發(fā)布時間：2023-07-09 08:54:40
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險經(jīng)營特征樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
(一)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險需要強(qiáng)有力的法律保障
國外農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)和農(nóng)業(yè)保險制度相對成熟的國家都比較重視農(nóng)業(yè)保險法律制度的建設(shè)，而且具有比較完善的相關(guān)法律制度。農(nóng)業(yè)保險的立法意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。如農(nóng)業(yè)保險發(fā)達(dá)的美國，1938年就頒發(fā)了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，1980年又修訂了《農(nóng)作物保險法》，1994年又通過了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險改革法令》，2000年又出臺了《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保護(hù)法》等，通過建立完善的法律制度對開展農(nóng)作物保險的目的、性質(zhì)、開辦主體等明確規(guī)定。
(二)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險具有一定程度的強(qiáng)制性
美國的農(nóng)業(yè)保險原則上實(shí)行自愿保險，但1994年美國《農(nóng)業(yè)保險修正案》明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險計(jì)劃的農(nóng)民不能得到政府其他福利計(jì)劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等，農(nóng)民必須購買巨災(zāi)保險，然后才能追加購買其他的保險，這就在一定程度上造成了事實(shí)上的強(qiáng)制保險。日本的農(nóng)業(yè)保險也體現(xiàn)出了強(qiáng)制性特征，如日本通過法律明確規(guī)定，對具有一定經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)民實(shí)行強(qiáng)制保險，對達(dá)不到經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)戶，實(shí)行自愿保險。之外，還在一定程度上實(shí)施強(qiáng)制，如1994年美國《聯(lián)邦農(nóng)作物保險改革法令》就明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險計(jì)劃的農(nóng)民不能等得到政府其他的福利計(jì)劃，這在一定程度上造成事實(shí)上的強(qiáng)制性。
(三)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險需要強(qiáng)有力的政策支持
從國外發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗(yàn)分析，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展離不開政府的支持和適度參與。世界大多國家對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的支持體現(xiàn)在二方面：一是提供財(cái)政支持。主要是提供保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用補(bǔ)貼和相關(guān)行政費(fèi)用。美國保費(fèi)補(bǔ)貼按照險種不同而有差異，其中巨災(zāi)保險補(bǔ)貼全部費(fèi)用，政府承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險的推廣和教育費(fèi)用，向承辦政府農(nóng)作物保險的私營保險公司提供20-25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。日本保費(fèi)補(bǔ)貼比例依據(jù)費(fèi)率不同而有差異，費(fèi)率高，補(bǔ)貼比例也高，政府還對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，并承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會的全部費(fèi)用和農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合的部分費(fèi)用。二是提供再保險支持。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特點(diǎn)決定農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險具有巨災(zāi)性，使農(nóng)業(yè)保險的再保險顯得更為重要。國外農(nóng)業(yè)保險相對成熟的國家都建立了各種再保險組織對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行分保。美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司就行使政府職能，專注為參與農(nóng)業(yè)保險的各種私營保險公司、聯(lián)營保險公司和再保險公司提供農(nóng)業(yè)保險再保險支持。
(四)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險需要建立專門的組織機(jī)構(gòu)
國外政策性農(nóng)業(yè)保險一般從商業(yè)保險中分離出來，建立了專門的政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)。在加拿大，聯(lián)邦政府對農(nóng)業(yè)保險的支持實(shí)行分級負(fù)責(zé)制，即設(shè)立農(nóng)業(yè)部和省兩級農(nóng)作物保險局；法國設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險集團(tuán)；日本設(shè)立農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會；菲律賓設(shè)立農(nóng)作物保險公司；美國設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司等，都是政策性的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)。他們或者指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營，或者參與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營，或者為農(nóng)業(yè)保險提供再保險服務(wù)。
二、國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險實(shí)踐的啟示
全國各地各個時期農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式或做法雖有不少共同點(diǎn)，但更有很大不同，這說明農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式、組織模式可以多種多樣，因而構(gòu)不成農(nóng)業(yè)保險是否生存與發(fā)展的關(guān)鍵。理論上對農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)在以下幾點(diǎn)值得重視：
(一)地方政府的行政干預(yù)與政策支持是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的重要前提。
通過對國內(nèi)不同地區(qū)不同模式經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險情況進(jìn)行比較，充分證明了政府行政干預(yù)和政策支持是農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)運(yùn)行的根本原因。如果缺少政府支持，即使經(jīng)營管理水平再高的保險公司，出現(xiàn)經(jīng)營困境也在所難免。
(二)地方農(nóng)業(yè)保險的政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的劃分應(yīng)考慮到國家需要。
農(nóng)業(yè)保險實(shí)踐中，各地結(jié)合自己的財(cái)政實(shí)力、農(nóng)業(yè)特色、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的目標(biāo)，以及實(shí)施中的可操作性確定了不同的險種作為政策性業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)地方性特征明顯、穩(wěn)定性差，不利于該業(yè)務(wù)的長期運(yùn)作。具有明顯地方性特征的保險業(yè)務(wù)與國家政策性業(yè)務(wù)不可能完全吻合。目前的政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)均由一個保險公司經(jīng)營，即使專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司也是以利潤最大化為目標(biāo)，這會削弱政策性農(nóng)業(yè)保險的力度。
(三)用法律的形式規(guī)范各地農(nóng)業(yè)保險實(shí)踐和主體經(jīng)營行為十分迫切。
一、各種商業(yè)健康保險經(jīng)營形式的比較
世界各國商業(yè)健康保險的經(jīng)營形式通常有幾種類型：就業(yè)務(wù)經(jīng)營種類上看，一是人身保險公司，在辦理人壽保險與年金保險以外，也辦理健康保險業(yè)務(wù)；二是財(cái)產(chǎn)及責(zé)任保險公司，在辦理財(cái)產(chǎn)及責(zé)任保險的同時，也提供健康保險服務(wù)；三是專門的健康及意外傷害保險公司，專門辦理健康保險及意外傷害保險業(yè)務(wù)。從組織形式上看，按所有權(quán)的形式不同分為營利性的股份有限保險公司和非營利性的相互保險公司、保險合作社、健康保險協(xié)會等。以上形式共同存在，不斷發(fā)展，功能上互相補(bǔ)充，從而形成了專業(yè)化和多樣化的健康保險經(jīng)營形式體系。
（一）由人壽保險或財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營健康保險的形式
1.附加壽險（產(chǎn)險）形式。即將健康保險業(yè)務(wù)附加于壽險或產(chǎn)險業(yè)務(wù)上進(jìn)行經(jīng)營的形式。這種經(jīng)營形式的優(yōu)勢在于：經(jīng)營初期成本較低，可以有效地利用保險公司的共享資源，如營銷網(wǎng)絡(luò)、管理人員、技術(shù)開發(fā)數(shù)據(jù)等。其不足為：此種方式不可避免地將健康保險定位在壽險或產(chǎn)險的輔助和從屬地位上，而壽險業(yè)務(wù)的內(nèi)在特征和經(jīng)營規(guī)律都與健康保險業(yè)務(wù)完全不同（見表1），產(chǎn)險業(yè)務(wù)的保險標(biāo)的性質(zhì)與法規(guī)適用也不同于健康保險，因此，兩種業(yè)務(wù)經(jīng)營理念上的沖突和矛盾將不利于健康保險業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營和管理，且由于業(yè)務(wù)的開展要分拆到壽險（產(chǎn)險）公司的各職能部門，有關(guān)業(yè)務(wù)部門之間的協(xié)調(diào)性較差，因此，業(yè)務(wù)規(guī)模難以擴(kuò)大，質(zhì)量不易控制。
2.保險公司事業(yè)部形式。即保險公司設(shè)立專門的健康保險部來經(jīng)營健康保險的形式。健康保險事業(yè)部一般充分享有產(chǎn)品的開發(fā)權(quán)、業(yè)務(wù)拓展權(quán)、市場推動權(quán)和利益分配權(quán)，與公司的其他部門形成相互、單獨(dú)核算的關(guān)系，構(gòu)成公司相對獨(dú)立的業(yè)務(wù)體系，是公司健康保險的實(shí)際經(jīng)營者和管理者。其優(yōu)勢在于：具有相對獨(dú)立性，可以充分照顧到健康保險的特點(diǎn)以進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營，有利于產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開發(fā)、推廣和風(fēng)險控制，以及專業(yè)人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，從而有助于業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大和利潤的實(shí)現(xiàn)。同時，又可以共享保險公司的資源如銷售網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)優(yōu)勢等。其不足為：健康保險的推廣需要其他職能部門如營銷部門、客戶服務(wù)部門的協(xié)調(diào)與配合，因此，業(yè)務(wù)的開展會受制于其他部門的發(fā)展水平和投入規(guī)模，不利于業(yè)務(wù)規(guī)模的最大化，且與公司其他業(yè)務(wù)的沖突會降低健康保險的經(jīng)營效率。
3.保險公司子公司形式。即保險公司以設(shè)立子公司的形式來專門經(jīng)營健康保險。其優(yōu)勢為：由于已經(jīng)具備了相當(dāng)獨(dú)立的組織體系，且實(shí)行內(nèi)部的子公司化管理，因此，能夠充分調(diào)動經(jīng)營者的積極性和主動性，有利于健康保險的專業(yè)化經(jīng)營。同時，可以充分共享保險公司的現(xiàn)有資源；子公司在設(shè)立上前期投入較小，一般無需另行申報、獲取執(zhí)照，業(yè)務(wù)的開展可迅速達(dá)成。其不足表現(xiàn)在：子公司的組建需要一定的技術(shù)、人才、資金條件，有一定難度，同時，需要與母公司協(xié)調(diào)關(guān)系，因此在經(jīng)營觀念上存在矛盾。
（二）專業(yè)健康保險公司形式
由保險公司專門進(jìn)行健康保險經(jīng)營的形式的優(yōu)勢在于：經(jīng)營者的積極性較高，可以使公司專心圍繞健康保險業(yè)務(wù)進(jìn)行經(jīng)營決策，徹底改變健康保險業(yè)務(wù)依附、從屬于壽險或產(chǎn)險業(yè)務(wù)的狀況，充分實(shí)現(xiàn)健康險業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營，容易擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提高業(yè)務(wù)經(jīng)營質(zhì)量。而劣勢在于：無法分享其他保險公司的資源，籌建成本較高，且經(jīng)營初期成本較大。依所有權(quán)形式的不同，健康保險公司可以采取股份有限公司和相互保險公司等組織形式。
依股份有限公司形式建立的健康保險公司，其優(yōu)勢在于：其一，公司的所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，能夠建立起有效的激勵和約束機(jī)制，有利于提高經(jīng)營管理效率，并且由于同業(yè)競爭激烈，更能開發(fā)新險種，并采用相適應(yīng)的新方法和新技術(shù)。其二，容易籌集巨額資金。健康保險公司業(yè)務(wù)的拓展是以償付能力即自有資本為基礎(chǔ)的，必須保證有足夠的資本來源以支撐業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大。其三，股份有限公司的大規(guī)模經(jīng)營，降低了企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，且能夠通過上市進(jìn)一步實(shí)行風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和分散，符合健康保險的經(jīng)營需要。其四，資金實(shí)力雄厚，便于網(wǎng)羅和培養(yǎng)人才，滿足健康保險經(jīng)營的技術(shù)需要，如產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險選擇、分保安排、賠款處理等。其五，采取確定保費(fèi)制，使投保人保費(fèi)負(fù)擔(dān)確定，符合現(xiàn)代保險的特征和投保人的需要，為業(yè)務(wù)的開展提供了便利。其劣勢在于：其一，業(yè)務(wù)經(jīng)營的利潤壓力大，因此，容易導(dǎo)致公司經(jīng)營的短視和短期行為，加大經(jīng)營風(fēng)險。其二，以盈利為目的，因此在承保限制上較多，不利于保護(hù)投保人利益。其三，不利于防范和控制道德風(fēng)險。健康險是道德風(fēng)險頻發(fā)的業(yè)務(wù)，據(jù)美國GAO的報告，健康保險賠付金額的10％是保險欺詐，而在我國，有關(guān)政府部門估計(jì)這一比例至少為30％。
依相互保險公司形式建立的健康保險公司，其優(yōu)勢在于：其一，相互保險公司的投保人同時為保險人，社員的利益也即被保險人的利益，因此可以有效避免保險中保險人的不當(dāng)經(jīng)營和被保險人的欺詐行為，比較適用于健康保險這種道德風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)。其二，保險費(fèi)內(nèi)不包括預(yù)期利潤，所有資產(chǎn)和盈余皆用于被保險人的福利和保障，保險成本相對較低，保險費(fèi)低廉，為經(jīng)濟(jì)條件相對較差的人們尋求健康保險保障提供了機(jī)會。其三，投保人可以參與公司盈余部分的分配，有利于鼓勵投保人關(guān)心保險經(jīng)營。其四，由于社員具有穩(wěn)定性的特征，因此公司較為注重長遠(yuǎn)利益，不易出現(xiàn)短期行為。其劣勢在于：其一，資金籌集不易，利用資本市場的能力有限。因此，在市場競爭中，與股份有限公司相比常處于不利地位。其二，保費(fèi)采用課賦制，如遇經(jīng)營不善，無法獲得足額的賠償。
（三）合作性質(zhì)的健康保險組織
依合作社的形式建立的健康保險組織，一般表現(xiàn)為生產(chǎn)者合作社，即由醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)療服務(wù)人員組織起來，為大眾提供醫(yī)療與健康保險服務(wù)。如美國的藍(lán)十字、藍(lán)盾和健康維護(hù)組織。其建立可采取多種形式，如社區(qū)團(tuán)體組織發(fā)起，由參保成員選出代表，組成理事會進(jìn)行管理，自辦醫(yī)院，雇傭醫(yī)生；由醫(yī)療保險公司組織發(fā)起；由醫(yī)療服務(wù)提供者即醫(yī)生或醫(yī)院發(fā)起和管理。由于保險人直接介入醫(yī)療服務(wù)過程，故使得傳統(tǒng)的商業(yè)健康險業(yè)務(wù)經(jīng)營中的保險公司、被保人、醫(yī)療服務(wù)提供者之間的三角關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)獒t(yī)療機(jī)構(gòu)（保險公司）與被保人的雙向關(guān)系，使單純的事后賠付改變?yōu)榘A(yù)防保健、健康教育在內(nèi)的綜合經(jīng)營機(jī)制。其優(yōu)勢在于：其一，合作社屬于社團(tuán)法人，是非營利機(jī)構(gòu)，故保費(fèi)較為低廉，能解決低收入階層的健康保險保障問題，另外，在經(jīng)營中產(chǎn)生的利潤基本上用于為社員提供更好的醫(yī)療服務(wù)，有助于政府全民保健社會目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)；其二，可以有效地防范供方風(fēng)險，有利于控制醫(yī)療費(fèi)用，提高利潤；其三，有助于減少逆選擇行為帶來的損失，防止道德風(fēng)險的發(fā)生，確保大多數(shù)被保險人的正常利益；其四，投保人無需尋找醫(yī)療服務(wù)的提供者，且能夠獲得優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)。其劣勢在于：對被保險人而言，醫(yī)療服務(wù)受限，選擇面變??；籌資能力弱，發(fā)展受到一定程度的限制。
二、我國健康保險經(jīng)營形式的選擇
（一）我國現(xiàn)行健康保險經(jīng)營形式的分析
目前，我國人壽保險公司全部開展了健康保險業(yè)務(wù)，其經(jīng)營形式主要有兩種類型：一是附加壽險形式，這是健康保險發(fā)展初期各家壽險公司普遍采用的經(jīng)營形式。這種經(jīng)營形式下，保險公司并沒有明確的健康險經(jīng)營目標(biāo)，開展健康險主要是為了配合壽險業(yè)務(wù)的發(fā)展，險種多為壽險業(yè)務(wù)的附加險，條款責(zé)任簡單，契約操作容易，風(fēng)險管理上實(shí)行簡單控制。二是壽險公司事業(yè)部形式。以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的推出為契機(jī)，我國第一個健康保險部于1996年7月在乎安保險公司成立，此后，中國人壽、泰康、太平洋保險公司等也相繼成立健康保險部，組建了專業(yè)化的健康保險人才隊(duì)伍，初步實(shí)現(xiàn)了健康保險業(yè)務(wù)的獨(dú)立運(yùn)作和專業(yè)化管理。但由于各公司對健康險的認(rèn)識還沒有完全統(tǒng)一，健康險盡管設(shè)立了健康保險部，但不配備專業(yè)管理人員，不嚴(yán)格按照健康險風(fēng)險控制流程進(jìn)行風(fēng)險控制的現(xiàn)象屢有發(fā)生，因此一些公司的健康險發(fā)展?fàn)顩r不容樂觀。
由于以上兩種經(jīng)營形式都在一定程度上將健康保險定位于壽險的從屬和輔助地位，以管理壽險的方式來管理健康險，忽視了健康保險的內(nèi)在特征，違背了其經(jīng)營規(guī)律，因此，都難以實(shí)現(xiàn)健康險業(yè)務(wù)的健康持久發(fā)展。
（二）我國商業(yè)健康保險經(jīng)營形式的選擇
由于各種健康保險的經(jīng)營形式各具特點(diǎn)，有利有弊，沒有普遍適用的健康保險經(jīng)營形式，因此我國健康保險經(jīng)營形式的選擇應(yīng)注意：一方面，在不同的發(fā)展階段上，應(yīng)當(dāng)根據(jù)健康保險所面臨的內(nèi)外部條件選擇相應(yīng)的最佳經(jīng)營形式；另一方面，各種經(jīng)營形式并非一成不變，它們之間可以相互轉(zhuǎn)化以適應(yīng)健康保險的發(fā)展需要。目前，我國健康保險經(jīng)營形式的選擇應(yīng)采取的具體措施為：
1.進(jìn)一步促進(jìn)現(xiàn)有保險公司健康保險的專業(yè)化經(jīng)營
根據(jù)《保險法）修正案，財(cái)產(chǎn)保險公司也可以進(jìn)入商業(yè)健康保險領(lǐng)域，因此，我國以后會存在人壽保險公司以及財(cái)產(chǎn)保險公司共同經(jīng)營健康保險的狀況。由于健康保險業(yè)務(wù)獨(dú)特的專業(yè)性、技術(shù)性和復(fù)雜性，因此要求進(jìn)行專業(yè)化的管理，即在數(shù)據(jù)的搜集和累積、產(chǎn)品定價、利潤核算、風(fēng)險評估方法、理賠管理、客戶服務(wù)內(nèi)容及方式以及醫(yī)院合作與管理、銷售方式等方面都應(yīng)該建立相應(yīng)的經(jīng)營手段和風(fēng)險管理方式，而這又必須以獨(dú)立的組織架構(gòu)和專業(yè)化的管理體系作保證。
獨(dú)立、完善的組織架構(gòu)是各項(xiàng)政令及專業(yè)化管理措施順暢實(shí)施的通道，是專業(yè)化經(jīng)營的組織保證。這種獨(dú)立性體現(xiàn)在不同的層面上，可以是保險公司的專業(yè)子公司，也可以是保險公司事業(yè)部，但無論如何，都要賦予它獨(dú)立的業(yè)務(wù)管理權(quán)和相當(dāng)程度的人事任免權(quán)和利益分配權(quán)，對健康險的市場調(diào)研、產(chǎn)品開發(fā)、培訓(xùn)、銷售、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險控制等各個環(huán)節(jié)實(shí)行統(tǒng)一而全面的管理，構(gòu)成公司健康保險的產(chǎn)品制作中心、風(fēng)險控制中心、技術(shù)支援中心、市場推動中心和利潤產(chǎn)生中心。
在管理體系上，健康保險事業(yè)部或子公司應(yīng)有獨(dú)立的產(chǎn)品開發(fā)部門，負(fù)責(zé)市場凋研、險種的開發(fā)和設(shè)計(jì)、費(fèi)率的厘定、條款擬定；業(yè)務(wù)管理部，負(fù)責(zé)核保、理賠、保全等業(yè)務(wù)規(guī)則的制訂、實(shí)施、檢查以及與醫(yī)院的合作和管理；市場推動部，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的市場推動、激勵、銷售的策劃、人員的培訓(xùn)以及輔助銷售渠道的開拓等。同時，事業(yè)部或子公司還應(yīng)充分共享公司的資源，如銷售渠道、技術(shù)優(yōu)勢和信息平臺等。如在銷售渠道上，除了在適當(dāng)?shù)牡貐^(qū)建立自己的機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍以外，還應(yīng)充分利用公司原有的直接銷售網(wǎng)絡(luò)，并輔助以健康保險銷售資格的管理與銷售人員的培訓(xùn)。
2.盡快設(shè)立專業(yè)化的健康保險公司
專業(yè)化健康保險公司可以將全部精力用于健康保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營，在健康保險經(jīng)營方式、風(fēng)險控制方法、精算體系、保險公司和醫(yī)療服務(wù)提供者的合作、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的處理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價、產(chǎn)品的營銷等方面進(jìn)行更加專業(yè)化的研究和嘗試，推動健康保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，加大健康保險的發(fā)展規(guī)模，進(jìn)而提升我國健康保險行業(yè)的專業(yè)化水平。另外，專業(yè)健康保險公司的設(shè)立，將有效地促進(jìn)健康保險市場的競爭，刺激原有公司加快健康保險體系的改造和專業(yè)化發(fā)展，從而提升我國健康保險行業(yè)的經(jīng)營水平。
3.從實(shí)際出發(fā)，適度發(fā)展相互形式的健康保險公司
當(dāng)前我國國民保險意識普遍不強(qiáng)，人口素質(zhì)尚待提高，誠信制度缺位，在健康保險的經(jīng)營上存在嚴(yán)重的被保險人道德風(fēng)險和欺詐行為的問題，在很大程度上造成了市場秩序的混亂，而相互形式的健康保險公司可以在一定程度上解決此問題。相互保險公司的相互性主要體現(xiàn)在被保險人對保險公司的管理方面，因此可以有效地防止道德風(fēng)險和欺詐行為的發(fā)生，同時其非營利性的經(jīng)營目的使其更好地體現(xiàn)健康保險服務(wù)的社會公共性，因此在實(shí)踐上應(yīng)盡快嘗試。
4.積極探索合作社性質(zhì)的健康保險組織建立的可能性
一方面，健康保險中的供方風(fēng)險一直構(gòu)成健康保險管理上的難題，而我國由于醫(yī)療服務(wù)環(huán)境不規(guī)范，醫(yī)療償付機(jī)制不合理，醫(yī)療機(jī)構(gòu)普遍缺乏費(fèi)用控制意識，對傳統(tǒng)的商業(yè)健康保險的經(jīng)營構(gòu)成了巨大威脅；另一方面，由于我國在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地區(qū)差異和城鄉(xiāng)差異，以及伴隨而來的收入分配不均，使得廣大農(nóng)村、欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及部分城鎮(zhèn)的居民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力仍然有限，不可能購買費(fèi)率過高的營利性健康保險業(yè)務(wù)來獲取保障。而合作社性質(zhì)的健康保險組織可以解決以上問題。在此種健康保險組織中，可以實(shí)行醫(yī)療服務(wù)供方與保險方的一體化，從而控制醫(yī)療費(fèi)用和供方風(fēng)險，而其合作性及非營利性使其能夠滿足低收入人群的需要。因此，政府應(yīng)積極鼓勵其發(fā)展，以解決特殊地區(qū)和群體的健康保險保障問題，而保險公司也應(yīng)在政策允許的條件下積極探討介入此種經(jīng)營方式的可能性。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險;國際;借鑒
一、加拿大農(nóng)業(yè)保險制度
加拿大在1959年實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險。加拿大的聯(lián)邦《農(nóng)作物保險法》規(guī)定，加拿大的農(nóng)業(yè)保險計(jì)劃采取的是各省根據(jù)本省發(fā)展實(shí)際情況決定是否參加本國農(nóng)作物保險計(jì)劃及再保險計(jì)劃，如果各省決定開展農(nóng)作物保險時，那么農(nóng)業(yè)保險工作由各個省政府自己進(jìn)行開展，包括完成立法工作、設(shè)立經(jīng)營計(jì)劃、確定保險模式，并由各個省自己的農(nóng)作物保險公司來經(jīng)營。各省的農(nóng)作物保險公司由政府全額出資設(shè)立，但它屬于不以營利為目的的非政府組織，專門提供優(yōu)質(zhì)低廉的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)。加拿大政府對發(fā)展農(nóng)作物保險提供強(qiáng)大支持，主要是聯(lián)邦和省政府共同提供發(fā)展農(nóng)作物保險的資金支持。例如，投保人支付的保險費(fèi)可以從中央和省兩級政府獲得60%左右的保費(fèi)補(bǔ)貼，這一舉措保障了加拿大農(nóng)業(yè)保險的順利開展。除了保費(fèi)補(bǔ)貼，還包括對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的經(jīng)營費(fèi)用和再保險支出的支持。1959年聯(lián)邦政府制定并由議會最高權(quán)力機(jī)構(gòu)審議通過具有高效力的《農(nóng)作物保險法》，進(jìn)入了由聯(lián)邦政府和省級政府共同開展農(nóng)業(yè)保險的階段。加拿大在農(nóng)作物保險立法工作中，嚴(yán)格制定《農(nóng)作物保險法》中關(guān)于險種開發(fā)、災(zāi)害認(rèn)定、投保承保理賠程序、農(nóng)險補(bǔ)貼政策等相關(guān)具體條例，保證農(nóng)業(yè)保險的各個環(huán)節(jié)有法可依，有法可循，并在實(shí)施農(nóng)業(yè)保險過程中不斷修改和補(bǔ)充《農(nóng)作物保險法》。在1991年通過新的聯(lián)邦《農(nóng)作物保險條例》，解決了關(guān)于政府對農(nóng)作物保險的支持措施、聯(lián)邦和省政府在農(nóng)作物保險的具體經(jīng)營上的職責(zé)等相關(guān)問題，并提出建立再保險，由聯(lián)邦和省共擔(dān)農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險。農(nóng)作物再保險制度對于各省加快農(nóng)作物保險提標(biāo)擴(kuò)面有重要意義。《農(nóng)作物保險法》和《農(nóng)作物保險條例》明確規(guī)定加拿大聯(lián)邦政府在農(nóng)業(yè)部設(shè)立農(nóng)作物保險局，各省也應(yīng)該相應(yīng)地在農(nóng)業(yè)部設(shè)立農(nóng)作物保險局，并受制于《農(nóng)作物保險法》。聯(lián)邦農(nóng)業(yè)部農(nóng)作物保險局主要負(fù)責(zé)農(nóng)作物保險的計(jì)劃制訂，對各個省農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)提供政策及資金等支持策略，對科學(xué)合理確定保險費(fèi)率、保險金額提供完整的數(shù)據(jù)資料參考和統(tǒng)計(jì)性分析，幫助各個省保險機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)農(nóng)作物保險計(jì)劃的制訂與實(shí)施。同時，省政府農(nóng)業(yè)部的農(nóng)作物保險局設(shè)立保險部門，主要支持產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新，負(fù)責(zé)對各項(xiàng)農(nóng)作物損失報告和資料等情況進(jìn)行審核，并確定賠償金額，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)保險信息共享并提供農(nóng)險咨詢服務(wù)，提高農(nóng)民的參保積極性，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險廣泛覆蓋。
二、美國的農(nóng)業(yè)保險制度
1996年，美國出臺《1996年聯(lián)邦農(nóng)業(yè)完善與改革法案》，法案明確指出聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的管理、監(jiān)督、補(bǔ)貼等工作由農(nóng)業(yè)部下設(shè)風(fēng)險管理局接手，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司轉(zhuǎn)變其職能，主要向私營保險公司提供再保險；私營保險公司接手聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營具體的農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)。聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司在全國分散著12個辦公室，向各個負(fù)責(zé)的區(qū)域內(nèi)提供相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)，主要是為私人保險公司提供再保險，鼓勵私人保險公司參與經(jīng)營；風(fēng)險管理局監(jiān)督和管理該區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的合法合規(guī)運(yùn)營情況，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險宏觀事項(xiàng)，包括保險費(fèi)率的核定、保險補(bǔ)貼的支出管理；由私營保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的微觀經(jīng)濟(jì)活動。目前，經(jīng)農(nóng)業(yè)部批準(zhǔn)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)有15家。在美國50個州中，通常由一家保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)在本州提供保險服務(wù)。農(nóng)業(yè)部要求經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司具有滿足業(yè)務(wù)拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的資金、市場形象、核心科技以及長期經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。美國自此形成政府主導(dǎo)下的私營保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式。美國健全的農(nóng)業(yè)保險法律體系經(jīng)歷了較長時期的發(fā)展和完善。1938年美國頒布《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，并成立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司。1980年對此法案進(jìn)行修正，實(shí)行聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險公司和私人資本共同參與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營，引入保費(fèi)補(bǔ)貼，提高農(nóng)業(yè)保險的參與率。1994年國會對保險法案經(jīng)過大規(guī)模修訂，重組了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法案》，出臺了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險改革法案》，該法案要求農(nóng)民必須加入巨災(zāi)保險，參加政府農(nóng)作物保險計(jì)劃與獲得政府其他計(jì)劃的政府補(bǔ)貼直接掛鉤。1996年，聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的管理、監(jiān)督、補(bǔ)貼等職能由農(nóng)業(yè)部下設(shè)風(fēng)險管理局接手；私營保險公司接手聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營具體的農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)?！?008年美國農(nóng)業(yè)法案》提出對特色農(nóng)作物提供農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品服務(wù)?！?014年美國農(nóng)業(yè)法案》設(shè)立價格損失保障和農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障。
三、國際農(nóng)險制度的啟示
（一）完善政策性農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼機(jī)制
由于農(nóng)業(yè)保險特殊的經(jīng)營特征和風(fēng)險特征，政府通過補(bǔ)貼支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展顯得尤為重要。借鑒外國經(jīng)驗(yàn)，逐步形成以保費(fèi)補(bǔ)貼、經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險補(bǔ)貼多元補(bǔ)貼機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險工作的順利開展。中央和地方財(cái)政靈活選擇并增加農(nóng)險補(bǔ)貼品種，尤其是加大對地方特色農(nóng)產(chǎn)品和綠色產(chǎn)品的補(bǔ)貼；根據(jù)不同省份的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險特征，考慮省份農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平實(shí)施區(qū)別補(bǔ)貼，針對各個省份農(nóng)業(yè)發(fā)展情況與農(nóng)業(yè)風(fēng)險特征實(shí)施分級補(bǔ)貼；向農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營機(jī)構(gòu)提供適當(dāng)經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼、農(nóng)險產(chǎn)品創(chuàng)新補(bǔ)貼、農(nóng)險人才培養(yǎng)的資金支持；對原保險公司和再保險公司分別實(shí)施再保險補(bǔ)貼項(xiàng)目。
（二）建立政策性國家農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)
我國政府可以在農(nóng)業(yè)部成立專門的農(nóng)業(yè)保險部門，經(jīng)辦與農(nóng)業(yè)保險有關(guān)的工作，負(fù)責(zé)制訂全國農(nóng)業(yè)保險的計(jì)劃，農(nóng)業(yè)保險相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，為科學(xué)合理制定保險費(fèi)率提供數(shù)據(jù)參考，負(fù)責(zé)政府農(nóng)險補(bǔ)貼項(xiàng)目的預(yù)算管理及農(nóng)險補(bǔ)貼項(xiàng)目的支出管理，負(fù)責(zé)監(jiān)督和管理農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)營情況，農(nóng)業(yè)保險的立法工作，實(shí)現(xiàn)對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的經(jīng)營資質(zhì)審批工作，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)提供再保險，研發(fā)農(nóng)業(yè)保險新品種及建立創(chuàng)新專利保護(hù)機(jī)制。該公司不以營利為目的，由財(cái)政部全額出資設(shè)立并提供補(bǔ)貼項(xiàng)目的預(yù)算安排，農(nóng)業(yè)保險部門成立之后，具體解決政策性農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)的問題，保障我國順利開展農(nóng)業(yè)保險工作，實(shí)現(xiàn)由農(nóng)業(yè)保險大國向農(nóng)業(yè)保險強(qiáng)國的轉(zhuǎn)變。
（三）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險法的立法保障
健全的法律法規(guī)是規(guī)范農(nóng)險經(jīng)營活動的重要保障。在農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)中應(yīng)當(dāng)不斷完善立法工作，用具體條例明確投保人、保險人的權(quán)利與責(zé)任，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險工作順利開展。我國2013年3月1開始實(shí)行的《農(nóng)業(yè)保險條例》產(chǎn)生了一定的積極作用，但由于內(nèi)容過于籠統(tǒng)并未得到較為普遍有效的適用效果，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的過程中出現(xiàn)的缺乏農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新保護(hù)、保費(fèi)補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)調(diào)整及農(nóng)險運(yùn)營監(jiān)管不力等問題缺乏明確的規(guī)定，需要進(jìn)一步進(jìn)行立法工作的修改和補(bǔ)充。在發(fā)達(dá)國家在中較為成熟的農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)中，都將立法工作擺在重要的位置，法律法規(guī)明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險當(dāng)事人的權(quán)利責(zé)任、參與程序及補(bǔ)償規(guī)則。我國應(yīng)該加快有關(guān)農(nóng)業(yè)保險立法工作，彌補(bǔ)法律空白，制定適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險法相關(guān)條例，使開展農(nóng)業(yè)保險工作有法可依。
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)業(yè)風(fēng)險 農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式 公共財(cái)政
一、農(nóng)業(yè)保險的概念和特點(diǎn)
（一）農(nóng)業(yè)保險的概念界定
經(jīng)濟(jì)學(xué)上的“保險”是指通過集中建立起保險基金，用于補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故或約定保險事件發(fā)生后被保險人的經(jīng)濟(jì)損失。農(nóng)業(yè)保險是保險人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進(jìn)行風(fēng)險損失分?jǐn)?，建立農(nóng)業(yè)保險基金，對被保險人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因?yàn)?zāi)害事故所致?lián)p失給予保障范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方式。
（二）農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特征
農(nóng)業(yè)保險是針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨的各種風(fēng)險，通過農(nóng)戶投保在更大范圍內(nèi)分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險，并對農(nóng)民進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N制度安排。農(nóng)業(yè)保險具有保險的一般性質(zhì)，但又不完全等同于一般商業(yè)保險和財(cái)產(chǎn)保險，它有一些獨(dú)特的特點(diǎn)：不確定性：農(nóng)業(yè)受自然力的控制又受到社會因素的制約；系統(tǒng)性：農(nóng)業(yè)風(fēng)險更多表現(xiàn)為系統(tǒng)性風(fēng)險；相關(guān)性：農(nóng)業(yè)風(fēng)險的系統(tǒng)性特征決定了其高度相關(guān)性的特點(diǎn)，一次風(fēng)險事件將造成為數(shù)眾多的農(nóng)業(yè)風(fēng)險單位相同或相似的經(jīng)濟(jì)損失。區(qū)域性：我國地域遼闊，各地氣候和自然資源條件差異明顯，總體上，我國的南方容易遭受水災(zāi)，北方通常干早少雨，常常為早災(zāi)所困，沿海地區(qū)則往往遭受臺風(fēng)和暴雨的襲擊。
二、農(nóng)業(yè)保險傳統(tǒng)經(jīng)營模式分析
（一）商業(yè)化（準(zhǔn)商業(yè)化）經(jīng)營模式分析
在這場曠日持久的農(nóng)業(yè)保險試驗(yàn)中，人保一直是主力軍，其經(jīng)營模式一直是商業(yè)化（準(zhǔn)商業(yè)化）的經(jīng)營模式。但在20世紀(jì)年代初，公司內(nèi)外越來越強(qiáng)調(diào)其商業(yè)性質(zhì)，注重利潤考核指標(biāo)，并把經(jīng)濟(jì)效益同職工工資、獎金和福利掛鉤。人保著眼于內(nèi)部核算體制的改革，提出了內(nèi)部實(shí)行“切塊經(jīng)營”的設(shè)想，將險支公司內(nèi)的大部分或全部保險業(yè)務(wù)捆綁成一“塊”，以便通過險種盈虧互補(bǔ)和獲得較多的稅收政策的優(yōu)惠。但是這種改革和探索，并沒有從根本上解決人保公司的商業(yè)性質(zhì)和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的政策性之間的矛盾。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)效益仍然無法與人身保險和其他財(cái)產(chǎn)保險的效益相比，這就使人保仍然從根本上缺乏舉辦農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)在動力。另外因?yàn)榈胤秸豢梢越o予人保財(cái)政上的更多支持，就不可能解決農(nóng)業(yè)保險基金的廣泛征集和積累問題。目前人保還在進(jìn)一步壓縮農(nóng)業(yè)保險，調(diào)整現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，努力按商業(yè)保險的要求打造新的農(nóng)業(yè)保險。
（二）相互和合作保險模式分析
河南的農(nóng)村統(tǒng)籌保險互助會，實(shí)際上也是人保尋求農(nóng)業(yè)保險出路的改革措施，它是河南分公司設(shè)計(jì)和推廣的，通過互助會發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是一種具有很多優(yōu)越性的組織經(jīng)營模式。這種模式農(nóng)民樂意接受，地方政府也支持。從人保來說，由于通過收取代辦費(fèi)和接受30%的分保，其利益得到了較好的保障，又避免了直接經(jīng)營的虧損風(fēng)險。但是，互助會范圍太小，準(zhǔn)備金積累能力差，積累速度慢，難以應(yīng)付較大的災(zāi)害。當(dāng)時河南人保為互助會雖然也提供了再保險業(yè)務(wù)，但成數(shù)在保險和30%的分保比例使互助會的風(fēng)險仍然很大，遇到廣泛發(fā)生的較大災(zāi)害損失時，沒有財(cái)政的強(qiáng)大有力支持，僅靠這微不足道的準(zhǔn)備金和再保險，根本就不能給投保農(nóng)民充分的補(bǔ)償。更為重要的是這種互助會帶有濃厚的長官意志和不合法的行政強(qiáng)制色彩，互助會的興衰往往和地方行政長官對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識和興趣有關(guān)，地方行政領(lǐng)導(dǎo)班子的變動足以決定互助會的命運(yùn)，加之基金管理的漏洞，即使農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險有很高的熱情，其可持續(xù)性也令人懷疑。這大概就是河南的農(nóng)村統(tǒng)籌保險互助會失敗的主要原因。
（三）政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式分析
雖然民政部分經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險沒有堅(jiān)持下去，但以國營農(nóng)場為背景的新班兵團(tuán)保險公司取得了成功，人保上海分公司與上海市農(nóng)委聯(lián)手經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險也取得了成功。從表面或從體制來看，這兩種經(jīng)營模式是不相同的，但它們都比較符合政策性保險的一般操作方式和經(jīng)營機(jī)制，這是共同的特點(diǎn)。比如，政府提供資本金和初始準(zhǔn)備金，免征各種稅賦，補(bǔ)助保費(fèi)使價格能夠?yàn)檗r(nóng)民或農(nóng)場職工所接受，也使準(zhǔn)備金積累有較好的基礎(chǔ)。實(shí)行統(tǒng)保（先不管其合法性）有效防止逆選擇，政府也好，公司也好，都刁劉僧望從農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營中謀求利潤。政策性農(nóng)業(yè)保險除了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險外，還允許經(jīng)營一些財(cái)產(chǎn)和人身保險，是風(fēng)險可以在不同險種之間分散，責(zé)任準(zhǔn)備金可以在其間進(jìn)行調(diào)劑使用，市分公司和地、縣支公司之間，兵團(tuán)公司和兵團(tuán)、場分支機(jī)構(gòu)之間合理的利益機(jī)制，即解決了展業(yè)和理賠的困難，有調(diào)動了各方面的積極性。政府在農(nóng)業(yè)保險中的作用不容忽視。
三、我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營面臨的主要問題及其建議
我認(rèn)為我國目前農(nóng)業(yè)保險總體運(yùn)行模式是商業(yè)化自主經(jīng)營模式，他有如下幾個問題：政府在經(jīng)營模式中的缺位，政策性保險得不到體現(xiàn)；農(nóng)村投保人無任何支持，使得農(nóng)業(yè)保險參與率低，顯性的有效需求不足；保險人主體單一，險種嚴(yán)重不足，創(chuàng)新和發(fā)展泛力；強(qiáng)制保險和自愿保險缺乏界定，使得參與率低，無法達(dá)到保險所要求的大數(shù)法則；再保險安排不合理，使得原保險人承擔(dān)太大的風(fēng)險，阻礙了原保險人的積極性。
關(guān)鍵詞：土地承包經(jīng)營權(quán)；八股；農(nóng)民專業(yè)合作社
中圖分類號：F301.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-9107-92012101-0016-05
前言
隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的提高，下的小農(nóng)戶經(jīng)營的優(yōu)越性不再明顯。集中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素(尤其是土地)進(jìn)行適度規(guī)模經(jīng)營是適應(yīng)國際大市場的有效途徑，于是土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)應(yīng)運(yùn)而生，但傳統(tǒng)的土地流轉(zhuǎn)方式并不能滿足農(nóng)民的需求。此時一種新型的土地流轉(zhuǎn)模式――土地承包經(jīng)營權(quán)入股便得到了應(yīng)用和發(fā)展。作為農(nóng)民集體行動的產(chǎn)物，農(nóng)民專業(yè)合作社是土地承包經(jīng)營權(quán)入股的有效載體，它為土地流轉(zhuǎn)提供了平臺。土地承包經(jīng)營權(quán)入股農(nóng)民專業(yè)合作社意味著農(nóng)民成為股東，擁有合作社經(jīng)營成果的剩余索取權(quán)。這不僅適應(yīng)現(xiàn)階段讓更多的農(nóng)民擁有財(cái)產(chǎn)性收入的要求，而且有利于農(nóng)民增收。
目前學(xué)界對土地承包經(jīng)營權(quán)入股農(nóng)民專業(yè)合作社的研究僅限于法律層面，對于加入農(nóng)地股份合作制影響因素有少數(shù)人曾進(jìn)行了研究。市場經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)民是發(fā)展專業(yè)合作社、進(jìn)行土地入股的第一行為主體和最終實(shí)施主體。因此，了解農(nóng)民的主觀意愿對于揭示制約這種發(fā)展形式的因素及制定政策支持措施都有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、樣本描述及變量說明
(一)樣本描述
樣本數(shù)據(jù)是2010年8-11月對陜西省農(nóng)戶進(jìn)行一對一隨機(jī)訪談獲得，共發(fā)放調(diào)查問卷200份，收回有效問卷190份，有效率95％。調(diào)查對象主要是陜西省各市縣的農(nóng)民，具有一定的廣泛性和代表性其中愿意以土地承包經(jīng)營權(quán)作價入股農(nóng)民專業(yè)合作社的有118人，不愿意的有72人。
(二)變量說明與預(yù)期
共選擇了15個變量：1個因變量反映農(nóng)民以土地承包經(jīng)營權(quán)入股農(nóng)民專業(yè)合作社的意愿；14個自變量分別從不同的角度反映影響這一出資方式的因素。表1為自變量的定義及假設(shè)預(yù)期方向。
1.農(nóng)戶個體特征預(yù)期分析。如表1所示，性別作為農(nóng)戶特征變量對土地承包經(jīng)營權(quán)入股農(nóng)民專業(yè)合作社的預(yù)期影響不能確定。在農(nóng)村，男性農(nóng)民作為家庭主力，承擔(dān)著主要的家庭勞動責(zé)任，可是在當(dāng)今形勢下，男性農(nóng)民可能會外出打工，沒法顧及土地經(jīng)營；再者，男性農(nóng)民的視野比較寬，接受新事物的能力比較強(qiáng)，從而可能更愿意土地入股合作社。但是女性作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者由于受自身?xiàng)l件和勞動強(qiáng)度的影響，也較愿意土地入股。從行為理論上分析，年齡這個因素的預(yù)期方向也不能確定?，F(xiàn)在的農(nóng)二代大部分從小就在學(xué)校接受教育，踏入社會后多半都是外出打工或干其他事情，一方面沒有進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技能和經(jīng)驗(yàn)；另一方面，他們也不愿意種地，所以青年的入股意愿可能會比較強(qiáng)。老年人一般文化程度較低，思想老化而且他們對土地的珍視比青年人更強(qiáng)烈，所以其可能不愿以土地入股。但是，當(dāng)年齡大到一定程度時，由于自身體力和精力的限制，他們也可能更愿意以土地入股。一般來說，干部在農(nóng)村的各個方面都屬于比較優(yōu)秀的人，而且是國家方針政策的執(zhí)行者，所以其入股意愿較高。文化程度預(yù)期與入股意愿正向關(guān)系，文化程度越高的農(nóng)民通過其他途徑增收的可能性大，故用土地人股的概率也大。勞動技能的預(yù)期與入股意愿反向，這是因?yàn)橛袆趧蛹寄艿霓r(nóng)民其對土地的經(jīng)營管理比較好，屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的“老把式”，所以其可能更愿意自己種地。
2.農(nóng)戶經(jīng)營特征預(yù)期分析。勞動力占比預(yù)期與入股意愿反向，因?yàn)閯趧恿φ急仍礁?，說明家庭勞動力越豐富，則農(nóng)戶更愿意自己種地。土地規(guī)模預(yù)期與入股意愿正向，一方面，土地規(guī)模越大，農(nóng)戶自身進(jìn)行規(guī)模化經(jīng)營的勞動力不足；另一方面，土地規(guī)模大的農(nóng)戶一般就是所謂的農(nóng)業(yè)大戶，他們用自己的土地承包經(jīng)營權(quán)作價出資合作社，擁有的股份會比較大，從而在合作社的經(jīng)營管理方面有決策權(quán)和管理權(quán)。兼業(yè)程度這個指標(biāo)預(yù)期與入股意愿成正向，兼業(yè)程度越高說明非農(nóng)收入占總收入的比例越大，通過土地獲得的農(nóng)業(yè)收入越少，那么農(nóng)民可能更愿意將土地入股合作社。勞動天數(shù)預(yù)期與入股意愿成反向，勞動天數(shù)越多，說明一年當(dāng)中花費(fèi)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的時間比較多，人股的意愿就不強(qiáng)烈。
3.社會保障預(yù)期。對于農(nóng)民，土地充當(dāng)著很重要的社會保障功能，很多農(nóng)民不愿離開土地很大原因就是擔(dān)心失去最基本的保障。于是，筆者認(rèn)為保障制度――醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險的預(yù)期方向與入股意愿成正向。
4.認(rèn)知特征預(yù)期。對合作社的了解程度與入股意愿預(yù)期成正方向，因?yàn)楹献魃缡菄艺J(rèn)可的具有惠農(nóng)作用的法人組織，其初衷就是為了農(nóng)民增收，用土地承包經(jīng)營權(quán)作價人股合作社也是一種新型的土地流轉(zhuǎn)方式，只有對合作社的運(yùn)作和利益分配等足夠了解，農(nóng)民才愿意。是否已經(jīng)加入合作社說明了農(nóng)戶入社的狀態(tài)，從另一個側(cè)面反映對合作社運(yùn)作的了解，成正向。
二、模型選擇
本項(xiàng)研究主要考察的是農(nóng)民用土地承包經(jīng)營權(quán)作價人股進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社的意愿，因變量的結(jié)果只有兩種可能：愿意和不愿意，是離散的，由于普通的回歸模型因變量的取值范圍在正負(fù)無窮大之間，故在本研究小不能適用。二元因變量的Logistic回歸模型適用于本研究，其建立的Logistic回歸模型應(yīng)為：對(1)式進(jìn)行變化，將非線性變成線性有：
(2)式中Pi表示第i個農(nóng)民愿意用土地承包經(jīng)營權(quán)人股農(nóng)民專業(yè)合作社的概率；Xij表示第j個農(nóng)民第i個因素對這種出資方式的影響，具體定義和特征值見表1。
三、模型運(yùn)行結(jié)果及分析
(一)模型運(yùn)行結(jié)果
本文運(yùn)用SPSSl6.0采用Forword Stepwise(wald)方法對樣本進(jìn)行l(wèi)ogistic回歸。經(jīng)過四步迭代后，達(dá)到收斂標(biāo)準(zhǔn)，估計(jì)參數(shù)。擬合優(yōu)度卡方為61.435，Sig為0.000，達(dá)到了0.05的顯著性水平，關(guān)聯(lián)強(qiáng)度系數(shù)C和S2。分別為0.276和0.376，同時Homer and Lemeshow Test的Sig為0.696未達(dá)到0.05的顯著水平，說明擬合優(yōu)度很好，可以有效解釋和預(yù)測因變量的結(jié)果，回歸結(jié)果見表2。
(二)結(jié)果分析
1.農(nóng)戶個體特征對人股意愿的影響分析。農(nóng)戶個體特征變量中沒有達(dá)到顯著水平的變量，這說明對于土地入股農(nóng)民專業(yè)合作社而言，農(nóng)戶自身因素不是影響的主要因素，但從系數(shù)來看也有不同程度的影響。性別的系數(shù)為負(fù)。說明女性較男性更愿意；年齡與愿意的概率成負(fù)相關(guān)，說明青年人更愿意以土地承包經(jīng)營權(quán)入股。這與現(xiàn)實(shí)情況相符。因?yàn)檗r(nóng)二代大部分從小就在學(xué)校接受教育，踏入豐十會后多
半都是外出打工或干其他事情，一方面沒有進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技能和經(jīng)驗(yàn)；另一方面，他們也不愿意種地。文化程度與預(yù)期一致，說明文化程度越高的農(nóng)民通過其他途徑增收的可能性大，故用土地人股的概率也大。勞動技能與預(yù)期入股意愿一致，這是因?yàn)橛袆趧蛹寄艿霓r(nóng)民其對土地的經(jīng)營管理比較好，屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的“老把式”，所以他們更愿意自己種地。是否為村干部與預(yù)期一致，因?yàn)榇甯刹渴寝r(nóng)村里見識多、認(rèn)識水平高、能力比較強(qiáng)的人，而且是國家方針政策的執(zhí)行者，所以其入股意愿較高。
2.經(jīng)營特征對人股意愿的影響分析。經(jīng)營特征對農(nóng)民土地入股意愿的影響較大。土地規(guī)模達(dá)到了5％的顯著水平，其系數(shù)為正，與預(yù)期方向一致。這是由于一方面，土地規(guī)模越大，農(nóng)戶自身進(jìn)行規(guī)模化經(jīng)營的勞動力不足；另一方面，土地規(guī)模大的農(nóng)戶用土地承包經(jīng)營權(quán)作價出資合作社，擁有的股份比較大，從而在合作社的經(jīng)營管理方面有決策權(quán)和管理權(quán)。勞動天數(shù)達(dá)到了1％的顯著水平，其系數(shù)為一0.005，說明勞動天數(shù)每增加或減少1個百分點(diǎn)對農(nóng)民土地入股意愿具有很小的反向影響，但勞動天數(shù)是一個很重要的影響因素。兼業(yè)程度達(dá)到了10％的顯著水平，其系數(shù)為1.529，與其他變量相比它的變化對入股意愿影響幅度較大，這也符合預(yù)期與現(xiàn)實(shí)。勞動力占比沒有達(dá)到5％的顯著水平，且與預(yù)期相反。這說明傳統(tǒng)的認(rèn)為能勞動的人越多就越要依賴土地的觀念已經(jīng)不適用。家庭勞動力多，剩余勞動力就會從事非農(nóng)生產(chǎn)，獲得更多非農(nóng)收入，于是土地對家庭的收入作用就會降低。收人多就可以運(yùn)用其他形式的社會保障方式，土地對家庭保障功能就會弱化。
3.社會保障對入股意愿的影響分析。我國在農(nóng)村實(shí)施新型合作醫(yī)療以來，廣大農(nóng)民基本都參加了醫(yī)保(本次調(diào)查參加比例為94.7％)，這雖然不能從根本上解決農(nóng)民的社會保障問題，但從本研究可以看出，它還是起到了一定作用。是否參加醫(yī)療保險的顯著水平為5％，系數(shù)為1.787甚至超過了對合作社的了解程度1.577，這說明醫(yī)保對農(nóng)民人股意愿的影響很大，也說明了社會保障對農(nóng)民的重要性。養(yǎng)老保險沒有達(dá)到5％的顯著水平，且方向與預(yù)期相反。本次調(diào)查中63個農(nóng)民有養(yǎng)老保險，127個沒有，而有養(yǎng)老保險的大多都是山區(qū)或半山區(qū)的農(nóng)民，這些地方合作社發(fā)展緩慢，農(nóng)民對合作社了解不多，其用土地人股的意愿較弱。
4.認(rèn)知特征對入股意愿的影響分析。對合作社的認(rèn)知特征變量都比較顯著，這說明對合作的了解程度和加入狀況都不同程度影響農(nóng)民的入股意愿。農(nóng)民專業(yè)合作社是不同于的一種新型的合作組織，農(nóng)民對其運(yùn)作和具體操作情況的了解程度會產(chǎn)生很大的影響。農(nóng)民在了解合作社的運(yùn)作機(jī)制、盈利方式、利益分配方式、管理者經(jīng)營能力等情況下，確定風(fēng)險最低才愿意以土地承包經(jīng)營權(quán)去作價入股農(nóng)民專業(yè)合作社。
四、政策建議
由以上分析可知，對合作社的了解程度、勞動天數(shù)、土地規(guī)模、醫(yī)療保險是影響農(nóng)民以土地承包經(jīng)營權(quán)作價人股農(nóng)民專業(yè)合作社的顯著因素，兼業(yè)程度和是否加入合作社也較為顯著。農(nóng)民進(jìn)行土地經(jīng)營權(quán)決策時對個體特征考慮較少，經(jīng)營特征、社會保障和認(rèn)知特征才是重要決定因素。這反映了農(nóng)民在對待生存之本的土地問題時很慎重，總是首先考慮切身利益能否得到保障。故提出以下建議：
1.進(jìn)一步提高農(nóng)民對專業(yè)合作社的了解程度。加強(qiáng)對農(nóng)民專業(yè)合作社的宣傳力度，通過新聞媒體進(jìn)行意識層面的影響，通過典型示范進(jìn)行實(shí)例影響，使農(nóng)民意識到專業(yè)合作社是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，是為了提高農(nóng)民的弱勢地位和維護(hù)農(nóng)民的自身利益而自愿結(jié)合起來的組織，從而引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社積極發(fā)展。
關(guān)鍵詞：保險合同；經(jīng)營；現(xiàn)狀
誠信，就是要誠實(shí)、守信用，對自己、對他人、對集體要有責(zé)任感。它既是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是我們每個人應(yīng)該做到的最起碼的道德標(biāo)準(zhǔn)，是現(xiàn)代文明的基石和標(biāo)志。誠信是社會進(jìn)步的基礎(chǔ)，對一個企業(yè)來說，誠信是生存、發(fā)展、壯大的基本條件，百年老店所以能長盛不衰，正是長期堅(jiān)持誠信的結(jié)果。而因?yàn)椴皇卣\信，持續(xù)多年精心策劃、乃至制度化系統(tǒng)化的財(cái)務(wù)造假，使世界50強(qiáng)企業(yè)美國安然公司、轟然倒下，刷新了全世界最大公司的破產(chǎn)紀(jì)錄，“安然”成為公司欺詐以及墮落的象征。
1 保險合同要遵守原則
誠信原則是世界各國立法對民事、商事活動的基本要求?！吨腥A人民共和國保險法》第5條規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?！闭\信就是講誠實(shí)與守信用，誠實(shí)就是指一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；守信是指一方當(dāng)事人都應(yīng)善意地、全面地履行自已的義務(wù)。在保險合同關(guān)系中對當(dāng)事人誠信要求嚴(yán)格于一般民事活動，即要求當(dāng)事人具有最大誠信。最大誠信是指當(dāng)事人自愿地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險標(biāo)的所有重要事實(shí)。不允許存在任何虛偽、欺騙、隱瞞行為。不僅在保險合同訂立時要遵守此原則，在合同履行的整個期間也都要求當(dāng)事人具有最大誠信。這是因?yàn)椋?/p>
（1）保險合同是射幸合同，具有不確定性。所謂射幸合同，即當(dāng)事人全體或其中的一人取決于不確定的事件，對財(cái)產(chǎn)取得利益或遭受損失的一種相互的協(xié)議。
（2）保險合同與一般合同相比具有明顯的信息不對稱性。一方面，保險合同的標(biāo)的是被保險人的標(biāo)的或者人身將來可能發(fā)生的危險，屬于不確定的狀態(tài)，保險人之所以能夠承保處于不確定的危險，是基于其對危險發(fā)生程度的估計(jì)和計(jì)算。
（3）從保險的行業(yè)特性來看，保險離不開最大誠信原則。保險在國民經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的作用，被譽(yù)為社會的穩(wěn)定器。保險經(jīng)營的特征表現(xiàn)為：①保險費(fèi)收取的分散性，保險運(yùn)作的原理就是各個投保人通過向保險人繳納一定的保險費(fèi)從而形成一定的保險基金，由保險人來承擔(dān)被保險人可能出現(xiàn)的風(fēng)險；投保人越多，收取的保險費(fèi)越多，保險基金越大，保險經(jīng)營越安全，保險分?jǐn)傄簿驮胶侠?，從而保險人盈利的可能性就越大。這些要求保險人堅(jiān)持最大誠信原則，以吸引更多的投保人投保；②保險經(jīng)營的安全性。穩(wěn)健經(jīng)營是對保險行業(yè)的特別要求，中國對保險資金的投資渠道也有明確的限制，這也符合投保人的利益；③保險資金的負(fù)債性。保險資金屬于保險人對被保險人的負(fù)債，保險人不得將保險資金作為盈利分配，也不得作為利潤上繳，只能充分利用確保增值，因此保險業(yè)的健康發(fā)展離不開最大誠信原則。
中國保監(jiān)會的“守信用、擔(dān)風(fēng)險、重服務(wù)、合規(guī)范”的保險行業(yè)核心價值理念，簡潔、有力地概括了保險業(yè)的根本特征和保險人的從業(yè)理念，擺在首位的就是堅(jiān)守最大誠信原則。
“世界500強(qiáng)”企業(yè)中國人民保險集團(tuán)股份有限公司（PICC）旗下標(biāo)志性主業(yè)的中國人保財(cái)險的核心價值觀：風(fēng)雨同行，至愛至誠。其核心要素就是至誠，充分體現(xiàn)了保險的最大誠信原，具有時代特征，符合人民的需要。作為與共和國共成長的中國人保財(cái)險，在六十多年的卓越歷程里，對人民盡忠誠，講良知，講愛心，將保險的溫暖情懷傳遞給更多的人。對客戶講真誠，忠實(shí)履行保險合同承諾，為客戶提供與眾不同的，超越期望的保險服務(wù)，保障人民高品的生活；對股東講誠信，講價值，以優(yōu)秀業(yè)績向股東提供持續(xù)穩(wěn)定豐厚的回報，不斷提升股東價值，實(shí)現(xiàn)公司價值的持續(xù)增長；對員工講誠信，關(guān)愛員工。將公司改革發(fā)展的成果惠及廣大員工，不斷提高員工的幸福感，幫助員工實(shí)現(xiàn)個人價值?？梢?，誠信成就中國人保財(cái)險的輝煌，樹起了中國保險第一的品牌形象。成為亞洲最大，世界第二的財(cái)產(chǎn)保險公司。
從中華民族傳統(tǒng)文化，保險的理論和實(shí)踐都證明，保險作為一種特殊的商品，作為經(jīng)濟(jì)的”助推器”，社會的穩(wěn)定器，對經(jīng)濟(jì)和社會擔(dān)當(dāng)著重大的責(zé)任。它的售前、售中、售后無不滲透著“誠信”二字.。保險與誠信是魚水關(guān)系，誠信是保險的生命線。
2 中國保險業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀
從中國保險業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀來看，眾多現(xiàn)實(shí)讓人覺得保險誠信不容樂觀，如被保險人不如實(shí)告知或騙賠，保險人在經(jīng)營與理賠方面的不誠信等行為，有損保險業(yè)形象，在一定程度上影響了中國保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。因此，保險業(yè)要積極踐行“守信用、擔(dān)風(fēng)險、重服務(wù)、合規(guī)范”的保險行業(yè)核心價值理念，自覺抵制各種失信行為，主動舉報各種失信行為，共同建設(shè)、維護(hù)和提升“誠信保險”的良好形象。保險業(yè)的從業(yè)人員更要以高昂的熱情去傳播誠信理念，以有力的行動去弘揚(yáng)誠信精神，愛護(hù)自已的信譽(yù)，珍惜自已的諾言，以自已的誠信行為，帶動和影響我們身邊的人，以誠待人，以信興業(yè)，從而形成人人重信用、講信用的氛圍和環(huán)境，促進(jìn)保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
[關(guān)鍵詞]政策性農(nóng)業(yè)保險；制度安排；市場失靈；政府失靈
一、我國農(nóng)業(yè)保險中存在“雙失靈”
(一)我國農(nóng)業(yè)保險的困境分析
農(nóng)業(yè)保險是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險的重要財(cái)務(wù)安排，是市場經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險)之一。作為世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的一項(xiàng)“綠箱”政策，農(nóng)業(yè)保險日益受到各國政府的重視。然而在我國，農(nóng)業(yè)保險卻陷入了困境，出現(xiàn)了加速下降的趨勢。我國農(nóng)業(yè)所面臨的困境主要有：農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入不斷減少；農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率居高不下；農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營長期虧損；農(nóng)民不愿投保，農(nóng)業(yè)保險展業(yè)困難。
(二)“雙失靈”是造成農(nóng)業(yè)保險困境的根本原因
我國農(nóng)業(yè)保險困境的根本因素是制度問題，在我國農(nóng)業(yè)保險中存在著嚴(yán)重的“雙失靈”現(xiàn)象。
1.市場失靈。自20世紀(jì)90年代中期，中國人民保險公司逐步轉(zhuǎn)換為規(guī)范的商業(yè)保險公司以后，我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的性質(zhì)也發(fā)生了根本性變化。但商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險模式并不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險的特點(diǎn)。一是商業(yè)保險的高收費(fèi)與農(nóng)民的低收入存在矛盾，農(nóng)民沒有交費(fèi)能力；二是農(nóng)業(yè)保險存在高風(fēng)險率、高費(fèi)用率、高賠付率的特征，追逐利益的商業(yè)性保險公司對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)避也就不難理解。因此，農(nóng)業(yè)保險自身的特點(diǎn)使其具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，即農(nóng)業(yè)保險缺乏競爭性，存在非排他性和利益外溢現(xiàn)象。正因?yàn)榇耍瑢r(nóng)業(yè)保險采取商業(yè)性經(jīng)營模式會導(dǎo)致市場失靈。
2.政府失靈。農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共產(chǎn)品特征及其商業(yè)化經(jīng)營的實(shí)踐共同佐證了一點(diǎn)，即我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需政府履行彌補(bǔ)市場失靈的職責(zé)，而我國政府卻長期處于缺位狀態(tài)，也在很大程度上造成了農(nóng)業(yè)保險的舉步維艱。
因此，要使農(nóng)業(yè)保險走出困境，關(guān)鍵和首要的問題是制度設(shè)計(jì)。農(nóng)業(yè)保險制度設(shè)計(jì)應(yīng)以政府為主體，突出農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的政策性，改變商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀，通過建立與市場機(jī)制有效結(jié)合的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，將政策與市場機(jī)制相結(jié)合，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造一個有利的環(huán)境。
二、國外政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的模式
各國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的模式大體可分為政府主導(dǎo)型的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式和市場主導(dǎo)型的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，分別以美國和毛里求斯為例進(jìn)行說明。
(一)美國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式
美國自20世紀(jì)30年代開辦農(nóng)業(yè)保險，采用的是政府主辦、商業(yè)保險公司經(jīng)營的發(fā)展模式。美國政府依據(jù)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，通過提供巨災(zāi)保險(屬基本保障水平)、擴(kuò)大保障保險(屬較高保障水平)、集體保險和非保險作物保障計(jì)劃四大險種，取代政府救濟(jì)計(jì)劃將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者納入農(nóng)作物保險計(jì)劃。并規(guī)定不參加政府保險計(jì)劃的農(nóng)戶，不能得到政府其它計(jì)劃的幫助。在運(yùn)作模式上，目前農(nóng)業(yè)保險的管理機(jī)構(gòu)是聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，與風(fēng)險管理局屬于兩塊牌子、一套人馬，主要負(fù)責(zé)全國性險種條款制訂、費(fèi)率擬定、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和檢查，開發(fā)維護(hù)軟件、預(yù)測農(nóng)產(chǎn)品價格等，為商業(yè)保險公司提供經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼和再保險。政府還承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險推廣和教育費(fèi)用。1995年起，美國政府為了鼓勵部分商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，為開辦農(nóng)業(yè)保險的19家公司提供其相當(dāng)于農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)的31%的補(bǔ)貼，并提供農(nóng)作物保險免稅、比例再保險和超額損失再保險等政策扶持。2000年美國農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼平均占到純保費(fèi)的53%，保費(fèi)補(bǔ)貼額平均達(dá)6.6美元／英畝，農(nóng)作物巨災(zāi)風(fēng)險推行強(qiáng)制性保險制度并補(bǔ)貼全部保費(fèi)，其他皆為自愿選擇。投保農(nóng)民當(dāng)年農(nóng)作物收成因?yàn)?zāi)害減產(chǎn)25%以上時，可取得聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的最高賠償金額。1981—1988年間，美國政府對農(nóng)作物保險的開支達(dá)42億美元，賠付金額與投保金額的比例高達(dá)14：1。1989-1999年10年間，聯(lián)邦政府對農(nóng)作物保險的財(cái)政補(bǔ)貼總額累計(jì)達(dá)到108億美元，僅1999年一年就達(dá)到22.4億美元。2004年美國各家經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)的保險公司共收入保費(fèi)41.9億美元，其中政府對農(nóng)險的補(bǔ)貼為24.8億美元。此外，政府還給予免稅和法律支持。雖然政府對商業(yè)保險公司的補(bǔ)貼昂貴，但是政府仍認(rèn)為這是比救災(zāi)計(jì)劃和政府直接經(jīng)營更經(jīng)濟(jì)的做法。
(二)毛里求斯農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式
毛里求斯的糖業(yè)保險基金在國際上被公認(rèn)為是一項(xiàng)成功的農(nóng)業(yè)保險模式，該模式具有四個鮮明特點(diǎn)：第一，效率高。由于該基金只承保一種作物，業(yè)務(wù)簡單、單證費(fèi)用低，加之計(jì)算機(jī)管理程度高、工作人員少，因而效率很高，其費(fèi)用率僅占保費(fèi)收入的7%(多數(shù)國家這一比例為15%—20%)。第二，費(fèi)率擬定科學(xué)化。為防止風(fēng)險不均質(zhì)而導(dǎo)致逆選擇，該基金設(shè)計(jì)了多達(dá)100個檔次的費(fèi)率體系，費(fèi)率體系的高度差異化能激勵生產(chǎn)者努力耕作，以改善自己的費(fèi)率檔次，從而達(dá)到少支付保費(fèi)又能獲得較大保障的目的。第三，投資收益高?；鸬耐顿Y收入約為業(yè)務(wù)費(fèi)用的150%，投資收入的50%用于基金積累，能夠相應(yīng)減少農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)基金抗巨災(zāi)的能力。第四，商業(yè)化運(yùn)作。雖然政府在基金建立初期承擔(dān)支付工作人員工資的職責(zé)，而且政府要求強(qiáng)制投保，但到目前，該基金從原保險到再保險完全采用商業(yè)方式來運(yùn)作。
雖然世界各國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式都不盡相同，但政府的基本扶持方式大致相似，即主要采用法律保護(hù)、政府行政指導(dǎo)、財(cái)政資金支持、減免稅費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)業(yè)信貸銜接等措施。
特別值得一提的是，大多農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)和不發(fā)達(dá)國家都有專門的法律制度就政府對農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)惠政策以及具體補(bǔ)貼比例進(jìn)行規(guī)定。如美國和日本分別于1938年頒布了《農(nóng)作物保險法》，美國于1994年又制訂了《克林頓農(nóng)作物保險改革法》。2000年6月美國國會通過了《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保護(hù)法》，計(jì)劃在以后5年內(nèi)提供總計(jì)82億美元財(cái)政支出，補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險。2002年美國又通過了新的農(nóng)業(yè)法，進(jìn)一步加強(qiáng)了對農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼力度，決定在未來10年內(nèi)給農(nóng)業(yè)撥款1910億美元，較目前實(shí)行的補(bǔ)貼增加了80%，在價格支持和收入政策、農(nóng)產(chǎn)品儲備計(jì)劃、出口支持、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和信息服務(wù)、國內(nèi)農(nóng)業(yè)安全、教育研究和農(nóng)業(yè)保險等方面推出了一系列新的舉措。正是由于有了這些政府補(bǔ)貼政策和相關(guān)的法律制度支持，各國的保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)才得以蓬勃發(fā)展。
三、適合我國政策性農(nóng)業(yè)保險的制度設(shè)計(jì)
然而長期以來，我國由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略等多方面原因，對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼和扶持非常少，我國的農(nóng)險法律建設(shè)滯后、核算辦法、稅費(fèi)扶持等政策不配套的狀況沒有扭轉(zhuǎn)。《保險法》第155條規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。但至今配套的法律、法規(guī)尚未出臺。在我國，農(nóng)業(yè)保險只免交營業(yè)稅，其他方面同商業(yè)性保險一樣，國家尚無配套政策予以扶持。這就造成了僅僅依靠商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，而我國政府補(bǔ)貼和扶持缺位的情況。
(一)構(gòu)建支持政策性農(nóng)業(yè)保險的法律體系
從對美國和毛里求斯的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的分析可以看出，政府首先是制定一系列法律法規(guī)，確保農(nóng)業(yè)保險的順利進(jìn)行。我國雖然已于1995年頒布了《保險法》，但這只是一部規(guī)范商業(yè)保險的主要法律，并不適用于農(nóng)業(yè)保險，對農(nóng)業(yè)保險也并未有具體的規(guī)定。因此應(yīng)盡早出臺專門的《農(nóng)業(yè)保險法》?！掇r(nóng)業(yè)保險法》應(yīng)明確規(guī)定政策性保險的政策性和非商業(yè)性特征、農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營原則及組織形式等；規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的資金籌集方式、資金管理原則、政府支持方式等，并用存款比例、負(fù)債比例、流動性比例等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)調(diào)控其運(yùn)行；《農(nóng)業(yè)保險法》中還應(yīng)對政府行為予以約束，對政府的作用和農(nóng)民的參與方式進(jìn)行規(guī)范，避免由于地方政府的隨意性或財(cái)政困難而忽視對農(nóng)業(yè)保險的支持。超級秘書網(wǎng)
(二)構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險的組織制度
1.設(shè)立專門政策性農(nóng)業(yè)保險公司。由于我國農(nóng)民收入低和保險意識差，因此由政府成立專業(yè)農(nóng)業(yè)政策性保險公司引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展是比較切合我國實(shí)際的。政府支付一切經(jīng)營管理費(fèi)用，采取強(qiáng)制保險，并享有免稅待遇。除了專門政策性農(nóng)業(yè)保險公司外，還應(yīng)鼓勵商業(yè)性保險公司、合作社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，突破單一格局，向多元化發(fā)展。對商業(yè)性保險公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)提供優(yōu)惠政策，如稅收減免、費(fèi)率補(bǔ)貼和虧損彌補(bǔ)等，緩和商業(yè)性保險公司經(jīng)營目標(biāo)與農(nóng)業(yè)保險效益低的矛盾。
【關(guān)鍵詞】保險混業(yè) 風(fēng)險管理 金融監(jiān)管
一、信息不對稱與保險混業(yè)監(jiān)管
與對銀行業(yè)監(jiān)管研究類似，保險監(jiān)管文獻(xiàn)也常聚焦于信息不對稱問題，只不過對象不是存款人和銀行，而是投保人和保險公司。由于信息不對稱性存在，保險公司要面對道德風(fēng)險和逆選擇問題，而投保人對于已經(jīng)繳納保費(fèi)的管理和使用幾乎無法監(jiān)督。根據(jù)公共利益理論（Klein，1995），因?yàn)楸ｋU市場這種不完善性，監(jiān)管者應(yīng)發(fā)揮彌補(bǔ)市場缺陷的作用。保險監(jiān)管核心職責(zé)是保證投保人索賠時保險公司能夠履行其合同約定的義務(wù)。能夠盡可能保險消費(fèi)者在簽約前和合同有效期內(nèi)了解和監(jiān)督投保的保險公司財(cái)務(wù)情況是保險監(jiān)管要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)之一。與非金融企業(yè)不同，保險公司通常財(cái)務(wù)杠桿率比較高，而投保人通常并不精通財(cái)務(wù)知識。此外，相對銀行存款人，或者證券投資者，投保人很難通過投資多元化分散風(fēng)險，通常僅能依靠與之簽約的那家保險公司。保險混業(yè)經(jīng)營加劇了信息不對稱性。
保險公司經(jīng)營失敗可能是多種因素共同作用的結(jié)果。對保險公司造成不利影響的因素可以大致分為兩種：內(nèi)部公司治理和外部沖擊。大多情況是糟糕的管理行為和外部沖擊相互交織。面對同樣的外部沖擊，不同的保險公司受到的財(cái)務(wù)影響不盡相同，可以反映出公司治理里差別。公司治理問題指的是高管決策損害企業(yè)未來發(fā)展，比如投資失誤、再保險不到位、財(cái)務(wù)決策失當(dāng)、超速擴(kuò)張、承保風(fēng)險過高或合同定價過低等（Plantin & Rochet，2007）。相對外部沖擊，內(nèi)部治理問題不易識別，而且保險合同有的長達(dá)二十多年，為了保護(hù)投保一方因保險公司償付能力不足而受損，需要進(jìn)行外部監(jiān)管。保險混業(yè)經(jīng)營，一方面讓保險公司受到外部沖擊的因素和路徑變得多樣化和復(fù)雜化，另一方面公司治理難度變得更大，不透明程度更高，對外部監(jiān)管形成新的挑戰(zhàn)。
二、流動性風(fēng)險與保險混業(yè)監(jiān)管
流動性風(fēng)險最初應(yīng)用于銀行業(yè)。相對其他行業(yè)，因?yàn)樾枰S時面對和滿足提現(xiàn)需求，對銀行流動性的要求更加苛刻，流動性不足可能會引發(fā)存款人恐慌并集中大量提現(xiàn)，形成擠兌和銀行破產(chǎn)。
近些年來，不同金融服務(wù)行業(yè)直接原本清晰的界限逐漸變得模糊。保險是金融行業(yè)中重要且發(fā)展迅速的機(jī)構(gòu)之一，把保險公司仍然看作僅僅是銷售傳統(tǒng)保險合同的機(jī)構(gòu)顯然已經(jīng)不再合理。保險公司，尤其是壽險公司，已經(jīng)變得更加類似于儲蓄機(jī)構(gòu)。而且，我們可以預(yù)計(jì)到，隨著人口老齡化趨勢越來越明顯，保險公司這種變化會越來越顯著。因?yàn)轭A(yù)期壽命越長，意味著勞動人口越來越少，退休人口占總?cè)丝诒戎貢粩嘣黾樱揽肯乱淮狆B(yǎng)上一代的困難越來越大，依靠自身積蓄作為養(yǎng)老金也面臨挑戰(zhàn)。CEA（2007）稱，歐洲人均生活費(fèi)用1993年為400歐元左右，到2004年已經(jīng)上升到了900歐元。為了避免晚年陷入財(cái)務(wù)困境，購買養(yǎng)老保險需求逐漸增加，人壽保險產(chǎn)品已經(jīng)成為一種長期儲蓄手段。
非壽險業(yè)務(wù)，一般是指財(cái)產(chǎn)保險和意外傷害保險等，保險賠付金額多少取決于承保事件自然概率和出險損失程度。單個非壽險投保人付出保費(fèi)和保險賠償金可能完全不對稱，不過如果將所有投保人保單總體計(jì)算，保費(fèi)與保險賠償金之間仍然大致上現(xiàn)值接近。非壽險業(yè)務(wù)保費(fèi)幾乎沒有儲蓄性。壽險業(yè)務(wù)原本是與儲蓄存在明顯差異的。一般認(rèn)為，保險公司被認(rèn)為有三種作用。第一，保險公司可以為風(fēng)險厭惡者面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給更愿意承擔(dān)這種風(fēng)險的企業(yè)，從而可以激勵公司和個人開展原本他們不想啟動的項(xiàng)目或者從事的活動；第二，保險公司遵循大數(shù)定律，將相關(guān)風(fēng)險集中然后分散出去；第三，通過收取投保人合理保費(fèi)，可以降低其面臨的風(fēng)險水平。壽險最初主要是為了提供過早死亡風(fēng)險保障，購買壽險的保費(fèi)價格主要由被保險人的年齡決定，索賠只有到被保險人死亡時才發(fā)生。不過，隨著人壽保險公司與銀行業(yè)務(wù)越來越同化，這種狀況已經(jīng)發(fā)生了很大的變化。現(xiàn)在，包括中國保險市場上，新型壽險產(chǎn)品幾乎具有顯著的投資特征，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和宣傳突出回報率和流動性優(yōu)勢。
