(shù)據(jù)與方法。
究竟中國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)是否存在承保周期的現(xiàn)象，其特征如何?本文使用1983-2004年全國(guó)非壽險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)年度數(shù)據(jù)，試圖對(duì)這一問題進(jìn)行初步分析。衡量保險(xiǎn)費(fèi)率的變化或保險(xiǎn)供給量的變化是困難的，人們通常用綜合比率(賠付支出與承保費(fèi)用之和，除以保費(fèi)收入)來度量承保周期。這一比率反映了承保利潤(rùn)的高低，量化了影響保險(xiǎn)行業(yè)的整體經(jīng)濟(jì)變量，同時(shí)反映了保險(xiǎn)業(yè)的主要成本。本文沒有使用綜合比率做為承保利潤(rùn)的指標(biāo)，主要是因?yàn)槲覈?guó)許多年份的承保費(fèi)用數(shù)據(jù)難以獲得。許多研究表明，站在行業(yè)的角度分析，賠付率(當(dāng)年賠付支出與保費(fèi)收入之比)同綜合比率具有高度的相關(guān)性。所以本文使用賠付率Xt做為指標(biāo)，來反映承保利潤(rùn)的高低。
為了檢驗(yàn)我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)整體及主要險(xiǎn)種是否存在承保周期現(xiàn)象，本文采用了國(guó)外研究廣泛使用的二階自回歸模型：
Xt=α0+α1Xt-1+α2Xt-2+wt(1)
其中Xt代表了t期的承保利潤(rùn)指標(biāo)，w是隨機(jī)誤差項(xiàng)。承保周期存在的條件為(相關(guān)的公式推導(dǎo)和證明見Venezian(1985))：
α1＞0，α2＜0并且α21+4α2＜0(2)
承保周期的長(zhǎng)度可以表示為：
P=2π／cos-1(α1/2-α2)(3)
這個(gè)模型的長(zhǎng)處在于可以簡(jiǎn)單然而有效的識(shí)別周期是否存在。模型的不足在于，模型獲得的結(jié)論只能說明承保周期現(xiàn)象是否存在，而現(xiàn)象背后的驅(qū)動(dòng)因素還需要另外進(jìn)行分析。
理論上，應(yīng)當(dāng)收集全國(guó)所有非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司歷年的數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算。但中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的研究和數(shù)據(jù)收集工作起步較晚，1998年才出版了第一本《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》，許多歷史資料難以獲得。本文為了得到盡可能確切的數(shù)據(jù)，從多個(gè)途徑搜尋資料，最終采用的數(shù)據(jù)包括以下公司：人保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(1983-2004)、平安財(cái)險(xiǎn)(1989-2004)、太平洋財(cái)險(xiǎn)(1992-2004)、新疆兵團(tuán)及更名后的中華聯(lián)合(1996-2004)、天安(1997-2004)、大眾(1997-2004)、華泰(1997-2004)、華安(1997-2004)、永安(1997-2004)。這些公司在當(dāng)年非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的總份額達(dá)到了99％左右資料來源：《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》1998-2005、《中國(guó)金融年鑒》1989-2004、《中國(guó)人民保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)資料匯編(1980-1995)》及各公司相應(yīng)年度的年報(bào)。。
2.結(jié)果。
將數(shù)據(jù)匯總，用公式(1)進(jìn)行回歸分析，經(jīng)過公式(2)、(3)檢驗(yàn)后，結(jié)果如下：
表1回歸分析結(jié)果與承保周期
整個(gè)行業(yè) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn) 貨物運(yùn)輸險(xiǎn)
α 10.43(1.83，0.085) 0.23(0.94，0.36) 0.52(2.06，0.056) 0.32***(2.82，0.0006) 0.91(3.69，0.002)
α2 0.28(1.18，0.26) 0.26(1.1，0.29) 0.23(0.87，0.40) 0.89***(4.16，0.039) -0.016(-0.07，0.95)
α21+4α2 0.49 1.09 1.20 -0.83 0.77
R2 0.40 0.18 0.41 0.51 0.87
承保周期長(zhǎng)度 無 無 無 6.04 無
注：(，)中的數(shù)據(jù)，前一項(xiàng)表示t檢驗(yàn)值，后一項(xiàng)表示相應(yīng)的P值。
*表示顯著性水平0.01％
以上結(jié)果表明，我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)自1980年代改革開放以來，非壽險(xiǎn)行業(yè)整體無明顯的承保周期現(xiàn)象。在幾個(gè)主要的險(xiǎn)種里，機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)表現(xiàn)出了典型的承保周期特征(如圖3)，周期長(zhǎng)度約為6年。這一周期與美國(guó)及亞洲其他幾個(gè)國(guó)家和地區(qū)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)所表現(xiàn)出來的波動(dòng)性十分接近(美國(guó)5.9年、日本7.35年、新加坡7.7年、臺(tái)灣5.5年)。
四、結(jié)論與建議
1.我國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)整體市場(chǎng)化程度較低，承保周期規(guī)律尚未顯露。
這主要是因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史較短，基數(shù)低。從市場(chǎng)供求關(guān)系的變化出發(fā)，仔細(xì)考察近20年的賠付率趨勢(shì)，可以將我國(guó)的非壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展分為三個(gè)階段(如圖2)：
圖2非壽險(xiǎn)業(yè)歷年賠付率(1)第一階段：1990之前。
這一時(shí)期的基本特征是非壽險(xiǎn)市場(chǎng)超常規(guī)發(fā)展，保險(xiǎn)供給被動(dòng)適應(yīng)保險(xiǎn)需求的膨脹，賠付率平穩(wěn)下降。保險(xiǎn)需求方面，1978年改革開放之后，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代受到抑制的保險(xiǎn)需求得到釋放，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展則進(jìn)一步激發(fā)了對(duì)保險(xiǎn)的需求；而市場(chǎng)供給面，基本由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷，全國(guó)性保險(xiǎn)市場(chǎng)并未形成。在這種供不應(yīng)求的市場(chǎng)局面下，對(duì)壟斷利潤(rùn)的追逐直接表現(xiàn)為賠付率的平穩(wěn)下降。
(2)第二階段：1991-1999。
這一時(shí)期的主要特征是非壽險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入磨合期，保險(xiǎn)供求關(guān)系開始互動(dòng)發(fā)展，賠付率劇烈波動(dòng)。一方面，保險(xiǎn)需求在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動(dòng)下持續(xù)增長(zhǎng)；另一方面，1991年保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施全國(guó)開放政策，對(duì)保險(xiǎn)供給造成強(qiáng)烈的拉動(dòng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體增加、承保規(guī)模擴(kuò)大、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，非壽險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)局面初步形成。保險(xiǎn)供求的相互追趕勢(shì)頭，以及新成立公司的業(yè)務(wù)尚未成熟，造成了承保利潤(rùn)的劇烈波動(dòng)(這一階段的賠付率標(biāo)準(zhǔn)差為5.3％，而第一階段只有2.8％，第三階段至2005年只有2.3％)。
(3)第三階段：2000年以后。
這一時(shí)期非壽險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸成熟，保險(xiǎn)供求關(guān)系進(jìn)入良性發(fā)展，賠付率平穩(wěn)波動(dòng)。2000年底保險(xiǎn)市場(chǎng)已有32家保險(xiǎn)公司，市場(chǎng)主體迅速增加；2001年中國(guó)加入世貿(mào)組織并根據(jù)承諾在2004年底全面對(duì)外開放保險(xiǎn)市場(chǎng)；2002年對(duì)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了調(diào)整。這一系列動(dòng)作，大大提高了非壽險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)化程度，完善了行業(yè)的進(jìn)入門檻與退出機(jī)制。所以，保險(xiǎn)供求雙方的均衡更加迅速，帶來承保利潤(rùn)的波動(dòng)逐漸平穩(wěn)并呈現(xiàn)出規(guī)律性。
2.我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)表現(xiàn)出典型的承保周期現(xiàn)象，目前車險(xiǎn)市場(chǎng)承保能力仍然不足，存在較大的利潤(rùn)空間。
在四個(gè)主要險(xiǎn)種中，唯有車險(xiǎn)市場(chǎng)表現(xiàn)出承保周期的特點(diǎn)，這主要是由于我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)最為激烈，市場(chǎng)化程度最高。1982年中國(guó)人保深圳分公司成立時(shí)，就被賦予了自行制定條款和厘定費(fèi)率的權(quán)利，預(yù)示著車險(xiǎn)將成為保險(xiǎn)市場(chǎng)化的試驗(yàn)田；自1988年和1991年平安保險(xiǎn)公司與太平洋保險(xiǎn)公司相繼成立，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)最早進(jìn)入市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)階段；1995年《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》的實(shí)施，更為車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)注入了活力；進(jìn)入2000年以后，車險(xiǎn)市場(chǎng)曾出現(xiàn)一段非理性的惡性競(jìng)爭(zhēng)，從2002年下半年開始，在“看不見的手”的調(diào)節(jié)下，市場(chǎng)才逐漸向理性回歸(劉浩群，2005)。
從圖3中可以看出，我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的賠付率有下降的趨勢(shì)，市場(chǎng)進(jìn)入寬松期。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，這意味著車險(xiǎn)的市場(chǎng)需求仍然旺盛，保險(xiǎn)供給方的承保能力相對(duì)不足，存在較高的利潤(rùn)空間。保險(xiǎn)公司應(yīng)該把握這一階段性的良好環(huán)境，增加資本投入、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、積極拓展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)、靈活運(yùn)用費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，進(jìn)一步擴(kuò)大本公司的市場(chǎng)份額。
圖3機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)歷年賠付率3.隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化程度的提高和進(jìn)一步對(duì)外開放，承保周期現(xiàn)象將逐步顯現(xiàn)。
從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)都或多或少的表現(xiàn)出穩(wěn)定的周期性波動(dòng)。根據(jù)理性假說學(xué)派的解釋，這一現(xiàn)象是市場(chǎng)成熟的表現(xiàn)，是保險(xiǎn)供求關(guān)系在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系下良性互動(dòng)發(fā)展的必然結(jié)果。隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)化的發(fā)展和完善，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，保險(xiǎn)供求互動(dòng)關(guān)系的周期性特征將會(huì)越來越明顯。
另一方面，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的全面開發(fā)格局已經(jīng)形成，國(guó)外保險(xiǎn)公司相續(xù)進(jìn)入，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)即將解凍。這表明，國(guó)際非壽險(xiǎn)行業(yè)承保能力的流動(dòng)性將大大增強(qiáng)，我國(guó)的非壽險(xiǎn)市場(chǎng)與全球市場(chǎng)將進(jìn)動(dòng)發(fā)展時(shí)期。歐美主要保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保周期特性，會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生更大影響。所以，今后必須借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步探討我國(guó)承保周期的特征和原因，并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際探討采用相應(yīng)措施，來平抑或減輕承保周期帶來的利潤(rùn)波動(dòng)，減少一些無謂的損失，從而促進(jìn)我國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)行業(yè)的持續(xù)、快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展。
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[關(guān)鍵詞]機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)；賠付率；經(jīng)營(yíng)管理；經(jīng)營(yíng)策略
一、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一大支柱險(xiǎn)種，近幾年，我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，且增長(zhǎng)比例穩(wěn)中有升。2000年以來，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例一直維持在60%以上(見表1)，各產(chǎn)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量占產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大部分，車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況直接影響到整個(gè)公司的發(fā)展，各家公司在積極調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的同時(shí)，仍把車險(xiǎn)放在重點(diǎn)。但是自2000年以來，車險(xiǎn)賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(shì)(見表2)。賠付率增長(zhǎng)過快最直接的結(jié)果導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付壓力過大，支出超過預(yù)算，公司的盈利水平明顯下降，車險(xiǎn)“高保費(fèi)、高賠付、低效益”的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，對(duì)整體業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生消極影響。隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車社會(huì)保有量的迅速增長(zhǎng)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的規(guī)模不斷發(fā)展壯大。如何在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，堅(jiān)持速度與效益并重，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，降低車險(xiǎn)賠付率，既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)于產(chǎn)險(xiǎn)公司有著重要意義。
二、車險(xiǎn)賠付率高的原因分析
(一)道路交通事故率不斷上升
統(tǒng)計(jì)資料表明，全世界每年因道路交通事故死亡約50萬人，我國(guó)每年道路交通事故死亡人數(shù)約10萬人，占全世界死亡人數(shù)的20%，而我國(guó)的機(jī)動(dòng)車只占全世界的9%，汽車保有量占全世界的1.1%，公路通車?yán)锍虄H占世界公路總里程的5.6%。以上數(shù)據(jù)說明：第一，目前我國(guó)道路交通事故死亡人數(shù)居世界第一位；我國(guó)萬輛汽車事故死亡率是17.8，居世界前列，相當(dāng)于法國(guó)、美國(guó)、日本等國(guó)的14到22倍。第二，我國(guó)道路交通事故的車輛事故率還處于較高水平，約為發(fā)達(dá)國(guó)家的十幾倍。
造成我國(guó)道路交通事故的主要原因仍是人的因素，包括機(jī)動(dòng)車駕駛員、非機(jī)動(dòng)車駕駛員、行人及乘車人等，造成死亡的比例約為90%；在人的因素中由于機(jī)動(dòng)車駕駛員的原因而造成的死亡人數(shù)占總死亡人數(shù)的70%以上，說明綜合素質(zhì)低、操作技能水平差是駕駛員肇事的主要原因。行人和騎車人道路交通安全意識(shí)極為淡薄，不懂法、不知法、忽視交通安全，也是釀成悲劇的一個(gè)重要因素。因道路原因造成的死亡占很低的比例，僅為0.1%—0.2%；車輛的原因約為6%，制動(dòng)問題是車輛事故的主要原因，在機(jī)動(dòng)車引發(fā)的死亡事故中2／3是由于制動(dòng)系統(tǒng)發(fā)生故障的原因。
(二)承保條件寬松，承保質(zhì)量偏低
長(zhǎng)期以來，經(jīng)營(yíng)車輛保險(xiǎn)的公司，為了搶占更多的市場(chǎng)份額，一味地追求業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展速度，向保戶開出諸多優(yōu)惠條件，甚至不惜犧牲公司的整體利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，對(duì)承保質(zhì)量的高低漠然視之，大都奉行“寬進(jìn)嚴(yán)出”的市場(chǎng)運(yùn)作原則，無形之中給部分保戶留下了諸多“可乘之漏洞”，不僅增大了承保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，降低了車均保費(fèi)，同時(shí)也為以后的理賠工作帶來諸多隱患，主要表現(xiàn)有以下幾種：
1.不符合承保條件的車輛仍可按正常標(biāo)準(zhǔn)承保。如：國(guó)家對(duì)各種型號(hào)車輛均規(guī)定有不同的報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)，由于諸多因素，許多已經(jīng)達(dá)到甚至超過報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)的車輛仍在運(yùn)行，承保公司對(duì)之往往采取默認(rèn)的態(tài)度予以承保。
2.業(yè)務(wù)人員的草率行為，不驗(yàn)車承保?；鶎诱箻I(yè)單位對(duì)驗(yàn)車承保重視多，落實(shí)少，對(duì)投保車輛根本不進(jìn)行檢查驗(yàn)車，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風(fēng)險(xiǎn)漏洞，通常表現(xiàn)為先出險(xiǎn)后投?；蚣颖?，按事故類別，以單方事故為最；按險(xiǎn)別以加保車損險(xiǎn)或提高車損險(xiǎn)保額，增加盜搶險(xiǎn)、火災(zāi)爆炸自燃險(xiǎn)，增加玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)為多。
3.對(duì)存有道德風(fēng)險(xiǎn)的車輛視而不見。部分保戶為騙取保險(xiǎn)賠款，鋌而走險(xiǎn)，不擇手段，挖空心思，以達(dá)到騙賠的目的。保險(xiǎn)公司為業(yè)務(wù)發(fā)展的需要往往采取視而不見的態(tài)度，麻木不仁，無形之中縱容了道德風(fēng)險(xiǎn)的存在和蔓延。
4.部分車輛的“套費(fèi)”現(xiàn)象嚴(yán)重。部分保戶為了“節(jié)省”保險(xiǎn)費(fèi)，往往采取“套費(fèi)”投保的行為，變相改變車輛使用性質(zhì)，從而改變車輛條款適用類別。如：人為將營(yíng)業(yè)用車作為非營(yíng)業(yè)用車性質(zhì)承保、家庭用車作為非營(yíng)業(yè)用車承保，造成保險(xiǎn)公司的不必要的損失。
(三)車險(xiǎn)理賠環(huán)境不理想，違章駕車行為屢禁不止
1.責(zé)任認(rèn)定顯失公平。對(duì)涉及第三者損失的雙方交通事故，交警對(duì)雙方責(zé)任界定時(shí)，有時(shí)會(huì)將“車輛保險(xiǎn)”因素考慮進(jìn)去，參加保險(xiǎn)的車輛一方所劃定的責(zé)任比例往往很高，若雙方車輛均參加保險(xiǎn)，那么投保險(xiǎn)種齊全的一方將“享受”高比例的責(zé)任“待遇”，這種不是按照道路交通事故發(fā)生的真實(shí)情況來界定的責(zé)任比例，在保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)操作中屢見不鮮，保險(xiǎn)公司對(duì)此也只能有苦難言。
2.對(duì)待保險(xiǎn)欺詐行為打擊不力。盡管法律明確規(guī)定了保險(xiǎn)欺詐的嚴(yán)重后果，但在實(shí)際操作中對(duì)形形的保險(xiǎn)詐騙行為往往沒有付諸實(shí)施，對(duì)查出的欺詐案件大多以歸還所騙取的保險(xiǎn)金了事，基本沒有采取相應(yīng)的法律手段和經(jīng)濟(jì)手段予以懲罰，無形中助長(zhǎng)了保險(xiǎn)詐騙案件的屢屢出現(xiàn)，嚴(yán)重威脅著保險(xiǎn)公司賴以生存的環(huán)境。
(四)現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞
1.現(xiàn)場(chǎng)查勘過程的粗放式管理。諸多事故的第一現(xiàn)場(chǎng)查勘不力，導(dǎo)致事故損失過程模糊，損失結(jié)果不清，責(zé)任無法確認(rèn)，給整個(gè)理賠操作帶來諸多隱患和不必要的麻煩，同時(shí)也給保險(xiǎn)公司帶來不應(yīng)有的損失。
2.定損、報(bào)價(jià)環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督、制約機(jī)制。定損工作是最易滋生腐敗、出現(xiàn)問題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制，存在諸多問題，如：定損、報(bào)價(jià)工作盡管實(shí)行了電子化操作和管理，但數(shù)據(jù)信息的更換速度跟不上市場(chǎng)變化的需要，缺乏應(yīng)有的真實(shí)性和權(quán)威性；少數(shù)定損、報(bào)價(jià)人員素質(zhì)低，置公司利益于不顧，明里暗里謀取私利，中飽私囊，對(duì)保戶采取吃、拿、卡、要、報(bào)等行為，違背了自己的職業(yè)道德，損害了保險(xiǎn)公司的利益。
3.查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)的脫節(jié)現(xiàn)象嚴(yán)重。查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)是整個(gè)保險(xiǎn)運(yùn)作過程的重要組成部分，他們內(nèi)部各環(huán)節(jié)之間存在著有機(jī)的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一關(guān)系，而不是相互獨(dú)立、各自為政的孤立存在。實(shí)踐之中出現(xiàn)的諸多問題，大都產(chǎn)生于各環(huán)節(jié)之間的銜接點(diǎn)，由于沒有采取有效的應(yīng)對(duì)措施，致使整個(gè)保險(xiǎn)體系不能順利運(yùn)作，缺乏必要的監(jiān)督和信任，形不成良好的互動(dòng)機(jī)制。
三、降低車險(xiǎn)賠付率的對(duì)策
(一)轉(zhuǎn)變觀念，建立新的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略
首先，要轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)主攻方向。業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)在鞏固汽車險(xiǎn)承保面的基礎(chǔ)上，積極主攻薄弱環(huán)節(jié)，向分散性、個(gè)人交費(fèi)業(yè)務(wù)，如摩托車、拖拉機(jī)保險(xiǎn)發(fā)展。其次，要不斷在老品種中創(chuàng)造出新內(nèi)容。過去，主要精力是抓車輛的主險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)種比例較小。隨著市場(chǎng)主體的增加及業(yè)務(wù)的不斷開拓，業(yè)務(wù)分流是必然的，在這種情況下，不斷開發(fā)附加險(xiǎn)種是培植新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要途徑。第三，要強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，適應(yīng)市場(chǎng)，在競(jìng)爭(zhēng)中求發(fā)展。在保險(xiǎn)市場(chǎng)多元化競(jìng)爭(zhēng)格局下，保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)從某種意義上說就是服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)，誰能為客戶提供及時(shí)、完善的服務(wù)，誰就占有了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。當(dāng)前，車險(xiǎn)理賠已成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)，理賠的準(zhǔn)確與否、及時(shí)與否、對(duì)保戶的方便與否是保戶最關(guān)心的、實(shí)實(shí)在在的內(nèi)容，因此，應(yīng)當(dāng)把理賠作為保險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿，作為保戶滿意與否的根本標(biāo)準(zhǔn)，盡量簡(jiǎn)化手續(xù)，提高理賠速度，如推行簡(jiǎn)易賠案處理辦法和現(xiàn)場(chǎng)決賠辦法等，通過實(shí)行優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)，贏得保戶的信賴，提高市場(chǎng)占有率。
(二)加強(qiáng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理
1.樹立效益觀念。一是要牢固樹立效益觀念。加強(qiáng)對(duì)全體員工效益觀念的教育，切實(shí)扭轉(zhuǎn)重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕經(jīng)營(yíng)效益，以賠促保等不正確認(rèn)識(shí)，把提高公司效益作為員工的自覺行為。二是建立效益為先的考核機(jī)制。作為骨干險(xiǎn)種車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)必須徹底改變過去那種舊體制下只重規(guī)模不講效益的粗放型經(jīng)營(yíng)的局面，要努力提高車險(xiǎn)的盈利能力，實(shí)現(xiàn)規(guī)模險(xiǎn)種上效益。三是在堅(jiān)持萬元工資含量的基礎(chǔ)上，對(duì)效益好的險(xiǎn)種或附加險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適當(dāng)提高保費(fèi)工資含量，對(duì)賠付率高的出租車、營(yíng)業(yè)用貨車等高賠付率的車型，則應(yīng)適當(dāng)降低保費(fèi)工資含量，鼓勵(lì)展業(yè)人員積極發(fā)展高效益險(xiǎn)種。
2.加強(qiáng)成本核算。汽車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如賠付率達(dá)到60%，支付10%的手續(xù)費(fèi)，考慮分保、費(fèi)用、稅收、提轉(zhuǎn)差等因素，就是盈虧臨界點(diǎn)，對(duì)單筆業(yè)務(wù)，應(yīng)以此考慮業(yè)務(wù)的去留，對(duì)大客戶，也應(yīng)采取綜合分析，確定是否承保。要努力降低中間費(fèi)用，減少成本支出。要發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)作用，借助社會(huì)力量，使車險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)控制在規(guī)定范圍以內(nèi)。要加強(qiáng)對(duì)應(yīng)收保費(fèi)的管理，對(duì)直銷和營(yíng)銷的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格控制應(yīng)收保費(fèi)的產(chǎn)生。
3.完善各項(xiàng)規(guī)章制度。加強(qiáng)內(nèi)部管理，要嚴(yán)格按照車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)規(guī)范操作，要制訂承保、查勘和理算操作的實(shí)施細(xì)則，制訂承保理賠質(zhì)量差錯(cuò)追究制度，做到有章可循，合規(guī)經(jīng)營(yíng)。
(三)抓好承保管理工作
1.嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一核保制度。一是加強(qiáng)核保力量，樹立核保工作的權(quán)威性。做到每單必核，防止病從口入。二是確保原始數(shù)據(jù)錄入真實(shí)可靠，強(qiáng)化管理，建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理實(shí)施細(xì)則，落實(shí)責(zé)任制，為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的積累和業(yè)務(wù)分析奠定基礎(chǔ)。三是做好數(shù)據(jù)分析，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，建立主要指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。例如對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中營(yíng)業(yè)性、非營(yíng)業(yè)性承保比例；單保三者險(xiǎn)的承保比例，營(yíng)業(yè)性車輛、私家車不計(jì)免賠險(xiǎn)的承保比例；私家車劃痕險(xiǎn)的承保比例，詳細(xì)、準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，是車險(xiǎn)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。四是展業(yè)人員不得采用虛假承保信息，人為壓低保費(fèi)和支付無賠款優(yōu)待，不得人為將營(yíng)業(yè)用車作為非營(yíng)業(yè)用車性質(zhì)承保、家庭用車作為非營(yíng)業(yè)用車承保，不得更改初始登記日期、使用性質(zhì)、出險(xiǎn)記錄等承保信息。五是切實(shí)控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。不得承保其他經(jīng)營(yíng)單位調(diào)整的高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的、多次出險(xiǎn)標(biāo)的、高賠付標(biāo)的、有爭(zhēng)議標(biāo)的。嚴(yán)禁未經(jīng)審批越權(quán)承保超權(quán)限標(biāo)的。
2.完善核保制度，細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)，制定差異化的核保規(guī)定。不同性質(zhì)的車輛，有著不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，營(yíng)業(yè)性車輛車主由于經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，使用頻率較高，“三超”現(xiàn)象嚴(yán)重，長(zhǎng)途行駛較多，因此撞傷他人他物的概率較高，三者險(xiǎn)的賠付較高，因此對(duì)營(yíng)業(yè)性車輛要確定合理的三者險(xiǎn)賠償限額，限制不計(jì)免賠的承保。對(duì)非營(yíng)業(yè)性車輛，好車、高檔車較多，出險(xiǎn)后客戶對(duì)車輛維修的要求也很高，這些車輛的配件、維修價(jià)格較高，車損險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此對(duì)非營(yíng)業(yè)性車輛，控制高保額、高齡車輛的承保尤為重要；對(duì)私家車和新車，由于駕駛員新手較多，駕駛技術(shù)生疏，出險(xiǎn)率較高，小碰撞事故較多，再加上新車都有一段磨合期，因此對(duì)私家車、新車要限制不計(jì)免賠險(xiǎn)的承保，以提高駕駛員駕車的責(zé)任心；對(duì)單保三者險(xiǎn)車輛考慮到案均賠款較高的特點(diǎn)，要防止高限額的承保；通過加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析、細(xì)分車輛風(fēng)險(xiǎn)，制定科學(xué)合理的核保政策，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)，并以先進(jìn)的信息技術(shù)保證核保政策的暢通無阻。
(四)加強(qiáng)理賠管理工作
1.加強(qiáng)理賠隊(duì)伍建設(shè)，提高員工的責(zé)任心和綜合素質(zhì)。一是通過不同途徑逐步充實(shí)查勘力量，適應(yīng)業(yè)務(wù)查勘的需要。二是采取請(qǐng)進(jìn)來、走出去和組織自學(xué)、經(jīng)驗(yàn)交流和案例分析等方法，提高理賠人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。三是繼續(xù)加大對(duì)理賠人員工作數(shù)量和質(zhì)量的考核，切實(shí)提高理賠人員的責(zé)任心和工作積極性。四是對(duì)重、特大和專業(yè)性較強(qiáng)的案件，可聘請(qǐng)相關(guān)機(jī)構(gòu)專業(yè)人員協(xié)助定損，提高定損質(zhì)量。五是對(duì)疑難賠案討論，做到準(zhǔn)確、合理、及時(shí)地賠付。
2.提高“第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率”。一是對(duì)單方事故采用簡(jiǎn)易程序處理的案件，“第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率”必須達(dá)到100%，否則不得采用簡(jiǎn)易程序操作。二是在外地出險(xiǎn)，車損超過3萬元的案件，要派業(yè)務(wù)精、責(zé)任心強(qiáng)的理賠人員前往出險(xiǎn)地查勘，提高第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率，防止騙賠案件發(fā)生。
3.案件調(diào)查要做到提前介入。加大對(duì)誤工費(fèi)、傷殘?jiān)u定及被撫養(yǎng)人生活費(fèi)的調(diào)查，聘用醫(yī)務(wù)人員對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行事前或事后的審核，努力減少理賠中的水分。
4.明確職責(zé)，落實(shí)責(zé)任制。一是明確理賠權(quán)限。規(guī)定理賠人員、部門負(fù)責(zé)人定損權(quán)限，損失金額較大的事故由分管經(jīng)理參加定損。二是堅(jiān)持雙人查勘制度，堅(jiān)決制止單人查勘和委托修理廠代定損。嚴(yán)禁理賠人員將事故車輛強(qiáng)行送修，要向保戶推薦多家修理廠供保戶選擇，有條件的應(yīng)積極推行招標(biāo)修理。三是建立大件更換向分管領(lǐng)導(dǎo)報(bào)批制度和換件驗(yàn)收制度。對(duì)更換配件累計(jì)在5000元以上或單件價(jià)格在500元以上的事故車輛，修復(fù)出廠時(shí)，定損人員要進(jìn)行驗(yàn)收，防止保戶或修理廠以修代換、騙取賠款的現(xiàn)象。四是實(shí)行損余物資回收制度。統(tǒng)一制定殘值回收標(biāo)準(zhǔn)，有爭(zhēng)議的損余物資統(tǒng)一回收。五是建立理賠質(zhì)量差錯(cuò)追究制度。對(duì)理賠定損中責(zé)任認(rèn)定錯(cuò)誤、定損范圍擴(kuò)大及配件價(jià)格、工時(shí)費(fèi)過高造成多賠款的，要追究有關(guān)責(zé)任人責(zé)任，使其承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失。
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