發(fā)布時(shí)間：2023-07-09 08:54:40
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)特征樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
(一)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要強(qiáng)有力的法律保障
國(guó)外農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度相對(duì)成熟的國(guó)家都比較重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的建設(shè)，而且具有比較完善的相關(guān)法律制度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的美國(guó)，1938年就頒發(fā)了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，1980年又修訂了《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，1994年又通過了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法令》，2000年又出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法》等，通過建立完善的法律制度對(duì)開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、性質(zhì)、開辦主體等明確規(guī)定。
(二)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定程度的強(qiáng)制性
美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原則上實(shí)行自愿保險(xiǎn)，但1994年美國(guó)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)修正案》明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能得到政府其他福利計(jì)劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等，農(nóng)民必須購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)，然后才能追加購(gòu)買其他的保險(xiǎn)，這就在一定程度上造成了事實(shí)上的強(qiáng)制保險(xiǎn)。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也體現(xiàn)出了強(qiáng)制性特征，如日本通過法律明確規(guī)定，對(duì)具有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模的農(nóng)民實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，對(duì)達(dá)不到經(jīng)營(yíng)規(guī)模的農(nóng)戶，實(shí)行自愿保險(xiǎn)。之外，還在一定程度上實(shí)施強(qiáng)制，如1994年美國(guó)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法令》就明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能等得到政府其他的福利計(jì)劃，這在一定程度上造成事實(shí)上的強(qiáng)制性。
(三)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要強(qiáng)有力的政策支持
從國(guó)外發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)分析，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展離不開政府的支持和適度參與。世界大多國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的支持體現(xiàn)在二方面：一是提供財(cái)政支持。主要是提供保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用補(bǔ)貼和相關(guān)行政費(fèi)用。美國(guó)保費(fèi)補(bǔ)貼按照險(xiǎn)種不同而有差異，其中巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部費(fèi)用，政府承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)的推廣和教育費(fèi)用，向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供20-25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。日本保費(fèi)補(bǔ)貼比例依據(jù)費(fèi)率不同而有差異，費(fèi)率高，補(bǔ)貼比例也高，政府還對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，并承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)的全部費(fèi)用和農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合的部分費(fèi)用。二是提供再保險(xiǎn)支持。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)具有巨災(zāi)性，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)顯得更為重要。國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)成熟的國(guó)家都建立了各種再保險(xiǎn)組織對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行分保。美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司就行使政府職能，專注為參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種私營(yíng)保險(xiǎn)公司、聯(lián)營(yíng)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)支持。
(四)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要建立專門的組織機(jī)構(gòu)
國(guó)外政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)，建立了專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。在加拿大，聯(lián)邦政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持實(shí)行分級(jí)負(fù)責(zé)制，即設(shè)立農(nóng)業(yè)部和省兩級(jí)農(nóng)作物保險(xiǎn)局；法國(guó)設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)集團(tuán)；日本設(shè)立農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)；菲律賓設(shè)立農(nóng)作物保險(xiǎn)公司；美國(guó)設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司等，都是政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。他們或者指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，或者參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，或者為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)服務(wù)。
二、國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐的啟示
全國(guó)各地各個(gè)時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式或做法雖有不少共同點(diǎn)，但更有很大不同，這說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式、組織模式可以多種多樣，因而構(gòu)不成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否生存與發(fā)展的關(guān)鍵。理論上對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)在以下幾點(diǎn)值得重視：
(一)地方政府的行政干預(yù)與政策支持是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要前提。
通過對(duì)國(guó)內(nèi)不同地區(qū)不同模式經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況進(jìn)行比較，充分證明了政府行政干預(yù)和政策支持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)運(yùn)行的根本原因。如果缺少政府支持，即使經(jīng)營(yíng)管理水平再高的保險(xiǎn)公司，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困境也在所難免。
(二)地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的劃分應(yīng)考慮到國(guó)家需要。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中，各地結(jié)合自己的財(cái)政實(shí)力、農(nóng)業(yè)特色、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)，以及實(shí)施中的可操作性確定了不同的險(xiǎn)種作為政策性業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)地方性特征明顯、穩(wěn)定性差，不利于該業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期運(yùn)作。具有明顯地方性特征的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與國(guó)家政策性業(yè)務(wù)不可能完全吻合。目前的政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)均由一個(gè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，即使專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也是以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，這會(huì)削弱政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的力度。
(三)用法律的形式規(guī)范各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐和主體經(jīng)營(yíng)行為十分迫切。
一、各種商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的比較
世界各國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)形式通常有幾種類型：就業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)種類上看，一是人身保險(xiǎn)公司，在辦理人壽保險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)以外，也辦理健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；二是財(cái)產(chǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)公司，在辦理財(cái)產(chǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，也提供健康保險(xiǎn)服務(wù)；三是專門的健康及意外傷害保險(xiǎn)公司，專門辦理健康保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從組織形式上看，按所有權(quán)的形式不同分為營(yíng)利性的股份有限保險(xiǎn)公司和非營(yíng)利性的相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社、健康保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等。以上形式共同存在，不斷發(fā)展，功能上互相補(bǔ)充，從而形成了專業(yè)化和多樣化的健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式體系。
（一）由人壽保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的形式
1.附加壽險(xiǎn)（產(chǎn)險(xiǎn)）形式。即將健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)附加于壽險(xiǎn)或產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的形式。這種經(jīng)營(yíng)形式的優(yōu)勢(shì)在于：經(jīng)營(yíng)初期成本較低，可以有效地利用保險(xiǎn)公司的共享資源，如營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)、管理人員、技術(shù)開發(fā)數(shù)據(jù)等。其不足為：此種方式不可避免地將健康保險(xiǎn)定位在壽險(xiǎn)或產(chǎn)險(xiǎn)的輔助和從屬地位上，而壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)在特征和經(jīng)營(yíng)規(guī)律都與健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)完全不同（見表1），產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)與法規(guī)適用也不同于健康保險(xiǎn)，因此，兩種業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念上的沖突和矛盾將不利于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和管理，且由于業(yè)務(wù)的開展要分拆到壽險(xiǎn)（產(chǎn)險(xiǎn)）公司的各職能部門，有關(guān)業(yè)務(wù)部門之間的協(xié)調(diào)性較差，因此，業(yè)務(wù)規(guī)模難以擴(kuò)大，質(zhì)量不易控制。
2.保險(xiǎn)公司事業(yè)部形式。即保險(xiǎn)公司設(shè)立專門的健康保險(xiǎn)部來(lái)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的形式。健康保險(xiǎn)事業(yè)部一般充分享有產(chǎn)品的開發(fā)權(quán)、業(yè)務(wù)拓展權(quán)、市場(chǎng)推動(dòng)權(quán)和利益分配權(quán)，與公司的其他部門形成相互、單獨(dú)核算的關(guān)系，構(gòu)成公司相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)體系，是公司健康保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)者和管理者。其優(yōu)勢(shì)在于：具有相對(duì)獨(dú)立性，可以充分照顧到健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)以進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，有利于產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開發(fā)、推廣和風(fēng)險(xiǎn)控制，以及專業(yè)人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，從而有助于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大和利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，又可以共享保險(xiǎn)公司的資源如銷售網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)等。其不足為：健康保險(xiǎn)的推廣需要其他職能部門如營(yíng)銷部門、客戶服務(wù)部門的協(xié)調(diào)與配合，因此，業(yè)務(wù)的開展會(huì)受制于其他部門的發(fā)展水平和投入規(guī)模，不利于業(yè)務(wù)規(guī)模的最大化，且與公司其他業(yè)務(wù)的沖突會(huì)降低健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效率。
3.保險(xiǎn)公司子公司形式。即保險(xiǎn)公司以設(shè)立子公司的形式來(lái)專門經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)。其優(yōu)勢(shì)為：由于已經(jīng)具備了相當(dāng)獨(dú)立的組織體系，且實(shí)行內(nèi)部的子公司化管理，因此，能夠充分調(diào)動(dòng)經(jīng)營(yíng)者的積極性和主動(dòng)性，有利于健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，可以充分共享保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有資源；子公司在設(shè)立上前期投入較小，一般無(wú)需另行申報(bào)、獲取執(zhí)照，業(yè)務(wù)的開展可迅速達(dá)成。其不足表現(xiàn)在：子公司的組建需要一定的技術(shù)、人才、資金條件，有一定難度，同時(shí)，需要與母公司協(xié)調(diào)關(guān)系，因此在經(jīng)營(yíng)觀念上存在矛盾。
（二）專業(yè)健康保險(xiǎn)公司形式
由保險(xiǎn)公司專門進(jìn)行健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的形式的優(yōu)勢(shì)在于：經(jīng)營(yíng)者的積極性較高，可以使公司專心圍繞健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)決策，徹底改變健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依附、從屬于壽險(xiǎn)或產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的狀況，充分實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，容易擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。而劣勢(shì)在于：無(wú)法分享其他保險(xiǎn)公司的資源，籌建成本較高，且經(jīng)營(yíng)初期成本較大。依所有權(quán)形式的不同，健康保險(xiǎn)公司可以采取股份有限公司和相互保險(xiǎn)公司等組織形式。
依股份有限公司形式建立的健康保險(xiǎn)公司，其優(yōu)勢(shì)在于：其一，公司的所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離，能夠建立起有效的激勵(lì)和約束機(jī)制，有利于提高經(jīng)營(yíng)管理效率，并且由于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，更能開發(fā)新險(xiǎn)種，并采用相適應(yīng)的新方法和新技術(shù)。其二，容易籌集巨額資金。健康保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的拓展是以償付能力即自有資本為基礎(chǔ)的，必須保證有足夠的資本來(lái)源以支撐業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大。其三，股份有限公司的大規(guī)模經(jīng)營(yíng)，降低了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，且能夠通過上市進(jìn)一步實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分散，符合健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)需要。其四，資金實(shí)力雄厚，便于網(wǎng)羅和培養(yǎng)人才，滿足健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)需要，如產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)選擇、分保安排、賠款處理等。其五，采取確定保費(fèi)制，使投保人保費(fèi)負(fù)擔(dān)確定，符合現(xiàn)代保險(xiǎn)的特征和投保人的需要，為業(yè)務(wù)的開展提供了便利。其劣勢(shì)在于：其一，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)壓力大，因此，容易導(dǎo)致公司經(jīng)營(yíng)的短視和短期行為，加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其二，以盈利為目的，因此在承保限制上較多，不利于保護(hù)投保人利益。其三，不利于防范和控制道德風(fēng)險(xiǎn)。健康險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的業(yè)務(wù)，據(jù)美國(guó)GAO的報(bào)告，健康保險(xiǎn)賠付金額的10％是保險(xiǎn)欺詐，而在我國(guó)，有關(guān)政府部門估計(jì)這一比例至少為30％。
依相互保險(xiǎn)公司形式建立的健康保險(xiǎn)公司，其優(yōu)勢(shì)在于：其一，相互保險(xiǎn)公司的投保人同時(shí)為保險(xiǎn)人，社員的利益也即被保險(xiǎn)人的利益，因此可以有效避免保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的不當(dāng)經(jīng)營(yíng)和被保險(xiǎn)人的欺詐行為，比較適用于健康保險(xiǎn)這種道德風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)。其二，保險(xiǎn)費(fèi)內(nèi)不包括預(yù)期利潤(rùn)，所有資產(chǎn)和盈余皆用于被保險(xiǎn)人的福利和保障，保險(xiǎn)成本相對(duì)較低，保險(xiǎn)費(fèi)低廉，為經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較差的人們尋求健康保險(xiǎn)保障提供了機(jī)會(huì)。其三，投保人可以參與公司盈余部分的分配，有利于鼓勵(lì)投保人關(guān)心保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。其四，由于社員具有穩(wěn)定性的特征，因此公司較為注重長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，不易出現(xiàn)短期行為。其劣勢(shì)在于：其一，資金籌集不易，利用資本市場(chǎng)的能力有限。因此，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，與股份有限公司相比常處于不利地位。其二，保費(fèi)采用課賦制，如遇經(jīng)營(yíng)不善，無(wú)法獲得足額的賠償。
（三）合作性質(zhì)的健康保險(xiǎn)組織
依合作社的形式建立的健康保險(xiǎn)組織，一般表現(xiàn)為生產(chǎn)者合作社，即由醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)療服務(wù)人員組織起來(lái)，為大眾提供醫(yī)療與健康保險(xiǎn)服務(wù)。如美國(guó)的藍(lán)十字、藍(lán)盾和健康維護(hù)組織。其建立可采取多種形式，如社區(qū)團(tuán)體組織發(fā)起，由參保成員選出代表，組成理事會(huì)進(jìn)行管理，自辦醫(yī)院，雇傭醫(yī)生；由醫(yī)療保險(xiǎn)公司組織發(fā)起；由醫(yī)療服務(wù)提供者即醫(yī)生或醫(yī)院發(fā)起和管理。由于保險(xiǎn)人直接介入醫(yī)療服務(wù)過程，故使得傳統(tǒng)的商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的保險(xiǎn)公司、被保人、醫(yī)療服務(wù)提供者之間的三角關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)獒t(yī)療機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)公司）與被保人的雙向關(guān)系，使單純的事后賠付改變?yōu)榘A(yù)防保健、健康教育在內(nèi)的綜合經(jīng)營(yíng)機(jī)制。其優(yōu)勢(shì)在于：其一，合作社屬于社團(tuán)法人，是非營(yíng)利機(jī)構(gòu)，故保費(fèi)較為低廉，能解決低收入階層的健康保險(xiǎn)保障問題，另外，在經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生的利潤(rùn)基本上用于為社員提供更好的醫(yī)療服務(wù)，有助于政府全民保健社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)；其二，可以有效地防范供方風(fēng)險(xiǎn)，有利于控制醫(yī)療費(fèi)用，提高利潤(rùn)；其三，有助于減少逆選擇行為帶來(lái)的損失，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，確保大多數(shù)被保險(xiǎn)人的正常利益；其四，投保人無(wú)需尋找醫(yī)療服務(wù)的提供者，且能夠獲得優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)。其劣勢(shì)在于：對(duì)被保險(xiǎn)人而言，醫(yī)療服務(wù)受限，選擇面變??；籌資能力弱，發(fā)展受到一定程度的限制。
二、我國(guó)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的選擇
（一）我國(guó)現(xiàn)行健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的分析
目前，我國(guó)人壽保險(xiǎn)公司全部開展了健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)形式主要有兩種類型：一是附加壽險(xiǎn)形式，這是健康保險(xiǎn)發(fā)展初期各家壽險(xiǎn)公司普遍采用的經(jīng)營(yíng)形式。這種經(jīng)營(yíng)形式下，保險(xiǎn)公司并沒有明確的健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，開展健康險(xiǎn)主要是為了配合壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，險(xiǎn)種多為壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附加險(xiǎn)，條款責(zé)任簡(jiǎn)單，契約操作容易，風(fēng)險(xiǎn)管理上實(shí)行簡(jiǎn)單控制。二是壽險(xiǎn)公司事業(yè)部形式。以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的推出為契機(jī)，我國(guó)第一個(gè)健康保險(xiǎn)部于1996年7月在乎安保險(xiǎn)公司成立，此后，中國(guó)人壽、泰康、太平洋保險(xiǎn)公司等也相繼成立健康保險(xiǎn)部，組建了專業(yè)化的健康保險(xiǎn)人才隊(duì)伍，初步實(shí)現(xiàn)了健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的獨(dú)立運(yùn)作和專業(yè)化管理。但由于各公司對(duì)健康險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還沒有完全統(tǒng)一，健康險(xiǎn)盡管設(shè)立了健康保險(xiǎn)部，但不配備專業(yè)管理人員，不嚴(yán)格按照健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)象屢有發(fā)生，因此一些公司的健康險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r不容樂觀。
由于以上兩種經(jīng)營(yíng)形式都在一定程度上將健康保險(xiǎn)定位于壽險(xiǎn)的從屬和輔助地位，以管理壽險(xiǎn)的方式來(lái)管理健康險(xiǎn)，忽視了健康保險(xiǎn)的內(nèi)在特征，違背了其經(jīng)營(yíng)規(guī)律，因此，都難以實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康持久發(fā)展。
（二）我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的選擇
由于各種健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)形式各具特點(diǎn)，有利有弊，沒有普遍適用的健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式，因此我國(guó)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的選擇應(yīng)注意：一方面，在不同的發(fā)展階段上，應(yīng)當(dāng)根據(jù)健康保險(xiǎn)所面臨的內(nèi)外部條件選擇相應(yīng)的最佳經(jīng)營(yíng)形式；另一方面，各種經(jīng)營(yíng)形式并非一成不變，它們之間可以相互轉(zhuǎn)化以適應(yīng)健康保險(xiǎn)的發(fā)展需要。目前，我國(guó)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的選擇應(yīng)采取的具體措施為：
1.進(jìn)一步促進(jìn)現(xiàn)有保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)
根據(jù)《保險(xiǎn)法）修正案，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也可以進(jìn)入商業(yè)健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，因此，我國(guó)以后會(huì)存在人壽保險(xiǎn)公司以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的狀況。由于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獨(dú)特的專業(yè)性、技術(shù)性和復(fù)雜性，因此要求進(jìn)行專業(yè)化的管理，即在數(shù)據(jù)的搜集和累積、產(chǎn)品定價(jià)、利潤(rùn)核算、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法、理賠管理、客戶服務(wù)內(nèi)容及方式以及醫(yī)院合作與管理、銷售方式等方面都應(yīng)該建立相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)手段和風(fēng)險(xiǎn)管理方式，而這又必須以獨(dú)立的組織架構(gòu)和專業(yè)化的管理體系作保證。
獨(dú)立、完善的組織架構(gòu)是各項(xiàng)政令及專業(yè)化管理措施順暢實(shí)施的通道，是專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的組織保證。這種獨(dú)立性體現(xiàn)在不同的層面上，可以是保險(xiǎn)公司的專業(yè)子公司，也可以是保險(xiǎn)公司事業(yè)部，但無(wú)論如何，都要賦予它獨(dú)立的業(yè)務(wù)管理權(quán)和相當(dāng)程度的人事任免權(quán)和利益分配權(quán)，對(duì)健康險(xiǎn)的市場(chǎng)調(diào)研、產(chǎn)品開發(fā)、培訓(xùn)、銷售、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)行統(tǒng)一而全面的管理，構(gòu)成公司健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品制作中心、風(fēng)險(xiǎn)控制中心、技術(shù)支援中心、市場(chǎng)推動(dòng)中心和利潤(rùn)產(chǎn)生中心。
在管理體系上，健康保險(xiǎn)事業(yè)部或子公司應(yīng)有獨(dú)立的產(chǎn)品開發(fā)部門，負(fù)責(zé)市場(chǎng)凋研、險(xiǎn)種的開發(fā)和設(shè)計(jì)、費(fèi)率的厘定、條款擬定；業(yè)務(wù)管理部，負(fù)責(zé)核保、理賠、保全等業(yè)務(wù)規(guī)則的制訂、實(shí)施、檢查以及與醫(yī)院的合作和管理；市場(chǎng)推動(dòng)部，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)推動(dòng)、激勵(lì)、銷售的策劃、人員的培訓(xùn)以及輔助銷售渠道的開拓等。同時(shí)，事業(yè)部或子公司還應(yīng)充分共享公司的資源，如銷售渠道、技術(shù)優(yōu)勢(shì)和信息平臺(tái)等。如在銷售渠道上，除了在適當(dāng)?shù)牡貐^(qū)建立自己的機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍以外，還應(yīng)充分利用公司原有的直接銷售網(wǎng)絡(luò)，并輔助以健康保險(xiǎn)銷售資格的管理與銷售人員的培訓(xùn)。
2.盡快設(shè)立專業(yè)化的健康保險(xiǎn)公司
專業(yè)化健康保險(xiǎn)公司可以將全部精力用于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，在健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式、風(fēng)險(xiǎn)控制方法、精算體系、保險(xiǎn)公司和醫(yī)療服務(wù)提供者的合作、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的處理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)、產(chǎn)品的營(yíng)銷等方面進(jìn)行更加專業(yè)化的研究和嘗試，推動(dòng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，加大健康保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模，進(jìn)而提升我國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)化水平。另外，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的設(shè)立，將有效地促進(jìn)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，刺激原有公司加快健康保險(xiǎn)體系的改造和專業(yè)化發(fā)展，從而提升我國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平。
3.從實(shí)際出發(fā)，適度發(fā)展相互形式的健康保險(xiǎn)公司
當(dāng)前我國(guó)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)普遍不強(qiáng)，人口素質(zhì)尚待提高，誠(chéng)信制度缺位，在健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)上存在嚴(yán)重的被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)和欺詐行為的問題，在很大程度上造成了市場(chǎng)秩序的混亂，而相互形式的健康保險(xiǎn)公司可以在一定程度上解決此問題。相互保險(xiǎn)公司的相互性主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司的管理方面，因此可以有效地防止道德風(fēng)險(xiǎn)和欺詐行為的發(fā)生，同時(shí)其非營(yíng)利性的經(jīng)營(yíng)目的使其更好地體現(xiàn)健康保險(xiǎn)服務(wù)的社會(huì)公共性，因此在實(shí)踐上應(yīng)盡快嘗試。
4.積極探索合作社性質(zhì)的健康保險(xiǎn)組織建立的可能性
一方面，健康保險(xiǎn)中的供方風(fēng)險(xiǎn)一直構(gòu)成健康保險(xiǎn)管理上的難題，而我國(guó)由于醫(yī)療服務(wù)環(huán)境不規(guī)范，醫(yī)療償付機(jī)制不合理，醫(yī)療機(jī)構(gòu)普遍缺乏費(fèi)用控制意識(shí)，對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)構(gòu)成了巨大威脅；另一方面，由于我國(guó)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地區(qū)差異和城鄉(xiāng)差異，以及伴隨而來(lái)的收入分配不均，使得廣大農(nóng)村、欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及部分城鎮(zhèn)的居民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力仍然有限，不可能購(gòu)買費(fèi)率過高的營(yíng)利性健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)獲取保障。而合作社性質(zhì)的健康保險(xiǎn)組織可以解決以上問題。在此種健康保險(xiǎn)組織中，可以實(shí)行醫(yī)療服務(wù)供方與保險(xiǎn)方的一體化，從而控制醫(yī)療費(fèi)用和供方風(fēng)險(xiǎn)，而其合作性及非營(yíng)利性使其能夠滿足低收入人群的需要。因此，政府應(yīng)積極鼓勵(lì)其發(fā)展，以解決特殊地區(qū)和群體的健康保險(xiǎn)保障問題，而保險(xiǎn)公司也應(yīng)在政策允許的條件下積極探討介入此種經(jīng)營(yíng)方式的可能性。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);國(guó)際;借鑒
一、加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度
加拿大在1959年實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。加拿大的聯(lián)邦《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定，加拿大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃采取的是各省根據(jù)本省發(fā)展實(shí)際情況決定是否參加本國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃及再保險(xiǎn)計(jì)劃，如果各省決定開展農(nóng)作物保險(xiǎn)時(shí)，那么農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作由各個(gè)省政府自己進(jìn)行開展，包括完成立法工作、設(shè)立經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、確定保險(xiǎn)模式，并由各個(gè)省自己的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)。各省的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司由政府全額出資設(shè)立，但它屬于不以營(yíng)利為目的的非政府組織，專門提供優(yōu)質(zhì)低廉的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。加拿大政府對(duì)發(fā)展農(nóng)作物保險(xiǎn)提供強(qiáng)大支持，主要是聯(lián)邦和省政府共同提供發(fā)展農(nóng)作物保險(xiǎn)的資金支持。例如，投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)可以從中央和省兩級(jí)政府獲得60%左右的保費(fèi)補(bǔ)貼，這一舉措保障了加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展。除了保費(fèi)補(bǔ)貼，還包括對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和再保險(xiǎn)支出的支持。1959年聯(lián)邦政府制定并由議會(huì)最高權(quán)力機(jī)構(gòu)審議通過具有高效力的《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，進(jìn)入了由聯(lián)邦政府和省級(jí)政府共同開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的階段。加拿大在農(nóng)作物保險(xiǎn)立法工作中，嚴(yán)格制定《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》中關(guān)于險(xiǎn)種開發(fā)、災(zāi)害認(rèn)定、投保承保理賠程序、農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼政策等相關(guān)具體條例，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)有法可依，有法可循，并在實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中不斷修改和補(bǔ)充《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》。在1991年通過新的聯(lián)邦《農(nóng)作物保險(xiǎn)條例》，解決了關(guān)于政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的支持措施、聯(lián)邦和省政府在農(nóng)作物保險(xiǎn)的具體經(jīng)營(yíng)上的職責(zé)等相關(guān)問題，并提出建立再保險(xiǎn)，由聯(lián)邦和省共擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)作物再保險(xiǎn)制度對(duì)于各省加快農(nóng)作物保險(xiǎn)提標(biāo)擴(kuò)面有重要意義?！掇r(nóng)作物保險(xiǎn)法》和《農(nóng)作物保險(xiǎn)條例》明確規(guī)定加拿大聯(lián)邦政府在農(nóng)業(yè)部設(shè)立農(nóng)作物保險(xiǎn)局，各省也應(yīng)該相應(yīng)地在農(nóng)業(yè)部設(shè)立農(nóng)作物保險(xiǎn)局，并受制于《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》。聯(lián)邦農(nóng)業(yè)部農(nóng)作物保險(xiǎn)局主要負(fù)責(zé)農(nóng)作物保險(xiǎn)的計(jì)劃制訂，對(duì)各個(gè)省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供政策及資金等支持策略，對(duì)科學(xué)合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)金額提供完整的數(shù)據(jù)資料參考和統(tǒng)計(jì)性分析，幫助各個(gè)省保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的制訂與實(shí)施。同時(shí)，省政府農(nóng)業(yè)部的農(nóng)作物保險(xiǎn)局設(shè)立保險(xiǎn)部門，主要支持產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新，負(fù)責(zé)對(duì)各項(xiàng)農(nóng)作物損失報(bào)告和資料等情況進(jìn)行審核，并確定賠償金額，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)保險(xiǎn)信息共享并提供農(nóng)險(xiǎn)咨詢服務(wù)，提高農(nóng)民的參保積極性，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)廣泛覆蓋。
二、美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度
1996年，美國(guó)出臺(tái)《1996年聯(lián)邦農(nóng)業(yè)完善與改革法案》，法案明確指出聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理、監(jiān)督、補(bǔ)貼等工作由農(nóng)業(yè)部下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理局接手，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變其職能，主要向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)；私營(yíng)保險(xiǎn)公司接手聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)具體的農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司在全國(guó)分散著12個(gè)辦公室，向各個(gè)負(fù)責(zé)的區(qū)域內(nèi)提供相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，主要是為私人保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，鼓勵(lì)私人保險(xiǎn)公司參與經(jīng)營(yíng)；風(fēng)險(xiǎn)管理局監(jiān)督和管理該區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的合法合規(guī)運(yùn)營(yíng)情況，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宏觀事項(xiàng)，包括保險(xiǎn)費(fèi)率的核定、保險(xiǎn)補(bǔ)貼的支出管理；由私營(yíng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。目前，經(jīng)農(nóng)業(yè)部批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)有15家。在美國(guó)50個(gè)州中，通常由一家保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在本州提供保險(xiǎn)服務(wù)。農(nóng)業(yè)部要求經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司具有滿足業(yè)務(wù)拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的資金、市場(chǎng)形象、核心科技以及長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)自此形成政府主導(dǎo)下的私營(yíng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式。美國(guó)健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系經(jīng)歷了較長(zhǎng)時(shí)期的發(fā)展和完善。1938年美國(guó)頒布《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，并成立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司。1980年對(duì)此法案進(jìn)行修正，實(shí)行聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和私人資本共同參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，引入保費(fèi)補(bǔ)貼，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率。1994年國(guó)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)法案經(jīng)過大規(guī)模修訂，重組了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法案》，出臺(tái)了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法案》，該法案要求農(nóng)民必須加入巨災(zāi)保險(xiǎn)，參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃與獲得政府其他計(jì)劃的政府補(bǔ)貼直接掛鉤。1996年，聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理、監(jiān)督、補(bǔ)貼等職能由農(nóng)業(yè)部下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理局接手；私營(yíng)保險(xiǎn)公司接手聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)具體的農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！?008年美國(guó)農(nóng)業(yè)法案》提出對(duì)特色農(nóng)作物提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)?！?014年美國(guó)農(nóng)業(yè)法案》設(shè)立價(jià)格損失保障和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障。
三、國(guó)際農(nóng)險(xiǎn)制度的啟示
（一）完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼機(jī)制
由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊的經(jīng)營(yíng)特征和風(fēng)險(xiǎn)特征，政府通過補(bǔ)貼支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展顯得尤為重要。借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)，逐步形成以保費(fèi)補(bǔ)貼、經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)補(bǔ)貼多元補(bǔ)貼機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的順利開展。中央和地方財(cái)政靈活選擇并增加農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼品種，尤其是加大對(duì)地方特色農(nóng)產(chǎn)品和綠色產(chǎn)品的補(bǔ)貼；根據(jù)不同省份的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征，考慮省份農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平實(shí)施區(qū)別補(bǔ)貼，針對(duì)各個(gè)省份農(nóng)業(yè)發(fā)展情況與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征實(shí)施分級(jí)補(bǔ)貼；向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提供適當(dāng)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼、農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新補(bǔ)貼、農(nóng)險(xiǎn)人才培養(yǎng)的資金支持；對(duì)原保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司分別實(shí)施再保險(xiǎn)補(bǔ)貼項(xiàng)目。
（二）建立政策性國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)
我國(guó)政府可以在農(nóng)業(yè)部成立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門，經(jīng)辦與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)的工作，負(fù)責(zé)制訂全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的計(jì)劃，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，為科學(xué)合理制定保險(xiǎn)費(fèi)率提供數(shù)據(jù)參考，負(fù)責(zé)政府農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼項(xiàng)目的預(yù)算管理及農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼項(xiàng)目的支出管理，負(fù)責(zé)監(jiān)督和管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)營(yíng)情況，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法工作，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)審批工作，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提供再保險(xiǎn)，研發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新品種及建立創(chuàng)新專利保護(hù)機(jī)制。該公司不以營(yíng)利為目的，由財(cái)政部全額出資設(shè)立并提供補(bǔ)貼項(xiàng)目的預(yù)算安排，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門成立之后，具體解決政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)的問題，保障我國(guó)順利開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，實(shí)現(xiàn)由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大國(guó)向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)的轉(zhuǎn)變。
（三）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的立法保障
健全的法律法規(guī)是規(guī)范農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的重要保障。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)中應(yīng)當(dāng)不斷完善立法工作，用具體條例明確投保人、保險(xiǎn)人的權(quán)利與責(zé)任，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作順利開展。我國(guó)2013年3月1開始實(shí)行的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》產(chǎn)生了一定的積極作用，但由于內(nèi)容過于籠統(tǒng)并未得到較為普遍有效的適用效果，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中出現(xiàn)的缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保護(hù)、保費(fèi)補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)調(diào)整及農(nóng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)監(jiān)管不力等問題缺乏明確的規(guī)定，需要進(jìn)一步進(jìn)行立法工作的修改和補(bǔ)充。在發(fā)達(dá)國(guó)家在中較為成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)中，都將立法工作擺在重要的位置，法律法規(guī)明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)事人的權(quán)利責(zé)任、參與程序及補(bǔ)償規(guī)則。我國(guó)應(yīng)該加快有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法工作，彌補(bǔ)法律空白，制定適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法相關(guān)條例，使開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作有法可依。
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式 公共財(cái)政
一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)
（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念界定
經(jīng)濟(jì)學(xué)上的“保險(xiǎn)”是指通過集中建立起保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故或約定保險(xiǎn)事件發(fā)生后被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偅⑥r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，對(duì)被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因?yàn)?zāi)害事故所致?lián)p失給予保障范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方式。
（二）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特征
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，通過農(nóng)戶投保在更大范圍內(nèi)分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)農(nóng)民進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N制度安排。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)的一般性質(zhì)，但又不完全等同于一般商業(yè)保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它有一些獨(dú)特的特點(diǎn)：不確定性：農(nóng)業(yè)受自然力的控制又受到社會(huì)因素的制約；系統(tǒng)性：農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更多表現(xiàn)為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；相關(guān)性：農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性特征決定了其高度相關(guān)性的特點(diǎn)，一次風(fēng)險(xiǎn)事件將造成為數(shù)眾多的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位相同或相似的經(jīng)濟(jì)損失。區(qū)域性：我國(guó)地域遼闊，各地氣候和自然資源條件差異明顯，總體上，我國(guó)的南方容易遭受水災(zāi)，北方通常干早少雨，常常為早災(zāi)所困，沿海地區(qū)則往往遭受臺(tái)風(fēng)和暴雨的襲擊。
二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式分析
（一）商業(yè)化（準(zhǔn)商業(yè)化）經(jīng)營(yíng)模式分析
在這場(chǎng)曠日持久的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)中，人保一直是主力軍，其經(jīng)營(yíng)模式一直是商業(yè)化（準(zhǔn)商業(yè)化）的經(jīng)營(yíng)模式。但在20世紀(jì)年代初，公司內(nèi)外越來(lái)越強(qiáng)調(diào)其商業(yè)性質(zhì)，注重利潤(rùn)考核指標(biāo)，并把經(jīng)濟(jì)效益同職工工資、獎(jiǎng)金和福利掛鉤。人保著眼于內(nèi)部核算體制的改革，提出了內(nèi)部實(shí)行“切塊經(jīng)營(yíng)”的設(shè)想，將險(xiǎn)支公司內(nèi)的大部分或全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)捆綁成一“塊”，以便通過險(xiǎn)種盈虧互補(bǔ)和獲得較多的稅收政策的優(yōu)惠。但是這種改革和探索，并沒有從根本上解決人保公司的商業(yè)性質(zhì)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性之間的矛盾。經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益仍然無(wú)法與人身保險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的效益相比，這就使人保仍然從根本上缺乏舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)在動(dòng)力。另外因?yàn)榈胤秸豢梢越o予人保財(cái)政上的更多支持，就不可能解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的廣泛征集和積累問題。目前人保還在進(jìn)一步壓縮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，調(diào)整現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，努力按商業(yè)保險(xiǎn)的要求打造新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
（二）相互和合作保險(xiǎn)模式分析
河南的農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會(huì)，實(shí)際上也是人保尋求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出路的改革措施，它是河南分公司設(shè)計(jì)和推廣的，通過互助會(huì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種具有很多優(yōu)越性的組織經(jīng)營(yíng)模式。這種模式農(nóng)民樂意接受，地方政府也支持。從人保來(lái)說，由于通過收取代辦費(fèi)和接受30%的分保，其利益得到了較好的保障，又避免了直接經(jīng)營(yíng)的虧損風(fēng)險(xiǎn)。但是，互助會(huì)范圍太小，準(zhǔn)備金積累能力差，積累速度慢，難以應(yīng)付較大的災(zāi)害。當(dāng)時(shí)河南人保為互助會(huì)雖然也提供了再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但成數(shù)在保險(xiǎn)和30%的分保比例使互助會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)仍然很大，遇到廣泛發(fā)生的較大災(zāi)害損失時(shí)，沒有財(cái)政的強(qiáng)大有力支持，僅靠這微不足道的準(zhǔn)備金和再保險(xiǎn)，根本就不能給投保農(nóng)民充分的補(bǔ)償。更為重要的是這種互助會(huì)帶有濃厚的長(zhǎng)官意志和不合法的行政強(qiáng)制色彩，互助會(huì)的興衰往往和地方行政長(zhǎng)官對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和興趣有關(guān)，地方行政領(lǐng)導(dǎo)班子的變動(dòng)足以決定互助會(huì)的命運(yùn)，加之基金管理的漏洞，即使農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有很高的熱情，其可持續(xù)性也令人懷疑。這大概就是河南的農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會(huì)失敗的主要原因。
（三）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式分析
雖然民政部分經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有堅(jiān)持下去，但以國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)為背景的新班兵團(tuán)保險(xiǎn)公司取得了成功，人保上海分公司與上海市農(nóng)委聯(lián)手經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也取得了成功。從表面或從體制來(lái)看，這兩種經(jīng)營(yíng)模式是不相同的，但它們都比較符合政策性保險(xiǎn)的一般操作方式和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，這是共同的特點(diǎn)。比如，政府提供資本金和初始準(zhǔn)備金，免征各種稅賦，補(bǔ)助保費(fèi)使價(jià)格能夠?yàn)檗r(nóng)民或農(nóng)場(chǎng)職工所接受，也使準(zhǔn)備金積累有較好的基礎(chǔ)。實(shí)行統(tǒng)保（先不管其合法性）有效防止逆選擇，政府也好，公司也好，都刁劉僧望從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)中謀求利潤(rùn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，還允許經(jīng)營(yíng)一些財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)可以在不同險(xiǎn)種之間分散，責(zé)任準(zhǔn)備金可以在其間進(jìn)行調(diào)劑使用，市分公司和地、縣支公司之間，兵團(tuán)公司和兵團(tuán)、場(chǎng)分支機(jī)構(gòu)之間合理的利益機(jī)制，即解決了展業(yè)和理賠的困難，有調(diào)動(dòng)了各方面的積極性。政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用不容忽視。
三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)面臨的主要問題及其建議
我認(rèn)為我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體運(yùn)行模式是商業(yè)化自主經(jīng)營(yíng)模式，他有如下幾個(gè)問題：政府在經(jīng)營(yíng)模式中的缺位，政策性保險(xiǎn)得不到體現(xiàn)；農(nóng)村投保人無(wú)任何支持，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率低，顯性的有效需求不足；保險(xiǎn)人主體單一，險(xiǎn)種嚴(yán)重不足，創(chuàng)新和發(fā)展泛力；強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)缺乏界定，使得參與率低，無(wú)法達(dá)到保險(xiǎn)所要求的大數(shù)法則；再保險(xiǎn)安排不合理，使得原保險(xiǎn)人承擔(dān)太大的風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了原保險(xiǎn)人的積極性。
關(guān)鍵詞：土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；八股；農(nóng)民專業(yè)合作社
中圖分類號(hào)：F301.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-9107-92012101-0016-05
前言
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提高，下的小農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的優(yōu)越性不再明顯。集中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素(尤其是土地)進(jìn)行適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)是適應(yīng)國(guó)際大市場(chǎng)的有效途徑，于是土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)應(yīng)運(yùn)而生，但傳統(tǒng)的土地流轉(zhuǎn)方式并不能滿足農(nóng)民的需求。此時(shí)一種新型的土地流轉(zhuǎn)模式――土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股便得到了應(yīng)用和發(fā)展。作為農(nóng)民集體行動(dòng)的產(chǎn)物，農(nóng)民專業(yè)合作社是土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股的有效載體，它為土地流轉(zhuǎn)提供了平臺(tái)。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股農(nóng)民專業(yè)合作社意味著農(nóng)民成為股東，擁有合作社經(jīng)營(yíng)成果的剩余索取權(quán)。這不僅適應(yīng)現(xiàn)階段讓更多的農(nóng)民擁有財(cái)產(chǎn)性收入的要求，而且有利于農(nóng)民增收。
目前學(xué)界對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股農(nóng)民專業(yè)合作社的研究?jī)H限于法律層面，對(duì)于加入農(nóng)地股份合作制影響因素有少數(shù)人曾進(jìn)行了研究。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)民是發(fā)展專業(yè)合作社、進(jìn)行土地入股的第一行為主體和最終實(shí)施主體。因此，了解農(nóng)民的主觀意愿對(duì)于揭示制約這種發(fā)展形式的因素及制定政策支持措施都有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、樣本描述及變量說明
(一)樣本描述
樣本數(shù)據(jù)是2010年8-11月對(duì)陜西省農(nóng)戶進(jìn)行一對(duì)一隨機(jī)訪談獲得，共發(fā)放調(diào)查問卷200份，收回有效問卷190份，有效率95％。調(diào)查對(duì)象主要是陜西省各市縣的農(nóng)民，具有一定的廣泛性和代表性其中愿意以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作價(jià)入股農(nóng)民專業(yè)合作社的有118人，不愿意的有72人。
(二)變量說明與預(yù)期
共選擇了15個(gè)變量：1個(gè)因變量反映農(nóng)民以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股農(nóng)民專業(yè)合作社的意愿；14個(gè)自變量分別從不同的角度反映影響這一出資方式的因素。表1為自變量的定義及假設(shè)預(yù)期方向。
1.農(nóng)戶個(gè)體特征預(yù)期分析。如表1所示，性別作為農(nóng)戶特征變量對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股農(nóng)民專業(yè)合作社的預(yù)期影響不能確定。在農(nóng)村，男性農(nóng)民作為家庭主力，承擔(dān)著主要的家庭勞動(dòng)責(zé)任，可是在當(dāng)今形勢(shì)下，男性農(nóng)民可能會(huì)外出打工，沒法顧及土地經(jīng)營(yíng)；再者，男性農(nóng)民的視野比較寬，接受新事物的能力比較強(qiáng)，從而可能更愿意土地入股合作社。但是女性作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者由于受自身?xiàng)l件和勞動(dòng)強(qiáng)度的影響，也較愿意土地入股。從行為理論上分析，年齡這個(gè)因素的預(yù)期方向也不能確定?，F(xiàn)在的農(nóng)二代大部分從小就在學(xué)校接受教育，踏入社會(huì)后多半都是外出打工或干其他事情，一方面沒有進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技能和經(jīng)驗(yàn)；另一方面，他們也不愿意種地，所以青年的入股意愿可能會(huì)比較強(qiáng)。老年人一般文化程度較低，思想老化而且他們對(duì)土地的珍視比青年人更強(qiáng)烈，所以其可能不愿以土地入股。但是，當(dāng)年齡大到一定程度時(shí)，由于自身體力和精力的限制，他們也可能更愿意以土地入股。一般來(lái)說，干部在農(nóng)村的各個(gè)方面都屬于比較優(yōu)秀的人，而且是國(guó)家方針政策的執(zhí)行者，所以其入股意愿較高。文化程度預(yù)期與入股意愿正向關(guān)系，文化程度越高的農(nóng)民通過其他途徑增收的可能性大，故用土地人股的概率也大。勞動(dòng)技能的預(yù)期與入股意愿反向，這是因?yàn)橛袆趧?dòng)技能的農(nóng)民其對(duì)土地的經(jīng)營(yíng)管理比較好，屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的“老把式”，所以其可能更愿意自己種地。
2.農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)特征預(yù)期分析。勞動(dòng)力占比預(yù)期與入股意愿反向，因?yàn)閯趧?dòng)力占比越高，說明家庭勞動(dòng)力越豐富，則農(nóng)戶更愿意自己種地。土地規(guī)模預(yù)期與入股意愿正向，一方面，土地規(guī)模越大，農(nóng)戶自身進(jìn)行規(guī)?；?jīng)營(yíng)的勞動(dòng)力不足；另一方面，土地規(guī)模大的農(nóng)戶一般就是所謂的農(nóng)業(yè)大戶，他們用自己的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作價(jià)出資合作社，擁有的股份會(huì)比較大，從而在合作社的經(jīng)營(yíng)管理方面有決策權(quán)和管理權(quán)。兼業(yè)程度這個(gè)指標(biāo)預(yù)期與入股意愿成正向，兼業(yè)程度越高說明非農(nóng)收入占總收入的比例越大，通過土地獲得的農(nóng)業(yè)收入越少，那么農(nóng)民可能更愿意將土地入股合作社。勞動(dòng)天數(shù)預(yù)期與入股意愿成反向，勞動(dòng)天數(shù)越多，說明一年當(dāng)中花費(fèi)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的時(shí)間比較多，人股的意愿就不強(qiáng)烈。
3.社會(huì)保障預(yù)期。對(duì)于農(nóng)民，土地充當(dāng)著很重要的社會(huì)保障功能，很多農(nóng)民不愿離開土地很大原因就是擔(dān)心失去最基本的保障。于是，筆者認(rèn)為保障制度――醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)期方向與入股意愿成正向。
4.認(rèn)知特征預(yù)期。對(duì)合作社的了解程度與入股意愿預(yù)期成正方向，因?yàn)楹献魃缡菄?guó)家認(rèn)可的具有惠農(nóng)作用的法人組織，其初衷就是為了農(nóng)民增收，用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作價(jià)人股合作社也是一種新型的土地流轉(zhuǎn)方式，只有對(duì)合作社的運(yùn)作和利益分配等足夠了解，農(nóng)民才愿意。是否已經(jīng)加入合作社說明了農(nóng)戶入社的狀態(tài)，從另一個(gè)側(cè)面反映對(duì)合作社運(yùn)作的了解，成正向。
二、模型選擇
本項(xiàng)研究主要考察的是農(nóng)民用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作價(jià)人股進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社的意愿，因變量的結(jié)果只有兩種可能：愿意和不愿意，是離散的，由于普通的回歸模型因變量的取值范圍在正負(fù)無(wú)窮大之間，故在本研究小不能適用。二元因變量的Logistic回歸模型適用于本研究，其建立的Logistic回歸模型應(yīng)為：對(duì)(1)式進(jìn)行變化，將非線性變成線性有：
(2)式中Pi表示第i個(gè)農(nóng)民愿意用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人股農(nóng)民專業(yè)合作社的概率；Xij表示第j個(gè)農(nóng)民第i個(gè)因素對(duì)這種出資方式的影響，具體定義和特征值見表1。
三、模型運(yùn)行結(jié)果及分析
(一)模型運(yùn)行結(jié)果
本文運(yùn)用SPSSl6.0采用Forword Stepwise(wald)方法對(duì)樣本進(jìn)行l(wèi)ogistic回歸。經(jīng)過四步迭代后，達(dá)到收斂標(biāo)準(zhǔn)，估計(jì)參數(shù)。擬合優(yōu)度卡方為61.435，Sig為0.000，達(dá)到了0.05的顯著性水平，關(guān)聯(lián)強(qiáng)度系數(shù)C和S2。分別為0.276和0.376，同時(shí)Homer and Lemeshow Test的Sig為0.696未達(dá)到0.05的顯著水平，說明擬合優(yōu)度很好，可以有效解釋和預(yù)測(cè)因變量的結(jié)果，回歸結(jié)果見表2。
(二)結(jié)果分析
1.農(nóng)戶個(gè)體特征對(duì)人股意愿的影響分析。農(nóng)戶個(gè)體特征變量中沒有達(dá)到顯著水平的變量，這說明對(duì)于土地入股農(nóng)民專業(yè)合作社而言，農(nóng)戶自身因素不是影響的主要因素，但從系數(shù)來(lái)看也有不同程度的影響。性別的系數(shù)為負(fù)。說明女性較男性更愿意；年齡與愿意的概率成負(fù)相關(guān)，說明青年人更愿意以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股。這與現(xiàn)實(shí)情況相符。因?yàn)檗r(nóng)二代大部分從小就在學(xué)校接受教育，踏入豐十會(huì)后多
半都是外出打工或干其他事情，一方面沒有進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技能和經(jīng)驗(yàn)；另一方面，他們也不愿意種地。文化程度與預(yù)期一致，說明文化程度越高的農(nóng)民通過其他途徑增收的可能性大，故用土地人股的概率也大。勞動(dòng)技能與預(yù)期入股意愿一致，這是因?yàn)橛袆趧?dòng)技能的農(nóng)民其對(duì)土地的經(jīng)營(yíng)管理比較好，屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的“老把式”，所以他們更愿意自己種地。是否為村干部與預(yù)期一致，因?yàn)榇甯刹渴寝r(nóng)村里見識(shí)多、認(rèn)識(shí)水平高、能力比較強(qiáng)的人，而且是國(guó)家方針政策的執(zhí)行者，所以其入股意愿較高。
2.經(jīng)營(yíng)特征對(duì)人股意愿的影響分析。經(jīng)營(yíng)特征對(duì)農(nóng)民土地入股意愿的影響較大。土地規(guī)模達(dá)到了5％的顯著水平，其系數(shù)為正，與預(yù)期方向一致。這是由于一方面，土地規(guī)模越大，農(nóng)戶自身進(jìn)行規(guī)?；?jīng)營(yíng)的勞動(dòng)力不足；另一方面，土地規(guī)模大的農(nóng)戶用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作價(jià)出資合作社，擁有的股份比較大，從而在合作社的經(jīng)營(yíng)管理方面有決策權(quán)和管理權(quán)。勞動(dòng)天數(shù)達(dá)到了1％的顯著水平，其系數(shù)為一0.005，說明勞動(dòng)天數(shù)每增加或減少1個(gè)百分點(diǎn)對(duì)農(nóng)民土地入股意愿具有很小的反向影響，但勞動(dòng)天數(shù)是一個(gè)很重要的影響因素。兼業(yè)程度達(dá)到了10％的顯著水平，其系數(shù)為1.529，與其他變量相比它的變化對(duì)入股意愿影響幅度較大，這也符合預(yù)期與現(xiàn)實(shí)。勞動(dòng)力占比沒有達(dá)到5％的顯著水平，且與預(yù)期相反。這說明傳統(tǒng)的認(rèn)為能勞動(dòng)的人越多就越要依賴土地的觀念已經(jīng)不適用。家庭勞動(dòng)力多，剩余勞動(dòng)力就會(huì)從事非農(nóng)生產(chǎn)，獲得更多非農(nóng)收入，于是土地對(duì)家庭的收入作用就會(huì)降低。收人多就可以運(yùn)用其他形式的社會(huì)保障方式，土地對(duì)家庭保障功能就會(huì)弱化。
3.社會(huì)保障對(duì)入股意愿的影響分析。我國(guó)在農(nóng)村實(shí)施新型合作醫(yī)療以來(lái)，廣大農(nóng)民基本都參加了醫(yī)保(本次調(diào)查參加比例為94.7％)，這雖然不能從根本上解決農(nóng)民的社會(huì)保障問題，但從本研究可以看出，它還是起到了一定作用。是否參加醫(yī)療保險(xiǎn)的顯著水平為5％，系數(shù)為1.787甚至超過了對(duì)合作社的了解程度1.577，這說明醫(yī)保對(duì)農(nóng)民人股意愿的影響很大，也說明了社會(huì)保障對(duì)農(nóng)民的重要性。養(yǎng)老保險(xiǎn)沒有達(dá)到5％的顯著水平，且方向與預(yù)期相反。本次調(diào)查中63個(gè)農(nóng)民有養(yǎng)老保險(xiǎn)，127個(gè)沒有，而有養(yǎng)老保險(xiǎn)的大多都是山區(qū)或半山區(qū)的農(nóng)民，這些地方合作社發(fā)展緩慢，農(nóng)民對(duì)合作社了解不多，其用土地人股的意愿較弱。
4.認(rèn)知特征對(duì)入股意愿的影響分析。對(duì)合作社的認(rèn)知特征變量都比較顯著，這說明對(duì)合作的了解程度和加入狀況都不同程度影響農(nóng)民的入股意愿。農(nóng)民專業(yè)合作社是不同于的一種新型的合作組織，農(nóng)民對(duì)其運(yùn)作和具體操作情況的了解程度會(huì)產(chǎn)生很大的影響。農(nóng)民在了解合作社的運(yùn)作機(jī)制、盈利方式、利益分配方式、管理者經(jīng)營(yíng)能力等情況下，確定風(fēng)險(xiǎn)最低才愿意以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)去作價(jià)入股農(nóng)民專業(yè)合作社。
四、政策建議
由以上分析可知，對(duì)合作社的了解程度、勞動(dòng)天數(shù)、土地規(guī)模、醫(yī)療保險(xiǎn)是影響農(nóng)民以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作價(jià)人股農(nóng)民專業(yè)合作社的顯著因素，兼業(yè)程度和是否加入合作社也較為顯著。農(nóng)民進(jìn)行土地經(jīng)營(yíng)權(quán)決策時(shí)對(duì)個(gè)體特征考慮較少，經(jīng)營(yíng)特征、社會(huì)保障和認(rèn)知特征才是重要決定因素。這反映了農(nóng)民在對(duì)待生存之本的土地問題時(shí)很慎重，總是首先考慮切身利益能否得到保障。故提出以下建議：
1.進(jìn)一步提高農(nóng)民對(duì)專業(yè)合作社的了解程度。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的宣傳力度，通過新聞媒體進(jìn)行意識(shí)層面的影響，通過典型示范進(jìn)行實(shí)例影響，使農(nóng)民意識(shí)到專業(yè)合作社是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，是為了提高農(nóng)民的弱勢(shì)地位和維護(hù)農(nóng)民的自身利益而自愿結(jié)合起來(lái)的組織，從而引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社積極發(fā)展。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)合同；經(jīng)營(yíng)；現(xiàn)狀
誠(chéng)信，就是要誠(chéng)實(shí)、守信用，對(duì)自己、對(duì)他人、對(duì)集體要有責(zé)任感。它既是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是我們每個(gè)人應(yīng)該做到的最起碼的道德標(biāo)準(zhǔn)，是現(xiàn)代文明的基石和標(biāo)志。誠(chéng)信是社會(huì)進(jìn)步的基礎(chǔ)，對(duì)一個(gè)企業(yè)來(lái)說，誠(chéng)信是生存、發(fā)展、壯大的基本條件，百年老店所以能長(zhǎng)盛不衰，正是長(zhǎng)期堅(jiān)持誠(chéng)信的結(jié)果。而因?yàn)椴皇卣\(chéng)信，持續(xù)多年精心策劃、乃至制度化系統(tǒng)化的財(cái)務(wù)造假，使世界50強(qiáng)企業(yè)美國(guó)安然公司、轟然倒下，刷新了全世界最大公司的破產(chǎn)紀(jì)錄，“安然”成為公司欺詐以及墮落的象征。
1 保險(xiǎn)合同要遵守原則
誠(chéng)信原則是世界各國(guó)立法對(duì)民事、商事活動(dòng)的基本要求?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?！闭\(chéng)信就是講誠(chéng)實(shí)與守信用，誠(chéng)實(shí)就是指一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；守信是指一方當(dāng)事人都應(yīng)善意地、全面地履行自已的義務(wù)。在保險(xiǎn)合同關(guān)系中對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信要求嚴(yán)格于一般民事活動(dòng)，即要求當(dāng)事人具有最大誠(chéng)信。最大誠(chéng)信是指當(dāng)事人自愿地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的所有重要事實(shí)。不允許存在任何虛偽、欺騙、隱瞞行為。不僅在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要遵守此原則，在合同履行的整個(gè)期間也都要求當(dāng)事人具有最大誠(chéng)信。這是因?yàn)椋?/p>
（1）保險(xiǎn)合同是射幸合同，具有不確定性。所謂射幸合同，即當(dāng)事人全體或其中的一人取決于不確定的事件，對(duì)財(cái)產(chǎn)取得利益或遭受損失的一種相互的協(xié)議。
（2）保險(xiǎn)合同與一般合同相比具有明顯的信息不對(duì)稱性。一方面，保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的標(biāo)的或者人身將來(lái)可能發(fā)生的危險(xiǎn)，屬于不確定的狀態(tài)，保險(xiǎn)人之所以能夠承保處于不確定的危險(xiǎn)，是基于其對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生程度的估計(jì)和計(jì)算。
（3）從保險(xiǎn)的行業(yè)特性來(lái)看，保險(xiǎn)離不開最大誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的作用，被譽(yù)為社會(huì)的穩(wěn)定器。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征表現(xiàn)為：①保險(xiǎn)費(fèi)收取的分散性，保險(xiǎn)運(yùn)作的原理就是各個(gè)投保人通過向保險(xiǎn)人繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)從而形成一定的保險(xiǎn)基金，由保險(xiǎn)人來(lái)承擔(dān)被保險(xiǎn)人可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)；投保人越多，收取的保險(xiǎn)費(fèi)越多，保險(xiǎn)基金越大，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)越安全，保險(xiǎn)分?jǐn)傄簿驮胶侠恚瑥亩ｋU(xiǎn)人盈利的可能性就越大。這些要求保險(xiǎn)人堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則，以吸引更多的投保人投保；②保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的安全性。穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的特別要求，中國(guó)對(duì)保險(xiǎn)資金的投資渠道也有明確的限制，這也符合投保人的利益；③保險(xiǎn)資金的負(fù)債性。保險(xiǎn)資金屬于保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的負(fù)債，保險(xiǎn)人不得將保險(xiǎn)資金作為盈利分配，也不得作為利潤(rùn)上繳，只能充分利用確保增值，因此保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展離不開最大誠(chéng)信原則。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)的“守信用、擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、重服務(wù)、合規(guī)范”的保險(xiǎn)行業(yè)核心價(jià)值理念，簡(jiǎn)潔、有力地概括了保險(xiǎn)業(yè)的根本特征和保險(xiǎn)人的從業(yè)理念，擺在首位的就是堅(jiān)守最大誠(chéng)信原則。
“世界500強(qiáng)”企業(yè)中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司（PICC）旗下標(biāo)志性主業(yè)的中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)的核心價(jià)值觀：風(fēng)雨同行，至愛至誠(chéng)。其核心要素就是至誠(chéng)，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原，具有時(shí)代特征，符合人民的需要。作為與共和國(guó)共成長(zhǎng)的中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)，在六十多年的卓越歷程里，對(duì)人民盡忠誠(chéng)，講良知，講愛心，將保險(xiǎn)的溫暖情懷傳遞給更多的人。對(duì)客戶講真誠(chéng)，忠實(shí)履行保險(xiǎn)合同承諾，為客戶提供與眾不同的，超越期望的保險(xiǎn)服務(wù)，保障人民高品的生活；對(duì)股東講誠(chéng)信，講價(jià)值，以優(yōu)秀業(yè)績(jī)向股東提供持續(xù)穩(wěn)定豐厚的回報(bào)，不斷提升股東價(jià)值，實(shí)現(xiàn)公司價(jià)值的持續(xù)增長(zhǎng)；對(duì)員工講誠(chéng)信，關(guān)愛員工。將公司改革發(fā)展的成果惠及廣大員工，不斷提高員工的幸福感，幫助員工實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值?？梢姡\(chéng)信成就中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)的輝煌，樹起了中國(guó)保險(xiǎn)第一的品牌形象。成為亞洲最大，世界第二的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。
從中華民族傳統(tǒng)文化，保險(xiǎn)的理論和實(shí)踐都證明，保險(xiǎn)作為一種特殊的商品，作為經(jīng)濟(jì)的”助推器”，社會(huì)的穩(wěn)定器，對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)擔(dān)當(dāng)著重大的責(zé)任。它的售前、售中、售后無(wú)不滲透著“誠(chéng)信”二字.。保險(xiǎn)與誠(chéng)信是魚水關(guān)系，誠(chéng)信是保險(xiǎn)的生命線。
2 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀
從中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀來(lái)看，眾多現(xiàn)實(shí)讓人覺得保險(xiǎn)誠(chéng)信不容樂觀，如被保險(xiǎn)人不如實(shí)告知或騙賠，保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)與理賠方面的不誠(chéng)信等行為，有損保險(xiǎn)業(yè)形象，在一定程度上影響了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。因此，保險(xiǎn)業(yè)要積極踐行“守信用、擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、重服務(wù)、合規(guī)范”的保險(xiǎn)行業(yè)核心價(jià)值理念，自覺抵制各種失信行為，主動(dòng)舉報(bào)各種失信行為，共同建設(shè)、維護(hù)和提升“誠(chéng)信保險(xiǎn)”的良好形象。保險(xiǎn)業(yè)的從業(yè)人員更要以高昂的熱情去傳播誠(chéng)信理念，以有力的行動(dòng)去弘揚(yáng)誠(chéng)信精神，愛護(hù)自已的信譽(yù)，珍惜自已的諾言，以自已的誠(chéng)信行為，帶動(dòng)和影響我們身邊的人，以誠(chéng)待人，以信興業(yè)，從而形成人人重信用、講信用的氛圍和環(huán)境，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
[關(guān)鍵詞]政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；制度安排；市場(chǎng)失靈；政府失靈
一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在“雙失靈”
(一)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的困境分析
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要財(cái)務(wù)安排，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))之一。作為世貿(mào)組織允許各國(guó)支持農(nóng)業(yè)的一項(xiàng)“綠箱”政策，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日益受到各國(guó)政府的重視。然而在我國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻陷入了困境，出現(xiàn)了加速下降的趨勢(shì)。我國(guó)農(nóng)業(yè)所面臨的困境主要有：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入不斷減少；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期虧損；農(nóng)民不愿投保，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)困難。
(二)“雙失靈”是造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)困境的根本原因
我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)困境的根本因素是制度問題，在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在著嚴(yán)重的“雙失靈”現(xiàn)象。
1.市場(chǎng)失靈。自20世紀(jì)90年代中期，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步轉(zhuǎn)換為規(guī)范的商業(yè)保險(xiǎn)公司以后，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)也發(fā)生了根本性變化。但商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式并不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)。一是商業(yè)保險(xiǎn)的高收費(fèi)與農(nóng)民的低收入存在矛盾，農(nóng)民沒有交費(fèi)能力；二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在高風(fēng)險(xiǎn)率、高費(fèi)用率、高賠付率的特征，追逐利益的商業(yè)性保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)避也就不難理解。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)使其具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏競(jìng)爭(zhēng)性，存在非排他性和利益外溢現(xiàn)象。正因?yàn)榇?，?duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取商業(yè)性經(jīng)營(yíng)模式會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。
2.政府失靈。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品特征及其商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的實(shí)踐共同佐證了一點(diǎn)，即我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需政府履行彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈的職責(zé)，而我國(guó)政府卻長(zhǎng)期處于缺位狀態(tài)，也在很大程度上造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的舉步維艱。
因此，要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走出困境，關(guān)鍵和首要的問題是制度設(shè)計(jì)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)應(yīng)以政府為主體，突出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性，改變商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，通過建立與市場(chǎng)機(jī)制有效結(jié)合的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，將政策與市場(chǎng)機(jī)制相結(jié)合，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)有利的環(huán)境。
二、國(guó)外政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的模式
各國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式大體可分為政府主導(dǎo)型的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式和市場(chǎng)主導(dǎo)型的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，分別以美國(guó)和毛里求斯為例進(jìn)行說明。
(一)美國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式
美國(guó)自20世紀(jì)30年代開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，采用的是政府主辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式。美國(guó)政府依據(jù)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，通過提供巨災(zāi)保險(xiǎn)(屬基本保障水平)、擴(kuò)大保障保險(xiǎn)(屬較高保障水平)、集體保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)作物保障計(jì)劃四大險(xiǎn)種，取代政府救濟(jì)計(jì)劃將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者納入農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃。并規(guī)定不參加政府保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)戶，不能得到政府其它計(jì)劃的幫助。在運(yùn)作模式上，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理機(jī)構(gòu)是聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，與風(fēng)險(xiǎn)管理局屬于兩塊牌子、一套人馬，主要負(fù)責(zé)全國(guó)性險(xiǎn)種條款制訂、費(fèi)率擬定、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和檢查，開發(fā)維護(hù)軟件、預(yù)測(cè)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格等，為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)。政府還承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用。1995年起，美國(guó)政府為了鼓勵(lì)部分商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的19家公司提供其相當(dāng)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的31%的補(bǔ)貼，并提供農(nóng)作物保險(xiǎn)免稅、比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)等政策扶持。2000年美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼平均占到純保費(fèi)的53%，保費(fèi)補(bǔ)貼額平均達(dá)6.6美元／英畝，農(nóng)作物巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)推行強(qiáng)制性保險(xiǎn)制度并補(bǔ)貼全部保費(fèi)，其他皆為自愿選擇。投保農(nóng)民當(dāng)年農(nóng)作物收成因?yàn)?zāi)害減產(chǎn)25%以上時(shí)，可取得聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的最高賠償金額。1981—1988年間，美國(guó)政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的開支達(dá)42億美元，賠付金額與投保金額的比例高達(dá)14：1。1989-1999年10年間，聯(lián)邦政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼總額累計(jì)達(dá)到108億美元，僅1999年一年就達(dá)到22.4億美元。2004年美國(guó)各家經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司共收入保費(fèi)41.9億美元，其中政府對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的補(bǔ)貼為24.8億美元。此外，政府還給予免稅和法律支持。雖然政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼昂貴，但是政府仍認(rèn)為這是比救災(zāi)計(jì)劃和政府直接經(jīng)營(yíng)更經(jīng)濟(jì)的做法。
(二)毛里求斯農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式
毛里求斯的糖業(yè)保險(xiǎn)基金在國(guó)際上被公認(rèn)為是一項(xiàng)成功的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，該模式具有四個(gè)鮮明特點(diǎn)：第一，效率高。由于該基金只承保一種作物，業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單、單證費(fèi)用低，加之計(jì)算機(jī)管理程度高、工作人員少，因而效率很高，其費(fèi)用率僅占保費(fèi)收入的7%(多數(shù)國(guó)家這一比例為15%—20%)。第二，費(fèi)率擬定科學(xué)化。為防止風(fēng)險(xiǎn)不均質(zhì)而導(dǎo)致逆選擇，該基金設(shè)計(jì)了多達(dá)100個(gè)檔次的費(fèi)率體系，費(fèi)率體系的高度差異化能激勵(lì)生產(chǎn)者努力耕作，以改善自己的費(fèi)率檔次，從而達(dá)到少支付保費(fèi)又能獲得較大保障的目的。第三，投資收益高?；鸬耐顿Y收入約為業(yè)務(wù)費(fèi)用的150%，投資收入的50%用于基金積累，能夠相應(yīng)減少農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)基金抗巨災(zāi)的能力。第四，商業(yè)化運(yùn)作。雖然政府在基金建立初期承擔(dān)支付工作人員工資的職責(zé)，而且政府要求強(qiáng)制投保，但到目前，該基金從原保險(xiǎn)到再保險(xiǎn)完全采用商業(yè)方式來(lái)運(yùn)作。
雖然世界各國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式都不盡相同，但政府的基本扶持方式大致相似，即主要采用法律保護(hù)、政府行政指導(dǎo)、財(cái)政資金支持、減免稅費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)業(yè)信貸銜接等措施。
特別值得一提的是，大多農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)和不發(fā)達(dá)國(guó)家都有專門的法律制度就政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策以及具體補(bǔ)貼比例進(jìn)行規(guī)定。如美國(guó)和日本分別于1938年頒布了《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，美國(guó)于1994年又制訂了《克林頓農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》。2000年6月美國(guó)國(guó)會(huì)通過了《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法》，計(jì)劃在以后5年內(nèi)提供總計(jì)82億美元財(cái)政支出，補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2002年美國(guó)又通過了新的農(nóng)業(yè)法，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼力度，決定在未來(lái)10年內(nèi)給農(nóng)業(yè)撥款1910億美元，較目前實(shí)行的補(bǔ)貼增加了80%，在價(jià)格支持和收入政策、農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)備計(jì)劃、出口支持、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和信息服務(wù)、國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)安全、教育研究和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面推出了一系列新的舉措。正是由于有了這些政府補(bǔ)貼政策和相關(guān)的法律制度支持，各國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才得以蓬勃發(fā)展。
三、適合我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)
然而長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略等多方面原因，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼和扶持非常少，我國(guó)的農(nóng)險(xiǎn)法律建設(shè)滯后、核算辦法、稅費(fèi)扶持等政策不配套的狀況沒有扭轉(zhuǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第155條規(guī)定：“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。但至今配套的法律、法規(guī)尚未出臺(tái)。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只免交營(yíng)業(yè)稅，其他方面同商業(yè)性保險(xiǎn)一樣，國(guó)家尚無(wú)配套政策予以扶持。這就造成了僅僅依靠商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而我國(guó)政府補(bǔ)貼和扶持缺位的情況。
(一)構(gòu)建支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律體系
從對(duì)美國(guó)和毛里求斯的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的分析可以看出，政府首先是制定一系列法律法規(guī)，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利進(jìn)行。我國(guó)雖然已于1995年頒布了《保險(xiǎn)法》，但這只是一部規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)的主要法律，并不適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并未有具體的規(guī)定。因此應(yīng)盡早出臺(tái)專門的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》應(yīng)明確規(guī)定政策性保險(xiǎn)的政策性和非商業(yè)性特征、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)原則及組織形式等；規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金籌集方式、資金管理原則、政府支持方式等，并用存款比例、負(fù)債比例、流動(dòng)性比例等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)調(diào)控其運(yùn)行；《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》中還應(yīng)對(duì)政府行為予以約束，對(duì)政府的作用和農(nóng)民的參與方式進(jìn)行規(guī)范，避免由于地方政府的隨意性或財(cái)政困難而忽視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。超級(jí)秘書網(wǎng)
(二)構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織制度
1.設(shè)立專門政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。由于我國(guó)農(nóng)民收入低和保險(xiǎn)意識(shí)差，因此由政府成立專業(yè)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展是比較切合我國(guó)實(shí)際的。政府支付一切經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，采取強(qiáng)制保險(xiǎn)，并享有免稅待遇。除了專門政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司外，還應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司、合作社經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，突破單一格局，向多元化發(fā)展。對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供優(yōu)惠政策，如稅收減免、費(fèi)率補(bǔ)貼和虧損彌補(bǔ)等，緩和商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效益低的矛盾。
【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)混業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)管理 金融監(jiān)管
一、信息不對(duì)稱與保險(xiǎn)混業(yè)監(jiān)管
與對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管研究類似，保險(xiǎn)監(jiān)管文獻(xiàn)也常聚焦于信息不對(duì)稱問題，只不過對(duì)象不是存款人和銀行，而是投保人和保險(xiǎn)公司。由于信息不對(duì)稱性存在，保險(xiǎn)公司要面對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問題，而投保人對(duì)于已經(jīng)繳納保費(fèi)的管理和使用幾乎無(wú)法監(jiān)督。根據(jù)公共利益理論（Klein，1995），因?yàn)楸ｋU(xiǎn)市場(chǎng)這種不完善性，監(jiān)管者應(yīng)發(fā)揮彌補(bǔ)市場(chǎng)缺陷的作用。保險(xiǎn)監(jiān)管核心職責(zé)是保證投保人索賠時(shí)保險(xiǎn)公司能夠履行其合同約定的義務(wù)。能夠盡可能保險(xiǎn)消費(fèi)者在簽約前和合同有效期內(nèi)了解和監(jiān)督投保的保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)情況是保險(xiǎn)監(jiān)管要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)之一。與非金融企業(yè)不同，保險(xiǎn)公司通常財(cái)務(wù)杠桿率比較高，而投保人通常并不精通財(cái)務(wù)知識(shí)。此外，相對(duì)銀行存款人，或者證券投資者，投保人很難通過投資多元化分散風(fēng)險(xiǎn)，通常僅能依靠與之簽約的那家保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)加劇了信息不對(duì)稱性。
保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)失敗可能是多種因素共同作用的結(jié)果。對(duì)保險(xiǎn)公司造成不利影響的因素可以大致分為兩種：內(nèi)部公司治理和外部沖擊。大多情況是糟糕的管理行為和外部沖擊相互交織。面對(duì)同樣的外部沖擊，不同的保險(xiǎn)公司受到的財(cái)務(wù)影響不盡相同，可以反映出公司治理里差別。公司治理問題指的是高管決策損害企業(yè)未來(lái)發(fā)展，比如投資失誤、再保險(xiǎn)不到位、財(cái)務(wù)決策失當(dāng)、超速擴(kuò)張、承保風(fēng)險(xiǎn)過高或合同定價(jià)過低等（Plantin & Rochet，2007）。相對(duì)外部沖擊，內(nèi)部治理問題不易識(shí)別，而且保險(xiǎn)合同有的長(zhǎng)達(dá)二十多年，為了保護(hù)投保一方因保險(xiǎn)公司償付能力不足而受損，需要進(jìn)行外部監(jiān)管。保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，一方面讓保險(xiǎn)公司受到外部沖擊的因素和路徑變得多樣化和復(fù)雜化，另一方面公司治理難度變得更大，不透明程度更高，對(duì)外部監(jiān)管形成新的挑戰(zhàn)。
二、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)混業(yè)監(jiān)管
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)最初應(yīng)用于銀行業(yè)。相對(duì)其他行業(yè)，因?yàn)樾枰S時(shí)面對(duì)和滿足提現(xiàn)需求，對(duì)銀行流動(dòng)性的要求更加苛刻，流動(dòng)性不足可能會(huì)引發(fā)存款人恐慌并集中大量提現(xiàn)，形成擠兌和銀行破產(chǎn)。
近些年來(lái)，不同金融服務(wù)行業(yè)直接原本清晰的界限逐漸變得模糊。保險(xiǎn)是金融行業(yè)中重要且發(fā)展迅速的機(jī)構(gòu)之一，把保險(xiǎn)公司仍然看作僅僅是銷售傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同的機(jī)構(gòu)顯然已經(jīng)不再合理。保險(xiǎn)公司，尤其是壽險(xiǎn)公司，已經(jīng)變得更加類似于儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。而且，我們可以預(yù)計(jì)到，隨著人口老齡化趨勢(shì)越來(lái)越明顯，保險(xiǎn)公司這種變化會(huì)越來(lái)越顯著。因?yàn)轭A(yù)期壽命越長(zhǎng)，意味著勞動(dòng)人口越來(lái)越少，退休人口占總?cè)丝诒戎貢?huì)不斷增加，依靠下一代贍養(yǎng)上一代的困難越來(lái)越大，依靠自身積蓄作為養(yǎng)老金也面臨挑戰(zhàn)。CEA（2007）稱，歐洲人均生活費(fèi)用1993年為400歐元左右，到2004年已經(jīng)上升到了900歐元。為了避免晚年陷入財(cái)務(wù)困境，購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)需求逐漸增加，人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)成為一種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄手段。
非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一般是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)賠付金額多少取決于承保事件自然概率和出險(xiǎn)損失程度。單個(gè)非壽險(xiǎn)投保人付出保費(fèi)和保險(xiǎn)賠償金可能完全不對(duì)稱，不過如果將所有投保人保單總體計(jì)算，保費(fèi)與保險(xiǎn)賠償金之間仍然大致上現(xiàn)值接近。非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)幾乎沒有儲(chǔ)蓄性。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原本是與儲(chǔ)蓄存在明顯差異的。一般認(rèn)為，保險(xiǎn)公司被認(rèn)為有三種作用。第一，保險(xiǎn)公司可以為風(fēng)險(xiǎn)厭惡者面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給更愿意承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，從而可以激勵(lì)公司和個(gè)人開展原本他們不想啟動(dòng)的項(xiàng)目或者從事的活動(dòng)；第二，保險(xiǎn)公司遵循大數(shù)定律，將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)集中然后分散出去；第三，通過收取投保人合理保費(fèi)，可以降低其面臨的風(fēng)險(xiǎn)水平。壽險(xiǎn)最初主要是為了提供過早死亡風(fēng)險(xiǎn)保障，購(gòu)買壽險(xiǎn)的保費(fèi)價(jià)格主要由被保險(xiǎn)人的年齡決定，索賠只有到被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才發(fā)生。不過，隨著人壽保險(xiǎn)公司與銀行業(yè)務(wù)越來(lái)越同化，這種狀況已經(jīng)發(fā)生了很大的變化?，F(xiàn)在，包括中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎具有顯著的投資特征，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和宣傳突出回報(bào)率和流動(dòng)性優(yōu)勢(shì)。
